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Factores que facilitan el financiamiento bancario en las MiPyMEs de Ciudad Juárez — 37

Tabla 2. Estratificación para determinar el tamaño de la empresa.

Tamaño

Sector

Número de trabajadores

Ventas anuales (mdp)

Tope máximo combinado*

Micro Pequeña

Todas Comercio Industria y servicios Comercio Servicios Industria

Hasta 10 Desde 11 hasta 30 Desde 11 hasta 50 Desde 31 hasta 100 Desde 51 hasta 100 Desde 51 hasta 250

Hasta $4 Desde $4.01 hasta $100 Desde $4.01 hasta $100 Desde $100.01 hasta $250 Desde $100.01 hasta $250 Desde $100.01 hasta $250

4.6 93 95 235 235 250

Mediana

Tasa. Este factor mide la percepción de la empresa en cuanto si la tasa de interés es tan alta que prefiere no solicitar ningún crédito. Interés. Esto es si la empresa considera que el interés pagado por el crédito representa un porcentaje significativo de la utilidad de operación. Evaluación. En esta se enfoca en si la empresa utiliza técnicas financieras para evaluar en proyecto en el que se invertirá el préstamo. Retorno. Es decir, si la empresa determina la tasa interna de retorno en función del riesgo. 6.1.5 Garantı́as

De acuerdo con el Diccionario de Administración y Finanzas [24] la garantı́a es un bono u otro valor que protege a una persona o entidad legal en caso de falta de pago de otra persona, incumplimiento de las obligaciones de un contrato, etc. y se divide en los siguientes factores: Garantı́a de la empresa. Se entiende por este concepto la facilidad de otorgar una garantı́a de los bienes de la empresa. Garantı́a personal. Se refiere a la facilidad de otorgar una garantı́a de los bienes personales Garantı́a de operación. Esto es si el requerimiento de una garantı́a significarı́a un problema para la operación y crecimiento de la empresa. Garantı́a de trámite. Es decir, si el contar con una garantı́a es indispensable para la tramitación de un crédito bancario. De acuerdo con lo investigado, la mayorı́a de los bancos exigen como garantı́a un aval en caso de incumplimiento en los pagos. Las PyMEs son descartadas como sujetos de crédito al no contar con garantı́as para hacer frente a sus obligaciones en caso de incumplimiento en los pagos. 6.2 Variable dependiente 6.2.1 Financiamiento Bancario

Es definido por el Banco de México [25] como los créditos concedidos por el sistema bancario a las familias, empresas privadas y sector público, ası́ como valores emitidos por empresas privadas, sector público y banco central adquiridos por el sistema bancario. En el presente trabajo el factor de salida es Solicitud” “la cual tiene cinco categorı́as: No solicitaron, Solicitado y no autorizado, Solicitud en proceso de autorización, Crédito autorizado y no ejercido y Crédito solicitado y ejercido

7. Resultados generales Fueron debidamente contestados un total 134 cuestionarios pertenecientes a 134 empresas ubicadas en Ciudad Juárez, Chihuahua. El 52% de los cuestionarios fueron contestados por el propietario de la empresa, el 30% por el gerente o administrador de la empresa, el 16% por empleados y el 2% por otra persona. Del total de las empresas de la muestra el 74% tiene una antigüedad menor a 5 años, el 24% tiene una antigüedad entre 5 y 10 años y solo el 2% tiene más de 10 años en operación, lo que demuestra que fue contestado en su mayorı́a por empresas jóvenes. Se obtiene que el 75% de las empresas emplean de 1 a 10 trabajadores (microempresas), el 19% tienen de 11 a 50 empleados (pequeñas empresas) y el 4% tienen de 51 a 250 empleados (empresas medianas). La mayor parte de las empresas encuestadas pertenecen al sector comercio con un 54% de participación, seguida por el sector servicios con un 37% y por último por el sector industrial con un 8%. Las empresas encuestadas registran ventas de por debajo de los 4 millones de pesos anuales, el 25% de las empresas encuestadas manejan rangos de ventas anuales de 4.01 hasta 100 millones de pesos y solo el 2% tienen ventas anuales en un rango desde 100 hasta 250 millones de pesos, lo que ubica al 73% de las empresas como microempresas según el acuerdo por el que se establece la estratificación de las micro, pequeñas y mediana empresas [21]. El 59% de las empresas encuestadas no solicitaron ningún crédito bancario, el 12% solicitaron un crédito bancario para su empresa pero éste no fue autorizado, el 5% solicitaron un crédito pero este aún se encuentra en proceso de autorización por parte de la institución bancaria, el 9% de las empresas cuentan con un crédito autorizado, el cual no ha sido ejercido y el 15% de las empresas cuenta con un crédito autorizado ya ejercido. Por lo que respecta a la fuente de financiamiento utilizada por las empresas, se observa que el 32% se financia a través de recursos propios, el 41% de las empresas encuestadas se financia por medio de proveedores, el 17% utiliza el financiamiento de la banca comercial y el 2% se financia gracias a otras empresas que pertenecen al corporativo. En lo que se refiere al destino de los créditos, entre los principales conceptos a los que las empresas destinan los

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