Dengi250 by Dengi.ua

Гривна Курс продержат год

Золото Падает, но еще не дно

Банк Даниэль Все-таки расплачивается

стр.8

стр.7

стр.48

Евробанки

стр. 6

Шенген-2013 Обналичка Евро Туризм

стр.11 стр.10 стр.10 стр.50

№8 (250) 25 апреля 2013

Средний класс жив и хорошо себя чувствует: как мы обращаемся с деньгами, выбираем автомобили и жилье, учим детей, делаем сбережения и ходим за покупками

Класс, который есть ISSN 2075-681X

1 3 0 0 8

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Деньги Содержание Новости Банки

«Мамочки» украинских банков недурно отчитались за 2012 год стр. 6

Золото Котировки рухнули

стр. 7

МВФ Не дал денег. Правительство занимает доллары с рынка стр. 8

Финансовые рынки Обналичивание, евро, доллар, акции, нефть, депозиты стр. 10

Важные дела

Средний класс и его денежные привычки стр. 20

Средний класс в Украине есть и хорошо себя чувствует

Колонка читателя Сергей Боярчуков – о скорости жизни стр. 26

Депозиты Как средний класс пользуется вкладами стр. 28

Оперируем деньгами Онлайн и мобильный банкинг – в фаворитах cтр. 30

Автомобиль

Как мы сберегаем и тратим деньги, учим детей, находим жилье, управляем финансами и отдыхаем

Какие машины выбирают представители среднего класса cтр. 32

Недвижимость

на апрель. А также – новые правила в Шенгене. Новые облигации для физлиц стр. 11

Дебюты апреля Toyota, Samsung, Sky Mall, LG, Банк Пивденный стр. 12

Ответы читателям Как спасти украденные с карты деньги. Дивиденды от ЧП – ежемесячно стр. 13

Главный интерес

Специальный номер

Личные финансы

Приглашенный редактор Глеб Вышлинский – о поисках среднего класса стр. 14

Средний класс Сколько зарабатывают и чем живут «среднеклассники» в Украине стр. 15

Самое выгодное

Какое жилье предпочитают обеспеченные украинцы cтр. 36

Валюта Правительство передвинуло курсовой кризис на 2014–2015 годы

Гаджеты Модные штуки для креативного класса

Cтр. 15

стр. 8

cтр. 39

Образование

Укрбанки

Инвестиции – в детей

Как отечественные банки с европейскими корнями переживут 2013 год

стр. 42

стр. 6

Туризм Как отдыхает средний класс стр. 45

Вкладываем деньги

Золото Цены на главный драгметалл рухнули. Аналитики пророчат продолжение падения

стр. 7

Конфликт Наш читатель смог вытащить депозит из банка «Даниэль»

Потратить с умом

В Сети

стр. 48

Официальный сайт: dengi.ua Соцсеть: facebook.com/DengiUA Микроблог: twitter.com/DengiUA Блог главреда: facebook.com/groups/money.secret/

Туризм Уикенд в Одессе

стр. 50 3

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Состав редакции Выходные данные

От редактора

Всеукраинский журнал

Ваша серость Кабмин смог остановить рост экономики, а оппозиция не смогла отправить его в отставку. Правительство не сумело запустить систему налогообложения принадлежащей физлицам недвижимости – оно и к лучшему. Золото рухнуло (стр. 7), евро удержался (стр. 10), гривна стабилизируется (стр. 8). Александр Крамаренко

Учредитель – ЗАО «Украинская Медиа Группа» Издатель – ООО «Издательский дом УМХ» Руководитель проекта – Надежда Шаломова Главный редактор – Александр Крамаренко Редакторы – Елена Буруль, Наталия Богута Журналисты – Ольга Полякова, Елена Куцая Ответственный секретарь – Наталия Улановская Арт-директор – Ирина Трегубова Дизайнеры-верстальщики – Наталья Чепур, Анна Пилипенко Фотограф – Александр Ильницкий Сайт – Николай Балецкий Реклама UMH Publishing Sales, тел.: (044) 494-39-74 Коммерческий директор – Остраков Игорь Директор департамента деловых изданий – Чернышук Неля Отдел рекламы – Пищур Галина, Гуненко Наталия Адрес: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел./факс: (044) 207 97 05, 494 39 74 E-mail: reklama@dengi.ua Маркетинг – Анжелика Адаменко Сбыт – Лариса Гриценко (lg@ph.umh.ua)

Страна нуждается в экономической свободе и честной власти, а правительство предлагает ей совковые идеи и тотальный контроль за всем власти. Я отчетливо помню брежневизм и андроповщину. По сравнению с ней нынешние – «все равно что плотник супротив столяра»(с), как писал Антон Павлович Чехов. Именно поэтому я уверен, что украинский средний класс прорастет сквозь асфальт и со смехом проводит на выход нынешние рудименты «совка», окопавшиеся в правительственных зданиях. О том, насколько нынешняя власть неэффективна, криком кричит даже не отсутствие экономического роста, а совершенно смешная история, случившаяся с введением налога на недвижимость. Правительство не смогло (!) организовать сбор налога на недвижимость, который был ему на блюдце преподнесен раболепной Радой. В связи с невозможностью реализации старт нового побора перенесен на год. Оно и к лучшему. 4

Адрес редакции: 04073, Украина, г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г. Тел.: (044) 207 97 05, 06, 00 Е-mail: dengi@dengi.ua www.dengi.ua Подписной индекс Укрпочта: 96183 Номер заказа 13-6146 Тираж: 33000 экз. Подписано в печать 19.04.2013 2006 © Свидетельство о государственной регистрации КВ №18412-7212ПР выдано МЮ Украины 01.11.2011 г. Все права на материалы, опубликованные в журнале «Деньги.ua», принадлежат ООО «Издательский дом УМХ». Перепечатка без письменного разрешения запрещена. При использовании материалов ссылка на «Деньги. ua» обязательна. Редакция не несет ответственности за достоверность информации, содержащейся в рекламных объявлениях. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются. Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции. Использована информация ИА «Интерфакс Украина». Материалы, отмеченные символом , публикуются на правах рекламы. Выходит один раз в две недели, по четвергам. Распространяется в розничной торговле и по подписке. Цена договорная. Отпечатано в типографии «Новый Друк», г. Киев, ул. Магнитогорская, 1. В журнале использованы фото с сайта shutterstock.com

Гривна Курс продержат год

Золото Падает, но еще не дно

Банк Даниэль Все-таки расплачивается

стр.8

стр.7

стр.48

Евробанки

стр. 6

Шенген-2013 Обналичка Евро Туризм

стр.11 стр.10 стр.10 стр.50

Обложка: Ирина Трегубова

№8 (250) 25 апреля 2013

КлаСС, КОТОрый ЕСТь ISSN 2075-681X

772075 681002

1 3 0 0 8

реклама на стр. 5

редний класс, к коему и я себя имею честь причислять, – редкостные циники и меркантильные разгильдяи. Мы ненавидим то, что приносит дискомфорт. Тянемся к личной выгоде. Обожаем LifeHuck’и во всех их проявлениях – от раннего бронирования отелей через Интернет и шопинга в европейских outlet-центрах до бесплатного Wi-Fi в публичных местах. Мы не хотим давать зарабатывать на себе лишнее – никому, никогда и никак. И, тем не менее, щедро тратимся на образование детям (стр. 42), путешествия (стр. 45), собственное жилье (стр. 36) и личный транспорт (стр. 32). Мы – плохо организованные индивидуалисты. Но именно на нас таких – несовершенных и капризных – держится эта страна. На мой взгляд, принадлежность к среднему классу начинается даже (стр. 15) не с определенного уровня дохода или особенного образа потребления. Эта принадлежность начинается с желаний. Жить лучше. Знать больше. Видеть мир шире. Заботиться о своих близких. Получать удовольствие не только от процесса покупок, но и от процесса зарабатывания денег. Вслед за желаниями появляются планы их реализации – ну, а дальше пошло-поехало. Если кто еще не понял, Украина сейчас держится на тонкой прослойке реальных профессионалов, которые мечтают сделать жизнь лучше в этой стране, пусть пока только лично для себя и своих близких. Мы ненавидим поводырей, пастырей и вождей – даже когда поддерживаем их на выборах. А на выборы, кстати, ходим крайне лениво. И потом удивляемся, почему правительство раздевает именно нас – частично в пользу легко покупаемых люмпенов, частично – в пользу сросшихся с властью клептократов. Мне смешны сетования на тоталитарный характер нынешней украинской

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Новости

За здоровье мам Устойчивость украинских банков с европейскими корнями напрямую зависит от здоровья их материнских структур. «Деньги» узнали, как закончили отчетный год европейские «мамы» украинских банков. ождавшись, пока все европейские материнские структуры украинских банков разродятся отчетами (они это делают по весне), «Деньги» собрали в одну таблицу их финансовые результаты, чтобы разобраться, чего нам ожидать от них здесь, в Украине. Причем, вопрос сейчас вовсе не в том, дадут ли «мамы» новые кредиты своим украинским «дочкам». Скорее, речь о другом: в каком темпе будут возвращаться ранее полученные украинскими банками кредиты, и будут ли европейские регулирующие органы требовать от итальянских, французских, греческих и пр. банков продажи их украинских «дочек». Конечно, насчет «всех отчетов» мы погорячились. Финрезультаты кипрских банков – Cyprus Popular Bank и Bank of

подпишитесь на журнал через редакцию: Позвоните (044) 207 97 25

(время работы: пн-пт 9:00-18:00)

Потребуйте, чтобы вам оформили подписку

Оплатите подписку

будьте при ДЕНЬГАХ Стоимость подписки: 6 мес. – 109 грн. 12 мес. – 218 грн.

Cyprus – до сих пор неизвестны. За всей этой суетой с реструктуризациями и списаниями банкам, по всей видимости, было не до отчетов. Примечательно, что украинские дочки «киприотов» закончили год пусть с небольшой, но прибылью. Как и ожидалось, греческие банки Eurobank EFG, Piraeus Bank и Alpha Bank потерпели убытки примерно по 1–1,5 млрд. евро. Как пишут представители банков в отчетах, негативный финансовый результат связан преимущественно с формированием больших резервов. Также отметим, что по сравнению с итогами 2011 года, когда убытки «греков» составили 4–7 млрд. евро, нынешние потери не так уж страшны. Пошли на поправку и «итальянцы» – UniCreditGroup и Intesa San-Paolo. В

2011 году они понесли огромные убытки – по 8–9 млрд. евро каждый, а 2012-й умудрились закончить с прибылью. А вот французский Credit Agricole, напротив, закончил 2012 год заметно хуже 2011-го, получив убыток в 6,5 млрд. евро. Напомним, в прошлом году отрицательный финансовый результат банка составил всего 1,1 млрд. евро. В банке убытки объясняют переоценкой активов и продажей доли в греческом банке Emporiki. «Наше присутствие в Греции нам дорого обошлось», – прокомментировал ситуацию генеральный директор Credit Agricole Жан-Поль Шифле. Кстати, о Греции. У европейских банков хорошим тоном стало публиковать долю греческих облигаций в активах. То, что называется информацией к размышлению. В целом европейские банки, представленные в Украине, закончили год неплохо, как, кстати, и их «дочки» (за небольшим исключением). Так что ухода новых крупных игроков из Украины пока не предвидится. Смена собственников возможна лишь среди «греков» и «киприотов».

Финансовые результаты европейских банковских групп, представленных в Украине Название банка

Страна

Финрезультат* за 2012 г., млрд. евро

Raiffeisen Bank International AG

Австрия

0,725

0,968

UniCreditGroup

Италия

0,865

-9,200

BNP Paribas

Франция

6,600

OTP Bank Plc.

Венгрия

Credit Agricole Group Eurobank EFG

Финрезультат Финрезультат Дочерний банк в за 2011 г., за 2012 год, Украине млрд. евро млрд. грн.

Раффайзен Банк Аваль Укрсоцбанк/ UniCredit

0,008/ 0,054

6,100

УкрСиббанк

0,065

0,509

0,284

ОТП Банк

0,262

Франция

-6,500

-1,500

Credit Agricole

0,409

Греция

-1,500

-5,500

Universalbank

-0,273 -0,303

0,034

Intesa San-Paolo

Италия

1,605

-8,190

ПравэксБанк

PKO BP SA

Польша

0,912

0,926

Кредобанк

-0,061

Cyprus Popular Bank

Кипр

Нет данных

Марфин Банк

0,001

Piraeus Bank

Греция

-1,185

-7,516

Пиреус Банк

0,061

Bank of Cyprus

Кипр

Нет данных

-1,371

Банк Кипра

0,041

Getin Holding S.A.

Польша

0,156

0,278

Идея Банк

0,008

Alpha Bank

Греция

-1,100

-3,810

Астра Банк

0,079

*Консолидированная прибыль/убыток.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Новости

Золотое разочарование Стоимость золота упала до двухлетних минимумов. Насколько собрался дешеветь «вечный» металл, выяснили «Деньги». Елена Буруль У международных инвесторов, равно как и у редакции «Денег», произошел разрыв шаблона. Раньше существовала устойчивая взаимосвязь: если на рынках неспокойно – золо-

то дорожает. Сейчас все наоборот. Европа далека от разрешения кризиса, цены на золото за три рабочих дня обвалились сразу на 9%, потеряв 170 долл./ тр. унцию. Если в пятни-

Старые и новые прогнозы* по золоту, долл/тр. унцию Название компании

Goldman Sachs Morgan Stanley Credit Suisse Deutsche Bank Merrill Lynch HSBC J.P.Morgan Chase Консенсус-прогноз

Старый прогноз на Новый прогноз 2013 г. на 2013 г.

1600 1816 1725 2000 1794 1850 2000 1826,4

1450 1487 1580 1637 1680 1700 1800 1619,1

Старый прогноз на 2014 г.

Новый прогноз на 2014 г.

1760 1680 2000 2020 1775 2000 1872,5

1270 1563 1500 1810 1838 1720 1616,8

*Старый прогноз дан в 4-м квартале 2012 г., новый – в марте-апреле 2013 г.

цу, 12 апреля, лондонские фиксинги составляли 1550 долл./ тр. унцию, уже в среду, 17 апреля, они просели до 1378 долл./тр. унцию. Аналитики и журналисты плодят бесконечное множество теорий о том, что вызвало самый драматичный обвал цен за последние 30 лет. Среди возможных причин падения цен на золото называют низкие темпы мировой инфляции (американской и европейской, в частности) и восстановление американской экономики. Что же будет дальше? Судя по прогнозам, золото при развитии оптимистичного сценария остановится на нынешнем уровне, при пессимистичном – просядет еще на 5–10%. Новый консенсус-прогноз по среднегодовой цене золота составляет 1619 долл./тр. унцию. При том, что средняя цена за неполных четыре месяца 2013 года уже составляет 1609 долл./тр. унцию. Так что покупать золото рано (цены могут упасть еще), а продавать уже поздно (стоит дождаться нового витка роста).

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Новости Миссия МВФ уехала из Киева, так и не дав украинскому правительству никаких обещаний. Похоже, Украине придется расправляться с долгами без денег Фонда. Елена Буруль этот раз приезд миссии МВФ прошел как-то незаметно. О нем мало писали в прессе, чиновники не делали никаких заявлений. 10 апреля миссия покинула Украину, не дав никаких внятных обещаний. «Надеемся возобновить переговоры в течение ближайших недель» не в счет. «Деньги» провели свое исследование – чего ждать от Фонда, которому Украина в 2013 году должна отдать без малого 6 млрд. долларов. Вывод неутешителен: денег от МВФ в 2013 году ждать не стоит. «В любом случае, Украина не готова проводить болезненные реформы для того, чтобы получить деньги МВФ. И понимание такого состояния дел, похоже, уже есть в МВФ – последний пересмотр макропрогнозов Украины Фондом указывает, что эксперты МВФ не ожидают ускорения инфляции в стране, то есть уже не ждут роста тарифов на газ (одного из ключевых требований Фонда)», – говорит руководитель аналитического департамента ИК Concorde Capital Александр Паращий. Напомним, в апреле 2013 года МВФ обнародовал World Economic Outlook, где ухудшил все сделанные ранее прогнозы, в том числе и для Украины. В

частности, ожидаемый прирост ВВП установлен на уровне 0%, вместо 3,5%, которые прогнозировались Фондом в октябре 2012 года. Понижен и ожидаемый уровень инфляции – с 5,9% до 2,8%. То есть налицо угроза глубокой стагнации. Денег Фонд не даст, обойдется ли без них Украина? Аналитики считают, что вполне. «Мы высоко оцениваем шансы и возможности Украины расплатиться со всеми долгами в 2013 году без кредитов МВФ. Этому способствует высокая ликвидность на мировых рынках. Кроме того, НБУ начал активно наращивать монетарные показатели – идет эмиссия новых выпусков ОВГЗ», – говорит руководитель аналитического департамента ИГ «АРТ-Капитал» Игорь Путилин. В этом году уже привлечено порядка 5 млрд. долл., 2,25 млрд. долл. из которых – путем размещения евробондов и примерно 2,5 млрд. долл. – на внутреннем рынке через валютные ОВГЗ. «Мы не прогнозируем сложностей с заимствованиями внешних ресурсов для Украины. На международных рынках наблюдается избыток денежных ресурсов. Деньги нужно размещать, и Украина в данной ситуации не самый

Динамика золотовалютных резервов НБУ и выплат по госдолгу 34 ФАКТ

резервы, млрд. долл.*

ПРОГНОЗ

31,6 29,2 26,8 24,2 22 0 0,5 1 1,5 2 2,5

выплаты по госдолгу в валюте, млрд. долл./мес.** 01’12 02’12 03’12 04’12 05’12 06’12 07’12 08’12 09’12 10’12 11’12 12’12 01’13 02’13 03’13 04’13 05’13 06’13 07’13 08’13 09’13 10’13 11’13 12’13

*Данные НБУ, прогноз – “Деньги”. ** Использованы данные КИНТО, приведен долларовый эквивалент валютных выплат.

Валютный кризис-2013 перенесен на 2014–2015 годы менный характер. «Как только Украина начнет закачку газа в свои хранилища, а потребность в импортных энергоресурсах никуда ни делась, то проблема с платежным балансом оживет с новой силой. Более того, неэнергетический импорт, по данным Госкомстата, за первых два месяца 2012 года вырос на 10,2%», – предупреждает Александр Паращий. Все факторы вместе позволяют аналитикам не ожидать серьезных курсовых потрясений в ближайшие месяцы. «Возможны незначительные колебания в пределах коридора 8,10–8,40 грн./долл.», – прогнозирует Андрей Василенко. Напомним, среднегодовой курс законом о бюджете установлен на уровне 8,4 грн./доллар.

Реклама на стр. 9

Фонд кинул Азарова

плохой заемщик», – уверен начальник казначейства Таскомбанка Андрей Василенко. Тем не менее, эксперты в один голос твердят – без поддержки МВФ Украина находится в очень шатком положении. «Сейчас правительству удается привлекать деньги инвесторов, в том числе чтобы рассчитаться с МВФ. Такая ситуация может продолжаться довольно долго, но настроения инвесторов изменчивы, и важно иметь возможность привлечь кредиты от МВФ», – объясняет руководитель управления брокерского обслуживания ИГ «Универ» Александр Куликов. Не говоря уже о том, что кредиты от МВФ банально дешевле, чем размещение и евробондов, и валютных ОВГЗ. Несмотря на дефицит, платежный баланс Украины пока не вызывает у аналитиков опасений. «Да, значение платежного баланса на сегодня отрицательное, однако отрицательное сальдо сокращается, это хороший показатель. В сравнении с 1-м кварталом 2012 года произошло сокращение в 2 раза (с 2 до 1 млрд. долл. – Авт.)», – говорит Андрей Василенко. «Правительство стало меньше импортировать природного газа из РФ, – говорит Игорь Путилин. – Таким образом, сокращение дефицита платежного баланса должно снять напряжение с гривны, и риски девальвации снижаются». Но указанные достижения носят вре-

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Новости Курс евро/доллар на международном рынке

Средний курс продажи наличного доллара

Несмотря финансовые проблемы в еврозоне, евро крепко держится на отметке 1,3 долл. Елена Буруль

1,33

8,12

1,325

8,155

1,32

8,15

Несмотря на то, что глобально кризис в Европе далек от своего разрешения, «косметический ремонт» идет довольно успешно. «Тройка» – МВФ, ЕЦБ и Еврокомиссия – согласовали выделение Кипру обещанное финансирование. Председатель Еврогруппы Йерун Дейсселблум сообщил, что все готово к подписанию окончательного договора о предоставлении Кипру международных кредитов на 10 млрд. евро. Кипрский парламент в свою очередь увеличил налоги на прибыль компаний и доход от депозитов. Кроме того, Центробанк Кипра принял решение продать часть золотого запаса, чтобы рекапитализировать свою банковскую систему. Также на встрече глав финансовых ведомств Евросоюза на выходные (20 –21 апреля) должны были обсудить договоренности о продлении сроков погашения кредитов для Ирландии и Португалии. В общем, борьба с кризисом идет своим чередом. Евро в ответ не растет и не падает – держится на уровне 1,3 –1,32 долл./евро. При этом заокеанские аналитики устойчивость евро оценивают скептически. «Устойчивость евро в последнее время была удивительной, и мы начинаем пристальнее следить за всеми европейскими событиями. Повсюду, куда ни глянь, мы видим лишь структурный негатив – на Кипре, в Португалии, Словении, Италии», – заявил руководитель отдела валютной стратегии Canadian Imperial Bank of Commerce Джереми Стретч.

1,315

8,145

1,31

8,14

1,305

8,135

1,3

8,13

1,295

8,125

Крепкий евро

Обналичивание

7,91% Такова стоимость обналичивания: б/н гривна нал. гривна по состоянию на 19 апреля 2013 года. Указанный показатель отражает затраты субъекта бизнеса при выводе безналичных ресурсов в наличные. Оценка сделана на основании открытых источников, располагающих средними уровнями фискальных рисков. На начало года цена обналичивания составляла 7,67%.

1,29 8/04

10 11 12 15 16 17 18 19

Цена на нефть марки Brent

8,12

8/04

10 11 12 15 16 17 18 19

Украинский индекс депозитов физлиц на 19.04.2013* Гривна

110 107,5

17,28

105

Доллар

Евро

18,22

15,25

102,5 100 97,5 4,66

5,64

6,93

5,73 3,70 4,42

92,5 90

8/04

10 11 12 15 16 17 18 19

Нефть дешевеет. Цены на нефть просели ниже психологического уровня в 100 долл. (за баррель марки Brent). Аналитики утверждают, что это не кратковременная коррекция, а закономерная тенденция. После обнародования МВФ нового пессимистичного макропрогноза для мировой экономики сокращение спроса на сырье стало очевидным.

Динамика индекса Украинской Биржи (UX) 830

3 6 12 мес. мес. мес.

3 6 12 мес. мес. мес. *Источник НБУ.

Депозитные ставки снова растут. Наибольший прирост доходности показали гривневые вклады. Ставки по вкладам в нацвалюте на год прибавили 0,6 п. п., на 6 месяцев – 0,37 п. п. Долларовые депозиты подорожали на 0,25 –0,3 п. п. Вклады в евро прибавили по 0,1–0,2 п. п. Снизились лишь ставки лишь по коротким вкладам в евро, минус 0,03 п. п.

Доходность инвестиционных фондов (за год) g Индекс «Денег»*

825

по открытым фондам

1,26%

820 815

g Индекс «Денег»*

по интервальным фондам

810

-7,81%

805 Для справки: g Индекс Украинской Биржи

800 795

-42,93%

790 8/04

10 11 12 15 16 17 18 19 10

*Средневзвешенная доходность топ-10 крупнейших инвестфондов по размеру СЧА.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Новости Важные дела, которым стоит уделить внимание в мае Бизнес и карьера оплатить НДС и акциз за март

до 30 апреля

оплатить авансовый взнос по налогу на прибыль за апрель 2013 года

до 30 апреля

внести авансовый взнос по налогу на недвижимость за 2013 год

до 29 апреля

подать декларацию о едином налоге

до 13 мая

Персональные финансы подать декларацию о доходах как физлица (если надо)

до 30 апреля

зарезервировать в банке индивидуальную сейфовую ячейку

до начала лета

Личные дела испечь/купить куличи

до 4 мая

наведаться во Львов на празднование Дня города

8–12 мая

присмотреть варианты аренды загородного дома (для тех, у кого его нет)

до середины мая

выбрать места летнего отдыха (до начала лета действуют условия раннего бронирования, экономит до 30% стоимости)

до конца мая

На заметку Решили упростить

Новые облигации

17 апреля Европарламент проголосовал за вступление в силу Соглашения между Украиной и Евросоюзом об упрощении порядка выдачи виз гражданам Украины. Теперь Совет ЕС должен принять окончательное решение. По мнению вице-президента Еврокомиссии Олли Рена, решение может быть принято уже в мае. Напомним, 22 марта Соглашение было ратифицировано Верховной Радой Украины и 8 апреля подписано президентом. В документе сказано, что процедурой упрощенного оформления виз могут воспользоваться водители, осуществляющие международные перевозки, журналисты и сопровождающий их техперсонал, близкие родственники, которые посещают граждан Украины, проживающих на территории стран ЕС, а также те, кто едет в Европу с целью лечения. Также упрощенная процедура оформления виз доступна представителям общественных организаций в целях образовательной подготовки участия в семинарах, конференциях, участникам международных выставок, конференций, симпозиумов. Благодаря Соглашению, оформить мультивизы смогут также лица, участвующие в научной, культурной и искусствоведческой деятельности, участники международных спортивных мероприятий. Об условиях оформления «Деньги» напишут после утверждения их Советом Европы. Плохая новость: данный порядок не распространяется на туристические и рабочие визы – самую многочисленную категорию.

Во II полугодии 2013 года Минфин Украины планирует выпуск гривневых казначейских обязательств для физлиц на сумму в 2–3 млрд. грн. Об этом заявила директор департамента долговой финансовой политики Минфина Галина Пахачук: «На первом этапе доходность облигаций будет стимулирующая и составит 14–16%». То есть доходность последующих выпусков, вероятно, будет ниже. Выпуск ОВГЗ будет проводиться четырьмя сериями. Серии А и В – сроком обращения два года. Серии С и D – три года. Номинальная стоимость ценных бумаг составит 5 и 10 тыс. грн. Аналогичные по срокам депозиты в гривне сейчас имеют доходность 15–20% годовых. реклама

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Дебюты месяца Venza, официально Toyota В официальной дилерской сети ПИИ «Тойота-Украина» в апреле начат прием заказов на модель Toyota Venza. На украинском рынке Toyota Venza впервые будет представлена официально с уже полностью адаптированными для европейского рынка настройками подвески. Первые Toyota Venza появятся в Украине в июне 2013 года. Toyota Venza −– это компактный кроссовер, который впервые был представлен на Международной автомобильной выставке в Детройте в 2008 году и сейчас производится на заводе Toyota Motor Manufacturing Kentucky (TMMK) в США, штат Кентукки. В официальной дилерской сети Toyota Venza доступна для заказа с бензиновым двигателем объемом 2,7 литров, передним или полным приводом, шестиступенчатой автоматической трансмиссией и в трех вариантах комплектаций на выбор (от 361 677 грн.*). Уже в базовой комплектации Toyota Venza оснащена весьма впечатляюще: биксеноновые фары головного света, передние и задние противотуманные фары, стеклянная панорамная крыша, люк с электроприводом, круиз-контроль, многорежимный подогрев передних сидений, автоматический двухзонный климат-контроль, средства активной безопасности (ABS, EBD, BA, VSC, TRC, HAC) и семь подушек безопасности. www.toyota.ua * Цена указана на 1 апреля 2013 г.

Четвертая Галактика – в Украине Samsung Electronics Компания Samsung Electronics заявила о старте в Украине с 27 апреля продаж четвертого поколения флагманской линейки GALAXY S – смартфона GALAXY S4 (около 7000 грн.). В свежей модели сочетаются большой экран (5"), тонкая рамка и емкий аккумулятор. Все это реализовано в необычайно легком (130 г) и тонком (7,9 мм), но очень прочном корпусе, исполненном пока что в двух цветовых вариантах – Черный Туман (Black Mist) и Белый Иней (White Frost). GALAXY S4 оснащен первым в мире Full HD Super AMOLED дисплеем, который имеет разрешение 441 ppi для демонстрации изображений и видео небывалого качества. Кроме того, в устройстве используется новое сверхпрочное стекло Gorilla® Glass 3, что делает его очень устойчивым к любым неожиданностям. Работает новинка под управлением операционной системы Android 4.2.2 (Jelly Bean). samsung.com/uа

29 ультрашироких дюймов LG Electronics Компания LG Electronics начала в Украине продажи первого многозадачного монитора с ультрашироким экраном LG UltraWide (от 5500 грн.). Это первое в мире устройство c 29-дюймовым экраном, имеющим соотношение сторон 21:9. Разрешение экрана UltraWide составляет 2560х1080 пикселей, что в сочетании с AH-IPSматрицей, 100% охватом цветового пространства sRGB и аппаратной калибровкой дает потрясающую четкость картинки и широкие углы обзора. Благодаря функции 4-Screen Split, которая позволяет разделить монитор на четыре автономных области, пользователи смогут расположить окна разных задач в удобном для себя порядке и легко отрегулировать их размер. Функция Dual-Link Up позволяет подключать монитор к двум внешним устройствам и выводить одновременно два изображения на экран. www.lg.com

Три месяца – в кредит Банк ПИВДЕННЫЙ

Сумасшедшая ночь Sky Mall

Банк ПИВДЕННЫЙ анонсировал предназначенную для клиентов – физических лиц обновленную программу беззалогового кредитования «Дозволь собі більше». В рамках этого вида займа сотрудники организаций и пенсионеры, получающие зарплаты и выплаты на платежные карты Банка ПИВДЕННЫЙ, могут рассчитывать на ссуду в размере трех среднемесячных зарплат или пенсионных выплат. Также данным банковским продуктом могут воспользоваться физические лица – предприниматели, на текущий счет которых поступают регулярные зачисления. Этот кредит предоставляется на срок от 6 до 36 месяцев с фиксированной процентной ставкой в размере 15% годовых. Минимальная сумма кредита – 3300 грн., максимальная – 30 000 грн. bank.com.ua

В ночь с 12 на 13 апреля в ТРЦ Sky Mall (Киев) прошел Cosmopolitan Shopping Night. Только в эту ночь в ТРЦ были сумасшедшие скидки на новые коллекции до 70%. Как всегда, гостей ждали DJ-сеты, заводные PJ-танцоры, фэшнпоказы, конкурсы и многочисленные подарки от магазинов-участников. Было много подарков и сюрпризов также от ТРЦ Sky Mall. Более 200 магазинов в шопинг-молле Sky Mall в Киеве продавали новые коллекции со скидками от 10 до 50%. Партнер проекта – платежная система MasterCard – приготовила приятные сюрпризы для владельцев карт МasterCard и Maestro – при оплате покупок данными картами можно было получить дополнительную скидку 5% и дополнительные подарки. А держатели карт MasterCard Selective смогли получить специальные привилегии. skymall.ua

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Ответ читателю

Когда вернут деньги на карту? Месяц назад, когда я находился в Киеве, с моей платежной карты было проведено три мошеннических снятия денег в Азии. В какой срок мне должны вернуть украденные средства (уже прошел месяц), и как быть, если банк откажется их возвращать? Михаил, Киев том случае, если банк отказывает клиенту в возмещении сумм, снятых с карточки без его ведома, со ссылкой на решение платежной системы или без таковой, клиенту приходится обращаться в суд с соответствующими исками к банку, а если с карты получены деньги кредита банка, то в суд обращается уже банк. Изначально отметим, что на сегодняшний день в Украине нет сложившегося однозначного применения в судах законодательства, регулирующего возврат денежных средств, которые были незаконно сняты в банкомате в другой стране. Очень важным для понимания позиции судебных органов при рассмотрении дел о возврате средств, сня-

тых в других странах без ведома собственника карты, является решение Верховного Суда Украины от 14 ноября 2012 года по иску ПАО «Златобанк» к физическому лицу о взыскании задолженности по договору овердрафта. Причиной обращения банка в суд явилось снятие в банкомате в Германии с карты клиента банка, находившегося в Украине, суммы, эквивалентной почти 90 тысячам гривен, причем, эти деньги не принадлежали клиенту, а являлись овердрафтом. Из указанного решения Верховного Суда Украины можно сделать следующие выводы. При рассмотрении дела в суде важное значение имеет содержание договора, заключенного между банком и клиентом, и доказательства его тщательного соблюдения сторо-

Дивиденды – ежемесячно Я основатель и директор ЧП (4-я гр. единого налога). Ежемесячно после оплаты налогов, зарплаты и т. д. у меня остается некая сумма, которую хочу вынимать в виде дивидендов. Могу ли я делать это ежемесячно и на каком основании? Герман Николаевич, читатель «Денег» Для того чтобы иметь возможность ежемесячно выплачивать дивиденды, необходимо предусмотреть такое право для участников (учредителей) в учредительных документах предприятия (в уставе). Исходя из системного анализа действующего законодательства, требование о периодичности выплаты доли прибыли (дивидендов) отсутствует, поскольку решение этого вопроса отнесено к компетенции высшего органа управления (хозяйственного. – Ред.) общества. Исключение составляют акционерные общества, периодичность выплаты дивидендов в которых четко определена Законом Украины «Об акционерных обществах». Согласно ст. 59 Закона «О хозяйственных обществах», к компетенции собрания участников общества с ограниченной ответственностью относится, в частности, утверждение порядка распределения прибыли, сроков и порядка выплаты доли прибыли. В подтверждение указанного издано письмо Министерства юстиции Украины от 10.06.2011 г. № 379-0-2-11-8.1. Таким образом, дивиденды могут выплачиваться раз в месяц при условии, что данное право предусмотрено уставом предприятия.

Ирина Дырдина, директор юридической фирмы «Пузанов та Партнери».

От редакции Обычно первичное рассмотрение заявления длится около двух месяцев. И в большинстве случаев заканчивается отказом в выплате. В случае отказа банка, держатель карточки может подать апелляцию. Как правило, по апелляциям принимаются решения о возмещении – если обстоятельства указывают на явную невиновность клиента.

нами. Если снятые средства являются овердрафтом, то суды однозначно становятся на сторону банка. В этом случае должником является клиент банка, и на него возлагается бремя доказывания отсутствия вины. В случае, когда снятые со счета деньги принадлежат клиенту, доказывание отсутствия вины возлагается на банк, и поэтому у клиента больше возможностей выиграть дело. Андрей Никоненко, юрист адвокатской конторы «Коннов и Созановский».

Деньги №08 №07 (250) (249) 11 – 25 апреля 24 апреля – 8 мая

Глеб Вышлинский

Он никуда не делся Глеб Вышлинский, заместитель директора исследовательской компании GfK Ukraine – наш приглашенный редактор специального номера. Ему – первое слово об украинском среднем классе реднего класса в Украине нет», «Среднего класса после кризиса не стало» – эти причитания стали обыденностью и заняли место в одном ряду с «обнищанием народа». Они прекрасно вписываются в мазохистскую картинку: есть страна, в ней – парочка олигархов, их приспешники – коррумпированные чиновники, а также масса обездоленных людей. Но существует ли такая Украина где-либо, кроме как в популистских причитаниях? Как и идеальная страна всеобщего равенства в богатстве, «средний класс» – понятие во многом мифическое. Образ счастливой семьи как из рекламного ролика, дом с лужайкой, две машины, стабильная высокооплачиваемая работа, социальная ответственность – все это скорее из американского фильма 20-летней давности, чем из реальной жизни. Но всем хочется, чтобы украинское общество выглядело именно так, и именно его несоответствие этой красивой картинке вызывает постоянные дискуссии о среднем классе. Средний класс по определению находится между богатыми и бедными. При этом мерки богатства и бедности в каждой стране свои. Да, по меркам Швейцарии 90% украинцев могут считаться бедными, но тогда мы будем говорить о швейцарском среднем классе, а не об украинском. Намного более познавательно понять, как делится на классы реальное украинское общество, и как эта структура меняется. Интересно, что в мире нет устоявшейся теории, на которую можно было бы опереться при разделении общества на классы. Современные теории исходят из того, что в обществе есть маргинальные высший и низший класс, а бóльшая и определяющая для разви-

«Средний класс» – понятие во многом мифическое тия часть общества находится посередине. Средний класс именно в таком понимании формирует политические и культурные запросы общества, социальные нормы, а также предложение массовых товаров и услуг. Основным определяющим фактором для отнесения к классам было и остается благосостояние или экономический капитал. Социальный и культурный капитал с ним сильно связаны. Хотя в среднем классе есть и талантливые мастера-одиночки с золотыми руками, и неприкаянные выпускники престижных вузов с тысячами друзей в соцсетях. Впрочем, образ торгующего на рынке кандидата наук остался в 90-х – сейчас из опросов мы видим жесткую связь между уровнем благосостояния и уровнем образования. Наилучшим же индикатором благосостояния, по опыту многих исследований, являются ответы людей на вопрос о том, что они могут себе позволить в любой момент. Если опираться на этот подход, украинский средний класс может в любой момент купить необходимые продукты, одежду и обувь, но для чего-то большего ему необходимо

отложить или занять. В эту группу в I квартале 2013 года, по данным GfK Ukraine, попадало 45% украинцев. Еще 20% населения можно отнести к высшему среднему классу – они могут в любой момент купить еще и недорогую бытовую технику, а 25% – к низшему среднему, у них может не хватать денег и на одежду. Могущий себе позволить в любой момент дорогую технику высший – менее 2%. Распределение вполне нормальное, с четким пиком в средней группе. Кризис заметно повлиял на эту структуру, размыв высший класс, в который в III квартале 2008 года попадали 7% украинцев, и высший средний, где были 26%. Они в равной степени дополнили средний и нижний средний классы. Эта динамика хорошо объясняет стабильность массового сегмента на большинстве рынков после кризиса при заметных потерях у более дорогих брендов и на рынках товаров длительного пользования. Однако это не означает исчезновения среднего класса – просто уменьшились высшие классы, которые близки по своему потреблению к идеальному «среднему классу». Настоящий же средний класс в Украине никуда не делся, и именно хорошо чувствующие его компании смогли успешно пройти кризис.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Есть такой класс

«Деньги» взялись разобраться, кто эти люди – средний класс, каковы их доходы, траты, привычки, стремления и ценности. Наталия Богута етевые магазины одежды и обуви, техномаркеты, турагентства, автосалоны и застройщики, брендовые бутики (от одежды и обуви до ювелирных украшений и меховых изделий), салоны красоты, рестораны и кофейни – все они живут преимущественно за счет денег среднего класса. Да, есть откровенно богатые люди, для которых покупка автомобиля дороже 70–100 тыс. евро – отнюдь не предмет душевных терзаний. Но кассу перечисленным структурам делают не «новые богатые», а средний класс. Ну и, конечно, те, кто на пути к «средним». И судя по тому, как себя чувствуют все упомянутые торговые и сервисные точки, средний класс в Украине есть, и «Деньги» знают, кто эти люди.

Сколько у них денег В принципе, можно попробовать назвать средним классом какую-то долю населения – между совсем бедными и очень богатыми. К примеру, вот прямо взять и отсечь 10% или 20% населения – самых бедных. И точно так же

В продаже с 9 мая

отсечь 10% населения, но уже самых богатых. И объявить средним классом оставшийся слой в 70%. И потом выяснить, что за люди сюда входят, каково их имущественное и финансовое положение, что они предпочитают, о чем думают. Эксперты, скорее всего, заявят, что это некорректно – изначально назначить долю среднего класса. И они, скорее всего, правы. К тому же, в развитых странах с устоявшимся социальным составом – в той же Германии или США, даже в Испании и Польше – доля среднего класса действительно составляет минимум 50%, а то и 70%. А вот в Украине, с ее неприлично тонким сло-

К среднему классу в Украине можно отнести около 6 млн. человек – 13% населения страны. Но это самая активная и самодостаточная часть населения

ем среднего класса, такого делать точно нельзя. «Есть два подхода к определению среднего класса: первый – сугубо денежный, когда учитывается уровень благосостояния. И второй – это когда к уровню доходов добавляется образование, ценности, фактор самоощущения себя как среднего класса. Что касается деятельности таких людей, то это «белые воротнички» и частные предприниматели», – рассказал «Деньгам» Максим Машляковский, руководитель отдела исследований рынков потребительских товаров GfK Ukraine. «Деньги» тоже считают, что средний класс – это квалифицированные специалисты и руководители, как правило, с высшим или специальным образованием. Они работают в частных компаниях по найму, либо же основали собственное небольшое дело. Доход на члена семьи в размере 8–32 тыс. грн. – вполне конкретный критерий для отнесения к среднему классу. Да, в нашем среднем классе есть как более состоятельные, так и менее обеспеченные граждане.

СПЕЦИАЛЬНЫЙ НОМЕР: КАк УКРЫВАют деньги

Покупки без пошлин, наличные на руки, авто без акцизов, платежи без «засветки» и много других способов ухода от внимательных державных глаз и рук

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Портрет представителя среднего класса*

Основные критерии Доход на члена семьи после уплаты налогов: от 8 тыс. грн. до 32 тыс. грн.

Самоидентификация: человек причисляет себя к среднему классу После всех обязательных трат (оплаты еды, налогов, коммунальных услуг и транспорта, кредитов)

Для трат на еду вполне хватает до 25% доходов

у семьи остается минииум 50% заработанных за месяц денег

Наличие сбережений в объеме более трехмес. брутто-дохода

Наличие собственного жилья

Наличие авто в собственности

Пользуются финансовыми услугами: депозиты, карты, кредиты, страховки

Отдых в течение года минимум дважды – включая один раз за рубежом

Шопинг: серьезно относятся к покупкам, покупают за рубежом и через интернет, считают деньги, внимательны к скидкам и акциям

Покупают и используют гаджеты и телекомуслуги: смартфоны, широкопол. и мобильный интернет, кабельное/ спутниковое ТВ

Инвестиции в образование детей

Стремление к собственному развитию: проф. развитие, языковые школы, спорт, йога, хобби

Развлечения: non-TV (боулинг, театр, кино, ресторан, пикник)

Здоровый образ жизни как ценность

Высшее или специальное образование

✘

* По мнению журнала «Деньги».

Дополнительные признаки

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес С одной стороны, в средний класс попадает одинокий менеджер по продажам с зарплатой 9 тыс. грн. С другой – содержащий двоих детей собственник нескольких СТО и его неработающая супруга с ежемесячным доходом семьи порядка 100 тыс. грн. Крайне важный фактор – структура расходов. Принято считать, что если доля затрат, приходящихся на питание, не превышает 25%, то это свидетельствует о том, что такая семья отнюдь не бедствует. И потому мы этот критерий тоже назвали среди тех, что позволяют служить пропуском в средний класс. Еще одним критерием для отнесения персоны к среднему классу является возможность делать сбережения без ущерба для достойного образа жизни. Поэтому у представителя среднего класса все обязательные траты не должны забирать более 30–50% доходов. Под обязательными тратами мы понимаем оплату коммунальных услуг, транспортных расходов, кредитов, налогов, питания.

В тех или иных ситуациях среднему классу все-таки удается хотя бы частично отстаивать свои интересы Четвертый и очень важный критерий – самоидентификация. Однако он не работает самостоятельно, в отрыве от первых трех. Мало относить себя к среднему классу, нужно иметь достаточно средств, чтобы вести подобающий образ жизни. В Украине у очень многих людей существует ошибочное восприятие самих себя как представителей среднего класса. Исследователи признаются, что даже при доходе 1,5–2,5 тыс. грн. в месяц многие украинцы считают себя средним классом. Согласно исследованию Института Горшенина (ИГ), 33,6% населения страны уверены, что принадлежат к среднему классу, а на самом деле (по оценкам ИГ) таковыми являются 8,9%.

«Деньги» считают, что к среднему классу в Украине можно причислить порядка 12% трудоспособного населения. А это около 2,2 млн. человек. Откуда такая оценка? Мы анализировали объемы продаж легковых автомобилей (и делали поправку на закупки авто предприятиями), анализировали объемы выездного туризма, даже количество эксплуатируемых в Украине смартфонов. Да, все это – косвенные признаки, но в совокупности они дают, на наш взгляд, вполне достоверный результат. Если добавить к указанной цифре детей и близких таких представителей среднего класса, то можем выйти на итоговую цифру около 6 млн. человек. Итого при самом оптимистическом раскладе – это максимум 13% всего населения страны (на 1 января 2013 года количество населения в Украине – 45,5 млн. чел.). Для сравнения – в России исследователи причисляют к среднему классу около 20% населения страны, а в Германии – около 60%.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Относительная малочисленность среднего класса в Украине – это и есть причина того, что нет ни одной политической силы, последовательно лоббирующей интересы той части населения, которая живет лишь благодаря собственным усилиям и количеству проделанной работы. «Их (среднего класса – Ред.) слишком мало, скорее всего, даже меньше 10%. Они хотят стабильности и прозрачных правил игры, а потому больше тяготеют к либералам. Однако ни одна партия пока так и не смогла составить хоть мало-мальски конкретную программу, направленную на воплощение интересов среднего класса, и в парламенте их интересы сейчас представлять некому», – считает социолог Алексей Ивачек. Все было бы просто ужасно с точки зрения защиты интересов среднего класса в Украине, но эти интересы спасает высокая активность и креативность среднего класса. Это такое сообщество, которое всегда выглядит больше, чем оно есть на самом деле. И потому в тех или иных ситуациях среднему классу все-таки удается хотя бы частично отстаивать свои интересы.

Скромно, со вкусом С критериями все более или менее понятно, но вот как живет средний класс, что он может себе позволить? «Деньги» насчитали двенадцать основных дополнительных признаков. Ни один из них не является жестко обязательным. Но, скорее всего, в той или иной комбинации все они присущи среднему классу. Обычно представитель среднего класса владеет собственным жильем и автомобилем. Конечно, мы учитываем, что часть среднеклассников проживает в арендованной недвижимости, однако их доля в общем количестве измеряется 15–20%. Почему? Наверное, все дело в «оседлости» украинских специалистов. В отличие от европейских «белых воротничков», с удовольствием мигрирующих как в пределах своей страны, так и через границу, отечественные специалисты предпочитают «пускать корни» в определенном городе. И переезжая, например, из Винницы в Киев, среднеклассник стремится поскорее обзавестись жильем. В том числе и потому, что арендатор в Украине – существо очень обижаемое. А «среднеклассники» высоко ценят комфорт и душевное спокойствие. Вот и получается, что приобретение собственной недвижи-

«Средний класс часто тратит на минутные блага» Елена Павловская, 1984 г. р. Образование: два высших финансовых (Украина, Великобритания). Род деятельности: руководитель направления по связям с общественностью Отнести меня к среднему классу можно по нескольким характеристикам: мой доход – более 8 тыс. гривен в месяц, в моей семье – более одного автомобиля, есть собственное жилье, мы можем себе позволить откладывать более 10% дохода ежемесячно. Думаю, основная проблема того, что в Украине не слишком много людей, которых можно отнести к среднему классу, – это неразвитый сегмент малого бизнеса. Я считаю, что средние классы в Украине и России очень похожи, так как у нас схожая ментальность, а вот от европейского среднего класса мы отличаемся. Хочу сразу отметить, что везде есть свои исключения. Славянский народ, достигая определенного уровня доходов, пытается это продемонстрировать атрибутикой – дорогими авто, квартирами в престижном районе (не всегда практичными с точки зрения жилья), покупкой одежды в определенных брендовых бутиках. Средний класс Европы, в первую очередь, заботится о том, чтобы создать комфорт себе и своим близким, и если они покупают дорогое авто, то исключительно из-за комфортности этой машины, целесообразности (если семья большая – и авто большое). К сожалению, в Украине с ростом доходов люди редко начинают откладывать больше на будущее – они сегодня тратят свои доходы на минутные блага.

мости входит в список основных ценностей таких людей. Автомобиль – не фетиш для представителей среднего класса. Отношение к его покупке обычно предельно рационально, зависит от образа жизни конкретной персоны. Средний класс отличается финансовой грамотностью, хотя и не всегда абсолютной. Но, так или иначе, а после кризиса «среднеклассники» осознали, что тратить заработанное можно более рационально. А воздействия экономических колебаний в стране можно избежать, создавая финансовую «подушку безопасности». Инвестировать в обучение детей для среднего класса – один из приоритетов. Дети «среднеклассников», обучаясь в гимназиях и лицеях, дополнительно занимаются с репетиторами, посещают языковые курсы, занимаются спортом, а также получают эстетическое образование – художественное или музыкальное. Работая почти без выходных, «белые воротнички» старательно продумывают свои отпускные дни и, как правило, 2–3 раза в год (пусть даже и на одну неделю за раз) отправляются на отдых. Им нравится путешествовать: собственно, ради этих новых впечатлений они и работают так много. И пусть пессимисты вовсю заявляют, что нарисованного «Деньгами» среднего класса не существует, мы уверены – зарабатывающие своим умом и трудом люди в стране были, есть и будут. Их обязательно будет больше. Ведь подрастают дети – новые участники команды под названием «средний класс». Их ценности: финансовая независимость, личностное развитие и комфортная жизнь. Ориентируясь на эти приоритеты, будут создаваться новые компании и бизнес-структуры, а значит, молодые «среднеклассники» получат высокооплачиваемую работу или взрастят собственное дело. Постоянное движение, развитие, активная жизненная позиция, забота о собственном благосостоянии – все это постепенно раздвигает границы среднего класса. Скажем прямо – примерно 12–15 лет его практически не было в Украине, а были лишь весьма бедные (95% населения) и нереально богатые (около 1,5–2%). На средний класс оставалось около 2–2,5%. Сейчас – впятеро больше.

«Средний класс живет лишь за счет своего труда» Наталья Тарасенко, 1982 г. р. Образование: высшее экономическое и MBA. Род деятельности: начальник отдела развития потребительского кредитования Для меня представитель среднего класса – это человек, который живет исключительно за счет своего труда, то есть не имеет никаких дополнительных источников дохода. При этом его ежемесячный доход – выше среднего. По столичным меркам – это зарплата от 10 тыс. грн. Это люди с собственным жильем, автомобилем. Они могут себе позволить дважды в год поехать за границу, не сильно ограничивают себя в тратах на досуг: ходят в кинотеатры, посещают концерты, спортзал. Я могу себя назвать представителем среднего класса потому, что подпадаю под эти критерии. В нашей стране слишком большой разрыв между богатыми и остальными. Почему так сложилось? Мне кажется, одна из причин – большое влияние бюджетной сферы на рынок труда. Учителя, врачи, милиция и многие другие люди в Украине получают зарплату из бюджета. А его скромные возможности не оставляют им шансов попасть в средний класс. Конечно, здесь играют роль и уровень теневой экономики, и сложные условия ведения собственного бизнеса.

«Средний класс отличает способность использовать мозг по назначению» Оксана Савченко, 1971 г. р. Образование: высшее по специальности «практический психолог». Род деятельности: директор туристического агентства Основным признаком принадлежности к среднему классу считается достаточный уровень дохода, позволяющий удовлетворить основные потребности: наличие жилья, возможность платить по счетам, полноценно отдыхать и активно проводить досуг. Уровень дохода непосредственно связан с наличием образования, высокого уровня квалификации, профессионализма и способности находить возможности вместо того, чтобы плыть по течению. На мой взгляд, способность использовать мозг по назначению, желание развиваться, непреодолимое стремление к совершенствованию, непереносимость серости и желание, чтобы картинка вокруг становилась лучше, отличает средний класс. Если взять нашу статистку по туризму, которая также очень приблизительна, по самым объективным оценкам, путешествует всего 5% населения Украины. Думаю, это и есть средний класс. В развитых странах средний класс составляет 70–80% населения. Отсутствие традиции, ценности и культуры среднего класса отличает нас от западных «буржуа».

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Финансы – в привычках Средний класс – это не просто прослойка общества, представители которой зарабатывают ежемесячно определенную сумму. Принадлежность к этой категории определяется также целым набором финансовых привычек. «Деньги» выяснили, как представители среднего класса управляют своими финансами, куда инвестируют и на что берут кредиты. Обнаружили полезный опыт и узнали о дорогих ошибках. Елена Буруль лавным критерием причисления человека к среднему классу является его доход (см. стр. 15–19). Однако мало зарабатывать ежемесячно 10 или 50 тысяч гривен в месяц, чтобы по праву называться представителем среднего класса. Важно, как именно человек распоряжается заработанными деньгами. В конце концов, то, что мы делаем с деньгами сегодня, уже завтра может сделать нас богатыми или бедными. Мы обнаружили десять финансовых привычек, которые имеются у представителей среднего класса в Украине. Не то чтобы все они непременно были свойственны каждому «среднекласснику», но у подавляющего большинства их минимум 6 из 10.

Привычка 1: Копить на «черный день» Наличие накоплений в размере трех ежемесячных доходов, по мнению «Денег», – один из признаков принадлежности к среднему классу. Жизнь от зарплаты до зарплаты характерна разве что малообеспеченным. Однако, стоит признать, и среди украинцев с вполне приличным доходом часто встречаются такие, кто каждый месяц тратит все до копейки на текущие нужды. И даже если доходы возрастают, ситуация не меняется. В данном случае проблема заключается не в размере доходов, а в отсутствии самодисциплины и возможности/желания планировать на среднесрочную перспективу.

Привычка 2: Планировать финансы

Привычка 3: Брать кредиты

Несмотря на то, что в Украине в принципе очень сложно планировать что-то на долгосрочную перспективу, представители среднего класса пытаются это делать. Они не боятся ставить себе амбициозные цели – покупка дома или квартиры, образование детей за границей (см. стр. 42) и т. д. Как говорил Чеширский кот: «Если ты не знаешь, куда хочешь прийти, тогда все равно, куда идти. Куда-нибудь все равно придешь». Четкое понимание финансовой цели помогает не только выбрать путь, но и правильно подобрать инструменты для ее достижения.

Средний класс чаще всего берет кредиты, особенно долгосрочные, – на покупку авто и недвижимости. С одной стороны, это объясняется тем, что представители этой прослойки общества, считая себя достаточно финансово грамотными, не боятся пользоваться финансовыми услугами. С другой стороны, именно их банки готовы кредитовать, так как налицо и потребность в заемных средствах, и достаточная платежеспособность. Не чураются представители среднего класса также кредитов на покупку товаров и кредитов наличными. По данным GFK Украина, этими услугами в 2012 году пользовались 7,3% и 6,5% представителей среднего класса соответственно. Но, в отличие от малообеспеченных граждан, средний класс ответственно подходит к своим финансовым обязательствам. Во-первых, потому что понимает суть кредита как финансовой услуги (взял деньги – надо вернуть). С другой, потому что задумывается о своем финансовом будущем и дорожит кредитной историей.

Сегодняшним днем Артем, сотрудник пиар-агентства, Киев, 30 лет, не женат, детей нет. Ежемесячный доход: 12 тыс. грн. «Не могу сказать, что мало зарабатываю, на жизнь мне вполне хватает. Правда, своего жилья у меня нет, я арендую квартиру недалеко от офиса. Люблю путешествовать и на это трачу большую часть заработанных денег. Накоплений у меня нет. В прошлом году получил хороший годовой бонус (около 3 тыс. долл.), эти деньги были потрачены на покупку iPad и поездку в Италию. Думаю, мне придется изменить свой стиль жизни, когда я захочу обзавестись семьей, но пока меня все устраивает». 20

Привычка 4: Гасить кредит досрочно Представители среднего класса не просто погашают взятые кредиты, но и стараются делать это быстрее графика. Согласно опросу банкиров, который провела редакция «Денег», средняя продолжительность жизни ипотечного кредита в Украине составляет 5–7 лет при официальном сроке 20–30 лет.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Банковские услуги, которыми пользуются украинцы* Нецелевой кредит наличными Доля всего населения, которое пользуется услугой

5,7% 5,7%

Платежная карта Доля всего населения, которое пользуется услугой

59,4%

6,3%

Доля всего населения, которое пользуется услугой

Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой

74,4%

11,6%

*данные GFK Украина за 2012 год

0,6%

Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой

15,5%

Депозиты Доля всего населения, которое пользуется услугой

Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой

7,3%

5,1%

Автокредит Доля всего населения, которое пользуется услугой

6,5% 6,5%

Кредитная карта

Кредит на покупку товаров Доля всего населения, которое пользуется услугой

Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой

8,3%

Ипотека Доля всего населения, которое пользуется услугой

Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой

1,1%

0,6% 21

Доля представителей среднего класса, которые пользуются услугой

15,5%

подпишитесь на журнал через редакцию: Зайдите на веб-страницу подписки

http://post.umh.ua/ru/ products/details/dengi/index.html

Главный интерес Автокредиты, оформленные на 5–7 лет, погашаются, как правило, за 2–3 года. Займы на покупку бытовой техники и электроники выплачиваются за 2–4 месяца. К сожалению, банкиры не смогли предоставить информацию о том, какой процент кредитов с ускоренным погашением был оформлен представителями среднего класса, так как у банков есть данные только об официальных доходах заемщиков, а они, как известно, не всегда совпадают с реальными. Тем не менее, логика подсказывает, что «двигателем прогресса» и на этот раз является средний

класс. Как минимум потому, что у этой категории граждан уровень доходов, позволяющий ускорять погашение займов.

Привычка 5: Пользоваться кредитной картой Несмотря на общую приверженность к кредитам, если речь заходит о ежедневных тратах, представители среднего класса предпочитают кредитные карты кэш-кредитам. В то же время, малообеспеченные украинцы больше склонны оформлять кредиты наличными и стараются избегать кредитных карт.

Мнения экспертов

QR:

Выберите оформить заказ срок подписки и нажмите «оформить заказ» 6 месяцев – 109 грн. 12 месяцев – 218 грн.

Заполните форму с вашими реквизитами и подтвердите заказ

«Решение о распределении своего капитала в рисковые и нерисковые активы частный инвестор принимает, исходя из собственного опыта и характеристики потенциальных активов. В любом случае, риск должен быть сбалансированным, отвечающим возможностям конкретного инвестора. Если говорить об инвестировании после 30 лет, то к старшему возрасту накопленная сумма оказывается больше, и отношение к рискам меняется. В любом случае никто не рискует потерей всего накопленного, даже ради вероятной высокой выгоды. Желание рискнуть свойственно больше молодым. К 40–50 годам рисковые активы менее востребованы, происходит перераспределение капитала в сторону более гарантированных активов. Так как с возрастом у людей появляются обязательства и ответственность за свою семью», – председатель правления компании «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни» Наталья Базилевская.

«Украинскому инвестору размещать свои средства на мировых финансовых рынках через украинского брокера будет крайне сложно ввиду ограничений, предусмотренных законом о валютном регулировании. Если у клиента нет индивидуальной лицензии НБУ, компания-брокер, зарегистрированная на территории Украины, предоставит доступ лишь на внутренние финансовые рынки. А для легального инвестирования на мировых рынках достаточно обратиться к официальному партнеру компании-брокера, зарегистрированного за рубежом и обладающего всеми необходимыми лицензиями на предоставление подобных услуг. Гарантии при этом могут быть следующие: страхование компанией средств своих клиентов от неторговых рисков; наличие лицензий у компании на предоставление подобных услуг; время существования компании на рынке и ее репутация», – Александр Михайленко, менеджер-аналитик официального партнера Альпари в Киеве.

С опережением графика Воспользуйтесь подсказками для оплаты и завершения процедуры подписки

получайте больше

ДЕНЕГ

Алексей, руководитель регионального представительства фармкомпании, Днепропетровск, 36 лет, женат, двое детей. Ежемесячный доход: 20 тыс. грн. «В 2007 году мы взяли кредит на квартиру. Оформляли на максимальный срок – 30 лет, чтобы «вписаться» в требования банка по платежеспособности. Кроме того, это дало возможность в кризис не допустить просрочку по кредиту, так как обязательный платеж был не очень большой, и даже с сокращением доходов мы могли его погашать. С 2010 года, когда появилась возможность, мы начали платить по кредиту больше. Сейчас ежемесячно вносим примерно в три раза больше обязательного платежа. Такими темпами кредит будет полностью погашен к концу 2013 года».

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Кредитка во благо Наталья, управляющая бутиком, Киев, замужем, детей нет. Ежемесячный доход: 16 тыс. грн. «Да, у меня есть кредитная карта. Нет, я не шопоголик. Кредитка мне нужна, чтобы не зависеть от регулярности выплаты зарплаты. В кризис у нас с этим были проблемы, а наличие кредитки избавляло от необходимости одалживать деньги у родителей или друзей. Кроме того, когда мы с мужем ездили в Европу в свадебное путешествие, кредитная карта пригодилась для аренды машины. Выяснилось, что оплатить аренду недостаточно, необходимо предоставить платежную карту, на которой компания заблокирует гарантийную сумму до возврата авто в целости и сохранности. Дебетовую карту мужа не приняли, нужна была только кредитка».

По данным GFK Украина, более 15% представителей среднего класса в 2012 году пользовались кредитными картами, и всего 11% респондентов из всей выборки. Считается, что условия по кредиткам запутанны и непонятны, а с кэшкредитами якобы все намного проще. Тем не менее, при правильном использовании (не снимать деньги в банкомате, погашать задолженность до истечения льготного периода) кредитная карта оказывается выгоднее.

Привычка 6: Рассчитываться платежной картой По данным GFK Украина, платежной картой в 2012 году пользовались до 60% всех украинцев и примерно 75% представителей среднего класса. Но пользовались ею все по-разному. Малообеспеченные граждане предпочитают обналичивать платежную карту сразу после зачисления зарплаты (в 99% речь идет о зарплатных картах), а представители среднего класса, наобо-

рот, чаще используют карту для расчётов за товары и услуги. Для многих наличие платежной карты – это возможность не хранить деньги дома и не носить с собой крупные суммы.

Привычка 7: Инвестировать в новые инструменты Представители среднего класса – самая активная прослойка общества. Активничает она и на финансовом поприще. Участие в паевых фондах, покупка ценных бумаг, открытие счетов в виртуальных драгметаллах, валютные облигации – все это живо интересует именно представителей среднего класса. Все просто: у малообеспеченных граждан на инвестиции просто нет свободных денег, а вот у среднего и крупного бизнеса совершенно другой набор инструментов. Однако открытость среднего класса к новому нередко оборачивается против него же. Неудачная инвестиция может надолго отбить охоту вкладывать деньги во что-то, кроме депозитов.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Финансовые гики

Перестраховщики

Александр, руководитель отдела в банке, Киев, 27 лет, не женат, детей нет. Ежемесячный доход: 10 тыс. грн. «Назовите это профдеформацией, но я люблю рассчитываться картой. Особенно со всякими наворотами. Сейчас тестирую бесконтактную карту. Все нравится, плохо только, что мало точек обслуживания. Наличными практически не пользуюсь. На мой взгляд, это неудобно – пересчитывать сдачу, искать мелочь и т. д. Кроме того, у меня год назад вытянули кошелек, но я почти ничего не потерял, если не считать времени на восстановление карт».

Алина, проектный менеджер, Киев 34 года, замужем, один ребенок Ежемесячный доход: 24 тыс. грн. «У меня есть медицинский полис на меня и ребенка. Это часть моего соцпакета по рабочему контракту. Есть КАСКО, полис страхования недвижимости и накопительные страховки у меня и мужа. Первым появился полис КАСКО. Мы брали машину в кредит, и страховка была обязательным условием. Сначала я отнеслась к этому, как дополнительным затратам. Но даже после выплаты кредита мы решили продолжать страховать автомобиль. Квартиру застраховали по акции в той же компании».

Привычка 8: Страховаться

щих за рубеж), либо это условие банка (страхование залога, жизни заемщика), либо часть социального пакета (ДМС). Однако если опыт обязательного страхования оказался удачным, многие представители среднего класса продолжают страховаться уже за свой

Украинцы не слишком верят в страхование и, по большому счету, страхуются вынужденно – либо это общеобязательное требование (ОСАГО, «зеленая карта», медстраховка для выезжаю-

Зачем и как используют ПАММ-счета «В последнее время в сети Интернет и СМИ появилась реклама ПАММ-счетов как довольно привлекательного инвестиционного инструмента. Хотелось бы уточнить детали, узнать о преимуществах ПАММ-счетов для инвестора. Также интересно, какова их потенциальная доходность? В отношении ПАММ-счетов говорят о важности правильного выбора управляющего – есть ли какие-то правила, принципы выбора управляющего, в чем они заключаются?» – Игорь Станиславович, читатель «Денег» ПАММ-счета – это система, позволяющая неограниченному количеству инвесторов присоединяться к счету успешно торгующего трейдера. В рамках системы инвесторы могут видеть все совершаемые трейдером сделки и получать часть прибыли от этих операций. При этом вывести средства со счета либо куда-то их перевести может только инвестор – владелец средств. Таким образом, нерыночные риски для инвестора отсутствуют.

Возможную доходность можно корректно оценить, только если имеется достаточный временной интервал наблюдений за результатами трейдеров. Например, на нашей площадке есть счета, работающие с 2010 года, и, по нашим наблюдениями, средняя доходность счетов, существующих больше года, составляет 50–100% годовых. Да, есть риск понести убыток: как известно, чем выше потенциальная доходность, тем выше и потенциальные риски. Инвестор может снизить риски правильным подходом к выбору управляющего. Также можно застраховать в СК «АстраСтрахование» риск потери средств в результате торговли трейдера. При выборе управляющих необходимо обращать внимание на следующее: срок работы управляющего – желательно не менее года; размер собственного капитала управляющего – чем больше, тем лучше; размер максимальной просадки – желательно не больше 30% (чем меньше, тем лучше). Поскольку Форекс-Тренд заинтересован не только в успешных трейдерах, но и в успешных инвесторах, то компа-

счет, постепенно расширяя перечень используемых страховых продуктов.

Привычка 9: Иметь пассивные доходы Ключ к финансовой свободе, по мнению Роберта Киосаки, лежит в умении человека конвертировать заработок в пассивный доход. К этому и стремится средний класс. В Украине разнообразие источников пассивного дохода не так велико. По большому счету, это депозиты (см. стр. 28) и недвижимость. Финансирование стартапов и покупка ценных бумаг настолько рискованны, что вряд ли могут быть использованы для этих целей неквалифицированными инвесторами.

Привычка 10: Учить детей основам финансовой грамотности Представители среднего класса готовы говорить с детьми о деньгах. Они понимают, что ребенку будет легче во взрослой жизни, если у него сформировать правильное отношение к деньгам.

ния реализовала систему индексов ПАММ-счетов. Индексы формируются компанией, и каждый из них отвечает определенной инвестицинной стратегии. Если инвестор приобретает индекс, то вопрос правильного выбора управляющего перед ним уже не стоит. Так происходит потому, что внутри каждой индексной корзины риски усредняются и балансируются в рамках заявленной инвестиционной стратегии. Инвестиции в ПАММ-счета не требуют от инвестора глубоких знаний процессов, происходящих на рынках, а также больших временных затрат. Такие вложения доступны любому потенциальному инвестору. Продукты компании Форекс-Тренд, направленные на снижение рисков (например, упомянутые индексы), позволяют сделать соотношение риска и прибыли весьма привлекательным для инвестора. Ответил Андрей Полишевич – генеральный менеджер компании Форекс-Тренд, которая в течение последних двух лет занимает лидирующее положение в данном сегменте рынка.

Деньги №08 №07 (250) (249) 11 – 25 апреля 24 апреля – 8 мая

Сергей Боярчуков

Сергей Боярчуков, управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры» – о креативной скорости украинского среднего класса ем отличается средний класс в Украине (и любой другой развивающейся стране) от среднего класса в «старой» Европе? Мое мнение – прежде всего, скоростью жизни. Причем, в Украине эта скорость гораздо выше, что имеет как свои преимущества, так и свои недостатки. Cредний класс в нашей стране – это люди, которые в детстве игрались деревянными игрушками и копали картошку на приусадебном участке родителей. Они добились всего сами, а теперь хотят заявить всему миру: я вырвался из серой массы, я больше не вернусь к прежней жизни! Отсюда – покупка дорогих машин, пиджаков, часов на последние деньги, отдых в пятизвездочных гостиницах и другие способы выделиться. Каков средний класс в Западной Европе? Преимущественно это люди, живущие «на старых» деньгах. Состояние, бизнес, которым они руководят или в развитии которого участвуют, – это главным образом заслуга их отцов и дедов. Никому не нужно показывать своих достижений, никто не оценит прорыва «из грязи в князи». Во-первых, потому что вокруг все похожи, во-вторых, потому что первоочередная задача – сохранить нажитое поколениями, а не зарабатывать новые быстрые деньги. Разница скоростей видна во всем – в подходах к бизнесу, к отдыху, быту. У западноевропейского представителя среднего класса, если он является частным предпринимателем, скорее всего, в молодом возрасте не было выбора: ты либо занимаешься семейным рестораном, фабрикой, бюро и любишь это, либо не любишь, но все равно занимаешься. Осуществить прорыв практиче-

ски невозможно, потому что главная задача – не расширить бизнес, а сохранить в том виде, в котором получил. Многие молодые европейцы, с которыми мне доводилось общаться, сетуют, что единственным шансом может стать смерть кого-то из родственников, чью квартиру можно будет продать и только тогда заняться собственным делом. К слову, из этой же философии растут ноги и у традиций «длинной учебы»,

Представители среднего класса в Украине добились всего сами и теперь хотят заявить миру: я вырвался из серой массы, я больше не вернусь к прежней жизни когда студентом можно быть и 10, и 12 лет к ряду. А потом, как в Англии, взять, и на два года укатить в Африку волонтером, кормить бездомных слонов, потратив на это самый продуктивный период своей постуниверситетской жизни. В Украине, как и в любой развивающейся стране, подход другой. Возможностей

для развития бизнеса хоть и становится с каждым годом меньше, но конкуренция, по сравнению с Европой, отсутствует. Поскольку «старых» денег нет, груз «сохранения наследия» практически ни над кем не довлеет. Практически полное отсутствие инструментов для инвестирования вынуждает вкладываться в такие высокорисковые затеи, о которых многим европейцам даже страшно подумать. Как результат – высокие шансы на неудачу, на скорое расставание с быстро нажитым богатством. Еще один пример высоких скоростей – это отдых. Европейцы стараются уделить ему максимально возможное количество времени. Можем уехать на месяц? Уезжаем! Размеренность во всем: если экскурсии, то одна в день, если пляж, так уж с утра и до вечера. Посмотрите, как отдыхает средний класс из Украины: за две недели мы хотим изучить всю страну лучше, чем ее жители, объездить максимум достопримечательностей, обновить гардероб на шоппинге и при этом успеть покупаться, загореть, выпить лишнего и завести интересные знакомства. А все потому, что мы не можем себе позволить надолго оставить бизнес без личного контроля: ведь «на хозяйстве» остались такие же «высокоскоростные» менеджеры, готовые прибрать к рукам предприятие при первом же подвернувшемся случае. Долго ли так будет продолжаться? По моему мнению, начиная с поколения наших детей, скорости начнут снижаться. Уже сейчас заметно, что на целом ряде рынков конкуренция ужесточается. А значит, станет меньше экспансии и больше борьбы за сохранение. Первые капиталы, заработанные в 90-е, через 5–10 лет начнут переходить по наследству и превращаться в те самые «старые» деньги, которые стали основой для нынешнего европейского уклада жизни. Очень важно, чтобы со снижением скоростей у нас не пропало стремление к прорыву и креативности, которые оно с собой несет.

реклама на стр. 27

Готовьтесь к смене скоростей

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Многоликий депозит Казалось бы, ну что может быть проще и понятнее банковского вклада? И тем не менее, как любым инструментом, депозитом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы он принес максимальную пользу. Елена Буруль ару лет назад на телевидении ротировался рекламный ролик одного из банков. В нем парень и девушка проходят мимо яркой витрины магазина, девушка замирает возле шикарного платья и вздыхает: «Вот, если бы ты не положил все деньги на депозит, мы бы сейчас…». На что парень ей отвечает: «Мы можем снять деньги». Она счастлива, поцелуи, объятья, занавес. Объектом рекламы, как можно догадаться, был гибкий депозит. Если парень переложил все деньги на такой счет, просто чтобы дома не лежали, тогда ситуация вполне адекватна. Но если молодые люди пытались накопить на автомобиль или квартиру, то инструмент был выбран явно неправильно. Что ж, депозит остается одним из наиболее популярных инструментов инвестирования представителями среднего класса. «Деньги» выяснили, какой вид вклада для каких целей подходит.

плюс – проценты не растрачиваются на мелочи, а увеличивают сумму накоплений. Кроме того, ставки по таким депозитам всегда самые высокие. Оформлять сберегательный вклад лучше на год. Более длительный срок (на 3–5 лет) вряд ли даст возможность зафиксировать ставку, так как по таким вкладам банки все равно позволяют себе в конце каждого года пересматривать доходность. Чтобы не бегать в отделение перезаключать договор вклада, стоит выбрать либо депозит с автоматической пролонгацией, либо банк с хорошим интернет-банкингом, который позволяет продлевать вклады и открывать новые. Сберегательный депозит лучше открывать в иностранной валюте, учитывая, что это инструмент сбережения капитала, рисковать с гривной не стоит. Даже несмотря на более высокую ставку по вкладам в национальной валюте.

чать 3000–4000 грн. И это если разместить вклад в гривне под 20–24% годовых. А ведь не факт, что вкладчик так беспечно сможет хранить на депозите крупную сумму в национальной валюте. Если сумма вкладов меньше 150–200 тыс. грн., жить на ренту с них не имеет смысла. Вкладчик даже не запомнит, на что он потратил выплаченные проценты, ведь без этих сумм явно можно обойтись. Но если бы они присоединялись к сумме вклада, в конце года на счету уже было бы не 100 тыс., а 120–124 тыс. грн., что явно ощутимее.

Сберегательный

Для рантье

Для накапливания лучше всего подходят вклады с возможностью пополнения, но без возможности снятия. С одной стороны, можно пополнять вклад без дополнительных хлопот, особенно если пользоваться интернетбанкингом. С другой стороны – такой вклад не позволит вот так просто потратить накопленное не по целевому назначению. Срок вклада должен соответствовать предполагаемому сроку «исполнения мечты». К счастью, сейчас можно найти вклады на самые разные сроки. Более того, многие банки позволяют вкладчикам самим устанавливать срок депозита вплоть до конкретного дня выплаты. Однако самую высокую ставку банки платят по вкладам на год. Валюта вклада должна соответствовать той валюте, в которой предполагается оплатить траты. Но если речь идет о долгосрочном накоплении, то,

Возможность пополнения: нет

Возможность частичного снятия: нет

Выплата процентов: в конце срока

Классический вклад с выплатой процентов в конце срока и с полным запретом на пополнение/снятие – идеальный путь для приумножения уже существующего капитала. Такой вклад хорош в качестве финансовой «подушки безопасности» – положили деньги на счет и забыли об их существовании. Надежно, потому что нет соблазна снимать средства при каждом удобном случае, но вполне ликвидно, потому что если действительно припечет, можно досрочно расторгнуть депозитный договор. Еще один большой

Возможность пополнения: НЕТ

Возможность частичного снятия: нет

Выплата процентов: ежемесячно

Этот вид депозита подходит для тех, кто может себе позволить жить на проценты. Выглядит это так: на депозите размещается крупная сумма, а проценты, которые выплачивает банк, тратятся на повседневные нужды. Ради удобства имеет смысл открыть платежную карту, на которую и будет ежемесячно направляться доход по депозиту. Отметим, это имеет смысл, если сумма таких вкладов действительно солидная – от 200 тыс. грн. и более. В таком случае ежемесячно можно полу28

Накопительный

Возможность пополнения: есть

Возможность частичного снятия: нет

Выплата процентов: в конце срока/ ежемесячно

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес возможно, имеет смысл накапливать на гривневом вкладе с пополнением (там более высокая ставка) определенные суммы, а затем перевкладывать деньги на годовой вклад в твердой валюте без права пополнения/снятия. Это поможет сбалансировать портфель по доходности и валютным рискам. Схема выплаты процентов в данном случае не столь важна. Ведь мы можем пополнять вклад за счет выплачиваемых ежемесячно процентов. Без лишних телодвижений это можно делать с помощью интернет-банкинга. Очень важно при выборе накопительного вклада обращать внимание на ограничения – минимальная, максимальная сумма пополнения, ограничения по срокам (пополнение возможно только в первой половине срока и т. д.). В идеале их не должно быть вообще.

Гибкий

Возможность пополнения: есть

Возможность частичного снятия: ЕСТЬ

Выплата процентов: в конце срока/ ежемесячно

Получили зарплату, провели основные платежи, оплатили все счета, куда после этого отправляются оставшиеся деньги? В лучшем случае, если у вкладчика есть зарплатная карта, они остаются на карточном счету, в худшем – ожидают своей участи в тумбочке. Нет, еще хуже – в кошельке, так как это самое ненадежное место в смысле до-

По гибкому вкладу (если он бессрочный) банк имеет право менять процентную ставку в любое время – и это не будет нарушением, если такая норма предусмотрена договором. Но, в то же время, и мораторий на досрочное расторжение вкладов на такие депозиты не распространяется.

Фонд гарантирования вкладов покрывает своими гарантиями не более 200 тысяч гривен в одном банке. Список банковучастников – на сайте

Интервальный

ступности. Гибкий депозит – отличная альтернатива всем трем вариантам. Как минимум, он дает возможность заработать. Да, проценты по нему не самые высокие (примерно вполовину ниже, чем по срочному вкладу), но и не настолько низкие, как по текущему или карточному счету. Уже не говоря о том, что на лежащие в тумбочке деньги вообще никакой процент не начисляется. Как правило, по гибким депозитам проценты выплачиваются ежемесячно и сразу прибавляются к сумме вклада. Это, бесспорно, удобно, но нам больше нравятся депозиты с ежегодной выплатой процентов. В этом случае доход от размещения вклада более ощутим. Для гибкого вклада очень важна функциональность – привязка депозитного счета к карте, доступ через интернетбанкинг и т. д. И, конечно, минимум ограничений – никаких неснижаемых остатков, минимальных и максимальных сумм снятия/пополнения. Перед оформлением вклада стоит узнать, не взимается ли комиссия за снятие наличных со счета. Такие условия действуют в некоторых банках.

Возможность пополнения: только в определенные интервалы

Возможность частичного снятия: только в определенные интервалы

Выплата процентов: в конце срока/ ежемесячно

Этот вид вклада хорош для осторожных вкладчиков и в околокризисные периоды. Он позволяет снимать деньги без потери начисленных процентов каждый месяц/две недели/неделю – то есть по истечении очередного интервала. По сути, это цепочка из нескольких коротких вкладов, связанных автоматической пролонгацией. Интервальный вклад не настолько функционален, как гибкий депозит, зато позволяет получать более ощутимую доходность (примерно в полтора раза больше, чем гибкий вклад). Интервальный депозит часто используют для сбережения денег, которые могут понадобиться в течение какогото времени. К примеру, вкладчик планирует покупку квартиры и уже ищет варианты, но точно не знает, когда состоится сделка.

Что для чего пригодится Сберегательный депозит

Депозит для рантье

Накопительный депозит

Гибкий вклад

Интервальный вклад

Возможность пополнения

Нет

Есть

Только в определенные интервалы

Возможность частичного снятия

Нет

Есть

Только в определенные интервалы

В конце срока

Ежемесячно/ ежеквартально

В конце срока/ ежемесячно

В конце каждого интервала

Максимальный*

-1–3 п. п.*

-2–5 п. п.*

-5–8 п. п.*

-2–4 п. п.*

Сбережение и доходность

Получение текущего дохода

Накапливание крупных сумм

Оптимизация использования средств

Осторожное сбережение

Условия

Выплата процентов Уровень доходности Для чего подходит

* Под «максимальным» предполагается высшая доходность среди вкладов в аналогичной валюте и на аналогичный срок, она присуща вкладам с выплатой процентов в конце и без права пополнения\снятия. Тут же указано – на сколько процентных пунктов (п. п.) ставки по данному виду депозитов обычно ниже по сравнению с максимальными.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Финансы на расстоянии Как средний класс использует дистанционные финансовые сервисы

терминалы самообслуживания Доля использующих терминалы самообслуживания среди всего населения

6,9%

Доля использующих терминалы самообслуживания среди среднего класса

8,9%

интернет-банкинг Доля использующих интернет-банкинг среди всего населения

2,4%

Доля использующих интернет-банкинг среди среднего класса

5,2%

колл-центр Доля использующих колл-центр среди всего населения

0,5%

Доля использующих колл-центр среди среднего класса

0,9%

приложения к смартфонам Доля использующих приложения к смартфонам среди всего населения

0,2%

Доля использующих приложения к смартфонам среди среднего класса

0,6%

*Данные GFK Украина за 2012 год.

Представители среднего класса крайне высоко ценят свое время и люто ненавидят очереди. Они – самые активные пользователи интернет-банкинга и других удаленных каналов доступа к финансовым услугам. Елена Буруль сего 2,4% всех украинцев используют интернет-банкинг для доступа к банковским услугам – по данным GFK Украина. Остальные предпочитают пользоваться киосками самообслуживания или обращаться напрямую в отделения. Среди представителей среднего класса доля пользователей интернет-банкинга в два раза больше (5,2%). Объясняется это легко. Представители среднего класса, во-первых, экономят свое время, во-вторых, бережно относятся к деньгам, в-третьих, достаточно образованны и любопытны, чтобы пробовать на зуб новые технологии. «Я не люблю стоять в очереди, для меня это просто бессмысленная трата времени. Поэтому все, что можно сделать он-лайн, я делаю он-лайн», – рассказывает руководитель департамента продаж производственной компании Юлия Шинко. Юлия уверена, что экономит она не только время, но и деньги. «Многие трансакции обходятся дешевле, если проводить их через интернет-банкинг. По крайней мере, в том банке, где я обслуживаюсь», – рассказывает она. Еще один важный бонус, который Юлия видит для себя в использовании дистанционных каналов обслуживания, – отсутствие навязчивого сервиса. «Терпеть не могу, когда мне начинают что-то впаривать. А если пользоваться интернет-банкингом, никто не будет пытаться продать тебе кредитку или уговаривать не снимать депозит», – объясняет читатель «Денег» свое нежелание общаться с операционистами лично. Банкиры признают, пока таких, как Юля, в Украине довольно мало. «Основной сдерживающий фактор для

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Уровень мошенничества в интернет-банкинге много выше того, с которым согласны мириться представители среднего класса. Они готовы работать с деньгами онлайн, если сервисы будут защищены лучше украинцев в сфере онлайн-банкинга – отсутствие навыка пользования такими услугами. Но клиенты очень быстро учатся», – говорит заместитель председателя правления ПриватБанка Александр Витязь. У нас есть веские основания прислушаться к его мнению – и сам г-н Витязь, и представляемый им банк являются первопроходцами онлайнбанкинга в Украине. К слову, ПриватБанк на собственной шкуре и довольно часто ощущает недовольство пользователей теми или иными особенностями онлайн-банкинга, в том числе потому, что таких пользователей у этого банка многие сотни тысяч. Тем не менее, в ближайшие пару лет доля пользователей интернет-банкинга в Украине будет расти и, по разным прогнозам, к концу 2015 года достигнет от 20% до 40% экономически активного населения. Тем не менее, Украина все равно будет заметно отставать от остального мира. К примеру, Берт Кинг в своей книге «Банк 2.0» (издана в 2011 году) утверждает, что 88% шведов за год ни разу не посетили банковское отделение. А в Германии и некоторых других странах уже работают виртуальные банки, у которых нет ни одного физического отделения, а только сайт в интернете.

В начале «Несмотря на то, что цифровые банковские услуги являются перспективным направлением, сегодня немногие украинские банки предоставляют полноценный многофункциональный интернет-банкинг, не говоря о других цифровых услугах (управление счетом при помощи мобильного телефона и др.)», – рассказывает старший специалист сектора разработки и администрирования карточных продуктов

Всеукраинского Банка Развития Анна Карачинцева. Номинально интернет-банкинг есть почти у всех банков из первых двух групп по классификации НБУ (исключение составляет Ощадбанк и несколько банков, принципиально не работающих с физлицами). Тем не менее, большинство систем онлайн-банкинга не дают клиентам возможности проводить активные операции – открывать кредитки, получать кэш-кредиты и т. д. Лишь около половины систем позволяют открывать новые депозиты он-лайн, продлевать действующие договора. Чуть меньше банков позволяют клиентам досрочно расторгать депозитные договора (сумма вклада переводится на текущий или карточный счет). И практически нигде у физлиц нет возможности конвертировать валюту онлайн. Банкиры утверждают, что пока украинцы преимущественно используют интернет-банкингом для оплаты счетов, осуществления денежных переводов и получения отчетности о состоянии счетов. «Наши клиенты в системе интернет-банкинга чаще всего пользуются межбанковскими и внутрибанковскими переводами. Также востребованы такие функции системы, как просмотр деталей по кредитам и депозитам – график проплат, просмотр динамики счетов и т. д.», – рассказал директор департамента депозитов Universal Bank Панайотис Сарантопоулос.

Банк в кармане Со специально разработанными для смартфонов банковскими приложениями дела обстоят еще хуже – в 2012 году ими пользовались всего 0,2% населения (данные GFK Украина). Среди среднего класса доля втрое выше, но все равно исчезающе мала – 0,6%. Проблема в том, что банки, имеющие приложения для смартфонов, можно по пальцам пересчитать – ПриватБанк, ПУМБ, Банк Кипра, Пиреус Банк и некоторые другие. Однако многие банки сейчас находятся на стадии подготовки к запуску своих приложений для смартфонов. Представитель IT-департамента одного из банков на условиях анонимности рассказал «Деньгам», что разработка специальных приложений для смартфонов является скорее имиджевым ходом, нежели реальной инвестицией. Так как круг потенциальных пользо31

вателей этого канала доступа крайне узок. Ему, конечно, виднее, но мы точно знаем, что немало пользователей заходят в онлайн-сервисы своего банка через смартфон – точно так же, как они это делают через ноутбук или десктоп. «Учитывая интернет-глобализацию сферы услуг, технологический прорыв в развитии простых и удобных в эксплуатации высокофункциональных смартфонов и планшетов и активный выпуск их на рынок, клиент уже готов видеть свой банк «в кармане», в своем электронном «девайсе». Но при этом не стоит недооценивать привычку клиента к банку как организации с конкретным представительством, зданием – отделением или филиалом», – говорит директор департамента развития каналов самообслуживания банка «Финансы и Кредит» Вероника Спирке.

Комментарий эксперта «Для обеспечения безопасности при использовании системы интернетбанкинга необходимо учесть, что в настоящее время серьезную угрозу представляет «заражение» компьютера вредоносными программами. Они устанавливают удаленный контроль, «воруют» логины, пароли и электронные ключи от банковских систем. Поэтому важно обеспечить надежную защиту компьютера, с которого осуществляется вход в интернет-банкинг: регулярно устанавливать обновления безопасности операционной системы, использовать современные антивирусы и программы сетевой защиты. Предпочтителен интернет-банкинг, для работы в котором используются не только постоянные, но и одноразовые пароли на вход и подтверждение операций. Такие пароли пользователь получает с помощью SМS или специального устройства генерации одноразовых паролей. И, конечно же, необходимо держать в тайне логины, пароли и ключи доступа в интернет-банкинг», – Алексей Корнилов, начальник отдела информационной безопасности Банка ПИВДЕННЫЙ.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Для себя и семьи Бюджетный, просторный, надежный, экономичный – вот на этих четырех требованиях и основывается выбор автомобиля представителями украинского среднего класса. Ольга Полякова редний класс все меньше ценит в купленном авто такую его функцию, как утверждение статуса. Это до 2008 года шутка о менеджере среднего звена с дорогим авто и семилетним кредитом имела право на жизнь. Сейчас все иначе: за разумную цену наши герои требуют функциональное авто. Более того, на выбор уже очень часто влияет не столько лояльность к конкретному бренду, сколько возможность приобрести машину под спонсируемый производителями низкопроцентный кредит. Одним словом, покупка авто – это инвести-

ция. А от инвестиций требуют отдачи и безопасности. «Я не представляю свою жизнь без авто. Машина помогает быстро и с комфортом передвигаться по городу, отдыхать с семьей и зарабатывать деньги. Это не роскошь, а продуманная инвестиция», – подтверждает впечатления «Денег» столичный предприниматель Николай Черный.

Авто для двоих Юркие малолитражки популярны у тех, кто покупает авто в основном для передвижения по городу, да к тому же сугубо для себя – без регулярных пе-

Мнения экспертов «Кроме цены, критериями для выбора автомобиля могут быть расход топлива, габариты и комплектация автомобиля. Идеально для украинца – это небольшой, но вместительный автомобиль, с высоким дорожным просветом, умеренным расходом топлива, недорогим обслуживанием и хорошими условиями гарантии. При этом многие покупатели Nissan обращают внимание на дизайн. По этим критериям у Nissan есть свои хедлайнеры: Juke – благодаря дизайну и компактности, Qasqhai – это универсальность для семейных пар и для самостоятельного владения. X-Trail, благодаря высокой проходимости и оптимальному расходу топлива, является идеальным выбором для людей и семей, ведущих активный образ жизни. Часто выбор автомобиля делается уже вполне поевропейски – мы видим устойчивый спрос на компактные кроссоверы и небольшие городские автомобили типа Nissan Note и Tiida», – Дмитрий Деменко, коммерческий директор ДЦ «АвтоАльянс Киев».

ревозок толпы дорогих родственников. Среди плюсов маленьких машин их скромные размер и расход топлива. «Зачем мне переплачивать за бензин? Моя Chery QQ по городу «ест» не более 6 л на 100 км, а не 10–11 л, как авто классом выше. Когда ездишь много, экономия ощутима, тем более сейчас, когда бензин стоит более одного евро за литр», – отмечает продюсер Татьяна Кундиренко. Правда, снежной зимой низкий клиренс малолитражек часто подводит их владельцев. С другой стороны, освободить такую «малютку» из снега легче, чем полуторатонный паркетник.

Опыт водителя «Общей чертой для представителей среднего класса при покупке авто является желание приобрести автомобиль как можно больше – при ограниченном бюджете. Хотя они и не испытывают трудностей с семейным бюджетом, но скорее инвестируют в то, что по-настоящему важно для них: в своих детей, семью и отдых вместе с близкими. С небольшим преувеличением можно сказать, что представители среднего класса приравнивают автомобиль к бытовому прибору. Он должен быть функциональным, комфортным, просторным и достойно выглядеть. Девиз жизни – это «Ты получаешь то, за что платишь». Поэтому они часто выбирают ŠKODA Rapid: машина подходит для семейных нужд (запас места для пассажиров и багажа, фирменные решения «Это разумно»), имеет прогрессивный и элегантный дизайн, доступная по цене, надежная, безопасная (5 звезд Euroncap), экономичная», – Буланный Александр, руководитель отдела продаж Автоцентра «Прага Авто на Кольцевой». 32

«В ноябре 2012 года обзавелся новеньким Ford Focus. Модель 2011 года выпуска с бензиновым двигателем 1,6 л на 125 л. с. По городу выходит 7–8 литров. За городом и того меньше – 4–6 л. Для меня был предпочтительнее именно Focus 2011 года, а не 2012. При прочих равных, в 2011 году в комплект входили датчик дождя, датчик света и поясничный подпор водительского сидения, что в сумме перевесило тот факт, что машина уже почти год отстояла в салоне. Это первая моя личная машина, так что выбор был довольно сложен. Семья пока из двух человек, нужен был автомобиль как для комфортной езды по городу, так и для нечастых дальних поездок. Мне мой автомобиль нравится всем: стильный, эргономичный, тихий, шустрый, и мысль о том, что я под защитой 6 подушек безопасности, придает уверенности даже в критические моменты», – Виктор Гуржий, руководитель проектов.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Молодым семейным парам со средним достатком по душе более универсальные авто: чтобы и на работу доехать, и в супермаркет за покупками, и в путешествие отправиться. Например, Citroen С4, KIA New Cerato, Mitsubishi Lancer. В их просторные багажники легко поместится туристическое снаряжение, чемоданы с одеждой и сумки с провизией. Среднеклассники, которые еще не успели обзавестись детьми, в машинах все-таки ценят эстетику. «Мне должно быть приятно ездить в машине и не стыдно парковать ее возле офиса», – рассказывает Кирилл Никитин, столичный банковский служащий и владелец Mazda3. Поскольку большинство представителей среднего класса предпочитают активный отдых просмотру телепередач на диване, для них важна готовность автомобиля отправиться куда-то за город. Им нравится ходить в горы с палатками, гонять на велосипедах в Крыму или участвовать в заездах байкеров. И желательно, чтобы

подальше от городской суеты, потока деловых писем и наяривающих на мобильник клиентов. Такие автолюбители отдают предпочтение кроссоверам или внедорожникам с высоким клиренсом, полным приводом и вместительным багажником. «В дальнюю дорогу нужно отправляться на безопасном авто – я для себя с женой выбрал Volkswagen Tiguan. У него есть все, начиная от подушек безопасности и заканчивая датчиками света и дождя, навигатором и аудиоцентром с подключением под iPod», – расхваливает свою покупку Сергей Воронин, столичный предприниматель.

Двое плюс Некоторые семейные пары предпочитают переехать из шумного и пыльного города в тихий зеленый пригород. Особенно когда у них появляется младшее поколение. Отдавать их в сельский детский сад или школу «среднеклассники» не хотят, и регулярно возят детей учиться в город. «Автомобиль должен быть не только

Средний класс предпочитает активный образ жизни и выбирает просторные седаны и кроссоверы с большим багажником

Опыт водителя «При выборе автомобиля я руководствовался сугубо практическими критериями. Автомобиль должен быть надежным как по бренду, так и конкретно по модели. Здесь пришлось полистать комментарии, изучая реальный опыт владельцев. Важен был объем двигателя: с одной стороны, чтобы машина не была прожорливой, а с другой – чтобы «ехала». Одним из важнейших критериев был объем салона. Машина должна быть просторной для семьи, не стеснять даже в дальних поездках, и при этом оставаться небольшой для тесных городских парковок. Ну и, конечно, цена. Выбор пал на Kia сee’d, который уже больше четырех лет радует всю семью. Машина просторная, экономичная, надежная и комфортная. За все время, что я на ней езжу, у меня ни разу не возникало нареканий. Я далеко не всегда езжу на машине на работу. Офис в центре, и найти свободное паркоместо непросто. В основном автомобиль используется как семейное транспортное средство: поездки в супермаркет, кино, путешествия. Самой дальней поездкой было путешествие в Германию», – Владимир Шелепко, предприниматель.

безопасным и с просторным салоном, а еще с мягкой подвеской, которая хорошо «глотает» все ямы и неровности – в пригороде их предостаточно. Если ребенок по дороге задремлет, чтобы его не разбудить», – объясняет менеджер по продажам Оксана Сорокина. По ее мнению, «мягкие» автомобили делают японские производители – ей нравится Toyota Auris, в частности за то, что у машины 360-литровый багажник, куда легко становится детская коляска. А также семь подушек безопасности, система курсовой устойчивости и много чего еще для безопасной и комфортной езды. Обычно представители среднего класса меняют свои автомобили приблизительно каждые 5–6 лет. И по возможности стараются обойтись без кредитов. Продав модель «попроще», они доплачивают и покупают более дорогие машины. «Первая наша машина – бюджетник Hyundai Getz. На его заднем сидении легко помещается детское кресло для малыша до 4–5 лет.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Какое авто выбирает средний класс Тип семьи

до 130 тыс. грн.* 130–160 тыс. грн.* 160–200 тыс. грн.* от 200 тыс. грн.*

Супружеская пара без детей

Citroen С1 1,0і, 68, МКПП, 84 тыс. грн.

Mitsubishi Lancer 1,6, 5МТ, 153,2 тыс. грн.

Nissan Juke 1,6, 6МТ, 151,8 тыс. грн.

VW Tiguan 1,4 TSI, 6МТ, 244,1 тыс. грн.

Chery QQ 1,1, 5МТ, 56,5 тыс. грн.

Citroen С4 1,6i, 5МТ, 149 тыс. грн.

KIA New Cerato 1,6, 6MT, 176,3 тыс. грн.

Honda Civic 1,8, 6МТ, 207,7 тыс. грн.

Renault Logan 1,2, 5МТ, 99,7 тыс. грн.

VW Polo 1,4, 5МТ, 131 тыс. грн.

Mazda 3 1,6, 5MT, 171 тыс. грн.

Audi A4 1,8 TFSI, 6МТ, от 300 тыс. грн.

Ford Fiesta 1,2, 5МТ, 114 тыс. грн.

Opel Astra 1,6 ECOTEC, 5МТ, 148,9 тыс. грн.

Hyundai Elantra 1,6, 6МТ, 158,2 тыс. грн.

Mitsubishi ASX 1,8, CVT, 203,6 тыс. грн.

KIA Picanto 1,2, 4АТ, 129,5 тыс. грн.

Nissan Tiida 1,6, 5МТ, 138,2 тыс. грн.

VW Golf 1,2 TSI, 6МТ, 185,7 тыс. грн.

Mazda 6 2,0, 6МТ, 227,9 тыс. грн.

Citroen С3 1,4і, VTi 95, РКПП 117,7 тыс. грн.

Ford Focus 1,6, МТ, 150 тыс. грн.

Peugeot 408 1,6Е, 5МТ, 151,8 тыс. грн.

VW Passat, 1,8 TSI, 6МТ, 244,1 тыс. грн.

Opel Combo Tour 1,4, 5МТ, 140 тыс. грн.

Nissan Qashqai+2 1,6, 2WD, 186,6 тыс. грн.

Citroen Jumpy Multispace 1,8, 5МТ, 229,6 тыс. грн.

Lacetti универсал SX 1,8 DOHC, МТ5, от 127 тыс грн.

Hyundai Tucson 2,0, 5МТ, 163,9 тыс. грн.

Renault Trafic 2,0, 6-МКП, 252,1 тыс. грн.

Chevrolet Orlando 1,8, 5МТ, 180,9 тыс. грн.

Honda Pilot 3,5, 6CD +, MP5, 379 тыс. грн.

Семья с двумя и более детьми

Нет подходящих моделей в данном диапазоне цен.

* Цены указаны ориентировочно, могут быть изменены продавцами без дополнительных уведомлений.

Семья с одним ребенком

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Минус – маленький багажник. Через 4,5 года мы продали ее и купили дизельную версию Ford Fiesta. Главные ее преимущества – это экономичность. По трассе она «берет» всего гдето 3,5 л дизеля на 100 км», – рассказывает предпринимательница Наталья Осока. Семьи с детьми, которые не любят засиживаться на одном месте, постоянно ищут новых впечатлений и готовы отправляться за ними в путешествия, выбирают вместительные кроссоверы с повышенной проходимостью. Среди популярных моделей – Mitsubishi ASX, VW Tiguan и Nissan Juke. Например, ASX с объемом двигателя 1,8 л разгоняется с места до 100 км/ч за 13,1 сек., но несмотря на свои внушительные размеры отнюдь не прожорлива – в городе потребление составляет 9,8 л на 100 км, а на трассе – 6,4 л.

Для всей семьи Семье с двумя и более детьми в обычном седане тесно. Выбирать есть из чего, главное, чтобы бюджет средне-

Опыт водителя «Автомобиль мне был необходим для независимого передвижения по городу и за его пределами, так как живу в пригороде столицы. В октябре 2011 года я обзавелась новеньким Ford Fiesta с объемом двигателя 1,4 л и 3-летним гарантийным обслуживанием. При выборе автомобиля я руководствовалась двумя критериями: цена и дизайн. Покупала его в кредит. Мне не хватало 30% стоимости автомобиля, и салон мне предложил оформить заем. В итоге был оформлен кредит под 0,01% годовых на 2 года», – Татьяна Торгонская, финансист.

классника позволял потратить на семейное авто хотя бы 160 тыс. грн. (см. табл.). Если есть возможность потратить более 200 тыс. грн., то можно

приобрести внедорожник или минивэн. Например, элегантный VW Touran Trendline имеет двухлитровый турбодизель, вдобавок к нему – коробкуавтомат, а расход горючего за городом составляет всего 5,3 л на 100 км. Правда, за такой автомобиль придется отдать более 270 тыс. грн. Для больших семей выходом может стать покупка семиместного авто или даже микроавтобуса. К примеру, комбифургона на 9 мест Renault Trafic с дизельным двигателем объемом 2 л (от 250 тыс. грн.). Правда, разогнаться до 200 км/ч на нем не получится, однако таких требований «среднеклассники» к машинам и не предъявляют. В расходе топлива Trafic весьма экономен – на 100 км в загородном режиме потребляет всего 6,8 л дизеля. Преимущество фургона – большой выбор комплектаций: заказывая такую машину, можно не только оборудовать ее необходимыми водителю полезными функциями, но и решить, сколько пассажирских сидений должно находиться в салоне.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Накопить, построить, жить Средний класс решает свой квартирный вопрос предельно прагматично – как ни крути, а это одна из основных инвестиций в жизни. Наталия Богута ежелание тратить время на длительные переезды от дома до офиса и обратно плюс активный образ жизни – эти два фактора руководят выбором жилых «квадратов» у представителей среднего класса. Именно поэтому «белые воротнички» выбирают районы с хорошей инфраструктурой и благополучным социальным окружением. «Идеальное жилье – это просторная квартира в доме качественной постройки, расположенном в удобном месте с инфраструктурой, важно наличие парковки и магазинов поблизости. Наш дом в Киеве на Осокорках почти во всем удовлетворяет этим требованиям, только вот зелени не хватает», – делится своим мнением о жилье для среднего класса недавно переехавший из Днепропетровска руководитель компании «Первая рейтинговая система» Дмитрий Солдатов. На приобретение квартиры в Киеве ему с супругой пришлось взять кредит. «Мы продали свою недвижимость в Днепропетровске, а здесь, внеся 70% собственного взноса, привлекли на остаток ипотечный кредит», – рассказывает г-н Солдатов. Площадь его квартиры – 98 квадратных метров – вполне подходит для проживания семьи из трех-четырех человек (сейчас в семье один ребенок). Необходимость проживания именно в городских кварталах средний класс связывает с транспортными проблемами и потребностями в инфраструктуре. Обеспечить быстрый и эффективный доступ ко всем необходимым сервисам, а также получить «городской» образ жизни при проживании в загородном доме может позволить себе в Украине только весьма обеспеченная семья. Например, детей при-

ходится возить в городской детсад или школу, записывать на качественные и, как правило, удаленные от дома кружки и спортзалы, в случае необходимости привозить на дом врачей или преподавателей – все это пока весьма неудобно и накладно. И все же в перспективе многие нынешние горожане связывают свою жизнь с загородной идиллией. «Я задумываюсь о постройке собственного

Требования среднего класса к жилью просты: число комнат в квартире равно числу членов семьи + 1, расположение в районе с развитой инфраструктурой и благополучным социальным окружением частного дома, с удовольствием жил бы за городом», – отмечает Дмитрий Солдатов. Вот только для этого его семье придется обзавестись двумя автомобилями, а ребенку – стать старшеклассником.

Первые метры Одинокому самостоятельному «белому воротничку» или c супругой, но без детей, задумываться о дорогих и просторных квартирах некогда – нужно заработать, по крайней мере, на однокомнатную. А уж потом изучать пути расширения площади. Стремясь въехать в свое жилье, пока еще бездетные «среднеклассники» даже не всегда придирчиво анализируют место, где находится дом. Ведь для них главное – сам факт наличия собственной жилплощади. Очень часто первой квартирой для представителя среднего класса становится небольшая «единичка» 36

площадью 33–42 кв. м в доме постройки еще периода СССР (70–80 годов). Такое жилье привлекательно с точки зрения цены. В частности, в столице приобрести квартиру в районе станции метро Черниговская можно за 50–56 тыс. долл. А вот при выборе нового дома (построенного в течение последних пяти лет) затраты «среднеклассника» на приобретение жилья увеличиваются до 65–72 тыс. долл. Такой вариант приемлем, если можно продать уже имеющуюся недвижимость и, добавив недостающую сумму, приобретать приглянувшуюся квартиру в новеньком доме. Но, увы, не у всех представителей среднего класса есть что продавать. На покупку первой – однокомнатной – квартиры сейчас редко берут кредиты. Разве что на меньшую часть суммы (до 30%), необходимую для покупки. Причина проста – высокие ставки по ипотеке и обычно низкий официально подтвержденный доход. И, кроме того, далеко не все «белые воротнички» морально готовы жить в долг. Основной ресурс для покупки первой квартиры – это собственные накопления и одолженные у родных средства. Чтобы накопить 70–80% стоимости столичной «единички», многим достаточно 3–4 лет – если откладывать ежемесячно на депозит 8–16 тыс. грн. Это вполне по силам, к примеру, квалифицированному программисту или бездетной паре неплохо зарабатывающих вчерашних выпускников приличного вуза. Молодым специалистам в покупке первого жилья часто помогают родители. «Моя однокомнатная – это фактически подарок от родителей, которые мечтали о том, чтобы я жила не на съемной квартире, а в своих собственных «квадратах», – делится историей покупки своего жилья киевлянка Дарина Мельник. По ее словам, родители инвестировали 55 тысяч долларов в строительство квартиры два с половиной года назад, и вот уже год как дом построен, ремонт завершен, и полгода Дарина живет в своей собственной квартире в столичном районе Позняки.

Просторнее и комфортнее «Трехкомнатная квартира всегда была моей мечтой. Когда у нас с мужем родился ребенок, мы жили в доставшейся мне по наследству однокомнатной.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес После кризиса, когда цены на недвижимость просели и появилось понимание, где что и сколько стоит, мы отважились продать однокомнатную и взять в кредит трехкомнатную. К счастью, разница в цене между проданной и приобретенной квартирой оказалась небольшой, в банке мы заняли 20 тысяч долларов», – рассказала проживающая в Донецке Виктория Носова. По ее словам, погасить кредит семья рассчитывает в течение пяти лет. История Виктории весьма типична. Программа наращивания жилплощали средним классом обычно выглядит именно так: продажа одной квартиры и покупка другой с доплатой – либо за счет накопленных самостоятельно средств, либо при помощи банковского кредита. При этом регион, где проживает семья, не имеет никакого значения: что во Львове, что в Киеве большинство «белых воротничков» расширяют жилое пространство именно так. Столь же часто выбирается и другой способ покупки более просторной квартиры – через инвестирование на этапе строительства. Как правило, сразу

застройщику оплачивается 40–60% стоимости квартиры, а потом в течение года-трех семья платит ежемесячно в рассрочку, погашая остальную сумму. Иногда для этого приходится продать свое прежнее жилье и до окончания строительства дома жить в арендованной квартире. Приобретая двух– и трехкомнатные квартиры, «среднеклассники» уже более придирчиво оценивают качество постройки и район, где семье предстоит жить. Причина понятна – появившиеся в семье дети требуют качественного социального окружения и хорошей инфраструктуры. При выборе жилья важно, чтобы дом находился неподалеку от станции метро или не слишком далеко от оживленных городских магистралей. Идеально, если на машине от дома до центра города можно добраться за 15–25 минут. Важны также паркинг, наличие в пешей доступности супермаркетов, детского сада и поликлиники, а также хорошей школы. Площади трехкомнатных квартир, предлагаемых на вторичном рынке, составляют 60–75 кв. м, на первичреклама

Опыт читателя «Идеальный для меня вариант – небольшой частный дом площадью 100–130 квадратных метров в черте города. Но цена такой недвижимости для нас неподъемна. Потому пришлось изменить идеалам и рассмотреть аналогичный вариант в ближайшем пригороде столицы. Оптимальными по цене и инфраструктуре оказались районы Бучи, Ирпеня, Ворзеля. Мы свой выбор остановили на дуплексе – это здоровый компромисс между желанием жить в частном доме и доступностью такого жилья», – Даша Павлова, детский и семейный фотограф «Прожив более 5 лет на съемной квартире в столице, я однажды решила просуммировать средства, которые я ежемесячно отдаю за аренду однокомнатной. Не то, чтобы я удивилась, просто решила, что за это время я бы смогла выплатить приличную часть такой же квартиры в новостройке. Но такие квартиры – дорогие. Поэтому я для себя нашла оптимальный вариант: квартира на вторичном рынке. Идеальное для меня жилье расположено близко к центру, рядом с метро, в новом доме с хорошей инфраструктурой. Квартира обязательно должна быть с большим балконом, я люблю летом читать на балконе и пить чай. А вообще для меня идеальная недвижимость – это моя недвижимость», – Дарья Никольская, PR-менеджер

ном – 80–122 кв. м. Цена вопроса приобретения трехкомнатной квартиры в столице – 80–120 тыс. долл. В городахмиллионниках приобрести трехкомнатную в прилегающих к центру районах сегодня можно за 45–75 тыс. долл. Столичным жителям квартира обойдется примерно в 2–3 годовых дохода семьи, жителям городовмиллионников – в 2,5–4 годовых дохода семьи.

Загородная свобода Сказать, что средний класс весь как один стремится обитать за городом, сегодня нельзя. Все-таки, как мы уже упоминали в начале статьи, жизнь большинства «белых воротничков» тесно связана с городской инфраструктурой. Тем не менее, часть среднеклассников все же решается на жизнь за городом: когда дети становятся старше, а доходы – ощутимо выше. Нередко это происходит, если вдруг подворачивается выгодное предложение, которое позволяет продать уже имеющееся городское жилье и без

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес слишком больших дополнительных инвестиций переехать в частный домик площадью 80–160 кв. м, расположенный не далее 35 км от Киева или 15–20 км от городамиллионника. «Я никогда не думал, что буду жить в отдалении от города, однако после 40 лет жизнь вдруг становится другой, тебя просто тянет к природе, и появилась мечта – уютный домик в деревне в окружении ветвистых деревьев, неподалеку – река. Я реализовал свою мечту два года назад, и очень этому рад», – рассказал «Деньгам» риелтор Валерий Бондар. Некоторые семьи переезжают в пригородные коттеджные городки, где построены таунхаусы. Чтобы приобрести двухкомнатную квартиру в доме такого типа неподалеку от столицы, «среднеклассникам» приходится инвестировать 60–80 тыс. долл. Также интересным решением для воплощения мечты о загородной жизни для среднего класса становится покупка части дома – часто застройщики предлагают дома, рассчитанные на проживание двух семей – с автономными выходами. В городке Family House (Боярка) в продаже – коттедж на две семьи, площадь каждого – 130 кв. м, а цена – 135 тыс. долл. Иногда такие дома приобретают семьиродственники или близкие друзья.

Как средний класс обзаводится недвижимостью

23–28 лет Состав семьи –

1–2 человека

Инвестиция – 20/60 тыс. долл.

1-комнатная

28–35 лет Состав семьи – 2–3 человека

Инвестиция – 16/20 тыс. долл.

Итог – собственная двухкомнатная квартира

2-комнатная

32–40 лет Состав семьи – 3–5 человека

Инвестиция – 16/40 тыс. долл.

Ренту заказывали? Следующий этап – приобретение недвижимости дополнительно к той, в которой обитает семья. Мотивы могут быть самыми разными – от подготовки стартовой площадки для подрастающих детей, до формирования источника пассивного дохода (от сдачи жилья в аренду). Обычно для такой цели приобретают относительно недорогие однокомнатные квартиры в районах с хорошей транспортной развязкой. Такая недвижимость ликвидная, ее несложно продать в случае необходимости – и от желающих не будет отбоя. Да и для сдачи в аренду однокомнатная квартира в неплохом районе тоже подойдет идеально. Как правило, такие приобретения «среднеклассники» позволяют себе уже после 40 – когда уровень текущих доходов и наличие собственного жилья позволяют задуматься об инвестировании в приобретение дополнительной недвижимости.

Итог – собственная однокомнатная квартира

Итог – собственная трех–, четырехкомнатная квартира 3–4-комнатная

37–50 лет Состав семьи – 3–5 человека

Инвестиция – 12/60 тыс. долл.

Итог – собственная трех–, четырехкомнатная квартира или загородный дом + одна или две однокомнатные квартиры 1-комнатная 1-комнатная

Примечание: 20/60 тыс. долл. – означает, что для приобретения недвижимости необходима указанная сумма. В дальнейшем – для смены меньшего жилья на большее потребуется указанная сумма ориентировочно. В первом случае (20) – в городах-миллионниках или просто крупных городах в районах, приближенных к центру. Во втором случае (60) – то же самое, но в Киеве.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Всегда упакован «Деньги» узнали, что средний класс ценит в гаджетах. Ольга Полякова то раньше «встречали по одежке». Сейчас встречают по смартфону. Гаджеты стали своего рода кодом для распознавания «свой – чужой», эдакими аксессуарами – знаками различия. Отсюда берут начало бурные споры между «яблокофилами» (поклонниками iPhone и iPad) с одной стороны и «андроид-маньяками» – с другой. «Скажи мне, что у тебя за смартфон и планшет, и я скажу тебе, кто ты таков», – это если и шутка, то лишь отчасти. А вот средний класс «накушался» кайфа от владения модными гаджетами еще несколько лет назад. И нынче воспринимает их как непременные инструменты, позволяющие эффективнее работать и удобнее жить. «Однажды поработав со смартфоном, я и не представляю себе, как без него можно жить и эффективно вести бизнес», – говорит предприниматель Александр Авраимов. Его карманный помощник радует навигацией, позволяет читать книги и слушать музыку, общаться в соцсетях, но главное – постоянно быть на связи и работать с документами. Правда, чтобы не ограничивать себя во времени, проведенном в Сети, и не опасаться, что на счету закончатся деньги, бизнесмену пришлось обзавестись «безлимитом». «Безлимит» для доступа в Интернет – штука до сих пор недешевая, так что владельцы смартфонов и планшетов для подключения к Интернету при любой возможности используют Wi-Fi, – на работе, дома, в кафе и ресторанах. Но вот при отсутствии Wi-Fi приходится доплачивать за мобильные мегабайты, установив GSM или CDMA-модем (зависит от модели) и подключившись к конкретному пакету оператора связи. «Я использую CDMA-модем в своем планшете, оплачиваю только использованные мегабайты – 9 копеек за один Мб», – рассказал киевлянин Андрей Кириченко. Дорого? Обычный «аппе-

тит» на мобильный трафик составляет 2–3 Гб в месяц. То есть мобильный Интернет может обходиться Андрею в 180–250 грн./ месяц. Выход? Реже использовать планшет для работы в сети, а чаще пользоваться смартфоном. В итоге получается, что «упаковка» гаджетами представителя среднего класса складывается из разовых трат на покупку устройств (от 2000 до 10 000 грн.) и на их «дружбу» с сетями мобильных операторов (от 120 до 600 грн./месяц).

Помощник в ладони Идеальный телефон для представителя среднего класса должен обязательно иметь большой сенсорный экран, без задержек выполнять команды владельца, а также долго работать без подзарядки. «Белые воротнички» много и подолгу говорят по телефону с партнерами и клиентами. Поэтому, выбирая себе смартфон, они всегда ищут аппараты с мощными батареями. Аpple iPhone5 готов работать 8 часов в режиме разговора и 225 часов в режиме ожидания. Так обещает производитель. В реальности при интенсивном использовании, в том числе для работы в Интернете, батареи хватит в лучшем случае на один рабочий день. К ночи непременно его придется подзарядить, а иногда – и к обеду. Впрочем, эта проблема характерна для абсолютного большинства мощных смартфонов. Увы, с этим придется как-то мириться. Еще один важный параметр – производительность. Чем выше частота процессора, тем «шустрее» будет работать смартфон. От количества ядер процессора в значительной мере зависит то, сколько задач одновременно сможет выполнять устройство. Современные смартфоны выпускаются с одно–, двух– и четырехъядерными процессорами. В минуты отдыха владельцы смартфонов серфят в социальных сетях, слушают музыку или смотрят кино – отсюда желание иметь экран минимум 3,5 дюйма, а лучше – 4 и больше. Также все флагманские смартфоны оснащены камерами с отличным разрешением – не менее 8 мегапикселей. «Фишка» последних 39

моделей – 13-мегапиксельная камера. Наличие модуля Wi-Fi в смартфоне – уже обязательно. Иначе аппарат будет «есть» слишком много денег на Интернет, а за рубежом пользование им для этой цели будет просто разорительным.

Тонкий аргумент «С появлением планшета я практически перестал пользоваться дома стационарным компьютером, так как чтение почты и просмотр новостей гораздо более удобны на диване или в кресле, нежели за столом», – рассказывает банковский служащий Тарас Осадчук. Этот гаджет используется нашими героями преимущественно для интернетсерфинга, чтения книг, просмотра фотоальбомов, фильмов и музыкальных клипов, а также игр. В целом устройство удобнее для потребления контента из Сети и развлечений, чем для активной работы. Но малый вес и долгий срок работы без подзарядки позволили планшетам занять то место, которое раньше в портфелях у многих профессионалов занимал ноутбук. Главным в планшете является, конечно, сенсорный экран – его размер может быть от 7 до 12 дюймов. И это один из главных факторов при выборе устройства. «Выбирая планшет, я отказалась от экрана с большой диагональю, а выбрала золотую середину – Samsung Galaxy Tab с диагональю 8,9 дюймов. Большие планшеты помещаются не во все женские сумочки, а носить его с собой в руках неудобно. А еще большой экран легче раздавить, например, в дорожной сумке. И чехол не всегда спасает», – рассказывает адвокат Оксана Сорокина. Но есть и иная точка зрения – многие пользователи предпочитают аппараты с диагональю 9,4–10,2 дюйма, к слову – в этом диапазоне имеется максимальное число моделей, и как раз они оптимальны не только для отдыха, но и для работы. Их цены укладываются в диапазон 1,5–7 тыс. грн. Чтобы владелец планшета мог активно пользоваться Интернетом, устройство непременно должно быть оснащено модулем Wi-Fi и мобильным модемом.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Смартфон На покупку 3200 грн. Расходы на Интернет: от 110 грн./месяц*

Смартфон На покупку: 4600 грн.

Расходы на Интернет: от 110 грн./месяц*

Планшет

На покупку: 1700 грн. Расходы на интернет: 90 грн.**

Планшет На покупку 3600 грн. Расходы на Интернет: 100 грн./месяц

Итого

Единоразовые затраты на покупку гаджетов: 13 100 грн. 410 грн./месяц Ежемесячные траты на Интернет:

Опыт читателей «Смартфон для меня (iPhone 4S) – это прежде всего возможность не только пользоваться голосовой связью, но и в любой момент иметь доступ к почте. Это неоднократно выручало. Клиенты могут позвонить и в 21:00, когда ты встречаешься за кружкой пива с друзьями. У меня был случай. Только благодаря смартфону я смог отправить клиенту документы, которые были у меня сохранены в Dropbox – это облачное хранилище данных. Смартфон позволяет спланировать маршрут по городу с помощью Яндекс.Пробки», – Алексей Чернявский.

«Прошел практически год с момента покупки моего первого планшета iPad. Сейчас я уже почувствовала реальную пользу от его использования. Первый из них – чтение. Читать я стала в дватри раза больше. Планшет легкий, и он постоянно со мной. Как только выдается свободная минутка, возвращаюсь к чтению статьи, электронной книги или журнала. Еще одним важным аргументом считаю энергию. В телефоне ее всегда жалко, особенно быстро она заканчивается при использовании Интернета. Заряда планшета мне хватает на неделю», – Анна Денисенко.

«Долго не мог придумать, зачем мне нужен планшет. Поэтому подарил жене на день рождения Samsung Galaxy Note 10.1. И своя ниша для него нашлась: для нас планшет стал незаменимой вещью в поездках. С планшетом можно ходить по музею или центру незнакомого города и читать информацию. Планшет можно взять с собой на завтрак и строить на нем планы на день. Для всего этого смартфон маловат (даже 5,3-дюймовый), а ноутбук – громоздкий. Кроме того, в планшете ценно быстродействие», – Павел Альтман.

* При покупке пакета дополнительных МБ Интернета у операторов мобильной связи. ** При использовании сигнала от домашнего Wi-Fi-роутера.

Сколько семья из трех человек тратит на модные девайсы

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Этому требованию удовлетворяют практически все планшеты, но при покупке этим вопросом нужно непременно поинтересоваться. Для подключения к мобильному Интернету, конечно же, придется приобрести SIM-карту и оплачивать использованные мегабайты. Удобно, если в планшете есть HDMIвыход для подключения к телевизору. Тогда отснятое видео или фото можно смотреть всей семьей на большом экране. А USB-порт нужен для подключения к девайсу клавиатуры, внешних дисков и флешек.

Как ими пользуются Средний класс нынче прагматичен, технически грамотен и ответственно относится к тому, с чем имеет дело. С прагматизмом все более или менее понятно: приобретаются устройства с оптимальным набором поддерживаемых функций за разумную цену. Представители среднего класса обычно интересуются техническими особенностями приобретаемых и используемых устройств, но не из любопытства или ради «а поговорить?». А для того, чтобы делать покупки осознанно и получить от гаджета именно то, на что рассчитывают. Самый свежий тренд – ответственное потребление. Мы думаем о том, куда девать использованные батарейки и аккумуляторы, не выбрасываем просто в мусор вышедшую из строя технику. Представителям среднего класса морально комфортнее ощущать себя этичными и осмотрительными потребителями. Поэтому они интересуются тем, из чего и как сделаны приобретаемые ими гаджеты, в какой степени они влияют на окружающую среду, а также на здоровье пользователей, особенно – детей. Приобретая гаджеты для детей, ответственные родители, конечно же, заботятся о том, чтобы детский и подростковый серфинг в Сети не привел к неприятным казусам. Решается такая задача путем ограничения доступа к определенному списку интернет-ресурсов – современные интернет-браузеры легко позволяют это делать. Кроме того, многие родители при подключении «детского» телефона или смартфона активируют функцию определения местоположения устройства – мобильные операторы такого рода услугу предоставляют.

Безопасность в тренде: стандарты компании LG Electronics В 1965 году Ральф Нейдер опубликовал книгу под названием «Опасен на любой скорости», которая подвергала критике автомобильные компании за недостаточное внимание к безопасности автомобилистов. Его работа имела значительное влияние, что заставило Конгресс США принять ряд законов о безопасности на дорогах. После этого автомобильным компаниям не осталось ничего, кроме как установить ремни безопасности во всех машинах. Этот факт отражает общую тенденцию конца ХХ – начала ХХI столетия: покупатель занимает центральное место в идеологии больших корпораций. Множество проведенных исследований показывают, что покупатели теперь не желают, чтобы продукты, которые они приобретают, были связаны с неэтичной деятельностью компаний. Каждому потребителю важно знать, что именно он оплачивает, покупая, скажем, смартфон. Современное общество признает все меньше компромиссов во всем, что касается безопасности эксплуатации технических продуктов. В Европейском Союзе на этом сделан особый акцент. Так, в 2003 году в рамках действия Директивы по ограничению содержания вредных веществ некоторые производители были вынуждены отказаться от использования таковых – в том числе ртути, свинца и кадмия – при производстве своих продуктов. Именно система сертификации продуктов техники призвана дать представление об этичности и безопасности продуктов. На примере одного из лидеров производства электроники, компании LG Electronics, можно проследить, на какие стандарты ориентируются крупные компании, стремясь обезопасить своих покупателей. Контроль в этом случае осуществляется как над выбором материалов для электроники, так и над разработкой новых технологий. В подтверждение этому достаточно назвать такие авторитетные рейтинги, как ЕРЕАТ (на фото), и рейтинг программы EnergyStar, сертифицировавшие телевизоры LG CINEMA 3D. Материалы категории «carbon-free», из которых сделан смартфон LG Optimus G, произведены с минимальным выбросом углекислого газа в атмосферу. С течением времени техника становится все более совершенной. Поэтому трудно предсказать, какие последствия ее использование будет иметь для потребителя. Компания LG Electronics решила эту проблему стратегически, сделав благосостояние пользователей одним из главных своих приоритетов. Ориентированная таким образом, она обеспечивает не только безопасность своих потребителей сегодня, но и предусматривает новые стандарты для продуктов будущего.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Инвестируем в детей «Деньги» выяснили, сколько инвестируют в образование своих детей представители среднего класса. Ольга Полякова ети – наверное, самая серьезная инвестиция для «среднеклассников»: в образование и развитие младшего поколения вкладывают, не жалея. «Я хочу дать своему ребенку хорошее образование. Это его шанс обеспечить свою жизнь и реализоваться в карьере. В нашем мире конкуренции нужно больше знать и уметь, чтобы достойно жить и удовлетворять потребности своей семьи. Ленивые люди ничего не имеют», – уверен столичный бизнесконсультант Константин Васильев. Его сын ходит в 7 класс киевского лицея и параллельно занимается с репетиторами по математике и английскому языку. Языки – это вообще пунктик для представителей среднего класса. Английский? Это уже как зубы чистить по утрам. «Среднеклассники» стремятся,

чтобы их дети на момент окончания школы знали минимум два иностранных языка. Не забывают «белые воротнички» и о поддержании физического здоровья своих наследников. Теннис, боевые искусства, легкая атлетика и бассейн – наиболее излюбленные спортивные направления.

Школьная задачка «Для меня важно, чтобы в школе была приятная атмосфера, внимание к детям и существовало образовательное пространство, в рамках которого детям прививается интерес к учебе. Категорически хочется избежать «зубрежки» и «вдалбливания» знаний в детскую голову», – рассказывает столичная предпринимательница Екатерина Беднова. По ее словам, она смогла найти хорошую школу для своей дочери только с третьей попытки. Система образования в государственных школах сейчас уже никого не устраивает. Учебная программа – шаблонная, она не способствует разви-

тию талантов и интересов ребенка. Фактически, главное преимущество общеобразовательных школ – их близость к дому. То есть такие учебные заведения выполняют роль «камеры хранения» для ребенка в то время, когда родители заняты работой или бизнесом. Альтернатива – гимназии и лицеи. «Там внимательные учителя. Они осваивают новые методики преподавания, и детям на уроках нескучно. Ну где вы видели, чтобы в обычной школе дети на уроке литературы садились в круг и обсуждали героев художественного произведения? А в нашем лицее это обычная практика», – рассказывает юрист Оксана Потемкина. Радует маму и тот факт, что в

Обычные средние школы выполняют, увы, роль «камеры хранения» для ребенка. За образованием идут в другие места

Во сколько обойдется образование ребенка*

(базовый набор платных курсов) тыс. грн./год развивающий центр тыс. грн./год игровой английский

тыс. грн./год английский

тыс. грн./год бассейн

тыс. грн./год танцы

тыс. грн./год репетитор – математика (8 уроков в месяц)

тыс. грн./год репетитор – украинский язык (4 урока в месяц) тыс. грн./год курсы ПК

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес их школе с первых классов преподают два иностранных языка, а с 5 класса можно начать изучать и третий. Кроме того, гимназии и лицеи заботятся о том, чтобы детям было чем занять себя после уроков. Для них открывают разнообразные кружки по интересам и спортивные секции. Обычно «среднеклассники» выбирают для своих детей не слишком дорогие школы – то есть такие, где расходы в месяц не превышают 1 тыс. грн. Некоторые, правда, готовы тратить 3–5 тыс. грн. в месяц. «За лицей мы платим примерно 4 тыс. грн. ежемесячно. Возможность платить больше за учебу сына есть, но я против «козырных» школ. Туда отдают учиться избалованных и эгоистичных маменькиных сынков, а это плохой пример для моего ребенка», – рассказывает финансист Станислав Войтович.

Тренер на час Хороший аттестат ребенка – заветная цель. Без помощи взрослых ребенку сложно качественно освоить весь учебный материал. Заниматься с ребенком уроками у многих «белых воротничков» просто нет возможности, поскольку их рабочий день может длится по 12–16 часов в сутки. Выход – привлечь репетитора.

тыс. грн./год летние языковые лагеря (1 раз в год)

«Какая бы хорошая школа ни была, учебный план у детей насыщенный, и они просто не успевают все выучить как следует. С репетитором по математике наша дочь занимается дважды в неделю по полтора часа уже два года – с 6 класса. Благодаря этому ребенок смог сдать экзамены и поступить в специализированный математический класс престижного лицея», – рассказывает бизнесмен Сергей Воронцов. При этом нанимать вузовского преподавателя для работы со школьником вовсе необязательно. «Мы пробовали взять вузовского преподавателя в качестве репетитора и разочаровались результатом. Они отвыкают от методик школьных учебников. Кроме того, путают ребенка понятными только студентам терминами», – делится опытом предпринимательница Ольга Антонова. Хотя в выпускном классе вузовский преподаватель может оказаться очень кстати. Чаще всего «среднеклассники» ищут репетиторов по рекомендациям друзей и знакомых. Иногда прислушиваются к советам школьных учителей. При этом предпочитают получить о репетиторе как можно больше отзывов. Платят репетиторам обычно 30–80 грн. за час занятий (в крупных городах) и 50–150 грн. – в Киеве.

Опыт читателя «Школу сыну начали выбирать, когда ему исполнилось пять лет. Остановились на небольшой частной школе, расположенной в Оболонском районе. Несмотря на статус частной школы, заведение абсолютно не пафосное, очень семейное, родители активно участвуют в жизни детей и школы. Преподавание строится на основе развивающей педагогики Эльконина-Давыдова. Ребенок ходит в школу с удовольствием, учится с интересом и получает не только знания, но и всесторонне развивается. Удобно, что в школе предлагается широкий выбор кружков. Например, в здании школы работает филиал языковой школы «Маленькая Америка», в которой преподают только носители языка. Это молодые американки, сертифицированные по программе ILP. Методика направлена в основном на развитие разговорной речи, но грамматику дети в достаточном объеме изучают и на уроках в школе», – Анна Казимирова, директор проектов.

тыс. грн./год подготовка к поступлению в вуз – репетиторы по четырем предметам (от 32 уроков в месяц)

тыс. грн./год второй иностранный

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Язык – важен Языковые школы средний класс выбирает, исходя из близости к дому, а также учитывая отзывы учащихся и выпускников. Ежемесячно на дополнительные занятия детей иностранным языком «среднеклассники» готовы тратить 300–800 грн. Отправляют детей изучать немецкий, испанский, французский и итальянский. Однако «базовым» языком по-прежнему остается английский. Лето средний класс тоже использует с пользой. Те, кто поднакопил несколько тысяч долларов, отправляет детей в летние языковые лагеря за рубеж. «Они бывают тематические. Например, моя дочь в прошлом году ездила на две недели в английскую школу Absolutely English в Шербоне. Они там 20 часов в неделю изучают английский на уроках, а в свободное время занимаются спортом и ставят театральную пьесу. Лучшей языковой практики не придумаешь», – считает Дарья Плахута. За две недели пребывания ребенка за рубежом в летнем лагере родители платят 2,5–5 тыс. долл.

Опыт читателей «Для нас с мужем важно, чтобы, находясь в детском саду, дочь могла получить знания и опыт, которые помогут ей чувствовать себя уверенней, научат учиться и воспитают любовь к познанию. Мы остановили свой выбор на одной из школ «Мандаринка». Программа обучения включает занятия по английскому, французскому, немецкому языкам, логике, науке, музыке, эстетике и фитнесу. Стоимость – 3450 грн. в месяц. Занятия по каждому языку проходят три раза в неделю по 30 минут в группах по 5–6 человек, из них два занятия в игровой форме и одно – музыкальное. Каждым языком занимается отдельный профессиональный педагог, имеющий опыт работы с детьми», – Лариса Реутова, банковский служащий.

«Готовиться к сдаче ЗНО мне помогали три репетитора: по английскому и украинскому языкам, а также по математике. Выбирали их только по рекомендации знакомых. Полтора часа занятий в среднем стоили 150–200 грн. Экономить в этом вопросе не стоит. Ведь если сэкономишь и наймешь менее опытного репетитора, деньги могут быть вообще потрачены впустую, а поступить в вуз не удастся. Я успешно сдал ЗНО и поступил в престижный столичный вуз – Киевский национальный экономический университет на факультет Международной экономики и менеджмента. Получив диплом, я смогу найти высокооплачиваемую работу и самостоятельно себя обеспечивать», – Антон Михеев, студент КНЭУ.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес

Путешествуем?

ДА!

Наши герои – представители среднего класса – отдыхают обычно не менее трех раз в год. Всякий раз они отправляются в путешествие на неделю, максимум – на 10 дней. Дача и посиделки у телевизора не для них. Наталия Богута громный вал работы, умноженный на ответственность (я – руководитель отдела) не позволяет мне брать длительный отпуск – максимум неделя, то есть, учитывая два уикенда, получается девять дней. Этого достаточно, чтобы зимой покататься на лыжах в Польше или Словакии, летом – поплавать в море, посетив Турцию, а осенью отправиться «дышать» наследием веков в старушке-Европе, прогуливаясь по улочкам Кракова, Праги или Будапешта», – раскрывает секреты своего отдыха киевлянка Елизавета Робулец. Отпускные возможности у представителя среднего класса зависят от двух ключевых факторов. Первый – это должностные и профессиональные обязанности. Ведь если на предприятии, например, работает одинединственный эксперт по подбору кадров, то рассчитывать на непрерывный отпуск в течение трех недель он вряд ли сможет. Да и не всегда супругам удается синхронизировать длинные отпуска у себя на работе или в бизнесе. Поэтому на отдых наши герои отправляются от двух до четырех раз в год. Всякий раз это поездка на 7–10

дней или длинный уикенд (3–4 дня, включая субботу и воскресенье). Второй фактор – бюджет. Отдых – это замечательно, но обычно у представителей среднего класса есть необходимость платить по кредитам и желание делать сбережения. Но в тратах на отдых они не слишком скупятся: в турфирмах говорят, что «белые воротнички» обычно на семью из трех человек готовы потрать ради десятидневной поездки от 16–20 тыс. грн. Гораздо реже бюджет достигает 30–40 тыс. грн. Так куда же они едут?

Активно, полезно Горнолыжные традиции активно завоевывают отечественный средний класс: раз в году многие стремятся отправиться в горы, чтобы вдоволь насладиться катанием на лыжах и сноубордах. В почете Карпаты. «Даже несмотря на высокие цены, киевляне любят Буковель и активно выкупают туры в сезон», – отмечает Анастасия Васютина, директор туристического агентства «Emotions Travel». На самом деле, у карпатских курортов есть масса преимуществ. Среди них – огромное разнообразие вариантов поселения: это может быть как отель со «звездами», так и комната в уютном 45

частном доме из сруба, или отдельный коттедж для семьи. Кроме того, Карпаты находятся относительно близко от Киева и многих больших городов (восточным, конечно же, приходится добираться дольше). Среди плюсов внутриукраинского отдыха – отсутствие визовых хлопот и проблем с транспортировкой. Большинство «среднеклассников» попросту садятся в собственные машины и отправляются покорять снежные вершины. Ну и, наконец, вкусная еда и приветливый сервис – все это способствует популярности родных Карпат. Бюджет отпуска семьи из двух-трех человек зимой в Карпатах составляет 6–12 тыс. грн. (для недельной поездки). Другим любимым направлением «среднеклассников» считается Словакия. Прежде всего, из-за бюджета: минувшей зимой недельный авиатур для двоих в Словакию стоил 10–14 тыс. грн. (проживание + завтрак). Наиболее посещаемые курорты – Татранска Ломница, Ясна, Смоковцы, Штребске Плесо.

Комментарий эксперта «Снизить затраты на звонки в роуминге можно с тревелсимкой, которая позволит принимать бесплатные входящие в 142 странах. TravelSiM работает в 195 странах, и их количество постоянно растет. Звонить домой в Украину всего по 2,08 грн./мин. благодаря выгодному тарифу внутри сети позволит покупка двух тревелсимок. Данный тариф действителен на все исходящие звонки с номеров TravelSiM (с территории стран с бесплатными входящими). Абоненты ТревелСиМ также могут воспользоваться сервисом «Акционные СМС», который позволяет отправлять сообщения в любом направлении всего за 1,25 грн. из стран Евросоюза и 2,08 грн. – из Турции. С оператором TravelSiM абонент получает доступ к целому спектру полезных за границей услуг, подключать которые можно прямо с мобильного телефона», – Татьяна Атлашова, PR-менеджер TravelSiM Украина.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес Словакия была популярна еще и потому, что посольство этой страны охотно давало украинцам длинные шенгенские мультивизы. Сейчас такие визы оформляют уже не всем, но шанс получить годовой «шенген» – есть.

Жарко и свежо «Что бы ни происходило, один раз в год поехать на море – это «обязательная программа». Если получится чаще, прекрасно. Любимое побережье – испанское, но и от Турции по «горящей путевке» не откажусь», – говорит киевлянка Светлана Логвинова. Исследуя мир, средний класс все чаще обращает внимание на европейские курорты, среди которых Греция, Хорватия, Черногория, Италия, Испания. Самый массовый поток – на Пиренеи: «Неплохие ценовые предложения, удобный перелет, хороший климат, – объясняет «испанский феномен» Анастасия Васютина. – Есть чем заняться и семьям с детьми, и молодежи». Как правило, путешествие к морю обходится среднему классу в 10–18 тыс. грн. за неделю (на двоих или троих).

Три туристических тренда Комфорту пятизвездочных отелей многие предпочтут съемную квартиру в Одессе или Форосе либо трехзвездочный отель гдето на Амальфинском побережье Италии. Среди молодых профессионалов стало модным устраивать себе раз в пару-тройку лет «перезагрузку» – отправляться на 2–4 месяца в неспешное путешествие по экзотическим местам, в Юго-Восточную Азию, например. Все чаще представители среднего класса игнорируют услуги турагентств, планируя путешествия самостоятельно: их привлекает возможность получить индивидуальный тур за весьма скромные деньги.

Переполненные туристами чартеры летом отправляются на Крит, Родос, в Барселону. Однако этим направлениям все равно не сравниться с самым популярным у среднего класса морским курортом – Турцией. Эта страна сумела завоевать расположение туристов своим живописным побережьем и неплохим сервисом. К тому же, в Турции созданы практически идеальные условия для супругов с детьми – работают водные горки, аниматоры, детский клуб. Другое направление, которое попрежнему выбирают многие «среднеклассники», – это Египет. Почему? Теплое море и яркое солнце – круглый год. Ну и, конечно, любителям сноркелинга, дайверам и серфингистам лучшего места по цене 8–12 тыс. грн. за неделю (на двоих) не найти.

Ближе к экзотике Чем больше исследуют мир среднеклассники, тем чаще у них возникает желание отправиться подальше, например в Азию. Дело в том, что предложения отелей, а также ши-

Опыт читателей «За предыдущие годы у меня накопился приличный запас неизрасходованных отпускных дней, поэтому я с наслаждением выбираю «отпускные депозиты» – получается в среднем по три отпускных мини-периода. Предпочитаю активный, познавательный отдых, с прокладыванием самостоятельных маршрутов, с картой и рюкзаком. Это может быть как в Европе, так и в Азии, как посещение крупных городов, так и глубинки Марокко или Вьетнама. Среди моих любимых маршрутов – Коктебель в сентябре, лыжный Буковель зимой и Прованс – всегда. У каждого человека свой собственный внутренний барометр, показывающий на стрелку «отдохнул» или «не отдохнул». Кто-то будет счастлив, проведя месяц на любимой даче. Но, как по мне, лучший отдых – это 3–4 поездки в год, пусть и непродолжительные, недельные, но которые позволяют переключиться от жесткого производственного графика на новые и яркие впечатления», – Наталья Нападовская, начальник управления по связям с общественностью.

«У среднего класса в год должны быть две основательные поездки на 10 дней и 3–4 уикенда. Нынешний социум часто впадает в круговорот рабочих процессов, забот и переживаний, которые в результате создают рутину. Мы забыли, что от природы можно получать ресурс для новых идей, эмоций и наслаждений. И часто трехдневная поездка со старыми друзьями в другой город может оказаться спасением и решением всех наболевших вопросов. Среди моих любимых мест для отдыха – Одесса, Карпаты и французская Ницца. Одесса – то место в Украине, куда можно приехать на выходные и очень весело провести время. Мне нравятся одесские улочки, уютные заведения, летние дискотеки и приветливые местные жители. Карпаты – это отречение от рабочей суеты и шумного Киева. Природа зимних Карпат меня завораживает, а катание на лыжах – это захватывающее занятие», – Виталина Березняк, администратор бизнес-проектов.

«У меня сейчас такая работа, что я не могу уйти в полноценный отпуск. Мои отпуска – это Рождественские каникулы и майские праздники. Может, летом получится поехать куда-нибудь на море. Как представитель среднего класса, я могу себе позволить Турцию, Египет, Грецию и другие популярные курорты. Отсутствие длинного отпуска (две недели для меня – непозволительная роскошь) не позволит мне путешествие на Кубу, Шри-Ланку и другие «далекие страны»: тратить половину отпуска на перелет нецелесообразно. Есть еще один ограничитель – сынок – ему еще нет и двух лет, и его первый выезд на море я, как «ответственная мама», планирую без смены климата. Так что в Крым мы этим летом точно попадем. Любимых мест как таковых нет – я люблю путешествовать, и каждый раз еду отдыхать в новое место», – Ангелина Деревлева, заместитель директора по маркетингу.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Главный интерес рокий выбор авиарейсов в Таиланд позволяет турфирмам развивать это направление практически наряду с популярными Грецией и Турцией. Секрет популярности побережья Таиланда прост: это приемлемая цена в сочетании с прекрасной природой и теплейшим круглый год морем. Обычно в такую поездку семьи отправляются на 10–14 дней. Таиланд считается уже практически массовым направлением, как и Шри-Ланка, а также индийский курорт Гоа. А вот более искушенным туристам компании предлагают индивидуальные туры в Малайзию, Сингапур, Китай. Изучая каталоги турфирм, туристы нередко делают в конце концов выбор в пользу самостоятельной организации тура – получения визы, бронирования отеля через Интернет и выкупа авиабилетов на приемлемые даты. При этом те, кто может себе позволить длительное отсутствие в Украине, летят зимой в теплые края на один-два месяца. «Я каждый год отправляюсь в Таиланд минимум на месяц. Никаких турфирм – все органи-

зовываю сам. Потом из Таиланда на самолете путешествую в Малайзию, на Филиппины, по островам», – рассказывает программист Станислав Соколов. Цена столь длительного путешествия для двоих – 30–40 тыс. грн. Причем половина расходов уходит на авиаперелет. Остальное – траты на проживание, питание, развлечения и поездки.

Свое, родное «Часто мы садимся в машину и едем куда-нибудь на два-три дня по Украине. Это может быть Одесса, Львов, на майские планируем отправиться в Крым», – рассказывает киевлянин Артем Шевчук. По его мнению, лучший отдых в уикенд – это путешествие. Как правило, бюджет такой поездки не превышает 2,5–4 тыс. грн. на семью из трех человек. Популярным направлением весной, летом и осенью остается Умань – дендропарк Софиевка привлекает туристов роскошными аллеями, тенистыми деревьями, каменными гротами и элегант-

Куда едет средний класс*

Турция

Почему едут: пакетное обслуживание («все включено»), безвизовый въезд, хороший сервис, живописное побережье, анимация, детский клуб.

Греция

Почему едут: большой выбор дешевых отелей, широкое предложение по курортам, мягкий климат, возможность совместить пляжный отдых с экскурсионной программой.

Испания

Словакия

Таиланд

Почему едут: недорогой перелет, большое количество отелей для молодежи, широкие возможности для шопинга, интересные экскурсионные программы. Почему едут: невысокие цены на проживание и питание, хорошие лыжные трассы, возможность приехать на машине (близость к Украине), лояльное отношение консульства к туристам (оформляет мультивизы). Почему едут: широкое предложение по авиаперелетам, невысокая стоимость проживания и питания, возможность исследовать экзотику (азиатская культура остается для украинцев загадкой), хорошие пляжи, много возможностей для экскурсий и путешествий по стране.

* Топ-5 популярных направлений отдыха украинского среднего класса.

ными фонтанами. Не уступает по популярности Умани и «жемчужина у моря» – Одесса. Тихие улочки, знаменитые улица Дерибасовская и Приморский бульвар, Воронцовский маяк, неповторимый колорит местных двориков, пляжи – город принимает гостей круглый год, хотя самыми популярными для уикендов считаются май и сентябрь. Киевляне обожают в выходные посещать Чернигов – город расположен всего в двух часах езды от столицы. Чернигов знаменит своими соборами – Троицкий, Спасо-Преображенский, Борисоглебский. А еще можно отправиться в Антониевы пещеры – Ильинский монастырь с интереснейшими подземными храмами. В «топ» самых посещаемых «среднеклассниками» городов входит Львов – сюда приезжают из всех уголков Украины полюбоваться местной архитектурой, выпить кофе в колоритной «кавьярне», подняться на Высокий Замок. А в окрестностях Львова интересно посетить три знаменитых замка – Олеский, Пидгорецкий и Золочивский.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Вкладываем деньги

Конфликт: забираем вклад «Деньги» выяснили, что делать вкладчику, если банк не выдает депозит. Елена Куцая иевлянин Владислав Вавилов в марте 2012 года открыл срочный депозит в банке «Даниэль», положив на счет около 7 тыс. долл. «По истечении депозитного договора, 21 марта 2013 года, я пришел за своими деньгами. Но в банке в выдаче вклада мне отказали», – рассказывает читатель «Денег». Владислав признается, с такой проблемой столкнулся впервые, хотя является постоянным клиентом банка более пяти лет. При первом обращении в банк Владиславу удалось добиться только выплаты процентов по вкладу. И то, деньги отдали в нацвалюте. С долларами в финучреждении оказалось туго. Тогда читатель «Денег» письменно обратился в банк с заявлением об отказе в выдаче депозита. В ответ получил письмо от руководства, дескать, задержка в выполнении требований была вызвана нестабильной ситуацией на денежном рынке – то есть отписку. Добавив при этом, что банк не отказывается от обязательств перед своими клиентами, но «надо подождать».

У банка проблемы? Информация о том, что банк «Даниэль» столкнулся с финансовыми проблемами, появилась в конце 2012 года. Тогда же он обратился за рефинансированием в Нацбанк, который в первых числах 2013 года выделил банку финансовую помощь. Но, видимо, выделенной суммы было недостаточно, чтобы возобновить нормальную работу. К тому же ,среди вкладчиков уже поднялась пани-

ка – многие хотели забрать деньги из «Это впоследствии может привести к банка как можно быстрее. «Проблема введению временной администрации в самом начале возникла из-за группы или ликвидации банка», – объяснил клиентов, которые что-то где-то услы«Деньгам» адвокат ЮФ «Ильяшев и шали, досрочно сняли свои вклады и Партнеры» Андрей Конопля. посеяли ложную панику среди остальКорреспонденты «Денег» также обных», – рассказала корреспонденту ратились с официальным запросом в «Денег» председатель наблюдательноНацбанк. В пресс-службе нам ответиго совета банка «Даниэль» Валентина ли: если вкладчик считает, что банк Молчанова. нарушил его законные права и интеЧтобы хоть как-то закрыть дыры в ресы, он имеет право обратиться за их ликвидности, банк начал предлагать защитой в суд. клиентам пролонгировать депозиЧто касается достоверности инфорты на более выгодных условиях. «Это мации о том, поступают ли массовые было необходимо, чтобы сохранить жалобы на работу банка «Даниэль», клиентскую базу. А по поводу невозНацбанк подтвердить или опроверврата депозитов – согласно статистигнуть отказался. В пресс-службе НБУ ке наш депозитный портфель значиответили, что такая информация сотельно уменьшился. Очевидно, что это гласно ч. 3 ст. 60 Закона Украины «О говорит о возврате депозитов, а нибанках и банковской деятельности» как не об их «невозврате», – отметила является банковской тайной и раскрыпредседатель наблюдательного совевается в порядке, определенном ст. 62 та банка. Действительно, массовое изъзакона «О банках…». ятие вкладов может «положить» любой, К тому же, как объяснила корреспондаже крепкий и устойчивый банк. денту «Денег» старший юрист ЮФ «Cai Но в то же время, если вкладчик рискует потерять свои Владислав сбережения, желание заВавилов: «Пришел забирать брать поскорее свои вклад, а мне деньги тоже вполне объвыплатили только яснимо. проценты». Помимо обращений непосредственно в банк, Владислав позвонил на «горячую линию» в Нацбанк. «Оператор ответила, что это не первая жалоба от вкладчиков банка «Даниэль». Записала мои данные и обещала, что в НБУ разберутся», – поделился он. Задержка выплаты вклада в соответствии со ст. 75 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» может стать причиной включения банка в список проблемных, а далее – в список неплатежеспособных.

НБУ может (но не обязан!) отнести банк к категории проблемных: ..если банк не выполнил требование вкладчика или другого кредитора в течение пяти и более рабочих дней.

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

& Lenard» Елена Зайцева, ни обращения, ни жалобы физлиц и юрлиц не станут поводом для того, чтобы Нацбанк начал проверки по отношению к «проблемному» банку, так как это не предусмотрено украинским законодательством. Проверки банков НБУ может проводить не чаще раза в год в соответствии с заранее утвержденным планом. В то же время, при наличии обоснованных причин внеплановая проверка банка возможна. «Такое решение должен подписать глава НБУ или уполномоченное им лицо. То есть НБУ может (но не обязан) учесть обращение вкладчика для проведения внеплановой проверки банка «Даниэль». А уже по ее результатам применить доступные НБУ методы влияния на банк», – говорит Елена Зайцева.

Ищем выход Юристы уверены, добиться выплаты депозита возможно. Главное, четко понимать, в каком финансовом положении оказался банк. Основные рекомендации таковы: хорошо изучить договор с банком, иметь все документы, свидетельствующие о выполнении своей части договора. Оперативно обращаться с правильно оформленными письменными жалобами (иском). В случае если банк просто испытывает временные финансовые трудности (находится в процессе продажи или реорганизации), а вкладчик остро не нуждается в сумме вклада (или же нуждается в ее части), можно попробовать добиться встречи с руководством. А также отправить письменное обращение в банк (см. таблицу). Компромиссом могут стать выплаты депозита частями. Или же банк отдаст только часть суммы, а остаток придется оставить в банке на новом депозите на новый срок. «Однако гарантий, что в ближайшем будущем банк не разорится, и вкладчик не потеряет невозвращенную часть депозита, никто, конечно, дать не может», – подчеркнула Елена Зайцева. Если же прийти к общему знаменателю с банком никак не удается, вкладчик

должен приготовиться к более длительной борьбе. Важно помнить, что нередко в депозитных договорах прописаны некие специальные условия. И их необходимо обязательно выполнить, чтобы без проблем забрать свои деньги. К примеру: явиться в банк следует именно в день окончания действия договора о депозите. Невыполнение этого требования может повлечь автоматическое продление действия депозита на новый срок. Поэтому такие процедуры необходимо изучать заранее, выполнять их, оставляя у себя все доказательства выполнения. «Явившись в банк в указанный день и столкнувшись с отказом вернуть депозит, необходимо написать заявление в двух экземплярах о возврате депозита. Зарегистрировать его и забрать копию с отметкой банка. Таким образом, на руках останутся доказательства, что со своей стороны вкладчик все требования договора по возврату депозита выполнил», – советует Елена Зайцева. Для большей эффективности не помешает направить письма с жалобами в НБУ. Именно письма, так как звонки на горячую линию не регистрируются в качестве официальных жалоб. Следует помнить и о том факте, что если вкладчик выполнил все условия договора, а банк ему депозит не вернул, то банк фактически пользуется деньгами вкладчика. Поэтому согласно ст. 625 Гражданского кодекса Украины банк обязан вернуть сумму вклада с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых просроченной суммы. Также не стоит забывать, что если сумма депозита меньше гарантированных государством 200 тыс. грн., то, в случае банкротства банка, деньги можно будет забрать через Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВ). Особенно, если речь идет о не слишком больших банках (как «Таврика», RDBank, «Базис», «Столица»). С выплатами возмещений вкладчикам более крупных банков Фонд может и не справиться (помним примеры Укрпромбанка, «Родови-

Что делать, если банк не отдает вовремя депозит Шаг 1 Обращаемся в банк с требованием выплатить вклад. Если речь идет о досрочном расторжении договора, уведомляем банк за 3–5 дней (согласно условиям договора).

Шаг 2 Узнаем как можно больше о финансовых показателях проблемного банка. Позицию НБУ относительно него. Мнение экспертов банковского сектора и другие имеющиеся данные.

Шаг 3 Подаем лично в банк уведомление о намерении забрать депозит. Оставляем у себя копию с отметкой банка. Уведомление отсылаем по почте рекомендованным письмом. Особенно если в банке отказываются его принять или зарегистрировать.

Шаг 4 Требуем встречи с руководством.

Шаг 5 Подаем иск в суд.

Шаг 6 Если НБУ отнесет банк к категории неплатежеспособных, забираем деньги в Фонде гарантирования вкладов физлиц.

да» и «Надр»). Однако получить возмещение через Фонд можно лишь в случае банкротства банка и после процедуры его ликвидации (до трех месяцев с момента введения ВА – см. dengi.ua/ clauses/110792.html ). Напомним, банк «Даниэль» и сейчас является постоянным участником ФГВ, временная администрация в банке пока не введена. P.S. Читатель «Денег» получил весь свой вклад через пару дней после официального запроса в банк корреспондента «Денег».

НБУ может (но не обязан!) отнести банк к категории неплатежеспособных: ...если банк в течение 10 рабочих дней не выполняет 10% и более своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами банка. 49

Деньги №08 (250) 25 апреля – 8 мая

Потратить с умом В Одессу на три дня за 3000 гривен Выходные на берегу Черного моря: Дерибасовская, живописные одесские дворики, прогулки по набережной, форшмак, сельдьдунайка и фрукты в карамели. Наталия Богута тправиться в мае на выходные в Одессу – хорошая идея хотя бы потому, что в мае в городе будет уже достаточно тепло для приятных прогулок. Добираться удобно на автомобиле (хотя участок дороги Киев – Белая Церковь еще не отремонтирован, а потому потребует умеренной скорости). На машине доехать из столицы в город у моря можно за 5–5,5 часов. Это почти сопоставимо с автобусным рейсом («Автолюкс», 160 грн. за билет в одну сторону). Поездом добраться можно за ночь, а расходы для двоих взрослых на ж/д билеты составят около 800 грн. (купе, в обе стороны). Поселиться в трехзвездочном отеле Одессы стоит 2–3,5 тыс. грн. за три ночи. Сэкономить можно, выбрав посуточную аренду квартиры: затраты – 600–900 грн. за тот же срок.

Жемчужина у моря Приехав в Одессу впервые, пожалуй, есть смысл отправиться на организованную обзорную экскурсию. Ее стоимость – 200–400 грн. (для двоих) в зависимости от количества туристов в группе. Некоторые одесские туркомпании предлагают целый ряд экскурсионных программ: это и прогулка с гидом по одесским дворикам, и «Одесса криминальная», и посещение одесского порта, а также катакомб. Перечень некоторых экскурсий и их расписание можно посмотреть здесь: tudoy-sudoy.od.ua. Тем же, кто уже бывал в Одессе, стоит отправиться в пешую прогулку. Начать можно с моря, посетив морской вокзал, рядом с которым – скульптура «Золотое дитя». Дальше можно перейти через дорогу и подняться по Потемкинской лестнице (192 ступени) на Приморский бульвар. На бульваре – очень красивые старинные здания. Одна из местных достопримечательностей – возведенный в 1827 году Воронцовский дворец. Около лестницы – памятник герцогу де Ришелье, первому генерал-

Сколько стоит уикенд в Одессе* Статья расходов

Проезд Проживание Питание Развлечения Транспорт

Детали

Киев – Одесса (поезд) Квартира в центре города Обеды и ужины Экскурсия с гидом по городу Поездка в Белгород-Днестровский Трамвай, троллейбус, такси

ИТОГО

Сумма (для двоих взрослых), грн.

780 750 900 350 200 120 3100

* При самостоятельной организации поездки в период с 23 по 26 мая.

губернатору Одессы. Вообще история Одессы восходит ко временам Екатерины II, которая своим указом основала город и порт. В честь императрицы одесситы в 1900 году установили памятник (на Екатерининской площади), который через 20 лет демонтировали, а восстановили его уже в 2007 году. От памятника рукой подать к знаменитой Дерибасовской. На этой уютной, выложенной брусчаткой улице (большая ее часть закрыта для транспорта) – десятки кафе, ресторанов, магазинов. Названа улица в честь первого градоначальника Одессы Хосе де Рибаса. Интересно прогуляться и по соседним улицам: Греческой, Ланжероновской, Польской, Преображенской, Канатной. Важно не пропустить удивляющего своим великолепием здания Одесской Оперы (в переулке Чайковского). Много интересного скрывается за старинными фасадами одесских зданий – если не полениться заглянуть в арки, можно обнаружить оригинальные дворики с пристройками, где-то похожими на трущобы, где-то – на дворцы. 50

Сельдь заказывали? О том, что Одесса – город у моря, напоминают десятки огромных якорей на улицах города. А еще – меню ресторанов и кафе. Там обязательно есть дунайская сельдь – весьма вкусная рыба (нигде, кроме Одессы, такую не сыщешь). Главная закуска – форшмак, также приготовленный из ароматной сельди. В городе очень много ресторанов с бессарабской кухней, а еще – китайских кафе и бистро. Поклонникам широкого выбора рыбных и мясных блюд стоит посетить бессарабский ресторан, где на выбор предложены жареная камбала, бычки, пангасиус, ягненок на мангале и тушеная баранина. За супом с креветками и ароматными морепродуктами в соусе стоит сходить в китайский ресторан. Там же – очень вкусные горячие яблоки в карамели. Ужин на двоих стоит 160–250 грн. Привезти из Одессы можно сельдь, хамсу и, конечно же, десяток анекдотов – их можно услышать в городе буквально на каждом шагу и совершенно бесплатно.