Issuu on Google+

MINA

PENGAR SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

Lysande utsikter? De orange pensionskuverten upplyser inte om den viktiga tjänstepensionen – men se upp för fällorna om du har korta anställningar, som belysningsmästaren Luisa Fanciullacci Södergren. SIDAN 14

LMånadspeng och motprestation L Första husköpet – nu och då LTa ut pensionen och spara den LSambor och särkullbarn


2

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

MINA PENGAR INNEHÅLL

Från första pengen till arvet

12

MOSTER ANNIE HADE HÅRET upp-

satt i en valk i nacken, hon bar ofta en mörkblå klänning med små vita prickar och i knät brukade hon ha en virkning eller en balja potatis som skulle skalas. Hon var egentligen min mammas moster och född 1892. HON BODDE MED OSS på somrarna och levde upp när gamla tider kom på tal. Då blixtrade det till i hennes ögon och hon visade sina roliga och bitska sidor. Särskilt minns jag en replikväxling hon återkom till. ”Gräsligt trevliga människor”, brukade en av hennes bekanta skrocka när hon varit på kalas. Vid ett tillfälle avbröts hon av moster Annies svägerska som ställde henne mot väggen: ”Har du delat arv med dem?” Det var svägerskans måttstock för att bedöma om människor var trevliga. Först då avslöjades deras rätta natur. Jag har tänkt på moster Annie när jag skrivit om arv och testamente i denna bilaga där temat är privatekonomin genom livet, från veckopengen till arvet. ARVSFRÅGOR ÄR MINST LIKA ak-

tuella i våra dagar, men mycket annat behövde moster Annie inte bekymra sig om. Som att välja fonder inför pensionen, hålla ett öga på börsläget, ta ställning till fast eller rörlig bolåneränta och räkna på hur och när pensionen ska tas ut. TÄNKER DU ”DET TAR JAG tag i sen”

är du inte ensam och får lite tröst av Mikael Nyman på sidan 12. Vill du läsa mer om privatekonomi, följ GP på söndagarna på de sidor som nu byter namn från Privata pengar till Mina pengar.

ÅSA BREVINGE redaktör

Orange kuvertet  Jessica Johansson tar eget ansvar för sin pension.

BILD: ULF BÖRJESSON

4

8

Vecko/månadspeng

Sommarjobb

Studiemedel

15-årige Albin

18-åriga Josefin Lantz

21-åriga Therese

har redan sommarjobbet klart.

Jacobsson ska få studentbudgeten att gå ihop.

Sundqvist disponerar sitt barnbidrag.

14

16

10 20

Tjänstepension

Vuxenliv

Pension i förtid

30-åriga Luisa Fan-

 24-åriga Madeleine

61-årige Thomas

Lopes har precis köpt hus.

Weiner både jobbar och är pensionär.

22

24

28

Pensionär

Arv och testamente

GP:s experter

64-åriga Ullabritt

Familjejuristen Ann-

Magnus Nyman och

Bjurlöf har återvänt till arbetslivet som pensionär.

Christin Ahl Nilsson ger råd till sambor.

hans tre kollegor besvarar frågor.

ciullacci Södergrens korta vikariat missgynnar henne.

Omslagsbild: CLEIS NORDFJELL Redaktör: ÅSA BREVINGE 031-62 41 49, asa.brevinge@gp.se Redigering: MAGNUS NILSSON Ansvarig utgivare: JONATHAN FALCK Tryck: V-TAB AB, 2008 Telefon: 031-62 40 00 Postadress: Göteborgs-Posten, Mina Pengarredaktionen, 405 02 Göteborg E-post: minapengar@gp.se För insänt ej beställt material ansvaras ej. GP:s innehåll publiceras elektroniskt samt lagras och tillhandahålls i elektroniska arkiv. Den som sänder material till tidningen anses medge sådan publicering, lagring och tillhandahållande.

ett serviceföretag i boende läs mer på www.familjebostader.goteborg.se


HEM SOM HÅLLER

LÄGENHETSVISNING SÖNDAG 22 FEBRUARI KL 12 –14. PORSLINSFABRIKEN – NÄSTA HÅLLPLATS CITY.

Vill du veta mer? Helkaklat badrum med tvättmaskin och torktumlare.

Här är några av många lägenhetsexempel. Fler hittar du på peabbostad.se

visningslägenhet 4:a 92 kvm

Ekparkett i hela lägenheten.

2:a 68 kvm

Generöst tilltaget Myresjökök med keramikhäll och vitvaror från Siemens.

Rymlig balkong med plats att relaxa på. Flyttbara garderober på hjul.

Stora fönsterytor ger ljusinsläpp långt in i lägenheten. 1:a 35 kvm

Mycket ljus och rymd.

1–2:a 51 kvm

I alla lägenheter ingår abonnemang för telefon, bredband och 20 digital-tvkanaler.

Fakta Brf Stengodset, Hjalmar Brantingsplatsen: Pris: Månadsavgift: Lägenhetsstorlekar: Antal lägenheter:

peabbostad.se


4

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR VECKO/MÅNADSPENG

Tonåringars ekonomi b De tio senaste åren har ungdomar mellan 13 till 16 år ökat sin månadspeng med hundra kronor. Som förälder kan det vara svårt att veta hur mycket tonåringen får kosta och hur mycket eget ansvar de ska ta för ekonomin.

För 13-åriga Alice Lundqvist Eliasson går en stor del av pengarna till ridintresset. 17-årige Adrian Sundqvist spenderar de mesta av sina pengar på kläder och mat men lägger gärna undan lite för att ha om han hittar något han verkligen vill köpa. Båda har de barn- respektive studiebidrag att röra sig med varje månad men vad pengarna ska räcka till skiljer dem åt. – Vi hjälper till och betalar vinterkläder och vinterskor, sånt som kostar lite mer, säger Adrians mamma Anna-Johanna Klasander. ENLIGT EN RAPPORT FRÅN SWEDBANK från i höstas har svenska tonåringar fått en bättre ekonomi de senaste tio åren, räknat i dagens penningvärde. Drygt 80 procent av ungdomarna i undersökningen får pengar regelbundet, antingen som månadspeng eller genom att de själva får disponera barn/studiebidraget. De pengar ungdomarna får utöver månadspengen är ofta pengar de får i present eller för att de utför någon typ av arbete i hemmet. 17 procent av ungdomarna i undersökningen har ingen månadspeng utan får i stället pengar vid behov eller inga pengar alls. I familjen Klasander Sundqvist ingår också pappa Fredrik Sundqvist samt Adrians yngre bror Albin Det vanligaste som är 15 år. Albin är att föräldrarna Både och Adrian har haft anbestämmer svar för barn/ hur stor studiebidraget på 1 050 månadspengen kronor i måska vara naden sedan 13-årsåldern. Innan dess hade de månadspeng på ett par hundra kronor. Albin köper också en del kläder fast mest när han verkligen behöver. Ibland blir det någon kebab eller annan mat med kompisarna men han sparar också en hel del. – Jag vill ha pengarna så att jag kan resa när jag blir äldre. Kanske till Australien innan korallreven försvinner, säger Albin. Båda sönerna spelar fotboll i sedan flera år och föräldrarna lägger ner mycket ideellt arbete i Azalea BK. Dessutom har Adrian sommarjobbat på fotbollskolan. – Men de pengarna är slut nu, konstaterar Adrian som berättar att han köper kläder för i genomsnitt 500 kronor i månaden. – Kanske för 1 000 spänn åt gången men jag köper nog bara varannan månad. Både Albin och Adrian uppfattar att deras kompisar har ungefär lika mycket pengar att röra sig med som de själva har. Även om alla kanske inte alltid har hela studiebidraget utan det varierar lite efter vad familjerna har råd med. ANN�SOFIE MAGNUSSON ÄR FAMILJEEKONOM

DYR HOBBY. För Alice Lundqvist Eliasson och mamma Anna-Lena Lundqvist går mycket pengar till hyrhästen som Alice har hand om. De hoppas på att

på Ikano Bank. Hon menar att barn- och studiebidrag är till för att barnet ska få en dräglig uppväxt. De föräldrar som inte har råd att låta barnen spendera hela bidraget ska inte ha dåligt samvete. – För en del familjer kan det vara så att de pengarna främst måste gå till mat och hyra. Det måste varje familj bestämma själv. Swedbanks undersökning visar att det vanligaste är att föräldrarna bestämmer hur stor månadspengen ska vara. Näst vanligast är att

tonåringarna tillsammans med föräldrarna går igenom vad pengarna ska räcka till och hur mycket som behövs. Så långt det är möjligt bör man som förälder bidra med en månadspeng som inte enbart täcker tonåringens allra nödvändigaste behov, menar Ann-Sofie Magnusson. – Annars blir det svårt för ungdomarna att kunna spara för att kunna köpa något extra.

Det bästa är om barnen redan från det att de är små kan spara en liten summa på ett sparkonto varje månad och där du som förälder kontrar med en lika stor summa. NÄR ALICE LUNDQVIST ELIASSON och mamma Anna-Lena Lundqvist diskuterar familjens ekonomi handlar mycket om hästen. Alice började rida i första klass och har haft olika hyrhästar sedan hon var tio år.

Den hon har hon haft ansvar för sedan i höstas och kostar 1 200 kronor i månaden. En utgift som delas lika mellan hennes mamma och pappa som hon växelvis bor hos varannan vecka. – Jag betalar själv om jag köper saker till hästen, som lindor och vojlock (sadelunderlägg) och sånt, säger Alice men påpekar att hon inte måste inhandla tillbehör eftersom hästens ägare står för det.

ku


5

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

mi blir allt bättre

ppas på att

TONÅRSPENGAR Tonåringarna och deras pengar heter den rapport som kom i höstas och gjordes av Swedbank i samarbete med Cosmos communications och Ungdomsbarometern. 3 357 tonåringar mellan 13 och 19 år hade svarat på frågor om privatekonomi. Klädköp: Kläder och skor är det som de allra flesta ungdomar, 72 procent i Swedbanks undersökning, lägger pengar på. 25 procent handlar alla kläder och skor själva. Sparande: Knappt en tredjedel av tonåringarna sparar regelbundet. 18 procent av dem som uppfattar familjens ekonomi som mycket dålig uppger att de sparar pengar regelbundet. 36 procent av dem som uppfattar familjens ekonomi som mycket god sparar regelbundet. Inkomster: Den sammanlagda inkomsten (barn-/studiebidrag, månadspeng, arbete och andra inkomster) för en 13-årig tjej är i genomsnitt 475 kronor i månaden. Motsvarande för en 13-årig kille är 500 kronor. Barnbidrag: Betalas för alla barn upp till 16 år. Beloppet är 1 050 kronor per barn och månad. Studiebidrag: Betalas ut till ungdomar mellan 16 och 20 år. Beloppet är 1 050 kronor i månaden, 10 gånger om året.

FAMILJEN LUNDQVIST ELIASSON Består av: Anna-Lena Lundqvist, frilansfotograf och dottern Alice Lundqvist Eliasson, 13 år går i sjuan på skolan Centrina på Lindholmen. Alice månadsinkomst: Barnbidraget på 1 050 kronor i månaden. Plus present- och julklappspengar. Pengarna ska räcka till: Kläder, skor, nöjen, hästprylar, eventuella tävlingsavgifter på 200 till 300 kronor, samt ridlektioner för instruktör, vilket kostar 500 kronor för 45 minuter. Föräldrarna betalar: 1 200 kronor för hästhyran varje månad. Sparande: Alice sparar presentpengar och andra sparpengar i en särskild burk. Har inget konto för barnbidraget eller sparande.

Bild: PER WAHLBERG

kunna köpa en egen häst till Alice men då kan de nog glömma sommarstugan som Anna-Lena drömmer om.

Hon gör det ibland för att hon vill. – Då tar jag av mina sparpengar – alltså pengar som jag har fått i julklapp och födelsedagspresent. haft någon månadspeng eftersom hon hellre ville att de pengarna skulle gå direkt till hyrkostnaden för hästen. Då betalade AnnaLena alla kläder och skor men nu tar Alice TIDIGARE HADE INTE ALICE

ansvar för de utgifterna på egen hand. Men hon handlar inte i så värst dyra affärer. Det blir mest på H&M, Gina tricot och Cubus. – Nu när du betalar själv tror jag faktiskt att du lägger mindre pengar på kläder och skor än tidigare. När du skulle köpa vinterskor valde du ju det billigare paret av dem du tittade på, konstaterar Anna-Lena. – När vi började med det här trodde jag att

du skulle köpa tjusiga klackskor i stället för rejäla vinterkängor men så har det inte alls blivit. NÅGOT RIKTIGT JOBB ELLER SOMMARJOBB har Alice inte haft än men ett tag delade hon ut reklam. För mellan två och tre timmars arbete i veckan tjänade hon ungefär 500 kronor i månaden. Planen är att jobba och få ihop mer spar-

pengar för att de en dag ska kunna köpa en egen häst. Att få pengar för att utföra sysslor i hemmet är annars relativt vanligt bland ungdomar i Alice ålder. 37 procent av 13-åringarna i Swedbanks undersökning får pengar som lön för arbete utfört i hemmet. En siffra som sjunker ju längre upp i ålder man kommer och allt fler ungdomar i stället kan ta riktiga jobb. 


6

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

HANNA JEDVIK 031-62 40 00 minapengar@gp.se

1 160

1 050

890

140

580

120

210

110

170

Kronor

400

Omräknat till belopp per månad. Det är vanligast att yngre barn får veckopeng. Vid tio år brukar den övergå i månadspeng.

700

Genomsnittlig vecko-/månadspeng

100

Men att få pengar för att jobba hemma ser inte Alice någon poäng med. – Då tar jag ju bara av dina pengar mamma. Det gör ju inte att vi tillsammans får mer pengar. Anna-Lena Lundqvist är frilansfotograf och egen företagare sedan tio år tillbaka. Hon drar sig för den stora utgiften som ett hästköp innebär. För även om verksamheten går hyfsat bra är frilansandet en otrygg tillvaro. – Att ta lån till att köpa häst känns lite osäkert i dessa tider och jag har ju inga andra lån sedan tidigare. De flesta 13-åringar har däremot inte tillgång till hela barnbidraget på samma sätt som Alice. Enligt Swedbanks undersökning är det först runt 15 år de flesta disponerar bidraget själva. I princip alla 17-åringar gör det. – När det är dags att eventuellt gå över till att få hela studie- eller barnbidraget beror helt på hur moget barnet är och hur familjen vill och kan göra, säger Ann-Sofie Magnusson som anser det är en bra lösning att ungdomarna får betalt för att hjälpa till hemma. – Det är smart att avlasta föräldrarna med fönsterputs eller gräsklippning mot betalning. Men Anna-Johanna Klasander och Fredrik Sundquist har aldrig sett det som något alternativ att barnen får utföra sysslor i hemmet som motprestation för att gå pengar. – Vi vill att de ska ta ansvar och lära sig att man hjälps åt när man bor tillsammans ändå, säger Anna-Johanna. Hon får medhåll av Fredrik. – Jag kan inte se kopplingen mellan pengar och uppfostran. Jag vill inte avlöna någon för att diska eller städa, säger han.

1 540

 MINA PENGAR VECKO/MÅNADSPENG

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Ålder

Källa: Swedbank

Grafik: GP

Ungas inkomster Procent

Ålder

Typ av inkomst Barn-/ studiebidrag

13

14

14

23 34

56 81 89 68

Månadspeng

15

16

17

18 19

63

65 55

39 22 17

Lön för arbete utanför hemmet

18

15 20

28 34 43 51

Extra pengar om det behövs

17

25 17

15 13 14

Endast pengar vid behov

18

18 19

16 12 12 11

Får inga pengar

3

1

1

1

0

Källa: Swedbank

2

8

8

5

Grafik: GP

Måste hjälpa till hemma för månadspengen Procent

53

13

47

14

Källa: Swedbank

47

15

44

16

34

31

17

18

Ålder

31

19 Grafik: GP

STABIL EKONOMI. Familjen Klasander Sundqvist bor i en hyresrätt i Majorna i Göteborg och tycker inte att båda sönerna får hela barn- respektive studiebidraget varje månad.

LÅGENERGILAMPA -8 ELLER 11 W. E27

ORD. 89:- st

29:-

st

ULTRASILENCER GREEN, 1250 W motor men med samma dammupptagning som en dammsugare med 2000W tack vare nya munstycket Dust Magnet. (2.795:-)

VÄLKOMNA!

2.290:-

SODASTREAM JET

VATTENKOKARE EXIDO 1,0 L (349:-)

595:-

299:-

SISJÖN

TVÄTTMASKIN WAS28482 Kapacitet 8 kg (6.890:-)

5.990:-

Sisjövägen 45, 031-283450. Vardag 10–19, Lördag 10–16, Söndag 11–16

www.elkedjan.se

att de har


tycker inte

7

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

FAMILJEN KLASANDER SUNDQVIST Består av: Ann-Johanna Klasander, arkitekt, Fredrik Sundqvist, forskare och nattportier och sönerna Adrian Sundqvist, 17 år går andra året på Katrinelundsgymnasiet och Albin Sundqvist 15 år, går i nian på Karl Johanskolan. Albin och Adrians månadsinkomst: Barnbidrag respektive studiebidrag på 1 050 kronor i månaden. Plus present- och julklappspengar. Pengarna ska räcka till: Kläder, skor, nöjen, kontantkort till mobiltelefon, dataspel och liknande. Föräldrarna betalar: Dyrare kläder som vinterskor och vinterjackor samt avgifter och kringkostnader för fotbollsträning. Sparande: Albin och Adrian sparar själva på sina konton där barn/studiebidraget sätts in.

Vi hjälper din ekonomi www.ivt.se

Finns det någon

som tycker att Bokföring, Lönehantering, Moms- och skattedeklarationer, Bokslut är roligt?

VI

Prugo Redovisning

Bild: ELISABETH ALVENBY

Högsbo Industriområde • 070-696 38 20

att de har några problem att få pengarna att räcka till trots

HSBs treåriga trygghetspaket –bästa huvudkudden i ditt nya hem! Tryggt Köp är skyddspaketet för dig som tvekar i finanskrisens tider. Vi vet var skon klämmer. ”Tänk om jag fastnar med dubbla boendekostnader och inte får min gamla lägenhet såld över huvud taget? Vad händer med bostadsmarknaden?” Det är inte fel att göra riskkalkyler. Med Sveriges bästa trygghetspaket för köpare av nyproduktion tryggar HSB nu ditt köp i tre år.

Se här bara:

Vi ger dig skydd mot dubbla boendekostnader Om du inte sålt ditt gamla boende efter tre månader träder en försäkring i kraft. Månadsavgift och räntekostnad för lån ersätts i nio månader med max 15 000 kr/månad.

Vi ger dig en återköpsgaranti Om du inte har fått sålt din gamla bostad inom 15 månader får du rätt att sälja tillbaka bostaden till HSB. Du får tillbaka insatsen helt enkelt.

Vi ger dig värdesäkring Om du som köpare behöver flytta månad 16–36 efter inflyttning och marknadspriset har sjunkit under den betalda insatsen, står HSB för mellanskillnaden.

Enligt separata villkor. Särskilda tilläggsavtal för respektive erbjudande skrivs i samband med tecknande av upplåtelseavtal.

Detta erbjudande gäller HSB Göteborgs nybyggda bostadsrätter i HSB Hakefjorden, brf Halssmycket, brf KringAlles Gård och brf Malö. Tryggare kan ingen köpare vara! Mer information, se www.hsb.se/goteborg eller kontakta respektive projekts säljare på telefon 031-85 90 00.


8

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR SOMMARJOBB ÅLDERSGRÄNSER Regler till för att skydda dig. 13–15 år:  Du får ta enkla och riskfria arbeten, men får inte arbeta ensam eller ansvara för en kassa. Förälder måste godkänna att du arbetar och lämna ett intyg till arbetsgivaren.  Under 15 år – högst 7 timmar per dygn och 35 timmar i veckan.  Över 15 år – högst 8 timmar per dygn och 40 timmar i veckan.  Du får inte arbeta mellan klockan 20.00–6.00.  Under skoldagar får du arbeta max två timmar per dag och tolv timmar per vecka.  Rätt till en 30-minutersrast om arbetsdagen är längre än 4,5 timmar. 16–17 år:  Du får i princip ta alla jobb utom direkt farliga med kemikalier och maskiner. Du ska inte arbeta ensam, särskilt inte där det finns pengar och rånrisk.  Högst 8 timmar per dygn och 40 timmar i veckan.  Du får inte arbeta mellan klockan 20.00–6.00 eller 23.00–7.00.  Rätt till en 30-minutersrast om arbetsdagen är längre än 4,5 timmar.

VIKTIGT ATT TÄNKA PÅ NÄR DU BÖRJAR JOBBA Anställningsbevis: Arbetsgivaren är enligt lag skyldig att skriva ett anställningsbevis inom fyra veckor från det att du börjat arbeta. Där ska bland annat framgå vilken lön och anställningsform du har. Kollektivavtal: Omfattas arbetsplatsen av kollektivavtal? I så fall finns troligen också en facklig representant som du kan vända dig till om du får problem. Facket: LO har en hjälptelefon, 020-560 065, dit du som ung kan vända sig med frågor och problem. De kan hjälpa dig även om du inte är med i facket. Jämkning: Den som tjänar mindre än 18 200 på ett år behöver inte betala skatt. Gå in på Skatteverkets hemsida och ladda ner en jämkningsblankett, fyll i och lämna till din arbetsgivare.

Fick jobb på mammas jobb Första jobbet, första lönen. Det är något visst. Men i glädjen över att få ett jobb är det lätt att glömma bort sina rättigheter. Viktigast är att få papper på lön och arbetsvillkor. Det har Josefin Lantz.

J

osefin Lantz knattrar på kassaappara- på henne ytterligare ansvar som att jobba i ten i takt med matvarorna som rull- charken och med posthanteringen. Förutom under somrarna jobbar Josefin lar förbi. I ett och ett halvt år har hon jobbat i Ica-butiken hemma i Bua och Lantz på Ica varannan söndag. Det är så hunnit bli rutinerad. mycket hon hinner med då hon samtidigt Hon har nyss fått löneförhöjning. I slutet går handel- och administrationsprogramav januari fyllde hon 18 år och då gick hen- met på Peder Skrivares gymnasium i Varnes timlön upp från 69 kronor till drygt 94. berg. En stor del av fritiden lägger hon på Automatiskt. Lite konstigt, tycker hon. innebandy. – Det är ingen skillnad mellan vad jag – Jag valde bort att jobba lördagarna för kunde i höstas och vad jag kan det är ofta match då. nu. Lönen borde egentligen Det är vanligt Josefin Lantz har haft flyt och kommit in på en välordnad aröka i takt med kunskaperna. att det första betsplats. Det är ingenting som Och jag kommer ju att kunna mycket mer än de 18-åringar jobbet är ett hakat upp sig på vägen. Men som hoppar in i sommar. även om de allra flesta arbetsgiMen så är det med arbetsplat- resultat av vare är seriösa, kan man som ung ser som omfattas av kollektiv- kontakter råka illa ut, till exempel inte få avtal, där ökar lönen markant ut den lön som är överenskompå 18-årsdagen, medan det bara blir ett par men, eller man kan luras att provjobba utan kronors skillnad när man fyller 17. Det har betalning. att göra med att man blir myndig vid 18 och därmed tar över ansvaret för sin egen DET ÄR FRÄMST TVÅ SAKER som man som ny försörjning. i arbetslivet bör hålla utkik efter när man tar ett jobb. Det ena är om det finns ett kolJOSEFIN LANTZ VAR 16 ÅR när hon började lektivavtal. Gör det det är löner, arbetstider, jobba på Ica. Hennes mamma jobbar där, tillägg för obekväm arbetstid med mera regoch en dag ringde chefen och undrade om lerat för alla på arbetsplatsen. hon ville börja. Hon fick en mjukstart. Det andra är om man får ett anställnings– Först fick jag bara se på en timma. Se- bevis när man börjar jobba. LO:s Stefan Gradan fick jag gå bredvid i två dagar och ef- din är kommunikatör vid fackets hjälpteleter det kunde jag bara ropa om jag behövde fon dit unga kan vända sig. Han trycker hårt hjälp. på detta med anställningsbevis. Att plocka varor och sitta i kassan har – Det är a och o. Där framgår vilken lön hittills varit hennes arbetsuppgifter. I och man ska ha, vilka arbetsuppgifter, vilken med att hon fyllt 18 kan arbetsgivaren lägga anställningsform och vilka arbetstider. Ofta

får vi höra från unga arbetstagare att arbetsgivaren inte tyckte att det behövde skrivas något, utan att ett muntligt avtal räcker. Och visst, ett muntligt avtal är lika giltigt som ett skriftligt, problemet är bara att det är svårt att bevisa vad man kommit överens om ifall det sedan skulle uppstå problem, säger han. Man kan få en rättvis lön även utan ett kollektivavtal, men då är det alltså desto viktigt att man får ett anställningsavtal där det skriftligt framgår vilken lön man har. I SVERIGE FINNS INTE, som i många andra länder, en lagstadgad minimilön utan arbetsgivaren kan sätta hur låga löner som helst. Kollektivavtal är det som i Sverige fungerar som garant i stället för minimilöner. 80 procent av alla arbetsplatser omfattas av kollektivavtal där arbetsgivarna och facken alltså kommit överens om bland annat lönenivåerna. Josefin Lantz har aldrig sökt jobb, hon har inte behövt det eftersom hon så tidigt blev tillfrågad av sin mammas chef. Och det är vanligt att det första jobbet är ett resultat av kontakter. Hälften av de extrajobbare som Josefin Lantz känner har fått sitt jobb via kontakter. Har du något tips till dem som i sommar ska jobba för första gången? – Det är bra att lyssna på dem som kan mer. Man kan lära sig olika saker av olika arbetskamrater. JENNIE DANIELSSON 031-62 40 00 minapengar@gp.se

Provjobba: Du ska ha betalt under tiden du provjobbar. Semesterersättning: Eftersom du inte kan ta ut någon semester när du jobbar en så kort tid får du ersättning i pengar. Den ska vara minst 12 procent av lönen. Vissa arbetsgivare betalar ut den månadsvis och andra i och med sista löneutbetalningen. Svartjobb: Det betyder att arbetsgivaren inte betalar in någon skatt för dig. Det betyder också att du inte får ersättning om du blir sjuk och inte får någon semesterersättning. Du är inte heller försäkrad om du skulle råka ut för en olycka på jobbet eller på väg till och från jobbet. Provision: På vissa jobb påverkas lönen av hur mycket man säljer. Se då till så att du också har en grundlön. Feriejobb: Många kommuner erbjuder sommarjobb till gymnasieungdomar. De brukar lottas ut. Bor du i Göteborg kan du gå in på www.goteborg.se och klicka på Arbete och praktik och sedan feriejobb för att se vad som gäller.

Bilder: BJÖRN OLSSON

RUTINERAD. Josefin Lantz har jobbat i kassan på Ica i Bua i ett och ett halvt år. Hon trivs på arbetsplatsen och ska sommarjobba där i år.


GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

GILLAR KOMBINATIONEN. Josefin Lantz pluggar handel och administration på gymnasiet. En del av det hon lär sig i skolan har hon praktisk nytta av på jobbet, som hur man ger service och hur man säljer mer.

9


10

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR STUDIEMEDEL STUDIEMEDEL � SÅ FUNKAR DET  Studiemedlet ligger på 7 820 kronor för fyra veckor för en heltidsstuderande. Av detta är 2 684 bidrag.  Du kan ha studiemedel i max tolv terminer. Det gäller även om du bara haft bidragsdelen några terminer.  Lånet betalar du tillbaka under högst 25 år eller fram tills du fyller 60.  Det belopp du betalar tillbaka per år beror bland annat på hur stor skulden är vid avslutade studier. Ju större skuld desto högre årsbelopp.  Du får arbeta och tjäna max 53 500 kronor per termin. Tjänar du mer än får du lägre studiemedel. CSN kollar upp alla inkomster i efterhand. Visar det sig att du tjänat över fribeloppet blir du återbetalningsskyldig.  Som student kan du vara berättigad till bostadsbidrag. Bostadsbidraget är dock preliminärt. Det betyder att om det i efterhand visar sig att du tjänat mer under året än vad du uppgett kan du bli återbetalningsskyldig.

Studentbudgeten går back SFS:s månadsbudget Kr/mån

Inkomster Studiemedel

7 492

Utgifter Bostad

3 050

Mat

1 560

Kläder och skor

500

Hygien, hälsovård

250

Tv/mobil/telefon

740 60

Kåravgift Studiematerial

770

Hemförsäkring

150

Förbrukningsvaror

110

Lokaltrafik

510

Resultat

- 878

kr/mån

60

Tandvård

390

Fritid

220

El Summa utgifter

8 370

Källa: Sveriges förenade studentkårer (SFS): Kostnadsberäkningar från Konsumentverket, Swedbank och Svenska studentbostadsföreningen. Siffrorna gäller för 2008. Studiemedlet har i år räknats upp till 7 820 kronor. SFS budget för 2009 dröjer till sommaren. Grafik: GP

STORPACK. Therese Jacobsson har tänkt till lite när det gäller hushållskostnaderna. Hon ska inte handla några enstaka mjölkpaket i

närbu

Storhandling ska rä Eka... Oavsett var du befinner dig i livet så behöver du ett sparande. Hos oss väljer du mellan olika sparformer som vi anpassar utifrån dig och dina behov.

Hon byter bilen mot shoppingvagn. När Therese Jacobsson tar studielån och börjar läsa på högskola finns det inget utrymme för extravaganser. Då är det storhandling och busskort som gäller.

Utanför Therese Jacobssons rum står kassar med nyinköpt köksgeråd, gardinstänger och annat man

behöver när man flyttar hemifrån. En packe omonterade flyttkartonger, en tvättkorg och en väl inslagen spegel hittar man också i det ordnade kaoset. Det är bara några dagar kvar innan Therese Jacobsson flyttar från föräldrarnas rymliga villa i Stora Höga till en etta på 26 kvadrat i Borås. – Jag tycker att jag knappt köpt någonting, men det sticker iväg, säger hon. Hon håller koll på peng-

arna just nu. Hon har ett sparkapital, men det ska vara hennes säkerhet ett bra tag framöver. Therese Jacobsson är 21 år och har jobbat som barnskötare sedan hon gick ut gymnasiet. Först hade hon tur och fick ett långt vikariat på en förskola i Kungälvs kommun. Sedan blev det nästan tvärstopp. I höstas gjorde hon lite inhopp, men var också arbetslös i perioder.

– Jag sökte en barnskötartjänst i Majorna. Det var 169 sökande till den. NÄR HON INSÅG hur svårt det skulle bli att få jobb som barnskötare bestämde sig Therese Jacobsson för att utbilda sig till förskollärare vid högskolan i Borås. Hon ska ta fullt studielån och ihop med studiebidraget blir det 7 820 kronor i månaden, eller 1 955 per vecka beroende på hur man


kpaket i

11

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

”Studenter har vissa kostnader som är högre än för andra och som ökar mer. Våra boendekostnader, till exempel, ökar mer än för andra.” MOA NEUMAN, Ordförande SFS

ner jag nog inte med, risken är att jag skulle komma efter, säger hon. Och är det så att studiemedlet inte räcker eller hon inte får sommarjobb i år, så har hon sitt sparkapital som hon jobbat ihop. Hon räknar inte med att få pengar från föräldrarna. – Nej, det tycker jag inte man kan vänta sig. När man flyttar hemifrån får man klara sig själv, säger hon. 2 400 kronor ligger hyran på, ganska lågt, tycker Therese Jacobsson. Det är en vanlig hyresrätt hon har och hon tycker det är bättre än att bo i studentlägenhet trots att där är hyresfritt under sommaren. De andra utgifterna tycker hon också verkar överkomliga. – Internet ska jag ju ha och teve. Elen ska jag betala varannan månad, hemförsäkringen blir inte så mycket. Jag kommer att ha mellan 3 000 och 4 000 kronor över varje månad och det ska man väl klara sig på? KLAS ELFVING ÄR pressekreterare på CSN. Han vill uppmana alla som börjar en utbildning att kolla terminslängden. Vissa utbildningar har lite kortare terminer och det betyder att man får mindre pengar. – Jag tycker också att man ska tänka på att det handlar om ett lån som ska betalas tillbaka och att man planerar sin utbildning utifrån vad man vill ha ut av sina studier.

Du menar att man ska fråga sig om det blir ett jobb av det man pluggar? – Ja, studiemedel kan man få i tolv terminer och det ska till mycket speciella skäl för att man ska få mer än så. THERESE JACOBSSON HAR

varit föredömligt jobbinriktad i sitt val av utbildning. Förskollärare är, till skillnad från barnskötare, eftersökta på arbetsmarknaden. Utbildningen är sju terminer lång, så hon kommer inte i närheten av gränsen på tolv terminer. Till dels blir det att ändra livsstil för Therese Jacobsson. Det blir inte så mycket nya kläder, något som hon annars gillar att köpa, i stället får hon lägga pengar på mat. – Jag har faktiskt köpt en sån där pensionärskärra så att jag kan gå och storhandla, säger hon och visar en shoppingvagn i trendigt tyg. Böcker tänker hon köpa begagnat av en kompis som ligger en termin före henne. Hon har redan köpt böcker så det ska räcka för halva första terminen. En annan sparåtgärd är att gå ur a-kassan. Det tjänar hon 300 kronor i månaden på. Men den stora livsstilsförändringen ligger kanske i att hon gör sig av med sin bil. – Jag kör bil nästan överallt. Nu får jag nog skaffa busskort i stället. JENNIE DANIELSSON 031-62 40 00 minapengar@gp.se

Bilder: STEFAN BERG

närbutiken. I stället ska hon storhandla. Därför har hon skaffat en ”Dramaten” att dra hem maten i.

ka rädda budgeten vill räkna. Summan skrivs upp något varje år för att matcha prisutvecklingen, men den senaste reella höjningen gjordes 2006 och då med 300 kronor per månad. MOA NEUMAN, ORDFÖRANDE

för Sveriges förenade studentkårer, SFS, menar att studiemedlet är alldeles för lågt och att den årliga uppskrivningen inte är realistisk.

– Studenter har vissa kostnader som är högre än för andra och som ökar mer. Våra boendekostnader, till exempel, ökar mer än för andra och då räcker inte indexet till. SFS har i samarbete med bland andra TCO gått ut och krävt en höjning på 900 kronor. Bara så kan kostnader och inkomster gå ihop, menar de. Moa Neuman tycker att det är ett misstag att, som

THERESE JACOBSSON Ålder: 21. Yrke: Studerar till förskollärare. Bor: Hyreslägenhet i Borås.

ofta görs, räkna med att studenter får bostadsbidrag. – Det är bara 20 procent som söker bostadsbidrag och ännu färre som får det.

Dessutom är det många som är rädda att de ska behöva betala tillbaka det i efterhand och som därför inte söker, säger hon. Therese Jacobsson siktar på att få det att gå ihop och för henne var det självklart att ta studiemedel för att studera, det fanns inget annat sätt, menar hon. Det var också självklart att ta maximalt lån. – Jag har bestämt mig för att inte jobba extra. Det hin-

...eller lustjakt ?


12

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR ORANGE KUVERTET TA TAG I DIN PENSION Mikael Nymans bästa tips för dig som är ung:

 Börja månadsspara, fritt eller i ett pensionssparande. Det viktigaste är att sparandet sker regelbundet. Det räcker med någon hundralapp per månad, gärna via autogiro så pengarna dras automatiskt. På 30–40 år blir det mycket pengar.  Se till att ha ett arbete som gör att du tjänar in pengar till en tjänstepension, det som även kallas för avtalspension. Arbetsgivaren sätter då av pengar till tjänstepensionen varje månad.  Gör inga onödiga uppehåll i arbetslivet och var beredd på att du kan behöva arbeta längre än till 65 års ålder. Alla pengar du tjänar in under livet påverkar pensionens storlek.  Välj det månadssparande som känns bäst. Vanligt fritt sparande eller öronmärkt pensionssparande där pengarna är bundna till 55 års ålder.  Spara allt i aktiefonder. Det säger jag trots den värsta aktiekraschen i mannaminne. Med så lång spartid blir risken inte så hög ändå. Men man ska ha respekt för att det är förenat med risk att spara i aktier.  Sprid pengarna på flera olika branscher och marknader.  Välj sparande med låga avgifter.  Undvik sparande med garantier när du sparar på lång sikt, det blir dyrt. BÄSTA TIPSET. ”Att börja månadsspara räcker långt”, säger pensionsexperten Mikael Nyman, Pensionsnyheterna.

Bilen...

Hon litar mer på si Hon tror inte att hon får pension från det allmänna när hon blir gammal. Det orange kuvertet åker snabbt i papperskorgen. Jessica Johansson litar mer på sig själv än på staten.

...huset

Att vara rätt försäkrad är inte att ha alla skydd som finns. Det är att hitta rätt mix. Vi har alla försäkringar du behöver och hjälper dig att hitta den mix som passar just dig.

Det är ungefär fem år sedan Jessica Johansson blev klar med sin utbildning. Nu är hon AD, art director på en eventbyrå och jobbet är en passion, kan man säga. – Jag är nästan en arbetsnarkoman, skrattar hon. Men jag tar mig tid att göra andra saker också. När jag är ledig vill jag vara med mina vänner och jag gillar att resa. Som för alla unga känns pensioneringen avlägsen. Jessica har heller inte så stor tilltro till att staten ska betala ut pension när hon blir gammal. Att jobba hårt, och sedan investera sina pengar

klokt, är hennes strategi för att skapa trygghet inför äldre dagar. – Det gäller att gardera sig. Får jag dessutom pension från staten är det bara en extra bonus. De flesta av mina jämnåriga tänker likadant, säger hon. – Jag köpte en lägenhet i våras. Den är en investering inför framtiden. HON TYCKER ATT hon är dåligt insatt i hur pensionen är uppbyggd och fungerar. Men hon har inget dåligt samvete för det. När pension kommer på tal brukar hon tänka att hon borde sätta sig ner och gå igenom hur allt fungerar. – Det tar nog inte mer än en förmiddag att läsa på det jag behöver. Men det blir inte av. Jag tycker faktiskt att informationen borde moderniseras, så den blir mer lättillgänglig. Varför

inte göra de orange kuverten digitala också? Då skulle de yngre lättare ta till sig pensionen och tycka det var roligare. – Jag öppnar mitt orange kuvert och läser det, men reflekterar egentligen inte. Sedan slänger jag det. Enligt Mikael Nyman, redaktör för Pensionsnyheterna och en av landets främsta pensionsexperter, är det en naturlig reaktion. Han förklarar att vår hjärna fungerar så att vi helst skjuter upp det som vi inte får omedelbar belöning av att göra. Pensionen är ett typiskt exempel. Den ligger så långt fram i tiden att vi automatiskt är ointresserade av den. Ju yngre vi är, desto mer ointressant är den. – De flesta tänker ”det tar jag tag i sen” och det är inget att känna dåligt samvete över, säger han. För Jessica är det orange

”Jag öppnar mitt orange kuvert och läser det, men reflekterar egentligen inte. Sedan slänger jag det.” kuvertet liktydigt med PPM, premiepensionen. Att det bara är en del av den allmänna pensionen som redovisas i kuvertet har hon inte tänkt på. – Hur stor del är PPM då? Bara 2,5 procent? Jaha, det visste jag inte, säger hon. Totalt sätts 18,5 procent


13

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

på sig själv än på staten av bruttolönen av till den allmänna pensionen. Den större delen, 16 procent, går till inkomstpensionen och förvaltas av de statliga AP-fonderna. Resterande 2,5 procent går till premiepensionen som vi själva kan placera i fonder. Max fem fonder är okej att välja av de totalt över 700 fonderna, det känner de allra flesta till. FONDER HAR JESSICA VALT,

för några år sedan. För henne, liksom för de flesta andra, är PPM-avkastningen i årets orange kuvert en dyster läsning. I snitt har PPM-fonderna backat med nästan 35 procent förra året och många sparare ligger totalt på minus. Jessica har dessutom fonder med hög risk vilket gör dem extra rörliga vid börssvängningar. – Jag har lärt mig att hög risk är bra om man är ung

eftersom spartiden är så lång. I långa loppet kompenseras nedgångarna mer än väl av uppgångarna. På jobbet har vi fått råd av en pensionsrådgivare om hur vi ska placera tjänstepensionen. Jag har valt hög risk i min tjänstepension också. På Jessicas första arbete fanns kollektivavtal och sedan dess är hon medveten om tjänstepensionen och att den är en ganska stor del av ens totala pension. Det har även Försäkringskassan tagit fasta på och poängterar mer i årets orange kuvert. På första sidan visas i text och bild att nästan alla, utöver pensionen som redovisas i kuvertet, också har tjänstepension och många dessutom ett eget pensionssparande. Tjänstepensionen blir högre ju högre lön man har. Det är som en extra lön, fast

JESSICA JOHANSSON Ålder: 27 år. Yrke: AD. Bor: Lägenhet i centrala Göteborg. Fritidsintressen: Umgås med vänner, resa.

den syns inte i lönekuvertet utan du får ut den först när du blir pensionär. Arbetar du på en arbetsplats utan kollektivavtal kan du själv förhandla dig till tjänstepension av din arbetsgivare. – Hade min nuvarande arbetsgivare inte själv börjat tala om tjänstepensionen så hade jag frågat om den, säger Jessica. Något som gör henne ovanlig är att hon, trots sitt relativa ointresse, faktiskt har pensionssparat privat ända sedan hon var 16 år. Då

började hon sommarjobba och fick en slant över att sätta in på banken. – Bankmannen som hjälpte mig med att öppna ett konto till första lönen rådde mig att börja med ett pensionssparande. Jag satte in en hundralapp i månaden i början och ökade gradvis. Nu lägger jag 300 kronor i månaden, drog ned lite när jag köpte lägenheten. Enligt Mikael Nyman är det helt rätt väg att gå. – Den som är ung inte ska oroa sig för mycket för pensionen. Att börja månadsspara räcker långt. Det är bra att vänja sig vid det innan man får familj och barn och får mindre råd. Även om man sätter av en liten slant så blir det mycket pengar om man ska spara i 40 år, säger han. ANNA BJÖRE 031-62 40 00 minapengar@gp.se

Bild: ULF BÖRJESSON

SPARAR REDAN. Jessica Johansson är art director på eventbyrån Meetmasters i Nordstan i Göteborg. Det statliga pensionssystemet har hon inte riktig koll på, men hon pensionssparar sedan länge privat.

...och familjen.


14

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR TJÄNSTEPENSION

Tjänstepensionsfällan – s Vikarier med flera korta anställningar riskerar urholkad pension. Är du tjänsteman född före 1979 är det viktigt att få en anställning som är längre än tre månader.

F

råga din arbetsgivare om du har tjänstepension och vad som gäller just dig. Det låter så enkelt, de där tipsen från familjeekonomerna och pensionsexperterna. Men för en vikarie eller för den som jobbar på flera olika arbetsplatser kan det kännas väldigt främmande att börja diskutera pensionsvillkor. Det finns inget utrymme för att börja krångla. LUISA FANCIULLACCI SÖDERGREN kommer aldrig att få guldklocka och bli bjuden på middag på Börsen för lång och trogen tjänst. Som belysningsmästare är anställningarna är korta, och kan sträcka sig från en dag till några månader beroende på vad det är för film som spelas in. Mest gör Luisa reklamfilm, men hinner med ungefär en långfilm om året. Hon trivs med att jobba i korta, intensiva sjok men med upp emot 50 olika anställningskontrakt på ett år står inte tjänstepensionen högst upp på agendan. Kryptiska förkortningar som ITP, ITP 2 och PA 03 gör knappast ämnet mer lockande. – Jag skulle gärna ha bättre koll. Men jag har inte tid. Det gäller att inse sina begränsningar, säger hon. Fram till i år har Luisa jobbat med a-skatt, men har nu startat egen firma och går helt miste om tjänstepensionen. DET FUNGERAR BÄTTRE i den bransch som jag jobbar i. Det känns helt enkelt inte som att samhället är anpassat för de med flera korta anställningar. Särskilt mycket tjänstepension har hon ändå inte lyckats skrapa ihop till. På längre vikariat som på Operan och SVT har hon fått tjänstepension, men annars vet hon inte riktigt. – Är tjänstepensionen kuverten från Fora? Jag brukar öppna dem. Men jag har mest koll på det orange kuvertet där det står hur mycket pension som man kommer att få. Många känner nog igen sig i Luisa Fanciullacci Södergrens situation, med olika jobb som lett till olika tjänstepensioner och ibland ingen alls. Inkomstpensionen och PPM är egentligen ganska lätt att få grepp om. Den får man information om varje år när det orangefärgade kuvertet kommer. TJÄNSTEPENSIONEN ÄR MER svårfångad, i alla fall för dem som haft många anställningar. När kuvert efter kuvert som rör tjänstepensionen dimper ner i brevlådan lägger man gärna undan dem oöppn de i väntan på bättre tider. Men för den som är vikarie eller hoppar

LUISA FANCIULLACCI SÖDERGREN Ålder: 30. Yrke: Belysningsmästare. Bästa ljuset: Stearinljus och dagsljus. Blir upprörd av: Att glödlampan ska förbjudas. Lågenergilampan är mycket sämre rent ljusergonomiskt. Jobbat med: Dykaren, Noll tolerans, Irene Huss, Hem ljuva hem, Kisses.

FONDVÄGG. Luisa Fanciullacci Södergren riggar belysning i ateljén Light center på Lindholmen, där hon hyr in sig. Här arbetar hon i en sex meter hög

runt mycket på olika jobb kan det vara extra viktigt att sätta sig in i hur tjänstepensionen fungerar. Tjänstepensionen bygger på avtal mellan facket och arbetsgivaren och de kollektivavtalade pensionerna skiljer sig åt. Den som har jobbat inom flera avtalsområden kan ha tjänat in pensionen från flera olika håll. Vanligtvis betalas tjänstepensionen in från första anställningsdagen. Men inte alltid. ITP-planen, för privatanställda tjänstemän, är sedan januari 2007 uppdelad i två avdelningar: ITP 1 och ITP 2. ITP 1 gäller för alla som är födda 1979 eller senare medan ITP 2 gäller de som är födda dessförinnan.

I ITP 1 får de anställda pension från första lönedagen. För de som är födda tidigare än 1979 gäller andra regler.

och sedan vikarierar lika länge på samma arbetsplats, inte får några pensionsinbetalningar. – Om du anställs på ett företag som tillFÖR ATT OMFATTAS av ITP 2 från lämpar ITP 2 och arbetar som vikarie första anställningsdagen måste i återkommande perioder under en man vara tillsvidareanställd ellängre tid utan att vikariaten valer provanställd. Som vikarie rar i tre månader bör du diskutera detta med din arbetsgivare. ska du först ha jobbat i minst tre månader, i genomsnitt Kanske kan ni komma överens minst åtta timmar per vecka. om att se till hela anställningstiDärefter gäller ITP 2 retroaktivt den, säger Jenny Jeppsson, inforLUISAS från första anställningsdagen. mationschef på Collectum. LJUSMÄTARE. Det innebär att den som vikarierar Men det är upp till arbetsgivatvå och en halv månad, är ledig en vecka ren att göra den bedömningen.

r


15

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

– se upp för den!

meter hög

VANLIGA ARGUMENT FÖR ATT INTE BRY SIG OM PENSIONEN Ann-Sofie Magnusson på Ikano Bank svarar: ”Jag har så mycket att tänka på ändå. Det går inte att engagera sig i allt. Jag har inte tid att tänka på hur jag kommer att ha det som pensionär just nu.” Svar: De flesta pensionärer får mycket lägre pension än den lön de hade när de jobbade. Om du tänker på pensionen som din framtida lön så kanske du kan bli lite mer intresserad att göra egna val. På lång sikt har avgiften stor betydelse. Välj därför produkter med låga avgifter. Välj bort familjeskydd om du inte har någon att försörja. ”Jag har ändå ingen koll, därför har jag valt att inte välja. Det är bättre att de som kan sköter pensionen åt mig.” Svar: Genom att göra egna val lär du dig hur fondmarknaden fungerar och det kan du ha stor nytta av även i privat sparande.

PENSION FRÅN FLERA HÅLL  Du får din pension från flera håll. Allmän

Bilder: CLEIS NORDFJELL

pension får du från Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten (PPM). De flesta som arbetar får dessutom kollektivavtalad tjänstepension från sin arbetsgivare. Dessutom har många ett privat pensionssparande. Pengarna läggs ihop och blir din totala pension.  Det är arbetsgivaren som betalar in tjänstepensionen, om arbetsgivaren har kollektivavtal. Har du arbetat inom olika avtalsområden kan du få pensionen från flera håll.  Kolla med arbetsgivaren om du får tjänstepension och vad som gäller för dig. Minst lika viktigt om du är vikarie som fast anställd.  Tjänstepensionen är förmåns- eller premiebestämd, eller en kombination av de båda. I det förmånsbestämda pensionssystemet är pensionen given på förhand medan det premiebaserade pensionssystemet utgörs av antalet pensionsinbetalningar och dess förvaltning. Privatanställda tjänstemän födda före 1979 är den enda stora gruppen som till största delen har förmånsbestämd tjänstepension.  Inom SAF-LO (privatanställda arbetare), KAP-KL, (anställda inom kommun och landsting), PA 03 (anställda inom staten), och ITP 1 (privatanställda födda senare än 1979) får du pension från första dagen som anställd. Inom ITP 2 måste du som vikarie ha jobbat i tre månader innan arbetsgivaren börjar betala tjänstepension.  På minpension.se, som är Försäkringskassans och pensionsbolagens gemensamma hemsida kan du se var dina tjänstepensioner finns och vilka val du har gjort. Alla bolag finns inte med, men tanken är att fler ska tillkomma. Du kan gå in på Min pension och sedan komplettera med de uppgifter som förvaltare skickar ut och som inte redan ingår.  På Konsumenternas försäkringsbyrå (konsumenternasforsakringsbyra.se) kan du se hur höga avgifter dina bolag tar och jämföra med andra bolag. Sedan får du väga avgiften mot avkastningen.

rundfond målad i vitt och som används både i film- och fotosammanhang.

Luisa Fanciullacci Södergren har aldrig tagit upp tjänstepensionen när hon skrivit på anställningskontrakt. MEN SAMTIDIGT SOM HON INTE är jätteinsatt på pensionen är hon ett mönsterbarn när det kommer till privat pensionssparande. Hon började pensionsspara privat redan som 18-åring, vilket verkar ha varit ett smart drag med tanke på de korta anställningsformerna. Men Luisa frågar sig hur bra sparformen verkligen är. I börsraset den elfte september 2001 försvann en tredjedel av pengarna. I år har hon inte haft lust att kolla, men

förutsätter att fonderna har rasat. – Men jag är helt inställd på att jag måste spara själv om jag ska klara mig på pensionen. Det tror jag att alla borde vara. Att sätta sig in bättre i pensionssystemet har hon inga direkta planer på. – Jag har så mycket i mitt liv ändå. Jag skulle gärna kunna mer om försäkringar, energibolag och telefonabonnemang också. Men hellre en sund Luisa än en Luisa som sliter sitt hår för att ha koll på allting. KERSTIN SJÖDÉN 031-62 40 00 minapengar@gp.se

Så fördelas pensionen Inkomstpension: 16 procent av din bruttolön och andra skattepliktiga ersättningar går till inkomstpension. De pengarna fördelas till dagens pensionärer. Premiepension: 2,5 procent av din bruttolön med mera går till premiepension. För dem födda före 1954 är procentsatsen lägre.

Frivilligt pensionssparande

Tjänstepension

Inkomstpension

Premiepension Grafik: GP


16

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR VUXENLIV

NÖJD? Blir den här väggen bra? Paret Lahoud Kano och Madeleine Lopes har precis flyttat från lägenhet på Västergatan i Göteborg till nyköpt hus i Nödinge och håller på att få vardagsrummet i ordning.


et i ordning.

17

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

”Dumt att betala hyra till någon annan”

Madeleine Lopes i det nya köket.

1981: Filomena Johansson, 25, köper radhus i Nödinge. 2009: Dottern Madeleine Lopes, 24, köper villa i Nödinge. Mycket har förändrats mellan de två husköpen. – Jag hade knappt någon kunskap alls om privatekonomi. Ungdomar i dag är mycket mer medvetna, säger Filomena Johansson.

E

n sovjetisk ubåt går på grund i Blekinge skärgård, Ronald Reagan blir president i USA och Björn Skifs vinner melodifestivalen med Fångad av en dröm. Det är 1981. Trots att Filomena Johansson bara är 25 år har hon redan hunnit med några vilda år på Ibiza, flyttat hem, fått en dotter och köpt radhus. Räntan ligger på 17 procent. – Jag visste inget om räntor eller att man skulle höra sig för hos olika banker. Min man skötte det mesta. NÄSTAN 30 ÅR SENARE BJUDER hennes dotter Madeleine Lopes på kaffe och köpbullar i lägenheten på Västergatan i Göteborg. Hon frågar om kaffet är för starkt och smågnabbas lite med sin mamma. Snart ska kaffekopparna, bryggaren och resten av möblerna packas i kartonger och flyttas till Nödinge. Det är ett stort hus, på över 200 kvadratmeter med sju rum och med walk-in-closet. Madeleine och hennes sambo la bud i oktober och köpet blev klart i december, samtidigt som finanskrisen fördjupades. Det borde kännas lite läskigt. – Jo det gör det. Men det går ju inte att sluta att leva för att det är kris. Jag är trött på att bo i stan. Madeleine vet att hon har gjort en bra affär. Huset såldes till under utgångspris. Och försäljningen av lägenheten gick över förväntan.

Bilder: BENGT KJELLIN

FILOMENA HAR UPPMUNTRAT sin dotter att köpa hus. – Det är dumt att betala hyra till någon annan när man kan betala till sig själv. Men visst oroar hon sig. Säger att hon är beredd att hjälpa till om något skulle gå fel. Madeleine suckar. – Mamma skulle kunna bo i husvagn för att få råd att hjälpa oss. Hur har privatekonomin förändrats under de senaste 30 åren? Avregleringar, av till exempel telemarknaden och elmarknaden och reformeringen av pensionssystemet, har inneburit ett nytt sätt att förhålla sig till ekonomi. 


18

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR VUXENLIV

KÖPA HUS  Ett bostadsköp är kanske

Bild: BENGT KJELLIN

”Handla på avbetalning är alltid en dålig affär.” Filomena Johansson går igenom sitt privatekonomiska liv med dottern Madeleine Lopes.

Fler valmöjligheter men också större ansvar och ofta ett gnagande dåligt samvete för val som inte utnyttjas. Allting går fort. Skillnaden mellan de kunskaper som Filomena hade när hon köpte sitt första radhus ihop med sin dåvarande man och den kunskap som Madeleine har i dag är stor, tycker hon. Det gäller inte bara vid husköp. – Unga i dag ringer runt och jämför priser för till exempel telefonabonnemang. Jag har fortfarande Telia. Det har gamlingar. MEN ATT HITTA den bästa

räntan eller det smartaste telefonabonnemanget kan kännas lika svårt att få tag på tvålen i badkaret. Man har grepp ett tag, tappar det och är tillbaka på noll igen.

– Det kändes mycket lätttare förr. Visst är det bra med valmöjlighet men det tar mycket tid. Under åren i radhuset i Nödinge i början av 80-talet fick Filomena en son, förutom första dottern, och sedan Madeleine. Sedan sprack äktenskapet och Filomena flyttade till lägenhet med sina tre barn. Från att ha haft mycket begränsade kunskaper om den egna ekonomin skulle hon nu sköta allting själv. Det var tufft, men samtidigt en lättnad att klara sig själv. – Första åren var kärva, men jag lärde mig mycket av det. Jag började jobba efter att ha varit sjukskriven och fick kontroll över min ekonomi. Det hade jag inte haft innan. Att få ihop vardagen har handlat mycket om att

Koja...

Lägg ditt bolån hos banken med Sveriges mest nöjda kunder (SKI). Genom Länshem Fastighetsförmedling kan du också köpa och sälja din bostad, läs mer på lanshem.se

prioritera barnen. Filomena säger att hon själv från och till har sett ut som en trashank, medan barnen fått nya kläder. – Men jag minns en gång då jag gick på stan med min äldsta dotter och min bror och hon jättegärna ville ha en jacka från Solo för 1500 kronor. Det hade vi förstås inte råd med. Men min bror tyckte synd om henne och köpte jackan till henne. EKONOMIN BLEV SAKTA

bättre och bättre. Filomena har flyttat några gånger med sina barn, bland annat tillbaka Skåne och tillbaka igen. Slumpen har varit på familjens sida och Filomena har köpt och sålt vid rätt tillfälle, vilket lett till låga boendekostnader. Madeleine kan inte minnas att hon som liten känt av att familjen haft det kärvt. – Jag tänkte aldrig på pengar. Det var först efter gymnasiet jag började tänka på ekonomi. Filomena har inte haft någon särskilt strategi för att lära sina barn hur man hushåller med sina pengar. Men en sak har hon försökt inpränta i dem: att aldrig handla på avbetalning. – Jag köpte själv en del kläder på Ellos och Halléns på avbetalning förr. Men att handla på avbetalning är alltid en dålig affär. Har man inte råd ska man inte handla. Förhållandet till konsumtion har förändrats mycket. Under de senaste årens högkonjunktur har konsumtion blivit en livsstil, och ett sätt

MADELEINE LOPES, 24 Jobb: Butikschef i mobiltelefonbutik. Största investering: Det nyinköpta huset i Nödinge. Tre viktiga årtal i Madeleines privatekonomiska historia 2001: Fikar och festar upp körkortspengarna. Får sedan skrapa ihop till körkortet själv. 2007: Köper lägenhet. 2008: Köper hus.

att roa sig och fördriva tid. Madeleine har lugnat sig lite nu, men för ett år sedan var hon som shoppingtokig. – Nu är det inköpsstopp. Jag hade jämnt dåligt samvete. Jag har fortfarande kläder som hänger i garderoben med prislappen kvar. Så fort jag gick på stan och såg något fint så köpte jag det. Nu hoppas jag att pengarna ska växa på sparkontot i stället. Fast först har hon sju rum som hon och sambon ska möblera. Möblerna i tvåan på Västergatan räcker inte speciellt långt. Filomena har också börjat ett nytt liv. Nyligen gifte hon om sig och flyttade tillbaka till Nödinge. – När barnen var små sa jag alltid att jag inte skulle skaffa en ny karl förrän de flyttat hemifrån. Nu har jag gjort det. I december åkte hela familjen till Cap Verde, och Filomena träffade sin mamma för första gången sedan hon var nio år. – Det var underbart att komma tillbaka till ön där jag föddes. Nu ska jag spara till fler resor. KERSTIN SJÖDÉN 031-62 40 00 minapengar@gp.se

FILOMENA JOHANSSON, 52 Jobb: Undersköterska. Största investering: Villan i Nödinge. Tre viktiga årtal i Filomenas privatekonomiska historia: 1981: Köper radhus 1986: Skiljer sig och flyttar till lägenhet. Början av 1990-talet: Köper villa.

VARDAGSLIVET 1971 NÄR FILOMENA VAR 14 ÅR  En vanlig lön låg på mellan 2 500 kronor och 3 000 kronor i månaden.  Bolåneräntan var i genomsnitt 8 procent, inflationen på cirka 7 procent.  85 procent av männen och 56 procent av kvinnorna var sysselsatta.  Räntekostnaderna var höga men det fanns räntebidrag för nyproducerade småhus och bostadssubventionerna var stora.  ATP-systemet, den tidens pensionssystem, skulle räcka till pensionerna och pensionssparade gjorde främst de med mycket höga inkomster.  Mjölken kostade 1:30 kronor litern och bensinen 95 öre.  Vi drack läsk och mellanöl. Vin var inte så vanligt men sorter som Parador, Vino Tinto och Villafranca kan väcka nostalgiska minnen till liv.  Vi handlade på Ica, Konsum, Domus, Epa och Tempo.  En utelunch kostade 7:75.

ditt livs största ekonomiska investering. De flesta måste ta lån.  Kontakta banken för att undersöka dina lånemöjligheter och skaffa lånelöfte. Det kan vara bra att kontakta flera olika kreditgivare och begära offerter innan du ingår ett låneavtal. Våga förhandla om räntor och avgifter.  Vilka krav banken ställer på en låntagare varierar. Det beror på bland annat på om det är hög- eller lågkonjunktur. Vissa tider kan en kund få låna 100 procent av huspriset. Andra gånger är låneinstituten mer restriktiva. Bottenlån och topplån Man kan vanligtvis få på bottenlån på runt 75–85 procent av huspriset. De resterande 15–25 procenten blir topplån till en ränta som är någon procent högre än bottenlånets. Dessutom är topplånet alltid rörligt, vilket betyder att räntan kan ändras dagligen. Fast eller rörlig ränta? Fast ränta innebär att räntan inte påverkas av förändringar på räntemarknaden och att räntesatsen är den samma under hela räntebindningsperioden. Du vet hur stor månadskostnaden blir under bindningstiden. Sprida bindningstiden? Du kan till exempel ta två bottenlån, ett lån på två år och ett annat på fem år. Många har under de senare åren tjänat på att ha rörlig ränta, men det kan vara riskfyllt. Du kan också välja eller ha en kombination av båda, en del rörlig och en del bunden ränta. Helt rörlig ränta är numera ovanlig. Rörlig ränta betyder i regel tre månaders bindningstid.

VÄNJ PLÅNBOKEN VID 6 PROCENTS RÄNTA Anne-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikano Bank, ger detta råd till bolånekunder:  Reporäntan ligger nu mycket under Riksbankens normalläge. Riksbanken har vid olika tillfällen tidigare sagt att en normal reporänta ligger runt 3,5–5 procent. När man lånar till sitt boende är det oftast under en mycket lång tid. Därför är det smart att alltid spara mellanskillnaden mellan en ränta på 6 procent och aktuell rörlig ränta. Då vänjer du din plånbok så att du klarar en ränta på 6 procent och bygger samtidigt upp en bra buffert.


19

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

Jakten på den perfekta dagen Ett bröllop i dagarna tre på ett slott i Skåne. Det lyckades Charlie Söderberg och hans fru få efter ett års sparande och extrajobb. För lånade pengar skulle han aldrig ha gjort det.

NIKLAS

JESSICA

THOMAS

SARA

LASSE

MAGNUS

STRÖMSTEDT ANDERSSON HOLM JOHANSSON

För paret Charlie och Andrea Söderberg blev slottsbröllopet en dröm som växte fram den sista och fattiga semesterdagen på en strand i Karibien sommaren 2003. De gick och pratade om framtiden, han friade och de började planera sitt bröllop. De kom fram till att de ville kunna rå om sina gäster i flera dagar och bestämde sig för att ha ett midsommarbröllop året därpå. Sedan tidigare hade de upptäckt Bäckaskogs slott med anor från 1200-talet utanför Kristianstad och så fort de kommit hem bokade de präst, slottet med ett 60-tal rum, kyrkan och busstransporter. Allt utan att ännu ha några pengar.

ARJA

MOJJE PETERSSON LÖFGREN OLA SAIJONMAA BROLLE

SOMMARENS STORA FAMILJESHOW MED HUMOR, ROCK, SCHLAGER OCH POP!

12/7 LÄCKÖ SLOTT, LIDKÖPING 2/8 TJOLÖHOLMS SLOTT, KUNGSBACKA

SAMTIDIGT STARTADE DE

sitt första gemensamma sparprojekt. Hon jobbade som receptionist och han som egen företagare och nu skulle de på olika sätt försöka öka sina inkomster. Dels började de spara genom att sätta av pengar i aktier och fonder som de fick tips om – en del gick bra och annat åt skogen. Dels gick de igenom vind- och källarförråd och rensade ut och sålde det mesta de inte använt det senaste året. Dessutom köpte de in och sålde vidare olika saker. – Jag har jobbat som säljare tidigare och tror att vi då sålde telefonabonnemang och hälsopreparat från USA, säger Charlie Söderberg. Han använde också andra talanger och hjälpte folk han kände att snickra. Han tog också en del cateringjobb. Catering? – Jag är duktig på att laga mat och älskar såna jobb. Det låter helt sjukt men i våras gjorde jag en bankett, en niorättersmiddag för 200 personer. Är du utbildad i det? – Nej, men jag har ätit frukost, lunch och middag i 34 år och det finns ju kokböcker. När bröllopet närmade sig hade de lyckats fått ihop budgeten som låg på cirka 150 000 kronor. De sista tusenlapparna fick de genom att måla om ett hus.

Det är lättare att ta körkort i Halmstad. Bild: LARS SÖDERBERG

DRÖMBRÖLLOP? Andrea och Charlie Söderberg firade bröllop 2004 på Bäckaskogs slott med drygt 100 gäster i tre dagar.

Det blev ett bröllop i tre dagar med drygt 100 gäster. Men allt fick inte kosta pengar och mycket ordnade de så billigt som möjligt. – En kompis som är designer fixade inbjudningskorten och några andra vänner hjälpte oss med middagen som vi hade ute och i ett partytält på midsommarafton, dagen före bröllopsdagen. TRADITIONELLT HAR ETT

fast jobb och bröllop markerat de stora stegen in i vuxenlivet. Samtidigt som den långsamma trenden inneburit att färre och färre gifter sig har det blivit en hausse kring stora, påkostade bröllop. Charlie Söderberg är ekonomicoach på företaget Balansekonomi och känd av många från TV 3:s Lyxfällan, där han hjälpt skuldsatta att få ordning på privatekonomin. Nu fortsätter programmet med andra programledare och Charlie

Söderberg har ett nytt tvprojekt på gång med kollegan Mathias Andersson. På frågan vad han tycker om de dyra bröllopen svarar han: – Generellt är det bara två saker man ska låna pengar till här i världen. Det ena är boendet, som är för stort för att spara ihop till först. Det andra är sånt som jag vet att jag tjänar på, till exempel om jag lånar 500 kronor och vet att det ger mig 1 000 kronor. Men att låna till en större tv-apparat eller flottare fester än man har råd med är inte smart. De flesta gör det bara för att det ska se bra ut. HAN RESONERAR ATT ALLA

jämnåriga gäster på ett bröllop lever på en lika begränsad standard och alla äldre vet hur det var när de var unga. – Jag har varit på ett bröllop som varit helt fantastiskt och kostade 8 000 kronor totalt med klänning

och allt. Maten var mindre viktig men de ville ha en tårta. Han konstaterar att bröllop är jakten på den perfekta dagen. Men det man minns som den kan vara dagen på en picknickfilt med myror. – Jag menar inte att man ska ha naturbröllop där folk tar med sig egen varmkorv, men man måste ha lite perspektiv på det hela. När han motiverar sitt eget bröllopsprojekt framhåller han att han och hans fru offrade ett år av sin fritid för att jobba ihop pengarna och att tv-sladden hängde i garderoben för att det skulle bli jobbigare att titta på tv. – Som allt här i världen ska man rannsaka sig själv. Om man verkligen vill något är man beredd att betala det pris som krävs. ÅSA BREVINGE 031-62 41 49 asa.brevinge@gp.se

Vi löser din intensivutbildning. Ring för mer information!!!

035-21 11 11

www.ahlbacks.se

...eller slott?


20

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR PENSION I FÖRTID

Pension och jobb samtidigt Thomas Weiner har börjat ta ut sin allmänna pension men fortsätter att jobba samtidigt. När han fyller 65 år har han över 300 000 kronor som han kan göra vad han vill med.

– Jag är medveten om det men fördelarna med att ta ut pensionen överväger. Hade jag väntat med att ta ut all min pension till efter 65 år hade jag också fått betala hög skatt på marginalen. Då tillkommer både tjänstepension och privat sparande, säger han.

HAN HAR JOBBAT SOM REGIONCHEF på ett Sedan snart tio år tillbaka är det möjligt att speditionsföretag och är van vid att räkna börja ta ut sin allmänna pension redan vid på offerter och göra jämförelser. Så när 61 års ålder. Man kan ta ut hela eller delar Svenska pensionsgruppen, en av många av inkomstpensionen respektive premie- försäkringsmäklare och försäkringsbolag som arbetar med förtida utpensionen. Den omedelbara effekten blir att den utbetala- Var och en tag av pensionen, ringde upp de pensionen blir lägre varje honom innan han fyllde 61 år bestämmer månad, jämfört med om man och föreslog en annorlunda tar ut pensionen vid 65 år. Pen- vad som är pensionslösning lyssnade sionskapitalet ska ju betalas ut han. bäst för dem, under flera år. – Jag brukar inte prata med Att 60-plussare tar ut en- inget är svart telefonförsäljare men det här bart sin premiepension för att var intressant. Jag gick på ett få pensionärsrabatter är inte eller vitt informationsmöte och sedan ovanligt. Premiepensionen är CHRISTOFFER AUGUSTSSON, på en enskild rådgivning. Nu för dem bara någon hundratar jag ut pensionen och spaSvenska pensionsgruppen lapp i månaden eftersom PPMrar den i en kapitalförsäkring systemet är så nytt. varje månad. Men så har Thomas Weiner inte gjort. Han Samtidigt jobbar han vidare, men inte på tar ut hela sin allmänna pension, inkomst- så- sitt gamla jobb. Han kör färdtjänstbuss och väl som premiepension. Det innebär i runda stortrivs med sitt nya liv. Lönen är lägre än tal 13 000 kronor varje månad före skatt. tidigare men glädjen i jobbet stor. Han får Eftersom han samtidigt jobbar får han hjälpa äldre och sjuka varje dag och det ger en hög inkomst och tvingas betala statlig enorm tillfredsställelse. skatt, utöver den kommunala, på toppen Varför valde du att ta ut pensionen i av inkomsten. förtid? – Ren egoism. Jag får ut en klumpsumma efter 65 år som jag kan göra vad jag vill med. Kapitalförsäkringens efterlevandeskydd är THOMAS WEINER också bra. Ålder: 63. Hans vuxna son är förmånstagare. Bor: I bostadsrätt – Sambon vill inget ha och egentligen inte i Masthugget. sonen heller men han får pengarna när jag Familj: Sambo, en dör. vuxen son.

Jobbar som: Färdtjänstchaufför. Fritidsintressen: Springer en del, har varit fotbollsdomare i många år.

CHRISTOFFER AUGUSTSSON, DELÄGARE i Svenska pensionsgruppen, säger att deras främsta argument när de säljer in idén är

JOBBAR PÅ. Thomas Weiner har varit regionchef på ett speditionsföretag och fortsätter jobba, men på

desamma – frihet och efterlevandeskydd. – Var och en bestämmer vad som är bäst för dem, inget är svart eller vitt. Vi har alla pensionsrätt så länge vi lever och dör vi i förtid tillfaller den allmänna pensionen kollektivet. Gör man så här får de efterlevande pengarna i stället, säger han. Det är vanligast att kunderna lägger pengarna i en kapitalförsäkring, men det är valfritt. Det går att spara på bankkonto eller på annat sätt också. Svenska pensionsgruppen har ungefär 10

000 kunder runt om i landet. Företaget får ersättning från de banker och försäkringsbolag som kunderna placerar pengarna hos. Kunden som sparar pensionen får i sin tur betala de eventuella kostnader som sparandet medför till bolaget som förvaltar pengarna. Förvaltningsavgift och avgift för försäkringen i en kapitalförsäkring, till exempel. – Vi råder alla våra kunder att placera pengarna säkert. Avkastning är aldrig ett argument även om det finns några få som vill gambla med pengarna. 98 procent av

ett


bba, men på

21

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

TA UT PENSIONEN I FÖRTID? Risker om… ... du lever länge har du förlorat i total utbetalning. Den månatliga utbetalningen blir lägre och köpkraften halkar ändå efter löntagarnas. ... avkastningen på pengarna blir låg. ... pensionen beskattas högt när den läggs ovanpå arbetsinkomsten och marginalskatten blir högre än den du skulle få som pensionär. ... bidrag och ersättningar minskar. A-kasseersättning går inte att ta ut fullt ut samtidigt med pension, bostadsbidrag inkomstprövas och underhåll till minderåriga barn baseras på hela din inkomst. Men det går att göra uppehåll med pensionsuttagen om situationen förändras. ... pengarna tar slut för fort för att du inte kan hushålla med pensionen som du redan tagit ut. ... du lever i tvåsamhet och har räknat med två pensioner men blir ensam och ska klara dig på enbart din egen pension. Möjligheter om … ... sparandet blir lönsamt och får bättre avkastning än pensionspengarna annars skulle ha haft. ... pengarna går till familjen när du dör. ... du kan själv bestämma när pengarna ska användas. ... bostadstillägget, som pensionärer med låga inkomster kan få, blir större eftersom du gjort förtida uttag.

Bilder: LAILA EKSTEDT

ett nytt jobb. Nu kör han färdtjänstbuss och stortrivs.

våra kunder tar ingen risk alls, säger Christoffer Augustsson. med garanterad avkastning. Börsfallet påverkar inte hans försäkring i någon högre grad. Men han har en vän som i dagsläget ligger back ordentligt eftersom han placerat pengarna på ett mer riskfyllt sätt. Ylva Yngveson, chef för Institutet för privatekonomi, Swedbank, säger att avkastningen är en risk men också en möjlighet. – En förutsättning för att det ska vara en THOMAS WEINER HAR EN FÖRSÄKRING

bra affär med förtida uttag är att du får en avkastning som är högre än en genomsnittlig inkomstutveckling. Men avgifterna för sparandet och sättet att ta ut skatt kan ibland bli kostsamma och dra ned värdetillväxten. Hon varken rekommenderar eller avråder från förtida uttag. Det beror alldeles på vad du vill göra med din pension och vilka inkomster du har i dag och som pensionär. – Det finns både möjligheter och risker, säger hon. – Se bara till att ha realistiska förvänt-

ningar om hur samhället kan ställa upp med resurser i framtiden. Det kan bli stora belastningar på socialförsäkringssystemen om 20-30 år och då kan egna pengar behövas. Därför kan man behöva vara duktig på att hålla igen på utgifterna så att man inte lockas att bränna allt första åren. Har du börjat med förtida uttag av pensionen går det att stoppa om du ångrar dig. Det är bara ett meddela Försäkringskassan. ANNA BJÖRE 031-62 40 00 minapengar@gp.se

Ylva Yngveson, privatekonom på Institutet för privatekonomi, Swedbank, ser både risker och möjligheter med att ta ut pensionen i förtid.

SÅ PÅVERKAS PENSIONEN För en person som är född 1948 och har en prognos för den allmänna pensionen på 15 000 kronor vid 65 år kan ett förtida uttag från 61 år hamna på cirka 11 500–12 000 kronor. Det finns många faktorer som gör att det i det enskilda fallet kan bli annorlunda. Källa: Institutet för privatekonomi, Swedbank

EXKLUSIV FÖRVARING SKJUTDÖRRAR – INREDNINGAR – DRESSINGROOM

adolfsson & jerlov inredning ab, Hantverksvägen 12, Askim 031-68 10 99 öppet: månd - torsd 10-18, fred 10-16, lörd - sönd 11-14


22

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR PENSIONÄR

Skatterabatt för veteraner som jobbar Ullabritt Bjurlöf i Kungsbacka har återvänt till arbetslivet efter några år som avtalspensionär. Mest för att det är roligt, men pengarna betyder också mycket.

Är du över 65 och jobbar får du ett extra skatteavdrag, som gör att du får behålla större delen av inkomsten efter skatt. Har du en extrainkomst på 5 000 kronor i månaden får du behålla cirka 4 200 kronor efter skatt. Tjänar du 10 000 får du behålla cirka 8 200 kronor, om du inte har en alltför hög pension. (Fler exempel med olika kombinationer av pension och arbetsinkomster i tabellen härintill.) Det är det dubbla jobbskatteavdraget, som ska stimulera fler att arbeta längre, som ger den extra skatteförmånen. Den omfattar både pensionärer som har extra

Allmän

arbetsinkomster och äldre som fortsätter jobba efter 65. Fast förändringen sker inte vid 65-årsdagen utan regeln säger att man vid inkomstårets början ska ha fyllt 65. Den första etappen av Ullabritt Bjurlöfs arbetsdag börjar varje vardagsmorgon klockan sju. I en timma packar hon upp nybakat bröd på Ica Kvantum i Kungsmässan. Tillsammans med en arbetskamrat tar hon hand om det nylevererade brödet, lägger upp det snyggt och prydligt och räknar varje vara. När butiken öppnar klockan åtta ska allt vara klart.

Hon var en av de första som anmälde sig till Veteranpoolen när den öppnat hösten 2007. – I början ville jag inte städa, men det var mest de uppdragen som kom, och nu är det roligt. Det är mycket roligare att städa åt andra. Man känner sig behövd, säger Ullabritt Bjurlöf som i sitt tidigare yrkesliv jobbade på bank. Vid 59 trodde hon annars att arbetslivet var ett avslutat kapitel. Det Swedbankkontor hon jobbade på lades ner och hon fick gå med avtalspension. Då passade det henne utmärkt eftersom hennes mamma var gammal och behövde hjälp och hon hade fått ett JOBBET HAR HON genom Veteranpoolen i litet barnbarn som hon också hjälpte till att Kungsbacka, där hon också varje måndag ta hand om. arbetar med fakturering på företagets konSedan gick det ett par år, mamman gick tor som ligger i Inlags industriområde. bort, barnbarnet började skolan och daDe andra veckodagarna har hon olika garna blev tysta och långtråkiga. städpass, i regel två om dagen, i privathem – Jag kom mig inte för att göra något, jag blev en soffliggare och kunde glo på tv hela och på företag. dagen. Hon sökte jobb hos Manpower, men ULLABRITT tror att de tyckte att hon var för gammal. BJURLÖF Därför blev Veteranpoolen hennes rädd Snart ning. 65 år, har Från början hade hon tänkt jobba cirka två barn 20 timmar i veckan, men eftersom det blev och ett så roligt har det blivit mycket mer. Mellan barnbarn. städjobben, som ofta är hos barnfamiljer  Har tidigare bott eller på företag, kan diverse udda uppdrag och arbetat som bankdyka upp. kassör i Göteborg. Var – Jag har sytt en massa panelgardiner hemma med barnen i 13 år och därefter del- till ett kontor, planterat blommor i en trädgård, lagt upp en kappa, jobbat på tid några år. Längtade alltid till havet och bor dagis, gjort en marknadsundersökning och varit tomtemor här i Kungsbacka två nu i en bostadsrätt i jular. Vallda. Lönen är 100 kronor i timmen och det  Drömmer om att än brukar bli ett rejält tillskott till pensioen gång få segla i den grekiska ö-världen. nen.

DUBBELT AVDRAG

Pension Avtal

Våra å personliga l rådgivare åd hjälper h l dig d att h hitta rätt pensionslösning, både när det gäller eget pensionssparande, avtalspension och premiepension. Du kan också lära dig mer på www.pensionsskolan.nu

Det extra jobbskatteavdraget till personer som vid årets ingång är 65 år motsvarar cirka ett dubbelt jobbskatteavdrag, men varierar vid olika inkomstnivåer. Beräknas så här: Summan av 20 procent av arbetsinkomsten upp till och med 100 000 kronor och 5 procent av arbetsinkomster mellan 100 000 och 300 000 kronor.

VIKTIGA PENGAR. ”Det betyder väldigt mycket för

– Det betyder väldigt mycket för mig. Jag behöver pengarna. De betalar lånet på min lägenhet. Men ännu mer betyder stimulansen av att vara verksam och kunna träffa nya människor. – Nu tänker jag att jag ska jobba flera år till. Hon har ännu inte börjat få nytta av det extra skatteavdraget, som på ett ungefär motsvarar ett dubbelt jobbskatteavdrag. Det blir inte förrän nästa år, eftersom hon fyller 65 i mars. DET PÅGÅR EN DISKUSSION bland regeringspartierna om att sänka åldersgränsen. En äldrepolitisk arbetsgrupp inom Kristdemokraterna har föreslagit att gränsen ska gå

Skatt på olika inkomster 2009 Kronor per månad

Skatt på lön

Skatt på

Inkomst

före 65 år

efter 65 år

10 000

1 700

530

pension

2 280

15 000

3 240

2 070

4 070

20 000

4 780

3 620

5 870

25 000

6 330

5 170

7 670

30 000

7 970

6 970

9 470

35 000

10 270

9 280

11 780

40 000

12 900

11 920

14 420

Förutsättning: 32:75 kronor i kommunalskatt inklusive kyrkoavgift. Avser enbart lön alternativt pension, inte blandade inkomster. Källa: Swedbank

Grafik: GP


mycket för

23

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

Bild: BENGT KJELLIN

mig”, säger Ullabritt Bjurlöf om den lön hon tjänar i Veteranpoolen. Här i Kungsmässan i Kungsbacka har hon sitt dagliga morgonpass med bröduppackning.

vid 65-årsdagen och en arbetsgrupp inom Moderaterna vill sänka gränsen till 63 år – som en ytterligare morot för att fler äldre att stanna kvar längre i arbetslivet. I praktiken är det däremot långt i från alla som kan fortsätta jobba. Många är utslitna eller sjuka eller kan av andra orsaker inte fortsätta jobba. Enligt statistiken är det högutbildade och friska som arbetar upp i åldrarna och bland dem som slutar jobba tidigt är arbetare överrepresenterade. Ylva Yngveson, privatekonom på Swedbanks institut för privatekonomi, ser skattereglerna som en signal från samhället om att vi ska vara yrkesverksamma långt upp i åldrarna. Men hon betonar också att förutsättningarna är olika och att mycket

hänger på om man kroppsligt klarar att jobba. – Men man kanske inte måste använda den yrkeskompetens man har sedan tidigare, utan kan klara andra sorters uppdrag. HON VET OCKSÅ ATT MÅNGA pensionärer skulle behöva öka sin inkomst. – Särskilt många kvinnor har råkat ganska illa ut i infasningen till det nya pensionssystemet. De har inte haft möjlighet att påverka pensionen tillräckligt eftersom de flesta år var avverkade när reformen kom. Därför är det positivt att kunna påverka ekonomin med ett extra stöd. Vid årsskiftet ändrades reglerna för beskattningen av pensionärers arbetsinkomster.

Så mycket får pensionären kvar av extra inkomster En person som vid årets början fyllt 65 år och har en arbetsinkomst får behålla så här mycket av den inkomsten. Skatt på pensionen tillkommer. Arbetsinkomst/kronor

2 000

5 000

10 000

15 000

20 000

5 000

1 745

4 363

8 328

11 777

15 225

8 000

1 745

4 280

8 229

11 678

15 127

10 000

1 696

4 215

8 164

11 612

15 064

15 000

1 679

4 199

8 147

11 599

14 537

20 000

1 679

4 198

8 150

11 088

13 701

25 000

1 680

4 202

7 640

10 253

12 860

30 000

1 671

3 688

6 801

9 408

11 771

Pension/kronor

Förutsättning: 32:75 kronor i kommunalskatt inklusive kyrkoavgift (är 32:72 i Göteborg). Källa: Swedbank

Grafik: GP

– Det är en bra förändring. Tidigare fick man ingen reduktion alls vid lägre arbetsinkomster. Nu får man det vid alla arbetsinkomster, säger Ylva Yngveson. Alla pensionärer som inte arbetar utan enbart har pension tillhör däremot den högst beskattade gruppen i samhället. Det så kallade jobbskatteavdraget, som vid de tre senaste årsskiftena stegvis har sänkt skatten på alla arbetsinkomster,

har inte omfattat några pensioner. Det innebär till exempel att den som har 15 000 kronor i pension får betala 4 070 kronor i skatt. En löntagare med samma inkomst betalar 3 240 kronor i skatt. (Se den mindre tabellen.) Och den som är över 65 och fortsätter arbeta betalar bara 2 070 kronor i skatt. ÅSA BREVINGE 031-62 41 49 asa.brevinge@gp.se

VETERANPOOL MED KONTOR I KUNGSBACKA  Veteranpoolen AB med huvudkontor i Kungsbacka har ett 20-tal lokalkontor på franchaisebasis främst i övriga Västsverige.  Erbjuder hushållsnära tjänster, hantverk och bemanning.  För hushålls- och hantverkstjänster är lönen för den anställde 100 kronor i timmen och taxan för hushållet är 300 kronor i timmen.

ANDRA FÖRETAG SOM ANSTÄLLER ÄLDRE PERSONAL  Seniorjobb Väst, Pensionärsbemanning och Senior 65+.

Eget sparande


24

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR ARV OCH TESTAMENTE Arvsordningen enligt lag Arvsordningen enligt Arvsordningen är indelad i olikalag arvsklasser. Saknas arvingar i en arvsklass går arvet Arvsordningen är indelad i olika arvsklasvidare till nästa. ser. Saknas arvingar i en arvsklass går arvet Om den avlidne var gift ärver den eftervidare till nästa. levande maken före degift gemensamma Om den avlidne var ärver den efterbarnen men inteföre förede den avlidnes särlevande maken gemensamma kullbarn. Saknas ärver den efterlebarnen men inte barn före den avlidnes särvande maken före samtliga arvingar kullbarn. Saknas barn ärver legala den efterlei andramaken och tredje vande före arvsklassen. samtliga legala arvingar Om den inte var gift ärver den i andra ochavlidne tredje arvsklassen. avlidnes barn och iinte deras barnbarn Om den avlidne varställe gift ärver den och så vidare. avlidnes barn och i deras ställe barnbarn Efter fastrar, farbröder, mostrar och moroch så vidare. bröder tredje arvsklassen är det stopp. Efterifastrar, farbröder, mostrar och morSedan 1928 har kusiner inte bröder i tredje arvsklassen ärarvsrätt. det stopp. Finns inte har make och inte någon Sedan 1928 kusiner inteheller arvsrätt. arvinge någon av och arvsklasserna arvet Finns iinte make inte heller går någon iarvinge stället till Allmänna arvsfonden, som ger i någon av arvsklasserna går arvet till till ideella organisationer som arbetar istöd stället Allmänna arvsfonden, som ger ungdomar eller personer för barn, stöd till ideella organisationer som med arbetar funktionsnedsättning. barn, ungdomar eller personer med för funktionsnedsättning.

1:a arvsklassen 1:aDen arvsklassen avlidne Den avlidne Make/maka

Särkullbarn

Make/maka

Särkullbarn

Gemensamma barn Gemensamma barn Barnbarn osv Barnbarn osv

2:a arvsklassen 2:a arvsklassen Föräldrar

Föräldrar Syskon Syskon Syskonbarn osv Syskonbarn osv

3:e arvsklassen 3:e arvsklassen

Mor- och farföräldrar Mor- och farföräldrar Mostrar, morbröder fastrar, farbröder Mostrar, morbröder fastrar, Grafik: LISBETHfarbröder HANSSON och ÅSA BREVINGE Grafik: LISBETH HANSSON och ÅSA BREVINGE Bild: ELISABETH ALVENBY

VIKTIG KUNSKAP. Familjejuristen Ann-Christin Ahl Nilsson vet att många är okunniga om arvsregler.

Sambo och särkullbarn Lever du som sambo eller i en familj med ”mina, dina och våra barn” är det viktigt att du ser om ditt hus eller rätttare sagt dina papper. Ett testamente och en livförsäkring ökar tryggheten inför dödsfall.

De nuvarande arvsreglerna tar fasta på att inbördes skydda gifta makar och deras gemensamma barn. Makar som enbart har gemensamma barn ärver sedan 1988 automatiskt varandra och först när båda föräldrarna har dött får barnen ärva. Alla andra familjekonstellationer, som samboförhållanden med eller utan barn och ombildade

familjer med barn sedan tidigare, saknar motsvarande lagskydd. Det innebär bland annat att gifta som inte har gemensamma barn men där båda har barn sedan tidigare inte ärver varandra. Sambor ärver inte heller varandra – om de inte skrivit ett inbördes testamente. Däremot ska den bostad de skaffat tillsammans eller för att bo i tillsammans delas så att den ena sambon får halva värdet av den när den andra avlider. Detsamma gäller det bohag de skaffat under sambotiden. Barn från tidigare förhållanden kallas särkullbarn och de arvsregler som gäller för dem gäller också för barn till ogifta par. Barnet

ärver sin avlidne föräldern direkt och behöver inte vänta tills båda föräldrarna är borta. Föräldrar som vill begränsa särkullsbarnens arv kan göra det genom ett testamente. I stället för att få hela sin arvslott får barnet endast sin laglott, som är hälften av arvslotten. Hur stor en arvslott är efter en avliden förälder beror på hur många syskon (hel- eller halvsyskon) barnet har. Ju fler syskon, desto mindre blir varje ”tårtbit” av arvet. ANN�CHRISTIN AHL Nilsson, familjejurist på Handelsbankens regionkontor i Göteborg, har god inblick i vilka juridiska

frågeställningar som förekommer mest. De tre vanligaste är:  Gifta par eller sammanboende där någon eller båda har barn sedan tidigare och nu är oroliga över vad som händer med villan eller bostadsrätten när en av dem dör.  Inbördes testamente mellan sambor.  Testamente om att arvet till barn ska vara enskild egendom. För att börja med första frågan är det många som lever i ombildade familjer och har särkullbarn och undrar vad som händer när någon går bort. Ofta bor de i ett hus som de absolut vill kunna bo kvar i. Det första steget är att

Ofta finns det bland tillgångarna en fastighet och lite i sparmedel, då har man också stor nytta av en livförsäkring ta reda på vad varje makes tillgångar består av. Det kanske finns andra tillgångar utöver fastigheten som kan täcka särkullbarnets arvslott, så att fastigheten inte behöver säljas. – Är det inte så kan nästa steg vara att skriva ett tes-

tamente där man bestämmer att särkullbarnet bara ska få ut sin laglott i det första skedet. Då har man minskat särkullbarnets arv till hälften, eftersom barnet annars har rätt till hela sin arvslott, säger AnnChristin Ahl Nilsson. Hon tillägger att ju fler de gemensamma barnen är till antalet, desto mindre blir särkullsbarnens lotter. – Ofta finns det bland tillgångarna en fastighet och lite i sparmedel. Då har man också stor nytta av en livförsäkring med den efterlevande som förmånstagare. Fördelen är att de pengarna faller ut vid sidan av och aldrig går in i boet. Dessa pengar kan man ta av för att


25

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

ARVSLOTT ARVSLOTT

1 2

OTT VSL R A

3 4

5

ARVSLOTT

ARVSLOTT

ARVSLOTT LAGLOTT barn 1

ARV MED FRI FÖRFOGANDERÄTT

LAGLOTT barn 2 ARVSLOTT

Grafik: LISBETH HANSSON och ÅSA BREVINGE

n – de två kritiska s:en betala ut laglotten till särkullbarnet. Gunnar Olsson, chef för Konsumenternas försäkringsbyrå, instämmer i att det är ett klokt råd. Han upplyser om att de flesta anställda har kollektivavtalade tjänstegrupplivförsäkringar som faller ut om man dör när man fortfarande är yrkesverksam. Facken erbjuder också ofta tilläggsförsäkringar. Beloppen är skattefria. Priser och villkor för privata livförsäkringar skiljer sig inte så mycket mellan de olika bolagen. – Vill man få ut en halv miljon kronor kostar premien 600–700 kronor om året, om man är ung när man tar försäkringen. Är

man 50 år kostar den cirka 2 000 kronor, säger Gunnar Olsson, som genom alla samboförhållanden ser att behovet blir vanligare och vanligare. DEN ANDRA FRÅGAN om sambor som undrar vad som händer när någon av dem går bort, är också mycket vanlig. Om inga barn finns blir det sambons föräldrar eller andra släktingar som får ärva enligt arvsordningen. Gemensamma barn till sambor behandlas arvsrättsligt som särkullbarn, vilket innebär att de har rätt att få ut sitt arv direkt. Är barnen omyndiga blir det en överförmyndare som bevakar barnens rätt.

”Vill man få ut en halv miljon kronor kostar premien 600–700 kronor om året, om man är ung när man tar försäkringen” Det kan innebära att en efterlevande sambo blir tvungen att sälja bostaden för att lösa ut sina egna barn. Barn till sambor som senare gifter sig, förlorar sin rätt till arv vid den första förälderns död och får vänta tills båda har dött.

– Jag kan säga att vi har gift väldigt många, är Ann-Christin Ahl Nilssons kommentar. om enskild egendom handlar om föräldrar som inte vill att arvet efter dem ska kunna gå vidare till barnets make. Då skriver man i ett testamente att det ska vara enskild egendom. – Det har blivit mycket vanligt på grund av alla skilsmässor. Framför allt har det skett en förändring de senaste tio-femton åren. Det kan också vara så att föräldrar hänvisar till att dotterns eller sonens svärföräldrar skrivit motsvarande på sin sida, och därför själva vill 

En bra besparing för dig och miljön

pengar och spara

DEN TREDJE FRÅGAN

ROT-avdrag Köp med montering och utnyttja rätten att dra av halva arbetskostnaden. Handölkassett m spröjs NU från 7.990:-

www.eldabutiken.se Contura 560T

22.900:-

Contura 550:1 NU från14.900:-

Priserna gäller t o m 28 februari 2009.

Eldabutiken Göteborgs Brasvärme: Marieholmsg. 1. Tel: 031-707 30 20. Öppet: mån-tors 10-18, fre 10-13, lör 11-14. www. eldabutiken.se


26

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR ARV OCH TESTAMENTE göra det. Ett annat exempel är omgifta som blivit brända av egen erfarenhet och därför vill att deras barn ska få sitt arv som enskild egendom. Ann-Christin Ahl Nilsson får också ofta frågan ”Hur gör andra?”. Men då blir hon oftast svaret skyldig. – Det går aldrig riktigt att säga. Det finns ingen schablon om hur man borde göra. Det ena förhållandet är aldrig det andra likt. ÅSA BREVINGE 031-62 41 49 asa.brevinge@gp.se

FOTNOT: Allt som gäller för ”gifta” och ”makar” gäller också för personer med registrerade partnerskap.

SNÅRIGA ORD OCH REGLER Arvs- och testamentsfrågor kommer alla i kontakt med förr eller senare. Att kunna svenska är dock inte detsamma som att förstå alla juridiska termer. Ibland kan ett standardformulär till ett testamente eller avtal användas men det finns fallgropar om man inte förstår innebörden. Säkrast är därför att anlita en jurist. Fri förfoganderätt

Huvudregeln är att om den avlidne har arvingar i första eller andra arvsklassen ärver efterlevande maka sin make med fri förfoganderätt. Arvet får förbrukas och hus kan säljas, men det kan inte testamenteras bort. Finns inga arvingar ärver makan med full äganderätt och kan i sin tur testamentera bort det till vem hon vill. Giftorätt och skulder Gifta par äger var och en sina tillgångar och ansvarar för sina egna skulder. De har dock underhållsskyldighet gentemot varandra och bör leva på ungefär samma standard. I samband med bodelning vid skilsmässa eller dödsfall har båda giftorätt i varandras egendom. Detta gäller inte egendom som är enskild egendom. Giftorätten innebär en rätt att vid bodelning få hälften av värdet av bådas nettotillgångar. Man tar den ene makens tillgångar minus skulder, gör likadant med den andre makens tillgångar och skulder, lägger ihop det och delar nettot i två lika stora delar. Enskild egendom Egendom som i ett äktenskap inte omfattas av giftorätten. Ska därför inte bodelas när äktenskapet upphör vid skilsmässa eller dödsfall.

Ett par förslag på testamenten finns på www.gp.se/ekonomipolitik. Är du osäker råder vi dig att kontakta en jurist.

Istadarätt Betyder att barn till en avliden förälder ärver i dennes ställe. Gäller till exempel om den förälder som nämns i ett testamente har avlidit, men bara om barnet är arvsberättigat enligt arvsordningen. Har till exempel något testamenterats till en utomstående har dennes barn ingen istadarätt, om det inte framgår av förordnandet i testamentet. Legat En person som genom testamente får en sak eller summa pengar, ett så kallat legat, blir legatarie, men inte dödsbodelägare. Dödsbodelägare En legal arvinge eller universell testamentstagare som är delägare i den avlidnes bo och därför är med och förvaltar den avlidnes tillgångar och tillsammans med övriga dödsbodelägare företräder dödsboet. Förmånstagare Cirka 90 procent av alla anställda har en tjänstegrupplivförsäkring som arbetsgivaren betalar. Den som vill ha sin sambo som förmånstagare måste särskilt anmäla det. Kom ihåg att ändra förmånstagare om förhållandet ändras. I vissa försäkringssammanhang likställs sambo inte med make. TÄNK EFTER FÖRE. Gemensamma barn till sambor behandlas arvsrättsligt som särkullbarn, vilket innebär att de har rätt att få ut sitt arv direkt.

Äntligen kan din husdröm bli verklighet!

Arkivbild: CIPRIAN GORGA

Kvibergs Terrasser – 10 minuter från centrum

rgiLågene hus !

Bo i villa med äganderätt eller bostadsrätt

Stora balkonger/terrasser, vacker arkitektur, områdets bästa läge

Livskvalitet – bo i nybyggt hus på landet – 20 min från Göteborg! I Kungälv – Kode kan ni bo billigare än i hyreslägenhet! • Hus som växer med familjen • Inflyttning från januari 2010 • Ny pendeltågstation – 20 minuter till Göteborg • Täta bussförbindelser • Förskola och lågstadieskola i området

• Barnvänligt område • Naturskönt och havsnära • Egen trädgård Kontakta Åsa Andersson 0708-75 03 68 eller Anders Radne, 0706-99 07 70

s Kviberg ! ge bästa lä

Vacker arkitektur i parkmiljö – försäljning pågår! Intresset är stort för Kvibergs Terrasser som har områdets bästa läge intill mysiga kulturoch parkmiljöer. Nu säljer vi etapp ett som består av 40 bostadsrätter om 2–5 ro k. Vacker arkitektur, hög standard, öppna planlösningar, generösa takhöjder och stora balkonger/terrasser utmärker detta attraktiva boende. Det här är ett tillfälle för dig som värdesätter ett kvalitetsboende i en lugn och vacker miljö med stora gröna ytor 10 minuter från centrala Göteborg.

Generösa takhöjder, öppna planlösningar, hög standard

Kontakta Andreas Bissman 0708-50 27 60 eller Anders Radne 0706-99 07 70

Rörtångens badplats ligger på cykelavstånd ifrån området. Barnvänligt med för-och lågstadieskola.

Något utöver det vanliga – www.sverigehuset.se


27

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR TIPS

Ingen förlust att dela föräldrapenningen lika Att mannen tjänar mer än kvinnan behöver inte betyda att han av ekonomiska skäl ska ta ut färre föräldralediga dagar. Efter skatt minskar skillnaden och i vissa fall blir det en förtjänst att dela lika.

I den allmänna debatten framhålls ofta det ekonomiska argumentet som orsak till att pappor inte tar ut fler än fyra av fem för-

äldradagar. Detta trots att ekonomiska beräkningar flera gånger visat att skillnaderna efter skatt ofta blir ytterst marginella eller rentav gynnar ett jämställt uttag. DET BEROR DELS PÅ ATT man sedan jobbskatteavdragen införts betalar högre skatt på föräldrapenning än på arbetsinkomster, dels på hur lönen ligger i förhållande till brytpunkten för statlig skatt. Försäkringskassan brukar därför rekom-

mendera föräldrar eller blivande föräldrar att räkna på sina inkomster efter skatt. I en tidigare artikel i GP (november 2008) visade vi med tre exempel med olika inkomstnivåer hur en familjs nettoinkomst blir om båda föräldrarna delar lika GUNILLA NYSTRÖM.

på föräldraledigheten jämfört med om en jobbar heltid och en tar all föräldraledighet. Dessa exempel har nu uppdaterats till 2009 års siffror av SEB. – Delar man mer lika kan man också räkna in jämställdhetsbonusen, som kan ge upp till 13 500 kronor extra på ett år, säger Gunilla Nyström, privatekonom på SEB. ÅSA BREVINGE 031-62 41 49 asa.brevinge@gp.se

Små skillnader efter skatt Man förlorar inte mycket på ett jämställt uttag av föräldradagarna. Vid vissa inkomstnivåer kan man rentav tjäna på att dela helt lika. Det beror dels på att statlig inkomstskatt inte utgår vid inkomst under 31 683 kronor, dels på att arbetsinkomster ger jobbskatteavdrag, vilket föräldrapenning inte ger. EXEMPEL 1

EXEMPEL 3

EXEMPEL 2

Förälder 1 Månadslön brutto Föräldrapenning brutto

Dessa exempel förutsätter att ledigheten följer kalenderåret och att man i alternativ 2 delar helt lika.

24 000 18 360

Förälder 2

Förälder 1

Månadslön brutto Föräldrapenning brutto

Månadslön brutto Föräldrapenning brutto

18 000 13 770

Förälder 1

Förälder 2 34 000 26 010

Månadslön brutto Föräldrapenning brutto

28 000 21 420

Förälder 2 40 000 26 160

Månadslön brutto Föräldrapenning brutto

Månadslön brutto Föräldrapenning brutto

Alternativ 1

Alternativ 2

Alternativ 1

Alternativ 2

Alternativ 1

Alternativ 2:

Förälder 1 jobbar maximalt och förälder 2 är föräldraledig maximalt.

Både förälder 1 och 2 jobbar halvtid och är föräldralediga halvtid.

Förälder 1 jobbar maximalt, förälder 2 är föräldraledig maximalt.

Både förälder 1 och 2jobbar halvtid och är föräldralediga halvtid.

Förälder 1 jobbar maximalt,förälder 2 är föräldraledig maximalt.

Både förälder 1 och 2 jobbar halvtid och är föräldralediga halvtid.

Samlad bruttoinkomst 37 652 Samlad nettoinkomst 27 950

Samlad bruttoinkomst Samlad nettoinkomst

Skillnad mellan alternativen: paret tjänar netto på ett jämnt uttag.

107 kronor

37 065 28 057

Samlad bruttoinkomst Samlad nettoinkomat

55 302 39 501

Skillnad mellan alternativen: paret netto på ett jämnt uttag.

Samlad bruttoinkomst Samlad nettoinkomst

54 715 40 165

tjänar 664 kronor

Samlad bruttoinkomst Samlad nettoinkomst

65 618 45 477

Samlad bruttoinkomst Samlad nettoinkomst

34 000 26 010

63 655 45 906

Skillnad mellan alternativen: paret tjänar 429 kronor netto på ett jämnt uttag.

Så här räknade vi varje förälders nettoinkomst per månad: Månadslönen brutto x 11 + föräldrapenning brutto x 1 = årsinkomst – skatt / 12 = nettoinkomst per månad. Respektive: Månadslön brutto x 6 + föräldrapenning brutto x 6 = årsinkomst – skatt / 12 = nettoinkomst per månad. Av föräldrapenningstekniska skäl har vi räknat med att den förälder som jobbar mest tar ut en av sina icke överlåtningsbara månader under första året. För att räkna ut skatten har vi använt Skatteverkets skatteuträkningsprogram på nätet och utgått från skattetabell 33. Källa: GP och SEB

Grafik: LISBETH HANSSON

BMW – När du älskar att leva!

BMW’s sportiga 1-serie finns i 4 olika utförande: 3-dörrars, 5-dörrars, Coupe (bilden) och Cabriolet. Prisbilden är från 209.000:- upp till 500.000:-. Motorstyrkan varierar mellan 122 hkr upp till 306 hkr. BMW’s 118 diesel (i 3-d och 5-d) berättigar till den statliga miljöbilsrabatten på 10.000:- (gäller enbart för privatpersoner).

Varmt välkommen till oss på BMW Göteborg

BMW Group Göteborg

Göteborgsvägen 92, Mölndal • Telefon 031-706 13 00 Öppet: Bilförsäljning vardag 9–18, lördag–söndag 11–15 Verkstad vardag 7–18 • Reservdelar vardag 8–18, lördag–söndag 11–15

BMW Group Göteborg

BMW Fri Service i 3 år/8.000 mil


28

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

 MINA PENGAR GP:S EXPERTER Familjeekonomen Ann-Sofie Magnusson, försäkringsrådgivaren Jörgen McGowan, kapitalförvaltaren Magnus Nyman och juristen Ann-Christin Ahl Nilsson, brukar besvara läsarfrågor i GP. Här svarar de på frågor om sina expertsområden och sig själva.

Bild: MATS SAMUELSSON

ANN�SOFIE MAGNUSSON.

”Aktiefonder och aktier passar för pengar som du kan avvara länge” Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikano Bank.

Beskriv ditt jobb? – Mitt jobb är att komma med familjeekonomiska tips och idéer till allmänheten. Jag försöker följa med vad som händer i omvärlden som kan påverka människors ekonomi. För att göra det måste jag leta på internet, läsa många olika tidningar, lyssna på nyheter i radio och se

på tv. Sen skriver jag tips som jag skickar till journalister, lägger ut på vår hemsida och bloggar om. Vill någon radiokanal eller tv-station att jag ska me dverka gör jag det gärna. Många journalister ringer också och vill ha hjälp med beräkningar eller undrar vad jag tycker om olika saker. Hur har finanskrisen påverkat ditt arbete? – Egentligen inte speciellt mycket. Det är ju

ANN�SOFIE MAGNUSSON Ålder: 57. Bor: I en villa i Sjöatorp, ett par mil utanför Växjö. Familj: Man och vuxen son och två bonusdöttrar med familjer. Yrke: Familjeekonom på Ikano Bank i Älmhult.

tråkigt att börsen har fallit och att många människor nu förlorar sina jobb men jag jobbar på som vanligt. Vilka frågor svarar du

BYT FÖRSÄKRINGSBOLAG! Nordens 4:e största försäkringsbolag vinner ofta prisjämförelser på villahem- & bilförsäkringar. Testa du också! 0771 326 326

gärna på från GP:s läsare? – Frågor om familjeekonomi som berör många läsare. Hur tycker du man ska tänka i nuläget kring aktie- och fondsparande? – Aktiefonder och aktier passar för pengar som du kan avvara länge som exempelvis till barnens framtid eller till din pension. Sprid riskerna genom att köpa aktiefondsandelar månadsvis i flera breda aktiefonder med låga av-

gifter. Ta ut pengarna successivt i god tid (flera år) innan du behöver dem. Att köpa aktier i några olika investmentbolag är ett bra alternativ till aktiefonder. Aktier passar för den som är mycket intresserad och har tid att följa med vad som händer. Sprid i så fall risken genom att köpa aktier i många olika branscher. Aktiesparande kräver dock ett stort intresse, mycket pengar och mycket tid.

– Lär dig hur fondsparande fungerar genom att göra egna val i tjänstepensionen och i premiepensionen. Och vilka frågor vill du inte svara på? – I tidningen tycker jag att det ska vara frågor som många utöver den som frågar har glädje av att få svar på. Jag ger inga specifika råd avseende placeringar utan endast generella tips. N


29

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

FRÅGOR OCH SVAR Välkommen med nya frågor! Skriv till Mina pengar,ekonomioch politikredaktionen, GP, 405 02 Göteborg. Fax: 031-62 40 10. Mejl: minapengar@gp.se

Ann-Christin Ahl Nilsson Familjejurist, Handelsbanken

Ann-Sofie Magnusson Familjeekonom, Ikano Bank

Jörgen McGowan Fond- och försäkringsmäklare, Söderberg och Partners

Magnus Nyman Kapitalförvaltare, SEB

Vi hjälper din ekonomi www.ivt.se

Bild: BENGT MAGNUZON

JÖRGEN MCGOWAN.

Vart tar pengarna vägen? Hur får man dem att räcka längre?

”För att kunna ge konkreta råd måste hela ekonomin och familjeförhållandet kartläggas” Jörgen McGowan, försäkringsrådgivare på Söderberg & Partners.

Beskriv ditt jobb? – Jag arbetar mestadels med försäkringsrådgivning och fondrådgivning. Jag hjälper företag, stora som små, att formulera en pensionspolicy samt genomföra den. I detta ingår dels att hitta kostnadseffektiva lösningar för företagen, dels att lämna personlig rådgivning, inom försäkring, och privatekonomi till de anställda. Jag förmedlar också finansiella produkter såsom fonder, aktieindexobligationer och kapitalförsäkringar till företag och privatpersoner. Som grund för rådgivning-

en ligger vår egen analys som regelbundet betygsätter de flesta försäkringsbolag och runt ett tusental fonder och strukturerade produkter. Hur har finanskrisen påverkat ditt arbete? – Hittills har det inte påverkat mitt arbete så mycket då mina företagskunder ännu inte har behövt säga upp anställda i någon märkbar omfattning. Däremot görs det färre affärer med privatpersoner. Man har helt enkelt tappat lusten att investera och man håller i de kontanter man har. Jag har också fått mycket förfrågningar från oroliga kunder. Vilka frågor svarar du gärna på från GP:s läsare?

– Frågor om liv- och pensionsförsäkringar, fonder och strukturerade produkter som är av allmänt intresse. Hur tycker du man ska tänka i nuläget kring aktie- och fondsparande? – Vi börjar närma oss slutet av en längre nedgångsperiod. Om man har kapital att investera så kan investering i aktiefonder under våren visa sig vara ett bra beslut i ett tvåårsperspektiv. Asien är långsiktigt undervärderad och den svenska börsen ser intressant ut. Eftersom det fortfarande är väldigt osäkert så bör man öka exponeringen mot aktiemarknaden successivt och inte satsa allt på en gång.

JÖRGEN MCGOWAN Ålder: 48. Bor: Hyresrätt i centrala Göteborg. Familj: Fru och utflugen son. Yrke: Försäkrings- och fondrådgivare på Söderberg & Partners i Göteborg.

Och vilka frågor vill du inte svara på? – Frågor som ber om individuella råd typ: ”Jag vill investera 10 000 kronor i fonder. Vilken fond skall jag välja?” För att kunna ge konkreta råd måste hela ekonomin och familjeförhållandet kartläggas och svaret kommer att vara olika för varje individ. N

KAMINER – UTÖVER DET VANLIGA! Prometheus 10

Rais Qbic

29.990:Wiking Atlantic

14.995:Prisex. 4 m. skorten, installation, golvplåt. Nu: 32.900:-

Prisex. 4 m. skorten, installation, golvplåt. Nu: 47.900:-

Morsö 6148

14.900:-

Styr dina pengar!

10.975:-

I webbtjänsten Överblick kan du snabbt och lätt kopiera in siffrorna från dina banker och omvandla dem till grafer. Du kan föra kassabok, göra din budget, följa dina tillgångar, hålla koll på alla avtal osv. ”Förstår min ekonomi bättre”, ”lättare att planera” och ”mer pengar över” säger nöjda kunder i enkäter.

Planera framtiden med Överblick. Prova! Det är lätt!

www.overblick.se

ROT

AVDRAGET

TÄNK PÅ!

Gäller även när du installerar en kamin eller renoverar din skorsten. Du drar av minst 4.000:och upp till 50.000:-

Prisex. 4 m. skorten, installation, golvplåt. Nu: 28.975:-

Prisex. 4 m. skorten, installation, golvplåt. Nu: 32.900:-

Hangarv. 1-3 • Mitt emot Åkes Hönökaka Öppet: Tis-Fre 10-18, Lör 11-15 • Tel. 56 56 94

www.kaminovarme.se • info@kaminovarme.se


30

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

” Det är klokt att vara extra selektiv i tider av oro...”

”Ibland går det inte att ge ett exakt svar ...” Ann-Christin Ahl Nilsson, jurist på Handelsbanken i Göteborg.

Beskriv ditt jobb? – Jag arbetar till största delen med rådgivning, information och utbildning på familjerättens och skatterättens områden, till bankens kunder och till mina kollegor ute på de kontor som hör till bankens Västra region. Det blir också en hel del frågor som rör försäkringsområdet och bolagsrätt. Många kunder vill ha familjerättsliga genomgångar och hjälp med upprättande av juridiska handlingar. Det kan gälla gåvobrev, testamente, äktenskapsförord, samboavtal, deklarationer med mer. Jag har också mycket telefonkontakt och mailkorrespondens med mina kollegor på kontoren för att vara ett stöd när det dyker upp frågor som rör familjerätt och skatterätt. Vilka är de vanligaste frågor du får? – De flesta frågor rör sambors och makars ekonomiska förhållanden. Vilka regler som gäller vid separation eller dödsfall. Kunderna vill veta vad

Magnus Nyman, kapitalförvaltare på SEB.

Beskriv ditt jobb? – Jag arbetar inom Private Banking på SEB. Vi jobbar med alla typer av privatekonomiska frågor men mitt huvudområde är placeringsfrågor. Jag är kundens huvudsakliga kontakt in i banken och har ansvaret för att den som vänder sig till oss får en bra helhetslösning. Följden av detta blir att jag också samarbetar en hel del med andra specialister inom banken, till exempel då det gäller finansieringsfrågor, skattefrågor, försäkringar och självklart då en kund behöver hjälp med allmänna bankärenden. Hur har finanskrisen påverkat ditt arbete? – Ganska mycket, faktiskt. Den omedelbara effekten är uppenbar, det är, som alla förstår, mycket roligare att prata om uppgångar än om nedgångar. – På lite längre sikt tror jag att vi kommer att märka av ett större intresse för att diskutera frågor som riskspridning, placeringshorisont och vilka förutsättningar man har för att ta risk på till exempel aktiemarknaden. Det låter tjatigt men den som har tänkt igenom den sortens frågor har helt enkelt en mycket behagligare tillvaro i tider av trista marknader än den som inte kan vara långsiktig eller har tagit på sig för mycket risk. – En annan effekt av det röriga börsklimatet är att fler frågar efter alternativa placeringar, någonting att komplettera det traditionella aktie- och fondsparandet med. Det kan vara fonder som inriktar sig mot

ANN�CHRISTIN AHL NILSSON Ålder: 53. Bor: Radhus i Fiskebäck i Göteborg. Familj: Man och två barn. Yrke: Bankjurist på Handelsbankens regionkontor i Göteborg.

det får för ekonomiska konsekvenser när de skall bli sambor eller tänker gifta sig. De kommer till exempel till banken för att låna till köp av villa eller bostadsrätt. Ofta dyker det då upp familjerättsliga och skatterättsliga frågor som behöver förklaras och redas ut. – En vanlig situation är sambor eller makar som vill äga hälften vardera av en ny bostad men lägger olika stora kontantinsatser. De undrar hur de kan göra för att det skall bli rättvist mellan dem vid en eventuell framtida separation? De vill också ha hjälp med att trygga varandra vid dödsfall. Många undrar över hur man räknar ut sin skatt när man sålt sitt hus och köper ett nytt. Om man kan man få uppskov med vinsten och vilka regler som gäller? Kan jag kvitta min förlust

Bild: BENGT MAGNUZON

MAGNUS NYMAN.

annat än aktiemarknaden, till exempel råvaror eller valutor, det kan vara olika former av skyddade produkter eller andra speciella upplägg. Jag tror att den sortens resonemang kommer att bli ännu viktigare i framtiden. Hur tycker du att man ska tänka i nuläget kring aktie- och fondsparande? – Till en del har jag redan svarat på den frågan, man måste utgå från vilka förutsättningar man själv har vad gäller risktagandet. Sedan tycker jag att tanken med att göra sina placeringar vid flera olika tidpunkter fungerar extra

MAGNUS NYMAN Ålder: 47. Bor: I radhuslägenhet i Önnered i Göteborg. Familj: Fru och två barn. Yrke: Kapitalförvaltare på SEB.

väl i tider av oro och nervositet. Man minskar risken att göra sitt köp av en viss aktie eller fond vid ett ofördelaktigt tillfälle utan får en lite mjukare och mer neutral ingång i sin placering. Det är också klokt att vara extra selektiv och att tänka extra långsiktigt i tider av oro eller osäkerhet. Att vara försiktig, helt en enkelt.

Vilka frågor svarar du gärna på från GP:s läsare? – Egentligen alla typer av frågor som rör placeringar och räntor. Skattefrågor brukar också vara konkreta och trevliga att svara på. Och vilka frågor vill du inte svara på? – Har svårt att komma någon särskild kategori men ibland kan det vara svårt att säkert förstå alla förutsättningar för en viss fråga. Risken är ju att svaret blir felaktigt därför att frågeställaren menar någonting som jag inte uppfattar.

Vi hjälper din ekonomi www.ivt.se

N

t En das al et t fåt r ät te hyresr ! ig d le a

BoViva – Boendet för dig över 55 år som vill lite mer Ljusa, moderna hyreslägenheter i kombination med god service. Lobby med bemannad reception och andra gemensamma lokaler för aktiviteter. Motionslokal, bastu med relax och gästlägenheter m.m. Vi pratar om BoViva. Ett bekvämt boende för dig över 55 år som vill njuta lite extra. I en miljö fylld av aktiviteter, gemenskap och god service. Boka tid för personlig visning. Läs mer på www.boviva.se Göteborg, Adress: Styrfarten 2, 031-14 45 00. Norra Älvstranden, en kort promenad från vattnet på Eriksberg. Halmstad, Adress: Kungsgatan 37, 035 - 12 41 10. Nära Nissans vatten och centrum. Stockholm, Adress: Alsnögatan 42 - 48, 08 - 654 50 80. Intill vattnet vid Danvikstull, Norra Hammarbyhamnen.


31

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

Länstolen redan en modern klassiker Magasinsgatan 22, Göteborg. Tel 031-13 05 22. Vardagar 11-18, lördag 10-16, söndag 12-16. www.norrgavel.se

norrgavel

och spara

En bra besparing för dig och miljön

pengar

ROT-avdrag Köp med montering och utnyttja rätten att dra av halva arbetskostnaden. Bild: PER WAHLBERG

ANN�CHRISTIN AHL NILSSON.

på aktier mot min vinst på fastigheten? – De frågor som läsarna skickar in till GP liknar ofta de frågor som jag får i

mitt arbete. Ibland är det svårt att ge läsarna ett exakt svar. Det kan bero på att det fattas en del fakta som jag behöver få svar på för

att kunna lämna ett mer konkret svar. Ibland går det inte att ge ett exakt svar eftersom det kan röra sig om att tolka lagen. Om jag inte

kan ge ett exakt svar kanske jag förhoppningsvis ändå kan ge läsaren en viss vägledning i mitt svar.

En trygg helhetslösning Juristbyrån Juridiken i vardagen – Juristbyrån vet vad som gäller i livets alla skeden. Kom in till oss för en Livsbesiktning.

Swedbank Fri Hem och Villaförsäkring och/eller fritt Liv- och Betalskydd i 3 månader. För dig som har dina bolån hos oss! Gäller vid nyteckning.

Fastighetsbyrån Vill du veta vad ditt nuvarande boende är värt? Vi värderar din bostad. Beställ en kostnadsfri värdering hos oss.

N

373 ord pris 18.900:Kampanj 16.900:-

www.eldabutiken.se Contura 560T

22.900:-

58-6 ord pris 22.300:NU 20.900:-

Priserna gäller t o m 28 februari 2009.

Eldabutiken Göteborgs Brasvärme: Marieholmsg. 1. Tel: 031-707 30 20. Öppet: mån-tors 10-18, fre 10-13, lör 11-14. www. eldabutiken.se


32

GÖTEBORGS�POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009

H oss kan du samla allt på ett ställe - bolån, försäkringar, Hos ktjänster och pensionssparande. Det blir tydligt och enkelt - och för dig som samlar din ekonomi hos oss blir det dessutom fördelaktigt. Gå in på lansforsakringar.se eller ring 031-63 80 00. Välkommen!


Mina Pengar