Dengi237 by UMH

Европроблемы догоняют гривну

Новые налоги на продажу авто

Как получить взаймы по кредитке

100% годовых – это реально!

стр.6

стр.8

стр.38

стр.34

№ 19 (237) 11 октября 2012

НЕДВИЖИМОСТЬ 772075 681002 9

ISSN 2075-681X

Куда идут цены на недвижимость Как получить дешевую ипотеку Как распознать мошенника среди застройщиков

1 2 0 1 9

Cпециальный номер

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Деньги Содержание Новости

Евро Европа, МВФ и частные инвесторы спорят о долгах стр. 6

Выборы Во что обойдутся кресла в новой Раде стр. 8

Авто Налоги на автопродажи. Новые земельные правила. Бюро кредитных историй стр. 10

Круглый стол Почему не дорожает недвижимость

стр. 26

Ипотека

Квартира для начала За сколько на самом деле можно купить однокомнатные

Свой бизнес

Недвижимость

Как создать бизнес по выпечке и развозке пиццы стр. 36

ГАИ

Управляем деньгами

Дорожные инспекторы будут помогать взыскивать долги стр. 13

среди застройщиков

стр. 20

Самое выгодное

стр. 38

стр. 14

Еврозона

Страхование

Ответ читателю

Как застраховаться на случай ДТП стр. 15

Акции и распродажи стр. 16

Вкладываем деньги

Грекам опять дадут деньги, чтобы спасти евро стр. 40

стр. 17

Депозиты

Колонка читателя

Потратить с умом

Павел Кухта – о полезности теневой экономики стр. 18

Смартфоны

Главный интерес

Туризм

Во сколько обходятся кредиты по картам

Выбираем очень умную мобилку стр. 45

Недвижимость Как распознать среди застройщиков ненадежных стр. 20

Отправляемся в Брюссель на уикенд стр. 50

стр. 8

Кредиты

Куда поехать осенью

стр. 6

Авто Изменяются условия налогообложения при покупке-продаже автомобилей

Сберегаем для детей стр. 42

Важные дела на октябрь

Как распознать мошенника

Кредитки Получаем взаймы по карточкам

Инфляция

на октябрь

Как получить дешевую ипотеку

Единый расчетный центр, курсы акций, ставки депозитов стр. 12

Что могут творить охранные структуры по новому закону

Куда идут цены

стр. 32

Пицца на вывоз

Фондовый рынок

в сентябре

Главный интерес

Во что обходятся кредиты на покупку квартир стр. 29

cтр. 38

В Сети Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

стр. 48

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Держат в кулаке

№19 (237) 11 – 24 октября 2012 Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ»

Греции дадут денег и спасут ее для евро (стр. 6). В Украине сокращаются валютные резервы. Банкирам велено молчать – о курсе, о коллегах и вообще. Цены вышли на траекторию роста. Экономика убегает в тень от налогов и рэкета. Александр Крамаренко

Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Руководитель отдела – Ларина Татьяна (larina@adv.umh.ua) Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

Второй месяц подряд активно растут цены – это реакция рынка на вливание «предвыборных» денег в экономику на еду, одежду и мелкие радости. А это – плохая новость для малого, среднего и даже довольно крупного бизнеса. Уравновесить эту перспективу могла бы информация о том, что сэкономленные на финансировании Нафтогаза деньги бюджет готов оставить в карманах налогоплательщиков – за счет сокращения поборов, в частности. Но я в такую разумность не верю – мы регулярно пишем о фискальных инициативах, на подходе новые, которые предложат одобрить свежеизбранной Верховной Раде. «Кто правильно голосовал в юности, к старости похвалит себя за это», – так, вроде бы, говорят в странах с развитой демократией. 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-6378 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 05.10.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова реклама на стр. 5

еньги» анализируют цену потребительской корзины с января 2007 года. За это время мы успели обнаружить много закономерностей, которые не так уж хорошо видны в официальной статистике. Так вот: за август-сентябрь цены выросли больше чем на 3%, то есть эти два месяца дали половину удорожания, отмеченного с начала года (стр. 14). О чем это говорит? Например о том, что людям стали раздавать деньги? Да, наверное. Попробуем проверить. Укрстат утверждает, что рост реальной зарплаты в Украине замедлился в июле и даже перешел к снижению в августе. Напомню – это об официальной зарплате. Официально показываемые доходы сокращаются, а цены начали расти? У меня только одна версия – происходит тенизация экономики. Доходы бегут в тень от неразумного налогового давления (стр. 18). Это вполне ожидаемая реакция – и на рост фискальной активности, и на расширение масштабов рэкета. Кроме цен, меня очень занимает состояние валютных резервов НБУ. Они, судя по официальным данным, сократились в сентябре еще на 746 млн. долларов. Много ли осталось? Достаточно для того, чтобы выдержать нынешний курс гривны до даты голосования в Раду, но недостаточно, чтобы вежливо послать МВФ с его требованиями увеличить тарифы для населения. Вывод: с 1 января тарифы вырастут. Хорошо зарабатывающего человека эта новость вряд ли сильно обескуражит. Но вот какая штука: то, что мало– и среднеобеспеченные украинцы переплатят за газ, они не смогут потратить

Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Абрамович Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий

Новости

Грецкие огрехи Разгорающийся вокруг очередного списания греческих долгов скандал громко отзывается на украинском финансовом рынке. МВФ предлагает вновь простить Афинам часть долгов, в Еврокомиссии прощать не готовы и ждут от греческого правительства урезания бюджета. А вот Киеву Фонд денег давать не собирается. Елена Буруль огда этот номер «Денег» появится в продаже, как раз будет приниматься решение о выделении (или отказе) Греции нового транша финансовой помощи – МВФ, Еврокомиссия и ЕЦБ должны были сказать свое слово 8 октября. Аргументов за и против – масса. Во-первых, греческое правительство очень долго не могло прийти к согласию по поводу урезания бюджетных расходов на 11,5 млрд. евро и увеличения налогового давления на 2 млрд. евро. Левые никак не сдавались, а европейская пресса уже наполнилась сообщениями о том, что Греция провалила требования «тройки». Тем не менее, в первых числах октября главе правительства консерватору Антонису Самарасу удалось убедить оппозиционные силы в необходимости выполнения условий кредиторов. И сразу же конфликт выплеснулся на улицы. Чуть ли не ежедневно в Афинах проходят митинги и протесты, сопровождающиеся драками с полицией. Во-вторых, разногласия наблюдались и в рядах кредиторов. Так, МВФ заявил, что может выйти из программы помощи Греции, если та не сократит свой госдолг до 120% от ВВП. Но тут же МВФ призывает страны ЕС провести еще одно списание греческих долгов. В Еврокомиссии настроены категорично: предыдущее списание было исключением, и повторяться не должно. Оно и понятно – кредиторы и так потеряли в прошлом раунде 70% своих средств, вложенных в греческие долговые бумаги. Ангела Меркель на конгрессе Федерации немецкой промышленности вполне однозначно высказалась по поводу «совместной ответственности» стран ЕС, заявив, что «такие призывы вводят в заблуждение и могут привести к катастрофически неверным стимулам». Состояние европейской экономики в целом не вселяет оптимизма. Объ-

ем ВВП стран еврозоны во II квартале 2012 года снизился на 0,2% по сравнению с предыдущими тремя месяцами. И улучшения, судя по прогнозу Standard&Poor’s, в ближайшее время ждать не стоит. «Статданные подтверждают наше мнение о том, что экономика региона после снижения ВВП или отсутствия его роста в течение трех кварталов входит в новый период рецессии», – заявил главный экономист S&P по региону EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка) ЖанМишель Сикс. Напомню: если весь украинский экспорт за первые 7 месяцев нынешнего года вырос на 3,3% к прошлому году, то экспорт из Украины в Европу упал на 11,8%. Это при том, что на Европу приходится четверть украинского экспорта. Глава ЕЦБ Марио Драги 4 октября также признал, что дела у Европы идут не слишком хорошо. «Мы ожидаем, что экономика еврозоны в ближайшей перспективе останется слабой и затем начнет очень медленное восстановление». При этом Драги подтвердил намерение Центробанка Европы выкупать облигации проблемных стран. То есть печатать евро и попустительствовать несостоятельным членам еврозоны. Советник председателя правления

Курс евро/доллар на международном рынке 1,31 1,305 1,3 1,295 1,29 1,285 1,28 1,275 1,27

24/09 25 26 27 28 1/10 6

2 3

Cледим внимательно

16 октября –

последнее сессионное заседание ВР Украины

18 октября –

заседание ЕЦБ

23–24 октября – заседание ФРС BNP Paribas, экс-президент ЕБРР, Жан Лемьер 4 октября в Париже высказал «Деньгам» мнение, что, несмотря на непростое положение в еврозоне, помощь Греции будет выделена. Причина? А по-другому будет хуже: «Да, им (грекам – Авт.) сейчас тяжело, но нужно понимать, что вне еврозоны жизнь станет еще сложнее». При этом о новом раунде списания греческих долгов не может быть и речи. «Мы покончили с этим», – уверяет Жан Лемьер. В 2011 году BNP Paribas (дочерний банк в Украине – УкрСиббанк) потерял на списании греческих бумаг 872 млн. евро. Сейчас в портфеле BNP Paribas содержится греческих облигаций на сумму 200 млн. евро, сообщил корреспонденту «Денег» главный операционный директор банка Филипп Борденав. Сумма серьезная, но не фатальная: во второй половине нынешнего года акции банковской группы уверенно росли – так инвесторы оценивали ее перспективы и устойчивость. Кстати, привычная уху аббревиатура PIIGS (Portugal, Ireland, Italy, Greece, Spain) скоро может потерять две из пяти букв. Дела на поправку пошли у Португалии и Ирландии. Португалия является примером того, что программа финансовой помощи – действенный инструмент по выведению государства из полосы кризиса. Сокращение списка несостоятельных должников до трех позиций несущественно облегчит задачу по спасению еврозоны. И все же морально станет проще, а значит, Греции все же могут выделить очередной транш помощи. А кроме того – грекам дадут дополнительное время на проведение необходимых реформ. Так что в ближайшее время никаких финансовых катастроф в еврозоне не предвидится, а евро продолжит колебаться в диапазоне 1,25–1,35 долл./евро. Это открывает неплохие перспективы и украинскому экспорту, и украинской банковской системе.

Реклама на стр. 7.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Сколько стоит депутатское кресло Партийное кресло

$3,2

млн.

Общая сумма расходов для партии второго эшелона, которая имеет шанс провести свой список в Раду, получив от 5% голосов избирателей

от $38 млн.

В пересчете на одно кресло по партийному списку

от $3,2 млн.

Куда идут деньги партии

35%

20% 45%

Содержание штаба Прямая реклама Промо-акции

Как мы считали: Данные являются усредненными. Расчеты основаны на экспертных оценках политтехнологов, сотрудничающих с разными политическими силами. Нужно учесть, что затраты указанных сумм не обязательно гарантируют прохождение в Раду.

от

Общая сумма расходов для кандидата-мажоритарщика, не использующего админ. ресурс и не опирающегося на поддержку властей

млн.

от $ 2 млн.

Куда идут деньги мажоритарщика

20% 30%

Содержание штаба Прямая реклама Промо-акции Подарки избирателям

Мы увидим по итогам избирательной кампании, что ряд партий, затративших больше указанных сумм, так и не пройдут в Раду. То же можно сказать и о некоторых мажоритариях. Для отдельных кандидатов-мажоритариев как редкое исключение возможно проведение значительно более экономных победных кампаний – при условии высокой личной популярности.

реклама на стр. 9

от

Кресло мажоритарщика

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Новости

Продашь – оценят Продавать старые автомобили станет проще, но дороже – депутаты проголосовали за соответствующие изменения в Налоговый кодекс. Ольга Полякова

На заметку Все в историю Бюро кредитных историй вскоре разрешит «вытягивать» информацию из Государственного реестра физлиц – плательщиков налогов. Соответствующая норма содержится в законопроекте №10292, принятом Верховной Радой 2 октября в первом чтении. Кроме того, законопроект предполагает создание единого Государственного реестра кредитных историй, который будет содержать информацию о наличии кредитной истории конкретного субъекта в разных кредитных бюро. Это облегчит жизнь и заемщикам, и кредиторам. Ведь вместо четырех запросов в четыре ныне действующих бюро заинтересованной стороне достаточно будет сделать запрос в Госреестр, после чего уже обращаться в то бюро, которое действительно содержит нужную информацию.

Что меняется для продавцов и покупателей автомобилей* Было

Для кого

Для покупателя

Стало Сбор на обязательное пенсионное страхование

При первой и каждой последующей покупке авто

Только при первой покупке авто

Ставка сбора на обязательное пенсионное страхование

Для покупателя

3% от стоимости автомобиля

- 3% – на авто стоимостью до 184 470 грн. - 4% – на авто стоимостью до 324 220 грн. - 5% – на авто стоимостью свыше 324 220 грн.

Доход от продажи автомобиля, мотоцикла и мопеда

Для продавца

Исходя из цены договора, но не Исходя из цены договора, ниже среднерыночной (определяется но не ниже его оценочной Минэкономразвития) или оценочной стоимости стоимости Государственная пошлина за удостоверение договоров

- Детям, супругу, Для родителям – 1% от покупателя / суммы договора продавца - остальным – 5 %

- Детям, супругу, родителям – 17 грн.; - остальным – 85 грн.

* По данным ЮФ «Лавринович и партнеры».

Земельный удел В первую неделю октября парламент активно решал земельные вопросы. Верховная Рада отказалась продлевать мораторий на продажу земель сельхозназначения еще на год, и если повторного голосования за подобный документ новым составом Рады не случится, то с 1 января 2013 года можно будет покупать и продавать сельскохозяйственные угодья. Также парламент разрешил иностранцам покупать земли несельскохозяйственного назначения, приняв в целом законопроект № 11128 «О внесении изменений в Земельный кодекс Украины относительно получения права собственности на землю». Однако в документе есть противоречия: ст. 1 разрешает совместным предприятиям приобретать несельскохозяйственные земли на тех же основаниях, что и украинскому бизнесу, а ст. 3 обязывает СП

проходить обязательную процедуру согласования в Кабмине. Из-за этого принятый законопроект Президент может не подписать, вернув его в парламент на доработку. Также депутаты одобрили в первом чтении повышение ставок налога на земельные участки в границах населенных пунктов, по которым не проведена нормативная денежная оценка. Согласно законопроекту № 10687, ставка земельного налога в городах с населением 50–100 тыс. чел. повышается на 0,12 грн. – до 1,69 грн./м2, а в городах с населением 100–250 тыс. чел. – на 0,14 грн., до 1,97 грн./м2. Если в дальнейшем инициатива будет одобрена, каждый владелец частного дома с участком 6 соток ежегодно будет платить минимум на 72 грн. земельного налога больше. В ближайших номерах «Деньги» вернутся к «земельной» теме – когда упомянутые законы будут приняты окончательно и вступят в силу.

Реклама на стр. 11.

ерховная Рада внесла изменения в Налоговый кодекс, согласно которым снижается размер госпошлины, которую надо заплатить за удостоверение нотариусом договора купли-продажи б/у автомобиля. Если раньше, продавая свой автомобиль, нужно было отдать государству от 1% до 5% от его стоимости, то сейчас – 17–85 грн. Депутаты согласились вообще отменить пенсионный сбор при повторной продаже автомобиля. Теперь только покупатели новых машин обязаны заплатить от 3 до 5% сбора на обязательное пенсионное страхование. Продавцам подержанных машин придется платить налог на доходы с вырученной суммы с оглядкой на так называемую оценочную стоимость (см. табл.). При первой за год продаже – по ставке 1%, при последующих – 15% или 17%. Сейчас закон отправлен на подпись Президенту. Он вступит в силу через 30 дней с момента опубликования.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Новости ЕРЦ наступает Фондовый рынок готовит реванш – участники хотят изменений в подписанный президентом закон о монополизации расчетов по операциям с ценными бумагами, который вступит в силу только в 2014 году. Елена Буруль Президент Украины 22 сентября подписал Закон «О депозитарной системе», вызвавший бурю негативных откликов на рынке. Напомним: согласно нормативному акту все полномочия по проведению расчетов на фондовом рынке будут переданы Единому расчетном центру (ЕРЦ), который должен быть создан в течение года с даты официального опубликования закона. По мнению участников рынка, монополизация расчетных функций в руках одной структуры значительно увеличит срок и качество проведения сделок, в результате чего и без того слабый фондовый рынок Украины может попросту отмереть. «Если РЦ окажется под управлением чиновников, которые будут рассчитывать на то, что при необходимости их неэффективные действия подстрахует НБУ, у них пропадет стимул формировать надежную систему гарантирования расчетов по сделкам на фондовом рынке. Ведь гораздо выгоднее создать механизм, открывающий широкие возможности для бюрократии и, как следствие, коррупции», – говорит председатель правления Украинской биржи Олег Ткаченко. В свою очередь, в НКЦБФР уверены, что биржи просто манипулируют общественным мнением, чтобы получить доступ к системе расчетов. «Вы можете назвать более надежную систему расчетов в Украине, чем Национальная система электронных платежей? К тому же законом предусмотрена передача профучастникам рынка в течение пяти лет 75% доли в ЕРЦ», – говорит глава НКЦБФР Дмитрий Тевелев. Фондовики надеются, что до даты вступления закона в силу (через год после опубликования) в него удастся внести изменения. В НКЦБФР также признают, что закон не идеален и требует доработки. Украинская биржа начала сбор подписей за доработку документа.

Лондонские фиксинги по золоту

Средний курс продажи наличного доллара

1800

8,19

1793,75

8,185

1787,5

8,18

1781,25

8,175

1775

8,17

1768,75

8,165

1762,5

8,16

1756,25

8,155

1750 24/09 25 26 27 28 1/10

2 3

8,15 22/09 23 24 25 26 27 28 29 30 1/10 2 3 4 5

Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

Украинский индекс депозитов физлиц

1070

на 05.10.2012* Гривна

1051,25

18,03

18,81

Доллар

Евро

18,95

1032,5 1013,75 995 976,25

5,47

6,82

8,09

957,5

4,14

5,17 6,62

938,75 920

3 6 12 мес. мес. мес.

24/09 25 26 27 28 1/10

2 3

Индекс Украинской биржи вновь провалился ниже уровня в 1000 пунктов. За пять дней индекс просел более чем на 10%. Сейчас на рынок в большей степени влияют негативные внутренние факторы, чем внешний ситуативный позитив. «Медведи» по-прежнему сильны, и они будут управлять рынком как минимум до оглашения результатов выборов.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Ставки по валютным вкладам снижаются. Больше всего просели ставки по вкладам на три месяца: –0,35 п. п. в долларах и –0,35 п. п. в евро. Доходность годовых вкладов в валюте понизилась примерно на 0,2 п. п. За две недели ставки по вкладам на 3 и 6 месяцев в гривне прибавили 0,47 и 0,18 п. п., соответственно.

Цена на нефть марки Brent

Доходность инвестиционных фондов (за год)

115

g Индекс «Денег»*

114

по открытым фондам

-2,32%

113 112

g Индекс «Денег»*

111

по интервальным фондам

-8,21% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

-39,88% *Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

3 6 12 мес. мес. мес.

110 109 108 107 24/09 25 26 27 28 1/10

2 3

Деньги №18 (236) 11 – 24 октября 2012

Новости

Киевская ГАИ планирует задерживать транспортные средства водителей, имеющих долги по кредитам, квартплате, алиментам. Елена Абрамович аниматься должниками инспекторы будут только при условии наличия постановления об их розыске. ГАИ уже согласовала процедуру таких действий с Государственной исполнительной службой. Согласно регламенту задержание автомобиля гаишники должны осуществлять в присутствии двух свидетелей и представителя организации, которая доставляет автомобиль на специальную площадку или стоянку. В течение трех суток ГАИ обязана сообщить госисполнителю о задержании автомобиля, и только по указанию исполнительной службы авто вернут его владельцу. Такие действия ГАИ предусмотрены ст. 40 Закона «Об исполнительном производстве» и могут быть вполне эффективным инструментом для исполнения судебных решений, говорят юристы. Автоинспекция распола-

гает всеми данными о транспортных средствах, объявленных в розыск, и это не составит для нее особых трудностей. В то же время проблемы могут возникнуть из-за того, что исполнитель и банк не всегда сообщают гражданам о наличии долга. «В моей практике возникают случаи, когда человек узнает о том, что он кому-то что-то должен уже после того, как обращается в ГАИ для переоформления автомобиля. Человек узнает, что на автомобиль наложен арест, а тогда идет в исполнительную службу или другой уполномоченный орган и узнает причину. Такие случаи бывают через год-полтора после события», – рассказал «Деньгам» юрист ЮФ Felix Константин Криулин. Если должник не получал никаких уведомлений от исполнительных органов, он имеет право оспаривать действия ГАИ в суде.

Инвестирование в ПАММ-счета Компания Forex Trend, являющаяся представительством брокера Skopalino Trading LTD, представила очередной рейтинг управляющих ПАММ-счетами на рынке Форекс. Среди высокодоходных инвестиционных инструментов достойное место занимают инвестиции в ПАММ-счета управляющих на рынке Форекс. Хотя маржинальная торговля с использованием «плеча» сопряжена с риском получения убытка или даже полной потери средств, тут есть, ради чего рисковать. Ведь 100% годовых для хорошего управляющего – это результат вполне достижимый и отнюдь не наивысший из возможных. А теперь – о том, что такое ПАММ-счета и инвестирование в них: ПАММ-счет (PAMM – Percentage Allocation Management Module) позволяет трейдеру управлять одновременно большим количеством счетов, отдавая владельцам этих счетов часть прибыли. При этом инвесторы (владельцы) сохраняют полный контроль над своими средствами. ПАММ 2.0 счет позволяет распределять риски между управляющим и инвестором, гарантия распределения – капитал управляющего.

Управляющий – профессиональный Forex-трейдер. Оферта - соглашение между трейдером и инвестором об условиях участия в ПАММ-счете. Устанавливает распределение возможной прибыли, длительность торгового периода, штрафы за досрочный вывод средств и т. п. Торговый период -–в течение него действует соглашение инвестора с трейдером. Специалисты рекомендуют при выборе управляющего обращать внимание на следующие факторы: cрок торговли управляющего, полученные за этот срок результаты; размер собственного капитала управляющего; размер максимальной просадки. Первые два показателя тем лучше, чем они выше. Чем меньше третий показатель, тем менее рискованно работает данный управляющий. Компания Forex Trend предоставляет возможность торговать на рынке Forex большому числу трейдеров, поэтому ее данные о результатах работы ПАММуправляющих представляют для инвесторов несомненный интерес. 13

На заметку Вне биржи? 3% ГНАУ предлагает ввести трехпроцентный налог со всех сделок с ценными бумагами, заключенными вне биржи. Чтобы избежать оброка, сделка должна быть проведена на одной из 10 работающих в Украине бирж. Правда, существенно сэкономить можно будет, просто включив ценные бумаги в биржевой реестр хотя бы одной биржи. Налог в таком случае составит всего 0,1% от суммы сделки. Налог с оборота вовсе не исключает уплату налога на прибыль, если сделка заключена с прибылью. При проведении внебиржевой сделки с производными нужно будет уплатить пять не облагаемых налогом минимумов (85 грн). Данная инициатива пока нашла свое выражение лишь в законопроекте поправок к Налоговому кодексу. Дата рассмотрения документа депутатами пока неизвестна.

Мониторинг наиболее привлекательных ПАММ-счетов (16.09– 30.09.2012) Трейдер (счет)

Итог

Андрей Колос TP (6482) Победитель конкурса трейдеров, успешно торгует с августа 2010-го

4.04%

Вероника Тарасова veronika (7187) Управляет еще несколькими счетами с высоким результатом, обладательница финансового Олимпа за 2010 год

4.63%

АТС «Галактика» – Galaxy (10457) Автоматическая система с агрессивной стратегией. Более 12 месяцев торгует с положительным финансовым результатом investobolin (10253) Второй год демонстрирует стабильную и прибыльную торговлю. sven (7031) Один из лучших счетов рейтинга по соотношению риска и доходности. Лидер по привлеченному капиталу

4.27%

-7.67%

3.57%

Указанная доходность – общая, инвестор получает половину.

ГАИ займется должниками

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Новости

Медленнее, но растут В сентябре цены притормозили: по итогам месяца, индекс корзины «Денег» поднялся всего на 0,55%. За подорожание ответственны новые коллекции одежды и обуви, а также подскочившее в цене топливо. Наталия Богута ачавшийся деловой сезон не вдохновил торговцев и сферу услуг прибегнуть к традиционному для сентября переписыванию ценников. Вероятная причина столь скромного подхода к ценообразованию – невысокий покупательский спрос и уже отмеченное в августе активное подорожание (по итогам последнего летнего месяца корзина «Денег» подорожала на 2,8%). Что же принес покупателям сентябрь? Продукты подешевели – в целом индекс по продуктам снизился на 1,1%. Прежде всего доступнее стали овощи и фрукты (–6,9%), мясо и рыба (–1,7%), а также молоко и сыры (–0,3%). На 0,6% подорожал в сентябре алкоголь. Причина проста – торговцы работают «на опережение». Ведь недавно парламент принял за основу изменения к Налоговому кодексу, которые увеличивают ставки акцизного сбора на алкоголь на 11,2%. В сентябре промтовары подорожали гораздо скромнее, чем в августе, – всего на 2,02% (в августе +15,6%). Основным драйвером роста цен стала обувь – новые осенне-зимние коллекции дороже прежних на 7,7%, нынче

стандартная цена пары ботинок – 1,6– 1,9 тыс. грн. А вот одежда поднялась в цене лишь на 0,8%. Никаких акций и скидок на осенние вещи корреспондентом «Денег» в киевских ТЦ обнаружено не было. Похоже, с покупками обновок стоит повременить до конца осени – времени традиционного старта новогодних распродаж. Уравновесили стремительный рост цен в промтоварной группе дешевеющие косметика и бытовая химия (–1,4%), а также электроника и техника. В этом сегменте товаров проводится масса интересных акций, а появление новых

Индекс

0,55%

по продуктам

-1,1%

по промтоварам

2,02%

по услугам

0,4%

моделей стимулирует производителей и продавцов снижать цены на старые. Итог – сентябрьское снижение цен на технику на 10,1%. Внес свой вклад в рост цен в прошлом месяце и бензин. По данным НТЦ «Психея», в начале сентября средняя розничная цена А-95 находилась на уровне 10,77 грн./литр, а к октябрю цена этого популярного вида топлива

подобралась к отметке 11 грн./литр. То есть за месяц бензин подорожал на 2,1%. На 2,4% в сентябре выросла средняя розничная цена дизельного топлива на украинских заправках – до 9,79 грн./литр. В сфере услуг особых новостей нет: как и прежде, дорожает аренда столичных квартир, поэтому-то индекс по услугам за месяц прибавил 0,4%. По данным компании SV Development, за сентябрь средняя ставка аренды однокомнатных выросла на 1,7% – до 473 долл./мес. (см. стр. 32). Арендодатели снижать свои тарифы не намерены – спрос на съемное жилье высок. Хотя это вовсе не означает неготовность хозяев к торгам: торговаться за снижение ставки можно, правда, вряд ли удастся выторговать снижение более чем на 10%. Чем порадует граждан октябрь, кроме выборов? Скорее всего, затишьем – накануне политических событий вряд ли в торговых центрах будет покупательский ажиотаж, так что повышения цен пока можно не опасаться.

стартапов смогут побороться за призовой фонд в 30 тыс. евро, который увеличен по сравнению с прошлым годом в три раза. Наиболее привлекательные для инвесторов проекты получат: первое место – 15 тыс. евро, второе – 10 тыс.

евро, третье – 5 тыс. евро. Как отмечает организатор IDCEE 2012 и директор венчурного фонда TA Venture Виктория Тигипко (на фото), в последние годы на интернет-рынке Украины заметно значительное оживление: «Мы наблюдаем положительную динамику в развитии отечественной экосистемы, Интернетпредпринимательства и венчурного бизнеса: открываются представительства международных инкубаторов, появляются украинские стартап-акселераторы и бизнес-инкубаторы, зарождается свой аналог Силиконовой долины проект Bionic Hill». idcee.org

В сентябре 2011 года индекс «Денег» показал +2,2%, сейчас – только 0,55%. Всего с начала 2012 года цены выросли на 6,72%. В 2011 году за тот же период – на 5,06%.

На заметку IDCEE 2012 принесет деньги стартапам 18–19 октября в Киеве уже в третий раз состоится международная конференция IDCEE 2012. Интернет-технологии и инновации. Она соберет более 2 тыс. участников из 40 стран, 150 лучших стартапов региона Центральной и Восточной Европы, 300 инвестфондов и бизнес-ангелов, под управлением которых $30 млрд. Участники Аллеи

Индекс «Денег» за август

Ответ читателю

Берегись охраны Вопрос читателя: Узнал, что с 18 октября вступит в силу закон «Об охранной деятельности». Какие права получили охранные структуры, и как закон защищает граждан от недобросовестных охранников? Иван, Одесса огласно этому закону охранные структуры имеют право приобретать, хранить и использовать в установленном законодательством порядке спецсредства: бронежилеты, шлемы, электрошокеры, резиновые дубинки и прочее – перечень определяется Кабинетом Министров. «Если лицо не совершало посягательство на охраняемое имущество физических либо юридических лиц, а также на охраняемое физическое лицо, то соответственно и персонал охранных фирм не имеет права задерживать либо препятствовать деятельности такого лица», – отмечает Ростислав Кравец, адвокат, старший партнер АК «Кравец, Новак и партнеры». «В случае нарушений законодательства охранной фирмой жалобы необходимо направлять в МВД», – говорит адвокат. «Также закон предусматривает основания, когда (выдаваемая в МВД – Ред.) лицензия может быть приостановлена, а именно при: нарушении порядка применения мер физического воздействия, спецсредств, служебных собак, незаконного задержания. В целом положительным является то, что закон совершенствует и детализирует правовое регулирование охранной деятельности», – считает управляющий партнёр ЮК «Горошинский и партнёры» Александр Горошинский.

Что нового могут и не могут охранники Какие полномочия получила охрана К лицам, которые посягают на объекты охраны, можно применять меры физического воздействия и специальные средства. Разрешено немедленно задержать правонарушителя и вызвать представителей правоохранительных органов.

Когда охрана может применять меры Если другие меры не привели к прекращению посягательства, при защите себя или других от нападения. Если нарушитель проник на охраняемый объект, совершает противоправные действия, оказывает сопротивление, угрожает жизни и здоровью персонала охраны или других лиц.

Что не может делать охрана Создавать препятствия деятельности граждан в осуществлении ими законных прав; охранять преступников; участвовать в исполнении судебных решений; участвовать в силовом противостоянии между персоналом охраны разных предприятий. Охрана не может проводить личный обыск и осмотр вещей граждан.

Задержанный может вызвать правоохранителей (милицию), написать жалобу в МВД с требованием лишить фирму лицензии. Частная охрана не имеет права отбирать мобильный телефон и требовать предъявления документов, копировать их.

Какие права у лиц, которые не совершали посягательств

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Срок действия

Подробности

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

10%

City.com

скидки на акционную технику до –30%

до 31.10

city.com.ua

Эльдорадо

–50% на второй товар в чеке

до 28.10

eldorado.com.ua

–30% на сумки и аксессуары

до 26.10

ua.centrofashion.com

ОДЕЖДА И ОБУВЬ

70%

20%

30% 40%

Centro Fellini

до –50% на сумки и обувь

до 30.10

globus.com.ua

Love Republic

при покупке двух вещей скидка –20%

до 19.10

love-republic.ru

Monton

при покупке пальто или куртки зонт в подарок

до 19.10

montonfashion.com

Спортмастер

–50% на мужские футболки

до 19.10

sportmaster.ua

Arena

–50% на летнюю коллекцию одежды

до 15.11

arenainter.net

Nursace & co

до –70% на обувь летней коллекции

до 20.11

arkadia.ua

Top Secret

–200 грн. на куртки и плащи

до 27.10

topsecret.com.ua

City woman

до –70% на прошлые коллекции

до 16.10

cop-copine.kiev.ua

Жовтий Жук

до –90% на обувь, одежду и аксессуары прошлых сезонов

до 31.12

2zh.com.ua

Waggon Рaris

-70% на женскую одежду прошлых сезонов

До 23.10

waggon.com

КОСМЕТИКА И ПАРФЮМЕРИЯ Космо

–50% на лечебную косметику

до 31.10

kosmo.ua

Brocard

–20% на средства для ухода за волосами, гели для душа и средства для тела, дезодоранты, шампуни

до 31.10

brocard.ua

30%

60% 10%

АВТО Toyota

–16 тыс. грн. на RAV4

до 31.10

toyota-kiev.com.ua

Nissan

–20% на сервис и запчасти каждому новому покупателю

до 31.10

nissan-vidi.com.ua

Ford

до –20% на работы и оригинальные запчасти постгарантийных авто

до 31.12

ford-vidi.com.ua

Chevrolet

–20% на сервисное обслуживание и текущий ремонт

до 31.12

goloseevsky.com

Renault

до –19% на комплексное ТО

до 31.10

renault-ua.com

Volkswagen

–10% на Scirocco

до 31.12

atlant-m.kiev.ua

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР: Все для малого и среднего бизнеса

Недвижимость: покупка квартиры по-новому

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в октябре Бизнес и карьера оплатить ЕСВ за сентябрь (для частных предпринимателей)

до 20 октября

оплатить единый налог за сентябрь (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

до 20 октября

оплатить НДС за сентябрь (для частных предпринимателей – плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)

до 30 октября

Персональные финансы перевести гривневые накопления в валюту

до 28 октября

если есть валютный кредит, запастись валютой как минимум на один платеж по нему

до 28 октября

приобрести необходимую электронику и бытовую технику (если было в планах)

до 28 октября

инвентаризировать собственные потребности в импортных потребительских товарах (лекарства, бытовая химия, косметика) и запастись ими на ближайшие несколько месяцев

до 28 октября

Личные дела оформить открепительное свидетельство (для тех, кто в день выборов будет находиться в отъезде)

до 26 октября

избрать новый состав Верховной Рады

28 октября

Деньги №19 №18 (237) (236) 27 – 11 сентября 24 октября – 102012 октября 2012

Павел Кухта

«Тень» спасла Павел Кухта – аналитикэкономист, «Деньги» спросили у него, так ли нам страшна «теневая» экономика, и к чему может привести в Украине чрезмерно активная борьба с «тенью». еневая» экономика – обыденная реальность не только для Украины. Даже в законопослушной Европе есть такие проявления «тени», как неофициальные занятость и торговля. Разумеется, в Украине ее масштабы гораздо больше – даже обычные работники регулярно сталкиваются с её проявлениями: например, получая зарплату в конверте. Предприниматели же и менеджмент предприятий погружены в «тень» с головой. Согласно расчётам профессора Фридриха Шнайдера из университета Линца и его коллег из Дрезденского университета и Мирового банка, сделанным для 162 стран мира, доля тени в ВВП Украины самая высокая в Европе – 46,8% от официального показателя. Есть и внутренний источник такого рода информации. Министерство экономического развития и торговли ежегодно проводит собственный расчёт теневого ВВП. Его оценка более консервативна – согласно ей в 2011 году «тень» была равна 36% от официального ВВП. К сожалению, замеры Шнайдера и его коллег заканчиваются 2007 годом. Но в предшествующий период динамики обеих оценок (Шнайдера и МЭРТ Украины) практически совпадают. И если продлить эту динамику к 2011 году, то «теневая» экономика окажется соизмеримой с 60,2% от официального ВВП, то есть на нее приходится более трети всей экономики. И это очень похоже на правду – много больше, чем официальные оценки. Однако не это самое интересное. Бизнес то выходит из тени, то прячется, и это искажает оценки официального ВВП. Учёт же «тени» позволяет увидеть истинную динамику экономики Укра-

«Т

ины. Единственная проблема – посчитать «теневую» составляющую крайне сложно. Чаще всего о «тени» рассуждают фискальные органы, прозрачно намекая – вот де где зарыты резервы роста госбюджета. Но гораздо больший интерес представляет роль «теневой» экономики в периоды выхода из кризиса. Например, как вела себя «тень» в кризис 2008–2009 гг., и как это сказалась на экономике страны.

«Теневая» экономика оказалась спасительным буфером для Украины во время кризиса Согласно официальным данным рост реального ВВП Украины в 2008 году резко снизился до 2,3%, по сравнению с 7,9% – в 2007-м. В 2009-м же произошло падение почти на 15% – сильнейшее в мире. Именно такой уровень коллапса показывала официальная статистика. Нобелевский лауреат Пол Кругман тогда даже сказал, что «в Украине началась Великая депрессия». Однако на улицах страны, к счастью, не было заметно ничего, что ассоциировалось бы с настоящей экономической депрессией: ни бунтующих толп

безработных, ни массового банкротства предпринимателей. Почему? Ответ на этот вопрос даёт «теневая» экономика. С её учётом рост в 2008 году был на уровне, или даже выше, чем в предыдущие годы. Просто частный бизнес, чутко реагирующий на любые изменения конъюнктуры, начал снижать издержки и уходить в тень, как только в начале осени в мире разразился финансовый кризис. Это снизило официальный показатель ВВП, но не изменило реального состояния экономики. Точно также примерно треть просадки официального ВВП в 2009 году на деле было продолжением этого ухода бизнеса в тень. А пиковый уровень «полного» ВВП (отмечен в 2008 году) был достигнут уже в 2010-м (официально он не достигнут до сих пор). К сожалению, у медали есть и другая сторона. С учётом выхода из тени реальное восстановление экономики в 2010–2011 гг. (и, несомненно, в 2012-м) оказывается в два раза более медленным, чем это показывают официальные данные. Причина очевидна – кризис не только снизил ВВП, но и обвалил банковскую систему, остановил кредитование. Ни то, ни другое до сих пор толком не восстановилось. Сыграла ли «теневая» экономика положительную роль в кризисе? Безусловно. Она выступила своего рода буфером, позволившим частному бизнесу смягчить удар внешнего кризиса. Избавившись на какое-то время от налоговой и регуляторноадминистративной нагрузки, предприниматели смогли выжить и продолжить работать. В свою очередь, это поддержало экономику страны в критический момент и позволило ей достаточно быстро восстановиться. Конечно, снижение налоговых поступлений резко повысило дефицит бюджета, привело к кризису государственного долга и вынудило Украину обратиться за поддержкой в МВФ. Но лучше иметь проблемы с госфинансами и просить деньги за рубежом, чем испытать на собственной шкуре реальный экономический коллапс.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Новый вид услуг для инвесторов Группа компаний FOREX CLUB разработала инновационный вид услуг для инвесторов. Теперь они смогут «привязать» свои инвестиции к счетам наиболее успешных валютных трейдеров и получать прибыль от их торговых операций. о, что валютный рынок может приносить стабильную прибыль, хорошо известно. Однако известно и другое: валютный рынок подвержен весьма резким краткосрочным колебаниям, движения одной валюты относительно другой на нём могут меняться на прямо противоположные по несколько раз за день. И тогда инвестор может оказаться в убытке. Всё это требует от участников рынка постоянного внимания, не говоря уже о наличии навыков работы и определённого уровня финансовой грамотности. В этих условиях ГК FOREX CLUB выводит на рынок инновационный инвестиционный продукт. Она предлагает клиентам «привязать» их счета к счетам наиболее успешных трейдеров, работающих на рынке. Принцип следующий: все операции трейдера в течение рабочего дня автоматически дублируются на счетах клиента, естественно, пропорционально объёму этих счетов. Значит, инвестор может быть уверен, что трейдер предпримет все возможные усилия для увеличения его капитала, ведь операции на счёте клиента дублируют операции на счёте трейдера. Стоит также учесть, что в процессе проведения этих операций трейдер зарабатывает деньги для себя. К тому же, в случае успеха, управляющий получает в виде комиссионных часть прибыли клиента, как правило, – несколько процентов. При этом ГК FOREX CLUB гарантирует соблюдение правил игры: трейдер – реально существующая личность, действительно торгующая на рынке, корректно отражающая сделки на счетах, обладающая необходимыми для торговли знаниями и навыками и т. п. Кроме того, на сайте компании раскрывается информация о том, насколько успешно торговал трейдер в предыдущие периоды времени, какую доходность приносили его стратегии. Складывается некий рейтинг, из которого клиент может выбрать тех трейдеров и те стратегии, которые в наибольшей мере соот-

ветствуют его инвестиционным предпочтениям. «Каждый инвестор может задать свой горизонт инвестирования и своё желательное соотношение доходность/надежность, – поясняет процедуру Андрей Хамидуллин, руководитель проекта. – На нашем сайте показывается вся информация, касающаяся работы трейдеров: коэффициент использования капитала, количество прибыльных сделок, доходность за месяц и прочее. Когда инвестор сформулировал свои приоритеты, ему предоставляется список трейдеров, которые полностью или частично удовлетворяют этим условиям. После ознакомления со списком можно просмотреть торговые отчёты этих трейдеров, проследить за ростом счёта и за самой процедурой инвестирования. Дальше клиент выбирает счёт трейдера и сумму, которую собирается инвестировать. Ему открывается субсчёт, и в автоматическом режиме на субсчёте начинают дублироваться те сделки, которые трейдер совершает на своем счёте. Под каждую инвестиционную стратегию создается отдельный субсчёт». Разумеется, выбор определённого срока инвестирования не обязывает клиента следовать избранной стратегии «до упора». «Если в какой-то момент инвестор решает, что трейдер делает что-то, 19

что его не устраивает, он может одним нажатием кнопки «отцепить» свою инвестицию, и сделки тут же перестают дублироваться. Часть прибыли, которая причитается трейдеру, будет зачислена ему, всё остальное вернется инвестору», – говорит Андрей Хамидуллин. Это позволяет существенно снизить риски инвестора и ограничить получаемый убыток тем уровнем, который приемлем для инвестора. В Украине официальным партнёром Группы компаний FOREX CLUB является Международная академия инвестиций и трейдинга, специалисты которой не только готовят профессиональных трейдеров для работы на финансовых рынках, но и могут ответить на ваши вопросы, касающиеся возможностей приумножения капитала. Более подробно узнать о сервисе «Инвестиционные счета» вы можете на ознакомительных семинарах на тему: «Финансовые рынки – новые возможности для частных инвесторов». Записаться на семинар в вашем городе вы можете по телефону: 0-800-701-205.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес

Уроки для инвестора Замороженные, а также недостроенные жилые многоэтажки упрямо напоминают инвесторам о потерянных десятках и сотнях тысяч долларов. «Деньги» узнали, почему замирают стройки и как покупателю избежать незавидной судьбы инвесторов «Элита-Центр». Ольга Полякова аз – и перестали строить, потому что деньги закончились. Так произошло с домом на ул. Борщаговской, 206. Председателя правления кредитного союза «Добробут», который собирал с инвесторов деньги под строительство этого объекта, суд признал виновным в злоупотреблениях и хищениях. Он был осужден к 5 годам лишения свободы», – рассказывает «Деньгам» прокурор прокуратуры Соломенского района Киева Вера Шулякова. По ее мнению, это показательный пример для всей строительной отрасли. Ведь в срыве сроков строительства не всегда виновен кризис, на который так любят пенять застройщики, – ча-

«Р

сто им прикрываются, чтобы скрыть собственные грешки. А прокуратура Севастополя выявила грубые нарушения в привлечении и целевом использовании денег покупателей квартир одной из новостроек. «По условиям контракта, агентство недвижимости должно было получать деньги от инвесторов и передавать их застройщику. В 2010–2011 годах агентство продало квартир более чем на 2,7 млн. грн. Но в ходе прокурорской проверки выяснилось, что далеко не все деньги инвесторов поступили строителям – 1 млн. грн. риэлторы оставили у себя в карманах», – рассказывает «Деньгам» пресс-секретарь прокурора Севастополя Валерий Ястрембский. Сейчас про-

куратурой заведено уголовное дело по факту присвоения чужого имущества в особо крупных размерах. Проанализировав около полусотни историй «рождения» долгостроев, «Деньги» определили топ-5 причин остановки строительства многоквартирных жилых домов в Украине.

Причина № 1: У застройщика нет своих денег Если у застройщика только один источник финансирования строительства – продажи квартир, – то в трудные времена этот источник может иссякнуть. Тогда денег от продаваемых квартир для продолжения строительства не хватает, чтобы закрыть возникшую

Примеры остановки строительства жилых домов и действий инвесторов Причина (по оценкам инвесторов)

Конфликт учредителей

Неправильное планирование бизнеса Конфликт с властью Подвели финансовые партнеры

Недобросовестность застройщика

Пример (объект)

Киев, ЖК «Наш дом», проспект Науки, 66–70

Признаки «риска»

Действия инвесторов

Для учредителей компаний застройщика это первый большой совместный строительный проект Обухов, ЖК На момент привлечения «Нектарный», денег инвесторов ул. Киевская, нет примеров удачно 174-а завершенных проектов Васильков, ЖК Внешних признаков на ул. Солнечной «риска» нет Бровары, У застройщика был дом на ул. один основной источник Черняховского, финансирования – 26-б кредитная линия банка

Тернополь, ул. Львовская, 1

1. Составили список инвесторов дома 2. Наняли команду адвокатов для юридической поддержки 3. Составили и подали в суд исковое заявление с требованием возвратить им вложенные средства 1. Объединились и создали кооператив инвесторов 2. Наняли команду адвокатов для юридической поддержки 3. Обращались с письмами о помощи к мэру, губернатору и премьер-министру 1. Устраивали акции протеста около органов местной власти 2. Поднимали «шум» в средствах массовой информации 1. Создали общественную организацию – юрлицо 2. Ведут переговоры с застройщиком, чтобы стать соучредителями его компании 3. Ищут инвесторов, которые готовы вложить деньги в завершение строительства дома 4. Обращались к другому застройщику с просьбой достроить их объект 5. Писали заявления в прокуратуру с просьбой проверить компанию-застройщика на «честность» 6. Обращались с письмами к местным и центральным властям - Сомнительная деловая 1. Нашли данные всех инвесторов дома репутация застройщика 2. Объединились в кооператив - Получена не вся 3. Проводили массовые акции протеста разрешительная 4. Возбудили уголовное дело против учредителя компаниидокументация застройщика - Застройщик одновременно 5. Добились переоформления земельного участка на кооператив реализовывал много 6. Переоформили недострой на кооператив строительных проектов 7. Организовали сбор денег на завершение строительства и готовность каждого 8. Оформили всю разрешительную документацию на строительство из них не превышает 50% 9. Достраивают свой дом самостоятельно 20

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

ли узнать перспективы достройки жилого объекта у директора компании ООО «Т-Фактор» Сергея Гудымы. Увы, г-н Гудыма сослался на свою чрезмерную занятость, отказался общаться с корреспондентом «Денег». Инвесторы дома в апреле 2012 года зарегистрировали общественную организацию «Общество инвесторов, Черняховского, 21-б». Их цель – стать соучредителями компаниизастройщика, чтобы получить контроль над использованием привлекаемых в будущем инвестиций. «Тогда мы самостоятельно начнем искать инвесторов под строительство дома. Найдем деньги – достроим дом. Но в «Т-Факторе» нам сказали, что начнут с нами разговор только после того, как к нам присоединятся все владельцы 161 проданной квартиры. А инвесторы – люди разные, в основном пассивные. Кто-то не верит в успех нашей затеи, кто-то сильно занят, чтобы прийти на общее собрание», – рассказывает Светлана Нестеренко. Резюме: Прежде чем инвестировать, необходимо выяснить, сможет ли застройщик достроить дом, даже если

финансовую «дыру». С такой ситуацией столкнулись инвесторы дома по ул. Черняховского, 21-б, в Броварах. Согласно проекту, там должен был вырасти трехсекционный 16-этажный дом на 301 квартиру. Начинала строительство компания «Броварипромжитлобуд». Она обанкротилась еще до начала кризиса, и права на объект перешли компании ООО «Т-Фактор». По планам, новоселье жильцы должны были отметить в 2009 году. Но в 2008 году работы на объекте были заморожены. «Застройщику удалось продать 161 квартиру, этих денег на завершение объекта не хватило. А банк, который кредитовал застройщика, во время кризиса приостановил финансирование», – рассказывает президент Ассоциации помощи пострадавшим инвесторам Алексей Гончарук. «На контакт застройщик идет – он никуда не убегает. Он честно признается: «Не строим, потому что нет денег». Этим летом даже кран со стройки убрали за долги», – рассказывает член инициативной группы инвесторов Светлана Нестеренко. «Деньги» реши-

продажи квартир притормозятся. Плохо, если стройка идет преимущественно на вырученные от продажи метров деньги. В этом случае велик риск замораживания строительства.

Причина № 2: Конфликт учредителей Обычно учредителями компанийзастройщиков выступают несколько человек. Иногда им сложно находить общий язык в вопросах распределения прибыли. В результате – конфликт. Кто-то, прихватив печать и учредительные документы, уезжает. Другие арестовывают счета предприятия. Итог: структура не может нормально функционировать, и бизнес разваливается. «В результате ничего не строится, потому что все деньги украдены», – делится опытом Алексей Гончарук. Иногда такие истории специально инсценируются мошенниками. «Киевский долгострой по проспекту Науки, 66–70, я считаю, возник как раз из-за конфликта учредителей, один из которых сбежал», – говорит Алексей Гончарук.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес История «города мечты» по проспекту Науки, 66–70, начиналась в 2005 году. Именно тогда начали собирать деньги у инвесторов. Архитекторами был спроектирован дом из трех секций высотой в 21 этаж. «Свой договор я подписал 8 августа 2005 года. Но строительство дома реально началось только в 2007 году, поскольку местные жители выступали с протестами и блокировали строительную площадку», – рассказывает обманутый инвестор Богдан Андрющенко. По его словам, все договора оформлялись через киевский аграрно-кредитный союз «Сенатек». Желающие приобрести жилье оформляли свое вступление в кредитный союз и вносили часть стоимости жилья как паевые взносы. Одновременно подписывались договора с застройщиком. «Потом, спустя несколько месяцев, договора переписывали только на «Сенатек». Вот это и было первым звоночком, что схема может завершиться «кидком», – считает Богдан Андрющенко. По информации Ассоциации помощи пострадавшим инвесторам, «Сенатек» и «Житловик» были аффилированными структурами. Их офисы находились в одном помещении, а руководство одной компании входило в состав правления другой. Конфликт их руководителей стал началом конца строительства. В 2009 году по факту мошеннических действий должностных лиц «Сенатека» и «Житловика» были возбуждены уголовные дела. А в 2010 году – начата процедура банкротства компании-застройщика – «Житловика». «Инвесторы написали исковые заявления, и начались суды. Удалось ли кому-то вернуть свои деньги, не знаю. Моя попытка успехом не увенчалась. Возобновление строительства? Это маловероятно, поскольку мы не являемся собственниками объекта. Например, мои имущественные права подтвердить практически нереально, поскольку дом даже близко не достроен до этого этажа», – резюмирует г-н Андрющенко. Резюме: Перед инвестированием нужно прояснить: кто строит, кто получает деньги от покупателя, в каких отношениях первые со вторыми, давно ли в партнерах соучредители компаниизастройщика. Особое внимание стоит уделить схеме финансирования строительства – если это не договор с фондом

Самые распространенные причины остановки строительства – мошенничество и неумелое ведение бизнеса. Явные признаки – бросовые цены на жилье финансирования строительства (ФФС) или покупка целевых облигаций, стоит насторожиться.

Причина № 3: Цены обогнали смету Наиболее частый случай – из-за затянувшегося процесса продажи квартир денег не хватает на своевременное финансирование строительства. Но эта ситуация может фатально усугубиться тем, что процесс может затягиваться настолько сильно, что расходы начнут превышать смету. Дальше – замкнутый круг: в остановившейся стройке новые инвесторы не торопятся покупать квартиры, а инфляция и незапланированные работы съедают бюджет стройки. Одесские инвесторы новостройки по ул. Пишоновской (Ковалевского), 20/2, похоже, столкнулись именно с такой бедой. История начиналась в 2007 году, когда компаниязастройщик «Консоль ЛТД» начала строительство 16-этажного дома на 96 квартир. Ввести его в эксплуатацию инвесторам обещали в канун 2009 года, но осенью 2008-го работы на площадке были остановлены. Сейчас дом построен только на 80–85%. Все квартиры в нем проданы. Стоимость приобретенного у застройщика жилья пайщики выплатили уже на 100%, но стройка так и не оживает. «Сумма собранных паевых взносов с пайщиков дома № 2 на ул. Пишоновской, 20/2, превышает сметную стоимость строительства на 1,1 млн. грн. По мнению большинства пайщиков, их денежные средства потрачены фирмой на иные цели, не связанные со строительством вышеуказанных домов», – рассказывает член инициативной группы обманутых инвесторов Александр Ляховецкий. Инвесторы объединились и начали собирать информацию об объекте, обращались в компанию «Консоль» с запросом о со22

стоянии дел на стройке и дальнейших планах застройщика. Одновременно письма-жалобы были разосланы в Кабмин, Минрегионстрой, мэрию, обладминистрацию и управление архитектуры и градостроительства. Также инвесторы начали активно поднимать шум в СМИ: рассказывать о своей истории журналистам, приглашать на стройку телевизионщиков. «В январе 2012 года на наш очередной запрос относительно сроков возобновления строительства из фирмы «Консоль» пришло письмо, в котором сообщалось, что работы возобновятся в феврале 2012 года, а дом будет сдан в июле 2012 года», – рассказывает Ляховецкий. Не дождавшись выполнения обещаний, пайщики в июне 2012 года написали в ГСБЭП и прокуратуру с просьбой возбудить уголовное дело по факту мошенничества и растраты их денег. Однако в возбуждении дела было отказано по причине отсутствия состава преступления. Зато возобновились работы по дому № 2 на ул. Пишоновской. «Работы ведутся крайне низкими темпами. Менеджеры компании предлагают пайщикам согласиться на дополнительные доплаты, отказ от отделки в своих квартирах и продление срока сдачи дома № 2 до середины 2013 года», – рассказывает Ляховецкий. «Деньги» обратились с официальным запросом в компанию «Консоль ЛТД». «Строительство объекта ведется за средства, полученные по договорам паевого участия. В связи с падением спроса и покупательской способности населения произошла задержка с заключением договоров на объект. То есть реализация происходила из расчёта 2–3 договора в месяц, что не дало возможности привлечь необходимые объемы средств для финансирования объекта в желаемые сроки. Также в связи с финансовым кризисом произошла задержка финансирования объекта со стороны пайщиков по ранее заключённым договорам. Всё это привело к увеличению сроков строительства», – рассказал председатель правления компании «Консоль ЛТД» Владимир Ясинский. Он сообщил, что работы на площадке возобновлены, а прогнозируемый срок ввода объекта в эксплуатацию – первое полугодие 2013 года.

Как минимизировать риски и защитить права инвестора Прежде чем покупать строящуюся квартиру, нужно: • Изучить репутацию застройщика: исследовать в Интернете форумы и ленты новостей • Проверить, есть ли у него разрешения на строительство (сделать это можно тут: http://www.dabi.gov.ua/dozvil_2012.shtm) • Поинтересоваться, не втянут ли застройщик в судебные тяжбы (сделать это можно тут: http://reyestr.court.gov.ua/) • Расспросить о схемах финансирования строительства, законные схемы две – фонд финансирования строительства и покупка целевых облигаций • Убедиться, что в своих договорах застройщик четко указывает срок сдачи объекта в эксплуатацию и свою ответственность за его затягивание • Найти в договорах пункт, который запрещает застройщику повышать стоимость кв. м в одностороннем порядке до сдачи объекта в эксплуатацию • Проверить, соответствует ли строительный адрес объекта, указанный в договорах, фактическому – иначе можно купить квартиру в несуществующем объекте

Если строительство остановилось Необходимо разобраться в причинах – отправить письменный запрос застройщику Если застройщик игнорирует запрос – подать иск в суд с требованием расторгнуть договор и вернуть деньги Проверить статус застройщика в Едином реестре юридический лиц и физлиц – предпринимателей Если в отношении компании начата процедура банкротства – подать иск в суд с требованием признать права собственности на имущественные права Обратиться в правоохранительные органы, чтобы они проверили «честность» застройщика.

Найти инвесторов и достроить дом самостоятельно

Объединиться с другими пострадавшими в кооператив и переписать незавершенное строительство на него

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес

Причина № 4: Убедительные скидки в начале «Это неумелые бизнесмены, которые начали продавать квартиры в своем строящемся доме по очень низкой цене. Денег на строительство не хватает, и они начинают придумывать, как их дополнительно получить», – объясняет президент Ассоциации помощи пострадавшим инвесторам. Яркий пример – возведение ЖК «Нектарный» в Обухове по ул. Киевской, 174-а. Его строительство начала в 2005 году Первая Украинская Индустриально-инвестиционная компания во главе с директором Вячеславом Никитенко. В рекламных объявлениях, которыми, к слову, и сейчас заполнен весь Интернет, застройщик обещал инвесторам построить в живописном уголке Киевской области современный комплекс из шести секций 16-этажек. «В 2005 году «квадрат» стоил 2,5 тыс. грн. До 2010 года цена выросла практически до 7 тыс. грн. Сегодня дом готов на 80%, и чтобы его достроить, нужно еще не менее 10 млн. грн.», – рассказывает член инициативной группы инвесторов Валерий Глевацкий. «Деньги» обратились в киевский офис застройщика с просьбой рассказать, что помешало сдаче в эксплуатацию «Нектарного». В полученном ответе застройщик сообщил, что объект достраивается по кризисной бартерной схеме с подрядными структурами. То есть плата за материалы и работы производится не деньгами, а зачисляется квадратными метрами жилья. Руководство заверило «Деньги», что по самому пессимистическому сценарию

В Украине есть примеры «возрождения» долгостроев. Это возможно благодаря слаженным действиям инвесторов и поддержке со стороны местной власти жилой комплекс будет достроен за 1,5–2 года. Резюме: Чрезмерные скидки на начальных этапах реализации квартир могут сыграть с проектом злую шутку. Метры-то будут в значительной мере раскуплены, но вот собранных денег на столь же бодрое завершение строительства может и не хватить.

Причина № 5: Проблемы с местной властью Бывает и так, что застройщик добросовестно достраивает объект в обещанные сроки, но местная власть по понятным причинам начинает сознательно саботировать ввод жилого дома в эксплуатацию. «Такой случай был в Василькове. Там застройщик на 99% построил дом на ул. Солнечной, но из-за ссоры с мэром города не мог сдать дом в эксплуатацию, потому что не мог подключить дом к городским коммуникациям», – рассказывает г-н Гончарук. Причиной конфликта было изменение требований к взносам от застройщиков в фонд развития города за право строить дома. До 2007 года аппетиты чиновников росли. Каждый застройщик должен был отдавать местным властям до 10% возведенных метров. С приходом кризиса, на фоне запуска правительственных программ поддержки строительной отрасти, требования начали снижаться. И сейчас, после ввода дома в эксплуатацию, застройщик обязан отдавать городу только 2% построенного жилого метража, и не квартирами, а деньгами. «А деньги-то свои, и тратить их не хочется. А если есть возможность не тратить – застройщики будут искать эту возможность. А городские власти говорят: «Нет, плати 10% квартирами, у нас же с тобой договор от 2005–2006 года», – отмечает Алексей Гончарук. Резюме: Конфликт с местными властями – самый сложнопрогнозиру24

емый фактор. Лучший выход в такой ситуации – придание максимальной огласки фактам и поддержка застройщика в конфликте с местными чиновниками.

Мастер-класс по достройке Хорошая новость: при правильном подходе долгострой можно достроить. Это доказали на практике тернопольские инвесторы, которые в 2007 году вложили свои деньги в новостройку по ул. Львовской, 1. Заказчиком строительства выступила компания «Марс-Буд», а генеральным подрядчиком стала «Тернопольская фирма «Будівельник». Дом должны были сдать до конца 2010 года. Но стройка была заморожена, когда коробку дома выгнали только до 5–6 этажей. Когда инвесторы поняли, что перспектив закончить начатое у застройщика нет, они начали свою борьбу за дом. Первым делом нашли других пострадавших инвесторов, а затем создали кооператив «Львовская-1». Инвесторы использовали любые возможности придать огласке свою проблему. «Ощутив эффект массовых митингов, мы решили проводить акции протеста под стенами администрации. Апогеем стало проведение акции в июне 2010 года, когда на митинг вышло несколько тысяч человек. Были перекрыты основные дороги в центре Тернополя. После этого учредитель компании был арестован», – вспоминает лидер инициативной группы инвесторов этого дома Богдан Малиняк. Вскоре директор компанииподрядчика Зиновий Щебановский оформил заявление об отказе от участка и просьбу передать его кооперативу. Тернопольский горсовет позволил это сделать. После получения всех разрешений и улаживания юридических вопросов следовало приступать к поиску денег на достройку дома. «Обойтись только деньгами, полученными от продажи еще свободных квартир, было невозможно. В лучшем случае так можно было привлечь 10 млн. грн., а на завершение строительства необходимо было 15 млн. грн. Нужно было убедить людей доплатить за свое жилье», – объясняет г-н Малиняк. Работы на стройке были возобновлены. Сейчас дом готов на 98%.

реклама на стр. 25

А тем временем по отношению к «Консоль ЛТД» начато дело о банкротстве. Если компанию признают банкротом, существует риск, что недостроенный дом передадут каким-то компаниямкредиторам, и что в этом случае произойдет с правами пайщиков на купленные ими квартиры, предсказать сложно. Резюме: Даже многолетний опыт строительства и множество сданных объектов в разных регионах страны не спасает застройщика в случае, если стройка ведется преимущественно на деньги от текущих продаж, а затягивание работ приводит к перерасходам сметы.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес

Уже на дне Количество строек в Украине вновь стремительно растет. Однако говорить о буме на рынке жилья не приходится: росту продаж мешает слабость ипотеки – кредиты не берут из-за дороговизны и высоких требований к заемщикам. Наталия Богута оличество сделок покупкипродажи жилья уверенно растет. По данным компании SV Development, в августе в Киеве было продано 3400 квартир, а это на 5,6% больше по сравнению с июлем. Интересно, что 1440 сделок заключено на первичном рынке, а это 42% общего количества продаж. Средняя цена квадратного метра столичной «первички» подросла с начала года на 4,5% – до 1685 долл./ м2. Чего ждать от цен на рынке недвижимости? Насколько доступными будут ипотечные кредиты? Продолжат ли застройщики радовать покупателей программами рассрочки? Об этом спорили участники круглого стола «Недвижимость: цены и перспективы, состояние и влияние ипотеки на рынок», организованного журналом «Деньги».

Стабильнее некуда Аналитики-риэлторы утверждают, что жилье дорожает, однако в целом цены

квадратных метров остаются практически неизменными в течение всего 2012 года. «В бизнес-классе игроков немного, предложений мало, и цены там за последний квартал выросли на 0,5%. В эконом-классе иная ситуация – туда выходят новые компании, и за квартал цена метра уменьшилась на 0,7%», – отметил руководитель информационно-аналитической службы компании UDP Юрий Серещенко. По его словам, сегодня в Киеве всего 167 объектов жилищного строительства. При этом в столице за второй квартал было запущено 13 новых объектов общей площадью 320 тыс. кв. м. Активность застройщиков напрямую связана с покупательским спросом. «За последние три года состояние спроса качественно улучшилось. В 2010 году было совершено 1 тыс. сделок в месяц (на первичном и вторичном рынке в сумме, данные по Киеву, – Ред.), год назад – 2 тыс., а сейчас – 3 тыс. ежемесячно. Покупатели потихоньку получают поддержку бан-

ков, ГИУ, помимо органического спроса (на свои деньги), оживает рынок заемного финансирования, но пока это не влияет на цены», – считает Михаил Артюхов, директор по продажам ЮЗТС. При этом участники рынка уверены: постепенно предложение нового качественного жилья потеснит «вторичку», что приведет к существенному снижению цен на старые метры. «Покупая квартиру в новостройке, покупатель понимает, что вместе с квартирой он может купить парк, футбольное поле, фитнес-центр, на вторичке этого сделать практически невозможно. Вторичка будет дешеветь», – прогнозиру-

даём нашим клиентам гарантии. Кроме того, уже стало успешной практикой и то, что объекты UDP вводятся в эксплуатацию ранее заявленных сроков. Это особенно важно для покупателей, которые инвестируют в недвижимость. Что происходит с ценами и ассортиментом на первичном рынке? Конкуренция растёт в сегменте жилья эконом-класса, а вот число объектов бизнес-класса за последнее время не увеличилось. Объем предложения качественного жилья бизнес-класса попрежнему невелик, а значит и цены на такие квартиры снижаться не будут. Что касается UDP, то наши объекты

бизнес-класса всегда планомерно развивались в рамках стратегического позиционирования, значительного влияния конкуренции мы не отмечаем. Жилые комплексы от UDP являются стабильно высоколиквидными, так как отличаются грамотным инфраструктурным наполнением. Речь идёт обо всём, что позволяет максимально удовлетворить потребности жильцов, начиная от фитнес-центров и заканчивая школами. Именно квартиры в таких жилых комплексах сегодня пользуются растущим спросом», – Юрий Серещенко, руководитель планово-аналитического департамента UDP.

Комментарий эксперта «Сегодня почти все покупатели строящегося жилья обеспокоены тем, как предостеречь себя от рисков недостроя или переноса сроков сдачи объекта. К сожалению, в Украине практически нет девелоперов, которые бы предоставляли покупателям возможность страхования. В этом вопросе компания UDP имеет беспрецедентное преимущество, благодаря стратегическому партнёрству со Сбербанком России, – мы

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес Регистрация по-новому

ет г-н Серещенко. Пока наиболее активное строительство жилья в Украине происходит в Киеве, однако постепенно региональные рынки становятся предметом пристального внимания со стороны инвесторов. «В Крыму рынок строительства достаточно активен. В 2013 году мы услышим о новых игроках – иностранных строительных компаниях, которые сейчас только присматриваются к рынку», – уверен г-н Артюхов. Застройщики считают, что позитивная динамика продаж приведет к росту количества сделок на «первичке» по итогам 2012 года на 30–40% по сравнению с 2011 годом.

Мнения экспертов «Коммерческие банки не могут себе позволить привлекать депозиты под 19% и выдавать кредиты под 17%. Сегодня эффективная ставка по ипотеке – 26% годовых. Ипотека балансирует между спросом и предложением. Когда клиенту выгодно будет? Когда ставка будет до 15–16%. Вывод: когда депозиты станут дешевле в два раза, чем сейчас, тогда мы сможем говорить о развитии ипотеки», – Олег Заяц, директор департамента розничных сегментов «Правэкс-Банка».

Ипотека в цене К концу сентября ипотечный индекс «КредитМаркет» достиг 26,4% годовых. Такова средняя по рынку эффективная ставка по ипотеке (учитывает все обязательные платежи, комиссии и страховки). Банкиры уверены: при растущей стоимости депозитов сложно говорить о доступных ставках по кредитам на покупку жилья. Впрочем, кроме коммерческой ипотеки, банки готовы предложить другие, более дешевые варианты кредитования: по госпрограмме «Доступное жилье» и по совместной программе с Государственным ипотечным учреждением.

«Цены на рынке первичной недвижимости стабильны. Некоторые застройщики привязываются в своем ценообразовании к коммерческим курсам гривны (к доллару). Но большинство игроков формируют цены в гривне. Изменения цен на первичке связаны больше с этапами строительства – дом строится, цены растут. В долгосрочной перспективе спрос будет сползать в пригород. Появятся хорошие предложения жилья в небольших многоквартирных домах в городахспутниках», – Михаил Артюхов, директор по продажам ЮЗТС.

«С 1 января 2013 года вводится новая система государственной регистрации прав собственности на недвижимость. Будет новый единый реестр прав, где будет вся информация об имуществе, участках и обременениях. Чтобы гражданин (или юрлицо) мог продать имущество, ему необходимо будет обратиться к нотариусу. У нотариуса будет доступ ко всем существующим сейчас реестрам, и нотариус переносит данные из всех реестров в единый реестр, удостоверяет сделку купли-продажи и вносит эти данные в единый реестр. Осуществить сделку и регистрацию прав станет проще. Также новая система регистрации упростит регистрацию ипотечных договоров. Стоит отметить, что регистрацию нового (построенного) недвижимого имущества будут осуществлять государственные регистраторы. То есть за получением свидетельства о праве собственности необходимо будет обратиться в любой орган госрегистрации. Срок регистрации прав на недвижимость нотариусом – 1 день, госрегистратором – 5 дней. Планируется за государственную регистрацию установить плату 119 грн., за регистрацию обременений – 51 грн. Плата за предоставление выписки из реестра также будет установлена, и я не думаю, что она будет больше, чем пошлина (119 грн.). Разработан также доступ банков к данным единого реестра, но не в полном объеме, а лишь в разделе, касающемся ипотек. Согласно новым правилам, в БТИ необходимо будет обращаться только за технической инвентаризацией. Как известно, Президент ветировал закон об инвентаризации. В проекте закона, который предложил Президент Украины, отсутствует обязательная инвентаризация (при совершении сделок, – Ред.), а есть лишь инвентаризация по инициативе сторон. Обязательной инвентаризации подлежат новострои», – Инна Завальная, первый заместитель Главы Государственной регистрационной службы Украины.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес Однако доступность таких кредитов под вопросом из-за высоких требований к заемщикам, особенно в части подтвержденного официального дохода. «Мы в августе выдали 400 кредитов на сумму 84 млн. грн. по государственной программе «Доступное жилье». Средний размер собственного взноса – 36% стоимости приобретаемой недвижимости, а размер ежемесячного платежа – 8–10 тыс. грн. То есть клиент должен показать уровень зарплаты – от 13–14 тыс. грн. в месяц и выше», – говорит Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка». Напомним, «Украгазбанк» – основной пока оператор по программе «трехпроцентной ипотеки» (госпрограмма «Доступное жилье»). Слабо развивается выдача кредитов по программе банков с ГИУ. По данным начальника отдела мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик» Андрея Осипова, за восемь месяцев 2012 года банком выдано всего чуть более 50 кредитов по данной программе. Дорогая коммерческая ипотека также не блещет яркими результатами. «Мы выдаем 10–20 кредитов в месяц, и средняя сумма займа – 20 тыс. долл. Это обычно докредитовка покупателя на сумму, недостающую ему для совершения сделки», – говорит директор департамента розничных сегментов «Правэкс-Банка» Олег Заяц. Кроме высоких ставок, тормозит рост продаж жилья на первичном рынке и ограниченность предложения: далеко не все финучреждения готовы кредитовать «первичку». Поэтому наиболее востребованы поку-

В 2012 году цены на «первичке» расти не будут, хотя покупательский спрос сохраняется на достаточно высоком уровне – наблюдается рост количества сделок пателями программы рассрочки от застройщиков. По мнению игроков рынка, в 2013 году рассрочка также будет одним из основных драйверов продаж. «Предоставление рассрочки связано со слабыми продажами, но с другой стороны – и с портретом покупателя. Мы наблюдаем органический спрос – люди хотят продать свое жилье и переехать в новое. И краткосрочное финансирование для них жизненно необходимо», – констатирует г-н Артюхов. По словам Юрия Серещенко, практически все застройщики предлагают покупателям квартиры в рассрочку, порой доля рассрочки достигает 60%. Будущее рынка первичной недвижимости и банкиры, и представители строительных компаний видят в развитии ипотечного кредитования и государственных программ. Что же касается цен, то до конца 2012 года они не вырастут. При этом наблюдается, как уже было сказано, рост числа сделок. В совокупности это намекает на то, что рынок достиг дна, вот только никаких предпосылок для выхода из этого состояния нет. Впрочем, дно – это хорошая новость для покупателя.

Мнения экспертов «Рассрочка от застройщиков – вынужденная мера, чтоб удержать продажи. Дальнейшая судьба рассрочки будет зависеть от ипотечного кредитования. Если будет 10–20 банков, готовых кредитовать первичку, то застройщики будут отказываться от программ рассрочки. Ведь рассрочка замораживает оборотные средства, которые могли бы идти на строительство. Мы сейчас прорабатываем, чтобы с двумя застройщиками закрыть сделку по выкупу пула рассрочки», – Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка». «Мы не прогнозируем серьезных изменений требований к потенциальным заемщикам по ипотеке, анализ платежеспособности отработан, весь пакет документов будет сохраняться. Изменение ставок возможно при сотрудничестве с застройщиком – если будут общие программы банка и застройщика, то возможны уменьшенные процентные ставки. У клиента должен быть выбор – краткосрочная программа рассрочки или долгосрочный банковский кредит», – Андрей Осипов, начальник отдела мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик».

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес

Впрыгнуть в последний вагон Многие ожидают девальвации – в такой ситуации покупка квартиры за гривневый кредит может оказаться неплохой инвестицией. Гривневые цены на жилье подскочат вместе с курсом доллара, а задолженность обесценится вместе с гривной. Елена Буруль та статья – не розыгрыш и не рекламный текст. Брать кредит в преддверии кризиса, конечно, рискованно – доходы могут снизиться, и выполнять обязательства будет труднее. Да и ставки сейчас уж очень высоки. В то же время, для тех, у кого есть накопления в 20–40 тыс. долл. (160–320 тыс. грн.), ипотечный кредит может стать отличной инвестицией в будущее. Не секрет, что стоимость недвижимости в Украине привязана к доллару. Сегодня простенькая «двушка» в спальном районе столицы стоит примерно 75 тыс. долл., или 600 тыс. грн. При девальвации нацвалюты до 8,4 грн./долл. ее цена в гривне – 630 тыс. Если курс просядет глубже и достигнет, к примеру 9 грн./долл., цена двухкомнатной квартиры составит уже 675 тыс. грн., а если и меньше, то ненамного. Что касается задолженности перед банком, то она, напротив, будет обесцениваться. Допустим, сумма кредита составит 360 тыс. грн., что по курсу 8 грн./долл. соответствует 45 тыс. долл. А при курсе 9 грн./долл. долг со-

ставит 40 тыс. долл. Конечно, это касается лишь тех, у кого доходы привязаны к доллару. Обычным украинцам, получающим в гривне, от уменьшения суммы кредита в долларовом эквиваленте мало радости. Но задолженность, по крайней мере, не вырастет, как это было в 2008 году с долларовым займами. Так что в любом случае – выгода есть.

Бери и беги Кто-то скажет, что брать ипотечный кредит под нынешние ставки – финансовое самоубийство. И тут сложно спорить. Сами банкиры говорят, что оптимальная стоимость ипотеки не должна превышать 12% годовых. Сейчас же ставки по жилищным займам достигают 20–24% годовых. Не стоит забывать о комиссиях и страховых платежах. В итоге имеем реальные 24–27% годовых. Однако если есть возможность оформить ипотечный кредит (собственный взнос и платежеспособность соответствуют требованиям банка), брать его имеет смысл. В конце концов, рано или поздно ставки снизятся – когда пойдет вниз доходность депозитов и сто-

имость ресурсов в целом. И тогда вслед за депозитными начнут понижаться плавающие ставки по кредитам, либо можно будет перекредитоваться в другом банке на более приемлемых условиях. Максимальный срок кредитования, декларируемый банками, сейчас составляет 20 лет, а необходимый собственный взнос должен составлять не менее 30%. На практике банки действительно благосклонно относятся к заемщикам, у которых на руках минимум 40%, а лучше 50% от стоимости жилья. К примеру, во Всеукраинском Банке Развития готовы выдать ипотечный заем клиенту лишь на основании справки о трудоустройстве без подтверждения доходов, но при условии предоставления 50% собственного взноса. При этом оптимальный срок кредитования – до 10 лет, лучше пять. Некоторые банки предлагают пониженные кредитные ставки на короткие сроки (3–5 лет). На сокращении срока можно выиграть 1–2 п. п. Однако это по карману не каждому заемщику. Ведь чем короче срок кредитования, тем больше сумма ежемесячного платежа, и, соответственно, тем большую сумму официальных доходов необходимо подтвердить. Кстати, абсолютное большинство банков по-прежнему не берут во внимание неподтвержденные доходы и принимают решение о платежеспособности клиента, исходя из коэффициента 0,5. То есть, платеж по кредиту не должен превышать половину всех доходов заемщика (с учетом доходов супруги/супруга, выступающего поручителем).

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес В моде стабильность

Сколько стоит ипотечный кредит Покупаем

Двухкомнатная квартира в спальном районе Киева

Средняя цена (около $ 75 тыс.)

600

тыс.грн.

кредит • Кредитная номинальная ставка 20% • Срок кредитования 10 лет • Собственный взнос 40% • Необходимый официальный доход**, от14000 грн\месяц

Стартовые затраты

261,2

тыс.грн. В том числе: • Госпошлина (1% от суммы сделки) 6000 грн. • Взнос в ПФ (1% от суммы сделки) 6000 грн. • Оценка недвижимости 600 грн. • Собственный взнос (40%) 240000 грн. • Комиссия за выдачу кредита (1%) 3600 грн. • Оформление договора залога 2000 грн. • Услуги нотариуса 3000 грн.

Затраты на обслуживание кредита в год

87,216 тыс.грн.

В том числе: • Ежемесячный платеж (аннуитет)* • Страхование залога (0,3% от стоимости недвижимости) • Страхование жизни заемщика (0,3% от суммы кредита)

7028 грн. 1800 грн./год 1080 грн./год

Всего расходы за 10 лет

1133,36

Переплата за 10 лет

тыс.грн.

88,89

*Кредитная ставка – 20%, срок кредитования – 10 лет. **Включая доходы супруга/супруги.

Помнится, год–два назад многие банкиры прочили большие перспективы кредитам с плавающей ставкой. Говорили даже, что займы на срок более 3–5 лет под фиксированную ставку просто канут в лету. Мол, все будут кредитовать только под плавающие ставки, ведь они позволяют устанавливать «честную» цену кредита на любом этапе. Тем не менее, сейчас ситуация в корне изменилась. Нет, приверженцы плавающих ставок (Эрсте Банк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank, Universal Bank, Пиреус Банк) от них не отказались, но пополнять их ряды другие банки не спешат. Напротив, выпячивают фиксированную ставку как преимущество своих кредитных программ. Дескать, предсказуемость расходов по обслуживанию кредита, и все в таком духе. Ну что ж, с этим не поспоришь. Особенно если посмотреть на уровень этих самых плавающих ставок. Многие банки чтобы не отпугивать заемщика, предлагают на первый год фиксированную ставку и только потом «включают» плавающую. К примеру, в Universal Bank первый год ипотечный кредит выплачивается под фиксированные 16,95%, а потом ставка становится плавающей UIRD 6 мес. + 6,5%, то есть примерно 25,5%, если отталкиваться от нынешних реалий. Конечно, она может снизиться, когда депозитные ставки пойдут вниз, но последние 12 месяцев они растут. Отметим, что некоторые банки применяют плавающие ставки только на длинные сроки – от 10 лет и более. А ипотечные кредиты на срок до 10 лет выдают под фиксированную ставку.

В глубоком партнерстве Ощутимо экономить как на стоимости квадратного метра, так и на обслуживании кредита можно, если кредит брать по партнерской программе. Благо, развелось таких предложений огромное количество. По партнерской программе ипотечный заем вполне реально получить под 14–16% годовых безо всяких ежемесячных комиссий. Более низкая кредитная ставка объясняется тем, что незаработанное на заемщике банку компенсирует застройщик, который кровно заинтересован в продаже квартир. Кстати, по партнерским про-

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес граммам ставки гораздо больше дифференцированы в зависимости от срока кредита и размера собственного взноса, чем по стандартным предложениям. К примеру, если покупатель готов сразу выплатить 50– 60% стоимости жилья, кредит он может оформить под докризисные 12–13% годовых. То же касается и сроков – чем короче срок кредита, тем ниже ставки. Минус партнерских программ только один – ограниченность выбора. Нравятся условия по кредиту – придется покупать квартиру только в этом доме. Нравится дом – недорогой кредит можно оформить только в одном банке. Ведь «слепое» кредитование первички банки давно отправили в прошлое. Фактически получить заем на покупку жилья в строящемся доме можно либо по партнерской программе, либо под залог другой недвижимости.

Ипотека от государства В последнее время государственные ипотечные программы плодятся и множатся, как грибы после дождя. Кроме кредитов, финансируемых ГИУ, и льготных займов от Фонда содействия молодежному строительству, правительство продолжает активно развивать программу «Доступное жилье», в миру называемую трехпроцентной ипотекой. По последним данным по этой программе за четыре месяца работы было выдано менее 400 кредитов. При том, что заявок было подано более 10 тыс. Проблем у программы много – скудный выбор объектов, жесткие требования при отборе кандидатов, забюрократизированность процедуры выдачи. Правда, схема трехпроцентной ипотеки постоянно претерпевает изменения, но, надо сказать, в основном, эти изменения – к лучшему. К

примеру, изначально чтобы стать участником программы, кандидату надо было стоять в очереди на жилье. Теперь это требование отменили. Также принято решение о синхронизации выплаты компенсации и погашения очередного платежа заемщиком. Еще одна крайне интересная государственная инициатива – долгосрочная аренда жилья с последующим выкупом. Эта схема была согласована Кабмином 26 сентября. Суть программы в том, что лицам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, будет предоставляться жилье в аренду из расчета 3% годовых с правом выкупа до 15 лет. То есть своего рода лизинг жилья. Для реализации данной программы ГИУ намерено выкупать жилье в новостроях. О дате начала приема заявок на участие в программе и критериях отбора кандидатов ГИУ объявит позже.

Условия партнерских программ кредитования между банками и застройщиками Название банка

Объект

Срок кредита

Собственный взнос

Укргазбанк ukrgasbank.ua

ЖК «Чайка-2»

20 лет

20%

Таврика tavrika.ua Киевская Русь kruss.com.ua БМ Банк bmbank.com.ua Аркада arkada.ua Хрещатик xcitybank.com.ua Уксоцбанк unicredit.com.ua

КГ «Ясные зори» ЖК «Ольжин Град» КГ «Солнечный луч» КГ «Новая Богдановка» ЖК «Васильковский» ЖК Grand Life

20 лет 20 лет 20 лет 30 лет 10 лет 20 лет

40% 20% 25% 20% 35% 25%

Пиреус Банк piraeusbank.ua

ЖК «Элегант»

20 лет

50%

Дельта Банк deltabank.ua

ЖК «Парковые озера»

10 лет

30%

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

ЖК River Stone

20 лет

45%

Номинальная ставка

Первые три года – 13,5%, потом – 17% 12,75% – 17% 14,9% – 16,9% 14,99% 15% 19% 19,69% Первый год – 18%, потом UIRD + 3% 16,5% – 18% + 0,15% ежемесячная комиссия 21%

Одноразовая комиссия

1% 1% 1,5% – 3,5% 1,49% 0,75% 3% 0,5% 1,5% 1,5% 0,99%

Условия кредитования на открытом рынке Название банка

Укргазбанк ukrgasbank.ua Ощадбанк oschadnybank.com Эрсте Банк erstebank.ua Киевская Русь kruss.com.ua UniCredit Bank unicreditbank.com.ua Правэкс-Банк pravex.com.ua Астра-Банк astrabank.ua ВБР vbr-bank.com.ua Фольксбанк volksbank.ua БТА Банк btabank.ua

Максимальный срок

Минимальный собственный взнос

Номинальная ставка*

20 лет

20%

16,80%

1,00%

Нет

0,25%

0,45%

53,73%

20 лет

25%

17,00%

1,00%

Нет

0,30%

0,65%

55,16%

20 лет

30%

UIRD + 0,5%

1,49%

Нет

0,30%

60,85%

10 лет

30%

19,00%

3,00%

Нет

0,40%

0,35%

61,00%

20 лет

30%

19,72% (ср. ставка по деп. НБУ + 4,92%)

1,00%

Нет

0,28%

0,30%

61,57%

15 лет

30%

20,50%

Нет

0,30%

Нет

63,00%

20 лет 20 лет

35% 30%

20,40% 18,00%

Нет Нет

Нет 0,10%

0,50% 0,50%

0,50% 1,00%

65,01% 66,60%

20 лет

30%

22,00%

Нет

0,20%

Нет

67,21%

21,50%

2% + 1500 грн.

Нет

0,50%

69,54%

10 лет

30%

* Срок кредитования – 10 лет, соб.взнос – 30%.

Одноразовая Ежемесячная Страхование Страхование Переплата* комиссия комиссия недвижимости заемщика

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес

Метровые инвестиции Цены на первичную недвижимость стабильны, а стоимость аренды растет. Это значит, что инвестировать в покупку метров с целью сдачи в аренду c каждым месяцем все выгоднее. Инвестиции окупятся в течение 6–9 лет – это вдвое лучше, чем валютный депозит. Наталия Богута а рынке первичной недвижимости продолжается эра покупателя: цены на метры не растут, они снижаются – по крайней мере, в экономклассе. По данным mirkvartir.ua, с января по сентябрь 2012 года средняя цена квадратного метра однокомнатных в новостройках Киева снизилась на 6,5% – до 1554 долл./м2. Проседание цен сами застройщики связывают как с усилением конкуренции (количество новостроек в столице уверенно растет), так и с сезонными изменениями. «За последние два месяца цена квадрата на первичном рынке практически не изменилась. Ежегодно в летний период, особенно в июле-августе, на рынке падает спрос, поэтому цены никто не поднимает», – уверен руководитель отдела продаж ЖК «Park Stone» Дмитрий Шостя. В то же время, столичные арендодатели в этом году предпочли увеличить расценки. По данным компании SV Development, с января по октябрь средняя стоимость аренды однокомнатных квартир в столице выросла на 19,6% – до 475 долл./мес. Покупка квартиры с целью сохранения средств и с прицелом на будущую доходность от сдачи метров в аренду снова стала финансово интересной.

Столичное решение Какова же цена «входа» в такую инвестицию? В Киеве, где выбор строящегося жилья очень велик, квартиры продают в домах эконом-класса по цене 7,5–9,5 тыс. грн. за квадрат. «Однокомнатные квартиры сегодня можно купить практически в каждом строящемся доме. К моменту завершения строительства распродаются практически все такие квартиры. В классах «эконом» и «бизнес» метраж однокомнатных квартир – 35–45 кв. м и 55–60 кв. м соответственно», – отмечает Алексей Говорун, заместитель генерального директора по стратегическому развитию и маркетингу компании ТММ. Так что цена

«входа» – от 40 тыс. долларов. Правда, при покупке за такие деньги придется около года ждать сдачи дома в эксплуатацию, а потом еще несколько месяцев приводить квартиру в жилое состояние. Впрочем, малая площадь «единичек» в киевских новостройках – явление редкое. На такие планировки идут застройщики, возводящие точечные проекты эконом-класса на окраинах. В ЖК «Жемчужина Троещины» за квадрат просят 7,5 тыс. грн., минимальная площадь однокомнатной – 36,7 кв. м, максимальная – 51,4 кв. м. В итоге стоимость «единички» в комплексе стартует от 34,4 тыс. долл. У именитых киевских строительных компаний – другая политика планирования квартир и ценообразования. Площадь самой скромной однокомнатной от «Киевгорстроя» в доме эконом-класса по ул. Лисковской (Деснянский район) – 48,7 кв. м, а цена квартиры – 55,4 тыс. долл. В ближайшие месяцы жилье в новостройках может подешеветь еще на 3–5%. «При выходе новых проектов ожидаемые цены будут скорректированы в сторону уменьшения. Хотя все зависит от экономической стабильности в стране: страна стабильна – цены стабильны. Страна нестабильна – цены нестабильны», – уверен генеральный директор ПСГ «Ковальская» Сергей Пилипенко. По мнению Алексея Говоруна, для резкого изменения цен в этом году нет никаких предпо-

В Киеве купить «единичку» от застройщика можно за 40-58 тыс. долл. В городах-миллионниках цены на первичке скромнее: 28-45 тыс. долл. 32

сылок. «Мы ожидаем, что этой осенью цены на первичку будут оставаться на установившемся ранее уровне», – говорит г-н Говорун.

Региональная тишина В городах-миллионниках спрос на первичку гораздо скромнее, чем в столице, а выбора у покупателя почти нет. Более-менее активное строительство ведется в Одессе, где часто жилье приобретают киевляне. Впрочем, одесские застройщики возводят дома в основном бизнес-класса. Отсюда и довольно высокие цены – 9–16 тыс. грн./кв.м. Впрочем, «Деньги» отыскали объекты экономкласса. В ЖК «Альтаир», строительство которого находится на стадии котлована, приобрести однокомнатную можно по цене 6,2 тыс. грн./ кв.м, при площади квартиры около 35 кв.м итоговая цена «входа» составит порядка 27 тыс. долл. Правда, новоселья придется ждать до конца 2014 года. В первом квартале 2014-го обещают сдать ЖК «Звездный городок 2», где цена метра составляет 8,8 тыс. грн., а общая стоимость «единички» – 43 тыс. долл. В Днепропетровске, Донецке, Львове купить квартиру в доме эконом-класса можно по цене 6–10 тыс./кв.м, то есть за 30–55 тыс. долл. Как и в Одессе, цены в этих городах стабильны, а небольшой рост цен (в пределах 4%) происходит лишь с приближением момента сдачи объекта в эксплуатацию. В Харькове жилье стоит дешевле: 4,8–8 тыс. грн. за квадрат. Приобрести «единичку» в новостройке можно за 28–40 тыс. долл. «Существенных изменений цен на первичном рынке недвижимости за последние несколько месяцев не произошло. Среднерыночная стоимость метра жилья увеличилась на 0,07% – с 7640 грн./кв. м в июле – до 7645 грн./кв. м – в августе 2012 года. В классе «эконом» произошло снижение стоимости квадратного метра на 0,42%», – рассказал президент компа-

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Главный интерес нии «Авантаж» Анатолий Денисенко. По его мнению, до конца года цены на первичке не изменятся: «Активно строят в городе не более пяти компаний. Изменение цены в течение 2012 года составит плюс 7–8%».

Инвестируем?

Где расположен объект

Площадь, кв. м

Цена, тыс. грн.

Ставка аренды, в среднем, грн. в мес.

Грубо: количество лет окупаемости объекта

Киев Донецк Днепропетровск Харьков Одесса Львов

49 35 50 43 36 50

462 157 360 240 234 275

3800 2500 2800 1800 2300 1500

10,1 5,3 10,7 11,1 8,5 15,3

*По данным открытых источников, подсчеты «Денег» (расходы на ремонт и оснащение жилья не включены).

Срочный депозит в Ощадбанке Сумма вклада, тыс. дол. %, годовых

В долларах США

дит к повышению арендных ставок», – уверен Анатолий Денисенко. Очень важно учитывать и объем инвестиций. Вообще в Киеве срок окупаемости практически любой «единички» составит 9–11 лет. Во Львове, где ставка ежемесячной аренды крайне низкая (800–1200 грн.), приобретать квартиру с целью долгосрочной сдачи вообще нецелесообразно, стоит рас-

По мнению «Денег», осень 2012 года – хорошее время для инвестирования в недвижимость. Правда, стоит крайне осторожно отнестись к супердешевым предложениям, за ними могут скрываться нечистые замыслы застройщиков, и есть вероятность остановки строительства (подробнее о важнейших шагах инвестора до подписания договора покупки на стр. 20). Если же репутация застройщика сомнений не вызывает, остается только приобрести метры в успешном объекте. «Стоит приобретать ликвидное жилье – квартиры с функциональной планировкой, в районе с развитой инфраструктурой и хорошей транспортной развязкой. Новостройки имеют больший потенциал для роста стоимости квартиры, чем вторичная недвижимость. Это приво-

Как скоро окупятся инвестиции при сдаче квартиры в аренду?*

Срок окупаемости суммы вклада, лет

смотреть разве что вариант посуточной аренды (если объект расположен вблизи от центра города). Возможно, сегодня резонно инвестировать в донецкую недвижимость: в городе есть квартиры от 35 тыс. долл. А цена аренды в Донецке довольно высокая – 2–2,6 тыс. грн./мес., что приведет к довольно быстрой окупаемости вложений – за 5–6 лет.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Свой бизнес

Вкусное дело Наценка на доставляемой пицце – сотни процентов, но из-за высокой конкуренции окупятся инвестиции в лучшем случае за год. Ольга Полякова тот бизнес противопоказан тем людям, которые хотят результата уже на следующий год. Я сразу скажу – его так быстро не будет», – говорит управляющий директор компании по доставке пиццы Pizza33 Сергей Легеза. Сегодня его компания находится в тройке лидеров на столичном рынке доставки пиццы. Достичь этого удалось за пять лет. А начиналось все в 2007 году. На старте нынешний успешный бизнесмен даже сам пиццу развозил клиентам, потому что штат был маленький, и свободных рук иногда не хватало. Зато удалось разобраться во всех, даже самых мелких, тонкостях доставочного бизнеса. «Первые 2–3 месяца работы иногда даже хотелось бросить это дело. Это самое тяжелое время – когда стремишься добиться лучших показателей, а не всегда получается», – вспоминает предприниматель. Он убежден,

«Э

что успеха в бизнесе по доставке пиццы можно добиться только благодаря системности и настойчивости.

На старте Разрешение СЭС, пожарной инспекции и торговый патент – это три основных документа, которые нужно получить предпринимателю, чтобы легально заниматься производством и доставкой пиццы. Опытные бизнесмены советуют идти в санстанцию и к пожарным еще до подписания договора аренды помещения под производственный цех. «Надо пойти в службы того района, где хотите снять помещение, и проконсультироваться по поводу выбранного вами объекта. Если это предприятие общепита, то вам подскажут, какие там были сложности, и можно ли разместить там ваш объект. Можно им показать и проект размещения своего цеха в этом помещении – это помо36

жет убрать все недочеты еще на этапе проектирования. При таком подходе можно сэкономить деньги на переделках и избежать проблем при получении разрешений», – делится опытом Сергей Легеза. Для размещения небольшого цеха вполне достаточно помещения площадью 30 кв. м. Выгоднее арендовать кухни кафе или столовых – там уже есть все необходимые коммуникации, системы вентиляции. Поскольку для производства понадобятся свежие и разнообразные продукты, следует нанять специального человека для их закупки. Его задачей будет найти качественных поставщиков продуктов по приемлемым ценам и бесперебойно обеспечивать поваров нужными ингредиентами. Муку высшего сорта, лук, помидоры, некоторые сорта колбас, шампиньоны и белые грибы лучше покупать у отечественного производителя. А вот салями и сыр нужно брать импортный – к их вкусу уже привыкли любители пиццы. На старте можно сэкономить на дорогом программном обеспечении callцентра. Первые несколько месяцев, когда поток заказов будет невелик, операторы смогут легко справляться «вручную». Продуманная рекламная компания тоже сэкономит новичкам бюджет. «Многие начинают сразу покупать дорогие билл-борды, обвешивать весь город своей рекламой, но на этом сначала можно сэкономить. Более того, я бы не делал сразу какой-то большой ассортимент, потому что большой ассортимент требует больших затрат на старте. Пусть ассортимент будет узким, но что-то такое, чего нет у других», – советует совладелец сетей ресторанов «Пицца Челентано» и «Картопляна хата» Максим Храмов. А вот на упаковке, брендировании мопедов и машин, а также на спецодежде для курьеров экономить нельзя. Это придает солидности компании и вызывает доверие. При поиске хороших поваров возможны сложности. «Хороших поваров мало. Иногда приходится даже готовить своих. Берем человека без опыта после училища и обучаем. Кроме того, у поваров есть одна особенность – им надоедает работать на одном месте. Поэтому люди этой профессии предпочитают раз в 2–3 года менять работу», – объясняет г-н Легеза.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Рецепт успеха

те лучше браться доставлять пиццу только в одном районе или микрорайоне города. Только после наработки постоянного лояльного покупателя можно начинать расширяться. Идеальный график работы для доставки пиццы – круглосуточный. Но торопиться с его введением не стоит. «На этапе открытия ночная доставка не нужна. Ее можно вводить не раньше чем через полгода с момента начала бизнеса. Но для бренда круглосуточная доставка должна быть», – рассказывает Сергей Легеза. Эффективным маркетинговым ходом, который обязательно привлечет новичку много клиентов, может стать введение бесплатной доставки для всех видов пицц. «Как правило, почти все доставочные сервисы привозят пиццу бесплатно при минимальном нижнем пороге заказа. Отмените этот порог – скажите, что будете доставлять бесплатно пиццу на любую сумму, и вы найдете своего нишевого клиента», – уверен Максим Храмов. При правильной организации бизнеса доставки в течение года с момента открытия можно продавать по 70–100 пицц в день. Однако без массированной рекламной поддержки о таком объеме продаж можно даже не мечтать. А ведь не всякая реклама подойДоставка на дом дет. Эффективнее всего – продвиже«Главное – не пытаться захватить ние услуги в Интернете. Интересна сразу все. Осваивать рынок также локальная реклама (если Сергей Легеза: нужно постепенно», – уведоставка ориентирована на «Если беретесь рен г-н Храмов. На старконкретный район города) доставлять – раздача флаеров, развепиццу, пополните шивание объявлений. ассортимент салатами «Чтобы достойно предстаи безалкогольными вить свою услугу, новинапитками. Клиент все чок ежемесячно должен равно у вас их попросит, тратить на рекламу и прои будет просить движение своей компании постоянно» в Интернете минимум 3 тыс. долл.», – широко шагает Сергей Легеза. Достаточно эффективно для доставочной службы заказывать рекламу и на радио – клиентов она приводит много. Только вот запускать ее нужно после того, как доставлять производимую пиццу компания будет по всему городу. Отдельное внимание нужно уделять event-активности. Стоит устраивать дегустации продукции на местных выставках, праздниках и ярмарках. Попробовав вкусную пиццу, люди обязательно перезвонят в службу доставки и сделают заказ. Пицца – это демократичное блюдо, не требующее особых изысков. Да и удивить украинцев «суперпиццей» сегодня уже сложно. «Я сомневаюсь, что есть такие пиццы, которые еще никто не делает. Сейчас можно найти любую пиццу, на любой вкус, цвет, размер и цену. Я бы играл не уникальной рецептурой, а делал пиццу для нишевого клиента. Например, для студентов», – рассказывает Максим Храмов. Кстати, ассортимент службы доставки не должен ограничиваться только пиццей – покупателю этого будет мало. «На этапе открытия первого объекта у нас не было салатов, но потребитель заставил нас их делать. Так что если вы беретесь доставлять пиццу, пополните свой ассортимент салатами и безалкогольными напитками. Клиент все равно у вас их попросит, и будет просить постоянно», – делится опытом Сергей Легеза. Стандартная наценка на готовую пиццу – 250–300%. Но на практике устанавливать такую маржу на все без исключения блюда не удастся. На те пиццы, что готовятся из дорогих ингредиентов, необходимо ставить наценку не более 100%, чтобы их итоговая цена не вышла «космической».

Каким может быть бизнес-план службы по доставке пиццы* Статья расходов

Сумма, тыс. грн.

РАЗОВЫЕ ЗАТРАТЫ, грн. Оборудования для цеха: тестомес 8 расстоечный шкаф 6 печь 14 холодильник 5 морозильная камера 4 вентиляционное оборудование 24 столы для приготовления теста, шинковки продуктов, для 20 упаковки (2 шт.) Оборудование для приема заказов: для call-центра (телефонный 12 шлюз, столы и стулья, ПО) мобильная связь с курьерами 1,5 Другие траты: разработка сайта 12 покупка и брендирование 25 четырех мопедов фирменная одежда для курьеров 8 сумки-термосы (4 шт.) 1,6 получение разрешений 12 ИТОГО стартовых затрат 153,1 ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЫ Зарплата 2 повара-пиццейолы 10 1 посудомойка-уборщица 2,5 1 закупщик 6 4 курьера на мопедах 10 4 оператора call-центра 12 Расходные материалы: продукты для производства 24 пиццы упаковка 3 оплата воды, электричества 2,5 и вывоза мусора бензин (5 л в день на 1 мопед); 6 ТО мопедов, мойка 1 Обязательные платежи: аренда цеха (от 30 кв. м) от 6 аренда для call-центра от 3 оплата телефона и Интернета 1,5 продвижение сайта от 6 реклама от 5 ИТОГО В МЕСЯЦ 98,5 ИТОГО ЗА первый ГОД, 1350 включая стартовые затраты ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО 140 ИТОГО ДОХОДОВ В ГОД 1680 * Расчеты журнала «Деньги», ориентировочно.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Управляем деньгами

Берем по карте Что делать, если на носу внезапная недешевая покупка, а влезать в долги или менять валютную заначку неохота? В такой ситуации выручит кредитка, которая при правильном использовании обойдется своему владельцу практически бесплатно. Светлана Шмелева редитные карты так и не получили широкого распространения, несмотря на то, что банки с начала года активно продвигают потребительское кредитование. Например, из 30–40 крупнейших банков – эмитентов платежных карт «кредитки» выпускают не более десяти. И то некоторые из них оформляют их только для зарплатных клиентов, что вполне ожидаемо, так как банкиры не готовы чрезмерно рисковать. Ведь кредитка – это практически и есть право заемщика на срочный беззалоговый кредит наличными или на покупку чего бы там ни было. «Сейчас портфель перераспределяется в пользу кредитования внутренних клиентов – владельцев зарплатных, пенсионных, социальных карт, клиентов с проверенной кредитной историей. Кредитовать «незнакомых» нам попросту невыгодно», – говорит заместитель председателя правления ПриватБанка Олег Гороховский. А ведь «Приват», как известно, – крупнейший оператор на украинском рынке пластиковых карт.

Однако в тех банках, которые все же решились на выпуск кредитных карт, клиентам «с улицы» оформить кредитку достаточно просто, так как никаких сверхъестественных требований к заемщику банки не предъявляют. Кроме того, при высоком уровне официальной зарплаты можно рассчитывать и на постепенно увеличиваемый кредитный лимит.

Выбор на любой вкус Класс приобретаемой кредитной карты может быть практически любым – начиная от самых банальных Visa Electron и заканчивая «золотом». Причем, нередко банки вообще не берут плату за выпуск и обслуживание кредитки. Еще одна интересная тенденция: банки стали дарить кредитные карты тем, кто уже пользуется у них какими-то услугами, например, открывает депозит или получает обычную дебетовую карту. Но ключевое изменение – это увеличение кредитного лимита. Еще буквально год-полтора назад найти банк, который позволит уйти «в минус» более чем на 8–10 тыс. гривен, было практически не-

возможно. «Сейчас максимальный лимит по кредитным картам на рынке находится где-то на уровне 50 тыс. гривен», – отмечает директор департамента платежных карт и альтернативных каналов продаж Эрсте Банка Александр Яблуновский. А некоторые банки готовы открывать лимиты и до 75 тыс. гривен, лишь бы доход клиента позволял это. Для оформления карты необходим стандартный минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код, а также справка о доходах за последние шесть месяцев. Справку банк требует для того, чтобы установить уровень индивидуального кредитного лимита, так как ни один банк не даст человеку «с улицы» в долг сразу 25 тыс. гривен. Кроме того, зачастую одно из требований для оформления кредитки – отсутствие непогашенных займов. Это обстоятельство выясняют с помощью запросов в бюро кредитных историй. Размер лимита, как правило, укладывается в 3–4 официальные зарплаты, хотя многие банки при общении с корреспондентом «Денег» отвечали, что многое зависит от решения кредитного комитета. Более лояльны кредиторы к тем, кто хочет получить «премиальную» карту. Кстати, в отдельных банках кредитную карту можно оформить и без справки о доходах, но при этом лимит будет очень скудным – около 1–1,5 тыс. гривен. Справка не нужна и в том случае, если клиент получает зарплату на счет, открытый в этом же банке, – ему

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

просто формируют выписку, на основе которой принимается решение о выдаче карты. Вообще размер кредитного лимита может быть со временем пересмотрен как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Обычно это происходит раз в полгода. Решение банка зависит от уровня заработка, поэтому он вправе потребовать обновленную справку о доходах. Также величина лимита зависит от наличия депозитов, кроме того – от оборотов по карточному или текущему счету.

Дорогого стоит Видимая щедрость с лихвой компенсируется банкам посредством комиссий, которые они взимают с клиента. Вопервых, банки не скупятся устанавливать высокую плату за снятие наличных через банкомат. Например, если снимать собственные деньги с карты, то комиссия составит около 1–2%, а вот если кредитные, то вдвое выше – 3–4%. Правда, если держать на кредитке собственные средства, банк будет начислять на них до 10%, что хотя бы частично компенсирует комиссионные потери. Во-вторых, плата за пользование кредитными средствами стартует от 30% и достигает 48–50% годовых. На более лояльные ставки могут рассчитывать только постоянные клиенты банка, например вкладчики, а также те, кто получает в банке зарплату. В среднем по рынку эффективная ставка (данные индекса КредитМаркет карточного) уже

более трех месяцев держится на уровне выше 76% годовых. Впрочем, этот показатель учитывает не только номинальную ставку за пределами льготного периода, но также плату за снятие наличных в банкомате и выпуск карты. К счастью, большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого проценты за пользование средствами не начисляются. Это ключевой стимул для клиентов пользоваться кредитными средствами, ведь «каникулы» составляют, как правило, 30–55 дней. То есть, в течение месяца можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Главное – уточнить, распространяется ли льготный период на снятие наличных. У многих банков grace-период действует только в отношении долга, образовавшегося при оплате покупок картой. «Оформил кредитку, снял с нее деньги и месяц даже не вспоминал. А потом оказалось, что «бесплатные» 55 дней действуют только для безналичной оплаты. В итоге заплатил большой штраф», – рассказывает киевлянин Николай Скворцов. После льготного периода банк начинает начислять на остаток задолженности проценты. Причем, не стоит забывать, что каждый месяц нужно гасить минимум 5–8% задолженности, иначе банк будет штрафовать. И санкции достаточно болезненные: кто-то начисляет двойную процентную ставку по кредиту, а кто-то – 0,05–0,1% пени на сумму просрочки каждый день.

Как пользоваться кредиткой безопасно Стараться не выходить с долгом за пределы льготного периода Если вышли за пределы льготного периода – ежемесячно погашать обязательный платеж Избегать снятия позаимствованных по кредитки наличных через банкоматы Не использовать карту для погашения других кредитов

Условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банк

ПриватБанк pb.ua Дельта Банк deltabank.com.ua ВТБ Банк vtb.ua А-Банк a-bank.com.ua Альфа-банк alfabank.com.ua ОТП Банк otpbank.com.ua Креди Агриколь Банк credit-agricole.com.ua Банк Форум forum.ua Эрсте Банк erstebank.ua Сбербанк России sberbank.ua

Плата за выпуск

Годовая абонплата

Кредитная ставка

Льготный период

% за обналичивание средств

Кредитный лимит

Нет

1,7–3% в месяц

30/55 дней

5–55 грн.

До 25 тыс. грн.

Нет

9,9 грн. в месяц

36-42% годовых

До 55 дней

3–4%+15 грн.

2–50 тыс. грн.

0–4000 грн.

Нет

3% в месяц

45 дней

10 –250 тыс. грн.

Нет

0/500 грн.

1,8–3% в месяц

30/55 дней

1–4%

25 тыс. грн.

Нет

0/600 грн.

28–38% годовых

До 50 дней

4–5%

1–75 тыс. грн.

Нет

20/60 грн.

2,9/3,3% в месяц

До 55 дней

1–15 тыс. грн.

Нет

10/25 грн. в месяц

32/36% годовых

До 55 дней

До 50 тыс. грн.

До 55 дней

0,75-4,5%

1–100 тыс. грн.

До 50 дней

1,5–3%

1–50 тыс. грн.

До 45 дней

3–4%

По решению кредитного комитета

120/450 грн.

Нет

50 грн.

10–35 грн. в месяц

По решению кредитного комитета По решению кредитного комитета 36% годовых 39

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Управляем деньгами

Безопасность на дороге Частые командировки? Полжизни за рулем? «Дорожная» страховка стоит недорого, но может заменить обычный дорогой полис медицинского страхования в случае дорожных неприятностей. «Деньги» выяснили, кто из страховщиков готов взять на себя заботу о здоровье водителей и пассажиров. Елена Буруль жегодно в Украине происходит более 200 тыс. ДТП. Причем, в каждой третьей аварии травмируются люди – пешеходы, пассажиры, сами водители. И если полис ОСАГО есть примерно у 70% автовладельцев, КАСКО пользуются до 40% (преимущественно владельцы кредитных авто), то полис личного страхования имеют не более 1% водителей, хотя траты на специализированный полис ДМС (добровольное медицинское страхование) для водителей в 5–6 раз меньше, чем на полис ОСАГО, и в 100 раз меньше, чем на КАСКО.

«Дорожный» полис Оформляется в следующих вариантах:

Покрывает возникшие в связи с ДТП:

• На водителя – независимо от транспортного средства

• Экстренную госпитализацию

• Вызов «скорой помощи» • Амбулаторное лечение

• На водителя конкретного авто + на пассажиров данного авто

• Медикаменты

• На частное лицо в любом качестве (водитель, пассажир, пешеход)

Дешево и быстро Сразу оговоримся, речь не идет о банальном страховании от несчастного случая при ДТП, который предполагает выплату возмещения только в случае смерти застрахованного лица или при наступлении инвалидности. Нас интересуют страховки, обеспечивающие доставку пострадавшего в больницу, лечение и медикаментозное обеспечение. Личные полисы водителей делятся на полисы добровольного медстрахования (ДМС) и НС (от несчастного случая). Впрочем, различия между ними настолько тонки, что ориентироваться на это очень условное разделение нет смысла. Тонкости страхования и выплаты возмещения лучше узнавать в каждой страховой компании (СК) отдельно, так как условия весьма разнятся. В среднем полис страхования обойдется водителю примерно в 100 грн. с покрытием 10–15 тыс. грн. Из этой суммы могут быть оплачены вызов скорой помощи, экстренный стационар, амбулаторное лечение (поликлиника) и медикаментозное обеспечение на всех этапах. Особо отметим то обстоятельство, что страховое покрытие распространяется только на травмы и нарушения здо-

Средняя страховая сумма

Средний страховой платеж

10-15 тыс. грн.

40-150 грн./год

ровья, полученные вследствие ДТП. Собственно, этим и объясняется дешевизна полиса. Зато если в результате аварии у водителя поднялось давление или он, допустим, потерял зуб, все это будет компенсировано страховщиком. Будут оплачены даже услуги протезной стоматологии, которую не каждый полис классического ДМС покрывает.

Большая разница При оформлении «дорожной» страховки нужно обязательно уточнить, кто и при каких обстоятельствах является застрахованным лицом. Базово все страховые компании выписывают полис на водителя, без при40

вязки к автомобилю. То есть, для застрахованного неважно – будет он в момент аварии находиться за рулем собственного авто или любого другого транспортного средства. Многие страховщики позволяют включить в страховку также пассажиров автомобиля, управляемого застрахованным лицом. И в случае аварии, за счет страховщика может быть оплачено лечение не только того, кто был за рулем, но и всех, кто находился в этот момент в автомобиле. Или другой вариант – полис оформляется на одно лицо (застрахованного). Тогда не важно, в каком качестве он пострадал в аварии – водителя, пассажира или пешехода,

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Управляем деньгами важен сам факт попадания в ДТП и нанесения ущерба здоровью. Если же застрахованное лицо становится жертвой ДТП в качестве пассажира или пешехода, и при этом у виновника аварии есть полис ОСАГО, то пострадавший получит возмещение по обоим полисам – отдельно по полису гражданской ответственности автовладельца и отдельно по своему «дорожному» ДМС. Это не считается двойным страхованием и не нарушает логику страхования. Какой полис выбрать, зависит от образа жизни страхователя. Если часто приходится ездить не только в своем авто, но и с водителем, пользоваться услугами такси, предпочтительнее второй вариант. Если страхователь преимущественно сам находится за рулем, при этом часто возит свою семью и сотрудников, выбрать, конечно, стоит первый вариант.

Кто кому платит? Также при покупке полиса стоит уточнить схему получения возмещения. При классическом ДМС страхователь практически никогда не получает «живые» деньги на руки. Оплата медицинских услуг производится напрямую медучреждению, аккредитованному в СК. В случае с «дорожным» ДМС ситуация обстоит несколько иначе. Учитывая широкую географию возможного наступления страхового события (полисы действуют по всей территории Украины), большинство страховщиков не ограничивают своих клиентов в выборе «скорой

помощи» и больницы для оказания первой медицинской помощи или экстренной госпитализации. Они готовы оплатить услуги абсолютно любого медицинского учреждения при наличии чеков. Ведь в данном случае важна скорость прибытия врачей на место происшествия, а не то – аккредитованы они в СК или нет.

Полис ДМС для водителя за 100–150 грн. в год позволит не задумываться о том, сколько стоит выезд частной «скорой» на место происшествия При этом некоторые СК все же отдают приоритет обслуживанию в аккредитованных клиниках. К примеру, СГ ТАС берет на себя обязательства по вызову «скорой» на место происшествия. Ну и рассчитывается с клиникой самостоятельно, в обход страхователя, как и при обычном ДМС. Некоторые «дорожные» полисы имеют составляющую «несчастный случай». То есть, даже если медицинская помощь была оказана застрахованному лицу бесплатно (к примеру на ДТП выехала государственная «скорая помощь»), страховщик все равно заплатит страхователю возмещение за получение телесной травмы

согласно тарифной сетке. В среднем за закрытый перелом руки полагается 5% страховой суммы, выбитый зуб – 2%, а травму черепа – около 10%. Для получения возмещения клиенту СК необходима врачебная справка о соответствующей травме. Как правило, «дорожные» полисы оформляются без франшизы – страховая компания возмещает всю сумму ущерба. Исключение составляет только амбулаторное лечение (поликлиника). У разных компаний франшиза по этому риску составляет от 100 до 1500 грн. По всей видимости, таким образом страховщики отсеивают «любителей полечиться». На вызов «скорой» помощи и экстренный стационар франшиза не устанавливается. Страховая сумма по «дорожному» полису – не возобновляемая. То есть, если произошло страховое событие и застрахованное лицо воспользовалось полисом, из общей суммы будет вычтена стоимость оплаченных медицинских услуг. Учитывая небольшой размер страховых сумм (5–15 тыс. грн.), хватает полиса примерно на один тяжелый случай – с госпитализацией и лечением в течение 3–5 дней или на 3–4 случая в стиле «отделались легким испугом» – ушибами, несложными переломами, вывихами и так далее. Если случилось так, что страховая сумма была выбрана до истечения срока действия полиса, можно приобрести новый, который начнет действовать с дня приобретения.

Сколько стоит личный полис страхования для водителя? Название компании

Название программы

Покрытие

Страховая сумма

Тариф

СГ ТАС

«Дорожный амулет» (ДМС + НС)

Скорая помощь, экстренный стационар, медикаменты, поликлиника

10–100 тыс. грн.

20–100 грн.

Провидна providna.ua

ДМС вследствие ДТП

Скорая помощь, экстренный стационар, медикаменты, поликлиника

10–15 тыс. грн.

60–150 грн.

Универсальная universalna.com

«Амулет» (НС)

Медикаменты + возмещение при наступлении события

5–15 тыс. грн.

40–150 грн.

Нефтегазстрах ngs.biz.ua

ДМС при ДТП

Скорая помощь, экстренный стационар, медикаменты, поликлиника

5 тыс. грн.

60 грн.

АСКА aska.com.ua

НС для водителей и пассажиров

Скорая помощь, экстренный стационар, медикаменты, поликлиника

10 тыс. грн.

200 грн.

tas-insurance.com.ua

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Вкладываем деньги

На вырост

«Деньги» выяснили, как лучше собирать деньги на будущие неотложные потребности растущего чада. Елена Абрамович аленькие дети – маленькие расходы. Дети взрослеют – растут и денежные затраты. Ведь за обучение в университете платить понадобится десятки тысяч гривен в год. А впереди еще приобретение жилья, да мало ли что еще? И хотя не каждый родитель может купить ребенку квартиру «из карманных денег», накопить на первый взнос для кредита на жилье – более чем реально. Например, откладывая 100 долларов в месяц на банковский депозит, через 15 лет можно забрать до 40 тысяч долларов. Конечно, положить деньги в банк на длительный срок рискнет не каждый, поэтому банки стараются предложить клиентам максимально гибкие условия. Депозитный договор подписывается на год, а потом автоматически продлевается, если вкладчик не забирает деньги. Таким образом, родители с помощью небольших и не обязательно регуляр-

ных взносов, а также ежегодной капитализации процентов могут накопить необходимые для особых случаев деньги.

Что предлагают? Копить деньги для ребенка можно с помощью обычного депозита или же специальной детской депозитной программы. Максимальная ставка по специальной программе в гривне – 18% годовых. Ставки в иностранной валюте – максимум 9,5% – в долларах и 7,5% – в евро. Стартовые суммы вклада более чем доступны – от 50 до 2000 грн. В большинстве случаев вкладчик может пополнять вклад по своему собственному разумению – регулярность взносов и их размер жестко не регламентируются. Только в ВТБ Банке просят пополнять «детский» вклад ежемесячно. Минимальные суммы пополнения здесь весьма символичны – 50 грн. или 10 долл./евро.

Для тех, кто сомневается в собственной дисциплинированности (деньги всегда есть куда потратить), возможно, подойдет услуга регулярного договорного списания с зарплатной карточки. Это весьма удобно, так как не придется каждый месяц ходить в банк, чтобы пополнить депозит, деньги сами будут «падать» туда автоматически. А вот оформить договорное списание можно только, если счет открыт в том же банке, что и депозит. Впрочем, при желании то же самое можно организовать и при помощи интернет-банкинга. Крайне важно, чтобы депозит не имел ограничений на довложения. Некоторые банки, к примеру Банк Форум, ограничивают сумму всех пополнений первоначальной суммой вклада. Естественно, много на таком депозите не накопишь. Держать деньги на детском депозите до совершеннолетия ребенка не обязательно. Депозит на длительный срок с ежегодной пролонгацией договора позволяет сохранить проценты от депозита при незапланированном досрочном расторжении. Ведь проценты при расторжении договора урезаются только за неполный последний год. Депозитные ставки практически во всех банках

Условия размещения детских вкладов Название банка

Программа

Кто имеет право открыть депозит

Мин. сумма Мин. сумма пополнения вклада (грн./ (грн./долл./ долл./евро) евро),

Ставка (грн./ долл./евро)

Фикс. ставка

Капитал. процентов

Возраст ребенка

Мин. срок вклада

Авт. пролонгация

«Детский накопительный»

Кто угодно

50/ 20/ 20

18%/ 9,5%/ 7,5%

Нет

Ежегодно

До 16 лет

1 год

Да

ВТБ Банк vtb.com.ua

«Детский»

Кто угодно

100/ 20/ 20

50/ 10/ 10

18% /5,5% /5%

Нет

Ежемесячно

До 18 лет

1 год

Да

Брокбизнесбанк bankbb.com.ua

«Детский»

Кто угодно

500/-/-

250/-/-

18%/-/-

Да

Ежегодно

До 18 лет

1 год

Да

Укрэксимбанк eximb.com

«Будущее Украины»

Только родители

2000/ 500/ 500

500/ 100/ 100

17,8% /7,6%/ 5,6%

Нет

Ежемесячно

До 16 лет

Три года

Да

Хрещатик xcitybank.com.ua

«Совершеннолетие»

Кто угодно

Нет

16,5%/ 8,5%/ 7%

Нет

Ежегодно

До 18 лет

до 16 лет

Нет

Укргазбанк ukrgasbank.com

«Хочу быть взрослым»

Только родители

1000/ 200 /200

100/20/20

8,8 –12,8%/ 6,5 – 6,7% /5–5,5%

Да

Ежеквартально

До 17 лет

Один год

Нет

Банк Форум forum.ua

«До совершеннолетия»

Только родители

500/ 100/ 100

50/10/10

10,5% /6,75%/ 5,5%

Нет

Ежемесячно

До 17 лет

1 год

Нет

ОТП Банк otpbank.com.ua

Депозитный вклад на ребенка до наступления совершеннолетия

Только родители

-/ 500/ 500

-/20/20

-/ 6,5%/ 3%

Нет

До 17 лет

До 18 лет

Нет

ПриватБанк privatbank.ua

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

«Детский» депозит vs накопительная страховка

Депозит «детский»

Страховка

В гривне 16–18% годовых в долларах 7–8% в евро 4–5%

В гривне 15–17% годовых в долларах 7–8% в евро 4–4,5%

Возможность досрочно забрать средства Есть возможность досрочно забрать средства. Раз в год в полном объеме, в другое время только с потерей части процентов

Вернуть досрочно сумму вложенных средств в полном объеме невозможно. Сумма дисконта зависит от срока

Внесение платежей Вкладчик пополняет депозит на столько и тогда, когда ему удобно и возможно

Внесение очередных платежей четко регламентировано графиком. Просрочка платежа может привести к «выгоранию» полиса

Страховая составляющая

Отсутствует

пересматриваются каждый год. Фиксированную ставку по детским вкладам предлагают только Укргазбанк и Брокбизнесбанк. Правда, следует быть готовым к тому, что фиксированные ставки будут немного ниже, чем по вкладам с возможностью пролонгации.

Тонкости оформления Детские депозиты могут быть оформлены на имя ребенка или в пользу ребенка. Отличаются они, в первую очередь, тем, кто может распоряжаться средствами. «В случае оформления вклада в пользу ребенка до момента его совершеннолетия владельцем и основным распорядителем является физическое лицо, оформившее данный вклад. При открытии депозитного вклада на имя ребенка владельцем вклада является ребенок», – рассказала «Деньгам» директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Депозиты в пользу ребенка фактически являются депозитами в пользу третьего лица. То есть, депозитными средствами распоряжается вкладчик до обращения третьего лица в банк. Ребенок мо-

В пользу ребенка можно застраховать жизнь родителей. В случае наступления страхового события ребенок получит всю страховую сумму до завершения срока накопления.

жет это сделать по достижении совершеннолетия. Если же депозит открыт на имя ребенка, то с разрешения родителей ребенок может снимать деньги с депозита с 14 лет. Обычно таким разрешением является письменное заявление в банк. При этом родители могут также написать заявление, в котором будет обусловлена возможность управлять депозитными средствами и после совершеннолетия ребенка. Большинство же детских депозитных программ рассчитано на то, что депозитные средства после совершеннолетия переходят в руки ребенка. «После наступления совершеннолетия все права на вклад переходят к ребенку. Соответственно, лицо, внесшее деньги на вклад, утрачивает возможность выполнять какие-либо операции по вкладу», – рассказали «Деньгам» в ПриватБанке. Открыть депозитный счет в пользу ребенка могут не только родители, но и родственники или же просто знакомые. Для этого даже не всегда нужно иметь копии документов ребенка. Безналичное пополнение депозитного счета некоторые банки разрешают осущест43

Срок – до совершеннолетия ребенка

Доходность

Многие искушенные инвесторы полагают, что «детские» вклады – это банковский маркетинг. Ничем не хуже и даже в чем-то удобнее последовательно накапливать деньги для ребенка на отдельном депозите.

влять любому лицу без доверенностей и других документов. Таким образом, родители могут копить деньги для ребенка, например, вместе с бабушками и крестными.

Стоит ли рисковать? Хотя доверять банкам в наши дни решается не каждый, копить деньги с помощью банка, а не копилки, гораздо выгоднее. Один из недостатков детских депозитов – не самые высокие ставки. Некоторые банки предлагают для обычных вкладов с возможностью пополнения ставку под 20–22% годовых. А максимальная ставка по детским депозитам – всего 18%. Что касается выбора валюты, банкиры рекомендуют гривну, так как процент в национальной валюте выше в два раза. Однако, учитывая долгосрочность инвестиции, эта рекомендация не выглядит оптимальной для инвестора – доллар или евро могут подойти куда больше. В любом случае следует быть очень внимательным при выборе банка для детского вклада. Ведь он как минимум должен дожить до совершеннолетия ребенка.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Потратить с умом

Секретарь в кармане Смартфон перестал быть дорогой игрушкой – некоторые модели доступны за 1 тыс. грн. Впрочем, имиджевые гаджеты с «наворотами» стоят не менее 4–6 тыс. грн. Чем они нам помогут за эти деньги? Мария Бабенко отя линейки смартфонов обновляются практически каждое полугодие, средняя цена остается стабильной. «На уровень цен влияет появление новых дорогостоящих технологий, формирование премиум-сегмента смартфонов, обновление парка флагманских моделей», – объясняет менеджер категории «Мобильная связь» торговой сети «Фокстрот. Техника для дома» Александр Величко. Если цена новых флагманских моделей уверенно перешагивает рубеж в 5 тыс. грн., их предшественники становятся более доступными. Среди гаджетов, которые могут стать доступнее, опрошенные «Деньгами» ритейлеры называют Samsung Galaxy S II, Samsung Galaxy Note (нечто среднее между телефоном и планшетом), Apple iPhone 4S и iPhone 4. Ведь им на смену приходят Samsung Galaxy S III, Galaxy Note II и iPhone 5 соответственно. Руководитель направления «Телекоммуникации» сети магазинов цифровых решений MOYO Игорь Паровой добавляет к этому списку смартфоны Nokia Lumia с операционной системой Windows Phone 7.8 (7.5). Ведь выход новых моделей Lumia, работающих под управлением Windows Phone 8, уже анонсирован производителем. Директор по маркетингу сети «Ци-

трус» Виктор Шолошенко прогнозирует расширение категории бюджетных смартфонов за счет выпуска недорогих моделей на операционной системе Android.

Начать с малого Когда в продажу поступили смартфоны по цене 1–2 тыс. грн., желающих обзавестись «умной» мобилкой стало куда больше. Новинка 2012 г. – Samsung S5300 Galaxy Pocket – стоит около 1 тыс. грн., а HTC Desire C – 1,8 тыс. грн. Менеджеры магазинов электроники рассказывают, что недорогие устройства с небольшой диагональю экрана (до 3,5 дюймов), невысокой рабочей частотой процессора (до 600–800 МГц) и объемом памяти до 2 Гб часто покупают для детей, школьников или студентов, а также для использования в качестве второго аппарата. Ведь такой компактный гаджет можно взять с собой в отпуск, оставив дома более дорогое устройство. «По своей функциональности смартфоны эконом-класса не сильно отличаются от более дорогих флагманских моделей, – объясняет Игорь Паровой. – В них есть камера, WiFi, GPS. Но чтобы сделать эти устройства доступными по цене, производители используют менее дорогую элементную базу и материалы корпуса». Если на флагреклама

Чем оснащены современные смартфоны 1. Операционная система, возможность установки и использования офисных приложений, игр и др. 2. Сенсорный экран, ввод данных при помощи экранной клавиатуры 3. Высокоскоростная передача данных GPRS, EDGE и др., поддержка 3G для быстрого доступа в Интернет 4. Технология WiFi для беспроводной связи с другими устройствами, а также для доступа к локальным сетям и Интернету 5. Слот для карт флеш-памяти, камера (фото и видео) 6. Возможность GPS-навигации 7. Медиа-плеер, MP3 плеер, диктофон, FM-радио 8. Развитая и емкая система хранения информации 9. Считыватель QR-кодов

манских моделях ставят камеры с разрешением до 8 Мп, то на бюджетные – не более 2–3 Мп, да еще и без вспышки. Также владельцы бюджетников будут вынуждены мириться со старой версией операционной системы, часто без возможности ее обновления. А из-за низкой производительности устройств придется отказываться от использования ресурсоемких приложений или игр.

Равнение на флагманов Наиболее дорогими среди смартфонов являются так называемые флагманские модели. По словам Александра Величко, к смартфонам-флагманам относятся Samsung Galaxy S III, Galaxy Note II, Nokia Lumia 900, HTC One X, Sony Xperia Ion и т. д. Такие модели оснащаются процессором от двух до четырех ядер с частотой до 1,5 ГГц, экраном с диагональю от 4–5,5 дюймов с разрешением до 720x1280 точек, камерой до 8 Мп с возможностью записи FullHD-видео и встроенной памятью до 64 Гб. Стоимость устройств с подобным «джентльменским набором» – 4,5–8 тыс. грн. «Производители соревнуются друг с другом в создании оболочек, программной начинки из приложений и собственных инновационных сервисов, – отмечает Виктор Шолошенко. –

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Потратить с умом Какими характеристиками обладают смартфоны разных ценовых сегментов Ценовой сегмент

Процессор

Экран

Эконом 1–2 тыс. грн.

Одноядерный до 3,5"; с тактовой 240х320 – частотой до 1 ГГц 320x480 точек

Средний 2–5 тыс. грн.

Одноядерный 3,5–4,5", или двухядерный 320х480 – 1–1,4 ГГц 480x800 точек

Премиум 5–16 тыс. грн.

Двухядерный или четырехядерный до 1,5 ГГц

Super AMOLED 4–5,5"; до 720x1280 точек

Встроенная память, Гб

Операционная система

Камера, мегапикселей

до 1

Старые версии без возможности обновления (Android 2.1; 2.2; 2.3; Symbian OS v 9.4 и др.)

2–3,2

1–16

Android 4.0 (ICS) или возможность обновления до версии 4.0; Windows Phone 7.5 Mango и др.

5–8

до 64

iOS 6 или Android 4.0 (ICS)

8+ фронтальная камера

Примеры моделей

Samsung S5360 Galaxy Young; LG E400 Optimus L3; Nokia 5230, HTC Explorer; Fly IQ235 Uno и др. Acer Liquid MT S120, LG P705 Optimus L7; HTC Desire V; Sony Xperia Sola; Samsung S6802 Galaxy Ace Duos, Huawei U8860 Honor и др. Samsung I9300 Galaxy SIII; Apple iPhone 5 и др.

Какие модели смартфонов можно купить в рознице

Fly IQ235 Uno

HTC Desire C

LG P705 Optimus L7

Процессор 1 ГГц; 256 Mб RAM + 512 Мб встроенной памяти; экран 3,2", 240x320 точек; операционная система Android 2.3 (Gingerbread); камера 2 Мп Цена: 1,0 тыс. грн.

Процессор 0,6 ГГц; 512 Mб RAM + 4 Гб встроенной памяти; экран 3,5", 320x480 точек; операционная система Android 4.0 (ICS); камера 5 Мп Цена: 1,8 тыс. грн.

Процессор 1 ГГц; 512 Мб RAM + 2,7 Гб встроенной памяти; экран 4,3", 480x800 точек; операционная система Android 4.0 (ICS); камера 5 Мп Цена: 2,7 тыс. грн.

Huawei U8860 Honor

Nokia Lumia 900

Samsung I9300 Galaxy SIII 16GB

Процессор 1,4 ГГц; 512 Mб RAM, 4 Гб встроенной памяти; экран 4", 480x854 точек; операционная система Android 2.3 (Gingerbread) с возможностью обновления до Android 4.0 (ICS); камера 8 Мп Цена: 2,8 тыс. грн.

Процессор 1,4 ГГц (четырехъядерный); RAM 1 Гб + 16 Гб встроенной памяти; экран 4,8", 1280x720 точек; операционная система Android 4.0 (ICS); камера 8 Мп Цена: 5,5 тыс. грн.

Процессор 1,4 ГГц; 512 Мб RAM + 16 Гб встроенной памяти; экран 4,3", 480x800 точек; операционная система Windows Phone 7.5 Mango; камера 8 Мп Цена: 4,2 тыс. грн.

* Официальные продажи с 31 октября 2012 г.

Sony Xperia Sola

Процессор 1 ГГц; 512 Мб RAM + 8 Гб встроенной памяти; экран 3,7", 480x854 точки; операционная система Android 2.3 (Gingerbread), с последующим обновлением до Android 4.x (ICS); камера 5 Мп Цена: 2,8 тыс. грн.

Apple iPhone 5 16GB Процессор 1,2 ГГц (двухъядерный); RAM 1 Гб + 16 Гб встроенной памяти; экран 4", 640x1136 точек; операционная система iOS 6; камера 8 Мп Цена: 8 тыс. грн.*

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Потратить с умом Конечно, одной лишь премьерой от Apple новинки второго полугодия 2012 г. отнюдь не исчерпываются. Руководитель группы «Мобильная связь» сети магазинов Comfy Виктория Глущенко прогнозирует расширение линейки 2-сим-картных смартфонов, появление более мощных устройств с диагональю 5,5 дюймов в нише гибридных смартфонов-планшетников, выход моделей на ОС Windows Phone 8. Не все смартфоны, конечно, можно купить в Украине. «Samsung Galaxy S II Duos с поддержкой двух сим-карт, причем это могут быть как GSM, так и CDMA-карты, можно купить лишь за границей – в Китае или США», – объясняет пользователь смартфона киевлянин Андрей Кириченко. Между «флагманами» и «бюджетниками» уютно разместилась линейка бизнес-моделей по цене от 2 до 3,8 тыс. грн. – отдельные модели упомянуты в таблице. Их вряд ли можно назвать «гламурными» или «модными», но они по функциональности и работоспособности мало в чем уступают флагманским моделям.

Среди них голосовой помощник Siri для iPhone, сервис хранения скидочных карт и билетов Passbook, а также возможность распознавания лица и голоса в новых смартфонах Samsung, функция Smart stay, определяющая движения глаз при чтении в Samsung Galaxy S III». Одной из самых резонансных премьер 2012 г. стал выход нового смартфона от компании Apple – iPhone 5. Кстати, все iPhone 4, с которыми красуются наши соотечественники, являются «серыми». Буквально на следующий день после старта продаж на Западе «серые» iPhone 5 появились и в Украине. В интернет-магазинах их уже можно купить с гарантией на 1–3 мес. за 10– 16 тыс. грн. Стоит ли переплачивать? В сети «Цитрус» корреспонденту «Денег» подтвердили, что продажи официально ввезенных и сертифицированных iPhone 5 начнутся в Украине 31 октября 2012 г. Цена на устройства с гарантией на 1 год и внесенными в «белый список» Укрчастотнадзора IMEI составит от 7,9 тыс. грн. Пока предзаказ на официальные iPhone 5 можно оформить на сайтах компаний, торгующих этой техникой.

Тоже ломаются Даже качественные высокотехнологичные гаджеты отнюдь не застрахованы от поломок. Поэтому гарантия производителя, которая обычно составляет 12 мес., приходится весьма кстати. «По гарантии обычно ремонтируют сенсорные экраны, основные платы, а также восстанавливают прошивку, – говорит ведущий аналитик сети Comfy по цифровой технике Максим ГаджиевКравцов. – Срок ремонта, который зависит от бренда и проявления дефекта, в среднем не превышает одной недели. Механические повреждения, выломанные разъемы, трещины плат или экранов после падений, попадания жидкостей и т. п. по гарантии не ремонтируются». Затраты на негарантийный ремонт иногда могут приближаться к стоимости аналогичного нового смартфона. Более 80% поломок «умников» связаны с сенсорными экранами. Замена разбитого экрана в среднем обходится в 800 грн. Чтобы минимизировать риск наступления неприятностей, после покупки устройства лучше сразу наклеить на экран защитную пленку.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Потратить с умом

Сбежим в осень Море, горы, концерты, фестивали, романтика Парижа, Рима и Лондона – без толп туристов вокруг, – все это абсолютно доступно тем, кто решил отправиться в отпуск осенью. Наталия Богута сенью в распоряжении туристов опустевшие, но еще теплые пляжи южного Средиземноморья, а также прогулки под нежарким октябрьским солнышком по экскурсионным столицам Европы. «Очень сложно выбирать между путешествием в европейскую столицу и полетом к ласковому морю. В этом году мы все же решили отдать предпочтение Европе – туры туда не подешевели, но и не подорожали. Октябрь – подходящее время насладиться самым романтичным городом – Парижем», – рассказывает киевлянка Евгения Шелестова. «Деньги» выяснили, какие туры и за сколько предлагают операторы до начала зимы.

Куда поехать отдохнуть в октябре–декабре на экскурсии**

Чехия/Прага Отель 3* Тип питания ВВ

Цена отдыха 9800 грн.

Франция/Париж Отель 3* Тип питания ВВ

Цена отдыха 19200 грн.

Под шелест волн Осенью заканчивается сезон в Турции и Тунисе. Последние чартеры вылетают в Тунис в конце октября. Цены снижены по сравнению с августом на 15– 20%. Все потому, что погода в октябре непредсказуема: если повезет, вода в море будет 22 оС, если нет – поплавать удастся лишь в крытом бассейне отеля. Кстати, в Турции в октябре теплее, чем в Тунисе, где возможен холодный ветер, а температура воды в море опускается до 18 оС. А вот цены и в Тунисе, и в Турции на этот период одинаковы: 11–16 тыс. грн. за неделю в «пятерке», питание – «все включено» (здесь и далее – расчеты для двоих взрослых). До середины ноября доступен Кипр, только вот теплая погода, увы, не гарантирована, год на год не приходится – в удачное время воздух прогрется до 27 оС, а вода – 24 оС. Если же начнутся дожди (что вполне возможно), впечатления от отдыха могут быть подпорчены. Цена недельного отпуска в «пятерке» Лимассола или Айя-Напы на базе завтраков и ужинов – 17–22 тыс. грн. В «четверке» – на 4–5 тыс. грн. дешевле. Если хочется тепла в октябре, ноябре и даже декабре, то отдых в ОАЭ – то, что нужно. «Зимний сезон для Эмиратов – это как раз и есть высокий и горячий сезон. Тем не менее, всегда есть

Испания/Барселона Отель 3* Тип питания ВВ

Цена отдыха 16000 грн.

Венгрия/Будапешт Отель 3* Тип питания ВВ

Цена отдыха 10100 грн.

Австрия/Вена Отель 4* Тип питания ВВ

Цена отдыха 18300 грн.

Италия/Рим Отель 3* Тип питания ВВ

Великобритания/Лондон Отель 3* Тип питания ВВ

Цена отдыха 15200 грн.

Польша/Краков Отель 3* Тип питания ВВ

** На 5, 7 или 8 дней для двоих взрослых, в цену включены экскурсии и авиаперелет.

Цена отдыха 19300 грн.

Цена отдыха 9540 грн.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Потратить с умом возможность сократить бюджет путешествия, воспользовавшись ранним бронированием», – отмечает Дмитрий Гудзий, заместитель директора компании «Натали Турс Украина». Выбирая отель в Эмиратах, важно определить цель поездки: для пляжного отдыха комфортнее поселиться за пределами шумного мегаполиса Дубай – например, в Шардже. А вот желающим «тусить» в гуще Дубая лучше выбрать отель прямо в городе, так можно существенно сэкономить на оплате такси к основным развлекательным и торговым комплексам. Традиционно осенью многие туристы предпочитают отдых в Египте любым другим направлениям. И это вполне объяснимо: октябрь считается высоким сезоном в Египте – солнце уже не обжигает, как в июле-августе, а море прогрето до 24 оС. Вот только на высокий сервис рассчитывать не стоит, и об этом говорят все, кто в последнее время побывал в Шарм-Эль-Шейхе и Хургаде. Основная рекомендация при подготовке путешествия: однозначно необходимо выбирать отель категории 5 «звезд». При подготовке к осеннему путешествию стоит учесть визовый вопрос: при наличии мест на рейсах организовать горящую поездку (сегодня на завтра) можно только в Турцию, Тунис и Египет. В течение 5–9 рабочих дней оформляется виза на Кипр. «В сентябре в список стран с возможностью быстрого оформления визы вошел Кипр, который ввел электронную визу, и теперь не нужно подавать документы в посольство», – говорит директор агентства «Пятница» Оксана Савченко. В ОАЭ виза оформляется в Украине, и документы подаются в консульства за 15 дней до даты запланированной поездки.

Городские забавы Осенью многие путешественники предпочитают морю экскурсионные поездки в Европу. Индивидуальные и групповые туры сегодня предлагаются турфирмами в Будапешт, Прагу, Вену, Мадрид и Барселону, Лондон, Париж, Рим. При наличии открытого шенгена организовать поездку в эти прекрасные столицы можно и самостоятельно. Если же открытой мультивизы нет, придется выкупать тур и хлопотать о визе самим. Важно: при само-

стоятельной организации путешествия нужно выкупить авиабилеты как можно раньше – лучше за месяц до даты поездки. В любом случае на визовые хлопоты уйдет 2–3 недели. Обычно авиапрограммы туров рассчитаны на 5–8 дней, а цена включает проживание в отеле 3 или 4 «звезды», завтраки, медстраховку и ряд экскурсий. А за перелет придется платить отдельно. Вот и получается, что на сайте турфирмы недельный тур в Париж стоит 435 евро на человека, а итоговая цена с авиаперелетом – почти 2 тыс. евро. Как видно из таблицы «Куда поехать отдохнуть в октябре–декабре», недельное путешествие к достопримечательностям старушки Европы обойдется в 1–1,2 тыс. евро, если отправиться в Прагу или Будапешт. Если же к цене добавить питание, транспортные траты, расходы на шопинг, то цена поездки возрастет до 1,7–2,2 тыс. евро. Другие европейские столицы дороже на 30–50%. Кстати, задекларированная агентством цена тура обычно включает 2–4 экскурсии, за остальные придется доплачивать отдельно. Программа 8-дневного авиатура «Классическая Вена» предусматривает автобусную обзорную экскурсию, пешеходную экскурсию по Вене, экскурсию в Венскую оперу и «Венский лес». Чтобы увидеть замок Херберштайн, съездить в Зальцбург и в Будапешт, посетить экскурсию «Вечерняя Вена» с ужином в ресторане, понадобится добавить к стоимости тура (а это 1720 евро на двоих) еще 910 евро. Конечно, лететь в Европу осенью стоит не только ради романтики готических замков, уютных улочек и роскошных парков с пожелтевшей листвой. Ведь столицы манят туристов и своими концертами. В Лондоне 26 и 27 октября выступит на «О2 Arena» группа Muse. Рок-команда Evanescence порадует своих поклонников сольным концертом в столице Великобритании 9 ноября на Wembley Arena. Легендарные Status Quo сыграют 14 ноября в Берлине («Tempodrom»). 24 ноября в Гамбурге состоится концерт группы Deep Purple («О2 World Hamburg»). Поклонникам харизматичного Стинга стоит поторопиться с организацией поездки: 19 ноября артист выступит в Остраве (Чехия). На концерт группы The Cranberries можно попасть 30 ноября в Праге («Tesla Arena»). 49

Куда поехать отдохнуть в октябре – декабре на море*

Египет/Хургада Отель 5* Тип питания AI

Цена отдыха 12000 грн.

ОАЭ/Фуджейра Отель 3* Тип питания ВВ

Цена отдыха 17000 грн.

Турция/Кемер Отель 5* Тип питания AI

Цена отдыха 9840 грн.

Кипр/Айя-Напа** Отель 5* Тип питания НВ

Цена отдыха 21600 грн.

Тунис/Сусс** Отель 5* Тип питания UAI

Цена отдыха 14100 грн.

* На неделю, для двоих взрослых, авиаперелет включен. ** Тунис – только до ноября, Кипр – до середины ноября.

Деньги №19 (237) 11 – 24 октября 2012

Потратить с умом

В Брюссель на три дня за €1400 Осенние выходные в столице Бельгии: площадь Гранд Плас, фонтан «Маннекен-пис», устрицы, мидии, пикантный сыр и свежее пиво. Наталия Богута конце октября в Брюсселе уже не очень тепло: днем +12–16, ночью – +5–9 oС. Впрочем, даже осенняя прохлада и дождь вряд ли помешают путешественникам насладиться одним из красивейших городов Европы. Лететь удобнее прямым рейсом Киев–Брюссель компании МАУ (5,9 тыс. грн. на двоих) или Brussels Airlines (7,9 тыс. грн.). Поселиться можно в отеле 3 или 4 «звезды»: три ночи в двухместном номере стоят 200–350 евро. Конечно, для поездки понадобится шенгенская виза.

Вокруг площади Брюссель начинается с площади Гранд Плас. Это центральная площадь города, где расположены почти все основные достопримечательности Брюсселя. Прежде всего стоит обратить внимание на Городскую Ратушу (построена в XV веке) с дозорной башней, напротив которой – Дом короля. Сейчас там размещен Музей Брюсселя, где хранятся исторические документы, произведения художественных ремесел, археологические экспонаты. На Гранд Плас в таверне «Золотой баркас» жил в изгнании Виктор Гюго. Если идти на запад от Гранд Плас, то можно увидеть Биржу, одно из самых красивых зданий города. Неподалеку – церковь Св. Екатерины, церковь Иоанна Крестителя, Королевские Галереи Св. Юбера. На Музейной площади расположен дворец Карла Лотарингского. Интересно посетить музеи города – Королевский музей изящных искусств, Музей музыкальных инструментов, музей Династии. И, конечно, невозможно обойти вниманием фонтан «Маннекен-пис», или просто «Писающий мальчик». Вокруг его создания витает много легенд. Эту скульптуру бельгийцы чтят совершенно особым образом – скульптуре преподносят подарки, привозят огромное количество национальных нарядов, в праздники «Маннекен-пис» обычно переодевают в роскошный костюм.

Фото с сайта http://www.globeimages.net/

Сколько стоит уикенд в Брюсселе* Статья расходов

Перелет Проживание Питание Развлечения Транспорт ИТОГО

Детали

Киев–Брюссель (МАУ) Astrid Centre Hotel (3*) в центре Обеды и ужины Концерт канадского артиста Patrick Watson (26 октября, Anciene Belgique) Поездка в Льеж (посещение музеев, экскурсии, сувениры) Метро, трамвай, автобус, такси

Сумма (для двоих взрослых), евро

564 194 350 50 100 100 1358

* При самостоятельной организации поездки в период с 25 по 28 октября; расходы на оформление виз не включены.

Не только Ватерлоо

Морская тема

Если поездка в Брюссель рассчитана на 3–5 дней, стоит отправиться в прогулку по окрестностям города. Бывалые туристы советуют посетить поле боя, где Наполеон потерпел поражение в 1815 году, – городок Ватерлоо. Заслуживают внимания Антверпен, Брюгге, Льеж. В эти города удобно добираться из Брюсселя на поезде, поездка займет 40–75 минут, а цена вопроса – 15–30 евро за билет. Прогулка по Антверпену обычно начинается с замка, который называют просто Замок (по-фламандски – Стеен). Среди других достопримечательностей города – Королевский музей искусств, дом-музей Рубенса, собор Онзе-ЛиевеВроуве. Льеж – очень живописный город. На центральной площади города – Дворец князей-епископов в готическом стиле. На рыночной площади – Ратуша и фонтан Ле Перрон. Самая знаменитая церковь города – романская Сен-Бартелеми.

Бельгийская кухня предложит туристам огромное разнообразие блюд. Рестораны сосредоточены на улице Ру де Буше – недалеко от Гранд Плас. Ресторанное меню включает мидии с различными соусами, жареную рыбу, устрицы, спагетти с морепродуктами. Ужин на двоих в ресторане Брюсселя обойдется в 60–80 евро. Традиционные закуски – креветки с помидорами и пикантные сыры. На первое подают суп из рыбы. Из мясного популярен жареный стейк под соусом, фламандский карбонад (обжаренная в пиве буженина или вырезка с черносливом), кролик в пиве. Конечно, самый популярный напиток в Бельгии – пиво, в стране изготавливают более тысячи сортов, а самые известные – Gueuse, Jupiler, Maes, Leffe, Hoegaarden, Lambic, Trappist. Привезти из Брюсселя можно бельгийский шоколад, статуэтку «Маннекен-пис», фландрийские кружева, пиво и сыры.