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實用生活理財技巧 助您理財的指南


從預算和儲蓄,到投資和消費,各項財務決定都與慎 重考慮您的選擇和作出明智合理的決策有關。 做好您的生活理財最初看來好像會感到困惑和無處入 手,但是如果您一步一步踏踏實實地去做,您將會有 以往所意想不到的收穫,及能更好地實際理解個人財 務。本手冊幫助您從作出基本理財計劃著手。當您通 讀完本手冊時,您將會獲得能幫助您做好生活理財的 重要資訊。 通過 www.practicalmoneyskills.ca 和本手冊的積極宣 導,Visa Canada 承諾幫助您學習更好的日常生活理 財技巧。


目錄 預算 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 建立預算 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 四個步驟 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 目標 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 明智 (SMART) 方案 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 銀行服務 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 支票帳戶 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 儲蓄帳戶 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 電子銀行服務 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 儲蓄 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 利息計算方法 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 提供儲蓄服務的機構 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 信貸 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 甚麼是信貸? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 信貸的 3 Cs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 信用卡 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 信用卡101 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 如何選擇信用卡 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 信貸開支 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 資源 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 債務 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 負債額 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 您的價值是多少? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 借貸 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 警示標誌 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 減低債務 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 與追債公司對話 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 您的權利 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 信用咨詢輔導 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 資源 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22


預算 建立預算 指南 如果您希望量入為出,支出不超過收入,您就需 要設定一個預算。所謂預算就是管理金錢的計 劃,即如何管理您的收入和開支。以下圖表為您 提供了一些如何明智地管理及分配稅後家庭收入 的建議。

稅後開支指南: 30%: 房屋開支 10%: 固定開銷 10%: 償還貸款 10%: 個人開支 10%: 儲蓄

四個步驟 第一步:把您的所有收入加起來 要設立一個每月預算,您需要知道每月您可以掌 握運用的稅後金額。這就是家庭收入淨額,因為 該數額是扣除所有政府薪俸稅項後的餘數。

第二步:估計您的開支 在這一步,您要寫下您將要花費金錢用於開支的 東西。如果您把開支分門別類記錄,就會更容易 記起所有要花費金錢的地方。您可以把開支分成 幾大類別,例如 “居所”及“貸款”,或者您可 以把開支仔細地分析入類,例如“衣物”及“交 通”。總之,您可以採用任何您認為最方便的方 法來紀錄各項開支。下一頁附上的一些開支分類 實例將會對您管理開支有所幫助。

第三步:算出預算與實際的相差 當您建立好預算後,就需要按月紀錄實際收入和 開支;這樣可以幫助您明白預算開支與實際開支 的分別。 在實行計劃的初期,兩者數額的差別可能令您感 到詫異。制定預算的好處恰恰在此,它能準確地 顯示您是如何開銷的。

第四步:追蹤、調整及樹立目標 當您開始注意自己的消費習慣一段時間後,您可 能發現自己所花的錢比所賺的為多。您亦可以留 意到自己在某一種類的開支上花費過多。 在某些情況下,要減低開支並不困難;不過,在 另外的情況下,減低開支卻不容易。舉例來說, 您必須繳付租金和電費,但卻不一定須要購買新 的 CD。 當您習慣量入為出後,您大概可以感到輕鬆很 多。您不再需要為沒有足夠金錢來繳付帳單而感 到憂慮;反而,您可能有剩餘的金錢不時用來滿 足自己的需求,或者為未來而儲蓄。

假如您每月獲發薪金一次,您的工資單已清楚顯 示您的每月收入淨額。 假如您每星期或每兩個星期獲發薪金一次,或者 每月獲發薪金兩次,您就需要稍作計算,找出您 的每月收入淨額。 n

n

n

如果您每星期獲發薪金一次, 要將數額乘 4.333 如果您每兩星期獲發薪金一次, 要將數額乘 2.167 如果您每月獲發薪金兩次, 要將數額乘 2

3


目標 計劃的過程

開支分類實例 個人消費

居所 n n

房租或按揭供款 物業稅

物業稅 n n n n n n n n n n n n n

電費帳單 煤氣帳單 電話帳單 手機電話帳單 互聯網開支 子女撫養費用 水費帳單 房屋/住客及汽車保險 有線電視帳單 人壽保險 汽車保養維修 日用品及食物開支 其他固定開支

借貸還款 n n n n n

信貸額度 信用卡 汽車貸款 學生貸款 其他債項

n n n

n n n

n n n n

n n n

衣服 理髮及做髮型 電影、音樂 會、體育節目 上餐館 孩子的課外活動 購買電子產 品、CD、DVD 傢俱和電器 家居維修 嗜好 閱讀材料 (報紙、書籍等) 交通開支 買禮物 雜項(乾洗、便 利店、或現金購物等)

儲蓄供款 n

n

n n n

註冊退休儲 蓄計劃(RRSP) 註冊教育儲 蓄計劃(RESPs) 緊急儲備金 渡假儲蓄 銀行帳戶或其他儲蓄

您期望有一天擁有自己的房屋嗎?您希望購買一 部汽車嗎?如果回答為是,您需要制定一個計 劃。以下是一個四步模式,可助您的夢想成真。

1. 評定所需品 您渴望擁有的,是那些令您的生活更加簡單舒適, 或更加快樂的東西。不過,您卻不一定非要擁有 它才能生存。舉例來說,您可能渴望擁有一套電 子遊戲系統,但您並非一定需要它才能生存。您 卻需要一件冬衣和一張床舖,假如沒有這些,您 的生活會更爲艱苦。 所以,您應該列出一份生活所需品清單,把所有 物品都寫下來。 下一步,要把清單上的東西分類。仔細地分析清 單上的每一項目,然後在您渴望擁有的東西旁邊 記上『渴望』,在必須品旁邊記上『必須』。如 果您不能肯定,則可以問自己,假如您擁有這東 西,它能如何改善您的生活(換句話說,假如您 沒有這東西,生活會變得如何艱苦)?這問題可 以幫助您決定此項目是您『渴望』擁有的,或是 『必須品』。

2. 設定目標 先把清單上『渴望』擁有的放在一旁。然後,把 『必須品』清單轉化成為一系列的目標。有些人 喜歡為自己設定每天、每星期及每年的目標;您 可以按照最適合您自己的方式設定一份“目標清 單”。

3. 制定計劃 有了目標,您現在必須開始制定一套計劃以達成 這些目標。試想像一下您正在向每一個目標邁 進,您應該把該過程分成幾個步驟。舉例來說, 您每星期可以儲蓄 $10,用來購買一件冬衣。您 可以計算一下,要過多久才有足夠的金錢來購買 它。然後,您在日曆上寫下提示,提醒自己每星 期要儲蓄 $10。若然能把計劃寫下來,您成功的機 會會更高。

4. 付諸行動 您現在有了一個計劃。恭喜您!可把計劃印刷多份, 時常注意它,並且付諸行動。

4


明智 (SMART) 方案

銀行服務

一個切實的目標,就是一個『明智』的 (SMART )方案(從多方面而言)

除非您打算終生把錢財放在床舗下面,否則總需 要一個安全的地方放置您的金錢。銀行可以兌現 您的工資支票、提供繳付帳單服務,更為客戶提 供各種儲蓄產品,讓您為未來而投資。

清楚界定 (Specific) 有量度性 (Measurable) 可以達成 (Attainable) 恰當的 (Relevant) 有時間性 (Time-related) 清楚界定 (Specific) : 聰明的目標必須能夠被清楚 界定,讓人可以向著目標前進。 例如:決定要儲蓄足夠的錢來購買一台冰箱(而 不是單說 “要儲點錢”)。 有量度性 (Measurable) : 您必須知道何時達到目 標,或者您距離目標有多遠。沒有量度性的目標, 就如 “我只想有多一點錢”,卻很難去達成;再 者,您根本沒法知道自己是否已經達到目標。 例如:一台冰箱價值 $600,您現在已經儲蓄了 $300,您須要再多儲蓄 $300,才能夠購買這台冰 箱。 可以達成 (Attainable) : 邁向目標的步驟必須是可 以達成的。 例如:我的預算必須能容許我每星期儲蓄足夠的 金錢,以使我能在一年內達成我的目標。 恰當的 (Relevant) : 目標必須是合理恰當的。您不 應為不切合您需要的目標而苦幹。 例如:您不需要為購買十八雙皮鞋而儲蓄。 有時間性 (Time-related) : 設定一個特定的目標日 期是十分重要的。 例如:修理員說我的冰箱只有不超過一年的壽 命,我就需要在未來八個月內更換新的冰箱。

支票帳戶 為甚麽需要支票帳戶? 便利:假如您擁有一個支票帳戶,便可以透過簽 發支票來繳付帳單,而無需去銀行或郵政局購買 匯票。您可以發出期票(支票的日期是將來的日 子)來支付固定的帳項。例如,您可以發出日期 為每月第一日的期票來繳付房租。 透過一張作廢支票,支票帳戶亦容許您安排定期 從帳戶提款付帳(例如繳付報章訂閱費);所謂 作廢支票,就是從支票簿取出一張空白的支票, 然後在上面橫寫『作廢』(“void”)字樣。這 樣,支票本身不能夠立即用於從您的帳戶提款, 但上面包括所需的資料(支票下方印著的數字) ,可讓供貨商能與銀行設立定期轉帳關係。 支票帳戶通常都提供銀行卡,讓您透過全加拿大 數以千計的銀行服務機接通您的帳戶。請記住, 如果您使用不屬於您開戶銀行的自動銀行櫃員機 (Automated Teller Machine),您可能要多付一項 服務費。 帳項紀錄:已過數支票(就是您發出的支票,經 由銀行付款後退還給您的,上面註明已經從您的 帳戶提款)就是付款的證明;假如您對網上銀行 服務所顯示或月結單上的支帳有疑問時,已過數 支票便是看出該款項是付給何人;它亦能證明抬 頭人已經收到您的付款。 節省金錢:支票帳戶的月費大概為 $4,有些銀行 提供每月定額的免費帳項交易,例如提款、轉帳或 簽發支票;有些金融機構更提供免月費的帳戶, 條件是您必須每月維持最低存款額,並且每日結 存額不低於這水準。不過,即使您要付月費,支 票帳戶總比經常購買匯票(每張 $3 至 $6.50不等) 來繳付帳單為便宜。

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支票帳戶對帳

電子銀行服務

經常利用支票帳簿(就是隨支票附上的紀錄小 冊)來紀錄所有帳項交易,是非常重要的。

財務交易與科技

這是對帳的步驟:

科技令銀行業務世界變得更容易;您對這事實應該 不會感到驚奇。以下是一些例子:

第一步:用一張乾淨的白紙,寫下銀行月結單的 最後結存。

直接存款

第二步:加上您已在支票帳簿紀錄了,但還未在 月結單顯示的存款。

透過直接存款,您的工資(或政府補助)可以直接 存入您的銀行帳戶,直接存款服務既省時省力,又 可省錢。

第三步:減去月結單上未顯示的未過數支票、以 提款卡(也稱為現金卡)直接付帳之款項、定期 自動付款、及在自動銀行服務機的提款。 第四步:把上述計算結果跟支票帳簿的結存作比 較。 備註:支票帳簿的結存須要作調整,包括:(a)減去服務費或其他費 用;(b)加上直接存款及賺取的利息。

儲蓄帳戶 如何選擇儲蓄帳戶 如果您希望儲蓄一點錢作短期需要,儲蓄帳戶便 是一個好的選擇;這類型帳戶為不動用的款項提 供利息。利息就是銀行付給您的錢,作為銀行 得以運用您存款的報酬。所獲利息多寡,視乎銀 行、您所選擇的帳戶種類和普遍利率動向而定。 銀行計算利息的方法有好幾種, 要知道銀行如何 計算您帳戶利息的詳情,請聯絡您的銀行。 一般來說,儲蓄結存越高,您所能賺取的利息也 越多。

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網上銀行服務 網上銀行服務讓客戶可以查詢帳戶結存額、繳付帳 單、轉帳、向註冊退休儲蓄計劃供款、從信貸帳戶 提款、甚至在網上申請貸款。

自動銀行櫃員機 自動銀行櫃員機(簡稱ATM)讓客戶不需在銀行 櫃台前排���,便可以提取現金、存款及其他帳項交 易。不過,您要記住,如果您使用不屬於您開戶 銀行的自動銀行櫃員機,您可能需要付額外的服務 費。

銷售點交易 假如在購物時缺乏足夠現金,您可以利用過帳卡來 付款;目前已有很多商店和餐廳接納這種付款方 式。


儲蓄 很多人都希望作儲蓄,但切實實行的人卻不多。 其實,儲蓄比您想像更容易。在這部份,我們希 望能幫助您明白儲蓄的基礎知識和利息帶來的好 處。

利息計算 單利息計算 單利息的計算,是每年按原存款額計算利息。 它的程式是:原存款額 x 利率 x 時間(以年計 算) = 賺取的利息

舉例:假如您把 $100 存 放在儲蓄帳戶裡,帳戶存 款單利率是每年2%;那 麼,在第一年底您可以賺 取 $2 利息。 $100 x 0.02 x 1 = $2 在兩年底時,您就可以賺取 $4。雖然這個帳戶在 第一年底有 $102,它的增長率仍是每年 $2。

它的程式是:(原存款額 + 已賺取的利息)x 利率 x 時間 = 賺取的利息

舉例:假如您把 $100 存 放在儲蓄帳戶裡,帳戶 存款複利率是每年 2%; 那麼,在一年底您可以 賺取 $2利息。第一年的 利息計算是這樣的: $100 x 0.02 x 1 = $2 (第一年的利息)

$100 + $2 = $102

(帳戶在第一年底的總額)

以複利息計算, 在第二年底, 您將會賺取 $2.04 利息。 可見利息比第一年為高,因為利息是基於 新的總額,即是 $102,而不是單利息計算方法例 子所採用的原存款額。到第三年底,您將會賺取 利息總數為$6.12。第二年和第三年的利息計算是 這樣的:

複利息計算 複利息的計算,是每年按原存款額加上已賺取的 利息總和來計算利息。

第二年: $102 x 0.02 x 1 = 2.04 (第二年底所賺取的利息)

第三年: $104.04 x 0.02 x 1 = 2.08 (第三年底所賺取的利息)

$104.04 + 2.08 = 106.12

(( 帳戶在第三年底的總額)

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72定律 有時候,記住一些簡單的數學定律,會幫助您更 有效地邁向一定的目標。這裡所介紹的,稱為『72 定律』。 72 定律幫助您計算需要多少年數,才能把您的儲 蓄增長一倍。您只需要把 72 除以所得之利率,答 案便是原儲蓄金額要增長一倍所需的年數(不論 原本儲蓄金額是多少)。

72 ÷ 利率 = 儲蓄增 長一倍所需的年數 舉例來說,假若利率是每 年2.5%,您便需要28.8 年來令您的投資倍增。 您亦可以運用72定律來計算在既定的年數內,您需 要賺取甚麼利率,投資才能倍增。

72 ÷ 儲蓄增長一倍所需 的年數 = 所需要的利率 舉例來說,按計算顯 示,要在十年把您的 投資倍增,您需要賺 取每年7.2%的利息

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及早開始儲蓄的好處 年齡 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65

蘇珊的投資

增長

傑克的投資

增長

1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

1,100 2,310 3,641 5,105 6,716 8,487 10,436 12,579 13,837 15,221 16,743 18,418 20,259 22,285 24,514 26,965 29,662 32,628 35,891 39,480 43,428 47,771 52,548 57,802 63,583 69,941 76,935 84,628 93,091 102,400 112,640 123,904 136,295 149,924 164,917 181,409 199,549 219,504 241,455 265,600 292,160 321,376 353,514 388,865

0 0 0 0 0 0 0 0 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000

0 0 0 0 0 0 0 0 1,100 2,310 3,641 5,105 6,716 8,487 10,436 12,579 14,937 17,531 20,384 23,523 26,975 30,772 34,950 39,545 44,599 50,159 56,275 63,002 70,403 78,543 87,497 97,347 108,182 120,100 133,210 147,631 163,494 180,943 200,138 221,252 244,477 270,024 298,127 329,039

退休時的總數 減去總供款額 淨收入

$388,865 $(8,000) $380,865

退休時的總數 減去總供款額 淨收入

$329,039 $(35,000) $294,039 9


越早開始儲蓄越好

儲蓄的資源

前一頁的圖表顯示了越早開始儲蓄的重要性。

行、保險公司、信用合作社、儲蓄公司、信託公 司、經紀行和互惠基金公司都能為您的金錢提供 良好的儲蓄帳戶,您應該多瞭解他們,透過他們 的網址、講座、刊物和宣傳單張,去瞭解他們所 提供的服務。

例如,蘇珊和傑克每人每年儲蓄 $1,000(相等於每 月 $83.33 或每星期 $19.23),他們每人的儲蓄都 享有10%回報率。蘇珊在 22 歲開始儲蓄,直至 30 歲便停止;傑克在 30 歲開始儲蓄,直至 65 歲便 停止。您可能以為,當傑克年屆 65 歲時,他會比 蘇珊富有;因為他儲蓄了 35 年,而蘇珊只儲蓄了 8 年。不過,結果是傑克的錢較少, 蘇珊的錢較 多。原因是與傑克相比,蘇珊在更年輕時便開始 儲蓄,在她儲蓄計劃裡的錢,有更長時間去增長。 在這個例子裡,蘇珊只儲蓄了 $8,000;當她 65 歲 時,她的儲蓄將會賺取 $380,865 利息。至於傑 克,直至他 65 歲生日時,一共儲蓄了$35,000,但 這筆錢只為他帶來 $294,039 利息, 也就是比蘇珊少$86,826,而他卻比她多儲蓄27年。 因為傑克不及蘇珊年輕時開始儲蓄,他的總數始 終不及蘇珊。

以下是一些網址,對您要瞭解一般理財問題和有 關銀行及儲蓄公司的服務,提供一些幫助。 Bank of America (美國銀行): www.bankofamerica.com Canadian Bankers Association(加拿大銀行公會): www.cba.ca CIBC (加拿大帝國商業銀行): www.cibc.com Citizen’s Bank of Canada(加拿大公民銀行): www.citizensbank.ca Financial Consumer Agency of Canada (加拿大財務消費者協會): www.fcac-acfc.gc.ca Home Trust Company: www.hometrust.ca La Fédération des Caisses Desjardins du Québec: www.desjardins.com Laurentian Bank of Canada: www.laurentianbank.com Royal Bank of Canada(加拿大皇家銀行): www.royalbank.com TD Canada Trust (道明加拿大信託): www.tdcanadatrust.com The Bank of Nova Scotia (豐業銀行): www.scotiabank.ca U.S. Bank National Association (“US Bancorp.): www.usbank.com Vancouver City Savings Credit Union (溫哥華城市儲蓄信用合作社): www.vancity.com

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信貸

信貸的3 Cs

當今世界,信貸已經是日常生活的一部份; 從租 車以至預定飛機票或酒店房間,我們都在利用信 貸。明智地運用信貸,是建立良好信貸歷史的重 要一步,亦能保障您避免陷入財務煩惱。

信貸的 3 Cs 是指品格(Character)、資本 (Capital)和能力(Capacity),借貸機構是利用 這些特點來衡量是否向申請人批准貸款。

甚麼是信貸?

您的信用報告包括了您的信用歷史,它能協助借 貸機構決定您是否誠實,及是否可以信任您會負 責地還款。借貸機構可能向您提出以下問題,以 幫助他們作出決定:

信貸的種類和資源 單一付款信貸

品格

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單一付款信貸(主要由水、電、煤氣、電話公司 及部份零售店提供)所提供的產品和服務,通常 要在購物後以單一付款形式,在指定的時期內還 清。一般來說,這類信貸不收取利息。

分期付款信貸 以分期付款信貸購買產品或服務,欠款分兩期或 以上,以定期定額歸還。還款額通常已包括利息 在內。貸款人(例如汽車經銷商或電器店)為客 人預備一份還款計劃。

消費者貸款 透過消費者貸款,貸方(例如銀行或信用合作 社)向消費者為某一特定用途安排貸款,消費者 同意定期以定額歸還貸款。

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n n

資本 借貸機構亦想知道您擁有多少有價值的資產,例 如房地產、汽車、儲蓄帳戶、或任何投資。他們 可能提出以下問題: n n

循環信貸 透過循環信貸,消費者須要(向零售店或發信用 卡的財務公司)定期還款。他們的還款必須不少 於最低還款額,但亦可以按意願還更多的款項。 利息的計算是基於貸款結存額。

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您是否擁有可以為借貸作抵押的物業 您是否擁有一個儲蓄帳戶? 您是否擁有一些投資項目?

能力 這是指您還債的能力。借貸機構想知道您是否受 雇、是否有足夠的收入來支持信貸; 就此借貸機構可能提出以下問題: n

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您以前有沒有使用過信貸? 您是否準時繳付帳單? 您是否有良好的信用報告? 您能否提供品格推薦人(就是一些 願意向借貸機構說明您品格的人士)? 您在現居地址住了多久? 您在現職工作了多久?

您的工作是否穩定?如果工 作穩定的話,那麼工資有多少? 有多少其他貸款? 您目前的生活開支需要多少? 您目前有甚麼債務? 有多少依靠您生活的人(他們依 靠您的收入來生活,例如子女等)?


信用報告的內容 假如您曾經向銀行借貸、安排按揭(抵押貸款) 或使用信用卡,您便有信用歷史。信用歷史是記 錄在信用紀錄機構發出的『信用報告』裡。加拿 大有三所主要的信用紀錄機構:Equifax Canada Inc.、Northern Credit Bureaus Inc. 及 TransUnion Canada。 信用報告包括您的基本資料,例如您的姓名及地 址,亦可能包括您的社會保險卡號碼和以下材料: n n n n n n

您的居住地址 您的受雇歷史 您目前的債務 您是否準時繳付帳單 以往是否有金融機構拒絕過您的借貸申請 您是否有破產紀錄

提供借貸的機構,例如金融機構和零售商,可以 審閱您的信用報告,以決定是否批准您的信貸申 請。您亦可以查閱信用紀錄機構有關您自己的信 用報告,以確保資料的準確性。每年要查閱自己 的信用報告,以確保資料的準確程度;這是良好 的習慣。

如何評定信用? 信用報告是一份有關您繳付帳單紀錄的報告,它 顯示您是否準時付清帳單。 每所信用紀錄機構都收集您開設帳戶、帳戶結 存、信貸額、和還款紀錄的資料,它亦顯示您曾 否在財務上有法律或稅務的問題。

如何閱讀信用報告? 三所主要信用紀錄機構的信用報告在版面安排上 都有點不同。您的信用報告上面會有很多代碼, 報告附上代碼的說明,例如 “DLA”(Date Last Activity,最近一次帳務日期)及“OPD”(Orderly Payment of Debt,正常債務還款)。您應小心細 閱,亦要正確地理解報告的內容,這是非常重要 的。

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看到已有很多公司要求索取您的信用資料您可能 會感到驚訝。不過,請記住:每次您申請信貸, 都會出現在您的紀錄上;所以,每次您想買汽車 或申請百貨公司的信用卡,汽車經銷商和零售店 都會查閱您的信用紀錄,每次查閱都會記錄在您 的檔案裡。有時,信貸公司會拒絕某人的信貸申 請,因為紀錄顯示該人好像已多次申請信貸和遭 拒絕。 每年查閱自己的信用報告,亦有助您知道何人索 取您的信用紀錄,及紀錄上有沒有您認不出來的 帳戶;不明來歷的查閱申請或不屬於您的帳戶, 很可能顯示有人正盜用您的信用資料。

信用卡 在我們生命的某些階段總有可能需要借點錢。儘 管您沒有房屋或汽車貸款,但如果您使用信用 卡,您便借了錢。 事實上,信用卡是最普遍的借貸方式。舉例來 說,透過信用卡,消費者可以在購物時無須即時 付款。由於信用卡很方便,如果消費者不每月全 額付清債務,他們便要向發卡的金融機構繳付利 息。

信用卡101 信用卡有它獨特的好處;如果您正確地使用它, 信用卡是不可缺少的理財工具。 擁有一張信用卡能帶來很多好處,您可以透過它馬 上買到您需要的東西,而且只要在指定日期前全 額清付結存額,您就可享有 “免息”的貸款期。 萬一您緊急需要現金,信用卡可以成為一個安全 網,它比開支票更爲方便,又可以積累兌換物品 獎勵分數,並且讓您可以透過互聯網或電話購買 產品和服務。 如果您出外旅遊,信用卡讓您使用當地貨幣購物 結帳,非常方便,因為信用卡在全球各地都受歡 迎。最後,透過無須負失卡責任政策,信用卡更 能為您提供額外的保障。雖然信用卡能提供各種 便利和可靠性,在使用時您仍要注意一些事項。

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對每月都全額清付結存的人士來說,信用卡可提 供免息貸款;但若不每月全額清付結存,您便需 要付利息。假如您不小心管理信貸,信用卡開支 有可能失控;故此,您必須謹慎處理信貸。另一 方面,您要知道以信用卡作現金透支時,利息由 提款日開始計算。

信用報告的實樣。


信用卡的選擇

旅遊/娛樂(簽帳)卡

信用卡能讓消費者在購物或採用服務時馬上付款, 或選擇延遲結帳。假如消費者每月在到期日前把 結存額全額付清,他們就可以免息享用服務。

這些簽帳卡一般來說是沒有簽帳限額的,而它們 更附有獎勵計劃;不過,簽帳卡通常比銀行信用 卡有較高的年費,持卡人必須每月清付全額結存 額,過期結帳的利率亦比其他卡為高。

在選擇信用卡方面,加拿大人的確有很多選擇; 加拿大有超過六百家發卡機構(大部份是銀行、 信用合作社和儲蓄公司),所發行的信用卡林林 種種,附有不同的獎勵計劃、利率和費用安排。 在 2005年,全國由銀行發行的信用卡超過五千六 百萬張。

信用卡種類 一般而言, 信用卡分為三類, 分別為: 由銀行發 行的信用卡(例如 VISA® 及萬事達卡MasterCard) 、零售店信用卡(例如 Bay及Sears)和旅遊/娛樂 卡,又稱為簽帳卡(charge cards)。

由銀行發行的信用卡 消費者可以選擇各種由不同銀行發行的信用卡, 它們附有不同利率和年費。某些信用卡的年費比 其他高,有些則完全沒有年費;有些附設獎勵計 劃,您可以透過以信用卡購物來累積分數,然後 以這些分數換取產品和服務,例如飛機票或電影 贈券等。

加拿大財務消費者協會(The Financial Consumer Agency of Canada)提供一個有關加拿大人可選擇 的信用卡的全面指南,請瀏覽其網址有關 “Credit Cards and You”部份;其他詳情,請瀏覽 www.fcac.gc.ca。

如何選擇信用卡 信用卡是否方便? 很多消費者選擇每月全額付清信用卡結存額。他 們使用信用卡,是一種方便,讓他們可以看得出 在哪些方面花錢;他們使用信用卡的另一個原 因,是因為用信用卡簽帳比擕帶現金更方便。對 於這些人士來說,信用卡的利率可能並不太重 要,他們所重視的可能是信用卡的年費和附有的 特別優惠。

您作出計劃嗎?

由銀行發行的信用卡會有不同的利率和費用。加 拿大金融機構發行的信用卡,利率由大概 9% 至 20%不等,而年費則可高達 $165。

有些信用卡在起初幾個月提供低利率優惠,如果 您需要購買高價物品又能夠在短期內還款,這些 卡不失為好的選擇。不過,您必須謹慎實行您的 計劃,因為這些信用卡的低利率只在有限的時期 內有效。

一般來說,附有獎勵計劃的信用卡利率可能較 高,但它提供額外的優惠,讓消費者可以享有購 物折扣或回贈。

您是否希望維持某種程度的結存額?

零售店信用卡 這類信用卡通常只在發卡的百貨公司或零售店被 接納,它們的���率一般比銀行發行的信用卡為 高, 由24% 至 28.8% 不等。零售店信用卡通常都 不收取年費。這類信用卡的好處在於它們提供只 有持卡人才可享有的折扣或獎勵計劃。

有些信用卡持有人不會每月全額清付結存額。假 如您不打算清付債項,便需要尋覓最低利率的信 用卡;這樣,您可以盡量減低每月的利息開支。 但如果您的平均結存額低於 $1,000,便要注意信用 卡的年費。

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信貸開支 當您使用信用卡時,您實際上是在向金融機構借 貸,作為購物用途;轉過來,銀行可能向您收取 利息或其他例如年費等費用。 假如在到期日前把信用卡債項還清,您便不須要 支付任何利息。在加拿大,所有由銀行發行的信 用卡裡,大約 71% 持卡人通常全額還清債務。 如果您不在到期日前全額還清信用卡結存,要繳付 的利息則視乎債項的種類而定:結存是新帳項、 未還清的舊帳項、現金借貸、還是結存轉帳。

利息計算方法 當給您發卡的金融機構在計 算您所欠利息時,通常使用 以下兩種方法中的一種: 每日平均結存式 每日結存式 n

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新帳項 新帳項是第一次在月結單出現的帳項;一般來 說,這些帳項在一段時期內不須繳付利息。有關 您的信用卡的“免息期”,請向您的銀行查詢。

未還清的舊帳項 這些帳項已經在以往的月結單出現過,不過您尚 未還清欠款。利息的計算是由您購物那天(或者 交易在結單上出現的那天)開始,直至您把債項 全額付清為止。

現金透支及結存轉帳 現金透支是您透過銀行或自動銀行櫃員機,用信 用卡支取的現金。結存轉帳通常是運用信用卡的 信貸額,透過轉帳來支付另一個利率可能較高的 信用卡。一般而言,以低利率作結存轉帳只在一 個短時期內有效。 在信用卡的世界裡,現金透支及結存轉帳跟貸款相 似。它們有別於購物之處,是利息由現金透支或結 存轉帳當日開始計算。

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每日平均結存式 信用卡的每日平均結存額,就是以結單週期內的 結存額(從上一張結單直至目前的結單),除以 結單週期內的日數。要計算一個月的利息,金融 機構通常把每日平均結存額乘日利率,然後再乘 結單週期內的日數。


每日結存式 這種利息計算方式,是計算結單週期內每日最後 結算時所欠的利息;它跟每日平均結存式不同, 後者只在月底才計算利息。要計算每日結存利 息,銀行首先把每日結存乘日利率,然後把逐日 利息加起來,成為月結單所顯示的利息總數。

其他費用 有些發卡機構收取信用卡年費,您必須在開設信用卡 帳戶和每年續期時繳付這費用。有些銀行亦收取遲還 款費用、現金透支費、或超出信貸額費用等。您必須 細心閱讀持卡人合約,清楚瞭解所有條文和細則。

每月$50 的作用 即使您不須要每月全額還清信用卡的債項,您總 應還部份欠款,這數額就是“最低還款額”。有 時,人們並不明白如果他們每月只付最低還款額, 究竟需要多少時日才能還清所有債項。如果您有 能力每月歸還比最低還款額多一點的數目, 比如 額外 $50, 這就能加速您還清債務的速度。

額外$50 還款的例子 舉例來說,您的信用卡結存為$3,000,年利率為 18%;自從收到上一期月結單後,您不再使用它來 購物,而您每月只償還 2% 的最低還款額,也就 是每月 $60。以這個速度,您需要八年才能還清債 務。屆時您已總共付出$5,780(這總額已包括所有 的利息在內)。那麼,如果您每月只償還最低還 款額,您要付出的就差不多相等於原來債項的雙 倍。

資源 您可以考慮瀏覽以下有關 信貸的資源: Canadian Bankers Association(加拿大銀行公會): www.cba.ca Canadian Business Magazine Online (加拿大商業雜誌網址): www.canadianbusiness.com CanLearn Interactive: www.canlearn.ca Credit Card Cost Calculators (信用卡費用計算器): www.strategis.gc.ca Credit Counselling (信用輔導): www.creditcanada.com Credit Reports Information (信用報告資訊): www.equifax.ca MoneySense Magazine Online : www.moneysense.ca/index.html Quicken Personal Finance: www.quicken.ca “There’s Something About Money”: www.yourmoney.cba.ca

不過,假如您有能力每月在最低還款額上加上 $50,情況就大大不同。如果您每月還款額不是最 低的$60,而是 $110,您還清債務的時間便可以減 半;在三年內,您的 $3,000 債項就可以還清,而 且您可以節省 $1,800利息。

Practical Money Skills (實用生活理財技巧): www.practicalmoneyskills.ca

您可以看出,每月額外 $50,它的作用實在不小。 再進一步看,假如您有能力增加至每月支付額外 $100,作用就會更加顯著!

TransUnion Canada: www.tuc.ca

Equifax Canada: www.equifax.ca

Northern Credit Bureaus Inc.: www.creditbureau.ca

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債務 負債額 甚麼是負債額? 『負債額』一詞是用來形容一個人有多少債務, 該詞語通常用於去理解您所負的“ 安全”債務, 或者是合理的借貸量。貸款機構會審閱您的負債 量,再與您的收入作一比較,這就是負債/收入 比率。負債/收入比率是按月計算的,它能給貸 款機構顯示您財務的健康狀況。 您也可以自己計算這比率:首先把您的每月開支 (不包括居所、水電雜項或稅務)加起來,這就 是您的每月債項。下一步,要把您的全年總收入 (扣稅前)除以 12,以計算每月收入。然後,把 您的每月債項除以每月總收入,答案便是您每月 不包括居所的負債/收入比率。這數字通常以百 份比來顯示,因此您需要把答案的小數點向右移 兩個位。

基本規定 假如您不包括居所的負債/收入比率為 10% 或以 下,您的財務情況可說是非常好;如果您不包括 居所的負債/收入比率在 10% 與 20%之間,您要 申請信貸基本上沒有問題。不過,當比率越接近 20%,您便趨向合理負債量的邊緣。 以上計算未包括居所的債務。計算合理居所債務 的方法有好幾種,其中一個方法主張房產債務應 該是全年收入的兩至三倍。如果您的每年家庭總 收入是 $70,000,那麼,按揭貸款公司願意提供的 最高貸款額是 $210,000。 不過,就算貸款機構願意為您提供某一數額的貸 款,並不等於您一定要接受該貸款額。您要注意 的是自己的還款能力。

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28/36定律 28/36 定律是按揭貸款公司用來計算向您提供多少 借貸的另一個工具。這個定律指出,您每月的房 屋按揭還款,不應超過您每月總收入的 28%;而您 每月的總還債額,包括按揭供款,不應超過您每 月總收入的 36%。

您的價值是多少? 資產 資產是您所擁有的東西。就算您所擁有的東西上 仍有債務,它們依然是資產。 這些東西包括您的汽車、房屋、娛樂系統、廳廊 傢俱和露營用具等等。您的資產也包括銀行帳戶 裡所存的金錢、口袋裡的現金和投資項目。 要計算您的資產總值,您必須首先算出您所擁有 每樣東西的價值。假如您要把這些東西出售,您 可以得到多少錢, 您的估計必須是誠實的。

每月總收入: $2,000 每月債項:(信用卡 付款、汽油開支及汽 車供款等): $500 計算您的負債/收入 比率,把您的每月債 項除以每月總收入: $500/$2,000 = 0.25 您的負債/收入 比率就是25%. n

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負債

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負債是您欠的數額,包括借貸利息。舉例來說, 您的負債不是您擁有汽車的售價,而是您所欠的 汽車貸款總額,包括利息。要計算所欠的汽車貸 款總額,可以把每月付款額乘以未來的付款總次 數。 理想地說,您的資產應該超過您的負債。如是不 然,您便要記住,這只是在特定一刻的剪影。一 切, 包括您的資產和負債, 都是每天在變化中。

借貸 借貸策略 當您希望借錢時,有幾項事情您需要考慮。您應 該有能力去: n n n n

找到幾個願意借貸的資源和機構 明白各種貸款的簡介 懂得如何計算貸款開支 計算自己的債務限額

您可以從那裡借貸? 大部份的消費者信貸都是源自銀行、信託公司、 儲蓄公司、信用合作社和財務公司,此外,很多 人會向親戚或其他人士借貸。無論您向甚麼人借 貸,您必須要簽訂借貸合約,並且細閱條文細節。

警示標誌

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您的信用卡月結單上 顯示過期未付的結存額 您逃避打開信件 您不會為支票簿維持帳目

減低債務 減少負債額 要減低負債額和負債/收入比率,您可以作兩件 事:減低開支和增加收入。 除非您能夠找到額外工作和收入,減低開支是減 低債務的最快途徑。它好比理財的手術。當您在 財務健康方面漸漸康復時,也許您會發現自己的 態度、人際關係、情感和幽默感都有改善。 您不會再因為不斷購物而持續增加債項。要記 住,您可能遇到一個極具吸引力的優惠價音響系 統,但如果您三年仍未能付清債務,您所謂的 “節省”,根本沒有意義。 要避免即興購物。如您在收銀處排隊付款時,購 買一些來店裏時本來無意購買的東西。這些小轉 變,可能為您帶來詫異的結果。 學習煮食或自行攜帶午餐。試比較一下一星期到 餐廳吃午餐和一星期自行攜帶午餐的分別,結果 可能讓您感到驚奇。實行以上其中一個轉變, 已經是改善理財的好開始。試想一下如何增加收 入:找一份兼職工作或一份薪酬更高的工作。

要承認您正在面對債務困難並非一件容易的事, 要承認自己當初沒有好好地計劃,可能令您感到 不安。以下是一些顯示您正邁向煩惱的徵兆: n

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當您仍未繳付上月的帳單 時,下月的帳單已經來到 您不知道您的債務有多少 您以新的貸款來還清舊的貸款 您每月只能付最低還款額 您在債務上花去超過淨收入的 20%(繳付房租或按揭貸款後) 您要運用儲蓄來支付日常的開支 帳單數目比您想像的要多 您知道過期帳單通知的樣子是怎樣的

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與追債公司對話

假如您已經歸還公司追討的債項:

越早對話越好

建議把付款的證明寄給他們,附上已付款支票正 面及後面的影印本,或匯票收據的副本。切勿郵 寄文件的正本。

不要等待追債人找您,當您面對財務煩惱時,要 主動聯繫債權人,這是非常重要的。為甚麼呢? 因為債權人可能在這時期會收取更高費用,當您 主動面對自己的財務煩惱而非置諸不理時,他們 會以更認真的態度對您。

如何與追債公司對話 追債人的責任,是要求您盡快把所欠的全額歸 還。既然是這樣,您應該採取以下步驟: n n

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不要發脾氣 假如那不是好的對話時間,應該記下 追債人的電話號碼,約 定一個時間再回電話。 要預備好有關您債務的詳情 把筆記資料放在電話附近, 讓您在對話時有足夠資料 要預備好一個計劃來處理您的債務 要聆聽追債員的建議 假如您與那位追債員的溝通出現 問題,您可以要求與另一位職員聯繫

您的權利 雖然您欠債,並不等於債權人有權不斷地煩擾 您;他們必須遵守某些規定。

追債員必須: n n n

追債員不可以: n n

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假如您認為自己沒有欠債: 告訴追債員您 “對該項債務有爭議”。要以書面 形式盡快向追債員解釋您爭議該項債務的原因, 並且把信的副本寄給原本的債權人。信裡要提供 您的姓名、帳戶號碼、欠款的數目和還款的證 明。

假如您只欠部份債務: n

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告訴追債員您只欠部份債 務,對其餘部份則有“爭議” 馬上歸還欠款,或者與追 債員討論如何把債務還清 以書面形式向追債員解 釋您爭議部份債務的原因 保留一份信件的副本作為自己的紀錄 信裡要提供您的姓名、 帳戶號碼和欠款的數目 不要把信件附於付款內,要把信 件分開,寄給債權人的客戶服務部門。

以書面通知您欠債的數目及債權人的名稱 告訴您有關爭議的權利 如果您提出爭議,他們要 為您提供有關債項的書面證據

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在晚上十時至早上八時之間聯絡您 向任何人(不包括您的 律師)透露您的債務狀況 以法律程序、導致失業 或喪失社會地位來恐嚇您 在同一日內超過兩次電話聯絡 (包括在錄音機或向第三者留言) 向您建議從第三者借貸來償還原本的債務 進行任何不公平的行為,例如要您付款 超出您欠債的數額。假如追債員 不遵守這些規定,您有權向聯 邦人力資源及技能發展署投訴(Human Resources and Skills Development Canada, www.hrsdc.gc.ca)。


不繳付帳單的原因 失去收入: 48% 失業 疾病 其他原因(離婚、死亡) 入不敷支:(即是開 支多於收入): 25% 理財欠佳 緊急情況 物質主義 需要即時的滿足感 欠佳的產品及 服務: 20% 信用詐騙: 4% 其他原因: 3% n

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信用輔導 每年都有數以千計的加拿大人陷入財務困境;不 過他們都可以獲得協助。 在全國各地都有很多非牟利和慈善性質的信用輔 導服務,他們可以協助您處理債務困境。其中有 不少機構提供免費的首次輔導。之後,他們會按 您的經濟能力斟量收取少許費用。有時您可能須 要宣佈破產,但您可以選擇以另外一個方式來解 決債務問題。信用輔導員能告訴您這些其他的選 擇。信用輔導員會跟您的債權人磋商,安排減低 還款額或一個您有能力應付的還款方案。信用輔 導服務亦提供工作坊,幫助有需要的人士學習理 財,以免重輡覆轍。

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資源 有不少信用輔導機構在協助處理財務困境方面提供有幫助的資訊,以下是一部份輔導機構的名單:

Credit Counselling Society of British Columbia (卑詩省信用輔導機構)

Credit Counselling Services of PEI (愛德華皇子島信用輔導服務)

330 – 435 Columbia St. New Westminster, BC V3L 5N8 1.888.527.8999, 604.527.8999

166 Fitzroy St., Charlottetown, PEI C1A 1S1 1.866.892.2441

Credit Counselling Service of Alberta (亞省信用輔導服務) Sunrise Square Suite 225, 602 – 11th Ave. SW Calgary, AB T2R 1J8 1.888.294.0076, 403.265.2201

Credit Counselling Services of Atlantic Canada Inc.(加拿大大西洋省份信用輔 導服務公司)(聖約翰市辦事處) Harbour Building 703 – 133 Prince William St. Saint John, NB E2L 2B6 1.800.753.2227, 506.652.1613

The Office of the Rentalsman, Province Mediation Board, Debt Management, Saskatchewan Department of Justice (沙省律政部管債務理署省立調解局債 務員辦事處) 2151 Scarth St., Suite 12 Regina, SK S4N 3V7 1.888.215.2222, 306.787.5387

Credit Counselling Services of Atlantic Canada Inc.(加拿大大西洋省份信用輔 導服務公司)(哈裏法斯辦事處) 6080 Young St., Suite 509 Halifax, NS B3K 5L2 902.423.3236

The Ontario Association of Credit Counselling Agencies (安省信用輔導機構協會) PO Box 189 Grimsby, Ont. L3M 4G5 1.888.7.IN.DEBT, 905.945.5644

Yukon Territory Consumer Services Department of Justice (法務部育空地區消費者服務部) 2130 Second Ave., Box 2703 Whitehorse, YK Y1A 2C6 867.667.3033

Personal Credit Counselling Service of Newfoundland and Labrador(紐芬蘭及 拉布拉多省個人信用輔導服務) 22 Queen’s Rd. St. John’s, NF A1C 2A5 709.753.5812

Human Resources and Skills Development Canada HRSDC Communications Branch (聯邦人力資源及技能發展署) (通訊部) 140 Promenade du Portage Place du Portage, Phase IV, 12th Floor Gatineau, Qué. K1A 0J9 819.994.5559

Equifax Canada Inc., Consumer Relations Department (客戶服務部)

Manitoba Community Financial Counselling Services (緬省社區理財輔導服務)

Box 190 Jean Talon Station Montreal, Que. H1S 2Z2 1.800.465.7166

Room 203 – 290 Vaughn St. Winnipeg, MB R3B 2N8 1.888.573.2383, 204.989.1900

TransUnion Canada P.O. Box 338, LCD 1 Hamilton, Ont. L8L 7W2 1.866.525.0262, 905.525.0262

Northern Credit Bureaus Inc. www.creditbureau.ca 傳真(免費長途電話):1.800.646.5876 22


Visa 設立本資源旨在幫助加拿大 的消費者更好地理解如何才能最 佳地管理自己的財務生活。 實用 生活理財技巧 為一個基本的綜合 資源,我們希望您能夠借此獲得 一些做好您生活理財方面各重要 環節的基本資訊。如需要更多的 資訊或工具以如需要更多的資訊 或工具以幫助您實施實用生活理 財技巧,请瀏覽: www.practicalmoneyskills.ca.


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