KONSUMENTSKOLA för finansiell rådgivning Tjugo handfasta tips!
5 måsten
innan du träffar en finansiell rådgivare
Checklista
Inför, under och efter mötet
Spara relevant information från mötet
Säkerställ
att bolaget har de tillstånd som krävs
Uppföljning
en viktig del för dig som kund
Konsumentskolan
3 4 7 10 11
2
Innehåll
Förord Konsumentskolan för finansiell rådgivning Tio måsten under mötet Fem måsten efter mötet Checklista och länksamling
Förord Jämför man dagens rådgivningsmarknad med gårdagens så finns det stora skillnader. När vi år 2002 startade Exceed var antalet produkt- och tjänstebolag betydligt färre och produktutbudet var mer homogent. Men den kanske största skillnaden var att marknaden då, i princip, var oreglerad och att konsumentskyddet var primitivt. Under hela vår resa har vi haft ambitionen att bedriva en rådgivning som ligger i framkant gällande regelverk och konsumentskydd. Därför har vi också välkomnat en allt mer reglerad marknad där kraven ökat på såväl rådgivningsbolag som rådgivare. I takt med ökad reglering har vi också kunna glädjas åt ett förbättrat konsumentskydd. Vi tror dock inte att det går att bygga ett heltäckande konsumentskydd enbart genom lagstiftning. Istället tror vi att det behövs kompletterande åtgärder för att öka säkerheten för konsumenterna. För det första anser vi att Finansinspektionen måste få utökade resurser att övervaka marknaden. För det andra behöver konsumenterna mer information om de verktyg som finns för att kritiskt kunna granska marknaden och dess aktörer. Det är mot bakgrund av detta som vi på Exceed tagit fram Konsumentskolan för finansiell rådgivning. Tanken är att man som konsument på ett enkelt sätt ska få tips om vad man bör tänka på innan, under och efter mötet med en finansiell rådgivare. Kontakta oss på Exceed om du har frågor, funderingar, synpunkter eller kommentarer. Och dela gärna med dig av Konsumentskolan till dina vänner, nära och kära.
Simone Scalenghe Kommunikationschef Exceed VPAB Exceed är en av Sveriges största fristående specialister på finansiell rådgivning. Bolaget står under finansinspektionens tillsyn och innehar tillstånd för värdepappersrörelse och försäkringsförmedling. Det gör att vi kan hjälpa våra kunder med allt från löpande sparande och pensioner till skräddarsydda finansiella upplägg och avancerade företagslösningar. 3
Konsumentskolan för finansiell rådgivning Har du blivit inbjuden att träffa en finansiell rådgivare för att diskutera din ekonomi? Mötet kan leda till att du får råd som förbättrar din ekonomiska situation. Men vill det sig illa kan det resultera i motsatsen. Om du följer Konsumentskolans tjugo steg kommer du troligtvis upptäcka om din finansiella rådgivare verkligen kan hjälpa dig.
Fem måsten innan mötet
1
Kontrollera bolaget hos Finansinspektionen Finansinspektionen är den myndighet i Sverige som övervakar bolag på finansmarknaden. Bolag som erbjuder finansiell rådgivning och förmedling av finansiella produkter eller tjänster måste ha tillstånd från Finansinspektionen.
Även om den som kontaktar dig hävdar att ett sådant tillstånd finns ska du alltid kontrollera det på Finansinspektionens hemsida, www.fi.se (se fliken Tillstånd). I Finansinspektionens företagsregister hittar du företag och personer med tillstånd att erbjuda finansiella tjänster. Det är enbart företag som har tillstånd som står under Finansinspektionens tillsyn. Registret innehåller även finansiella institut och inlåningsföretag som enbart är registrerade hos Finansinspektionen. De står inte under Finansinspektionens tillsyn. Det finns även bolag som agerar som ett ”anknutet bolag”. Anknutna bolag har samma tillstånd som det bolaget de är anknutna till. Finansinspektionen övervakar att bolag som har tillstånd följer de regler som finns och myndigheten har möjlighet att ingripa om de upptäcker oegentligheter. Bolag som inte sköter sig riskerar att hamna på Finansinspektionens sanktionslista (se fliken Konsument). Finansinspektionen bedömer däremot inte om ett företag är seriöst eller har bra rådgivning.
2
Kontroller att bolaget/rådgivaren har de tillstånd som krävs för att kunna hjälpa dig Olika typer av tillstånd från Finansinspektionen ger olika möjligheter att ge råd och förmedla finansiella produkter
4
eller tjänster. På Finansinspektionens hemsida kan du se exakt vilka möjligheter det bolag som du funderar på att anlita har. De tre vanligaste tillstånden är försäkringsförmedlingstillstånd, värdepapperstillstånd och banktillstånd. Med ett försäkringsförmedlingstillstånd har bolaget rätt att förmedla och lämna råd om försäkringar. Bolag kan utöver det ha sidotillstånd för fondandelsförmedling, vilket ger dem rätt att även ge råd kring och förmedla fonder som inte omfattas av en försäkring. Försäkringsförmedlare får däremot inte ge råd kring aktier, strukturerade produkter och till exempel derivat. Ett värdepapperstillstånd ger bolaget möjlighet att ge råd kring och förmedla alla typer av finansiella produkter och tjänster. Ett banktillstånd ger bolaget samma rätt att bedriva rådgivning som ett värdepapperstillstånd. Därutöver ger ett banktillstånd, enkelt uttryckt, även rätt att hantera kunders in- och utlåning. Vill du få hjälp med en total finansiell översyn och ha möjlighet att få råd kring alla typer av finansiella produkter och tjänster bör du vända dig till ett bolag och en rådgivare som minst har ett värdepapperstillstånd. På Finansinspektionens hemsida hittar du även information om de rådgivare som är anställda på bolaget.
3
Säkerställ att bolaget och rådgivaren har en gällande ansvarsförsäkring Om ett bolag är försumlig i sin rådgivning kan det bli skadeståndsskyldigt gentemot dig som kund. Skulle bolaget av någon anledning inte hantera skadeståndskravet kan bolagets ansvarsförsäkring träda in och kompensera dig. Därför är det viktigt att bolag och rådgivare som du anlitar har ansvarsförsäkring. Begär att få se en kopia på bolagets ansvarsförsäkring. Kontrollera också att den aktuella rådgivaren omfattas av försäkringen.
4
Säkerställ att bolaget och rådgivaren är anslutna till SwedSec SwedSec ansvarar för licenserna för anställda på den svenska värdepappersmarknaden. För att få licens måste man arbeta på ett bolag som är anslutet till SwedSec samt klara ett antal kunskapstest inom områdena; regelverk på värdepappersmarknaden, sparande och placeringar, handel och administration, etik och sundhetsregler och finansiell ekonomi. En person som bryter mot SwedSecs regelverk kan förlora sin licens.
På www.swedsec.se hittar du information om bolag som är anslutna till SwedSec och rådgivare som innehar giltig licens. >> 5
5
Gör egna efterforskningar – var kritiskt granskande Lägg lite tid på att göra egna efterforskningar om bolag som du funderar på att anlita. Via Allmänna reklamationsnämnden, www.arn.se, får du reda på eventuella klagomål mot bolaget. Från Bolagsverket, www.bolagsverket.se, får du finansiell information i form av årsredovisningar. Ta även en ordentlig titt på bolagets egen hemsida; ger den dig relevant information? Kan den ge svar på de första fyra punkterna?
Andra frågor som kan vara bra att ställa sig: • Hur ägs bolaget? - Ett bolag som ägs av ett produktbolag kan komma att favorisera deras produkter/tjänster. • Har bolaget ett smalt eller brett produkt- och tjänsteutbud? - Ju bredare utbud desto större möjlighet att hitta lämpliga lösningar. • I vilken utsträckning arbetar bolaget med egna lösningar? - Företags som arbetar med egna produkter och tjänster kan komma att favorisera dessa. • Hur tjänar bolaget och rådgivarna pengar? - Kan bolagets intjäning påverka rådgivningen?
Var kritiskt granskande, fundera på om bolaget har förutsättningar att kunna genomföra en rådgivning som gynnar dig. Har du frågor som du inte får svar på så kontakta bolaget innan mötet.
6
Tio måsten under mötet
1
Se till att du får din dokumentation och att den stämmer Finansiella rådgivare är, enligt lag, skyldiga att dokumentera möten med kunder och samla in relevant information utifrån det som sägs och beslutas. Som kund ska du alltid få ett exemplar av denna dokumentation. Det ska bland annat framgå hur din nuvarande situation ser ut, vilka råd som lämnats och varför, hur erfaren du är av finansiella placeringar, hur riskbenägen du är och vilka ekonomiska mål du har. Dokumentationen ska skrivas under av er båda. Dokumentationen kan användas vid eventuella tvister och därför är det viktigt att det som står i den stämmer. Påpeka om det är något som du saknar, om något är otydligt eller felaktigt.
2
Se till att du förstår investeringen Till alla finansiella lösningar som presenteras för dig ska du få ett prospekt, så kallad förköpsinformation. Av förköpsinformationen ska det bland annat framgå hur konstruktionen, kostnaden, löptiden och risken ser ut. Informationen ska presenteras innan en affär genomförs och ska enligt lag vara utformad så att det är lätt att förstå investeringen. Ta del av förköpsinformationen och köp bara produkter och tjänster som du känner att förstår dig på.
3
Se till att du får information om avgifter, kostnader och intjäning Olika placeringar har olika avgifter och kostnader. Det kan vara köp- eller säljkostnader, årsavgifter, prestationsavgifter etc. Se till att du får information om alla avgifter som rör dina produkter och tjänster. Kontrollera att alla avgifter och kostnader finns redovisade både i dokumentationen och i förköpsinformationen. Rådgivaren är dessutom skyldig att redogöra för hur stor inkomst – intjäning – bolaget får från de produkter och tjänster som de föreslår.
4
Se till att du fått information om alla risker Alla placeringar och lösningar är förknippade med någon form av risk. Det är viktigt att du som kund har klart för dig hur riskerna ser ut i den produkt eller tjänst som du är intresserad av. Riskerna ska tydligt framgå av mötesdokumentationen och förköpsinformationen. Sätt dig in i informationen, förvandla risknivåerna till kronor och ören och komplettera gärna med frågan – vad är det värsta som kan hända? >> 7
5
Se till att du fått information om både för- och nackdelar Det finns inga superlösningar, alla placeringar har både för- och nackdelar. För att hitta placeringar som passar just dig kan det hjälpa att ställa följande frågor:
• • • •
Hur fungerar produkten eller lösningen i exempelvis låg- och högkonjunkturer? Vad gäller om jag vill avbryta placeringen eller lösningen i förtid? Under vilka förutsättningar kan jag komma åt kapitalet? Vilka skattekonsekvenser får placeringen?
Du bör också kritiskt fundera på varför rådgivaren valde just denna lösning. Vad finns det för alternativa lösningar? Hur fungerar de? Vilka för- och nackdelar har de? Hur ser kostnaderna ut för dessa? Hur stor intjäning har bolaget på dessa?
6
Känn dig inte pressad att genomföra en ”snabb affär” Det finns väldigt sällan anledning att stressa fram ett beslut om en investering. Rådgivare som stressar dig för att genomföra en affär snabbt bör du vara försiktig med. Det tar tid att gå igenom alla ovanstående moment och du måste få tid att sätta dig in i alla frågeställningar. Se till att rådgivaren respekterar detta. Extra försiktig ska du vara med att göra affärer över telefon, om erbjudandet bara gäller en kort tid eller om du inte får betänketid och möjlighet att undersöka erbjudandet närmare. Var uppmärksam om det är svårt att hitta information om företaget eller om upplägget av produkten är så komplext att det är svårt att sätta sig in i: att mäklaren exempelvis är från ett annat land än Sverige, banken finns i ett tredje och affären genomförs i ett fjärde. Bedrägerier sprids ofta ut över flera länder för att bli svårare att spåra.
7
Se upp med lån och extrema risker Att låna pengar för att investera är något du bör vara mycket försiktig med. En belånad placering kräver högre avkastning för att bli lönsam. Om placeringen förlorar i värde kan du dessutom hamna i ett läge där lånet plötsligt saknar säkerhet. I värsta fall kan placeringen bli värdelös och du står kvar med ett kostsamt lån. Samma sak gäller produkter med extrem risk. Optioner, derivat och certifikat är produkttyper som kan förlora hela sitt värde. Det är dessutom komplexa produkter, där det är svårt att förutse alla risker. Fundera noga igenom både om du förstår hela den 8
lösning som presenteras, och om du är beredd att förlora hela ditt satsade kapital, innan du investerar i produkter med extrem risk.
8
Se till att du får information om när uppföljningen är tänkt att ske Alla ekonomiska råd, även de bästa, blir förr eller senare inaktuella. Dina förutsättningar förändras, produkt- och tjänstefloran förändras, marknadsläget förändras och lagstiftningen förändras. Rådgivning är färskvara som behöver kontinuerlig översyn och utvärdering. Därför ska du och din rådgivare skriva en plan med hålltider för när ni ska mötas i framtiden.
9
Se till att du får information om hur du kan reklamera Saker kan gå fel, även för de mest seriösa rådgivarna. Se därför till att du redan från början får information om hur du ska agera om du är missnöjd.
10
Summera dina intryck Att bolaget och rådgivaren uppfyllt ovanstående (punkt 1-9) är ett måste med det räcker inte. Till syvende och sist är det alltid du som avgör om du känner dig komfortabel med förslagna placeringar och tjänster - om inte så ska du heller inte genomföra dem.
9
Fem måsten efter mötet
1
Spara relevant information Rådgivningsbolag är skyldiga att spara dokumentation från möten med sina kunder i minst tio år. Anledningen är att man i efterhand ska kunna undersöka om de råd du fått var relevanta och korrekta. Det är viktigt att även du som kund sparar ditt exemplar av dokumentationen. Dels som minnesstöd för framtida möten, dels som underlag vid eventuella klagomål och tvister. Samma sak gäller den förköpsinformation du får.
2 3
Begär en avräkningsnota När du genomför en placering ska du alltid begära att få en avräkningsnota. Av notan ska det tydligt framgå vilket värdepapper placeringen gäller, hur mycket du har investerat och till vilken kurs du köpte. Spara avräkningsnotan tillsammans med den övrig dokumentation. Bevaka dina lösningar Det är ytterst du som är ansvarig för de produkter och tjänster du köper. Se därför till att med jämna mellanrum se över dem. Känner du att du av någon anledning inte hinner eller klarar detta så ta kontakt med din rådgivare. Kanske kan ni boka ett möte där han/hon uppdaterar dig om läget? Ställ frågor tills du känner att du har kontroll.
4 5
Se till att rådgivaren håller vad han/hon lovat Fungerar produkter och tjänster som det är sagt? Går det att nå rådgivaren? Får du svar på frågor du ställer? Sker uppföljningen enligt den uppsatta planen etc. Se till att rådgivaren håller sig till den överenskomna planen. Uttryck missnöje direkt Regelverket säger att klagomål måste framföras inom skälig tid. Om du av någon anledning är missnöjd ska du direkt kontakta rådgivaren och framföra dina klagomål. Om du väntar för länge riskerar du att förlora rätten till reklamation. Får du inte gehör för ditt klagomål ska du kontakta bolagets klagomålsansvarige. Om du inte är nöjd med den behandling du får från bolaget kan du vända dig till Allmänna reklamationsnämnden, www. arn.se. Du kan också få vägledning och hjälp från Konsumenternas bank- och finansbyrå samt Konsumenternas försäkringsbyrå, www.konsumenternas.se.
10
Checklista och länksamling
A
Inför mötet (gå igenom hemma) Har bolaget/rådgivaren tillstånd från Finansinspektionen? Vilket tillstånd har bolaget och rådgivaren? – försäkringsförmedlingstillstånd – försäkringsförmedlings- och fondandelsförmedlingstillstånd – värdepapperstillstånd – banktillstånd Har bolaget/rådgivaren de tillstånd som krävs för att kunna hjälpa mig? Har bolaget/rådgivaren en gällande ansvarsförsäkring? Är bolaget anslutet till SwedSec och har rådgivaren en giltig licens? Ger övrig information du får om bolaget dig en positiv bild?
B
Under
mötet (ta med på mötet) Har du fått dokumentationen och stämmer den? Har du fått förköpsinformation? Har du fått information om avgifter, kostnader och bolagets intjäning? Har du fått information om risker? Har du fått information om för- och nackdelar? Förstår du produkten/lösningen? Har du fått information om när uppföljningen ska ske? Vet du hur du gör om du vill reklamera? Har du fattat ett beslut som känns rätt för dig?
C
Efter mötet (spara och arkivera) Har du sparat relevant information från mötet? Har du fått och sparat alla avräkningsnotor? Har du löpande kontroll över dina produkter/lösningar? Gör rådgivaren det ni har kommit överens om att han ska göra? Länksamling www.arn.se www.bolagsverket.se www.fi.se www.konsumenternas.se www.konsumentverket.se www.riksbanken.se www.swedsec.se
D
11