Mediario Núm. 206 Septiembre 2018 by Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona

PERITOS

DOSSIER

CONSORCIO

ASESORÍA

APCAS presenta un nuevo estudio del Observatorio de la Pericia. p.8-10

Los octogenarios revolucionan el seguro. p12-13

Riesgos de construcción y ciberriesgos, focos de CCS. p.20-21

La reforma del Seguro de Salud. p.22

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XX SEPTIEMBRE 2018

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Especial Salud: Buena marcha del ramo p.I-XII

TEMA DEL MES

La mediación lidera aún el mercado, seguida de cerca por banca seguros a denominada mediación ‘tradicional’, agentes y corredores, lideró por quinto año consecutivo la distribución de seguros en nuestro país. Sin embargo, los datos, extraídos del Informe 2017 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (elaborado con datos de 2016), también

reflejan una disminución en la cuota de la mediación respecto a años anteriores, que se ha visto acompañada de un incremento notable en el porcentaje de mercado de los operadores de banca seguros . La mediación, además, continúa dominando en el negocio de No Vida que supone asimismo el grueso de su nego-

cio, mientras que bancaseguros hace lo propio en Vida. La evolución en ambos negocios, sin embargo, parece ser más favorable a los segundos, que han visto incrementarse su participación en diversos ramos. Otros canales, como las oficinas de entidad, refuerzan posiciones en una distribución cada vez más reñida. p. 2-5

CATALUÑA

La mediación de ámbito catalán modera su crecimiento Los corredores y agentes gentes de seguros que actúan en el ámbito catalán (regulados por la Direcció General de Política Financera, Assegurances i Tresor de la Generalidad de Cataluña) registraron en 2017 un volumen de negocio de 812,38 millones de euros, una cifra que refleja un descenso de un 4,67 % respecto a 2016. p. 14-15

SEMANA MUNDIAL 2018

Tres foros de debate sobre prevención y bienestar darán apertura al evento La 44ª edición de la Semana Mundial del Colegio de Barcelona dará inicio con la celebración de tres foros simultáneos, que tendrán lugar en el Centre de Convencions Internacional de Barcelona (CCIB) el próximo 2 de octubre, de forma previa a la celebración de la parte más lúdica del evento, la sesión plenaria. Los tres se desarrollarán bajo el lema de la Semana Mundial: ‘Prevención y Bienestar: conquistando el futuro’, pero tratarán tres vertientes diferenciadas sobre este tema. p. 16

TÍTULOS.

MASTER EN GESTIÓN DE EMPRESAS DE MEDIACIÓN DE SEGUROS

El Máster en Gestión de las Empresas de Mediación de Seguros hizo entrega del diploma a sus titulados de la edición 2016/2018 en la Universitat Abat Oliba. p. 18

Reinerio Sarasua, Presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Asturias

“Una alegría contenida contra las malas prácticas bancarias” p. 7

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02 TEMA DEL MES: SECTOR Y CANALES

INFORME DGSFP 2017

Banca seguros reduce distancias con una mediación aún líder

AUDIENCIA PÚBLICA. El 25 de septiembre concluye el plazo de audiencia pública del proyecto de Ley de Distribución de seguros y reaseguros privados.

Por quinto año consecutivo, la mediación encabeza la distribución de seguros en nuestro país. Pero los opereadores de banca seguros, segundos 'en discordia' reducen distancias en un mercado cada vez más diversificado en cuanto a canales.

M. M. C. BARCELONA

ún líderes en distribución de seguros, con un 41,21 % del total de primas (Informe de la DGSFP de 2017, sobre datos de las DEC de 2016), corredores y agentes han visto reducida durante el último año, sin embargo, su cuota del mercado. El anterior dato (Informe DGSFP de 2016, con datos de las DEC de 2015), un 44,23 % de las primas situaba como líder destacado al canal tradicional frente al 35,63 % de los operadores de banca seguros, segundos en liza. Pero, tras un año, banca seguros ha incrementado su cuota hasta un 40,28 %, además de mantener y mejorar su porcentaje en cuanto a primas de nueva producción, en la que ya alcanza un 59,07 % (53,95 % el año anterior), frente al descenso de la mediación en este capítulo, que se situa en un 29,89 % (en el informe de la DGSFP de 2016, el porcentaje fue del 33,72 %).

LOS PRINCIPALES CANALES DE DISTRIBUCIÓN Y SU NEGOCIO Los ramos de No Vida suponen el grueso del negocio de distribución tanto de agentes como de corredores, suponiendo un 70,65 % en el caso de los primeros y un 79,45 % en el caso de los segundos. El porcentaje de primas de Vida en sus carteras es, por tanto, más relevante en el caso de los agentes, para los que supone un 29,35 % de su negocio, frente al 20,55 % del de los corredores.

VIDA Y NO VIDA Si diferenciamos entre Vida y No Vida, las tendencias generales son similares, aunque con algunos matices. Los descensos más acusados para la mediación se han producido en Vida, tanto en volu-

Los canales de venta directa también tienen en No Vida el grueso de su negocio, que supone un 69,84 % frente a la importancia de Vida, que es del 30,16 %. Los operadores de Bancaseguros, por otro lado, siguen con el nucleo de su negocio en Vida, que supone para ellos el 84,91 % del total, frente al sólo 15,09 % que les aportan los direntes ramos de No Vida.

men de cartera como en nueva producción, en los cuales ha reducido unos 3 puntos porcentuales respecto al año anterior. Los incrementos de banca seguros en ese mismo capítulo han sido incluso superiores al descenso de la cuota mediadora.

En el caso de No Vida, los descensos en los porcentajes de la mediación han sido mínimos (inferiores a 0,1 punto porcentual) y los crecimientos de los operadores de banca seguros, mucho más modestos que en Vida (+ 0,5 % en volumen de

cartera) e incluso negativos, aunque muy ligeramente, en el caso de nueva producción (-0,1 %). SOBRE LOS RAMOS Vamos a analizar un poco más al detalle el negocio de No Vida, que ha sido tradicionalmente dominado por la mediación. En este ámbito de negocio, los agentes (exclusivos) son líderes, por primas, en los ramos de Accidentes (29,06 %), Enfermedad (35,80 %), Autos (37,13 %), Crédito (43,45 %), Defensa Jurídica (33,02 %), Decesos (69,90 %) y Multirriesgos de Hogar (39), Comercio (46,48 %) y Comunidades (58,95 %). Los corredores, por su parte, son el primer canal de distribución en el caso de Transportes (64,07 %), Incendios (67,77 %), Robo (43,12 %), Otros Daños (71,48 %), RC Risgos Nucleares (47,58 %) y Otros Riesgos (54,90 %), Pérdidas pecuniarias (38,20 %), Multirriesgos industriales (63,69 %) y Otros Multirriesgos (39,25 %).

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TEMA DEL MES: SECTOR Y CANALES

La banca seguros domina en las pólizas individuales de Vida, mientras que las oficinas de entidad hacen lo propio en las colectivas Los operadores de banca seguros no encabezan la distribución de ningún ramo de No Vida pero, sin embargo, es de destacar que son los segundos en liza en diversos mercados, como en Incendios, seguros Agrarios, Otros Daños, Pérdidas pecuniarias o Multirriesgo Hogar. También es destacable la participación del mercado ostentada por las oficinas de entidad que, en este ámbito de No Vida, lideran la Asistencia Sanitaria (47,31 %), Caución (42,85 %) y Asistencia (54,68 %), además de ser los segundos en importancia en ramos como Enfermedad, Transportes, Robo, Riesgos nucleares, Defensa Jurídica y Decesos. Y HABLANDO DE VIDA... Si analizamos los diferentes nichos de mercado de Vida, la tortilla se da la vuelta en favor de banca seguros, que copa el 68,32 % de las primas en cartera. Sin embargo, hay matices sobre su liderazgo. Así, los operadores de bancaseguros encabezan las pólizas individuales con un 74,56 % del total del mercado. Desglosando por variantes de estas pólizas, esto es así en todas ellas excepto en el caso de las pólizas sin garantías de tipo de interés a prima periódica, que dominan los agentes exclusivos (52,87 %). En el caso de las pólizas colectivas, son las oficinas de entidad el canal principal de distribución, con un 52,11 % del total. Le siguen en importancia los corredores, con un 31 % de estas pólizas colectivas. En el caso de nueva producción, los porcentajes varían pero las posiciones se mantienen: banca seguros ostenta el liderazgo general (72,25 %), así como el de las pólizas individuales, mientras que las oficinas de entidad lideran las pólizas colectivas, seguidas por los corredores.

MEDIACIÓN

La cifra de corredores se mantiene estable y los agentes disminuyen Pocos cambios en el número de corredores, tanto autonómicos como nacionales, y algo más de movimiento en el canal agencial A.M. BARCELONA

os datos sobre el canal mediador recogidos en el informe 2017 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, la DGSFP, muestran que actualmente hay en nuestro país operando algo más de 82 000 mediadores, incluyendo agentes exclusivos y vinculados y corredores. De ellos, unos 2 700 se encuentran bajo la supervisión de la administración de su respectiva comunidad autónoma, según su ámbito de actuación. Los más de 79 300 restantes responden ante la DGSFP directamente. Los agentes exclusivos continúan como colectivo más numeroso, aunque, como cada año, ven reducida su cifra total, fruto, en muchos casos, de la depuración de códigos inactivos o con escasa actividad.

Los agentes exclusivos continuan como colectivo más numeroso dentro del canal mediador Los agentes vinculados, por su parte, contabilizaron algo más de 500, entre registros de las comunidades y el de la DGSFP. Los corredores, en su caso, han mantenido su número estable en el caso de las personas físicas, con un ligerísimo crecimiento (1 499, frente a los 1 492 del informe de 2016) y también muy similar en el caso de las personas físicas aunque, en este caso, la evolu-

EVOLUCIÓN DEL NÚMERO DE MEDIADORES CC AA

DGSFP

Total

Corredores

Persona física

595

904

1 499

Persona jurídica

1 171

2 368

3 539

Agentes exclusivos

Persona física

603

63 848

64 451

Persona jurídica

11 963

12 026

Agentes vinculados

Persona física

110

182

Persona jurídica

163

161

324

2 705

79 316

TOTAL

82 021

Fuente: Informes DGSP de 2016 y 2017

EL CANAL MEDIADOR Las primas intermediadas por los agentes vinculados en 2016 ascendieron a más de 297 millones de euros, el 55,8 %, aproximadamente, a través de su red propia. Por ellas obtuvieron más de 36,6 millones de euros en comisiones. Corredores y corredurías, por su lado, intermediaron un total de 10 393,5 millones de euros en primas. En su caso, también el grueso de ellas

ción, aunque leve, ha sido a la baja (3 539 en 2017 ante los 3 549 de 2016). Respecto a corredores de reaseguro, la DGSFP cifraba en 65 los negocios activos en 2016 (recordemos, sólo personas jurídicas) mientras que en el informe de 2017 el número era de 64. No existen corredores de reaseguros bajo la regulación autonómica.

fueron trabajados por su red propia, mientras que el negocio obtenido a través de la red externa fue de cerca del 26 %. Los agentes exclusivos (de los que, al no presentar DEC, la DGSFP obtiene los datos a través de sus entidades aseguradoras de referencia) intermediaron en 2016 en torno a 15 000 millones de euros en primas durante ese mismo año.

BANCA SEGUROS En el canal de banca seguros los movimientos en cuanto a número de operadores han sido prácticamente nulos. Así, en el informe de la DGSFP correspondiente a 2016 se cifraban en 35 los operadores de banca seguros vinculados (personas jurídicas, ya que personas física son inexistentes) regulados por la DGSFP,

más uno más a cargo de una administración autonómica (la de Baleares, en este caso). Las cifras facilitadas por la DGSFP en su informe de 2017 para esta categoria son idénticas. Si hablamos de operadores de bancaseguros exclusivos, la cifra era de 15 en 2016 (a cargo de la DGSFP) y ha pasado a ser de 14 en 2017.

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TEMA DEL MES: SECTOR Y CANALES

PRIMER SEMESTRE 2018

Las rentas vitalicias aseguradas crecen como sistema de previsión complementario Las aseguradoras gestionan 229 397 millones de euros de sus clientes, según datos de ICEA, publicados por Unespa, sobre los seis primero meses de 2018 Redacción BARCELONA

finales del pasado mes junio, 22 144 personas mayores de 65 años transformaron el dinero logrado con la venta de algún elemento patrimonial (segundas viviendas, fondos de inversión o acciones, por ejemplo) en rentas vitalicias aseguradas, que han visto así incrementar su relevancia como sistema de previsión complementario Estas personas se acogen de esta manera a las ventajas fiscales que se establecieron para este producto a raíz de la última reforma del IRPF. Las rentas vitalicias acumulan un volumen de ahorro bajo gestión de 1 977 millones de euros en la actualidad.

RENTAS VITALICIAS ASEGURADAS Los datos recopilados por

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ICEA y publicados por Unespa, muestran cómo, al acabar este primer semestre del año, las aseguradoras se ocupaban de velar por cerca de 229 400 millones de euros de sus clientes, tras registrar un crecimiento interanual del 2,69 %. De esa cifra, 186 499 millones de euros corresponden a productos de seguro, un 2,55 % más respecto al mismo periodo del año anterior. El resto, 42 898 millones

Las rentas vitalicias acumularon un volumen de ahorro bajo gestión de 1 977 millones de euros

de euros, configuran el patrimonio de los planes de pensiones de cuya gestión se ocupan asimismo entidades del sector. Este último importe es un 3,26 % mayor que las cifras registradas para este mismo periodo del año anterior.

AHORRO ASEGURADOR Las rentas vitalicias y temporales constituyen el producto más relevante en términos de ahorro gestionado, concluyem por tanto, Unespa. La patronal informa de que cuenta con unas provisiones técnicas de 88 058 millones

de euros, un 1,62 % más que el año anterior. Por otro lado, Unespa destaca la vitalidad de seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP). Estas pólizas, conocidas como Planes de Ahorro 5, agrupaban al cerrar el primer semestre del año 3 486 millones, lo cual refleja un aumento de un 34,87 % con carácter interanual. La patronal también llama la atención sobre la evolución de los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS). Estos seguros, indican, alcanzaron a cierre del pasado mes de junio los 12 804 millones y registraron un crecimiento interanual del 12,84 %. Por su parte, los capitales diferidos ae apuntaron un incremento de un 1,35 %, tras acumular en este primer semestre unos 49 000 millones de euros.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Si el texto final de la nueva ley de Distribución reduce las horas de formación obligatoria para ser corredor, será mejor o peor para el canal?

LA EXPERIENCIA JORDI RUBIO, RESPONSABLE NACIONAL RED EXTERNA CANAL MEDIACIÓN EN DKV SEGUROS

EDITORIAL

Las bazas de la mediación egún el último informe de la DGSFP, por cuarto año consecutivo, la mediación seguía siendo el primer canal en distribución de seguros en 2016. Como los cuatro años anteriores, sigue siendo una buena noticia (aunque, vigilemos: la banca seguros va reduciendo distancias). Y también al igual que los años anteriores, echamos de menos que esos datos se den a conocer antes, para poder contar con una información más actualizada. Sí conocemos, sin embargo, los datos de 2017 del Departament de Política Financera, correspondientes a los mediadores que se circunscriben al ámbito catalán. Las cifras, en este caso, reflejan una cierta ralentización en el crecimiento. ¿Qué conclusiones podemos extraer de todas estas cifras? Que aunque agentes y corredores siguen teniendo una posición muy relevante en el mercado, deberán seguir luchando por mantenerla, a riesgo de pasar a un segundo plano. Ya sabemos que no es fácil competir en este mercado. Deberán mantener su presencia en ramos técnicos, profundizar en Salud, no tener miedo a Vida; incrementar, en general, la nueva producción. No todo se soluciona con digitalizarse: es una herramienta más, pero su mayor fuerza sigue siendo el conocimiento profesional, la cercanía con el cliente y el servicio post-venta. En un contexto de un exceso de información al alcance del cliente (redes sociales, blogs, publicidad, medios de comunicación), información en muchos casos inexacta, parcial, interesada o directamente falsa (¿a quién no le han reenviado fake news vinculadas al seguro?) hay que mantener la apuesta por la formación y la profesionalidad para hacer valer esas ventajas como las mejores bazas para continuar en el mercado. Y continuar líderes, claro, ¿por qué no?

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Meritxell Doncel, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer

Fomentando la Responsabilidad Empresarial en la mediación La forma de crear valor ha cambiado radicalmente en las últimas décadas, hasta el punto que hoy el 80 % del valor de las empresas son activos intangibles, también en el caso de las compañías aseguradoras. Unos intangibles entre los que destacan la reputación, la sostenibilidad, la ética y el buen gobierno y, claro está, la Responsabilidad Social Corporativa. Sobre todo, teniendo en cuenta que, cada vez más, tanto la sociedad como los grupos de interés - internos y externosestán pidiendo a las empresas que tengan incorporados en su negocio unos objetivos sociales con los que sentirse identificados. Así se detecta especialmente cuando analizamos las demandas de los clientes a la hora de decantarse por una compañía u otra: según la consultorara WaterHouseCoopers(PwC), hasta un 74 % de los españoles afirma estar dispuesto a dejar de comprar productos

Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: MCC Graphics

a empresas socialmente no responsables. Un dato que engloba a empresas de todos los sectores, incluyendo el nuestro. Ante este escenario, DKV Seguros cumple este 2018 sus 20 años de Responsabilidad Empresarial. O lo que es lo mismo: lleva 20 años esforzándose por construir una sociedad más responsable. Un hito que se inició con acciones de solidaridad y voluntariado

"Además de ayudar a la sociedad, a través de Medialia, los mediadores también obtienen beneficios propios"

MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la publicación.

destinadas, principalmente, a devolver a la población parte de lo que la compañía recibía de ella; y que ha ido evolucionando hasta el negocio responsable. Es decir, hasta convertir la responsabilidad en un eje estratégico de la aseguradora, integrándola de forma transversal en el negocio y alineándola con las expectativas éticas, sociales y medioambientales más relevantes de la sociedad y, más especialmente, de sus grupos de interés. En este sentido, ya en 2009 la aseguradora de salud, que tiene como ejes principales la integridad, la innovación y el compromiso, lanzó el programa Medialia, con el fin de difundir y fomentar la Responsabilidad Empresarial en el sector de la mediación de seguros. Para ello, Medialia brinda a la red comercial de la compañía la posibilidad de participar en varias acciones de gestión ética, social y medioambiental, generando

ya que sólo hace propios los contenidos difundidos a través del editorial.

COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona MEDIARIO es una publicación plural que difunde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente,

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"Solo durante 2017, los más de 1 400 mediadores del programa Medialia generaron más de 52 600 impulsos" lo que DKV ha denominado 'impulsos sociales'. Unos impulsos que se consiguen gracias a la suma de pequeñas labores como, por ejemplo, suscribir a clientes y empleados en el Portal de Voluntariado, participar en el desafío deportivo y solidario Trailwalker que cada año organiza Intermón Oxfam o proponiendo acciones de recaudación de fondos para una entidad local; y que se traducen en la puesta en marcha de obras sociales y donaciones a las ONG que los mediadores más activos deciden. Solo durante el pasado año, los más de 1 400 mediadores inscritos en el programa Medialia -del total de 1 500 que trabajan con DKV- generaron más de 52 600 impulsos, que se tradujeron en diversos beneficios para la sociedad. Unos beneficios centrados en los ámbitos de la inserción sociolaboral de personas con discapacidad, la colaboración con instituciones, la educación para la salud, el medio ambiente o el voluntariado, entre otros. No obstante, más allá de ayudar a la ciudadanía, Medialia también permite a los mediadores convertir los retos éticos, sociales y medioambientales en oportunidades de crecimiento para su propio negocio. Un win-win totalmente alineado con las políticas y tendencias empresariales actuales.

EL FUTURO REINERIO SARASUA PRESIDENTE DEL COLEGIO DE MEDIADORES DE ASTURIAS

Una alegría contenida contra las malas prácticas bancarias ¡Han señalado juicio! El 7 de mayo de este año llegaba la noticia. ¡Tan esperada noticia! Ni que decir tiene el perjuicio que causan al sector de la mediación profesional de seguros las prácticas irregulares de la banca seguros. Todo el mundo lo sabe: la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que dice que no puede hacer nada; las compañías aseguradoras, entre las que hay varias que apoyan la jugada de la banca recogiendo un beneficio con 'tufillo'; y la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UNESPA) que, como son sus socios, tiene las manos atadas. Así –sin quererlo o sí- mantienen un statu quo donde sale ganando, como siempre, el lobby bancario. Desde nuestras instituciones se está denunciando este problema desde hace ya varios años. El Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros acudió a varias instancias, incluida la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC), para plantear este abuso de la banca seguros pero no se obtuvo la respuesta esperada. Y desde los colegios de mediadores se han emprendido distintas campañas para animar a los consumidores a denunciar estas prácticas irregulares. Por esta vía se han obtenido éxitos puntuales, como los del Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza y Teruel, azote de varias entidades financieras.

En 2015, en el Colegio de Mediadores de Seguros del Principado de Asturias nos planteamos buscar alguna vía diferente para poder enfrentarnos a estas prácticas abusivas desde las instituciones. Nuestro objetivo era que el propio Colegio fuera quien promoviera una acción judicial que pudiera poner coto a este desmán. Contactamos con el abogado Marcelino Tamargo, con una gran experiencia en reclamaciones a la banca por cláusulas suelo y reclamaciones financieras, y comenzamos a trabajar con su bufete, Espacio Legal. En la primavera

de 2017 encontramos la base en la que fundamentar nuestra demanda: la inclusión de un seguro de Vida para toda la duración de la hipoteca cuya prima única se sumaba al principal del préstamo; y, de igual manera, el seguro de Hogar. La Banca había conseguido la cuadratura del círculo: ganar por la prima de seguro y ganar por la financiación de la misma prima. El 20 de julio de 2017 presentamos la demanda contra el Banco Sabadell y el Banco Popular ante el Juzgado nº 3 de lo Mercantil de Gijón (Asturias). Un par de meses des-

"Animamos a todos los colegios de mediadores y colegiados a difundir que hay maneras de acabar con estas malas prácticas"

pués, el 29 de septiembre, fue admitida a trámite. El juez desestimó, manteniendo su criterio de señalamiento de juicio verbal, la respuesta de Banco Sabadell y Banco Popular a la demanda. De igual forma, fueron rechazados todos y cada uno de los recursos de reposición presentados por ambas entidades financieras alegando falta de jurisdicción, falta de legitimación, falta de competencia territorial,… Todos rechazados por la Administración de justicia. La admisión de la demanda es ya un éxito en tanto que esta reconoce al Colegio de Mediadores de Seguros del Principado de Asturias la competencia que el sector le demanda: ser vigilantes para que todas las partes cumplan sus obligaciones. Desde este Colegio se invita a todos los afectados por estas prácticas a que se pongan en contacto con nosotros para estudiar su caso y fortalecer nuestra demanda. Y animamos a todos los colegios de mediadores de seguros y colegiados a difundir que hay maneras de acabar con estas malas prácticas. No debemos caer en la desidia ni creer que no se puede hacer nada. A veces, debemos pensar de un modo distinto para encontrar solución a problemas que se enquistan. Confiamos en que el próximo 25 de octubre se dé el primer paso para acabar con las prácticas abusivas de la banca en materia de contratación de seguros.

TIEMPO ASEGURADOR

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

LEY DE DISTRIBUCIÓN, MÁS CERCA Aún en fase de audiencia pública al cierre de esta revista, el proyecto de la nueva Ley de Distribución de seguros va tomando forma y despejando incógnitas sobre la nueva regulación del sector.

LOS ROBOTS NO DESTRUYEN EMPLEO Al menos, de momento, matiza un informe de Manpower. El 81 % de los directivos piensa que su equipo permanecerá igual o aumentará dentro de dos o tres años gracias, precisamente, a la automatización y a la tecnología.

UNA REORDENACIÓN 'SUPERFICIAL'

Los inspectores de seguros del estado han calificado de "superficial" la reciente reordenación de la Dirección Generl de Seguros, " sin un efectivo cambio estructural no es solución a la problemática existente en la DGSFP", señalan.

¿CUÁNDO VENCE MI PÓLIZA?

Según un estudio de Fintonic, un 60 % de los clientes del seguro de autos desconoce la fecha de vencimiento de su póliza, por lo que, aunque se encuentren descontentos con ella no cuentan con margen de cambio.

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08 MERCADO

REFLEXIÓN SOBRE EL FUTURO. Unespa ha constituido un Comité Asesor de Innovación, donde 6 expertos de distintos ámbitos analizarán las posibilidades de la industria.

ENTREVISTA FERNANDO MUÑOZ. PRESIDENTE DE APCAS

"Nuestra filosofía es la de la mejora continua y, comparándonos con el entorno económico de la UE, estamos a la altura de los mejores" El presidente de APCAS analiza los resultados de la 9ª encuesta del Observatorio de la Pericia y nos hace una radiografía del momento actual por el que pasa el sector pericial tante y los peritos de seguros dan respuesta a esta necesidad, en mi opinión, de forma brillante.

Mireia Olivé BARCELONA

¿Cómo valora los resultados e la encuesta en líneas generales? ¿Difieren mucho de los resultados obtenidos en anteriores observatorios? Sobre este tema en concreto [los gastos de los gabinetes y en cómo se invierte para adaptar el negocio a la evolución del mercado] es la primera encuesta objetiva que realizamos a nuestros asociados, por lo que no tenemos comparativas. En cuanto a los resultados, se aproximan mucho a la realidad, pero siempre se aprecian matices que son lo realmente importante de las encuestas del Observatorio de la Pericia, matices que nos ayudan a mejorar los servicios que prestamos. ¿Por ejemplo, la inversión en seguridad y en equipos informáticos? ¿Sigue siendo esta una asignatura pendiente en la profesión? No creo que sea un problema específico de nuestra profesión. Por experiencia, sé que el nuestro es un país de micropymes y se invierte poco en informática y seguridad. Los peritos de seguros no son ajenos a esto, si bien suelen hacer un esfuerzo mayor dado que, como es lógico, son profesionales muy sensibilizados con estos asuntos. APCAS hace tiempo que realiza un gran esfuerzo en este ámbito,

"APCAS hace tiempo que realiza un gran esfuerzo en informática y seguridad"

LA DIGITALIZACIÓN, UNA OPORTUNIDAD Los negocios de los peritos, ¿están incor porando los avances tecnológicos en su día a día: digitalización, en start ups, etc.?

"Creemos que la digitalización es una oportunidad, que pondrá en valor las profesiones que mejor sepan aprovecharla" tenemos una empresa dedicada exclusivamente a desarrollos tecnológicos para ofrecer las mejores soluciones informáticas de última generación a nuestros asociados a precios muy competitivos o incluso de forma gratuita. ESFUERZO EN FORMACIÓN El incremento de gasto en cuestiones de formación es sin duda una buena noticia, ¿en qué ámbitos necesita el sector un mayor reciclaje? ¿Se corresponden con la realidad de la inversión actual en esta partida? La pericia aseguradora, así como el propio mercado asegurado, es transversal y la necesidad de estar al día en todo tipo de disciplinas es, en ocasiones, difícil de abarcar. Es cierto que hace algunos años los profesionales que

buscaban formación en el ámbito de la pericia aseguradora tenían muchos problemas para encontrar ofertas de nivel. Hoy en día esto ha cambiado y tiene mucho que ver con APCAS y el esfuerzo se ha realizado desde el CEAPS (Centro de Estudios de APCAS). Nuestra filosofía es la de la mejora continua y, comparándonos con nuestro entorno económico (UE), estamos a la altura de los mejores, sin discusión. ¿Cree que es necesaria una mayor inversión en medición pericial en equipamientos? Los peritos somos profesionales que manejamos multitud de material y, por tanto, la especialización y el conocimiento siempre deben ser enriquecidos. Lo que hoy es vanguardia, mañana ya es obsoleto y tiene que ser mejorado. Vivimos en un cambio cons-

Claro, como todo el mundo. En esto, APCAS también está haciendo un gran esfuerzo. No entendemos la digitalización como una ola que lo arrasará todo y a la que es mejor no resistirse. Creemos que la digitalización es una oportunidad, una ola que se puede surfear y que pondrá en valor a las profesiones que mejor sepan aprovecharla. ¿Cómo valora el incipiente crecimiento en marketing y promoción dentro del sector? ¿Cuál cree que debería ser la estrategia en los próximos años en este campo? El marketing es algo bueno si se realiza con honestidad y de acuerdo con las reglas del mercado. Nosotros queremos estar en la línea del valor y que el cliente (que es el único importante en todo esto) demande ser-

vicio pericial. Con toda la prudencia del mundo diría que la peritación en el futuro será la que pondrá en el centro al cliente, la que le explique y le ayude a transitar por el siniestro, y la que se lo haga fácil y seguro. ¿Cree que existen buenos profesionales del marketing conocedores del sector que puedan guiar correctamente la estrategia de promoción del sector pericial? Seguro. Y además creo que en la pericia aseguradora hay principios que son muy valiosos hoy en día en la sociedad y, por lo tanto, fáciles de ‘vender’. Somos profesionales bien formados, de naturaleza honesta, objetivos e independientes. En fin, creo que somos un producto que se puede vender con facilidad. En cuanto a la distribución de sus inversiones, ¿considera que los peritos son conscientes de que deben seguir una estrategia y planificación o, por el contrario, que todavía viven en el día a día? Los peritos de seguros son seres humanos, los hay más y menos previsores. En cualquier caso, por la naturaleza de nuestra actividad, en la que vemos todos los días las consecuencias de no ser previsor, creo que puedo decir que somos profesionales de naturaleza planificadora. RELACIÓN CON LAS ASEGURADORAS Respecto a la relación del sector con las compañías, ¿cómo influye la reducción de costes de las aseguradoras en los peritos? ¿Se produce un deterioro en el servicio? Rotundamente, no. Al contrario, creo que hoy en día se perita mejor que hace 5 o 10 años. Sí es cierto que por ese trabajo mejor hecho a la mayoría nos pagan lo mismo, cuando no menos que an

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10 MERCADO

tes. Así que no creo que la reduc- ya está desfasada y, en general, las ción de costes de las compañías aseguradoras son grandes traninfluya en la calidad de nuestro satlánticos difíciles de maniobrar. trabajo, donde sí influye es en las Pero creo que en los últimos años minutas de los peritos de seguros. también hemos mejorado mucho ¿Las compañías priman una al respecto. Desde hace un año resolución rápida del sinies- estamos trabajando con TIREA tro por encima de una buena y algunas de las aseguradoras líresolución? deres en el mercado para sacar a Creo que la resolución rápida de delante un estándar de comunicalos siniestros es un residuo de la ción digital de sistemas que mejoforma en la que se entendían las rará los servicios de los peritos de gestiones hace 20 años y es una seguros, los resultados de nuestro losa que no terminamos de quitar- cliente y, lo que es más importannos de encima. La realidad de hoy te, la experiencia del asegurado. en día es que, gracias a las nuevas ¿Cómo están influyendo totecnologías, la gestión de las peri- dos los cambios tecnológicos taciones se realiza en tiempo real, en los negocios de los peritos? con permanente comunicación ¿Se están produciendo camcon todos los actores implicados bios en la tipología, en el funy que permanecemos próximos a cionamiento interno, en la rela prestación del servicio mucho lación con las compañías...? después de que ‘se cierre la perita- Todos los sectores están sufriención’, como se decía antes. do cambios a una velocidad de La tecnología que les llega de vértigo y los peritos de seguros las aseguradoras ¿es positiva también evolucionamos para no para los peritos o sólo facilita quedarnos atrás, lo que pasa es en buen funcionamiento en que no vamos a la misma velocilasAFcompañías? dad. Pero esto no es9:37 malo, es una Prensa_generico_267x188_CAST copia.pdf 1 27/4/18 La digitalización evoluciona más oportunidad que podemos y deque las compañías: en tres años, bemos aprovechar.

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9ª ENCUESTA DEL OBSERVATORIO DE LA PERICIA DE APCAS De los resultados de la 9ª encuesta del Observatorio de la Pericia de APCAS se desprende que, por su situación laboral, la actividad pericial continua concentrándose en dos grandes grupos: autónomos y socios propietarios. La mayoría de ellos (77 %) desarrollan su trabajo en un entorno de población inferior al millón de habitantes. La inversión en el lugar de trabajo así como en equipamiento son relativamente bajos. Tampoco es elevado el gasto de personal, ya que la mayoría (65 %) no dispone de administrativos. Sólo en contadas ocasiones colabora con los peritos autónomos algún otro profesional y son los gabinetes que se declaran como socios, los que sí contratan todos estos servicios, tanto periciales como administrativos. Respecto a desplazamientos vinculados y dietas, los gastos se concentran, fundamentalmente, en revisiones básicas de

mantenimiento de un vehículo, combustible, pólizas de seguros e impuestos. Por el contrario, la inversión en restauración y pernoctaciones es mínima. El concepto que concentra mayor inversión es la formación pericial, a pesar de que un 25 % todavía no invierte en ello. Contrariamente, son muchos los que no destinan recursos a equipos de medición pericial y, los que lo hacen, destinan cantidades inferiores a los 500 euros anuales. Asimismo, el 40 % de los encuestados no forma parte de ningún colegio profesional, y la inversión en asociaciones y seguros profesionales está concentrada en cuotas inferiores a los 500 euros anuales. Finalmente, en marketing y promoción, la inversión es muy baja, aunque resulta muy positivo comprobar que, aunque en pequeñas dosis, ya se contabiliza algún gasto en este aspecto, tanto directamente como en colaboración con otros profesionales.

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12 DOSSIER: GENERACIÓN DORADA

Los octogenarios revolucionan el seguro El segmento de los mayores entre los mayores crece a marchas forzadas, obligando al seguro a adecuar sus pólizas a sus necesidades específicas. Salud y Vida son los ramos más afectados, pero no los únicos. Bernat Garau Mallorca

egún los cálculos de la ONU, España será en 2050 el segundo país más envejecido del mundo, solo superado por Japón. Y es que nuestro país está sufriendo, en la línea de otras naciones de nuestro entorno, una inexorable transformación demográfica desde hace algunas décadas. De hecho, en los últimos 30 años, se ha duplicado el número de mayores de 65 años, y la tendencia parece imparable, al menos, a corto plazo. Una de las derivadas de esta evolución es el llamado ‘envejecimiento de la población mayor’. En España, los mayores de 80 años han pasado de representar el 0,6 % sobre el total de población a partir de 65 años a principios del siglo XX al 1,2 % en el año 1960 y al 6 % en 2015, según datos del informe 'Las personas mayores en España', publicado por el Imserso. Este mismo informe vaticina que en el año 2065 las personas de más de 80 años representarán un 18,1 % sobre el total de población mayor. Así las cosas, ¿cómo está afectando esta revolución demográfica al seguro en su conjunto y cómo se está adaptando el sector a las nuevas necesidades aseguradoras de una población que cada vez vive más años y lo hace en mejor forma?

“La digitalización nos está brindando nuevas oportunidades para hacer seguimiento del estado de salud de los mayores”

“El sector asegurador de Salud tiene muy presente la circunstancia del envejecimiento poblacional y las situaciones que se derivan del mismo: mayor longevidad, cronicidad de enfermedades, situaciones de dependencia, etc. y, por ende, el incremento acusado de las necesidades sanitarias y asistenciales, y los costes de estas suponen, en un futuro próximo”, según fuentes de Unespa. “A este respecto, las entidades aseguradoras ofrecen competitivas coberturas de Salud o Dependencia para aquellas personas de edades más avanzadas y, en su caso, con un estado de salud más frágil que requiere mayores cuidados, asistencia sanitaria o gastos farmacéuticos, proporcionándoles un más que adecuado estado de bienestar junto con la prestación económica y/o asistencial que les pudiera otorgar la Seguridad Social”. ESPECÍFICO Y PERSONALIZADO Josep Alfonso, director de la Fundación AXA, matiza que “no todos los asegurados de 80 años son iguales, cada uno tendrá necesidades diferentes; en algún caso, serán crónicos”. Sea como sea, a su juicio, “la evolución está en la personalización de la atención, con mucha telemedicina y con un foco especial en la calidad de vida y el bienestar, tanto para los asegurados sanos como para los crónicos”, asegura. Así, “los productos dirigidos al colectivo de la tercera edad proporcionan al asegurado, aparte de las coberturas genéricas de un seguro tradicional, un cuadro médico bajo la supervisión de un especialista en geriatría con el objeto de ofrecer una ayuda complementaria para el cuidado de estas personas que requieren de una atención médica más específica debido a su edad”, explican desde Unespa.

“El aumento de la esperanza de vida hará que podamos alargar la edad de contratación de determinados seguros” En este punto, Ine Snater, directora ejecutiva comercial de Sanitas, incide en la necesidad de “coberturas especializadas para este grupo de la población, como asesoramiento sobre el servicio que mejor se adapta a las necesidades del paciente después de una valoración de su situación, asistencia a clases grupales de rehabilitación, fisioterapia preventiva o gimnasia, así como asistir al centro de día para participar en actividades grupales como talleres o fiestas”. Por su parte, Ángel Luis Aznar, jefe de Desarrollo de Negocio Salud de Mapfre, subraya coberturas como “la ayuda en el domicilio, la telefarmacia (envío de medicación a domicilio) o el acompañamiento durante la hospitalización, entre otros. No obstante, el mayor valor añadido quizás se aporta a través del aprovechamiento de la tecnología para la prestación de los servicios sanitarios tradicionales. En este punto, cabría citar todos los que facilitan la valoración y seguimiento de síntomas y patologías a distancia (p.e.: teleconsulta, telediagnóstico o telemonitorización)”, concluye. En este aspecto, “la digitalización nos está brindando nuevas oportunidades para hacer seguimiento del estado de salud de los mayores, y que los familiares puedan estar informados de un vistazo de su progreso”, añade Ine Snater. En este sentido, “es interesante va-

lorar los avances en el área de los tratamientos médicos a través de los videojuegos, la realidad virtual o los dispositivos wearables, que nos permitirán integrar en mayor medida a los mayores en el tratamiento de la enfermedad y frenar el avance del deterioro cognitivo”. DEPENDENCIA Para Ángel Luis Aznar, las necesidades específicas de los más mayores son, “por un lado, las relacionadas con el diagnóstico, tratamiento y seguimiento de enfermedades crónicas y, por otro, las que están asociadas al acompañamiento y ayuda en el domicilio. Estas últimas suelen estar relacionadas con estados de dependencia”. “Nosotros prevemos que la tendencia va a ir hacia un mayor desarrollo de los seguros de Dependencia”, coincide Josep Alfonso. “Un ejército de ancianos, como el que ‘se nos viene encima’, combinado con una de las tasas de natalidad más bajas del mundo, dará como resultado en unos años un elevadísimo porcentaje de la población con necesidad de ser atendido por alguien. En este sentido, el futuro pasará por dotar al asegurado de los recursos suficientes para no perder su autonomía o, en todo caso, poder hacer frente al pago de la ayuda en caso de necesitarla”, explica. En este punto, Unespa pone el acento sobre “la incidencia de la dependencia sobre el gasto y la necesidad de movilizar los ahorros acumulados durante la vida. Los jubilados, especialmente aquellos de mayor edad, pueden encontrarse con la situación de que no disponen de ingresos suficientes para atender a las necesidades derivadas de una situación de dependencia (pago de una residencia o de una persona que atienda los cuidados del dependiente, necesidad de acometer obras en la casa para adaptarla

a sus nuevas necesidades, etc.). En este contexto, el seguro se presenta como una herramienta útil que permite transformar parte de su patrimonio en una renta vitalicia que le asegure un flujo de ingresos recurrente y asegurado”, remachan.

“Cobrarán protagonismo las rentas vitalicias, que son la solución asegurada para evitar que una persona sobreviva a sus ahorros” NO SÓLO SALUD Y es que el envejecimiento no sólo afecta al ramo de Salud. En otro orden de cosas, desde Unespa prevén que “el negocio de Vida-Ahorro ganará un mayor protagonismo. La gestión del patrimonio de personas jubiladas así como la generación de bolsas de ahorro a largo plazo, fruto de una mayor concienciación social, se harán sentir sobre esta línea de negocio. En especial, cobrarán protagonismo las rentas vitalicias, que son el instrumento idóneo para complementar la pensión pública de jubilación”, ya que “son la solución asegurada para evitar que una persona sobreviva a sus ahorros”, explican. Por otro lado, “en el seguro del Automóvil también es previsible que se sienta la mayor cantidad de conductores veteranos en las carreteras. Las cifras de la DGT ya dejan constancia de que las personas de mayor edad se han convertido en un grupo de riesgo en la conducción debido a la pérdida de aptitudes

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EVOLUCIÓN DE LA POBLACIÓN MAYOR EN ESPAÑA, 1900-2065 40

Población de 80 años y más Población de 65-79 años

14,2

17,9

18,1

10,4

30 7,9 4,0

1950

1960

1970

9,3

10,9

13,1

12,1

16,5

2065

8,1

17,7

2060

7,0

21,5

2050

6,3

21,0

2030

5,7

13,9

2020

5,3

12,7

2015

5,0

2011

4,6

4,9

2001

0,7

1991

0,7

1981

0,6

17,4

2040

1,9

1,5

1940

1,2

1930

1,0

1920

0,9

0,7

1910

10 5

6,2

6,0

5,2

3,0

1900

Población (%)

* Las proyecciones de población (2016-1065) están calculadas a partir de la población a 1 de enero de 2016. Fuentes: 1900-2015: INE: INEbase: "Cifras de población. Resultados nacinales de población según sexo y edad desd e 1900 hasta 2015". 2016-2065: INE: INEbase: "Proyección de la población 2016-2065. Resultados nacionales".

PIRÁMIDE SEGÚN NACIONALIDAD, SEXO Y EDAD EN ESPAÑA, 2015 80-84 Varones

Mujeres

70-74 60-64 50-54 40-44 30-34 20-24 10-14 0-4

Población (%)

Extranjeros mujeres

Extranjeros varones

5 Españoles mujeres

Españoles varones

Fuentes: INE: INEbase: "Padrón municipal de habiatntes" a 1 de enero de 2016.

42.000 39.000

23.527 Reino Unido

28.126

23.482

25.316

23.294 16.565 UE-28

19.638

15.990 Chipre

17.785

15.615 Alemania

Irlanda

12.066 España

17.589

11.130 Grecia

7.575 Eslovaquia

10.635

7.157 Rep.Checa

Portugal

6.734 Polonia

10.403

5.516

4.505 Lituania

5.345

4.465 Letonia

Estonia

3.953 Croacia

Hungría

3.328

3.000

Rumania

9.000 6.000

8.591

15.000 12.000

Eslovenia

18.000

Italia

21.000

Francia

27.000 24.000

Finlandia

30.000

27.365

33.000

30.540

36.000

2.374

Euros anuales por persona de 65 o más años

GASTOS DE PROTECCIÓN SOCIAL A LA VEJEZ POR PERSONA DE 65 O MÁS AÑOS EN LOS PAÍSES DE LA UE, 2014

Luxemburgo

Dinamarca

Suecia

Austria

Páises Bajos

Bélgica

Malta

Bulgaria

* Sobre datos en millones de euros Fuentes: EUROSTAT

“El futuro pasará por dotar al asegurado de los recursos suficientes para no perder su autonomía” psicofísicas”, detallan. En este ramo, “la oferta aseguradora es amplia, por lo que se puede adaptar a las circunstancias de los conductores mayores, desde distintas coberturas, contratación por días, kilometraje determinado, vías utilizadas, etcétera”. LÍMITES DE EDAD Otro de los retos que plantea el aumento de la esperanza de vida es el de adaptar los articulados y requisitos de las pólizas a esta nueva realidad. En este sentido, “se suele apostar por la elevación de los límites de edad para la contratación, por la inclusión de coberturas específicas para este segmento de clientes y por la limitación de algunas garantías que, desde la perspectiva de la suficiencia de la prima, podrían considerarse insostenibles”, explica Ángel Luis Aznar. “Efectivamente, el aumento de la esperanza de vida hará que podamos alargar la edad de contratación de determinados seguros, aunque para nosotros lo importante es la cobertura de la póliza, en nuestro caso, vitalicia”, matiza Josep Alfonso. “Nuestro punto es acercarnos a la persona cuando aún es joven y que le vayamos acompañando toda la vida con servicios personalizados, en función a sus necesidades, con mucho foco en la prevención y con cada vez más uso de tecnologías”, recalca. En cuando al seguro de Vida-Riesgo, “es contratado fundamentalmente por gente de edad comprendida entre los 30 y los 55 años con el fin de proteger al cónyuge o a los hijos frente a la pérdida de ingresos que puede suponer su muerte o invalidez. No obstante, existe la posibilidad de contratar este tipo de seguros, en muchos casos, hasta los 75 años. Evidentemente, la evolución de la esperanza de vida podrá dar lugar a que en el futuro estos límites de edad se desplacen”, señalan desde Unespa.

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14 PROFESIÓN

'POLÍTICA FINANCERA'

REAL DECRETO SOBRE CIBERSEGURIDAD. El Gobierno aprueba un Real DecretoLey sobre ciberseguridad, que traspone la Directiva NIS.

Agentes y corredores de ámbito catalán ralentizaron su crecimiento en 2017 La mediación catalana cerró 2017 con un negocio de 812,38 millones de euros en primas intermediadas, un 4,67 % menos que en 2016 M. A. M. BARCELONA

os agentes y corredores de seguros de ámbito catalán (es decir, aquellos regulados por la Direcció General de Política Financera, Assegurances i Tresor de la Generalidad de Cataluña) registraron en 2017 un volumen de negocio de 812,38 millones de euros, una cifra que refleja un descenso de un 4,67 % respecto a 2016 y un aumento del 7,95 % en relación a los datos de 2015.

MENOS MEDIADORES, MÁS NO VIDA Esta información, recordemos, se extrae a partir de la documentación aportada por los 565 corredores y corredurías y 98 agentes y agencias vinculados inscritos en Cataluña. Bien, pues, de acuerdo con el análisis de estos datos, y a pesar de esa pequeña ralentización en el crecimiento que indicábamos al principio, la Direcció General de Política Financera, Assegurances i Tresor valora que "la evolución de las carteras intermediadas entre las dos tipologías de mediadores registra un comportamiento f uerza homogéneo y positivo en No Vida". Esta conclusión viene marcada por el hecho de que, a pesar de que los corredores de seguros presentaron un número de negocios muy similar respecto al de 2016, registraron un incremento de su cartera de No Vida en un 3,36 %. El volumen de negocio en Vida, sin embargo, disminuyó un 33,27 %. "Podemos deducir", valora al respecto Xavier Erbàs, subdirector de Entidades de Cré-

dito, Aseguradoras y Mediadores, "que durante el año 2017 el sector de la distribución de seguros privados en Cataluña mantuvo la tendencia de crecimiento en No Vida, cediendo posiciones en Vida a otros canales vinculados a operadores de banca seguros". Por su lado, en el caso de los agentes de seguros vinculados, se detectaron un 3,92 % menos de negocios que en 2016, aunque también vieron aumentar su cartera de No Vida en un 1,28 %, a la vez que en Vida disminuía un 10, 77 % en relación a los datos del año anterior.

Tanto agentes vinculados como corredores registraron un comportamiento homogeneo y positivo en No Vida POR RAMOS En lo que respecta a los diferentes ramos de No Vida, Autos continua encabezando el negocio de los mediadores en Cataluña, con un volumen del 35,98 % del total de la cartera; elevado, aunque lejos del nivel de concentración del 42,55 % alcanzado en 2008 según recuerdan desde Política Financera, "lo cual pone de manifiesto una mayor diversificación de la cartera", añaden.

PRINCIPALES DATOS 2017 (ÁMBITO CATALÁN) Corredores 565 corredores de seguros (166 personas físicas y 399 personas jurídicas). 3 038 personas empleadas, en diferentes categorías. Volumen total de cartera: 747 049 257,46 euros (84,12 % No Vida y 15,88 % Vida).

Agentes vinculados 98 agentes de seguros vinculados (33 personas físicas y 65 personas jurídicas). 33 personas empleadas, en diferentes categorías. Volumen total de cartera: 65 329 180,85 euros (78,97 % No Vida y 21,03 % Vida).

Fuente: Direcció General de Política Financera, Assegurances i Tresor de la Generalitat de Catalunya

SEGURIDAD EN LA COMUNICACIÓN Desde del año 2006, los mediadores de seguros dependientes de la comunidad catalana envían telemáticamente sus datos al Departamento de Economía y Hacienda, a través de la Oficina virt ua l de me d iadore s de S eg uros (MEDC@T). El objetivo era facilitar, bajo la supervisión de la Generalitat, la remisión de la información de su actividad anual y la acreditación los requisitos para el mantenimiento de su inscripción. Como novedad este año, para ac-

Tras Autos encontramos Asistencia sanitaria (13,87 %), Multirriesgo Hogar (9,51 %), Responsabilidad Civil (8,48 %) y Multirriesgo industrial (6,72 %). Todas estas modalidades juntas, explica la direc-

ceder al portal MEDC@T (garantizando la seguridad en las comunicaciones y cumpliendo el mandato de la normativa en materia de eAdministració) se ha instaurado el uso de un certificado digital. Este certificado debe haber sido emitido por alguna entidad de certificación, clasificada por el Consorci d'Administració Oberta de Cataluñnya como válida para identificar a los ciudadanos y empresas ante las administraciones públicas catalanas.

ción general, representan el 74,66 % del negocio mediador en Cataluña. Es de destacar, igualmente, el crecimiento de un 22,43 % en volumen de primas intermediadas en seguros de

Robos, así como en Accidentes (+ 12,28 %) y Decesos (11,03 %). En cuanto a ramos con descensos en su evolución durante 2017 respecto al ejercicio anterior cabe citar

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En volumen de primas, han crecido respecto a 2016 Robos (+22,43 %), Accidentes (+12,28 %) y Decesos (+ 11,03 %)

PUNTO DE INFLEXIÓN Y RALENTIZACIÓN XAVIER ERBÀS SUBDIRECTOR GENERAL D'ENTITATS DE CRÈDIT, ASSEGURADORES I MEDIADORS (DIRECCIÓ GENERAL DE POLÍTICA FINANCERA, ASSEGURANCES I TRESOR)

El sector de la distribución tradicional de seguros en Cataluña parece haberse ralentizado en 2017 y separado de la tendencia de franca expansión iniciada en 2014. Una vez superada la crisis financiera se sucede una senda de ejercicios con mayor penetración y sofisticación del mercado que 2017 parece interrumpir. Este retroceso se debe a la mala evolución de los productos de Vida -tanto los de Vida-Riesgo como los de Vida-Ahorro - ya que los de No Vida mantuvieron su penetración (3,36 %). Esto se explica por la persistencia del entorno de bajos tipos de interés que impacta en el negocio de Vida-Ahorro y de rentas vitalicias tradicionales. El repunte de los tipos de interés libres de riesgo en los plazos largos de la curva, ayudado por la escasa o nula rentabilidad ofrecida por los depósitos de las instituciones de crédito (que se enfrentan todavía a una facilidad de depósitos –barra libre- en el BCE negativa), ayudó a mantener crecimientos positivos en años anteriores, pero en 2017 pierde su impulso y las primas del seguro de Vida registran la caída. En positivo remarcar que la densidad de primas per cápita en Cataluña asciende a 1 494€, siendo la media española de 1 357,8€. Catalunya alcanza una cuota, sobre el volumen total de primas (63 410M€),

Crédito y Caución (-30,96 %), Asistencia (-16,92 %), Averías de maquinaria (-8,84 %), Otros Multirriesgos (-7,11 %) e incendios y elementos naturales (-1,46 %). PERSONAL Según las DEC presentadas por corredores y agentes vinculados al regulador catalán, las empresas de mediación inscritas a la Generalidad proporcionan empleo a 3 271 personas (1 787 de ellas, hombres y 1 484 mujeres); esta cifra supone un incremento de personal de un 2 % respecto a 2016. Estas empresas mediadoras proporcionaron más de 5 9500

horas de formación a su personal, lo cual les suposo una inversión anual por este concepto de 308 332 euros.

Los datos que recoge Política Financera indican que la mayoría de estas empresas tienen concerta-

del 21 % (11 345 M€) y ese porcentaje es superior a su contribución al PIB del Estado (19 %). En un futuro inmediato, para conocer el impacto real de la evolución en la comercialización de productos de Vida-Ahorro en la mediación tradicional, deberemos permanecer atentos al redactado final del proyecto de Ley de distribución de seguros y reaseguros privados que transpone la Directiva (UE) 2016/97 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20 de enero de 2016 sobre la distribución de seguros. Este texto introduce aspectos de MIfid II en el asesoramiento en productos de inversión basados en seguros, debiendo recabar los mediadores información sobre los conocimientos financieros y experiencia del cliente, su situación financiera y los objetivos de inversión perseguidos a fin de proporcionar orientaciones y advertencias sobre los riesgos conexos a dichos productos o a determinadas estrategias de inversión propuestas; información sobre todos los costes y gastos asociados y, en su caso, un análisis de idoneidad, garantizando de esta forma la adecuación del producto de seguro al cliente, de tal manera que el producto se ajuste, entre otros aspectos, a su nivel de tolerancia al riesgo y a su capacidad para soportar pérdidas.

dos contratos de distribución con un abanico de entre 7 y 15 entidades aseguradoras.

Además, un 93,21 % de ellas cifran su facturación por debajo de los 3 millones de euros.

al RGPD, el tratamiento de datos con una finalidad diferente a aquella por la cual se recogieron (que no se refiere, señalaba Fernández, por ejemplo, al envío de ofertas comerciales) o sobre las webs y los correos electrónicos. En cualquier caso, en el apartado de Descargas de

la web del Colegio (elcollegi.org) están disponibles varias notas aclaratorias de la Asesoría jurídica sobre este tema, además de que los colegiados pueden seguir solventando sus dudas a través de la propia consulta a la Asesoría colegial (assessories@elcol-legi.org).

PROTECCIÓN DE DATOS

Una manera ágil y sencilla de adaptarse al Reglamento a entrada en vigor del Reglamento Europeo de Protección de Datos (RGPD) ha levantado gran expectación e inquietud entre empresas y autónomos sobre la manera más adecuada y asequible de hacer frente a las obligaciones para salvaguardar y proteger los datos que obran en su poder. El colectivo mediador no ha sido ajeno a estas cabalas, especialmente preocupado por las interpretaciones más o menos alarmistas y más o menos acertadas que se han podido encontrar en diversos medios. Para contribuir a clarificar las obligaciones de los mediado-

res de seguros en este ámbito, el Colegio de Barcelona celebró el pasado mes de julio una conferencia, a cargo del Asesor Jurídico colegial, el dr. José Luis Fernández. La idea general de esta exposición, señalaba el propio Fernández, era "proporcionar unas pautas para facilitar, de manera ágil y sencilla, la adaptación al Reglamento, basada en un estudio en profundidad del texto, y saliendo al paso de numerosas interpretaciones desproporcionadas, injustificadas y alarmistas que sobrecargan de costes la operativa de la mediación".

Tras la conferencia del asesor jurídico, diversos asistentes le felicitaron y se congratularon por la iniciativa colegial de realizar esta conferencia ya que, en muchos casos, se habían visto sorprendidos, con fatiga y desconcierto, por los consejos y costes reclamados por sus consultorías en relación a la adaptación al RGPD. Así, en su exposición, José Luis Fernandez hizo un repaso por los aspectos más destacados del Reglamento en lo que afectaba especialmente a los negocios mediadores como, por ejemplo, las obligaciones respecto al tratamiento de datos anteriores

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16 SERVICIOS

FORUM, 2 DE OCTUBRE

PREGUNTAS PARA LOS FOROS. Los futuros asistentes puede dirigir sus preguntas o comentarios, de forma previa, al correo <semanamundial@semanamundial.com>.

Ahorro, salud y tecnología protagonizarán los foros de Semana Mundial 2018 Bajo el lema de la prevención y el bienestar, los 3 foros de debate desarrollan la primera parte del evento, antes de dar paso a la sesión plenaria Redacción BARCELONA

a 44ª edición de la Semana Mundial del Agente y el Corredor del Colegio de Barcelona dará inicio, como en años anteriores, con la celebración de tres foros simultáneos, que tendrán lugar en el Centre de Convencions Internacional de Barcelona (CCIB) el próximo 2 de octubre, de forma previa a la celebración de la parte más lúdica del evento, la sesión plenaria. Estos tres espacios de diálogo contarán con la presencia de máximos representantes de distintas aseguradoras. Su aforo será limitado y la duración de cada uno de ellos será de 90 minutos. Para poder asistir a alguno de ellos es necesaria la inscripción previa a través de la web (elcol-legi.org), eli-

giendo el ‘Foro de diálogo’ al que se desea acudir. Además, los futuros asistentes a los ‘Foros de diálogo’ pueden formular una pregunta o realizar un comentario de manera previa a la celebración del evento a través del correo: semanamundial@semanamundial.com. En el mail deberá especificarse el ‘Foro de diálogo’ al que se dirige la pregunta o comentario. En cuanto al funcionamiento de los foros, de forma previa al debate de cada uno de ellos, un experto en la materia a tratar en cada uno de ellos efectuará una charla, además de ejercer de moderador en el diálogo posterior, en el que, recordemos, participarán los CEO de varias compañías. Los tres se desarrollarán bajo el paraguas común del

lema de la Semana Mundial: 'Prevención y Bienestar: conquistando el futuro', pero tratarán tres vertientes diferenciadas sobre este tema. FORO 1: VIDA & AHORRO '¿Podemos contribuir a dar una respuesta a los jubilados del futuro?' se plantea este foro. El Dr. Xavier Varea, director de la Cátedra ICEAUB de Seguros y Fondos de Pensiones, sera el ponente invitado y moderador que ayudará a debatir aspectos relacionados con este tema. Analizar la respuesta del seguro al modelo de previsión y ahorro para la jubilación o la comunicación que se realiza sobre estos puntos, así como el papel jugado por la mediación en todo ello, serán algunas de las cuestiones a tratar.

RENOVACIÓN

DKV y la Fundació Auditorium ratifican su colaboración l pasado mes de julio, la Fundació Auditorium y DKV renovaron su acuerdo de colaboración. En la firma oficial estuvieron presentes el presidente de la Fundació y del Col·legi, Lluís Ferrer, así como Sergio Biescas, director territorial Cataluña, Baleares y Andorra por parte de la aseguradora. Ambos se mostraron muy satisfechos por la renovación.

UNIÓN PROVECHOSA "Son muchas las ventajas de

mantener este acuerdo durante tantos años", reflexiona Sergio Biescas. "Nos ayuda a mantener una relación fluida entre ambas entidades, facilitando la puesta en común de la visión del sector". Si tuviera que destacar alguna de esas virtudes, añade Biescas, "mencionaría sin dudarlo a la formación. La apuesta del Colegio por actualizar permanentemente a sus colegiados en un entorno tan cambiante es fundamental", concluye.

Respecto a las aportaciones de DKV a los colegiados, Biescas explica que se concretan "con diversas acciones formativas, que van desde actualizaciones de productos, hasta temas de innovación en la prestación de los servicios e incluso nuestros programas de Responsabilidad Social para la mediación profesional". "El canal supone más del 80 % de nuestro negocio", recuerda el director territorial, "así que ya puedes imaginar su importancia para nosotros", destaca.

FORO2: SALUD El Dr. Boi Ruiz, experto en gestión sanitaria y ex conseller de Salut de la Generalitat de Catalunya, será el encargado de abrir el debate en el caso de este segundo Foro de diálogo. ‘¿Ayuda el seguro de Salud a estar más sanos?’, se plantea como elemento de apertura. Otros de los temas a debatir serán, por ejemplo, los avances tecnológicos aplicados a la sanidad y la sensibilidad y

resuesta del sector asegurador en relación a ellos. FORO 3: IOT El Internet de las cosas (IoT) revolucionará el hogar, la escuela, nuestro coche… ¿Cómo responde el seguro a este reto? ¿Qué nuevas necesidades tendremos? El experto en la revolución digital Sixto Arias guiará el debate en este caso, sobre las posibilidades y retos que marca este aspecto tecnológico en el mundo asegurador.

Las inscripciones se realizan en la web <elcol-legi.org> donde, además, se encuentra toda la información y el programa de la Semana Mundial 2018

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MÁSTER EN GESTIÓN DE EMPRESAS DE MEDIACIÓN

Los alumnos del Máster en su edición 2016-2018 reciben el título acreditativo La Universitat Abat Oliba acogió el 18 de julio la entrega de diplomas a los alumnos de la edición 2016-2018 del Máster, que defendieron sus trabajos finales unos días antes A. M. C. BARCELONA

l Máster en Gestión de Empresas de Mediación de la Fundació Auditorium reconoció a sus titulados, de su edición 2016-2018, el pasado 18 de julio, en la sede de la Universitat Abat Oliba. En la entrega de diplomas estuvieron presentes J. Carlos Solís, coordinador del Máster; Claudio Aros,como representante de CECAS; y por parte de la Universidad estuvo presente Rocío Bonilla, directora del Departament d'Empresa i Economía en representación de la Universitat Abat Oliba. No faltaron tampoco Lluís Ferrer, presidente de la Fundación Auditorium y del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona; Sandra Serra, gerente del Col·legi, Gemma Rodríguez i Jordi Casanovas, también del colegio. Recordemos que el Máster en Gestión de Empresas de Mediación, que cuenta ya con 14 años de recorrido y que actualiza cada año sus contenidos, ofrece la posibilidad de una doble titulación: Título de Máster, emitido por la Universidad Abat Oliba, y el certificado del Grupo A de CECAS.

TITULADOS Y SUS TRABAJOS Los alumnos defendieron sus trabajos de fin de Máster en la sede del Col·legi, el pasado 10 de julio, ante un tribunal formado por el coordinador del Máster, J. Carlos Solís; el responsable del Área de Gestión Empresarial del Máster, Enric Vidal; y Pedro GonzálezAnta, porfessor asociador de la Universitat Abat Oliba. Los trabajos presentados y sus responsables fueron (imágenes, a la derecha de este texto): - Roger Crespi Verdaguer y Mariona Santasusana Rius presentaron 'L'aplicació del Wearables en la Mediació'.

- Pau Tusell, Albert Ferrer y Juan Carlos Diaz defendieron el trabajo titulado 'FORM. Managing risk. Better business'. - Cristina Fuentes González, Elva García Rivadeneira y Alba Marín Rodríguez expusieron 'Wace Brokers'. - Julia Jannin, Naiara Monllor Acien, Sandra Domínguez Fandos y Miguel Anton Carpinell. plantearon, por su parte, 'COVERTECH, Solución para seguros tecnológicos'.

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PRESENTACIÓN

Cómo fidelizar al cliente en el ramo de Salud Clínicum presenta a los colegiados su apuesta por fidelizar al cliente con una póliza blindada y una política de estabilidad en las primas al margen de la siniestralidad Redacción BARCELONA

l Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona acogió el pasado 11 de julio, organizado por la Fundació Auditorium, la presentación de la compañía Clínicum y de su estrategia de fidelación de clientes, dirigida a gerentes y directores generales de empresas de mediación y del sector salud, además de directores comerciales.

HECHO DIFERENCIAL La presentación, a cargo de Oriol Cascante, director de Ventas y miembro del consejo de administración de la entidad, se centró en explicar las herramientas de la estrategia de fidelación de personas de Clínicum, como hecho diferencial en el mer-

cado asegurador. De hecho, esta estrategia se aplica en Clínicum desde hace ya 70 años. Y los datos, explica Cascante, dicen que funciona porque la media de permanencia del cliente en esta

compañía del sector de la salud es de 19 años. PÓLIZA BLINDADA Cuatro generaciones han seguido ya esta estrategia en la compañía catalana, que

COLABORACIÓN

Liberty y Fundació Auditorium firman un nuevo acuerdo a compañía Liberty Seguros y la Fundació Auditorium, responsable del capítulo formativo del Colegio de Barcelona, firmaron el pasado mes de julio un nuevo acuerdo anual, que ratifica su colaboración en el fomento de actividades formativas para los mediadores colegiados. En el acto de la firma del acuerdo estuvieron presentes Joan Ramón Miró, director regional Cataluña y Aragón de Liberty Seguros, por parte de la compañía, y Lluís Ferrer, como presidente del Colegio de mediadores

barcelonés y de la Fundació Auditorium. VOLUNTAD DE COLABORACIÓN “Queremos continuar contribuyendo a la labor formativa que realiza el Colegio de Barcelona a través de su Fundació Auditorium, ya que compartimos un objetivo común: ofrecer a nuestros mediadores las herramientas necesarias para que puedan dar el mejor servicio a los clientes”, explicaba al respecto de la renovación del pacto el director regional Cataluña y Aragón de Liberty Seguros,

Joan Miró. Además, desde la compañía quisiseron recordar que consideran a los medidores "un pilar fundamental para el buen funcionamiento del sector". Por ello, ésta y otras iniciativas van encaminadas a estrechar su relación con ellos, explicaba Miró, y, de ahí, la importancia de "facilitarles las herramientas y medios que los mediadores necesiten para desarrollar su labor de asesoramiento a los clientes", ya que "son el punto clave de la relación de la empresa con sus clientes".

cuenta con un centro médico propio en el Passeig de Gràcia, al que los clientes pueden acudir sin pedir cita previa y sin hacer colas, según aseguran los responsables de la compañía. Aunque el factor diferencial se centra sobre todo en que “es la única que tiene una póliza blindada”, explica Francisco Salvador, responsable del Canal Corredores de Clínicum, que apuntaba, además, que esta no puede ser anulada por razón de edad ni de gasto efectuado por el asegurado. “La nuestra es una política de estabilidad en las primas, al margen de la siniestralidad. No apostamos por la política de precios, captar barato no es nuestra estrategia”, añade Salvador, que explica que ello es posible gracias a un buen protocolo previo de se-

"Clínicum no es una compañía de captación sino de fidelización"

lección y a un plan de tarifas muy estudiado. En este sentido, Salvador precisa que Clínicum “no es una compañía de captación sino de fidelización”, cosa que beneficia a los corredores porque “tienen asegurado un mismo cliente durante muchos años”.

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FORMACIÓN

Riesgos de construcción y ciberriesgo, focos del Consorcio El mediador, clave en la labor del Consorcio de Compensación de Seguros en pro del bienestar del cliente común: el asegurado Vilma Fernández BARCELONA

lejandro Izuzquiza, director de Operaciones del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), reivindicó en un acto formativo en el Col·legi de Barcelona, el pasado 12 de julio, el papel del Consorcio: una institución aseguradora pública única en el mundo que complementa al sistema asegurador español gracias a su capacidad de “asumir riesgos que no se asumen con normalidad, con permanencia o con estabilidad por el seguro privado. Esta es la función del Consorcio y se recoge en varias facetas”, destacó Izuzquiza.

La principal es la cobertura de riesgos extraordinarios, de la naturaleza –inundación, embate de mar, tempestad ciclónica atípica de vientos con rachas superiores a 120 km/ h y tornados, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas y caída de meteoritos-, y hechos políticosociales –terrorismo, tumulto popular, rebelión, sedición, motín y acciones de las fuerzas armadas en tiempo de paz-. “No existe ninguna institución en el mundo que tenga la cobertura de riesgos extraordinarios con la seguridad jurídica que tenemos aquí. ¿Por qué? Porque está en una norma con rango de ley que se llama Estatuto legal del Consorcio y con rango de Real Decreto que es el Reglamento del Seguro de Riesgos extraordinarios. Está en el Boletín Oficial del Estado del 31 de enero al 31 de diciembre año tras año. No está sujeta a los vaivenes del mercado”. La ampliación de coberturas por riesgos extraordinarios se coordina con el sector asegurador. ¿Cuáles son las últimas novedades asociadas a los riesgos extraordinarios de las que se hace cargo el CCS? La incorporación del seguro de Vida para caso de fallecimiento; la cobertura de daños personales por riesgos ocurridos en el extranjero; las pérdidas pecuniarias y de beneficios; la ampliación de cobe-

EL PAPEL DEL MEDIADOR Y SUS CLAVES En la labor del Consorcio, el papel del mediador es fundamental ya que los siniestros a los que da cobertura este organismo no son los habituales. “Son los riesgos extraordinarios, y los asegurados impacientes y desnortados van trasmitiendo impaciencia e inseguridad a los demás”, explica Izuzquiza. “En las zonas en las que los mediadores de seguros conocen las funciones, las coberturas, los criterios y los procedimientos del Consorcio, la gestión de las indemnizaciones se facilita y es más rápida.” La primera clave de la actuación profesional del mediador es la de distinguir entre los riesgos extraordinarios y los que no lo son. “Eso de ‘esto lo pasamos al Consorcio a ver

rtura por tempestad ciclónica atípica (TCA) con las modalidades de viento sin lluvia y de tornados además del descenso del umbral de velocidad de 135 km/h a 120 km/h; y, por último, la cobertura de vehículos asegurados exclusivamente por responsabilidad civil (RC).

si cuela’, no cuela”, avisa el director de operaciones del Consorcio. La segunda clave está en la de diferenciar el riesgo extraordinario que gestiona directamente el CCS y el de la aseguradora. “Se trata de no perder tiempo para beneficio del asegurado”, destaca. La tercera clave es la comunicación rápida y por la vía correcta del siniestro al Consorcio: vía telefónica o telemática. Y cuarta clave, y última, facilitar la tramitación y peritación al Consorcio. “Soy asegurado y no me acuerdo dónde tengo los papeles”, comenta Izuzquiza poniendo el foco en un ejemplo frecuente. ¿Cómo puede solucionarse con rapidez? “¿Quién puede tenerlo todo el regla? Clarísimamente, el mediador”.

¿QUÉ PASA CON EL VIENTO? La particularidad del viento es importante. ¿Por qué el Consorcio no cubre los daños producidos por vientos de menos de 120 km/h? “En el viento no hay cobertura automática porque ni siquiera las aseguradoras cubren todo el viento. Hay que

hacer tres capas: vientos de más de 120 km/h son del Consorcio; los de menos de 120 km/h pero más de lo que dice la póliza son de la aseguradora y los que están por debajo de la póliza son ‘mantenga el tejado como Dios manda’”, aclaró Izuzquiza. “El Consorcio tiene que indemnizar

las zonas en que el viento ha soplado a más de 120 km/h. Se produce una tempestad que afecta a toda España pero en algunas zonas hay vientos de 40, en otras de 80, en otras de 20 y en otras de 500. Entonces, ¿qué es lo que hago? Pedir a la agencia estatal de meteorología un informe que recoja las mediciones de sus anemómetros, además de las de los servicios autonómicos. Lo que pedimos es un mapa de vientos. Tenemos que tener el viento de cualquier centímetro cuadrado de todo el territorio de España. Ese informe tarda y a los asegurados hay que atenderlos desde el primer momento. Hay un convenio con las aseguradoras, a través del cual cuando hay un siniestro de viento se hace cargo la aseguradora, por la vía del reembolso, con una excepción: cuando un siniestro sea especialmente complejo o cuando, ante una determinada cuantía, la aseguradora puede pedir al Consorcio que gestione directamente el reembolso de ese siniestro. O el Consorcio puede pedir a la aseguradora hacerse cargo del siniestro de forma directa. En la práctica, todos los siniestros cuyo valor o coste se estima que exceden de 120 000 euros, los peritamos y los gestionamos nosotros directamente. Si tengo una tempestad ciclónica típica de 50 000 siniestros gestiono directamente a lo mejor 500. Los demás van por la vía del reembolso”, especificó el director de operaciones de la institución. AUTOS, AGRARIOS Y ENTIDADES INSOLVENTES La cobertura del seguro obligatorio de automóviles es la segunda función básica del Consorcio y es la garantía de que en España ningún conductor se pueda eximir de su responsabilidad al ponerse al frente de un vehículo rodado. “No creo que haya un seguro que tenga una normativa tan rigurosa, tan proteccionista para la víctima. La función no es competir con las aseguradoras. Ofrece cobertura para quien no la encuentra en el mercado para poder circular; y, en segundo lugar, protege a las víctimas de

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DOS PÓLIZAS EN UNA Alejandro Izuzquiza insiste en dar valor a la parte que corresponde a la cobertura de riesgos extraordinarios a la hora de vender la póliza en dos minutos. “Para no pasarse de los dos minutos: cuando tengas una inundación, un terremoto o un atentado terrorista no te preocupes. No tienes que dirigirte al Consorcio. Me lo dices, que yo me ocupo de todo. Yo, agente o corredor de seguros, te

aquellos accidentes que no pueden ser protegidos por el seguro, como cuando el vehículo circula ilegalmente sin seguro o cuando se da a la fuga”, destacó Izuzquiza. La tercera de las funciones es la de ser el respaldo financiero del sistema de seguros agrarios combinados a través del coaseguro y el reaseguro. “Es una de las características en las que el seguro español está muchísimo más evolucionado que el de otros países. No existe un sistema de seguros agrarios tan rotundo como el que disfrutamos en España y no podría funcionar sin la asistencia del Consorcio. Antes tenía el 50 % del cuadro de coaseguro. Ahora tiene el 10 %”, informó el ponente.

La cuarta responsabilidad del CCS es la liquidación de entidades aseguradoras insolventes. Se liquidan “en tiempo récord, en meses y con importes que, o son el 100 % o en porcentajes, son muy próximos a ese 100 %”. Y, por último, como institución multifuncional, se

Se ha creado un grupo de trabajo para estudiar los ciberriesgos.

cubren mediante coaseguro o reaseguro los supuestos en que concurran razones de interés público atendiendo a las necesidades del mercado asegurador español. EN EL PUNTO DE MIRA El riesgo de construcción es un tema que probablemente en meses llegue al Consorcio. “No descarto que sea un tema que se plantee oficialmente por las aseguradoras. Está mal tratado porque no hay coberturas ordinarias claras. Está al caer, no la cobertura, pero sí creo que abordemos este tema conjuntamente con el sector en meses”, anunció Izuzquiza. Otro tema que ya está sobre la mesa es el ciberriesgo. “Es el tema de moda y se ha creado

ACUERDO FORMATIVO

Caser y Fundació Auditorium renuevan su cooperación epresentantes de Caser y del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona se reunieron en la sede colegial el pasado mes de julio para ratificar el protocolo de colaboración que mantienen ambas desde hace años.

El acuerdo de renovación fue firmado por Lluís Ferrer, como presidente del Colegio y de la Fundació Auditorium, institución que gestiona el capítulo formativo colegial, y Mariano Cugueró, director Territorial Este del Negocio Agentes y Corredores de Caser, por parte de la aseguradora.

APOYO A LA MEDIACIÓN Durante el encuentro, en el que se puso de manifiesto la buena sintonía entre los firmantes, Cugueró destacó que “con esta firma, reafirmamos la apuesta de Caser por seguir apoyándose en la mediación y participar de forma activa en la formación y la especialización de los mediadores”. Con este convenio, recuerdan desde la entidad, se estrechan los lazos entre ambas instituciones y la compañía aseguradora continúa siendo entidad patrocinadora de la Fundació Auditorium. El pacto compromete a la institución co-

legial a difundir la marca de la compañía. Mientras Caser, por su parte, se compromete a mantener su implicación con los colegiados mediante la colaboración activa con el Colegio, a través de la organización de jornadas formativas, la difusión de sus productos y la participación en diferentes acciones dirigidas a sus mediadores. La compañía aseguradora quiere reafirmar así, señalan desde la entidad, la apuesta decidida de Caser por la mediación profesional y ratificar su apoyo al colegio barcelonés.

trasmito claramente que yo me ocupo. Que te quede en la cabeza que tienes una póliza con dos contratos de seguros en lugar de uno. ¡Hay que destacarlo! Siniestros habituales, me ocupo yo y, cuando sean los siniestros que van al ministerio de Economía, me voy a ocupar yo también. Quedaría 'niquelado'. Y tendríamos a una colectividad de clientes mejor enterada de qué va la cosa”.

un grupo de trabajo hace un par de meses de aseguradoras y Consorcio para estudiarlo. La posición del CCS es que, en estos momentos, el terrorismo está cubierto independientemente del instrumento con que se cometa el atentado. Cubro ciberterrorismo pero no cubro cibervandalismo. Va a ser muy difícil distinguir el carácter ordinario, vandálico, de ese ataque del carácter terrorista y se podría decir que hay ciberterrorismo, cibervandalismo y ciberguerra. Si hay un Estado detrás del ciberataque estamos hablando de ciberguerra. Es un tema que no es susceptible de cobertura por el seguro”, clarificó el director de operaciones del Consorcio. Y quizás una de las previsiones

más antiguas, esperadas e indeseadas es la del terremoto, probablemente similar al que asoló Lisboa en 1755 y para el que la reserva de estabilización que existe, y que se cifra en la actualidad en 7 990 millones de euros, podría quedarse, incluso, corta, por lo que el Estado pondría la diferencia. “No sabemos si será dentro de 30 años, dentro de 100 años… pero temblarán todos los cimientos y entonces veremos si los 7 990 millones de euros son o no suficientes para pagar todas las indemnizaciones”, explicó señalando que el urbanismo y las concentraciones demográficas en la península ibérica en 1755 eran muy diferentes a los existentes en la actualidad.

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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La reforma del seguro de Salud Las leyes largas son calamidades públicas”, escribió Louis de Saint Just, compañero de infortunio de Robespierre1, y, sin embargo, vamos a poder analizar en este artículo el caso de una ley muy breve que, probablemente y salvo mejor opinión, bien puede resultar tanto o más calamitosa por su falta de sistema y concordancia con el resto del ordenamiento; en particular, el que regula la actividad aseguradora y el contrato de seguro. Tras un preámbulo altisonante, la Ley 4/2018, de 11 junio, que modifica el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios contiene, en efecto, una norma que añade una nueva disposición adicional quinta a la Ley de Contrato de Seguro, con el siguiente tenor: «Disposición adicional quinta. No discriminación por razón de VIH/SIDA u otras condiciones de salud. No se podrá discriminar a las personas que tengan VIH/SIDA u otras condiciones de salud. En particular, se prohíbe la denegación de acceso a la contratación, el establecimiento de procedimientos de contratación diferentes de los habitualmente utilizados por el asegurador o la imposición de condiciones más onerosas, por razón de tener VIH/SIDA u otras condiciones de salud, salvo que se encuentren fundadas en causas justificadas, proporcionadas y razonables, que se hallen documentadas previa y objetivamente». En opinión de quien escribe, se trata de una norma perturbadora por una doble razón encontrada: porque genera para el público y el operador no entendidos enormes expectativas de aseguramiento de cualquier clase de enfermedad

" Lo que prohíbe la norma es discriminar, y no denegar la contratación sin incurrir en discriminación" grave (obsérvese la norma se refiere al VIH y a cualquier otra condición de salud). Además y al tiempo, permite que dichas expectativas resulten perfecta y válidamente cerradas, acogiéndose en definitiva las aseguradoras a los mismos procedimientos que hoy ya vienen siguiendo: esto es, la justificación objetiva de sus procedimientos de contratación, tarificación y exclusión de cobertura en las correspondientes notas técnicas y estudios actuariales, y la aplicación del art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro. “Litium paucitatem procuret legislator”: el legislador debe prevenir los pleitos2, y ello resulta tanto o más necesario en un sistema como el nuestro que, según muestran año tras

años los datos del Consejo Europeo del Poder Judicial, arroja una tasa de litigiosidad por encima de la media europea. Lamentablemente, y siempre en opinión de quien suscribe, con esta ley y por la vía de suscitar enormes expectativas sobre una cuestión muy sensible al tiempo que se permite su frustración por una vía lícita, pero muy técnica y poco accesible al público y al operador no entendidos, parece claro que el legislador azuza a unos contra otros y agita el conflicto; entendemos que sin saberlo y sin plena y consciente voluntad de ello, naturalmente. Lo que prohíbe la norma es discriminar, y no denegar la contratación sin incurrir en discriminación y con base en una causa justificada, proporcionada o razonable, documentada previa y objetivamente,. Y esto es lo que hace la nota técnica y, en general, la también obligada gestión de riesgos que debe hacer cualquier entidad aseguradora. Pero esto no resulta fácil deducirlo así leyendo esta norma para el público lego y el operador profano o, simplemente, no versado en sutilezas. Añádase a lo anterior su no menos perturbadora aplicación retroactiva3, que tal vez

podría resultar incluso inconstitucional, dado que parece infringir los límites jurisprudenciales que asientan el principio general de irretroactividad de las normas (art. 2.3 Código Civil, y Sents del TC 8/1982, 6/1983, y 42/1985). Me limito a dejarlo apuntado: la jurisprudencia no admite más que la llamada 'retroactividad débil', esto es, la aplicación de las nuevas normas sólo a los efectos posteriores de actos o contratos nacidos al amparo de las normas derogadas. En este caso, en cambio, se opta por una retroactividad completa o fuerte, pues directamente se neutralizan estipulaciones contractuales vigentes o aplicables. No obstante, recuérdese que incluso en el caso de admitirse esta retroactividad plena sobre estipulaciones de seguro en vigor, debería ser necesario que hubiesen sido discriminatorias, es decir, de nuevo, que en su momento no hubiesen descansado en causas justificadas, proporcionadas y razonables, documentadas previa y objetivamente, como dice esta nueva disposición adicional. Lo que interesa destacar para concluir con este comentario es que el aparente impacto de esta norma y el grado de con-

flictividad que posiblemente anuncia debe ponerse en relación con la obligación legal y la lógica facultad de la aseguradora de gestionar y seleccionar su exposición de riesgo y su solvencia4, y de efectuar un diseño técnico de sus productos y sus primas5, y ello con el legítimo fin de asegurar no sólo la viabilidad del producto sino, en última instancia, la de la propia entidad. Las normas que obligan a la aseguradora a seguir dicho método no quedan derogadas por esta reforma; parece que no se ha tenido en cuenta. No considero, en consecuencia, que haya en el hecho de seguirlas discriminación alguna, y por lo tanto, considero que resulta relativamente sencillo eludir la premisa de esta reforma, la discriminación, pese al citado margen de conflictividad que innecesariamente se deja abierto.

“Fragmentos sobre Instituciones Republicanas”, citado por G. Ajani, en “Sistemas Jurídicos Comparados, Lecciones y Materiales”, Publicaciones UB, 2017, pág. 258. 2

“Diccionario de reglas, aforismos y principios del derecho”, López de Haro, Carlos. Reus, edit, 1982, pág. 174. 3 Ley 4/2018. Disposición final segunda: Esta ley entrará en vigor el mismo día de su publicación en el «Boletín Oficial del Estado» y será de aplicación a las cláusulas, estipulaciones, condiciones o pactos que se suscriban o que, ya suscritos, sean aplicables. 4 Art. 45 y 46 del RD 1060/2015, de Ordenación, supervisión y solvencia de entidades aseguradoras y reaseguradoras. 5

Art. 94 Ley 20/2015, de Ordenación, supervisión y solvencia de entidades aseguradoras.

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Josep Calvo. Director del gabinete técnico. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi. GESTIÓN DE PERSONAS Responsable: Josep Gendra, Coach y formador. TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí, CEO en Marketers Group, formador y blogger.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores.

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autor ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

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24 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

La formación es básica para prevenir los delitos entre los más jóvenes A

sonas y entidades y-si bien la familia puede ser el primer eslabón para la detección de los delitos- la sociedad debería implicarse para solucionar el problema.

MERCÈ TABUENCA, ABOGADA DE ARAG Y DE ‘HECHOS Y DERECHOS’ ¿Ha aumentado la violencia realizada por menores en España? Sí. Así lo ha constatado el Fiscal de Menores del Tribunal Supremo. Además, diversas fiscalías de menores de provincias españolas han asegurado que, en determinados tipos de delitos, como los de lesiones o los de acoso, la actuación violenta se ha manifestado en los últimos tiempos con mayor intensidad. Desde Fiscalía aseguran que, en muchos casos, los jóvenes no son capaces de interiorizar que la violencia que están ejerciendo es desproporcionada. ¿Son conscientes los menores de las consecuencias penales de sus actos? No siempre. Suelen ser conscientes de que algunos delitos –los más importantes- pueden tener consecuencias penales, pero ignoran que otras muchas conductas también son sancionables penalmente. Desconocen qué sanciones y medidas se les pueden aplicar si delinquen, si los antecedentes que acumulan siendo menores van a afectarles durante toda su vida adulta o quién debe pagar los daños ocasionados por un delito causado por un menor.

¿Qué tipos de delitos realizan más a menudo? Son frecuentes los pequeños hurtos, las lesiones por agresiones y las amenazas. En los últimos años, he constatado que están creciendo de manera muy importante los delitos que se cometen a través de las redes sociales. ¿Les cuesta reconocer que son víctimas de algún delito? Pese a considerarse perjudicados por una acción, no siempre son conscientes de la relevancia penal de la misma. Eso provoca que, en algunos casos, no se lo cuenten a sus padres y no lo denuncien, cosa que complica bastante la detección a tiempo del delito. ¿Cómo pueden prevenir los padres que sus hijos sean víctimas de conductas delictivas? Frenar este tipo de conductas no es tarea fácil y la responsabilidad no reside solamente en los padres. Debería realizarse una reflexión que implicara a instituciones, per-

ARAG Familia 12 meses ARAG Familia 12 meses es u n seg u ro que ga ra nt iza protección legal a todos los miembros de la familia. La póliza cubre, así, los posibles problemas legales de la unidad familiar incluidos los menores. La protección legal se concreta tanto en coberturas de defensa como de reclamación, así además de la defensa penal, ARAG garantiza los gastos jurídicos de la defensa suplementaria de la responsabilidad civil, la defensa frente a la administración y, en lo que respecta a la reclamación cubre las de reclamaciones por daños y perjuicios. También garantiza defensa laboral, así como la prestación por separación o divorcio. El seguro tiene un total de 10 garantías que contemplan, también, la asistencia jurídica telefónica, la defensa de los derechos relativos a la vivienda, la revisión y redacción de contratos, así como la defensa de los derechos de los consumidores.

Buena parte de los menores cree que, si incurren en actos delictivos, éstos no tendrán responsabilidad penal alguna

partir de los 14 años, los menores deben responder penalmente de sus actos y, aunque muchos lo desconocen, si infringen la ley, se les pueden aplicar medidas sancionadoras como trabajos en beneficio de la comunidad, libertad vigilada, tareas socioeducativas o, incluso, el internamiento del joven en un centro de menores. Según la abogada de ARAG especialista en la materia, Mercè Tabuenca, para evitar las conductas delictivas lo mejor es que los jóvenes conozcan la Ley de Responsabilidad Penal de los Menores, con un doble objetivo: reducir los delitos y ayudar a los jóvenes a identificar si son víctimas de situaciones delictivas a través de esta acción de concienciación. Por esta razón, desde ARAG impulsaron hace cinco años ‘Hechos y Derechos’, un programa de charlas en las escuelas pensado para ofrecer información a los menores sobre sus derechos pero también sobre sus deberes. Para Tabuenca, la prevención y la educación son las principales herramientas para reducir el número de delitos llevados a cabo por menores.

LA SOLUCIÓN DE ARAG:

¿Los menores reaccionan bien a las formaciones sobre temas legales? Las charlas que impartimos con el programa ‘Hechos y Derechos’ están pensadas precisamente para jóvenes. Por ello, empleamos un lenguaje claro y sencillo, con muchos ejemplos ilustrativos, a la vez que fomentamos la participación y la solución de dudas. Por lo general los menores se muestran muy interesados en la charla y participan activamente. Suelen conocer casos próximos de muchas de las situaciones que explicamos, como son los robos, las peleas y el acoso, entre otros. Y están al día de la actualidad y los sucesos. ¿Qué dudas al respecto expresan más a menudo? Son muy frecuentes las controversias que se generan en torno a las agresiones entre jóvenes a raíz de peleas y la participación de todos los implicados. También se interesan por la diferencia entre hurto y robo y se sorprenden de que exista una ley específica que regule la responsabilidad penal de los menores.

ARAG España Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 934 85 89 05 www.arag.es

El cómic de ‘Hechos y Derechos’ Desde hace cinco años la compañía de Defensa Jurídica ARAG ofrece charlas en escuelas de toda España para acercar el mundo legal a los jóvenes. En ellas se habla de las posibles medidas sancionadoras, del procedimiento penal habilitado para menores y de los delitos más comunes entre los jóvenes. Este año, ARAG apuesta por el cómic como material didáctico. Según la abogada Mercè Tabuenca, “la idea es que la materia les resulte más amena y atractiva y que les ayude a la asimilación de los contenidos expuestos durante la charla”.