Como Administrar
Bem $eu
Orรงamento Familiar
Grupo PET de Economia
2012
Universidade Federaldo Acre – UFAC Reitor Prof. Dr. Minoru Martins Kinpara Vice-Reitora Profa. Dra. Margarida de Aquino Cunha Pró-Reitoria de Graduação Profa. Dra. Maria Socorro Neri Pró-Reitoria de Pesquisa e Pós-Graduação Prof. Dr. Josimar Batista Pró-Reitoria de Extensão e Cultura Prof. Dr. Enock da Silva Pró-Reitoria de Administração Tiago Rocha Pró-Reitoria de Planejamento Prof. Dr. Alexandre Ricardo Hid Pró-Reitoria de Desenvolvimento e Gestão de Pessoas Filomena Maria Oliveira Centro de Ciências Jurídicas e Sociais Aplicadas Prof. Dr. Rubicleis Gomes da Silva Coordenador do Curso de Economia Prof. Robinson Antônio da Rocha Braga Coordenador do Curso de Mestrado em Desenvolvimento Regional Prof. Dr. Francisco Carlos da Silveira Cavalcanti
Grupo PET de Economia Centro de Ciências Jurídicas e Sociais Aplicadas Bacharelado em Economia Tutor Prof. Dr. Rubicleis Gomes da Silva Bolsistas Ava Neves Almeida Miranda Diana Cristina Silva da Cunha Gleidiene Araújo de Oliveira Gideão Alves Bessa Jucirley Alves Leandro Rudas Medina Lucas da Silva Nogueira Pâmela Galvão Ferreira da Silva Rayelle da Silva Salomão Renata Sarkis da Silva Ex-Bolsistas Lauane Cristine Bezerra da Rocha Maxyne Cacau Vanessa Melo Vanessa Soares
Colaboradores - Mestrandos em Desenvolvimento Regional Tiago de Oliveira Loiola Wesley Gomes de Brito
Ficha catalográfica
Agradecimentos Agradecimento especial ao PET de Letras pela correção ortográfica da presente cartilha.
Sumário PRIMEIRO PASSO 1
Traçar objetivos
SEGUNDO PASSO 3
Colocando em prática
TERCEIRO PASSO 5
Trace limites para seus gastos
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Ênfase ao cartão de crédito
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Outras dicas para uma boa economia no lar
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Em casa
13
No supermercado
DICAS 15
Como Utilizar o Décimo Terceiro Salário
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Entendendo o CET
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Entendendo Títulos de Capitalização
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Conheça Maneiras de Acumular Milhas Aéreas
25 Entendendo a Diferença Entre CDC e Leasing 27 Modalidades de Empréstimo 32 Conheça as Pesquisas do PET 33 Referências
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I
V
ivemos em um mundo onde o espírito consumista impera nos lares. Compras desordenadas e tomadas de empréstimos juntos aos bancos
se tornaram algo típico do nosso cotidiano. Porém, percebemos eventuais cuidados a serem tomados no que diz respeito a fatores que poderão ao final do mês, promover o desequilíbrio financeiro no seio familiar. Uma forma de evitar estes problemas pode ser a elaboração de um orçamento contendo anotações relacionadas aos gastos e ganhos da família. Este é exatamente nosso objetivo ao desenvolver esta cartilha, mostrar algumas medidas que podem ser adotadas de forma a minimizar os gastos e promover um maior rendimento de seu dinheiro. Mas claro que o orçamento a ser feito não diz respeito apenas a anotações do que se vai comprar, e sim em promover uma maior organização e controle através de um planejamento, além de criar prioridades no que consumir e de como utilizar seu dinheiro de forma mais eficaz. Apresentaremos a seguir alguns passos fáceis para você incorporar no seu dia-a-dia. Esperamos que você aproveite a leitura! Como Administrar Bem Seu Orçamento
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PRIMEIRO PASSO Traçar objetivos
A
ntes de tudo é preciso mudar a mentalidade. Pense antes de comprar uma roupa da moda, tente olhar adiante. O grande segredo
para fazer render o dinheiro e gastar melhor é ter objetivos. Não parta para a gastança, poupe um pouco a cada mês e faça uma poupança de emergência ou para as férias em família. Isso se chama planejamento estratégico de vida. Ter objetivos ajuda a gastar melhor porque assim o salário rende mais.
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Economizar supérfluos
Diminuir despesas
Mudar hábitos de consumo
Gerar renda
Obtenção de algo desejado
Aumentar ganhos
Se você tiver uma meta bem estruturada a consciência vai pesar na hora de comprar algo supérfluo
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SEGUNDO PASSO Colocando em prática
R
eserve parte de seu salário aos objetivos que você traçou. Uma das coisas mais importantes é logo após o recebimento do salário guardar uma
parte da quantia, de preferência, em um lugar onde possa render. Como Administrar Bem Seu Orçamento
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Isso nada mais é do que transformar dinheiro em capital e assim surge a segunda parte do planejamento. Nunca deixe para pagar as contas essenciais em ultima hora, priorize-as, se possível pague antes do vencimento. Ou Seja: primeiro vêm às despesas fixas e até alguma dívida, o que sobra é dos gastos variáveis. Despesas Fixas: contas como água, luz, telefone, aluguel, escola das crianças, feira. Despesas Variáveis: gastos com entretenimento e lazer, roupas, presentes, etc. Lembre-se: dinheiro na mão é vendaval.
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TERCEIRO PASSO Trace limites para seus gastos
A
estratégia que você pode usar é fazer uma espécie de planejamento semanal dos seus gastos. Como por exemplo: se depois
de pagar todas as suas contas restarem 200 reais do seu salário, você divide esse valor por quatro e o resultado será a quantia que você vai dispor a cada semana. Simples, não? Aí entra o malabarismo. É só ter força de vontade e lembrar que os resultados desse pequeno sacrifício serão benefícios para você e sua família. Para controlar os desembolsos mensais e planejar os gastos futuros, as contas de despesas podem ser anotadas e subdivididas em subcontas, da seguinte forma: alimentação, educação e financeiras; que indicam gastos comuns suportados pelo particular. AcrescenComo Administrar Bem Seu Orçamento
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tam-se, ainda, outras, direcionadas ao lazer e moradia. Também se adicionam as despesas com saúde, transporte, tributos, vestuário e outras pessoais.
No começo pode ser difícil, mas com determinação dá certo.
Essas são apenas algumas dicas e elas só funcionarão se você colocá-las em prática. O planejamento do orçamento tem que ter metas, objetivos e você deve realmente buscar alcançá-los para conseguir sua realização financeira.
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Ênfase ao cartão de crédito O assunto a ser tratado agora, diz respeito ao controle sobre seu cartão de credito, pois este apresenta uma maior facilidade na hora de gastar, por apresentar esta característica às pessoas acabam por utilizá-lo de forma inadequada, promovendo assim gastos excessivos. O cartão de credito é um instrumento financeiro que se for utilizado de forma adequada, ou seja, se for bem administrado, promove uma facilidade de consumo mesmo nas horas que não dispomos de dinheiro para pagamentos a vista. A cada dia que passa, o cartão de credito vem ganhando espaço no mercado, este está sendo bastante utilizado nas compras de bens duráveis e de alimentos, mas o que parece ser fácil e bastante útil no nosso dia a dia também tem suas desvantagens. . Por isso é essencial saber utilizar o cartão a nosso favor, o que no final das contas é o melhor caminho para evitar problemas financeiros. • Evite gastos desnecessários; Uma forma de utilizar o cartão adequadamente seria evitar a compra de bens, que não apresentem muita utilidade no seu dia Como Administrar Bem Seu Orçamento
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a dia, dê prioridade a gastos com bens necessários uma boa forma seria: criar uma lista com todas as necessidades domésticas mês a mês. Resista à tentação e não fuja dos itens estabelecidos. • Examine sempre sua fatura com muito cuidado, pois todos nós estamos sujeitos a fraudes; Examine sempre sua fatura caso não reconheça alguns lançamentos avise imediatamente a central de atendimento de seu cartão. As fraudes em cartões de credito são feitas de várias formas. Os criminosos podem roubar os próprios cartões, fazer impressões falsas, usar o número de maneiras não autorizadas e várias outras situações. A única forma de combater o problema é vigiar seu cartão o tempo todo. • Evite parcelar a fatura Os juros do cartão de crédito são muito altos. Além disso, parcelar a fatura é um péssimo hábito, que pode virar uma bola de neve de dívidas. Esta bola de neve começa assim: a pessoa parcela uma coisa, depois outra, mais outra, e no fim não sabe mais quando
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as dívidas vão terminar e nem mais o que está pagando. Então, corte as compras parceladas da sua vida. Faça-as somente em caso de extrema necessidade, dividindo no mínimo de vezes possível, e não faça mais nenhuma compra parcelada em paralelo. • Evite pagar apenas a fatura mínima de seu cartão Pagar somente o valor mínimo pode fazer com que a sua
dívida se prolongue por mui-
to tempo, pois isso é bom para as operadoras que acabam por obter ganhos com os juros aplicados sobre o saldo restante. Caso não haja outra saída é interessante você se planejar e efetuar o pagamento total na fatura do mês seguinte, pois com as taxas cobradas pagando só o mínimo você apenas estará amortizando juros e permanecendo com a dívida. • Pesquise o melhor cartão de crédito para você Pesquise o cartão de credito que apresentam as menores taxas de juros, para que dessa forma você venha desfrutar com economia dos benefícios propiciados por este meio de pagamento Como Administrar Bem Seu Orçamento
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• Caso não vá utilizar seu cartão, não saia de casa com ele. Nunca empreste seu cartão de crédito ou débito, repasse ou tenha anotada a senha junto do cartão. Em um eventual assalto se a senha estiver na sua carteira ou junto do cartão facilitará o uso indevido de seu cartão por terceiros, mesmo que não seja você - pode efetuar pagamentos sem maiores transtornos. Por isso que é tão importante guardar os números de maneira sigilosa e não contá-los nem mesmo ao seu melhor amigo • Cuidado para o seu cartão não ser roubado, caso seja, aqui vão algumas dicas: Se o cartão for roubado, furtado ou extraviado, você deve imediatamente ligar para a administradora do cartão e comunicar o ocorrido, solicitando o bloqueio do mesmo. Logo em seguida deve registrar um B.O (Boletim de Ocorrência). Mesmo assim, caso seja detectada alguma cobrança indevida, o consumidor deve entrar em contato novamente com a administradora, contestar o débito e solicitar o estorno, já que havia
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solicitado o bloqueio do cartão pouco tempo após o roubo, furto ou extravio. Talvez a vantagem mais perceptível dos cartões de crédito seja os programas de premiações. Muitos cartões possuem sistema de pontuação onde os pontos são ganhos quando se paga a fatura, quanto mais se dá preferência ao pagamento com o cartão mais pontos são ganhos. Estes pontos podem ser convertidos em brindes ou até mesmo passagens aéreas.
Outras dicas para uma boa economia no lar Para reduzir os gastos é preciso desenvolver métodos a serem postos em prática: em casa, no supermercado e bancos. Apresentamos agora algumas dicas que poderão lhe ajudar a ter uma maior rentabilidade de seus recursos financeiros, mas claro, se você aplicá-las. Como economizar...
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Em casa • Não desperdice água lavando calçadas e veículos; • Ao escovar os dentes ou se barbear não deixe a torneira aberta; • No banho: Se molhe, feche o chuveiro, se ensaboe e depois abra para enxaguar. Não fique com o chuveiro aberto; • Escolha eletrodomésticos de baixo consumo energético; • Economizando na hora de ligar a televisão; Somente ligue o aparelho quando for efetivamente assistir a um programa. Ao sair da sala, desligue-o;
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No supermercado • Leve uma lista ao supermercado. Com ela em mãos, você não esquece o que precisa comprar e nem compra o que não precisa; • Não vá ao supermercado com fome: A chance de você colocar quitutes a mais no carrinho quando a barriga está roncando é grande; • Tenha intimidade com os preços: Pesquise-os em lugares diferentes. Encartes de jornais são boas fontes para se ter parâmetros e saber se um item está caro ou barato.
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Insira o Planejamento do Orçamento Familiar na sua casa e você verá que ele fará toda diferença! Use uma tabelinha como a abaixo. Entradas
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R$
saída
Renda familiar
Alimentação
Salário liquido
Desp. pessoais
13°. Salário
Habitação
Comissões
Lazer
Ret. Poupança
Saúde
Empréstimo
Telefone
Alugueis recebido
Transporte
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R$
DICAS Como Utilizar o Décimo Terceiro Salário Todo ano a impressa nacional e acreana escolhe como pauta a utilização do décimo terceiro salário. O objetivo desta seção é fornecer uma série de dicas para você utilizar eficientemente este salário adicional que todos trabalhadores fazem jus. O primeiro aspecto que devemos considerar para o uso do décimo terceiro é a existência de dívidas: CDC´s, financiamentos de veículos, consignações em folha de pagamento e outros. Caso você possua algumas destas formas de dívidas é aconselhável você utilizar o salário extra para quitação adiantada, pois esta quitação é acompanhada de um desconto significativo. Caso você seja uma pessoa organizada financeiramente e não possua dívidas é aconselhável você dividir o décimo em quatro partes: • Festividades natalinas. • Dívidas de início de ano (iptu, ipva, material escolar....). • Férias e carnaval. Como Administrar Bem Seu Orçamento
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• Poupança Você deve está achando uma tarefa difícil fazer esta divisão, contudo, alguns itens podem ser suprimidos tais como as festividades natalinas (mas compre algo para sua mulher e seus filhos), férias e o carnaval, por serem atividades que sua não realização não incorrerá em prejuízos significativos a você e sua família. Vale a ressalva que as dívidas de início de ano: iptu, ipva, material escolar e outros não podem serem negligenciados. O futuro é incerto, em função disto uma poupança pode ajudar muito. Sempre tenha uma reserva financeira guardada, todos adoecemos, temos despesas extras e a poupança é para isto mesmo!
Entendendo o CET O Custo Efetivo Total (CET) foi criado pelo Conselho Monetário Nacional - CMN - Resolução 3.517, de 06.12.2007 – objetivando fornecer ao consumidor todas as informações sobre os encargos e tarifas que estão embutidas no financiamento. O CET é expresso em um valor percentual ao ano e representa a soma dos custos cobrados na contratação de um empréstimo ou financiamento. São eles: taxa de juros, tributo
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(Imposto Sobre Operação Financeira - IOF), tarifa (Tarifa de Abertura de Crédito - TAC), registros (despesas cartorárias e pagamento de serviços de terceiros no caso de financiamento de veículos). A importância de o consumidor conhecer CET reside na possibilidade de comparação das condições oferecidas pelos bancos e financeiras. Desta forma é possível a escolha da melhor opção. O exemplo da tabela abaixo nos auxilia a entender a importância do CET. Bancos
Valor
Taxa de Juros
TAC
Prazo
Banco A
R$ 1.000,00
1,86%
R$ 500,00
24 meses
Banco B
R$ 1.000,00
5,50%
R$ 50,00
24 meses
Com base no exemplo acima, o Banco A seria escolhido pela maioria dos consumidores, porém, ao comparar o CET, verifica-se que a melhor opção é a oferecida pelo Banco B. Veja: Bancos
CET Anual
Banco A
194,84%
Banco B
107,94%
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Entendendo Títulos de Capitalização Divulgado amplamente pelas propagandas na televisão, rádio e principalmente em banners e cartazes estrategicamente postos nos bancos para seduzir os menos informados, especificamente, são cotas que podem ser feitas via depósitos único (mil ou dois mil reais de uma vez) ou mensais (nos valores de quinze reais ou mais) e diferentemente de uma poupança, sua principal missão não é pagar juros, mas sim propõem restituir ao poupador, após o prazo contratado de no mínimo de 12 meses, somente parte do que ele pagou, corrigida pela inflação, descontadas os custos administrativos, o valor do prêmio, lucro da instituição e a incidência do imposto de renda, em troca da oportunidade de concorrer a prêmios polpudos durante a vigência do contrato, mostrando assim que um título de capitalização não pode ser classificado como investimento mas sim como um loteria. Os títulos de capitalização hoje são o segundo “investimento” mais procurado pela classe de alta renda (Classe A e B) no Brasil, segundo este estudo realizado pela Fractal, empresa es-
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pecialista em pesquisas, os títulos de capitalização são usados por 6,1% dos brasileiros com renda mensal entre 800 reais a 4.000 reais e entre aqueles que recebem acima de 4.000, a porcentagem sobre para 15,8%, e que também os entrevistados desta faixa de renda mostram desconhecer as desvantagens dos títulos de capitalização, segundo a revista Exame. O ponto chave que torna um título de capitalização um produto para não se investir é a Provisão Matemática Para Resgate. Prazo de Vigência ( meses ) Acima de 12
Mês de Vigência 1° 10%
2° 10%
3°
4°
10%
70% até o final
Na tabela acima, é a forma mais comum de compra de títulos de capitalização, que são os de pagamentos mensais (PM) ou pagamentos periódicos (PP), os percentuais destinados à formação da provisão matemática deverão respeitar os valores mínimos. Um exemplo prático de como o sistema funciona, você deposita R$ 100,00 nos três primeiros meses, ou seja, R$ 300,00 e deste valor apenas R$ 30,00 entraram na provisão. Os outros R$ 270,00 são do banco. Parece justo pra você? Como Administrar Bem Seu Orçamento
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Segundo outro exemplo dada pela revista Super Interessante (03/11), a remuneração desse tipo de aplicação incidem a TR mais 6% de juros ao ano. E não há desconto algum. Quem depositou R$ 100 na poupança em janeiro de 2009 tinha R$ 107 ao cabo de 12 meses, contra R$ 100,70 de quem empatou o mesmo dinheiro em títulos de capitalização. Descontada uma taxa administrativa de 10%, o valor resgatado pelo dono dos títulos seria de apenas R$ 90,70. E os bancos não param por ai. No quarto mês, apenas 30% do depósito vai para a reserva usada para devolução. Os 70% restantes ‘andaram por ai’. Então a partir do quinto mês, passa a compor a reserva 91,41% do seu depósito. Ainda assim, 8,59% do que você aplica está indo para os cofres dos bancos. Lembrando que para ganhar o prêmio, em média, é necessário esperar a chance de ganhar 1 em 75 mil, tornando-se mais difícil que acertar o primeiro prêmio na loteria federal, se machucar com fogos de artifício(1 em 19.556), de morrer em uma colisão (1 em 20 mil), se machucar cortando a grama (1 em 3.623) até mais difícil do que a terra sofrer uma colisão catastrófica com um asteróide nos próximos 100 anos (1 em 5 mil).
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Enfim, ao se fazer um investimento, para começar tente a poupança. Não consegue depositar todo mês? Use o depósito programado do seu banco, todos eles tem um, mas se prefere apostar na sorte (mesmo que distante e impossível), aposte em um título de capitalização.
Conheça Maneiras de Acumular Milhas Aéreas Atualmente é possível acumular milhas de diversas maneiras, desde uma assinatura de tv a cabo à compra no cartão de débito. Existem várias pessoas que desejam realizar a primeira viagem, mas encontram dificuldade no momento da compra de passagens aéreas. No intuito de colaborar com você que gosta de viajar ou deseja realizar, pela primeira vez, a viagem desejada apresento algumas formas para acumular milhas e economizar nas compras de passagens aéreas: 1º - CARTÃO DE DÉBITO: O Banco do Brasil e outros bancos oferecem aos seus clientes a opção de acumular milhas por meio do cartão de débito Ourocard. Os pontos que você ganha podem ser transferidos para os programas de fidelidade das empresas Como Administrar Bem Seu Orçamento
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aéreas TAM e GOL. Para adquirir os pontos é necessário fazer compra no seu cartão de débito. 2° - CARTÃO DE CRÉDITO: Ao usar cartões de créditos disponibilizados pelos Bancos Comerciais acumula-se pontos para transformá-los em milhas aéreas. isto é, quanto mais o cliente utilizar o cartão de crédito, mais aumenta seus pontos e consequentemente acumula as milhas. Vale comunicar que a Caixa Econômica Federal utiliza os valores em dólar para computar os valores a serem acumulados, ou seja, a cada US$ 1,00 gasto no cartão acumula-se 1 (uma) milha. 3° - CARTÕES DE CRÉDITO SMILES/MULTIPLUS: O Cartão de Crédito Smiles é a forma mais fácil e rápida de viajar usufruindo de todos os benefícios do Programa. Cada US$ 1,00 (ou o equivalente em reais) gasto em compra se transforma em milhas para você acumular. Você pode adquirir seu cartão de crédito no Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e outros sem necessidade de possuir conta em tais bancos.
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4ª - OFERTAS PROMOCIONAIS: É bom ficar atento no site smiles.com.br. Frequentemente tem promoções de revistas ou jornais, ao assinar você acumula milhas. Em algumas oferta a quantidade de milhas já é o suficiente para a compra de uma passagem. Na promoção vigente, na assinatura do jornal Brasil Econômico você ganha 10.000 milhas. 5ª - TV POR ASSINATURA: A SKY disponibiliza a seus clientes a função de resgatar seus pontos no VIVA SKY e trocar por milhas. O resgate dos pontos está disponível somente para o MULTIPLUS FIDELIDADE, programa de milhas da TAM. 4ª - COMPRA FÁCIL E SMILES: A Compra Fácil é uma loja virtual e tem parceria com o Smiles que, periodicamente, permite o ganho turbinado de milhas. Atualmente está com promoção que concede o triplo de milhas Smiles, ou seja, 3 milhas a cada real gasto. 5ª - POSTO IPIRANGA: Outra maneira de acumular milhas e no programa Km de VanComo Administrar Bem Seu Orçamento
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tagem do posto Ipiranga. A cada R$ 1,00 gasto em combustível você acumula 1 (um) ponto. Pode-se, ainda, escolher um posto Ipiranga favorito e abastecendo acumulase ponto em dobro. O cadastro para participar é feito no próprio site Ipiranga. Fique atento pois é cobrado uma taxa de transferência do Km de Vantagem para o Multiplus Fidelidade. 6° - CARTÃO IPIRANGA INTERNACIONAL: O Cartão Ipiranga é um cartão de credito Internacional que permite acumular Km também fora da rede e efetuar compras nas lojas credenciadas das bandeiras Mastercard e Visa. Uma vantagem deste cartão é, o acúmulo de até 4 Km de Vantagens no Posto Favorito ou no próprio site ipirangashop.com.br. 7° - EDITORAS ABRIL E GLOBO: Assinar uma revista, Veja, Época, Superinteressante e outras, possibilita ao assinante após o pagamento de algumas parcelas resgatar uma quantidade “x” de milhagens que pode variar de 1.000 a 10.000.
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Portanto agora é só escolher a melhor forma de acumular milhas, e boa viagem.
Entendendo a Diferença Entre CDC e Leasing Primeiramente vamos observar as diferenças existentes entre leasing e Crédito Direto ao Consumidor (CDC), sempre que optar por algum financiamento ou compra, você está comprando um crédito, que não deixa de ser dinheiro, pagando mensalmente, junto com o valor inicial de sua compra. O preço do crédito são os juros, onde os mesmos estão presentes a cada mês no valor da prestação. O leasing é uma modalidade de arrendamento de um bem, como caminhão, máquinário ou automóvel, nele o comprador possuirá o bem, mas não o terá em seu nome, sendo transferido ao fim da quitação do leasing, passando a ser um tipo de alugel do automóvel até sua quitação. Muitos consideram o leasing como a melhor opção, acreditando que possui taxas menores, principalmente por não incluírem o valor do IOF - Imposto sobre Operações Financeiras, mais é muito importante analisar essa afirmação, pois pode variar de banco à banco, em geral a dificuldade que se encontra Como Administrar Bem Seu Orçamento
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no leasing é quanto à quitação da divida, pois há muitas burocracias, tanto antes do prazo contratual como também após o prazo. Lembrando que leasing é um contrato específico e não financiamento. Já o CDC consiste basicamente, em o comprador fazer um empréstimo em um banco, com determinado valor acrescido de juros de acordo com a quantidade de parcelas a ser pagas, utilizando o próprio automóvel a ser comprado como garantia na dívida. O comprador adquiri o automóvel e este ficará em seu nome, porém alienado à instituição financeira que o financiou. O CDC possui os juros mais altos devido ao acréscimo do IOF, mas a vantagem é que o comprador poderá quitar parte ou totalmente a sua divida a qualquer momento com a redução dos juros que seriam cobrados nas parcelas.
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CDC (Crédito Direto ao ConsumiDOr)
Leasing
Tem Cobrança de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Não tem cobrança de IOF, porém, dependendo do contrato, paga-se Imposto Sobre Serviços (ISS).
Documentação fica em nome do comprador, alienado à instituição financeira.
O bem fica no nome da instituição financeira, arrendado ao comprador.
O comprador define o número de parcelas.
Prazo mínimo obrigatório é de 24 parcelas.
É bem menos burocrático revender um bem ainda financiado
Para revender o bem é necessário uma autorização bem burocrática da financeira, que custa uns bons reais.
Desconto na antecipação das parcelas.
Não há desconto na antecipação das parcelas
Modalidades de Empréstimo Empréstimo Consignado O empréstimo Consignado é um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente do salário da pessoa que fez o empréstimo, essa regra é prevista na lei e também é um dos motivos em que as taxas de juros são bem menores e também pode ser feito o empréstimo com nome incluído no cadastro Serasa. Qualquer pessoa que tenha carteira assinada, aposentados e pensionistas (INSS), além de funcionários públicos federais, estaduais, muniComo Administrar Bem Seu Orçamento
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cipais e também os militares (forças armadas). No que se refere aos documentos necessários, o processo é relativamente simples, os documentos que são necessários para pegar o crédito consignado são: CPF, RG, Comprovante de Residência e Contra-Cheque. O Contra cheque é um dos mais importantes, pois o valor do seu empréstimo vai depender de qual é a sua margem de salário. O empréstimo consignado gera uma segurança para quem está fazendo, pois ele tem uma regra que a taxa mensal do empréstimo não pode ultrapassar 30% do salário. Porém, você pode até fazer mais de um empréstimo consignado, entretanto, a somatória dos dois não pode ultrapassar os 30% citados acima. Empréstimo Consignado Tem Consulta ao SPC/SERASA? Se você está com nome “sujo”, você poderá fazer o empréstimo consignado. Ele não tem consulta ao SPC e nem ao SERASA. Esse é um dos principais motivos que as pessoas procuram pelo crédito consignado. Ele é descontado diretamente da folha de pagamento. Crédito Material Construção É uma modalidade de Crédito Direto ao
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Consumidor - CDC, destinada aos clientes para o financiamento de material para construção, reforma ou ampliação de imóveis. O financiamento pode ser contratado em lojas de material de construção conveniadas com as instituições financeiras, a lista pode ser consultada no site do banco. O dinheiro pode ser usado não só na compra de material de construção, mas também de móveis embutidos e sistemas de aquecimento solar. Vantagens: • desburocratização do crédito. • facilidade na contratação. • taxas competitivas. • financiamento de até 100% do valor da compra. • carência de até 59 dias para pagamento da 1ª parcela. Recentemente o conselho curador do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) publicou no Diário Oficial da União, medida em que aprova a criação de uma linha de crédito para compra de material de construção o Fimac-FGTS (Financiamento de Material de Construção). A linha, de até R$ 20 mil por pessoa, terá R$ 300 milhões para concessão do crédito em Como Administrar Bem Seu Orçamento
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2012, segundo o diário. O tomador precisa ter conta no FGTS, vínculo empregatício ativo e não há limite de renda para o pedido do financiamento. Em 2012, serão destinados R$ 300 milhões em recursos do FGTS para a linha de crédito. Já as taxas de juros serão de 12% ao ano, que compreende os juros, comissões e outros encargos financeiros. O prazo de amortização é de 120 meses e o custo efetivo máximo para o mutuário final (juros, comissões e outros encargos financeiros) é de 12% ao ano.
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Conheça as Pesquisas do PET • Levantamento Semanal dos Preços dos Combustíveis; • Levantamento Mensal dos Preços da Alimentação em Rio Branco; • Consultoria Solidária; • Mais Informações Econômicos.
Acesse: www.peteconomiaufac.blogspot.com
Referências Economia Uol: http://economia.uol.com.br/ultimas-noticias/ reuters/2012/01/13/fgts-aprova-linha-para-compra-de-material-deconstrucao.jhtm
Educação Financeira: http://www.educacao.cc/financeira/financiamentode-automoveis-diferencas-entre-leasing-e-cdc/
Banco do Brasil: http://www.bb.com.br/docs/pub/voce/dwn/ CartilhaMTCjun07.pdf