Dina Pengar

dina

denna bilaga är en annons från q-publishing

Guide till bättre privatekonomi

medföljer som bilaga i aftonbladet februari 2012

nr 1 2012

Viktigt med buffert i sparandet sid 8

Mika Burman Götz ser värde och möjligheter

5%

Planera din trygghet med rätt försäkring sid 16 Jag skulle nog inte rekommendera unga att i forsta hand pensionsspara Sid 3

Pensionsspara på rätt sätt. Sid 6

Bygg upp med regelbundenhet. Sid 8

Trygghet med hög ränta Förtur till 34 000 lägenheter • Spara max 50 000 • Inga avgifter

Bli kund på: www.akeliusspar.se

Akelius Spar AB är registrerat hos Finansinspektionen enligt Lagen om inlåningsverk samhet (2004:299). Insatta medel används för finansiering av Akelius Fastigheters verksamhet. Insatta medel omfattas inte av Lagen (1995:1571) om insättningsgaranti och kan förloras i händelse av företagets obestånd.

aktuellt

Koll på tjänstepensionen Aktiva Fonder Sluta pensionsspara Spara på rätt sätt Mika Bruman Götz Placera på rätt sätt Låna på rätt sätt Försäkringar Råd och tips

Mer jobb lönar sig i längden Börja jobba tidigt och gör det vitt, undvik deltid och ha koll på tjänstepensionen. pensionsmyndigheten

Så kan råden till unga sammanfattas

10

Q-publishing är ett ny­tänkande medieföretag som producerar adverto­rials och temabilagor i effektiva och innovativa distributionskanaler.

Genom vår långa erfarenhet och goda medie­ relationer bygger vi smarta medie­lösningar tillsammans med våra kunder.

Producerad av: Q-publishing 08-611 06 00 Projektledare: Gustav Rehnberg gustav@Q-publishing.se Redaktör: Jenny Nirfalk • Grafisk form: Erika Omslagsbild: Yessica Thor/Finest.se Medarbetare: Johan Müller-Hansen, Nina Eggerth Jerry Carlsson. info@q-publishing.se Omslagsfoto: Nordnet Medföljer: Aftonbladet Tryck: V-tab, Södertälje 2

3 4 6 8 10 12 14 16 18

om de vill ha en bra pension. I dagarna har det orange kuvertet kommit ut. Nytt för i år är att man får veta hur länge man behöver jobba för att uppnå en viss pension. För ganska många kan det bli en överraskning.

– Vi lever längre. Då måste pengarna räcka i fler år än för tidigare generationer. Om vi inte jobbar mer får vi räkna med att få mindre pengar varje månad eftersom pensionen ska räcka längre, säger Kristina Kamp, pensionsekonom hos Pensionsmyndigheten.

Förutom att man ska jobba mycket och ha heltidstjänst är det viktigt att veta att tjänste- eller avtalspensionen är av stor betydelse för hur ekonomin blir efter pensioneringen. Ju yngre man är och ju mer man tjänar, desto viktigare är tjänstepensionen. För en person i 25-årsåldern med bra lön kan tjänstepensionen utgöra mer än hälften av den framtida pensionen.

– Normalt är det 4,5 procent av lönen som går till tjänstepensionen, cirka 1000 kronor i månaden. Vid lön över 35 000 i månaden ökar det. Man ska alltid fråga om tjänstepension när det är aktuellt med ett nytt jobb. De allra flesta får tjänstepension, nio av tio har kollektivavtal, men saknas avtal bör man fundera på vad man kan göra åt det.

Ibland händer det att arbetstagare erbjuds att byta sin tjänstepension mot till exempel ett gymkort.

– Kostnaden för att gymkort kom-

penserar inte på långa vägar vad man missar i utebliven tjänstepension.

I korthet handlar det om att veta att man har tjänstepension, hur mycket och vilket avtal man tillhör. De vanligaste avtalen är: KAP KL för anställda inom bland annat kommun, KTP eller KAP vid kooperativ anställning, SAF LO för privatanställda arbetare, ITP för privatanställda tjänstemän samt PA03 för statlig anställning.

Tjänstepensionsbolaget och arbetsgivaren kan svara på hur mycket den anställde får och när pengarna betalas ut. På minpension.se kan man också kolla hur mycket tjänstepension som har rapporterats in.

I tjänste- eller avtalspensionen finns ett efterlevandeskydd, som det automatiskt tas ut en avgift för.

– Om man inte har familj är det onödigt att betala avgiften. Man kan välja bort den.

Den som vill veta hur det är att leva på sin pension kan prova en månad föreslår Kristina Kamp.

– Ta reda på hur mycket du kommer att få och lev på den summan under fyra veckor för att få en realistisk bild. På minpension.se går det att undersöka vad som händer med pensionen om man till exempel slutar jobba vid 61, jobbar ett par år till efter 65 eller höjer sin lön. När barnen har flyttat ut är det klokt att börja lägga undan lite extra pengar till de första åren för att det kan ta lite tid att anpassa sig till ett liv med lite lägre inkomster.

Foto: Pensionsmyndigheten

Man ska alltid fraga om tjanstepension nar det ar aktuellt med ett nytt jobb

Kristina Kamp, pensionsekonom, Pensionsmyndigheten.

denna bilaga är en annons från q-publishing

Sänk kostnaden på dina lån och krediter!

Nu kan du som har flera lån och krediter hos olika långivare samla dem i ett lån hos SveaDirekt och på så sätt få ned din månadskostnad.

Besök www.sveadirekt.se och fyll i din låneansökan. *) Läs mer om villkoren för räntegaranti på vår hemsida.

Med vår ti räntegaran en d d ti får du all va ti k e ff lägsta e å p n ta rän ditt lån!*

www.sveadirekt.se

tjänstepension

Har du koll på din tjänstepension?

Många ser det orangea kuvertet dimpa ner i brevlådan men nöjer sig kanske med att bara snegla på informationen om den allmänna pensionen. Ett riktigt bra tips – passa nu på att kolla upp din tjänstepension också.

AMFs trygghetsekonom

– En undersökning visade att var femte kommunställd inte var medveten om att de har tjänstepension.

Med hjälp av lösenord från Pensionsmyndigheten eller e-legitimation kan man gå in på minpension.se så syns 90 procent av pensionspengarna där.

Då ser man hur det egentligen ser ut, säger Carina Blomberg, trygghetsekonom på AMF. Många som går i pension har trots det fortfarande kvar en del arbetsinkomster. Enligt socialdepartementet ser det ut så här idag: › Allmän pension – 65 procent › Tjänstepension – 15 procent › Kapitalinkomst – 10 procent › Arbetsinkomst – 5 procent

Tjänstepensionen är de pengar som arbetsgivaren enligt kollektivavtal betalar in. Om man är 25 år, privatanställd arbetare och arbetar tills man är 65 år så har man ett kapital på cirka 1,6 miljoner kronor.

– Så mycket pengar sparar man sannolikt inte ihop själv. Det blir så mycket pengar eftersom avsättningen ligger på 4,5 procent av lönen och det betalas in under många år, säger Carina Blomberg.

Det är viktigt att så tidigt som möjligt komma in på arbetsmarknaden.

Idag skiljer sig Sverige från övriga Europa.

– Det är tyvärr så att många inte blir etablerade på arbetsmarknaden förrän de är 27–28 år. I början på 90-talet låg snittet på 20–21 år. Kan man få jobb under tiden man pluggar är det jättebra, all arbetstid räknas.

Ska man spara extra till pensionen?

– Jag skulle nog inte rekommendera unga att i första hand pensionsspara, det finns andra sätt att spara pengar. Men när man kommit upp i åren och barnen kanske klarar sig mer själva så bör man nog blicka lite framåt. Avdragsrätten ligger på 12 000 kr per år, men man ska inte spara mer än att man har råd med de dagliga utgifterna.

Carina Blomberg påpekar att om

Jag skulle nog inte rekommendera unga att i forsta hand pensionsspara man arbetar deltid så påverkar det pensionen. Är man gift och vill ha ett privat pensionssparande kan den som har högre inkomst lägga en del sparande åt båda parter.

– En skilsmässa innebär att var och en tar med sig sina pensionspengar i form av allmän pension och tjänstepension. Det privata pensionssparandet ska delas, om man inte har äktenskapsförord.

När man närmar sig 55+ är det bra att ställa sig frågan om pensionspengarna räcker till för den vardag man planerar för som pensionär.

– Det är bra om man hunnit fundera över de här frågorna ett par år innan man tänker gå i pension. Gör man det precis innan blir man bara stressad. Ta hjälp av vår kundservice, planera och fundera över vad du har och vad som behövs. Det kan vara så att man till exempel betalar för återbetalningsskydd, då pengarna går till de närmaste, trots att det kanske inte längre är aktuellt. Barnen har flyttat och klarar sig bra, man kanske till och med har gått genom en skilsmässa. Att välja bort återbetalningsskydd kan i vissa fall göra tjänstepensionen upp till 20 procent högre.

Kort om AMF › AMF är pensionsbolaget med enkla och trygga tjänstepensionslösningar med hög avkastning till låg kostnad. › AMF förvaltar cirka 359 miljarder kronor (2011-09-30) åt cirka 3,9 miljoner sparare. › AMF är ett av Sveriges ledande pensionsbolag och en av de största ägarna på Stockholmsbörsen. AMF har bara ett kontor och cirka 300 medarbetare. › AMF är ett livförsäkringsaktiebolag som till lika delar ägs av LO och Svenskt Näringsliv. Bolaget drivs enligt ömsesidiga principer, vilket betyder att AMFs vinster i sin helhet tillfaller spararna.

denna bilaga är en annons från q-publishing

*Kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti och Riksgälden har godkänt villkoren efter prövning enligt 3 a § i nämnda lag. Insättningsgarantin innebär att om Landshypotek försätts i konkurs eller om Finansinspektionen genom ett beslut har funnit att en insättning som har förfallit till betalning inte har återbetalats av Landshypotek enligt de rättsliga och avtalsmässiga villkor som är tillämpliga och oförmågan att betala beror på Landshypoteks finansiella situation och inte endast är tillfällig, garanteras varje kund ersättning med ett belopp i kronor motsvararande upp till 100 000 euro för sin sammanlagda behållning på garanterade konton i Lanadshypotek. Ersättningen betalas ut av Riksgälden inom 20 arbetsdagar från den dag Landshypotek försätts i konkurs eller Finansinspektionen meddelar beslut enligt ovan. För mer information se www.insattningsgarantin.se

3

fonder

Global diversifiering

är nyckeln till framgång

Förvaltarna på Aktiva Fonder ger här bland annat sin syn Europa och berättar om nyckeln till sina framgångar.

det krävs för att rädda betalningssystemet. Detta straffar inte insättare utan aktieägare.

– Kan ni utveckla?

Aktiva Fonder

– Hur ser ni på Europa?

Det som pågår är historiens största förmögenhetsöverföring: från skattebetalare till bankerna och deras aktieägare. I en marknadsekonomi bör en bank ta ansvar för sin utlåning eller gå under. I praktiken innebär det att banken blir nationaliserad om

Grekland bör ställa in betalningarna på sina lån och omedelbart lämna Euron vilket innebär en devalvering och en omstart. Det är det bästa för alla, inklusive Grekland. Det är politiker och finansbranschens intressenter som påstår motsatsen. Finansbranschen fruktar bankkonkurser eftersom dessa i praktiken innebär att staten tar över aktierna och att

vissa finansaktörer förlorar pengar.

För alla andra, t.ex. skattebetalare i Europa, är det bara bra. Politikerna vill att den gemensamma valutan ska försvaras till varje pris, vilket är fullständigt orimligt. Default innebär inte kaos. Grekland är inte ett Lehman Bros eftersom Grekland inte är någon överraskning och till stora delar diskonterat. Som opinionsläget ser ut är det taktiska valet givetvis att köpa allt som är ”too big to fail”. Ur strategisk synvinkel är det oerhört riskabelt eftersom problemet finns kvar och fördjupas ytterligare.

Foto: mats nilsson

Politikerna vill att den gemensamma valutan ska forsvaras till varje pris, vilket ar fullstandigt orimligt.

– Vilken är er investeringsfilosofi?

På tjugo år har korrelationen mellan världens aktiemarknader gått från omkring 0,5 till omkring 0,9. Detta till följd av ökad globalisering av underliggande ekonomier i kombination med snabbare - och alltmer mer synkroniserade - kapitalflöden. Trenden syns även för tillgångsslag som historiskt sett varit lågt korrelerade. Enligt vår mening kommer framtiden att innebära avsevärt högre volatilitet och ökat behov av ytterligare diversifiering i fler tillgångsslag. Detta är utgångspunkten i vår förvaltning. Utvecklingen med effektiva indexprodukter och lägre transaktionskostnader har tillåtit oss att framgångsrikt följa vår investeringsfilosofi.

– Vad är riskprofilen i era fonder?

Aktiva Fonder Global Stabil har låg risk och Aktiva Fonder Global Tillväxt har hög risk. Fonderna kan kombineras för alla passa alla riskprofiler och är tillgängliga hos Avanza, Länsförsäkringar, Handelsbanken, Nordnet och hos Pensionsmyndigheten (PPM).

– Vad är nyckeln till framgång?

Vi är mycket aktiva och investerar globalt i alla tillgångsslag. Det har lyckats bra både i uppåtgående och fallande marknader. Sedan 2004 är Global Tillväxt upp +350% och utvecklingen är okorrelerad med börsen, vilket gör att strategin passar utmärkt som komplement i de flesta portföljer.

– Om ni är så aktiva hur vet investerarna hur det går?

Våra fonder handlas dagligen och vi kommunicerar flitigt genom mail och sociala medier, som blogg, facebook och twitter. Vårt marknadsbrev är gratis och har omkring 17000 prenumeranter. Det ger vår syn på omvärlden och hur vi väljer att investera.

Läs mer på www.aktivafonder.se

Förvaltningsteamet Aktiva Fonder: Christer Hultblad, Clarissa Dackberg och Lars Hamberg.

Medvetna kunder söker sig till Ekobanken arna man sätter in går till i andra änden. Det betyder att man även har möjlighet att se och ta del av vad man har varit med om att skapa med sina pengar.

– Precis som hos alla andra ban-

Vilka olika sorters verksamheter lånar ni ut pengar till?

ker är avkastningen viktig. Men för oss ska avkastningen inte ske på bekostnad av det sociala ansvaret utan vi försöker aktivt balansera dessa faktorer, säger Kristoffer Lüthi, vice VD. Ekobanken är unik. Det är den enda bank i landet som enbart lånar ut pengar till ekologiskt, kulturellt och socialt hållbara verksamheter.

– Eftersom vi har total transparens kan man tydligt se vad peng-

4

– Det ska vara verksamheter eller projekt som tar hänsyn till jorden och människan och som inte har vinstmaximering som främsta mål.

Exempelvis kan det vara ekologiska odlingar och förädling av oförvanskade livsmedel med god kvalitet utan negativ miljöpåverkan.

– Samtidigt är det minst lika viktigt hur människorna har det. Vi tittar även på sociala aspekter. Det kan vara vårdföretag som sätter sam-

denna bilaga är en annons från q-publishing

hällsnyttan före vinstmaximering eller sociala projekt som hjälper personer som inte har samma möjligheter som alla andra på arbetsmarknaden.

Vem söker sig till Ekobanken?

– Våra kunder är medvetna konsumenter i övrigt och är intresserade av miljö, hälsa och sociala frågor. Dessa människor vill även utöva en medveten bankkonsumtion.

kommer säkerligen även att påverka den traditionella bankvärlden. Vi erbjuder ett långsiktigt sparande med en schysst avkastning där man vet vad pengarna gör och det tror jag att fler borde ta efter, säger Kristoffer Lüthi.

Läs mer på: www.ekobanken.se

Hur ser framtiden ut för den här typen av bank?

– Man kan jämföra det med ekologisk odling som tidigare har betraktats som något flummigt men som nu har kommit att bli något vedertaget.

Det vi gör kommer att få en liknande utveckling. Socialt medvetna banker

Kristoffer Lüthi, vice VD på Ekobanken.

Foto: Ekobanken

Allt fler vill ha ett etiskt och hållbart perspektiv på sitt sparande. Det märks på Ekobanken, vars tillväxt är fortsatt stadig för 13:e året i rad.

Bra villkor, trevligt bemötande och alla banktjänster du behöver.

Därför erbjuder vi våra kunder: • Ålandskonto 2,85 %* i ränta med fria uttag • förmånliga bolån** • personlig placeringsrådgivning • internetbank utan kostnad Välkommen in till oss!

Vi går vår egen väg.

PREMIUM BANKINg

P R I vat E B A N K I N g

assEt mANAgEmENt

Kom in och öppna ett Ålandskonto. 2,85 %* i ränta, fria uttag och internetbank utan kostnad. Ålandskontot omfattas av den finska in sätt ningsgarantin upp till € 100.000. Utbetalning sker inom 20 dagar från det den finska finansinspektionen fattat beslut om utbetalning. Besök något av våra kontor eller gå in på www.alandsbanken.se

Ett rikare liv

Stockholm: Stureplan 19, tel. 08-791 24 00, bankkontoret@alandsbanken.se Göteborg: Södra Hamngatan 37–41, tel. 031-333 45 00, goteborg@alandsbanken.se Malmö: Stortorget 11, tel. 040-600 21 00, malmo@alandsbanken.se *fn 2,85 % 2012-01-04 **Efter sedvanlig kreditprövning

2st_Alands_251x372mm120206.indd 1

2012-02-13 12.01

guide

foto: spiltan

”Sluta Höga avgifter, inlåsning av pengarna och bristfällig information. Det är ett par av anledningarna till varför Per H Börjesson, Ordförande för Spiltan Fonder, anser att vi ska sluta pensionsspara.

Spiltan fonder

– Sverige har ett pensionssystem som

Glom inte att pengarna ar dina

innebär att de flesta svenskar kommer att ha ett pensionskapital på närmare två miljoner kronor när de fyller 65 år, säger Per H Börjesson.

Han har skrivit boken “Sluta Pensionsspara” i vilken han vill få oss att ifrågasätta myterna kring pensionen.

– Budskapet är klart från Pensionsbranschen. ”Pensionsspara mera så slipper du ångesten för livet som pensionär”. Det här har gjort att vi svenskar tillhör dem som pensionssparar mest i hela världen. Men vi gör det till höga kostnader och kapitalet är låst tills man är 55 år.

– Det finns lika många olika behov av pensionskapital som det finns individer, var och en måste själv göra

en bedömning av hur ens optimala sparande ser ut.

Per H Börjesson menar att man ska byta ut pensionspyramiden mot tre sparbössor:

• Pensionssparbössan

De flesta är miljonärer tack var den allmänna pensionen. Via PPM och tjänstepensioner har vi också möjlighet att välja sparalternativ. Men undvik sparande i pensionsförsäkringar då det har höga avgifter.

• Miljonärssparbössan

Spara till exempel 10 procent av lönen. Kombinera detta sparande med att investera i en egen bostad.

• 65+Sparbössan

För vissa finns möjlighet att fortsätta få intäkter även efter 65 genom arbete eller hobbys.

Per H Börjesson varnar också för att många tar en för låg risk i sitt pensionssparande.

– När enskilda anställda ska välja

tjänstepensioner så väljer de flesta medelriskalternativet som ger en aktieandel på 50 till 70 procent. Sparar man i 30–40 år så riskerar man att missa en stor del av möjligheter jämfört med en långsiktig exponering mot aktiemarknaden. Aktier slår obligationer. Det är med dagens låga ränteläge dyrt att vara pessimist och satsa på obligationer som kanske bara ger 2 procent i årlig avkastning mot aktier som kan ge 3–5 procent i aktieutdelning plus en potential till värdeökning.

Per H Börjesson menar att svenskarna behöver öka det ekonomiska självförtroendet och börja tro på den egna förmågan att göra placeringar.

– Glöm inte att pengarna är dina.

Många svenskars enda kontakt med finansbranschen är via den lokala bank- eller pensionsrådgivaren och de är ju en säljare av sina produkter.

– Alla är olika och olika behov, men oavsett så bör alla med jämna

”

mellanrum se över sina fonder och sitt sparande, men det räcker oftast med en gång om året. Och man ska definitivt inte köpa dyra tjänster där så kallade rådgivare eller fondi-fondförvaltare som skickar runt PPM-pengarna mellan aktier, räntor, guld och valutor. Det finns inga spåkulor så det går inte veta vad som är bäst imorgon. Satsa istället på en Sverigefond som historiskt varit bättre än börsen. Ett exempel är vår fond Spiltan Aktiefond Stabil, som nyligen utsågs till Årets Sverigefond av tidningen Privata Affärer.

Läs mer på www.spiltanfonder.se.

foto: sxc

6

denna bilaga är en annons från q-publishing generator

Tore har tagit ut kontanter ur sin bostad Hur mycket kan du ta ut?

Hypotekspension® är det enkla och trygga seniorlånet. Du som är över 60 år kan förvandla värdet på din bostad till kontanter utan att sälja och flytta. Du behöver inte betala räntor löpande. Och det ingår en Trygghetsförsäkran som innebär att du kan bo kvar, och behålla din Hypotekspension, så länge du själv vill. Ta reda på hur mycket du kan ta ut! Ring 020–586 160 eller besök hypotekspension.se

Tore och hans fru äger en villa värd 2 100 000 kr i Västerås. Inför stundande renovering tog de ut Hypotekspension®. Efter avdrag för befintligt bolån på 210 000 kr hade de kvar 436 300 kr som mer än väl räckte till både ett nytt kök och ett nytt badrum.

www.hypotekspension.se

V I G E R S V E R I G E S PENSIONÄRER ETT RIKARE LIV

Här hittar du oss: Stockholm: Birger Jarlsg. 12 Gullmarsplan 6, Götgatan 34 S:t Eriksg. 20, Vasag. 8-10 Skärholmsg.1, Kistag. 22-24 Södertälje: Nygatan 16 Göteborg: Rosenlundsg.4 Malmö: Bergsg.1, Österg.35-39 Västerås: Erik Hahrs gata 2 Uppsala: Dragarbrunnsg. 53 Örebro: Drottningg. 40 och Östra Bangatan 42A Helsingborg: S:a Storg. 39B Linköping: Storgatan 24 Norrköping: Drottningg.38

Värdera dina saker hos oss!

Hos Sefina pantar du smycken och klockor du inte använder just nu, och få pengar direkt. Vi betalar höga guldpriser, och vi har alltid gratis värdering. Välkommen in!

www.sefina.se

Aktiv förvaltning. Det gör skillnad.

Aktiefond • Småbolag • Global Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonderna kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.

www.didnergerge.se CiCero foCus

Årets Sverigefond 2011

Värdeutveckling 3 år, Cicero Focus 210 190 170

christer sterndahlen är huvudförvaltare av Cicero Focus, med högsta betyg hos Morningstar (5*****) och vald till årets fond hos Fondmarknaden.se 2011.

Christer är även utsedd till årets stjärn­ förvaltare i kategorin Sverigefonder 2011 av Morningstar och Dagens Industri.

hur skiljer sig fonden

150

från andra sVerigefonder?

130

Cicero focus standardavv. 17,9

110

omX30 standardavv. 22,6

De flesta Sverigefonder har inte aktiv för­ valtning utan förvaltar väldigt nära index.

Samtidigt är avgifterna lika höga som för aktiv förvaltning. Vi förvaltar Cicero Focus aktivt och de bolag som vi väljer ut (oftast 10-15 stycken) väger lika tungt i fonden.

Vad är hemligheten?

Cicero Focus är en specialfond där vi väljer ut kvalitetsbolag på Stockholmsbörsen.

Med det menar vi bolag som har högre direktavkastning (utdelning i förhållande till börskursen) än börsen i genomsnitt. Samtidigt ska de ha levererat en positiv vinsttillväxt de senaste fem åren och bedömas göra det även det kommande året. Portföljen består av aktier i till exempel Meda, Intrum Justitia, Astra Zeneca och H&M.

hur har fonden utVeCklats? h

De senaste tre åren har fonden stigit med 80 procent samtidigt som snittet för breda Sverigefonder ligger på plus 55 procent.

Fondens risk har också varit lägre än snittet.

Vi har framför allt varit bra på att försvara kapitalet under oroliga tider. I fjol sjönk fonden med 3 procent samtidigt som gruppen Sverigefonder föll med 16 procent.

90

Per 30/12 2011 2009

2010

2011

historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning. det investerade beloppet kan såväl öka som minska i värde.

Ladda gärna ner vår app där du lätt kan se information om våra fonder och aktuella kurser!

Box 7188, 103 88 Stockholm, besöksadress: Kungsgatan 6 Tel: 08-440 13 80, www.cicerofonder.se

spara Foto: Didner & Gerge

Bygg din ekonomi med Fondbolaget Didner & Gerge är en fristående förvaltare med en framgångsrik tydligt aktiv förvaltning.

Det har varit en viss oro på aktiemarknaden, hur ska man se på det?

– Det är viktigt att inte bli stressad under sämre perioder. Med ett regelbundet månadssparande så tickar det på. När börsen är trist så köper du andelar billigt och när den går upp så har du en större andel. Man köper på sig mer för samma peng. Resonemanget bygger givetvis på att man tror på börsen på lång sikt. Och det gör vi.

Didner & Gerge

– Våra förvaltare sätter samman en portfölj som i grunden bygger på förvaltarens egen kunskap, analys och övertygelse. Vi letar efter bolag med bra potential och väljer bara bolag som vi själva vill äga, säger Helena Hillström, VD för Didner & Gerge.

Hur mycket måste jag spara varje månad?

– Hos oss kan man spara 200 kr i månaden om man vill. På sikt kan det räcka för att det ska bli riktigt bra.

Vad ska man tänka på som småsparare?

– Tänk långsiktigt, och med det menar jag minst fem år. Spara bara med medel som du kan avvara under den tiden. När du köper och säljer så gör det gärna successivt i omgångar.

Det går sällan att kortsiktigt pricka precis rätt, och det är lätt att bli för optimistisk i goda tider och lite för bekymrad i sämre tider. Bygg upp ett regelbundet sparande.

Förklara skillnaden mellan aktiv och passiv förvaltning.

– Aktiv förvaltning innebär att förvaltaren hela tiden väljer att köpa aktier i de bolag där man ser bäst potential. Vi investerar bara i de bolag vi själva tror på. Passiv förvaltning, eller indexliknande förvaltning, innebär kortfattat att man sätter samman

portföljen på samma sätt som index är uppbyggt. Om till exempel Ericssons vikt i index är cirka 6 procent så är Ericssons vikt i en indexfond också 6 procent. Fonden kommer då att utvecklas på samma sätt som index gör.

Och det är inget fel i det. Med ska en fond ha möjlighet att över tiden överträffa sitt jämförelseindex, så är aktiv förvaltning en nödvändighet.

– Våra förvaltare sätter samman en portfölj som i grunden bygger på förvaltarens egen kunskap, analys och övertygelse, säger Helena Hillström, VD för Didner & Gerge.

› Aktiefonden. Den har funnits sedan 1994 och är den största fonden. Den har sedan start fram till årsskiftet 2011/2012 haft en genomsittlig årlig avkastning på 16,6 procent att jämföra med 10,7 procent för fondens jämförelseindex. › Globalfonden. Den yngsta fonden, startade hösten 2011. Den har fram till årsskiftet 2011/2012 haft en avkastning på 5,6 procent att jämföra med 5,2 procent för fondens jämförelseindex.

› Småbolagsfonden. Den har funnits sedan december 2008 och har nu i sin första rating fått högsta betyg, fem stjärnor, av det oberoende företaget Morningstar. Den har sedan start fram till årsskiftet 2011/2012 haft en genomsnittlig årlig avkastning på 31,4 procent att jämföra med 24,2 procent för fondens jämförelseindex.

Gå in på www.didnergerge.se och läs mer om deras fonder.

Foto: Nordea

”Det är aldrig för sent att börja spara” När man väl bestämt sig för att börja spara är det många faktorer man bör fundera på. Dina Pengar har frågat Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea, om hur man bör gå till väga. sparguide

Varför bör man spara överhuvudtaget?

En månadsbudget ger klarhet i inkomster och utgifter och vilka möjligheter det finns att spara, Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea.

Det kan finnas flera skäl. Genom att spara kan man undvika att låna. För de flesta räcker inte inkomsten till semester och större inköp, och då är det bättre för

Olika scenarier Hur bor man spara om man ar › Ung. Som ung är det viktigt att först ha sitt liv ordnat, med utbildning, jobb och bostad.

Under den period då man bygger upp detta är det svårt att också kunna spara. Spara sedan i ordningen: 1. Buffert (lämplig storlek på buffert kan vara en-två nettomånadslöner).

2. Pension (12 000 kronor avdragsgillt per år) 3. Långsiktigt sparande/placering (ny möjlighet finns att spara i investeringssparkonto) › Barnfamilj. I en barnfamilj är det många olika utgifter som konkurrerar. Men sparandet bör ske i samma ordning som ovan. Enklast är att dela sparandet i tre delar till buffert, pension och långsiktigt sparande. Många kan känna

8

denna bilaga är en annons från q-publishing

oro över sparande till barn. Gör inte det utan se tiden an och spara när det finns utrymme.

Kanske det finns en äldre generation som sparar till barnbarnen? Kom ihåg att se över sparandet varje år, och glöm inte PPM. › Äldre. Det kan infinna sig nya frågor som påverkar sparplaneringen. Nytt boende, ändrade inkomster mm kan göra att sparandet måste ses över. Hur ska mitt sparande användas – för det var väl det som var meningen? En total översyn kan behövas. Tag hjälp av banken.

Hur är pensionspengarna placerade och är det fortfarande passande? Och förmodligen väntar många goda år framöver och det finns ingen anledning att sluta att spara.

ekonomin att istället kunna använda sparade pengar.

Det finns många fler skäl till att man ska spara, som till exempel för att delfinansiera bilköp, till en kontantinsats till bostad, till sina barn, eller för att få en bättre pension. Ett annat syfte är att få en bra avkastning på sina pengar. Eller helt enkelt för att känna en större ekonomisk trygghet och stabilitet.

Hur går man till väga rent praktiskt?

En månadsbudget ger klarhet i inkomster och utgifter och vilka möjligheter det finns att spara. Det enklaste och med varaktiga sättet att spara är att ha en automatisk överföring på ett bestämt belopp som dras från lönekontot i slutet av varje månad in på ett sparkonto, eller en fond. Det behöver inte vara något stort belopp varje månad, det viktigaste är att få en regelbundenhet i sparandet. Har man ett större belopp sparat kan det finnas anledning att planera för fler olika sparformer för att få ut mesta möjliga. Prata med din bank om detta och anslut dig till Internetbanken så får du en bra överblick. Kolla om det finns en ”bank-app” för din mobil.

När bör man börja spara? Kan det bli för sent?

Det finns situationer och perioder i livet då man inte har råd att spara.

Det måste man acceptera och inte

bli stressad över. Men det är aldrig för sent att börja. Dock bör man tänka på vilket syfte man har med sitt sparande och välja en eller flera sparformer som passar för detta.

Tänk över när i tiden du behöver pengarna och till vad.

Orden “spara och placera” ses ofta ihop. Vad är skillnaden?

Det handlar om typen av sparande.

Ett sparkonto passar utmärkt för ett månadssparande för de extra utgifterna, och är just ett ”sparande”, medan ”att placera” oftare handlar om fonder, aktier och flera olika typer av sparande. I detta bör man väga in vilken avkastning man förväntar sig och vilka risker man vill ta. En vanlig rekommendation är att kombinera ”spara” och ”placera”.

Vilka vanliga misstag finns?

Ett misstag är att inte då och då se över sitt sparande och om det fortfarande passar den egna situationen och vad man vill med sitt sparande. Det blir mer och mer komplicerat och det är bra att vara aktiv. Man ska också ställa frågor och se till att man har hela bilden klar för sig. Många oroar sig för sin ekonomi och till exempel sin pension. Genom att själv vara aktiv och planera så kan man bli av med sin oro för dessa frågor.

Unik diplomutbildning – med kvalitetsgaranti

Så tycker diplomander, chefer och rekryterare...

Vidar Stenberg är Sveriges mest erfarne kredit­ utbildare. Han har utbildat över 17 000 personer inom såväl bank & finans som övriga näringslivet.

Varför rekommenderar du diplomutbildningen?

Med diplomutbildningen i ryggen får du en ökad trygghet på din arbetsplats och större möjligheter att utvecklas i din yrkesroll. Det ger både ökad status och mer stimulans i jobbet.

Dessutom får du in en riktig värdehöjare i ditt cv. Med en diplomand i teamet förbättrar företaget / banken sina chanser till att göra större, lönsammare och säkrare affärer.

Kreditansvarig Erika Lion, på Prokurator: ”Diplomutbildningen har varit av högsta kvalitet och betytt oerhört mycket för min yrkesstatus och personliga utveckling. Jag är övertygad om att raden Diplomerad Credit Controller på mitt cv var det som väckte min nya arbetsgivares intresse.”

Kreditchefen Björn Beckman på Wasa Kredit och förre ordföranden i Svenska Kreditföreningen:

Rekryteraren Björn Bergström, XLNT Search – specialister på rekrytering och headhunting: ”Utbildningen höjer värdet på diplomandens cv högst väsentligt och ökar givetvis karriärmöjligheterna i en hårt konkurrentutsatt marknad.”

”Vår investering i med­ arbetares utbildning till Diplomerad Credit Controller har snabbt varit mycket lönsamt för vårt företag.”

Diplomerad Credit Controller Mål Företaget / banken ska kunna göra större, lönsammare och säkrare affärer. För individen innebär utbildningen ökad trygghet i jobbet, större möjligheter att utvecklas och en väsentlig värdehöjare i cv:n.

Deltagare Ekonomiansvariga, kreditansvariga, kreditmedarbetare, controllers och kundansvariga i bank och finans.

Omfattning Sex kurser om vardera 2 dagar fördelat på tre block.

Block 1 Kredit- och säkerhetsrätt Block 2 Kreditbedömning och riskuppföljning Block 3 Krav- och obeståndshantering

Kreditchefen Ola Olofsson, på Elektroskandia: ”Arbetsgivarens investering i denna utbildning gav snabbt mångfallt tillbaka enligt min erfarenhet från olika bolag.”

Kvalitetsgaranti På samtliga kurser lämnas kvalitetsgaranti

UC Business School

Dina pengar _2012-02-20.indd 1

Diplomanden Linda Andersson, Credit Controller på Walt Disney Company Nordic:

Diplomanden Malin Simonsen, Credit Controller på Sweden, BSH Home Appliances:

”Jag är verkligen stolt över att det står Diplomerad Credit Controller i mitt cv och såväl jag som min arbetsgivare har mycket stor nytta av utbildningen.”

”Den unika utbildningen till Diplomerad Credit Controller hos UC Business School är det absolut bästa jag gjort i mitt yrkesliv.”

Box 4, 121 25 Stockholm Globen Telefon: 08-600 62 00. www.ucbs.se

2012-02-16 13:01:06

Foto: Nordnet

Hon

Om nagot oforutsett hander vill jag veta att jag klarar mig

Pengar och ekonomi är kul. Redan som liten förknippade Mika Burman Götz den finansiella delen av livet med något positivt. Hon har rötterna i en släkt med flera egenföretagare. Pappa drev verkstadsföretag. Både föräldrarna var intresserade av ekonomi och förde in dottern i pengarnas värld.

Mika Burman Götz

– De gav mig veckopeng tidigt och förklarade att det skulle räcka till det och det. Jag förstod tidigt pengars värde. När jag var runt fem fick jag hjälpa pappa att räkna skruvar som skulle skickas till kunder. Senare började jag jobba i hans företag, berättar Mika Burman Götz.

I dagarna börjar hon arbeta hos SEB som online sales manager eller försäljningschef för internetbanken.

Jobbet går enkelt beskrivet ut på att se till att kunder får de produkter och tjänster som de efterfrågar via internet.

Mika Burman Götz flyttade till Uppsala år 2000 och läste företagsekonomi och socialpsykologi. Några år senare började hon arbeta för Unga Aktiesparare.

– Jag reste runt mycket på skolor och lärde ungdomar om ekonomi och sparande.

Att prata om pengar är känsligt, speciellt att säga att man vill ha mycket av dem. Det är tabubelagt även om det börjar ändras något, tycker Mika Burman Götz. ­– Att tjäna mycket har inte varit riktigt ok som drivkraft. Orsaken kan finnas i det gamla industrisamhället och jantelagen. Men personer i den yngre generationen har en annan

Mika Burman Götz, ny som online salesmanager hos SEB, vill gärna se privatekonomi som eget ämne i gymnasiet.

10

denna bilaga är en annons från q-publishing

A-kassa. Bli medlem så fort du får ditt första jobb Du försäkrar din bostad och din bil, men har du kommit ihåg att försäkra din lön? Som medlem i en a-kassa investerar du i din framtid.

Egenföretagaren Jenny Fernvik berättar här varför hon är med i Sveriges största a-kassa AEA.

A

kademikernas a-kassa (AEA) är Sveriges största a-kassa med över 640 000 medlemmar. Det är enkelt att gå med och du behöver inte byta a-kassa om du byter jobb. I Akademikernas a-kassa kan du nämligen fortsätta vara medlem även om du ändrar yrkesbana. Dessutom är det billigt, det kostar bara 90 kronor per månad.

– Vi rekommenderar alla att gå med i a-kassan direkt när man börjar arbeta. Bland våra medlemmar finns såväl anställda som egenföregare. För oss spelar det ingen roll var och med vad du jobbar men för att kunna bli medlem ska du ha eller vara på väg mot en akademisk examen på minst 180 högskolepoäng, eller 120 poäng om du tog examen före 2007. En gång akademiker - alltid akademiker, säger Anna Wright, webbansvarig på Akademikernas a-kassa.

Jenny Fernvik är art director och illustratör med mångårig erfarenhet i branschen. För två år sedan startade hon en egen designbyrå, och hon berättar leende att hon stortrivs som egenföretagare.

– Fast jag skulle aldrig ha vågat tagit steget om jag inte var med i a-kassan. Jag känner att jag har en grundtrygghet. Skulle företaget inte fungera kan jag få a-kassa medan jag söker ny anställning.

Jenny Fernvik gick med i Akademikernas a-kassa efter avslutade studier och tycker att allt har fungerat väldigt smidigt.

– De enda gångerna jag har reflekterat över vilken a-kassa jag är med i är när kompisar har behövt byta a-kassa när de har bytt jobb. Det behöver inte jag göra. Det enda kravet min a-kassa har är att man har en kandidatexamen. Och den kommer jag ha med mig resten av livet, oavsett vad jag hittar på, avslutar hon.

Jenny Fernvik

Mer information hittar du på www.aea.se.

profilen Mika Burman Götz

ser värde och syn. De säger att de är stolta över det de gör, också om det innebär att de tjänar bra.

Själv förknippar hon pengar med trygghet och möjligheter. Pengar betyder inte allt i livet, men höjer livskvaliteten.

– Om något oförutsett händer vill jag veta att jag klarar mig. Det är en viktig trygghet. Därefter kommer sparande, att lägga undan till exempelvis boende, en bil, resor – att kunna göra det jag vill, sånt som gör livet roligt.

Många tycker inte att det är kul med ekonomi. Det är tungt och tråkigt, ett nödvändigt ont. Mika Burman Götz har träffat åtskilliga som suckar när den egna ekonomin kommer på tal.

Vad behövs för att en förändring ska komma till stånd?

– Det gäller först att hitta glädje och lust. Annars går det inte! Sätt upp ett realistiskt mål, fundera över vad som behöver göras för att nå det. Gör upp en budget och få kontroll över intäkter och utgifter. Fråga dig själv hur du kan förändra inkomster och utgifter.

Från Unga Aktiesparare fortsatte

Mika Burman Götz till Nordnet där hon vid slutet av 2007 fick ansvar för deras satsning på sociala medier.

Senare blev hon vice Sverige-chef i Nordnet och även presstalesperson i sparekonomiska frågor. När SEB kontaktade henne var hon produktområdeschef för pensionsprodukter för den nordiska marknaden.

Att många upplever ekonomi som trist tror Mika Burman Götz hänger samman med ett dåligt finansiellt självförtroende som hon ofta ser hos svenskar. En orsak till detta är bland annat att branschen använder en onödigt krånglig terminologi.

– Till exempel ”premie” i försäkringssparande är ju en inbetalning.

Det är många som inte vet det.

Intresset för ekonomi har bara ökat och fått en större bredd med åren.

När Mika Burman Götz kom till Uppsala var IT-bubblan i full blomning världen över.

– Det var intressant! Man trodde att börsen bara kunde fortsätta uppåt! Man gjorde fantasivärderingar av företag, men verkligheten kom ikapp. Det är mycket intressant för privatpersoner att sätta sig in i hur de

påverkas av händelser i omvärlden.

På senare år har vi ju sett hur bolånemarknaden i USA får inverkan på oss. Och även om vi inte har euro, påverkas vi av euroländerna.

Ett sätt att öka människors kunskap om privatekonomi vore att införa det som ämne på schemat i gymnasiet.

Det handlar om att väcka intresse och öka medvetenheten.

– Jag har jobbat mycket med att få upp det på schemat, men det går trögt. Det är viktigt för individen och samhället att man lär sig hushålla med sina pengar. Politiker verkar inte fatta hur värdefullt det är för samhäl-

let. Också föräldrar har ett ansvar och en möjlighet att påverka sina barn och lära dem hur man tar hand om sin ekonomi. För ett tag sen köpte jag en spargris till min brorson och förklarade att om han lade pengar i den kunde han sedan använda dem på semestern och köpa glass.

Till de många som har ett privat pensionssparande vill Mika Burman Götz ge rådet att se över vad de betalar i avgift och vad vinsten är. ­– Eftersom man sparar under många år blir det mycket i avgifter sammanlagt. Titta också på vad du sparar i och vilken avkastning det ger.

Att tjana mycket har inte varit riktigt ok som drivkraft Orsaken kan finnas i det gamla industri samhallet och jantelagen Men personer i den yngre generationen har en annan syn

AKTIV TREND AKTIV TREND

denna bilaga är en annons från q-publishing

AKTIV – lägstTREND avgift!

AKTIV TREND – lägst avgift!

AKTIV lägstTREND avgift!

– –lägst avgift!

av av – lägst avgift!

• dra nytta nytta • dra nytta • dra marknadstrenderna nytta avav marknadstrenderna • dra dra nytta av • • •

marknadstrenderna • framgångsrik • mycket mycket framgångsrik modell framgångsrik modell modell • mycket mycket framgångsrik modell • mycket framgångsrik modell • • + 278 % under 5 år 278 % under 5 år • +• + + 278 % under 5 år 278 % under 5 år % undertill 5 år • +• 278 öka chansen positiv öka chansen till positiv • öka chansen till positiv • avkastning varje år! öka chansen till positiv avkastning varje år! avkastning varje år!

marknadstrenderna marknadstrenderna

tillår! positiv • öka chansen avkastning varje avkastning varje år!

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska och det är inte säkert att de får tillbaka hela kapitalet.

Historisk avkastning är ingen garanti framtida avkastning.De Depengar pengar som som placeras kan både ökaöka ochoch minska och det inte att de får hela kapitalet.

Historisk avkastning är ingen garanti förför framtida avkastning. placerasi fonder i fonder kan både minska ochär det ärsäkert inte säkert att tillbaka de får tillbaka hela kapitalet.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska och det är inte säkert att de får tillbaka hela kapitalet.

www.lundmarkfonder.se www.lundmarkfonder.se www.lundmarkfonder.se

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonder kan både öka och minska och det är inte säkert att de får tillbaka hela kapitalet.

Ring 0821 21 44 35 Ring 0808 21 44 35 Ring 44 35

www.lundmarkfonder.se www.lundmarkfonder.se Ring Ring 08 21 3535 08 44 21 44

11

placera

Foto: Lannebo fonder

Lannebo Fonder är uppstickaren som startade 2000 och sedan dess fått en rad utmärkelser. De kan med gott samvete säga sig vara ett av Sveriges bästa med utnämningen Årets Fondbolag 2010 som stöd. lannebo Fonder Per Axelson

– Vi är inga slavar under index utan

arbetar med aktiv förvaltning. Betalar man en avgift så ska man också kunna förvänta sig att förvaltaren ut-

Foto:sxc

Uppstickaren med en rad utmärkelser

nyttjar hela sin kapacitet och tänker fritt, säger Per Axelson, marknadschef på Lannebo Fonder.

Istället för att snegla på hur index

är uppbyggt ska man snarare placera i de bolag man själv tror på.

Vilka är era kunder?

– De flesta har redan kommit en bit på väg och har ett intresse för placeringar. Tyvärr, skulle jag säga, fler borde engagera sig i sina placeringar.

I längden är det faktiskt kostsamt att bara ligga kvar i dåliga fonder, som man kan byta.

Om Lannebo Fonder › Oberoende och kundorienterat fondbolag inriktat på aktivt förvaltade fonder inom de segment (främst Sverige) där bolaget har unik kompetens. Bolaget erhöll Finansinspektionens tillstånd att bedriva fondverksamhet i juli 2000 och står sedan dess under myndighetens tillsyn.

Läs mer på www.lannebofonder.se Svenska företag står väl rustade i ett internationellt perspektiv förhållandevis stabila, säger Per Axelson.

Några nyheter som man borde syna lite extra?

– Investeringssparkonto är en nyhet som innebär att man inte behöver redovisa varje kapitalvinst eller kapitalförlust i deklarationen. Istället schablonbeskattas tillgångarna. Man kan alltså byta fonder utan skattekonsekvenser.

Vad ska man tänka på som nybörjare om man vill spara i fonder?

– Den bästa sparformen är enligt min uppfattning alltid månatligt sparande och det oberoende om man är ny eller erfaren fondsparare aktier.

Man placerar en summa varje månad i fonder man tror på, på det sättet sprider man riskerna över tiden.

Vad bör vi hålla utkik efter i år?

– Konjunkturen och var den är på väg. Svenska företag står väl rustade i ett internationellt perspektiv förhållandevis stabila. Man ska alltid hålla ett öga på verkstadsbolagen, de är ofta världsledande i sina nischer och de står sig starka i konkurrensen.

Foto:sxc

Oberoende aktör på fondmarknaden går från

Aktiefonden Cicero Focus utsågs nyligen till årets Sverigefond av Dagens Industri och Morningstar.

klarhet till klarhet Cicero Fonder är som en av få oberoende fondförvaltare en uppstickare på fondmarknaden.

Nyligen utsågs aktiefonden Cicero Focus till årets Sverigefond av Dagens Industri och Morningstar.

– Det är en bekräftelse på att vår strategi är rätt och att vår förvaltning är lyckad, säger Christer Sterndahlen på Cicero Fonder.

Cicero Fonder Foto: Cicero Fonder

Christer Sterndahlen

Vad beror då framgångarna på?

Christer Sterndahlen förklarar.

– Vår strategi innebär att vi förvaltar svenska fonder på egen hand medan allt utanför Norden förvaltar vi i fondi-fonder. Till skillnad från de stora bank-ägda fondbolagen där fonderna i princip följer index så jobbar vi aktivt med att hela tiden ha en bättre

utveckling än index. Detta gäller Sverigeförvaltningen.

– Samtidigt är vi medvetna om att vi inte är experter på exempelvis kinesiska eller malaysiska aktier och använder därför fondbolag som är duktiga på förvaltning utomlands. Vi har alltså lyckats bra på båda delarna.

Vad är viktigt att tänka på om man som nybörjade vill spara i fonder?

– Jag tycker det är viktigt att man tittar på fonder som har gått bra både en stark och svag marknad. Samtidigt ska man inte glömma bort risken. En utgångspunkt bör vara: Vilken risk är jag beredd att ta? Vilken sparhorisont har jag? Genom att spara i fonder har man automatiskt en större riskspridning än om man bara köper aktier vilket ger en helt annan trygghet. Jag

Jag tycker det ar viktigt att man tittar pa fonder som har gatt bra bade en stark och svag marknad 12

denna bilaga är en annons från q-publishing

är lite emot de mer spekulativa aktieplaceringarna som fungerar som en lottsedel.

Enligt Christer Sterndahlen kan man ana ett skifte i sparstrategier under de senaste tio åren.

– Många har idag ett mer kortsiktigt sparande vilket kan vara både bra och dåligt. Vissa tittar nästan för mycket på sitt pensionssparande och byter PPM-fonder varje dag i ett sparande där kapitalet skall tas ut först om trettio år. Men att vara kortsiktigt kan ha sina fördelar men är kanske inte något för alla. Det handlar om

hur man är lagd och vilken riskprofil man har.

Vad ska man hålla utkik efter under 2012?

– Jag tycker man ska göra som vi har gjort. Det innebär att man ska ha en viss spridning på sitt sparande med en del i Sverige, en del i USA men också en del i tillväxtländerna, exempelvis Kina, Brasilien och Ryssland. Idag sker inte tillväxten i Västvärlden utan i tillväxtländerna.

Läs mer: www.cicerofonder.se

CFDs är det nya flexibla sättet att handla. Tjäna på såväl stigande som fallande marknader med ett stort utbud av olika instrument.

Lång och kort

Många olika Transparent marknader prissättning

Flexibla instrument

Handel dygnet runt

Stureplan 2, 114 35 Stockholm 08-505 15 000 www.igmarkets.se

Trygg buffert för

framtiden

Exchange Finans grundades 1996 då vårt första valutaväxlingskontor öppnade på Sveavägen i centrala Stockholm med tre anställda. Exchange Finans fick 2005 tillstånd att vara kreditmarknadsbolag, med tillstånd att bedriva utlåning samt inlåning med statlig insättningsgaranti. Bolaget står även under Finansinspektionens tillsyn.

Foto: SXC

Exchange Finans

– Idag är bolaget ett av Sveriges ledande

valutaväxlingsföretag. Vi erbjuder våra kunder förutom inlåning och utlåning även factoring, kassatjänster och kontanthantering, säger Daniel Hasselhuhn, kreditchef på Exchange Finans.

För närvarande har bolaget sexton centralt belägna kontor och kommer att växa ytterligare i Sverige och Norden.

Genom att samla sina lån hos en aktör, kan man ofta få lägre totalkostnad eftersom man ofta kan få bättre ränta, men även ef-

lån

tersom du bara behöver betala administrativa avgifter för en kredit istället för flera. Det är dock viktigt för låntagaren att fråga sig om syftet med ett samlingslån är att sänka sin månadsutgift eller om det är att bli skuldfri.

– Vi erbjuder samlingslån både med så kallade annuitetslån och lån med rak amortering. Välj långivare med omsorg, som kan tillgodose dina behov. Det tjänar man på i längden, säger Daniel Hasselhuhn.

I tider av ekonomisk osäkerhet tenderar hushåll att skifta konsumtionsbeteende. Många överger ett kreditfinansierat beteende, och väljer att spara istället. Man vill ha en trygg buffert med god avkastning.

– Fler och fler hushåll upptäcker fördelarna med att spara hos oss.

Våra sparprodukter för konsumenter och företag är enkla och mycket konkurrenskraftiga.

Plus Bolån: för bolånekunder på en allt Bakom Plus Bolån står några av Sveriges ledande fastighetsmäklare, som vill förenkla och minska tiden det tar för att ansöka om lån i samband med bostadsköp.

tuffare bostadsmarknad

– Det ska vara snabbt, smidigt och enkelt att genomföra sitt bostadsköp, säger Lars Fordner, VD Plus Bolån.

Foto: plus bolån

Plus bolån

Vilka kunder vänder ni er till?

– Alla som funderar på att ansöka om eller se över sitt befintliga bolån.

Genom samarbetet med SBAB kan vi hjälpa många kunder med olika lånebehov.

Varför ska man välja Plus Bolån?

Lars Fordner, VD Plus Bolån.

– Om kunden väljer Plus Bolån, behöver denne inte byta bank, istället hjälper vi kunden med en enkel hantering av bolånet i samband med bostadsaffären.

Hur då?

– Vi hjälper till med allt från det viktiga lånelöftet, räntefritt handpenningslån och överbryggningslån till ett konkurrenskraftigt bolån.

Kan man lägga bud på ny bostad innan man sålt sin befintliga bostad?

– Det är bra om man påbörjat en försäljning innan man köper nytt.

Oftast behöver man ett påskrivet säljkontrakt innan tillträdet på din nya bostad för att eventuellt kunna utnyttja en överbryggnadskredit. Har man en stark ekonomi och klarar dubbel boendekostnad så finns det inget krav på försäljning.

› Bolån: låna upp till 85 procent av värdet. › Handpenningslån: Räntefritt upp till sex månader. Handpenningen är oftast 10 procent av köpeskillingen och ska betalas inom en vecka från påskrivet kontrakt. › Överbryggningslån: Det tillfälliga lån som ersätter kontantinsatsen till dess man fått pengar från egen försäljning.

Läs mer på www.plusbolan.se

Samla lånen och spara mellanskillnaden Samla alla dina lån och krediter på ett ställe och börja spara mellanskillnaden. Det är ett sätt att rensa upp sin privatekonomi.

Sevenday

SevenDay är ett kreditmarknadsbo-

lag som i första hand är nätbaserat, specialiserat på privatlån och attraktivt sparande.

– Många som vänder sig till oss är på väg att till exempel köpa bil, renovera hemma eller samla sina lån, säger Ina Einars, Marknadschef på SevenDay. Via deras specialister får man enkelt och snabbt svar i kombination med ett bra pris på privatlån.

– Vi har prisgaranti vilket innebär att om man har fått ett annat låneerbjudande så ger vi under samma

14

denna bilaga är en annons från q-publishing

villkor inom sju dagar alltid lägre låneränta, säger Ina Einars.

Bolaget hjälper också kunder att samla alla lån och krediter på ett ställe och därmed sänka sina lånekostnader.

– Ett bra tips är att man då samtidigt öppnar ett sparkonto och lägger mellanskillnaden där. Har man till exempel lånat till en bil, spis och en tv så kan man gå in på vår hemsida och fylla i skuldbeloppen och se vad man betalar varje månad och sedan direkt se vad månadskostnaden skulle bli hos oss.

SevenDay startade 2007 med en grundtanke om att kunna vara en aktör som utmanar storbankerna genom att erbjuda ett attraktivt privatlån och sparande.

– Vi tittade bland annat på livspusslet och insåg att vi kunde vara en aktör som erbjuder attraktiva tjänster.

Bolaget gör en kreditbedömning och lånar inte ut pengar om företaget inte tror att man kan klara av det. Genom att i första hand vara nätbaserad och finnas tillgänglig för kunderna via telefon har man kunnat trimma kostymen och därmed också kunna erbjuda goda villkor.

Gå in på sevenday.se och läs mer.

Manga som vander sig till oss ar pa vag att till exempel kopa bil renovera hemma eller samla sina lan

Foto: Sevenday

Ina Einars, Marknadschef på SevenDay.

ANNONS

Hela denna tematidning är en annons från OP Communication

HYRESHUS

ett säkert kort på lång sikt En investering i hyresrätter innebär stabil avkastning på en miljardmarknad som har

obetydlig koppling till exempelvis börsen.

Men man får inte ha bråttom. Investerings­ horisonten är minst sex år.

A

TT INVESTERA I hyresrätter har ingenting att göra med hur det ser ut på marknaden för bostadsrätter eller villor. Där styrs priset av tillgång och efter­ frågan som svänger med kon­ junkturerna.

På hyresrättsmarknaden är priserna reglerade. Det betyder att hyrorna och därmed också värdet på fastigheterna inte sjunker eller stiger i linje med marknadens svängningar. Däre­ mot höjs hyrorna sakta men säk­ ert varje år. Enligt en uppluck­ ring av hyresregleringen kommer dessa höjningar dessutom att vara något större i framtiden.

TITTAR MAN NÄRMARE på marknaden för hyresrätter ser man att det finns cirka två miljon­ er hyreslägenheter i Sverige idag.

Hälften ägs av allmännyttan och den andra hälften ägs av privata aktörer.

Grovt räknat kan man säga att marknadens storlek är drygt 2 000 miljarder kronor – nästan i paritet med börsens värde och som sakta men säkert kommer att stiga ­ samt att hyresintäkterna därifrån är ca 200 miljarder/år.

serverat för aktörer med ett stort kapital och även djupa kunskaper om fastighetsmarknaden.

– Investeringen har låg risk eftersom den har en obetydlig koppling till andra marknader, exempelvis aktiemarknaden med den ger ändå en god avkastning utan några obehagliga överrask­ ningar.

Det säger Lars Swahn som är vd för Svenska Bostadsfonden.

Han menar också att den här typen av investering är intres­ sant eftersom det här är en reell tillgång, någonting man kan ta på, eller till och med åka och be­ söka om man så vill.

Du bör inte ha bråttom när du investerar i hyresfastigheter.

Det här är en långsiktig strategi och bör inte ses som en chans att göra snabba affärer. Investerings­ horisonten ligger på sex år under vilken tid man kan räkna med sex till åtta procents årlig avkastning eller mer.

– Man bör inte alls sätta in allt sitt kapital utan snarare tjugo eller trettio procent som ligger och tuf­ far på i botten av din investerings­ portfölj, säger Lars Swahn.

NÄR

NÄR DU INVESTERAR i Svenska

Bostadsfonden innebär det att du blir delägare i ett av de många hyreshus runt om i Sverige som fonden äger och förvaltar. Erb­ judandet riktar sig till privatper­ soner, företag och institutioner och är ett intressant investerings­ alternativ som tidigare varit re­

SVENSKA

BOSTADSFONDEN

köper en ny fastighet handlar det alltid om från början välskötta objekt med ett gott rykte och bra standard som man kan förvalta vidare.

Förutsättningen för en god investering på sikt är att hyres­ gästerna trivs i sina lägenheter och att de bor kvar länge.

Lars Swahn, VD Svenska Bostadsfonden – Vi arbetar även med lokal förvaltning. Det betyder att vi har kontor på de orter där vi äger fastigheter. Istället för att hyres­ gästerna skall behöva vända sig till ett stort kontor i Stockholm finns vi på plats för att vara närmare våra kunder. Det be­ tyder också att vi har relativt få vakanser och att vi kan hålla nere kostnader för förvaltning och underhåll, säger Lars Swahn.

MÄNNISKOR BEHÖVER ALLTID tak

över huvudet, oavsett om tiderna är bra eller dåliga. Därför är rätt hus i rätt område alltid en god investering. Det är den insikten som ligger till grund för Svenska Bostadsfondens filosofi.

JOHAN THORNTON

ERBJUDANDE I KORTHET Minsta investering: 100 000 kr Courtage: 1,5 % Investeringsperiod: 6 år Sista teckningsdatum: 29 februari 2012 Läs mer och beställ prospekt på: www.fastighetsinvestering.nu eller ring 08-518 01 747

ANNONS

7

guide FOTO: sxc

Planera din trygghet

med rätt försäkring Som konsument är det lätt att tappa bort sig i försäkringsdjungeln.

Gunnar Olsson, chef för Konsumenternas försäkringsbyrå, ger sin syn på vad man bör tänka på inför valet av skydd.

Konsumentverkets försäkringsbyrå FOTO: Per Englund

Gunnar Olsson, chef för Konsumenternas försäkringsbyrå.

16

Alla människor behöver gardera sig

inför oförutsedda incidenter och inför framtiden.

Vissa försäkringar är obligatoriska medan andra är frivilliga. − Det gäller att se över sin tillvaro och efter det planera vilket typ av skydd man behöver, säger Gunnar Olsson.

Det som människor generellt prioriterar är försäkringar som gäller för fordon, hem och bostadsrätt, barn, resa och pension.

Oavsett vilken försäkring som man väljer så är det noga att man läser genom villkoren. − När det gäller en försäkring så bör man i första hand inte stirra sig blind på priset. Istället bör man kolla

genom vad man verkligen får för pengarna. Till exempel så kan vissa bolag genom hemförsäkringen ersätta stulna cyklar i ett källarförråd med 50 000 kronor medan andra bara ersätter de med 6 000 kronor. Det kan vara väldigt stora skillnader mellan olika bolag, säger han.

Gunnar Olsson anser att alla föräldrar bör teckna en barnförsäkring. − Det är den grupp i vårt samhälle som har sämst grundskydd. En bra barnförsäkring bör gälla för olycksfall och sjukdom samt för ekonomisk invaliditet, säger han.

Något som man som konsument bör tänka på är att barnförsäkringar som regel har undantag för medfödda sjukdomar.

De flesta arbetstagare har ett grundläggande skydd för sjukdom och olycksfall via de kollektivavtalade försäkringar som arbetsgivaren betalar för.

Detsamma gäller inte för egenföretagare. − En långvarig sjukdom kan få allvarliga följder för en entreprenör. För

Lite kort › Konsumenternas försäkringsbyrå är en oberoende rådgivningsbyrå som ger gratis vägledning till privatpersoner.

att trygga en del av verksamheten bör man teckna en privat sjukförsäkring som garanterar en viss del av lönen under ett visst antal år.

Alla arbetstagare omfattas av en tjänstegrupplivförsäkring som tecknas av den försäkrades arbetsgivare och fackförbund.

Vid ett dödsfall får efterlevande en summa som motsvarar sex basbelopp, 264 000 kronor 2012.

När det gäller bilförsäkring så kan det vara all idé att ringa runt till olika

bolag innan köpet. − Många nöjer sig med att gå in på försäkringsmäklarnas sidor på nätet, vilket ofta inte ger en rättvis bild.

Man får aldrig glömma att även mäklarna vill tjäna pengar, säger han.

Om man väljer att köpa bil privat är det viktigt att teckna en försäkring innan man använder den. − En del människor tror att de tillfälligt kan köra på förra ägarens försäkring, vilket är helt felaktigt, säger Gunnar Olsson.

denna bilaga är en annons från q-publishing

Samla dina dyra lån – sänk din månadskostnad Privatlånet

4,95%*

fr.

Låna upp till 350 000 kr utan säkerhet. Räntan är rörlig och sätts individuellt.

* Effektiv ränta för ett annuitetslån på 100 000 kr med 10 års återbetalningstid, exempelränta 6,95%, 350 kr uppläggningsavgift samt 10 kronor i aviseringsavgift vid autogiro är 7,47%.

Du kan även spara hos oss – ränta 3,20%

Läs mer och ansök på www.exchangefinans.se Tel. 08-506 998 40 • Öppet vardagar 8.00–18.00 Exchange Finans är ett kreditmarknadsbolag under Finansinspektionens tillsyn.

WWW.HURRA.SE

S V E R I S G E P B Ä S T A R R Ä N T A

F U N D I O R Passa

Satsa

Vinn

Fundior Annan bank Madrassen

7,75% 2,90% 0%

Spelar du för att vinna? Då gäller det att placera på rätt ställe.

Byt till Fundior du också, så får du Sveriges bästa ränta* med 7,75%.

Räntesparande är det säkraste just nu, men många banker erbjuder en ränta som knappt täcker inflationen. Det tycker vi är fel. Som kund hos oss får du ovanligt bra villkor. Våra sparräntor är 4–5% högre än de fyra storbankernas. Det betyder att du måste spara i 30 månader hos dem, för att få samma avkastning som du får på 12 månader hos oss.

Det är ditt drag.

Vill du veta mer? Besök oss på fundiorspar.se eller ring 08-55110610.

* Undersökning från oktober 2011 av Compricer – Sveriges största jämförelsetjänst för privatekonomi.

Fundior_DinaPengar_251x372.indd 1

2012-02-16 09.35

strategi

Undvik skuldträsket genom

FOTO: Fotoakuten.se

langsiktig planering

Vinn trisslotter!

Lös sudokut och lägg ihop siffrorna i de markerade rutorna.

Skicka in summan till: svar@q-publishing.se senast 12 mars 2012.

Döp ditt mail till ”SUDOKU 4”

FOTO: Konsumentverket.

Har du dålig koll på din ekonomi? Margareta Lindberg, utredare inom privatekonomi på Konsumentverket, delar med sig av sina råd och tips på hur du undviker att hamna i skuldfällan.

Ingen vill dit, men många hamnar

där ändå − i skuldträsket. − Tyvärr så är många människor dåliga på att lägga ner tid på att planera sin ekonomi.

I en förlängning kan detta beteende få många negativa konsekvenser, säger Margareta Lindberg.

Det som människor generellt är dåliga på är att förstå konsekvenser när de tecknar avtal av olika slag. − Det kan till exempel handla om hur länge de är bundna när de skriver på ett abonnemang. Det är väldigt viktigt att läsa det finstilta och verkligen sätta sig in i vad det i själva verket kommer att kosta, säger hon.

Ett annat vanligt problem är att människor undviker att teckna sam-

18

Lätt Svårt att få pengarna att räcka till? Då kan det vara läge att göra upp en ekonomisk helårsplan.

För många människor är dålig ekonomi synonymt med skam. Man vill inte tala om sina problem, inte ens med de närmaste inom familjen.

Det är också en av de bidragande anledningarna till att människor inte handlar i tid när de hamnar i en ekonomisk knipa. − Många försöker intala sig själva att det ordnar sig istället för att ta tag i problemet. Om man agerar tidigt kan man i de flesta fall göra upp en betalningsplan med fordringsägaren och på sätt undvika betalningsanmärkningar, säger hon.

Vid en skuldsituation kan man även söka hjälp hos kommunens budget- och skuldrådgivare. − De kan ge praktiska råd om hur man går vidare och de kan även hjälpa till med praktiska ekonomiska beräkningar.

Foto: Svenska Spel

Privatekonomen ger råd & tips

boavtal i samband med att de flyttar ihop. − Det är en klassiker. Vad man bör tänka på är att det ofta är lättare att diskutera när man är sams än i stridens hetta.

För att få bättre koll på sin ekonomi kan man med fördel göra upp en helårsplan i inledningen av året. − I den bör man ta upp alla inkomster och fasta utgifter och därefter planera sina inköp efter det som man får över. Det är ett bra sätt att få stenkoll på sin ekonomi, säger hon.

Helårsplanen bör även ha ett utrymme för oförutsedda scenarier. − Det är viktigt att leva på en nivå som gör att man även klarar sig under en eventuell arbetslöshet. Därför är det viktigt att inte dra på sig för många och för stora fasta utgifter.

Dessutom kan det vara på sin plats att bygga på sina ekonomiska kunskaper. − Genom att läsa information på webbsidor och i tidningar så kan man få en bättre insikt om hur till exempel olika myndigheters regelverk fungerar när det gäller olika ekonomiska frågor.

5 9 1 2

7 8 3 9 4 8 4 6 1 6 1 3 8 2 2 7 6 1 4 8 5 8 3 9 8 3 4 6 2 1

medel 9

1

5 9

8

1 7 9

6 5

7

7 4

3

4

3 7

Skog i Lettland

– ETT LÅNGSIKTIGT SPARANDE TILL LÅG RISK

L

- Vi tror att skogen i Lettland är bra och att den kommer generera bra avkastning framöver. Vi ser skog som en trygg tillgång som växer av egen kraft varje år, säger Fredrik Zetterström, VD. Latvian Forest Company AB startades 2009 för aktiva placerare som är intresserade av ett sparande i skogsfastigheter i Lettland.

Företaget vänder sig både till privatpersoner och till företag som vill investera i en portfölj av skogsfastigheter och ta del av en förmodad framtida prisuppgång.

En notering av bolagets aktie är även planerad för 2012.

- Vår uppfattning är att detta är en bra affär. Priserna föll under finanskrisen 2008 och vi förväntar oss en framtida värdeökning till låg risk, säger Fredrik.

Vi ser att möjligheterna för investerare är större än om de skulle satsa på skogsfastigheter i Sverige.

Latvian Forest Company är ett svenskt aktiebolag med ett helägt dotterbolag i Lettland. När fastigheter köps sker det etappvis och finansieras genom nyemissioner.

Genom att investera i Latvian Forest blir aktieägaren delägare i många fastigheter – inte en enskild. Det är i sin tur fördelaktigt ur risksynpunkt.

En välfungerande och kostnadseffektiv egen organisation har etablerats i Lettland som uppvisat god förmåga att förvärva fastigheter på fördelaktiga prisnivåer.

Företaget arbetar aktivt för att så stor del som möjligt av investerarnas pengar ska investeras i skogsfastigheter och har därför byggt upp en kostnadseffektiv modell för att täcka de löpande kostnader som uppstår i verksamheten, så att inte de kostnaderna ska äta upp investerarens pengar.

- Om skogen kostar en bråkdel av vad det kostar i Sverige men produkten timmer kostar lika mycket så måste det vara en bättre affär på sikt att köpa i Lettland, förklarar Fredrik.

Latvian Forest tar inte in mer pengar i bolaget än vad som bedöms kunna investeras i skogsfastigheter. En investerare som vill bli delägare får tillträde när det finns ett utrymme.

Varken Latvian Forest eller aktieägarna har något intresse av att företaget sitter på pengar utan att ha något att köpa.

1) Ta del av e n förv 2) Skapa värd äntad framtida värdeök ning e ge 3) Skapa värd nom god förvaltning e gen upp ett störr om att bygga e och samlat innehav Läs mer på

www.latvianfo

rest.se

Fredrik Zetterström, VD Latvian Forest

1 9

2 5 9 2 8 7

denna bilaga är en annons från q-publishing

åga prisnivåer på skogsfastigheter i Lettland, låg risk och en tro på framtida värdeökning är det som utgör grundidén bakom Latvian Forest Company AB.

2 8 9 6

Latvian Forest Company AB (publ) Kungsgatan 3, 111 43, Stockholm, Tel: 08-503 000 65, info@latvianforest.se

H OLY DIVER

Engagemanget är allt.

Om du inte tycker om det du gör så gör du fel sak.

Nicholas Högberg Vice VD, Tre

Prova nya Chef!

Tre nummer med inspiration för dagens och morgondagens ledare, endast 99:chef.se

Nu är goda råd äntligen gratis.

Välkommen till Avanza Forum.

I år kommer exempelvis Ian Lundin, Annie Lööf och storbankernas chefsekonomer.

Och Sverker Olofsson som kanske kan ge lite perspektiv och slänga saker i soptunnor, om nu det skulle behövas. För dig som inte bor i närheten sänder vi allting live på vår hemsida. Självklart kostar det inget att komma dit och delta.

Stockholm, Ericsson Globe Arena. 12 mars, 15.00 - 21.30.

Anmäl dig idag på: avanzabank.se/avanzaforum