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ASESORÍA JURÍDICA

Lagun Aro presentan novedades en Autos, Hogar y Vida. p. 10-12

Seguridad y protección de datos en las webs. p. 19

Próximos cursos formativos en la agenda colegial. p. 23

Las declaraciones sobre el riesgo en la póliza (II). p. 24-25

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XVI OCTUBRE DE 2017

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Terrorismo, un riesgo al alza. p. 14-15

TEMA DEL MES

La crisis que puso a prueba la cintura del sector asegurador

AUTÓNOMOS

Mejoras en la Ley de Autónomos, pero no las suficientes En 2016 se inició en el Congreso de los Diputados una propuesta de mejora de las condiciones fiscales, administrativas y sociales con la tramitación de la Ley de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo, más conocida como nueva Ley de Autónomos. Un texto que está aún en trámite y que, a pesar de recoger diversas mejoras para este colectivo, se ha dejado en el tintero algunas reivindicaciones históricas de estos profesionales. p. 16

tema

MERCADO

Personas mayores, necesidades aseguradoras especiales

l punto de salida, o de caída, más bien, fue el desplome de las hipotecas subprime y el consecuente derrumbe de la estadounidense Lehman Brothers en 2008. La crisis ha sido larga y terrible encuanto sus consecuencias económicas y sociales y en cuanto a su alcance, que ha abarcado todo el planeta.

ENTREVISTA

Nuestro país no ha escapado indemne y ha sufrido, aún sufre, efectos de esta larga crisis que ya parece, al menos, remitir. El sector asegurador, por su caracter procíclico pero también por su espíritu conservador, ha salido poco malparado de estos años: ya en 2014, volvió a ver números positivos en su cuenta de resultados.

Muchas cosas han cambiado en estos años, en los que nos hemos vuelto más tecnológicos y estamos más conectados. El seguro, mientras, trata de adaptarse a esta nueva realidad sin perder de vista esa estabilidad que le ha hecho superar sin despeinarse los terremotos financieros que han hecho temblar la banca. p. 2-5

El 1 de octubre se celebró el día internacional de las personas mayores que, si se ubica en la franja de edad de más de 55 años, en España, según un estudio presentado recientemente por MetLife, es el grupo de consumidores que más reconoce gastar en seguros. Un 66 % asegura que invierte en este tipo de productos entre 500 y 2 000 euros al año. p. 8

CARLOS SOLÍS, Coordinador del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros

“Los profesionales destacados del sector deben ser profesionales globales, con habilidades técnicas y en el campo de la estrategia”. p. 20-23

Martín Navaz, Presidente de ADECOSE

“Ante una gran oportunidad” p. 6-7

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02 TEMA DEL MES: 10 AÑOS DE CRISIS

BALANCE

FAMILIAS MENOS ENDEUDADAS. El endeudamiento de las familias fue del 103,5 % de su renta disponible en septiembre de 2016 frente al 134 % de 2007, su máximo histórico.

Sin rescates multimillonarios como los que ha requerido el sector bancario, el seguro ha demostrado su resistencia incluso durante uno de los ciclos más aciagos para la economía mundial. El gasto en seguros ha vuelto a crecer y el volumen de primas es hoy mayor que el de 2008.

La crisis que puso a prueba al sector asegurador Óscar Bordona MADRID

l mes de septiembre de 2008 un producto bancario, las hipotecas subprime, lograban su ominosa fama tras provocar que la cuarta entidad bancaria de Estados Unidos echase el cierre. La caída de Lehman Brothers después de 158 años de historia prendió la mecha de una de las peores crisis del capitalismo. España fue uno de los países más afectados por el bluf del ladrillo. Mención aparte de su propio rescate bancario, la caída del 7 % del PIB multiplicó la tasa de desempleo por cuatro -rozó el 26 % en 2012- y la deuda por tres. En paralelo, forzó la subida de impuestos, sobre todo el IVA -el general pasó del 16 % al 21 %, amén de un duro recorte del gasto público. Y el ajuste continúa ya que Bruselas mantiene el expediente abierto a España por déficit excesivo. El pinchazo inmobiliario ha tenido otros efectos que siembran de incógnitas el futuro del Estado del bienestar y la economía: por ejemplo, la caída de los salarios que un reciente informe de Funcas cifra en un 12 % entre 2008

y 2015 para los nuevos contratos; o el aumento de la edad de jubilación hasta los 67 años y el abandono a partir de 2013 de la norma que revalorizaba de forma automática las pensiones al compás del IPC. RECUPERACIÓN GENERAL... Pero como es sabido, a partir de 2014 muchos indicadores reverdecieron con la vuelta al creci-

miento de la economía que se ha acelerado en los dos años posteriores hasta volver a tasas interanuales precrisis. Otro de los indicadores fundamentales, el número de empresas, inició su remontada en 2015 y ya ha recuperado el nivel de 2010. Gracias a su carácter procíclico, el seguro aprovechó los vientos de cola y con los resultados del ejercicio 2014, el sector dio por

superada la crisis al anotarse un crecimiento del 0,8 % en el ramo de No Vida, algo que no sucedía desde 2010. Aún así, la facturación de aquel año todavía acusó un ligero descenso respecto a 2013 (el 0,84 %). En 2015, Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de Seguros, resumía el impacto de la recesión diciendo que el sector “ha atravesado la crisis de una forma suave”.

EL MERCADO TIENE POTENCIAL PARA CRECER, SOBRE TODO EN 'VIDA' A cierre de 2016, la penetración del seguro en la economía (primas comparadas con el PIB) fue del 5,74 %, un récord histórico que recoge el informe 'El mercado español de seguros en 2016', editado por Mapfre. El ramo de 'Vida' encabeza esta recuperación tras crecer de 2015 a 2016 un 21,8 % y es, además, donde más margen de mejora hay. El contexto positivo favorecerá que se mantenga la tónica de crecimiento del sector asegurador

si la economía logra crecer como en los últimos tres años, algo que parece garantizado al menos hasta 2018. No obstante los expertos creen que se avecina una nueva fase con tasas de crecimiento más modestas que repercutirán en los productos de No Vida y Vida-Riesgo; mientras ni a los de VidaAhorro ni a las rentas vitalicias tradicionales les favorecen los bajos tipos de interés, aunque han mejorado sus resultados últimamente.

... Y EN EL SEGURO En 2016, las primas del ramo No Vida aumentaron un 4,7 %, más de un punto por encima de un PIB nacional que, a día de hoy, casi ha recuperado todo lo perdido desde 2008. El fuerte crecimiento del consumo interno -principal palanca de la actual coyuntura- con ayuda de un petróleo más barato y tipos de interés históricamente bajos, puede explicar en gran medida que se haya roto un récord histórico en marzo de este año: el número de vehículos asegurados superó por primera vez la barrera de los 30 millones tras crecer un 2 % respecto a 2016. Lo que aún no se ha enjugado es la pérdida de riqueza durante los años negros. Desde su máximo de 2007 cuando el PIB per cápita llegó a suponer el 103 % de la media de la UE, el año pasado se quedó en el 92 % -y ya van dos años-. Es lógico si se tiene en cuenta que la tasa de paro, hoy, del 17 %, aún no ha recuperado su nivel inmediatamente anterior a la crisis cuando rondaba el 8,5 %. Aún así, el gasto de los españoles en seguros se disparó un 12,4 % en 2016 hasta

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TEMA DEL MES: 10 AÑOS DE CRISIS

En facturación, el mercado asegurador es hoy mayor que el de 2008

DIGITALIZACIÓN

los 1372,9 euros per cápita, según el balance del mercado que coordina la Fundación Mapfre. De esa cantidad, 703,8 euros se destinaron al ramo No Vida y el resto (669 euros), a seguros de Vida.

La crisis y cambios de hábitos del consumidor han llevado al sector a invertir en tecnología para ser más ágiles y ofrecer nuevos servicios

MÁS PRIMAS En términos de facturación y a pesar de la guerra de precios librada sobre todo en los ramos masa, el mercado asegurador español es hoy mayor que el de 2008. En Vida, la expansión de las primas hasta 2016 es del 16,3 %, mientras que en el caso de No Vida roza el 3 %. Dentro de este último grupo de seguros, el de Autos es uno de los que mejor ejemplifica el reto que ha supuesto la crisis para el sector. Con todo, en 2016 logró un alza del 5,1 %, su segundo resultado positivo desde 2007, "gracias al aumento de las matriculaciones y a la mayor contratación de productos de gama alta", concreta el informe de Fundación Mapfre. Además, la prima media también progresó un 2,3 % deteniendo la tendencia a la baja de los últimos años. Otro de los 'brotes verdes' que se aprecian a 10 años vista tiene que ver con la rentabilidad de los capitales propios tras cinco años de retrocesos. En 2016, el retorno sobre patrimonio (ROE) fue del 10,7 %. Los cambios normativos también han sido protagonistas de este período. Destaca Solvencia II en 2016. Los últimos datos indican que a pesar de los mayores requerimientos de capital, la solvencia del sector presenta, "en términos generales, una situación saneada", sentencia el informe.

El autoservicio y el pago por uso, dos tendencias con futuro Ó.B. MADRID

igitalización ha sido el término de moda en la última década, sobre todo en un sector como el asegurador donde había una evolución pendiente. Las aseguradoras se han esforzado en "buscar al cliente allá donde él se encuentre, en poner a su disposición una experiencia excepcional a través del canal que elija para comunicarse con nosotros. Y todo esto pasa gracias a la tecnología", reconoce Josué Sanz, director general de Desarrollo de Negocio de Liberty. Porque clientes de todas las edades ya usaban la tecnología para buscar y contrastar información y opiniones sobre el producto antes de la compra. "Para adaptarnos a dicha transformación debemos ser más ágiles, más eficaces y estar, si cabe, aún más centrados en el cliente", razona Cristina del Ama, directora general de Allianz; algo que se ha abordado contando "con la mediación", asegura. Volviendo al cliente, se trata de

El Internet de las Cosas sirve para detectar riesgos y a la vez oportunidades de negocio

1122 meses, argumentos

MACROTENDENCIAS El uso del Big Data como herramienta de análisis y segmentación del cliente así como para la gestión de sus servicios; la ampliación de canales de distribución para hacer frente a la competencia; el aumento de proyectos bajo el modelo del Insurtech y el Peer to Peer Insurance, junto a la aplicación de la tecnología al sector del automóvil, ya sea para prevenir riesgos como para detectar otros que podrían requerir cobertura, son las principales macrotendencias que detecta el informe 'Panorama económico y sectorial 2017', editado por la Fundación Mapfre.

fomentar el autoservicio "que permite al cliente gestionar por sí mismo su producto en cualquier lugar y momento", explican desde Mapfre. CLIENTES 'EMPODERADOS' Las nuevas tecnologías, a su vez, son la llave para diseñar y comercializar la oferta aseguradora de una forma diferente gracias, por ejemplo, al Internet de las Cosas, que permite medir el uso del objeto asegurado y añadir otros servicios en ramos como Hogar y Autos. "El cliente se siente 'empoderado'", describe Sanz, en referencia a una mayor capacidad de decisión "sobre los productos y

Otras de las que menciona, ligadas a la tecnología y la innovación, tienen que ver con el Internet de las Cosas (IoT) como medio para monitorizar dispositivos de uso cotidiano y detectar tanto riesgos como oportunidades de negocio. El documento señala asimismo que, sobre todo ligado al automóvil, "proseguirá la tendencia hacia el desarrollo de los seguros basados en uso", pero también de aquellos ligados al comportamiento del conductor. Otra estrategia que tendrá continuidad es la gestión de todo lo relacionado con la póliza a través de apps.

servicios que adquiere; por ello además es más exigente". Junto a esto, en su opinión los cambios socioculturales de los últimos años han elevado la exigencia en cuanto a "transparencia, buen gobierno y confianza". Su recomendación es "ser completamente proactivos en lo que a transparencia se refiere, demostrando credibilidad y solvencia a cada una de las personas que confían en nosotros". La automatización, no obstante, se critica a veces desde el sector de la mediación porque puede menoscabar la calidad de la atención al cliente. Carlos Hernández, subdirector general comercial de SegurCaixa Adeslas, señala al respecto que la

receta anticrisis que les ha permitido crecer de forma rentable durante estos años "con una mejora constante del ratio combinado" ha consistido en "ofrecer el mejor servicio, no los precios más bajos". "Desde esa óptica, la transformación digital no es para nosotros un fin, sino una vía más para lograrlo", añade. En esta línea, el responsable de Liberty habla de un nuevo modelo de organización diseñado en función no de los distintos ramos sino de "los momentos de la verdad de nuestros clientes y mediadores con nosotros, partiendo de su voz para mejorar nuestros procesos internos y volviendo a revisarlos con ellos".

Seguridad

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l seguro es una industria que proporciona productos y servicios que protegen ante posibles eventualidades que dañen nuestro patrimonio o seguridad (personal, familiar o empresarial). Por tanto, esta industria y sus productos permiten a

personas, familias y empresas recuperar sus bienes, propiedades o capital cuando se ven afectado por el incidente ante el cual se han asegurado. Esta función aporta seguridad y les permite superar adversidades en las mejores condiciones.

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TEMA DEL MES: 10 AÑOS DE CRISIS

RAMOS

Pensiones y seguros de Salud, la cara y la cruz del sector a lo largo de la crisis Unespa sigue alertando de que el sistema público no asegura la actual tasa de cobertura a los futuros jubilados y propone que se ahorre para la jubilación a través de la nómina Ó.B. MADRID

n los últimos cuatro años, las familias españolas han duplicado sus recursos en fondos de inversión; los fondos de pensiones, por su parte, han logrado crecer en ese mismo período hasta alcanzar a finales de 2016 un nuevo máximo histórico. Aún así, los datos que sobre la materia publica anualmente Inverco indican que el ahorro de las familias en planes de pensiones y seguros (15,7 %) es menos de la mitad que la media europea (38,3 %), mientras que sucede casi lo contrario cuando se trata de destinar parte de la renta a depósitos y efectivo (42,2 % frente al 29,6 % de Europa). Está claro que el español confía, antes que en el sector privado, en el sistema público de pensiones. "El problema es que su generosidad menguará", predice Luis Miguel Ávalos, director del Área de Seguros Personales de Unespa.

"Actualmente, la prestación por jubilación equivale, de media, a un 80 % del último salario", pero a la larga dejará de ser así por mor del factor de sostenibilidad introducido en 2013. Pero, ¿se está haciendo algo para lograr la complementariedad entre ambos sistemas? "El Gobierno se comprometió por ley a remitir a los cotizantes mayores de 50 años una carta informando sobre la pensión pública estimada" pero, "no se ha enviado todavía", recuerda. Desde la patronal aseguradora consideran que el entorno "más fácil y adecuado" para generar el ahorro para la jubilación es el laboral. "En muchos países de Europa, los trabajadores reciben parte de su retribución en forma de aportaciones a instrumentos de previsión social complementaria", ilustra Ávalos. Y aunque en España esto ya existe, el reto es "llevar la previsión social al mundo de la pyme". Otro problema a la hora de canalizar ahorro e inversión por

presenta

El ahorro en planes de pensiones y seguros es menos de la mitad que la media europea parte del ramo de Vida son los bajos tipos de interés actuales. Desde Mapfre se indica que, no

obstante, los clientes "cada vez son más conscientes de la necesidad de asumir más riesgo" para aumentar la rentabilidad. Este año ha abierto tanto en Madrid como en Barcelona unas oficinas denominadas Mapfre Gestión Patrimonial para reforzar sus canales de atención. La directora general de Allianz, Cristina del Ama, afirma que en esta materia es "clave apostar por un buen asesoramiento a nuestros clientes. Ahí, el rol de nuestros mediadores es capital". "También apostamos por los unit

MÁS MUTUALISMO El pasado inmediato y el futuro del seguro de Salud es muy distinto. Tras crecer cerca del 3 % anual los últimos cinco años, su principal reto de cara al futuro estriba, para Unespa, en ampliar el radio de acción de la colaboración público-privada. Ávalos propone utilizar el "mutualismo administrativo" para extender "la asistencia que presta el seguro privado a otros empleados públicos (más allá de Muface, Mugeju e Isfas) y colectivos como los trabajadores autónomos".

NOMINADA A LA MILLOR ASSEGURANÇA DE SALUT DEL MERCAT PER: T

NÇA DE SALU

SEGURA DE LA SEVA AS

linked", añade, y revela que estas "soluciones aseguradoras están despertando un gran interés". Josué Sanz, responsable de Desarrollo de Negocio en Liberty recuerda que la futura Ley de Distribución de Seguros y la normativa PRIIPs inciden en la necesidad de hacer todos estos productos "más transparentes y comparables para los clientes", algo que, en su opinión, ayudará a explotar este ramo.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Conseguirá la Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario su objetivo de proteger al consumidor ante abusos vinculados a los préstamos hipotecarios?

EL FUTURO MARTÍN NAVAZ, PRESIDENTE DE ADECOSE

EDITORIAL

Ante una gran oportunidad Superar la crisis e ha dicho hasta la saciedad: el seguro puede vanagloriarse de que, dentro del sector financiero, ha sido uno de los mejor parados de este duro periodo de larga y global crisis financiera. Ello no quiere decir, qué duda cabe, que hayamos salido indemnes ni que no haya supuesto esfuerzos. Ha sido -está siendo- una época muy difícil: para las familias y empresas que son nuestros clientes, para nuestros negocios, para la mayoría de los mortales. Pero el trabajo realizado de forma previa por el sector, la solvencia, la prudencia, el control del riesgo, nos han hecho situarnos en este nuevo contexto sin que hayamos necesitado rescates o similar, cosa que no todos los sectores financieros pueden decir. ¿Tenemos todo el trabajo hecho? Evidentemente, no. Vivimos en un entorno cambiante al que hay que adaptarse: lo que nos sirvió ayer, puede no servirnos mañana. Hemos de estar atentos, al día, dispuestos al cambio que aporta valor. A aprender, a reciclarnos, a dar más y mejor, a perfeccionar nuestro servicio sin perder nuestra esencia, a optimizar nuestro trabajo sin que se resienta nuestra calidad. Tenemos como reto las tecnologías bien aplicadas y ahondar en ramos nuevos o que no han sido tradicionalmente los considerados 'los nuestros', como Vida, pero que pueden suponer un revulsivo en nuestras carteras. El colectivo de la mediación está haciendo en su conjunto un esfuerzo significativo, olvidando la idea -que no deja de ser un recurso fácil-, de echar la culpa a los otros de lo que sucede en el entorno. Se ha hecho una reflexión importante, que conlleva poner el acento en lo que cada uno puede hacer y debe cambiar, orientándose, de verdad, en el cliente. La solución para mantenerse y mejorar pasa por la profesionalidad, la formación, por el trabajo duro y la conciencia y el esfuerzo colectivo. Y por un poquito de suerte, claro, pero como esta no nos la asegura nadie, sigamos trabajando en los ingredientes que sí están a nuestro alcance.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Mònica Catalán, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios:

róximamente –cuando la actualidad política lo permita- el Gobierno enviará a las Cortes Generales el Proyecto de Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario. La tramitación de esta normativa en el ordenamiento español viene impuesta por la obligación de transponer la Directiva 2014/17/UE sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, transposición que debería haberse llevado a cabo con fecha límite el 24 de febrero de 2016 pero que, por circunstancias que no vienen al caso, se ha visto postergada hasta la fecha. Desde ADECOSE estamos siguiendo con total dedicación, tanto durante la tramitación de la Directiva -para lo cual estuvimos en permanente contacto con el eurodiputado ponente de la misma, el español Antolín Sánchez-Presedo-, como en la tramitación del Anteproyecto, para lo cual presentamos observaciones en el trámite de audiencia de la Secretaría General del Tesoro y Política

Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997

Financiera en septiembre de 2016 -algunas de las cuales han sido recogidas literalmente en el actual artículo 8- y, más recientemente, en el trámite de audiencia del Consejo de Estado que finalizó a mediados de agosto de este año. Tal como hemos apuntando en el título de este artículo, estamos ante una gran oportunidad. Y ello, porque tanto en la Directiva, como en el actual texto del Anteproyecto de Ley, se prohíben las prácticas de venta vinculada al préstamo hipotecario en una clara tendencia de protección al consumidor que no existía hasta la fecha, si bien las entidades financieras prestamistas “podrán requerir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumpli-

Impresión: Lito Stamp MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la publicación. MEDIARIO es una publicación plural que difunde informaciones de utilidad e interés relacionadas con la Mediación y sus profesionales. La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colabora-

miento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario”. Pero la gran oportunidad a la que aludimos va más allá, ya que la nueva normativa plantea, en relación con estos seguros requeridos, que las entidades financieras “deberán aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan un nivel de garantías equivalente a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. En ningún caso la aceptación por el prestamista de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo en productos vinculados”. Por tanto, se abre la puerta para el consumidor de presentar seguros alternativos que tengan las mismas garantías que los ofrecidos por las entidades financieras en relación con el

dores, pero no las comparte necesariamente, ya que sólo hace propios los contenidos difundidos a través del editorial. COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org

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"Se abre la puerta para el consumidor de presentar seguros alternativos" préstamo hipotecario sin ser penalizado en las condiciones de su préstamo. Lamentablemente, el texto actual del artículo 8 del Anteproyecto ha suprimido dos cambios sustanciales con respecto a los dos textos anteriores que habían sido incluidos a propuesta de ADECOSE, que trataremos de que se incorporen de nuevo en la fase parlamentaria. Por un lado, que la entidad prestamista no pueda cobrar gastos suplementarios ligados al análisis comparativo que pueda realizar de cara a verificar las pólizas alternativas que le presente el consumidor, como ocurre en otros mercados como el francés y, por otro, que la entidad financiera no pueda empeorar las condiciones, de cualquier naturaleza, del préstamo cuando acepte una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte, no sólo en los productos vinculados, sino también en los productos combinados, para que el consumidor no pueda verse perjudicado en aspectos clave como en el tipo de interés concedido en dicho préstamo. Confiemos en que el Parlamento recoja estas dos propuestas que plantearemos en la tramitación del Proyecto que próximamente se inicie, de modo que la gran oportunidad a la que aludíamos sea una realidad y así los consumidores puedan contratar los seguros de sus préstamos hipotecarios con la entidad aseguradora y el canal de distribución de seguros que prefieran en un mercado regido por una justa competencia.

EL EXPERTO JOSÉ LUIS CASERO GIMÓN, PRESIDENTE DE ARHOE-COMISIÓN NACIONAL PARA LA RACIONALIZACIÓN DE LOS HORARIOS ESPAÑOLES Y EMPRESARIO

La racionalidad de horarios para la conciliación y mejora de la productividad El punto de partida. La racionalización de los horarios puede definirse como el arte de gestionar el tiempo con objeto de sacarle el mayor provecho posible. Somos tiempo, y el horario como tal está en la configuración de nuestra actividad como seres humanos en sus diferentes facetas. Este es el punto de partida hacia la consecución real y efectiva de derechos fundamentales como son la igualdad y la conciliación, y la mejora de objetivos lícitos en cualquier organización como son la mejora de la productividad y competitividad. ¿Y cuál es el estado actual de estos parámetros en nuestro país? Datos. Los datos nos desbordan. Desde el punto de vista empresarial, los españoles trabajaron una media de más de 200 horas en comparación con países como Alemania, Dinamarca u Holanda (OCDE). Y en cuanto a productividad por hora estamos en 107,1 puntos (Eurostat) por encima de la media 100 UE, pero lejos de 124,8 Alemania o 132,5 Bélgica. Desde una perspectiva personal, al 45 % de los españoles les resulta “difícil realizar sus tareas familiares” y el 36,6 % dispone de menos de tres horas libres al día (CIS). Desde el punto de vista social, España es el cuarto peor país de Europa para la conciliación después de Luxemburgo, Malta y Chipre (Eurostat). La encuesta de usos del tiempo señala que la diferencia de tiempo dedicado por hombres y mujeres al empleo es del 15 %. La diferencia en el tiempo del cui-

dado ( hogar) es del 77 % entre ambos sexos. Y no hablemos de la brecha salarial entre hombres y mujeres, que nos da datos como que una mujer tendría que trabajar 79 días más al año para ganar lo mismo que un hombre (Informe UGT). Diagnóstico. Son muchos los datos que denotan que deberíamos mejorar el modelo socioeconómico de nuestro país, donde tradicionalmente no se ha premiado el talento sino la presencia en el puesto de trabajo. Un mal horario en términos ge-

decirlo, productiva y eficiente. En nuestra web (www.horariosenespana.com) puede consultarse un documento que se ha trasladado a todas las fuerzas políticas con 50 medidas concretas que favorecen la conciliación, y que hemos trabajado un grupo de expertos siempre abiertos a sugerencias de toda la ciudadanía. Por no extenderme, incluye varios ejes, desde el social (finalización del prime time televisivo a las 23:15 horas con regla general, derecho a desconectar en horario no laboral), el laboral

"Es hora de empezar a construir esa configuración deseable de una sociedad más moderna, justa, productiva y eficiente" nerales nos hace perder oportunidades de ser más productivos, eficientes y, sobre todo, perder libertad para usar el necesario tiempo para hacer lo que cada uno quiera y pueda hacer. Propuestas y medidas. Es hora de empezar a construir sobre propuestas y medidas esa configuración deseable de una sociedad más moderna, justa y, por qué no

(flexibilización de horarios de entrada y salida, teletrabajo parcial para algunos sectores, fomentar almuerzo de trabajo de 1 hora como máximo) y el institucional (aplicación de la conciliación en la Administración especialmente en los trabajadores de la misma, fomentar la figura de agente de igualdad en las propias Administraciones).

Y, además, una medida que considero de especial relevancia, sobre todo por su origen (a petición de empresas e incluida en los programas electorales de las principales fuerzas políticas): el Sello horarios Racionales-SHR. Este sello fue presentado por ARHOE el pasado mes de mayo con TÜV Rheinland, entidad líder a nivel mundial en su sector y que audita de manera independiente a las organizaciones, que quieran contar con un certificado de “calidad horaria y laboral”. Ya hay empresas certificadas (REALE Seguros fue la primera) y contamos con apoyos de diferentes tipos de entidades públicas. Este sello es una herramienta más para diagnosticar el estado de conciliación en la empresa desde el punto de vista horario y otros parámetros laborales orientados a la excelencia, no solo empresarial sino también con un profundo respeto a los derechos de los trabajadores. Al Sello Horarios Racionales, adscrito al ámbito de las organizaciones, han de sumarse otras medidas relativas al espacio de las relaciones laborales, la familia, al sistema educativo, al rural o al de los medios de comunicación, entre otros, en donde la Administración tiene mucho que hacer. Quiero creer que estamos, nunca mejor dicho, a tiempo de ponernos entre todos manos a la obra, para que con ideas, propuestas, debate, diálogo y acción se pueda mejorar la vida de los ciudadanos y ciudadanas de España de manera íntegra, desde la perspectiva personal, familiar, laboral y empresarial.

TIEMPO ASEGURADOR

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

CLIENTES MEJOR INFORMADOS

El 60 % de las personas que firma una póliza no sabe exactamente qué contrata. Por ello, Unespa ha puesto en marcha varias iniciativas para simplificar y clarificar los contratos, así como las comunicaciones con los clientes.

CAMBIO Y ESTABILIDAD

En el largo proceso que ha supuesto la reciente crisis económica, la industria aseguradora ha conseguido mantener estable su base de funcionamiento, a la vez que va incorporando diversos avances tecnológicos.

VIDA, POR EL BANCO, MÁS CARA

Contratar un seguro de Vida a través de un banco puede suponer, por término medio, pagar un 48,3 % más que si se adquiere por medio de una aseguradora tradicional, según un informe elaborado por Global Actuarial.

AUMENTAN LOS 'INFIELES'

La tendencia de infidelidad entre los asegurados ha crecido un 1,9 % en Autos y un 1,2 % en Hogar durante el primer semestre de este año, según sendos estudios elaborados y publicados por Gain Dynamics.

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08 MERCADO

DEMOGRAFÍA

Más servicios para los mayores pero escasa oferta específica

DAÑOS MATERIALES EN AUTOS. Según la memoria 'Estamos Seguros 2016' los mayores tienen más peso en daños materiales por accidentes a terceros o en su vehículo.

El colectivo de personas de edad elevada es, con diferencia, el que más productos de seguros contrata en España Vilma Fernández BARCELONA

a esperanza de vida de las personas ha aumentado notablemente y se prevé que vaya a más y la población española cada vez esté más envejecida. Esto provocará la necesidad de que las personas estén aseguradas durante más años en general, pero especialmente en servicios relacionados con salud dependencia", apunta Jordi Martínez, director de Diola Senior Assistance. DÍA DE LAS PERSONAS MAYORES El 1 de octubre se celebró el día internacional de las personas mayores que, si se ubica en la franja de edad de más de 55 años, en España, según un estudio presentado recientemente por MetLife, es el grupo de consumidores que más reconoce gastar en seguros. Un 66 % asegura que invierte en este tipo de productos entre 500 y 2 000 euros al año. Los ramos más contratados, siguiendo el informe, son los de Hogar (el 89 % de los mayores de 55 años tiene un seguro que garantiza su vivienda por delante del grupo de 45 a 54 años y del de 35 a 44 años). También son los que más seguros de Autos suscriben, automóvil o moto (un 86,9 % tiene uno de estos productos aseguradores).

Un 66 % asegura que invierte en este tipo de productos entre 500 y 2 000 euros al año

LA EDAD, PRIORITARIA EN SEGUROS DE SALUD Según el 'Voluntary health insurance in Europe: role and regulation'; un informe publicado en 2016 por el 'European Observatory on Health Systems and Policies' y la oficina regional de la OMS en Europa, en Europa la edad se utiliza casi universalmente para fijar las primas. Se sitúa habitualmente entre los 60 y los 75 años. El mismo documento indica que las aseguradoras de muchos países impiden que se adquiera por primera

Los Incendios se incluyen entre las áreas de preocupación para los mayores que los contratan en el 21,4 % de los casos. Los robos cuentan con un 20 % de contratación entre el colectivo. En el ámbito personal el 44 % del grupo de mayores cuenta con un seguro de Decesos o

vez un seguro privado de Salud si se es mayor de 65 años. En el documento se señala que hacen esperar durante semanas o meses y sólo venden contratos anuales si se acepta la solicitud. Por otro lado, se destaca la ventaja de los seguros colectivos que no prescriben tras la jubilación y que mejoran las condiciones de acceso de las personas mayores de 65 años a los seguros de salud privados.

enterramiento y el 30 % tiene un seguro de salud. Este último dato contrasta, en cambio, con la baja contratación de seguros de Enfermedades graves. "Curiosamente, son los que menos interés suscitan entre las personas de más edad, que cuentan con uno únicamente

en el 1,2 % de los casos" indican en el informe. POCA OFERTA ESPECÍFICA Llegados a la oferta de seguros específica para mayores destaca la preocupación por el seguro de Dependencia frente a una escasa oferta específica exclusivamente creada para el

colectivo de mayores. "Estos servicios cada vez son más solicitados en el mercado" indica Jordi Martínez, director de Diola Senior Assistance. Precisamente la Dependencia fue un tema que se trató en el congreso internacional sobre el estado del bienestar promovido por Icea y que se clausuró el 29 de septiembre en Madrid. En ese foro se incluyó en las conclusiones que es necesaria una combinación de prestaciones privadas asistenciales y económicas al mismo tiempo que se reclamó una intensa labor de concienciación social. La insuficiencia de las prestaciones públicas y el fomento de la previsión social complementaria fueron también dos reclamaciones asociadas ante unas previsiones demográficas que muestran que cada vez habrá más personas mayores, más discapacidad, alzhéimer y otras patologías crónicas que inciden directamente en la situación de dependencia. MÁS SERVICIOS Siendo el seguro de decesos uno de los más suscritos por mayores es significativo el aumento de servicios asociados. Por ejemplo, Mapfre acaba de lanzar 'Siempre', un seguro de decesos con más de 30 servicios de uso en vida. Lo ha divulgado como "un seguro de decesos para menores de 70 años". Programas de salud para ponerse en forma, orientación médica 24 horas los 365 días del año, segunda opinión médica, orientación pediátrica, asistencia posparto, pack para familias con hijos adolescentes que incluye protección de acoso digital de menores, gestión testamentaria o asesoría fiscal son algunos de los servicios o ventajas incluidos en la nueva oferta.

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10 MERCADO

NOVEDADES

Lagun Aro presenta novedades en Autos, Hogar y Vida La compañía introduce mejoras en sus servicios de diversos ramos buscando reforzar la confianza de sus clientes y la alianza con la mediación ENTREVISTA ASIER MIGUEL SOLETO , RESPONSABLE DE AUTOS

"Nos caracteriza nuestro empeño por ofrecer unos productos completos" M. M. C. BARCELONA

¿Cuál es el peso de Autos en el negocio de la compañía? El ramo de Autos supone un 56 % en el negocio de nuestra compañía de seguros generales. ¿Qué características de la compañía y sus productos de Autos considera clave? Seguros Lagun Aro es percibida por nuestros clientes y mediadores como una compañía muy cercana, accesible y transparente. El servicio que ofrecemos, tanto en las gestiones y apoyo al mediador como en el proceso de prestación del servicio al cliente, es valorado con un alto nivel de satisfacción. Además, nos caracteriza nuestro empeño por ofrecer unos productos completos, en cuyo desarrollo tenemos en cuenta la opinión de nuestros mediadores, y que mantienen una posición de competitividad adecuada.

¿Cuál ha sido la estrategia de Lagun Aro en este ámbito para soslayar la guerra de precios y el incremento de los low-cost? La estrategia para poder mantener la competitividad ha sido la realización de una adecuada selección de riesgos, incorporando nuevas variables que hagan más efectiva esa labor, y orientando nuestras acciones comerciales y de marketing a la contratación de riesgos del mejor perfil siniestral, potenciando la tipología de riesgos donde contábamos con experiencia. ¿Cuáles han sido las últimas novedades de productos o servicios incorporadas en Autos? En los últimos 3 años hemos realizado incorporaciones de coberturas y servicios de valor. Los más destacados son, sin duda, los siguientes: - Cobertura de Daños a Neumáticos. - La incorporación de nuestra Asistencia Plus, que cuenta con cobertura de Asistencia para la

Vida Diaria, un Seguro de Viajes Completo y un remolcaje sin limitaciones para la repatriación del vehículo a domicilio. - La posibilidad de contratar una modalidad de Todo Riesgo que año a año mejore la franquicia si no se declaran partes y el vehículo es llevado a nuestros talleres. Es una mejora que dota al producto de una mayor capacidad de fidelización, sobre todo hacia los clientes de mejor perfil siniestral. - La posibilidad de contratar la cobertura de Vehículo de Sustitución tanto para el supuesto de que el vehículo quede inmovilizado por un siniestro como por una avería. ¿Cuál cree que será la evolución del negocio general de Autos? En cuanto a la facturación, entendemos que a corto y medio plazo continuará en línea ascendente con crecimientos que ronden el 5 %. Esto será tanto por el incremento del parque móvil como por una mayor tasa de reemplazo

de vehículos de cierta antigüedad, lo que supone que las modalidades de terceros se vayan sustituyendo por otras con mayor composición de coberturas de daños. ¿Seguirá teniendo potencial para los mediadores? El producto de Autos tiene al canal de mediadores como un canal fundamental y no hay motivos para pensar que no vaya a continuar siéndolo. Y ahí están las cifras, donde el canal de mediación ha ganado cuota en los últimos dos años y con crecimientos de facturación por encima del sector. En los últimos tiempos, las compañías han venido enriqueciendo su oferta con nuevas coberturas y servicios; unas veces opcionales, otras veces no, de tal forma que existen diferencias más acusadas que en el pasado, tanto en el alcance de las coberturas como en la manera de prestarlas. Entendemos clave el rol que los mediadores están jugando a la hora de asesorar al cliente.

¿Cree que los avances tecnológicos aplicados al automóvil marcarán los productos aseguradores que lo protegen? Sin duda. Que los vehículos dispongan de dispositivos telemáticos, se avance en la conducción autónoma, aparezcan con fuerza negocios de carsharing o se generalicen los vehículos eléctricos, abre un nuevo campo para el desarrollo de garantías y servicios en el ramo de automóvil y la forma de prestarlos. Pero, no sólo esto, sino que cambiará de forma sensible el riesgo de circulación. Además, los avances permitirán mejorar también los procesos de tarificación. ¿Qué objetivos se plantea la compañía para Autos? El objetivo de la compañía es mantener un crecimiento rentable en su principal ramo de seguro, manteniendo los altos niveles de satisfacción de clientes y mediadores y con un producto competitivo.

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12 MERCADO

ENTREVISTA JOSEBA SANTOS, RESPONSABLE HOGAR

"Nuestro objetivo es convertirnos en facilitadores de servicios y soluciones" M. M. C. BARCELONA

¿Qué cualidades de la compañía y sus productos de Hogar considera clave? Nuestro producto de Hogar permite ofrecer con una prima ajustada, soluciones específicas para las necesidades de nuestros clientes. Ofertamos un abanico de modalidades dirigidas a nichos de clientes muy definidos, (arrendadores, inquilinos, riesgos con póliza de comunidad, segundas viviendas) o para quienes buscan el mayor nivel de aseguramiento para su vivienda y familia. En todos los casos, se puede construir la póliza con una amplia oferta de garantías y servicios. En definitiva, una póliza a medida para cada cliente. ¿Y cuál es la relevancia del ramo para la compañía?

El ramo Hogar supone un 32% en el negocio de nuestra compañía de seguros general. Hogar ha sido clave en el seguro durante los años de crisis. ¿Cree que se mantendrá esta tendencia? Es cierto que el ramo de Hogar ha obtenido un resultado técnico favorable mantenido, pero no debemos olvidar que esto no es sólo producto de la casualidad o la consecuencia de años meteorológicamente favorables. Hemos conseguido mantener los márgenes a base de ofrecer productos cada vez más amplios y dirigidos a mejorar la experiencia de cliente de nuestros asegurados. Hemos sido capaces de trasladarle las mejoras en su póliza y que las perciba como elementos de valor, lo que nos ha servido para no caer en una guerra de precios nociva para el sector.

Estos esfuerzos los hemos compatibilizado con procesos de gestión de siniestros y servicios cada vez más eficientes y siempre poniendo el foco en el propio cliente y su satisfacción. ¿Considera que la tecnología aplicada a la vivienda influirá en los productos aseguradores? Uno de los grandes retos que tenemos por delante es el de cambiar la percepción que tienen nuestros clientes de las compañías de seguros. No queremos que nos vean sólo como prestadores de servicio cuando tienen un siniestro. Esto lo asumen por defecto y sólo con una respuesta rápida, ágil y satisfactoria.Nuestro objetivo es convertirnos también en facilitadores de servicios y soluciones que hagan de su día a día algo más fácil y sencillo.

¿Cuáles han sido las últimas novedades incorporadas en Hogar por Lagun Aro? Hemos trabajado en optimizar y completar las garantías nucleares de nuestra póliza, como pueden ser los daños por desatascos, filtraciones internas, gastos de localización sin siniestro, daños eléctricos derivados de cortocircuitos internos de la vivienda, agentes atmosféricos, bienes refrigerados y ampliado los límites de ciertas coberturas (lunas, efectivo metálico, cerraduras, etc.). Sin embargo, el mayor esfuerzo lo hemos centrado en presentar nuevos servicios de valor añadido como pueden ser la Asistencia Informática remota y protección digital, la Asistencia a electrodomésticos (con o sin piezas) o la Asistencia Plus, que permite poner a disposi-

ción de nuestro cliente una amplia red de profesionales para darle una solución cuando sus garantías no le den cobertura a un imprevisto. ¿Considera que este ramo seguirá teniendo potencial para los mediadores? ¿por qué? Todos estos cambios no pueden producirse sin la labor de profesionales que sean capaces de entender las necesidades de cada cliente y adaptar los productos a ellas. Sin duda, la mediación supone una propuesta de valor para orientar y aconsejar al cliente a la hora de configurar la oferta más acorde a sus necesidades. Seguiremos atentos a sus demand a s , e sc uchándole s y ayudándoles con todos estos cambios y adaptándonos a los nuevos escenarios que puedan surgir.

ENTREVISTA ZURIÑE GARCÍA, DIRECTORA DE SEGUROS PERSONALES

"Los seguros personales en el canal de mediación tienen un potencial muy elevado de crecimiento" M. M. C. BARCELONA

¿Cuáles son las perspectivas del negocio general de Vida? El negocio de Vida tiene buenas perspectivas y presenta un gran potencial de crecimiento, fundamentalmente, en el canal de mediación. Es un complemento necesario y básico del sistema público, que tiende a garantizar mínimos. Cada vez tenemos mayor conciencia de la necesidad de contar con protección y de incrementar el ahorro. Y aquí, el mediador puede jugar un papel muy importante de asesoramiento. ¿Qué segmentos son los que presentan mejores perspectivas? El segmento de mujeres y el de mayores, si bien siguen teniendo una gran importancia las familias,

con todas sus necesidades de aseguramiento dentro y fuera de financiación, y sin olvidarnos de los autónomos. ¿Qué innovaciones recientes de Lagun Aro destacaría? Recientemente, hemos lanzado un 'Seguro de Accidentes 55', que se dirige al colectivo de personas mayores de 55 años. Hemos creado un producto con garantías y servicios adaptados específicamente y de alto valor para las personas a partir de esta edad: fracturas de huesos, quemaduras, hospitalización, adaptación de vivienda… Incluimos además un programa de servicios orientado a cubrir necesidades de apoyo en funciones de la vida diaria prestado por personal cualificado (limpieza del domicilio, ayuda y aseo personal, acompañamiento al medico, fisioterapia a domicilio...).

Con esta modalidad ampliamos notablemente el rango de edad, tanto para la contratación como para la permanencia: desde los 55 hasta los 75 años y también puede renovarse la póliza en su conjunto hasta los 85 años. También, este mes de octubre lanzaremos una nueva modalidad "Mas Vida", un producto de Vida Riesgo, sin la obligatoriedad de incluir la garantía de fallecimiento, centrándose en cubrir la incapacidad y/o la enfermedad grave, con el acompañamiento de servicios adaptados a las situaciones que se derivan de esas circunstancias: programa rehabilitador, de movilidad, etc. ¿Es un ámbito con posibilidades para los mediadores? Sin lugar a dudas, los seguros personales en el canal de mediación tienen un potencial muy elevado de

crecimiento. En un asesoramiento profesional e integral al cliente, es fundamental abarcar los seguros personales, tanto de riesgo como de ahorro. Proporciona fidelización y estabilidad a las carteras, además de que aumenta la vinculación del cliente. En Lagun Aro estamos diseñando un Plan de Mediación a varios años, en el que ponemos el foco en los ramos personales. Una de nuestras apuestas ha sido alinear nuestro Plan Estratégico al de la mediación. ¿Qué objetivos se plantea la compañía a corto y medio plazo para este segmento? Nuestra compañía dispone de una gama de seguros personales completa, con procesos de Tarificación, Emisión y Gestión de cartera totalmente automatizados y descentralizados en el mediador. Estamos

en un proceso de mejora continua, ampliando y mejorando nuestra gama de productos. El proceso de suscripción piensa en el mediador y en el cliente. A través de teleselección y mediante un entrevista telefónica, se recaba toda la información relevante para la selección de riesgos, en materia de salud, hábitos, profesión, deportes, viajes... Con ella conseguimos aliviar la labor del mediador, agilizar la contratación y mayor confidencialidad. Continuaremos dando pasos en este sentido, con el fin de optimizar y digitalizar los procesos. Además ponemos a disposición de nuestros mediadores una herramienta de Asesoramiento de Seguros Personales, cuya utilización permite realizar una venta profesional basada en el asesoramiento.

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14 DOSSIER: TERRORISMO

Terrorismo, un riesgo lamentablemente al alza El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas de atentados terroristas, un supuesto expresamente excluido en las pólizas de seguro. Las especiales características de este riesgo lo asemejan a los desastres naturales. Bernat Garau MALLORCA

XA Assistance se ha convertido en la primera compañía aseguradora en incluir en sus seguros de viaje por ocio una cobertura de cancelación de viaje por acto terrorista y catástrofes naturales en destino. Así, en los mencionados supuestos, la entidad se hará cargo de los gastos reales de anulación del viaje hasta un máximo de 3 000 euros en caso de que el asegurado decida no realizar su viaje antes de la fecha de inicio del mismo. Para ello, el atentado terrorista o la catástrofe debe haberse producido en los 30 días previos a la fecha prevista del viaje y a una distancia máxima de 30 km del lugar de destino. La decisión, tomada según la compañía “en respuesta a las necesidades derivadas del contexto geopolítico actual” y anunciada el pasado mes de julio, es significativa habida cuenta de que los daños provocados por actos terroristas suelen estar expresamente excluidos de las pólizas de seguro. Como es sabido, en nuestro país, es el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) el organismo encargado de indemnizar a quienes sufren un acto terrorista o un desastre natural, siempre y

Hay que contar con las dificultades de modelización del riesgo y con un factor de tratamiento especial: el tiempo

cuando el afectado se encuentre asegurado por una póliza de seguro en vigor, con recargo obligatorio a favor del Consorcio, en el momento de producirse el siniestro. Y es que “el alto potencial de pérdida que presenta el riesgo de terrorismo, convierten a éste en un peligro difícilmente manejable en los parámetros aseguradores ordinarios, por lo que su cobertura, como ocurre también con las catástrofes naturales, requiere de capacidades financieras e instrumentos específicos”, según señalan Alfonso Nájera Ibáñez y Carmen García Canales, del CCS, en un ensayo publicado por la Fundación Mapfre. CATASTROFES NATURALES VS TERRORISMO Mario Romanillos Alonso, dir“A pesar de las diferencias conceptuales entre ambos tipos de riesgo [catástrofes naturales y terrorismo], comparten las características de baja frecuencia y alta intensidad. Y ciertamente, el potencial de pérdida en los dos casos, teóricamente equiparable, requiere de mecanismos aseguradores que, en muchos puntos, también pueden ser asimilables: implantación y penetración de la cobertura; soportes contractuales de la garantía; grado de obligatoriedad de aseguramiento; cuestiones de antiselección y riesgo moral; capacidad e instrumentos financieros; gestión de la siniestralidad; tipo de respaldo público” y otros, añaden. Por otro lado, “se trata de un tipo de riesgo difícilmente modelable, pues sus especiales características hacen extremadamente complicada la tarea de predicción en todos los momentos de la secuencia: preparación, perpetración y daño, ya que responden a estrategias susceptibles de adaptación, donde el elemento básico es

una expresión de voluntad que tiende a unos objetivos”, señalan los autores del ensayo. Sea como sea, “igual que sucede en el caso de las catástrofes naturales, habrá que contar con las dificultades de modelización del riesgo –sobre todo habida cuenta de la escasez de información y recursos de mu-

A pesar de las diferencias conceptuales entre ambos tipos de riesgo, catástrofes naturales y terrorismo, comparten las características de baja frecuencia y alta intensidad chas de las áreas geográficas más expuestas-, así como con un factor de tratamiento especial: el tiempo. Los ciclos de estos riesgos, a veces de imposible determinación, son, eso sí, muy superiores al año, y el requisito de prefinanciación –base del seguro– exige la constitución de fondos ad hoc, que requieren tratamiento legal y fiscal ad hoc”, indican. Es por ello que “la viabilidad de las soluciones aseguradoras a habilitar pueden requerir la participación pública”, como es el caso de España con el CCS. PERSONAS, VEHÍCULOS, ETC. En el supuesto de daños a personas, para que el CCS indemnice los afectados deberán tener concertada una póliza de seguro que cubra el riesgo de accidentes, “incluso de forma combina-

CRONOLOGÍA DE ATENTADOS EN LOS ÚLTIMOS AÑOS EN EUROPA Madrid, 11 de marzo de 2004. Explosiones en trenes. 191 muertos y más de 1 600 heridos. Londres, 7 de julio de 2005. Explosiones en el metro y un autobús urbano. 56 muertos y 700 heridos. Bulgaria, 18 de julio de 2012. Atentado en el aeropuerto de Burgas. 9 muertos. París, 7 y 8 de enero de 2015. Asalto a la redacción de Charlie Hebdo y tiroteo con la policía. 13 muertos. París, 9 de enero de 2015. Secuestro en un supermercado. 7 muertos. París, 13 de noviembre de 2015. Varios atentados simultáneos. 130 muertos (89 de ellos en la sala de fiestas Bataclán) y más de 300 heridos. Bruselas, 22 de marzo de 2016. Atentados contra el aeropuerto y el metro. 32 muertos y 300 heridos. Niza, 14 de julio de 2016. Atropello múltiple con un camión. 84 muertos y más de 100 heridos. Berlín, 19 de diciembre de 2016. Atropello múltiple con un camión en un mercadillo navideño. 12 muertos y decenas de heridos. Londres, 22 de marzo de 2017. Atropello múltiple con un todoterreno. 5 muertos y 31 heridos. Estocolmo, 7 de abril de 2017. Atropello múltiple con una camioneta. 5 muertos y varios heridos. Manchester, 23 de mayo de 2017. Atentado en el Manchester Arena durante el concierto de Ariana Grande. 22 muertos y 59 heridos. Londres, 3 de junio de 2017. Atropello múltiple y apuñalamientos. 10 muertos y 48 heridos. Barcelona y Cambrils, 17 y 18 de agosto. Atropellos múltiples y apuñalamientos. 16 muertos y más de 130 heridos.

1 2

Desde el año 2000, se han registrado en el mundo 73 000 ataques terroristas que han acabado con la vida de más de 170 000 personas. En lo que va de año, 55 personas han sido detenidas por terrorismo en España. Desde los atentados del 11-M de 2004, esta cifra asciende a 727.

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EL IMPACTO DEL TERRORISMO EN LA OCDE Muertes dentro de los miembros de la OCDE (2000 - julio - 2016)

Número de muertes

600

Los Estados Miembros de la OCDE han registrado un 650 % más de muertes por terrorismo entre 2014 y 2015

500 400 300

Otros actores Halcones de la Libertad de Kurdistán

Reivindacados por Daesh

(PKK) Partido de los Trabajadores de Kurdistán

200

Inspirados por Daesh

100 0 JULIO 2000

2002

2004

2006

2008

2010

2012

2014

2016

Fuente: Institute for Economics and Peace

CIBERTERRORISMO, AMENAZA EMERGENTE El ciberterrorismo es “posiblemente el mayor desafío al que se enfrenta España desde el punto de vista de la seguridad” y “la principal amenaza compartida por todos los Estados occidentales”, ya que “se ha configurado como herramienta esencial para la radicalización de individuos y para la divulgación de técnicas para la comisión de atentados”, según ha declarado el Ministro de Interior, Ignacio Zoido, durante su perticipación en la jornada 'Ciberseguridad, nuevos desafíos en la cibercomunicación, la investigación privada, la informática forense y la defensa jurídica', patrocinada por la Fundación Unicaja.

PAÍSES CON EL MAYOR INCREMENTO DE MUERTES POR TERRORISMO (2014-2015)

Según ha advertido, las nuevas tecnologías de la comunicación “están siendo aprovechadas por actores potencialmente hostiles, pues en ocasiones, la operatividad y el acceso rápido a la información y a los servicios priman sobre la propia seguridad”. El Equipo de Respuesta ante Emergencias Informáticas del Gobierno de España gestionó el año pasado más de 105 800 incidentes relacionados con la ciberseguridad, 479 de los cuales afectan a infraestructuras críticas en diferente grado. Esto supone, más del doble de los 50 000 resueltos en 2015 y cinco veces más que los 18 000 de 2014.

Países

Aumentos Aumentos en 2016 porcentual

Siria

+1063

0,6 %

Yemen

+866

1,3 %

Afganistán

+805

0,2 %

Niger

+638

58 %

Francia

+160

160 %

Arabia Saudí

+89

4,9 %

Túnez

+71

7,1 %

Kuwait

+28

(ninguno en 2014)

Fuente: Institute for Economics and Peace

da con otras coberturas o como complemento de las mismas (por ejemplo, en una póliza de seguro de Vida), o una póliza del ramo de Vida que garantice exclusiva o principalmente el riesgo de fallecimiento”, según el CCS. Con arreglo al Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero), el Consorcio “se hará cargo de las indemnizaciones previstas en la póliza de seguro para

el caso de fallecimiento y de lesiones que generen invalidez permanente parcial, total, absoluta o incapacidad temporal. Las indemnizaciones alcanzarán la cifra que, como capital asegurado para dichos conceptos, figure en la póliza de seguro dentro de la cobertura específica de accidentes”. De acuerdo con la normativa, no entran en la cobertura del Consorcio los gastos de asistencia sanitaria, de sepelio ni de repatriación.

Por otro lado, también son indemnizables por el Consorcio los daños producido a todos los vehículos automóviles con matrícula española asegurados en España que cuenten con el seguro obligatorio a terceros. Si la póliza de seguro del Automóvil incluye una cobertura específica de seguro de accidentes conocida como “seguro de ocupantes” el CCS, a pesar de que el atentado

no esté relacionado de forma alguna con un hecho de la circulación de automóviles, indemnizará por este concepto. En cuanto a los demás tipos de bienes, “la póliza de seguro deberá incluir la cobertura de alguno de los siguientes riesgos: incendio; robo; rotura de cristales; daños a maquinaria; equipos electrónicos; ordenadores, o modalidades combinadas de los mismos como, por ejemplo, las pólizas conocidas

como Multirriesgo del Hogar, de Comunidades, de oficinas, de Comercio, de talleres, de Industria, pólizas Pyme, etc.”, indica el CCS. Finalmente, para que cubra la pérdida de beneficios, es necesario que ésta se encuentre asegurada en la póliza, que sea consecuencia de un daño directo en los bienes asegurados y que dichos bienes sean propiedad o estén a disposición del propio asegurado.

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16 PROFESIÓN

LEY DE AUTÓNOMOS

GENERACIÓN DE EMPLEO. El colectivo autónomo generó en 2016, 107 248 empleos netos. El 40 %, por cuenta propia y el 60 %, por cuenta ajena.

Mejoras, pero no las suficientes en la nueva Ley de Autónomos

A pocos meses de terminar el proceso de enmiendas, la Ley despierta confianza pero también críticas por olvidar reivindicaciones históricas Mònica Catalán BARCELONA

ás de tres millones de personas trabajan en España en régimen de autónomos y fueron ellos los responsables del 27,6 % de todo el empleo generado en el país, en 2016. Pero, a pesar de ser un colectivo necesario e incentivador para la economía española, son muchas las desigualdades que vienen reclamando de forma histórica. Como respuesta, el año pasado se inició en el Congreso de los Diputados una propuesta de mejora de las condiciones fiscales, administrativas y sociales con la tramitación de la Ley de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo, más conocida como nueva Ley de Autónomos. Esta propuesta sigue en trámite pero se conocen ya algunas de las posibles medidas que podrían aprobarse en un corto plazo de tiempo, y que supondrían un empuje para el colectivo de profesionales autónomos. Iscle González, técnico en Seguridad Social de Ortemesa y miembro del departamento de asesoría laboral del Colegio de Mediadores de Barcelona, asegura que la vocación de esta normativa es "echar una mano a los autónomos" mejorando las condiciones de afiliación, de cotización, de prestaciones y de trato fiscal. Aunque se muestra cauto a la espera del redactado final, "es previsible que aunque no sea todo lo buena que esperaríamos, sí debería mejorar la situación de los autónomos".

NUEVAS MEDIDAS En la primera versión publicada de la proposición de Ley, destacan 15 medidas nuevas. Una de ellas, podría ser "la medida estrella" para el colectivo mediador, según cuenta el asesor del Colegio. Se trata de la posibilidad de compatibilizar el cobro del 100 % de la pensión con la prolongación de la vida laboral para

La ley busca mejorar las condiciones de afiliación, de cotización, de prestaciones y de trato fiscal el empleo por cuenta propia. Es decir, que una persona con la edad ordinaria de jubilación y que tenga un negocio y trabajadores por cuenta ajena dados de alta en la Seguridad Social, podría compatibilizar el cobro del 100 % de la jubilación. Esta opción sería novedosa y muy ventajosa para un gran número de los mediadores autónomos. Sin embargo, González mantiene prudencia al respecto y asegura que "el enunciado es muy bonito pero tendremos que ver en qué condiciones uno podrá acogerse a esta medida". En cuanto a las otras medidas propuestas, se engloban en tres grandes grupos: Seguridad Social, fiscal y de fomento de la actividad, explica González. Entre las más llamativas, se encuentra la ampliación de la Tarifa Plana de 50 € en la cotización de la Seguridad Social, que se amplía de seis a 12 meses, y a la que podrán acogerse los nuevos autónomos y los que demuestren que no han estado dados de alta como autónomos en dos años (hasta ahora, el requisito era de cinco años). Otro de los grandes estandartes de esta Ley es la posibilidad de cambiar la base de cotización hasta en cuatro ocasiones por año, lo que permitiría "adaptarse más a las condiciones de liquidez" de los autónomos, opina el asesor. También se ha incluido la posibilidad de deducir alrededor de

NOVEDADES DE LA NUEVA LEY DE AUTÓNOMOS* Pensión Cobro del 100% de la pensión trabajando por cuenta propia.

Recargos 10% de penalización por el retraso del pago de la cuota.

Tarifa Plana Cuota de 50€ durante 12 meses.

Conciliación familiar Exención del 100% de la cuota en caso de cuidar de menores o dependientes.

Cotización Hasta cuatro cambios al año.

Autónomos societarios Su cuota se desvincula del SMI y se determina en los Presupuestos Generales del Estado.

Alta / Baja de la Seguridad Social Hasta tres veces al año.

Accidente 'in itinere' Se reconocen por primera vez.

Deducciones Suministros del hogar y gastos de manutención.

* Estas son las medidas aprobadas por el Congreso de los Diputados, pendientes de aprobación por el Senado.

un 20 % de los gastos en suministros de agua, gas, electricidad y telefonía para los profesionales que trabajen desde casa, así como gastos por dietas y manutención, siempre que el pago esté "hecho por medios telemáticos que puedan ser acreditados". La presión administrativa también podría rebajarse con medidas como las que permitirán darse de alta y baja en la Seguridad Social hasta tres veces al año, para sólo pagar en los periodos reales de actividad, y con la reducción

de recargos como penalización en el retraso del pago de la cuota de autónomos, y que bajaría del 20 % al 10 %. En materia social, se han hecho avances como la ampliación de la tarifa plana de 50 € para las mujeres que se reincorporen de la baja maternal y se promueve la conciliación familiar con una bonificación del 100 % de la cuota durante 12 meses para los profesionales que tengan a su cargo menores o dependientes. Otras novedades ampliarán las condi-

ciones de formación, emprendimiento o seguridad laboral. MEDIDAS APLAZADAS A pesar de que los colectivos implicados han reconocido los beneficios de la nueva Ley, hay una serie de reivindicaciones históricas que se han dejado de lado con el pretexto de abordarlas en una segunda revisión de la normativa, sin fecha por el momento. Así lo expresa, Cristina González, abogada de ARAG: "La nueva ley

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Todavía existe indefinición en el requisito de la habitualidad y la cotizació y jubilación parcial mejorará la protección social, eliminará trabas burocráticas, fomentará el emprendimiento y garantizará una mayor flexibilidad y seguridad jurídica pero no hay que obviar que hay reivindicaciones pendientes como la exención del pago de la Seguridad Social si el autónomo no llega a facturar el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), el paro de los autónomos, la cotización por rentas reales de trabajo o la figura de falsos autónomos que afecta especialmente a los jóvenes". El técnico Iscle González añade, además, la indefinición en el requisito de habitualidad. "Existe una gran confusión sobre cuándo un autónomo tiene la

¿CUANDO ENTRARÁ EN VIGOR LA LEY? En 2016, a petición del grupo de Ciudadanos en el Congreso de los Diputados, se inició el debate para la redacción de la Ley de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo. Tras un arduo debate en la Comisión de Empleo y Seguridad Social, el pasado 26 de junio el texto fue aprobado en sede parlamentaria y remitido al Senado. A pesar de que no se esperan enmiendas por parte de la Cámara Alta, ésta pidió tres meses de prórroga para su revisión, por lo que nadie se

obligación de darse de alta. Se entiende que, si no supera el SMI, no debe hacerlo, pero esto es una falacia, y no hay aclaración por el momento". Tampoco se han pronunciado, apunta González, sobre una posible cotización o jubilación parcial, sí accesible para los trabajadores por cuenta ajena.

atreve por el momento a dar por definitiva la propuesta publicada. En cuanto a su entrada en vigor, se estima que algunas de las medidas propuestas puedan hacerse efectivas este mismo mes de octubre y el resto, el 1 de enero de 2018. Aún así, el calendario no ha sido confirmado oficialmente y ha entrado en juego, además, una nueva variable: la falta de presupuestos generales para 2017 que podría posponer aún más si cabe la publicación de la nueva normativa en el BOE.

PRODUCTOS ASEGURADORES Los productos aseguradores relacionados con la actividad de los profesionales autónomos podrían ser uno de los afectados por los cambios normativos. Desde ARAG, el responsable de desarrollo de negocio, Iván Jiménez, explica que ya han detectado un aumento de

consultas legales y fiscales vinculadas a su cobertura de Asistencia Jurídica Telefónica, y a pesar de que no contemplan una modificación en las coberturas actuales, sí esperan un repunte de las ventas para 2018 sostenidas en dos pilares: "las nuevas oportunidades se generarán por el propio crecimiento

del colectivo y como resultado de ofrecer la defensa jurídica como complemento de alto valor añadido junto con otros productos aseguradores que sí se beneficien directamente de tener que adaptarse al nuevo escenario generado de la reforma". Miguel Ángel Blanca, director comercial de Previsión Mallorquina, se ha mostrado también optimista respecto a las nuevas propuestas que considera "indudablemente positivas". Respecto a los productos de Incapacidad Temporal que tienen actualmente en cartera, informa que no se producirán cambios pues "continúan actualizados". Sin embargo, sí preven incoporar dichas novedades en sus mensajes de mercado "con el fin de aumentar el nivel de información de nuestros posibles clientes". Y de igual forma, esperan una mayor demanda de sus productos. "Las novedades en el sistema RETA se traducen en una mayor liquidez y por tanto acrecienta las posibilidades de adquirir productos de previsión social que complementen las prestaciones aún escasas del sistema público", declara Miguel Ángel Blanca.

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Pistas

TECNOLOGÍA PARA EMPRESAS

SEGURIDAD

La mitad de las pymes incumple la legislación en su web

CONSEJOS DE CRÉDITO Y CAUCIÓN

Gestionar los riesgos: la empresa tiene que tener claro el riesgo que quiere asumir. Aunque supone una inversión, invertir en seguridad minimizará los daños en caso de ciberataque. Es importante conocer quién será el responsable de la seguridad y elaborar una Política de Seguridad común a todos los empleados.

Redacción BARCELONA

no de cada dos autónomos, emprendedores y pequeñas empresas de 5 empleados o menos incumple en sus páginas web la normativa vigente en relación a la Ley Orgánica de Protección de Datos, la Ley de Cookies o la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y Comercio Electrónico, según un estudio elaborado durante el segundo trimestre de este año por por la consultora especializada ClickDatos. El análisis refleja que, aunque ocho de cada 10 pequeñas empresas aprovechan las ventajas del mundo digital a través de sus web, la mitad de ellas incumplen la normativa vigente al respecto, al no mostrar los pertinentes avisos legales o hacerlo de manera inadecuada. Los errores se producen tanto por defectos en la redacción de los avisos o por no resultar fácilmente accesibles y comprensibles.

SEGURIDAD EN LOS EQUIPOS Es curioso que, entre las empresas participantes en el estudio, también ocho de cada 10 realizan copias de seguridad (el 70,1 % de ellas las guardan en las mismas instalaciones, mientras que un 29,9 % que lo hace fuera de ellas). Sin embargo, sólo un

La contraseña segura es un importante elemento de defensa como medida prevención de ciberataques 20 % de ellas modifica su contraseña una vez al mes, un 30 % cambia sus claves una vez al año, el 45 % no las modifica nunca y el 5% restante ni siquiera utiliza contraseñas. Las empresas especialistas en ciberseguridad recuerdan que, dentro de las tareas de prevención de ciberataques, la contraseña segura es un importante elemento de defensa, junto con el uso de antivirus, firewalls y la actualización de sistemas y aplicaciones. Y no podemos obviar, tampoco, el principal recurso preventivo de cualquier empresa: la formación de sus trabajadores. Los últimos ciberataques han demostrado que el eslabón más débil de la cadena de defensa es el ser humano, sea por falta de conocimientos, de experiencia o formación, o cualquier otro motivo.

ASESORES EXPERTOS Como para cualquier tema relevante, en todo lo relativo a seguridad de la información es destacable la importancia de contar con consultores especializados a la hora de asesorar nuestra empresa. Desde ClickDatos alertan de que la proliferación de proveedores sin certificado en Seguridad de la Información (no especializados o sin experiencia suficiente), ha producido una merma en la calidad de la prestación del servicio. Por ello, a la hora de contratar los servicios de un consultor en materia de protección de datos, conviene cerciorarse de que disponga de certificación oficial en Seguridad de la Información y cuente con el aval de las principales instituciones y organismos del sector (Instituto Nacional de Ciber Seguridad –INCIBE–, Asociación Profesional Española de Privacidad o European Ciber Segurity Organitation –ECSO–, por ejemplo). Ello ofrece garantías que permiten proteger la empresa de posibles errores, negligencias o mala praxis. Recordemos que el importe de la máxima sanción aplicable actualmente por la Agencia Española de Protección de Datos asciende a 600 000€, cifra que se podría ver incrementada con la plena aplicación de la normativa europea puesta en marcha en abril de 2016.

Actualizar el software: la compra de un antivirus no es la solución única. Es necesario actualizar los sistemas de protección para tener un conocimiento constante del estado de todos los dispositivos que hay en la empresa.

Proteger la red: es importante asegurarse de que el proveedor de Internet incluye un cortafuegos que se ocupe de controlar las conexiones de red. Además, si se trabaja fuera de la oficina es recomendable evitar las redes wifi abiertas o públicas, pues son fácilmente pirateables. Controlar los dispositivos extraíbles: como USB desconocidos, discos duros o móviles.

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20 SERVICIOS

ENTREVISTA CARLOS SOLÍS, COORDINADOR DEL MÁSTER EN GESTIÓN DE EMPRESAS DE MEDIACIÓN DE SEGUROS (FUNDACIÓ AUDITORIUM)

SEMANA MUNDIAL 2017. El Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona festejó su celebración anual el 18 de octubre en el Pueblo Español.

"Los profesionales destacados del sector deben ser profesionales globales" La nueva edición del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros de Fundació Auditorium refuerza las novedades del curso anterior y añade otras mejoras M. M. C. BARCELONA

¿Cómo describiría brevemente el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros? Se trata de una propuesta formativa que aúna todas las materias que un profesional, tanto del área comercial como del área técnica, necesita para desempeñar su trabajo. Es un Máster muy completo, formado por cuatro grandes módulos, que van desde el Ámbito legislativo del sector asegurador, hasta la Estrategia y el Desarrollo empresarial, pasando por la Gestión técnica aseguradora y los Seguros de Personas, fiscalidad y Mercados Financieros. ¿Por qué este es un máster diferente? Es diferente, y, por tanto, único, sobre todo por el formato: clases muy prácticas y participativas donde los alumnos tienen la oportunidad de debatir e intervenir en primera persona. También por los docentes que participan: profesionales de alta cualificación, en activo, que ocupan cargos relevantes dentro del sector asegurador y de la mediación, y que ofrecen una ex-

"Se trata de una propuesta formativa que aúna todas las materias que un profesional necesita para desempeñar su trabajo"

periencia actual y dinámica de los temas que se tratan. En tercer lugar, por las materias que forman el temario, que abarca la totalidad de aspectos que inciden directamente en la gestión y desarrollo del negocio asegurador, con especial interés en la actividad de la mediación. Son razones de peso... Y no podemos olvidar que el Máster está liderado por la Fundació Auditorium y el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, además de contar con el apoyo del CECAS y la Universitat Abat Oliba-CEU, con lo cual goza de un respaldo y garantía de calidad que pocos pueden ofrecer. ¿Para qué perfil profesional cree que es adecuado? El Máster va dirigido a profesionales del sector asegurador que quieran adquirir las competencias y los conocimientos necesarios para desempeñar funciones directivas, tanto en entidades aseguradoras o reaseguradoras como de mediación de seguros. El perfil más lógico esta en los profesionales de las compañías de seguros y quienes se dedican a la mediación de seguros, aunque puede ser un Máster muy interesante para muchos profesionales. Hablando ya de contenidos formativos, ¿cuál es el peso de la parte técnica y cuál el de la gestión estratégica? En el Máster se busca que ambas partes tengan el lugar que merecen, siendo en la mayor parte de las ocasiones tratadas conjuntamente y de forma coordinada, pues consideramos que están directamente relacionadas. Consideramos que, para establecer una estrategia correcta, es necesario contar con una capacidad técnica suficiente; creemos que es el medio para obtener un fin y, por ello, se tratan de forma conjunta. ¿Qué aporta a los alumnos este enfoque?

Los alumnos necesitan adquirir ambas competencias para el correcto desarrollo de sus funciones y su propio crecimiento profesional. Los profesionales destacados del sector deben ser profesionales globales, para lo cual deben cultivar las habilidades técnicas (tales como conocimiento de los ramos, gestión y suscripción de los riesgos, conocimiento del ámbito legislativo...), pero también deben destacar en el campo de la estrategia y el desarrollo empresarial: en la planificación financiera, en la gestión de los recursos humanos, el Marketing y las ventas, las estructuras empresariales y la aplicación tecnológica, entre otros. ¿Hacen encuestas de satisfacción para controlar tanto la calidad de la formación como su aplicación práctica a posteriori? Cada sesión va acompañada de un control detallado sobre la valoración que los alumnos hacen de las sesiones formativas, donde se evaluan y analizan, desde aspectos organizativos y logísticos hasta la propia intervención del profesor, el material aportando y la practicidad y aprovechamiento de las materias impartidas. Todo ello sirve para conocer, en tiempo real, el desarrollo del Máster, y la percepción

"Los profesionales destacados del sector deben ser profesionales globales, con habilidades técnicas y en el campo de la estrategia" de los propios alumnos, y poder tomar decisiones en el caso de ser necesario reforzar determinadas materias o profundizar en determinados aspectos. De igual modo también se lleva un control del desempeño de los alumnos, a través de su participación en las sesiones formativas y de las impresiones obtenidas por los diferentes profesores, que también nos proporciona una información muy interesante para evaluar la calidad del Máster, y confirmar que está siendo seguido correctamente por todos los participantes en el mismo.

La anterior edición incluyó importantes novedades en su planteamiento general. ¿Qué se buscaba con ello? El Máster está en constante evolución: cada año se actualizan los contenidos y las materias para poder adaptarse a la realidad del sector, que está en constante movimiento. Pero en la edición anterior, además, quisimos afrontar un avance mucho más ambicioso. Aparte de los cambios habituales, se realizó un rediseño total de los módulos, buscando un enfoque más práctico y cercano a la realizad del sector, todo ello con la finalidad de posicionar el Máster como un referente formativo. ¿Cómo se concretaron esos cambios? En primer lugar, se crearon las cuatro grandes áreas o módulos que mencionábamos anteriormente. En segundo lugar, se dio protagonismo a la Estrategia y al Desarrollo empresarial como elementos vertebradores básicos, potenciando las características del MBA de seguros. Por último, se estructuraron tanto el módulo de gestión técnica como el jurídico para orientarlos de forma clara y directa a las necesidades de los profesionales en el desempeño de la gestión de empresas de mediación de seguros. Además, entre las innovaciones introducidas se iniciaron una serie de colaboraciones con ponentes de excepción, altos cargos de empresas del sector, que ofrecían a los alumnos una perspectiva directa y exitosa en diferentes ámbitos de este negocio. ¿Cómo ha ido esta experiencia? ¿Qué valoración hacen de ella? La experiencia ha superado nuestras expectativas, no solo por el recibimiento de los alumnos sino por la implicación de estos profesionales de reconocido prestigio. En un principio asumíamos el riesgo de incorporar

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a profesionales de tan alta cualificación dentro de un proyecto formativo tan especializado. Pero la experiencia nos ha demostrado que estábamos en lo cierto al apostar de forma tan directa y clara por esta experiencia: los alumnos han podido conocer de primera mano los procesos y formas de liderar de los dirigentes de algunas de las aseguradoras más importantes, lo cual le ha aportado un conocimiento que puede ser de gran valorar para sus futuros profesionales. ¿Se volverá a repetir, entonces, esa experiencia en la nueva edición? Nuestra intención es ir incorporando profesionales que tengan un papel destacado en cada una de las materias que impartimos en el Máster. Para ello, contamos con altos cargos y profesionales destacados de las principales entidades aseguradoras que, además, son colaboradoras del Máster a través de su participación en la Fundación Auditorium. Esta participación activa confirma su apoyo a la formación que se organiza dentro del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona y, más concretamente, al Máster. Estos profesionales se ocuparán, igual que en la anterior edición, de ofrecer una visión real y cercana de cómo se están haciendo las cosas en el sector asegurador.

"En octubre comienza el módulo de gestión técnica aseguradora, en el cual hemos introducido algunas novedades respecto de anteriores ediciones" La anterior edición también se caracterizó por reforzar el ámbito estratégico y de gestión. ¿Cree que ha sido positivo? ¿Qué les han transmitido los alumnos al respecto? El resultado ha sido muy positivo, y así nos lo han trasladado tanto los alumnos como los propios docentes. Los trabajos realizados por los alumnos a la finalización de la edición anterior, centrado en la estrategia de futuro para el desarrollo de la mediación, han puesto de manifiesto que todas las novedades introducidas han cumplido con creces lo que esperába-

mos de ellas. Los alumnos han podido desarrollar un plan estratégico real y fiable, y han podido poner en practica todas las habilidades adquiridas, siendo todo ello totalmente aprovechable para el desempeño de sus cargos y funciones. Ahora en octubre se inicia la nueva edicióndel Máster: ¿reforzará las innovaciones de la anterior, incorporará alguna otra novedad…? Efectivamente, en octubre comienza el módulo de Gestión en técnica aseguradora, en el cual hemos introducido algunas novedades respecto de anteriores ediciones. En primer lugar, hemos reforzado todo lo relativo a la Gerencia de Riesgos, para lo cual hemos contado con la colaboración de AGERS, como expertos en dicha materia. También hemos incluido temas de vigente actualidad, tales como los ciberiesgos o el sistema de valoración del daños corporal en los accidentes de circulación. De igual modo, hemos redefinido algunos temas para buscar un enfoque mucho más práctico. Así, a modo de ejemplo, en el área de seguro de Daños, Multirriesgo del Hogar, hemos introducido unas sesiones donde se analizan directamente los daños eléctricos o los conflictos que se originan por los daños por agua o por los robos o hurtos.

AGENDA

Actividades de formación técnica para cerrar el año oviembre y diciembre cierran las últimas actividades formativas del Col·legi durante este año, con una presencia marcada de contenidos técnicos. Así, encontramos en noviembre una formación específica para reforzar la continuidad del

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cliinte empresa (día 3), la valoración de daños tras un siniestro (día 9) o los seguros de Comercio (23 de noviembre). Y diciembre se cerrará con un curso sobre reclamación de daños y perjuicios en Autos (previsto para el día 13 de diciembre).

AGENDA DE FORMACIÓN (NOV/ DIC 2017)

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Jornada Técnica 3 de noviembre

23 de noviembre

Continuidad y Protección Cliente Empresa: Responsabilidad Administradores, Directivos y Seguro (I). Profesor: Santiago Goñi Lasheras, socio-Director de 121 Consultores.

Cómo vender seguros de Comercio.

4 de diciembre Siempre lo hemos hecho así.

9 de noviembre Valoración de los daños tras un siniestro. El infraseguro y otros conflictos.

16 de noviembre Tecnología y ventas, la nueva fórmula del éxito.

13 de diciembre Reclamación de daños y perjuicios en el ámbito del seguro obligatorio de automóvil.

Barcelona

16 de Noviembre

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24 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

Las declaraciones sobre el riesgo en la póliza (II) amos a volver a incidir sobre una cuestión que tratamos recientemente (Mediario 194, junio de 2017), debido a que la reciente publicación en las revistas doctrinales de reciente jurisprudencia del Tribunal Supremo (reciente conforme a los ritmos de cambio de la jurisprudencia) sobre el valor de las declaraciones de riesgo que las aseguradoras suelen en ocasiones atribuir al asegurado en los condicionados particulares, nos permite rectificar y precisar nuestra interpretación de esta práctica. Como explicábamos en nuestro primer artículo sobre esta cuestión, se aprecia que en ocasiones las pólizas de seguro incluyen en su condicionado particular una serie de declaraciones atribuidas al asegurado sobre las características del riesgo que, sin embargo, no responden en realidad a un cuestionario previo o verdadera declaración suya, ni siquiera en su

En ocasiones las pólizas de seguro incluyen en su condicionado particular una serie de declaraciones atribuidas al asegurado que no responden a un cuestionario previo

modalidad moderna vinculada a la grabación de la póliza, sino que simplemente se le atribuyen y se pactan como declaraciones suyas. En algunos casos se identifican además expresamente como “cuestionario”, o “cuestionario de explotación” (en los casos de multirriesgos profesionales o de empresas) y suelen presentarse con textos tales como “Datos facilitados por el Tomador del Seguro y que han servido a la aseguradora para establecer las condiciones contrato. El tomador realiza las siguientes declaraciones respecto del riesgo asegurado....u otros similares. El art. 10 de la LCS obliga al tomador del seguro a declarar a la aseguradora, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Al mismo tiempo, declara que el tomador queda exonerado de dicho deber cuando el asegurador no le somete cuestionario alguno o cuando, aun sometiéndoselo, no se trate de cuestiones no comprendidas en el cuestionario.

Parece claro que si la aseguradora, pese a contar con esta obligación del tomador a su favor, no le presenta cuestionario alguno sobre las circunstancias del riesgo, tampoco en forma de opciones o casillas de respuesta durante el proceso de grabación, y sin embargo, le atribuye luego unilateralmente en la póliza respuestas, declaraciones o supuestos cuestionarios que el tomador no ha dado o cumplimentado, el sentido y la finalidad de dicha norma quedan tergiversados, y no cabría luego ampararse en dicha norma en el supuesto de que tales declaraciones y respuestas, que el tomador no hizo, determinen la aplicación del art. 10 LCS en el caso de ser inexactas. En otras palabras, que no podrían al amparo de esta norma convertirse en motivo de denegación o de reducción de la cobertura en el supuesto de resultar inexactas. Por una parte, porque el riesgo de que fuesen inexactas era evidente si la aseguradora las tomó del aire sin preguntar al tomador, y por otra parte y más importante todavía, porque no es cierto que se trate de

declaraciones o respuestas del asegurado. Conforme al principio y regla del Derecho “Verum est, neque pacta, neque stipulationes factum posse tollere”: Ni pactos ni estipulaciones pueden suprimir hechos acaecidos (Digesto, lib. L, tít. XVII, ley 31), por mucho que una estipulación haga constar que el tomador ha aportado un dato a la aseguradora o efectuado una declaración de riesgo, esto no puede suprimir el hecho cierto y demostrado, de que tal aportación de dato o declaración no se produjo en realidad y fue redactado e incluído unilateralmente en la póliza por la aseguradora, y se reitera que no parece ser ése el sentido y la finalidad del art. 10 LCS. Por último, se ha visto que el art. 10 de la LCS exime al asegurado del deber de declarar circunstancias del riesgo si no se le presenta cuestionario, y sin embargo, con la práctica que analizamos, pese a no habérsele presentado cuestionario, el asegurado se encuentra vinculado y sujeto a ciertas declaraciones sobre el riesgo igualmente.

Pese a ser cierto que el art. 10 LCS configura la obligación de veracidad del tomador como un deber de respuesta, se acepta que tal respuesta no debe adoptar necesariamente la forma de un cuestionario Sin embargo, pese a las objeciones expuestas, de manera consolidada, por ahora, debe destacarse que la jurisprudencia del Tribunal Supremo acepta estas declaraciones precontractuales de riesgo, incluso en el caso de ser redactadas por la aseguradora, como vinculantes para el tomador y como válidas y suficientes para determinar la aplicación del art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro en el caso de ser inexactas: Sentencias del Tribunal Supremo núm. 716/2016 de 12.12.2016, 157/2016 de 16 de marzo, y 72/2016, de 17 de febrero y 4.12.2014. En resumen, pese a ser cierto que el art. 10 LCS configura la obligación de veracidad del tomador como un deber de respuesta, se acepta que tal respuesta no debe adoptar necesariamente la forma de un cuestionario. En consecuencia, la

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declaración de riesgo predispuesta e impresa en la póliza por la aseguradora es válida si el tomador la acepta al formalizar la póliza, incluso para declarar su dolo o culpa grave si son clara y conocidamente inexactas. Este criterio supone, que, también en el caso de alteración de estas circunstancias, resulte de aplicación la figura de la agravación de riesgo (art. 11 Ley de Contrato de Seguro). Por lo tanto, expresado con el debido respeto y modestia, por objetable que nos parezca este criterio, y por importantes que nos parezcan las razones que hacen necesaria una evolución de este criterio de la jurisprudencia, en conclusión, las declaraciones de riesgo insertas en la póliza y aceptadas por el tomador deben conside-

do que, caso de ser inexactas, no determinarán ni la existencia de infraseguro ni la exoneración de la aseguradora del deber del pago del siniestro, si se trata de circunstancias notorias o de fácil comprobación por la aseguradora2 . El Tribunal Supremo ha rechazado igualmente la posibilidad de que se trate de una “agravación de riesgo” o declaración inexacta, si se trata de una circunstancia notoria3.

Sentencia del Tribunal Supremo núm. 157/2016, de 16 de marzo.

rarse, en el estado actual de la doctrina, válidas y vinculantes a los efectos previstos en el art 10 LCS, y por lo tanto vigilarse y tenerse en cuenta.

Por lo demás, la jurisprudencia mantiene cuando menos ciertos criterios que atenúan las consecuencias inflexibles del que acabamos de expli-

car: que tales declaraciones no pueden ser genéricas, en cuyo caso no pueden determinar la aplicación del art. 10 LCS1. También ha declara-

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Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 13 de julio de 2004. 3

Sentencia del Tribunal Supremo de 31 de enero de 2005.

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13:21

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Pere Prats. Director del gabinete técnico. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi. GESTIÓN DE PERSONAS Responsable: Josep Gendra, Coach y formador. TECNOLOGÍA Responsable: Pau Llambí, CEO en Marketers Group, formador y blogger.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especiales ventajas de contratación.

> DOCUMENTACIÓN Y ORIENTACIÓN REALE GRUPO ASEGURADOR Telf. 932 418 400

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autorización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Los menores deben conocer las consecuencias penales de sus actos Los mayores de 14 años son responsables penales de sus actos y, si éstos son delictivos, se les pueden imponer medidas sancionadoras, siempre con una finalidad educativa o son pocos los padres que temen que los derechos de sus hijos no se respeten. Un miedo más que justificado ya que, a la evidente vulnerabilidad de los menores, hay que añadirle el desconocimiento generalizado que tienen éstos de las leyes que les afectan. Los niños o adolescentes no acostumbran a saber que se están vulnerando sus derechos y por tanto desconocen, primero, que pueden defenderse y, segundo, cómo hacerlo. Tampoco son, normalmente, conscientes de cuándo transgreden la ley. Según la abogada de ARAG, Mercè Tabuenca, “los delitos que más comenten los menores son pequeños hurtos, robos, lesiones por agresión, o comportamientos descritos coloquialmente como ‘bullying’ o ‘cyberbulling’”. La mayoría de veces estos actos se realizan contra otros menores y los actores no suelen ser conscientes de la responsabilidad penal que la ley les atribuye a partir de los 14 años de edad, ni de las implicaciones que pueden derivarse de los delitos que pueden llegar a desarrollar, asegura Tabuenca.

CONOCIMIENTO DE LA LEY Por otro lado, el menor víctima de un delito y su familia no siempre conocen la conveniencia de presentar una denuncia en defensa de sus derechos, y mucho menos, de las implicaciones que la misma comportará. En este sentido, es importante -comenta la abogada- que los menores tengan conocimiento de la Ley de Responsabilidad Penal de los Menores, la cual, aparte del componente sancionador, tiene un marcado carácter educativo. Es decir, que el castigo en sí no es el fin último de la ley, sino hacer entender al menor que no debe cometer hechos similares. Tabuenca asegura que “la ley promueve que los jóvenes ref lexionen sobre sus actos y sus consecuencias, cosa que repercutirá directamente en la existencia final de la sanción”. Además, añade que las medidas a imponer se adaptan a la realidad social, familiar y educativa del menor, así como al tipo de delito desarrollado. Así, se pueden aplicar sanciones diversas como trabajos en beneficio de la comunidad, libertad

LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG Familia 12 meses ARAG Familia 12 meses es un seguro que garantiza protección legal a todos los miembros de la familia, incluida la defensa penal. La póliza cubre, así, los posibles problemas legales de los menores que formen parte de la unidad familiar. Los abogados de ARAG proporcionan también defensa civil y suplementaria, defensa frente a la administración, cobertura de reclamaciones por daños y perjuicios, defensa laboral, así como la prestación por separación o divorcio. El seguro tiene un total de nueve garantías que contemplan, también, la asistencia jurídica telefónica, la defensa de los derechos relativos a la vivienda, la revisión y redacción de contratos, así como la defensa de los derechos de los consumidores.

ARAG España Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 934 85 89 05 www.arag.es

'Hechos y Derechos' es un programa de ARAG pensado para acercar el mundo legal a los más jóvenes a través de charlas informativas vigilada, tareas socioeducativas, llegando incluso a la imposición de períodos de internamiento en centros específicos. 'HECHOS Y DERECHOS' Para Tabuenca, “la educación es esencial, ya que permite a los menores avanzar y reflexionar sobre las implicaciones que asumirán incluso cuando alcancen la mayoría de edad”. Además, ayuda a que entiendan que el crecimiento de la persona va ligado al incremento, no solo de sus derechos, si no también de sus responsabilidades. Por esta razón, la compañía especializada en Defensa Jurídica, ARAG, puso en marcha

hace tres años 'Hechos y Derechos', un programa pensado para acercar el mundo legal a los más jóvenes a través de charlas, informándoles de cómo defenderse cuando sus derechos son vulnerados y explicándoles que sus actos pueden traerles consecuencias penales. Según Tabuenca, se trata de uno de los métodos más efectivos de concienciación y los jóvenes suelen mostrar un gran interés, ya que es un tema del que han oído hablar pero generalmente no tienen demasiada información de la parte legal. En definitiva, una manera de que los menores sean conscientes de sus actos y las consecuencias penales que pueden tener.

‘Hechos y Derechos’, un programa de éxito de ARAG Durante tres años la compañía de Defensa Jurídica ARAG ha ofrecido 135 charlas a unos 4.000 alumnos de 30 colegios de toda España. Las sesiones -de una duración máxima de una hora- cuentan con una introducción mínima teórica impartida por la abogada de ARAG, Mercè Tabuenca, y un espacio práctico en el que tratan los delitos más comunes entre los jóvenes como lesiones derivadas de peleas, hurtos, robos y las consecuencias legales que podría tener, por ejemplo, el ‘ciberbullying’. Además, en todo momento se solventan las dudas que los adolescentes puedan tener. Durante la charla se usa un lenguaje fácil de comprender y ameno para que lo entiendan los menores de entre 14 y 18 años. Las sesiones son totalmente gratuitas para las escuelas y seguirán en marcha este curso 2017/18.