informacije, ki jim lahko zaupate
NAJEM KREDITA
Kaj je dobro vedeti www.zps.si
Uvod Načrtujete nakup stanovanja? Bi radi zamenjali okna in tako privarčevali pri ogrevanju? Nameravate zamenjati avto, ker se stari nenehno kvari? Se vam je pokvaril pralni stroj in morate kupiti novega? V vsakdanjem življenju ni mogoče vnaprej predvideti vseh izdatkov, nekateri sicer načrtovani pa so preprosto preveliki, da bi jih lahko poravnali iz rednih prihodkov ali prihrankov. Razmišljate, da bi najeli kredit?
Zakaj je koristno prebrati to brošuro?
Zato, ker je od tega, kako dobro boste načrtovali izposojo denarja in kakšen pregled boste imeli nad odplačevanjem kredita, v veliki meri odvisno, ali boste najeli ugoden kredit, svoj dolg pa tudi odplačali s čim manj tveganja.
V brošuri smo pripravili številne napotke, ki vam bodo prišli prav pri najemu kredita. Prav tako predstavljamo najpomembnejše pravice, ki vam jih zagotavlja Zakon o potrošniških kreditih (v nadaljevanju besedila: Zakon). Letos je bil spremenjen, glavna novost pa so povečane pravice in boljše varstvo potrošnikov pri najemu kredita za nakup nepremičnine. V brošuri so navedena temeljna pravila, ki vas varujejo kot kreditojemalca. Za popolno informacijo pa je treba proučiti vse zakonske določbe, ki se nanašajo na določeno vprašanje.
Poiščite odgovore na pomembna vprašanja!
pred najemom kredita
med najemom kredita
?? Je najem kredita res nujen? ?? Kolikšen kredit si lahko privoščite? ?? Kakšen kredit je primeren za vas? ?? Kako primerjati in bolje razumeti stroške kredita? ?? Kako poiskati ugodno ponudbo? ?? Na kaj je treba paziti pri podpisu pogodbe?
po najemu kredita
?? Kaj storiti, če vam kredit, ki ga odplačujete, ne ustreza več?
?? Kaj storiti v primeru težav z odplačilom kredita?
! Slovarček najpomembnejših izrazov Efektivna obrestna mera nam pove, kolikšni so skupni stroški kredita, ki nam jih
zaračuna dajalec kredita. V njej so zajeti predvsem stroški obresti, odobritve in zavarovanja kredita.
Kredit za nepremičnino je kredit, s katerim kupite ali pa ohranite lastništvo nepremičnine, ali pa kredit, ki ga zavarujete z zastavno pravico na nepremičnini.
Ocena kreditne sposobnosti je obveznost dajalca kredita, da pred odobritvijo preveri, ali ste zmožni odplačati kredit.
Lizing je posebna oblika kreditne pogodbe, pri kateri ne postanete takoj lastnik predmeta, ki
ga kupujete s kreditom. Pri finančnem lizingu preide lastninska pravica na vas, ko kredit v celoti odplačate.
Referenčna obrestna mera je tista, s katero se določi in spreminja obrestna mera
vašega kredita, če se odločite za takšnega s spremenljivo obrestno mero. Praviloma je to medbančna obrestna mera euribor.
Pomožna storitev je tista, ki vam jo dajalec kredita ponudi skupaj s kreditom. V glavnem so
to zavarovanja (npr. življenjsko ali nezgodno zavarovanje), plačilne kartice ali paketi plačilnih storitev.
Predčasno odplačilo kredita je vaša pravica, da kadarkoli v celoti ali pa delno odplačate svoj dolg do dajalca kredita.
Predhodne informacije vsebujejo podatke o stroških in lastnostih kredita ter o vaših
glavnih pravicah in obveznostih. Dajalec kredita vam jih mora izročiti pravočasno, pred sklenitvijo pogodbe in na zakonsko predpisanem obrazcu.
! Drugi zakoni, ki se poleg Zakona o potrošniških kreditih uporabljajo pri najemanju potrošniških kreditov:
>> >> >>
Zakon o varstvu potrošnikov Zakon o centralnem kreditnem registru Zakon o izvensodnem reševanju potrošniških sporov
3
pred najemom kredita ? Je najem kredita res nujen? Preden najamete kredit, pa tudi preden za nakup želenega izdelka uporabite limit ali naročite novo kartico, dobro premislite, če lahko do želenega izdelka pridete tudi kako drugače.
>> Počakajte z nakupom in raje privarčujte zanj. Če nakup ni povsem nujen, je mnogo boljša odločitev, da zanj redno varčujete in ga brez zadolževanja opravite kasneje. Prihranili boste pri obrestih in drugih stroških, ki bi vam jih bo zaračunal dajalec kredita. Če vas pogosto premamijo spontani nakupi, si pred vsakim večjim nakupom vzemite vsaj dva dni časa za premislek. Mogoče se vam nakup ne bo več zdel tako nujen.
#nasvet
>> Želeni izdelek kupite za manj denarja. Marsikateri izdelek je mogoče kupiti tudi iz druge roke, in to bistveno ceneje. Prebrskajte spletne oglasnike, povprašajte prijatelje, znance … Če pa je novi izdelek za vas edina prava izbira, seveda ne pozabite primerjati cen med različnimi ponudniki.
? Je nakup želenega izdelka z zadolževanjem smiseln ali ne? Za nekatere nakupe se je smiselno zadolžiti, pri drugih pa le po nepotrebnem tvegate stroške in težave.
Kaj je dober dolg? Dober dolg je tisti, ki si ga lahko privoščite in z njim uresničite nakup, ki bo za vas koristen tudi na daljši rok. Med nakupe, za katere se je smiselno zadolžiti, lahko npr. uvrstimo okna ali nove gospodinjske aparate, s katerimi nadomestimo iztrošene ali energijsko potratne izdelke, koristno pa je tudi zadolževanje za pridobivanje novih znanj.
Kaj je slab dolg? Slab dolg pa je praviloma tisti, s katerim je bil opravljen nakup, ki ni nujen ali smiseln, poleg tega pa preveč obremenjuje mesečni družinski proračun. Tipični primer slabega dolga je najetje kredita za financiranje tekoče porabe gospodinjstva, za financiranje počitnic, za nakup predragega novega avtomobila ipd.
4
pred najemom kredita ? Kolikšen kredit si lahko privoščite? Odločili ste se, da je izposoja denarja smiselna. Zdaj je čas, da si odgovorite na vprašanje, ali si lahko nakup sploh privoščite in koliko denarja lahko namenite za odplačevanje dolga.
ƆƆ >> Sestavite si proračun. Najprej morate pridobiti dober pregled nad svojimi financami, tako nad prejemki kot izdatki. Le tako boste natančno vedeli, kako velik kreditni obrok lahko plačate vsak mesec. Osnovno sliko nad izdatki si lahko ustvarite s pregledom bančnih izpiskov in shranjenih računov. Pri tem ne pozabite na stroške, ki vas bremenijo le občasno (npr. vinjeta za avto, dopust, šola, zavarovanja), in na druge izdatke, ki vas čakajo v bližnji prihodnosti (večji nakupi, obnova stanovanja). Čim bolj natančni boste, realnejša bo ocena, ali se lahko zadolžite in za koliko.
Priložnost za povečanje kreditne sposobnosti. Ko ste pripravili pregled
prejemkov in izdatkov, lahko ugotovite, kje bi lahko morda kaj prihranili in čemu se morda lahko odrečete. Če že zdaj s plačo s težavo poravnate redne mesečne obveznosti, vsekakor ni čas za najem kredita.
#nasvet
? Kako hitro odplačati kredit? Postavite si rok, do katerega želite kredit odplačati. Obdobje odplačevanja kredita naj ne bo daljše, kot je čas uporabe izdelka, ki ste ga z njim kupili. Če boste kredit odplačevali z nižjimi obroki, kot si jih lahko privoščite, boste za obresti po nepotrebnem plačali bistveno (pre)več. Ne zadolžite pa se za celotno razliko med dohodki in izdatki, ampak si pustite nekaj rezerve za nepričakovane izdatke.
#nasvet
WWW.ZPS.SI Pri izračunu kreditnega obroka in oceni tipičnih stroškov kredita si pomagajte s kalkulatorjem in primerjalnikom na spletnem mestu ZPS. Tam lahko vnašate poljubne višine obrokov in različna obdobja odplačevanja kredita in tako preverite, koliko si lahko izposodite in do kdaj boste dolg odplačali.
5
pred najemom kredita ! Krediti, pri katerih vas Zakon o potrošniških kreditih ne ščiti Zakon o potrošniških kreditih ne zagotavlja pravic za vse tipe kreditnih pogodb. To pomeni, da morate biti še posebej previdni pri kreditih, pri katerih vas Zakon ne ščiti.
>> Navedene so naslednje izjeme:
6
>> >>
lizing pogodbe, pri katerih po izteku ne postanete lastnik izdelka;
>>
krediti, ki jih odplačate v obrokih ali z enkratnim plačilom brez obresti ali drugih stroškov (izjema so stroški, ki so neposredno povezani z zavarovanjem kredita za nepremičnino);
>>
kratkoročne kreditne pogodbe, pri katerih odplačate svoj dolg v treh mesecih, stroški pa ne presegajo 0,1 odstotka skupnega zneska kredita in hkrati ne več kot 10 evrov;
>>
krediti za zaposlene, ko delodajalec zunaj svoje glavne dejavnosti odobri brezobrestni ali pa kredit po nižji povprečni efektivni obrestni meri, kot jih ponujajo banke;
>>
krediti, ki jih sklenete z investicijskim podjetjem, banko ali hranilnico z namenom opravljanja transakcij z naložbenimi instrumenti, opredeljenimi v Zakonu o trgu finančnih instrumentov, pod pogojem, da je podjetje, ki je kredit odobrilo, vključeno v takšno transakcijo;
>>
kreditne pogodbe, ki se nanašajo na brezplačen odlog plačila obstoječega dolga, razen če so zavarovane z zastavno pravico na nepremičnini;
>> >>
pogodbe za stalno dobavo storitev (npr. naročnina na časopis ali plačilo elektrike);
dovoljena možnost prekoračitve stanja na bančnem računu, ki določa odplačilo kredita v enem mesecu;
krediti, ki so namenjeni omejenemu krogu potrošnikov in s katerimi dajalec kredita izpolnjuje zakonske obveznosti splošnega pomena, prav tako pa so dodeljeni brez obresti ali po nižji povprečni efektivni obrestni meri, kot jo uporabljajo banke in hranilnice. Pri takšnih kreditih mora dajalec kredita upoštevati smernice, opredeljene v Zakonu, glede oglaševanja in informacij, ki jih potrošnik prejme pred sklenitvijo pogodbe.
pred najemom kredita ? Kakšen način odplačila dolga naj izberem? >> Klasični kredit. Odplačate ga skupaj z obrestmi v enakih mesečnih obrokih in v točno določenem roku. Takšen kredit je najbolj pregleden in olajša finančno načrtovanje. Banke in drugi dajalci kreditov vam bodo ponudili tudi alternativne možnosti, kot sta bančni limit ali posojilna kartica, pri katerih imate več izbire, kako hitro boste odplačali svoj dolg. Te pa za vas predvsem pomenijo, da boste za hitro razdolžitev potrebovali večjo disciplino.
>> Bančni limit. Prekoračitev stanja na bančnem računu v višini nekaj sto evrov je včasih dovoljena že avtomatsko. Kdor si želi izposoditi večji znesek, mora zaprositi za izredni limit. Zanj bo moral poleg obresti (enako kot pri klasičnem kreditu) poravnati še stroške zavarovanja in odobritve. Čeprav so lahko stroški limita primerljivi s klasičnim kreditom, pa večina potrošnikov odplačuje limit dlje in zato dražje. Marsikdo nehote ostane v limitu dolgo obdobje, visoki stroški obresti pa lahko poslabšajo njegov finančni položaj. Uporaba limita je lahko smiselna pri manjših nakupih in z že odobrenim limitom.
t
limi it
kred
obresti 7
pred najemom kredita >> Posojilna kartica Pri nas so v uporabi predvsem debetne kartice, s katerimi je plačilo nakupa možno le, če imate na svojem bančnem računu dovolj sredstev. Dokaj uveljavljene so tudi kartice z odloženim plačilom, pri katerih vsak mesec in brez stroškov obresti poravnate celoten znesek svojih nakupov. Glavna razlika med kartico z odloženim plačilom in posojilno kartico (banke včasih obe poimenujejo enako - »kreditna kartica«) je, da morate s posojilno kartico vsak mesec poravnati le del nakupov, ki ste jih opravili z njo, za še neplačani dolg pa banka zaračuna obresti. Obstajajo tudi kartice, ki omogočajo oba načina odplačevanja. S posojilno kartico si lahko izposojate poljubne zneske, dokler njihova vsota ne doseže okvirne vrednosti kredita, ki vam ga je odobrila banka. Svoj dolg odplačujete v skladu z načini plačila, ki vam jih ponudi banka (na primer tako, da vsak mesec poravnate petino izposojenega zneska). Poleg stroškov obresti boste morali poravnati tudi članarino in včasih stroške zavarovanja. Stroški uporabe posojilne kartice so odvisni predvsem od tega, kako pogosto nakupujete z njo in kako hitro odplačujete dolg. Izkušnje kažejo, da potrošniki pri uporabi posojilne kartice hitreje izgubijo pregled nad svojo zadolženostjo. Na ta način vsekakor ni smiselno financirati vsakodnevnih nakupov. Če imate na svojem računu dovolj sredstev za odplačilo celotnega dolga na posojilni kartici, ga lahko plačate takoj in prihranite pri stroških obresti, Pomembno je, da pri ponujenem kreditu vedno preverite, na kakšen način in v kakšnem roku boste morali odplačati svoj dolg!
#nasvet
8
pred najemom kredita ? Krediti za nakup stanovanja in avtomobila >> Nakup stanovanja Tipičen način financiranja nakupa stanovanja ali hiše je najem kredita, ki je zavarovan z zastavno pravico na izbrani nepremičnini (hipotekarni kredit). To pomeni, da se lahko banka, če kredita ne zmorete odplačati, poplača s prodajo nepremičnine. Dajalci kredita bodo takšno zavarovanje zahtevali od vas pri večjih kreditih, ko kupujete, gradite, ali pa na svoji nepremičnini izvajate obsežnejša ali dražja dela. Nakup nepremičnine je praviloma največja finančna odločitev v življenju. Kredit odplačujete dvajset ali celo do trideset let in zato je še posebej pomemben skrben preudarek, ali ga boste lahko uspešno odplačali.
>> Nakup avtomobila Zlasti pri nakupu avtomobila boste soočeni z dilemo, ali uporabiti kredit ali se odločiti za lizing. Pomembna razlika je, da pri nakupu s kreditom postanete lastnik avtomobila takoj, pri lizingu pa vozilo kupi lizingodajalec in vam ga pod dogovorjenimi pogoji odda v uporabo, dokler mu ne odplačate celotnega dolga. Takšen način financiranja pomeni, da boste morali avtomobil praviloma zavarovati s polnim kaskom, prav tako pa boste imeli manj pravic pri odpravi morebitnih napak in okvar. Lastnik vozila je namreč lizingodajalec, ki je pravna oseba, zaradi česar se za presojo pravic in obveznosti, ki jih ima kupec, uporablja Obligacijski zakonik in ne Zakon o varstvu potrošnikov, ki zagotavlja kupcu - potrošniku večjo stopnjo varstva (npr. razlike pri uveljavljanju stvarne napake). Če boste zamujali s plačilom prvega ali dveh zaporednih obrokov, vam lizingodajalec avto lahko odvzame in proda po zelo nizki ceni, od vas pa zahteva plačilo preostalega dolga. Prav zaradi opisanih pravil lizing za potrošnike običajno ni primeren način nakupa, zato dobro premislite, ali se res izplača.
9
pred najemom kredita ? Kakšno obrestno mero izbrati ? Dajalci kredita ponujajo kredite s fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Medtem ko prva pomeni, da se pri obročnem kreditu mesečna obveznost ne bo spreminjala, pri drugi tvegate, da se bo kasneje povečevala. Spremenljiva obrestna mera je praviloma sestavljena iz fiksnega pribitka in referenčne obrestne mere euribor, zato bo od gibanj na svetovnih trgih odvisno, ali se bo vaš kreditni obrok povečeval ali zmanjševal. Čeprav je euribor trenutno zelo nizek, celo negativen, je bil v obdobju po letu 2000 praviloma večji od dveh odstotkov, največ pa celo 5,45 odstotka. Spremenljiva obrestna mera pride v poštev kvečjemu pri izposoji manjših zneskov, ki jih odplačate v največ nekaj letih, saj se v tem primeru obrok verjetno ne bo občutno spreminjal. Pri večjih kreditih obstaja tveganje, da boste imeli težave z odplačevanjem dolga. Banke pri kreditih s spremenljivo obrestno mero v zadnjem času vse pogosteje določijo najnižjo dovoljeno obrestno mero, s katero se same zavarujejo, potrošnik pa še naprej nosi tveganje, da se bo obrestna mera zvišala. Tako je na primer najnižji euribor, ki se še upošteva pri izračunu obrestne mere, 0. višina mesečnega obroka
fiksna obrestna mera
spremenljiva obrestna mera
! Krediti, obračunani v tuji valuti Zakon je posebej opredelil pravice potrošnikov in obveznosti dajalcev kreditov pri kreditih, ki se obračunajo v tuji valuti. Pogodba o takšnem kreditu mora vsebovati jasne informacije o tečaju in opozorilo o tveganju, če bi se tečaj spremenil. Pri kreditni pogodbi za nepremičnino, ki je obračunana v tuji valuti, imate pravico do pretvorbe kredita iz te valute v domačo (npr. iz dolarjev v evre). To lahko storite, ko se vrednost kreditnega obroka ali skupnega zneska kredita, ki ga morate še odplačati, zaradi valutnih nihanj spremeni za več kot 10 odstotkov. Če pride do takšnih nihanj, vas mora dajalec kredita obvestiti o spremembi vaših obveznosti in o možnostih za omejitev tveganj.
! POZOR !
Odsvetujemo najem kredita v tuji valuti, v kateri ne prejemate dohodkov. Če bodo tečajna nihanja neugodna, kar se je v preteklosti že zgodilo pri švicarskem franku, se lahko kredit zelo podraži in ogrozi vašo zmožnost rednega odplačevanja. Posledica pa je lahko tudi odpoved kreditne pogodbe in poplačilo s prodajo vaše nepremičnine.
10
10
med najemom kredita ? Kako oceniti stroške in primerjati kredite? Ali je kreditna ponudba za vas zares ugodna ali ne, boste lahko ugotovili le z oceno stroškov in primerjavo ponudb. To bo najenostavneje pri klasičnih kreditih z obročnim odplačilom
>> Kaj vse vam bodo zaračunali za kredit? Za kredit še zdaleč ne boste plačali le obresti, ampak še celo vrsto drugih stroškov. Najpogosteje se poleg obrestne mere zaračunajo še stroški odobritve kredita, stroški zavarovanja, s katerim se dajalec kredita zavaruje, če bi postali plačilno nesposobni, in včasih tudi stroški vodenja kredita.
>> Koliko kredit zares stane? Zakon zaradi boljše preglednosti nalaga dajalcem kredita, da stroške kredita pripeljejo na skupni imenovalec. To je efektivna obrestna mera kredita ali EOM, ki v odstotkih izraža večino stroškov, ki jih boste plačali banki za kredit. V znesku pa te stroške izražajo skupni stroški kredita. Pogosto boste v ponudbah opazili tudi skupni znesek, ki ga plača kreditojemalec; to je vsota skupnih stroškov kredita in posojenega zneska.
Kateri od obeh kreditov, ki ju potrošnik odplača v treh letih, je ugodnejši? Obrestna mera
Stroški EOM odobritve
Skupni znesek kredita = odobreni znesek + plačane obresti in stroški
1. kredit
3%
300 €
7,3 %
5.534 € = 5.000 + 534
2. kredit
5%
100 €
6,5 %
5.495 € = 5.000 + 495
V tabeli, kjer primerjamo dva poenostavljena kredita, pri katerih dajalec kredita obračuna le obresti in stroške odobritve, lahko vidite, kako pomembna je za oceno stroškov efektivna obrestna mera. Če bi se pri odločanju, kateri kredit je ugodnejši, osredotočili zgolj na trditve v oglasih, kot so »najnižja obrestna mera« ali pa »posebna ponudba – kredit brez stroškov odobritve«, bi lahko izbrali celo dražji kredit.
! POZOR !
Ne pozabite, da lahko z EOM primerjate le kredite v enakem znesku in z enako odplačilno dobo.
??
??
11
med najemom kredita ? Kje iskati kredit? Banka ni edini naslov za najetje kredita. Najpogostejša alternativa je, da najamemo kredit tam, kjer kupujemo, na primer pri trgovcu z belo tehniko ali pa pri prodajalcu avtomobilov. Takšen postopek je lahko zelo hiter. Pogosto vam bodo ponudili tudi ugodnosti, ki so vezane na nakup nekaterih izdelkov ali pa dodatne opreme. Ne pozabite preveriti, ali je takšna ponudba res najugodnejša, zato o pogojih za najem kredita povprašajte vsaj še pri svoji banki.
>> Preverite, ali nebančni ponudnik izpolnjuje potrebne pogoje
Preden se odločite za gotovinski kredit pri ponudnikih, ki oglašujejo na spletu in v malih oglasih, zaradi nevarnosti zlorab obvezno preverite, ali imajo dovoljenje za opravljanje storitev potrošniškega kreditiranja. To lahko preverite z vpogledom v register dajalcev kreditov, ki je dostopen na spletnem mestu Ministrstva za gospodarski razvoj in tehnologijo. Dajalec kredita, ki je dobil dovoljenje, je od ministrstva prejel tudi posebno nalepko. Zakon zaradi slabih izkušenj potrošnikov z oderuškimi krediti omejuje višino EOM, ki jo sme zaračunati ponudnik, ki ni banka ali hranilnica. Ta ne sme biti višja od 200 odstotkov povprečne EOM, ki jo za potrošniške kredite uporabljajo banke.
>> Kreditni posredniki Kreditni posrednik sklepa kreditne pogodbe v imenu dajalca kredita, lahko pa kredite predstavi potrošniku in mu ponudi oz. pomaga v postopkih pred sklenitvijo pogodbe. Posrednik vam ne sme zaračunati svoje storitve, ampak mora njeno ceno sporočiti dajalcu kredita, ki jo vključi v izračun EOM.
! Oglaševanje kreditov Da ne bi prišlo do zavajanja ali napačnih pričakovanj, Zakon določa, da morajo biti oglasi in informacije v njih jasni in razumljivi. Natančneje je tudi določeno, katere podatke mora vsebovati oglas za kredit, če navaja obrestno mero, s katero vabi k najemu kredita, ali pa druge informacije o stroških kredita. Podatki, kot so način obrestovanja kredita, EOM, skupni stroški in trajanje kreditne pogodbe, morajo biti prikazani s pomočjo reprezentativnega primera. Če je v oglasu navedena EOM, mora biti v višini, s katero ponudnik sklene več kot polovico tovrstnih pogodb.
12
med najemom kredita ? Kako do ugodne ponudbe? Če si boste vzeli nekaj časa in pogodbe o kreditu ne boste sklenili takoj v svoji bančni poslovalnici ali pa pri trgovcu, kjer nakupujete, si lahko obetate občuten prihranek, še posebej pri večjih nakupih.
1. Opravite informativen pregled ponudb Osnovni pregled kreditnih ponudb lahko najhitreje opravite s pomočjo informativnih izračunov bank na njihovih spletnih mestih. Če kupujete avtomobil ali pa gospodinjsko opremo, se je smiselno pozanimati tudi pri drugih trgovcih. Lahko si pomagate tudi s primerjalniki kreditov na spletnem mestu ZPS. Pri nekaterih ponudnikih lahko sklenete kredit tudi na spletu. Možnost hitrega sklepanja pa naj ne pomeni, da boste kreditne pogoje le površno preleteli in pozabili preveriti ponudbo tudi drugje!
#nasvet
! Ponudbe primerjajte na obrazcih s predhodnimi informacijami V informativnih izračunih pogosto niso navedeni vsi stroški kredita in pogoji. Skupne stroške kredita boste najlažje ocenili, če boste dajalca kredita ali kreditnega posrednika prosili, naj vam čim prej izroči ponudbo na zakonsko predpisanem obrazcu s standardnimi predhodnimi informacijami. V obrazcu so poleg stroškov kredita in stroškov pomožnih storitev (na primer zavarovanj), ki vam jih dajalec kredita mogoče ponuja skupaj s kreditom, navedene tudi glavne lastnosti kredita ter vaše glavne pravice in obveznosti. Predhodne informacije vključujejo tudi grafični prikaz nihanja referenčne obrestne mere in vrednosti tuje v valute v razmerju do evra v zadnjih desetih letih, če ta nihanja vplivajo na kredit.
2. Pridobite pisno ponudbo svoje banke Potem ko ste se na spletu seznanili z okvirnimi ponudbami, se dogovorite za osebni pogovor z bančnim uslužbencem v svoji banki. Razložite mu svoj načrt, torej kaj želite kupiti in kako želite dolg odplačati. Zaprosite za pisno ponudbo na obrazcu s predhodnimi informacijami, ki vključuje vse stroške kredita.
Pogajajte se!
Najlažje se je pogajati za čim nižjo obrestno mero, vendar pa se vedno prepričajte, ali se s tem znižajo tudi skupni stroški kredita in EOM.
13
med najemom kredita 3. Pridobite pisne ponudbe več ponudnikov Dogovorite se za obiske pri ugodnih dajalcih kreditov; njihovo okvirno ponudbo lahko preverite že na njihovih spletnih mestih. Na pogovor prinesite dokazila o svojih dohodkih in o prometu na bančnem računu. Pridobite pisne informacije o njihovi ponudbi, ki vam jih morajo izročiti brezplačno na predpisanem obrazcu o predhodnih informacijah. Naredite pregled zbranih ponudb in jih primerjajte med seboj, najugodnejšo ponudbo pa uporabite pri pogajanju o kreditnih pogojih s svojo banko.
4. Izbira ponudnika Za izbiro najugodnejšega ponudnika kredita si vzemite dovolj časa. Če se boste odločili za ugoden kredit pri banki, pri kateri nimate odprtega računa, morate tudi upoštevati, da bo najverjetneje pogoj za odobritev tega kredita, da pri tej banki odprete tudi bančni račun. Zato preverite tudi njene pogoje poslovanja z bančnim računom, preden se odločite za sklenitev kreditne pogodbe.
! Izkoristite čas za premislek o ponudbi Pri sklepanju kreditne pogodbe za nepremičnino imate po Zakonu najmanj 7 dni časa za razmislek; ponudnik v tem času ne sme spremeniti kreditnih pogojev. Čeprav lahko pogodbo podpišete že pred iztekom tega roka, pa svetujemo, da si vzamete ustrezen čas za premislek.
! POZOR !
Iskanje ugodnega kredita postane bolj zapleteno, če vam želi dajalec kredita prodati še druge svoje produkte, na primer nezgodno zavarovanje, dodatne kartice in posebne pakete za poslovanje z bančnim računom. V takšnem primeru razmislite, ali dodatne produkte sploh potrebujete. Zavedajte se, da dajalci kreditov v informativnih ponudbah stroškov teh produktov ne vključijo vedno v EOM.
Zakon prepoveduje dajalcu kredita, da bi kot pogoj za odobritev kreditne pogodbe za nepremičnino postavil tudi sklenitev pomožnih storitev. Kredit mora ponuditi tudi brez njih, vendar ga ni dolžan ponuditi pod enakimi pogoji. Od vas pa lahko zahteva, da za nepremičnino, na kateri je (ali bo) vzpostavljena zastavna pravica, uredite zavarovanje za nevarnost požara in elementarnih nesreč z zavarovalno vsoto, ki ne presega višine zavarovalne vrednosti nepremičnine.
14
med najemom kredita ? Se lahko zanesete na nasvet dajalca kredita? Dajalec kredita vas mora seznaniti s ključnimi lastnostmi in stroški kredita iz svoje ponudbe. Ne zanašajte pa se na to, da vam bo svetoval najugodnejšo in najprimernejšo rešitev. Zato se na pogovor dobro pripravite, bodite kritični in bodite pripravljeni obiskati več ponudnikov.
! Svetovalne storitve pri kreditih za nepremičnino V skladu z Zakonom vam mora dajalec kredita zagotoviti vse informacije, ki jih potrebujete za informirano odločitev o kreditu. Da pa bi zagotovil čim večjo kakovost osebnih priporočil, je zakonodajalec pri kreditih, ki so zavarovani z nepremičnino, opredelil pogoje za vsebino storitve, ki se sme imenovati »svetovanje«. Priporočilo o ustreznih ponudbah za nepremičnino, ki ga dobite na podlagi svetovanja, mora biti narejeno v skladu z vašimi potrebami in cilji ter na podlagi zadostnega števila kreditnih pogodb. Dajalci kredita ali kreditni posredniki vas morajo vnaprej informirati o tem, ali ponujajo svetovalne storitve, koliko vam bodo zanje zaračunali in na kolikšnem številu ponudb kreditov bo temeljilo njihovo priporočilo.
! Preverjanje kreditne sposobnosti Preden odobri kredit, mora dajalec kredita preveriti vašo kreditno sposobnost. To stori z vpogledom v skupno bazo podatkov SISBON in s pomočjo podatkov, ki mu jih posredujete. V tej bazi se zbirajo podatki o vaših kreditnih poslih in o morebitnih zamudah pri izpolnjevanju njihovih pogodbenih obveznosti, upravlja pa jo Banka Slovenije. Delovanje SISBON in vaše pravice ureja Zakon o centralnem kreditnem registru. Tudi vi imate pravico do vpogleda v podatke o svojem poslovanju, ki so v bazi SISBON. Te podatke in kdo si jih je ogledal najenostavneje preverite na spletnem naslovu www.sisbon.si s pomočjo digitalnega potrdila, za izpis podatkov pa najlažje zaprosite na posebnem obrazcu, ki ga pošljete svoji banki ali oddate osebno. Če v izpisu opazite napake, imate pravico do popravka. Zahtevo naslovite na ponudnika kredita, pri katerem ste sklenili posel, ali pa na Banko Slovenije. Na podlagi podatkov o vašem poslovanju lahko dajalec kredita zavrne vašo prošnjo za kredit. Če se to zgodi, priporočamo, da resno razmislite o svojih financah, saj je morda najem kredita za vas preveč tvegan.
15
med najemom kredita ? Na kaj je treba paziti pri podpisu pogodbe? Pozanimajte se, katere dokumente potrebuje dajalec kredita ali kreditni posrednik za sklenitev kredite pogodbe. Če sklepate kredit, ki je zavarovan z nepremičnino, se boste morali z banko dogovoriti tudi za termin obveznega podpisa pogodbe pri notarju. Zakonodaja natančno predpisuje vsebino kreditne pogodbe. Sklenjena mora biti na papirju ali na drugem trajnem nosilcu podatkov (npr. zapis na računalniškem disku ali na e-pošti). Zakon predpisuje, da mora pogodba vsebovati predvsem določila o: ✔✔ dajalcu kredita in potrošniku, ✔✔ načinu odplačila kredita in vseh drugih njegovih lastnostih, ✔✔ stroških kredita in morebitnih povezanih storitev, ✔✔ glavnih pravicah in obveznostih potrošnika in dajalca kredita, ✔✔ pritožbenih postopkih in pristojnih nadzornikih.
⧠⧠ ⧠⧠ ⧠⧠ ⧠⧠ ⧠⧠
Pred podpisom pogodbe obvezno preverite, ali res vsebuje vse tisto, za kar ste se dogovorili. Bodite pozorni predvsem na stroške kredita, način odplačevanja in določila o spremembah obrestne mere. Če vam v pogodbi karkoli ni jasno ali razumljivo, prosite dajalca kredita za pojasnilo. Priporočamo, da komunicirate pisno (po elektronski ali navadni pošti). Čeprav je pogodba zapisana v zapletenem jeziku in nikakor ni lahko branje, natančno preberite določbe, kjer so zapisane pravice, obveznosti in posledice, če kredita morda v prihodnosti ne bi več mogli (redno) odplačevati. Odsvetujemo podpis kreditne pogodbe, če je niste pred tem v miru prebrali. Dajalca kredita lahko zaprosite za pisni izvod pogodbe, ki jo nato preberete doma.
? Ste si morda premislili? Od kreditne pogodbe lahko brez navedbe razloga in dodatnih stroškov odstopite v roku do 14 dni po podpisu. Če s kreditom kupujete blago, na primer gospodinjske aparate, pa se lahko rok za odstop skrajša na tri dni, če se s tem strinjate. Od kreditne pogodbe lahko odstopite, četudi ste kredit že črpali. V tem primeru boste morali dajalca kredita pisno obvestiti o odstopu in mu najkasneje v 30 dneh od obvestila vrniti znesek kredita skupaj z obrestmi do dneva vračila. Če odstopite od pogodbe, s katero ste kupili blago ali storitve, preneha veljati tudi z njo povezana kreditna pogodba. Če kreditna pogodba ni bila sklenjena v skladu z Zakonom (natančneje je določeno v 1. odstavku 17. člena), lahko od nje odstopite v roku do enega (1) meseca po plačilu prve obveznosti. Dajalec kredita vam mora v 8 dneh vrniti že plačane obroke, vi pa morate že črpani kredit vrniti v roku največ 10 dni. 16
po najemu kredita ? Kako poteka odplačevanje dolga? Med odplačevanjem kredita je priporočljivo spremljati stanje dolga in še več pozornosti namenjati nadzoru nad svojimi financami. Pri obročnem kreditu, ki je odvisen od referenčne obrestne mere in pri katerem se bo obrok redno spreminjal, vas mora dajalec kredita obveščati o višini referenčne obrestne mere in o novem (spremenjenem) znesku kreditnega obroka. Če želite izvedeti več o stanju svojega dolga, lahko banko vedno zaprosite za brezplačen izračun stanja kredita v obliki amortizacijskega načrta.
#nasvet
! POZOR !
Če ste izdatke financirali s pomočjo limita in posojilne kartice, je spremljanje stanja odplačevanja dolga še posebej pomembno. Promet in stroške lahko spremljate na izpiskih, ki jih za vas pripravlja banka. Postavite si cilj, do kdaj želite dolg odplačati, in preverjajte, ali temu cilju zares sledite.
? Nameravate kredit odplačati predčasno? Če se je vaša finančna sposobnost med odplačevanjem kredita izboljšala, se lahko vedno odločite za predčasno odplačilo kredita, v celoti ali delno. Pri kreditih s spremenljivo obrestno mero je predčasno odplačilo kredita za kreditojemalca brezplačno, pri kreditih s fiksno obrestno mero pa vam lahko dajalec kredita zaračuna nadomestilo. Zakon določa, da ne sme biti večje od enega (1) odstotka vrednosti predčasno odplačane glavnice, če je do načrtovanega odplačila kredita ostalo še več kot eno leto (npr. če je vrednost glavnice, ki ste jo odplačali, 10.000 evrov, nadomestilo ne sme presegati 100 evrov) oz. ne več kot 0,5 odstotka, če je do odplačila ostalo leto ali manj. Preden se odločite za zamenjavo kredita, preverite vse stroške, ki so s tem povezani, saj je od tega odvisno, koliko boste resnično prihranili z zamenjavo.
#nasvet
Zamenjava kredita z ugodnejšim. Predčasno odplačilo kredita je smiselno tudi v
primeru, ko lahko svoj obstoječi (dragi) kredit odplačate z ugodnejšim ali pa varnejšim kreditom (s fiksno obrestno mero). Ta možnost pride v poštev predvsem pri večjih kreditih, ki jih boste odplačevali še vrsto let.
! POZOR !
Dajalec kredita vam mora obračun predčasnega odplačila kredita zagotoviti v pisni in razumljivi obliki.
17
po najemu kredita ? Imate težave z odplačevanjem kredita? Med odplačevanjem kredita, še posebej dolgoročnega, se lahko zmanjšajo vaši redni prejemki, povečajo družinski izdatki, lahko pa se poveča tudi kreditni obrok. Še hujše težave pri plačevanju kreditov povzročijo življenjske okoliščine, kot so izguba službe, bolezen ali ločitev.
! Če kreditni obrok vedno težje poravnate, je treba nujno hitro ukrepati!
⧠⧠ ⧠⧠
Čim prej pridobite pregled nad svojimi financami.
⧠⧠ ⧠⧠
Ne najemajte novih kreditov za plačilo obstoječih dolgov.
Odrecite se manj potrebnim izdatkom in ta sredstva namenite odplačilu kredita. Če za odplačilo kredita še vedno ni dovolj sredstev, je smiselno razmisliti o zmanjšanju obroka. Izračunajte, kolikšen obrok si lahko privoščite. Pri tem se zavedajte, da bo to pomenilo daljše odplačevanje kredita in s tem večji znesek plačanih obresti.
! Komunicirajte z dajalcem kredita, bodite dejavni! Pomembno je, da s svojimi težavami z odplačevanjem obrokov hitro seznanite dajalca kredita. Če boste pri reševanju položaja dejavni in boste predlagali realistično rešitev, bo dajalec kredita z večjo verjetnostjo zainteresiran za rešitev težav, na primer z:
⧠⧠ ⧠⧠
reprogramiranjem dolga, s čimer se bo zmanjšal vaš kreditni obrok, odlogom plačila kredita, dokler ne boste spet sposobni odplačevati obrokov.
Informacije o posledicah in stroških zamude pri plačilu mora dajalec kredita podati v kreditni pogodbi. Pred reprogramiranjem dolga ali pred odlogom plačila kredita vas mora obvestiti o načrtu in stroških novega predloga odplačila kredita. Zakon določa, da mora dajalec kredita na svojih spletnih straneh in v poslovalnicah objaviti svojo politiko ravnanja, če potrošnik zamuja z odplačevanjem kredita, ki je zavarovan z nepremičnino.
! POZOR !
Dajalec kredita ima pravico odstopiti od pogodbe, če zamujate s plačilom prvega ali pa dveh zaporednih kreditnih obrokov. Na zamudo vas mora pisno opomniti in vam dati dodaten, vsaj 15 dnevni rok za plačilo zapadlih obveznosti. Pri kreditih, zavarovanih z nepremičnino, pa je še en dodatni pogoj, da lahko dajalec kredita odstopi od pogodbe, in sicer, če zamujate s plačilom vsaj treh odstotkov preostalega zneska kredita.
18
po najemu kredita ? Kako se pritožiti? Če menite, da dajalec kredita ali kreditni posrednik krši vaše pravice, svetujemo, da nanj naslovite pisno pritožbo in ga zaprosite za pojasnilo. Če z odgovorom niste zadovoljni ali pa je vaša pritožba zavrnjena, lahko poskusite zadevo rešiti v okviru postopka izvensodnega reševanja sporov, ki ga ureja Zakon o izvensodnem reševanju potrošniških sporov. Vsak dajalec kredita in kreditni posrednik mora določiti izvajalca izvensodnih potrošniških sporov, ki je neodvisen in nepristranski. Informacije o možnih pritožbenih postopkih morajo biti navedene v kreditni pogodbi, če pa je treba, zahtevajte dodatna pojasnila. Če vam spora ne bo uspelo rešiti na miren način, vam ostane še sodna pot.
? Želite neodvisen nasvet o svojem sporu z dajalcem kreditov? Zveza potrošnikov Slovenije zagotavlja plačljivo telefonsko svetovanje, članom pa je na voljo tako telefonska kot pisna pomoč. Več informacij najdete na spletnem mestu www.zps.si.
? Kdo nadzoruje kreditni trg? Za nadzor nad kreditnim trgom je pristojnih več institucij. Tržni inšpektorat RS nadzoruje dajalce kreditov in njihove posrednike, ki ne sodijo v bančni sektor, za banke in druge ponudnike pa je pristojna Banka Slovenije. Informacijski pooblaščenec nadzira dejavnosti, ki so povezane z informiranjem, zbiranjem in obdelavo osebnih podatkov kreditojemalcev.
Želite izvedeti več o najemu potrošniškega kredita?
19
Izvajalec javne službe
Zveza potrošnikov Slovenije Frankopanska 5, 1000 Ljubljana 01 474 06 00 zps@zps.si www.zps.si
Javno službo “Obveščanja in izobraževanja potrošnikov” sofinancira Ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo
Ministrstvo za gospodarski razvoj in tehnologijo Kotnikova 5, 1000 Ljubljana 01 400 33 11 gp.mgrt@gov.si www.mgrt.gov.si
Najem kredita – kaj je dobro vedeti Pripravila: Zveza potrošnikov Slovenije Založnik: Zveza potrošnikov Slovenije Avtor: Boštjan Krisper Oblikovanje: Arhitekti Breskvar d. o. o. Tisk: Tiskarna Januš Naklada: 15.000 izvodov Leto izdaje: 2017