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ÍNDICE

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Cómo cobrar un seguro

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AXA: la marca número uno en seguros en el mundo

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¿Qué coberturas puede tener tu coche?

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Asegura tu hogar

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Protegiendo a tu empresa

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Conoce más del buró de crédito

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Seguro médico, protección para tu salud y para tus finanzas

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AFORES

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¿Qué es una Afore?

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Renta Vitalicia o Retiro Programado, qué opción es mejor

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¿Qué necesito saber sobre el ahorro voluntario?

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Soy trabajador independiente ¿puedo contar con una Afore?

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¿Por qué es importante ahorrar para el momento de tu retiro?

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¿Por qué es necesario planear un retiro adecuado?

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COORDINACIÓN GENERAL Iñaki Reyes COORDINACIÓN DE SUPLEMENTO José Cruz

CORRECCIÓN Y ESTILO Mariana Trujillo, Regina de la Luz DISEÑO Alejandra Moncada DISEÑO WEB María Fernanda Valencia

PUBLICIDAD Rocío Campillo, Claudia García, Sara Orellana, Gabriela Verdugo

CRÉDITO Y COBRANZA Claudia Ortíz APOYO Adela Hernández, Gustavo Ojeda

www.supcorp.com 5095-6040


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CÓMO COBRAR UN SEGURO


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Tener un seguro es muy importante, es la manera en la cual te proteges en caso de diversos acontecimientos. Dependiendo del tipo de seguro, es lo que vas a obtener. En varios casos, necesitarás saber cómo cobrar un seguro para así recibir los beneficios de éste. SEGUROS DE CASA O NEGOCIO

SEGURO DE AUTO

Un seguro en casa o negocio permite asegurar los bienes y/o el inmueble en caso de que haya un desastre natural o un incendio. Es importante tenerlo, ya que protege tu patrimonio y te permite tener el dinero para remplazar las pérdidas.

El tener seguro de coche es necesario. Ya sea mínimo para responsabilidad civil, es decir daños a terceros. Así que este seguro nos permitirá cubrir desde daños a nuestro coche, daños al coche de alguien más, hasta daños a una persona o pérdida total del coche.

Para cobrar el seguro se debe de:

Para cobrar el seguro se debe de:

1.

1.

REPORTAR EL EVENTO A LA ASEGURADORA

Recuerda tener a la mano todos los datos como: número de póliza, nombre del titular, fecha y causa de los daños, qué bienes se afectaron. 2.

UN AJUSTADOR IRÁ A TU RESIDENCIA O NEGOCIO

Verá los daños, brindará asesoría y hará el papeleo necesario para empezar el trámite de la indemnización. Es importante que se proporcione evidencias de las pérdidas sufridas, puede ser con fotos o documentos, éstos se entregarán al ajustador. 3.

REVISAR EN LA PÓLIZA LA COBERTURA QUE TIENE EN EL SEGURO

Para así saber si en ese altercado califica para ser cubierto por el seguro Es importante saber este punto desde que se contrata el seguro. 2.

NOTIFICAR A LA COMPAÑÍA ASEGURADORA DEL CHOQUE

Recuerda decir el número de póliza, lugar del accidente y una pequeña descripción del altercado, para que ellos puedan mandar a un asegurador y éste esté listo para la situación. 3.

EL PROCESO DEL PAGO DE BIENES PUEDE TOMAR UN POCO DE TIEMPO

SI ES PÉRDIDA TOTAL

Se deben de tener los documentos necesarios para acreditar la propiedad del automóvil, así como aquellos que el ajustador pida.

Es necesario estar al tanto para que se sepa en qué parte del proceso va. 4.

UNA VEZ QUE EL CASO ESTÉ EN PROCESO

La aseguradora dará el dinero o enviará el coche al taller, sólo hay que estar al tanto de este proceso.

Recuerda que es importante tener al tanto tus papeles, no se te olvide renovar anualmente el seguro. Con eso, podrás estar listo por cualquier altercado.

Con información de AMIS

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AXA: la marca número uno en seguros en el mundo1

Somos una compañía multinacional de origen francés, líder mundial en seguros. Hemos consolidado nuestro liderazgo global a través de adquisiciones exitosas; nuestras actividades tienen presencia en 64 países y contamos con una gran diversificación geográfica, con importantes operaciones en Europa, América del Norte, Asia-Pacífico y con una sólida presencia en mercados con potencial crecimiento. Queremos ser la compañía de seguros preferida de todos Para lograrlo, continuamos con la labor que emprendimos hace varios años en la que nos enfocamos en nuestros 103 millones de clientes alrededor del mundo e impulsamos la participación y colaboración de nuestros 166,000 colaboradores a través de la construcción de una cultura de confianza y logro. 1 En 2016, por octavo año consecutivo, nos hemos posicionado en el ranking de Interbrand – a nivel mundial, como la marca número uno en seguros.


Desde 2008 en México nos preocupamos por proteger el futuro de la sociedad mexicana Queremos dar continuidad a nuestro objetivo de proteger a los mexicanos, sus familias, sus empresas y su patrimonio. Llevamos ya un sólido camino recorrido y sabemos que para ser la aseguradora preferida y la más confiable, debemos enfocarnos aún más en ser accesibles y claros, no sólo con nuestros asegurados, también con nuestros socios comerciales. En el país cuidamos de más de seis millones de asegurados. Estamos cerca de ellos cuando más lo necesitan, gracias a la asesoría de nuestros más de 8 mil socios comerciales y a nuestros distintos canales de distribución. Nuestra principal preocupación es que el uso de los seguros en México es aún bajo para contribuir de manera efectiva en la economía familiar y nacional. ¿Cómo proteger y generar mayor conciencia en la sociedad sobre los sistemas de aseguramiento? Quiero compartirles algunas cifras preocupantes: 73% de los automovilistas en México circulan sin un seguro; como resultado la mayor parte de los conductores y peatones, que son víctimas de un percance vial, están desprotegidos y obtienen indemnizaciones mínimas o inexistentes en caso de muerte, discapacidad o lesiones. Nuestro país, con 121 millones de mexicanos, encara grandes retos, pues las enfermedades cróni-

co degenerativas, sobre todo cáncer y diabetes, son ya los principales problemas de salud. México es uno de los países de la OCDE con la más baja penetración de seguros de gastos médicos privados pues sólo 8 millones de personas, cuentan con esta protección. Sólo 3.4% de los mexicanos cuenta con un seguro privado de ahorro y, según el Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM, 75% de los adultos mayores no goza del beneficio de una pensión. Pocas veces somos conscientes de qué pasaría con la educación de los hijos si llegáramos a faltar. A decir de la Asociación Nacional de e Instituciones de Seguros (AMIS), siete de cada 10 estudiantes abandonan sus estudios por falta de recursos. En AXA Seguros queremos empoderar a la gente a vivir una vida mejor por medio de nuestras principales alternativas de protección: salud, autos, vida, hogar y negocio; mismas que están orientados a la prevención y a garantizar el bienestar de la sociedad. En nuestra compañía, hemos asumido un gran compromiso con la sociedad mexicana y queremos permear en la gente la idea de que los seguros son aliados y que los sistemas de aseguramiento no sólo facilitan una recuperación, sino que permiten prevenir y adaptarse a riesgos asociados con los desastres naturales y enfermedades catastróficas. Nada vale más que tu tranquilidad. Adopta medidas para proteger a tu familia y tu patrimonio de la mano de un seguro. Infórmate sobre la mejor manera de cuidarte y prevenir.

Daniel Bandle Director General de AXA Seguros Contáctanos: Oficinas Corporativas de AXA Seguros Av. Félix Cuevas 366, Col. Tlacoquemécatl del Valle, C.P. 03200, Ciudad de México 01 800 900 1292 axa.mx Facebook: facebook.com/axamexico Twitter: twitter.com/AXAMexico Instagram: AXA México


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¿QUÉ COBERTURAS PUEDE TENER TU COCHE? De seguro has escuchado muchas veces que debes de asegurar tu coche. Pero ¿sabías que hay muchas maneras de asegurarlo? Dependiendo de la modalidad, cómo te protegerá.

Aquí te decimos qué coberturas puede tener tu coche.

DAÑOS MATERIALES Si tienes esta cobertura, podrás reparar tu coche en caso de que sufra daño en colisiones, vuelcos, rotura de cristales, incendios, fenómenos naturales y otros.

ROBO TOTAL Esta cobertura te protege en caso de que roben tu coche. Tendrás amparo para la pérdida total, pero además te incluirá materiales o pérdidas que sufras en consecuencia de dicho robo.

RESPONSABILIDAD CIVIL En este punto, serás protegido en caso de causarle daños a terceros debido a un accidente automovilístico. El seguro te dará una cantidad de dinero para cubrir daños a las personas o a sus bienes.

GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES

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Si hay un accidente, esta modalidad cubre los gastos médicos para el conductor y las otras personas que venían a bordo. Hay que recordar que el incidente debe de ser amparado por la póliza. Normalmente hay un límite por persona y otro en total.

EXTENSIÓN DE COBERTURA DE RESPONSABILIDAD SOCIAL Esta extensión sirve para que se ampare a la persona, aunque conduzca un coche diferente al cual está amparado por la póliza. Se exceptúa vehículos que no sean de uso particular o rentados.

EQUIPO ESPECIAL El coche ampara todo lo que viene desde fábrica, pero si tiene diversas modificaciones, se pueden asegurar. Se refiere a los accesorios, conversiones, adaptaciones y rótulos instalados en el vehículo. Pueden ser amparados en robo total o daño material. Para que funcione correctamente, deben de valorarse las piezas y ser anotadas en un anexo de la póliza.

CONVENIO EXPRESO En este punto, se puede asegurar al automóvil si es usado para algo distinto de lo que se especifica en la póliza, ya sea remolque, resistencia, fuerza, velocidad, asistencia legal, entre otros.

Es importante hacer la combinación de coberturas que sea perfecta para ti y comentárselo a tu asegurador, éste podrá darte el mejor plan que se adapte a tus necesidades. Con información de AMIS


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ASEGURA TU HOGAR

Por más que el ser humano logre cuidarse, la naturaleza siempre tendrá una gran fuerza. Es muy importante tomar precauciones ante cualquier catástrofe natural, pero también es primordial estar listo para la destrucción que puede dejar detrás de sí.

Aparte, puede haber otros incidentes que pongan en peligro tu hogar, por lo cual es importante tener un seguro que cubra diversos eventos. Hay varios tipos de seguros que cubren tu casa, dependiendo de la necesidad de cada quien.

DAÑOS AL INMUEBLE Se refiere a los daños que le pueden ocurrir al hogar u otro inmueble por el incidente. Va a cubrir la reparación de los daños. Se debe de checar la ubicación geográfica del inmueble porque así se sabrá qué se necesita y de esto dependerá el precio.

DAÑOS AL CONTENIDO Otra modalidad que hay y puede venir con la anterior o estar sola, es la de daños a contenidos. Aquí se verá por todo el contenido que haya en el lugar. Desde muebles hasta pertenencias personales, serán cubiertas por este seguro.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE ARRENDATARIO Este seguro es para las personas que están rentando. Les permite cubrir los gastos por cualquier incidente dentro de la casa rentada.

RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR Este tipo de seguro cubre a todos los miembros de una familia y la gente que trabaja ahí por daño involuntario a terceros, ya sea a ellos o a sus bienes. Estas modalidades pueden ser juntadas en un seguro o sólo contratar una, dependiendo de las necesidades. Dentro de los contenidos, se puede ampliar con lo siguiente:

ROBO CON VIOLENCIA Y/O ASALTO También se puede incluir este tipo de incidentes para cubrir los vienes que sean robados.

ROTURA DE CRISTALES INTERIORES O EXTERIORES Si en tu casa esto es común o quieres prevenirlo, puedes incluir en tu póliza esta cobertura. Te permitirá cambiar los vidrios por un costo razonable o sin costo, dependiendo de tu seguro.

EQUIPO ELECTRÓNICO

Esto es aparte de los daños que pueden ocurrir por un incidente externo. Se refiere al daño que se genera por el uso del aparato. Así, si se descompone, se puede cambiar.

Aparte de éstas, hay diversas coberturas muy específicas. Al momento de contratar, puedes preguntarle a tu asegurador por lo que te interese.

Con información de AMIS

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PROTEGIENDO A TU EMPRESA

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Hay diferentes seguros que protegen a la empresa de diversas maneras. Uno de los más comunes es aquel que protege los bienes de una compañía. Pero además de ese, hay otros que son muy importantes y debes de tomar en cuenta.

SEGUROS PARA LOS EMPLEADOS Una empresa sin empleados no es nada. El desempeño de la misma se deriva de la salud de las personas que trabajan ahí. Por ello, es importante tener un seguro que cuide su salud y su vida. La Organización Mundial del Trabajo indicó que en el 2014 en México de cada 100 mil trabajadores, tres mil resultaron lesionados; y de cada 100 mil trabajadores, ocho murieron por accidentes de trabajo. Para reducir este número, es importante que tengamos diversas medidas de seguridad en las instalaciones de la empresa, como alarmas y protocolos. Para ello, se puede contratar a un especialista que ayude a la institución a cumplir con la ley y las medidas de seguridad.

SEGUROS DE GASTOS MÉDICOS Además del seguro social, se le recomienda a la empresa contratar un seguro de gastos médicos a sus empleados. Así, podrá cuidar la salud de sus empleados y reaccionar en caso de un accidente de trabajo.

SEGURO DE VIDA Algunos riesgos por más que se minimicen, existirán. Para eso es el seguro de vida, para que así el empleado, en caso de tener un accidente mortal, no deje a su familia desamparada. La idea es que no se llegue a este punto y si se siguen las medidas de seguridad y se hace un buen uso del seguro médico, se podrá evitar. Pero por si acaso, es importante darles esta prestación a los trabajadores.

Pero además de esto, la empresa puede ver por sus empleados de otra forma: seguros de gastos médicos y seguros de vida.

Una empresa sólo se desempeñará correctamente si tiene un buen capital humano. Está en manos de la institución tenerlo. Sigue estos consejos para que tu empresa tenga el mejor desarrollo y permita que sus empleados también lo tengan. Con información de AMIS


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CONOCE MÁS DEL BURÓ DE CRÉDITO Muchas veces la gente cree que el buró de crédito es una lista negra que afectará los préstamos crediticios futuros. Bueno, ésta no es la realidad. El buró de crédito es una Sociedad de Información Crediticia. En México hay dos sociedades de este tipo, la otra se llama Círculo de Crédito.


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De hecho, aparecer en el buró no quiere decir que sea algo malo, aquí sólo sale tu historial. Así se sabe si contrataste un crédito, ya sea de consumo, automotriz, hipotecario o empresarial. También sale si tienes televisión de paga o servicio de teléfono.

en realidad va a depender de la deuda que se tenga. La cual se va a medir en UDIS, que son Unidades de Inversión, basadas en el incremento de los precios, son publicadas en el Diario Oficial de la Federación por el Banco de México.

Además, contiene información sobre tu comportamiento en pagos, para así ver si pagas a tiempo, en el caso contrario, se pueden visualizar los retrasos. Al final, se refleja lo bueno y lo malo, para que las instituciones puedan tomar la decisión de prestarte o no dinero.

Si tu deuda es menor o igual a 25 UDIS, se eliminará en un año.

Si tu deuda es entre 26 y 500 UDIS, se eliminará después de dos años.

Si tu deuda es entre 501 y 1000 UDIS, se eliminará después de cuatro años.

DE

Si tu deuda es mayor a 1000 UDIS, se eliminará después de seis años, siempre y cuando sea menor a 400 mil UDIS y el crédito no se encuentre en proceso judicial.

El buró de crédito es una institución privada, donde todas aquellas empresas que te prestan dinero depositan los datos. De tal manera que si alguien quiere consultar si eres apto para un préstamo, se pueda dar cuenta ahí.

No te preocupes si en algún momento te atrasaste, no es necesario que te esperes ese periodo de tiempo para que se borre. Tu historial crediticio va a reflejar que ya te pusiste al corriente y que has cumplidos con los pagos, haciéndote así candidato para un crédito.

Pero recuerda que no es el único elemento que toman en cuenta, también ven tu edad, trabajo e ingresos. Eso, sumado a tu historial creditico, te hará apto para el crédito.

CÓMO FUNCIONA CRÉDITO

EL

BURÓ

Es importante que revises tu historial de manera regular por si hay alguna irregularidad, la puedas arreglar en cuanto antes. Puede ser desde un error de captura, hasta una cantidad errónea.

En este punto debes de tener mucho cuidado ya que hay muchas personas que ofrecen sacarte del buró de crédito por una cantidad de dinero. Esto no es posible, por lo cual las debes rechazar. Para saber que son un fraude debes de ver lo siguiente:

¿CÓMO ACCEDER A TU HISTORIAL DEL CRÉDITO?

Te ofrecen chat en línea, el buró no tiene este servicio.

Usan sitios de internet, por lo cual es recomendable no buscar la palabra y poner directamente la página del buró de crédito: www.burodecredito. com.mx , así no te arriesgas a caer en un sitio falso.

Desinforman, se aprovechan de la poca información que la gente tiene sobre los burós de crédito y crea el mito de la lista negra.

Te envía correos electrónicos. En realidad consiguen tu correo de diversas maneras.

Por ley, puedes solicitar una vez al año tu historial creditico de manera gratuita. Después de eso, puedes contratar diversos servicios. Uno de ellos es “mi score”, donde por $58 pesos se te dice tu puntuación que puede ir de los 400 a los 850 puntos. Aparte puedes contratar “Alertas Buró Plus”, que consiste en un servicio que te avisa en el momento que hay un cambio en tu historial. Tiene un costo de $232 pesos anuales.

¿CÓMO SALIR DEL BURÓ DE CRÉDITO? Una pregunta frecuente es cómo se puede borrar tu historial del buró de crédito. Esto

Con información de CONDUSEF

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SEGURO MÉDICO, PROTECCIÓN PARA TU SALUD Y PARA TUS FINANZAS Día con día estamos expuestos a distintos tipos de daños, ya sean accidentes, enfermedades o incluso la muerte. Nunca se sabe el momento en el que podremos ser víctimas de estos sucesos, por lo cual es de suma importancia estar protegidos en caso de que un infortunio se presente. No existe mejor forma de protección que contar con un seguro médico. Algunas personas tienen la creencia errónea de que no es necesario gastar sus ingresos en un seguro, ya que tan sólo lo perciben como tal, es decir, un gasto. Sin embargo, más que significar un gasto, representa una inversión. Cuando decimos inversión, nos referimos a que, en caso de ser necesitado, el seguro será una protección para las finanzas del afectado y de su familia, ya que el gasto que implica ingresar y ser tratado en un hospital privado, es muy alto. Por lo que generalmente el paciente no puede ser tratado debidamente o en caso de que sí los sea, los familiares o la gente cercana acumula una enorme deuda. Un seguro médico es una herramienta de ahorro, ya que respalda a quien lo contrata en todo momento. Es importante mencionar que existen diferentes tipos de seguros médicos y que la cobertura de cada uno

es diferente. Por ello, a la hora de contratar uno, es fundamental compararlos para saber cuál es el que brindará la mayor protección. Cuando una persona cuenta con un seguro médico, quiere decir que tendrá cubiertos desde consultas médicas, medicamentos, estudios clínicos, gastos ocasionados por lesiones, hasta la hospitalización y todos los gastos que ésta implica. Existen seguros que también ofrecen cobertura fuera del país, ésta es una excelente alternativa para las personas que realicen viajes frecuentemente al extranjero. Otros servicios que ofrece un seguro médico son el traslado en ambulancia, visitas al dentista, cirugía ocular, medicamentos y la programación de cirugías. Dichos servicios únicamente los ofrecen cierto tipo de seguros, por lo cual es importante revisarlo con el agente de seguros.

Recuerda que contar con un seguro médico es una forma de protección, tanto para ti mismo y para tus seres queridos, como para tus finanzas. Con información de AMIS


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AFORES


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¿QUÉ ES UNA AFORE? 18

Contar con un fondo de ahorro para el retiro es más importante de lo que muchos creen, ya que en ese momento el colaborador tan solo contará con la pensión que reciba por parte de la empresa con la que tenía una relación laboral. Para lograr ahorrar durante la vida laboral, mientras seguimos percibiendo ingresos, ya sean quincenales o mensuales, existe una

herramienta

de

ahorro

llamada

Administradora de Fondos para el Retiro, comúnmente conocido como Afore.


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Se trata de una institución de carácter financiero que lleva a cabo la tarea de gestionar el fondo de ahorro de los colaboradores de una empresa, siempre y cuando se encuentren incorporados al Instituto de Seguridad y Servicios de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) y al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Los fondos de ahorro son herramientas que nos ayudan a administrar y a aumentar nuestros recursos, formando un portafolio de inversión que nos permiten sacar provecho y hacer un uso responsable de los mismos. Esto se logra a través de la designación de cuentas a cada colaborador, en ellas a lo largo del periodo laboral, se deposita cada aportación. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es la institución encargada de regular las afores, revisando que las inversiones se encuentren dentro de las condiciones previamente establecidas y de que los recursos estén protegidos. Además, la CONSAR es quien marca los lineamientos del uso del Sistema de Ahorro para el Retiro y tiene el poder de castigar a quienes no sigan dichas reglas. La CONSAR también pone en todo momento a disposición del usuario, un informe completo sobre el estado de su cuenta. Un Afore, permite que, a lo largo de la etapa laboral, la persona pueda crear e ir creciendo su fondo de ahorro para cuando llegue el momento de jubilarse. Entonces será el tiempo de disfrutar del monto acumulado durante esos años. Un Afore protege tus ahorros y asegura tu patrimonio y el de tus seres queridos. Una de las leyes del Sistema de Ahorro para el Retiro, establece que todo colaborador debe de contar con una cuenta personal bancaria, en la que únicamente se depositen las aportaciones destinadas al Afore. En esta misma cuenta también serán depositadas las aportaciones del gobierno y del empleador. Como se mencionó anteriormente, todas las personas que colaboren en una empresa, tienen derecho a contar con una cuenta y a estar incorporados al ISSSTE y al IMSS, lo cual implica que tienen que estar registrados en una Afore. Para estar registrados

es necesario cumplir con ciertos requisitos que establece la CONSAR. Respecto a las cuentas personales de la que se hablaron anteriormente, es importante indicar que ésta está dividida a su vez en pequeñas cuentas que permiten administrarla de una manera más óptima: •

Aportaciones propias

Aportaciones del empleador

Aportaciones del gobierno

Estas tres subcuentas reciben aportaciones y cierto porcentaje de estas se dirige a diferentes causas: •

Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (ISSSTE)

Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (IMSS)

Cuota Social (IMSS e ISSSTE)

Vivienda 92 y Vivienda 97

FOVISSSTE y FOVISSSTE 08

SAR 92 (IMSS), SAR e ISSSTE

Ahorro Solidario (ISSSTE)

Aportaciones voluntarias

Bono (ISSSTE)

Seguramente te seguirás preguntando en dónde está ese dinero que has decido ahorrar. En caso de haber elegido una Afore, es ahí donde se encuentra, ya que como ahora sabes, es el SAR quien está encargado de gestionar estos recursos. Sin embargo, éste no es el único lugar en donde puede encontrarse, también es posible que se deposite en la Cuenta Concentradora, lugar en el que permanece hasta que pueda ser liberado.

Es fundamental que tengas en mente lo básico que es contar con una Afore, aparte de ser un derecho de todo colaborador, es una manera de proteger tu futuro y el de tu familia. Así que, en caso de que no cuentes con uno, es momento de informarte, comparar y de elegir el que sea más conveniente para ti. Con información de Profuturo

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RENTA VITALICIA O RETIRO PROGRAMADO, QUÉ OPCIÓN ES MEJOR

Después de ahorrar durante toda la vida laboral, una persona que se retira, si estuvo ahorrando durante este periodo, puede recibir su dinero de dos maneras: renta vitalicia o retiro programado. La decisión de cuál se escoge es personal y se tienen que ver las necesidades y deseos individuales, así como los factores que rodean la situación.

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RENTA VITALICIA

RETIRO PROGRAMADO

El pensionado que la escoge, recibirá una cantidad de dinero mensual fija, tomando en cuenta la inflación, hasta el momento de su muerte. La forma de lograrlo es con una aseguradora.

El retiro programado permite que la persona mantenga la propiedad del dinero. Sus recursos se conservan en inversión con la AFORE que escogió y ésta le pagará la pensión a la persona que se retira.

En realidad, se está comprando un tipo de seguro. En el cual, la persona da una cantidad de dinero significativa en una exhibición, a cambio de que la empresa se asegure de una mensualidad fija por el resto de la vida del interesado. Se tomarán en cuenta la inflación anual para ajustar la prima dada.

Los beneficios que aporta el Retiro Programado son distintos a los de la Renta Vitalicia y el ahorrador deberá de tomar la decisión entre éstos dos. Las ventajas son:

Como cualquier opción, esto tiene ventajas y desventajas. Los beneficios son: Seguridad de una pensión hasta la muerte. Esta opción permite tener una cantidad segura mensual hasta el momento de la muerte. No hay riesgo por inflación. Se toma en cuenta la inflación anual para ajustar la cantidad de dinero. Hay que tomar en cuenta las desventajas a la hora de tomar la decisión: Una vez hecho, no hay vuelta atrás. Una vez que se compra el seguro, ya no se puede tener el dinero de regreso en una sola exhibición. Cantidad dada vs. Flujo mensual. A muchas personas les cuesta mucho trabajo dar una cantidad tan grande en una sola exhibición a cambio de una cantidad fija mensual más pequeña. Riesgo de contraparte. Esto significa que no se tiene la seguridad que la aseguradora cumpla con su parte.

En un futuro se puede comprar la RV. El tomar la decisión del Retiro Programado, permite que la persona compre la Renta Vitalicia después. Con el tiempo, el precio de la RV va a ir disminuyendo, haciéndola mucho más accesible. Se hereda el remanente. Si el pensionado muere antes de recibir la cantidad total de dinero, el remanente será dado a sus familiares o a quien él lo estipulo. Inversión. Como los recursos seguirá siendo invertidos en la bolsa, las ganancias seguirá siendo parte de lo que reciba el ahorrador mensualmente. Pero al igual que la Renta Vitalicia, el Retiro Programado tiene diversos riesgos y desventajas: No se toma en cuenta la inflación. El dinero que se recibe del AFORE no toma en cuenta la inflación, por lo que anualmente puede ser menor el valor del dinero que se obtiene. El dinero se puede acabar. El dinero que se ahorró durante la vida puede acabarse en algún momento. Riesgo por mercado. Las variantes en el mercado afectan la cantidad ahorrada, creando un riesgo.


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21 La decisión de qué modalidad escoger es bastante personal. A continuación mostramos una tabla donde se comparan ambas opciones:

CUADRO COMPARATIVO ENTRE RENTA VITALICIA Y RETIRO PROGRAMADO CONCEPTO

RENTA VITALICIA

RETIRO PROGRAMADO

Entidad que administra

Aseguradora especializada

AFORE

Inversión de los recursos

Reservas de la aseguradora, régimen de inversión muy conservador

SIEFORE más conservadora

Siempre se recibe el mismo tipo de pensión

Sí, es fija, indexada a la inflación

No, es decreciente y depende del saldo remanente, rendimientos y esperanza de vida

Garantiza la pensión de por vida

No

Riesgo financiero (mercado, inflación)

No existe

Existe

Riesgo de contraparte

Muy bajo

No existe

Posibilidad de retirar el dinero sobrante en la cuenta en caso de fallecimiento

No

*Tabla obtenida de la CONSAR Con información de la CONSAR


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¿QUÉ NECESITO SABER SOBRE EL AHORRO VOLUNTARIO? Tu fondo de ahorro recibe aportaciones de diferentes fuentes, es decir, de tu empleador, del gobierno y de ti mismo. La cantidad de las aportaciones de los dos primeros, es previamente establecida, sin embargo, el porcentaje de tu aportación, puede variar, ya que eres tú quién decide cuánto deseas depositar cada ocasión. Es lógico que, si voluntariamente decides incrementar tu porcentaje de ahorro en tu Afore, obtendrás más y mejores beneficios. Sin embargo, ésta no es la única forma de obtenerlos, ya que existe algo que se conoce como Ahorro Voluntario. El Ahorro Voluntario consiste en la realización de un ahorro extra que podrás ocupar en un futuro en caso de que surja alguna emergencia, de que quieras realizar un gasto importante, de que desees invertir en algún proyecto o que simplemente busques incrementar tu pensión. Como su nombre lo dice, esta aportación extra es completamente voluntaria.

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Además, existen diferentes tipos de Ahorro Voluntario:

CORTO PLAZO Se trata de las aportaciones que se planean utilizar en un periodo cercano. Es posible utilizar este ahorro una vez que hayan pasado dos meses.

Es de gran importancia recalcar que entre más tiempo permanezca tu dinero invertido en el Afore, éste generará ganancias más altas. Por ello, es fundamental establecer los objetivos desde un inicio, para de esta forma poder elegir un tipo de ahorro voluntario que se ajuste a tus ingresos y sea capaz de satisfacer tus necesidades.

Con información de CONSAR

MEDIANO PLAZO En este caso hablamos de una aportación en la que no se puede disponer de los ahorros antes de los cinco años. Este plan es ideal si se tiene una meta o un proyecto que requiere planeación.

LARGO PLAZO Este tipo de aportaciones tendrán que permanecer en la cuenta hasta que el titular alcance los 65 años de edad, es decir, hasta el momento de su jubilación. Si esta meta se alcanza, el usuario obtendrá un beneficio fiscal.


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SOY TRABAJADOR INDEPENDIENTE ¿PUEDO CONTAR CON UNA AFORE?

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Todo trabajador tiene derecho a contar con un Afore, pero ¿qué es lo que pasa con los trabajadores que no tienen vínculos labores, es decir contrato, con ninguna empresa, porque trabajan de manera independiente? Ellos también tienen derecho a contar con un ahorro para el retiro en una Afore, a pesar de que no estén afiliados al ISSSTE o al IMSS. Los trabajadores independientes tienen la posibilidad de ahorrar según sus posibilidades, si lo hacen en una Afore, ésta les traerá varios beneficios: • • • • • • • • •

Protege su dinero Incremente su dinero Proporciona asesorías en el tema de la jubilación Permite el ahorro a largo plazo Se ajusta a las posibilidades de ahorro del trabajador Ahorro deducible de impuestos Representa un patrimonio Es posible retirar el dinero según el plazo establecido Es un patrimonio que se puede heredar

RENDIMIENTOS Se trata de las retribuciones que se reciben por parte de la Afore al invertir tus ahorros, ya que entre más rendimiento exista, habrá un aumento en el ahorro. Existes dos tipos de rendimiento, el Rendimiento Neto es la resta del Rendimiento Bruto de la Afore y de la comisión. A través de éste, es posible realizar una comparación entre las Afores.

COMISIÓN Las Afores cobra una determinada cantidad de dinero por la gestión de la cuenta. Claramente, es conveniente buscar una que requiera una comisión baja.

PATRIMONIO PROTEGIDO POR LA CONSAR

SERVICIOS

Si eres trabajador independiente y ya tomaste la excelente decisión de ahorrar en una Afore, recuerda que es básico conocer todo sobre las Afores y comparar entre las administradoras que te prestarán este servicio.

Es necesario analizar los servicios que ofrecen las Afores. Generalmente se comprometen a llevar la administración de los recursos, proporcionar el estado de cuenta y a atender al titular de la cuenta vía telefónica, por internet o personalmente en alguna sucursal.

Para elegir una Afore, hay que tener en cuenta tres puntos:

Es importante mencionar que no todas las administradoras otorgan Afores a los trabajadores independientes.

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CÓMO REGISTRARSE EN UNA AFORE? Una vez que hayas elegido el tipo de Afore y la administradora que más te conviene, es necesario realizar el registro de tu cuenta para que puedas gozar de todos los beneficios que ésta proporciona. Primero que nada, es necesario ponerse en contacto con la administradora que hayas elegido, ya sea a través de internet, por teléfono o directamente en una sucursal. De cualquier forma, serás dirigido a un agente promotor, quien te pedirá que llenes una solicitud, lo cual también puedes hacer a través de la página web www.e-sar.com.mx. Es recomendable que en el momento del registro cuentes con los siguientes documentos:

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• • • • • • • • • •

Acta de nacimiento CURP Cualquier identificación oficial Cualquier comprobante de domicilio Asimismo, necesitarás: Una fotografía digital Proporcionar tus huellas digitales Proporcionar tu firma digital Proporcionar dos referencias Proporcionar los datos de los beneficiarios

Aproximadamente en un periodo de seis días, la Afore se pondrá en contacto contigo y cinco días más tarde, si es que tu solitud se aceptó, ésta te hará llegar un comprobante de registro. Sin embargo, aunque no haya sido aceptada, la Afore tiene la obligación de hacértelo saber y de informarte los motivos. Ya que estés registrado, serás capaz de realizar tus aportaciones, sin importar cuál sea la cantidad, ya que son voluntarias. A partir de este paso empezarás tu ahorro para el momento de tu jubilación. Recuerda que no importa cuál sea la administradora que hayas elegido, deberás recibir al menos tres veces al año un estado de cuenta para que puedas controlar de manera óptima tus ahorros.

Así que ahora sabes que no es necesario estar incorporado al IMSS, al ISSSTE o mantener una relación laboral con alguna empresa para contar con una Afore. Toma la mejor decisión e inicia cuanto antes tu ahorro para el retiro.

Con información de CONSAR


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¿POR QUÉ ES IMPORTANTE AHORRAR PARA EL MOMENTO DE TU RETIRO?

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La vida laboral de los mexicanos inicia a temprana edad. Es muy satisfactorio cuando se recibe el primer sueldo y esta sensación aumenta cada vez que recibimos estos ingresos, ya que nos permiten satisfacer nuestras necesidades.

Sin embargo, nadie nos advierte sobre lo importante que es ahorrar, no solamente para cubrir necesidades inmediatas o a mediano plazo, sino, ahorrar para el momento en el que la vida laboral llegue a su fin. El colaborador recibe una pensión al finalizar su relación con la empresa, pero está claro que no es posible vivir de ella toda la vida. Por ello, será necesario administrar las finanzas para lograr mantener el nivel de vida al que se está acostumbrado.

EN ESTE MOMENTO SURGE LA GRAN PREGUNTA: ¿CÓMO PUEDO EMPEZAR A AHORRAR PARA MI RETIRO? La mejor manera de hacerlo es a través de un seguro de ahorro, el cual se puede adquirir con una aseguradora. Por medio de este Seguro de Retiro, es posible aumentar la suma de la pensión que se obtendrá el día del retiro. Es importante mencionar que cuando se contrata un Seguro de Retiro con la aseguradora, sin importar cual sea, ésta le brindará a la persona un Seguro de Vida que en el desafortunado caso de que el titular fallezca, no dejará de proteger a los beneficiarios. Es probable que también te preguntes cuál es la cantidad adecuada que se debe ahorrar y seguramente surjan muchas preguntas más. Para contestarlas existe la detección, es el momento en el que el agente de seguros analiza tanto los ingresos como los gastos del solicitante y elabora el plan que sea más conveniente para sus finanzas y para evitar un desbalance en su ritmo de vida. A pesar de que el agente será quien recomiende la cantidad de ahorro adecuada, se estima que para poder mantener el nivel de vida que la persona lleva, es necesario que éste ahorre 70% de los ingresos recibidos en el trabajo anterior.

Es fundamental empezar a pensar en el momento de tu retiro, ya que entre más pronto inicie el proceso de ahorro, podrás estar mejor preparado. Así que haz un correcto uso de del tiempo y de tus ingresos desde el inicio de tu etapa laboral.

Con información de AMIS

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¿POR QUÉ ES NECESARIO PLANEAR UN RETIRO

ADECUADO?

Se supone que la jubilación o retiro es el momento donde una persona puede disfrutar y descansar después de muchos años de trabajo. Pero esto no será posible si no tiene un plan adecuado.

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La seguridad económica es clave para que un retiro sea bueno. Muchas veces las personas pasan por alto esto durante toda su vida laboral.


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Aunque no hay cultura del retiro en México, sí escuchamos mucho que debemos realizarla, de hecho, últimamente se ha hablado mucho más del tema. En realidad, los trabajadores no sólo necesitan ahorrar. Sino que también necesitan un buen sistema para que los ahorros sean un ingreso seguro. Cuando una persona llega a la tercera edad, ya no puede trabajar de la misma forma. El retiro, sirve para poder descansar después de tantos años de esfuerzo. Pero hay varios factores que hacen que lo acumulado pueda no alcanzar en el futuro:

TIEMPO QUE VIVIREMOS El primer inconveniente que encontramos es que no sabemos cuánto tiempo viviremos. No se puede dividir el total de los ahorros en este tiempo, porque varía dependiendo de cada persona. Lo que podemos hacer, es un aproximado. Si nos fijamos en la esperanza de vida, podremos tener una idea de cuántos años viviremos después del retiro y dividir el dinero para este tiempo, pero no podemos olvidar que cada caso es único y hay un riesgo de que el dinero no alcance. Por eso es necesario estar en un sistema de pensión, que te permita disfrutar con seguridad económica durante toda la vida después de acabar la etapa laboral.

NO HAY CERTEZA DE NIVEL DE RENDIMIENTO DE LOS AHORROS Los ahorros muchas veces se guardan sin invertirse. Éste es un grave error, ya que la inflación hace que al final perdamos dinero, debido a que con el tiempo, va perdiendo valor.

La volatilidad existente provocará que exista incertidumbre en este tema, por lo cual, no se tiene asegurado un futuro económicamente.

INFLACIÓN No hay ninguna certidumbre de la inflación que existirá en los años en que se esté ahorrando. Si el dinero se deja guardado en un lugar sin invertir, sólo se logrará que haya una pérdida de su poder adquisitivo. Este peligro ha disminuido con el tiempo, gracias a que las condiciones macroeconómicas en México han mejorado con el tiempo. Pero aún así no se tiene certeza de las condiciones que se vivan en México y en el mundo en los años venideros. Sin estos factores, bastaría con dividir el total de lo ahorrado entre los años después del retiro. Pero al existir, hacen que haya inseguridad y se necesite hacer un plan de retiro. Si se empieza a ahorrar y se tiene un Afore desde el inicio de la vida laboral, las probabilidades de que tengamos un retiro financieramente seguro aumentan considerablemente, haciéndolo casi un hecho. Pero no sólo se necesitan ahorrar. Sino que se necesita saber a qué sistema se está afiliado y las características de éste, para saber el monto que en un futuro recibirá. De esta forma, se puede empezar a planear con mayor conocimiento el retiro. Asimismo, se tiene que escoger uno de los dos tipos de modalidades que existen: Renta Vitalicia y Retiro Programado, más adelante se explicará con detalles cada uno.

Lo mejor es invertirlo de diversas formas. Pero aún cuando el dinero se está haciendo esto, no hay certeza de los movimientos del mercado.

Tener un plan de retiro es de vital importancia por las razones expuestas. Es por ello que hay que empezar a pensar eso desde el inicio de la vida laboral. No importa si parezca un futuro lejano, al final va a llegar. Fuente: CONSAR

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Seguro y Fianzas Diciembre 2016  

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