Mediario Núm. 192. Abril 2017 by Col·legi de Mediadors d'Assegurances de Barcelona

ENTREVISTA

CONSEJO GENERAL

‘ESTAMOS SEGUROS’

MÁSTER, DE FUNDACIÓ AUDITORIUM

Joan Jordi, director general de Auto Cristal Ralarsa . p. 12-13

Elena Jiménez de Andrade, nueva presidenta. p. 18

El Colegio de Barcelona se suma a la campaña de Unespa. p.21

Los alumnos valoran el desarrollo y beneficios del máster. p.25

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XVI ABRIL DE 2017

La importancia de la prevención en la lucha contra los incendios.

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p. 14-15

TEMA DEL MES

La legislación sobre protección de datos plantea nuevas exigencias l 25 de mayo de 2018 entrará en vigor el Reglamento (UE) 2016/679 relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y su libre circulación que, por primera vez, será de aplicación directa en todo el territorio de la Unión.

Esta norma no es que aumente notablemente las obligaciones en cuanto a protección de datos, pero sí exige a las empresas un mayor compromiso en este área. Así, prevé sanciones de hasta 20 millones de euros. Para no tener que llegar a ello, se quiere fomentar una actitud proactiva: hay que demostrar que las cosas se están haciendo bien a través de

un análisis de riesgos, el registro de las actividades de tratamiento, la notificación de violaciones de los protocolos de seguridad y la designación de un delegado de protección de datos, entre otras medidas consideradas. En el caso de los mediadores de seguros, las novedades no son muchas, pero deben tenerse en cuenta. p. 2-5

PROFESIÓN

La gestión de riesgos extraordinarios, al día, de la mano del Consorcio Hace ya 5 años el CCS actualizó su sistema de reclamación, modernizándolo y adaptándolo a la era digital. “Prácticamente, hemos suprimido la gestión en papel, y lo que antiguamente nos hubiera llevado 5 meses, ahora lo tramitamos en una semana”, indica Alejandro Luján, delegado del Consorcio en Cataluña. p. 8-11

CONGRESO

La tecnología y sus riesgos, a debate en el III Congreso de AGERS Catalunya AGERS Cataluña celebró el pasado mes de marzo su III Congreso en la región, con la colaboración del Colegio de Barcelona. Durante una intensa mañana de trabajo, cerca de 200 profesionales de la gerencia de riesgos y el seguro asistieron a distintas ponencias y mesas redondas sobre diversos temas de actualidad de ambos sectores. Uno de los más destacados, los riesgos vinculados a la tecnología, su prevención y sus consecuencias. p. 16-17

ASESORÍA JOSEP GENDRE, Formador y coach.

“El mediador que hoy todavía no lo haya hecho debería apostar de verdad por el bienestar y el crecimiento de las personas en su organización” p. 22-24

Davide de Sanctis, Country Manager de Octo Telematics en España y Portugal

“El sector asegurador frente al ‘new big data’ y los coches conectados y autónomos” p. 6

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02 TEMA DEL MES: PROTECCIÓN DE DATOS

LEGISLACIÓN

LOS CIBERATAQUES SE DUPLICAN. Según el Ministerio del Interior, los ciberataques se han duplicado en 2016 al superar la cifra de 105.000, el doble que en 2015 y cinco veces más que en 2014.

La protección de datos será más exigente a partir del próximo año No aumentan sensiblemente las obligaciones pero las empresas deben tener un mayor compromiso en esta área. La nueva normativa, común a toda Europa por primera vez, exigirá demostrar que se hace todo lo posible por mantener la confidencialidad de los datos personales.

Óscar Bordona MADRID

pple, Alphabet (matriz de Google, entre otras) Microsoft, Amazon y Facebook tienen algo en común, más allá de ser las cinco empresas con mayor valor en Bolsa del planeta. Su modelo de negocio tiene mucho que ver con la tecnología y, a la vez, con la captura y análisis de múltiples datos generados por sus clientes que usan para detectar oportunidades de venta y de creación de nuevos productos. Esta digitalización de la economía -hasta de las relaciones personales- se hace mucho más evidente al observar quiénes ocupaban ese mismo pódium hace 25 años: General Motors, Shell, Exxon, Ford y Toyota. En el día a día de casi cualquier empresa, esta tendencia encuentra su reflejo en la forma de operar: desde la prospección comercial a la gestión del cliente, la búsqueda y explotación de los datos se ha convertido en un elemento clave. Pero el tratamiento de ese ingente

y creciente volumen de datos conlleva una responsabilidad para quienes los recopilan y almacenan, especialmente si se trata de datos personales. Tanto es así que la Unión Europea considera su protección un derecho fundamental. Los retos que plantea la propia capaci-

dad tecnológica de captación y gestión de esa información ha llevado a una revisión de la legislación sobre la materia que se materializará el 25 de mayo del año que viene. Será entonces cuando entre en vigor el Reglamento (UE) 2016/679 relativo a la protección de las

personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y su libre circulación. Entre sus novedades, la introducción del derecho al olvido y la figura del responsable de protección de datos en aquellas empresas que echen mano del Big Data, es decir,

POCAS NOVEDADES PERO ALGUNAS IMPORTANTES PARA LOS MEDIADORES Los modelos colegiales de recogida de datos e información previa "siguen siendo válidos", señala el asesor legal del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona, Josep Lluis Fernández. Pero la nueva legislación europea comporta nuevas exigencias para los corredores, por ejemplo, entregar al cliente que lo pida un duplicado de sus datos -para facilitar la 'portabilidad' de una empresa a otra- y el mediador responsable de la

información así como sus colaboradores estarán obligados a incorporar un sistema que registre las actividades de tratamiento realizadas. Si se trata de corredores y en función de lo que establezcan sus cartas de condiciones, esto podría afectar también a ciertos datos facilitados por la aseguradora. También será obligatorio notificar a la Agencia Española de Protección de Datos los accesos no autorizados en sus sistemas.

que utilicen cantidades masivas de información. MATERIAL SENSIBLE Sin importar su tamaño, la principal dificultad a la que se enfrentan las organizaciones a la hora de manejar correctamente este tipo de información tiene que ver con lo que podríamos denominar 'la cadena de custodia': quién, cuándo y por qué accede a los datos. Sólo si se fijan previamente esas reglas de juego es posible asegurar la confidencialidad de dichos datos y, en caso necesario, averiguar el origen de cualquier error en la cadena. Las multas que impo-

La Unión Europea considera la protección de los datos personales derecho fundamental

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TEMA DEL MES: PROTECCIÓN DE DATOS

El reglamento europeo contempla sanciones mayores, de hasta 20 millones de euros ne la Agencia de Protección de Datos van de los 600 euros para los casos más leves a los 600 000 en los más graves. Son supuestos como la cesión de información personal al margen de los fines para los que se permita. Sin embargo, el nuevo reglamento, que por primera vez será de aplicación directa en todo el territorio de la Unión, prevé sanciones de hasta 20 millones de euros. Para no tener que llegar a eso, se quiere fomentar una actitud proactiva: hay que demostrar que las cosas se están haciendo bien a través del análisis de riesgos, el registro de las actividades de tratamiento, la notificación de violaciones de los protocolos de seguridad y la designación de un delegado de protección de datos, entre otras medidas. USUARIO Y CONTRASEÑA Lo que no cambia a partir del año que viene es la obligación de que los datos o documentos que puedan llevar a la identificación de una persona en particular -por ejemplo, su nombre completo y código postal, su nombre y una fotografía, etc.- deben ser tratados con confidencialidad y gozar de acceso restringido. Si se trata de información almacenada en formato digital, esto implica que las personas autorizadas a consultar los ficheros deben tener un usuario y contraseña de acceso únicos que no podrán ser conocidos por nadie más dentro de la organización. También es importante bloquear la sesión o cerrarla cada vez que el usuario se ausente de su mesa de trabajo o deje desatendido el ordenador o dispositivo electrónico que utilice. Asimismo, es recomendable no utilizar libretas o cualquier otro soporte en papel con datos personales que pudieran acabar en manos de personas no autorizadas. Otra de las obligaciones básicas en esta materia es informar siempre sobre el uso de los datos solicitados y atender las peticiones de acceso, rectificación, cancelación y oposición a su tratamiento.

ENTREVISTA M. ÀNGELS BARBARÀ, DIRECTORA DE LA AGENCIA CATALANA DE PROTECCIÓN DE DATOS

"La seguridad es esencial para lograr la confianza del cliente" No determinar qué empleados deben tener acceso a la información sensible dentro de la organización es uno de los errores habituales Ó.B. MADRID

¿A qué amenazas se enfrentan las pymes en 2017 a la hora de mantener seguros sus datos? Uno de los principales retos a los que se enfrenta toda empresa es el de mantener segura la información que tratan. Y la seguridad, además de ser uno de los elementos integrantes del derecho a la protección de datos, es uno de los requisitos esenciales para lograr y mantener la confianza de los clientes. Los estudios sobre las tendencias en ciberseguridad para 2017 identifican Internet de las cosas -por ejemplo, los dispositivos conectados en los hogares-, los dispositivos móviles -utilizados cada vez con mayor intensidad parar comprar en línea- o el 'cloud' -muy utilizado para reducir costes-, como potenciales ámbitos en los que crecerán los ciberataques. También va a ser imprescindible salvaguardar las infraestructuras críticas. ¿Cuáles son los fallos más habituales relacionados con la custodia de esta información? En el ejercicio de la potestad de inspección, la Autoridad Catalana ha constatado que los aspectos que suelen generar más problemas son los relacionados con la incorrecta delimitación del acceso a la información, atendiendo a las funciones que desarrollan los empleados; e incluso, el hecho de que no exista una lista de usuarios autorizados y que el acceso sea generalizado a toda la información del responsable. Por otra parte, también detecta-

"Es habitual que la identificación de usuario y contraseña no se mantengan confidenciales"

APLICACIÓN DIRECTA A diferencia de la primera directiva europea sobre protección de datos, que data de 1995, la nueva norma sobre la materia será de aplicación directa en todos los Estados miembros. La transposición de la primera "generó normas e interpretaciones muy diversas". Para evitar que la historia se repita, Barbarà explica que se han previsto los denominados mecanismos de cooperación y coherencia "que tienen por objetivo regular instrumentos que permitan aplicar el Reglamento de forma coherente en todo el territorio de la Unión, evitando así situaciones de inseguridad jurídica para las empresas que traten datos en diferentes países".

mos deficiencias en los aspectos vinculados al establecimiento de mecanismos de autenticación, tanto relativos a su existencia como a la forma en que los mecanismos creados garantizan la identificación y autenticación de los usuarios. Continua siendo bastante habitual, por ejemplo, que la identificación de usuario y contraseña no se mantengan confidenciales y se faciliten a compañeros, o bien que sean genéricos. ¿Qué posición ocupa España

dentro de Europa en cuanto al número de reclamaciones y sanciones en este campo? En este contexto no tenemos datos, más allá de los facilitados por la propia Unión Europea o las empresas que realizan este tipo de estudios. Aun así, considero importante señalar que, en el marco del Mercado Único Digital, existe una estrategia de ciberseguridad, al ser plenamente conscientes de que el desarrollo de

la economía digital exige un entorno seguro y confiable. No puede olvidarse que el cibercrimen no tiene fronteras y que, por tanto, es necesaria una acción conjunta y coordinada para lograr resultados reales y objetivos. El 'hacking' se ha convertido en un negocio muy rentable y las empresas deben adaptar su seguridad a los retos del nuevo entorno digital. En un informe elaborado por BT y KPMG, se indicaba que casi un 97 % de las empresas había sufrido algún tipo de ataque, pero que menos de un 22 % se sentía preparado para afrontarlos. La seguridad no es solo una cuest ión de tecnología: se requieren también políticas internas en esta materia y capacitación de los empleados. ¿Es una mejora sustancial el nuevo Reglamento Europeo de Protección de Datos? Sí, sin duda. Introduce dos elementos clave para la mejora de la seguridad de la información. En concreto me ref iero al principio de responsabilidad demostrable, la 'accountability'. Las empresas van a tener que cumplir con las obligaciones que establece el Reglamento y, a la vez, estar en disposición de probar que lo cumplen. Por otra parte, se instaura un enfoque basado en el riesgo, es decir, los responsables y encargados del tratamiento deberán efectuar una evaluación de los riesgos reales existentes para el tratamiento de datos específico que realicen. Esto deberá hacerse atendiendo al estado de la técnica, a los costes de aplicación y a la naturaleza, el alcance, el contexto y los fines del tratamiento, entre otras cuestiones. Esta regulación facilita que las empresas se adapten más fácilmente a las obligaciones del Reglamento, ya que la valoración que deben realizar se centra en su contexto y en sus propias circunstancias.

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TEMA DEL MES: PROTECCIÓN DE DATOS

CIBERSEGURIDAD

Los ciberseguros llegarán a 20 000 millones de euros dentro de 10 años El sector asegurador responde al cibercrimen con nuevas coberturas. Se espera que el nuevo Reglamento Europeo sobre Protección de Datos impulse el ramo Ó.B.

En España 2 000 empresarios han sufrido el chantaje digital a través de Internet

MADRID

os profesionales del seguro llegan a conocer multitud de detalles sobre las vidas de sus clientes: patrimonio, familia, estilo de vida, salud... Algunos son especialmente sensibles, y mantener la confidencialidad requiere algo más que discreción y honradez. A este respecto, el CECAS ofrece un curso específico en el que se explican los distintos niveles de seguridad que existen según el tipo de información, los trámites de inscripción de los ficheros en la Agencia de Protección de Datos y las infracciones y sanciones por uso indebido. El sector asegurador juega otro papel en el creciente riesgo que supone el ciberespacio, donde se calcula que los delitos triplican las cifras del narcotráfico. Se trata del robo de información o de estafas, pero también de acciones que pueden perjudicar la reputación corporativa.

CMY

"El dato es el oro del siglo XXI. Es lo que moviliza tanto el valor de muchas compañías cotizadas como el cibercrimen", alertaba Abel Linares, CEO de Nunkyworld, en un webinar organizado recientemente por Fundación Mapfre. "Cuantos más datos tengamos, más riqueza hay acumulada y, por tanto, más vulnerabilidad". El problema está lejos de ser exclusivo de grandes compañías. Un estudio de SmallBiz-

Trends afirma que el 43 % de los ciberataques se dirige a pequeñas y medianas empresas con un coste medio, según Kaspersky, de 33700 euros frente a los 490000 en el caso de las corporaciones. SECUESTRO DE EMPRESAS En España, se calcula que un tercio de las empresas ha sufrido algún tipo de ataque a través de Internet. Además, 2 000 empresarios han sido

chantajeados por medio de correos electrónicos capaces, por ejemplo, de encriptar bases de datos impidiendo su normal uso o bloquear sus ordenadores. Es el cibersecuestro de empresas por el que se pagaron 2 millones de euros. La respuesta del sector asegurador a esta amenaza es el ciberseguro que ha ido ampliándose hasta contemplar eventos como la interrupción del negocio o el incendio de

un centro de datos. Otra de las participantes en el citado webinar, la directora general de JLT March, María Díaz-Lladó, cifró en 20 000 millones de euros el volumen global de primas que se espera dentro de 10 años. En el caso de España, cada año se invierten 3 000 millones solo en ciberseguridad, mientras que el seguro de ciberriesgos "mueve un volumen de en torno a 500 millones y se prevé una tasa de crecimiento del 12 %", apuntó por su parte Iratxe San Pedro, subdirectora de Responsabilidad Civil del Área Técnica Seguros No Vida de Mapfre. "Desde luego el reglamento europeo y las obligaciones contenidas en él actuarán como catalizador del seguro de ciberriesgos y esos incrementos serán superiores", añadió. En cuanto al perfil del cliente, se ha diversificado. Ahora ya no son solo grandes empresas sino "principalmente pymes y autónomos".

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Tiene algo que ver la salida voluntaria de Flavia Rodríguez-Ponga de la DGSFP con los anunciados cambios en el órgano regulador de seguros?

EL FUTURO DAVIDE DE SANCTIS, COUNTRY MANAGER DE OCTO TELEMATICS EN ESPAÑA Y PORTUGAL

EDITORIAL

El sector asegurador frente La importancia al 'new big data' y los coches de un dato conectados y autónomos as nuevas exigencias que plantea la UE a través de su Reglamento, que entrará en vigor el próximo año, y la cada vez mayor preocupación por los daños denominados ciberriesgos son dos ejemplos claros de cómo, por un lado, los avances tecnológicos obligan, no sólo a modificar comportamientos a nivel privado en las personas, sino también en las empresas. Y, por otro lado, de cómo conjugar una mayor seguridad con la pérdida de privacidad. Gestionar de manera correcta y eficiente situaciones que, a priori, pueden parecer contradictorias es el gran reto del futuro inmediato. Cuando estamos hablando de la importancia del dato, para conocer mejor al cliente, y la capacidad tecnológica, para cruzar esos datos y saber más de las emociones y de los estilos de vida de los asegurados y mejorar nuestras ofertas, no podemos olvidar que la obtención de esos datos, su tratamiento, y sobre todo, a partir de ahora además, la vulnerabilidad de los sistemas en los que se preservan, han de prevalecer frente a otros objetivos o prioridades. Y frente a situaciones que hace diez años eran utopías, ahora sabemos que una parte importante de esa información sobre la persona tiene una duración que supera incluso la vida de la propia persona, pudiendo convertirse en un elemento más de su herencia y que, en el caso de Cataluña, supone crear una legislación específica. La adaptación al cambio no es un mero concepto; es un elemento crucial en la evolución de cualquier persona y de la empresa. La tecnología abre un sinfín de oportunidades, y es así como hemos de entender la era que nos ha tocado vivir. El debate entre seguridad y privacidad estará presente en los próximos años de forma permanente, y se trasladará a múltiples ámbitos de la vida. Y en parte, se inicia de manera tan simple como con la obtención de un dato.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Mònica Catalán, Vilma Fernández, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus Área de administración y servicios:

uestros mundos físico y virtual están a punto de mezclarse. Los fundamentos de esta revolución son los datos líquidos, que caen desde el cloud generados por los miles de aplicaciones que cada día giran en nuestras manos, nuestros electrodomésticos y vehículos a través de las aplicaciones digitales. El desarrollo de nuevos sistemas de reconocimiento de patrones para explotar grandes bancos de datos y extraer información valiosa en todos los campos, desde la medicina a la alimentación pasando por el transporte, nos permitirá modelos de servicios más cercanos al usuario, teniendo en cuenta su individualidad y sus exigencias. Según Berg Insight, el número de suscriptores de servicios telemáticos en los vehículos seguirá aumentando al

Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com Depósito legal: B-43.257-1997

39,9 % anual, llegando a más de 153 millones de abonados a finales de 2020. Gartner Research, por su parte, ha pronosticado que para 2020 habrá más de un cuarto de millón de vehículos conectados en carretera. Y McKinsey

"La industria del seguro de Automóviles tiene que reaccionar cuanto antes e invertir para mantener y hacer evolucionar su negocio"

Impresión: Lito Stamp MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la publicación. MEDIARIO es una publicación plural que difunde informaciones de utilidad e interés relacionadas con la Mediación y sus profesionales. La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colabora-

& Company estima que el valor de mercado global de los dispositivos y servicios de conectividad aumentará de los actuales 30 000 millones de euros a 170 000 millones de euros en 2020. Por todo ello, la industria del seguro de Automóviles tiene que reaccionar cuanto antes e invertir para mantener y hacer evolucionar su negocio. Las amenazas que debe afrontar de forma inmediata son: los coches conectados y autónomos, por una parte, y el no disponer de 'new big data', por otra. El coche conectado es el paso previo al coche autónomo y, si el primero es ya una realidad, el segundo llegará en breve. Para las aseguradoras cambia el riesgo y su medición. En lugar de basarse en datos estáticos como hasta ahora, ligados a series históri-

dores, pero no las comparte necesariamente, ya que sólo hace propios los contenidos difundidos a través del editorial. COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org

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"En el futuro inmediato el sector necesita nuevos datos, más orientados al uso del recurso asegurado" cas, las estadísticas contarán con datos de uso real o 'consumo', independientemente de que sea un usuario o un software, o ambos, los que conduzcan el vehículo. Los 'new big data', por su parte, son los datos que se acumulan con los nuevos medios, por contraposición a los 'old big data', que son los datos históricos que tienen ya las compañías. Estos últimos, de no ser que se hayan migrado y estructurado, muchas veces no son del todo explotables. Así que, en el futuro inmediato, el sector necesita nuevos datos, más orientados al uso del recurso asegurado, para afinar, mejorar y evolucionar en el servicio prestado. La telemática para los vehículos ha recorrido un largo camino desde su posicionamiento original como un servicio de nicho de mercado. Ha florecido para convertirse en un factor fundamental de la industria del automóvil. La forma en que viajamos está cambiando rápidamente. Vamos a experimentar una revolución completa en los sistemas y modos de transporte, públicos y privados, alimentados principalmente por las innovaciones introducidas por el vehículo conectado. Y esta amplia revolución transformará nuestros vehículos, nuestros hábitos, nuestras carreteras y nuestras ciudades, que serán al mismo tiempo generadoras y recopiladoras de datos, así como el ciclo del agua.

EL EXPERTO GREGORIO GIL DE ROZAS, HEAD OF RETIREMENT DE WILLIS TOWERS WATSON EN ESPAÑA

Ahorro y concienciación, claves para garantizar la jubilación finales del pasado año, el gobierno confirmaba el agotamiento del Fondo de Reserva de la Seguridad Social antes de dos años. La 'hucha de las pensiones', que en 2011 llegó a contar con 66 815 millones, se vaciaba en 2016 hasta los 15 915 millones. En Willis Towers Watson ya augurábamos en 2015 este hecho y, a finales de 2016, nuestro segundo informe sobre el futuro de las pensiones venía a reforzar lo reconocido por el Ejecutivo. Así, según nuestras estimaciones, en el escenario más pesimista barajado, en el que trabajamos sobre la hipótesis del mantenimiento de la tasa de paro en los entornos del 20 %, el fondo se agotaría en 2018 y en el planteado inicialmente como neutral, y que ahora se antoja como el más optimista, con una tasa de paro en el medio plazo en los entornos del 15 %, se agotaría en 2019. La situación es, sin duda, delicada y requiere medidas urgentes. La caída de las prestaciones por jubilación se debe a un problema estructural de la pirámide poblacional, que hace que el sistema de reparto de las pensiones cada vez se sustente con menos trabajadores y el número de jubilados vaya en aumento. Son numerosas las voces expertas que han dado ya la voz de alarma. Ello, junto con la constatación del agotamiento del Fondo genera inquietud en la sociedad y ha abierto de nuevo

"No se trata de sustituir lo público, sino de complementarlo con el ahorro privado" el debate acerca de las medidas más adecuadas a tomar. Pero ¿cuál es la realidad de las pensiones públicas y privadas en datos? Lo cierto es que en noviembre de 2016 se estaban pagando más de 9 millones de pensiones (de ellos, casi 6 eran de jubilación y en torno a 2 y medio, de viudedad). Además, la pensión media supera ligeramente los 900 euros, la pensión media de jubilación es mileurista y la de viudedad está en torno a los 640 euros al mes. Si nos preguntamos cuál es la pensión máxima en España, esta supone 2 567 euros al mes mientras que, la mínima, es de 604 euros mensuales calculada en 14 pagas. El 70 % de nuestros actuales

pensionistas solo dispone de ese ingreso público, por ello es importante comenzar a plantearse la situación cuando se es joven y se tiene capacidad de ahorro. Si consideras que para vivir necesitas una renta mensual de, por ejemplo, 1 000 euros, se debería tener ahorrados aproximadamente 240 000 euros a los 65 años. Por tanto, una parte importante de las medidas a tomar debería ir ligada a la concienciación. Sería positivo aprovechar el shock emocional que va a suponer la desaparición de la 'hucha de las pensiones' para comunicar a los ciudadanos qué pueden esperar de la Seguridad Social y qué no. El impacto de este he-

cho, ya cercano en el tiempo, lamentablemente puede ser el acicate que necesitaban muchos ciudadanos para ahorrar. Se debe, por tanto, trabajar desde las instituciones para concienciar, incentivar y guiar a las empresas y a sus empleados para apostar por herramientas de ahorro. No se trata de sustituir lo público, sino de complementarlo con el ahorro privado. En este contexto, es fundamental la comunicación, que el ciudadano conozca con exactitud cuál es la pensión que va percibir llegada la hora de su jubilación para poder planificarse y optar por el tipo de ahorro privado que más encaje a sus necesidades. Desde Willis Towers Watson abogamos por los tres pilares de financiación de la jubilación: el actual sistema de Seguridad Social (conocido como Pilar I) complementado por sistemas de previsión de empleo (Pilar II) y por sistemas individuales de jubilación (Pilar III), es decir, nuestro propio ahorro privado. Para lograr este escenario, además de concienciar, es necesario incentivar a las compañías a crear planes de empresa con el fin de compartir así el nivel de responsabilidad entre Estado, empresa e individuo. Sólo de este modo se podrá afrontar con éxito los retos financieros y demográficos a los que se enfrenta el sistema y garantizar su suficiencia y sostenibilidad.

TIEMPO ASEGURADOR

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

CONSEJO GENERAL: NUEVA PRESIDENCIA

Elena Jiménez de Andrade fue elegida a principios de marzo como nueva presidenta del Consejo General de colegios de Mediadores de Seguros de España. Enhorabuena y buena suerte a la nueva junta.

JOSÉ MARÍA CAMPABADAL

El ya ex presidente del Consejo General deja tras de sí grandes logros de la institución, como la elaboración y publicación del Plan Estratégico de la Mediación y el prestigio internacional del representante mediador.

GLOBALIZACIÓN Y SEGURO

Los requisitos regulatorios, la caída de la rentabilidad por los tipos cero, la llegada de las insurtech o el envejecimiento de la población suponen oportunidades para el sector, pero también retos, que pondrán a prueba su fortaleza.

CECAS, PREMIADO POR COPAPROSE

La Confederación Panamericana de Productores de Seguros, COPAPROSE, ha otorgado su I Premio Internacional al Centro de Estudios del Consejo General, por el trabajo y dedicación del CECAS en favor de la mediación.

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08 MERCADO

RIESGOS EXTRAORDINARIOS

FONDO DE GARANTÍA DEL SEGURO DEL AUTOMÓVIL. El CCS también dedica parte de su actividad a cubrir los daños causados por vehículos no asegurados o desconocidos.

Agilidad y rapidez, señas de identidad en la gestión de siniestros extraordinarios

El Consorcio de Compensación de Seguros ha digitalizado el proceso de reclamación, eliminando prácticamente toda la gestión en papel Mònica Catalán BARCELONA

a gestión de riesgos extraordinarios en España es un fenómeno diferencial por la figura del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), único en el mundo. Se remonta a 1941 cuando, tras la Guerra Civil, se creó el Consorcio de Compensación de Riesgos de Motín para ayudar a las aseguradoras a hacer frente a las enormes pérdidas originadas durante los años de combate. El Consorcio ha evolucionado a pasos agigantados pero su filosofía se mantiene: "Proteger a las compañías aseguradoras y sus asegurados de circunstancias que pueden ser excesivamente gravosas para el sector y que podrían suponer la quiebra de las compañías o, en el caso de los particulares, pólizas de seguros económicamente inasumibles para la mayoría de la población", tal como explica el delegado del Consorcio en Cataluña, Alejandro Luján. Estas situaciones, ante las que el Consorcio se responsabiliza, responden a la categoría de 'riesgos extraordinarios' y están perfectamente definidas en su Estatuto Legal.

RIESGOS CONSORCIABLES Mayoritariamente hablamos de fenómenos naturales como son inundaciones, embates de mar, tempestades ciclónicas atípicas (TCA) -tornados y rachas de viento superiores a 120km/h- o terremotos, entre otros. También entran en la lista de riesgos consorciables los hechos violentos como consecuencia de terrorismo, actos de rebelión, sedición o motín, tumultos populares o actuaciones de las Fuerzas Armadas o Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz. La exigencia máxima para poder reclamar un siniestro derivado de estas situaciones es la subs-

NATURALEZA Y EVOLUCIÓN DE SINIESTROS EXTRAORDINARIOS TRAMITADOS POR EL CCS TOTAL DE INDEMNIZACIONES POR TIPOLOGÍA DE DAÑOS 1987-2015

96,6%

Daños Bienes Pérdida de Beneficios

1,9%

Daños Personas

1,5%

NÚMERO DE EXPEDIENTES TRAMITADOS SEGÚN CAUSA DE SINIESTRO. EVOLUCIÓN DEL 1985-2015 89.192

34.953 17.967 12.897

11.703 2.454 1.035

946 163 5 85

11 207 2

647407 583 54 8 95

25.485

16.024

31.999 10.056

12.111 1.952 417 99 10 00

1.975 332 49

78 52 20 51 2 10 11

122 1

Inundación

Terremoto

Tempestad ciclónica atípica

Motín

Tumulto popular

Hechos o actuaciones de las FF. AA.

118 110 1 7 15

Terrorismo

Fuente: Estadística Riesgos Extraordinarios. Serie 1971-2015. Consorcio de Compensación de Seguros.

cripción a una póliza de seguros vigente vinculada a daños personales o materiales. Teniendo en cuenta, además, que el Consorcio solo actúa en el territorio nacional, a excepción de las coberturas de Vida-Riesgo y Accidentes, que cubren a la persona también en territorio extranjero. La naturaleza y origen del CCS determinan hoy en día su actividad. Hablamos de una entidad pública empresarial, lo que

significa que se rige por la Ley de Contrato de Seguros como cualquier compañía aseguradora privada, pero se somete a la supervisión y control directos de la DGSFP (el director general de seguros es el presidente del Consorcio). Su capacidad económica de compensación radica, según explica Alejandro Luján, en el recargo que se aplica a las pólizas de seguros de forma automática, en los ingresos que se derivan

de su patrimonio, y como hecho imprescindible, en el fondo de reserva económica que ha fraguado desde su creación. También cuenta con la garantía del Estado en el caso que hubiera una situación inasumible para el organismo, aunque este hecho no ha sucedido nunca. GESTIÓN DE RIESGOS De esta forma, cuando acontece un siniestro de estas caracterís-

El CCS cuenta con la garantía del Estado en el caso de una situación inasumible ticas es al CCS al que se debe recurrir. El proceso de reclamación goza hoy de un sistema pautado, bien definido y muy ágil en el que la figura del mediador resulta muy preciada por aligerar si cabe aún más, el procedimiento. Así lo manifiestan los principales participantes del proceso, tanto peritos, como representantes del mismo Consorcio. El primer paso consiste en la declaración de un siniestro como consorciable. En este caso, las compañías de seguros se retirarán del proceso (a excepción de los siniestros por TCA en los que las aseguradoras actúan por reembolso) y el afectado deberá gestionar su reclamación directamente con el CCS. A partir de este momento, el Consorcio envía un equipo de peritos para evaluar los daños, haciendo una estimación del coste y lo más importante, calcular los medios que se deben destinar a la zona afectada. El Consorcio no dispone de un equipo de peritos propios, sino que tiene profesionales vinculados que actúan a solicitud del CCS. Julio Ureña, es uno de ellos. Está disponible las 24 h del día y tiene como plazo de 24 h a 48 h para acudir ante un afectado por un siniestro extraordinario. "La movilidad es una condición indispensable para un perito que trabaje para el Consorcio", añade. La evaluación de los medios necesarios permite que ante un siniestro con un elevado número

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EN CASER, QUEREMOS COMUNICARNOS CONTIGO. ES EL MOMENTO DE EMPRENDER Y SOMOS TU MEJOR OPCIÓN. Caser se apoya en el avance de las nuevas tecnologías y la digitalización para convertirse en el referente de la Mediación Profesional en nuestro país. El respaldo constante a sus Mediadores, el servicio global que ofrece, su presencia en todo el territorio nacional y su amplia oferta de productos, lo convierten en el mejor socio.

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de afectados se envíen dotaciones de peritos provenientes de cualquier punto de España, si no son suficientes las existentes en ese área. Por su parte, cada afectado debe realizar la Declaración de Siniestro, trámite que se puede realizar online o por vía telefónica. Es en este momento cuando la figura del mediador de seguros cobra mayor importancia. El afectado tiene la posibilidad de presentar la documentación necesaria por sí mismo, pero la gestión de un mediador facilita y agiliza los trámites. David Montañés, mediador en Ferrer&Ojeda, lo defiende: "Nuestra figura es necesaria porque desde el minuto 0, con la información que nos traslada el cliente, podemos discernir si un siniestro es consorciable o no, y qué documentación es necesaria. Damos certidumbre al cliente". De igual forma, Francisco Calzado, mediador con 39 años de experiencia, explica que su figura puede ayudar tanto en las gestiones administrativas, como en el asesoramiento técnico a la hora de evaluar los daños y solicitar presupuestos de reparación, pero también en el acompañamiento y apoyo al cliente durante todo el proceso, en situaciones generalmente inesperadas y de gran afectación. Es el perito quien solicitará toda la documentación necesaria por parte del afectado; entre ésta, el condicionado general y particular de la póliza y el recibo de pago. También evalúa los daños y los presupuestos presentados por el asegurado. "Una vez recabada, analizada y aprobada la información, elaboramos un informe con la valoración acordada con el mismo asegurado, y firmamos el Acta de Acuerdo -comenta Julio Ureña-. El CCS verifica de nuevo toda la documentación, y si es correcta, procede a la indemnización del afectado". Si no hubiera acuerdo entre las partes, el asegurado tiene la opción de solicitar un perito de confianza para defender su posición ante el Consorcio. Aun-

que sucede en escasas ocasiones, aún existe un tercer paso si las partes no llegan a un entendimiento. Se trata de la tercería que, de acuerdo con el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguros, posibilita la designación de un tercer perito, de común acuerdo entre las partes, cuyo dictamen es vinculante pero impugnable judicialmente. Es esta, la vía judicial, la última alternativa, aunque "sucede en menos del 1 % de los casos", afirma el delegado del CCS en Cataluña.

"Lo que antiguamente nos hubiera llevado 5 meses, ahora lo tramitamos en una semana", Alejandro Luján MODERNIZACIÓN DEL CCS Hace 5 años el CCS actualizó su sistema de reclamación, modernizándolo y adaptándolo a la era digital. "Prácticamente, hemos suprimido la gestión en papel, y lo que antiguamente nos hubiera llevado 5 meses, ahora lo tramitamos en una semana". Los tiempos de evaluación, peritación y gestión se han acortado considerablemente y actualmente la velocidad del proceso depende en gran parte de lo que tarde el asegurado en presentar su documentación. También se ha habilitado un sistema de consulta de expediente online. "Los procesos administrativos se han actualizado y facilitan enormemente la tarea del mediador", opina Calzado. Montañés, por su parte, explica que "el CCS cada vez funciona mejor, el único pequeño retraso que les queda por solucionar es el tiempo que requieren las comprobaciones y

mediciones, por ejemplo en el caso de las TCA, ya que necesitan esperar a la determinación de la Agencia Estatal de Meteorología". También los peritos se han beneficiado de estas mejoras. Actualmente utilizan una plataforma telemática que les permite mantener una comunicación directa y rápida con el CCS. Y, según avanza Alejandro Luján, este año se implantará la unificación de los formatos en la documentación pericial para agilizar aún más la transmisión de información. Hasta las coberturas se han ampliado. Desde junio de 2016, las pólizas de automóviles que cubran solamente RC también incluyen el recargo de riesgos extraordinarios. "Es un sistema progresivo, pero en julio de este año todos los vehículos asegurados de este país tendrán esta cobertura", añade Luján. EVOLUCIÓN DE LOS RIESGOS La actualización del sistema augura una óptima gestión de este tipo de riesgos, pero cobra importancia la evolución que seguirán en un futuro próximo éstos mismos. A lo largo de los años la tipología de riesgos extraordinarios ha cambiado. Por ejemplo, en los años 80-90 eran ocurrentes los siniestros derivados del terrorismo, ahora, por suerte, ya casi inexistentes. Por contra, el cambio climático está aumentando el número de TCA e inundaciones, y también los embates de mar son ya habituales en todo el litoral Mediterráneo.Aunque de momento los terremotos han sido anecdóticos en nuestro país, ya se vivió un episodio devastador en la ciudad de Lorca en 2011. También la agitación política derivó en siniestro tumultuoso en las manifestaciones de Can Vies o el caso del Banco Ocupado de Gracia en Barcelona, el año pasado. El reto planteado es mantener la excelencia del sistema actual y adaptarse a riesgos, que en ocasiones, pueden no ser ya tan extraordinarios.

1 DE CADA 7 ROBOS SE PRODUCEN EN CATALUÑA El 13,7 % de robos de vehículos que se producen en España, ocurren en Cataluña, un total de 12 502 cada año. Si miramos la repartición en suelo catalán, Barcelona y su corona metropolitana se llevan la mitad de estos delitos. Pero en cuanto a ciudades se refiere, la responsabilidad se reparte. Son Sant Adriá de Besós (Barcelona) y La Canonja (Tarragona), las ciudades con mayor probabilidad de sufrir un robo de vehículo en relación al tamaño de su parque móvil. Estas cifras son las principales conclusiones del estudio elaborado por Estamos Seguros (Unespa), titulado "Los robos de turismos en Cataluña. Datos de 2015". La investigación parte de considerar un robo como la sustracción del vehículo pero también la acción de llevarse algo de su interior. En este sentido, destaca que a pesar de la posición adelantada de Cataluña en el ranking español, la gravedad de los robos ocurridos es bastante menor que la del conjunto del país. Su puesto aventajado se debe mayormente a la relevancia económica y demográfica, pero son en realidad la Comunidad de Madrid y la de Andalucía las más peligrosas en cuanto a posibilidad de robo de vehículo. Al otro extremo, encontramos a Asturias y Galicia. Si nos fijamos en la tipología de robo, Lleida y Girona sobresalen ya que han demostrado ser más propensas a los robos de vehículo de gama alta. Según el portavoz de Estamos Seguros, Miguel Ángel Vázquez, este hecho se podría explicar dada la cercanía de ambas provincias con la frontera francesa. En los últimos años se ha identificado una evolución en el perfil del ladrón. El robo por uso propio del vehículo ha disminuido y se han apoderado del mercado los grupos organizados interesados en el despiece del coche y su comercialización por piezas. Lo que supone de gran utilidad la cercanía con la frontera para una mejor salida al mercado internacional. Los responsables del estudio han denominado la zona de Barcelona ciudad y su área metropolitana como 'La Gran Barcelona', pues es aquí donde se producen la mitad de los robos de la comunidad. En concreto, las ciudades más propensas de este área son: Sant Adriá del Besòs, Badia del Vallés, Castelldefels, Badalona, Santa Coloma de Gramenet y Sant Boi de Llobregat. Dentro de la capital catalana, son los barrios de Nou Barris y Sant Andreu los que registran un mayor porcentaje de robos.

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12 MERCADO

ENTREVISTA JOAN JORDI ARSALAGUET. DIRECTOR GENERAL DE AUTO CRISTAL RALARSA

"Disponemos de un plan de fidelización específico para los corredores de seguros" Tras la firma de un acuerdo de colaboración entre la Fundació Auditorium y Auto Cristal Ralarsa, repasamos con su director general la actualidad y retos de la entidad M. M. C BARCELONA

¿Cómo fueron los inicios de la compañía? Auto Cristal Ralarsa se fundó en 1978 y, desde sus inicios, siempre ha estado vinculada al sector de la automoción. Inicialmente, como una empresa distribuidora de recambios del automóvil. Con el paso de los años, exactamente desde 1985, derivó su actividad hacia el sector de las reparaciones y sustituciones de lunas de automóvil. Desde entonces, siempre hemos intentado ser pioneros en nuestro sector. En nuestros inicios, aportando una red nacional de centros especializados en cristalería para el automóvil, inexistente hasta aquel momento. No obstante, Auto Cristal Ralarsa nunca ha perdido su principal razón de ser: la búsqueda de la excelencia en el servicio al cliente. ¿Y cuál es su situación casi 40 años después? En la actualidad, Auto Cristal Ralarsa cuenta con más de 400 empleados, 205 talleres, 210 unidades móviles, un almacén central y cuatro almacenes reguladores repartidos por toda la geografía española. La cobertura territorial se sitúa en el 97 %, con un objetivo del 100 % en un espacio de tiempo no superior a los dos años. Estamos ante una compañía moderna, que cuenta con los medios, experiencia y motivación suficientes para establecerse como la red, de ámbito nacional, de mayor relevancia en el sector. ¿Cuáles son los objetivos a corto-medio plazo? A corto plazo, el objetivo estratégico es ganar en reconocimiento de marca, conseguir el 100 % de cobertura nacional y seguir apostando por la innovación tecnológica y la satisfacción del cliente. ¿Qué porcentaje de su negocio proviene del sector asegurador? Aproximadamente, un 60 % proviene de las compañías de seguros, por lo que las empre-

MARCANDO DIFERENCIAS Los 6 principales puntos diferenciales de Auto Cristal Ralarsa son: • Los 40 años de experiencia en el sector, siendo la primera empresa nacional en reparación y sustitución de lunas. •Contamosconmásde8000referencias enstockenunasededemásde6000m2. Esto nos permite abastecer a nuestra red de talleres en menos de 24 horas, apoyados por 4 almacenes reguladores repartidos por el territorio. • La garantía de por vida del servicio de reparación y sustitución de lunas. Somos la única empresa del sector que la ofrece. • La cobertura de más del 97 % en el terri-

sas aseguradoras son Partners de Auto Cristal Ralarsa. No podría entenderse el éxito de la compañía sin la colaboración entre ambos tipos de entidades. ¿Y en cuanto a su relación con los mediadores de seguros? Disponemos de un plan de fidelización específico para los corredores de seguros. Con la herramienta RLS gestionamos las peticiones de servicios a través de Internet. De este modo facilitamos al mediador la posibilidad de controlar, en todo momento, la información y evolución del servicio de su cliente en una plataforma 24/7. Eso genera varias ventajas,

torio nacional, con más de 205 talleres y 210 unidades móviles, que permiten realizar cualquier servicio también en el domicilio, evitando con ello el desplazamiento de los clientes. • Es la única empresa del sector que cuenta con la certificación del Centro Zaragoza como norma de calidad interna, y que audita todos sus centros periódicamente. • Auto Cristal Ralarsa presenta una estructura comercial propia, con personal específico para la atención a las compañías de seguros y a su red de agentes.

" A corto plazo, el objetivo estratégico es ganar en reconocimiento de marca" como reducir sus costes gestiónales y la mejora de comunicación y seguimiento del siniestro. Este 2017 se ha planificado re-

novar la plataforma del RLS con nuevos servicios y un nuevo look. En el caso de los talleres de reparaciones, las relaciones con las entidades aseguradoras a veces están marcadas por desencuentros por los estrechos márgenes que se manejan. En el caso de la asistencia en lunas, ¿se da una situación similar? Cierto es que, como negocios, ambos buscan ser lo más rentables posibles y obtener los máximos beneficios. Desde nuestro punto de vista, nuestro objetivo es satisfacer al cliente para que la entidad aseguradora apueste siempre por un centro de servicio

de Auto Cristal Ralarsa. No queremos entrar en una batalla de márgenes, sino buscar el 100 % de clientes satisfechos. Entendemos que es nuestro mejor aval para conseguir la confianza con las entidades aseguradoras. Y aunque el factor precio tenga tanto peso en la toma de decisiones, nuestra apuesta siempre ha sido la misma, dar la mejor solución al cliente, que al final, nos ha dado nuestro reconocimiento actual. ¿Cuál ha sido la estrategia de Auto Cristal Ralarsa en esos casos? Potenciamos la mejora de los servicios que ofrecemos y la satisfacción de los clientes para fortalecer las relaciones con las entidades aseguradoras y los clientes asegurados. En la actualidad, estamos informando de lo que supone para el sector de las reparaciones y sustituciones de lunas los cambios tecnológicos asociados a los cristales de los vehículos, que son cada vez más sofisticados y encarecen el cristal, así como su reparación y sustitución. ¿Qué porcentaje de asistencia y reparaciones en autos suponen las lunas? Un 70 % en sustituciones y un 30 % en reparaciones de lunas de automóviles. ¿Cuáles han sido las principales innovaciones que se han introducido en su sector en los últimos años? El futuro, en nuestro sector, está claramente vinculado a la evolución del cristal de los vehículos como elemento clave de la seguridad. El cristal se está convirtiendo en un elemento tecnológico de seguridad de un valor añadido aún no asimilado por gran parte de la sociedad y de los actores de nuestro mercado. Nuestra obligación es informar de su importancia y de sus consecuencias, ya que aumentan en prestaciones y, a la vez, en valor y en tiempo de sustitución. También hemos realizado una

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" Nuestra vocación es la excelencia en el servicio y, por lo tanto, queremos recorrer el camino junto con los mediadores " apuesta por las unidades móviles a domicilio, prueba de ello es el proyecto de REPARABRISAS. ES con técnicos que solo se dedican a las reparaciones de las lunas parabrisas a domicilio. Los avances tecnológicos aplicados a la automoción, ¿cree que tendrán repercusiones en su sector? ¿En qué aspectos? Los automóviles de nueva generación usan la luna del vehículo para incorporar nuevos sistemas y sensores de seguridad. La tendencia es aprovechar esta parte del vehículo para mejorar la seguridad del conductor. Naturalmente, estos avances le dan más valor al cristal y encarecen, sobre todo, la sustitución, ya que se necesitan de otros protocolos y herramientas para calibrar sus nuevos sensores y cámaras. ¿Por qué han decidido firmar este acuerdo con el colegio de Mediadores de Barcelona? ¿Qué piensan que les puede aportar? Para Auto Cristal Ralarsa es muy importante colaborar con el Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona. Los mediadores son nuestros clientes y principales prescriptores, y necesitamos conocer, en primera persona, la actualidad y las tendencias del sector. Nuestra vocación es la excelencia en el servicio y, por lo tanto, queremos recorrer el camino junto con los mediadores para poder seguir mejorando cada año. Y esta colaboración nos los permite. Por otro lado, queremos aproximarnos a este sector, y estamos convencidos que, a través de este acuerdo, lo conseguiremos. Y, a la inversa: ¿qué puede aportar Ralarsa al colegio y a los colegiados? Sin la confianza depositada en Ralarsa por parte de la mediación, no hubiéramos conseguido nuestros objetivos. Principalmente, lo que queremos es reforzar dicha confianza, es decir, que Ralarsa sea su extensión para las necesidades de reparación y sustitución de lunas, ya que estamos preparados para atender y resolver todos los problemas que subvengan como consecuencia de las coberturas de lunas por ellos contratadas.

últimas novedades tecnológicas "Las novedades más destacadas son en la comunicación, independientemente de las actualizaciones necesarias por la aparición de lunas con nuevas tecnologías incorporadas (HUD, detector de carril, etc.). En Auto Cristal Ralarsa, las últimas novedades tecnológicas las tenemos muy recientes. A finales de 2016 implementamos una tecnología conocida, a nivel técnico, como ‘machine to machine’ con el objetivo de incrementar la eficiencia y la proximidad con los clientes. Esta tecnología nos garantiza la estabilidad en el intercambio de información con los talleres, estableciendo dos “vías” independientes para la transmisión de voz y de datos; de tal manera que, en el caso de existir una incidencia en la

red de fibra óptica, la comunicación telefónica entre taller y central quedaría garantizada mediante la conexión 4G. Por otra parte, el Contact Center también aprovecha este avance para gestionar los datos desde la nube gracias a otra implantación: la solución Cloud Contact Center, con la cual incrementamos la efectividad en la atención de las llamadas entrantes. Este 2017 estamos aplicando una solución Big Data a la compañía, que nos permitirá estar a la orden del día en innovaciones tecnológicas. A su vez, estamos realizando desarrollos constantes en la búsqueda de la satisfacción del cliente, tanto del asegurado como de los agentes y mediadores".

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14 DOSSIER: INCENDIOS

Incendios: no prevenir puede salir muy caro En segmentos como el de talleres e industrias, el fuego es el principal coste para las aseguradoras, aunque la peor parte se la llevan los particulares. Este año ha repuntado con fuerza el número de fallecidos en incendios domésticos Óscar Bordona BARCELONA

falta de datos completos, el invierno que acaba de acaba de concluir –al menos oficialmente– ha sido especialmente ‘negro’ en lo que se refiere a incendios en hogares con víctimas mortales. Un informe de Fundación Mapfre y la Asociación Profesional de Técnicos de Bomberos (APTB) indica que, entre diciembre de 2016 y enero de 2017, el número de personas fallecidas por este motivo creció un 50 % comparado con diciembre de 2015 y enero de 2016: 51 y 34 víctimas, respectivamente. En estos desgraciados sucesos, radiadores eléctricos, braseros y chimeneas son los culpables más habituales, a lo que hay que sumar los descuidos con cigarrillos mal apagados. Si se tiene en cuenta también que más de la mitad de los fuegos se inician en horario nocturno –entre las 20:00 y las 8:00– se hace más evidente la pertinencia de contar con sistemas de prevención como detectores de humo, sobre todo en inmuebles donde se utilicen sistemas para calentar o cocinar que generen llama: braseros y chimeneas pero también cocinas de gas. Y a pesar de que dentro del seguro multirriesgo de Hogar este no es ni mucho menos el percance más habitual, desde entidades como AXA se estima que hay una importante bolsa de vivienda en España, casi un tercio, que sigue sin estar cubierta, al tiempo que bastantes más están en una situación de infraseguro.

ENEMIGO NÚMERO UNO Hay otro segmento, el de las instalaciones industriales, en el que el fuego sí es de hecho el principal riesgo, aunque en este caso por la cuantía de los daños materiales que ocasiona. Según los datos recogidos en la Memoria Social del Seguro de 2015, editada por Unespa, los siniestros provocados “con o por el fuego” son los de mayor coste en el segmento de los talleres y pequeñas industrias. En 2014, el sector asegurador abonó 189 millones de euros por este concepto aunque, de nuevo, si se atiende a su número (7 000) se trata de uno de los siniestros menos frecuentes. Aún así, Jaime de Argüelles, subdirector general y responsable de Empresas y Reaseguro de Allianz, recuerda que el riesgo de incendio “es una de las principales coberturas de las aseguradoras y que afecta a la totalidad de los riesgos materiales que pueden ser objeto de seguro, ya sea un hogar, un comercio o una industria. Nadie está exento de tener un siniestro de incendio”. A TENER EN CUENTA Esto ya sucede con algunas Antonio Bernárdez, subdirector de Desarrollo de Negocio Patrimoniales de Mapfre, recuerda algunos de los aspectos que pueden incrementar el riesgo de incendio en el caso de los hogares, como “los materiales de construcción, las zonas anexas a la vivienda o la antigüedad y el estado de las instalaciones eléctricas”. Como peculiaridad, si se trata de viviendas “que pre-

senten un riesgo agravado de incendio se puede exigir, para su aseguramiento, la instalación de extintores de incendio o incluso de rociadores”. En el caso de las comunidades, Bernárdez señala que los edificios de viviendas de uso residencial son los que tienen una mayor probabilidad de sufrir un incendio. En estos casos, el foco inicial del fuego se localiza principalmente en cocinas y estufas pero también se explica con frecuencia por “averías en instalaciones eléctricas, descuidos, garajes, etc.”. Miguel Ángel Francino, director de Multirriesgos de Allianz, añade la altura del inmueble a la lista de factores que pueden influir en este riesgo. “Las comunidades de vecinos están obligadas a disponer de instalaciones de protección contra incendio y contratar un servicio de mantenimiento de los mismos (extintores, sistemas de detección, etc.)”, recalca el subdirector de Desarrollo de Negocio Patrimoniales de Mapfre. Eso sí, conviene examinar cada situación de forma individual ya que “la normativa aplicable varía en función de la fecha de construcción de la comunidad”. “En cualquier caso, cuando el siniestro ocurre lo mejor es dejar actuar a los departamentos de siniestros y a los equipos periciales”, recomienda. “Cualquier interferencia en estos procesos termina por perjudicar al cliente y por ende al mediador. Si la póliza tiene los capitales bien contratados, suele ser suficiente para que el siniestro sea tratado con ecuanimidad”. A este respecto, destaca algunas garantías relacionadas con el riesgo de incendio que conviene tener en

POBREZA ENERGÉTICA ¿Quién tiene más riesgo?

Familias monoparentales (encabezadas por la madre en un 80 % de los casos)

Trabajadoras del servicio doméstico

Mujeres inmigrantes

Fuente: Ingeniería sin Fronteras (ESF) y Alianza contra la Pobreza Energética (APE).

506 481

Es el número de cortes de suministro que Endesa e Iberdrola practicaron en 2015, un 5,9 % más que en 2014.

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LOS SINIESTROS MÁS COSTOSOS EN INDUSTRIAS Siniestros

30 %

Costes (€)

Incendios

7 359

188 790 819

Robo

27 649

128 891 276

Fenómenos Atmosféricos

32 098

88 445 019

Es el porcentaje estimado de hogares que carecen de seguro de Hogar y, por tanto, no están cubiertos frente al riesgo de incendio.

Fuente: Memoria Social del Seguro, 2015. Unespa.

50 % Porcentaje estimado de viviendas con infraseguro.

DISTRIBUCIÓN DE LOS COMERCIOS ASEGURADOS, SEGÚN EL NÚMERO DE SINIESTROS REGISTRADOS Siniestros en un año

Pólizas

Fuente: Memoria AXA.

Total siniestros

Cero

947 499

190 184

50 210

100 420

14 822

44 466

4o+

9 110

71 813

Fuente: Memoria Social del Seguro, 2015. Unespa.

LOS SINIESTROS MÁS COSTOSOS EN COMUNIDADES Siniestros

Costes (€)

Daños por agua

567 326

208 131 962

Fenómenos atmosféricos

130 914

48 296 226

Incendios

17 294

37 929 911

Fuente: Memoria Social del Seguro, 2015. Unespa.

cuenta a la hora de diseñar seguros de Hogar y Comunidades, como la de inhabitabilidad, pérdida de alquileres (en los casos en los que el propietario tenga arrendada su propiedad) y la de responsabilidad civil. NOVEDADES Comparado con otros productos aseguradores, la garantía de incendio ha sufrido una menor evolución, en parte motivado por el hecho de que en bastantes ocasiones se produce la pérdida total del bien asegurado. No obstante, con el tiempo han aparecido coberturas complementarias como la de “explosión e implosión, daños por humo o caída de rayos”, detalla el subdirector de Desarrollo de Negocio Patrimoniales de Mapfre. La incorporación de la geolocalización es otra de las novedades, usada “a la hora de ayudar a adaptar los capitales y las garantías al tipo de riesgo”, explica por su parte el director de Multirriesgos de Allianz. POBREZA ENERGÉTICA, FACTOR DE RIESGO Una de las consecuencias menos visibles de la reciente crisis económica ha sido la pérdida de nivel de vida debido bien a salarios que no alcanzar para cubrir necesidades básicas, bien a un prolongado desempleo que lleva a agotar ahorros

y subsidios. Uno de sus múltiples efectos y que aún persiste es la ‘pobreza energética’. Cinco millones de personas la sufren en España, estima la Asociación de Ciencias Ambientales (ACA). Tampoco ha ayudado el aumento en paralelo de la factura eléctrica del hogar medio en España: un 76 % entre 2007 y 2014 según datos de Eurostat. Por otra parte, el ‘bono social’, que se puede solicitar para beneficiarse de hasta un 25 % de descuento en la factura, sólo se aplica al consumo eléctrico pero no se contempla una medida análoga para el gas con el que se encienden muchas calefacciones -tan solo ayuntamientos y comunidades autónomas pueden ir algo más allá-. Por eso no es de extrañar que algunas personas recurran a métodos impropios del siglo XXI para alumbrarse o calentar sus viviendas. Ese fue el caso de una anciana que falleció en Reus el pasado mes de noviembre cuando una vela incendió su colchón. En Cataluña, donde se calcula que la pobreza energética afecta al 7 % de la población, la Generalitat trato de atajar el problema en 2013 prohibiendo suspender el suministro de electricidad y gas durante los meses de invierno, pero el Constitucional anuló la medida el año pasado al invadir competencias estatales.

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16 PROFESIÓN

GERENCIA DE RIESGOS

CIBERSEGURIDAD. Se estima que en un plazo de diez años el volumen global de primas de este tipo de seguros ascenderá a 20 000 millones de euros.

La tecnología y sus riesgos protagonizan el III Congreso de AGERS Cataluña

Unos 200 asistentes acudieron a la jornada, celebrada en la sede de 'Foment del Treball Nacional' y que contó con la colaboración del Col·legi la jornada, el informe pone de manifiesto 12 tecnologías emergentes que son ya una realidad y que cobrarán especial importancia en los próximos años, como la inteligancia artifical, la robótica, el IoT o los avances médicos. "Dependemos altamente de la tecnología", señaló José María Elguero, director del servicios de Estudios de Marsh y vocal de la junta directiva de AGERS, que presentó el informe, "pero el exceso de información nos hará perder poco a poco la capacidad de improvisar".

Redacción BARCELONA

a delegación catalana de AGERS (Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros) celebró el pasado mes de marzo su III Congreso anual en la sede de Foment de Treball Nacional. El evento, que reunió a cerca de 200 asistentes (vinculados a diferentes aspectos de la gestión de riesgos y el mundo asegurador), se celebró con la colaboración de ESADE Business School, Foment del Treball Nacional y la Universitat de Barcelona, además de la del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona que, gracias a un acuerdo de colaboración firmado hace tres años, acoge la sede de la delegación catalana de AGERS en sus instalaciones. La jornada se estructuró en torno a cinco bloques temáticos: la presentación del Global Risk Report 2017, la protección contra el Ciberriesgo en las organizaciones y la seguridad de la información, los Riesgos Fiscales y las Sanciones derivadas de Programas Internacionales, la Revolución Digital (Tercera Revolución Industrial) y, por último las lecciones aprendidas en los departamentos de gestión integral de riesgos ante la internacionalización de las empresas. Antes de comenzar los contenidos técnicos y durante la presentación de la jornada, Alicia Soler, Executive Manager de AGERS, dedicó unas palabras de recuerdo a Miguel Ángel Zarandona, ex presidente de la asociación fallecido unos días antes del Congreso.

GLOBAL RISK REPORT 2017 El 'Global Risk Report 2017' del Foro Económico Mundial de DAVOS establece 30

"Dependemos altamente de la tecnología (José María Elguero, de Marsh)

RETOS Y OPORTUNIDADES El último panel de la jornada estuvo moderado por Ana Ruíz, Fernández, directora de Riesgos y seguros de Suez España, y delegada de AGERS Cataluña. En el mismo, Jorge Nadel (Ventiv Technology) detalló cómo el poder disponer de herramientas tecnológicas permite obtener mayor competitividad al tener, por defecto, un formato de datos.También evita los errores administrativos, lo que faci-

riesgos globales, agrupados en cinco categorías: economicos, ambientales, geopolíticos, sociales y tecnológicos. De los 30, el informe destaca algunos, en

lita que el inspector de operaciones pueda centrarse en las acciones proactivas, más que en cuestiones administrativas. Por su parte, Fernando Caballero (AON Global Risk Consulting) explicó cómo la globalización afecta a la gerencia de riesgos y recordó que existen certificaciones que permiten que esta función quede bien acotada y explicada.

función tanto a su previsible impacto como por su probabilidad de ocurrencia. Entre los destacados este año, los de naturaleza medioambiental, los so-

ciales y los vinculados al uso de la tecnología. Además, y en relación al ámbito tecnológico, que apareció en diversos momentos de

CIBERRIESGOS La tecnología y sus riesgos fue el eje central de esta parte, una de las más esperadas debido al incremento de los ciberriesgos y el cambio de regulación sobre los mismos. Fernando Martínez-Cué, delegado de AGERS Cataluña. fue el moderador de una mesa que reunió a participantes con diferentes perspectivas sobre este tema: la especializada de una empresa dedicada a ciberseguridad (Ignacio Alamillo, de Logalty), la visión del cibercrimen desde la perspectiva de las fuerzas de seguridad (Ignacio Sanjuán, de Europol) y la visión del sector asegurador (Oliver Marcén, de AIG). Sanjuan destacó la importancia de estar bien cubierto contra los ataques a las bases de

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Un 58 % de las empresas desconoce los riesgos de un ciberataque en cuanto a fuga de información datos de las empresas aseguradoras ya que muchos hackers buscan ese tipo de datos. Por su parte, Alamillo se centró en el nuevo Reglamento de protección de datos y cómo cambiará la vida de las empresas al aportar una visión más dinámica de la gestión del riesgo que la norma anterior. Por su parte, Marcén detalló en su turno de los costes reales del ciberriesgo y apuntó a los servicios financieros como uno de los sectores que más ataques de este tipo reciben. El experto de AIG recordó que, aunque en el mundo de los seguros la ciberseguridad crece, aún un 58 % de las empresas

desconoce tanto los riesgos que puede suponer un ciberataque en cuanto a fuga de información, como las coberturas de los seguros que protegen ante ellos. RIESGOS FISCALES "Estamos en un mundo cambiante en las coberturas de seguro y de fiscalidad", señaló Robert Bellet, director de Riesgos de BASF Española, que expuso las medidas tomadas por su empresa para controlar este tipo de riesgos. A continuación, Miguel Muñoz Gaztañaga, jefe de Asesoría Jurídica Internacional de Mapfre- Unidad Global Risk repasó los tres aspectos principales a controlar por parte de las compañías: contar con autorización para operar donde se tienen los riesgos, los seguros obligatorios en cada país y el responsable de recaudar los impuestos y liquidarlos correctamente. Leopoldo González-Echenique, abogado de Herbert Smith Freehills, aclaro la importancia de ser especialmente precavidos en la redacción de la cláusula de interés financiero en los programas internacionales de

LA TERCERA 'REVOLUCIÓN INDUSTRIAL' En el panel centrado en la 'Revolución digital', también conocida como la tercera 'Revolución industrial', participaron representantes de las compañías Generali, Zurich y XL Catlin. Eduardo Guinea (XL Catlin) destacó: "prefiero hablar de personas que de tecnología. Es por ello que debemos apostar por el talento, desarrollando las habilidades necesarias para la sociedad del futuro, y por el diálogo constante entre gerentes de riesgos, mediadores de seguros y compañías aseguradoras". Recordó asimismo las cualidades esenciales de una revolución: radicalidad, profundidad (llega a

seguros, ya que es el elemento a través del cual el supervisor local analizará las primas y las indemnizaciones. Y, por último, su compañera de bufete, la abogada fiscalista

todos los estados de la sociedad) e irreversibilidad. Y esta revolución en concreto, según se señaló, cuenta con dos componentes esenciales: el dato y la conectividad, porque nos encontramos ante un cambio que va más allá de lo tecnológico. Pere Ruano (Generali), por su parte, insistió en la importancia del término 'industrial': "No estamos cambiando la industria, la revolución industrial nos está cambiando a nosotros". el comportamiento humano ha cambiado la industria gracias a las nuevas tecnologías de comunicación (hiperconectividad).

Marta Esteban, explicó el foco en las multinacionales. Señaló que el impacto fiscal de un programa de seguros no siempre se considera a la hora de contratar, y una vez superado

el problema regulatorio. No se mide el impacto fiscal producto del cobro de indemnizaciones cuando se contrata un programa internacional, por ejemplo.

FORINVEST

La nueva directiva y el futuro de la mediación, a debate en el Foro Internacional del Seguro Redacción BARCELONA

l Foro Internacional del Seguro dedicó su primera sesión, en este año del décimo aniversario de Forinvest, a la trasposición de la Directiva de Distribución y cómo repercutirá en el futuro de la mediación de seguros. Los intervinientes destacaron la importancia del momento actual de la transposición y recordaron que ésta, con el objetivo de proteger al consumidor, refuerza la información que hay que proporcionar, especialmente en relación a los productos de Vida-Ahorro, además de ampliarlo a otras figuras que operan en la distribución de seguros, aspectos ambos destacados por Raúl Casado, subdirector general de Ordenación y Mediación de la DGSFP, como los más relevantes de la Directiva, a la

que calificó como "muy positiva". Para Luis Vallejo, director general comercial de Plus Ultra, esta es una norma que beneficia al cliente al aportar mayor protección, transparencia y profesionalidad. Requisitos adicionales que, según explicó Ignacio Mariscal, consejero delegado de Reale, en muchos casos son una respuesta a problemas que son propios de la banca. Enrique Jorge Rico, director general de Unión Alcoyana, coincidió con esta percepción, y señaló que la IDD busca evitar que se cometan nuevos errores. El director general de Desarrollo Corporativo de Liberty, Josué Sanz, manifestó una valoración general de la norma positiva, aunque considera que la parte que tienen que ver con los comparadores no está bien desarrollada. A su turno, Elena Turrión,

miembro del Consejo de Administración y del Comité Ejecutivo de Mutua Levante, valoró como una ventaja el hecho de que se regule a todos los distribuidores. José Mª Campabadal, que acudió en calidad de Vicepresidente de COPAPROSE, remarcó esta idea, aunque también consideró la mala praxis de la banca ha producido un exceso de pro-

tección al consumidor y un desequilibrio en las sanciones, que entiende com desproporcionadas en algunos casos. SORIANO, PREMIO MEDIACIÓN 2017 Tras la finalización de la jornada sobre la transposición de la IDD, se celebró el acto de entrega del Premio a la Mediación 2017, que

fue a parar a Ignacio Soriano, ex presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia y del Consejo de Colegios valencianos. El galardón fue entregado por los presidentes de los tres colegios de la Comunidad Valenciana (en la imagen, junto con el galardonado), además de por Elena Jiménez de Andrade, nueva presidenta del Consejo General, en el que supuso su primer acto público tras vencer en el proceso electoral. En su intervención tras recibir el premio, Soriano agradeció el reconocimiento y aseguró que “en estos años he trabajado con grandes equipos formados por grandes personas, porque es clave que los buenos profesionales también sean igual en lo personal”. Soriano trasladó un mensaje de optimismo, animando a “convertir las dificultades en oportunidades”.

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CONSEJO GENERAL

Elena Jiménez de Andrade, nueva presidenta del Consejo General El Pleno Electoral, formado por 47 de los presidentes provinciales, otorgó 69 votos a la candidatura de Elena Jiménez y 54 a la de José Luis Mañero Mònica Catalán BARCELONA

l pasado 7 de marzo, el Consejo General de los Colegios de Mediadores celebró las elecciones a la presidencia y Comisión Permanente de la institución. La candidatura 'Nuestro mejor Consejo', encabezada por Elena Jiménez de Andrade, presidenta del Colegio de Madrid, obtuvo la mayoría de los apoyos del Pleno Extraordinario electoral, 69. La segunda candidatura, liderada por José Luís Mañero, presidente del Colegio de Zaragoza, y cuyo lema durante la campaña electoral fue 'Futuro e Innovación', recibió 54 votos a favor.

EQUIPO DE GOBIERNO La nueva Comisión Permanente del Consejo General para los próximos 4 años quedó compuesta por Elena Jiménez de Andrade (Madrid) asumiendo la presidencia de la institución; David Salinas (Córdoba) como vicepresidente; y Ernesto Getino (León) como tesorero. Además, Iñaki Durán (Guipúzcoa) asume la presidencia del

CECAS y la responsabilidad de la vocalía de Formación; Jordi Triola (Girona) toma la vocalía de Agentes; y la de Corredores recae en Daniel Salamanca (Baleares). Genaro Sánchez (Granada), por su parte, es el responsable de la vocalía de Comunicación, Marketing y Relaciones Intercolegiales; y, por último, Antonio Rivas (Cantabria) obtiene la vocalía de Responsabilidad Social Corporativa y Deontológica. Tras el proceso electoral, se celebró el primer Pleno Ordinario con el nuevo equipo de Gobierno a la cabeza. La presidenta Jiménez de Andrade aprovechó la ocasión para proclamar sus líneas estratégicas en este nueva etapa: "Vamos a trabajar por un Consejo unido y fuerte, en el que estemos todos. Desde ya, estamos a vuestro servicio, queremos devolveros esta confianza con una gestión honesta, transparente", defendió. Por su parte, José Luis Mañero felicitó al equipo ganador y aseguró: "Sabemos que tenemos mucho camino por delante y seguiremos trabajando para mejorar la mediación".

Elecciones: el recién elegido equipo de Gobierno posa con el presidente saliente, José María Campabadal. Arriba, la Mesa electoral preside el proceso de votación ante el Pleno Electoral. Abajo, la nueva presidencia conduce el primer Pleno Ordinario de su mandato.

TIEMPOS DE CAMBIO Durante la campaña electoral, la candidatura 'Nuestro Mejor Consejo' defendió valores como la transparencia, la integridad o la eficiencia con el fin de "realizar reformas de calado en la institución" si llegában a la presidencia. En su primer mes de trabajo ya parecen estar en marcha estas reformas. La primera ha sido la sustitución del hasta ahora secretario general del Consejo, Domingo Lorente, por Pablo

Wesolowski. El abogado y secretario del Consejo de Lloyd's Iberia asume el cargo con el tarea encomendada de ayudar a la institución a '"navegar por la aguas de la futura Ley de Distribución del Seguro", según explicó en su primera reunión de trabajo. Domingo Lorente queda como director del Área Técnico Jurídica, manteniendo la responsabilidad del Departamento de Atención al Cliente del Consejo General.

INTERNACIONAL

CECAS recoge el I Premio Internacional de COPAPROSE a implantación del CECAS en Latinoamérica los últimos 7 años ha sido reconocida con la máxima distinción que otorga la Confederación Panamericana de Productores de Seguros, el Premio Internacional de COPAPROSE.

Foto: Francisco Machado, presidente de COPAPROSE, entrega el galardón a Elena Jiménez de Andrade.

CONGRESO INTERNACIONAL El Congreso Internacional de 50 años de la Confederación, que se celebró del 27 al 29 de marzo

en Panamá, fue el marco escogido para la entrega del galardón. La presidenta del Consejo General, Elena Jiménez de Andrade, fue la responsable de recoger el Premio y tras agradecer la confianza de COPAPROSE en el CECAS, dedicó unas sentidas palabras de agradecimiento al ex presidente del Consejo General, José María Campabadal, de quién dijo "tuvo bien la visión de apostar

por Latinoamérica, creando un equipo de trabajo, que desde 2010 ha estado trabajando decididamente para fortalecer COPAPROSE y la profesión de corredor y agente en la región". "De ahí han nacido iniciativas formativas del CECAS como son las Escuelas Internacionales del Seguro en colaboración con las asociaciones miembro de COPAPROSE", explicó Jiménez de Andrade.

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SERVICIOS

CAMPAÑA

25 AÑOS DE LEY DE MEDIACIÓN. El 11 de mayo el Col·legi acogerá la jornada 'Adaptación a una nueva realidad social: de Mediación a Distribución de Seguros'.

El Colegio de Barcelona se adhiere a 'Estamos seguros', de Unespa

El Col·legi ha felicitado a la patronal por la iniciativa de divulgación y le ha confirmado su adhesión a la propuesta del plan de apoyo Redacción BARCELONA

l Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona ha valorado muy positivamente la campaña de divulgación 'Estamos seguros', puesta en marcha por Unespa a finales del pasado año. Por ello, la junta colegial, encabezada por su presidente, Lluís Ferrer, ha dirigido una carta institucional a la patronal, con quien existe una excelente relación, para transmitir su felicitación. Además de este reconocimiento formal de la iniciativa, el de Barcelona ha sido el primer colegio de mediadores en adherirse al plan de apoyo planteado por la patronal a los diferentes actores del sector asegurador para trabajar, de forma conjunta, en la consucución de los objetivos de la campaña: divulgar la labor que realiza el seguro en la sociedad y crea conciencia aseguradora sobre el sector a la ciudadanía.

TRABAJO CONJUNTO Actualmente, el Colegio está definiendo junto con Unespa de qué manera se concretará el apoyo de la institución colegial a esta iniciativa. Entre las medidas que se contemplan, el Col·legi plantea utilizar su web para hacer difusión de la campaña de Unespa, además de poner en marcha algunas campañas concretas de comunicación entre los colegiados barceloneses, para darles a conocer esta iniciativa y que ellos, a su vez, puedan comunicársela a sus clientes. 'Estamos seguros' también tendrá un espacio, previsiblemente, en Mediario, con reportajes y artículos infor-

El de Barcelona ha sido el primer colegio de mediadores en adherirse al plan de apoyo planteado por la patronal mativos que refuercen el alcance de la campaña. Además de esto, el Colegio de Barcelona está valorando la posibilidad de incluir algunos elementos de la campaña en actividades formativas de la Fundació Auditorium. Otra de las opciones que se están analizando es la realización en la sede colegial de alguna charla o actividad específica sobre 'Estamos Seguros' por parte de algún representante de Unespa. Las actividades que finalmente se vayan a llevar a cabo serán transmitidas por el Colegio a través de comunicaciones a los colegiados, para que estén puntualmente informados, y a través de esta revista. ÚLTIMAS ACTIVIDADES Las diferentes acciones puestas en marcha por Unespa dentro de ‘Estamos Seguros’ habrían llegado ya, en enero de este año, a una cuarta parte de los 8 millones que la patronal estimaba como su público objetivo. Así lo daba a conocer la secretaria general de Unespa, Mirenchu del Valle, en una entrevista con la revista Aseguranza publicada ese mes. Para esas mismas fechas, la web que da presencia en la red al proyecto (www.esta-

APRENDER SOBRE SEGUROS, JUGANDO La formación de los más jóvenes es un aspecto también contemplado en la campaña 'Estamos seguros'. Y se articula a través del juego 'Aprendo Seguro'. Los principales objetivos de este juego (que llega a los institutos en forma de test online que los alumnos deben responder en grupo) son que los jóvenes conozcan los principales conceptos relacionados con el mundo asegurador, así

mos-seguros.es), creada para la ocasión y que, por tanto, partía de cero, ya había registado 87 000 visitas, con un total de 77 000 usuarios únicos. Según las mediciones de ese mismo mes, el tiempo estima-

como el tipo de profesionales que trabajan en él y las situaciones de la vida en las que intervienen los seguros. Además de repasar, a la vez, los contenidos didácticos de su propio curso educativo. En esta primera edición, 'Aprendo Seguro' se dirige al alumnado de primero de ESO y se centra en cuatro de las materias más importantes del curso: Lengua, Matemáticas, Inglés y Ciencias Sociales.

do de permanencia en la web iba del minuto y medio a los dos minutos. Actualmente, el proyecto cuenta ya con más 4 000 fans en Facebook y supera también los 1 000 seguidores en Twit-

ter. Para la primera red social se llevó a cabo una campaña para ganar seguidores. El objetivo concreto del proyecto para este 2017 es el fomento de la transparencia en el lenguaje en seguros.

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ASESORÍA DE GESTIÓN DE PERSONAS JOSEP GENDRA I HOM Coach | Formador | Licenciado en Psicología de la Educación

Innovación en la Gestión de Personas, ¿y qué más? E

n diferentes momentos he escrito sobre la innovación y las nuevas tendencias en Formación a través de diferentes formatos: presencial vs. e-learning y, dentro de esta modalidad, la Gamificación, el storytelling, la emotécnica, el fast-writing, las e-mail pills, los e-book animados, los cómics, los vídeos con avatares, los webinars o el formato Challenger para retarse entre alumnos… A partir de ahí, pienso que se innova en el 'cómo' pero creo que seguimos anclados en el pasado con el 'qué' y el 'para qué'. Lo que antes he enumerado son nuevas formas de llevar la formación y el aprendizaje a los grupos de interés; son herramientas e instrumentos formativos que hacen la vida del alumno más llevadera y agradable. Y las Cuentas de Resultados de las empresas que lo imparten, también. Como nos basamos en la tecnología más actual, decimos que se innova… pero no lo veo tan claro. GESTIÓN DE PERSONAS Y es que todo lo anterior sirve también para la Gestión de Personas. Hoy disponemos de herramientas tecnológicas que hacen la vida más fácil a los Directores de Recursos Humanos y a los propios humanos dirigidos, en las empresas donde prestan sus servicios. Tenemos diversos ejemplos de herramientas en RR HH 'innovadoras': • Soft para definición de puestos de trabajo, de tareas, de objetivos, de niveles de productividad. • Soft para el análisis de uso de PC en aplicaciones y tiempos.

Antes de afrontar el 'cómo', es necesario definir el 'qué' y tener fe en el 'para qué'. En los dos últimos casos no hace falta inversión en tecnología, pero sí mucha inversión en ilusión, inteligencia emocional e innovación (las 3 “i”). ¿Quizás no has abordado el 'qué' ni el 'para qué' porque crees que el 'cómo' es demasiado caro? Invierte la fórmula: primero busca el 'para qué', luego trabaja en el 'qué' y luego, si acaso, aborda e invierte en el cómo. ¿A que ahora suena mejor?

• Soft de geolocalización de tareas para cumplimiento de servicios y análisis de uso de telefonía mediante enlace con centralitas. • Dashboards de productividad y actividad por empleado y departamento. • Diseño de privilegios de accesos por zona y usuarios, con planos activos de monitorización, gestión de alarmas y control de puertas. • Soft de gestión de visitas y vídeo-supervisión con cámaras IP, reconocimiento de matrículas. • Identificación mediante biometría de huella y facial. • Etc. LA VERDADERA INNOVACIÓN A mí me gusta hablar de acciones de gestión de personas innovadoras y creativas

" Se innova en el 'cómo' pero seguimos anclados en el pasado con el 'qué' y el 'para qué'" de verdad. No niego todo lo anterior pero sí creo necesario trabajar el 'qué' y el 'para qué', desde las nuevas Teorías de la Comunicación, de la Psicología Humanista, de la Psicología Positiva, del arte del Coaching, de la Programación Neurolingüística, del Liderazgo por Valores, de la Inteligen-

cia Emocional de los jefes y de sus colaboradores... Son todas esas disciplinas que, sabiamente combinadas, facilitan y fomentan la gestión del cambio, el desarrollo del talento y el crecimiento profesional de las personas y las organizaciones. Cualquier empresa hoy en día -y más en organizaciones pequeñas y medianas como es el entramado empresarial de la mayoría de nuestros agentes y corredores de seguros en nuestro país- pueden empezar a trabajar en proyectos concretos de desarrollo de las personas de su empresa. El mediador de seguros que hoy todavía no lo haya hecho debería decidirse ya por apostar de verdad por el bienestar y el crecimiento de las personas en su organización, sea pequeña, mediana o grande.

'PARA QUÉ' Y 'QUÉ' Me permito, por último, apuntarte algunos 'para qué' y algunos 'qué', a continuación: 'Para qué' a. Para mi bienestar y el de mis colaboradores. b. Para retener el talento en mi empresa. c. Para incrementar el beneficio y mejorar la cuenta de resultados. d. Para ser más creativos, flexibles y poder diferenciarnos de la competencia. e. Para tratar a los clientes de la mejor manera posible. f. Para establecer sólidos lazos de unión, duraderos, con entidades y proveedores. g. Para dejar un legado empresarial a mis familiares y socios. h. Para atraer talento y capital a mi empresa. i. Para … 'Qué' • Formación continua para el desarrollo profesional • Compartir conocimiento con iguales en entornos adecuados • Invertir en el bienestar de

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los colaboradores mediante convenios dignos. • Trabajar el logro de objetivos compartidos mediante un sistema de incentivos justo. • Fomentar comportamientos adecuados mediante la Inteligencia Emocional. • Liderar por Valores dentro del sistema de crecimiento empresarial por objetivos. • Retar a los colaboradores para que se hagan suyos tus sueños. • Desarrollar la humanidad, el humor y la humildad para servir mejor a tus clientes. • Colaborar con empatía en las relaciones internas del equipo • Impulsar la conciliación, la equidad y la igualdad. • Beneficiar a la imagen de marca mediante el fomento del personal branding. • Hacer que la RSE lo sea de verdad y no sólo un instrumento del Marketing. Para conseguirlo, es necesario que el mediador de seguros normativice un poco menos con manuales en su organización y, en cambio, genere

" ¿Estás alineado con esta nueva forma de trabajar para y con las personas en las organizaciones?"

más convencimiento (qué) y sentido (para qué) en las personas de su empresa, a través del trabajo en equipo y el liderazgo. Quizás es más lento, pero también es más seguro y perdurable en el tiempo, y más barato. En grandes empresas como Google ya se están planteando que el currículum no lo es todo a la hora de contratar a

nuevos profesionales, y se basan en sus actitudes más que en sus aptitudes, para confiarles nuevos proyectos empresariales. Por otro lado, la selección y el desarrollo profesional de las personas por sus valores más que por sus conocimientos o títulos académicos, es una forma viable de garantizar la retención del talento, la con-

secución de los objetivos empresariales y el bienestar de los colaboradores. Permíteme que termine con algunas preguntas: ¿estás alineado con esta nueva forma de trabajar para y con las personas en las organizaciones?, ¿crees que como líder puedes aportar más a la empresa y a la sociedad?, ¿estás pensando en fomentar más

la relación entre las personas que centrarte en la tarea de tu equipos?, ¿piensas que todo lo que has aprendido en materia de gestión de recursos humanos hoy ya casi no te sirve? Todas estas preguntas y quizás algunas más, tendrán respuesta en el nuevo servicio colegial que el Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona acaba de poner en marcha. No dudes en usarlo desde tu auténtico para qué, y verás como el qué saldrá solo.

CURSOS

Previsión, Marketing, internacionalización y protección patrimonial, próximas formaciones Redacción BARCELONA

etidos ya de lleno en las actividades formativas de este año, el programa planteado por el Col·legi se muestra amplio y variado, tanto en número de cursos como en cuanto a tipología de contenidos.

PREVISIÓN Y RIESGOS INDUSTRIALES El mes de abril lo acabamos con la primera parte de un curso que se centra en el asesoramiento sobre previsión personal para los profesionales autónomos, nicho que ofrece a los mediadores interesantes oportunidades comerciales. Esta primera entrega, prevista para el 28 de abril, se completa con una segunda, planificada para el 9 de junio, ambas de cinco horas de duración. Por su parte, mayo se inicia con la última sesión del Pro-

grama de Analista de riesgos industriales, centrada en el asesoramiento en caso de siniestro y a celebrar el 4 de mayo. En ella, Rafael Nadal y Pere Prats analizarán las incidencias que acostumbran a estar presentes en buena parte de los siniestros y que pueden afectar al resultado de la indemnización. Continúa el mes de mayo con un taller de contenido técnico para el día 9 centrado, en esta ocasión, en la actuación del perito en daños por agua. El objetivo de esta formación es mostrar los criterios de actuación y de valoración de los peritos, acercando su actuación al mediador. MARKETING Y OTROS También hay programadas dos formaciones centradas en Marketing para el mes de mayo. La primera, el día 11, se centra en el Marketing directo. La segunda, para el día

AGENDA DE FORMACIÓN (ABRIL/MAYO 2017) 28 de abril

12 de mayo

Previsión personal de los autonomos (I parte).

Los Riesgos de la Internacionalización (III parte: Programa Internacional de seguros). Profesor: Santiago Goñi Lasheras.

4 de mayo Programa: analista de Riesgos industriales. (IV parte: Asesoramiento en caso de siniestro). Profesores: Rafael Nadal y Pere Prats.

18 de mayo Las 22 leyes inmutables del Marketing.

9 de mayo Actuación del perito en los daños por agua y cómo afecta al asegurado.

11 de mayo Marketing directo.

18, expondrá 'Las 22 leyes inmutables del Marketing'. Para acabar el mes, dos formaciones a cargo de Santiago Goñi. La primera es el cierre del programa de larga duración sobre los Riesgos de

19 de mayo Protección Patrimonial de las Empresas: RC y Seguro (II parte). Profesor: Santiago Goñi Lasheras.

la internacionalización, que se centra en este caso en el Programa internacional de Seguros, y tendrá lugar el día 12. También segunda parte de un programa formativo más ex-

tenso es la actividad del 19 de mayo, que tratará sobre la protección patrimonial de las empresas y el papel fundamental que desempeñan en este aspecto los seguros de Responsabilidad Civil.

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FORMACIÓN

Los alumnos del Máster valoran positivamente su desarrollo y beneficios El IX Máster en Gestión de Empresas de Mediación de la Fundació Auditorium continua su marcha, desarrollando el módulo de Estrategia y Desarrollo empresarial aseguradoras, finanzas, etc.”, corrobora. Y es que esta formación se trata del único máster universitario específico para empresas de mediación que, además, aporta doble titulación, lo que permite un plan de convalidación para los titulados del Grupo A.

Redacción BARCELONA

ecidí cursar el master para aportar un valor añadido a los clientes y diferenciarme respecto a la competencia", reflexiona Susanna Ganduxé Alejandro, jefa del Área de Negocio de la Correduría Isabel Ramón Puig, tras preguntarle los motivos que le llevaron a matricularse en el Máster en Gestión de Empresas de Mediación de la Fundació Auditorium. Este curso de especialista, de dos años y medio de duración y dirigido esencialmente a profesionales del seguro con experiencia y potencial de crecimiento profesional, está desarrollando actualmente su novena edición. Una edición que incluye un módulo específico de estrategia empresarial, que ha sido reforzado para formar profesionales con sólidas competencias en estrategia, marketing y ventas, calidad y fidelización, recursos humanos y planificación financiera. "Sin duda", valora esta alumna de la edición 2015-2017, "he crecido profesionalmente y estoy segura de que esto se traducirá en mejores resultados para mi empresa y mayor satisfacción personal”.

MOTIVOS Los graduados del Máster se capacitan para desarrollar ta-

Apertura: en la imagen, una instantánea de la jornada de apertura de la edición del Máster en Gestión de Empresas de Mediación 2016-2018, actualmente en curso.

PROFESORADO A LA ALTURA “El master te da la oportunidad de tener una nueva visión del mundo asegurador, tanto nacional como internacional, y enriquecerte compartiendo experiencias con compañeros y con profesores que, además, són profesionales del sector de primer nivel”, apunta Xaver Vallvé, socio director de Vallvé Seguros. “Es un privilegio aprender junto a

reas directivas en empresas de mediación de seguros, y en entidades aseguradoras, especialmente, en áreas comerciales y de desarrollo de canales de distribución.

mediadores y directivos de empresas líderes en el sector", reconoce Gerard Toro Martínez, jefe de Top Corredoria d’A ssegurances (Grupo Mútua Terrassa). Y completa: "nuestros profesores son profesionales que ocupan posiciones de responsabilidad, con una visión amplia del negocio y, a la vez, con la valiosa experiencia del día a día.”

“El máster en gestión de empresas de mediación me ha aportado más conocimientos sobre el sector, sin duda", expone Mª Angeles Poulin Bosc, responsable de Administra-

ción de Martinbrok 14 (de la promoción 2014-2016), "pero, sobre todo, me ha dado herramientas para crecer como profesional: habilidades directivas, márketing, técnicas

BENEFICIOS CLAROS “El master me ha permitido entrar en la correduría con muchos más conocimientos y con una visión global imprescindible para tomar las riendas, el salto profesional que buscaba", reconoce Carla Capell, responsable de Producción e Innovación en Alertis. Por su parte, Manuel Caldero, socio en AGC Agentes de Seguros, también ve claros los beneficios de haber cursado esta formación. “Tras el master, mi volumen de negocio ha mejorado y he cerrado operaciones que años atrás no habría conseguido", señala. "Para las personas que tenemos empresas de seguros es una formación indispensable". Vistos los buenos resultados obtenidos, no es extraño que la prescripción sea clara: "Lo recomiendo para jóvenes que quieran conseguir el Grupo A", aconseja Carla Capell, así como también " para trabajadores experimentados que necesitan dar un giro a su negocio”.

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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

El correo del cliente y la aseguradora ucede en ocasiones que la aseguradora requiere al mediador de seguros que le proporcione la dirección de correo electrónico de sus clientes. En ocasiones para poder contratar, pero en otros casos también una vez intermediadas ya las pólizas y referida la petición a la totalidad de la cartera. Vamos a analizar uno y otro supuesto. El correo electrónico puede solicitarse por parte de la aseguradora con ocasión de la contratación de una póliza en tanto que dato adecuado, pertinente o no excesivo, de los que autoriza a recoger y tratar el art. 4.1 de la Ley de Protección de Datos Personales (LPD). Debe informarse al cliente del alcance de su posible uso1, y este uso del que se debe informar no puede ser menoscabar los cometidos legales y contractuales del mediador (sea agente o corredor), ni ser incompatible con el deber de lealtad y buena fe inherente a su contrato mercantil. Más en concreto, no puede suponer una captación directa o indirecta del cliente aportado en detrimento de la utilidad y la eficacia a ojos del cliente de la prestación del mediador de seguros que pueda redundar en su captación comercial directa. Nos ocupamos ya en otro artículo del alcance que puede tener la relación directa entre la aseguradora y el cliente aportado por un mediador, y no nos detendremos ahora en este aspecto. Si el correo electrónico no fue exigido con ocasión de la contratación y se pide posteriormente al mediador de seguros que lo obtenga del cliente y lo proporcione a la aseguradora, cabe distinguir. En el caso del agente de seguros, exclusivo o vinculado, si la aseguradora sufraga el coste del procedimiento obligatorio de autorización del cliente para obtener y ceder este dato a la aseguradora (previsto en el art.

14 del Reglamento de la LPD) en los casos en que es legalmente necesario (por no ser datos al mismo tiempo provenientes de fuentes de acceso público, o no referirse a personas jurídicas o a empresarios individuales, exceptuados de esta protección2) en tanto que instrucción comercial razonable de la aseguradora considero que puede considerarse vinculante para él por aplicación supletoria de lo previsto en el art. 9.2 c la Ley 12/1992, de Contrato de agencia, y siempre a salvo lo expuesto acerca del respeto directo e indirecto a los cometidos legales y contractuales del agente, y al referido deber de buena fe y lealtad contractual. El corredor de seguros, en cambio, puede recoger del cliente autorización para ceder a la aseguradora este dato personal con ocasión de la mediación de la póliza, o hacerlo posteriormente, si así lo estima conveniente y se pone de acuerdo con la aseguradora, con el fin de ajustarse a este criterio o conveniencia comercial y operativa suya como, en fin, siempre parece lo más deseable. En tal caso, es recomendable documentar previamente (en forma de anexo a la carta de condiciones, o similar) el uso concreto que hará la aseguradora de estas

direcciones, en aspectos, entre otros, como los siguientes: 1.- Si incluirá o no envíos publicitarios o informativos de otros productos de la compañía. 2.- Si incluirá o no información operativa en materia de tramitación de siniestros, precios, condiciones, etc. 3.- Si incluirá o no iniciativas de retención del cliente en caso de iniciativa de reemplaza de la póliza tramitada por el corredor. 4.- Si incluirá comunicaciones relevantes como ahora aceptación o denegación de cobertura de siniestros, u oposición a la prórroga y si, en dicho caso, se dará cuenta previa o simultánea al corredor. Desde la perspectiva de la relación cliente- aseguradora y de la legislación en materia de protección de datos, es necesario documentar de forma previa este posible uso, para que el cliente debe consentir de forma informada (para que sea válido el consentimiento) la cesión de su dirección electrónica, y esto sólo se respetará si el cliente conoce el uso a que se expone y acepta cediendo su dirección de correo electrónico a la aseguradora que le pide, en su caso, el corredor, y no si se lo encuentra sobre la marcha. Los posibles usos e iniciativas de comunicación directa compa-

ñía- cliente antes enumeradas ya quedan vetadas por el deber de lealtad contractual inherente a todo contrato mercantil como lo es la carta de condiciones y / o por las funciones contractual y legales del corredor. El Tribunal Supremo ha declarado recientemente que tales cometidos legales forman parte implícita de su relación contractual con la aseguradora3. No obstante, la existencia de una herramienta de comunicación tan directa hace posible, por la dinámica comercial y de servicio de las aseguradoras, que estas iniciativas se produzcan, y considero que este es el momento de prevenir cualquier divergencia. Por otra parte, no me parece descartable que el allanamiento del corredor de seguros a ceder sin ninguna prevención o pacto operativo escrito la dirección electrónica de sus clientes pueda interpretarse como acto propio de aquiescencia (consentimiento) suyo con todos o parte de dichos posibles usos. Expuesto lo anterior, sin consentimiento previo e informado del cliente, el corredor no puede ceder la dirección electrónica del cliente a la aseguradora una vez mediada la póliza. Existiendo un corredor con funciones contractuales y legales como

mediador de la póliza, y, sobre todo, no habiéndose informado al cliente por parte de la aseguradora en formalizarse su póliza de que este dato era necesaria (ella prepara los formularios de grabación que considera necesarios para emitir una póliza, y realmente no parece un dato necesaria), la cesión posterior de este dato personal no puede considerarse necesario y por ello autorizado implícitamente para las necesidades de gestión o comerciales asociadas al contrato de seguro en vigor . Los datos que el corredor puede ceder sin autorización del cliente son sólo los necesarios para la formalización de la póliza, y posteriormente, los necesarios para proporcionarle asistencia o asesoramiento con ocasión de sus incidencias, trámites y gestión, incluido el siniestro (arts. 63 a y b de la Ley de Mediación) lo que no incluye de manera necesaria o implícita ceder además su correo de contacto a la aseguradora: el cliente espera que sea el corredor quien gestione, tramite y atienda, y así se contempla legalmente . Esto quiere decir que si el corredor cede estos datos sin autorización del cliente, y no se trata de datos eximidos de protección por parte de la legislación en materia de protección de datos (a los que nos referimos anteriormente) se expone a una grave sanción, y en todo caso, incluso en el caso de tratarse de datos no protegidos conforme a dicha normativa, nos hallaríamos ante un probable supuesto de mala praxis profesional suya.

Art. 5. 1. b y 5.2 de la Ley de Protección de Datos. 2 Arts .3.2, 3.3, y 7 c del Reglamento de la LPD, (RD 1720/2007). 3 Sentencia del Tribunal Supremo de 3 de enero de 2011.

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

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> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el meARAG: diador. póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y sercolaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. vicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso CECAS: para la impartición Superiorconvenio de Seguros para la obtencióndel delCurso título Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de CLÍNICUM SEGUROS: especial póliza de salud colectiva 3x1 paraOferta mediadores. salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para GECOSE: condiciones productos de software.especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con GENERALITAT CATALUNYA:para convenio con el DepartamentDE d’Ensenyament la realizael Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. ción decondiciones prácticas compartidas. MPM: especiales de compra para MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. productos software. SANITAS:depóliza de salud colectiva para SANITAS: mediadores.póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especiales VODAFONE: oferta de servicios con especiales ventajas de contratación. ventajas de contratación.

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MED / 192

28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Ser autónomo, sin cubrirse las espaldas, puede comportar muchos problemas Los trabajadores por cuenta propia están desprotegidos delante del impago de facturas o el incumplimiento de contratos por parte de sus clientes o proveedores, por eso, es muy recomendable que se asesoren y sepan cómo reclamar lo que es suyo l peso de los autónomos en la economía española es cada vez más relevante y todo parece indicar que esta tendencia no va cambiar. Sino todo lo contrario. Y es que, si bien es cierto que las cifras de paro han descendido hasta el 18,63 % de la población activa -2,3 puntos menos que en 2015-, encontrar un trabajo bien remunerado por cuenta ajena continúa siendo muy difícil. Por eso, son muchos los que se decantan por el autoempleo, ya que lo ven como una manera de empezar a trabajar, facturar y -por qué no- dar forma a sus propios proyectos. Eso sí, según la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (ATA), este 2016, el aumento ha sido inferior al de años anteriores: 26.211 trabajadores autónomos más. Esta cifra está por debajo de los 42.192 autónomos nuevos que hubo en 2015, pero en nada empaña la tendencia alcista de los últimos años. Además, para ATA, es remarcable que los autónomos consiguieran generar 70.000 nuevos puestos de trabajo durante el ejercicio anterior. Por esta razón, desde la federación, piden que se haga un esfuerzo por apoyar el crecimiento de los autónomos y se cree un marco legal más estable y favorable para ellos, ya que –consideran- es uno de los sectores que más está impulsando la recuperación del empleo en España.

LOS RIESGOS DE SER AUTÓNOMO Trabajar por cuenta propia tiene sus inconvenientes. El más común y conocido es el de la contabilidad. Los trabajadores autónomos deben gestionarse ellos mismos las facturas y las declaraciones del IVA y el IRPF y esto los obliga -en la mayoría de casos- a contratar a un gestor para no tener problemas legales. Pero los problemas no acaban aquí, ni mucho menos. Están expuestos a eventualidades que pueden ponerlos en aprietos jurídicamente o hasta arriesgar su economía y la de su negocio. En este sentido, es recomendable que se asesoren y se cubran las espaldas con seguros a su medida, que les otorguen defensa jurídica delante de cualquier contratiempo. Sin duda, el principal miedo de los autónomos es no cobrar las facturas emitidas, cosa que les puede comportar pérdidas económicas importantes. Además, pueden encontrarse con el agravante de tener que avanzar el pago del IVA en su declaración trimestral, aun y no haber cobrado la factura. Esta situación puede poner en

LA SOLUCIÓN DE ARAG: ARAG SEGUROS PARA AUTÓNOMOS ARAG Negocios Flexible es un seguro de defensa jurídica que ofrece las coberturas legales esenciales para garantizar los derechos de los empresarios y los trabajadores autónomos. ARAG se encarga de la defensa en caso de la existencia de algún tipo de conflicto laboral y garantiza los derechos en materia de prestaciones sociales. También realiza todas las acciones judiciales y extrajudiciales necesarias para reclamar las facturas impagadas y honorarios y defiende los derechos y los intereses de los locales. Al tratarse de un seguro de defensa jurídica personalizada, el asegurado puede escoger las coberturas que más le interesen. Los abogados ARAG cuentan con un 85 % de éxito en sus casos.

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Sin duda, el principal miedo de los autónomos es no cobrar las facturas emitidas, cosa que les puede comportar pérdidas económicas importantes riesgo la viabilidad económica del autónomo y la de su empresa, si la tiene. Según Mariana Bahía, responsable de Innovación de ARAG, “la compañía tiene seguros que previenen al autónomo, precisamente, de las pérdidas financieras producidas por cualquier problema con empresas que haya contratado” y, además, se hace cargo de todas las acciones judiciales y extrajudiciales que sean oportunas para reclamar las facturas impagadas u honorarios. De esta manera, el asegurado puede llevar su actividad tranquilamente, sin correr riesgos innecesarios, asegura Bahía. En muchos casos, además, el trabajador no es consciente de los riesgos que corre hasta que no se encuentra con problemas. Es entonces, después del percance, -reconoce Bahía- cuando el autónomo se da cuenta de su grado de vulnerabilidad y “en la mayoría de casos decide contratar un seguro o, si ya lo tiene, ampliar las garantías”. Los trabajadores por cuenta propia también pueden verse en aprietos por la demanda, denuncia o querella de un cliente insatisfecho. En estos casos, aun e ir a juicio y establecer la sentencia que el trabajo ha sido satisfactorio, el daño a la

imagen ya está hecho. En esta situación, el producto de ARAG Negocios tiene una garantía que es la ‘reclamación a clientes por demandas, denuncias o querellas infundadas’. De la misma manera, concreta la responsable de Innovación, si se tiene contratada una póliza con ARAG, “el asegurado lo tendrá más fácil, también, para hacer valer sus derechos ante la administración pública.” Además, Bahía reconoce que los seguros “permiten a los autónomos escoger las coberturas que mejor se adapten a su negocio y sus necesidades.” Por ejemplo, pueden contratar la garantía de revisión y redacción de documentos y contratos, muy útil para este colectivo, añade. Tener una póliza en vigor no tiene más que ventajas, aunque comporta -claro está- un coste añadido a los gastos que ya de por si soportan los autónomos. En este sentido, la responsable de Innovación de la aseguradora considera los seguros “una inversión y no un gasto” ya que, con ellos, el trabajador por cuenta propia puede centrarse en su trabajo y en el día a día sin tener que romperse la cabeza más de lo necesario en temas jurídicos.

¿Qué puedo deducir si soy autónomo? Hacer la declaración de la renta es un quebradero de cabeza para todos, en especial para los autónomos, que deben tener claros sus derechos fiscales. En este sentido es importante que sepan que pueden desgravar -siempre con factura- el alquiler del local que arriendan para realizar su actividad, así como los gastos relacionados con la Seguridad Social y el resto de gastos de personal derivados de los contratos de trabajo que hayan creado los autónomos. También pueden deducirse los seguros de enfermedad que tengan contratados como autónomos y los gastos derivados de comidas o viajes de trabajo. De la misma manera, podrán desgravar el coste de los servicios de naturaleza diversa adquiridos para la actividad económica, siempre que no formen parte del precio de adquisición del inmovilizado.