Wie weiter mit den Hypozinsen?

Seit 1998 haben sich die Immobilienpreise in der Schweiz nahezu verdoppelt. Niedrige Zinsen sorgten jedoch dafür, dass der Erwerb von Wohneigentum dennoch attraktiv blieb. Dann kam Corona. Homeschooling, Homeoffice sowie eingeschränkte Freizeit- und Ferienaktivitäten verstärkten den Wunsch nach einem eigenen Zuhause. Hinzu kam, dass ältere Personen während der Pandemie nicht ins Altersheim ziehen wollten und damit mit dem geplanten Verkauf ihres Eigenheims zuwarteten. All diese Faktoren trugen dazu bei, dass die Nachfrage nach Wohneigentum um ein Vielfaches höher war als das Angebot, was die Immobilienpreise in die Höhe trieb.

Obwohl sich ein Anstieg der Inflation bereits anfangs 2021 abzeichnete, reagierten die Zentralbanken nicht. Die Zinsen blieben tief. Erst die coronabedingten Lieferengpässe sowie der Ukraine-Krieg fachten die Inflation weiter an, sodass die Zentralbanken gezwungen waren zu reagieren. So hat die Schweizerische Nationalbank (SNB) ihren Leitzins von -0.75 auf mittlerweile ein Prozent angehoben. In der Folge stiegen auch die Hypothekarzinsen, und zwar markant. Zahlte man vor gut einem Jahr für eine zehnjährige Hypothek noch ein Prozent, so verlangen Banken heute dafür drei Prozent.

Günstiger als die Festhypothek ist die Saron-Hypothek, welche heute für rund 1.8 Prozent zu haben ist. Dieser Zinssatz würde weiter steigen, wenn die SNB ihren Leitzins erneut anhebt. Analysten gehen davon aus, dass im Frühling 2023 zusätzliche 0.5 Prozent hinzukommen. Bis Saron-Hypotheken jedoch gleich teuer wären wie zehnjährige Festhypotheken aktuell, müsste die SNB ihren Leitzins auf etwa zwei Prozent erhöhen.

Festhypothek, die sichere Hypothek in unsicheren Zeiten? Mit einer Festhypothek kauft man sich zwar die Sicherheit, in unsicheren Zeiten während einer bestimmten Zeit mit einem fixen Zinssatz rechnen zu können. Nicht kalkulierbar ist jedoch das Leben selber: Scheidung, Jobverlust, Tod, Krankheit oder Invalidität sind Risiken, vor denen leider niemand gefeit ist. Vielfach sind solche Schicksalsschläge mit dem ungewollten Verkauf des Eigenheims verbunden. Müssen die Betroffenen ihre Festhypothek vorzeitig kündigen, sind mit dem Ausstieg oft sehr hohe Kosten verbunden.

Dagegen sind die Ausstiegskosten bei Saron-Hypotheken relativ überschaubar. Denn Rahmenverträge für Saron-Hypotheken laufen in der Regel drei bis fünf Jahre, bei manchen Anbietern gar nur wenige Monate.

Auf der anderen Seite besteht bei Saron-Hypotheken natürlich die Ungewissheit, wie hoch der Zinssatz in Zukunft sein wird. Im Extremfall kann dieser innert kurzer Zeit stark ansteigen. Es gibt aber diverse Möglichkeiten, um sich vor einem solchen Szenario zu schützen. Beispielsweise, indem man eine Saron-Hypothek mit einer Festhypothek kombiniert.

Obwohl Hypotheken in den vergangenen Monaten deutlich teurer geworden sind, sind die Zinsen im Vergleich zur Vergangenheit immer noch verhältnismässig günstig. So mussten Eigenheimbesitzer und -besitzerinnen in den Achtzigerjahren bis zu zehn und in den Neunzigern um die fünf Prozent bezahlen. Heute sind wir in etwa auf dem gleichen Stand wie vor gut zehn Jahren.

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