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退休理財 健康人生 2014年3月28日 星期五

妥善規畫 退休是人生另一個階段的開始。許 多專家不斷強調,要為退休生活準備 足夠的老本,免得停止工作後生活捉 襟見肘。事實上,接近退休年齡的 人,也該花點時間和心思,及早為退 休生活做出理財之外的其他規畫。 退休後其實還有許多事可做。此前 已經積累了很多的人生閱歷,今後還 有很長的歲月要慢慢走過。我們不妨 在退休前先確定一些生活目標,以正 確的態度迎接未來的退休。

確定生活目標 首先,我們要享受今天的生活。相 信很多人繼續工作的最大動力,是為 了爭取積累更多的退休儲蓄。這也是 有些年長的在職人員,不斷推遲退休 年限的重要原因。但是不要忘記,人 生苦短,享受生活更為重要。並不是 說,現在就開始揮霍積蓄,只是不要 為了額外的收入,把自己一直困在工 作之中,而是要快快樂樂的享受每一 天。 其次,工作會令人感覺充實。或許 現在會覺得工作很累很無聊,但要是 真正退休之後無所事事,可能會有空 虛和苦悶之感。工作是一種簡單的帶 來正能量的方法。完成一項工作任 務,如果獲得積極的評價,都會給人 一種繼續努力的快感。工作讓你有足 夠的社會交往,退休之後的生活可能 有些與世隔絕,這也是為什麼退休族 需要尋找更多的活動來填補工作所能 帶來的充實感。 然後,要瞭解到退休生活可以很長 久,必須培養一些嗜好。按照目前 的壽命預期,退休生活可以有20多 年。這將是整個人生中很重要的一部 分。退休並不是終點,而是新階段的 開始。很多人想到退休生活,只關注 退休之後的財務問題,根本沒有仔細 考慮如何規畫日常生活,以及多出來 的這些時間。 有些人在退休之後會感覺無所適 從,慢慢的演變成孤獨感,甚至感到 抑鬱。因此,在職時便要記住,工作

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用場。 其次,要想想看未來住在哪裡。也 許,您的住屋已為您累積了可觀資 產,搬遷到比較便宜或者溫暖的地方 居住、過退休生活合情合理,即使您 不打算搬到其他地方居住,換一個比 較小的房子會為您換得一些錢、提升 生活水準。 第三,要規畫離開職場後,如何持

續有收入。您需要一個退休後的理財 策略,以避免在短時間之內就把儲蓄 花光;在手頭有各種稅前及稅後帳 戶、以及不同成本基準的投資之下, 不好好規畫可能會白白支付一些不必

迎接退休生活 確立了生活目標,錢也存夠了,有 那麼一天,你真的想退休了。到時也 要保持從容的態度,步步為營,優雅 的退出職場,迎接嶄新的人生。專家 提出以下的建議: 首先,要選擇一個最佳時機揮別職 場。同事通常都與您相處很長一段時 間,所以,最好能在離開職場時畫下 圓滿句點,即使您對工作已萬分厭 煩,也最好不要在某個重大計畫進行 到一半時離開、讓大家措手不及;更 何況,即使退休了,職場上的人脈也 許還能在您為自己找顧問工作、或者 替兒子找工作而需要推薦人時派得上

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要的所得稅。 第四,設法解決退休醫療支出。退 休後醫療支出龐大,即使參加了聯邦 醫療保險(Medicare),自付額的負擔 也很沈重,無法自理生活時,還需要 長期照顧服務。因此,應該從退休儲 蓄中撥出部份存款,做為醫療基金。 第五,降低交通支出。退休後不必 像上班時需要每天開車,不妨打電話 給汽車保險經紀,尋求低哩程折扣。 第六,尋求老人折扣。加入美國中 老年人協會(AARP)可享有許多老 人福利,多多留意各種老人折扣,包 括車票、電影票、博物館門票等等的 折扣,可省不少錢。 第七,妥善規畫作息。最快樂的 退休生活往往是活動滿檔,舉凡 從事與嗜好相關的活動、與朋友 相聚、乃至於擔任義工、旅行 等等,都是退休族可從事的活 動。 最後,要想清楚退休是否會 讓你更快樂。如果對於離開職 場沒有欣喜若狂的感覺,可能 表示還沒準備好要退休。如果 還沒作好準備,在真正退休、 並且開始思考自己錯過了什麼之 前,先停止數日子,還不如多交一些 朋友、培養嗜好,找到人生目的。 (財經新聞組) 準備退休的人,要先確立生活目 標,再步步為營,選擇適當的時侯 揮別職場生涯,迎接新的人生階段。 (Getty Images)

做好心理準備 重新定位自己 面對即將到來的退休日子,大多 數人費盡心思張羅理財規劃,卻毫 無心理準備,一旦從忙碌的職場退 休,便茫然無從,專家提醒,除了 規劃理財,還要針對新的身份、生 活目的以及人際關係重新定位,才 能安心踏實過退休生活。 曾擔任馬里蘭大學諮商心理學教授 的史卡斯柏格67歲時退休,當時她以為 會很順利,結果並非如此,花了很長一 段時間才適應;剛開始,她甚至沒辦法 開口說「我退休了」。

策劃主編

統 籌:林家豪

迎接 退 休 生 活

並不是生活的全部,需要培養一些工 作之外興趣或愛好,讓過度到退休生 活更為平順。 最後,要及早投身社會公益。退休 並不是說什麼都不幹,依然可以找 兼職工作,提供諮詢服務,開創自 己的事業,或者做義工。退休人員 的各種經歷便是豐富的資產,依然 能為這個社會帶來積極的幫助。擔 任義工不僅幫助別人,對自己也有 諸多益處。

世報編輯部 工商服務部

之後好幾年,史卡斯柏格訪談150 位退休人士後發現,許多人有充份 的退休理財規劃,心理上卻沒這麼 做;她發覺有些人直到離開職場才 開始思考人生階段轉變的心理調適問 題,她寫了一本書,鼓勵大家聰明而快 快樂樂的退休。為了替退休生活作好萬 全心理準備,史卡斯柏格建議大家深入 探討生活裡的三件事。 首先要探討自己的身份。也就是對 自己、對整個世界來說,你到底是 誰?試著想像退休後要在自己名片

上印什麼稱呼。有些人對於自稱退休 人士毫無難處,但對其他人來說,如 果能重新找到新的身份、為退休生活尋 得意義,心裡會高興得多。 其次,要探討生活目的和使命。這 件事與身份息息相關,說穿了,就 是每天早上讓你上緊發條的動力,也 就是一種熱忱;需要花時間去發掘,也 許在退休後的黃金歲月會同時有若干 使命和目的,不妨問問自己:有哪些 事是但願已做卻還沒做的?把這些 事列為退休後的新生活目標。

第三項要探討人際關係。一旦離開 職場,往往連帶與原本天天相處的人 失去聯絡,必須發展新的關係、建立 新的社群,或許可藉助擔任義工、參加 健身俱樂部甚至到星巴克咖啡館消磨 等等方式建立關係,而這時也是多花時 間與兒女及孫子女相處的好機會。 退休後,與配偶或者夥伴之間的關 係也許會因為相處時間增加了而改 變,有時候,因為花太多時間在一起 會令人小題大作,所以,夫妻或同居 人之間必須找出新的相處之道。 最重要的是,退休後務必要覺得自己 是有用、有價值的,讓自己覺得被需要、 被珍惜,是快樂過退休生活的重要因 素。 (財經新聞組)

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退休族理財 5 招 保老本

醫學的進步,讓人類的壽命不斷延 長,幾乎可以確定的是,許多人在傳統 退休年齡屆滿後,多半可以再活個20 年,甚或30年,也就是說,退休後的生 活期跟退休前的工作期幾乎差不多。活 得久雖然是好消息,但是也得面臨財務 上的挑戰。 以前,人們退休之後多半都有一筆傳 統退休金可以安穩過日子,但現在時代 不同了,大部分退休金是由自己控制, 人們打點退休理財時還得注意通貨膨 脹、利率、稅賦因素以及股市或債市對 個人退休帳戶 (IRA)、401(k)等退休帳戶 可能的影響,還有退休後是否有足夠生 活費,甚至還得擔心社安金。 理財專家表示,退休理財著實不容 易,但如果把該做的做好、避免不該做 的,一樣能安心過退休生活。 首先,搞清楚什麼時候開始支領社安 金。62歲到70歲之間,每延後一年支領 社安金,每年領到的金額便大約增加8%, 絕大多數專家建議人們領社安金前先等一 等,但很多人並不聽取這番建議,也許 他們真的需要錢;其實上上策應該是, 需要錢才開始領,如果工作壓力大到片 刻無法忍受,就早點退休、領社安金, 但是如果享受工作,而且家裡還有小孩 要養,就多工作賺錢、延後退休。 其次,投資不要太保守,不妨把部份 存款投入股市。股市行情雖然上下起 伏,但長期來看,投資報酬率超過通貨 膨脹率。黃金、房地產等其他投資在一 小段時間內也許比股票報酬高,但股票 往往是最後贏家。許多研究顯示,最佳 投資效益通常是低成本的指數基金或者 指數型股票基金(ETF),例如追蹤 史坦普500指數的基金,他們具備低成 本、投資多元化的特色。因此你的IRA 或401(k)等退休帳戶中,應適當保有股 票投資。 第三,務必保有一些債券。目前利率 仍接近歷史低點,而包括公司債、國債 等在內的各式債券價格則接近歷史高 點,而且利率的長期走勢是往上走,將 侵蝕到債券的獲利。但專家表示,一般 而言,債券比股票安全牢靠,在投資組 合中納入債券,有助抵抗股市的風險, 所以將部分資金投入債券對退休人士非 常重要。除了購買個別債券外,最務實

的作法是在退休帳戶中保有低成本債券 基金。 第四點,手中保有現金。有些人因為 定存利率不到1%而不願把錢放在定存, 但是在經濟環境充滿變數之際,退休人 士還是應該存至少一年的生活費用在銀 行裡。 第五,動用老本考慮稅賦因素。如果 要動用分散在各個帳戶的老本時務必將 稅賦因素納入考量,盡可能壓低稅金, 最好完全不用繳稅。 首先仔細計算包括社安金、退休帳 戶、年金以及其他存款的總額,再估算 每年為生活所需,應該提領多少錢 出來。一般理財顧問的建議是,退 休後第一年提取儲蓄的4%, 之後逐年隨通膨向上調 整。例如假設退休儲蓄 有一百萬元,第一年提取 4萬元,第二年隨通膨調整 可能提4萬1200元,這樣有 生之年儲蓄用完的可能性很 小。 心中有譜後,張羅每月的 生活費應該先從定存 (CD)、 貨幣市場基金等非退休帳戶提 錢,因為這類帳戶的錢都已納 過稅。如果還不敷所需,下一步 才從傳統IRA及401(k)等延稅帳 戶領錢出來用,因為從這些帳戶 領錢出來必須納稅。如果先動用延 稅帳戶,以致付較高的稅金,將是 惡性循環的開始。 不過退休者也可利用國會去年通 過的新稅法,看情況改變提領規 則。新稅法雖提高了富人稅,但是 中低收入者的稅率維持不變。退 休者的收入減少,稅率也降低。個 人收入低於3萬6900元時,僅需支 付15%的所得稅,此後到8萬9350 元,都要支付25%的所得稅。夫妻 聯合報稅的界限分別是7萬3800元 和14萬8850元。如果退休夫妻今年 的收入僅5萬元,那麼就可從傳統 IRA中提領2萬3000元,仍然可享受 15%的稅率。多領取的錢可轉入羅 斯 (Roth)IRA中繼續投資。 此外,退休之後不能只規畫當年 的開支以及存款提取計畫,至少需

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要有五年到十年計畫,這樣就能優 化提款策略,將稅賦降至最 低。退休之後的開支其 實並非一成不變,有 人類壽命 些年會多很多,例 不 斷 延長,目 如到世界各地旅 前退休後的生活期 行、購買新車或是 和退休前的工作期, 其他突發狀況。 已經幾乎差不多,這也使退休 但最好能保持每 者的財務面臨挑戰。退休族應該 年穩定的提款, 妥善理財,務求有生之年都能 也能避免支付更高 安享退休生活。 稅率。 (網路圖片) (財經新聞組)

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A & Q

退休耆老 報稅問答 目前正值報稅季節,下面提供 退休耆老一些報稅指引。 ●問:社會安全福利金要不要 課稅? 答:許多領取社安金,同時還 有工作收入或別的所得的退休人 員,必須弄清楚他們是否得為部 分社安金繳所得稅。 國稅局為這些人指點一個簡單 的辦法:SSA-1099表格,也就是 社會安全福利財務報告,會顯示 你拿到多少社安金。你領取的福 利金總額列在Box 3。 先把福利金總額的一半,加到 你所有其他所得裡,包括任何必 須繳稅的利息。這就是你的「暫 時所得」(provisional income)。 單身者暫時所得總額超過2萬 5000元,共同報稅的已婚伴侶暫 時所得總額超過3萬2000元,通 常部分社安金就得繳稅。 ●問:醫療開支怎麼辦? 答:年滿65歲以上的人,醫療 開支超過調整後所得7.5%的部分 就可以申報抵扣收入。只要配偶 之一年滿65歲以上,即使另一人 不滿65歲,也適用這個規定。但 是,這種優惠只適用於2013到 2016年的稅務。2017年開始,抵

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扣門檻將提高到10%。不屬於這 個年齡階層的納稅人,2013 年 的醫療開支必須超過調整後所得 10%,才可以申報扣減。 ●問:如不能採用逐項扣減 (itemize deductions)該怎麼 辦? 答:在2013年底年滿65歲的 人,適用更高的標準扣除額。如 夫妻兩人都年滿65歲以上,在2013 年稅表可申報1萬4600元標準扣除 額,比一般標準扣除額多出2400元。 年滿65歲以上的單身者可申報7600 元標準扣除額,比其他較年輕的單 身者多出1500元。 ●問:退休帳戶有什麼提領規 定,是否要納稅? 答:一旦年滿59歲半就可以把 個人退休帳戶 (IRA)或401(k)退休 帳戶的錢拿出來用,而不必繳罰 款,不過這些提領金額通常必須 繳稅。 在59歲半之前從退休帳戶提款 使用,也有一些例外情況可避免 因提早提用被課處10%罰款。這 些例外情況像是當事人永久完全 殘障失能,或是年滿55歲後離開 原來的雇主,並把這個雇主主持 的退休計畫的錢領出來。

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還有其他一些特殊情況可避免 受罰,只是必須注意各種有關 規定,因為一些特例只適用於 IRA,或是401(k)之類由雇主主 持的退休計畫。 ●問:退休者何時必須從退休 帳戶提錢?如果不提出來,會有 罰金嗎? 答:一旦年滿70歲半,每年��� 得從退休帳戶提領最低提款額, 並且繳稅。你可以延緩從雇主退 休計畫提領最低提款額,直到你 從這家公司退休。但是,只要年 滿70歲半,不論情況如何,你都 得開始從IRA帳戶提款。 如果年滿70歲半那一年沒有提 領規定的最低提款額,你最慢必 須在次年4月1日前領出規定的最 起碼金額。 年滿70歲半之後,必須在每一 年的12月31日之前提領這一年的 最低提款額。必須提領的最起碼 金額,是根據年齡和帳戶金額計 算。 切記每年在規定期間內提領規 定的最起碼金額。如果完全不領 錢,或是領的錢沒有達到規定標 準,可能必須為欠領數額支付 50%消費稅。 羅斯(Roth)IRA的撥存和提領 規定與傳統IRA不同,沒有最低 提款額的規定。 (財經新聞組)

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退休理財•健康人生

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何時領社安金 退休理財關鍵 從進入職場拿到第一張薪資單起,你每次 拿到的薪水都被扣除了社安稅,直到有一天 你決定退休了,該向社安署請領社安金福利 時,才發現何時領社安金還是一門大學問。 社安金是許多退休族的主要收入。據統 計,2013年美國有5800萬退休族領取社安福 利,總額高達8210億元。社安署規定,只要 工作滿10年 (40個季度)積滿40個點數,即可 從62歲起直到70歲之間,開始請領社安金。 但是最困擾大家的是,到底該何時申領社安 金最為恰當?許多理財專家現在高唱,應該等 到70歲再領社安金。社安署一般以完全退休 年齡為準,在該年齡退休可領到全額福利; 之前開始領,每年的福利遞減;之後每年的 福利遞增,直到70歲。以目前正在陸續退休 的嬰兒潮為例,1943到1954年之間出生的 人,其完全退休年齡為66歲。

壽命預期與社安金額有關 也許很多人是因為經濟因素而提前在62歲 開始領社安金。如果排除這項因素,何時領 最划算,是和你能活多久有著密切的關係。 社安署是根據你一生的收入,何時開始領社 安金以及請領時的平均壽命預期,計算出每 月福利金數額。 如果你從65歲起開始領社安金,直到84歲 (你的平均壽命預期),你領得的社安金總額 要高於如果你從70歲開始領。但是如果你活 過84歲,遲至70歲再開始領,是較明智的選 擇。 沒有人能預知自已能活多久,而且每個人的 家庭和經濟情況也不盡相同。無論如何,領 社安金的時間點,仍是準退休族必須嚴肅面 對的問題。華爾街日報特別請兩位理財專家 就是否該等到70歲再領社安金,進行探討。

觀點一:最好70歲再領社安金 費城RTD公司理財專家珍.羅斯認為,提 早領社安金簡直是把該到手的錢白白丟了。 她建議大家應該等到70歲再領社安金。她的 理由是,過了完全退休年齡後每延後一年領 社安金,福利可增加8%。在今天這個市場不 穩定的當頭,每年8%的穩定報酬算是相當不 錯。而且每年社安署會根據生活成本增加指 數 (今年是1.5%)調增社安金額。 羅斯表示,不是每個人都可以工作到70 歲。因此,年輕時就要定下理財目標,積極 為退休做好準備。她舉了一個例子,如果某 人的完全退休年齡為66歲,提早在62歲開始 領社安金,每月的福利金為1350元,等到66

歲再領每月可拿到1800元,但是硬 等到70歲才領,結果每月可拿到 2376 元。 有人擔心在70歲來臨前必須 動用儲蓄時,市場崩盤。羅斯 表示,未來本來就是不可預知 的,包括市場走勢。因此,任何 人的投資組合都不能太積極,應該 納入債券或定存等固定收益投資, 以抵擋風險,尤其是想在70歲後才領 社安金者。 延領社安金的最大挑戰是,你必須活 到80多歲。羅斯表示,如今人類壽命不 斷延長,社安署估計,今年65歲者預期可 活到84歲 (男)或86歲 (女)。羅斯說,無論如 何,一切都要看你是否覺得心安,如果覺得 延領社安金,晚年生活才有保障,那麼就按 照計畫做吧!

觀點二:越早領社安金越好 新澤西州老鷹財富管理公司理財顧問保 羅.杜利持另一派看法。他表示,提早領社 安金的理由太多了,包括最近的經濟大衰 退,造成許多人失業後只好提前退休;個人 的退休儲蓄空前新低 (估計至少55歲者的退休 儲蓄最低只有3 萬元);避免未來社安福利太 多而墊高總收入,導致稅金增加;有的老年 人退休活動增加,在在需要花錢等等。 杜利表示,許多66歲到70歲的人已經退 休,他們連負擔基本的開銷或是醫療費都有 困難,當前的存款利率又是空前新低。杜利 認為,即使略有積蓄,提早領社安金的好處 是,讓你有本錢繼續生利或是從暴跌中復 元。想想看,一名2007年62歲的人如果延 領社安金的後果!次年房地產和股市相繼崩 盤,如果此人從股市中提領生活費用必定虧 損。如果當時已領社安金,則可不必動用老 本,讓投資組合慢慢恢復。 杜利表示,即使許多人可以靠積蓄過活, 而延領退休金,但是如果他們身後想留些財 產給子女或是做慈善捐獻,這種做法可能不 利。社安福利一般只惠及於倖存配偶,但是 一個花掉多年生活費用的投資組合,不但用 於利滾利的資本大減,而且做為緊急用途或 是特別支出的儲備金也大減。 杜利的結論是,考慮到每項因素後,你才 會發現提早領社金確有好處。也難怪根據統 計,美國現在正領社安金的退休耆老中,約 七成五的民眾是在66歲之前就開始領的。 (財經新聞組)

紐約人壽 傳家之保

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退休族可以 選擇從62歲起 到70歲之間, 任何時侯開始 領取第一筆社 安金,到底何 時開始領最為 划算,專家看 法見仁見智。 (網路照片)

配偶社安福利 領取社安金和參加聯邦醫療保險 (Medicare),是繳了這麼多年社安稅和醫保稅 後,準退休族面臨的大事。Medicare 必須在 65歲加入,領社安金可在62歲到70歲之間, 根據各自情況做出決定。但是大家也必須對 如何與配偶運用提領策略增加社安福利,以 及婚姻狀況對領社安金的影響有所認識。

利用配偶社安金 夫妻雙方如果一方沒有工作過,或是工作時 間不滿領安金所需具備的40個點數,無工作 者可以領到配偶社安金的一半。如果雙方都 有工作,皆具備領社安金的資格,就要設法 極大化領取的金額。 理財專家表示,譬如一名已達完全退休年齡 (譬如66歲)的人,配偶已經先退休並已開始支 領社安金,如果此君想繼續工作,他可先支 領配偶社安金的一半,直到他自己退休開始 領社安金為止。如此累積的紅利很可觀,因 為他每延後一年領社安金,金額就加8%,直 到70歲。屆時他的一半社安金如果多過其配 偶的全額社安金,配偶還可選擇領他一半的 社安金。 當夫妻兩人全額社安金額不同時,應先開始 提領數額較低者,而延後提領數額較高的福 利,這樣才能極大化推遲社安金的效果,同 時也對活得較久的一方提供更多福利金,因 屆時將取決於數額較高的福利金。

配偶過世的福利 如果夫妻的一方過世,社安署讓結婚至少九 個月的倖存配偶或是曾結婚至少十年、但在

應充分利用

60歲前都沒有再婚的離異倖存配偶,選擇領 取去世配偶或前配偶100%的社安金福利。但 條件之一是倖存配偶必須年滿60歲,除非自 身為殘障人士,或是家中有16歲以下兒童或 殘障人士要撫養,則可提前領社安金。 如果倖存配偶已可以開始領取自己的社安福 利,也不妨考慮先領取去世配偶的福利,因 為推遲領自己的社安金,將可增加日後領得 的金額。

離婚後未再婚的福利 夫妻如果結婚滿十年後才離婚,一方已開始 領社安福利,另一方年滿62歲之後仍然未婚,其 社安福利少於前配偶社安金的一半,則可選擇領 前配偶一半的社安金。如果本人未滿70歲,也可 選擇先領取前配偶一半的社安金,到70 歲時 再領自己的社安金,讓金額每年成長8%。

離婚後再婚的福利 如果夫妻結婚滿十年後離婚,一方在60歲 以後再婚,則社安福利不會受再婚的影響, 而且終身都保有領取前配偶社安福利的權 利。 離婚後在60歲之前再婚的一方,通常不能 領取前配偶的社安福利。但如果再次離婚或 喪偶,則可在符合條件的情況下,選擇前配 偶中福利最高的金額來領取。但不能領取所 有配偶的福利總合。譬如愛美和約翰結婚滿 十年後離婚,並在60歲後再嫁傑森,傑森後 來過世,愛美在領社安金時,可選擇領傑森 100% 的社安金,或是約翰50%的福利,可選 擇金額較高者領取。 (財經新聞組)

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善用理財策略 能夠健健康康的過退休生活,是所 有退休族的願望。誰都知道美國醫療 費用龐大,除非你是貧戶享有聯邦醫 療補助保險 (Medicaid),一般中等 收入的老年人即使參加了聯邦醫療保 險 (Medicare),自己要負擔的費用仍很 多。如何為退休後的醫療費用做準備, 已成為退休理財的重要目標之一。 一般說來,退休後的醫療費,平 均可占到退休預算的5%到15%。富 達理財 (Fidelity)專家曾指出,如今 65歲退休的夫婦要有至少24萬元存 款,才足以應付各項醫療開支,若需 家庭看護、入住養老院或考慮到其他 意外因素,費用還要更多。 富達指出,退休後的各項醫療開 支分配比率大致包括,自付處方藥 費約占23%,若加上額外投保聯邦 醫療補充保險(Medigap),保費約占 32%,各種不同名目的的自付額約占 45%。 曾經擔任急診室醫生,現為馬里蘭 州理財規畫師的卡洛琳.麥克拉罕認 為,許多人以為多做運動,定期看醫 生檢查身體,保持健康即可降低醫療 費用。確實如此,但是她說,長壽可 能使理財更複雜,因為你須存更多錢 才能維持更長壽命的生活。 如何規畫退休後的醫療支出不是簡 單的事。她說,這涉及了你對醫療服 務的需求和你的壽命。曾經身為急診 醫生的麥克拉罕以過來人身份提出一 個更敏感的問題,在生命末期的緊急 醫療費用。她說,過去五年平均每人 的自付額達3萬9000元。

利用退休帳戶存醫療費 麥克拉罕表示,為退休準備足夠的 醫療費,可利用各種有稅務優惠的 退休帳戶,如個人退休帳戶 (IRA)、 401(k)退休帳戶、健康儲蓄帳戶 (HSA)和彈性支出帳戶 (FSA)等。另 外還有許多其他的投資方式,如壽險 和年金等。 究竟何種儲蓄帳戶適合自己,要視 許多因素而定,如儲蓄目標、儲蓄能 力、稅率和可選擇哪些帳戶等等。而 健康因素也絕對要列入考慮。健康影

響你的日常支出和投資策略。有固定 醫療支出的人就不能像一般的退休族 那樣。麥克納罕表示,從一開始,這 些人就要控制日常的支出,投資組合 也應趨向保守,因為一旦碰到市場光 景不好的時侯,他們沒時間等待市場 復原。 麥克納罕對如何利用各種儲蓄帳戶 支付現在和未來退休後的醫療費用, 提出一套理財策略。總的說來,可考 慮把HSA、FSA和羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA)的資金,用做目前和短期的 醫療支出。在長期退休帳戶,如401(k)

儲存 退休醫療費

等退休計畫中,至少要撥出5%到 15%的資金用作將來的醫療支出。

1000元。 2013年存入HAS的截止日 期是4月15日。2014年個人和家庭存 款額各調升為3300元和6550元。存 短期醫療費用 入HSA的資金可逐年累積,直到開始 1.健康儲蓄帳戶(HSA)。HSA是免 使用;如果支出的醫療費符合規定,提 稅的信託基金形式,可支付特定的���療 出HSA的資金可以免稅;以及HSA永 費,但擁有HSA帳戶必須符合條件,如 遠歸個人所有,不管員工是辭職還 是停止工作。 必須參加自付額較高的健保計畫。 麥克拉罕表示,HSA的唯一問題, HSA有許多稅務優惠,如存入的 資金報稅時可抵扣收入。2013年, 是有手續費和投資的基金必須安全,因 HSA可投入的資金是個人最高3250 為如果想從HSA提出資金支付現在的 醫療費,投資就不能有風險。 元,家庭最多6450元。如果 2.彈性支出帳戶 (FSA)。如果 超過55歲,還可多存 雇主提供FSA,當然應多加利 用,存入FSA的資金是稅前收入, 通常是從員工的薪資中自動扣除。 3.麥克拉罕認為,除HSA外,還 可用做緊急醫療費的是羅斯 IRA,因為任何時候從該 帳戶中提取本金付醫療 美國退休醫療費 費都不會有罰金。 用龐大,如何善用 理財策略為未來這 長期醫療費用 項支出做準備,是 麥克拉罕表示, 人人必須重視的事 401(k)帳戶的資金是 情。 (網路照片) 用做未來長期醫療費用

購買長照險 節省保費有訣竅 沒有人希望自己有一天失去生活自 理能力,須要別人來照顧。但是許多 事是身不由己的。 根據統計,在65歲以上的老年人 中,約70%需要某種形式的長期照顧。 但長期照顧的費用近年來不斷增長,全 國今年住在療養院半私人房的中位照 顧費用為每月6210元,利用生活輔助 設施的照顧費是每月3450元。 聯邦醫療保險 (Medicare)只支付 短期的醫療相關照顧費用,不會支付 長期照顧費用。消費者報導雜誌表 示,長期照顧保險可幫助老年人支付 照顧費用,但購買保險後能得到多少 福利給付,要視選擇何種保險、購買

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時的年齡和健康狀況而定。 如在科羅拉多州,身體健康的60 歲夫婦一年要交6000元保費,每月 就可獲得4500元的福利。但若65 歲買,一年的保費便要增加到7850 元。如果60歲的夫婦只選擇每月領 取3500元的福利給付,一年的保費 可降至4660元。 老年人若想買長期照顧險,可從以 下方面考慮如何降低費用。 ●縮短領取給付的期限。領取長期 照顧險的期限為二到十年,但過去的 資料顯示,人們平均領取的時間通常 不到三年。因此,如果把領取期限 定為二到五年,就可節省29%的保

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費。 ●不要等到太老才買保險。專家建 議,買長期照顧險最好是在60歲之 前。如果拖到太晚再買,購買時得到 5%到15%優惠的可能性便會降低。 但若在50歲就買保險,還要考慮未 來十年是否有能力繳納逐漸增加的保 費。 ●夫婦雙方同時參加保險。如果夫 妻雙方同時參加長期照顧保險,保費 可能會便宜20%到30%。部分保險公 司還推出給全家人的優惠政策,包括 持保者本人與兄弟姊妹,或是本人與 已成年的子女。 ●買通膨保護較低的險種。有通貨

的,除非沒有其他選擇。401(k)帳戶 一般都有困境提款規定,提款可用做 醫療費和喪葬費等特殊用途,這部分 提款要包括在個人收入裡納稅。對部 份人而言,用401(k)貸款付醫療費可 能好過401(k)提款。

儲蓄最佳選擇 為因應長短期醫療支出,「全國企 業健康集團」副總裁沃西克建議, 先把401(k)的存款確定在雇主可提 供匹配金的額度,然後盡可能多地 在HSA存錢,之後再儘可能的增加 401(k)帳戶的存款。他說﹕「如果兩 者都能充分利用,每年就按允許的最 高額存入,顯然這是最佳選擇。」

長壽避險策略 麥克納罕認為,拿出一大筆錢 買即期固定年金(immediate fixed annuities),讓終生都有固定收入, 是不錯的做法。但是目前的利率這麼 低,意味著每次拿到的給付也很少。 麥克納罕建議可分時段購買,如果利 率升高,給付也會隨之提高。 (財經新聞組)

膨脹保護的長期照顧險,可保證領取 的福利給付是隨著通貨膨脹率的升高 而提高,從而免遭通貨膨脹的侵蝕。 但通膨保證的保險也使保費劇增。老 年人若是選擇3%的通膨保護而不是 5%,就可降低28%的保費。 ●減少每天領取的福利給付。在選 擇保險時,不要考慮每天的照顧費用 完全由保險公司支付,而是保險公司 負擔三分之二,餘下的三分之一則由 自己的積蓄承擔,這樣就可降低約三 分之一的保費。 ●把延付年金 (deferred annuity)作為長期照顧資金。2006 年頒布的養老金保護法 (PPA) 規 定,老年人可把延付年金,用做支付 長期照顧的費用。因此,一個70歲 的健康老年男子若有10萬元的延付 型固定年金,就可將其轉為PPA年 金。 (財經新聞組)

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選擇退休居住地 多方考量 奧勒岡州波特 蘭市是各方評選 十大最佳退休城 市的常勝軍。 (網路照片)

退休換小房 要有決心 如果退休後選擇住在原居地,接下來 的問題可能是,該不該換房子? 尤其是 子女成年離家後仍住在大房子的退休人 士。 對絕大多數人來說,房屋是最大的資 產、也會耗去最多費用,但規劃退休 生活時,即使退休後財力緊縮,大家還 是不太願意放棄原來的房子、換小屋子 住。 退休的人之所以不願意換房子,主要 是因為屋子裡充滿回憶、很難放手,而 且由奢返簡難,由大換小確實不容易, 很多人總是等到退休後一陣子了,才不 得不妥協,換小一點的房子或者搬到公 寓去住。 但是,華爾街日報報導,對多數退休 人士來說,早一點換房將比晚換房來 得好。剛開始時,財務上的好處並不明 顯,但假以時日就看得出其中的差別。 在配偶往生前就換好房子,將可讓繼續 活著的那一半、或者成年子女不必守著 並且費神出售空蕩蕩的大房子。所以, 波士頓大學退休研究中心的薩斯認為, 房子由大換小是應該的,而且要馬上行 動、別浪費時間等候。 有些人之所以不願意由已還清房貸的 房子改而租屋、或者換買需要付維持費

的公寓,是因為不想每月負擔更多的費 用。波士頓理財規劃師葛雷澤說,這是 一種妄想,其實擁有一般的大房子也潛 藏很多費用,例如修整屋頂、暖氣系統 等等。另外有些人想保有原來的房子, 是想讓在屋裡長大的孩子們、甚至孫兒 能夠隨時回家,對此,葛雷澤也提出理 智的看法,他說,與其守著四房二廳的 大屋子、負擔高額維持費,還不如讓回 家探望的子女兒孫住旅館,況且多數成 年子女並不真的想住在保有兒時海報、 傢飾品的房裡。 事實上,換成租屋、或者買按月付維 持費的公寓,反而容易進行理財規劃, 因為每筆費用都是固定的,清清楚楚; 再說,地產稅近年來愈來愈高,如果繼 續守著大房子將背負沈重負擔。 房子由大換小將有助於退休人員的理 財計畫。波士頓大學退休研究中心的 薩斯舉例子作了具體的推估。假設要從 一棟價值25萬元的房子換到15萬元的 房子,扣除掉搬家費用(大約是賣價的 10%),那麼,買賣之後的淨所得大約 是7 萬5000元,這筆錢即可增加退休後 的儲蓄。 這名退休者每年便可多動用3250元, 除此之外,還將因為換了小房子而每年

退休後想住在什麼地方?這是許多準備 退休的人最常思考的問題之一。 有許多華人考量到經濟、健保和親友等 因素,選擇返回港台或中國大陸祖國定 居。如果願意留在美國,到底是該留在 自己已經相當熟悉的原住地,還是搬到 與子女較接近以便就近照顧的地方,或 者是氣侯宜人、稅率較低或是華人聚居 的地方? 無論什麼原因,選擇退休居住地的最大 考量之一應該是經濟因素。在數以百萬計 即將退休的嬰兒潮中,他們手中的存款可 能不如原先預期,導致這種結果的原因很 多,譬如傳統退休金計畫 (pension)的逐漸 消失,存款速度不夠快,或者曾經意外失 去工作等。 不少報章雜誌或是網站每年均會聘請專 家評鑒出全美十大最適合退休者居住的城 市。他們的考量因素很多,譬如適合單身 退休者居住的城市必須人口密集或是博物 館等文化設施充足,讓他們不致有孤寂之 感。

別迷信十大退休城市 省下住房相關費 用,每年起碼也有 獨立研究機構「史柏林最佳 3000 元,薩斯說,兩 居住地」 (Sperling’s Best 筆相加,一年就可增加 Places)總裁史柏林認為, 6250元收入。 在選擇退休居住地時, 除了財務上的種種好處, 「十大」可能不一定適 紐約理財顧問業者FCE集團主 合於你,但下面三個因 管舒瓦茲說,很多人從郊區大房 素可以先考慮: 子搬到公寓居住,鄰近有購物中心 1.穩定的經濟。 就業情況穩定的地 和餐館,有些住在紐約市的人甚至 方才能創造稅收, 有警衛、並享有活躍的文化生活。 政府才有餘力為老 舒瓦茲說,人們往往忽略「年紀大 年人提供公共服 了搬起家來愈來愈吃力」的事實。退休 務。他表示,做為 後,您和配偶生病或配偶往生很可能迫使 退休者,你不一定 您搬家,這對整個家庭造成莫大的壓力; 需要工作,但是當 他說,一旦年過80 ,很多事都無法掌控, 地的居民有穩定的 搬家難上加難,萬一配偶又走了,更不容 工作,對你影響很 易搬離與另一半有好幾十年回憶的屋 大。 子,到頭來,賣房子的重任往往必須由 2.負擔得起的房 子女承擔。 價。郊區、小城、內陸 然而舒瓦茲警告一些不願由大 城市,許多老年人選擇 房換小房、卻在其他地方買第二 這些地方居住是因為房價 棟房子的人,他說,一旦買了第 負擔得起。史柏林不建議退 二棟房子,所有事情都會重 休人士選擇房價變化太快的城 複,這些都不是退休人 市。有些人喜歡稅率低的城市,史 士能輕易處理的。 柏林說,那是一種「假象」,有些沒 (財經新聞組)

有 (或是很低)州所得稅和銷售稅的城市, 他們的房地產稅可能會很高。 3.基礎設施健全。匹茲堡 (Pittsburg)、 明尼蘇達州明尼亞波里斯 (Minneapolis) 和奧勒岡州波特蘭 (Portland)是「十大」 的常勝軍,除了房價和生活費用負擔得起 外,其他如交通、娛樂和保健設施都很齊 全。當地教學醫院的水準也讓老年人可以 放心,確保可以獲得有水準的醫療服務。 史柏林表示,氣侯的因素其實要看個人 的喜好,適合66歲活躍退休者的城市可能 不適合於86歲多數時間待在家中的老人。 後者更要考量醫療設施和家人的就近照 顧。

稅率低恐影響生活品質 不過,針對許多嬰兒潮考慮搬到稅率較 低的州,以維持原有的生活水平,今日美 國報財經專欄作家則表示,這種作法不見 得有助於提高退休後的生活品質,反而有 可能弄巧成拙。以下列舉幾項考慮因素: 1.生命短暫,應即時享受。你已經辛苦 工作大半輩子,退休之後應該是你開始享 受人生的時侯。 Topretirements.com網站最近的調查顯 示,嬰兒潮世代最希望在退休後擁有的三 項東西是,減少壓力、做自己想做的事, 及更多自己的時間。這三樣都跟金錢沒關 係。降低稅率固然是每個人的願望,但對 於退休族而言,可能還沒有住在一個能讓 你真正享受生活的地方來得重要。 2.退休後可能適用較低所得稅率。事實 上,退休後收入會減少,連帶所得稅率也 會降低。可能再加上各種減稅優惠後,你 的稅金可能已經非常少。為了再降低一點 稅金而大舉搬遷,可能不值得。 3.州銷售稅對支出影響不大。退休族的 收入減少,購買大件商品的需求也會降 低。各州銷售稅的高低不會造成太大影 響。再者,食品等必需品往往不必扣繳州 銷售稅。 4.州稅偏低恐拖累公共服務品質。稅率 很低的州,可能因地方政府稅收不足,而 造成公共圖書館、社區服務中心或警察局 等提供的公共服務品質偏低,這對退休族 而言,未必是好事。 退休是人生另一個階段的開始。選擇一 個最適合於你的居住城市,將使你能真正 享受退休生活的美好,當然要謹慎為之。 (財經新聞組)

抗癌奶奶 給32萬粉絲力量 文:聯合晚報 蘇志畬 玩Instagram不是年輕人的權 利,這位高齡80歲的貝蒂奶奶, 她的精采人生可是有32萬粉絲背 書,而且她正在抗癌。 在分享的照片中笑口常開的貝 蒂‧辛普森(Betty Simpson)其 實在今年初被診斷出罹患肺癌末 貝蒂奶奶與曾孫的生活紀錄,有 32萬粉絲關注。 圖/取自Instagram

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說,「我知道我是被愛著的,但沒 想 到有那麼多人都愛著我,真希望 能與所有的人都見到面。」而且不 只是奶奶受到鼓勵,布列登說很多 同樣罹癌的人也從奶奶的照片中找 到力量。 愛跳舞的奶奶也在Instagram上 放上自己隨著「Happy」這首歌曲 搖擺的短片,連原創者菲瑞·威 廉斯(Pharrell Williams)都把它轉 分享到自己的Instagram上。

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$0 in retirement. ‫ۻ‬䲆㍸⭕᭥ԎⲺ䚮主䂨䚮主⛰ᛞᨆ‫Ⲻ⭕㍸ב‬ᒪ䠇᭬‫ޛ‬θ❗䄌 Cover your most important expenses 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入 ? 70 72 74 76 78 80 82 84 8 ؓ䋱亃Ⲻཐቇθ䂨䚮主䙐ᑮᨆ‫ב‬ᴶ儎Ⲻᒪ䠇᭬‫ޛ‬θռᆹуᑬ 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入? ൞ᛞⲺᐛ֒⭕⏥㼅θᛞ㠪᯲࣑⛰ሽּⲺ䘶Շゃ㍥䋽䠇Ⱦ൞䘶Շࡦּᱸᛞࡽ㾷ⵁⵁᙄ⁙ᣀ䙏ӑ䋽 面對退休方面許多潛在的不確定因素,許多退休者都會考慮定期存款的安全穩定性,並將其作 ↱ӗ䌖ԎⲺ⿅࡟Ⱦ 在您的工作生涯裏,您致力於為將來的退休積累資金。在退休到來時您則要看看怎樣把 ࡽ㜳ᒡࣟ⻰ؓ᭥Ԏᛞᴶ䠃㾷Ⲻ䯁䣭θ∊ྸᰛ⭞૷ȽᛞⲺᡵᆆૂᛞⲺᑩ௤Ⱦ

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為個人退休帳戶的投資渠道。 р䶘Ⲻׁᆆᱥԛж‫ف‬᫷ᴿ $100,000 ᒪ䠇Ⲻ 70 ↨⭭ᙝּ䀾㇍ᒪ䠇࡟⦽Ⱦᒪ䠇࡟ 這些資金變為收入。而能涵蓋您整個退休生活的收入則能幫助確保支付您最重要的開銷, ㍸⭕᭥Ԏࣖ⨴䠇䘶ⅴⲺ䚮主䙏‫ف‬䚮主у‫ۻ‬ᨆ‫Ⲻ⭕㍸ב‬ᒪ䠇 如果您想進一步提高穩定性,您可考慮將您的合符資格的定期存款轉入紐約人壽的有保障的終 ࡟⦽ૂެᆹжӑഖ㍖ּ䀾㇍Ⱦ㿅ᇐⲺ∅ᒪᴶቅ乎਌亃ᱥ᤿ж‫ٽف‬䁣∅ᒪ⦨࡟ 1. ӊᒪᇐᵕᆎⅴᑩᡬⲺӊᒪ⦨࡟ᒩൽ‫ ) ٲ‬Ⱦᇐᵕᆎⅴᑩᡬ⭧㚥䜳‫ݨ‬㫺ؓ䳠‫ޢ‬ਮ (F 比如日用品、您的房子和您的帳單。 生收入年金1。 ᭬‫ޛ‬θ㙂ъᆹ䚺ؓ䅿ྸ᷒ᛞуᒮৱьθᛞⲺ਍ⴀӰᴹ᭬ࡦж 退休前 退休後 ਌Ӱᒪ┵жⲴ↨ᡌҁࢃθᒪ䠇ᑩᡬᴹᴿ低亃θжᰜᒪ䠇乎਌Ӱ↱ӗθᒪ䠇ᑩᡬ‫ޝ‬ 這樣做的好處是您不用操心去計算和領取這些存款規定的每年最小領取額(RMDs)。您的退休收 ㅼж⅗Ԏ␻Ⲻ䘶ⅴθ䙏ㅼ䘶ⅴㅿ᯲ᛞᡶ᭥ԎⲺ‫ޞ‬䜞ؓ䋱⑑ৱ ᒪ䠇Ⲻ᭥ԎऻᤢҼ࡟ᚥૂ䘊䚺Ⲻؓ䋱Ⱦ ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇ᱥуਥ䘶   䄁䁱ᝅφ 㕰ਙ 䚮᫽ᙝ䯁᭥ 缺口 通過使用一個有保障的收入來源組合和 Ԏ䚮主Ƚ⿅࡟ૂᣋؓӰᒪ喗䜳ᴿ䲆࡬ȾᡶᴿਾṲ䀾ࢹ‫ޝ‬ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇Ⲻ 入之源將有終生保障並更加確定,而且這個金額應該能自動滿足每年最小領取額的要求。 ᛞᐨ㏉乎਌Ⲻᒪ䠇Ⱦ 他的一百萬元的儲蓄,這位六十五歲的 ⭧㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠㠽ᒪ䠇‫ޢ‬ਮⲲ㺂Ⱦ䂨‫ޢ‬ਮᱥ⭧㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠‫ޢ‬ਮ‫ޞ‬䋽᫷ᴿⲺᆆ 個人退休帳 下面的例子重點闡明了現有的兩種不同的年金支付選項:   㕰ਙ NY 10010Ⱦؓ䅿Ӂ主ᱥะ᯲Ⲳ㺂‫ޢ‬ਮⲺ⨼䌖᭥Ԏ㜳࣑Ⱦ਺ᕅ⭘૷൞㏉᢯ⓌⲺ ѱ㾷Ⲻ᣻ᗹ 缺口 長者想要創造每年九萬元的收入來源。他 (.!*1(-*&(+,#&)(*,',!0)!'+!+#'*!,#*!&!', ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬȽ 戶、雇主資 (.!*1(-*&(+,#&)(*,',!0)!'+!+#'*!,#*!&!', 䋽ᯏּⓆφbankrate.comȾ 僅限終生支付的選項該選項為您提供終生的年金收入,無論保費額的多少,該選項通常提供最 䳽ѱ䋽ࣟⲺ䘶 助的退休計 ะᵢ䯁᭥ 需要六萬五千元來支付他的重要生活開支 (.!*1(-*&(+,#&)(*,',!0)!'+!+#'*!,#*!&!', Շ䀾ࢹ㠽ެᆹ (.!*1(-*&(+,#&)(*,',!0)!'+!+#'*!,#*!&!', (.!*1(-*&(+,#&)(*,',!0)!'+!+#'*!,#*!&!',   䘶Շ䠇 高的年金收入,但它不帶死亡賠付的福利。 退休金 =$65,000 ‫ݨ‬㫺Ⱦ 劃與其它儲 (比如食物、租金、水電費等 終生支付加現金退款的選項這個選項不僅提供終生的年金收入,而且它還保證如果 蓄。 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入 ? ?

 等) 。他還要兩萬五千 您不幸去世,您的受益人會收到一筆一次付清的退款,這筆退款等於您所支付的 ⽴ᆿ䠇 社安金 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入 元的零花錢(用於娛 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入 ? ? ? ൞ᛞⲺᐛ֒⭕⏥㼅θᛞ㠪᯲࣑⛰ሽּⲺ䘶Շゃ㍥䋽䠇Ⱦ൞䘶Շࡦּᱸᛞࡽ㾷ⵁⵁᙄ⁙ᣀ䙏ӑ䋽䠇䇀⛰ 怎樣將您的退休儲蓄轉為退休收入 ൞ᛞⲺᐛ֒⭕⏥㼅θᛞ㠪᯲࣑⛰ሽּⲺ䘶Շゃ㍥䋽䠇Ⱦ൞䘶Շࡦּᱸᛞࡽ㾷ⵁⵁᙄ⁙ᣀ䙏ӑ䋽䠇䇀⛰᭬‫ޛ‬ 全部保費減去您已經領取的年金。 ࡽ㜳ᒡࣟ⻰ؓ᭥Ԏᛞᴶ䠃㾷Ⲻ䯁䣭θ∊ྸᰛ⭞૷ȽᛞⲺᡵᆆૂᛞⲺᑩ௤Ⱦ ࡽ㜳ᒡࣟ⻰ؓ᭥Ԏᛞᴶ䠃㾷Ⲻ䯁䣭θ∊ྸᰛ⭞૷ȽᛞⲺᡵᆆૂᛞⲺᑩ௤Ⱦ 樂、 禮൞ᛞⲺᐛ֒⭕⏥㼅θᛞ㠪᯲࣑⛰ሽּⲺ䘶Շゃ㍥䋽䠇Ⱦ൞䘶Շࡦּᱸᛞࡽ㾷ⵁⵁᙄ⁙ᣀ䙏ӑ䋽䠇䇀⛰ 物൞ᛞⲺᐛ֒⭕⏥㼅θᛞ㠪᯲࣑⛰ሽּⲺ䘶Շゃ㍥䋽䠇Ⱦ൞䘶Շࡦּᱸᛞࡽ㾷ⵁⵁᙄ⁙ᣀ䙏ӑ䋽䠇 和渡假 假設的長期年收入 ൞ᛞⲺᐛ֒⭕⏥㼅θᛞ㠪᯲࣑⛰ሽּⲺ䘶Շゃ㍥䋽䠇Ⱦ൞䘶Շࡦּᱸᛞࡽ㾷ⵁⵁᙄ⁙ᣀ䙏ӑ䋽䠇䇀⛰᭬‫ޛ‬ 儲蓄 = 一佰萬美元 年收入目標 = 九萬 ࡽ㜳ᒡࣟ⻰ؓ᭥Ԏᛞᴶ䠃㾷Ⲻ䯁䣭θ∊ྸᰛ⭞૷ȽᛞⲺᡵᆆૂᛞⲺᑩ௤Ⱦ ࡽ㜳ᒡࣟ⻰ؓ᭥Ԏᛞᴶ䠃㾷Ⲻ䯁䣭θ∊ྸᰛ⭞૷ȽᛞⲺᡵᆆૂᛞⲺᑩ௤Ⱦ ࡽ㜳ᒡࣟ⻰ؓ᭥Ԏᛞᴶ䠃㾷Ⲻ䯁䣭θ∊ྸᰛ⭞૷ȽᛞⲺᡵᆆૂᛞⲺᑩ௤Ⱦ 等)。 假設的長期年收入 䛙ӑ൞йॷ↨ঀҁࢃ⭞ IRA 䕿ᆎ䋽䠇Ⲻᯯᕅ䌲䋭ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ 䚮主 2 -- ሽᛞⲺ‫ف‬Ӱ䘶Շ

確保支付您退休之後最重要的開 確保支付您退休之後最重要的開 確保支付您退休之後最重要的 確保支付您退休之後最重要的開 確保支付您退休之後最重要的開

更確定 更確定 $) $%#





$) $%# $8,000

$8,000

$7,000

$7,000

$6,000

讓您一部分的退休收入受到保障 退休前 退休後 讓您一部分的退休收入受到保障 䠇ⲺӰ༡θሽ≮䚖у⭞⛰ᗔԌ‫Ⲻه‬ਾㅜ䋽Ṳ䋽⭘ѣᨆ਌㿅ᇐⲺᴶքᨆ 退休前 退休後 ⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇 退休前 退休後  退休前 退休後 退休前 退休後 退休前 㕰ਙ   䚮᫽ᙝ䯁᭥ ਌亃㙂➟ᜧȾ൞йॷ↨ঀᡌҁᗂ⭞ㅜਾ䋽ṲⲺ䋽䠇ּ䌲䋭ᒪ䠇ⲺӰ༡θ 㕰ਙ退休後 䚮᫽ᙝ䯁᭥ 䚮᫽ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇θ   㕰ਙ 䚮᫽ᙝ䯁᭥   㕰ਙ ਥ䚮ᙝ䯁᭥ 㕰ਙ 缺口   㕰ਙ   䚮᫽ᙝ䯁᭥ 䚮᫽ᙝ䯁᭥ ൞䌲䋭ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇ҁࢃ៿㘹ឤԎ␻ҁࢃⲺ㿅ᇐⲺ∅ᒪᴶቅ 通過使 通過使用一 ᭬‫ޛ‬Ⱦ䚮᫽䙏‫ف‬䚮主θּ㠠ᴿ   㕰ਙ   ѱ㾷Ⲻ᣻ᗹ 㕰ਙ ѱ㾷Ⲻ᣻ᗹ $526,475 ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬȽ 組合和 ᨆ਌亃θԛؓ䅿䌲䋭ᒪ䠇Ⲻ⮬ᒪ㜳┵䏩↚㿅ᇐȾ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬȽ 有保障的終    組合和他的 ᴿؓ䳒Ⲻ㍸   通   通過使用 通過使 ⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇 ѱ㾷Ⲻ᣻ᗹ   䳽 ѱ䳽 䋽ѱ ࣟ䋽 Ⲻࣟ 䘶Ⲻ 䘶 ѱ㾷Ⲻ᣻ᗹ 㕰ਙ   㕰ਙ㕰ਙ ) 位六十 Ҽ‫ޟ‬つуੂⲺ᭥Ԏᯯᕅ ៿㜳 位六十五歲 ѱ㾷Ⲻ᣻ᗹ 生收入年金 ะᵢ䯁᭥ ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬȽ 組 ะᵢ䯁᭥ Շ 䀾 ࢹ 㠽 ެ ᆹ ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬȽ 組合和他 Շ 䀾 ࢹ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬȽ 㠽ެᆹ 組合   䘶Շ䠇   九萬元 䘶Շ䠇 九萬元的收 =$65,000 =$65,000 ะᵢ䯁᭥ 位 䳽 ѱ‫ݨ‬㫺Ⱦ 䋽 Ⲻ 䘶 䳽ࣟ ѱ䳽 䋽ѱ ࣟ䋽 Ⲻࣟ 䘶Ⲻ 䘶 ‫ݨ‬㫺Ⱦ 位六十五 位六十   ะᵢ䯁᭥ 䘶Շ䠇Ⲻ㾷≸Ⱦ (IRA) 䚮主 1 -- ᗔж‫ف‬ᣋ䋽᯲ᇐᵕᆎⅴⲺ‫ف‬Ӱ䘶Շᑩᡬ 乎਌ 五千元 Շ 䀾 ࢹ 㠽 ެ ᆹ 退休金 =$65,000 ะᵢ䯁᭥ 五千元來支  ะᵢ䯁᭥ Շ䀾ࢹ Շ㠽 䀾ެ ࢹᆹ 㠽ެᆹ 䘶Շ䠇 九     䘶Շ䠇 =$65,000 䘶Շ䠇

$7,452 僅限終生支付的選項

$7,452 僅限終生支付的選項

$6,584 終生支付加現金退款的選項

$6,584 終生支付加現金退款的選項

$6,000 $5,000

$4,096 規定的每年最小領取額

$5,000 $4,000

紐約人壽

$4,096 規定的每年最小領取額

$4,000 $3,000

76 78 80 82 84 86 88

九萬元的 ( 九萬 比如 ( 比如食物 五 五千元來 五千元 。他還 。他還要兩 ( ( 比如食物 ( 比如 於娛樂 於娛樂、禮 。 。他還要兩 。他還 於 於娛樂、禮 於娛樂

=$65,000 =$65,000



 ⽴ᆿ䠇 

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 ⽴ᆿ䠇 社安金 紐約人壽保險與年金公司 

 ⽴ᆿ䠇 

 ⽴ᆿ䠇 

 ⽴ᆿ䠇 ൞䙏‫ف‬䚮主сθ∅ᒪᴶቅᨆ਌亃൞䯁ခᱸᴹ䙆╮р᰽ഖ⛰∅ᒪᴶቅᨆ (德拉瓦州註冊) 儲蓄 = 一佰萬美元 年收入目標 = 九萬 儲蓄 ==一佰萬美元 年收入目標 = 九萬 儲蓄 一佰萬 年收入目標 = 九萬 51 Madison Avenue ਌亃Ⲻᨆ਌亃ᓜ᤿㿅ᇐᱥ㾷䙆ᒪр᰽ⲺȾռ䳞㪍ᱸ䯉⍷䙓θᛞⲺ∅ᒪ 儲蓄 = 一佰萬美元 年收入目標 = 九萬 儲蓄儲蓄 = 一佰萬美元 年收入目標 = 九萬 = 一佰萬美元 年收入目標 = 九萬 New York, NY 10010 他的退休金和社安金可終生保證他每年可拿$36,000。但無論市道好 ᴶቅᨆ਌亃৾ᴹ䯁ခс䲃θഖ⛰䳞㪍∅ᒪуᯭⲺᗔᑩᡬѣᨆⅴθ‫ف‬Ӱ www.newyorklife.com 壞,他每年仍需要額外的 $29,000來保證他能支付他的生活基本開支。當然

$1,000 $2,000 70 72 74

‫ݨ‬㫺Ⱦ ‫ݨ‬㫺Ⱦ ‫ݨ‬㫺Ⱦ 有保障的終生 ᴿؓ 䳒Ⲻ㍸ ⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇 收入年金    $473,525

紐約人壽保險公司 㿅ᇐⲺ∅ᒪᴶቅ乎਌亃

$2,000 $3,000

$0 $1,000

(包括返還的保費)

90 92 94 96 98 100

$0上面的例子是以一個擁有$100,000年金的70歲男性來計算年金利率。年金利率截止期為 6/17/13。實 際的金額是要根據保單購買當時的利率和其它一些因素來計算。規定的每年最小領取額是按一個假設每 70 72 74ᒪ䠇Ⲻ76 78 80 82 ᒪ䠇࡟⦽ᡠ↘ᵕ⛰ 84 86 88 90ሜ䳑Ⲻ䠇亃ᱥ㾷ṯᬐؓ௤䌲䋭⮬ᱸⲺ 92 94 96 98 100 $100,000 70 ↨⭭ᙝּ䀾㇍ᒪ䠇࡟⦽Ⱦ 6/17/13Ⱦ р䶘Ⲻׁᆆᱥԛж‫ف‬᫷ᴿ

年獲利 1.54%的帳戶來計算(使用2008年6月至2013年5月的一個五年定期存款帳戶的五年獲利平均值) 。 ࡟⦽ૂެᆹжӑഖ㍖ּ䀾㇍Ⱦ 㿅ᇐⲺ∅ᒪᴶቅ乎਌亃ᱥ᤿ж‫ٽف‬䁣∅ᒪ⦨࡟ 1.54% Ⲻᑩᡬּ䀾㇍ ( ֵ⭞ 2008 ᒪ 6 ᴾ㠩 2013 ᒪ 5 ᴾⲺж‫ف‬ ӊᒪᇐᵕᆎⅴᑩᡬⲺӊᒪ⦨࡟ᒩൽ‫ ) ٲ‬Ⱦᇐᵕᆎⅴᑩᡬ⭧㚥䜳‫ݨ‬㫺ؓ䳠‫ޢ‬ਮ (FDIC) ؓ䳠θ∅ᇬ䢶㺂Ⲻ∅փ‫ݨ‬ᡬؓ䳠亃⛰ $250,000Ⱦᒪ䠇乎 定期存款帳戶由聯都儲蓄保險公司(FDIC)保險,每家銀行的每位儲戶保險額為$250,000。年金領取人年滿 ਌Ӱᒪ┵жⲴ↨ᡌҁࢃθᒪ䠇ᑩᡬᴹᴿ低亃θжᰜᒪ䠇乎਌Ӱ↱ӗθᒪ䠇ᑩᡬ‫Ⲻޝ‬䋽⭘у߃ᴿ‫ٲܯ‬Ⱦ 一百歲或之前,年金帳戶會有餘額,一旦年金領取人死亡,年金帳戶內的資產不再有價值。 р䶘Ⲻׁᆆᱥԛж‫ف‬᫷ᴿ $100,000 ᒪ䠇Ⲻ 70 ↨⭭ᙝּ䀾㇍ᒪ䠇࡟⦽Ⱦᒪ䠇࡟⦽ᡠ↘ᵕ⛰ 6/17/13Ⱦሜ䳑Ⲻ䠇亃ᱥ㾷ṯᬐؓ௤䌲䋭⮬ᱸⲺ ᒪ䠇Ⲻ᭥ԎऻᤢҼ࡟ᚥૂ䘊䚺Ⲻؓ䋱Ⱦ䄁䁱ᝅφᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇ᱥуਥ䘶ؓⲺȾ⭧᯲ു〻ቶⲺ䲆࡬θ঩ֵᱥਾㅜ䋽ṲⲺਾ㌺θቃᒪ䠇᭥ ࡟⦽ૂެᆹжӑഖ㍖ּ䀾㇍Ⱦ 㿅ᇐⲺ∅ᒪᴶቅ乎਌亃ᱥ᤿ж‫ٽف‬䁣∅ᒪ⦨࡟ 1.54% Ⲻᑩᡬּ䀾㇍ ( ֵ⭞ 2008 ᒪ 6 ᴾ㠩 2013 ᒪ 5 ᴾⲺж‫ف‬ 年金的支付包括了利息和返還的保費。請註意:有保障的終生收入年金是不可退保的。由於國稅局的 Ԏ䚮主Ƚ⿅࡟ૂᣋؓӰᒪ喗䜳ᴿ䲆࡬ȾᡶᴿਾṲ䀾ࢹ‫ޝ‬ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇Ⲻ᭬‫ޛ‬䜳䴶๧〻Ⱦ ӊᒪᇐᵕᆎⅴᑩᡬⲺӊᒪ⦨࡟ᒩൽ‫ ) ٲ‬Ⱦᇐᵕᆎⅴᑩᡬ⭧㚥䜳‫ݨ‬㫺ؓ䳠‫ޢ‬ਮ (FDIC) ؓ䳠θ∅ᇬ䢶㺂Ⲻ∅փ‫ݨ‬ᡬؓ䳠亃⛰ $250,000Ⱦᒪ䠇乎 限制,即使是合符資格的合約,對年金支付選項、福利和投保人年齡都有限制。所有合格計劃內有保障的 ⭧㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠㠽ᒪ䠇‫ޢ‬ਮⲲ㺂Ⱦ䂨‫ޢ‬ਮᱥ⭧㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠‫ޢ‬ਮ‫ޞ‬䋽᫷ᴿⲺᆆ‫ޢ‬ਮ(൞ᗭ᣿⬜ᐔ䁱߀)Ⱦ51 ਌Ӱᒪ┵жⲴ↨ᡌҁࢃθ ᒪ䠇ᑩᡬᴹᴿ低亃θжᰜᒪ䠇乎਌Ӱ↱ӗθᒪ䠇ᑩᡬ‫Ⲻޝ‬䋽⭘у߃ᴿ‫ٲܯ‬Ⱦ Madison Avenue, New York, 終生收入年金的收入都需報稅。 NY 10010Ⱦؓ䅿Ӂ主ᱥะ᯲Ⲳ㺂‫ޢ‬ਮⲺ⨼䌖᭥Ԏ㜳࣑Ⱦ਺ᕅ⭘૷൞㏉᢯ⓌⲺਮ⌋䕺ॶᴿ୤Ⱦ ᒪ䠇Ⲻ᭥ԎऻᤢҼ࡟ᚥૂ䘊䚺Ⲻؓ䋱Ⱦ䄁䁱ᝅφᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇ᱥуਥ䘶ؓⲺȾ⭧᯲ു〻ቶⲺ䲆࡬θ঩ֵᱥਾㅜ䋽ṲⲺਾ㌺θቃᒪ䠇᭥ 1 由紐約人壽保險與年金公司發行。該公司是由紐約人壽保險公司全資擁有的子公司(在德拉瓦州註 䋽ᯏּⓆφbankrate.comȾ Ԏ䚮主Ƚ⿅࡟ૂᣋؓӰᒪ喗䜳ᴿ䲆࡬ȾᡶᴿਾṲ䀾ࢹ‫ޝ‬ᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇Ⲻ᭬‫ޛ‬䜳䴶๧〻Ⱦ 冊)。51 Madison Avenue, New York,NY 10010。保證事項是基於發行公司的理賠支付能力。各式產品在  ⭧㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠㠽ᒪ䠇‫ޢ‬ਮⲲ㺂Ⱦ䂨‫ޢ‬ਮᱥ⭧㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠‫ޢ‬ਮ‫ޞ‬䋽᫷ᴿⲺᆆ‫ޢ‬ਮ(൞ᗭ᣿⬜ᐔ䁱߀)Ⱦ51 Madison Avenue, New York, 經批準的司法轄區有售。 NY 10010Ⱦؓ䅿Ӂ主ᱥะ᯲Ⲳ㺂‫ޢ‬ਮⲺ⨼䌖᭥Ԏ㜳࣑Ⱦ਺ᕅ⭘૷൞㏉᢯ⓌⲺਮ⌋䕺ॶᴿ୤Ⱦ 2 資料來源:bankrate.com。  䋽ᯏּⓆφbankrate.comȾ 

䘶ՇᑩᡬⲺ低亃ҕ൞⑑ቇȾྸ᷒┵䏩ᴶቅ乎਌亃Ⲻ㾷≸ᱥᛞⲺⴤ⁏θ 他還需要零花錢,這裏我們暫且不討論這個次要的問題。要填上這個基本開支 䛙哲ᛞⲺᣋ䋽᭬‫ޛ‬䴌⑑ቇռԃ㜳┵䏩ᛞⲺⴤ⁏Ⱦᇐᵕᆎⅴᑩᡬ∊ᴿؓ 的缺口,他可將他儲蓄的一部分轉成紐約人壽的有保障的終生收入年金 *, 這樣他保證終生可以得到他所需要的每年$29,000的收入。 䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇ޭᴿ䔹ཝⲺ⍷ऋᙝθ㙂ъྸ᷒ᛞуᒮ㤧ᒪᰟ䙓θᛞ 入。選擇這個選項,來自有保障的 這個假設的例子僅用於說明。它以一個65歲的男性的有保障的終生收 Ⲻ਍ⴀӰሽᴹᗍࡦᛞৱьᱸᛞⲺ‫ف‬Ӱ䘶ՇᑩᡬⲺ低ⅴȾ 終生收入年金的收入(上圖描述了兩種  當前排名。

基於自  年來 每年的保費總額Ⱦ

൞ཝཐᮮᐔθᴿؓ䳒Ⲻ㍸⭕᭬‫ޛ‬ᒪ䠇Ⲻؓ௤㺞Ṳ㲕⻲ᱥ ICC11-P102ȾᴿⲺᐔᡌᴿᡶуੂȾ

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入年金加現金退款的年金合約為基礎。這個例子的假定年金收入為 The offering documents (policies, contracts, etc.) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of ቃ᯲ؓ௤Ƚਾ㌺ㅿ⴮䰒ᮽԬθ㍆㌺Ӱ༳਀ެᆆ‫ޢ‬ਮ‫ۻ‬ᨆ‫ב‬㤧ᮽ⡾ᵢȾྸᴿ⡣䆦θжᗁԛؓ௤ૂਾ㌺ѣⲺồⅴ⛰ⓌȾ $29,000,從購買保單後一個月開始。這個年收入金額以2013年8月 12日當日的有效利率為準。利率是會變化的,而支付金額會根據所 紐約人壽保險公司 紐約人壽保險與年金公司 ( 德拉瓦州註冊 ) 付保費的金額、投保人年齡、性別、年金連續支付的人數(一人或  #+('.!'-! 紐約人壽保險公司及 !/(*$   兩人) 及支付方式有所不同。實際金額由購買保單時生效的利率 ///'!/1(*$%#"!(& 其業務代表不提供稅 

   0)    決定。亦有其它的支付方式。 務、法律或財務方面的 在大多數州,有保障的終生收入年金的保單表格號碼是 建議。 ICC11-P102。有的州或有所不同。 在您作決定之前請咨詢您 *由紐約人壽保險與年金公司發行。該公司是由紐約人壽保 自己的稅務、法律或財務專 險公司全資擁有的子公司(在德拉瓦州註冊)。51 Madison 業人士。 Avenue, New York, NY 10010。保證事項是基於發行公 ㍆㌺Ӱ༳ؓ䳠‫ޢ‬ਮ਀ެᾣएԙ㺞уᨆ‫ב‬〻एȽ⌋ᗁᡌ䋗एᯯ䶘Ⲻᔰ䆦Ⱦ 在大多數州,有保障的終生 司的理賠支付能力。各式產品在經批準的轄區有售。

不同的支付方式) 應能自動滿足每年對 您的年金的最小領取額的要求。



那些在七十歲半之前用IRA轉存資金的方式購買有保障的終生收入年金的 人士,將永遠不用為從他們的合符資格資產中提取規定的最低提取額而煩 惱。在七十歲半或之後用符合資格的資金來購買年金的人士,在購買有保障 的終生收入年金之前應考慮付清之前的規定的每年最小提取額,以保證購買 年金的當年能滿足此規定。 選項1--從一個投資於定期存款的個人退休帳戶(IRA)領取規定的每年最小 領取額 在這個選項下,每年最小提取額在開始時會逐漸上昇因為每年最小提取額 的提取額度按規定是要逐年上昇的。但隨著時間流逝,您的每年最小提取額 又會開始下降,因為隨著每年不斷的從帳戶中提款,個人退休帳戶的餘額也 在減少。如果滿足最小領取額的要求是您的目標,那麼您的投資收入雖減少 但仍能滿足您的目標。定期存款帳戶比有保障的終生收入年金具有較大的流 動性,而且如果您不幸英年早逝,您的受益人將會得到您去世時您的個人退 休帳戶的餘款。 選項2--將您的個人退休帳戶轉入紐約人壽的有保障的終生收入年金 選擇有保障的終生收入年金,無論您能活多久每年您都能享有穩定的收

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 LIMRA, 當前排名。

當前排名。  年來 基於自 基於自2006年來 每年的保費總額Ⱦ 每年的保費總額。

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收入年金的保單表格號碼是

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subsidiaries are available only in English. In the The offering documents (policies, contracts, etc.) event of a dispute, the provisions in the policies for products from New York Life and its subsidiaries are and contracts will prevail. The offering documents contracts, for products from Newthe York Life and its subsidiaries are available only in (policies, English. In the etc.) event of a dispute, 對於保單、合約等相關文件,紐約人壽及其 available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail. provisions in the policies and contracts will prevail. 子公司僅提供英文版本。如有爭議,一律以 ቃ᯲ؓ௤Ƚਾ㌺ㅿ⴮䰒ᮽԬθ㍆㌺Ӱ༳਀ެᆆ‫ޢ‬ਮ‫ۻ‬ᨆ‫ב‬㤧ᮽ⡾ᵢȾྸᴿ⡣䆦θжᗁԛؓ௤ૂਾ㌺ѣⲺồⅴ⛰ⓌȾ 對於保單、合約等相關文件,紐約人壽及其子公司僅提供英文 保單和合約中的條款為準。 版本。如有爭議,一律以保單和合約中的條款為準。

紐約人壽保險公司 AR06352.RB.122013 SMRU529218(Exp.06.17.2014) 紐約人壽保險與年金公司 T:11.3 in ( 德拉瓦州註冊 )  (%$+$* S:10.55 in ,%'!

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退休理財•健康人生

2014年3月28日 星期五 FRIDAY,MARCH 28,2014

賦予工人新動力

《可負擔健保法案》

醫療保險保障使轉換職業、提早退休更容易 作者:AARP職員Jane Bryant Quinn 2014年3月 還記得過往工薪族會經常擔憂地嘆說: 「一旦離職,我便會喪失保險!」這種情 況將不復出現了。 《可負擔健保法案》經過很多次討論, 對於那些中年民眾來說一個明顯的好處 是:你們無需再為了得到健康保險而被捆 綁在一個職位上。這是第一次讓大家可以 自由選擇你的生活和職業,而不須考慮在 何地甚至是否要工作。 《可負擔健保法案》規定不論你的健康 情況怎樣,保險公司都必須向你出售一份 保險。他們不能只因為你生病而取消保險 或提高其價格。 有了這項保障,你便可以重新計劃人生 的第二篇章。例如說,如果你提早退休, 即使你沒有一

個退休健保計劃,現在你也可以確定會獲 得健康保險。你可以離開一家大公司而加 入(或創立)一家不提供福利的小企業。 如果配偶提早退休,另外一位也不需要只 為了維持家庭的健康保險而繼續工作。你 不必擔心龐大的醫療債務會將你壓倒。

有意辭職? 在某些情況下,即使你不大願意,但你 也可能會堅持做著目前的工作。因為僱主 的團體保險計劃標價通常比個人計劃低。 但你也應查看《可負擔健保法案》的「健 保購買市場」(ACA Marketplace)。如果 你辭職及購買《可負擔健保法案》的健康 保險,你可能會得到補助以降低保險的費 用。

這些補助將以抵稅額的形式,提供給 修正調整後總收入(包括利息、紅利、 資本收益和其他來源)在貧困線100% 至400% 之間的民眾。以今年為例,這 是收入$11,490至$45,960之間的個人及 $15,510至$62,040之間的配偶。收入限制 隨著家庭人數的增加而上升。 健康保險計劃共有四個級別供民眾選 擇,分別是:「銅」(Bronze)、「銀」 (Silver)、「金」 (Gold)和「白金」 (Platinum) 。保險計劃保費越高,但自付 額就越低。如果你很少看醫生,「銅」 可能就足夠。但若你有慢性疾病或預計 要做手術,你可能就應該選擇「金」或 「白金」。如果最便宜的保險計劃收費 仍然超過你收入的8% 或者你出現財政困 難,你可以購買一份低保費的「重病」 (catastrophic)保單。對於那些收入 特別低的民眾來說,還有一個「修訂的 銀」 計劃,可減少共付額和共保額。 你可以一年更換計劃一次。今年登記 申請保險的最後截止日期是3月31日,除 非你有一個合資格的理由,例如結婚或 者產子。《可負擔健保法案》的補助會 根據你的收入水平而分級釐定。處於貧 困水平的購買者僅須支付不超過2% 的 收入,以作為第二便宜的「銀」計 劃的年度保費。如果你的收入是在 最高的收入範圍,你的預期支付費 用上限為收入的9.5% 。你可以使用 你的保費補助以購買「金」或「白 金」,但必須自己承擔額外的費 用。

支付上限 如果你的收入上升至高於上限, 甚至僅超過1元,你的保費也將飆 升,你將沒有資格獲得補助,但這 還不是最重要的。你也將因此而失 去維持保費成本不超過收入9.5% 的上 限保護。也就是說,你必須支付全額

的市場價格。以一對收入$62,040的配偶 為例,他們在補助的範圍之內,專長研 究醫療政策的Kaiser家庭基金會高級研 究員Karen Pollitz說,他們支付$5,000即 能獲得「銀」計劃。但如果他們只是賺 多了1元(也就是$62,041),他們便將 失去價格保護。在一些州份內,他們可 能要支付多達$15,000才能獲得相同的保 險。 為了控制你的現金流,位於紐約的 McGladrey會計師事 務 所 稅 務 合 夥 人 Aaron Eidelman提出以下建議:

•接受少一些工作。 •12月底才寄出做顧問工作的收費 帳單,讓客戶等到明年1月份才 支付。 •計算本年度的扣稅開支。 •減少從個人退休帳戶提款。 不過,即使你沒有資格獲得補助,保 險公司可以收取的金額還是有一定的上 限。雖然保費仍然不便宜,但總比過往 低。Karen Pollitz說,在《可負擔健保法 案》推出之前, 60餘歲的人們購買雷同 的保險要比20餘歲的人們多付四到六倍 金額。現在,你最多僅多付三倍。在你 50餘歲的時候,你不會支付多於兩倍。 在少數州份,每個人都支付相同數額。 如果你有兩個住宅,在你正式住址所 屬州份購買健康保險方為正確地點。除 非你有資格獲得財政困難豁免,你基本 上需要有健康保險,否則便需支付一筆 罰款。你可能會無法接受,但在另一方 面,如果你出現重病,你將不會成為醫 療制度、納稅人或你家人的經濟負擔。 而且,你會更健康地邁入65歲,然後安 心投入聯邦醫療保險然後安心投入聯邦 醫療保險(Medicare)的懷抱。 有關AARP可如何幫助亞太裔家庭獲得 更美好生活,請瀏覽網站www.aarp.org/ aapi或推特@aarpaapi以獲得更多資訊。

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