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CAMPAÑA

ENTREVISTA

CONMEMORACIÓN

ACUERDO

Unespa pone en marcha su campaña ‘Estamos seguros’. p. 8

Roger Munné, Responsable Canal Mediado en Barcelona (Sanitas). p. 10

El Colegio de Baleares cierra la celebración de su 50 aniversario. p. 17

Zurich ratifica su colaboración con la Fundación Auditorium. p.22

PUBLICACIÓN OFICIAL DEL COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES DE BARCELONA

AÑO XV NOVIEMBRE DE 2016

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Especial Vida y Pensiones. p. 12-15

TEMA DEL MES

Las ‘insurtech’ llegan con nuevas propuestas de servicio y mediación

PROFESIÓN

Millennials: los clientes que vienen (y que ya están) Los nuevos tipos de clientes están creciendo no solo en número sino también en edad: los primeros nativos digitales -nacidos a partir de 1980- ya rebasan la treintena. Y sus nuevos hábitos han llegado para quedarse, planteando nuevas necesidades y formas de relacionarse al sector asegurador. p. 16

SERVICIOS

La IX edición del Master de Fundación Auditorium inicia su andadura

a transformación tecnológica está cogiendo al asalto a gran parte de los sectores de nuestra economía. Y el seguro no es una excepción. Y no es sólo cuestión de ‘digitalizarse’. Las nuevas herramientas tecnológicas han propiciado la creación de las ‘insurtech’, empresas, start-ups,

aplicaciones, software, productos o servicios que tienen al seguro como campo y las novedades tecnológicas como principal baza. Gran parte de ellas suponen un cambio estructural y de concepto: de negocio y a la hora de relacionarse con los clientes. Algunas de ellas supondrán competencia directa con la mediación tradi-

cional -el regulador tendrá que estar al tanto para que no queden en un limbo sin controlar- pero otras pueden convertirse en interesantes aliadas de corredores y agentes, una herramienta más que ponga de manifiesto y potencie el gran valor diferencial que los mediadores de seguros aportan a sus clientes. p. 2-5

Un renovado equipo de coordinación y un nuevo módulo de gestión empresarial, con refuerzos en las áreas financieras y de marketing, son las principales novedades de una edición que consolida al Máster en Gestión de Empresas de Mediación como un auténtico MBA de los seguros. El pasado mes de octubre, dieron comienzo las primeras clases. p. 21

SERVICIOS JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ, Asesor jurídico del Colegio de Barcelona

“Asistir y asesorar correctamente y con un mayor conocimiento de causa a sus clientes con ocasión de sus incidencias contractuales y legales de seguro, que son casi continuas y tienen un enorme componente jurídico”. p. 24

José A. Herce, Director asociado de AFI

“¿Estamos preparados para una longevidad creciente?” p. 6

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02 TEMA DEL MES: INSURTECH

INNOVACIÓN

La tecnología abre la puerta a la intermediación digital

CLIENTES MÁS DIGITALES. Más de una cuarta parte de los consumidores españoles planea comprar o renovar su seguro a través de canales digitales en los próximos 12 meses, según Capgemini.

Pólizas que cubren riesgos solo durante unas pocas horas, asegurar bienes digitales o mejorar la atención en el momento del siniestro. La última ola de transformación tecnológica promete hacer posible una protección más inteligente y adaptada a los nuevos hábitos del cliente.

Óscar Bordona MADRID

s indudable que nos encontramos ante un elemento disruptor en todos los sentidos: el asegurador es un sector muy maduro que ha innovado muy poco; además, su uso de la tecnología se encuentra en un nivel muy elemental. Por lo tanto, cualquier cambio que se acometa con el insurtech como lema, supondrá una gran mejora". Carlos Albo, CEO de Wenalyze, se refiere al potencial de un concepto en boga: 'seguros' y 'tecnología', es decir, insurtech, que busca "aumentar la eficiencia del modelo actual de la industria de seguros", concreta. "Supone, además de una transformación tecnológica, una transformación en los modelos de negocio", destaca Luis Sáez de Jáuregui, director de Distribución y Ventas de AXA. Esto se traduce en la capacidad de "proteger los diversos y cambiantes hábitos que surgen en una sociedad cada vez más conectada digitalmente". Sáez de Jáuregui compara este cambio de para-

digma con el de la automoción y la movilidad 'inteligente'. "El insurtech tendrá un efecto similar en el sector asegurador, evolucionando hacia una protección más inteligente, algo así como un escudo que te protege allí donde vayas -gracias a la geolocalzación, el Internet de las Cosas, etc.- y ayudando a que el seguro se perciba como algo que está contigo cada día evitando que ciertos riesgos sucedan", vaticina. LA BANCA, POR DELANTE Este acrónimo anglosajón está inspirado por otro, el que se deriva de 'finanzas' y 'tecnología': fintech. Alejandro Bermejo, de la

El grado de implantación de este concepto en las aseguradoras españolas es "muy bajo"

MÁS DIVERSIDAD EN LA OFERTA ASEGURADORA Y DE SERVICIOS Con una sociedad 'hiperconectada', la información consumida y generada crece exponencialmente "y esto va a hacer que la aproximación comercial sea cada vez más personalizada, además de más diversificada en cuanto a los productos que podamos ofrecer", razona Luis Sáez de Jáuregui (Axa). "Ese mismo nivel de información permitirá que el proceso postventa no se limite al momento de siniestro o al de una

consultora Gfi España, conoce de cerca este precedente que ha propiciado la aparición de nuevos intermediarios con productos personalizados e innovadores. "Estas startups están agitando el sector financiero, sus modelos de negocio y la forma

acción de retención concreta. Si en algo ponen el foco las startups y el insurtech es en la mejora de la experiencia de cliente y veremos cómo aumentan los momentos de contacto con él, sin que suponga, necesariamente, la existencia de un siniestro". De Jáuregui se refiere a aspectos como la prevención y los servicios de valor añadido alrededor del riesgo o el cuidado de las personas.

de relacionarse con los clientes. Un estudio para el sector bancario estima que en los próximos años el 25 % del negocio actual pasará a manos de las fintech". Sin embargo, el grado de implantación de este concepto por parte de las aseguradoras espa-

ñolas es "muy bajo comparativamente con otros países, no solo anglosajones sino latinoamericanos. En comparación con el fintech y su incorporación por la banca, también está siendo mas lento", detalla Albo. No obstante, el responsable de Desarrollo de

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TEMA DEL MES: INSURTECH

La mediación debe convertirse en una "startup digital manteniendo su alta cualificación" Negocio del Sector Asegurador en Gfi considera que la evolución será "muy rápida gracias a las lecciones aprendidas en el sector bancario". Lo primero que veremos aparecer -ya hay algunas experiencias en marcha- son "nuevos intermediarios digitales". Eso sí, el CEO de Weanalyze se queja de que estas iniciativas "no tienen el apoyo que deberían por parte de las entidades aseguradoras". PAPEL DE LA MEDIACIÓN A este respecto, Albo cree que el sector podría caer en un error recurrente, ya que el uso de la tecnología "muchas veces se ha visto como una herramienta para enfrentar a corredores y entidades, pero esto no debe ser así", reclama. "El corredor tiene la cercanía y la entidad la capacidad financiera; trabajando conjuntamente se pueden desarrollar soluciones de insurtech que ayuden a ambas partes a evolucionar el modelo de negocio hacia lo que buscan los consumidores". DÓNDE INNOVAR Bermejo recomienda a la mediación convertirse en una "startup digital pero manteniendo los valores tradicionales y su alta cualificación", y aprovechar esta oportunidad para ser "más competitivos y abrir nuevas líneas de negocio". La innovación de productos y el on-boarding del cliente son, a su juicio, "las dos líneas maestras en las que la mediación debe focalizar sus esfuerzos para digitalizar el negocio". Propone contar con soluciones que acorten el lanzamiento de nuevos productos, "comercializar seguros multirramo con garantías de varias compañías, realizar contratos paraguas e incluso unificar pagos". "Otro factor determinante que las insurtech ofrecerán a sus clientes será el on-boarding digital. La mediación debe ser capaz de realizar digitalmente la suscripción y declaración de siniestros", incide Bermejo. Esto requiere a su vez capturar y validar la información mediante dispositivos móviles, incorporar la firma biométrica así como la distribución multicanal de la documentación.

PRODUCTOS

La mediación de seguros toma posiciones en el 'insurtech' Aunque singulares por el momento, ya hay proyectos en marcha que aprovechan el conocimiento del mercado de agentes y corredores Ó.B. MADRID

eguros con cobertura limitada a horas, otros que permitirán asegurar objetos que se utilizan pero que no se poseen (vehículos compartidos para un trayecto, habitaciones o apartamentos alquilados por días...). Son solo algunas de las situaciones para las que el insurtech puede proveer soluciones a medida y al instante, como explica el director de Distribución y Ventas de AXA, Luis Sáez de Jáuregui, que cita otros supuestos como las pólizas para bienes digitales "que requieren de una protección diferente a la que hasta ahora hemos ofrecido las aseguradoras para otro tipo de bienes". También se hace posible introducir mejoras en el ámbito del servicio, por ejemplo, para "prestar más atención al momento previo al siniestro aprovechando la oportunidad que nuevas fuentes de información como el Internet of Things (IoT) nos ofrecen para detectar situaciones de riesgo y evitar que ciertos siniestros (digitales y/o físicos) sucedan".

PRIMEROS PASOS Bajo estas coordenadas existen algunas propuestas en el mercado (británico) como 'Wesavvy', donde se mezcla "el concepto de la vida saludable y la gamificación de la actividad física para ofrecer puntos canjeables por servicios como pueden ser, seguros", explica Oriol Mayordomo, socio director de Cobertis. Los usua-

AXA ha puesto en marcha una iniciativa para colaborar con startups de este tipo en España

rios llevan puesta una pulsera con conexión a Internet que monitoriza sus movimientos y ofrece a la vez "información de primera mano para tener unas primas personalizadas según la actividad que realizan". Alejandro Bermejo (Gfi), destaca otra de estas soluciones innovadoras. Se trata de 'Sharenjoy', "la primera startup que ofrece un seguro colaborativo. La solución móvil permite a los usuarios tanto crear garantías para sus propios eventos de entretenimiento como decidir con quién compartirlos, de forma que cuantas más personas

se apunten, más barato resulta microasegurar la experiencia". CON SELLO ESPAÑOL 'Weanalyze', por su parte, es una herramienta de última generación nacida en España que emplea el análisis semántico -sobre todo en redes socialespara detectar qué momento es más propicio para ofertar seguros a cada cliente, en función de sus actividades, estilo de vida y personalidad. Una prueba piloto lanzada este verano logró un 20 % más de conversiones en una campaña centrada en pólizas de viaje.

Asimismo, AXA ha puesto en marcha este año el programa 'Opensurance' para colaborar con startups de este tipo en España. "Actualmente trabajamos en más de media docena de proyectos piloto", confirma Sáez de Jáuregui. El objetivo de la aseguradora es "innovar en aspectos como el pricing, el servicio al cliente, la distribución, el producto/servicio, etc.". Además, colabora con plataformas como 'SocialCar' o 'Blablacar', "para añadir un mayor nivel de confianza a las transacciones entre particulares".

UNA NUEVA RELACIÓN "No es solo una app. Es un modelo diferente de relación con el cliente; le damos acceso a un espacio en el que tiene centralizada toda la información de sus seguros y en el que a su vez el mediador puede captar muchos datos sobre riesgos, patrimonio, familia, trabajo: por un lado es capaz de darle información sobre sus seguros en tiempo real y, por otro, ver las pólizas que tenga con otro mediador o compañía". Así resume Román Mestre una iniciativa (tumediadordeseguros.org) que "pone al cliente en el centro de todo", al tiempo que permite aflorar su equipamiento de seguros y detectar oportunidades. Mestre, asesor de

Estrategia e Innovación del Colegio de Barcelona es, además, director de InLab, responsable de esta iniciativa. "He entrevistado a más de 300 mediadores que decían hacer una gestión integral de sus clientes y a todos les han preguntado alguna vez "¿Ah, pero también haces seguros de Hogar?". Lo que sucede es que les faltan herramientas para hacer de verdad esa gestión integral", argumenta. Su idea es aproximar la media de pólizas/cliente que gestionan las corredurías (1,5) a los 5 seguros que suele haber por hogar, "y reforzar su posición mediante la fidelización del cliente para que luchen de tú a tú con otros canales".

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TEMA DEL MES: INSURTECH

LEGISLACIÓN

¿Es legal la distribución de seguros por horas o a través de 'apps'? Aunque están apareciendo productos y formas de contratación inéditas hasta ahora, la normativa actual contempla de una forma u otra estos supuestos Ó.B. MADRID

lgunas de las nuevas formas de operar en el mercado de seguros que permite la tecnología asociada a Internet suscita dudas sobre su adecuación a la ley, más aún cuando la velocidad con la que aparecen nuevas formas de contratación es muy superior a la capacidad de reacción de legisladores y supervisores. Los seguros por horas "no están prohibidos y tienen cabida en la Ley de Contrato de Seguro (art. 22 LCS)", señala José Luis Fernández, asesor legal del Colegio de Mediadores de Barcelona. Tampoco existe "el menor inconveniente para asegurar ágilmente objetos concretos". En este caso, "se exige que exista un riesgo y un objeto asegurado, nada más". Incluso para algunos de ellos -gafas en una óptica, un teléfono móvil, etc.- con

determinados requisitos, "la Ley 26/2006 de Mediación exceptúa la necesidad de que intervenga un mediador de seguros". SUSCRIPCIÓN TELEMÁTICA Otro tanto sucede con la suscripción por medio de aplicaciones móviles, asimilable a la contratación telemática prevista en la Ley 34/2002 de Servicios de la información y comercio electrónico, y la Ley 22/2007 de comercia-

El problema de las nuevas tecnologías radica en si el producto contratado funciona o no

lización a distancia de servicios financieros para consumidores. A este respecto, Fernández recuerda que la normativa exige varios requisitos a quien ofrece esta modalidad de suscripciones: "identificarse, tener a disposición del visitante las condiciones generales que regulen la contratación, que se explique el proceso de contratación y se le confirme cuándo ha finalizado, que se le informe de sus derechos de desistimiento y, por último, que se le entreguen o se le permita descargar las condiciones contractuales de lo que ha contratado". ENCORSETAMIENTO Ahora bien, este abogado plantea la "dificultad" y "encorsetamiento" que supone la actual legislación a un mediador al uso para "intermediar seguros del mismo modo despersonalizado y ágil que sus competidores, principal o exclusivamente tecnológicos", una demanda del sector

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que ya atiende la nueva Directiva de Mediación (Directiva UE 2016/97 de enero 2016) -pendiente de trasposción en España-, "que permite la distribución sin asesoramiento y concibe la mediación dentro del concepto más amplio de distribución". Para este experto, el problema con las nuevas tecnologías no radica en aspectos como el lugar desde el que se contrate, "a la velocidad con la que se haga, por el breve período para el que se contrate, y se gestionen las contrataciones con una u otra aplicación", sino de si el producto "funciona" o no. "Es decir, si se trata de un verdadero seguro y contiene una verdadera cobertura adecuada a su ramo, su objeto, las definiciones de los riesgos cubiertos y las expectativas razonables del asegurado, con mucho mayor motivo si la contratación puede hoy ser a distancia, irreflexiva y rápida", puntualiza.

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Se activará la trasposición de la directiva de Distribución de Seguros ahora que tenemos gobierno?

ELFUTURO JOSÉ A. HERCE, DIRECTOR ASOCIADO DE AFI

EDITORIAL

Bienvenidos al futuro uando en el sector nos hallamos en plena efervescencia por la implementacion de los sistemas de digitalizacion, y reconocemos que hemos empezado con relativo retraso, empiezan a aparecer nuevas concepciones sobre la industria aseguradora que algunos ven como una amenaza y otros como una oportunidad Dentro de este contexto, aflora un termino nuevo, 'insurtech', que en realidad es la mezcla de seguro y tecnología. No es un fenomeno nuevo, otros sectores como el financiero llevan tiempo conviviendo con estos modelos que surgen debidos a los cambios de mentalidad asociados a la evolucion tecnologica. Tengan mayor o menor implantacion, lo cierto es que obligan a introducir cambios importantes en los protagonistas tradicionales de todos los sectores. Claramente observamos este fenómeno, por ejemplo, en la banca tradicional. Fenómenos como la economía colaborativa, o la busqueda de garantizar, tambien a traves del seguro, modelos o estilos de vida, son elementos clave en el exito de alguno de estos proyectos. Vista desde esta perspectiva, los comparadores, por ejemplo, serán pronto arrinconados por estos modelos que pretenden generar una cadena de valor en todo el proceso. Por lo tanto, no todos los insurtech tienen porque tener como destinatario el cliente final. Pero al margen del éxito y del grado de transformacion que puedan tener en nuestro sector, la mediacion, en tanto no sea quien acabe desarrollando iniciativas de este tipo, debe preguntarse quién y cómo va a distribuirse el seguro que inequívocamente acabe siendo el producto final.

EDITA: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Vilma Fernández, Mònica Catalán, Óscar Bordona, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

¿Estamos preparados para una longevidad creciente? n los últimos 150 años, la longevidad ha venido creciendo a razón de dos meses y medio por año. Al parecer va a seguir haciéndolo así durante el futuro discernible y, opinan muchos expertos, también parece que no hay un límite a este desarrollo. Hay varias formas de comprender este formidable proceso. En primer lugar, si nos atenemos al límite máximo convencional de una vida humana, 120 años, el que todos los seres humanos llegasen a cumplir esta edad añadiría una enorme reserva de años-personas de vida a la sociedad, equivalente (a población constante) a los que se han ganado en todo un siglo cuando la esperanza de vida se ha duplicado. Sólo este desarrollo, nada inverosímil, pondría en jaque a todos nuestros sistemas sociales, productivos y de bienestar a menos que estos realizasen una adaptación que hoy brilla por su ausencia o, en el mejor

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@adiplustc.com

"En el campo del seguro, la innovación se impone en varios frentes" de los casos, brilla por su ausencia de brío. Piénsese, por ejemplo, en nuestros sistemas de pensiones, sean estos públicos o privados. A menos que se diese una adaptación pari pasu de

la edad de jubilación, todos los contratos de rentas vitalicias, los implícitos de la Seguridad Social y los explícitos de las compañías aseguradoras, podrían quebrar. Pero es que este aumento de la longevidad no cabalga solamente a lomos de la 'compresión de la mortalidad' hasta esa edad límite a la que me acabo de referir. Esta perspectiva es la de la demografía convencional, si quieren. También lo hace a lomos de lo que en el ámbito de la biología evolutiva y la biomedicina se conoce como la hipótesis de la 'velocidad de escape' del envejecimiento, es decir, sobre la base de terapias genéticas y otros elementos sería posible generar una velocidad de regeneración celular que permita compensar el proceso de envejecimiento. En otras palabras, vivir cada vez más años sin envejecimiento aparente. Es decir, ¿detener el envejecimiento? Es importante darse cuen-

sadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, ya que sólo hace propios los contenidos difunMEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza la reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que diPasseig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés relacionadas con la Mediación y sus profesionales. Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 La sociedad editora respeta las opiniones expre- E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Lito Stamp

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"Habría que promover una genuina alfabetización de los asegurados respecto a la naturaleza del proceso de la longevidad" ta de que no estamos ante una fantasía. En esta línea fueron las intervenciones de primerísimos espadas de la biología evolutiva experimental y de la biomédica en la reciente II Conferencia Internacional sobre Longevidad y Soluciones para la Jubilación organizada por Afi y patrocinada por el Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones (más información en: www. afiescueladefinanzas.es). La mera posibilidad de ocurrencia de este desarrollo, que haría palidecer a todo lo que hemos visto en la materia en los últimos dos siglos, debería obligarnos a un proceso de intensa reflexión acerca de las enormes implicaciones de todo tipo que tendría incluso una realización parcial del mismo. Volviendo al campo del seguro, creo que la innovación se impone en varios frentes. Me referiré a dos muy importantes. En primer lugar, en lo que se refiere al diseño de productos capaces de adaptarse dinámicamente a las nuevas condiciones de longevidad de los individuos, asegurándoles contra algo que es muy difícil de asegurar: una vida cada vez más larga para todos. Es decir, un 'riesgo' no compensable. En segundo lugar, y los productos creados para su cobertura y aseguramiento.

EL EXPERTO ANTONIO GÓMEZ, SOCIO DE GPARTNERS, ASESORES FORENSES Y FINANCIEROS

Cómo abordar la cuantificación de los daños económicos derivados de un ciberataque l riesgo de recibir un ciberataque por parte de las empresas es a día de hoy elevadísimo, pues los expertos en informática forense nos aseguran que, en realidad, todas las empresas son atacadas, si bien no todas lo saben. Por este motivo, se hace fundamental determinar qué riesgos asumen las empresas y cómo deben ser valorados. Y para ello, se hace necesario distinguir entre aquellos daños que tienen su reflejo en la contabilidad y su acotación temporal resulta factible, de los daños cuya valoración y acotación temporal resulta más compleja. Dentro de la primera categoría debemos hacer referencia a dos tipos de daños: 'daño emergente' y 'lucro cesante'. Se entienden como 'daño emergente' todos aquellos costes en los que una sociedad que ha recibido un ciberataque debe de incurrir, con un doble objetivo: por un lado, minimizar los daños del ciberataque y restaurar la normalidad del negocio lo antes posible, y, por otro lado, iniciar acciones legales para defender sus derechos y/o defenderse de acciones legales interpuestas por terceros frente a la sociedad, como consecuencia de eventuales incumplimientos contractuales derivados de la interrupción temporal del negocio causada por el ciberataque,

o de incumplimientos legales (LOPD). Todos estos conceptos tienen su reflejo en contabilidad, y normalmente su acotación temporal resulta factible, pues son daños económicos que se producen en un espacio de tiempo próximo al siniestro, o, al menos, son más fácilmente predecibles y regulables dentro del clausulado de una póliza. Por su parte, se entiende como 'lucro cesante' las ganancias futuras que la sociedad tenía previsto obtener (con clientes, pedidos o contratos específi-

cos) y que finalmente no obtendrá como consecuencia del siniestro acaecido. Dado que para abordar la cuantificación del lucro cesante deberemos realizar estimaciones y/o proyecciones, su valoración dependerá de la solidez de la documentación de la que se disponga. Por ejemplo, un contrato firmado o un pedido en firme que finalmente debió ser cancelado, permite aproximarnos adecuadamente a la valoración de ese margen esperado y dejado de obtener.

"El mayor riesgo para una compañía que recibe un ciberataque es el daño reputacional"

Finalmente, no debemos pasar por alto que, en la mayoría de casos, el mayor riesgo para una compañía que recibe un ciberataque es el daño reputacional, entendido éste como el daño a la imagen de la compañía, y por ende resulta necesario establecer unas guías para su cuantificación. Esta tarea no resulta sencilla, pues a diferencia de los dos conceptos anteriores, el daño reputacional no tiene un reflejo directo en la contabilidad, y su acotación temporal no resulta sencilla, pues en muchos casos el daño a la imagen de la compañía llevará a esta a un posicionamiento en el mercado que nunca será el mismo que el que tenía antes de ser víctima del ciberataque, o incluso en casos extremos llevará a la empresa a su liquidación. Por este motivo, la valoración del daño reputacional no resulta sencilla, pues requiere de un análisis específico por expertos caso a caso, ya que, a los efectos de estimar el daño a la imagen de una sociedad, nada tienen que ver, por ejemplo, el efecto que tiene un ciberataque en empresas cotizadas respecto de no cotizadas, o empresas de unos sectores concretos (almacenamiento de datos en la nube o sector sanitario con información muy confidencial, por poner dos ejemplos) respecto de otros.

TIEMPO ASEGURADOR

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

LA TECNOLOGÍA CAMBIARÁ EL SEGURO Los expertos auguran grandes cambios en el sector asegurador al hilo de las nuevas tecnologías, tanto en productos, como en procesos y distribución. La mediación debe estar atenta para poder aprovechar y sumarse a esos cambios.

REVISIÓN DEL PACTO DE TOLEDO

Toca revisión quinquenal del Pacto de Toledo y los diputados ya han comenzado los trabajos en el Congreso para adoptar medidas urgentes que sostengan las pensiones públicas. Veremos la profundidad y alcance de esas medidas.

CONTRA EL 'RIGOR FORMALISTA'

Unespa ha reclamado una reforma de la Ley de contrato de seguro que "proscriba definitivamente" las obligaciones formales, puesto que estas se traducen en una "sobrecarga de trabajo" y generan situaciones de falta de seguridad jurídica.

PRUEBAS GENÉTICAS, NO

El Consejo de Europa ha pedido a los Gobiernos nacionales que se prohíban las pruebas genéticas solicitadas en los contratos de seguros que cubran los riesgos relacionados con la salud, la integridad física, la edad o la muerte.

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8 MERCADO

COMUNICACIÓN

PRIMER SEMESTRE AL ALZA. El crecimiento general de primas ha sido del 18,4 % hasta junio. Este incremento se debe especialmente a algunas modalidades, especialmente, Vida.

Unespa arranca la campaña de promoción e información 'Estamos seguros' Dar a conocer la industria aseguradora, mayor transparencia, el poder de prevención e impulsar la innovación son los pilares de esta iniciativa Redacción BARCELONA

a patronal del seguro, Unespa, acaba de poner en marcha un ambicioso proyecto, con el objetivo de promover la cultura aseguradora y divulgar la labor que hace el seguro por la sociedad. 'Estamos Seguros' es una iniciativa sectorial de largo recorrido, del que, según expone la patronal "se quiere hacer partícipe a todos aquellos que dedican su día a día a proteger a los demás". La realización de este proyecto ya se dió a conocer en la asamblea de aprobación de presupuestos de Unespa celebrada a finales del año pasado. Ya entonces el organismo avanzó su intención de lanzar un plan de notoriedad sectorial, que ahora se concreta con la puesta ne marcha de 'Estamos seguros'. Según explica la patronal, esta iniciativa nace fruto de un largo proceso de análisis interno, con la doble finalidad de permitir un acercamiento entre la ciudadanía y la industria de los seguros y, a la vez, impulsar mejoras en el propio funcionamiento del sector.

OBJETIVOS Los objetivos de esta iniciativa son esencialmente cuatro: dar a conocer el trabajo de la industria aseguradora, dotar de transparencia al sector, informar sobre el poder de prevención del seguro e impulsar la innovación del sector. En relación al primero de ellos, Unespa dedicará sus acciones durante este año a hacer que la sociedad conozca tanto la importancia de estar asegurado como el

papel que esta industria juega en la economía española. La campaña, además, se ha estrenado con el compromiso de las aseguradoras por mejorar aspectos clave de la industria para los asegurados. En acciones concretas, dos compromisos: por un lado, trabajar para que el periodo de resolución de reclamaciones pueda reducirse a un máximo de 30 días. Y, en segundo lugar, intentar la mínima judicialización de los casos, es decir, evitar, siempre que sea posible, que los casos requieran tramitación judicial.

Según explica la patronal, esta iniciativa nace fruto de un largo proceso de análisis interno TRANSPARENCIA Y PREVISIÓN El segundo objetivo, planteado para ser trabajado a lo largo de 2017, es la apuesta por el empleo, en la documentación del sector y sus comunicados, de un lenguaje más claro, más sencillo y más directo. Como tercer objetivo, encontramos, como decíamos antes, dar a conocer el poder de prevención y previsión del seguro. En este ámbito, Unespa recuerda la importancia de intentar evitar que los imprevistos ocurran y, a la vez, prepararse para poder solucionarlos en caso de que finalmente se produz-

Foto: Pilar González de Frutos, presidenta de Unespa, en un momento de la presentación oficial del proyecto.

WEB, LIBRO BLANCO Y PUBLICIDAD El eje central de esta iniciativa es la página web <www.estamos-seguros.es>. Este site proporciona diversos contenidos divulgativos sobre el seguro, además de videos, infografías, creatividades, artículos de un blog y todo tipo de documentos que explican las diversas facetas del seguro. Los contenidos se irán actualizando periódicamente. Además, Unespa ha editado un 'Libro blanco del seguro', que incluye casos reales de gente de la calle: autónomos, ejecutivos de compañías de referencia, alcaldes, periodistas,

can. Es decir, la prevención y la previsión. Así, en 2018, se trabajará en dar a conocer y potenciar las acciones que realiza el sector encaminadas a la prevención, por ejemplo, de la salud, y la labor paralela

etc., que narran en primera persona la forma en que el seguro les prestó el apoyo que necesitaban en un momento crítico de su vida. La iniciativa incluye también en esta fase inicial la puesta en marcha de una primera campaña publicitaria en medios online durante el otoño de 2016. Gracias a ella, el seguro se encontrará presente en muchos portales web de referencia y canales de Youtube a través de un spot publicitario así como de creatividades específicas para el entorno digital.

que le permite tener preparados los mejores tratamientos médicos y centros asistenciales para atender a los enfermos. INNOVACIÓN En el año 2019, 'Estamos se-

guros' centrará sus acciones en hacer llegar a la sociedad la faceta más emprendedora e innovadora del seguro, sea a través de nuevas coberturas, nuevas líneas de atención al cliente onuevas aplicaciones móviles.

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10 MERCADO

ENTREVISTA ROGER MUNNÉ, RESPONSABLE CANAL MEDIADO EN BARCELONA (SANITAS)

"Nuestro compromiso con la mediación se concreta en permanentes acciones formativas" M. M. C. BARCELONA

¿Cuál es la importancia del canal de mediación para Sanitas? Para nosotros, los mediadores constituyen un pilar fundamental dentro de la actividad de Sanitas, ya que contribuyen a mejorar uno de los activos más importantes de la compañía: la cercanía al cliente. Y es que su trabajo diario, que no solo se limita a la captación de clientes, permite, gracias a su experiencia y profesionalidad, ofrecer al cliente un trato personalizado aumentando las opciones de fidelización. ¿Con qué tipo de mediadores colaboran y qué porcentaje de negocio les aportan cada uno de ellos? Trabajamos con todos ellos, más de 1 200 corredores y corredurías así como más de 600 agentes, incluyendo los más de 100 que están al frente de una oficina colaboradora. La red mediada es uno de los principales canales de la compañía, llegando a aportar casi el 50 % del negocio. A su vez, el negocio entre corredores y agentes está bastante repartido representando cada uno alrededor del 50 %. ¿Trabajan con algún perfil concreto de mediador de forma preferencial? Nuestra filosofía es de 'win-win' donde los mediadores apuestan por un producto especializado que, a cambio, aporta una enorme fidelización de las carteras en un ramo que no deja de crecer año tras año. Precisamante, como especialista en Salud, ¿qué aporta Sanitas a los mediadores? Como compañía especialista, a nuestros mediadores les aporta la tranquilidad de dejar en nuestras manos algo tan valioso como la salud de los clientes en todos sus aspectos, con permanentes inversiones en tecnología, innovación y una amplia red de hospitales y centros propios y concertados del más alto nivel. Nuestro compromiso con la mediación, se concreta, entre otras cosas, en permanentes acciones formativas que garantizan un asesoramiento de calidad. Y, más allá de unos productos especializados, ¿qué valores diferenciales aporta Sanitas a sus mediadores? Como apoyo logístico funda-

ÚLTIMAS NOVEDADES DE SANITAS "Sanitas trabaja para ser pionera en innovación tecnológica y facilitar la gestión de la salud de una manera cómoda y sencilla. Blua, su último producto, es totalmente digital, lo que permite resolver digitalmente todas las gestiones que antes requerían horas. Además, ofrece videoconsultas con 12 especialidades médicas, analíticas en casa, entrega de medicamentos a domicilio directamente desde la farmacia y urgencias por videoconsulta. También hemos creado Sanihub, un marketplace de salud para contratar todos aquellos servicios de Salud opcionales fuera de la póliza tradicional. Además, elaboramos productos es-

mental, disponemos de un Portal del Mediador, que permite a nuestra red mediada realizar gran parte de las gestiones online, de una manera más eficiente, ágil y sencilla. Recientemente lo hemos renovado con el objetivo de adaptarlo a las nuevas necesidades y facilitar la labor de la mediación y la relación con sus clientes y, por tanto, con la compañía. Para el nuevo diseño del Portal hemos contado con la colaboración de los mediadores que lo utilizan habitualmente. De igual manera, en Sanitas es-

pecíficos para grupos de población, como Más Vital, un nuevo seguro de Salud que engloba un servicio de atención sanitaria adaptado a las necesidades de los mayores de 60 años, así como servicios de asistencia sociosanitaria prestados en nuestra red de residencias y centros de día de Sanitas Mayores. También disponemos de nuevos productos para autónomos y para expatriados. Nuestra apuesta es la de crear productos modulares que se adapten a las necesidades de nuestros clientes. Crear trajes a medida para cada uno de nuestros clientes.

tamos al lado de los mediadores desde el inicio durante el desarrollo de su carrera y les ayudamos en su formación para potenciar sus habilidades comerciales y perfeccionar sus técnicas de interacción con los clientes. El Consejo General desarrolló el Plan +Salud+Vida, en el que Sanitas ha podido aportar su expertise. ¿Por qué era necesario este plan? Principalmente, porque Salud y Vida son los ramos con un mayor potencial de desarrollo, por lo que fomentar estos segmentos de negocio puede resultar provechoso para

agentes y corredores en particular y para todo el sector asegurador en general. Además, se trata de áreas que requieren un conocimiento y una terminología muy específica, para reducir la incertidumbre del cliente a lo mínimo, es por esto que es fundamental formar a los profesionales en materias tan específicas para que el cliente reciba la información más completa. ¿Se han percibido ya sus efectos? Ahora que está en marcha la tercera edición, estamos apreciando en el sector la incorporación de profesionales que han realizado este Plan de

formación. ¿Cree que seguirán al alza los buenos resultados del ramo? Creemos que sí. De hecho, las perspectivas apuntan a que tanto el ramo de Salud como el de Vida crecerán de forma sostenida motivados por el incremento de la confianza en la economía española. Sanitas ha desarrollado una fuerte estrategia de potenciación de Dental con instalaciones propias, ¿cuáles son los planes para este segmento? En la actualidad buscamos consolidar nuestro modelo de negocio, ofreciendo calidad e innovación tanto a nuestros asegurados como a clientes privados. De las 350 000 personas que en 2015 acudieron a una de nuestras clínicas, un 30 % eran clientes sin seguro. Queremos ser el dentista de confianza cada día de más personas, tengan o no seguro dental de Sanitas. Para esto, apostamos fuertemente por una atención especializada para cada tratamiento. ¿Cuáles son las ventajas de estas instalaciones propias frente a otros formatos? Principalmente, el control integral del funcionamiento de éstas, de esta forma podemos mejorar la experiencia del cliente y facilitar las gestiones presenciales. Para nosotros, la calidad en el servicio es el valor diferencial de la compañía, y esta atención comienza en el primer contacto del cliente con nuestras instalaciones. ¿Cómo valora la colaboración con el Colegio de Barcelona? Consideramos muy favorable la participación de nuestros agentes en los Colegios de Mediadores, prueba de ello es que, para nosotros, suponen una pieza clave en nuestra relación con el canal mediado. A través de nuestro portal de mediadores ayudamos a estos profesionales a realizar su trabajo de manera más eficiente, ágil y sencilla. ¿Y qué aporta Sanitas al Colegio y a los mediadores de Barcelona? Este tipo de acuerdos nos permiten aportar toda la experiencia adquirida durante más de 60 años y nos da la oportunidad de estar más cerca de los mediadores y ofrecerles herramientas y recursos que contribuyan al desarrollo de su actividad profesional.

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PREVISIÓN DE FUTURO PARA DISFRUTAR DEL PRESENTE. LIBERTYPIAS FLEXIBLE es un seguro dirigido al pequeño y mediano ahorrador, que ofrece múltiples posibilidades de inversión para proteger el futuro, sin renunciar a nada en el presente. Diferentes opciones de inversión que se ajustan al perfil de cada cliente: tanto a los que buscan más rentabilidad, como a los que prefieren una inversión menos arriesgada. Máxima flexibilidad: desde 30 euros al mes y con posibilidad de hacer aportaciones en cualquier momento de la vida de la póliza. Liquidez inmediata con la posibilidad de cobrar el fondo de ahorro en forma de renta o capital. Ahora para nuevas contrataciones hasta finales de diciembre, premiamos tu compromiso de ahorro con el 1% de las primas aportadas, mediante transferencia al cliente.

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12 ESPECIAL VIDA: MERCADO ASEGURADOR

La inestabilidad en los mercados aupa Riesgo y crea cierta incertidumbre en Ahorro Los ingresos de los seguros de Vida se incrementaron un 38,9% durante el primer semestre de 2016, hasta alcanzar los 15.779 millones de euros unas garantías muy valoradas en un contexto general que se mueve en el terreno de la incertidumbre”, Respecto al futuro, Candelas valora que “la situación se mantendrá en la medida que, como aseguradores, consigamos ofrecer alternativas y el mercado dé signos de mayor estabilidad”.

A. M. C. BARCELONA

as primas de los seguros de Vida crecieron en España un 38,9 % durante los seis primeros meses de este año. La evolución del ahorro gestionado, aun siendo menor en su crecimiento (un 4,7 %), ha sido igualmente positiva y desvela que las aseguradoras gestionan 173.005 millones de euros del ahorro de los españoles. Y es que los seguros de VidaAhorro están sobrellevando con relativo éxito la situación de bajos tipos de interés que afecta a las inversiones. A pesar de que no pueden ofrecer grandes rentabilidades, estos productos cuentan con la ventaja añadida de los incentivos fiscales.

VIDA-AHORRO “Los seguros de Vida-Ahorro son una muy buena opción para ir ahorrando de forma periódica y consolidar un capital para el futuro”, señala Irene de Miguel Fernández, responsable de Desarrollo de Negocio de Vida y Salud de Allianz Seguros, que entiende que “en este sentido, lo más importante, más allá del vehículo que se utilice, es que los ciudadanos cojamos el hábito de ahorro”. Francesc Rabassa, director general de CA Life Insurance Experts, recuerda que “la industria aseguradora siempre ha sabido encontrar mecanismos para ofertar a la mediación seguros de ahorro atractivos y competitivos”. Por ello, el experto con-

Vida-Ahorro está sobrellevando con relativo éxito los bajos tipos de interés

VIDA-RIESGO, MÁS CARO EN BANCO QUE EN ASEGURADORA “Podemos validar que las tarifas aplicadas en Vida-Riesgo por las entidades aseguradores, son significativamente inferiores, entre un 30 % y un 35 % de media, a las tarifas aplicadas por las entidades bancarias”, explica Isidre Martínez Ivars, autor de un estudio publicado por Global Actuarial. Especializada en investigación de mercados en banca y seguros, la consultora ha realizado un análisis utilizando la técnica del cliente secreto, pidiendo precios para este tipo de primas en 12 entidades bancarias y 15 compañías de seguros.

sidera que “este tipo de seguros dependen de muchos otros factores que los tipos de interés y seguirán sobreviviendo”. Así, entre los factores de éxito que aupan a esta ramo, Carlos Lorenzo, director de Ventas de VidaCaixa, líder del ramo, apunta “el envejecimiento de la población, la progresiva reducción de la tasa de sustitución o la insostenibilidad del sistema público de pensiones” como factores que “ nos conducen a un

Las coberturas a analizar eran fallecimiento e invalidez absoluta, definiendo cuatro perfiles de clientes –con diferentes edades–, y tres niveles de capital asegurado (de 30.000 a 200.000 euros). Y las conclusiones son tan demoledoreas como indicábamos al principio. Desde la consultora indica, además, que estas abultadas diferencias se producen para todos los tramos de edad, y para todos los diferentes niveles de capital para los que Global Actuarial ha pedido presupuesto dentro de su estudio.

escenario en el que, el pilar del ahorro privado está cobrando mayor importancia”. Óscar Heredia, director general de MetLife iberia, es de la misma opinión. “En tiempos de incertidumbre como la época actual, el sector asegurador debe jugar un papel muy importante”, argumenta. Y añade que aunque “hemos vivido en un estado muy garantista, la situación demográfica está cambiando y, con ello, va a cambiar el sistema.

Tenemos que ser conscientes de que los sistemas públicos no van a funcionar como lo han hecho hasta ahora y habrá que buscar alternativas por la vía privada”. El papel de la situación de inseguridad en la evolución de Vida-Ahorro es mencionado asimismo por Juan Candelas Fernández, director general de Previsión Sanitaria Nacional (PSN), que apunta que los buenos comportamientos se están logrando “gracias a que ofrecen

PAPEL ASEGURADOR Eva Tamayo, Directora Comercial Vida-Salud de Mapfre España, señala igualmente la responsabilidad de las propias entidades y su adaptación a la situación: “El nuevo entorno de tipos ha requerido cambios en el sector”, aclara. “La clave ha sido, sin duda, la rapidez adaptando nuestras soluciones aseguradoras a esta nueva situación. Mirando hacia el futuro debemos estar atentos para hacer frente a los cambios que se vayan presentando”. En cualquier caso, el ahorrador mayoritario sigue apostando por productos de bajo perfil de riesgo. Según nos explican Raquel del Conte (responsable de Productos Vida-Ahorro) y Francisco Javier Puga (responsable de Productos Accidentes, Decesos y Vida Riesgo), ambos de MGS, “si bien en el entorno actual la única posibilidad de obtener cierta rentabilidad es incorporando parte de riesgo, el cliente más tradicional es reticente a asumirlo, y prefiere fórmulas garantizadas renunciando a la posibilidad de mayor interés”. VIDA-RIESGO Los datos de Vida-Riesgo del primer semestre de 2016, por su parte, comienzan a reflejar un aumento de primas y número de asegurados. El ramo ha experimentado un crecimiento del 16,5 %, con un volumne de primas de 2.465 millones de euros. Ello es consecuencia, indican los dos expertos de MGS, de “la activación en la financiación del consumo y tam(continúa en la página 14)

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ESPECIAL VIDA

“Allianz se adapta al mercado y a las necesidades de los clientes ” (Allianz)

Allianz: productos de calidad que aportan soluciones óptimas tanto en ahorro como en inversión n los últimos años el ramo de Vida ha experimentado una evolución muy positiva y se ha consolidado como un ramo muy importante dentro de la estrategia de Allianz Seguros. Los ciudadanos, cada vez más, relacionan las compañías aseguradoras con proveedores no sólo de seguros generales, sino también como proveedores globales de ahorro e inversión. En el caso de Allianz, nos hemos posicionado como una verdadera alternativa ofreciendo productos para planificar el ahorro a largo plazo y la jubilación, al tiempo que ofrecemos productos de inversión y planificación como el Unit Linked, con una expectativa superior de rentabilidad. Allianz Seguros está convencida de la importancia que tiene una buena planificación financiera a largo plazo, así como una adecuada diversificación de las inversiones, y por ello ha creado un porfolio de productos personalizado y adecuado a los objetivos y necesidades de cada cliente. Actualmente, nos encontramos en un entorno de tipos de interés muy bajos, en torno a cero, lo que hace que los productos tradicionales garantizados hayan perdido adeptos por las bajas rentabilidades que ofrecen, a favor de productos que ofrecen un expectativa de rentabilidad superior a cambio de asumir riesgo. Así lo demuestran los datos que publica Inverco, con crecimien-

EN POCAS PALABRAS... IRENE DE MIGUEL, Resp. de Desarrollo de Negocio Vida y Salud de Allianz Seguros ¿Cómo valora los últimos resultados del ramo? ¿Cuál cree que será su evolución? Aunque todavía es pronto para hablar de resultados exactos, la línea que estamos siguiendo en Allianz Seguros y las perspectivas que tenemos, de cara al cierre del año, son positivas. Durante los últimos años, ha quedado evidenciada la necesidad de planificación financiera para que en un futuro se pueda mantener el poder adquisitivo, lo que ha favorecido a los seguros de vida ahorro y previsión. Adicionalmente, con el entorno actual de tipos de interés, productos como los Unit Linked, están despertando un gran interés entre los inversores y ahorradores que tienen una expectativa de rentabilidad superior a la que ofrecen actualmente los productos tradicionales.

ALLIANZ SEGUROS Allianz Seguros es la principal filial del Grupo Allianz en España y una de las compañías líderes del sector asegurador español. A través de la tecnología y de sus más de 2.600 empleados/as y su red de más de 14.000 mediadores busca los mejores resultados para

tos muy significativos en fondos de inversión, tanto en partícipes, como en patrimonio. Allianz se adapta al mercado y a las necesidades de los clientes y, por eso, hemos lanzado nuevos productos Unit linked como Allianz FondoVida y Allianz Life Cycle. El primero, Allianz FondoVida, un seguro de Vida vinculado vinculado a una completa gama de fondos de inversión

los clientes. En 2015 la compañía superó los 4 millones de clientes y rebasó la cifra de 7 millones de pólizas contratadas. Además, gestionó más de 1,5 millones de siniestros y atendió más de 2 millones de llamadas de clientes y mediadores en sus Call Centers.

adecuados para todos los perfiles de clientes, gestionados por Allianz Popular Asset Management. En cuanto al segundo, Allianz Life Cycle, es un producto destinado a empresas único en el mercado, con una estrategia de inversión basada en el ciclo vital de un colectivo. Para cada grupo de asegurados definido en cada colectivo se diseña una trayectoria personalizada a través de

fondos de inversión gestionados por Allianz Global Investors. En definitiva, productos de calidad que buscan una solución óptima para las necesidades de los clientes, los cuales, cuentan con un asesoramiento global, gracias a la red de mediación y los profesionales de la compañía; y avalados por la trayectoria profesional de gestoras de referencia en la gestión de fondos de inversión.

DATOS DE INTERÉS

4,270 M

3.517,3 M eur 14.000

Es el número de asegurados de Allianz en España.

Es el volumen de primas de la entidad correspondiente a 2015.

Es el número de mediadores de Allianz en España.

¿Qué producto o tipo de producto considera que ‘tira’ más del ramo de Vida?

Es destacable la positiva evolución de Allianz FondoVida, un seguro de Vida Unit linked vinculado a fondos de inversión, que ofrece la posibilidad de invertir en fondos de inversión de la gestora Allianz Popular Asset Management, y que son adecuados a cada perfil de riesgo y rentabilidad, así como a los objetivos de inversión y diversificación geográfica de cada cliente.

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14 ESPECIAL VIDA: MERCADO ASEGURADOR

(continúa de la página 12) bién a que vuelven a concederse préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas”. De la misma opinión se muestra desde Mapfre, Eva Tamayo, que sitúa en el incremento de la venta de viviendas uno de los factores de contratación de Vida-Riesgo. Francesc Rabassa, director general de CA Life Insurance Experts, apunta asimismo a un cambio conceptual: “Hay una nueva concienciación por parte de los clientes sobre la necesidad de tener coberturas que permitan atender a los compromisos económicos de sus familias”, reflexiona. “En esta gestión, la mediación tiene un papel importante de asesoramiento y planificación financiera a las familias o incluso a las empresas”, recuerda. Y por último, las entidades consultadas, en este caso, Juan Candelas, director general de PSN, señala a la propia iniciativa del sector como otro de los factores de crecimiento. “Debemos felicitar al sector en este caso porque ha realizado un completo análisis de necesidades de los ciudadanos y lo ha acompañado de una importante iniciativa comercial que ayuda, sin duda, a la toma de conciencia social. Creo en la continuidad de esta tendencia en la medida que para las nuevas generaciones la protección es cada día una prioridad mayor”. FUTURO Y PENSIONES El aumento de la esperanza de vida, la capacidad asistencial para esas personas más longevas, el crecimiento de la pirámide demográfica en sus estadios superiores a la vez que se produce un adelgazamiento en la base de esa pirámide son temas indisolublemente ligados a la prestación de pensiones públicas y la evolución del sector privado en este ámbito. A pesar de los mensajes continuos sobre la necesidad urgentede una reforma en el sistema público de pensiones, la visión de los españoles respecto a su jubilación sigue siendo optimista, según desvela el último Estudio de Preparación para la Jubilación 2016 realizado por Aegon. Y ello a pesar de una evidente

La visión de los españoles sobre su jubilación sigue siendo optimista

falta de planificación: sólo el 27 % de los españoles (frente al 38 % de la media internacional) afirma ahorrar de forma habitual para su jubilación. Por su parte, y según recoge este estudio, un 24 % de los españoles reconoce que ahorra sólo de vez en cuando y un 18 % reconoce que en la actualidad no ahorra, aunque sí ha podido hacerlo en el pasado. Por último, un 23 % se considera ahorrador aspiracional, mientras que el 8 % restante reconoce no haber ahorrado nunca y no tener intención de hacerlo. La OCDE estima que, para mantener un nivel de vida adecuado en la jubilación, la pensión debería suponer un 70 % del último salario. Sin embargo, en la actualidad los sistemas públicos de pensiones no pueden garantizar

esta cifra y será necesario mayor esfuerzo ahorrador por parte de los ciudadanos. Esta es una de las principales conclusiones de la segunda edición del Informe “Un déficit significativo”, elaborado por la aseguradora Aviva junto a la consultora Deloitte Volviendo al análisis de Aegon, y en cuanto a los factores que

España es uno de los países europeos menos preparado para la jubilación

pueden provocar que ese ahorro se materialice y se haga efectivo, destaca el logro de un aumento de sueldo (43 %), un entorno económico más estable (34 %), una política fiscal favorable para los productos de ahorro a largo plazo y planes de pensiones (24 %) o un plan de pensiones privado por parte de la empresa (18%), entre otros. MENTALIDAD, INFORMACIÓN Y FISCALIDAD Otra de las principales conclusiones del estudio de Aegon es que España es uno de los países menos preparado para la jubilación. El informe sitúa a nuestro país, junto a Japón y Hungría, como uno de los estados donde peor se está planificando esta etapa. El análisis de la entidad de

PREVISIÓN Y AHORRO Es cierto: la tendencia a la previsión y la conciencia del ahorro parece calar, poco a poco pero inexorablemente. Pero la situación económica general continua sin dar excesivas alegrías. Según un análisis sobre la capacidad de ahorro de los españoles realizado por el comparador online Rastreator, precisamente con motivo del Día del Ahorro, el pasado 31 de octubre, cada vez hay más españoles que ahorran algo de dinero al mes, pero la cantidad que se pueden permitir reservar cada vez es menor. El Índice de Confianza del Consumidor elaborado por el CIS indica que la confianza del consumidor español ha retrocedido más de 15 puntos en el último año, frente a 2015. Y esto parece deberse tanto a una peor valoración de la situación actual como al descenso de las expectativas. En esa misma línea, los datos de Rastreator descubren que

la capacidad de ahorro de los ciudadanos es más limitada que hace un año. Y, aunque ha aumentado ligeramente el número de personas que afirman lograr ahorrar algo de dinero mensualmente (67 % en 2015 frente al 72,6 % en 2016), también se ha incrementado en 10 puntos la cifra de los que no logran ahorrar más de 200 euros (44,7 %); y hay un 22,5 % que no puede ahorrar más de 100 euros al mes. Entre las causas más citadas para no ahorrar más, el 83,6 % de los encuestados destaca que no ingresa lo suficiente (frente al 52,3% que apuntaba el año pasado a esta razón). Y entre el resto de motivos que obstaculizan el ahorro tambiénse citan la aparición de gastos imprevistos (73,6 %), la elección de gastarlo en pequeños caprichos (41,5 %) y la obligación de apoyar económicamente a familiares o amigos (40,2 %).

este aspecto se realiza en base a seis estándares: responsabilidad personal, grado de concienciación, conocimientos financieros, planificación de la jubilación, preparación financiera y sustitución de los ingresos. “Los datos demográficos y la situación actual de las pensiones no son muy alentadores de cara al futuro”, abunda Irene de Miguel, responsable de Desarrollo de Negocio de Vida y Salud de Allianz Seguros, “por lo que es muy importante que los ciudadanos planifiquen su futuro con antelación para poder complementar las pensiones públicas y poder mantener en el momento de la jubilación su nivel de vida. Se trata de un cambio de mentalidad y abandono de creencias de seguridad que no siempre es fácil. Es una labor conjunta de todos los jugadores: instituciones, sociedad, mediadores, compañía, etc.”, concluye la experta. Pero para propiciar ese cambio de mentalidad es necesario disponer de toda la información necesaria. Carlos Lorenzo, director de Ventas de VidaCaixa, es claro a este respecto: “Desde VidaCaixa creemos que es necesario poner a disposición de todos los ciudadanos la máxima información posible sobre su jubilación y sobre su pensión. Solo así es posible tomar buenas decisiones sobre la necesidad de ahorro hoy para alcanzar los objetivos económicos durante la jubilación”. Y como tercer pilar para avanzar en en capacidad de previsión y ahorro, las entidades consultads por Mediario inciden especialmente en la fiscalidad de los productos privados de ahorro y pensiones. “En mi opinión, la solución pasa porque el Gobierno incentive el ahorro privado”, expone Óscar Heredia, director general de MetLife Iberia. “La mejor manera de lograrlo es mejorando su fiscalidad”, señala. “No es fácil, no quiero sonar simplista. El Gobierno tiene unas previsiones de ingresos vía impuestos que se verían afectadas. Habría que buscar el mejor equilibrio o la manera de compensar la reducción de ingresos. Todo ello empieza por reconocer la fragilidad del sistema público y la necesidad de complementarlo. Ese tipo de situaciones son demasiado impopulares. Los gobiernos trabajan con horizontes de corto plazo, a 4 años, y esto les obliga a tomar a veces decisiones demasiado cortoplacistas que impiden enfrentar el problema de raíz. Decirlo es fácil, hacerlo cuando uno tiene esa responsabilidad es mucho más difícil”.

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ESPECIAL VIDA

“Nuestro objetivo es ser muy ágiles en la suscripción, para facilitar a la mediación y al cliente el proceso de contratación”. (CA Life Insurance Experts)

Adaptabilidad y ajuste a las necesidades reales de los clientes, grandes ventajas de las soluciones de CA Life Insurance Experts n CA Life Insurance Experts estánespecializados en el ramo de los seguros de Vida, con una oferta que incluye seguros de Vida-Riesgo, Vida-Ahorro y Pensiones. En Vida-Riesgo, la compañía ofrece productos con coberturas de fallecimiento e invalidez tanto absoluta como profesional, acumulando capitales y garantizando a los asegurados un nivel de cobertura acorde con el impacto económico que puede producirse en caso de siniestro. Su objetivo es ser muy ágiles en la suscripción, para facilitar a la mediación y al cliente el proceso de contratación. En relación a los seguros de VidaAhorro, ofrece tres modalidades: PIAS, PPA y ahorro garantizado. En Planes de Pensiones cubre los diferentes perfiles de inversión, lo que permite adaptar la oferta al perfil del partícipe y a su horizonte de inversión. Todo ello con la experiencia del Grupo Financiero Crèdit Andorrà, del que la compañía forma parte.

SERVICIO E INNOVACIÓN El principal atractivo de los productos de CA Life radica en su adaptabilidad y ajuste a las necesidades reales de los clientes, ya que el foco está puesto en él. La mediación ayuda a definir la oferta definitiva, ya que se trabaja muy cerca y se escuchan sus demandas para adaptar la oferta. La figura del corredor de seguros profesional es clave para la compañía, tanto en el proceso de gestación del producto como en su distribución, puesto que su

EN POCAS PALABRAS... FRANCESC RABASSA, Director General CA Life Insurance Experts Vida-Ahorro está sobreviviendo con relativo éxito al entorno de bajos tipos de interés, ¿a qué cree que se debe? La industria aseguradora siempre ha sabido encontrar mecanismos para ofertar a la mediación seguros de ahorro atractivos y competitivos. Este tipo de seguros dependen de muchos otros factores que los tipos de interés y seguirán sobreviviendo. En nuestro caso, este 2016 siguen siendo un producto demandado.

CA LIFE INSURANCE EXPERTS CA Life Insurance Experts, con oficinas en Madrid, Barcelona y Palma de Mallorca, es una compañía española especializada en seguros de vida, que forma parte del Grupo Financiero Crèdit Andorrà, cuyo negocio asegurador es líder en seguros de Vida en Andorra. Una trayectoria de más de 65 años y la solvencia del Grupo aportan la confianza y seguridad propias de un grupo de referencia. La aseguradora mantiene vivos los valores que identifican al Grupo: una atención

experiencia y conocimiento del mercado aporta valor en la oferta final. El éxito viene por el trabajo en equipo y la colaboración activa entre todas las partes. Entre las últimas novedades incorporadas, se ha modificado la cobertura temporal de algunas

personalizada y un servicio a medida de las necesidades de mediadores y clientes, de calidad y basado en la confianza mutua, la profesionalidad, la transparencia y el rigor. CA Life Insurance Experts es consciente que la responsabilidad de una compañía está orientada al compromiso con las personas y con el entorno. Es por ello que desarrollamos un modelo de negocio sostenible, basado en la honestidad, la confianza, el servicio, el compromiso social y la preservación del medio ambiente.

de las soluciones aseguradoras de Vida-Riesgo, ajustando tarifas en ciertas profesiones y segmentando mejor la oferta para estar alineados con las necesidades comerciales de los mediadores. Además, hay productos que premian los hábitos

de vida saludables y se trabaja en el lanzamiento de un producto dirigido a singles. También ha aumentado la gama de seguros de Vida-Ahorro en un entorno de bajos tipos, flexibilizando los mismos y han lanzado la oferta completa de pensiones.

DATOS DE INTERÉS

+ 15.000 Clientes confían en nuestras soluciones de Ahorro e inversión.

2013 Año de creación de la compañía.

un 70 % De nuestro negocio se centra en Vida-Riesgo.

¿Qué producto considera que ‘tira’ más del ramo de Vida? ¿Por qué? Bajo nuestro punto de vista, el plan individual de ahorro sistemático, CA Life PIAS, mantiene su éxito por su flexibilidad y sencillez. Son este tipo de productos los que más demanda están teniendo, siempre que el cliente perciba una rentabilidad neta, sin penalizaciones y adaptada a su capacidad de ahorro.

¿La crisis y el paro han ‘removido’ la conciencia ahorradora de los jóvenes? Las nuevas generaciones son conscientes de la necesidad de ahorrar, para el corto plazo y para el futuro y, por lo tanto, de buscar alternativas que garanticen su estabilidad económica y la de su familia. Durante 2016, en CA Life Insurance Experts hemos observado un incremento en contrataciones de vida ahorro por parte de tomadores con edades inferiores a 30 años.

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NUEVOS CLIENTES

Los 'millennials' cambian la agenda de las aseguradoras

MÁS DE 8 MILLONES. Los 'millennials' (nacidos entre 1983 y 1998, aproximadamente) representan en España casi el 18 % de la población (8,1 millones).

Las compañías de seguros están acelerando la transformación de sus procesos para incorporar los canales digitales a todo el ciclo de venta de cada 10 millennials. Sin embargo, queda mucho por hacer en parcelas como la del ahorro, ya que sólo el 28 % de los jóvenes contemplaría contratar un producto para completar su pensión. Eso sí, más de la mitad asume que tendrá que ahorrar para asegurarse un nivel de ingresos suficiente, ya que solo el 15 % confía en que la pensión pública les baste. No es de extrañar por tanto que los seguros que más conozcan (en más de un 90 %), sean los de Auto, Hogar y Salud. Por el contrario, los productos de Vida-Riesgo, Vida-Ahorro y Decesos, son los más ajenos a este colectivo. Estos resultados guardar relación con la idea que tiene más de la mitad de sus integrantes de que su capacidad individual para ahorrar es suficiente para hacer frente a una posible situación de riesgo.

Óscar Bordona MADRID

os nuevos clientes crecen no solo en número -para el año 2025 los millennials o Generación Y serán el 75 % de la fuerza laboral del mundo- sino también en edad: los primeros nativos digitales -nacidos a partir de 1980- ya rebasan la treintena. Y sus nuevos hábitos han llegado para quedarse. Por eso no es de extrañar anuncios como el de Allianz, que ha prometido 'digitalizar' todos sus productos de aquí a dos años, momento en el que la mitad de sus pólizas se emitirán por dispositivos móviles. Es obvio que estar a la altura en cuanto a la inmediatez y facilidad de acceso que los nativos digitales esperan es algo que preocupa a las grandes compañías del sector. El Informe Mundial de Seguros de Capgemini indica que los jóvenes españoles de entre 15 y 34 años están especialmente descontentos por su relación con las aseguradoras tradicionales. Frente al 33,9 % de los que dicen tener una experiencia de cliente positiva a nivel mundial, en España ese grupo se reduce hasta el 22,1 %. Es más, uno de cada cuatro consumidores planea comprar o renovar su seguro empleando canales digitales en los próximos 12 meses y otro 25 % de los clientes españoles millennials dice estar dispuesto a adquirir pólizas recurriendo a

Los seguros de Vida-Riesgo, Vida-Ahorro y Decesos son los más ajenos al colectivo de jóvenes

DIGITALES Y DISPUESTOS A CAMBIAR Recelosos de la banca, a favor de sistemas no convencionales y muy digitalizados, así son los millennials, según diversos análisis de mercado realizados por el CECAS para conocer su percepción sobre los canales de distribución, el estado del bienestar y su adaptación tecnológica. Así, ven con mucho interés los comparadores y los perciben como canales rápidos y amigables, mientras que la banca seguros les parece lenta y poco empática. En cuanto al estado del bienestar, están con-

nuevos distribuidores -compañías tecnológicas y startups digitales- dando de lado a las compañías de seguros tradicionales. ¿CÓMO SON? A la vista de estos datos no es de extrañar que desde el propio sec-

vencidos de que no es sostenible, aunque aún no se plantean planes de ahorro formales y se muestran a favor del sistema público de seguridad social. Si tuviesen que ahorrar, confiarían mucho más en las aseguradoras que en la banca, que perciben de forma muy negativa. Estos jóvenes están siempre conectados y emplean la tecnología tanto para su ocio como para realizar gestiones personales: lectura, música, vídeos, redes sociales, compras y operaciones bancarias.

tor se multipliquen los estudios específicos sobre la percepción del seguro entre este segmento de población. Son los clientes de un futuro cada vez más cercano. Uno de los informes más recientes, auspiciado por Mapfre, pone de manifiesto que "no tienen una

percepción clara del valor social del seguro como medida de protección y de garantía del bienestar", aunque sí "un alto convencimiento de que el seguro es necesario para poder hacer frente a situaciones inesperadas". Así lo afirman nueve

¿PERFIL AHORRADOR? Aún así, parece que no todo está perdido. Otra encuesta encargada por VidaCaixa indica que tres de cada cuatro millennials entre 25 y 35 años ahorran una media de 155 euros al mes, aunque el 61 % querría ahorrar más. El principal motivo para hacerlo es garantizar su jubilación -el 70 % no confía solo en la pensión pública- o proporcionar estabilidad económica a sus familias. Eso sí, el 80 % desconoce cuánto necesita ahorrar para tener la jubilación que desea. Por sexos, los hombres ahorran un 19 % más que las mujeres y se impone el perfil conservador entre los que lo hacen (61 %), aunque el 23 % estaría dispuesto a asumir riesgo a cambio de más rentabilidad. Además, parece que en lo que se refiere a productos de ahorroinversión, prescinden del uso intensivo de la tecnología que les caracteriza: se asesoran con su familia, contratan en la oficina y realizan el seguimiento de forma presencial.

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CONMEMORACIÓN

El Colegio de Baleares cierra las actividades por su 50 aniversario l Colegio de Baleares celebró el pasado mes de octubre las XXIII Jornadas del Seguro Balear y el cierre de los actos de celebración de su 50º aniversario. Los actos registraron una gran asistencia de participantes. En palabras del presidente colegial, Daniel Salamanca, “una extraordinaria mayoría de mediadores, la presencia de un gran número de compañías y

los principales representantes de la Administración. Es decir, los 3 ejes fundamentales de nuestra profesión. Los 3 pilares básicos”. La apertura de las jornadas contó con la presencia de José Luis Gil, director general del Tesoro y Política Financiera del Govern Balear, tras lo que se reunió una mesa de debate bajo el lema "Inventemos nuestro futuro" en que participaron

Mariano Rigau, CEO de ARAG; Cyrill Mascarelle, CEO de Asefa; Enrique Huerta, CEO de Liberty; Vicente Cancio, CEO de Zurich; y José Mª Campabadall, presidente del Consejo General. Por la tarde, Mónica Mendoza impartió una ponencia sobre motivación y conductas comerciales, con el título “Píldoras de motivación”. A continuación, una representación de los

miembros de “Trampa Teatre”, especialistas en teatro de improvisación. La Jornada terminó con el acto dedicado a festejar los 50 años de historia de la Institución. Se entregaron reconocimientos a Asefa y DKV, como compañías colaboradoras del Colegio, a AEMES y al Consejo General por su trayectoria en apoyo de los mediadores, a los profesores mejor valorados por los alum-

nos del Curso superior en los últimos años, a los colegiados más antiguos, y a Gabriel Abraham, ex presidente del Colegio, se le otorgó el reconocimiento al Mérito Colegial. La Jornada fue clausurada por la presidenta del Govern Balear, Francina Armengol; la Consellera de Hacienda y Administraciones Públicas, Catalina Cladera; José Mª Campabadal; y Daniel Salamanca.

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PROFESIÓN

COLEGIOS

Girona celebra su 42ª Semana Mundial como punto de encuentro Redacción BARCELONA

l Colegio de Mediadores de Girona celebró el pasado mes de octubre su Semana Mundial, que cumplía este año su 42ª edición como punto de encuentro donde se dan cita los profesionales del sector asegurador procedentes de diferentes puntos de Cataluña. "Una semana", señalan desde el colegio, "que ayuda a transmitir a la sociedad la imagen de servicio y profesionalidad del mediador de seguros". Como en años anteriores, la celebración se dividió en dos jornadas, una primera el día 18 de octubre, con una confernecia técnica, y una segunda, el día 20 del mismo mes, en la que tuvo lugar el acto institucional.

ACTO TÉCNICO En esta edición, la conferencia protagonista del acto técnico de la Semana Mundial gironina corrió a cargo de Antonio Martín, director de Análisis, Investigación y Tecnología de ICEA. La temática de la charla fue 'El sector asegurador: evolución y tendencias'.

En su intervención, Martín señaló que la adopción del mundo digital será la que marque el futuro del sector: conectividad, nube, movilidad, big data, redes sociales... Y que el valor para el futuro radica en la información. El experto recordó asimismo que aseguradoras y mediadores están obligados ir de la mano en lo que respecta al intercambio de información; si no lo hcieran así, su futuró estaría condenado. Por otra parte, también incidió en que si por un traje a medida estamos dispuestos a pagar más precio, ¿por qué por un seguro a medida, no? Igualmen-

El valor para el futuro radica en la información, indicó Antonio Martín (Icea)

Foto: Un momento del acto institucional, el día 20.

te, comentó que en función de hacia dónde estén enfocadas las carteras, se verán más o menos afectadas. Y que debemos evolucionar para no morir, destacando que tenemos mucho trabajo para hacer ver al consumidor que hay diferenciación y personalización y que no todo es cuestión de precio. Finalmente, resaltó el incremento del fraude en el sector asegurador en los años de crisis.

DÍA 20 El acto institucional de la Semana Mundial tuvo lugar, como ya se ha mencionado, el 20 de octubre. La velada comenzó con una conferencia a cargo de la escritora y periodista, Empar Moliner, con el título '¡Aseguradme!'. A continuación, el Col·legi hizo entrega de los diplomas a los alumnos del Curso Superior de Seguros 2015-2016. También

se realizó un reconocimiento a los mediadores veteranos, con un especila homenaje, por parte del Colegio, al mediador Salvador Curós, por sus 50 años de pertenencia a la institución. Y como viene siendo tradicional en los últimos años, el Colegio de Girona dejó un lugar abierto para la sorpresa en la celebración, bajo la denominación "Hoy hace años que ...", un espacio que no se hace público hasta el mismo momento. En esta ocasión, el elemento sorpresa fue la presentación de un spot televisivo creado por el Colegio de Girona para potenciar la figura del mediador de seguros. Esta presentación tuvo lugar, precisamente, 25 años después de la emisión del primer spot en televisión dentro de la campaña de imagen sobre la figura del agente y corredor de seguros realizada por el Consejo de Colegios de Cataluña. A continuación, el Colegio de Girona se entregó el Premio Sol 2016, que recayó en esta edición sobre la revista Actualidad Aseguradora. El galardón fue recogido por Juan Manuel Blanco, director editorial de INESE.

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SERVICIOS

FORMACIÓN

42ª SEMANA MUNDIAL. El Colegio de Barcelona celebra su Semana Mundial del Corredor y el Agente de Seguros el 17 de noviembre, en el Palau de Congressos de Catalunya.

El Máster de la Fundación Auditorium inicia su novena edición

El Máster en Gestión de Empresas de Mediación estrena una nueva edición, renovada, y doblando el número de alumnos M. M. BARCELONA

a ilusión, ciertos nervios y las ganas y expectación de emprender algo nuevo eran patentes entre los 16 alumnos (11 de ellos, incorporados este año) del Máster en Gestión de Empresas de Mediación, reunidos a principios del pasado mes de octubre en la sede del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona para la apertura oficial de la novena edición de este curso de postgrado. Un renovado equipo de coordinación y un nuevo módulo de gestión empresarial, con refuerzos en las áreas financieras y de marketing, son las principales novedades de una edición que consolida al máster de la Fundación Auditorium como un auténtico MBA de los seguros, el más amplio y profundo en su especialidad y el único que combina la vertiente teórica y la práctica.

NOVEDADES La gerente del Colegio, Sandra Serra, fue la encargada de dar la bienvenida a los alumnos y presentar brevemente las principales novedades de esta nueva edición del máster. Además de los cambios en el equipo de coordinación y del nuevo módulo de gestión empresarial, Sandra Serra quiso destacar la incorporación al curso de nuevos profesores, expertos en

Enric Vidal destacó la importancia del nuevo módulo empresarial en el máster

su campo, y la próxima celebración de diversas sesiones de alto nivel, que permitirán a los alumnos que cursan el postgrado asistir a diferentes encuentros con importantes directivos de destacadas entidades del sector. MOMENTO DE CAMBIOS A continuación intervino Enric Vidal, asesor de Márketing y Ventas del Col·legi, que se incorpora al profesorado del master como asesor del nuevo bloque de Gestión Empresarial gracias a su dilatada experiencia en Marketing y Comunicación. Vidal destacó la importancia del nuevo módulo empresarial en el máster, que supone 80 horas más de formación en este ámbito, y que responde a las necesidades actuales de la empresa de mediación y sus directivos. El momento actual supone una situación de cambios, recordó el experto. "Todos venden lo mismo, la diferencia está en cómo lo hacen", reflexionó Vidal. El reto de la mediación está, por tanto, en reforzar su propuesta de valor, concluyó. "PRÁCTICO Y DINÁMICO" El encargado de cerrar la apertura oficial del máster fue su nuevo coordinador, Carlos Solís Mota. Este abogado, que cuenta con una extensa experiencia en diversas entidades aseguradoras, destacó como principales cualidades del máster que es "muy práctico y muy dinámico". Por ello se han incorporado ciertas novedades, para responder a la actualidad y necesidades del mercado. "Hemos cogido un producto magnífico como es el máster y hemos mejorado lo mejorable", señaló. Solís, tras detallar el sistema de funcionamiento general del curso, quiso dejar constancia de su repercusión. "Un máster debe marcar un antes y un después en la vida profesional", concluyó.

Foto: Algunas imágenes de la apertura oficial del Máster en Gestión Empresarial de Mediación de la Fundación Auditorium. en las dos imágenes inferiores y de izquierda a derecha, Enric Vidal y Carlos Solís en dos omentos de su intervención.

UN NUEVO EQUIPO DE COORDINACIÓN - Carlos Solís Mota, coordinador del Máster en Gestión de Empresas de Mediación de Seguros. Abogado, Licenciado en Derecho por la Universidad de Deusto, Máster en práctica jurídica y responsable de Defensa Jurídica de RACC Assegurances. - Rafa Nadal, asesor técnico del Máster y experto en Gerencia de riesgos. Ingeniero industrial, mediador de seguros, perito judicial y de seguros, presidente de la Comisión

de Gerencia de Riesgos de la Asociación de Ingenieros, asesor de la Fundació Privada IDES (Institut d´Estudis de la Seguretat). - Enric Vidal, asesor del Área de Gestión Empresarial y experto en Marketing y Comunicación. Licenciado en Ciencias Empresariales por la European University y por Management School of Barcelona. Master en Dirección de Marketing y cursos especializados en Marketing relacional y Marketing On-line.

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DESAYUNO DE TRABAJO

Zurich analiza el estado del mercado y las oportunidades para el sector Jorge Bentué, experto en inversiones de Zurich, destacó la oportunidad que para el seguro representa la actual situación de bajos tipos de interés. Maria Llongueras BARCELONA

n la conferencia, que inauguró el director de Ventas, Marketing y Distribución de Zurich Seguros, Carlos Palos, se analizó la época de gran incertidumbre que viven los mercados financieros que, según Palos, “es un momento histórico lleno de oportunidades para el sector”. Un entorno, explicaron, en el que los productos bancarios de tipos de interés a corto plazo han perdido atractivo y la rentabilidad de los depósitos a largo plazo se encuentra en mínimos históricos. De este modo, Palos aseguró que “tenemos mejores productos en el sector asegurador y con mayor rentabilidad a largo plazo que los productos tradicionales”. Además, añadió, “los niveles de

satisfacción y confianza en el asesoramiento que ofrece la mediación de seguros continúan subiendo en las últimas estadísticas publicadas”. PENSANDO EN LA JUBILACIÓN En su intervención, Jorge Bentué, economista experto en Inversiones del Grupo Zurich en España, analizó la situación actual de los mercados, poniendo especial atención en Europa y en la situación post Brexit y en los indicadores para la gestión de las inversiones. Como oportunidad para el sector asegurador, Jorge Bentué destacó la situación actual de bajos tipos de interés y la necesidad de constituir un ahorro a largo plazo para cubrir las necesidades de financiación en el momento de la jubilación. En este sentido, el director de Ventas, Marke-

ting y Distribución de la entidad aseguradora explicó que la compañía cuenta “con una oferta amplia en planes de pensiones tradicionales para quienes tienen experiencia en inversiones, con propuestas acordes al perfil más conser-

vador, con el producto Zurich Suiza -100 % renta fija- hasta para el perfil más atrevido, con Zurich Star, de inversión 100 % en renta variable, incluyendo también el Plan de Previsión Asegurado que ofrece un tipo de interés técnico garan-

tizado del 1,85 %”. El director de producto de la entidad, Javier Rodríguez, añadió que Zurich ha lanzado también los planes de pensiones Ciclo de Vida, con los que se adecúa la tipología de inversión al ciclo de vida del cliente.

CONVENIO DE COLABORACIÓN

Zurich consolida la estrecha relación con el Col·legi y su compromiso y colaboración con la mediación

urich Seguros estrecha sus relaciones con la Fundación Auditorium del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona

con un convenio de colaboración. Un acuerdo, de tres años, que permitirá a la entidad tener un papel destacado en las actividades formativas de la

institución. Así se detalló en la firma del acuerdo que realizaron el director de Ventas, Marketing y Distribución de Zurich Seguros, Carlos Palos, y el presidente de la Fundación Auditorium y del órgano colegial, Lluís Ferrer. Palos destacó que “la compañía apuesta, de nuevo, por la mediación y consolida la estrecha relación que mantiene con el Col·legi”. De este modo, la aseguradora colaborará activamente en actividades de formación, facilitando a los colegiados un canal de comunicación directo con la entidad. Por su parte, la institución colegial potenciará la imagen de Zurich Seguros en

distintos canales de mediación. El presidente del Col·legi, Lluís Ferrer, aseguró que “es un honor contar con el apoyo del Grupo Zurich y esperamos que la renovación del acuerdo de colaboración ponga en primera línea a la mediación como eje clave de su estrategia”. ZURICH COMERCIOS El director de Ventas, Marketing y Distribución de Zurich Seguros, Carlos Palos, comentó que “la mediación debe aprovechar el entorno económico actual para crecer” y, en este sentido, la entidad cuenta con una oferta de soluciones para sus clientes en los que

los mediadores tienen un papel muy activo. Palos destacó uno de los productos que acaba de lanzar la compañía: Zurich Comercios: “se trata de un producto más competitivo y adaptado al cliente, con coberturas y servicios vanguardistas y personalizados según sus necesidades”. Además de las coberturas clásicas de incendio, robo y daños por agua, se amplía la Responsabilidad Civil para ferias y exhibiciones e incorpora la cobertura para el mobiliario de terrazas en locales de restauración y la reposición de llaves o mandos a distancia por siniestros derivados de robo, entre otras.

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CURSOS

La gestión, el marketing o la herencia, en las próximas formaciones del Col·legi 'Cómo enfocar la Responsabilidad civil en una pyme' y 'Pequeño kit de marketing para empresas pequeñas' son algunas de las citas en los dos próximos meses Redacción BARCELONA

e acerca el final de año, pero las actividades formativas de la Fundación Auditorium continuan. El caracter de los cursos más inmediatos se centra, sobre todo, en aspectos empresariales, algún también está prevista alguna formación de temática técnica.

EMPRESA Las convocatorias de diciembre se inician el mismo día 1 del mes, con un curso de 7 horas titulado 'Cómo enfocar la Responsabilidad Civil en una Pyme'. El día 15 está previsto un taller, de cuatro horas de duración, con un enfoque algo diferente de lo habitual. En este curso se analizan grandes fracasos empresariales que pudieron ser transformados en éxito. Se estudiarán los

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AGENDA DE FORMACIÓN (DICIEMBRE 2016/ ENERO 2017) 1 de diciembre Cómo enfocar la Responsabilidad Civil en una pyme.

15 de diciembre

12 de enero Los convenios de indemnización directa CICOS.

25 de enero

Fracasos exitosos.

Pequeño kit de marketing para empresas pequeñas

16 de diciembre La herencia ¿Buena noticia o sorpresa?

10 errores más comunes que llevan al fracaso, el papel que desempeñan en las decisiones basadas en falsas premisas, en las creencias limitantes y cómo transformar los fracasos de éxitos. El curso busca así enseñar a reconocer los errores para generar nuevas oportunidades de aprendizaje y éxito.

Por último, las citas de diciembre concluirán el día 16 con un curos de 8 horas sobre las implicaciones de recibir una herencia. AÑO NUEVO Tras el periodo navideño, se retoman las formaciones el día 12 de enero, con un curso

técnico, 'Los convenios de indemnización directa CICOS. Esta formación es un taller práctico que permite a los asistentes conocer y profundizar en el funcionamiento de los convenios de indemnización directa, obligatorios para todas las entidades aseguradoras que operen en

el ramo de la Responsabilidad Civil. Por último, para el 25 de enero está prevista la celebración de un interesante curso de optimización de recursos para pequeñas y medianas empresas. De ocho horas de duración, se abasa en la premisa de partida de que tener un negocio no es lo mismo que tener clientes, de ahí la importancia de una adecuada estrategia de marketing con la que trabajar ese aspecto. Pero, ¿cómo conseguir que la gente sepa del negocio sin gastar una fortuna? En este taller, se ofrecerán consejos inteligentes con aplicaciones de bajo coste para conseguir campañas de impacto. Esta guía es una hoja de ruta en el lanzamiento de campañas de marketing y el aprovechamiento de las nuevas tecnologías.

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24 SERVICIOS

ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ Asesor Jurídico del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona

"Nuestra función es asistir y asesorar en incidencias contractuales y legales" los años en los que se producen cambios legislativos de especial relevancia.

a Asesoría Jurídica del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona es uno de los servicios de consulta de la institución que más consultas recibe. Activa desde el año 1997, varios han sido los profesionales que la han encabezado a lo largo de este tiempo. En la actualidad, tal tarea la desempeña José Luis Fernández Sánchez, doctor en Derecho por la Universidad de Barcelona y especialista en Derecho de Seguros y de la Mediación de seguros.

CONOCIMIENTO ESPECIALIZADO "Asistir y asesorar correctamente y con un mayor conocimiento de causa a sus clientes con ocasión de sus incidencias contractuales y legales de seguro, que son casi continuas y tienen un enorme componente jurídico". Así define José Luis Fernández la principal ventaja que aporta esta asesoría a los mediadores colegiados. "Esto les permite ahorrarse y ahorrar a sus clientes disputas sin sentido", continúa el doctor en Derecho. Además, "cuando tienen razón, les permite poder sopesar también con ma-

La Asesoría jurídica recibe entre 800 y 900 consultas en años de 'tregua' legislativa

APOYO DOCUMENTAL Dentro del ámbito de esta asesoría y según nos traslada su responsable, la complejidad se va haciendo mayor con el tiempo, "sobre todo en cuanto a denegaciones de cobertura de siniestros por motivos legales y contractuales", nos explica José Luis Fernández. Para resolver y ordenar las consultas más frecuentes, Fernández se

yor rigor y conocimiento hasta dónde les asiste el Derecho en lo que reclaman para sus clientes, o a aquello que sus clientes les pide o pregunta". "Todo lo anterior", explica el experto, "puede trasladarse también al plano de relaciones empresariales o profesionales entre el mediador y la compañía: conocer si se tiene razón o no, y adoptar una decisión informada en consecuencia".

ocupa de redactar notas y artículos, que cubren temas de especial interés y que están disponibles en la web colegial (http://www.elcollegi.org), además de ser publicados en Mediario. Además, imparte las asignaturas de Derecho de seguros y de la Mediación de seguros en el Máster de la Fundación Auditorium.

TITULAR DE LA ASESORÍA: JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ • Doctor en Derecho por la Universidad de Barcelona. • Abogado en ejercicio desde 1997. • Titular de despacho propio, especializado en Derecho de Seguros y de la Mediación de seguros.

La especialización de esta asesoría la convierte en una de las más requeridas entre los servicios del Col·legi. Entre las 800 y las 900 consultas en años de

'tregua' legislativa, señala su responsable actual, aunque esta cifra puede acercarse a las 1 400 anuales (algunas de ellas, breves, es evidente) en

TIPOS DE CONSULTA Según detalla José Luis Fernández, las consultas que recibe este servicio colegial podrían agruparse en dos grandes apartados. Por un lado, en material legal de contrato de seguro: denegaciones de cobertura con ocasión de siniestros y la enorme casuística y su lectura jurídica, tal como doctrina e interpretación de la Ley de Contrato de Seguro en materia de clausulado de pólizas, aplicación de las normas reguladoras de las declaraciones previas de riesgo, las agravaciones y peritación de los daños, y también controversias relativas a la vigencia o renovación del contrato de seguro, etc. En segundo lugar, aquellas vinculadas al Derecho de la mediación: controversias con aseguradoras con ocasión de diversas incidencias profesionales, y asesoramiento con miras a distintas iniciativas empresariales, tales como publicidad, fusiones, contratació de auxiliares, los requisitos de la actividad, etc. En su mayor parte, según nos confirma Fernández, estas dudas jurídicas surgen en la relación de los mediadores con las entidades aseguradoras, más que en su relación con clientes, peritos u otras figuras del seguro. Y, según su impresión general conforme las consultas que recibe, estas controversias profesionales con las entidades son más frecuentes en el caso de mediadores con un volumen de negocio pequeño a ojos de las aseguradoras.

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ARTÍCULO ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

El nuevo baremo de accidentes de tráfico l nuevo sistema de valoración de daños personales de la Ley 35/2015, lleva ya cerca de un año de andadura. Nos proponemos en este artículo esbozar una introducción orientativa y útil al nuevo sistema y sus principales novedades. Comenzaremos diciendo que la norma no sólo modifica realmente el sistema estricto de valoración, también introduce novedades importantes en normas básicas de la responsabilidad civil de la circulación, como la regulación que hace de los supuestos de concurrencia de culpa de la víctima en el accidente y el daño (art.1.2), la regulación de la necesaria reclamación previa a la acción de judicial de indemnización al asegurador, y la necesaria oferta, o respuesta motivada de la entidad y su contenido (art. 7, y debe incluir informes periciales, y atestados, estos últimos a petición de los afectados), la necesidad de informe médico pericial que mida o estime las lesiones y las secuelas, con deber recíproco de colaboración de perjudicado y aseguradora (art. 37), con deber de entrega de esta última de su informe pericial (art. 37.3).

Respecto a esto último, es muy importante destacar que el perjudicado no debe sujetarse a la valoración del perito colaborador de la aseguradora (normalmente, un colaborador habitual suyo), puede aportar su propia valoración pericial, sin necesidad de acuerdo con el asegurador, y en caso de disconformidad o duda el perjudicado puede acudir a la peritación por el Instituto de Medicina Legal (art. 7.5). Debe también tenerse muy en cuenta, que tampoco el perjudicado tiene obligación alguna de seguir rehabilitación en el centro recomendado o colaborador de la aseguradora, ni naturalmente negociar su indemnización con los letrados que ésta le proporcione. Tener en consideración todas estas cuestiones, puede en ocasiones tener una importante repercusión en el resarcimiento efectivo del daño final conforme a lo previsto por la nueva norma. Yendo ya a las características del nuevo sistema, separa netamente el daño moral y no patrimonial y el perjuicio económico o patrimonial estricto, y ello distinguiendo en ambas clases de perjuicio todos los supuestos

de daño posible: el temporal, el permanente y la muerte. Para ello, mantiene el sistema de reglas tablas del sistema anterior, pero otorgando prevalencia al articulado, a las finalidades y premisas resarcitorias de la ley en el caso de que aparezca contradicción con las tablas y reglas cuantitativas. Destaca también la posibilidad de sustituir la indemnización por una renta vitalicia (art. 41) Se sigue en general el mismo principio individualizador del daño del sistema anterior, y su distinción entre un perjuicio patrimonial básico y los perjuicios particulares, anteriormente fijados (estos últimos), con un sistema de corrección. La gran novedad estriba en que el perjuicio patrimonial viene regulado y cuantificado por las tablas separando siempre el daño emergente del lucro cesante, y ello de manera muy minuciosa. Así por ejemplo, en el caso de las secuelas se eliminan las barreras del sistema anterior indemnizándose toda clase de daños previsibles, aunque directamente a los servicios de salud, y quedando para el lesionado los relativos a prótesis y similares que precise, gastos

de rehabilitación, derivados de pérdida de autonomía personal, adecuación de vivienda, etc (arts 114 a 119 Ley 35/2015). Muy novedosa resulta la indemnización relativa a gastos por ayuda de tercera persona (arts 120 a 125), de nuevo minuciosamente calculados y tabulados según el tipo de secuelas, edad del lesionado y horas de ayuda que se estiman necesarias. Pero esta tabla económica y la del lucro cesante precisan de unos métodos de cálculo a desarrollar en bases técnicas actuariales que no constan publicadas a fecha de hoy, lo que favorece en la práctica que prevalezcan las manejadas por las entidades aseguradoras. Destaca el reconocimiento de nuevas secuelas, incluyendo las estéticas, y la mejora y precisión de su indemnización. También merece destacarse el intento de frenar los abusos padecidos por las aseguradoras en punto al denominado “latigazo cervical”, estableciendo el art. 135 unas pautas para su determinación y certeza que, si no se cumplen, no darán lugar a indemnización alguna, y tratando de superar, alentando las peritaciones médicas concluyentes, la mera

manifestación de dolor del lesionado. En los perjuicios económicos derivados de lesiones temporales (arts 141 y 142) se distinguen los gastos de asistencia sanitaria estrictos de otros gastos posibles, incorporando como novedad el incremento de costes de movilidad, los desplazamientos de familiares para atenderle, y los necesarios para que atender las necesidades de las personas de las que se ocupaba el lesionado. Las innovaciones más importantes se centran en el resarcimiento del lucro cesante del lesionado o la víctima. El perjuicio patrimonial se obtiene aquí mediante un modelo actuarial de cálculo puramente económico, a partir de la edad del lesionado o víctima, sus ingresos (si no los tiene, se aplica el SMI), etc, que ofrece con exactitud la indemnización que resulta. No obstante, como se refirió anteriormente, se siente aquí la falta de la base técnica actuarial contemplada en la Ley (art. 48). En resumen, un innovador sistema que supone un notable avance a la búsqueda del resarcimiento exacto y completo de las víctimas de accidentes de circulación.

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

SERVICIOS QUE OFRECE EL COL·LEGI >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla.

> ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: <assessories@elcol-legi.org> AIG

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Pere Prats. Director del gabinete técnico. FORMACIÓN Responsable: Rafael Nadal. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. INNOVACIÓN Y ESTRATEGIA Responsable: Román Mestre. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especiales ventajas de contratación.

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autor ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> INFORMACIÓN: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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28 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Conducir, sin miedo a quedarse sin coche Muchas personas necesitan disponer de su vehículo, inevitablemente, en su rutina diaria. Para ellas, poder contar con un vehículo de sustitución en caso de avería o accidente es fundamental. alir de casa, coger el coche, dejar a los niños en la escuela y conducir hasta el trabajo. Para muchos, estas acciones forman parte de la rutina diaria ya que necesitan el vehículo para desplazarse hasta la oficina. Muchos otros, incluso, lo usan para visitar a clientes o hacer trayectos relacionados con su actividad laboral. Las personas que dependen del coche para trabajar o para llegar a la oficina deben ser especialmente cautas conduciendo, ya que cualquier avería o accidente que deje el coche sin funcionar unos días, puede afectar duramente su vida doméstica y hasta la laboral.

ACCIDENTES Más vale prevenir que curar y, para no tener un accidente, lo más importante es conducir bien y hacerlo tranquilo. Hay que intentar que nos afecten el mínimo posible aspectos externos como, por ejemplo, la ansiedad de llegar tarde o el estrés derivado del trabajo. Además, las primeras horas del día son especialmente peligrosas en las carreteras, según la Dirección General de Tráfico, que asegura que una parte considerable de los accidentes de tráfico se producen entre las 7 y las 8 de la mañana, un momento en que la mayoría de los conductores está trabajando o dirigiéndose al trabajo. Y

aún hay más datos: según el Instituto Nacional de Seguridad e Higiene, el 11 % de los accidentes laborales son debidos a un accidente laboral de tráfico. PRECAUCIONES BÁSICAS Así las cosas, cuando conducimos debemos ser plenamente conscientes de lo que estamos haciendo y evitar tomar riesgos. Sea la hora que sea. Es básico no consultar la tableta electrónica, ni contestar el teléfono móvil, por muy necesario que sea para el trabajo. Otra recomendación es buscar siempre las carreteras más seguras y extremar las precauciones en caso de circular por una vía interurbana, ya que éstas, año tras año, encabezan las listas de vías con más siniestralidad. Además, hay que hacer un buen mantenimiento del coche para conseguir alargar su vida útil y reducir el riesgo de accidentes. Aun así, cualquier accidente, por pequeño que sea, puede afectar al vehículo y obligar a su dueño a dejarlo en el taller durante unos días. En estos casos, lo mejor es tener contratado un seguro de vehículo de sustitución, que pueda ofrecer al conductor un coche de repuesto en caso de quedarse sin vehículo durante un tiempo. De lo contrario, el día a día del conductor puede sufrir graves consecuencias.

JORDI FIGUEROLA, RESPONSABLE DE DESARROLLO DE PRODUCTOS DE ARAG ¿Para qué tipo de clientes es especialmente recomendable este producto y por qué? Hoy no hay distinción sobre el perfil del cliente al que va destinado. Toda aquella persona que necesita un vehículo para el desarrollo de su actividad cotidiana le es fundamental contar con un vehículo de sustitución cuando no puede disponer del propio, ya sea por causa de un accidente, una avería o porque se lo han robado. ¿Qué tipo de vehículo facilita y durante cuánto tiempo? En el producto estándar ARAG ofrece un vehículo clase “C” (Renault Megane, Peugeot 308, Seat León, Toyota Auris, Opel Astra o similar), durante un máximo de 10 días y siempre que la duración de la reparación del vehículo supere las 4 horas de mano de obra facturada. Cabe también la posibilidad de que el cliente contrate directamente el vehículo de sustitución y, en este caso, ARAG le reembolsa hasta un máximo de 36 euros al día.

> CASO REAL: ATROPELLO CON VEHÍCULO DE SUSTITUCIÓN A un asegurado de ARAG se le averió su coche y llamó a la compañía para que le proporcionase un vehículo de sustitución. En una hora, el asegurado dispuso de su vehículo y, cuando volvía a casa, un peatón cruzó la carretera y él no pudo evitar atropellarle. La policía le detuvo. El asegurado llamó al servicio de Asistencia al Detenido 24 horas de ARAG y un abogado acudió de inmediato al juzgado y le informó de todos sus derechos. Posteriormente, se celebró el jui-

cio. El fiscal le imputaba un delito por imprudencia con resultado de lesiones, pero el abogado de ARAG demostró que la imprudencia fue del peatón por cruzar por un lugar incorrecto. El juez le absolvió.

Ahora bien, nos adaptamos a las necesidades del cliente, de manera que todo es modificable ya sea rebajando las horas de mano de obra, aumentando los días de prestación de servicio o aumentando el límite económico diario. Además del vehículo propiamente dicho, ¿qué otras ventajas ofrece? ARAG ofrece una defensa completa de los derechos del asegurado mientras conduce este vehículo de sustitución, que se concreta en las siguientes coberturas: • Defensa criminal derivada de un accidente de circulación. • Proporcionando asistencia legal si el cliente resulta detenido y, en su caso, depositando la oportuna fianza para conseguir su libertad provisional. • Reclamando las lesiones y posibles secuelas si sufre un accidente de circulación. • Defendiendo en vía administrativa las sanciones que le puedan imponer por presuntas infracciones de tráfico.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG: VEHÍCULO DE SUSTITUCIÓN ARAG Vehículo de Sustitución proporciona al asegurado un vehículo de sustitución cuando el vehículo asegurado sufre un accidente, avería o robo, o bien un accidente o robo, según la opción contratada. Si el asegurado directamente contrata un coche de alquiler, la aseguradora le reintegra el importe de los gastos de alquiler siempre en función de las horas de mano de obra necesarias para la reparación del vehículo. Las garantías jurídicas se ac-

tivan mientras el asegurado conduce el vehículo de sustitución, tanto la defensa penal como la reclamación de lesiones o multas quedarán garantizadas si sufre un accidente conduciendo el vehículo de sustitución. El ámbito de cobertura tiene un límite territorial de España, Andorra y Gibraltar. ARAG España Roger de Flor 16, Barcelona SAM: 901 25 25 25 www.arag.es