Pymeseguros Nº 13

NÚMERO 13

MARZO 2012

www.pymeseguros.com Luis García, responsable del área comercial del canal mediación de International SOS

El corredor es el canal natural para los de de negocio

SEGUROS VIAJES Punto de encuentro El seguro de Protección de Datos atrae clientes

Mas a fondo Sucesión en la empresa familiar, cómo lograr la exención de impuestos

En busca de financiación Microcréditos, préstamos de hasta 25.000 euros sin aval

Si eres corredor de seguros decide qué contenidos quieres leer en la revista digital PymeSeguros Si no quieres dejar que los demás decidan por ti, indícanos los temas que te interesan:

• Mándanos las preguntas que quieres que se hagan en la entrevista (el tema del mes de abril es Multiasistencia).

• Dinos los asuntos que quieres que se traten en la mesa redonda.

• Da a conocer tus acciones de RSC. • Infórmanos de las innovaciones que conozcas en el sector asegurador.

APORTA TUS SUGERENCIAS EN LA SECCIÓN CORREDORES DE SEGUROS DE LA WEB

WWW.PYMESEGUROS.COM

Editorial

Muchas gracias por el premio

Quiero aprovechar la ocasión para dar las gracias a todos esos corredores que de manera privada me felicitan por la revista PymeSeguros. Pero en especial a la Asociación Navarra de Corredurías de Seguros (Anacose) porque de una manera pública han querido reconocer la labor que estamos haciendo todo el equipo (compuesto por ocho personas) para sacar todos los meses una revista que les ayude en su labor de corredores. Valoro de una forma especial este premio porque nos lo conceden nuestros lectores en reconocimiento de unos contenidos que valoran como muy interesantes.

Cada número intentamos hacer llegar temas que les ayuden a superar estos críticos momentos por los que están pasando los mediadores, según comentaron en la Semana del Seguro (ver la sección In situ). Aunque se sienten muy positivos y están convencidos

de que si se adaptan a los nuevos tiempos la profesión de corredore de seguros seguirá siendo muy rentable. En esta ocasión, presentamos un producto joven y poco conocido aún: el de Protección de Datos (ver la sección Punto de Encuentro). Todavía no hay muchas corredurías que lo estén distribuyendo, pero las que ya lo están haciendo afirman que abre las puertas de determinadas empresas que posteriormente se convierten en clientes integrales. Otro producto al que el broker no da demasiada importancia es el de Asistencia en Viaje, porque lo considera un producto accesorio. Sin embargo, desde International SOS (ver la sección Hablando Claro) se dice que es uno de los que tiene el porcentaje de comisiones mas alto y además sirve de acceso a nuevos clientes.

Y para los corredores a los que haya llegado el momento de la sucesión de la empresa, les damos las claves para poder acogerse a la reducción o exención de impuestos por herencia o donación.

Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmen@pymeseguros.com

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Sumario

Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com ÁREA COMERCIAL 616468849 carmen2@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA

12 Punto de encuentro

MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C

El seguro de Protección de Datos atrae clientes

FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA

04 Número 13 • Marzo 2012 www.pymeseguros.com ISSN 2173-9978 Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46

06 Hablando claro Luis García, responsable del área comercial del canal mediación de International SOS. El corredor es el canal natural para los seguros de Viajes de negocio

18 En busca de financiación Microcréditos, préstamos de hasta 25.000 euros sin aval

24 In situ La Semana del Seguro

03 Editorial

Gracias por el premio

30 Productos

Los últimos seguros del mercado

36 Al día

Noticias de economía y de seguros

54 Bajo el peso de la Ley

60 Rincón de lectura

Libros útiles para la empresa

¿Vincula a una aseguradora la publicidad de una agencia de viajes?

56 Algo más que negocio Corredor solidario

05 22 Más a fondo Sucesión en la empresa familiar, cómo lograr la exención de impuestos

58 Innovando Una plataforma que une a los clientes online con los mediadores

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Hablando claro

Luis García, responsable del área comercial del canal mediación de International SOS

El corredor es el canal natural para los seguros VIAJES de negocio

El negocio de los seguros de Viaje está creciendo debido a que las empresas salen mas al extranjero. Sin embargo, la lucha de precios que se está produciendo entre las La crisis ha afectado a la partida de viajes de las emaseguradoras, está provocando una reducción presas ¿Cómo lo han notado las aseguradoras de Asistencia de beneficios. A esto se une que ahora se viaja en Viaje? a países en vías de desarrollo donde el sistema La crisis ha provocado que las compañías españolas salgan al exterior para buscar negocio (sobre todo en los países asistencial es mas deficitario y se necesita una emergentes: Brasil, norte de África...). Esto mayor estructura. A pesar de Operaciones que tradicionalmente nos beneficia porque los riesgos se impleesta situación, Luis García se renovaban porque el coste era mentan. Pero, por otro lado, la falta de inpiensa que ofrece una ajustado y el servicio era bueno, gresos hace que las empresas estén aquilacostes. Este equilibrio ha hecho que en ahora están saliendo al mercado tando oportunidad de negocio para 2011 el ramo de Asistencia en Viaje se haya para rebajar precio mantenido. los corredores, que son “el canal natural de este tipo de ¿Cuáles son las previsiones para 2012? coberturas, aunque siempre lo hayan Las perspectivas para este año son un poco peores que las considerado como un ramo accesorio. Además del año pasado. Básicamente porque las empresas están ajustando costes. Los mediadores se ven obligados muchas veces a es uno de los seguros con mayores comisiones sacar las operaciones al mercado porque las empresas les están para los corredores (entre un 20% y un 25%)”. pidiendo precios mas bajos. Operaciones que tradicionalmente

se renovaban porque el coste era ajustado y el servicio era bueno, ahora están saliendo al mercado. Y todas las compañías estamos en una especie de guerra de precios para conseguirlas.

Por lo tanto, aunque el negocio no baja, las primas sí lo están haciendo.

El seguro de viaje no es

¿En qué medida el hecho de que precisamente caro y sin las empresas españolas se estén inembargo las empresas, incluso ternacionalizando está cambiando el los particulares, no le tipo de coberturas? prestamos demasiada atención Antes el viaje era mucho mas tradicional, mas de ejecutivo español que viaja en un momento determinado y a países de la Comunidad Económica Europea, Estados Unidos o a otros desarrollados. Ahora se va a países en vías de desarrollo donde las estructuras asistenciales son mas deficitarias y se cubren los riesgos no solo de españoles sino también de terceros países, porque las empresas están contratando trabajadores extranjeros de otras naciones que cobran menos. ¿En qué influye el hecho de que las personas sean de terceros países?

La cobertura en sí no es que cambie demasiado, pero la asistencia sí porque la repatriación, por ejemplo, es mas complicada y mas costosa en la mayoría de los casos. Eso te exige una mayor estructura de servicio. ¿Qué tipo de seguros venden mas los corredores?

Claramente los viajes de negocio. Tradicionalmente, el seguro de Viajes en España ha tenido dos canales de distribución muy claros: los que están ligados al turismo han sido a través de agencias de viaje o tour operadores; mientras que el corre-

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Hablando claro

Conozco casos en los que un corredor se ha ganado cuentas de empresas entrando con este tipo de seguro

¿Qué se puede hacer para cambiar esta situación?

Lo único que podemos hacer es intentar cambiar esta forma de pensar. Para ello estamos organizando jornadas en las que explicamos la necesidad de este seguro. En cuanto al corredor hay que concienciarle de que aunque tradicionalmente se ha asociado al área de turismo y a las agencias de viaje, realmente éstas no son profesionales del seguro. El canal natural de este tipo de coberturas son los corredores. Por eso, hay que intentar explicarles que no es un riesgo accesorio, sino principal. De hecho, es uno de los ramos con mayores comisiones para los corredores. Es verdad que si tu cliente no es una gran empresa con un colectivo importante, no mueven grandes primas, pero el nivel de comisionamiento está entre el 20 ó el 25%.

dor, al estar precisamente mas profesionalizado, suele ir a riesgos de empresa.

Se puede decir que el coste del seguro es muy bajo teniendo en cuenta lo que cubre pero, sin embargo, no está generalizada la contratación de seguros de Viaje...

Cierto. El seguro de viaje no es precisamente caro y sin embargo las empresas, incluso los particulares, no le prestamos demasiada atención. Puede ser porque no hemos sabido divulgarlo correctamente a la sociedad. Tenemos una asignatura pendiente en este sentido a nivel sectorial.

Por otra parte, el canal de corredores siempre lo ha tomado como un negocio accesorio y no como un ramo principal. Sin embargo, yo conozco casos en los que se han ganado cuentas de empresas entrando con este tipo de riesgos.

En el seguro para viajes de negocio se está yendo hacia seguros mas específicos, no tan generalistas...

La empresa tiene la obligación legal de cuidar del empleado cuando está en el extranjero, tanto en relación a su asistencia médica como a su seguridad. Por eso, son dos aspectos en los que mas están incidiendo las coberturas de seguros. Ya no es tan importante cubrir un equipaje o el ordenador portátil, pero sí que cuando se tenga una enfermedad o algún percance, haya una respuesta rápida y no existan problemas en cuanto a cobertura.

Los seguros han ido evolucionando hasta tal punto que cuando se da la repatriación médica de un trabajador, además de trasladar al enfermo, se envía a otro empleado para cubrir el puesto vacante...

“Queremos desarrollar mas en profundidad el canal de corredores” Tradicionalmente, International SOS era la marca blanca de otras aseguradoras y entidades financieras que necesitaban la asistencia para sus asegurados. Eso la ha reportado 15 millones de asegurados. Sin embargo, hace cuatro años, cuando se incorporó Luis García, decidieron aprovechar toda las estructura que habían desarrollado dándose a conocer como marca entre los corredores. Aunque siempre se había trabajado con ellos, desde entonces están potenciando este canal. Para eso, comenta García, “estamos diseñando la web para que estos mediadores puedan cotizar automáticamente los riesgos, ver coberturas... y, en breve, vamos a incorporar un producto de colectivos dentro de la web para corredores”.

En principio, están dando cobertura a grandes empresas que acuden a los grandes o medianos brokers. “Ya estamos colaborando con 144 ó 145 corredores con cartas de condiciones” comenta el responsable del área comercial del canal mediación de International SOS.

cretas que se van produciendo en las empresas.

Ahora se nos están planteando escenarios nuevos en países donde normalmente no dábamos cobertura como en Asia, África, Brasil... Además, las personas ya no van a las ciudades importantes. Tenemos constructoras que están haciendo tendidos eléctricos en mitad de la selva. Por supuesto, allí se plantean unas necesidades de asistencia diferentes a las que se requieren en Nueva York. Por eso, las respuestas de asistencia se tienen que ir adaptando a los nuevos escenarios.

¿Cuál es el mayor valor añadido que aporta International SOS al cliente?

Tenemos la mayor estructura internacional de asistencia propia. El resLas compañías estamos intentando dar soluciones a las em- to de aseguradoras suelen funcionar con redes de corresponsapresas además de ocuparnos del empleado. Aunque lo fundamental lías o firmando acuerdos con otras empresas de asistencia exsea la atención a la persona, colateralmente la compañía tie- tranjera, para que en un momento determinado cubran deterne un daño porque hay un trabajo que se deja de realizar. Por minadas zonas. Nosotros tenemos 27 centrales de alarma opeeso, sustituimos a una persona por otra hasta que la primera rativas en todo el mundo que trabajan las 24 horas para dar serse recupere. Las coberturas se han convertido en una especie vicio a todos los asegurados; 31 clínicas propias que están en zonas donde la medicina occidental es de multirriesgo que da una solución lo mas inteLa empresa tiene la de difícil acceso (África, Asia...) y gral posible al problema que se pueda plantear tanobligación legal de cuidar donde es complicado acceder a antito para el empleado como para la propia empredel empleado cuando está bióticos; y hay 11 aviones UVI de la sa. Intentamos modificar las coberturas según los en el extranjero, tanto en compañía operando sobre todo en zocasos que se nos van dando y las situaciones con-

relación a su asistencia médica como a su seguridad

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Hablando claro nas de África y Asia, en los sitios donde es mas difícil poder organizar una repatriación. International SOS ha querido ser activa en la creación de una red propia para poder tener un estándar de calidad de servicio alto.

Las coberturas de Asistencia en Viaje se han convertido en una especie de multirriesgo que da una solución integral al problema que se plantea al empleado y a la empresa

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según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Sin embargo, se está haciendo...

Sí, se están haciendo las famosas ventas de opción a negativo sobre todo en Internet (cuando vas a comprar un billete de avión, está marcada por defecto la casilla del seguro de Viaje y hay una notita abajo que dice que si no quiere ese seguro que quite la marca). Aunque hay sentencias en contra de esto, en la práctica, algunas compañías lo están haciendo. Nosotros no entramos en ese tipo de venta porque nos interesa explicar a la persona qué está comprando.

¿Y al corredor de seguros?

Intentamos ser flexibles con nuestro productos para adaptarnos a los nuevos escenarios y hacer un traje a medida en cuanto a coberturas.

Algo que valora mucho el corredor porque intentamos dar respuesta a la necesidad concreta que tiene en cada momento. También es importante para el mediador tratar con una compañía solvente, con la que tenga buena comunicación, con una buena operativa del siniestro... Precisamente queremos hacernos mas fuertes para dar un mejor servicio a los corredores. De hecho, muchas veces somos los que contactamos directamente con el asegurado y solucionamos el siniestro y al broker simplemente se le informa de la solución del siniestro.

¿Hasta qué punto Internet es un canal adecuado para contratar un seguro de Asistencia en Viaje?

Por un lado, Internet tiene la ventaja de ser un canal muy ágil al que se puede acceder desde tu casa tranquilamente por la noche. Pero, por el contrario, como el 99% de las personas no se leen el condicionado de la póliza, se puede creer que contrata una cosa y está adquiriendo otra. Esto no ocurre si se hace a través de un corredor, porque él se encarga de decirte las coberturas que tiene el seguro.

Las agencias de viajes no pueden incluir automáticamente los seguros de viaje en la venta de billetes de avión,

CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

FotografĂ­a Profesional Comunicacion Prensa Foto corporativa Reportaje.....

Irene Medina 677 552 881

irene@irenemedina.com www. irenemedina.com

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Punto de encuentro

Javier Valiente (Coteco Asesores).

Olivier Marcen (Chartis).

Andrés Martínez, (Dual Iberia).

Esther Campa (Howden).

El seguro de PROTECCIÓN de Datos atrae clientes

El seguro de Protección de Datos es un producto relativamente joven y desconocido aún. Eso provoca que haya pocos corredores que hayan sentido la necesidad de distribuirlo. Sin embargo, los que ya lo están haciendo afirman que es un ramo que suscita interés entre los posibles asegurados y que abre la puerta de muchas empresas que se convierten luego en clientes.

Los seguros de Protección de Datos son seguros de Res- quiere decir que, por motivos comerciales, también lo tengamos ponsabilidad Civil que, dependiendo de la compañía, se venden como cobertura adicional en otros seguros. Pero tiene sus procomo una cobertura mas de la RC general o profesional o como pias peculiaridades y se debería de vender por separado”.

Javier Valiente, representante de Coteco Asesores, está comun seguro único. Pero Andrés Martínez, director de Siniestros de Dual Ibérica, cree que “tiene bastante entidad como para ser un pletamente de acuerdo con él. “La naturaleza del riesgo es de producto por sí solo. Nosotros hemos apostapor sí bastante específica como para que do por eso. Fuimos de las primeras entidades merezca un producto independiente”. Por La Directiva va a sancionar en su parte, Olivier Marcen, responsable de que sacamos un producto de protección de dafunción de la facturación de Líneas Financieras de Aragón, Baleares y tos y como tal lo estamos vendiendo. Eso no

la empresa y de la actividad que realiza

Catalunya de Chartis, ahonda en el tema diciendo que “es un riesgo lo suficientemente importante como para que se convierta en un ramo puro. En una única póliza das cobertura a reclamaciones de terceros, procedimientos administrativos y sancionadores, gastos para la restitución de imagen...”

Un producto joven Este tipo de seguros es relativamente joven aunque Esther Campa, gerente comercial de Reaseguros & Wholesale de la correduría Howden, indica que ellos trajeron esta cobertura a España hace 10 años de la mano del mercado inglés. Pero todavía está por explotar comercialmente hablando. Por el momento, Campa dice que “la oferta es bastante homogénea tanto si adquirimos el producto por separado, como si es una cobertura mas de un seguro de RC. Se ofrece, por un lado, la RC por reclamaciones de terceros derivado de un posible incumplimiento de la Ley y, por otro lado, la cobertura de pérdidas pecuniarias y pago de sanciones o de multas administrativas de la Agencia de protección de datos. Después, se puede encontrar otras coberturas complementarias como gastos por restitución de imagen o de comunicación de terceros o cobertura de protección de marcas... que pueden diferir un poco. Pero, en esencia, son todas mas o menos similares”. Javier Valiente hace una distinción entre las aseguradoras generalistas que venden este producto “para ellas es un quiero y no puedo” y las especializadas, que han apostado por un seguro único y diferenciado para este tipo de coberturas. “La oferta es mas homogénea entre las entidades especializadas, dice Valiente. Aunque no tengo la menor duda de que dentro de un tiempo veremos una oferta muy homogénea de muchas mas aseguradoras”.

Andrés Martínez añade que “esta póliza tiene muchísimo contenido en defensa jurídica porque, cuando se impone una san-

ción, esa sanción no es firme, hay un proceso y una serie de alegaciones para ver si se impone o no”.

Pocos corredores distribuyen este seguro En España todavía hay pocos corredores que se hayan decantado por la venta de los seguros de Protección de Datos. Esther Campa piensa que es porque “todavía hay un desconocimiento de la Ley y cuesta trabajo hacer entender a las empresas la necesidad de contratar este producto. Y por otro lado, como ven que el cliente no lo demanda, los corredores ofrecen aquel producto que es mas fácil de vender. También depende del sector en el que se mueva el mediador porque si las compañías manejan mucho volumen de datos o éstos son sensibles, tienen mas sentido de la exposición al riesgo y a las posibles multas”.

Andrés Martínez coincide en la falta de conocimiento de los clientes, que no terminan de tomar conciencia de la importan-

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Punto de encuentro “Es un seguro con futuro porque en 2011 hubo un 50% mas de reclamaciones que el año anterior y las sanciones van a ir a mas” Olivier Marcén

“Puede ser que no estemos hablando de volúmenes de primas astronómicas, pero en un ratio de eficacia creo que es uno de los seguros mas rentables” Javier Valiente

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cia que puede tener para ellos; y una falta de especialización por parte de los corredores. Para Javier Valiente, “hay un desconocimiento absoluto sobre la protección de datos aunque el tema de las sanciones está ayudando a que se conozcan. Pero a pesar de que los corredores fueron los primeros sancionados por la Agencia de Protección de Datos, al menos el 50% de los mediadores no tienen contratada un póliza para cubrir ese riesgo”.

Olivier Marcén coincide en que “en España no hay brokers especializados. Los que lo están vendiendo es porque trabajan con sectores que en el tema de protección de datos tienen mas riesgos, como hospitales, centros sanitarios, telecomunicaciones, entidades financieras... No hay que olvidar que el 80% de las reclamaciones se producen en estos sectores. Y sin quererlo, han visto las necesidades de sus clientes y han empezado a

ofrecérselo. Desde luego es un seguro con futuro porque en 2011 hubo un 50% mas de reclamaciones que el año anterior y las sanciones se mantienen y va a ir a mas”.

Un seguro que abre puertas

A pesar de que es un producto que no deja muchas comisiones a los corredores y que la venta requiere de una especial atención porque tienes que hacer ver al cliente su exposición al riesgo, los dos corredores sentados en la mesa redonda organizada por PymeSeguros, coinciden en que es un buen producto porque te abre puertas. Esther Campa explica que te permite “la posibilidad de conseguir nuevos clientes a los que les puedes ofrecer otro tipo de productos”.

Javier Valiente añade que este producto “aporta valor al corredor, te cualifica y te diferencia de los demás. Suscita interés y te abre esa puerta que a lo mejor estaría cerrada de otra manera. Es un producto (como el D&O al principio de los 90) muy difícil, pero yo disfruto mucho vendiéndolo. Puede ser que no estemos hablando de volúmenes de primas astronómicas, pero en un ratio de eficacia creo que es uno de los seguros que puede llegar a ser mas rentables”.

Para conseguir esa formación que se necesita para vender adecuadamente este producto, Chartis y Dual Ibérica están de acuerdo en que deben de ser ellas las que asesoren al corredor.

Andrés Martínez dice que “en un riesgo tan especializado los aseguradores somos los que tenemos que dar la formación a nuestros corredores para que éstos, a su vez, se la proporcionen a los asegurados”. El problema, según Olivier Marcén, es que “no hay mucho mediador que llame a la puerta para decirte que se

quiere especializar en este producto. El riesgo está ahí y la necesidad de cubrirlo también y debemos de explicárselo”.

Valorar adecuadamente el riesgo

“Esta póliza tiene muchísimo contenido en defensa jurídica porque, cuando se impone una sanción, hay una serie de alegaciones para evitar que se convierta en firme” Andrés Martínez

Para poder hacer una valoración adecuada del riesgo que se va a asegurar, es necesario realizar un cuestionario al cliente. Esther Campa explica que es la única forma de “saber si el cliente está adaptado a la ley porque si no es así, no se le debe de hacer la póliza porque las aseguradoras no cubren infracciones por el incumplimiento deliberado de la Ley. También es impor- “Hay un desconocimiento muy grande tante saber qué tipo de información maneja la de la Ley y cuesta mucho trabajo hacer empresa, qué nivel de seguridad de datos tiene, entender a las empresas la necesidad cuántos ficheros tiene registrados en la Agencia de contratar este producto” de Protección de Datos...”. Andrés Martínez dice Esther Campa que “desde el punto de vista jurídico el cuestionario es imprescindible. Es básico y hay que darle la importancia va a tener mas recorrido porque aún no está plenamente adapque tiene, desde el corredor al suscriptor, para que cuando lle- tada a la legislación europea. “Creo que incluso se podría hague la reclamación se puede tramitar con cierta garantía”. cer mas restrictiva. Por ejemplo en el tema del consentimienPara Juan Valiente, es esencial, sobre todo, “para cono- to, porque la ley española recoge un consentimiento expreso o cer a tu cliente y asesorarle bien”. En este sentido, Olivier Mar- no dependiendo de los datos y en Europa, el consentimiento siemcén afirma que “el broker hace un poco de gerente de riesgos pre es expreso. En cuanto a las novedades que aporta la ley de e indica la necesidad de tener un documento de seguridad, un Economía Sostenible en la Protección de Datos, solo afectan al documento escrito que recoja claramente los derechos ARCO (de seguro en la gestión de la reclamación o del siniestro, pero no Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición), o tener alma- a la contratación”. Pero el representante de Chartis llama la atencenados los datos especialmente protegidos con la medidas de ción sobre el hecho de que “introduce cambios como el aperseguridad pertinentes...”. cibimiento en lugar de sancionar en las infracciones leves. Se introduce el criterio subjetivo para sancionar y parece que la Directiva también lo va a hacer. Es decir, que no solo se va a haLa Ley se volverá mas restrictiva El director de Siniestros de Dual Iberia piensa que la ley cer en función de la tipología, sino que se va atender al nivel

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Punto de encuentro de facturación de la empresa y a la actividad que realiza. Incluso se habla de que podía haber sanciones del 3% de la facturación de la empresa.

Vamos a ver qué pasa el próximo año con la Directiva”.

Prohibir o no el aseguramiento de las sanciones administrativas Esther Campa defiende que “no se prohíba el aseguRellenar bien el cuestionario es básico ramiento. Muchas veces, las para que cuando llegue la reclamación sanciones vienen motivadas se puede tramitar con cierta garantía por terceros que quieren vengarse de la empresa. Esto supone una pérdida pecuniaria y puede suponer su cierre. Por eso creo que se tiene que asegurar”.

Andrés Martínez añade que “la única sanción que está prohibida en la Ley es el recargo de prestaciones en materia de Seguridad Social. Por lo tanto, mientras que no haya una Ley que diga que no se pueden cubrir las sanciones, yo puedo garantizarlas. Además, no estoy de acuerdo en que cubrir una sanción de protección de datos sea contrario al orden público porque el interés que estamos protegiendo en materia de protección de datos es un interés eminentemente privado. Pero además, un seguro de responsabilidad civil lo que hace es garantizar la indemnización que debería pagar el asegurado, por lo tanto se asegura una pérdida patrimonial. Además, cubrir este tipo de sanciones no tiene por qué servir para desnaturalizar el carácter punitivo de la ley, ni va a relajar la

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actuación profesional del asegurado. Lo que si es verdad es que la Ley del Contrato de Seguro prohíbe cubrir el dolo y las sanciones muy graves están tipificadas como conductas dolosas y, por lo tanto, están excluidas. Aun así, si al final no se pueden cubrir este tipo de sanciones, no quedará desnaturalizado el seguro porque se necesitará una defensa jurídica para evitar que le pongan esa sanción”.

Juan Valiente hace hincapié en “la naturaleza de la sanción. El presupuesto de la Agencia de Protección de Datos se nutre de las sanciones que se impone. Por lo tanto, no estamos hablando de prohibir el aseguramiento de una sanción cualquiera sino de una indemnización. Porque se está camuflando lo que es una indemnización como una sanción. Para que no nos digan que aseguramos sanciones y la posibilidad de que el cliente se relaje, se pueden plantear franquicias”.

Todos los asistentes a la mesa redonda coinciden en apuntar que se cubran o no las sanciones, el seguro de Protección de Datos no va a perder importancia. Olivier Marcén explica que “nosotros concebimos el seguro de protección de datos en España asegurando las sanciones, pero en otros países, como en Italia, no las aseguramos porque así lo dice la ley. Nosotros ponemos franquicia para hacer partícipe a nuestros clientes de las sanciones. Si se prohíbe, quitaremos esta extensión y seguiremos comercializando el seguro, porque es un riesgo suficientemente importante”.

CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

Para leer más sobre la mesa redonda pulse aquí

En busca de financiación

Microcréditos

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Actualmente, existe una importante demanda de financiación que, bien por el pequeño tamaño de las operaciones y el coste que supone su gestión, bien por la falta de garantías de sus solicitantes, encuentra dificultades para Los microcréditos surgen para conceder ser atendida a través de financiación de hasta 25.000 euros a personas los canales tradicionales que carecen de avales personales. Además, se de financiación. Por eso dan una serie de condiciones preferentes como la surgen los microcréditos: de pequeña ausencia de comisiones, una mayor facilidad para préstamos cuantía (hasta 25.000 otorgar plazos de carencia o unos tipos de interés euros como máximo) ligeramente inferiores a los de mercado. Este tipo que se conceden a las personas que demuesde financiación está adquiriendo mayor tran que no disponen de relevancia. De hecho, el pasado año, las avales personales. Su objetivo es que nadie se operaciones de microcréditos realizadas en quede sin montar su MicroBank aumentaron un 48,7% y el importe pequeño negocio como concedido creció un 67,3% con respecto a 2010. empresario autónomo por falta de financiación. Ramón Gatell, director comercial de MicroBank, dice que “en estos momentos es más necesario que nunca que todas las iniciativas de emprendimiento viables cuenten con suficientes oportunidades para que se lleven a cabo. De ello depende, en gran medida, la recuperación de la actividad productiva y la creación de ocupación. Ambas esenciales para superar la actual situación de crisis”.

Generalmente, este tipo de financiación tiene condiciones preferentes como la ausencia de comisiones, una mayor facilidad para otorgar plazos de carencia o unos tipos de interés ligeramente inferiores a los de mercado. Pero la principal carac-

de hasta 25.000 euros sin aval financiero

terística de los microcréditos es que no se exigen avales o garantías personales. Basta con la presentación de un buen proyecto y el compromiso personal del empresario o autónomo emprendedor.

En estos momentos, hay una serie de Cajas de Ahorro que gestionan este tipo de programas, generalmente, en colaboración con Ayuntamientos y organizaciones sociales. Pero MicroBank (el banco social de La Caixa) es, desde su creación, el único banco del territorio español especializado en la concesión de microcréditos. Su objetivo es favorecer el acceso igualitario a la financiación para todos los emprendedores y microempresas que tengan un proyecto de creación, consolidación o ampliación de un negocio.

Perfil del solicitante El perfil actual de los clientes de los microcréditos es el de emprendedores, autónomos y microempresas. Según el Informe Sobre el Impacto Social de los Microcréditos 2011, elaborado por MicroBank y la Escuela de Negocios ESADE, el perfil medio del emprendedor es “el de un hombre español casado, con estudios primarios o secundarios y que trabajaba como autónomo antes de poner en marcha su negocio. Además, en la mayoría de los casos, se trata de un emprendedor que no había dirigido antes un negocio”.

Según este mismo informe, si se trata de una microempresa su perfil suele ser el de “un negocio que no tiene forma jurídica de sociedad y sus promotores y empleados son profesionales autóno-

Microbank aprobó mas del 60% de las operaciones solicitadas en 2011

mos (82%). A esto hay que añadir que la mayoría de los negocios dan ocupación a una sola persona (64%) o dos trabajadores (29%)”.

Aumenta la concesión de microcréditos A pesar del contexto generalizado de crisis económica internacional, en 2011 MicroBank aumentó considerablemente los microcréditos concedidos a emprendedores y Su objetivo es favorecer el microempresas, tanto en número de opeacceso igualitario a la raciones como en importe. El pasado financiación para todos los año, las operaciones de microcréditos emprendedores y microempresas para emprendedores aumentaron un que tengan un proyecto de 48,7% y el importe concedido creció un creación, consolidación o 67,3% con respecto a 2010. ampliación de negocio En concreto en 2011, según Ramón Gatell, “MicroBank concedió 8.939 microcréditos por un importe total de 100,9 millones de euros. El importe medio concedido para emprendedores y microempresas fue de 11.287 euros”. El 60% de los microcréditos que esta entidad financiera concedió el año pasado, se han destinado a la creación de empresas, mientras que el 40% restante se ha utilizado para financiar las necesidades de crecimiento de microempresas ya constituidas.

MicroBank trabaja a través de la red de oficinas de “la Caixa” (mas de 5.100 sucursales en toda España) y con más de 430 entidades colaboradoras de todo el país (tales como agencias de desarrollo local, gobierno de comunidades autónomas, ayuntamientos, univer-

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En busca de financiación

Los microcréditos de MicroBank MicroBank concede dos tipos de microcrétidos: el financiero y el social. El primero es un préstamo personal dirigido a profesionales autónomos y microempresas que necesitan financiación para iniciar, ampliar o consolidar su negocio, o para atender necesidades de capital circulante. Para acceder a él, los autónomos y pequeños empresarios (personas físicas) tienen que disponer de rentas inferiores a 60.000 euros anuales y presentar un proyecto de negocio que promueva la actividad productiva y la creación de empleo. En el caso de

microempresas, su plantilla no debe superar los 10 empleados y facturar menos de 500.000 euros.

El microcrédito social va dirigido a financiar proyectos de autoempleo que proporcionen autonomía laboral al solicitante. Para conseguirlo se debe de acudir al asesoramiento de alguna de las entidades colaboradoras de MicroBank antes de solicitarlo.

En ambos casos su importe máximo es de 25.000 euros (aunque en el

Un mismo emprendedor o microempresa puede solicitar varios microcréditos sidades…) con las que firma convenios de colaboración. Gatell explica que “aunque el nivel de aprobación varía en función del tipo de operación y el canal por el que llega, hemos aprobado por encima del 60% de las operaciones solicitadas”.

caso del microcrédito social, la financiación será de hasta el 95% de la inversión), no es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución es de 5 años, pudiendo incluir una carencia de 6 meses. Como requisito básico, es necesaria la presentación de un plan de empresa para el estudio de la viabilidad del proyecto que se propone financiar. En el caso del microcrédito social, además del proyecto será necesario también presentar el informe de viabilidad de la entidad colaboradora que ha asesorado al cliente.

Además, se da la circunstancia, continúa el director comercial de MicroBank, que “un mismo emprendedor o microempresa puede solicitar varios microcréditos, siempre y cuando siga cumpliendo el perfil de microempresa (es decir, tener menos de 10 empleados y que su facturación no supere el importe máximo establecido) y justifique adecuadamente el destino y la viabilidad de los proyectos nuevos o de ampliación de su negocio”.

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Más a fondo

Cómo lograr la Sucesión en la empresa familiar

EXENCIÓN

el 70% del PIB y casi 14 millones de empleos. Esto da una idea de la relevancia que tiene este tipo de empresas en la economía de nuestro país.

Solo el 45% de las empresas tiene un protocolo familiar

Pero no siempre el relevo de padres a hijos es tan satisfactorio como se desea. Por eso, David Rey, planificador financiero de Optima, recomienda “establecer un proUna de las decisiones más importantes que familiar que les pertiene que tomar, antes o después, toda empresa tocolo mita planificar la sucesión familiar es cómo hacer el traspaso generacional. empresarial”. Algo que, por el momento, solo Para todas ellas es hace un 45% de importante saber que Hay registradas 2,9 millones de las empresas faempresas familiares en España existen exenciones en que generan el 70% del PIB y miliares españolas.

Se trata de un el impuesto casi 14 millones de empleos acuerdo marco de patrimonial y en el de la compañía por el donaciones y sucesiones. Pero es necesario cual sus socios o incluso los familiares no socios suscriben cumplir una serie de requisitos. entre sí los pactos, principios y compromisos que les perLa Cámara de Comercio e Industria de Madrid, junto con mitirán en cada momento tomar decisiones para asegurar el CEIM Confederación Empresarial de Madrid-CEOE, ha organi- funcionamiento de las relaciones entre la familia, sus miemzado una jornada sobre “Jubilación y sucesión empresarial”, bros y la propia entidad.

Rey explicó que este protocolo permite mantener “la arcon la colaboración de la firma Optima Financial Planners. Su objetivo era asesorar a las empresas familiares sobre cómo ha- monía familiar, definir la cultura empresarial, prever la sucesión cer de la forma mas adecuada el traspaso generacional. Aho- en la empresa, regular la política de recursos humanos y el acra mismo, este tipo de compañías supone el 85% de las em- ceso y salida de socios de la empresa. Además es conveniente presas españolas. Hay registradas 2,9 millones que generan que el protocolo familiar se complemente con otros cuatro ins-

de impuestos

trumentos muy útiles para desarrollar la sucesión como son: los estatutos sociales, las capitulaciones matrimoniales, el testamento y los pactos para-sociales (aunque éstos no tiene fuerza legal ante terceros)”.

Formas jurídicas para la sucesión Las formas jurídicas establecidas para ordenar la sucesión son dos: el testamento, que pospone la herencia hasta el fallecimiento; y la donación en vida, que se puede realizar de una sola vez o mediante una transmisión gradual de los bienes.

A la hora de hacer una sucesión de una empresa familiar hay que saber que no se somete al impuesto sobre patrimonio (siempre

Los familiares que se hagan cargo de la empresa deberán mantener el patrimonio durante 5 años en caso de herencia y durante 10 en caso de donación, para poder disfrutar de exenciones en los impuestos que cumplan una serie de requisitos), ni al impuesto de ganancia del IRPF, ni al impuesto de Sucesión y de Donación en determinadas comunidades autónomas. En Madrid, Valencia y Baleares tienen prácticamente la exención total de este im-

puesto; en parte del País Vasco y Cataluña tienen mínimos exentos distintos de los estándares; y en el resto de España, sigue la normativa estatal.

Requisitos para la exención de impuestos David Rey explicó los requisitos fiscales que hay que cumplir para conseguir la exención del impuesto sobre patrimonio: “que el que recibe la empresa tenga una participación del 5% individualmente o del 20% conjuntamente (pueden ser familiares de 2º grado); es válido para cualquier forma de sociedad, pero no debe tratarse de sociedades de mera tenencia de bienes; y se deben de realizar funciones efectivas de dirección (es decir, que el 50% de los rendimientos de un miembro del grupo familiar sea por esta función)”.

Además, existen unos requisitos fiscales para conseguir la exención en el impuesto de donaciones que debe de cumplir el donante. “Éste debe de ser mayor de 65 años o estar incapacitado, que el 50% de sus rentas provengan de funciones de dirección y debe de dejar de ejercer esas funciones de dirección.

Asimismo, la empresa que ha disfrutado de la exención del Impuesto Patrimonial y los donatarios están obligados a mantener lo adquirido durante 10 años si ha sido una donación en vida.

En el caso de herencia, los herederos solo están obligados a mantener el patrimonio durante 5 años” indica Rey.

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In situ

Semana del Seguro

Adaptándose

NUEVOS tiempos

La XIX edición de la Semana del Seguro organizada por Inese, que se celebró del 13 al 15 de marzo en Madrid, contó con numerosas jornadas. Pero en este artículo solo vamos a hacer referencia a las dos de especial importancia para los corredores: el “XI Encuentro Nacional de Corredores/Corredurías de Seguros” y la “Jornada de Mediación: Posicionarse ante los Nuevos Retos”. El XI Encuentro Nacional de Corredores/Corredurías de Seguros comenzó con una mesa redonda en la que

Los corredores no están pasando por su mejor momento. Por eso, piden ayuda a las aseguradoras. Piensan que subir la prima de la cartera y bajársela a la nueva póliza está haciendo que sus clientes se vayan. De hecho, reclaman los mismos descuentos y herramientas que el canal directo de la entidad. A pesar de esto, están convencidos de que quien sea capaz de adaptarse a los nuevos tiempos tendrá un buen negocio entre manos.

Para seguir adelante es necesario centrarse en aquellos clientes que buscan su asesoramiento y empezar a comercializar otros ramos, como Salud, Vida y Ahorro que tradicionalmente no distribuían.

intervención cuatro periodistas económicos de diferentes medios: ABC, Cinco Días, Diario Negocio y Expansión. Todos ellos coincidieron en que los corredores se deben de esforzar por aportar noticias a los medios de comunicación para que tengan mayor presencia en los periódicos. Para ello, recomendaron fijarse en los temas de actualidad y ver qué pueden aportar en estas noticias (por ejemplo, sobre el hundimiento del Costa Concordia, la sequía, la deuda griega...).

Posteriormente, Esperanza Medrano, de la comisión de Distribución de Unespa, se encargó de moderar el segundo panel de la jornada en el que se habló sobre la “Estandarización de los sistemas de conectividad entre compañías y corredores/corredurías: ventaja para todos”. David Salina, representante del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros en el EIAC (estándar de intercambio de información asegurador), recordó que hace 15 años era una quimera pero que hoy ya es una realidad. Salina aclaró que “no sustituye a los aplicativos que hay en el sector. La idea es normalizar el sistema de intercambio de información para reducir los gastos de implementación tecnológica”. En este sentido, Luis López, director nacional del canal corredores de Pelayo, explicó que el “objetivo es buscar la eficacia y evitar la duplicidad de las tareas”.

Para empezar a probar su funcionamiento, según Alejandro Mocholí, representante de Fecor en el EIAC, se ha optado por los ramos de Autos, Hogar, Accidentes, Comunidades y Comercios pero cuando el sistema esté estandarizado, se ampliará a otros ramos. “Mecanizar los procesos supone una mayor rentabilidad porque se gana en eficiencia y eficacia. Por eso, los corredores tenemos que exigir a las aseguradoras con las que trabajamos que tengan este sistema”, añadió Mocholí.

José Luis Piedrola, subdirector general de Sistemas de Información de Groupama Seguros, afirmó que “el formato de EIAC es muy sencillo y con un alto nivel de calidad. En principio se está trabajando con los ficheros de pólizas y recibos para rea-

lizar las pruebas y ya se está intercambiando información de forma satisfactoria en un formato SML, que puede ser abierto por cualquier editor de texto”.

El EIAC proporciona una mayor rentabilidad porque se gana en eficiencia y eficacia Jorge Paricio, director del canal de Corredores del Grupo AXA, indicó que ahora comienza el segundo paso que consiste en identificar todos los ramos en el fichero de recibos y después en el de pólizas. Además, se quiere introducir la DEC en este formato.

Se puede descargar gratis desde el 20 de marzo Juan Gayá, representante de Adecose en el EIAC, recordó que desde el 20 de marzo se puede descargar de forma gratuita los estándares del sistema desde la web de Tirea www.estandares.tirea.es Gayá explicó que “se dará dos años para que las aseguradoras y las corredurías se vayan adaptando poco a poco al nuevo sistema de intercambio de datos”. Pero ya hay corredurías, como la que dirige Mocholí, que están trabajando con él. La rapidez de su implantación, según Paricio, dependerá “de lo que tarden en incorporarse las aseguradoras a él”. De momento hay 10: Allianz, AXA, Catalana Occidente, Generali, Groupama, Mapfre, Nationale Suisse, Pelayo, Reale y Zurich. De ellas, Groupama y Pelayo han sido las primeras que han dado el paso para trabajar con este sistema.

¿Es rentable ser corredor?

El último panel abordó el tema de “Entorno profesional y viabilidad empresarial de corredores y corredurías de seguros de Es-

Personas que cuidan de personas

El EIAC ya es una realidad

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De izquierda a derecha: Francisco Rodriguez, Martín Navaz, Flabia Rodríguez-Ponga, Susana Pérez y David Sanza.

paña: ¿Actualmente sigue siendo negocio ser corredor? Posibles salidas y soluciones profesionales”. David Sanza, presidente de la Federación de Corredores y Corredurías de Seguros (Fecor), pidió a las aseguradoras que “ayuden a las corredurías a pasar este bache porque el mantenimiento de la cartera nos está llevando tiempo y dinero. Es un error subir la prima a los que ya son asegurados y bajársela a la nueva póliza porque los clientes se nos van. Por eso, reclamamos los mismos descuentos y herramientas que el canal directo de la aseguradora”. El presidente de Fecor, hizo hincapié en que “si existen corredores que tienen que abandonar el mercado por falta de viabilidad de su empresa, que esos clientes se repartan entre otros corredores puesto que son asegurados que han llegado por nuestro canal”.

En la Unión Europea se está presionando para que el seguro se desvincule de las hipotecas bancarias

Por su parte, Martín Navaz, presidente de la Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose), afirmó que “para que siga siendo negocio, debemos de hacer ver el valor que aportamos: al cliente, por el asesoramiento que le damos; y a las aseguradoras, porque les quitamos trabajo. Para seguir adelante en el negocio es necesario centrarnos en aquellos clientes que buscan nuestro asesoramiento. Además, hay que empezar a comercializar otros ramos, como Salud, Vida y Ahorro que tradicionalmente no vendíamos”. Navaz está convencido de que quien sea capaz de adaptarse a los nuevos tiempos tendrá un buen negocio entre manos.

Por último, Francisco Rodríguez, de la Comisión de Corredores del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros, comentó que “los corredores lo estamos pasando mal porque las compañías nos han traspasado las cargas administrativas y comerciales”. En este sentido, Sanza señaló que “ahora somos agencias de recobro por las cargas administrativas que tenemos y eso nos impide salir a vender por falta de tiempo. Tendríamos que negociarlo con las entidades”.

Una reclamación de los asistentes fue presionar para que los bancos dejen de colocar los seguros a sus clientes. Ante esto, Navaz señaló que “es muy posible que se consiga próximamente en la Unión Europea porque se está presionando para que el seguro se desvincule de las hipotecas bancarias”.

Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de Seguros, cerró la jornada hablando de las novedades legislativas que afectarán a la mediación. Entre ellas destacó la próxima regulación de las agencias de suscripción y de los comparadores web; y comentó que se está valorando la posibilidad de hacer cambios en el análisis objetivo y la posibilidad de establecer o no una DEC

Posicionarse ante los nuevos retos

sa como la actual?” y estuvo moderado por Emilio FernándezGaliano, socio director de Activa Brokers. Jordi Busquet, director de Previsora General, dijo que “ahora es un buen momento para especializarse y aprovechar nichos de mercado. Uno podría ser Salud porque España no tiene copago sanitario y existe la posibilidad de que lo implanten”.

Los participantes en la mesa redonda destacaron la función de los mediadores porque son los que detectan los cambios en los riesgos que se están produciendo. Ellos están cerca del cliente para ver lo que necesita.

Los representantes de la mediación (José Manuel Alonso, director general de Alonsegur, y Francisco José González, director de Expansión de Uniteco Profesional) crearon una polémica al indicar que las políticas de reducción de costes de las aseguradoras no debería de implicar un empeoramiento de la calidad

La jornada de mediación: “Posicionarse ante los nuevos retos” comenzó con la exposición de Gonzalo Pérez, presidente de la patronal de la mediación (Aemes), sobre las “Novedades en el Convenio de la Mediación tras la Reforma Laboral”. Pérez explicó que el mayor logro conseguido por el convenio y que no podía esperar a la reforma laboral, fue la desvinculación del IPC de la subida salarial. Ahora el variable está vinculado a la productividad y no es acumulable. “Por lo Los mediadores son los tanto, se percibe que detectan los cambios solo el año en cur- en los riesgos que se están so”. De las noveda- produciendo y las des que aporta la renecesidades del cliente forma laboral, el presidente de Aemes destacó “la flexibilidad interna que permite a las empresas, en determinadas circunstancias, poder variar la jornada laboral, la movilidad geográfica de sus trabajadores e, incluso, la reducción del sueldo”.

En el primer panel se habló de “¿Cómo afrontar la nueva producción en una si- De izquierda a derecha: José Manuel Alonso, Beatriz Valenti, Emilio Fernández-Galiano, Jordi Busquet y tuación económica tan adver- Francisco José González.

Personas que cuidan de personas

semestral. En el plano europeo, indicó que en el segundo semestre de 2012 aparecerá el primer borrador de la Directiva de Mediación, pero que no se espera que entre en vigor hasta 2014 ó 2015.

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In situ Es un buen momentos para especializarse y aprovechar nicos de mercado como el de Salud de su servicio. Algo que negaron las entidades presentes. Beatriz Valenti, directora de ventas del área Empresas en Zurich, dijo que “eso puede ocurrir en las entidades de low cost, que van a precio. Pero no se puede generalizar”. Para el futuro, señalaron que quedan unos años complicados. Para poder salir airoso de este reto “los corredores debemos de dar a conocer el valor añadido que aportamos para diferenciarnos de los demás”, comenta Francisco José González. Otro camino es la especialización y la búsqueda de nichos de mercado.

La convivencia entre los canales de distribución El título del segundo panel fue “¿Cómo reaccionará el consumidor ante los distintos canales? ¿Venderán todos los canales los mismos productos? Necesidades actuales de los mediadores como vínculo entre aseguradora y cliente”. Esta mesa redonda estuvo moderada por Enrique Schoch, consejero delegado de EOS Risq España, que fue el encargado de ir introduciendo los temas. El primero de ellos fue saber si los clientes diferencian los canales de distribución que existen. Todos los participantes estuvieron de acuerdo en que no. Elisa Poch, de EPG & Salinas, tiene claro que “tenemos que convivir con la multicanalidad, pero nos debemos de diferenciar del resto por nuestra cercanía al cliente”. Enrique Moreno, director de Marketing

Operativo de Sanitas, piensa que “las compañías debemos de dar a los canales herramientas para que den adecuadamente su servicio. Porque está claro que Internet está copando la búsqueda de información, pero luego solo un 5% compra el seguro en la Red”.

Este aumento de usuarios de Internet hace cuestionar a Enrique Schoch si los mediadores no deberían de convertirse también en multicanal. Francisco Alcántara, vicepresidente de Fecor, piensa que “los corredores deberíamos de dedicarnos a determinados segmentos porque no todos los productos son para los mediadores. Deberemos apostar por los que se adapten mejor a nosotros”.

Juan López, presidente de la asociación de peritos (Apcas), habló sobre cómo aumenta el fraude en los seguros en los que el riesgo no ha sido inspeccionado por un profesional. En este sentido, Miguel Cruz, director de Clientes y Oferta de Reale, apunta que “por Internet se produce mas fraude”.

Un momento controvertido de la jornada fue cuando los corredores solicitaron a las aseguradoras que tuvieran productos diferentes para ellos porque no quieren vender los mismos que el resto de canales. Sin embargo, José Manuel Corral, director de la Red Agencial de Mapfre, dijo que aunque entendía esa exigencia, “la regla de oro de una aseguradora multicanal es que todos los productos tengan similares características en todos los canales. Los corredores se deben de diferenciar por el asesoramiento que dan”.

En cuanto al cambio de forma de comprar que está imponiendo la juventud, los participantes creen que habrá que ir adaptándose porque el cliente cada vez está mas informado y es mas exigente. Pero, hoy por hoy, los verdaderos negocios se siguen haciendo cara a cara. Aunque se utilice mas la Red, “siempre tendrá que existir alguien que nos informe” sentencia Miguel Cruz.

Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015 El uso de internet para que las pymes europeas expandan sus servicios a nivel internacional u ofrezcan un mayor abanico de posibilidades a sus clientes, es uno de los objetivos de la nueva iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos 2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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INFORMACIÓN RELEVANTE PARA PYMES Y AUTÓNOMOS

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Productos

Groupama asesora a las franquicias sobre seguros MundoFranquicia Consulting y Groupama han unido sus fuerzas para crear la primera plataforma de asesoramiento asegurador exclusivo para las organizaciones franquiciadas.

Con esta herramienta se ofrece un servicio personalizado en materia de seguros adaptado al negocio de cada compañía, así como para sus bienes e intereses personales.

“Nuestra gama de seguros cubre todas las necesidades que puedan surgir en el mundo de la franquicia”, ha afirmado Luis Vallejo, subdirector general deL Canal Institucional de la aseguradora, durante la firma del acuerdo de colaboración.

Generali cubre las averías mecánicas Generali Seguros está ofreciendo a sus clientes la posibilidad de contratar la cobertura de “Garantía Mecánica”, como complemento a los seguros de Automóviles. Desde 72 euros al año, el seguro asume el coste de la factura de reparación en caso de que el vehículo sufra una avería que conlleve su inmovilización obligatoria, siempre y cuando no se pueda reparar in situ y sea remolcado a un taller.

En concreto, Generali garantiza los gastos en los que se incurra para la reparación de la avería, incluyendo el valor de las piezas de recambio y el coste de la mano de obra ya sean mecánicas, eléctricas o electrónicas y asume el coste de las averías que surjan como consecuencia del desgaste natural de las piezas.

La prestación de esta cobertura tiene un periodo de carencia de un mes a contar desde la fecha de su contratación. El porcentaje sobre la factura de reparación que asume Generali varía en función de la antigüedad y el kilometraje del coche en el momento de la avería. La aseguradora prevé incorporar esta garantía en más de 100.000 pólizas, entre sus actuales clientes y las nuevas pólizas que se suscriban.

Productos Mapfre Vida ha lanzado un nuevo seguro de Ahorro a prima única, ‘Garantía 16’, que está vinculado a la evolución del Euribor a tres meses y que se puede contratar hasta el 30 de abril.

Garantía 16, un seguros de ahorro con rentabilidad garantizada Surne presenta la versión pública de su herramienta “Estudio autónomos” Surne ha presentado la versión pública de su herramienta ‘Estudio Autónomos’. Una aplicación que permite realizar un estudio personalizado de seguros basándose en los datos personales y de cotización a la Seguridad Social del cliente.

Esta herramienta de Surne da una serie de recomendaciones para cubrir las carencias de cobertura del Régimen General y del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos. Y se indica el producto que mejor se adapte a cada situación.

Para utilizar esta nueva aplicación, que ya estaba disponible en la web de mediadores de la aseguradora, solo es necesario acceder a ella mediante la opción ‘Calcula tu Seguro’, de la web.

Esta póliza, que vence en 2016, es una inversión a medio plazo sin riesgo, con posibilidad de rescate a partir de mayo del próximo año.

Además ofrece una rentabilidad garantizada en función de la edad del asegurado y de la evolución del Euribor a tres meses. La rentabilidad mínima acumulada al vencimiento es del 16%, y puede alcanzar hasta un 18,75% para un asegurado de 30 años.

Este producto ofrece la posibilidad de disponer del ahorro acumulado antes de la fecha del vencimiento, gracias a las ventanas trimestrales de liquidez establecidas a partir del 10 de mayo de 2013. En caso de rescate anticipado, también se garantiza un interés según el tiempo transcurrido desde la contratación del seguro. Asimismo, cuenta con una cobertura de riesgo a través de la cual se abona, en caso de fallecimiento del asegurado, el valor del ahorro acumulado hasta ese momento, más un 5% adicional sobre la prima aportada, con un límite de 30.000 euros.

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Productos

DKV implanta las autorizaciones online para pruebas e ingresos hospitalarios

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Los clientes de DKV Seguros ya pueden solicitar las autorizaciones de sus pruebas diagnósticas a través de Internet. Para ello, se ha incorporado un espacio en el que los pacientes pueden solicitarlas.

Desde DKV Seguros se afirma que “esto supone mayor comodidad y rapidez para los pacientes, que a partir de ahora ya pueden tramitar cualquier tipo de gestión relacionada con su póliza las 24 horas del día, los 365 días al año”.

Esta herramienta es especialmente útil para las pruebas diagnósticas complejas, los tratamientos, los ingresos hospitalarios o las intervenciones, que precisan además de la prescripción de un médico, una autorización previa por parte del asegurador.

El nuevo sistema pretende también facilitar a sus asegurados la posibilidad de consultar el histórico de todas las autorizaciones tramitadas online. De esta manera, el paciente tiene total libertad para solicitar, archivar, consultar, adjuntar informes previos y ver el estado de las autorizaciones cuando lo desee. En el caso de que el tipo de autorización que el paciente solicita requiera la valoración previa de un médico, el equipo de DKV se pone en contacto con el solicitante y finaliza el trámite.

MGS Seguros ha lanzado nuevas versiones de los productos Multiauto Selección, Multiauto Comercial y Multiauto Empresa. Aporta novedades en garantías, flexibilidad de contratación y precio.

MGS renueva los seguros Multiauto Entre las coberturas, destacan las nuevas garantías de daños al vehículo por pedrisco y granizo o por atropello de animales; la ampliación de la reclamación de daños, al incluir los hechos no derivados de la circulación; así como la mejora de la garantía de accidentes del conductor y de los ocupantes, aumentando el capital mínimo asegurable a 15.000 euros sin incremento de prima.

Además se suprime el límite de capital asegurado en la garantía de rotura de lunas del vehículo, se reduce sensiblemente la prima de las garantías de robo e incendio y se amplía la gama de franquicias disponibles.

Estos productos, así como el seguro del Hogar y de Comunidades, se pueden contratar hasta el 30 de abril con descuentos especiales.

Productos

Sanitas permite crear el seguro a medida Sanitas ha ampliado su gama de seguros con productos modulares flexibles y personalizados, que se adaptan a las necesidades asistenciales y económicas de cada cliente.

A partir de un seguro de cuadro médico de Asistencia Sanitaria completa, el cliente tiene la opción de incluir otras coberturas y servicios, a elegir entre un amplio abanico de posibilidades. Entre los nuevos seguros, la entidad destaca “el destinado a clientes particulares, ‘Sanitas Mas Salud’, que incluye todas las consultas, pruebas diagnósticas y diferentes métodos terapéuticos, así como intervenciones quirúrgicas, hospitalización y cobertura dental. Además tiene servicios adicionales como: gastos de farmacia; reembolso en el caso de que quieran acudir a cualquier especialista que no esté incluido en el cuadro médico; cobertura en Estados Unidos; cobertura en caso de accidentes

de tráfico y laborales; cobertura por incapacidad temporal; ‘Sanitas Sport’, que cubre la asistencia médica relacionada directa o indirectamente con la práctica deportiva; y asesoramiento personalizado de apoyo psicológico, servicio de nutrición, deshabituación tabáquica u orientación asistencial senior, a través de ‘Sanitas Responde’, un servicio exclusivo desarrollado por enfermeras, nutricionistas y psicólogos”.

El nuevo producto ‘Sanitas Pro Pymes Salud’ se adapta a las dimensiones de cada pequeña empresa, mediante un estudio personalizado del perfil de sus empleados. Incluye todas las consultas y pruebas diagnósticas, así como interven-

ciones quirúrgicas, hospitalización y cobertura dental. Además, las pequeñas empresas pueden completar su seguro con servicios como cobertura en caso de accidentes de tráfico y laborales y el desempleo, entre otros.

La nueva oferta se completa con ‘Sanitas Empresas’ y ‘Sanitas Profesionales’.

Desde la entidad se indica que “estas dos soluciones para grandes empresas y autónomos, respectivamente, se basan en la personalización y flexibilidad. Desde la aseguradora se explica que “son productos adaptados a las necesidades de cada compañía para que puedan proponer a sus empleados unas condiciones únicas para el cuidado global de la salud”.

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Productos

Nueva emisión de Zurich Top Interest Vida Zurich Seguros ha lanzado al mercado ‘Zurich Top Interest’, un seguro de ahorro de inversión, que nace con el objetivo de que los clientes inviertan en un producto único, donde los activos vinculados ofrezcan una alta rentabilidad y multipliquen el capital de los compradores.

Este producto es un seguro de Vida inversión de modalidad Unit Linked y con vencimiento en abril de 2015. ‘Zurich Top Interest’ ofrece una rentabilidad respaldada por un Bono de Xunta Galicia y un asset swap entre Zurich Vida y BBVA. La rentabilidad anual neta de gastos oscila entre un 4,52% y un 5,30% que se pagarán al vencimiento del contrato. Además tiene un seguro de fallecimiento de 600 euros adicionales al saldo de la póliza.

La inversión mínima para contratar el seguro Top Interest es de 6.000 euros y ofrece la posibilidad de rescate total o parcial a partir del primer día a valor de mercado de las inversiones.

Este producto se ha puesto a disposición de todos los mediadores y corredores desde el 8 de febrero hasta el próximo 2 de abril de 2012, o hasta agotar la suscripción prevista.

Mapfre localizará las sanciones de tráfico a sus asegurados Mapfre se encargará de localizar y comunicar las sanciones de tráfico a todos sus asegurados de Automóviles que tengan contratada la cobertura de Defensa en Multas.

La entidad gestionará diariamente la localización de las sanciones y, además, ofrecerá a sus asegurados un servicio de asesoramiento sobre el procedimiento a seguir en cada situación y las diferentes alternativas para gestionar las sanciones. Las notificaciones se realizarán vía e-mail, mensaje de texto o correo postal.

Al día en economía La reforma laboral anunciada por el Gobierno, que contempla aspectos como la creación de un nuevo contrato indefinido para autónomos y pymes con menos de 50 trabajadores, ha provocado un aumento del 25% en las consultas jurídicas en materia laboral.

2.500 millones de euros para ayudar a crecer a las pymes europeas La Comisión Europea (UE) ha presentado el Plan Cosme, dotado con 2.500 millones de euros, que pretende reforzar la competitividad de las pymes durante el periodo 2014-2020.

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Las pymes jugarán un papel fundamental para superar la actual crisis económica. Por ese motivo se lanza esta apuesta que busca “facilitar su acceso a la financiación, a los mercados y a las políticas para emprendedores”. Además se propone una mejora de su internacionalización fuera de la UE por un lado a través de la red Enterprise Europe Network y, por otro, de ayudas a la cooperación industrial internacional. Otro elemento fundamental del programa son los servicios que se ofrecerán a las empresas en cada región de la UE y en otros muchos países, como los mercados emergentes. El programa comunitario dedicará recursos a identificar aquellas medidas concretas para disminuir la burocracia a la que se enfrentan las empresas.

Aumentan un 25% las consultas de las pymes en materia laboral Para intentar apoyar a estas empresas, Das se ha unido al movimiento Impulsando Pymes. “En épocas de crisis, la pequeña y mediana empresa debe estar mejor asesorada que nunca para saber que tiene derecho a reclamar y cuáles son sus obligaciones reales”, explica Jordi Rivera, consejero delegado de la aseguradora.

En el caso de las empresas, las preguntas más habituales están relacionadas con conflictos de índole laboral (despidos y contrataciones), impagos, reclamaciones a proveedores por incumplimientos contractuales o daños causados por un tercero en el local del negocio. También se consulta los beneficios sociales para empleados, la internacionalización o la gestión de personas.

Al día en economía

Tres de cada cuatro autónomos,a favor de la reforma laboral La mayoría de los autónomos (el 74,9%) está a favor de la reforma laboral, mientras que el 18% considera que es poco adecuada, según una encuesta realizada por la Federación de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA).

En cuanto a la creación de empleo, uno de cada cuatro encuestados afirma tener intención de contratar al menos a un trabajador a lo largo de este ejercicio, porcentaje que duplica el registrado por el barómetro de ATA realizado en diciembre de 2011. Además, el 35,9% afirma que se ha animado a aumentar la plantilla ante los incentivos que se recogen en la reforma laboral, mientras que el 58,2% alegan otros motivos.

Sin embargo, un 68,9% de los autónomos no tiene intención de contratar.

De ellos, el 49% alega una caída de la actividad, el 21,8% dice sufrir dificultades económicas, el 15,8% declara que está llevando a cabo reducciones de personal actualmente y el 13,4% explica que su actividad no precisa de ningún trabajador.

Respecto a los incentivos que establece la reforma, más de seis de cada diez autónomos están a favor de los mismos, siendo las bonificaciones a la contratación de jóvenes de hasta 30 años y mayores de 45 años la mejor valorada, con un 67,5%.

Asimismo, la deducción por contratar un primer trabajador menor de 30 años es valorada positivamente por el 60,9% de los autónomos.

No se rebajará el régimen de módulos Fuentes del Ministerio de Hacienda han asegurado que no se plantean una rebaja fiscal en el régimen de módulos (un sistema por el que los pequeños negocios tributan en función de variables objetivas como los metros cuadrados de su local o el número de trabajadores), el sis-

tema por el que tributan casi un millón de autónomos. Los trabajadores por cuenta propia ya daban por hecho que el Ejecutivo les reduciría un 5% su factura impositiva, algo que no se contempla en el Plan General Tributario de 2012, que pone especial hincapié en la lucha contra el fraude.

Por su parte, el secretario de Estado de Hacienda, Miguel Ferre, ha avanzado las próximas iniciativas legislativas que pondrá en marcha el Gobierno. En materia fiscal citó el plan antifraude que espera recaudar solo este año más de 8.000 millones de euros y la futura reforma tributaria. Aunque esta última no llegará hasta que no se recompongan las cuentas públicas.

En el impuesto de sociedades, según Hacienda, se pretende revisar y clarificar el actual sistema de deducciones. Ferre adelantó que se trata de que todas las empresas tengan completamente claro qué gastos son deducibles y cuáles no.

“Con objeto de favorecer el ahorro y la autofinanciación de las empresas, pondremos en marcha más exenciones en sociedades sobre las plusvalías que se reinviertan en la propia actividad de las compañías”, anunció Ferre.

Al día en economía

Líderes del sector TIC se unen para hacer a las pymes más competitivas

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Líderes de la industria de las tecnologías de la información y las comunicaciones como HP, Intel, Microsoft, Nokia y Vodafone junto a asociaciones empresariales (CEOE, ATA y CEAT), se han unido para poner en marcha el Plan de Competitividad.

Esta iniciativa nace para mejorar la eficacia de las pymes españolas a través de un uso eficiente del cloud computing y las tecnologías. Además, pretende ayudar a la creación de empleo y al fomento de la innovación que requiere el tejido empresarial español.

El proyecto, que cuenta con el apoyo del Ministerio de Industria, tendrá un recorrido de tres años, en los cuales se quiere impactar a tres millones de empresas, con el objetivo de que un millón de pymes y autónomos adopten las últimas soluciones tecnológicas. El cloud computing o soluciones en la nube irán acompañadas de servicios de formación, acompañamiento en despliegue, soluciones verticales y difusión de buenas prácticas empresariales que permitan maximizar el valor de las TIC. Además, el Plan de Competitividad estará compuesto por múltiples eventos y talleres que recorrerán la geografía española para llevar los beneficios del cloud computing hasta las pymes. Asimismo, se les facilitará el acceso a recursos, formación y tecnología claves que impulsarán su competitividad.

Las empresas españolas malgastan una parte importante de su masa salarial por la mala gestión de su política retributiva, según PeopleMatters.

La mala gestión retributiva les cuesta a las empresas un 30% de su masa salarial En concreto, supone para cada compañía una pérdida del 30% del salario de sus empleados y el 70% en el caso de los directivos. Según la consultora de gestión de personas, las empresas aún aplican los variables de forma subjetiva y no miden los resultados de los objetivos a los que están ligados. Una retribución adecuada debe basarse en la recompensa total y no sólo en la económica. Teniendo en cuenta que el coste salarial es una de las partidas más importantes, un enfoque que no la trate como una inversión, provoca pérdida de competitividad y de beneficios.

Hay empresas que crean retribuciones variables supuestamente vinculadas a objetivos pero a la hora de establecer y evaluar los mismos, no se miden adecuadamente. Otro error es pensar a corto plazo y considerar que es un coste que se puede recortar cuando vienen mal dadas. Se tiene que considerar que es una inversión en talento, resultados, buen ambiente, satisfacción del cliente, que correctamente aplicada tiene un retorno ahora y en el futuro.

Al día en economía

Los administradores que no estén en el RETA pagarán hasta 15.000 euros Un reciente cambio de criterio de la Seguridad Social puede suponer un pago mínimo de 15.000 euros a cada administrador o consejero delegado de sociedades mercantiles que no estén dados de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA).

Más del 15% de las cerca de un millón de empresas registradas en España podrían verse afectadas por esta modificación, por la que la Administración se embolsaría 2,2 millones de euros. La Seguridad Social ha comenzado a exigir estar en el RETA a todos los administradores y apoderados de sociedades mercantiles. Hasta ahora, sólo era obligatorio que uno de estos cargos (con carácter solidario y que además fuesen titulares de un porcentaje igual o superior al

Las empresas españolas podrían recuperar unos 1.000 millones de euros anuales en concepto de IVA sobre los 50.000 millones que Hacienda recaudó en España con este impuesto en 2011.

25% del capital) se diera de alta en el RETA. “Los efectos van a ser demoledores”, advierte Miguel Ángel Ferrer, socio director de Arrabe Asesores, para quien “este cambio supondrá un grave problema para la supervivencia de muchas pymes”. Un administrador que lleve cuatro años así y que se vea obligado a regularizar su situación con retroactividad, como se está reclamando, puede tener que hacer frente a un pago mínimo de 15.000 euros, entre cuotas no ingresadas y recargos por ingresos fuera de plazo.

Las empresas pierden unos 1.000 millones al año en deducciones del IVA Según David Puentes, gerente de Desarrollo de Negocio de Lowendalmasaï, la falta de una eficaz gestión impide a las empresas desgravarse la totalidad del IVA que soportan. Un impuesto que se puede deducir hasta 4 años después de la emisión de las facturas.

Lowendalmasaï recomienda que con las copias de los documentos originales, que se deben guardar varios años, se elaboren facturas rectificativas y recapitulativas agrupando todos los justificantes de cada proveedor. Además, propone recuperar IVA mediante el llamado “acuerdo previo de facturación por terceros”, vigente desde 2003.

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Al día en economía

La descentralización será la base de la empresa del futuro En 2020, el impacto de las nuevas tecnologías en los centros de trabajo obligará a las empresas a afrontar una nueva era hacia la descentralización, según ha presentado Ricoh en un estudio desarrollado por The Economist Intelligence Unit.

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En él se señala que el 63% de los líderes empresariales predice un cambio hacia un modelo de negocio más globalizado en el que los empleados a nivel individual tendrán un papel cada vez más importante en la toma de decisiones.

Otra de las tendencias es lograr una colaboración estrecha con los clientes. En 2020, los líderes empresariales creen que los clientes serán la principal fuente de ideas para nuevos productos o servicios. Además, un 86% de los empresarios considera que éstos se convertirán en un elemento integral de la toma de decisiones y que los equipos de proyectos incluirán normalmente a personas de fuera de la organización.

Bankia elimina las comisiones a 400.000 pymes y autónomos Bankia ha puesto en marcha una iniciativa para suprimir el pago de las comisiones más frecuentes a pymes y autónomos. El plan afectará a 400.000 clientes, que ahorrarán entre 70 y 100 euros al año.

La condición para beneficiarse de esta retirada de comisiones es mantener un saldo medio de 2.000 euros en el caso de autónomos y de 5.000 euros en las microempresas. Asimismo, se debe de tener contratado algún servicio de gestión, como el servicio nómina empresa, la domiciliación de seguros sociales, contar con un terminal para el pago con tarjeta o disponer de acciones de Bankia.

Si se cumple estos requisitos, Caja Madrid, Bancaja, Caixa Laietana, Caja Ávila, Caja Segovia, La Caja de Canarias y Caja Rioja, ofrecen a 400.000 microempresas, autónomos, profesionales liberales y comerciantes la supresión de los cobros en algunas de las operaciones más habituales: transferencias, mantenimiento y administración de cuenta y cuotas de alta y renovación de tarjetas de crédito y débi-

to y la comisión por el ingreso de cheques y pagarés.

Al día en seguros

Fecor propone hacer precios especiales a los desempleados y pymes en dificultades David Sanza, presidente de la Federación de Organizaciones Profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor), ha propuesto a las aseguradoras que integran el Grupo de Apoyo a Fecor bajar las primas a los clientes que se han quedado en paro y a las pymes que estén pasando por un mal momento financiero, pero que hayan tenido una buena trayectoria siniestral.

Según Sanza, “estas medidas ayudaría a revitalizar el sector y a mejorar la imagen del seguro, que se ha vanalizado con campañas en las que se regalan los productos”.

Por otro lado, solicitó que se limiten las cargas administrativas del corredor para poder dedicar mas tiempo a la venta. También anunció que Espanor Siglo XXI se ha adherido a Fecor, con lo que ya suman 700.000 clientes, y adelantó que “en breve se unirán otras dos asociaciones provinciales, con lo que daremos un salto cualitativo hasta 1.100.000 clientes”.

Sanza dice que prefiere hablar de clientes en lugar de primas porque Fecor quiere centrar todo su atención en el asegurado.

En el tema de la internacionalización de los corredores, Fecor va a llegar a un

acuerdo de intercambio de profesionales con corredurías de Canadá para que los españoles vayan a hacer prácticas a corredurías canadienses y a la inversa. La idea es potenciar el conocimiento de otros mercados.

Asimismo, ha pedido a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) que les ayude a la consolidación de las carteras de los corredores que se jubilan o que quieren salir del sector, en otras corredurías. Incluso pidió que se cambie la legislación para permitir que el que se retire cobre por la gestión que hace otro corredor de su cartera.

Posteriormente tomó la palabra Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de la DGSFP, para resaltar, entre otras cosas, la importancia que tendrá la futura Directiva de Distribución, “que pretende

avanzar en normas iguales para todos los que distribuyen seguros”. En este sentido, dijo que un grupo de trabajo analizará una posible regulación coherente de los comparadores, “con las consiguientes limitaciones y reglas”.

Asimismo señaló que “la Directiva insistirá en la mejora de la transparencia en la información al cliente en productos complejos”. Además se deberá de ser muy claro en la forma de retribución del corredor para que el cliente lo sepa.

Según Rodríguez-Ponga, en la DGSFP se va a realizar un intercambio de opiniones con el sector sobre el análisis objetivo y sobre la DEC semestral, valorando su conveniencia y contenidos y para que sea homogénea para todos los corredores.

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Al día en seguros

Adecose firman una carta de condiciones con varias aseguradoras

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La Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose) ha firmado en el último mes una carta de condiciones con DKV Seguros, Tokio Marine Europe Insurance y ERV Europea de Seguros de Viaje.

Con todas ellas la asociación de corredores ha consensuado un modelo que regulará las relaciones jurídicas entre estas entidades y las corredurías que voluntariamente lo suscriban.

Desde la asociación se indica que “la carta de condiciones, firmada en el marco de la Ley de Mediación, propiciará que la actividad empresarial se desarrolle en un entorno de absoluta confianza, incrementando el nivel de seguridad jurídica en la relación”.

Por otra parte, en la última Junta Ordinaria de Adecose se aprobó el alta de tres nuevos socios: Comercial Gestora Correduría de Seguros (Cogesa), de Barcelona; Multiasistencia Protección, de Madrid; y H&C Asesores de Riesgo, Correduría de seguros, de Madrid.

En la Junta se valoró positivamente los resultados de las reuniones con la directora general de seguros y con representantes del Fondo Monetario Internacional. En ambas, la asociación expuso sus puntos de vista sobre aspectos regulatorios y de mercado que preocupan al sector.

Asimismo, se destacó la activa presencia internacional de la asociación, tanto en las reuniones de BIPAR, como en los múltiples encuentros con europarlamentarios españoles a los que se les ha acercado la realidad del sector. Mención especial se hizo al seguimiento a la Directiva sobre contratos de crédito para bienes inmuebles de uso residencial. En este sentido, la asociación ha presentado un informe a los europarlamentarios para que apoyen la prohibición de la vinculación del seguro al crédito hipotecario.

Willis Network ha celebrado en Madrid su IV Consejo Nacional en el que se expusieron los logros alcanzados en 2011.

Willis Network está presente en 18 provincias Entre ellos destacan “el desarrollo internacional de Willis Network (301 corredores asociados en todo el mundo, con presencia en Europa, América del Sur y Asia), y el crecimiento experimentado en España, donde se han alcanzado las 32 corredurías asociadas y los 80 millones de euros en primas No Vida intermediadas”.

Para este año, Willis Network se ha propuesto “consolidar una línea ascendente de productividad de las corredurías asociadas y la incorporación de 10 nuevos corredores”.

Al día en seguros

Nuestra revista PymeSeguros, premiada por Anacose NÚMERO 12

FEBRERO 2012

www.pymeseguros.com

Juan Arsuaga, consejero delegado de Lloyd’s España

Punto de encuentro

Internet se ha convertido en un refuerzo para el corredor

En busca de financiación

Los Créditos ICO aportan liquidez para las pymes

Mas a fondo

Empeora el servicio en las aseguradoras, según Adecose

La Asociación Navarra de Corredurías de Seguros (Anacose) va a conceder, el próximo 29 de marzo, el Premio San Francisco Javier a nuestra revista digital PymeSeguros. Su directora, Carmen Peña, afirma que “es un verdadero honor para nosotros recibir un premio de los corredores de seguros, nuestros lectores. Sobre todo, porque Anacose está valorando muy positivamente el contenido que presentamos cada mes”.

Este premio pretende reconocer los méritos de una entidad o persona, física o jurídica, que de alguna manera se haya significado en la divulgación, defensa y/o apoyo de la profesión de corredores, de cara a su mayor y mejor proyección hacia nuestra sociedad. En esta ocasión, explican desde Anacose, “consideramos que se lo merecía la publicación PymeSeguros porque se trata de un proyecto que está enfocado en exclusiva a corredores y corredurías de seguros, aportando temas que nos ayudan en nuestra labor de profesionales del seguro y de empresarios. Creemos que esta nueva publicación merece ser reconocida públicamente en unos momentos en los que el desarrollo de nuevos proyectos de comunicación es especialmente complejo. Y esperamos que este premio pueda ayudar a consolidarlo en el tiempo”.

El acto de entrega se realizará en la CEN Confederación de Empresarios de Na-

varra, el jueves 29 de marzo y lo recibirá Carmen Peña, en representación de PymeSeguros, de la mano de Ana Muñoz, la anterior galardonada. A él asistirán representantes del sector, tanto a nivel nacional como de Navarra, así como miembros de la Confederación de Empresarios.

El Premio San Francisco Javier tiene un especial significado para Anacose y para el sector asegurador navarro en general, pues sirve además como punto de encuentro de todos los actores que a él contribuyen. Desde 2006, año en el que se creó este premio, se ha otorgado a: Mariano Zúñiga, ex director de la sucursal Allianz de Navarra; Patxi Remirez, perito jubilado de Navarra; al departamento de Economía y Hacienda del Gobierno de Navarra, que tiene asignadas las competencias y apoya a la profesión agilizando trámites; al Consorcio de Compensación de Seguros; a Luis Tejero; y a Ana Muñoz.

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Al día en seguros

Adecose denuncia a Ruralcaja en la Comisión Nacional de Competencia La Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose) ha presentado una denuncia contra Ruralcaja ante la Comisión Nacional de Competencia por el acuerdo suscrito hace unos meses entre esta entidad financiera y el Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia.

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Según la denuncia, los certificados requeridos por esta entidad para la validación de las pólizas de seguros de incendios suscritas para cubrir responsabilidades sobre viviendas hipotecadas se realizarían sin coste adicional (120 euros).

De este ahorro solo se benefician si quien realiza la certificación y validación son mediadores del Colegio de Valencia.

Según explican desde Adecose, “antes de realizar la denuncia, la asociación se puso en contacto con Ruralcaja para informarles y solicitar explicaciones de por qué no se aceptaba, sin dicho coste añadido adicional, la validación de esas pólizas por parte de corredurías de esta asociación que no pertenecían al citado Colegio. Ante la negativa de respuesta por parte de la entidad financiera, Adecose se ha visto obligada a interponer esa denuncia. La asociación también ha informado al Colegio de Mediadores de Valencia de las consecuencias que puede acarrearle”.

Con esta práctica, a juicio de Adecose, “se está restringiendo de forma notable la posibilidad de que mediadores no pertenecientes al Colegio de Valencia puedan operar y competir en igualdad de condiciones, puesto que los clientes de Ruralcaja evitarán contratar los servicios de un corredor que no pertenezca al citado Colegio (por el ahorro de los 120 euros)”.

Adecose confía en que la Comisión Nacional de Competencia investigue la presente denuncia en detalle para que se puedan restaurar las condiciones de competencia efectiva en el mercado.

En la sede de la Asociación de Corredores de Seguros de la Comunidad Valenciana (ACS-CV), se ha celebrado una reunión con Reale, representada por su director territorial Alejandro Pérez de Lucia, en la que se acordó adherirse al protocolo de colaboración para 2012.

ACS-CV y Reale firman un protocolo de colaboración Es el cuarto año consecutivo de colaboración entre ambas entidades que se ha venido reforzando con una mayor presencia de asociados y un mejor abanico de servicios y productos ofrecidos por la aseguradora.

Al día en seguros

AXA España incrementó un 17,6% su beneficio en 2011 Pese a una reducción de las primas, en 2011, AXA España logró una mejora de sus principales indicadores técnicos (ratio combinado, siniestralidad y gastos) y de sus resultados. El pasado año alcanzó un beneficio neto de 187 millones de euros, lo que supuso un incremento del 17,6% respecto a 2010.

Javier de Agustín, consejero delegado de la entidad en España, explica que “gracias a una mayor eficiencia y un fuerte control y optimización de los costes, AXA España consiguió una reducción del ratio de gastos de 0,9 puntos, hasta el 23,2%. Asimismo, la política de selección de riesgos incidió en una mejora de 0,8 puntos en la siniestralidad, situándose en el 72%. De esta manera, el ratio combi-

nado de No Vida se redujo en 1,7 puntos, alcanzando el 95,2%”.

La continuación de medidas técnicas encaminadas a preservar la rentabilidad, como la no continuación de negocios con pérdidas, el rigor en la política de precios o el enfoque en productos bajo criterios de rentabilidad y no de volúmenes, han conllevado un descenso del volumen de primas del 5,8%, hasta situarse en 2.894 millones

de euros. Las prioridades de AXA España en 2012 se centrarán en la selección, especialmente en los negocios más rentables y con mayor potencial de crecimiento (Hogar, Salud, Empresas, Vida Riesgo y Pensiones) así como en segmentos estratégicos (pymes, familias jóvenes, mayores de 50 años y Mass Affluent); y eficiencia, con la mejora de la red de agentes y con el control de los gastos.

MGS convoca un concurso de ideas entre los mediadores La Fundación MGS ha convocado su II Concurso de Ideas para fomentar la innovación y mejora dentro del ámbito asegurador y, mas concretamente, de todos los empleados y mediadores de la aseguradora.

Dotado con 12.000 euros en premios, los trabajos que se presenten podrán participar en una de las dos categorías: “Innovación”, en la que se engloban los proyectos que presenten propuestas de nuevas coberturas y/o productos para el mercado asegurador; o en “Mejora”, que incluye los trabajos que aborden mejoras en las coberturas o productos de seguros existentes, en aspectos comerciales, de marketing o de atención al cliente.

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Al día en seguros

Cómo convertir el incremento del IRPF en ahorro para la jubilación Zurich ha creado un simulador online que calcula de manera personalizada la aportación que debe hacerse a un Plan de Pensiones, que le permitirá constituir un ahorro para su jubilación neutralizando el impacto del aumento de la cuota íntegra del IRPF para los períodos impositivos 2012 y 2013.

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Este simulador orienta sobre la aportación que debe realizar a su plan de pensiones, en función de los rendimientos brutos del trabajo de cada uno, y convertir el gasto impositivo en ahorro para la propia jubilación. De este modo, la aseguradora busca fomentar las aportaciones a planes de pensiones para constituir un ahorro destinado a la jubilación, aprovechando las ventajas fiscales de los mismos, que le permiten desgravar la aportación de la base imponible y así neutralizar el aumento impositivo de los años 2012 y 2013.

Si se introduce el parámetro edad, el sistema también ofrece la posibilidad de calcular el importe total a percibir en el momento de la jubilación, si se mantiene dicha aportación a lo largo del tiempo y considerando una rentabilidad estimada.

Mapfre espera superar los 25.000 millones de euros de ingresos en 2012 Antonio Huertas asumió el pasado 10 de marzo la presidencia de Mapfre tras la Junta General de Accionistas. Para 2012, anunció que se espera superar los 25.000 millones de ingresos, lo que supone un crecimiento del 6%.

Antonio Huertas sustituye en el cargo a José Manuel Martínez, que ha sido el presidente de Mapfre desde 2001 y que ha desarrollado toda su carrera profesional en el grupo. Huertas señaló que Mapfre trabajará en el desarrollo de la alianza con Bankia y los acuerdos de bancaseguros para reforzar su oferta, y estará muy atento a las oportunidades de negocio que surjan de la reforma financiera.

Por otro lado, el grupo impulsará la venta a través de Internet en los países donde puede haber mercado para su desarrollo, aprovechando la experiencia de Verti en España que, si es posible, debería ser una marca global.

Al día en seguros

La siniestralidad de Multirriesgos Comunidad casi triplica a la de Hogar La frecuencia de siniestros en los seguros Multirriesgos, medida como el cociente del número de siniestros declarados entre las pólizas expuestas, osciló en 2011 entre el 31,4% de los Multirriesgos de Hogar (es decir, de cada tres pólizas, algo más de dos no declaró ningún siniestro en 2011).

Mientras que en los Multirriesgos de Comunidades este porcentaje fue del 126,1% (en promedio, cada comunidad declaró algo más de un siniestro), según se desprende de los datos publicados por ICEA en el informe ”Los Seguros Multirriesgo. Estadística a diciembre. Año 2011.

Sin embargo, la tasa de siniestralidad técnica (el importe de los siniestros declarados dividido entre las primas periodificadas), muestra unos valores más homogéneos. Éstos van del 49,2% de los seguros de comunidades de propietarios y el 62,5% de los industriales.

Previsora General no sube el precio a sus seguros de Salud Previsora General ha decidido mantener las primas de su gama de productos de Salud, Previsalud, durante 2012.

Además, en la campaña ‘Salud Familias’ ofrece descuentos del 15% sobre la prima estándar en este producto.

La campaña ‘Salud Familias’ permite la aplicación del descuento si contrata la póliza un único asegurado de entre 5 y 18 años, siendo, en este caso, el tomador de la póliza un adulto.

El seguro de Asistencia Sanitaria completo tiene un cuadro médico concertado e incluye visitas, pruebas complementarias de diagnóstico, hospitaliza-

ción, tratamientos especiales y los servicios del Club Salud.

Por otra parte, la aseguradora y el Colegio de Mediadores de Seguros de Valencia han renovado, por tercer año consecutivo, su protocolo de colaboración. De esta forma, según fuentes de la mutualidad “seguimos apostando claramente por la mediación como canal de distribución”.

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Al día en seguros

Apromes incorpora en su ejecutiva a dos corredoras de seguros En la última Asamblea General de la Asociación Profesional de Mediadores de Seguros de Apromes, se incorporó a la ejecutiva dos corredoras de seguros.

Una vez inaugurada la Asamblea por su presidente Javier García Bernal, se efectuó el correspondiente informe de actividades para el año 2012, destacando fundamentalmente el trabajo que Apromes va

a desarrollar para este año en tres áreas: servicios profesionales para asociados, actualización de la imagen y marca corporativa y el desarrollo internacional en colaboración con su asociado francés Syndicat Français des Assureurs Conseils SFAC. En nueva ejecutiva se destaca la incorporación de dos corredoras de seguros: Esther Sacristán quien hasta la fecha era

directora de Formación de la asociación; y Virginia García Arellano, quien simultanea la actividad de mediadora de seguros con la de profesora de marketing en Icade. También se ha incorporado Alfred Escomel experto en temas aseguradores internacionales que va a desarrollar la dirección en dicha área durante este nuevo periodo de mandato corporativo.

“Arag Golden Club”fideliza a los mediadores La aseguradora especializada en Defensa Jurídica Arag ha puesto en marcha una estrategia de fidelización para mediadores denominada “Arag Golden Club”.

La aseguradora ha seleccionado a una serie de mediadores que tienen mayor compromiso con la compañía para respaldarles en su labor de difusión y venta de productos de defensa jurídica de la aseguradora. Cada año cambiarán los miembros que forman parte de Arag Golden Club en función de los resultados obtenidos. Entre los beneficios de los Mediadores Golden destaca una línea directa de atención para temas administrativos, de suscripción o siniestros, un plazo más reducido de cotizaciones especiales o el acceso directo y periódico al equi-

po directivo de la compañía.

Arag ha segmentado su cartera de mediadores para ofrecer una atención mas personalizada y adecuada a las necesidades de cada uno de ellos. Además de los mediadores Golden, el resto de colaboradores estarán organizados en diferentes categorías, cada una de ellas con unas condiciones específicas según su tipología de negocio.

Al día en seguros La Organización de Corredores E2000 ha facilitado a sus miembros una Memoria de Formación Continua personalizada para que puedan cumplir con sus obligaciones legales.

E2000 entrega una memoria de formación continua personalizada En ella se incluye la formación realizada por los empleados y auxiliares externos, de modo que puedan utilizarla añadiendo aquellos otros cursos que hayan realizado éstos.

De cara al nuevo trienio 20122014, E2000 recuerda que en la parte privada de su web siguen a disposición de sus miembros los cursos de formación continua coordinados por la organización. Además se puede optar por un catálogo más amplio de cursos a través del acuerdo con Infodese.

La asociación precisa que desde su área de Formación se han enviado 156 memorias con el resumen de la formación continua, y un recordatorio de su obligación en esta materia al resto de su red de corredores y corredurías.

Asimismo, se ha facilitado el Informe del Departamento de Atención al Cliente (DAC) de 2011. La organización destaca la recepción de siete reclamaciones durante el pasado año frente a las 13 tramitadas el ejercicio anterior, produciendo una disminución significativa.

Por otro lado, E2000 y Europ Assistance han firmado un acuerdo de colaboración de dos años que refuerza la relación institucional entre ambos y que conlleva la incorporación de todos los productos y servicios que ofrece la aseguradora como marca propia.

ACSA pone las bases para el futuro de la organización En el Congreso de la Asociación de Corredores de Seguros de Andalucía (ACSA), celebrado en Córdoba, se acordó la contratación de servicios comunes para cubrir los requisitos legales y de formación que se necesitan para ejercer la profesión.

En este sentido ACSA negociará con los distintos proveedores para ofrecer a sus socios las mejores tarifas y servicios en asuntos como la protección de datos, el blanqueo de capitales, la formación y el defensor del cliente.

Asimismo, se acordó incrementar la política de protocolos con entidades aseguradoras para incrementar el nivel de compromiso de los socios en cuanto a la consecución de objetivos comunes.

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Al día en seguros La Asociación Profesional de Corredores de Seguros Aprocose, ha entregado el premio a la excelencia profesional a Ana Muñoz, ex presidenta de Fecor y socia directora de la correduría Ponce & Mugar, por su capacidad profesional y su calidad humana en la defensa de la profesión y en la divulgación de nuestro cometido como corredores de seguros.

Ana Muñoz, premio a la excelencia profesional Las otras dos modalidades de los premios a la Excelencia que reconocen el trabajo de personas, empresas e instituciones que tienen un decidido compromiso con el sector asegurador y la sociedad fueron para: la Mutualidad de Levante, que recibió el premio a la Excelencia Empresarial por los valores y el buen hacer y en especial por la cultura de empresa basada en el respeto al mediador profesional y al compromiso de servicio en defensa de los intereses de los clientes; y a las Hermanitas de los Ancianos Desamparados, el premio a la Excelencia al Compromiso Social, dotado con 3.000 euros, por su carisma en la asistencia y cuidado de los mayores con escasos recursos económicos.

Novedades fiscales que afectan al seguro Vida Ahorro El “Manual Práctico de Fiscalidad”, que ICEA ha reeditado este año, hace un análisis de una forma clara y práctica de la fiscalidad de los seguros de Vida y otros productos de ahorro e inversión.

De esta forma se explica cómo va a afectar para los años 2012 y 2013 la introducción de un gravamen complementario en la cuota íntegra estatal. En el caso concreto del ahorro, la nueva norma introduce un impuesto complementario en la base del ahorro, lo que afecta, entre otros productos a los seguros de Vida generadores de rendimientos de capital mobiliario. Dicho gravamen provoca que para los años 2012 y 2013 se produzca un aumento de la carga impositiva (hasta los 6.000 euros de ahorro, pasa del 19 al 21%; de 6.000 a 24.000 euros, asciende del 21 al 25%; y si se tiene mas de 24.000 euros, se incrementa del 21 al 27%).

Al día en seguros

Pelayo obtiene 9,9 millones de euros de beneficio Al pesar de la reducción del volumen de primas, la

Al cierre del ejercicio 2011, contención de la siniestralidad y de los gastos han la facturación de Autos, la más importante para Pelayo, ha alcanzado permitido a Pelayo terminar 2011 con 9,9 millones los 405,33 millones de euros, lo de beneficio neto, un 4,3% mas que el año anterior. que implica un decrecimiento del 4,26% respecto a 2010 (frente al 2,3% de la bajada del sector). Desde la entidad explican esta tos de gestión, se ha situado en el reducción “por la fuerte competitividad, que ha presionado a la 99,27%, similar al 99,14% obtebaja las tarifas de nueva producción y la decisión tomada por nido el pasado ejercicio.

La filial de vida de Pelayo ha la mutua de apostar por la retención de clientes”. Ambas decisiones han implicado una reducción de la prima media de un 3,1%. registrado este año unos beneficios de 599.000 euros (558.000 Sin embargo, en 2011 se ha conseguido una ligera reducción de euros en 2010) y una cifra de negocios de 37,6 millones de eula tasa de siniestralidad del seguro directo, al colocarse en el ros, un 13,7% superior al pasado ejercicio. Los fondos gestio69,98%, frente al 70,90% registrado en 2010. El ratio combi- nados han alcanzado los 159 millones de euros. nado de la entidad, que engloba la siniestralidad más los gas-

Uniteco Profesional continúa su expansión comercial La correduría de seguros Uniteco Profesional continúa su apuesta de expansión comercial a nivel nacional con la apertura de una nueva oficina en Sevilla.

De esta forma, se dará servicio a los más de 500 clientes que en la actualidad tiene la correduría en toda esta provincia. Ángel Heredia será el responsable de esta nueva oficina.

Hasta ahora este servicio se ofrecía desde la central de Madrid.

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Al día en seguros La correduría viguesa Artai, participada por Novagalicia Banco, ha adquirido la correduría de seguros navarra Asur y la sociedad Asur Crédito, especializada en la gestión de riesgos de crédito y financieros.

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Artai compra Asur, una correduría de seguros de Navarra Jaime Borrás, presidente de Artai, ha dicho que “con esta compra, nos posicionamos en una comunidad clave dentro de nuestro plan de expansión nacional por la importancia económica que tiene en el conjunto de España”.

Esta adquisición les permite introducirse en Navarra y su zona de influencia, La Rioja y el País Vasco, “de la mano de profesionales con una dilatada experiencia en el sector y un gran conocimiento del mercado local”, indica Borrás.

Fecor se opone a que la Ley de Mediación beneficie a la banca La Federación de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor) ha elaborado un comunicado en el que muestra su total rechazo ante lo que considera “medidas de privilegios” diseñadas ad hoc para la banca.

Por un lado está la ampliación del plazo para reorganizar sus acuerdos con las aseguradoras y, por otro, la posibilidad de que puedan tener proveedores de seguros por línea de seguros, en vez de por ramo.

En el comunicado de Fecor se dice que “entendemos que ningún Gobierno puede dejar caer a la banca y que hay que hacer lo posible para que esto no ocurra, pero no estamos de acuerdo en los avances que se están dando en las últimas semanas en la participación de la banca en el negocio asegurador. Además, se les ha otorgado un plazo de dos años para reorganizar sus acuerdos con las aseguradoras. A esto hay que añadir que se va a moldear la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados para que las entidades financieras puedan tener proveedores de seguros por línea de producto en vez de por ramo como establece dicha norma”. Para la federación queda claro que “se está intentando beneficiar precisamente a aquellos que mas daño están haciendo a nuestro colectivo y que, una vez más, esto nos confirma que hay mediadores de seguros de 1ª y mediadores de seguros de 2ª”.

Bajo el peso de la Ley

¿Vincula a una aseguradora la PUBLICIDAD hecha por una agencia de viajes?

Son varias las cuestiones que se plantean en esta resolución de la Audiencia Provincial de Alicante (Sección 8ª). Pero, sin duda, la de mayor trascendencia es si vincula a la aseguradora, que estampó su sello, una oferta publicitaria de una agencia de viajes que, en la promoción de un crucero, incluía un seguro de Asistencia en Viaje.

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La demanda que inicia este proceso tiene por objeto una pretensión de condena al pago de la suma de 16.500 euros, importe satisfecho por el actor en concepto de gastos médicos y de repatriación desde Dubrovnik (Croacia) al presentársele un cuadro de hematuria en la vejiga cuando disfrutaba de un crucero organizador era Pullmantur. En él se incluía un seguro de Asistencia de Viaje con Mapfre Asistencia, cuyos asegurados eran los pasajeros.

La sentencia de instancia estimó íntegramente la demanda y condenó a Mapfre Asistencia a pagar al actor la cantidad indicada. Frente a la misma, la aseguradora interpuso recurso de apelación ante la Audiencia Provincial de Alicante, argumentando que esos gastos están excluidos de la póliza colectiva concertada con Pullmantur, porque se derivan de una enfermedad preexistente, y los de repatriación no han sido autorizados por la aseguradora, tal como se establecía en la póliza.

A falta de póliza, sirve la publicidad Para la Sala, el primer problema que se plantea es la determinación de la póliza que debe ser aplicable al caso. La aseguradora, en su escrito de apelación, indica que no le es posible aportar la póliza firmada por el asegurado, puesto que fue extraviada. La mayorista, Pullmantur, por su parte, aportó a los autos una póliza sin ningún tipo de firma ni sello que garantice su autenticidad.

Ante esta situación, la Sala considera que debe tenerse en cuenta el documento aportado por el actor en su demanda, que contiene una oferta de un seguro de Asistencia en Viaje ofrecido por la mayorista. En ella se incluye un sello de Mapfre Asistencia, que permite creer razonablemente a los pasajeros que ésta es la entidad que ofrece el seguro y que además presta su plena conformidad respecto de la cobertura de los riesgos incluidos en esa oferta. Que son: gastos médicos, quirúrgicos, hos-

pitalarios, ambulancia y farmacéutica por prescripción facultativa hasta un máximo de 1.500 euros en país extranjero y repatriación del enfermo o accidentado hasta su domicilio en España (ilimitados), sin remisión expresa a ninguna póliza de seguro con el fin de delimitar las coberturas.

Para la Sala, es aplicable al caso el artículo 61.2 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, que aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, que señala: “El contenido de la oferta, promoción o publicidad, las prestaciones propias de cada bien o servicio, las condiciones jurídicas o económicas y garantías ofrecidas serán exigibles por los consumidores y usuarios, aun cuando no figuren expresamente en el contrato celebrado o en el documento o comprobante recibido y deberán tenerse en cuenta en la determinación del principio de conformidad con el contrato”.

En virtud de este artículo, la sentencia considera que los riesgos cubiertos en la oferta realizada a favor de los pasajeros de Pullmantur son los que allí se describen y vinculan contractualmente a Mapfre Asistencia.

No se aplican las exclusiones No obstante lo anterior, la Sala concluye que, aunque fuera aplicable la póliza, no son oponibles por la aseguradora las causas de exclusión previstas en los apartaos a) y b) del artículo 12 de las condiciones generales. Así, con respecto a la exclusión de las enfermedades o lesiones derivadas de padecimientos crónicos y de los preexistentes a la ocurrencia del siniestro, quedó acreditado que el episodio de hematuria padecido durante el viaje no

está relacionado causalmente con el carcinoma intervenido ni con las revisiones periódicas a las que se somete, sino con una hemorragia sufrida en esa zona.

Por otro lado, pese a la oposición de la aseguradora de que el traslado lo había decidido de forma unilateral el asegurado, sin contar con el consentimiento de la aseguradora, tal como se establecía en la póliza, la Sala considera que el gasto provocado por la repatriación mediante una

La oferta incluye un sello de la aseguradora, que permite creer a los pasajeros que es quien ofrece el seguro y que presta su plena conformidad a la cobertura de los riesgos incluidos en la publicidad avioneta no fue caprichoso ni arbitrario sino plenamente justificado por la gravedad que presentaba el estado del actor y porque Mapfre Asistencia sólo disponía de servicio de repatriación dos días después.

En todo caso, la sentencia nos plantea ciertos interrogantes: ¿Vincula la oferta promocional de un viaje, en el que se publicita un seguro de asistencia en viaje? Si después no se formaliza dicho seguro ¿debe hacerse cargo de sus consecuencias la agencia o el mayorista que ha promocionado y organizado el viaje? Si el contrato de seguro formalizado después no coincide con la oferta promocional ¿prevalece, si es más favorable para el asegurado, lo estipulado en la oferta promocional sobre el contrato de seguro suscrito posteriormente?

JOSÉ ANTONIO BADILLO ARIAS Delegado Reg. de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros

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Algo mas que negocio

Corredor Solidario La iniciativa de Corredor Solidario nace con el objetivo de convertirse en un portal de referencia de la RSC de todos los corredores de seguros. El objetivo es devolver a la sociedad parte de las ganancias, consiguiendo así visibilidad para un colectivo prácticamente desconocido entre los ciudadanos. Para ello se quiere contar con la ayuda de las aseguradoras y ya hay tres interesadas en el proyecto.

Corredor Solidario es un proyecto de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) impulsado por la Federación de Organizaciones Profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor). Pero se trata de una iniciativa para todo el colectivo de corredores de seguros, estén o no en la federación, para las aseguradoras (como soporte adicional de los proyectos que promueven) y a los propios clientes de los corredores.

“La iniciativa Corredor Solidario surge tras el terremoto de Lorca, en mayo del pasado año, —recuerda Rafael Velázquez, tesorero de Fecor y presidente de Anacose (Asociación Navarra de Corredurías de Seguros)— cuando se intentó realizar alguna acción solidaria para que desde nuestro colectivo se pudiera ayudar en esa tragedia”.

Después, continúa Velázquez, “decidimos desarrollar un proyecto de Acción Social o de RSC Los corredores y porque nos dimos cuenta de aseguradoras donarán que el sector de la mediación se

el 0,7% de las primas a proyectos solidarios

Un colectivo en un proyecto solidario

encuentra a la zaga, una vez más, en esa visibilidad social que puede ayudarnos y a la vez comprometernos con los más desfavorecidos. Queremos desarrollar un verdadero proyecto de RSC que llegue a servir de referencia a todo el colectivo de corredores de seguros. Debemos de ser capaces de devolver de alguna manera a la sociedad lo que nos está dando y conseguir a la vez esa visibilidad mediante una mejor comunicación”.

La mediación se encuentra a la zaga, una vez más, en visibilidad social

En conversaciones con aseguradoras Aún no hay fecha del inicio de la actividad de Corredor Solidario. Todo dependerá, explica Velázquez, “de la cristalización de las conversaciones que se están llevando a cabo con determinadas fundaciones de aseguradoras muy sensibilizadas en la materia. Tenemos que conseguir plasmar un sistema sencillo, ágil y transparente que dé valor al proyecto”. En estos momentos, Corredor Solidario está en conversaciones con tres aseguradoras que han mostrado interés por el proyecto y están estudiando la manera de vincularse al mismo. Una vez que tengan su aprobación, se realizará el Portal y el lanzamiento del mismo para el registro de los corredores que lo deseen. Rafael Velázquez afirma que “no nos hemos fijado metas de ningún tipo. Sencillamente queremos comenzar e ir poco a poco construyendo entre todos nuestro lugar de encuentro y referencia en RSC”.

Pero la base ya está hecha pues, “salvo casos muy puntuales, que los hay, a nivel general el colectivo quiere desarrollar la acción social. El problema es cómo canalizarlo. Queremos que corredorsolidario.org, se convierta en un portal de referencia de la Responsabilidad Social Corporativa del Corredor de Seguros. De todos, sin excepción”. Velázquez cree que “el corredor

de seguros no puede quedarse fuera una vez más, de lo que es el futuro de toda actividad profesional.

Debe de tener un lugar de referencia donde acudir, activa o incluso pasivamente, para contribuir a acciones hacia los más desfavorecidos”.

Donaciones sobre primas En el portal corredorsolidario.org se pretende que los corredores y aseguradoras donen el 0,7% de las primas a proyectos solidarios. El dinero recaudado se quiere utilizar en acciones sociales de todo tipo: ya sean propuestas por las aseguradoras, por los corredores o incluso un catálogo de voluntariados locales a los que el corredor pueda tener acceso en su ciudad.

Para el desarrollo del portal se va a contar con especialistas en la realización de este tipo de iniciativas y que cuentan con experiencias de éxito en la confección de plataformas de aseguradoras, corredurías y organizaciones de RSC. “La elección, indica Velázquez, llevará un riguroso proceso de selección, aportado fundamentalmente por la gran experiencia que las aseguradoras ya tienen acumulada. Igualmente se establecerá un proceso de canalización de otras iniciativas susceptibles de ser apoyadas por Corredor Solidario”.

Con este proyecto se pretende ayudar a paliar dos de los males endémicos del colectivo: incrementar la visibilidad del corredor, desarrollar su notoriedad, servir de herramienta de comunicación del colectivo, generar confianza en los corredores a través de la vinculación al proyecto de compañías y clientes, promover y transmitir iniciativas del sector con proyectos promovidos por aseguradoras y promover y transmitir iniciativas de ámbito local en las que el corredor esté comprometido.

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Innovando

Segurazos Segurazos pretende desterrar la idea de que en Internet no existe asesoramiento. Carlos Pastor, cofundador de esta star up, explica que “desde el principio, queríamos hacer algo diferente que verdaderamente ayudara a taponar la sangría que el sector de la mediación está teniendo. Por eso, decidimos crear una plataforma que conectara a los consumidores que buscan todo tipo de seguros en Internet, con los profesionales que les pueden asesorar”.

Una plataforma que une a los CLIENTES ONLINE con los mediadores “Segurazos surge —según comenta Carlos Pastor, uno de sus fundadores— para cubrir la necesidad de los usuarios de ser asesorados a la hora de contratar cualquier tipo de seguro, ya sea de Vida, Hogar, Salud, para la empresa… Se crea para ser una plataforma de seguros online donde los clientes pueden recibir presupuestos a medida por parte de profesionales del sector asegurador sin moverse de casa. A las corredurías, agentes y aseguradoras les ofrecemos la posibilidad de captar clientes que buscan seguros a través de Internet”.

Los corredores tienen que saber que este servicio no les libra de realizar el análisis objetivo. De hecho, Pastor comenta que “se potencia de forma que beneficia a las dos partes. Un usuario que busca seguros por Internet quiere diversidad de coberturas y precios pero, sobre todo, asesoramiento. Es ahí donde el corredor debe de ser polivalente. Si es capaz de asesorar a un cliente ya sea a Queremos hacer que las primas través del teléfono, del email o de nuestra se las lleven los mediadores y

no las aseguradoras directas

plataforma, esa persona valorará muy positivamente que el corredor haya tenido en cuenta lo que el cliente y/o sus familiares necesitan. Pero si eres un mediador que solo busca vender a toda costa y solo hace hincapié en el precio, entonces está perdido porque su trabajo no será rentable. Los tiempos han cambiado, si quieres competir por precio tienes que saber que el usuario solo tiene que abrir un navegador y encontrará otro seguro más barato, con menos coberturas sí, pero más barato. Por eso, hay que ofrecer calidad y, sobre todo, seguridad y confianza”.

Valor añadido La duda que se plantea es saber el valor añadido que aporta esta plataforma para los corredores. ¿Qué les da que no tuvieran hasta ahora? Segurazos es una ‘start up’ que no vende seguros como auxiliares externos a través de un comparador automatizado. Desde el principio, explica Carlos Pastor “queríamos hacer algo diferente que verdaderamente ayudara a taponar la sangría que el sector de la mediación está teniendo y que tendrá a lo largo de los años si no se adapta a los nuevos tiempos.

Desde el punto de vista financiero diría que tenemos como publico objetivo a más de 60.000 personas que controlan un porcentaje alto de los más de 61.000 millones de euros que mueve el sector asegurador en España. Queremos hacer que las primas se las lleven los mediadores y no las aseguradoras directas. La venta directa no va a desaparecer y la única manera que tiene el mediador de competir en ese campo, que cada día va a mas y será más duro, es la de llegar también al cliente de forma directa”.

Segurazos no interviene en absoluto dentro del mercado, ni en la firma de la póliza ni en el servicio postventa. Solo es un

canal de comunicación entre cliente y profesional. En su plataforma se realizan los negocios que posteriormente se cierran bien dentro del portal o bien por teléfono o email. Pastor dice que “nosotros somos una ventana para el corredor hacía un mundo que se llama Internet y por el que el tráfico de personas al día es abismal”.

A cambio de este servicio, el corredor paga 53 euros al mes.

El mediador premium tiene acceso a todas Un usuario que busca seguros las solicitudes de presupuestos con los datos de contacto del cliente (nombre, tepor Internet quiere diversidad léfono, email y mensajeria interna), Adede coberturas y precios pero, más, podrá realizar presupuestos vía tesobre todo, asesoramiento lefónica, email y web, así como crear su perfil de agente o correduría con sus datos, localización, teléfonos, web, perfiles en redes sociales…

Válido no solo para Autos Aunque en Segurazos se puede pedir presupuesto para todo tipo de seguros, los más solicitados son los de Autos. Pastor afirma que “es inevitable. Cualquier corredor debe tener los seguros de Automóviles como una opción porque con ellos los clientes entran directamente por la puerta. Es lo primero que piden. Sin embargo, no es nuestro mercado objetivo. Nosotros buscamos al cliente que quiere seguros más personalizados y productivos como el de Hogar, los de empresas y autónomos, de Vida, de Salud… En esos ramos el cliente busca el asesoramiento y la tranquilidad”.

Por el momento, dice Pastor, “contamos con una base de datos de mas de 7.500 clientes y mas de 400 mediadores registrados”.

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Rincón de lectura

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Se suele decir que la educación y la formación son las llaves del futuro. Es así, pero hay que tener en cuenta que una llave se puede girar en ambas direcciones. Si lo haces hacia un lado encierras recursos de talento y creatividad. Si la giras en el otro sentido puedes liberarlos para que cada contar con ellos en todo momento. Para poder desarrollar todo nuestro potencial dentro de las organizaciones y en nuestra vida en general, hace falta pensar de forma diferente. Tenemos que aprender a ser creativos.

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El protagonista de esta historia es un joven relaciones públicas tímido, invisible para muchos y al que pocos respetan.

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MARTA SANTOS www.saludalma.com

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