Dengi 232 by Dengi.ua

Свежие законы июля: налоги, земля, вклады

Три способа инвестиций в валюту

Как доказать свою правоту коллекторам

стр.8

стр.34

Девальвация

стр.12

Евро-кризис Фондовый рынок Фотоаппараты Авто

стр.16 стр.12 стр.48 стр.46

Рынок труда-2012: вакансий больше, зарплаты – на месте

772075 681002 9

Работаю за еду

ISSN 2075-681X

1 2 0 1 4

№ 14 (232) 19 июля 2012

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Деньги Содержание Новости

Главный интерес

Кредиты Как получить овердрафт стр. 26

Евро укрепляют Новые жесткие решения евровластей стр. 6

Законы в июле Налоги, недвижимость, автострахование, вклады стр. 8

Гривну остановили Украинская валюта остановлена на новом рубеже стр. 12

Проверки Что делать, если пришли санинспекторы или защитники потребителей стр. 28

Управляем деньгами

Кредиты Меняем валюту кредита – когда выгодно? стр. 31

Кредиты Менять ставки запретил Суд. Прогнозы по ипотеке и автокредитам стр. 13

Ответ коллектору

Туризм

Автостраховка

Можно ли ехать в Египет. За что начали штрафовать в Европе стр. 14

Как себя вести в случае ДТП с участием иностранца на территории Украины стр. 36

Колонка читателя

Вкладываем деньги

Павел Кухта – о роли Китая в стабильности гривны стр. 16

Важные дела на июль и август

стр. 17

Что делать, если коллекторы беспокоят без повода стр. 34

Облигации

на июль и август

На что надо обращать внимание при использовании валютных депозитов стр. 40

Samsung, Fidem Life, Lexus, Renault, Forex Club стр. 19

Главный интерес

Свежие законы Налоги, земля, вклады, автострахование

Что будет происходить с зарплатами у рядового персонала, менеджеров и топ-менеджеров до конца 2012 года стр. 20

стр. 38

Частный дом

Кредиты Как доказать коллекторам свою правоту

Автомобили

стр. 34

Внимание!

Что интересного предлагают автосалоны покупателями авто В-класса стр. 46

Следующий номер журнала “Деньги” выйдет 16 августа 2012 г.

В Сети

Гаджеты Выбираем фотоаппарат к отпуску стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Колонка читателя Александр Ольшанский – об условиях для IT-бизнеса в Украине стр. 25

стр. 8

Вклады и облигации Три способа инвестиций в валюту

Как узаконить самостоятельно построенный дом стр. 43

Рынок труда

Свой бизнес

Потратить с умом

стр. 20

Самое выгодное

Как заработать на валютных гособлигациях стр. 38

Валютные вклады

Дебюты месяца

Вакансий больше, зарплаты – на месте

Акции и распродажи стр. 18

Рынок труда – 2012:

Едем в Амстердам Отправляемся в город кофе-шопов стр. 50 3

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Деньги есть? А если найду? Гривну остановили на рубеже 8,12. Евро скатился к курсу двухлетней давности. Налоговики проталкивают через Кабмин новую версию Налогового кодекса. Александр Крамаренко

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Мария Бабенко, Ольга Полякова Ответственный секретарь – Ирина Нимченко Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Ольга Тарнавская Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Руководитель отдела – Ларина Татьяна (larina@adv.umh.ua) Отдел рекламы – Хильчевская Виктория, Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 9732, 207 9733, 207 9734, 207 9735, 494 3974 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Анжела Адаменко (a.adamenko@ph.umh.ua) Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

комментировать нечего – при снижении номинальной ставки ЕСВ с работодателя втрое, с работника станут брать ЕСВ по ставке почти в 3 раза больше. Третья идея – ввести прогрессивную шкалу налогообложения физлиц с верхней ставкой в 20%. Прогрессивная шкала – это вообще враг налогоплательщика. А при том уровне тенизации, как в Украине, – еще и враг доходов госбюджета. Четвертая идея – ввести наряду со снижением НДС налог с оборота в размере 2–2,5%. Для оптовой торговли это – сразу смерть. Впрочем, это окажется тяжелым ударом также по розничной торговле и многим производствам. И, наконец, пятая идея – возобновление сбора с покупки безналичной валюты по ставке 3%. Это по факту эквивалентно введению налога на импорт в размере 3% – с соответствующим ростом цен и прочими прелестями. Не так давно этот сбор отменили как вредный для экономики, хотя ставка тогда была вшестеро ниже – 0,5%. Налоги с оборота – это феодализм. Потому что это – возможность получать дань с подданых вне зависимости от их доходов. 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 12-5285 Тираж: 25000 экз. Подписано в печать 13.07.2012 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги.ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк»: г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Обложка: Ирина Трегубова

реклама на стр. 5

вропа, похоже, выйдет из нынешнего долгового кризиса еще более объединенной. А значит, мы в ближайшие 5–7 лет увидим неспешный, четкий, целеустремленный шаг финансовых сапог с отчетливым германо-британским акцентом. В мире воцарятся целых три центра влияния – США, Китай, СШЕ («Соединенные Штаты Евро» – см. стр. 6). Эту мою точку зрения совершенно не поколеблят заявления Bank of America, который всерьез прогнозирует выход из зоны евро Италии и Ирландии – поскольку им жесткая евроконсолидация может принести больше потерь, чем пользы. Хорошо ли будет Украине в таком трехцентровом мире? Я думаю, что станет лучше, чем сейчас. По крайней мере, поубавится аргументов у тех демагогов, которые рассказывают о том, что «европейцы сами себе толку дать не могут». Нам бы самим дать себе толку – например, с налогами. Две недели назад я писал о том, что будут предприняты экстраординарные меры в поиске денег для финансирования госмашины. И вот, нате – добрые люди дали мне возможность ознакомиться с проектом изменений системы налогообложения в Украине. Из перлов, которые там разбросаны в изобилии, меня впечатлили пять идей. Первая – повышение минимальной зарплаты до 2000 грн. в месяц. И это не о росте реальных доходов. Это о том, чтобы можно было взимать подоходный и единый соцвзнос (ЕСВ) с вдвое больших сумм, чем сейчас (пока что «минималка» – чуть выше 1000 грн.). Прежде всего, затронет это единоналожников первой группы (см. стр. 10), так как их платежи ЕСВ увеличатся точно вдвое. Вторая идея – переложить на персонал бремя уплаты половины ЕСВ. Тут и

№14 (232)   19 июля – 15 августа 2012

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Соединенные Штаты Евро Евро упал до двухлетнего минимума – несмотря на то, что европейские финансовые власти уже предпринимают предельно резкие и жесткие меры по спасению валюты 17 наций. Елена Буруль вро катится вниз. С начала июля он потерял 3,5 цента. И это несмотря на то, что июньский евросаммит завершился вполне продуктивно. Принят целый ряд важных решений, главное из которых – создание единого надзорного органа за банками. Причем, в рекордно короткий срок – до конца 2012 года. Казалось бы, ну что в этом нового? Ведь уже есть Европейский Центробанк, который и так осуществляет надзор за европейскими банками. Разница в том, что ЕЦБ курирует банки опосредованно – через центробанки стран ЕС. А новая структура будет контролировать работу банков напрямую. Правда, в поле ее компетенции попадут только финансовые структуры стран еврозоны. Страны с собственными валютами останутся в стороне. К решению об унификации контроля над банковской деятельностью министры финансов стран ЕС пришли в ходе обсуждения путей спасения испанских банков. Дело в том, что если деньги будут выделены напрямую испанскому правительству, это значительно увели-

чит госдолг страны, что противоречит политике Еврокомиссии. Не исключено, что еврочиновники опасаются также не вполне целевого применения выделенных средств. Поэтому было принято решение выделить финпомощь напрямую испанским банкам. Но Германия, как основной донор региона, поставила условие – испанцы получат деньги лишь в том случае, если передадут контроль над своей банковской системой наднациональному надзорному органу. Единый банковский регулятор будет создан не ранее декабря 2012 года, но проект соглашения министры финансов еврозоны подпишут уже 20 июля. А основная часть финансовой помощи начнет поступать в Испанию осенью. Выделяться помощь проблемным банкам планируется через Единый механизм стабильности (ЕМС), который вот-вот должен заработать. Правда, сроки его запуска вновь перенесены и снова из-за жесткой позиции Германии. Несмотря на то, что он был ратифицирован Бундестагом и Бундесратом еще в конце июня, свое добро на его запуск

У Вас лично есть депозиты в евро? «На самом деле я открыл депозит в евро буквально две недели назад. Но моя основная валюта, то есть та, в которой я измеряю свое финансовое состояние – чешская крона. Она связана с евро, но при этом не полностью зависит от него. Мы, чехи, склонны не очень волноваться из-за валютных колебаний», – Павел Цетковский, председатель правления Эрсте Банка.

«Я не рассматриваю евро как валюту для инвестиций. Не планирую покупок в евро, поэтому копить в этой валюте для меня не имеет смысла. На гривневом вкладе можно заработать гораздо больше, при приемлемом уровне риска», – Сергей Наумов, председатель правления ПравэксБанка.

Следим внимательно

20 июля –

подписание соглашения о выделения помощи Испании

2 августа –

заседание ЕЦБ

еще не дали президент ФРГ и конституционный суд. Оно и понятно. Ведь наполняться ЕМС будет преимущественно за счет Германии. И немцы не слишком желают платить за ленивых южан. Но если описанные механизмы – единый банковский регулятор и ЕМС, – реально заработают, это даст возможность внедрить еще и две другие ожидаемые инициативы – единые гарантии по банковским депозитам и единые евробонды (облигации, ответственность по которым несет вся еврозона, независимо от страны-эмитента). Это очень помогло бы проблемным странам евроблока в привлечении финансирования. Казалось бы, Европа стала на путь жесткой борьбы с кризисом. Но инвесторы и аналитики вновь полны скепсиса. Первые выразили свое мнение, «уронив» курс евро. Вторые – продолжают прогнозировать дальнейший упадок еврозоны и ее валюты. К примеру, Barclays на днях обнародовали отчет, в котором говорится о «плавном сползании евро до уровня 1,15 долл./евро в течение ближайших 12 месяцев».

«Руководствуясь принципом диверсификации, я держу деньги на депозитах как минимум в трех валютах, в том числе и в евро. Я доверяю евро как европейской валюте, на которой основан бюджет большинства крупных европейских стран. Хотя и определенная доля риска девальвации этой валюты существует», – Нина Гузей, член правления страховой компании Fidem Life.

Реклама на стр. 7.

Новости

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Новости

Налоги, автостраховки, недвижимость и другое В последние дни сессии Верховная Рада приняла несколько законов, затрагивающих интересы и обычных граждан, и бизнеса. Из наиболее громких – изменения в Налоговый кодекс (см. стр. 10, 25). Но есть и другие, о которых «Деньги» тоже считают нужным сообщить. А подробно о наиболее важных законах мы напишем сразу после их официального опубликования. Название принятого Радой закона**

Что меняется

О внесении изменений к некоторым законам Украины относительно регистрации местожительства и места пребывания физических лиц в Украине с учетом предложений Президента*

В случае нахождения более 1 мес. за пределами своего постоянного места проживания такие лица должны зарегистрироваться по месту пребывания

О занятости населения. Вступает в силу с 1 января 2013 г.

Освобождаются от уплаты единого социального взноса работодатели, трудоустроившие молодежь без опыта работы, инвалидов, лиц старше 50-ти, одиноких родителей. Запрещается указывать в объявлениях о вакансиях требования относительно возраста, пола, места жительства и т. д.

Адвокаты, а также структуры, обязанные отвечать на адвокатский запрос

Об адвокатуре и адвокатской деятельности*

Адвокатская деятельность реформируется. Учреждается Национальная ассоциация адвокатов, а также единый реестр адвокатов, после включения в который деятельностью в Украине смогут заниматься зарубежные адвокаты. Вводится определение об обязательности адвокатского запроса. Ответить на адвокатский запрос органы власти и другие структуры должны не позднее пяти дней с момента получения

Арендаторы земельных участков

О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно Если участок понадобится для размещения прекращения права пользования земельными необходимых для общественных нужд объектов, участками, при отведении их для общественных договор аренды может быть разорван потребностей*

Покупатели недвижимости и земельных участков

О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно усовершенствования и упрощения процедуры государственной регистрации земельных участков и прав собственности на недвижимое имущество*

Нотариусы, на которых возлагаются функции госрегистраторов прав на недвижимость, с 1 января 2013 г. получают доступ к Реестру прав собственности на недвижимое имущество, Единому реестру запретов отчуждения объектов недвижимого имущества и Госреестру ипотек, и используют данные для госрегистрации прав на недвижимость

Покупатели гос- и коммунальных земель

О внесении изменений в Земельный кодекс Украины относительно порядка проведения земельных торгов в форме аукциона*

Купить земельный участок коммунальной и государственной собственности или право на его аренду можно будет только на торгах

Физлица-упрощенцы и члены их семей, участвующие в бизнесе

О внесении изменений к статьям 9 и 25 Закона «О сборе и учете единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование»*

Вместо ежемесячных платежей упрощенцы смогут вносить единый социальный взнос раз в квартал

Физ- и юрлица

О технической инвентаризации объектов недвижимого имущества*

Осуществлять техинвентаризацию будут БТИ при органах местного самоуправления или юрлица с уставным капиталом не менее 10 млн. грн. Деятельность специализированных юрлиц будет лицензироваться

Покупатели недвижимости

О реализации социальных инициатив Президента Украины относительно удешевления стоимости ипотечных кредитов*

Закон закрепляет выделение средств на компенсацию процентов, предусмотренных программой, в бюджете на 2013-й и следующие годы. Сумма не указана

Работодатели и наемные работники

* Вступает в силу на следующий день после опубликования. ** Название – в неофициальном переводе с государственного языка на язык издания.

реклама на стр. 9.

Кого касаются перемены

Лица, не выполнившие имущественные обязательства, призывники; участники судебных процессов

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Новости

Упрощенцев подгрузят Использовать упрощенную систему налогообложения смогут физлица-предприниматели и юрлица с годовым оборотом до 20 млн. грн. Вот только обойдется им это очень дорого. Мария Бабенко лагодаря очередным дополнениям к Налоговому кодексу, которые вот-вот должны быть подписаны Президентом, физлица-предприниматели с доходами до 20 млн. грн. сформируют пятую группу упрощенцев, а юрлица с аналогичным оборотом – шестую. Правда, допустимое количество наемных работников увеличено не было – 20 человек для СПД-физлиц и 50 – для юрлиц. А вот взимать налогов с новых упрощенцев будут больше. Для плательщиков НДС из пятой и шестой групп ставка единого налога составит 7% с оборота. Для остальных представителей этих групп НДС войдет в состав единого налога, который будет начисляться по ставке 10%. Перейти в новые группы смогут уже существующие упрощенцы, которые в предыдущем квартале превысили допустимый оборот. Вновь созданные предприятия для зачисления в пятую или шестую группу смогут подать соответствующее заявление в ГНС в течение 10 дней после госрегистрации. Подобные революционные для бизнеса нов-

Каковы сейчас условия работы упрощенцев* Группа

Кто

III

Физлица-предприниматели

Максимально допустимый оборот, грн. в год Максимально допустимое количество наемных работников, чел. Возможность регистрации плательщиком НДС

Юрлица

20 млн.

150 тыс.

1 млн.

3 млн.

5 млн.

Нет

Есть

10% от мин. 20% от мин. 3% от оборота зарплаты зарплаты + НДС или 5% (около 100 (около 200 оборота без грн.) грн.) НДС

Ставка единого налога

Физлица-предЮрлица приниматели

7% от оборота + НДС или 10% оборота без НДС

* - пятая и шестая группы согласно закону, который, по состоянию на 13 июля, еще не вступил в силу.

шества содержит принятый 5 июля закон «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины» (относительно государственной налоговой службы и в связи с проведением административной реформы в Украине). Сейчас закон ожидает подписи Президента, и

какой будет его окончательная версия, пока неясно. Не исключено, что возможность перехода в новые группы у существующих упрощенцев появится в IV квартале 2012 г., а вновь созданные СПД уже летом смогут регистрироваться в группах-новичках.

Окончание, начало на стр. 8.

Название принятого Радой закона**

Что меняется

Граждане и работники мед. Об экстренной медицинской помощи. сферы Вступает в силу с 1 января 2013 г.

За неоказание медпомощи на месте несчастного случая, отказ в предоставлении транспорта, а также за отказ медучреждения в медпомощи лицам в неотложном состоянии вводится дисциплинарная, административная, уголовная или гражданскоправовая ответственность

О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой Владельцы автотранспорта ответственности собственников наземных транспортных средств. Вступает в силу через три месяца после опубликования

Отменена система бонус-малус (система бонусов и скидок за безаварийное вождение), страховщикам запретили самостоятельно определять корректирующие коэффициенты, что приведет к удорожанию полисов ОСАГО

Инвесторы

Об институтах совместного инвестирования. Вступает в силу с 1 января 2014 года.

Никаких революционных изменений не несет. Вводится классификация фондов на диверсифицированные, специализированные и квалификационные (инвестируют в один вид активов). Каждая КУА должна иметь сайт, на котором размещена информация о КУА, перечне ИСИ, активах, которые находятся в управлении такой КУА, что упрощает доступ инвестора к данной информации

реклама на стр. 11.

Кого касаются перемены

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Новости

Гривня остановилась Курс нацвалюты застрял на уровне 8,13 грн./долл. Елена Буруль Страсти вокруг гривны понемногу улеглись. По состоянию на дату сдачи номера (13 июля), курс нацвалюты замер на отметке в 8,13 грн./долл. По всей видимости, Нацбанк вновь применил свой любимый прием, «пропылесосив» рынок на предмет «избыточной» гривны. Остатки средств на корсчетах банков за 5 дней сократились почти на 6 млрд. грн. и на 13 июля достигли критических 15,7 млрд. грн. При этом стоимость ресурсов на межбанке вновь поднялась до 22%. Как долго НБУ будет играть с банками в игру «отдай гривну», зависит от политической воли правительства. Но политика удержания гривны продлится как минимум до выборов в парламент. В свою очередь макроэкономические факторы говорят в пользу ослабления гривны. Спрос на основную статью украинского экспорта в мире сокращается (см. стр. 16), продажи падают, убытки металлургических комбинатов растут. За 5 месяцев 2012 г. убыток метпредприятий вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 6,3 раза – до 5,9 млрд. грн. А чистый доход от реализации снизился на 8,1 млрд. грн. (11%). Окончательные итоги июня еще не подведены, но предварительные данные свидетельствуют о дальнейшем росте убытков. Все это гарантированно приведет к ухудшению состояния платежного баланса. Несмотря на то, что Fitch Ratings 10 июля подтвердило долгосрочный страновой рейтинг Украины на уровне B с прогнозом «стабильный», в отчете агентства содержатся довольно резкие оценки. Аналитики Fitch ожидают рост дефицита платежного баланса Украины до 6% ВВП, сокращения золотовалютных резервов Нацбанка и девальвации гривны. Зато благодаря падению евро на международном рынке украинцы имеют возможность покупать евровалюту по низкой цене. 13 июля наличный курс евро провалился ниже 10 грн./евро. Таких цифр в обменке мы не видели с 2009 года.

Средний курс продажи наличного доллара

Курс евро/доллар на международном рынке

8,16

1,27

8,15

1,263

8,14

1,255

8,13

1,248

8,12

1,24

8,11

1,233

8,1

1,23

8,09

1,218

8,08 29/06 30 1/7 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

1,21

Лондонские фиксинги по золоту

Украинский индекс депозитов физлиц

1650

на 13.07.2012* Гривна

1636,25

2/07 3

15,39

1622,5

Доллар

16,07 16,98

12 13

Евро

1608,75 1595

6,71 7,76

1581,25

5,66

4,28

1567,5

5,23

6,24

1553,75 1540 2/07 3

12 13

Золото дешевеет. С начала июля цена на главный драгметалл снизилась на 50 долл. – до 1570 долл./тр. унцию (на 13 июля). Аналитики связывают падение стоимости золота со снижающимся спросом на него среди центробанков и частных инвесторов, которые в качестве «активаубежища» теперь выбирают швейцарский франк и британский фунт.

Доходность инвестиционных фондов (за год)

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Депозитные ставки растут. Наиболее заметно выросла доходность депозитов в гривне: +0,2 – 0,23 п. п. Менее заметный рост показали ставки по валютным вкладам: + 0,02 – 0,09 п. п. Снизилась доходность лишь депозитов в долларах на 9 месяцев (-0,03 п. п.). Банкиры прогнозируют дальнейший рост депозитных ставок по вкладам в гривне.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 1020

g Индекс «Денег»*

по открытым фондам

1177,5

-5,78%

1132,5

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

-18,11% Для справки: g Индекс «Украинской Биржи»

-52,36% *Средневзвешенная доходность ТОП-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

1155 1110 1087,5 1065 1042,5 1020 2/07 3 4 5

7 9

10 11

12 13

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Новости На заметку Верховный Суд Украины признал незаконным повышение банком кредитной ставки в одностороннем порядке. Соответствующее решение было принято 4 июля 2012 года по спору между Укрсоцбанком и заемщиком-физлицом, который получил в банке долларовый кредит в 2005 году под 12% годовых. В 2008 году банк в одностороннем порядке повысил ставку до 13,5% годовых, о чем сообщил в заказном письме, которое, правда, заемщик не получил. Он продолжал выплачивать кредит даже большими суммами, чем требовалось по первоначальному графику погашения, так как стремился побыстрее выплатить долг. Об изменении кредитной ставки заемщик узнал в 2009 году и сразу же подал иск в суд. В мае 2011 года суд районной инстанции принял решение в пользу банка. Истец подал апелляцию и получил поддержку апелляционного суда. На сторону заемщика встал также и Высший специализированный суд по граж-

данским и уголовным делам, в котором решение апелляционного суда пытался опротестовать Укрсоцбанк. Последнюю точку в споре поставил Верховный Суд, признав повышение кредитной ставки незаконным. К слову, сделал он это впервые. Раньше в таких спорах суды преимущественно поддерживали сторону банков. Юристы Укрсоцбанка говорят, что в данном случае дело было проиграно лишь потому, что уведомление не было передано заемщику в руки. Мол, именно на этом и основывалось решение судов. Тем не менее, получение уведомления не является предоставлением согласия на внесение изменений в договор. Для правильного оформления повышения кредитной ставки банк был обязан получить от клиента подписанное допсоглашения. Если этого сделано не было, ставка считается повышенной в одностороннем порядке. Данный прецедент даст многим заемщикам возможность оспорить одностороннее повышение процентной ставки. Даже если ранее они уже проиграли споры в суде.

Инвестирование в ПАММ-счета Компания Forex Trend, являющаяся представительством брокера Skopalino Trading LTD, представила очередной рейтинг управляющих ПАММ-счетами на рынке Форекс. Среди высокодоходных инвестиционных инструментов достойное место занимают инвестиции в ПАММ-счета управляющих на рынке Forex. Известно, что маржинальная торговля с использованием «плеча» сопряжена с риском получения убытка или даже полной потери средств. Однако риск вполне оправдан перспективой получения доходности в 100% годовых, что для хорошего управляющего является вполне достижимым результатом, причем это не самый высокий из возможных показателей. А теперь – о том, что такое ПАММсчета и инвестирование в них: ПАММ-счет (PAMM – Percentage Allocation Management Module) позволяет трейдеру управлять одновременно большим количеством счетов, отдавая их владельцам часть прибыли. При этом инвесторы (владельцы) сохраняют полный контроль над своими средствами. ПАММ 2.0 счет позволяет распределять риски между управляющим и инвестором, гарантия распределения – капитал управляющего.

Управляющий – профессиональный Forex-трейдер. Оферта – соглашение между трейдером и инвестором об условиях участия в ПАММ-счете. Устанавливает распределение возможной прибыли, длительность торгового периода, штрафы за досрочный вывод средств и т. п. Торговый период – в течение него действует соглашение инвестора с трейдером. Специалисты рекомендуют при выборе управляющего обращать внимание на следующие факторы: cрок торговли управляющего, полученные за этот срок результаты; размер собственного капитала управляющего; размер максимальной просадки. Первые два показателя тем лучше, чем они выше. Чем ниже третий показатель, тем менее рискованно работает данный управляющий. Компания Forex Trend предоставляет возможность торговать на рынке Forex большому числу трейдеров, поэтому ее данные о результатах работы ПАММ-управляющих представляют для инвесторов несомненный интерес. 13

Дешевле не будет Автокредитование и ипотека будут находиться в застое до конца 2012 года. Согласно прогнозу, который обнародовал генеральный директор компании «КредитМаркет» Игорь Дурицкий, в этот период доля покупок автомобилей в кредит не превысит 15 – 17% от общего объема сделок. При этом, по его мнению, снижение стоимости автокредитов маловероятно («Индекс КредитМаркет Автомобильный» на 02.07.2012 составлял 41,94%). Исключение составят лишь партнерские программы с автоимпортерами. По ипотеке, согласно прогнозу, средняя эффективная ставка сохранится на уровне 24% годовых. По прогнозам Игоря Дурицкого объем вновь выданных займов в 2012 году составит не более 3,7 млрд. грн., что на 11% меньше, чем по итогам 2011 года. Некоторое оживление рынку может принести разве что госпрограмма по ипотеке.

Мониторинг наиболее привлекательных ПАММ-счетов (17.06 – 01.07.2012) Трейдер (счет)

Андрей Колос TP (6482) Победитель конкурса трейдеров, успешно торгует с августа 2010 Вероника Тарасова veronika (7187) Управляет еще несколькими счетами с позитивным результатом, обладательница финансового «Олимпа» за 2010 год АТС «Галактика» – Galaxy (10457) Автоматическая система с агрессивной стратегией. Больше 12 месяцев торгует с положительным финансовым результатом

Итог

8.2% (47.34%)*

6.15% (79.5%)*

3.99% (65.22%)*

investobolin (10253) Больше года демонстрирует стабильную и прибыльную торговлю

(72.09%)*

Павел Сванцев sven (7031) Один из лучших счетов рейтинга по соотношению риска и доходности

(71.62%)*

8.79%

20.02%

* – указанная в скобках доходность – общая за полгода, инвестор получает половину.

ВСУ заморозил ставки

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Новости

Фото: Michael J. Jordan /www. globaljournalist.org

Мир под пальмами К середине июля начала спадать напряженность в Египте – одном из наиболее популярных среди украинских туристов регионов. Наталия Богута Хургаду и Шарм-эль-Шейх можно отправляться отдыхать без страха и сомнений – по крайней мере, об этом сообщили «Деньгам» все опрошенные эксперты, а также туристы, которые буквально на днях вернулись оттуда домой. По данным Министерства иностранных дел Украины, президент Египта Мухаммед Мурси сразу после избрания на эту должность объявил, что он настроен всячески поддерживать развитие туризма. «Политическая ситуация в стране стабилизировалась после выборов президента, новая власть будет способствовать укреплению туристического рынка, и это добавляет оптимизма», – говорит директор туристического агентства «Пятница» Оксана Савченко. По словам коммерческого директора Tez Tour Ukraine Аркадия Маслова, сегодня пребывание в курортных зонах Шармэль-Шейха и Хургады вполне безопасно. Вернувшаяся из Египта в начале июля киевлянка Евгения Бойчук рассказала, что никаких протестов или демонстра-

ций на курортном побережье не было. «Мы были в центре Шарма в тот день, когда проходила инаугурация нового президента. Многие египтяне у кафешек собирались по 4–8 человек и смотрели по телевизору церемонию. Но все было очень мирно», – отмечает г-жа Бойчук. Впрочем, официальные ведомства не столь оптимистичны, как туроператоры и сами туристы. По словам директора департамента информационной политики МИД Олега Волошина, рекомендации министерства и Посольства Украины в Египте, предоставленные туристам еще в феврале 2012 года, не потеряли актуальности и сейчас. Тогда гражданам Украины рекомендовали воздержаться от туристических поездок в Каир, Александрию, Асуан, Луксор, Табу, Порт-Саид и Суэц. Кстати, в Германии туркомпании не советуют туристам лететь даже в Шармэль-Шейх и Хургаду. «Турагентства путёвки в Египет продают, но предупреждают о нестабильной ситуации в стране. Хотя строгого запрета ехать

Евро-штрафы для туристов В странах Европы ввели ряд ограничений, о которых стоит знать украинским туристам, выезжающим туда. В Германии расширили перечень городов, которые относятся к так называемым «экологическим зонам». По словам директора ЮК «Спектор» Ольги Спектор, крупнейшие города, которые создали экологические зоны, – Берлин, Мюнхен, Франкфурт, Ганновер, Карлсруэ, Бонн и Лейпциг. «Правила обязательной маркировки автомобилей, деление автомобилей на категории распространяется только на территорию

экологических зон. Если автовладелец не планирует въезжать на своей машине в эти районы города, то он не обязан получать наклейку, удостоверяющую принадлежность его машины к той или иной категории», – говорит г-жа Спектор. Кстати, можно еще до поездки в Германию через Интернет заказать наклейку на авто, стоит она 15 евро. По данным западных СМИ, в 2012 году появились новые правила и 14

нет», – говорит проживающая в Германии Юлия Бебих. В Украине же спрос на туры в Египет стабилен. «К осени традиционно спрос на Египет растет, и мы запланировали увеличение количества рейсов. Надеемся, в 2013 году туристические объемы на египетском направлении вернутся к докризисным», – отмечает Аркадий Маслов. Едва ли не страшнее гражданских беспорядков другая напасть – безудержный рост цен на египетский отдых. Цены на туры уверенно растут: по данным «Денег», в 2012 году по сравнению с 2011 годом рост долларовой стоимости туров в популярные отели превысил 20%. За сколько можно будет отдохнуть в Шарме или Хургаде зимой, пока неясно – операторы еще не объявили цены на ноябрь-февраль. «Стоимость туров традиционно поднимают на 10–15% по сравнению с предыдущим сезоном, это связано как с подорожанием авиатоплива, так и с повышением цен на проживание», – отмечает Оксана Савченко. в других странах ЕС. Во Франции каждый водитель должен иметь в транспортном средстве алкотестер (NF). Водители, которые в Австрии попали в затор, обязаны «расступиться» для скорой помощи, разбившись на правую и левую колонну. В Греции могут оштрафовать на 1,5 тыс. евро за курение в автомобиле, где находится ребенок младше 12 лет. В Болгарии ввели запрет на курение в закрытых заведениях, а также в помещениях отелей и ресторанов. Испания позаботилась о трезвости туристов, запретив распитие спиртных напитков в общественных местах, – иначе виновник заплатит штраф (от 500 евро).

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Диверсифицируйте риски Практика финансовых рынков показывает, что наибольшего успеха добиваются те, кто эффективно диверсифицирует свою деятельность, работая с различными активами и инструментами трейдинга. Широкие возможности в этом вопросе открывает использование инвестиционных счетов ГК FOREX CLUB. анный сервис без преувеличения можно назвать революционным, т. к. он позволяет воспользоваться широким набором финансовых инструментов (а это десятки валютных пар) без самостоятельного ведения трейдинга. Всю рутинную работу по анализу рынков и принятию торговых решений сделают профессиональные трейдеры – управляющие инвестиционными счетами. Для этого потенциальному инвестору необходимо пройти регистрацию на сайте www. forexclub.ua и, создав инвестиционный счет, выбрать одного или нескольких успешных управляющих. После этого их сделки начнут автоматически транслироваться на счет инвестора, оборачивая его капитал на FOREX (от англ. FOReign EXchange – валютный обмен). Как известно, существует множество торговых стратегий, и сложно найти двух трейдеров, торгующих одинаково. Часто можно наблюдать ситуацию, когда на торговом счете одного трейдера наблюдается штиль, а другой в это время срывает десятки и сотни пунктов прибыли. Потому диверсификация инвестиционного портфеля между несколькими управляющими зачастую позволяет оптимизировать доход на FOREX. Распределить

портфель будет полезно даже тем, у кого достаточно навыков для самостоятельной торговли. Если принять во внимание, что ни один человек не в состоянии 24 часа в сутки пять дней в неделю отслеживать развитие рынка, а уж тем более, по всем финансовым инструментам сразу, логичным представляется поиск управляющих, торгующих на различных часовых поясах и с различными валютами. ГК FOREX CLUB готова оказать индивидуальное сопровождение всем трейдерам и инвесторам, работающим с инвестиционными счетами. Для этого на сайте www.forexclub.ua работает круглосуточная онлайнконсультация. ГК FOREX CLUB обеспечивает хорошей информационной поддержкой в виде предоставления оперативных новостей с финансовых рынков, технического анализа от Autochartist и прогноза компании Trading Central. Все это в совокупности открывает перед инвесторами и управляющими новые возможности в интернеттрейдинге. В Украине официальным партнером FOREX CLUB является Международная академия биржевой торговли, специалисты которой готовят профессиональных управляющих и инвесторов для работы на финансовых рынках.

Приглашаем Вас на финансовые консультации в вашем городе: г. Днепропетровск – тел. (056) 370-32-60, ул. Серова, 4; г. Донецк – тел. (095) 700-00-33, пр-т Мира, 17, Бизнес-центр «Центавр Плаза 2»; г. Киев – тел. (044) 59-942-59, ул. Б. Хмельницкого, 17/52А, Бизнес-центр «Леонардо»; г. Одесса – тел. (048) 734-50-06, ул. Успенская, 39/1, Бизнес-центр «Наполеон»; г. Харьков – тел. (057) 719-2-719, ул. Сумская, 72, Бизнес-центр «Platinum Plaza». Справочная служба в Украине – 0 800-701-205. Индивидуальные консультации проводятся с 10.00 до 19.00 каждый рабочий день.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Павел Кухта Китай способен уронить гривну Павел Кухта – аналитикэкономист, у него «Деньги» спросили о том, как повлияет на курс гривны… состояние китайской экономики. Как нам представляется, как раз китайская экономика влияет на здоровье гривны посильнее, чем еврозона. ачну с банальностей: около трети украинского экспорта составляет продукция чёрной металлургии. Менее известно, что половина всей такой продукции в мире потребляется одной страной – Китаем. Почти всё идёт на нужды строительной отрасли. В Украине Китай ассоциируется с успехом – вторая экономика мира, впечатляющие темпы роста, растущее влияние на международной арене. О проблемах в экономике Китая знают мало, а те, кто знают, склонны считать их временными и незначительными. К сожалению, такой взгляд неверен, а для жителей Украины даже опасен. Как ни парадоксально, но именно благодаря Китаю наша экономика смогла начать быстро восстанавливаться после кризиса 2008 года. Тогда мы потеряли примерно 20% своего ВВП. Нобелевский лауреат Пол Кругман даже сказал, что «в Украине наступила Великая Депрессия». Однако, несмотря на остановившееся кредитование и полумёртвую банковскую систему, рост возобновился. Главным образом, благодаря быстро восстановившимся высоким ценам на металлургическую продукцию. Цены же выросли именно благодаря китайскому правительству, которое в попытках преодолеть кризис запустило амбициозную программу стимулирования экономики. Основной упор в программе был сделан на строительство жилой недвижимости и развитие инфраструктуры. Большую часть расходов в кредит осуществляли местные власти и частные девелоперы. Центральное

же правительство гарантировало их долги и делало низкими процентные ставки по кредитам. Китайская программа стимулирования стала спасительной не только для Украины – весь мир (в особенности развивающиеся страны) смог благодаря ей относительно быстро вернуться к экономическому росту. Однако с самим Китаем амбициоз-

Именно благодаря Китаю наша экономика смогла начать быстро восстанавливаться после кризиса 2008 года. Тогда мы потеряли примерно 20% своего ВВП ная программа сыграла злую шутку. Цены на недвижимость, которые и до того росли, после кредитной накачки пошли вверх как на дрожжах. В результате, к 2011 году на рынке жилой недвижимости надулся спекулятивный пузырь. Кроме того, легкодоступный кредит стал негативно воздействовать на всю экономику, создавая высокую инфляцию. Правительство было вынуждено принять меры и ужесточить условия кредитования.

После этого объёмы продаж и доходы девелоперов стали падать, а строительные проекты – массово замораживаться. Это, в свою очередь, привело к падению продаж земли, основного источника доходов местных органов власти в Китае. Поскольку программа стимулирования осуществлялась в долг, встал вопрос о платежеспособности многих заёмщиков. Возникла угроза для китайской банковской системы. Сейчас у Китая есть два выхода – принять и списать потери либо попробовать запустить ещё одну программу стимулирования и заново надуть пузырь на рынке недвижимости. Второй путь тупиковый, так как он только усугубит проблему и продлит агонию строительного сектора. Однако в краткосрочной перспективе он менее болезнен, и весьма вероятно, что политики к нему прибегнут. Конечный результат будет один и тот же: банкам придётся, раньше либо позже, списать потери, а в строительном секторе наступит затяжная депрессия. Во всяком случае, такой урок мы можем извлечь из истории пузырей на рынках недвижимости Японии в конце 1980-х и США – в 2000-х. За падением темпов роста в китайском строительстве упадут и цены на целый ряд товаров, включая металлургическую продукцию. Для украинского экспорта это рисует печальные перспективы. Шансов на то, что его структура успеет измениться в течение ближайших пяти лет, практически нет. Именно в такие сроки прогнозирует резкое сокращение инвестиций в строительство профессор Пекинского университета Майкл Петтис – один из лучших в мире специалистов по экономике Китая. Значит, мы снова, как и в 2008-м, рискуем получить сильное падение экспортных доходов и, как следствие, сильную девальвацию. Сейчас доллар по 12 грн. кажется страшным сном, но, к сожалению, в не столь отдаленном будущем такой курс вполне может оказаться реальностью.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в июле-августе Бизнес и карьера подать отчет за II квартал в органы статистики

до 25 июля

оплатить НДС за май (для частных предпринимателей — плательщиков НДС с месячным отчетным периодом)

до 30 июля

оплатить ЕСВ за июль (для частных предпринимателей)

до 20 августа

оплатить единый налог за июль (для частных предпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.)

до 20 августа

Персональные финансы арендовать банковскую ячейку в банке для хранения ценностей на период отпуска

до начала отпуска

застраховать квартиру на время отпуска

до начала отпуска

внести авансовые платежи за коммуналку, телефон, интернет

до начала отпуска

оплатить авансовые платежи по существующим кредитам

до начала отпуска

отложить 30% доходов на гибкий депозит (чтобы после возвращения из отпуска был резерв)

до начала отпуска

подключить Интернет-банкинг и смс-банкинг

до начала отпуска

перевести часть гривневых накоплений в валюту

до октября

просчитать целесообразность конвертации валютного кредита в гривну Личные дела отсканировать и отправить себе же почтой все важные документы (для тех, кто планирует поездку за границу)

до начала отпуска

выбрать обучающие курсы для себя на осень

до конца июля

болеть за наших спортсменов на Лондонской олимпиаде посетить международную биенале современного искусства Arsenale (впервые к нам привезли столько всего интересного и сразу)

Следующий номер выйдет 16 августа

до сентября

Как искать надежного застройщика

Как банки приготовились к жаркой осени

с 27 июля

до 31 июля

Можно ли заработать на девальвации

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

новости

Акции, скидки и распродажи Где

Характер акций и скидок*

Срок действия

Подробности

City.com

покупатели принимают участие в розыгрыше турпутевок в Европу

до 29.07

city.com.ua

Comfy

рассрочка под 0% на все смартфоны и планшеты Samsung

до 05.08

comfy.ua

Fotos

каждому покупателю стиральных машин Gorenje напольные весы в подарок

до 31.07

fotos.ua

Fotomag

каждому покупателю LCD-телевизора LG 47LM580T велосипед в подарок

до 31.07

fotomag.com.ua

Технополис

при покупке пылесоса Philips кухонный комбайн в подарок

до 31.08

technopolis.com.ua

Интертоп

до –50%

до 31.07

intertop.ua

Epiffani

до –80%

до 31.07

epiffani.com.ua

Antonio Biaggi

до –50%

до 31.07

antoniobiaggi.com.ua

Monton

до –70%

до 31.07

montonfashion.com

Plato

до –50%

до 31.07

plato.ua

Sela

–70% на весь ассортимент

до 31.07

sela.ua

до 31.07

makros.kiev.ua

до 31.08

aldoshoes.com/ country

до 26.08 до 31.07 до 29.07

watsons.com.ua eva.dp.ua kosmo.ua

до 31.07

brocard.ua

до 31.07 до 31.07 до 31.07

ford-vidi.com.ua nissan-ask.com.ua atlant-m.kiev.ua

до 31.07

goloseevsky.com

до 31.08

toyota-ua.com

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

10%

70%

20%

30%

ОДЕЖДА И ОБУВЬ

40%

% 0 5

Fox Aldo

30%

до –70% на одежду, обувь, аксессуары и купальники при покупке товара на сумму 1 тыс. грн. – сумка в подарок КОСМЕТИКА

Watsons Eva Космо

60%

Brocard

10%

–20% на все дезодоранты Garnier до –50% на блески для губ и лаки для ногтей до –25% на продукцию P&G –20% на средства по уходу за волосами, телом, гели для душа АВТО

30%

Ford Nissan Volkswagen Chevrolet Toyota

–32,5 тыс. грн. на Mondeo Trend –20 тыс. грн. на Nissan X-Trail –10% на Scirocco –21 тыс. грн. на кроссовер Chevrolet Captiva 2011 и 2012 годов выпуска –4,8 тыс. грн. на Toyota Corolla

* Данные для Киева, об акциях в других городах уточняйте непосредственно в магазинах и офисах компаний.

На заметку Пит Браун открыл в Киеве сидр Somersby По приглашению компании Carlsberg Ukraine известный британский активист пивной и сидровой культуры, писатель, автор колонок в «The Economist» и «The Guardian» Пит Браун провел в Киеве

мастер-класс для экспертов и рестораторов, посвященный сидру. Основная доля мирового потребления этого напитка приходится на изначально «сидровые страны» (данные ИА Canadean за 2011 год) – Великобританию (55%), Францию (15%), Испанию (7%). Однако бурными темпами растет популярность сидров и в «новых» странах – Германии (9%), Финляндии (2%), Швеции (2%). Елена Токарь, бренд-менеджер непивных брендов компании Carlsberg Ukraine, рассказала, что

только за первое полугодие 2012 года рост продаж Somersby превысил планируемые на 25% и составил 940 тыс. л. В завершение Пит Браун сказал: «Сидр в данный момент переживает новую волну популярности. Нынешнее положение сидра можно сравнить, пожалуй, с пивоваренным движением лет двадцать назад, когда новые производители возрождали старинные рецепты и методы, комбинируя их с новыми подходами». carlsbergukraine.com

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Дебюты месяца Глазастая SMART Samsung Компания Samsung Electronics представила фотокамеру EX2F (около 550 у. е. в рознице) – новую модель в линейке SMART-фотокамер Samsung с поддержкой Wi-Fi. Эта модель отличается редкой для компактных камер оптимизированной светосилой объектива (F1.4). Благодаря SMART Wi-Fi-соединению камера открывает новые возможности для хранения и совместного использования изображений в удаленном режиме. Благодаря 24-мм объективу со светосилой F1.4 и широкому диапазону шагов диафрагмы, эта камера даже в условиях слабой освещенности позволяет делать максимально четкие снимки и видео. EX2F оснащена большой 1/1.7" CMOS-матрицей с разрешением 12 Мп и фоновой подсветкой BSI, что гарантирует качественную съемку даже при слабом освещении. Новая EX2F также оснащена функцией 1080/30p Full HD Movie Recording и легко справляется со съемкой видео в полноценном HD-качестве со стереозвуком. Функция совмещенной съемки Dual Capture позволяет делать 12-Мп снимки в процессе записи видео в формате Full HD, так что пользователь избавится от выбора между видео– и фотосъемкой. Фотокамера EX2F помещена в легкий и очень прочный магниевый корпус с повышенной удароустойчивостью. samsung.com/ua

Жизнь удваивается Fidem Life СК «Fidem Life» обнародовала итоги первого квартала 2012 года: объем страховых премий составил 23,23 млн. грн., что на 118% выше, чем за аналогичный период 2011 года (10,62 млн. грн.). Согласно рейтингу «Открытое страхование», ЛСОУ это обеспечило пятое место среди ведущих страховщиков жизни. По состоянию на 31.03.2012 г. активы СК «Fidem Life» составили 137,37 млн. грн. (+18,8%), страховые резервы – 72,97 млн. грн. (+48,58%). Число страхователей выросло вдвое – до 50115 человек. Хайс Юкен, глава правления Fidem Life: «По нашей оценке, средний уровень инвестиционного дохода на рынке страхования жизни составил 13,8% в гривне и 5,5% – в иностранной валюте (из которых 5,5% – доходность в долл. США и 4,0% – в евро). Мы заработали 17,3% в гривне и 5,9% – в долл. США, что превышает средний показатель по рынку в обеих валютах и удерживает нашу позицию в топ-3 второй год подряд». fidem.ua

Новый сервис «Инвестиционные счета» Forex club Компания FOREX CLUB объявила о завершении интеграции сервиса «Инвестиционные счета» в предлагаемую ею продуктовую линейку. Данный сервис позволяет клиентам FOREX CLUB получать прибыли путем использования инвестиционных счетов, управляемых профессиональными трейдерами. Таким образом, у инвестора отпадает необходимость в принятии сложных торговых решений на валютных рынках. Всю работу по оценке рыночной ситуации и принятию правильных решений за инвестора выполняют управляющие инвестиционными счетами. Сервис будет интересен широкому кругу пользователей. Выступать в роли инвестора и получать прибыль на FOREX, не торгуя самостоятельно, может и новичок без опыта, и профессионал, желающий свести к минимуму свои риски. Официальным партнером FOREX CLUB в странах СНГ является Международная академия биржевой торговли.

ES в шестом поколении Lexus Новый Lexus ES шестого поколения уже доступен к заказу в официальной дилерской сети Lexus в Украине. Колесная база нового ES увеличилась на 45 мм, при этом общая длина автомобиля увеличилась на 25 мм. Новая конструкция передних сидений в просторном салоне позволила значительно увеличить пространство для размещения задних пассажиров. Новый ES 250 с 2,5-л бензиновым двигателем (184 л. с., расход топлива в комбинированном цикле 7,9 л на 100 км, сочетается с 6-ст. АКПП) можно заказать в двух комплектациях: Business по цене 56 080 долларов США и Executive по цене 71 700 долларов США. Новый ES 350 можно заказать в комплектации Luxury по цене 79 440 долларов США. Его бензиновый двигатель V6 объемом 3,5 л имеет мощность 277 л. с. и сочетается с 6-ст. АКПП AI-Shift. www.lexus.ua

Duster – на газу Renault В Украине стартовали продажи Renault Duster с заводской установкой ГБО (газобаллонного оборудования). На украинском рынке внедорожник Renault Duster предлагается с широкой линейкой двигателей: бензиновый (1,6 л и 2,0 л), дизельный (1,5 л), а теперь ещё и 1,6 л с ГБО и механической коробкой передач (170 700 грн.). Учитывая тенденции постоянного повышения стоимости бензина, Renault Duster с ГБО заслуживает особого внимания. Ведь расход газа на 100 км в смешанном цикле составляет 9,1 л. Кроме того, важным является тот факт, что ГБО устанавливается серийно на заводе с сохранением гарантии от производителя на 3 года или 100 000 км, либо на 5 лет или 100 000 км по программе «Гарантия+». renault.ua

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Главный интерес

Несмотря на острую потребность в квалифицированных кадрах, работодатели не готовы переманивать специалистов предложениями повышенной зарплаты. До конца года уровень окладов вырастет лишь в IT-сфере и у менеджеров высшего звена. Наталия Богута ризис закончился? Вряд ли. Скорее, он перешел в вялотекущую фазу – деловая активность восстанавливается медленно. А в конце 2011 и вовсе началось торможение из-за сложностей с кредитованием бизнеса. Торможение продолжится и после июля – в мае-июне кредиты вновь стали дорожать (стр. 4). Потому-то до сих пор уровень зарплат

у рядовых «белых воротничков» находится в пределах 3–5 тыс. грн. Да и то, если речь идет о столице, в регионах цифры скромнее – 2,5–4 тыс. грн. «В этом году мне пришлось сменить место работы – проект заморозили до лучших времен и сократили всех участников. Новую работу искал около трех месяцев, это при том, что опыт у меня – более 10 лет. Найти работу с таким же окладом, как был на прошлом месте, не удалось, пришлось согласиться на меньшее», – рассказал менеджер по продажам Арсений Павленко. Сейчас у г-на Павленко зарплата на 20% ниже прежнего уровня. Что же происходит на рынке труда?

Так, «кажется» или растет? «В первом полугодии 2012 года рынок труда вырос: позитивная динамика наблюдалась во всех регионах. Стиму20

лировал рынок и чемпионат Евро2012. Лидирует столица, где предлагают больше половины всех вакансий (58%). В западном регионе Украины в пять раз меньше вакансий, чем в восточном», – рассказывает специалист по исследованиям и коммуникации портала HeadHunter Наталья Маципура. По ее словам, в первом полугодии 2012 года на этом кадровом портале соискателям предлагали 43,2 тыс. вакансий в разных регионах Украины и профессиональных сферах; это на 31% больше, чем в аналогичном периоде 2011 года. Казалось бы, работодатели почувствовали окончание кризисных явлений в экономике и начали нанимать новый персонал. Отчасти так и было. Однако эйфория от начавшегося экономического роста и желание увеличить количество штатных единиц уже в мае 2012 года уступили место трез-

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

ТОП-5 тенденций на рынке труда в 2012 году Повышение зарплат «белым воротничкам» происходит лишь в некоторых крупных компаниях. Рост зарплат по итогам года не превысит

Уровень компенсаций топ-менеджеров поднимется по итогам 2012 года в среднем на 10%

12%

вому расчету. Нанимать стали реже и осторожнее, а уровень предлагаемой зарплаты уменьшили до минимально возможного. В чем дело? Да просто запланированной прибыли компании не получили, а банки свернули кредитование бизнеса – оборотных средств стало меньше, и оптимизировать затраты решили за счет персонала. Ситуация в экономике в 2012 году не способствует ни увеличению количества сотрудников на предприятиях, ни росту заработных плат. Рост промышленности в январе–мае – всего 0,7%, неутешительны и данные по строительству – за этот же период объем выполненных строительных работ вырос всего на 0,3%. Нарастающий пессимизм бизнеса нашел отражение в динамике числа вакансий. По данным work.ua, еще в феврале работодатели разместили 17,2 тыс.

Работодатели часто отказываются переманивать готовых специалистов, предпочитая нанимать молодых сотрудников без опыта. И взваливая функции наставников на опытных сотрудников

Наиболее востребованные специалисты в 2012 году менеджеры по продажам и специалисты IT-сферы

объявлений, в марте и апреле показатель оставался на уровне 18,6 тыс., а в мае упал до 11,2 тыс. – на 35%. В начале июля количество вакансий выросло до 16 тыс., однако тенденция очевидна: персонал нанимают очень осторожно, в основном, чтобы закрыть вакансии по специалистам, которые уходят. Новые рабочие места создают немногие предприятия. «Многие компании предпочитают не вводить в штат новые единицы. Крупные корпорации ориентируются на взращивание кадров внутри и все чаще начинают искать потенциальных джуниоров (молодых и перспективных специалистов, студентов-выпускников) вместо «покупки» готовых специалистов», – считает консультант Кадрового холдинга «Анкор» Юлия Доценко. В то же время уровень предложения персонала достаточно высок: на нача21

Несмотря на скупые зарплатные предложения, требования к кандидатам на вновь открываемые вакансии предъявляются предельно высокие

ло июля на сайте work.ua разместили резюме более 48 тыс. специалистов. Огромное количество желающих трудоустроиться и массовое предложение на рынке зарплат в размере 2,5–4 тыс. грн. позволяет работодателям, как в кризисные 2009–2010 годы, снова диктовать свои условия и не платить рядовым «белым воротничкам» выше указанного минимума.

Кого ищут и кому платят Как уже отмечали «Деньги» в начале года (см. номер от 12.01.2012, доступно на dengi.ua), по-прежнему пользуются спросом специалисты сферы продаж. В разделе «продажи» работодателями размещено доминирующее число вакансий – 21,67% (на hh.ua). В условиях снижения доходности бизнеса абсолютно логично привлечь максимально эффективных

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Главный интерес Кто востребован в 2012 году* Отрасль / сфера деятельности

Профессии / специализации

Высшее и среднее руководящее звено

Директоры по продажам, коммерческие директоры, финансовые директоры, директоры по производству, IT-директоры, брендменеджеры, менеджеры по поставкам, управляющие рестораном

Инженеры по серверным решениям, АВАР-разработчики, SAPконсультанты, разработчики ПО со знанием .net, Java, С#, С++

Продажи / маркетинг

Торговые, региональные представители, менеджеры по продажам, мерчендайзеры, менеджеры по работе с торговыми сетями, маркетологи, специалисты по продвижению товара

Финансы

Специалисты Soft– и Hard-Collection, специалисты в области финансового и кредитного анализа, документарных операций, международной отчётности, баз данных (SQL, VBA), специалисты по разработке банковских продуктов, риск-менеджеры

Производство

Технологи, инженеры, специалисты по реинжинирингу бизнеспроцессов, антикризисному управлению, управлению рисками

* На основе опроса компаний «Эрнст энд Янг», «Анкор», World Staff, rabota.ua, hh.ua, а также банков и ряда компаний реального сектора экономики.

Каковы зарплатные предложения в разных сферах? Сфера деятельности

Топ-менеджмент, руководство высшего звена

Средняя зарплата по Украине, грн.*

Средняя зарплата по Киеву, грн.*

8787**

10499**

IT, компьютеры, Интернет

6673

7989

Недвижимость

6240

7394

Администрация, руководство среднего звена

5509

6086

Дизайн, творчество

5299

5904

Строительство, архитектура

4801

5458

Культура, музыка, шоу-бизнес

4765

5119

Страхование

4704

6025

Продажи, закупки

4695

5647

Сельское хозяйство, агробизнес

4689

4765

Медицина, фармацевтика

4668

4381

Юриспруденция

4598

4528

Транспорт, автобизнес

4442

4908

Маркетинг, реклама, PR

4394

5654

Образование, наука

4372

5286

Финансы, банк

4274

4995

Управление персоналом, HR

4269

5404

Бухгалтерия, аудит

4021

4730

СМИ, издательство, полиграфия

3723

4217

Телекоммуникации и связь

3620

4207

Логистика, склад, ВЭД

3470

3946

Гостинично-ресторанный бизнес, туризм

3434

3608

* По данным work.ua, данные по зарплатным предложениям вакансий на начало июля. ** Данная категория не включает предложения для тех высокооплачиваемых руководителей, которых нанимают не по объявлениям, а по целевому принципу.

менеджеров, с помощью которых возможно нарастить прибыль. Платить таким специалистам сегодня необходимо, в зависимости от круга задач и направления, 3,5–4 тыс. грн. плюс процент от продаж. В производстве, строительстве и аграрном секторе – конкуренция за опытных инженеров и технологов. «Среди аграрных компаний наблюдается стабильный спрос на технических специалистов, руководителей филиалов, руководителей по продажам, маркетологов», – отмечает рекрутмент менеджер компании World Staff Дмитрий Толмачёв. Платят инженерам, ориентируясь на специализацию. Инженерам-электрикам предлагают ставку на уровне 4,5 тыс. грн., а проектировщику или инженеру по технадзору – 6,5–7 тыс. грн. Более редкие технические специалисты со знанием английского языка могут быть оценены в 7,5–9 тыс. грн., а иногда и существенно выше – если располагают какими-то ключевыми компетенциями. 8–12 тыс. грн. предлагают менеджерам строительства с опытом реализации проектов. «Не хватает специалистов инженерной отрасли, которые не просто имеют большой опыт и досконально знают свое дело, а, кроме того, могут грамотно построить и управлять рабочим процессом, в котором задействованы другие сотрудники. В сфере строительства не хватает специалистов, имеющих опыт реализации различных проектов – не просто масштабных, но и разной степени сложности», – говорит Татьяна Шейко, административный директор компании «Эста Холдинг».

Зарплаты по самым востребованным специальностям по итогам года в некоторых компаниях вырастут на 10–15%, да и то преимущественно для вновь привлекаемых сотрудников. В целом по рынку оклады останутся без изменений

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Главный интерес Производства также нуждаются в менеджерах среднего звена, работа которых связана с управлением бизнес-процессами. «В этом году особенно востребованы специалисты по реинжинирингу бизнес-процессов, антикризисному управлению, управлению рисками. Работодатель делает ставки на профессионалов, которые понимают тенденции современного бизнеса, ориентированы на экономическую целесообразность и оптимизацию затрат, умеют выстраивать и «привязывать» стратегию управления подразделением к основной стратегии компании», – считает директор по персоналу НПК «Горные машины» Наталия Клименко. Самая острая борьба происходит за талантливых IT-специалистов, так что для таких кадров в зарплатных предложениях не скупятся. «Рынок IТ стремительно развивается, и для удовлетворения растущего потребительского спроса требуется все больше и больше специалистов, владеющих необходимыми знаниями. Вузы просто не успевают готовить высококвалифицированных специалистов. Особой популярностью пользуются разработчики и программисты», – уверен директор по персоналу компании «Инком» Виктор Демьянец. Чтобы привлечь в компанию ценных «айтишников», им платят почти европейские зарплаты: программисту PHP – 6–12 тыс. грн., web-программисту – 8–15 тыс. грн., разработчику ПО со знанием .net, Java, С#, С++ – 11–16 тыс. грн. В банковском секторе идет активный поиск специалистов в области финансового и кредитного анализа, документарных операций, международной отчётности, баз данных (SQL, VBA). «Востребованы также IТ-специалисты и специалисты по развитию альтернативных каналов продаж, например Интернет-банкинга. Ощущается нехватка высококвалифицированных специалистов по разработке банковских продуктов», – считает заместитель председателя правления по управлению персоналом ПУМБ Елена Дятлова. Впрочем, уровень оплаты даже востребованных банковских спецов скромнее, чем «чистых» айтишников, – 5–8 тыс. грн.

Куда пойдут зарплаты Зарплаты по самым востребованным специальностям по итогам года в некоторых компаниях вырастут на 10– 15%, да и то – преимущественно для вновь привлекаемых сотрудников. В целом по рынку оклады останутся без изменений. «Уровень зарплат остался на отметке конца 2011. Существенный рост заработных плат ощущают только дефицитные специалисты сферы продаж, а также IT. Информационные технологии – самая востребованная специальность на рынке труда: за ITспециалистами «охотятся», их перекупают и пытаются удержать не только финансовыми, но и другими материальными благами (соцпакетами)», – отмечает г-жа Маципура. Чтобы сократить расходы на оплату квалифицированных кадров, бизнесу придется привлекать вчерашних выпускников, чтобы обучить их внутри комРынок труда пании. «В нашей все еще остается компании мы сами растим себе кадры. Большинство сотрудников окончили КПИ по специальности АСУ – их около 80% в компании. Студентов с 3-го курса начинаем привлекать к стажировкам, к обучению. За три-четыре года студент приобретает навыки и умения, которые можно использовать уже в реальных проектах», – уверен начальник департамента проектов корпорации «Информационные технологии» Антон Авринский.

Каково соотношение спроса и предложения?* Сфера деятельности

Страхование

0,44

IT / телеком

1,03

Медицина / фармацевтика

1,24

Автобизнес

1,43

Продажи

1,45

Бухгалтерия, финансы предприятия

3,1

Закупки

3,1

Юристы

3,93

Высший менеджмент

4,99

* По данным hh.ua. ** hh.Индекс – это соотношение количества размещенных резюме и вакансий. Чем выше индекс, тем больше соискателей претендуют на вакансию.

А как насчет перспектив снижения уровня затрат на рядовой персонал? Это вполне возможно – для наименее востребованных специальностей по итогам 2012 года пророчат снижение на 8–10%. К таковым относятся бухгалтеры, юристы и экономисты. Сегодня зарплатные предложения для рядовых специалистов в таких категориях находятся в пределах 3–4 тыс. грн. Лишь для главных бухгалтеров и юристов-международников с опытом работы минимум 5 лет компания может установить зарплату на уровне от 6–8 тыс. грн. Банки не планируют существенно расширять штаты, да и рост зарплат в банковском секторе не предполагается. Сейчас предложения для вновь нанимаемых в розничном и корпоративном секторах банкинга находятся в пределах 3–3,5 тыс. грн. «Новые сотрудники привлекаются только в случае необходимости (уволился сотрудник, ушел в декрет, необходима замена). Затраты на персонал в банках если и вырастут, то несущественно. И это будет касаться средней зарплаты по компании», – отмечает Сергей Рудь, начальник управления по работе с персоналом «Эрсте Банка». Большинство банков предпочитают не переманивать опытных специалистов из других финучреждений, а воспитывать кадры самостоятельно. «ПУМБ уже не один год сотрудничает

рынком работодателя

По-прежнему на рынке острый дефицит квалифицированных специалистов, способных самостоятельно вести проекты того или иного масштаба. Большинство работодателей не могут переманивать таких специалистов ввиду бюджетных ограничений

Индекс**

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Главный интерес ТОП-10 высокооплачиваемых управленцев* Вакансия

Зарплата, грн.

Дистрибуторская компания, CEO

96 000

Генеральный директор розничной сети

72 000

Country Development Director

70 000

Коммерческий директор

64 000

Country Business leader

56 000

Руководитель строительных проектов

50 000

Country Manager (IT, telecom)

48 000

Senoir Attorney

45 000

Country manager (MLM company)

40 000

Media director

40 000

* По данным hh.ua, на июль 2012.

Какие топ-менеджеры ищут работу* Должность

Индекс*

Директор / GM / CEO

Директор по логистике

Директор по продажам

Коммерческий директор

Финансовый директор

Директор по маркетингу

Директор филиала

Директор по персоналу

IT директора (CTO, CIO) / Руководители IT-отделов

* По данным rabota.ua. ** Индекс – соотношение общего количества уникальных соискателей к общему числу активных вакансий за месяц (конкурс на вакансию).

с ведущими украинскими вузами и принимает на практику студентов, многие из которых в дальнейшем получают возможность трудоустройства в банке. Этот путь «воспитания персонала» доказал свою эффективность, особенно при подборе персонала на многие позиции в сферах IТ или рискменеджмента», – уверена г-жа Дятлова. В гостинично-ресторанном бизнесе, туризме и других компаниях сферы услуг, скорее всего, произойдет снижение уровня зарплат на 12–15%. Это связано

Множество топ-менеджеров находятся в состоянии «низкого старта»: хотя кризис нанес им наименьший ущерб, они крайне устали от отсутствия динамичного роста доходов. И готовы принимать интересные предложения с тем, что в городах-участниках чемпионата Евро-2012 компании в апрелемае нанимали персонал на 2–3 месяца для обслуживания растущего потока туристов. Теперь необходимости содержать эти кадры нет. Уволенные сотрудники будут искать работу в этих или смежных секторах, что неизменно приведет к снижению уровня предлагаемых зарплат.

«Топы» никуда не идут «Особых изменений с 2011 года для топ-менеджеров не отмечено. Большинство управленцев держатся за нынешнее место работы и переходят в случае, когда их перекупают. Но в масштабах рынка это небольшой процент», – уверяет Наталья Маципура. Конечно, «вкусные» предложения для топ-менеджеров есть, особенно в промышленности, торговле, сельском хозяйстве и в нефтегазовом секторе. Однако менять работу накануне осени, когда высока вероятность кризиса, топ-менеджеры решаются по очень и очень веским поводам. Из хороших для управленцев новостей – компании все реже привлекают экспатов(специалистов из-за рубежа) и все чаще ориентированы на приглашение украинских менеджеров. «Многие компании осторожно относятся к возможности приглашения иностранных управленцев, предпочитая локальных специалистов. Да это и не удивительно. У экспатов на рынке Украины компенсационный пакет состоит не только из заработной платы, которая в разы выше украинского уровня, но и компенсации расходов на жилье и, в некоторых случаях, содержание семьи, помимо 24

стандартного социального обеспечения», – говорит Юлия Доценко. По данным rabota.ua, из всех размещенных работодателями вакансий 21% – для директоров по продажам, 16% – для коммерческих директоров и 12% – для финансовых директоров. Генеральным директорам и директорам по производству работодатели предлагают 25–80 тыс. грн. в месяц, коммерческим директорам и руководителям направлений (HR, маркетинг) – 10–16 тыс. грн., ITдиректорам – 12–20 тыс. грн., директорам по продажам – 12–35 тыс. грн. Самые высокие зарплаты (45–80 тыс. грн.) предлагают руководителям в сфере торговли и дистрибуции. Как и прежде, в компенсационный пакет управленца включается переменная часть – квартальные и годовые бонусы, размер которых зависит от финансовых результатов компании. «Компенсационные пакеты топменеджеров пострадали от кризиса менее других категорий сотрудников. Значительную часть вознаграждения топ-менеджеров составляет переменная часть – выплаты по программам кратко– и долгосрочного стимулирования», – напоминает Алёна Никулина, консультант группы Human Capital компании «Эрнст энд Янг». И зарплаты управленцев все-таки постепенно растут: по данным исследования компании «Эрнст энд Янг», в первом квартале 2012 года 34% компаний повысили заработные платы для этой категории персонала в среднем на 10%. Мотивировать топ-менеджеров компании могут не только годовыми бонусами, но и выдачей акций компании. Сегодня такие предложения – редкость, однако в течение ближайших двух-пяти лет практика введения топ-менеджмента в совладельцы бизнеса может стать более распространенной. «Недавно я участвовал в переговорах с одной небольшой международной ITкомпанией, которая озвучила, что для мотивации ценных сотрудников им будет предложен пакет акций компании. Но на практике это еще не было отработано, прецедентов еще не случалось. Некоторые IT-компании уже думают об этом, видимо, ориентируясь на историю развития того же Facebook», – уверен Дмитрий Толмачев.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Александр Ольшанский IT-бизнесы стремительно мигрируют из страны Президент компании Imena.UA Александр Ольшанский – о проблемах IT-бизнеса и новом законе, который якобы должен этому бизнесу помочь. течественные IT-компании сегодня сталкиваются с теми же проблемами, что и в других отраслях экономики. Но именно в этой сфере, наиболее зависящей от международной конкуренции, они наиболее очевидны. Государства конкурируют за производителей интеллектуального продукта, как очень выгодных экономических субъектов, через свои налоговые системы. Если фискальная политика в государстве менее выгодна, чем в других странах, компании, производящие интеллектуальный продукт, начинают убегать за рубеж. При современном уровне развития технологий для этого не обязательно переезжать физически. А в случае перемещения интеллектуальной собственности за пределы государства, зарабатывать на этом будут уже другие страны. В Украине сегодня сложилась угрожающая ситуация: отечественные производители интеллектуального продукта стремительно мигрируют из страны. Именно поэтому в IT-отрасли проблемы отечественного налогообложения становятся наиболее очевидными. Самая глобальная – НДС. Налог появился в 70-е годы прошлого столетия, и он совершенно не совместим с постиндустриальной интеллектуальной экономикой. Ведь у произ-

На заметку Новый и полезный? Закон о поддержке IT («О внесении изменений к разделу ХХ «Переходные положения» Налогового кодекса Украины относительно особенностей налогообложения субъектов индустрии программной продукции») был принят в конце мая 2012 г.,

водителей IT-продукта вся стоимость является добавленной и НДС фактически превращается в налог с оборота. Соответственно, любая страна, где применяется НДС, проигрывает другому государству, в котором такой вид налогообложения не существует. Вторая проблема – это нагрузка на фонд оплаты труда, которая сочетает подоходный налог и социальный взнос (взносы).

Если фискальная политика в государстве менее выгодна, чем в других странах, IT-компании бегут за рубеж.

Противники введения льгот для ITотрасли аргументируют свою позицию тем, что уровень социального взноса в разных отраслях не может отличаться. Но не решив эту проблему, мы загоняем украинские IT-компании в тень. Здесь, на мой взгляд, решение заключается в переходе от солидарной пенсионной системы к страховой или накопительной. Тогда человек сможет самостоятельно выбирать, кому платить свои деньги – государственному или частному пенсионному фонду. Если решение этого вопроса – процесс длительный и непростой, то отмена НДС не представляет для государства никаких сложностей. Потерь в бюджете при этом не предвидится, а подобный механизм для государства не является новым. В частности, НДС в настоящее время не платит медицина, да и IT-компании в первом квартале 2011 г. уже были освобождены от этого налога после вступления в силу Налогового кодекса. Сейчас депутаты приняли изменения в этот закон с учетом замечаний Президента, и окончательная редакция, в общем, вполне приемлемая, гораздо лучше, чем могла бы быть. На мой взгляд, разум победил над внутренними противоречиями. И сейчас все будет зависеть от того, насколько «качественно» этот закон будет воплощен в жизнь в 2013 году. Главное, чтобы он действительно способствовал развитию IT-отрасли в Украине и не превратился в очередной коррупционный механизм отделения «своих» от «чужих».

потом ветирован Президентом 15 июня и 5 июля вновь проголосован депутатами с учетом замечаний Виктора Януковича. Закон вводит для IT-компаний специальный налоговый режим. Предусмотрено освобождение от НДС, снижение налога на прибыль до 5%, введение льгот по уплате единого социального взноса и др. Перед повторным голосованием из числа льгот была изъята нор-

ма, снижающая до 5% ставку налога на доходы физлиц, занятых в IT-отрасли. В случае подписания Президентом закон будет действовать с 1 января 2013 г. по 1 января 2023 г. Чтобы добиться обещанных льгот, «айтишникам» нужно будет обращаться в ГНС с регистрационными заявлениями, прилагая к ним финансовую отчетность и копии первичных документов.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Свой бизнес

Покрыть разрыв Овердрафты для бизнеса выдаются. Но очень осторожно: под залог и только проверенным клиентам. Ставки такого финансирования остаются высокими – 21–24% годовых в гривне. Наталия Богута орреспонденты «Денег», взявшись выяснить – насколько доступны овердрафты, и во что они обходятся, надеялись узнать, как можно получить доступ к одному из немногих «выживших» видов кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). Но это утверждение оказалось слишком оптимистичным. «Информация на нашем сайте неактуальна. Сейчас мы не открываем овердрафты СПД (субъектам предпринимательской деятельности. – Ред.), а юрлица могут получить такие кредиты только под залог открытого в банке депозита», – сообщили «Деньгам» в ОТП Банке. В Укрсоцбанке ограничили количество желающих оформить овердрафт по-другому: подняли ставку по кредиту до 25%, хотя еще в апреле она была на уровне 23% годовых. Многие финучреждения, заявляя о готовности выдавать кредиты, на деле открывают овердрафты только тем клиентам, которые ранее уже были заемщиками банка, да еще могут предоставить в залог недвижимость или другое ликвидное обеспечение. В общем, овердрафт – это теперь не средства для перекрытия кассовых разрывов, а натуральная роскошь. Но «Деньги» отыскали банки, открывающие овердрафт для МСБ (см. табл.), и узнали, что нужно предпринимателю, дабы все же получить возможность «уходить в минус».

Открыть и обнулить «Продукт максимально удобен для финансирования краткосрочных оплат поставщикам, незапланированных расходов, выплаты заработной платы сотрудникам, уплаты налогов. При установлении систем дистанционного доступа к текущему счету клиент может самостоятельно, не выходя из офиса, осуществлять платежи с текущего счета, используя установленный лимит овердрафта. Пользоваться лимитом можно и с помощью дебетной карты, которая привязывается к бизнес-счету клиента», – расписывает преимущества овердрафта директор департамента малого бизнеса Universal Bank Михаил Богомазов. Договор о предоставлении банком предприятию овердрафта подписывается на один год. Но возвращать средства необходимо раз в месяц – это указывается в договоре как срок использования овердрафта. «Срок непрерывного дебетового сальдо (использование овердрафта) ограничен 30 днями, некоторые банки увеличивают его до 60 – 90 дней, при условии предоставления обеспечения», – отмечает начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка Павел Самойлов.

Бланковые овердрафты открывают единицы банков. И то лишь своим постоянным клиентам. 26

Очень редко банк может оформить овердрафт с возможностью погашения задолженности в течение 6 или 12 месяцев. Обычно кредитные средства, использованные компанией, списываются банком со счета клиента автоматически – когда на счет поступают очередные платежи контрагентов.

Заплатить за все Лимит овердрафта зависит от среднемесячных поступлений на счет и устанавливается банком в размере 20 – 35% от таких поступлений за последние 3 или 6 месяцев. «Размер лимита овердрафта рассчитывается, исходя из среднемесячных чистых кредитовых оборотов по текущему счету клиента в банке. По словам начальника управления малого бизнеса ВТБ Банка Ирины Горецкой, бланковый (беззалоговый. – Ред.) овердрафт может предоставляться до 20% от размера таких оборотов по текущему счету, а залоговый овердрафт – в размере до 35%. Кстати, сумма кредита в течение срока договора (а это один год) может меняться. В зависимости от объема денежных поступлений на текущие счета клиентов, банки пересматривают лимиты овердрафтов и в сторону уменьшения, и в сторону увеличения. Очень немногие финучреждения предлагают бланковые овердрафты, да и то только проверенным клиентам. «Клиентам, которые не менее 6 месяцев активно пользуются РКО, банк предложит как залоговый продукт, так и бланковый. А вот для новых клиентов предложение банка зачастую ограничено только залоговым овердрафтом», – рассказывает заместитель начальника управления по развитию МСБ Пивденкомбанка Виктор Закоржевский. Обеспеченный овердрафт предполагает передачу банку в залог недвижимости, транспорта, оборудования, товаров в обороте или имущественных прав на депозит. В этом случае предприятие ожидают дополнительные расходы, поскольку залог необходимо застраховать, а это обойдется в 6 – 8% от стоимости автотранспорта или 0,2 – 0,5% от стоимости недвижимости. Оценочная стоимость передаваемых в залог недвижимости, товаров или транспорта должна быть на 30 – 50% выше лимита овердрафта.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Кстати, за просроченный возврат овердрафта компании-заемщику придется заплатить пеню – обычно она устанавливается в размере двойной учетной ставки НБУ. А некоторые банки вместо пени увеличивают клиенту ставку по овердрафту на 5 п. п. Сегодня стоимость овердрафта в банках составляет 18 – 26% годовых в гривне, для кредитов в долларах или евро – 11 – 17% годовых. Кроме собственно процентной ставки, компания, оформляя овердрафт, должна заплатить разовую комиссию – 0,5 – 2,5% от лимита. Иногда банк вместо разовой комиссии вводит ежемесячную – в Укрэксимбанке ее размер составляет 0,1% от суммы лимита. По прогнозам банкиров, в ближайшие 2 – 3 месяца ставки по овердрафту не только не снизятся, но даже могут вырасти на 0,5 – 1 п. п.

Кто им нужен Наиболее активно овердрафтом пользуются предприятия, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, производством, и реже – предприятия сферы услуг. Банкиры говорят, что сфера бизнеса клиента не является ключевым фактором при принятии решения о выдаче кредита, овердрафты открывают компаниям, работающим в разных отраслях. Гораздо важнее для банка, чтобы бизнес был прозрачным, срок работы на рынке превышал два года, а в месяц на счет клиента поступало не менее 5 – 10 платежей от 5 – 8 контрагентов. Если овердрафт беззалоговый, требования ужесточаются: не менее 15 ежемесячных платежей. Очень важно: большинство финучреждений требуют, чтобы компания перевела расчетный счет в банк, который открывает овердрафт. Кроме того, банк может в течение трех или шести месяцев наблюдать за поступлениями на счет, и лишь затем принимает решение об открытии овердрафта. «При решении о выдаче кредита банк в первую очередь обращает внимание на финансовые документы. Важным является наличие прозрачной схемы ведения бизнеса, прибыльность, официальная отчётность и реальные цели финансирования, соответствующие специфике бизнеса и его финансовым результатам», – отмечает г-н Самойлов.

Какому предприятию наверняка откроют овердрафт

Оборот в месяц: . ................. от 300 тыс. грн. Срок деятельности: ...........................от 3 лет Срок прибыльной деятельности: .......от 2 лет Количество ежемесячных платежей на счет:...................................................... от 15 Количество контрагентов:........................................................................................ от

Срок сотрудничества с банком:............................................................... от 6 месяцев Залог – коммерческая недвижимость оценочной стоимостью..............от 400 тыс. грн.

Возможный размер овердрафта до 35% месячного оборота: от

100 000

грн.

Условия овердрафта в крупнейших банках Банк

ПриватБанк privatbank.ua

Максимальный лимит, %

Укрсоцбанк unicredit.com.ua ПУМБ pumb.ua ВТБ Банк vtb.com.ua Укрэксимбанк eximb.com

Процентная Комиссия, ставка, % разовая/ Требование к залогу годовых ежемесячная

20% (от СМП* 14 – 30 за последних 25,50% дней 6 месяцев)

Ощадбанк 50% (от СМП oschadnybank.com за 3 месяца) Райффайзен Банк Аваль aval.ua

Срок кредита

25% (от СМП)

До 24 мес.

от 18%

14 – 30 21% дней

50% (от СМП До 12 за последних 25% мес. 6 месяцев) 40% (от СМП за последних 30 дней 21% 6 месяцев) До 12 35% (от СМП) 22,50% мес. 40,00% (от СМП)

До 12 мес.

22,50%

Финансы и Кредит 30% (от СМП) 30 дней 20,40% fcbank.com.ua 40% (от СМП* До 12 ОТП Банк за последних 24% otpbank.com.ua мес. 6 месяцев) Сбербанк России 30% (от СМП* До 12 22% sberbank.ua за 3 месяца) мес.

Нет

Недвижимость, транспорт, 1%/ нет им. права по контрактам Недвижимость, транспорт, 2%/ нет оборудование, депозиты Недвижимость, 2%/ нет транспорт, оборудование Недвижимость, 1%/нет земля, транспорт, оборудование Недвижимость, 1,5%/ нет транспорт Недвижимость, транспорт, Нет/ 0,1% оборудование, депозиты 1%/ нет

Бланковый займ

1%/ нет

Депозит

0,5%/ нет

* СМП – среднемесячные поступления на счет или среднемесячный оборот предприятия.

Не требуется

Недвижимость, транспорт

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Свой бизнес

Ни разу не страшно Визит инспекторов СЭС или представителя Госпотребинспекции грозит предприятию огромными штрафами или даже закрытием. «Деньги» узнали, чего ждать от проверяющих и как защитить свои права. Ольга Полякова роверяющие не борются за «чистоту рядов» – их интересует только сбор денег. И это самое обидное. Если бы они действительно выявляли недобросовестных предпринимателей, тогда бы те, кто работает по правилам, были бы им еще и благодарны», – уверяет предприниматель столичного рынка «Лесной» Виктор Красицкий. Больше всего неприятностей бизнесу доставляют инспектора государственной санитарно-эпидемиологической службы (СЭС) и Государственная инспекция Украины по вопросам защиты прав потребителей. По словам главы Всеукраинского объединения малого и среднего бизнеса «Фортеця» Оксаны Продан, в последнее время внепланово стали проверять реже. «Но плановые проверки приходят постоянно и ко всем. Причем почти всех предпринимателей относят к высокой степени риска и проверяют минимум раз в год», – констатирует г-жа Продан. И все-таки нередко случается, что ктото из клиентов напишет «липовую» жалобу на предпринимателя – тогда проверяющие тут же к нему нагрянут. «Когда я работал в сети ресторанов, у меня была ситуация: СЭС приходила каждую неделю из-за того, что один недовольный клиент написал кучу неправдивой информации в книге отзывов и предложений, да еще и в СЭС», – рассказывает главный бухгалтер компании «Экипаж-Сервис» Александр Корж.

«П

СЭС: что проверяют Кого проверяют: Магазины, производства, рестораны, кафе. Когда проверяют: Плановые проверки могут проводить раз в год при условии письменного предупреждения предпринимателя за 10 дней. Внеплановые – в любой момент по жалобе потребителя. «Проверка может проводиться только в рабочее время.

Правила поведения при проверке СЭС и Госпотребинспекции*

Что нужно помнить • О проведении плановой проверки должны предупредить за 10 дней. • Плановые проверки проводятся не чаще, чем раз в год. • У инспекторов должны быть с собой служебные удостоверения.

• П роверка начинается с предъявления направления на проверку с подписью руководителя регионального отделения и «мокрой» печатью. • Проверки можно проводить только в рабочее время.

Что можно делать? Не впускать инспекторов на предприятие, если процедура проверки нарушена. Позвонить в региональное управление и уточнить, присылали ли они к нему инспекторов, и кого именно. Можно требовать от инспектора предоставить копии всех предъявленных документов (служебные удостоверения, направление на проверку, жалоба потребителя) Вести видеозапись процесса проведения проверки. Потребовать, чтобы инспектор составил Акт отбора образцов товаров, и оставить у себя один экземпляр. Потребовать возврата образцов товара, отобранных для проведения исследований, если их целостность не нарушена и они еще пригодны к дальнейшей реализации (промышленные группы товаров) Обжаловать в течение месяца в суде размер выставленных предприятию штрафных санкций. * Эти правила универсальные для обеих структур.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Кроме того, инспектор должен быть из того подразделения, которому подконтрольна территория, где находится ваше предприятие. В ином случае ему можно отказать в проверке», – отмечает управляющий партнер юридической компании «Алексеев, Боярчуков и Партнеры» Сергей Алексеев. Что проверяют: Следят, чтобы предприниматели придерживались санитарных норм. Например, в ресторане, в первую очередь, проверят кухню и холодильники. Также не обделяют вниманием системы водопровода и канализации, вентиляции и отопления. Изучают чистоту халатов продавцов и поваров и даже заглядывают в мусорные баки. Могут взять пробы для анализа как пищевых продуктов, так и непищевых – например, обивочную ткань в мебельном салоне. «СЭС при проведении проверки имеет право делать смывы, другие анализы в разных местах помещений. При этом все делается в посуду, которую проверяющие приносят с собой, и контрольные пробы не предусмотрены. Получить позитивный результат таких анализов можно только при наличии хороших отношений с санитарноэпидемиологической службой», – считает Оксана Продан. Справедливости ради стоит отметить, что зачастую предприниматели сами виноваты и во внеплановых проверках, и в штрафах. Ведь если клиент ресторана где-то под столом обнаружит таракана, он вправе пожаловаться СЭС, а данная инстанция обязана прийти и проверить предприятие.

Госпотребинспекция: что проверяют Кого проверяют: СПД и предприятия сферы услуг, торговые точки. Когда проверяют: Инспекторы могут нагрянуть планово раз в год, предупредив о своем визите за 10 дней, и внепланово – по жалобе потребителя. «Когда не знаешь, что тебя планово могут проверять только раз в год – проверяющие могут к тебе прийти и дважды за год. Тут надо знать свои права. Пришли с проверкой раньше – показал акт прошлой проверки, и они уйдут. А промолчишь – будут опять проверять», – предупреждает частная предпринимательница Наталья Некрасова, торгующая на столичном авторынке.

За что и на сколько штрафует СЭС? Нарушение

Размер штрафа

Передача заказчику или в производство документации, которая не отвечает требованиям санитарных норм. Ответственность несет разработчик документации

25% стоимости разработки

Реализация продукции, запрещенной к выпуску и реализации

100% стоимости реализованной продукции

Выпуск и реализация продукции, опасной для жизни и здоровья

100% стоимости выпущенной и (или) реализованной продукции

Непредъявление инспекторам СЭС продукции, которая подлежит контролю

25% стоимости продукции, выпущенной с момента уклонения

Нарушение требований соблюдения тишины

Первое нарушение: от 850 грн. до 7,65 тыс. грн. Повторное нарушение:100% стоимости реализованной продукции, выполненных работ или оказанных услуг

* Согласно ЗУ «Об обеспечении санитарного и эпидемического благополучия населения», Кодекса Украины «Об административных правонарушениях» и Уголовного кодекса Украины.

Что проверяют: Качество продукции, срок годности товара, соблюдение правил торговли и предоставления услуг, могут сделать контрольную закупку. «Инспекторов Госпотребинспекции у нас на рынке боятся больше всего. Первое, к чему они цепляются, придя в магазин с проверкой, – это к ценникам. На них обязательно должно быть написано на украинском языке содержание товара. Если этого нет, они переписывают весь товар с неправильными ценниками, подсчитывают общую сумму и на нее выписывают 30% штрафа. И не важно, что упрощенцы по этому нарушению должны платить штраф только в размере 85 грн. Не согласен – иди в суд», – рассказывает Наталья Некрасова. Все потому, что инспекторы «забывают», что в ст. 23 ЗУ «О защите прав потребителей» размер штрафов регулируется в зависимости от системы налогообложения, и насчитывают штрафы по максимальной ставке. Впрочем, возможно, это делается в благих целях – чтобы бизнес работал хотя бы в чем-то по правилам, указанным в законах?

Во время проверок Юристы не рекомендуют идти на активный конфликт с пришедшими на предприятие инспекторами. Если у них есть с собой направление на проверку и служебные удостоверения, отказывать им в проверке нет причин. Конечно, если они предупредили о проведении плановой проверки за 10 29

дней. Результаты проверки предприятия оформляются актом, в котором указываются выявленные нарушения или фиксируется их отсутствие. Перед подписанием акта предпринимателю нужно с ним внимательно ознакомиться. Если он с информацией не согласен – стоит внести свои замечания. «Не стоит жалеть времени на описание допущенных в ходе проверки нарушений и написание возражений, ведь впоследствии они могут быть эффективно использованы при обжаловании санкций, примененных по результатам проверки», – говорит адвокат АО «АК «Скляренко и партнеры» Юлия Стусова.

Нарушил? Плати Если проверяющие найдут на предприятии серьезные нарушения норм, могут приостановить работу предприятия или выставить огромные штрафы (см. таблицу). Однако с ними обычно «договариваются». «Честных инспекторов за 20 лет предпринимательской деятельности я еще не встречал. Взятки брали, берут и будут брать. Времена, когда они готовы были брать мзду товаром или продуктами, прошли. Сейчас берут только деньгами. Минимальная сумма взятки – 500 грн. для маленького торгового лотка. Для крупного предприятия – процент от выявленных нарушений», – откровенничает с «Деньгами» на правах анонимности столичный бизнесмен.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Свой бизнес За что и на сколько штрафует Госпотребинспекция? Нарушение

Размер штрафа

Отказ потребителю в реализации его прав (возврат товара и т. д.) Изготовление и реализация продукции, которая не отвечает требованиям нормативных документов Продажа продукции без сертификатов качества

Для всех: Десятикратный размер стоимости продукции на момент ее продажи Для общей системы налогообложения: 50% от стоимости изготовленной или проданной партии товара Для упрощенцев: 170 грн. Для общей системы налогообложения: 50% стоимости, полученной от реализации товара Для упрощенцев: 170 грн. Изготовление или реализация Для общей системы налогообложения: 300% продукции, опасной для жизни, стоимости произведенной или проданной партии здоровья и имущества покупателя товара или окружающей среды Для упрощенцев: 850 грн. Реализация запрещенной Для общей системы налогообложения: 500% продукции стоимости полученной для реализации партии товара Для упрощенцев: 1700 грн. Реализация опасного товара Для общей системы налогообложения: 100% (отрава, пестициды и т. д.) стоимости полученной для реализации партии товара Для упрощенцев: 340 грн. Отсутствие информации Для общей системы налогообложения: 30% о продукции, в том числе стоимости полученной для реализации партии на ценниках товара Для упрощенцев: 85 грн. Создание трудностей Для общей системы налогообложения: 1–10% при проверке инспекторам стоимости продукции, проданной за предыдущий календарный месяц Для упрощенцев: 170 грн. Несвоевременное устранение Для всех: 170 грн. нарушений Продажа просроченного товара Для всех: 200% стоимости остатков партии товара Нарушение условий договора Для всех: 1–10% стоимости выполненных услуг между покупателем и за предыдущий календарный месяц продавцом о выполнении работ или предоставлении услуг * Согласно ЗУ «О защите прав потребителей», Кодекса Украины «Об административных правонарушениях» и Уголовного кодекса Украины.

Алгоритм взыскания «коррупционного платежа» прост. Инспектор приходит на предприятие по поступившей или сфабрикованной жалобе. На первом этапе перед инспектором стоит задача во время обхода найти как можно больше нарушений. «Он их найдет в любом случае, там мясо не так лежит – не в нержавеющем судке, или нарушен температурный режим хранения овощей, или товар на полке не имеет сертификата качества или соответствия», – уверен Александр Корж. Далее следует этап составления протокола и подсчет суммы штрафа. Акт умышленно пишется долго. А параллельно оговариваются способы безбо-

лезненного решения вопроса. «Задача инспектора – максимально напугать предпринимателя возможными негативными последствиями, которые его ждут. Чем больше накаляется ситуация – тем лучше для них. В какой-то момент предприниматель уже готов заплатить любые деньги, только бы от него отстали», – рассказывает директор киевского магазина Максим Кутепов. Однако честному предпринимателю проще заплатить штраф, чем «прикармливать» госслужащих. Даже если инспектор контролирующего органа намекает предпринимателю о возможности «договориться полюбовно», юристы категорически не рекомендуют на это соглашаться. 30

«Не предлагайте им взяток. Если же они настойчиво требуют «вознаграждения» – всегда можно обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением», – считает управляющий партнер ЮФ «Кравец, Новак и Партнеры» Ростислав Кравец.

«Работа над ошибками» Если случилось самое страшное и предприятие закрыли, у предпринимателя есть два пути: устранить найденное и запротоколированное проверяющими нарушение или оспаривать выводы инспекторов в суде. В первом случае после «наведения порядка» нужно повторно вызвать комиссию из СЭС или Госпотребинспекции. Они убедятся в том, что в «наказанной» ими компании уже все соответствует нормам законодательства, и выпишут разрешение на возобновление ее работы. К судебным «войнам» нужно подготовиться не менее основательно. Юристы рекомендуют найти свидетелей, которые подпишут негативный протокол проверки предприятия вместе с предпринимателем. Так будет легче в дальнейшем оспаривать действия инспекторов в суде. «Если в судебном порядке будет доказано, что работником СЭС были превышены полномочия при выполнении своих служебных обязанностей, то предприятие вправе взыскивать убытки, которые были ему нанесены неправомерными действиями сотрудников СЭС», – говорит управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры» Сергей Боярчуков. Однако вину работников СЭС еще нужно доказать. Проще всего это сделать, если вести видеосъемку процесса проверки, которую потом можно предъявить суду как доказательство. Но если площадь предприятия – 1000 кв. м, а проверка пришла неожиданно, то есть ли возможность заранее устанавливать камеры и настраивать оборудование? Увы, у предпринимателя немного шансов выиграть суд. Впрочем, если бизнесмен решился на это, то не стоит затягивать с началом судебной тяжбы. «Обжаловать постановления, распоряжения, предписания и выводы должностных лиц контролирующих органов можно только в течение месяца», – предупреждает управляющий партнер LCF Law Group Анна Огренчук.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами

Давай меняться

У тех, кто еще не перевел свой валютный кредит в гривну, есть время сделать это, пока гривна стабильна. Ведь осенью многие ожидают девальвации. «Деньги» выяснили, что банки предлагают сейчас валютным заемщикам. Елена Буруль есмотря на запрет валютного кредитования, который фактически действует в Украине с 2009 года, 54% розничного кредитного портфеля банков по-прежнему номинировано в валюте. Сами банкиры признают, что в случае девальвации, такие кредиты – «бомба», которая может подорвать устойчивость любого банка. Казалось бы, в такой ситуации банкиры должны прилагать все возможные усилия для конвертации валютной задолженности в гривну, чтобы минимизировать риски. Но на деле внятные программы реструктуризации валютных кредитов предлагают единицы.

Не хотят и не могут Чтобы получить достоверную картину, корреспонденты «Денег» отобрали банки с кредитными портфелями физлиц свыше 1 млрд. грн. (см. таблицу). Правда, мы исключили из этого списка Дельта Банк, Platinum, Идея Банк и банк «Русский Стандарт», которые

специализируются на потребительском кредитовании, и эта проблема их мало касается. Таким образом, у нас имеется список из 20 банков, выдавших больше всего кредитов населению. Из них лишь 8 предлагают своим клиентам программы конвертации валютного кредита в гривну. Остальные либо рассматривают заявки в индивидуальном порядке, либо вообще не предлагают заемщикам такую возможность. Не «на диктофон» банкиры отмечают, что, может, и хотели бы предложить своим клиентам программу смены валюты кредита, но у них нет для этого гривневых ресурсов. Вторая причина – низкая заинтересованность заемщиков. «Программа в банке действует в индивидуальном порядке, так как на такую услугу нет спроса со стороны клиентов. Ставка по гривневому кредиту выше, чем по валютному. И после консультации с менеджером банка и проведения расчетов многие заемщики, проявившие интерес, сами отказыва-

ются от идеи смены валюты кредита», – рассказал «Деньгам» начальник управления развития продуктов для клиентов – физлиц и микробизнеса банка «Финансы и Кредит» Виталий Синенко.

Что предлагают Действительно, ставка при конвертации кредита из долларов (евро, швейцарских франков) в гривну неминуемо возрастает. Но, в зависимости от условий банка, она может вырасти на 2–3 п. п., а может и на 8–10 п. п., что, как говорят в Одессе, две большие разницы. Многое зависит и от подхода банка. Если конвертация кредита в гривну согласно политике банка рассматривается как реструктуризация кредита (то есть программа снижения нагрузки для заемщика), то гривневая кредитная ставка устанавливается ниже тех, по которым банк сейчас выдает новые кредиты (или декларирует их выдачу).

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами Если же банк рассматривает эту операцию как прихоть заемщика, то при выдаче нового гривневого займа ему установят ставку «на уровне рынка», и ни пунктом ниже. Читатели сами могут сделать выводы из условий, изложенных в таблице. Некоторые банки («Укрсоц» и «Надра»), чтобы избежать «финансового шока» заемщика при резком увеличении нагрузки, устанавливают более низкую ставку на первый год после конвертации кредита в гривну (14% и 15% соответственно). По истечении этого срока вводится плавающая ставка, привязанная к индикатору Нацбанка, которая при нынешнем уровне депозитных ставок составила бы 18–19% годовых. Кстати, многие банки используют переоформление кредитного договора при переходе из валюты в гривну для введения плавающей ставки по кредиту. Нельзя сказать, что это так уж плохо для заемщиков. Ведь плавающая ставка может как расти, так и снижаться. Так что в какие-то перио-

Трудности перевода

Из 20 банков, на которые приходится львиная доля валютных кредитов, лишь 8 имеют программы конвертации займов в гривну ды заемщик может оказаться в выигрыше. Правда, в данном случае клиент, избавляясь от валютных рисков, становится заложником колебаний депозитных ставок. «Мы осознано отказались от использования плавающих ставок, так как это делает нагрузку для заемщика непрогнозируемой. Нам важно, чтобы клиент прежде всего выполнял свои обязательства. Есть ли смысли повышать ставку, если заемщик не сможет обслуживать кредит?», – объяснил корреспонденту «Денег» начальник управления развития розничного банкинга «Укргазбанка» Дмитрий Замотаев.

Перевести кредит в гривну банки, даже те, у которых есть такая программа, соглашаются далеко не всем. «При обращении клиента в банк с подобными вопросами сотрудники банка, как правило, интересуются платежеспособностью клиента, так как его доходы должны позволять обслуживать кредит по новым условиям», – рассказывает председатель правления Брокбизнесбанка Александр Морозов. Проблема может состоять и в том, что кредит, полученный в 2006–2007 годах, мог быть выдан с учетом неподтвержденных доходов заемщику, а если ситуация у него не изменилась, будет сложно документально подтвердить платежеспособность. Банки решают эту проблему по-разному. К примеру, в банке «Надра» предлагают заемщику открыть депозит на сумму одного платежа – сроком не менее года. В других банках могут попросить предоставить дополнительный залог. Но это, как говорят банкиры, уже крайний случай.

Переводим кредит в гривну

конвертируем кредит в гривну

валютный кредит

Ставка в гривнах....................................................17% годовых Срок до погашения. ............................................................ 10 лет Расходы на переоформление (нотариальные и прочие)............................................. 2000 грн. Комиссия за покупку валюты на межбанке (0,1%)..........................................................400 грн. Комиссия за перевыпуск кредита........................................ 0% Всего дополнительных разовых расходов............. 2400 грн. Ежемесячный платеж (аннуитет).............................. 7039 грн.

$50000 годовых

$ 747

грн 6051

8,1*

6275

6723

8,4*

7039

* Средний курс гривни на весь период погашения кредита (грн./долл.).

7470

Жесткий

Ежемесячный платеж (аннуитет)

Размер ежемесячного платежа при разных сценариях По конвертированному кредиту

10 лет

Умеренный

Срок до погашения

Оптимистический

13 %

Ничего не изменится

Кредитная ставка в долларах

10*

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами Наличие или отсутствие просрочек также имеет значение. Но в данном случае все зависит от политики банка, о которой шла речь выше. В некоторых банках аккуратное выполнение обязательств является одним из условий допуска заемщиков к программе конвертации кредита. В других – наоборот, именно проблемные заемщики становятся первыми кандидатами на смену валюты кредита. К чести банкиров надо сказать, что за последние 2–3 года процедура смены валюты кредита была существенно упрощена. Большинство банков оформляют такую операцию путем заключения допсоглашений, чтобы минимизировать затраты заемщика. Правда, избежать расходов на нотариальное оформление все равно не удастся. Поскольку изменения вносятся и в договор залога, они должны быть нотариально заверены (1500– 2000 грн.). Еще одна неизбежная трата – комиссия за покупку валюты на межбанке (для сумм от 80 тыс. грн.). Дело

в том, что банки не могут продать ну будет зависеть от того, до какого через кассу сверх этого лимита, и уровня просядет курс до окончательим приходится покупать гривну на ного погашения задолженности, и камежбанке «по поручению клиента». кой будет ставка по «конвертированному» кредиту. «Деньги» подсчитали, Правда, комиссия за эту операцию взимается незначительная (0,1%). что при увеличении ставки на 4 п. п., При этом курс межбанка всегда на смена валюты кредита будет выгодна лишь в случае просадки несколько копеек ниже наличного. Поэтому, даже с курса до 9,5–10 грн./ долл. Резюме учетом комиссии, покупка Естественно, чем больгривны на межбанке окаше разница в ставках, тем Главные критерии зывается выгоднее, чем в больше должна подешецелесообразности веть гривна, чтобы операкассе банка. смены валюты ция оказалась оправданкредита – ной. Переводим или нет разница между «Перевод кредита в нациоЕще одна тонкость – пеновой и старой реводить в гривну стоит нальную валюту позволяет кредитной крупные суммы кредитов, клиенту не привязываться к ставкой, наличие курсу гривны и не зависеть которые предстоит погадополнительных комиссий и шать еще минимум 3–5 от его колебаний», – говоплатежей. лет. Небольшие валютные рит заместитель председазаймы лучше попытатьтеля правления, директор ся поскорее закрыть (до начала деглавного управления розничного бизнеса Правэкс-Банка Тарас Кириченко. вальвации) – уж очень окажутся велики накладные расходы по сравнеИ с этим трудно не согласиться. нию с суммой займа и процентами Но, в конечном итоге, целесообразность конвертации кредита в гривпо нему.

Кто готов менять валюту кредита* Название банка

Кредитный портфель Доля валютных кредитов физлиц, млрд. грн. в портфеле физлиц

Приватбанк privatbank.ua

17,971

9,75%

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

15,442

77,18%

Укрсиббанк ukrsibbank.com

11,041

70,27%

Надра nadrabank.ua

10,801

78,10%

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

10,333

65,90%

ОТП Банк otpbank.ua

5,894

81,11%

ПУМБ pumb.ua Альфа-Банк alfabank.com.ua Финансы и Кредит fcbank.com.ua Брокбизнесбанк bankbb.com.ua Банк Форум forum.ua

3,301 3,152 3,014 2,770 2,734

38,56% 32,96% 69,14% 36,16% 79,06%

ВТБ Банк vtb.ua

2,610

26,06%

Правэкс-Банк pravex.com.ua Ощадбанк oschadnybank.com Universal Bank universalbank.com.ua Credit Agricole credit-agricole.com.ua

2,454 2,185 2,031 1,852

32,43% 12,41% 73,97% 25,36%

Эрсте Банк erstebank.ua

1,769

82,92%

Кредитпромбанк kreditprombank.com VAB Банк vab.ua Укргазбанк ukrgasbank.ua

1,722 1,390 1,256

56,16% 40,48% 43,67%

* Банки с кредитным портфелем физлиц свыше 1 млрд. грн.

Условия конвертации валютного кредита в гривневый

Нет программы Первый год – 14% годовых, потом плавающая ставка (привязка к среднерыночной ставке по гривневому вкладу, НБУ) Нет программы, планируется внедрение Первый год – 15% годовых, потом плавающая ставка (привязка к депозитному индексу НБУ) В индивидуальном порядке Индивидуально. Плавающая ставка в привязке к депозитному индексу НБУ, в среднем на 2–3 п. п. ниже, чем при выдаче нового кредита Ставка 16–19% годовых Нет программы В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке Ставка 18,85% годовых по ипотеке, 20% годовых – по авто Валютная ставка + 2 п. п. В индивидуальном порядке В индивидуальном порядке Нет программы По ставкам выдачи нового кредита (20,99% годовых – фиксированная или в привязке к депозитному индексу НБУ (12 мес.) + 5% плавающая) В индивидуальном порядке Нет программы 15% годовых

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами

Конфликт: Недолжник vs Коллекторы Алена Хандрос, недолжник: «Мне звонили по 10–20 раз в день на том простом основании, что мой номер есть у них в базе». «Деньги» выяснили, что делать человеку, который по ошибке стал мишенью коллекторского энтузиазма. Елена Буруль десситка Алена Хандрос ни формацию, происходят довольно чаразу в жизни не брала кресто», – сообщила корреспонденту «Дедит, тем не менее, попала в нег» генеральный директор группы поле зрения коллекторов. компаний «ПримоКоллект» Эва Зако«Сначала мне прислали несколько сович. – И нужно осознавать, что если общений с требованием погасить зазвонят специалисты относительно долженность. Я не обратила внимавзыскания задолженности, значит, ния, подумала, ошибка», – поделилась этот номер телефона действительно Алена. значится в контактах, даже если кемНо потом начались звонки – по 10–20 то указан ошибочно. Если это так – у раз в день. «Звонили буквально кажнас общая задача – прояснить ситуадый час. Спрашивали некую Наталью цию и найти оптимальное решение Осиповну, не знакома ли я с ней. Подля всех». сле ответа «нет» операционист броПрояснить ситуацию можно, обрасал трубку», – вспоминает читательнитившись на «горячую линию» или ца «Денег». онлайн-чат и заявив об ошибке. «ДоАлена решила объяснить тому, кто на полнительным подтверждением подругом конце провода, что он впустую служат документы из ЖЭКа или дотратит свое и ее время, и нарвалась говор купли-продажи дома, выписка на хамство. С этого момента от нее от оператора мобильной связи и проначали требовать еще и погашения чее», – добавляет директор коллекторзадолженности. Как выяснилось, предской компании. приимчивая Наталья Осиповна в 2009 Как правило, звонка на «горячую лигоду оформила три кредита на общую нию» недостаточно, что и неудивисумму 20 тыс. грн. За них-то и сражательно. Ведь если бы все было так пролись коллекторы. сто, любой должник мог бы позвонить «Не выдержав давления, я спросила – в компанию и заявить, что телефон как можно прекратить звонки. Девушуказан ошибочно и, вообще, просьба ка мне ответила – поменять больше не тревожить. номер телефона или поАлена гасить задолженность. Хандрос: И при этом уточни«Чтобы прекратить ла, что они работазвонки от ют в правовом поле коллекторов, мне и имеют полное предложили «просто» право звонить мне погасить чужую на том простом оснозадолженность» вании, что номер есть у них в базе», – рассказала Алена. Жертва коллекторов обратилась в редакцию «Денег». Мы позвонили в компанию «ПримоКоллект, чтобы выяснить, действительно ли можно прекратить звонки, только сменив номер или погасив чужой долг. «Случаи, когда заемщик сознательно указывает недостоверную ин-

Что если ошиблись? «Первое, что необходимо сделать – направить в коллекторскую компанию письмо, в котором указать, что вы не являетесь должником (пример письма см. в дополнении). К письму желательно приложить копию договора по обслуживанию телефонного номера (если такой имеется)», – советует адвокат, управляющий партнер компании «Можаев и партнеры» Михаил Можаев. А если звонки продолжаются, обратиться в правоохранительные органы по местонахождению коллектора с заявлением о нарушении прав, незаконном хранении и использовании коллекторской компанией информации, об отсутствии реакции на письменные просьбы и обращения. «При этом просите привлечь виновных лиц к ответственности в соответствии с действующим законодательством Украины», – рекомендует Михаил Можаев. Этого почти всегда достаточно, чтобы звонки прекратились.

Что если подставили? Но бывает хуже. Одно дело, когда злоумышленник просто указал телефон или адрес ни в чем не повинного человека. А если кредит полностью оформлен на документы подставного лица? И в один прекрасный момент ему начинают звонить коллекторы… «В этой ситуации необходимо подъехать к коллекторам и получить документы, подтверждающие получение именно вами кредита, а также о переходе права требования долга на коллекторскую компанию», – говорит юрист. Коллекторы обязаны предоставить эти документы по требованию клиента на основании ч. 2 ст. 517 Гражданского кодекса Украины (2. Боржник має право не виконувати

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами свого обов’язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов’язанні). Многие коллекторы прекращают терроризировать мнимого должника уже на этом этапе. «Но если кредит действительно оформлен на вас, а вы его не получали, тогда – прямая дорога в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела», – утверждает Михаил Можаев. Так как мошенники часто оформляют кредиты на утерянные или украденные документы, дело может быть закрыто, если атакуемый коллекторами принесет справку из милиции об утере паспорта, отмечает Эва Закович. Если же такой справки нет (паспорт не терялся и не был украден), придется ждать результатов расследования. История Алены Хандрос с коллекторами благополучно закончилась до сдачи номера в печать. «Нам удалось установить, что данный номер принадлежит другому человеку. Поэтому мы удалили этот номер из своей базы», – сообщила Эва Закович в официальном ответе на запрос журнала «Деньги». P. S. Уважаемые читатели «Денег»! Если у вас возникли спорные, конфликтные, непростые ситуации, в которых вы рискуете потерять деньги, расскажите свою историю на страницах журнала. А мы приложим все усилия, чтобы конфликт разрешился оптимальным для вас образом.

Что делать если информация о задолженности внесена ошибочно

Пример заявления в коллекторскую компанию Заявление На підставі положень Закону України «Про захист персональних даних» (далі –Закон) я, ___П. І. П.___, є суб’єктом персональних даних. Виходячи з ч. 2 ст. 8 Закону, суб’єкт персональних даних має право: …6) пред’являти вмотивовану вимогу щодо зміни або знищення своїх персональних даних будь-яким власником та розпорядником цієї бази, якщо ці дані обробляються незаконно чи є недостовірними; 7) на захист своїх персональних даних від незаконної обробки та випадкової втрати, знищення, пошкодження у зв’язку з умисним приховуванням, ненаданням чи несвоєчасним їх наданням, а також на захист від надання відомостей, що є недостовірними чи ганьблять честь, гідність та ділову репутацію фізичної особи; 8) звертатися з питань захисту своїх прав щодо персональних даних до органів державної влади, органів місцевого самоврядування, до повноважень яких належить здійснення захисту персональних даних; 9) застосовувати засоби правового захисту в разі порушення законодавства про захист персональних даних. Відповідно до ч. 2 ст. 15 Закону персональні дані в базах персональних даних підлягають знищенню у разі: «…2) припинення правовідносин між суб’єктом персональних даних та власником чи розпорядником бази, якщо інше не передбачено законом». Враховуючи те, що правовідносини між мною та ТОВ «_____» відсутні, а ваше підприємство продовжує постійно мені телефонувати та направляти листи з вимогами погашення боргу, – вимагаю від вас виконання вимог Закону щодо знищення моїх персональних даних та припинення порушення закону. Враховуючи вищевикладене, ВИМАГАЮ: 1. Знищити всі наявні у ТОВ «______» персональні дані про мене,___П. І. П.___, в тому числі _________________. 2. Знищити всі наявні у ТОВ «________» контактні телефони ___П. І. П.___ та припинити телефонувати і відправляти sms-повідомлення на його користь. 3. Суворо дотримуватися вимог чинного законодавства України щодо нерозголошення банківської таємниці та моїх персональних даних перед третіми особами. Підпис, дата

Что делать, если коллекторы требуют погасить кредит, который не оформлялся

Подать письменное заявление в коллекторскую компанию с приложениями.

Получить в коллекторской компании документы, подтверждающие факт оформления кредита.

Предоставить копию договора по обслуживанию телефонного номера, документы из ЖЭКа (о прописке), копию договора купли-продажи недвижимости.

Потребовать документы, подтверждающие передачу прав требования кредита коллекторам.

Получить у коллектора копию заявления с отметкой о его приеме.

Написать заявление в милицию о возбуждении уголовного дела по статье «Финансовое мошенничество».

Что делать, если коллекторы требуют погасить задолженность, которая погашена Уточнить, по какому кредиту задолженность, когда она возникла. Обратиться в банк и выяснить, на основании чего была начислена задолженность. Если задолженность была начислена в связи с неполным погашением кредита, как можно скорее погасить задолженность и закрыть все счета.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами

Встреча с «чужим» «Деньги» выясняли, как получить страховую выплату, если один из участников дорожно-транспортного происшествия – гражданин другой страны, а ДТП случилось на территории Украины. Павел Харламов се автовладельцы, которые хоть раз в жизни попадали в ДТП и проходили всю процедуру получения возмещения от страховой, знают, сколько времени и нервов это отнимает. А теперь усложним задачку: один из участников аварии – иностранец. Это не разыгравшаяся фантазия корреспондентов «Денег». Дело в том, что в связи с Евро-2012 в Украину хлынул поток иностранцев, некоторые приехали на своих авто. Соответственно, увеличился и риск попасть в интернациональное ДТП. «Деньги» выяснили, что делать в такой ситуации, и какие документы собирать. Ведь несмотря на то, что праздник футбола уже завершился, многие интуристы решили поколесить по просторам нашей «необъятной родины». Начнем с того, что любой иностранец, въезжающий на автомобиле в Украину, должен иметь полис «зеленая карта». Иначе он просто не сможет пересечь границу. Если виновник ДТП – иностранец, украинец получает страховое возмещение как по обычному полису ОСАГО. «За компенсацией ущерба, нанесенного гражданином другой страны, при наличии у него полиса «зеленая карта» ему следует обратиться в МТСБУ», – рассказывает заместитель вице-президента СК АХА Страхование Руслан Грабко. Возможен вариант, что у страховщика, выдавшего «зеленую карту» иностранцу, есть уполномоченный представитель в Украине. «Это страховые компании, которые урегулируют страховые события на своей территории от имени иностранного страховщикаконтрагента», – поясняет начальник отдела рассмотрения страховых дел

СК «ИНГО Украина» Руслан Руликовский. В таком случае все документы на возмещение следует подавать в эту компанию. Максимальный срок, в течение которого должно быть выплачено страховое возмещение, – 90 дней. А информацию об этих компаниях можно получить в МТСБУ, в том числе на сайте mtsbu.kiev.ua. Естественно, иностранный гражданин не будет находиться в Украине в течение всего срока урегулирования. Но это не означает, что получить возмещение не удастся. «Все равно следует обращаться за выплатой в МТСБУ. Для этого нужна будет справка ГАИ и данные полиса виновника происшествия либо его копия. МТСБУ уже самостоятельно связывается с аналогичным бюро в его стране проживания, а местное бюро – со страховой компанией, в которой он купил полис», – подсказывает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. Кстати, при небольшом убытке обе стороны могут оформить ДТП прямо на месте посредством «европротокола». Главное, не забыть расписаться не только в своем, но и в бланке другой стороны. Ситуация несколько усложняется, если на руках у украинца нет полиса «автогражданки». В случае вины украинца, который не имеет вообще ни одной страховки, МТСБУ выплачивает страховщику иностранца необходимую сумму, но затем подает регрессный иск нашему гражданину. В итоге придется не только за свой счет чинить автомобиль, но и вернуть сумму убытка, нанесенного гостю страны. Да еще и заплатить штраф в размере 850 грн. за отсутствие полиса ОСАГО. 36

Как получить выплату

КАК ПОСТУПать, если Нет ни КАСКО, ни ОСАГО* • вызвать ГАИ и получить на месте необходимые документы, протоколы, а также взять у иностранца копию его полиса либо переписать данные (№ полиса, страхователя, марку и модель ТС); • в течение трех дней обратиться в МТСБУ, подав заявление на выплату, справку ГАИ, паспорт, ИНН, водительские права и техпаспорт, а также экспертное заключение об ущербе, нанесенном авто, с фотографиями, копию полиса второй стороны; • украинец получает выплату в МТСБУ либо через уполномоченную СК, но ему грозит админштраф за отсутствие полиса

КАК ПОСТУПать, если Нет ни КАСКО, ни ОСАГО* • МТСБУ осуществляет выплату иностранцу, а затем в порядке регресса взыскивает деньги с украинца; • украинец оплачивает ремонт своего авто за свой счет

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Управляем деньгами в случае ДТП с иностранцем

ВИНОВАТ ИНОСТРАНЕЦ Есть только ОСАГО* • вызвать ГАИ и получить на месте необходимые документы, протоколы, а также взять у иностранца копию его полиса либо переписать данные (№ полиса, страхователя, марку и модель ТС); • в течение 3 дней обратиться в МТСБУ, подав заявление на выплату, справку ГАИ, паспорт, ИНН, водительские права и техпаспорт, а также экспертное заключение об ущербе , нанесенном авто, с фотографиями, копию полиса второй стороны; • выплату осуществляет МТСБУ либо уполномоченная СК

Есть только КАСКО* • вызвать ГАИ и получить на месте необходимые документы, протоколы, а также взять у иностранца копию его полиса либо переписать данные (№ полиса, страхователя, марку и модель ТС); • вызвать на место аварийного комиссара и заявить о ДТП своему страховщику; • в течение трех дней обратиться в страховую компанию по КАСКО, подав заявление на выплату, паспорт, ИНН, водительские права и техпаспорт, предоставить авто на осмотр и все детали о ДТП, копию полиса иностранца;

Есть КАСКО и ОСАГО* • вызвать ГАИ и далее действовать в соответствии с п. «Есть только ОСАГО у гражданина Украины» в ситуации «Виноват иностранец»

ИЛИ

• вызывать ГАИ и далее действовать в соответствии с п. «Есть только КАСКО у гражданина Украины» в ситуации «Виноват иностранец»

• украинец получает выплату по КАСКО, но ему грозит админштраф за отсутствие полиса ОСАГО

ВИНОВАТ ГРАЖДАНИН УКРАИНЫ Есть только ОСАГО*

Есть только КАСКО*

• вызвать ГАИ и получить на месте необходимые документы, протоколы;

• вызывать ГАИ и получить на месте необходимые документы, протоколы;

• в течение трех дней подать в свою страховую компанию заявление, пояснения о деталях ДТП, копию своего полиса ОСАГО, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации ТС, справку ГАИ (протокол админ. нарушения);

• вызвать на место аварийного комиссара и заявить о ДТП своему страховщику;

• СК по полису ОСАГО виновника производит выплату возмещения иностранцу

• в течение трех дней обратиться в страховую компанию по КАСКО, подав заявление на выплату, паспорт, ИНН, водительские права и техпаспорт, предоставить авто на осмотр и все детали о ДТП; • МТСБУ осуществляет выплату страховщику иностранца, а затем в порядке регресса взыскивает деньги с украинца; • украинец оплачивает ремонт своего авто за счет полиса КАСКО

* У гражданина Украины

Есть только ОСАГО* • вызвать ГАИ и получить на месте необходимые документы, протоколы; • вызвать на место аварийного комиссара и заявить о ДТП своему страховщику; • в течение трех дней подать в свою страховую компанию по ОСАГО заявление, пояснения о деталях ДТП, копию своего полиса ОСАГО; • в течение трех дней обратиться в страховую компанию по КАСКО, подав заявление на выплату, справку ГАИ, паспорт, ИНН, водительские права и техпаспорт, предоставить авто на осмотр и все детали о ДТП; • СК виновника по полису О САГО платит возмещение пострадавшему иностранцу; • украинец получает выплату по своему полису КАСКО

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Вкладываем деньги

В долг Минфину «Деньги» выяснили, как частному инвестору приобрести облигации внутреннего займа в валюте. Елена Буруль отя идея выпуска валютных ОВГЗ для населения только на стадии обсуждения, осведомленные частные инвесторы уже запросто покупают валютные госбумаги. Доходность валютных ОВГЗ колеблется на уровне 9–9,5% годовых. Неплохо, учитывая, что найти долларовый депозит с такой ставкой уже сейчас нелегко. Кстати, налоги с дохода по гособлигациям не взимаются, хотя и здесь есть свои тонкости: о них – ниже. «Облигации не слишком популярны среди частных инвесторов, так как люди, даже близкие к финансовому миру, почему-то считают, что инвестировать в ОВГЗ – рискованно и сложно», – рассказал «Деньгам» начальник управления операций на финансовых рынках Укргазбанка Андрей Чуботин. Тем не менее, отмечает эксперт, процедура оформления отнимает не больше часа. А за весь период выпуска Минфином ОВГЗ он ни разу не допустил дефолта по своим обязательствам. «С конца 90-х, после первого в истории украинского рынка кризиса, выплаты по ОВГЗ производятся в соответствии с графиком погашений процентного дохода – своевременно и в полном объеме», – заверяет Андрей Чуботин.

Перед покупкой стоит позвонить в банки и уточнить, какие именно ОВГЗ есть в наличии. К примеру, на момент подготовки статьи Укрэксимбанк предлагал облигации с погашением в марте 2013 года, а Эрсте Банк – в мае-июне 2013 года. Естественно, и доходность у этих бумаг разная. Кстати, зависит доходность не только от даты погашения, но и от того, какой процент берет себе банк при продаже бумаг на вторичном рынке. В среднем он составляет 0,3– 0,8 п. п. К примеру, если Минфин выпустил облигации с доходностью 9,5%, то в банках их можно будет купить с доходностью 8,7–9,2% годовых. Вопреки распространенному мнению, процентный доход от ОВГЗ налогами не облагается. Правда, если инвестор захочет продать облигации, не дожидаясь срока их погашения (и при этом выйдет в плюс), разница между ценой продажи и ценой покупки будет облагаться налогом на доходы физлиц по ставке 17%. Кстати, именно по этой

Список первичных дилеров ОВГЗ Название банка

Сайт

Укрэксимбанк

eximb.com.ua

Где купить?

Эрсте Банк

erstebank.ua

На данный момент первичными дилерами госбумаг являются 16 банков, два из них (Ситибанк и ИНГ «Банк Украина») не работают с физлицами. В остальных 14 (полный список см. ниже) с радостью примут клиента, желающего купить гособлигации. Приобрести ОВГЗ можно и в других активно работающих на этом рынке банках (ПУМБ, «Киевская Русь», VAB Банк), но они первичными дилерами не являются. Впрочем, в любом случае придется интересоваться условиями, комиссиями, платой за открытие счетов и т. п.

Райффайзен Банк Аваль

aval.ua

Укрсиббанк

ukrsibbank.ua

ОТП Банк UniCredit Bank

otpbank.ua unicreditbank.com.ua

Сбербанк России

sberbank.ua

Ощадбанк

oschadnybank.com

Киев

bank.kiev.ua

Укргазбанк

ukrgasbank.ua

ВТБ Банк

vtb.ua

Дельтабанк

deltabank.com.ua

Хрещатик

xcitybank.com.ua

Надра

nadrabank.ua 38

причине все владельцы ОВГЗ должны подавать декларацию о доходах в налоговую, независимо, планируют они их продавать или нет.

Как купить? Минимальная сумма инвестиции в гособлигации составляет 1 тыс. долл. Это номинал одной облигации, и он неделим. По мнению Андрея Чуботина, данная инвестиция будет целесообразна, начиная с 10 тыс. долл., учитывая сопутствующие расходы. Чтобы ускорить покупку ОВГЗ, обращаться лучше в центральное отделение банка либо, на худой конец, – в центральное региональное, так как депозитарий и инвестиционное подразделение, задействованные в оформлении сделки, расположены в головном офисе. Но если в головной офис ехать не с руки, можно обратиться в любое региональное отделение банка, правда, тогда процесс займет больше времени. «Менеджеры банка проконсультируют относительно механизма покупки валютных гособлигаций, предоставят формы типовых договоров и окажут содействие в открытии счета в ценных бумагах. Процедура открытия такого счета занимает примерно час», – рассказывает руководитель департамента ценных бумаг ПУМБ Марина Трегубенко. Чтобы открыть счет в ценных бумагах (он необходим, так как ОВГЗ выпускаются в бездокументарной форме), необходимо иметь при себе паспорт и справку о присвоении идентификационного кода. Открытие такого счета стоит 10–100 грн. Для зачисления купонных выплат и погашения ОВГЗ нужно также открыть счет в долларах (еще 10–50 грн.). Затем осуществляется покупка непосредственно ценных бумаг. Внимание: покупка валютных ОВГЗ производится в гривнах по коммерческому курсу банка на дату совершения

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

сделки. Если инвестор дождался погашения бумаг, выплата, как уже было сказано, производится в долларах на счет в этой валюте. Если же клиенту срочно понадобились деньги, он может продать ОВГЗ банку. В случае досрочной продажи ОВГЗ инвестору выплачивают в гривнах по текущему коммерческому курсу. Отдельно придется оплатить комиссию за зачисление и списание ОВГЗ со счета, открываемого в ценных бумагах. Ориентировочная комиссия за эти услуги составляет 50–100 грн.

Покупаем валютные облигации

Сумма инвестиции

$10000

Облигации для народа А что с облигациями «для населения», которые только планирует выпустить Минфин? Принципиальная разница между ними и уже имеющимися в обращении заключается в форме выпуска. Чтобы расширить круг потенциальных покупателей, новые валютные ОВГЗ предполагается выпускать в документарной форме (в виде бумажных сертификатов). Во-первых, среднестатистическому человеку как-то спокойнее в обмен на деньги получить документ, а не зачислить их на некий виртуальный счет. Во-вторых, и это более значимо, – документарная форма избавит инвестора от необходимости открывать Резюме счет в ценных бумагах. Накладные Но чтобы зарасходы при покупке ОВГЗ воевать внисоставят мание населеприблизительно ния, валютные 200 грн. +1% ОВГЗ должот суммы за ны претерпеть обналичку и другие извалютного счета. менения. «Это Чтобы инвестиция должны быть принесла доход, ощутимо больший, коротко- или чем валютный среднесрочные вклад, сумма инструменты вложения должна инвестировабыть не менее ния, не подле10 тыс. долл. жащие налогообложению и с расчетами на протяжении всего срока облигации в одной валюте, чтобы исключить риски или споры относительно курсовых колебаний», – считает начальник службы инвестиционного бизнеса Укрсиббанка BNP Paribas Group Оксана Шведа.

Покупаем годичные ОВГЗ в долларах с доходностью

Как мы это делаем • Открываем счет в ценных бумагах................................................. платим 50 грн. • Открываем счет в долларах............................................................. платим 20 грн. • Покупаем ОВГЗ (зачисление на счет в ценных бумагах)................. платим 50 грн. • Ждем погашения • Получаем погашение плюс купонный доход на счет в долларах (списание со счета в ценных бумагах)....................... платим 50 грн. • Обналичиваем счет в долларах ............................................... платим 1% суммы

Что получили ИТОГО расходы .................................................. 170 грн. + 109 долл. Процентный доход ................................................................900 долл.

ИТОГО чистый доход 771 долл. Аналогичная прибыль: депозит в долларах на год под 7,7%

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Вкладываем деньги

Идем в валюту В преддверии девальвации многие переводят изрядную часть своих сбережений в твердую валюту. «Деньги» выяснили, на каких условиях банки принимают вклады в долларах и евро и на какие тонкости в договорах стоит обратить особое внимание. Елена Колосовская есмотря на то, что ставки по вкладам в долларах примерно в два раза ниже (а по евро – в три раза), чем доходность гривневых вкладов, летом 2012-го многие отдают предпочтение все же депозитам в инвалюте. Ведь даже по самым оптимистичным оценкам гривня в ближайшие полгода потеряет 3 – 4% веса. «Мы надеемся, что к концу года курс доллара не превысит 8,4 гривни и не выйдет по итогам года из пятипроцентного коридора», – говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. По пессимистичным прогнозам, глубина девальвации может составить 10 – 15%. То есть курс гривни опустится до 9 – 9,5 грн./долл., что с лихвой компенсирует разницу в ставках. Сегодня среднерыночная ставка по годовым депозитам в долларах находится в пределах 5 – 9%. По депозитам в евро ставки ниже – порядка 2 – 8%. Естественно, максимальную ставку можно получить при оформлении вклада на год. Но сейчас банки вновь активизировали привлечение корот-

ких ресурсов. Поэтому без значительного ущерба доходности (минус 0,5 – 1 п. п.) можно оформить короткий вклад на 3 – 6 месяцев (см. таблицу).

Берем сейчас Учитывая, что кредитование в инвалюте практически полностью приостановлено, банки в большей степени заинтересованы в привлечении гривневого ресурса. Поэтому в ближайшее время будут повышать привлекательность депозитов в гривне на фоне возрастающего спроса на валютные вклады. «Уже с начала июля мы планируем выйти на рынок со специальным ценовым предложением по краткосрочным вкладам в нацвалюте», – поделился господин Олейник. Понижать ставки в инвалюте банкиры пока не планируют. Ведь в любом случае заинтересованы в привлечении средств населения, пусть и в валюте. Особенно учитывая тот факт, что за последние месяцы приток вкладов в банковскую систему заметно затормозился. К примеру, за май 2012 года прирост

Без гарантий Во время обсуждения закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» банкиры горячо дискутировали на тему полной отмены гарантирования валютных вкладов. «Что такое доллар? Доллар – это иностранная бумага, которая печатается в неограниченном количестве. Человек хочет инвестировать в иностранную ценную бумагу, почему мы его должны в этом поддерживать? Да еще и понимая, что при всех кризисных явлениях и потенциальной девальвации обязательства фонда в иностранной валюте всегда растут быстрее, чем в гривне», – ратует за принятие данного решения председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. Сдерживает банкиров лишь опасение значительного оттока вкладов. Директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий уверена, что население перестанет вообще отдавать свои средства в банки. Ведь отмена гарантирования валютных вкладов еще больше подорвет доверие к банковской системе страны. С этим мнением согласился и заместитель департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. «Это повлечет за собой отток средств населения, но в то же время позволит поддержать нацвалюту», – уверен он. Будет ли возврат к идее полной отмены гарантирования валютных вкладов? Накануне выборов и при нынешнем уровне девальвационных опасений – вряд ли.

средств населения на банковских счетах составил менее 0,1%, хотя за июнь – уже 1,65%, при том, что за первое полугодие прирост составил 10,35%. «Учитывая сложившуюся ситуацию на ресурсном рынке, ожидать существенных изменений ставок по валютным депозитам не стоит», – считает директор департамента каналов продаж розничного бизнеса банка «Форум» Дмитрий Яковлев. В то же время Нацбанк делает все возможное, чтобы привлекать валюту банкам становилось все менее выгодно. В частности, с 30 июня повысил нормативы обязательного резервирования по вкладам в иностранной валюте. Теперь под каждый годовой вклад в инвалюте банки должны резервировать 3%, менее года – 9%, до востребования – 10%. Для сравнения, норма резервирования для вкладов в гривне по-прежнему равна 0%. Кроме того, новый закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» повышает ставки отчисления для банков за валютные вклады с 0,5% до 0,8%. Эти нормы вступят в силу в сентябре, что автоматически сделает депозиты в иностранной валюте менее привлекательными для банков. Поэтому уже к осени стоит ожидать понижения ставок по вкладам в валюте до 6 – 7%. Чтобы снизить привлекательность валютных депозитов для мелких пугливых вкладчиков, банки повышают минимальную сумму вклада. Для сравнения, депозит в гривне можно открыть, имея в кармане 200 – 500 грн. Вклады в долларах и евро стартуют со 100 – 200 у. е. А многие банки (Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, ОТП, Сбербанк России) подняли планку до 500 у. е.

Особые условия Но и это еще не все. Банки начали вводить «особые» пункты в депозитные договора, чтобы максимально обезопасить себя в случае падения ставок или девальвации гривни.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Вкладываем деньги К примеру, корреспонденты «Денег» в депозитном договоре одного из банков обнаружили следующий пункт: депозитная ставка в долларах фиксируется ровно на полсрока вклада. А дальше – полная неизвестность. Ни в одном пункте мы не смогли найти формулу или принцип расчета ставки на оставшиеся 6 месяцев. «Ставка может измениться. А может и не меняться», – «объяснила» менеджер банка. К слову, она не смогла дать объяснений по поводу механизма пересмотра ставок. Такая норма в депозитном договоре ошарашила даже юристов, которые по долгу службы постоянно читают тонко выписанные банковские договора. «Согласно законодательству банк имеет право самостоятельно определять размер ставок. Но в договоре должен быть указан их размер или принцип расчета. В данном случае если банк по истечении первой половины вклада понизит ставку, вкладчик может оспорить эти действия в суде, ибо это можно трактовать, как изменение ставки в одностороннем порядке», – говорит юрист Наталия Рачок («Алексеев, Боярчук и партнеры»). Особенно внимательно стоит читать договора по вкладам с пополнением. Условия таких депозитов предполагают, что клиент может в течение всего срока вклада пополнять его и получать фиксированную доходность. Именно это банкиров и пугает. Они уже пережили опыт 2009 года, когда вкладчики, открывшие накопительные вклады в начале года под 20 – 23% годовых (в грн.), продолжали их пополнять, при том, что рыночные ставки на тот момент уже опустились до 15 – 16%. Тогда банкиры спешно вводили комиссии или ограничивали возможность пополнения. Все это было незаконно, поскольку соответствующих норм не было в депозитных договорах. На этот раз банкиры подстраховались и ввели в договора пункт о том, что «банк имеет право ограничивать пополнение данного вклада своими внутренними положениями». «Действующим законодательством не установлен запрет банкам на ограничение пополнения/запрета пополнения вклада (депозита). Так что если ограничения предусмотрены внутренними положениями банка, банк имеет законные основания на протяжении срока действия договора ввести ограничения или вовсе запретить пополнение вклада», – объясняет юрист.

Условия размещения депозитов в валюте в крупнейших банках Название банка

Мин. сумма вклада, долл./евро

На 6 месяцев

На год

Ставка в долл.

Ставка в евро

Ставка в долл.

Ставка в евро

6,71%

5.23%

7.76%

6.24%

Приватбанк privatbank.ua

200/200

7,5%

10%

Ощадбанк Украины oschadnybank.com

100/100

6,50%

5,50%

Укрэксимбанк eximb.com.ua

500/500

6,6%

3,5%

7,5%

Райффайзен Банк Аваль aval.ua

500/500

2,75%

4,15%

2,25%

Проминвестбанк pib.ua

500/500

6,75%

6,50%

8,5%

Укрсоцбанк unicredit.com.ua

100/200

5–5%

3–3,5%

5,5–6%

3,5–4%

ВТБ Банк vtb.ua

100/100

5,75%

6,5%

5,5%

ПУМБ pumb.ua

100/100

5,8%

4,3%

6,4%

4,8%

УкрСиббанк ukrsibbank.com

500/500

1,5%

4,5%

2,5%

Альфа-Банк alfabank.com.ua

200/200

7,25%

8,5%

Дельта Банк deltabank.com.ua

200/200

10,25%

9,25%

ОТП Банк otpbank.ua

500/500

5,5%

Финансы и Кредит fcbank.com.ua

100/100

7,25%

7,5%

Сбербанк России sverbank.ua

500/500

6,6%

7,8%

Брокбизнесбанк bankbb.com.ua

100/100

6,3%

4,4%

6,8%

Укргазбанк ukrgasbank.ua

100/100

8,5%

7,5%

8,7%

Среднерыночный уровень **

* - депозиты без права пополнения, с выплатой процентов в конце срока. ** - индекс ставок по депозитам – среднерыночный уровень, публикуется НБУ, на середину июля.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Вкладываем деньги

Что может депозит

$100000

Сумма на выходе

можно собрать за 10 лет если каждый месяц сберегать на депозите сумму, эквивалентную 620 долларам (5 тыс. грн. по курсу на июль-2012)

100,0 86,9 74,9 63,5 52,8 42,6 33,1 24,1 15,6 7,6

тыс. долл.

годы 1

Ежемесячный взнос примерно равен тратам: ИЛИ

за месячную аренду однокомнатной квартиры в Киеве вблизи от центра

ИЛИ

на одну поездку на уикенд куда-то в Европу на одного человека

ИЛИ на выплату по автокредиту

и содержание автомобиля С-класса в течение месяца

Схема

Инструменты инвестирования Депозит в гривне:

Депозит в долларах:

•н а год •с возможностью пополнения •с ежемесячной капитализацией

• на год • без возможности пополнения (и снятия) • с выплатой процентов в конце срока

Предполагаемая доходность 15% годовых

Предполагаемая средняя доходность 6% годовых

Вначале года открываем депозит в гривне Ежемесячно отчисляем эквивалент 620 долларов на депозит в гривне В конце года снимаем все накопления с вклада в гривне Переводим накопления в доллары и кладем на депозит в долларах* И так – каждый год, откладывая сбережения предыдущих годов на депозит в долларах

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом

Кто строить и жить разрешает Получение разрешения на строительство и ввод дома в эксплуатацию с последующим оформлением права собственности – целая эпопея в жизни домовладельца. Как успешно пройти все коридоры и с минимальными издержками? Наталия Богута формить права на дом лучше после завершения строительных работ, иначе хлопот не оберешься – на каждом этапе госслужащие будут просить донести «еще вот эту бумажку». В итоге несколько месяцев уйдет на получение всех разрешений, а строить когда?», – уверен владелец частного дома в Киевской области Андрей Кириленко. По его мнению, чем расплачиваться за услуги чиновников, проще оплатить работу профессионального юриста, который узаконит постройку через суд. «Деньги» выяснили, какие существуют способы упростить оформление документов на строительство частного дома.

«О

Всезнающие помощники «Правовые и организационные основы градостроительства устанавливаются Законом Украины «О регулировании градостроительной деятельности». Закон предусматривает две возможности проектирования и строительства: путем получения строительного паспорта застройки реклама

земельного участка при условии, что жилой дом не выше двух этажей (без учета мансардного этажа) и площадью не более 300 м. кв., либо путем получения исходных данных с последующей разработкой проектной документации», – рассказывает Юрий Записоцкий, директор, партнер, адвокат юридической фирмы Moris Group. Как правило, частные дома вполне удовлетворяют ограничениям, которые действуют при использовании строительного паспорта. Поэтому самый сложный и дорогостоящий путь – через разработку проектной документации – мы рассматривать даже не станем. Если дом возводится согласно строительному паспорту, то нет необходимости получать градостроительные условия и ограничения, а также разрабатывать проект строительства. Впрочем, обязательным является получение технических условий, которые включаются в состав строительного паспорта. Как видно из схемы (см. «Как оформить документы на дом по строительному паспорту»), основными инстанциями,

с которыми придется иметь дело будущему домовладельцу, являются отдел градостроительства и архитектуры района или города, Инспекция государственного архитектурно-строительного контроля (ГАСК) и БТИ. Чтобы самостоятельно не вникать в законы и постановления Минрегионстроя, регулирующие частное строительство, можно возложить заботу о получении разрешений на плечи помощников. Ими могут выступать строительные фирмы, которые работают в конкретном регионе и хорошо знают, куда и с какими документами необходимо идти. «Уменьшит коррупционные платежи использование специальных компаний, которые будут заниматься вопросами оформления документов. Как правило, это те же строительные компании, но предоставляющие попутно услуги по согласованию проектов на строительство. Такие компании знают, как все делать, и не будут платить там, где в этом нет необходимости», – считает адвокат, партнёр ООО «Лексфор» Юрий Чумак.

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом Консалтинговые и юридические компании также оказывают полный комплекс услуг по получению строительного паспорта и права на проведение строительных работ. Цена вопроса (для Киевской области) – 5–10 тыс. грн. «Процедура строительства и оформления в собственность дома – очень сложная и длительная, поэтому возникновения непредвиденных трудностей, особенно при получении различного рода разрешений, вряд ли удастся избежать. Однако, обратившись в компанию, которая имеет лицензию и профессионально занимается этим видом деятельности, можно сэкономить немало времени, а возможно, даже и денег», – отмечает начальник отдела по работе с физическими лицами АК «Кравец, Новак и партнеры» Юрий Бабенко. В цепочке действий, которые необходимо предпринять застройщику, есть ряд процедур, которые вполне по силам пройти самостоятельно, – это получение технических условий в службах водо–, энерго– и газоснабжения, СЭС, узле связи. Дело в том, что официально такие услуги являются платными, поэтому, собрав пакет документов, необходимо просто обратиться с заявлением в указанные инстанции и оплатить получение техусловий. Расходы на данном этапе – 3–8 тыс. грн. в зависимости от региона и конкретного проекта постройки. Вообще пройти сотрудников государственных структур, вооружившись необходимыми документами и заявлениями, можно и самостоятель-

Опыт читателя Мы изначально решили оформлять все документы самостоятельно, руководствуясь законодательством. Однако уже на этапе подачи пакета документов для получения строительного паспорта возникли сложности: отдел градостроительства и архитектуры Вышгородской райадминистрации потребовал доплатить 4 тыс. грн.: 1,5 тыс. грн. за топосъемку и 2,5 тыс. – за оформление. О таких платежах и о необходимости топосъемки на данном этапе в законе нет ни слова. Мы обратились к ним с заявлением и нашим пакетом документов повторно. Думаю, нам бы отказали и во второй раз, если бы мы не привлекли к общению с чиновниками специалиста, у которой большой опыт в подобных делах. Из-за проволочек чиновников мы не смогли начать стройку вовремя, – Сергей Любимов, киевлянин

но, без привлечения юристов или иных посредников. Однако этот путь подходит только тем, кто внимательно изучит законодательство, иначе придется выполнять «вдруг возникающие» требования госслужащих, которым понадобится то нотариально заверенная копия паспорта, то топографическая съемка местности, то генплан поселка. А еще будущему домовладель-

цу понадобятся настойчивость и желание, в случае препятствий со стороны чиновников, писать письма в прокуратуру и Минрегионстрой. «Сегодня процедура строительства частных домов упрощена по сравнению с предыдущим законодательством. Но местные чиновники не хотят выполнять постановления Кабмина. Нужно понимать, что для тех, кто дает разрешения, это

Как оформить документы на дом по строительному паспорту* Получение технических условий в службах (водо–, энерго– и газоснабжения, СЭС, узел связи)

Получение строительного паспорта в органах градостроительства и архитектуры

Оформление права на проведение строительных работ

Заявление в соответствующие службы, ситуационный план размещения объекта, копия документа на земельный участок, другие документы, которые могут запрашиваться службами

Заявление, копия документа на земельный участок, эскиз намерений застройки

Копия документа на земельный участок, уведомление Госархстройинспекции о начале выполнения строительных работ

* По данным юридических компаний. Для строительства дома не выше 2 этажей и не более 300 кв. м.

Ведение строительных работ

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом

очень выгодный бизнес», – отмечает заказчик по строительству Ирина Мищенко.

А если после? Некоторые домовладельцы, не желая тратить время на получение разрешения на строительство, узаконивают постройку после ее возведения. До января 2013 года действует упрощенный порядок узаконивания самостро-

ев, возведенных до января 2010 года (приказ Минрегинстроя от 24.06.2011 № 91). Однако пройти эту упрощенную процедуру сложно, ведь понадобится обратиться в БТИ для получения техпаспорта объекта, а эта структура, как правило, отказывается его выдавать, если у владельца дома нет разрешения на строительство и зарегистрированной в ГАСК декларации о готовности объекта к эксплуатации. Обычно в этом случае право собственности на дом получают через суд. Одновременно с этим в суде решается вопрос об обязательствах БТИ зарегистрировать дом. «Основными требованиями для регистрации такого дома через суд являются письменные заявления от всех соседей о том, что они не возражают против возведения дома, и выводы санитарных, пожарных, природоохранных и других инстанций о соответствии здания определенным нормам», – напоминает Юрий Бабенко. С помощью квалифицированных юристов получить необходимое решение суда вполне реально, а расходы составят 8–12 тыс. грн. Впрочем, судебный путь, хоть и самый простой, одновременно несет риски: в будущем право собственности, выданное на основании судебного решения, может быть оспорено представителями района, города, службами газо– , водо– или энергоснабжения. К тому же получение права собственности не решает вопроса необходимости регистрации декларации о готовности объекта к эксплуатации – за этот документ придется дополнительно заплатить немалый «коррупционный платеж», размер которого зависит от «аппетитов» госслужащих.

Комментарий эксперта Ведение строительства без оформления градостроительной документации и регистрации в ГАСКе (Госархстройинспекции), без уведомления/декларации о начале строительных работ является административным правонарушением, причем штрафные санкции могут быть соизмеримы со стоимостью самого строительства. Суд не защитит застройщика от штрафов, не введет объект в эксплуатацию, а может лишь признать право собственности, которое потом может быть опротестовано и признается недействительным. К тому же тогда в большинстве случаев право собственности невозможно даже зарегистрировать в реестре недвижимости. Если кто-то рекомендует оформлять собственность через суд, то это свидетельство его некомпетентности в данном вопросе. Процедуры получения разрешения на строительство и ввода в эксплуатацию недвижимости регулируются Законом Украины о регулировании градостроительной деятельности, 91-м постановлением Минрегионстроя, постановлениями Кабинета министров № 461 и № 464. Суд не является альтернативой законной процедуре. – Анатолий Карбан, директор ООО «Добрые дела консалтинг Украина».

Принятие в эксплуатацию

Заключение договоров с соответствующими службами (водо–, энерго– и газоснабжения)

Получение свидетельства о праве собственности в управлении жилищного обеспечения города (р-на)

Регистрация права собственности в БТИ

Заполненная декларация о готовности объекта к эксплуатации и ее регистрация Госархстройинспекцией, форма декларации утверждена Постановлением Кабмина № 461 от 13.04.2011 г.

Копия паспорта, ид.кода, декларация о готовности объекта к эксплуатации

Заявление, материалы технической инвентаризации объекта

Заявление установленного образца, свидетельство о праве собственности

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом

Экономные. Юркие. Яркие Если нужен автомобиль, описанный словами на буквы «Э», «Ю» и «Я», то нужно внимательно присмотреться к литере «В». Машины класса В вполне отвечают этим требованиям. Что реально есть в наличии у дилеров накануне введения специальных пошлин и неизбежного подорожания? Мария Бабенко одели класса В как раз попадают в интервал объема двигателя 1–2,2 литра – именно к импорту таких авто правительство обещает применить защитные меры в виде специальных пошлин. А пока дополнительные пошлины не действуют, авто В-класса 2011–2012 модельных годов можно приобрести за 100–150 тыс. грн.

Совсем новые Большинство премьер, которые были анонсированы в классе В на 2012 г., уже материализовались в шоурумах автосалонов. Компания Kia привезла фейслифтинговую версию модели Kia Rio в кузове седан еще в конце 2011 года. А обновленный хетчбэк этой же модели пришлось ждать до начала лета 2012. Это авто уже в базовой версии оснащено кондиционером и антиблокировочной системой тормозов ABS. Такой джентльменский набор в сочетании с двигателем 1,4 на 107 «лошадок» стоит от 127,2 тыс. грн. – на 7% дороже, чем Kia Rio седан. Почти одновременно с этой долго-

жданной премьерой стартовали продажи еще одного «корейца» – 5-дверного Hyundai Accent (от 135,4 тыс. грн.). В салонах Chevrolet уже появился Aveo нового поколения, построенный на платформе General Motors Gamma 2, которая также используется для новых Opel Corsa и Opel Meriva. В Украине Aveo 2012 стоит 128,7 тыс. грн. в кузове седан и 132,8 тыс. грн. в кузове хетчбэк. Установленные продавцами цены красноречиво свидетельствуют, что сейчас корейские компактные авто «подсиживают» своих японских и европейских одноклассников. А вот старый Aveo, выпуск которого в 2012 г. освоили в Украине под именем ZAZ Vida, можно купить по цене 90,8 тыс. грн. Citroёn оснастил класс В дизелем – в продаже имеется хетчбэк Citroёn C3 с турбодизельным мотором HDi 75 на 1,4 л. Машина расходует на трассе всего 3,9 л горючего, а стоит около 136 тыс. грн. – почти на 18% дороже базовой бензиновой модели. Правда, сейчас на эту модель 2012

года есть скидка – 7,2 тыс. грн. В линейке C3 Picasso к концу года тоже ожидается пополнение с дизельным мотором. Но в целом второе полугодие 2012 г. не будет щедрым на новинки. А вот в 2013 г. в Украине может появиться новый бюджетный седан Škoda Rapid с линейкой двигателей от 1,2 до 1,6 л и несколько других компактных моделей.

Не старое и доброе Кроме перечисленных новичков, в салонах дилеров представлено много других моделей В-класса – предыдущего модельного года. Поклонники «японцев» могут выбирать между новинками 2011 г.: Toyota Yaris (от 125,2 тыс. грн.), Suzuki Splash (от 124,9 тыс. грн.) и Swift (от 137,9 тыс. грн.) и компактной 2-й моделью в линейке Mazda (от 154,1 тыс. грн.). Nissan Note, который по своим характеристикам приближен к С-классу, можно приобрести за 117,5 тыс. грн. Среди «европейцев» выбор так же широк. Opel в классе В представляет

Какие авто класса В можно купить в салонах у дилеров Цена – цена в автосалоне, ЦВ – цена владения, расход топлива – расход топлива в городском цикле, макс. ск. – максимальная скорость, АКП-6 – 6-ступенчатая коробка-«автомат», МКП-5 – 5-ступенчатая механическая коробка передач.

Skoda Fabia

Renault Symbol

Nissan Note

Toyota Yaris*

eurocar.com.ua

renault.ua

nissan.ua

toyota.ua

Цена – 98,66 тыс. грн.; дв. 1,2 л, 69 л. с.; МКП-5;

Цена – 108,9 тыс. грн.; дв. 1,4 л, 75 л. с.; МКП-5;

Цена – 117,5 тыс. грн.; дв. 1,4 л, 88 л. с.; МКП-5;

Цена – 125,2 тыс. грн.; дв. 1,0 л, 69 л. с.; МКП-5;

макс. ск. – 163 км/ч, расход топлива – 7,7 л на 100 км; ЦВ 48 тыс. грн.**

макс. ск. – 170 км/ч, расход топлива – 9,7 л на 100 км; ЦВ 52 тыс. грн.**

макс. ск. – 163 км/ч, расход топлива – 7,3 л на 100 км; ЦВ 49 тыс. грн.**

макс. ск. – 155 км/ч, расход топлива – 5,9 л на 100 км; ЦВ 48 тыс. грн.**

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом фейслифтинговую новинку 2011 г. – Corsa в трехдверной и пятидверной версиях. У Volkswagen есть неплохой выбор различных комплектаций Polo и Polo Sedan по цене от 112 тыс. грн., а базовую версию построенной на платформе Polo компактной Škoda Fabia можно купить за 98,6 тыс. грн. Среди французских авто бюджетным решением станет Renault Symbol (от 108,9 тыс. грн.). Как выяснили «Деньги», многие модели действительно есть в наличии у дилеров. На складах у Citroёn находится немалое количество популярных комплектаций Citroёn C3 и Citroёn C3 Picasso, а доставка региональному дилеру занимает не более недели. А вот если клиент пожелает получить авто в индивидуальном исполнении, ждать его из производства придется около 2–3 месяцев. В дилерских салонах «Дженерал Авто Групп» также подтвердили наличие широкого выбора Chevrolet Aveo и Opel Corsa. Даже если какая-либо комплектация будет временно отсутствовать, доставить авто обещают не более чем за месяц. У дилера Renault «Атлант-М Юг» (Харьков) на свободных складах есть Symbol в любых комплектациях, а по специальным ценам в ограниченном количестве доступны модели 2011 г. У столичных дилеров Volkswagen на складах тоже полный порядок – есть большой выбор Polo как в кузове седан, так и хетчбэк с бензиновыми

и дизельными двигателями. Правда, если заказывать Polo в специальной комплектации на заводе, то ждать придется 2–4 месяца.

Что с ценами Несмотря на новую волну информации о введении спецпошлин на импортные авто, прайсы в автосалонах остаются стабильными. «Из-за высокой конкуренции в классе В, где много предложений по моделям, а продажи относительно небольшие, цены меняются незначительно, – объясняет ситуацию начальник отдела маркетинга компании «Дженерал Авто Груп» Сергей Мостовой. – Более того, стоимость авто периодически снижается из-за скидок. А слухи о введении пошлин на ценовую политику и стратегию работы дилерской сети пока не влияют». И все же некоторые компании провели ценовую коррекцию. По информации руководителя отдела продаж дилера Renault «Атлант-М Юг» Ольги Дрягун, на весь модельный ряд автомобилей Renault в 2012 году цены постепенно повышались примерно на 1,5–2% в квартал. «На Volkswagen цена из года в год меняется в июне – поднимается на 0,5–1,5%, что объясняется поправкой на инфляцию, – уточняет заместитель директора по сбыту «Атлант-М Лепсе» Олег Ильюкевич. – А повышение пошлин может более всего отразиться на стоимости автомобиля российской сборки Polo Sedan, цена которого для украинских покупателей ощутимо вырастет».

А если в долг? Огромного спроса на автомобили продавцы не ощущают, а значит, готовы баловать немногочисленных покупателей не только скидками, но и программами кредитования. Особенно интересны специальные программы финансирования от производителя. Дилеры Volkswagen предлагают программы кредитования и лизинга от Porsche Mobility и Porsche Лизинг Украина, причем на некоторые модели – особо «вкусные» условия. Renault Finance готов выдавать предельно дешевые кредиты при условии, что покупатель внесет большой аванс и собирается погасить долг за год-два. Специальное предложение по кредитованию автомобилей бренда Chevrolet от производителя GM Korea сейчас как раз находится на стадии запуска, а потому условия финансирования дилеры пока не разглашают. Кредиты по программе Citroёn Financial Services на срок до 7 лет доступны покупателям с собственным взносом от 9%. У дилеров Toyota действует программа «Тойота Кредит» – при покупке некоторых моделей покупателям с авансом в 50–60% предлагают предельно дешевый кредит – если они готовы расплатиться не больше чем за 2 года. Приобрести Hyundai можно с помощью программы Hyundai Finance (аванс от 15%, срок – до 7 лет). Обычно такие кредиты в сжатые сроки оформляются непосредственно в автосалонах.

* Новинки 2011 г., включая фейслифтинговые версии. ** Новинки 2012 г., включая фейслифтинговые версии. *** За три года с учетом процента амортизации (снижение стоимости авто по сравнению с ценой в автосалоне), расходов на топливо, при пробеге 24 тыс. км, стоимости 2 комплектов шин (зимние и летние), плановых ТО, полисов ОСАГО и затрат на постановку на учет в ГАИ.

Kia Rio

Opel Corsa

Volkswagen Polo

Mazda 2*

kia.com.ua

opelukraine.com

volkswagen.ua

mazda.ua

Цена – от 127,2 тыс. грн.; дв. 1,4 л, 107 л. с., МКП-5;

Цена – от 127,5 тыс. грн.; дв. 1,2 л, 85 л. с., АКП-5;

Цена – от 145 тыс. грн.; дв. 1,2 л (диз.) 75 л. с., МКП-5;

Цена – от 154,1 тыс. грн.; дв. 1,5 л, 103 л. с., МКП-5;

макс. ск. – 185 км/ч, расход топлива – 7,7 л на 100 км; ЦВ 52 тыс. грн.***

макс. ск. – 168 км/ч, расход топлива – 7,7 л на 100 км; ЦВ 52 тыс. грн.***

макс. ск. – 170 км/ч, расход топлива – 4,6 л на 100 км; ЦВ 40 тыс. грн.***

макс. ск. – 181 км/ч, расход топлива – 7,6 л на 100 км; ЦВ 55 тыс. грн.***

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом

Прямо в кадр В сезон отпусков «Деньги» выяснили, какие новые компактные камеры можно купить и взять с собой в путешествие. Мария Бабенко ооружиться на время отпуска увесистой «зеркалкой» с полным арсеналом сменных объективов под силу только истинным фанатам фотографии. Снимками можно будет удивить и маньяков National Geographic. Вот только удовольствие ли – таскать на плече трехкилограммовый кофр с «коробкой», полдюжиной объективов и прочими мелочами? Обычному путешественнику вполне хватит современной компактной камеры – качества ее снимков более чем достаточно и для того, чтобы удивить друзей Facebook, и для того, чтобы отпечатать карточку хотя бы и форматом 30х45 см. Кроме того, большинство современных любительских камер позволяет снимать видео в HD-качестве, максимальная продолжительность которого зависит только от емкости карты памяти. Поэтому видеокамеру можно смело оставлять дома. Цены на ходовые модели «мыльниц» приятно удивляют: если цена зеркалки начинается от 3–4 тыс. грн., то для очень даже

приличных компактных аппаратов на этой отметке цены заканчиваются.

Максимальное приближение Обычно первое, на что обращают внимание при покупке фотоаппарата, – это количество мегапикселей светочувствительной матрицы, которая, собственно, и создает цифровое фото. Компактные камеры могут обладать разрешением cвыше 20 мегапикселей, но для любителя более чем достаточно и 10–12. Не менее важен монитор: удобные экраны с диагональю в 3 дюйма – приятный бонус для некоторых фотоаппаратов по цене от 1 тыс. грн. Поворотный экран способен существенно расширить возможности фотографа. Ведь он позволяет легко снимать автопортреты, глядя в дисплей, как в зеркало, или фотографировать, удерживая камеру над головой либо внизу. Оптическим зумом, который увеличивает или уменьшает изображение в кадре за счет изменения фокусного расстояния, оснащается буквально каждая «мыльница». Увеличе-

ние в 5 раз (5х) уже стало золотым правилом для бюджетных моделей. Существенно превосходят этот базовый уровень такие «рекордсмены», как Nikon Coolpix P510 (42х) и Canon PowerShot SX40 HS (35х). С подобной «шпионской» техникой можно получить подробное фото яхты, силуэт которой едва различим среди морской глади, или издалека запечатлеть крупным планом пугливых птиц и животных. Но нужно учитывать, что суперзумы обладают куда более внушительными размерами, чем большинство компактных камер. Поэтому в кармане или миниатюрной дамской сумочке такой аппарат не поместить. Цена таких камер от 1,5 до 4 тыс. грн. И, главное – воспользоваться сполна прелестями суперзума можно, только прибегнув к помощи фотоштатива: дрожание рук есть даже у тех, кто об этом своем свойстве и не подозревает.

Оптимальная легкость Одним из неоспоримых достоинств ультракомпактных фотокамер

На какие компактные фотоаппараты стоит посмотреть перед отпуском

Fujifilm FinePix JX420

Olympus VR-330

Samsung MV800

Pentax Optio WG-2 Black

Бюджетное решение с матрицей в 16 мегапикселей

Бюджетное решение с зумом 12,5х

Ударопрочный, пыле– и водонепроницаемый корпус

16 мегапикселей, оптический зум 5х, чувствительность ISO 100–3200, диапазон выдержек 8-1/1800, LCD-монитор 2,7", размеры 101x58x28

14 мегапикселей, оптический зум 12,5х, чувствительность ISO 80–1600, диапазон выдержек 4-1/2000, LCDмонитор 3", размеры 101x58x28

900 грн.*

1000 грн.*

С поворотным сенсорным монитором 16,15 мегапикселей, оптический зум 5х, чувствительность ISO 100– 3200, диапазон выдержек 4-1/2000, LCD-монитор 2,7", размеры 104x64x27 1500 грн.*

16 мегапикселей, оптический зум 5х, чувствительность ISO 125–6400, диапазон выдержек 4-1/4000, LCD-монитор 3", размеры 113x62x30 2800 грн.*

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом являются небольшие габариты. Самые легкие и тонкие «мыльницы» практически незаметны в кармане и прекрасно поместятся в руке. Ведь толщина ультракомпактов часто не превышает 20 мм, а вес – всего 80–150 грамм. Функционал и качество снимков при этом отнюдь не страдает. Модель Sony DSC-TX55 толщиной 13 мм и массой в 94 грамма скорее можно сравнить со смартфоном, чем с камерой. Также к суперкомпактным можно отнести фотоаппараты Samsung ST, Canon Digital IXUS, Nikon Coolpix S100 и др. Конечно, наиболее миниатюрные модели отнюдь не являются самыми дешевыми. Особо продвинутые малыши, напичканные новыми технологиями, стоят около 3–3,5 тыс. грн. Впрочем, базовые ультракомпакты можно подобрать и за 1–1,5 тыс. грн.

На все случаи жизни Тем, кто «цивилизованному» отпуску предпочитает экстремальные путешествия, необходим надежный и выносливый помощник. То есть аппарат с ударопрочным, пыле– и водонепроницаемым корпусом. Он доблестно выдерживает погружения на глубину до нескольких метров, у некоторых моделей есть встроенный GPS-навигатор, компас, альтиметр и даже барометр. Ну и фотографировать, естественно, этот гаджет тоже умеет. Достойную компанию любителям погружений, восхожде-

ний и сплавов по горным рекам могут составить Pentax Optio WG-2, Olympus TG-820, Panasonic DMC-FT4 и ряд других. Вообще для отпуска в стиле «экстрим» лучше выбирать камеры, которые могут снимать на очень коротких выдержках (1/1000 – 1/6400) и обладают высокой светочувствительностью (ISO 3200– 6400). Это позволит фотографировать быстро движущиеся объекты даже при слабом освещении. Цена оптимального решения для экстремалов – 1,5–4 тыс. грн. Тем, кто уже не представляет свою жизнь без технологий и даже в отпуск готов отправиться с ноутбуком или планшетом, можно и фотоаппарат подобрать модный – с беспроводным соединением Wi-Fi, которое позволит камере устанавливать бесконтактную связь с другими гаджетами. Такими способностями обладают, например, модели Samsung DV300, Canon Digital IXUS 510 HS. Хочется привычный сенсорный экран и в фотоаппарате? Каприз легко реализовать, купив, в частности, Olympus SH-21, Nikon Coolpix S6150, Digital IXUS 510 HS или Samsung MV800. Стоят эти продвинутые «мыльницы» 1,5–3,5 тыс. грн.

Чтобы не прогадать Выбор компактных фотоаппаратов в магазинах очень широк. Цены зависят не только от характеристик модели, но и от маркетинговой по-

литики продавца. Стоимость широко распространенной модели Sony DSCTX55 в разных магазинах колеблется в пределах 35% (почти на 1 тыс. грн.). Поэтому перед покупкой стоит поискать наиболее конкурентную цену или акционное предложение. В этом помогут специальные сайты, которые ведут мониторинг цен в Интернет-магазинах. Обычно современная фототехника продается с гарантией производителя. Но в некоторых супермаркетах электроники покупателям назойливо предлагают заплатить несколько сотен гривен за дополнительную гарантию от продавца. Однако даже в этом случае не исключены долговременные задержки с ремонтом. «Я купила фотоаппарат за месяц до отпуска, чтобы до поездки на море успеть привыкнуть к новой камере, – рассказывает киевлянка Ольга Ильина. – Спустя 10 дней после покупки у фотоаппарата перестал выезжать объектив. Несмотря на навязанную в магазине дополнительную гарантию за 200 грн., принять неисправный товар у меня отказались, а ремонт в сервисном центре тянулся почти 3 месяца. В итоге наша семья так и осталась без отпускных фотографий». Если гарантия уже закончилась или причиной поломки является неаккуратное обращение, за ремонт придется платить самостоятельно. Расходы могут составить от 100 грн. до 30–40% стоимости аппарата. * Ориентировочная цена.

Sony DSC-TX55

Canon Digital IXUS 510 HS

Ультракомпактный, ультратонкий и легкий

Сенсорный экран и поддержка Wi-Fi

16,2 мегапикселей, оптический зум 5х, чувствительность ISO 100–3200, диапазон выдержек 4-1/1600, LCD-монитор 3,3", размеры 93x54x13 3100 грн.*

10,1 мегапикселей, оптический зум 12х, чувствительность ISO 125–3200, диапазон выдержек 15-1/4000, LCD-монитор 3,2" (сенсорный), размеры 86x54x19 3500 грн.* 49

Panasonic DMC-FT4 Ударопрочный, пыле– и водонепроницаемый корпус, встроенные GPS 12,1 мегапикселей, оптический зум 4,6х, чувствительность ISO 100–6400, диапазон выдержек 60-1/1300, LCD-монитор 2,7", размеры 113x62x30 3500 грн.*

Nikon Coolpix P510 Суперзум 42х с поворотным монитором 16,1 мегапикселей, оптический зум 42х, чувствительность ISO 100–3200, диапазон выдержек 4-1/2000, LCD-монитор 3", размеры 83x120x102 3800 грн.*

Деньги №14 (232) 19 июля – 15 августа 2012

Потратить с умом

В Амстердам на три дня за €1500 Летний уикенд в «Северной Венеции»: Королевский дворец, путешествие по каналам, музей Ван Гога, ночная тусовка, сельдь и свежее пиво. Наталия Богута мстердам многогранен до неприличия – с одной стороны, здесь царит романтический дух средневековья и культурных традиций, с другой – расцветает свобода ночной жизни: баров, клубов и, конечно, квартала Красных фонарей. Отправившись в начале августа в этот город, можно отдохнуть от жары – температура воздуха вряд ли будет выше 24 oС. Более того, возможно похолодание до 16–17 градусов, так что стоит захватить пару теплых вещей. Лететь в Амстердам лучше прямым рейсом из Киева (620 евро на двоих). Поселиться недалеко от центра в отеле 3* можно за 300–450 евро (3 ночи).

По улочкам и каналам Начать изучение многочисленных достопримечательностей города лучше с посещения исторического центра – с главной городской площади Дам. Именно на этой старинной площади расположен Королевский дворец, экскурсия по нему с гидом обойдется в 60 евро. Самые интересные собрания картин можно посмотреть в Рейксмузеуме – произведения Рембрандта, Брейгеля, Рубенса, Хальса, Вермеера. Приехав в Амстердам, можно приобрести карточку I amsterdam City Card, на 2 дня (цена – 50 евро). Благодаря карте, можно без дополнительной оплаты пользоваться городским транспортом, посетить ряд музеев, прогуляться по каналам города. Также карточка предоставляет скидку 25% при посещении ресторанов, баров, развлекательных заведений (полный список – на сайте iamsterdam.com). Музей Ван Гога – один из самых популярных в городе, и, по словам бывалых туристов, если взять в музее аудиогид, то впечатление от его посещения превзойдет все ожидания. Другие музеи, которые также можно посетить в Амстердаме, – это исторический музей, музей бриллиантов, музей эротики, музей пива.

Сколько стоит уикенд в Амстердаме* Статья расходов

Детали

Сумма (для двоих взрослых), евро

Перелет Проживание Питание

Киев–Амстердам (МАУ) Отель Hotel Bronckhorst (3*, завтрак включен) Обеды и ужины Посещение Музея Ван Гога (vangoghmuseum.nl)

620 310 250 38

Развлечения

Экскурсия по каналам Амстердама (canal.nl)

Поездка в Гаагу (ns.nl)

150

Метро, трамвай, такси

120

Транспортные расходы

1520 1520

ИТОГО

* При самостоятельной организации поездки в первой половине августа, расходы на оформление виз не включены.

В обязательную программу при посещении Амстердама входит круиз на теплоходе по каналам, которых в городе 165. Можно отправиться на часовую прогулку, а можно и на целый день с остановками, также есть вечерние круизы с романтическим ужином. Если есть желание окунуться в голландскую историю, придется отъехать от Амстердама к морю, где расположена рыболовецкая деревушка Волендам. Эта этническая деревня интересна не только своей архитектурой и традициями, но и свежим рыбным уловом: здесь можно отведать знаменитую голландскую сельдь и популярного у гурманов копченого угря. Есть время для поездок подальше? Тогда можно отправиться в Гаагу, что в 60 километрах от Амстердама. Этот красивейший город у моря называется «королевским», и там действительно проживает королевская семья. Из популярных мест Гааги – музей в парке Мадородам, где собраны копии всех знаменитых архитектурных построек страны. 50

«Тусоваться» и есть Амстердам славится своей ночной жизнью – концерты, бары, ночные клубы, квартал Красных фонарей, кафе-шопы, где желающим предлагается марихуана. Вход в ночные клубы – 5–15 евро, из самых известных – клуб «11», Superclub, Amsterdam Marcanti. Конечно, стоит в Амстердаме попробовать в ресторане национальные блюда. Местная кухня славится обилием рыбы и морепродуктов. Можно отведать харинг (малосольную сельдь) и мачьес (свежее филе сельди), тушеного судака с овощами, крокеттен – рыбные фрикадельки. Одно из популярнейших мясных блюд – хотпот, отварное или тушеное мясо с овощами. Из напитков можно выбрать свежайшее пиво или можжевеловую водку. Привезти из Амстердама стоит деревянные башмаки, луковицы тюльпана, оригинальные эротические сувениры, вкуснейший голландский сыр и малосольную сельдь.