ES
Informe de actividad 2014
En nuestro 20.º cumpleaños
02 — ADA Editorial
Nuestro 20.º cumpleaños
Un método, varias redes
¿Qué hemos logrado durante este año? ¿Cuál fue el resultado del trabajo y las acciones que ADA ha llevado a cabo en favor de los más necesitados, personas excluidas del sistema financiero y a menudo prisioneras de una terrible lógica: “sin trabajo y, por lo tanto, sin ingresos, son entonces incapaces de crear un negocio propio”?
Para maximizar el impacto de sus acciones, ADA se apoya en redes de microfinanzas, como asociaciones profesionales nacionales o redes regionales. Estas redes unen a las IMF, que se coordinan, comparten medios, conocimientos y apoyos externos de los que se benefician.
El primer resultado fue mejorar las vidas de familias, hombres y mujeres gracias a las finanzas inclusivas. También se logró fortalecer y preparar mejor a las instituciones de microfinanciación (IMF), que ahora disponen de los fondos necesarios para cumplir con su misión social. Finalmente, ADA y sus socios han capacitado a varios centenares de profesionales en todo mundo. Publicar un informe de actividad es hablar de uno mismo y, sobre todo, de los demás, las personas por quienes nos hemos movilizado: los emprendedores individuales –a menudo mujeres– que han podido crear su actividad, pero también las IMF y entidades que hemos apoyado. Se trata entonces de historias de encuentros, entre ADA y sus socios, para hacer del mundo un sitio mejor. Encuentros que hoy compartiremos con usted. ¡Todavía queda tanto por hacer! Aun cuando la pobreza está disminuyendo, la desigualdad aumenta y las necesidades siguen siendo evidentes. Por otra parte, 2014 fue el año de nuestro vigésimo cumpleaños. Un año para hacer un balance, para reflexionar sobre nuestra gestión y construir nuestro futuro. El mundo ha cambiado en 20 años y ADA ha evolucionado durante el último año. La ONG se transforma y se refuerzan sus estructuras para responder a las nuevas presiones económicas, para mantener su eficiencia en un mundo cada vez más inseguro. Actuamos hoy para construir nuestros proyectos en el futuro, con el fin de que nuestros logros sean sostenibles y trascendentales. A la pregunta “¿Qué habéis hecho en estos 20 años?”, mi respuesta es, simplemente: “Hemos actuado.” Le propongo descubrir algunas de nuestras acciones en este informe anual.
De esta forma, ADA trabaja con una red regional en América Central, REDCAMIF, que agrupa a las siete redes nacionales de los siguientes países: Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua, Costa Rica, Panamá y República Dominicana. Para las instituciones microfinancieras en África, ADA cuenta con cuatro redes regionales, AFMIN, MAIN, AMT y AFRACA y con una red para las cooperativas en África Occidental, la CIF (Confederación de Instituciones Financieras). Finalmente, cuatro redes nacionales en el Sudeste Asiático –en Laos, Vietnam, Camboya y Filipinas– permiten a ADA ampliar el impacto de sus proyectos.
Un efecto multiplicador
Robert Wagener Presidente de ADA
ADA cuenta con el Alto Patrocinio de S.A.R. la Gran Duquesa María Teresa de Luxemburgo.
ADA es una organización no gubernamental autorizada y cofinanciada por la Dirección de la Cooperación al Desarrollo y de la Acción Humanitaria de Luxemburgo.
El trabajo con las redes es parte del plan estratégico 2012-2016, cuyo objetivo es crear un efecto multiplicador; las redes actúan como puente: son interlocutores y socios que interactúan con las instituciones. Las capacitaciones, innovaciones y los conocimientos que se aportan a una red benefician a múltiples organizaciones microfinancieras y, finalmente, a más beneficiarios. Al trabajar coordinadamente con una red llegamos a múltiples IMF, que a su vez pueden comunicarse entre sí, enriquecerse mutuamente e incluso compartir sus experiencias y buenas prácticas. La idea es poder transferir las competencias a múltiples participantes, que a su vez podrán compartirlas. De esta forma, las IMF refuerzan su autonomía. Este es el sentido de nuestra acción, ADA significa Apoyo al Desarrollo Autónomo.
ADA Sumario — 03
ADA cambia vidas
Jóvenes artesanos: ¡el futuro es vuestro! 05 Energía verde para todos
07
Un ejemplo de sinergias
Nuestros proyectos de innovación se replican en todo el mundo 11
ADA al servicio de las IMF
ADA se compromete con Soro Yiriwaso
Optimizar el rendimiento financiero y social de las IMF
11
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ADA fomenta la inclusión financiera
Un ejemplo de alianza beneficiosa
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Microfinanciación eficiente en Cabo Verde
Investigación y 20 años
Nuestros proyectos en el mundo
Nuestros datos financieros
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Nuestra información institucional
Visítenos
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Para más información sobre nuestras actividades, visite: www.ada-microfinance.org
Las cifras que aparecen en esta publicación reflejan los resultados al 31 de diciembre de 2014.
04 — ADA Sensibiliser aux enjeux de la microfinance
ADA
cambia vidas
« »
Asegurar la autonomía económica y social de las poblaciones con bajos ingresos, especialmente de las mujeres y los jóvenes, es una forma eficaz de luchar contra la pobreza y la precariedad. Por eso, la finalidad de la microfinanciación es contribuir de forma sostenible a la autonomía económica de los más necesitados para mejorar su calidad de vida. Alou Sidibe, Director General de la CIF, Burkina Faso
ADA Jóvenes artesanos: ¡el futuro es vuestro! — 05
Jóvenes artesanos: ¡el futuro es vuestro! El objetivo de nuestro proyecto “Iniciativa Jóvenes de África: Créd’art”, es la puesta en marcha, con IMF asociadas, de una oferta de servicios financieros (de crédito y ahorro) y no financieros (capacitación, educación financiera, asesoramiento en gestión empresarial, seguimiento y acompañamiento) adaptada a las necesidades de los jóvenes emprendedores que desean crear su microempresa o reforzar una ya existente. Un joven artesano crea su negocio Pasada la rotonda de Patte d’Oie, a lo largo de una carretera de tierra roja típica de Uagadugú, se encuentra el modesto taller de Yacouba Sango. Cuatro paredes de piedra rodean dos máquinas de coser y una de bordar. Pero no se confundan si la imagen da una impresión de indigencia, su inquilino está lejos de contar con pocos recursos. Un vistazo a la cartera de pedidos realizados por este joven costurero, y los clientes que esperan pacientemente que llegue para tomar sus medidas, confirman el éxito de este joven emprendedor. Yacouba acaba de festejar su 21.° cumpleaños. Sin embargo, hace unos años nadie hubiera apostado por el éxito de este pequeño sastre analfabeto, que nunca conoció los pupitres de un colegio. Yacouba pasó su infancia cosiendo. Cosía y bordaba todo tipo de tejidos moré (típicos de la región) de tela, de algodón, e incluso de muaré, bajo las órdenes de su tío y jefe. No obstante, una década después de su ingreso al taller, Isabela, agente de crédito de la RCPB (Réseau des Caisses Populaires du Burkina), abordó a Yacouba en la plaza del mercado y le explicó las ventajas de establecerse por su cuenta, cómo hacerlo y, sobre todo, cómo conseguir la financiación para comenzar: unos 655 000 FCFA, el equivalente a unos 1000 euros.
Yacouba se beneficia de la ayuda de la RCPB y de ADA Esta financiación se denomina Créd’art, una contracción de las palabras crédito y artesano para designar un microcrédito destinado a proporcionar el impulso necesario para abrir un taller, un restaurante, una peluquería o boutique propia. ADA y la RCPB desarrollan este microcrédito específico desde 2008 y ya se ha probado en las agencias de las IMF de la capital. ADA financia la formación y el acompañamiento de los jóvenes, así como la asistencia técnica a la IMF; también ha puesto en marcha un fondo de garantía para cubrir parcialmente los incumplimientos, con la ayuda de los clubes rotarios de Luxemburgo. Cuando la agente de crédito –fuertemente comprometida con sus jóvenes clientes– se enteró de que Yacouba ya había pasado más de diez años en un taller de costura, supo que se encontraba ante un artesano experimentado con todas las posibilidades para desarrollar una microempresa exitosa... ¡y tenía razón! Gracias a Créd’art, Yacouba compró una máquina de coser de segunda mano y alquiló las cuatro paredes que todavía hoy le rodean. Poco a poco, el joven sastre ha ido ganándose una clientela gracias a su seriedad, su minuciosidad y su agradable carácter.
06 — ADA Jóvenes artesanos: ¡el futuro es vuestro!
Nuestros socios Esta historia ha sido posible gracias a la institución de microfinanciación RCPB (Réseau des Caisses Populaires du Burkina), que creyó en la capacidad de los jóvenes para construir y gestionar su propia microempresa. ADA colabora desde 2008 con la CIF y la RCPB en la elaboración y el desarrollo de Créd’art en Burkina Faso.
Créd’art ha demostrado que un crédito para jóvenes bien gestionado puede ser útil y rentable para el microemprendedor.
Un éxito que además beneficia a otros Yacouba trabaja duro, ama su trabajo y está buscando un taller un poco más grande, un lugar que pueda acoger a un nuevo aprendiz y le permita presentar más artículos. Los jóvenes microemprendedores suelen contratar personal o aprendices para que les ayuden en su actividad. Desde 2008, los jóvenes artesanos que han solicitado créditos Créd’art para comenzar sus actividades han creado 1200 puestos de trabajo. Yacouba es discreto, no alardea de su éxito con grandes sonrisas, solo el brillo de sus ojos confirma que, gracias a una mano amiga, pudo cambiar su futuro.
Un éxito también para RCPB, la IMF asociada La distribución de este nuevo producto financiero, Créd’art, también contribuye a la evolución de la RCPB a través del crecimiento de su cartera de crédito, del aumento de su clientela, e incluso de la mejora de su rentabilidad social. A principios de 2014 se puso en marcha una estrategia de continuidad del producto Créd’art, para que la RCPB hiciera suya por completo la distribución y gestión de Créd’art. A finales de 2014, la IMF se disponía a difundir Créd’art a través de sus oficinas en dos ciudades secundarias –Bobo-Diulaso y Koudougou– para llegar a más jóvenes. ADA ha planificado su salida del proyecto en 2016.
Objetivos 2015: ampliar el proyecto Jóvenes de África Tras un exhaustivo proceso de identificación y selección, en 2014 se seleccionaron dos nuevas IMF: ASUSU S.A. en Níger y FUCEC en Togo, para la puesta en marcha de un programa de inserción profesional de jóvenes igual a Créd’art. La acción consistirá en poner en marcha un fondo de apoyo técnico y un fondo de garantía que permitan a las IMF desarrollar servicios financieros y no financieros adaptados a las necesidades de los jóvenes emprendedores interesados. Nuestro proyecto Jóvenes de África recibe el apoyo de los clubes rotarios de Luxemburgo.
Desde el inicio de la distribución de Cred’art hasta finales de 2011:
930 jóvenes de Burkina Faso se han beneficiado con financiación y acompañamiento
el 84 %
de las microempresas financiadas entre 2008 y 2009 sigue funcionando en la actualidad Créd’art ha permitido la creación de unos
2100 empleos para los microemprendedores, aprendices y el personal contratado
Para saber más sobre Créd’art, visite nuestra web www.ada-microfinance.org
ADA Energía verde para todos — 07
Energía verde para todos Para crear y desarrollar una actividad que genere ingresos, es fundamental contar con energía barata. ADA y sus socios innovan, permitiendo a los hogares más desfavorecidos acceder a equipos que consumen menos energía, limitando de esta forma los gastos y la contaminación. Un proyecto, dos países Cerca de 18 000 kilómetros separan los altos del Altiplano en Perú de las playas del archipiélago filipino. Sin embargo, es en estos dos países de dos zonas geográficas distintas donde ADA ha lanzado sus proyectos de microfinanciación verde. A pesar de los miles de kilómetros que los separan y de sus diferencias geográficas, también es verdad que en ambos se presenta la misma problemática ligada al acceso a la energía verde. De hecho, “Lo que hemos hecho en Perú nos sirve en la actualidad para Filipinas, de la misma forma que habrá lecciones que aprender del proyecto de Filipinas aplicables a Perú...”, comenta Carla Palomares, responsable del proyecto de energía verde de ADA.
Hacia un triple beneficio Con el apoyo técnico de MicroEnergy International y de la Agencia Alemana para la Cooperación Internacional (EnDev/GIZ), y en asociación con dos instituciones peruanas de microfinanciación, Caja Huancayo y Fondesurco; ADA lanzó en 2011 su proyecto DE “energía verde”. Consiste en favorecer el acceso a equipos (hornos, secadores, lámparas, calentadores) que consumen poca o ninguna energía (para instalaciones de energía solar) de las poblaciones más desfavorecidas. Su beneficio es triple: en primer lugar, económico, ya que reduce los gastos energéticos para los usuarios y, por tanto, permite que los emprendedores obtengan mayores ingresos. También es social: ayuda a preservar la salud ya, que los hornos emiten menos humos tóxicos. Finalmente, brinda un beneficio medioambiental, por la disminución del consumo energético y de la emisión de CO2. A finales de 2014, se habían prestado cerca de 550 000 euros para microcréditos en Perú a cerca de 950 familias y microemprendedores.
08 — ADA Energía verde para todos
En Filipinas, los préstamos son menores, su media es de aproximadamente 60 euros. El 70 % de los beneficiarios son nuevos clientes para las IMF, personas que quizás no habrían dado el paso hacia la inclusión financiera sin esta simple oferta. Para las IMF, el microcrédito verde constituye una puerta de entrada. Por eso, no resulta sorprendente que otras dos IMF –PMPC y NWTF– vayan a ofrecer este servicio.
El proyecto se desarrolla en Filipinas “Las IMF filipinas han demandado inmediatamente esta experiencia”, añade Benjamin MacKay, responsable de Innovación en Finanzas Inclusivas. Hay que decir que el mercado de las microfinanzas es distinto en Filipinas y ADA ha tenido que optar por una metodología diferente. En este contexto, ADA trabaja con una red, MCPI, para que esta replique los proyectos de créditos verdes con dos IMF: ASKI y PBC. En este archipiélago golpeado por las catástrofes naturales (tifones y terremotos, entre otros), la cuestión del calentamiento global y de sus consecuencias resulta primordial. Para sus cientos de islas aisladas, el acceso a la energía barata es vital para una población que solo vive de su actividad pesquera o agrícola. Las redes eléctricas a menudo están mal conectadas y los cortes son frecuentes. Estos microcréditos permiten la adquisición de lámparas de energía solar (cuyo coste va de los 50 a los 200 euros), que facilitan la educación de los niños y permiten trabajar hasta más entrada la noche. En Filipinas, ADA colabora con MCPI (Microfinance Council of Philippines INc), una red nacional de IMF. El MCPI ha creado en el seno de su institución una unidad de energía verde compuesta por dos consultores locales: un consultor en los aspectos comerciales de la energía (Energy Business Advisor) y un consultor en los aspectos técnicos de la energía (Technical Energy Advisor). Una de las lecciones aprendidas del Perú y
aplicable a Filipinas es precisamente que son los equipos técnicos locales dedicados al proyecto quienes pueden sostener a las IMF de forma constante y en estrecha colaboración. ADA y la unidad de energía verde elaboran juntos metodologías y herramientas para desarrollar los créditos verdes en el seno de IMF seleccionadas para el proyecto. La unidad verde transmite después sus conocimientos en el seno de las IMF. Este producto altamente social debe, en efecto, recibir una promoción y un seguimiento específicos, distintos de los de otros microcréditos. Por ejemplo, las IMF deben aprender a dominar un nuevo proceso que comprende la selección de proveedores y de tecnologías, y la relación contractual que se debe establecer con ellos (seguimiento, atención al cliente, repuestos, capacitación, etc.). En un contexto con mucha demanda de personal cualificado, la formación, la conservación y la transmisión de los conocimientos es un campo fundamental. La experiencia adquirida localmente debe capitalizarse a nivel regional y nacional.
El cruce de dos experiencias El microcrédito verde, lanzado durante el verano de 2014, ya ha permitido a más de 300 familias adquirir equipos que ahorran energía. “Los mercados son diferentes y las necesidades, también”, asegura Carla Palomares. Sin embargo, la estructura y puesta en marcha del servicio de microfinanciación siguen siendo idénticas. Por esta razón, ambas experiencias –en Perú y Filipinas– pueden cruzarse para asegurar nuevas innovaciones y mejores prácticas.
Próxima etapa: Ir a Perú y desarrollar una plataforma de servicios que conecte a proveedores de bienes y equipos, IMF y beneficiarios. Esto proporcionará una oferta que integre toda la cadena de valor: del crédito a la venta, y desde la instalación a las reparaciones; siempre con una perspectiva de rentabilidad a mediano y largo plazo. ADA trabaja en este proyecto con su socio local, COPEME.
En Perú
550 000 euros de crédito, en préstamos con una media de entre 500 y 600 euros
950
Más de familias o microemprendedores equipados
3 tipos
de productos: hornos, secadores y calentadores En Filipinas
300 familias
se han beneficiado gracias al préstamo “energía verde”
1 solo producto:
lámparas de energía solar Préstamos medios de entre
50 y 200 euros
ADA Nuestros proyectos de innovación se replican en todo el mundo — 09
Nuestros proyectos de innovación se replican en todo el mundo RÉPLICA DEL PROYECTO JÓVENES DE ÁFRICA
NÍGER NÍGER
desde 2014
BURKINA FASO BURKINA FASO desde 2008
TOGO TOGO
desde 2014
RÉPLICA DEL PROYECTO ENERGÍA VERDE
Luxemburgo Luxemburgo
FILIPINAS PERÚ desde 2010
PERÚ
ÁFRICA OCCIDENTAL ÁFRICA
a partir de 2016
OCCIDENTAL
desde 2013
FILIPINAS
10 — ADA Sensibiliser aux enjeux de la microfinance
ADA
al servicio de las IMF
« »
La unión de ADA y Soro Yiriwaso es de larga data. El otro día comentaba que me siento muy orgulloso de ello. ADA ha confiado en nosotros desde que éramos jóvenes, desde que iniciamos nuestra actividad. ADA nos ha acompañado, primero a través de la financiación mediante el fondo Luxmint y después, con el fondo LMDF. ADA se esfuerza por comprender cuáles son nuestras preocupaciones y nuestras ideas, las comparte con nosotros y aporta el apoyo necesario para que podamos desarrollar algunos de nuestros proyectos. Adama Camara, Director General de Soro Yiriwaso, Mali
ADA ADA se compromete con Soro Yiriwaso — 11
ADA se compromete con Soro Yiriwaso Para otorgar microcréditos, las IMF de los países del sur necesitan financiación. Por eso, esta cuestión es vital para el desarrollo de su actividad. ADA aconseja y apoya a las instituciones en su búsqueda de financiación ante el fondo LMDF (Luxembourg Microfinance and Development Fund). Este apoyo no termina simplemente con el acceso a la financiación, a menudo se transforma en una relación sólida y duradera. Soro Yiriwaso: un vínculo más fuerte que la guerra Cuando estalló la guerra en Mali, dividiendo al país en dos y amenazando directamente a su capital, Bamako; e incluso cuando se lanzó la operación Serval y los yihadistas salafistas retrocedieron, el futuro de Soro Yiriwaso –una institución de microfinanciación maliense– pudo haber suscitado con toda razón los peores temores. La IMF atravesaba una situación de crisis excepcional. Aunque se situaba en el sur y en teoría estaba alejada del conflicto, la institución pasó a desembolsar muchos menos créditos; el comercio estaba paralizado y sus operaciones de crédito se desintegraban: en un año, el contenido de su cartera disminuyó en un tercio. Entre 2011 y 2014, el número de prestatarios pasó de 72.000 a 45.000. Antes de la guerra, Soro Yiriwaso había contratado masivamente a agentes de crédito, sus costes se dispararon y sus ingresos se desmoronaron.
Mali
No obstante, la confianza de ADA en la institución en marzo de 2013 y, sobre todo, su propuesta de renovar su financiación hasta los 760 000 euros, fueron una señal enérgica. A pesar de las dificultades, ADA expresó abiertamente su confianza en Soro Yiriwaso y en todas las familias de agricultores malienses que dependían de los créditos de la institución. “Debo mencionar que trabajamos con Soro desde hace más de 8 años”, comenta Luc Vanderweerd, actual director de relaciones institucionales de ADA, que condujo en 2006 la primera diligencia debida. “De hecho, más que de microfinanzas, deberíamos hablar de inclusión financiera”, precisa Sarah Canetti, encargada de inversión sénior en ADA. Más allá del préstamo, ADA busca aportar otros servicios para respaldar a las IMF, ya sea en forma de asistencia técnica, apoyo estructural o incluso una caución. Con este enfoque, “Nuestro apoyo no puede más que fortalecerse”, añade Sarah Canetti.
12 — ADA ADA se compromete con Soro Yiriwaso
Asociaciones a largo plazo Tras esta relación a largo plazo, existe un compromiso común en torno a sólidos valores. La IMF es una asociación sin ánimo de lucro y su compromiso social y solidario está claramente recogido en sus estatutos. Se dirige en primer lugar a agrupaciones de mujeres en las zonas rurales; además, su gobernanza se apoya en las mujeres, que son mayoría en su Consejo de Administración.
Más que una simple financiación Este préstamo de 760 000 euros, transferidos por el LMDF, ha sido a la vez una bocanada de oxígeno para Soro Yiriwaso (cuyo balance alcanzaba los 6,5 millones de euros) y un gesto de confianza para los malienses, pero también para los socios externos. Sin embargo, la ayuda aportada por ADA no se ha limitado a la contribución de fondos en condiciones ventajosas que permitan a Soro Yiriwaso continuar con sus misiones sociales.
Desde 2008, ADA se ha ofrecido como garante ante el Ecobank, un banco local africano. Esta garantía refuerza no solo el vínculo entre ADA y Soro Yiriwaso, cuyo nombre precisamente se traduce al español como “el vínculo”, sino que sobre todo permite a la IMF integrar el sistema bancario. Se trata de una etapa dirigida a una mayor inclusión financiera. En 2014, ADA también sufragó el 50 % de los costes de la evaluación de la IMF realizada por Planet Rating, una agencia de calificación crediticia especializada en las microfinanzas, una etapa básica para recuperar la confianza de los mercados financieros. Finalmente, ADA ha asegurado la cobertura del riesgo cambiario, lo que ha permitido reducir los riesgos y, en última instancia, también los costes.
Financiación a las IMF: un proceso muy concreto
En la actualidad, la situación en Mali se ha calmado, aunque continúa siendo delicada. El apoyo de ADA a Soro Yiriwaso en 2013 y 2014 fue una elección. Fue principalmente una elección del corazón, ya que la relación con su Director General, Adama Camara, quien ocupa el cargo desde su creación, siempre fue sólida. En segundo lugar, fue una elección racional, ya que los pilares de la institución continuaban siendo sólidos, mientras que sus dificultades eran exógenas y pasajeras. Una verdadera elección de convicción con un mensaje claro: la autonomía se mantiene como objetivo para cada uno de los socios, sin embargo, siempre pueden contar con ADA para su desarrollo.
Soro Yiriwaso en números
45 000
prestatarios, de los cuales el 93 % son mujeres
Un plazo de obtención comprendido entre 6 meses y un año, y un recorrido compuesto por etapas: Primer contacto y verificación de los criterios
Desarrollo de la diligencia debida
Análisis de los datos por ADA
Redacción del contrato y desembolso del importe
Estudio del dosier y validación por un comité de inversiones con base en Luxemburgo
Una vez concedido el préstamo, ADA y la IMF continúan su relación con un seguimiento regular de las necesidades y de la situación.
95%
el de los clientes en grupos solidarios femeninos Apoyado por ADA desde
2006
ADA Optimizar el rendimiento financiero y social de las IMF — 13
Optimizar el rendimiento financiero y social de las IMF Con solo unos clics, los gestores de las IMF y los prestatarios de microseguros pueden descargar de forma gratuita la herramienta de análisis Microfact: un conjunto de hojas Excel que permite calcular la evolución de los principales indicadores de rendimiento financiero y social. Una formidable herramienta de gestión que ya se utiliza en todas partes del mundo y que ya aprovechan cerca de 600 IMF. Una herramienta al servicio de las IMF
que utilizan la célebre base de datos MIX Market y la mayoría de agencias de calificación.
disponible en 9 idiomas: inglés, francés, español, portugués, ruso, vietnamita, lao, jemer (camboyano) y árabe.
La herramienta Microfact, de muy fácil acceso, puede utilizarse para generar información financiera, pero también como instrumento de gestión. Tras introducir los resultados financieros y los indicadores sociales, Microfact analiza, calcula y presenta a lo largo de varios años los resultados de rendimiento financiero y social en forma de múltiples gráficos.
Microfact también ha sido reconocida por los inversores como una garantía de credibilidad de las IMF que la utilizan. El equipo de Asesoramiento a la Inversión de ADA ante el fondo LMDF utiliza Microfact para desarrollar su diligencia debida. Microfact seguirá desarrollándose junto a reconocidas iniciativas utilizadas por el conjunto del sector de las microfinanzas. En este sentido, hemos desarrollado una versión de la herramienta adaptada a la base de contabilización de la UEMOA (Unión Monetaria de África Occidental) para optimizar su uso en África Occidental. Esta versión, basada en los indicadores tradicionales de Microfact, integra los indicadores prudenciales del BCEAO (Banco Central de los Estados de África Occidental) y permite a las IMF de la subregión generar una información financiera reconocida por las autoridades competentes.
Finalmente, los datos introducidos en Microfact por las IMF pueden agruparse gracias a la herramienta Compiler. Esta permite, especialmente a las asociaciones profesionales y a las redes de IMF, generar automáticamente informes financieros y sociales sobre el conjunto de sus miembros o sobre el sector de su país.
Los indicadores financieros incluyen 5 ámbitos: el crecimiento, la calidad de la cartera de préstamos, la estructura financiera, la productividad y la viabilidad. A partir de estos ámbitos, Microfact calcula toda una serie de coeficientes financieros que se presentan en forma de gráficos fáciles de entender. La integración de la medición del rendimiento social nace de nuestra colaboración con Cerise (Comité de Intercambio, Reflexión e Información sobre los Sistemas de Ahorro-Crédito) y de la herramienta de evaluación del rendimiento social SPI4, en la que Microfact se ha inspirado claramente para su parte social. Microfact se basa en 18 indicadores sociales que provienen de las Normas Internacionales de Rendimiento Social desarrolladas por la SPTF (Social Performance Task Force). Microfact se ha desarrollado para contribuir al establecimiento de un consenso a nivel de información financiera y social de las IMF. Los indicadores integrados en Microfact son los mismos
Múltiples ventajas La descarga es gratuita y su uso solo requiere algunos recursos: basta con tener Excel, integrado como parte de MS Office en la mayoría de ordenadores. Las IMF pueden aprender a manejar Microfact en talleres organizados con solicitud previa o, desde 2014, a través de videotutoriales gratuitos y de la asistencia en línea. Concebida para servir al mayor número de personas posible, Microfact está
La herramienta Microfact fue creada en 2010 en colaboración con BRS. Microfact se beneficia de la experiencia de la KBC, el primer banco aseguradora en Bélgica y ha desarrollado su vertiente de rendimiento social gracias a las contribuciones de Cerise y de la SPTF.
Microfact en números
38 capacitadores de Microfact en 4 continentes
Utilizada por cerca de
600 IMF
como herramienta de información o gestión
14 — ADA Optimizar el rendimiento financiero y social de las IMF
Avances en 2015 • Diseño de un tutorial de uso de la herramienta Compiler. Permite importar, archivar y organizar las hojas de cálculo Microfact para generar fácilmente informes financieros consolidados. • Desarrollo de una capacitación con Cerise y la SPTF para formar a los auditores de rendimiento social de las IMF. • Mejora del seguimiento de los formadores y de las formaciones impartidas a las IMF para cartografiar el uso de Microfact. • Colaboraciones con las universidades para desarrollar una formación de Microfact simplificada para los estudiantes que se convertirán en gestores de IMF.
Descarga gratuita de la herramienta Microfact en: www.microfact.org
Sinergias de los conocimientos
El microemprendedor: en el corazón de la estrategia de ADA ADA sitúa al microemprendedor en el corazón de su estrategia y, gracias a sus diferentes programas, puede desarrollar sinergias de los conocimientos.
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Solo cuando ADA comparte estas experiencias con otras ONG, estos desarrollos benefician a todos (DIFUSIÓN DE LOS CONOCIMIENTOS) y, al mismo tiempo, ADA se enriquece con el conocimiento de otras ONG.
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IÓN AC M R
La inversión, innovación y formación se benefician con los estudios llevados a cabo por ADA, especialmente para evaluar los rendimientos sociales (INVESTIGACIÓN). Se trata de medir mejor el impacto de los programas y las acciones para optimizar su actividad.
DIFU TOS SIÓ IEN N M I DE OC LO N O S C G A I CIÓN T VES IN
CIACI Ó AN N
ADA apoya a las IMF en su búsqueda de financiación, para que puedan ofrecer más servicios a sus clientes microemprendedores (INVERSIÓN). Con base en sus necesidades, ADA concibe productos financieros, en colaboración con las IMF (INNOVACIÓN). Finalmente, ADA propone capacitaciones para el personal de las IMF (FORMACIÓN). Con directores mejor formados, las IMF pueden responder mejor a las necesidades de sus clientes con una perspectiva a largo plazo.
ADA Un ejemplo de las sinergias de ADA — 15
Un ejemplo de las sinergias de ADA IMF
Al principio...
Seguidamente...
IMF
IMF IMF IMF
IMF IMF IMF SERVICIOS DE INVERSIÓN SERVICIOS SERVICIOS DESERVICIOS INVERSIÓN DE INVERSIÓN DE INVERSIÓN
El servicio de inversión asesora y apoya a la IMF a la hora de obtener financiación. La IMF dispone de los recursos para actuar y proponer sus productos.
IMF
Después...
HERRAMIENTAS DE GESTIÓN
REFUERZO DE LAS CAPACIDADES
HERRAMIENTAS HERRAMIENTAS DE GESTIÓN HERRAMIENTAS GESTIÓN DE DE GESTIÓN
REFUERZO DE DE REFUERZO CAPACIDADES LAS DE REFUERZO LAS CAPACIDADES LAS CAPACIDADES
ADA puede reforzar las capacidades de la IMF proponiendo capacitaciones y herramientas de gestión. La IMF se vuelve más sólida y crece.
Finalmente...
IMF IMF IMF NUEVO PRODUCTO
NUEVO PRODUCTO NUEVO PRODUCTO NUEVO PRODUCTO INNOVACIÓN
IMF IMF IMF IMF
INVESTIGACIÓN
INVESTIGACIÓN INVESTIGACIÓN GACIÓN INVESTI EVALUACIÓN
EVALUACIÓN EVALUACIÓN EVALUACIÓN
INNOVACIÓN INNOVACIÓN INNOVACIÓN
GESTIÓN DE LOS CONOCIMIENTOS
Con el apoyo de ADA, la IMF puede probar productos más innovadores que respondan a otras necesidades de las poblaciones excluidas y contribuyan a la inclusión financiera. La IMF se desarrolla y enriquece su oferta.
GESTIÓN DE LOS GESTIÓN DE LOS CONOCIMIENTOS GESTIÓN LOS Los equipos deDE Investigación compilan y analizan la CONOCIMIENTOS CONOCIMIENTOS metodología de integración del nuevo producto en la oferta de la IMF y sus resultados. Los resultados se difunden entre los actores del sector.
16
ADA
fomenta la inclusión financiera
« »
ADA y REDCAMIF son socios desde hace 12 años. He vivido la evolución de ADA, es uno de los actores líderes del sector. Aprecio enormemente su modelo de trabajo innovador, su transparencia en nuestra relación, su flexibilidad y su adaptación constante a las circunstancias. No concebimos a ADA como un simple financiador, sino como un auténtico socio en la innovación al servicio de las poblaciones pobres. Iván Gutiérrez, Director ejecutivo de REDCAMIF, Nicaragua
ADA REDCAMIF — 17
Un ejemplo de asociación ganadora Trabajar con REDCAMIF y sus siete redes de miembros permite a ADA posicionarse como un actor de primer nivel en el desarrollo de las finanzas inclusivas en la región. Un proyecto de amplio alcance ADA y su histórico socio REDCAMIF han diseñado y puesto en marcha un programa quincenal para la expansión de las finanzas inclusivas en América Central y República Dominicana. Se basa en tres pilares: el desarrollo de servicios financieros inclusivos (SFI), el fortalecimiento de las capacidades del sector y la gestión de los conocimientos. Este programa permite a las IMF y a las asociaciones profesionales continuar desarrollando sus conocimientos. REDCAMIF y ADA definen la estrategia y las directrices para garantizar una visión común que se traduce a nivel nacional en las IMF. Si es posible un proyecto de esta envergadura, es gracias a REDCAMIF, cuya estructura comprende 7 redes nacionales de microfinanciación que representan a 130 IMF (a diciembre de 2014). Estas redes nacionales son los intermediarios ineludibles para la puesta en marcha de nuestras acciones.
Un impacto concreto para los microemprendedores En el marco de las SFI, ADA y REDCAMIF innovan en la oferta de productos de vivienda y financiación rural verde en 7 países con 28 IMF. Para garantizar a las IMF un acompañamiento de calidad y proximidad se creó un puesto de coordinador SFI en cada una de estas redes; los coordinadores son responsables de asegurar el seguimiento de los proyectos piloto de las IMF, ofrecer asistencia técnica y asegurar la coordinación entre las IMF, ADA y REDCAMIF. La asociación entre ADA y REDCAMIF permite ampliar la gama de productos financieros ofrecidos por las 20 IMF seleccionadas para atender mejor las necesidades de los clientes. De aquí a 2016, la fase piloto permitirá que 4500 personas de bajos ingresos accedan a una financiación adaptada a sus necesidades. Esta asociación es una forma de maximizar nuestros recursos, además de un ejemplo del efecto multiplicador (ver la página 2) que acrecienta el alcance de nuestras acciones para mejorar las condiciones de vida de las poblaciones más necesitadas.
Redes nacionales de microfinanzas miembro de REDCAMIF República Dominicana Guatemala
REDOMIF
REDIMIF Honduras REDMICROH Nicaragua ASOMIF Panamá
El Salvador ASOMI
Costa Rica REDCOM
REDPAMIF
18 — ADA Cabo Verde
Desarrollar una microfinanciación eficiente en Cabo Verde Nuestra acción en Cabo Verde se desarrolla en estrecha colaboración con los gobiernos caboverdiano y luxemburgués, con el fin de desarrollar y consolidar el sector de las microfinanzas en todo el archipiélago. Este proyecto se ejecuta a nivel de las autoridades gubernamentales y de representación del sector, pero también a nivel de las IMF y de los inmigrantes caboverdianos. Estos distintos niveles del sector trabajan juntas para que las microfinanzas progresen de forma coherente y concertada. El objetivo del proyecto Cabo Verde es crear un entorno favorable para el desarrollo de una microfinanciación profesional y sostenible gracias a una visión compartida por todos los actores del sector y, sobre todo, gracias a una reglamentación adaptada. Para acompañar mejor cada uno de los niveles del sector, ADA ha abierto una oficina en Praia, gestionada por un consejero técnico y un coordinador.
Formulación de una estrategia nacional El desarrollo de las microfinanzas en Cabo Verde solo puede entenderse con la participación del Estado y su fuerte participación a la hora de poner en marcha una legislación favorable para el sector. Esto actualmente es una realidad: tras varios meses de trabajo conjunto con los expertos de ADA, los diferentes ministerios caboverdianos, la asociación profesional FAMF (Federación Caboverdiana de Asociaciones de Microfinanzas) y las instituciones de microfinanzas presentes en el territorio; se ha aprobado por el Consejo de Ministros la estrategia nacional para el desarrollo de las microfinanzas, que será puesta en marcha por el gobierno.
Más información sobre el proyecto en Cabo Verde - En la web de ADA: www.ada-microfinance.org - En el informe anual de 2013 de la Cooperación Luxemburguesa: www.cooperation.lu/2013
Regulación formal del sector Se ha revisado la regulación del sector para que propicie un desarrollo de las microfinanzas y fue aprobada en sesión parlamentaria a finales de noviembre de 2014. Esta ley aclara la asignación de funciones entre las diferentes autoridades, especialmente el caso del Banco Central, que se encargará de la supervisión de la aplicación de la ley y la elaboración de herramientas que faciliten y armonicen los informes financieros de las IMF. Estas últimas se dividen en la actualidad según su sector de actividad. Las IMF más maduras ahora pueden captar ahorros, lo que les permitirá diversificar las fuentes
de financiación de sus carteras y, de esta forma, reducir sus costes.
III Semana Nacional de Microfinanças Praia, 10-15 novembro 2014
Juntos pela inclusão financeira
El compromiso del gobierno y de las autoridades también se ha traducido en la organización de la tercera edición de la Semana Nacional de las Microfinanzas, que tendrá lugar en Praia, en noviembre de 2014. Esta jornada ha contribuido al reconocimiento del sector de las microfinanzas en el archipiélago.
Socios Este proyecto forma parte del tercer Programa Indicativo de Cooperación (PIC) desarrollado por la Cooperación Luxemburguesa al Desarrollo. Cabo Verde figura entre los países prioritarios de la Cooperación Luxemburguesa. El proyecto también se beneficia gracias al apoyo del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), el PNLP (Programa Nacional de Mitigación de la Pobreza) y de la UniCV (Universidad de Cabo Verde).
ADA Investigación y 20 años — 19
Puentes entre la teoría y la práctica En respuesta a las necesidades concretas de las IMF, ADA busca, por una parte, aportar respuestas innovadoras y, por otra, contribuir a la profesionalización del sector haciendo de puente entre la esfera académica y quienes trabajan sobre el terreno. «Investigación-acción» para las microfinanzas La construcción de puentes entre la teoría y la práctica se lleva a cabo principalmente con las universidades. ADA apoya planes de estudio universitarios desarrollando e impartiendo cursos o talleres sobre finanzas inclusivas y orientando a los alumnos con los trabajos de fin de carrera.
1
Identificación de temas de investigación
Gracias a un proceso de monitorización sobre el terreno, podemos conocer las necesidades para fortalecer los temas básicos para el desarrollo de las finanzas inclusivas. Esta monitorización involucra a las IMF, al personal de ADA, a las redes, universidades y centros de investigación locales e internacionales, y a estudiantes que desarrollan pasantías en campo con fines de investigación para sus tesis.
Los trabajos de investigación que coordinamos adoptan un enfoque de “investigación-acción” siguiendo este mismo objetivo. En otras palabras, se invita a los investigadores a adoptar una postura a la vez crítica y constructiva con respecto a los proyectos existentes y a aportar posibles soluciones o proponer nuevas vías de desarrollo.
2
Puesta en marcha de proyectos de investigación
Los proyectos de investigación se construyen en estrecha colaboración con el conjunto de programas de ADA y una fuerte participación de los socios académicos y sobre el terreno.
Estas acciones pueden representarse en un ciclo que se desarrolla en tres etapas.
3
Difusión de los resultados
Los resultados de los proyectos de investigación se difunden a través de distintos canales: cursos y capacitaciones, conferencias, en la revista Passerelles, etc. Con este mismo objetivo de difusión de los conocimientos adquiridos organizamos en octubre de 2014 un simposio en torno a la pregunta “¿Cuál es la autonomía de las microfinanzas?”. Esta jornada de reflexión tuvo lugar en el marco de las celebraciones por nuestro vigésimo cumpleaños y ha permitido reunir a 130 profesionales y académicos del sector.
Una publicación que aúna análisis y experiencia La revista bianual «PASSERELLES» se presenta como una herramienta de reflexión que pretende valorizar, e incluso popularizar, las respuestas del mundo académico a las grandes cuestiones del desarrollo, dando también la palabra a los profesionales sobre el terreno. Su objetivo último es permitir el intercambio de los conocimientos y del saber hacer. El primer número de Passerelles estuvo dedicado al tema de la autonomía institucional en microfinanzas.
20 — ADA 20 años
Nuestra fiesta de cumpleaños: una conferencia-debate, una inauguración y un cóctel Con motivo de la celebración de nuestro 20.º cumpleaños, Marc Bichler, embajador de Luxemburgo para los asuntos de cambio climático, y Alpha Ouedraogo, ex director general de la Confederación de Instituciones Financieras de África Occidental; debatieron sobre el tema de la autonomía. La celebración continuó con un cóctelcena y la inauguración de una exposición fotográfica llamada «Capturas de autonomía», del fotógrafo Andrés Lejona. ¡Gracias a las 300 personas que participaron en el evento!
Robert Wagener, presidente de ADA ; Nicolas Schmit, ministro de Trabajo, Empleo y Economía Social y Solidaria de Luxemburgo; Jacques Prost, administrador de ADA ; Philippe-Fitzpatrick Onimus, vicepresidente de ADA, y Bram Schim van der Loeff, administrador de ADA.
Crédito de las fotos: Michel Zavagno Blitz Agency
Daouda Sawadogo (Cajas populares de Burkina Faso) y Mia Adams, fundadora y presidenta de honor de ADA.
Daouda Sawadogo (Cajas populares de Burkina Faso), Kimanthi Mutua (African Microfinance Transparency), Yombo Odanou (Cooperativa de Ahorro y Crédito de los Artesanos, Togo) y Alou Sidibe (Confederación de Instituciones Financieras de África Occidental, Burkina Faso). Romain Schneider, ministro de Cooperación y Acción Humanitaria de Luxemburgo; Olivier Massart, director de Apoyo a las IMF en ADA y Robert Wagener, presidente de ADA.
ADA 20 años — 21
Luc Vandeweerd, director de Relaciones Institucionales de ADA, y los dos ponentes de la conferencia-debate: Marc Bichler y Alpha Ouedraogo. Wendy Medrano (ADA), José Luís González Renderos (REDCAMIF, Nicaragua), Iván Gutiérrez (REDCAMIF, Nicaragua) y Paul Surreaux (ADA).
Mia Adams, fundadora y presidenta de honor de ADA.
Las fotografías fueron tomadas por el fotógrafo Andrés Lejona en Burkina Faso y Bolivia.
Khadija El Hantali y Youssef Errami (Centro Mohammed VI, Marruecos) y Katia Mehanneche (asesora de ADA).
La exposición tuvo lugar en la Abadía de Neumunster, en Luxemburgo.
22 — ADA Nuestras principales zonas de intervención
Nuestras principales zonas de intervención
• Apoyo al desarrollo del sector: Oficina de Representación de ADA para el proyecto MicroMed, financiado por el Banco Europeo de Inversiones y el Ministerio de Asuntos Exteriores de Luxemburgo a través del Fondo Fiduciario del Mecanismo Euromediterráneo de Inversión y Cooperación (FEMIP) • Apoyo al desarrollo del sector página 17
Túnez
Senegal Cabo Verde
• Semana Africana de las Microfinanzas 2015
Mali
Burkina-Faso Togo
Semaine Africaine de la Microfinance
• Réplica Proyecto Jóvenes página 09
página 05
Níger
África Occidental • Apoyo a las redes africanas AFMIN, CIF, MAIN y AMT
Dakar, SÉNÉGAL 29 juin - 3 juillet 2015
• Leasing agrícola • Proyecto Jóvenes: acompañar a los jóvenes artesanos en la creación de una empresa
• Transferencias de dinero de los inmigrantes: optimizar las transferencias de dinero de los inmigrantes y favorecer el ahorro
ADA Nuestras principales zonas de intervención — 23
• Apoyo a la red REDCAMIF página 17
Rep. Dominicana Guatemala
Honduras
Salvador
Nicaragua
Costa Rica Panamá
Perú • Energía verde: Facilitar el acceso a la energía verde en el medio rural página 07
Sudeste Asiático Vietnam Filipinas
Laos
• Réplica del proyecto Energía Verde
Camboya
página 07
• Apoyo a las redes nacionales página 02
América latina
24 — ADA Nuestros datos financieros
Balance
(EUR)
Activos al 31/12/2014 31/12/2014
31/12/2013
Activos fijos Activos fijos materiales
775 582
667 092
Activos fijos financieros
1 430 049
1 491 350
2 205 631
2 158 442
292 974
275 954
62 164
10 124
1 054 392
4 439 014
1 409 530
4 725 091
112 710
374 136
3 727 871
7 257 669
31/12/2014
31/12/2013
Total activos fijos Activo circulante Cuentas por cobrar vinculadas a la gestión de los programas Otras cuentas por cobrar Cuentas corrientes, de efectivo a la vista y caja chica Total activo circulante Gastos pagados por anticipado Total activos
Pasivo al 31/12/2014
Fondos propios Fondos de la Asociación
473 712
473 712
Traslado de ejercicios anteriores
188 652
188 652
Reserva para proyectos pendientes
384 623
287 202
-288 846
66 405
Dotación inicial
1 182 195
1 156 390
Total fondos y reservas
1 940 336
2 172 361
455 405
-
Superávit / (déficit) del ejercicio
Deudas contraídas con instituciones de crédito Provisiones para contingencias, gastos y litigios
49 855
30 687
Fondos asignados
586 675
4 171 706
Deudas proveedores
549 615
759 441
Deudas fiscales y deudas de la seguridad social
72 868
54 210
Pagos recibidos por anticipado
73 117
69 263
3 727 871
7 257 669
Total del pasivo
Las cuentas de ADA han sido auditadas por PricewaterhouseCoopers. El informe de cuentas auditadas 2014 de ADA está disponible en www.ada-microfinance.org.
ADA Nuestros datos financieros — 25
Cuenta de pérdidas y ganancias
(EUR)
Cuenta de pérdidas y ganancias al 31/12/2014 2014
2013
Fondos asignados / Traspaso de fondos del periodo anterior
3 605 582
277 785
Cofinanciaciones
3 926 938
9 450 419
299 951
350 813
52 517
64 536
130 496
52 378
Ingresos vinculados a las actividades de desarrollo Contribuciones y donativos Otros ingresos de explotación Aplicaciones de correcciones de valor, de provisiones
54 233
267 215
8 069 717
10 463 146
68 345
69 615
Costes de explotación ligados a actividades de desarrollo
2 527 468
2 832 691
Apoyo al desarrollo y otras ayudas desembolsadas
2 632 876
2 300 111
545 372
587 184
-
739
2 346 933
1 800 492
142 523
329 798
51 567
2 569 135
8 315 084
10 489 765
-245 367
-26 619
4 035
30 954
Costes financieros
12 358
3 724
Resultado financiero
-8 323
27 231
-253 690
612
813
68 286
35 969
2 493
-35 156
65 793
-288 846
66 405
Ingresos de explotación Suministros y bienes de consumo
Otros costes de explotación Impuestos y gravámenes similares Costes de personal Personal de los programas: Personal administrativo:
1 887 308 459 625
Cargos por dep. y amort., correcciones de valor y provisiones Compromisos pendientes de financiación recibida de financiación MAE, fondo de gastos de gestión:
-
de financiación MAE Prog.:
-
de financiación HMAE Prog.:
-
de financiación ADA Prog. (donativos): Costes de explotación Saldo de explotación Ingresos financieros
Resultado corriente Ingresos extraordinarios Costes extraordinarios Resultado extraordinario Superávit / (déficit) del ejercicio
51 567
26 — ADA Nuestra información institucional
Nuestros socios Socios principales
Gobierno de la República de Túnez
Otros socios de proyectos
ADA pertenece al Consejo de administración de
ADA es miembro de
Gobierno de Cabo Verde
ADA Nuestra información institucional — 27
Consejo de Administración 2014 Presidente: Robert Wagener Vicepresidentes: Philippe-Fitzpatrick Onimus y Max Meyer Administradores: Karin Faber, Elmar Follmann, Rémy Jacob, Corinne Molitor, Michel Maquil, Henri Marx, Jacques Prost y Bram Schim van der Loeff. Nuevos administradores: Nicole Dochen, Gilles Franck, Patrick Losch
La Maison de la Microfinance (La Casa de las Microfinanzas) ADA se encuentra en la Maison de la Microfinance en Luxemburgo. Este lugar aloja a múltiples entidades activas en el sector de la inclusión financiera: Boulder Institute www.bouldermicrofinance.org European Microfinance Platform www.e-mfp.eu InFiNe www.infine.lu LMDF www.lmdf.lu Microinsurance Network www.microinsurancenetwork.org
Fotografías: Andrés Lejona / ADA : portada, páginas 4, 5, 6, 10, 11, 16, 17 Fondescuro : página 7 Felix Sorger / ADA : páginas 8, 18 Guy Wolff / ADA : página 12
Editor ADA asbl 39 rue Glesener 1631 Luxemburgo Tlf.: +352 45 68 68 1 Fax: +352 45 68 68 68 www.ada-microfinance.org RCS Luxemburgo F 199 CCPL IBAN LU64 1111 1189 2705 0000 Copyright: ADA, mayo de 2015 Esta publicación ha sido realizada por Cropmark e impresa por WePrint..
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