Mediario Núm. 202. Abril 2018

EVENTOS

TECNOLOGÍA

FORMACIÓN

LEGISLACIÓN

El Foro Internacional del Seguro debate sobre legislación p. 14

El Asesor colegial analiza la web de Sanitas para mediadores. p.16

El Máster acomete el bloque de Vida con diversas novedades p.17

La entrada en vigor del Reglamento Europeo de Protección de Datos (II) p. 20-21

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XX ABRIL DE 2018

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Los autónomos necesitan más que nunca la protección del seguro. p. 12-13

MERCADO

¿Es posible ahorrar en estos tiempos difíciles? La situación mantenida de baja rentabilidad ha empujado al ahorro hacia posiciones de diferentes riesgos y hacia productos innovadores. El entorno general de tipos planos favorece así nuevos productos de ahorro que incorporan diferentes niveles de riesgo. En este entorno, el asesoramiento profesional cobra aún más valor. p. 8

TEMA DEL MES

La banca se vuelca en el seguro para potenciar sus ingresos l seguro ha sido un producto complementario a la oferta tradicional de los bancos durante muchos años. Especialmente, en el ámbito de Vida, donde la distribución bancaria ha sido siempre un canal mayoritario. Sin embargo, la situación estacionaria y mantenida de los tipos de interés

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ha acrecentado el interés de estos negocios financieros en las comisiones del seguro, que cada vez tienen una mayor relevancia en sus cuentas de beneficios. Buscar la diversificación de la oferta, empleando sistemas de provechosa venta cruzada, e incluso ampliando sus productos a ramos de No Vida, hasta

ahora dominados por otros canales de distribución, como Hogar, Salud o Autos son algunas de las estrategias. Pero no son las únicas, las alianzas diversas de distribución con entidades aseguradoras especializadas o generalistas cada vez son más comunes. Está claro que la banca se toma el seguro cada vez más ‘en serio’. p. 2-5

ACUERDO

Hiscox y Fundació Auditorium renuevan su colaboración David Heras, director general de Hiscox España, y Lluís Ferrer, presidente del Colegio de Barcelona, renovaron el pasado mes de marzo el acuerdo de colaboración que mantienen ambas entidades. “Cataluña es uno de los mercados más importantes para nuestra compañía y renovar nuestra colaboración con el Colegio de Barcelona es clave para seguir aumentando nuestros vínculos con sus corredores e impulsar nuestra presencia aquí”, ratificó Heras. p. 18

ENTREVISTA JORDI PAGES Director General de Previsión Mallorquina Javier Díaz Dieguez,

“Lo que tenemos muy claro es que el cliente se gestiona por parte de la mediación, siempre”. p.11

Experto en Soluciones para el Sector Asegurador (IBM España)

“La transformación digital inteligente, clave para el sector asegurador español” p. 6

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02 TEMA DEL MES: BANCA SEGUROS

COMISIONES

UN 48% MÁS CARO. Contratar un seguro de Vida a través de una entidad bancaria puede resultar hasta un 48,3% más caro, según un informe de Global Actuarial.

Productos aseguradores: más necesarios que nunca... para la banca Óscar Bordona MADRID

iempre hay que esperar que todo salga bien'. Podría ser una frase optimista sin más. Pero no, en este caso se trata del eslogan que el banco Santander ha escogido para encabezar su campaña sobre seguros. 'Seguros', en plural, porque el cierre del spot publicitario hace alusión a tres ramos: Hogar, Vida y Salud. La banca acumula décadas de experiencia en la comercialización de productos aseguradores, pero es ahora cuando la contribución de estos a su balance se hace más necesaria que nunca. El desplome del mercado hipotecario y la reducción de los créditos al consumo en la presente década seguido, especialmente, del largo ciclo de tipos de interés bajos e incluso negativos -en los dos últimos años-, ha llevado a buscar la rentabilidad en líneas de negocio no bancarias. El propio Banco Central Europeo estimó que, entre 2008 y 2016, su política monetaria había hecho perder a la banca española ingre-

S

sos por valor de 11 000 millones de euros. El presidente del BBVA, Francisco González, vaticinó hace unos meses en el 'Forbes Summit' que los bancos del futuro serán "plataformas", al estilo de "Netflix o Amazon", esca-

parates donde mucho más que productos propios, el cliente podrá escoger entre una oferta desarrollada por startups especializadas y capaces de innovar en cada área. Los seguros son idóneos dentro de ese planteamiento.

El seguro ha sido un complemento a la oferta bancaria durante muchos años pero la importancia creciente de las comisiones que le reportan ha animado a las principales entidades a dar un paso más y buscar la diversificación de la oferta en este caso de provechosa venta cruzada

MÁS COMISIONES... Un informe de Neovantas sobre los seis grandes bancos -Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankia y Bankinter- del mercado español en el cuarto trimestre de 2017 señala que, junto al empeño puesto en estos últimos años

EL NÚMERO DE OFICINAS BANCARIAS RETROCEDE AL NIVEL DE 1981 A finales de 2017 había en España 27 623 sucursales bancarias, las mismas que en 1981 y un 40 % menos que hace 10 años, cuando la red alcanzó su máximo. "La banca tal y como la conocemos tiende a desaparecer", apunta Patricia Suárez, presidenta de Asufin. Sin embargo, el recorte de oficinas y de plantilla -en 2016 había un 30 % menos de empleados que hace una década- no ha cambiado los planes para el canal bancoasegurador.

"La tecnología está desempeñando un papel muy importante: ya hay bancos sin oficinas físicas, plataformas que permiten hacer pagos desde el móvil, transferencias inmediatas y sin comisión, servicio de atención al cliente por Whatsapp, etc. Son las llamadas fintech que están ofreciendo cada vez más servicios que facilitan las gestiones, atienden mejor al cliente y generan mayor confianza", argumenta Suárez.

por parte de los bancos en ampliar su cartera de productos hacia los fondos de inversión, Sicav y planes de pensiones, "merece una mención especial el papel que están jugando recientemente los seguros para mejorar los ingresos recurrentes". Y destaca que "todas las entidades están intensificando su actividad comercial en el mundo del seguro". Detrás está la necesidad de aumentar la partida correspondiente a las comisiones, "de vital importancia para mantener un crecimiento de los beneficios", habida cuenta de la caída del margen de interés de la gran banca (un 1,4 % en 2017 con respecto a 2016), un Euríbor negativo y "la falta de estímulos monetarios con impacto real en la economía". ...Y APUESTA POR EL SEGURO El presidente de esta firma de consultoría, José Luis Cortina, confirma que las comisiones por la venta de seguros "están creciendo". En el caso de Caixabank, hasta un total de 218 millones de euros, "lo que supone un 21,5 % de incremento sobre el mismo

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03

TEMA DEL MES: BANCA SEGUROS

"Destaca el papel que están jugando los seguros para mejorar los ingresos recurrentes"

DIVERSIFICACIÓN

periodo de 2016". Muy positivo ha sido también el balance en esta actividad para Bankinter y BBVA con ingresos de 61 y 438 millones de euros, respectivamente, lo que se traduce en alzas, en cada caso, del 12,4 % y 9,6 %. Cortina apunta al papel "determinante" que el seguro cumple a la hora de lograr la vinculación del cliente bancario: "Muchas son las entidades que realizan diferentes campañas de captación y fidelización de clientes a través de los seguros comercializados. Santander sigue manteniendo dentro de la 'Cuenta 1,2,3' grandes benefic� cios por contratar los seguros con la entidad y CaixaBank ofrece numerosos descuentos dependiendo del número de seguros contratados con ellos". A este respecto, Cortina también destaca "el esfuerzo y ambición que Santander está poniendo al frente de seguros desde hace un año". Pero quien defiende el maillot de líder en este capítulo -y en el conjunto del sector aseguradores Vidacaixa, filial de Caixabak, a quien reporta alrededor de un tercio de sus beneficios. Llevar el saldo de los casi 14 millones de clientes bancarios del grupo desde cuentas y depósitos hacia seguros de Vida-ahorro le ha permitido, en buena medida, copar el primer puesto en la distribución de primas desde 2015, tras desbancar a Mapfre. Dentro del mercado español, el de Vidacaixa no es un caso único de provechosa interrelación entre banco y aseguradora -Ibercaja es el principal accionista de Caser y también tiene un origen bancariopero sí el más estrecho y exitoso. Pieza clave en la preeminencia de la entidad catalana sigue siendo Segurcaixa Adeslas, de la que controla el 49 %. "En el último ejercicio, el crecimiento en primas ha sido del 7,83 %, casi el doble de lo que ha aumentado el mercado", resumen desde la entidad. "Siendo la base de crecimiento de SegurCaixa Adeslas el canal bancario, esto nos permite decir que la venta de seguros a través de Caixabank es clave en el éxito de la compañía", afirman. Este positivo balance se repite al número de clientes que ya supera los 6,34 millones, tras aumentar un 6,2 % en tasa internaual.

La distribución del seguro ofrecido a través de las entidades bancarias evoluciona en pos de una mayor variedad

Bancaseguros se fija como meta crecer en el ramo de No Vida Ó.B. MADRID

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i diversificar la fuente de las comisiones se ha convertido en objetivo estratégico de las entidades financieras ante el lánguido escenario monetario, ese mismo enfoque se extiende a la actividad del canal de banca seguros. De ahí que no solo Santander -a través de Aegon-, sino también Bankinter -por medio de Línea Directa-, más recientemente, hayan comenzado a operar o aumentado sus miras con respecto a otros ramos distintos a los tradicionales de Vida y Hogar, como el de Salud.

El 34% de las primas de SegurCaixa Adeslas ya proviene de ramos distinto al de Salud Una vez más, el interés es compartido con las aseguradoras. Verónica Orallo, directora de Desarrollo de Negocio Área Bancaseguros y Nuevos Proyectos de Mapfre -proveedor, entre otros, de Bankinter-, reconoce que, para su entidad, "la producción en banca seguros [en el ramo de No Vida] es cada vez más relevante, con un crecimiento de alrededor del 10 % año a año". En total, Mapfre obtuvo de este canal 1 206 millones de euros en 2017. Su principal socio dentro del sector financiero, Bankia, anunció el año pasado un plan para impulsar su negocio de seguros. Entre otras medidas, apostaba por simplificar su catálogo de productos con el fin de lograr una comercialización más sencilla, y por potenciar canales alternativos como los digitales. La fusión entre la antigua caja y Banco Mare Nostrum (BNM:

OTROS RETOS DE FUTURO Las aseguradoras son conscientes de que la atención al público puede ser el punto más débil del canal bancoasegurador. "El servicio postventa debe de ser un punto clave a la hora de elegir un socio", a juicio de Verónica Orallo (Mapfre). En su caso, la clave es apostar por "la omnicanalidad para que los clientes de nuestros socios bancoaseguradores dispongan de los mismos servicios, a través de las mismas plataformas, en permanente contacto con el bancoasegurador para hacerle conocedor y la vez partícipe del servicio prestado". Otro aspecto que menciona Orallo es

Caja Murcia, Caixa Penedès, Caja Granada y Sa Nostra) ha reforzado la posición de Mapfre, al haber supuesto la ruptura -a finales de febrero- de los contratos que BMN mantenía con Aviva, fundamentalmente en el ramo de Vida. Queda por ver si Bankia hará lo mismo con el resto de acuerdos de bancaseguros, principalmente el que aún une a BNM y Caser. Pero el referente en este momento es, sin duda, SegurCaixa Adeslas, gracias a su alianza con Caixabank.

la necesaria inversión en digitalización que posibilite, por ejemplo, "hacer buena parte de las gestiones a través del teléfono móvil". Por su parte, Carlos Hernández (SegurCaixa Adeslas) habla del reto de "la innovación y la excelencia", (se invertirán 120 millones de euros en seis años en tecnología y digitalización) aunque se muestra convencido de que la "potencia" de Caixabank derivada de su capilaridad y la capacidad para crear productos adaptados a las nuevas necesidades del cliente, permiten que "el margen de recorrido sea aún muy amplio" .

EMPAQUETAMIENTO La entidad sigue la misma estrategia de ensanchar su oferta aseguradora a través de la mayor red de oficinas bancarias (más de 5 300), su principal canal de venta de seguros. Carlos Hernández, director general adjunto comercial de la aseguradora confirma que esta entidad ha visto cómo las primas de nueva producción "han crecido un 11,2 % en 2017, hasta los 754 millones de euros, impulsadas especialmente por los ramos de Salud y Accidentes. El

70 % de las primas de nueva producción de SegurCaixa Adeslas proceden del canal bancario". El 34 % de las primas que genera esta entidad proceden ya de seguros distintos a los de salud: a los ya citados de accidentes hay que añadir los de Hogar, Automóvil y Decesos. La clave de esta transición reside, entre otras cosas, en el empaquetamiento de seguros, fórmula que explica, por ejemplo, el crecimiento de casi un 60 % en pólizas de accidente.

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TEMA DEL MES: BANCA SEGUROS

LEGISLACIÓN

La futura ley hipotecaria: ¿el fin de la venta de productos aseguradores vinculados? El texto que se discute en el Congreso de los Diputados recoge alguna de las demandas históricas de los mediadores de seguros pero falta por ver el grado de cumplimiento real Ó. B. MADRID

l proyecto de ley de crédito inmobiliario recoge la prohibición de las ventas que vinculan, de forma obligatoria, la hipoteca con la contratación de otros productos financieros. Se trata de una primera victoria en la vieja lucha de los mediadores de seguros y las entidades bancarias para que no se impongan determinados productos aseguradores a los clientes de préstamos hipotecarios, esencialmente. Han pasado más de cinco años desde que el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros emprendiera en firme esta batalla junto a otras asociaciones del sector. Entre otras medidas, el Consejo General decidió presentar una queja ante el Defensor del Pueblo. Este organismo se encargó de informar sobre la petición de la mediación colegiada para que se corrigiera esta mala praxis al Banco de España, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, el Ministerio de Economía y la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa. Por su parte, el Defensor del Pueblo publicó el informe 'Crisis económica y deudores hipotecarios: actuaciones y propuestas del Defensor del

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Pueblo', en el que recogía las situaciones denunciadas y las posibles soluciones. La trasposición de la conocida como 'Directiva hipotecaria' ha ofrecido la ocasión propicia para lograr el cambio legislativo. Coincidiendo con este trámite, el Defensor del Pueblo volvió a emitir el año pasado una recomendación, que ha sido aceptada, con el fin de restringir la imposición de contratar seguros vinculados a préstamos hipotecarios por parte de las entidades bancarias. Así lo recoge el proyecto de ley que el pasado 6 de noviembre inició su tramitación parlamentaria. MÁS MEJORAS Otra de las mejoras que incluirá la nueva normativa, según se destaca desde el Consejo General, será una mayor claridad en la redacción de las pólizas, "dadas las discrepancias de su interpretación a la hora de solicitar la cobertura del seguro". "En la redacción actual, la ley mejora algunos aspectos de la contratación pero se está perdiendo una oportunidad para evitar que los errores de la crisis se vuelvan a producir", advierte Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin). A su juicio, otras propuestas

queden explicitados, no es un avance, es un blindaje para la entidad financiera", opina. Eso sí, la presidenta de Asufin cree que "es de esperar" que el Gobierno "incorpore algunas enmiendas para sacar adelante la ley", dado que carece de mayoría en el Congreso de los Diputados. Dos de las que ya se han propuesto tienen que ver, por un lado, con el incremento del interés de demora y, por el otro, con la retirada del índice IRPH para los préstamos.

El Consejo General presentó una queja ante el Defensor del Pueblo que ha sido aceptada como la de transparencia en la contratación predispuesta [se produce cuando no existe una igualdad jurídica entre las partes], "apoyada por casi todas las fuerzas menos por el partido en el Gobierno, tienen mayor calado". Con relación a la venta de productos vinculados, Suárez

indica que "la prohíbe pero deja la puerta abierta a que el Banco de España la permita en determinadas condiciones… Es decir, se va a seguir haciendo". ¿REPERCUSIÓN REAL? A la espera de conocer la redacción final y el grado de cumplimiento por parte del sector bancario, la futura ley no incluye un régimen sancionador que acompañe a las nuevas exigencias. "Al contrario, parece que se ha buscado formalizar cada vez más la contratación sin buscar un cambio real en el modo de informar a los consumidores", denuncia Suárez. "Hacer firmar un papel manuscrito en el que el consumidor acepta los riesgos sin que los mismos

POSICIÓN ASEGURADORA Las entidades del sector consultadas por Mediario sobre la incidencia de estos cambios en la actividad del canal bancoasegurador rechazan hacer una apreciación "apresurada" de un proyecto de ley que todavía no ha sido aprobado. No obstante, desde Mapfre se acoge favorablemente "cualquier medida que dote de más transparencia al mercado y beneficie al cliente". En SegurCaixa Adeslas descartan que el impacto sea "importante", ya que, según explican, "el asesoramiento y la transparencia siempre han sido las bases fundamentales para la venta de seguros de la compañía en el canal bancario, conceptos que en CaixaBank están muy interiorizados". En todo caso, consideran "muy importante ir mejorando las capacidades de los gestores a través de la formación."

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06 OPINIÓN

ELEXPERTO

PREGUNTA DEL MES. ¿Conseguirá la futura ley hipotecaria el auténtico fin de la venta de productos aseguradores vinculados?

EXPERTO EN SOLUCIONES PARA EL SECTOR ASEGURADOR, IBM ESPAÑA

EDITORIAL

Otros temas unque el debate sobre la digitalización del sector y sus consecuencias acapara en estos últimos tiempos la mayoría de los medios de comunicación del sector, hay otros que, no por ser más antiguos, dejan de ser importantes y recurrentes. Sobre todo, cuando se publican las estadísticas anuales. Y del que vengo a hablar no es otro que el del papel cada vez más activo de la banca en la distribución de seguros, y del papel estratégico que ocupa y su repercusión en los balances de las entidades financieras. Consciente de su papel predominante en Vida, ahora empieza a poner su proa hacia No Vida, feudo tradicional de agentes y corredores. Poco a poco, va arañando cuota de mercado y, lo que es más preocupante, lo hace con mejores resultados en nueva producción. Las razones de esta estrategia se han explicado sobradamente, y se explican en la reestructuración del sistema bancario tras la crisis y en la caída del negocio tradicionalmente bancario y los márgenes. Las consecuencias son muchas y variadas y, entre ellas, además de arañar cuota de mercado a otros distribuidores, también implican una simplificación de los productos aseguradores, que benefician su comercialización a través de una red menos preparada, en general, que otros competidores. También influye, y tal vez esto es más novedoso y trascendente, el hecho de que algunas entidades intentan lograr la vinculación del cliente a su negocio tradicional a través del seguro. El panorama, por lo tanto, sigue siendo complicado, y habrá que confiar en que alguno de los cambios legales, como pudiera ser la Ley hipotecaria, beneficie la transparencia y la competencia en igualdad de condiciones en algunos seguros. No sólamente la mediación está preocupada, también las aseguradoras que no tienen acuerdos con las entidades financieras, cuyo número ha disminuido en los últimos años. Pero sigue faltando en muchos casos una estrategia clara y definida que permita realmente competir con eficiencia a estas entidades y sus mediadores. Y eso, sin hablar ni de digitalización, ni de modelos disruptivos.

A

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

JAVIER DÍAZ DIEGUEZ,

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Vilma Fernández, Meritxell Doncel, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios:

La transformación digital inteligente, clave para el sector asegurador español o es un secreto para nadie que el sector asegurador no se encuentra en un entorno de crecimiento en España (en 2017, el volumen de primas decreció un 0,7 %). La transformación digital podría contribuir a remontar esta situación a las empresas del sector. Esta transformación debería ir más allá de una digitalización al uso: es necesario que las empresas lleven a cabo una

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"La transformación debería ir más allá de una digitalización al uso"

Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Montse Ferrer. Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997

digitalización más 'inteligente', que incorpore elementos de la inteligencia artificial. Estos elementos son: • Las aseguradoras deben incorporar sistemas digitales que 'entiendan', es decir, que emulen los sentidos humanos, como, por ejemplo, la vista. Algunas aseguradoras ya están poniendo en marcha la tarificación de un riesgo por medio de una foto (por ejemplo, en el caso de tener que asegurar un instrumento

musical), o también el poder enviar la foto de un siniestro en el caso de un seguro de Hogar o vehículo para poder realizar una pre-peritación automática. • La digitalización de los sistemas de las aseguradoras deben incorporar la capacidad de 'razonar', eso es, aplicando las técnicas del machine learning (aprendizaje automático). Estos sistemas podrán personalizar mejor la relación con los usuarios, y serán capaces de sugerir

sadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y didos a través del editorial. previa comunicación escrita a la dirección de la publicación. COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que diPasseig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés relacionadas con la Mediación y sus profe­sio­nales. Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 La sociedad editora respeta las opiniones expre- E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Impresión: Tiro y Retiro

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"La Inteligencia Artificial servirá para transformar la experiencia del asegurado en algo más moderno y más atractivo para las nuevas generaciones" posibles clientes a partir de la navegación de una persona interesada por la web de la aseguradora, de forma que este lead se le pueda pasar luego a un mediador para una posible conversión a un asegurado, con mayores tasas de éxito que en la actualidad. • Los sistemas digitales de última generación deben también interactuar, deben ser capaces de 'conversar' con el usuario. Así, veremos en breve sustituir algunas de las funciones de los agentes del call center (por ejemplo, la consulta del estado de un siniestro) por bots que dialogan con el asegurado o con el mediador. • Los sistemas basados en la inteligencia artificial aprenden, ya que tienen 'memoria infinita' y guardan recuerdo de todas las interacciones. De esta forma, van aprendiendo y mejorando los consejos que son capaces de ofrecer. El objetivo final es aumentar las capacidades del mediador de forma que le permita ser más productivo. La Inteligencia Artificial servirá para ayudar al hombre a realizar mejor su trabajo y transformar la experiencia del asegurado en una experiencia más moderna y más atractiva para las nuevas generaciones.

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EL FUTURO JUAN ANTONIO MARTÍNEZ GIJÓN, PRESIDENTE DE ASOCIACIÓN DE JÓVENES PROFESIONALES DEL SEGURO

Como el talento joven puede transformar el seguro spaña vuelve a liderar el ranking de la OCDE con el mayor porcentaje de jóvenes desempleados (hasta los 25 años), triplicando a los países más desarrollados. En concreto, nos situamos en un 38,6 %, mientras que Alemania y Japón se encuentran por debajo del 7 %. El premio Nobel de Física de 1988, Jack Steinberger, declaraba en 2015 que “a los 20 años, los humanos somos más inteligentes que a los 30 y, a los 30, que a los 40”. Jack conoció a Einstein y de él decía que “entre los 25 y los 50 hizo su trabajo más interesante. A los 50 se descubrió la mecánica cuántica, pero ya no pudo comprenderla y por lo tanto hacer alguna aportación a su desarrollo”. Y apuntaba que “ya pueden proclamar ministros las excelencias del I+D, que, con la mitad de nuestros jóvenes en paro, no seremos competitivos”. Al igual que en la Física, en el Seguro los jóvenes son la clave para la persistencia de este robusto, relevante y necesario sector. Hay que permitir a los jóvenes tomar decisiones, equivocarse o acertar y así aprender a seguir tomándolas con mayor éxito. A menudo se limita a profesionales imponiendo estructuras jerárquicas complejas y paralizadoras que aniquilan cualquier ápice de creatividad o transformación. Los jóvenes son los que mejor conocen las necesidades actuales y de futuro, siendo los mejor

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preparados para orientar a las compañías hacia nuevos productos o garantías que de verdad impacten, ayuden y a fin de cuentas, generen beneficio. Crear un entorno abierto, flexible y horizontal beneficiará a los jóvenes y a las compañías. Hace unas semanas celebramos en la Semana del Seguro una jornada sobre este asunto junto a Inese y tuvimos la oportunidad de escuchar a un

emprendedor de éxito, Pedro Clavería (Fundador de Playtomic y Cuponation). Pedro incitaba a dejar huella, marcar objetivos y cumplirlos en la medida de las posibilidades de cada uno. No poner límites y, cuándo algo está desarrollado, poder seguir dando pasos hacia otros objetivos. En nuestro gremio dejar huella debería ser sencillo. Cualquier mejora en los momentos de la verdad con

el cliente puede crear grandes impactos en ellos. Hay que permitir a los jóvenes liderar procesos en nuestro sector y que estos también puedan aprender de los 'mayores' y enriquecerse de su experiencia, sabiendo que, juntos, es como conseguiremos desarrollar y transformar el Seguro para continuar ayudando a las personas que nos confían sus riesgos.

"Hay que permitir a los jóvenes tomar decisiones, equivocarse o acertar y así aprender a seguir tomándolas con mayor éxito"

TIEMPO ASEGURADOR

@

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

¿PRECIOS A LA BAJA PARA LOS ASEGURADOS? El Ministerio de Economía ha anunciado que reducirá el recargo en los seguros que financia al Consorcio (se rebaja una media del 13 % los recargos para riesgos extraordinarios), lo que debería repercutir a la baja en las primas.

BUENA 'AUTOCALIFICACIÓN' DIGITAL El 84 % de los directivos del seguro considera que las compañías se están adaptando al reto digital con "suficiente rapidez", según el informe Perspectivas España, elaborado por KPMG con la colaboración de la CEOE.

BRECHA SALARIAL EN FINANZAS

El sector en el que la brecha salarial entre hombres y mujeres es mayor es el financiero. En bancos y aseguradoras, para alcanzar el mismo nivel de salario que sus compañeros, ellas tendrían que cobrar casi un 51 % más.

AGENTES, ¿EN PRECARIO?

Según ICEA, el 54 % de los agentes de seguros en activo (datos 2017), intermedia menos de 30 000 euros en primas al año, lo que viene a suponer entre 3.000 y 4.000 euros al año de comisiones.

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8 MERCADO

VIDA

SOLO UNO DE CADA CUATRO AHORRA. El 25 % de los españoles ahorra, mientras que el 58 % tiene que endeudarse para llegar a final de mes.

La baja rentabilidad empuja al ahorro al riesgo y la innovación

El entorno de tipos planos favorece nuevos productos de ahorro que incorporan diferentes niveles de riesgo. El asesoramiento cobra más valor teresantes que les hacen ganar atractivo", apunta Xavier Gil.

Bernat Garau BARCELONA

asta nueva orden, los mercados financieros internacionales se han instalado en un escenario marcado por los tipos de interés planos que desincentivan el ahorro al reducir al mínimo la rentabilidad. Susana Mendia, directora de Vida, Salud y Asset Management de Allianz, apunta que "el entorno de tipos de interés muy bajos hace que los productos tradicionales garantizados hayan perdido adeptos por las bajas rentabilidades que ofrecen, a favor de productos que ofrecen una expectativa de rentabilidad superior a cambio de asumir riesgo". En este punto, "la evolución de los fondos de inversión ha sido muy buena, los fondos de renta variable euro, han obtenido más de un 12 % de rentabilidad en 2017, por lo que el ahorro e inversión a través de estos productos ha experimentado un importante crecimiento en detrimento de otros productos". "Los Unit Linked, son una buena fórmula", señala en este punto Francesc Rabassa, director general de CA Life Insurance Experts. "Son productos que permiten obtener rentabilidades interesantes, flexibles ante

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Los Unit Linked permiten tener rentabilidades interesantes y son flexibles ante posibles cambios

SER PRUDENTE COSTÓ DINERO EN 2017 En términos generales, el año finalizó con rentabilidades muy elevadas para los inversores a medio y largo plazo, mientras que los ahorradores o inversores a corto plazo obtuvieron resultados mucho más modestos e, incluso, perdieron dinero. Con el Euribor en negativo (-0,19 en diciembre), el tipo de interés oficial al 0 %, las letras del Tesoro a 12 meses en el -0,375 , una rentabilidad media del 0,1 % en los depósitos bancarios, una rentabilidad del

cambios de mercado y situaciones personales del asegurado", explica. PRODUCTOS SIN RIESGO En este punto, Xavier Gil, director comercial de Vida de Catalana Occidente, señala que, "para aquellos clientes que no quieren asumir ningún tipo de volatilidad, los productos con garantía de tipo de interés siguen siendo igual de válidos. Es cierto que la rentabilidad obtenida está en mínimos, pero ésta debe estar relacionada con la inflación,

-0,25 % en los fondos monetarios y del 0,18 % en los de renta fija a corto plazo, el balance para los ahorradores más conservadores fue claramente negativo, teniendo en cuenta que la inflación se situó en el 1,7 % en 2017. Mientras tanto, los inversores que asumieron más riesgos accedieron a rentabilidades mucho más jugosas, como el 0,81 % de la renta fija a largo plazo, el 1,15 % de la renta fija mixta euro y el 0,95 % de los fondos garantizados de renta fija.

que por ahora también es baja. "Ahora bien, no olvidemos que la finalidad de estos productos no es tanto la rentabilidad que se obtiene, sino el efecto acumulativo del ahorro a medio y largo plazo", apunta. "Otra fórmula interesante son los productos de rentas, especialmente diseñados para personas mayores y que desean el cobro de intereses a partir de un capital ya constituido", añade. "Los productos de ahorro finalista, incluyendo planes de pen-

siones, también son un buen instrumento de previsión social ante la esperanza de vida actual y sobre todo futura, que nos obliga a disponer de rentas suficientes para seguir viviendo con calidad", aporta en este punto Francesc Rabassa. "Otro aspecto para valorar el atractivo de un producto puede ser su fiscalidad, especialmente cuando la rentabilidad no es alta. Productos como los PIAS, SIALP o incluso las rentas aportan beneficios fiscales in-

EL VÍNCULO DEL MEDIADOR En lo que concierne a la mediación, "los productos de ahorro no son productos de prima anual consumida que permiten comisiones más altas, sino que los ingresos vienen determinados por el volumen gestionado, así como por el hecho de que vinculan al cliente, lo convierten en integral", explica Francesc Rabassa. Xavier Gil reconoce que "actualmente, los márgenes se han reducido para todos, compañías, clientes y mediadores". No obstante, "estos productos, más allá de ingresos por comisión, aportan a la cartera de cualquier mediador un valor añadido difícil de cuantificar, pero evidente: mayor fidelización del cliente, acceso a un mejor conocimiento de sus necesidades, mayor confianza, etc.", subraya. "Es importante para el mediador contar con productos adecuados y de calidad para poder gestionar todas las fases del ahorro en los clientes, tanto la fase de acumulación, como la fase de inversión -cuando ya se ha acumulado el ahorro- y la fase de desacumulación para ayudarles en la percepción de esos ahorros e inversiones", señala Susana Mendia. "Al hacer esto el mediador no sólo se posiciona como un jugador clave dentro del sector financiero en cuanto a asesoramiento sino que, a su vez, mantiene y aumenta las reservas de sus pólizas de ahorro de forma constante, por lo que también aumenta la rentabilidad que percibe de sus carteras de clientes, y las retiene para continuar percibiendo un ingreso constante, obteniendo una mayor rentabilidad pero, también, clientes más fieles", añade.

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11 MERCADO

ENTREVISTA JORDI PAGES, DIRECTOR GENERAL DE PREVISIÓN MALLORQUINA

"Solo uno de cada cinco autónomos está cubierto a día de hoy por un seguro de baja laboral, el ámbito de recorrido es inmenso" Vilma Fernández BARCELONA

Hace poco tiempo que ocupa la dirección general de su empresa. ¿Qué objetivos se ha marcado? Reactivar toda la actividad comercial con la mediación es uno de los pilares que marcamos desde la nueva estrategia. Precisamente, porque vemos que es una oferta, una cobertura, que todavía tiene muchas posibilidades de penetración. Si pensamos que sólo uno de cada cinco autónomos está cubierto a día de hoy por un seguro de baja laboral, el ámbito de recorrido es inmenso. Para nosotros es principal dentro de esta nueva estrategia el refuerzo de la colaboración con la mediación. Al igual, lógicamente, que ampliar todas las herramientas digitales para hacer más fácil toda la operativa para los mediadores, desarrollando los productos, y hacerlo todo más fácil para que no suponga una dificultad entenderlo, a la hora venderlo y al asesorar sobre él. ¿En qué nuevos productos han puesto el foco? Queremos seguir siendo especialistas en el producto que nos diferencia. Yo creo que somos reconocidos por el mercado, por la mediación en particular, por hacer las cosas bien dentro del ámbito de la baja laboral, de la gestión de siniestros y de la selección de riesgo. Y queremos capitalizar sobre esto pero, sí, pensamos que la oferta de productos se puede segmentar, personalizar, para poder cubrir todas las necesidades del colectivo de autónomos. ¿Qué ventajas tiene para un mediador trabajar con una aseguradora especializada? Ser especialistas nos permite estar 24 horas al día pensando en este producto, cómo hacerlo bien, cómo mejorarlo, cómo tener una oferta que responda a las necesidades de los clientes y cómo tener una operativa que sea realmente ágil y fácil para todo el mundo en comparación, diría, con compañías más generalistas. La ma-

CONVENIO CON LA FUNDACIÓ AUDITORIUM El pasado lunes 12 de marzo Previsión Mallorquina firmó un convenio de colaboración con la Fundación Auditorium. Una firma que rubricaron Jordi Pages, por parte de la compañía, y Lluís Ferrer como presidente del Col·legi. "Es un acuerdo de colaboración mutua. Nosotros buscamos que el Col·legi se beneficie de conocer las ventajas de nuestra oferta y de todo aquello donde nosotros podamos

yor parte de nuestra estructura de plantilla está dedicada a este producto, a hacerlo bien, a cumplir con un nivel de satisfacción del mediador y del cliente y con unos estándares de calidad muy altos. Esto nos permite tener una estructura muy centrada. Tenemos inspectores en el territorio que están muy próximos al cliente que, en el caso de un siniestro, lo visitan y hacen un seguimiento, conjuntamente con él y según lo establecido en la póliza, de la evolución de su enfermedad o de su accidente. El cliente es fuente de información e ideas. ¿Qué han detectado como aspectos interesantes para la mediación? Lo que tenemos muy claro es que el cliente se gestiona por parte de la mediación, siempre.

colaborar. Por nuestra parte, nos sirve como plataforma para dar a conocer nuestro producto, para poder formar, asesorar y hacer pedagogía sobre las necesidades del seguro de baja laboral y enfermedad dentro del colectivo de autónomos, que sufre una desprotección importante en el caso de accidente o enfermedad", explicó el director general de Previsión Mallorquina a Mediario.

Y que nosotros lo que queremos con el cliente, siempre a través de la mediación, es identificar las necesidades de cobertura y de servicio que pueda tener. El colectivo de autónomos es muy heterogéneo, no son las mismas necesidades las que puede tener una profesión liberal o las que puede tener una profesión donde hay un trabajo manual de forma intensiva. Entonces, trataremos de conocer estas necesidades, poder tener esta información por parte del cliente, y de la mediación en concreto, para poder ir adaptando cada vez mejor nuestra oferta. ¿Cómo beneficia al cliente trabajar, a través de la mediación, con una aseguradora especializada? Ser especialistas nos permite po-

der darle al cliente pautas de cómo irá la evolución de un siniestro porque tenemos muestras suficientes. Gestionamos una cartera de clientes y de asegurados muy numerosa ya está alrededor de los 100 000 clientes. Somos capaces de entender cómo se desarrollará una patología y qué evolución tendrá cada caso, y el impacto económico en función de cada una de las profesiones. Esto nos permite trasladarle al mediador un nivel de expectativas que le ayuda a tener una proximidad con el cliente y una cobertura más eficiente. Ha comentado que tienen como objetivo desarrollar herramientas digitales. ¿Cómo se materializan esos proyectos? Previsión Mallorquina tiene un foco específico en facilitar las

"Para nosotros es principal, dentro de esta nueva estrategia, el refuerzo de la colaboración con la mediación" nuevas tecnologías y la digitalización. Todo para hacer más fácil la operación y la conectividad con la mediación. Hacemos pruebas con EIAC y estamos muy cerca de poder salir al mercado y comunicar que ya podemos hacer ciertas operaciones siguiendo este protocolo. Hemos desarrollado herramientas de conectividad con la mediación que nos permiten estar presentes en sus sistemas de gestión. Toda la digitalización lo que pretende, en nuestro caso, es estar más cerca de la mediación, ser capaces de entender mejor también toda esta evolución que mencionábamos sobre los siniestros. Para entender cómo podemos ir ajustando, adecuando nuestras coberturas para que sean más atractivas para el cliente y para la mediación. ¿Hay nichos de crecimiento en el colectivo de autónomos? Trabajamos también coberturas de hospitalización, de subsidio diario por hospitalizació. Es un ramo que también nos gusta, lo sabemos hacer y creemos que su desarrollo tiene un atractivo importante. Lo mismo ocurre con el ramo de enfermedades graves para el segmento que, realmente, no puede dejar nunca su día a día pero al que una enfermedad grave sí puede dejarle fuera de juego durante un tiempo largo.

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12 DOSSIER: AUTÓNOMOS

Los autónomos necesitan más que nunca la protección del seguro La entrada en vigor de nuevas medidas de apoyo a los autónomos apenas palia la tradicional desprotección de este colectivo, más necesitado que nunca de soluciones aseguradoras cada vez más integrales para proteger su negocio. Bernat Garau MALLORCA

esde el pasado 1 de enero está vigente la esperada Ley de Reformas Urgentes del Trabajador Autónomo, largamente reclamada por este colectivo, que exige desde hace tiempo mejoras en su tratamiento. Máxime en el actual contexto post-crisis, en el que el mercado laboral ha sufrido importantes cambios y el empleo por cuenta propia ha ganado enteros frente al empleo asalariado. El objetivo de la nueva norma era favorecer a este tipo de trabajadores, que cada vez son más vulnerables, esfumada ya la época de las grandes seguridades y protecciones.

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EL IMPACTO DE LA NUEVA LEY Para ello, entre otras medidas, se ha extendido hasta los 24 meses la cuota reducida para los autónomos que emprendan o reemprendan una

Este segmento se caracteriza por su alto nivel de desprotección en caso de accidente o enfermedad

LOS AUTÓNOMOS, POR SECTORES DE ACTIVIDAD

actividad por cuenta propia, se han reducido los recargos por retrasos en el pago de la cuota a la Seguridad Social y se han incluido reducciones y bonificaciones de cuotas a personas con discapacidad, víctimas de la violencia de género y víctimas del terrorismo. Asimismo, se han implementado algunas medidas para favorecer la conciliación de vida

trabajo 'in itinere' entre autónomos y trabajadores por cuenta ajena. Por otro lado, uno de los puntos más celebrados de la Ley fue, cuando se anunció, la deducción en el IRPF de los gastos de suministros de vivienda parcialmente afecta a la actividad económica, así como de los gastos de manutención incurridos en el desarrollo de la actividad. Sin

dida, ya que el citado artículo sólo permite la deducción de un 30 % de la factura de suministros sobre el total de superficie destinada a la actividad. PERMANECE LA DESPROTECCIÓN Según el análisis de Jordi Pagés, director general de Previ-

LA MOROSIDAD, UN PROBLEMA RECURRENTE De acuerdo con el estudio 'Jubilación y hábitos de ahorro de los españoles', elaborado por el Instituto Santalucía, la morosidad es la tercera causa de estrés financiero para los trabajadores por cuenta propia, con un 72,8 %, solo superada por la pérdida de clientes y la jubilación. Según datos de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), en torno a 1,2 millones de autónomos sufren el retraso en el pago por parte de administraciones públicas o empre-

profesional y familiar, como una bonificación de cuotas durante el descanso por maternidad, paternidad, adopción, acogimiento y riesgo durante el embarazo o la lactancia natural. También se han equiparado a efectos legales las contingencias derivadas de un accidente de

73 % Servicios

sas privadas, una lacra que afecta a cuatro de cada diez trabajadores por cuenta propia. De ellos, el 29,5 % tarda más de medio año en cobrar (y, de hecho, unos 400.000 tienen facturas pendientes desde hace más de seis meses), y el 8,7 % no consigue hacer efectivo el cobro hasta un año después de emitir factura. La mayor parte de los autónomos afectados por la morosidad, el 35,8 %, cobra en un periodo de entre 60 y 90 días, mientras que el 31,7 % lo hace entre 91 y 180 días.

embargo, el voto en contra del PP en la Comisión de Empleo del Senado a la propuesta de modificar el artículo 11 de la Ley de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo para mejorar y ampliar la deducibilidad de los gastos afectos a la vivienda de los autónomos ha deslucido la me-

11,8 % Agricultura

sión Mallorquina, “la nueva Ley de Autónomos focaliza mejoras sobre grupos concretos que tienen determinadas desprotecciones, por ejemplo, los nuevos emprendedores”. Sin embargo, parece claro que la nueva Ley no cambia mucho las cosas para

10,8 % Construcción

La Ley recuerda la necesidad de un seguro de indemnización diaria por baja laboral los autónomos. “Este segmento se caracteriza por su alto nivel de desprotección en caso de accidente o enfermedad, un riesgo que afecta no solo a su salud, sino que puede afectar a la continuidad de la actividad laboral del profesional autónomo”. De hecho, “la Ley, de alguna forma, recuerda la necesidad de un seguro de indemnización diaria por baja laboral, que protege los ingresos de un autónomo en un momento delicado como el del arranque de la actividad”, destaca. Por otro lado, “la Ley de Autónomos no hace mención expresa a la obligatoriedad de contratar un seguro”, apunta Cristina González, abogada de ARAG. “No obstante, y teniendo en cuenta que emprender un negocio o desarrollar una actividad por cuenta propia supone asumir ciertas responsabilidades (como por ejemplo, frente a tus clientes, empleados, proveedores, o incluso ante posibles daños ocasionados por tu local de

4,4 % Industria

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13

POR COMUNIDADES AUTÓNOMAS -1,4 %

Media nacional

-1 %

-0,8 % La Rioja -0,2 %

Cantabria

País Vasco

Asturias

Navarra

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Galicia

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Castilla y León Madrid

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Castilla y La Mancha

Extremadura

Comunidad Valenciana

Canarias

Al ser un colectivo con pocos recursos, en general, necesitan más que cualquier otro una póliza de defensa jurídica negocio a un tercero), resulta muy aconsejable disponer de un seguro de Responsabilidad Civil, que dé cobertura a los riesgos relacionados con el desarrollo de tu actividad profesional. De esta forma, el autónomo está más protegido, evitándose riesgos innecesarios ante los que, de no disponer de un seguro, debería responder con su propio patrimonio”, señala. PRODUCTOS COMBINADOS “La demanda de productos varía en función del perfil profesional del autónomo, pero podríamos decir que los productos con ma-

+1,9 %

Entre enero y marzo, se inscribieron al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA) 2.545 nuevos autónomos.

Solo uno de cada diez autónomos es extranjero.

Comunicación de Previsora General. “Además, los profesionales autónomos demandan también aquellos seguros específicos que incorporan la asistencia médica privada, en caso de accidente, sobre todo, con las coberturas

de intervención y hospitalización quirúrgica”, añade. “En Previsión Mallorquina ofrecemos también un seguro de hospitalización que es compatible y complementario al de baja laboral”, apunta en este sentido

CIBERRIESGOS, UNA AMENAZA INFRAVALORADA “Son las empresas de más dimensión las que están más preocupadas y sensibles en invertir en tecnologías y defensa frente a los ciberriesgos”, asegura Juan Dueñas, director territorial de ARAG. “Por desgracia, el pequeño autónomo no es tan consciente que puede ser también objeto de un delito de este tipo”, que el año pasado ocasionaron pérdidas importantes al 30 % de las empresas españolas, sin discriminar por tamaño o facturación. Según un informe de Panda Security, “la mayor ciberamenaza a la que se enfrentan las pymes

en España es que la mayor parte de sus directivos piensa que sus empresas no son interesantes para los hackers”, una percepción muy alejada de la realidad. De hecho, según Raphael Bauer de Lima, director comercial de Empresas de Mapfre, durante su intervención en el Salón Internacional de la Seguridad (Sicur Cyber), celebrado recientemente en Madrid, pymes y autónomos “son ahora el principal objetivo de los ciberdelincuentes, especialmente debido a la digitalización, que hace que sea fácil atacar en masa. Son víctimas fáciles”.

+0,6 %

+0,6 % Andalucía

yor demanda son aquellos combinados, que ofrecen la posibilidad de contratar coberturas de Vida y subsidio diario por enfermedad y/o accidente en un mismo producto”, señala Yolanda Trujillo, responsable de Marketing y

+2 %

Islas Baleares

Murcia

En 2017 se inscribieron al RETA 29 autónomos al día.

+0,1 %

Cataluña Aragón

Cataluña es la comunidad autónoma con mayor número de autónomos, con algo más de medio millón

+1,9 %

-0,1 %

+1 %

En España hay unos 210 000 falsos autónomos. Este fenómeno cuesta 560 millones de euros al año a la Seguridad Social.

Jordi Pagés. “Es una póliza conveniente para el autónomo, y siempre es interesante contratar ambas conjuntamente y no por separado”, opina. “No olvidemos que el autónomo también es empresario e incluso puede tener empleados”, apunta por su parte Jordi Figuerola, responsable de desarrollo de productos de ARAG, quien pone el acento en coberturas como “la defensa fiscal, por sanciones administrativas, inspección de trabajo, contratos de compra de bienes, contratas y subcontratas, entre otras”. Asimismo, según Juan Dueñas, director territorial de ARAG, “al ser un colectivo con pocos recursos, en general, necesitan más que cualquier otro una póliza de defensa jurídica que les apoye en todo momento frente a las dificultades jurídicas que puedan encontrarse en el desarrollo de su actividad”. Finalmente, para Jordi Pagés, “una vez protegido el presente a través de una cobertura de baja laboral, es recomendable pensar a futuro buscando la protección de ingresos a través de planes de jubilación o pensiones”.

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14 PROFESIÓN

FORINVEST

ENCUENTROS INTERNACIONALES. El Consejo General ha participado en la Asamblea de la WFII, celebrada en marzo en Lisboa, y en la de COPAPROSE, que ha tenido lugar en abril en Costa Rica .

Los cambios legislativos, a debate en Valencia El Foro Internacional del Seguro analizó novedades legislativas. La mediación dió a conocer el protocolo ante el cambio de posición mediadora Redacción BARCELONA

l pasado mes de marzo se celebraba en Valencia el Foro Internacional del Seguro, dentro del marco de Forinvest y organizado por el Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros de la Comunidad Valenciana. Las novedades legislativas, los modelos de negocio sostenibles y los nuevos requisitos de formación fueron, entre otros, los principales temas tratados.

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OPTIMISMO Y UNIDAD La jornada inaugural del foro tuvo se desarrolló en torno a los inmediatos cambios legislativos, en especial la transposi-

ción de la IDD y el nuevo reglamento de protección de datos. Raúl Casado, subdirector de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, realizó una lectura positiva del texto de la nueva ley de distribución. Elena Jiménez de Andrade, presidenta del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, expuso una postura similar, y subrayó las virtudes del texto legal en la medida que harán aún más profesional al sector y protegerán mejor al consumidor. Los ponentes coincidieron en alabar la posición unánime de la mediación profesional de seguros en relación a la fijación de un criterio único ante el cambio de la posición mediadora, algo que debe continuar

en el futuro en otras cuestiones como en el establecimiento de un protocolo único de relaciones con las entidades, cuya presentación a las entidades avanzó la presidenta del Consejo General. NUEVOS MODELOS DE NEGOCIO Otra de las jornadas tuvo como eje argumental el futuro de la mediación a medio y largo plazo y los nuevos modelos de negocio del seguro. Para tratarlo, se reunieron cinco mediadores con modelos de negocio diferentes entre sí, que debatieron aspectos la visión del cliente y del mercado y las perspectivas a corto, medio y largo plazo.

Reconocimiento: Mariano Hernanz, vicepresidente del Colegio Profesional de Mediadores de Seguros de Alicante, recogió el premio a la Mediación 2018 de manos de Raúl Casado, subdirector de la DGSFP.

TECNOLOGÍA

El Insurance World Challenges 2018 analizó las claves del futuro de la industria aseguradora a Real Fábrica de Tapices de Madrid acogió el pasado mes de marzo Insurance World Challenges 2018 que, bajo el lema 'La tecnología transformadora de la

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industria aseguradora', acogió diversas ideas sobre las claves del futuro de la industria aseguradora a través de la innovación, la tecnología y el impulso de las personas.

REALIDAD TECNOLÓGICA Community of Insurance, organizadora del evento, señalo que fueron 450 los profesionales que acudieron a la cita, en la que destacados expertos aseguradores, consultores y tecnólogos expusieron sus ideas sobre la realidad tecnológica, tendencias e iniciativas necesarias para prepararse para la profunda transformación

En esta edición se concedieron por primera vez los premios 'Seal Awards'

digital que afectará a la industria aseguradora y a la mediación de seguros en general. En ese entorno, profesionales de gran prestigio internacional llamaron la atención del auditorio con conceptos como la inteligencia artificial, big data, revolución sociocultural, robótica, telepresencia, etc., y cómo previsiblemente va a cambiar el mundo empresarial, asegurador y laboral en el futuro más cercano. SEAL AWARDS En esta edición de Insurance World Challenges se concedieron por primera vez los premios 'Seal Awards'. Estos galardones nacen, según la organizadora del congreso, como un reconocimiento a la innovación y contribución al

desarrollo tecnológico como acelerador de la transformación digital y fueron otorgados por votación popular de los asistentes. En esta ocasión, las InsurTechs reconocidas fueron Flock, ForceManager y Signaturit, que recibieron su trofeo conmemorativo al final de la jornada. PRESENCIA EN REDES Una de las principales señas de identidad del evento es su apuesta por una comunicación ágil y cercana, en la que las redes sociales son protagonistas. En esta nueva edición, la organización señala que se produjeron más de 8 millones de impactos en Twitter, LinkedIn y Facebook con el hashtag oficial #InsuranceChallenges18.

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Destaca...

TECNOLOGÍA

ANALISIS

Portal para la mediación: Sanitas Pau Llambí Asesor de Tecnología del Colegio de Barcelona

n la actualidad, las compañías tienen una oportunidad importante apoyándose en la tecnología para mejorar la comunicación con el canal de la mediación. No resulta nada fácil comunicarse con cada mediador de forma eficiente, resolver las dudas que surgen en el momento oportuno y mantener una relación de confianza a lo largo de los años. De hecho, ahí está la clave para conseguir alianzas fuertes entre compañías como Sanitas y los mediadores que hacen una apuesta fuerte por el seguro de Salud o Dental, principalmente. En esta línea, Sanitas, ha querido dar un paso al frente con su portal digital para la mediación, recientemente mejorado y con la voluntad de ir adaptándolo a las necesidades de la mediación del día a día.

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FUNCIONES Lo que se puede destacar principalmente del portal son los siguientes puntos: • Aporta una transparencia total a todos los datos relacionados con la cartera del mediador: pólizas vigentes, renovaciones, facturación, comisiones… • Agiliza trámites con la DGSFP. • Gestión de la cartera más eficiente y rápida. • Canal directo con la compañía mediante el buzón de atención. • Descarga de la cartera en formato EIAC. • Simulador de primas integrado. Todas estas funcionalidades ayudan a cumplir gratamente con el principal objetivo de Sanitas con este portal: dar la transparencia necesaria al mediador en la gestión integral de la cartera. Tener todos estos accesibles, sin intermediarios y actualizados, aporta la tranquilidad necesaria para el trabajo del día a día. Uno de los temas que se agradece de la plataforma es el cuadro resumen o 'cuadro de mando' que hay en la pestaña de inicio. En muchas ocasiones, el mediador va falto de tiempo y sólo necesita ver un dato concreto para seguir con sus tareas diarias. Además, en esa pestaña de inicio se facilita el acceso a las funcionalidades más frecuentes que realiza el mediador:

"Las funcionalidades ayudan a cumplir gratamente con el principal objetivo de Sanitas con este portal: dar la transparencia necesaria al mediador en la gestión integral de la cartera".

No resulta fácil comunicarse con cada mediador de forma eficiente, resolver las dudas y mantener una relación de confianza a lo largo de los años • Buscador de clientes. • Actualizaciones de cartera. • Morosidad. Recibos impagados. • Guía médica. • Acceso directo a las funciones de contratación de póliza. • Información de los nuevos productos o promociones de la compañía. VALORES AÑADIDOS Por otro lado, aunque la usabilidad del portal es más que correcta, se agradece el manual de usuario disponible en la parte inferior de la pantalla, así como el apartado de preguntas frecuentes. Esto ayuda a aquellos mediadores menos familiarizados con este tipo de mecánicas digitales. También son destacables los enlaces de interés ubicados a un lado. Se trata de comunicados de valor descargables en PDF. Aquí suele haber información relacionada con: • Novedades de producto. • Proformas de solicitud de seguros en distintos idiomas. • Cuadros de primas actualizados entre otros comunicados. Me consta que, para la elaboración del portal de Sanitas, se han

llevado a cabo encuentros con distintos mediadores para obtener una fotografía, lo más realista posible, de las necesidades tecnológicas de la mediación actual. Es por este motivo que intuyo la inclusión de un apartado agradecido como es el de 'Productos y marketing'. Muchos mediadores, tienen la necesidad de no basarse sólo en el circuito de referencias de clientes actuales (algo que seguirá funcionando siempre). La mediación necesita elaborar sus propios planes de marketing digital en redes sociales, blog, buscadores…. Se hace ya casi indispensable tener una web que no sea meramente informativa, sino que permita captar nuevas tarificaciones u oportunidades reales de venta. En esta línea, el portal ofrece el apartado de 'Productos y marketing' donde se pueden descargar argumentarios, campañas, folletos… Todo esto ayuda a poder crear campañas de marketing digital y seguir con la línea gráfica de la compañía. Por último, la mediación, como en cualquier sector, necesita formarse en: • Competencias técnicas del mundo asegurador. • Habilidades comerciales. • Estrategias de marketing. Por eso, la plataforma ofrece de forma constante la publicación de vídeos exclusivos para ayudar en esta línea de formación práctica, entre otras áreas, con el objetivo de hacer aumentar sus carteras. En resumen, el portal para la mediación de Sanitas lo veo usable, útil, adaptado a las necesidades de los mediadores y con un enfoque claro hacia la transparencia de datos entre mediador y compañía.

" Me consta que, para la elaboración del portal de Sanitas, se han llevado a cabo encuentros con distintos mediadores para obtener una fotografía, lo más realista posible, de las necesidades tecnológicas de la mediación actual".

"El portal para la mediación de Sanitas lo veo usable, útil, adaptado a las necesidades de los mediadores y con un enfoque claro hacia la transparencia de datos entre mediador y compañía".

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SERVICIOS

FORMACIÓN

CIBER SEGUROS PARA EMPRESAS. Hiscox y Fundació Auditorium han programado una sesión sobre Ciberriesgos en el Col·legi para el 7 de mayo.

El Máster en Gestión de Empresas de Mediación afronta 'Vida' con novedades

Nuevos docentes y materias se han incorporado al bloque centrado en Vida, uno de los ramos con gran potencial para los mediadores Redacción BARCELONA

l Máster en Gestión de Empresas de Mediación impartido por Fundació Auditorium sigue su andadura con el desarrollo del bloque de Vida, un ramo que ha sido tradicionalmente copado por la banca pero que presenta un gran potencial para el negocio mediador. Pedro González Anta, profesor de Contabilidad y Finanzas en la Universidad Abat Oliba y uno de los docentes que se incorporan en esta edición al Máster así lo entiende: "Lo considero crítico", argumenta, "en la medida en que son los ramos en los que se puede aportar más valor añadido con el asesoramiento personal e individualizado".

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NOVEDADES Fiel a la política de actualización continua del Máster, el bloque de Vida se ha iniciado con diversas novedades. "En primer lugar, se han incorporado nuevos docentes, profesionales de reconocido prestigio en el sector, tales como el propio Pedro González Anta, especialistas del despacho Crowe Horwarth Legal, así como directivos de entidades aseguradoras especialistas en los ramos analizados en el módulo", según explica a Mediario Carlos Solís, coordinador de la formación. Pero no sólo eso, Solís destaca, además, la introducción por primera vez de materias relacionadas con la labor de los asesores financieros. "Para ello", asegura el coordinador, "hemos introducido tanto temario como docentes del curso

de Asesor Financiero organizado por el CECAS, lo cual permitirá que los alumnos adquieran conocimientos sobre las directivas MIFID, así como sobre las futuras obligaciones que serán introducidas por la nueva directiva de distribución". "Lo cual supone", argumenta Solís, "un nuevo ejemplo de que el

Entre las novedades, se ha completado el módulo con formación de los mercados financieros

Master cumple con su compromiso de formación al más alto nivel, actual y profesional". Además, dentro de las novedades también hay que citar que se ha completado el módulo con formación relativa a los mercados financieros, así como los productos básicos que gestionan dichos mercados e incluyendo el análisis fiscal de los mismos. Como completa Carlos Solís, " de este modo, se obtiene un conocimiento completo que permitirá a los alumnos enfrentarse con garantías de éxito a la gestión de dichos productos". MÁS SOBRE VIDA Según destaca Pedro González Anta, uno de los aspectos más relevantes de este nuevo bloque del Máster es "la consideración de los diferentes ramos del se-

guro centrada en la persona como punto de referencia esencial de todos ellos", reflexiona el docente en relación al área; un ámbito en el que una formación adecuada es, para él, una condición esencial. "Es crítica", apuntilla. "La complejidad y sensibilidad de este ámbito hace insustituible la intervención individualizada, personal y profesional de un mediador". Y todo ello en relación a un ámbito con indudables ventajas para el negocio mediador, añade González Antas: "Destacaría muy especialmente la fidelización del cliente que implica gestionar aquellos seguros de mayor importancia personal. La coincidencia o proximidad entre el tomador y el asegurado es otra forma de superior proximidad con el cliente".

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18 SERVICIOS

FORMACIÓN

Hiscox renueva su colaboración con la Fundació Auditorium Tras la firma, la compañía aseguradora ratificó que "Cataluña es uno de los mercados más importantes para nuestra compañía" Vilma Fernández BARCELONA

avid Heras, director general de Hiscox España, y Lluís Ferrer, presidente del Col·legi, renovaron el pasado miércoles 14 de marzo el acuerdo de colaboración que mantienen ambas organizaciones, desde hace más de tres años, a través de la Fundació Auditorium. Lluís Ferrer

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"Para nosotros el canal de mediadores es único y estratégico"

señaló que “con Hiscox, vamos planificando a lo largo del año diferentes acciones en el ámbito de la formación, tanto de ciberriesgo, patrimonio, RC profesional y directivos, arte… siempre son bienvenidos". CIBERRIESGO EN PYMES "Para nosotros el canal de los mediadores es único y estratégico. Lógicamente, tenemos que ayudar a nuestros corredores a que entiendan lo que significan los riesgos cibernéticos y cómo poder asesorar a los clientes. El mundo ha cambiado, la tecnología nos está cambiando y en los próximos años los programas de seguros no van a ser exactamente como ahora. Nuestro deber como aseguradores es poner ese granito de arena", afirmó David Heras refiriéndose a la necesidad de formación que requiere

Foto: Momento de la firma que protagonizaron Lluís Ferrer, presidente del Col·legi, y David Heras, director general de Hiscox.

asesorar correctamente a pequeñas y medianas empresas. "Nosotros tenemos un foco muy especializado en pymes, ahí es donde queremos aportar, y tenemos una labor muy importante de marketing y de gerencia de riesgos", manifestó el director general de Hiscox.

CATALUÑA Tras la firma de la renovación, Hiscox recalcó, en palabras de David Heras, que "Cataluña es uno de los mercados más importantes para nuestra compañía y renovar nuestra colaboración con el Colegio de Barcelona es cla-

ve para seguir aumentando nuestros vínculos con sus corredores e impulsar nuestra presencia aquí. Además, es sustancial que esta relación sea bidireccional: por un lado, aprendemos de ellos, que son los verdaderos conocedores de su mercado, y, por otro lado, les ofrecemos todo nuestro conocimiento sobre el riesgo, así como programas de formación sobre temas específicos". SEGUROS DE ALTA GAMA Además del ciberriesgo desde Hiscox se insistió en su capacidad en seguros de alta gama. "Para un cliente especial con un patrimonio especial, con colecciones de arte o simplemente con unos contenidos elevados, necesita un seguro de alta gama que se adapte a sus necesidades".

AGENDA

Un intenso mes de mayo en formación a Fundació Auditorium presenta una apretada agenda formativa para el mes de mayo.

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MERCADO Y VENTAS Varios son los cursos programados en relación a cuestiones de mercado. La valoración de bienes y el lucro cesante protagoniza un curso el día 3 de mayo, mientras que el día 7 Hiscox colabora en una sesión sobre ciberriesgos. Los siniestros en Comunidades y los nuevos nichos de negocio que supo-

ne el cliente-familia también tienen su hueco durante este mes: la primera de ellas el día 23 y la segunda el 25. Pero también hay espacio para otro tipo de formación: sobre Tecnología y Ventas el día 9, a cargo del asesor colegial en este ámbito, sobre motivación (impartida por Josep Gendra) y sobre 'Social selling', centrada en la generación de contactos a través de Linkedin y que tiene como profesor al asesor de Tecnología colegial, Pau Llambí.

AGENDA DE FORMACIÓN (MAYO 2018) 3 de mayo Valoración de los bienes y del lucro cesante. Profesor: Rafael Nadal (ingeniero industrial, perito judicial y de seguros, mediador de seguros) y de Pere Prats (diplomado Cepreven, máster en Seguridad Industrial, mediador de seguros).

7 de mayo

23 de mayo Motivación para pasar a la acción. Profesor: Josep Gendra i Hom, executive coach, psicólogo, responsable de Formación de Negocio en Reale Seguros.

23 de mayo

Ciber seguros para empresas. Profesor: Francisco Antonio Alcaide (suscriptor senior Departamento de Riesgos Profesionales Hiscox)

Siniestros en Comunidades y sus particularidades. Profesor: Jordi Duran Tobias, responsable de la Actividad Pericial y Reparadora en Grupo ACM España.

9 de mayo

25 de mayo

Tecnología y Ventas. Profesor: Enric Vidal, socio director de Sales in Motion, asesor de Marketing y Ventas del Colegio y asesor del Área de Gestión Empresarial del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros.

10 de mayo El Convenio SDM: Reglas y Operativa Básica.

15 de mayo ¿Te gustaría saber cómo la responsabilidad empresarial impacta en tu resultado de negocio? Imparte: DKV Seguros.

12 millones de familias: Nuevas palancas y oportunidades comerciales Profesor: Santiago Goñi Lasheras, socio-director de 121 Consultores y asesor de Previsión Social del Col·legi.

30 de mayo Social Selling: Cómo generar contactos útiles en Linkedin. Profesor: Pau Llambí Feliu, CEO en Marketers Group, asesor de Tecnología del Col·legi.

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20 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

La entrada en vigor del Reglamento Europeo de Protección de Datos (II) n este segundo artículo dedicado a este Reglamento1 vamos a tratar algunos otros interrogantes que se observa que se mantienen abiertos respecto a las obligaciones y cambios precisos para adaptarse a esta norma; también, de ciertos entendimientos o interpretaciones que se difunden del mismo. No es exacto que el Reglamento Europeo, como a menudo se repite incluso por la propia AEPD, exija una actuación y vigilancia proactiva (preventiva o anticipatoria) en materia de seguridad y protección de datos. O ninguna medida en concreto como la seudonomización (encriptado o cifrado de los datos), certificaciones, adhesión a códigos de conducta o de otros. Mucho más exactamente, el Reglamento tiene la marcada

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"No es exacto que el Reglamento Europeo, exija una actuación y vigilancia proactiva en materia de seguridad y protección de datos" 1

e inédita singularidad de permitir a cada responsable del tratamiento la autoevaluación y autoreglamentación de las medidas a aplicar. También, a la hora de decidir si quiere utilizar el tratamiento para una finalidad distinta de aquella por la que fueron recogidos, lo que el Reglamento ahora permite (art. 6.4). Esto es lo importante, lo novedoso y lo que en mi opinión debe resaltarse. Y ello no para dejarse alarmar ni para intepretar intensivamente las obligaciones en materia de seguridad, sino para aprovechar la verdadera y cierta entrega de libertad de criterios que supone. Lógicamente, debe hacerse alguna clase de evaluación seria y digna de ese nombre, no cabe ni con esto se invita a defraudar la obligación pero, ciertamente, cabe recordar sus exactos términos y que el Reglamento no establece ningún método en concreto para la evaluación de las medidas de seguridad a adoptar.

Reglamento (UE) 2016/679, de 27 de abril de 2016.

Claramente y en definitiva, el Reglamento permite y opta por delegar en la valoración discrecional y propia de cada responsable de las medidas que tiene que aplicar junto con sus encargados (arts. 6.4, 24.1, 25.1,32.1 y 35.1 del Reglamento). Y se limita a proporcionarle unos criterios para que los pondere: la naturaleza de los datos, finalidades, riesgos para los derechos y libertades de las personas y otros conceptos jurídicos indeterminados. En el concreto caso de la mediación de seguros y su uso ordinario comercial, incluso cuando de manera incidental incluye datos referidos a la salud que no integran un tratamiento como tal espefíco, no se aprecia, ni el Reglamento permite deducirlo, que tengan ninguna particularidad de riesgo, ni comprometan en absoluto los derechos y libertades de las personas. Hay que decir que todo esto hace muy difícil, a poco que se apliquen unas medidas dentro

de lo razonable, y en tanto no exista un desarrollo legislativo que permita tal vez otra conclusión, que nadie pueda ser sancionado por incumplimiento de medidas seguridad: lo impide de nuevo un elemental sentido de la certeza del derecho y de la seguridad jurídica (de claro y seguro desarrollo jurisprudencial2) vista la apuesta continua del propio Reglamento por el propio criterio y valoración de cada responsable en los arts. 6.4, 24.1, 25.1,32.1 y 35.1 del Reglamento. En otras palabras, si resulta que el legislador se remite al criterio y a la valoración de cada responsable, en el que claramente delega la ponderación de una serie de factores, resultaría luego contradictorio sancionar por disconformidad con dicho criterio y ponderación si, efectivamente, el responsable lo hizo. Si contemplaba la posibilidad de no mostrarse de acuerdo, y además sancionar por ello, lo que

"El Reglamento tiene la singularidad de permitir a cada responsable del tratamiento la autoevaluación y autoreglamentación de las medidas a aplicar" debió hacer es no delegar, o bien señalar un método o pautas precisas, y no una combinación de conceptos jurídicos indeterminados para una materia que precisamente destaca por su transversalidad, esto es, por afectar a todo tipo de actividades y profesiones dispares. Pendiente de cualquier claraficación o desarrollo en la futura ley de protección de datos en la que la Agencia ha referido que trabaja permite, no sólo mantener las medidas de seguridad que hasta ahora venían aplicándose conforme a la legislación vigente, sino reducirlas o atenuarlas si ello se evalúa y justifica debida y demostrablemente. Además, es muy importante saber que el Reglamento Europeo

MED / 202 SERVICIOS

permite ahora utilizar los datos para una finalidad diferente a aquella para la que se recogieron sin consentimiento del interesado, por sorprendente que sea (art. 6.4 del Reglamento). De nuevo, evaluado por el propio responsable del tratamiento y “teniendo en cuenta” (dice el art, 6.4 del Reglamento sin referir siquiera una evaluación documentada o detallada), la relación entre las finalidades de uso (la inicial y aquella por la que se puede utilizar posteriormente), el contexto en que se recogieron, la naturaleza de los datos, las consecuencias para los interesados y las garantías adecuadas. Todo lo anterior puede enlazarse con la más amplia cuestión del consentimiento necesario para tratar los datos y el modo de documentarse, y efectuar el siguiente resumen: no necesita el mediador (corredor o agente) consentimiento del cliente para tratar sus datos con el fin de asesorarle, tarificar y buscar por él una posible póliza, si ha obtenido estos

"El Reglamento permite utilizar los datos para una finalidad diferente a aquel para el que se recogieron sin consentimiento del interesado"

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datos de manera demostrable del cliente (correo electrónico, formulario firmado, etc), y por lo tanto, esos datos son necesarios para las medidas precontractuales que el cliente ha solicitado, o para el contrato por el que se ha interesado: art. 6.1 b del Reglamento Europeo de Protección de Datos. Necesita únicamente proporcionarle la información que indica el Reglamento, y que incluye también la relativa

do el responsable así lo haya evaluado teniendo en cuenta los factores que proporciona el Reglamento y antes citados (compabilidad entre los fines, contexto en el que se recogieron los datos,etc). Me permito señalar que esto es lo que, previsiblemente, hará con mayor seguridad a partir de ahora bancaseguros. Sin embargo, si se desea pese a todo ahorrarse incertidumbres, y eximirse de dicha evaluación, puede

" Quien va a utilizar los datos puede organizarse como responsable de su propio tratamiento"

a los usos complementarios que se darán a los datos (otras pólizas de su posible interés, alternativas en caso de extinción, servicios complementarios). Pero no es necesario que el cliente firme este documento; basta con justificar que se le envió (correo electrónico). El mediador puede además utilizar directamente estos mismos datos para hacerle posteriormente otras ofertas para otras pólizas no solicitadas, o reemplazar una vez extinguida su póliza, pues estos usos diferentes pueden considerarse incluidos y dentro de los requisitos del art . 6.4 del Reglamento Europeo citados antes, siempre y cuan-

optarse por informar desde un principio al cliente que sus datos se utilizarán con otras finalidades posteriores. Como última cuestión a tratar en este artículo, está la diferencia entre el encargado y el responsable. Sin duda que confundidos o desorientados por el consejo no acertado de sus consultorías, se han comprobado casos de mediadores de seguros que reciben de sus clientes asegurados para su firma, contratos o acuerdos de obligaciones en los que el mediador es considerado como encargado del tratamiento de los datos del cliente asegurado. No es necesario ni correcto firmar este tipo de contratos. El

corredor de seguros puede tratar como responsable los datos de sus clientes, incluso antes de que lo sean cuando meramente se han dirigido a ellos para una tarificación: art. 63.3 Ley 26/2006, de Mediación. En el mismo caso se halla el agente de seguros en su condición de encargado de la aseguradora, que puede igualmente tratar los datos como responsable, no como encargado. Un encargado del tratamiento es aquel (art. 4.7 del Reglamento Europeo de Protección de Datos) que trata datos por cuenta del responsable del fichero. El encargado del tratamiento (art. 28.1 Reglamento Europeo), trata en definitiva los

2

“…El elemento subjetivo de la infracción, sin el cual no cabe reproche sancionador alguno, queda excluido cuando la conducta enjuiciada encuentra respaldo en una interpretación fundada y sostenible de la norma” Sentencia de la Audiencia Nacional (Sala de lo Contencioso-Administrativo) de 12 de mayo de 2004, fdto jco. V (Aranzadi RJCA 2004\533). Sobre la certeza del derecho como garantía frente a sanciones e infracciones, puede verse también

1122 meses, argumentos

datos únicamente gracias a que el responsable se los cede y sin una finalidad de titularidad propia, sin ánimo o necesidad de ser el titular de los datos, sino que todo el anterior (fin, ánimo y necesidad de utilizar los datos como propias, y quien le cede), es del responsable, a quien el encargado presta un servicio concebido concebido implícita pero claramente como accesorio, limitado, o incidental. También existen casos en los que legalmente se queda constreñido a la condición de encargado del tratamiento; caso de los colaboradores externos o de los agentes de seguros respecto de las aseguradoras. Con mayor motivo, donde el legislador guarda silencio3, no hay obligación de organizar las cosas de ese modo, y quien va a utilizar los datos puede organizarse como responsable de su propio tratamiento si sus fines tienen entidad o peso propio, o simplemente preferiere hacerlo así. Y respecto a la licitud de la comunicación o cesión de los datos por parte del cliente diferentes de los propios (por ejemplo, sus empleados o de otros asegurados) basta con que se acoja a cualquiera de las posibilidades legales del mediador destinatario o responsable para recibirlos como tal responsable (de nuevo, ex art 6.1 Reglamento; ser necesario para la ejecución de un contrato, cumplir una obligación legal, etc) y con que se proporcione a los interesados la información específica contemplada para estos casos en los que los datos no se recogen directamente del interesado (previstas en el art. 14 del Reglamento Europeo).

la Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 13 de junio de 2000, Fjco II (Revista Jurídica de Cataluña, IV, 2000, pág. 136 y ss) y la Sentencia del Tribunal Constitucional de 26 de abril de 1990. 3

"Ubi lex voluit, dixit; ubi noluit, tacuit”: Lo que la ley quiere, lo dice; cuando no quiere, calla.

Regulación

E

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l seguro es uno de los sectores de negocio más controlados y regulados, tanto en nuestro país como en toda Europa. Procesos y formas de proceder están sometidos a una estricta legislación, con el objetivo de mantener

su seguridad y viabilidad y proteger al consumidor. Gracias a ello, por ejemplo, ha sido de los pocos mercados financieros en superar 'con nota' la reciente crisis, sin necesidad de ayudas estatales para mantener a salvo su solvencia.

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24 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Alquilar un piso, un lujo en las grandes ciudades El precio de los inmuebles ha aumentado más de un 20 % en el último año, según el portal inmobiliario de referencia Idealista a renta de los alquileres no para de subir en las grandes ciudades como Madrid y Barcelona y ya se sitúa por encima de las cifras de antes de la crisis económica. Para muestra, un botón: En Barcelona, según el Incasòl (Institut Català del Sòl), durante el último trimestre de 2017, el precio medio de los nuevos contratos superó por primera vez los 900 euros mensuales. Tanto se han incrementado los alquileres que muchos no dudan en asegurar que se trata de la nueva burbuja inmobiliaria. Y es que, aunque los precios más altos se registran en las capitales, la tendencia alcista ha ido contagiando a los demás municipios y ya se puede hablar de un aumento generalizado. Según asegura el portal inmobiliario Idealista, uno de los referentes en el sector, el precio de los alquileres ha aumentado un 20,9 % en el último año.

L

OFERTA Y DEMANDA El incremento de los precios se explica -en parte- por la leve recuperación de la economía pero, sobre todo, por la falta de oferta, condicionada por el ascenso de las ventas de pisos. Según el mismo portal, muchos propietarios con ganas de vender sus pisos no lo hicieron durante los años de crisis económica por la baja rentabilidad que les ofrecía el mercado. En ese momento, destinaron sus inmuebles al alquiler, aumentando así la oferta. Ahora, con los precios de compra más altos, muchos han decidido poner a la venta sus propiedades, reduciendo considerablemente la oferta de pisos en alquiler. Si a esta circunstancia se le suma la alta rentabilidad que supone para los propietarios alquilar los pisos a turistas, nos encontramos con un escenario desolador para los arrendatarios de vivienda habitual. LOS RIESGOS PARA EL ARRENDADOR Para los arrendadores -claro está- el panorama es totalmente inverso, ya que están en una posición de fuerza. Esto les permite poder hacer una selección más exhaustiva de los inquilinos que van a vivir en su propiedad. Pero, sin duda, la mayor preocu-

LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG ALQUILER ARAG Alquiler es una póliza que da garantías a los propietarios que alquilan su piso ante cualquier imprevisto, incluso en casos de impago. En primer lugar porque antes de la contratación de la póliza, ARAG realiza un estudio del futuro inquilino verificando su solvencia tanto a nivel de ingresos como que no conste en ningún fichero de morosidad. El seguro se hace cargo de las rentas impagadas por parte de los arrendatarios hasta que se solucione el problema legalmente y siempre según los límites establecidos en el momento de contratación de la póliza. También se ocupa de la defensa y la reclamación en caso de incumplimiento de contrato y la indemnización por actos vandálicos ya sea al contenido como al continente. ARAG Alquiler proporciona defensa de responsabilidad penal y el asegurado cuenta también con un servicio de atención jurídica telefónica a su disposición para resolver cualquier duda legal.

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Cómo encontrar al inquilino perfecto Según datos judiciales, la mayor parte de los desahucios que se producen en España son de pisos alquilados pación de los propietarios que tienen pisos en alquiler es que los inquilinos no cumplan con los pagos y tengan que empezar un proceso de desahucio, un hecho que, lamentablemente, es difícil prever. De hecho, según datos judiciales, la mayoría de los desahucios que se producen en España son de pisos alquilados. El mecanismo judicial se activa cuando el propietario del piso denuncia un impago

en la cuota de alquiler. Para no tener que llevar personalmente un proceso de estas características, muchos propietarios se hacen antes de nada con un seguro de alquiler, que pueda encargarse de solucionar cualquier problema que surja con el inquilino, sobre todo, si hay que reclamar impagos, establecer una mediación con el inquilino o -en el peor de los casos- empezar un proceso legal.

Tener contratado un seguro de alquiler es básico para vivir tranqu i lo, p e ro e x i s te n otras medidas que pueden ayudar a los propietarios a encontrar al inquilino perfecto. Primero, se debe comprobar su solvencia en cuanto a ingresos pero, para más seguridad, puede pedirse un aval, tanto personal como bancario. La ley también permite pedir al inquilino garantías adicionales, además del pago de la fianza, que puedan destinarse a cubrir posibles impagos o destrozos en el inmueble. Otra recomendación es hacer una selección cuidadosa del inquilino basándose, no sólo en sus ingresos, sino también valorando su estilo de vida y el uso que le va a dar a la vivienda.