Mediario Núm. 203 Mayo 2018

‘VIVO SEGURO’

TECNOLOGÍA

ASESORÍA JURÍDICA

LA CONTRA

‘La Vanguardia’ estrena un canal sobre seguros . p.14

Qué es el ‘SEO’ y como optimizarlo. p. 16

El correo electrónico del cliente. p.20

Todas las claves sobre el nuevo Reglamento de Protección de datos. p.24

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

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AÑO XVII MAYO 2018

Nueva edición del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros. p. 18

TEMA DEL MES

De pequeño importe y ‘profesionales’, así son los fraudes al seguro L

a tendencia, aunque limitada, es de crecimiento en el número de estafas (o intentos de estafa) al seguro. “Más en costes que en número de siniestros pero sí que se ha producido” un incremento, según advierte Miguel Ángel Vázquez, coordinador de políticas contra el fraude de Unespa.

Los datos los aporta ICEA: la suma de casos llegó a los 165 959 intentos de fraude entre las 38 entidades participantes en 2017. En total, la suma económica evitada fue de 430 millones de euros. La recuperación de la inversión en la investigación de fraudes fue, por tanto, de 48,1 euros por euro invertido.

TRANSPORTE

El transporte marítimo intenta reducir brecha entre oferta y demanda

AXA, con su propio estudio sobre el intento de fraude al seguro, evitó pagar en indemnizaciones fraudulentas 62,7 millones de euros en todos los ramos (Vida, No Vida, Particulares y Empresas). Los tipos de fraude que más aumentan son los que suponen indemnizaciones de pequeñas cuantías y aquellos en los que intervienen tramas de crimen organizado. p. 2-5

El pasado 2017 fue un año complicado para el transporte marítimo, y “para que 2018 pueda convertirse en el primer año desde 2011 con beneficios para dicho sector, será fundamental contener el crecimiento de la flota por debajo del aumento de la demanda, así como mantener la navegación lenta”, señala el Consejo Marítimo Internacional y del Báltico (BIMCO). p. 08-11

CONSEJO

El CECAS traslada su sede a las instalaciones del Colegio de Barcelona Desde el pasado 27 de marzo, la estructura del Centro de Estudios del Consejo General, el CECAS, se encuentra situada en la que fuera su sede original y primigenia, el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, que ha adecuado sus instalaciones para acoger la estructura y el personal del centro formativo del ente nacional. p. 14

DOSSIER

TECNOLOGÍA Y HOGAR

El Internet de las Cosas coloniza de forma imparable nuestros hogares, lo que obliga al seguro a adaptarse a una realidad con riesgos más medibles, siniestros más evitables y nuevas amenazas. p. 12-13

Magdalena Ramada Sarasola, Economist Senior de Willis Towers Watson

“La industria de Seguros y su salto hacia el mundo #... tech” p. 7

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02 TEMA DEL MES: FRAUDE EN EL SEGURO

INVESTIGACIÓN

Más intentos de fraude de pequeño importe y profesionalizados

IMPACTO DEL FRAUDE EN EL PRECIO. Según AXA es del 5 % en Autos y Comunidades; del 4 % en Hogar; del 8 % en Industrias; del 7 % en Comercio; del 17% en RC; del 10 % en Accidentes; del 8 % en Oficinas; del 12 % en Incendios; y del 6 % en Técnicos.

A través de los informes del XXIV Concurso sectorial de detección de fraude de ICEA y del V Mapa del fraude en España de AXA el sector cuenta con una referencia estadística de un riesgo operacional que año a año revela a través de los números sus propias tendencias. Vilma Fernández BARCELONA

a estafa al seguro y los casos más llamativos son algunas de las noticias sectoriales que cuentan con más repercusión mediática. Las estadísticas del estudio de Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones (ICEA) aporta la suma de casos: se llegó en 2017 a los 165 959 intentos de fraude entre las 38 entidades participantes. En total, la suma económica evitada fue de 430 millones de euros. La recuperación de la inversión en la investigación de fraudes fue, por tanto, de 48,1 euros por euro invertido. Por su parte, la cuantía que AXA (que tiene su porpio estudio sobre el fraude asegurador) evitó pagar en indemnizaciones fraudulentas fue de 62,7 millones de euros en todos los ramos (Vida, No Vida, Particulares y Empresas). Sin embargo, la tendencia, aunque limitada, es de crecimiento en la estafa al seguro. Así, en AXA registraron

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EL PAPEL DEL MEDIADOR “Para AXA, el papel del mediador en la prevención de los casos de fraude es fundamental. Los mediadores son la primera línea de prevención. En ese sentido, en AXA prestamos mucha atención a su formación en esta materia con un programa de sensibilización, que acompañamos de newsletters recurrentes de los casos más comunes encontrados, para perfeccionar sus habilidades de prevención. En la lucha contra el fraude, la mediación es muestro principal y más potente aliado, aunque también otras familias de profesionales como proveedores o tramitadores son clave” han informado a Mediario desde la aseguradora.

una subida del 1,73 % en 2017 frente al 1,63 % contabilizado en 2016. Según Miguel Ángel Vázquez, coordinador de políticas contra el fraude de Unespa, "2017 ha sido en términos generales de crecimiento muy pequeño, pero de cierto incre-

En Unespa, se apunta que buena parte del fraude aflora en el momento del siniestro, no en el de la suscripción "que es el momento en que el papel del mediador es más importante", ha destacado Miguel Ángel Vázquez, responsable ejecutivo de Análisis y Estudios y coordinador de políticas contra el fraude de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa). "Cuando uno ve los casos de fraude, adquieren protagonismo figuras como los tramitadores de siniestros, los evaluadores de riesgos, los peritos… Cada uno de los escalones de la atención aseguradora tiene su papel en cada momento".

mento en el impacto de fraude. Más en costes que en número de siniestros pero sí que se ha producido. Probablemente, los años que estamos viviendo son de crecimiento económico algo más consolidado y estamos dejando el concepto de crisis

atrás; lentamente, pero lo estamos dejando atrás. Lo que se está debilitando es el que siempre hemos llamado fraude ‘amateur’ o fraude ocasional que es el fraude cometido por personas que no se plantean defraudar al seguro pero, ante

la oportunidad, deciden hacerlo. De alguna manera está volviendo a ganar protagonismo un elemento de fraude más profesionalizado". FRAUDE EVITADO En cuanto al fraude evitado (la diferencia del coste inicial que se reclama en el fraude menos el coste pagado), según ICEA en 2017 fue del 5,9 % en Autos; del 34,5 % en Diversos y RC; del 13,4 % en Vida y del 1,3 % en otros ramos. Para AXA, fue del 60 % en Autos; del 30 % en Multirriesgos (Hogar, Comercio y Oficinas, y Comunidades); y del 10 % en Diversos (RC, Transporte, Industrias, Salud, Accidentes y Vida). TIPOS Y TENDENCIAS Si bien, apunta esta aseguradora, "el volumen de clientes tentados a cometer un fraude es muy reducido", hay tendencias que se van perfilando a lo largo del tiempo. Teniendo en cuenta el informe de AXA hay

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TEMA DEL MES: FRAUDE EN EL SEGURO

En su conjunto, el fraude organizado al seguro supone ya el 3,2 % del total frente al 1 % de 2015 tres grandes tipos de fraude: el ocasional u oportunista (aprovecha un siniestro real para introducir daños anteriores); el premeditado (daños planificados); y el organizado (bandas o tramas organizadas ocasionalmente apoyadas por profesionales que buscan la industrialización de su proceso delectivo). Este último supone un grave perjuicio económico de enriquecimiento a costa del resto de asegurados. Según el informe "los casos detectados mantienen una senda ascendente. El número de siniestros llevados a cabo por las tramas organizadas el año pasado creció un 19 % respecto a 2016. En su conjunto, el fraude organizado al seguro supone ya el 3,2 % del total frente al 1 % que suponía en 2015". Del informe de ICEA trasciende que crecen los intentos de fraude de pequeño importe, de menos de 500 euros. "En 2017, un 38 % de los casos detectados respondían a este perfil, en comparación con el porcentaje registrado en 2011, que fue del 29 %. Desde el comienzo de la década se ha producido un crecimiento sostenido de las estafas de pequeña cuantía al seguro. Esta dinámica denota un incremento de los intentos no profesionales de fraude." AUTOS, REY DE LA ESTAFA Los dos informes estudiados sitúan el ramo de Autos como el que registra mayor número de casos de intento de estafa al seguro. De hecho, es apuntado tanto por ICEA como por AXA como el que también registra más casos relacionados con tramas organizadas de fraude al seguro. Sin embargo, ambas entidades señalan la misma causa para registrar las cifras más elevadas de intentos de estafa: la obligatoriedad de suscribir un seguro para circular con el vehículo. La media de inversión en una investigación de intento de estafa al seguro en este ramo se sitúa, según Icea, en 42,40 euros.

ENTREVISTA

"El primer problema que tienes es definir qué es un fraude" Miguel Ángel Vázquez, Coordinador de políticas contra el fraude de Unespa Vilma Fernández

En el defraudador ocasional el factor disuasorio más importante puede ser la presión social

BARCELONA

¿Cómo se sitúa España en detección de fraude al seguro con respecto a otros países europeos? ¿Cuentan con datos al respecto? Esa pregunta es tan interesante de plantear como difícil de contestar porque cuando nos reunimos de diferentes países para hablar de estos temas es extremadamente complicado hacer comparaciones. ¿No se estudian los mismos parámetros? El primer problema que tienes es definir qué es un fraude. [...] En el fraude se comete un error, incluso por parte del propio sector, de hablar de estadísticas de fraude. Uno hace estadísticas de las realidades que conoce pero el fraude, por definición, tiene una parte que no la conoces. Si le preguntas al Ministerio del Interior cuántos carteristas hay en España te contestará que hay 67 327 pero esa cifra no son los carteristas que hay en España, son los carteristas que el Ministerio del Interior tiene controlados porque los ha detenido, pero tú no le has preguntado eso, le has preguntado cuántos carteristas hay en España. “Súmeme los que usted no ha fichado, los que no ha encontrado, no ha “trincado”…

Te dirá “yo lo único que puedo es hacer una estimación". Hay una parte que es muy difícil de aprehender porque no la conoces o no la conoces suficientemente. La eficiencia contra el fraude es muy difícil de medir o de hacer unas comparaciones entre países porque cada uno medimos las cosas como podemos pero no siempre las medimos de la misma manera. ¿El primer debate es definir qué es fraude? ¿Hay definiciones diferentes en Francia,

España, Italia, Portugal, Alemania…? En muchos sitios. Yo pongo un ejemplo muy claro: una compañía de seguros que vende seguros Multirriesgo del Hogar. Hay un siniestro por daños por agua en una pared, la pared queda manchada y hay que pintarla. La compañía de seguros manda al pintor a la casa y dice que ha pintado 30 m 2 y ha pintado la mitad. ¿Eso es fraude o es control de calidad? [...] Habrá compañías dentro de España que te

LOS INDICIOS Según el estudio realizado por ICEA para Unespa, los defraudadores directos suelen ser los propios asegurados (hasta el 90 % de los casos en Vida, Accidentes y Salud). En Autos tratan de estafar al seguro los contrarios al asegurado en el 30 % de los casos. Sin embargo, obtener un reconocimiento no es sencillo. Lo más habitual es que no se confiese el intento de estafa. Los principales indicios de fraude los pueden aportar:

1.- Los antecedentes del asegurado. 2.- Que el asegurado tenga problemas económicos. 3.- La contratación próxima al siniestro. 4.- La similitud de apellidos 5.- En el peritaje o en el trámite. 6.- Incoherencias en el relato del siniestro. 7.-Contradicciones al declarar sobre el siniestro. 8.- Desproporción entre el daño y las lesiones. 9.- Otros indicio.

dirán “eso es control de calidad, es control de proveedores” y otras que te dirán “eso es lucha contra el fraude”. ¿Se está produciendo una mayor concienciación social en torno al seguro o aún no se conoce la mutualización del riesgo y se piensa en el fraude al seguro como una solución financiera sin riesgo penal? Florent Hillaire decía: “La conciencia del tema del fraude ha ido muy paralela a la conciencia del tema de Hacienda”. En España hubo un determinado momento en el que la conciencia social era que Hacienda era una especie de superestructura que tenía mucho dinero que no se sabía muy bien de dónde venía y que defraudar a Hacienda tampoco estaba tan mal. [...] Toda la publicidad de Hacienda estaba basada en el concepto “te podemos pillar”. Porque la gente el concepto “no defraudes que no es solidario" no lo tenía. La publicidad amenazaba. Esto ha cambiado y hoy en día la publicidad que hace Hacienda es la lógica: “yo te pido el dinero para hacer escuelas, carreteras… el que no pone es un insolidario". Este espíritu, a su manera más atenuada, también nos ha llegado a nosotros. ¿Hacienda es un factor disuasorio frente al fraude? Ahí ya estamos hablando de personas capaces de plantearse escenarios como el fraude fiscal o el blanqueo de dinero. En el caso del defraudador ocasional el factor disuasorio más importante puede ser la presión social, que esté rodeado de personas que no vean bien lo que hace.

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TEMA DEL MES: FRAUDE EN EL SEGURO

DISTRIBUCIÓN GEOGRÁFICA

El sur registra más intentos de fraude al seguro Barcelona se sitúa en la media nacional de fraude al seguro por póliza y provincia. Melilla, Murcia, Andalucía y Canarias son las áreas donde más intentos de fraude se detectan. Vilma Fernández BARCELONA

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elilla (4,92 %), Murcia (2,72 %), Andalucía, (2,63 %) y Canarias (2,53 %) son las regiones donde más se defrauda o se intenta estafar al seguro teniendo en cuenta el 'V Mapa del Fraude en España' de AXA. Por su parte, la investigación de ICEA sitúa la media de este tipo de estafa en un 0,34 % por póliza y provincia. Los territorios desde los que se han reportado casos que superan o igualan el 0,37 % por póliza y provincia tienen mayor concentración en el sur y suroeste: Las Palmas, Huelva, Sevilla, Cádiz, Málaga, Almería, Murcia, Alicante y Melilla. Aunque también se deben señalar dos puntos geográficos más alejados de esas latitudes y desde los que se han reportado similares tasas: Pontevedra y Tarragona. El siguiente escalón en reporte de intentos de estafa al seguro, situado por debajo del 0,37 % y por encima o igual al 0,34 % de la media nacional, se sitúa en Barcelona, Cantabria, Guadalajara, Jaén, Granada y Ceuta. Por debajo del 0,34 % están La Coruña, Lugo, Madrid, Toledo, Valencia, Badajoz, Córdoba, Baleares y Santa Cruz de Tenerife. Asturias, Vizcaya, Burgos, Valladolid, Ávila y Girona reportaron una media inferior al 0,30 % o igual al 0,26 %. Por último, el grupo de provincias más numeroso, 20 en total, cuenta con una media por debajo del 0,30 % por póliza y provincia. En él se encuentran Orense, León,

El grupo de provincias más numero, 20 en total, con una media por debajo del 0,30 %

Zamora, Salamanca, Cáceres, Palencia, Ciudad Real, Albacete, Cuenca, Castellón, Teruel, Zaragoza, Soria, Segovia, La Rioja, Álava, Guipúzcoa, Navarra, Huesca y Lérida.

BARCELONA Y CEUTA Yendo más al detalle en el desglose de la distribución de los frauces por provincias, las cifras de Barcelona son altas. Y el porcentaje más destacado, teniendo en

cuenta los datos de ICEA, son del 80,25 % en Vida, Accidentes y Salud; del 73,84 % en Autos; del 72,38 % en Diversos y RC General; y 73,93 % en Otros Ramos. Y por último, es Ceuta la que

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El corredor podrá remitir escritos y artículos que desee que sean publicados.

Informe mensual con el resultado de los envíos.

Inclusión premium en el directorio del portal (nombre, dirección, web, logo, descripción...)

registra los datos más bajos en cuanto a intentos de fraude: el 0,14 % en Autos; el 0,05 % en Diversos y RC General; el 0,02 % en Vida, Accidentes y Salud; y del 0,04 % en Otros Ramos.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Traerá la trasposición de la IDD muchos cambios para la mediación española en cuanto a las obligaciones de formación?

INNOVACIÓN HIGINIO IGLESIAS, CONSEJERO DELEGADO DE E2K , CEO DE EBROKER

EDITORIAL

'Mass media' a aparición del canal 'Vivo Seguro' es, sin duda, una buena noticia para el sector. El hecho de que un medio generalista decida dedicar un canal a los seguros es de por sí un salto cualitativo. Si además se trata de un medio como 'La Vanguardia', que se sitúa en cuanto a difusión entre los tres primeros del país tanto en prensa escrita como en medios digitales, el efecto se multiplica. Durante mucho tiempo hemos dicho que los seguros no eran interesantes para los medios de comunicación, y que el sector no quería aparecer para que no se le vinculara a problemas económicos o desastres. Pues bien, desde hace un tiempo el sector ha decidido modificar su estrategia. Los seguros se dan a conocer en todos los planos, tanto a nivel institucional, en campañas como 'Estamos Seguros' (de Unespa), a nivel de marcas (fundamentalmente, en la labor de aseguradoras, así como de algunos mediadores) e, incluso, a través de la promoción de productos. Vivimos en el ámbito d marketing y la comunicación un momento trascendente en seguros, porque el problema y la importancia de la digitalización obliga a estos departamentos a evidenciar el potencial, y también la necesidad, de gestionar eficientemente recursos y resultados a nivel de negocio. La diferencia, en un sector tan 'cíclico' y, si se me permite la expresión, acostumbrado a gestionar los cambios al margen de determinadas circunstancias, es que, ahora, afrontar el reto no sólo de la exposición pública, sino también de la aparicición de posibles nuevos jugadores la imagen se sitúa entre sus prioridades, además de las que siempre han sido propias de su naturaleza: el equilibrio técnico, la solvencia, etc. Y por eso, siendo un sector que moviliza a nivel económico una parte importante del PIB español, gestiona puestos de trabajo estables y de calidad, y capitaliza una parte muy importante del ahorro del país, ¿a alguien le extraña que un medio generalista de entre los tres primeros del país decida incluir en su versión digital un canal dedicado exclusivamente a seguros? Formar parte de un medio que a través de su canal digital garantiza 11 000 visionados de una noticia, 1 000 000 de posibles accesos vía twitter y 17 000 000 posibles lectores mensuales, ¿no es una noticia en el sector? Bienvenido, 'Vivo Seguro'. Bienvenida, 'La Vanguardia'. Aprovechemos entre todos esta ventana de oportunidad.

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EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua, Sebastián Palacio (Diseño). Administración: Tere Lasus

Innovación, vino y jamón a tecnología se ha convertido en un recurso transversal en el mundo de la empresa, en el sector asegurador, y ello está motivando la irrupción de ambiciosos retos e iniciativas en el ámbito de la innovación. La gestión de la información, tanto en volúmenes a gran escala (Big Data), como en pequeña escala (Small Data), unida a las prácticas de inteligencia de negocio (Business Intelligence) están sobre la mesa en las estrategias de las empresas para alcanzar masivamente al consumidor en todos los ámbitos. El hábitat cada vez más diverso y extendido en torno a las comunidades virtuales, unido a la gran penetración de los dispositivos móviles en la sociedad, hacen que el círculo de Internet, redes sociales, dispositivos móviles, datos y consumidores se cierre en torno a una tormenta perfecta originando un nuevo paradigma de modelo de mercado. Embridar tecnología y personas a través del uso de utensilios de nuestro entorno cotidiano nos acerca al concepto

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Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com

'Internet de las cosas', IoT, y así el mundo de los sensores está penetrando a través de teléfonos móviles, vehículos, prendas de vestir, domótica, mascotas, … Invadiendo nuestra privacidad e intimidad a cambio de beneficios como más seguridad en nuestra vivienda, prevención en la salud, un control en mis hábitos como conductor, o que Boby no se vaya a una Can Party sin permiso, por ejemplo. Y todo esto al mundo del seguro le interesa y le brinda la posibilidad de mostrarse más sexy. El fenómeno Insurtech ha irrumpido en la realidad de la industria del seguro proponiendo un cóctel de seguros y tecnología que aporte letra, música y ritmo a esta celebración del “bienvenidos al futu-

ro del seguro” en la que todos deseamos bailar pegados al nuevo consumidor. Aún no está claro cuál es la proporción ideal de seguros y de tecnología que ha de llevar este cóctel y menos, cuánto de premium han de ser los componentes. Aseguradoras apostando por startups que aporten innovación tecnológica como parte dominante del cóctel, o, por qué no, aseguradoras que aporten una visión innovadora del seguro que se apoye en tecnológicas en las que llevar corbata aún no sea un pecado mortal. En este binomio, ¿puede ser la aseguradora la startup? ¿Será muy disruptivo pensar eso? En noviembre de 2008 alguien, que aún hoy no está claro si se trata de una o varias personas, Satoshi Nakamoto, colgó en Internet un documento de no muchas páginas que entre cosas profetizaba que “A purely peer-to-peer version of electronic cash would allow online payments to be sent directly from one party to another without going through a financial institution” ("Una aplica-

con la Mediación y sus profe­sio­nales. La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza pero no las comparte necesariamente, ya la reproducción de informaciones y artículos que sólo hace propios los contenidos difundisiempre que se cite la procedencia y autoría, y dos a través del editorial. previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que difunde Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona informaciones de utilidad e interés relacionadas Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: MCC Graphics

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"Blockchain nos trae a todos de cabeza para ver cuan disruptivos e innovadores somos" ción peer-to-peer del pago electrónico permitiría que los pagos en línea se envíen directamente de una parte a otra sin pasar por una institución financiera") y 'dejaba ahí' las claves para organizar la información en cadenas de bloques con la intención de poner en jaque el orden financiero mundial a través de una moneda virtual. Hoy, más de una década después blockchain nos trae a todos de cabeza para ver cuan disruptivos e innovadores somos. En el horizonte tecnológico hay una inscripción en la que reza 'blockchain', de la que cuelgan unas etiquetas que hablan de identidad digital, seguridad, consenso, inmutabilidad, transparencia, … Y hay que ver cómo nos subimos a un tren, barco, avión o carreta que nos lleve allí. El Internet de la web da paso al Internet de las cosas y así, sin darnos cuenta y por sorpresa, llega el Internet del valor, en el que los algorítmos matemáticos y la criptografía amenazan con arrebatarle el trono del poder regulador a estados e instituciones financieras; un libreto que, titulado “La democratización de internet”, firman los que han escrito los algoritmos. Pero la realidad es que por mucho que Stanley Kubrick se esforzó en imaginar en 1968 un 2001 con Hal haciendo de las suyas, ya vamos por 2018 y no hay nada que supere a un buen plato de Joselito acompañado por una copa de Vegasicilia. ¿O no?

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EL FUTURO MAGDALENA RAMADA SARASOLA, ECONOMIST SENIOR DE WILLIS TOWERS WATSON

La industria de Seguros y su salto hacia el mundo #... tech o que hace poco más de un año comenzó a captar la atención de la industria de seguros y de los medios como #insurtech (es decir, el uso de las tecnologías más innovadoras en el mundo de los seguros), se ha ramificado hacia múltiples tipos de hashtag-tech: desde #fintech y #regtech hasta #hrtech, #wealthtech y tantos otros. La aceleración que estamos presenciando en el ecosistema de las start-ups de #... tech se ha visto catalizada por cambios en el paradigma de interacción social, así como una transformación en la naturaleza, el origen y la interrelación de distintos tipos de riesgos. En este nuevo modelo de interacción social conviven dos manifestaciones de un mismo fenómeno: las economías compartidas y la 'economía del yo'. Parecen ser manifestaciones contradictorias, pero ambas reflejan una misma necesidad del nuevo consumidor: la de sentirse a cargo y tener el poder de decisión. Por un lado, los consumidores exigen una relación cada vez más personal con sus proveedores de servicios. En el caso de los seguros esperan productos y servicios personalizados que reflejen mejor no sólo sus necesidades, sino también sus niveles de riesgo, adaptando cláusulas y tarifas de una forma más individualizada. Por otro, están cada vez más dispuestos a compartir recursos y bienes físicos con extraños, así como

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a utilizar plataformas peer-topeer que los conecten a otros con necesidades similares. Esta nueva realidad genera nuevos riesgos, así como nuevas oportunidades. Algunos de estos nuevos riesgos se generan por el uso masificado de tecnologías, aún inmaduras y en etapas experimentales, como lo son blockchain y ciertas aplicaciones de inteligencia artificial. Las dos recientes fatalidades generadas por vehículos autónomos en los Estados Unidos y el aumento de ciertos cyberataques, son un buen ejemplo de los mismos. Otros se generan por la falta de mecanismos de gober-

nanza y regulación del uso de estas tecnologías. Sin embargo, no debemos olvidar el lado positivo de su aplicación, al ofrecer una mayor transparencia y capacidad de monitoreo de riesgos a tiempo real. Las tres principales tecnologías que están transformando al mundo de los seguros y generarán un nivel significativo de disrupción son la inteligencia artificial, el Internet de las cosas y blockchain pero, sobre todo, su combinación. A corto plazo veremos soluciones que apuntan a mayor eficiencia y automatización, y/o que privilegian una relación distinta

"Veremos soluciones que apuntan a mayor eficiencia y automatización, y/o que privilegian una relación distinta con el cliente"

con el cliente. Estas soluciones utilizarán estas tecnologías para mejorar modelos de negocio existentes y ayudarán con la detección de fraude, la prevención de siniestros, la tarificación más exacta del riesgo y la interacción a tiempo real con el cliente. A medio-largo plazo el mundo #... tech cambiará los modelos de negocio de la industria del seguro, afectando la forma en la que se mutualiza y se coloca el riesgo, comprimiendo la cadena de valor y haciendo más directa la conexión entre riesgo y capital. ¿Qué consecuencias tendrá esto en los aseguradores tradicionales? Deberán dar el salto hacia este mundo #... tech. Preguntas claves a la hora de rediseñar procesos y desarrollar una estrategia de innovación con vistas al futuro son aquellas que tienen en cuenta quiénes serán los dueños de los datos, quiénes tendrán las herramientas analíticas adecuadas para analizar ese tipo y magnitud de datos y quiénes serán los distribuidores de los productos que son fuente de datos conectados. Por último, a nivel de regulación, habrá que discutir los riesgos de que estos nuevos modelos vayan en contra de principios claves de la industria, como la solidaridad y la propia mutualización de riesgos, evitando el lado oscuro de la analítica predictiva, que podría llevar a sectores o personas 'inasegurables' y a la hiper-segmentación y a los llamados 'pools of one'.

TIEMPO ASEGURADOR

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CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

SALUD, CONTINUA AL ALZA El gasto en seguros de Salud ha crecido en un 4,8 % y parece mantener una tendencia al alza, según el 'Observatorio para el Seguimiento de la Competencia en el Ramo de la Salud 2017', elaborado por BRAINTRUST.

ELÉCTRICOS, CASI AL MISMO PRECIO A la vez que se incrementa el mercado de vehículos eléctricos, los seguros también están rebajando el precio final de sus pólizas, que cada vez son más similares a las que cubren a los coches tradicionales.

AUMENTAN LAS ESTAFAS AL SEGURO O los intentos de estafa, que son, en realidad, de los que se tienen datos: casi 166 000 en 2017, según ICEA. Pero la previsión tiene su recompensa: por cada euro invertido para evitar esta lacra, se recuperan 48,1.

RESULTADO RÉCORD PARA REALE Según la compañía, Reale Seguros consiguió en 2017 los mejores resultados de su historia, al conseguir un beneficio de 56,9 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 66 % con respecto al obtenido en el año anterior.

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08 MERCADO

PÓLIZAS DE CARGA

El seguro marítimo trata de poner rumbo a la estabilización

ITALIA, CUNA DEL SEGURO MARÍTIMO. La primera póliza de transporte de mercancías por mar de la que se tiene constancia se redactó en Génova en el año 1347.

El sector del transporte marítimo intenta reducir la brecha entre oferta y demanda, mientras la siniestralidad da un respiro Bernat Garau BARCELONA

unque los alucinantes avances tecnológicos y el auge de la aviación gracias al fenómeno low cost puedan hacernos pensar que el transporte marítimo es algo del pasado, lo cierto es que el mar sigue siendo fundamental en el transporte de mercancías internacional. De hecho, actualmente, más del 80 % del comercio mundial se realiza por mar, un medio que sigue siendo imbatible por su bajo coste y su alta capacidad frente a otros, como el transporte aéreo o el ferroviario. Es más, se calcula que las operaciones marítimas totales se han cuadruplicado en las últimas cuatro décadas, y se espera que en 2050 se alcanzarán los 300 000 millones de toneladas-millas (número de toneladas multiplicado por la distancia). El año pasado, el tráfico portuario de contenedores aumentó un 7,7 % respecto a 2016, según datos del Consejo Marítimo Internacional y del Báltico (BIMCO), la mayor asociación marítima internacional del mundo.

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MOMENTO DELICADO Sin embargo, el sector se encuentra en un momento delicado debido al desajuste entre oferta y demanda. Según BIMCO, "2017 ha sido otro año complicado para el transporte marítimo", y "para que 2018 pueda convertirse en el primer año desde 2011 con beneficios para dicho sector, será fundamental contener el crecimiento de la flota por debajo del aumento de la demanda, así como mantener la navegación lenta". Aunque "no se espera que el crecimiento de la demanda en toneladas-milla repita los niveles de 2017, BIMCO confía en que en 2018

Es un segmento estable, aunque con un exceso de capacidad en el mercado que empuja las primas a la baja se mantenga la tendencia de aumento del tonelaje movido". En su opinión, "el sector del transporte marítimo se ha adaptado bien al menor aumento de la demanda durante los últimos años", algo que deberá seguir haciendo mediante la reducción de costes para mantener la rentabilidad, porque, según sus cálculos, la demanda no crecerá de forma notable en los próximos años. En lo que toca al seguro, según señalan fuentes de Mapfre Global Risks, "en general se trata de un segmento bastante estable, si bien con un exceso de capacidad en el mercado, lo que ocasionó una bajada continuada de primas durante los últimos años. No obstante, el año 2017 mostró fuertes resultados negativos y esta circunstancia debería llevar a la adopción de medidas correctoras (subida de primas y/o incremento de deducibles) que debería permitir una mejora de los resultados", subrayan. SINIESTRALIDAD ESTABLE Sea como sea, en los últimos años parece haberse estabilizado la frecuencia de las pérdidas totales de la flota mundial en un 0,13 %, gracias a las mejoras en la seguridad, la arquitectura naval y la ingeniería marina, sumado todo ello a los cambios en la reglamenta-

CIBERRIESGOS, TAMBIÉN EN EL MAR En julio del año pasado, la naviera más grande del mundo, Maersk, sufrió un ataque informático que afectó a su actividad a lo largo de dos semanas y costó entre 200 y 300 millones de dólares. Con este suceso, los ciberriesgos entraron por la puerta grande en el sector, que se toma la seguridad informática cada vez más en serio. Desde Mapfre Global Risks señalan que "sin duda uno es uno de los riesgos que ha experimentado una evolución más rápida y radi-

ción, según datos de la Unión Internacional de Seguros Marítimos (IUMI, por sus siglas en inglés). Por otro lado, la frecuencia de los siniestros graves parece haberse estabilizado en el periodo 2016-2017, tras el repunte registrado desde 2014. "La reducción de la siniestralidad en siniestros de impacto, debería ser una consecuencia

cal en sus planteamientos en los últimos años. Pasamos de temer el efecto del año 2000 (y la cláusula al efecto) a potenciales situaciones de bloqueo de terminales o buques por un ataque deliberado. No obstante, dichos riesgos no son únicos del sector marítimo, (aunque hay algunas respuestas específicas del sector marítimo para riesgos concretos) sino que afectan a todos los sectores (aviación, industria, petróleo, etc) y el enfoque debe ser conjunto por los especialistas", opinan.

de la mejora en tecnología y procedimientos de los buques y medios de transporte en general", apuntan desde Mapfre Global Risks. "Es de esperar que esta mejora permita que en los próximos años los ratios de siniestralidad evolucionen hacia parámetros aceptables, que den equilibrio al sector asegurador en esta línea de

negocio", vaticinan. "No obstante, el riesgo 0 todavía parece muy lejano", advierten, para acabar señalando que "adicionalmente se tienden a enfocar cada vez más los análisis de riesgos teniendo en cuenta los potenciales eventos catastróficos, que hasta no hace mucho tiempo eran ajenos al mundo marítimo".

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PÉRDIDAS RÉCORD De acuerdo con la IUMI, “el aumento del valor de los riesgos individuales conlleva el riesgo potencial de nuevas pérdidas récord, y las pérdidas por atracción son una preocupación creciente". En este punto, desde Mapfre Global Risks inciden en que "el incremento del tamaño y tecnología de los buques no sólo

Hoy en día, las acumulaciones de riesgos dan vértigo por la capacidad de los buques

hace que éstos sean más caros sino que hace que se desarrollen mayores capacidades de carga. Hoy contamos con buques portacontenedores con capacidad para más de 20 000 contenedores y las acumulaciones de riesgos pueden dar vértigo", subrayan. Así, las cosas, a su juicio, "el enfoque

del seguro debe ser el conocimiento del riesgo/cliente, la prudencia en la suscripción y contar con las protecciones adecuadas para dichos casos de acumulación. El rechazo de riesgos en base al cúmulo de exposiciones es una tarea que los suscriptores de riesgos marítimos tendrán

que tener cada vez más presente", vaticinan. NUEVO ROL ASEGURADOR Para Mapfre Global Risks, "el principal reto de este segmento es la adopción de un nuevo rol de las aseguradoras. En un escenario de reducción de primas debido a la previsible mejora

de la siniestralidad por la adopción de nuevas tecnologías, las aseguradoras deberán ser capaces de proporcionar servicios añadidos que las diferencien y aporten valor al cliente", remachan. En cuanto a la mediación, su papel tiene que ver con "el asesoramiento al cliente en un sector con un marcado carácter internacional, con diferentes tipos de riesgos y la búsqueda de soluciones que se ofrecen en un mercado global", apuntan. Pero esto "solo se podrá dar por corredores altamente especializados. Sin la presencia de este tipo de mediadores, los clientes sufrirán una incertidumbre que en determinados casos extremos podrían llegar a poner en riesgo la continuidad del negocio", advierten.

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12 DOSSIER: TECNOLOGÍA Y HOGAR

Los hogares inteligentes, un reto para el seguro Internet de las Cosas coloniza de forma imparable nuestros hogares a través de dispositivos conectados e inteligentes, lo que obliga al seguro a adaptarse a una realidad con riesgos más medibles, siniestros más evitables y nuevas amenazas Bernat Garau Mallorca

a irrupción del Internet de las Cosas (IoT, por sus siglas en inglés) en los hogares, a través de toda una avalancha de dispositivos inteligentes, conectados y controlados a través del móvil o la tablet, empieza ya a ser una realidad. “En el mercado español, el hogar conectado es aún muy residual, debido en gran parte a los costes de los dispositivos, que son todavía elevados”, admite Manel Díaz, responsable técnico del ramo de Hogar de Mutua de Propietarios. “No obstante, el mundo de la tecnología avanza rápidamente, cada día aparecen nuevos dispositivos y los precios van disminuyendo, por lo que la tendencia de hogares conectados se prevé que vaya al alza durante los próximos años”, asegura. En este punto, “las compañías aseguradoras estamos empezando a posicionarnos en este sentido, apoyados en el análisis de datos y la inteligencia artificial, con la finalidad de acercarnos al cliente digital. Aprovechando la información que nos ofrece este entorno conectado, podremos ofrecer un seguro totalmente adaptado a las necesidades del cliente en cada momento, permitiéndonos incluso adaptar capitales y garantías a periodos de tiempo o situaciones determinadas, como podría ser la inhabitabilidad temporal de la vivienda por viaje de trabajo o vacaciones”, apunta.

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SINIESTRALIDAD “El mercado asegurador, con la penetración de los dispositivos inteligentes en el hogar, sufrirá cambios importantes, ya que se espera que con el uso de estos terminales la siniestralidad del multirriesgo podría reducir ciertos siniestros causados por el fuego y daños por fugas e

agua, así como mejorar la seguridad ante posibles robos”, según Borja Díaz, director general de Multiasistencia España. “La opción de disponer en un hogar de medios para medir o supervisar en tiempo real qué es lo que está ocurriendo, nos va a dar la opción de gestionar con mayor rapidez una solución y conseguir así reducir el riesgo generado de manera eficiente. De este modo, el IoT ayudará a reducir la frecuencia siniestral y también el importe del siniestro al permitir actuar con mayor celeridad. Además, gracias a la instalación de estos dispositivos y al despliegue de los Smart contracts, los asegurados podrán gestionar la autodeclaración de sus siniestros de forma más rápida, sencilla y personalizada”, vaticina. A su juicio, “todas las mejoras, que se alcanzarán en el medio plazo, se traducen en un ahorro de costes para las aseguradoras y por extensión, en un pricing más ajustado de las pólizas de multirriesgo en el futuro”. “Tendremos a nuestra disposición más información sobre los hogares, lo que nos permitirá ser más precisos en la cotización de los riesgos, ofrecer coberturas adaptadas a cada asegurado y nos ayudará en la prevención y detección de siniestros. El beneficio directo será la disminución de la frecuencia y severidad de los siniestros, permitiendo una mayor bonificación en la prima. El Internet de las Cosas también permitirá una gestión y tramitación de los siniestros de una forma más ágil y cómoda, como el servicio de video peritación que hemos empezado a incorporar algunas compañías”, señala Manel Díaz. NUEVOS RIESGOS “En general la tecnología puede ayudar a las compañías de seguros pero también puede crear nuevos riesgos”, matiza

por su parte Mariana Bahía, responsable de Innovación de ARAG. “Por ejemplo, en tema de fraude, la tecnología puede ayudar en que no haya fraude por los motivos de accidentes pero al mismo tiempo puede crear nuevos riesgos para ambos, el asegurado y la compañía”, señala. En este punto, anima a “ser conscientes de lo que puede pasar con los datos de sus clientes si son vulnerados, mal utilizados, así como de la enorme dependencia que estamos generando de estos dispositivos, debe hacernos reflexionar que un fallo eléctrico, por ejemplo, adquiere un impacto mucho más grave que anteriormente, así que las pólizas deben estar adaptadas a estos daños”. “El papel de las aseguradoras será el de desarrollar propuestas de valor al respecto y, al mismo tiempo, ser capaces de ofrecer seguridad y confianza para que los clientes abracen esta tendencia ya que, al ser tecnologías aún incipientes o poco extendidas, todavía son vistas por una parte importante del público como desconocidas, lo que siempre genera ciertos miedos e inseguridades”, apunta Ángel Uzquiza, director de Innovación de Santalucía. PRODUCTOS PERSONALIZADOS “Gracias al control de datos que ofrece el IoT, las aseguradoras podrán ofrecer productos más personalizados y a medida de los clientes tomando en cuenta las dotaciones de cada hogar. Además, podrán establecer mayores relaciones con sus clientes y mejorar así el customer experience”, considera Borja Díaz. “A futuro, además, las pólizas multirriesgo incluirán servicios de valor añadido asociados al uso de esos dispositivos y que tendrán como objetivo por ejemplo alertar sobre la obligatoriedad

DATOS En 2020 existirán más de 50 mil millones de dispositivos conectados en el mundo

El 67 % de los dispositivos conectados serán de uso doméstico en 2020

4 de cada 10 españoles están interesados en vivir en una casa inteligente en los próximos 5 años

Un 56 % de los españoles ya utiliza el smartphone o la tablet como control remoto para algún servicio de domótica

La mitad de los españoles no están familiarizados con el IoT en el hogar

Usar el IoT centralizado en casa puede suponer un ahorro energético de hasta el 30 %

Los dispositivos inteligentes controlados por voz serán comunes pronto en nuestros hogares, según los expertos

El mercado de la domótica mueve 75.000 millones de euros al año en el mundo, y prevé llegar a 150.000 en 2021

Un 14 % de los hogares europeos con banda ancha son 'smart homes'. En EE.UU., la cifra se eleva al 18 %

Los 'smartphones' representan el 87 % del total de teléfonos móviles en España, lo que sitúa a nuestro país en a primera posición a nivel europeo

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PRECIOS APROXIMADOS DE DISPOSITIVOS CONECTADOS PARA EL HOGAR Enchufe inteligente

Bombilla inteligente

Cerradura inteligente

Controla el encendido y apagado de cualquier cosa: 20 euros

Almacena energía o se enciende al escuchar el timbre: 200 euros

Para abrir y cerrar con el móvil, dar acceso a quien queramos por el tiempo que queramos y saber quién y cuándo ha entrado y salido: 200 euros

Cafetera inteligente

Espejo inteligente

Horno inteligente

Conectada con Bluetooth al móvil: 200 euros

Reconoce caras y analiza el estado de la piel: 250 euros

(con cámara interior, báscula, sensores de temperatura, pantalla táctil y reconocimiento de alimentos): 1 400 euros

Cama conectada al móvil

Nevera inteligente Con pantalla inteligente y cámaras interiores, permite hacer la compra desde una app: 5 000 euros

Permite regular la rigidez, dar calor e inclinar cada zona: 2 500 euros

RAZONES QUE MOTIVARON A LOS CONSUMIDORES EUROPEOS A INVERTIR EN PRODUCTOS O SERVICIOS DE DOMÓTICA PARA CASAS INTELIGENTES EN 2015 Seguridad

Esta estadística detalla las principales razones que motivaron a los consumidores europeos a invertir en productos o servicios de domótica en 2015. La seguridad fue uno de los motivos fundamentales para la inversión en este tipo d e productos, por delante de otros factores como el ahorro de consumo eléctrico, que fue vital para el 22% de los participantes.

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Automatización

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Ahorro en el consumo eléctrico

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de llevar a cabo el mantenimiento o revisión de algunos electrodomésticos o calderas o de la necesidad de informar en tiempo real de peticiones de servicios de urgencia”, añade. En este punto, Ángel Uzquiza menciona “nuevos servicios añadidos como, por ejemplo, la información en tiempo real respecto a los datos del uso y del no uso de la vivienda por los ocupantes. Se podrán conectar a la vivienda tanto weareables personales (tipo pulseras de deporte o de salud), como vehículos y otros objetos asegurables. Habrá

20%

30%

toda una nueva oferta de servicios a inventar con el objetivo de personalizar cada vez más el seguro, minimizar el riesgo y ajustar aún más el coste, ya sea por uso individual o colectivo (familiar)”, apunta. MEDIADORES CONECTADOS Para la mediación, el IoT “constituye una gran oportunidad porque todavía se hace difícil al ciudadano común imaginar el impacto de la tecnología en su uso cotidiano”, incide Mariana Bahía. “Si el mediador logra traducir la innovación

40%

50%

Porcentaje de participantes en el estudio

tecnológica a la transformación real de las vidas con la incorporación de estos dispositivos al día a día de sus clientes, sin caer en un discurso catastrofista pero siendo consciente de la exposición que se amplia, puede ser de gran ayuda para una protección efectiva”. En este punto, “una formación muy profesionalizada es esencial cuando su asesoramiento pasa por temas tan legales como los riegos de la constante cesión de datos para el uso de los dispositivos IoT”. “La IoT ofrece nuevas posibilidades de reinvención para la mediación”, opina

Ángel Uzquiza. “El mediador es un experto que asesora y cuida los intereses de los clientes. Esta tecnología es un complemento para su trabajo diario. Por un lado le obligará a un mayor esfuerzo para actualizar sus conocimientos pero, por otro, le aportará una información actualizada y personalizada de los clientes, permitiéndole muchas más oportunidades para acercarse al cliente y seguir complementando la oferta aseguradora, transmitiendo confianza, cercanía y mayor conocimiento del cliente y sus nuevas necesidades”, remacha.

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FORMACIÓN

EL FORUM CECAS, EN SALAMANCA. El Forum CECAS 2018 se celebrará en la ciudad de Salamanca, coincidiendo con el aniversario de la universidad salmantina.

El CECAS desplaza su sede al Colegio de Barcelona

El Colegio de Mediadores de Barcelona adecua sus instalaciones para acoger la estructura y el personal del CECAS V.F. /M. M. BARCELONA

esde el pasado 27 de marzo, la estructura del Centro de Estudios del consejo General, el CECAS, se encuentra situada en la que fuera su sede original y primigenia, el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. Tal medida se ha producido tras poner en venta el Consejo General el local de la ciudad barcelonesa en el que se situaba hasta ahora el CECAS. “Vuelve a donde nació en 1974", reflexiona Iñaki Durán, presidente del Centro de Estudios. "En el CECAS y en el Consejo General creemos fundamental que el centro de estudios se mantenga en Barcelona” explica. Durán añade que

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“el Colegio de Barcelona es un lugar espectacular, no sólo por sus instalaciones sino también por su historia y por su elevada actividad formativa”, añade. ACONDICIONAMIENTO El traslado, en realidad, sólo ha implicado a las personas del equipo del CECAS. Para instalarlas adecuadamente, se han habilitado unas estancias en la sede del colegio barcelonés. “Se ha hecho una pequeña obra", explica Durán, "se han unido tres despachos y se ha habilitado una zona para el centro de estudios". Además, el acuerdo que se ha concretado entre el Colegio de Barcelona y el centro de estudios del Consejo General permite al personal del CECAS y a sus usuarios acceder a ins-

talaciones colegiales como el salón de actos o la biblioteca, según detalla el presidente del CECAS. ALGO DE HISTORIA El CECAS fue creado en 1974. Nacía vinculado al Col·legi de Barcelona, aunque formalmente dependía de lo que entonces era el Colegio Nacional. Para ponerlo en marcha, el entonces presidente colegial barcelonés José Manuel Piniés y Francesc Bonet se inspiraron en otros centros de formación en seguros ya existentes en Europa. En su despegue, es de rigor destacar la labor de Juan José Garrido, que fuera director de la Escuela Profesional del Seguro y futuro director del CECAS, así como la de Joaquín

Carreras Martí, miembro destacado de la junta del Col·legi así como del propio Centro de Estudios. También, de muchos otros colegiados que colaboraron en la redacción del manual y en el desarrollo de las clases.

En los inicios, y para poder impartir las sesiones presenciales, se alquilaron dos pisos en la calle Diputación de Barcelona y, en octubre de 1974, arrancó el primer curso formativo del CECAS.

INTERNET

'La Vanguardia' pone en marcha 'Vivo Seguro', un canal de información digital dirigido al consumidor l canal surge a partir del convencimiento compartido con la dirección de La Vanguardia digital de que existe un déficit en la presencia informativa del sector asegurador y de sus valores en los grandes medios de comunicación generalistas. Una carencia que, de alguna manera, limita la proyección del sector, pero también al ciudadano que no conoce bien soluciones que le proporciona el seguro y que son fundamentales para su bienestar y el de su patrimonio", explica Enric Freire, periodista con una larga trayectoria en el sector asegurador

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y coordinador de Vivo Seguro-La Vanguardia. Estas fueron las premisas bajo las que se lanzó, el pasado 8 de mayo, 'Vivo Seguro', un canal informativo de La Vanguardia digital, centrado

"Los datos de audiencia de estas primeras semanas nos han sorprendido gratamente"

en el sector asegurador y dirigido a informar al ciudadano en general. OBJETIVOS Y PRIMEROS RESULTADOS "El canal tiene como principal objetivo", continua Enric Freire, "proporcionar información de valor a los usuarios de La Vanguardia, ayudarles a conocer mejor las opciones que les brinda el seguro para mejorar su bienestar. De este modo, conseguimos dar mayor visibilidad al sector asegurador y a los profesionales que lo integran". Para obtener una mayor capacidad de atracción, los con-

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"Los resultados obtenidos nos permiten confirmar que la información vinculada al mundo del seguro interesa a los ciudadanos" tenidos que el portal publica están vinculados a la actualidad informativa diaria. Y la respuesta, parece estar siendo positiva: "los datos de audiencia de estas primeras semanas nos han sorprendido gratamente. Los contenidos de 'Vivo Seguro' están teniendo presencia diaria en la home de La Vanguardia, que es el verdadero escaparate de un medio digital, y el lugar en el que se ubican las noticias que la dirección de La Vanguardia digital considera

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las más interesantes", explica Freire. Según su opinión, "los resultados obtenidos nos permiten confirmar que la información vinculada al mundo del seguro interesa a los ciudadanos, desmintiendo una idea que todos hemos oído muchas veces dentro del propio sector asegurador. Para ello es imprescindible establecer ese vínculo con la actualidad y elaborar los contenidos desde el rigor, y pensando en lo que más le puede interesar al destinatario que no es precisamente un especialista en seguros, pero sí un consumidor de seguros. Respecto a la presencia o mención del canal mediador, Freire se muestra claro: "como no podría ser de otro modo, la referencia a los mediadores de seguros es muy habitual en los contenidos de 'Vivo Seguro'. Bien como fuente o bien como recomendación a los usuarios de recurrir a su mediador de seguros para clarificar aspectos de su póliza o obtener información y consejo sobre la gestión de sus riesgos", detalla.

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ALGUNOS DATOS "Construir audiencias millonarias partiendo de cero es muy difícil" apunta Enric Freire, coordinador de Vivo Seguro-La Vanguardia, "por lo que disponer de una plataforma como La Vanguardia es determinante para conseguir relevancia". Actualmente, y según sus datos, La Vanguardia digital supera los 19,1 millones de usuarios únicos al mes, según datos de ComScore, la empresa que mide las audiencias de los digitales en España. Con esta cifra es el tercer medio digital con más usuarios del país. Su liderazgo el Cataluña está muy consolidado,señala Freire, quien

LAS BASES DEL PROYECTO "El rigor y el criterio en la elaboración de los contenidos es una prioridad en este proyecto", defiende su coordinador. Por ello, explica, "además de disponer de periodistas con experiencia en la información de seguros, el

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también apunta que la mayoría de las visitas proceden de otras comunidades del país. Además, cuenta con más de 3,5 millones de fans en Facebook y cerca de un millón en Twitter. Para acceder Además de consultar las noticias de seguros que aparecen en la home de La Vanguardia, para acceder a Vivo Seguro, los usuarios pueden navegar en el apartado ‘Canales’ del menú principal de www.lavanguardia.com o, si lo prefieren, teclear directamente en su navegador seguros.lavanguardia.com.

equipo de redacción cuenta con la asesoría técnica de Jordi Parrilla, director de Mediario y profesional de los seguros con una larga trayectoria vinculada a la formación, que ocupó la dirección del CECAS durante 18 años".

"Otro pilar fundamental del proyecto", reconoce Enric Freire, "es el prestigio de un medio como La Vanguardia y el gran conocimiento que atesora su equipo de profesionales sobre la distribución de contenidos en el entorno digital".

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Claves

TECNOLOGÍA PARA EMPRESAS

INTERNET

Qué es el 'SEO' y cómo optimizarlo ESTRATEGIA: OBJETIVOS Para que una estrategia de SEO resulte eficaz, lo primero es establecer unos objetivos realistas. Las características que deben reunir estos objetivos se resumen con las letras de la palabra inglesa SMART. Éstos tienen que ser específicos, medibles, asequibles, relevantes y enmarcados en un plazo concreto tiempo.

Redacción BARCELONA

EO' es una abreviatura de 'Search Engine Optimization' o, traducido 'Optimización de Motores de Búsqueda'. El 'SEO', por tanto, es una disciplina que consiste en aplicar una serie de técnicas tanto dentro (On-Page) como fuera (Off-Page) de una determinada página web, con la finalidad de optimizar su visibilidad de los diferentes motores de búsqueda presentes en Internet. Por decirlo más claro, de trata de un conjunto de acciones enfocadas a mejorar la posición del sitio web en los resultados de búsqueda que realicen los diferentes usuarios, con la finalidad de incrementar el tráfico en la mencionada web.

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TRABAJAR EL SEO: LAS KEYWORDS Y es que, si tu negocio dispone de una página web y quieres que aparezca entre los primeros puestos de los resultados de búsqueda de los buscadores, no es suficiente con crearla y dejarla ahí, porque no se posicionará sola y por arte de magia: es necesario trabajar el SEO. Siempre, eso sí, tras trazar una estrategia como guía. Una vez que tengas definida tu estrategia (objetivos, destinatarios), hay que dotar a la web de contenido. Y, para ello, hay que tener muy claro cuál o cuáles van a ser las palabras clave -keywords- que

Para posicionar adecuadamente nuestra web hemos de trabajar el SEO, pero siempre después de definir una estrategia quieres posicionar (en nuestro caso, podrían ser corredor, correduría, mediador, agencia, asesor, seguros, profesional, Salud, Hogar, Transporte, ciberpólizas,... depende del perfil concreto de nuestro negocio y del nicho donde nos queramos posicionar). Conviene dedicarle a esto el tiempo necesario, ya que es un aspecto crucial. Si no se definen desde el principio estas palabras clave, es muy probable que empieces a dotar tu web de contenidos sin incluirlas. Y podría ser que acabarás posicionándote en la red como algo que es secundario para ti, o incluso ajeno al 'core' de tu negocio. Hay diversas herramientas online que pueden ayudarte a localizar tus 'keywords', algunas son de pago y otras son gratis, como por ejemplo, el Planificador de Palabras Clave de Google. Sirven para averiguar cuánta gente suele bus-

car la palabra que quieres usar y para sugerirte ideas relacionadas que puede que en un principio no hubieras considerado. SEGUNDO PASO: OPTIMIZAR ELEMENTOS DE LA WEB Además de seleccionar las 'keywords' es necesario optimizar los elementos de tu web. Las etiquetas de título y la descripción de tu web son fundamentales para la indexación, ya que el buscador las lee y son las que muestra en sus resultados de búsqueda. La descripción del sitio es lo que indica a los buscadores de qué va esa web y el título es lo que le da nombre. También es fundamental que tu web tenga un mapa, para que puedas indicarle a Google qué páginas de tu web debe y puede rastrear. Es mucho mejor darle una hoja de ruta por la que pueda empezar a indexarte. Otras recomendaciones útiles son evitar los contenidos duplicados, y que los textos tengan una longitud suficiente (mínimo, unas 300 palabras, dicen los expertos). También puede ser útil que incluyan enlaces, tanto internos, con otros apartados de tu web, como externos. El tiempo de carga de tu web también es relevante: trata de reducirlo, pues, además de que si tarda mucho en cargarse puede crear desinterés en el usuario, que se rinda y que pase a la siguiente web, Google 'premia' a las páginas que se cargan más rápido.

ESTRATEGIA: DESTINATARIOS Una vez establecidos los objetivos, conviene determinar a quién va dirigida la campaña de SEO. Hay que diferenciar dos perfiles: por un lado, el del comprador ideal, que es una descripción de las mejores empresas a las que vender un producto o servicio, y por otro, el 'buyer' persona, entendido como una representación semificticia del cliente ideal —en esta ocasión, se trata de una persona física o individuo— basada en datos reales. Es este último quien debe inspirar las acciones de SEO, por lo que la empresa debe conocer a fondo sus necesidades y hábitos de navegación online.

POSICIONAMIENTO WEB: El lugar que ocupe nuestra web en los resultados de búsqueda está condicionado por tres variables (relevancia, autoridad y personalización). Sobre ellas se puede incidir mediante dos acciones fundamentales: la edición del código HTML de la web (lo que se conoce como SEO onpage) y la obtención de enlaces externos que dirijan al la web en cuestión (SEO offpage).

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18 SERVICIOS

MÁSTER EN GESTIÓN DE EMPRESAS DE MEDIACIÓN DE SEGUROS

TORNEO DE GOLF: 26 DE JUNIO. El Col·legi celebra su tradicional Torneo de golf el 26 de junio en el Club de Golf Vallromanes, a campo cerrado.

Novedades en Jurídico, uno de los módulos de inicio en la XI edición del Máster

El XI Máster en Gestión de Empresas de mediación de Seguros incorpora diversas novedades, entre ellas, para la obtención del título del Grupo A Redacción BARCELONA

l próximo mes de octubre dará comienzo una nueva edición del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros que, recordemos, es el único máster de rango universitario específico para negocios mediadores y con doble titulación, lo que permite acogerse a un plan de convalidación a los titulados del Grupo A. Impulsado por la Fundación Auditorium, del Col·legi de Barcelona, y avalado por la Universitat Abat Oliba (que cada vez está tomando un papel más activo dentro de esta formación) y por el CECAS, la nueva edición del máster se presenta totalmente actualizada, incorporando novedades de contenido resultado de los últimos cambios legislativos, como en el caso de la entrada en vigor del Reglamento europeo y la nueva Ley Orgánica de protección de datos o las novedades vinculadas a las obligaciones de información al consumidor en el caso de los seguros de Vida. También se cuenta con realizar, según explica Jordi Parrilla, director de la Fundació Auditorium, los

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La nueva edición del master se presenta totalmente actualizada en sus contenidos

UN MÁSTER CON BECAS Y BONIFICACIONES Desde la edición anterior del Máster, existe para los alumnos la posibilidad de obtener una beca que cubra parte del coste de la realización del postgrado. Así, el año pasado fueron el proveedor tecnológico Codeoscopic y la aseguradora Zurich quienes ofrecieron su patrocinio económico para asumir un porcentaje del importe de la matrícula de varios alumnos, según diferentes criterios de selección. Para esta nueva edición que dará comienzo

ajustes necesarios para que, especialmente en el caso de los nuevos alumnos del máster que cursen también la titulación del Grupo A, esta esté plenamente adaptada a las novedades que pueda introducir la trasposición de la IDD a nuestro ordenamiento, prevista para el mismo mes de octubre cuando dé inicio esta nueva edición del postgrado.

en octubre, el Colegio de Barcelona está en conversaciones con diferentes compañías para mantener y reforzar esta iniciativa, que tan buenos resultados ofreció en la anterior edición. Además, cursar el máster puede ser objeto de beneficios bonificables para el alumno, como formación. Para ampliar la información, la web colegial (www.elcol-legi.org), por mail (elcol-legi@elcol-legi.org) o por teléfono (93 215 32 23).

MÓDULO JURÍDICO Uno de los módulos que abrirán esta nueva edición del máster es Jurídico, precisamente, uno de los que previsiblemente se verá afectado por la trasposición de la IDD. Segun Carlos Solís, coordinador del máster, "la trascendencia de este cambio normativo tiene tanto impacto en la actividad de los media-

dores que nos esforzaremos en su estudio y análisis, con la finalidad de conceder a los alumnos los conocimientos necesarios para que puedan desarrollar todas sus novedades profesionalmente". "Al tratarse de una normativa rompedora en nuestro ordenamiento jurídico", continua Solís, "en relación al concepto de distribución versus media-

ción de seguros y reaseguros, se hace necesario un estudio pormenorizado de todas sus novedades, con especial interés en su aplicación práctica e impacto para profesionales y usuarios". El módulo Jurídico profundiza, igualmente, "con igual interés y espíritu práctico", asevera Carlos Solís, en la Ley de contrato de seguro, "norma básica y piedra angular del negocio asegurador, pues supone la formalización de las reglas del juego entre la entidad aseguradora y sus clientes" y es "de importancia clave para el desarrollo profesional de la actividad de mediación". También será objeto de análisis la Ley de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, como clave normativa del funcionamiento, actividad y control de las aseguradoras, que con la transposición de la directiva Solvencia II ha generado importantes cambios en el sector asegurador, así como la legislación relativa a la prevención del blanqueo de capitales. Para desarrollar adecuadamente estas materias, el máster cuenta con el profesorado de profesionales de reconocido prestigio (algunos presentes en ediciones anteriores y otros, de nueva incorporación), con cualificacion más que suficiente para desgranar los aspectos clave de cada una de las normas objeto del módulo, explica el coordinador. "Y aportar a los alumnos", recalca Solís, "su experiencia y conocimiento para situarles en una posición adecuada a la hora de desempeñar sus futuras labores de gerentes y directores de sus propias entidades de mediación".

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20 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

El correo electrónico del cliente amos a analizar el supuesto, al parecer frecuente, en el que la aseguradora exige para la grabación y emisión de una póliza intermediada el correo electrónico y el teléfono del cliente. Para ello, es necesario diferenciar el caso en que (1) esta exigencia abarca sólo la nueva producción, del caso en el que (2) ello se hace extensivo a la cartera. En el primer caso (1), la petición o exigencia no puede afectar a tramitaciones o emisiones en curso. El mediador, agente o corredor de seguros, tiene derecho a que se le informe previamente de esta exigencia y nueva norma de contratación. No hacerlo y bloquear una emisión que se ajuste en lo demás a las normas de suscripción del mediador, supone en realidad un incumplimiento del deber de información contractual, y legal en el caso del agente de seguros. Salvado lo anterior, se trata de una exigencia correcta y proporcionada. La aseguradora puede y debe comunicar directamente al cliente vicisitudes tales como la oposición a la prórroga, el incremento de la prima, cualquier intención de modificar las condiciones del contrato, o la denegación de cobertura de un siniestro. Se trata de comunicaciones que entrañan responsabilidad y riesgo jurídico para ella, que dan cumplimiento a una doble exigencia contractual y legal, y que sólo a ella le competen como parte contractual, y que resulta aceptable que la aseguradora pueda cursar por correo electrónico. Es exigible sin embargo que informe debidamente de estas

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comunicaciones al mediador, y en particular y señaladamente al corredor de seguros. No hacerlo así dificulta y hace poco eficaz su cometido también legal de asistir y asesorar al cliente (art. 26.2 y 3 de la Ley 26/2006), y como recordó la Sentencia del Tribunal Supremo núm 865/2010 de 3 de enero de 2011, las obligaciones legales del corredor de seguros con sus clientes forman a la vez parte implícita de las contractuales que le unen a la asegurador, porque los contratos también obligan a las consecuencias que derivan de la ley. Por lo tanto, aunque no lo señale la carta de condiciones, la aseguradora no puede tomar ninguna iniciativa que menoscabe o dificulte el cumplimiento de estas obligaciones por parte del corredor, por más que ello no esté libre de apreciaciones en casos dudosos. Este no lo parece. Por último, para transmitir este dato personal a la aseguradora (correo electrónico o

La aseguradora no puede tomar ninguna iniciativa que menoscabe o dificulte el cumplimiento de las obligaciones del corredor

teléfono), en materia de protección de datos el corredor no debe hacer nada distinto de lo que ya hace y puede hacer con el resto de datos del cliente. Por mucha que sea la preocupación que se esté difundiendo sobre esta materia, si transmitir estos datos a la aseguradora es necesario para una medida precontractual solicitada por el cliente (tarificación, solicitud de emisión), o para la ejecución de un contrato, el tratamiento y la cesión de estos datos a la aseguradora puede hacerse incluso sin consentimiento inequívoco del cliente: art. 6.1 b del Reglamento Europeo de Protección de Datos y art. 63.3. a de la Ley 26/2006, de Mediación. (2) El caso en el que la aseguradora solicita este dato de toda la cartera ya intermediada, y por lo tanto, sin que en su momento este dato fuera considerado necesario para aceptar la contratación, es distinto, aunque debemos diferenciar el caso del agente y del corredor de seguros. El corredor de seguros puede recoger del cliente autorización para ceder a la aseguradora este nuevo dato personal, pero considero que no tiene obligación legal o contractual de hacerlo si no existe una previsión sobre ello en la carta de

condiciones. Esto responde al hecho ya señalado de que en su momento tales datos no fueron considerados necesarios por la aseguradora para aceptar la mediación de la póliza. En el caso de que el corredor de seguros opte por ajustarse a las necesidades o conveniencias operativas de la aseguradora, es necesario documentar de forma previa a la solicitud de autorización al cliente, por cualquier medio, el uso que hará la aseguradora de estas direcciones de correo, se reitera, porque a diferencia del primer supuesto no fueron considerados necesarios para la contratación, y no lo son tampoco estrictamente con posterioridad, por convenientes que sean. En concreto, estimo que deberían documentarse posibles como los siguientes: 1.- Si incluirá o no envíos publicitarios o informativos de otros productos de la compañía. 2.- Si incluirá o no información operativa en materia de tramitación de siniestros, precios, condiciones, etc. 3.- Si incluirá o no iniciativas de retención del cliente en caso de iniciativa de reemplaza de la póliza tramitada por el corredor. 4.- Si incluirá comunicaciones relevantes como ahora aceptación o denegación de cobertu-

ra de siniestros, o oposición a la prórroga. Por descontado que también en el primero de los supuestos que hemos analizado (1) es conveniente documentar los posibles usos, pero la diferencia está en que en este segundo caso me parece en cambio exigible. En primer lugar, por respeto a los derechos del cliente sobre sus datos personales. El Reglamento Europeo de Protección de Datos no ampara con suficiente claridad y seguridad la cesión posterior de este dato sin más, y la vigente legislación señala que, formalizada la póliza, el corredor de seguros no puede emplear los datos del cliente más que con la finalidad de prestarle asistencia y asesoramiento (art. 63. 3 b de la Ley 26/2006). Pero también y en segundo lugar esta concreción del uso está justificada desde la perspectiva de la relación contractual entre el corredor y la aseguradora, y el derecho de información contractual del corredor y al respeto a sus cometidos ante este nuevo criterio una vez la cartera ya ha sido intermediada. El caso del agente de seguros exclusivo o vinculado es distinto y su deber legal general de sujetarse a las instrucciones razonables que reciba de la aseguradora le obliga a organizar la recopilación de este nuevo dato, si así se lo reclama, le proporciona con la debida segurida jurídica los correspondientes formularios y medios como responsable del tratamiento que es, y no le irroga tampoco ningún gasto o coste no previsto contractualmente.

Por la aplicación supletoria del art. 10.2 b de la Ley 12/1992, de Contrato de agencia, que obliga al empresario a procurar al agente las informaciones necesarias para la ejecución de su contrato.

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MED / 203 GUÍA

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24 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA MARÍA BELÉN POSE Directora de la Asesoría Jurídica Corporativa de ARAG

Todas las claves sobre el nuevo Reglamento de protección de datos La nueva normativa sobre protección de datos empezará a aplicarse el próximo 25 de mayo de 2018 y cambiará la manera como las empresas gestionan los datos personales de sus clientes.

La directora de la Asesoría Jurídica Corporativa de ARAG, María Belén Pose, reconoce que las últimas encuestas demuestran que el nivel de adaptación al nuevo Reglamento de las empresas en España es todavía discreto y recomienda a las entidades –en especial, a las pymes- que se asesoren para no tener problemas legales. ¿Quién está obligado a cumplir con el nuevo Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)? Las entidades que traten datos personales y que estén establecidas en la Unión Europea. Aunque también deberán acatarlo las entidades que, aun estando establecidas fuera de la UE, traten datos personales de ciudadanos europeos con la finalidad de ofrecerles bienes o servicios o para hacer una monitorización o un seguimiento de su conducta. ¿Qué finalidad tiene esta norma? Por un lado, ofrecer un elevado nivel de protección y un mayor control a los ciudadanos respecto de su información personal en un contexto de evolución tecnológica, globalización y tratamientos masivos de datos sin precedentes. Y, por otro, garantizar un nivel de protección equivalente en todos los estados de la UE, que proporcione seguridad jurídica y transparencia a los operadores económicos. ¿Qué tipo de datos quiere proteger? Se considera dato personal toda información referida a una persona física identificada o identificable. El Reglamento cita -entre otros ejemplos- el nombre, un número de identificación, datos de localización, un identificador en línea, así como uno o varios elementos propios de la identidad física, fisiológica, genética, psíquica, económica, cultural o social de la persona. La normativa anterior ya contemplaba una serie de datos como especialmente protegidos: ideología, afiliación sindical, religión, creencias, origen racial, salud, vida sexual y comisión de infracciones penales o administra-

tivas. A los que el nuevo Reglamento añade dos categorías: los datos genéticos y los biométricos. ¿En qué punto están las empresas españolas en su adaptación a la nueva legislación de protección de datos? Según las encuestas que se han publicado en los últimos meses, el nivel de adaptación es más que discreto. Incluso las grandes empresas reconocen, en muchos casos, la existencia de serias dificultades para poder estar en condiciones de cumplir con todos los requerimientos el 25 de mayo. ¿Y qué sucede con las pymes? En el caso de las pymes, la situación es -si cabeaún más preocupante. A dos meses de la fecha de aplicación del Reglamento europeo, se calculaba que alrededor de un 80 % desconocía la existencia de la nueva normativa y, si había oído hablar de ella, no sabía como iba a afectar a su negocio. Además, los responsables reconocen que no disponen de medios ni recursos suficientes para poder abordar el proceso de adaptación. ¿Qué obligaciones tiene el responsable de los datos? Muchas y variadas. El responsable debe aplicar cuantas medidas técnicas y organizativas sean adecuadas, tanto para proteger los datos y cumplir con las exigencias de la norma, como para garantizar que, por defecto, sólo tratará los datos personales necesarios para cada finalidad específica del tratamiento. Igualmente, se imponen obligaciones específicas tales como la creación y mantenimiento de un registro de las actividades de tratamiento

que lleven a cabo, así como la realización de evaluaciones de impacto en los casos en que un tratamiento -especialmente si se utilizan las nuevas tecnologías- suponga un riesgo alto para los derechos y libertades de las persones físicas. Además, en el caso de algunas empresas, es obligatorio nombrar un delegado de protección de datos. La empresa está obligada, también, a notificar las violaciones de datos (brechas de seguridad) a la Agencia Española de Protección de Datos, y en algunos casos a los afectados, en un plazo de 72 horas. Además, los responsables deberán revisar sus avisos y políticas de privacidad, así como la forma en la que obtienen el consentimiento de los titulares de los datos. A partir del 25 de mayo el consentimiento ya no podrá deducirse del silencio o de la inacción del interesado, sino que requerirá de una declaración inequívoca o una acción afirmativa clara, y en el caso de los datos 'sensibles', de una acción o declaración explícita. ¿Cómo se pueden proteger los autónomos y las pymes de una sanción? Lo ideal es disponer de un buen asesoramiento para poder adaptarse a la ley en función de las características de cada empresa. Por otra parte, puede resultar muy útil utilizar la herramienta gratuita, Facilita_RGPD, que la Agencia Española de Protección deDatosofrece en su web, junto con diversas guías y recomendaciones. En el caso de las pymes, es especialmente recomendable contar con un buen seguro de protección legal que pudiera hacerse cargo de la gestión y gastos de defensa de la empresa en caso de que, finalmente, la Agencia Española de Protección de Datos decidiera abrir un procedimiento sancionador contra la empresa.

Los plazos de aplicación de la Ley E l R e g l a m e n to s e aprobó en 2016, pero empezará a aplicarse el próximo 25 de mayo de 2018. Conscientes de lo trascendente de muchos de los cambios exigidos por esta nueva norma, las instituciones europeas dejaron un período de dos años para que las entidades afectadas por el Reglamento pudieran irse preparando y adoptando las medidas necesarias para cumplirlo de manera efectiva. En España dispondremos además de una nueva ley de protección de datos que sustituirá a la vigente y que actualmente se encuentra todavía en fase de tramitación parlamentaria.

¿Qué problemas se pueden tener si no se cumple con la ley? El principal problema al que se enfrentan los incumplidores es la posibilidad de ser sancionados con multas que, en los casos de mayor gravedad, pueden alcanzar cifras de 20 millones de euros o del 4% de sus ingresos anuales (debiendo optarse por la más alta de las dos). Hay estudios que han llegado a la conclusión de que, en caso de ser multadas, un número muy elevado de empresas se verían obligadas a cerrar. Y, en el caso de las pymes, se estima que ese porcentaje estaría cercano al 50 %.

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