Mediario Núm. 204 junio 2018 by Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona

FORUM CECAS

CAMPAÑA

ASAMBLEA

JORNADAS FORMATIVAS

Salamanca, sede del Forum CECAS 2018 el próximo 10 de octubre . p. 12

El Col·legi pone en marcha una campaña para acercarse a los colegiados. p. 16

Excelentes resultados en las cuentas colegiales. p. 18-19

Hiscox y Asefa celebran sendas jornadas en el Colegio. p. 22

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XX JUNIO 2018

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Protección de alquileres, seguro imprescindible. p. 14-15

TEMA DEL MES

La economía colaborativa plantea sus necesidades al sector asegurador

ESPECIAL AUTOS

Autos sigue al alza y se sube al carro de las nuevas tecnologías Durante los primeros meses de este año, el ramo de Autos ha incrementado su facturación en un 2,93 %, hasta alcanzar los 2 919 millones de euros. Para mantener y mejorar esos buenos resultados, el sector trabaja su adaptación a las innovaciones tecnológicas y a las nuevas necesidades de los clientes, cada vez más infieles y exigentes. p. 9-11

COL·LEGI

El Col·legi celebrará su 44 Semana Mundial el 2 de octubre en el CCIB

o que empezó con el intercambio de archivos de música a través de Internet ha desembocado en cientos de plataformas que ponen en contacto a quienes quieren algo con otros que lo tienen pero no utilizan, al menos, no todo el tiempo, desde ropa a viviendas. Transporte, servicios entre particulares (como la limpieza o el

planchado a domicilio), salud, construcción, ocio, alojamiento... Los sectores en los que la economía colaborativa ha encontrado su hueco son de lo más variopinto, y tanta diversidad tiene su reflejo en la tipología de cliente al que se dirige el sector asegurador y sus necesidades. El consumidor relaciona este tipo de transacciones, que han llegado para quedarse, con una mayor racionalidad

en el consumo. Tenemos delante un nuevo sector de actividad. Y, aunque el sector asegurador aún evita hablar del volúmen de negocio que genera o puede generar este segmento, no quiere dejar pasar la oportunidad para desempeñar su papel tradicional: asegurar los bienes que se comparten y a aquellos que los usan. p. 2-5

El Centro de Convenciones Internacional de Barcelona será la sede que acogerá, el próximo 2 de octubre, la Semana Mundial del Agente y el Corredor de Seguros correspondiente a este año, la que hace la 44ª edición. Así, este espectacular espacio, inaugurado en 2004, coincidiendo con el Fórum de las Culturas, se une a otros espacios emblematicos de la ciudad que han acogido al festividad de los mediadores de Barcelona. p. 20

ASESORÍA Josep Gendra, Asesor de Gestión de Personas del Col·legi

“El mediador de seguros –al igual que el coach- no es suficiente con que tenga una formación específica para ejercer la profesión: se requiere que SEA mediador de seguros”. p. 24

Antonio Jiménez, Director del Canal Corredores de AXA en España

“El nuevo RGPD, un aliado para la mediación profesional” p. 7

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02 TEMA DEL MES: COLABORACIÓN Y ÉTICA

MERCADO

570.000 MILLONES DE EUROS. Es el valor estimado que podrían alcanzar las transacciones de la economía colaborativa en todo el mundo para el año 2025.

¿Tiene cabida el seguro en la la economía colaborativa?

El desarrollo de plataformas que permiten el uso compartido de bienes y la prestación de servicios entre particulares constituye un nuevo sector de actividad. Aunque el sector asegurador evita dar cifras no quiere perder el tren por lo que pueda venir.

Óscar Bordona MADRID

a colaboración entre consumidores para intercambiar todo tipo de productos o ceder temporalmente su uso es una de las 10 ideas que, según predicción de la revista 'Time', cambiarán el mundo. Desde entonces (2011) hasta hoy no ha pasado tal vez el suficiente tiempo para afirmar o negar que así será, pero sí ha quedado claro que la economía colaborativa ha llegado para quedarse. Lo que empezó con el intercambio de archivos de música a través de Internet en tiempos de Napster, ha desembocado en cientos de plataformas que ponen en contacto a quienes quieren algo que otros tienen pero no utilizan, al menos no todo el tiempo, desde ropa a viviendas. ¿Una respuesta a la pasada crisis? Sí, pero hay otras razones que tienen que ver con la ética y que solo el mayor crack de la economía occidental hasta la fecha ha hecho que ganen posiciones en el or-

LAS ASEGURADORAS TOMAN POSICIONES EN EL NUEVO SECTOR "Es un sector que representa una de las prioridades en el desarrollo de nuestra estrategia de innovación a nivel global", reconoce Óscar Paz, (AXA) al hablar sobre la economía colaborativa. "Nuestra ambición es ser el partner número 1”. La aseguradora francesa tiene acuerdos con más de 150 plataformas en más de 20 países y ofrece cobertura "en más de 100 millones de momentos". Otra de las mejor posicionadas

den de prioridades. Algunas cifras son aplastantes: el 40 % de la comida producida en el mundo se desaprovecha y los coches particulares pasan el 95 % del tiempo aparcados. El consumidor relaciona este tipo de transacciones con

en este nuevo mercado es Allianz que ha creado un equipo de expertos cuyo objetivo es "ayudar en su expansión internacional a las plataformas de economías colaborativas y diseñar soluciones que sean aplicables en cualquier parte del mundo (adaptadas al contexto legal de cada país)", explica Cristina del Ama, quien reconoce que "Allianz quiere posicionarse como un proveedor de soluciones clave".

una mayor racionalidad. Así lo mostraba una encuesta de PWC referida al mercado estadounidense donde el 83 % de quienes estaban familiarizados con el modelo señalaba que hace su vida más cómoda y eficiente, mientras que el 76 %

estaba de acuerdo con que es mejor para el medio ambiente. La digitalización ha hecho el resto, posibilitando que oferta y demanda se den la mano de una forma sin precedentes. Fenómeno en expansión, una reciente encuesta realizada por Aecoc,

la Asociación de Fabricantes y Distribuidores, concluye que el 57 % de los españoles ha usado alguna plataforma online de economía colaborativa en el último año y que el 60 % tiene intención de utilizarla en un futuro. ¿SEGUROS COMPARTIDOS? Y aunque el sector asegurador aún evita hablar del volúmen de primas, quiere desempeñar su papel tradicional: asegurar los bienes que se comparten y a quienes los usan. "El reto principal, al ser modelos totalmente nuevos, es la falta de datos históricos respecto al riesgo", explica Óscar Paz, responsable de AXA Opensurance. La aseguradora colabora, entre otras, con Blablacar (coche compartido), Valeet (aparcacoches) y OnTruck, "considerado el 'Uber español' en transporte de mercancías paletizadas”. Otro desafío es "que el periodo de cobertura puede limitarse a minutos en contraposición al periodo anual de los seguros más tradicionales". "La adaptación de los productos aseguradores a los nuevos hábi-

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TEMA DEL MES: COLABORACIÓN Y ÉTICA

El 57 % de los españoles ha usado plataformas 'online' colaborativas en el último año tos de mercado que permiten las tecnologías actuales son oportunidades fantásticas para la creación de alianzas y para explorar al máximo nuestro potencial de creatividad e innovación", apunta Cristina del Ama, directora General de Allianz, entidad que asegura a plataformas como Amovens, Car2Go y Drivy. "De hecho -prosigue la ejecutiva-, la importancia creciente de las economías colaborativas ha llevado a Allianz a crear una Dirección Comercial de Canales Alternativos, que da respuesta a estas nuevas demandas y es la punta de lanza para adaptar sus estructuras tradicionales a los nuevos requerimientos". Ahora bien, Del Ama señala que los seguros para este mercado deben observar la sencillez en el diseño de las coberturas y la facilidad a la hora de contratar el producto. De ahí que, "cuando el usuario/a contrata el servicio a través de la app de la empresa, la contratación misma ya lleva implícita la adquisición del seguro, tanto para el que compra como para el que presta el servicio". "SEGURO MÍNIMO VIABLE" Paz se refiere a otra particularidad relacionada con el comportamiento de esos usuarios, por ejemplo, "al utilizar bienes que pertenecen a otras personas, como puede ser el modelo de 'Socialcar' (alquiler de coche entre particulares)", ya que su manejo "varía respecto al uso que hacen cuando estos bienes pertenecen a una empresa", como sería el caso de un servicio de alquiler de coche sin conductor tradicional. "En general, se comportan de manera más responsable", afirma el responsable de AXA Opensurance. Eso obliga a las aseguradoras a trabajar "con lo que llamamos 'seguro mínimo viable' (un término extrapolado de la metodología Lean Startup), en el que, basándonos en una hipótesis inicial, diseñamos un primer producto que posteriormente vamos ajustando con el aprendizaje que se obtiene de la experiencia: siniestralidad, fraude, comportamiento de diferentes variables..."

MEDIACIÓN

Mediadores: un caso de éxito en el ecosistema colaborativo Mediadores han demostrado que existen oportunidades de negocio en este nuevo sector que las grandes aseguradoras no cubren Ó.B. MADRID

n 2010 un equipo multidisciplinar de profesionales pone en marcha una correduría decidida a crear proyectos exclusivamente online. El primero de ellos fue 'Motopoliza.com' y el pasado mes de enero nacía 'Urbanpoliza.com', el único producto asegurador del mundo pensado para el carsharing. "No hemos encontrado ningún otro todavía", afirma su director de Desarrollo de Negocio, Antonio Santolaya. "Aunque no nos lo creamos, España es un país muy puntero en cuanto a tecnología y seguros desde hace años", añade como para contrarrestar la posible incredulidad al respecto. El carsharing es un fenómeno incipiente -en España, sólo existe en tres ciudades- y "no se sabe cómo va a ser de enorme". Pero dicen que si lo pruebas, no vuelves a plantearte tener un coche en propiedad "que realmente es bastante caro de mantener y muy difícilmente amortizable". Un estudio de Avancar, una de las empresas dedicadas a esta actividad, calcula que tener coche en Madrid o Barcelona cuesta unos 16 euros por cada hora de conducción frente a los 5, de media, en el caso de los vehículos de uso compartido. El cliente potencial es un residente de grandes ciudades (de momento, solo Madrid, Barcelona y Sevilla), pero "también hay muchos usuarios que van a esas ciudades con frecuencia y hacen uso del carsharing".

¿Qué ocurre si el vehículo compartido sufre daños que son atribuidos al conductor?

EMPRESAS Y PARTICULARES Transporte, servicios entre particulares (como la limpieza o el planchado a domicilio), salud, construcción, ocio, alojamiento... Los sectores en los que la economía colaborativa ha encontrado su hueco son de lo más variopinto, y tanta diversidad tiene su reflejo en la tipología de cliente al que se dirige el sector asegurador y sus necesidades, desde las empresas que, por ejemplo, explotan sus propias flotas de vehículos de uso compartido, a los particulares que recurren a plataformas de alquiler donde "coexiste el seguro de

FRANQUICIA 'OCULTA' Las empresas del sector incluyen en el precio del servicio el preceptivo seguro de automóvil que, eso sí, contempla en letra pequeña una elevada franquicia. ¿Qué ocurre si el vehículo sufre daños que son atribuidos al conductor? "Las compañías suelen cobrar unos 500 euros de media y en motos, también", responde Santolaya, por lo que ese servicio que es una gran ventaja en cuanto a movilidad y ahorro,

Auto habitual del propietario del vehículo y otro de responsabilidad civil para los usuarios que lo alquilan de forma puntual", señala Cristina del Ama, de Allianz. Un caso peculiar es el de quienes se ganan la vida en este mundo colaborativo aún en construcción, como los conductores y mensajeros, en su mayor parte trabajadores autónomos con ingresos bajos. AXA ha llegado a un acuerdo con Uber para ofrecerles, de manera gratuita, cobertura ante supuestos como accidente o enfermedad.

puede convertirse en un problema para llegar a fin de mes. "Lo que hicimos fue buscar una aseguradora y diseñar una póliza que cubriera esa pérdida pecuniaria", explica Santolaya. Todo, desde la contratación a la comunicación del parte, se hace a través de Internet, para no sacar al cliente del entorno que emplea cuando hace uso del carsharing, su móvil. Urbanpoliza.com verifica la existencia del pago de la franquicia mediante el justificante

bancario y, a continuación, realiza el pago de la indemnización. A pesar de llevar pocos meses en el mercado, este supuesto ya se ha dado. Debido a la buena acogida del producto, la correduría acaba de ampliarlo a las motos de uso compartido y prepara una nueva mejora que consistirá en cubrir más eventualidades, mientras explora otras oportunidades de la economía colaborativa en el ámbito de la familia o las plataformas de envíos a domicilio.

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TEMA DEL MES: COLABORACIÓN Y ÉTICA

ÉTICA Y SEGUROS

El sector asegurador va por detrás de la de la banca en productos 'éticos' Ó.B. MADRID

a economía colaborativa se fundamenta, en su forma más pura, en la colaboración entre particulares para compartir, comprar o vender productos y/o servicios, algo para lo que también resulta esencial la confianza y la reciprocidad. Hay un nexo de unión con las mutuas aseguradoras, entidades sin ánimo de lucro integradas por iguales que podrían considerarse un precedente histórico del fenómeno que está revolucionando muchos sectores de la economía. La actividad de estas entidades guarda relación, asimismo, con otra de las tendencias que aunque no es nueva ha ganado peso con la indignación ciudadana que generó la reciente crisis financiera, debido al comportamiento nada ejemplar de una parte del sistema económico. La sensibilidad de los consumidores por cuestiones éticas es cada vez mayor y eso hace que a las empresas se les pidan cuentas por la forma en la que fabrican, distribuyen y venden

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sus productos y, en general, por toda su actividad. FETS (Financiación Ética y Solidaria) es una asociación nacida hace casi 20 años para promover las finanzas éticas. Sus informes permiten conocer la evolución del sector y su impacto en el entorno socioeconómico español. UN SELLO PROPIO "En 2008 surgió la inquietud de incorporar el mundo del seguro, ya que tiene una capacidad de inversión muy grande y estaba un poco ausente de este debate", recuerda Sergi Salavert, coordinador del sello EthSI (Seguros éticos y solidarios), creado al año siguiente por el Observatorio de las Finanzas Éticas para "permitir a la ciudadanía ver quién hace las cosas de manera diferente". No obstante, la banca llevaba y lleva la delantera en esta materia, con cuatro entidades claramente diferenciadas como 'bancos éticos' en la actualidad. Salavert reconoce que en el sector asegurador, "no hay ejemplos tan identificables". La obtención del sello supone iniciar un proceso que requie-

"No hay ninguna aseguradora que sea ejemplar pero hay muchas que tienen procesos y están dispuestas a avanzar en ese camino"

re introducir mejoras paulatinas para lograr cada vez a un nivel mayor de certificación. "No hay ninguna aseguradora que sea ejemplar pero hay muchas que tienen procesos y están dispuestas a avanzar en ese camino", señala el responsable del distintivo. CERTIFICACIÓN Hace dos años se incorporó un sistema de clasificación que analiza el compromiso de las entidades con la sostenibilidad socioeconómica y ambiental en nueve ámbitos de actuación: res-

ponsabilidad con la comunidad y el territorio; responsabilidad económica; equidad y transparencia; responsabilidad ambiental; responsabilidad laboral; estructura societaria, gobernanza y funcionamiento democrático; existencia de un comité ético; usuario de banca ética; y, por último, inversión ética. Cada uno de estos ámbitos incluye a su vez uno o varios criterios. En función de cuántos se cumplan se otorga uno de los tres niveles de certificación, desde E3 a E1 que es el más alto. Pero la clasificación no sirve sólo para clasificar a entidades aseguradoras (la última en lograr el sello, hace unas semanas, ha sido Lagun Aro), sino también a corredurías de seguros e, incluso, a productos concretos. Estos últimos (hay certificadas pólizas de Decesos, de Autos, etc.) deben cumplir, al menos, requisitos de transparencia en el contrato y las comunicaciones enviadas; otros criterios tienen que ver con el cálculo y evaluación de las primas, que no puede ser individual sino en función de un colectivo, que no sean discriminatorias, etc.

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06 OPINIÓN

EL EXPERTO

PREGUNTA DEL MES. ¿Qué novedades traerá el nuevo gobierno al sector asegurador?

RAFAEL GARCÍA COLORADO, DIRECTOR DE SEGURO DE CRÉDITO ESPAÑA AIG EUROPE LIMITED

EDITORIAL

Colaboración y ética a economía colaborativa es una realidad; en muchas ocasiones, vinculada en cuanto a su sistema de expansión a modelos de bajo coste (pero alto nivel de satisfacción) y la antesala del crecimiento en la distribución de productos éticos. Puede parecer una afirmación muy contundente, pero son realidades íntimamente vinculadas A menudo se ha intentado vincular la economía colaborativa a sectores de la población con bajo poder adquisitivo, obviando que nos hallamos ante un fenómeno que, en realidad, cuestiona el modelo socioeconómico por necesidad, pero también por cultura. Y es el factor cultural el que va a cambiar la forma de relacionarse, de contratar servicios y de fidelizarse a determinados modelos productivos y de distribución de seguros. Confundir la economía colaborativa con el microseguro es otro de los errores frecuentes. Aunque puedan tener elementos comunes, la economía colaborativa va mucho más allá y, aunque pueda parecer lo contrario, existen desde el sector movimientos muy importantes para participar en estas iniciativas que, por un lado, generan negocio pero, sobre todo, información relevante sobre hábitos de consumo y de compra. Las aseguradoras también invierten en insurtech, no son ajenas ni van a dejar en manos de otros jugadores un territorio y un negocio que conocen y al que les somete una dura legislación y un mercado muy exigente. Algunos mediadores, tampoco.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Merixell Doncel, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios:

Por qué el seguro de Crédito l seguro de Crédito es la mejor herramienta de que dispone el director financiero de una empresa para proteger la solvencia de la misma, asegurando el pilar básico de su viabilidad y potenciando el crecimiento rentable tanto en el presente como en los ejercicios venideros. Esta afirmación es válida tanto en periodos de crisis y dificultades económicas, salvaguardando la cuenta de resultados de la entidad frente a una mayor probabilidad de impagos, como en periodos de bonanza, evitando un aumento del riesgo derivado de la aparición de nuevos clientes y nuevos mercados geográficos. A pesar de la mejora generalizada de los ratios macroeconómicos más relevantes y de la percepción más o menos realista de haber dejado atrás los daños derivados del estallido de la burbuja, las empresas siguen enfrentándose a desafíos para los que necesitan un compañero de viaje en forma de póliza de seguros

Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997

"Las empresas siguen enfrentándose a desafíos para los que necesitan un compañero de viaje en forma de póliza de seguros"

Impresión: MCC Graphics

y, en este caso, de seguro de Crédito. Dificultad de acceso a la financiación, plazos de pago muy superiores a los teóricamente establecidos por la ley, inestabilidad en los precios de las materias primas, sectores de actividad con componentes cíclicos muy elevados, la búsqueda de nuevos mercados exteriores donde vender sus productos o servicios, etc. son solo algunas de las dificultades que las compañías deben sortear en estos días. La industria del seguro, como un termómetro de la evolución de la economía, está asistiendo a una época de grandes cambios en un espacio temporal muy reducido: la irrupción de la digitalización, la aplicación de las nuevas tecnologías a la gestión del negocio, nuevas formas de distribución, dificultad para mantener los niveles de rentabilidad del pasado, la llegada de nuevos operadores… El seguro de Crédito es probablemente la rama del sector que más debe atender a este nuevo entorno, ofrecien-

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboraMEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza dores, pero no las comparte necesariamente, la reproducción de informaciones y artículos ya que sólo hace propios los contenidos difunsiempre que se cite la procedencia y autoría, y didos a través del editorial. previa comunicación escrita a la dirección de la publicación. COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org

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"Las pólizas de seguro de crédito son un producto que interesa cada vez más a las pymes" do soluciones que, sin perder la función primordial de proteger la liquidez de las empresas, aporten a la dirección financiera respuestas más completas e innovadoras. En los últimos años, mi equipo y yo, con una experiencia de más de 20 años en el ramo, hemos podido observar que las pólizas de seguro de crédito son un producto que interesa cada vez más al sector de las pymes, que conforman el 99% del entramado empresarial en España y el 97% en toda Europa. Y las necesidades de las pequeñas y medianas empresas no son exactamente las mismas que las de las grandes compañías, algo que obliga a las aseguradoras a adaptarse a las exigencias de cada uno de estos clientes. Las pequeñas y medianas empresas, base de la estructura empresarial de cualquier país, interactúan entre sí generando los flujos comerciales que crean la actividad económica en las diferentes zonas geográficas. Por su propia naturaleza, requieren de soluciones de protección y gestión de su negocio ágiles, eficaces y sencillas de implantar. Ese es el espíritu de nuestra póliza, que, además, está disponible para cualquier sector de actividad y que se adapta a las necesidades particulares de cada empresa.

EL FUTURO ANTONIO JIMÉNEZ, DIRECTOR DEL CANAL CORREDORES DE AXA EN ESPAÑA

El nuevo RGPD, un aliado para la mediación profesional Acaba de entrar en vigor una legislación que coloca a las empresas ante un océano de nuevos riesgos y posibles sanciones. El pasado 25 de mayo comenzó a aplicarse el nuevo Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) impuesto por la Unión Europea, en virtud del cual todas las empresas están obligadas a llevar a cabo una gestión minuciosa de la información que manejan de sus clientes y a adoptar mayores medidas de prevención para protegerla. El proceso de transformación tecnológica en el que están inmersos todos los sectores de la economía ha traído, básicamente, importantes aumentos de productividad. Todos cuentan con sistemas tecnológicos que controlan las operaciones más habituales de las empresas: desde la gestión de stocks y suministros, hasta la venta. Y todo ello bajo el mismo entorno: Internet. Frente a estas bondades, la red puede ser la puerta de entrada a hackers externos que terminen con la viabilidad de nuestros negocios e incluso con nuestra reputación. En 2016, por ejemplo, el 70 % de las empresas españolas sufrieron un ciberataque. Esta es una de las razones por las que desde hace ya algunos años en AXA estamos tratando de concienciar a la empresas

de los nuevos riesgos a los que se enfrentan. Así, en el marco del proyecto Impulsando Tu Empresa tratamos de que las empresas puedan prevenir un ciberataque y tomen conciencia de la nueva realidad a la que se enfrentan. Y esa realidad nos dice que muchas empresas guardan información importante de cada uno de sus clientes porque, cuantos más datos y conocimientos ten-

de los clientes, como tarjetas de crédito. Precisamente, evitar este tipo de situaciones es lo que busca el nuevo RGPD. Se trata de la primera vez que se legisla internacionalmente la protección de datos de los usuarios, de forma que se obliga a las empresas a explicar a la Administración qué manejo hace de los datos de sus clientes y para qué los utiliza, bajo multas de hasta 20

"En 2016, por ejemplo, el 70 % de las empresas españolas sufrieron un ciberataque" ga de él, mejor podrán satisfacer sus necesidades. Pero esos datos pueden ser robados. Lo mismo que información confidencial interna relativa a estrategias publicitarias o datos financieros, que podrían ser muy dañinos en las manos menos convenientes. El hackeo de los sistemas de una empresa puede paralizar la cadena de suministro, la pérdida de su dominio en la red o incluso el uso de datos personales

millones de euros. Así las cosas, la ausencia de un asesoramiento adecuado para protegerse de la mejor forma de los ataques exteriores puede conllevar un doble perjuicio: el derivado de los efectos sobre el negocio en sí y el de la sanción administrativa. Con la nueva ley, las empresas están obligadas a demostrar ante la administración pública que están cumpliendo con el RGPD.

Y en caso de que no certifique ninguna prueba, podrá ser sancionada si es víctima de un ciberataque. Además, si ocurre, si es víctima de un hackeo, está obligada a denunciar las violaciones de seguridad que se hubieran producido en un periodo de 72 horas. Por lo que deberán recabar constantemente información sobre cualquier posible intrusión o accesos no autorizados y notificarlos en ese periodo de tiempo. Las empresas tienen también la obligación de informar a los usuarios, clientes o empresas afectadas de lo que ha ocurrido. Finalmente, dos de las nuevas obligaciones que recoge el reglamento son: por un lado, la creación, en el caso de empresas que gestionen datos especiales (estos son ideológicos, médicos, étnicos o genéticos), de la figura del Delegado de Datos, que será la encargada de aconsejar y asesorar a la empresa en lo que se refiere a la protección de datos, y de que vele por el cumplimiento de la ley. Y, por otro, el deber de implantar sistemas de cifrado y de doble factor de autenticación. En definitiva, el RGPD es una magnífica oportunidad para poner en valor el rol de la mediación profesional y la necesidad de un asesoramiento cada vez más especializado que evite perjuicios innecesarios a las empresas.

TIEMPO ASEGURADOR SEGUROS VS. BANCA

Según un informe de Afi, aunque se mantiene la primacía del sector bancario español sobre asegurador en peso relativo en el sector financiero, las diferencias se han estrechado notablemente en la última década.

IX CAMINO DE LA INTEGRACIÓN

El Consejo General y SOS Internacional han organizado, por noveno año, un Camino de Santiago solidario, que ha llevado con éxito a las puertas de la Catedral de Santiago de Compostela a más de 70 peregrinos.

FALLECE JOSÉ LUIS MOSQUERA

El que fuera primer presidente del Consejo General y uno de los artífices e impulsor de la profesión de mediador tal y como la conocemos actualmente, José Luis Mosquera, falleció el pasado 15 de mayo. DEP.

SALUD: 16 000 PERCANCES POR HORA

En nuestro país, el seguro de Salud resuelve más de 16.000 percances por hora, más que ningún otro segmento asegurador, según los datos incluidos en el II Informe Espamos Seguros, de Unespa.

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

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ESPECIAL AUTOS

Autos sigue tirando de No Vida y se prepara para las novedades El ramo registra buenos resultados mientras trabaja su adaptación a las innovaciones tecnológicas y a las nuevas necesidades de los clientes “Las nuevas formas de movilidad están haciendo que las compañías adapten sus seguros”

Redacción BARCELONA

urante los primeros meses de 2018, los seguros de Autos incrementaron su facturación en un 2,93 %, hasta alcanzar los 2 919 millones de euros. El ramo sigue siendo el que más ingresos acumula de todo No Vida, según datos de Unespa. En el último cuatrimestre de 2017, la facturación llegó a los 10 922 millones de euros, con un incremento del 3,37 %. “El comportamiento del ramo de Automóviles en 2017 ha sido positivo, y prevemos que, en 2018, el mercado del automóvil siga en la senda de la estabilización durante todo el año”, señala Laura Villasevil, directora de Automóviles Particulares de Allianz. “La renovación del parque, tal y como indican las cifras de la compra de vehículos nuevos, continúa en aumento superando los 30 millones de vehículos y repercutiendo de forma directa en las modalidades de contratación donde los clientes tienden a demandar coberturas más completas”, explica.

PREVISIONES Esta situación hace plantearse si nos encontraremos con un cambio de etapa para el seguro de Autos durante este año, con un cierto encarecimiento de las primas y mejoras en las prestaciones. “Durante el ejercicio 2017, la prima media se ha incrementado ligeramente, lo que ha contribuido a una mejora de la siniestralidad técnica, que se sitúa en el 73 %”, apunta en este sentido Maite Sobrino, directora de Auto de AXA España. Pero aclara que “no obstante, hay que tener en cuenta que no se volverán a los niveles de hace 10 años, cuando la prima media era un 25 % superior a la actual”. “Lo que cabría preguntarse”, continua, “es si hemos roto ya las compañías esta tendencia y si se ha terminado la guerra de precios en la que se encuentra inmerso este sector”, plantea. “Por lo que se observa en el

CLIENTE CADA VEZ MÁS INFIEL “Se ha vuelto a reactivar una tendencia al alza de la infidelidad después de tres años en los que el mercado asegurador de Autos fue consiguiendo frenar la corriente de fuga de sus clientes”, advierte el IV Estudio de Abandonos de Clientes en el Seguro de Autos de Gain Dynamics. La tasa de fuga se incrementó en el primer semestre de 2017 un total de 1,9 puntos porcentuales. Además, entre los que fueron fieles, tres de cada diez declararon su disposición a cambiar de aseguradora en la próxima renovación de la póliza. Según el estudio, “después de tres años en los que la importancia del precio fue disminuyendo (aunque

mercado, el año 2018 no parece venir acompañado de ningún encarecimiento de primas, sino más bien de una fuerte competencia en precios”, matiza Alejandra Martínez, responsable de Automóviles de MGS. “Sí que creemos que las perspectivas generales del ramo, en términos de prestaciones, están orientadas a mejorar la experiencia del cliente empleando, entre otras técnicas, la telemática”, apunta. Por otro lado, “en términos de primas, vemos gran volatilidad en las mismas; un hecho que responde tanto a la incertidumbre del entorno y a la estrategia que persiga cada

siendo siempre el motivo principal de fuga), vuelve a crecer la relevancia de éste para movilizar a los tránsfugas. A esta tendencia ha contribuido por un lado, que entre los fugados se incrementó el peso de los que empeoraron o mantuvieron su situación económica, con un incremento de 5 puntos porcentuales”. También ha tenido que ver el aumento de las tarifas del mercado, que “tocaron suelo en el año 2015 y desde entonces no han hecho más que subir (en 2016 las pólizas de auto aumentaron una media de 7,9%, según datos de Kelisto”. Para el 68% de los fugados el precio fue el principal motivo de movilización.

Las perspectivas generales del ramo se orientan a mejorar la experiencia del cliente entidad, como a la mejora de las capacidades de las aseguradoras en la determinación de las primas ajustadas al riesgo en cada momento”, aclara la experta.

AL SERVICIO DEL CLIENTE Las nuevas formas de movilidad, así como el auge de la economía colaborativa, que tiene en el mercado automovilístico uno de sus principales ejemplos de éxito, con el ‘carsharing’, están haciendo que las compañías adapten sus seguros, generalizándose cada vez más las fórmulas de pago por uso, entre otras novedades. “En un futuro próximo, creemos que seguirán primando los servicios derivados del empleo de la telemática por parte de las aseguradoras y, entre ellos, podrá incluirse el pago por uso”, valora Alejandra Martínez, de MGS.

En palabras de Laura Villasevil, “los avances tecnológicos están contribuyendo cada vez a consolidar los seguros de pago por uso. De hecho, en el mundo de la economía colaborativa eso ya es una realidad. Los seguros para los nuevos negocios colaborativos suelen ser seguros limitados en el tiempo, es decir, que sólo cubren el tiempo determinado de uso, por ejemplo, de un automóvil. Así, mientras que una póliza tradicional de Auto tiene una cobertura de un año, los seguros para negocios colaborativos tienen coberturas limitadas al periodo de alquiler”, detalla. Mariana Bahía, responsable de Innovación de ARAG, advierte que “el uso personalizado se consolida con la emergencia de las plataformas de ‘carsharing’, ya sea un uso compartido entre actores privados o un uso compartido de vehículo de una flota de una empresa que los pone a disposición de su cliente. Estas plataformas han hecho que las aseguradoras hiciéramos ejemplo de nuestra flexibilidad adaptando nuestros sistemas a una emisión y baja de póliza en cuestión de horas o días”, asegura. En este punto, hace hincapié en “la personalización de la cobertura al conductor, más que al vehículo, a datos como edad, género, hábitos de conducción (sobre todo, en los nuevos vehículos que captan datos de la performance de la conducción) y, finalmente, temporalidad de la cobertura adaptada a cuando realmente conduce, como ejemplo, el seguro por días”. “Dentro del auge de las formas de movilidad han surgido nue-

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10 ESPECIAL AUTOS

vos actores que hacen obligatorio que adaptemos nuestras estructuras de aseguramiento y servicios”, apunta Nadia Domínguez, directora comercial de Automoción de Europ Assistance España. “El seguro por días es algo que hoy se extiende como una nueva forma de personalizar aún más si cabe nuestros desplazamientos”, completa.

Sólo un 9 % de los turismos asegurados en nuestro país son eléctricos LOS ELÉCTRICOS De los 23 millones de turismos asegurados que circulan en nuestro país, solo 2 millones (un 9 % del total) lo hacen con motores no convencionales. Sin embargo, aunque los coches eléctricos suponen hoy en día una parte muy pequeña del parque automovilístico, se prevé un incremento sostenido de estosvehículos. Según datos de ANFAC, las ventas de híbridos y eléctricos aumentó un 82 % en el primer semestre de 2017, lo que hace prever un crecimiento fulgurante en los próximos años. “Las ventas de vehículos eléctricos son un segmento en crecimiento en el mercado español y cada vez más una opción para nuestros clientes debido a los beneficios que ofrecen en costes, las mejoras en las ofertas de los fabricantes así como a los emergentes protocolos anticontaminación de las ciudades”, reflexiona Laura Villasevil, de Allianz. “Por el momento, el volumen es muy pequeño pero suficiente para empezar a conocer cómo son y se comportan nuestros clientes que eligen esta opción”, añade. Alejandra Martínez, responsable de Automóviles de MGS, reconoce que “las coberturas que han de ofrecerse a los vehículos eléctricos son casi las mismas que a un vehículo tradicional, complementándolas con alguna otra que pudiera ser más específica. Sin embargo, son los servicios para dar asistencia en carretera al coche eléctrico los que requieren más diferenciación”, apunta. Nadia Domínguez, directora comercial de Automoción de Europ Assistance España, completa esta opinión y detalla que,

BLOCKCHAIN Y AUTOS El blockchain es una estructura de datos en la que la información contenida se agrupa en conjuntos (bloques) a los que se les añade metainformación relativa a otro bloque de la cadena anterior en una línea temporal, de manera que la información contenida en un bloque sólo puede ser editada modificando todos los bloques posteriores. Es la base, entre otras cosas, del bitcoin o dinero virtual. Según una mesa de expertos celebrada en el marco de la Semana del Seguro de este año, la implementación de herramientas como el blockchain supondrá para las aseguradoras de Automóviles un ahorro de hasta el 12 % en los costes de la tramitación de los siniestros. “Las nuevas tecnologías como Blockchain y el Big Data ya empiezan a influir en el ramo permitiendo un mayor conocimiento de nuestros clientes y una mejor adaptación de nuestra oferta a sus necesidades en cada momento”, asiente Laura Villasevil, directora de Automóviles Particulares de Allianz .

en este segmento, “es importante poder asesorar a los clientes de los puntos de recarga más cercanos, avisarles preventivamente del porcentaje de consumo de su batería y garantizar una reparación in situ que les asegure como mínimo la recarga suficiente para llegar al punto de recarga rápida más cercano o su remolque hasta el mismo”. Por su parte, Maite Sobrino, de AXA España, incide en la necesidad de “incorporar coberturas asociadas a las nuevas necesidades que vienen de la mano de estos vehículos: baterías en propiedad, cables de carga, asistencia en carretera por descarga de batería, etcétera”.

El 87,1 % de los conductores españoles no se plantea comprar un vehículo autónomo

“Desde la prospectiva de defensa jurídica, los coches eléctricos llevan riesgos parecidos a los coches habituales con gasolina”, añade Daniele Izzo, responsable de Oferta de ARAG. “Naturalmente, hay aspectos a tener en cuenta con el avance de estos coches, no solo sobre nuevos riesgos, sino también para acercarnos más a la necesidad del cliente que conduzca un coche eléctrico”, señala. ¿PREPARADOS PARA EL COCHE AUTÓNOMO? El estudio “Vehículo autónomo: opinión de los conductores españoles”, elaborado por la Confederación Nacional de Autoescuelas (CNAE) en colaboración con el Instituto Universitario de Investigación en Tráfico y Seguridad Vial de la Universitat de València, refleja que el 87,1 % de los conductores españoles no se plantea comprar un vehículo autónomo, y el 77,4 % prefiere conducir a no hacerlo. Datos como estos no parecen reflejar mucho interés de los conductores de nuestro país por incorporar el coche autónomo como una realidad en nuestras carreteras.

En opinión de Nadia Domínguez, directora comercial de Automoción de Europ Assistance España, “tanto el blockchain como el Big Data (o Smart Data) ayudan a personalizar las primas y coberturas a cada perfil de cliente”, explica. “Cómo utilicemos los datos es una clave del éxito de la compañía”, completa Daniele Izzo, responsable de oferta de ARAG. Para Maite Sobrino, directora de Auto de AXA España, “está claro que a mayor nivel de información y de seguridad, mejor podrá adaptarse la compañía a los cambios necesarios para evolucionar positivamente el ramo conforme a las nuevas demandas del mercado”. Por us parte, Alejandra Martínez, responsable de Automóviles de MGS, cree que como tecnología muy novedosa “resulta muy prematuro prever el nivel de penetración que alcanzará en el ámbito de los seguros, así como su impacto”.

Sin embargo, su incorporación cada vez está más cerca, a pesar de las complicaciones de su implantación, y su llegada promete afectar profundamente al ramo de Autos. Nadia Domínguez, directora comercial de Automoción de Europ Assistance España, indica que “los fabricantes pretenden comercializar en 2018 y 2019 sus primeros vehículos con funciones autónomas, por lo que el seguro de Autos y nuestra asistencia está adaptándose también a las nuevas circunstancias con nuevos productos y prestaciones. Entendemos que el coche autónomo reducirá paulatinamente y de forma considerable la siniestralidad y supondrá una conducción mucho más eficiente en emisiones contaminantes y seguras para los usuarios”, augura. “La llegada del coche autónomo se ha visto acelerada en los últimos años, ya que los fabricantes están resolviendo con rapidez las dificultades que este planteaba”, explica Laura Villasevil, de Allianz. “La industria aseguradora así como las legislaciones vigentes en

torno a la circulación se tendrán que adaptar con la misma rapidez que la demanda”. Por su parte, Daniele Izzo, responsable de oferta de ARAG, matiza que, “aunque los coches ‘totalmente’ autónomos todavía no están en el mercado, ya existen coches con sistemas inteligentes y que consienten reducir algunos riesgos. Si pensamos en los coches que frenan automáticamente, estos son coches que están reduciendo el riesgo de accidentes para el conductor y también para los seguros”, expone. Por otro lado, “los coches que sean totalmente autónomos llevarán un riesgo distinto y habrá un problema de responsabilidad. ¿Quién es el responsable si el coche falla. Claramente es un tema muy amplio y que todavía no estamos afrontando en todos sus aspectos y que queremos tocar en cuanto la tecnología avance”, apunta. “En AXA estamos trabajando con diferentes modelos telemáticos en una primera aproximación a la gestión de este tipo de vehículos”, explica Maite Sobrino.

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ESPECIAL AUTOS

“Seguiremos en primera línea en temas de servicio, de centralidad en el cliente, de simplificación de los procesos de contratación, de pricing y de nuevas tecnologías”.

Productos sencillos, adaptados al entorno digital y con valor añadido, fórmula del éxito en Autos para Allianz n el ámbito de Autos, Allianz comercializa actualmente seguros para todo tipo de vehículos individuales (turismos, motocicletas y ciclomotores, furgonetas, vehículos comerciales de mayor tonelaje) y también para flotas. Las modalidades ofertadas para todos ellos varían desde coberturas básicas, como la Responsabilidad Civil, hasta las más completas, como los daños propios, presentadas en paquetes de coberturas buscando siempre la solución que mejor se adapte a cada uno de los clientes. Gracias a la excelencia técnica y la innovación permanente, en Allianz Seguros, consiguen que este ramo sea un segmento de negocio rentable. Y, además, mantienen una política de actualización permanente de sus productos.

EN POCAS PALABRAS...

INNOVACIÓN Y PERSONALIZACIÓN Allianz apuesta por una oferta de productos sencillos y adaptados al entorno digital, con servicios y garantías que ofrezcan al cliente un mayor valor añadido. Su producto más destacado es Allianz Auto Plus, un seguro de automóvil completamente digital, que se caracteriza por la ampliación de coberturas y la sencillez en el proceso de cotización de precios. En concreto, los agentes y corredores ahorran un 40% de tiempo a la

LAURA VILLASEVIL Directora de Automóviles Particulares

ALLIANZ SEGUROS “Allianz Seguros es la principal filial del Grupo Allianz en España y una de las compañías líderes del sector asegurador español. A través de la tecnología y de sus más de 2 300 empleados/as y su red de más de 13 000 mediadores busca los mejores resultados para los clientes. Además, cuenta con una de las gamas de productos más completa e innovadora que abarca desde el ámbito personal y familiar, al empresarial”.

hora de dar un precio para el seguro de Automóviles. Este seguro dispone de coberturas completamente orientadas a las necesidades de los clientes. Por ejemplo, con Allianz Auto Plus se encargan de llevar al asegurado a casa en caso de que le

comuniquen que ha ocurrido un percance en su domicilio, ofrecen vehículo de sustitución en los talleres excelentes, llevan el vehículo a pasar la ITV o cubren la responsabilidad civil derivada de la conducción de bicicletas eléctricas o segways.

Buscando siempre apoyar a sus clientes cuando más lo necesitan, sus novedades más recientes se centran en la protección de los conductores en el caso de accidentes, así como en los servicios de la póliza en la asistencia.

DATOS DE INTERÉS

4,7

7,4

+2 600

Millones de clientes que confían en Allianz Seguros.

Millones de pólizas contratadas al finalizar el pasado año.

Empleados en España hacen posible un servicio impecable a sus clientes y colaboradores.

¿Cuáles son las perspectivas generales del ramo a corto-medio plazo?

En Allianz Seguros, el comportamiento del ramo de Automóviles en 2017 ha sido positivo, y prevemos que, en 2018, el mercado del automóvil siga en la senda de la estabilización durante todo el año.

¿Qué tendencias de futuro se detectan en el ramo?

El ramo seguirá siendo muy competitivo, lo que nos obliga a estar en primera línea en temas de servicio, de centralidad en el cliente, de simplificación de los procesos de contratación, de pricing y de nuevas tecnologías. En cuanto a nuevas tecnologías, además, los sistemas de gestión de información masiva tendrán mucha importancia la introducción de dispositivos telemáticos.

¿Considera que la aplicación del Blockchain y Big Data influirá en el ramo?

Las nuevas tecnologías como Blockchain y el Big Data ya empiezan a influir, permitiendo un mayor conocimiento de nuestros clientes y una mejor adaptación de nuestra oferta a sus necesidades en cada momento. Nos ayudarán a ser capaces de llegar con un servicio personalizado, transparente, seguro y simple a nuestros clientes cuando demandan una prestación y también nos permitirán gestionar productos asociados a riesgos más complejos de una manera más eficiente.

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12 PROFESIÓN

FORMACIÓN

POSIBLE DIFUSIÓN EN 'STREAMING'. La organización estudia la posibilidad de que, al menos parte de la jornada, pueda ser seguida desde Latinoamérica vía 'streaming'.

La IDD, plato fuerte del XVI Fórum CECAS el próximo mes de octubre

La Ley de Distribución del seguro entra en vigor el 1 de octubre y el 10 se celebra en Salamanca el primer Fórum Cecas elegido por concurso Vilma Fernández BARCELONA

a facultad de derecho mercantil de la Universidad de Salamanca acogerá, previsiblemente, la edición 2018 del Fórum CECAS que tendrá lugar el 10 de octubre en la ciudad castellano leonesa. El pasado 23 de mayo, una delegación del Consejo General encabezada por su presidenta, Elena Jiménez de Andrade, y por el presidente del CECAS, Iñaki Durán, y el presidente del Colegio de Salamanca, José Luis Diego Díaz-Santos, se reunió con miembros del equipo rectoral de la universidad salmantina para presentar el proyecto de la celebración de la decimosecta edición, dentro de la programación de eventos relacionados con el octavo centenario que celebra la institución universitaria salmantina, una de las más antiguas de Europa. La iniciativa de los mediadores de seguros colegiados recibió una buena acogida en el vicerrectorado responsable de docencia en parte, gracias "a la idea de que vayamos introduciendo la cultura financiera y seguros en la universidad", explicó a Mediario el presidente del colegio de mediadores de seguros de Salamanca.

DE LA IDD A LA DIFUSIÓN "Va a ser un hito realizar el foro en una universidad de referencia", ha manifestado Iñaki Durán, presidente del CECAS. Por fechas, la jornada coincidirá con la entrada en vigor de la trasposición de la IDD por lo que ese tema, para el que se contará con representantes de la Dirección General de Seguros, será el primero de los cuatro bloques en que se dividirá la formación, que tiene entre sus objetivos la asistencia de más de 200 profesionales. El segun-

De las más antiguas de Europa: La Universidad de Salamanca celebra en 2018 su octavo centenario y el XVI Fórum CECAS formará parte de él.

Podrían llegar a asistir más de 200 profesionales del sector do bloque será la ‘digitalización del sector seguro’ y contará con la participación de Everis, consultor de referencia para el Consejo General; el tercer apartado lo ocupará ‘Universidad y empresa' y tendrá la intervención del director del instituto multidisciplinar de empresa de la universidad, Julio Pindado, además de promover la participación estudiantil. "La universi-

ELECCIÓN POR CONCURSO Es la primera vez que se utiliza el concurso para seleccionar la ciudad anfitriona del Fórum CECAS. La edición de 2018, que finalmente fue Salamanca, fue primera elegida por este sistema. Los aspectos que se valoraron fueron: 1. El espacio para celebrar el evento (hotel, centro de congresos…). 2. La disponibilidad hotelera y de restauración para el día anterior y el día del evento. 3. Las comunicaciones y posibilidades de desplazamiento al lugar del evento desde el resto de puntos de la geografía nacional.

dad forma el talento pero también es fundamental que haya un contacto entre las empresas,

4. La propuesta de programa científico del evento que presenta el colegio aspirante. Debía incluir si coincidía en el calendario con un evento de relevancia en la localidad o en las proximidades de la ciudad aspirante. En este caso, fue el VIII Centenario de la Universidad de Salamanca. 5. Detalle de las propuestas de mejora planteadas por el colegio aspirante. 6. No haber sido sede de un Fórum Cecas en los diez años anteriores.

la universidad y los estudiantes", ha comentado José Luis Diego. Por último el bloque de

cierre estará dedicado a la: ‘Comunicación, nuestra asignatura pendiente’.

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14 DOSSIER: ALQUILERES

Protección de alquileres, una garantía imprescindible Con un precio de la vivienda desbocado y un aumento constante de la morosidad, el seguro de impago de alquileres se perfila cada vez más como una necesidad para los arrendatarios. Bernat Garau Mallorca

l fulgurante ascenso del precio de la vivienda de la mano de la recuperación económica y de la irrupción de fórmulas de alquiler vacacional como Airbnb ha supuesto en los últimos años todo un cambio de paradigma con respecto a la época de la crisis económica, que tuvo como epicentro el derrumbe del mercado inmobiliario. La desigual salida de la crisis, que ha dejado como secuelas un notable descenso de la capacidad adquisitiva y un incremento de la incertidumbre laboral de los españoles configura un escenario en el que la vivienda supone un gasto cada vez más significativo dentro del presupuesto de las familias. ¿Cómo afecta esta evolución al mercado de los seguros de protección de alquileres?

En los últimos años, la comercialización de seguros de impago de alquiler ha crecido a ritmo de dobles dígitos AUGE DEL IMPAGO “El número de hogares en alquiler se ha incrementado en 750 000 en los últimos 10 años, lo que significa que hay un 33 % más de familias que viven de alquiler en este periodo”, apunta Adolfo Masagué, director Comercial de DAS. “Y aunque estos datos son muy positivos para el que quiera poner en alquiler su vivienda, siempre

existen riesgos que ponen en alerta a los caseros; como puede ser el caso de la morosidad. Por ello, el seguro de impago de alquiler se ha situado como el método preferido por delante del aval bancario para prevenir el impago y otros riesgos; y es que, según el Observatorio Español del Seguro del Alquiler, este creció en 2017 un 30 % y se prevé que en 2018 supere el 40 %”, añade.

pueda elegir el inquilino en los contratos nuevos y eso genera una selección importante a la hora de firmar contratos de alquiler nuevos. Pero también es verdad que aquellos inquilinos que renegocian sus alquileres al alta están en muchos casos al límite de su margen real de endeudamiento y a veces lo superan con tal de no cambiar de vivienda”, matiza. “Por lo que es ahora cuando la ne-

FUERTE CRECIMIENTO No por casualidad, “en los últimos años, la comercialización de seguros de impago de alquiler ha crecido a ritmo de dobles dígitos”, señala Manel Díaz Roig, del Departamento Técnico de Mutua de Propietarios. “Por un lado, hay una mayor proporción de viviendas destinadas al alquiler. Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadísti-

EL IMPACTO DE 'LEY ANTIOKUPAS' DE DESAHUCIOS EXPRÉS El pasado mes de abril, la Comisión de Justicia del Congreso aprobó la Proposición de Ley presentada por el PDeCat para acelerar los desahucios de viviendas okupadas ilegalmente. ¿Cómo puede afectar esta iniciativa legal al mercado del seguro de protección de alquileres? “Por ahora ésta Ley aún no nos afecta ya que está pendiente de su aprobación por el Senado. Estaremos atentos ante cualquier cambio”, indica Adolfo Masagué, de DAS. Por otro lado, “esta nueva ley no se utilizará para desahuciar a inquilinos morosos, por lo que, a priori, no tendrá implicaciones en este tipo de seguros”, asegura Manel Díaz Roig, de Mutua de Propietarios. “En los seguros de protección de alquiler debe haber un contrato de arrendamiento entre el propietario de la vivienda y los inquilinos, situación que no se da en casos de viviendas ocupadas ilegalmente”, subraya. “Para hacer

Según Javier Bustos, responsable de zona de ARAG, “el incremento general del importe de los alquileres provocados por la falta de oferta de pisos de alquiler hacen que el propietario

frente a esta y otras situaciones, desde Mutua de Propietarios siempre ofrecemos, como complemento al seguro de protección de alquiler, un seguro de Hogar adaptado a las necesidades del propietario de la vivienda alquilada”, añade. “Afecta en el sentido en que el procedimiento de desocupar una vivienda será sustancialmente más rápido”, matiza Mariana Bahia, de ARAG. “Hay una gran cantidad de inmuebles en España que están cerrados un periodo de tiempo muy importante y se usan por los propietarios para visitas cortas, lo que incrementa la posibilidad de ocupación de la vivienda. En este segmento, al cual se dirige nuestra solución llamada Propietario de Inmuebles, los propietarios viven la ocupación con gran angustia y perplejidad; así que es una excelente noticia que se acorte el procedimiento para que la recuperen”, remacha.

cesidad de contratar un seguro que garantice el importe del alquiler es más necesario con aquellos inquilinos que hasta la fecha eran buenos pagadores”, concluye.

ca, a nivel nacional, el 16,3 % de los hogares se destina al alquiler. En el año 2012 por ejemplo, este porcentaje era del 14,5 %. En comunidades como Cataluña, Madrid o Islas

Baleares, este índice supera actualmente el 20 %. Por otro lado, también hay que tener en cuenta el incremento que se está produciendo en las rentas de alquiler”, analiza. “Esta situación, provoca que cada vez haya más propietarios de viviendas alquiladas que recurran a los seguros de protección de alquiler para cubrirse frente a posibles impagos de los inquilinos. Dada la evolución del mercado de alquiler, nuestra perspectiva es que la comercialización del seguro de protección de alquileres continúe con esta tendencia al alza”, vaticina. NUEVAS COBERTURAS Al igual que sucede con otros seguros, como el de Hogar, este segmento va incorporando cada vez más coberturas para satisfacer a los clientes. Según Manel Díaz, “el seguro de protección de alquileres, originalmente, era un producto 'sencillo' en cuanto a coberturas”. Sin embargo, “hemos ido incorporando nuevas garantías al producto con la intención de adaptarnos cada vez más a las necesidades del asegurado. Con esta finalidad, hemos incluido la garantía de sustitución de cerraduras en caso de desahucio o robo, una compensación por las pérdidas de alquileres causadas por un incendio, la indemnización por actos vandálicos al contenido o la indemnización por impago de suministros sin haberse producido impago de rentas. Adicionalmente, ofrecemos un conjunto de servicios de asistencia, como fontanería, electricidad y cerrajería de urgencia o la limpieza de la vivienda por finalización del contrato de arrendamiento, por ejemplo. Por otro lado, también ofrecemos servicios de asesoramiento y mantenimiento de la vivienda arrendada”, enumera. “Hemos adaptado nuestro producto a las necesidades actuales”, asegura en la misma línea

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ALQUILER. DEMANDA Y PRECIOS Precio medio de la vivienda en alquiler por comunidades autónomas

6,40€

5,58€

7,03€

Precio medio de la vivienda en alquiler en Barcelona

10,7€

11,78€

7,03€

12,85€ 12,29€

5,38€

Precios diciembre 2017 (€/m2)

12,39€ 6,62€

5,91€

16,63€

15,12€ 15,43€

Más de 10,00 Entre 6,00 y 10,00

11,45€ 15,47€

Entre 4,00 y 6,00

15,66€ 17,16€

4,67€ 6,32€

9,71€

14,70€

5,02€

Precios diciembre 2017 (€/m2) Más de 16,00

5,48€

Entre 14,00 y 16,00 Entre 11,00 y 14,00

6,57€

7,18€

Variación anual del precio medio de la vivienda en alquiler en España

8'15 EUROS

El precio de la vivienda subió un 8,9 % en 2017 hasta situarse en 8,15 euros por metro cuadrado

40%

Los alquileres declarados en España por parte de los contribuyentes han pasado de 388 a 544 millones de euros entre 2015 y 2017, lo que supone un incremento del 40 %.

8,9% 6,7%

2007

IMPAGOS Y DESAHUCIOS

-1,9%

3,3%

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

El tiempo medio en España para desahuciar a inquilinos morosos es de un año.

-1,9%

-4,8%

-3,8% -5,8%

-7,0%

-6,0%

-5,2%

6 de cada 10 desahucios practicados en España es por impago .

'OKUPACIÓN'

En España hay una 90 000 viviendas ocupadas ilegalmente y casi 3,5 millones de viviendas vacías.

REFORMAS

1,6

Este año se reformarán en España unos 1,6 millones de viviendas, un 6,25 % del parque total, según datos del Plan Estatal de Vivienda.

Javier Bustos. “Basándonos en nuestra experiencia siniestral, hemos mejorado el producto de protección de alquileres dando cobertura al adelanto de rentas por impago incluso en aquellos casos en los que el inquilino abandona la vivienda sin nece-

MIL

MILLONES

sidad de instar un procedimiento de desahucio. Ahora cubrimos incluso los alquileres no abonados en caso de incendio de la vivienda y el abono hasta 150 euros de los impagos de suministros del inquilino. El eterno conflicto entre contenido y

continente lo hemos solucionado dando cobertura opcional a los daños por actos vandálicos, también al contenido”, explica. Adolfo Masagué, por su parte explica la incorporación a la variante estándar de la póliza de DAS “tres nuevas garantías,

Las condenas por 'okupación' se han multiplicado por 12 entre 2008 y 2018, hasta superar los 6 000 al año.

30%

Un piso reformado puede alquilarse un 30 % más caro, según datos de Andimac.

MIL

entre las que se encuentran la indemnización por impago de suministros, la compensación por impago de rentas a causa de incendio u otros y la reclamación de daños no contractuales. Además, también se mejoró la asistencia en gestión

de documentos legales”. Respecto a la modalidad premium, incorpora además “la indemnización por daños al contenido por actos vandálicos, limpieza de la vivienda en caso de desahucio y gestión de cambio de suministros”.

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16 SERVICIOS

MATARÓ

80 AÑOS DE LABOR. El Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona lleva más de 80 años defendiendo los intereses de la mediación.

El Col·legi pone en marcha una campaña para reforzar la colegiación

Mataró acogió un acto del Colegio de Barcelona con el que este busca potenciar el vínculo con los ya colegiados y conquistar nuevos mediadores Redacción BARCELONA

l Col·legi s'apropa a tu', 'El Colegio se acerca a ti'. Con este lema, el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona ha puesto en marcha una campaña que busca reforzar el vínculo con los mediadores ya colegiados e intenta atraer nuevos mediadores interesados en la colegiación. El proyecto se apoya en la celebración de diversas jornadas, de carácter informativo, en distintas localidades de la provincia. El objetivo final es ayudar a los mediadores de la zona ya colegiados a conocer mejor los servicios que la institución pone a su disposición y explicar, a mediadores aún no colegiados, las ventajas de afiliarse a los representantes oficiales del colectivo. El pistoletazo de salida de la campaña se produjo el pasa-

do 3 de mayo en la localidad de Mataró. Los asistentes, en torno a los 40, recibieron la bienvenida por parte del presidente colegial, Lluís Ferrer, y tuvieron a su disposición a los responsables de las diferentes asesorías del colegio, así como a la gerente del mismo, Sandra Serra, para poder consultar sus dudas y ampliar sus conocimientos sobre los servicios que el Colegio les facilita. Además, los asistentes disfrutaron de una interesante conferencia a cargo de Mónica Mendoza, consultora y ponente experta en temas de motivación y ventas, centrada en "cómo defender el precio de nuestros seguros cuando no somos los más competitivos ante un cliente, muchas veces más racional, que ve el producto del seguro como un commodity y mira todo precio", según sus propias palabras.

ENTREVISTA Mónica Mendoza Experta en Motivación y Ventas

"Nos tenemos que adaptar al medio" ¿Cuáles son las claves de la venta en un mundo cada vez más tecnificado? Hay que adaptarse al medio. Y, si el medio es tecnificado, debemos intentar trabajar el posicionamiento orgánico y diferentes estrategias para ser encontrados fácilmente en Google. Al igual que en el mundo off-line, no hay fórmulas maravillosas, pero sí un trabajo intensivo en las RRSS, blogs, ... Creando contenidos de valor,

posicionándose (tanto on-line como off-line, claro), diferenciandosse del competidor, etc. ¿Cambian sólo los instrumentos de venta o también las estrategias? El usuario actualmente es omnicanal. Esto nos obliga a utilizar diferentes canales de comunicación y venta, y cada canal tiene su estrategia. Eso sí: todo dentro de una coherencia de valor de marca y homogeneidad de imagen.

¿Es el seguro un producto especialmente difícil de vender? Considero que sí porque, primero, es un intangible. Segundo, tiene en muchos casos una composición técnica más importante de lo que parece. Tercero, hay gran desconocimiento por parte de la población en general. Y, cuarto, se paga y muchas veces no se utiliza nunca; o bien, sólo se ve el servicio post venta que tenemos cuando

hay alguna incidencia. ¿Cómo se lucha ante la venta sólo por precio? Se ha demostrado que no todo el mundo compra por precio, que hay otras motivaciones de compra. Hay gente que no le importa pagar un poco más pero "dormir tranquilo por las noches." Debemos saber identificar la motivación de compra del usuario que tenemos delante. Y, si fuera el caso de un usuario que sólo quiere precio

y nosotros no representamos o bien no trabajamos con una aseguradora low cost, saber desinvertir lo antes posible nuestro tiempo en este usuario, que considerábamos potencial cliente, porque no lo es. ¿Cuáles crees que son los puntos fuertes de la mediación como canal de ventas? La personalización, la profesionalidad y el conocimiento del producto debido a la especialización.

Nuevo seguro DAS Asistencia en Viaje Viajar puede ser un camino lleno de imprevistos.

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18 SERVICIOS

ASAMBLEA ORDINARIA

Resultados excepcionales para el ejercicio 2017 en el Col·legi Cierre con superávit, el incremento de alumnos del máster y el buen servicio de las asesorías, algunos de los aspectos más destacables. Mireia Olivé BARCELONA

a asamblea ordinaria del Col·legi, celebrada el pasado 24 de mayo, aprobó por unanimidad las cuentas positivas de la entidad para el pasado ejercicio. Asimismo, se aprobaron los presupuestos para 2018 y se pasó revista a las diversas actividades realizadas a lo largo del año a través de la Memoria de Actividades, que fue validada también por los asistentes. La entrega de los distintivos a los 25 años de colegiación puso punto final a la asamblea.

LAS CUENTAS Los resultados financieros reflejan un beneficio de 72 000 euros respecto al presupuesto marcado, cifra que se calificó de excepcional, tanto en la partida de ingresos, donde el superávit es de más de 50 000 euros, como en la del gasto, donde se han ahorrado más de 21 000 euros. Según declaró el presidente del Col·legi, Lluís Ferrer, "aunque habíamos presupuestado a la baja, el resultado sigue siendo extraordinario, ya que si lo comparamos con el año anterior los beneficios los superan en 23 000 euros, una cifra que sigue siendo considerable". FORMACIÓN La asamblea continuó con la presentación y aprobación de los presupuestos para 2018, y siguió con la revisión a la memoria de actividades y servicios del Col·legi de 2017. En este punto del orden del día, Lluís Ferrer destacó especialmente aquellos aspectos y actos relacionados con la formación: jornadas, almuerzos y, principalmente, el Máster. "Este es seguramente el único máster de

todo el estado en gestión de empresas de mediación. Este último año hemos tenido más de 20 alumnos, lo que nos llena de orgullo por la labor realizada a través de la Fundación", señaló el presidente del Col·legi. También se hizo hincapié sobre el número de consultas a las diferentes asesorías, destacando por encima de todo la jurídica, que ha aglutinado casi el 50 % de las mismas, más de 700 a lo largo del año; todas ellas, gratuitas para los colegiados.

Lluís Ferrer destacó los aspectos relacionados con a formación: jornadas, almuerzos y Máster CERO RECLAMACIONES Retomando el tema de la Fundación, Lluís Ferrer recordó que es un ente jurídico independiente, con balances de cuentas propios, a través de la cual se aglutinan todas las actividades formativas del Col·legi. En este sentido, quiso valorar la gran ayuda de las aseguradoras que contribuyen al sostenimiento de la Fundación Auditorium y permiten que muchas de las actividades no tengan coste para los colegiados o que este sea mínimo. Finalmente, el presidente del Col·legi puso de manifiesto que, en un momento tan complicado por lo que a aprobación de nuevas le-

AGRADECIMIENTO A PERE PRATS Durante la asamblea, el presidente del Col·legi quiso dirigir unas palabras de agradecimiento a la labor realizada por Pere Prats (imagen encima de estas líneas), responsable de la asesoría técnica del Col·legi, quien por razones laborales ha dejado el cargo, tras décadas al frente del mismo. La junta del gobierno quiso hacer constar en acta el reconocimiento a estos años de apoyo y colaboración. Prats seguirá vinculado al Colegio

desde otras áreas como formación, Mediario y actividades relacionadas con la Fundació Auditorium. Tras un proceso de selección, el Col·legi escogió al nuevo asesor técnico, Josep Calvo Lafita, quien ha aceptado el reto con especial motivación. Licenciado en derecho y mediador de seguros titulado, forma parte del equipo de la Unidad de Grandes Cuentas, Industria y Servicios de la sucursal de Barcelona de March JLT.

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"Hemos cambiado los programas, tanto de contabilidad como de gestión interna, unificando las bases de datos, y hemos implementado una herramienta casi a medida para los cuatro colegios catalanes, que de momento está funcionando muy bien", explicó Lluís Ferrer. En este sentido, en breve comenzará la segunda parte de este proyecto, que supondrá aplicarlo al departamento de yes y directivas se refiere, formación con el objetivo de las consultas recibidas en el unificar todos los datos en Departamento de Atención un único sistema. al Cliente han sido solo sie- Por otro lado, se recordó te y, reclamaciones como tal, que como la mayoría de los ninguna. "Por lo tanto, este colegios profesionales, el es un punto de orgullo para Col·legi goza de unas conla profesión, significa que diciones especiales con el trabajamos bien". Banco de Sabadell que este Tras estas consideraciones, año han sufrido ciertas molos asistentes aprobaron la dificaciones como el recorMemoria por unanimidad. te de la subvención para la cuota colegial, que mantienen CAMBIOS INFORMÁTICOS solo para los nuevos colegiados. La sesión continuó con la in- La gerente del Col·legi, Sanformación a los colegiados de dra Serra, informó también nuevos proyectos iniciados este del acuerdo al que se ha lleañoAF2018, como el avance en la gado para las1 bonificaciones Prensa_generico_267x188_CAST copia.pdf 27/4/18 9:37 renovación de las aplicaciones por formación, que permitiinformáticas del Col·legi. rá tramitarlas 24 horas antes

Carlos Iván Mas y Frederic García recibieron las insignias por 25 años de colegiación

DISTINTIVOS 25 AÑOS DE COLEGIACIÓN Como es habitual, la asamblea general ordinaria del Col·legi finalizó con el reconocimiento a los colegiados que este año 2018 han celebrado sus Bodas de Plata en la institución. Los reconocidos fueron Carlos Iván Mas Rosas, Federic García Gascons, Alberto De La Cruz Bajos y Joan Camps Badia. Lluis Ferrer fue el encargado de hacer entrega a los asistentes, Carlos Iván Más y Frederic García, del pin y una copia de la ficha que se les abrió hace 25 años, en 1993, cuando iniciaron su actividad como colegiados.

del curso, cuando hasta ahora el plazo era de 10 días de antelación. ACCIÓN DE CAPTACIÓN Otra novedad es la campaña de fidelización y captación de colegiados. Consiste en diferentes visitas de 'El Colegio se acerca a ti' a la de-

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El presidente del Col·legi les expresó el agradecimiento de la institución por este cuarto de siglo de apoyo a la profesión. "Valoramos especialmente su espíritu de sector al seguir vinculados al Col·legi. Los que estamos al frente del mismo tenemos que agradecerles esta responsabilidad mantenida a lo largo de tantos años". Tras la entrega, se procedió a la tradicional foto de familia de la junta directiva con los homenajeados. A continuación los asistentes compartieron un refrigerio servido en las dependencias del Col·legi.

marcación de Barcelona para celebrar una jornada con la asistencia de todos los asesores del Col·legi. El objetivo es responder dudas y consultas de los colegiados y de los posibles futuros miembros. "Explicamos en qué consiste la labor del Col·legi y qué puede hacer, no solo para

ellos sino para todo el conjunto del sector", destacó el presidente. "La primera tuvo lugar en Mataró y convocamos a los mediadores del Maresme, donde celebramos una conferencia sobre marketing. Creemos que la respuesta fue positiva" (ver pág. 16).

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COLEGIO DE BARCELONA

La Semana Mundial 2018 se celebrará el 2 de octubre en el CCIB (Fórum) El Colegio de Barcelona ha elegido este espectacular espacio, inaugurado en 2004 con motivo del Forum de las Culturas, como sede de su celebración anual Redacción BARCELONA

l Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona celebrará la Semana Mundial del Agente y el Corredor de Seguros de 2018 el próximo 2 de octubre en el Centro de Convenciones Internacional de Barcelona. Este espectacular espacio, inaugurado en 2004 a raíz del Fórum Universal de las Culturas y ubicado frente al mar, será, por tanto, el escenario de la 44ª edición de la festividad anual de los mediadores barceloneses.

ESCENARIOS DE EXCEPCIÓN El CCIB forma parte del renovado distrito tecnológico y de negocios de Barcelona, conocido como el '22@' y viene a unirse así a otros edificios emblemáticos de la ciudad que han acogido la celebración

anual del Col·legi, como el Palau de Música, el Auditori, las Atarazanas Reales, el palau de la Generalitat o el Camp Nou, por citar alguno de los más destacados. El centro consiste en 2 edificios de gran valor arquitec-

tónico unidos por un pasillo subterráneo. El edificio del Centre de Convenciones fue diseñado por Josep Lluís Mateo y fue concebido para dar un gran protagonismo a la luz natural. Por us parte, el Auditorio Fórum, diseñado por

Herzog & DeMeuron, se ha convertido en uno de los iconos de la Barcelona moderna con su enorme triángulo azul de 25 metros de altura. En resumen, el CCIB es un espacio moderno, versátil y funcional de 100.000m2 distribui-

dos en 38 salas, una área de exposición y un auditorio con 3 140 butacas. Desde sus inicios, el CCIB ha acogido más de 1 030 eventos de diferentes sectores al que este año se unirá la festividad anual del Col·legi.

SOLIDARIDAD

El 'Camino de la Integración' del Consejo General e Internacional SOS culminó su IX edición or noveno año, un grupo de intrépidos peregrinos finalizó con éxito la ruta Xacobea con su llegada a la Catedral de Santiago de Compostela. Se trata de un grupo formado por personas con discapacidad intelectual, provenientes de las asociaciones ASPANIAS (Burgos) y ASPRONA (Valencia), que recorren varias etapas del Camino de Santiago acompañados por voluntarios de International SOS y el Consejo General; con el apoyo, además, de Santalucía y Fundación AMA. La IX edición de ésta iniciativa

comenzó en Portomarín (Lugo) y continuó pasando por Palas de Rei, Melide, Arzúa, Pedrouzo hasta llegar a Santiago de Compostela, donde entre cánticos de "Campeones, Campeones..", aplausos y risas los peregrinos se fundieron en un emocionante abrazo ante la mirada de la imponente Catedral. Cómo cada año, la edición ha sido realmente emocionante, señalan satisfechos los participantes. Un 'Camino' cargado de anécdotas, compañerismo, amor, ilusión y sonrisas, además de esfuerzo, sudor y cansancio. Por parte de International SOS,

como cada año, contaron con el equipo de voluntarios que está toda la semana (Gregorio Contreras, Dr. Vicente Gil, José Antonio García, Fernando Segura y Natalia Beloso), además de la presencia de voluntarios en varias etapas. Por parte del Consejo, acudieron durante su última etapa su presidenta, Elena Jiménez de Andrade, y José Antonio Rivas, responsable de RSC. También, durante varias etapas, contaron con la presencia de responsables de diversos colegios de mediadores, entre ellos, la gerente del Colegio de Barcelona, Sandra Serra.

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CIBERRIESGOS

Hiscox y Fundació Auditorium explican los ciberseguros El pasado mes de mayo, el Colegio de Barcelona acogió una jornada de Hiscox sobre cómo cubrir adecuadamente los ciberriesgos Redacción BARCELONA

iberseguros para empresas: haz frente a los ciberataques”. Este fue el eje central de una jornada organizada de forma conjunta por Hiscox y Fundació Auditorium a principios del pasado mes de mayo en el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, La jornada levantó una fuerte expectación y consiguió reunir a más de 100 asistentes. Su objetivo fue aumentar el conocimiento de los colegiados sobre qué es el ciberriesgo y la finalidad de los ciberseguros, así como comprender cuáles son los principales riesgos para las empresas y cómo interpretar una póliza ciber.

NOVEDADES La formación fue impartida por Francisco Antonio Alcaide, suscriptor senior del departamento de Riesgos Profesionales de Hiscox, aseguradora que está especializada en seguros para empresas y altos patrimonios.

La jornada se diseñó pensando en el interés de aquellos mediadores con interés por iniciarse, o profundizar, en una realidad cada día más presente en la actividad empresarial de nuestro país, como son los ciberriesgos y su cobertura aseguradora. “España es uno de los países del mundo donde se producen más ciberataques", recordaba Alcaide. "Los empresarios demandan información y nuestro sector, el asegurador, está ejerciendo de palanca para la formación y concienciación de nuestro tejido empresarial", añadía. El experto destacaba que, para Hiscox, "la formación y concienciación es muy importante, así como que corredores y mediadores nos vean como un aliado en su preparación sobre este nuevo paradigma". Sobre la jornada, Alcaide explicaba que "es muy gratificante saber que entidades como el Col·legi y la Fundación Auditorium comparten con nosotros

Foto: Una instantánea de Francisco Antonio Alcaide y los asistentes a la jornada propiciada por Hiscox.

esta inquietud, y que sus corredores muestran gran interés hacia jornadas como la de hoy, en la que hemos contado con tantos asistentes”, apuntaba.

Esta sesión se enmarca dentro del convenio de colaboración que mantiene la aseguradora con el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona a tra-

vés de la Fundació Auditorium, que permite a ambas entidades desarrollar un plan conjunto de visibilidad y formación dirigidas a los colegiados.

CONSTRUCCIÓN

Asefa presenta sus novedades en el Col·legi l pasado mes de mayo, la sede del Colegio de mediadores de Seguros de Barcelona acogió una jornada organizada por Asefa: “Los Seguros de Construcción: Más allá de la protección tradicional". Cerca de un centenar de profesionales del sector de la mediación acudieron a ella. El encuentro contó con la colaboración en calidad de ponentes de Daniel Agut, director Área Técnica de Asefa; Magda Dalmau, directora de la Delegación Nordeste; Teresa Forniés, directora del Departamento de Responsabilidad Civil; y Rafael Garcia, suscriptor del Departamento

de Construcción y especialista en Avería de Maquinaria. El contenido del mismo giró en torno a las nuevas soluciones aseguradoras ofertadas por Asefa para el sector de la construcción y promoción inmobiliaria que, según indican desde la compañía, "van más allá de las garantías tradicionales". Durante la sesión, Dalmau explicó brevemente la oferta de Responsabilidad Civil. Forniés, por su parte, ahondó en el Pack RC Producto Plus, mientras que García expuso el seguro de Avería de Maquinaria, destacando las actualizaciones introducidas en ambos productos.

A su turno, Daniel Agut presentó la nueva Garantía Trienal de Habitabilidad, así como la Garantía Trienal de Rehabilitación, única en el mercado. Ambos productos, recuerdan desde Asefa, están vinculados con el bienestar de las personas y destinados a satisfacer las nuevas necesidades que tienen los clientes a la hora de asegurar una promoción concreta, así como garantizar que las obras finalizadas, cumplen los requisitos técnicos exigibles y tienen la calidad esperada. En el tramo final de la jornada, los asistentes aprovecharon para aclarar dudas y para ampliar información.

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SERVICIOS

ASESORÍA JOSEP GENDRA Asesor de Gestión de Personas del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona

'Coaching' es 'coaching', o la relación del auténtico mediador con su cliente ace algunas semanas cayó en mis manos, casualmente, la tesis doctoral de María Engracia Duarte María dos Santos de Mendoça Belo, que está doctorando en la Complutense de Madrid, Facultad de Ciencias de la Información, Dpto. de Historia de Comunicación Social. Pero esto no es lo que me llamó la atención, sino el título de su tesis: “La Relación entre las características personales del Coach y los beneficios provenientes del Coaching en el desarrollo profesional de los colaboradores, según la perspectiva de los Directores de Recursos Humanos”. Me pareció brillante el título de la tesis y leí sus casi 300 páginas, el resumen de las cuales quiero aquí traer porque resalta la función de la Gestión de los Recursos Humanos en las organizaciones, poniendo en valor la orientación e innovación del Director de RR HH con respecto al coaching. Las conclusiones de su tesis son clarísimas con respecto a la toma de decisión para contratar o no un Proceso de coaching en la empresa. Y es que la razón para escoger el Proceso de coaching se debe

"El 'coaching' es una relación entre personas basado en una relación de confianza"

a la dinámica del proceso en sí mismo, distinguiéndose de otras prácticas de desarrollo personal y profesional, cito textualmente. Así pues, coaching no es formación, aunque algunos formadores usemos sus métodos para la formación; coaching no es mentoring, aunque algunos mentores tengan grandes capacidades como coach; y, sobre todo, coaching no es consultoría, aunque algunos consultores se valgan (¿erróneamente?) de la palabra coach para asesorar y/o indicar a un líder u organización lo que tiene que hacer. Por eso, constato que el coaching es una relación entre personas basado en una relación de confianza y ésta, a su vez, nace de 3 características del coach: • La empatía. • El profesionalismo. • El respeto.

En el Proceso de coaching, pues, se solicitan una serie de requisitos por parte del director de Recursos Humanos que contrata al coach, que se fundamentan en 3 variables críticas: 1. La empatía, como característica más privilegiada del coach y durante el proceso. 2. La comunicación, como la competencia más solicitada en el coach. 3. La mejoría en el desempeño individual o del equipo, como beneficio más relevante del proceso. Así pues, la tesis de María Engracia Duarte afirma y confirma que los beneficios del coaching dependen de las características del coach seleccionado y este interviene directamente -con su praxis- en los resultados esperados por el director de RR HH al contratarle, y son: - El desarrollo profesional de individuos y equipos de trabajo.

" El mediador de seguros no es suficiente con que tenga una formación específica para ejercer la profesión" - La transformación de las personas y de las organizaciones. - La Gestión del cambio en los profesionales y los equipos de trabajo. - El coach como gestor y facilitador del desarrollo de talento. - El coach como colaborador necesario en la consecución de las metas y objetivos personales, profesionales, de los equipos y de las organizaciones. - El coach como facilitador de

la consecución de los resultados de negocio. En consecuencia, algunos autores hablan de que ser coach –al igual que ser mediador de seguros- exige unas características de personalidad muy específicas y mucha más vocación profesional que otras profesiones u ocupaciones. ¿Y qué busca el cliente de seguros en su mediador? ¡Pues, eso!: confianza, seguridad, empatía, una comunicación sincera, abierta y fluida, profesionalidad, resultados… Es por ello que el coaching es coaching y sé que el mediador de seguros –al igual que el coach- no es suficiente con que tenga una formación específica para ejercer la profesión: se requiere que sea mediador de seguros. Así pues el auténtico coach es coach, y por eso es escogido por un director de RR HH, al igual que el auténtico mediador es escogido por sus clientes.

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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La firma de la póliza ndan extendidos distintos criterios sobre la importancia que tiene que el tomador haya firmado o no la póliza en orden a la decisiva cuestión de la aplicación de las cláusulas limitativas, o de las exclusiones y delimitaciones que se contengan en el condicionado general y particular. Se trata de un tema extenso y que ha dado lugar a una profusa doctrina y jurisprudencia, por lo que vamos a centrarnos en lo que le interesa conocer al mediador en un orden práctico. Y vamos a tratar de esquematizar unos criterios manejables y seguros a partir de dicha jurisprudencia, tratando así de superar algunos criterios e ideas muy extendidos, pero que entendemos inexactos. Sobre esta cuestión existe una nota de consulta a disposición de los colegiados por lo que, para no complicar la lectura de este artículo, no pormenorizaremos aquí toda la jurisprudencia allí citada en apoyo de estas consideraciones

1- PREMISA Y PRINCIPIO GENERAL A pesar de que tanto del art. 3 como del art. 5 de la Ley de Contrato de Seguro se desprende, en resumen, la exigencia de la formalización escrita del condicionado general, del particular y de cualquier suplemento o modificación de la póliza, la jurisprudencia ha aclarado que, en realidad, la formalización por escrito (condicionados o suplementos, su entrega y firma por el tomador) no es un requisito de forma o estrictamente necesario para que el contrato o la modificación puedan considerarse perfeccionados, aplicables y vigentes. La forma escrita es sólo de un instrumento de prueba en el contrato de seguro, y cabe que dicha aceptación y vigencia pueda entenderse demostrada por otros medios; el más importante, aunque no el único, el pago del recibo de prima. Es lo que se conoce como principio consensual del contrato de seguro y ha sido recogido en innumerable jurisprudencia.

2- CONDICIONADOS GENERALES El art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige la entrega al tomador del condicionado general y su suscripción o firma, lo que entraña una enorme dificultad práctica, salvo cuando son parte de un único condicionado unitario. También la dificultad es jurídica o doctrinal para conjugar esta exigencia con el principio consensual (no necesidad estricta de forma escrita para demostrar la vigencia de un contrato de seguro) que acabamos de explicar. A partir de 2006 , el Tribunal Supremo trató de unificar criterios y establecer que para la válida aplicación del condicionado general bastaba una mención incluida en el condicionado particular en la que el tomador declarase haberlo recibido y aceptado para que se aplicasen todas las condiciones, siempre que no fuesen limitativas. Para esto último se exige firma del condicionado general también, a salvo el supuesto de condicionados unificados, naturalmente. Pese a que esta importante sentencia contó con varios votos particulares de gran importancia, y no ha sido seguida siempre o de una manera uniforme, en general se acepta este criterio y se aplica de manera mayoritaria. En consecuencia, como pauta más razonable y segura, si consta aceptado y firmado el condicionado particular y allí se declara aceptar y recibir las condiciones generales, éstas se aplican cumplido este sólo requisito, excepto en lo que se refiere las cláusulas limitativas, a las que nos referiremos más adelante. La jurisprudencia, no obstante, no duda en declarar inaplicables las condiciones generales cuando consta alguna anomalía que permite entender claramente que, incluso pese a la firma del condicionado particular donde se declara haberlos recibido, es claro que no es el condicionado general aplicable. Por ejemplo, en el caso de la Sentencia del Tribunal Supremo núm. 168/2012 de 27 de marzo de 2012 por tratarse de un modelo general aportado por la aseguradora. En el

caso de la Sentencia del Tribunal Supremo núm. 912/2011 de 23 de diciembre de 2011 por tratarse de un condicionado que aludía a normas de fecha posterior a la del condicionado particular, por lo que pudo establecerse que se trataba de un condicionado posterior y distinto. 3- CONDICIONADOS PARTICULARES/ SUPLEMENTOS El art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro también exige la firma de las condiciones particulares, y la formalización escrita de los suplementos, lo que también supone una importante dificultad práctica. De nuevo la dificultad es también jurídica y doctrinal para conjugarla con el principio consensual antes explicado (no necesidad estricta de forma escrita para demostrar la vigencia de un contrato de seguro). Se observan en la jurisprudencia, de manera no completamente uniforme, pero sí mayoritaría, soluciones en las que se distinguen dos situaciones diferentes: 3.1.- El supuesto el que sí existe duda fundada acerca de cuál es el condicionado particular o suplemento aplicable, y en consecuencia, normalmente, qué condicionado general es el que se declara aceptado y aplicable, si también andan en danza varios: El tomador aporta un condicionado particular o suplemento, la aseguradora aporta otro; los beneficiarios no han podido localizar ningún condicionado firmado por el accidentado o fallecido, y sólo cuentan con el recibo, etc. En estos casos la falta de firma del condicionado particular o suplemento puede ser decisiva si no hay ningún otro elemento que permita esclarecer cuál es el que las partes, sobre todo el tomador, han aceptado. En una situación así, demostrada la vigencia del seguro (pago del recibo, principal, aunque no únicamente), prevalecerá el condicionado o suplemento que aporte el tomador o localicen los beneficiarios si es más favorable, aunque no esté firmado, sobre cualquier otro que aporte la aseguradora, si tampoco está firmado y, se reitera, si sucede

que ningún otro medio permite esclarecer cuál es el aceptado por las partes. Y no se aplicarán tampoco ni las condiciones limitativas, ni las condiciones generales, en lo que resulte perjudicial para el asegurado. Fue el caso de las Sentencias del Tribunal Supremo núm. 268/2007, de 8 de marzo de 2007, y núm. 425/2007, de 30 de marzo de 2007 y núm. 636/2007, de 31 de mayo de 2017. 3.2.- El supuesto en el que no existe duda o controversia fundada acerca de cuál es el condicionado particular aplicable, y única y simplemente sucede que no está firmado: se ha aportado por el tomador o por la aseguradora solamente uno. En este caso, debido al principio consensual expuesto, se aplicará este condicionado y las condiciones generales que allí se declaren recibidas y aceptadas. Sea ejemplo: “....el debate no está en si la póliza debía o no estar firmada dado el carácter consensual que también se predica del contrato de seguro....la autenticidad de la póliza no ha sido en ningún momento cuestionada, y por consiguiente, se supone idéntico al ejemplar que debe tener en su poder la compañía” (Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona, secc.17, núm. 217/2017 de 4 de mayo de 2017). Además, si el tomador no ha fallecido, ni se encuentra incapacitado personalmente, y no consta tampoco ninguna incidencia de falta de recepción o extravío documental (peticiones documentadas de duplicado de póliza por extravío, etc) es poco verosímil y va a carecer de importancia que el tomador no aporte un condicionado particular como base de su reinvindicación de cobertura (no se aceptará que pagó una prima sin disponer de ningún condicionado), si lo aporta la aseguradora, y se aplicará normalmente el mismo criterio antes expuesto en sentido inverso, es decir, para aceptar el que aporte la aseguradora, se reitera, si no existe ninguna duda fundada acerca del concreto condiciona-

do aplicable más que la falta de firma o posesión por el tomador. CLÁUSULAS LIMITATIVAS EN LOS SUPUESTOS ANTERIORES pero para que, en concreto, las cláusulas limitativas contenidas en cualquier condicionado o documento sean aplicables es necesaria la firma de cualquier documento en el que consten, ya sea particular, condicionado general o documento complementario. Por lo tanto, la falta de firma del condicionado particular, o general, sí es normalmente decisiva a este respecto puesto que impide la aplicación de las estipulaciones de las que muy a menudo depende la denegación de cobertura. Lo establecieron así las Sentencias del Tribunal Supremo núm. 402/2015 de 14 de julio de 2015 (de Pleno y con voluntad de compendiar criterios) y núm. 76/2017, de 9 de febrero de 2017, entre otras muchas. Distinguir una cláusula limitativa como se ve, es algo decisivo. Se trata sin embargo de una tarea especializada o minuciosa, más de lo que a simple vista pueda parecer, y existe sobre esto un repertorio de criterios que, quien escribe se esfuerza por ir siguiendo, pero que exceden las posibilidades de este artículo. Es importante no confiarse y consultar. Baste señalar que se han considerado limitativas, por su impacto contractual, no sólo aparentes delimitaciones de todo tipo, sino aparentes definiciones de conceptos, siempre en atención a su repercusión sobre el objeto del contrato, la cobertura contratada o las definiciones legales, entre otros parámetros.

Sentencia del Tribunal Supremo (Pleno) de 11 de septiembre de 2006, dictada con expresa voluntad de unificación de criterios (RJ 2006/6576). 2 En contra de ese criterio y exigiendo la firma de las condiciones generales, las Sentencias del Tribunal Supremo núm. 268/2007 de 8 de marzo de 2007, 27 de marzo de 2012(RJ 2012, 5584)

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28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Si tienes problemas con un vuelo, no te olvides de tus derechos Prevenir todas las situaciones es imposible, pero lo que sí pueden hacer los viajeros –incluso antes de partir- es informarse bien sobre cómo actuar en caso de problemas.

LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG VIAJEROS A SU MEDIDA ARAG Viajeros a su medida es un seguro de viaje con todas las coberturas necesarias para viajar tanto por España como por el extranjero de manera segura y sin preocupaciones. En caso de enfermedad o necesidad de hospitalización, la póliza cubre la asistencia médica del asegurado, así como los costes del transporte sanitario y repatriación, en caso de que sea necesario. El seguro cubre también las indemnizaciones por robos o daños materiales en el equipaje que se puedan sufrir en el extranjero. Además, se puede contratar desde un solo día y adaptar las coberturas a las necesidades del viajero. En el extranjero, además, si el asegurado tuviera un problema jurídico con terceras personas, relacionado con un accidente sobrevenido en su vida privada, ARAG le pondrá en contacto con un abogado en la localidad, para concertar una entrevista con el asegurado aunque a cargo de este. Este servicio se facilitará en los países que mantengan relaciones diplomáticas con España, excepto en los casos de fuerza mayor o en caso de un suceso fuera de control del asegurador.

ARAG España Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 934 85 89 05 www.arag.es

as vacaciones son la época más esperada del año y, para muchos, es el momento idóneo para coger un vuelo y salir a conocer mundo. Los meses de julio y agosto son los de más movimiento y los aeropuertos españoles registran aumentos en el número de viajeros año tras año. Este 2018 no va a ser una excepción. Según las previsiones hechas por Aena, el aeropuerto que más va a incrementar el número de plazas ofertadas este verano es el de Palma de Mallorca, que llegará a los 33,3 millones de asientos. Por otro lado, aeropuertos más grandes como el de Madrid-Barajas y Barcelona-El Prat llegarán a los 44 y 41 millones de asientos, respectivamente, y cerrarán la temporada –siempre según las previsiones- con aumentos que rondan el 9 %.

HORROR, ¿HUELGA? Con este flujo de viajeros, no es de estrañar que el verano sea la época elegida por los trabajadores del aeropuerto para hacer huelgas, ya que es precisamente el momento en el que tienen más impacto. Eso sí, las protestas conllevan cancelaciones y

"A parte de estar bien asesorado, el pasajero debe intentar tenerlo todo bajo control antes de empezar un viaje" retrasos que inoportunan al viajero, que ve como se rompen los planes que ha estado haciendo durante meses. Otro problema a tener en cuenta es el ‘overbooking’, que sucede cuando las compañías venden más billetes que plazas hay en el avión –una práctica muy corriente- y no pueden viajar todos los pasajeros. Prevenir todas estas situaciones es imposible, pero lo que sí pueden hacer los viajeros –incluso, antes de partir- es informarse bien sobre cómo actuar en caso de problemas. DERECHOS DEL VIAJERO Los pasajeros deben saber, por ejemplo, que, ante cualquier retraso, la compañía aérea tiene la obligación de prestar atención al viajero, lo que

significa ofrecerle comida y refrescos, alojamiento, transporte y hasta asumir el coste de las llamadas telefónicas. Si el retraso supera las cinco horas y el cliente decide no viajar, la compañía deberá reembolsarle el coste del billete. Además, si el retraso es superior a las tres horas, la compañía deberá indemnizar al viajero con una compensación de entre 250 y 600 euros en función de la distancia a recorrer por el vuelo. A parte de estar bien asesorado, el pasajero debe intentar tenerlo todo bajo control antes de empezar un viaje, cosa que pasa por tener contratado un seguro que pueda hacerse cargo de cualquier contratiempo, tanto durante el viaje como en el país de destino.

El temido 'overbooking' El ‘overbooking’ es una práctica muy habitual entre las compañías aéreas, que venden más billetes que plazas disponibles hay en el avión. En caso de no poder volar, el pasajero tiene derecho a recibir una atención adecuada para cubrir los gastos derivados como son la bebida y la comida, dos llamadas telefónicas y, en caso de ser necesario, alojamiento y traslados. Además, la compañía debe primero pedir voluntarios que renuncien a sus reservas a cambio de determinados beneficios acordados con la compañía, teniendo derecho también al reembolso o a un transporte alternativo. En caso de no haber suficientes voluntarios se podrá denegar el embarque a los pasajeros contra su voluntad, pero se les deberá compensar con 250 a 600 euros, según corresponda, y prestarles el derecho de atencion debido.