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Freitag 02 September 2011

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288 Erfahrungsberichte

Allgemein Der Ausspruch „Nichts ist so beständig, wie der Wandel“ bestätigt sich auch auf dem privaten  Baufinanzierungsmarkt: innerhalb der letzten Jahre hat der Wettbewerb zwischen den Anbietern deutlich zugenommen. Private Immobilienkäufer und Bauherren in Deutschland profitieren von  diesem Wettbewerb in Form von günstigeren Konditionen und höherer Flexibilität - doch nicht jede Bank bietet tatsächlich flexible Baufinanzierungen an. Die Flexibilität bei einer  Immobilienfinanzierung beläuft sich in erster Regel auf die Darlehenstilgung, beispielsweise durch  das Einräumen von recht großzügigen Sondertilgungsrechten. 

Breite Auswahl Die Auswahl an unterschiedlichen Möglichkeiten ist groß - so wendet sich beispielsweise die Starterhypothek mit flexiblem Staffelzins und flexibler Rückzahlung vor allem an jüngere  Darlehensnehmer. Der Vorteil: ein mehrfacher Wechsel des Tilgungssatzes ist möglich.  Karriereorientierte Personen, bei denen ein berufsbedingter Umzug bzw. Ortswechsel naheliegend ist, fühlen sich ggf. von Angeboten mit Tilgungsraten, die sich flexibel gestalten lassen, und der  Möglichkeit, das Immobiliendarlehen kostenfrei auf eine andere Immobilie übertragen zu können,  besonders angesprochen. Etwas teurer kommt dem Darlehensnehmer die Zinshypothek mit Kündigungsrecht: dafür jedoch gilt sie als besonders flexibel. Der Darlehensnehmer hat zum einen  beispielsweise eine Zinssicherheit über 10 Jahre (Zinsbindung), kann jedoch gleichzeitig den  Baukredit vorzeitig kündigen, ohne Gründe angeben zu müssen - entsprechend erklären sich die  erhöhten Kosten für diese Darlehensform. 

Familien und Selbständige Bei einer Familienhypothek wird der Schwerpunkt verlagert, er liegt nicht auf einer flexiblen Hausfinanzierung (Laufzeitverkürzung, Sondertilgung, Tilgungsaussetzung etc.), sondern vielmehr  auf dem jeweiligen Familienstand des Schuldners. Es handelt sich also um eine zielgruppenorientierte Art der Baufinanzierung, gerichtet an Familien mit Kindern: entweder wird der Darlehensnehmer eine „Babypause“ bei der Tilgung zugestanden, oder aber die Bank gewährt ihm  pro Kind einen Zinsrabatt auf den Finanzierungszinssatz. Wenig verbreitet ist in Deutschland der Hauskauf als Immobilienrente, also gegen Zahlung einer Zeitrente oder Leibrente, allerdings kann eine solche Baufinanzierung durchaus attraktiv und mit einigen Vorteilen behaftet sein, wenn die Voraussetzungen stimmen. Auch die Gruppe der selbständigen Personen kann vom bestehenden  Wettbewerb auf dem Baufinanzierungsmarkt profitieren: die Zahl der Banken, die Selbständigen  eine Baufinanzierung zusagen, ohne dass ein Aufschlag verlangt wird oder dem Kreditnehmer hohe Sondertilgungsrechte einräumen, hat deutlich zugenommen - Faktoren, die besonders wichtig und bedeutend sind, wenn das Einkommen nicht konstant ist, sondern stetig schwankt. Hinzu kommt die Lockerung der früher üblichen Voraussetzung, dass der Kreditnehmer seit mindestens drei  Jahren selbständig sein muss, mittlerweile ist es oft schon ausreichend, wenn der Interessent zwei  Jahresabschlüsse vorlegen kann. 

Anschlußfinanzierung ? Umdenken !


Auch bei der Anschlussfinanzierung sind die Freiheiten, die man dem Kreditnehmer einräumt,  immer größer geworden: der Anbieterwechsel gestaltet sich in aller Regel als ausgesprochen  unproblematisch. Die Banken regeln die Grundschuldabtretung zumeist unter sich, der Kreditnehmer muss die notwendige Erklärung nur unterschreiben. Je nach Bank kommt es auch  vor, dass sogar die Wechselkosten übernommen werden, was den Wechsel der Baufinanzierung noch einmal attraktiver macht.  [

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