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EL PROCESO DE EMBARGO Y SU FUNCIONAMIENTO

Con la actual crisis económica y el aumento del paro, muchas familias se ven en situaciones comprometidas. La palabra embargo acecha y preocupa, así que os explicamos cómo funciona un proceso de embargo y que alternativas tienen los afectados, porque a las entidades financieras tampoco les interesa quedarse con los bienes. Su negocio, dicen, es el dinero y no el ladrillo, y menos en este momento en el que cuesta mucho vender casas. De todas formas las “ejecuciones” de embargos se producen cada vez más.

El proceso conlleva diferentes pasos: 1. Impagos: por norma general cuando hay retrasos en el pago de las cuotas de la hipoteca el banco se pone en contacto con el cliente. En algunas entidades automáticamente se envían cartas, mails, sms o se hacen llamadas para reclamar el pago. El inicio de estas acciones suele empezar a los 15 días de cumplirse el plazo y suele terminar cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas. Si el cliente no ofrece una respuesta pasa a entrar en la lista de morosos (Asnef) y la entidad traslada el caso a la asesoría jurídica para su reclamación judicial.

2. Negociación: las entidades financieras acostumbran a ofrecer ciertas soluciones. Para que el cliente pueda pagar la deuda antes de una resolución final. Lo más común es negociar un plazo más largo de la hipoteca para reducir las cuotas mensuales y que se ajusten a los ingresos de los hipotecados. Otra posibilidad es vender la vivienda para no tener que pasar por las cargas y costes de un proceso hipotecario. Estas soluciones son más difíciles que nunca con la crisis, ya que el aumento del paro puede hacer que la refinanciación no dé como resultado unas cuotas lo suficientemente bajas para poder afrontarlas.Vender también es complicado, por la restricción del crédito que aplican las entidades financieras.

3. Ejecución del embargo: comienza con una denuncia judicial que, en función de la zona de España, puede durar entre 8 y 18 meses. Cuando el juez declara la vivienda embargada, el banco la suele subastar y el deudor (es decir, el embargado que pierde la mvivienda) es informado de la situación mediante una carta al domicilio que indicó en la escritura de la hipoteca (puede coincidir con la vivienda subastada o no).

4. Recursos ante la ejecución: durante el proceso de ejecución hipotecaria, el deudor puede recurrir sólo bajo cuatro motivos que contempla la Ley de Enjuiciamiento Civil: si se ha pagado las cuotas, pero por error el banco o caja no lo tiene registrado (es necesario presentar una carta de pago); un error en la cantidad exigible de la deuda (se puede presentar cuando lo que determina la ejecución hipotecaria no coincide con lo que figura en el contrato), prejudicialidad, es decir cuando haya otra causa abierta en el ambito penal que impide la ejecución hipotecaria, como por ejemplo, si usted ha reclamado la nulidad de la escritura hipotecaria y existe un proceso en curso para determinar si usted tiene razón o no; y finalmente en casos de tercería de dominio (cuando existe alguien con un mejor derecho sobre la garantía hipotecaria).

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LAS LISTAS DE MOROSOS Uno de los datos que más ha trascendido de los últimos resultados publicados por los principales bancos españoles ha sido el aumento de la tasa de morosidad hasta máximos anuales. Las listas de morosos engrosan sus bases de datos con nuevos deudores que se ven incapaces de afrontar sus pagos y es que la crisis económica está haciendo estragos entre la población.

Pero ¿qué son esas listas de morosos? No son sino ficheros automáticos en los que se incluyen tanto a personas físicas como jurídicas que han incumplido con sus pagos. Es decir, a fin de cuentas se trata de llevar un registro de morosos para que la Entidades Financieros conozcan el potencial económico que tiene un cliente con el que van a establecer alguna relación comercial. El moroso podrá estar inscrito un máximo de 6 años por el impago de cada deuda, e inscribirlo a partir del cuarto mes después del vencimiento del pago que incumplió. Evidentemente, el aparecer en estas listas es una situación totalmente negativa para la persona que se haya inscrito en él, ya que al ser la primera referencia que toman los bancos en la investigación de la solvencia del cliente, se le dificultará la posibilidad de que pueda pedir créditos o préstamos y que se le concedan.

¿Cuáles son las listas de morosos existentes? La lista de bases de datos de morosos que existe es larga, pues se estima que hay más de 130 compañías que elaboran sus propios registros. Pero las más importantes y conocidas, y las que más consultan bancos y cajas, son las siguientes:

-RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas): Es probablemente el más conocido de todos y está gestionado por el centro de cooperación interbancaria en el que intervienen Bancos, Cajas de Ahorro y Entidades de Crédito. Su teléfono para cualquier duda que tengáis es: 913729262.

-Asnef Equifax (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito): Es una referencia que utilizan no sólo la Entidades de Crédito sino también empresas de consumo como las de Agua, Teléfono ó gas. Para ponerse en contacto con ellos, aquí tenéis su teléfono: 915562011.

-Badexcug (Experian Bureau de Crédito): Este fichero incluye información sobre incumplimientos dinerarios que facilitan los acreedores socios. Tiene como clientes principales a gran parte de las empresas del sector financiero y de telecomunicaciones.

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Revista Siempre Cerca 779 Color