⾯向消费者：
Pay now: 立即支付。
Pay in 30 Days: 购物后30天内无息支付账单。
Pay in 3: 将购买金额分成三期，免息支付，每 两周支付一次。
Financing: 选择更长的分期付款选项，通常为6 至24个月，具体利率根据用户信用情况和选择的 分期时间而定。
虚拟和实体卡，允许用户在任何接受VISA的 地方购物，支持分期付款和即时付款，无外 汇交易费。
Klarna与OpenAI合作，以提升用户的购物 体验。用户可以通过对Chatgpt向Klarna询 问，以获得购物建议和产品推荐。
Strengths
品牌影响力
Klarna在欧洲和北美的强大品牌影 响力，吸引了大量忠实用户。
提供从即时支付到分期付款的多种支 付解决方案，满足不同用户的需求。
BNPL服务的特性导致Klarna面临 较高的用户违约风险。
部分用户认为费用结构不够透明，可 能影响用户体验和信任。
进入亚太和拉美等新兴市场，获取 新的用户和商户。
利用AI和数据分析技术，优化风险管 理和个性化服务，提高用户满意度。
如Afterpay和Affirm等竞争对手的 市场扩张，增加BNPL市场压力。
全球对BNPL服务的监管加强，可能 影响Klarna的运营和增长策略。
按时还款 60%
用户违约率从2019 年的 8%上升到 2023年的 18%。
无法还款 15% 25%的用户在还款时 出现延迟； 15%的用户无法偿还 债务，显示出较高的 坏账风险。
迟还款 25%
使用者中有35%感到 其债务负担增加。
2021年，英国金融行为监管局（FCA）开始对
BNPL市场进行审查和监管，旨在保护消费者利 益和确保市场透明度。FCA要求BNPL公司提供 更加透明的费用结构，明确消费者的还款义
务，并进行适当的信贷评估。
美国《消费者金融保护局》（CFPB）在2022 年对BNPL服务进行了审查，强调需要加强对消 费者的保护措施。CFPB要求BNPL公司提供明 确的费用和利率信息，防止过度借贷，并要求 对消费者的信用进行合理评估。
欧盟逐步加强对金融科技公司的监管，特别是 在数据保护和消费者权益方面。GDPR（通用数 据保护条例）对消费者数据的使用进行了严格 规范，要求公司对数据处理进行透明化管理。
Klarna内置评论和各个平台用户负面评论反馈
客户服务问题：响应速度慢、解决问题效率 低、服务态度差。
技术问题：应用崩溃，支付失败等。
隐藏费用：费用透明度不够，用户在使用后 发现额外费用。
延迟付款：付款延迟影响用户信用评分，造 成财务困扰。
18-24岁用户违约率
经数据表明，年轻用户违约 风险更高。
18-24岁年龄段的用户中， 有41%曾在某个月内错过还 款，25-34岁年龄段的用户 也有37%出现类似情况。
25-34岁用户违约率
18-24岁
刚进入职场或仍在学习阶段的年轻人
25-34岁
已进入职场，有一定工作经验和相对稳定收入的成年人
财务管理
信用评分
技术接受度：高度依赖和接受新技术和数字平台。
乐于使用BNPL服务，享受购物即得的便利。
财务管理：财务管理经验不足，缺乏长期财务规划。
收入不稳定，主要依靠兼职工作或刚刚开始的职业。
信用评分：信用历史较短，信用评分波动较大。
倾向于使用无息贷款和分期付款，以避免高额信用卡利息。
财务管理
信用评分
技术接受度：对新技术和数字平台接受度高，乐于尝试新的金融服务。
使用BNPL服务优化个人和家庭的现金流管理。
财务管理：财务管理能力逐步增强，有 定的财务规划和预算管理经验。
收入相对稳定，有 定的积蓄和投资计划。
信用评分：信用历史较长，信用评分较高且稳定。
倾向于使用BNPL服务以更好地管理大额消费，优化现金流。
丰富的品牌，优惠的价格 畅快淋漓的购物体验
“先买后付”提供不受经济限制
的购物选择
超前消费，无法按时还清账单
信用评分被降低 不得不支付逾期费用
冲动消费
只能拥有较低购买力
考虑阶段
整体体验
信用分
个人储蓄 相关金融知识
对Klarna的信任
部分用户对Klarna的费用结构不清楚，
导致误解和不满，特别是在年轻用户 中，这种现象更为普遍。
由于财务管理经验不足、收入不稳定或财务规划和 控制不当，导致年轻用户群体还款违约率较高。
竞争激烈的 市场环境
18-24岁用户：60%的用户 表示财务管理经验不足，缺 乏长期财务规划。
25-34岁用户：50%的用户 已有 定的财务规划，但仍 需进 步提高财务管理能 力。
针对不同用户群体的财务状况和 消费行为，缺乏个性化服务。
问题陈述：
Klarna 为用户提供了一个集购物-支付于一体的全面的系
统，使购物和交易变得简单，但在承担服务责任方面却有 待提高。
”先买后付BNPL“的烟雾弹似乎在鼓励用户冲动消费，
这进一步影响了年轻一代 "新财务独立 "的用户，缺乏相
应金融知识、财务管理经验不足、以及Klarna相应信息 的不透明，导致他们对自己的购买力没有正确的理解，同
时也没有意识到拖欠付款的影响。
：
我们如何改善 Klarna ”购物⽀付-理财“的综合服务系统，
Klarna
谨慎收集数据，
尊重⽤⼾隐私
价值体系
Value system
Personalised
⽤⼾
知识体系
系统
重新调整价值观
以提升可及性和
产品赋能
Generative 创造性
商业模式
Interaction Business model
针对个⼈⽤⼾的 实时响应服务点
建⽴ Accountable Accessible 负责 可达 个性化
服务 Service
普及⾦融知识和 合理消费的倡议
Our solution is
AI powered financial assistant
从消费驱动到财务健康
过去的“Smooth Shopping”消费驱动的模式 有时可能会导致用户的财务压力和冲动消费问 题。通过转型，Klarna旨在帮助用户不仅能够顺 畅购物，还能通过“Smart Financing”更好地 管理个人财务，避免过度负债。
增强用户赋能
转型的核心在于赋能用户，通过引导和财务知识普 及，使他们能够做出更加明智和负责的财务决策。通 过智能化工具和个性化的理财建议，Klarna希望用 户在享受购物乐趣的同时，也能够保持财务的健康和 稳定。
提升品牌责任感
随着全球对消费者保护的重视和监管力度的加强， Klarna在未来将不仅关注用户的消费体验，也重视 他们的长期财务健康，通过“Smart Financing” 承担更多社会责任，构建更有责任感的品牌形象。
降低⽤⼾财务⻛险 提供全⽅位财务⽀持
通过更透明的费用结构、个性化的财务建议和强 大的AI支持，帮助用户降低过度借贷和违约的风 险。
从预算管理、还款提醒到信用评分提升，Klarna 将为用户提供一站式的财务管理支持，帮助他们 更好地掌控财务状况。
顺应市场趋势与监管要求 提升⽤⼾忠诚度和满意度
通过更全面、更负责任的服务，增强用户对 Klarna的信任感和依赖度，进 步提升用户忠诚 度和整体满意度。
“Smart Financing”转型顺应了金融科技行业 的发展趋势和全球监管环境的变化，确保Klarna 在市场竞争中保持领先地位，同时符合各国的合 规要求。
Collect data
Monitor decision
Generate feedback Set goals Analyse data
Provide advice
创建新账户
参与偏好调查
AI辅助分析
是否符合使用 BNPL
的条件
在第一次选择
BNPL支付方
式时：
是 否
预填 每天/每月/交
易的预算限额
建议选择pay now（立即支
付）并推荐其他替代性低价商
品
购物兴趣： 品牌、类别、价格、范围
财务状况：个人储蓄、预算、收入水平和正常开支
建议在用户的经济能力范围内支付
基于算法的预算建议
精选推荐
推荐内容
预算范围内商品 推荐 Improve
NLP 自然语言处理
用户数据检索
机器学习算法
模式识别
量身定制的购物、支付和金融建议
基于用户行为和输入的持续反馈回路
更好地了解用户需求和痛点，提供个性化推荐
通过内置浏览器结账
弹出剩余预算提醒
付款方式的清晰布局 -- "先买后付BNPL" 选项具有
"风险 "和 "信用 "含义
是否超出设定的预算
提醒注意消费的弹出 窗口 支付
适时提醒人们不要盲目消费
如果依旧选择支付
推荐替代性低价 商品
告知潜在债务 风险
通过内置AI助手Klarity，Klarna旨在帮助用户理 清财务状况，做出更明智的理财决策。Klarity将为 用户提供个性化的预算建议、消费提示和支付选 择，以提升用户满意度、忠诚度，降低违约风险。
在注册阶段，Klarity会通过问卷了 解用户的财务状况和消费偏好。用
户将被询问是否有特定的财务问题 或担忧，Klarity将根据这些信息提
供定制化的理财建议。
在浏览和支付阶段，Klarity将通过AI技术动 态调整推荐内容，并提供实时的财务反馈和
建议。系统会提醒用户当前预算状况，并在 超出预算时提供低价替代方案。
在支付阶段，Klarity将清晰展示每种支付方 式的信用影响和潜在风险，帮助用户做出知情 的支付决定。
如果用户坚持选择超出预算的支付方式，系统 将进行最后的提醒和确认。
超预算提醒，利用AI助手帮助规划预算与支 出，并引导用户反思财务状况；提供更多指 导。
