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AÑO 1 NÚMERO 3
OCTUBRE-NOVIEMBRE 2009
REVISTA INSTITUCIONAL DE WORLDSYS S.A. CASOS DE ESTUDIO
Banco Macro y la solución ágil para la Prevención de Lavado de Dinero CONTEXTO
Sistema financiero: sólido y rentable PARTNERS
Puente Tecnológico con Green Light Technology Además: Mundo WS Agenda
El Plazo Final Las entidades financieras argentinas deberán cumplir con la normativa del B.C.R.A. sobre Recolección de Eventos de Pérdidas Operativas. La fecha límite se acerca: enero de 2010. Conozca qué debe hacer su organización.
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Herramientas DIFERENCIALES Lo invitamos a conocer nuestros Informes Dinámicos de gestión personalizada para evaluar clientes y proveedores, provistos de una fórmula de Scoring adaptable a la política de cada Cliente, recomendados para operaciones de mediano y alto riesgo.
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EDITORIAL
Estimados lectores STAFF WORLDSYS Desde hace 30 años creando soluciones jóvenes Gerente General
Ricardo Piñeiro Gerente de Desarrollo
Gonzalo Quintana Gerente Comercial
Hernán Piñeiro Gerente de Calidad
Fernando Rey Merodio Representantes de Ventas
Estefanía Bowden Smith Patricia Scagliotti Marcelo Vitullo
Producción integral www.Rmarketing.com.ar Tel. (54-11) 5235-3268 Edición
Italo Daffra Diseño
Irene Fernández / AgenciaBlog Fotografías
Matías Quintana
Sentimos un orgullo especial en esta edición de WS Magazine. Mientras nos adentramos en la temática de los Estándares Mínimos para la Recolección de Eventos de Pérdidas por Riesgos Operativos, requeridos por el B.C.R.A. para 2010, un nuevo éxito nos hace dedicar este espacio para agradecer a todos los que siempre nos acompañan.
WS Magazine es la revista institucional de Worldsys S.A., empresa de origen argentino que brinda soluciones de tecnología para entidades financieras de Latinoamérica.
El Workshop Risk Based Approach en Lavado de Dinero y Financiación del Terrorismo, que realizamos en el Hilton Hotel en septiembre pasado, resume nuestra mirada sobre los importantes esfuerzos que los bancos que actúan en Argentina realizan para mitigar los riesgos que afectan la estabilidad financiera, y el buen funcionamiento de las instituciones. El evento, que convocó a más de 130 personas representantes de la comunidad bancaria argentina y latinoamericana, organizado por Worldsys en alianza con el Estudio Marteau & Asociados, fue una muestra del apoyo mutuo que existe con todos ustedes, nuestros clientes. Desde Worldsys sentimos que cumplimos con nuestro principal objetivo: brindar a los asistentes nuevos conocimientos aplicables a su trabajo diario, y profundizar sobre una temática de vital importancia para las políticas corporativas de los bancos. Este logro nos llena de alegría. Nos sentimos exitosos por haber contribuido en un tema tal esencial. Agradecemos a todas las empresas que nos acompañaron como sponsors, por apoyarnos y por el prestigio que otorgó su auspicio a la jornada. Agradecemos también la presencia de los expositores, por compartir su impresión y sus experiencias y por la dedicación y calidad de cada disertación.
WS Magazine es una publicación de Worldsys S.A. Belgrano 624 piso 4to. Ciudad de Buenos Aires - Argentina Tel. (54 11) 5032-9804/07 4342-5221 / 4342-8585 E-mail: marketing@worldsys.com.ar
En este panorama de cambios y novedades en lo que el B.C.R.A. exige, queremos muy especialmente, agradecer a todos ustedes por la confianza de siempre. Nuestro camino va en dirección a colaborar para una exitosa gestión en su empresa. En la búsqueda de mejorar día a día, continuamos abiertos a nuevos aportes de todos los lectores.
Hernán Piñeiro Gerente Comercial
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TENDENCIAS
Los desafíos de la recolección de eventos operativos A partir de enero de 2010 las entidades financieras argentinas deberán cumplir con la normativa del Banco Central sobre “Estándares Mínimos para la Recolección de Eventos y Pérdidas por Riesgos Operativos”. Conozca qué aspectos principales debe tener en cuenta su organización. por Gerardo Rovner Banco Hipotecario A partir de enero del 2010, todas las instituciones financieras deberán iniciar la recolección de eventos de pérdida operativa, tal como lo establece la Comunicación “A” 4904 del BCRA, sobre “Estándares Mínimos para la Recolección de Eventos y Pérdidas por Riesgos Operativos”. Para ese entonces, además, se tendría que finalizar con el primer ciclo de identificación y evaluación de RO y haber puesto en marcha el sistema de gestión en todos los procesos, porque no debemos olvidar que esa norma es hija de la Comunicación “A” 4793, que establece el marco global. La recolección de eventos será entonces un paso más, enorme, trascendental y necesario, pero un paso más en el largo camino de trabajar sobre los riesgos operacionales. Una gran cantidad de entidades ya han comenzado a realizar este ejercicio, algunas recientemente, otras desde hace tiempo, como es el caso del Banco Hipotecario, donde ya se cuenta con tres años de experiencia en esta práctica. Todo ese tiempo sirvió para ir cono-
ciendo, en el terreno mismo de acción y no desde la teoría, cuáles eran los principales puntos a tener en cuenta al momento de encarar esta parte de la gestión. El debate de estas problemáticas
La primera clave está en el apoyo y convicción de la alta gerencia: sin eso, no hay nada que hacer. con colegas de otras instituciones nos dio a entender que estos puntos son mucho más generales de lo que pensábamos en un principio.
¿Cumplimiento o “cumplo y miento”? Empecemos por remarcar un aspecto de orden conceptual: estas dos normas, a diferencia de muchas otras, no consisten en un check list, no están diseñadas para que su cumplimiento sea dicotó-
mico sin lugar para grises. Al contrario, mientras la 4793 fue ideada para brindar a las entidades un marco conceptual amplio, general y flexible, la 4904 establece “estándares mínimos”, evidenciando que se pretende que las entidades no se queden sólo en eso, sino que avancen por sobre ese mínimo. El cumplimiento de ambas, pues, será una cuestión de grado y no taxativa, por lo que el primer dilema al que se enfrenta toda institución al encarar la recolección de eventos consiste en dilucidar si sólo va a dar cumplimiento o va a ir más allá. La diferencia no es menor: si sólo se busca alcanzar el mínimo, todo lo que se haga en cuanto a la gestión de los riesgos operativos será un gasto inútil e infructuoso, empezando por el sueldo de la persona a cargo del área. Pero lo peor del caso, es que ni siquiera se estaría logrando el objetivo de cumplir las normativas, ya que ese objetivo se logra realizando y mostrando un esfuerzo continuo de toda la entidad en la gestión. Por oposición, la recolección de eventos llevada adelante con un afán de apren-
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Gerardo Rovner Banco Hipotecario
der de los errores y retroalimentar a todo el sistema de gestión, no sólo establece una cultura de concientización acerca de los riesgos operativos, sino que en el mediano y largo plazo convierte a eso que parece un gasto en una inversión tremendamente rendidora, dado que el trabajar sobre los eventos permite ver en la realidad esa idea teórica tan repetida de la mejora continua.
La cultura ante todo No se puede encarar un proceso serio de recolección de eventos sin que la organización sea conciente de la importancia y necesidad de reportarlos, y ese precisamente es el mayor desafío que impone el tema. ¿Cómo lograr que todos reporten sus errores? El miedo a admitir las propias equivocaciones e incluso la aversión a revelar errores ajenos, son actitudes extremadamente difíciles de modificar. La primera clave está en el apoyo y convicción de la alta gerencia: sin eso, no hay nada que hacer. Ni siquiera la unidad de riesgos operativos mejor equipada podrá ir más allá de escribir una política y unos procedimientos muy
bonitos. El éxito en la gestión de riesgos operativos es un logro de toda la entidad, y empieza desde arriba. El otro factor está en la constancia y la paciencia. Siempre existe una amplia variedad de alternativas para diseminar el cambio cultural: cursos grupales, desayunos de trabajo, jornadas de reflexión sobre riesgos operativos, capacitaciones individuales a los responsables de proceso, todo eso acompañado de avisos en la intranet y también distribución de folletos al personal sobre la importancia de gestionar los riesgos operacionales y la necesidad de reportar los eventos. En cada ocasión hay que remarcar que las pérdidas operativas son parte del negocio y del trabajo de cada uno.
El ente regulador es conciente que este cambio cultural no se produce de un día para otro, ni en un mes, ni en un año, sino que implica una maduración firme y constante. No será de extrañar que a través de los primeros años el monto de los eventos registrados en la base vaya incrementando: no porque la organización esté sufriendo cada vez más pérdidas, sino porque está madurando y entendiendo que quien no reporta un evento, le está quitando a la entidad la posibilidad de mejorar sus procesos.
Y todo lo demás El resto tampoco será un camino de rosas, ya que algunos sectores irán incorporando a su tarea diaria la gestión de este tipo de riesgos antes que otros, pero al menos el campo quedará relati-
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TENDENCIAS
Sistema REGPER para Registro de Pérdidas Worldsys cuenta con una herramienta que posibilita establecer un proceso para el registro de los eventos de pérdida y su seguimiento. Se llama REGPER (Sistema de Registro de Pérdidas), y favorece la estrategia que utilizará el directorio a partir de la definición y documentación de los procesos, en los procedimientos involucrados y de la estructura funcional necesaria para la gestión del riesgo operacional. REGPER cumple íntegramente con la normativa y con los estándares mínimos para el reporte de eventos de pérdidas y recuperos por riesgo operacional, publicados por el B.C.R.A. Permite la recolección de datos relevantes sobre eventos de riesgo operacional (RO), así como la de sus pérdidas asociadas, de manera sistemática. El sistema establece un proceso para registrar y consignar la frecuencia, severidad y otros aspectos importantes referidos a los eventos por RO, y contribuye a reducir los incidentes y montos de las pérdidas, con la mejora de la calidad del servicio y de los productos.
Régimen informativo base de datos sobre eventos de riesgo operacional
Worldsys anuncia la disponibilidad del NUEVO Módulo del Sistema Central Data para cumplir con los requerimientos de las COMUNICACIONES “A” 4904/4993 DEL B.C.R.A. Las áreas de consultoría y desarrollo han formulado este nuevo módulo a partir de la CONAU mencionada, ajustándose el diseño definitivo con la RUNOR correspondiente, publicada el pasado 16/10/2009. Las pautas impartidas por el mismo, establecen la remisión trimestral de Base de Datos con eventos de RO producidos en dicho período, informando todos aquellos eventos que siendo cuantificables, hayan generado pérdidas. La información se ingresa a partir de un “Módulo de Captura de Datos” que se alimenta a través de los sistemas de la entidad o manualmente. Central Data calcula, consolida y valida la información según normativas vigentes de acuerdo a cada régimen informativo. Luego de analizar y aprobar los datos procesados, se generan los archivos en formato txt como exige el B.C.R.A.
vamente libre para los próximos desafíos que, sin dejar de ser importantes, se encuentran un escalón más abajo que el tema cultural. Por un lado, habrá que establecer qué otros datos se cargarán en la base de eventos, además de los que se incluirán en el régimen informativo; después está el tema del diseño de los procesos, tanto de captación de los reportes de eventos, como de gestión de los mismos; es decir, cómo mejorar los procesos a partir de una pérdida. No nos olvidemos, además, decidir si se van a registrar las cuasi-pérdidas y/o los costos de oportunidad, si se van a abrir cuentas contables de pérdidas operativas, si va a haber incentivos al reporte de eventos, hasta dónde será confidencial un evento, si el monto se prorrateará o se considerará la línea más importante en los casos en que afecte a más de una, entre otros aspectos. Queda aún referirnos a los problemas que surgirán al tener que clasificar cada evento en una línea de negocio, un producto, proceso y subproceso, ya que habrá una gran cantidad que al principio saldrá de toda regla. Es más, en algunos casos la discusión consistirá en si efectivamente es o no un evento de riesgo operativo. En todas estas decisiones, el sector de riesgos operativos debe tener presente una cuestión concreta: abarcar todos los eventos que ocurren en una entidad es prácticamente imposible y enormemente costoso, por lo que llegará un momento en que deberá elegir qué eventos investigar con mayor empeño, para diseñar a partir de ellos acciones que mitiguen su recurrencia, y separarlos de aquellos en los que actuará de manera más mecánica. Al fin y al cabo, el objetivo final de estas normativas y de la gestión toda, no consiste en minimizar los riesgos operativos, sino en optimizarlos.
MUNDO WS
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Perfil de empresa, desde mi punto de vista Es una constante en la compañía, el estar expectantes a las necesidades de los usuarios, ofreciendo herramientas que faciliten su gestión.
Por Patricia Scagliotti Uno de los factores que me entusiasmaron al integrarme a Worldsys es la predisposición de la empresa en encarar permanentemente nuevos desafíos y proyectos implicando esto una dinámica continua. Es una constante en la compañía, el estar expectantes a las necesidades de los usuarios, ofreciendo herramientas que faciliten su gestión. Mi llegada a Worldsys se dio en el marco de la crisis del 2001, situación que afectaba a todos en general y muy especialmente al mercado financiero. A pesar de este contexto desfavorable, la empresa continuaba su política de crecimiento, afianzando su relación con los clientes y diseñando nuevas soluciones, acordes a las nuevas exigencias
normativas tanto nacionales como internacionales. En aquel momento contábamos con 30 clientes con participación solo en Argentina: hoy superamos ampliamente las 110 instituciones, incorporando clientes en Uruguay, Chile, México, Panamá y Perú. Nuestro objetivo dentro del área comercial es la fidelización de los clientes, brindarles asesoramiento de nuestros productos y servicios, presentarles nuevos proyectos, escuchar sus necesidades, medir el grado de satisfacción que generamos en ellos y darles apoyo en todo lo que esté a nuestro alcance. En lo personal, a través de estos años, hemos construido con varios clientes un feed-back, que nos permite relacionarnos con mayor confianza, optimizando tiempos y logrando trabajar
como un verdadero equipo. Va más allá de la relación cliente-proveedor. Por otra parte, no quiero dejar de mencionar a aquellos usuarios, que al momento de cambiar de posición laboral o de entidad, nos abren las puertas para presentar nuestras soluciones en la institución a la que se incorporan. Por último, otra de las cosas que resalto de Worldsys es la diferenciación con otras empresas del rubro, ya que para mi es valiosísimo desempeñarme en una compañía que diseña y desarrolla sus propios productos. No dependemos de proyectos que se inician y finalizan puntualmente, o de terceros. Contamos con una constante de trabajo, que nos da un clima de estabilidad laboral y en consecuencia, seguridad en lo personal.
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CASOS DE ESTUDIO
Una solución ágil para la Prevención de Lavado de Dinero Banco Macro recurrió a la solución de Worldsys para cumplir con su deseo de dotar al sector de Prevención de Lavado de Dinero de herramientas poderosas. En tres meses tuvo operativa una solución para 500 usuarios internos. por Banco Macro Las compras con tarjeta de crédito ya estaban difundidas profusamente. Eran varios los comercios que aceptaban distintas tarjetas como medio de pago. Al momento de concretar la operación, el empleado del comercio debía agarrar un librito con impresión de baja calidad y letra muy pequeña, para hacer una verificación que era central para saber si cobraría esa venta: confirmar que la tarjeta que le ofrecía el cliente no estaba inhabilitada.
Este ejercicio ya no se realiza más, pero era fundamental hace no más de 15 años atrás. Algo similar ocurre con otros procesos de negocios de las compañías financieras. Las regulaciones de la entidad que rige la actividad en varias ocasiones obligan a contrastar datos que, por volumen y complejidad de la operación, resultan imposibles de diseñar sin recurrir a las herramientas tecnológicas. Y el sector privado también comprende que la tecnología es central para mejorar sus acciones y, por ende, su negocio.
Justamente un buen ejemplo de ello es el caso del Banco Macro. En el año 2002 el banco definió la necesidad de potenciar el sector de Prevención de Lavado de Dinero (PLD), el cual utilizaba una herramienta de monitoreo de origen extranjero. En ese contexto, en una reunión de la Asociación de Bancos a la cual pertenecía la entidad se mencionó la existencia de un proveedor local del servicio, que ya tenía implementada en el banco la herramienta utilizada para generar los regímenes informativos. Esa empresa era Worldsys, y el producto que tenía en Macro, Central Data.
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Lo que sí ocurrió con el tiempo fue la incorporación de diferentes opciones con la aparición de nuevos aplicativos, pero en el banco aseguran que “la evolución y adaptabilidad que presentó Worldsys con el paso del tiempo no justificó una redefinición del proveedor del servicio”.
El sector de PLD fue finalmente redimensionado en el año 2003, bajo la dependencia del Área de Operaciones. Personal de esa gerencia concurrió a una demo del SOI (Sistema detector de Operaciones Inusuales) y con ello alcanzó para resolver la contratación del sistema, ya que cubría las necesidades operativas y normativas requeridas. En el año 2004, el sector de PLD pasa a ser una Gerencia dependiente del Directorio. Rodolfo Lehmann, quien fue designado Gerente, llevó a cabo el rediseño y reorganización del área, conjuntamente con la implementación del SOI, el cual sigue con las sucesivas actualizaciones funcionando hasta la fecha bajo su nueva denominación, SOS (Sistema detector de Operaciones Sensibles).
Un viejo conocido Como se dijo, Macro utiliza otros productos de Worldsys: los sistemas SOS, Central Data y el Check List, que fue posteriormente incorporado para cubrir las necesidades normativas de cruzar la base de clientes del Banco y sus altas, con las listas de Terroristas y Personas Políticamente Expuestas (PEPs). Debido a que el tema PLD era por aquellos años de reciente surgimiento, no había muchas opciones al momento de generarse la necesidad para el banco: casi todas las alternativas en aplicaciones eran de origen extranjero. Para la gente del banco, esas soluciones “muchas veces no cumplen con las exigencias propias de las normativas o modalidades locales de operatoria o, en caso de adoptarse, requieren demasiada ‘customización’ para adecuarlas al medio local”.
Para el equipo de Banco Macro, la importancia de contar con una solución como la de Worldsys tiene muchas aristas positivas. “La complejidad y dinámica del aspecto técnico y normativo específico de Prevención de Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo (PLDyFT), hace imposible su cumplimiento sin contar con una herramienta tecnológica que acompañe los cambios. Estas mismas características, dificultan y/o hacen muy costoso un desarrollo interno, por lo cual resulta importante contar con un proveedor especializado en este servicio”, explican. La idea se refuerza con las características del banco. “Trabajar el tema PLDyFT sin herramientas informáticas es imposible para cualquier entidad, y aún mas para una que tiene la cantidad de clientes y transacciones que posee Macro. Este concepto se aplica tanto para el aspecto interno (monitoreo, seguimientos y controles) como para el externo (presentación de regímenes informativos)”, sostienen. La solución de Worldsys funciona en todas las áreas comerciales centralizadas que tienen trato directo con clientes y en todas las sucursales; en la actualidad quienes utilizan el sistema son
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La solución de Worldsys funciona en todas las áreas comerciales centralizadas que tienen trato directo con clientes y en todas las sucursales. aproximadamente 500 usuarios activos totales para todos los módulos instalados. Desde que comenzaron las reuniones de relevamiento hasta dejar la herramienta en condiciones operativas transcurrieron alrededor de tres meses. Excepto el sector de PLDyFT que recibió una capacitación presencial en las oficinas de Worldsys, el resto de los usuarios finales del sistema recibieron capacitaciones a distancia mediante instructivos que contemplaban las tareas específicas de cada uno. Por este motivo, aunque inicialmente se recibieron mayor cantidad de consultas telefónicas que las habituales, las mismas fueron perfectamente manejables y en definitiva posibilitó el ahorro de recursos (monetarios y tiempo insumido). El banco también tiene planes de seguir creciendo. “La expansión de Macro en los últimos años ha multiplicado la cantidad y rotación de usuarios del sistema, al mismo tiempo que el cumplimiento de la normativa vigente se hizo mas complejo, por lo que estamos intentando incorporar funcionalidades que simplifiquen al máximo las tareas de los usuarios, el acceso a la información y el manejo de grandes volúmenes de datos”, adelantan. En los procesos actuales y en esos planes que desde Banco Macro anticipan, la tecnología juega un rol central. De qué manera, se decidirá en cada paso, pero lo que es seguro, es que una vez puesta en marcha, no hay retorno al pasado.
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PARTNERS
Puente Tecnológico Centralizar las herramientas, pero no por ello perder prestaciones, es un mandato en el área de sistemas de las corporaciones. Green Light Technology ofrece con Go Anywhere el mejor equilibro entre ambos aspectos. Prevención de fraude, riesgo operacional, confidencialidad de la información, operaciones o transacciones que se salen de un patrón normal de comportamiento son en la actualidad tema de preocupación de cualquier empresa dedicada al rubro financiero. Y son, también, motivo de dedicación cotidiana de una empresa cuyo corazón del negocio es ayudar a que los procesos principales de las compañías de servicios financieros
pueda optimizarse. Es el caso de Green Light Technology (GLT), una compañía internacional que se especializa en ofrecer una amplia gama de aplicaciones críticas de negocios, soluciones y servicios para diferentes plataformas como iSeries, Unix, Linux y Windows. Green Light Technology es partner de Worldsys, con quien ha construido y cimentado una relación de negocios a lo largo de varios años, tomando como elementos en común, el alcance de sus soluciones y la complementariedad de las mismas. La sinergia entre Worldsys y GLT ha permitido ofrecer en el Mercosur soluciones complementarias que contribuyen a que los clientes puedan contar con las mejores herramientas informáticas disponibles hoy en día en el mercado.
Encripción todo en uno De la variedad de productos de GLT se destaca Go Anywhere, una de las soluciones más exitosas que sigue el paradigma de eficiencia y reducción de costos operativos, con una alta tasa
del retorno de la inversión. Es una herramienta centralizada que automatiza la recuperación de datos, la traducción,
transferencias. Go Anywhere permite agrupar un conjunto de eventos para su automatización. Entre ellos la extracción de información de cualquier servidor de bases de datos, de archivos, FTP, HTTP y otros servicios y formatos. Esta información podrá ser enviada automáticamente hacia otras plataformas o destinos.
codificación, compresión y distribución de la empresa. Con una interfaz intuitiva GoAnywhere y funcionalidad integral, es fácil de racionalizar y asegurar el intercambio de datos con sus clientes, socios comerciales y empleados.
Uno de los aspectos centrales en toda herramienta de software es la transformación de datos y estandarización de la información. Go Anywhere facilita el proceso de recepción de información de terceros, transformándola para ser entendida por el sistema de información de la entidad receptora y automatizando la integración de la misma, a los flujos de los procesos internos. De manera similar, la información que es enviada hacia terceros, podrá ser transformada en cualquier formato para facilidad de recepción y procesamiento.
La solución Go Anywhere es difícil de describir en pocas líneas, pues el alcance y aplicación de la misma esta orientado a todos los sectores y/o necesidades de cualquier corporación. Una de sus virtudes es garantizar la confidencialidad: la información que es enviada a terceros (clientes, proveedores, accionistas, Socios de negocios, entidades Gubernamentales u organismos de Control, Auditoria interna/externa, otros), podrá ser fácilmente cifrada (encriptada), de tal forma que con Go Anywhere se esta ofreciendo un nivel de protección a la información. Para el manejo del cifrado, Go Anywhere cuenta con un módulo de gestión de llaves públicas y privadas, bajo el estándar de encripción PGP. Igual situación con documentos recibidos que vienen cifrados, Go Anywhere está en capacidad de procesarlos de manera automática, descifrarlos y distribuirlos a las personas autorizadas. Otra característica destacada de esta solución es la automatización de procesos/
Go Anywhere es una solución Multiplataforma que puede instalarse en Windows, Linux, Unix, iSeries, Sun y otras plataformas. Ha sido desarrollada en Java y utiliza como interfase un navegador web. En América Latina hay varias empresas que implementaron Go Anywhere con éxito y conformaron destacados casos de estudio. Aquí se citan algunos: • Envío automático y cifrado de archivos con información de Tarjetas Crédito de los Bancos, hacia las empresas que hacen la impresión de las mismas (plástico). Aquí se cumple con normativas de PCI. • Transferencia automática de archivos de nómina de manera cifrada entre diferentes plataformas (Oracle – iSeries)
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y adicionalmente generación de las respectivas interfases contables. • Envíos automáticos de información diaria y/o semanal a las Super Intendencias Bancarias o a los Banco Centrales. • Envío diario y cifrado con información sobre el estado de las inversiones hacia grandes clientes.
Un portfolio completo Green Light Technology también tiene ofertas para otro tipo de necesidades. Por ejemplo para la plataforma iSeries/ System i: • Crypto Complete: Cifrado de campos
La sinergia entre Worldsys y GLT ha permitido ofrecer en el Mercosur soluciones complementarias que contribuyen a que los clientes puedan contar con las mejores herramientas informáticas disponibles hoy en día en el mercado.
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al interior de la base de datos y cifrado del backup. Herramienta indispensable para certificación PCI. • Controler: Control de acceso a través de cualquier protocolo. Control de comandos y de ejecución de sentencias SQL. • QJRN/400: Auditoría a nivel del Sistema Operativo y de los cambios realizados a los archivos. Permite la automatización de la extracción de información de los Journals. • Read Triggers: Auditoría a nivel de las consultas u operaciones de lecturas a los archivos. • Axes: Conversion del entorno 5250 a un ambiente WEB/XML • EZeDocs: Impresión electrónica de documentos, e-mail y PDF. La compañía también cuenta con soluciones para las plataformas Windows y Citrix, como por ejemplo everRun, una oferta de alta disponibilidad y ambientes tolerantes a fallas para aplicaciones que corren bajo entornos Windows 2003, Windows 2008 y Xen Server de Citrix. Brinda también la opción de configurar servicios bajo el esquema de protección “Non-Stop”. Green Light Technology, es una corporación establecida en Orlando, Florida, enfocada en soluciones de tecnología informática que cubre las áreas de Seguridad, Auditoria, Cifrado y Continuidad del negocio. Hay más información disponible sobre los productos y servicios en su sitio web, www.greenlt.com, y se la puede contactar a través de info@greenlt.com.
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CONTEXTO
Sistema financiero: sólido y rentable Para el B.C.R.A., es de esperar que el sistema financiero mantenga su nivel de solvencia, tras un buen primer semestre del año. La crisis sólo parece haber impactado al morigerar el ritmo de la evolución del sistema. por Lic. Hernán D. Fernández Redactor de “Punto de Vista”. Punto de Vista es un producto de MBA Systems On Line
A casi dos años del comienzo de la crisis financiera internacional, el sistema financiero argentino se encuentra sólido y ha logrado responder ante este contexto con un importante grado de resistencia, según comenta el Banco Central en su Boletín de Estabilidad Financiera, en donde sólo pueden verse los vestigios de esta situación en una natural desaceleración del crecimiento de la mayoría de las variables analizadas. No obstante, el patrimonio neto de las entidades mantiene su ritmo de crecimiento y los bancos continúan devengando beneficios contables. De acuerdo al citado Boletín, en la primera parte del año se ha observado que la intermediación financiera ha crecido, aunque claro a un ritmo inferior al de años anteriores. En ese contexto, las financiaciones al sector privado experimentaron un crecimiento del 7% en el primer semestre de 2009, acumulando un 11% interanual, con un comportamiento heterogéneo entre las diferentes líneas. Dentro de esa heterogeneidad en el comportamiento de las diferentes líneas, el Banco Central explica que los adelantos y el financiamiento a las exportaciones crecen por encima de las líneas restantes, los créditos
al consumo (personales y tarjetas de crédito) y los hipotecarios están evidenciando desempeños relativamente bajos, mientras que los documentos, los préstamos prendarios y las financiaciones mediante leasing están reflejando cierto retroceso. Dentro de estos datos hay algo que resaltar, y es que en el caso de las tarjetas de crédito, el volumen de financiamiento bancario le viene ganando terreno a las financiaciones no bancarias que se realizan a través del sistema cerrado de tarjetas y que pasaron a ubicarse en poco menos de un tercio del total (27% para ser más exactos, mientras en diciembre pasado era 28% y en diciembre de 2007 era 32%). “La evolución del crédito al sector privado se produce en un contexto de gradualmente menores niveles de tasas de interés activas respecto al cierre de 2008. Las caídas más significativas se registraron en las líneas comerciales (adelantos y documentos) y en los préstamos personales”, agrega el Central a este análisis del financiamiento a lo largo del primer semestre del año, en donde se destaca asimismo un rol cada vez más importante de la banca pública en el impulso del crédito al sector privado. Mientras el impulso del crédito, por tipo de entidades, está más relacionado con la banca pública, en cuanto a segmento de financiación el destacado es el corporativo, que creció 15,3% en el semestre, acumulando interanualmente un 13,5% de aumento, y dentro del stock
total de créditos representa 56,4% ganando casi 2 puntos porcentuales en detrimento del crédito a familias. Un aspecto a tener en cuenta en materia de financiamiento es que el crédito al sector público se encuentra estable, pero el propio B.C.R.A. augura un crecimiento. “Se espera un leve aumento en la exposición al sector público en lo que resta del año, dado el programa de financiamiento al Tesoro Nacional en el marco de la Ley 26.422 (art. 74)”, menciona. Para destacar también del Boletín de Estabilidad Financiera, en lo que hace a crédito, es el avance del sistema financiero en el interior del país, con un incremento del 5,5% en el número de cajeros automáticos en lo que va del año y acumulando un 15,2% de crecimiento en los últimos 12 meses. “Siguen verificándose mejoras en la cobertura geográfica de la infraestructura para la provisión de servicios financieros entre las distintas jurisdicciones del país. En los últimos 12 meses la relación habitantes por cajero automático verificó caídas en las regiones con menor cobertura, reduciéndose a 2,5 veces la brecha entre la región con mayor y menor cobertura (5,1 en pre-crisis)”, destaca el Central, al mismo tiempo que advierte que las provincias del norte aún mantienen un alto potencial de desarrollo en términos de cobertura.
Depósitos La contracara del financiamiento son
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los depósitos, en donde el segmento correspondiente a las colocaciones del sector no financiero registró en el primer semestre del año un crecimiento del 11,5% y acumula interanualmente un 10,6%, destacándose los depósitos del sector privado, tanto en pesos (a la vista y a plazo) como en moneda extranjera (acumula un crecimiento del 41% en 2009). Respecto del aumento de los depósitos a plazo en pesos observado en los últimos meses, el Banco Central destaca que se debe principalmente a la recuperación en la demanda de moneda doméstica, situación que se está viendo reflejada en una reducción de las tasas de interés pasivas en moneda local. “En este contexto, el BCRA continuó profundizando la política monetaria contracíclica, disponiendo entre julio, agosto y septiembre la reducción en 125 p.b. de las tasas de pases pasivos y activos. Como resultado de una reducción en las tasas de interés activas mayor a la caída de las pasivas, el spread de tasas de interés operadas por los bancos está evidenciando una evolución gradualmente decreciente”, se explica.
Sistema solvente y rentable En esta conjunción de crédito y depósitos con crecimiento, el sistema financiero se erige con un crecimiento sostenido de su patrimonio neto a lo largo de los últimos 5 años (14% i.a. en el primer semestre 2009), con beneficios contables (noveno semestre consecutivo con beneficios contables nominales en un marco de menor crecimiento de la intermediación financiera con el sector privado) y capitalizaciones permanentes. Precisamente en términos de capitalización, en la primera mitad del 2009 se registraron nuevos aportes de capital por $120 millones, siendo canalizados principalmente a las entidades financie-
ras privadas de origen nacional., acumulando desde 2002 un total de $17.800 millones, destinándose mayormente a los bancos privados extranjeros, seguidos por los privados nacionales. La integración de capital en términos de los activos ponderados por riesgo continúa gradualmente creciendo hasta ubicarse en aproximadamente 17%, señal de la solvencia de los bancos, en tanto que el exceso de integración de capital en términos de la exigencia se ubica por encima de 80%. En materia de ingresos, son los resultados por intereses y por servicios los más estables, ubicándose en 4,1% y 3,7% del activo neteado respectivamente, mientras que los resultados por títulos valores incrementan su participación. Las diferencias de cotización y las restantes partidas vinculadas al tipo de cambio crecen de la mano de la devaluación del peso. Respecto de los egresos, el informe del Central señala que crecen levemente los gastos de administración por recomposiciones salariales, mientras que el deterioro en la calidad de la cartera crediticia impulsa el aumento de los cargos por incobrabilidad. Así, con todo este escenario planteado, se llega a la conclusión de que tanto los bancos públicos como los privados han mejorado su rentabilidad, aunque en los segundos en mayor medida que en los primeros. “Las entidades financieras privadas de alcance nacional evidencian una mejora en su rentabilidad respecto del cierre de 2008, explicada fundamentalmente en los ingresos por intereses. Los bancos privados de alcance regional registran ganancias contables levemente inferiores a las del semestre anterior, en parte debido al mayor cargo por el devengamiento del impuesto a las ganancias.
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“La evolución del crédito al sector privado se produce en un contexto de gradualmente menores niveles de tasas de interés activas respecto al cierre de 2008.”
Los resultados por títulos valores impulsan las utilidades de los bancos de inversión. Los bancos oficiales también incrementan sus ganancias, principalmente impulsadas por los resultados provenientes de la intermediación financiera con el sector privado, al tiempo que se verifica un incremento de los gastos de administración”, explica el Central en su Boletín. ¿Qué espera la Autoridad monetaria para lo que reste del año? Que se mantengan los niveles de solvencia proveniente de un incremento en la intermediación financiera, que los resultados por intereses sigan liderando el rubro ingresos, con buena performance de los resultados por títulos públicos como consecuencia de la normalización del mercado financiero. También se prevé una tendencia creciente de los cargos de incobrabilidad ya que es de esperar se profundice el deterioro de la calidad de la cartera crediticia.
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AGENDA
Agenda ICBA Instituto de Capacitación Bancaria ADEBA LUNES 23 Y MARTES 24 DE NOVIEMBRE
CRÉDITOS DOCUMENTARIOS Y CARTA DE CRÉDITO STAND BY Conocimientos teóricos y prácticos adecuados de las ventas instrumentadas a través de créditos documentarios. Expositor: Dr. Sebastián Vidal Aurnague
UCEMA
AMBA
JUEVES 19 DE NOVIEMBRE
II DEBATE SOBRE LA LEY DE HABEAS DATA: LAS BUENAS PRÁCTICAS EN LA LEY 25.326 Lugar de realización: Salón Auditorio UCEMA, Reconquista 775.
13 DE NOVIEMBRE
CONGRESO INTERNACIONAL DE TARJETAS DE CRÉDITO
Horario: 8,30 a 18,15 hs.
Lugar de Realización: Hotel Sheraton Libertador
Informes e inscripción - Universidad del CEMA.
Informes e inscripciones: www.ambanet.org
Av. Córdoba 374 – CABA. (54-11) 6314- 3000. Sres. Nicolás Volpini o Fernando Monje. Web: http://www.cema.edu.ar/ posgrado/maf/habeasdata.php
MARTES 10, MIÉRCOLES 11 Y JUEVES 12 DE NOVIEMBRE
RIESGO DE LIQUIDEZ Aspectos teóricos, recomendaciones para una sana gestión y análisis de casos prácticos Expositor: Lic. Pablo Fricke MARTES 3, MIÉRCOLES 4 Y JUEVES 5 DE NOVIEMBRE
ANÁLISIS DE ENTIDADES FINANCIERAS Visión Ejecutiva de los riesgos del negocio Expositor: Rodolfo Rapán
ABA ASOCIACIÓN DE BANCOS DE LA ARGENTINA
COE
MIÉRCOLES 11 Y JUEVES 12 DE NOVIEMBRE - MIÉRCOLES 16 Y JUEVES 17 DE DICIEMBRE
LOS BENEFICIOS DEL EJERCICIO DEL ARTE PARA EL PROFESIONAL
PROGRAMA DE ACTUALIZACIÓN EN OPERACIONES BANCARIAS
Sede de ICBA
Expositora: Gabriela Osorio
Expositor: Eduardo Barreira Delfino
Organiza Planeta Eventos (Alumnos de COE)
MARTES 3 DE NOVIEMBRE
CURSO DE DERIVADOS DE TASA DE INTERÉS
Tte. Gral. Perón 564 - Piso 7o.-
Características y operaciones de derivados de tasas de interés con énfasis en la operatoria local.
Informes e Inscripción
Expositor: José García Vogel
Sede de ADEBA
Horario: 9.30 a 12.30 hs
Tte. Gral. Perón 564 - Piso 6o
Informes e Inscripciones: San Martín 229,12°Piso, CABA. 4394-1430 int. 48 4394-1836 int. 188 e-mail: cursos@aba-argentina.com Web-site: www.aba-argentina.com
Tel.: 5238-7790 E-Mail: capacitacion@adebaargentina.com.ar
COE Centro de Organizadores de Eventos
Otorgamiento de Créditos y gestión de cobro ante la mora
4 módulos LUGAR DE REALIZACIÓN
17 DE NOVIEMBRE
Horario: 19:00 a 22:00 hs. Lugar de Realización: Piedras 1343Ciudad Autónoma de Buenos Aires – Argentina Informes e inscripciones: comite.comunicacion@hotmail. com