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Boletín de Foros Edición 2013  Septiembre - Noviembre

Copyright © Noviembre 2013 BBVA , SA. Queda prohibida la reproducción total o parcial, venta o cesión a terceros de este documento.


1.- CCI celebra su segundo Observatorio, dedicado al conocimiento del cliente

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2.- Mundo SWIFT:

Estandarización y automatización para aumentar la rentabilidad en el sector de fondos

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3.- Alta de tres nuevas Entidades Representadas en BBVA

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4.- LATAM: 4.1.- Perú: Las transferencias de efectivo crecieron un 9% en agosto y refleja el dinamismo

de la economía peruana

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5.- Procedimiento centralizado de ejecución de embargos de dinero en cuentas a la vista abiertas en entidades de depósito por deudas tributarias y otras de derecho público. Versión de junio de 2014 6 6.- SEPA: hacia la migración

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6.1.- Consecución en octubre de hitos del Plan de migración a SEPA (pág. 7) 6.2.- Banco de España publica una nota de prensa sobre SEPA: “Cuenta atrás para la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): faltan 5 meses para su implantación definitiva” (pág. 7) 6.3 .- El BCE publica el segundo informe sobre la migración a la SEPA y advierte de los riesgos de una adaptación tardía (pág. 8) 6.4.- Recomendaciones para la migración a SEPA (pág. 8) 6.5.- Adaptación a SEPA de las Administraciones Públicas (pág. 9) 6.6.- Migración a SEPA de las entidades Representadas por BBVA (pág. 10) 6.7.- Sustitución del SEPA Council por el Euro Retail Payments Board (pág. 11) 6.8.- El esquema de Adeudos Directos “Fixed Amount”: ¿un nuevo esquema SEPA? (pág. 12) 6.9.- Conclusiones del Workshop Mutli-Stakeholder para debatir los requerimientos mínimos en la deducción del BIC a partir del IBAN en transacciones SEPA cross-border (pág. 13) 6.10.- La próxima generación de los Rulebooks de Transferencias y Adeudos Directos SEPA serán publicados en Noviembre de 2014 y entrarán en vigor en Noviembre de 2015 (pág. 14)

7.- Novedades legislativas de interés: 7.1.- Propuesta de una nueva Directiva de Servicios de Pago (“PSD2”)

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7.2.- Propuesta de un Reglamento para las Tarifas de Intercambio para las Transacciones basadas en Tarjetas (“IF Regulation”) 16

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1. CCI celebra su segundo Observatorio, dedicado al conocimiento del cliente Tras la magnífica acogida del primer Observatorio de Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), dedicado a la migración a SEPA, el 18 de septiembre de 2013 se celebró el segundo Observatorio, dedicado al estudio de las necesidades que tienen las entidades bancarias en materia de conocimiento del cliente para dar cumplimiento a lo dispuesto en normativa de diversa índole.

El segundo Observatorio de CCI ha estado dedicado al estudio de las necesidades sobre conocimiento del cliente que tienen las entidades bancarias con motivo de las diferentes regulaciones relacionadas.

Las jornadas han contado con la participación de BBVA a través de Javier Punset, Director de Cumplimiento Normativo España y Portugal y José Luis Fernández Iglesias , Director de Foros & Infraestructuras Bancarias en calidad de Vicepresidente de CCI.. En esta ocasión se han tratado los siguientes temas: Identificación del titular en la CIR La Central de Información del Riesgo (CIR) de Banco de España es una base de datos que contiene la información de todos préstamos, avales y riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes. Para alimentarla, las propias entidades aportan la información más relevante, incluida la identificación del cliente. Para mejorar la gestión del riesgo, Banco de España está introduciendo cambios relevantes al funcionamiento de la CIR. Pincha aquí para acceder a la ponencia de D. Anselmo Díaz, Director del Departamento de Información Financiera y Central de Riesgos. Reglamento de desarrollo de la Ley 10/2010 En la actualidad, las obligaciones del sector financiero se están volviendo cada día más exigentes, con los llamados procesos de diligencia debida “Conozca a su cliente” (KYC por sus siglas del término en inglés “Know your Customer”). Estas obligaciones suponen una mayor carga en la actividad de las entidades bancarias, las cuales deben aplicar una serie de medidas con sus clientes, orientadas a reducir el riesgo y prevenir el desarrollo de actividades ilícitas. Pincha aquí para acceder a la ponencia de Dña.Raquel Cabeza Pérez, Subdirectora General de Inspección y Control de Movimiento de Capitales del Ministerio de Economía y Competitividad. FATCA - Foreign Account Compliance Act En el año 2014 entrará en vigor la Foreign Account Tax Compliance Act, normativa promulgada en los EE.UU. y comúnmente conocida por el acrónimo FATCA. El fin de esta normativa es perseguir el fraude fiscal cometido por personas físicas residentes fiscales en EE.UU. (con independencia del lugar de su residencia habitual).

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Cumplir los requerimientos de FATCA exigirá a las entidades financieras identificar a sus clientes que sean residentes fiscales en EE.UU., tanto personas físicas como jurídicas. Pincha aquí para acceder a la ponencia de D. Plácido Martos Belmonte, coordinador en la Subdirección General de Tributación en operaciones financieras de la Dirección General de Tributos del Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas. MiFID II La directiva sobre mercados financieros, conocida por sus siglas en inglés MiFID, obliga desde el año 2007 a las entidades financieras a clasificar a sus clientes en función de su conocimiento, experiencia, situación financiera y objetivos de inversión, con el objetivo de valorar la idoneidad para sus clientes de cada tipo de producto financiero. Ahora, con el horizonte financiero cambiante, la Comisión Europea se ha planteado la reforma de la MiFID original, manteniendo su principio de protección del consumidor, pero reforzando los compromisos de mejorar la transparencia y regulación de los mercados financieros. Pincha aquí para acceder a la ponencia de Dña. Nuria Baena Tovar, del Departamento de Supervisión de firmas de inversión y entidades financieras de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

2 Mundo SWIFT: Estandarización y automatización para aumentar la rentabilidad en el sector de fondos

A consecuencia de los cambios introducidos por la regulación, como la Retail Distribution Review (RDR) del Reino Unido, y las tendencias económicas y demográficas subyacentes, está aumentando la presión para que el sector de fondos genere beneficios y justifique su estructura de precios cada vez más transparente. En 2002, el sector de fondos y SWIFT se pusieron de acuerdo para crear un conjunto completo de mensajes basados en la norma ISO 20022, que se utilizaría a la vez que la actual serie de mensajes ISO 15022 y, a la larga, acabaría sustituyéndola. Su objetivo era ir un paso más allá en el procesamiento de las órdenes, de tal forma que se faciliten a la industria la automatización y estandarización de las transacciones de fondos completas. Actualmente, los mensajes ISO 20022 no solamente cubren los fondos de inversión, sino también necesidades concretas de los fondos de pensiones, los fondos del mercado monetario y los fondos alternativos. Además, ofrecen una respuesta completa a la realidad mundial del sector de distribución de fondos actual, como lo demuestran el crecimiento constante de su utilización en todo el mundo y diversas iniciativas del sector basadas en ISO 20022 e impulsadas por la regulación.

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Los mensajes de fondos ISO 20022 están basados en la conocida sintaxis XML y, por consiguiente, tienen un gran potencial para transportar todos los datos necesarios para el procesamiento totalmente automático de extremo a extremo. Durante la adopción gradual de esta norma ISO, los líderes más importantes del sector fondos se han enfrentado a varios desafíos, la mayoría de los cuales estaban relacionados con la falta de conocimientos y experiencia práctica en ISO 20022, el trabajo necesario para el análisis de los mensajes y la gestión de las diferencias de diseño e implementación entre los formatos actuales e ISO 20022. A pesar de todo, el nivel de adopción ha aumentado gradualmente, como lo ilustran, por ejemplo, las dos siguientes áreas del mercado:

3 Alta de tres nuevas Entidades Representadas en BBVA Durante el último trimestre de 2013 tres Entidades van a incorporarse o a aumentar los servicios de representación en Cámaras de Compensación que les ofrece BBVA. UBIBanca S.A. Sucursal en España de UBIBanca Internacional, perteneciente al grupo UBIBanca (Unione di Banche Italiane), el quinto grupo bancario italiano. Se incorpora como representado de BBVA en Transferencias SEPA tanto en Iberpay como en la cámara paneuropea STEP2 SCT. BNP Paribas Fortis: Del grupo BNP. Se incorpora como nueva entidad representada de BBVA en todos los subsistemas nacionales y ha solicitado asimismo la representación en transferencias SEPA a través de Iberpay. Banco BPI S.A. Sucursal en España de BPI Portugal (Banco Portugués de Investimento) cuarto mayor banco portugués. Aumenta los servicios de representación que le presta BBVA incorporándose como representado en transferencias SEPA en Iberpay y en STEP2 SCT.

Dado el contexto actual en el que se están produciendo constantes fusiones y desapariciones de Entidades y, por otro lado, una centralización de operativa en las casas matrices por efecto de la SEPA, es muy relevante que se sigan produciendo altas de nuevas entidades y se refuercen los vínculos con las que ya representábamos anteriormente. En el futuro es necesario afianzar una mejora continua en el servicio prestado a las Entidades representadas que permita continuar asegurando la competitividad y rentabilidad de nuestro Servicio de Representación.

4 LATAM: 4.1

Perú: Las transferencias de efectivo crecieron un 9% en agosto y reflejan el dinamismo de la economía peruana

El segmento que mostró el mayor crecimiento fue el de transferencias de créditos, operaciones realizadas mediante la Cámara de Compensación Electrónica, que se elevó en un 29%.

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Entre enero y agosto de este año se realizaron transferencias por un promedio mensual de 311.000 millones de Soles (unos 110.085 millones de Dólares) a través de los sistemas de pagos existentes en el país, representando un crecimiento de 9% en comparación a similar período de 2012, informó el BCR. El Banco Central de Reserva (BCR) señaló que estas transferencias reflejan el dinamismo de la economía peruana. El monto de las transferencias interbancarias de fondos de alto valor a través del Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) tuvo igualmente un crecimiento de 9% en el período en mención y representó el 87% en el monto total transado durante en los primeros ocho meses del año. Los sistemas de pagos están compuestos por el Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR), administrado por el BCR, el Sistema de Liquidación Multibancaria de Valores (SLMV), administrado por Cavali, y la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) para pagos mediante cheques y transferencias de crédito.

5 Procedimiento centralizado ejecución de embargos de dinero en cuentas a la vista abiertas en entidades de depósito por deudas tributarias y otras de derecho público. La tramitación centralizada y por vía telemática de los embargos de dinero en cuentas a la vista abiertas en entidades de depósito, mediante un procedimiento de intercambio de ficheros con distintos organismos, resulta beneficioso tanto para las Administraciones Tributarias, que agilizan el cobro de las deudas, como para las entidades de depósito, en la medida en la que se evitan intervenciones manuales y uso de papel. En el mes de octubre de 2013, mediante la Circular 1859, la AEB publicó la última versión del Cuaderno 63, cuyas principales características son: - Permite a los Organismos Públicos realizar retenciones por embargo en cuentas a la vista sin límite de importe, permitiendo, eliminar en su totalidad las órdenes de embargo sobre cuentas a la vista en papel. - Adaptación del identificador de cuenta del antiguo CCC (Código de Cuenta de Cliente) al código IBAN (International BankAccount Number). - Incremento del número de cuentas a informar/embargar por cada diligencia/NIF de las antiguas 3 cuentas a un máximo de 6. - Sustituye y reemplaza todas las versiones anteriores del folleto 63 (Procedimiento centralizado de información y ejecución de embargos de dinero en cuentas a la vista abiertas en Entidades de Depósito por deudas tributarias y otras de derecho público) por incompatibilidad con la nueva versión. Esta última versión del cuaderno 63 entrará en vigor en Junio de 2014, y se está trabajando en los cambios necesarios, tanto los Organismos como las Entidades Financieras adheridas al procedimiento.

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6 SEPA: hacia la migración El Reglamento (UE) nº 260/2012 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 14 de marzo de 2012, establece el 1 de febrero de 2014 como fecha límite a partir de la cual los instrumentos de pago nacionales deberán haber sido sustituidos por instrumentos de pago SEPA.

6.1

Consecución en octubre de hitos del Plan de migración a SEPA

Con fecha 8 de octubre se completaron las labores de adaptación del SNCE a las medidas recogidas en el segundo hito previsto en el Plan de migración a SEPA de la comunidad española, elaborado por la Comisión de seguimiento de la Migración, y consistentes en: La no admisión de operaciones de adeudos y transferencias con CCC erróneo o incompleto y, como consecuencia, la eliminación del instrumento “Órdenes de Pago” (de clase cero y uno) del subsistema de Transferencias del SNCE. Los rechazos por este motivo en la Cámara han sido prácticamente nulos para el caso de las transferencias (sólo 11 operaciones en cerca de 450.000) y mínimos y muy concentrados (958 operaciones en casi 4 millones) en lo relativo a los adeudos. A la vista de estos datos se puede dar por concluida la plena adopción del CCC en el SNCE y queda preparado en su conjunto para el uso generalizado del IBAN y su migración a SEPA. La puesta a punto del ajuste requerido para que los adeudos SEPA puedan ser liquidados el día siguiente a su presentación (D-1). En la citada fecha fueron presentados 3.411 de estos adeudos de un total de 14.318 adeudos SEPA. Con esta nueva capacidad queda también reforzado el subsistema de adeudos SEPA del SNCE de cara a la migración masiva de los adeudos legacy. -Ajuste de los horarios de distribución de operaciones SEPA para adecuarlos a los tráficos previstos a partir de la fecha final de migración. Se completa de esta forma el último paso previo previsto, en el ámbito interbancario, antes de la migración de todas las transferencias y adeudos domiciliados a los estándares SEPA el próximo 1 de febrero de 2014.

6.2

Banco de España publica una nota de prensa sobre SEPA: “Cuenta atrás para la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): faltan 5 meses para su implantación definitiva”.

El pasado 11 de septiembre Banco de España publicó una nota de prensa en la que recordaba que, a partir del 1 de febrero de 2014, todas las transferencias y adeudos directos se realizarán de acuerdo con las reglas SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) en cumplimiento del Reglamento UE 260/2012. Se menciona como novedad la obligación para los usuarios de servicios bancarios de utilización del código IBAN en sustitución del actual CCC (Código Cuenta Cliente). Para conocer dicho código los usuarios podrán acudir a su entidad financiera, así como a la página web de la SEPA en España http:/www.sepaesp.es.

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También se señala la necesidad de adaptación de empresas, Administraciones Públicas y entidades bancarias a las nuevas normas europeas. Por último, Banco de España apunta que la justificación a todo esto se halla en la necesidad de eliminación de barreras y diferencias de trato entre países y en el desarrollo de la oferta europea de servicios de pago. La publicación puede encontrarse tanto en la web del Banco de España, como en la dedicada a SEPA España, y puede accederse a través del siguiente enlace: http://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/NotasInformativas/13/Arc/fic/presbe2013_ 44.pdf

6.3

El BCE publica el segundo informe sobre la migración a la SEPA y advierte de los riesgos de una adaptación tardía

Dado que sólo faltan 100 días para la “End-Date”, el proceso de adaptación a SEPA está entrando en una fase crítica y el Banco Central Europeo ha publicado el pasado 24 de octubre su segundo informe sobre la migración a la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). A partir del 1 de febrero de 2014 los países de la zona euro habrán de haber migrado a las transferencias SEPA y a los adeudos directos SEPA.

De los indicadores se deduce que el proceso de migración de las transferencias SEPA está avanzando adecuadamente. Sin embargo, a pesar del mensaje de las instituciones europeas de que no lo dejen para última hora, en lo que respecta a los adeudos directos SEPA, muchos de los principales agentes han optado por una estrategia de migración tardía, y esto puede acarrear importantes riesgos operativos; de hecho, en septiembre el nivel de migración de los adeudos directos sólo alcanzaba el 6,8%. Los riesgos operativos referidos pueden ser los problemas de capacidad y cuellos de botella para los proveedores de servicios de pago y para los vendedores de software al final del año, así como la falta de tiempo para que los usuarios finales se adapten. En concreto, aunque la preparación de los proveedores de servicios de pago parece satisfactoria y se prevé que las administraciones públicas estarán listas en fecha, se detecta una falta de concienciación y preparación de las pequeñas y medianas empresas, y el BCE apunta que es importante reforzar aún más la comunicación y la colaboración entre los principales agentes y las autoridades competentes en el ámbito nacional. Y es que después del 1 de febrero de 2014 no se va a permitir el procesamiento de órdenes de pago que no cumplan con los requerimientos legales que fijan las normas de la Unión Europea. El informe puede consultarse en la web del BCE: www.ecb.europa.eu.

6.4

Recomendaciones para la migración a SEPA

El SEPA Migration Action Round Table (SMART) ha publicado recientemente una serie de documentos que pretenden aportar claridad en aspectos operativos de la migración a SEPA. SMART es un foro creado en marzo de 2013 como iniciativa impulsada por los bancos europeos de pagos, donde los expertos en pagos pueden intercambiar puntos de vista y abordar conjuntamente cuestiones de carácter operativo sobre SEPA que pueden requerir una cooperación en la resolución de problemas de forma rápida a nivel transfronterizo. No se trata de un órgano decisorio. EBA Association proporciona apoyo administrativo y logístico al SEPA Migration Action Round Table.

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Las comunicaciones que desee hacer el foro serán publicadas en la página web de EBA Association (http://www.eba-abe.eu). Los documentos publicados han sido los siguientes: Guidance on the handling of SDD R-transactions and related charging principles: Explanatory document with recommendations, version 1.0 - Se trata de una guía que pretende establecer orientaciones sobre el tratamiento de las transacciones R (rechazos, rehúses, devoluciones, reembolsos, retrocesiones, solicitudes de cancelación) así como el establecimiento de posibles tasas de intercambio de acuerdo con el Reglamento SEPA. Note on on-us transactions: Which “on-us transactions” need to be migrated to the SEPA Direct Debit formats? - Se trata de un documento en el que se enumeran los criterios que la mesa redonda ha establecido para calificar las operaciones como propias (on-us). Note on MT 101: Will the sending of an MT 101 with multiple messages after 1st February 2014 be compliant with the SEPA Regulation (EC 260/2012)? - En este documento la mesa redonda establece que este instrumento utilizado por las empresas para gestionar su efectivo utiliza un tipo de mensajes (MT101) que pueden generar tanto pagos de alto como de bajo valor. Dependiendo de por donde se rutéen las operaciones, pueden ser enviados como transferencias SEPA en cuyo caso se deberán adaptar al formato para SCT. Note on reason code for IBAN-BIC mismatch: Which reason code should be used for an R-transaction if the IBAN of the receiver does not belong to the BIC indicated for the receiving bank? - En este documento la mesa redonda se pronuncia en cuanto al motivo de devolución estándar a utilizar en el caso que IBAN y BIC no coincidan: AC01.

6.5

Adaptación a SEPA de las Administraciones Públicas

Las Administraciones Públicas están realizando las adaptaciones necesarias, de la mano del sector financiero, para adecuar sus procedimientos de pago al nuevo escenario SEPA, garantizando en todo momento el futuro de servicios y prestaciones públicas, algunos tan relevantes como el pago de pensiones, o las prestaciones por desempleo, y donde las entidades financieras juegan un papel fundamental. Las principales Administraciones Públicas, como la AEAT (Agencia Estatal de Administración Tributaria), la TGSS (Tesorería General de la Seguridad Social), el SEPE (Servicio Público de Empleo Estatal), entre otros Organismos, están trabajando junto con el sector financiero para incorporar en sus procesos de pago el identificador único de las cuentas, denominado IBAN (International Bank Account Number), el cual SEPA define como obligatorio, y que sustituirá definitivamente al actual CCC (Código Cuenta Cliente) a partir de febrero de 2014.

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6.6 Migración a SEPA de las Entidades Representadas por BBVA Según las disposiciones del Reglamento UE 260/2012, a partir del 1 de febrero de 2014 el único formato aceptado para la comunicación de operaciones entre Entidades Financieras será el ISO20022 XML de acuerdo a las guías de implantación definidas por el European Payments Councill (EPC). Desde Instituciones Financieras Nacionales la estrategia de migración a SEPA con los Bancos Representados se ha centrado en dos aspectos principales: 1) Por un lado, comunicación y asesoramiento a nuestras Representadas, con el objetivo de informar, concienciar y aclarar las dudas acerca de los efectos de la nueva legislación, así como acompañar a las Entidades a lo largo del proceso de cambios que supone. Para ello se han desarrollado tres acciones fundamentalmente: - Envío de tres boletines de noticias, el primero de ellos monográfico sobre el Reglamento 260/2012 y migración a SEPA. - Distribución puntual de la información generada por las distintas cámaras y foros sobre la migración. - Visitas y reuniones con las Entidades para informarles de nuestros servicios, detectar sus necesidades y recabar información acerca de sus estrategias de migración a SEPA.

2) Por otro lado, desarrollo de elementos y servicios técnicos que puedan facilitar a las Entidades Representadas el cumplimiento de las obligaciones derivadas de la End Date, entre los que destacan principalmente los siguientes: - Nuevos ficheros de información sobre Entidades participantes en SEPA que suponen una mejora de la calidad de la información facilitada a nuestros Bancos Representados. - Interfaz de Datos Para Operaciones de Bancos Representados en el que se definen las especificaciones técnicas y el formato en el que se intercambia la información correspondiente a Transferencias y Adeudos Directos SEPA entre BBVA y las Entidades. Se ha

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realizado igualmente una versión en inglés de este mismo documento para facilitar los desarrollos a aquellas entidades que tienen su DyD fuera de España - Servicio de Conversión de Formatos de Ficheros XML: Dado el interés mostrado por varias Entidades, se va a ofrecer a partir de Diciembre un servicio de conversión desde el fichero plano actual al formato XML. Se trata de un servicio prestado por BBVA para convertir ficheros de Plano a XML y viceversa, de transferencias y adeudos SEPA, de forma independiente al intercambio entre nuestras Entidades, que se lleva a cabo en XML exclusivamente de acuerdo a lo establecido en el Reglamento.

6.7

Sustitución del SEPA Council por el Euro Retail Payments Board

El 1 de Febrero de 2014 los esquemas de transferencias y adeudos directos nacionales serán remplazados por los nuevo esquemas SEPA europeos, que proveen de una sólida base para un mayor desarrollo e integración de los pagos al por menor en euros. La end-date marca entonces el comienzo de una nueva fase en el proceso de integración de los pagos al por menor, por lo que se hace necesario darles un tratamiento a nivel europeo en su más amplio sentido mediante un diálogo europeo entre los bancos, otros proveedores de servicios de pago y usuarios finales de servicios de pago más allá de la fecha final.

En este contexto, el BCE quiere establecer el Euro Retail Payments Board (ERPB) como el sucesor del Consejo SEPA (SEPA Council), que dejará de existir. El Consejo de Pagos al Por Menor en Euros estará compuesto por representantes de alto nivel del lado de la oferta y la demanda del mercado Europeo de servicios de pago al por menor en euros. Comparado con el actual SEPA Council, el número de miembros será más amplio para abarcar a un mayor número de usuarios finales y nuevos tipos de proveedores de servicios de pago. El nuevo órgano será presidido por el Banco Central Europeo y se invitará a la Comisión Europea a participar activamente en sus reuniones. Su objetivo será contribuir y facilitar la creación de un mercado de pagos al por menor en euros integrado, competitivo, innovador y justo en la UE. Tendrá capacidad para actuar bajo su propia iniciativa pero no tendrá poderes formales para imponer medidas vinculantes. La estrecha implicación del BCE y de la Comisión Europea aseguraría que las directrices seguidas por el ERPB no entran en conflicto con el interés común Europeo. Se le encomiendan las siguientes tareas: - Identificar y dirigir los temas estratégicos y prioridades de trabajo, incluyendo necesidades de estandarización, bien a través del establecimiento de grupos de trabajo por tiempo limitado o por delegación en grupos u organizaciones externas mediante la

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identificación y conocimiento de grupos de mercado existentes que trabajen ya en esas prioridades. - Valorar y apoyar en su caso el trabajo reportado. - Formular comunicados o informes guía. - Identificar posiciones comunes de los miembros del ERPB cuando sea posible. - Facilitar la resolución de conflictos entre los diferentes “stakeholders” si surgieran. - Responder a eventuales solicitudes de consulta por las instituciones europeas. - Compartir los datos/información necesaria para cumplir sus funciones. Como paso previo a su creación definitiva, es necesaria la aprobación de su estatuto, del cual se presentó un borrador a los miembros del SEPA Council para que pudieran presentar sus observaciones antes del 8 de Octubre de 2013.

6.8

Hay instrumentos de adeudo nacionales sin derecho de reembolso para transacciones autorizadas en varios países SEPA pero no a nivel SEPA.

El esquema de Adeudos Directos “Fixed-Amount”: ¿un nuevo esquema SEPA?

El consumo de determinados servicios/productos sucede inmediatamente en el momento de su adquisición porque su naturaleza hace muy difícil o prácticamente imposible una devolución física al proveedor, como es el caso de los contenidos digitales por internet, los tickets de transporte o el saldo de los teléfonos móviles. Si el consumidor desea hacer uso de un adeudo directo para el pago de los mismos, el Esquema Core no proporciona certidumbre al proveedor respecto a los fondos por el derecho de devolución no cuestionado del consumidor dentro del plazo de ocho semanas. Hay instrumentos de adeudo nacionales sin derecho de reembolso para transacciones autorizadas en varios países SEPA pero no a nivel SEPA. Esos países familiarizados con este tipo de instrumento de pago desearían poder seguir haciendo uso del mismo más allá de febrero de 2014, por lo que diversos sectores esperan que el EPC (European Payments Council) desarrolle un esquema SEPA que cubra específicamente esta necesidad. El Reglamento de la End-Date garantiza un adecuado nivel de protección al consumidor en el supuesto de esquemas desprovistos de derecho de reembolso a través de un sistema de verificación del importe y periodicidad de los cargos con relación al mandato. Sin embargo, la nueva propuesta de revisión de la Directiva de Servicios de Pago (en adelante PSD2) indica que el pagador tiene un derecho incondicional de reembolso dentro de los límites temporales establecidos, excepto cuando el proveedor haya cumplido su obligación contractual y los servicios hayan sido recibidos o los bienes hayan sido consumidos por el pagador. Las implicaciones potenciales de este articulado aún necesitan ser definidas. El Consejo Europeo de Pagos solicitó al SEPA Council su visión y consejo sobre los próximos pasos a seguir para el desarrollo del Esquema Fixed Amount, así como su futura orientación en este asunto una vez haya sido aprobada la PSD2 por el Consejo Europeo y por el Parlamento Europeo. El SEPA Council reunido en septiembre insistió en que es necesario un claro entendimiento en lo que a los bienes o servicios para los que iría dirigido este esquema se refiere, y es que la excepción al derecho incondicional de reembolso del consumidor debería quedar limitada a un estricto número de bien identificados mercados nicho. Los más relevantes “stakeholders” prepararán conjuntamente una lista concreta de estos bienes y/o servicios (como por ejemplo, las loterías) con la supervisión del BCE. En cualquier caso, antes del lanzamiento de un esquema de este tipo, el SEPA Council advierte que habría que haber cumplido con los requerimientos impuestos por el Reglamento de la End-Date y la revisada PSD.

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6.9 Conclusiones del Workshop Multi-Stakeholder para debatir los requerimientos mínimos en la deducción del BIC a partir del IBAN en transacciones SEPA cross-border Aproximadamente cincuenta participantes representantes de Bancos, Bancos Centrales Nacionales, proveedores de soluciones, consultores, BCE y CE asistieron al workshop organizado por el European Payments Council (EPC) y celebrado el pasado 24 de Septiembre en Bruselas. La conclusión que se extrajo del mismo es que la recopilación y el mantenimiento de la información debería realizarse a nivel nacional permitiendo a los proveedores de soluciones extraer información de los treinta y tres países SEPA y, al mismo tiempo, posibilitarles ofrecer un servicio consolidado a sus clientes en todo el área SEPA (las excepciones locales habrían de definirse a nivel local y ser gestionadas por los proveedores de soluciones para un uso de alcance SEPA). El BCE apoyará esta iniciativa a través del contacto con los Bancos Centrales Nacionales para asegurar que este proceso se produce localmente. El EPC debe proseguir en su papel de facilitador en el proceso.

En particular, las consideraciones a tener en cuenta son: - Debe existir una alimentación regular de datos confiables. - Los países SEPA deberían poder continuar utilizando sus infraestructuras de datos y formatos en tanto en cuanto sean transparentes y asequibles para cualquier proveedor de soluciones. - Existen diferencias entre las comunidades en cuanto a la frecuencia de los ciclos de actualización de datos; el EPC no está en situación de determinar reglas de frecuencia. - La clarificación de responsabilidades debería tratarse a nivel nacional y contractual. - Fecha límite de implantación: 1 Febrero 2016. - Concretamente, las conclusiones son las siguientes: - Los proveedores de soluciones proporcionarán al BCE: 1) los elementos informativos concretos que necesitan de las autoridades nacionales emisoras y/o gestoras encargadas de la emisión y mantenimiento de códigos bancarios/operativos para los pagos SCT y SDD; 2) los países SEPA en los que existen problemas de alimentación de la base de datos.

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- El BCE buscará recopilar la lista de autoridades nacionales emisoras y/o gestoras encargadas de la emisión y mantenimiento de los códigos en cada país SEPA. Para el caso de que el BCE no pudiera completar la lista, la alternativa sería acudir al ISO Working Group responsable del mantenimiento de 13616 (Financial Services- IBAN) o a las NASOs (National Adherence Support Organizations). - Se ha de llegar a un acuerdo entre proveedores de soluciones y autoridades nacionales sobre las especificaciones técnicas. - El EPC estudiará si existe la necesidad de implementar en los Rulebooks alguna disposición que exija a los PSPs proporcionar a los proveedores de soluciones los datos necesarios para la extracción del BIC a partir del IBAN. - Papel facilitador del EPC.

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6.10 La próxima versión de los Rulebooks de Transferencias y Adeudos Directos SEPA serán publicados en Noviembre de 2014 y entrarán en vigor en Noviembre de 2015 La próxima generación de Rulebooks (versión 8.0 de Transferencias SEPA y Adeudos Directos SEPA Core, y versión 6.0 de Adeudos Directos SEPA B2B) y sus respectivas Guías de Implementación serán publicadas en Noviembre de 2014 para entrar en vigor en Noviembre de 2015. El EPC invita a todas las partes interesadas a presentar sugerencias de cambio en las nuevas versiones antes del 28 de Febrero de 2014. La plantilla para realizar dichas propuestas de modificación a los Rulebooks se halla publicada en la web del EPC (www.europeanpaymentscouncil.eu) El objetivo del EPC es asegurar que los Rulebooks de SCT y SDD evolucionan en respuesta a las necesidades probadas del mercado, basados en un calendario predeterminado para su release. El EPC aclara anticipadamente que, en cualquier caso, puede que sea necesario adaptar dicho calendario con poco margen de tiempo para asegurar el cumplimiento de los requerimientos técnicos fijados en el Anexo del Reglamento 260/2012, el Reglamento SEPA, atendiendo a enmiendas de la Comisión Europea.

7 Novedades legislativas de interés: El pasado 24 de Julio de 2013 la Comisión Europea publicó un paquete de iniciativas legislativas relacionadas con los pagos, consistente principalmente en una nueva Directiva de Servicios de Pago y un Reglamento sobre las tarifas de intercambio por transacciones con tarjeta. Ambas propuestas son el resultado de amplias consultas sobre la revisión del marco de pagos europeo que se han llevado a cabo en los últimos años.

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7.1

Propuesta de una nueva Directiva de Servicios de Pago (“PSD2”)

.El SEPA Council reconoce que es posible el desacuerdo en algunos aspectos concretos de estas propuestas y considera esencial una revisión de las mismas. En concreto, se considera que la Directiva de Servicios de Pago permanece útil a su propósito pero que no está proporcionando en algunas áreas específicas la igualdad de condiciones que debería y que se están produciendo nuevos desarrollos en el mercado no cubiertos por la PSD que requieren un tratamiento. La novedad más importante es que incorpora a su ámbito a los Third Party Providers (TPPs) o Terceros Proveedores asimilándolos a las instituciones de pago. En concreto, respecto a las condiciones bajo las que se ha de producir el acceso de las cuentas por los TPPs, se especifican las siguientes: Se permite la comunicación de los datos personales de seguridad a un TPP, según acuerdo con el PSP, aunque sujeta a determinadas condiciones. Un TPP y un emisor de instrumentos de pago no titular de una cuenta tendrán el derecho de obtener información del PSP sobre la disponibilidad de fondos suficientes para hacer un pago. Deben proporcionar al pagador información sobre el servicio ofrecido de inicio de pago e información de contacto. Deben asegurar que los datos de seguridad personales del usuario no son accesibles a otras partes, identificarse a sí mismos de forma inequívoca ante el PSP del usuario y no almacenar datos sensibles de pagos o credenciales de seguridad personales del usuario. Cuando el pagador niegue haber autorizado la transacción o reclame que no fue correctamente ejecutada, la carga de probar que las transacciones de pago no fueron afectadas por un fallo técnico u otras deficiencias vinculadas al servicio de pago corresponde al TPP. El usuario obtendrá reembolso del PSP en caso de transacción no autorizada incluso si estaba implicado un TPP pero es aplicable una compensación financiera al PSP por el TPP; cuando el TPP es responsable de una transacción incorrectamente realizada devolverá el importe principal al pagador. Por otro lado, otros elementos a destacar son:  Las reglas de transparencia e información se extenderán a las transacciones de pago de o hacia países terceros (dentro de ciertos límites), así como a todas las monedas.  Se actualiza la lista de excepciones, que exime a un número de actividades de pago de su ámbito de aplicación.  El umbral para calificar a una entidad de pago como exenta beneficiaria de un régimen menos estricto ha sido reducido de 3 a 1 M de euros.  El derecho de reembolso por las transacciones de adeudo directo se ha visto fortalecido con el establecimiento de un derecho incondicional de reembolso salvo para el supuesto de que el bien o servicio hayan sido ya consumidos.  Todos los PSPs necesitarán incrementar la seguridad de las transacciones on-line, incluyendo una fuerte autenticación para los pagos del cliente y un reporte de información comprensible en casos de fraude o intento de fraude.

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Edición 2013  Septiembre - Noviembre

 Actualización de los procedimientos de queja y de resolución de conflictos. Por otra parte, también se fija en 50€ la responsabilidad máxima del cliente en caso de transacciones de pago no autorizadas, antes de su notificación, por el uso de un instrumento de pago perdido o robado o por la apropiación indebida del mismo excepto en caso de acción fraudulenta o negligencia grave del pagador. En la actualidad el borrador de PSD2 se encuentra en período de enmiendas y prevé un plazo de dos años para la transposición de la norma una vez aprobada a la legislación nacional.

7.2 Propuesta de un Reglamento para las Tarifas de Intercambio para las Transacciones basadas en Tarjetas (“IF Regulation”) En lo que se refiere a la propuesta de Reglamento para las tarifas de intercambio de los pagos con tarjeta, la primera parte introduce reglas sobre las tarifas de intercambio (IFs) imponiendo un límite a las mismas para tarjetas de débito y de crédito de los consumidores en dos fases: en un primer momento para las cross-border y, después de un período de transición de dos años, para las transacciones nacionales; el importe de cobro máximo para las operaciones con tarjeta de débito sería el 0,20% de la transacción y el 0,30% para las tarjetas de crédito. La propuesta sólo tiene aplicación para los esquemas en que intervienen cuatro partes (aunque los esquemas de tarjetas en que intervienen tres partes serán considerados de cuatro cuando autoricen a otros PSPs para la emisión o adquisición).

La segunda parte del Reglamento se focaliza en las reglas de conducta de negocio que se aplicarán a todas las categorías de transacciones con tarjeta y transacciones de pago en internet o a través del móvil con base en tarjeta:  La regla “Honour All Cards” será limitada, es decir, los comerciantes podrán decidir aceptar sólo tarjetas que pertenezcan a una categoría de la misma marca, por ejemplo, sólo tarjetas de débito o sólo de crédito.  Se prohibirá cualquier regla que impida o limite al comerciante incentivar a los clientes en el uso de instrumentos de pago más baratos o más eficientes. Los comerciantes sólo podrán hacer un sobrecargo en transacciones pagadas mediante tarjeta comercial o de empresa o perteneciente a un esquema de tres partes como Amex o Diners.  Se prohibirá igualmente cualquier norma que impida a los comerciantes revelar a sus clientes o a otros las tarifas que pagan a las entidades emisoras de las tarjetas.  Medidas de transparencia: los PSPs adquirentes facilitarán al menos una vez al mes la relación de las tarifas cobradas a sus comerciantes.

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 Los esquemas de tarjetas de pago han de estar separados del procesamiento de pagos con tarjeta.  Las licencias para la emisión y adquisición de tarjetas debería cubrir todo el área de la UE y no quedar restringidas a uno o varios Estados Miembros.  Se requiere la interoperabilidad técnica de los sistemas de procesamiento de tarjetas dentro de la UE a través del uso de estándares desarrollados por órganos europeos o internacionales de estandarización.  Se solicita al comerciante que comunique claramente a sus consumidores qué marcas y categorías aceptan (o no aceptan).

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