PymeSeguros Nº 11 by Carmen Peña

NÚMERO 11

ENERO 2012

www.pymeseguros.com

Punto de encuentro Los auxiliares asesores, un apoyo para el corredor

Bajo el peso de la Ley Una correduría es condenada a pagar una multa de 60.000 euros

En busca de financiación Préstamo participativo, una financiación solo para pymes

Esteban Manzano, delegado general de Markel International en España

Si eres corredor de seguros decide qué contenidos quieres leer en la revista digital PymeSeguros Si no quieres dejar que los demás decidan por ti, indícanos los temas que te interesan:

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Editorial

Un año de adaptación

Quiero empezar el editorial con una noticia positiva: La totalidad del seguro creció un 4,1% en 2011. En un periodo de crisis como el actual, esto es una prueba, según la presidenta de Unespa, de la fortaleza del seguro y su capacidad de gestión en entornos negativos. Sin embargo, no hay que bajar la guardia porque este año se presenta duro, aunque no insuperable, para el sector. En 2012 habrá que hacer frente a la aprobación de una serie de leyes y directivas comunitarias. Entre ellas la adaptación de Solvencia II y los cambios que puede acarrear en el sector. Sin olvidar otras que están en vigor, como la Ley de Protección de Datos, y su repercusión. A finales del año pasado, sin ir mas lejos, el Tribunal Supremo confirmaba una sentencia de la Audiencia Nacional en la que se con-

denaba a un corredor de seguros a pagar una multa de 60.000 euros por haber comunicado datos bancarios de una clienta sin su consentimiento. Pero no todo son preocupaciones para este año que acaba de empezar, porque el pasado ejercicio nos dejó la aprobación de la figura del auxiliar asesor, tan demandada por los corredores de seguros. La previsión de los expertos es que se va a desarrollar ampliamente en 2012, porque es una figura que viene a apoyar a los mediadores en su crecimiento comercial. Entre otras cosas, les permite tener puntos de venta en cualquier parte de España que consideren oportuno. Además, puede ser una salida para aquellos corredores que lo estén pasando muy mal. De hecho, ya hay algunos que están contactando con brokers grandes para llegar a un acuerdo. Lo bueno es que puede ser un contrato temporal y reversible.

Carmen Peña Directora de Pymeseguros carmen@pymeseguros.com

Sumario

Staff DIRECTORA CARMEN PEÑA carmen@pymeseguros.com PERIODISTA AITANA PRIETO aitana@pymeseguros.com ÁREA COMERCIAL 616468849 carmen2@pymeseguros.com INTERACTIVIDAD DIGYTALIA

12 Punto de encuentro

MAQUETACIÓN Y DISEÑO ESTUDIO 9C

Los auxiliares asesores, un apoyo para el corredor

FOTÓGRAFA IRENE MEDINA BANCO DE IMÁGENES FOTOLIA

04 Número 11 • Enero 2012 www.pymeseguros.com ISSN 2173-9978 Difusión gratuita C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRID TF: 91 367 04 46

06 Hablando claro Esteban Manzano, delegado general de Markel International en España: D&O sigue creciendo

20 En busca de financiación Préstamo participativo, una financiación solo para pymes

28 In situ Perspectivas del Seguro y la Economía en 2012

3 Editorial

Un año de adaptación

34 Productos

Los últimos seguros del mercado

38 Al día

Noticias de economía y de seguros

54 Bajo el peso de la Ley

62 Rincón de lectura

Libros útiles para la empresa

Una correduría es condenada a pagar una multa de 60.000 euros

58 Algo más que negocio Empatía con el sector asegurador

05 24 Más a fondo Informe sobre el Asociacionismo de la Mediación

60 Innovando SegurBonus

Hablando claro

Esteban Manzano, delegado general de Markel International en España

D&O sigue creciendo

El ramo de Responsabilidad Civil tuvo un resultado técnico bastante bueno en 2011, según Esteban Manzano, delegado general de Markel. Sin embargo, cree que, a excepción de D&O, que está creciendo al 30%, este año no será bueno. No obstante, Manzano piensa que sigue siendo un negocio muy interesante para el corredor.

¿Considera que RC es un ramo interesante para los corredores? Sí creo que es un ramo interesante para el corredor. Se trata de un producto que requiere mucha especialización, porque se necesita un gran conocimiento sobre él, primero para captar negocio y después, para colocarlo en las distintas compañías. En cuanto a las comisiones, son bastantes interesantes para él. La comisión media en RC depende de la modalidad, por ejemplo en RC General estamos hablando de entre el 17,5 y el 20, en RC Profesional suele ser del 15 al 17,5 y en D&O del 20. Esto significa que es una comisión media del 17,5, que no está mal si lo comparas con otros ramos.

¿Cómo se comportó el ramo el año pasado? Tuvo un resultado bastante bueno técnicamente hablando. Desde el punto de vista de la siniestralidad, su comportamiento fue muy positivo, ya que tuvo una siniestralidad del 40%, aproximadamente. Sin embargo, está surgiendo un problema porque no existe crecimiento en el ramo en sí. Exceptuando en la parte de altos cargos, donde hay un aumento del 30%, en el resto de la RC se están dando mas bien un decrecimiento. Esto se debe, fundamentalmente, por la crisis económica y por las bajadas importantes de las facturaciones. Eso influye no solo en las compañías industriales, sino también en la RC Profesional (en ingenierías, arquitectura...).

El aumento de competencia provoca una lucha por los riesgos por medio de la reducción de precio

¿Qué previsiones hay para este año? No creo que vaya a ser un año bueno para la RC. No esperamos crecimientos en el ramo porque existe una contracción en el crédito y eso influye en la facturación de las compañías, en su crecimiento y en la destrucción del tejido empresarial. Desde el punto de vista de las tasas, se mantendrán planas, en el mejor de los casos. No va a haber incrementos en primas. Por modalidades, creo que se mantendrá igual en medicina; la RC Explotación probablemente baje en volumen; y en RC Profesional ocurrirá algo parecido porque el grueso mas grande se encuentra en la parte de construcción y sigue bajando. El problema es que se está produciendo un incremento en la competencia de estos ramos. Antes, solo trabajaban en ellos las aseguradoras especializadas (exceptuando RC Explotación), pero ahora hay mas competidores y eso provoca una falta de crecimiento. Se lucha por los riesgos que ya existen por medio de la reducción de la prima, en lugar de competir en cobertura, servicio...

Entonces... ¿el único que crece es D&O? Sí. El D&O es un caso distinto. Es la excepción a lo que está ocurriendo en Responsabilidad Civil. Yo creo que el D&O va a seguir en crecimiento. Aunque está aumentando la competencia en esta modalidad, es la única RC que puede crecer, porque sigue habiendo empresas que no tienen este seguro y es previsible que lo contraten porque la situación económica las hace mas susceptibles a este tipo de riesgos. ¿Piensa que D&O podría dejar de ser interesante debido a que la competencia está haciendo bajar mucho los precios? Lo que está ocurriendo en D&O es que no están subiendo las primas y se está incrementando la siniestralidad. Fundamentalmente en temas concursales, que es donde mas está derivando la siniestralidad. Hay que tener en cuenta que aunque solo sean los gastos de defensa ya son un coste importante y

Hablando claro Markel ha creado un condicionado de D&O partiendo de la legislación española y de las necesidades de la empresa española

no se está produciendo incrementos de primas. Estamos llegando a una situación en la que ya no existen primas suficientes. Pero eso es muy peligroso... Sí. Hay primas de 800 euros para límites de un millón de euros. Con cualquier reclamación ya no cubres. Lo único positivo es que no hay tanta frecuencia de siniestros, pero cuando hay uno de D&O tiene gran intensidad. Un siniestro se puede cargar media cartera.

Nuestros clientes son los pequeños y medianos corredores Markel se caracteriza por ser una aseguradora volcada en el canal de los corredores. Esteban Manzano lo confirma con cifras “el 99,5% del negocio llega por medio de los corredores. Solo existe un ligerísimo porcentaje que viene a través del negocio directo”. El servicio integral que ofrece al corredor, tanto en temas comerciales, como de suscripción, técnicos, de emisión, de siniestros... la ha llevado a ser la segunda aseguradora mejor valorada por los corredores, según el Barómetro de Adecose de 2010. En concreto, Markel está casi totalmente enfocada al pequeño y mediano corredor de seguros. “Eso no quita —como explica su delegado general— que también trabajemos con los grandes. Pero nuestros esfuerzos van a los pequeños y medianos y a las asociaciones de brokers. Los consideramos como nuestros clientes porque, en la mayoría de los casos, no conocemos al cliente final”. Aunque, fundamentalmente, trabaja con corredores individuales, Manzano comenta que “también cierran algunos acuerdos con determinadas asociaciones y colegios profesionales, que permiten un flujo de negocio mutuo”.

¿Qué modalidad de RC es la mas demandada? La mas contratada a día de hoy probablemente es la RC Explotación, porque ¿Y cuál es la mas rentable? casi todas las empresas industriales o de construcción tienen su La mas rentable a día de hoy sigue siendo D&O, a pesar seguro de Responsabilidad Civil Explotación. Cosa que no ocurre en la RC Profesional, donde hay muchísimas compañías, so- del precio. Lo que pasa es que posiblemente cambie. También bre todo las que trabajan en actividades no técnicas, que ac- hay segmentos concretos, como en RC Profesional en donde es túan sin seguro. Pero podríamos decir que, ahora mismo, D&O rentable todo lo que no son actividades técnicas. Aunque yo diría que la rentabilidad de un ramo depende es la mas demandada porque la gran mayoría de las empresas de lo que se suscribe. Por ejemplo, nosotros en no lo tienen, y las nuevas empresas la piden. D&O estamos enfocados en las pymes y podemos Mientras que en RC Explotación no hay creciUn siniestro en D&O se decir que la rentabilidad es buena. miento de nuevo negocio.

puede cargar media cartera

El seguro obligatorio de RC para los administradores concursales entraría mas en lo que es la RC profesional que el D&O

A primeros del año pasado, Markel adaptó su póliza “D&O Excellence” a la ley concursal para aquellos concursos de acreedores que podían derivar en una reclamación contra los administradores de las empresas concursadas. ¿Por qué tomaron esta decisión? Las pólizas de altos cargos se empezaron a suscribir basándonos en condicionados anglosajones (americanos e ingleses), que es donde se creó el D&O. Muchas compañías lo que hicieron fue simplemente traducir y, medianamente, adaptar esos condicionados a España. Nosotros hemos creado un condicionado de D&O partiendo de la legislación española y de las necesidades de la empresa española. Y a medida que surgen nuevas leyes en materia societaria, vamos adaptando los condicionados tanto en el tema de la responsabilidad como en el de cuándo se da un cambio de control. Muchas compañías dicen que éste se produce cuando empieza el concurso, pero a veces no es así porque sigue existiendo el mismo consejo de administración hasta que se concluye la liquidación. Eso es un matiz muy importante en la cobertura de D&O. En nuestra póliza definimos específicamente lo que se cubre y lo que no. Se habla de que por Ley se va a exigir a los administradores concursales disponer de un seguro de RC... Sí, es una novedad. Ya hay muchas compañías que estamos estudiando si es susceptible de asegurarse o no, porque existe una mezcla de RC Profesional y de D&O. Pero como aún no ha salido el Reglamento, no sabemos que desarrollo va a tener. El hecho es que todo lo que tiene que ver con liquidaciones y con concursos de sociedades tiene bastante exposición al riesgo. Esa póliza sería, fundamentalmente, para despachos de abo-

gados y economistas que en un concurso se dedican a gestionar una empresa concursada donde es mas susceptible de que alguien crea que han perjudicado sus intereses. Estamos hablando de una exposición al riesgo alta. Lo que se está diciendo es que a todas las sociedades que vayan a llevar a cabo el concurso de acreedores se les va a exigir una póliza que creo que parte de 500.000 euros y su límite dependerá de cuántos concursos lleve. Nosotros estamos valorando sacar una póliza para cubrirlo y sabemos positivamente que hay otras compañías que si no han sacado ya algo, lo van a hacer en breve. Todos los seguros de carácter obligatorio, en principio, son positivos porque existe la obligación de contratarlos, el problema es que éste es complicado. Desde nuestro punto de vista entraría mas en lo que es la RC profesional que el D&O. ¿En qué medida el ramo de D&O está adaptando sus con-

Hablando claro dicionados a la aparición de nuevos escenarios de responsabilidad penal y civil directa para las empresas? Las aseguradoras lo están estudiando. Algunas lo sublimitan, otras veces ponen franquicias altas y algunas compañías no entran. Realmente la cobertura de responsabilidad civil y penal de las sociedades no es una cobertura puramente de D&O porque ésta cubre la responsabilidad de los administradores, no de la sociedad en si. Lo que están haciendo las aseguradoras, en principio, es pagar algo de los gastos de defensa. Pero no hay ninguna aseguradora que se adapte toLa comisión media para talmente a dar una indemnización de una sociedad. Por ahora, lo que se está cubriendo es delos corredores en RC se fensa jurídica. sitúa en el 17,5%

¿Y piensa que no se va a desarrollar nada para cubrir ese riesgo? No sabría decirte. Como está ahora el mercado asegurador, que tiene hambre de primas porque ha bajado la facturación... Es difícil crecer si no creas un producto nuevo para diferenciarte del resto. Por eso, es posible que alguien lo pueda hacer. En diciembre del año pasado se dijo que el Ministerio de Justicia barajaba la posibilidad de excluir la cobertura de sanciones administrativas y penales de las pólizas de RC profesional. Sin embargo, parece que todo sigue igual... Hay que diferenciar unas sanciones administrativas de otras. Por ejemplo, no tiene sentido que se cubra una multa de tráfico. Pero otra cosa distinta es que un administrador pueda cometer algún tipo de error que dé lugar a una sanción. Se tiene que diferencia la cobertura de sanciones punitivas o dolosas, de las que devienen de un error o negligencia en la actuación em-

presarial. De momento, en D&O se cubren determinadas sanciones administrativas y en la póliza de protección de datos, se cubren los actos negligentes y no doloso. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

FotografĂa Profesional Comunicacion Prensa Foto corporativa Reportaje.....

Irene Medina 677 552 881

irene@irenemedina.com www. irenemedina.com

Punto de encuentro

Auxiliares asesores

Un apoyo para INCREMENTAR el negocio del corredor

La figura del auxiliar asesor lleva 10 meses en vigor, ya que apareció con la Ley de Economía Sostenible, y el sector se alegra de que ya esté funcionando. Borja López-Chicheri, gerente de Adecose, afirma que “necesitábamos que entrara en vigor de forma inmediata y no en 2013, como estaba en el primer borrador. Viendo la información estadístico contable te das cuenta de que muchísimo negocio de los corredores sentraba a través de los auxiliares externos. Eso nos induce a pensar que estaban asesorando y había que regular la situación”. Pero Jorge Campos, director gerente de Fecor, se lamenta de que “a pesar de que ha sido demandada durante tiempo, quizá no ha llegado en el mejor momento y el arranque está siendo un poco lento”. Todavía no se ha publicado el desarrollo de esta figura, pero ya hay una veintena de auxiliares asesores inscritos en la Dirección General de Seguros. Para Campos es sorprendente que “los primeros que inscribieron a los auxiliares externos fueran agentes. Pero quiero pensar que eso se va a estancar y empiece a crecer el de los corredores”. Espabrok es una de las primeras corredurías que están apostando por esta figura. Su asesor jurídico, Michelle Ricci, comenta que “estamos desarrollando un modelo de franquicia a través de esta figura. Por lo tanto, puedo decir que está funcionando muy bien. De momento, tenemos

dos. Pero vamos a incrementar el número a lo largo de este año”.

Una ayuda importante

Aunque todavía es demasiado pronto para valorar el papel que jugará el auxiliar asesor, todos los asistentes a la mesa redonda organizada por PymeSeguros piensan que puede ayudar muchísimo al corredor en el incremento de su negocio. Sobre esta figura, Francisco Ja- “La figura del auxiliar asesor siempre ha sido una vier González Gerpe, demanda de los corredores y se sacó adelante en director comercial contra de la bancaseguros” Borja López-Chicheri territorial Centro-Levante del canal de Corredores de Zurich, se extraña de que “sea una subclase del auxiliar externo. Yo creo que tendría que ser al revés porque realiza mas funciones”. Eso nos puede llevar a pensar que el auxiliar externo pueda desaparecer. Aunque Ricci cree que “eso no ocurrirá, sí piensa que se va a reducir muchísimo. La figura del asesor externo yo la veo mas como complemento de los corredores que acaban de empezar”. Otra posibilidad que apunta González Gerpe es que “se La nueva figura del auxiliar asesor puede suponer una ayuda conviertan en auxiliares asesores. De hecho, ya importante para que el corredor incremente su negocio, pues le hay un número de auxiliares externos que tienen la promoción necesaria para hacerlo”. permitirá llegar a zonas donde no estaba presente. Además, Sin embargo, López-Chicheri explica que supondrá un apoyo en ciertas tareas del mediador, como la “pueden convivir ambas, lo que pasa es que el hecho de que haya tantas figuras, puede crear una gestión de siniestros. Sin embargo, aún quedan por aclarar cierta confusión al consumidor”. aspectos como la extinción del contrato, la definición de los Se trata de una figura creada para ayudar a derechos de la cartera o la regulación de la protección de datos. los mediadores (tanto agentes como corredores)

Punto de encuentro en el desarrollo de su negocio. Según Jorge Campos, se creó “para un profesional (ya sea un asesor fiscal, un asesor contable, un gestor, una gestoría o un profesional independiente...) que quiera desarrollar, con proyección de futuro, una nueva línea de negocio con carácter de permanencia. Por eso creo que es una figura pensada para ayudar al corredor que es independiente y tiene una oferta de productos mas amplia”. En este senti“En el contrato entre el auxiliar y el corredor debe do, el gerente de de quedar muy claro quién tiene la propiedad de Adecose añade que la cartera” Francisco Javier González Gerpe “siempre ha sido una demanda de los corredores. Esta figura se sacó adelante en contra de la bancaseguros, que se opuso a ella. Por su parte, las aseguradoras tampoco apoyaron esta figura”. El representante de Zurich matiza lo anterior: “Zurich cree que es una figura muy positiva. Desde un principio, las aseguradoras entendimos que la figura del auxiliar externo aportaba my poco en la comercialización. Y esa es la principal ventaja del auxiliar asesor. Por eso, quiero dejar claro que para Zurich esta figura es absolutamente positiva. Pero sí que creo que está pensada para el corredor, para ayudarle en los ramos no mecanizados, como en el negocio de la pyme. No creo que el corredor quiera tener un auxiliar asesor para Hogar y Autos”.

Delimitación de funciones

El asesor jurídico de Espabrok cree que aunque están bien delimitadas las funciones del asesor jurídico, “haría falta un criterio clarificador de la Dirección General de Seguros y Fondo de

Pensiones (DGSFP) para definir muy bien lo que concretamente puede hacer y lo que absolutamente no puede realizar”. En este sentido, Borja López-Chicheri dice que “lo suyo es que cuando aparezca una nueva Ley, que puede ser la trasposición de la Directiva de Mediación, se introduzca una mejor redacción o clarificación. Además, hay un montón de criterios colgados en la web de la DGSFP y no sabemos qué va a pasar”. Por su parte, el director gerente de Fecor piensa que “quizá se debería desarrollar mas todo lo que puede realizar el mediador a través de la figura del auxiliar asesor. Porque sus funciones aseguradoras están claras: pueden intervenir en la fase anterior a la venta, vender seguros asesorando, tiene que hacer el análisis objetivo y puede intervenir en la gestión de siniestros. Sería conveniente que se matizaran algunos aspectos muy concretos como el tema de la protección de datos. Es necesario saber cómo se regula los datos que le pueda pasar el corredor al auxiliar y qué tratamiento se les debe de dar”.

Muchas ventajas

Lo primero que viene a la mente a la hora de pensar en los auxiliares asesores son las ventajas. Al menos así lo señalan todos los asistentes a la mesa redonda. Michelle Ricci ve “bastantes en esta figura porque el corredor puede incrementar su negocio a través de él. Le permitirá llegar a zonas de España donde no esté presente. Además, es una figura que ayuda al mediador a realizar ciertas tareas como la gestión de siniestros”. Para González Gerpe, desde el punto de vista del negocio, es una figura que tiene un claro componente de eficiencia con respecto al auxiliar externo. “Creo que puede contribuir a mejorar el problema de oferta que tenemos hoy en día porque va a aportar una mayor capacidad de venta a los corredores y a los agentes”. Jorge Campos añade que para él otra ventaja es que

Punto de encuentro “nos va a permitir ver otras figuras, como la franquicia, que todavía no ha llegado al seguro”. Un tema polémico en la mesa redonda fue la creación del registro de auxiliares asesores en la Dirección General de Seguros. A Fecor y a Espabrok les parece bien. Campos señala que “es necesario que haya un control de cuántos hay, quiénes son, qué formación tienen”. En este sentido, Ricci cree que “la finalidad del registro es comprobar posibles incompatibilidades. La Ley de Economía Soste“Los corredores que impartan la formación nible prevé que puede desno podrán recuperar ese coste porque no empeñar su actividad para es un empleado suyo” Michelle Ricci distintos mediadores, pero de la misma clase. Por lo tanto, un auxiliar asesor de un corredor no puede serlo al mismo tiempo de un agente”. Sin embargo, el gerente de Adecose afirma que, aunque no se opusieron al registro, “fuimos contrarios a él porque no nos parecía la mejor solución. Pensamos que el auxiliar asesor debe de ser controlado por el órgano de control, lo mismo que lo hace con los corredores, con los agentes o con las compañías. La DGSFP tiene que controlar que el auxiliar asesor tenga su formación, que esté cumpliendo con la ley... Pero no nos parece que el registro fuera la solución porque, de hecho, en la mayor parte de los países europeos no lo tienen”.

¿Quién asume la formación?

Todos consideran que el hecho de que se exija 200 horas de formación a los auxiliares asesores y una formación continua de 60 horas al trimestre es una ventaja. El problema es ¿quién asume esa formación? El asesor jurídico de Espabrok explica que

“la Ley dice que los corredores de seguros pueden impartir la formación a sus auxiliares asesores. Pero si lo hace, tendrá que asumir ese coste porque no podrá recuperarlo ya que no es un empleado suyo. Una posibilidad es que el auxiliar se forme por su cuenta o que éste sea auxiliar asesor de distintos mediadores y que el coste de la formación se comparta”. Jorge Campos piensa que “es muy difícil que el auxiliar asuma la formación. De hecho, no conozco ningún caso. Otra cosa es que el corredor puede negociar y conseguir que anticipe ese coste y luego se lo vaya imputando”. En el tema de la formación, las asociaciones podrían dar una solución a sus socios para que no tengan que asumir el coste. De hecho, Fecor ya ha abierto la matriculación del primer curso para auxiliares asesores. Campos dice que esto tiene sus ventajas e inconvenientes. “Entre las ventajas está el abaratamiento de costes y entre los inconvenientes, que todos empezan el mismo día”. Por su parte, López-Chicheri comenta que “habría que controlar que el que venga a la formación lo haga de parte de un corredor asociado”.

Hay que tener cuidado con la ajeneidad

Al representante de Zurich le ha costado “encontrar inconvenientes a esta figura. Creo que éstos pueden existir en el tema jurídico laboral porque se necesitaría una mayor clarificación. También veo un inconveniente de cara al cliente porque éste no conoce la figura (le cuesta saber en muchos casos qué es un corredor) y el hecho de que le obliguen a presentarse como auxiliar asesor puede El auxiliar asesor puede ser una provocarle un lío”. Jorge Campos figura interesante para los piensa que una de pequeños corredores o los las mayores dificuljóvenes sin mucha experiencia

tades que está teniendo el corredor es “la de seleccionar un buen auxiliar asesor. No saben cómo identificarle ni cómo seleccionarle”. Otro inconveniente que incorpora el director gerente de Fecor es el tema de la ajeneidad. “Aunque no es nuevo, porque ya existía con el auxiliar externo, creo que es necesario poner las medidas de precaución suficientes para tener un buen contrato que pueda minimizar los riesgos. Desde el punto de vista legal, el mediador es cliente del auxiliar asesor. Por el tema de la ajeneidad, yo recomiendo que se escoja mejor a las personas jurídicas que a las físicas porque éstas necesitan mas precauciones”. El gerente de Adecose piensa que “es la misma problemática que ya existía con el auxiliar externo. De hecho, hay una serie de recomendaciones que han salido en el tema legal de la ajeneidad y la dependencia”. Mientras que el asesor jurídico de Espabrok piensa que “honestamente, no creo que tenga mucha trascendencia este tema”.

Recomendaciones para el contrato mercantil

A la hora de firmar un contrato con el auxiliar asesor, el director gerente de Fecor dice que es muy importante tener en cuenta que “es una figura independiente. Por lo tanto, es necesario firmar un contrato mercantil con él. Además, es conveniente que se le haga partícipe de los resultados y reconocerle parte de la cartera. Asimismo, hay que regular la extinción del contrato porque hay una cartera, unos clientes, una protección de datos... Es necesario establecer quién tiene los derechos sobre la cartera cuando finalice la relación comercial”. Michelle Ricci piensa que otra posibilidad es “realizar el contrato con un auxiliar asesor persona jurídica porque estos tienen una organización independiente y, por lo tanto, es mas complicado verlo como un empleado del mediador. También, para eliminar el tema de la dependencia, sería una ayuda que un mis-

mo auxiliar asesor trabaje para varios corredores. En el tema de la formación, la Ley dice que antes de celebrar el contrato con el auxiliar asesor, el mediador debe de comprobar que tiene la formación requerida. Por lo tanto, el contrato dirá expresamente que el auxiliar asesor cumple el requisito legal de la formación”. Tanto a Jorge Campos como a Borja López-Chicheri les cuesta mucho creer que un auxiliar asesor puede ser compartido por varias corredurías. López-Chicheri no piensa que lo “Es necesario saber cómo se regulan los datos hagan “ni para repartir que el corredor pueda pasar al auxiliar y qué los costes de forma- tratamiento se les debe de dar” Jorge Campos ción. Lo veo complicado. Aunque seguro que habrá algún caso”. Campos también lo encuentra muy difícil a pesar de que la Ley lo permite. “Si se llevase a cabo, debería de ser entre corredurías que no trabajaran los mismos ramos”. Francisco Javier González Gerpe incide en la propiedad de la cartera porque “es algo que debe de quedar bastante claro. En cuanto a la retribución, creo que una parte importante tiene que ir en función de objetivos, pero no todo”. Para evitar caer en alguna ilegalidad, el representante de Adecose dice que “hemos hecho una serie de contratos estándares”.

Control y seguimiento

Jorge Campos piensa que es necesario “diseñar un buen protocolo de seguimiento y de control antes de tener los auxiliares asesores. Es vital para un corredor tener claro el control que va a efectuar desde el minuto 1, porque todo lo que hagan es por cuenta de él”. Entre los controles, Michelle Ricci señala

Punto de encuentro “el del cumplimiento de la formación continua del auxiliar”. Sin embargo, el representante de Zurich cree que “la corredurías ya tienen unos protocolos de seguimiento bastante bien establecidos. Quizá donde haya que hacer mas hincapié es en el seguimiento En el tema de la formación, comercial. El volumen muchas veces no siglas asociaciones podrían nifica ni eficiencia ni ingresos”. impartirla para que sus socios Para el gerente de Adecose, “manno tengan que asumir el coste tener un seguimiento y control es muy complicado. Las corredurías se tienen que dar cuenta de que es preferible prescindir de un auxiliar que solo les reporta quebraderos de cabeza”.

Una salida para los corredores en crisis

Los participantes de la mesa redonda están completamente de acuerdo en que esta nueva figura puede ser una salida para todos esos corredores que están pasando un mal momento. De esta forma, se podría contribuir a reducir el número de mediadores que existe en este momento. González Gerpe dice que “el 40% de los corredores tiene menos de 600.000 euros de cartera. Y si hablamos de agentes, existen 107.000 en España y solo el 14% tiene mas de 150.000 euros de cartera”. Michelle Ricci piensa que “puede ser una figura interesante para los pequeños corredores o los jóvenes sin mucha experiencia”.

Mientras que Jorge Campos señala que “ya hay corredores pequeños que están estableciendo acuerdos para ponerse en manos de otros mas grandes. Es un negocio estratégico para las dos partes, que puede ser reversible si se pacta una temporalidad”. Sin embargo, Borja López-Chicheri afirma que quien tiene la palabra en la reconversión de los corredores en auxiliares son las aseguradoras. “Éstas deben de empujar a los corredores que lo están pasando mal para que se conviertan en auxiliares asesores”. Campos también piensa que “el futuro que pueda tener esta figura dependerá de si las compañías participan en él o no. Es un acuerdo a tres partes”. El representante de Zurich responde que “hace 3 años creamos una iniciativa que llamamos ‘financiación de compra de cartera’ y aún está en el canal de corredores de la compañía. Por lo tanto, Zurich está totalmente abierta a lo que estáis comentando. Tenemos clarísimo que hay que racionalizar el número de corredores que hay en España. Nosotros queremos trabajar con todos lo corredores, sean grandes o pequeños, pero creemos que buena parte de ellos tendrían que tender hacia la figura de auxiliar asesor. Pero nosotros no podemos forzar u obligar a un corredor, que es un profesional independiente, a que se convierta en un auxiliar asesor. Una vez dicho esto, Zurich es una compañía que está absolutamente abierta a consolidar carteras entre corredores y además somos de los que hemos hecho una segmentación bastante exigente en el mercado”. CARMEN PEÑA FOTOS: IRENE MEDINA

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En busca de financiación En un entorno económico en el que a las pymes, en especial a las de reciente creación, les cuesta encontrar financiación, es edificante que exista un instrumento crediticio pensado solo para ellas. Se trata del préstamo participativo: un instrumento financiero que proporciona recursos a largo plazo sin interferir en la gestión de la empresa. Este préstamo se encuenProporciona recursos a largo plazo sin tra a medio camino entre el crédito clásico y la figura del socio interferir en la gestión de la empresa capitalista porque los intereses se pagan en función Los préstamos de los resultados de la empresa y el dinero participativos están conseguido se compensados para puta como recursos proporcionar propios, dado su carácter subordinado. financiación únicamente A esto hay que añaa las pymes. Las dir que los gastos fipequeñas y medianas nancieros derivados del préstamo son deempresas se puede ducibles en el Imbeneficiar de un crédito puesto de Sociedades, que permite pagar los a diferencia del tratamiento fiscal que intereses en función de recibirían si fueran los resultados de la dividendos. Además, empresa. Además, el en muchos casos, el dinero conseguido se computa como recursos prestamista no incluye ningún tipo de garantía para asegurarse el cobro de la amortización e intereses pactados, pero sí puepropios, con las ventajas que ello conlleva en caso de reservarse el derecho a transformar su aportación en una parde que la compañía tenga problemas. ticipación de la sociedad.

Préstamo participativo

Una FINANCIACIÓN pensada solo para pymes

A pesar de estas ventajas, los préstamos participativos ape- impone ningún criterio para determinar la evolución de nas se utilizan entre las pymes porque desconocen su existen- la empresa, solo sugiere que puede ser: el beneficio neto, cia, ni saben dónde solicitarlos. En la actualidad, se conceden la cifra de ventas, el patrimonio total o cualquier otro por entidades vinculadas a la Administración (de capital públi- que libremente acuerden las partes contratantes. Pero co o mixto), como la Empresa Nacional de Innovación (Enisa) lo normal es que se tome como referencia el beneficio). o por Sociedades de Capital Riesgo, como Caixa Capital Risc. A Por lo tanto, los intereses varían en función de éste. fecha 1 de enero de 2012, Enisa había concedido un total de 1.097 préstamos participativos, por un importe de 355.647 millones de euros. Las características financieras varían según la entidad que los concedan. Por eso, normalmente, las condiciones de las entidades públicas son mas ventajosas que las de Capital Riesgo. Sin embargo, se pueden apuntar las siguientes características básicas: ¿Cómo es un préstamo

Características financieras del préstamo

participativo?

Este instrumento financiero está regulado por: el artículo 20 del Real Decreto-Ley 7/1996, de 7 de junio, sobre medidas urgentes de carácter fiscal y de fomento y liberalización de la actividad económica; y por la Ley 10/1996, de 18 de diciembre, de Medidas Fiscales Urgentes. En ellas se define sus principales características: • Su remuneración se produce a través de una parte fija y pactada (ésta es optativa) y otra variable, que va en función de los resultados de la empresa receptora (la ley no

Importe: va de 100.000 a 1.500.000 de euros. Aunque la nueva línea para jóvenes empresarios de Enisa es de 50.000 euros. Duración: puede oscilar entre 5 y 10 años. La idea es que el proyecto financiado madure y genere beneficios, maximizando así el interés. Período de carencia: va de 3 a 5 años. En este periodo, la empresa que recibe el crédito no abonará principal, solo los intereses. Interés: el interés devengado por estos préstamos, se compone de dos tramos: • Un tramo o interés fijo que se corresponde con el interés mínimo pactado, y en la práctica está referenciado al Euribor o al Mibor más un diferencial que suele ser inferior al de mercado. Este interés se sue-

le pagar con una periodicidad inferior a la anual. • El interés variable, aplicable en función de la evolución de la empresa y pagadero a año vencido, una vez que se conozcan los resultados empresariales auditados. La empresa se beneficia de diferir a un año y a coste cero el pago de una parte del interés. Algunas entidades establecen un límite al interés participativo para evitar que éste se dispare en caso de ejercicios excelentes. Garantías: se exige la viabilidad técnica-económica-financiera del proyecto empresarial y la experiencia del equipo gestor. Todas las entidades, basándose en el principio de riesgo compartido, piden unos fondos propios de la empresa superiores al préstamo solicitado.

En busca de financiación

Requisitos para solicitarlo los préstamos participativos se conceden a empresas que cumplan las siguientes condiciones: 1. Que sean pymes según la definición de la Unión Europea (las Sociedades de Capital Riesgo sólo exigen que sean empresas no cotizadas en la Bolsa). 2. Que necesiten financiar un proyecto de inversión integral, estratégico y rentable. 3. Que estén dirigidas por un equipo gestor competente. 4. Que tengan unos fondos propios superiores al préstamo que se solicita. 5. Que tengan sus estados financieros auditados. 6. No pertenecer a los sectores financiero o inmobiliario.

• En el caso de amortización anticipada, la empresa deberá incrementar sus fondos propios en la misma cantidad que amortiza el préstamo, sin que dicha ampliación proceda de la actualización de activos. Además, en ese caso, las partes pueden acordar una penalización por amortización anticipada. • Los préstamos participativos tienen consideración de deuda subordinada. Por eso, en el orden de prelación de créditos en un proceso concursal se situarán por detrás de los acreedores comunes, pero antes de los accionistas. • A efectos de reducción de capital y liquidación de sociedades como consecuencia de pérdidas, los préstamos participativos tendrán la consideración de patrimonio contable. • Los intereses devengados se considerarán deducibles en el Impuesto sobre Sociedades. Es decir, el préstamo participativo tendrá consideración de deuda mientras la empresa vaya bien. Pero, en situaciones de posible quiebra, se considerará patrimonio contable, ampliando la capacidad patrimonial de la empresa para absorber pérdidas. Es decir, el prestamista se comporta, en cuanto a la rentabilidad/riesgo, como un cuasi socio porque en situaciones empresariales desfavorables se integra en el patrimonio empresarial. Normalmente, el prestamista exige a la empresa una continua información sobre la evolución del negocio mediante informes de gestión, balances o auditorías periódicas. Algo normal teniendo en cuenta que una parte de los Los gastos financieros intereses se calcula en función derivados del préstamo de éstos datos.

son deducibles en el Impuesto de Sociedades

Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015 El uso de internet para que las pymes europeas expandan sus servicios a nivel internacional u ofrezcan un mayor abanico de posibilidades a sus clientes, es uno de los objetivos de la nueva iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos 2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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Más a fondo

Informe sobre el Asociacionismo en el Sector de la Mediación de Seguros

ADECOSE y FECOR

dominan las primas y los asociados

No siempre el número de asociados tiene una relación directa con el volumen de primas intermediadas. Así ocurre con Adecose, que con 113 asociados, tiene un volumen de negocio de 4.500 millones de euros. Intermediando el 75% de las primas del negocio de los corredores analizados en el informe. En cuanto al índice de asociados, destaca por encima de todos los demás Fecor, con 287 corredores.

A finales de 2011 se publicó el “Informe sobre el Asociacionismo en el Sector de la Mediación de Seguros (2009-2010)” elaborado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Para su elaboración ha cruzado los datos aportados por las asociaciones con los del registro administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos, y con los procedentes de la documentación estadístico-contable correspondiente a los ejercicios 2009 y 2010. En él se incluyen los datos de las 14 asociaciones que han remitido la información en el formato requerido. Por lo tanto, según la DGSFP “no están AIPS, Amesgra Andalucía (esta asociación envió datos agregados por tipo de mediador integrado en su asociación) y Euskalzazpy porque por no remitieron los datos en formato diferente del papel, a pesar de su petición reiterada”.

Asimismo, en el informe se aclara que se ha considerado como sujetos de este estudio a la Federación de Organizaciones Profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor), que incluye a 12 asociaciones con 287 corredores/corredurías de seguros. Y respecto a E2000, se dice que de sus 550 miembros, solo se han tenido en cuenta 272 socios porque el resto son asociados. También señala que existe un total de 74 mediadores pluri-asociados (73 de ellos están integrados en 2 asociaciones y 2 en 3), representando el total de 150 altas. A excepción de Fecor, E2000 y Adecose, solo las asociaciones que prácticamente no superar los 40 asociados ostentan porcentajes altos de pluri-asociados en relación con el total de sus miembros. Por otro lado, se aclara que, a excepción de Intercor, las asociaciones analizadas, según sus estatutos, carecen de ánimo de lucro. Las asociaciones que han participado en el estudio (como se ve en el cuatro de al lado) están integradas, a excepción de Amaef (en la que 37 de sus 43 asociados son operadores de bancaseguros), fundamentalmente por corredores/corredurías de seguros. Por ese motivo, en PymeSeguros solo haremos referencia a la información que se refiere a los corredores y corredurías de seguros, dejando de lado la que corresponde a los agentes exclusivos y a los vinculados.

Número de asociados

Las cinco asociaciones con mayor número de asociados (ACCA, Adecose, Apromes, E2000 y Fecor) aglutinan algo mas del 75% de los mediadores declarados y registrados. En el caso concreto de los corredores, Fecor es la que mas asociados tiene con 287 correACCA, Adecose, Apromes, dores. Cuenta con el 68% de E2000 y Fecor aglutinan las corredurías de ámbito

algo mas del 75% de los mediadores

nacional que se han analizado en el informe y con el 32% de las de ámbito autonómico. Por detrás se sitúan: E2000, con 242; Apromes y Adecose, con 113 cada una; ACCA con 93; Agacose, con 89; y Espabrok, con 48.

25 Una supremacía de Fecor que aún se incrementa si se tiene en cuenta, como explica la federación en una nota de prensa, “las 38 corredurías de Segurnort, Mediavanz y Grupo Intercor, que se incorporaron a finales de año·.

Primas intermediadas

En cuanto al número de primas intermediadas, hay que destacar que Adecose lo hizo por valor de 4.500 millones de euros. Por detrás estaría Fecor con unos 500 millones de euros en primas intermediadas. Según indica Adecose en una nota de prensa “además de contar con el 47,36% de cuota de mercado,

Más a fondo intermediamos el 75,5% del total de la primas manejadas por los corredores que pertenecen al conjunto de asociaciones del informe. Según datos extraídos del Informe nuestra cuota de mercado en primas Vida alcanzó el 84% y en No Vida, el 73% respecto del conjunto de corredores asociados”. Por su parte Fecor, una vez analizado el informe, ha pedido a la DGSFP que “para las siguientes ediciones del Informe de Representatividad se incluyan los datos de las corredurías de ámbito autonómico. Hay que tener en cuenta que, respecto al volumen de primas intermediadas, no recoge las cifras correspondientes a los 91 corredores de Fecor de ámbito autonómico. Un aspecto muy importante porque supone que la cifra asignada en este concepto a la federación es la correspondiente a un 32% de corredurías menos de las realmente integradas en Fecor”.

Empleados y oficinas

Entre Adecose y Fecor aglutinan a corredores que emplean a mas de 1 de cada 3 personas de las declaradas por los corredores nacionales en la DEC 2010 remitida a la DGSPF. Una vez corregida dicha cifra por el efecto de pluri-asociacionismo. En cuanto a las oficinas, Adecose, E2000 y Fecor disponen algo mas de 1 de cada 4 locales del total de los declarados por los corredores nacionales en la DEC 2010 una vez corregida la cifra por el efecto del pluri-asociacionismo.

La mayoría de las asociaciones tienen mas del 75% de sus corredores localizados en una sola Comunidad Autónoma

Sobre este tema Fecor también quiere dejar claro que “con los datos del personal (5.186), colaboradores (3.083) y oficinas (280), aun siendo una cifras que reflejan la gran magnitud de nuestro colectivo, corresponden tan solo al 68% de esta federación porque no se recogen los datos correspondientes a 91 corredurías de ámbito autonómico”.

Ámbito de actuación

Según el Informe sobre el Asociacionismo en el Sector de la Mediación de Seguros, “8 de cada 15 asociaciones (contando a Aemes) analizadas tienen mas del 75% de sus corredores localizados en una sola Comunidad Autónoma. Y en 5 de ellas, todos sus corredores están en una única Comunidad Autónoma”. De hecho, es muy raro que tengan representación en todas las zonas de España. Solo Aemes y E2000 integran corredores domiciliados en todas las Comunidades Autónomas. Las asociaciones de ámbito nacional tienen 1.601 de los 1.825 asociados declarados y registrados. A excepción de ACCA, con 99 asociados, y Agacose, con 89, el resto de las asocia-

Más a fondo

Aemes y el Consejo General, por separado Dado el alto grado de colegiación de los mediadores de seguros, el análisis de los datos remitidos por el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros se ha efectuado de forma separada. Lo mismo que ha ocurrido con Aemes por tratarse de la patronal de las empresas de mediación, tanto de corredroes como de agentes. De los 8.048 colegiados en los diferentes Colegios de Mediadores de Seguros de España, 3.859 son corredores o corredurías (1.510 y 2.349, respectivamente), 4.143 son agentes exclusivos y 46 corresponden a agentes vinculados. De ellos, tienen un ámbito de actuación nacional 3.944 mediadores colegiados (5.201 personas físicas y 1.217 personas jurídicas). Mientras que en el ámbito autonómico estarían 1.072 mediadores colegiados (318 personas físicas y 754 personas jurídicas).

En cuanto a Aemes, el informe indica que tiene 704 asociados declarados y registrados. De ellos 525 son corredores (406 de ámbito nacional), 16 son operadores de bancaseguros, 3 son agentes vinculados y 160 agentes exclusivos. Sobre este aspecto, la patronal de la mediación indica en un comunicado de prensa que “el informe pone de manifiesto que nuestro número de asociados casi triplica al número de la si-

guiente asociación, aunque se da la circunstancia de que también aparecen los datos de Fecor, que no es propiamente una asociación porque está formada por otras asociaciones”. Los corredores de ámbito nacional de Aemes intermediaron casi 2.548 millones de euros en primas en 2010. De ellos, algo más de 384 millones fueron en Vida y casi 2.164 millones en No Vida. Sin embargo, Aemes ha advertido a la DGSFP que “el volumen de primas intermediadas por nuestras asociadas, queda desvirtuado porque el estudio se basa en la DEC y no contempla a los agentes exclusivos “.

ciones de ámbito autonómico no superan los 25 asociados. bargo, Asecospa e Intercor únicamente integran mediadores de ámbito nacional. Mientras que en CSA Por otra parte, en 9 de las 14 asociaLos asociados de Adecose y Fecor y ACCA, los miembros de ámbito autociones analizadas sus mediadores de ámnómico superan en número a los asobito nacional alcanzar o superan el 75% emplean a 1 de cada 3 trabajadores que contratan los ciados nacionales. del total de sus mediadores. Sin em-

corredores

In situ Los resultados del ramo asegurador en 2011, con un crecimiento del 4,1% en tiempos de crisis, es una prueba de su fortaleza y de su capacidad de gestión en entornos negativos. Las previsiones para 2012 es que será un año duro porque, además de la mala situación económica, las aseguradoras tienen que adaptarse a Solvencia II. Pero el sector tiene herramientas de gestión suficientes para afrontar bien el año.

FORTALEZA 28 SECTOR

De izquierda a derecha: Emilio Ontiveros, Esteban Tejera, Pilar González de Frutos y Jose Antonio Sánchez

Jornada Perspectivas del Seguro y la Economía para el año 2012

Tras la apertura de la jornada por parte de Esteban Te- entornos tan negativos se ha puesto de manifiesto un año mas” jera, presidente de ICEA, Pilar González de Frutos, presiden- afirmó González de Frutos. ta de Unespa (patronal aseguradora), comenzó y terminó su El año pasado, el sector asegurador en su conjunto ha intervención dando la enhorabuena a todo el sector asegu- recaudado un volumen de primas estimado de 60.571 millorador por haber conseguido un crecimiento del 4,1% en un nes de euros. Eso supone un crecimiento del 4,1%, un porperiodo de crisis como el que centaje que contrasta con la tasa atravesamos. “La fortaleza del se- Pilar González de Frutos exigió un nuevo negativa del 3,8% que registró el año anterior. guro y su capacidad de gestión en supervisor de seguros independiente con

recursos suficientes (como tienen el Banco de España y la CNMV)

El ramo que mejor resultado ha obtenido ha sido Vida, con unas provisiones técnicas de 154.114 millones y un crecimiento del 5,09%. Mientras que las primas recaudaron (31.720 millones de euros) quiza, según la presidenta de Unespa, “porque el seguro está siendo un destino refugio del ahorro debido a la volatilidad del mercado”. Por su parte, el conjunto de No Vida presenta un perfil plano. Pero González de Frutos señala que eso “necesariamente, no es una mala noticia. Puesto que en los primeros embates de la crisis, se obtuvieron tasas negativas”. La totalidad de los ramos No Vida recaudaron 31.720 millones de euros en 2011. Eso supuso un descenso del 0,3% con respecto al año anterior. Sobre todo debido al comportamiento de Autos (un tercio del negocio No Vida), que con un volumen de primas de 11.271 millones de euros, tuvo una bajada del 2,3%. Sin embargo, en No Vida existe ramos que han tenido un resultado muy positivo como Salud (6.589 millones de euros en primas y un crecimiento del 3,06%); Multirriesgos (6.505 millones de euros en primas y un crecimiento del 3,3%); y Decesos, que ha crecido un 3,2%. Pero el resto de los ramos No Vida, que acaparó los 7.355 millones de euros, experimentó un decrecimiento del 2,94%. Según la presidenta de Unespa, “está claramente golpeado por la crisis que ha provocado una recesión en Otros Daños (-11,2%), o el (-40%) de algunas modalidades directamente ligadas a la Construcción, como el seguro Decenal.

2012, el año de la adaptación

Este año va a ser, en opinión de Pilar González de Frutos, “el año mas difícil para el seguro español desde 1984 (cuando se abordó la adaptación a la Co-

munidad Económica Europea) porque nos vamos a tener que adaptar a Solvencia II y la economía española sigue en crisis”. Durante su intervención, Pilar González de Frutos exigió “un nuevo supervisor de seguros independiente con recursos suficientes, como tienen el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores, que le permitan ejercer esa supervisión al mismo nivel que lo hacen los supervisores de nuestros competidores europeos. Y no es que tengamos queja de la actual Dirección General ni de los profesionales que la forman, pero Solvencia II obliga al sector, pero también al supervisor a tener capacidad Todo el mundo quiere trabajar para afrontar ese nuevo escenario”. Multirriesgos porque se gana

dinero

In situ

España depende totalmente de la política de la UE Emilio Ontiveros, presidente de Analistas Financieros Internacionales (AFI) denunció que “la ausencia de políticas anticíclicas en la Eurozona ha llevado a su debilitamiento”. En este sentido puso como ejemplo a Estados Unidos, que está saliendo de la crisis (se espera que crezca entorno a un 2%) porque está aplicando una política expansiva, mas anticíclica. En EE.UU. los tipos de interés van a estar en el 0% hasta mediados de año. En cuanto a España, Ontiveros dijo que “dependemos totalmente de la Comunidad Económica Europea y de que el Banco Central Europeo (BCE) no baje la guardia para seguir garantizando la estabilidad del sistema”. En este sentido señaló que “la ampliación de los esquemas de liquidez del BCE en diciembre de 2011 ha facilitado la actividad emisora de los tesoros en el mercado primario; y ha contribuido a aliviar las tensiones de financiación del sector bancario europeo, en un contexto de elevada acumulación de vencimientos”. Ahora estamos pendientes de la

resolución del canje griego; de ver qué pasa el 29 de enero cuando se reúna el Consejo europeo para sentar las bases legales de una unión fiscal y la reformulación de los mecanismos de estabilidad financiera; y de que se concrete el papel del FMI. Otra fecha importante es el 25-26 de febrero cuando el G-20 publicará, probablemente, los detalles acerca del incremento de la capacidad de préstamo del FMI desde 385.000 millones de dólares hasta, a menos, 835.000 millones. Posteriormente, el 29 de febrero, habrá una subasta de fondos del BCE a tres años y se espera que la demanda pueda superar los

400.000 millones de euros. Para 2012, el Banco Mundial prevé una contracción del PIB en el conjunto del área euro del 0,3%. Aunque el FMI podría anticipar una contracción superior (próxima al 0,5%). Para España, Ontiveros cifra la caída del PIB del próximo año en el 1,3%. El presidente de AFI cree que si Rajoy cumple con su compromiso de rebajar a la mitad el déficit este año, provocará una recesión. Para él sería mejor racionalizar la bajada del déficit y hacerlo en dos o tres años. El sistema bancario español tiene problemas de impagos y de liquidez, pero pueden acudir a buscar los fondos al BCE. No obstante, es posible que después del verano nos encontremos con una reestructuración del sistema bancario y desaparezcan algunas entidades financieras. Además, Ontiveros señaló que uno de los riesgos del endeudamiento privado español es que se transforme en endeudamiento público porque el Estado va a recaudar menos y se van a sacar financiación pública para dar créditos.

Comportamiento del mercado

José Antonio Sánchez, director general de ICEA, que hizo una intervención mas técnica del comportamiento del sector, valoró especialmente “el margen de solvencia del sector, que está 17.000 millones de euros por encima del exigido”. En cuanto al comportamiento del ramo de Autos explicó que hubiera crecido un 2% en 2011 si no hubiera sido porque los asegurados están reduciendo las garantías contratadas y la prima media está bajando. Estas dos variables suponen una reducción del 4%. Por lo tanto, si no hubiera sido por eso, Autos habría crecido un 2%. No obstante, Sánchez señaló que es significativo la reducción del ramo en cuanto a su aportación de primas y de beneficio en el sector, que ahora se sitúa en el 18,6% y 17,2% respectivamente. Desde 2008, el negocio de Automóviles ha bajado dos puntos porcentuales en primas y 12 puntos en el beneficio que aporta al sector. Un comportamiento completamente diferente es el de Vida que ha mejorado en dos puntos su aportación al negocio y en tres en el beneficio. En 2011 aportó el 47,6% de las primas y el 33,8% de los beneficios del sector. Sánchez predijo que en 2012, dado el entorno en el que nos encontramos, con dificultad para crecer, hay ramos de No Vida que se estancarán o se reducirán entre un 1% y un 1,5%. En Vida, señaló que se producirá una mayor concentración del negocio por la reducción de entidades financieras. No obstante, el director general de ICEA piensa que “el sector tiene herramientas de gestión suficientes para afrontar bien el año 2012”.

Vida necesita un empujón

A pesar de que Vida ha obtenido un crecimiento del 5,09%, Jaime Kirkpatrick, consejero delegado de Aegon, comenzó su intervención diciendo que “no es todo tan bonito”. Hay una re-

ducción de negocio del 2,6% en Vida Riesgo y, en Vida Ahorro, los PPA’s no crecen. El sector de Vida debe de cumplir, según Kirkpatrick, con tres retos: 1.- Sensibilizar al cliente y despertar en él la necesidad de ahorro y protección. Los mensajes tienen que ser mas claros y emocionales. Y se debe de premiar (con dinero extra, por ejemplo) a la gente que ahorra. 2.- En cuanto a los canales de distribución, bancaseguros (que acapara el 76,3% del negocio), debe de cam- A pesar de que Vida ha obtenido un biar su comportamiento de crecimiento del 5,09%, se ha producido comercialización; los me- una reducción de negocio del 2,6% en diadores deben de formarse Vida Riesgo y los PPA’s no crecen en este ramo para dar un buen asesoramiento; y en cuanto a los canales directos, deberían de crecer gracias a la sensibilización del cliente y no solo por el precio. 3.- En cuanto al reto regulatorio, se necesita desarrollar soluciones que modifique el reparto de riesgo entre cliente y aseguradora.

Salud, impulsado por los colectivos

Javier Murillo, consejero director general de Segurcaixa Adeslas, explicó que “pese al prolongado impacto de la crisis, el seguro de Salud ha tenido un buen comportamiento. De hecho, ha aumentado en tres puntos su contribución al total del mercado No Vida, llegando a suponer el 20% de sus primas”.

In situ

En Autos se ha producido una concentración y las 15 primeras entidades acaparan el 92% del negocio

gasto sanitario, que pueden llevar a los ciudadanos a contratar el seguro; que en lugar de dar un servicio total, se planteen elaborar una cartera básica de servicios y el seguro podría optar a la asistencia que no dé la Seguridad Social; si se da el copago forzoso, el seguro sería mas atractivo y tendría la oportunidad de asegurar los copagos; y también se podría conseguir mayor apoyo fiscal para los que están contratando el seguro sanitario privado o que la Administración amplíe los colectivos que accedan al modelo de los funcionarios.

Multirriesgos, es un producto oasis

Desde hace unos años, en este ramo el seguro colectivo es el que está experimentando el mayor crecimiento, en detrimento del individual, debido a la popularidad que está adquiriendo la incorporación de estos seguros a las retribuciones salariales y el acceso a los beneficios fiscales. De hecho, está creciendo por encima del 20%. Por su parte, el seguro dental, aunque aún tiene un volumen bajo, Murillo cree que tiene una buena previsión de crecimiento. De hecho, es una apuesta decidida por las compañías del sector. Para 2012 se plantea una ralentización del crecimiento en primas con respecto a 2011 (2,5% ó 3%). A no ser que se tomen decisiones en busca del equilibrio presupuestario que tengan efectos sobre el seguro de Salud, como: los recortes en el

José Vila, director se Seguros Generales de Catalana Occidente, fue el mas optimista de los ponentes sobre la evolución del ramo. “Estamos muy contentos de cómo se ha comportado Multirriesgos en 2011. Pero aún puede crecer mas y ganar mas dinero”. El año pasado se alcanzaron los 6.505 millones de Salud supone el 20% de euros en primas. De hecho ya las primas de No Vida representa el 20,5% del sector. Sin embargo, no existe un crecimiento homogéneo en todos las modalidades: Hogar ha frenado su crecimiento al 4,4%; Comunidades, al 5,2%; Industriales, obtuvo un 1,04%; mientras que Comercio decreció un 0,2%. En cuanto a las previsiones para 2012, Vila calificó a Multirriesgos como un “ramo oasis. Todo el mundo tiene interés por estar en él porque se gana dinero. Eso provoca mayor dureza para estar en el mercado”. Por eso, le preocupa que, entre todos, “podamos hacer que los resultados empeoren”.

El Seguro tiene un papel relevante en la Economía Flavia Rodríguez-Ponga, nueva directora general de Seguros, clausuró la jornada destacando la importante labor que asume el sector asegurador en la Economía: “como parte relevante del PIB (representa el 5,5%); como inversor institucional (el seguro y los fondos de pensiones son el 7,5% del balance agregado del sector financiero español y el 30% de las inversiones están a largo plazo); como creador de empleo (hace más del doble de contratos fijos que la economía en su conjunto); como estabilizador de las economías particulares y de las empresa con los seguros de Vida, Crédito, Caución, Pérdidas Pecuniarias,

Autos sigue a la baja

Responsabilidad Civil...; y como prestador de servicios en Asistencia Sanitaria, Defensa Jurídica, Decesos, Multirriesgos, Accidentes...” Los retos del sector son: continuar siendo un sector principal en la economía y en la sociedad; seguir siendo un operador solvente; adaptarse a Solvencia II y a los Pilares I, II y III; desarrollar el seguro a largo plazo; hacer mas comprensible y sencillo el contenido del contrato de seguro; y adaptarse a las necesidades de los asegurados. En el ámbito regulador, RodriguezPonga dijo que está previsto la aprobación de ciertas leyes que ahora están en la Dirección General de

El ramo de Automóviles mantiene su mal resultado. Por tercer año consecutivo, explica Iván de la Sota, consejero director general de Allianz, “está en el 100% de ratio combinado”. En el ramo se ha producido una caída de las primas aunque el número de asegurados ha crecido. Eso es debido a que, aunque se ha producido una caída en el ratio de siniestralidad, que está en torno al 79% desde hace tres años, ha sido compensada por la disminución de la prima media y por la inflación de los costes. Esta difícil situación ha provocado

Seguros como: La de Supervisión de los Seguros Privados, para mediados de este año; en el segundo semestre está previsto que se realice también el test de estrés al sector asegurador; y para el tercer trimestre aparecerá el nuevo texto del Baremo. En cuanto a la Ley de Contrato del Seguro, se quiere “hacer más entendible”. La directora de Seguros se ha mostrado muy dialogante y ha dicho que quiere crear grupos de trabajo con las aseguradoras, con Inverco, con los mediadores... para, entre todos, busca la mejor redacción posible. Quiero que los proyectos sean consensuados por todos.

una mayor concentración del negocio de tal forma que las 15 primeras entidades de Autos acaparan el 92% del negocio. Para 2012, de la Sota prevé que continuará la competencia feroz. Pero se trata de un ramo que está bien capitalizado, aunque no todos los competidores operan con las mismas reglas de crecimiento y rentabilidad. Entre los riesgos del próximo año está la actualización del Baremo, que supondrá un aumento de las indemnizaciones de los daños personales. Y la bajada de la prima media porque los clientes seguirán buscando precio.

Productos para Pymes

Línea de seguro para cultivos herbáceos Las coberturas de este seguro se agrupan en cuatro módulos: El módulo 1 cubre todos los riesgos garantizados por explotación. En el módulo 2 hay dos variedades: secano, que cubre los riesgos de pedrisco, incendio y riesgos excepcionales por parcela; y regadío, que cubre todos los riesgos garantizados por parcela. El módulo S (sólo para cereAgroseguro ha dado a conocer un ales de invierno y leguminosas grano en secano y con nuevo seguro con Coberturas un capital garantizado del 65%) cubre los riesgos de peCrecientes para Explotaciones de drisco, incendio y riesgos excepcionales por parcela. Y Cultivos Herbáceos Extensivos. el módulo P cubre los riesgos de pedrisco, incendio y riesEntre las novedades que presenta gos excepcionales por parcela. este producto está la unificación de El seguro elimina el periodo de carencia para aquetodas las líneas de seguro que llos productores que hubieran contratado alguna de las daban cobertura a esta producción. líneas de seguro de cultivos herbáceos el año pasado.

Seguro de Ahorro garantizado a 4 años de Mapfre Vida Mapfre Vida está comercializando “Millón Vida”, un nuevo seguro de Ahorro a cuatro años que ofrece una alta rentabilidad garantizada. Se trata de un seguro de prima única en el que se puede invertir a partir de 3.000 euros y que es rescatable a partir de la primera anualidad. El interés técnico anual es del 3,85% para cualquier edad y su comercialización se llevará a cabo hasta el 28 de febrero. Además, el producto tiene una cobertura de seguro de Vida con garantía de capital de fallecimiento superior a la prima única invertida. “Millón Vida” aparece como una alternativa de inversión a medio plazo por su atractiva rentabilidad, seguridad y liquidez.

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Un D&O que funciona como un todo riesgo

Marsh ayudará a las empresas sostenibles Marsh ha creado para Europa, África y Oriente Medio (EMEA) la práctica Renewable Power & Cleanteach Practice, que proporciona asesoría especializada y seguros a medida a las empresas involucradas en la generación de energía sostenible. De esta forma, Marsh quiere ayudar a las empresas en la gestión de los riesgos y seguros asociados a las energías renovables y a las tecnologías limpias. Se trata de una iniciativa que integra la experiencia, conocimiento y soluciones de los equipos de Construcción y Energía de la correduría para Emea.

Sergio Muñoz Rojas, director de D&O de Willis Ibe- Willis Iberia ha presentado ria, afirma que “Darcstar representa la mayor revolución Darcstar, su nuevo producto de del seguro de D&O desde su creación por su sencillez, cla- Responsabilidad Civil para ridad y transparencia”. Consejeros y Directivos (D&O) que Por otra parte, Willis Group Holdings (NYSE: WSH) se caracteriza, según la ha anunciado el lanzamiento a nivel mundial de su sis- correduría, por haber simplificado tema de colocación de seguros “WillPLACE”, una herra- al máximo su condicionado y por mienta online que ayuda a la correduría a encontrar a las funcionar como un todo riesgo. aseguradoras que ofrezcan los seguros más adecuados a las necesidades de sus clientes. Aunque WillPLACE está centrado en los clientes, las compañías de seguros también pueden beneficiarse de él al acceder previo pago a información de referencia, ofrecidos en un formato que garantiza la confidencialidad de los clientes de Willis y demás aseguradoras. Estos datos ayudan a las aseguradoras a saber dónde, por qué y cómo están ganando o perdiendo negocios.

Productos para Pymes

Póliza de Protección Familiar que se adapta a los nuevos tiempos La compañía Ergo Vida (del Grupo DKV Seguros) ha sacado un nuevo plan “Ergo Protección Familiar” que resuelve todos los problemas que puedan surgir en caso de fallecimiento de un familiar, como traslados, sepelio o gestiones diversas. Además incorpora novedades como la posibilidad de recibir asesoramiento legal para la gestión del Testamento Vital o acogerse a opciones de “ecofunerales”, con respeto al medio ambiente.

Esta póliza también incluye un subsidio diario por hospitalización e indemnizaciones por accidente. Además, los asegurados podrán escoger la modalidad Plus que prevé coberturas adicionales según las necesidades del asegurado, como teleasistencia, conservación del ADN o cuidados paliativos para enfermos terminales en el caso de la Asistencia Senior; o la Asistencia Junior, que incluye apoyo pedagógico para niños que deban permanecer inmovilizados en su domicilio o en centros hospitalarios. También está contemplada la modalidad de Protección Legal Familiar con defensa jurídica y asesoramiento o gestión del testamento vital; o la asistencia para mascotas que prevé servicios destinados al cuidado de animales de compañía o la gestión de sacrificio y entierro del animal.

Prebal, Mutualidad de Previsión Social, está comercializando ‘Prebal Futuro’, un seguro mixto de jubilación con tipo de interés precomunicado anualmente.

Seguro de jubilación mixto de Prebal Este seguro incluye, además garantía de dependencia por gran invalidez, segundo diagnóstico médico por enfermedad grave, servicio de ayuda psico-emocional, servicio de gestión del proceso sucesorio, servicio de gestión de trámites en caso de fallecimiento, anticipo de capital por gastos de sepelio y gastos de gestoría y liquidación de impuestos. En caso de fallecimiento la indemnización es del 110% del ahorro acumulado hasta el momento.

Productos para Pymes

iSalud, una herramienta para gestionar la agenda médica Santalucia ha lanzado iSalud, una aplicación multifunción para móviles gratuita y abierta a todo el mundo, que organiza la agenda médica familiar.

Entre las funciones de iSalud se incluyen la información sobre dietas y consejos alimentarios, o la de recordar el calendario de vacunación infantil, tratamientos clínicos prescritos o información sobre productos y servicios médicos, sobre teléfonos y servicios de urgencia; un diccionario de términos médicos y un geolocalizador del cuadro médico y de la red agencial de santalucía. La aplicación, que está disponible para iPhone y Android, puede descargarse en App Store o mediante iTunes a través de: http://itunes.apple.com/es/app/isalud-santalucia/id484491404?mt=8 Así como en Android Market desde: https://market.android.com/details?id=es.santalucia.isalud

Zurich Travellers,un seguro de Accidentes a través de smartphone La contratación es sencilla solo es necesario indicar el destino, la duración del viaje y el número de pasajeros y el sistema calcula el precio del seguro. Al contratarlo, la póliza llega por correo electrónico al usuario. En la página web de Zurich Travellers se pueden consultar las distintas coberturas del seguro: gastos médicos por enfermedad o accidentes (hasta 30.000€); repatriación sanitaria y por fallecimiento (hasta 15.000€); e indemnización por fallecimiento en accidente (15.000€). Por otra parte, Zurich ha presentado una aplicación para smartphones (Iphone y Android), que permite la interacción directa de sus clientes con la compañía, la rápida gestión de sus siniestros, la búsqueda inmediata de información de interés y la gestión de incidencias desde cualquier lugar.

Zurich ha lanzado en España “Zurich Travellers”, un seguro de Accidentes con asistencia en viaje. Este producto se puede contratar desde un smartphone en cualquier momento, incluso minutos antes de iniciar el viaje y desde el aeropuerto, a través de la lectura de un código QR. Además, aporta información general como geolocalización de talleres colaboradores o agentes de la aseguradora, búsqueda de gasolineras cercanas a la ubicación en cada momento, números de emergencia, teléfonos de contacto de la compañía y geolocalización de la persona y de su vehículo estacionado, entre otros. Para descargarse la nueva aplicación gratuita de Zurich: http://www.zurich.es/seguro/areadeclientes/ventajas_exclusivas_para_clientes_zurich/nueva-aplic-iphone-android.htm

Al día en economía

El ICO activa más de 15 líneas de crédito para 2012 El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha lanzado para 2012 más de 15 líneas de mediación que ofrecerán préstamos con largos plazos de amortización, tipos de interés preferencial y sencilla tramitación a través de los principales bancos y cajas implantados en España.

Las líneas de 2012 se agrupan en seis grupos diferenciados: inversión (para realizar inversiones en territorio nacional), liquidez (para financiar los gastos de un negocio), vivienda (préstamos exclusivos para promotores de vivienda de VPO), iniciar un negocio (para emprendedores), salir al exterior y otro tipo de préstamos. Dentro del conjunto de líneas, destacan algunas como la ICO-Directo, préstamos que concederá directamente el instituto a autónomos y pymes con más de 1 año de antigüedad para financiar inversiones en activos fijos por un importe máximo de 200.000 euros, o ICO-SGR (Sociedad de Garantía Recíproca), que consiste en préstamos con aval de una SGR para financiar inversiones en activos fijos por un importe máximo de 600.000 euros.

PRÉSTAMO Los emprendedores que necesiten hacer frente a necesidades puntuales de liquidez podrán acceder también a la línea ICO-Liquidez 2012, constituida para conceder ayudas por un valor máximo de 10 millones en una o varias operaciones. Por su parte, los que quieran salir al exterior, tienen la línea ICOInternacionalización 2012, por la que se concederán préstamos de hasta 10 millones de euros por cliente y año en una o varias operaciones. Además, tanto las empresas que quieran invertir en territorio nacional como salir al exterior contarán con otras fuentes de crédito como la financiación cor-

porativa, la financiación estructurada y el fondo FESpyme, constituido por participaciones directas en el capital y cuasi-capital de las empresas para financiar sus necesidades de crecimiento en el exterior. De la misma forma, las compañías que quieran invertir en territorio nacional contarán con la línea ICO-Desarrollo Empresarial (préstamos para financiar inversiones en negocios nuevos con tipos de interés bonificados y financiación para realizar ampliaciones de capital en empresas) y la línea ICO-Inversiones (préstamos para financiar inversiones en activos fijos nuevos o usados). Asimismo, contarán con préstamos destinados a instituciones para financiar activos fijos, préstamos destinados a la financiación de obras audiovisuales, el fondo FESinfraestructura y el fondo Jeremie. Además, está la línea ICO-Asesoramiento, vigente hasta el 31 de diciembre, para volver a estudiar las solicitudes de financiación de hasta 2 millones de euros que hayan sido rechazadas por una entidad financiera a través del instrumento facilitador financiero que creó en 2011.

Al día en economía

Se puede salir de la crisis Marcet, que se mostró en La aseguradora AXA ha organizado un todo momento optimista sobre encuentro de los medios de la salida de España de la crisis, comunicación económicos con Albert sugiere dos reformas para reducir el riesgo macroeconómico: TeMarcet, director de la cátedra AXAner un consejo de política fiscal Barcelona GSE de Riesgos independiente (economistas acaMacroeconómicos, para hablar sobre las démicos independientes) que evalúen la idoneidad de lo que “Razones para creer en la salida de la se está haciendo; e instituciocrisis”. nalizar la dependencia del gasto del Gobierno (tipos de gastos que automáticamente aumentan cuando hay una recesión, como tidario de que se hagan recortes masivos, prefiero que se racionalice el gasto, que no es lo mismo que rebajarlo. Creo que el subsidio de paro), en el nivel de deuda del país. Está claro que además de flexibilizar el mercado de trabajo, puede ser contraproducente realizar tijeretazos”. Un problema eminentemente español es el déficit de las Marcet piensa que “los empresarios deben de invertir. Para ello, hay que reducir la incertidumbre que existe en el mercado fi- comunidades autónomas. Algunas tienen programa para redunanciero porque hay reformas políticas que todavía no se han cirlo, como Cataluña, pero hay otras que no están haciendo nada hecho”. Aconseja al nuevo Gobierno que “realice rápidamente para situar su déficit al 1,5. En cuanto a la reforma laboral Albert Marcet propone que las medidas que crea que son necesarias y espere a que éstas se potencie más el trabajo a tiempo parcial ya que su porcenden sus frutos”. En cuanto a la situación financiera de los bancos, Marcet taje es muy bajo en España (solo un 14%) mientras que en Aleno ve mal que “desapareciera alguna entidad que no sea renta- mania es el 25% y en Holanda el 40%. En este encuentro también estuvo presente Javier de Agusble”. Incluso, cree que esta solución es mejor que la de crear un banco malo “porque entonces recaería sobre los contribuyentes”. tín, consejero delegado de AXA España que, como Marcet, cree Pero hay que hacer algo, porque mantener esos activos en la ban- que no hay que hacer tijeretazos sino racionalizar el gasto. Asica produce mucha incertidumbre en los inversores extranjeros. mismo, señaló que el fin de las prejubilaciones es una buena Parte de la incertidumbre que existe, “está creada por la medida. Está convencido de que “el sector asegurador tiene un Unión Europea porque las decisiones que está tomando siem- papel importante en la Economía, apoyando la inversión a muy pre llegan tarde”, según Marcet. Quien añade que “no soy par- largo plazo, porque damos la estabilidad a esa inversión”.

Al día en economía

Los autónomos, en contra de los recortes de Rajoy El Gobierno aprobó en su primer Consejo de Ministros “un paquete de medidas de carácter fundamentalmente recaudador y alejadas de las promesas de mejorar la presión fiscal” que se anunciaron para los autónomos durante la campaña electoral, según declara UPTA.

En concreto son dos las medidas que, en opinión de UPTA España, “perjudicarán a los autónomos”: el incremento del IRPF, “suficientemente alto y gravoso para aquellos profesionales que, por su condición de autónomos, no tributan por el impuesto de sociedades y lo hacen por IRPF”, y la desaparición de las bonificaciones del gasóleo profesional para el sector del transporte. El incremento del IRPF entre un 0,75 y un 7% supondrá, por término medio, un aumento en la tributación por rendimientos de la actividad económica de los autónomos de entre un 3% y un 5%, mientras que se está anunciando para las empresas societarias una reducción del 5% en el impuesto de sociedades. Para César García, secretario de Política Sectorial de UPTA España, esto “podría ampliar la brecha entre ambos en un 10%”.

El grupo parlamentario de CiU ha presentado una proposición no de ley con la que insta al Gobierno a establecer una bonificación del 90% en el IRPF para los emprendedores sin trabajadores asalariados que facturen hasta 80.000 euros durante los dos primeros años de actividad.

CiU propone que los emprendedores no paguen el 90% del IRPF De esta forma, CiU pide que se regule la figura del “autoemprendedor” como la del “empresario individual sin trabajadores asalariados”. Plantea un baremo para que se beneficien de la bonificación fiscal en función de la actividad que realicen y su cifra de negocio. Estas personas percibirán asimismo una bonificación del 100% en las cuotas como autónomo durante los dos primeros años de actividad y tendrán derecho a pagar el IVA de manera trimestral y solo por las facturas cobradas. Además, pide incentivos fiscales a los “inversores de proximidad”, siempre que sea una aportación “estable” entre 3 y 8 años, ya sea por parte de familiares, amigos o fondos como los Business Angels. Para ellos propone una deducción del 25% sobre el capital aportado, un 50% sobre los dividendos y plusvalías, pero no especifica el porcentaje sobre las pérdidas.

Al día en economía

Novedades que trae 2012 para el autónomo • Subida del IRPF: Va de una escala del 0,75% para el primer nivel de renta, hasta el 7% para el más alto. Asimismo, se implanta un gravamen complementario que afecta a los autónomos que obtengan dividendos por sociedades en las que participen como socios o que tengan rentas procedentes de depósitos de ahorro o fondos de inversión. Éste puede ser del 2%, del 4% o del 6%. El mas bajo se aplica a las rentas del ahorro que superan los rendimientos de hasta 6.000 euros y el 6% a los de más de 24.000 euros. Por lo tanto, hasta 6.000 euros, el contribuyente pagará un tipo del 21%; desde esa cifra y hasta 24.000 euros, será del 25%; y a partir de 24.000 euros, el 27%. • Adiós al Canon digital. Se suprime el sistema del canon digital por otro de compensación por copia privada. • Modificación del modelo 347 (declaración de operaciones con terceras personas). Se cambia el plazo de presentación del modelo del mes de marzo al de febrero y se introduce la obligatoriedad de informar sobre las cantidades imputables a cada trimestre, no sólo el total anual como hasta ahora. Quien presente declaraciones mensuales de IVA (modelo 340) queda eximido de tener que presentar el modelo 347. • Bases de cotización para 2012: Habrá que esperar a la aprobación de la Ley de Presupuestos Generales del Estado para ver cómo quedan. Pero en el decreto de medidas económicas de urgencia publicadas por el nuevo gobierno, se establece una prórroga de las bases mínimas y un incremento del 1% en las bases máximas. Así pues, por ahora, la base mínima de cotización se mantiene en 850,20 euros mensuales y la máxima se incrementa hasta 3.262,40 euros mensuales. Además se

Para este año, están anunciadas ciertas reformas que pueden contribuir a mejorar la situación de los autónomos. Aunque algunas están por aprobar, queremos presentar las que ya están en vigor y parte de las reformas anunciadas. rebaja de 48 a 47 años la edad máxima en la que los autónomos pueden escoger su base de cotización. Es decir, pueden elegir su base de cotización todos los autónomos menores de 47 años cuya base de cotización de diciembre de 2011 haya sido igual o superior a 1.682,70 euros al mes. Mientras que los que hayan cumplido los 47 años el 1 de enero de 2012 y tuvieran una base de cotización inferior a 1.682,70 euros mensuales, sólo podrán incrementarla hasta 1.870,50 euros mensuales. • Nueva Ley de Emprendedores es la gran promesa electoral. En ella se incluirá el cambio del devengo del IVA (se pagará a Hacienda cuando se haya cobrado), la posibilidad de compensar las cantidades adeudadas al autónomo por Ayuntamientos o Comunidades en los pagos a Hacienda, una ayuda de 3.000 € para la primera contratación de un trabajador por parte del autónomo, medidas de impulso a los Business Angels y se mantiene de la capitalización del 100% del paro en inversiones. • Cambio de los días festivos a los lunes. Todavía no está aprobado pero parece que se van a pasar tres festivos a lunes. • Tipo de interés legal del dinero y de demora: a expensas de una posible revisión en los próximos presupuestos generales, ahora quedan al 4% y 5% respectivamente.

Al día en economía

La UE promoverá los puestos de aprendiz para reducir el paro juvenil La Comisión Europea ha encargado a la patronal europea un informe para fomentar los puestos de aprendiz en el tejido empresarial para menores de 26 años.

La carga fiscal de las pymes españolas es muy superior a la media de la OCDE

Ésta es una de la serie de propuestas que el comisario europeo de Empleo y Asuntos Sociales, Laszlo Andor, presentó a finales de diciembre en Bruselas, para reducir la elevada tasa de paro juvenil de la UE, que alcanza el 20% de media en los veintisiete y el 49% en España. La iniciativa se centrará en ayudar a encontrar trabajo a los licenciados menores de 26 años y en reincorporar a la formación a los jóvenes de la misma franja de edad que abandonaron el sistema educativo antes de alcanzar el nivel secundario superior. Para ello el Ejecutivo comunitario ha encargado a la patronal europea, BusinessEurope, que elabore una plan para fomentar los puestos de aprendiz en las empresas de la UE, que será presentado a los interlocutores sociales el próximo mes de marzo.

Un informe elaborado por la Federación Nacional de Asociaciones de Consultoría, Servicios, Oficinas y Despachos (Fenac) concluye que las pymes españolas tienen una carga fiscal superior a la media de los países de la OCDE. En concreto, las cotizaciones sociales son más de once puntos superiores, mientras que las tasas impositivas superan a la media europea en casi dos puntos porcentuales. A la vista de estos datos, el vicepresidente de Fenac, Francisco Aranda, ha solicitado al nuevo Gobierno que, de manera urgente, aplique rebajas fiscales a las pymes para que se puedan homologar a la media europea. “Las cotizaciones sociales son un claro ejemplo de impuesto desincentivador de la creación de empleo. Eso no puede permitirse un país con tal alta tasa de paro”, señala Aranda. Además, esa sobrecarga de impuestos reduce la competitividad de las pymes.

Al día en economía El Ministerio de Hacienda tiene decidido sacar adelante las medidas previstas en el programa electoral del PP para rebajar la factura fiscal de las pymes en el impuesto de sociedades a lo largo del primer trimestre de 2012.

El Gobierno rebajará impuestos a las pymes Cristóbal Montoro, ministro de Hacienda, ha asegurado que se establecerán medidas fiscales para facilitar el acceso al crédito de las pequeñas y medianas empresas, que conforman más del 90% del tejido empresarial español. El Ejecutivo valora incluir en próximos Consejos de Ministros un cambio legislativo que eleve de 300.000 a 500.000 euros el tramo del impuesto de sociedades que tributa al 25%. A partir de ese um-

bral, se aplicará el gravamen del 30%. Sin embargo, esta medida solo será útil para sociedades que tienen beneficios y actualmente, casi el 70% de las pymes presentan bases imponibles negativas. Por otra parte, Hacienda aumentará de diez a doce millones el umbral de la cifra de negocio para tener la consideración de pequeña y mediana empresa y, por tanto, beneficiarse de los regímenes especiales para este tipo de compañías.

El móvil gana terreno en la gestión empresarial Las aplicaciones de gestión basadas en web adaptadas a los dispositivos móviles crecerán exponencialmente en 2012, según la consultora Forrester.

La gestión en movilidad es el nuevo paradigma del negocio y las empresas han empezado a adaptar sus aplicaciones de gestión a este nuevo escenario. De hecho, entre las pymes, las tabletas y los smartphones ganan terreno a los ordenadores en el ámbito de la gestión de las empresas. Las pymes disponen ya de soluciones de contabilidad de acceso online que permiten acceder a las principales funcionalidades desde dispositivos y teléfonos móviles. Carlos Giménez Borrajo, regional manager de e-conomic para España explica que la contabilidad desde un teléfono móviles es ya una realidad. Desde un smartphone se puede facturar electrónicamente, acceder a la información crítica, consultar cualquier dato y realizar todo tipo de operaciones.

Al día en economía

Cepyme afirma que existen mas de 475 cargas administrativas prescindibles La asociación de corredores E2000 ha realizado una entrevista con Jesús Terciado, presidente de Cepyme (la patronal de la pequeña y mediana empresa) en la que señala, entre otras cosas, que se identificaron 475 cargas administrativas prescindibles. Una de las preguntas que E2000 hace al presidente de Cepyme es sobre la necesidad de que se eliminen las cargas administrativas que afectan a la mediación de seguros. Sobre este respecto, Terciado dice que “hace unos meses hubo una primera firma de un convenio entre el Ministerio de Administraciones Públicas, CEOE y Cepyme, en el que se identificaron nada menos que 475 cargas administrativas prescindibles y se valoraba el impacto económico que suponía eliminarlas y el compromiso del Gobierno de hacerlo”. La directiva de servicios obliga a las Administraciones Públicas precisamente a evitar las licencias o los permisos que son prescindibles; la empresa ha de ser lo suficientemente responsable para que haciendo una declaración responsable pueda empezar a hacer cualquier actividad económica conociendo las leyes y cumpliéndolas.

Unnim crea un fondo de 275 millones para pymes y autónomos Esta emisión se ha re- Unnim ha constituido un alizado sobre una selección fondo de titulización de de préstamos personales e activos de 275 millones hipotecarios concedidos a pymes y cuenta con el aval de euros que se del Estado. Por eso, Unnim destinará íntegramente Banc ha suscrito un acuera financiación de pymes do de colaboración con el Ministerio de Industria para y autónomos. determinar las ayudas susceptibles de cesión al fondo de titulización para favorecer la financiación empresarial. Estos recursos se plasmarán en préstamos y créditos a las compañías durante un periodo de tres años. En el primero de ellos invertirá un mínimo del 50%, que equivale a 137,5 millones, y durante el segundo y tercer año se colocará el resto hasta completar los 275 millones.

Al día en seguros

Antonio Huertas será el nuevo presidente de Mapfre El Consejo de Administración de Mapfre acordó a finales de diciembre por unanimidad que Antonio Huertas, actual vicepresidente tercero de Mapfre, acceda a la presidencia de la sociedad. Esta decisión será efectiva el 10 de marzo, fecha en que se celebrará la próxima Junta General Ordinaria, en la que dejará sus cargos el actual presidente, José Manuel Martínez. Antonio Huertas, tiene 47 años y es licenciado en Derecho. Se incorporó a Mapfre en 1988, y ha desempeñado diversos cargos de creciente responsabilidad, tanto en España como en el exterior, entre los que destacan la presidencia ejecutiva de entidad en Puerto Rico y Florida, la dirección general de Mapfre Mutualidad, la presidencia de Mapfre Familiar y, desde principios de este año, la vicepresidencia tercera del Consejo de Admi-

La correduría de seguros Quality Brokers quiere potenciar la comunicación con sus clientes con una newsletter trimestral “QB News”.

nistración y la presidencia de la división de Seguro Directo de España. Por otra parte, Andrés Jiménez, actual vicepresidente primero, ha expuesto al Consejo su decisión de retirarse el próximo día 22 de febrero. Con estos acuerdos, se completa el proceso de renovación de la cúpula directiva impulsado por José Manuel Martínez en los últimos años para asegurar un relevo generacional ordenado de las personas que han ocupado los puestos claves de la alta dirección del grupo. Tanto José Manuel Martínez como Andrés Jiménez continuarán vinculados a Mapfre a través de Fundación Mapfre.

Quality Brokers fomenta la cultura del seguro entre sus clientes De esta forma, va a potenciar la cultura del seguro y a dar a conocer los nuevos productos que comercializa esta correduría valenciana. La newsletter incluye secciones fijas como el diccionario del seguro, asesoría jurídica o un análisis de las noticias del sector más interesantes, que afectan a todos sus clientes.

Al día en seguros

El sector asegurador apuesta por el empleo estable El sector asegurador es uno de los que “mayor expansión y estabilidad” laboral presenta para 2012. Es uno de los sectores con más empleos fijos y que ofrece oportunidades incluso a profesionales parados de más de 45 años. Durante la Mesa de la Formación para el Empleo organizada por el Observatorio Económico y la Agencia para el Empleo del Ayuntamiento de Madrid, Juan Antonio Martínez, manager de seguros del Grupo Michael Page, puso de relieve que el de los seguros es “uno de los sectores con mayor empleabilidad del mercado español y mas estable”. La internacionalización de las firmas y la alta cualificación de sus trabajadores, son dos de las causas que más han beneficiado a las contrataciones en el ramo. Igualmente, este sector registra uno los más altos índices de relevo generacional y de equilibrio entre hombres y mujeres. Entre los puestos más demandados están los actuarios, cuyo salario medio supera los 70.000 euros anuales, aunque en cargos directivos puede alcanzar los 120.000 euros. También destacan los suscriptores, con sueldos que oscilan entre los 27.000 euros para los rangos junior a los más de 100.000 euros que puede cobrar un directivo.

Alfarisk crea una web de seguros para agentes inmobiliarios La correduría de

seguros Alfarisk ha puesto en funcionamiento una página web para que los agentes inmobiliarios puedan obtener sobre la marcha el precio de un seguro de RC.

La correduría subraya que “lo más importante es dar cobertura no solo a la actividad habitual de compraventa de inmuebles, sino a las labores de tasación y asesoría financiera en la búsqueda de soluciones para los clientes”. Por eso, desde la web se ofrece también cobertura de RC a los agentes inmobiliarios que ejerzan la actividad de administradores de fincas. Igualmente importante, dado que la actividad se suele realizar desde locales físicos, es que se dé cobertura a los posibles daños materiales y personales producidos a clientes en sus instalaciones y reclamaciones de los propios trabajadores en caso de un siniestro laboral.

Al día en seguros

El 34% de los españoles desconoce las coberturas de su seguro El informe evidencia que siete de cada diez españoles afirma sentirse protegido con los seguros que tiene contratados e, incluso, un 17,4% estaría dispuesto a contratar alguna póliza adicional para aumentar su nivel de protección. Este porcentaje se eleva hasta el 20,4% en los españoles con un perfil de previsión alto, que es el 65% de la población. En el extremo opuesto, uno de cada diez ciudadanos (los mas jóvenes), tiene una actitud más despreocupada y está dispuesto a asumir lo que suceda cuando ocurra. La edad es uno de los factores que influye en el concepto que la población tiene sobre la necesidad de estar prevenidos ante posibles eventualidades. Así, entre los más jóvenes, sólo dos de cada diez se consideran muy previsores, actitud que se va incrementando según se cumplen años, hasta alcanzar un 73,4% entre la población de más edad (de 55 a 65 años). La paternidad también influye y, de hecho, en los hogares con hijos existe una mayor conducta de prevención (67,1%) que en aquellos en los que no existen hijos (60,7%). La situación económica es otro factor que influye en la percepción que los españoles tienen ante el seguro. Así, los

Aunque el 72,8% de los españoles cree que el seguro proporciona tranquilidad ante un imprevisto, el 34% desconoce sus coberturas, según el estudio “Informe de percepción social del seguro en España”, elaborado por ICEA para el Instituto de Ciencias del Seguro de Fundación Mapfre. hogares en los que la situación económica es menos holgada existe un comportamiento mucho más previsor (43,3%). Por su parte, aquellos que disfrutan de un mayor poder adquisitivo ese porcentaje desciende hasta el 36,2%. A la hora de contratar un seguro, los consumidores se fijan en el alcance de las coberturas, en un 92,1%, y el precio, en un 46,6%, son las principales demandas de los usuarios a la hora de contratar un seguro, seguidas, a distancia, por la calidad del servicio (12,1%), la solidez y solvencia de la compañía (7,3%). Las principales fuentes de información son las oficinas de las aseguradoras, los corredores y agentes y oficinas ban-

carias (49,3%). Internet, especialmente a través de las web de las entidades y de los comparadores, es el otro medio usado por el 48,2% de los encuestados, mientras que la opinión del entorno más cercano es la alternativa que utiliza uno de cada cinco compradores para decantarse por una u otra compañía. Cuatro de cada 10 encuestados cree que la calidad del servicio del sector asegurador es cada vez mejor y está unida a la innovación que las aseguradoras incorporan. De hecho, el aspecto más valorado por los consumidores es el servicio de calidad que se presta en el momento del siniestro, así como la eficacia, la amabilidad y la rapidez.

Al día en seguros

Groupama firma sendos acuerdos con E2000 y Espabrok Groupama Seguros ha firmado sendos acuerdo con la Organización de Corredurías E2000 y la Organización de Corredurías de Seguros Espabrok para fortalecer la relación institucional y prolongar su alianza estratégica para el desarrollo comercial y optimización de sus procesos productivos.

Fernando Castellanos, director gerente de Espabrok, señala que “el acuerdo que hemos alcanzado con Groupama Seguros nos permite consolidar la relación institucional y comercial que mantenemos ambas entidades. Groupama nos aporta soluciones específicas que nos permiten trabajar garantizando a nuestros clientes un servicio de máxima calidad, lo que refuerza nuestra competitividad”. Fernando Losada, subdirector general Comercial Mediadores de Groupama Seguros, afirma que “para nuestra compañía es fundamental seguir formalizando acuerdos de estas características. Trabajar conjuntamente con Espabrok o con E2000 nos permite ir de la mano de profesionales que están altamente cualificados, preparados para ofrecer el mejor servicio a los asegurados y comprometidos para fortalecer la posición de nuestro sector ante el contexto actual y transmitir el valor de la mediación”.

En cuanto a su firma con E2000, Higinio Iglesias, consejero delegado de esta asociación, cree que “es un acuerdo muy importante para nosotros ya que se enmarca dentro de los objetivos de nuestro plan estratégico y pone en valor aspectos como la identidad de marca, condiciones de distribución, singularidad de producto e implementación tecnológica”.

Norbrok21 incorpora una nueva correduría de seguros La correduría de Ferrol Cascudo ha decidido integrarse en Norbrok21. Con esta nueva incorporación, Norbrok21 tiene ya 22 oficinas desde las que intermedia más de 25 millones de euros en primas y presta servicio a unos 30.000 clientes. Para Ángel López, director general de Norbrok21, “esta incorporación refuerza nuestra posición de liderazgo en Galicia”. Por su parte, Manuel Cascudo, director general de la correduría Cascudo, destaca que el modelo de negocio de Norbrok21 “nos permitirá disponer de más tiempo para tareas comerciales y para estar aún más cerca de nuestros clientes”.

Al día en seguros DAS, aseguradora de Defensa Jurídica, refuerza su estrategia comercial con cambios en la dirección comercial de Mediadores, en la dirección de Reaseguro, en la dirección de Marketing y Grandes Cuentas y en la dirección de Comunicación de la compañía, con efecto del 1 de enero de 2012.

Das refuerza su estrategia comercial Adolfo Masagué lidera la dirección comercial de Mediadores y asume la responsabilidad de toda la red comercial de la compañía. Masagué tiene una amplia experiencia en el sector asegurador y es diplomado en Dirección Comercial por EADA. También se incorpora Carlos Nadal como director de Reaseguro y llevará la gestión con Instituciones Financieras; Enric Vidal, que lidera la dirección de Marketing y Grandes Cuentas, integrando la venta del grupo en España; y Marta Figueras, como directora de Comunicación de la compañía.

Rastreator.com denunciada ante la Agencia de Protección de Datos Facua-Consumidores en Acción ha denunciado al multitarificador de seguros para automóviles en Internet Rastreator.com ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) por enviar un correo electrónico a sus clientes advirtiéndoles de que, si no se niegan, utilizará sus datos para el envío de publicidad. Según ha informado la organización de consumidores, hay numerosos usuarios de esta página web que se han puesto en contacto con ellos para comentar estas “irregularidades”, al estar preocupados por un posible uso ilícito de sus datos. En este sentido, Facua-Consumidores en Acción señaló que Rastreador.com indica en el e-mail que si no se recibe notificación alguna en el plazo de un mes, se da por hecho el consentimiento del cliente. La asociación explica que ésta es una práctica prohibida por la Ley 34/2002 de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico. El artículo 21. Esta ley solo libra a las empresas del consentimiento expreso para el envío de comunicaciones comerciales siempre que sean “referentes a productos o servicios de su propia empresa que sean similares a los que inicialmente fueron objeto de contratación con el cliente”.

Al día en seguros

La RC de los médicos valencianos sigue en manos de Uniteco Uniteco Profesional, correduría de seguros especializada en coberturas para los profesionales y las empresas sanitarias, seguirá ofreciendo sus servicios a todos los médicos valencianos que lo deseen, aclarando así las informaciones aparecidas en el diario Expansión.

Este periódico económico publicó que existía un conflicto en el seguro profesional de los médicos de Valencia porque, según este rotativo, el Colegio Oficial de Médicos de Valencia (Comv) había contratado en 2010 y por una duración de 8 años, los servicios de la correduría Uniteco Profesional para ofrecer los seguros a estos profesionales. Pero, según Expansión, la Comv había rescindido unilateralmente el contrato con Uniteco y Seguros Bilbao por haber contratado una póliza con Berkley, que entraba en vigor el 1 de enero de 2012. Sin embargo, la correduría y Seguros Bilbao mantienen que la comunicación del Colegio de Médicos no tiene efecto porque se realizó el 15 de noviembre y la ley obliga, en materia de seguros, a renovar automáticamente estas pólizas dos meses antes del vencimiento del contrato, para evitar que los médicos puedan quedar sin la cobertura de su Responsabilidad Civil. Francisco González, director de Expansión de Uniteco Profesional, ha manifestado que “la renovación automática de la póliza no se trata de una decisión comercial, es un cumplimiento legal que nos obliga con los médicos que han suscrito nuestra póliza. Uniteco Profesional es, ha sido y será respetuoso con los contratos y acuerdos firmados, por lo que seguiremos cumpliendo escrupulosamente con las obligaciones recogidas en ese contrato”.

La aseguradora Chartis y la Asociación Profesional de Mediadores de Seguros (Apromes) han firmado un acuerdo para colaborar en la distribución de las soluciones de la aseguradora entre sus asociados.

Chartis firma un acuerdo de colaboración con Apromes Ambas entidades colaborarán en la distribución, sobre todo, de los productos de Hogar (Gold, Grandes Patrimonios y Clientes Privados), en los que la aseguradora está posicionada como uno de los líderes del mercado por sus coberturas, su capacidad de respuesta y su calidad de servicio.

Al día en seguros

El seguro de Vida el mejor valorado entre los productos de ahorro-previsión Entre los diferentes instrumentos de ahorro-previsión, en el tercer trimestre de 2011, tan sólo el seguro de Vida ha tenido un comportamiento positivo, según el informe “El Seguro de Vida. Estadística a septiembre. Año 2011”, publicado por ICEA.

El crecimiento de Vida (un 4,5%) contrasta con los descensos tanto de fondos de inversión (-11,4%) como de los fondos de pensiones (-3,9%). Por otra parte, el ahorro gestionado por las entidades aseguradoras bien sea en seguros de vida o en planes de pensiones ha aumentado en un 2,5%. Estas cifras suponen que el seguro de Vida tiene un peso del 13,96% sobre el PIB, por un 12,56% de los Fondos de Inversión, un 7,86% de los Fondos de Pensiones y un 1,65% de las Mutualidades de Previsión Social.

Cojebro y Das emiten pólizas con SEG Tarificador de MPM DAS Internacional, aseguradora de Defensa Jurídica, y MPM Software, empresa tecnológica especialista en el desarrollo de solucionespara el sector asegurador, han llegado a un acuerdo de integración tecnológica. El acuerdo, firmado por Jordi Rivera, consejero delegado de DAS, e Isidre Mensa, director general de MPM Software, permite a DAS apoyar al canal de mediación y facilitar su gestión mediante una herramienta de tarificación, contratación y emisión de pólizas. Por otra parte, en la segunda quincena de enero de 2012 Cojebro y MPM han impartido formación sobre el Multitarificador SEG Tarificador versión Enterprise en Barcelona (19 de enero), Madrid (24 de enero) y Zaragoza (31 de enero). En el curso se analizan, entre otros temas: zona administración usuarios; flujos de tarificación y contratación; zona de estadísticas; y descarga de contratos. Todos los asistentes rciben el certificado, válido para la Formación Continua de los niveles B y C según establece la DGSFP.

Al día en seguros

Flavia Rodríguez-Ponga sustituye a Ricardo Lozano en la DGSFP Flavia Rodríguez-Ponga es la nueva directora general de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), sustituyendo así a Ricardo Lozano.

Es licenciada en Ciencias Empresariales y tiene una larga experiencia en la Administración. De su trayectoria profesional destacar los tres años en la Dirección General de Tributos; dos ejercicios como inspectora jefa de Unidad en la Dirección General de Seguros; seis años (de 1995 a 2001) como subdirectora general de Seguros y Política Legislativa; y tres (de 2001 a 2004), como subdirectora general de Inspección. Hasta su nombramiento como directora general de Seguros, estaba de directora de Relaciones Sectoriales, Estudios y Reaseguro de la Mutua Madrileña.

Aviva Vida y Pensiones y el grupo Pelayo van a trabajar de forma conjunta en España a partir de febrero. El mes que viene, las redes del grupo Pelayo distribuirán los seguros de Vida de la compañía conjunta, Pelayo Vida. Por su parte, Aviva Vida y Pensiones comercializará los productos de Autos y Hogar de Pelayo.

Pelayo firma acuerdos de distribución con Aviva y DKV A través de esta alianza, Aviva Vida y Pensiones ha entrado en el accionariado de la compañía de Vida del grupo Pelayo, sustituyendo en ella al grupo francés La Mondiale, al que le ha comprado la participación del 50% que éste tenía en Pelayo Mondiale Vida. José Boada, presidente del grupo Pelayo, ha dicho que “el ramo de Vida será un pilar importante para la fidelización de la cartera de clientes del grupo”. Por otra parte, desde enero, los seguros médicos de DKV Seguros se están distribuyendo también a través de las redes de distribución de Pelayo. La comercialización de estos productos se realizará bajo la marca DKV Seguros. El convenio entre ambas entidades incluye la comercialización de pólizas en diferentes modalidades de cuadro médico, reembolso de gastos y dental, además de algunos productos específicos de segmento para autónomos y pymes.

Al día en seguros

Agora Broker se incorpora a Adecose

En la primera Junta Ordinaria de 2012 de la Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose) se ha aprobado, entre otras cosas, el alta como nuevo socio a Agora Broker Correduría de Seguros (Valladolid).

Desde Adecose se indica que “en la junta se analizaron los excelentes resultados de participación de los socios en la encuesta que anualmente realizan los empleados de las corredurías asociadas sobre la calidad del servicio de las aseguradoras, durante los meses de octubre y noviembre (Barómetro Adecose) y que este año cumple su tercera edición”. Además se abordaron los temas regulatorios europeos para preparar la reunión semestral de BIPAR que tendrá lugar los días 23 y 24 de enero en Bruselas, a la que acudirá una delegación de la asociación encabezada por su presidente Martín Navaz.

Fecor crea un servicio pericial gratuito sobre siniestros para todas sus corredurías La Federación de Organizaciones profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de España (Fecor) ha puesto en marcha el “Servicio Pericial Fecor” que permitirá a las corredurías asociadas realizar consultas técnicas. El objetivo es dar las posibles soluciones técnicas sobre los siniestros y sobre su encaje pericial y ayudar en la posible defensa del siniestro, en caso de llevarla a cabo. El “Servicio Pericial Fecor”, analizará los casos que presenten las corredurías y emitirá un Informe Técnico. En él o bien se avalará la primera peritación y se explicará los motivos; o por el contrario se propondrá la elaboración de un Informe técnico pericial con la fi-

nalidad de razonarlo técnicamente al Defensor del Asegurado o al departamento de Atención al Cliente. Si el caso así lo exige, puede servir como base técnica para acudir judicialmente a la defensa ante un juzgado. A través de este servicio, Fecor también pone a disposición de sus corredurías una herramienta gratuita de cálculo de activos, depreciaciones, revalorizaciones e inspección de riesgo, que pretende ser una estimación muy fiable de la realidad.

Bajo el peso de la Ley

Una

CORREDURÍA es condenada A PAGAR 60.000 euros Cesión de datos de carácter personal

El Tribunal Supremo confirma una sentencia de la Audiencia Nacional de 8 de octubre de 2008, que determinaba que el corredor de seguros no tiene otorgado un mandato representativo para contratar seguros en nombre de ninguna persona, ni autorización para ceder sus datos de carácter personal. Para hacerlo, necesitaría el consentimiento inequívoco y previo de la titular de los datos, como impone el artículo 11.1 de la LOPD. Por este motivo, impone una sanción al corredor de 60.101,21 euros. Con el comentario de la sentencia de la Sala 3ª del Tribunal Supremo (TS) de 5 de diciembre de 2011, queremos llamar la atención de los mediadores de seguros. Aunque pudiera parecer que la cesión de datos bancarios sin consentimiento expreso no constituye una infracción, por cuanto, generalmente, se hace para

agilizar los trámites en la contratación de una nueva póliza (y en beneficio del propio asegurado), para la Agencia de Protección de Datos (APD) constituye una infracción muy grave, dando lugar a sanciones millonarias para los infractores. El objeto del procedimiento judicial juzgado en primera instancia por la Audiencia Nacional y, ahora, por la Sala 3ª del Tribunal Supremo, lo constituye la resolución de la APD de 20 de junio de 2006, que desestima el recurso de reposición interpuesto por la entidad recurrente contra la resolución en un procedimiento sancionatorio de la APD. En él se acuerda imponer a una correduría de seguros una sanción de 300.506 euros por infracción del artículo 11.1 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD), que tipifica como falta muy grave la cesión de datos bancarios.

Cambio de aseguradora sin consentimiento expreso

como los artículos 4 y 14.2 y 3 de la Ley 9/1992, de Mediación de Seguros Privados, que la correduría de seguros debería haber informado a la denunciante sobre el producto de aseguramiento con Fiatc y haber ofrecido otras coberturas. Pero, sin el consentimiento de la asegurada no podía ceder sus datos bancarios para dar de alta otra póliza en esa entidad. Para la APD, esta actuación está tipificada como falta muy grave, lo que La correduría fundamenta su defensa conlleva una sanción de diciendo que mantenía una relación de 300.506 euros. negocio que le permitía concertar las La correduría de seguros pólizas sin necesidad de consentimiento fundamenta su demanda diexpreso de la asegurada ciendo que no tiene culpa de estos hechos, pues siempre estuvo en la creencia de contar con el consentimiento de la denunciante para suscribir una nueva póliza, al mantener una relación de negocio que le permitía concertar las pólizas sin necesidad de consentimiento expreso. Además, le envió una carta antes de suscribir un nuevo contrato con la segunda entidad, en la que le comunicaba tal circunstancia. Sin embargo, no recibió instrucciones en contra por parte de la asegurada, que llegó a pagar hasta tres recibos trimestrales de la nueva póliza, sin solicitar la resolución de la misma.

Los hechos que dan lugar a esta resolución son los siguientes: una asegurada, a través de una correduría de seguros, contrató una póliza de Hogar con Reale. Esta aseguradora, posteriormente, resolvió su contrato de mediación con la correduría y así lo comunicó a todos sus asegurados con 60 días de antelación al vencimiento de sus pólizas. La asegurada volvió a suscribir directamente una nueva póliza con la misma aseguradora. Mientras que la correduría, por su parte, contrató otra póliza con Fiatc, sin el consentimiento de la asegurada, procediendo a domiciliar los recibos en la misma cuenta del anterior seguro contratado con Reale. Tras la correspondiente denuncia por parte de la asegura- Requisitos mínimos de información da a la APD, ésta resolvió y así El abogado del Estado, en representación de la APD, lo hace en la resolución imsostiene, por el contrario, que la correduría cedió los dapugnada, tras analizar los artí- Para la APD, la cesión de tos de la denunciante sin contar con su consentimienculos 11.1 y 2 de la LOPD, así datos bancarios es una falta to y sin que exista un mandato expreso para la suscripción

muy grave y conlleva una sanción de 300.506 euros

Bajo el peso de la Ley de una póliza de seguro de Hogar. Alega que el escrito de la correduría de 25 de octubre de 2002 no cumple con unos requisitos mínimos de información que permitan entender que el silencio equivalía a un consentimiento tácito de la denunciante. Para fundamentar su decisión, la sentencia de la Audiencia Nacional La asegurada llegó a se refiere a otra de la misma sección de 8 pagar hasta tres recibos de julio de 2008, en el que en un supuesto sitrimestrales de la nueva milar, fijó su doctrina sobre esta cuestión. póliza, sin solicitar la En esta sentencia, después de aludir a la resolución de la misma noción de corredor de seguros de la Ley 9/1992, de Mediación de Seguros Privados, normativa vigente en el momento en el que se producen los hechos, establece que la esencia del contrato de mediación o corretaje, según la Sentencia de la Sala 1ª del TS de 17 de julio de 1995, radica en que “el corredor o mediador se obliga a poner en contacto a una persona (la que contrató sus servicios) con otra, para que entre ellas puedan celebrar el contrato objeto de la mediación. El referido contrato de corretaje no entraña, por sí solo y a falta de estipulación expresa en tal sentido, conferimiento de mandato alguno en favor del mediador o corredor para que éste pueda actuar, como representante o mandatario del que contrató sus servicios, en el perfeccionamiento o celebración del contrato objeto del corretaje”. Para la Sala, el recurrente, por el hecho de actuar como corredor de seguros no tiene otorgado un mandato representativo para contratar seguros de ningún tipo, ni autorización para ceder sus datos de carácter personal, pues para ello requería el consentimiento, además de inequívoco, previo de la titular de los datos, como impone el artículo 11.1 de la LOPD. Tal con-

sentimiento no resulta en absoluto de la carta remitida por la recurrente a la denunciante en fecha 25 de octubre de 2002, en la que ofrece dar la cobertura con otra aseguradora, sin concretar la entidad ni ningún elemento del contrato. No obstante lo anterior, la recurrente había solicitado en su escrito de demanda la aplicación de los apartados 4 y 5 de la LOPD, que prevén la moderación de las sanciones atendiendo a la naturaleza de los derechos personales afectados, al volumen de los tratamientos efectuados, a los beneficios obtenidos, al grado de intencionalidad, a la reincidencia y a los daños y perjuicios causados a las personas interesadas. La Sala, atendiendo a que la Administración en supuestos idénticos había aplicado estos preceptos, rebaja la sanción a 60.101,21 euros. Curiosamente, quien recurre la sentencia de la Audiencia Nacional es el abogado del Estado, en representación de la APD, al considerar que, atendiendo al grado de culpabilidad del corredor, la sanción debe ser la impuesta por la APD, de 300.506 euros, y no de 60.101,21 euros, como ha entendido la sentencia de instancia. El TS, desestima el recurso de casación del abogado del Estado, entendiendo que corresponde a la Sala de instancia la valoración de las circunstancias del caso que pongan de manifiesto la disminución de la culpabilidad relevante para la aplicación del artículo 45.5 LOPD. Esto obliga a atenerse a tal apreciación, salvo que se ataque la misma por alguna de las vías que permiten su revisión en casación, como arbitrariedad, irrazonabilidad, infracción de las normas o falta de la adecuada lógica jurídica, lo que no ocurre en el presente caso. JOSÉ A. BADILLO ARIAS Delegado Regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros

Algo mas que negocio Además de implicarse en acciones sociales, la Responsabilidad Social Corporativa “aporta un retorno de empatía con el sector asegurador”, afirma Julio J. Henche. Además piensa que es “una carrera a largo plazo y esperamos que se mejore la sensibilidad por los proyectos con repercusión social y humanitaria entre los mediadores de seguros”.

Henche piensa que es “una carrera a largo plazo y, con constancia, esperamos que se mejore la sensibilidad por los proyectos con repercusión social y humanitaria”. Además, la actual situación de crisis “ha influido negativamente en la aportación de recursos económicos en proyectos que podían ser de interés”.

Reputación positiva

Para concienciar a las empresas de mediación de seguros, el Consejo General ha iniciado una línea de actuación desde el año 2009 porEl Consejo General apoya la RSC que “aporta un retorno de empatía hacia el colectivo, tanto a medio como a largo plaCada vez es mas frecuente ver a las empresas e instituciones zo. Tratamos de mentalizar al sector de la relación que tiene nuesimplicarse en acciones sociales. El sector asegurador no es una tro trabajo con las necesidades sociales, y dedicamos tiempo y excepción. Julio J. Henche, secretario general del Consejo Ge- esfuerzos económicos en causas que potencian la reputación poneral de los Colegios de Mediadores de Seguros, explica que los sitiva del seguro”. Entre las acciones de Responsabilidad Social Corporatiseguros empezaron con una implicación importante por parte de algunas aseguradoras y, en estos momentos, “se está ex- va (RSC) que lleva a cabo el Consejo General están las que retendiendo también a las empresas de mediación”. De hecho, el aliza con discapacitados (como el apoyo a la Fundación DeConsejo General percibe que cada vez es mas valorado este tipo porte y Desafío en la realización del Camino de Santiago), desde hace cuatros años, junto con otras orde acciones en los colegios de mediadores de Las acciones de RSC aporta ganizaciones y aseguradoras. seguros y entre sus miembros.

un retorno hacia el colectivo asegurador

Innovando

SegurBonus

Contrata un SEGURO

INDIVIDUAL

a un precio colectivo El comercio electrónico generó 2.322,1 millones de euros en España durante el segundo trimestre del año pasado, según la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT). Conocer estas cifras fue lo que animó a Luis Pérez-Tormo a idear una nueva forma de vender los seguros. Así surgió SegurBonus en diciembre de 2011. En la cartera de este portal se pueden encontrar, semanalmente o de forma permanente, seguros de Vida, de Salud, de Auto y Moto, de Protección Jurídica familiar, de Hogar para inquilinos, de Accidentes para la temporada de esquí o seguros de Asistencia en Viaje. Pero todos ellos a precios especiales

SegurBonus es un nuevo portal web que aglutina las mejores ofertas de seguros con las coberturas de las principales aseguradoras. Esta iniciativa emula el comportamiento de los portales de compra colectiva: el particular adquiere un seguro individual, que contrata a precio de colectivo.

porque SegurBonus ofrece importantes descuentos respecto a la competencia, pero trabajando “sólo con primeras marcas y no con compañías de bajo coste”, afirma su fundador. de SegurBonus. “Nuestras ofertas —continúa— pueden llegar al 50% en pólizas de Vida, en comparación con los precios ofrecidos por los bancos. En seguros de Salud, se puede alcanzar hasta un 35% de ahorro de media respecto a los precios de mercado. Y en el resto de productos aseguradores el portal ofrece entre un 25% y un 45% de descuento respecto a las tarifas estándar del mercado”.

El poder de la negociación colectiva

Esto es posible, explica Pérez-Tormo, “por el poder de las compras colectivas. Si usuarios de distintitas ciudades se unen para comprar el mismo seguro, tienen mayor poder de negociación que un solo individuo y ese volumen de clientes es el que aprovecha el portal. Se trata de precios que han negociado corredurías de primera línea a nivel nacional con las aseguradoras. SegurBonus ha llegado a acuerdos de colaboración con cuatro corredurías importantes para poder aprovecharse de las ofertas que han conseguido ellas. El portal les da la posibilidad de que pueSegurBonus ha llegado a acuerdos de colaboración dan vender a través de Secon cuatro corredurías a gurBonus estos nivel nacional para poder productos”. aprovecharse de las Para dar a ofertas que han conocer esta iniciativa que conseguido con las dinamiza el mercado de los aseguradoras seguros, están utilizando,

como no podía ser de otra forma, Internet. Tienen un vídeo de presentación en Youtube y son referentes en la Red, tanto en las redes sociales propias de SegurBonus como en las de terceros. Además están apareciendo en diferentes medios de comunicación escritos y digitales. Todo este esfuerzo les está reportando una respuesta muy positiva, Perez-Tormo dice que “contamos con nuevos usuarios registrados cada día y nos llegan solicitu- Si los usuarios de distintitas des de presu- ciudades se unen para comprar puesto continua- el mismo seguro, tienen mayor mente. Sobre poder de negociación todo de coches y motos”.

Rincón de lectura

Arquitectura del éxito ¿Se puede diseñar el éxito?

Camilo Cruz Editorial: Taller del éxito Libro impreso: 13,95 €

¿Es posible desarrollar un plan de éxito para nuestro proyecto de vida empleando la misma metodología que utilizaría un arquitecto para trazar los planos de un edificio? Hay quienes opinan que existen demasiados imprevistos, urgencias y crisis, que hacen imposible la implementación de cualquier plan. Otros piensan que es innecesario diseñarlo puesto que lo que ha de suceder... sucederá. El autor no sólo cree que es posible y beneficioso diseñarlo, sino que nos enseña cómo hacerlo. Para lograrlo, aporta una serie de evaluaciones y guías prácticas que te ayudan a personalizar tu plan y te permite escribir las metas más importantes que hayas identificado en cada área.

Supere el No Cómo negociar con personas que adoptan posiciones inflexibles William Ury Editorial: Gestión 2000 Libro impreso: 16,95 € Libro electrónico: 11,99 €

Todos queremos obtener el sí, pero ¿qué pasa cuando la otra persona sigue contestando que no? En este libro William Ury muestra una estrategia para convertir a los adversarios en socios. Aprenderás a controlarte en situaciones de presión, desterrar la ira y la hostilidad, averiguar lo que el otro realmente quiere, superar las trampas, utilizar el poder para conseguir lo que deseas y conseguir acuerdos que satisfagan las necesidades de ambas partes. Además encontrarás técnicas de éxito probado para minimizar las rivalidades cuando la negociación se torna discusión y hallarás soluciones creativas para satisfacer las necesidades de ambas partes.

MARTA SANTOS www.saludalma.com

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