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有沒有興趣買人壽保險 ? 很多人聽到保險經紀這一問都感到煩厭,心裡立刻盤算著荷包免被吸乾 的說法。但事實上某一類人的確有需要買人壽保險,例如一家收入支柱、 擁有房屋貸款者或兒女還沒能獨立生活的人等。這些人一旦不幸離世, 對家庭以後的生活開支會帶來沉重負擔。 所以如有保險經紀問你買不買 人壽保險,你應問問自己離世後,家庭能否負擔日後的生活花費。 例 如一個 18 歲靠家人供讀大學的青年人,當然不用買人壽保險,因為他 的離世不但沒有令家人往後的經濟造成問題,相反不用再交學費更可令 家人放輕負擔。 相反一個 30 歲,配偶沒收入,有子女的人士則一定需 要人壽保險,因為他的離世會為家人日後生活造成重大問題。現今很多 保險經紀只為了佣金而不理客戶的真正需要,所以大家應先明白購買人 壽保險是要取決於家庭的需要,並且充分了解市面上現有的人壽保險產 品。 現時人壽保險以下有三大種: Term Insurance:有受保期限期的,例如 35-Term 意思是從客戶受保 歲數加 35 年,道理同汽車保險一樣,有受保期限期內交了保費的話就 會受保,而保費是三種中最便宜的。 Whole Life Insurance:是終生受保的,部分保費會儲存下來,可以自 動轉換,目的是防止人壽保險因沒交保費而終止,儲存部分或可用來借 出養老。Whole life 更有可能被供完的,但保費會是最昂貴的。 Universal Life Insurance:也是終生受保的,保費會分配給人壽保險的 成本部分和投資部分,如果投資部分回報上升時,可用來減少人壽保險 的成本部分,即是會減少保費,這種人壽保險適合懂得投資的人士。 無論保險經紀如何推薦終生受保的人壽保險,最值得買的還是 Term Insurance,原因是:

圖書館辦事員

書店收銀員

就業指導中心

1) 最便宜 Term Insurance 保費是完全用來供給人壽保險的成本,沒有儲存及投 資等華而不實的部分,例如像 Whole Life 裏部分保費儲存下來後會用 來借出來養老,但試問受保人存了的錢為甚要用來借給受保人自己呢 ? 保險經紀可能會解釋這可用來減稅,但是老了後的稅項會隨退休後收 入減少而下降,所以理由不大成立。另外,在 Universal Life 裏投資部 分的回報不是保證的,投資涉及風險,當投資失敗時受保人需要加入 更多保金,否則保險公司將會終止保險。 2) 最實用 有很多人誤解人壽保險最好是終生受保的,但其實人壽保險只是當家 人依賴你收入養活才需要的,道理跟汽車保險一樣,如你不再開車, 你還買不買保險呢 ? 例如一位 30 歲初為人父的家庭支柱,買一個保障 自己到 60 歲及兒女 30 歲的 30 Term。但 30 年後,受保人的子女已 經獨立成長,到這時候受保人還會為了一筆自己享受不了而子女亦沒 有需要的保險而繳交昂貴的保金嗎 ? 3) 金額的購買力 有些人又認為終生受保的好處是無論甚麼時候離世,都得到一筆保金 留給家人;相反 Term insurance 只容許受保人限期內離世才能留保金 給家人。但很多人忽視了保金額的購買力會因長時間而大大縮細,試 想想二十年前二十萬買到的房屋,因為通脹,現在四十萬才能買到。 如保險公司今天承諾了終生受保二十萬保金,三十年後死後得到的 二十萬保金可能連買一個廁所也買不下。所以很多金融界專業人仕都 30 明白 「buy term, invest the rest」的道理,即是買一個 30-Term 保障 自己家庭 30 年,而將 Term insurance 便宜的保費與昂貴的終生受保 的保費差額用來投資。這樣一來家庭可得到保障,將來又有一筆可觀 的投資回報金額留給家人。

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