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GuĂa de la vivienda BS

Todas las respuestas sobre la adquisiciĂłn de su vivienda.

Advertencia: esta guía contiene información de carácter meramente orientativo con el fin de que pueda ser de utilidad en la compra y financiación de una vivienda. Se advierte expresamente que el Banco de España pone a su disposición a través de la página web www.bde.es (apartado Publicaciones - Folletos y guías) la Guía de acceso al préstamo hipotecario, la cual recoge toda la información necesaria para el cliente bancario que se plantea contratar un préstamo para la adquisición de una vivienda. En ella se abordan aspectos conceptuales y prácticos, de interés tanto antes como durante la vida del préstamo. Así mismo se informa de la conveniencia de obtener información al respecto a través de los distintos organismos de consumo competentes en la comunidad autónoma correspondiente, que podrán facilitarle además un conocimiento concreto sobre los aspectos y la normativa específica aplicable en su caso. En cualquier caso estamos plenamente a su disposición para facilitarle las explicaciones y aclaraciones necesarias.

Aprovechamos para recordarle que su gestor personal está siempre cerca de usted para responder todas las preguntas en relación a su situación y sus necesidades. 1. ¿Qué debo tener en cuenta en el momento de elegir la vivienda?

1. 1. ¿Qué necesito que tenga mi vivienda?

1. 2. ¿En qué zona me interesaría más vivir?

1. 3. ¿Qué orientación debe tener mi vivienda?

1. 4. ¿Qué aspectos de la vivienda debo revisar?

1. 5. ¿Qué debo tener en cuenta para evitar problemas legales?

2. ¿Cómo puedo calcular el importe que necesito?

2. 1. ¿Qué es la “capacidad de pago del solicitante”?

2. 2. ¿Debo tasar la vivienda?

2. 3. ¿Qué importe financia Banco Sabadell?

3. ¿En cuántos años vence la hipoteca?

4. ¿Qué tipos de hipoteca existen?

4. 1. Hipoteca tipo variable

4. 2. Hipoteca tipo fijo

4. 3. Hipoteca mixta

4. 4. Conceptos básicos sobre el tipo de interés

5. ¿Qué gastos debo tener en cuenta?

5. 1. Tipos de comisiones

5. 2. Gastos asociados a la hipoteca

5. 3. Gastos asociados a la compra de la vivienda

5. 4. Otros gastos que debe tener en cuenta

6. ¿Qué documentación necesito aportar?

6. 1. Residente en España

6. 2. No residente en España

7. ¿Qué nuevas necesidades de protección tengo?

7. 1. Protección patrimonial

7. 2. Protección familiar

7. 3. Protección económica

8. Una vez firmada la hipoteca, ¿qué otras gestiones debo tener en cuenta?

8. 1. La escritura y la inscripción en el Registro de la Propiedad. ¿Qué son y para qué sirven?

8. 2. ¿Cuándo podré empezar a disfrutar de mi vivienda?

1. ¿Qué debo tener en cuenta en el momento de elegir la vivienda? Cada persona es un mundo, por eso debería poder encontrar una vivienda que cumpla con sus necesidades. Una vivienda para convertirla en su hogar. Para ello, debería poder comparar diferentes domicilios antes de adquirir uno. En Solvia, la inmobiliaria de Banco Sabadell, puede encontrar la casa de sus sueños porque cuenta con una extensa cartera de inmuebles llena de oportunidades. Existen diferentes factores que determinan el precio de la vivienda: la zona, la orientación, la estructura del edificio, la calidad de los acabados, el número de cuartos de baño... A continuación, le explicamos los puntos clave a tener en cuenta para la elección de su casa.

1. 1. ¿Qué necesito que tenga mi vivienda? Antes de nada, debería preguntarse qué número de habitaciones y baños quiere. Teniendo en cuenta el número de espacios que requiere, puede calcular aproximadamente los metros cuadrados que necesita. Pero a la hora de calcular los metros cuadrados, tenga en cuenta las diferencias entre: Superficie útil: suma de los metros cuadrados de la vivienda y los balcones, descontando el grosor de las paredes. Superficie construida: suma de los metros cuadrados de la vivienda, los balcones y las paredes.

Recuerde: S. útil = m² vivienda + balcones - paredes. S. construida = m2 vivienda + balcones + paredes. S. computable = s. construida + % zonas copropiedad.

Superficie computable: suma de la superficie construida y la parte proporcional de las zonas que le correspondan como copropietario. Y una vez empiece a comparar viviendas, tenga en cuenta: El número de habitaciones y baños que usted espera. Los metros cuadrados que usted necesita, si tiene posibilidad de ampliar la superficie o si necesita también un trastero. Si tiene una buena distribución o si hay muchas zonas de paso. El grado de dificultad para aparcar en la zona de su nueva vivienda o si necesita una plaza de aparcamiento. Si necesita ascensor para poder acceder a la vivienda ya sea por limitaciones físicas o por comodidad.

1. 2. ¿En qué zona me interesaría más vivir? La localización condiciona el precio de la vivienda, pero también el bienestar de su familia hoy y el día de mañana. Tenga en cuenta, dependiendo de su estilo de vida, ciertos factores emocionales y objetivos. Factores emocionales: proximidad con los padres, familiares, amistades, etc. Factores objetivos: - Precios aproximados del metro cuadrado de la zona. - Conexión con principales vías y medios de transporte más próximos desde o hacia su puesto de trabajo. - Colegios, institutos y guarderías cercanas, si tiene niños. - Tiendas, supermercados y centros comerciales. - Clínicas, hospitales y centros sanitarios. - Bancos y cajeros. - Posibilidad de aparcamiento. - Zonas verdes, actividades al aire libre, instalaciones deportivas y zonas de ocio. - Zonas ruidosas: estaciones de buses, aeropuertos, salones de fiesta, etc. - Zonas de riesgo: líneas de alta tensión, barrancos, basureros, canales de desagüe, etc. - Planes urbanísticos que modifiquen algún factor de los descritos más arriba y mejoren/empeoren su bienestar. 1. 3. ¿Qué orientación debe tener mi vivienda?

La orientación óptima de su vivienda depende de la localidad en la que viva. Si vive en una localidad con un clima muy caluroso todo el año, la orientación más adecuada varía con respecto a una localidad con un clima frío. Elegir correctamente la orientación nos ayuda a ahorrar energía y dinero: Orientación norte: recibe la luz del sol directamente solo en verano. Es recomendable en zonas muy calurosas durante la mayor parte del año, así ahorra en aire acondicionado, aunque no tiene demasiada luz. Orientación este: es recomendable para viviendas en zonas calurosas. Recibe la luz del sol durante las primeras horas de la mañana hasta el mediodía, durante prácticamente todo el año.

Orientación oeste: es una orientación recomendable para viviendas ubicadas en climas fríos. Recibe la luz solar a partir del mediodía hasta el ocaso. Orientación sur: muy recomendable también en zonas donde hace frío la mayor parte del año. Recibe la luz solar durante todo el día y en casi todas las estaciones, excepto en verano, que solo da la luz del sol durante el mediodía. Tenga en cuenta que las viviendas orientadas hacia los patios interiores de los edificios evitan el ruido de las calles, por lo que son más silenciosas. Y también que las habitaciones tengan ventana al exterior y con vistas agradables mejora la percepción de su hogar. Sin embargo, le recomendamos que se asegure que desde el exterior no puedan verle para disfrutar de mayor intimidad. 1. 4. ¿Qué aspectos de la vivienda debo revisar? Seguramente una casa antigua significa, a priori, un ahorro respecto a una casa nueva, pero debe tener en cuenta la posibilidad de tener que hacer reformas u otro tipo de mejoras. Otra opción que puede significar un ahorro es la adquisición de una casa en construcción o sobre plano. Independientemente de si es nueva o no, le recomendamos revisar los siguientes aspectos de la vivienda. La instalación eléctrica: revisar los enchufes y comprobar que tienen toma de tierra. La instalación del agua: comprobar que al abrir todos los grifos no pierde potencia y si el sistema para tener agua caliente se adapta a sus necesidades. La instalación del gas: asegurarse de que cumple con la normativa y verificar de qué tipo es (gas natural, gas ciudad o butano). El nivel de aislamiento acústico y térmico: además de la falta de confort que puede ocasionar un mal aislamiento, un buen aislamiento le permite ahorrar energía. El aire acondicionado / la bomba de calor: comprobar si la vivienda tiene aire acondicionado, si el sistema es autónomo o centralizado, si distribuye el aire a través de conductos o repartidores y verificar que la potencia del aparato es suficiente para llegar a todas las estancias de la casa. La calefacción: verificar si existe y de qué tipo es (gas o eléctrica). Los acabados: comprobar que la pintura, el suelo, los zócalos, las molduras y demás se adaptan a sus gustos. Las puertas y ventanas: verificar que proporcionan suficiente luz, ventilación, aislamiento contra el ruido y tener en cuenta la temperatura exterior.

1. 5. ¿Qué debo tener en cuenta para evitar problemas legales? Tenga en cuenta antes de comprar una vivienda si está libre de cargas solicitando esta información al Registro de la Propiedad. Pida también al administrador o secretario de la comunidad de propietarios el certificado que acredite que está al corriente de los pagos a la comunidad. En caso de que la vivienda no esté libre de cargas o al corriente de deudas, el vendedor debe asumirlas.

Recuerde: Debe asegurarse que la vivienda está libre de gravámenes e impagos.

Otro factor a tener en cuenta es si la vivienda está afectada por obras públicas o privadas. El ayuntamiento puede expedirle un certificado en el que conste la situación urbanística del inmueble e información sobre si está afectado por lo establecido en el correspondiente plan urbanístico. En resumen, si es una vivienda nueva o adquirida directamente al promotor, debe revisar: Antes de formalizar la escritura: - Nombre o razón social del promotor, domicilio y datos de inscripción en el Registro Mercantil. - Planos de la situación del edificio y de la vivienda. - Descripción de la vivienda expresando su superficie útil, descripción general del edificio, sus servicios y suministros, sus zonas comunes, etc. - Memoria de calidades. - Datos relativos a la inscripción del inmueble en el Registro de la Propiedad. - Contrato de arras y compraventa con sus condiciones generales y especiales. En el momento de escriturar la compraventa: - Cédula de habitabilidad / licencia de primera ocupación. - Estatutos y normas de la comunidad. - Información sobre el seguro de daños materiales o seguro de caución. - Boletines de suministros del inmueble. - Certificado de eficiencia energética. - Planos de las instalaciones. En el caso de ser una vivienda de segunda mano, debería revisar: Antes de formalizar la escritura: - Títulos de propiedad del vendedor. - Último recibo de la contribución urbana (IBI). - Certificado de la comunidad de propietarios que confirme que el vendedor está al corriente del pago de los gastos de la comunidad. - Titularidad y estado de cargas de la vivienda (Nota simple registral del Registro de la Propiedad). - Últimos recibos de suministros (agua, luz, gas, etc.) al corriente de pago. - Certificado de eficiencia energética. - Cédula de habitabilidad. 8

2. ¿Cómo puedo calcular el importe que necesito? Una vez comparadas las diferentes opciones que ofrece el mercado, quizá necesita financiar la adquisición de su vivienda. Para poder determinar a cuánto asciende el importe que necesita financiar y el importe que requiere tener ahorrado antes de empezar esta nueva etapa, debe tener en cuenta los tres aspectos que a continuación le explicamos. Aprovechamos para recordarle que su gestor está a su plena disposición para resolver todas sus dudas acerca del análisis financiero de su proyecto de hogar. 2. 1. ¿Qué es la “capacidad de pago del solicitante”? Banco Sabadell le hace una propuesta de cuota mensual que no supera aproximadamente el 30% de sus ingresos mensuales netos. Así, una vez abonada la cuota mensual, puede seguir disponiendo de suficientes ingresos para hacer frente a los demás gastos periódicos. Esto es la “capacidad de pago del solicitante”. Algunos factores que tiene en cuenta Banco Sabadell para calcular su capacidad de pago son: la edad, el estado civil, el número de miembros de la unidad familiar, la profesión, el tipo de contrato laboral, los ingresos netos de impuestos y otras deudas, su historial crediticio, la capacidad de generación de recursos, etc. 2. 2. ¿Debo tasar la vivienda? Sí, a través de una entidad habilitada para ello y supervisada por el Banco de España que determinará cuál es el valor estimado de la vivienda.

Recuerde: El informe de tasación de la vivienda tiene validez durante 6 meses.

Tenga en cuenta que la tasación caduca a los seis meses, ya que es una estimación del valor del inmueble en circunstancias normales de los mercados y no se garantiza que se mantenga a lo largo del tiempo. 2. 3. ¿Qué importe financia Banco Sabadell? Por norma general, Banco Sabadell financia el 80% del total del valor de tasación del inmueble si es primera residencia, o el 70% si es segunda residencia, pero dicho porcentaje puede variar en función de otros factores (política comercial del banco, capacidad financiera del solicitante, aportación de garantía adicionales, etc.). Por ello, le recomendamos que tenga previsto unos ahorros para hacer frente a la diferencia y a los gastos vinculados, ya que además debe disponer de un 15% adicional sobre el valor de tasación para hacer frente a los gastos de la hipoteca y la compraventa.

3. ¿En cuántos años amortizo la hipoteca? El plazo de amortización es otro de los aspectos a tener en cuenta en la contratación de una hipoteca. Una amortización es el pago o conjunto de pagos que realiza para reembolsar el capital prestado. Tiene habitualmente una periodicidad mensual y se compone de una parte destinada a la devolución del capital prestado y otra destinada a intereses. Tenga presente que a mayor plazo debe abonar una mayor cantidad total de intereses, mientras que acortar demasiado los plazos hará subir el importe de la cuota mensual.

Recuerde: En Banco Sabadell valoramos su capacidad de pago para encontrar el plazo de amortización que se adecue mejor a sus necesidades.

Normalmente, el plazo máximo de amortización es de 30 años, y la edad máxima para solicitar el financiamiento de su hipoteca es hasta los 75 años. Según el contrato, también puede hacer amortizaciones parciales anticipadas para acortar el plazo de amortización. Si su hipoteca se lo permite, puede reducir las cuotas mensuales pagando solo intereses durante un tiempo, sin amortizaciones, acordando con el banco un periodo de carencia. Debe tener en cuenta que el establecimiento de un periodo de carencia hace que el plazo de amortización se amplíe.

4. ¿Qué tipos de hipoteca existen? Dependiendo de si desea un tipo de interés fijo o variable, usted tiene principalmente dos opciones al escoger un tipo de hipoteca. También puede estudiar la posibilidad de contratar una hipoteca que combine un tipo de interés fijo y uno variable, como la hipoteca mixta. 4. 1. Hipoteca tipo variable En el caso de una hipoteca variable, el tipo de interés va cambiando durante la vida del préstamo, en los periodos previamente pactados. Este se modifica de acuerdo con un tipo de referencia del mercado hipotecario y se le suma un margen o diferencial constante. Existen diferentes tipos de referencia del mercado hipotecario. Los más comunes son: EURÍBOR: tipo de interés interbancario en la zona euro que publica el Banco Central Europeo. IRPHce (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios – conjunto de entidades): la media del tipo de interés hipotecario de todas las entidades financieras españolas que publica el Banco de España. Los tipos de interés oficiales se publican por el Banco de España en el BOE y también en las páginas de economía de los principales diarios. Aunque no es posible conocer la evolución futura de los tipos de interés, dado que en la actualidad están en niveles mínimos, con esta modalidad de hipoteca usted asume un mayor riesgo de variación al alza de los tipos. En los préstamos a tipo de interés variable, es posible que usted disponga de un plazo inicial en el que el interés sea fijo. Así evita fluctuaciones en los primeros recibos. 4. 2. Hipoteca tipo fijo En el caso de una hipoteca fija, el tipo de interés se mantiene durante toda la vida del préstamo y, por lo tanto, en ningún momento le afectan los cambios de los tipos de interés. Las cuotas son constantes mes a mes y puede saber el coste total de la hipoteca antes de firmarla, así como el total de cuotas a amortizar. La hipoteca fija es ideal para familias con ingresos estables en el tiempo y con una capacidad de ahorro limitada. En Banco Sabadell también tiene la opción de contratar la Hipoteca Expansión, con la que sabe a cuánto asciende la cuota en todo momento y durante toda la vida de la hipoteca. Pero empieza abonando cuotas más reducidas que van aumentando anualmente. Así puede adaptarse a las mejoras de su economía personal.

4. 3. Hipoteca mixta Al contratar una hipoteca mixta, el tipo de interés es fijo durante un plazo pactado y después pasa a ser variable. Así, puede beneficiarse de unas cuotas constantes durante los primeros años y, durante los siguientes, se somete a las fluctuaciones del mercado, como en la hipoteca variable. 4. 4. Conceptos básicos sobre el tipo de interés TAE (Tasa Anual Equivalente): sirve para comparar las diversas ofertas de préstamos. Se expresa en porcentaje y es el resultado de una fórmula matemática, en la que se incluyen los intereses a pagar, todas las comisiones, los impuestos así como cualquier otro tipo de gastos que el solicitante del préstamo deba pagar relacionados con el préstamo y que sean conocidos por el banco, excepto los gastos de notaría. Se incluye también el coste de los servicios accesorios –como primas de seguros, etc.–, si la obtención del préstamo en esas condiciones incluye la contratación de esos servicios.

Recuerde: En Banco Sabadell tendremos en cuenta sus intereses y necesidades para orientarle en la elección del tipo de hipoteca que más le convenga.

TIN (Tipo de Interés Nominal): es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Indica el tanto por ciento que se recibe por ceder el dinero. Este interés se cobra en cada recibo y se suma a la parte de capital que se amortiza en ese mismo recibo. Interés variable: sujeto a las fluctuaciones de los tipos de interés del mercado. - Índice de referencia: EURÍBOR (elaborado mensualmente por el Banco Central Europeo) o IRPHce (que elabora el Banco de España). - Diferencial: puntos que, pactados con anterioridad, se suman al índice de referencia que elija. De esa suma se obtiene el interés en las revisiones pactadas (anuales, semestrales, trimestrales…). - Plazo de revisión: la primera revisión se produce pasada la fracción del mes en que se formaliza el préstamo y 6 o 12 meses después, dependiendo de lo acordado. Las revisiones sucesivas se dan semestral o anualmente siguiendo el mismo acuerdo. Interés fijo: el tipo de interés es el mismo a lo largo de la vida del préstamo. No se ve afectado por ningún índice de referencia.

5. ¿Qué gastos debo tener en cuenta? Además del valor de la vivienda, debe tener en cuenta diferentes gastos que se producen a lo largo del proceso de compra, ya sean relacionados directamente con la compraventa de la vivienda, los gastos asociados al préstamo hipotecario o las diferentes comisiones bancarias. 5. 1. Tipos de comisiones Comisión de apertura de hipoteca: se debe abonar un porcentaje sobre la cantidad prestada por los trámites de formalización y puesta a disposición del préstamo en el momento de firmar la operación. Comisión por subrogación por cambio de deudor: al adquirir una vivienda ya hipotecada y hacerse cargo de la deuda. Compensación por desistimiento: si usted decidiera hacer una amortización parcial de la deuda, una subrogación o una cancelación total del préstamo. Compensación por riesgo de tipo de interés: si la cancelación o amortización anticipada supone una pérdida para el banco, lo que ocurrirá en los préstamos a tipo fijo o mixto cuando los tipos de mercado sean, en el momento de la amortización, menores que el tipo de interés que el deudor estaba pagando. 5. 2. Gastos asociados a la hipoteca Le informamos que debe hacer una provisión de fondos si desea que la gestoría se ocupe de los trámites necesarios para formalizar la hipoteca y hacer un estudio de la operación. También le facilitamos una lista para que pueda prever otros gastos que pueden surgir. Por lo general, todos estos gastos que detallamos a continuación ascienden aproximadamente al 15% del valor de la vivienda. Gastos notariales: se originan por la intervención del notario en el otorgamiento de las escrituras de compraventa e hipoteca, y se calculan a partir de los aranceles oficiales sobre el precio de la compra y del importe del préstamo, entre otros conceptos. Gastos de gestoría y tramitación: se devengan si se contrata una gestoría para que realice los trámites relacionados con la compraventa e hipoteca: liquidación de impuestos en Hacienda y la inscripción en el Registro de la Propiedad. Gastos de Registro de la Propiedad: se ocasionan por la inscripción de las escrituras de compraventa y de hipoteca; los generados por la hipoteca corren a cargo del banco. Se calculan según los aranceles oficiales y varían en función del precio de la compra y del importe del préstamo hipotecario. El IAJD: pago del impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD) al firmar la hipoteca y formalizar la escritura pública. Cada comunidad autónoma determina el importe y el sujeto pasivo. Tiene una validez de 4 meses. 13

Tasación: orienta sobre si la vivienda que vaya a adquirir realmente vale el precio que le pide el vendedor. Es necesaria para la entidad bancaria, ya que el importe máximo del préstamo depende del valor del inmueble. El informe de tasación es válido durante 6 meses y Banco Sabadell puede gestionar su emisión para su comodidad. Seguro de la vivienda obligatorio: póliza de seguro obligatoria legalmente y con cláusula de subrogación de derechos a favor de Banco Sabadell, que cubre únicamente los daños y desperfectos del continente, lo que deja al contenido (sus objetos personales) sin cubrir. Le aconsejamos que contrate un seguro adicional que amplíe su cobertura. Obtenga más información en el punto 7 de esta guía. Tenga en cuenta que, al hacer una subrogación, se podrá ahorrar algunos de los gastos antes mencionados (el IAJD, por ejemplo). 5. 3. Gastos asociados a la compra de la vivienda La fianza de reserva: la inmobiliaria o la constructora puede pedírsela como una demostración de interés de compra. Es de pago inmediato y generalmente no es reembolsable. A cambio del importe le reservan la vivienda durante un plazo determinado para que usted pueda solicitar la hipoteca. Para acelerar el proceso, puede pedirle al vendedor o inmobiliaria una copia de las escrituras. Honorarios del abogado: un asesor jurídico puede ayudarle con el contrato de compraventa, aportando seguridad. Nota simple de titularidad y cargas: le permite comprobar la situación de la vivienda; expedida por el Registro de la Propiedad para asegurar que el inmueble pertenece al vendedor y no está sujeto a una hipoteca anterior ni pesan sobre él otras cargas. IVA (viviendas nuevas): en el caso de una nueva vivienda, debe abonar el impuesto sobre el valor añadido (IVA). Este se aplica sobre el precio de venta: el tipo impositivo es del 10% con carácter general, incluidos los garajes –hasta un máximo de 2– y anexos, o el 4% para viviendas sometidas a algún régimen de protección. Asimismo debe abonar el IAJD, que puede oscilar ente el 0’5% y el 2% según la comunidad autónoma. ITP (vivienda de segunda mano): en el caso de transmisión de una vivienda de segunda mano, debe abonar el impuesto de transmisión patrimonial (ITP), que varía según la comunidad, pero que oscila entre el 6% y 10% sobre el precio de venta reflejado en la escritura pública de compraventa. Plusvalía municipal (impuesto sobre el incremento de valor de los terrenos de naturaleza urbana): grava el aumento de valor de los terrenos urbanos experimentado durante los años en que el vendedor ha sido propietario de la vivienda o de la finca urbana hasta un máximo de 20 años. Una vez transcurridos, desaparece la obligación de pagar el impuesto.

5. 4. Otros gastos que debe tener en cuenta En el día a día se pueden generar gastos adicionales que muchas veces no tenemos en cuenta y que pueden afectar a su situación financiera. Le facilitamos una lista con la que puede planificarlos. Esperamos que esta información le ayude a realizar una previsión económica más ajustada a sus necesidades: 14

Propiedad Cuota comunidad de propietarios

€

IBI € Impuesto recogida de residuos

€

Mudanza Dar de alta el agua

€

Dar de alta la luz

€

Dar de alta el gas

€

Cambio de domicilio / Alta línea telefónica

€

Servicio de mudanza / Alquiler de furgoneta

€

Servicio de limpieza

€

Reparaciones / Instalaciones Reforma cocina

€

Mejoras instalaciones eléctricas

€

Mejoras instalaciones fontanería

€

Reforma baño

€

Reforma suelo

€

Pintura € Sistema de seguridad

€

Cambio de cerradura

€

Otras reformas

€

Mobiliario / Electrodomésticos Encimera € Horno € Lavadora € Frigorífico € Otros electrodomésticos (secadora, lavavajillas, microondas, etc.)

€

Armarios € Camas € Otros muebles

€

Televisión y otros sistemas audiovisuales

€

Lámparas y otros elementos de decoración

€

6. ¿Qué documentación necesito aportar? En Banco Sabadell somos conscientes de la gran cantidad de documentación que se genera y se solicita durante el proceso hipotecario. Por ello, le facilitamos una lista para que pueda preparar todos los documentos. 6. 1. Residente en España Documentos a aportar

Aportado

Documento de identidad (DNI / NIF) Justificación de otros ingresos (alquileres, comisiones, intereses de cuentas, horas extras, etc.) Últimos 2 recibos de sus pagos periódicos indicando los saldos pendientes de amortización en su caso (hipotecas, préstamos personales, créditos de tarjetas, pensiones compensatorias y alimenticias, pago de alquileres, otras deudas, etc.) Histórico de su vida laboral Extracto bancario de los últimos 6 meses de la cuenta donde tenga domiciliada su operativa doméstica (nómina, recibos de servicios…) con titularidad de cuenta (solo para nuevos clientes) Otra información que la solicitud concreta requiera

Si trabaja por cuenta ajena, debe aportar:

Aportado

Declaración de la renta completa del último año Dos últimas nóminas o pensiones

Si trabaja por cuenta propia, debe aportar:

Aportado

Declaración de la renta de los últimos 2 años y pagos trimestrales del IRPF del año en curso Los pagos trimestrales de IVA del año actual y el resumen del año anterior

Documentación referente a la compraventa Contrato de arras o en su defecto facilitar la siguiente información: DNI/NIF de los intervinientes Estado civil % adquisición titulares Precio de compraventa

Aportado

Certificado deuda pendiente / saldo cero Este certificado se lo proporcionará el vendedor, que lo debe solicitar en la entidad donde apareza declarada la carga previa. Para considerarse correcto debe cumplir los siguientes requisitos: Entidad bancaria acreedora, con firma y sello de la misma Población y número de Registro de la Propiedad Finca Registral Capital pendiente del préstamo a fecha de firma de la nueva hipoteca Importe inicial del préstamo, en caso de que haya más de una hipoteca de la misma entidad sobre la finca Licencia de obras emitida por el ayuntamiento (en caso de vivienda en construcción o rehabilitación)

Documentación a aportar el día de la firma

Aportado

Certificado de eficiencia energética Cédula de habitabilidad o de primera ocupación Último recibo completo pagado del IBI Certificado comunidad de propietarios al corriente de pagos

6. 2. No residente en España* Documentos a aportar

Aportado

Documento de identidad (DNI/pasaporte) NIE** Declaración fiscal de su país, por ejemplo, Tax Return, P60 u homólogos según país de residencia (2 últimos años) Justificación de otros ingresos (alquileres, comisiones, intereses de cuentas, horas extras, etc.) Últimos 2 recibos de sus pagos periódicos indicando los saldos pendientes de amortización en su caso (hipotecas, préstamos personales, créditos de tarjetas, pensiones compensatorias y alimenticias, pago de alquileres, otras deudas, etc.) Informe Bureau de Crédito (Experian o Equifax) de su país de origen. Historial crediticio Extracto bancario de los últimos 6 meses de la cuenta donde tenga domiciliada su operativa doméstica (nómina, recibos de servicios…) con titularidad de cuenta (solo para nuevos clientes) Otra información que la solicitud concreta requiera

Si trabaja por cuenta ajena, debe aportar:

Aportado

Dos últimas nóminas o pensiones Declaración de la renta de su país (P60 o equivalente)

Si trabaja por cuenta propia, debe aportar: Aportado Cuentas anuales de los 2 últimos años Declaración de la renta de su país (SA302 o equivalente)

Documentación referente a la compraventa Aportado Contrato de arras o en su defecto facilitar la siguiente información: DNI/NIF de los intervinientes Estado civil % adquisición titulares Precio de compraventa Certificado deuda pendiente / saldo cero Este certificado se lo proporcionará el vendedor, que lo debe solicitar en la entidad donde apareza declarada la carga previa. Para considerarse correcto debe cumplir los siguientes requisitos: Entidad bancaria acreedora, con firma y sello de la misma Población y número de Registro de la Propiedad Finca Registral Capital pendiente del préstamo a fecha de firma de la nueva hipoteca Importe inicial del préstamo, en caso de que haya más de una hipoteca de la misma entidad sobre la finca Licencia de obras emitida por el ayuntamiento (en caso de vivienda en construcción o rehabilitación)

Documentación a aportar el día de la firma Aportado Certificado de eficiencia energética Cédula de habitabilidad o de primera ocupación Último recibo completo pagado del IBI Certificado comunidad de propietarios al corriente de pagos

La información facilitada debe ser con traducción jurada al inglés o al castellano. Si es no residente en España, no olvide realizar los trámites necesarios para recibir su NIE, el número de identificación fiscal para extranjeros, ya que lo necesitará para realizar cualquier transacción económica en España, como la compra de un bien inmueble y la regulación de los impuestos correspondientes. Necesita el NIE para firmar escrituras y para registrar la compra a su nombre en el Registro de la Propiedad. El NIE es un documento expedido por el Ministerio del Interior del Gobierno de España y se solicita en la Oficina de Extranjeros de cualquier comisaría de la Policía Nacional. Para solicitarlo, necesita el pasaporte, una fotocopia del mismo y dos fotografías de tamaño carnet. Podrá recoger el certificado unas dos semanas después de la solicitud, dependiendo de la carga de trabajo. Si desea que otra persona realice los trámites por usted, puede otorgar un poder notarial a su abogado y este podrá recoger su número de identidad en la comisaría. *

7. ¿Qué nuevas necesidades de protección tengo? La adquisición de una vivienda comporta una de las mayores inversiones a las que hacer frente durante la vida. Protegerse ante accidentes e imprevistos es esencial para vivir seguro pase lo que pase. Porque todo lo importante para usted merece la máxima protección.

7. 1. Protección patrimonial Necesidad de protección de su nuevo hogar Para su tranquilidad y seguridad, su hogar y todo lo que contiene debe estar bien protegido. El seguro del hogar le permite estar tranquilo ante los siniestros que sufra en su casa. Continente, contenido y responsabilidad civil son coberturas básicas. En las viviendas hipotecadas la ley obliga a contratar un seguro de daños de los bienes afectados por la hipoteca. Pero recomendamos la contratación de un seguro completo que, además de garantizar estas coberturas, cuente con otras garantías que son imprescindibles, como contenido y responsabilidad civil. Puede contratar libremente estos seguros y, por supuesto, con las compañías aseguradoras del grupo Banco Sabadell. Es habitual que la póliza de seguro tenga una cláusula de subrogación para que, en caso de siniestro, la indemnización se aplique hasta donde sea necesario para mortizar el capital pendiente del préstamo hipotecario. Conceptos básicos Es importante conocer los principales términos cuando contratamos un seguro del hogar. Algunos de los principales conceptos son: Continente: lo forman todos los elementos de la construcción y estructura de la vivienda. No es el mismo que cuando se compra ni el que tiene si se vende, su valor equivale al coste que supondría repararlo. Es decir, lo que costaría volver a poner en su sitio paredes, techos, suelos o instalaciones después de un siniestro. El valor del suelo no se incluye en el valor del continente. Contenido: en los seguros de hogar, el contenido es todo aquello que hay en el interior de una casa: muebles, ropa, electrodomésticos, ordenadores, etc. De modo que para calcular el valor del contenido correctamente se recomienda recorrer la vivienda habitación por habitación y apuntar todo lo que se tendría que reponer en caso de robo, inundación, incendio o demás siniestros. Responsabilidad civil: si causa daños a terceras personas, debe indemnizarlas. Prima: es el precio que se paga por el seguro de hogar contratado. Varía en función del valor del continente y contenido asegurado y de los riesgos, coberturas y servicios contratados. Su periodicidad varía en función de lo acordado.

Cómo calcular el valor del continente Cuando se realiza la tasación de la vivienda, el tasador indica el valor para el capital de continente o “valor de vuelo”. Tenga en cuenta si posee construcciones anexas al piso, como una piscina o un garaje, para incluirlos en su seguro de hogar. Cómo calcular el valor del contenido Para un piso completamente amueblado el valor del contenido suele rondar el 30% del valor del continente. Siempre es recomendable realizar una lista con el valor de compra de todo aquello que cayera si pusiera su casa boca abajo: muebles, ropa, electrodomésticos no empotrados, decoración, efectos personales, etc. Si se dispone de un seguro de comunidades, tenga en cuenta que es complementario al seguro de hogar, hay elementos de su vivienda tales como los muebles de cocina, puertas, elementos sanitarios, armarios empotrados, parqué, aparatos de aire acondicionado o calefacción, etc. que la mayoría de seguros de comunidades los cubren únicamente si forman parte fija del continente comunitario. Sobreseguro e infraseguro Es muy importante ajustarse a la realidad cuando se calcula el valor del contenido y del continente. En su defecto, se calcula sobreseguro o infraseguro. Sobreseguro. Es cuando se declara un valor del continente o del contenido mayor al real. De modo que la prima a pagar es más elevada, pero las prestaciones son las mismas que se consiguen con una evaluación más ajustada a la realidad. Infraseguro. El valor del continente o del contenido asegurado es inferior al real y, en consecuencia, la compensación a recibir en caso de siniestro nunca cubre el total de los gastos. El valor contratado es el importe máximo por el que podrá ser indemnizado.

7. 2. Protección familiar Necesidad de protección para su familia La cuota de la hipoteca acostumbra a ser uno de los gastos fijos más elevados de la economía familiar. Contratar y vincular un seguro de vida a la hipoteca le garantiza tener la tranquilidad que, en caso de fallecimiento, su familia no va a tener que afrontar la deuda del préstamo pendiente. Es esencial en los casos en los que la familia del asegurado depende económicamente de sus ingresos. Puede contratar esta cobertura a través de nuestro seguro a primas periódicas (trimestral o anual) o a prima única (que puede usted financiar con el préstamo), quedando sus necesidades cubiertas a lo largo de la vida del mismo. De manera opcional, en el caso de que se contrate el seguro con primas periódicas, se permite contratar conjuntamente con la cobertura de fallecimiento la de invalidez permanente absoluta. Es esencial cuando la familia del asegurado depende económicamente de sus ingresos.

7. 3. Protección económica Necesidad de protección del pago de su hipoteca Ante una situación de incertidumbre económica, el Seguro Protección de Pagos le proporcionará la tranquilidad de poder hacer frente a la cuota de su hipoteca en situación de desempleo o incapacidad temporal con los límites establecidos en las condiciones particulares de su contrato.

Información adicional sobre los seguros vinculados a su hipoteca: Protección Hogar es un seguro de BanSabadell Seguros Generales, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, con NIF A64194590 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Registro de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0767. Protección Total Vida es un seguro de vida de BanSabadell Vida, Sociedad Anónima de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Registro de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557. Los seguros son mediados por Bansabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., con N.I.F. A03424223 y domicilio social en Avda. Oscar Esplá, nº 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSFP con clave nº OV-0004, teniendo concertado un seguro de responsabilidad civil y disponiendo de la capacidad financiera con arreglo al art. 21 de la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados.

8. Una vez firmada la hipoteca, ¿qué otras gestiones debo tener en cuenta? El proceso hipotecario no finaliza con la firma de la hipoteca. Para poder terminar la formalización del préstamo y entregarle las llaves de su nueva vivienda, debe llevar a cabo otras gestiones.

8. 1. La escritura y la inscripción en el Registro de la Propiedad. ¿Qué son y para qué sirven?

La escritura es un documento público autorizado por un notario que certifica la identidad y capacidad legal de las partes, y recoge sus derechos y obligaciones derivados del contrato de que se trate. El notario verifica previamente la titularidad y cargas de la finca objeto de la compraventa y, en su caso, posterior hipoteca, informando y asesorando de forma independiente a las partes sobre las obligaciones derivadas del préstamo hipotecario. Una vez firmada la escritura y liquidados todos los impuestos, se debe realizar la inscripción de la vivienda y, en su caso, de la hipoteca en el Registro de la Propiedad correspondiente.

Recuerde: En el Registro de la Propiedad puede consultar quién figura como propietario de la vivienda y saber de la existencia de embargos, hipotecas u otras cargas.

La inscripción de la vivienda en el Registro de la Propiedad es imprescindible para obtener el préstamo hipotecario. Además, es necesaria porque le protege en su derecho de propiedad frente a los acreedores del vendedor. Nadie puede adquirir ningún derecho sobre su vivienda sin obtener previamente su consentimiento. 8. 2. ¿Cuándo puedo empezar a disfrutar de mi vivienda? La firma de la escritura equivale a la entrega de la vivienda. Normalmente en ese momento se hace la entrega de las llaves. Una vez inscrita la vivienda en el Registro de la Propiedad y liquidados los gastos relacionados con el otorgamiento de la compraventa se entrega la copia de la escritura original al comprador.

Una vez entregadas las llaves y la escritura, solo queda que empiece a disfrutar de su vivienda.

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Banco de Sabadell, S.A. Avda. ร scar Esplรก, 37, 03007 Alicante. Inscrito en el Registro Mercantil de Alicante, tomo 4070, folio 1, hoja A-156980, NIF A08000143.