Guia de l'habitatge

Guia de l’habitatge BS

Totes les respostes sobre l’adquisició del seu habitatge.

Aquí y ahora nos ponemos a su disposición para acompañarle en todo el proceso y responder a las necesidades que plantee el antes, el durante y el después de la contratación de su hipoteca. En este documento encontrará información acerca de la adquisición de su vivienda.

Advertiment: aquesta guia conté informació de caràcter merament orientatiu amb la finalitat que pugui ser d’utilitat en la compra i el finançament d’un habitatge.

S’adverteix expressament que el Banc d’Espanya posa a disposició seva a través de la pàgina web www.bde.es (apartat “Publicacions” - “Fullets i guies”) la Guia d’accés al préstec hipotecari, la qual recull tota la informació necessària per al client bancari que es planteja contractar un préstec per a l’adquisició d’un habitatge. En la guia esmentada es tracten aspectes conceptuals i pràctics, d’interès tant abans com durant la vida del préstec.

Així mateix, s’informa de la conveniència d’obtenir informació en aquest sentit a través dels diferents organismes de consum competents en la comunitat autònoma corresponent, els quals li podran facilitar, a més a més, un coneixement concret sobre els aspectes i la normativa específica aplicable en el seu cas.

En qualsevol cas, som plenament a disposició seva per facilitar-li les explicacions i els aclariments necessaris.

Aprofitem per recordar-li que el seu gestor personal sempre és a prop seu per respondre totes les preguntes en relació amb la seva situació i les seves necessitats.

1. Què he de tenir en compte en el moment de triar l’habitatge?

5

1. 1. Què necessito que tingui el meu habitatge?

5

1. 2. En quina zona m’interessaria més viure?

6

1. 3. Quina orientació ha de tenir el meu habitatge?

6

1. 4. Quins aspectes de l’habitatge he de revisar?

7

1. 5. Què he de tenir en compte per evitar problemes legals?

8

2. Com puc calcular l’import que necessito?

9

2. 1. Què és la capacitat de pagament del sol·licitant?

9

2. 2. He de taxar l’habitatge?

9

2. 3. Quin import finança Banc Sabadell?

9

3. En quants anys venç la hipoteca?

10

4. Quins tipus d’hipoteca hi ha?

11

4. 1. Hipoteca tipus variable

11

4. 2. Hipoteca tipus fix

11

4. 3. Hipoteca mixta

12

4. 4. Conceptes básics sobre el tipus d’interès

12

5. Quines despeses he de tenir en compte?

13

5. 1. Tipus de comissions

13

5. 2. Despeses associades a la hipoteca

13

5. 3. Despeses associades a la compra de l’habitatge

14

5. 4. Altres despeses que ha de tenir en compte

14

6. Quina documentació he d’aportar?

16

6. 1. Resident a Espanya

16

6. 2. No resident a Espanya

17

7. Quines noves necessitats de protecció tinc?

19

7. 1. Protecció patrimonial

19

7. 2. Protecció familiar

21

7. 3. Protecció econòmica

21

8. Una vegada signada la hipoteca, quines altres gestions he de tenir en compte? 22 8. 1. L’escriptura i la inscripció en el Registre de la Propietat. Què són i per a què serveixen?

22

8. 2. Quan podré començar a gaudir del meu habitatge?

22

1. Què he de tenir en compte en el moment de triar l’habitatge?

Cada persona és un món. Per això hauria de poder trobar un habitatge que compleixi les seves necessitats. Un habitatge per convertir-lo en la seva llar. En aquest sentit, hauria de poder comparar diferents habitatges abans d’adquirir-ne un. A Solvia, la immobiliària de Banc Sabadell, pot trobar la casa dels seus somnis, ja que compta amb una extensa cartera d’immobles plena d’oportunitats.

Hi ha diferents factors que determinen el preu de l’habitatge: la zona, l’orientació, l’estructura de l’edifici, la qualitat dels acabats, el nombre de cambres de bany... A continuació, li expliquem els punts clau que cal tenir en compte per a l’elecció de casa seva.

1. 1. Què necessito que tingui el meu habitatge?

Primer de tot, s’hauria de preguntar quin nombre d’habitacions i banys vol. Tenint en compte el nombre d’espais que vol, pot calcular aproximadament els metres quadrats que necessita. Tanmateix, a l’hora de calcular els metres quadrats, tingui en compte les diferències entre: Superfície útil: suma dels metres quadrats de l’habitatge i els balcons, descomptant en gruix de les parets.

Superfície construïda: suma dels metres quadrats de l’habitatge, els balcons i les parets.

Recordi: S. útil = m² habitatge + balcons - parets.

S. construïda = m2 habitatge + balcons + parets.

S. computable = s. construida + % zonas copropiedad.

Superfície computable: suma de la superfície construïda i la part proporcional de les zones que li corresponguin com a copropietari.

I una vegada comenci a comparar habitatges, tingui en compte: El nombre d’habitacions i banys que vostè espera.

Els metres quadrats que necessita, si té la possibilitat d’ampliar la superfície o si també necessita un traster.

Si té una bona distribució o si hi ha moltes zones de pas.

El grau de dificultat per aparcar en la zona del seu habitatge nou o si necessita una plaça d’aparcament.

Si necessita ascensor per poder accedir a l’habitatge, ja sigui per limitacions físiques o per comoditat.

5

1. 2. En quina zona m’interessaria més viure?

La localització condiciona el preu de l’habitatge, però també el benestar de la seva família avui i el dia de demà. Tingui en compte, segons quin sigui el seu estil de vida, certs factors emocionals i objectius.

Factors emocionals: la proximitat amb els pares, els familiars, les amistats, etc.

Factors objectius: - Els preus aproximats del metre quadrat de la zona.

- La connexió amb les vies principals i els mitjans de transport més pròxims des de o cap al seu lloc de treball.

- Les escoles, els instituts i les escoles bressol pròximes, si té nens.

- Les botigues, els supermercats i els centres comercials.

- Les clíniques, els hospitals i els centres sanitaris.

- Els bancs i els caixers.

- La possibilitat d’aparcament.

- Les zones verdes, les activitats a l’aire lliure, les instal·lacions esportives i les zones d’oci.

- Les zones sorolloses: estacions de busos, aeroports, sales de festa, etc.

- Les zones de risc: línies d’alta tensió, barrancs, abocadors, canals de desguàs, etc.

- Els plans urbanístics que modifiquin algun factor dels descrits anteriorment i millorin/empitjorin el seu benestar.

1. 3. Quina orientació ha de tenir el meu habitatge?

L’orientació òptima del seu habitatge depèn de la localitat en què visqui. Si viu en una localitat amb un clima molt calorós tot l’any, l’orientació més adequada varia en relació amb una localitat amb un clima fred. Triar correctament l’orientació ens ajuda a estalviar energia i diners: Orientació nord: rep la llum del sol directament només a l’estiu. És recomanable en zones molt caloroses durant la major part de l’any. Així estalvia en aire condicionat, encara que no té gaire llum.

Orientació est: és recomanable per a habitatges en zones caloroses.

Rep la llum del sol durant les primeres hores del matí fins al migdia durant pràcticament tot l’any.

6

Orientació oest: és una orientació recomanable per a habitatges ubicats en climes freds. Rep la llum solar a partir del migdia fins a l’ocàs.

Orientació sud: molt recomanable també en zones on fa fred la major part de l’any. Rep la llum solar durant tot el dia i en gairebé totes les estacions, excepte a l’estiu, en què només rep la llum del sol durant el migdia.

Tingui en compte que els habitatges orientats cap als patis interiors dels edificis eviten el soroll dels carrers, de manera que són més silenciosos. I també que les habitacions tinguin finestra a l’exterior i amb unes vistes agradables, fet que millora la percepció de la seva llar. Tanmateix, li recomanem que s’asseguri que no el puguin veure des de l’exterior per gaudir de més intimitat.

1. 4. Quins aspectes de l’habitatge he de revisar?

Segurament, una casa antiga significa, a priori, un estalvi en relació amb una casa nova, però ha de tenir en compte la possibilitat d’haver de fer reformes o un altre tipus de millores. Una altra opció que pot significar un estalvi és l’adquisició d’una casa en construcció o sobre plànol. Independentment del fet que sigui nova o no, li recomanem revisar els aspectes següents de l’habitatge: La instal·lació elèctrica: revisar els endolls i comprovar que té presa de terra.

La instal·lació de l’aigua: comprovar que en obrir totes les aixetes no perd potència i si el sistema per tenir aigua calenta s’adapta a les seves necessitats.

La instal·lació del gas: assegurar-se que compleix la normativa i de quin tipus és (gas natural, ciutat o butà).

El nivell d’aïllament acústic i tèrmic: a més de la falta de confort que pot ocasionar un mal aïllament, li permet estalviar energia.

L’aire condicionat/la bomba de calor: comprovar si l’habitatge té aire condicionat, si el sistema és autònom o centralitzat, si distribueix l’aire a través de conductes o repartidors i verificar que la potència de l’aparell és suficient per arribar a totes les estances de la casa.

La calefacció: verificar si n’hi ha i de quin tipus és (gas o elèctrica).

Els acabats: comprovar que la pintura, el terra, el sòcol, les motllures i altres elements s’adapten als seus gustos.

Les portes i les finestres: verificar que proporcionen prou llum, ventilació i aïllament contra el soroll i tenir en compte la temperatura exterior.

7

1. 5. Què he de tenir en compte per evitar problemes legals?

Abans de comprar un habitatge, tingui en compte si està lliure de càrregues, informació que pot sol·licitar al Registre de la Propietat. Demani també a l’administrador o el secretari de la comunitat de propietaris el certificat que acrediti que està al corrent dels pagaments a la comunitat.

En cas que l’habitatge no estigui lliure de càrregues o al corrent de deutes, el venedor els ha d’assumir.

Recordi: S’ha d’assegurar que l’habitatge està lliure de gravàmens i impagaments.

Un altre factor que cal tenir en compte és si l’habitatge està afectat per obres públiques o privades. L’ajuntament li pot expedir un certificat en què consti la situació urbanística de l’immoble i informació sobre si està afectat pel que s’estableixi en el pla urbanístic corresponent.

En resum, si és un habitatge nou o adquirit directament al promotor, ha de revisar: Abans de formalitzar l’escriptura: - El nom o la raó social del promotor, el domicili i les dades d’inscripció en el Registre Mercantil.

- Els plànols de la situació de l’edifici i de l’habitatge.

- La descripció de l’habitatge en què se n’expressi la superfície útil, la descripció general de l’edifici, els seus serveis i subministraments, les seves zones comunes, etc.

- La memòria de qualitats.

- Les dades relatives a la inscripció de l’immoble en el Registre de la Propietat.

- El contracte d’arres i compravenda amb les seves condicions generals i especials.

En el moment d’escripturar la compravenda: - La cèdula d’habitabilitat / llicència de primera ocupació.

- Els estatuts i les normes de la comunitat.

- La informació sobre l’assegurança de danys materials o l’assegurança de caució.

- Els butlletins de subministraments de l’immoble.

- El certificat d’eficiència energètica.

- Els plànols de les instal·lacions.

En cas que es tracti d’un habitatge de segona mà, ha de revisar: Abans de formalitzar l’escriptura: - Els títols de propietat del venedor.

- L’últim rebut de la contribució urbana (IBI).

- El certificat de la comunitat de propietaris que confirmi que el venedor està al corrent del pagament de les despeses de la comunitat.

- La titularitat i l’estat de càrregues de l’habitatge (nota simple registral del Registre de la Propietat).

- Els últims rebuts de subministraments (aigua, llum, gas, etc.) al corrent de pagament.

- El certificat d’eficiència energètica.

- La cèdula d’habitabilitat.

8

2. Com puc calcular l’import que necessito?

Una vegada comparades les diferents opcions que ofereix el mercat, potser necessita finançar l’adquisició del seu habitatge. Per poder determinar a quant ascendeix l’import que necessita finançar i l’import que ha de tenir estalviat abans de començar aquesta nova etapa, ha de tenir en compte els tres aspectes que li expliquem a continuació.

Aprofitem per recordar-li que el seu gestor està totalment a disposició seva per resoldre tots els seus dubtes sobre l’anàlisi financera del seu projecte de llar.

2. 1. Què és la capacitat de pagament del sol·licitant?

Banc Sabadell li fa una proposta de quota mensual que no supera aproximadament el 30% dels seus ingressos mensuals nets. Així, una vegada abonada la quota mensual, pot continuar disposant de prou ingressos per afrontar la resta de despeses periòdiques. Això és la capacitat de pagament del sol·licitant.

Alguns factors que té en compte Banc Sabadell per calcular la seva capacitat de pagament són: l’edat, l’estat civil, el nombre de membres de la unitat familiar, la professió, el tipus de contracte laboral, els ingressos nets d’impostos i altres deutes, el seu historial creditici, la capacitat de generació de recursos, etc.

2. 2. He de taxar l’habitatge?

Sí, a través d’una entitat habilitada per fer-ho i supervisada pel Banc d’Espanya, que determinarà quin és el valor estimat de l’habitatge.

Recordi: L’informe de taxació de l’habitatge té validesa durant 6 mesos.

Tingui en compte que la taxació caduca al cap de sis mesos, ja que és una estimació del valor de l’immoble en circumstàncies normals dels mercats i no es garanteix que es mantingui al llarg del temps.

2. 3. Quin import finança Banc Sabadell?

Per norma general, Banc Sabadell finança el 80% del total del valor de taxació de l’immoble si és primera residència, o el 70% si és segona residència, però aquest percentatge pot variar en funció d’altres factors (la política comercial del banc, la capacitat financera del sol·licitant, l’aportació de garanties addicionals, etc.). Per això, li recomanem que tingui previst uns estalvis per afrontar la diferència i les despeses vinculades, ja que, a més a més, ha de disposar d’un 15% addicional sobre el valor de taxació per afrontar les despeses de la hipoteca i la compravenda.

9

3. En quants anys venç la hipoteca?

El termini d’amortització és un altre dels aspectes que cal tenir en compte en la contractació d’una hipoteca.

Una amortització és el pagament o el conjunt de pagaments que fa per reemborsar el capital prestat.

Habitualment té una periodicitat mensual i es compon d’una part destinada a la devolució del capital prestat i una altra de destinada a interessos.

Tingui present que com més llarg sigui el termini, més gran és la quantitat total d’interessos que ha d’abonar i que, d’altra banda, escurçar massa els terminis fa augmentar l’import de la quota mensual.

Recordi: A Banc Sabadell valorem la seva capacitat de pagament per trobar el termini d’amortització que s’adeqüi més bé a les seves necessitats.

Normalment, el termini màxim d’amortització és de 30 anys i l’edat màxima per sol·licitar el finançament de la seva hipoteca és fins als 75 anys.

Segons el contracte, també pot fer amortitzacions parcials anticipades per escurçar el termini d’amortització.

Si la seva hipoteca li ho permet, pot reduir les quotes mensuals i pagar només interessos durant un temps, sense amortitzacions, mitjançant l’acord amb el banc d’un període de carència. Ha de tenir en compte que l’establiment d’un període de carència fa que el termini d’amortització s’ampliï.

10

4. Quins tipus d’hipoteca hi ha?

En funció de si vol un tipus d’interès fix o variable, principalment té dues opcions en triar un tipus d’hipoteca. També pot estudiar la possibilitat de contractar una hipoteca que combini un tipus d’interès fix i un de variable, com la hipoteca mixta.

4. 1. Hipoteca tipus variable En el cas d’una hipoteca variable, el tipus d’interès va canviant durant la vida del préstec, en els períodes pactats prèviament. Aquest es modifica sobre la base d’un tipus de referència del mercat hipotecari i se li suma un marge o diferencial constant.

Hi ha diferents tipus de referència del mercat hipotecari. Els més comuns són: EURIBOR: tipus d’interès interbancari a la zona euro que publica el Banc Central Europeu.

IRPHce (índex de referència de préstecs hipotecaris – conjunt d’entitats): la mitjana del tipus d’interès hipotecari de totes les entitats financeres espanyoles que publica el Banc d’Espanya.

Els tipus d’interès oficials es publiquen pel Banc d’Espanya en el BOE i també en les pàgines d’economia dels diaris principals.

Encara que no és possible conèixer l’evolució futura dels tipus d’interès, atès que en l’actualitat es troben en nivells mínims, amb aquesta modalitat d’hipoteca vostè assumeix un risc més gran de variació a l’alça dels tipus.

En els préstecs a tipus d’interès variable és possible que vostè disposi d’un termini inicial en què l’interès sigui fix. Així evita fluctuacions en els primers rebuts.

4. 2. Hipoteca tipus fix En el cas d’una hipoteca fixa, el tipus d’interès es manté durant tota la vida del préstec i, per tant, en cap moment li afecten els canvis dels tipus d’interès. Les quotes són constants mes a mes i pot saber el cost total de la hipoteca abans de signar-la, així com el total de quotes que s’han d’amortitzar.

La hipoteca fixa és ideal per a famílies amb uns ingressos estables en el temps i amb una capacitat d’estalvi limitada.

A Banc Sabadell també té l’opció de contractar la Hipoteca Expansió, amb la qual sap a quant ascendeix la quota en tot moment i durant tota la vida de la hipoteca, però comença abonant unes quotes més reduïdes que van augmentant anualment. Així es pot adaptar a les millores de la seva economia personal.

11

4. 3. Hipoteca mixta En contractar una hipoteca mixta, el tipus d’interès és fix durant un termini pactat i després passa a ser variable. D’aquesta manera, es pot beneficiar d’unes quotes constants durant els primers anys i, durant els següents, es sotmet a les fluctuacions del mercat, com en la hipoteca variable.

4. 4. Conceptes bàsics sobre el tipus d’interès TAE (taxa anual equivalent): serveix per comparar les diverses ofertes de préstecs. S’expressa en percentatge i és el resultat d’una fórmula matemàtica en què s’inclouen els interessos que s’han de pagar, totes les comissions i els impostos, així com qualsevol altre tipus de despeses que el sol·licitant del préstec hagi de pagar relacionades amb el préstec i que siguin conegudes pel banc, excepte les despeses de notaria. També s’hi inclou el cost dels serveis accessoris, com ara primes d’assegurances, etc., si l’obtenció del préstec en aquelles condicions inclou la contractació d’aquells serveis.

Recordi: A Banc Sabadell tindrem en compte els seus interessos i les seves necessitats per orientar-lo en l’elecció del tipus d’hipoteca que li convingui més.

TIN (tipus d’interès nominal): el percentatge que es pacta com a concepte de pagament pels diners prestats. Indica el tant per cent que es rep per cedir els diners. Aquest interès es cobra en cada rebut i es suma a la part de capital que s’amortitza en aquell mateix rebut.

Interès variable: subjecte a les fluctuacions dels tipus d’interès del mercat.

- Índex de referència: EURIBOR (elaborat mensualment pel Banc Central Europeu) o IRPHce (que elabora el Banc d’Espanya).

- Diferencial: punts que, pactats amb anterioritat, es sumen a l’índex de referència que triï. D’aquesta suma s’obté l’interès en les revisions pactades (anuals, semestrals, trimestrals…).

- Termini de revisió: la primera revisió es produeix passada la fracció del mes en què es formalitza el préstec i 6 o 12 mesos després, segons el que s’hagi acordat. Les revisions successives es fan semestralment o anualment, segons el mateix acord.

Interès fix: el tipus d’interès és el mateix al llarg de la vida del préstec. No es veu afectat per cap índex de referència.

12

5. Quines despeses he de tenir en compte?

A més del valor de l’habitatge, ha de tenir en compte diferents despeses que es produeixen al llarg del procés de compra, ja siguin relacionades directament amb la compravenda de l’habitatge, les despeses associades al préstec hipotecari o les diferents comissions bancàries.

5. 1. Tipus de comissions Comissió d’obertura d’hipoteca: s’ha d’abonar un percentatge sobre la quantitat prestada pels tràmits de formalització i posada a disposició del préstec en el moment de signar l’operació.

Comissió per subrogació per canvi de deutor: en adquirir un habitatge ja hipotecat i fer-se càrrec del deute.

Compensació per desistiment: si vostè decideix fer una amortització parcial del deute, una subrogació o una cancel·lació total del préstec.

Compensació per risc de tipus d’interès: si la cancel·lació o l’amortització anticipada suposen una pèrdua per al banc, cosa que es produirà en els préstecs a tipus fix o mixt quan els tipus de mercat siguin, en el moment de l’amortització, inferiors al tipus d’interès que el deutor pagava.

5. 2. Despeses associades a la hipoteca L’informem que ha de fer una provisió de fons si vol que la gestoria s’ocupi dels tràmits necessaris per formalitzar la hipoteca i fer un estudi de l’operació. També li facilitem una llista perquè pugui preveure altres despeses que poden sorgir.

Generalment, totes aquestes despeses que detallem a continuació ascendeixen aproximadament al 15% del valor de l’habitatge.

Les despeses notarials: s’originen per la intervenció del notari en l’atorgament de les escriptures de compravenda i hipoteca i es calculen sobre la base dels aranzels oficials sobre el preu de la compra i de l’import del préstec, entre altres conceptes.

Les despeses de gestoria i tramitació: es meriten si es contracta una gestoria per tal que efectuï els tràmits relacionats amb la compravenda i la hipoteca: la liquidació d’impostos a Hisenda i la inscripció en el Registre de la Propietat.

Les despeses del Registre de la Propietat: s’ocasionen per la inscripció de les escriptures de compravenda i d’hipoteca; les generades per la hipoteca són a càrrec del banc. Es calculen segons els aranzels oficials i varien en funció del preu de la compra i de l’import del préstec hipotecari.

L’IAJD: pagament de l’impost sobre actes jurídics documentats (IAJD) en signar la hipoteca i formalitzar l’escriptura pública. Cada comunitat autònoma determina l’import i el subjecte passiu. Té una validesa de 4 mesos.

La taxació: orienta sobre si l’habitatge que es pretén adquirir realment val el preu que li demana el venedor. És necessària per a l’entitat bancària, ja que l’import 13

màxim del préstec depèn del valor de l’immoble. L’informe de taxació és vàlid durant 6 mesos i Banc Sabadell en pot gestionar l’emissió per a la seva comoditat.

L’assegurança de l’habitatge obligatòria: pòlissa d’assegurança obligatòria legalment i amb clàusula de subrogació de drets a favor de Banc Sabadell que únicament cobreix els danys i els desperfectes del continent, fet que deixa el contingut (els seus objectes personals) sense cobrir. Li aconsellem que contracti una assegurança addicional que ampliï la seva cobertura. Obtingui’n més informació en el punt 7 d’aquesta guia.

Tingui en compte que en fer una subrogació, es pot estalviar algunes de les despeses esmentades anteriorment (l’IAJD, per exemple).

5. 3. Despeses associades a la compra de l’habitatge La fiança de reserva: la immobiliària o la constructora la hi pot demanar com una demostració d’interès de compra. És de pagament immediat i generalment no reemborsable. A canvi de l’import li reserven l’habitatge durant un termini determinat per tal que vostè pugui sol·licitar la hipoteca. Per tal d’accelerar el procés, pot demanar al venedor o la immobiliària una còpia de les escriptures.

Els honoraris de l’advocat: un assessor jurídic el pot ajudar amb el contracte de compravenda, fet que li aportarà seguretat.

La nota simple de titularitat i càrregues: expedida pel Registre de la Propietat, li permet comprovar la situació de l’habitatge per assegurar que l’immoble pertany al venedor i no està subjecte a una hipoteca anterior ni hi pesen altres càrregues.

L’IVA (habitatges nous): en el cas d’un habitatge nou, ha d’abonar l’impost sobre el valor afegit (IVA). Aquest s’aplica sobre el preu de venda: el tipus impositiu és del 10% amb caràcter general, inclosos els garatges –fins a un màxim de 2– i els annexos, o el 4% per a habitatges sotmesos a algun règim de protecció. Així mateix, ha d’abonar l’AJD, que pot oscil·lar ente el 0,5% i el 2% segons la comunitat autònoma.

L’ITP (habitatge de segona mà): en el cas de transmissió d’un habitatge de segona mà, ha d’abonar l’impost de transmissió patrimonial (ITP),que varia segons la comunitat, però que oscil·la entre el 6% i el 10% sobre el preu de venda reflectit en l’escriptura pública de compravenda.

La plusvàlua municipal (impost sobre l’increment de valor dels terrenys de naturalesa urbana): grava l’augment de valor dels terrenys urbans experimentat durant els anys en què el venedor ha estat propietari de l’habitatge o de la finca urbana fins a un màxim de vint anys. Una vegada transcorreguts, desapareix l’obligació de pagar l’impost.

5. 4. Altres despeses que ha de tenir en compte En el dia a dia es poden generar despeses addicionals que moltes vegades no tenim en compte i que poden afectar la seva situació financera. Li facilitem una llista amb la qual les pot planificar. Esperem que aquesta informació l’ajudi a fer una previsió econòmica més ajustada a les seves necessitats: 14

Propietat Quota de la comunitat de propietaris

€

IBI € Impost de recollida de residus

€

Mudança Donar d’alta l’aigua

€

Donar d’alta la llum

€

Donar d’alta el gas

€

Canvi de domicili / alta de línia telefònica

€

Servei de mudança / lloguer de furgoneta

€

Servei de neteja

€

Reparacions/instal·lacions Reforma de la cuina

€

Millores en les instal·lacions elèctriques

€

Millores en les instal·lacions de llauneria

€

Reforma del bany

€

Reforma del terra

€

Pintura € Sistema de seguretat

€

Canvi del pany

€

Altres reformes

€

Mobiliari/electrodomèstics Placa de cocció

€

Forn € Rentadora € Frigorífic € Altres electrodomèstics (assecadora, rentavaixella, microones, etc.)

€

Armaris € Llits € Altres mobles

€

Televisor i altres sistemes audiovisuals

€

Llums i altres elements de decoració

€

15

6. Quina documentació he d’aportar?

A Banc Sabadell som conscients de la gran quantitat de documentació que es genera i es sol·licita durant el procés hipotecari. Per això, li facilitem una llista per tal que pugui preparar tots els documents.

6. 1. Resident a Espanya Documents que cal aportar

Aportat

El document d’identitat (DNI/NIF) La justificació d’altres ingressos (lloguers, comissions, interessos de comptes, hores extra, etc.)

Els 2 últims rebuts dels seus pagaments periòdics, amb la indicació dels saldos pendents d’amortització, si s’escau (hipoteques, préstecs personals, crèdits de targetes, pensions compensatòries i alimentàries, pagament de lloguers, altres deutes, etc.)

L’històric de la seva vida laboral L’extracte bancari dels 6 últims mesos del compte on tingui domiciliada la seva operativa domèstica (nòmina, rebuts de serveis…) amb titularitat de compte (només per a clients nous) Altra informació que la sol·licitud concreta requereixi

Si treballa per compte d’altri, ha d’aportar:

Aportat

La declaració de la renda completa de l’últim any Les dues últimes nómines o pensions

Si treballa pel seu compte, ha d’aportar:

Aportat

La declaració de la renda del dos últims anys i els pagaments trimestrals de l’IRPF de l’any en curs Els pagaments trimestrals de l’IVA de l’any actual i el resum de l’any anterior

Documentació referent a la compravenda El contracte d’arres o, si de cas hi manca, la informació següent: El DNI / NIF dels intervinents L’estat civil El % adquisició titulars El preu de compravenda

16

Aportat

El certificat de deute pendent / saldo zero Aquest certificat li ha de proporcionar el venedor, que l’ha de sol·licitar en l’entitat on aparegui declarada la càrrega prèvia.

Per considerar-se correcte ha de complir els requisits següents: Entitat bancària creditora, amb la signatura i el segell de l’entitat.

Població i número de Registre de la Propietat.

Finca registral.

Capital pendent del préstec en la data de signatura de la nova hipoteca.

Import inicial del préstec, en cas que hi hagi més d’una hipoteca de la mateixa entitat sobre la finca.

La llicència d’obres emesa per l’ajuntament (en cas d’habitatge en construcció o rehabilitació)

Documentació que cal aportar el dia de la signatura

Aportat

El certificat d’eficiència energètica La cèdula d’habitabilitat o de primera ocupació L’últim rebut complet pagat de l’IBI El certificat de la comunitat de propietaris al corrent de pagaments

6. 2. No resident a Espanya* Documents que cal aportar

Aportat

El document d’identitat (DNI/passaport) El NIE** La declaració fiscal del seu país, per exemple, tax return, P60 o homòlegs segons el país de residència (2 últims anys) La justificació d’altres ingressos (lloguers, comissions, interessos de comptes, hores extra, etc.)

Els 2 últims rebuts dels seus pagaments periòdics, amb la indicació dels saldos pendents d’amortització si s’escau (hipoteques, préstecs personals, crèdits de targetes, pensions compensatòries i alimentàries, pagament de lloguers, altres deutes, etc.)

L’informe bureau de crèdit (Experian o Equifax) del seu país d’origen. L’historial creditici L’extracte bancari dels 6 últims mesos del compte on tingui domiciliada la seva operativa domèstica (nòmina, rebuts de serveis…) amb titularitat de compte (només per a clients nous) Altra informació que la sol·licitud concreta requereixi

Si treballa per compte d’altri, ha d’aportar:

Aportat

Les dues últimes nòmines o pensions La declaració de la renda del seu país (P60 o equivalent)

17

Si treballa pel seu compte, ha d’aportar: Aportat Els comptes anuals dels 2 últims anys La declaració de la renda del seu país (SA302 o equivalent)

Documentació referent a la compravenda Aportat El contracte d’arres o, si de cas hi manca, la informació següent: El DNI / NIF dels intervinents L’estat civil El % adquisició titulars El preu de compravenda El certificat de deute pendent / saldo zero Aquest certificat li ha de proporcionar el venedor, que l’ha de sol·licitar en l’entitat on aparegui declarada la càrrega prèvia.

Per considerar-se correcte ha de complir els requisits següents: Entitat bancària creditora, amb la signatura i el segell de l’entitat.

Població i número de Registre de la Propietat.

Finca registral.

Capital pendent del préstec en la data de signatura de la nova hipoteca.

Import inicial del préstec, en cas que hi hagi més d’una hipoteca de la mateixa entitat sobre la finca.

La llicència d’obres emesa per l’ajuntament (en cas d’habitatge en construcció o rehabilitació)

Documentació que cal aportar el dia de la signatura Aportat El certificat d’eficiència energètica La cèdula d’habitabilitat o de primera ocupació L’últim rebut complet pagat de l’IBI El certificat de la comunitat de propietaris al corrent de pagaments

La informació facilitada ha de ser amb traducció jurada a l’anglès o al castellà.

Si és no resident a Espanya, no oblidi efectuar els tràmits necessaris per rebre el seu NIE, el número d’identificació fiscal per a estrangers, ja que el necessitarà per fer qualsevol transacció econòmica a Espanya, com ara la compra d’un bé immoble i la regulació dels impostos corresponents. Necessita el NIE per signar escriptures i per registrar la compra a nom seu en el Registre de la Propietat.

El NIE és un document expedit pel Ministeri de l’Interior del Govern d’Espanya i es sol·licita en l’Oficina d’Estrangers de qualsevol comissaria de la Policia Nacional. Per sol·licitar-lo, necessita el passaport, una fotocòpia d’aquest i dues fotografies de mida carnet. Podrà recollir el certificat unes dues setmanes després de la sol·licitud, en funció de la càrrega de treball. Si vol que una altra persona faci els tràmits per vostè, pot atorgar un poder notarial al seu advocat i aquest podrà recollir el seu número d’identitat en la comissaria.

*

**

18

7. Quines noves necessitats de protecció tinc?

L’adquisició d’un habitatge comporta una de les inversions més grans que s’afronten durant la vida. Protegir-se davant d’accidents i imprevistos és essencial per viure segur passi el que passi. Perquè tot el que és important per a vostè es mereix la màxima protecció.

7. 1. Protecció patrimonial Necessitat de protecció de la seva nova llar Per a la seva tranquil·litat i seguretat, la seva llar i tot el que conté ha d’estar ben protegit. L’assegurança de la llar li permet estar tranquil davant dels sinistres que pateixi a casa seva. Continent, contingut i responsabilitat civil són cobertures bàsiques.

En els habitatges hipotecats, la llei obliga a contractar una assegurança de danys dels béns afectats per la hipoteca. Tanmateix, recomanem la contractació d’una assegurança completa que, a més de garantir aquestes cobertures, compti amb altres garanties que són imprescindibles, com ara la de contingut i la de responsabilitat civil. Pot contractar lliurement aquestes assegurances i, evidentment, amb les companyies asseguradores del grup Banc Sabadell. És habitual que la pòlissa d’assegurança tingui una clàusula de subrogació per tal que, en cas de sinistre, la indemnització s’apliqui fins on calgui amortitzar el capital pendent del préstec hipotecari.

Conceptes bàsics És important conèixer els termes principals quan contractem una assegurança de la llar. Alguns dels conceptes principals són: Continent: el formen tots els elements de la construcció i l’estructura de l’habitatge. No és el mateix que quan es compra ni el que té si es ven, ja que el seu valor equival al cost que suposaria reparar-lo, és a dir, el que costaria tornar a posar en el seu lloc les parets, els sostres, els terres o les instal·lacions després d’un sinistre. El valor del sòl no s’inclou en el valor del continent.

Contingut: en les assegurances de llar, el contingut és tot allò que hi ha a l’interior d’una casa: els mobles, la roba, els electrodomèstics, els ordinadors, etc., de manera que per tal de calcular el valor del contingut correctament es recomana recórrer l’habitatge habitació per habitació i apuntar tot el que s’hauria de reposar en cas de robatori, inundació, incendi o qualsevol altre sinistre.

Responsabilitat civil: si causa danys a terceres persones, les ha d’indemnitzar.

Prima: és el preu que es paga per l’assegurança de llar contractada. Aquest

19

varia en funció del valor del continent i el contingut assegurat i dels riscos, les cobertures i els serveis contractats. La seva periodicitat varia en funció del que s’hagi acordat.

Com calcular el valor del continent Quan es fa la taxació de l’habitatge, el taxador indica el valor per al capital de continent o valor de vol. Tingui en compte si posseeix construccions annexes al pis, com ara una piscina o un garatge, per incloure-les en la seva assegurança de llar.

Com calcular el valor del contingut Per a un pis completament moblat, el valor del contingut acostuma a situar-se al voltant del 30% del valor del continent. Sempre és recomanable fer una llista amb el valor de compra de tot allò que cauria si posés casa seva boca avall: els mobles, la roba, els electrodomèstics no encastats, la decoració, els efectes personals, etc.

Si es disposa d’una assegurança de comunitats, tingui en compte que aquesta és complementària a l’assegurança de llar. Hi ha elements del seu habitatge, com ara els mobles de cuina, les portes, els elements sanitaris, els armaris encastats, el parquet, els aparells d’aire condicionat o la calefacció, etc., que la majoria d’assegurances de comunitats únicament cobreixen si formen part fixa del continent comunitari.

Sobreassegurança i infraassegurança És molt important ajustar-se a la realitat quan es calcula el valor del contingut i del continent. Si no es fa així, es calcula sobreassegurança o infraassegurança.

Sobreassegurança. És quan es declara un valor del continent o del contingut superior al real, de manera que la prima que s’ha de pagar és més elevada, però les prestacions són les mateixes que s’aconsegueixen amb una avaluació més ajustada a la realitat.

Infraassegurança. El valor del continent o del contingut assegurat és inferior al real i, en conseqüència, la compensació per rebre en cas de sinistre mai cobreix el total de les despeses. El valor contractat és l’import màxim pel qual podrà ser indemnitzat.

20

7. 2. Protecció familiar Necessitat de protecció per a la seva família La quota de la hipoteca acostuma a ser una de les despeses fixes més elevades de l’economia familiar. Contractar i vincular una assegurança de vida a la hipoteca li garanteix tenir la tranquil·litat que, en cas de defunció, la seva família no haurà d’afrontar el deute del préstec pendent. És essencial en els casos en què la família de l’assegurat depèn econòmicament dels seus ingressos.

Pot contractar aquesta cobertura a través de la nostra assegurança a primes periòdiques (trimestral o anual) o a prima única (que pot finançar amb el préstec), de manera que les seves necessitats quedin cobertes al llarg de la vida d’aquest.

De manera opcional, en el cas que es contracti l’assegurança amb primes periòdiques, es permet contractar conjuntament amb la cobertura de defunció la d’invalidesa permanent absoluta. És essencial quan la família de l’assegurat depèn econòmicament dels seus ingressos.

7. 3. Protecció econòmica Necessitat de protecció del pagament de la seva hipoteca Davant d’una situació d’incertesa econòmica, l’assegurança Protecció de Pagaments li proporcionarà la tranquil·litat de poder afrontar la quota de la seva hipoteca en situació d’atur o incapacitat temporal, amb els límits establerts en les condicions particulars del seu contracte.

Informació addicional sobre les assegurances vinculades a la hipoteca: Protecció Llar és una assegurança de BanSabadell Assegurances Generals, Societat Anònima d’Assegurances i Reassegurances, amb NIF A64194590 i domicili al c. d’Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el RM de Madrid i en el Registre d’Entitats Asseguradores de la DGAiFP, amb la clau C-0767.

Protecció Total Vida és una assegurança de vida de BanSabadell Vida, Societat Anònima d’Assegurances i Reassegurances, amb NIF A08371908 i domicili al c. d’Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el RM de Madrid i en el Registre d’Entitats Asseguradores de la DGAiFP, amb la clau C-0557.

Les assegurances són mitjançades per Bansabadell Mediació, Operador de Bancassegurances Vinculat del Grup Banc Sabadell, SA, amb NIF A03424223 i domicili social a l’av. d’Oscar Esplá, 37, 03007 Alacant. Inscrita en el RM d’Alacant i en el Registre Administratiu Especial de Mediadors d’Assegurances de la DGAFP amb la clau OV-0004, tenint concertada una assegurança de responsabilitat civil i disposant de capacitat financera d’acord amb l’article 21 de la Llei 26/2006 de mediació d’assegurances i reassegurances privades.

21

8. Una vegada signada la hipoteca, quines altres gestions he de tenir en compte?

El procés hipotecari no finalitza amb la signatura de la hipoteca. Per poder acabar la formalització del préstec i entregar-li les claus del seu nou habitatge, ha de portar a terme altres gestions.

8.1. L’escriptura i la inscripció en el Registre de la Propietat.

Què són i per a què serveixen?

L’escriptura és un document públic autoritzat per un notari que certifica la identitat i la capacitat legal de les parts i en recull els drets i les obligacions derivats del contracte del qual es tracti. El notari verifica prèviament la titularitat i les càrregues de la finca objecte de la compravenda i, si s’escau, la posterior hipoteca i informa i assessora de manera independent les parts sobre les obligacions derivades del préstec hipotecari.

Una vegada signada l’escriptura i liquidats tots els impostos, s’ha de fer la inscripció de l’habitatge i, si s’escau, de la hipoteca en el Registre de la Propietat corresponent.

Recordi: En el Registre de la Propietat pot consultar qui figura com a propietari de l’habitatge i saber de l’existència d’embargaments, hipoteques o altres càrregues.

La inscripció de l’habitatge en el Registre de la Propietat és imprescindible per obtenir el préstec hipotecari. A més a més, és necessària perquè el protegeix en el seu dret de propietat davant dels creditors del venedor. Ningú pot adquirir cap dret sobre el seu habitatge sense obtenir prèviament el seu consentiment.

8.2. Quan podré començar a gaudir del meu habitatge?

Una vegada inscrit l’habitatge en el Registre de la Propietat i liquidades les despeses relacionades amb l’atorgament de la compravenda, s’entrega la còpia de l’escriptura original al comprador.

La signatura de l’escriptura equival a l’entrega de l’habitatge. Normalment, en aquest moment es fa l’entrega de les claus.

22

Una vegada entregades les claus i l’escriptura, nomÊs falta que comenci a gaudir del seu habitatge.

23

902 323 000 Per a estrangers:

902 343 999

bancsabadell.mobi

bancsabadell.com

Banco de Sabadell, S.A. Av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alacant. Inscrit en el Registre Mercantil d’Alacant, tom 4070, folio 1, full A-156980. NIF A08000143.