Национальный Банковский Журнал_03_2016_март by National Banking Journal

3 (144) март 2016

ГЛАВНОЕ УДЕРЖАТЬ!

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА: Г. Тосунян (АРБ) стр. 8

КРУПНЕЙШЕЕ БАНКОВСКОЕ СОБЫТИЕ ГОДА СЪЕЗД АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ – 2016 ТЕМА СЪЕЗДА:

7 АПРЕЛЯ, МОСКВА, КОЛОННЫЙ ЗАЛ ДОМА СОЮЗОВ

«Что делать?.. в интересах развития банковской системы и экономического роста России в 2016–2018 годах»

№ 3 (144) март 2016 Выходит ежемесячно. Учрежден по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-39520

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ АЛЕКСАНДР ТОРШИН председатель наблюдательного совета, статс-секретарь – заместитель председателя Банка России, действительный государственный советник Российской Федерации первого класса

ГАРЕГИН ТОСУНЯН заместитель председателя наблюдательного совета, президент Ассоциации российских банков

ДМИТРИЙ АНАНЬЕВ председатель правления Промсвязьбанка

СЕРГЕЙ ВАСИЛЬЕВ

ВЛАДИМИР КИЕВСКИЙ

заместитель председателя

исполнительный вице-президент

госкорпорации Внешэкономбанк

Ассоциации российских банков

РУСЛАН ГРИНБЕРГ

ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ

директор Института экономики РАН

финансовый омбудсмен России

АНТОН ДАНИЛОВ-ДАНИЛЬЯН

АЛЕКСАНДР ТУРБАНОВ

сопредседатель «Деловой России»

председатель Центрального совета аудиторской палаты России СРО АПР, заведующий кафедрой Академии

АРКАДИЙ ДВОРКОВИЧ

народного хозяйства и государственной службы при

заместитель председателя Правительства РФ

Президенте РФ, факультет финансов и банковского дела

МИХАИЛ ЕРМАКОВ

АЛЕКСЕЙ УЛЮКАЕВ

вице-президент Банка ЗЕНИТ

министр экономического развития РФ

ГАГИК ЗАКАРЯН

АЛЕКСАНДР ШОХИН

председатель совета директоров АО «ЮНИСТРИМ»

президент Российского союза промышленников

Генеральный директор, руководитель проекта: Елена Елисеенкова

Издатель: ООО УК «Национальный Банковский Журнал»

Редакция:

Заместитель генерального директора: Мария Садкова sadkova@nbj.ru Коммерческий директор: Анна Богданова bogdanova@nbj.ru Директор по коммерческим проектам: Елена Гилунова gilunova@nbj.ru Директор по работе с ключевыми клиентами: Нина Винокурова vinokurova@nbj.ru Административный директор: Анастасия Вишникина vishnikina@nbj.ru Руководитель отдела распространения, руководитель PR-службы: Элина Силкина pr@nbj.ru И. о. директора по развитию сайта www.nbj.ru: Олег Горожанкин gorozhankin@nbj.ru Административная группа: Александр Федоров, Алан Ковальский

Главный редактор: Анастасия Скогорева skogoreva@nbj.ru Арт-директор: Дмитрий Иванов art@nbj.ru Заместитель главного редактора, шеф-редактор раздела «Upgrade»: Оксана Дяченко dyachenko@nbj.ru Специальный корреспондент: Таисия Мартынова martynova@nbj.ru Журналисты: Иван Скогорев i_skogorev@nbj.ru, Екатерина Петрова petrova@nbj.ru, Екатерина Чернышева chernisheva@nbj.ru Дизайнер-верстальщик: Владимир Петров verstka@nbj.ru Корректор: Елена Очкова ochkova@nbj.ru

Адрес редакции: 111401, Москва, ул. Новогиреевская, д. 14, корп. 3. Тел./факс: (495) 221-88-15. Почтовый адрес: 127473, Москва, Суворовская площадь, дом 1. Сайт: www.nbj.ru; e-mail: nbj@nbj.ru. Тираж 35 000 экз. Отпечатан в типографии «Акцент». Материалы, отмеченные знаком , публикуются на коммерческой основе. Редакция не несет ответственности за достоверность информации в материалах, опубликованных на правах рекламы. При использовании материалов ссылка на Национальный Банковский Журнал обязательна.

Фото на обложке: Fotolia/PhotoXPress.ru В номере использовались материалы: Fotolia/PhotoXPress.ru, фотохроника ИТАР-ТАСС, istockphoto, Геннадий Семин, Владимир Гайда

Ассоциация российских банков (АРБ) г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр. 1 Агентство по страхованию вкладов (АСВ) г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 Ассоциация микрофинансовых организаций (АМФО) г. Москва, ул. Тарусская, д. 10 Торгово-промышленная палата РФ (ТПП) г. Москва, ул. Ильинка, д. 6 Российский микрофинансовый центр г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) г. Москва, Котельническая наб, д. 17 Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) г. Москва, Б. Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 4 Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) г. Москва, ул. Петровка, д. 15/13, стр. 5

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

мысли вслух

Обеспечение безопасности – задача, которую финансово-кредитные организации должны были решать с момента своего появления на свет. Причина очевидна: где деньги, там всегда найдутся желающие овладеть ими любыми незаконными путями. Сначала – устроив налет на офис, позже – унеся банкомат, наполненный купюрами, а вот теперь – «уронив» информационную систему банка и под это дело выведя средства с его корреспондентских счетов. Об этом все всегда знали, и подобные прецеденты уже были, причем как в России, так и во всех других странах мира, где работают банковские организации. Но рано или поздно наступает момент, когда количество переходит в качество, когда риски в сфере информационной безопасности могут стать не просто стандартными рисками, а одной из причин для отзыва у организации лицензии на осуществление банковской деятельности. И косвенно это подтверждает недавнее заявление председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной о том, что регулятор рынка видит, как нарастают риски, связанные с киберпреступностью, и не собирается оставаться безучастным к этому «зрелищу». Естественно, пока ситуация оставалась более или менее контролируемой, негласно считалось: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Регулятор мог дать только рекомендации по тому, как защититься от внешних хакеров, от недобросовестных специалистов, от уволенных сотрудников, желающих отомстить или просто поправить за счет банка свое финансовое положение, пошатнувшееся в результате потери работы. При этом опять-таки подразумевалось, что банкам не стоит выносить сор из избы, поскольку это, во-первых, может бросить тень на их репутацию, а во-вторых, эта информация, «уйдя» в открытое информационное поле, может привести к кризису доверия к банку со стороны его клиентов и партнеров. Такой подход был допустим и даже закономерен в спокойные или, как принято говорить, «тучные» времена, когда потери, понесенные в результате успешных хакерских атак, более или менее успешно перекрывались растущими доходами банковских организаций. Теперь, как легко догадаться, этого смягчающего фактора больше нет. Зато есть осознание того, что банк, информационная система которого была пробита злоумышленниками, скорее всего, подвергнется атаке и во второй, и в третий раз. Да и другим участникам рынка не стоит успокаиваться: накопив опыт и получив серьезную финансовую подпитку, хакеры рано или поздно займутся ими. Отсюда вывод: раз проблема приобрела системный характер, неудивительно, что и решить ее регулятор и участники рынка пытаются на системном уровне. Мешает этому – по крайней мере на сегодняшний день – кризис доверия, который является вполне закономерным в условиях общего ухудшения экономической ситуации в стране. Но, каким бы ни был градус этого недоверия, жизнь рано или поздно возьмет свое: можно быть не до конца уверенным в профессиональном мастерстве врача, которому ты отдаешь себя в руки, но это не повод для того, чтобы бесконечно игнорировать болезнь, особенно в тех случаях, когда она тяжелее гриппа или ветрянки.

Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ 2

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

содержание

в марте тема номера ружье, которое обязательно выстрелит

34–43

> не паниковать, а управлять. Система риск-менеджмента –

это живой организм, который необходимо постоянно изменять и совершенствовать................................................. 35

> Д. МОХНАЧЕВ (ЮниКредит Банк):

«В управлении рисками важно не занимать алармистскую позицию, а понимать, что может случиться в случае реализации риска, и задавать себе вопрос «Что я буду делать, когда это произойдет?», а главное, отвечать на него» .................. 40

40 4

> что в итоге ........................................................................... 43

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

содержание

МЫСЛИ ВСЛУХ

КАДРЫ

УПРАВЛЕНИЕ ПАССИВАМИ

А. АГАНБЕГЯН (РАНХиГС): «Вложение средств в знания и навыки – самое эффективное дело, особенно если это касается топменеджеров, определяющих успех целых организаций и предприятий»

actual 8

ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

Г. ТОСУНЯН (АРБ): «Интегрировать разрозненные части в нечто единое и целое гораздо труднее, чем дифференцировать и дробить. Главная цель и заслуга АРБ в том, что на протяжении всех лет существования ей удается решать эту задачу»

Л. СОЛОВЬЕВА (ГК ЦФТ): «Процесс управления платежной позицией банка как чашка утреннего кофе»

СЛОВО ЭКСПЕРТУ

Е. НАДОРШИН (ПФ «Капитал»): «Рано или поздно ЦБ придется делать сложный выбор между сохранением нынешнего положения дел в банковской системе и взрывным процессом ее «зачистки», возможно, спровоцированным внешними для системы шоками»

ФЕСТИВАЛЬ

А. ВОЛЬНОВ (Компания «ИнтелСпорт»): «Многие участники нашего фестиваля признаются, что, побывав на фестивале «Спортивная Волна», они стали иначе смотреть на мир, что те проблемы, которые дома казались им очень сложными, оказались вполне решаемыми»

СЛОВО ЭКСПЕРТУ

А. САВАТЮГИН (НАУМИР): «Раз уж мы имеем совокупность целого ряда негативных факторов, то надо оставить надежду на то, что, устранив один из них, мы сможем резко улучшить экономическую ситуацию в целом»

2. 28

банки

3. спецпроект ЮБИЛЕЙ 25 ЛЕТ АССОЦИАЦИИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ. Поздравления от NBJ и делового сообщества

и бизнес

НОВОСТИ

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

КАДРЫ

С. НАСИБЯН (РАНХиГС): «Выпускник нашего факультета, обладатель дипломов Академии при Президенте РФ и крупнейших профессиональных организаций в специализированных областях, получает высокую конкурентоспособность на рынке труда»

58 5

содержание

ЮБИЛЕЙ

МИНИСТРА ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РФ АЛЕКСЕЯ УЛЮКАЕВА поздравления от NBJ и делового сообщества

ЮБИЛЕЙ ПЕРВОГО ЗАМЕСТИТЕЛЯ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ БАНКА РОССИИ ДМИТРИЯ ТУЛИНА поздравления от NBJ и делового сообщества

Безопасность Круглый стол NBJ: «Антикризисная информационная безопасность в финансовом секторе» ........................................ 84 Безопасность Д. ГУЩИН (ГК «Инфосекьюрити»); А. ДВОРЯНСКИЙ (ГК «Инфосекьюрити»): «Почему самое время для aутсорсинга ИБ?» ................................. 95

110

БАНКОВСКИЙ КАЛЕНДАРЬ NBJ – МАРТ-2016

Безопасность П. КУДРИН (Компания «Инфосистемы Джет»): «Наличие ролевой модели позволяет добиться серьезной экономии за счет учета лицензий на использование информационных систем» ......... 96

Безопасность В. КОНЯВСКИЙ (ОКБ САПР): «Эпохе бурного развития – компьютер с динамической архитектурой» ......................... 98 Автоматизация В. СИЗЫХ (Компания «РДТЕХ»): «Автоматизация процессов подготовки управленческой отчетности банков» ............................... 100 Новости компаний ....................................................... 102

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й БА НКО В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

от первого лица

actual

Ассоциация российских банков – интегратор рынка Г. ТОСУНЯН: «Интегрировать разрозненные части в нечто единое и целое гораздо труднее, чем дифференцировать и дробить. Главная цель и заслуга АРБ в том, что на протяжении всех лет существования ей удается решать эту задачу» беседовала

Анастасия Скогорева Г. ТОСУНЯН: Это действительно интересное наблюдение, и оно соответствует действительности. На мой взгляд, дело тут в следующем: у людей, создавших первые в России коммерческие банки, была настолько высока степень креативности и интеллекта, что они понимали, что без создания корпоративного объединения многие вопросы будут решаться очень тяжело и медленно. Это только кажется, что сейчас банковскому сектору приходится сложно, что он вынужден сталкиваться с очень многими проблемами и вызовами. А если вспомнить, как обстояли дела тогда, 25 лет назад? NBJ: Во многих аспектах, конечно, еще сложнее, но, по крайней мере, не было того уровня банкофобии, как сейчас.

В марте этого года Ассоциация российских банков, которая является наиболее влиятельным банковским профессиональным объединением в России, отмечает свое 25-летие. О том, как создавалась АРБ, какие задачи Ассоциация ставила перед собой в различные периоды существования национального банковского рынка, и о планах АРБ на будущее рассказал в интервью NBJ президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН.

actual

NBJ: Гарегин Ашотович, не кажется ли Вам удивительным то, что Ассоциация российских банков возникла почти одновременно с первыми коммерческими банками в нашей стране? Ведь обычно, насколько мне известно, бывает иначе: сначала появляются финансово-кредитные организации, потом на определенном уровне развития рынка возникает необходимость в создании профессиональных объединений. Чем, по Вашему мнению, объясняется то, что у России и в этом вопросе оказался свой путь?

Г. ТОСУНЯН: Вы заблуждаетесь. Банкофобия была, и при этом она была куда более дикой, чем сейчас. Люди простонапросто не понимали, зачем в принципе создаются финансово-кредитные организации, какую роль они призваны играть в экономике, какие услуги они собираются оказывать населению и бизнесу. Сейчас вы вряд ли найдете предпринимателя, который не понимал бы, что без банка его компания не сможет работать, и не найдете человека, который так или иначе не пользовался бы банковскими услугами. В определенном смысле слова можно предложить такую аналогию: еще 10–15 и уж тем более 20–25 лет назад машин «на руках» у населения было в разы меньше, чем сейчас, и мно-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

гие наши сограждане воспринимали это как роскошь и говорили: ну а зачем мне машина? Я и на метро, и на троллейбусе доберусь, куда мне понадобится. Теперь для очень многих машина – это действительно не роскошь, а просто средство передвижения. То же самое можно сказать и о мобильных устройствах. Помните, как сначала на улицах смотрели на тех, кто шел, прижимая к уху некий достаточно объемный аппарат? А теперь найдите человека, у которого не было бы под рукой хотя бы простенького мобильного телефона. NBJ: И с банками в конечном счете произошло то же самое? Г. ТОСУНЯН: Конечно. Тогда Центральный банк России директивным образом заставил приватизироваться так называемые советские банки, работавшие на территории России: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк. И в то же время тогдашнее руководство вновь созданного ЦБ РФ, вышедшего из состава Госбанка СССР, время от времени демонстрировало свое недоверие к вновь возникающим коммерческим организациям. Отчасти это недоверие оправдывалось тем, что далеко не все банки тогда вели себя ответственно. Но при этом новое поколение банковского рынка уже тогда понимало: надо объединяться, создавать профессиональное объединение и с его помощью вести диалог со всеми ветвями власти, и в первую очередь с законодательной. NBJ: И ведь даже удалось, если так можно выразиться, возвыситься над «дикой конкуренцией», которая является неотъемлемой чертой развития каждого нового рынка. Г. ТОСУНЯН: Конкуренция была если не дикой, то очень жесткой, и абсолютно подняться над ней было невозможно. Но, с другой стороны, было настолько широкое поле для деятельности, что всем хватало места. И, повторюсь, во главе первых в России коммерческих банков стояли незаурядные люди – очень

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

энергичные, амбициозные, обладающие широким кругозором, способные видеть не только локальные проблемы своих банковских организаций, но и системные проблемы сектора в целом. Хотелось бы назвать очень много имен, но я перечислю лишь некоторые из них, внесших особый вклад в создание и развитие Московского банковского союза и Ассоциации российских банков: К.Б. Шор (руководитель Московского ГТУ ЦБ с 1988 по 2014 годы), С.Е. Егоров (руководитель российской конторы Госбанка СССР до 1986 года и президент АРБ с 1991 по 2002 год), В.В. Виноградов, В.А. Гусинский, А.П. Смоленский, В.Г. Джавашвили и А.В. Когтев (Ассоциация «Большая Волга») и другие. Именно благодаря им были созданы – причем в 1989 году – Московский банковский союз и Российский банковский союз. В 1991 году Российский банковский союз был переименован в Ассоциацию российских банков, и мы стали вести отсчет истории АРБ от нового названия Ассоциации, хотя, как Вы сами можете убедиться... NBJ: Ассоциация возникла на два года раньше. Г. ТОСУНЯН: Да. К сожалению, из ее создателей почти никого не осталось на банковском рынке, а это были действительно удивительные люди. Признаюсь честно, я уступал им по многим позициям, да и банк я создавал в 1990 году по поручению В.П. Евтушенкова (тогда руководителя Главнауки Мосгорисполкома), не очень понимая, что это такое. Но когда я приходил на заседания и слышал вопросы, которые там обсуждались, то очень быстро включался в дискуссию. К этому времени я уже получил второе образование, закончив юридический факультет, готовился защищать вторую кандидатскую диссертацию, и я очень интересовался вопросами юриспруденции. Поэтому, стоило мне оказаться в аудитории, где обсуждались вопросы правоотношений, формирований организационной структуры и другие, как я начинал себя чувствовать в своей стихии. И, видимо,

от первого лица

говорил что-то достаточно логичное и разумное, хотя сейчас, когда я смотрю на стенограммы тогдашних заседаний, мне кажется, что это было... NBJ: Немного наивно? Г. ТОСУНЯН: Да, и это естественно. За прошедшие 25 лет усложнился не только банковский рынок, но и законодательство, и появилась новая отрасль науки – банковское право. Тогда мы только-только делали первые шаги на этом пути, но создателей Ассоциации очень интересовали эти вопросы, и они стали меня продвигать. Так я попал в состав Совета АРБ. NBJ: Ассоциация существует 27 лет, хотя формально она в этом году отмечает свое 25-летие, и понятно, что вместе со своими участниками она пережила самые разные периоды развития банковской системы страны. Позволю себе перефразировать известную поговорку и сказать: период на период не приходится, каждому из них было свойственно что-то свое, неповторимое. Насколько менялись задачи Ассоциации с учетом этого? Г. ТОСУНЯН: Вы правы, историю нашей банковской системы и, соответственно, историю АРБ действительно можно разбить на периоды. С 1988 года – то есть с момента появления первых коммерческих банков – и до 1998 года и рынку, и Ассоциации приходилось решать очень много сложных, в том числе и политических задач. Приведу самый яркий пример – позиция АРБ во время августовского путча 1991 года. Ассоциация сразу сформулировала и обнародовала в средствах массовой информации свою позицию, причем она была очень смелой и бескомпромиссной. Мы понимали, что если «путчисты» победят, то на дальнейшем существовании и развитии рыночной банковской системы в России будет поставлен крест. Кстати, сама по себе эта ситуация позволила нам тогда выявить людей, готовых держать удар, и людей, готовых приспосабливаться и

actual

от первого лица

прогибаться под изменчивый мир. Это, безусловно, было ценным результатом. Наряду с этим актуальными тогда были и другие вопросы – формирование различных сегментов рынка, законодательства, причем не только регулирующего банковскую деятельность, но и деятельность нефинансовых организаций. Нам приходилось решать вопросы, которые сейчас, наверное, покажутся выходящими за рамки нашей компетенции, а тогда они были на повестке дня, и вокруг них разворачивались жаркие дискуссии и дебаты.

actual

могли бы после этого говорить? И тут очевидная заслуга Ассоциации российских банков в том, что это предложение не прошло, хотя на его принятии настаивали очень влиятельные тогда люди. Жизнь подтвердила нашу правоту: впоследствии в обход АРБ был кулуарно приватизирован Агропромбанк. И, хотя прошло много лет, думаю, все помнят, чем закончилась та история.

NBJ: Потому что это сепаратизм? NBJ: Тем не менее тогда, наверное, было нелегко убедить сторонников приватизации Сбербанка в необходимости отказаться от своего желания.

NBJ: Например? Г. ТОСУНЯН: Например, вопрос о приватизации Сбербанка. NBJ: Гарегин Ашотович, Вы шутите? Это действительно обсуждалось? Г. ТОСУНЯН: Вот видите. Я же сказал, что многие из вопросов, по которым тогда ломались копья, сейчас вызывают изумление. Да, это обсуждалось, поскольку тот же А.П. Смоленский задумал приватизировать Сбербанк. Я выступил резко против этого и сумел убедить моих коллег в том, что этого ни в коем случае нельзя делать. NBJ: А почему? Поймите правильно, я задаю этот вопрос не потому, что являюсь сторонником или противником приватизации Сбербанка, а потому, что мне интересно, какую аргументацию Вы при этом использовали. Г. ТОСУНЯН: Потому, что в банковскую сферу мог быть перенесен опыт тогдашних залоговых аукционов. Иными словами, были те, кто мечтал за бесценок купить Сбербанк и подчинить его одному-двум-трем физическим лицам. Я считал и продолжаю считать сейчас, что монополия нескольких частных лиц – это явление не менее и даже более опасное, чем монополия государства. Рынок оказался бы фактически распределенным между несколькими людьми. О какой конкуренции мы

actual

вать категорическую недопустимость такого статуса. Если бы были созданы независимые от ЦБ РФ национальные республиканские банки, мы бы потеряли страну. Кстати, в процесс распада СССР особую лепту внесло преобразование российской конторы Госбанка СССР в независимый Центральный банк Российской Федерации.

Г. ТОСУНЯН: Конечно, это было нелегко. Но в этом и заключалась еще одна задача Ассоциации – формировать культуру общения и взаимодействия между банковским рынком и регуляторами и законодателями... NBJ: С законодателями это, наверное, было особенно важным. Ведь именно в этот период – с 1989 по 1991 годы – были приняты базовые законы для рынка: закон о банках и банковской деятельности, о Центральном банке Российской Федерации и т.д. Г. ТОСУНЯН: Да. И, как я уже сказал, мы работали с гораздо более широким спектром законопроектов. Важно было принять законы, которые регулировали бы деятельность финансово-кредитных организаций. Но не менее важно было сделать так, чтобы не прошли те законы, которые в случае их принятия могли бы развалить не только банковскую систему, но и при определенном раскладе даже нашу страну. Естественно, Ассоциация не могла в таких случаях спокойно стоять в стороне и философски созерцать происходящее. NBJ: О каких законопроектах в данном случае идет речь? Г. ТОСУНЯН: Например, о законопроекте, закрепляющем независимость национальных банков республик. Мне пришлось в Верховном совете РФ доказы-

Г. ТОСУНЯН: Совершенно верно, причем это был бы сепаратизм, подкрепленный – и это принципиально важно – финансовой независимостью регионов России от федерального центра. И я считаю это большой заслугой АРБ… NBJ: И, насколько я знаю, в этом была и Ваша личная заслуга. Г. ТОСУНЯН: Наша общая заслуга в том, что в законе в результате было закреплено следующее положение: национальные банки не являются самостоятельными юридическими лицами, а являются структурными подразделениями Центрального банка Российской Федерации. NBJ: Вы сказали, что первый период продолжался до 1998 года. Правильно ли я понимаю, что водоразделом стал дефолт России? Г. ТОСУНЯН: Да, это действительно был очень серьезный водораздел. Произошло перераспределение рынка: с него ушли многие очень крупные и влиятельные организации, и, напротив, на первый план вышли так называемые бридж-банки. Тогда некоторые олигархи произвели «реструктуризацию»: они оставили плохие активы на балансах старых юридических лиц, забрав все лакомые активы в новые, чистые и здоровые организации. И вот с этого момента начался новый период в истории нашей банковской системы и, соответственно, в жизни и деятельности Ассоциации российских банков. NBJ: Что было характерным для него?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

Г. ТОСУНЯН: Я иногда называю это время «периодом реформ Козлова» – по имени тогдашнего первого заместителя председателя Банка России Андрея Андреевича Козлова. Это был период очень серьезной работы над рисками, над стандартами, и, что особенно важно, это было время устойчивого стабильного роста нашей банковской системы. Не без потрясений, но зато без катастроф.

Ассоциация российских банков в определенном смысле находится «на горизонтали» с Банком России, и с помощью этой горизонтали банковское сообщество в целом и его отдельные представители получают инструмент и возможность общаться с регулятором на равных

NBJ: И так продолжалось до 2008 года, пока до нас не докатился так называемый кризис ипотеки subprime в США? Г. ТОСУНЯН: Нет, он продолжался дольше. Кризис-2008, как мы теперь понимаем, был лишь относительно небольшой встряской для нашего рынка. После того, как его острый период остался позади, рост возобновился. А вот когда экономику стало трясти сильнее, тогда наступил третий период, который мы переживаем сейчас, и для него характерна борьба с «дырами»... NBJ: Да, это действительно очень острая проблема на сегодняшний день – достаточно только посмотреть, с какими объяснениями Банк России отзывает лицензии у финансово-кредитных организаций и какие заявления впоследствии делает Агентство по страхованию вкладов по тому или иному кейсу. Г. ТОСУНЯН: Вот тут как раз очень важно понимать, что есть «дыры» – и «дыры»! Есть «дыры», возникшие в силу криминального авантюризма, создания пирамидальных конструкций, в силу реализации различных схем, иными словами, в силу наличия у собственников и топ-менеджеров банков злого умысла. А есть «дыры», которые стали следствием допущенных просчетов в экономической политике государства и, как следствие, в политике самих банков. Если топ-менеджеры и собственники таких банков и проявляли недальновидность и какие-то элементы авантюризма, то он не переходил на уровень афер.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

от первого лица

NBJ: Банковская деятельность, насколько нам известно, вообще не может быть полностью свободной от авантюризма. Г. ТОСУНЯН: Вы правы, это практически нереально. Посмотрите, что говорит нам регулятор: Н1 должен быть на уровне не ниже 8%, то есть банкам разрешается привлекать и управлять пассивами, более чем в 10 раз превышающими капитал финансово-кредитных организаций. Конечно, аппетит к риску у всех разный, но банки не могут не рисковать. Если они будут придерживаться принципа «как бы чего не случилось», то, каким бы большим ни был их собственный капитал, они неизбежно из банков превратятся в фонды и окажутся сначала во втором, а потом и в третьем эшелоне.

мы давно уже решены, а трудности преодолены. И, естественно, то, что происходит сейчас, воспринимается нами острее и болезненнее. В математике есть понятие «сингулярность» – это функция, значение которой равно нулю в прошлом и нулю в будущем, а в нулевой точке оно равно бесконечности. Иными словами, мы спокойнее воспринимаем прошлое, и мы не знаем, что будет в будущем, а вот то, что происходит здесь и сейчас, вызывает у нас бурю эмоций и беспокойство. Что же касается Ассоциации, то ее базовые задачи остаются прежними: это объединение корпорации, это нивелирование внутренних противоречий и представление интересов сообщества во внешнем мире.

NBJ: И первый, и второй из описанных Вами периодов были сложными для банковского рынка, просто каждый из них по-своему. Но вот сейчас, наверное, задач еще больше, и они еще сложнее и для отдельных участников рынка, и для Ассоциации российских банков, которая является выразителем интересов банковского сообщества.

NBJ: Неизбежно возникает вопрос: удается ли преодолевать конфликт интересов между крупными игроками рынка, представленными преимущественно госбанками и малыми и средними финансовокредитными организациями? Этот конфликт ни для кого не является секретом, и мы видим, что периодически он обостряется.

Г. ТОСУНЯН: Все, как я уже сказал, познается в сравнении. Сейчас, по прошествии стольких лет, мы вспоминаем кризис неплатежей 1992 года, и даже дефолт 1998 года с легкой улыбкой. Не потому, что тогда все было просто и легко, а потому, что тогдашние пробле-

Г. ТОСУНЯН: И тем не менее у банков с госучастием хватает мудрости для того, чтобы оставаться частью единого сообщества, не отделять себя от него. И потому все они без исключения очень активно работают в рамках АРБ. Это очень важно.

actual

от первого лица

actual

Нам следует заниматься самоочисткой, потому что мы заинтересованы в здоровом состоянии банковской системы не меньше, чем регулятор рынка

Что же касается конфликтов, то они бывают и между организациями, примерно сопоставимыми по своей доле на рынке и размеру активов. В истории Ассоциации в 1990-х годах был прецедент, когда нам пришлось исключить из состава ее участников банк, который отказался выполнять свои обязательства по межбанковскому кредиту по отношению к своему партнеру по АРБ. NBJ: И еще одна задача, если так можно выразиться, «на века» – это поддержка коммуникативного канала между банковским сообществом и различными институтами власти. Г. ТОСУНЯН: Да. Чтобы понять, насколько это важно, необходимо осознать следующее: банк по отношению к регулятору находится в подчиненном положении. Он за редким исключением не может сам в полном объеме донести до ЦБ свое мнение, потому что подобная вертикаль урезает его в возможностях. А Ассоциация российских банков в определенном смысле находится «на горизонтали» с Банком России, и с помощью этой горизонтали банковское сообщество в целом и его отдельные представители получают инструмент и возможность общаться с регулятором на равных. NBJ: Вы не раз говорили о том, насколько ценным является такое общение на равных.

actual

Г. ТОСУНЯН: Конечно, и это ценно не только для самих финансово-кредитных организаций, но и для Банка России. Понимаете, одно дело, когда один банк жалуется на возникшие у него трудности или выражает несогласие с теми или иными решениями регулятора. И совсем другое дело – когда руководители Банка России на мероприятиях Ассоциации находятся в диалоге с банкирами. Они понимают, что те или иные жалобы – это не капризы отдельных игроков, это реакция на системные для рынка проблемы. И их надо решать не за счет рынка, а вместе с рынком. NBJ: А что касается коммуникаций между банковским сообществом и гражданским обществом – тут ведь АРБ тоже помогает? Г. ТОСУНЯН: Конечно. Должен сказать, что в первые 15 лет своей деятельности АРБ делала акцент на налаживании коммуникативного канала между банковским сообществом и регуляторами, а вот в последние 5–10 лет она стала уделять не меньшее внимание налаживанию такого же канала между банками и обществом. Этому есть объяснение. В первые 10–15 лет существования современной рыночной банковской системы в России финансово-кредитные организации обслуживали преимущественно бизнес. С середины 2000-х годов стало активно развиваться потребительское кредитование. Это изменило ситуацию:

наряду с вкладчиками – физическими лицами появились заемщики – физические лица. Это потребовало создания коммуникативного канала с обществом. И, в частности, как раз с учетом этого на шестом-седьмом году развития рынка потребительского кредитования возник институт финансового омбудсмена... NBJ: Да, известно, что этот институт был создан АРБ в 2010 году по инициативе шести коммерческих банков. И это был настоящий прорыв для рынка, хотя не все в момент создания этого института поняли, насколько это важный шаг вперед. Г. ТОСУНЯН: К сожалению, и сейчас далеко не все это понимают. Смотрите сами: мы говорим, что нужен институт, который защищал бы права «слабой стороны», то есть клиентов банков. И, надо сказать, что финансово-кредитные организации понимают нашу позицию: как вы правильно отметили, именно они по своей инициативе создали этот институт, а Ассоциация предоставила под него площадку. Настало время двигаться дальше, большинство осознало, что необходим закон, который должен регулировать деятельность этого института, и вот разрабатывается и 2 июля 2014 года принимается в первом чтении законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». Казалось бы, все хорошо, но затем отдельные участники рынка начинают блокировать дальнейшее прохождение этого документа, и из-за этих действий не удается легализовать этот институт. При этом появляется законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении действий по возврату долгов». В само его название закладывается противоречие. Безусловно, необходим закон, регулирующий правоотношения кредиторов, их уполномоченных и заемщиков при возникновении просрочек. Но такой закон не должен рассматриваться как индульгенция на неисполнение своих обязательств. При серьезном анализе

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

желающие понять увидят: подобная ситуация возникла из-за того, что тормозится принятие закона о финансовом омбудсмене, который как раз и призван защищать слабую сторону в финансово-кредитных правоотношениях между физическими лицами и банками. NBJ: Вы не раз в своих выступлениях и монографиях отмечали, что как раз урегулирование взаимоотношений между кредиторами и заемщиками в случае возникновения просроченной задолженности очень важно. И, наверное, особенно это важно сейчас, когда эти отношения имеют тенденцию к обострению на фоне кризиса? Г. ТОСУНЯН: Да. Одно дело – когда в более или менее спокойные времена возникают хозяйственные споры между заемщиками и кредиторами, и совсем другое, когда во время кризиса число таких заемщиков быстро растет. Как минимум, это создает тяжелый психологический фон для банков, да и не только это, но и ужесточение регулирования. И мы понимаем, что сейчас необходимо как можно более интенсивно выстраивать коммуникации: между банками и регулятором, банками и клиентами. Банки сегодня особенно остро нуждаются во взаимных коммуникациях. Знаете, когда мы в более спокойные времена приглашали банкиров на вечерние чаепития, чтобы в непринужденном формате обсудить актуальные для рынка вопросы, то приходило 40–50% от числа приглашенных. А сейчас на такие чаепития собирается больше народу, чем приглашаешь. NBJ: Общение бывает разным. Иногда, особенно в минуты жизни трудные, люди встречаются просто для того, чтобы пожаловаться друг другу. Г. ТОСУНЯН: А вот это как раз задача Ассоциации российских банков – выявить кейсы проблем и донести эти кейсы до руководства Банка России, до законодателей. Причем донести их в такой

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

форме, чтобы все было ясно и четко, чтобы ключевые положения были понятными адресату и их суть не тонула бы в несущественных деталях. NBJ: А с другой стороны этого коммуникационного канала всегда ли есть готовность к тому, чтобы воспринимать сказанное? Иногда, когда смотришь на действия ЦБ, возникает впечатление, что он дистанцируется от банковского сообщества. Г. ТОСУНЯН: Могу с полной ответственностью сказать: от Ассоциации он не дистанцируется, и коммуникационный канал работает в достаточной степени. NBJ: И заключительный вопрос, который я хотела бы задать, – это планы Ассоциации на будущее. Понятно, что мы все живем сегодняшним днем, но думаем о завтрашнем и даже послезавтрашнем. Кризис рано или поздно закончится, и, наверное, надо уже сейчас готовиться к тому, чтобы решать задачи будущего периода. Г. ТОСУНЯН: Как я уже сказал, у нас есть вечные ценности, которые не зависят от того, есть ли в стране кризис или его нет. Хочу еще раз привести пример из математики, которую недаром называют концентрированным выражением Вселенной. В математике наблюдается серьезная асимметрия: очень легко брать производную от любой функции, даже самой сложной, эта задача по плечу не то что студенту, но даже школьнику. И в то же время очень непросто берутся интегралы от сложной функции. И в обычной жизни мы наблюдаем ту же самую асимметрию: разрушать, дифференцировать, дробить – это намного легче, чем созидать, интегрировать и объединять. Договориться с большим количеством людей, у которых могут быть противоречивые интересы, выработать в результате этих договоренностей единую позицию – это требует величайшего искусства. И главная роль Ассоциации российских банков – быть интегратором.

от первого лица

Посмотрите на наш банковский рынок: малые банки, средние банки, крупные игроки с государственным, частным, иностранным капиталом... Столько интересов, которые то сходятся, то расходятся. Их надо интегрировать, и уже на основе этой интеграции выстраивать коммуникации с соответствующими структурами. Если это удается, то банковское сообщество превращается в пучок прутьев, разломать который невозможно: к его мнению так или иначе вынуждены прислушиваться. А когда внутри будут царить разброд и шатание, то будут считать, что можно игнорировать сообщество, раз оно не способно к объединению. NBJ: Однако, как показывают события последних двух лет, – я имею в виду многочисленные отзывы лицензий – не все «прутья» здоровы. Г. ТОСУНЯН: Да. Поэтому мы должны заниматься самоочисткой. Если в пучке обнаруживаются гнилые прутья, то возникает опасность заражения всего сообщества. И нам следует заниматься самоочисткой, потому что мы заинтересованы в здоровом состоянии банковской системы не меньше, чем регулятор рынка. Эту задачу наряду с теми, которые я перечислил выше, мы будем решать и сейчас, и в будущем. Но при этом я хотел бы предостеречь всех нас – и регуляторов, и законодателей, и участников рынка: очень опасно увлекаться «спартанскими» методами очистки рынка. Как Вы, наверное, помните, в древней Спарте борьба за генофонд сводилась к тому, что слабых и больных детей сбрасывали со скалы. История этого государства наглядно показала, что подобные действия были неоправданными, как с политической точки зрения, так и с точки зрения поддержания здоровья нации. В подобных вопросах следует действовать, с одной стороны, достаточно решительно, а с другой – дальновидно, очень аккуратно и выверенно.

actual

слово эксперту

actual

«болотистое» состояние банковской системы не может длиться вечно Е. НАДОРШИН: «Рано или поздно ЦБ придется делать сложный выбор между сохранением нынешнего положения дел в банковской системе и взрывным процессом ее «зачистки», возможно, спровоцированным внешними для системы шоками» беседовала

Анастасия Скогорева

Ситуация в российской банковской сфере и в экономике нашей страны в целом продолжает оставаться напряженной: курс рубля снижается параллельно с удешевлением нефти, многие финансово-кредитные организации испытывают проблемы с капиталом и с ликвидностью. Да и на мировых финансовых рынках ситуация оставляет желать лучшего – во всяком случае, начало года сулит их участникам мало хорошего. О том, в чем причины резких скачков ключевых фондовых индексов, о последствиях замедления темпов роста ВВП в Китае и о том, как экономика России справляется с многочисленными проблемами, как внутренними, так и внешними, рассказал в интервью NBJ главный экономист ПФ «Капитал» Евгений НАДОРШИН. NBJ: Евгений Равхатович, начало этого года ознаменовалось практически одновременным падением всех ведущих фондовых индексов. С чем, по Вашему мнению, связана подобная динамика и чем объясняется, с одной стороны, удешевление китайских акций, а с другой стороны, падение котировок ценных бумаг на американских биржевых площадках? Е. НАДОРШИН: На самом деле, тут есть связь, и она налицо: инвесторы

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

сокращают свои вложения в рискованные активы, и это сказывается как на динамике китайских фондовых индексов, так и на динамике индексов Dow Jones, S&P и Nasdaq. Впрочем, было бы несправедливым сказать, что речь в данном случае идет исключительно о США и Китае. Подобная тенденция характерна практически для всех фондовых рынков, и в Европе мы наблюдаем точно такие же процессы. Инвесторы «бегут в качество». Как я уже сказал, они сбрасывают те активы, которые относятся к категории рискованных, и перекладывают средства в наиболее надежные активы – в первую очередь, конечно, в гособлигации и похожие на них финансовые инструменты.

мы видим в США? Разве там есть основания ожидать замедления темпов экономического роста? Е. НАДОРШИН: Да. Во всяком случае, инвесторы исходят из того, что американская экономика не продемонстрирует в 2016 году тех темпов роста, которых от нее ожидали. Это хорошо видно по косвенным признакам. Если еще в прошлом году многие аналитики говорили о том, что на протяжении 2016 года ФРС США три или четыре раза повысит процентную ставку, то теперь консенсус таков: Федеральная Резервная Система больше ни разу ее не повысит в течение этого года. NBJ: А Европа?

NBJ: Тем не менее в Китае эта тенденция является наиболее заметной и, если можно так выразиться, выпуклой. Это же не случайность? Е. НАДОРШИН: Нет. Китай в 2015 году характеризовался как развивающийся рынок с самым большим оттоком капитала: за месяц из страны уходило в среднем немногим менее 100 млрд долларов. По результатам января 2016 года мы можем сделать вывод, что эта тенденция сохраняется. Основная причина происходящего – в том, что экономика КНР не растет прежними темпами. Дошло даже до того, что звучат заявления, что она вообще больше не растет. Официальная статистика этого не подтверждает, большинство экспертов с такими апокалиптическими утверждениями не согласны, но… NBJ: Но все признают, что замедление темпов роста ВВП в Китае налицо? Е. НАДОРШИН: Да. И это приводит к тому, к чему приводит всегда в подобных случаях: инвесторы стремятся избавиться от наиболее рискованных активов, приобретенных ими в период бурного роста рынка. NBJ: Хорошо, почему так происходит в Китае, понятно, но почему то же самое

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Е. НАДОРШИН: Там очень похожая ситуация. Страны-лидеры Европы испытывают серьезные проблемы. При этом все больше звучат голоса в пользу того, что даже дешевый евро уже не может обеспечить условия для относительно быстрых темпов роста европейской экономики. NBJ: Иными словами, с темпами роста в этом году у всех не слава богу? Е. НАДОРШИН: Да. Возможно, лучом света в этом контексте станет Индия – от нее как раз эксперты ждут позитивных новостей. Но надо понимать, что даже если лучшие надежды оправдаются и экономика Индии продолжит расти, то это никак не компенсирует замедление экономики Китая. Индийская и китайская экономики несопоставимы по размерам, так что в этом случае минус на плюс точно не даст ноль. В мировом ландшафте экономический рост Индии ничего не изменит. NBJ: Получается, у мировой экономики просто-напросто нет локомотива? Был Китай, да весь вышел? Е. НАДОРШИН: К сожалению, это так. И надо понимать, что для России ситуация, которая складывается в мировой

слово эксперту

экономике, чревата двойным ударом. Во-первых, как я уже сказал, налицо общая тенденция к бегству инвесторов из рискованных активов, значит, из российских акций и облигаций тоже. И во-вторых, замедление темпов мировой экономики неизбежно сказывается на динамике цен на сырьевые товары. Собственно говоря, мы видим это по ситуации на нефтяном рынке. Сколько было попыток поднять цены на черное золото, но все они оказывались провальными. После небольшого скачка вверх котировки нефтяных контрактов снова проваливались вниз. NBJ: Логично, если учесть, что в условиях замедления темпов роста мировой экономики сокращается ожидаемый спрос на сырье, а предложение... Е. НАДОРШИН: А предложение может еще и увеличиться в этом году, потому что Россия и ряд стран ОПЕК наверняка в этом году постараются нарастить объемы добычи. И представьте себе, какой разрыв в этом случае может образоваться между спросом и предложением, если китайская экономика действительно будет замедляться, причем более быстрыми темпами, чем это прогнозируется сейчас. Не хотелось бы быть пророком, и уж тем более не хотелось бы называть каких-то точных цифр, но, скажем так, при подобном раскладе цена на нефть может быть любой выше нуля. NBJ: То есть даже ниже, чем сейчас? Е. НАДОРШИН: Да. NBJ: Но ОПЕК, казалось бы, подает сигналы, что она готова изменить свою позицию, то есть принять некое согласованное решение о сокращении объемов добычи и поставок нефти. Е. НАДОРШИН: Подобные сигналы подают отдельные министры нефтяной промышленности отдельных стран ОПЕК. Такие разрозненные заявления не стоит воспринимать как

actual

слово эксперту

actual

не так печально, что санкции были в свое время введены и, скорее всего, будут сохранены, как то, что у России не получился «разворот на Восток». Мы будем развивать экономические связи с Китаем и другими странами ЮгоВосточной Азии. Но теперь мы видим, что замены одного крупного партнера в лице ЕС на другого крупного партнера в лице КНР не произошло нечто серьезное, учитывая то, насколько противоречат друг другу интересы стран – экспортеров черного золота. Вот, например, что наша страна может предложить ОПЕК, если она, с одной стороны, планирует в этом году увеличить объем добычи нефти, а с другой, спрос на нефтепродукты внутри страны падает? Ясное дело, что излишки будут выбрасываться на внешние рынки, и не надо быть Нострадамусом, чтобы понять, как это будет влиять на динамику мировых цен на нефть, с одной стороны, и на поведение стран – членов ОПЕК, с другой. NBJ: Но речь, насколько я понимаю, идет о том, чтобы снизить объем добычи нефти не прямо сейчас, а, например, со следующего года. Е. НАДОРШИН: А это и так неизбежно произойдет – в нашем случае, например, поскольку сейчас бурение в нашей стране идет на действующих месторождениях, на скважинах с высоким дебетом, и эти месторождения эксплуатируются настолько интенсивно, что уже в ближайшем будущем часть запасов там станет неизвлекаемой. Это весьма вероятный сценарий для 2017-го, максимум 2018 года, и я уверен, что заинтересованные люди в ОПЕК прекрасно об этом осведомле-

actual

ны. Так о чем тогда говорить, какие предложения мы можем сделать странам – членам картеля? NBJ: Кроме того, уже в этом году со своими поставками черного золота на сцену может выйти Иран… Е. НАДОРШИН: Не может, а выйдет, причем обязательно. Ему надо продать ту нефть, которую он уже выкачал и приготовил для продажи. Не только для того, чтобы поддержать приемлемый уровень жизни внутри страны, но и для того, чтобы профинансировать свои геополитические амбиции, в частности участие в сирийском конфликте. Мы же видим, что происходит: Иран, судя по той информации, которой пестрят СМИ, использует свои вооруженные силы в операции в этой стране, включая наземные отряды добровольцев. Соответственно, для него эта операция становится дорогостоящей, возможно даже дороже той, которую сейчас проводят ВКС России. NBJ: Но у Ирана вот-вот будут разморожены на счетах порядка 100 млрд долларов? Е. НАДОРШИН: И что? Было бы наивным полагать, что он спит и видит, как бы вбухать их в сирийскую войну или, скажем, на поддержку восставших

в Йемене. Ему нужны деньги – и на те цели, которые я описал выше, и на решение достаточно острых внутренних проблем. Поэтому его возвращение на мировой рынок нефти неизбежно, и очевидно, что этот факт будет давить на рынок и психологически, и физически, за счет новых объемов топлива. NBJ: Знаете, что вызывает удивление? Обычно, когда на Ближнем Востоке начинаются локальные конфликты, цены на нефть демонстрируют тенденцию к повышению. Мы видели это во время войны между Ираном и Ираком, во время «Бури в пустыне» и т.д. А сейчас эти самые локальные конфликты фактически превращаются в полномасштабную войну всех со всеми, а котировки нефтяных контрактов падают до рекордных минимумов за последние десять лет. Почему же не срабатывает привычная концепция – раз есть война, то нефть дорога? Е. НАДОРШИН: Потому, что обычно котировки нефтяных контрактов в подобных случаях гонят вверх опасения: как бы в результате военных действий не оказались поврежденными те или иные месторождения, буровые установки, трубопроводы и т.д. В Сирии значимых месторождений нет, и с точки зрения добычи нефти ее можно проигнорировать. Это во-первых. А во-вторых, мы видим: кто бы ни контролировал те или иные месторождения и буровые установки, любой их нынешний хозяин не разрушает инфраструктуру, а эксплуатирует ее. В общем, в регионе идет непривычная для него война, при которой все противоборствующие стороны и даже ИГИЛ, который в данном вопросе ведет себя как некий аналог государства, берегут нефть как зеницу ока. NBJ: Наверное, это вполне объяснимо: кушать всем хочется, а уж тем более всем хочется победить, что невозможно без приобретения оружия и содержания живой силы.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

Е. НАДОРШИН: В том-то и дело. Всем участникам конфликта жизненно нужны деньги, которые они получают за счет продажи нефти. Поэтому с точки зрения динамики котировок нефтяных контрактов совершенно неважно, победит ли ИГИЛ, или правительство Сирии, или умеренная оппозиция, или стоящие за всеми этими группировками враждующие третьи силы. Единственное, что может произойти в случае победы одной из сторон, – эксплуатация нефтяных месторождений несколько замедлится, она станет более аккуратной, потому что их хозяева будут чувствовать себя спокойнее и увереннее, чем сейчас. NBJ: Понятно, ничего особо хорошего с точки зрения дальнейшей динамики цен на нефть нам ожидать в этом году не приходится. А если вернуться к состоянию мировой экономики в целом, можно ли, по Вашему мнению, сделать вывод, что она вступает в период нового кризиса – раз замедляются и экономика Китая, и экономика США, и экономика Европейского союза… Е. НАДОРШИН: Это не новый кризис, а продолжение того, который начался еще в 2007–2008 годах. Проблемы, с которыми сталкиваются сейчас большинство стран мира и в первую очередь страны с развивающейся экономикой, – это те самые проблемы, которые породили кризис-2008. Они просто-напросто не были решены, и это очень хорошо видно на примере России. Я думаю, никто не будет оспаривать тот факт, что прежняя модель экономического роста за счет увеличения внутреннего потребления и продажи сырья на внешние рынки нисколько не была модернизирована. Как только прошла острая фаза кризиса 2008–2009 годов, мы вернулись к ней, как будто ничего не произошло. Иными словами, локомотив ехал по прежнему пути, но вдруг у него закончилось топливо – вот как раз та ситуация, в которой мы оказались сейчас, а подъем в этом месте крутой…

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Это у нас. А у США, Китая и многих других стран? Е. НАДОРШИН: У них несколько иные истории, но в целом и там многие проблемы, породившие кризис-2008, не были решены. И главное, что не было найдено, – это новые драйверы роста. Понимаете, одно дело, если происходит, скажем, технологическая революция: полностью обновляются и средства производства, на это нужен капитал, модель развития становится иной. Сейчас ничего подобного не наблюдается ни в США ни в какой-либо иной известной мне экономике развитого мира. Результат налицо: люди и там, и там, и в других странах начинают отдавать предпочтение сберегательной, а не потребительской модели. Сейчас, в отличие от того, что мы видели еще 10–15 лет назад, они скорее положат деньги на депозит, чем купят понравившуюся, но не очень нужную им вещь. Это, конечно, оказывает тормозящее влияние на мировую экономику. В Китае проблема иная: долгие годы экономика росла за счет внешних рынков, население недопотребляло, все ресурсы шли в инвестиции (доля их в ВВП Китая на пике была приблизительно равна нашей доле расходов на конечное потребление, и обе превышали 50%). Правительство не первый год пытается переключиться на внутренний спрос, но политика одного ребенка в семье и многолетняя практика, базирующая на формировании значительных накоплений, не способствуют переключению населения на потребительскую модель поведения. NBJ: Если то, что мы наблюдаем сейчас, – это все-таки последствия кризиса-2008 или, как иногда принято говорить, вторая волна, следует ли ожидать того, что эта самая волна будет более болезненной для мировой экономики? Е. НАДОРШИН: Я бы сказал так: она будет менее острой, чем первая волна, но более затяжной. Но, с другой стороны, это вопрос субъектив-

слово эксперту

ный. Например, такие страны, как Бразилия и Китай, поскольку они не слишком сильно пострадали во время первой волны, как раз могут сейчас «хлебнуть» по полной. Что касается России, то для нее вторая волна, скорее всего, будет как раз такой, как я описал выше, – менее острой, но более затяжной. NBJ: Печально, конечно, но Вы правы, говоря о том, что многие негативные моменты будут возникать и обостряться потому, что не были устранены старые проблемы. Например, проблема государственных долгов в странах ЕС… Е. НАДОРШИН: Поверьте мне, в этом вопросе дела в Китае обстоят гораздо хуже, чем в Европе. В ЕС проблему долга так или иначе удалось взять под контроль, даже кризис в Греции является уже более или менее пройденным. NBJ: Вернемся к нашим делам, которые тоже трудно назвать беспечальными. Того, что российская экономика переживает кризисное состояние, никто уже давно не отрицает. В связи с этим хотелось бы знать, как Вы оцениваете эффективность антикризисных мер, которые разработало и осуществило правительство для стабилизации ситуации в стране? Е. НАДОРШИН: Смотрите, какая картина: сначала в рамках стабилизации этой самой ситуации предлагалось влить в экономику 100 млрд рублей, потом говорили о более чем 700 млрд рублей. Вроде бы цифры солидные, но надо понимать, что по сравнению с теми проблемами, которые нам предстоит решать, это, как говорится, ни о чем. Фактически речь идет о некой точечной поддержке населения и немногочисленных секторов экономики. Причем значительная часть расходов средствами в бюджете не обеспечена. В настоящий кризис денег ведь всегда не хватает, значит, или расходы в ней не важнее обычных статей бюджета, или произведут их лишь при

actual

слово эксперту

условии улучшении ситуации. Какая же это антикризисная программа? NBJ: Но зато, если верить некоторым экспертам, есть и хорошая новость: у нас почти не осталось внешних долгов, поскольку за прошедшие почти два года объем ранее привлеченных заимствований существенно сократился, а новые просто невозможно было привлечь из-за санкций, введенных против России. Е. НАДОРШИН: Тут тоже далеко не все так радостно: да, конечно, объемы задолженности сократились, но остались довольно значительными. На сегодняшний день они составляют около 470 млрд долларов, значительная их часть перекрыта валютными активами. И вы правы, говоря о том, что здесь свою роль сыграли санкции: у нас не осталось иного выхода из ситуации, кроме как плавно рассчитываться с долгами, не имея возможности перекредитоваться или рефинансировать их. С другой стороны, надо понимать, что компании тратят на эти цели те средства, которые иначе могли бы быть использованы как инвестиции – для расширения или модернизации производства, для освоения новых рынков сбыта своей продукции и т.д. И пока санкции будут сохраняться, никакого улучшения в этом вопросе, на мой взгляд, не предвидится.

actual

большинство из работающих сейчас банков обременены непозволительно большим грузом «плохих» активов, который уже давно не позволяет им эффективно выполнять свои основные функции. Эту проблему так или иначе придется решать, поскольку с такой банковской системой вернуться к экономическому росту будет крайне затруднительно

одного крупного партнера в лице ЕС на другого крупного партнера в лице КНР не произошло – частично потому, что Россия действовала не слишком продуманно, частично потому, что Китай не спешит навстречу, вторая по размеру экономика мира замедляется, и у нее без нас много проблем. Что еще хуже, если эта тенденция в его экономике сохранится, то он уже не будет нуждаться в прежних объемах газа или нефтепродуктов. Что же касается других стран Юго-Восточной Азии, то со многими и них толком и не пытались налаживать более тесные экономические и торговые отношения.

NBJ: Есть надежда, что летом санкции если не полностью снимут, то хотя бы ослабят. Во всяком случае, дискуссии на эту тему идут, причем не столько в России, сколько на Западе.

NBJ: Гибкости не хватило?

Е. НАДОРШИН: Знаете, тут многое будет зависеть от того, как будет дальше развиваться ситуация вокруг Сирии. На сегодняшний день мы слышим обвинения в адрес нашей страны в том, что именно действия наших ВКС приводят к увеличению потока беженцев в Европу – соответственно, создается имидж России как непредсказуемой страны, которая своими действиями наносит вред Евросоюзу, даже если это не касается украинского вопроса. Это может повлиять на настроения европейских политиков и предопределить неблагоприятное для нас решение вопроса об отмене или сохранении санкций. Обсуждая этот вопрос, я хотел бы обратить Ваше мнение еще на такой момент: не так печально, что санкции были в свое время введены и, скорее всего, будут сохранены, как то, что у России не получился «разворот на Восток». Помните, после введения санкций у нас много говорили: «Ну и ладно, если Европа не хочет с нами дружить, то мы будем развивать экономические связи с Китаем и другими странами Юго-Восточной Азии». Но теперь мы видим, что этой замены

Е. НАДОРШИН: Да, и вот как раз недостаток гибкости является общей проблемой для нашей страны. У России, как стало очевидно на фоне украинского кризиса и особенно в последние несколько месяцев на фоне сирийского кризиса, огромные геополитические амбиции, а вот ее экономика им не соответствует. Она остается не только не диверсифицированной, но и медлительной, неповоротливой, лучшее определение – негибкой. А нам нужна такая экономика, как в США: чтобы она могла, если у нее, как у стула, подломилась нога, опереться на палку или хотя бы на костыль. Если не ладится что-то в одной отрасли, то капиталы должны срочно уходить в другую и работать в ней. У нас, к сожалению, ничего подобного не наблюдается. NBJ: Я так понимаю, то же самое можно сказать и о нашей банковской системе: ее вряд ли можно упрекнуть в излишней гибкости. Е. НАДОРШИН: Конечно. И если уж мы заговорили о банковском секторе, то, к сожалению, недостаточную степень гибкости и эффективности демонстрирует прежде всего банковский надзор. NBJ: Вот с этим утверждением, наверное, не все согласятся, посмотрев на

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

статистику отзывов лицензий на осуществление банковской деятельности в прошлом году. Е. НАДОРШИН: Дело не в количестве отозванных лицензий, а в том, что в большинстве случаев вывод с рынка того или иного игрока не вызывал у наблюдателей, аналитиков, экспертов и даже коллег по цеху ни малейшего удивления. Даже когда речь заходила о достаточно крупных финансово-кредитных организациях, часто можно было услышать: да про то, что этот банк не жилец, все на рынке знали уже давно. И что это означает? То, что регулятор, принимая решение о судьбе той или иной организации, не опережает события и даже не идет вровень с ними, а отстает от них. NBJ: Возможно. Но с количественной точки зрения действия ЦБ все же впечатляют. Е. НАДОРШИН: Не соглашусь с Вами и здесь. Интенсивная «зачистка» – это совсем иные количественные и, главное, как я уже сказал, качественные параметры. И о какой интенсивной «зачистке» может идти речь, если мы зачастую на протяжении одногодвух, а то и трех месяцев читаем в СМИ о проблемах банка N, а потом узнаем, что у него была отозвана лицензия из-за дефицита ликвидности. Вы понимаете, что стоит за этим определением? А за ним стоит тот факт, что капитал банк давно уже «проел» и что у него не осталось ни копейки для финансирования своих простейших операций! Он абсолютно пустой – и вот тогда приходит регулятор и забирает у банка лицензию, а Агентство по страхованию вкладов вынуждено затем разгребать все проблемы, связанные с банкротством этого актива. NBJ: И все же страшновато становится, когда представляешь себе, что бы было, если бы надзор действовал более интенсивно.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Е. НАДОРШИН: Скажу Вам честно: по моему мнению, на рынке бы осталось не более 100–150 финансово-кредитных организаций. По простой причине: большинство из работающих сейчас банков обременены непозволительно большим грузом плохих активов, который уже давно не позволяет им эффективно выполнять свои основные функции. Эту проблему так или иначе придется решать, поскольку с такой банковской системой вернуться к экономическому росту будет крайне затруднительно. Опять же, тот факт, что часть из них по характеру своей деятельности не являются банковскими организациями и занимаются чем угодно, но не классическим банкингом, только усугубляет ситуацию. В такой ситуации, полагаю, уместны более решительные меры, причем направленные в первую очередь не столько на отзыв лицензии, сколько на очистку балансов имеющихся банков. Но регулятор продолжает «чистить» систему медленно и печально. NBJ: ЦБ не хочет дестабилизировать ситуацию слишком резкими движениями? Е. НАДОРШИН: Может быть. Но, полагаю, гораздо важнее то, что для качественной очистки сектора требуется смена подхода, много денег и масса неприятных объяснений. Регулятор явно к этому не готов. Если «чистить» сектор, не меняя подхода, то получится просто сокращение числа участников, пусть до 100–150 банков. Но без очистки их балансов, без увеличения их эффективности это ничего хорошего не даст, просто снизит уровень конкуренции и позволит оставшимся переложить на клиентов значительную часть своих проблем, что точно никак не поможет возобновлению экономического роста. Учитывая состояние внешней среды и выжидательную позицию, которую занял в своих действиях не только ЦБ РФ, но и многие другие экономические агенты, проблема едва ли решится сама собой (как не решилась

слово эксперту

она в 2008 году, когда впервые остро встала перед регулятором в масштабах всей системы). Скорее всего, ЦБ в ближайшие годы придется регулярно делать сложный выбор между сохранением нынешнего, прямо скажем, болотистого состояния системы и взрывным процессом «зачистки», возможно, спровоцированным внешними для системы шоками. NBJ: Например, какими? Е. НАДОРШИН: Например, в случае падения цен на нефть ниже 10 долларов за баррель. Паника, истерика, банки «ложатся», и в этой ситуации ЦБ будет проще разобраться с теми, кто либо уже на протяжении нескольких лет был «мертвым», либо стал таковым в результате кризиса. Как мне кажется, было бы разумным, если бы регулятор в этом случае воспринял следующую тактику – набирал бы команды менеджеров и отдавал им под управление «плохие», но все-таки еще жизнеспособные организации. Естественно, с заданием «очистить» их балансы от плохих активов, естественно, с оказанием новым управляющим командам финансовой поддержки. Но при этом должны быть четко оговорены условия: если менеджеры справляются с заданием, то они становятся собственниками этих банков, и о деньгах, вложенных в восстановление активов, государство больше не вспоминает. Если нет – то очень суровое наказание, вплоть до уголовного, в том случае если имел место не только и не столько непрофессионализм, сколько злоупотребления. Я понимаю, что это предложение звучит достаточно радикально. Но мы должны осознать: нынешнее «болотистое» состояние системы все равно не сможет продолжаться вечно. Рано или поздно регулятору придется перейти к более жестким и непопулярным мерам, а, как показывает опыт, откладывание решения «на потом» только усугубляет ситуацию в банковской системе, да и в экономике страны в целом.

actual

слово эксперту

actual

порочность метода «латания дыр» А. САВАТЮГИН: «Раз уж мы имеем совокупность целого ряда негативных факторов, надо оставить надежду на то, что, устранив один из них, мы сможем резко улучшить экономическую ситуацию в целом» беседовала

Анастасия Скогорева NBJ: Ну, если смотреть на темпы падения ВВП, то не все уж так страшно.

Насколько напряженной остается ситуация в российской экономике и в финансовой системе страны? Становится ли банковская система чище и здоровее в результате отзывов лицензий у «проштрафившихся» финансово-кредитных организаций? С чем связана неожиданно возникшая дискуссия о «выкупе банков» (bail-in) и как следует относиться к призывам «запретить коллекторов как класс»? На эти и другие вопросы ответил в интервью NBJ президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Алексей САВАТЮГИН.

actual

NBJ: Алексей Львович, как Вы в целом оцениваете нынешнюю финансово-экономическую ситуацию в России? Сейчас много дискуссий на тему, пройден ли нашей страной наиболее острый период кризиса или он еще впереди. Каково Ваше мнение на этот счет? А. САВАТЮГИН: Вряд ли я буду самым оптимистичным из тех экспертов, которым журналисты задавали и продолжают задавать этот вопрос. И вот почему: итоги 2015 года оказались удручающими, есть все основания говорить о том, что они худшие по сравнению с итогами предыдущих лет, начиная с 2000 года.

А. САВАТЮГИН: Если брать какой-то один параметр, то да. А вот такой совокупности негативных факторов, как в прошлом году, мы не видели уже очень давно – наверное, с того времени, когда наша страна совершила дефолт по суверенным долгам, то есть с 1998 года. Падение ВВП, рост инфляции, девальвация рубля, продолжающийся отток капитала, рост безработицы, пусть пока и небольшой, реальное падение доходов населения и резкое сокращение потребительского спроса – все эти факторы в прошлом году сошлись воедино. Плюс к этому не только закрытые для России, но и весьма нестабильные внешние рынки, кроме того, торможение экономики в Китае и общеполитическая напряженность в нашей стране в связи с приближающимися парламентскими выборами. Добавим ко всему этому углубляющееся социальное расслоение в обществе, что неизбежно ведет к росту нетерпимости и самым непосредственным образом сказывается на взаимодействии между клиентами финансовых учреждений и участниками финансового рынка. Все это говорит о том, что в финансово-экономической сфере дела в нашей стране обстоят, мягко говоря, неспокойно. NBJ: Можно ли сделать вывод, что у нас рецессия? А. САВАТЮГИН: Знаете, рецессия – это не просто красивый термин, а экономиче-

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

ское понятие, характеризующееся рядом признаков, поэтому я против того, чтобы употреблять его всуе. Я скажу так, у нас не кризис – во всяком случае точно не финансовый и не банковский кризис – по одной простой причине: кризис предполагает массовые банкротства финансовых организаций. NBJ: Ну так мы как раз это и имеем, для того чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть на статистику отзывов банковских лицензий в прошлом году. Практически всегда ЦБ как регулятор этого сегмента финансового рынка обосновывал свои действия тем, что банки «утратили капитал», то есть, по сути, стали банкротами. А. САВАТЮГИН: Не совсем так, но по поводу отзывов лицензий у банков давайте поговорим чуть позже. Пока мы можем констатировать то, что у нас в стране не происходят события, аналогичные тем, которые происходят в странах, охваченных финансовым или банковским кризисом. Вспомните события 2008 года, когда «ложились» системообразующие банки – причем системообразующими они были не только для Соединенных Штатов Америки, но и для всего мира. У нас мы ничего подобного не видим: да, ЦБ отозвал лицензии у нескольких банков, входящих в ТОП-50, но... NBJ: Но ни один из них не значил для национальной и уж тем более мировой экономики столько, сколько значил и для той, и для другой Lehman Brothers? А. САВАТЮГИН: Да. И я полагаю, что и в дальнейшем регулятор не будет удалять с рынка системно значимых игроков. Поэтому я и говорю о том, что у нас не кризис. Формально у нас, может быть, даже не рецессия, но это не отменяет того факта, что ситуация очень нехорошая. И в отличие от ситуации 2008–2009 года она может стать долгосрочной, то есть затянуться на несколько лет, что, конечно, не может не настораживать.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Но раз есть проблемы, то должны быть и способы их преодоления. А. САВАТЮГИН: В том-то и дело: раз уж мы имеем совокупность негативных факторов, надо оставить надежду на то, что, устранив один из них, мы сможем резко улучшить ситуацию в целом. Тут необходим системный подход: улучшение должно пойти по всем фронтам. Но, к сожалению, предпосылок для того, что так произойдет, нет: вряд ли, например, в обозримом будущем резко вырастут цены на нефть. Даже если они и вырастут, это лишь избавит нас от каких-то наиболее острых бюджетных проблем. NBJ: К тому же рост нефти, как говорят эксперты, всегда имеет отложенный эффект, то есть вырасти она может сегодня, а скажется это только через полгода-год. А. САВАТЮГИН: Совершенно верно. И вообще, давайте будем говорить откровенно: торможение в нашей экономике вовсе не было спровоцировано падением цен на нефть или введением против нашей страны санкций. То, что темпы экономического роста замедляются, стало очевидно еще в 2011 году, когда и стоимость черного золота на мировых рынках была очень высокой, и Россия дружила со всем миром, и, как говорится, ничто не предвещало того противостояния, которое мы наблюдаем сейчас. Но не были проведены структурные реформы, не были приняты многие правильные решения и, напротив, были приняты многие популистские решения. Собственно говоря, теперь мы пожинаем плоды. NBJ: Правительство, как мы знаем, пытается исправить ситуацию: год назад был принят один антикризисный план, сейчас разрабатывается другой. Это, по Вашему мнению, совсем не дает никакого положительного эффекта? А. САВАТЮГИН: Понимаете, в данном случае речь идет скорее не о некоем

слово эксперту

системном продуманном плане, а о собрании ряда необеспеченных мандатов. В документе прописывается, что надо сделать, но не прописывается, откуда взять на это деньги. Фактически каждое правительственное ведомство прописало, что оно хочет увидеть, что планирует сделать – и все. В результате план получился лоскутным, направленным на экстренное затыкание дыр, исходя из сокращающихся бюджетных возможностей, и он не посягает на базовые устои нынешней российской экономики. NBJ: На какие, например? А. САВАТЮГИН: Например, на существование неповоротливых, низкоэффективных монстров в лице госкорпораций, на избыточное администрирование. Да, много разговоров о необходимости поддержки малого и среднего бизнеса – но это же только разговоры. По их итогам мы видим то же самое, что видели до этого: создается еще одна госкорпорация по поддержке МСБ, и все. Поэтому я и говорю о том, что базовые принципы, на которых функционирует наша экономика и которые показали свою неэффективность, остаются нетронутыми. NBJ: Вы сравнили ситуацию, которую мы имеем сейчас в финансово-экономической сфере, с той, которая была в 1998 году. Можно ли, исходя из этого, сделать вывод, что нашей стране снова угрожает дефолт? Такие мнения уже озвучиваются, насколько они состоятельны? А. САВАТЮГИН: Думаю, оснований для подобных опасений нет – во всяком случае, нагрузка по суверенному долгу на наш бюджет невелика, соответственно, предпосылок для дефолта в данном случае нет. И надо отдать должное нашим монетарным и фискальным властям: они научились куда лучше управлять долгом, чем 15–20 лет назад. То же самое можно сказать о так называемом квазигосударственном

actual

слово эксперту

долге – обслуживании заимствований, привлеченных госкорпорациями. А вот с корпоративным долгом дело обстоит сложнее. Многие эксперты не без оснований говорят о том, что как раз для «корпората» 2016 год может стать очень сложным – таким же, каким был прошлый год для розничного кредитования. NBJ: Это, безусловно, неприятная информация к размышлению для тех банков, которые остаются на рынке. Тут как раз хотелось бы перейти к другому вопросу: как Вы оцениваете происходящее сейчас в банковской системе? Очевидно, что регулятор «зачищает» рынок, но вовремя ли он это делает и насколько эффективно проводится «зачистка»? А. САВАТЮГИН: Знаете, вопрос о «зачистке» очень неоднозначный. Лично я, как и все другие эксперты и наблюдатели, вижу, что банков на рынке становится меньше, было бы глупо утверждать обратное. Но вот становятся ли оставшиеся банки и система в целом от этого чище? Я думаю, на этот вопрос Вам не ответит ни один эксперт, и подозреваю, что на него не ответит и сам регулятор. NBJ: Даже так? А. САВАТЮГИН: Даже так. Конечно, я за то, чтобы все банки были здоровыми, жизнеспособными и чистыми, чтобы они не занимались махинациями и спекуляциями, не уходили от налогов, не финансировали терроризм, не отмывали преступные доходы и т.д. Когда у финансово-кредитных организаций, нарушающих законы или не соответствующих регуляторным требованиям, отзывают лицензии, то вопросов нет. Но есть вопросы к регулятору в лице ЦБ РФ... NBJ: Какие именно? А. САВАТЮГИН: Ну, хотя бы такой: сейчас практически все банкиры жалуются на то, что они занимаются не столь-

actual

ко своей профильной деятельностью, сколько compliance, выполнением регуляторных требований, составлением и предоставлением в ЦБ различных форм отчетности и т.д. Зарегулирован каждый их шаг, каждое действие, ежедневно надо предоставлять отчетность, на заседании всех комитетов кредиторов присутствуют комиссары из ЦБ. И вот, казалось бы, на фоне этой невиданной ранее зарегулированности и подконтрольности мы каждую неделю читаем о том, что еще два-три и даже четыре банка удалены с рынка. Как это можно объяснить с точки зрения здравого смысла? А как можно объяснить то, что ответственность за банкротство финансово-кредитной организации несут исключительно сотрудники и бенефициары этой самой организации? NBJ: А кто еще должен ее нести? А. САВАТЮГИН: По моему убеждению, и надзорный орган тоже. Если вдруг у банка после отзыва лицензии обнаруживается в балансе дыра размером в десятки миллиардов рублей, то возникает вполне резонный вопрос: а зачем до этого там безвылазно сидели комиссары из ЦБ? Зачем от банка требовали постоянно отчитываться о каждом его чихе и шаге? Получается, в силу какихто причин ЦБ не смог уследить за развитием ситуации, у него не хватило сил или не хватило профессионализма у его сотрудников. И какой отсюда вывод?

приводит к позитивным результатам ни с точки зрения существования отдельных банков, ни с точки зрения функционирования системы в целом? Мы же сами без конца говорим о правильности контрцикличности надзора, когда эта самая регуляторная нагрузка снижается в сложные для системы времена и увеличивается в те периоды, когда у банков появляется возможность накопить «жирок». А что же мы видим на деле? NBJ: На деле мы видим процикличный надзор. Но меня в Вашем ответе заинтересовало другое: Вы сказали, что избыточная регуляторная нагрузка давит и на небанковские финансовые организации. От банкиров обычно можно услышать другое: нас «прессуют», а МФО делают, что хотят. Это не так? А. САВАТЮГИН: Это не так. Банкиры, что вполне объяснимо, интересуются в первую очередь состоянием банковского надзора, поэтому они не отслеживают развитие ситуации на рынке МФО. А там идет не только количественное, но и качественное сокращение рынка: если за неделю из системы удаляется, как я уже сказал, в среднем по три-четыре банка, то за тот же период с рынка уходят по 30–40 и даже по 50 микрофинансовых организаций. Я приведу всего две цифры в подтверждение этого: в начале 2014 года работало порядка 4500 МФО, на сегодняшний день их осталось всего 3500. NBJ: И это все результат действий ЦБ?

NBJ: Надо повысить профессионализм сотрудников ЦБ. А. САВАТЮГИН: А на мой взгляд, нет. Дело не в их навыках и умениях – дело в том, что в ЦБ стекается огромный массив информации о каждом банке (и не только банке, но и об МФО, НПФ, аудиторских фирмах и т.д.), и часть этой информации оказывается избыточной. Так можно, наверное, с учетом этого несколько снизить регуляторную нагрузку, раз все равно ее наличие не

А. САВАТЮГИН: Ну, частично это, конечно, следствие ухудшения общеэкономической ситуации в стране, но во многом это и действия регулятора. Так что если банкиры думают, что им приходится хуже всех, то они заблуждаются. К тому же не стоит забывать, что МФО теперь вынуждены выполнять многие нормативы, причем в ряде случаев точно такие же, как и те, которые обязаны выполнять банки. Закон о потребительском кредите действует

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

как для банков, так и для МФО, законы о ПОД/ФТ – тоже.

если вдруг у банка после отзыва лицензии обнаруживается в балансе дыра размером в десятки миллиардов рублей, то возникает вполне резонный вопрос: а зачем до этого там безвылазно сидели комиссары из ЦБ? Получается, в силу каких-то причин ЦБ не смог уследить за развитием ситуации

NBJ: Ну, МФО хотя бы не надо пока выполнять нормативы по связанным заемщикам, по достаточности капитала, по ликвидности и т.д. А. САВАТЮГИН: Пока нет, но все перечисленное Вами – в планах регулятора. Конечно, МФО отличаются от банков, и это будет учитываться, когда ЦБ будет разрабатывать нормативные требования для них, и главное отличие в том, что МФО не привлекают средства населения... NBJ: Хорошо, что мы заговорили об этом, потому что сейчас очень актуальна проблема даже не столько привлечения, сколько возвращения этих средств в случае отзыва лицензии у финансовокредитной организации. Наверное, не случайно в экспертном сообществе, причем на самом высоком уровне, обсуждается идея bail-in – механизм «выкупа» банков за счет средств клиентов. Многие наблюдатели говорят о том, что в данном случае Россия присматривается к так называемому кипрскому сценарию. Насколько этот сценарий применим к нашей действительности? А. САВАТЮГИН: Это очень неоднозначная мера, да и в целом я должен сказать, что использование зарубежного опыта для решения собственных проблем – очень лукавая вещь. В мире более двухсот суверенных юрисдикций, и возникает резонный вопрос: а почему мы в качестве примера для подражания выбрали именно Кипр, и его опыт «стрижки депозитов»? Нельзя сказать, что кипрская и наша экономики – близнецы-братья, не так ли? NBJ: Наверное, выбирали не по критерию похожести, а по критерию успешности. «Кипрский сценарий» удался. А. САВАТЮГИН: А удался ли? Есть мнение, что на деле кипрские власти не столько спасли национальные банки,

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

слово эксперту

сколько «кинули» их кредиторов. Если так, то зачем нам обращаться к нему? NBJ: То есть Вы саму идею конвертации депозитов физических и юридических лиц в капитал банка считаете порочной? А. САВАТЮГИН: Нет, сама по себе она не является порочной, но она не может и не должна рассматриваться как отдельная мера. Если речь идет о крупной организации, то понятно, что применение этого инструмента способно несколько снизить нагрузку на бюджет при урегулировании проблем с этим банком. Но дьявол, как обычно, кроется в деталях: экономически, возможно, этот механизм и неплох, но есть ведь и этическая сторона вопроса, которую нельзя упускать из виду. Речь идет о принудительной конвертации: хочешь ты этого или нет, твои сбережения автоматически уходят в капитал финансово-кредитной организации. Ну а любое принуждение на финансовом рынке — это от лукавого, и это может иметь для банка наряду с позитивными краткосрочными последствиями очень серьезные негативные долгосрочные последствия с точки зрения дальнейших взаимоотношений между клиентом и банковской организацией. NBJ: Честно говоря, вынесение этой идеи на обсуждение напрягло экспертов

и набюдателей и по другой причине: что, так плохи дела с Фондом страхования вкладов? С другой стороны, как раз он тут ни при чем, ведь речь идет о вкладах, превышающих 100 млн рублей. А. САВАТЮГИН: Хотите, я дам Вам абсолютно честный ответ? Мне кажется, что произошедшее – результат катастрофического дефицита у нас собственных идей в сфере регулирования. Когда ты не можешь предложить собственного варианта решения проблемы – начинаешь вертеть головой по сторонам, глядя, а что делали или делают соседи в аналогичных ситуациях. Ну, и в результате на обсуждение выносятся подобные идеи, но опятьтаки, похоже, что никто не думает, как реализация таких мер может отразиться на взаимоотношениях между банками и клиентами. NBJ: Отвечая на один из предыдущих вопросов, Вы сказали, что эти отношения ухудшаются под влиянием общего негатива в нашей экономике. Я так понимаю, что это находит свое выражение и в «локальных» конфликтах — например, в ситуации, которая сложилась вокруг валютной ипотеки. Как Вы считаете, насколько эта проблема реально существует, и насколько она «раздута» с целью получения вполне очевидного медиаэффекта?

actual

слово эксперту

А. САВАТЮГИН: Она существует реально, и в то же время она действительно очень сильно «раздута». И она, как и в случае с bail-in, имеет два аспекта: чисто юридический и этический. Если встать на чисто юридическую позицию, то все очень просто: есть кредитный договор, гражданско-правовой акт, заемщик его подписал, в заблуждении его подписал, он знал, на что он шел, значит… NBJ: Сам виноват? А. САВАТЮГИН: С чисто юридической точки зрения – да. Но, как правило, считается, что должник – заведомо слабое звено, он ничего не понимает ни в экономике, ни в юриспруденции, соответственно, априори не мог правильно оценить свои риски. И не мог он их оценить не только в силу своей умственной лени или неграмотности, но и потому, что он доверял «большим начальникам», говорившим, что у нас все хорошо, что экономика России процветает и все у нас под контролем, включая курс рубля по отношению к доллару и евро. И он верил банкирам, которые, как выяснилось, тоже не просчитали корректно свои риски. Иными словами, в этой ситуации невозможно показать пальцем на одного из участников конфликта и сказать: вот он виноват, а все остальные не виноваты. Ответственность за случившееся, на мой взгляд, должна разделяться между всеми, кто так или иначе причастен к тому, что возникла подобная ситуация, – в том числе и чиновниками, которые, как я уже сказал, внушали населению, что все ок. NBJ: На фоне таких пусть не кризисов, но конфликтов традиционно возникает вопрос о финансовой грамотности. О том, что она важна и нужна, говорится много, и на протяжении долгих лет – но обычно в плоскости «либо этим должны заниматься сами люди, либо этим должно заниматься государство. А ведь в западных странах есть такое понятие – «решение частного рынка». Может, и в данном случае востребовано как раз

actual

такое решение – чтобы собственных клиентов «образовывали» банки? А. САВАТЮГИН: Я считаю, что банки, как и другие профессиональные участники финансового рынка, должны этим заниматься. И они обычно уверяют, что так и есть. Но должен сказать, что они не говорят всей правды по данному вопросу. Они рассказывают своим клиентам простейшие вещи о кредитах, о ставках, о том, чем рублевая ипотека отличается от валютной ипотеки, о том, что такое льготный период погашения и т.д. Но они же не рассказывают им о том, как можно вообще обойтись без кредитов. NBJ: Так тут уже возникает конфликт интересов. А. САВАТЮГИН: В том-то и дело. То есть, если они и занимаются повышением финансовой грамотности своих клиентов, то строго до определенного момента. NBJ: Мне кажется, конфликт интересов в последнее время возник и по поводу вопроса о коллекторской деятельности. Понятно, что этот конфликт был спровоцирован резонансными событиями, на фоне которых стали озвучиваться предложения «запретить коллекторов как класс». Это, конечно, крайне радикальное предложение. Но, как Вы считаете, не может ли оно пройти, с учетом общего эмоционального негативного фона в обществе? А. САВАТЮГИН: Давайте отбросим эмоции и посмотрим на проблему трезво. Коллекторский бизнес подразумевает деятельность по возврату просроченной задолженности. Что предлагают его нынешние «гонители» – запретить эту деятельность в принципе? Объявить, что отныне долги можно не возвращать? Насколько я знаю, таких инициатив никто не озвучивает. А что же тогда? Мы настаиваем на том, чтобы коллекторством занимались только профильные департаменты бан-

ков или МФО, или кредитных кооперативов? – Так у них инструменты взыскания задолженности – точно такие же, как у коллекторских агентств и бюро. Сможем ли мы гарантировать, что в случае закрытия всех коллекторских фирм не будут больше иметь место случаи шантажа, запугивания должников, оказания на них неправомерного давления? – Конечно же, нет, потому что неизбежно скажется «человеческий фактор». Ну, и о чем мы тогда говорим? – Фактически о том, что предлагается запретить банкам передавать часть своих функций на аутсорсинг. Но тогда возникает резонный вопрос: а почему это должно касаться только функций, связанных со сбором просроченной задолженности? А как насчет других, которые банки передают на аутсорсинг – например, в сфере ИТ-инфраструктуры или обслуживания автопарка и т.д.? Если же говорить серьезно, то проблема здесь, на мой взгляд, заключается в следующем: рынок коллекторских услуг созрел для регулирования. И большинство его участников – за то, чтобы у этого рынка появился регулятор, например в лице ЦБ, и законодательство, в котором было бы четко прописано, что можно делать и что нельзя. Но мы видим, что законопроект о коллекторской деятельности рассматривается уже на протяжении десяти лет. А что касается регулятора, то ЦБ всячески дает понять, что он этот сегмент рынка регулировать не хочет, и что пусть этим занимается любая иная структура, но не Банк России. Иными словами, мы сейчас видим на рынке коллекторских услуг то, что ранее наблюдали в сегменте МФО, или кредитных корпоративов, или НПФ, Рынок постепенно созревает для урегулирования, на нем появляются даже элементы саморегуляции, и возникает необходимость в том, чтобы ввести его участников в правовое поле. Но, как показывает опыт тех же МФО или НПФ – это небыстрый процесс, который требует не только времени, но и политической воли.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

actual

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

банки и бизнес

ружье, которое обязательно выстрелит. Как российские банки, вооруженные опытом нового кризиса, совершенствуют свои модели управления рисками

Д. МОХНАЧЕВ (ЮниКредит Банк): «В управлении рисками важно не занимать алармистскую позицию, а задавать себе вопрос «Что я буду делать, когда это произойдет?» и, главное, уметь отвечать на него»

новости

банки и бизнес

Напомним, что курс рубля на торгах 21 января 2016 года приблизился к отметке 86 рублей за доллар.

ЗАЯВЛЕНИЯ Э. НАБИУЛЛИНА: обвал курса рубля в начале 2016 года не связан с действиями участников рынка

Обвал рубля, который произошел в январе этого года, не связан с действиями участников валютного рынка, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. «21 января рынок был достаточно плотным. Мы не заметили какогото резкого снижения объемов. Были заявки и на покупку, и на продажу валюты. Действий каких-то отдельных участников с большими заявками, которые могли бы так подвинуть рынок, тоже не было обнаружено», – сказала Э. Набиуллина в интервью Reuters. По ее словам, динамика курса отражала отложенный эффект падения цен на нефть. «Наш анализ показывает, что, скорее всего, динамика курса в определенной мере отражала отложенный эффект падения цен на нефть в предыдущие дни. Несколько дней перед этим цены на нефть падали достаточно динамично, а рубль у нас проявлял стойкость», – рассказала она.

банки и бизнес

А. УЛЮКАЕВ: не исключено, что Внешэкономбанку будет оказана господдержка на сумму менее 150 млрд рублей Объем поддержки ВЭБа может быть меньше ранее озвученной суммы 150 млрд рублей. Об этом сообщил журналистам министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев. При этом министр отметил, что для понимания объема поддержки необходимо «поточнее оценить его обязательства и активы». «Он там чтонибудь продаст, что-нибудь не продаст. Для меня лично не очень понятен прогноз баланса ВЭБа, он с какимито странными был допущениями. Здесь надо разбираться», – отметил Улюкаев. При этом он добавил, что докапитализация банка должна состояться. Ранее глава Минфина Антон Силуанов заявлял, что вопрос о финансовом оздоровлении ВЭБа может быть рассмотрен в конце февраля – начале марта. В плане поддержки банка предусмотрена работа с активами и издержками, а также работа по обеспечению в полном объеме его обязательств перед внешними и внутренними кредиторами. Источник, близкий к набсовету ВЭБа, сообщил ТАСС, что председателем госкорпорации может стать вицепрезидент Сбербанка России Сергей Горьков вместо Владимира Дмитриева, а глава Сбербанка Герман Греф

может войти в наблюдательный совет ВЭБа. Позже стало известно, что Владимир Дмитриев подтвердил свой уход с поста главы Внешэкономбанка.

А. СИЛУАНОВ: казначейство должно полностью перенять функции Росфиннадзора

Контроль за расходованием бюджетных средств в текущих непростых условиях в экономике должен осуществляться очень эффективно; казначейство должно до конца текущего года полностью перенять эти функции у упраздняемого Росфиннадзора, заявил глава Минфина Антон Силуанов. «Любые перечисления средств требуют обязательного учета в Казначействе», – сказал министр, выступая на коллегии Федерального казначейства. Министр напомнил, что власти РФ приняли решение включить Росфиннадзор в структуру Казначейства. «Росфиннадзор иногда действовал достаточно прямолинейно… это показывает судебный опыт», – отметил А. Силуанов. «В течение 2016 года Казначейство должно полностью овладеть функцией контроля после внедрения в его структуру Росфиннадзора. Надеюсь, оно сделает

это эффективно», – добавил министр. Кроме того, по его словам, Казначейству нужно более тесно взаимодействовать со Счетной палатой. Должен быть взаимный обмен опытом, тогда контроль за исполнением бюджета будет еще выше, заключил глава Минфина. Власти РФ приняли решение упразднить Росфиннадзор, присоединив его к Федеральному казначейству. При этом функции валютного контроля передаются Федеральной налоговой службе и Федеральной таможенной службе.

МАКРОЭКОНОМИКА Т. ГОЛИКОВА: внешний долг РФ по итогам 2015 года снизился на 4,4 млрд долларов Внешний долг РФ по итогам 2015 года снизился на 4,4 млрд долларов – до 50 млрд долларов, доложила глава Счетной палаты Татьяна Голикова президенту РФ Владимиру Путину. «Тем самым мы будем снижать расходы в зависимости от того, какую стратегию выберем в будущем по поводу заимствований на внешнем рынке», – сообщила глава СП РФ. Резервный фонд по итогам 2015 года составил 3,2 трлн рублей, ФНБ – 5,2 трлн рублей, заявила Т. Голикова. «Немного упали у нас объемы Резервного фонда: на 1 января они составили 3,2 трлн рублей. Это связано с тем, что мы направляли средства Резервного фонда

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

новости

банки и бизнес

на покрытие дефицита бюджета», – сообщила она. Глава СП РФ добавила, что Фонд национального благосостояния вырос на 19,1% и достиг 5,2 трлн рублей. Дефицит бюджета 2015 года составил 1,955 трлн рублей или 2,4% ВВП, отметила она. «Дефицит составил 1 триллион 955 миллиардов рублей и тоже оказался ниже – составил 2,4% ВВП, а планировался 2,9% ВВП», – сказала она. По словам Т. Голиковой, «доходы бюджета исполнены в объеме 13,6 триллиона рублей и превысили на 3,1% те планы, которые изначально закладывались поправками».

БАНКРОТСТВО АСВ: решение Лондонского суда по С. Пугачеву является важным шагом по привлечению экс-банкира к ответственности Агентство по страхованию вкладов (АСВ) приветствует очередное решение Лондонского суда в отношении владельца обанкротившегося Межпромбанка Сергея Пугачева, сообщили в прессслужбе АСВ. «Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) приветствует очередное решение Высокого суда Англии и Уэльса (Высокий суд), принятое 22 февраля 2016 года против Сергея Викторовича Пугачева, на основании которого определение российского суда о взыскании с него 75,6 млрд рублей признано и приведено в исполнение на

банки и бизнес

С. Пугачева около 75,6 млрд рублей.

НАДЗОР И РЕГУЛИРОВАНИЕ ЦБ РФ хочет ужесточить наказание для нелегальных кредиторов территории Англии и Уэльса», – отмечается в релизе. Ранее суд в Лондоне приговорил экс-сенатора С. Пугачева к двум годам тюрьмы. Британский суд признал его виновным в 12 случаях неуважения к суду. В частности, суд признал доказанной вину С. Пугачева в даче ложных показаний под присягой, в несоблюдении требований о раскрытии активов, в выводе активов в нарушение приказов суда, а также в том, что он незаконно покинул пределы юрисдикции Англии и Уэльса. В настоящее время экс-банкир находится во Франции. «Вынесенное Высоким судом решение является важным шагом АСВ по исполнению определения российского суда о привлечении С. В. Пугачева к субсидиарной ответственности в целях наиболее полного удовлетворения требований кредиторов Международного Промышленного Банка», – добавили в АСВ. В январе Верховный суд России отказал бенефициару обанкротившегося Межпромбанка в пересмотре судебных актов нижестоящих инстанций, которые привлекли его к субсидиарной ответственности по обязательствам банка, взыскав с

Банк России совместно с Минфином, прокуратурой и МВД прорабатывает вопрос об ужесточении наказания для нелегальных кредиторов, сообщил начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута. По словам Мамуты, ЦБ РФ в прошлом году передал в Генпрокуратуру информацию о более чем 400 выявленных на региональном уровне случаях нелегального кредитования. По значительному числу этих дел ведется расследование, а в нескольких десятках случаев принято административное решение. Однако ЦБ сталкивается с тем, что некоторым нелегальным кредиторам выгоднее платить штраф, который сейчас составляет 200–500 тыс. рублей, чем приостанавливать свою деятельность. «У нас есть в новой редакции КоАП, который сейчас рассматривается Госдумой, понятие повышения уровня штрафа за неоднократность нарушения. У нас также есть в законодательстве отдельные составы, по которым при достижении определенного количества нарушений наступает уже уголовная ответственность. Нам кажется, что этот ступенчатый механизм сле-

дует рассмотреть и в этом случае», – рассказал журналистам М. Мамута. «На наш взгляд, за третье правонарушение должна взиматься запретительная сумма в несколько миллионов рублей. Если сегодня 200–500 (тысяч), то мне бы сумма в 3 миллиона не казалась завышенной», – уточнил представитель ЦБ.

ЦБ установил «период охлаждения», во время которого можно вернуть приобретенную страховку Страховщики должны предусмотреть в договорах о добровольном страховании условие о возврате уплаченной страховой премии в случае расторжения договора в течение пяти рабочих дней. Об этом говорится в указании Центробанка «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте в феврале. В документе говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный данным указанием. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями указания в течение 90 дней с момента вступления документа в силу. Данные правила будут распространяться на страхование жизни, страхование от несчастного случая, медицинское страхование, страхование транспортных

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

новости

банки и бизнес

средств, имущества граждан, ответственности автовладельцев и владельцев водного транспорта, гражданской ответственности перед третьими лицами, а также страхование финансовых рисков.

СТАТИСТИКА ЦБ: объем переводов из России уменьшился в 2015 году более чем вдвое Объем переводов физических лиц из России сократился в декабре 2015 года в долларовом эквиваленте по сравнению с предыдущим месяцем, а объем переводов физлицам в РФ увеличился, в целом же за год зафиксировано заметное снижение всех показателей. Об этом свидетельствует обновленная сводка Центробанка по трансграничным переводам, осуществленным через системы денежных переводов в 2015 году. Напомним, что в ноябре 2015 года объем переводов из РФ и в Россию существенно уменьшился. Объем переводов частных лиц из РФ за рубеж через системы переводов и почту составил в декабре 632 млн долларов в эквиваленте против 643 млн месяцем ранее. Снижение общего показателя в декабре по отношению к ноябрю произошло за счет уменьшения объема переводов в страны СНГ (с 502 млн до 476 млн долларов – самого низкого месячного показателя в 2015 году), в то время как объем переводов в дальнее зарубежье вырос со 142 млн до 156 млн долларов. Объем перечислений физлицам в Россию из-за рубежа

банки и бизнес

вырос с ноябрьских 200 млн долларов до 244 млн в декабре. В том числе поступления из СНГ увеличились со 131 млн до 152 млн долларов, объем переводов из дальних стран – с 69 млн до 92 млн. Средние суммы переводов уменьшились в долларовом эквиваленте: из России – с 434 долларов в 2014 году до 363 долларов в 2015 году, в Россию – с 843 до 628 долларов соответственно.

МНЕНИЯ А. БЕЛОУСОВ: позиция США не помешает размещению российских евробондов Помощник президента России Андрей Белоусов считает, что предостережения властей США в адрес инвестиционных банков сильно не повлияют на возможности и стоимость размещения евробондов РФ. Ранее газета The Wall Street Journal со ссылкой на знакомые с ситуацией источники написала, что власти США попросили ряд крупнейших американских банков не делать ставки на потенциально прибыльные, но политически рискованные сделки с российскими облигациями, так как подоб-

ное участие может подорвать режим санкций против РФ. Комментируя статью WSJ, А. Белоусов отметил: «Читал, слышал, остается только сожалеть». Помощник президента выразил уверенность в том, что Россия найдет возможности для размещения гарантированных государством ценных бумаг. Независимые эксперты отмечают растущий интерес к этим активам со стороны международных инвесторов, поскольку, несмотря на проблемы, которые переживает российская экономика, платежеспособность России серьезных сомнений не вызывает.

Г. ТОСУНЯН: помощь должна оказываться лишь социально незащищенным валютным заемщикам Валютные заемщики не должны решать проблему падения курса рубля с помощью митингов: это бессмысленно, поскольку требует отказа от договорной системы. Помощь должна быть оказана, но только социально незащищенным заемщикам, заявил в эфире радиостанции «Русская служба новостей» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. «Оставлять людей на улице нельзя, их надо защитить. Но защищать надо не путем перекладывания с больной головы на здоровую, а путем двусторонних переговоров либо активирования государственной программы поддержки», – считает президент АРБ. По мнению главы Ассоциации, митинговать по этому

поводу, тем более «требовать, чтобы банки повально всем все прощали или брали на себя половину скачка валюты», бессмысленно – так же, как и требовать у государства, чтобы оно всем компенсировало убытки. «Тогда мы должны отказаться вообще от договорных форм кредитования, потому что договор ничего не значит», – заявил он. По словам главы АРБ, многие банки идут на компромисс, учитывая обстоятельства. «Одна из программ, которую предлагают банки, состоит в следующем: если кредитор и забирает жилье, то по символической цене предоставляет эту же квартиру в аренду заемщику на три года, а потом, если вы захотите ее выкупить, то кредитуетесь снова. В этом смысле законодатель может вмешаться и сказать: давайте мы будем оказывать поддержку группе социально незащищенных, потому что у многих валютная ипотека – это второе, третье, четвертое жилье, на это тоже не надо закрывать глаза», – подчеркнул Г. Тосунян, отметив, что заемщики были поставлены в известность о рисках, связанных с курсовой разницей. По сообщениям СМИ и корр. NBJ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БА НК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

тема номера > с. 34 > с. 43

ружье, которое обязательно выстрелит ни один финансово-экономический кризис не обходится без того, чтобы по его итогам не были пересмотрены и скорректированы модели управления рисками в банках. Это происходит потому, что: результатом каждого кризиса становится ухудшение платежеспособности заемщиков, и, соответственно, на повестке дня оказывается вопрос о том, насколько учитывали кредитные риски в докризисный период кризисы в странах с развивающимися рынками приносят с собой колебания курсов валют, что актуализирует проблему регулирования валютных рисков усиливается роль человеческого фактора: многие ошибки, допущенные при управлении рисками, имеют под собой «человеческую» составляющую

при этом банки отдают себе отчет в том, что полностью застраховаться от реализации тех или иных рисков в кризисные периоды невозможно. Однако следование принципу «готовь сани летом» приносит положительные результаты

банки и бизнес

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

Рисунок: Дмитрий Дивин

не паниковать, а управлять система риск-менеджмента – это живой организм, который необходимо постоянно изменять и совершенствовать текст

Екатерина Чернышева

Тема риск-менеджмента всегда была особо обсуждаемой в кризисные и посткризисные времена. Специалисты не раз говорили о том, что грамотный подход к оценке рисков необходимо выстраивать по принципу «готовь сани летом», потому что такой подход позволяет финансово-кредитным учреждениям переживать экономические трудности с минимальными потерями. Тем не менее предыдущие кризисы с точки зрения риск-менеджмента не прошли гладко, и специалистам банков пришлось извлекать уроки и проводить работу над ошибками. Не является исключением и то, что наблюдается на рынке сейчас.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

С ПОТЕРЯМИ, НО БЕЗ КАТАСТРОФЫ Несмотря на то, что ряду банков пришлось расстаться с лицензиями – в том числе и из-за ошибок в стратегиях управления рисками, – можно констатировать: многие финансово-кредитные учреждения правильно проанализировали прошлые ошибки и выстроили грамотный подход к управлению рисками. Им помогло использование современных технологий рискменеджмента, таких как построение матриц миграции по рознице, NPL и многое другое. «Если говорить конкретно, то за 2015 год наш портфель показал большую резистентность к негативным

макроэкономическим и социальным трендам. Так, по состоянию на конец 2015 года нашему банку удалось сохранить достаточно низкий уровень просроченной задолженности – 3,9% (по банковской системе – 6,7%). NPL (данные по МСФО) на 1 октября по нашему портфелю составлял порядка 3%, в то время как общерыночный уровень оценивается аналитиками в 9%», – отмечает исполнительный вице-президент АКБ «РосЕвроБанк» Юлия Зайцева. В Нордеа Банке количество проблемных долгов в общей массе крайне невелико и находится на уровне менее 0,5%. «Качество корпоративного кредитного портфеля Нордеа Банка тра-

банки и бизнес

тема номера

диционно значительно лучше, чем у большинства наших коллег, – говорит директор департамента кредитного анализа Нордеа Банка Григорий Ковалев. – В настоящее время оно остается очень высоким, и мы не ожидаем негативных сюрпризов». Необходимо учесть, что 2015 год для сегмента корпоративного бизнеса был объективно сложным. Показатели обслуживания долга, пусть и незначительно, но ухудшились, что неудивительно на фоне снижения платежеспособности предприятий и истощения «жирка», накопленного компаниями в докризисный период. Внедрение проактивного мониторинга позволяет специалистам Промсвязьбанка выявлять негативные сигналы у корпоративных заемщиков уже на ранней стадии, чтобы правильно выбрать стратегию работы с каждой компанией-клиентом. По оценкам руководителя блока «Риски» Промсвязьбанка Инабата Торока, в розничном портфеле банка в течение последнего квартала 2015 года наблюдалась устойчивая тенденция к улучшению состояния кредитного портфеля клиентов. «По факту, на начало 2016 года мы не видим негативных трендов. В течение 2015 года уровень NPL оставался стабильным. В сегменте малого бизнеса ситуация с невыполнением клиентом обязательств по кредитам в целом также стабильная. Благодаря проактивной работе с текущим портфелем удалось выявить предпроблемных клиентов и сократить объем предоставленных им кредитов в портфеле. В течение 2015 года уровень NPL снизился на 1,5%», – рассказывает Инабат Торок (Промсвязьбанк). Из слов заместителя председателя правления Росбанка Перизат Шайхиной становится ясно, что ситуация в их финансово-кредитном учреждении стабильна и не вызывает серьезных опасений. «Ситуация в корпоративном сегменте очень устойчивая. У банка не было в 2015 году дефолтов в сегментe

банки и бизнес

крупных корпоративных клиентов. В сегменте среднего бизнеса есть единичные случаи, в отношении которых ведется работа по взысканию. Уровень просроченной задолженности по розничным кредитным продуктам по результатам 2015 года продемонстрировал относительный рост в 19% (данные РСБУ по состоянию на 1 января 2016 года). Этот рост объясняется в первую очередь механическим эффектом от уменьшения объемов розничного кредитного портфеля (минус 28% по состоянию на 1 января 2016 года). По состоянию на конец 2015 года уровень риска, несомненно показывавший рост в первом полугодии 2015 года, существенно понизился и стабилизировался на докризисном уровне», – поясняет Перизат Шайхина (Росбанк). ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ ФАКТОР КРАЙНЕ ВАЖЕН Безусловно, получить хорошие результаты и сохранить высокое качество риск-менеджмента банкам удается благодаря грамотным специалистам по управлению рисками и благодаря способности вовремя вносить необходимые коррективы в свои стратегии риск-менеджмента. «Уровень качества рискменеджмента зависит от аналитических возможностей банков (хранилище данных, полнота информации о клиенте и его истории, внешние сведения) и экспертизы риск-менеджеров. В нашем банке сформировалась эффективная команда опытных рискменеджеров. Технические инструменты, которыми мы располагаем, позволяют оперативно готовить данные и вносить изменения в рисковые политики в течение одного дня», – считает заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. «В результате последовательной трансформации функций управления рисками, начатой банком задолго до материализации кризисных явлений 2014 года, у нашей организации есть

возможность опираться, с одной стороны, на управляемый и прозрачный процесс принятия кредитных решений, а с другой стороны, на всесторонний анализ и четкое понимание всех трендов и эволюции существующего кредитного портфеля. Одним из основополагающих факторов успешной адаптации риск-подразделений к актуальной экономической ситуации является высочайший профессиональный уровень команды подразделений рисков, скрупулезно созданной из специалистов с богатым и разносторонним опытом, полученным в ведущих российских и международных банках. При близкой к нулю стоимости риска в секторе корпоративных заемщиков в 2015 году считаю, что качество управления кредитными рисками корпоративного бизнеса находится на высоком уровне», – рассказала Перизат Шайхина (Росбанк). «Мне достаточно предоставить несколько цифр (скажем, по РСБУ), которые при правильном анализе дадут возможность информированному пользователю сделать нужные выводы. Достаточность капитала 14,2%, при этом доходность капитала ROE 18,9% (9-й результат среди ТОП100). Покрытие просрочки резервами – 262% (по банковской системе 137%). С учетом отсутствия в нашем банке порочной практики искусственных реструктуризаций проблемных кредитов, последний показатель уже сам по себе о многом говорит», – подчеркивает Юлия Зайцева (РосЕвроБанк). «Система управления рисками охватывает ключевые для банка риски и функционирует в соответствии с лучшими международными практиками и рекомендациями Банка России. Управление рисками в банке ведется на нескольких уровнях, начиная с филиалов, где проводится работа с первичной документацией и клиентами банка в рамках требований и ограничений, установленных на более высоких уровнях. Далее идет уровень

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

тема номера

подразделений центрального аппарата банка, осуществляющих управление рисками в рамках направления деятельности подразделения. Высший уровень представляют коллегиальные органы банка – комитеты (кредитно-инвестиционный, по управлению активами и пассивами, технологический), департамент управления рисками, правление и совет директоров», – рассказывают специалисты Банка «Возрождение». «На уровне правления и совета директоров формируются требования к управлению группами рисков в рамках всего банка, а также к подразделениям, отвечающим за управление определенными рисками. При совете директоров сформирован комитет по аудиту, в зону ответственности которого входит дополнительный контроль за системой риск-менеджмента банка. Департамент управления рисками на постоянной основе анализирует существенные риски и при выявлении повышенных рисков информирует руководство банка и подразделения, курирующие соответствующее направление деятельности. Департамент ежеквартально предоставляет правлению и совету директоров отчеты об уровне по каждому из основных видов риска: кредитному, операционному, рыночному и ликвидности», – раскрывают модель управления рисками эксперты Банка «Возрождение». ГЛАВНОЕ НЕ СТАНДАРТЫ, А ПОДХОД Фактически в каждом банке используются стандартные методы для управления рисками. Все они прописаны в нормативных документах регулятора и Базелевского комитета. Татьяна Хондру (Ренессанс Кредит) подчеркивает, что важно качество применения данных методов. Основная задача риск-менеджмента – максимально эффективно отделить потенциальных неплательщиков от платежеспособных клиентов. Для этого строятся ско-

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ринговые модели, проводится анализ концентраций дефолтов в клиентских и продуктовых сегментах, настраиваются правила по отсечению клиентов с плохой кредитной историей или другими негативными признаками. «Не думаю, что стоит перечислять все принципы Базеля и нормативных документов Банка России (особенно выпущенные за последние два года: их качество, надо признаться, существенно возросло). Важно другое: из этих принципов и документов логически проистекают методы идентификации, оценки, агрегации, аллокации капитала под риск-аппетит, управления рисками и так далее, они более или менее стандартны, – отмечает Юлия Зайцева (РосЕвроБанк). – И главный вопрос, что все это означает для конкретного банка? Рассматривает ли он базельские стандарты и нормативы ЦБ как некие многостраничные документы, разработанные и «почивающие» на полке до очередной проверки Банка России? Или же он воспринимает их как практические конкретные правила игры, которыми руководствуются все сотрудники и руководители банка от главного специалиста до члена совета директоров? That’s what makes all the diﬀerence – в этом вся разница, как говорят наши англоязычные коллеги». «Если говорить про сегмент корпоративного кредитования, то здесь важную роль играет анализ портфеля, проведение стресс-тестов, постоянный мониторинг финансового положения заемщиков, оценка макроэкономических условий, выявление проблемных секторов экономики», – считает Перизат Шайхина (Росбанк). «Мы используем подходы, основанные как на статистических моделях, так и на экспертизе независимого андеррайтера, принимающего участие в процессе принятия решения. В условиях стагнирующей экономики, ухудшения платежеспособности заемщиков, ограниченности круга потенциальных новых качественных клиентов

особую роль приобретает контроль и мониторинг текущего портфеля. В 2015 году ПСБ запустил масштабный проект так называемого проактивного мониторинга, направленный на выявление ранних предупреждающих сигналов ухудшения качества заемщиков (EWS). Также при построении процедуры взыскания розничных кредитов банк внедрил сегментацию клиентов, позволяющую оптимизировать соотношение эффективности процесса взыскания и его стоимости», – рассказывает о новых механизмах и инструментах по управлению рисками Инабат Торок (Промсвязьбанк). «Качественный риск-менеджмент невозможно получить моментально – это планомерное накопление экспертизы, привлечение в команду опытных специалистов, способных не только применять уже сложившиеся практики, но и творчески их изменять. Очень важно создать надежную инфраструктуру данных для аналитики и обеспечить стабильную работу системы принятия решений, то есть системы, в которой реализовываются рисковые правила и рассчитываются скор-карты. Наш банк шел к текущему уровню риск-менеджмента в течение нескольких лет, и мы планируем и дальше развивать и совершенствовать данное направление», – резюмирует Татьяна Хондру (Ренессанс Кредит). ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБРЕМЕНЕНИЕ Естественно, рассказ о том, как российские банки осуществляют сегодня управление рисками, был бы неполным без упоминания одного очень важного момента: помимо классических рисков, в 2014 году возникло то, что можно назвать дополнительным обременением. Санкции, введенные против нашей страны, породили новые риски, которые не укладывались в рамки регулярного риск-менеджмента. В частности, негативные тренды по отдельным

банки и бизнес

тема номера

отраслям, санкционные ограничения по импорту/экспорту продукции не были заложены в прогнозах уровня риска кредитного портфеля и отдельных заемщиков. К санкционному воздействию добавилось и резкое снижение мировых цен на нефть, и обесценение российского рубля. «Мы запустили новые рейтинговые модели, откалиброванные с учетом макроэкономических реалий, централизовали андеррайтинг. Повышена роль рисков при утверждении лимитов кредитования и методологических вопросов, пересмотрены требования к обеспечению обязательств клиентов», – уточняет Инабат Торок (Промсвязьбанк). «В ответ на сложную макроэкономическую ситуацию была укреплена ликвидная позиция, аккумулирован существенный запас денеж-

банки и бизнес

ных средств, ужесточена кредитная политика. Благодаря консервативной политике валютные активы практически полностью сбалансированы: чистая валютная позиция близка к нулю, также проведена работа над снижением валютных экспозиций в кредитном портфеле. В целом, банк смог сохранить надежную структуру баланса и поддержать позицию по капиталу», – подчеркивают специалисты банка «Возрождение». Татьяна Хондру (Ренессанс Кредит) считает, что необходимо адаптироваться к новой реальности. «Финансовое положение населения постепенно ухудшается и, вероятно, продолжит ухудшаться и дальше. Риск-менеджменту нужно заранее прогнозировать снижение реальных доходов населения и не перегружать клиентов кредитными обязательства-

ми, которые они не смогут исполнять через некоторое время», – считает специалист. Так или иначе, финансово-кредитные организации уже более или менее привыкли работать в новых условиях. Санкции, конечно, продолжают оказывать негативное воздействие и на капитал, и на ликвидность банков, да и колебания котировок нефтяных контрактов и волатильность курса российского рубля никому из банкиров не доставляют радости. Но, как говорят эксперты, нет худа без добра: банки приобретают новый опыт, преодолевая один из самых сложных кризисов за последние несколько десятилетий. А это значит, что в «мирный» период они войдут окрепшими, с более совершенными и отточенными механизмами и инструментами управления рисками.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

тема номера

быть всегда во всеоружии Д. МОХНАЧЕВ: «В управлении рисками важно не занимать алармистскую позицию, а понимать, что может случиться в случае реализации риска, и задавать себе вопрос «Что я буду делать, когда это произойдет?», а главное, отвечать на него» беседовала

Екатерина Чернышева

NBJ: Дмитрий, как сейчас складывается ситуация в Вашем банке с выполнением клиентами обязательств по ранее привлеченным кредитам? Насколько увеличилось количество невозвратных долгов?

Немаловажным последствием нестабильной экономической обстановки для банковского сектора стало невыполнение клиентами своих долговых обязательств. Статистика неутешительна: показатели «плохих» долгов неумолимо ползут вверх, и это уже не в первый раз ставит на повестку дня вопрос, как управлять рисками с

банки и бизнес

тем, чтобы они не «выстреливали в ногу» банку в периоды кризиса. О том, как выстроена система рискменеджмента в ЮниКредит Банке, и о том, какие уроки необходимо извлечь из нынешнего опыта, рассказал в интервью NBJ член правления ЮниКредит Банка Дмитрий МОХНАЧЕВ.

Д. МОХНАЧЕВ: В целом ситуация складывается примерно так, как мы и предполагали еще в начале 2015 года. Мы являемся частью российской банковской системы, и, естественно, наши клиенты не могут не испытывать трудностей, связанных с непростой ситуацией в экономике страны. В самом начале прошлого года мы тщательно проанализировали качество нашего кредитного портфеля и пришли к выводу, что уровень просроченной задолженности по корпоративному кредитному портфелю может увеличиться в пределах одного-двух процентных пунктов. Именно это и произошло. На конец 2015 года уровень просроченной задолженности по корпоративным клиентам вырос до 3,1% по сравнению с 1,6% в конце 2014 года (данные РСБУ). Тем не менее этот показатель значительно ниже того, что мы видим в целом по системе (6,2%). Более того, к концу года мы стали наблюдать некоторую стабилизацию ситуации и надеемся, что такая тенденция сохранится. Однако расслабляться пока еще рано. NBJ: Какие моменты, проявившиеся в кризисное время, не были учтены при управлении рисками в Вашем банке?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

тема номера

Д. МОХНАЧЕВ: Знаете, на этот вопрос не так просто ответить. С одной стороны, вроде бы все было учтено, ну или почти все. В итоге мы в целом вышли именно на тот результат, на который рассчитывали. Тем не менее несколько не очень приятных сюрпризов мы всетаки получили. Я бы здесь, наверное, отметил два момента – риск концентрации и валютный риск. Первый больше относится к самому кредитору, ибо, решая задачу повышения качества портфеля в целом, банк вынужден двигаться в сторону заемщиков более высокого кредитного качества, а это, как правило, крупные компании, которых в стране в силу структуры нашей экономики не так уж и много. Несмотря на то, что они являются флагманами в своих отраслях, в сложных экономических условиях они тоже не защищены от возникновения проблемных ситуаций. При этом понятно, что в случае дефолта одного такого заемщика с большой долей в кредитном портфеле банка реальные убытки могут значительно превысить уровень, ожидаемый из расчета средней величины вероятности дефолта в кредитном портфеле. Что касается валютного риска, тут, как правило, инициатором является сам заемщик, который в своем стремлении к кажущемуся удешевлению стоимости заемных средств настаивает на кредитовании в валюте, не имея при этом источника валютных поступлений. В первую очередь это касается импортеров и производителей продукции с высокой составляющей импортных комплектующих или сырья. Многие из таких клиентов столкнулись с серьезными проблемами еще в конце 2014 года в результате резкого изменения курса рубля. Да и ипотечных заемщиков, бравших кредиты в валюте, также сложно не упомянуть. Естественно, банк всегда старается указать клиенту на наличие подобных рисков, но далеко не всегда клиенты этим предупреждениям внемлют.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

NBJ: Пришлось ли Вашему банку пересмотреть свои позиции по управлению рисками, учитывая нестабильную экономическую обстановку? Д. МОХНАЧЕВ: Я бы здесь скорее говорил не о пересмотре позиций по управлению рисками, а об изменении коммерческих стратегий и стратегий по управлению кредитными портфелями. В принципе, это не какое-то экстраординарное упражнение. Мы ежегодно пересматриваем наши стратегии по отраслям экономики, если мы говорим о корпоративных клиентах, и стратегии в области розничного кредитования, если мы говорим о физических лицах. В общем и целом, задачей на этот год остается поддержание уровня и качества кредитного портфеля. Снижать объемы мы не собираемся. NBJ: Оцените качество риск-менеджмента: насколько оно высоко сегодня? Д. МОХНАЧЕВ: Наверное, не очень корректно оценивать самих себя, но традиционно ЮниКредит Банк уделяет большое внимание поддержанию высокой культуры управления рисками. Это не просто функция какого-то отдельного специализированного подразделения – это философия всех процессов ведения бизнеса, соответствующая лучшим мировым практикам и требованиям, в том числе рекомендациям, содержащимся в базельских стандартах. В качестве примера можно отметить, что за последние годы банк достиг серьезного прогресса в совершенствовании моделей оценки качества кредитного портфеля в рамках внедрения подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов (F-IRB) в целях оценки достаточности капитала. Особое внимание уделяется и развитию внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК), включая внедрение продвинутых методов стресс-тестирования способности

банка принимать риск, а также улучшению процедур контроля соблюдения аппетита к риску в процессе реализации бизнес-стратегии. При этом, естественно, большую роль играет качество данных в информационных системах управления рисками, которые используются в моделях и при проведении стресс-тестов, в связи с чем отдельным направлением выделено внедрение принципов эффективной агрегации данных и отчетности по рискам. NBJ: Какую роль в управлении рисками играет так называемый человеческий фактор? Очевидно, что за последние годы банки внедрили много современных технологий в риск-менеджменте, стали использовать передовые ИТсистемы, позволяющие агрегировать и анализировать большие объемы данных. Все это объективно способствует снижению рисков, но все-таки решения, выдать или не выдать тому или иному заемщику кредит, в конечном итоге принимают люди. Д. МОХНАЧЕВ: Вы совершенно правы. С моей точки зрения, основным элементом системы все-таки являются люди и соответствующая корпоративная культура. Модели, процессы и информационные технологии – это всего лишь инструмент, необходимый, но не достаточный для создания действительно эффективной системы управления рисками. В этом плане группа UniCredit придает очень большое значение развитию и поддержанию среди сотрудников высокого уровня культуры риск-менеджмента. Так, уже в течение нескольких лет в группе функционирует «Риск-академия», которая предлагает программы обучения, рассчитанные как на рядовых сотрудников, так и на руководителей различных уровней, а в самом банке в России действует программа «Банкомания», в рамках которой предусмотрен раздел, знакомящий участников с основами риск-менеджмента.

банки и бизнес

тема номера

Так что повышение качества рискменеджмента – это постоянная целенаправленная работа, в том числе и работа с персоналом. И заменить ее какими-то разовыми изменениями невозможно. NBJ: Какие Вы используете методы управления банковскими рисками? Д. МОХНАЧЕВ: Кратко ответить на этот вопрос вряд ли получится, а для полного ответа придется написать толстую книжку. Если очень схематично, то основную долю в нашем экономическом капитале занимает кредитный риск, что, конечно, неудивительно. Далее по значимости следует отметить рыночный риск, операционный риск, бизнес-риск и риск, связанный с недвижимостью. Кроме того, для нас очень важен и репутационный риск, которому в последнее время уделяется особое внимание. Понятно, что методы управления столь разноплановыми рисками очень сильно различаются, но все они, естественно, включают систему лимитов, процедур и моделей оценки и стресстестирования, процессов принятия решений, которые варьируются от обсуждения на различных комитетах до работы автоматизированных систем, например, в розничном кредитовании. NBJ: Какие выводы следует сделать из нынешнего кризиса, с точки зрения риск-менеджмента? Д. МОХНАЧЕВ: Наверное, основной вывод, который можно сделать из нынешнего кризиса, – если в первом акте пьесы на стене висит ружье, то в последнем акте оно непременно выстрелит. В управлении рисками нет мелочей, и все, что может случиться, когда-нибудь случится. Здесь важно не занимать алармистскую позицию, а уметь понимать, что может случиться, и задавать себе вопрос: «Что я буду делать, когда это

банки и бизнес

произойдет?» — а главное, отвечать на него. Смогу ли я вообще чтонибудь сделать? Хватит ли у меня ресурсов (капитала)? Каков мой запас прочности и оправдывает ли получаемый сегодня финансовый результат тот уровень рисков, который я на себя принимаю? В спокойные времена предприниматели (и не только финансовые институты) порой настолько увлекаются максимизацией своей прибыли, что теряют бдительность и забывают про «ружье на стене». А это в какой-то степени заразно. Появляется соблазн задать себе вопрос: «Если все так делают и им хорошо, почему я так не делаю?». А потом ты берешь кредит в валюте, в которой не зарабатываешь, потому что так «дешевле». И радуешься этому, пока не наступает декабрь 2014 года. NBJ: Насколько урегулированным, по Вашему мнению, является законодательство в части управления кредитными рисками? Д. МОХНАЧЕВ: Знаете, в каких-то направлениях оно чересчур зарегулировано и формализовано, а какие-то направления остаются мало прикрытыми или не прикрытыми вовсе. И это касается не только российского законодательства, но и европейского регулирования, которому мы как часть европейской группы также обязаны следовать. Мне кажется, здесь надо находить некий баланс и золотую середину. В конечном итоге регулирование, наверное, призвано обеспечить защиту стейкхолдеров организации (клиентов, акционеров и т.д.) от каких-то драматически негативных сюрпризов. Но при этом регулирование не должно преступать грань, за которой конкуренция и предпринимательство начинают терять смысл. Я понимаю, что это очень нетривиальная задача, но надеюсь, что со временем такой баланс найдется.

NBJ: Ужесточили ли требования органы надзора в части риск-менеджмента? Как это отразилось на банковской деятельности? Д. МОХНАЧЕВ: Я бы не стал в целом говорить об ужесточении, скорее это постепенный переход на новый уровень управления рисками и сближение с международными стандартами рискменеджмента. Так, в 2015 году Центральный банк России ввел в действие обе компоненты Базеля II: подход к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов для оценки достаточности капитала (ПВР) и внутренние процедуры оценки достаточности капитала (ВПОДК). Кроме того, в части управления ликвидностью вступили в силу требования Базеля III по расчету показателя краткосрочной ликвидности (ПКЛ). Тем самым ЦБ РФ существенно повысил требования к стандартам качества управления рисками в российском банковском секторе, обязывая банки в процессе своей работы учитывать способность принимать риск как необходимое условие получения прибыли. Прибыль же, как хорошо известно, в свою очередь является основным источником пополнения капитала, требующегося для покрытия принятых рисков. Данные нововведения направлены, по сути, на усиление роли рискменеджмента в контексте практической реализации концепции устойчивого и прибыльного бизнеса. Как это отразится на банковской деятельности? Мне сложно ответить на этот вопрос, поскольку мы как член международной группы и сегодня живем в нескольких измерениях, следуя требованиям как российского, так и европейского регулирования. Так что для нас вряд ли что-то изменится. Но, с другой стороны, перемены происходят на постоянной основе, и это естественно, если учесть, что банковский рынок является живым, постоянно функционирующим организмом.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

тема номера

что в итоге? подходы к управлению рисками в последние несколько лет претерпели серьезные изменения. Это нашло свое отражение в следующем:

банки в большинстве своем отказались от поощрения сотрудников, исходя из количественных показателей предоставленных кредитов – больше внимания стало уделяться качеству займов специалисты в сфере риск-менеджмента стали уделять больше внимания передовым технологиям: обработке big data, выстраиванию и совершенствованию скоринговых моделей, проактивным подходам при управлении рисками стало очевидным, что банки должны работать с клиентами, повышая их финансовую грамотность. Это позволяет минимизировать вероятность реализации кредитных рисков в случае резкого ухудшения экономической ситуации в стране и следует понимать, что: управление рисками не может осуществляться по принципу срочного «латания дыр». Это должна быть планомерная работа, которую ответственные финансово-кредитные организации осуществляют на постоянной основе

март 2016 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БА НКОВСК ИЙ ЖУРНАЛ

банки и бизнес

кадры

банки и бизнес

DBA «Финансы и банки» – впервые в России А. АГАНБЕГЯН: «Вложение средств в знания и навыки – самое эффективное дело, особенно если это касается топ-менеджеров, определяющих успех целых организаций и предприятий» беседовала

Софья Мороз

25 марта в Президентской академии откроется новая для российского рынка программа дополнительного образования DBA «Финансы и банки», которую реализует факультет финансов и банковского дела (ФФБ). Интервью NBJ об эксклюзивной программе дал ее научный руководитель, один из основателей первой в стране программы DBA, заведующий кафедрой экономической теории и политики ФФБ РАНХиГС, академик РАН, выдающийся экономист Абел АГАНБЕГЯН.

банки и бизнес

NBJ: Абел Гезевич, какова предыстория создания программы DBA «Финансы и банки» в Президентской академии? А. АГАНБЕГЯН: В современных непростых условиях происходят постоянные изменения на глобальных и региональных финансовых рынках. С этим связано возрастание роли финансов в ответственном управлении активами общества. От руководителей индустрии требуются решения, направленные на защиту от экономических депрессий и обес-

печение стабильности финансовых организаций. Необходима гармонизация деловых отношений в сфере финансов и банковского дела. Крайне важно, чтобы политика лидеров индустрии была основана на принципах этики предпринимательства и социальной ответственности. От этого будет зависеть доверие бизнеса и населения к финансовым организациям, а в итоге успех бизнеса. Программа DBA «Финансы и банки» ФФБ РАНХиГС предложена создателями DBA в России, научными и бизнес-экспертами в ответ на многочисленные и настойчивые обращения руководящих работников Центрального банка (прежде всего его территориальных органов), финансовых организаций и коммерческих банков, выпускников МВА, Executive MBA и магистратуры ФФБ РАНХиГС. Именно наши выпускники послужили драйвером создания программы. Следуя их образовательным потребностям, эксперты за год разработали специализированную программу DBA, совершенно новую для российского рынка. NBJ: Что стало основой программы DBA по финансам и банкам? А. АГАНБЕГЯН: DBA «Финансы и банки» основана на 14-летнем опыте подготовки лидеров организаций финансового сектора России и ближнего зарубежья. Мы изучили также опыт ряда западных университетов и наладили

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

кадры

банки и бизнес

с ними партнерские отношения. Все это позволило разработать программу DBA новаторского типа. В программе учтены глобальные принципы ООН ответственного управленческого образования (РRМЕ). В Президентской академии в программу DBA «Финансы и банки» внедрена специальная дисциплина «медиация» под патронажем Фонда кардинала Поля Пупара (советника Папы Римского по культуре и образованию). Дисциплина направлена на гармонизацию финансовых отношений в соответствии с технологиями, правилами, процедурами и регламентами. NBJ: Почему программа появилась на ФФБ РАНХиГС? А. АГАНБЕГЯН: У факультета есть многолетний опыт переподготовки руководящих работников Банка России, его центрального аппарата и территориальных учреждений от Калининграда до Сахалина. Повышение квалификации проходили работники коммерческих банков, инвестиционных фондов, консалтинговых компаний, а также финансисты организаций реального сектора. Все это дало возможность сформировать портрет руководителя финансовой индустрии для современной России. Программа DBA «Финансы и банки» ФФБ РАНХиГС позволит ее выпускникам реализовать лидерский потенциал на руководящих должностях, где финансы являются ключевым аспектом деятельности. Это новое эксклюзивное предложение на российском образовательном рынке специально для руководителей финансовой индустрии. Сертифицированные программы DBA ранее реализовывались и продолжают работать в таких подразделениях РАНХиГС, как ВШКУ и ИБДА. Данная программа есть и в некоторых других вузах, но специализированной программы DBA в области финансов и банков на российском рынке образовательных услуг до этого не было, ФФБ РАНХиГС стал первым.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

В настоящее время факультет представляет собой бизнес-школу полного цикла: возможно обучение на профильном бакалавриате, специализированных магистерских программах (направления экономика, менеджмент, финансы и кредит) и специализированных программах МВА, ЕМВА, DBA. NBJ: Программа DBA рассчитана на руководителей компаний с большим управленческим опытом. Кто будет обучать таких слушателей? А. АГАНБЕГЯН: Программа DBA «Финансы и банки» не имеет аналогов в России. Уникальные авторские курсы проводят стратеги, руководители, советники лидеров компаний, правительств и государств с огромным опытом работы в России, США и Европе, а также в странах с формирующимся рынком. Преподаватели программы представляют пять специализированных кафедр ФФБ РАНХиГС и обладают многолетним опытом работы на ключевых должностях в финансовом секторе России. Они продолжают вести активную консалтинговую, экспертноаналитическую и исследовательскую деятельность. К каждому слушателю с самого начала обучения в качестве научного руководителя будет прикреплен крупный специалист по соответствующей тематике в области финансов и банков – как правило, в ранге профессора и доктора наук. Также среди преподавателей программы три заместителя председателя Банка России прошлых периодов, в настоящее время возглавляющие кафедры факультета. У нас преподают и научные сотрудники Межкафедральной лаборатории финансово-экономических исследований ФФБ РАНХиГС, занимающие ответственные должности и решающие актуальные проблемы российской финансовой системы. Средний стаж работы преподавателей программы DBA «Финансы и банки» ФФБ РАНХиГС – 29 лет. Из них 78% имеют ученые степени

и звания. Пять преподавателей входят в число лидирующих экспертов РАНХиГС. NBJ: В чем особенность программы? А. АГАНБЕГЯН: Мы уделяем большое внимание исследовательской составляющей в процессе образования. Это важно, поскольку исследовательский процесс имеет приоритетное значение для решения крупной проблемы прикладного характера. Благодаря такому подходу слушатели совершенствуют навыки принятия сложных, комплексных решений, а образовательная программа способствует развитию компетенций для практических достижений. В процессе обучения учитываются индивидуальные образовательные потребности слушателей и пожелания в отношении организации обучения. Обширный перечень курсов по выбору, в том числе из смежных отраслей знаний, позволяет сформировать индивидуальную траекторию обучения. Исследовательский проект может быть связан непосредственно с компанией слушателя. Таким образом, в процессе обучения в течение трех лет будут выстроены процессы развития компании под руководством успешных научных и бизнес-экспертов, консультантов, имеющих уникальный опыт разработки стратегии и создания систем управления процессами стратегирования, в том числе в отечественной и зарубежной финансовой сфере. Слушатели имеют отличную возможность заниматься исследовательским проектом прикладного характера, поскольку с единого портала им будет предоставлен удаленный доступ в режиме 24/7 к 15 англоязычным и 9 русскоязычным базам данных. Обучение в небольших группах поможет сформировать новые идеи и решения для бизнеса, установить долгосрочные деловые контакты, укрепить профессиональные и личные деловые связи, приобрести новых друзей, партнеров и стать участником новых профессиональных клубов.

банки и бизнес

кадры

банки и бизнес

NBJ: Какой результат получит слушатель, успешно завершивший обучение на DBA «Финансы и банки» РАНХиГС?

там открыто посещение любых курсов на программах уровня магистратуры, МВА, ЕМВА.

ный и медицинский центр, банкоматы, парковки и многое другое для создания комфортных для учебы условий.

А. АГАНБЕГЯН: В ходе работы над своим прикладным исследованием он решит актуальную для себя управленческую задачу на основе результатов научных исследований и достижений мировой практики. Обучение на DBA поможет развить новые лидерские качества и эмоциональный интеллект. Это будет способствовать достижению высоких результатов благодаря эффективному управлению персоналом – на основе выявления потенциала и развития человеческого капитала. В процессе обучения приобретается новая культура взаимодействия со всеми заинтересованными участниками бизнеса. Результативным и понятным станет взаимодействие с государственными и профессиональными структурами. Появится новое понимание инструментов управления финансовыми отношениями и роли банковской системы в обеспечении стабильности в социальноэкономической жизни страны.

NBJ: Уделяется ли внимание обучению на практике?

NBJ: Каков регламент обучения и условия поступления на программу DBA «Финансы и банки»?

NBJ: Что можно сказать о самом процессе обучения, какие есть возможности? А. АГАНБЕГЯН: Обучение проходит в коллективе профессионалов, что очень важно для результата. Взаимодействие в учебных группах основано на интерактивной стратегии для взаимного обучения слушателей, укрепления профессиональных и личных связей, распространения лучших практик. В группе обучаются до 20 человек, они имеют высшее экономическое образование и длительный опыт управленческой работы. Наши слушатели имеют дополнительную возможность – участие в программе двойного диплома. Параллельно с обучением на DBA «Финансы и банки» в РАНХиГС они могут поучить диплом DBA одного из университетов или бизнес-школ Западной Европы (защита диссертации проходит на английском языке). Кроме этого, докторан-

банки и бизнес

А. АГАНБЕГЯН: Конечно, связь с практикой очень важна. Мы обеспечиваем тесное взаимодействие с профессиональной средой и регулярно проводим круглые столы, конференции, мастерклассы, панельные дискуссии приглашенных экспертов. Значительную часть программы составляют практические занятия: обсуждение проектов, разбор ситуационных задач, деловые игры, тренинги. Для слушателей организуется зарубежная стажировка, 40% программы посвящено международной практике управления. Проходят выездные тематические занятия в успешных финансовых организациях с участием бизнес-лидеров. NBJ: Каковы условия прохождения программы DBA «Финансы и банки»? А. АГАНБЕГЯН: Качество обучения на факультете финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС признано на международном уровне: факультет аккредитован Международной ассоциацией развития менеджмента CEEMAN (International Quality Accreditation) до 2019 года. В Президентской академии обеспечена современная образовательная среда. Слушатели программы проходят обучение на территории московского кампуса РАНХиГС, известного своей современной инфраструктурой. 80% аудиторий и лекционных залов оборудованы средствами мультимедиа, работают 25 компьютерных классов и 3 компьютерных читальных зала. В распоряжении наших слушателей – удаленный доступ к международным базам данных с единого портала, 110 журналов профессиональной тематики, более 7 миллионов книг в библиотеке. На территории кампуса действует бесплатная сеть Wi-Fi, есть гостиница, спортив-

А. АГАНБЕГЯН: Продолжительность обучения на DBA ФФБ РАНХиГС составляет 3 года (предоставляется возможность сокращения срока обучения). Программа включает дистанционные модули и самостоятельную работу. Очные занятия проходят три раза в год по 10 дней, что удобно для занятых людей. После успешного завершения обучения выпускник получит диплом РАНХиГС о профессиональной переподготовке с присвоением квалификации «Доктор делового администрирования – Doctor of Business Administration (DBA)». Кроме этого, есть возможность получить диплом DBA одного из университетов или бизнес-школ Западной Европы и ученую степень в России, о чем уже подробнее сказали. Программа DBA «Финансы и банки» ФФБ РАНХиГС предназначена для руководителей высшего уровня в сфере финансов и бизнеса. Наличие высшего образования является обязательным требованием для поступления на программу. Вместе с тем преимуществом обладают кандидаты, имеющие ученую степень или МВА/ЕМВА. Для обеспечения эквивалентного обмена полезным опытом с другими слушателями необходим стаж управленческой деятельности не менее пяти лет. Стоимость обучения составляет 400 тысяч рублей в год. Безусловно, получение высшей профессиональной степени DBA – это трудоемкий процесс. Однако вложение средств в знания и навыки – самое эффективное дело, особенно если это касается топ-менеджеров, определяющих успех целых организаций и предприятий. Накопленный человеческий капитал руководителя является главным национальным достоянием нашей страны.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

управление пассивами

банки и бизнес

процесс управления платежной позицией банка как чашка утреннего кофе автоматизация этого бизнес-процесса в составе системы ЦФТ-Банк избавляет сотрудников банка от излишних временных и трудовых затрат текст

Людмила Соловьева, заместитель руководителя дирекции финансово-экономических приложений ГК ЦФТ

Думаю, я не ошибусь, если скажу, что рабочий день многих казначеев банка начинается с чашечки кофе и… расчета платежной позиции по требованиям и обязательствам в рублях и всех используемых видах иностранных валют. День будет плодотворным, если он начнется с занятий, приносящих удовольствие. Нет сомнений, что утренний кофе и приготовление его в кофемашине – занятие легкое, приятное и привычное. А вот расчет платежной позиции банка без «расчетной машины» – очень трудоемкая работа. Для расчета платежной позиции необходимы данные по корсчетам и счетам кассы всех филиалов банка, по всем заяв-

банки и бизнес

ленным к открытию/закрытию сделкам, по всем плановым списаниям/ зачислениям, по всем заявленным платежам. Расчет производится по каждому корсчету и консолидируется по группам счетов (к/с в Центральном Банке, к/с НОСТРО в банках-корреспондентах, счета кассы), а также на уровень банка и по филиалам, рассчитывается по видам валют в рамках дня и по рейсам. Вся эта трудоемкая работа производится сотрудниками казначейства банка с использованием данных АБС и дополнительных данных, представляемых структурными подразделениями банка, как правило, в формате MS Excel.

И это еще не все сложности. Расчет платежной позиции выполняется не только в начале, но и в продолжение всего рабочего дня. Сотрудникам казначейства необходимо в режиме реального времени учитывать планируемые и фактически произведенные платежи и поступления с последующей корректировкой платежной позиции. Для автоматизации бизнес-процессов управления платежной позицией банка в составе системы ЦФТ-Банк в настоящее время разрабатывается специальный комплекс приложений. Основой комплекса приложений является объект системы «Монитор платежной позиции». Это аналитическая таблица для отражения по настроенным правилам плановых и фактических списаний и поступлений денежных средств по корсчетам и счетам кассы, по всем продуктам банка, учет которых ведется в системе ЦФТ-Банк. Информация в строке аналитической таблицы «Монитор платежной позиции» хранится в разрезе основной аналитики (филиал, счета, типа данных и т.д.) и дополнительной аналитики, гибко настраиваемой под потребности банка. Всего в системе реализовано более сорока аналитик. Предусмотрено отражение прогнозов остатков и движения средств, необходимых для анализа мгновенной ликвидности. Прогнозы вводятся специалистами банка вручную и/или формируются автоматически с использованием результатов статистической обработки данных о движениях денежных средств за прошедший период.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

банки и бизнес

Рис. 1 . Схема основного бизнес-сценария использования Приложений по управлению платежной позицией банка.

Основной бизнес-сценарий использования Приложений по управлению платежной позицией банка можно представить в виде схемы на рис. 1. На схеме отражены следующие бизнес-процессы фронт- и бэк-офиса: ■ Специалисты банка формируют в системе ЦФТ-Банк договоры и сделки, операции по которым влияют на остатки по счетам. Такие, как договоры МБК, ВХО, сделки по конверсионным операциям и с ценными бумагами. Система автоматически с настроенной периодичностью отслеживает изменения в договорах и отражает в таблице «Монитор платежной позиции» плановые операции договоров или сделки (например, конверсионные) как строки с признаком «план». ■ Специалисты банка исполняют распоряжения по сделкам. Автоматически с настроенной периодичностью система отслеживает появление новых платежных документов и отражает в таблице «Монитор платежной позиции» платежные документы на разных стадиях обработки. При этом в определенных статусах платежки отражаются как строки с признаком «план» (правила отраже-

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ния документов настраиваются), а при переходе платежного документа в статус «проведен» на строке признак «план» автоматически меняется на признак «факт». При переходе в статус «факт» на строках заполняется массив квитовки, где сохраняются ссылки на соответствующие платежные документы. ■ Специалисты казначейства банка анализируют информацию в аналитической таблице «Монитор платежной позиции» следующим образом: ■ просматривают суммы плановых и/ или фактических требований и/или обязательств по каждому контрагенту, валюте и дате; ■ просматривают суммы плановых и/или фактических требований и/ или обязательств по каждому классу договоров (МБК, КО); ■ выбирают плановые операции по одной валюте, нескольким, всем; ■ запускают определенную операцию для расчета плановых остатков по счетам, группам счетов на текущий момент с учетом плановых и совершенных фактических операций; ■ запускают определенную операцию для расчета позиции:

управление пассивами

■ по операциям в каждой отдельной валюте и позиции, приведенной к рублю; ■ по контрагентам с возможностью анализа по продуктам клиента и возможностью осуществлять операции сквозного неттинга; ■ по каждому корсчету и группам счетов; ■ по каждому филиалу и всему банку, по корсчетам и счетам кассы с возможностью осуществления подкрепления счетов филиалов и оптимизации распределения безналичных и наличных средств и т.д.; ■ На основании информации аналитической таблицы «Монитор платежной позиции» специалисты банка формируют отчеты о платежной позиции, о сводных требованиях и/ или обязательствах в разрезе дат, валют, контрагентов и типов сделок и другой аналитики; ■ В режиме реального времени специалистам банка поступает информация о значениях индикаторов состояния и изменения платежной позиции. Доступ к индикаторам обеспечивается в системе ЦФТ-Банк, по ссылке в браузере и на мобильных устройствах. Дополнительно в системе предусмотрена возможность отражения в «Мониторе платежной позиции» информации из внешних систем. Например, данные о дилерских сделках из Reuters и ММВБ. В процессе загрузки данные сохраняются в специальных справочниках для хранения и автоматической обработки с целью отражения в «Мониторе платежной позиции» в настраиваемом статусе (план/ факт/ прогноз). Данные о дилерских сделках из Reuters и ММВБ отражаются в статусе «план». Специалисты банка могут вручную дополнять загруженную информацию необходимыми для анализа сделок реквизитами. При необходимости дополнительная информация, введенная вручную, автоматически отражается в соответствующей строке «Монитор платежной позиции».

банки и бизнес

управление пассивами

Таким образом, новый комплекс приложений в системе ЦФТ-Банк позволит оптимизировать решение следующих бизнес-задач казначейства: ■ Контроль платежной позиции с учетом остатков по корсчетам, счетам кассы, банкоматов, инкассации. ■ Мониторинг остатков по корсчетам, счетам кассы, банкоматов, инкассации и группам счетов в течение текущего дня. ■ Расчет остатков на несколько дней вперед с учетом всех плановых и прогнозируемых операций. ■ Контроль нормативов остатка средств на корсчетах и счетах учета наличности. ■ Оптимизация движения средств по корсчетам, счетам кассы и банкоматов.

банки и бизнес

■ Планирование подкрепления корсчетов и счетов кассы филиалов. ■ Анализ фактической и плановой позиций по валютам. ■ Планирование привлечения денежных средств для обеспечения наличной и безналичной ликвидности и размещение свободных средств. Главным преимуществом комплекса приложений ЦФТ по управлению платежной позицией банка является то, что приложения реализованы непосредственно в рамках АБС в едином информационно-аналитическом пространстве банка. Такой подход позволяет сохранить прямую взаимосвязь с первичными учетными данными и обеспечить отражение любых изменений в первичных данных в аналитических моделях оперативно и без дополнительных затрат. Специалисты казначейства и бэк-офиса освобож-

даются от рутинной работы по сбору, учету, обработке данных для расчета платежной позиции банка. Гибкие настройки позволяют максимально адаптировать систему к бизнес-процессам банка и оперативно реагировать на внешние и внутренние изменения. Инструменты обеспечивают интерактивный анализ показателей в системе, формирование настраиваемой отчетности, оперативный доступ к информации на мобильных устройствах. С таким комплексом приложений процесс анализа платежной позиции, консолидированной по необходимой аналитике для принятия управленческих решений, для казначея банка будет равнозначен приготовлению чашечки утреннего кофе. Быстро, просто и легко.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

банки и бизнес

фестиваль

банки и бизнес

«Спортивная Волна» – стимул для новых свершений А. ВОЛЬНОВ: «Многие участники нашего фестиваля признаются, что, побывав на фестивале «Спортивная Волна», они стали иначе смотреть на мир, что те проблемы, которые дома казались им очень сложными, оказались вполне решаемыми» беседовала

Анастасия Скогорева

Фестиваль «Спортивная Волна», проводимый на ежегодной основе компанией «ИнтелСпорт», хорошо известен всем, кто по-настоящему интересуется футболом. Но самое примечательное в нем, пожалуй, то, что его участниками бывают и люди, далекие от каких-либо спортивных увлечений. Этот эффект достигается благодаря тому, что организаторы фестиваля тщательно продумывают его программу. О том, что включает в себя эта программа, о месте проведения фестиваля и о его особой атмосфере рассказал в интервью NBJ генеральный директор компании «ИнтелСпорт», главный идеолог фестиваля Анатолий ВОЛЬНОВ. NBJ: Анатолий, расскажите, пожалуйста, об истории фестиваля «Спортивная Волна». Сколько лет уже проводится это

банки и бизнес

мероприятие, в каких странах, с чем связано время его проведения? А. ВОЛЬНОВ: Фестиваль зародился в 2009 году и первые три года проходил в Турции, при этом назывался он тогда не «Спортивная Волна», а «Кубок Аленичева». В 2012 году он сменил название и с тех пор на ежегодной основе проводится в Испании. Причина была проста и очевидна: к тому моменту в Турции уже проводилось несколько подобных мероприятий, и мы хотели выделиться в лучшую сторону – и с точки зрения места проведения мероприятия, и с точки зрения контента. Скажем, в Турции все происходило на территории одного отеля – в Испании же участники фестиваля географически не привязаны к одному и тому же месту. Еще одна причина в том, что соорганизатором фестиваля выступает куль-

турно-деловой парк Mas Falet 1682. Речь идет о поистине уникальном месте. На территории парка находится не только замечательный старинный замок XVIII века, но и современный бизнес-центр, что дает возможность проводить в Mas Falet 1682 конференции, семинары, партнерские встречи и т.д. Иными словами, всегда есть возможность сочетать приятное с полезным. Можно, скажем, посетить все мероприятия в рамках фестиваля «Спортивная Волна», а в свободное время провести необходимые деловые встречи с партнерами, клиентами или коллегами, если речь идет о турах, когда выезжают сотрудники одной компании. NBJ: Теперь интересно было бы узнать о спортивной составляющей мероприятия. А. ВОЛЬНОВ: Мы стараемся, чтобы в этом отношении каждый фестиваль

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

банки и бизнес

был необычным. Например, в 2012 году мы проводили отдельный товарищеский матч между ветеранами «Спартака» и «Барселоны». В 2013 году мы пошли дальше и провели кубок, в котором участвовали ветераны команд «Спартак», «Динамо Киев», «Реал» и «Барселона». Соперничество команд придавало соревнованию особую остроту. И, конечно же, приманкой и для поклонников футбола, и для его любителей было то, что среди этих команд были футбольные звезды, всем известные имена. NBJ: А что особенного будет в этом году? А. ВОЛЬНОВ: В 2016 году нам повезло еще больше: в соседней Франции, всего в 50 километрах от парка Mas Falet 1682, будет проходить Чемпионат Европы по футболу, и, что особенно приятно, сборная России будет в нем участвовать. Понятно, что это дает нам возможность организовать поездки гостей нашего мероприятия на игры с участием нашей сборной. Таким образом, мы создали программу «Спортивная Волна 2016», которая предлагает совместить активный отдых на море с поездками на матчи сборной России в рамках Евро-2016. NBJ: Плюс к этому, я так понимаю, продумана и расписана и культурная программа для участников фестиваля? А. ВОЛЬНОВ: Да, это обязательный момент, которому с нашей стороны уделяется очень большое внимание. Понятно, что мы должны исходить из того, что не все участники фестиваля – страстные поклонники футбола. Ктото, безусловно, будет посещать все спортивные мероприятия, которые мы предложим, а кто-то будет заинтересован в том, чтобы просто отдохнуть или посетить музыкальные или театрализованные представления. Соответственно, фестиваль открывается очень красочным гала-вечером, в котором примут участие и местные испанские фольклорные группы, и эстрадные звезды, как испанские, так и российские, и

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

известные ведущие. Будет устроен и конкурс «Мисс Спортивная Волна». Плюс к этому, в рамках фестиваля традиционно проводится международный кубок по футболу, в котором могут принять участие все желающие: как организованные любительские команды, так и команды, составленные из одиночных игроков. Как правило, такие сборные возглавляет какой-нибудь прославленный ветеран российского футбола. NBJ: А как дело обстоит со свободным временем? Судя по Вашему рассказу, повестка дня является весьма насыщенной, но ведь не секрет – и Вы сами это подтвердили, – что есть люди, которых привлекает не столько созерцание футбольных соревнований, сколько возможность провести время в замечательном парке, на лоне природы и на берегу моря. А. ВОЛЬНОВ: Естественно, мы расписываем программу так, чтобы у наших гостей всегда был выбор. Более того, должен сказать, что у нас предусмотрены разные пакеты участия в фестивале, и соответственно этим пакетам по-разному выстраивается программа. NBJ: Расскажите, пожалуйста, подробнее об этих пакетах. А. ВОЛЬНОВ: Полный пакет подразумевает посещение всех матчей сборной России, и он рассчитан на две недели. Другой пакет включает в себя посещение двух матчей нашей сборной, и он рассчитан на десять дней. Третий – посещение одного матча сборной, соответственно,

фестиваль

речь идет о неделе. Также мы планируем в этом году запустить совсем короткий пакет, рассчитанный всего на три дня, так называемый бизнес-пакет. Компания, к примеру, может таким образом вывести своих партнеров на непродолжительный период и в непринужденной обстановке решить с ними какие-то вопросы. Или поощрить своих сотрудников – например, отдел, выполнивший план. Или разработать новую бизнес-стратегию – ведь ни для кого не секрет, что новые идеи быстрее приходят, когда люди вырываются из привычной обстановки. NBJ: Освобождаются от суеты. А. ВОЛЬНОВ: Совершенно верно. Понимаете, сама атмосфера нашего фестиваля совершенно незабываема. Многие его участники признаются, что, побывав в Mas Falet 1682, они стали иначе смотреть на мир, что те проблемы, которые дома казались им очень сложными, оказались вполне решаемыми. Помимо того что есть возможность, как Вы справедливо сказали, отвлечься от повседневной суеты, есть и возможность познакомиться с новыми людьми, расширить круг своего общения, интересов и увлечений. Кто-то может сказать: и какое значение это имеет с точки зрения развития бизнеса? Но ведь все социологические опросы, все исследования в области HR как раз свидетельствуют о том, что чем разнообразнее интересы человека, тем легче и эффективнее он находит выходы из сложных ситуаций и решения самых запутанных проблем.

банки и бизнес

кадры

банки и бизнес

эра специалистов с широкими компетенциями С. НАСИБЯН: «Выпускник нашего факультета, обладатель дипломов Академии при Президенте РФ и крупнейших профессиональных организаций в специализированных областях, получает высокую конкурентоспособность на рынке труда» беседовала

Софья Мороз

когда в нее придут те, кто сейчас проходит обучение в Академии, рассказала в интервью NBJ декан факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Седа НАСИБЯН. NBJ: Седа Саркисовна, очевидно, что время вносит во все свои коррективы: когда-то самой популярной профессией в нашей стране были инженеры, потом экономисты, потом юристы и банкиры. Кто будет востребованнее всего в перспективе ближайших нескольких лет?

Финансовая профессия сегодня претерпевает существенные изменения под воздействием таких мощных сил, как глобализация, развитие информационных технологий и усиление конкуренции на рынке труда. Однако изменения профессии касаются не столько направлений или специализаций, по крайней мере в ближайшие десять лет, сколько характера работы. Специальности экономиста, бухгалтера, финансиста не исчезнут, но прои-

банки и бизнес

зойдет серьезная трансформация их ролей: из лиц, ответственных за реализацию бизнес-функции, они превратятся в консультантов бизнеса, вносящих большой вклад в создание добавленной стоимости. На вопросы о том, как с учетом этих тенденций перестраиваются учебные процессы в Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ и каким будет облик финансовой отрасли России,

С. НАСИБЯН: Все больше будут востребованы так называемые гибридные специалисты, в одинаковой степени компетентные, например, в ИТ и финансах или в стратегии бизнеса и международных стандартах финансовой отчетности. Возрастает роль межотраслевых профессий, таких как бухгалтер или специалист по экономической безопасности, специалист по управлению рисками, по платежным системам и т.п. Эти изменения уже происходят, и в ближайшее время мы станем свидетелями их нарастающего темпа. Именно к такому будущему в профессиональной сфере мы готовим студентов всех наших программ, именно поэтому все программы носят междисциплинарный характер. NBJ: Не могли бы Вы подробнее рассказать, как это происходит на практике, какие коррективы вносятся в программы обучения?

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

кадры

банки и бизнес

С. НАСИБЯН: Отвечая на Ваш вопрос, я остановлюсь на двух этапах стратегического развития образовательных программ в пределах трех-пяти лет и в более отдаленной перспективе за пределами пяти лет (хотя существенный задел уже сформирован). Без ложной скромности замечу, что в некоторой степени мы уже готовим финансистов, опережающих потребности работодателя. Наша стратегия до 2020 года предполагает укрепление основных компетенций факультета: университетского образования, бизнес-школы, экспертно-консультационного, научно-исследовательского и аналитического центра. Особое место в стратегии отводится гармонизации профессиональных и образовательных стандартов, а также разработке собственных образовательных стандартов и созданию методических советов по направлениям деятельности факультета. Мы готовимся распространять лучшие образовательные практики, сформированные на факультете за последние 17 лет, по всей филиальной сети РАНХиГС. Для студентов РАНХиГС от Калининграда до Сахалина это будет означать стабильно высокое качество обучения вне зависимости от региона. Для преподавателей и методистов это гарантия единства подходов к формированию и реализации образовательных программ и отдельных курсов.

входят представители ведущих профессиональных объединений (Ассоциации региональных банков России, Ассоциации российских банков, Всероссийского Союза страховщиков, Ассоциации корпоративных казначеев, Объединенной лизинговой ассоциации и др.), а также представители Минфина России, Минтруда России, Пенсионного фонда России, Федерального казначейства России, экспертов образовательных и консалтинговых организаций, весной 2015 года определил основные направления деятельности. Первоочередными из них были признаны следующие: создание национальной рамки квалификаций, разработка отраслевой рамки квалификаций, разработка и профессионально-общественное обсуждение проектов профессиональных стандартов для специалистов финансового рынка. В задачи Совета также входят организация и проведение методологических семинаров для экспертов, проведение анализа рынка труда с целью выявления востребованных профессий, определение списка разрабатываемых профессиональных стандартов, разработка рекомендаций по использованию профессиональных стандартов при актуализации многоуровневых программ высшего образования. В настоящее время разработан и принят 21 профессиональный стандарт, они представлены на сайте Минтруда. В конце 2015 года были предложены стандарты еще по 15 специальностям. С учетом профессиональных стандартов актуализируются федеральные государственные образовательные стандарты, поправки по которым вступят в силу с 1 июля 2016 года.

NBJ: Наверняка возглавляемый Вами факультет и РАНХиГС в целом взаимодействует и при разработке учебных программ, и в рамках учебных процессов, и впоследствии при трудоустройстве выпускников с различными бизнес-объединениями. Расскажите, пожалуйста, об этой стороне Вашей работы.

NBJ: Это, безусловно, результат колоссальной работы.

С. НАСИБЯН: Вы правы, именно так дело и обстоит: есть взаимодействие, и оно постоянное и очень конструктивное. На данный момент мы считаем приоритетным для себя взаимодействие с Советом по профессиональным квалификациям финансового рынка при РСПП. Как известно, Совет, в состав которого

С. НАСИБЯН: И, что особенно важно, это результат слаженной работы между факультетом, профессиональными объединениями и, как Вы могли убедиться, различными министерствами и ведомствами. В связи с этим факультет актуализировал профили, которые реализуются в программе

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

бакалавриата по экономике, как с учетом национальной квалификационной рамки, так и с учетом требований международных профессиональных ассоциаций. Экспертами факультета были выбраны наиболее динамичные сферы, в которых ощущается нехватка квалифицированных специалистов на стартовых позициях и в то же время есть возможности карьерного роста. Так, в рамках направления «Экономика» появились профили «Финансы и кредит», «Учет, анализ и аудит», «Деньги, банки, финансовые рынки», «Фондовые рынки и технологии», «Международные финансовые организации в глобальной экономике». Обучение по этим профилям отвечает ожиданиям объединений работодателей и профессиональных ассоциаций, которые представляют все сегменты финансового рынка. По программам подготовки магистров в рамках подписанного Академией при Президенте РФ (по инициативе факультета финансов и банковского дела) соглашения с самыми авторитетными в мире крупнейшими профессиональными организациями, сертифицирующими специалистов в областях финансов и инвестиций (ACCA, CIMA, CIIA), мы расширяем рамки компетенций. Это достигается в том числе благодаря интегрированию сертификационных программ, программных продуктов, рекомендуемых международными ИТ-компаниями. Интегрирование в программы подготовки как бакалавров, так и магистров дополнительных (по отношению к государственным образовательным стандартам) опций от лидеров в профессиональной области (главных бухгалтеров, аудиторов, аналитиков, консультантов, стратегического управленческого учета и финансового менеджмента) поднимает образовательный процесс на уровень мировых требований и стандартов. Выпускник факультета – обладатель дипломов Академии при Президенте РФ и крупнейших профессиональных организаций в специализированных областях – получает высокую конкурентоспособность на рынке труда.

банки и бизнес

кадры

банки и бизнес

все больше будут востребованы так называемые гибридные специалисты, в одинаковой степени компетентные, например, в ИТ и финансах или в стратегии бизнеса и международных стандартах финансовой отчетности

NBJ: Но ведь, с другой стороны, очевидно, что со временем ряд профессий финансового сектора существенно изменится в связи с масштабным внедрением информационных технологий (новых платежных сервисов, мобильных приложений, новых финансовых инструментов, предложением телекоммуникационных и цифровых решений). Учитывает ли руководство факультета эту тенденцию? С. НАСИБЯН: Безусловно. Мы все понимаем, что наступает эра специалистовинтеграторов, обладателей многопрофильных компетенций в области ИТ, финансов, статистики, маркетинга, управленческого консалтинга, юриспруденции (в связи с широким кругом вопросов, связанных с регулированием киберпространства и обеспечением безопасности платежей). Востребованы будут и специалисты консалтинга в других сферах (организационного, технологического) для достижения стратегических целей организации. Очевидно, существенно изменятся требования к профессиональным компетенциям консультантов, которым для анализа и обоснования стратегий роста необходимо будет разобраться в новых информационно-технологических структурах, обеспечивающих обработку больших объемов и многообразия данных. Использование статистических приемов сбора, обработки и систематиза-

банки и бизнес

ции данных, традиционных методов составления электронных таблиц или использование средств класса Business Intelligence – всего этого будет уже недостаточно для успешных прогнозов. Очевидно, что в финансовом образовании для магистров, аспирантов, докторантов потребуются более глубокие знания в финансовой инженерии с опорой на математическую статистику, программирование, машинную обработку. Высокую адаптивность будут иметь те специалисты, которые до 38 лет успели приобрести до 10–14 профессий, стали обладателями универсальных способностей (знание нескольких иностранных языков, основ менеджмента, маркетинга, финансов, умение работать с Big Data). Усилится охота за талантами и лидерами, способными проводить изменения. С возрастанием в современном обществе рисков растет и потребность в риск-менеджерах. В условиях изменений для разрешения социальных конфликтов в финансовой сфере будет повышаться спрос на медиаторов. Инструменты медиации, нормы и принципы этического предпринимательства и социальной ответственности становятся неотъемлемой частью всех видов деятельности. Факультет присоединился к Глобальной инициативе ООН по внедрению принципов этического предпринимательства и успешно внедряет

международные стандарты ISO – 26000. При поддержке Фонда кардинала Поля Пупара, советника Папы Римского по вопросам культуры, разработан и реализован на программах магистерского уровня и дополнительного образования курс «Основы медиации». NBJ: Все это замечательно, но опыт не только нашей страны, но и других государств показывает, что процесс восприятия чего-то нового и адаптации к новым социальным и экономическим условиям очень труден. Как Вы считаете, сможет ли финансовый сектор адаптироваться к новым условиям стремительного внедрения информационных технологий? С. НАСИБЯН: Есть мнение, что в условиях отсутствия некоторых регулятивных норм финансовый сектор не готов удовлетворять актуальные интересы и внедрять инновации. Ряд экспертов придерживается противоположного мнения: они считают, что инноваторы не ждут разрешений – они внедряют и уведомляют. Если банковский сектор не активизируется в части внедрения новых финансовых технологий, то он в ближайшей перспективе рискует потерять существенную часть своих клиентов. Однако некоторые наши банки в профессиональной среде уже называют «ИТ-компаниями с банковской лицензией». Это нас обнадеживает. В завершение нашей беседы я хотела бы вернуться к вопросу, с которого она началась, – как меняется сама система образования под воздействием новых тенденций. Очевидно, что на образовательном рынке доминирующим станет принцип непрерывности образования с активизацией в обществе понимания самообучения. Этому будут способствовать существенные изменения в образовательных технологиях, ориентированных на применение интерактивных методов обучения в подготовке и переподготовке преподавателей, способных к работе в мультикультурной среде на английском языке.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

2. спецпроект 25-летний юбилей Ассоциации российских банков

юбилей первого заместителя председателя Банка России Дмитрия Тулина. Поздравления от NBJ и делового сообщества

юбилей министра экономического развития РФ Алексея Улюкаева. Поздравления от NBJ и делового сообщества

юбилей

юбилей Ассоциации российских банков

Уважаемый Гарегин Ашотович! Для нас лично и для всего коллектива Национального Банковского Журнала (NBJ) огромная честь и радость – иметь возможность поздравить Вас на страницах нашего издания с замечательным юбилеем, 25-летием со дня создания Ассоциации российских банков! О том, как много АРБ сделала для становления и развития национальной банковской системы – более того, для развития всего финансового сектора нашей страны – многое будет сказано в дни, когда Ассоциация будет отмечать славную «круглую» дату своей работы. Мы же хотим немного побыть эгоистами и отметить то, сколько АРБ сделала для развития нашего журнала, для того, чтобы он превратился в ведущее издание отрасли. И президент Ассоциации, и все его сотрудники не раз помогали

нам добрыми советами, рекомендациями, щедро делились с нами своим видением ключевых для рынка проблем и аналитическими наработками. И мы, безусловно, глубоко признательны им за это. В этот замечательный день мы от всей души желаем Ассоциации российских банков дальнейшего процветания и профессиональных успехов, а всем ее сотрудникам – крепкого здоровья, постоянного вдохновения, реализации всех планов и, безусловно, большого личного счастья. С уважением, генеральный директор NBJ Елена ЕЛИСЕЕНКОВА главный редактор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Поздравляю Вас с 25-летием Ассоциации российских банков! Главная задача антимонопольной службы – это обеспечение здоровой конкуренции между всеми участниками рынков, а задача Ассоциации российских банков – создать здоровую конкуренцию среди финансовых организаций. И вот уже четверть века Ассоциация прекрасно справляется с этим, регулируя стабильную работу банков на территории Российской Федерации. Кроме того, благодаря Вашей работе граждане не утратили доверия к банкам в сложившейся непростой экономической ситуации. Также благодаря участию АРБ был применен ряд эффективных ан-

тикризисных мер для кредитно-финансовых организаций. Хочется пожелать АРБ и дальше так же хорошо справляться со всеми сложностями, возникающими в кредитно-финансовой отрасли, а также помогать банкам их преодолевать. Здоровья и успехов Вам и Вашим сотрудникам!

С уважением, руководитель ФАС России Игорь АРТЕМЬЕВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Для меня четвертьвековой юбилей АРБ – это повод напомнить о двух инициативах Ассоциации: о поддержке ею закона о страховании вкладов и о создании службы финансового омбудсмена. Оба эти начинания первоначально не встретили понимания у банковского сообщества, и надо было обладать стратегическим мышлением и немалой смелостью, чтобы их продвигать. Время показало эффективность страхования вкладов, ставшего мощным стабилизирующим фактором на финансовом рынке, а институт финансового омбудсмена за пять лет своего существования завоевал не только доверие тысяч и тысяч наших сограждан, прибегающих к его помощи, но и признание государства, выразившее-

ся в распоряжении президента РФ подготовить соответствующий законопроект. Правда, этот законопроект уже полтора года пребывает в Госдуме в состоянии первого чтения. Ну что ж, покой нам только снится, и в следующие четверть века АРБ ждут не меньшие свершения, чем в прошедшие.

С уважением, финансовый омбудсмен Павел МЕДВЕДЕВ

Поздравляем Ассоциацию российских банков с 25-летием! У наших профессиональных организаций одна цель – укрепление и стабильное развитие банковского сектора в условиях структурной перестройки экономики. Мы ведем работу по совершенствованию банковского законодательства, обеспечению равных условий конкуренции, оптимизации нормативных актов регулятора для снижения уровня надзорной нагрузки на кредитные организации. Ассоциация российских банков вносит значительный вклад в развитие банковской системы в России, формирует пространство конструктивного диалога участников финансового рынка и регулятора. Хотел бы выразить слова благодарности руководству и участникам АРБ за умение строить взаимоот-

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ношения в атмосфере доверия и взаимопонимания. Желаю коллективу Ассоциации российских банков энергии и оптимизма для дальнейшей поддержки и развития банковской системы России.

С уважением, президент Ассоциации «Россия», председатель комитета Госдумы по экономической политике Анатолий АКСАКОВ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени Национального партнерства участников микрофинансового рынка и Российского микрофинансового центра примите наши самые искренние поздравления со знаменательной датой – 25-летним юбилеем Ассоциации российских банков! Мы высоко ценим важную роль Ассоциации российских банков в развитии национальной банковской системы, укреплении доверия и инвестиционной привлекательности российских банков, повышении финансовой грамотности граждан, поддержке интересов микрофинансового сообщества. В этот замечательный торжественный день мы выражаем искреннюю благодарность лично Вам и всей команде Ассоциации российских банков за

огромный труд и от всей души желаем крепкого здоровья и благополучия, профессиональных успехов и большого личного счастья, плодотворной работы и достижения всех намеченных целей на благо национальной банковской системы и экономики нашей страны!

С уважением, президент НАУМИР Алексей САВАТЮГИН директор РМЦ Елена СТРАТЬЕВА

Уважаемый Гарегин Ашотович, уважаемые коллеги! Поздравляем Вас с юбилеем! Четверть века мы трудимся плечом к плечу ради одной главной цели – развития российской банковской системы. Приятно иметь такого сильного союзника, ведь во многом благодаря работе Вашей организации доверие населения к финансовым организациям растет, и даже в кризисное время не отмечается большого оттока вкладов физических лиц из отечественных финансовых организаций. Кроме того, АРБ помогла продвижению многих законодательных актов, нацеленных на укрепление банков России. Надеемся, что наше сотрудничество будет продолжаться и впредь. Сейчас сложное время, но это уже

не первый кризис в новейшей истории нашей страны, и мы верим в его быстрое окончание, а значит, в будущем нас ждут изменения к лучшему, и мы рады трудиться на благо оздоровления финансовых институтов России вместе с АРБ. Желаем Вам и всем членам Ассоциации здоровья и долголетия.

С уважением, президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир ДЖИКОВИЧ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Коллектив Совкомбанка от всей души поздравляет руководителей и сотрудников Ассоциации российских банков с замечательным событием – 25-летием со дня создания АРБ! В Вашей команде профессионалов есть все, что необходимо для успеха: сплоченный дух команды и неоценимый опыт. Деятельность Ассоциации российских банков положительно влияет на развитие национальной финансовой системы и на эффективную работу банковского сектора нашей страны. По собственному опыту мы знаем, что наши коллеги из Ассоциации всегда готовы помочь своими экспертными оценками, аналитическими материалами и рекомендациями. Это очень ценно, и мы уверены,

что это ценно не только для нас, но и для всех участников банковского рынка. Желаем Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, и всем Вашим коллегам удачных начинаний, успешной работы, благополучия и процветания. Мы рассчитываем на то, что Ассоциация продолжит укреплять свои позиции, профессионально расти и, как и в течение прошедших 25 лет, будет способствовать развитию российской банковской системы. С уважением, первый заместитель председателя правления ПАО «Совкомбанк» Сергей ХОТИМСКИЙ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени всего коллектива ВБРР поздравляю Вас и всех сотрудников Ассоциации российских банков с замечательным событием – 25-летним юбилеем со дня создания! Эти 25 лет были наполнены постоянным Вашим трудом и трудом Ваших коллег, за четверть века Вам удалось превратить Ассоциацию в мощнейший инструмент влияния, в эффективный коммуникативный канал, связывающий банковское сообщество и государственные институты – правительство, парламент, администрацию президента. Сегодня Ассоциация российских банков олицетворяет многообразие и географию отечественного банковского сектора, выражает его позицию по

самым актуальным вопросам развития. Подходы к решению проблем и рекомендации Ассоциации неизменно отличаются взвешенностью, глубиной проработки и ответственностью. Желаем Вам, Гарегин Ашотович, и всем сотрудникам АРБ дальнейших успехов и процветания. Надеемся, что каждый следующий год для Ассоциации будет лучше предыдущего, что она будет укреплять свои позиции на рынке и совершенствовать все созданные ею институты и механизмы! С уважением, президент Всероссийского банка развития регионов Дина МАЛИКОВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От лица руководства и всего коллектива банка «ВЕК» поздравляю Вас и всех Ваших коллег, сотрудников Ассоциации российских банков, с замечательной датой – 25-летием со дня начала работы АРБ! Наблюдатели не раз отмечали, что наш банковский рынок с момента своего зарождения быстро развивался и воспринимал лучшие практики банковских систем в других странах. Это относится и к вопросам создания профильных объединений, наиболее влиятельным из которых является Ассоциация российских банков. АРБ возникла буквально на заре становления нашей системы, и с тех пор она неизменно поддерживала финансово-кредитные организации, способствовала повышению доверия к ним со сто-

роны общества, обеспечивала эффективный канал взаимодействия между банковским сообществом и государственными институтами. Все это, несомненно, очень важные достижения, за которые все банкиры испытывают чувство благодарности и уважения к руководству АРБ и всем ее сотрудникам. Желаем Вам, дорогие коллеги и соратники, долгих лет жизни, здоровья и успехов, а Ассоциации – неизменного процветания и дальнейшего профессионального роста! С уважением, председатель правления АКБ «ВЕК» (АО) Олег СКРЫЛЬ

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени и по поручению всего коллектива Приско Капитал Банка поздравляю Вас и Ваших коллег с замечательной юбилейной датой – 25-летием со дня создания Ассоциации российских банков. Четверть века – молодой возраст, как для людей, так и для организаций. Но именно столько лет существует современная, рыночная российская банковская система, и не случайно, что с момента ее появления на свет и до сегодняшнего дня рядом с ней всегда была Ассоциация российских банков. Ее неутомимой работе, высокому профессиональному уровню ее специалистов, лично Вашему вкладу в общее дело, уважаемый Гарегин Ашотович, мы обязаны тем, что наша банковская система воспринимается во всем мире как равная

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

среди равных. Тем, что она восприняла лучшие мировые практики банковского дела и соответствует самым высоким международным стандартам качества и стабильности. За все это и за многое другое я и мои коллеги хотим выразить искреннюю признательность руководству и всему коллективу АРБ. Желаем всем сотрудникам Ассоциации – как тем, кто работает в ней сейчас, так и тем, кто стоял у истоков ее создания, – дальнейших профессиональных успехов, крепкого здоровья, счастья! С уважением, председатель правления КБ «ПРИСКО КАПИТАЛ БАНК», АО Максим ВИСКОВ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович, уважаемые сотрудники АРБ! От имени руководства и всего трудового коллектива РОСГОССТРАХ БАНКа поздравляю вас с юбилейной датой – 25-летием со дня создания Ассоциации российских банков. Организации, аналогичные АРБ, существуют на сегодняшний день практически во всех странах мира, и их функции во многом идентичны: они являются связующим звеном между банками и государством в лице его различных институтов, с одной стороны, и банками и обществом, с другой стороны. Вопрос – в уровне эффективности этой работы, и здесь как раз много теплых слов хочется сказать и в адрес руководства Ассоциации российских банков, и в адрес всех ее сотрудников. Их высокий

профессионализм, талант к аналитической работе, умение четко и ясно изложить те проблемы, которые волнуют банковское сообщество, и подсказать пути решения этих проблем, – вот то, что отличает АРБ от аналогичных объединений. Желаю Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, и всем Вашим коллегам дальнейших профессиональных побед, крепкого здоровья и успехов во всех Ваших начинаниях.

С уважением, председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр ФАЛЕВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые сотрудники Ассоциации российских банков! От себя лично и от имени всего коллектива ПАО КБ «МПСБ» поздравляю вас с 25-летним юбилеем со дня начала работы Ассоциации! Пройдя вместе с российской банковской системой путь становления и непростых испытаний, обретя с годами опыт и авторитет, Ассоциация стала влиятельной организацией, эффективно защищающей интересы банковского сообщества. Большое внимание Ассоциация уделяет решению задач обеспечения устойчивости, ликвидности и конкурентоспособности российских банков, формирования денежно-кредитной политики страны,

принимает активное участие в инновационном развитии и модернизации экономики России. От имени коллектива ПАО КБ «МПСБ» выражаю глубокую благодарность Ассоциации за поддержку и участие в жизни банка. Желаю Ассоциации российских банков дальнейших успехов и процветания, а вам, уважаемые коллеги, крепкого здоровья, энергии, сил и оптимизма для дальнейшей работы!

С уважением, председатель правления ПАО КБ «МПСБ» Татьяна ГРИШИНА

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени всего коллектива Банка «Кубань Кредит» поздравляем Вас, всех руководителей и сотрудников Ассоциации российских банков с 25-летием АРБ. За 25 лет своей работы Ассоциации удалось сделать для становления и развития национальной банковской системы поразительно многое – и с точки зрения законодательства, и в плане внедрения лучших корпоративных правил и стандартов. Вам, Гарегин Ашотович, и Вашим коллегам удалось также наладить конструктивный взаимно уважительный диалог между банковским сообществом и государством в лице различных его институтов. Мы рады, что Банк «Кубань Кредит» является членом такой влиятельной организации, как АРБ, и от всей

души желаем Ассоциации долгих лет жизни и процветания, а всем сотрудникам АРБ – крепкого здоровья, личного счастья и финансового благополучия!

С уважением, председатель наблюдательного совета КБ «Кубань Кредит» ООО Виктор БУДАРИН председатель правления КБ «Кубань Кредит» ООО Нина ЧУПРЫННИКОВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Искренне поздравляю Вас и Ваших коллег с 25-летним юбилеем Ассоциации российских банков. АРБ была основана в непростое для страны время становления рыночной экономики и сыграла важнейшую роль в реформировании банковского рынка. За 25 лет Ассоциация заработала высочайший авторитет не только в банковской среде, но и среди компаний, предоставляющих финансовые услуги. Кредитэкспресс Финанс как член АРБ следует таким принципам Ассоциации, как равное партнерство и взаимное доверие. Являясь одним из лидеров рынка взыскания задолженности, наша компания горячо приветствует тот факт, что АРБ защищает не только интересы финансового сообщества,

но и населения. Один из примеров тому – создание института финансового омбудсмена под эгидой Ассоциации. Желаю Вам и всему коллективу АРБ здоровья, неизменного оптимизма и, конечно же, успехов в достижении поставленных целей, а также новых задач и свершений.

С уважением, генеральный директор ООО «Кредитэкспресс Финанс» Балаж ПАДОШ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые руководители и сотрудники АРБ! От имени Банковской группы ЗЕНИТ поздравляю вас с 25-летием создания Ассоциации российских банков – ведущей площадки для обсуждения наиболее насущных вопросов, стоящих перед банковской системой. АРБ – это возможность донести до государства, общества и жителей нашей страны консолидированную позицию финансового сообщества, что особенно ценно в такие непростые времена, как сейчас. Неслучайно при поддержке Ассоциации было принято немало крайне необходимых законодательных актов. Такой результат работы Ассоциации – это не только

плод нашего коллективного творчества, но и, безусловно, проявление яркой и неутомимой личности ее многолетнего руководителя. В преддверии 25-летнего юбилея АРБ хочу пожелать Вам, Гарегин Ашотович, и всем сотрудникам АРБ успехов в работе, новых профессиональных побед и достижений, а также большого личного счастья, крепкого здоровья и силы духа!

С уважением, председатель правления Банка ЗЕНИТ Кирилл ШПИГУН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые коллеги, сотрудники АРБ! От имени коллектива Челиндбанка, от себя лично поздравляю вас с 25-летним юбилеем Ассоциации российских банков! За годы работы Ассоциация заслужила репутацию одного из самых влиятельных профессиональных объединений страны. Сегодня, когда наша банковская система и экономика в очередной раз переживают непростые времена, особенно хорошо понимаешь важность события, произошедшего четверть века назад. Тогда первые в России частные банки, отставив в сторону разногласия, забыв о конкуренции, объединились для решения общих проблем и вопросов, создав Ассоциацию российских банков.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Уверен, что и те, кто стоял у истоков этого грандиозного проекта, и те, кто стал членом АРБ в последующие годы, ни разу не пожалели об этом. На протяжении вот уже 25 лет Ассоциация неуклонно демонстрирует высокий профессионализм, беспристрастность и объективность, а также умение налаживать конструктивный диалог между всеми участниками финансовой системы РФ. С юбилеем вас, дорогие друзья и коллеги! Крепкого здоровья, стабильности, благополучия. С уважением, генеральный директор ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» Михаил БРАТИШКИН

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович и сотрудники Ассоциации российских банков! От себя лично и от имени всего коллектива Банка «Восточный» поздравляю вас с 25-летием создания Ассоциации! Становление современной банковской системы России неразрывно связано с деятельностью Ассоциации. Для нас, одного из старейших российских банков, особенно ценно то внимание, которое АРБ оказывает финансовым организациям Дальнего Востока. Несмотря на тысячи километров, отделяющих нас от Москвы, и разницу в часовых поясах, голоса дальневосточных банкиров хорошо слышны в столице России благодаря активной деятельности Ассоциации и ее открытости новым идеям.

В нынешний непростой период остро понимаешь, что наличие в нашей стране такого эффективного объединения профессионалов – огромное благо. Потому что как раз в солидарности банкиров – залог нашей общей победы. А АРБ обеспечивает и единство, и рациональный подход к решению самых сложных вопросов. С юбилеем вас, дорогие друзья и коллеги! Желаю всем нам больших успехов, счастья, здоровья и дальнейшего развития. С уважением, председатель правления ПАО КБ «Восточный» Алексей КОРДИЧЕВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые друзья и коллеги – сотрудники Ассоциации российских банков! В этот знаменательный день примите самые искренние поздравления от одного из старейших членов Ассоциации – Московского Нефтехимического банка, который вот уже почти 25 лет является ее активным участником. Создание Ассоциации стало одним из событий, преобразивших российскую банковскую систему, и в этом, безусловно, заслуга каждого из вас. Сложно перечислить все, что АРБ сделала за четверть века для того, чтобы наши банки стали устойчивыми финансовыми институтами, чтобы законодательное и регуляторное поле, в котором они ра-

ботают, соответствовало лучшим международным стандартам, а наши сограждане доверяли банкам во всех вопросах, связанных с получением финансовых услуг. Также я хотела бы отметить неизменную принципиальность Ассоциации, стремление быть непредвзятой при решении спорных вопросов, которые неизбежно возникают в бизнес-отношениях. Желаю Вам счастья, крепкого здоровья, неиссякаемой энергии, успехов в реализации всех ваших задач и начинаний. С юбилеем Вас! председатель правления Банка «МНХБ» ПАО Ирина КУЗНЕЦОВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые сотрудники Ассоциации российских банков! От себя лично и от имени всего трудового коллектива АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО) поздравляю Вас с замечательным событием – 25-летним юбилеем со дня начала работы Ассоциации! Появление на банковском рынке профессионального объединения, с одной стороны, защищающего интересы участников системы, а с другой, формирующего бесперебойный канал связи между банками, государством и обществом, – это действительно знаковое событие для любой страны. Вполне естественно, что и в России возникла такая организация, и очень радостно, что ее возглавили и в

ней работают высокопрофессиональные, ответственные, принципиальные люди. Для нас также важно, что АРБ всегда уделяла большое внимание развитию и укреплению международных связей, способствовала интеграционным процессам между Россией и Китайской Народной Республикой. Желаю Вам, дорогие друзья и коллеги, дальнейших успехов в Вашей работе, а Ассоциации российских банков – неизменного процветания и роста авторитета среди участников рынка. С уважением, ВРИО президента АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО) Гао ЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляем Вас с замечательным юбилеем – 25-летием со дня начала работы Ассоциации российских банков! Ассоциациация, внесла огромный вклад как в становление современной банковской системы, так и в ее развитие. Благодаря Вашей энергии, приверженности делу, которому Вы служите, Вашему профессионализму и принципиальности, были приняты многие необходимые для банковского рынка законы, созданы институты, без которых сейчас сложно представить себе деятельность финансово-кредитных организаций. Желаем Вам крепкого здоровья, больших творческих успехов, счастья и благополучия, долгой

и плодотворной работы на благо российской банковской системы. С уважением, президент АКБ «Трансстройбанк» (АО) Петр ЧИТИПАХОВЯН председатель совета директоров АКБ «Трансстройбанк» (АО) Граат АРЗУМАНЯН председатель правления АКБ «Трансстройбанк» (АО) Степан ЧИТИПАХОВЯН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Позвольте искренне поздравить Вас с замечательным событием – 25-летием со дня образования Ассоциации Российских банков! Четверть века прошло с тех пор, как была создана российская банковская система, одним из основных столпов которой является Ассоциация Российских банков. Мы сотрудничаем с Ассоциацией уже много лет, и каждый наш новый проект доставляет настоящую радость в профессиональном плане. Рекомендации Ассоциации всегда учитываются в нашей работе, ведь Алмазэргиэнбанк стремится к новым горизонтам, к расширению своей межрегиональной деятельности.

Уважаемый Гарегин Ашотович, коллеги по Ассоциации Российских банков! Позвольте пожелать вам дальнейших профессиональных и творческих побед, воплощения всех намеченных планов, процветания и счастья!

С уважением, председатель правления АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО Людмила НИКОЛАЕВА

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые сотрудники Ассоциации российских банков! Коллектив Коммерческого банка «Гарант-Инвест» сердечно поздравляет Вас с замечательной юбилейной датой – 25-летием со дня создания Ассоциации! Есть события, без которых невозможно себе представить историю российской финансовой системы, и есть организации, без которых функционирование этой системы было бы невозможным. Одной из таких организаций является Ассоциация российских банков. Всем нам памятны и дороги 27–28 марта 1991 года, когда состоялся Учредительный съезд АРБ. С тех пор нашему банковскому рынку и нашей экономике пришлось пройти через много-

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

численные испытания на прочность, и Ассоциация российских банков на протяжении всех этих 25 лет неизменно оказывала всем своим участникам поддержку и являлась для них надежной опорой. Желаем Вам здоровья, неиссякаемой энергии, успешного преодоления всех трудностей и достижения всех целей, которые Вы перед собой ставите. А Ассоциации российских банков мы желаем долгих лет жизни! С уважением, председатель совета директоров КБ «Гарант-Инвест» Алексей ПАНФИЛОВ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые сотрудники Ассоциации российских банков! От себя лично и от имени всего коллектива ФОРА-БАНКа поздравляю Вас с замечательной юбилейной датой – 25-летием со дня создания АРБ. Трудно назвать другое профессиональное экспертное объединение, которое сделало бы для становления и развития отечественной банковской системы больше, чем Ассоциация российских банков. Благодаря Вашему неустанному труду, настойчивости, решительности, огромному опыту и знаниям, неизмеримо много было сделано для повышения финансовой сознательности общества и доверия наших граждан к банкам. Не последнюю роль в достижениях Ассоциации всегда

играли и сейчас играют личные качества ее руководителей, их удивительный талант «во всем дойти до самой сути», принципиальность, честность и восприимчивость ко всему новому и прогрессивному. Желаю Вам больших успехов в работе и исполнения всего желаемого, а также здоровья Вам и Вашим близким! Также хочется пожелать еще долгие годы оставаться во главе такой замечательной организации, которая объединяет все банки и помогает им в развитии и процветании! С уважением, председатель правления АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) Сергей БАЛАКИН

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые сотрудники Ассоциации российских банков! От себя лично и от имени всего коллектива ГЕНБАНКа поздравляю вас с замечательным юбилеем – 25-летием со дня начала работы Ассоциации российских банков! Все участники национального банковского рынка отдают себе отчет в важности этого события. 25 лет назад – практически одновременно с первыми коммерческими банками – в России появилось профессиональное объединение, защищающее интересы банков. За четверть века АРБ стала самой уважаемой профильной ассоциацией, эффективным инструментом коммуникации между участни-

ками рынка и институтами власти. Благодаря Ассоциации было принято большое количество чрезвычайно важных и нужных законов для всего нашего сектора. Желаю Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, и вам, уважаемые коллеги, сотрудники Ассоциации, дальнейших успехов, здоровья, энергии, счастья и исполнения всех ваших надежд и желаний.

С уважением, председатель правления АО «ГЕНБАНК» Елена ПОНОМАРЕВА

Уважаемый Гарегин Ашотович и сотрудники Ассоциации российских банков! От себя лично и от имени всего коллектива Банка «ЮНИСТРИМ» поздравляю Вас с замечательным и чрезвычайно важным событием для всей национальной банковской системы – 25-летним юбилеем со дня создания Ассоциации российских банков. Ни для кого не секрет, что наш банковский рынок переживает сейчас нелегкие времена. В такие периоды особенно остро понимаешь, как важно, что у его участников есть профессиональное объединение, способное не только собирать мнения банкиров по тем или иным актуальным для сферы вопросам, но и обобщать эти мнения и формулировать на их основе конструктивные и четкие предложения, как с точки зрения совершенствования российского

законодательства, так и с точки зрения регулирования деятельности финансово-кредитных организаций. От всей души желаю Вам, уважаемый Гарегин Ашотович, и всем Вашим коллегам и соратникам дальнейшей успешной работы, неиссякаемых душевных и физических сил и, конечно же, большого личного счастья! С юбилеем вас, дорогие друзья!

С уважением, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик ЗАКАРЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые члены правления и сотрудники Ассоциации российских банков! От имени руководства Российской Национальной Ассоциации SWIFT и от себя лично поздравляю Вас и Ваш коллектив с 25-летним юбилеем! На протяжении всех этих лет Ассоциация российских банков является примером для всех участников финансового рынка – в первую очередь примером формирования высокопрофессионального, слаженно работающего коллектива, способного реализовать самые сложные и масштабные проекты. Отрадно отметить, что АРБ неизменно отличала масштабность и широкий диапазон решаемых задач, высокий профессионализм и одновременно

гибкость и быстрое реагирование на требования динамично развивающейся банковской системы. Уверены, что надежные партнерские отношения, сложившиеся за многие годы сотрудничества Российского сообщества SWIFT и Ассоциации российских банков, будут и дальше способствовать развитию финансовых технологий в рамках банковской системы нашей страны. Позвольте от всей души пожелать успехов в деятельности и осуществления намеченных планов. С уважением, председатель Комитета РОССВИФТ Наталья ДИРКС

Уважаемый Гарегин Ашотович! От имени Всероссийского союза страховщиков и от себя лично поздравляю Вас и всех членов Ассоциации российских банков с юбилеем – 25-летием плодотворной работы в банковской сфере! Активной ролью Ассоциации в становлении и развитии отечественной банковской системы, в защите интересов кредитных организаций, в повышении качества услуг банковского сектора обеспечена весомость того вклада, который вы вносите в укрепление финансовой и экономической стабильности страны. Заслуженная репутация надежного партнера, признание международными финансовыми объединениями – очевидный результат колоссальной работы АРБ, основанной на высоком профессиона-

лизме, стратегическом мышлении, ответственном подходе к своему делу. Вклад АРБ в процесс совершенствования российской банковской сферы поистине неоценим! Искренне желаю Вам и всему коллективу АРБ крепкого здоровья и прочного благополучия, полного воплощения в жизнь всех планов и начинаний. Пусть участники АРБ и дальше видят в Вас свою опору, доверяют Вам как организатору рынка, его голосу во взаимоотношениях с регулятором. Успехов вам и удачи! С уважением, президент ВСС и РСА Игорь ЮРГЕНС

Уважаемый Гарегин Ашотович! Уважаемые сотрудники Ассоциации российских банков! Для меня большая радость и большое удовольствие – иметь возможность поздравить Вас всех с юбилейной датой, 25-летием с момента создания Ассоциации российских банков. 25 лет тому назад, наверное, мало кто мог себе представить, как быстро АРБ сможет стать неотъемлемой частью национального банковского рынка, одним из самых уважаемых профессиональных объединений в России. Лично я смело могу дать Ассоциации именно такую оценку, поскольку Ассоциация стран Центральной и Восточной Европы (BACEE) и АРБ сотрудничают на протяжении

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

уже не одного десятка лет. И мы, сотрудники BACEE, по собственному опыту знаем, насколько четко, слаженно и в высшей степени профессионально работает весь коллектив Ассоциации российских банков. Желаю вам всем счастья, крепкого здоровья, новых успехов и достижений в вашем благородном деле, а Ассоциации – дальнейшего процветания и роста ее авторитета в профессиональном сообществе. С уважением, генеральный секретарь Банковской ассоциации стран Центральной и Восточной Европы Иштван ЛЕНДЬЕЛ

юбилей

Уважаемый Гарегин Ашотович! Сердечно поздравляю Вас и всех членов Ассоциации с замечательным юбилеем – 25-летием со дня основания Ассоциации российских банков, крупнейшего объединения банковских учреждений страны! За четверть века Ассоциация много сделала для создания эффективного механизма межбанковских взаимоотношений и развития банковского сектора России. Именно по инициативе АРБ были созданы Национальная валютная ассоциация и Национальная ассоциация по платежным карточкам. Ассоциация заслуженно пользуется авторитетом и доверием у профессионального сообщества и успешно справляется с миссией координатора

действий кредитных организаций и защитника их интересов. От себя лично и от всего коллектива Финансового университета искренне желаю Вам, Гарегин Ашотович, и Вашим коллегам крепкого здоровья, удачи и финансового благополучия, а Ассоциации – дальнейшего динамичного и плодотворного развития, процветания и успехов в нелегком деле формирования мощной, стабильной российской банковской системы! С глубоким уважением, ректор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Михаил ЭСКИНДАРОВ

Уважаемый Гарегин Ашотович! Факультет финансов и банковского дела РАНХиГС сердечно поздравляет коллектив Ассоциации российских банков и лично Вас с 25-летием АРБ. На протяжении многих лет, несмотря на множество испытаний, благодаря высочайшему таланту коллектива, его профессионализму и оптимизму, Вы последовательно проводили программу обеспечения стабильности социально-экономической жизни страны, прилагая огромные усилия для оправдания ожиданий общества. Это в значительной мере результат активного взаимодействия с представителями образования, науки, реального сектора экономики на международных и национальных банковских конгрессах, деловых форумах, открытых дискуссиях.

Мы высоко ценим участие коллектива АРБ в образовательных проектах, глубоко признательны ему за многолетнее сотрудничество. Желаем Вам здоровья и удачи!

От имени коллектива ФФБ РАНХиГС декан, доктор экономических наук Седа НАСИБЯН

Уважаемый Гарегин Ашотович! От всей души поздравляю Вас и коллектив Ассоциации российских банков с 25-летием! Благодаря огромному опыту работы сотрудников АРБ банковская отрасль успешно развивается как в России, так и на пространстве Содружества. На сегодняшний день ее деятельность является надежной опорой финансового сектора. Мы чувствуем неоценимую поддержку со стороны Ассоциации. Хочу пожелать Вам, Гарегин Ашотович, и Вашей команде профессионального и карьерного подъема, успехов во всех начинаниях, процветания и воплощения в жизнь всех намеченных планов. Также хочется пожелать всему коллективу АРБ

крепкого здоровья, личного счастья, много сил и энергии для осуществления намеченных целей. Благополучия и долгих лет жизни Вам и всем сотрудникам АРБ!

С уважением, председатель Координационного совета Анатолий КАЗАКОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

юбилей

юбилей Дмитрия Тулина

Уважаемый Дмитрий Владиславович! От себя лично и от имени всего коллектива Ассоциации российских банков поздравляю Вас с юбилейной датой – 60-летием со дня рождения. 60 лет – это как раз тот возраст, когда природные качества, которыми Вы щедро наделены, – ум, сила воли, энергичность и умение «во всем дойти до самой сути» – подкрепляются уже накопленным жизненным опытом. Это делает общение с Вами особенно ценным для всех, кто сейчас работает на российском финансовом рынке. И я не сомневаюсь в том, что благодаря этому сочетанию талантов и опыта Вы покорите еще немало профессиональных и карьерных вершин.

Желаю Вам, уважаемый Дмитрий Владиславович, всегда испытывать чувство удовлетворения от проделанной работы, никогда не ощущать усталости, успешно решать все задачи, которые Вы ставите перед собой, и преодолевать все препятствия на своем пути. И, конечно же, крепкого здоровья и большого личного счастья Вам!

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Дмитрий Владиславович! От имени Федеральной антимонопольной службы и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! Пользуясь приятным поводом, в этот знаменательный день выражаю Вам свое уважение за ту огромную работу, которую Вы делаете на благо России с присущим Вам высочайшим профессионализмом, глубокой ответственностью и преданностью делу. Хотел бы также отметить продуктивное сотрудничество Банка России и ФАС России по осуществлению антимонопольного сорегулирования на финансовых рынках. Сформированная нормативная база для развития конкуренции в Российской Федерации направлена на эффективное развитие финансового рынка в целом.

Мы надеемся на дальнейшее взаимодействие с Банком России по различным вопросам развития сферы финансовых услуг, а также обеспечения в этой сфере свободной и добросовестной конкуренции. Сердечно желаю Вам доброго здоровья, бодрости духа, неиссякаемой жизненной энергии и дальнейших успехов на благо российской финансовой системы! Пусть сбудется все задуманное Вами и во всем Вам сопутствует удача. С уважением, заместитель руководителя ФАС России Андрей КАШЕВАРОВ

Уважаемый Дмитрий Владиславович! Примите мои искренние поздравления с днем рождения. Вы входите в число людей, которые стояли у истоков новой финансовой системы России, и по праву заслужили уважение коллег благодаря высокому профессионализму и ответственному подходу к делу. Вами много сделано для формирования устойчивой денежно-кредитной политики и развития финансового рынка в целом. Ассоциация региональных банков России высоко ценит Вашу готовность к диалогу с банковским сообществом. В этот день хочу пожелать Вам здоровья, успехов, удачи. Желаю, чтобы близкие и родные люди дарили Вам любовь и улыбки, а каждый новый день

приносил яркие, радостные события и прекрасное настроение.

Уважаемый Дмитрий Владиславович! От себя лично и от имени всех сотрудников и членов Ассоциации банков Северо-Запада поздравляю Вас с 60-летием! 60 лет – это как раз тот возраст, когда человек еще полон сил и энергии, и в то же время он уже накопил большой запас знаний и опыта и ему по плечу решение самых сложных и амбициозных задач. Вы своим личным примером подтверждаете это наблюдение, и для нас, представителей банковских организаций, очень важно, что именно такой человек, как Вы, уважаемый Дмитрий Владиславович, возглавляет сейчас одно из самых ответственных направлений в деятельности ЦБ РФ – денежнокредитную политику.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Я уверен, что под Вашим руководством наш банковский рынок и вся российская экономика, неотъемлемой частью которой являются финансовокредитные организации, получат новые стимулы для дальнейшего развития. Желаю Вам долгих лет жизни, крепкого здоровья, новых профессиональных свершений и, конечно же, большого личного счастья.

C уважением, президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир ДЖИКОВИЧ

юбилей

Дорогой Дмитрий! Поздравляю с замечательным событием – юбилеем! Юбилей – это отличная возможность сказать настоящему профессионалу и человеку, как много важного он сделал, пожелать, чтобы последующий путь был не менее длинным и даже еще более результативным, и, главное, здоровья и радости рядом с любимыми и близкими. У всех участников рынка имя Дмитрия Тулина неизменно ассоциируется с совершенствованием и развитием национального финансового рынка и нашей банковской системы. Не будет преувеличением сказать, что это имя – синоним грамотной и взвешенной работы в сфере регулирования денежно-кредитной политики.

От всей души желаю долгих лет жизни, неизменных успехов во всех начинаниях, крепкого здоровья и решения всех, в том числе и самых амбициозных задач. И, конечно же, большого личного счастья, поддержки коллег и любви близких и дорогих людей.

С уважением, заместитель председателя правления Сбербанка Белла ЗЛАТКИС

Уважаемый Дмитрий Владиславович! От всей души поздравляю Вас с этой знаменательной юбилейной датой – 60-летием! Мне посчастливилось работать с Вами в МДМ Банке, и на протяжении всего этого, пусть даже и не очень долгого периода, я чувствовала Вашу поддержку и профессионализм, способность быстро вникать в непростые вопросы и умение находить нестандартные и смелые решения. Вы блестящий лидер, который увлекает и мотивирует других своим личным примером, своей энергией, желанием сделать то, что сначала кажется совершенно невозможным, стремлением достигнуть результатов, которые сначала кажутся недостижимыми.

Желаю Вам в этот светлый день всего, что Вы сами себе желаете и что желают Вам все Ваши друзья, коллеги и близкие, – здоровья, счастья, сил и, конечно же, удачи во всех Ваших начинаниях! Пусть на протяжении всей жизни Вас сопровождают три звезды: удача, успех и признание! С днем рождения!

С уважением, председатель правления «Юниаструм Банка» Алла ЦЫТОВИЧ

Уважаемый Дмитрий Владиславович! От себя лично и от всего коллектива банка «Первомайский» (ПАО) поздравляю Вас с юбилеем – 60-летием со дня рождения! Вы на протяжении долгих лет работали сначала в системе Госбанка СССР, потом в системе Банка России, и вернулись в ЦБ РФ как раз в тот момент, когда наша банковская система столкнулась с новыми для нее вызовами, спровоцированными наступлением рецессии в экономике и введением против нашей страны санкций. Несмотря на все трудности, Банку России, благодаря в том числе умело проводимой им денежно-кредитной политике, удается сохранять стабильность на валютном рынке и достаточно успешно решать другие вопро-

сы в сфере ДКП. Во многом этим мы обязаны Вашим знаниям, Вашей способности принимать нестандартные эффективные решения и Вашему огромному опыту работы. Желаю Вам, уважаемый Дмитрий Владиславович, в первую очередь крепкого здоровья и неиссякаемой энергии, поддержки со стороны Ваших сотрудников и понимания со стороны Ваших коллег, а также, конечно же, дальнейших успехов и большого личного счастья. С уважением, президент банка «Первомайский» (ПАО) Александр ИЗМАЙЛОВ

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Дмитрий Владиславович! Поздравляю Вас от себя лично и от имени Банка «ЮНИСТРИМ» с замечательной юбилейной датой – 60-летием со Дня Рождения! Есть люди, которые воспринимаются как оплот нашей банковской системы, и Вы как раз относитесь к их числу. На протяжении не одного десятка лет Вы работали в системе Банка России, и даже перейдя на работу в частные организации, Вы не прекращали трудиться на благо национальной финансовой системы. Ваше возвращение в ЦБ РФ в не самый простой для нашей экономики и нашего банковского рынка период профессиональные участники восприняли как залог того, что все трудности, с которыми мы сталкиваемся сейчас, будут успешно преодолены и в недале-

ком будущем рынок получит стимулы для нового качественного рывка в развитии. Желаю Вам, Дмитрий Владиславович, всегда оставаться таким, каким мы знаем Вас на протяжении всех этих лет, – неутомимым в поиске правильных решений, деятельным и энергичным, принципиальным и высокопрофессиональным человеком. И, конечно же, от себя лично и от имени всех сотрудников КБ «ЮНИСТРИМ» я желаю Вам большого личного счастья и крепкого здоровья! С уважением, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик ЗАКАРЯН

Уважаемый Дмитрий Владиславович! Сердечно поздравляю Вас – выпускника Финансового университета, высококлассного финансиста и талантливого руководителя – со знаменательной датой – 60-летием со дня рождения! Юбилей – прекрасный повод оглянуться назад и вспомнить самые счастливые и важные моменты в жизни. Бесспорно, Вы вправе гордиться результатами своей многогранной деятельности. За годы плодотворной работы в системе Центрального Банка Российской Федерации Вы внесли немалый вклад в укрепление национальной банковской системы и обеспечение эффективного и безопасного функционирования наличного денежного обращения в нашей стране.

Финансовый университет гордится такими выпускниками как Вы. Ваш жизненный путь достоин глубокого уважения и является примером выполнения служебного и гражданского долга для подрастающего поколения. В этот радостный день примите самые искренние и теплые пожелания отменного здоровья, неисчерпаемой жизненной энергии, удачи во всех начинаниях и новых масштабных достижений. Счастья, добра и благополучия Вам и Вашим близким! С уважением, ректор Финансового университета Михаил ЭСКИНДАРОВ

Уважаемый Дмитрий Владиславович! От имени Финансово-банковского совета СНГ Содружества Независимых Государств и от себя лично сердечно поздравляю с днем Вашего рождения! Высокий профессионализм, целеустремленность, большой опыт и глубокие знания позволили Вам достичь высот профессионального мастерства. Вы умелый, инициативный, энергичный и целеустремленный руководитель, перспективно мыслящий и способный решать самые трудные и актуальные задачи. В сложных условиях современного мира Вы осуществляете активную работу по укреплению международных позиций в сфере банковской деятельности российского государства, развитию партнер-

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ских и дружественных отношений с членами мирового сообщества, неотъемлемой частью которого являются страны, входящие в Содружество Независимых Государств. Доброго Вам здоровья, уважаемый Дмитрий Владиславович, счастья, благополучия и удачи во всех Ваших делах!

С уважением, председатель координационного совета Финансово-банковского совета СНГ Анатолий КАЗАКОВ

юбилей

юбилей Алексея Улюкаева

Уважаемый Алексей Валентинович! Сердечно поздравляю Вас с юбилеем – 60-летием со дня рождения! Вы удивительно талантливый человек, одаренный в самых разных сферах как науки, так и творчества. Не все, наверное, знают, что Вы снискали себе заслуженную известность не только в качестве умелого руководителя и мудрого преподавателя, но и в качестве поэта. Такое разнообразие талантов как нельзя лучше говорит о том, что Вам по плечу даже самые сложные задачи. И любые цели, в том числе и самые амбициозные, являются для Вас достижимыми. В дни рождения и в юбилейные даты принято желать своим знакомым и близким людям того,

что они сами наверняка пожелали бы себе в преддверии наступления нового года жизни. Поэтому я уверен, что пожелания крепкого здоровья, счастья, благополучия, уверенности в своих силах и в поддержке своих коллег найдут отклик в Вашем сердце.

С уважением, президент Ассоциации российских банков Гарегин ТОСУНЯН

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Алексей Валентинович! От всего сердца и с большой радостью поздравляем Вас с юбилейной датой – 60-летием со дня рождения! На протяжении долгих лет Вы возглавляли одно из важнейших направлений в деятельности Банка России – денежно-кредитную политику, проводимую регулятором. На протяжении всего этого времени Вы были – и являетесь до сих пор – членом Наблюдательного совета NBJ, Вас всегда отличали информационная открытость и готовность щедро делиться с журналистами своими знаниями и наблюдениями. Поверьте, для нас это очень ценно, и мы можем подтвердить, что и на своем новом рабочем месте, будучи министром экономического развития России, Вы по-прежнему так же открыты и доступны для средств массовой ин-

формации, что вызывает к Вам искреннее и безусловное уважение. Желаем Вам, уважаемый Алексей Валентинович, долгой и плодотворной карьеры, решения всех, в том числе и самых амбициозных и сложных задач, преодоления всех препятствий, которые так или иначе встречаются на пути каждого человека. И, конечно же, самого крепкого здоровья, личного счастья и долгих лет жизни. С уважением, генеральный директор NBJ Елена ЕЛИСЕЕНКОВА главный редактор NBJ Анастасия СКОГОРЕВА

Уважаемый Алексей Валентинович! От себя лично и от имени всего коллектива Федеральной Антимонопольной Службы поздравляю Вас с 60-летием со дня рождения! Ваша профессиональная деятельность требует много сил и энергии, целеустремленности и трудолюбия. Для дальнейших успехов на Вашем посту министра экономического развития хотим пожелать Вам поддержки единомышленников и удачного претворения в жизнь новых замыслов, воли к победе, смелых идей и реальных достижений! Пусть в Вашей жизни всегда будут здоровье, счастье и благополучие, неиссякаемый запас энергии для новых идей и их успешной реализации, а про-

фессиональный и жизненный опыт помогают эффективно решать поставленные задачи!

С уважением, руководитель ФАС России Игорь АРТЕМЬЕВ

Уважаемый Алексей Валентинович! От всей души поздравляю Вас с днем рождения. Ваш профессионализм, приверженность своему делу, последовательность в решении самых сложных задач, встающих перед экономикой нашей страны, вызывают искреннее уважение у меня и моих коллег по цеху. Не сомневаюсь, что на посту председателя совета директоров Корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства Вы мобилизуете весь свой опыт на укрепление этого сектора, который может стать ключевым фактором структурной перестройки экономики нашей страны и вывести ее на траекторию устойчивого роста.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Искренне желаю Вам удачи в работе, поддержки единомышленников, интересных плодотворных идей и, главное, возможностей для их воплощения. Здоровья Вам, энергии, успехов!

юбилей

Уважаемый Алексей Валентинович! От себя лично и от имени всего коллектива Ассоциации банков Северо-Запада поздравляю Вас с юбилеем – 60-летием со дня рождения! Вы один из тех людей, на чьих плечах долгие годы держалась российская банковская система, а теперь держится вся национальная экономика. Благодаря Вашему умению ответственно подходить ко всем возложенным на Вас обязанностям, осознать, как многое зависит от правильно принятых Вами в той или иной ситуации решений, наша банковская система стала такой, какой мы знаем ее сейчас, – конечно же, не идеальной и не абсолютно безупречной, но динамично развивающейся и стабильной. А это, как показывает опыт, самое главное в

жизни – иметь потенциал для развития и достаточный запас устойчивости. В своем поздравлении я также хотел бы отметить, что Вы как подлинно талантливый человек талантливы во всем и обладаете удивительно широким кругом интересов. И я надеюсь, что еще долгие годы Вы будете успешно работать и в качестве министра, и в качестве преподавателя, передающего свои знания и опыт следующим поколениям экономистов и банкиров. С днем рождения Вас! C уважением, президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир ДЖИКОВИЧ

Уважаемый Алексей Валентинович! От имени Национального партнерства участников микрофинансового рынка и Российского Микрофинансового Центра примите самые искренние и добрые поздравления с замечательной датой – 60-летним юбилеем! За многие годы своей профессиональной деятельности Вы внесли большой личный вклад в развитие российской банковской системы. Примите слова отдельной благодарности за активную поддержку интересов российского микрофинансового сообщества и конструктивное взаимодействие с НАУМИР, РМЦ. От всего сердца желаем Вам здоровья и благополучия, энергии и сил, успехов в реализации финансовых проектов на благо российской экономики!

Пусть с легкостью осуществляются Ваши профессиональные планы, удача сопутствует Вашим личным начинаниям, каждый новый день будет наполнен радостью от новых открытий и значимых достижений!

С глубоким уважением, президент НАУМИР Алексей САВАТЮГИН директор РМЦ Елена СТРАТЬЕВА

Уважаемый Алексей Валентинович! От имени Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков и от себя лично поздравляю Вас с юбилеем! За годы трудов на академическом поприще, в Правительстве и Центробанке, на нынешнем высоком посту Вы заслужили общее уважение как блестящий экономист, талантливый руководитель и просто замечательный человек. Вы давно вошли в первый ряд тех, чьими знаниями и умом обеспечивается укрепление экономики и финансовой системы нашей страны. Ваши энергия, профессионализм и образованность – надежный залог эффективного решения самых острых вопросов в этой сфере. Страховое сообщество выражает уверенность, что перечислен-

ные качества, богатый опыт, способность оперативно реагировать на любые новые вызовы помогут Вам сделать все, чтобы череда нынешних испытаний для отечественной экономики не подорвала ее способность к развитию и росту. Примите сердечные пожелания счастья и здоровья, удач и благополучия. Пусть «бархат и медь юбилейных дат» только укрепят в Вас воодушевление и творческий настрой для будущей важной работы.

С уважением, президент ВСС и РСА Игорь ЮРГЕНС

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

юбилей

Уважаемый Алексей Валентинович! Примите сердечные поздравления Финансово-банковского совета СНГ и мои лично по случаю Вашего юбилея! Благодаря целеустремленности и профессионализму Вам удается успешно справляться с ответственными и непростыми задачами, стоящими перед Министерством экономического развития Российской Федерации, принимать верные и своевременные решения. Мы высоко ценим Вашу работу по укреплению международных позиций России в экономической сфере, развитию партнерских и дружественных отношений с членами мирового сообщества, неотъемлемой частью которого являются государства –

участники Содружества Независимых Государств. Искренне желаю Вам, уважаемый Алексей Валентинович, новых успехов в работе, доброго здоровья, счастья и удачи во всех Ваших делах!

С уважением, председатель координационного совета Финансово-банковского совета СНГ Анатолий КАЗАКОВ

Алексей Валентинович! От всей души поздравляю Вас с замечательным юбилеем, о котором могу сказать: мужчина в эту дату достигает главной цели – при молодости тела и духа в качестве огромного бонуса добавляется опыт и мудрость. Такое сочетание – залог дальнейших свершений и успехов, радости и удачи. Вы обладаете огромными талантами: талантливый экономист и талантливый поэт – не часто встретишь такое сочетание. Ваша глубокая эрудиция позволяет Вам находить решения в самых непростых ситуациях. Ну, и, конечно, Ваши друзья и поклонники знают, что Вы входите в неформальное сообщество «веселых и находчивых», что Вы отличный отец и муж и не менее отличный друг.

Дорогой Алексей Валентинович! Счастья Вам, успехов, здоровья и радости!!! Удачи в самых сложных проектах!

С уважением, заместитель председателя правления Сбербанка Белла ЗЛАТКИС

Уважаемый Алексей Валентинович! От имени коллектива РОСГОССТРАХ БАНКа поздравляем Вас с юбилеем! Вы являетесь одним из тех специалистов, которых отличают не только обширные теоретические и научные знания, но и серьезный опыт, накопленный Вами как во время многолетней работы в системе Банка России, так и во время нынешней работы в должности министра экономического развития РФ. В Вас удивительным образом сочетаются интеллигентность и решительность, умение обосновывать свои взгляды в теории и умение совершать необходимые, сугубо практические действия.

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Искренне желаем Вам новых профессиональных свершений, крепкого здоровья, неизменной поддержки со стороны Ваших коллег и заботы и любви со стороны близких людей.

С уважением, председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКа Александр ФАЛЕВ

юбилей

Уважаемый Алексей Валентинович! От себя лично и от имени всех сотрудников банка «Восточный» поздравляю Вас с 60-летним юбилеем! Для всего финансового сообщества Вы являетесь одним из тех уникальных профессионалов – принципиальных, способных принимать правильные решения по самым сложным вопросам, – которые задают нашей отрасли новые горизонты развития. На протяжении многих лет Вы успешно курировали такое важнейшее направление деятельности Банка России, как денежно-кредитная политика, а теперь на Ваших плечах ответственность за развитие всей нашей экономики. И мы ни на секунду не сомневаемся в том, что и в этом сложном деле Вас ждет успех. Залогом тому являются Ваши зна-

ния, опыт и непререкаемый авторитет в банковском и бизнес-сообществе. Желаем Вам сил, неисчерпаемой энергии, крепкого здоровья, поддержки со стороны Ваших коллег и, конечно же, большого личного счастья!

С уважением, председатель правления ПАО КБ «Восточный» Алексей КОРДИЧЕВ

Уважаемый Алексей Валентинович! Для меня большая честь поздравить Вас и от себя лично и от имени коллектива Банка «ЮНИСТРИМ» с круглой датой – 60-летием со дня рождения! За несколько десятилетий работы в системе Банка России Вы чрезвычайно много сделали для того, чтобы российский банковский рынок, делавший в начале 1990-х годов первые робкие шаги, превратился в отлаженную, четко работающую, эффективную систему. Вы стояли у истоков и были инициатором и участником поистине революционных преобразований в национальной финансовой системе. Благодаря Вам многие банковские организации получили возможность развивать свой бизнес, совершенствовать прак-

тики и завоевывать доверие со стороны партнеров и клиентов. Я не сомневаюсь, что теперь, занимая должность министра экономического развития РФ, Вы делаете не меньше для укрепления базиса российской экономики. Желаю Вам счастья и здоровья, неизменной поддержки со стороны Ваших коллег, тепла и заботы со стороны родных и близких. С юбилеем Вас!

С уважением, председатель совета директоров КБ «ЮНИСТРИМ» Гагик ЗАКАРЯН

Уважаемый Алексей Валентинович! Позвольте искренне, сердечно поздравить Вас с замечательным событием – 60-летним юбилеем! За время, в течение которого Вы находились в должности первого заместителя председателя Банка России, и за то время, в течение которого Вы возглавляете Министерство экономического развития Российской Федерации, было сделано многое для развития банковской системы страны. Были внесены большие изменения в законодательные акты, которые позволили кредитно-финансовым организациям развиваться быстрее и эффективнее. Были приняты к исполнению новые корпоративные стандарты, доказавшие свою эффективность. Сегодня именно Вы лично делаете все возможное,

чтобы экономика страны развивалась даже в нынешнее непростое время. Уважаемый Алексей Валентинович, позвольте пожелать Вам крепкого здоровья, счастья, реализации всех намеченных планов, активной и плодотворной трудовой деятельности, семейного благополучия!

С уважением, председатель правления АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО Людмила НИКОЛАЕВА

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

Безопасность А. ВУРАСКО (МВД РФ): «Если банковские организации будут оставлять «сор в избе» и не будут обмениваться информацией, то расследования инцидентов в сфере ИБ сильно осложнятся» ..................................................... 80 Безопасность Круглый стол NBJ: «Антикризисная информационная безопасность в финансовом секторе» .................................... 84 Безопасность Д. ГУЩИН (ГК «Инфосекьюрити»); А. ДВОРЯНСКИЙ (ГК «Инфосекьюрити»): «Почему самое время для aутсорсинга ИБ?» .................................................................................................... 95 Безопасность П. КУДРИН (Компания «Инфосистемы Джет»): «Наличие ролевой модели позволяет добиться серьезной экономии за счет учета лицензий на использование информационных систем» ..................................................... 96 Безопасность В. КОНЯВСКИЙ (ОКБ САПР): «Эпохе бурного развития – компьютер с динамической архитектурой» ........................ 98 Автоматизация В. СИЗЫХ (Компания «РДТЕХ»): «Автоматизация процессов подготовки управленческой отчетности банков» ............ 100 Новости компаний .................................................................................................................................. 102

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Управление «К» на страже компьютерной безопасности А. ВУРАСКО: «Если банковские организации будут оставлять «сор в избе» и не будут обмениваться информацией, то расследования инцидентов в сфере ИБ сильно осложнятся» беседовала

Анастасия Скогорева

А. ВУРАСКО: Управление «К» было создано в 1998 году. К этому времени и к обществу, и к государственным органам пришло осознание, что угрозы в сфере компьютерных технологий есть и что бороться с ними исключительно силами МВД невозможно. К настоящему моменту все понимают, что огромное количество преступлений – честно говоря, практически все – совершаются с помощью информационных технологий. Даже банальные мошенники, которые раньше искали жертв с помощью объявлений в газетах или на рынках, ушли в интернет. С учетом этого было создано специализированное управление, причем как в центральном аппарате, так и во всех регионах России.

Банкиры часто сетуют на то, что общее ухудшение экономической ситуации в нашей стране привело к активизации деятельности злоумышленников в сфере компьютерных технологий. Попытки взломать банковские информационные системы, перехватить управление банкоматами, похитить важную для банков информацию – все эти риски стали уже привычными для участников рынка. О том, как можно их минимизировать и какую роль в этом может сыграть взаимодействие между ЦБ, банками и правоохранительными органами, рассказал в интервью NBJ заместитель начальника отдела Управления «К» МВД России. NBJ: Александр, расскажите, пожалуйста, когда и с какими целями было создано Управление «К», какими законами регулируется его деятельность. 80

upgrade

NBJ: Киберпреступность, надо полагать, очень широкое понятие. Не могли бы Вы конкретизировать, какие преступления попадают в сферу внимания Управления? А. ВУРАСКО: Мы обычно делим подобные преступления на два глобальных сегмента: первый из них – это преступления, совершенные с использованием информационных и телекоммуникационных технологий, второй – преступления в сфере информации и телекоммуникации. Мы занимаемся, что естественно, вторым из этих сегментов, то есть расследованием высокотехнологических преступлений. Прежде всего это преступления, квалифицированные по статьям 28 главы Уголовного кодекса: неправомерный доступ к компьютерной информации, создание, внедрение и распространение вредоносных программ для

электронно-вычислительных машин. Также они обычно квалифицируются по статьям 158 «Кража» и 159 «Мошенничество». Плюс к этому мы занимаемся защитой авторских и смежных прав в интернете, борьбой с детской порнографией в интернете и противодействием незаконному распространению специальных технических средств. NBJ: Насколько часто в Управление обращаются банковские организации и как строится процесс обращения? Они подают заявления в обычные территориальные подразделения МВД и потом, если устанавливается, что преступление имеет признаки высокотехнологичного, заявления передаются в Управление? А. ВУРАСКО: Бывает по-разному: и так, как Вы описали, и по-другому. Достаточно часто банки обращаются к нам напрямую, поскольку мы стараемся поддерживать с ними тесные контакты. Руководство Управления достаточно часто проводит совещания, в которых принимают участие и руководители банков, и сотрудники банковских служб безопасности. Обычно речь идет об организациях, входящих в ТОП-100, и это, как мне кажется, вполне закономерно. Ведь чем крупнее банк, тем больше он заботится о своей информационной безопасности и, соответственно, тем охотнее взаимодействует с Управлением. Также должен сказать, что достаточно часто к нам обращаются и граждане – клиенты финансово-кредитных организаций, пострадавшие в результате мошеннических действий. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

NBJ: Какие преступления являются наиболее частыми в банковской сфере? Иными словами, что чаще всего злоумышленники пытаются «ломать»? Информационные системы, банкоматы или что-то еще? А. ВУРАСКО: У нас, конечно, статистика ведется, но по несколько иным критериям. В первую очередь, по статьям Уголовного кодекса, и вычленить из этой общей массы преступления, совершенные именно по отношению к банкам, очень сложно. Другое дело, что преступления в банковской сфере отличаются качественно: ими практически никогда не занимаются одиночки, создаются достаточно серьезные структурированные группы. NBJ: А еще лет 10–15 назад говорили, что как раз такого рода мошенничества и кражи – удел хакеров-энтузиастов, то есть одиночек. А. ВУРАСКО: Да, но с тех пор многое изменилось. На сегодняшний день ясно, что один человек не в состоянии охватить весь производственный цикл, именно поэтому создаются хорошо распределенные группы, в которых каждый участник имеет свою специализацию. Если речь идет о скимминге, то одни люди в подобной группе изготавливают «накладки», другие устанавливают и снимают их, третьи обрабатывают полученную информацию, четвертые занимаются списыванием денежных средств, пятые – их обналичиванием. NBJ: И нам доводилось слышать, что зачастую эти люди даже не знакомы друг с другом. А. ВУРАСКО: Совершенно верно, и в этом как раз заключается одна из главных проблем, которая возникает при расследовании подобных преступлений. Нам приходится, во-первых, пресекать деятельность всей группы сразу, а во-вторых, доказывать взаимосвязь всех звеньев цепочки. Вы сами понимаете, что если мы уберем только «обнальмарт 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

щиков», то на их место организаторы группы легко и непринужденно найдут новых людей, а сама группа от этого никак не пострадает. То же самое происходит, если выдернуть другое звено, но не весь «куст». В качестве примера могу привести одно расследование, которое было завершено в прошлом году: все необходимые документы уже переданы в суд, поэтому о нем можно говорить открыто. Речь шла о действительно очень серьезной группе… NBJ: Серьезной по количеству участников, результатам деятельности, то есть размеру похищенных средств, или по каким-либо еще критериям? А. ВУРАСКО: И по количеству участников, и по количеству похищенных средств, и по количеству направлений деятельности. Костяк группы составляли идеологи и организаторы – два-три человека, они формулировали задачи и передавали их на разработку отдельным, совершенно независимым друг от друга подгруппам. Чем занималась эта группа? Практически всеми противозаконными действиями, которые можно совершать в банковской сфере, начиная с простейших и заканчивая довольно сложными. Конечно же, скиммингом – изготовлением и распространением «накладок», получением необходимой информации, использованием ее для списания средств с карт клиентов и далее по стандартной схеме. Чтобы было понятно, насколько серьезно они подходили к делу, могу сказать, что они арендовали в Подмосковье дом, устанавливали там банкоматы и… NBJ: Тренировались «на кошечках»? А. ВУРАСКО: Да. Вторым направлением их деятельности было изготовление, внедрение и распространение вредоносных программ для дистанционнобанковского обслуживания. Третьим направлением был перехват управления банкоматами – при этом они сами разрабатывали и «железо», и программную часть. В результате перехвата управления они заставляли банкоматы выдавать всю имевшуюся в них наличность.

Четвертое направление – целевые атаки на банки. NBJ: Это, наверное, самое сложное и опасное для жертв. А. ВУРАСКО: Да, потому что к совершению подобных преступлений группы обычно готовятся очень тщательно. Они внимательно анализируют всю информационную структуру банка, находят в ней слабые звенья, тем или иным способом внедряются внутрь информационной системы и изучают ее изнутри. Преступники в таких случаях обычно ведут себя очень аккуратно и сдержанно, никуда не торопятся… NBJ: Обживаются в системе? А. ВУРАСКО: Вот именно. Поскольку их интересует, как устроена защита, насколько эффективно она работает, они даже могут время от времени устраивать небольшие инциденты в сфере ИБ – исключительно для того, чтобы посмотреть, как будет на них реагировать служба безопасности. В общем, они предпочитают выждать время, чтобы затем в один отнюдь не прекрасный для банка день нанести удар по информационной системе банка. NBJ: А реально ли от него защититься? А. ВУРАСКО: На сто процентов – практически нет. Если вашу информационную систему захотят взломать, то ее взломают. Тут вопрос в другом: будут ли подобные действия злоумышленников экономически выгодными – они же действуют не из любви к искусству, а четко просчитывая, какую выгоду они могут получить, – и покроет ли эта выгода расходы, которые им неизбежно придется понести в рамках подготовки к атаке. Теми направлениями, которые я уже перечислил, деятельность группы не исчерпывалась. Помимо атак на информационные системы отдельных банков, она осуществляла атаки и на системы межбанковского обмена информацией. То есть она формировала подложные платежные поручения от имени того или upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

иного банка, причем так искусно, что сам банк об этом даже представления не имел. Несколько сотен миллионов рублей им удалось таким образом украсть. И к тому моменту, когда мы «накрыли» эту группу, у них все было готово для того, чтобы увести со счетов различных банков в общей сложности еще 1,5 млрд рублей. NBJ: Возможно ли проведение столь успешных атак, в случае если в банки, выбранные в качестве жертв, не внедрены «свои» люди? А. ВУРАСКО: Это возможно. С другой стороны, нередки и примеры, когда преступники активно задействуют инсайдеров. Вопреки расхожему убеждению, совершенно необязательно, что речь в таких случаях идет о сотрудниках высшего или среднего звена. Иногда инсайдерами бывают и простые операционисты, которые по заданию заказчика ищут «мертвые» счета или, напротив, счета, по которым постоянно проводятся операции на крупные суммы. NBJ: А насколько перспективными являются те дела, о которых Вы рассказали, с точки зрения наказания преступников? Часто ведь можно услышать, что наша уголовная практика в этой сфере несовершенна и мало только «взять» группу – надо еще добиться, чтобы ее участники получили реальные сроки заключения. А. ВУРАСКО: Я бы не сказал, что тут есть какие-то неразрешимые препятствия в случаях, когда расследование проведено тщательно и группа «взята» полностью. Конечно, сам процесс расследования занимает много времени: требуются и технические экспертизы, и многочисленные следственные эксперименты, и, конечно же, тома уголовного дела увеличиваются в геометрической прогрессии. Но, в принципе, если доказательная база собрана, то таким преступникам светят вполне реальные и весьма существенные сроки – поскольку, как Вы понимаете, речь идет об организованной преступности, а не о неком бедном студенте, который со скуки взял и взломал информационную систему банка. Естествен82

upgrade

но, приговор тому или иному участнику группы выносится с учетом того, какую роль в ее деятельности он играл. NBJ: Наверное, у каждой из таких групп свой почерк? Говорят же, что убийц и воров часто вычисляют по тому, каким способом они совершают преступления. Как обстоит с этим дело в сфере киберпреступности? А. ВУРАСКО: В принципе, да. Это особенно заметно при расследовании преступлений, совершенных с помощью вредоносного программного обеспечения. Как правило, группы идентифицируются именно по тому, какие «вредоносы» они используют. Есть группы, которые сами пишут подобное ПО и не передают его никому другому. Есть группы, которые пишут «вредоносы» и продают их всем желающим. Есть и те, кто предпочитает комбинированный вариант: и сам использует собственное вредоносное ПО, и продает его «налево». Соответственно, группы можно идентифицировать по видам программного обеспечения, которое они используют. NBJ: Я так понимаю, что, когда речь идет о технических экспертизах, невозможно установить «среднюю температуру по больнице», то есть среднюю продолжительность экспертизы? А. ВУРАСКО: Это действительно невозможно, хотя бы потому, что даже две вредоносные программы могут очень сильно различаться. Естественно, чем сложнее программа, тем лучше она защищена, тем больше времени может потребоваться для ее исследования. NBJ: Этот вопрос – продолжительность экспертизы – насколько я понимаю, очень актуален для банков. Их представители часто сетуют на то, что результатов экспертиз приходится очень долго дожидаться, а время, как известно, деньги, особенно когда речь идет о киберпреступлениях, направленных против финансовых организаций. А. ВУРАСКО: Я совершенно согласен с тем, что в этом вопросе нужны перемены.

Руководство Управления «К» как раз выступает за то, чтобы под эгидой Банка России был создан центр компьютерных экспертиз, который будет действовать исключительно в рамках расследования преступлений, совершенных против банковских организаций. Естественно, этот центр в случае создания будет плотно взаимодействовать и с нашим Управлением, и с теми компаниями, которые имеют лицензию на проведение аналогичных технических экспертиз. Но его появление позволило бы существенно разгрузить это направление и сократить очередь. NBJ: Здесь, наверное, есть и еще один аспект: чем больше времени проходит между моментом совершения преступления, например между обвалом банковской информационной системы, и моментом проведения экспертизы, тем больше у преступников шансов выйти сухими из воды. Они же вряд ли все это время будут сидеть, сложа руки, – они будут пытаться замести следы. А. ВУРАСКО: Естественно, чем больше проходит времени, тем меньше сохраняется следов. Иногда не сохраняются логи соединений, иногда оказываются безвозвратно утерянными вредоносные программы, с помощью которых осуществлялось внедрение. Вы правы, предполагая, что все это отрицательно влияет на эффективность расследования. Как раз поэтому мы всеми руками за то, чтобы наряду с нашим Управлением и с компаниями, имеющими лицензию на проведение технических экспертиз, появился соответствующий центр под эгидой Банка России. NBJ: Как известно, наша страна уже скоро два года как живет в режиме санкций и, что еще печальнее, в режиме эскалации различных геополитических конфликтов. На этом фоне время от времени звучат утверждения, что некоторые страны, находящиеся в очень напряженных отношениях с Россией, либо инициируют хакерские атаки против наших банков и крупных компаний, либо, по крайней мере, поощряют их. По Вашему опыту, есть ли основания для подобных утверждений? НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

А. ВУРАСКО: Я бы не стал говорить о том, что тут есть какая-то политическая мотивация. На самом деле в силе остается довольно старый тренд, который можно сформулировать следующим образом: не порть атмосферу там, где ты живешь. Иными словами, наши хакерские группы в качестве объектов атаки чаще всего выбирают зарубежные банки, и точно так же зарубежные хакерские группы предпочитают направлять удары против наших банков. Согласитесь, что это вполне логично. Да, механизмы межведомственного сотрудничества действуют, но процессуальные нормы в странах различаются, существенное время занимает переписка с зарубежными коллегами и т.д. То есть злоумышленники получают то, что они очень высоко ценят, – время и, конечно же, используют его себе во благо. NBJ: Центр технических экспертиз под эгидой Банка России пока только в планах, зато уже создан центр, который аккумулирует информацию об инцидентах в ИБ в банковской сфере – FinCert. Сотрудничает ли с ним Управление «К» и, если да, довольны ли Вы уровнем и качеством этого сотрудничества? А. ВУРАСКО: Да, конечно же, мы сотрудничаем с FinCert, более того, мы активно поддерживали идею его создания, когда этот вопрос еще только обсуждался в экспертном сообществе. В то же время есть и ряд проблем. FinCert будет максимально эффективно действовать, если все или почти все банки будут передавать в него полную информацию об инцидентах в сфере ИБ. В случае если кто-то передает, а кто-то нет, кто-то передает полностью, а кто-то частично, страдает качество аналитики, не вырисовывается объективная картина происходящего. NBJ: Тут иначе, как в старом анекдоте, не скажешь: «колхоз – дело добровольное». А. ВУРАСКО: В том-то и дело. В результате мы видим, что ряд банков действительно очень плотно взаимодействует с март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

FinCert, ряд банков делает это от случая к случаю, а ряд финансово-кредитных организаций вообще не пользуется этим инструментом. Поэтому у нас с Банком России родилась такая идея: возможно, имело бы смысл разработать законопроект, в соответствии с которым банки будут обязаны отчитываться перед FinCert. NBJ: Сомнительно, что в экспертном сообществе эта инициатива получит поддержку. А. ВУРАСКО: Сложно сказать. С одной стороны, конечно, речь идет о том, чтобы перевести добровольный механизм в механизм принуждения. А с другой стороны, чем больше проходит времени, тем лучше участники рынка понимают, что FinCert – это очень оперативный организм, который помогает быстро реагировать на угрозы в сфере ИБ, аккумулировать информацию о рисках в этой сфере, описывать типовые сценарии атак и т.д. Кстати, последнее очень важно. На самом деле, новые типы атак появляются не так часто, как это может показаться. NBJ: Давайте в заключение нашей беседы поговорим о том, что наверняка интересует всех, – о конкретных примерах расследования киберпреступлений, совершенных в банковской сфере. Один такой пример Вы уже привели, но наверняка за почти 20 лет работы Управления «К» были и другие интересные случаи. А. ВУРАСКО: Конечно. Например, несколько лет назад была нейтрализована преступная группа, которая устанавливала в различных городах банкоматы несуществующего и никогда не существовавшего банка. Два таких банкомата нашли в Москве, один – в Сочи, при этом злоумышленники действовали очень правильно с точки зрения психологии. Свои автоматы они устанавливали в торговых центрах, где люди в поисках наличности часто готовы воспользоваться услугами любого банкомата. Функционал выдачи средств в автоматах отсутствовал,

вместо кассет с деньгами там находился GSM-передатчик. NBJ: И как хищения осуществлялись на практике? А. ВУРАСКО: Человек подходил к лжебанкомату, вставлял карту, набирал PIN-код, после чего банкомат «говорил»: извините, произошел сбой, деньги выдать не могу. Человек забирал карту, но к этому моменту данные магнитной полосы уже оказывались считанными. Ну а что происходило потом – думаю, легко догадаться… Другой пример связан с вредоносными программами, ориентированными на мобильные платформы. В день их появляется даже не сотни, а тысячи и десятки тысяч, и злоумышленники внедряют семейства «вредоносов» в мобильные устройства. NBJ: Семейства возникают в результате модификаций «вредоносов»? А. ВУРАСКО: Да. Часто один и тот же производитель подобных программ сам модифицирует их и таким образом создает семейство вредоносного ПО. Понятно, что в данном случае речь идет скорее о том, чтобы получить доступ к личным счетам клиентов через онлайн-банкинг. В связи с этим мы рекомендуем соблюдать хотя бы простейшие меры предосторожности: например, иметь второй мобильный телефон, который использовался бы исключительно для получения паролей для входа в онлайн-банк. Как Вы можете убедиться, видов киберпреступлений действительно достаточно много, и надо признать, что злоумышленники зачастую действуют очень искусно и грамотно. В контексте этого важно то, о чем я говорил выше: если банковские организации будут оставлять «сор в избе» и не будут обмениваться информацией в сфере ИБ, то расследования подобных инцидентов сильно осложнятся. А практика показывает, что полностью защититься от нападок злоумышленников ни один банк не в состоянии, поэтому ключ к успеху как раз в слаженности работы по противодействию преступлениям. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Антикризисная информационная безопасность в финансовом секторе УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА, ОРГАНИЗОВАННОГО NBJ: Алексей АЗАРКИН, начальник отдела информационной безопасности АКБ «НРБанк»; Виктор АНТОНОВ, фотокорреспондент ИА Media Times; Игорь АХРЕМЦЕВ, начальник управления информационной безопасности ПАО «Евразийский банк»; Александр БАБКИН, заместитель начальника департамента защиты информации – начальник ситуационного центра информационной безопасности АО «Газпромбанк»; Александр БЕЛИКОВ, заместитель начальника управления информационной безопасности департамента безопасности АО «Россельхозбанк»; Александр БЕЛОУСОВ, советник президента по безопасности КБ «Российский Промышленный Банк»; Мария БОЧАРОВА, руководитель органа криптографической защиты департамента безопасности АО «ЮниКредит Банк»; Юлия ВАЩЕНКО, менеджер Академии информационных систем; Александр ВЕЛИГУРА, председатель комитета по банковской безопасности Ассоциации российских банков; Александр ВИЛЬДМАН, советник председателя правления «МТИ-Банк»; Александр ВИНОГРАДОВ, начальник управления информационной безопасности АО КБ «Златкомбанк»; Олег ВОЙНАЛОВИЧ, начальник отдела информационной безопасности службы безопасности АО «Нефтепромбанк»; Александр ВУРАСКО, сотрудник БСТМ МВД; Михаил ГАВРИКОВ, начальник службы безопасности АКБ АО Банк «Век»; Павел ГОЛОВЛЕВ, бизнес-партнер по информационной безопасности ЦОВсБ по ИБ Департамента безопасности ПАО «Сбербанк России»; Андрей ГОЛЯШИН, начальник отдела информационной безопасности АКБ «ФОРА-БАНК»; Михаил ГОРЧАКОВ, начальник отдела информационной безопасности КБ «Финансовый стандарт»; Алексей Гришин, директор центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет»; Антон ГРУНТОВ, директор департамента безопасности компании «Быстроденьги»; Сергей ДВОРЯНКИН, доктор технических наук, профессор кафедры «Информационная безопасность» Финансового университета при Правительстве РФ; Александр ДВОРЯНСКИЙ, коммерческий директор ГК «Инфосекьюрити»; Александр ДУНЕЦ, начальник службы информационной безопасности АО НКО «Москлирингцентр»; Александр ЕГОРЫШЕВ, начальник отдела ИТ-защиты департамента экономической и информационной защиты бизнеса ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК»; Ксения ЗАСЕЦКАЯ, начальник отдела финансовой безопасности УИБ АКБ «РосЕвроБанк»; Александр ЗИМИН, начальник управления информационной безопасности ПАО «Восточный экспресс банк»; Олег ИЛЮХИН, заместитель председателя правления, директор департамента информационных технологий «СДМ-Банк»; Евгений КАЛАШНИКОВ, начальник управления защиты информации ПАО «БИНБАНК»; Денис КАМЗЕЕВ, начальник отдела информационной безопасности АО «Райффайзенбанк»; Валерий КАРАВАЕВ, редактор ИА «Media Times»; 84

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Алексей КОНСТАНТИНОВ, начальник управления информационных банковских технологий КБ «Гарант-Инвест»; Михаил ЛЕВАШОВ, советник банка ФК «Открытие»; Андрей ЛЕДЯЕВ, руководитель отдела информационной безопасности, департамент информационных технологий компании «Быстроденьги»; Андрей МАКОСКО, начальник отдела аудита, оценки рисков и мониторинга событий информационной безопасности ПАО «Московский Индустриальный Банк»; Андрей МАСАЛОВИЧ, ведущий эксперт по конкурентной разведке Академии Информационных Систем; Евгений МИХАЛЕВ, сотрудник БСТМ МВД; Кристина НАГЕЛЬ, ведущий специалист Службы информационной безопасности КБ «Гаранти Банк-Москва»; Дарья НЕВЕРОВА, руководитель направления конкурентной разведки Академии информационных систем; Иван ОБОРНЕВ, доцент факультета ФФБ РАНХиГС; Василий ОКУЛЕССКИЙ, начальник управления безопасности НСПК; Роман ПЕТРОВ, специалист сопровождения процессов информационной безопасности департамента безопасности ОАО «Газэнергобанк»; Иван ПРОНИЧЕВ, начальник отдела информационной безопасности банка «Новый Символ» (АО); Сергей РОМАНОВ, начальник отдела обеспечения информационной безопасности АКБ «Энергобанк»; Игорь САВЧЕНКО, руководитель службы информационной безопасности КБ «Международный Коммерческий Банк»; Ильдар САЛАХОВ, начальник отдела информационной безопасности ИБ «Веста»; Роман СВЕРЖ, главный специалист службы информационной безопасности АО «МСП Банк»; Алексей СВИРИДЕНКО, начальник управления информационной безопасности АБ «Интерпрогрессбанк»; Андрей СЕРЕДА, начальник отдела информационной безопасности ЗАО АКБ «Алеф-Банк»; Роман СЕМЕНОВ, руководитель отдела консалтинга и аудита ARinteg; Михаил СИМАКОВ, заместитель начальника отдела информационной безопасности ООО «Промсельхозбанк»; Сергей СОБОЛЕВ, начальник отдела информационной безопасности АКИБ «Образование»; Валентин СТРАХОВ, главный аналитик ООО «РБПФ Проектное финансирование»; Алексей СТРОКИН, директор по продажам ГК «Инфосекьюрити»; Евгения СУВОРОВА, руководитель управления информационной безопасности прикладных систем ПАО «БАНК УРАЛСИБ»; Артем СУДАРЕНКО, консультант центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитнофинансовой сфере (FinCERT) главного управления безопасности и защиты информации Банка России; Александр ТУРКИН, независимый эксперт; Вадим ФЕДОРОВ, начальник департамента информационных технологий «АНКОР БАНК»; Дмитрий ХОМЯКОВ, начальник службы информационной безопасности ПАО «Межтопэнергобанк»; Валерий ШЕВЧЕНКО, начальник управления информационных технологий АКБ АО Банк «Век»; Сергей ЩЕГЛОВ, начальник отдела информационной безопасности департамента аналитики и банковских технологий КБ «БФГ-Кредит»; Александр ЩУКИН, корреспондент «Новое Время»; Андрей ЯНКИН, руководитель отдела консалтинга центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет». ВЕДУЩИЕ: Игорь ЕЛИСЕЕВ, заместитель директора по развитию Академии информационных систем; Елена ЕЛИСЕЕНКОВА, генеральный директор NBJ; Анастасия СКОГОРЕВА, главный редактор NBJ. март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Как соблюсти требования регуляторов по информационной безопасности в ситуации, когда финансово-кредитные организации вынужденно сокращают свои расходы? Насколько часты случаи, когда уволенные сотрудники, до этого работавшие в департаментах и управлениях ИБ, мстят своим эксработодателям, унося критически важную для банков информацию? Должно ли сотрудничество банков с созданным при ЦБ РФ FinCert быть добровольным или обязательным? Какую роль мог бы сыграть в нынешних условиях аутсорсинг в сфере ИБ? Это далеко не полный перечень вопросов, оказавшихся на повестке дня круглого стола «Антикризисная информационная безопасность в финансовом секторе». Мероприятие было организовано NBJ при содействии Ассоциации российских банков и Академии информационных систем. NBJ: Тему антикризисной информационной безопасности мы поднимали в рамках аналогичного круглого стола не так уж давно, всего 3–4 месяца назад, – казалось бы, что нового могло произойти в этой сфере? Как выяснилось, много чего произошло. Что мы видим на сегодняшний день? Усиливается регуляторное давление, причем именно с точки зрения выполнения банками требований в сфере ИБ. Продолжается сокращение бюджетов, и, следовательно, сокращается численность персонала. Усиливается хакерская активность, причем все более заметным становится смещение вектора хакерской активности от счетов клиентов на корсчета и информационные системы банков. Никуда не делись и так называемые санкционные риски, поскольку финансовокредитные организации в большинстве своем продолжают использовать информационные системы и ИТ-решения западного производства. Плюс к этому можно отметить и возросшие риски инсайдерства. Это далеко не полный список вопросов, которые мы бы хотели сегодня обсудить. Предлагаем начать с первого вопроса, заявленного в нашем тематическом плане: есть ли средства, которые помогут банкам соблюсти требования регулятора к ИБ, защитить финансово-кредитные организации от атак и сделать все это в нынешних условиях сокращающихся финансовых возможностей банков и «порезанных» бюджетов? 86

upgrade

все процессы информационной безопасности. И это не теория – такие вещи реализуются и на практике. При этом расходы на оплату услуг аутсорсеров ниже, иногда и существенно, чем расходы на содержание своих внутренних служб информационной безопасности.

Александр ДВОРЯНСКИЙ, коммерческий директор ГК «Инфосекьюрити»

В. ОКУЛЕССКИЙ: Могу однозначно сказать, что если кто-то ждет озвучивания единого для всех рецепта решения вышеназванных проблем, то его надежды напрасны. Такого рецепта нет и никогда не будет. Сколько существует банков, столько существует уникальных систем информационной безопасности. Поэтому департаменты и управления ИБ вынуждены бороться с возникающими проблемами в одиночку. Что касается тех особенностей, которые принес с собой кризис, то они описаны модератором вполне исчерпывающе и верно. Действительно, сокращается численность сотрудников служб ИБ, сложность и объемы задач растут, а бюджеты урезаются. Мы еще в Банке Москвы ощущали все эти тенденции. И единственное, что я могу посоветовать своим коллегам в сложившейся ситуации: ребята, надо быть профессионалами! М. ЛЕВАШОВ: Я не во всем соглашусь с уважаемым Василием (Окулесским. – Прим. ред.). По моему убеждению, универсальные рецепты есть, и их явно больше одного. Один из них – это аутсорсинг. Содержание профессиональных дорогостоящих «безопасников» в штате могут себе позволить крупные и частично средние банки. А что делать всем остальным? Между тем есть компании, которые могут взять на себя почти

А. ДВОРЯНСКИЙ: На наш взгляд, тема аутсорсинга ИБ действительно достаточно новая для нашего рынка, и, возможно, именно поэтому она вызывает у большинства участников рынка настороженность. Однако уже есть несколько примеров успешной передачи значительного пакета функций в сфере ИБ на частичный или полный аутсорсинг. Есть банк, входящий в ТОП-300, он был вынужден в условиях кризиса существенно сократить и расходы по содержанию службы ИБ, и расходы на персонал. Финансово-кредитная организация, оценив экономическую эффективность и возможные риски ИБ-аутсорсинга, пришла к выводу, что это выгодно как с экономической, так и с ресурсной точки зрения. Благодаря этому можно существенно экономить, например, на поддержке и обслуживании антивирусных систем, систем контроля за утечками информации – DLP, систем веб-фильтрации и защиты почтовых ресурсов. По итогам нескольких месяцев работы экономическая эффективность аутсорсинговой модели обслуживания составила 34%. А это, согласитесь, совсем неплохой результат в условиях, когда банки вынуждены считать каждый рубль. Конечно, важным моментом является наличие детально проработанного и действительного функционирующего SLA. А. ВИЛЬДМАН: Аутсорсинг – это, конечно, замечательно, но у меня сразу же возникает вопрос: на кого ложится финансовая ответственность за ущерб, понесенный банком в результате «косяков» аутсорсинга? Этот ущерб, например, может возникнуть в результате инсайдерства. Например, когда увольняется сотрудник службы, которую я возглавляю, – я четко понимаю, какой информацией он владеет, и знаю, какие пароли нужно изменить. А что прикажете делать, когда увольняется сотрудник компании-аутсорсера? Вы как глава НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

службы безопасности банка можете сказать, какой конкретно информацией он владеет? Вы можете предугадать на 100%, куда дальше пойдет эта информация? Нет. И это как раз создает очень существенные риски для банка, использующего аутсорсинг в сфере ИБ. Второй момент, который я хотел бы осветить в своем выступлении: мы все говорим о защите, но при этом понимаем, что защищаться мы можем до бесконечности, а злодеи все равно всегда будут впереди нас. Но как тогда построить ИБ-системы таким образом, чтобы минимизировать ущерб от их действий? Я считаю, что именно это сейчас важно обсуждать. Что делать, когда речь идет о защите платежных систем, системы передачи финансовых сообщений и системы «банк-клиент»? Считаю, что необходимо рассмотреть вопрос дополнительного подтверждения платежной информации, передаваемой через платежную систему Банка России по такому же принципу, как это реализовано в системах ДБО. Это позволит минимизировать риски при использовании АРМ КБР. М. ЛЕВАШОВ: На мой взгляд, в рамках такого обсуждения было бы резонным поставить следующий вопрос: раз мы все в курсе того, что в последнее время участились фрод-атаки на клиентов банков, а в самых последних случаях – и на корсчета самих банков, почему бы Банку России не использовать системы фрод-мониторинга, которые применяют банки? Например, мы в Банке «Открытие» используем разработанную российской компанией систему, которая за четыре года доказала свою высокую эффективность. Мы готовы предоставить эту систему Банку России в опытную эксплуатацию, чтобы регулятор мог оценить ее эффективность в своей платежной системе. То же самое можно было бы сделать и с аналогичными системами других банков. Теперь о сравнении степени доверия своему специалисту или специалисту компании-аутсорсера, а также о возмещении ущерба в аутсорсинговой схеме. Эти вопросы уже неоднократно поднимались при рассмотрении возможностей использования такой схемы в ИБ. И я всегда отвечал на эти вопросы следующим образом. На первый взгляд кажетмарт 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

узнать их мнение вот по какому вопросу. Нам часто говорят о необходимости превращения служб ИБ из затратных подразделений в прибыльные – возможно ли это, с Вашей точки зрения, уважаемые интеграторы?

Михаил ЛЕВАШОВ, советник банка ФК «Открытие»

ся, что «своя рубашка к телу ближе», т.е. свой специалист потенциально принесет меньше ущерба. Однако при более детальном рассмотрении это не всегда так. Логика рассуждения здесь такая: известная на рынке аутсорсинговая компания очень дорожит своей репутацией и имеет объективно совершенно другой настрой на выполнение работ у заказчика, чем сотрудники самого заказчика. Практика показывает, что «внутренние» нарушители гораздо опаснее любых внешних исполнителей, которые хорошо мотивированы своей компанией. С собственного сотрудника, как с любого физического лица, практически невозможно взыскать по решению суда причиненный им ущерб, в то время как с юридического лица это сделать вполне реально. Компания-аутсорсер дорожит своей репутацией и при возникновении происшествий и споров с заказчиком будет предпринимать максимальные усилия, чтобы сохранить хорошую репутацию. NBJ: Тема аутсорсинга – и мы можем судить об этом по тому, как она горячо обсуждается, – не чужда для банковского рынка. Но давайте все же отвлечемся от нее и посмотрим, есть ли другие рецепты решения тех проблем, которые сейчас стоят перед банками в рамках обеспечения ИБ. С учетом этого я хотел бы обратиться к компаниям-интеграторам и

А. ГРИШИН: Давайте я попробую ответить на этот вопрос совершенно откровенно. Могут ли службы ИБ в банках приносить прибыль? Нет, не могут. Банк может терять средства в результате успешных хакерских атак, службы ИБ могут либо предотвращать эти атаки, либо возвращать те деньги, которые были похищены. Но в любом случае говорить о прибыли в данном контексте неуместно. Интеграторы могут быть прибыльными, аутсорсеры могут быть прибыльными, но не внутренние службы ИБ банков. Если говорить о том, как мы видим себе дальнейшее развитие ситуации в ИБ в финансовом секторе, то я хотел бы констатировать следующее. Был достаточно хороший период, для которого были характерны серьезные вливания в compliance, когда вкладывались огромные средства в техническую и программную составляющие. И что же? В последние несколько лет мы увидели, какое количество железа «греют серверные» совершенно бесполезно. А почему? Потому что «железо» закупалось, а процессы не выстраивались. И это, к сожалению, не частный случай, а общая ситуация для рынка. Как с этим бороться? На мой взгляд, тут есть только один способ – надо выстроить процессы. Можно самостоятельно, можно, передав решение этой задачи на откуп интеграторам. Естественно, что каждый банк должен принять это решение с учетом своих особенностей. Как справедливо сказал Василий Окулесский, некоего универсального для всех решения в этом вопросе нет и быть не может. В. ОКУЛЕССКИЙ: Давайте не обманывать самих себя: информационная безопасность сама по себе не экономит деньги и не генерит их. Она может быть интегрирована в систему безопасности бизнеса в целом. То есть речь идет о целом комплексе работ, в который вовлечены сотрудники нескольких подразделеupgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

ний, включая и тех, кто работает непосредственно с клиентами. Выделить отдельно из этой системы ИБ и оценить ее эффективность с точки зрения экономии или добывания денег, на мой взгляд, невозможно. Но, осознавая это, давайте не будем впадать в другую крайность, утверждая, что раз служба безопасности не может приносить прибыль, то она и вовсе не нужна. Без ИБ банк не может нормально работать! Надо менять задачи служб и управлений информационной безопасности в финансовых организациях, и надо менять всю парадигму отношения к ИБ. А. ВЕЛИГУРА: Я бы хотел начать свое выступление с реплики по теме аутсорсинга. В чем главная причина того, что банки не хотят использовать этот инструмент? В том, что они рассуждают следующим образом: как это, мои секреты, да кому-то показать? В этом отношении финансово-кредитные организации страшно «ревнивы», поэтому не стоит ожидать в обозримом будущем изменения их отношения к аутсорсингу. Также не стоит ожидать и того, что они перед лицом общих угроз и рисков объединятся и будут одним фронтом защищать некий единый периметр. Есть и еще одна проблема, которую я хотел бы затронуть в своем выступлении. Мы все не раз бывали на различных круглых столах, форумах и конференциях, посвященных ИТ в банковском секторе. И не раз видели, как банковские «айтишники» с горящими глазами рассказывали о решениях, которые обеспечат большую лояльность клиентов к банкам, увеличат продажи различных банковских продуктов и услуг и т.д. К банковской безопасности они при этом относились как к чему-то второстепенному, вспоминали о ней, только когда заходила речь о том, какие риски потенциально может породить внедрение того или иного ИТ-решения. И я согласен с В. Окулесским: надо менять парадигму отношения к ИБ. NBJ: Легко сказать, но, наверное, ох как сложно сделать. 88

upgrade

Артем СУДАРЕНКО, консультант центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERT) главного управления безопасности и защиты информации Банка России

А. ВЕЛИГУРА: Естественно, этого невозможно добиться, предприняв некое разовое действие. Но Банк России обещал выработать национальный стандарт и систему сертификации для ИТ-средств, которые используют в банковской среде. Думаю, мы должны помочь регулятору в этом деле. И мы должны добиться изменения отношения ИТ к ИБ. Ведь сейчас самая расхожая ситуация, когда «безопасники» говорят об ИТ, а ИТ о «безопасниках» даже не вспоминает до тех пор, пока не «клюнет жареный петух». А. ЕГОРЫШЕВ: А почему бы нам, раз мы так горячо обсуждаем в том числе и тему аутсорсинга, не поговорить о переводе службы ИБ – пусть не полностью, хотя бы частично – в региональную сеть? Есть такой опыт на рынке, когда службы ИБ были разделены на центральный и региональный офисы и сотрудники обеспечивали информационную безопасность из регионов. Это позволяло очень сильно экономить на зарплатах, плюс к этому сотрудники в регионах были просто колоссально мотивированы работать долго на одном месте. В Москве

мы все наблюдаем кадровую текучку – в регионах все иначе. Что касается сокращения персонала, я ни разу не сталкивался с тем, чтобы в банках в рамках бюджетной экономии сокращали исключительно специалистов ИБ. Обычно их сокращают вместе и примерно в равных пропорциях со специалистами ИТ. Это логично, потому что и те, и другие имеют отношение к информационным технологиям. И тут как раз, на мой взгляд, задача руководителя ИТ-службы – найти подход к руководителю ИБ, ведь при сокращениях зрелость и процессов ИТ, и процессов ИБ снижается. Это является общей проблемой, и решать ее эти два руководителя должны в связке. Я пережил несколько волн сокращений служб ИБ в различных банках и не понаслышке знаю, что руководство банка всегда требует от руководителей ИБ обоснований: почему численность персонала этих служб должна быть именно такой, а не другой? Приходилось смотреть исследования Gartner, изучать опыт западных банков в этом вопросе. И в этих ситуациях такие компетенции руководителя ИБ, как понимание бизнес-процессов, знание стратегии организации в целом, грамотная оценка рисков, места и задач своего подразделения, могут позволить правильно донести до руководства важность обеспечения ИБ, особенно в кризисное время, и максимально сохранить численность и бюджет подразделения. NBJ: Сейчас, наверное, самое время предоставить возможность выступить представителю Банка России, принимающему участие в нашем обсуждении. А. СУДАРЕНКО: На самом деле, столько уже всего было сказано, что мне непросто сразу решить, какие из поднятых тем являются наиболее важными. Вопросы про аутсорсинг и про смену парадигмы в отношении в банках к ИБ замечательные, и, по моему убеждению, их надо всесторонне обсуждать и не пытаться от них уйти. Это действительно общие тенденции для рынка. Что касается вопроса об антифроде, который должен быть создан в Центральном банке. Те, кто был на УральНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

ском форуме по ИБ, могли убедиться, что мы работаем над этой темой, но она делится на две части: внутренний антифрод в ЦБ и глобальный антифрод в банковском сообществе. Если говорить о внутреннем антифроде, то тут многое неясно: просто «перетащить» решение, которое работает в коммерческом банке, в ЦБ не получится, и мы отдаем себе в этом отчет. Однако из-за этого было бы неверным закрыть эту тему в принципе. Что касается сертификации, то тут как раз у меня как у сотрудника ЦБ возникает вопрос, на который я хотел бы получить откровенный ответ от представителей банковского сообщества: вам обязательно нужна палка для того, чтобы делать свою работу? Василий Андреевич (Окулесский – Прим. ред.) правильно сказал: единого способа организации защиты банковской организации нет. Каждый будет вынужден делать это самостоятельно, так почему же вы настаиваете на создании ЦБ какогото общего для всех свода правил? Мы можем только задать вектор, и если вы посмотрите на работу нашего комитета по стандартизации, то мы это делаем. Другое дело в том, что мы хотим, чтобы банковское сообщество более плотно участвовало в его работе. Так как сейчас нередка ситуация: мы выходим с какими-то предложениями, а нам говорят, что все не так и не то. NBJ: То есть банкирам хочется, чтобы появилось что-то вроде ГОСТа, но... А. СУДАРЕНКО: Но потом они же начинают жаловаться, что ЦБ «навешивает» финансово-кредитным организациям дополнительные сложности в работе. Позволю себе еще немного лирических замечаний – не как представитель регулятора, а как специалист по ИБ. Очень много здесь было сказано про службы ИБ, но как про некие части, замкнутые в себе и на себе. А вы никогда не думали о том, что следует распространить понятие «мы» на службу и на банк в целом? Например, поднимается вопрос о том, чтобы поставить дополнительные пути авторизации банка в БР, – а вы не думаете, как на это отреагирует ваш бизнес? Возникает впечатление разрыва: март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

М. ГОРЧАКОВ: Хочу подтвердить слова А. Вильдмана на примере положения ЦБ РФ N 382-П. До появления этого положения было весьма проблематично объяснить руководству банка и бизнесу, зачем вообще нужна служба ИБ. Как только это положение появилось и стало составным элементом законодательной базы – стало ясно, что банки в обязательном порядке должны иметь службу ИБ, наряду со службами внутреннего контроля, внутреннего аудита и службой управления рисками.

Александр ВИЛЬДМАН, советник председателя правления «МТИ-Банк»

служба ИБ отдельно, банк как бизнес – отдельно. А. ВИЛЬДМАН: Что бизнес будет недоволен, это нормально. Любая новая мера в рамках обеспечения ИБ непопулярна: когда вы перекрываете людям интернет, порты, флешки, вводя дополнительные пути авторизации, все бегут к руководству и жалуются на то, что ИБ мешает им работать. Но всегда можно убедить коллег, что это необходимо. И тем более легко это будет сделать, если это будет решением Банка России: лично я не знаю ни одного председателя правления, который отказался бы претворять в жизнь подобное решение. А. СУДАРЕНКО: Это так. Но наш подход таков, что обычно мы спрашиваем у банковского сообщества, как оно относится к той или иной мере и как реализация этой меры может отразиться на функционировании кредитных организаций. А. ВИЛЬДМАН: Мне представляется, что в данном случае роль ЦБ можно сравнить с ролью врача: если он говорит, что пора рвать зуб, то, наверное, бесполезно бегать от него и надеяться, что зуб какнибудь сам пройдет. Не вышло бы хуже.

А. МАСАЛОВИЧ: Я бы тоже хотел отреагировать на то, что было сказано ранее моими коллегами. Мы с вами обсуждали вопрос о том, возможно ли сделать ИБ прибыльным направлением в деятельности банка. На мой взгляд, вопрос следует формулировать иначе: не как сделать ИБ прибыльным, а как повысить ценность этой службы. Так вот, в этом случае я могу всех обрадовать: по моему опыту, практически каждую неделю возникает ситуация, в которой руководство банка с удовольствием выслушает руководителя службы ИБ. И если уж мы тут стали оперировать медицинскими аналогиями, то скажу так: наша служба – это как доктор, которого зовут при обострении аппендицита. Пока в боку не колет, никто не интересуется, что там внутри нашего организма, – но, как только начинаются боли, мы бежим к врачу и слушаем его объяснения и рекомендации. Мы все знаем, что примерно раз в неделю в интернете проходит «черный пиар» по отношению к какому-либо банку, причем он направлен и на малые, и на средние, и на крупные организации, в этом смысле все они равны. Я коллекционирую эти случаи и могу сказать одно – все эти прецеденты роднит одно и то же: защитой устойчивости бренда занимается служба PR, а не служба безопасности. Немногочисленные случаи, когда банк отбивал атаку и сохранял свою репутацию, роднит два общих свойства: то, что в банке службой ИБ была развернута очень простая, но в то же время очень эффективная система контроля оперативной остановки, и правильные действия антикризисного штаба в upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

течение первых трех часов после атаки. Особенность такого штаба в том, что он работает под руководством вице-президента, это раз, и второе – что рядом с этим вице-президентом есть человек, который знает, что следует делать. И третье обязательное условие: этот человек должен быть сотрудником службы ИБ. Если эти условия соблюдаются, то руководители банка с частотой раз в неделю как минимум будут с удовольствием вас выслушивать, чтобы понять, как не стать следующей жертвой атаки черного пиара. А. ДВОРЯНСКИЙ: Добавлю от себя буквально два слова по поводу повышения значимости службы ИБ, но зайду немного с другой стороны. Если десять лет назад атаки на банки осуществлялись малыми группами, по сути своей, любителями, то сейчас мы все чаще имеем дело с действиями полноценных ОПГ. Атаки досконально планируются, заранее согласовываются со всеми участниками криминальной схемы, очень хорошо ресурсно подкрепляются, в том числе и с финансовой точки зрения. Поэтому, когда мы рассуждаем о повышении значимости служб ИБ, надо учитывать, что хакеры тоже не стоят на месте: они становятся все более профессиональными, организованными и представляют собой более чем явную и полноценную угрозу для банковского сообщества. NBJ: Один из вопросов, на наших взгляд очень важных, является вопрос о деятельности FinCert, созданного при Центральном Банке России, и о реакции банковского сообщества на появление и работу этой структуры. Наверное, лучше всего информацию по этой теме получить из первых рук – от представителя этого Центра, принимающего участие в нашем круглом столе. Артем, как вы считаете, можно ли превратить FinCert в реального союзника банковских организаций? Ведь на сегодняшний день, судя по статистике, такого восприятия нет: банки не рвутся сообщать регулятору об инцидентах в сфере ИБ. Возможно, прав руководитель БСТМ при МВД России генерал Мошков: надо сделать подобный обмен информацией обязательным для банковских организаций, и тогда все «заколосится»? 90

upgrade

А. СУДАРЕНКО: Это личное мнение главы БСТМ, на которое он, безусловно, имеет право. Что же касается ЦБ, то мы изначально придерживались в данном вопросе принципа добровольности и доверия. NBJ: Это, конечно, хорошо, но тут есть один очень тонкий момент: вся информация, которую предоставляют банки по этому вопросу, первым делом попадает в департамент надзора, и только оттуда в FinCert. Естественно, что многих банкиров это «напрягает». Но, с другой стороны, есть общее правило: если вы хотите выиграть в лотерею, вы должны хотя бы купить билет, а если мы хотим, чтобы FinCert стал для нас помощником, то мы должны делиться с ним имеющейся у нас информацией. Иными словами, это дорога с двусторонним движением. А. СУДАРЕНКО: Я считаю, что все произойдет естественным путем. Банки с каждым днем все больше понимают важность и необходимость информационного обмена. Что касается тех, кто сомневается в этом, мы готовы выслушать их мнение, пойти им навстречу и внести изменения в свою работу. Что касается опасений насчет того, что информация, передаваемая в наш Центр, может быть использована для лишения банков лицензий. Всем известно, что в рамках своего выступления на Уральском форуме по ИБ первый заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский сказал, что у нас есть предположения, что информационные системы в некоторых банках целенаправленно «роняли» для того, чтобы скрыть факты вывода активов из организаций. Да, банки, о которых шла речь, действительно лишились лицензий – но давайте ответим себе на вопрос почему? Потому, что они были атакованы? Конечно же, нет. Тогда зачем запугивать самих себя, выдумывая какие-то ужасы о том, что может произойти в случае передачи информации в FinCert? Давайте зададимся вопросом: если банк честен и перед регулятором, и перед самим собой, то что его должно останавливать? А если он не передает подобную информацию, то, возможно, не все с ним чисто и безупречно?

А. СВИРИДЕНКО: Мы все знаем, что в конце прошлого года прошел ряд атак на информационные системы банков. Может ли FinCert рассказать, какую помощь он оказал банкам в возврате похищенных средств? Вот такой отчет, на мой взгляд, продемонстрировал бы целесообразность участия в подобном обмене информацией лучше всяких слов и призывов. А. СУДАРЕНКО: Я с удовольствием отвечу на ваш вопрос. Мы как в конце прошлого года, так и в начале этого неоднократно производили рассылки своих аналитических материалов, в которых указывали на возможные виды атак, перечисляли «маркеры», по которым можно было установить признаки совершения таких атак. Так вот, после получения этих материалов один из банков, участвующих в обмене информацией, нашел у себя в системе вирус ровно по тем маркерам, которые мы указали. Вы считаете, что это не помощь кредитным организациям в предотвращении преступлений в сфере информационной безопасности? А. СВИРИДЕНКО: Мой вопрос немного о другом – способен ли Центр оказывать банкам помощь в тех случаях, когда атака удалась, и на повестке дня вопрос не об ее отражении, а о возврате средств, которые были выведены со счетов по результатам этой атаки. А. СУДАРЕНКО: Да. Представьте себе ситуацию – а она происходит в реальности – когда у банка «укладывают» информационную систему и он лишается возможности направить даже электронное сообщение. Мы в таких случаях часто получаем звонки, и нам с паническими нотками в голосе сообщают, что вот как вышло, куда же теперь звонить и к кому обращаться? Мы в таких случаях берем на себя работу банка и звоним в кредитные организации, куда ушли деньги, с просьбой посодействовать. И это дает свои результаты. И отмечу еще один момент: в этой работе участвует не только FinCert, но и правоохранительные органы, например Управление «К» при Министерстве внутренних дел России. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

В. ОКУЛЕССКИЙ: Мне кажется, что на Уральском форуме по ИБ прозвучало очень правильное предложение в рамках налаживания взаимодействия между FinCert и банками. Надо сделать интерактивный интерфейс, чтобы можно было направлять сообщения не через почту, а оперативно, и передавать информацию и анализировать ту статистику и отчеты, которые выкладывает FinCert. Создание такого интерфейса обеспечило бы более живое общение, чем есть сейчас. NBJ: Раз уж мы снова вернулись к тому, что было сказано в рамках Уральского форума, то я хотел бы напомнить о заявлении руководителя FinCert Артема Михайловича Сычева. Он сказал, что ЦБ может позволить банкам нарушать банковскую тайну в тех случаях, когда это необходимо для расследования или предотвращения преступлений в сфере ИБ. Насколько это реально? А. СУДАРЕНКО: Сразу поправлю: не ЦБ может это разрешить, а закон. Такой законопроект есть, и если он будет принят Госдумой РФ, то, конечно же, у нас появится новый инструмент для обмена данными. Касательно того, о чем сказал Василий Андреевич (Окулесский. – Прим. ред.) Мы несколько раз говорили – возможно, недостаточно внятно, – о том, что вопросы автоматизации нашего взаимодействия у нас стоят на первом месте. Хотелось бы получать от банковского сообщества постоянный фидбэк по этой теме: что оно считает сделать наиболее целесообразным, какие каналы коммуникации оно считает наиболее эффективными. А. ВИНОГРАДОВ: Не хочется мне критиковать FinCert, но скажу честно: на сегодняшний день это чистый «междусобойчик». Кто хочет, делится информацией, кто не хочет – нет, никто никому ничем не обязан. На мой взгляд, ситуация могла бы сдвинуться с мертвой точки, если бы в банки присылались письма следующего содержания: просим выделить специалиста для взаимодействия с FinCert. А сейчас сотрудник, получающий рассылку из ЦБ, звонит мне и спрашивает: а что мне дальше с этим делать? 92

upgrade

принял участие представитель МВД России.

Евгений МИХАЛЕВ, сотрудник БСТМ МВД

Конечно, возникает и другая проблема. Вот, как мы все знаем, в начале года в одном из банков произошло крупное хищение средств. Что мысленно говорит руководство этого банка: да, «кашникам» мы, конечно, об этом скажем, а ЦБ – да вы что, они же нам спецпроверку устроят! То есть тут же возникает тень надзорного блока. На мой взгляд, все эти дилеммы возникают потому, что в свое время отказались от идеи сделать FinCert, как и НСПК, «дочкой» – не структурой в системе ЦБ, а именно дочерней организацией, выведенной из состава ЦБ. Тогда бы вот эти страхи «передаю информацию в ЦБ, а ко мне приходит с внеплановой проверкой надзор» не возникали бы. Почему нельзя вывести Центр за периметр ЦБ и в 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» прописать, что разрешается в целях предотвращения хищения денежных средств обмениваться информацией в рамках FinCert... Все, вопрос будет решен! NBJ: Нам кажется, что не менее актуальным, чем вопрос противодействия киберпреступности, является вопрос наказания тех, кто участвовал в организации или в осуществлении подобных преступлений. И с учетом этого очень хотелось бы, чтобы в нашем обсуждении

Е. МИХАЛЕВ: Первое, что я хотел бы сказать: банкиры, как можно убедиться, достаточно активно атакуют FinCert, упрекая эту структуру в несовершенстве. Между тем, по моему глубокому убеждению, FinCert как раз нуждается в их поддержке, тем более что он не сидит, сложа руки. За первые два месяца этого года Центр способствовал предотвращению атак, которые в случае их успеха привели бы к хищению со счетов банков средств на общую сумму в 2,2 млрд рублей. Не все эти попытки удалось предотвратить, но реальные потери в результате не превысили 200 млн рублей. Вы прекрасно должны понимать: чем быстрее вы отреагируете на нестандартное поведение систем или даже на потерю некоторыми сегментами управления банка, тем меньше будет ущерб, который вы понесете. Поэтому я считаю вполне закономерной рекомендацию – надо сразу же, при первых же признаках атаки, обращаться либо в FinCert, либо в Управление «К» МВД, если у вас есть на нас «выход». В этом случае можно остановить «рейс» на уровне центра обработки данных. В этом году уже есть факты, подтверждающие это: были спасены десятки, если не сотни миллионов рублей. И мы как представители Управления «К» потом встречаемся с теми, кто еще вчера не верил в это, а сегодня на собственном опыте понял, что это возможно. Мы должны четко осознать: мы боремся с одним врагом. А дальше мы должны ответить себе на вопрос: либо мы полностью доверяем друг другу и рассматриваем друг друга как союзников в этой борьбе, либо мы должны расписаться в своем бессилии. Мы не сможем противостоять преступникам, которые работают в криминальном синдикате и, объединив незнакомые между собой серверы, договариваются гораздо быстрее, чем мы. NBJ: А легко ли доводить дела до суда, если они возбуждены против участников преступных сообществ, ориентированных на вывод денег с корреспондентских счетов банков в Центральном банке, а не против участников классических хакерских атак? НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Е. МИХАЛЕВ: Да на самом деле, с юридической точки зрения тут никакой разницы нет. Неважно, атакуют ли преступники счет клиента или «расчетник» банка – точнее, различие тут только в технике совершения преступлений и в размере хищений. При этом надо понимать, что часть денег, которые выводятся со счетов банков, идет на повышение уровня «профессионализма» подобных преступных сообществ. Нам приходится противостоять в этом случае не скучающим школьникам или студентам, а преступной индустрии, причем очень разветвленной. Такая ОПГ может по численности превышать 100–150 человек. При этом многие из участников понятия не имеют об организаторах группы: им, по сути своей, все равно, для кого они обналичивают похищенные средства, или пишут вредоносное ПО, или его перекриптовывают. Так что с учетом всего вышесказанного я повторю свой призыв: используйте такой инструмент, как FinCert. Раз мы имеем дело с организованной преступностью, то и противодействие ей тоже должно быть организованным. NBJ: Давайте перейдем к следующему вопросу. У нас есть в тематическом плане мероприятия такой пункт, как санкционные риски и ответ на них. Как всем известно, в декабре прошлого года была запущена Национальная система платежных карт (НСПК) и появилась карта «Мир». Казалось бы, это шаг в правильном направлении, но в СМИ совсем недавно прошла новость, что НСПК будет аутсорсить часть своих функций через Visa. Не получается ли, что мы, попытавшись уйти от зависимости от МПС, по сути, вернулись к ней? В. ОКУЛЕССКИЙ: Я бы призвал больше анализировать новости самостоятельно. Если мы хотим, чтобы наша российская карта «Мир» принималась везде, значит, мы должны смириться с тем, что она будет иметь элемент дуализма. Иначе и быть не может, и так будет всегда, пока у нас существуют трансграничная передача данных и трансграничные платежи. Мы обязаны использовать те механизмы, которые используются во всех меж94

upgrade

таем со всеми процессингами в нашей стране. На самом же деле, есть два аспекта деятельности нашей компании. Первый аспект – это обеспечение деятельности всех международных платежных систем у нас в России, и с июня прошлого года все платежи по картам, выпущенным МПС, обслуживаются в НСПК. И второй аспект – это карта «Мир», которая также обслуживается в нашем процессинге.

Василий ОКУЛЕССКИЙ, начальник управления безопасности НСПК

дународных системах, если мы хотим, чтобы она принималась за рубежом. Но это не технологическая зависимость, это именно дуализм! NBJ: А если мы затронем вопрос о безопасности платежной карты «Мир», то... В. ОКУЛЕССКИЙ: А что вы имеете в виду под безопасностью? Давайте скажем откровенно: российские системы шифрования всегда славились большей стойкостью по сравнению с теми системами криптографии, которые используются на Западе. Наши удостоверяющие центры находятся на территории нашей страны, они используют исключительно российскую криптографию, сертифицированную ФСБ, и они достаточно хорошо защищены. Поэтому я считаю, что вопросы безопасности во многом решены, и решены успешно. NBJ: Российская криптография – это хорошо, но решена ли проблема импортозамещения при выпуске карты «Мир» на уровне процессинга и программного обеспечения, и если решена, то насколько? В. ОКУЛЕССКИЙ: Честно говоря, этот вопрос мне не совсем понятен. Мы рабо-

NBJ: Наверное, наш круглый стол не был бы информационно полным, если бы мы не обсудили следующий вопрос: насколько велики риски, возникающие в результате увольнения специалистов служб ИБ и ИТ? Не в смысле того, как страдает от этого качество работ этих служб, а в том смысле, не могут ли эти люди перейти на «темную сторону силы» и влиться в состав тех преступных групп, о которых говорил представитель Управления «К» при Министерстве внутренних дел? Е. МИХАЛЕВ: Знаете, мы не располагаем фактами, указывающими на то, что в ОПГ сколько-нибудь заметную роль играют бывшие сотрудники банковских служб ИБ и ИТ. Естественно, эти люди могут использоваться преступниками как крипторы и консультанты. Но, повторюсь, они обычно играют вспомогательные роли. Так что подобные риски, с нашей точки зрения, во многом являются надуманными. NBJ: Мы хотим поблагодарить всех, кто принял участие в нашем круглом столе. Живость дискуссии, разные точки зрения, которые были высказаны в ее ходе, как нельзя лучше показывают, насколько актуальными для финансового сектора являются вопросы обеспечения ИБ. И это, на наш взгляд, внушает надежду на то, что постепенно все поднятые в рамках нашего общения вопросы будут решаться – как говорится, сама жизнь заставит и регулятора рынка, и правоохранительные органы, и участников банковского сектора, и компании-интеграторы находить компромиссы, пути и механизмы преодоления всевозможных проблем. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

Почему самое время для aутсорсинга ИБ? в существующие процессы и по причине своей унифицированности для «аутсорсера» позволяет снизить материальные издержки. Более того, и для реализации специфических требований, учитывая огромный опыт аутсорсинговых компаний, удается разрабатывать сервисы, которые будут более экономически эффективными для заказчика, нежели разработка и сопровождение аналогичных собственными силами.

Денис Гущин, заместитель генерального директора по сопровождению сервисов ИБ ГК «Инфосекьюрити»

«Бюджет ИБ сокращаем в два раза! Сейчас не время тратиться на мифическую безопасность, и в период кризиса деньги больше нужны на спасение бизнеса». Эти слова все чаще сегодня звучат на совещаниях во многих компаниях. Зачастую отсутствие осознания прямой угрозы заставляет руководство компаний сокращать издержки за счет целевых проектов ИБ и рядовых специалистов по данному направлению. С одной стороны, это действительно имеет экономический эффект. С другой стороны, модернизация процессов ИБ затормаживается, квалифицированные специалисты тонут в «текучке», а число удачных атак значительно возрастает, как и «цена» каждой такой атаки для компании.

В данных условиях наиболее незащищенными остаются банки, которые представляют наиболее подверженную кризису и пользующуюся наибольшим интересом у злоумышленников отрасль. Ни для кого не секрет, что аутсорсинг информационной безопасности в последнее время набирает обороты и, по мнению экспертов, в ближайшие кризисные годы станет основным инструментом обеспечения безопасности для кредитно-финансовых организаций. март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

Александр Дворянский, коммерческий директор ГК «Инфосекьюрити»

ТОМУ ЕСТЬ РЯД ПРЕДПОСЫЛОК И ПРИЧИН: 1. Направления ИБ у компании, как правило, делятся на исполнение требований регуляторов (compliance); исполнение типовых требований безопасности, с точки зрения необходимости и адекватности; реализацию специфических требований, обусловленных особенностями инфраструктуры и бизнес-процессов организации. Требования регуляторов вполне унифицированные для большинства компаний кредитно-финансового сектора. Типовые требования интуитивно понятны для руководства большинства компаний и опираются на типовые угрозы ИБ (требования по использованию антивирусных средств, систем Интернет-фильтрации и пр.), потому реализуются априори как обязательные. Со специфическими требованиями немного сложнее, так как они появляются после глубокого анализа и должны иметь скорее нестандартную реализацию. Для первого и второго направления аутсорсинговые компании имеют разработанные и оптимизированные сервисы. Именно по этой причине, компания-заказчик покупая сервисы у аутсорсинговой компании получает коробочный продукт, который быстро разворачивается, легко интегрируется

2. В кризисное время, когда происходит сокращение персонала, и урезаются бюджеты, наиболее затронутыми являются сотрудники ИБ. Зачастую ответственные по направлению ИБ в компании оставляют небольшую группу высококвалифицированных специалистов (а иногда и одного!), на которых возлагаются все защитные и организационные функции. По сути, у сотрудников не остается времени на формирование и реализацию специфических требований по ИБ, а все рабочее время уходит на выполнение рутинной работы. Компания остается фактически без защиты. В этом случае привлечение аутсорсинговой компании позволяет высвободить высококвалифицированные ресурсы компании под реализацию сложных и наиболее важных проектов ИБ. Рутинная работа полностью делегируется на аутсорс, со стороны заказчика в этой схеме остается единственная функция – контроль. Безусловно, переход на сервис-ориентированную модель со стороны заказчиков должен происходить осознанно, исходя из реальных потребностей и сформулированных критериев. Компания, которая покупает сервис, должна быть полностью уверена в его необходимости, а также доверять его поставщику. Для этого на сегодняшний день разработано множество инструментов объективной оценки, которые фиксируются в договорных отношениях. При этом, что касается выбора аутсорсинговой компании на молодом и развивающемся рынке, когда правила игры только формируются, главным критерием, конечно же, будет являться опыт и ее репутация. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Оптимизация ресурсов: метод «Инфосистемы Джет» Наличие ролевой модели позволяет не только оптимизировать временные затраты сотрудников, но и добиться серьезной экономии за счет учета лицензий на использование информационных систем текст

Павел Кудрин, начальник отдела программных решений Центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет»

Оптимизация ресурсов – одна из самых актуальных на сегодня тем для кредитных организаций. В условиях сокращения персонала банкам приходится выполнять тот же объем работ. Поэтому бизнес заинтересован в максимальной оптимизации и автоматизации всех существующих процессов. Для финансовых организаций, активно использующих информационные системы и имеющих большой штат сотрудников, одним из инструментов оптимизации ресурсов может стать ролевая модель прав доступа. ПРАВА ДОСТУПА: ПРОБЛЕМНЫЕ ТОЧКИ Все организации рано или поздно сталкиваются с проблемой увеличения количества прав доступа к различным ресурсам, которые могут запрашиваться пользователями. В некоторых системах наборы прав доступа (ИТ-роли) исчисляются десятками тысяч. И сотрудники компании регулярно тратят рабочее время, чтобы разобраться в этом обширном списке. 96

upgrade

В некоторых банках процесс получения сотрудниками доступа к информационным системам довольно длительный и запутанный. Специальные отделы аналитиков и методологов принимают заявки от сотрудников в свободной форме. После получения заявки необходимый набор прав формируется специалистами в ручном режиме и отправляется на согласование пользователю. После этого сотрудник формирует итоговую заявку и повторно отправляет ее на согласование – в контролирующие инстанции и на исполнение. Если в компании нет такого специального отдела, на пользователя ложится нагрузка по самостоятельному поиску необходимых прав. После согласования и выполнения заявки зачастую выясняется, что часть выданных полномочий не подходит для конкретного филиала, часть уже не используются, а тех, что предоставлены, недостаточно для работы. Мало того, что составление заявок отнимает время у офисных сотрудников, на эту же задачу тратит время системный администратор: вместо того чтобы администрировать ИС, он разбирает поток заявок и назначает десятки полномочий в день. Проводя обследование в одном из банков с общим штатом в 6000 человек, мы выяснили, что администраторы тратили 134 человеко-дня в месяц на разбор и обработку заявок на доступ. Наиболее популярна заявка «Мне как у коллеги», куда вписывается ФИО сотрудника, со схожими, как кажется, должностными обязанностями. При этом никто не гарантирует, что у этого коллеги права не избыточны. В итоге у сотрудников накапливается огромное количество ненужных прав, которые

сложно контролировать. А избыточные права сотрудников на доступ к информационным системам увеличивают риск утечки конфиденциальной информации. При «ручной» выдаче прав в процессе задействованы одновременно специалисты ИТ-отдела, службы информационной безопасности и рядовые сотрудники. Отсутствие автоматизации оборачивается для большой компании расходом огромного количества ресурсов исключительно на организацию вспомогательных процессов. Наличие ролевой модели позволяет не только оптимизировать временные затраты сотрудников, но и учитывать лицензии на использование информационных систем: в рамках создания ролевой модели разрабатываются регламенты, которые позволяют это делать на регулярной основе. В одной из компаний мы обнаружили 1500 учетных записей, не имевших привязки к реальным пользователям. Оказалось, что они закреплены за уволенными сотрудниками. С учетом стоимости пользовательской лицензии любой популярной ERP-системы удаление неактуальных учетных записей дает существенную экономию. Для решения вышеперечисленных проблем компании инициируют проекты по внедрению IdM-системы, но зачастую без предварительной систематизации прав доступа. Если систематизация не проводилась в процессе внедрения, результатом становится автоматизированный хаос: полномочия раздаются и отзываются автоматически, но неразбериха с правами остается. Через некоторое время компании понимают, что используют возможности IdM-системы не полностью. Несколько лет назад пояНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

UPGRADE

оптимизация ресурсов с помощью ролевой модели прав доступа

ресурсы специалистов ИТ-отдела

ресурсы сотрудников службы ИБ

вился тренд более осмысленного внедрения IdM-решений, когда внедрению системы предшествует проект по оптимизации ролевой модели прав доступа. НЕМНОГО ТЕОРИИ… Ролевые модели чаще всего разрабатываются в соответствии со следующими принципами: должностная ролевая модель – выделение ролей на базе должностных обязанностей сотрудников; функциональная ролевая модель – выделение ролей на базе функциональных задач; гибридная модель, совмещающая подходы должностной и функциональной ролевых моделей. Роли на базе должностей. Данный подход идеально подходит компаниям, где жестко соблюдаются регламенты и правила и ведется строгий контроль предоставленного доступа. Разработка ролей строится на основе должностных инструкций сотрудников компании. Для каждой должности ответственные за ролевую модель собирают перечень функциональных обязанностей и необходимых полномочий в информационных системах. Ролевая модель, построенная по этому принципу, охватывает и классифицирует потребности всех сотрудников, но она наиболее сложна как в разработке, так и в дальнейшей поддержке. Основная сложность в том, что в одном отделе могут работать сотрудники, выполняющие одну и ту же работу, но имеющие разные должности. Кроме того, если меняется организационная структура компании, модель приходится значительно дорабатывать. Роли на базе функциональных задач. Этот подход оптимален с точки зрения соотношения результатов и март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ресурсы рядовых сотрудников

контроль учета лицензий

затраченных усилий. Для построения этого типа ролевой модели в компании выделяют основные и наиболее часто запрашиваемые группы прав. Затем они выделяются в отдельные бизнес-роли (например, «доступ в интернет», «годовая отчетность 2016» и пр.), которые сотрудник может запрашивать самостоятельно по мере необходимости. В лучшем случае этот подход покрывает 70–80% потребностей в доступе. Гибридная модель. Гибридный подход совмещает два предыдущих принципа. Разработка модели для базовых должностей (например, «Кассир», «Операционист», «Бухгалтер») идет следующим образом: выбираются минимальные наборы прав доступа, которые обычно содержат базовые полномочия для этих должностей, и присваиваются сотрудникам при приеме на работу. Все необходимые сверх этого права запрашиваются дополнительно. Гибридная модель наиболее востребована среди финансовых организаций, поскольку она гибка в построении и поддержке, требует умеренных ресурсных затрат, удобно автоматизируется системами контроля доступа. … И ПРАКТИКИ Мы не рекомендуем стремиться к идеальному результату, распределяя все права доступа по бизнес-ролям, чтобы при перемещении по должности сотрудник получал ИТ-роли в строгом соответствии со своей позицией в структуре компании. Такой подход нерационален. Наша практика показывает, что после включения в бизнес-роли 80% ИТ-ролей временные и финансовые затраты на распределение прав доступа резко возрастают. Если вовремя не остановиться, на проект

можно потратить массу ресурсов, но так его и не завершить. Перед каждой компанией стоят свои задачи, и важно, чтобы решение было рационально настроено под требования бизнеса. В одном из банков мы столкнулись с задачей, когда к стандартной роли «Кассир» необходимо было добавить дополнительный территориальный признак. Права доступа у кассиров одинаковые, но за счет привязки к филиалу они видят платежи и перемещения только по своему региону. Кассир может заболеть или срочно уехать в командировку, а загруженность коллег не позволяет найти ему замену в своем отделении. На этот случай мы выстроили в банке ролевую модель с учетом временных перемещений. Разработанный механизм переназначения полномочий позволяет сотруднику на замене приступить к выполнению обязанностей моментально и без дополнительных согласований со службой безопасности. По истечении срока замены он так же быстро возвращается к своим обязанностям в «родном» филиале. Такая схема позволяет обеспечивать бесперебойную работу региональных отделений банка и ограничивать доступ к информации в соответствии с внутренним регламентом. Если вы планируете внедрение или уже используете IdM-решение, мы в любом случае рекомендуем оценить задачи и цели, которые стоят как перед бизнесом, так и перед службой информационной безопасности. Как показывает практика, внешний аудит зачастую оказывается полезнее самой пристальной внутренней ревизии. Сторонняя экспертиза позволяет объективно подойти к анализу и изменению существующих бизнес-процессов, к которым внутри организации все уже успели привыкнуть. Построение ролевой модели и внедрение регламентов по ее поддержанию позволяют оптимизировать ресурсы администраторов ИТ-систем, службы безопасности, рядовых сотрудников. В итоге компания сокращает свои расходы не только за счет экономии человеческих ресурсов, но и за счет строгого учета пользовательских лицензий. И, самое главное, выстроенный процесс позволяет компании экономить время и средства на регулярной основе благодаря созданным регламентам. upgrade

UPGRADE

БЕЗОПАСНОСТЬ

Эпохе бурного развития – компьютер с динамической архитектурой В последние годы техника совершила огромный скачок вперед, но это почти никак не отразилось на архитектуре компьютеров текст

В. А. Конявский, доктор технических наук

Наиболее заметное здесь изменение – опережающий рост решений на базе гарвардской архитектуры. Если несколько лет назад объемы продаваемых процессоров типов x86 и ARM соотносились как 80:20, то уже сегодня 50:50, и эта тенденция усиливается1. В то же время доказано, что именно архитектура универсальных компьютеров, которые моделируют машину Тьюринга (а это все современные компьютеры), является предпосылкой эффективности хакерских атак. Сложились условия для размышлений над усовершенствованием архитектуры. При разработке компьютера главное понять, какая часть функций должна быть реализована аппаратно, а какая – программно. Правильный выбор этого соотношения позволил ПЭВМ с архитектурой фон Неймана многие годы занимать лидирующее положение. Однако сейчас практически достигнут предел эффективности данного технического решения, развитие по экстенсивному пути (увеличение производительности, 98

upgrade

памяти, снижение габаритов и т.п.) уже не удовлетворяет потребности общества. Драйвером развития может стать компьютер, лишенный тех уязвимостей, которые тормозят развитие информационного взаимодействия. При создании нового компьютера в аппаратную часть нужно включать то, что снижает стоимость, редко изменяется, расширяет возможности и используется постоянно. Кроме этого, сейчас совсем не выглядит экзотической мысль о том, что в процессе работы структура компьютера может динамически изменяться. Например, структура вначале может быть такой, как конечный автомат, а потом, на следующем этапе, стать «универсальным исполнителем» по Тьюрингу. Отличительной особенностью архитектуры фон Неймана является то, что команды и данные не разделяются, они передаются по единому общему каналу. Гарвардская архитектура предполагает наличие разных каналов для команд и данных. Такая схема взаимодействия требует более сложной организации процессора, но обеспечивает большее быстродействие, так как потоки команд и данных становятся не последовательными, а параллельными, независимыми. Однако и в случае компьютера фоннеймановского типа, и в случае компьютера с гарвардской архитектурой, организация потоков команд и данных таковы, что архитектурная уязвимость присуща каждому из них. Гибкость, универсальность и в одном, и в другом случае обеспечивается возможностью изменения последовательности команд и данных – независимо от того, в одной памяти они лежат или разделены. В свою очередь, возможность изменения последовательности команд и данных создает и возможность для несанкционированного вмешательства вредоносного программного обеспечения – это и есть основная архитектурная уязвимость.

На использовании этой уязвимости основаны практически все современные хакерские атаки, которые в основном сводятся к атаке на «перехват управления». Схема атаки обычно выглядит так: Внедряется и размещается в оперативной памяти вредоносное ПО (ВрПО). Внедряется и размещается в оперативной памяти вредоносный обработчик прерываний. Записывается в долговременную память ВрПО и обработчик прерываний. С помощью любого доступного механизма вызывается прерывание – например, с помощью DDoS-атаки. Внедренный ранее обработчик прерываний срабатывает и передает управление ВрПО. ВрПО выполняет свою функцию, например, реализует разрушающее программное воздействие (РПВ). Здесь 1–3 – это шаги по подготовке атаки, 4 – инициирование атаки, 5 и 6 – собственно использование архитектурной уязвимости. Чтобы обезвредить шаги 1 и 2, обычно используются антивирусные программы. Иногда это бывает полезным, но только иногда: невозможно с помощью антивирусных программ выявить все ВрПО. Более того – специалистам известны конструкции ВрПО, которые точно нельзя обнаружить. Можно даже сказать, что компьютерные вирусы и в целом ВрПО удается обнаружить только в силу их несовершенства. В общем случае всегда можно разработать такое ВрПО, которое не может быть обнаружено с помощью антивирусных программ сигнатурного поиска, эвристических анализаторов и поведенческих блокираторов.

Оценка дана академиком Б.А. Бабаяном (INTEL) в беседе с автором в июне 2015 года.

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

БЕЗОПАСНОСТЬ

В стандартных архитектурах выполнение шага 3 нельзя предотвратить. Можно только блокировать последствия. Блокирование последствий выполнения шага 3 выполняется при последующей загрузке с помощью механизмов контроля целостности – по сути, ревизоров, определяющих, есть ли изменения в составе данных. Иногда эта проверка выполняется с помощью тех же наборов антивирусных программ – но это слабое решение, так как проверка должна выполняться до загрузки ОС, а программы, в том числе и антивирусные, работают под управлением ОС. Генерация события на шаге 4 частично блокируется с помощью специальных средств анализа трафика, устанавливаемых как в сети, так и на клиентских компьютерах. Важно, что пока нет средств, позволяющих гарантированно блокировать эту уязвимость. Негативные последствия шагов 5 и 6 блокируются с помощью механизмов контроля запуска задач (процессов, потоков). Это очень эффективные механизмы, но реализующие их средства довольно дорогие и для их настройки нужно быть специалистом в компьютерных технологиях и информационной безопасности. Поскольку некоторые из перечисленных функций безопасности должны выполняться до загрузки операционной системы, то реализовать их нельзя программно, а можно только с помощью сложного устройства, такого как СЗИ НСД «Аккорд», например. Несмотря на большую распространенность, цена СЗИ НСД «Аккорд» довольно высока, и его настройка – дело для профессионалов. Конечно, это лучшее решение для корпоративных применений, но, видимо, оно слишком сложно для частного применения, например клиентами ДБО. Сложность его связана именно с фон-неймановской архитектурой защищаемого компьютера: нужно добавить неизменяемую память, разделить потоки команд и данных, исполнить контрольные процедуры в доверенной среде до запуска ОС и многое другое. Однако в компьютерах, использующих гарвардскую архитектуру, потоки команд и данных уже разделены. Если это так, нельзя ли это обстоятельство использовать для упрощения и удешевления защитных механизмов? Нужно март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

только сделать память неизменяемой (тогда нет необходимости использовать сложные механизмы контроля целостности программ и данных до старта ОС), а контрольные процедуры в этом случае можно исполнять под управлением проверенной и неизменяемой ОС. Эти функции легко реализовать, если обеспечить движение команд и данных только в одном направлении – из памяти в процессор. Очевидно, что такая архитектура обеспечит неизменность ОС, программ и данных. Если вернуться при этом к схеме атаки, описанной выше, то видно, что шаг 3 не может быть выполнен, поэтому и сама атака (шаги 5 и 6) тоже не исполнится. Такой компьютер приобретет значительный «вирусный иммунитет», так как вредоносное ПО не будет фиксироваться на компьютере. Недостатком при этом будет то, что придется дорабатывать практически все программное обеспечение, так как разработчики существующего ПО не ограничивают себя в использовании операций записи в память. Для работы практически всех программ необходима возможность записи. Чтобы можно было использовать без доработок все ранее разработанное ПО, необходимо предложенную архитектуру дополнить блоками сеансовой памяти 2 , в которой и будут исполняться программы. Таким образом, архитектура компьютера будет отличаться на разных этапах – от этапа начальной загрузки к этапу функционирования. Предложенная нами архитектура получила название «новая гарвардская архитектура». Она отличается тем, что в ней используется память, для которой установлен режим «только чтение». При загрузке команды и данные размещаются в сеансовой памяти, в которой и исполняются. Начальная загрузка и копирование кодов в сеансовую память могут выполняться как последовательно, так и параллельно – суть разделения этапов от этого не меняется. Конечно, эта схема описана условно, и в реальных компьютерах все немного сложнее. Однако можно уверенно сказать, что владельцы таких компьютеров чувствуют себя намного защищеннее от атак хакеров.

Новая архитектура характеризуется динамической изменяемостью, что сохраняет эффективность применения, и при этом обеспечивает достаточную защищенность, неизменность операционной системы, «вирусный иммунитет», применение адаптированных стандартных ОС и всего программного обеспечения, написанного для них.

В архитектуре этого компьютера мы нарушили несколько принципов фон Неймана и в первую очередь – размещение всей памяти компьютера в едином адресном пространстве и обеспечение условного перехода к любому участку кода в процессе выполнения программы, несмотря на то, что команды выполняются последовательно. Действительно, память команд и память данных недоступны на запись, да и нумерацию ячеек этой памяти и сеансовой памяти нельзя считать последовательной. Ну и, естественно, условный переход возможен в пределах сеансовой памяти и невозможен в защищенной памяти. И что же мы получили взамен? Основных преимуществ два: высокий уровень «вирусного иммунитета» и возможность создания и поддержки доверенной среды; возможность использовать все ранее наработанное программное обеспечение. Важно то, что на основе описанной архитектуры можно создавать компьютеры для всех видов информационного взаимодействия, при которых доверенность и защищенность взаимодействия важна – от ДБО и защищенных «облаков» до «интернета вещей».

Название «сеансовая память» предложено А.В. Бабаниным при обсуждении этой архитектуры c автором, март 2015 года.

upgrade

UPGRADE

АВТОМАТИЗАЦИЯ

Автоматизация процессов подготовки управленческой отчетности банков текст

Владимир Сизых, директор по маркетингу компании РДТЕХ

Подготовка управленческой отчетности – деятельность, характерная абсолютно для всех банков. У каждого банка свой подход к этой стандартной задаче. Многие до сих пор прибегают к базовым средствам автоматизации, используя Excel и Access. Данный метод весьма трудоемкий, затратный по времени, не позволяет работать с большим количеством информации и составлять эффективные детальные отчеты. Каким же образом организовать максимально действенную и отвечающую требованиям банка систему автоматизации управленческой отчетности? Для начала выделим характерные особенности сбора отчетов деятельности банков. Существует три основных вида проблем. Первая – длительность выгрузки отчетности. Вторая проблема заключается в том, что готовящаяся отчетность не отвечает требованиям по качеству и достоверности, а также не содержит всю необходимую информацию. Третья проблема – длительные сроки подготовки. Это достаточно трудоемкая работа, которая требует привлечения большого количества ресурсов. Без внедрения автоматизированной системы подготовки отчетности практически невозможно получить финансовые результаты по Центрам финансовой ответственности (ЦФО), продуктам, клиентам, контрактам. Для решения перечисленных задач компания РДТЕХ разработала типовое решение по подготовке управленческой отчетности на базе продуктов OFSAA (Oracle Financial Services Analytical Applications). В результате внедрения системы конечный пользователь получает в свое распоряжение мощный инструмент сбора отчетности, способный производить расчеты за конкретную дату или произвольный отчетный период. Встроенная среда Oracle BI позволяет 100

upgrade

формировать из полученных данных фиксированные и гибкие отчеты. Функционально система организована в виде конвейера, на который поступают данные первичного учета из датацентра. Затем, пройдя поэтапную обработку, данные формируют своеобразные «витрины» управленческой отчетности (УО): детальные сделочные или сводные витрины отчетности BS/PL (сводный баланс/отчет о прибыли и убытках), витрину показателей эффективности. Такие отчеты позволяют проводить анализ финансовых результатов по каждому из необходимых пользователю разрезов. Подготовка управленческой отчетности на базе решения OFSAA проходит в три ключевых этапа: обогащение первичных данных, генерация расчетных сделок, корректировка первичных данных по РСБУ на уровне расчетных сделок. При подготовке УО требуются данные, которые по некоторым причинам зачастую отсутствуют либо содержат погрешности. Именно поэтому задача первого этапа – обогащение первичных данных. Система компенсирует недостающую информацию на основе уже имеющихся данных и производит самостоятельный расчет, например, так происходит расчет среднего остатка за период, процентный расход и т.п. Решение по подготовке управленческой отчетности может как восстановить недостающие атрибуты (например, при восстановлении деталей сделки компенсируется связь сделки с лицевым счетом учета резервов), так и провести виртуальную сделку. Если в наличии имеются только бухгалтерские документы и проводки по конверсиям, то сама сделка может быть восстановлена из имеющихся данных первичного учета с помощью специального алгоритма. Генерация расчетных сделок при подготовке управленческой отчетности требует максимально детальной проработки. Под расчетной сделкой понимает-

ся минимально необходимая единица обработки/анализа данных, которой оперирует принятая методология управленческого учета. Такая сделка может соответствовать реально заключенной сделке, траншу по кредитной линии, пролонгированной части договора, остатку по лицевому счету, стабильной части остатка на лицевом счете. Все расчеты в решении УО производятся на уровне расчетных сделок. При подготовке отчетов данные объединяются до требуемого в отчете уровня детализации. Третий этап – корректировки первичных данных по РСБУ на уровне расчетных сделок – позволяет формировать управленческую отчетность и отчетность МСФО на базе расчетных сделок методом трансформации или корректировки. Под корректировками понимается набор правил преобразования первичных данных, который последовательно применяется к расчетным сделкам. Сначала выполняются общие для управленческой отчетности и отчетности МСФО корректировки. После этого отдельно выполняются корректировки, специфичные для целей управленческой отчетности, и отдельно выполняются корректировки, специфичные для целей МСФО. Помимо комплексного подхода к внедрению системы по автоматизации управленческой отчетности, одно из основных преимуществ описанного решения заключается в возможности получить конечный отчет в кратчайшие сроки. Уже на седьмой день после закрытия месяца пользователи получают работоспособный документ, который содержит достоверные данные необходимого уровня детализации с возможностью формирования комплексной отчетности о финансовых результатах по офисам, филиалам, ЦФО, продуктам, менеджерам и клиентам банка, а также расшифровки любого показателя управленческой отчетности – до сделок и проводок. НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

upgrade

101

UPGRADE

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

Информационная безопасность как главная тема дня По итогам VIII Уральского форума «Информационная безопасность финансовой сферы», прошедшего в республике Башкортостан 15–20 февраля 2016 года, стало очевидно: проблема обеспечения ИБ перестала быть локальной для отдельных банковских организаций и превратилась в общую и сверхактуальную для финансовой системы в целом текст

Софья Мороз

Темы безопасности банковских информационных систем, обеспечения защиты финансово-кредитных организаций от хакерских атак, а также вопросы минимизации рисков, вызванных распространением инсайдерской информации, и необходимости повышения грамотности пользователей компьютерных и мобильных устройств стали ключевыми на форуме, прошедшем в республике Башкортостан в феврале этого года. Форум был организован Ассоциацией российских банков и медиагруппой 102

upgrade

«Авангард» при поддержке Банка России. В его работе, помимо руководителей банковских служб информационной безопасности, приняли участие представители Совета Федерации и Государственной Думы РФ, Банка России, ФСБ России, ФСТЭК России и Роскомнадзора. Хотя это мероприятие проводится регулярно, на этот раз оно оказалось, пожалуй, самым информационно насыщенным. Участники форума считают это вполне закономерным: в нынешних усло-

виях, когда банкам и так приходится нелегко, риски в сфере ИБ в случае реализации могут сыграть роль «последней капли», нанеся непоправимый вред и финансовому состоянию банков, и их репутации в глазах клиентов и партнеров. Эксперты, выступавшие на форуме, отмечали, что за последние несколько лет перед службами информационной безопасности в банках возникли новые вызовы. Один из них – в том, что теперь атаки на банковские системы проводят не только и не столько любители-одиночки, сколько очень хорошо организованные и в то же время обладающие разветвленной структурой преступные группировки. И это, как отметили представители Банка России, принявшие участие в работе форума, – в частности, заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации ЦБ РФ Артем Сычев, − ставит на повестку дня целый ряд очень актуальных вопросов. Первый из них в том, что с организованной преступностью нельзя бороться по принципу «каждый за себя». Банки из соображений безопасности должны объединяться в этой борьбе, например, обмениваясь информацией в сфере ИБ с помощью FinCert – созданного при Центральном банке РФ Центра по мониторингу инцидентов в сфере ИБ. Вторая тема, которая, по мнению Артема Сычева, является очень важной – это создание стандарта, в котором были бы прописаны квалификационные треНА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

бования к сотрудникам банка, занятым в сфере обеспечения информационной защиты финансово-кредитных организаций. Как пояснил заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России, сейчас, к сожалению, нередки случаи, когда в службу безопасности банка набирают всех, кто считается просто техническим специалистом, или тех, кто «из всей информационной безопасности знает только то, что она есть». Квалифицированных кадров, которые увольняются из ФСБ России и ФСТЭК России, на всех не хватает, пояснил А.М. Сычев. Именно это подвигает регулятора к тому, чтобы четко прописать в отдельном документе требования к специалистам, которые будут претендовать на должности в службах ИБ. Также на форуме банкам предлагали активно сотрудничать с FinCert и правоохранительными органами в рам-

март 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

UPGRADE

ках обмена информацией об инцидентах в сфере ИБ. Приводились данные, что такой обмен является продуктивным: благодаря ему, например, по итогам первых двух месяцев текущего года удалось предотвратить хищение средств со счетов различных банков на общую сумму в 2 млрд рублей. Естественно, какие-то деньги хакерам все же удается «уводить», но надо понимать, что налаживание такого информационного обмена повышает «цену вопроса» для ОПГ: преступникам приходится более тщательно и долго готовить атаки, что выливается для них в дополнительные финансовые затраты. А прибыль, которую они получают в результате совершения преступных действий, этих затрат полностью не покрывает. Не осталась без внимания участников форума и проблема противодействия рискам, возникающим в связи со стремительным ростом популярности социаль-

ных сетей. Использование таких сетей открывает огромные возможности перед «чернопиарщиками» – преступниками, заинтересованными в подрыве репутации банков, в нанесении им максимального ущерба в результате бегства вкладчиков и, как результат, в полном обрушении финансово-кредитных организаций. Эксперты сошлись во мнении, что обеспечение информационной безопасности банков требует от всех вовлеченных в этот процесс сторон – как самих банковских организаций, так и компаний-интеграторов, регулятора и правоохранительных органов – комплексного подхода. Ухудшение экономической ситуации и рост профессионализма хакеров порождают все новые и новые риски. Эффективно добиваться их минимизации можно только совершенствуя практики, механизмы противодействия киберпреступности и законодательство страны.

upgrade

103

104

upgrade

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

ПРЕСЕЧЕНА ПОПЫТКА ХИЩЕНИЯ СРЕДСТВ ИЗ МЕТАЛЛИНВЕСТБАНКА

В феврале 2016 года Металлинвестбанком была пресечена попытка хищения средств неустановленными лицами в результате хакерской атаки путем их вывода с корреспондентского счета в Центральном банке в сумме около 667 млн рублей. Средства списывались с корреспондентского счета банка и переводились на счета частных лиц в различных российских банках. Для нейтрализации данной попытки банком были приняты все возможные меры, включая запрос на отключение банка от системы расчетов Центрального банка. В результате предпринятых банком действий списание части средств с его корреспондентского счета удалось избежать, часть средств была возвращена банками, получившими средства. Большая часть из того, что было похищено, пока находится на заблокированных счетах в банках, получивших переводы на счета физических лиц. Банком было направлено заявление в правоохранительные органы с целью возврата похищенного и установления обстоятельств преступления. Банк оценивает размер потерь от данного преступления в 200 млн руб. «АЛАДДИН Р.Д.» ВСТУПИЛА В АССОЦИАЦИЮ «ТАЙЗЕН.РУ»

Компания «Аладдин Р.Д.», ведущий российский разработчик и поставщик решений для обеспечения информационной безопасности, вступила в Ассоциацию разработчиков и пользователей операционной системы Тайзен – «Тайзен.ру». Ключевой целью «Тайзен.ру» является разработка российского профиля безопасности ОС Тайзен, а также построение международных взаимодействий с ведущими разработчиками в этой области. Усилия компаний – участников Ассоциации – направлены на построение комплексной инфраструктуры Тайзен, в дальнейших планах – вступление в реестр российского ПО. Участие членов Ассоциации – лидеров рынка в своих областях – позволит объединить усилия, компетенции, накопленный опыт и лучшие технологии при создании новой защищенной ОС. КОМПАНИЯ ИНВЕРСИЯ РЕАЛИЗОВАЛА ПЕРВЫЙ ЭТАП ПРОЕКТА ВНЕДРЕНИЯ В АО КБ «ИС БАНК»

Решение о выборе ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» Компании ИНВЕРСИЯ было принято румарт 2016 Н АЦИ О Н АЛЬН Ы Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

ководством банка в ходе проведения тендера, где были рассмотрены АБС нескольких известных поставщиков банковского ПО. При выборе системы особое внимание было уделено простоте администрирования, быстродействию и комплексности решения, возможности интеграции с другими компонентами, оптимальной первоначальной стоимости и эксплуатационным расходам. Завершившийся этап проекта включал в себя внедрение базового блока ЦАБС «БАНК 21 ВЕК» и системы «Собственная бухгалтерия». В результате были решены задачи настройки отчетности в банке, обслуживания операций по кредитам и депозитам, учета операций аренды индивидуальных банковских сейфов, электронного документооборота с государственными органами, РКО и т.д. Внедрение системы было осуществлено совместными усилиями проектной команды Компании ИНВЕРСИЯ и ИТ-специалистами банка, что позволило сформировать ЦАБС для покрытия всех потребностей финансовой организации и выполнить запуск на высоком уровне. В настоящее время система работает в режиме промышленной эксплуатации. ГК ИНФОСЕКЬЮРИТИ ОБЪЯВЛЯЕТ О НАЧАЛЕ ДИСТРИБУЦИИ СОБСТВЕННОГО АНТИФРОД-РЕШЕНИЯ

В настоящий момент собственное решение ГК Инфосекьюрити по защите систем дистанционного банковского обслуживания (СДБО) от электронного мошенничества – Fraud Detection System (FDS) уже более 4 лет успешно функционирует в одной из крупнейших частных финансовых корпораций – ФК «Открытие», – что позволяет рассчитывать на эффективность системы в финансовой сфере. Система FDS – решение, предназначенное для онлайн-обнаружения мошеннических действий при обслуживании банком клиентов в различных системах дистанционного банковского обслуживания. Решение полностью соответствует специфике банковского бизнеса в РФ. Обеспечение надлежащего уровня безопасности достигается путем автоматической проверки платежа на соответствие заданным правилам и типовой модели поведения как клиента, так и злоумышленника в системах ДБО.

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

В результате внедрения решения банк получает работающий сервис антифрода с предустановленными правилами выяв ления мошенничества, разработанными на основе детальной статистики фрода в России и поведенческого анализа мошенников. В процессе внедрения учитывается статистика банка в части мошенничества и при необходимости корректируется скоринговая модель. Таким образом банк получает полноценный процесс, позволяющий существенно снизить уровень мошенничества в СДБО.

upgrade

105

март

акцент 110

1 марта 1991 года

банковский календарь

6 7 8 9

Башкомснаббанк – 1 марта 1991 года Евгений Трепов, председатель совета директоров ООО КБ «КОНФИДЕНС БАНК» – 1 марта РОСБАНК – 2 марта 1993 года Энергобанк – 2 марта 1989 года Денис Войлоков, председатель правления КБ «РТС-Банк» (ЗАО) – 2 марта Розалия Габдуллина, председатель правления ООО «КАМКОМБАНК» – 2 марта «Натиксис Банк» АО – 2 марта 2002 года Олег Полуэктов, председатель правления ПАО «Плюс Банк» – 3 марта Банк «Развитие» – 4 марта 1994 года Чайна Констракшн Банк – 4 марта 2013 года Примсоцбанк – 4 марта 1994 года Андрей Клепач, экс-заместитель министра экономического развития Российской Федерации, главный экономист Внешэкономбанка – 4 марта Константин Васильев, председатель правления АО «Банк Акцепт» – 4 марта

2016

9 марта 2006 года

ОАО «ВОСТСИБТРАНСКОМБАНК» – 4 марта 1994 года ОАО КБ «КЕДР» – 4 марта 1999 года АО «Промэнергобанк» – 4 марта 1994 года Григорий Михеев, управляющий Филиала «ИнестКапиталБанк» АО «СМП БАНК» – 5 марта Игорь Полунин, председатель правления АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» – 5 марта Банк «Держава» – 5 марта 1994 года Павел Шмаров, председатель правления ИНТЕРПРОМБАНКа – 5 марта Виктор Бударин, председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» – 6 марта Алексей Моисеев, заместитель министра финансов РФ – 6 марта Марина Краснова, председатель правления РосинтерБанка – 6 марта Банк «Хлынов» – 6 марта 1990 года Василий Головинский, председатель правления СЕВЕРО-ВОСТОЧНЫЙ АЛЬЯНС БАНК ОАО – 6 марта Надежда Сидорова, главный бухгалтер Ланта-Банка – 7 марта Алексей Абрамейцев, управляющий директор платежной системы CONTACT – 7 марта Сергей Ефимов, председатель правления Эксперт Банка – 8 марта Федеральная служба по финансовому мониторингу – 9 марта 2004 года Федеральная антимонопольная cлужба – 9 марта 2004 года Ю Би Эс Банк – 9 марта 2006 года Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка – 10 марта

Максим Солнцев, председатель правления СДМ-Банка 10 марта

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

март 2016 НАЦИ О НАЛЬНЫ Й БАНК ОВСК ИЙ ЖУРНА Л

16 17 18 21

Магомед Уматгириев, член совета директоров ООО «РКБ» – 10 марта Денис Малыхин, председатель правления ПАО МОСОБЛБАНК – 11 марта ГУТА-БАНК – 12 марта 1990 года Андрей Золотухин, председатель правления ВУЗ-банка – 12 марта Роман Огоньков, председатель правления Банк «НФК» ЗАО – 13 марта Банк ПСА Финанс РУС – 13 марта 2008 года Игорь Артамонов, вице-президент Сбербанка, председатель Среднерусского банка – 14 марта Александр Буйлов, председатель правления ПАО АКБ «РБРр» – 14 марта Наталия Алтунина, председатель правления АКБ «Металлинвестбанк» – 14 марта Тамара Вахрушина, финансовый директор Ассоциации российских банков – 15 марта СЭБ банк – 15 марта 1995 года Московский Нефтехимический банк – 15 марта 1991 года Ильдар Никифоров, председатель совета директоров ИнтехБанка – 16 марта

2016

11 10

март

Петр Авен, председатель совета директоров банковской группы «Альфа-Банк» – 16 марта Михаил Ботвинкин, председатель совета директоров АО «Банк Финсервис» – 16 марта Андрей Белоусов, помощник Президента РФ – 17 марта Ксения Юдаева, первый заместитель председателя Банка России – 17 марта ООО «БМВ Банк» – 17 марта 2008 года НК Банк – 18 марта 1994 года Александр Савельев, председатель наблюдательного совета ПАО «Банк «Санкт-Петербург» – 21 марта ПАО М2М Прайвет Банк – 21 марта 1991 года Сергей Балакин, председатель правления Фора-Банка – 22 марта

банковский календарь

111

март

акцент

Денис Малыхин, председатель правления ПАО МОСОБЛБАНК 11 марта

28 29

Дмитрий Тулин, первый заместитель председателя Банка России – 26 марта Ильдар Муслимов, генеральный директор, председатель правления Финансовой корпорации «УРАЛСИБ» – 27 марта Всероссийский банк развития регионов – 27 марта 1996 года Ассоциация российских банков – 27 марта 1991 года СИАБ (Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный Банк) – 27 марта 1995 года Татьяна Панина, исполнительный директор Национального банковского клуба – 28 марта ТЭМБР-БАНК – 28 марта 1994 года РОСАВТОБАНК – 28 марта 1994 года Инвестторгбанк – 28 марта 1994 года ОТП Банк – 28 марта 1994 года МОРСКОЙ БАНК – 29 марта 1989 года Роман Попов, председатель правления ПЕРВОГО ЧЕШСКО-РОССИЙСКОГО БАНКА – 30 марта Николай Соболев, председатель совета директоров Банк ИПБ (АО) – 30 марта ЮНИАСТРУМ БАНК – 31 марта 1994 года Банк «Северо-Восточный Альянс» – 31 марта 1994 года АО «Банк Русский Стандарт» – 31 марта 1993 года ПАО «Балтийский Банк» – 31 марта 1992 года

21 марта 1991 года 15 марта 1991 года

Алексей Улюкаев, министр экономического развития РФ 23 марта

112

Алексей Улюкаев, министр экономического развития РФ – 23 марта Светлана Мангазбаева, председатель правления Москоммерцбанка – 24 марта Евгений Данкевич, председатель правления ПАО Ханты-Мансийский банк Открытие – 24 марта Антон Воронов, председатель правления банка «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» – 24 марта ООО «КАМКОМБАНК» – 24 марта 1992 года ОАО «Банк Москвы» – 24 марта 1994 года Ара Мартиросян, председатель правления ПАО БАНК «МОСКВА-СИТИ» – 25 марта Сергей Смирнов, председатель наблюдательного совета ООО КБ «Финанс Бизнес Банк» – 25 марта Аркадий Дворкович, заместитель председателя Правительства Российской Федерации – 26 марта Сергей Михеев, председатель правления «Русский Трастовый Банк» АК БАО – 26 марта Михаил Якунин, председатель наблюдательного совета АО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» – 26 марта

2016

банковский календарь

Дмитрий Тулин, первый заместитель председателя Банка России 26 марта

Сергей Балакин, председатель правления Фора-Банка 22 марта

27 марта 1996 года

27 марта 1991 года

НА Ц ИО НА Л Ь НЫ Й Б А НК О В С К ИЙ Ж У РН А Л март 2016

WWW.NBJ.RU 2 016

«САМЫЙ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ БАНК»

март

Интеллектуальный кубок Ведущий – член Элитарного клуба, обладатель Хрустальной Совы, лауреат премии Международной Ассоциации Клуба

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ

«Что? Где? Когда?» Ровшан Аскеров На одной площадке одновременно играет ом несколько команд, они соревнуются друг с другом За каждый правильный ответ команда получает по 1 баллу

Главный приз Хрустальный кубок Проходит ежеквартально Зарегистрироваться и получить более подробную информацию можно по адресу: vishnikina@nbj.ru, (495) 221-88-15, (964) 598-85-31 Анастасия Вишникина

Российский национальный банковский форум-2016

Уважаемые коллеги! Ассоциация российских банков, Национальный банковский клуб, Московская ассоциация предпринимателей и Хозяйственная палата Хорватии проводят с 15 по 18 сентября 2016 года 10-Й ЮБИЛЕЙНЫЙ РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФОРУМ НА БАЛКАНАХ (Хорватия, г. Дубровник). ТЕМА ФОРУМА-2016 «ВЗАИМОВЫГОДНЫЙ БИЗНЕС: РОССИЙСКО-ХОРВАТСКИЙ ВЗГЛЯД НА НАРОДНУЮ ДИПЛОМАТИЮ». На Форуме будут обсуждаться вопросы инвестиционного климата для инвесторов, укрепления взаимодействия банков и предприятий России и стран Евросоюза, в том числе Хорватии. Участники конференции проведут дискуссии о перспективах сотрудничества финансовых институтов Евросоюза и России и поделятся опытом реализации международных финансово-инвестиционных проектов, в том числе между РФ и Республикой Хорватией.

В работе Форума примут участие, как и прежде, один из заместителей председателя Банка России, представители руководства Федеральной налоговой службы РФ, Минфина, Минэкономразвития, Росфинмониторинга, а также банков и промышленных предприятий. С хорватской стороны будут представлены руководители соответствующих министерств и ведомств, банков и предприятий. Уважаемые коллеги, предлагаем вам предусмотреть даты проведения Форума в своем рабочем графике на сентябрь и приглашаем принять участие в данном международном проекте, уже завоевавшем популярность в банковском сообществе России и балканских стран. Программа и условия участия будут опубликованы на сайте АРБ www.arb.ru.

Форум откроется пленарным заседанием «БАНКИ И ПРЕДПРИЯТИЯ: ЭФФЕКТИВНОСТЬ БИЗНЕС-СОТРУДНИЧЕСТВА». Предполагается работа дискуссионных панелей по вопросам практической деятельности банков и предприятий, ее эффективности и сдерживающих факторов. В завершение будут проведены переговоры участников конференции по практическим вопросам взаимодействия банков и предприятий России и Хорватии, а также других стран Евросоюза (Австрия, Германия, Венгрия и так далее). С уважением,

Генеральный медиапартнер

президент Ассоциации российских банков президент Национального банковского клуба

Тосунян Г. А.

исполнительный директор Национального банковского клуба

Панина Т. Г.

президент Московской ассоциации предпринимателей

Поденок А. Е.

торговый представитель Хорватии в России

Деспот Я.

Тел. (495) 691-52-64 Сазонова Мария, Зимина Татьяна, департамент по работе с банками (495) 690-46-90 Вахрушина Тамара Васильевна, финансовый директор АРБ e-mail: info@arb.ru Национальный банковский клуб: тел.: (499) 406-02-31; моб.: +7 (985) 765-36-15 Панина Татьяна Генриховна, исполнительный директор НБК: +7 (929) 589-92-65 Волокитина Ольга, руководитель проектов НБК: +7 (916) 432-53-95, e-mail: oprb@mail.ru