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ENTREVISTA

DOSSIER

DESAYUNO PROFESIONAL

CONFERENCIA

Christopher Bunzl, director general de Mutua de Propietarios. p.14-15

Los seguros de Crédito, impulsados por los impagos. p.16-17

Preventiva Seguros presenta en el Col·legi el ‘Seguro Reinicia’. p.22

El asesor jurídico del Col·legi aclara dudas sobre la IDD. p.24

publicación oficial del col·legi de mediadors d’assegurances de barcelona

AÑO XV ABRIL de 2016

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Informe: Desafíos demográficos y seguridad social. p. 8-11

TEMA DEL MES

Gestión de siniestros: punto de fricción entre mediadores y entidades

AUTOS

La búsqueda de rentabilidad y el baremo impulsan a la subida las primas Los seguros de Autos podrían encarecerse hasta un 4 %. Estas previsiones de subida se apoyan no sólo en los cambios introducidos por la entrada en vigor del nuevo baremo sino también por la escalada descendente registrada por la rentabilidad técnica. p. 12-13

VALENCIA

El Congreso de Granada y QSIM presentaron novedades en Forinvest

l momento del siniestro es el más importante para el cliente del seguro: es el instante en el que ve plenamente justificada su contratación. Sin embargo, y aunque tanto compañías como mediación coinciden en algunos puntos en relación al siniestro

(por ejemplo, en que la intervención de un corredor o un agente en su resolución hace que la satisfacción final del cliente sea mayor), hay varios aspectos que generan fricción entre mediadores y entidades. En primer lugar, la complicada situación económica que aún arrastramos ha tenido como consecuencia que en ocasiones primen las

medidas para recortar el gasto frente a la búsqueda de esa satisfacción del consumidor. Y, en segundo lugar, las inversiones tecnológicas de las compañías, aunque han conseguido agilizar algunos procesos, han tenido como efecto secundario una mayor carga administrativa para los despachos mediadores. p. 2-5

El Consejo General tuvo especial protagonismo en el reciente Foro Internacional del Seguro, organizado por el Consejo de Colegios valencianos en el marco de Forinvest. Allí, el Consejo General repasó las últimas novedades del proximo Congreso Nacional, a celebrar en junio en Granada, y el proyecto de certificación de calidad QSIM. El presidente del Consejo General, José María Campabadal, recibió por su parte el Premio a la Mediación. p. 8

ASESORÍA DE FORMACIÓN RAFAEL NADAL, CORREDOR E INGENIERO

“Las nuevas tecnologías y los horarios han generado una tendencia a realizar cursos on line, lo que hace que la agenda actual de cursos del Col·legi sea muy amplia” p. 19

Marc Soler, Director Corporativo del Col·legi de Metges de Barcelona

“¿Qué está ocurriendo con los seguros de Salud? La visión de los médicos p. 6

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02 TEMA DEL MES: LA GESTIÓN DEL SINIESTRO

A DEBATE

SALUD, AUTOS Y PATRIMONIO. El ramo donde más siniestros se producen es el de Salud (más de 80.000), seguido de Autos (más de 28.500) y Patrimonio ( unos 24.000).

Los mediadores se quejan de la "optimización" en el área de siniestros Óscar Bordona MADRID

s posible que en un asunto como el de la gestión de los siniestros, mediadores y aseguradoras no lleguen a ponerse de acuerdo nunca. O sí, porque al menos hay algo en lo que coindicen: la intervención de los agentes y corredores de seguros incide de manera positiva tanto en la tramitación en sí como en la satisfacción del cliente. Sin embargo, años de vacas flacas a causa del 'pinchazo' económico han tenido como consecuencia que en algunos momentos hayan primado las medidas para recortar el gasto frente a la búsqueda de esa satisfacción del consumidor. Al respecto hay múltiples ejemplos en casi cualquier ámbito. Las entidades no ocultan que ese proceso de optimización se ha llevado a término también en sus departamentos de siniestros, aunque se argumenta que forma parte de una puesta al día con ayuda de las nuevas tecnologías para hacerlo más ágil. Así lo ven,

entre otros, Jordi García Codina, director de Siniestros en Allianz: "Por un lado, se ha acelerado la automatización de la gestión, enfocándose aún más en la optimización del coste y, por el otro, se ha procurado incrementar la satisfacción del cliente". Acerca de lo primero, argumenta que se debe a la crisis "y sus

efectos sobre las primas y la frecuencia", mientras que lo segundo obedece a "la propia evolución de la tecnología". La combinación de ambos factores "ha dejado un cliente 'diferente'". "En una época en donde el margen financiero disminuye, los equipos de siniestros son absolutamente necesarios para tra-

La crisis ha impulsado una serie de cambios en los departamentos de siniestros que se constituyen una importante zona de fricción entre entidades y mediadores de seguros; con todo, las compañías no dejan de reconocer el buen hacer de agentes y corredores bajar de una forma eficiente, contribuyendo de manera muy activa a conseguir los resultados de la compañía", explica Sonia Calzada, directora de Siniestros del Grupo Zurich en España. Calzada remarca además que no sólo se trata de "ajustar" los costes tanto de servicio como técnicos, sino que es una área

¿están satisfechos los agentes y corredores con los cambios? Cabe preguntarse si las mejoras realizadas por las aseguradoras en el proceso de tramitación de siniestros convencen a mediadores y clientes. A este respecto, desde Zurich se afirma que "la valoración es muy buena" por parte de los primeros; en cuanto a los segundos, "las valoraciones han subido más de 5 puntos porcentuales" tras varios cambios, "especialmente con la agilidad y proactividad en la información". También hablan de "una mejora

constante y significativa" en Allianz en la percepción del cliente, "según se han aplicado los cambios". En lo que se refiere a la red de mediación, indicadores externos (encuestas sectoriales o de asociaciones) e internos, muestran que "dichos cambios marcan también tendencias positivas". No obstante, Pere Prats, asesor técnico del Colegio de Barcelona, opina que habría que ampliar estos resultados "con encuestas externas de carácter anónimo".

"clave para mejorar la experiencia del cliente y del mediador". Respecto a ese cliente, la responsable de siniestros en la aseguradora suiza entiende que en la actualidad demanda "más información, por cualquier medio y en cualquier momento". García Codina coincide con ese planteamiento cuando expone los retos de futuro que las compañías de seguros tendrán que afrontar en esta materia ahora que "la crisis de los últimos años parece llegar a su fin", como son la gestión de la expectativa del cliente digital y la integración de los proveedores en la cadena de valor. Iniciativas de mejora La tecnología por tanto está desempeñando un papel protagonista en la transformación de este proceso. "La apuesta por la mejora continua de la mano de las nuevas tecnologías y la sostenibilidad ha posibilitado la práctica eliminación de las comunicaciones en formato físico", afirma el director de Siniestros de Allianz. A cambio, ahora es posible que

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TEMA DEL MES: LA GESTIÓN DEL SINIESTRO

"Casi el 80 % de los siniestros podemos clasificarlos como siniestros exprés" la red de mediación, abogados, médicos, hospitales y peritos "puedan acceder a la información que les afecta en tiempo real e informar por el mismo medio de los servicios que se están prestando en nombre de la compañía". Zurich, por su parte, se encuentra inmersa en un proyecto que todavía debe culminar en 2017 y que se relaciona con "nuevas fórmulas de acceso, con comunicaciones más proactivas y la mejora del autoservicio", detalla Calzada. Esta aseguradora ya ofrece a sus clientes una aplicación que permite gestionar desde dispositivos móviles "una buena parte de los siniestros". "Además, nuestros mediadores están siempre informados de cualquier movimiento que se produzca en los siniestros de sus clientes", añade. Claro que no todos los partes de daños son iguales, como tampoco lo son los propios clientes. Aquí es donde entra en juego otra de las innovaciones que han empezado a aplicar algunas compañías. Se trata de la segmentación de los siniestros. "Casi el 80 % de los siniestros -explica Calzada- podemos clasificarlos como exprés. Son aquellos que requieren de un proceso claro, de agilidad y que individualmente sus costes son menores pero que en el global suman mucho; en este caso, estamos dando pasos hacia la automatización de tareas de bajo valor añadido". Además, anuncia que en mayo "dispondremos de un sistema muy avanzado" que integra "todas las aplicaciones y gestiona de forma personalizada, y que nos permitirá dar diferentes tipos de servicio por mediador y cliente". Para el 20% de siniestros restante, de "alto coste", se recurre a personal "muy especializado", sobre todo para dar servicio a empresas. Pere Prats, asesor técnico del Colegio de Mediadores de Barcelona, piensa que la segmentación es "una buena solución" en casos como rotura de lunas y en otros ramos para daños "de poca cuantía" y con una causa "claramente asegurada y cobertura a primer riesgo".

El PAPEL DE LOS MEDIADORES

¿Ha servido la tecnología para reducir la carga administrativa? Los profesionales del sector ponen peros a lo que consideran una excesiva digitalización del procedimiento para tramitar siniestros. Ó.B. MADRID

l debate sobre la carga administrativa que genera el proceso de resolución de un siniestro enfrenta de manera recurrente a los mediadores de seguros con las compañías. Los primeros argumentan que esta "optimización" ha trasladado a sus empresas la necesidad de destinar más personal al seguimiento. "La información de la que suele disponer el tramitador frecuentemente no coincide con condiciones especiales de algunas pólizas y ello genera situaciones de conflicto", indica, a modo de ejemplo, Pere Prats, asesor del Colegio de Barcelona. "La compañía tramita pero nosotros hacemos toda la gestión, eso es lo que da trabajo", se queja Francesc Orra, gerente de la correduría Serveis Financiers Assegurances. "Un empleado puede tramitar toda una provincia en unas horas desde su ordenador pero a nosotros cada caso nos lleva días", compara. Desde el otro lado, se insiste en que el objetivo del departamento de siniestros no es "generar carga administrativa, sino facilitar al mediador un entorno de gestión en uno de los momentos más importantes y difíciles para el cliente en la vida de la póliza", asegura Jordi García Codina, responsable de esta área en Allianz. Para lograr ese objetivo, Codina cita medidas como "la mejora continua" de las herramientas informáticas y de proceso, así como "una mayor integración en la cadena de valor de proveedores externos (asistencia, talleres, otros reparadores, etc.)". Sin embargo, Orra apunta que en ocasiones son esos reparadores los que se encargan de hacer el "peritaje" que correspondería a un experto, "y a veces quieren que vaya el mediador y así también se ahorran el perito". Sonia Calzada considera que la carga administrativa que recae en los agentes y corredores a

Sin acceso al tramitador "Cinco o seis años atrás podías hablar con todos los tramitadores y peritos en caso necesario, pero ahora no tienes acceso, todo va por correo electrónico; al paso que vamos en un año no sabrás quien tramita el siniestro y hablarás con una máquina; esa es la digitalización", se lamenta Francesc Orra, un corredor que ve cómo algo negativo la incorporación de la tecnología a la tramitación del siniestro. No obstante, las aseguradoras niegan que esta digitalización suponga una menor posibilidad de interacción. "Nuestros mediadores tienen acceso

cuenta de la gestión del siniestro sí se ha reducido en los últimos años, "aunque son los mediadores quienes mejor perciben si es así o no". "Nuestro objetivo es que la mediación realice ninguna o muy pocas tareas administrativas y pueda dedicar más tiempo a la venta, a la gestión del cliente, etc.". Mejor con mediador Sea como fuere, Orra no se plantea dejar de dar servicio en esta faceta. "Lo tenemos que hacer para conservar al cliente; antes tenías una cartera, ahora ya no, en un año y medio

a nuestros sistemas, pueden hacer el seguimiento del siniestro, interactuar con nosotros en todo momento y ser una parte fundamental en la evolución del caso", asegura Sonia Calzada, de Zurich. Su homólogo en Allianz, García Codina, es igual de tajante: "El mediador puede acceder en todo momento a la información del siniestro online, aportar información o documentación relevante y/o solicitar (vía telefónica o telemática) cualquier aclaración". "Desde ese punto de vista, el mediador no queda fuera de la tramitación en ningún momento", añade.

"Los clientes con mediador están más satisfechos que sin él y esto es una realidad" lo pierdes todo". Al hilo de esa cuestión, Calzada reconoce que "los clientes con mediador están más satisfechos que sin él y esto es una realidad. Un media-

dor aporta y mucho. Somos socios en la gestión del siniestro, debemos buscar las formas de ir acompañados, coordinados y tratar que los clientes valoren lo que cada uno de nosotros aporta". Por su parte, Codina opina que el rol del mediador en la tramitación es "fundamental", debido a su proximidad al cliente que le permite "interpretar la situación anímica" de éste y porque "coordinado con la compañía, actúa como garante en la correcta tramitación del siniestro y como punto de enlace".

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TEMA DEL MES: LA GESTIÓN DEL SINIESTRO

GESTIÓN PERICIAL

Apcas lamenta que algunas peritaciones se hagan con personal "no cualificado" El colectivo de peritos habla de una generalización de las teleperitaciones en el sector, realizada por profesionales que no siempre cuentan con formación específica. "Peritos y tramitadores tienen más protagonismo, pero en situaciones diferentes"

Ó. B. MADRID

asi un centenar de peritos obtendrán este año el título que concede la Asociación Española de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías (Apcas). Sin embargo, desde esta institución lamentan que las aseguradoras no siempre recurran a profesionales cualificados. "No tiene ninguna lógica que se demande de los profesionales de la pericia un servicio independiente y de calidad si luego no controlamos el intrusismo en la profesión y dejamos la labor pericial en manos de personal sin formación y sin ningún compromiso deontológico, como por ejemplo las intervenciones por teleperitaciones realizadas por personal no cualificado", denuncia Fernando Muñoz, presidente nacional de Apcas. Por otra parte, confirma que las retribuciones de los peritos "se han visto claramente mermadas en los últimos años, quizá

en la misma proporción que ha afectado a otros actores del mercado" y reclama al sector asegurador que "deje de presionar al perito si queremos generar un mercado pericial verdaderamente útil, independiente y transparente". También le reclama que se preocupe "de lo que paga, a quién se lo paga, por qué lo paga y si lo que paga se corresponde con los estándares de calidad y expectativas de sus clientes". Porque no ha-

cerlo, es crear "un mercado mal orientado", sostiene. TELEperitaciones Cuestionado sobre el recurso a las teleperitaciones, el director de Siniestros de Allianz, Jordi G. Codina, zanja la cuestión asegurando que "todos" sus peritajes "los asumen peritos titulados y con una amplia experiencia, ya sea en la peritación presencial como en la teleperitación". Sonia Calzada, responsable de

Siniestros en Zurich, reconoce que la forma en la que se determinan los daños "está cambiando". "Las nuevas tecnologías permiten otras opciones y todos tenemos que adaptarnos y especializarnos si queremos que nuestros costes sean competitivos y encontremos la agilidad que nos demandan ahora los clientes". Sin restar importancia a la figura del perito, porque "son necesarios y dan un gran valor en la tramitación del siniestro,

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no solo en la valoración, también en la relación con el cliente", esta aseguradora revela que ultima un sistema "que nos permita decidir en qué casos debe ir un perito físico y en cuáles no". Pere Prats, asesor técnico del Colegio de Barcelona, aclara que este sistema "no excluye la intervención de los expertos que determinarán la causa del siniestro". "Se trata de facilitar la reparación al mejor coste y de acortar la duración del siniestro, sin perjuicio de una correcta indemnización", puntualiza. Muñoz es optimista respecto al uso de la teleperitación: "La expectativa, confirmada por mercados más maduros en este sentido, es que pronto su extensión se detendrá pero a día de hoy se practica cada vez más". En cuanto al presente, el presidente de Apcas afirma que "empezamos a detectar en algunas aseguradoras líderes del mercado un claro impulso por mejorar los servicios periciales", ya que les sirve "como factor de competencia".

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06 OPINIÓN

PREGUNTA DEL MES. ¿Realmente asistiremos al final de la guerra de precios en Autos?

LA MEDIACIÓN JOSÉ ANTONIO PONZÁN. Responsable de la Comisión deVigilancia del Mercado del Colegio de Zaragoza

Contra las ¿Cambio de ciclo? prácticas abusivas

EDITORIAL

l sector asegurador, al tiempo que se prepara para entrar de lleno en el mundo digital y el nuevo modo de relacionarse con el cliente, también lo hace para un previsible cambio de ciclo en cuanto a la evolución de las primas. El nuevo baremo de indemnización por daños corporales en el ámbito del ramo de Autos esta produciendo ya efectos sobre los precios no sólo en la nueva contratación, si no también en la cartera. La vis atractiva que ejerce el baremo sobre otros ámbitos a la hora de indemnizar daños personales, los bajos tipos de interés, incluso negativos, y un largo periodo de precios bajos en general, parecen avalar a quienes argumentan a favor de que el sector se prepara para un endurecimiento general en cuanto a primas y condiciones de contratación. Si eso es finalmente así, sera interesante ver como encaja dentro del cambio en la relación con el cliente que preconiza el nuevo orden digital. Pero, al margen de especulaciones, donde la mediación, muy sensible al respecto, esta notando cambios en algunas entidades es en los criterios a la hora de resolver siniestros, sobre todo de daños. El aumento de conflictividad, que se visualiza por ejemplo en el numero de consultas que llegan al departamento técnico del Col·legi de Barcelona, es un síntoma claro. No es difícil imaginar que es posible que pronto se reabra el debate de los mecanismos actualmente existentes para resolver conflictos entre aseguradoras y asegurados y el margen de actuación de agentes y corredores.

El nuevo baremo está produciendo ya efectos sobre los precios

Edita: Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona Presidente: Lluís Ferrer Vicepresidenta 1º: Carmina Homs Vicepresidente 2ª: Carlos Galcerán Secretario: Francesc Santasusana Tesorero: Xavier da Pena Vocales: Cristina Eugènia Massons, Lluís Morató, Ricard Sanmartín, Carles Grau, Joaquim Vear y Francisco de Asís Calzado.

CONSEJO EDITORIAL: Lluís Ferrer (presidente), Jordi Parrilla, Sandra Serra, Pere Prats, Rafael Nadal, Carmina Homs, Francisco de Asís Calzado, Francesc Santasusana, Pasqual Llongueras, Antonio Gutiérrez, Raúl Jiménez. Editor: Pasqual Llongueras Director: Jordi Parrilla Redacción: Marian Mateo, Maria Llongueras, Óscar Bordona, Míriam Gifre, Daniel Fernando Blanco (Información); Gabriel Pangua (Diseño). Administración: Tere Lasus

n el Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza llevamos años apostando por defender a los clientes de nuestros colegiados, frente a prácticas abusivas provenientes de aseguradoras o banca seguros. Y este trabajo está recibiendo poco a poco sus frutos, como las recientes victorias frente a Ibercaja o Caixabank. Creemos que es nuestra obligación velar por el perfecto funcionamiento del sector del Seguro, del que formamos parte, porque nuestro trato personal con los clientes nos permite conocer sus problemas, y en muchas ocasiones, nos convertimos en su último recurso, en su consejero, si no en un hombro en el que llorar. Por desgracia, hemos detectado que estos últimos años los problemas con la banca seguros han ido en aumento, y la política de algunas entidades financieras de negarse a aceptar sus errores y corregirlos, es lo que nos está lle-

Área de administración y servicios: Gemma Rodríguez, Jordi Casanovas, Maria Esteller, Montse Ferrer Asesor técnico: Pere Prats Publicidad: Antonio Gutiérrez, Rosa Mora Teléfono: 93 405 41 15 SERV. EDITORIALES Y ADMINISTRACIÓN: ADI Plus. C /Jordi Girona, 29. Parque UPC. Edificio Nexus II. (Campus Diagonal Norte) 08034 Barcelona. Tel.: 93 405 41 15. E-mail: redaccion@grupoadi.com

"Los particulares tienen derecho a exigir que se respeten sus derechos" vando a la vía judicial. Solo en estos casos, en los que las entidades se han negado a solucionar las quejas presentadas, hemos acudido a los tribunales. Porque no es una situación agradable para nadie, pero los particulares tienen derecho a exigir que se respeten sus derechos, y cuando ellos tienen la razón, al final se les reconoce. Y aunque deben ser los clientes que sufren prácticas abusivas, los que las denuncien, desde los Colegios de Mediadores podemos asesorarles, orientarles, animarles y facilitarles asesoría jurídica, en el que caso de que provengan de un colegiado.

Como parte del sector asegurador nuestra responsabilidad también es informar a la sociedad de sus derechos, y colaborar en que sean respetados. Porque aquí reside uno de los grandes problemas al que nos enfrentamos, el desconocimiento de los clientes de sus derechos. Nosotros debemos ser capaces de explicarles qué pueden hacer, en el caso de que sientan que han sufrido alguna acción abusiva por parte de una entidad de banca seguros, y animarles a llevar a cabo las acciones necesarias para corregir el abuso, superando para ello el miedo a enfrentarse a una entidad financiera. Llevo 26 años en el mundo del seguro y mi trabajo me ha dado infinidad de satisfacciones, por lo que poder ahora colaborar en mejorar el sector, a través de mi participación la Comisión de Vigilancia del Mercado, es algo que me hace sentir muy orgulloso.

La sociedad editora respeta las opiniones expresadas a través de los artículos de sus colaboradores, pero no las comparte necesariamente, MEDIARIO es una marca registrada. Se autoriza ya que sólo hace propios los contenidos difunla reproducción de informaciones y artículos didos a través del editorial. siempre que se cite la procedencia y autoría, y previa comunicación escrita a la dirección de la COL·LEGI DE MEDIADORS D’ASSEGURANCES publicación. DE BARCELONA MEDIARIO es una publicación plural que di- Passeig de Sant Joan, 33. 08010 Barcelona funde informaciones de utilidad e interés rela- Tel. 932 153 223 · Fax 932 462 155 cionadas con la Mediación y sus profesionales. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Depósito legal: B-43.257-1997 Impresión: Tiro y Retiro

MED / 182 OPINIÓN

EL EXPERTO MARC SOLER. Director Corporativo del Col·legi de Metges de Barcelona

¿Qué está ocurriendo con los seguros de Salud? La visión de los médicos l pasado mes de enero se celebró en la sede del Col·legi de Metges de Barcelona (CoMB) una rueda de prensa 'En defensa de la calidad de la Medicina Privada'. La medicina privada es un servicio de calidad que prestan los centros sanitarios y los profesionales, que en el caso de Barcelona son más de 6.000 médicos. De ellos, la medicina privada es su trabajo principal en un 60 %, y atienden a casi 2.000.000 de personas con una facturación para el sector de 1.500 millones de euros (datos 2013). Según los datos de la encuesta del Col·legi de Metges del último trimestre de 2015 (www.comb.cat), un 80 % de la actividad asistencial se realiza mediante una cobertura aseguradora. Dicha encuesta, realizada a más de 300 médicos, con un error muestral del 4,98 %, permite conocer el perfil del médico privado, así como la valoración que hacen de las compañías aseguradoras que dan cobertura a sus pacientes. A través de la información obtenida en la encuesta del CoMB, se desprende un ranking de entidades, con una n de 30 respuestas por entidad analizada, en la que se evalúa la opinión de los médicos sobre diferentes cuestiones relacionadas con la facilidad de acceso a la dirección médica, acceso a pruebas complementarias, información detallada de facturación, honorarios… El CoMB realiza un seguimiento

periódico de la situación del sector en el que hacemos aflorar puntos fuertes como son el alto nivel de confianza de la población, la calidad comparable a otros operadores (públicos y concertados) y la autonomía de los profesionales. Por otro lado, detectamos puntos débiles relacionados con la disminución de los honorarios profesionales y riesgo de laboralización de los profesionales, la disminución de la libre elección de médicos, la falta de un entorno normativo entre profesionales y compañías aseguradoras, el aumento progresivo de concentración en un único proveedor de clínicas privada y aspectos sobre los seguros sanitarios que inciden directamente en las consultas médicas como son la desmutualización de costes aseguradores y el bajo precio de las pólizas de Salud. Respecto a las pólizas de Salud, la guerra de precios como único elemento de captación de clientes está generando una banali

dos con la letra pequeña de algunas pólizas, que excluyen prestaciones que el ciudadanos cree tener. La obligación de los médicos es alertar a la población de que no es posible vender “duros a cuatro pesetas”, porque esto incide en las prestaciones asistenciales y en las coberturas. A su vez, la desmutualización está provocando bajas de pólizas a los usuarios de mayor edad y/o por aumentos desmesurados en las primas de aquellos asegurados que sufren una enfermedad durante la vigencia de la póliza. Ambas situaciones, la edad y las patologías importantes, originan pacientes expulsados de las pólizas, lo que supone la merma de un valor clínico esencial: el mantenimiento de la continuidad asistencial. Si a este factor le añadimos que la elección de cuadros médicos se rige por criterios poco transparentes y diferentes en cada entidad

"La guerra de precios como único elemento de captación de clientes está generando una banalización del producto asegurador" zación del producto asegurador (que contempla la salud de las personas) y una desinformación progresiva a los usuarios de las pólizas que condiciona la actividad asistencial. La captación de grupos, personal de empresa (sin declaración previa de salud), los descuentos, los regalos adicionales… son compensa-

que el médico desconoce, anualmente se rompen muchas relaciones médico-paciente que desorientan a los asegurados. Entendemos que el mercado pueda tener sus reglas del juego (hoy por hoy parecen desaparecidas) pero los médicos no nos quedaremos de brazos cruzados. Con la colaboración de asociaciones de pacientes, hemos editado un tríptico informativo que permite conocer al asegurado lo que debe saber sobre una póliza de Salud desde la óptica del facultativo que le atiende (http://www.comb.cat/ Upload/Documents/6604. PDF) y que incluye un teléfono del CoMB de información orientativa al ciudadano que trata de informar sobre dudas relativas a las coberturas de las pólizas. Desde la perspectiva exclusivamente aseguradora aplaudimos iniciativas como la de la asociación de corredores Adecose para contribuir al cumplimiento de las buenas prácticas de las compañías que trabajan en el sector. Para finalizar, creemos que es imprescindible que los diferentes actores de los seguros de Salud encontremos un foro que permita revisar lo que está pasando en los seguros del ramo porque la inacción nos repercute a todos y, en primer lugar, a los asegurados.

TIEMPO ASEGURADOR 'Hechos son amores'

De momento, ya hay 17 importantes entidades de nuestro país que prestan su apoyo al Congreso Nacional de Granada, el encuentro profesional más relevante de los que se organizan en España para agentes y corredores de seguros.

Gestión de siniestros, punto de choque La resolución del siniestro continúa siendo un 'punto negro' entre mediadores y compañías. La reducción de costes, en perjuicio a veces de la satisfacción del cliente, y la sobrecarga adminstrativa mediadora, principales quejas.

aseguradoras, ¿un riesgo sistemíco? El Fondo Monetario Internacional ha advertido en su informe de primavera que las aseguradoras están muy expuestas y recomienda colchones de capital para poder garantizar la canalización del ahorro en caso de crisis.

alerta sobre el crecimiento global Coface alerta sobre el bajo crecimiento global pese a las políticas monetarias expansivas. La aseguradora destaca la baja confianza empresarial en España, Grecia, Portugal e Irlanda, debida a los riesgos políticos.

CORREO

Los lectores de MEDIARIO pueden enviar sus sugerencias y comentarios a la dirección de correo electrónico. mediario@elcol-legi.org

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08 INFORME INFORME: Hans-Horst Konkolewsky

Desafíos demográficos y seguridad social Análisis en profundidad sobre los retos que el envejecimiento progresivo de la problación plantea a los sistemas de seguridad social en todo el mundo Tendencias demográficas mundiales Las tendencias demográficas son pluridimensionales. El aumento sin precedentes de la esperanza de vida junto a la disminución de las tasas de nacimiento han revolucionado las estructuras demográficas en todo el mundo. Como lo indica el informe de la ONU sobre el envejecimiento de la población mundial, World Population Ageing, el mundo está envejeciendo: ◼ A escala mundial, se estima que el número de personas mayores (de más de 60 años) se multiplicará por más de dos, de 841 millones en 2013 a más de 2 000 millones en 2050. ◼ La proporción de personas mayores pasará de 11,7 % de la población mundial en la actualidad a 21,1 en 2050. ◼ Se estima que la proporción de personas mayores de 80 años se multiplicará por más de tres para 2050. El envejecimiento de la población es una realidad en los países industrializados. La tasa media de dependencia de la tercera edad en los países con altos ingresos es de 24,5 % en 2015 y se estima que ascenderá a 44,2 % en

2050. Japón e Italia son los países que encabezan esta tendencia puesto que sus tasas estimadas de dependencia de la tercera edad en 2050 ascienden respectivamente a 63,8 y 63,1 %. Las economías emergentes y en desarrollo experimentan cada vez más la misma evolución demográfica. En la actualidad, dos tercios de las personas mayores viven en países en desarrollo. Esta tasa será de 80 % en 2050. Se calcula que la tasa media de dependencia de la tercera edad en las regiones menos desarrolladas, con exclusión de los países menos desarrollados, aumentará de 10,2 % en 2015 a 26,3 % en 2050. Sólo los países menos desarrollados no experimentan esta tendencia general. El envejecimiento demográfico acarrea otras transformaciones demográficas y sociales que inciden en gran medida en la necesidad y la sostenibilidad de los sistemas de seguridad social: ◼ La urbanización y la consiguiente transformación de los estilos de vida. ◼ Los cambios en las estructuras familiares, entre ellos la tendencia a estructuras familiares más pequeñas e inestables.

Se calcula que la tasa media de dependencia de la tercera edad en las regiones menos desarrolladas aumentará de 10,2 % en 2015 a 26,3 % en 2050

◼ La desestructuración del ciclo de vida que desdibuja los límites normalizados entre educación, vida profesional y jubilación. ◼ Los flujos migratorios crecientes, caracterizados por una mayor movilidad de la población a escala nacional, regional e internacional. ◼ La mayor prevalencia de las enfermedades crónicas aparentadas con el aumento de los factores de riesgo a raíz del envejecimiento, el cambio de estilos de vida y la urbanización. Desafíos Las tendencias demográficas inciden en las necesidades de seguridad social, las fuentes de ingresos y los gastos. El envejecimiento de la población, por ejemplo, conduce a una disminución de las cotizaciones y a un aumento de los gastos. Además, para mantener el mismo nivel de producción y de rendimiento económico, la reducción del número de personas en edad de trabajar debe compensarse con un aumento de la productividad o de la tasa de actividad. En este contexto, los gobiernos y las sociedades del mundo se enfrentan a un gran desafío: ¿cómo garantizar la sostenibilidad financiera de los sistemas de seguridad social y al mismo tiempo adaptarse a las necesidades cambiantes y ofrecer un nivel adecuado de servicios y de seguridad financiera? Este desafío se ve agravado por la inminente cuestión de la equidad intergeneracional, puesto que la seguridad financiera de las personas mayores no debe producirse en detrimento de la

Hans-Horst Konkolewsky Secretario General de la Asociación Internacional de Seguridad Social (AISS)

inversión en las generaciones más jóvenes. Los ciclos de vida cada vez más flexibles y el aumento de la movilidad constituyen un particular desafío para los sistemas relativamente normalizados de los países industrializados que en su origen se diseñaron conforme al modelo tradicional de vida profesional y estructura familiar. El cambio gradual hacia el concepto de jubilación, en particular mediante la sustitución de la edad de jubilación por una edad de jubilación flexible, marca una transformación en la comprensión del “riesgo” de vejez. La reacción frente a la creciente prevalencia de las enfermedades crónicas será un factor crucial para garantizar la sostenibilidad y la extensión de los sistemas de atención de salud, tanto en los países industrializados como en desarrollo. Para abordar los factores de riesgo para la salud relacionados con el cambio en los estilos de vida son necesarios nuevos enfoques y medidas de prevención e intervención precoz en distintos entornos. Por último, una cuestión importante tiene que ver con que gran parte de la población

mundial aún no tiene acceso a la protección de la seguridad social. Por lo tanto, el riesgo de pobreza en la vejez, sigue siendo un reto importante. Las proyecciones demográficas exigen más acciones para extender la cobertura. Respuestas Las actuales tendencias de las reformas muestran una evolución en los principales parámetros de los sistemas de seguridad social: ◼ El aumento de la edad de jubilación hoy es común no sólo en los países miembros de la OCDE, sino también en los países de ingresos medios. ◼ Las prestaciones y los servicios de seguridad social se diseñan cada vez más para destinatarios específicos. ◼ Los sistemas de atención de salud se simplifican para reducir las ineficiencias y proporcionar una atención adaptada a las personas con enfermedades crónicas. ◼ Se promueven los planes complementarios y sigue creciendo el papel de la responsabilidad individual.

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Si bien las políticas de esta índole producirán ahorros a corto y largo plazo, es poco probable que sean suficientes para abordar convenientemente los desafíos resultantes de las tendencias demográficas ya que el rápido aumento de la esperanza de vida plantea importantes desafíos para la sostenibilidad de los sistemas de pensiones. El aumento de la esperanza de vida está estrechamente vinculado con los avances de la medicina que generan un mayor gasto global en salud a medida que se acelera la demanda de nuevos tratamientos costosos. Por lo tanto, las políticas deben tratar de reducir la necesidad de prestaciones y servicios y apoyar más que nunca la participación del mercado de trabajo, la actividad y la productividad. Así pues, la respuesta a los retos de las tendencias demográficas requieren una acción amplia en muchos ámbitos de políticas, en particular una transformación de la seguridad social con un mayor énfasis en medidas proactivas y preventivas como medio para completar la protección. En otras palabras, la seguridad social debe completar la protección efectiva reforzando la inversión en las personas, las sociedades y las economías mediante un apoyo efectivo a la salud, el empleo y el empoderamiento. Sin dudas, una dimensión importante de todos los esfuerzos es que sean accesibles a más personas y, en última instancia, a toda la población. › Apoyo a la salud La salud es un componente central del capital humano. La inversión en la reducción de los factores de riesgo para la salud y en la mejora de la atención médica es la clave para crear sociedades más saludables, inclusivas y productivas. En muchos países, se están realizando esfuerzos para mejorar la promoción de la salud, la detección precoz y el acceso a servicios de atención médica estructurados y coordinados. Los enfoques proactivos y preventivos priorizan los sistemas de salud integrales, más eficaces para la prevención y el control de las enfermedades no transmisibles. En México, por ejemplo, el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) ha introducido un modelo de salud preventiva denominado "PrevenISSSTE" que recurre a

Los gobiernos y las sociedades del mundo se enfrentan a un gran desafío: ¿cómo garantizar la sostenibilidad financiera de los sistemas de seguridad social y al mismo tiempo adaptarse a las necesidades cambiantes y ofrecer un nivel adecuado de servicios y de seguridad financiera? una combinación de atención primaria, evaluación de los riesgos de la población beneficiaria y cuidados personalizados por medio de equipos pluridisciplinarios a fin de intensificar la detección precoz de las enfermedades crónicas y de propiciar el tratamiento de estas afecciones. En Australia, una asociación nacional de salud preventiva elabora programas para luchar contra las enfermedades crónicas relacionadas con el estilo de vida. Un elemento clave fue la creación

de la Agencia Nacional de Salud Preventiva de Australia, encargada de examinar experiencias, jurisdicciones y sectores para apuntar a los factores de riesgo de enfermedad crónica relacionados con el estilo de vida. › Apoyo al empleo y a la actividad Las altas tasas de empleo resultan de políticas macroeconómicas exitosas, del buen funcionamiento de los mercados laborales y de políticas de seguridad social y salud que

inciten a las personas ejercer una actividad productiva. La crisis mundial muestra que las grandes recesiones pueden poner en peligro el avance profesional y la sostenibilidad de las finanzas públicas y provocar recortes en el gasto social. Al mismo tiempo, la crisis ha resultado en reformas de los mercados laborales que si no se interrumpen podrán generar importantes beneficios a largo plazo. Los enfoques de seguridad social proactivos y preventivos son un componente fun-

damental de las estrategias de promoción de la tasa de actividad y de las tasas de empleo. Cuanto más tiempo una persona permanece sin trabajar, más probable será que necesite prestaciones de seguridad social de larga duración. La preocupación por aplicar medidas de seguridad social para prevenir o acortar los periodos sin trabajo como consecuencia del desempleo, de enfermedades o de accidentes de trabajo prevalece en las economías industriales que envejecen pero cada vez se aborda más en otros países. Un buen ejemplo es el programa de regreso al trabajo de Malasia que presta asistencia a los asegurados que padecen lesiones relacionadas con el empleo y a aquellos que solicitan una pensión de invalidez para volver al trabajo con un enfoque de gestión de casos de discapacidad. Alrededor de tres cuartos de los trabajadores que participan en el programa vuelven a trabajar. Otros programas importantes promueven el empleo de los trabajadores mayores, a través de la eliminación de los desincentivos, la inversión en competencias, la lucha contra la discriminación y soluciones adaptadas a las diversas situaciones de los trabajadores mayores. En Finlandia, por ejemplo, una serie de programas de promoción del empleo de los trabajadores mayores, entre ellos un programa nacional para los trabajadores mayores, combinado con medidas para crear incentivos destinados a los trabajadores y los empleadores y la supresión de las opciones de jubilación anticipada, han generado un aumento en las tasas de empleo de los trabajadores mayores. Este aumento ha sido de 47,8 % en 2002 a 58,2 % en 2012 para los trabajadores de 55 a 64 años de edad, con un notable incremento de 26,1 % a 42,9 % en el grupo de 60 a 64 años de edad. › Apoyo al empoderamiento Los enfoques de seguridad social pueden permitir que las personas gestionen mejor el riesgo por sí mismas y sigan un ciclo de vida cada vez más flexible y cambiante. El apoyo a la responsabilidad y al empoderamiento construye capacidades para reemplazar o complementar la sustitución de los ingresos. La inversión en educación y capacidades a efectos de controlar mejor

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los factores de riesgo para la salud aumenta la empleabilidad y reduce los riesgos de pobreza. Las medidas de seguridad social que respaldan el desarrollo de conocimientos y capacidades contribuyen a la seguridad individual y pueden quebrar el ciclo de pobreza intergeneracional. Estas medidas son muy eficaces si se centran en los niños en situación de riesgo de pobreza o en las familias desfavorecidas. Algunos ejemplos de medidas de este tipo incluyen programas de educación sobre la seguridad social y los riesgos en diversos entornos sociales, en particular en las escuelas. El Banco de Previsión Social de Uruguay ha elaborado una serie de manuales que explican la seguridad social y los riesgos en un formato adaptado. La información de seguridad social individual, como la información y las comunicaciones sobre las pensiones adoptadas en Suecia y Estados Unidos, también contribuyen a que las personas gestionen mejor los riesgos y tomen disposiciones complementarias. Cabe destacar que ciertos programas de países en desarrollo incluyen el empoderamiento como componente y objetivo central. El programa Bolsa Família de Brasil, por ejemplo, proporciona ayuda financiera a las familias pobres brasileñas. La elegibilidad para las prestaciones monetarias depende de la escolarización y la vacunación de los niños. De esta manera, el programa intenta reducir la pobreza a corto plazo mediante transferencias de efectivo directas y combatir la po-

breza a largo plazo gracias al desarrollo de capital humano. Un análisis de los estudios de Brasil, Colombia, Honduras, Malawi, México y Nicaragua revela que dichas transferencias monetarias que condicionan los pagos en efectivo al uso de los servicios de salud generaron un aumento de entre 11 y 20 % en el número de niños atendidos en centros de salud y de entre 23 y 33 % en el número de niños que realizan consultas de atención sanitaria preventiva, en especial en las poblaciones más pobres de los países de ingresos bajos y medianos. › Extensión de la cobertura de la seguridad social Por último, todos deben tener acceso a medidas de seguridad social protectoras, proactivas y preventivas. Se están realizando esfuerzos por extender la cobertura de la seguridad social a partir de un fuerte compromiso político. Pueden observarse progresos de las capacidades administrativas en muchas regiones. En este sentido, las estrategias de protección social que consisten en una combinación coherente de medidas para extender los regímenes contributivos a más sectores de la población y la introducción efectiva de los umbrales de protección social básica para quienes no tienen la capacidad de cotizar son las más prometedoras. Varios países han realizado impresionantes avances en la ampliación de la protección de la seguridad social. Por ejemplo, entre 2012 y 2014, la República Popular de China extendió la cobertura de las

pensiones a 226,5 millones de personas adicionales para llegar, a fines de 2014, a una cobertura total de 842 millones de personas en diferentes regímenes de pensiones contributivos. Otros países se han concentrado en los trabajadores con empleos vulnerables y precarios. En Filipinas, por ejemplo, la ley de 2013 sobre los trabajadores domésticos introdujo la cobertura de la seguridad social y del salario mínimo para los trabajadores domésticos. Conclusión Las tendencias demográficas crean desafíos significativos para la seguridad social. En respuesta, junto a la adaptación y la extensión de los ingresos de sustitución, es indispensable fortalecer los enfoques de seguridad social proactivos y preventivos que apoyan el empleo, la salud y el empoderamiento junto con la adaptación y la ampliación de los ingresos de sustitución. A través de esta extensión del papel de la seguridad social que promueve el capital humano, la productividad y la tasa de actividad y que debería generar ahorros a largo plazo debido a la reducción de las necesidades de prestaciones, la seguridad social se convierte más que nunca en una inversión fundamental en las personas, la cohesión social y el desarrollo económico. Sin embargo, uno de los requisitos es el mantenimiento de los esfuerzos de extensión de la seguridad social a la parte importante de la población mundial que todavía no tienen acceso a ella.

La crisis mundial muestra que las grandes recesiones pueden poner en peligro el avance profesional y la sostenibilidad de las finanzas públicas y provocar recortes en el gasto social. Los enfoques de seguridad social proactivos y preventivos son un componente fundamental de las estrategias de promoción de la tasa de actividad y de las tasas de empleo.

Lecturas adicionales: ◼ Asociación Internacional de la Seguridad Social, Cambios demográficos y seguridad social, 2010 ◼ Organización de las Naciones Unidas, World Population Ageing 2013, 2013 ◼ Foro Económico Mundial, A framework for sustainable social security systems, 2014

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GUERRA DE PRECIOS

Los seguros de Autos podrían encarecerse hasta un 4 % en 2016

LAS FLOTAS SE RENUEVAN Por matriculaciones, el canal de empresas es el que más creció en 2015 (30,9 %), seguido del de particulares (18,8 %) y empresas de alquiler (13,7 %).

Todo indica que la prima de los seguros de Autos subirá tras volver a deteriorarse la rentabilidad técnica sectorial el año pasado Óscar Bordona MADRID

ntre las múltiples causas e indicios que hacen razonable anunciar un final definitivo de ciclo en la política de precios del ramo de Autos, no sólo está la entrada en vigor del nuevo Baremo de (el pasado 1 de enero), aunque esta es la más decisiva y la más insoslayable de todas para las entidades aseguradoras. La rentabilidad técnica se ha estirado todo lo que daba de sí y más. Durante 2015, los datos de ICEA revelan que el 66 % de las aseguradoras acabó con un CoR superior al 100 %, lo que significa que los costes operativos y por siniestralidad que soportaron fueron superiores a lo que ingresaron por esas pólizas; en concreto lo fueron en un 1,2 %. La situación tampoco era nueva del todo porque ya en 2013 se había rebasado -bien que sólo ligeramente- la barrera del 100 % en la garantía de responsabilidad civil y, en el primer trimestre de 2015, llegó a escalar hasta el 103,7 % con ayuda del repunte en la siniestralidad. Pero ahora es peor. "Si además consideramos que el nuevo Baremo puede incrementar en un 16 % las indemnizaciones por siniestros corporales, su implementación podría tener un impacto de entre 4 y 5 puntos en el CoR sectorial", advierte Nu-

Atrás quedan siete años que hasta 2015 dejan una caída de facturación del 14,7 %

La indemnización subirá un 16 % de MEDIA Los expertos coinciden en que la actualización del baremo de daños y perjuicios causados en accidentes de circulación es el principal detonante que hace replantearse a las compañías de seguros la guerra de precios que han librado en el pasado reciente. Esta puesta al día es la primera desde que el sistema vigente entrara en funcionamiento en 1995 y su principal objetivo es adecuarlo a la realidad social actual, así como fomentar la resolución rápida de conflictos mediante un procedimiento de mediación en caso de disconformidad con la propuesta indemnizatoria de la aseguradora. Respecto a la media del período 2005-2011, las indemnizaciones por fallecimiento se incrementan un 50 % , las de secuelas un 35 % y

las de los lesionados un 12,8 %. En su conjunto, las indemnizaciones por daños corporales experimentarán un aumento medio del 16 %. Por otra parte, las indemnizaciones de lucro cesante tendrán en cuenta por primera vez las tareas del hogar que pudiera desempeñar la víctima (aunque no fuera de manera remunerada) y la capacidad de trabajo futura de estudiantes y menores de edad. El nuevo sistema también afecta a la sanidad pública porque las aseguradoras indemnizarán a los servicios públicos de salud de las comunidades autónomas por los gastos derivados de nuevos perjuicios cubiertos, como los importes médicos futuros, ciertos gastos de rehabilitación o necesidades de recambio de prótesis de lesionados graves.

ria Fernández París, directora de Particulares y Auto Empresa de AXA. Atrás quedan siete años que hasta 2015 han acumulado un batacazo del 14,7 % en la facturación del ramo. Eso sí, el año pasado cambiaron las tornas con un crecimiento del 1,69 %. El sector se lo debe, sobre todo, al aumento en la matriculación de vehículos (un 21 % el pasado año, según datos de Anfac) y la subsiguiente contratación de nuevos seguros a todo riesgo. Pero a pesar de este esperanzador cambio de tendencia, queda por ver cuánto más crecerá la siniestralidad ahora que el consumo de gasolina revela un mayor uso del vehículo privado. Sin embargo, la principal incógnita a despejar es la de cuánto van a subir las aseguradoras las primas. Por el momento, hay división de opiniones y algunos de los expertos consultados ni siquiera se atreven a estimar una cifra. "La cuantía dependerá de la situación y la estrategia que cada compañía tenga para el 2016", resume París. "En nuestro caso en particular realizamos un análisis cliente a cliente para determinar la variación de precios que vamos a aplicar", explica por su parte Antonio Escrivá, subdirector General y Responsable del Área de Autos y Particulares en Allianz. En cambio, el director de Clientes y Oferta de Pelayo, Francisco Gómez Alvado, se atreve a lanzar un pronóstico: "El porcentaje de subida promedio estará entre el 2 % y 4 % para el conjunto del sector". Con un escenario en mente parecido, César Larrad, product manager de Auto de Liberty cifra el encarecimiento en un "3 % o un 4 % en 2016". "Este crecimiento -detalla Larrad- viene determi-

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nado principalmente por un aumento de los vehículos asegurados -causado fundamentalmente por mayores ventas de vehículos nuevos- y un aumento de la prima media- que obedece a la contratación de más coberturas para esos vehículos nuevos, a un menor movimiento de coberturas contratadas, a la baja en las pólizas ya existentes y a una menor tasa de rotación de clientes entre compañías".

Liberty: "En 2016 nuestra estrategia pondrá el foco en clientes y mediadores"

Otros factores "No debemos olvidar la influencia de los bajos tipos de interés en la situación actual, que no se espera que cambie a corto plazo, y que pondrá presión a los resultados financieros y totales del ramo", añade Larrad. Y es que la 'tormenta perfecta' que debería acabar con la guerra de precios en el ramo de autos tiene varios frentes asociados. "Otro de los principales factores que prevemos impacte de forma significativa es el requerimiento de capital para Solvencia II que va a suponer un aumento de los costes internos para cumplir con los pilares que establece", señala, Fernández París, en alusión a la directiva europea que se ha incorporado este año al ordenamiento jurídico español bajo el nombre de Lossear, la Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras. El grueso de sus preceptos está en vigor desde el 1 de enero, al igual que el Baremo. Todo esto sin olvidar que la reactivación de la actividad económica, "es otro factor que está influyendo en el cambio de tendencia de los precios", según confirma Gómez Alvado.

a los criterios técnicos basados en la frecuencia de accidentes y del coste de los mismos. Nuestra prioridad sigue siendo ofrecer productos de calidad a nuestros clientes, adaptándonos al máximo a sus necesidades".

POSIBLES repercusiones Ahora bien, con un cliente acostumbrado en muchos casos a la práctica congelación del seguro de su vehículo durante los últimos años, es razonable pensar que habrá cierta resistencia a aceptar una subida, más aún cuando la mayor parte de los consumidores desconoce las novedades legales que están afectando al sector asegurador, aunque vayan en su beneficio. ¿Puede existir la tentación de optar por modalidades más eco-

"Otro de los principales factores son los requerimientos de capital para Solvencia II"

Unespa alerta del reto Hace poco más de un mes, durante la Semana del Seguro, la presidenta de Unespa enumeraba los asuntos que desde esta organización patronal se han identificado como prioritarios para el año en curso. Entre ellos y al margen de la adaptación al nuevo marco regulatorio de Solvencia II y el fomento del ahorro a largo plazo, figuraba la rentabilidad técnica del ramo de Autos. "No nos encontramos ante un año fácil", avisaba Pilar González de Frutos. En su advertencia, relacionaba los

nómicas o, directamente, por recortar las garantías que se contratan. El director de Clientes y Oferta de Pelayo lo descarta: "Las coberturas más económicas como Terceros y Terceros con lunas son las que se están viendo más afectadas por las subidas de precios. Esto es así porque son estas modalidades las que presentan un peor resultado técnico y además son estas modalidades donde la garantía de RC tiene un mayor peso, garantía que se ve afectada por la reforma del Baremo. Por tanto, no es probable que se vaya a producir un trasvase a modalidades más económicas". Sin embargo, esta aseguradora ha decidido curarse en salud, en cierta forma, y ha dejado de comercializar la modalidad de Terceros con lunas "y de esta manera no repercutir a nuestros clientes incrementos mayores en nuestros precios".

mayores requisitos de capital para las entidades, a partir de este 2016, con la evolución negativa del ramo de Autos en cuanto a siniestralidad y rentabilidad. "Hay que ser cautos", recomendaba, ya que si bien el parque empieza a renovarse otra vez, también se ha reactivado el uso de unos vehículos que superan los 10 años de media. Este ejercicio va a exigir "toda la flexibilidad, el dinamismo y la imaginación de los gestores del negocio de Autos", sentenciaba González de Frutos.

Pelayo no comercializará la modalidad de Terceros con lunas debido a su mayor coste "Como sector tenemos que seguir trabajando para poner en valor las coberturas y servicios que ofrecemos para que el cliente conozca las prestaciones que asegura y las necesidades que cubre", propone Fernández París. "El entorno económico en esta ocasión puede ser favorable para mitigar este posible trasvase", añade la directora de Particulares y Auto de Axa, que apoya su argumento en las cifras positivas de matriculación de turismos

durante 2015 y los primeros meses de 2016: "La tendencia sigue siendo positiva, un 12% más frente al mismo período de 2015. Este rejuvenecimiento del parque automovilístico, aunque sigue siendo uno de los más viejos de Europa, es un punto clave para la venta de productos más completos y coberturas de daños", afirma. A este respecto César Larrad, de Liberty, opina que la todavía reciente crisis económica ha servido para aprender que "la relación entre las compañías y los clientes ha cambiado. Los clientes son cada vez más exigentes con nosotros y aunque no hay dos clientes iguales, por lo general buscan tener las mejores coberturas al mejor precio y, a ser posible, no quieren renunciar a nada". En cuanto a Allianz, Antonio Escrivá descarta que se vaya a modificar su política actual: "Calculamos nuestras tarifas de forma segmentada, atendiendo

ESTRATEGIAs para 2016 En cualquier caso, las aseguradoras consultadas para este reportaje coinciden en preferir un posicionamiento basado en la calidad del servicio más que en el precio. "En 2016 nuestra estrategia continuará poniendo foco en la experiencia de clientes y mediadores. Partiendo de una escucha activa para incluir su voz en los distintos procesos de la compañía", asegura el product manager de Auto de Liberty, mientras que en Allianz destacan su apuesta por "el asesoramiento personal a través de nuestros mediadores, así como el uso de las nuevas tecnologías (tanto de smartphones y tablets) para mejorar nuestra interrelación con los clientes". También destaca la innovación que supone su nuevo servicio de asistencia basado en la geolocalización. "Creemos que la innovación y la calidad vuelven a tener un papel importante en el mercado, haciendo que el ramo de autos sea actualmente un segmento de negocio rentable", afirma Escrivá. "En AXA, hemos anticipado la situación económica y la implementación del Baremo durante el ejercicio 2015, lo que nos permitirá garantizar una sostenibilidad en las primas para nuestros asegurados de Auto", señala Fernández París. "Seguiremos apostando por una selección rigurosa y sofisticada que nos permita ofrecer los mejores productos al mejor precio para los mejores conductores". El director de Clientes y Oferta de Pelayo habla asimismo de la búsqueda de una sostenibilidad que va ligada a la gestión de clientes: "Nuestra estrategia es mantener el equilibrio técnico del ramo a través de una política de precios segmentada, donde se prioriza la retención y fidelización de los clientes y que persigue la captación de nuevos clientes bajo un criterio de rentabilidad".

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ENTREVISTA CHRISTOPHER BUNZL DIRECTOR GENERAL DE MUTUA DE PROPIETARIOS

"La 'no calidad' penaliza el negocio, el nuestro y el de nuestros mediadores" Mutua de Propietarios está en pleno proceso de mejora: tecnológico y de imagen. ¿El reto? Modernizarse sin perder su esencia especialista ni su carácter de proximidad M. M. C.

"Las personas, al final, hacen que las cosas sucedan"

BARCELONA

A pesar de todos los cambios recientes, ¿la mutua sigue siendo la misma? En esencia, sí. Es difícil cambiar la esencia de una compañía de 180 años. Lo que sí que hemos hecho es, a partir de lo que son los activos de la mutua: su historia, sus mutualistas, los mediadores, los peritos, los administradores de fincas... A partir de todas las personas que trabajan en el ecosistema de Mutua, lo que hemos hecho ha sido transformar para adaptarnos al entorno. La transformación de Mutua se basa en los cambios en la sociedad y en la tecnología. Eso implica cambios internos de diferentes tipos, ¿no? Sí, es verdad que hay dos partes: una de cambio tecnológico y otra de cambio cultural. Las dos cosas van bastante ligadas. En la última parte de 2015 hemos materializado parte de esos cambios. Y hemos aprovechado el 180 aniversario para comunicarlos. Pero todos están alineados con lo que definimos en el plan estratégico que se aprobó en noviembre de 2013 y, posteriormente, en el plan de sistemas, que se aprobó en abril de 2014, que es un cambio ordenado y planificado. En algunos aspectos hemos avanzado más, y en otros, menos. El plan estratégico se cierra este año. ¿Qué valoración general hace?

" Pretendemos que el mercado conozca Mutua de Propietarios como especialista"

Bueno, ¡todavía nos queda un año de un plan de tres! O sea, que hemos hecho dos terceras partes del camino y nos queda una tercera. A finales de este año, en octubre-noviembre, iniciaremos el siguiente plan estratégico. De lo que nos propusimos hace dos años, sobre todo conseguir esa transformación de la Mutua que nos permita apalancarnos para el siguiente plan estratégico, queda aún una parte muy importante. Cuénteme los avances tecnológicos que han implementado ya. La transformación tecnológica es una parte muy importante: cómo conseguimos a través de la tecnología más transparencia en la relación con todo nuestro posible ecosistema (con nuestros administradores de fincas, mediadores, peritos, etc.) y con nuestros mutualistas. Ahí, herramientas como Soling nos han permitido avanzar bastante. El nuevo sistema de suscripción y administración de pólizas de

Comunidades sobre Innova también va en esa misma dirección y, de hecho, este año, dentro de nuestro plan de transformación tecnológica tenemos previsto traer al nuevo sistema nuestro producto de Impago de Alquileres, que debería estar a principios de este verano. Y, posteriormente, Hogar. En el caso de Impago de Alquileres lo que vamos a hacer es cambiar el proceso de suscripción para hacerlo un poco más ágil y más fácil. Y en el caso de Hogar sí que queremos renovar totalmente el producto, que debería estar más o menos a finales de año, con un nuevo producto, sobre Innova, con varias modalidades. Parecido, un poco análogo a lo que hemos hecho en Comunidades con el nuevo producto Mutua Edificio Confort, que tiene tres modalidades. ¿El cambio cultural de los stake holders ha sido también fluido? Bueno, al final trabajamos con muchas personas. Y ese proceso

de cambio cultural, que es un cambio tanto a nivel interno como en la relación con nuestro ecosistema, con nuestros mediadores, es parte del proceso en el que estamos inmersos. Lógicamente, ahora hay algunas personas que piensan que estamos haciendo demasiados cambios. Y hay otras que querrían que el cambio fuera incluso más rápido. Tenemos que buscar el equilibrio: no ir ni demasiado deprisa ni demasiado despacio. La inversión total se cifra en 6 millones de euros. ¿Se percibe ya un retorno en los procesos? Sí, ¡y económico, también! En el caso concreto, por ejemplo, de la transformación que hemos hecho en parte del proceso de siniestros, además de mejor calidad y mayor transparencia, Soling Peritajes nos reduce el coste de los peritajes en torno a un 20 % y el tiempo promedio de tramitación disminuye en torno a un 40 %. En conjunto, el impacto de todas las medidas que

hemos puesto en marcha sobre el coste siniestral en 2015 ha supuesto reducir algo más de dos puntos la siniestralidad. En el ramo de Comunidades, por ejemplo, donde hasta hace unos años no había guerra de precios, la prima media ha ido bajando estos últimos años y hemos logrado compensar esa bajada de la prima media con una reducción de tiempos y mejora de la eficiencia de la gestión de la siniestralidad. Ese menor crecimiento en Comunidades, ¿se intenta compensar también potenciando otros ramos? En 2015 cerramos Comunidades con un crecimiento de ingresos por primas del 0,7 %. Pero en Hogar hemos crecido un 8 % y en Impago de alquileres, un 18 %. También es cierto que el peso de Comunidades es mucho más elevado pero hemos crecido por encima de la media del mercado en Hogar y por debajo de la media en Comunidades. Y, en parte, ese menor crecimiento viene no porque no hayamos crecido en pólizas sino porque la prima media se ha ido ajustando. ¿Cómo está recibiendo el mercado las novedades? Para algunas novedades concretas, como Hogar Smart, todavía es pronto para decirlo; lo anunciamos en el 180 aniversario pero está en producción desde final de año. Sin embargo, con los mediadores que hablo, detecto una receptividad muy, muy buena. ¿Qué importancia le da a esa parte de comunicación de los cambios internos? Es fundamental. Suelo decir que, en ese ámbito, éramos una

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compañía ‘low profile’, de bajo perfil, dónde los profesionales del sector sí que nos conocían, pero ahí se acababa. De hecho, fue uno de los comentarios que recogí cuando en 2013 estuve visitando todas las delegaciones y los principales mediadores de cada delegación. De las dos o tres cosas más relevantes de las que nuestros mediadores nos pedían mejora, una parte eran los siniestros. Lógico: porque como compañía de seguros existimos en la medida que damos un servicio cuando se produce un siniestro, un servicio de calidad. Y la no calidad penaliza el negocio, el nuestro y el de nuestros mediadores. Por eso también todos esos cambios que hemos comentado incidían en la parte de servicios, sobre todo inicialmente. Y el otro aspecto comentado era que, en el proceso de venta, la falta de notoriedad de Mutua de Propietarios perjudicaba entre dos productos que pudieran ser similares, o incluso siendo más competitivo el nuestro; marcas más conocidas tenían una cierta ventaja. ¿Y cuáles han sido los cambios aplicados en el aspecto del conocimiento de marca? Con toda esta comunicación proactiva que hemos puesto en marcha, a través de redes sociales y medios generalistas, lo que pretendemos es que el mercado conozca Mutua de Propietarios como especialista, como la compañía más antigua del mercado asegurador español, como compañía diferente, especialistas en la propiedad inmobiliaria. Y que eso sea una herramienta que ayude a los mediadores en su negocio y en el día a día. Ese cambio hacia una cultura más transparente y comunicativa, ¿cómo ha sido recibido? Yo creo que muy bien. Tenemos ahora un centro de servicios al cliente muy potente. Y muy importante para lo que es ahora uno de los ejes que es la proximidad. No la queríamos perder. La tecnología es una herramienta muy potente. Tienes que estar en las redes sociales y trabajar en la interconectividad de Mutua con los mediadores y, en ese sentido, estamos apostando por la integración, interconexión -con el EIAC- y poner a disposición tanto de mutualistas como de mediadores el máximo de información que pueda ayudar a esa transparencia y eficiencia. ¿Ef iciencia sin perder la proximidad? Es clave que como compañía trabajemos de manera más eficiente con nuestros mediadores. Evitar que, si una cosa se puede hacer sólo una vez, tengamos que hacerla dos veces. Dicho esto, tenemos que mantener esa proximidad. Las personas, al final, hacen que las cosas sucedan. Y en ese sentido, el Centro de Servicio a Clientes va orientado a cómo

internacionalización ¿La fórmula está clara? Tenemos claro que en esos mercados o compramos algo o necesitamos un partner. Por el tamaño que tenemos como compañía, tenemos que ser muy eficientes, apostando por mercados donde tenga sentido la propuesta de valor de Mutua de Propietarios. Eso es lo que hemos estado trabajando estos últimos dos años: reforzar la propuesta de valor, a través de la tecnología, a través de la digitalización, a través de la innovación en producto y a través de los servicios en torno a la propiedad inmobiliaria (en este caso a través de nuestra filial, Ingenium Propietarios). Y ahora veremos qué hacemos: si ir al mercado con la propuesta global de Mutua de Propietarios o sólo con la propuesta de Ingenium Propietarios. Ese es un proceso que se decidirá en los próximos 6 meses.

mantenemos esa proximidad. Por eso introdujimos a finales de año, y creemos que se mantendrá en el tiempo, la figura del Gestor Personalizado. Que lo que quiere decir es que aquellos mediadores que trabajan mucho con Mutua dispongan de un Gestor

Pero lo que está clara es la idea es que sea con productos complementarios. Nosotros somos una entidad especialista en propiedad inmobiliaria en sentido amplio. Así aportaremos nuestro ‘know how’ a entidades que conocen el mercado local. Al final, cada país es un mundo. ¿Se piensa en algún país en concreto? Pensamos en mercados desarrollados, donde la especialización se valora más. Pero, a partir de ahí, hay también muchos otros factores, en el sentido de que el comportamiento, la manera de trabajar en según qué mercados, desde el punto de vista también de la distribución, varían. El negocio de Comunidades no es igual en el mercado español que en el francés o que en el alemán, por decir dos ejemplos. Tendremos que ver en qué mercados encaja más nuestra propuesta de valor.

Personalizado que actué como solucionador de problemas. Lo hemos puesto en marcha con nuestros principales mediadores de Barcelona y, en función de los resultados, lo iremos extendiendo al resto del mercado. Complicidad de los mediado-

res para que los cambios sean efectivos, ¿no? El concepto de gestor personalizado para aquellos mediadores que ya cuentan con esta figura ha sido muy bien recibida, les ha gustado mucho la idea. Ahora debemos confir-

mar que funciona bien y que aporte valor tanto al mediador como a Mutua. ¿Y cómo marcha la idea de extender la expansión en el ámbito internacional? El programa de internacionalización lo hemos ido trabajando de forma más reactiva, analizando algún mercado. Ya hemos tenido conversaciones relacionadas con algún mercado en concreto. Y en algún caso incluso avanzamos alguna negociación, pero al final no se cerró. Ahora empezamos un proceso, en los próximos meses y hasta el verano, de análisis sistemático de una serie de mercados para acabar identificando dos-tres en los que apostaremos de manera proactiva. O buscando una adquisición, o una joint venture con alguna entidad complementaria a la nuestra. ¿Cuáles son e x pectat iva s de mercado en España para este 2016, está costando percibir una cierta recuperación? El seguro tiene un cierto decalaje respecto a la economía general. En nuestro caso, tenemos también otro factor importante que es toda la inversión en tecnología que, evidentemente, tiene un coste, aunque buena parte de la inversión es activable y la llevamos al balance. Ese impacto nos va a permitir unas mayores economías de escala que no teníamos hasta ahora. Dicho esto, para 2016 somos optimi sta s sobre con seguir crecer por encima de la media del mercado, aunque en nuestra cuenta de resultados todas estas inversiones tendrán su peso. ¿Cómo ve la Mutua de aquí a 10 años? Lo principal es que, dentro de 10 años, siga siendo una compañía tan solvente como hoy en día. Y para ello necesitamos crecer. A nivel internacional, nacional,... porque ahí sí que hay unas ciertas economías de escala. Deberemos seguir siendo especialistas (aunque crezcamos, seguiremos siendo relativamente pequeños). Yo visualizo un mercado dentro de 10 años en el que habrá dos grandes tipos de jugadores, las grandes aseguradoras globales que abarcan todos los ramos, los ‘global players’, y las compañías especialistas. Lo que será más difícil será estar en un nivel intermedio, donde no eres ni especialista ni grande. Nosotros tenemos que seguir siendo especialistas y que el mercado así nos perciba, pero desde una presencia más amplia desde el punto de vista geográfico. Y además, que sea una compañía en la que sea prestigioso trabajar. Orgullo de marca.

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16 DOSSIER: CRÉDITO

El temor al impago dispara los seguros de Crédito El miedo a un posible riesgo de insolvencia propicia que muchos empresarios contraten seguros de Crédito. Es un producto cada vez más flexible y de mayor utilidad para las empresas. Maria Llongueras BARCELONA

l impago es uno de los mayores riesgos a los que se expone una empresa. De acuerdo con el Índice Crédito y Caución de Incumplimiento, en el conjunto del 2015, los niveles de impago se redujeron un 22 % en relación al año anterior. El deterioro más significativo tuvo lugar en el último trimestre del año. La evolución en 2016 es incierta. La aseguradora de crédito líder del mercado español indica que “los niveles de impago plantearán en 2016 muchas dificultades para la actividad comercial”. De hecho, “el año pasado en España desaparecieron unas 5.000 empresas españolas por esta razón”, indica Manuel Arroyo, jefe de ventas y distribución de Solunion España. La situación de crisis económica de los últimos años, continúa Arroyo, “ha hecho que las empresas sean cada vez más conscientes de la necesidad de contar con el apoyo del seguro de Crédito para protegerse frente a este tipo de situaciones”. Estar cubierto frente a un posible riesgo de insolvencia o impago es el motivo principal que lleva a muchos empresarios a la contratación de este tipo de seguro. Es una herramienta cada vez más flexible y de mayor utilidad para las empresas. Pero su aportación y utilidad, explica la directora técnica de Risk & Consulting Correduría de Seguros, Sílvia Doutres, va mucho más allá de

indemnizar en caso de impago: “puede ayudar a la prospección de mercados, a la internacionalización o al acceso a la financiación. Aporta información muy valiosa a las compañías sobre sus clientes y sus mercados, y constituye una herramienta de solidez y equilibrio financiero, mitigando posibles tensiones de tesorería de los asegurados en caso de impago de sus clientes”. Añade Arroyo que “ofrece mucho más que cobertura ante un siniestro ya que también acompaña a la empresa en todo el ciclo de venta”. El jefe de ventas y distribución de Solunion España detalla que “este seguro continúa siendo un producto de alto valor al servicio de las empresas, no sólo como instrumento de indemnización para proteger su balance ante los impagos, sino también y sobre todo como herramienta de gestión integral del riesgo, integrando además el recobro”. Doutres puntualiza que dado el dinamismo de este tipo de seguro, “el mediador debe tener una actitud muy proactiva, avanzándose a las necesidades de sus clientes y ofreciendo un servicio continuo en la gestión del día a día de las pólizas”. En este sentido, Arroyo define a los mediadores “como socios para proporcionar a las empresas los mejores productos y servicios y acompañarles en su crecimiento”. De hecho, la importancia de este canal se visualiza en los datos de CESCE. Indican que en este ramo, las primas emitidas

En el conjunto del año 2015, los niveles de impago se redujeron un 22 % en relación al año anterior

Los cinco grandes retos económicos de las empresas en 2016

Prolongado período de precios bajos de las materias primas

La turbulencia en los mercados emergentes

Aumento de la deuda, condiciones de pago y riesgo de crédito

Más inestabilidad

Otra ola de fusiones y adquisiciones

Fuente: Solunion

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Índice de Incumplimiento Variación interanual acumulada:

Los plazos de pago entre empresas: 90 días

2007

14 %

2012

21 %

2009

2008

172 %

2013

-32 %

2010

2009

-8,9 % 2014

-35 %

2011

2010

-62 %

2015

-22 %

2012

2011

46 %

2013

2014

Fuente: Índice Crédito y Caución de Incumplimiento

El crédito nuevo concedido a las empresas alcanzó 25.000 millones de euros, un 6 % menos que en el año 2015 por corredores significan el 39 % del total aunque el principal canal de la compañía son los agentes, con un 45 % del total de primas. ACCESO A LAS PYMES Los seguros de Crédito se adaptan, cada vez más, a las necesidades de las pymes y su precio es asumible por ‘casi’ todas las tipologías de empresas. No obstante, la directora técnica de Risk & Consulting Correduría de Seguros cree que “la percepción del riesgo de impago, por parte de algunas pymes, a menudo está desvirtuado y no son plenamente conocedoras de las ventajas que les puede ofrecer el seguro de Crédito y la de variedad de alternativas que existen actualmente en el mercado asegurador”. Doutres destaca que el seguro de Crédito es también una herramienta “especialmente importante y útil para las pymes que quieren internacionalizarse, entrar en nuevos mercados y que facilita el acceso a la financiación”. La empresa experta en seguros de Crédito, Solunion, hace ya dos años que lanzó al mercado un producto exclusivo llamado Simplifica, un producto adapta-

do a las necesidades específicas de las pymes. El jefe de ventas y distribución de Solunion España comenta que “lo más importante para estas empresas es poder contar con la máxima cobertura posible, mediante un producto de gestión sencilla y ágil, tanto en el momento de la contratación como en el proceso de mantenimiento”. NUEVOS PRODUCTOS El mercado del seguro de Crédito, indican desde Risk & Consulting, es muy dinámico. En la actualidad, afirma la directora técnica de la correduría, “existen diferentes opciones de productos que introducen novedades importantes como la ruptura del principio de globalidad, el acceso a financiación sin recursos, productos de doble capa, coberturas a medida o pólizas que permiten la autoclasificación, primando la experiencia comercial de los asegurados con sus clientes y minimizando la intervención de la aseguradora en la gestión de las clasificaciones”. Cesce ha desarrollado herramientas como el Pay per Cover, que está estructurada bajo unas características de fle-

xibilidad particulares, como la posibilidad de no cubrir toda la cartera de deudores, y proporciona la opción de decidir qué riesgos concretos se transfieren a Cesce y en qué momento. La compañía también ha desarrollado Risk Management, un sistema de seguimiento en tiempo real de los posibles riesgos derivados del crédito de la cartera de clientes. Solunion también cuenta con diferentes productos en el mercado. Este mes de enero lanzaron Smartcover, un nuevo servicio ágil y sencillo para gestionar el riesgo de clientes de exportación que ofrece cobertura mundial y se gestiona online a través de su plataforma EOLIS. 'SEGUNDA CAPA' La cobertura de ‘segunda capa’ es la solución para cuando los límites del seguro de crédito tradicional resultan insuficientes. Este tipo de productos están diseñados para empresas que ya tienen contratado un seguro de crédito. Su objetivo, explica Manuel Arroyo, jefe de ventas y distribución de Solunion España, “es proporcionarles una cobertura adicional en riesgos extraor-

Fuente: Estudio de Iberinform y Crédito y Caución, en el marco del Observatorio de Riesgo de Crédito

Solucion: "La crisis ha hecho que las empresas sean más conscientes de la necesidad de contar con el apoyo del seguro de Crédito" Risk & Consulting: "La percepción del riesgo de impago, por parte de algunas pymes, a menudo está desvirtuado" dinarios que, por las características estratégicas del deudor, resulta necesario cubrir”. Y sus ventajas, detalla Sílvia Doutres, directora técnica de Risk & Consulting Correduría de Seguros, “son la optimización del porcentaje de aceptación de riesgos y la posibilidad de cubrir puntas de riesgo que no están cubiertas

con la póliza de seguro tradicional”. Solunion cuenta con las pólizas Power CAP y CAP/ CAP+, que permiten a las empresas obtener coberturas adicionales para negocios que requieren límites de crédito muy elevados y de alta sensibilidad, tanto en el mercado nacional como en el internacional.

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18 PROFESIÓN

FORO INTERNACIONAL DEL SEGURO

LAS ENTIDADES, CON EL CONGRESO. Ya hay 17 importantes entidades del sector asegurador que apoyan el Congreso Nacional de Granada.

El XI Congreso Nacional de Agentes y Corredores irrumpe en Forinvest El presidente de Granada desgranó el programa cultural desde la perspectiva de un “granadino que quiere hablar de su ciudad desde el orgullo” QSIM es una realidad en los Colegios de Madrid, Álava, Barcelona o Zaragoza

M. LL. /E. F. VALENCIA

ajo el lema ‘Nuevos desafíos para el experto en seguros 2016-2020’, el XI Congreso Nacional de Agentes y Corredores de Seguros desgranará los principales retos que los mediadores de seguros afrontarán en los próximo años. Así lo afirmó el secretario general del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, Domingo Lorente, durante la presentación de la cita sectorial en el Foro Internacional del Seguro, que se celebra cada año en el marco de Forinvest, en Valencia. El evento, que tendrá lugar del 1 al 3 de junio en la ciudad de Granada, ya cuenta con 400 profesionales inscritos. Lorente fue el encargado de trasladar a los asistentes las claves del programa científico del evento, inspirado en los ejes estratégicos que plantea el Plan Estratégico de la Mediación (PEM), que hasta la fecha tiene más de 17.000 descargas. El secretario general explicó que, por lo que respecta a la estructura del programa, “cada desafío contará con un ponente que divulgará sus conocimientos en una sesión plenaria. Tras esta intervención, el desafío tratado tendrá continuidad en dos talleres paralelos que contarán con un ponente relevante, un dinamizador y diversos representantes de la mediación y de las aseguradoras y empresas proveedoras del sector”. El filósofo José Antonio Marina será el encargado de pronunciar la conferencia de clausura. Tras las palabras de Lorente, el presidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Granada y también director del próximo Congreso, Genaro Sánchez Capilla, desgranó el programa cultural desde la perspectiva de un “granadino que quiere ha-

Presentación. El secretario general del Consejo General presentando el XI Congreso Nacional en Forinvest. (Foto: Adolfo Ventura)

blar de su ciudad desde el orgullo y el sentimiento”. Respecto a las actividades sociales del programa del Congreso, Sánchez Capilla se refirió al campeonato de golf y también a la visita turística y cultural organizada para los acompañantes y que ofrecerá una perspectiva global de los espacios más atractivos e identificativos de la ciudad nazarí. También comentó que se celebrará la cena de gala en el Carmen de los Mártires en el bosque de la Alhambra el día 2 de junio. El director de la cita sectorial comentó que “hay una Granada para todos” y afirmó que el reto del Congreso “es que el congresista perciba que su participación marca un antes y un después en su carrera

El filósofo José Antonio Marina pronunciará la conferencia de clausura del XI Congreso profesional”. Según Sánchez Capilla, “en Granada la mediación debe iniciar la reconquista del mercado asegurador”. certificado de calidad El Consejo General también presentó uno de sus proyectos

más relevantes, el certificado de calidad QSIM, una herramienta para la evolución de la mediación. El responsable de Convenios y Servicios de la institución y presidente del Colegio de Álava, Jorge Azcárraga, explicó que se trata de “una herramienta que nos ayudará a evolucionar y que cuenta con un plan de comunicación que contribuirá a trasladar nuestros valores al cliente y también a las compañías”. Azcárraga comentó que “nos pagan por lo que sabemos y cómo lo hacemos, no por vender, no por contratar. Nos pagan por el servicio y eso debe medirlo alguien”. Eso es lo que quieren hacer desde el Consejo General con el QSIM, un certificado de

calidad para los mediadores colegiados. QSIM, avalado por el Consejo General a través del Centro de Negocios del Seguro (CNS), es ya una realidad que se está presentando y desarrollando en diversas provincias como Madrid, Barcelona, Asturias, Zaragoza, Vizcaya, Guipúzcoa y Álava, entre otras. El representante del Consejo General añadió que “se trata de un certificado de calidad acreditado por una empresa independiente y diseñada especialmente para la mediación de seguros”. Aporta al mediador el apoyo técnico y la garantía del cumplimiento de las obligaciones legales, además de otro canal de comunicación hacía los clientes y las compañías. El coste de la obtención de este certificado es de 300 euros cada dos años. Buena parte del proceso se desarrolla de manera no presencial, si bien, en la fase final un representante del proyecto se desplaza físicamente a la oficina del mediador para revisar toda la documentación y emitir un informe. Una vez superados todos los requisitos exigibles, y en un plazo aproximado de entre 30 y 40 días, el mediador evaluado recibe el certificado de calidad QSIM y los logos pertinentes para que pueda incorporarlos como garantía en toda su documentación e imagen pública. Una pieza importante de este proyecto es la campaña de co-

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El coste de la obtención de este certificado de calidad (QSIM) es de 300 euros cada dos años municación que dará a conocer al mercado la existencia de este certificado de calidad que es voluntario y exclusivo para los mediadores colegiados. Para más información, los mediadores interesados pueden consultar la web www.qsim.es y dirigirse a su colegio provincial. RETOS Y AMENAZAS El Foro Internacional del Seguro reunió a una amplia representación de profesionales de la mediación y de algunas de las principales compañías aseguradoras del país en la mesa redonda 'Retos y amenazas de la profesión'. Un debate en el que los tertulianos reafirmaron la apuesta del seguro por gestionar el patrimonio de los clientes, a través de los productos de Vida y Ahorro, como una vía de fidelización. El consejero delegado de Allianz, José Luis Ferré, planteó que el sector asegurador tiende a expresarse de una forma que resulta poco

Cita sectorial. Forinvest reunió a una amplia representación de profesionales de la mediación y de compañías del sector (Foto: Adolfo Ventura).

comprensible para buena parte de los clientes: “hemos de desterrar algunos términos como 'tomador' y erradicar definitivamente la letra pequeña”. El director general de Catalana Occidente, Francisco José Arregui, aseguró que la mediación debe “profundizar en su condición de especialistas y apostar por aumentar el número de pólizas por cliente”. Hizo referencia a la necesidad de “apostar por la confianza, especialmente entre los corredores y las compañías, a la hora de compartir datos”. El

Castells: "La principal amenaza de nuestro sector somos nosotros mismos" presidente ejecutivo de Fiatc, Joan Castells, afirmó que “la principal amenaza de nuestro sector somos nosotros mismos, los que formamos el

sector”. Sobre el papel de la banca, el máximo responsable de Fiatc, reconoció que es una amenaza para la mediación, pero “no hay que olvidar que nadie tiene que enseñarles a los mediadores a cómo hay que tratar a un cliente. Ese siempre será su punto fuerte frente a cualquier amenaza”. El presidente del Consejo General, José María Campabadal, identificó cuatro retos. Por una parte, “necesitamos un marco legal estable, que garantice la igualdad de oportunidades y que, además, se cumpla”.

Por otra parte, reclamó “un mercado más eficiente y profundizar en el conocimiento del cliente y en los métodos predictivos para anticipar su comportamiento”. El último reto se centró en la mediación, “en la necesidad de acertar en el diagnóstico y la solución de sus problemas”. Entre los cambios que debe afrontar la mediación, Campabadal apostó porque “nos convenzamos de la necesidad de distribuir Vida y Ahorro y que lo ofrezcamos a nuestros clientes”. El presidente de AEMES, Francisco Rodríguez Querol, explicó que el primer reto, en cuanto a los corredores, es la necesidad de concentrarnos “a través de fusiones y acuerdos”. Cuando empezó la crisis había 5.500 corredores “y, si nos descuidamos, saldremos de la crisis siendo más, mientras que las compañías se han reducido en un 15 %”. El presidente de FECOR, Tomás Rivera, comentó que la era digital “es más que una amenaza un reto”. El futuro es incierto, “pero soy optimista. La capacidad de adaptación es básica”, concluyó. Finalmente, la secretaria general de UNESPA, Mirenchu del Valle, afirmó que este sector resuelve anualmente “50 millones de problemas y debemos ponerlos en valor frente a la sociedad”. La representante de UNESPA aseguró que “hemos de comunicar esa función social que desarrolla el seguro sin complejos”.

Campabadal, premio a la mediación

Galardón. José María Campabadal recibiendo el premio a la Mediación (Foto: Adolfo Ventura).

El presidente del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, José María Campabadal, recibió el Premio a la Mediación 2016 que el Consejo de Colegios de Mediadores de Seguros de la Comunidad Valenciana otorga cada año en Forinvest. Campabadal recogió el galardón de manos de Antonio Fabregat, presidente del Colegio de Castellón, y agradeció el reconocimiento a todos los presentes y a los que “me han acompañado en estos 17 años de trabajo en el Consejo General y en el mundo colegial”. El presidente del Consejo General compartió con los asistentes unas reflexiones sobre el futuro. En primer lugar,

aseguró que “es mejor hacer que decir”, que lo importante es culminar los proyectos. Campabadal afirmó que “hay que respetar al máximo a la gente que trabaja, primero, y después, por este orden, también a los que critican”. En tercer lugar, el presidente expresó su convencimiento de que “hay que tener una visión global, internacional, del sector” y que conocer “otras realidades nos ayuda a ser más eficaces en la gestión local”. El presidente del Consejo General indicó que “hemos de pensar más en clave de sector ya que, si al sector le va bien, también le va bien a la mediación”. Campabadal pidió un “esfuerzo para

implicar a todas las personas con talento que tenemos en la mediación para negociar una buena trasposición de la Directiva Europea de distribución”. Y terminó su discurso recordando las palabras pronunciadas hace ya décadas por Jesús Serra Santamans, fundador de Catalana Occidente, cuando recibió la Creu de Sant Jordi en reconocimiento a sus méritos: “Muchas gracias a todos y que Dios les bendiga”. El presidente del Consejo General aseguró que es el discurso de agradecimiento perfecto porque “expresa un agradecimiento a todo el mundo y el deseo de que las cosas les vayan bien en el futuro”.

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22 SERVICIOS

NUEVO PRODUCTO ASEGURADOR

SOBRE EL SEGURO DE TRANSPORTES. El 28 de abril el Col·legi ha programado un curso sobre este tipo de seguros, a cargo del mediador especialista Jordi Pesas.

Seguro Reinicia, la póliza que cubre la deuda tras una ejecución hipotecaria Una cuarentena de colegiados acudieron a la jornada de presentación del pionero producto de Preventiva Seguros, de gran calado social. "Se trata de un producto de gran labor social"

Míriam Gifre BARCELONA

l Col·legi acogió recientemente un desayuno de trabajo con el objetivo de presentar un producto de Preventiva Seguros: el Seguro Reinicia. La pionera póliza que Preventiva Seguros ha lanzado con el fin de cubrir las consecuencias económicas que se producen tras una ejecución hipotecaria. Para ello, el acto contó con un ponente de excepción, el director comercial de Marketing y Desarrollo Estratégico de la compañía, José María Martín, para dar a conocer las claves del innovador producto a la cuarentena de mediadores que acudieron a la cita. El directivo de Preventiva inició su intervención poniendo a los asistentes en contexto. Se remontó a la burbuja inmobiliaria y, más especialmente, a su estallido en 2008, el cual no solo hizo bajar el precio de la primera vivienda en un 42 % de media, si no también –y sobre todo- disparar las ejecuciones inmobiliarias. Y es que, en palabras de José María Martín, hasta entonces, cuando una persona no podía pagar su hipoteca "vendía su casa, devolvía la deuda al banco y aquí se acababa el problema". Pero, "desgraciadamente", el panorama ha cambiado y hoy los juzgados ejecutan hasta 30 primeras viviendas al día en Catalunya, 170 en el conjunto de España. "Unas estadísticas tan frías como preocupantes", apuntó Martín, ya que "estamos hablando de familias con nombre y apellido". De personas que pierden su casa y, con ella, su proyecto de futuro. “Su vida”, enfatizó. Una vida que, además, se ven obligados entonces a destinar a devolver la deuda que el impago de la hipoteca les ha causado. La denominada deuda remanente.

Desayuno: La gerente del Col·legi, Sandra Serra, con los responsables de Preventiva Seguros .

POR UNA RELACiÓN DURADERA El director comercial de Marketing y Desarrollo Estratégico de Preventiva Seguros, José María Martín, mostró agradecimiento al Col·legi. “Una entidad soberana e independiente de representación a los mediadores, que en realidad son sus dueños”, dijo. En este sentido, Martín aprovechó la ocasión para alzar una lanza en defensa de una relación duradera entre ambas entidades, porque “son más

“Una auténtica bola”, subrayó Martín, “porque al capital pendiente se le suman los intereses de demora, los remuneratorios e incluso los gastos judiciales”. Y aquí es donde precisamente entra Reinicia, y lo hace “para que el asegurado pueda reiniciar su vida”, aseveró el responsable de Preventiva. UN SEGURO, TRES CLIENTES ¿Y a qué cliente le conviene protegerse de esta situación? Según la compañía, el inno-

las cosas que nos pueden unir que separar”, expresó, “y tenemos que buscar la manera de encontrar todos los puntos de ayuda mutua y contacto”. Pues, como recordó, Preventiva hace poco tiempo que trabaja con el colectivo. “Somos un recién nacido para la mediación”, metaforizó el responsable de la compañía, y como tal, “si echamos a andar bien, los mediadores ganarán y nosotros también”.

vador seguro ha sido ideado pensando en tres públicos: “los que nosotros llamamos ‘Novatos’, los Veteranos y los Prescriptores”, apuntó la directora de Marketing y Comunicación de la entidad, Nieves Ribot. Es decir, por una parte, aquellas personas que tienen intención de comprar una casa y, por lo tanto, contratar una hipoteca, y que quieren estar seguros de que “si un día se quedan sin trabajo o tienen un acci-

dente o enfermedad” y no pueden amortizar ese préstamo “al menos no les irán en contra de su pensión, su sueldo o la pensión de sus avalistas”. Por otra parte, las personas que adquirieron una vivienda entre 2004 y 2009 “y la han ido pagando hasta hoy”, pero que no están exentas de tener mañana un problema hipotecario. En otras palabras, “los propietarios previsores ante la situación actual”, apuntó

Ribot. Por último, los avalistas de los dos anteriores, quienes, según José María Martín, “más sufren esta adversa situación” porque “han firmado tu proyecto familiar por amor”. Es por ello que Preventiva Seguros también los ha tenido en cuenta. Pues considera que los prescriptores no solo querrán librarse de su carga como avalistas sino, “sobre todo que sus seres queridos no vivan ninguna mala situación”, añadió Nieves Ribot. UNA PÓLIZA INEXISTENTE En definitiva, “un producto de gran labor social”, como así lo describió reiteradamente José María Martín, e inexistente hasta hoy, que ya cuenta con un gran número de pretendientes dentro del sector. Así lo reveló el director comercial de Marketing y Desarrollo Estratégico, quien explicó que mantienen conversaciones con aseguradoras y otras redes de distribución. Y es que, teniendo en cuenta la necesidad social a la que responde la pionera póliza de Preventiva, “no queremos abusar de la exclusividad”, apuntó. Al contrario, “cuanto más gente distribuya el producto, mejor para la sociedad” declaró. El público general también ve la nueva póliza con buenos ojos. Pues según un estudio de mercado realizado por la entidad, a día de hoy ya hay “4 millones de hogares interesados en el producto”.

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CONFERENCIA

La asesoría jurídica del Col·legi aclara dudas sobre la IDD La nueva directiva sobre distribución de seguros aporta novedades interesantes para los mediadores que merece la pena conocer cuanto antes de competencia con las mismas. La normativa también agilizará los trámites administrativos para la prestación de los servicios en países comunitarios. En este sentido, se reparte con mayor claridad el ámbito de competencias de supervisión del Estado de origen y el Estado de destino, dotando a este último de mayores facultades.

Mireia Olivé BARCELONA

l Asesor Jurídico del Col·legi, el Dr. Jose Luis Fernández, llevó a cabo el pasado mes de marzo una conferencia sobre la nueva directiva de Distribución, cuyo texto definitivo fue publicado el pasado 2 de febrero en el Boletín Oficial de la Unión Europea. Esta nueva normativa obliga a que en el plazo de dos años –fecha límite, 2 de febrero de 2018- los estados miembros incorporen sus legislaciones nacionales a la directiva europea. José Luis Fernández, comenzó su intervención destacando que la directiva aporta novedades interesantes que merece la pena conocer cuanto antes mejor, aunque el plazo de dos años se pueda ver superado ampliamente según la experiencia de otras ocasiones. Y, en este sentido, auguró que los cambios en España no serán efectivos antes de finales de 2018 o principios de 2019. Para el asesor jurídico del Col·legi, la directiva es muy amplia y da margen a muchas posibilidades, por lo que se limitó a señalar aquellos aspectos en los que se permite ver por anticipado lo que va a cambiar y hacia dónde debería ir la modificación final, e instó a los colegiados a no hacer caso a rumores para evitar interpretaciones erróneas. Asimismo, el texto aprobado deja márgenes a los Estados para ampliar o reducir los requisitos que ordena imponer y, por otro lado, autoriza a la comisión europea a reglamentar la directiva, as-

El texto aprobado deja márgenes a los Estados para ampliar o reducir los requisitos

Informar con o sin asesoramiento La nueva IDD magnifica la importancia de la información previa, aunque establece una distinción entre los que únicamente informan y los que además asesoran. Los primeros –entre los cuales se incluirían los comparadores- solo deben aportar una información mínima con un documento básico que debe realizar la aseguradora. En cambio para los que quieren asesorar se añaden otros detalles como informar al cliente del tipo de retribución (comisiones u honorarios). Además, en el caso se los seguros de vida la directiva permite incrementar mucho los requisitos, tratándolo como un producto financiero de riesgo y realizar una evaluación previa de idoneidad a los clientes. Para el asesor jurídico del

pectos que añaden más de provisionalidad la directiva. Nuevas figuras Para el asesor jurídico, el aspecto más novedoso de la nueva normativa es que da vía libre para que aparezca una nueva figura de distribuidor de seguros que funcionará más ágil y flexible, con el objetivo formalizar la

Col·legi, “queda con ello bendecida la comercialización de un producto no conveniente, cosa insólita, si se cumple el requisito del advertimiento expreso.” José Luis Fernández considera que la directiva pone el énfasis en “quién” comercializa en detrimento de “qué” comercializa, y da entrada a la posibilidad de vender sin asesoramiento cobrando una comisión, otorgando a estos vendedores una mayor libertad y eximiéndoles de obligaciones de formación. En este sentido, aunque la directiva no dice explícitamente qué hay que hacer para vender sin asesorar y la respuesta deberá llegar a través de la ley, todo apunta a que está pensada para facilitar las operaciones automatizadas.

presencia de los comparadores, plataformas de venta y otros canales análogos como parte de la actividad. Para ello se incluye una diferenciación clara entre la mediación con asesoramiento y la venta sin asesoramiento a efectos de establecer obligaciones de información al cliente. Otro de los aspectos destacables es la aceptación de los avisadores

–agencias de viajes, compañías telefónicas, ópticas, etc- como figuras que no precisan formación cuando desarrollen una función de mero suministro de datos o información y no realicen acciones adicionales. Este tipo de colaboradores pasan a ser libres y también podrán ser utilizados por las compañías aseguradoras, suponiendo ello un nuevo punto

Incremento de las exigencias para el Mediador Respecto a las exigencias formativas, José Luis Fernández señaló que es posible que la directiva obligue a una formación continua mínima de 15 horas anuales para los actuales mediadores y directores de sociedades de medicación. Por otro lado, además del incremento de algunas coberturas como las de responsabilidad civil y responsabilidad financiera, aumentarán también las obligaciones de información general previa, y las exigencias en caso de diseño de productos por parte del mediador, estableciéndose un proceso con detalles: evaluación de riesgos, etc.. y haciéndose extensivas estas obligaciones a las aseguradores. Asimismo, se amplían las exigencias para mediar en seguros vinculados a tipos de inversión. (productos de inversión basados en seguros) y se contempla la posibilidad de incrementar las sanciones con mayores cuantías económicas. Otro aspecto destacable, según José Luis Fernández, es la regulación de la venta cruzada, en el caso de la mediación de seguros como parte de contratos más amplios (seguros hipotecarios, por ejemplo). En estos casos el mediador está obligado a ofrecer al cliente la posibilidad de realizarlo de manera separada, aunque no dice nada más y, por otro lado, España ya cuenta una normativa existente que se ha ocupado de esta cuestión apostando por la información (prestamos hipotecarios) y siempre y cuando que se asegure que el seguro que se ofrece es idóneo.

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Nuevas herramientas y la Ley del Contrato, entre las propuestas de formación Las acciones formativas para los próximos dos meses incluyen un desayuno de trabajo, a cargo de MPM Software sobre la omnicanalidad y los corredores Redacción BARCELONA

os cursos del mes de mayo se abren el día 4, con una formación sobre la venta de seguros de invaliz, que será impartida por Jordi Mayol i Sentís, director de Formación de FIATC Mutua de Seguros. Licenciado en Derecho por la Universidad de Barcelona, experto en comunicación, ventas, planificación comercial, ahorro, previsión y seguros personales, además de diseñador de Acciones Formativas (presenciales y/o elearning) y formador, Mayol explicará qué grados de invalidez reconoce la Seguridad Social o qué prestaciones ofrece la Seguridad Social por incapacidad o invalidez, así como la manera de calcular las pensiones de invalidez permanente, entre otros muchos aspectos determinantes a la hora de tener en cuenta para ofrecer un buen asesoramiento en la cobertura del riesgo de invalidez, uno de los que más preocupa a los clientes.

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Agenda formación (MAYO/ JUNIO 2016) 24 de mayo

4 de mayo 25 aspectos clave para la venta de seguros de invalidez. Profesor: Jordi Mayol i Sentís, Director de Formación de FIATC Mutua de Seguros.

9 de junio

5 de mayo Desayuno de trabajo: Omnicanalidad al alcance del Corredor de Seguros. (MPM Software).

desayuno profesional El día 5 el Col·legi y MPM software han programado la realización de un desayuno profesional, dedicado a las soluciones multicanal y las estrategias de gestión basadas en la omnicanalidad. Las nuevas tecnologías permiten a la correduría ofrecer servicios electrónicos a sus clientes y colaboradores, permitiéndoles el acceso a la información mediante diferentes

Derechos y obligaciones de los tomadores y asegurados en la ley de contrato de seguro. Profesor: Carlos Solís, Coordinador del Postgrado Universitario en Técnica Pericial Aseguradora de la Fundación Auditorium

Estrategia digital de los medios. Profesor: Enric Vidal, Asesor de Marketing y Ventas del Col·legi.

dispositivos o canales de comunicación (atención en oficinas, atención mediante colaboradores, comunicación vía web, vía portal, desde app móvil, por correo electrónico…). Esta flexibilidad, y la libertad que se proporciona al usuario al facilitarle el acceso al consumo de información y la prestación de servicios mediante diferentes canales y dispositivos, permiten al corredor establecer estrategias de gestión y de

servicio basadas en el concepto de la propia omnicanalidad. redes sociales y otros Las formaciones de mayo se cierran con un curso sobre aspectos de la Ley de Contrato del Seguro, el día 24, a cargo de Carlos Solís, responsable de Protección Jurídica de RACC Seguros y coordinador del Postgrado Universitario en Técnica Pericial Aseguradora de la Fundación Auditorium.

Junio comienza las formaciones con un curso sobre mitos y realidades en el uso profesional de redes sociales Junio, por su parte, comienza las formaciones con un curso el día 9 sobre mitos y realidades en el uso profesional de las redes sociales, y la forma de elaborar una estrategia digital para las empresas de mediación. Este curso es la cuarta y última sesión del programa formativo de Estrategia Digital, y tiene como objetivo aportar al mediador una visión global para establecer su presencia en Internet y redes sociales con criterio, y ajustándose a las posibilidades de cada negocio.

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ASESORÍA DE FORMACIÓN RAFAEL NADAL Asesor de Formación del Colegio de Mediadores de Seguros de Barcelona

"La agenda actual de cursos del Col·legi de Barcelona es muy amplia" afael Nadal Ribas, ingeniero industrial superior y corredor de seguros, es es el responsable de la Asesoría de Formación del Col·legi de Barcelona desde el año 2001.

TITULAR DE LA ASESORÍA: RAFAEL NADAL RIVAS • Ingeniero Industrial Superior colegiado. • Corredor de seguros colegiado. • Curso Superior de Prevención y Seguridad. • Técnico en Valoración de Maquinas. • Perito Tasador de Diversos y Perito Judicial.

más formación El también técnico en valoración de máquinas, perito de diversos y judicial, recibió el encargo del entonces presidente colegial de ampliar la oferta del Centro de Estudios del Consejo General, el CECAS, con otros cursos, seminarios, talleres, conferencias, etc., para que los colegiados pudieran tener un amplio abanico de temas en formación. A la vez, se ocupa de plantear nuevos cursos para ir adaptando la formación a las exigencias de un mercado cambiante. En este sentido, por ejemplo, el Col·legi ha sido una de las primeras entidades en presentar formación sobre Planes de Autoprotección, Métodos de recuperación de bienes siniestrados, el Tribunal Arbitral Técnic de Catalunya o la Investigación de Incendios y Explosiones (junto con el Institut de Seguretat Pública de Catalunya). "Además de los cursos anunciados en la agenda", explica Rafael Nadal, "se desarrollan aquellos que se estiman novedosos, o que nos son solicitados por un cierto número de colegiados. En estos momentos estamos a la expectativa de los llamados 'Ciberriesgos' y de las respuestas aseguradoras que se están ofreciendo, lo que puede acabar con un curso", advierte. De igual manera, añade Rafael Nadal que "las nuevas

algunos consejos - En todos los cursos se insiste al alumno en que debe ser muy cuidadoso en cumplimentar las solicitudes, detallando ampliamente la actividad del asegurado así como cualquier circunstancia que tenga que ser verificada en caso de siniestro. - También es importante que no se dé nada como ya sabido. Es mejor verificarlo especialmente si se trata de condicionados de compañías con las que se tiene poco negocio, ya que siempre puede aparecer una limitación, exclusión, etc. que no es corriente en otros condicionados. - Es fundamental repasar las pólizas y suplementos para verificar si se ajustan a lo solicitado y, por último, visitar al cliente para detectar cam-

tecnologías y los horarios han generado una tendencia a realizar cursos on line, que se ofrecen a través de la pla-

bios en la actividad que deban ser reflejados en las pólizas. Cuando se cumple con todo lo indicado anteriormente podemos afirmar que el mediador ha cumplido con su obligación, y que cualquier incidencia es debida a que no ha sido puesta en conocimiento de este. Por ejemplo, modificaciones en la actividad que generan agravaciones y, por ello, en caso de siniestro, se aplicaría la regla de equidad. La falta de contacto puede ser una de las razones que causa incidencias pero, en muchos casos, es por culpa del asegurado. Ello es así de forma especial en las pólizas masa en las que casi todo es vía informática, a través de plataformas que muchas veces tienen un acceso complicado.

taforma del CECAS, lo que hace que la agenda actual de cursos del Col·legi sea muy amplia".

y cada vez mejor Otro avance impulsado por la asesoría en el ámbito formativo ha sido que, a requerimien-

to de los diferentes cónsules, se han realizado cursos fuera del Col·legi, por ejemplo en Vic, Mollet del Vallés y Manresa, entre otros. También se ha trabajado en poner al Col·legi al nivel de otros colegios profesionales, incidiendo especialmente en: • Participación en grupos de trabajo intercolegiales, algunos con la Administración, en temas como seguridad vial, gerencia de riesgos, seguros, etc. •Firma de convenios con Universidades, como la UAB, TecnoCampus, Esade, Abat Oliba... • Intervención en los workshop de la Escuela de Prevención y Seguridad Integral. • Aportaciones al Observatorio del Riesgo, publicado por IDES. sinergias La Asesoría de Formación trabaja de manera estrecha con la Asesoría Técnica, cuyo responsable es Pere Prats. Especialmente, en consultas de los colegiados sobre condicionados de las pólizas, rechazos de siniestros, actividades industriales y sistemas de protección. También publican conjuntamente, a través de la web del Col·legi, fichas técnicas y cápsulas sobre temas de interés general. Entre las más recientes, sobre el Fibrocemento, Sistemas de recuperación de bienes siniestrados, Corrección de la velocidad del viento en función de la altura y Mantenimientos obligatorios en la industria.

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ASESORÍA JURÍDICA Dr. JOSÉ LUIS FERNÁNDEZ SÁNCHEZ ASESOR JURÍDICO DEL COL·LEGI DE MEDIADORS DE BARCELONA joseplluis.fernandez@ecol-legi.org

Introducción a la nueva Directiva de distribución de seguros privados (I) amos a dedicar varios artículos de esta sección a Ia Directiva UE 2016/97 de 20 de enero de 2016, sobre la distribución de seguros, cuya transposición debería tener lugar antes del 2.2.18, y ello con el concreto objetivo de aproximarnos a su posible repercusión legislativa y práctica para el mediador, teniendo en cuenta que ya existen a disposición de los colegiados notas de consulta más detalladas y técnicas. Nos centraremos únicamente en los aspectos en los que se aprecia que la transposición de la Directiva va a suponer clara y previsiblemente una modificación de la actual regulación de la actividad de mediación de seguros privados, y en qué sentido. Pero deben además tenerse en cuenta tres cosas: 1.- Que en la práctica totalidad de los supuestos en los que la modificación de la Ley 26/2006 es ya previsible como consecuencia de la presente Directiva, al mismo tiempo se concede a los Estados autorización expresa para acentuar los cambios y nuevos requisitos contemplados en la Directiva, así como para establecer ciertas excepciones, y todo ello convierte en aproximado y orientativo el alcance final de los cambios normativos que analizaremos. 2.- Que además de lo anterior, la Comisión Europea (órgano de gobierno ejecutivo de la UE por debajo del Consejo), cuenta con autorización expresa para desarrollar y concretar muchos de los aspectos anteriores, es decir, aquellos que como hemos dicho van a suponer una modificación de la vigente Ley 26/2006. Ello añade otra razón para considerar aproximado y

orientativo el alcance o sentido final de los cambios normativos que expondremos y que, desde luego, no cabe formarse criterios definitivos ni apresurados, ni mucho menos atender a rumores sobre el sentido final que tendrán las normas. 3.- No menos importante, que debe entenderse que la totalidad de los numerosos aspectos no tratados en los artículos que dedicaremos a la Directiva, no van a experimentar, al menos no necesariamente, ninguna modificación derivada de la presente Directiva, lo que significa que la Directiva, aunque los trata o regula, lo hace en términos equivalentes a los actuales, ya atendidos por la legislación vigente, lo que no hace previsible ningún cambio.

La Directiva introduce una importante novedad al subdividir la comercialización de seguros en dos partes: la venta sin asesoramiento, y la mediación de seguros

consideraciones generales Una primera consideración general permite advertir un importante cambio de orientación de

esta Directiva con respecto a su antecesora (Directiva 2002/92/ CE de 9.12.02, de la que deriva la vigente Ley 26/2006): ya no es una directiva de mediación

sino de distribución de seguros, y ello es reflejo de que la Directiva, en realidad, aunque maneja varios términos simultáneamente (distribución, intermediación, venta) introduce primera e importante novedad de subdividir la comercialización o distribución de seguros en dos grandes partes: la venta o distribución sin asesoramiento, y la mediación de seguros o distribución con asesoramiento. En el primer caso contempla un deber de información básico o reducido al asegurado, incluso en el caso de seguros de Vida o Vida-Inversión (art. 29.1.a, Directiva, que admite tácitamente la comercialización de estos seguros sin asesoramiento). En el segundo caso mantiene las intensas obligaciones de información y asesoramiento ya existentes, y todavía las amplía notablemente en el caso de los seguros de Vida-Inversión. Ésta es, pues, en nuestra opinión, la primera y probablemen-

te la más importante novedad que introduce esta Directiva. En sus arts. 2.1.1 y 2.1.8 la Directiva pone fin a las ambigüedades con las que a menudo venía interpretándose la intervención de los comparadores y plataformas de venta, y los interpreta y conceptúa como actividad de distribución de seguros, esto es, de mediación de seguros en la terminología simultánea que usa la Directiva. Una de las modificaciones previsibles de la vigente Ley de Mediación será, por lo tanto, la extensión y aplicación, con las debidas modulaciones, adaptaciones y matices, pendientes de determinar, de las obligaciones de la actividad a las empresas que mantengan estos comparadores, plataformas y dispositivos de venta a través de páginas web. Y acerca de dichas posibles adaptaciones para estos concretos operadores, como se ha avanzado también, el art. 20 la Directiva distingue ya significativamente a efectos de establecer obligaciones de información al cliente entre asesoramiento y lo que novedosamente denomina venta sin asesoramiento. Se trata de una norma de redactado confuso y de difícil comprensión, pues no aclara, por ejemplo, la importante cuestión de qué hay que hacer o qué requisitos deben cumplirse para poder sumarse a una venta así de flexible y sin asesorar. De modo tácito, y un tanto confusamente, esto parece depender no de lo que en ambos casos se intermedia, que siempre es un seguro, sino de las características y rasgos profesionales del propio sujeto u operador que distribuye o intermedia. Es decir, parece que, conforme a la Directiva, si el propio mediador

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tiene un perfil legal y profesional que le obliga a asesorar (corredores de seguros, pero también agentes exclusivos y vinculados), no podrá acogerse a las fórmulas de distribución sin asesoramiento aunque comercialice los mismos seguros que el mero o puro vendedor. El resto de las numerosas cuestiones que ello abre no quedan por el momento resueltas en la Directiva, muy amplia e interpretable en este aspecto; pero, expresado como interpretación profesional, parece que la Directiva llevará a reconocer y a formalizar una nueva categoría específica de mediador o distribuidor, añadida a las actuales, pero circunscrita a la mediación a través de procesos automatizados (comparadores y similares) y parece que serán únicamente estos los que, como pasa a explicarse, podrán intermediar seguros automatizadamente, muy flexiblemente, en parecidos términos que ya observan desde hace años. Pendiente de que dichas importantes cuestiones se aclaren, en virtud de este art. 20 de la Directiva, todo aquel que comercialice o distribuya seguros (se mantienen las excepciones para seguros complementarios en los términos de la vigente Ley 26/2006), además de identificarse en términos equivalentes a los ya previstos en la Ley 26/2006, debe proporcionar una primera información objetiva de las características del seguro que intermedia, y debe velar por que se ajuste a las necesidades del cliente (art. 20.1 Directiva). Pero para ello pueden limitarse a proporcionar un documento informativo normalizado sobre las principales características del seguro (su contenido está regulado en el art. 20.8 de la Directiva, coberturas, capitales, prima, duración, etc.) que debe ser elaborado por la entidad aseguradora (art. 20.5 y 20.6 de

la Directiva). Esta es una muy importante novedad, pues descargará de esta obligación a los que vendan o distribuyan sin asesorar e irá a cargo de la entidad aseguradora este mínimo deber de información. Y téngase en cuenta que, por lo menos en la Directiva, ello sirve y basta para que los mediadores o distribuidores que no prestan asesoramiento puedan válidamente comercializar un seguro, por más que no se aprecie ninguna diferencia entre el contenido que la Directiva contempla para tal documento informativo y lo que ya contienen las condiciones particulares de cualquier seguro. Por otra parte, esta exigencia de entregar el citado documento informativo se limita a los seguros de No Vida, aspecto contradictorio y de nuevo difícil de entender (art 20.5 Directiva). En cambio, en el caso de mediadores que facilitan asesoramiento (aspecto como se ha dicho que no es claro, que parece depender del perfil legal del operador y que cabe de entrada y provisionalmente entender que como mínimo incluirá a los corredores de seguros, y probablemente a los agentes exclusivos y vinculados), deben además y aña-

Parece que la Directiva llevará a reconocer una nueva categoría de distribuidor, circunscrita a la mediación a través de procesos automatizados didamente al documento normalizado anterior elaborado por la aseguradora, formular una recomendación personalizada que la Directiva regula sin introducir novedades respecto a la vigente obligación de asesoramiento motivado recogida en el art. 42.5 de la Ley 26/2006 y 42.4 (análisis objetivo de un número suficiente de contratos). Como se viene explicando, ésta nos parece una de las novedades más importantes. Se da cabida, como ciertamente es obligación de todo buen legislador, a la nueva realidad y innegables posibilidades de expansión comercial y sectorial que suponen

las nuevas tecnologías, plataformas de venta, comparadores, páginas web y similares, que era completamente ilógico cercenar. El resto de valoraciones que ello merezca es cuestión sectorial, no jurídica. En términos jurídicos basta con señalar que dicho acogimiento normativo de los operadores comerciales de nuevas tecnologías apunta que va a hacerse al precio de incurrir, en nuestra opinión, en un grave contrasentido que sí es jurídico, pues se atiende al perfil asesor o no de quien distribuye el seguro, y no a lo que en realidad distribuye (un seguro en ambos casos), con lo que se desconsidera el centro de la cuestión: si se estima o no se estima necesario que el cliente reciba un asesoramiento cuando alguien le intermedia, en definitiva, un seguro: Just semper quaerendum est aquabile, neque enim aliter jus esset: "En el derecho se ha de buscar siempre la igualdad, sino no sería Derecho". Y acerca de esto, la Directiva apunta en dos direcciones contrapuestas al mismo tiempo: no lo estima necesario, puesto que da cauce ancho a la posibilidad de venta, distribución, y en definitiva mediación sin asesoramiento de cualquier clase de seguro, ello con el trasfondo de posibilida-

des de las nuevas tecnologías, hilo conductor de este aspecto de la Directiva; y al mismo tiempo sí lo estima necesario, puesto que mantiene las obligaciones de los mediadores que intermedian asesorando, y las acentúa, sólo para esta clase de operadores (art. 29.1 a Directiva), para el ramo de Vida-Inversión1. La siguiente novedad destacable es la aceptación de los denominados avisadores y de formas de colaboración análogas consistentes en el suministro de datos de potenciales clientes, como actividades no incluidas en la mediación de seguros, y por lo tanto libres, bien que accesibles también directamente a las aseguradoras: “El mero suministro de datos y de información sobre tomadores potenciales a los intermediarios de seguros o a las empresas de seguros si el proveedor no efectúa ninguna acción adicional para ayudar a celebrar un contrato de seguro… El mero suministro de información sobre productos de seguro, sobre un intermediario de seguros, o una empresa de seguros… a tomadores potenciales, si el proveedor no efectúa ninguna acción adicional para celebrar un contrato de seguro” (art.2.2. c y d). Son sendas normas que, con claridad, y entendemos que con acierto y sentido común, ordenan a los Estados clarificar que esta clase de actividades son libres y no deben considerarse mediación de seguros. Ahora bien, como se deduce de las normas transcritas, también le van a estar permitidas como canal de expansión comercial a las propias entidades aseguradoras. En los siguientes artículos, seguiremos tratando más aspectos de la nueva Directiva. 1

Nos ocuparemos de estos nuevos requisitos en nuestro próximo artículo, bien que existe, como se ha dicho, una nota general explicativa a disposición de los colegiados.

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LAS COMPAÑÍAS DE MEDIARIO Las compañías aseguradoras de MEDIARIO tienen a bien colaborar con la publicación para la difusión de todo lo que afecta, importa y atañe a la mediación profesional de seguros privados

Servicios que ofrece el Col·legi >FUNDACIÓN AUDITORIUM Organiza y gestiona seminarios, cursos y másters sobre temas de actualidad que afectan al mundo de la mediación. Es un centro de formación permanente de todos los agentes y corredores de seguros colegiados y foro de debate para todo el sector asegurador. Responsable: Jordi Parrilla.

> ASESORÍAS Para acceder a estos servicios puede concertar día y hora llamando al teléfono 93.215.32.23 (horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h.) o bien enviar su consulta a: <assessories@elcol-legi.org> AIG

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JURÍDICA Responsable: José Luis Fernández. Doctor en Derecho. TÉCNICA Responsable: Pere Prats. Director del gabinete técnico. FORMACIÓN Responsable: Rafael Nadal. JURÍDICO LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Javier Abello. MERCANTIL Y LABORAL Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. DPTO. ATENCIÓN AL CLIENTE Crowe Horwath Legal y Tributario. Responsable: Olga del Castillo. FISCAL. SOCIEDADES Y PERSONAS FÍSICAS Ortemesa. Assessoria Integral. Responsables: Nati Samper y Luis Redondo ADMÓN. PERSONAL Y NÓMINA Ortemesa. Assessoria Integral. Responsable: Jordi Font MARKETING Y VENTAS Sales in motion. Responsable: Enric Vidal Alsina. INNOVACIÓN Y ESTRATEGIA Responsable: Román Mestre. PREVISIÓN SOCIAL 121 Consultores de Negocio. Responsable: Santiago Goñi.

> PROTOCOLOS FIRMADOS ARAG: póliza de protección jurídica para el mediador. BANCO SABADELL ATLÁNTICO: convenio de colaboración para productos financieros y servicios bancarios exclusivos para colegiados. CECAS: convenio para la impartición del Curso Superior de Seguros para la obtención del título de mediador. CLÍNICUM SEGUROS: Oferta especial póliza de salud colectiva 3x1 para mediadores. DKV: asistencia médica de libre elección. GECOSE: condiciones especiales de compra para productos de software. GENERALITAT DE CATALUNYA: convenio con el Departament d’Ensenyament para la realización de prácticas compartidas. MPM: condiciones especiales de compra para productos de software. SANITAS: póliza de salud colectiva para mediadores. VODAFONE: oferta de servicios con especiales ventajas de contratación.

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# Información y asesoramiento sobre: ley de protección de datos, normativa de información estadística contable, normativa para emisión de facturas y servicio del departamento de atención al cliente. Modelos de contratos de colaboradores. # Orientación en la utilización de publicidad para mediadores. # Documentación para solicitar la autor ización de la Dirección General de Seguros o la Direcció de Política Financera para ejercer la actividad.

> Información: Secretaría del Colegio. Horario: de 9 a 14 h. y de 16 a 20 h. E-mail: elcol-legi@elcol-legi.org Web: www.elcol-legi.org

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32 LA CONTRA

EL VALOR DEL ESPECIALISTA

Irse de puente sin preocupaciones Los viajeros suelen descuidar la seguridad cuando se trata de salir fuera pocos días. Pero los riesgos son exactamente los mismos que en verano. a llegada del buen tiempo propicia que muchos decidan salir de escapada los fines de semana y hasta pedir algún día de fiesta para irse al extranjero. Se coja un vuelo o se viaje en coche o en tren, las salidas deben planificarse con el mismo empeño que los viajes de verano, por mucho que se vaya a estar fuera poco tiempo. Más, si se viaja en familia. En estos casos toda precaución es poca. Y es que, aun saliendo pocos días fuera de casa, los riesgos son los mismos. En cambio, el tiempo para solucionarlos es mucho menor.

sin contratiempos El Gobierno no escatima en recomendaciones para los que deciden hacer una escapada fuera de nuestras fronteras. No es para menos. Anualmente salen de España 15 millones de personas, la mayoría para hacer turismo. Y no todos hacen grandes viajes. El Ministerio de Asuntos Exteriores recomienda

Los problemas de salud no se pueden prever, y mucho menos los accidentes

revisar siempre antes la documentación que debemos llevar al país de destino: DNI o pasaporte y chequear si es necesario visado. No tener la documentación en regla puede ser un problema y hasta un sobrecoste si se tiene que tramitar de urgencia. El ministerio también aconseja darse de alta en el registro de viajeros y contratar un seguro médico y de viaje que pueda sacarnos de un aprieto en caso de enfermedad o de emergencia. Precisamente, lo que más asusta a los turistas es necesitar asistencia médica durante el viaje ya que los problemas de salud no se pueden prever, y mucho menos los accidentes. Además, también es recomendable verificar qué tipo de asistencia médica da cada país a los visitantes puesto que, en la mayoría de casos, si no se dispone de seguro, los costes pueden llegar a ser muy altos. Viajar asegurado es una garantía de que no vamos a pagar más de lo que ya se ha pagado. Pero los imprevistos no acaban aquí, sobre todo, cuando se coge un avión. Muchos viajeros temen sufrir un overbooking, que le cancelen un vuelo o que la compañía pierda las maletas. Y no es para menos, ya que algunas de estas incidencias son muy comunes. También en estos casos el pasajero debe estar bien asesorado para saber cuándo y cómo puede reclamar lo que le per, tenece.

Jordi Figuerola, Responsable de Desarrollo de Productos ¿La gente es menos consciente de los riesgos en viajes de corta duración ? Efectivamente, en los viajes de corta duración, que suelen coincidir con viajes de distancias más cortas, el viajero no prevé la posibilidad de sufrir un accidente o enfermedad. Por otro lado la preocupación queda diluida al contar con la cobertura de la Seguridad Social, en el caso de viajes por España. ¿Se dan cuenta de los altos costes que puede alcanzar la asistencia médica en otros países de Europa? Cada vez son más conscientes, posiblemente por el hecho de que las personas viajan más y constatan experiencias propias o ajenas. Cuando uno viaja, ya sea por cuestión de trabajo o placer, sabe que no puede evitar sufrir un percance, pero sí puede evitar el alcance de sus consecuencias, ahí es donde entra un buen seguro de Asistencia en Viaje.

> CAÍDA EN TÚNEZ Una asegurada de ARAG se encontraba de vacaciones en Túnez cuando sufrió una caída que la obligó a permanecer hospitalizada durante varios días. Al tener que ser intervenida quirúrgicamente, se puso en contacto con ARAG para solicitar el traslado a un hospital de su ciudad de residencia. ARAG se puso en contacto con el hospital en el que estaba ingresada la asegurada y solicitó los informes médicos, que fueron estudiados por su servicio de Evaluación Médica de Asegurados. Una vez confirmado el diagnóstico, ARAG se puso en contacto con la embajada de España en el país en el que se encontraba la asegurada para

¿Cómo ayuda ARAG Viajeros cuándo el problema es burocrático, por complicaciones con la documentación o por aspectos concretos del desplazamiento? ARAG Viajeros cuenta con varias garantías además de las médico-sanitarias que ayudan al viajero cuando se encuentra en un país extranjero. Por ejemplo, la garantía de Servicio de información, que permite al asegurado conocer cualquier información relativa a los países que va a visitar, formalidades de entrada (visados o vacunas), régimen político o económico, situación sanitaria, etc. Si tiene un problema legal o jurídico por un accidente sufrido en el extranjero cuenta con la garantía de Información legal en el extranjero, o simplemente si no puede obtener fondos económicos con su tarjeta o travel cheques, ARAG le puede adelantar hasta 1.500 euros.

> LA SOLUCIÓN DE ARAG : SEGURO ARAG VIAJEROS A SU MEDIDA solicitar un visado de salida individual para ella y su marido, ya que habían entrado con un visado colectivo y no se les permitía abandonar el país sin el resto de los viajeros. Una vez emitido el visado se procedió a reservar dos plazas en un vuelo de línea regular con silla de ruedas para facilitar el desplazamiento de la asegurada. Los viajes al extranjero están llenos de pintorescos paisajes y gastronomías exquisitas. Algunos incidentes pueden hacer el viaje se trunque. Los seguros de asistencia en viaje a personas de ARAG garantizan que, pase lo que pase, la vuelta a casa será segura.

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