Dengi #220 by Dengi.ua

Откуда идет «вторая волна» кризиса

Чего нам ждать от Давоса

Восемь уловок в банковских комиссиях

стр.5

стр.8

стр.34

Валютные курсы

стр.12

Золото Гибкие депозиты Свой бизнес Мобильная связь

стр.13 стр.30 стр.23 стр.44

№ 2 (220) 26 января 2012

КАК ПОБЕДИТЬ

АЗС

772075 681002 9

ISSN 2075-681X

1 2 0 0 2

Пять способов

защитить свои деньги и свой автомобиль от мошенников на автозаправках

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Деньги Содержание Новости

Как мир сражается с кризисом:

Вкладываем деньги Инвестиции

печатают деньги

стр. 5

Монеты Нацбанка

стр. 29

Колонка читателя:

Депозиты

директор СКМ по международным связям Джок Мендоза-Вилсон – о том, чего ждать от Давоса стр. 8

«Гибкие» вклады: особенности и сопутствующие расходы стр. 30

Железнодорожные билеты подорожают

Управляем деньгами

Расчеты

Ввозить больше, чем на 200 евро, пока нельзя стр. 9

Комиссии банков для физлиц растут стр. 34

Как росли цены в 2011 году

Кредиты

Чего ждать в 2012-м

Берем кредитку

стр. 10

стр. 36

Услуги МРЭО дешевеют

Расчеты

ГАИ снижает тарифы

Как единоналожнику правильно пользоваться WebMoney стр. 39

стр.11

Акции колеблются Валютные курсы, ипотека, депозиты стр. 12

Потратить с умом

Золото

Транспорт

Снова будет дорожать стр. 13

Ждем новинки: А, В, С стр. 40

Что нужно сделать

Вопросы читателя

Список нужных дел

Главный интерес

стр. 15

Как победить АЗС 5 способов защитить свои деньги и свой автомобиль от мошенников на автозаправках Cтр. 18

Самое выгодное «Гибкие» депозиты В периоды высокой экономической турбулентности «гибкие» вклады обретают особую ценность. Но не все они одинаково выгодны вкладчику

Договор пожизненной ренты. Подарить депозит стр. 42

Стр. 30

Распродажи и скидки На что обратить внимание в феврале стр. 16

Главный интерес

Связь Как экономить много говорящему абоненту

«Упрощенцам» многое нельзя стр. 44

Плательщикам единого налога придется вести книги учета расходов и доходов. А еще им запрещают использовать для приема платежей систему WebMoney

Куда поехать Венеция на уикенд

Стр. 28, 39

стр. 46

Защищаем свое авто Спасаемся от злой АЗС стр. 18

Свой бизнес

Гаджеты

Экономим на комиссиях

Что показала главная мировая выставка электроники стр. 47

Банки начали увеличивать тарифы на свои услуги, а за многое из того, что было бесплатным, нынче требуют плату. Как клиенту банка уберечь себя от лишних трат?

Свои деньги

Расчеты

Стр. 34

Как оптимизировать РКО стр. 23

В Сети

На что живем Старт-ап Открываем интернет-магазин детских вещей стр. 26

Валерия Трифонова – о кредитах и недвижимости стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соц сеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Что почитать Налоги Новые правила учета

стр. 28

Стратегический менеджмент и мышление стратега стр. 50 3

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора Новости? Такое… Новый министр финансов, новый босс СБУ, новые тарифы на железнодорожные билеты, новый капитал в одном из крупнейших украинских банков. Из новогодних праздников Украина выходила, ошарашенно оглядываясь по сторонам. Александр Крамаренко а самом-то деле, все решится в ближайшие недели. Цепочка довольно простая. Звено первое: украинская экономика зависит от внешних рынков примерно наполовину. Звено второе: внешние рынки лихорадит из-за долгового кризиса в Европе и опасений азиатских стран по поводу того, что самые богатые государства мира будут меньше у них покупать. Звено третье: главные печатные станки мира – США, ЕС, МВФ – еще не решились окончательно на то, чтобы влить в мировой финансовый рынок еще один триллион долларов (стр. 5). В ближайшие дни мы будем очень внимательно смотреть в сторону Давоса, Варшавы, Афин и Будапешта. С Давосом все понятно – там встречаются серьезные парни, чтобы объявить о том, каким будет новый экономический порядок (стр. 8). К слову сказать, за громкими заявлениями по поводу долгового кризиса как-то потерялись предупреждения, что в мире все острее дефицит воды и продовольствия, а также противоречия между самыми бедными странами и «золотым миллиардом» – странами самыми богатыми. Об этом в Давосе тоже будут говорить. Но я думаю, что решение этих проблем отложат «на потом». И эта тройка угроз окажется в повестке дня следующего глобального кризиса. А пока попробуем понять, чего ждать от ближайших месяцев и недель. Ждать предстоит ожесточенного торга (стр. 5). МВФ выторговывает себе больше денег от отцов-учредителей. Греция торгуется с кредиторами. Кредиторы – с европейскими властями. Намного тише идет торг между «старыми» и «новыми» членами ЕС. Польша уже готова согласиться с самыми разнообразными жесткими мерами, чтобы убедить Германию заплатить

Всеукраинский журнал

деньги.ua №02(220)   26 января – 8 февраля 2012

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редактор – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты: Мария Бабенко Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнер-верстальщик – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий

Лучше становиться будет. Но довольно медленно. И от нас потребуется намного больше изворотливости и труда, чем раньше за спасение евро. Венгрия извиняется перед Брюсселем, который уличил ее в попытке использовать печатный станок для решения своих проблем. Все это – примеры того, как окраинные государства Большой Европы спасают свои экономики. Но и этот негромкий торг нам важен. К сожалению, Украина не так уж слабо зависит от здоровья соседских экономик. Думаю, что в ближайшие месяцы мы увидим обратный отток соотечественников-заробитчан из южно- и восточноевропейских стран. Это вернутся в страну источники твердой валюты и рабочие руки. Вот только источниками валюты заробитчане на родине быть перестанут. А руки им приложить будет особенно негде. Увы, не спасет и приближающееся Евро-2012. Меня беспокоит в связи с этим грандиозным событием не столько многочисленные прогнозы пессимистов, сколько одна впечатляющая цифра. На очень любимом мною сайте бронирования отелей booking.com двухместное размещение в кемпинге на окраине города, а это самый дешевый из представленных вариантов, обойдется в 5235 гривен за первую неделю Евро-2012. Мы всерьез полагаем, что кто-то заплатит такие деньги за места в палатке? 4

Реклама Рекламная группа «Издательский дом УМХ»: Директор – Наталья Пащенко Руководитель отдела – Татьяна Ларина (larina@adv.umh.ua) Менеджеры по рекламе – Виктория Хильчевская, Наталья Гуненко, Галина Пищур Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Ирина Костогрыз (irina_k@ph.umh.ua) Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua) Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-6927 Тираж: 32 000 экз. Подписано в печать 20.01.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». , Материалы, отмеченные символом публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Новости

Кризис – по плану Европейский долговой кризис подошел к критической черте. Судьба евро зависит от слаженности действий глав европейских государств. И еще – от силы давления на должников и их частных кредиторов. Со дня на день ожидаются судьбоносные решения. А тем временем евро начал укрепляться. Елена Буруль огда этот номер «Денег» появится в продаже, сильные мира сего соберутся в швейцарском Давосе, чтобы в уютных залах за хорошим вином и белужьей икрой обсуждать глобальные экономические вызовы и варианты адекватных ответов на них. А поговорить есть о чем. В первую очередь, что делать с долговым кризисом в еврозоне, очевидность которого отрицать уже невозможно. Это подтверждает опрос экономистов, проведенный The Wall Street Journal. Согласно его результатам, 48 из 50 респондентов считают, что рецессия в еврозоне либо уже началась, либо начнется в ближайшие месяцы.

Плохая оценка Пессимизм экономистов усилился после того, как Standard&Poor’s понизило долгосрочные кредитные рейтинги девяти стран еврозоны. Под горячую руку агентства попали не только проблемные Италия, Испания и Португалия. Досталось и таким столпам европейской экономики, как Франция и Австрия.

Гасят «вторую волну» «Мы бы хотели, чтобы межправительственный договор был согласован в ближайшие дни и переговоры на эту тему завершились. Само же соглашение должно быть подписано к 1 марта. Мы согласились, что этот стабилизационный механизм должен заработать с июля 2012 года, и готовы ускорить необходимый для этого процесс», – Николя Саркози, президент Франции.

Правда, французское правительство не слишком впечатлилось понижением рейтинга. «Это не является хорошей новостью, но и не катастрофа. Это как спросить студента, в течение очень долгого времени имевшего 20 баллов из 20, и вдруг получившего 19 баллов, катастрофа ли это», – отметил французский министр экономики, финансов и промышленности Франсуа

Ухудшение рейтингов не пугает европейцев. При всеобщем снижении оценок, расстановка сил сохраняется прежняя Баруэн. Кроме того, он напомнил, что у Франции теперь такой же рейтинг, как у США. Не секрет, что понижение кредитного рейтинга удорожает стоимость заемных средств для страны. Тем не менее, в этот раз оценка S&P не усложнила привлечение денег для Франции, Италии и Испании. Все три страны за последние несколько дней провели успешные размещения своих долго-

«Венгерским властям необходимо продемонстрировать реальные шаги по стабилизации национальной экономики. Только после этого МВФ будет готов начать переговоры с Будапештом о возможном предоставлении европейскому государству финансовой помощи. Кроме того, венгерским властям стоит начать проведение согласованной политики, которая бы не шла вразрез с нормами ЕС», – Кристин Лагард, глава МВФ.

вых бумаг. Причем под более низкую ставку, чем месяц назад (в среднем 2%). А спрос на бумаги в 1,5–2 раза превысил предложение по всем размещениям.

Большой торг Вслед за понижением страновых рейтингов, S&P взялось за Европейский фонд стабильности, лишив его наивысшей оценки надежности. Не то, чтобы долгосрочный кредитный рейтинг основной европейской донорской организации упал ниже плинтуса. Он по-прежнему находится на вполне приемлемом уровне АА+. Но злые языки тут же заговорили о том, что ЕФС станет сложнее занимать средства для стабилизации ситуации в Европе. Правда, руководство Фонда утверждает, что понижение рейтинга не скажется на его кредитоспособности. На данный момент в его распоряжении находится 440 млрд. евро, а этого, якобы, вполне достаточно для выполнения текущих обязательств. Но достаточно ли этой суммы для разрешения новых проблем, которые накапливаются, как снежный ком?

«Я получил письмо от премьерминистра Венгрии, который отреагировал на решение Европейской комиссии о намерении начать юридические процедуры в отношении трех новых законов Венгрии (касающихся независимости центробанка – Ред.). В. Орбан готов пойти на изменение текста этих законов», – Жан-Мануэль Баррозу, председатель Еврокомиссии.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Новости О том, что Европа остро нуждается в деньгах, свидетельствует информация с заседания правления Международного валютного фонда, на котором обсуждалась необходимость дополнительного привлечения 500 млрд. долл. для решения европейских проблем. Однако США, Канада, Мексика, Япония и Корея не рады перспективе тушить «европейский пожар» своими деньгами. Представители этих стран открыто заявили, что для начала хотят увидеть конкретные действия европейских государств. А основные денежные вливания должны произойти именно со стороны Европы. В ответ на это вполне справедливое предложение европейцы утверждают, что и так уже сделали все, что могли, и теперь им нужны новые транши от МВФ.

Новая боль Европы Деньги МВФ нужны Европе не только для стабилизации ситуации в южном регионе, где обращается евро. Теперь на внешнюю помощь претендует еще один член ЕС – Венгрия. Проблемы там начались уже давно, еще в первую волну мирового кризиса. Тогда же был выделен первый транш помощи от МВФ. Вновь обратилось за помощью венгерское правительство из-за стремительной девальвации форинта(на 11% с конца октября 2011 года) и роста доходности по пяти- и десятилетним облигациям до страшного для Европы уровня – 10,5%. При том, что доходность в 7% европейские эксперты называют критической, после которой государство неминуемо приходит к неплатежеспособности. Этот путь уже прошли Греция и Ирландия.

Гасят «вторую волну» «Если и есть смысл увеличить объем средств МВФ, то фокус внимания должен быть смещен на противодействие распространению европейского кризиса на невинных наблюдателей», – Марк Карни, глава Банка Канады.

Новости

ТОП-5

самых значимых угроз* • Кризис водоснабжения • Продовольственный кризис

3,8** 3,6

• Финансовая разбалансированность

• Неравенство доходов

• Нестабильность цен на энергию и продовольствие 3,6 * Из наиболее вероятных, согласно отчету Всемирного экономического форума. **Вероятность наступления по пятибалльной шкале.

Правда, пока решение о выдаче экстренного займа Венгрии не принято. По доброй традиции МВФ выдвинул целый перечень требований, только удовлетворив которые страна может рассчитывать на финансовую помощь. Одно из условий – вернуть независимость венгерскому центробанку. Изменения к конституции, которые вступили в силу с 1 января 2012 года, предусматривают передачу главам государства и правительства Венгрии права на согласованное назначение заместителей управляющего центрального

«Как регуляторы, мы должны научиться обходиться без рейтингов или, по крайней мере, мы должны научиться оценивать кредитоспособность, не обращая на них внимания. Рейтинги и рейтинговые агентства – лишь один из многих источников информации для нас», – Марио Драги, глава Европейского Центробанка.

банка. По мнению ЕС и МВФ, это фактически подчиняет деятельность центробанка исполнительной власти. А такой системе финансов внешние кредиторы не доверяют. Правда, правительство Венгрии уже заявило о том, что готово пойти на изменение законодательства взамен на финансовую помощь. Так что, по всей видимости, в скором времени Венгрия все же получит спасительный транш от МВФ и ситуация в стране хоть немного будет стабилизирована. Почему говорим о Венгрии так много? Да хотя бы потому, что она стоит перед Украиной, но после Греции в очереди за спасительными деньгами международных финансовых организаций.

Простить долги Переговоры о реструктуризации греческих долгов затягиваются (напомним, речь идет о списании 50% задолженности). Палки в колеса вставляют хедж-фонды, которые требуют возврата всей суммы заемных средств. На долю этих инвесторов-спекулянтов приходится не более 5% (20–25 млрд. евро) общей суммы долгов Греции. Поэтому представители фондов рассчитывают на то, что, договорившись о списании долгов с крупными кредиторами, Греция с ними не станет препираться и рассчитается полностью. По оценке аналитической группы Open Europe, около трети всех греческих бондов (облигаций) на сумму 355 млрд. евро уже принадлежат ЕЦБ, ЕС и МВФ, с которыми договоренности о списании долгов были достигнуты еще на начальном этапе. Частные инвесторы владеют бондами Греции на сумму чуть более 200 млрд. евро.

стране это будет под силу без солидной Более 120 млрд. евро находится на балансах коммерческих банков. внешней поддержки. По крайней мере, об этом заявил управляющий директор По мнению евроаналитиков, для многих банков списание половины Fitch Эдвард Паркер. Если решение о реструктуризации принято не будет, греческих долгов не станет трагедией. Греции придется объявить дефолт – По крайней мере, немецкие и французские банки уже заложили уже вполне официально и однозначно. «греческие» убытки в свои балансы. И эти списания Резюме Тем не менее, верить в греческий дефолт большинство уже учтены рейтинговыэкономистов отказываются. ми агентствами. Но вот по Украине придется греческим банкам, которые Более того, 29 из 48 экспрыгнуть выше одолжили своему правитель- головы, чтобы пертов, опрошенных The Wall Street Journal, которые ству в общей сумме 50 млрд. получить помощь полагают, что рецессия в евевро, списание ударит больМВФ. В очереди за розоне неминуема, уверены, но. К слову, в Украине рабоего деньгами стоит пол-Европы. что она будет краткосрочной тают полдюжины крупных Фонд будет искать и продлится не более года. банков, чьи материнские любые предлоги, «В соответствии с последниструктуры родом из Греции, чтобы не платить ми макроэкономическими Венгрии, Италии, которые «чужакам». индикаторами, мы видим довольно сильно пострадали предварительные сигналы от долгового кризиса. стабилизации экономичеЕсли договоренности с креской активности в еврозоне на низких диторами не будут достигнуты, первое уровнях. Мы ожидаем, что экономикрупное погашение облигаций Греция ка региона восстановит рост, хотя и должна будет осуществить 20 марта постепенно», – излучает оптимизм и 2012 года на сумму 14,4 млрд. евро. И глава ЕЦБ Марио Драги. эксперты очень сомневаются в том, что реклама

«Мы надеемся, что договоренности с кредиторами все же будут заключены. Но если процент участия банков в «добровольной» сделке по списанию окажется ниже, чем рассчитывают в МВФ и Еврокомиссии, мы не исключаем принятия закона о принудительном списании долга», – Лукас Пападимос, премьер-министр Греции.

Следим внимательно Ключевые события, которые дадут сигналы о процессе выхода из долгового кризиса 25–29 января – Всемирный экономический форум в Давосе. 25–26 февраля – заседание министров финансов и глав центробанков G20 (ожидается принятие решения об увеличении ресурсов МВФ). 1 марта – подписание «бюджетного пакта» странами ЕС. 20 марта – Греция должна погасить первый выпуск облигаций на сумму 14,4 млрд. евро. Или реструктурировать его. Или объявить дефолт.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Джок Мендоза-Вилсон Новая экономика, новые риски, новый Давос Главные сигналы Давоса – новый баланс влияния между развитыми и развивающимися экономиками, новая роль международных экономических институтов, новые модели выхода из европейского долгового кризиса. последние дни января лидеры в сфере бизнеса, политики, государственного управления и гражданского общества примут участие в ежегодном Всемирном экономическом форуме, который более известен по месту его проведения – швейцарскому городу Давос. В этом году на фоне борьбы Европы с «похмельем» от кризисов государственных долгов, неопределенности с евро и опасений экономического спада, влиятельные делегаты будут обсуждать основную тему форума «Большая трансформация: создавая новые модели». Но какой истинный смысл кроется за этой смелой фразой? В развитых экономиках, в частности в Европе и Северной Америке, происходит экономическая трансформация, направленная на снижение уровня государственного долга, в том числе путем его сокращения и реструктуризации банковского сектора. В то же время развивающиеся рынки динамично растут и осуществляют социальные преобразования. Говоря о новых моделях, на самом деле мы подразумеваем, как мировое регулирование и международные институты будут развиваться в будущем для стабилизации глобальной экономики. Кроме того, вопрос касается, разумеется, и дальнейших изменений в балансе политического и экономического влияния, которое смещается от стран Севера и Запада к государствам Юга и Востока. «Новые модели» затрагивают и стремительно развивающуюся сферу научно-технических инноваций. Де-

Участники Давоса уверены – на форуме обязательно будет найдено надежное долгосрочное решение для преодоления кризиса доверия в зоне евро легаты обсудят, как такие инновации меняют бизнес-модели и ожидания общества, как они воздействуют на динамику глобализации. Учитывая высокий уровень безработицы во многих странах и постоянный рост населения в мире, необходимость создания устойчивых рабочих мест станет одной из ключевых тем для дискуссий на форуме.В швейцарские

Альпы приедет созвездие лидеров бизнеса и политики: основатель Microsoft Билл Гейтс, Президент Мексики Фелипе Кальдерон (крайне интересен его доклад о глобальных экономических перспективах, поскольку Мексика сейчас возглавляет очень влиятельную группу стран Большой Двадцатки), Президент Польши Бронислав Коморовски, Премьер-министр Канады Стивен Харпер, президенты, премьерминистры и министры многих других стран. Однако основное внимание, учитывая неопределенность в ЕС и еврозоне, будет приковано к выступлениям Заместителя председателя Еврокомиссии Олли Рена, Председателя Европейского центрального банка Марио Драги и канцлера казначейства Великобритании Джорджа Осборна. От этих европейских лидеров участники будут ждать сигналов, указывающих, что будет найдено надежное долгосрочное решение для преодоления кризиса доверия в зоне евро, что будут предприняты решительные коллективные действия для поддержания валюты, планомерной реструктуризации и выплаты государственных долгов на таких ключевых рынках, как Португалия, Италия, Ирландия, Греция и Испания. Кроме экономики, на форуме будут обсуждаться и другие актуальные темы, например, прогнозы развития арабского мира, где от политиков граждане требуют демократических реформ, или последние требования к усилению ответственности России и других странах СНГ. Что касается Украины, ожидается, что Президент Янукович прибудет с многочисленной делегацией и выступит 27 января на сессии, посвященной будущему Евразии, где основное внимание будет уделено перспективам европейской интеграции, торговли, сотрудничества с СНГ и отношений с соседними странами.

Новости На заметку Железнодорожные билеты подорожают

Ввозить больше, чем на 200 евро, пока нельзя

Налогоплательщикам продлили пользование старыми КВЭДами

Министерство инфраструктуры Украины готовит поэтапное повышение тарифов на внутриукраинские пассажирские железнодорожные перевозки. Тарифы будут повышаться с 1 февраля, 1 апреля, 1 июля, 1 октября в общих и плацкартных вагонах на 4%, в купейных вагонах с 1 февраля – на 20%, а с 1 апреля, 1 июля и 1 октября – на 10%. В целом ездить в купе станет дороже на 60%. Единственные тарифы, которые пока останутся прежними, касаются билетов в вагонах СВ. Планируется также внедрение гибкого тарифного регулирования в зависимости от класса пассажирских вагонов и периодов перевозок. Например, во время массовых перевозок пассажиров в предпраздничные и праздничные дни цены могут быть ниже. А еще цены будут зависеть от дня недели: по вторникам и средам ездить дешевле на 10%, а по пятницам и воскресеньям – дороже на 10%.

Пересекающие украинскую границу граждане за все приобретенные за рубежом товары дороже 200 евро по-прежнему будут платить пошлину и НДС. Это повышает стоимость любой покупки, не вписывающейся в дозволенный предел, на 48%. Ведь новый Таможенный кодекс, который должен был вступить в силу с 1 января 2012 г., ветирован Президентом. Виктор Янукович предлагает отложить введение новых правил, о которых «Деньги» писали в номере от 17.11.2011 г. (доступно на dengi.ua) до 1 января 2013 г. Прежде чем свод законов вступит в силу, многие его положения будут переписаны. В частности, Виктор Янукович предлагает снизить предел беспошлинного ввоза товаров физическими лицами до 500 евро вместо обещанных 1000 евро. Беспошлинный ввоз товаров на сумму 1000 евро планируется сохранить только для пропускных пунктов в аэропортах.

Государственная налоговая служба Украины с 17 января разрешила украинским предприятиям, не изменившим виды своей деятельности, работать еще год по старым кодам видов экономической деятельности (КВЭД), выданным госрегистратором в 2009 году. По словам главы ГНСУ Александра Клименко, срок действия старых КВЭДов 2009 года продлен еще на один год. Все предприниматели до нового 2013 года должны привести свои коды в соответствие новому справочнику. Для этого субъектам хозяйствования нужно определиться с основными видами деятельности и внести эту информацию в Единый госреестр юрлиц и физлиц-предпринимателей. Читайте также в этом номере «Денег» о новом порядке учета для «единоналожников» и о порядке регистрации (стр. 28) и использовании электронных кошельков для приема платежей (стр. 29).

Впервые в Украине – карты с 3D-эффектом Сегодня более 100 украинских банков предлагают своим клиентам платежные карты. Открытие карты – сознательное решение клиента. Принимая его, он в первую очередь обращает внимание на качество обслуживания, безопасность расчетов (например, есть ли возможность открыть более надежную чип-карту), наличие системы Интернет-банкинга, количество банкоматов. Но всегда остается фактор индивидуальности – дизайн. Западные банки выпускают самые разные платежные карты – из прозрачного пластика, с запахом и «фигурные», то есть обрезанные под какуюто нестандартную форму. Украинцы не отстают. Именно поэтому Укрэксимбанк выпустил первую в Украине платежную карту с 3D-эффектом. Поскольку 2012 год в Украине проходит под знаком большого футбола, то и дизайн новой карты разработан соответствующий.

Еще одна приятная новость – подготовленная для держателей карт MasterCard акция с многочисленными призами. По аналогии с наградой «Золотой мяч» для лучших футболистов, Укрэксимбанк и платежная система MasterCard приготовили для своих клиентов акцию «Золотой мяч Укрэксимбанка». Для участия в ней необходимо иметь карту Maestro или MasterCard от Укрэксимбанка, зарегистрироваться на официальном сайте www.eximb.com и в период до 30 июня 2012 года начать активно рассчитываться карточкой в торговосервисной сети в Украине или за ее пределами. За каждую такую транзакцию участникам будут начисляться баллы – «забитые голы» (один «гол» за каждые 100 грн.). 9

По итогам каждого месяца 20 лучших «бомбардиров» из числа клиентов банка получат дополнительную платежную карту MasterCard Mass с 3D-эффектом. Кроме того, ежемесячно среди всех участников, которые совершили хотя бы одну «голевую» транзакцию, разыгрываются поощрительные призы, а в конце акции главный приз – плазменный 3D-телевизор.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Новости

Дорожали не спеша По итогам 2011 года, индекс потребительской корзины «Денег» вырос на 3,3%. Официальный индекс потребительских цен поднялся на 4,6%. В основе ценового скачка – рост стоимости бензина, некоторых категорий промтоваров и услуг. Уравновешивали ситуацию с ценами не особо дорожающие продукты. Наталия Богута

Индекс потребительских цен по итогам 2011 года*

и один из прогнозов прошлом году дорожала не спеша, уровня инфляции в 2011 реагируя скачками на самые году, озвученный в конце явные сигналы. А их было немало: 2010 года, не совпал с повышение стоимости топлива на реалиями: Минэкономики и НБУ АЗС, рост коммунальных тарифов, тогда пророчили рост индекса а значит, и удорожание товаров и потребительских цен до 8,9%, МВФ – услуг. Немалый вклад в рост цен на 9,8%, а Всемирный Банк – на внесли также изменение ставок 10,7%. А по данным Госстата, годовой акцизов и попытки торговых сетей индекс потребительских цен «нажиться» на дорогостоящих вырос всего на 4,6%. новых коллекциях в пик Увы, не благодаря делового сезона – весной крепкому здоровью и осенью. экономики, а изВ декабре 2011 года, Индекс «Денег» за безденежья: в когда розница радовала в декабре финансовой системе скидками, произошло по продуктам: +1,2% наблюдается острый падение индекса по промтоварам: -10,6% ресурсный голод, банки корзины «Денег» – по услугам: +2,7% кредиты выдают без –2,7%. Прежде всего, энтузиазма, а зарплаты подешевели промтовары: большинства украинцев не традиционно декабрь – месяц выросли. Нет денег – и нет спроса – предновогодних распродаж. В не растут и цены. корзине «Денег» одежда подешевела Поэтому производители и продавцы на 28%, обувь – на 8,6%, косметика – товаров и услуг весь 2011 год на 2%, а бытовая техника и «проверяли» потребителей и электроника – на 4,2%. Даже их кошельки: то повышали автодилеры перед Новым годом цены, то снижали, понимая, что снизили цены (–0,6%). В итоге по сумасшедшего спроса нет и не группе промтоваров индекс составил предвидится. Корзина «Денег» в –10,6%. Впрочем, продукты и услуги

-2,7%

Изменение потребительских цен, %, помесячно 2,5 2% 2,0 1,7% 1,4% 1,4% 1,3% 1,5 1% 0,9% 0,8% 1,0 0,4% 0,5 0,1% 0 -0,5 -0,5% -0,7% -1,0 -1,5 -1,3% -2,0 «Деньги» -2,5 Госстат -2,3% -3,0 Янв Фев Мар Апр Май Июн Июл

2,2% 1,2% 0,8% 0,1% 0,1%

0,2%

0,1%

-0,4%

-2,7%

Авг

Сент

Окт

Нояб

Дек

Индекс

3,3%

по продуктам

1,1%

по промтоварам

4,0%

по услугам

4,7% *подсчеты «Денег»

в декабре повсеместно не дешевели. Да и кто станет опускать цены перед новогодними застольями? Мясо и рыба подорожали на 1,4%, овощи и фрукты – на 15,6%, алкоголь – на 3,6%. Разве что молочные продукты стали доступнее на 2,8%. Итоговый показатель индекса по продуктам – +1,2%. Услуги к концу года тоже подорожали. В основном из-за роста тарифов ЖКХ. (Странно: многие украинцы в декабре и начале января получили счета ЖЭКов с цифрами, выше ноябрьских на 30–40%. Однако, по словам чиновников, тарифы не менялись...) В корзине «Денег» услуги ЖКХ стали дороже на 6,4%, а еще авиакомпании подняли стоимость билетов, поэтому транспортные услуги выросли в цене на 2,6%. Не претерпели изменений ценники в ресторанах и развлекательных комплексах, а мобильная связь и Интернет подешевели на 4,5% изза предновогодних акций. В целом в декабре услуги стали дороже на 2,7%. Чего ждать от цен в 2012 году? Очевидно, более быстрых темпов роста, чем в 2011 году. В Нацбанке отмечают, что инфляция по итогам года может составить 7%. «Деньги» считают такой прогноз вполне реалистичным. D

Услуги МРЭО подешевели

На заметку

Регистрация авто в МРЭО обойдется вдвое дешевле. Постановление Кабмина №1098 от 26.10.2011, которое вступило в силу 1 января 2012 г., регулирует новую стоимость этой процедуры в перечне платных услуг МВД.

Паркоматы отодвинули

снижается с 443,5 грн. до 273,5 грн. Теперь в ГАИ обязаны выдавать бесплатно справки о нелишении водительских прав, которые нужны для сдачи экзаменов на права вне места регистрации (ранее 63 грн.), справки о ДТП (ранее 83 грн.) и многие другие документы. Вместе с Раньше при регистрации новой тем некоторые тарифы выросли. Среди машины собственник должен был них – расценки на услуги эвакуатора. заплатить до 1,3 тыс. грн. Теперь принудительную Теперь за иномарку нужно транспортировку авто нужно На вносить около 600 грн. оплачивать из расчета Получается, автодилеры, 17 грн. за км (ранее 11 которые любезно грн.). Изготовление предлагают клиентам макетов индивидуальных взять на себя все хлопоты номерных знаков для подешевела по оформлению авто, транспортного средства регистрация авто должны снизить стоимость также подорожало: три этой услуги на 600–700 грн. символа обойдутся в 300 Официальная плата, которую грн., за каждый последующий взимают в МРЭО при первом поридется заплатить по 90 грн. — Мария Бабенко получении водительских прав, также

50%

На платных парковках по-прежнему действуют талоны, которые можно приобрести за наличные у парковщиков. Обязательную установку паркоматов или автоматических въездно-выездных терминалов отложили до 31 марта. Пока эти автоматы, оборудованные приемниками купюр и устройствами для считывания предоплаченных карт, остаются экзотикой. Хотя с 1 января 2012 г. такими устройствами, нужно было оборудовать все платные парковки. Соответственно, парковщики, сшибавшие наличные с водителей, оказались бы вне закона. Вот только выполнить распоряжение правительства к новому году местные власти, увы, не успели. По данным Министерства регионального развития, на 1 января 2012 г. удалось оборудовать паркоматами и терминалами только 5% платных стоянок.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Новости Фондовый рынок: дрожит и боится В середине января украинские фондовые площадки двигались с неуверенной разнонаправленной динамикой. Аналитики связывают это с неоднородным внешним фоном. Украинские фондовые индексы никак не отреагировали на назначение нового министра финансов (стр. 4). Последние пару лет отечественные фондовые рынки действительно более чувствительны к внешним факторам, таким как новости о действиях иностранных правительств по выведению еврозоны из долгового кризиса и о состоянии экономики США, чем ко внутристрановым событиям. В начале года на внешнем оптимизме индекс «Украинской биржи» (УБ) добрался до отметки 1477 пунктов, а 16 января рухнул до 1379 пунктов. Обвал был связан с понижением рейтингов 9 европейских государств агентством Standard&Poor’s. Сейчас индекс УБ пытается отыграть утраченные позиции, но пока продвигается в этом направлении слишком медленно. С ростом цены торгуются бумаги «Райффайзен Банка Аваль», «Укртелекома», «Укрсоцбанка», «Укрнафты», Ясиновского коксохимического завода и Стахановского коксохимического завода. Снижение демонстрировали бумаги Авдеевского коксохимзавода, Алчевского меткомбината и «Центрэнерго».

Доходность инвестиционных фондов (за год)

Средний курс продажи наличного доллара

Курс евро/доллар на международном рынке

8,09

1,31

8,086

1,304

8,083

1,298

8,078

1,291

8,075

1,285

8,071

1,278

8,067

1,273

8,063

1,266

8,06

1,26

01/01 4

10 12 14 16 18 20

на 20.01.2012 14,94 15,24

Доллар

113 112,5 112 5,58

6,73

7,42 4,17

5,17

5,87

110,5 3 6 мес мес

12 мес

3 6 мес мес

12 мес

3 6 мес мес

12 мес

С начала года ставки по срочным вкладам в гривне выросли на 0,5–0,9 п.п. Ставки по депозитам в валюте повысились на 0,5–1 п.п. Наибольший рост показали вклады в долларах и евро на 3 месяца (+0,96 и 1,03 п.п., соответственно).

1462,5 1443,75

g Индекс Денег*

по интервальным фондам

-21,69% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

-45,30% *Средневзвешенная доходность ТОП-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

111,5 111

1481,25

-7,34%

10 12 14 16 18 20

113,5

15,86

1500,0

по открытым фондам

114

Евро

Динамика индекса Украинской Биржи (UX)

g Индекс Денег*

Цена на нефть марки Brent

Украинский индекс депозитов физлиц Гривна

01/01 4

1425,0 1406,25 1387,5 1368,75 1350,0 01/01 4

10 12 16 17 18 20 12

110 01/01 4

10 12 14 16 18 20

Цены на нефть постепенно снижаются, несмотря на предстоящее эмбарго на импорт ее из Ирана и забастовки нефтяников в Нигерии. Причина – в сокращающемся спросе. За последние четыре недели он упал на 7,2%.

Ипотека под 13%? Украинские госбанки выпустят ипотечные облигации. АМКУ дал добро на создание новой структуры по рефинансированию жилищных кредитов. Учредителями станут «Ощадбанк», «Укрэксимбанк», «Укргазбанк» и банк «Киев». Агентство будет специализироваться на предоставлении рефинансирования банкам путем выпуска ипотечных облигаций. НБУ прогнозирует, что в рамках данной программы ипотечные кредиты физлицам будут предоставляться на 10 лет под 13–14% годовых в гривне.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Лондонские фиксинги по золоту, долл. за унцию

1800 1725

Золото подрастет После новогоднего обвала золото вновь начало расти в цене. Аналитики уверены – рост продолжится, но не выше 2000 долларов/унция. Елена Буруль За первые 20 дней 2012 года золото подорожало на 4%. Правда, в последний месяц 2011 года лондонские фиксинги по золоту просели почти на 13%. Так что по большому счету нынешний рост просто отыгрывает предшествующий обвал. То, что в ближайшее время котировки на основной драгметалл достигнут 1700–1750 долл./унция, сомнений у аналитиков не вызывает. А вот сможет ли золото наконец-то установить новый рекорд в 2000 долл./унция, пока большой вопрос. Многие аналитики понизили свои прогнозы по золоту до среднегодовых 1800–1850 долл./унция. Снижение ожиданий по поводу темпов роста

1650 1575 1500 01.12.11

05.12.11

08.12.11

13.12.11

16.12.11

цены аналитики связывают с тем, что инвесторы «устали бояться» и начинают инвестировать в более рисковые инструменты. Завышенные прогнозы по золоту продолжают давать лишь добывающие компании. Согласно данным PricewaterhouseCoopers, 80% золоторудных компаний, принявших участие в опросе, прогнозируют рост стоимости драгметалла в 2012 году. При этом большинство респондентовзолотодобытчиков убеждено, что его цена этом году превысит 2000 долл. за унцию. Однако, не стоит забывать, что кризис в Европе (см. стр. 5–7) далек от разрешения, и вполне возможно, что в ближайшее время финансовый мир ожидают новые потрясения, а это автоматически вызовет скачок цен на золото.

21.12.11

01.12.12

10.01.12

17.01.12

20.01.12

Комментарий эксперта «Реализуемый Европой сценарий выхода из долгового кризиса подсказывает, что котировки золота в ближайшие месяцы могут снизиться. Мы допускаем, что драгметалл может подешеветь в ближайшие несколько месяцев до уровня 1500–1550 долларов за тройскую унцию. Несколько поддержать золото сможет стабильный физический спрос, а также хорошая макроэкономическая статистика из США». Николай Ивченко, руководитель информационноаналитического центра ГК FOREX CLUB в Украине.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Что будет с евро в 2012 году В последнее время ситуация в мировой экономике внушает все больше опасений рядовым гражданам Украины. Практически каждого интересует, что же будет с Евросоюзом в связи с развивающимся долговым кризисом. Одни задаются вопросом, стоит ли сейчас покупать евро с целью сохранения средств, или лучше обратить внимание на американский доллар. Другие пытаются понять, как можно заработать на колебаниях доллара и евро в свете текущей ситуации. Так что же будет с евро в 2012 году? Как новости двигали курс За 2011 год евро на рынке FOREX снизился на 3,15% – до значения 1,2940. Вместе с тем нужно отметить, что в течение первых четырех месяцев прошлого года евро показал рост, достигнув уровня 1,4939. Однако, начиная с мая, ситуация изменилась. Препятствием для дальнейшего роста европейской валюты стали долговые проблемы стран еврозоны. Уже в апреле 2011 года после повышения процентной ставки центральным банком еврозоны на 0,25% до 1,25%, стало понятно, что не все страны смогут приспособиться к новым условиям. В тот же период рейтинговые агентства все чаще начали выступать с заявлениями о возможном снижении рейтингов некоторых стран. Одним из первых сигналов стало решение Moody’s в апреле понизить рейтинг гособлигаций Ирландии с Baa1 до Baa3 с негативным прогнозом. В дальнейшем в течение года были понижены рейтинги большинства стран еврозоны. Рассматривая данные события с точки зрения возможности открыть сделку, стоит отметить, что прошлый год был богат значимыми новостями.

С ноября 2011-го, когда массово понижались кредитные рейтинги европейских стран, начались дебаты относительно возможного исключения некоторых стран из еврозоны. Произошла смена премьер-министров Греции и Италии. Все эти новости предоставили хорошие возможности для продажи евро против доллара. Если бы трейдер продал евро в начале ноября прошлого года, и закрыл позицию в конце декабря, то прибыль составила бы 90% от первоначального депозита.

Есть прогнозы и есть возможности Если говорить о прогнозах евро на 2012-й, то в первой половине года евро, скорее всего, будет оставаться под давлением. Основная причина этого – нерешенные долговые проблемы в еврозоне. Пока не подписано соглашение о проведении единой бюджетно-налоговой политики, еврозона как структура остается нестабильной. Поэтому аналитики компании FOREX CLUB в Украине допускают снижение евро в ближайшие месяцы до уровня 1,2500 и даже ниже. Однако к лету данное соглашение, скорее всего, будет подписано,

что улучшит общие настроения на мировых финансовых рынках и даст импульс для роста евро. Наш прогноз по евро на рынке FOREX на конец 2012 года – 1,3500–1,4100. Теперь, узнав, что же будет с курсом евро, можно смело возвращаться к вопросу о том, как на этом можно заработать. Одной из наиболее простых и в то же время доступных возможностей заработка на колебаниях валютных курсов является купля и продажа валюты. Но не стоит сразу же бежать в банк или обменный пункт. При совершении сделок с валютой таким образом неизбежны значительные комиссии, взимаемые банками, которые сведут на нет всю возможную прибыль. Гораздо проще и эффективнее открыть счет у одного из многочисленных FOREX-брокеров, которые предоставляют возможность совершать сделки на мировом валютном рынке через Интернет. Одной из таких компаний является группа компаний FOREX CLUB, основанная в 1997 году и являющаяся одним из старейших FOREX-брокеров на территории СНГ. FOREX CLUB обеспечивает эффективный доступ к Интернет-трейдингу сотням тысяч клиентов из более чем 120 стран мира. Официальным партнером группы компаний FOREX CLUB является Международная академия биржевой торговли, которая готовит профессионалов высокого класса по работе на мировых финансовых рынках и может помочь Вам в освоении профессии валютного трейдера. Чтобы узнать больше о заработке на валютном рынке, можно позвонить по телефону в Киеве 599-42-59 или посетить офис Международной академии биржевой торговли, который находится по адресу ул. Б. Хмельницкого, 17/52, оф. 429а, Бизнес-центр «Леонардо». Также дополнительную информацию о рынке FOREX можно получить на сайте www.forexclub.ua.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Новости

Не забыть сделать! Бизнес и карьера

✓Оплатить единый налог за февраль (для предпринимателей

до 20 февраля

физлиц с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

Персональные финансы

✓Взять справку о доходах, полученных в 2011 году, с места работы

до 1 марта

для подачи декларации и оформления налогового кредита

✓Обратиться в налоговую инспекцию за консультацией по заполнению декларации о доходах и оформлению налогового кредита

✓Подать в налоговую инспекцию декларацию о доходах

до 1 марта по 30 апреля

Личные дела

✓Купить подарок/приготовить сюрприз для любимого человека ✓Спланировать уикенд на 8 марта (купить билеты, оформить визы, забронировать отель)

✓Спланировать отдых на майские праздники (купить билеты, оформить визы, забронировать отель)

✓Ознакомиться с перечнем акций и распродаж (см. стр. 16)

до 13 февраля до конца февраля до конца марта до начала февраля

Снимаем сливки от Mazda ДП «АВТО Интернешнл»

Terios со скидкой «ДИАС Украина»

В салонах дилерской сети ДП «АВТО Интернешнл» с 1 января 2012 года началась распродажа модельного ряда Mazda 2011 года производства. Покупателям предлагаются новые авто со скидкой до 16 000 грн. Каждый новый автовладелец получает высококачественное обслуживание, в том числе бесплатную поддержку «Mazda Аssistance» (помощь в дороге) на протяжении двух лет с момента покупки авто. Акция будет действовать до полной распродажи модельного ряда Mazda 2011 года выпуска. По состоянию на середину января в автосалонах ДП «АВТО Интернешнл» имелся широкий выбор моделей 2011 года выпуска – от Mazda2 (от 153 300 грн) до Mazda-СХ9 (от 486 500 грн).

С 20 по 31 января 2012 года в автоцентре «ДИАС Украина» проходит распродажа автомобилей Daihatsu Terios (от 186 000 грн.) 2011 года со скидками в 20 000 грн. В этом японском автомобиле удачно сочетаются функции городского автомобиля и внедорожника – он маневренный, имеет просторный салон с высоким потолком, экономичен (расход горючего на трассе и в городе – 5,9 и 8,8 л соответственно). От родственников-внедорожников Toyota ему достались рамная конструкция, высокий клиренс (200 мм) и высокая посадка пассажиров. Автомобиль укомплектован богатым набором систем безопасности: VSC – система курсовой устойчивости, TRC – антипробуксовочная система, DAC/ HAC – система помощи при старте на подъем и спуск, Airbags и пр. daihatsu-dias.com.ua

www.mazda.ua

Колонизация Лондона ТМ «Колонист» Один из лучших в мире винных экспертов Оз Кларк (на фото слева) инициировал проведение в Лондоне дегустации вин ТМ «Колонист». Оз Кларк – автор программы телекомпании BBC «Food and Drink», мировых бестселлеров «Новая полная книга о вине Оза Кларка» и «Карманный винный справочник» (Pocket Wine Book). Все представленное экспертам вино сделано в Украине, в Придунайской Бессарабии. Подписывая для Ивана Плачкова (на фото справа) один из экземпляров «Pocket Wine Book», Оз Кларк написал: «Иван, это великое начало, могу себе только представить, каким будет Ваше вино через 10 лет». Вина ТМ «Колонист» продаются в Лондоне в рознице по цене около 14 фунтов стерлингов за бутылку. kolonist.com.ua 15

Деньги №01 (219) 12 — 25 января 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Что

Одежда

Обувь

Техника и электроника

Где

Характер акций и скидок *

Срок действия

Подробности

NAF NAF

–50% на весь товар

до февраля

nafnaf.com

Zara

до –50% на зимнюю коллекцию

до февраля

zara.com

Colin’s

до –70% на зимнюю коллекцию

до февраля

colins.ru/ukranian

Sela

до –70% на коллекцию осень/зима

до 29 февраля

sela.ua

Marks&Spencer

до –50% на коллекцию осень/зима

до февраля

marks-and-spencer.ua

Mexx

до –50% на зимнюю коллекцию

до 31 января

mexx.ua

NewYorker

до –50% коллекцию осень/зима

до февраля

newyorker.de

Helen Marlen-2

до –50% на осенние и зимние модели

до февраля

helen-marlen.com

Respect

до –50% на осенние и зимние модели

до февраля

respect-yourself.ua

Сomfy

до –50% на избранные модели*

до 29 января

comfy.ua

Фокстрот

50% на второй товар в чеке

до 29 февраля

foxtrot.com.ua

Эльдорадо

до –20% при 100% наличном расчете

до февраля

eldorado.com.ua

Драгоценности Ювелирная карта Авиа

Sa le

–5% на весь товар

до 31 января

diamant.kiev.ua

–34% на рейсы Киев–Телль-Авив в эконом-классе

до 23 марта

aerosvit.ua

МАУ

–14% на рейсы Киев–Берлин в эконом-классе

до февраля

flyuia.com

TezТour

–33% на тур в отель GARDEN SEA-VIEW 4* Паттайя, Таиланд (7 ночей)

Горящий тур

teztour.ua

Пан Укрейн

–8% на круиз на лайнере Norwegian Spirit на Канарские о-ва (9 ночей)

до 29 февраля

panukraine.kiev.ua

Гамалия

–14% на проживание в Eden Resort & SPA 5*, Шри-Ланка (тур на 7 ночей)

до конца апреля

hamalia.ua

Яна

–20% на проживание в Small Luxury Hotels of the World 5*, Мальдивские острова

до 10 мая

yana.kiev.ua

Аэросвит

Туризм

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Новости

Единый – для крупнейших Государственная налоговая служба Украины (ГНС) заявила о запуске единого централизованного офиса для крупных плательщиков налогов Украины. отя централизованный офис по работе с крупными налогоплательщиками расположен в Киеве, для бюджетов местного самоуправления ничего не изменится: отчисление налогов эти предприятия будут производить по месту регистрации. А крупные компанииналогоплательщики получат новый и более качественный сервис, который будет осуществляться специалистами единого национального офиса. До сих пор большинство крупных налогоплательщиков Украины обслуживалось в 11 региональных офисах. Однако работа региональных офисов вызывала нарекания, например, Счетной палаты. Кроме того, рекомендации по поводу создания единого офиса неоднократно высказывали эксперты Всемирного банка и МВФ.

Переход на обслуживание в единый национальный офис будет происходить постепенно и он коснется тех компаний, которые имеют бюджетоформирующие значение для страны в целом. Естественно, они должны обладать высокой степенью налогового доверия и дать свое согласие на такой переход. В рамках работы единого офиса будут применяться такие технологии взаимодействия, как: – электронный аудит (Е-аудит), который включает обработку специализированным программным обеспечением с углубленными основами статистики и статистического анализа бухгалтерского учета налогоплательщика;

– налоговое посредничество, предусматривающее возможность признания налоговым органом заключений аудиторских компаний, которые соответствуют определенным критериям и стандартам проведения налогового аудита. Большая открытость, конечно же, даст крупным налогоплательщикам ряд преимуществ, в частности, как заявил председатель ГНС Александр Клименко, они смогут рассчитывать на существенное уменьшение (в дальнейшем отсутствие) числа сверок, а также на возможность получения «автоматического» бюджетного возмещения НДС и сокращение затрат времени на общение должностных лиц налогоплательщика с органами ГНС. Представители крупных компанийналогоплательщиков с интересом присматриваются к новому формату общения с налоговыми органами (см. «Ожидают лучшего»). И вместе с тем надеются, что уйдут в прошлое те негативные стороны, которые имели место. Например, случаи «просьб» и даже давления со стороны отдельных региональных руководителей.

Ожидают лучшего «Создание офисов по обслуживанию крупных налогоплательщиков – инициатива похвальная. Возможность получать компетентные (и к тому же дружелюбные!) ответы от налогового инспектора – мечта каждого налогоплательщика. И все же стоит дать ответ на риторический вопрос: почему бы ВСЕМ инспекторам не обладать подобными качествами?» Владимир Котенко, руководитель налогово-юридической практики компании «Эрнст энд Янг» в Украине: «Мы обслуживаемся в офисе по работе с крупными налогоплательщиками еще с 2000 года, поэтому мне сложно сравнить с обслуживанием в обычной районной инспекции. У нас есть свой куратор, который нами занимается. И, в целом, в офисах по работе с крупными налогоплательщиками работают более квалифицированные сотрудники, чем в

обычных инспекциях. Отчетность мы уже довольно давно подаем в электронном виде. Это удобно, быстро». Валентина Сердюк, главный бухгалтер «ОТИС» «Мы ожидаем уменьшения количества сверок. Хотя, учитывая, что работаем с конечным потребителем (а он НДС не возмещает), у нас их и так немного. У нас много филиалов, по каждому из них приходится подавать отчетность в местную инспекцию. Если бы данная инициатива дала возможность подавать все отчеты в одном месте, для нас это было бы большим облегчением». Татьяна Редзюк, главный бухгалтер ПАО «Киевский ювелирный завод» «В целом мы довольны. Все очень профессионально и открыто. Что касается централизации офисов по обслуживанию

крупных клиентов, то это, конечно, хорошая инициатива. У крупных компаний обычно много офисов. Поэтому было бы неплохо, чтобы все они могли обслуживаться в специнспекциях». Татьяна Благодарова, генеральный директор Цептер Интернациональ Украина (Zepter International Ukraine) «Централизация офисов привела к значительной экономии ресурсов, что важно для любой компании. Особенно хотелось бы отметить профессиональное обслуживание на всех уровнях, начиная с рядового сотрудника и заканчивая начальником департамента. Все это свидетельствует о явных улучшениях в процессе взаимодействия между государственными учреждениями и бизнесом». Алексей Комогорцев, советник по учету финансов компании LG Electronics Украина

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Главный интерес

КАК победить

Заправка некондиционным бензином

Заправка бензином, не соответствующего заявленному классу

Недолив бензина

Если автомобиль теряет мощность или попросту глохнет, причина может быть в некондиционном топливе. Как избежать подобной ситуации? Как победить АЗС, которая недоливает? Как вернуть потерянные деньги? Мария Бабенко

Неграмотное использование «элитного» топлива

Замерзание дизельного топлива

здить на машине опасно. И не только из-за выбоин, ухабов и не всегда адекватного поведения многих водителей на дороге. Ведь топливо, которое, казалось бы, продается на вполне приличных АЗС, может легко вывести автомобиль из строя. Бывалые автовладельцы знают: всему виной повсеместное несоответствие горючего существующим нормативам. «Госконтроль за качеством топлива на рынке должен быть жестче. Госорганы практически самоустранились от проверок качества реализуемых на АЗС нефтепродуктов», – объясняет положение вещей ведущий специалист отдела по связям с общественностью сети АЗК «ОККО» Олег Дорожовец. Увы, объективной информации о качестве топлива в Украине не найти.

В чем сюрпризы

АЗС Е

Пять главных неприятностей от АЗС

По информации заместителя директора НТЦ «Психея» Геннадия Рябцева, одним из основных злоупотреблений является продажа смесевых бензинов с добавлением этанола, метилтрет-бутилового эфира или побочных продуктов коксохимического производства. Нередко продается бензин стандарта 2001 г. под видом горючего ДСТУ 2007 г., а также вместо топлива с октановым числом 95 предлагается 92-й. «Деньги» предупреждают: столкнуться с нарушениями качества можно на каждой четвертой, а то и третей АЗС. Но продажа некачественного горючего – лишь одна из проблем, от которой страдают водители. Повсеместно автовладельцы сталкиваются и с недоливом топлива. А когда заправки навязывают водителям переход на премиальные виды бензина, то далеко не всегда предупреждают о

Авто теряет мощность и динамику, тяжело запускается, двигатель глохнет.

Заправляться на проверенных АЗС, сохранять чеки.

Авто теряет мощность. При частой заправке изнашивается топливная система, двигатель.

Заправляться на проверенных АЗС. Сохранять чеки. Проверять сертификаты и паспорта качества.

Топливо расходуется быстрее, чем обычно.

Требовать сделать контрольный замер. Писать жалобу, звонить на горячую линию, внести АЗС в «черный список».

Возможны проблемы с топливной системой.

Использовать топливо, которое подходит авто в зависимости от экологического класса (Евро-2, 3, 4 или 5).

Кристаллики парафинов забивают топливный фильтр. Двигатель глохнет.

Уточнить предельную температуру использования топлива. В бак добавить антигелевые присадки.

проблемах, которые могут быть связаны с неграмотным использованием дорогостоящего топлива. Владельцам машин с дизельными двигателями стоит быть бдительными зимой: летнее дизтопливо забивает топливные фильтры, из-за чего такие авто глохнут.

Проблема 1: Заправка «бодягой» «Если бы на АЗС продавали качественное топливо, нам было бы нечего делать», – шутят двигателисты на СТО. Ведь к ним массово поступают авто, пострадавшие от потребления суррогата. На сервисных станциях Bosch до 50– 60% обращений связаны с неисправностями систем зажигания и проблемами в подаче топлива, которые возникают из-за некачественного горючего. «Наиболее распространенной причиной неисправностей является грязь 19

в топливе, – уточняет технический специалист компании Robert Bosch Владимир Закревский. – Её наличие приводит к засорению фильтров, снижению их пропускной способности, повышению нагрузки на топливные насосы. В некоторых случаях из строя выходят катушки зажигания и свечи бензиновых двигателей, а в современных дизельных системах – регуляторы давления топлива, насосы высокого давления и инжекторы». Наиболее чувствительными к качеству топлива оказываются современные иномарки с малым объемом двигателя. Поэтому водителям новеньких городских малолитражек к качеству бензина стоит отнестись крайне придирчиво. По информации Евгения Черногорского из компании BOSCH Service «Захід Авто» (Ровно), вызванный «левым» бензином ремонт авто может стоить до 20 тыс. грн.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Главный интерес Как проверяют? В 2011 г. территориальными органами по защите прав потребителей было проверено 1064 АЗС. Всего лишь. На 679 из них (на 64%) были выявлены нарушения. В течение года сотрудники Госпотребстандарта посетили примерно каждую шестую заправку в Украине. 22% общего количества выявленных нарушений связаны с несоответствием топлива стандартам. Как показывает расследование «Денег», проверки в выходные дни практически не проводятся – именно тогда наиболее высок риск столкнуться со злоупотреблениями на АЗС. «Для повышения эффективности контроля нам нужны передвижные лаборатории, предназначенные для определения качества нефтепродуктов экспресс-методом», – рассказали корреспонденту «Денег» в Госпотребстандарте. По словам заместителя директора НТЦ «Психея» Геннадия Рябцева, система госконтроля не финансируется уже третий год подряд, а санкции за торговлю некондиционными нефтепродуктами смехотворны. «Правительство игнорирует требования автомобилистов восстановить государственную систему контроля качества. Также удивляет нежелание Кабмина прислушаться к мнению переработчиков и трейдеров, готовых оплачивать независимый мониторинг из своего кармана», – отмечает эксперт. Впрочем, в брендовых сетях, реализующих преимущественно импортные нефтепродукты, качество топлива контролируется. В компании «ОККО» осуществляют входной контроль продукции, поступающей в вагоно-цистернах, текущий контроль в резервуарах нефтебаз, и, наконец, проводят постоянные проверки на заправках с помощью мобильных и стационарных лабораторий. В сети заправок «Параллель» качество контролирует собственная сертифицированная лаборатория, а плановые проверки АЗС проводятся не реже 1–2 раз в месяц с помощью мобильных лабораторий.

Главный интерес Замена катализатора стандарта Евро4 стоит 5,5–6,5 тыс. грн., топливного насоса – 1,3–1,6 тыс. грн., четырех форсунок – 2,5 тыс. грн., комплекта свечей – около 180 грн. Как минимум, авто проведет на СТО половину дня, а если поломка серьезная – то и всю неделю. Признаки отравления «бодяжным» бензином хорошо известны опытным водителям. «Вскоре после заправки некондиционным бензином машина начинает «тупить», двигатель предательски теряет мощность. Сколько ни дави на газ, авто разгоняется медленно и неохотно, что при обгоне или перестроении с опережением может создать аварийную ситуацию. А если мотор начинает глохнуть на холостом ходу, движение в городских пробках превращается в медленную пытку», – делится жизненным опытом киевлянин Валерий Солошко. В таких случаях обычно на приборной панели

В бак автомобилей Евро-4 и Евро-5 нужно заливать горючее аналогичных стандартов, которое соответствует ДСТУ 2007 г. Менее требовательные машины Евро-3 и ниже могут потреблять бензин ДСТУ 2001 г. или дизель ДСТУ 1999 г. загорается индикатор Check engine, указывающий на необходимость проверить двигатель. Если проблема не исчезает вместе с сомнительным топливом, машине прямая дорога на СТО.

Проблема 2: Заправка несортовым бензином Бензин стандарта 2001 г. могут продавать под видом более дорогого топлива, соответствующего нормам 2007 г., а 92-м бензином подменить наиболее популярный А-95. Последствия таких махинаций часто бывают не настолько очевидны, как неисправности, связанные с откровенной «бодягой». Поэтому водителю сложно найти виновную АЗС и заставить ее компенсировать ремонт. 20

Чтобы минимизировать риски, стоит заглянуть в уголок потребителя, где должны быть вывешены сертификаты соответствия и паспорта качества на каждый из видов топлива. Там указывается производитель топлива и стандарт, которому оно соответствует. Водитель имеет право запросить эти документы у персонала АЗС. Если выполнение этого законного требования вызывает у сотрудников заправки затруднения, лучше объезжать точку десятой дорогой. Кроме преднамеренных злоупотреблений, ошибочная заправка может произойти по вине персонала станций. В сети АЗК «ОККО» произошедшую в прошлом году историю заправки машин дизелем вместо бензина не отрицают. По словам Олега Дорожовца, ошибку выявили оперативно, хотя заправиться успело около 20 авто. Компания полностью компенсировала пострадавшим затраты на техосмотр и замену или ремонт поврежденных деталей. Им повезло: компания заняла конструктивную позицию. Увы, это происходит далеко не всегда – дождаться добровольной компенсации от безымянной АЗС, расположенной на трассе где-нибудь между Харьковом и Сумами или между Ровно и Луцком – маловероятно.

Проблема 3: Недолив бензина Подозрения о том, что АЗС грешат недоливом, могут подтвердиться после того, как водитель израсходует полностью оплаченную заправку «до полного бака». Ведь каждый автовладелец знает, каков реальный расход топлива у его машины. И если топливо в баке закончилось раньше, чем это происходит обычно, проблема может быть со стопроцентной вероятностью в недоливе. И доказать это можно – нужно потребовать у персонала АЗС провести контрольный замер топлива из колонки, где заправлялось авто. Для этого на заправке должна быть специальная мерная емкость. Если подозрения оправдались, можно попробовать выбить компенсацию. Но АЗС очень редко компенсируют стоимость недолитого бензина – разве что водитель во время самой заправки потребовал провести замер и выявил недолив. Во избежание проблем лучше заправляться на проверенных заправках.

Автовладелец должен использовать топливо, которое подходит ему в зависимости от экологического класса машины (Евро-2, 3, 4 или 5). Не противопоказано «элитное» топливо большинству иномарок 2004–2012 годов выпуска.

Проблема 4: Переход на «элитное» топливо Брендовые АЗС активно предлагают своим клиентам «волшебное» фирменное топливо. Такое горючее на 5–15% дороже стандартного А-95. Изготавливают его на основе импортного топлива Евро-4 и Евро-5, которое соответствует ДСТУ 2007 г. Благодаря добавлению присадок, фирменный бензин или дизель очищает топливную систему и защищает от коррозии. Но если водитель долгое время заправлялся топливом ДСТУ 2001 г., переход на премиум-марки может оказаться опасен. Когда специальные присадки вымоют из бензобака накопившиеся в нем «вековые» отложения, частички грязи могут застрять в топливном фильтре или засорить систему впрыска. Симптомом этих проблем станет снижение мощности двигателя. Придется обратиться на СТО для замены топливного фильтра, чистки инжектора (от 240–260 грн.) и топливной системы (от 240 грн.). У тех, кто систематически заправлялся качественным топливом стандартов 2007 г., переход на премиальный бензин или дизель с присадкой подобных проблем не вызовет. Вывод – автовладелец должен использовать топливо, которое подходит ему в зависимости от экологического

класса машины (Евро-2, 3, 4 или 5). Не противопоказано дорогое топливо большинству иномарок 2004–2012 годов выпуска.

Проблема 5: Замерзание дизеля Особенности езды на дизельном топливе в зимний период хорошо известны тем, кому в морозную ночь «посчастливилось» застрять на трассе посреди полей или лесов. Ведь парафины, содержащиеся в дизельном топливе, при понижении температуры кристаллизуются и забивают топливные фильтры. Пока топливо не оттает, машина с места не сдвинется. Чтоб не попасть в такую ситуацию, в холода нужно заправляться зимним дизтопливом с температурой фильтруемости не выше –20 °С (марка F). Именно такое топливо должно продаваться на АЗС с октября по апрель. Чтоб застраховаться от неприятностей, на заправке стоит уточнить предельную температуру фильтруемости, которую указывают в паспорте качества. Также в бак можно добавлять специальные антигелевые присадки, которые снижают температуру фильтруемости, а для экстренной помощи брать с собой в дорогу размораживатель для дизеля (100–200 грн.). 21

5 правил для заправки

✓

Заправляться на одних и тех же АЗС, если возможно

✓

Стараться не заправляться на выезде из города

✓ ✓ ✓

Сохранять чеки, полученные на заправке

Стараться заправляться в будние дни

Интересоваться документами на продаваемое топливо

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Главный интерес Если же из-за остановки мотора машину пришлось доставлять в город эвакуатором (а это 300–900 грн.), стоит наведаться на АЗС и взять пробы топлива. В случае их несоответствия заявленному типу дизтоплива F и при наличии чека вполне реально договориться с заправкой о компенсации ущерба.

Цена укрощения

Возмещаем ущерб, нанесенный в результате заправки на АЗС • После аварийной остановки вызываем эвакуатор и доставляем авто на СТО. • Возвращаемся (с адвокатом и несколькими знакомыми людьми – свидетелями) на АЗС. • Выписываем данные поставщика бензина, выясняем ФИО сотрудников, работавших во время заправки авто. • Требуем от начальника смены на АЗС сделать забор проб из колонки. После отбора проб две опломбированные емкости (канистры) оставляем на заправке, а третью везем в лабораторию. Все канистры должны быть опечатаны наклейкой, на которой: подпись клиента, свидетелей, адвоката и сотрудников АЗС. • Требуем копии сертификатов на топливо, которым было заправлено авто. • Когда в сервисе установят причину поломки вследствие заправки некачественным топливом, нужно: составить акт о причине поломки с печатью сервиса и подписями мастера и старшего смены; составить акт об отборе топлива из бака в присутствии мастера и старшего смены; оплатить ремонт и получить чек с описанием вида и стоимости ремонта. • Предъявляем письменные претензии АЗС. Прилагаем копии чека, заключения экспертизы о качестве топлива, отобранного на АЗС и из топливного бака автомобиля, а также акты СТО. • В случае нежелания АЗС компенсировать убытки, составляем иск о возмещении убытков в суд общей юрисдикции по месту регистрации собственника СТО. К иску прикрепляются копии чека, заключения лаборатории, акт СТО, предложение о добровольном урегулировании и (если есть) письменный отказ АЗС. В цену иска включается стоимость бензина, экспертизы, обследования и ремонта, оплата эвакуатора, услуг адвоката и моральный ущерб. Редакция благодарит адвокатскую компанию «Кравец, Новак и партнеры» за помощь при подготовке данного плана действий.

Согласно Закону о защите прав потребителей, водитель при поломке авто из-за некачественного бензина имеет право требовать от АЗС компенсацию ущерба. Но без чека, который большинство автомобилистов оставляет на заправке, доказать свою правоту сложно. Конечно, сначала стоит попытаться урегулировать инцидент без суда: вернуться на АЗС и начать «качать права». «Внесудебное урегулирование – редкое исключение из правил, – комментирует Старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец. – Часто приходится обращаться в суд. В среднем процесс без услуг адвоката может стоить от 2 до 4 тыс. грн. Доказать в суде взаимосвязь нанесенного автомобилю ущерба с некачественным топливом наиболее вероятно, если от момента заправки до поломки прошло не больше часа, либо автомобиль проехал не более 100 км». Чем больше расстояние от недобросовестной АЗС, тем тяжелее доказать взаимосвязь неисправности с залитой в бензобак «бодягой». Отстоять в суде свои права – дело непростое. «Основная проблема заключается в качестве доказательной базы, – предупреждает адвокат, управляющий партнёр ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев. – Ведь собственнику авто необходимо подтвердить факт продажи некондиционного бензина, причинно-следственную связь между качеством бензина и поломкой, а также размер ущерба. Кроме этого, нужно исключить, что к поломке могло привести другое топливо, находящееся в баке до заправки, успеть взять образцы на АЗС и доказать то, что водитель, отъехав от станции, больше ничего не доливал в свой бензобак». Если вовремя не позаботиться о сборе доказательств, можно проиграть спор.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Cвой бизнес Платный расчет Расчетно-кассовое обслуживание требует вроде бы и небольших затрат, но постоянных и неизбежных. «Деньги» выяснили, как можно сэкономить на ежедневном обслуживании в банке. Наталия Богута

Электронная экономия Практически каждый банк предлагает бизнесу минимум по 4–5 тарифных пакетов РКО. На итоговую сумму затрат влияют множество факторов: ежемесячная плата за тарифный пакет, цена установки и обслуживания системы удаленного доступа к счету «Клиент–банк», комиссии за проведения платежей по системе «Клиент– банк» и на бумажных носителях, а также за проведение кассовых операций. «Чтобы сделать оптимальный вы-

Пока тарифы на расчеты через кассу растут, «электронное» обслуживание дешевеет бор, предпринимателю необходимо на основании своих статистических данных или прогноза определить, какое количество платежей в месяц он будет проводить, какие суммы необходимо обналичивать в течение месяца и сколько денежных средств будет оставаться на счете», – советует директор департамента продуктов для малого и среднего бизнеса Альфа-Банка (Украина) Андрей Репко. Львиную долю расходов по РКО обычно составляет отнюдь не ежемесячная абонплата, а комиссии за проведение платежей и получение наличных средств. Поэтому, выбирая пакет РКО,

Фото: www.shutterstock.com

банках говорят, что они проводят оптимизацию условий расчетно-кассового обслуживания (РКО) малого и среднего бизнеса. В частности, в декабре-январе на сайтах большинства из них появились обновленные тарифные планы по РКО. Иными словами, затраты предпринимателей на банковское обслуживание растут – и ежемесячна плата за пакет РКО, и стоимость отдельных операций. «Деньги» выяснили, как подобрать удобный пакет и сэкономить на дорожающем РКО.

важно обращать внимание на размеры комиссий. В среднем, за обналичку счета придется отдать 0,5–1% снятой суммы, а за проведение безналичных платежей на счета в других банках – по 2–7 грн. за одну операцию. Некоторые банки за платежи через кассу устанавливают и более высокие тарифы – 20–50 грн. Зачем? Чтобы стимулировать клиентов вместо посещения отделений использовать «Клиент-Банк» и Интернетбанкинг. Кстати, проведение платежей через электронные системы помогает существенно сэкономить: цена такого платежа – всего 0,8–2 грн. за операцию.

На что обращать внимание при выборе пакета РКО

Стоимость тарифного пакета и перечень включенных в абонплату услуг

Комиссия за снятие наличных

Тариф на перевод денег на счет в другом банке (через кассу)

Стоимость одного платежа через «Клиент-Банк» и Интернет-банкинг

Количество в пакете бесплатных платежей (в месяц) через «Клиент-Банк»

Стоимость предоставления выписок

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Свой бизнес

Кроме того, часто в пакет РКО включено определенное бесплатное количество платежей через «КлиентБанк» – от 10–50 и более операций в месяц. Конечно, за использование электронных систем придется ежемесячно платить 20–100 грн. Но эта плата – фиксированная, она не зависит от количества операций. Так что, при большом количестве безналичных расчетов экономия очевидна. «Я плачу 20 грн. за «Клиент-Банк» ежемесячно, и все платежи провожу только через систему. Зачем платить больше? Так мне 40 платежей в месяц обходится в 80 грн., а с абонплатой это 100 грн. Постоянные визиты в кассу обошлись бы в 200 грн. в месяц, плюс потерянное время», – говорит частный предприниматель Александра Новикова. Другой способ сэкономить – открыть счет в том банке, где обслуживается большинство партнеров предприятия. В этом случае через «КлиентБанк» за перечисление средств вооб-

управления организации и сопровождения розничного бизнеса «Укрэксимбанка» Виктория Грецкая. По ее словам, также на расходы бизнеса влияет время совершения платежей: дешевле проводить платежи в операционное бизнес-время. В послеоперационное время банки устанавливают повышенные тарифы на проведение расчетов – обычно это 0,1% перечисляемой суммы, но не менее 10 грн. за платеж. «Деньги» уверены, что экономить на РКО все-таки получится, если активно пользоваться Интернет-банкингом. «Банки будут стремиться создать условия для активного использования клиентами Интернет-систем для осуществления платежей, и тем самым снизить затраты на обслуживание клиентов», – считает начальник управления развития малого бизнеса «Кредитпромбанка» Валерий Шевченко. Поэтому, хотя тарифы на расчеты через кассу будут расти, операции по электронным каналам будут обходиться все дешевле.

Выпустить и обслуживать корпоративную карту в рамках пакета банки готовы бесплатно, комиссия за снятие наличных в банкоматах банка обычно составляет 0,6–1% суммы ще не придется платить. «Чем больше партнеров клиента обслуживается с ним в одном банке, тем дешевле обходится банковское обслуживание и для самого клиента, и для его партнеров», – подсказывает начальник

Каждому по пакету

управления расчетных и пассивных продуктов «Проминвестбанка» ВлаБанкиры рекомендуют предпринимателям выбирать пакет, ориентируясь дислав Каричковский. СПД-физлицам для расчетов с партнена конкретные бизнес-потребности, рами и получения наличных подойкоторые зависят от избранного вида дет корпоративная карта. деятельности. Ведь торгоСейчас ее предлагают вое предприятие и бизнес, работающий в сфере почти все банки. «ОсновРезюме ные преимущества работы с обслуживания, нуждаются карточками – это сокращев принципиально разном ние времени на банковское наборе услуг РКО. Существенную экономию на обслуживание, удобство «Интернет-магазину нерасчетно-кассовом при загранкомандировобходимо иметь услугу обслуживании интернет-эквайринга для ках (нет необходимости можно получить, декларировать средства на проведения операций с активно пользуясь корпоративном карточном пластиковыми картами, Интернетсчете при выезде за пределы а также услуги базового банкингом. Украины), круглосуточный РКО – проведения валютФинансисты доступ к счету в любой страных платежей, покупкиготовы поощрять продвинутых не», – говорит начальник продажи валюты. А вот пользователей департамента розничных парикмахерской этого гривной. продаж «УкрСиббанка» Анвсего не нужно, потому что дрей Кашперук. парикмахеры, как правиВ качестве дополнительной бесплатло, сами вносят наличную выручку на ной услуги для владельцев корпорасвой счет, платежей почти не проводят тивных карт некоторые банки преди зачастую снимают все наличные со лагают открытие так называемых self своего счета», – объясняет начальник реклама

Сколько стоит РКО для СПД в крупнейших украинских банках Название банка

«ПриватБанк»

Название пакета

Открытие текущего счета, грн.

Все по 2!

100 грн.

50 грн.

Ежемесячная Ежемесячная Стоимость 1 платежа Снятие наличных плата за РКО, плата за «Клиент- в другие банки, грн. с текущего счета грн. Банк», грн. (бумажный носитель) (% от суммы)

Нет

От 5 грн.

0,75%

Общие тарифы

100 грн.

Нет

110 грн.

2 грн.

Стандартные тарифы

350 грн.

Нет

100 грн.

5 грн.

«Райффайзен Банк Аваль»

Базовые решения

100 грн.

45 грн.

Нет

6 грн.

«УкрСиббанк»

Предприниматель

59 грн.

Нет

7 грн.

0,9% (мин. 10 грн.)

«Укрсоцбанк»

Предприниматель*

Нет

100 грн.

Нет

20 грн.

1% (мин. 10 грн.)

Старт

Нет

39 грн.

20 грн.

5 грн.

0,70%

«Ощадбанк» «Укрэксимбанк»

ВТБ Банк «Проминвестбанк»

Дебют

Нет

380 грн.

Нет

50 грн.

0,70%

ПУМб

Старт**

1 грн.

Нет

1 грн.

0,70%

Альфа-Банк

Оптима

50 грн.

Нет

5 грн.

0,8% (мин. 15 грн.)

Свое дело*

79 грн.

39 грн.

Нет

3 грн.

0,9% (мин. 10 грн.)

Стандарт

50 грн.

40 грн.

Нет

3 грн.

Текущий счет

80 грн.

25 грн.

150 грн.

2,2 грн.

OTP Bank «Финансы и Кредит» «Брокбизнесбанк»

70 грн.

30 грн.

80 грн.

5 грн.

0,8% (мин. 10 грн.)

Сбербанк России Предпринимательский* 100 грн.

75 грн.

Нет

7 грн.

0,5-1%

100 грн.

Нет

25 грн.

0,90%

«Укргазбанк»

«Дельта Банк»

Предприниматель

Стандарт Плюс

50 грн.

*Только для СПД-физлиц. **Пакеты для СПД на стадии разработки. Для таблицы взят тарифный пакет для предприятий с оборотом до 80 млн. грн. в год, пакет действует 2 месяца.

collect card (карты самоинкассации). «Эта карта позволяет предпринимателям осуществлять сдачу выручки в банк круглосуточно через банкоматы с функцией приема наличных, независимо от режима работы банка, и экономить средства на услугах банковской службы инкассации», – говорит начальник управления организации продаж «Астра Банка» Алла Осадчая. Привлекая новых клиентов, банки предлагают акционные пакеты РКО. Обычно в рамках акций предлагают специальные тарифы на открытие счетов, определенный набор операций, плата за которые входит в стоимость тарифного пакета, сниженные комиссии на определенные платежи. Однако с краткосрочными банковскими акциями стоит держать ухо востро. Как правило по истечению срока действия акции клиентам предлагают перейти на другой пакет обслуживания, в рамках которого и комиссии, и абонплата могут оказаться существенно выше. D

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Свой бизнес

Не игрушечное дело

которую в последующем выбираешь товарами. Для нас это очень удобно, потому что ты не набираешь товара сразу на 5 тыс. грн., не зная, будет ли на него спрос, а забираешь только те игрушки, на которые есть заказы через магазин», – рассказывает г-жа Коломак. Но в работе с партнерами не все так просто: в последнее время поставщики начали активно контролировать розничную цену на товар – они требуют продавать его не дешевле чем «за столько-то». За этим стоят крупные Интернет-магазины, которым невыгоден демпинг со стороны новичков.

Создать Интернет-магазин игрушек и товаров для детей можно при относительно небольших стартовых затратах – 7–9 тыс. долларов. Главное – сделать удобный сайт и правильно построить логистику. Ольга Полякова долларов – это все, с чем начинала свой бизнес четыре года назад Юлия Коломак. Правда, при поддержке бизнес-партнера. Сегодня ее Интернет-магазин игрушек и детских товаров «КиндерЛенд» входит в пятерку крупнейших столичных онлайн-точек с детским ассортиментом. «Деньги» поинтересовались, как ей это удалось и можно ли воспользоваться ее опытом.

800

С чего начать На старте понадобятся деньги на создание сайта Интернет-магазина и его продвижение в Сети, плюс на закупку товара. «300 долл. – это минимум, который нужно тратить новичку на SEO (поисковое продвижение) каждый месяц. На закупку игрушек у нескольких поставщиков понадобится более 10 тыс. грн.», – рассказывает предпринимательница. А вот без офиса первый год Интернет-магазин игрушек вполне может обойтись. Только когда бизнес выйдет на большие объемы реализации, логично обзавестись офисом-складом. «Я приверженец того, что у покупателя Интернетмагазина должен быть выбор: заказать доставку или приехать посмотреть и забрать товар лично в магазине», – уверена Юлия Коломак. Начинать раскручивать этот бизнес можно и самому, но без наемных сотрудников выйти на хорошие обороты торговли не получится. Минимальный «набор» – менеджер по работе с заказами и курьер. SEO-оптимизатора в штат брать не нужно – такие специалисты обычно работают сразу с несколькими сайтами, так они обходятся дешевле даже при высоком уровне квалификации. Единственная проблема – контроль качества продвижения. Решается она просто – попросить

друзей поискать детский товар в Интернете и попробовать заказать его в своем Интернет-магазине. Обычно тремя-четырьмя такими «таинственными покупателями» вылавливаются все или почти все неувязки. Как неоднократно признавались «Деньгам» владельцы Интернетмагазинов, больше всего проблем с курьерами. Они могут опаздывать к заказчику, при этом даже не удосужившись перезвонить и предупредить о своей задержке. Но хуже всего, если курьер пропадает с деньгами, а такое тоже случается. «Мы стараемся брать курьеров только по знакомству. Такой сотрудник должен аккуратно выглядеть, быть приятным в общении и уметь ответить на оптимальное количество вопросов покупателя», – говорит г-жа Коломак. На создание сайта магазина уйдет до 3 тыс. долларов. Но это при условии, что проект будет выполнять профессиональная веб-студия, которая, кроме красивого интерфейса и минимально необходимого функционала (так называемые, «коробочные» решения),

До 50% составит наценка на игрушки в Интернет-магазине проработает другие важные вопросы – поиск по товарам, возможность изменения наборов характеристик товара, собственную систему скидок. «Уникальный бизнес-процесс – это такие требования к организации торговли, которые не предоставляют «коробочные» продукты. Например, организация, кроме самой витрины магазина, ведения полноценного складского учета и CRM-системы», – говорит директор веб-студии «Вольтер» Сергей Маркитаненко. 26

Построить логистику

Самые большие затраты – создание сайта и SEO Наладить закупки Чем шире ассортимент в Интернетмагазине, тем лучше. Поэтому важно предусмотреть разные категории товаров: игрушки для разных возрастов, обучающие игры, спорттовары, детская мебель, одежда и обувь. «Покупателям нравятся сайты, где можно выбрать все по определенной теме, а не покупать игрушку на одном сайте, коляску на другом, а распашонку – на третьем», – говорит Юлия Коломак. Цифры в прайс-листе формируются так: цена оптовика-поставщика плюс наценка в размере от 10 до 50%. За доставку по городу, где находится магазин, стоит установить оплату в размере 20–30 грн. В рамках программы лояльности постоянным клиентам при покупке на сумму от 800 грн. можно предоставить бесплатную доставку. Кстати, у каждого поставщика своя стратегия работы с Интернетмагазинами. Многие устанавливают минимальную сумму для закупки. Наиболее популярная и удобная форма сотрудничества – система «депозитов». «Открыть депозит у поставщика – значит заплатить ему предоплату,

Каким может быть бизнес-план онлайн-магазина* Статья расходов

Сумма затрат, тыс. грн.

Обязательные затраты: Создание сайта Интернет-магазина игрушек и детских товаров

Продвижение сайта в сети (SEO), за первые 3 месяца

Закупка игрушек и детских товаров у поставщика

ИТОГО стартовых затрат

62 62 ПОСТОЯННЫЕ ЗАТРАТЫ:

Фонд зарплаты: Руководитель Интернет-магазина

Два менеджера по работе с клиентами

Два «пеших» курьера для доставки товара

Один SEO-оптимизатор, администратор сайта

Накладные расходы

2 Обязательные платежи:

Аренда офиса (для Киева)

Оплата стационарной и мобильной телефонной связи

Оплата Интернет-связи

0,5

Продвижение сайта в сети (SEO-оптимизация)

Налоговые и иные платежи (работа на едином налоге)

ИТОГО В МЕСЯЦ:

32,5

ИТОГО ЗА первый ГОД, включая стартовые затраты:

452 452

ДОХОДЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНО (реализованная торговая наценка):

40 480 480

Итого доходы за год:

* Расчеты журнала «Деньги». Стоимость товаров в обороте не учтена. При подсчете доходов учтены только реализованные торговые наценки.

На старте выгоднее всего использовать «пеших» курьеров, потому что курьер с авто слишком дорого обходится: вся прибыль от продаж идет на Резюме оплату бензина, амортизаСамых больших ции авто и вызатрат на старте плату гонопотребует рара. Набиразработка и рать большой раскрутка сайта. штат курьеВыйти на прибыль ров – рискоонлайн-точка ванно. Сегодигрушек и товаров для детей может ня может закав течение первого зать доставку года работы. 20 человек, а завтра – только пять. Логичнее иметь телефоны курьеровфрилансеров и привлекать их при больших объемах заказов. Самые большие сложности возникают с учетом запасов на складах. Его ведут сами поставщики, и информация от них часто оказывается устаревшей. «Иногда в прайсах указано, что товар есть в наличии на складе, ты принимаешь заказ у клиента, приезжаешь к поставщику, а товара нет. Особенно часто с такими ситуациями сталкиваешься в сезон – перед новогодними праздниками, когда состояние склада меняется молниеносно», – рассказывает владелица «КиндерЛенда». Единственный способ решить эту проблему – создать свой личный складской запас наиболее популярных товаров. D

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Свой бизнес

«Упрощенцам» – новые книги

На заметку

Со вступлением в силу закона об «упрощенке» предпринимателям придется осваивать новые книги учета доходов. Мария Бабенко

Зарегистрируют по-новому

инистерство финансов сообщило о введении новых правил отчетности для малых предпринимателей. Книги учета доходов нового образца можно изготовить самостоятельно, распечатав материалы с сайта ведомства (minfin.kmu.gov.ua, приказ №1637 от 15.12.2011). К СПД, относящимся к разным группам по классиификации Налогового кодекса, применяются разные правила учета и отчетности. Управляющий партнер Аудиторской фирмы «Аксенова и партнеры» Елена Макеева напоминает, что представители 1-й группы подают налоговую декларацию только раз в году, в то время как «упрощенцы» 2–4 группы, как и ранее, отчитываются раз в квартал. «Книга учета доходов для 1–2 группы, а также 3 группы (не плательщиков НДС) достаточно проста, однако требует наличия определенных знаний, – продолжает г-жа Макеева. – Обычному предпринимателю сложно понять термины «сумма задолженности, срок исковой давности которой истек» или «бесплатно полученные товары (работы, услуги)». Для изучения нового порядка придется выделить время, посетить семинар или обратиться к специалистам». Впрочем, «Деньги» в ближайших номерах вернутся к данной теме – чтобы опубликовать наиболее существенные разъяснения.

Госпредпринимательства по поручению Кабмина разработала изменения в Налоговый кодекс относительно регистрации плательщиков налога на добавленную стоимость (НДС). По словам главы ведомства Михаила Бродского, сегодня в Украине предприятия могут зарегистрироваться плательщиком НДС только после года работы и если не менее половины товаров и услуг они поставляют плательщику НДС. «Мы предлагаем эти ограничения убрать. Чтобы зарегистрироваться плательщиком НДС, достаточно будет просто написать заявление, независимо от того, работаешь ты год или только открываешься», – отмечает г-н Бродский. По его словам, в проекте закона статья 183.1 дополнена нормой, которая запрещает требовать дополнительную информацию или документы от налогоплательщика. «В случае отказа в регистрации как плательщика налога налоговая обязана в течение 10 рабочих дней от даты поступления заявления выдать свое решение», – сообщил Михаил Бродский. Также напомним, что закон об упрощенной системе налогообложения регулирует вопрос регистрации СПД на едином налоге: предприниматели, которые в 2011 году работали на едином налоге или на фиксированном патенте и имеют на руках Свидетельство плательщика единого налога или патент об уплате фиксированного налога, обязаны заменить старое Свидетельство на новое до 1 июня 2012 года. D

А пока обратим внимание на то, что некоторые особенности новой отчетности могут таить подводные камни или даже ловушки для малого бизнеса. Особенно нужно обратить внимание на заполнение графы о стоимости бесплатно полученных товаров (работ, услуг) и указание суммы задолженности, срок исковой давности которой истек. По информации старшего юриста АК «Правочин» Сергея Дзюбенко, эти цифры влияют на объем дохода, предел которого установлен для каждой из групп, а также на размер единого налога для предпринимателей, которые платят процент от оборота. Интересным нововведением для упрощенцев является необходимость отображения в налоговой декларации информации о доходах, полученных в неденежной форме; доходах, полученных от занятия видами деятельности, которые не указаны в свидетельстве плательщика единого налога или не дают права на применение упрощенной системы; суммы доходов, превышающей объемы для определенной группы. В АК «Правочин» подчеркивают, что наличие хотя бы одного из указанных обстоятельств является основанием для аннулирования свидетельства плательщика единого налога. В целом же переход на новый формат отчетности вряд ли серьезно усложнит работу предпринимателей всех четырех групп. D

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Вкладываем деньги Идея на 20 тысяч гривен: инвестируем в монеты НБУ Если рост цен на драгметаллы продолжится, инвестиционные монеты НБУ могут принести прибыль, сравнимую с долларовым депозитом. Виктор Стуков вершилось: на двадцатом году своего существования Нацбанк выпустил-таки инвестиционные монеты из драгметаллов. На улицах появились даже билборды с их анонсами. Вот только на момент сдачи номера в печать ни один коммерческий банк эти монеты еще не получил. Хотя свет первые украинские инвестиционные монеты «Архистратиг Михаил» увидали еще в декабре 2011 года. Первая эмиссия была произведена в трех вариантах: золотые монеты номиналом 20 гривен (вес 31,1 г) и номиналом 5 гривен (вес 7,78 г), а также серебряная монета номиналом 1 гривна (вес 31,10 г). Все монеты имеют 999,9 пробу, а их тираж составляет соответственно 1500, 3000 и 10000 шт. Судя по всему, первыми продажей инвестмонет займутся государственные банки: там их ожидают в конце января – начале февраля. До недавнего времени все монеты, эмитированные Нацбанком, были коллекционными или памятными: они имели пробу не выше 900-й, а также невысокое содержание драгметаллов. Но главный их недостаток заключался в крайне низкой ликвидности. Найти покупателя на украинские монеты было практически нереально. А при продаже скупщикам инвестор терял от 50% до 70% их стоимости. В этот раз в НБУ предусмотрели пути решения проблемы ликвидности. «Нацбанк информировал о разработке инструкции, в которой будет регламентироваться обращение инвестиционных монет. Ключевой пункт в ней – гарантии по обратному выкупу золотых и серебряных монет уполномоченными банками, которые берет на себя НБУ», – рассказал заместитель председателя правления «Сбербанка России» Дмитрий Золотько. Правда, условия выкупа и удержание какихлибо комиссий пока не определены. По условиям реализации цена инвест-

монеты будет рассчитываться на основе ее веса, умноженного на официальный курс золота НБУ на день продажи, а наценка банка не превысит 3–12% для золотых монет и 20–30% для серебряных. Например, золотой «Архистратиг Михаил» весом 31,1 г при нынешнем официальном курсе золота 422 грн./1 грамм будет стоить 14,1 тыс. гривен с учетом маржи банка (усредненная – около 7,5%), цена второй монеты массой 7,7829 г составит около 4,1 тыс. гривен, а серебряная монета обойдется инвестору в 60 гривен с учетом средней банковской наценки на уровне 25%. Таким образом, суммы в 20 тыс. гривен будет достаточно, чтобы купить одну золотую монету весом 31,1 грамма и еще одну массой 7,78 грамма, а также 30 серебряных монет. Вопрос лишь в том, сколько удастся заработать на такой инвестиции? Ведь не стоит забывать, что динамика кур-

сов золота и серебра должна как минимум перекрыть маржу банка и принести инвестору прибыль. Справедливости ради стоит отметить, что курс НБУ фактически копирует курс лондонской биржи – с поправкой на курс гривны к доллару. По итогам 2011 года золото в Украине подорожало на 14%, а серебро даже упало в цене – на 5%. Если спроецировать такую динамику на 2012 год, получится, что чистый заработок инвестора от вложенных 20 тыс. гривен, за вычетом маржи банка при продаже монет, составит лишь 3,3%. Поэтому, чтобы инвестор, вложившись в монеты НБУ, заработал сумму, которая сравнима с доходностью валютного депозита, необходимо, подорожание драгметалла на 10–14%.

Вкладываем в инвестиционные монеты НБУ 20 000 гривен Во что вкладываем 1 золотая монета весом 31,1 грамма 1 золотая монета весом 7,78 грамма 30 серебряных монет весом 31,1 грамма

14,1 тыс. грн. 4,1 тыс. грн. 1,8 тыс. грн.

Сценарий 1:

Сценарий 2:

повторение динамики 2011 года (золото – рост на 14%; серебро – падение на 5%)

реализация прогноза на 2012 год (золото – рост на 25–30%; серебро – рост на 30%)

«грязная», без вычета комиссий банка

2,46 тыс. грн. или 12,3%

«грязная», без вычета комиссий банка

5,34 тыс. грн. или 26,7%

чистая прибыль

0,65 тыс. грн. или 3,3%

чистая прибыль

3,53 тыс. грн. или 17,7%

Капитал+доход при сценарии 1

20,65 тыс. грн.

Капитал+доход при сценарии 2

23,53 тыс. грн.

*Усредненная маржа банка при продаже составляет 7,5% для золотых монет и 25% для серебряных.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Вкладываем деньги

Ближе возьмешь

Вопросы, которые следует задать перед оформлением «гибкого» вклада:

В периоды высокой экономической турбулентности «гибкие» вклады обретают особую ценность. Но не все они одинаково выгодны вкладчику. «Деньги» выяснили, какими характеристиками должен обладать депозит, чтобы быть по-настоящему удобным. Елена Буруль ибкие», или универсальные, вклады сейчас предлагаются почти каждым банком. Главная черта такого депозита – можно досрочно снимать деньги без потери начисленных процентов. При этом доходность таких депозитов хоть и ниже обычных срочных, но все равно довольно высока – до 10–11% годовых в гривне и 4–5% в валюте. Казалось бы, все предельно ясно. Но при ближайшем рассмотрении выясняется, что выбрать правильный «гибкий» вклад из всего многообразия предложений не такто просто.

«Г

Срочность Банки предлагают как срочные, так и бессрочные «гибкие» вклады. В первом случае договор заключается на определенный срок – как для обычного депозита. Во втором – на неопределенный срок, как текущий счет. Если вдруг НБУ примет решение ввести мораторий на досрочное снятие депозитов, владельцы срочных вкладов, даже с прописанной в договоре возможностью доступа к деньгам в любой момент, воспользоваться своими сбережениями до окончания срока вклада или моратория смогут только при наличии доброй воли банка. Впрочем, у бессрочных вкладов есть и серьезный недостаток – финучреждение имеет право в одностороннем порядке изменять ставку по ним (или условия обслуживания). И для этого вовсе не нужно вносить изменения в действующий договор. Тогда как для срочных депозитов доходность фиксируется на весь срок. Не будем отрицать, что некоторые банки пренебрегают этим правилом. Но в данном случае речь идет не о позиции отдельных банковских учреждений, а о действующих сейчас законодательных нормах.

Каков размер минимального взноса? Каков размер неснижаемого остатка? Есть ли ограничения по минимальной сумме пополнения/снятия? Возможно ли управление счетом с помощью платежной карты? Можно ли пополнять и обналичивать счет во всех отделениях банка?

Кстати, в 2008 году многих владельцев «гибких» вкладов ожидало разочарование. Они не смогли получить доступ к своим деньгам после введения моратория на досрочное снятие депозитов. Только владельцы бессрочных депозитов по-прежнему пользовались ими без ограничения. Однако данное правило не сработало для клиентов упавших банков («Укрпромбанк», «Надра», «Родовид» и другие). Их средства оказались заблокированы на долгое время, независимо от типа вклада.

Мобильность «Гибкий» вклад – это своего рода депозитный кошелек, который при необходимости можно пополнять или изымать из него деньги. Поэтому

Сколько может подарить «гибкий» депозит за год Используем «гибкий» депозит для временного хранения средств, которые тратятся на жизнь в течение месяца Каждый месяц вносим на «гибкий» депозит сумму, которая тратится затем на текущие расходы

15 000 грн. 10%

Доходность депозита Комиссии на снятие и пополнение

Отсутствуют

1 000 грн.

Неснижаемый остаток Снятие средств в течение месяца

Равномерно

Средняя сумма на счете в течение года

6 000 грн. 600 грн.

Доход за год Есть ли смысл?

ДА, если пополнять через Интернет или с зарплатной карты, не тратя время на визиты в банк 30

Есть ли комиссия за пополнение счета и снятие денег в «родном» отделении? Есть ли комиссия за пополнение счета и снятие в другом отделении банка? Есть ли комиссия за пополнение и снятие в отделении банка в другом городе? Есть ли возможность пополнять счет через cash-in-банкомат? Сколько это стоит?

«Гибкие» депозиты –

идеальный вариант для осторожных вкладчиков. Снять деньги можно в любой момент

очень важно, чтобы обе эти операции клиент мог делать быстро, максимально удобно и без разорительных комиссий. Проще всего, если депозит привязан к пластиковой карте. В таком случае снять деньги можно не только в отделении банка, но и через банкомат, и даже рассчитаться картой в магазине за покупки. Да и пополнить такой вклад можно не только в кассе, но и через cash-inбанкомат. Тем не менее, такую возможность предлагают далеко не все финучреждения. Например, «Деньги» выяснили, что только 8 банков из группы крупнейших привязывают «гибкий» депозит к платежной карте. При этом клиенты «Эксима» и ПУМБа, чтобы воспользоваться своими деньгами, должны предварительно перевести нужную сумму со сберегательного счета на карточный через Интернетбанкинг или банкомат. «УкрСиббанк» готов привязать к карте исключительно «гибкие» счета в инвалюте. Вклад в гривне обслуживается только через текущий счет, то есть лишь в отделениях банка. В «ПриватБанке» привязки к карте нет. Более того, пополнять и обналичивать «гибкий» депозит можно лишь в пределах отделений одного региона.

Экономность Конечно, «гибкие» депозиты интересны тем, что позволяют зарабатывать – по ним начисляются довольно неплохие проценты. Вот только комиссии за обналичку и пополнение «гибких» вкладов у некоторых банков способны свести на нет прибыль от начисленных процентов. Наметившаяся в 2011 году тенденция к росту комиссионных (см. стр. 36) привела к тому, что многие банки начали взимать плату за эти операции. Особо заметим – операторы в callцентрах зачастую предоставляют неполную информацию или вводят потенциального вкладчика в заблуждение. Так что потенциальному вкладчику следует вдумчиво изучать не только договор вклада, но и тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физлиц – именно в них содержатся данные о плате за сопутствующие операции. Например, в некоторых банках действуют комиссии за пополнение счета, если эта операция происходит не в том отделении, где открыт счет. Обнаружить наличие платы за «нестандартное» пополнение можно только внимательно изучив тарифы банка, которые далеко не всегда являются неотъемлемой частью депозитного договора.

Может ли пополнять счет третье лицо? Какова комиссия за операцию? Есть ли комиссия за безналичное зачисление средств на счет? Сколько стоит оформление договорного списания? Есть ли комиссия за пополнение и списание средств через Интернет-банкинг? Какова комиссия за снятие средств в банкомате своего банка? Какова комиссия за снятие средств в других банкоматах?

Анализ условий в крупнейших банках с хорошей репутацией показал, что, к примеру, в «Райффайзен Банке Аваль» и ПУМБе действуют комиссии за пополнение счета его владельцем в другом отделении банка (0,7% и 0,5%, соответственно). Клиенты OTP Bank, которые захотят пополнить и

Если комиссия за обналичку депозита составляет 1%, то всего одна операция способна «съесть» все проценты, заработанные за месяц снять деньги со счета в другом регионе Украины, будут вынуждены заплатить 0,7% и 0,5% за проведение этих операций. «УкрСиб» берет комиссию за снятие средств, зачисленных на счет по безналу – 1%. Впрочем, не он один – плату взимают многие другие финучреждения. «Укргазбанк», кроме комиссии за обналичку счета в банкоматах и кассах банка (0,5%), снимает также 1 грн. при каждом расчете картой в торгово-сервисной сети. Насколько это важно, показывает такой пример. Предположим, есть 31

вклад под 10% годовых в гривне. Положили на него 2500 грн. и через 2 недели их сняли, процентный доход составил 10 грн. При снятии заплатили комиссию 5 грн. Реальная доходность – 5% годовых в гривне. Для валютного вклада в такой ситуации доходность была бы и вовсе отрицательной.

Доступность Некоторые банки вводят требование в течение всего срока пользования депозитом держать на счету неснижаемый остаток. Не беда, если это сумма в 50–100 грн. или 10–20 долларов. А если на счету «мертвым грузом» должны лежать 3–5 тыс. грн. под не самый высокий процент? Заметим, что если речь идет о срочном «гибком» вкладе, то эти средства должны находиться на нем до завершения срока его действия. Если же вклад бессрочный, то снятие неснижаемого остатка означает закрытие вклада. У некоторых – неснижаемым остатком считается сумма первого взноса на депозит. То есть, положил вкладчик сразу 10 тыс. грн. – это и будет его неснижаемый остаток. Конечно, о таких «сюрпризах» лучше узнавать заранее. К сожалению, менеджеры банков иногда «забывают» сообщить о таких деталях своим клиентам.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012 реклама

Вкладываем деньги Прибыльная свобода Название банка

Срок вклада

Ставка в грн.*

Ставка в долл.*

Ставка в евро*

Мин. сумма вклада

Неснижаемый остаток

Комиссия за снятие средств

Карта

«ПриватБанк»

12 месяцев

8,50%

4,00%

3,00%

50 грн./ 20 долл./евро

50 грн./ 20 долл./ евро

Нет

«Укрэксимбанк»

БС

5,1% 5,10%

3,10%

2,50%

Нет

Да

«Райффайзен Банк Аваль»

БС

5,5% 5,50%

0,50% 0,5%

100 грн./ 20 долл./евро

100 грн./ 20 долл./ евро

5 грн.

Нет

Нет/Да

Да

«УкрСиббанк»

БС

7,00%

3,00%

1,00%

«Укрсоцбанк»

БС

6,50%

4,00%

2,50%

2,00%

0,5% 0,50%

ВТБ Банк

2 года

10,00%

10 грн./долл./евро 10 грн./ 0 долл./евро Нет

Нет

10 грн./долл./евро 10 грн./долл./евро

ПУМБ

1 год

11,90% 11,9%

3,40%

2,30%

500 грн./ 100 долл./евро

«Альфа-Банк»

БС

10,00%

4,00%

2,00%

1000 грн./ 200 долл./евро

Нет

OTP Bank

БС

5% 5,00%

3,50%

1,50%

2000 грн./ 500 долл./евро

Нет

«Финансы и Кредит»

370 дней

16%/8,5% 16%/8,5%

7%/2,5%

6,25%/2%

2000 грн./ 400 долл./евро

Определяется клиентом, но не ниже мин. суммы

Нет

«Дельта Банк»

БС

10,00%

5% 5,00%

4% 4,00%

Нет

Да

«Укргазбанк»

БС

16%/10% 16%/10%

8%/5% 8%/5%

7%/4% 7%/4%

Нет

0,50%

Да

«Брокбизнесбанк»

БС

9,00%

Нет

100 грн.

0,50%

Да

10,00%

5,1% 5,10%

4% 4,00%

Нет

Дочерний Банк Сбербанка России

БС

Нет

Да

*Для вкладов до 20 тыс. грн. (эквивалент). Условия могут быть изменены без предупреждения, уточн]йте на сайтах банков.

В некоторых случаях банк взимает неснижаемый остаток в качестве штрафа за досрочное закрытие депозита. К примеру, по условиям депозитной карты «Скарбничка» ВТБ Банка, если клиент захочет закрыть счет до истечения срока действия карты (2 года), банк спишет неснижаемый остаток (или его часть) в качестве штрафных

Идеальный вариант «гибкого» вклада: Управляется с помощью карты Неснижаемый остаток – отсутствует Комиссии за пополнение и обналичку – отсутствуют Доступ к счету через Интернет-банкинг Возможность пополнения через cashin-банкомат

санкций. По одной из схем начислепроценты суммируются и присоединяния процентов неснижаемый остаток ются к телу депозита. составляет 300 грн. В случае досрочноЗачастую банки устанавливают го закрытия счета, банк списывает 100 прогрессивную ставку по «гибкому» грн. в качестве штрафа, а 200 грн. выдепозиту. Чем больше сумма на счете, плачиваются клиенту после тем выше доходность. Но письменного заявления в некоторые практикуют натечение 40 дней. числение процентов по двум Резюме Еще один подвох – министавкам – для фиксированмальные суммы пополненой и изменяющейся части «Гибкий» вклад ния. Некоторые банки не вклада. выгоден в хотят возиться с суммами Например, у банка «Финанслучае, если: он меньше 100–500 грн. Тасы и Кредит» действует по «подключен» к платежной карте, ким образом они огражда«гибкому» депозиту сразу отсутствуют или ют своих сотрудников от две ставки. По одной (более минимальны лишней работы. Правда, высокой) проценты начискомиссии за снятие данное ограничение не каляются на неснижаемый и пополнение сается пополнения счета по остаток, по другой – на извклада, безналу. меняющуюся часть вклада. действует В «Укргазбанке» используетминимум ся похожая схема. Только поПонятность ограничений на величину вышенный процент начисМеханизм начисления неснижаемого ляется не на неснижаемый процентов по «гибким» остатка и т.п. остаток (у банка нет такого вкладам обычно предельно требования), а на сумму, прост. Проценты начислякоторая пролежала на счете больше ются ежедневно на вечерний остаток месяца. на счете, а в конце месяца все эти 32

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Управляем деньгами

Берут за все

Лучше не будет

Банки вынуждены поднимать комиссионные за предоставляемые услуги. А еще они вводят плату за то, что раньше было вовсе бесплатным. «Деньги» выяснили, где нас подстерегают лишние траты. Елена Буруль

Доля комиссионных в общей структуре доходов банков

12%

13,1% декабрь 2011

июнь 2011

10,1%

февраль 2011

автор «Денег» и клиент одного из украинских банков уже полгода активно пользуюсь его Интернет-банкингом. Это функционально, удобно, а главное – абсолютно бесплатно. Было. С начала 2012 года банк, к моему большому сожалению, ввел комиссию за некоторые операции Интернет-банкинга. И тариф, вроде бы, небольшой. Но когда привыкаешь пользоваться чем-то бесплатно, внезапно возникающие расходы обескураживают. Буквально через неделю сделала еще одно неприятное открытие. Оказалось, что другой банк, где у меня был оформлен «гибкий» депозит, ввел плату за зачисление средств на счет. Беглый просмотр банковских сайтов подтвердил мои опасения – почти все банки повысили тарифы и ввели комиссии за ранее бесплатные услуги.

Я,

Все дороже С 1 ноября 2011 года «Дельта Банк» повысил комиссию за обработку на-

личных в кассе до 10 грн. за один платеж. «Прокредитбанк» с 16 декабря 2011 года ввел комиссию за обслуживание неактивного расчетного счета (5 грн.). С 19 декабря 2011 года изменил тарифы по обслуживанию клиентов банк «Форум». Теперь при зачислении третьими лицами средств на счет «Вільний рух!» взимается комиссия

Доля комиссионных в общей структуре доходов украинских банков выросла за год с 11,2% до 13,1% 0,75% (раньше – бесплатно). Также введена плата за перечисление средств с этого счета и безналичное зачисление средств на счет (по 5 грн. каждая операция). Банк «Финансы и Кредит» с 4 января 2012 года поднял комиссию за обналичку карт «Деньги есть!» и «Улетная 34

карта» с 2% до 3% и повысил штрафные санкции за несанкционированный овердрафт с 40% до 60% годовых. С 6 января 2012 года изменил тарифы на обслуживание текущих счетов и «УкрСиббанк». Введена комиссия за перечисление средств с помощью Интернет-банкинга – от 0,4% до 1,5% в зависимости от пакета. С 11 января 2012 года ПУМБ ввел плату за подключение к Интернетбанкингу (40 грн.) и перечисление средств контрагентам, с которыми у банка не заключен договор о приеме платежей в Интернет-банкинге (0,3%, мин. 2 грн.). Раньше пользование «ПУМБ Онлайн» было абсолютно бесплатным. На первый взгляд, все эти комиссии кажутся копеечными: «ну, подумаешь 5 грн. за неактивный счет или 2 грн. за платеж в Интернет-банкинге». Но при активном пользовании банковскими услугами из этих 2–5 грн. по итогам месяца набегает 200–300 грн. дополнительных расходов.

су Банка Форум Commerzbank Group Ирина Марьянко. Первая волна повышения банковских тарифов прокатилась еще в Однако, далеко не все банки вводят комиссии за высокотехнологичные 2009 году, когда банкиры, также по причине приостановки кредитовасервисы. Зачастую комиссионные взимаются за вполне рутинные операции. ния, решили начать больше зарабаК примеру, выписка о состоянии счета тывать на комиссиях. Если в 2007– 2008 годах доля комиссионных в об(нужна для посольства при оформлении визы) обойдется примерно в 50 щей структуре банковских доходов составляла не более 7–8%, то уже в грн. На подготовку этой справки бан2009-м она достигла 10–11%. С начаковский сотрудник тратит в среднем 5–10 минут. Но некоторые банки ла 2011 года структура доходов еще устанавливают срок ее подготовки сильнее сместилась в пользу комис2–3 рабочих дня. Может быть для сий. Их доля к концу года достигла 13,1%, рекордного для украинских того, чтобы те, кому справка нужна банков показателя. срочно, были вынуждены платить в два раза больше? Почему мы говорим о статистике? Да потому, что увеличение доли комиссионных доходов – прямое следИ нет предела ствие повышения тарифов и введения До какого же уровня банки смогут платы за ранее бесплатные услуги. повышать комиссионные за свои Увы, это не украинское изобретение. услуги? Никаких законодательных Например, в развитых странах соотнонорм, ограничивающих размер баншение процентных и комиссионных ковских комиссий, нет. Единствендоходов – примерно 50/50, а местами ный вид комиссионных, которые в и 30/70. Украине прямо запрещен – ко«Бизнес-модель последних 15 лет, когмиссия за досрочное погашение да банки в основном зарабатывали за кредитов. счет маржинальных доходов В Нацбанке справедли(процентные доходы, доходы во полагают, что цену за от выдачи кредитов – Ред.), свои услуги каждый банк Резюме меняется. Данная тенденция имеет право устанавливать соответствует мировой праксамостоятельно. В конце Внимательно тике», – отмечает заместиконцов, это вопрос конкучитайте тель председателя правлеренции. Если клиентов не документы банка и не доверяйте ния Эрсте Банка Светлана устроит предложенная стообъяснениям Черкай. имость услуги, они просто операционистов пойдут в другой банк. Но Учитывая довольно низкий и сотрудников если комиссии растут одноуровень кредитных ставок за call-центров – их временно во всех банках, рубежом, иностранные банки слова к жалобе не у клиентов, по большому привыкли зарабатывать на пришьешь. счету, и выбора-то нет. обслуживании клиентов. В С другой стороны, прецеУкраине же многие операдент отмены банковской комиссии ции проводились бесплатно, даже благодаря вмешательству госорганов при высокой себестоимости, лишь бы все же был. Летом 2010 года АМКУ зазавлечь клиента, в надежде, что после ставил «Ощадбанк» отказаться от 2% этого он либо возьмет у банка кредит, комиссии за прием платежей в пользу либо откроет депозит. Сейчас времена ГУ МВД Украины в Киеве, которая изменились, и банки вынуждены исвзималась при оплате сбора за смену кать новые способы заработка. паспорта, прописки, прохождения «Сегодня банки переориентируются техосмотра и т.д. на улучшение и расширение линейПериодически предпринимаются поки дополнительных операционных пытки внести на рассмотрение ВР зауслуг. То есть, происходит не прямое конопроекты, запрещающие тот или повышение комиссий за банковские иной вид комиссии (к примеру, комисуслуги, а расширение линейки просии за обналичку карт в банкоматах дуктов, за которые банки взимают или пополнение счета). Но ни один комиссии, вводятся более сложные из них не был воспринят депутатами сервисы», – объясняет исполнительвсерьез. ный директор по розничному бизне35

Банки вводЯт комиссии за ранее бесплатные услуги. Обслуживание становится все дороже

За что мы платим банку Зачисление наличных на счет

0,3-1%

Зачисление наличных на счет третьим лицом

0,5-1%

Зачисление средств по безналу

0,5-1%

Обналичка счета

до 1%

Перечисление средств с текущего счета Оплата коммунальных услуг

до 0,7-1% 5-20 грн.

за платежку

Выписка о состоянии счета

50-100 грн.

Доверенность для доступа к счету третьему лицу

30-100 грн.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Пластиковый займ Несмотря на ресурсный голод, банки выдают кредитки. Правда, не всем и открывают при этом кредитные лимиты очень осмотрительно. Елена Буруль

есмотря на сворачивание кредитования, которое началось осенью 2011 года, банки продолжают активно выдавать кредитные карты. Причем некоторые готовы открывать кредитные лимиты клиентам, не особенно интересуясь их плате-

жеспособностью. По состоянию на январь 2012 года кредитные карты предлагают около 15 банков, половина которых принадлежит к группе крупнейших (см. таблицу). Подчеркнем, речь идет не об открытии овердрафта на зарплатную карту (такие услуги предлагают почти все банки), а о классической кредитке, которую может оформить любой клиент, «зашедший с улицы».

Сколько дают Максимальный размер кредитного лимита каждый банк устанавливает 36

на свой вкус – от 25 до 150 тыс. грн. Но это вовсе не означает, что при обращении в банк любой клиент «с улицы» может рассчитывать на получение доступа к такой сумме денег. В большинстве случаев банк определяет размер возможного кредитного лимита, исходя из среднемесячного дохода клиента. Обычно он устанавливается в размере 3–6 окладов, с поправкой на кредитную историю. «Помимо справки о доходах, по желанию, клиент может предоставить и дополнительные документы, подтверждающие владение движимым/

недвижимым имуществом или указывающие источник дополнительного дохода, что также положительно повлияет на сумму установленного кредитного лимита», – подсказывает начальник отдела карточного бизнеса OTP Bank Светлана Сироженко. При небольшом официальном доходе иногда бывает выгоднее оформить кредитную карту «вслепую», без представления справки о доходах. Это можно сделать в «ПриватБанке», «Дельте» и «Альфа-Банке». Максимальный кредитный лимит – от 10 до 25 тыс. грн. В данном случае решение о размере кредитного лимита будет приниматься банком на основании кредитной истории клиента и истории его сотрудничества с банком. Совсем «новым» клиентам для начала, естественно, предложат минимальную сумму 3–5 тыс. грн. Но по истечении 3–4 месяцев пользования картой кредитный лимит можно будет увеличить. В «Дельта Банке» для этого предлагают обратиться в отделение с соответствующей заявкой. А «Приват» увеличивает кредитный лимит автоматически при активном пользовании и аккуратном погашении задолженности.

Стоимость обслуживания Чтобы сделать кредитки более привлекательными для клиентов, большинство банков постарались минимизировать расходы на выпуск и обслуживание карты. К примеру, «ПриватБанк», «Укрсоц», ВТБ и «Альфа-Банк» выпускают кредитки абсолютно бесплатно. В среднем же оформление и обслуживание кредитной карты среднего класса (на базе Visa Classic/ MasterCard Standard) обойдется в 120–240 грн. в год. В некоторых банках выпуск карты оплачивается при заключении договора, а обслуживание списывается со счета ежемесячно небольшими частями. Другие взимают всю сумму годового обслуживания при совершении первой транзакции по карте. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, способ оплаты стоит уточнить у менеджера до подписания договора. У некоторых банков, кроме платы за обслуживание и выпуска карты, встречаются также комиссии

за «обслуживание счета» (отдельно), «за сопровождение операций» и т.д. К примеру, у «Дельта Банка» кроме годового обслуживания карты есть еще «плата за обслуживание картсчета» (9,90 грн. в месяц), которая взимается «лишь» в том случае, если на конец месяца по карте есть задолженность или на счете образовался положительный остаток. Комиссия не взимается в единственном случае, если в последний день месяца счет закрыт ровно в «ноль». Но что-то подсказывает, что далеко не каждому клиенту удается рассчитываться с банком с такой ювелирной точностью. Кредитные карты сейчас выпускаются в основном в гривне – НБУ запрещает кредитовать обычных физлиц в валюте. Исключение составляют карты AmEx, которые номинируются в долларах и евро. Предлагают их OTP Bank и «Диамант». Но стоят они довольно дорого и подходят скорее для использования за границей.

По льготному тарифу Кредитная ставка за пользование средствами банка составляет в среднем 30–40% годовых. Но, по большому счету, ее размер значения не имеет. Ведь почти все банки практикуют так называемый льготный период, в течение которого на задолженность начисляется символический процент 0,1–0,001% годовых. Льготный период составляет от 30 до 55 дней. Но следует быть внимательным – некоторые финучреждения действительно начинают отсчет с даты возникновения задолженности. У большинства же льготный период длится лишь до 10–25 числа месяца, который следует за тем, в котором была совершена покупка. То есть, если держатель карты оплатил ею покупку, скажем, 30 декабря, то при декларируемом льготном периоде 45 дней он должен погасить задолженность до 15 января. Так как после этой даты «включится» реальная кредитная ставка. Еще один подвох льготного периода – у некоторых банков он работает лишь в том случае, если средства списались с карты при расчете картой за покупки, но не при снятии наличных. При обналичке карты в 37

Фото: www.shutterstock.com

Управляем деньгами

Фото: www.shutterstock.com

Управляем деньгами

Что нужно знать о кредитке: Сколько стоит ее обслуживание и когда взимается плата Есть ли льготный период и каков его тип Действует ли льготный период при съеме наличных Размер комиссионных при обналичке карты Размер обязательного ежемесячного погашения Срок внесения обязательного ежемесячного платежа Можно ли увеличить кредитный лимит в будущем Может ли банк сам уменьшить кредитный лимит

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Управляем деньгами банкомате на задолженность начисляется обычная кредитная ставка. Да еще и комиссию за обналичивание могут снять приличную. «При использовании кредитной карты клиенту стоит обратить внимание на наличие и формат предоставления льготного периода», – советует заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

С кредиткой – в магазин «Деньги» уже неоднократно писали, что кредитные карты больше подходят для расчета в торговосервисной сети, а не для снятия наличных. «Расплачиваясь картой в торгово-сервисной сети, клиент не платит дополнительных комиссий. При съеме денег в банкомате со счета будет списываться комиссия за снятие средств», – предупреждает директор департамента продуктов физических лиц Альфа-Банка (Украина) Екатерина Винницкая. Комиссия за обналичку кредитки даже в «родном» банкомате составляет 3–5% суммы, а иногда еще и 5–15 грн. сверху. Комиссионные за съем наличных в чужих банкоматах еще больше. Кроме того, некоторые банки поощряют расчеты кредиткой путем начисления «бонусов» за каждую покупку. В частности, «Дельта Банк» возвращает на счет 1% суммы каждой покупки. А «ПриватБанк» от 3% до 20%, но лишь при условии совершения поРезюме купки в торговых точках, которые При умелом входят в сеть «Бо- пользовании нус+» (распокредитной картой дополнительные знать их можно расходы можно по «клубничкам» свести к нулю. на дверях). Главное – Главная опаспогашать ность кредитки – задолженность бесконтрольное до окончания использование. кредитного Чтобы всегда лимита и не снимать деньги в знать размер забанкоматах или долженности печерез кассу. ред банком, имеет смысл подключить услугу смс-банкинга. Это также поможет предотвратить мошеннические операции.

Сколько стоит кредитная карта в крупнейших банках Украины* Дочерний Банк Сбербанка России Стоимость выпуска и годового обслуживания

170 грн. Кредитная ставка

36% Льготный период

45 дней Комиссия за обналичку в банкоматах

2% + 3 грн. Максимальный лимит

Справка о доходах обязательна

«ПриватБанк» Стоимость выпуска и годового обслуживания

бесплатно Кредитная ставка

30% Льготный период

5555 дней Комиссия за обналичку в банкоматах

4%, мин. 5 грн. Максимальный лимит, в том числе без справки о доходах

25 тыс. грн

«Укрсоцбанк» Стоимость выпуска и годового обслуживания

бесплатно Кредитная ставка

«Альфа-Банк» Стоимость выпуска и годового обслуживания

бесплатно Кредитная ставка

30% Льготный период

45 дней Комиссия за обналичку в банкоматах

4% плюс 5 грн. Максимальный лимит

75 тыс. грн. Возможный лимит без справки о доходах

20 тыс. грн.

«Дельта Банк» Стоимость выпуска и годового обслуживания

218,8 грн. Кредитная ставка

55,8%** Льготный период

30 дней Комиссия за обналичку в банкоматах

3% + 15 грн. Максимальный лимит

25 тыс. грн. Возможный лимит без справки о доходах

10 тыс. грн.

34% Льготный период

45 дней Комиссия за обналичку в банкоматах

3% Максимальный лимит

50 тыс. грн. (3 з/п) Справка о доходах обязательна

ВТБ Банк Стоимость выпуска и годового обслуживания

бесплатно Кредитная ставка

36% Льготный период

45 дней Комиссия за обналичку в банкоматах

3%, мин. 3 грн. Максимальный лимит

150 тыс. грн. (3 з/п) Справка о доходах обязательна

OTP Bank Стоимость выпуска и годового обслуживания

120 грн. Кредитная ставка

32% Льготный период

55 дней дней 55 Комиссия за обналичку в банкоматах

3% + 3 грн. *На базе именных карт Visa Classic/ MasterCard Standard **Кредитная ставка 0,0001%, плата за облуживание кредитного остатка 4,65% от суммы использованных средств

Максимальный лимит

75 тыс. грн. Справка о доходах обязательна

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Ответ читателю

Можно ли «единщикам» работать с WebMoney? Вопрос читателя: Слышал, что плательщикам единого налога запретили принимать платежи с помощью системы WebMoney. Так ли это? Иван, Львов. Ограничение в использовании способов расчетов за отгруженные товары (выполненные работы или предоставленные услуги) субъектами хозяйствования, которые находятся на упрощенной системе налогообложения, существовало и до принятия изменений в Налоговый кодекс Украины. В том числе, СПД на едином налоге и ранее было запрещено принимать платежи через WebMoney. Новацией же, вступившей в силу с января 2012 года, является норма, предусматривающая ответственность за такое нарушение в виде аннулирования свидетельства плательщика единого налога и уплаты штрафа (ст. 299.15 НК). Субъектами электронной коммерции (поставщиками продукции), уплачивающими единый налог, наряду с

По данным компании WebMoney, у плательщиков единого налога есть возможность использовать систему в качестве посредника при приеме платежей. Для этого нужно пользоваться договором и способом подключения «Без кошелька, с договором». В этом случае торговец не использует собственный кошелек, а просто получает от WebMoney регулярные консолидированные банковские платежи с назначением «Платежи, принятые от населения за ...».

наличной и безналичной формами расчетов, широко использовалась система Интернет-расчетов WebMoney Transfer. Согласно Закону Украины «О платежных системах и переводе средств в

Принимать можно?

Украину», такая система не может рассматриваться как платежная, поскольку перевода денежных средств она не осуществляет, а представляет собой переуступку прав требования. В налоговом законодательстве не установлен порядок определения доходов, полученных через систему Интернет-расчетов WebMoney Transfer, и последующее их налогообложение. И субъекты электронной коммерции, пребывающие на едином налоге, вынуждены действовать на свой страх и риск при принятии тех или иных решений, связанных с использованием WebMoney Transfer. Анна Яренко, юрист AstapovLawyers International Law Group

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Потратить с умом

Пока не дорого 2012 год порадует поклонников небольших городских автомобилей. Компактные новинки можно будет приобрести за 110–180 тыс. грн. Пока не ввели специальные защитные меры против импорта легковых авто. Мария Бабенко ефть, несмотря на причитания о застое в мировой экономике, отнюдь не дешевеет. Не будет она дешеветь и в дальнейшем – спасаться от кризиса развитые страны предпочитают путем печатания денег (см. стр. 6). По этой причине ресурсы, в том числе нефть, будут дорожать. Это приведет к очередному витку цен на горючее для авто. Вот и приходится украинцам все чаще принимать решение о выборе машин классов А, В и С – совсем как нашим соседям-европейцам.

Шустрые малыши Пожалуй, самая компактная новинка года – симпатичная малышка А-класса Skoda Citigo – может появиться в украинских автосалонах в сентябре 2012. Это миниатюрное авто с характерным для Skoda дизайном уже весьма по-

пулярно в Чехии, где модель дебютировала в ноябре 2011 г. Успех экономичной крохи с трехцилиндровым двигателем 1,0 л объясняется ценой, которая на чешском рынке составляет около 7,7 тыс. евро. В Украине Citigo вряд ли будет стоить меньше 85 тыс. грн. Еще одного новичка в классе А – обновленный компактный хэтчбек Panda 2012 – летом обещает презентовать Fiat. Линейка двигателей модели представлена двухцилиндровыми моторами TwinAir на 85 и 65 л. с., а также четырехцилиндровыми MultiJet, которые в городском цикле расходуют всего 4,7 л горючего на 100 км. Стоимость «пандочки» в Украине еще не объявлена. Но в Великобритании малышка с двигателем 1,2 л появится в салонах по цене 8500 фунтов стерлингов (около 105 тыс. грн.).

Экономичные горожане В феврале линейку класса В пополнит Geely MK-CROSS – хэтчбек класса B с чертами внедорожника на платформе модели MK-2 (от 84,9 тыс. грн.). Во втором полугодии 2012 г. компания АИС привезет в Киев также компактный молодежный хэтчбек Geely SС-5 с двигателем 1,5 л (94 л. с.). Если рассматривать авто стоимостью до 125 тыс. грн., стоит обратить внимание на корейские машины. В декабре 2011 г. Kia уже познакомила покупателей с рестайлинговой KIA Rio. Модель поставляется с моторами 1,4 и 1,6 л мощностью 107 и 123 л. с. Главный дизайнер Kia Питер Шрайер обновил внешность Rio, сделав ее более модной и даже чуток агрессивной, благодаря измененной решетке радиатора, передней оптике и противотуманкам. Одно из преимуществ новой Rio – га-

рантия на 7 лет или 150 тыс. км. В 2012 году бестселлер эконом-класса Chevrolet Aveo также появится в новом облике. В Европе это авто в кузове седан или хэтчбек уже продается с двигателями 1,2 и 1,4 л на 86 и 100 «лошадок» соответственно, с достаточно просторными салоном и багажником, электронной системой контроля устойчивости и десятком подушек безопасности. По предположению «Денег», цена базовой комплектации в Украине может составить около 125 тыс. грн. Получается, новый Aveo перейдет в более высокий ценовой сегмент. Но предыдущая версия модели, стоимость которой стартует от 91,9 тыс. грн., не исчезнет из автосалонов – ее сборку освоят на Запорожском автозаводе (корпорация «Укравто»).

Резвые середнячки Нужны небольшие габариты в сочетании с хорошей динамикой, а также просторными салоном и багажником? Это все характерно для авто класса С. К концу 2012 г. ожидается появление Chevrolet Cruze в кузове универсал. О цене модели пока говорить рано. Очевидно только, что новинка будет дороже Chevrolet Lacetti в кузове универсал (от 131,4 тыс. грн.) минимум на 20%.

Вообще большинство моделей класса цена Megane Coupe Dynamique 1,6 С уверенно занимают ценовой сегс «механикой» в Украине может сомент 150–200 тыс. грн. В 2012 году в ставить около 175 тыс. грн. Также этом кругу «респектабельных горона рынок будут выведены богатые жан» станет еще теснее. В мае 2012 г. комплектации Privilege с двигателяв класс С решительно въедет новый ми 1,6 л (110 л. с.) и 2,0 л (143 л. с.). KIA cee’d. В сентябре-октябре дебюПомимо шести подушек безопаснотирует универсал KIA cee’d SW 2012. сти, ABS, ESP, датчиков дождя и свеСамый популярный автомобиль марта, климат-контроля, омывателя фар, ки Citroёn в С-классе – обновленDynamique будут укомплектованы ный хетчбэк C4 – в начале 2012 г. поавтоматическим стояночным тормоявится в дизельных версизом, задним парковочным ях: Citroёn C4 HDi 90 (от датчиком, системой помо154,8 тыс. грн.) с механиРезюме щи при старте движения кой и Citroёn C4 e-HDi 110 под горку. В Украине старт с роботизированной коробпродаж новинок запланиВ 2012 г. линейки кой (от 189 тыс. грн.). Ожирован на июнь. популярных дается пополнение и в сеNissan также позаботилкомпактных мействе Renault Megane III ся о премьерах в классе С. авто дополнят Coupe. Наряду с комплекУже к марту будет предобновленные тацией Dynamique 2,0 л ставлена специальная веркомплектации, (143 л. с.) с вариатором сия Nissan Note с новым рестайлинговые (бесступенчатой трансмисцветом кузова, дисками и и новые модели. сией CVT), покупателям буновой прострочкой руля. Цена новинок – дут представлены еще три Если же новинок ждать на 15–20% выше версии. В частности, линейтерпения нет, да и сэконопредыдущих ку дополнит двигатель 1,6 л мить хочется, есть резон версий (110 л. с.) с механикой, блавоспользоваться акционгодаря которому купе станет доступными предложениями для авто 2011 нее и экономичнее. Стоимость ногода выпуска. На них в ближайшие винки импортер пока не разглашамесяц-два можно сейчас получать ет. Но «Деньги» предполагают, что очень «вкусные» скидки.

в салонах в 2012 году Какие новинки появятся

* Предположение «Денег». ** За три года с учетом процента амортизации (снижение стоимости авто за три года по сравнению с ценой в автосалоне), расходов на топливо, при пробеге 24 тыс. км, стоимости 2 комплектов шин (зимние и летние), плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ.

Skoda Citigo

Geely MK-CROSS

Fiat Panda New 2012

KIA Rio 2012

Chevrolet Aveo 2012

Citroen C4 1,6 HDi MT Attraction

Старт продаж – сентябрь 2012 г.

Старт продаж – февраль 2012 г.

Старт продаж – июль 2012

Старт продаж – декабрь 2011 г.

Старт продаж – 2012 г.

skoda.com.ua

geely.ua

fiat-ukraine.com

kia.ua

Цена в салоне: от 85 000 грн.*; двигатель 1,0 л 60 л. с.; трансмиссия МКП-5; макс. скорость – 160 км/ч; расход топлива в городском цикле – 4,5 л на 100 км; цена владения 27 000 грн.**

Цена в салоне: от 84 900 грн.; двигатель 1,5 л 94 л. с.; трансмиссия МКП-5; макс. скорость – 160 км/ч; расход топлива (бензин А-92) в городском цикле – 7,8 л на 100 км; цена владения – 42 100 грн.**

Цена в салоне: от 105 000 грн.*; двигатель 1,2 л 69 л. с.; трансмиссия МКП-5;

Цена в салоне: от 118 400 грн.; двигатель 1,4 л 107 л. с.; трансмиссия МКП-5;

макс. скорость – 164 км/ч; расход топлива в городском цикле – 6,7 л на 100 км; цена владения – 43 000 грн.**

макс. скорость – 190 км/ч; расход топлива в городском цикле – 7,6 л на 100 км; цена владения – 48 600 грн.**

Старт продаж – начало 2012 г.

Renault Megane III coupe Dynamique 1,6 Старт продаж – июнь 2012 г.

Старт продаж – май 2012 г.

chevrolet.kiev.ua

citroen.ua

renault.com.ua

kia.ua

Цена в салоне: от 125 000 грн.*; двигатель 1,2 л 86 л. с.; трансмиссия МКП-5; макс. скорость – 170 км/ч; расход топлива в городском цикле – 6,4 л на 100 км; цена владения 47 000 грн.**

Цена в салоне: от 154 800 грн.; двигатель 1,6 л (дизель) 90 л. с.; трансмиссия МКП-5; макс. скорость – 179 км/ч; расход топлива (дизель) в городском цикле – 5,2 л на 100 км; цена владения – 42 500 грн.**

Цена в салоне: около 175 000 грн.*; двигатель 1,6 л 110 л. с.; трансмиссия МКП-6;

Цена в салоне: около 160 тыс. грн.* двигатель 1,6 л (турбодизель) 90 л. с.; трансмиссия МКП-5;

макс. скорость – 195 км/ч; расход топлива в городском цикле – 9,3 л на 100 км; цена владения – 58 020 грн.**

Макс. скорость – 196 км/ч, расход топлива в городском цикле – 4,9 л на 100 км; цена владения – 42 000 грн.**

Kia cee’d 2012

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Чем отличаются договора ренты и содержания?

Можно ли подарить депозит?

Вопрос читателя: Есть Договор пожизненного содержания и Договор пожизненной ренты. Чем конкретно они отличаются, и возможно ли рассматривать данные договора как один из инструментов инвестирования в недвижимость? Артем, Киев.

Вопрос читателя: Можно ли передать в наследство (или по дарственной) депозитные вклады в банках, и как правильно это сделать? Лилия, Донецк.

казанные договора могут быть использованы как инструменты инвестирования в недвижимость. Экономический смысл подобных сделок состоит в следующем: для одной стороны – это гарантированное пожизненное содержание, а для другой (при правильном прогнозе изменений цен на жилье) возможность стать обладателем недвижимости, израсходовав меньшую сумму, чем рыночная стоимость жилья. Но необходимо учитывать и риск, который присутствует при заключении обоих договоров, – есть вероятность, что одна из сторон фактически может получить меньше, чем она предоставила контрагенту. Сегодня чаще заключаются договора пожизненного содержания. Договор ренты – новый для нашего законодательства, возможность его заключения появилась в 2004 году, в связи со вступлением с силу Гражданского кодекса Украины. Некоторые юристы определяют договор пожизненного содержания как разновидность договора пожизненной ренты, но ГК не содержит такого понятия, как «договор пожизненной ренты», а предусматривает возможность заключения договора бессрочной ренты. Безусловно, указанные договора имеют ряд схожих черт, но при этом существенно отличаются. Итак, согласно ст. 731 ГК Украины, по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты взамен этого обязуется периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы или в иной форме. Договором может быть предусмотрена обязанность выплачивать ренту бессрочно или на протяжении определенного срока. Предметом договора ренты может быть как движимое, так и недвижимое имущество. В свою очередь, по договору пожизнен-

Банковский депозит, как и любое другое имущество, можно дарить или завещать по наследству. В первом случае понадобится составить договор дарения и удостоверить его у нотариуса. В нем обязательно нужно указать номер депозитного договора, дату его открытия и общую сумму вклада, а также ФИО того, кому дарится депозит, его паспортные данные и идентификационный код. После подписания дарственной и заверения ее у нотариуса депозит переходит одаренному. Чаще всего дополнительно банк потребует нотариально заверенную доверенность на право распоряжения депозитом. С этой доверенностью дарителю и одаренному нужно идти в банк и переоформлять депозитный вклад. Также можно передать депозитный вклад по наследству. В завещании нужно указать, кому и какая сумма должна достаться после смерти, и наследник по завещанию не обязательно должен быть родственником. Если завещания нет, то после смерти вкладчика деньги будут разделены в равных долях между всеми наследниками. Обратите внимание: заверить завещание по действующему законодательству может как частный, так и государственный нотариус, но только по месту регистрации завещателя. Чтобы получить депозит после смерти завещателя в банке, наследнику следует взять с собой свидетельство о смерти собственника депозитного счета, завещание, в котором указывается, что он наследует деньги, а также документы, удостоверяющие личность наследника. Тогда банковские клерки оформят вклад на нового владельца счета. Ольга Спектор, директор Юридической конторы «Спектор»

ного содержания (ухода) одна сторона (отчуждатель) передает второй стороне (приобретателю) в собственность жилой дом, квартиру или их часть, другое недвижимое или движимое имущество, имеющее значительную ценность, взамен чего приобретатель обязуется обеспечивать отчуждателя содержанием и (или) уходом пожизненно. Одним из отличий договоров является срок, на который они могут заключаться: договор ренты может заключаться на определенный срок, а договор пожизненного содержания действует, как правило, на протяжении жизни отчуждателя. Отличаются договора также субъектным составом, – сторонами договора ренты могут быть как физические, так и юридические лица. Отчуждателем же по договору пожизненного содержания (ухода) может быть только физическое лицо. Также последний договор может быть заключен в пользу третьего лица, то есть содержание и уход будет осуществляться не за отчуждателем, а за определенным им лицом. Кроме того, если по договору ренты рентные платежи могут выплачиваться как в денежной форме, так и в иной оговоренной форме, то договор пожизненного содержания предусматривает оказание материального обеспечения и ухода за отчуждателем. Подобной ответственности для приобретателя по договору пожизненного содержания законодатель не предусмотрел, а сам договор, при отсутствии обоюдного согласия сторон, может быть расторгнут в судебном порядке, в частности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения приобретателем своих обязанностей. Юлиана Малеева, юрист, адвокат Lcf Law Group 42

реклама на стр. 43

Ответ читателю

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Потратить с умом

Говорим об экономии Пакеты предоплаченной мобильной связи не всегда выгодны много говорящим абонентам. Уменьшить затраты на связь помогут переход на специализированные тарифы и покупка пакетов SMS и Интернет-доступа. Ольга Полякова снижении тарифов регулярно объявляют все операторы мобильной связи. «Связь дешевеет, что объясняется высоким уровнем конкуренции. Особенно это заметно в региональных предложениях», – констатирует директор по маркетингу «МТС Украина» Святослав Горбань. И он абсолютно прав – за каждый отдельный мегабайт трафика, SMS или минуту разговора мы платим все меньше и меньше. Вот только даже снижение тарифов далеко не всегда означает, что абоненты ежемесячно смогут тратить на связь намного меньше. В чем здесь феномен?

Дешевеет по-хитрому А феномен в том, что операторы уменьшают стоимость минуты не путем снижения абонплаты – они стараются за те же деньги предложить больше услуг. Например, в первоначальном варианте пакет «life:) безумный день» содержал 200 бесплатных минут в сети, 20 SMS и 20 Мб за 1 грн. «В 2011 году в рамках акции этот пакет был удвоен до 400 минут, 40 SMS и 40 Мб без изменения цены за пакет. По окончании акции мы решили перенести понравившийся абонентам удвоенный пакет на постоянную основу, при этом стоимость «второй половины» пакета составила всего 26 копеек», – говорит PR-директор life:) Оксана Рудюк. Впрочем, минуты разговора с абонентами чужих сетей упорно не дешевеют – сейчас цена «внесетевого» общения остается на уровне 0,5–1 грн. за минуту. Иногда операторы удешевляют пакеты с помощью точечного наполнения: получая почти «на шару» одну услугу, за другие абонент платит больше. У МТС есть пакет МАХ Energy, в него включено 1000 Мб Ин-

Много говорим: 600 300 минут внутри сети

300

минут вне своей сети

Сколько стоит много говорить, грн. в месяц МТС Супер Свобода

500

SMS

Mб

Используется в течение месяца

MAX

МАХ Energy Супер МТС без платы за соединение 0-25

тернета. При этом минута разговора с абонентами других операторов обойдется в 1 грн., тогда как в других тарифных планах компании – 0,25–0,6 грн. Это не плохо и не хорошо. Это просто стимул к тому, чтобы выбирать свой тарифный план максимально вдумчиво – ориентируясь на собственный стиль использования мобильной связи.

Тарифы для разговорчивых Если абонент ежедневно звонит и разговаривает не менее получаса, покупать пакеты без абонпла44

310 229,7

128

Киевстар

Удобный

234,07

Счастливый

309,07

Максимальный

189,07

Лайф

life:) online

647

life:) безумный день

245,7

Свободный life:)

324,22

ты, которые широко рекламируют операторы, ему невыгодно. Ведь там, где нет обязательного ежедневного (ежемесячного) платежа, все продается по достаточно высокому тарифу: и минуты, и SMS, и ММS, и Интернет. Выгодные пакеты для разговорчивых обычно предполагают абонплату. Традиционно не скупятся компании на предоставление минут внутри сети – самый «скромный» тарифный план «MAX Energy» дает 1 тыс. мин. в месяц, а самый «щедрый» – «life:) безумный день» – 12 тыс. мин. На разговоры с абонентами вне своей сети операторы менее щедры. Все, на что они готовы пойти за 1–4 грн. в день, – это 100 (пакет «MAX Energy») или 450 (пакет «Максимальный») минут в месяц. В тарифном плане «Максимальный» от «Киевстара» ежедневная абонплата составляет 4 грн., в месяц это 120 грн. На фоне «лайфовых» пакетов, где рекомендуется пополнять свой счет в месяц только на 20–30 грн., стоимость «Максимального» высока. Но при детальном подсчете выясняется, что за 120 грн. в месяц абонент получит 6 тыс. бесплатных минут на разговоры внутри сети, 450 минут на номера других операторов и 600 бесплатных SMS. В пакетах с нулевой абонплатой такой же объем услуг обойдется абоненту в 1 тыс. грн. Интересны для много говорящих и региональные тарифы, но представлены они не у всех операторов. Главный недостаток пакетов – они доступны только жителям определенных областей. Скажем, к тарифному плану «Супер МТС без платы за соединение 0–25» могут подключиться только жители Киевской, Винницкой, Житомирской и Черкасской областей. Во всем остальном региональные пакеты – очень интересное предложение для современного абонента, который не только много говорит, но и активно пользуется мобильным Интернетом.

вом мобильном Интернете. У life:) есть тарифный план «life:) online». В рамках пакета – 50 Мб бесплатного Интернета на 7 дней при условии ежемесячного пополнения счета на 30 грн. Каждый Мб свыше включенного объема обойдется всего в 10 копеек. Любителям общаться в социальных сетях (Facebook, Vkontakte, Twitter) и IM-системах (ICQ, Google Talk) понравится тариф «Супер МТС без платы за соединение Energy». Его особенность – возможность получать безлимитный доступ к Интернет через популярный мобильный браузер Opera Mini за 99 копеек в день. Если включенного в тарифный план трафика недостаточно, можно сэкономить, купив отдельный пакет Интернета – такие есть у каждого оператора. «Киевстар» предлагает за 55 грн. в месяц 350 Мб (пакет «Общение»), а life:) – 1500 Мб за 70 грн. в месяц. Не готов быть щедрым на Интернет-трафик МТС: покупка пакета, включающего всего 100 Мб, обойдется абоненту в 35 грн. в месяц.

Стоимость дополнительного SMS-пакета, грн./кол-во SMS

Стоимость отдельного пакета мобильного Интернета, грн./кол-во Мб

МТС 100 SMS = 15,00 грн.

100 Мб = 35,00 грн. Киевстар

Пакет «Смартфон»: 500 Мб + 250 SMS = 69,07 грн. Лайф 125 SMS = 15,94 грн.

100 Мб = 31,88 грн.

Пакеты предоплаченной мобильной связи Тарифный план

Абонплата в месяц, грн.

Стоимость мин. внутри сети за пределами пакета, грн.

Стоимость мин. на другие сети за пределами пакета, грн.

Стоимость SMS за пределами пакета, грн.

Стоимость Мб за пределами пакета, грн.

МТС Супер Свобода

0,6

0,49

МАХ Energy

29,7

0,5

0,49

Супер МТС без платы за соединение 0-25

0,5

0,25

0,49

Киевстар Удобный

0,2

0,7

0,5

Счастливый

0,2

0,7

0,5

Максимальный

120

0,2

0,7

0,5

Больше Интернета Если раньше операторы привлекали абонентов количеством бесплатных минут, то сейчас все чаще – дополнительными мегабайтами Интернеттрафика. Появляются «новинки», где упор делается именно на деше-

Цена отдельных пакетов SMS и Интернета

Лайф life:) online

0,5

0,49

0,1

life:) безумный день

35,7

0,35

0,49

7,17

Свободный life:)

0,39

0,49

7,17

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Потратим с умом

Потратить с умом

Венеция на три дня за EUR2500

Гаджеты-2012: тоньше, быстрее, умнее

Поездка на карнавал в Венецию – недешево, очень романтично и вполне гастрономично. Стелла Кириченко о мнению «Денег», лететь в Венецию зимой лучше всего в период с 17 по 20 февраля – сразу после Дня св. Валентина. Конечно, если поездка планируется за два-три месяца, есть смысл забронировать билеты на самолет компании-лоукостера – выкупив билеты за несколько месяцев до вылета, можно потратить на перелет всего 1,1–1,6 тыс. грн. на человека. А вот в случае спонтанного решения провести выходные в городе романтики придется рассчитывать на рейсы с пересадкой во Франкфурте или в Вене. Тогда расходы на двоих превысят 8 тыс. грн. С поселением в Венеции не все так просто. Поскольку выбранные нами выходные приходятся на время проведения Венецианского карнавала, город заполнят тысячи туристов. Впрочем, можно забронировать номер не в самой Венеции, а в стоящем напротив нее на берегу городе Местре – там выбор отелей еще весьма широк. А поездка из Местре до Венеции занимает всего 10–15 минут на автобусе.

Карнавал и сувениры

Фото Александра Крамаренко

Сколько стоит уик-энд в Венеции для двоих* Статья расходов

Детали

Сумма (для двоих взрослых), евро

Перелет

Киев–Венеция (пересадка во Франкфурте) – Венеция–Киев (пересадка в Вене)

774

Проживание

Отель в городе Местре Al Vivit 3* (двухместный номер с завтраками). Расположен на площади Пьяцца Ферретто, Венеция в 10 минутах езды на автобусе

320

Питание

Обеды в ресторанах Венеции 18.02. С 11:00 до 18:00 – Карнавал-шоу на пл. Св. Марка 18.02. Начало в 20.30. Cavalchina Grand Ball (в Театре Ла Фениче).

Развлечения

19.02. Начало в 11:00. Парад масок на пл. Св. Марка

200 58 1300 50

19.02. Начало в 20:45. Официальный шоу-обед Венецианского карнавала – 2012 (Casinò burlesque)

380

Транспортные Трансфер из аэропорта в отель и обратно, билеты на автобус, расходы оплата такси и вапоретто

150

ИТОГО

3150

* При самостоятельной организации поездки в период с 17 по 20 февраля, расходы на оформление виз, костюмы и маски Венецианский карнавал проходит с не включены. 4 по 21 февраля. Это один из самых главных праздников города, костюкатиться на гондоле по Большому Каным. Купить билеты можно в любой мированное действо, в котоналу, побродить по Дворцу Дожей лавке, помеченной лого ACTV – Public Авиарейсы ром могут принять участие или собору Святого Марка. ВеTransport либо Hellovenezia. aviakassa.net только одетые в маскарадчер – время посещения балов и Бронирование отеля ные костюмы жители гошоу-программ. Что привезти Еда booking.com рода и туристы. Классииз Венеции? Конечно, карнаЧем дальше от площади Св. Марка, События карнавала ческим карнавальным вальные маски, местные слатем дешевле и вкуснее кормят – это carnevale.venezia.it костюмом Венеции счидости, стекло с острова Мураправило действует в Венеции неукосОфициальный сайт тается черный плащ в соно и вязаные вещицы с остронительно. Ближе к Арсеналу вдоль hellovenezia.com четании с накидкой из шелва Бурано. набережной и в прилегающих улочках ка и белая маска, а еще чересть масса достойных заведений. Обед ная шляпа-треуголка. Впрочем, самое Транспорт на двоих без алкоголя обойдется приглавное в костюме – оригинальность: Если есть охота, можно прокатиться мерно в 35–45 евро. Вряд ли Венецию нужно стараться создать яркий и запона вапоретто к близлежащим островможно считать Меккой гурманов – минающийся наряд. В Киеве взять кокам или просто попутешествовать большинство заведений рассчитано стюм напрокат можно за 900–1800 грн. вдоль каналов. Пользоваться вапоретна вечно спешащих туристов. Однако Во время карнавала днем в отелях и рето и наземным транспортом лучше всенастоящие пасту, ризотто и пиццу посторанах Венеции происходят театраго, применяя для оплаты одно–, двух– дадут в каждом втором заведении. Из лизованные шоу, играет живая музыили трехсуточный «постоянный» бинапитков стоит попробовать игристое ка. Можно также посетить каток, пролет – выигрыш в цене будет внушительвино просекко и ликер лимончелло.

На крупнейшей в мире выставке потребительской электроники Consumer Electronics Show в Лас-Вегасе были “засвечены” новейшие разработки ведущих брендов. Какие техноновинки вскоре появятся в наших магазинах? Стелла Кириченко льтрабуки. Похоже, производители всерьез увлеклись созданием сверхтонких и сверхлегких устройств. На выставке были показаны десятки ультрабуков, которые с февраля появятся в продаже. Samsung представил новый 13-дюймовый Series 9, у которого 4 Гб оперативной памяти, жесткий диск объемом 128 Гб и аккумулятор, способный питать устройство в течение 6 часов. Модель недешева – 1400 долл. Планшеты. Этими устройствами уже никого не удивишь, но… против техномоды «не попрешь». Asus продемонстрировали гибрид смартфона и планшета Padfone. Это планшет с диагональю 10,1 дюйма со встроенным телефоном. Внутри модели – процессор Tegra3, аккумуляторы предусмотрены у каждого устройства. Но SIM-карта только в телефоне, который отдает свое соединение на два устройства. Еще одна супер-новинка – Galaxy Note LTE Edition, гибрид смартфона и планшета с 5,3-дюймовым HD Super AMOLEDдисплеем. В качестве ОС выступает платформа Android 2.3 (Gingerbread). Смартфоны. Продолжается работа и над созданием новых моделей популярных смартфонов. Nokia представила Lumia 900, который работает под управлением ОС Windows Phone 7.5 Mango и поддерживает мобильные сети четвёртого поколения LTE. LG показал новый смартфон Spectrum с двуядерным процессором и поддержкой мобильных сетей LTE. Аппарат оснащён сенсорным экраном на базе IPS-матрицы диагональю 4,5 дюйма с разрешением 1280х720 точек, двуядерным процессором Qualcomm Snapdragon MSM8660 с тактовой частотой 1,5 ГГц и встроенным графи-

Тренды-2012 Использование смартфонов и вебсайтов для контроля и управления автомобилем. Интегрированные домашние системы и сети, устройства мультимедиа в бытовой технике. Интегрированные коммуникаторы и медиаустройства (планшетосмартфоны и т. п.). Высокоскоростные домашние сети для Интернета, распространения видео- и аудиосигнала. Новые технологии для контроля и поддержания здоровья. Экодизайн и энергосбережение.

ческим ядром Adreno 220. Motorola привезла в Вегас Droid Xyboard 10.1 и Droid Xyboard 8.2 с экранами диагональю 10,1 и 8,2 дюйма. OLED-телевизоры. На выставке за внимание почитателей новых моделей телевизоров развернулась целая война. LG Electronics продемонстрировала (как было заявлено) самый большой в мире OLED-телевизор с ди47

агональю 55 дюймов. Модель отличается высокой контрастностью экрана и быстрым откликом матрицы. Samsung Electronics представила Super OLED-телевизор: 55-дюймовый экран на органических светодиодах (OLED) изготовлен с подложкой из одинарного листа стекла. Толщина панели – 1,6 мм, а толщина телевизора – всего 7,6 мм. Super OLED получился тоньше, чем смартфон Samsung Galaxy S II. Телевизор отличается яркостью и реалистичностью изображения. А еще он оснащен новым двуядерным процессором Samsung. «Умные» системы. По итогам выставки CES-2012 стало ясно: производители стремятся объединять функционал нескольких устройств в одном, а также изобретать системы, помогающие по хозяйству. LG представила новую систему управления умным домом. Собрав разные электронные устройства вместе, хозяин может управлять ими с пульта ТВ. На мониторе можно увидеть, сколько энергии они тратят, можно программировать время, когда стиральная машина начнет стирку, выбирать для нее режимы, контролировать даже свежесть продуктов в холодильнике. Поговаривают, что главной темой следующей выставки – CES 2013 – могут стать управление жестами и голосом.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Свои деньги

«Брать кредит у нас в стране – дело рискованное»

ак вы заработали свои первые деньги? Я заработала свои первые деньги в 16 лет, как преподаватель английского языка. После проведения какого-то количества занятий со своим первым учеником я получила свой первый гонорар – целых 20 долларов. Тогда для меня это были сказочно большие деньги. Я их потратила на обновку, которую мне давно хотелось купить.

А какое отношение к деньгам вам прививали родители? Я выросла в классической семье военнослужащих. С самого детства родители учили меня относиться к деньгам бережно. Когда мне было 16 лет, мы уже жили в Одессе. Это курортный город, яркий, там принято одеваться со своеобразным шиком. И нам со старшей сестрой хотелось красиво одеваться, но родители не могли себе позволить тратить на это ощутимые суммы. Тогда я поняла, что если мне чего-то хочется, то я должна на это заработать сама. И с того момента я начала зарабатывать. Какую-то часть денег я отдавала родителям, остальные оставляла себе. Могу сказать, что первая стиральная машина-автомат, которая появилась в доме, была куплена за мои деньги. Много для вас значат деньги? Я не отношусь к деньгам с дрожью в коленках – это однозначно! Да, деньги – это тот атрибут, который нам нужен

в повседневной жизни и без которого нельзя обойтись. Без них не получишь образование, не отдохнешь, не отремонтируешь машину, не купишь квартиру. Но это не то, ради чего стоит отдавать все. Это не цель в жизни. В то же время, я четко усвоила с раннего возраста: что бы ни случилось, я должна рассчитывать в финансовых вопросах сама на себя. Я не представляю себя не зарабатывающей деньги. Конечно, когда-то я выйду на пенсию, но только тогда, когда я буду иметь достаточное количество денег, на которые смогу жить и не надеяться на кого-то еще. То есть вы не иждивенец? Абсолютно не иждивенец. Кто в вашей семье распоряжается бюджетом? Муж. Мне достаточно того, что я распоряжаюсь бюджетом в своем департаменте. А дома всем ведает муж. У него это так здорово выходит: он сразу может четко распределить, и все счастливы. Каждый из нас часть зарплаты отдает в семейный бюджет, а другую оставляет себе. Вы пользуетесь кредитами? Да, мы покупали в кредит машину. Тогда я была в декретном отпуске, наши доходы упали, а машина была нужна. Но мы очень быстро погасили заем. Я

Ее работа Группа «Данон» производит продукты питания на 160 заводах в более чем 120 странах. На предприятиях группы в общей сложности работает более 80 тыс. сотрудников. В Украине «Данон» представлена 8 региональными представительствами и тремя заводами – в Херсоне, Киеве и Кременчуге.

никогда не возьму кредит, если не буду уверена, что смогу выплатить его досрочно. Почему? Прежде всего, кредит «съедает» много средств. А еще брать кредит у нас в стране – дело рискованное. Хотя явление это все-таки нужное. В следующем году мы планируем покупать себе квартиру побольше и, возможно, какую-то часть денег мы возьмем в кредит. Но это будет минимальная часть – не больше 20% от общей суммы. А как вы сберегаете свои деньги? Куда-то инвестируете? У нас сейчас есть три депозита в трех валютах, которые открыты в разных банках. Депозит – хороший вариант сохранения денег вне дома: ты их не тратишь, и они тебе даже приносят небольшой процент. Прежде чем открыть депозитный счет, мы очень скрупулезно выбираем банк. Оцениваем рейтинг банка, его показатели, узнаем, не был ли он замешан в каких-то скандалах и кто его владелец. На интуицию в данном вопросе не полагаемся. Решение принимается исключительно на основе анализа собранной информации. Что касается инвестирования, то несколько лет назад мы купили себе дом и земельный участок в Карпатах. Это небольшой деревянный домик и 20 соток земли. Мы ездим туда отдыхать всей семьей 2–3 раза в год. Там не работает мобильный телефон, нет Интернета. Ты просто выходишь во двор, садишься на лавочку, смотришь на горы и слушаешь звуки горной реки. Это очень здорово. А еще мы купили земельный участок под Одессой около Лимана. Там ничего не построено, и что мы с ним будем делать, пока не решили. Как вы относитесь к предметам роскоши и статусным вещам? Очень спокойно. Я считаю, что погоня за статусными вещами в наших постсоветских странах – это признак мещан-

В качестве долгосрочных инвестиций Валерия Трифонова предпочитает недвижимость, в качестве среднесрочных – банковские депозиты

ства. Это моя внутренняя оценка. Я очень спокойно отношусь к предметам роскоши. Я ценю в вещах комфорт и удобство. Главное, чтобы одежда мне шла, и меня не волнует, какой это будет бренд, и вообще – бренд ли это. Вообще, шопоголиком меня не назовешь: я не хожу специально по магазинам, так как никакого кайфа от этого процесса не получаю. Обычно я покупаю вещи спонтанно. Хорошо сработал мерчендайзер, мне приглянулась красиво поданная вещь – и я «попалась». У вас есть какие-то хобби или увлечение? Наверное, самое большое мое увлечение – это моя трехлетняя дочка Женя, на которую я с удовольствием трачу деньги. Конечно, я забочусь о

Деньги – это тот атрибут, без которого нельзя обойтись. Но это не то, ради чего стоит отдавать все. Это не цель в жизни. себе, своем внешнем виде и хорошей физической форме. Например, я с удовольствием занимаюсь пилатесом. А вот хобби в виде собирания марок или монет у меня нет. Как вы планируете обеспечить свою безбедную старость – станете участником какой-то накопительной программы? 49

Нет, на старость я предпочитаю иметь квартиру, которую можно сдавать в аренду. Или земельный участок, который можно либо сдавать в аренду, либо продать, либо организовать на нем какой-то бизнес. На что бы вы никогда не потратили деньги? Я бы не пошла в казино. Никогда бы не вкладывала свои деньги в финансовые пирамиды. А еще я с большой осторожностью отношусь к новостройкам после всех этих событий с «Элита-центром». У меня очень много знакомых пострадали. И я считаю, что пострадали из-за глупости и алчности. Я четко усвоила – бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Текст: Ольга Полякова

О том, в каком случае стоит брать кредит, как выбрать банк для размещения депозита и во что лучше инвестировать свободные средства, рассказала PR и GR директор компании «Данон-Юнимилк» в Украине Валерия Трифонова.

Деньги №02 (220) 26 января — 8 февраля 2012

Свои деньги

Что почитать: все уже было Если кажется, будто навалившийся кризис есть нечто уникальное, стоит просто взять в руки пару книг, изданных с интервалом лет в пять, а лучше – в тридцать лет. Александр Павлов орьба с симптомами – это любимое занятие менеджеров. Причем увлекаются им не только менеджеры среднего звена, но и вполне зрелые Топы. Ну, как же: тут операционная прибыль упала ниже плинтуса, конкуренты заедают, клиенты оплату задерживают... Однако, значительно полезнее не пытаться побороть симптомы, а смотреть в корень, выявлять причины и идти к правильно выверенной цели. Собственно, этому посвящено двенадцатое по счету издание книги Томпсона и Стрикленда, уже давно ставшей классическим учебником по стратегическому менеджменту. По нынешним временам требовать от читателя внимательного прочтения девятисот страниц – изрядное нахальство. Как ни крути, а это примерно три-четыре полноценных рабочих дня. Но оно стоит того. Вовсе не факт, что непременно подряд нужно изучать все бизнес-кейсы, на которые приходится около двух третей книги. Но рецензента изрядно впечатлил, к примеру, кейс с автодилерами – история вполне переносимая на украинские просторы. Даром

что материал для кейсов, за редким исключением, американский. Конечно, и рецензенту тоже свойственен определенный скептицизм – а ну, попробуй управлять стратегически, если никто не знает, в какую форму очередной кризис облечет свою атаку на конкретно Ваш бизнес. Вот только книга Томпсона и Стрикленда переиздается с 1978 года в среднем раз в 2–3 года. За это время ее читатели успели побороться как минимум с четырьмя неслабыми глобальными экономическими кризисами. Несмотря на свою

Что еще почитать Искусство войны Сунь-Цзы. – М.: АСТ, 2011. – 192 с. Купить удалось за 119 грн.

Мышление стратега Кеничи Омае. – М.: «Альпина». 2008. – 215 с. Купить удалось за 169 грн.

Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для анализа. 12-е издание Артур А. Томпсон-мл., А. Дж. Стрикленд ІІІ – М.: «Издательский дом "Вильямс"», 2011. – 928 с. Купить удалось за 194 грн.

основательность, книга Томпсона и Стрикленда – отнюдь не святое писание для топ– и просто менеджеров. Более того, начинать стратегическое самообразование, возможно, стоит с более компактных и менее академичных книг. Ну, например, с «Мышления стратега» японца Кеничи Омае, много лет проработавшего консультантом в легендарной консалтинговой компании McKinsey. «Мышление...» регулярно переиздается с середины 70-х, так что те, кто оттачивал свои мозги на ней, тоже не один кризис успели преодолеть. К слову сказать, книга Омае подкупает нестандартными подходами к стратегическому мышлению. Одна только идея о трех стилях мышления – механическом, интуитивном и стратегическом – дорогого стоит. Ну а «Искусство войны» тут к чему? Да для того, чтобы сделать картину мира действительно полной – ей уже 2500 лет, а это уже достаточный срок, чтобы проверить любые идеи.

В нем мы подробно расскажем: Следующий номер журнала

выйдет 9 февраля 2012 года

что будет происходить с украинскими банками в нынешнем году;

как использовать POS-терминалы для увеличения выручки розничного бизнеса;

как заработать на коротких депозитах;

что происходит с ценами на аренду и приобретение торговой недвижимости;

как заработать на ЕВРО-2012: виды бизнеса, риски и возможности; как узаконить «малую архитектурную форму» (МАФ);

какие коммерческие авто предлагают дилеры и как воспользоваться дешевыми автокредитами для их покупки.