ESPECIAL INVERSIÓN

Por Arturo Castro Barrantes.

Invierta en su futuro y haga crecer su patrimonio

Usted trabaja para obtener dinero. ¿Qué le parece poner su dinero a trabajar para usted y contar con un mejor futuro financiero?

Emplear, gastar, colocar un caudal. Así define la Real Academia Española el término “invertir”. Sin embargo, para el tema específico que nos concierne, la Comisión de Valores de Estados Unidos (SEC, por sus siglas en inglés) brinda una definición mucho más aplicada, cuando dice que invertir es hacer que “su dinero trabaje para usted”.

La idea suena atractiva y la sugerente frase -fácil de recordar¬- convence de primera entrada e impulsa a colocar la inversión en un lugar un privilegiado dentro de la lista de los buenos propósitos para el año que inicia. Sin embargo, debido a que se trata de bienes que tanto esfuerzo le requirieron, piense, analice y realice un cuidadoso plan que haga crecer su dinero y pueda controlar los riesgos que una inversión implica.

A diferencia del mundo bancario, que ofrece garantía sobre los depósitos, con rendimientos más bajos, “el valor de las acciones, los bonos y otros valores fluctúa con las condiciones del mercado”, por lo que debe planificar muy bien, pues nadie puede garantizarle que ganará dinero con sus inversiones y podría, incluso, perder valor, explica la SEC.

Por esa razón, los expertos establecen una serie de pasos para poner su dinero a trabajar para usted.

#1 DEFINA SUS METAS

• Pregúntese qué quiere.

• Enumere sus objetivos más importantes.

• Decida cuántos años tiene para cumplir con cada objetivo específico, porque cuando ahorre o invierta, deberá encontrar una opción que se ajuste a su marco de tiempo.

#2 CALCULE SUS FINANZAS

• Eche un vistazo honesto a toda su situación financiera: lo que posee y lo que debe. Esta es una “ declaración de patrimonio neto“.

• Enumere lo que posee, son sus “activos”.

• Enumere lo que debe, son sus “pasivos” o deudas.

• Reste sus pasivos de sus activos. Si sus activos son más grandes que sus pasivos, tiene un patrimonio neto “positivo”. Si sus pasivos son mayores que sus activos, tiene un patrimonio neto “negativo”.

• Actualice su “declaración de patrimonio neto” todos los años para realizar un seguimiento de su desempeño. Si tiene un patrimonio neto negativo, siga un plan financiero para convertirlo en un patrimonio neto positivo.

• Realice un seguimiento de sus ingresos y gastos e incluya una categoría para ahorros e inversiones.

• Si está gastando todos sus ingresos y nunca tiene dinero para ahorrar o invertir, recorte gastos. Cuando observe dónde gasta su dinero, se sorprenderá de cuánto pueden sumar los pequeños gastos diarios. Mucha gente adquiere el hábito de ahorrar e invertir pagándose a sí mismos primero. Una manera fácil de hacerlo es que su banco deposite automáticamente el dinero de su cheque de pago en una cuenta de ahorros o de inversión.

#3 PRESTE ATENCIÓN A LOS GASTOS “PEQUEÑOS”

Los pequeños ahorros suman grandes cantidades de dinero ¿Cuánto cuesta una barra de chocolate diaria? ¿Creería que es hasta más de US$465,84?

Si compra una barra de chocolate todos los días por US$1, suma US$365 al año. Si ahorra esos US$365 y los pone en una inversión que genera un 5% anual, aumentaría a US$465,84 al final de cinco años y, al final de los 30 años, a US$1.577,50. Ese es el poder de la “capitalización”.

Con el interés compuesto, gana intereses sobre el dinero que ahorra y sobre los intereses que genera el dinero. Con el tiempo, incluso una pequeña cantidad ahorrada puede sumar mucho dinero.

Si compra por impulso, establezca la regla de esperar 24 horas antes de comprar cualquier cosa. Puede perder el deseo de comprarlo después de un día. Además, intente vaciar sus bolsillos al final de cada día y dejar a un lado el cambio de repuesto. Se sorprenderá de lo rápido que se acumulan esas monedas de cinco y diez centavos.

#4 PAGUE DEUDAS DE ALTO INTERÉS

• Ninguna estrategia de inversión vale la pena tanto como eliminar una deuda con una tasa alta de interés.

• La mayoría de las tarjetas de crédito cobran altas tasas de interés, hasta un 18% o más. Si debe dinero en sus tarjetas de crédito, lo más inteligente es liquidar el saldo en su totalidad lo antes posible.

• Ninguna inversión dará rendimientos que igualen una tasa de interés del 18% en su tarjeta de crédito.

• Elimine todas las deudas de tarjetas de crédito antes de invertir. Una vez que haya pagado sus tarjetas de crédito, puede presupuestar su dinero y comenzar a ahorrar e invertir.

• Evite la tarjeta de crédito a menos que sepa que tendrá el dinero para pagar la factura cuando llegue.

• Pague la tarjeta con la tasa más alta.

Si tiene saldos impagos en varias tarjetas de crédito, pague primero la tarjeta que cobra la tasa más alta y todo lo que pueda por esa deuda cada mes, hasta que su saldo vuelva a ser cero, mientras sigue pagando el mínimo en sus otras tarjetas. El mismo consejo aplica a cualquier otra deuda con intereses altos (alrededor del 8% o más).

#5 COMPRENDA LO QUE SIGNIFICA INVERTIR

Al invertir, tiene más posibilidades de perder su dinero que cuando ahorra. A diferencia de los depósitos asegurados, el dinero que invierte en valores, fondos mutuos y otras inversiones similares carece de garantía del gobierno. Podría perder su “capital”, que es la cantidad que ha invertido. Eso es cierto incluso si compra sus inversiones a través de un banco. Por lo tanto, invertir implica asumir cierto grado de riesgo. Cuando invierta, también tiene la oportunidad de ganar más dinero.

#6 MIDA SU TOLERANCIA AL RIESGO

¿Cuáles son los mejores productos de ahorro e inversión para usted? La respuesta depende de cuándo necesitará el dinero, sus objetivos y si podrá dormir por la noche si compra una inversión arriesgada (una en la que podría perder su capital).

Por ejemplo, si está ahorrando para la jubilación y tiene 35 años antes de jubilarse, es posible que desee considerar productos de inversión más riesgosos, sabiendo que si se limita a los productos de “ahorro” o a los productos de inversión menos riesgosos, su dinero se reducirá en determinados periodos o crecerá demasiado lento. O, dada la inflación y los impuestos, puede perder el poder adquisitivo de su dinero. Un error frecuente que cometen las personas es invertir dinero poco necesario durante mucho tiempo en inversiones que pagan una cantidad baja de intereses.

Por otro lado, si está ahorrando para un objetivo a corto plazo, cinco años o menos, no desea elegir inversiones arriesgadas, porque cuando llega el momento de vender, es posible que deba asumir una pérdida.

#7 DIVERSIFIQUE SUS INVERSIONES

La práctica de distribuir el dinero entre diferentes inversiones para reducir el riesgo se conoce como diversificación y se puede resumir claramente como: “evite poner todos sus huevos en una canasta”. La idea es que si una inversión pierde dinero, las otras compensarán esas pérdidas. La diversificación garantiza muy poco que sus inversiones dejen de ser afectadas si el mercado cae, pero puede mejorar las posibilidades de evitar perder dinero, o que si lo hace, será mucho menos de que si estuviera poco diversificado.

Una forma de diversificar es distribuir sus inversiones entre diferentes tipos de activos. Las acciones, los bonos y el efectivo suben y bajan en tiempos distintos.

#8 REEQUILIBRE SU CARTERA

Significa devolver su cartera a su combinación de asignación de activos original y es necesario porque, con el tiempo, algunas inversiones crecerán más rápido que otras. Esto puede hacer que sus participaciones estén desalineadas con sus objetivos de inversión. Hay tres formas de reequilibrar su cartera: vender inversiones en las que sus participaciones estén sobreponderadas y utilizar los ingresos para comprar inversiones para categorías de activos infraponderados; comprar nuevas inversiones para categorías de activos infraponderados y modificar sus contribuciones para que más se destinen a categorías de activos infraponderados hasta que su cartera vuelva a estar equilibrada.

Antes de reequilibrar su cartera, debe considerar si el método de reequilibrio que decida utilizar implicará tarifas de transacción o consecuencias fiscales. Su asesor fiscal o profesional financiero puede ayudarlo a identificar formas en las que puede minimizar estos costos potenciales.

¿QUÉ ES LA BOLSA DE VALORES?

Es una institución que provee el entorno tecnológico y la regulación necesaria para facilitar la negociación de valores.

¿QUÉ SON LAS ACCIONES EN BOLSA?

Partes en las que se divide el capital social de una empresa. Al adquirir acciones de una compañía usted se convierte en accionista o socio, es propietario de una parte proporcional a su tenencia de dicha entidad y tiene el derecho a participar en las utilidades o en las pérdidas. Generalmente, las acciones se transmiten libremente y otorgan derechos económicos (sobre el patrimonio) y políticos (sobre las decisiones) al accionista.

¿QUÉ SON LOS FONDOS DE INVERSIÓN?

Cartera de recursos financieros (patrimonio) constituida por el ahorro de muchos inversionistas, administrada por un experto en inversiones, para ser invertida en valores. El inversionista compra una parte proporcional de todos los valores del fondo, lo cual se conoce como “participación” y con ello puede obtener parte de los resultados que la cartera genera. Existen diversos tipos de fondos financieros incluyendo los de deuda, de corto y largo plazo, accionarios y de títulos extranjeros que se ajustan a diferentes tipos de inversionista.

Fuente: Superintendencia General de Entidades Financieras de Costa Rica (Sugef).