Rowad Magazine Issue #17

Page 1

Issue #17 Jan - March 2017

The era of Fintech Inside this issue Interview with Khalid Al Rumaihi CE of the Bahrain Economic Development Board on Fintech in Bahrain Innovate Finance’s Lawrence Wintermeyer tells us about Fintech Rowad Events Calendar 2017 get your copy in the insert and plan your year ahead


Abdulaziz Al Jouf CEO of Paytabs

The Fintech Issue in Partnership with

For Entrepreneurs By Entrepreneurs First published in 2013 by the Bahrain Development Bank Group, Rowad has covered hundreds of successful entrepreneurship stories, answering critical startup challenges and helping many others starting their own business. You have a story to share? We would love to hear about it. Scan the code the online version of this issue. For Entrepreneurs ByforEntrepreneurs


ISSN 2384-4736



For Entrepreneurs By Entrepreneurs For Entrepreneurs By Entrepreneurs




CRYPTOCURRENCY: The Future of Currency


Fintech & the world of





8 4


Fastest growing payment gateway in the MENA Region

An enterprise solution

Interview with Khalid Al Rumaihi CE of the Bahrain Economic Development Board on Fintech in Bahrain

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Meet Abdulaziz Al Jouf CEO of Paytabs








Anja Manuel

Tackling financial gaps in the SME sector

Cloud service integration in the real estate market

Fintech management around the globe

Co-Founder of RiceHadleyGates

Rowad NEWS

Rowad majlis cryptechnight The Rowad Majlis is an evening featuring a fireside chat with Chris Skinner and Jarmo Kotliane with the opportunity to network and connect with entrepreneurs with Rowad’s latest mentoring and investing connecting platform- Rowad App! Fintech has become one of the leading segments within the startup world and both the disruptive and cryptic elements of this industry have and are rapidly becoming a part of our daily lives. To encourage all of you to network with fellow entrepreneurs, investors, and mentors we have introduce our Rowad Cryptocoins that will help you win rowards™ (prizes that will be announced on the day and can be found on your app). During the event you will be able to collect Cryptocoins by mingling and connecting to investors who will then transfer a coin should you ‘earn’ it. By the end of the evening you will also have the option to redeem some rowards™. We welcome you all to a fun filled evening of thought provoking fireside chat, entertainment, and networking!

Hosted by Rowad & Startup Bahrain Speaker : Chris Skinner 7:00 pm 7:45 pm 8:45 pm 9:15 pm 9:40 pm


7:45 pm 8:45 pm 9:00 pm 9:40 pm 10:00 pm

Welcome Reception & Registration Fire Side Chat, Guest Speaker Chris Skinner Reception & Networking Fintech Networking Activity & Networking Annsouncement of Winners & Networking

For Entrepreneurs By Entrepreneurs



Letter from the Rowad Team

We begin by wishing you all a Happy New Year 2017! We are in an ever changing global technological world and every day we here of new trending lingo that is derived from new discoveries and inventions within technology. Most of what we do has some form of technology attached to it, with an app to assist us in shopping, ordering food, paying bills among many others. We remember when banking turned to online services, which at first was overwhelming and now


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

we sometimes choose our bank based on the best online banking services! It is the era of technology and Financial Services are now under the spotlight. We are witnessing talks on replacing physical currency with a technological version “cryptocurrency� and disregarding plastic cards by utilizing our smart phones to tap for payment. All of such services require state of the art and avante garde technology solutions, which all fall under the world of Fintech.


Author Some people may say, isn’t Fintech also technology? Well, of course it is! Fintech falls under of Technology where we have many sub-sectors. Fintech has however attracted a lot of center stage attention, due to the many elements involved in its eco-system. Startups specialized in Fintech do not only have the normal route of a startup journey, but also need to deal with banking regulatory entities as well as a lot of confidentiality routes involved in developing solutions for banking. It is quite a sensitive area and causing lots of disruption in thinking, views, and understanding how it can all work. Banking profits also center a lot on fees due to a lot of expensive technology supporting current banking practices; now enter new Fintech solutions bringing fees almost to zero! A lot of business models need to change and now not only does the consumer need to embrace new technology for Fintech, but financial institutions need to get on board and divert their strategy. Change is something always difficult to face. As Rowad we also face numerous changes in the eco-system that we also need to work around and embrace. As entrepreneurs you are now looking at a world where Fintech will also play a big role in your success, from payments, retail, and banking. We all need to learn and understand to embrace the upcoming wave! We see the New York, Shanghai, and London leading in Fintech globally; let us watch the space for which region will produce the next Fintech unicorn in 2017! This issue of Rowad discusses various topics on Fintech, the eco-system in the region, and features key stories from Fintech entrepreneurs such as Abdulaziz Aljouf and views from key eco-system supporters such as Lawrence Wintermeyer of Innovate Finance. We hope you enjoy reading this issue as much as we did putting it together!

CEO Sh. Hesham Bin Mohammed Al Khalifa Editor in Chief Areije Al Shakar Managing Editor Lamees Zaber Creative Director Sara Amin Senior Editors & Proof Readers Budoor Kamal Ali Al Majthoob Saud Al Hiddi Issued by Bahrain Development Bank Rowad Magazine Team T: +973 17511111 F: +973 17531451 E: In partnership with: Startup Bahrain Bahrain Economic Development Board Art Directors Al Jowder Publicity & Advertising T: 33733262 E: Supporting Art Directors MIEVENTO Creative hub T: +973 34341238 E:

Social Links RowadProgram

@rowadco_ Rowad

BahrainDevelopmentBank @BDBbahrain BahrainDevelopmentBank BDBahrain @BDBbahrain BDBahrain

Share your feedback Scan the QR code or visit the link to share your feedback about the magazine

For Entrepreneurs By Entrepreneurs



Khalid Al Rumaihi Chief Executive, Bahrain EDB


For Entrepreneurs By Entrepreneurs


The growth we have seen in recent years in fintech has made it a challenging and exciting time to be working in finance – and I think the same trends will mean that the next few years will be an exciting time to be working in Bahrain. If you go to any financial conference anywhere in the world, it’s unlikely you’ll go for more than five minutes without someone making reference to the impact of fintech on the sector. The rapid innovation we are seeing in places like London, Berlin and Silicon Valley is helping to reinvent the industry and is putting pressure on established players to respond. While this has been a global trend, I think it is probably fair to say that the Gulf has been a slightly late developer in this respect. But there are a number of reasons to be optimistic about the potential for fintech in the region – and in Bahrain specifically. Above all else, the Gulf has a young and technologically adept population. Smartphone usage in the GCC is among the highest rates in the world and a generation of young people (and not so young people) are now accustomed to conducting much of their lives through their phones. It makes for a ready audience for fintech solutions. In Bahrain, we are open to all elements of fintech, but the two areas where we believe that Bahrain can offer a real competitive advantage are in Islamic finance and payments. This is where we have placed our focus.

technology and changes in consumer behaviour transform this sector, we believe that there is fantastic potential for new companies to emerge. And this, perhaps, is what makes the opportunity so exciting. The future of these sectors will be determined by innovation. And we believe that Bahrainis, and Bahraini businesses, can be at the heart of this innovation. Of course, innovation doesn’t have to be conducted by entrepreneurs or SMEs – many big businesses are investing a large amount of time, effort and capital in supporting innovation. But as the sector changes, it creates opportunities for new ideas to emerge, as we have already seen across the world. We believe that the human capital we have in Bahrain gives us the potential to lead this innovation. But we also know that government needs to support and enable these businesses if they are to succeed. Bahrain is already ranked as the freest economy in the Middle East by the Heritage Foundation’s Index of Economic Freedom and boasts excellent access to the rest of the Gulf economy. However, in order to continue to grow, we are looking at further reforms to enhance this soft infrastructure. Recently, Bahrain abolished the minimum capital requirement for starting a business and there are plans to modernise and revamp our bankruptcy law in order to help encourage new enterprises and innovation.

In Islamic finance, we have the benefit of having been at the centre of the development for several decades and were ranked first in the Middle East and second worldwide in the 2016 ICDThomson Reuters Islamic Finance Development Report.

Specifically within financial services, the Central Bank has announced it is developing a regulatory sandbox to enable experimentation within the sector and we expect soon to be launching an accelerator focused on the development of the Islamic fintech sector.

This gives us two things that make us unique. First, it means that we are home to a number of the leading international research and standards setting bodies that help to drive the development of the industry around the world. Secondly, it means that we are able to tap into a great depth of experience and expertise in Bahrain.

Our focus in these reforms is on enabling the people and businesses in Bahrain to innovate and create new products and solutions – but we want to continue to engage with the sector and with businesses and entrepreneurs entering the sector to understand what more the government could be doing.

We are one of the very few places that are home, not only to many people who have been at the forefront of the sector for decades, but also to a large pool of human capital. Locals account for almost two thirds of the people who work in the Bahraini financial sector and in many cases these people are the second or third generation of bankers in their family. Finance is very much a part of Bahraini culture.

We are very proud of Bahrain’s heritage as an innovative financial centre, as a country that pioneered many of the financial sectors that have since grown around the Gulf in recent decades. And I believe that if we can enable the people and businesses we have here, we can be at the heart of innovation in the coming decades as well.

Likewise, in payments, we have seen this local human capital and the Kingdom’s strength as a location from which to start a business and access the GCC and wider region help us to carve out an exciting niche. We have already seen the success of business such as NEC Payments and Paytabs and, as new

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


All about Entrepreneurship

Bank Accounts The Life Line Everybody Needs When I was in school, first grade, our class had a visit one day from the local bank. The gentleman explained to us how important it is to ‘save a penny’ and that we shouldn’t think about giving the bank money as losing it, but as a way to help us to buy even more at a later stage and that, amazingly, the bank would give us some money too, if we gave it to them in the first place – and then we could buy anything we wanted! When you’re 7. That sounds like the most amazing thing ever since a simple letter to Santa Claus could get you that bike or the fire red engine you always wanted – and with that, each and everyone of us had an account opened by that bank in our names (provided our parents would sign on the dotted line and give us 5.00$)! Alex


For ForEntrepreneurs EntrepreneursBy ByEntrepreneurs Entrepreneurs

All about Entrepreneurship

By Alex Suchy Von Weissenfeld I’m a little ashamed to tell you that I still have that account to this day. It’s just how it works with these banks, isn’t’ it? They lure you in and keep you bound to them until they have all the money you own under their control! – No..? Well, like it or not, banks have become an essential part of our lives, in fact, it’s fair to say that you’re not truly alive unless you also have a bank account. Most of us receive their salaries into our bank accounts, our monthly regular bills such as telephone, mobile, internet and cable/satellite network is taken straight out of our bank accounts so we don’t have to ‘worry about paying them on time’. And unless such a bank account is equipped with a debit or even better, a credit card, you are still a little ‘financially challenged’ – no car rental company is going to give you a car against cash, no internet shop will take a scanned picture of a 20 Dinar Bill in exchange for what you wish to purchase from them and even hotels these days prefer guests who give them plastic as opposed to those who wave cash into their faces. And you won’t be surprised to hear that what’s true for regular people like you and me, also holds true for ‘legal persons’, the companies we own. A company is only truly ‘in business’, if you can put a bank account on your letterhead, pay your bills by cheque or money transfer and, of course, receive payments for invoices you sent to your clients and customers. Those of us living in the GCC know, that some companies up to this day still conduct a lot of cash transactions; smaller salaries, or rather wages, are still being paid in cash and customers stepping into a car showroom and paying in excess of 20,000.000 BHD for a luxury vehicle in cash is not unheard of – so, if all of that still works fine, why the need for bank involvement? The answer to that question is that banks know so much about their clients and because they are fiercely regulated and supervised by a country’s government, considered so reliable that other companies or people often turn to them for information about a potential new business partner or even employee. If you own a company, you’ll know that one of the staple pieces of information you have to provide on your entity are

not only a valid Commercial Registration Certificate and the Memorandum of Association (or the country of incorporation’s equivalent to them) but also the company’s financial records in the form of an Audited Report. This gives your potential business partner a clear picture of your companies business practices – if the books are in order, it is fair to assume, that your company is as well. In my line of business, the formation of companies in and outside Bahrain, a bank reference for any individual company founder has become mandatory all around the world, because the bank knows their clients inside/out. If a potential individual has a past with fraud and debt, it is likely that he either has no bank account anymore at all or the bank simply won’t give him a reference. The reason being that if you are found guilty for any financial wrongdoing by a court, say in Bahrain, an order is issued to the country’s central bank to freeze your personal accounts to ensure payment to the party, which has sued you. Once that happens, banks tend to sever the relationship with such a client because it means a lot of trouble and extra paperwork for the institute. The same holds true for companies. Offshore companies, especially, are still regarded a little ‘nebulous’ – why would you register a company outside the jurisdiction you live in unless you have something to hide? So if you can provide a bank account and records for this ‘funny’ company of yours, people are more likely to conduct business with you, especially if it’s a bank of repute that granted you an account. Changes in politics and society over the past decade have changed the world of banking dramatically, however, and so the role of banks as ‘first line of defense’ has increased. Bank accounts are virtually impossible to open for individuals and companies unless you make a personal appearance at a branch of the bank of your choice and proof your identify and your place of residence and even then, opening an account is – unlike in the event of my childhood story – no longer ‘forced upon you’, but is solely at the bank’s discretion and sometimes denied. So, if you have a bank account for yourself and your company, make sure you keep it in good standing – your company’s “life” may depend on it!

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


All about Entrepreneurship

Mobile and Agency Banking on Technology By Peter Ongera Extending the reach of financial services in emerging markets is a challenge and opportunity for traditional banks. Telcos have led the relatively recent development of mobile money products with great success; achieved through the use of innovative technology and agents on the ground. M-PESA is a good example. M-PESA is a mobile payments system developed in Kenya which effectively offers a banking system based on mobile phones. The name comes from the Swahili pesa meaning money .The original idea began as a development aid project by the UK’s Department for International Development (DFID), the foreign aid arm of the British government to enable microfinance repayments. Launched in 2007, it is now used in Afghanistan, Tanzania, South Africa, Philippines, Bangladesh, Pakistan, India, and Romania. Estimates suggest that the system processes more payments than Western Union does across its entire global network.

Mobile Money for the Unbanked (MMU) indicates that around 80 similar services are now in operation around the world. Mobile money customers are able to, by using their mobile phones, pay bills, make and receive money transfers. Local merchants are used as agents and mini branches or ATM’s for the financial institutions with the role of facilitating the registration of new customers and serving as Cash Deposit and Withdrawal access points. The system is simple in concept; users deposit and withdraw money in to one of the agents (who usually operate in small corner shops). It also offers a gateway to loans, salary payments and bill payments – effectively offering a banking system for the traditionally unbanked. Users to transfer money between the service and a bank account. There are significantly more M-PESA outlets than ATMs, for example. In particular, its short-term Pay Bill Account service allows users to fundraise for a variety of purposes, including expenses

relating to medical needs, education, and disaster relief. M-PESA's impact in Kenya put mobile money services on the map; there are a number of successful mobile money services around the world that are similar to or resultant from M-PESA. According to the Global Mobile Systems Association (GMSA), approximately 255 mobile money services were operating across 89 countries in 2014. They are now accessible in more than 60 percent of developing markets. Sub Saharan Africa is the region where mobile money is most widely spread, followed by South East Asia and Latin America. The number of mobile lines in service is projected to surpass the global population at some point this year, and developing markets will continue to drive growth in mobile subscriptions for the foreseeable future. While M-PESA and other services like it do expand opportunity and financial inclusion, mobile transfers are not a complete answer to fully participating in formal financial systems. To win back important share from Telcos, a number of banks have embarked on agency banking. Simply put, agent banking (or “agency banking”) allows humans to act as ATMs. In remote areas where people don’t have access to a bank, these agents can deliver financial services using devices such as card readers, point-of-sale (POS) terminals or mobile phones to process real-time transactions. Banking services offered by agents include registering customers, taking deposits, dispensing withdrawals, funding transfers, processing payments (e.g. utility bills) and providing mobile phone airtime top-ups. As agency banking technology advances, banks are able to offer more services such as loans, mortgages and savings accounts – without having to invest in ‘bricks and mortar’ bank branch infrastructure. These huge savings in time and money can be put towards developing agency banking technology and training, allowing agents to become financial advisors to the community. New skills and up-to-date technology will enable agents to up-sell products within their local region and increase business for the banks. *Peter Ongera is a social entrepreneur, consultant and writer


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

All about Entrepreneurship

Fintech and Entrepreneurship

Bahrain rising Financial technology or Fintech refers to the use of technology, usually in the form of software applications or digital platforms to deliver financial services to consumers. This technology is by its nature disruptive as it breaks up traditional business models and replaces them with new ones. Close of 80% of fintech investment happens in the US, while growing rapidly in Europe. It is estimated that private sector investment in fintech reached $19 billion in 2015.

By Cameron mirza and Hanin Burkamal This multi-billion-dollar industry has been at the forefront of a monumental change in financial technology as it continues to transform modern-day banking through its digital appeal and the unparalleled value that it can bring to companies. Fintech churns out more billion-pound-valued start-ups than any other sector in the UK and generates billions of dollars of revenue for the global economy. Its evolving expansion has kept the US and UK financial industry on the cusp of cutting-edge innovation, and has increased access and variability to banking with a multitude of digital financial services, including money transfer and peer-to-peer loans. Currently fintech ecosystems are not well established in the GCC, however that is now changing. Up until recently fintech has permeated across the region in payment systems (cashU), peer to peer lending (Beehive), crowdfunding ( Eurecca, Aflamnah and Durise). Fintech’s move into Islamic finance and the banking and finance services sector is yet to fully embrace fintech. In the coming years demand from consumers, mostly youth is expected to give faster rise to the adoption of technologies across the banking and financial services sector. Therefore establishing a fintech ecosystem that is fully functional is key and can be achieved by the major participants playing their role, namely governments, financial institutions and entrepreneurs. Entrepreneurs contribute innovative and disruptive technology solutions to the fintech ecosystem; however, local entrepreneurs also need to benefit from greater access to funding, market expertise and a receptive market. The latter still has some way to go, with data from E&Y estimating that Bahrain’s participation banking penetration stands at 29%. This creates a significant opportunity for local entrepreneurs

however, that opportunity requires support in the form of seed funding, subsidized offices, VC funding, incubators and accelerators and access to broad financial expertise. The work of Central bank of Bahrain, Bahrain development bank, economic development board and Tamkeen should be acknowledged for starting to create the right environment for fintech start ups. This ecosystem is now further enhanced by the engagement of private sector accelerators such as C5 and CH9 who are now active in Bahrain in addition to hackathons and the startup Bahrain drive. However whilst the opportunity for local entrepreneurs are significant the ecosystem is more than just matching ideas to funding, it’s about leading innovation through the interactions of the key elements of the fintech ecosystem and the involvement of key players including disruptive non-financial players, software and infrastructure providers, angel investors and universities. The University of Bahrain is leading the way in terms of student innovation, in particular through the recent Highness Sheikh Khalid bin Hamad Al Khalifa award for outstanding graduation projects which inspiring students to lead innovation. The university also recently held an exhibition for its ICT student projects, which was attended by accelerators and venture capital firms interested to help students develop and commercialize their designs. What was interesting was that students are embracing leading edge technology to develop their prototypes names IOT, mobile development and augmented reality. The GCC and Bahrain banking sector expects to see significant opportunities from fintech innovations, enhancing consumer experience streamlining operations. With the rich talent that exists in Bahrain and the growing ecosystem to support entrepreneurs, including a progressive regulatory framework the opportunity to get in front of the fintech curve is now.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


All about Entrepreneurship

CRYPTOCURRENCY: the Future of Currency By Hamzah Bawkher When I graduated from high school in 1999 I felt as if I was as high tech as was possible for a cutting edge 18 year old. In my pocket was a Sony Mini-Disc player on which I had spent hours recording my favorite tracks from my large CD collection. In my other pocket was a newly acquired Nokia mobile phone which was on the cheapest and most limited phone plan. During this period I could call any of my friends wherever I was and I could walk with my Mini-Disc player in my pocket without worrying about the music skipping. Clearly, in my mind, the future was here and I was the cool kid in the center of it.


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

All about Entrepreneurship

It was only until I got to college when I first discovered the faster and more permanent internet connections that were available to us in our dormitories. Not long after this I got exposed to peer to peer file sharing on a music piracy network called Napster and I was unable to believe such a platform could ever exist. It was at this point where I realised that things were clearly changing at a much more rapid pace than I could keep up with and to try and predict where these changes would lead would be an immensely lofty task. Fast forward to 2017 and indeed the changes to my day to day routine have been affected immensely by developments in technology. With a few taps on my phone, I can book a taxi or a flight, order food, and video chat with someone thousands of miles away. If any of these services were taken away from me, it would be very difficult for me to re-adapt to the old ways. It seems that almost everyday there is a new innovational service being invented that makes our lives more convenient and the wave of these changes is only gaining momentum. As we speak, even powerful institutions that are hundreds of years old are gradually being undermined by technological innovation. Financial arms of governments (ie central banks) as well as other financial institutions may not be spared by a recent development known as cryptocurrency the most well known of which is BitCoin. What is cryptocurrency? In short, cryptocurrency is a digital currency in which encryption techniques are used to regulate the generation of further currency units as well as verifying the transfer of funds in those units. The key point about cryptocurrency is that it exists completely in cyberspace and is not regulated by any central bank like the conventional fiat currency that we have been using all of our lives. It is exceedingly difficult to regulate cryptocurrency as it is accepted by a growing number of online outlets and individuals all over the world. It is also currently almost impossible to trace the origins of transactions of cryptocurrency allowing the people to shop anonymously. The usage of cryptocurrency has increased vastly over the last several years and this has been witnessed all over the world in both developing and developed countries. More and more online businesses and physical shops are beginning to accept cryptocurrency such as Bitcoin and even individuals are able to use this kind of currency between themselves. Cryptocurrency has grown to such an extent that it is getting noticed by Central Banks and other large financial institutions and rightfully so. Should cryptocurrency continue its current growth trajectory, we may begin to question why we even need conventional banks in the first place. If I primarily use cryptocurrency in my day to day activities, will I need to have a checking account in a bank? What will happen to regular money that we have been so accustomed to using if people make this switch? One may also ask how such a currency would be regulated seeing that it exists across borders. These questions have many governments and banks worried and as such they take a negative few on this new currency innovation.

control the value of its currency and can devalue it in order to boost exports and therefore create jobs during a slower economic period. The value of a currency can also be manipulated by a government in order to ensure the ongoing competitiveness of their exports. Governments can also print or destroy the currency in circulation in order to mitigate inflationary pressures. Cryptocurrency theoretically can erode this government control of currency which can reduce its effectiveness in determining monetary policy. Central banks have the most to lose. They are the ones who, usually independently of the government, control the money supply and if individuals switch in large enough numbers to cryptocurrency, what currency will be left for them to control? Many fans of cryptocurrency have argued that central banks have historically been very irresponsible when it comes managing a nation’s currency reserves. For example the US dollar has lost a significant amount of value since it was taken off the gold standard in the 1970s. More recently the Federal Reserve and European Central Bank have printed trillions of dollars worth of money in order to assist larger financial institutions to recover from the Financial Crisis of 2008. Printing such vast amounts of money could have severe impacts on inflation in the coming years. This point, they argue, is a good reason why people should use more cryptocurrency as the creation of additional cryptocurrency units follows a set algorithm and therefore controlling its supply. Banks also point out that as cryptocurrency is currently unregulated, it can be used for the financing of criminal activities and money laundering. This has been evidenced by the “Silk Road” an online store where the purchase of many illegal goods were made using Bitcoin. Silk Road has since been shut down by the US authorities. Fans of Bitcoin state that although cryptocurrency can be used in illicit trades, conventional banks have also been caught countless times laundering the ill gotten gains of criminals. An example of this was when HSBC was caught laundering billions of dollars worth of drug cartel money out of Mexico in 2012. This is an issue that will continue to be debated and what actions governments will take against cryptocurrency is yet to be seen. As of now it looks as if the use of cryptocurrency will continue to grow rapidly. So far it is still relatively in its infancy and faces much volatility but evidence has pointed to the fact that this is not a fad but instead a growing phenomenon. In such a short period of time we have seen such a large growth in the technology that drives our everyday lives. This is to the point where even currency as we have known it for thousands of years may also become a relic of the past. It has been 18 years since I graduated from high school. I have saved space in my trouser pocket as I no longer have to carry a separate device to play my music. In the near future I may be able to save even more pocket space as carrying a wallet my not be necessary either.

Governments and banks prefer to retain control of a country’s currency. There are many good reasons for this. A government can

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


All about Entrepreneurship

FinTech and Bahrain’s role By Saleem Uddin Faisal

Bahrain being the financial-hub in the GCC, is the natural choice for a major shift in the market due to technology driven organizations, emerging that can supersede the existing and traditional way of trading and even banking activities, such innovative organization are known as fintech. Fintech is a portmanteau of money-related innovations that depicts a rising monetary administration part in the 21st century. Originally, the term applied to technology and relates to the backend of established consumer and trade financial institutions. The main objective of fintech is to bring down the cost of intermediaries and return the same savings to end users. Keeping an eye on the same objectives, Islamic finance can also provide even more robust and cost-effective solutions to customers by using fintech. An example is blockchain which is an open ledger system with no central governing authority and has very low chances of getting hacked due to data encryption and the decentralized topology. Security isn’t a part of the system, it is the system. Blockchain is also going beyond finance. A blockchain is a public ledger of all bitcoin (cryptocurrency) transactions that have ever been executed. It is constantly growing as ‘completed’ blocks are added to it with a new set of recordings. The blocks are added to the blockchain in a linear, chronological order.


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

All about Entrepreneurship

Bitcoin has been called ‘digital gold’, and for good reasons; to date, the aggregate estimation of such cash is near US$14 billion. Blockchain can make different sorts of digital values. Like the internet (or your vehicle), you don’t have to know how the blockchain attempts to utilize it. In any case, having an essential information of this new innovation demonstrates why it’s viewed as progressive and revolutionary. Blockchain is considerably more secure than the current customary innovation of centralized databases of companies. For example, banks, traders, stock exchanges and so on are more vulnerable to cyberattacks, notwithstanding securing them since a hacker who breaks in can control the whole system. Bitcoin was invented in 2008 and since then, the bitcoin blockchain has worked without critical interruption. (To date, any issues connected with bitcoin have been because of mismanagement, if any. As it were, these issues originate from bad intentions and human mistakes, not blemishes in the fundamental ideas.) The innovation itself was not intended to be abused and it absolutely depends on how it will be utilized. The internet itself has ended up being sturdy for just about 30 years. It’s has a reputation that looks promising for The blockchain network lives in a condition of accord, one that naturally checks in with itself like every 10 minutes. A sort of self-reviewing and auditing environment of digital value, the system accommodates each exchange that occurs in a 10-minute interim. Every gathering of these exchanges is alluded to as a ‘block’. Two vital

properties result from this: Transparency – information is inserted inside the system all in all; by definition it is open to the public. It can’t be undermined – modifying any unit of data on the blockchain would mean utilizing an enormous measure of figuring energy to supersede the whole system. By outline, the blockchain is a decentralized technology. Anything that happens on it is a function of the network as a whole. Some imperative ramifications stem from this. By making another approach to check exchanges, parts of a customary business could get to be distinctly superfluous. Stock exchange transactions turn out to be practically synchronous on the blockchain, for example – or it could be a sort of record-keeping, similar to a land registry, completely open where decentralization is now a reality.

exciting opportunity to bank them by using fintech. As I mentioned earlier about the opportunity for Bahrain, it’s has an ability to become the hub for fintech and can further play a vital role in the economy of not just itself but for the entire GCC, the vision of 2030 need further assessment to address this change which can bring more business opportunities for the region. We need to consider either building an Island as a Silicon Valley for GCC and invite the technology companies to invest especially in the research and development for even more advance platforms and not just replicating! As an innovative company in Bahrain, we are working smart and even inviting others to collaborate with us in various forms. support other entrepreneurs? Tell us

A worldwide system of computers uses blockchain innovation to mutually deal on a client to-client (or peer-to-peer) Decentralization implies the system works its system, and no one focal power. premise.

Saleem Uddin Faisal Founder & CEO DanOwa (DO) Group & DanOwa SofiTech (DOST)

with the database that records bitcoin transactions. That is, bitcoin is overseen by The types of mass-coordinated effort this makes conceivable are recently

starting to be researched. In addition to blockchain, one must also keep in mind the platform for such technology called Ethereum, an open-source platform to build decentralized applications that run exactly as programmed without any chance of fraud, censorship or third-party interference; we can also use the platform more and consider using it smartly. As per World Bank, there are approx. two billion adults as “un-banked” this is an

For Entrepreneurs By Entrepreneurs



Lawrence Wintermeyer Rowad interviews Lawrence Wintermeyer of Innovate Finance By Areije Al-Shakar

learn from failures, pay attention and replicate the behaviors of successful people

• Tell us a little bit about yourself and how you came to be the CEO of Innovate Finance?

The Rowad Team was inspired by Innovate Finance’s work during Lawrence Wintermeyer’s speech at Enterprise Excellerate, Bahrain in December 2016. He described Bahrain as being an ideal place for the Fintech due to its strong history in Financial Services. His Keynote speech spoke more about the future of Fintech and the key areas that need to be present for it to thrive. It was his words and the success of Innovate Finance that led us to have our electronic interview with Lawrence Wintermeyer, CEO of Innovate Finance. At the forefront of Fintech in the United Kingdom, Rowad had the privilege to hear the story behind how Lawrence Wintermeyer went from working with venture funded startups, to focusing on making a Fintech friendly eco-system in the U.K. Now it is your turn to hear his story, learn great advice, and benefit from the knowledge in the interview below!


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

I have dedicated my career to financial services and have had the opportunity to work in many places in the world. In 2007 I focused on running my own alternative funds and was helping venture funded start-ups. I was often advising start-ups to go to the US because that is where the capital and exits were. The CEO opportunity came up at Innovate Finance in 2014 and I felt it was a good opportunity to help change the situation in the UK by helping to make the ecosystem more attractive for investors and better for FinTechs.

• We keep hearing the buzzword Fintech and how London and New York are the key Fintech cities in the world. What does Fintech really mean for an economy and why is it sometime classified separate from Technology? I have always assumed FinTech was the VC category for financial services technology start-ups, as MarTech is to Marketing, MedTech to Medicine etc. FinTech to Innovate Finance is both the application of financial services and technology that delivers better access to financial services at greater value. In retail financial services this is faster and cheaper online money transfer, currency exchange and loans. London and New York dominate FinTech because these cities are the two global financial centres and both have in excess of 55,000 people dedicated to FinTech.

• How does Innovate Finance help Fintech? What is your role with startups? Innovate Finance’s mission is to serve our members through building an open and inclusive community that serves as the single access point for startups to institutions, dedicated to financial digital innovation. We extend the collaboration invitation to the whole ecosystem to include regulators, politicians, capital providers, professional services, philanthropists and academics. We do a lot of government and regulator lobby work on behalf of the community to help


improve policy and regulation as it relates to FinTech. Our role with start-ups is to provide as many resources to them as possible from connecting them to capital to helping them access talent and regulatory legal advice.

• Your passion to help startups grow has been seen in your vast experience; tell us more about your experience during your time with Innovate Finance. My role has been to grow and develop the membership and on my watch in the past two years we have grown from 100 to almost 300 members, set-up a member programme focused on policy in the US, and seek to support our members in the Middle East and Asia. During that time we have helped startups scale, connect to VCs and institutions, staffed them with pro-bono professional advisors through EY, offered them pro-bono legal advise and services through Hogan Lovells, taken them to Davos with Infosys for the World Economic Forum to network with global leaders, and been the voice of FinTech.

• Fintech startups seem to be the focus in the startup world,

what are your views on Fintech globally and in the Middle East and GCC region? Global venture investment in FinTech in 2016 has outperformed 2015 at in excess of $16 Billion USD with growth areas across the world. China has overtaken the US for the first time in volume thanks to big deals like ANT Financial. The Middle East is positioned to take off in 2017 with many hubs, sandboxes and accelerators coming into their own in Dubai, Abu Dhabi and Bahrain. The opportunity to transform the foreign remittance market is huge, and FinTech has focused on this. I believe the global market for Sharia Finance FinTech solutions to be one of the biggest opportunities for FinTechs in the Middle East with over one billion Muslims in the world.

• Why is Fintech so important? And how do you think is this disruption being managed? Have the larger institutions accepted that it is now a need or do we need more disruption? FinTech provides an opportunity to deliver a better financial system with more access to better products and services to everyone. This is especially important to the more that 1.8 billion people in the world who are excluded from access to the financial system that myself and most of Rowan’s readers currently have. I would not say we have seen any big disruption yet, by the Clayton Christensen definition – like an “Uber” for financial services – but there is very impress business model and proposition innovation. As well, we are seeing a lot of collaborative innovation -the level of collaboration between start-ups and institutions in the UK is unprecedented and is helping to deliver innovation to a larger number of consumers.

• Entrepreneurs always face challenges to startup, in regards to Fintech what would you say are key points that Fintech startups should keep in mind? Whatever your big idea is, you need to be able to communicate it in a sound bite, for example – “transfer money faster to your friends and family quickly at no cost”. I am consistently blown away by entrepreneurs and the creative solutions they have to problems. Solving a pain point for consumers or business is always a great application and has the probability of driving high user adoption – but you need to be able to communicate the problem it solves, how big the opportunity is, and why you are unique – your secret sauce. The most important thing to bear in mind is don’t take NO for an answer – be perseverant. Market analysts and smart capital have scoffed at some of the most successful innovations in the world, including the iPhone!

is required to ensure the success of Fintech startups? Is there a secret recipe? Yes, the holy grail of tech – there is no one answer – it is different depending on what sort of ecosystem you are in and differs greatly from the West Coast to Shenzen. Having en environment that that encourages risk and reward through creative entrepreneurialism is as critical as liquidity and access to capital. The London hub is very successful because it is a financial services hub, and has many qualified and experienced mathematicians and engineers who are motivated to take risks. The UK and City of London governments have been instrumental in supporting the developing the tech ecosystem through policy, regulation and investment. The regulator in the UK is the most innovative in the world with Project Innovate and the Regulatory Sandbox – but the secret recipe is no secret – it starts with incentivised innovators and investors and the rest takes care of itself.

• Between London, New York, San Francisco, and China we have most of the key Fintech unicorns in 2016-with your expertise, why do you think the success has landed in those areas for Fintech? For most of the reasons we have already discussed, they are financial or technology centres with motivated innovators and investors, supported by a concentration of traditional financial services markets.

• Fintech has a lot of “sub-sectors” that include Payments, Retail, Lending, Remittance, Personal Finance etc. What do you think are key areas of focus in 2017? The biggest global trending FinTech sub-sectors in 2017 we see are Sandboxes, RegTech, InsureTech. Capital Markets FinTech will continue to grow. Regulatory and Industry Sandboxes are big trending topics, along with technologies like AI and Cyber. Blockchain and DLT technologies will continue to underpin new FinTech apps. In the UK, Open Banking APIs and the increasing “democratisation” of access to the financial system continues.

• Do you have a mentor? What are your thoughts on mentorship with Fintech startups? Do you mentor? I have a couple of mentors, and have been privileged to have many throughout my career. This was most helpful as a young data and finance geek in my 20s working in financial services technology and advisory services. Someone to help you with the business and life hacks can be critical to your success – there are few signposts in life, having someone that can help you find them is something I encourage my own team and FinTech members of the community to find. I am particularly keen that people focus on finding successful people that they are aligned to in order to learn how to replicate the successes in their own way. I learned at a very young age in investment, if you want to learn how to make money, match and mirror the best investors – they are the best for a reason. I currently do not have a formal mentor relationship with anyone in the community, I have to service all of our members equally - I do a lot of 1:1 coaching and network introductions.

• Any last words to our readers- anecdote, quotes, advice. Follow your instincts, be perseverant and don’t listen to NOs, learn from failures, pay attention and replicate the behaviours of successful people, learn to communicate effectively, have a happy and healthy family life, give time to your community, and have fun and enjoy life – it is short, and you only have one crack at it.

• Most economies are looking for their unicorns; do you think it is easy to birth unicorns in Fintech? What kind of infrastructure

For Entrepreneurs By Entrepreneurs



Abdulaziz Aljouf Revolutionizing Regional Online E-Commerce Experience with Paytabs! By Areije Al Shakar

Entrepreneurship is not a trend it is a mission 20

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


The story of Abdulaziz Aljouf, the entrepreneur, began with a personal online shopping experience which turned into him establishing one of the region’s top rising Fintech Enterprises. Leading the way with payment solutions, Abdulaziz Aljouf is seen as a serial entrepreneur with various projects that he has been involved in and key startup eco-system supporter donating a lot of his time through mentoring. Abdulaziz , CEO of Paytabs is an inspirational story who is the first in his family to follow entrepreneurship as a career. His success with Paytabs is attributed to a lot of hardwork, passion, determination, and support from his mentors. Fintech is a relatively new space in the region and Rowad sat down to speak with Abdulaziz about his journey as a Fintech entrepreneur and the face of Fintech in this issue of Rowad Magazine. If anyone has had the chance to meet Abdulaziz, you will note his humble demeanor, but we got the chance to uncover the great milestones he has achieved and learn from his experience and advice during our interview. We now leave you, our readers, to be inspired by the story of Abdulaziz & Paytabs in his interview with Rowad!

• Tell us a little bit about yourself. What is your background? Where you always an entrepreneur? What came before Paytabs? I am Abdulalziz aljouf and the only son who decided to start a business. After I finished my education which covered many different majors, I fell in love with the idea of digitalization, e-business and commerce. I moved from job to job in Saudi Arabia but never felt fulfilled, so I decided to study further in the United States. I lived in the United States for several years which gave me ample time to absorb its culture, and it was only in the last couple years that I felt the inclination of doing some online trading and ecommerce. This is where the passion crept in, I was excited by trying to do something that I felt would change the lives of people, I could feel the adrenaline kick in at the thought of revolutionizing the e-Commerce industry. I have been called a serial entrepreneur but I believe I am a restless opportunity builder with projects like PayTabs, SaleTab, and ExTabs and some not so successful ventures. I am currently the CEO and founder of PayTabs Holding Company and a BIG believer in taking chances and making the most of the opportunities that lie ahead of us.

• Every entrepreneur is inspired before they start their next new project. What inspired you to create Paytabs? It all began with a personal online shopping experience of mine. I was on an ecommerce website trying to complete a purchase and I stumbled across several issues. These issues

ranged from the process to the payment stage and I knew I was not the only one going through this frustrating inconvenience. After careful investigation and different online shopping experiences, the idea of PayTabs was born. I spotted a wide gap in the ecommerce/online payments industry, and this need to facilitate payments would change the way online payments are perceived. I knew this would be the next big thing in the ecosystem, and I just had to get it done.

• Paytabs has become a great solution provider for many businesses that provide e-commerce services; how have you tried to position yourself here in the region and what has, in your opinion, contributed to your success? I always believe being a web-entrepreneur is about being global. I believe being a webpreneur is about being global. We develop services and solutions that will be useful to all merchants in countries that PayTabs caters to. We know for a fact that merchants consider using online platforms not only because it gives access to a wider market and solve payment issues, but also because it is very simple and easy to purchase and transact. Our success comes from our business partners (merchants ) - their success is ours so we have to ensure the payment platform and solutions are focused mainly on providing the highest level of payment security for both merchant and customer, in addition to creating a user friendly platform for all and providing the best rates in the region for all business sizes.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs



• Fintech has become the trending buzzword in current events and the entrepreneur realm; what are your thoughts on Fintech? I think Fintech is still in a very early stage since there are many sub-categories within this field but until today there are certain sub-sectors in the Fintech space that nobody has yet thought about in this region. In addition, the regulatory restriction in this industry is also slowing down further development and advances. We have a lot of areas to cover and entrepreneurship is the way to break through these barriers with the right Founder and team.

• Paytabs comes under the Fintech sub-sector ‘payment’; where do you think is the key Fintech area for the next unicorn? This is a very good question. Today, I can see that the payments area is the first area to develop and revolutionize before targeting other segments. I strongly believe the next startup unicorn will emerge from this area.

• Starting up is already very challenging, and being part of an industry that is highly regulated can even pose higher hurdles- Tell us about the challenges in being a Fintech entrepreneur and in your journey setting up Paytabs. How did you overcome them? The main challenge at the time was finding an investor or a co-founder to help establish PayTabs. I was very confident in my business idea and how PayTabs could be very influential to all merchants considering online payments. By expanding it to other segments it would allow


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

growth by building trust between PayTabs and the merchant, it was difficult at the start because we were just in the early stages of our operations despite our pre-existing high levels of security.

• We know that being an entrepreneur can consume most of a 24 hour day, how do you balance between Paytabs and other parts of your life? Being an entrepreneur is a lonely thing as they say building and running a company successfully is not for those who wish to spend most of their time having fun. We are working very hard to support and be there for our families but consequentially being in this field can lead to missing out on some key moments and opportunities with loved ones, but it is a sacrifice that comes with being an entrepreneur. In the early stage of starting a business, I felt it was very difficult to find a work/life balance. I think by learning to delegate responsibilities to your other team members, not only does it build trust and confidence in them, it also allows you to deal with high level tasks that require more time and effort. I feel I am getting closer to having the work/life balance being resolved, at least for now, but who knows what new adventures and challenges are around the corner?

• When you look back to when Paytabs first began is there anything that you know now that you would have done differently? If yes, please tell us more. If no, why not?


Looking back then there are a few occasions where I can say yes and no at the same time, however, having taken the right advice and making the right decision I am more in favor of saying “No”. Since the early days I have always tried so hard to make sure I was surrounded with mentors, advisors and experts whose advice and guidance helped make my decision process feel a lot less of a one man show, in fact collective decisions are less risky and lead to fewer regrets when deciding the direction of the business.

• As an entrepreneur, do you believe in mentorship? If yes, do you have a mentor? Do you mentor yourself? Mentorship is something that an entrepreneur will never succeed without. I can talk for hours on the benefits of having mentors. Having the right independent-thinking mentor is something that will save you a lot of time, effort, money and hassle in the long run. This is why one should always refer back to one's mentors whenever it comes to making major decisions or contemplating on which direction or route to take. I am forever in debt and thankful to all the mentors who have been around me and helped me, it is because of them I have managed to reach where we are now. It is crucial to listen, understand and evaluate things and ask as many advisors as you can and then you make your decision confidently. You should never rush things.

• What do you think are key elements that helped you

through your journey with Paytabs? Do you think starting up in Fintech is very different than any other startup story; or do you have common threads? Choosing the right mentors is what really helped me through all my development. Surrounding yourself with the right people who also pick you up and give you support even through the most difficult periods. One thing will always be the same, no matter what you do in life if you have the right support, passion, determination and you believe in yourself and in your idea, you will be able to succeed.

• We see your passion for Paytabs, but do you have any other passions? Any hobbies? Tell us what you do when you’re not at Paytabs. Thank you ! Yes, I do try to do other things that will increase and expand my knowledge, or taking it to a new level of exposure. I have an insatiable thirst for knowledge and reading is one of my top hobbies, I always try to read as much as I can, I make sure every day I read a new article, book or piece of literature to

learn something new. I have compiled a bucket list of my 100 crazy things that I want to do, so every 4 to 6 months I try to do something new, and cross it off my list. For example, last year I went parasailing and when time permits, I have taken up kayaking which again is something I had never done. This year, I plan to become a certified Padi diver, with plans to complete a solo 100 km walking adventure and also to take up fishing with my son.

• What do you think is the future for Fintech in the region? The FinTech revolution is arriving in the region and whilst the regional Governments are encouraging growth and development in e-services, many financial institutions are not geared up to face the challenges ahead. Investment in the FinTech industry is growing by enabling entrepreneurs to step in and create new innovative solutions. However, it’s important to emphasize new innovations in order for development to continue and grow. The FinTech industry is ready to explode and we have the potential for a great ecosystem in the region, and everything is already in place. Therefore, we just need the cooperation of the governments, financial institutions, and entrepreneurs to have stronger coordination which is slowly beginning to happen.

• You set-up Paytabs in Bahrain- why Bahrain? Do you think it could be a Fintech hub for the region? Bahrain is one of the best places to start your business for major reasons because it is cost effective, offers a great work environment, offers easy access to any destination, and has talented people. I also strongly believe that the simplicity and exposure from the CBB makes it the perfect place to start and build up any FinTech Company.

• Any final words to our readers; quote, anecdote, advice. Entrepreneurship is not a trend it is a mission, I believe that we should build something that will change people’s lives, not only in our region but globally. If we have the right mentality and the right tools at hand, we just need to work hard to execute them. You will always face rejection and the feeling of being abandoned. However, you have to brush it off, stand tall and keep forging ahead, just add all your experiences to your book of life, because failure is not such a bad thing, it’s just a new learning PayTabs

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs Entrepreneurs are closely observing the emphasis and rise of awareness of the fintech industry and are grasping the opportunities to provide solutions through commercialized fintech projects. Let’s look together at a number of fintech startups and experience their journey and passion in this field.

Interview with

fatima ebrahim By Sara Amin

• Can you tell us a little bit about yourself and the company? My name is Fatema Ebrahim, I’m 27 years old and I’m the founder of Valopay! It’s been 2 years now since I re-located from New York, and within the mess of adapting to a new environment again and trying to build a character for myself, I got into the startup space once again- however this time it was my own initiative. Previously I was heavily involved in the startup space in New York. I was working for an award-winning startup in in the city which was the perfect hub to jump start my entrepreneurial senses. I came back to Bahrain with the drive to start something of my own. A friend from San Francisco and I decided to start this journey and in a couple of months, we decided to jumpstart the idea of Valopay! Valopay is an online platform that simplifies communication and facilitates payments between sellers and buyers within the Instagram marketplace. Valopay allows sellers to accept online payments and offers buyers a simpler experience when placing an order. To help process secure and quick transactions, we became certified partners with Paytabs, a Middle Eastern company that has been processing payments in the GCC. • What kind of products and services do you provide? Valopay has features that any small business owner with a base of buyers can use. Valopay is a platform where sellers have their own profile that contain their transactions, uploaded products with their unique codes. These codes can be shared with their buyers anytime via link where the buyer just has to click and pay for the product by credit/debit or even by cash if that’s the preference! • What problems are you solving? They majority of Bahrainis have their own businesses or side projects on social media platforms because its convenient and


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Interviews with Entrepreneurs less costly. That’s how most of them start and its easier for them to share their talent this way! I wanted to come in the start of their venture and help them simplify running their online business. You don’t need to find separate costly tools to maintain your customer base, hire a driver to collect cash payments or save your transactions manually- these steps should all be automated. • What inspired you to start this business? I had just moved back and several conversations with Instagram sellers sparked this idea over night! I did some research and began speaking to some sellers and when I got a good pattern of similar issues, I decided to build the product that could fill in all these gaps. It was more of a ‘wing it story’ and now I have a few sellers using it that love the product and I want to reach out to more to show them how easy it could be using Valopay! • What are your future plans? We are currently renovating the website! We are making it a bit more personal and highlighting our sellers. In addition, emphasize on our express check out and allow the platform to generate the right material for sellers. We are also coming up with a new marketing campaign to expand to not just individuals but also businesses in various industries. Stay tuned for that! • In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally? I think the competition is very high, and the environment is fast paced. Fintech being in the spotlight more than other sectors creates tension and the need to consistently update yourself. Also, another important challenge is mindset. The Middle East is picking it up quick but there is still a need for startups to alter the way people view financial tech and get them comfortable to the new products coming out. The comfort zone must be established before the community gets onboard. • In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? I think there should be more workshops or events focused on Fintech because it is still regarded as an ambiguous term here and to define it clearly and push it as the biggest thing now to transform our services, and our economy would make it more prominent. I remember I had to take some Fintech courses online and update myself from my competitors to be aware. I fell into the Fintech bucket after I realized how my product does actually bring the

technology and finance aspects together! • How was your business funded? It’s currently self-funded and in the future once I’m ready with enough data and a clientele based, I will be looking for funding to help take Valopay to the next step. • How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? Because my product isn’t as complex now, I’ve been self-funding it but the support system here in Bahrain especially for tech startups has been massive and when it’s the right time, I have several sources to tap into. Bahrain has been investing its time into Fintech and allowing entrepreneurs to be comfortable sharing their ideas and taking some risks. I’ve had several people from several organizations offer me opportunities to get the crucial resources Valopay would need. • Do you have a mentor? If yes, what role did/does your mentor play in further progressing your business? Yes, I do! I categorize my mentors in two categories. One, is my main mentor in the Fintech industry and I’ve had brainstorm sessions with him, his team and occasionally meet to discuss certain issues. Other startup contacts are also mentors to me. The best times for me was meeting with several entrepreneurs and just talk about our plans, our struggles and what we are doing to advance. Having a mentor or several support systems allows you to develop by continually learning, gives you valuable insights and it’s also very therapeutic. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? That it’s a challenging, yet exciting road for one to take. I don’t know where this will lead but it’s really about patience and enthusiasm especially in markets that are stubborn. Our communities want to be able to use these financial technological tools but it’s our job to also lead them to a comfort zone via our products and efforts. I, myself keep trying to update myself and see what Fintech solutions or changes to my own service that could potentially make an impact. In general, with anything you do, keep going, keep learning and most importantly listen to your audience!


For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

Hyperpay Muhannad Ebwini, is co-founder and CEO of HyperPay. Muhnnad has led the business to its current position as a one of the Middleeast’s fastest growing and successful online payment businesses. It is regarded as highly innovative and is seen as one of the new generation payment service providers. The company has offices in Amman, Dubia and Riyadh. Muhannad has over 15 years of experience in the online, eCommerce, gaming, and payment industries, having successfully grown the business of OneCard, a leading regional alternative payment mechanism between 2004 and Feb 2010. During his tenure at OneCard, Muhannad has spearheaded the development of the online payment and eCommerce industry in the Middle East and North Africa (MENA), working successfully with international and regional players, provide alternative payment solutions for them, assist and provide support in localizing them and

By Ali Al Majthoob • How do you see your relationship with the banks? What role do you think banks should play (accelerate, invest, etc)?

(Jordan), MEVP (Lebanon) iNET (Saudi Arabia) and some amazing angle investors l with over $ 4 million investments

There’s an increasing emphasis on partnerships with financial for scale. Nowadays, fintech startups look to build partnerships with large institutions to achieve scale, whether that is with larger financial service providers, telecom companies, or even tech companies like Facebook, Whatsapp, or Uber.

• What led you to start your startup and why did you choose fintech and that particular field in Fintech?

In turn, partnerships may be the way ex-isting financial institutions learn from startups and continue to stay relevant as the fintech landscape evolves. There are many mainstream banks that channel the energy and creativity of startups through in-house venture funds, incubators, increased mer-gers and acquisitions (M&A) and new ways of building fintech products themselves. • What investments (if any) have you received to date? HyperPay managed to get investment from very reputable investors like ATH group


I started HyperPay (Gate2Play) after more than 10 years of experience in Payment and online business, and my main drive was to fulfill the need in the MENA market for such a service. I truly believed that my experience and qualification would enable me to start a payment company and achieve great success in the market. The business idea occurred to me during 2010 when I was the CEO of OneCard (the larg-est prepaid payment gateway in the region) and during that time, we had over 10 alter-native payments in the region. So for any merchant (most of which are international dig-ital merchants like online games) to have full payment coverage in the region he/she should integrate with at least 8 payment gateways, which is technically impossible, while taking into consideration the size of the market

For Entrepreneurs By Entrepreneurs

adapting them to the MENA culture, as well as providing them with a suite of valueadded services such as support centers and marketing. Prior to joining OneCard, Muhannad worked at Maktoob, the leading regional portal recently acquired by Yahoo as the Business Development Manager of Mazad Maktoob, an online auction service that later morphed into, and remains the leading online auction service in the MENA region. Prior to Maktoob, he held sales and marketing management positions at eSolution , a local web development company in Amman, Jordan. Muhannad is a certified eCommerce Consultant “CEC” and Project Manager eBusiness (PME), and holds an MBA in Management and International Business from NYIT and a Bsc in Computer Software Engineering from Pricess Sumayya University in Amman, Jordan.

Interviews with Entrepreneurs

which was small comparing with other international markets. Therefore, I decided to establish the first online payment aggregation business in the region and I added some services that certain merchants required in our region, such as community management and localization. We’ve managed to have an excellent list of international and local clients such as Face-book, Zynga, Good games studio, Peak games, and World of Tanks. • What have been some of your biggest achievements so far? Today, HyperPay is considered the fastest growing payment gateway in the MENA re-gion and first in major markets like KSA, Jordan and Lebanon with future plans to cover the whole region by 2017. We have 22 employees and 4 offices in Amman, Riyadh, Jed-dah and Dubai. We made headlines this year as “HyperPay Expands Reach to Online and Mobile Shoppers in the Middle East and North Africa with ACI Worldwide” • What challenges have you faced as a fintech startup in the region? Running a fintech startup is very different from running your average tech startup. Every day we are faced with numerous challenges that threaten the nature of our operations One of the major challenges we’ve faced in the growing the business was the starting of Arab spring back in 2011 when most of

our current merchants decide to leave the region and there were no new merchants, so I managed this situation by getting some consul-tancy contracts to cover our expenses. In 2013 and after the market has picked up again, there was a major change in the market where the digital content moved from online to mobile (Smartphone revolution), but at the same time, eCommerce and online business for non-digital products started to boom. So I had to take a major decision to switch our model to be a complete Pay-ment Service Provider with a focus on eCommerce, travel and airline industry. With the support of my investors, and their trust in my work decisions, we started the transition period by changing our payment engine to one of the top systems in the world. In spite of the very high price of the system, I was fully aware that in order for us to be able to compete in this domain, we should obtain the best technology. In 2014 we launched HyperPay as a new brand name then we changed the name of the entire company to HyperPay in 2016 • What are some fintech opportunities that are currently underserved in MENA? Engagement as a two-way street between financial institutions and their customers. In addition to creating delightful and social experiences for customers, we believe financial institutions — both fintech startups and existing providers — will need to create oppor-tunities for two-way dialogues with

their customers I believe there is an opprutinties in all fintech sectors in the region as the region is still vergin, some of them are online / off line payment, mobile wallet, wearables payments, money transfers, lending ….etc but most of these opportunities will face and stragel with old rules and regulations. • How would you describe the current state of Fintech in the region? What do you think the fintech ecosystem in MENA needs to flourish? The future is fintech, it has taken both the finance industry and the tech sphere by storm. There’s a rise in fintech due to the development of new technologies and the environment for a thriving fintech market is available. Now it’s up to financial institutions and Middle the East governments to keep fintech growing. “A consensus is emerging among financial institutions and governments that nurturing fintech startups is beneficial for the region. In particular, the UAE is already showing signs of supporting fintech industry, as well as several early success stories. Abu Dha-bi aims to be the Middle East’s fintech hotspot. Recently, Abu Dhabi’s Financial Services Regulatory Authority has proposed building a framework that will enable fintech startups to conduct their activities in a cost-effective and controlled environment.”

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

Interview with

Omar Soudodi CEO of PayFort

By Ali Al Majthoob Ali: First off, thank you Omar for conducting this interview with Rowad Magazine. Why don’t you start by telling us a little about yourself and your journey from the banking sector all the way to the financial technology world?

Omar in the Banking Sector I started my career in the banking sector in Southern California for a period of 10 years, from 1995 to 2004. I worked in multiple banks including Bank of America, California Bank & Trust and Sunwest Bank and rotated between service segments including consumer banking, mortgages and commercial banking. I was lucky to be in the banking sector at an interesting time; when the internet was taking its first steps. Banks in the United States at the time were heavily invested in using the internet to introduce new services and enhance efficiencies. During my 10 years, I worked on automation projects, we shifted retail services from the branch to the web, we enabled our customer to make credit card applications and mortgage applications through our online portals, and we even helped businesses introduce online acceptance for credit card transactions. I was fortunate to witness the emergence of the financial technology industry from the start.

Omar in the Startup World After working in the banking industry, I moved to the UAE in August, 2004 and launched my fintech startup, was in the real estate industry facilitating mortgage applications by pre-qualifying customers. I even came to Bahrain seeking investment in 2006. I presented our startup to the chairman of the Bahrain Financial Harbour (BFH) and luckily received an investment offer. However, we decided to decline their offer as they conditioned us to move to Bahrain. We were still young at the time and needed to be in UAE, where real estate industry was booming. We were able to attain the funding required from the Sawiris family in Egypt and went live in partnership with 10 banks in the UAE. During my time running Accelarabia, we processed over 900 applications. We also expanded to Egypt and built a mortgage platform for low-income housing. Unfortunately, in 2008, we were hit with the financial crisis which drastically impacted the whole real estate industry and as a result, we decided to close down Accelarabia.

Omar joining After Accelarabia, I joined which was planning to expand to Egypt at the time. I was tasked to lead that mission which proved to be the most challenging and educating experience yet.


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

One of these big challenges, which we faced as a group not only in Egypt, was payments. wasn’t able to provide adequate payment options for its customers and we didn’t even get the support required from local banks and to solve these challenges. We realized that our growth was restricted until we solve the payment problem. In 2013, the Group decided to enter the payment industry to solve online payments and I was tasked to take on this new mission. The Group did enjoy some experience in financial technology through one of the group’s companies, CashU. CashU provided online payment solutions through pre-paid digital wallets which was fit online gaming, VoIP, and other verticals which weren’t e-commerce friendly. The CashU model wasn’t fit for regular e-commerce items such as airfare, hotel booking, and government related expenses. As a result, we decided to launch our online payment solution separate from CashU with the name Payfort. Ali: Okay so tell me now about Payfort. What kind of products and services do you provide and how is it different than other existing solutions? When we first decided to solve the payment problem in the MENA region, we engaged in a thorough assessment in trying to understand what exactly the payment problem was. We concluded that there wasn’t one problem but 8 big challenges. These challenges included low banking population, lack of financial inclusion, financial illiteracy, lack of trust in online payment gateways, and low purchasing power. Also, at the time, mobile phones didn’t have the power to process credit transactions. There were no mobile SDK’s which would allow apps to have in-app credit card payments. Finally, existing solutions were expensive. Merchants were charged with large security deposits, monthly fees, large instalment costs and high transaction charges.

The Fort The first thing we did at Payfort was build our online payment platform, The Fort. The Fort has 3 key features which distinguishes it from other solutions A. Local and International Payment Mehods The platform enabled our clients to accept international and local payment methods such as Sadad, Fawri and e-Dirham through integrating with The Fort’s only one API.

B. Wide Reach Across MENA Region Many large and international companies operate in multiple

Interviews with Entrepreneurs

countries in the region and need payment solutions which work across multiple countries. As such, we’re consistently working on expanding our reach to new markets. We expanded to 7 countries in the span of 4 years. We expect to reach 10 countries in the next few months including Bahrain and Kuwait. Wide reach in the MENA Region

C. Instalment Payment Option The third key feature provided by Payfort is the instalment payment option. Through Payfort’s partnership with 20 different issuing banks, customers have the option to convert large payments into monthly instalment plans. The instalment option is currently available in 4 countries and we expect to include more countries in the future.

Payfort, an ‘Enterprise’ Solution With The Fort, we were able to build an innovative, robust payment platform which worked with all the different channels of retail including mobile, store and desktop coupled with access to international and local payment methods. We realized then however that we have become an ‘enterprise’ organization offering payment solutions fit for large and international companies rather than startups or SMEs, so we set our minds on tackling the next problem; how can provide a payment solution fit for small/medium merchants and startups.

Payfort in search of a Startup Solution In 2015, we met the co-founders of Dubai-based startup White Payments, run by a Bahraini entrepreneur, Yazin, and Pavel, who’s from Belarus. We fell in love with them and their product and within 3 months only, we acquired 100% of White Payments which then became Start. is our startup-focused platform which enables merchants to transact online within days. Start is meant to enable startups to commence with their business activities right away, helping them operate and grow. The platform is currently live in the UAE and Qatar. We’re also in process of expanding the platform to Saudi Arabia and Egypt and plan to launch in the remaining parts of the Arab world including Bahrain InshaAllah. I’m happy to say that last year alone we processed over 1.6 billion dollars in total transaction volume. We have more than 1600 merchants live and witnessed growth in all markets we have set our foot in so far. We plan on continuing this growth through introducing more products and services which will further facilitate payments and transactions in addition to expanding our reach in the MENA region. Ali: Thank you Omar for these beautiful and insightful answers. I personally enjoyed our conversation a lot. I hope that our readers do too.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

Ambareen Musa By Saud Al Hiddi • Can you tell us a little bit about yourself and the company? Born in Mauritius, I have left for Australia to pursue my university education where I spent 6 years there studying and then building my first business which I sold after two years. Between the years of 2004 and 2007, I launched the GE Money brand in the UK before heading to INSEAD to complete my MBA. I eventually moved to Dubai in 2008 where I joined Bain and Company as a consultant in their Financial Services Practice. In 2010, I headed up the Advisory service for MasterCard before deciding to launch my own company – – in 2012. is the #1 banking and insurance aggregator platform in the UAE and KSA allowing users to compare retail banking products as well as buy their car and home insurance online. • What kind of products and services do you provide? Conceptualized as a highly transparent marketplace with more than 800,000 visits a month, is designed to empower consumers to make the right choice when it comes to their financial needs. Our site enables users to compare and apply to retail banking products such as credit cards, personal loans, car loans, mortgages, accounts as well as compare and buy their insurance policies online. And as Financial Education is an integral part of our mission, we have established an extensive library of content that users can use to find answers to all the questions they may have about personal finance in the UAE and KSA. • What problems are you solving? There is a lack of transparency in the financial services market. Add to it, the UAE is an expat driven market and we all come from different parts of the world, different cultures and more importantly are used to different banking standards. As such, this necessitated


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Interviews with Entrepreneurs

a platform that empowers users to make more informed financial decisions. • What inspired you to start this business? When I first moved to the UAE, it was very difficult for me to figure out the personal finance options I had despite my financial background. I soon realized that there were a lot of options in the UAE market along with a lack of transparency. The concept was to create a platform – an easy to use platform- which allows an increased level of transparency to the banking industry in the UAE and more importantly promotes financial literacy. • What are your future plans? The world of entrepreneurship is a fast-paced environment full of continuous changes and improvements. To survive and thrive, it is crucial to be adaptable as things move forward. In terms of our product launches, we are planning a series of new verticals as well as expanding to new countries. In the next few years, our plan is to be in every country across the MENA region. • In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally? Among the main challenges facing the fintech startups are the regulatory environment and the economic conditions. Further to that, the banking and insurance industries are heavily regulated ones. This requires a lot of cooperation from all the stakeholders (banks, insurance companies, regulator, startups …) to enable the fintech ecosystem to reach its full potential. • In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? We are on the way to build a solid Fintech ecosystem. And since regulations constitute a substantial part of it, a lot of efforts are being invested in this sector from the UAE government to boost the Fintech industry. • How was your business funded? We are funded by private investors • How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? The angel round and series A round were not that hard but once a business reaches series B level, it becomes a little harder to raise. This can be attributed to the funding gap in the market for investments ranging between USD 5 Million and USD 30 Million. • Do you have a mentor? If yes, what role did/does your mentor play in further progressing your business? I don’t have one mentor - I have had many mentors throughout my career and at different points of time and circumstances. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? It is important to surround yourself with the right team that share with you the commitment and drive. Also, make sure to understand the customers’ needs so you can better deliver your product. And finally, keep an open mind and be willing to adapt to a changing business environment

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

Interview with

Talal Bayaa By Saud Al Hiddi • Can you tell us a little bit about yourself and the company? My name is Talal Bayaa, the co-founder and CEO of Bayzat, a UAE-based technology start-up that provides insurance and HR solutions. I studied bioengineering at the University of California, Los Angeles, USA and hold a CFA Charter holder. I’m mainly experienced in finance, investment and banking. Prior to setting up Bayzat, I worked for a private equity & corporate finance firm, followed by two years at an investment bank. After sensing an opportunity in the financial products market, we started Bayzat with my school friend and now cofounder Brian Habibi. Launched officially in April 2013, Bayzat is the first one-stopshop to offer a real-time comparison of health insurance plans in the UAE. The company has recently introduced HR Administration services that help companies automate all their admin work from data entry to managing employee records. • What kind of products and services do you provide? Bayzat is a technology company that provides insurance and HR solutions. We help individuals and companies compare, buy and use their health insurance. For clients looking for medical coverage, we allow them to save time and money by identifying their requirements and providing a transparent comparison of all the relevant options in the market. With our technology platform, Bayzat Benefits™, we are able to streamline the policy placement process for our clients and help them understand their policy.

professionals will not have to worry about accuracy. More importantly, Bayzat Benefits™ also ensures the accuracy of employee records by notifying HR and employees instantly in case of an outdated document.

More importantly, Bayzat Benefits™ automates administrative work for HR professionals and ensures that all HR processes are centralized, accessible and secure.

Employee Self-Service: Employees can simply sign in and find/ update the information when they need to. They can even find hospitals/clinics in their updated health care network, get coverage information, and reduce out-of-pocket medical costs by understanding their policy details better

• What problems are you solving?

Accessibility: Reach all important data from anywhere.

Manual Data Entry: Bayzat Benefits™ extract relevant information from hard scans of employee documents or excel sheets and create a digital directory of all employees with integrated OCR technology (first and only in the UAE).

Data Security: SSL 256 Encryption offers the maximum level of security for all stored data.

Data Accuracy: As there is no human data input, HR


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Compliance: Compliance issues and mistakes (i.e visa renewal dates, lack of health insurance) can lead to fines up to AED 20.000. Bayzat Benefits™ ensures companies avoid these fines by

Interviews with Entrepreneurs

automatically remind HR department.

• How was your business funded?

• What inspired you to start this business?

We are funded by our investors: BECO Capital, Precinct Partners, RAED Ventures, Delta Partners Group and WOMENA.

Like most of the ideas, the first idea of Bayzat came from a real-life experience. When I was looking for financial products, I immediately went on to Google and found out there were not many useful results. To make an inquiry for any financial product, one had to call or trek to banks/companies. It was obvious that in some industries – financial products in this case- had a huge room for technological improvement. With the aim of making customers’ lives easier, we launched Bayzat. • What are your future plans? For the near future, we will be focusing on improving the overall experience and help HR professionals even more by introducing more features. Also, expansion in the GCC is in our pipeline. • In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally? Firstly, there is a fierce competition among start-ups that comes with the fast development. Although technology removes most of major barriers (accessing to global talent, business areas, communication, etc.), it will also pave the way for all kinds of entrepreneurs & investments without borders. Secondly, the financial services are typically heavily regulated with a lot of red-tape. In addition, these regulations usually mandate heavy investment in the form of paid-up capital and startup costs. • In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? In terms of funding, banks can become more proactive in providing simple facilities to industry, for example, even after raising USD 5 million, it is still difficult to get a credit card to pay for our online services.

• How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? For our case, our investors were focused exclusively on supporting technology startups in promising sectors. Although we had hard times in the beginning, our investors were excited after hearing future plans and the way we mapped out the use of technology. • Do you have a mentor? If yes, what role did/does your mentor play in further progressing your business? I do not have one specific mentor. I try to learn specific skills and absorb from the experience of many different professionals and experts from a wide range of fields. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? Everyone can have a different way of doing things. Therefore, instead of advices, here are three important points that worked for us in Bayzat. - Always pursuit a better way for everything, because there is always room for improvement. - Always think about people, because every service/product will matter only for people. - And research, research, research. bayzatme bayzatme bayzat

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

of resources to the development of new operational technology tools designed to make our underwriting more efficient. We hope that we’ll be able to extend our service to new markets even as our business grows in Jordan and the UAE, our existing markets. • In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally? The lack of regulatory clarity probably acts to inhibit the rate at which new financial services companies are being created. There’s also the fact that building credibility among customers takes time and resources – of which there’s usually a limited supply for startups.

By Saud Al Hiddi • Can you tell us a little bit about yourself and the company? liwwa is a small-business (SME) lending company. We focus on providing 12 to 24-month term trade finance loans to businesses. We currently serve companies in Jordan and the UAE and our maximum loan size is $70,000. To date we’ve extended over $3 million in loans in the two markets. I co-founded the company with Samer Atiani – liwwa’s CTO – at Harvard University’s Innovation Lab in 2013. We started to operate in March of 2015 after securing resources from investors. I have a banking and journalism background, while Samer comes from the world of software development. • What kind of products and services do you provide? We provide one product: a trade finance loan of up to $70,000. Moreover, we work with established small businesses rather than startups. On average a liwwa portfolio company – one that has secured a loan from us – has been in business for 5 years. • What problems are you solving? We’re working to address the financing gap that many SMEs experience. Most countries in the MENA region exhibit low rates of bank lending to small businesses. Yet, small businesses account for the majority of economic activity and new job creation in most places. And many SMEs also present high quality credit profiles. So the market opportunity seemed like a good one. • What inspired you to start this business?

• In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? Regulatory clarity will contribute to the development of a robust and vibrant financial services technology sector, perhaps more than anything else. Successful efforts to harmonize regulatory and currency regimes will also enhance the viability of the sector. • How was your business funded? We were lucky enough to find a group of investors who believe in our mission (“To deliver job and income growth in the markets we serve”). Their investments allowed us to begin to operate in Jordan in the spring of 2015. • How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? It wasn’t easy at all. Over time we built relationships with a group of investors who have a similar interest in the financial services sector. We also worked to build trust by executing consistently. That was important because trust is the only real and enduring foundation for any relationship or partnership. • Do you have a mentor? If yes, what role did/does your mentor play in further progressing your business? No. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? The region has tremendous potential. With the right policy frameworks and a general adherence to good governance, a talented and energetic private sector may help to fill some of the gaps. But it can’t happen in the absence of those frameworks and governance.

Many of the region’s addressable challenges are related to macroeconomic factors. Unemployment and stagnant wage growth contribute to the daily frustrations that many people experience. We decided to found liwwa so that we might help to address the endemic opportunity gap which produces those frustrations. • What are your future plans? We aim to continue to build liwwa responsibly, with a focus on high quality credit assessments. We’ve committed a lot


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

liwwainc liwwa-inc liwwa_com

Interviews with Entrepreneurs

By Saud Al Hiddi • Can you tell us a little bit about yourself and the company? I’m the co-founder and CEO of Ajar Online, I hold a bachelor degree of Management Information Systems, and Master’s of Business Administration. For 9 years in career I have worked in different fields that include Logistics, E-Commerce, Real Estate, Investments, Oil & Gas, Manufacturing, and Information Technology. Ajar Online is founded by 3 Kuwaiti entrepreneurs, Myself, Talal Alyaseen and Ali Taqi. The company was named the winner of the first KIPCO Tmkeen Award for Young Entrepreneurs and won the first place in KFAS best technology award. The company was established in 2015 and it’s based in Kuwait with a total team of 10 employees. Ajar team consist a diverse range of business management skills that involve different positions. Project Management, Information Systems Management, Information Technology Management, Software Development, Sale and Marketing Management. • What kind of products and services do you provide? Ajar Online is a cloud service built for the real estate market in the region that offers a quick and efficient online rent collection via SMS and Email. We provide Online rent collection and payment at Anytime and Anywhere in process takes less than 60 seconds. Ajar Online gives tenants the ability to pay their rent online, at anytime and anywhere, which it will significantly simplifies the rent collection by allowing landlords and property managers to collect their rent, dues and lease payments electronically from the comfort of their homes. Ajar Online provide special platform for the landlords which produces outstanding results. Managing the rent collections, send auto notifications, issue auto rent payment receipts, and rent collection Instant/live reports of the tenants status and property status are within the tips of the landlord hand.Less administrative work and improved cash flow which will allows the landlord to organize and monitor their money collection with more time and cost efficiency. • What problems are you solving? Landlords are facing problem with rent collections from notifying the tenants to pay till receiving the money and monitoring the tenants status. They either need to send someone to collect the rent and then deposit it in the bank, or wait for the tenant to visit them in the office to pay the rent. They need to collect their rent fast, secured and in the most cost effective way. They don't like the electronic transition money transfer from Tenants to them. Tenants are facing problems when paying the rent, they need to go to the bank to take cash, and then wait for someone to come and take the rent and wait for the receipt. or they have to go to the landlord office and pay the rent. • What inspired you to start this business?

And to provide the finest online rent collection cloud platform in the region which is Simple, Fast, Safe and delivers high satisfaction for Landlords and Tenants. We aim to increase the on time rent payments for landlords and to make tenants able to have better communication with their landlords and to pay their rent from their mobiles. • What are your future plans? Our platform is built to adopt any market in the Middle East, and currently we are operating in Kuwait but soon we will be providing our service in the GCC then in different countries in the ME region. • In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally? Banks and governments regulation limits your innovation in the fintech industry, sometimes you need to be less innovative to comply with the regulations. also increasing users awareness of the safety of the financial technology is very important to improve the growth in the market. • In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? Large financial industries and government financial entities should support the Fintech startups and facilitates for them their needs instead of competing with them. • How was your business funded? Funded by the founders. • How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? It was based on the trust and believes of the founders in the business, but very soon we will be raising money to support our expansion plans in the market and we will experience how easy or hard it’s to raise fund. • Do you have a mentor? If yes, what role did/does your mentor play in further progressing your business? We have different mentors in different fields, they are necessary for providing guidance and support for our business by putting us in the right direction. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? If you find a problem in the market and you get an idea of how to solve it and you believe in that idea, then don’t wait for someone else to solve it for you, take the challenge and risk, and start solving the problem. ajaronline


To set a new standard in the online industry offered in our region.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

Tellero Srusti Ranjan Co-Founder of Tellero

• Can you tell us a little bit about yourself and the company? I am Srusti Ranjan. Co-Founder of Tellero, a product that focuses on expanding information delivery methods for the banks. Over the years, banks have struggled to catch up to the other industries in accepting technology. Tellero is envisioned to bridge this gap. I am in and around the IT industry for close to 20 years. and of which spent 11 years as co-founder and COO for 4SPOTS, a leading interactive agency in the region. Being in Bahrain, the financial hub of the region, was bit natural for me to merge both ends of finance and technology to introduce this product.


• What kind of products and services do you provide?

By Budoor Kamal

This product is a fintech mobile app which helps the consumer in managing the transactional information in a better and more efficient way. This will help the banks to provide a meaningful information about the transactions and will help the consumer when using this information in various creative ways. Also, it will help in providing a complete control over the information at ease. • What problems are you solving? In the ecommerce world, online transactions happen each AND EVERY moment. The old method of downloading your credit or debit card transaction data at the end of the month isn't working any more. Information with regard to a transaction not only has to be instant but also needs to be reused in any form the consumer wants it to be. E.g You receive an sms that you spent about 120 USD with Amazon, from a bank's point of view, they have notified you about the transaction and this information is the end point of the transaction you have carried out. For a customer’s point of view, this is the starting point of the action! The customer here not only requires more information such as what was the currency conversion rate? What is my current balance? Can I forward this transaction to my finance assistant so she can file this expense under my official expense? Can I mark this as an expense under online shopping category so that it guides me when I overtake my budget in the same category? For some reason, banks have not been creative in providing these kind of information to the consumer and even if they wish to, it either falls outside its scope or it is expensive to be executed. That's where tellero comes to help! It won’t only help banks in providing this information to the consumer but also will take out all infrastructure headache in implementing this method. • What inspired you to start this business? As an online user, most of my purchases are done online whether


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Interviews with Entrepreneurs

• How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? It wasn't easy at all. Startup eco system isn't mature yet in the region, it's even weaker in Bahrain especially for a product which requires larger funds such as tellero. Most of the investors would prefer to see some traction before investing in it. I believe in the product, hence bootstrapping was the only option left.

through buying my shirt or ordering food. In most cases, I get an sms from the bank about my transaction and the information they provide is not actually consistent or adequate. This frustration led me to start my own product to sort out this problem which I’m facing. Eventually, this will help consumers like me to efficiently manage the information which is related to their transactions at ease. • What are your future plans? We are developing the product and raising the funds as well. After the beta version is ready, we are implementing it with a partner bank. There is a big competition for the banks to stay ahead of each other in terms of implementing advanced technology. We are taking advantage of that situation. There are couple of banks shown interest already but we are working on a pilot for them.

• Do you have a mentor? If yes, what role did/does your mentor play in further progressing your business? I am in touch with some wonderful mentors who are of great help not only in shaping my ideas but also providing me the needed information which I do not have access to. IT would be really difficult without them. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? For any potential fintech entrepreneurs reading this, I would say, keep your products lean and consumer dependent rather than business dependent. In other words, think of this tool from the users point of view, not as a business tool which will die in the market after sometime!

• In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally? Fintech startups usually require access to larger funds. Regional investors traditionally have prefered to stay away from seed level investment unless it is a typical brick and mortar business. Their preference over traction often kills some innovative concepts. Globally, fintech products are not among those flamboyant product you dream to be part of. This is considered as one of the “boring” industries. That being said, things are changing now and fintech is picking up rapidly. It is one of the largest growing sector and expected to grow aggressively. • In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? Keeping things simple, a fintech startup needs access to funds, financial organisations, those are ready to test/ use and customers who are not afraid of trying a new product. This ecosystem is currently non-existent in the region. Financial organizations/ banks are not aware of what's being built and even if they are, they are not really ready to try out unless the product is tried and tested befor!! The decision making process for bankers takes so long that it is almost impossible for a fintech startup to sustain. Forward thinking, banks should participate in a dialog with budding fintech startups and encourage them to build innovative products. Some of these products will fail of course, but this tool one day will give a rise to a healthy fintech startup ecosystem. We have to start somewhere! • How was your business funded? My first business was funded by my father in law ! This time I don't have access to big funds. Along with my other co-founders, we have bootstrapped so far. We are looking for the investors but currently we are channeling our energies in developing it.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Interviews with Entrepreneurs

Interview with

Katharine Budd Co-Founder and CEO NOW Money By Budoor Kamal

• Can you tell us a little bit about yourself and the company? My background is retail banking analytics, for UK and GCC banks, and my co founder Ian was an investment banker. We both worked in startup and fintech previously - which probably gave us the inspiration to do it for ourselves! We knew from experience in other markets that mobile money can deliver high quality customer service at low cost. We then discovered 70% of the UAE population struggle to access existing bank accounts, so we developed NOW Money to provide them with financial inclusion.

population in the GCC largely consists of people from countries where mobile and payments technology is already sophisticated. Pakistan has had instant payments for the last 15 years. India’s Paytm, a mobile money platform, was their top-funded business last year. A common misconception is that these people don’t have smartphones, whereas the penetration is actually 98%, higher than wealthier segments. When we discovered the majority of this UAE migrant population are essentially unbanked, and knowing how successful branchless banking has proved in the UK, USA and South Asia, we were of course inspired to develop NOW Money for them.

• What kind of products and services do you provide?

• What are your future plans?

We typically work with corporates to provide accounts to their employees, who are currently restricted to basic pre-paid cards. Using NOW Money, salaries can be paid directly into employees' NOW Money app accounts, where they can manage their finances and remit overseas. As users don’t have to withdraw cash to make remittances, more cash is kept in the financial system. This is a big priority for the UAE as all transactions have a “ledger”, making them secure and trackable. In addition, users can pay bills and top up mobile phones with credit, and still have a card for day-to-day withdrawals and transactions.

GCC expansion excites us - there is so much opportunity across the region, especially KSA and Bahrain, which we are looking at as a GCC hub. The product may differ a little for each market depending on requirement and appetite, and we are already establishing partnerships in these markets. We have a roadmap for product diversification as well, based on demand from our users. The reception from international businesses working with

• What problems are you solving?

It’s easy to think of the GCC as “one market”. But it isn’t a single market - each has its own central bank and set of regulation and data laws, meaning the fintech will likely have to re-license and find new partnerships to expand, as well as tailor their product suite.

Due to the high cost base of supporting a branch network and lending based business model, traditional banks struggle to profit from customers who are paid less than AED 5,000 per month. As this is 70% of the GCC population, it’s virtually impossible for these banks to provide a full banking experience to these people. Cash salary payments are now illegal, so workers are paid onto pre-paid cards with little functionality or support. Most simply just withdraw their whole salary in one go from an ATM - they can’t track their balance as they’re charged checking it at the ATM, which might also be physically far from their work or home. NOW Money provides convenience and savings. Instead of making long trips to ATMs and exchange houses, users can send money and manage their finances any time, any place, from the NOW Money app. We also operate a market-place for remittance, meaning users always get the best rates. We estimate users can save AED6k+ over 5 years using NOW Money, enough to pay for schooling in the Philippines for 12 years or medical care in India for 7 years. • What inspired you to start this business? The GCC has a huge demand for technology. For example, KSA is the biggest consumer globally of YouTube. The migrant


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

• In your opinion what are the main challenges faced by Fintech startups in the region and globally?

In the UAE, freezone based businesses are prohibited from taking AED deposits. Fintechs must therefore be licensed as an LLC if they wish to handle AED, requiring local sponsorship and a slightly complex (and expensive) license structure to protect itself. It must also comply with any existing central bank regulation, which, globally, remains a hurdle. The chasm between existing regulation for traditional banks and fintech is vast. Even central banks and regulators embracing fintech are struggling to meet demand from the rapid pace fintech is progressing at. This unfortunately leaves many fintechs worrying whether they are operating legally if there is no regulation in place to govern their activity. The problem is exacerbated by markets like the UAE which have several governing bodies: DIFC, ADGM and Central Bank (consisting of representatives from seven Emirates). Even with local knowledge, this can be tricky to navigate, and understandably might perturb fintechs looking for a base in the Middle East. To future-proof themselves, fintechs must aim to execute anything “new” safely so their trailblazing lays the path for future recommendations on regulation to be put in place, which will

Interviews with Entrepreneurs

happen eventually. These are issues that don’t affect businesses operating in other industries, but do make it more expensive and laborious for fintechs, especially in the Middle East. • In your opinion, how can we build a strong Fintech industry in the region? London has set the standard, spearheaded by an independent organization called Innovate Finance, who created a hub for regulators, fintechs and large corporates to test products together in a controlled environment (a “sandbox”), and build new legislation that works for the whole ecosystem. This makes London a warm, supportive environment for fintechs to launch in, and many global markets are now attempting to replicate the model. Central bank support is imperative for any region wishing to encourage fintech development. It’s not impossible for fintechs to launch without it, but it can make the prospect feel less appealing and more risky – and this can put off local and international investors, who are understandably concerned the rules could change. • How was your business funded? Like all startups, we kissed a lot of frogs in the early days but eventually were lucky enough to meet our seed investor, who had recently exited the business he’d spent 30 years building in the UAE and kindly provided us with $0.5m. He came as a package with our financial advisors, Allied Investment Partners (AIP), a local investment bank, who are now managing the next raise of $5m. This is relatively little compared with our Western counterparts, and the Middle Eastern business model is significantly stronger and more reliable. Interested investors should contact myself or Fawad Akber, CEO of AIP, for further details. • How easy was it to raise the necessary funds to start your business, considering you are a Fintech business? Middle Eastern investors are still learning about fintech. Most are warming to its huge potential to contribute to GDP but it’s still very new, and understandable that VC investors may choose to invest in “easier” tech deals such as ecommerce, for which there are an increasing number of successful local precedents (, In the West, many fintech investments have been made by traditional banks, for example, the Spanish bank BBVA bought a 30% stake in UK branchless bank Atom for $68m before it had even launched. As fintech establishes itself in the Middle East and sets some local precedents, more institutions such as banks currently “dabbling” in fintech will most probably invest in fintech deals as a fast and efficient way to maintain their involvement with the consumer market. If this is coupled with increased support from regulators, future fintechs should have an easier time winning early

investment in future that we had! • Do you have a mentor? If yes, what role did/ does your mentor play in further progressing your business? I’m lucky enough to have an incredible mentor who built and sold several very successful US fintech startups, making his advice and experience very pertinent. His ability to help me identify the root of a problem - and often a solution - in a short timeframe is invaluable, and his candid advice has saved me looking naïve and wasting time on more than one occasion, and as every startup knows, time = money You don’t have to limit to one mentor – NOW Money has an incredible network of advisors who opened so many doors for us. • Any message you would like to send out to the readers or to potential Fintech entrepreneurs? Talk to people about your idea! Especially other entrepreneurs and startups, who have their ear to the ground and will know whether you might have competition. Even better, they might know someone who could join you to make a winning team. Most people worry that if they talk about their idea, it will get “stolen”. There are very few truly “new” ideas left, and no startup has enough spare time to want to steal someone else’s ideas! Talking to others is your first point of market validation. Is there a way to test your minimum viable product before you get yourself in too deep? There are now lots of platforms which allow you to build a basic version of your idea (see www.usertesting. com) and test it on real people. If that goes well and you’re looking to be based in the Middle East, ensure you’ve got the funds to bootstrap your business for a year or so and pay for setup costs. Investors expect more traction than you may be used to in other markets, so work out whether you can realistically afford it. Of course, local experience is fairly imperative, as learning about the GCC’s nuances fresh off the boat can take up valuable time you should be spending developing your business. The Middle East has a great hunger technology, and finance is one of its biggest markets. If you’ve got a great idea and the persistence to see it through, it’s your oyster! now-money


For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Story Highlights Moving slightly away from the fintech industry, let us experience the journey of entrepreneurs passionate about their startups in different fields of expertise. Have they considered starting a business due to passion or technical knowledge in that specific field, or have they identified the field as a potential opportunity and fell in love with it? Let’s find out!

Interview with

Anja Manuel Never be afraid to ask, ask for help, ask for advice. When you ask, it can help open

By Areije Al Shakar

Rowad had the honor of sharing a coffee with Anja Manuel, Co-Founder of RiceHadleyGates at the Rowad offices in the Diplomatic Area, Bahrain. What started out as a one on one interview turned into an inspirational chat between Anja and myself on her various accomplishments and key advice for entrepreneurs.


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Story Highlights

Anja started her career as an Investment Banker in the U.K. and then as a Lawyer in the United States working on international and US Supreme Court cases. Her former professor at Stanford, Condoleezza Rice, later became the Secretary of State and she joined the team. After serving in government, Anja explored the opportunity to start a legal outsourcing firm in India. After conducting thorough market research, Anja and her partners – but ultimately decided against starting the firm because it would require moving herself, her husband, and new baby to India. Anja decided to move to California where she co-founded RiceHadleyGates (RHG) alongside former Secretary of State Condoleezza Rice, and former National Security Advisor, Stephen Hadley. Former Secretary of Defense, Robert Gates later joined as the fourth partner. The firm was established to assist CEOs and senior executives in major companies, many in Silicon Valley, to expand their businesses and meet regulatory challenges in key international markets. The clientele of RHG include Fortune 50 CEOs as well as fast growing technology firms, and they assist them in expanding globally. Anja’s contribution to businesses and entrepreneurs does not stop only within her role at RHG, but as she is a lecturer at Stanford she works closely with entrepreneurs in Silicon Valley and within the university through mentoring. Her role as a mentor is both in formal and informal ways. Formal ways are by way of the RHG. Informally, she interacts with and guides Stanford students and others who are starting ventures. Diversity and working with people from diverse backgrounds to overcome challenges and reach personal goals is something that comes close to her heart – especially for women, who are so underrepresented in the technology world in the United States, and where she also has reached great milestones. She is part of the Endeavour mentor network which spreads across the globe. Anja says “Mentorship is critical for anyone, not only entrepreneurs!” and “having a mentor is not set in stone, you can different mentors for different areas in which you need to grow”. Throughout her personal and professional life Anja she had several mentors. During her career in Law she was lucky to work for Lloyd Cutler, Roger Witten and other fantastic, highly ethical lawyers. While within the government someone she was lucky to have as a mentor, asnd later as a business-partner and friend, Condoleezza Rice. She says, she often sees young entrepreneurs who are looking for “The Mentor” to fix all their problems for them. No one will do that for them. “You won’t find a person who knows everything.” says Anja “you need to find the right people to mentor you in the different areas where you need support and guidance”. When she first moved to Silicon Valley and started RHG, she followed what she calls “Ad Hoc mentorship:” she met informally with many different people to learn about how to set up a company, find the best space, think aobut your product offering, etc. She describes Silicon Valley as an ecosystem with an understated ethos that everyone helps each other, and has inherent optimism. She looks over to the sign on the wall of my office that reads ‘Eternal Optimist’ and says “I was happy

to see that when I walked into your office!” She thinks for startups this culture of helping each other particularly important. When she told her East Coast friends that she is leaving her steady career in law to go to the West Coast to start a company, she received a lot of resistance and skepticism, whereas, her West Coast friends were encouraging and providing small bits of advice. It is that precise culture where I told her Bahrain is unique for with regard to startups, providing assistance, help, advice, and the bottom line being kind. She says to entrepreneurs all the time “Seek that advice, and it is just as important to be ready to give it back.” I looked across the table and smiled to Anja as she spoke about her kids and asked her, so tell me about your work life balance. She says, “There is no such thing as a worklife balance every day! Sometimes your work is very demanding and will take the majority of your time and during other periods your personal life and family come first.” She described herself as lucky to have started a business with people she trusts completely, who are kind, smart, intelligent and efficient, which helps her and the company allow the flexibility to attend to personal life while maintaining her understated success. She says that a lot of their work is done remotely, by phone and email, instead of in the office, which works well with a highly dedicated and efficient founding team. They have two offices, one on the West Coast and the other on the East Coast, but she can also be a work from home when needed when necessary. The benefits of being entrepreneur she said involved having the flexibility of being at home – while being clear that you must be willing to work around the clock when required. You define your own terms. As we, looked at the bottom of an empty coffee cup, Anja said, “I want to add something very important regarding mentorship: you must be a good mentee as well. Mentors are busy people with a lot of responsibility so that needs to be kept in mind.” She mentioned that at times, she is approached by mentees with vague questions such as ‘I need your career advice’ that is quite broad and vague and very hard to tackle and attend to, if the mentor is very busy. What she outlines is better for a mentor is to be specific. “So, make it easy for the mentor to help you,” she says boldly. “When a mentee asks for a specific question, or asks for something specific like can you connect me to this VC or that potential customer, and then follows it up by preparing me an email; it makes helping them a lot easier.” advises Anja. I look up at her and smile and tell her that are great words of wisdom that even I can apply with those who mentor me! I ask her to leave us with some final words and she says (to all entrepreneurs, but especially to women who can sometimes be more hesitant):, “Never be afraid to ask, ask for help, ask for advice. When you ask, it can help open many doors.”

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Story Highlights

Interview with

Chef Emily By Lamees Zaber

• Tell us a little bit about yourself? And your business? I am a pastry chef who does desert menu development for The Big Night Group in San Francisco. They currently own 4 restaurants (Cavalier, Park Tavern, Leo’s Oyster Bar and Marlowe.) They are neighborhood restaurants with good food, friendly service. I also consult with companies on baking and desserts. • How did you decide to become an entrepreneur? I started out in a traditional baking job in a restaurant and while that was fun I wanted to do more varied things. It wasn't until I went out on. my own I could call the shots and decide what to spend my time on. • What was the drive behind the start of your journey? The desire to continually learn and switch things round. I get bored doing the same things. • What were your initial struggles as an entrepreneur? If you work in a large company you have people to share and bounce ideas off of. When you are an entrepreneur it can be a bit isolating. You have to make the effort to reach out to people. • Did you have a mentor as a startup, if yes who was this mentor? And what was the impact of having him/ her in your entrepreneurial journey? I have had several mentors. My boss, Jeremiah Tower was a principle one early in my career as he helped me develop my palate. He has an incredible sense for


‫األعـمـال لـرواد األعـمـال‬ ‫من رواد‬ For Entrepreneurs By Entrepreneurs

combinations of flavors, what tastes good and when to stop adding flavors. I was fortunate to learn from him. Flavor is especially important in desserts. Not enough flavor they just taste sweet/ • Do you feel that mentoring is a crucial part of entrepreneurship? If yes, how can an entrepreneur choose the right mentor? And what elements an entrepreneur should take into consideration in their mentoring relationship? Mentoring is important on both ends. At this point in my career I feel it is important to give back. I also want to share what I have learned to save others the trouble of maybe figuring something out the hard way. In looking for a mentor you want to find someone who can really help you. It is important to go in with the right attitude. Some people may be super busy but if you go to them once or twice a year with a specific question they can be very helpful and not overwhlemed. When you are asking someone to be your mentor be sure to explain what you need. You don't want to be too specific and cut off the opportunity to engage but you also can't be so generic that it’s too much for the mentor to ba able to do. They are there to help you and guide you not do it all for you. • When do you feel is the best stage or period for an entrepreneur to both start and end their mentoring partnership? It depends on who the mentor is. You might go to someone for initial help and once you don't need that anymore if that’s their skill set then time to move on. It’s a relationship that can work for a long time if they are able

Story Highlights

to help you as you change and grow. You don't necessarily have to end it so formally. You can go to them less and less. That being said if you ave milestones in your career make sure you let them know as they helped you out. • What made you decide to become a mentor? On what basis do you choose your mentees? I want to share my knowledge and years of experience. Giving others information can save them mistakes and you show support when they are building a business. It’s good to have people around you can relate to. It’s also fun to help people who are interested in the same things you are. It is very personally rewarding I want mentees who are looking for a sounding boardsomeone to give them a reality check and go to for specific problems. There also has to be a rapport where I basically like the person! • Are you involved in any program to support other entrepreneurs? Tell us more.

so much to people’s interactions when they dine together. I would like to work more with young and teenage girls. • What is your advice to growing entrepreneurs? Work hard, be persistent. Don't let others push you off your task but be flexible when you are doing something wrong to change it. If you stop loving what you are dong go do something else. • Any final words to entrepreneurs about mentorship? It’s important to mentor with your comtemporaries and colleagues. Mentoring doesn’t have to be up. You can learn something form anyone at anytime. Keep your eyes and ears open. You will be surprised where you might get some words of wisdom.

Emily Luchetti emilyluchetti

I am Chair of the James Beard Foundation. It is a chef’s organization. While it is not specifically a mentoring program I do meet chefs and cooks who I help. Food is all about sharing and for me the same goes with people I meet in the world of food. Mentoring can be on going or it can be a one off where you give people support. • What are your future plans? Continue to create great desserts as it adds

‫األعـمـال لـرواد األعـمـال‬ ‫من رواد‬ For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Story Highlights

looking for a fashion space to call their own. Despite the fact that MILK Concept Store has an impressively extensive list of designers, the store is growing in designers and products by the day. This means that there is always something new to see at MILK. Layal Saleh, the brand manager for MILK Concept Store, believes that Milk offers a gateway for designers around the MENA region to enter the Bahraini market. “MILK is a creative solution to designers who would like to display their products front and center in Bahrain,” says Saleh. “With this strategy, we have managed to acquire a pretty even split of new and emerging designers as well as well-known and established designers which gives the store a dynamic and

MILK CONCEPT STORE OPENS IN RIYADAT MALL MANAMA (A’ALI): The exciting new Milk Concept Store was officially launched at the Kingdom’s very own women business incubator, Riyadat Mall. The multi-brand designer fashion and lifestyle concept store is a local Bahraini brand, founded by renowned woman entrepreneur Wafa AlObaidat. It offers a curated selection of contemporary collections of regional brands that feature upcoming designers and limited edition products. The store offers an unique twist to the fashion landscape of the country. With a well-grounded experience in the multifaceted European fashion industry, having worked with Vogue and several well-established fashion publications in London, Wafa AlObaidat seeks to create a platform for Bahrain to be connected to the beautiful craftsmanship of designers regionally and globally. Milk Concept Store opens with products from 50 designers across 9 countries including Lebanon, Syria, Jordan, Kuwait, UAE, Oman, Egypt, KSA and Bahrain. Some of the most noteworthy designers include Lya Lya, Som’or?, Bint Thani, Mira Hayek, The Generous Light Co., Army of 1, Muneera Hamad, Alia Bin Omair, TIMA, Truactive, Bedouin and so many more. The name “MILK“ conceptually signifies purity, freshness and cleanliness, all similarities which are shared with a plain white canvas, awaiting an artisit to bring it to life. It is a boundaryfree and open-minded base for young talents


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Story Highlights

versatile effect. So, any customer who steps into the store is immersed in lifestyle and fashion items that may not be available anywhere else in the Kingdom.” MILK Concept Store is located on the ground floor of Riyadat Mall. It is open Monday through Saturday from 10:00 AM to 7:00 PM. About Milk Concept Store Milk Concept Store aims to provide customers with authentic, creative and fresh forward fashion. Milk’s vision is to inspire the global emerging designer network and offer a door to inspire, enlighten and appreciate beautiful craftsmanship. The full list of designers currently stocked at Milk are as follows: Alia Bin Omair, Arabian Boho, Army of 1, Barrel and Drum, Bedouin, Belles by Raquel, Bint Thani, Cerees, Chantal Designs, Coconut Lace, Christie’s Chokers, De Maria Fashion, Designs by Tala, ECAK by Edith, Hashe, Hazar, Jessica K, Jude Benhalim, Khaleda Rajab, La Terre Est Folle, Les Bois De Perle, Local Tees, LokaLoka, Lya Lya, Margherita, Mashael Alrajihi, Mira Hayek, Muneera Hamad, Nadine Mneimneh, Narinee, Nefertiti Gemstones, Nicoletta Parodi, Ninousha, Nomadi, Nosouj, Omasi, Owayshi, Pink Dragonfly, Rasha Odeh, Roula Dfouni, Second St., Som’or?, The Generous Light Co., The Minimalist Boutique, TIMA, Truactive, West Buddha, Yabalady, Zahra Alsogair and Zaid Farouki. milkconceptstr

‫األعـمـال لـرواد األعـمـال‬ ‫من رواد‬ For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Rowad Contributors

From Petrol to Silicon " The biggest risk is not taking any risk... In a world that changing really quickly, the only strategy that is guaranteed to fail is not taking risks " Mark Zuckerberg 80% of the businesses registered in Bahrain are SME's and they are basically what drive our economy. We have other large corporations (petroleum based giants) and banks which are the main pillars that keep the country going. Without each other, the economy would fail. With the depletion of oil, our aim is to basically shift from being a petroleum driven economy to a selfsustaining economy focused on technology. The goal isn't to increase startups, but to guide new companies into a direction that fulfills Bahrain's vision to be a technological hub and producer of futuristic goods and services that compete globally. We've always had an entrepreneurial spirit as Bahrainis and our location has been a strong contributor to that; the mix of cultures and nationalities has formed a unique society that provides a capable workforce. We have intelligent, hardworking people fluent in English in touch with modern technological and quality standards. We can’t create entrepreneurs but we can help them. There is always demand for progress, innovation, technology, and better goods and services. What the government is trying to do is create an ecosystem that helps entrepreneurs launch their business, and the Crown Prince even has an annual award to that effect. Many of these government programs are start-ups themselves and need a lot of fine tuning because the people running them aren't business people and run these programs based on studies and/or assumptions. They've learned a lot from their mistakes and have begun to reach out to the private sector as consultants but I think they need a bit more than that. The fundamental mistake is that money is thrown around in programs targeting any start-up as long as they can present a clear business plan. In my opinion a business plan is good for one thing: Recycling the paper it’s printed on. I would look at the matter in a different way: I would make it essential to evaluate each business as an investment, and make sure that the money spent is smart money. Even though there is no return expected, I would calculate it as an anticipated return. If we spend SMART money then the chances of success are way higher, and we won't waste as much.


It's great to try and help start-ups but in the current system there's too much waste, manipulation, and abuse of the system. The concept of smart money is simple. Invest in people, and not only in their business plans. If a person has a clear track record of success, then they should have priority to governmental assistance. That's it. It's not about discrimination, or not helping everybody out, but the goal is to succeed; and that is the way to do it. If successful companies have growth they benefit the local economy with turnover and employment. That will in turn snowball into a successful economy of entrepreneurship, synergies, and more startups. Otherwise, it's just like throwing darts blindly and hoping to hit a bulls-eye. Furthermore, it may not be wise to encourage everyone to be an entrepreneur because we aren't all built as entrepreneurs. Starting up is a lot of pressure, and it needs a large amount of discipline, hard work, and the ability to maneuver quickly and make difficult decisions. It needs social skills, money management, cash flow, marketing, understanding your product or service, team building, and knowing how to read (and respond to) the market. It needs a super-man/woman. The government shouldn't (and can't) be drivers for the growth of SME's. The market decides who grows but we (and the government) can definitely help by creating a culture of belief. If we have clear success stories, then that's the best way for growth to follow.

3. Easy Clear Ecosystem: It's not the government's job to create SME's, but it is their duty to assist their growth by making it easier for them to get access to funds. The Ministry of Industry and Commerce has already taken great strides by allowing approximately 30 commercial activities to work from home (photography, IT, marketing etc) which is amazing. What every startup really needs is access to funds. Although the BDB Bahrain Development Bank) has excellent programs for Bahrainis, other banks need to follow. I understand loaning startups is dangerous and can't be insured (trust me, I checked there is no insurance on earth for startup loans) which is why conventional banks don't loan. But I think programs like Tamkeen should add startup loans to their portfolio. They should assist PROVEN individuals with funds to grow their business, but they should also have the ability to lend money (with a one-strike policy) to help startups. If it's a loan and they only have one shot, I believe the money will be taken much more seriously as it is when there are no consequences. We need to shift, and we need to shift now otherwise it may be too late. When the petrol is gone, will we go back to tents, or will we celebrate our technology in high towers built by silicone?

So, what do we need to foster this growth and truly make SME's an engine of growth? Three things: 1. Targeted education and training. Our future generations need to be fluent in technology, programming, and manufacturing and that begins in high school and university. Our educational system needs to focus on that, and we need to have strong training programs within our large institutions (BAPCO, GPIC, ALBA, etc.) so that graduates understand the fundamentals of these companies when they graduate and start companies based on that understanding. 2. Synergy. Startups can begin by catering to large companies that outsource goods and services to foreign companies. For example GPIC buys screws from China. What if we start a small screw manufacturer that complies with the standards of GPIC, buys the aluminum from ALBA, and uses Bahrain Polytechnic engineers to design them? That screw manufacturer can grow its range as it expands and eventually may even compete internationally. The same applies for IT, security, tools, consultancy, and all sort of items needed on a daily basis.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Haamed Fakhro is a serial startup fanatic, inventor, businessman, motivational speaker, writer, and loves all puppies but hates black kittens.

Rowad Contributors

Steps by step for a new year plan to grow your business Every year, hundreds of thousands of people across the GCC countries take a confidence jump to start their own business. This pathway requires a lot of hard work, and many end up failing. But for those who survive, the rewards of entrepreneurship are well worth the obstacles they face on the road to success, and grow year after year. Think of the New Year, as new start to foster your business growth, so are you ready to start your first year business challenge? Here's a step-by-step overview of what you need to do to make your business grow right. Review your vision and business plan. Understanding where your business is and where you want it to be is one of the most important steps in planning your growth, and will lead you to imagine your business growth in five years' time and how will this fit into your lifestyle as a business leader. Once we are in the process of reviewing our plan we must be sure that our plan is simple, and has a logical vision, including our goals and steps which will be taken, so we can reach our goals, also we should aligns our business with family and lifestyle aspirations, and not to forget to insure that our plan has mitigation strategies to cope with change, survive the bad times and prosper in the goodWhether we are preparing the plan by ourselves or using a business professional for an objective outside view, we should remember the thinking that goes into a plan is as important than the document itself.

able to help. A consultant might be able to manage a particular business requirement like marketing. Much will depend on the nature of your business, its potential and your willingness to relinquish control and ownership, but often attracting external investment, for example, from a business angel or private equity investor, or a Bank loan could be the best way forward. Satisfy and Fulfill Your Current Customers needs. The first step for business growth is to exceed the expectations of your current customers. This reduces your customer turnover, which means that you no longer have to find new customers just to replace current customers that have stopped buying from you due to poor service. Further, satisfying your current customers allows you to increase your marketing share. Create a Philosophy Some growth strategies are clear and have immediate and noticeable results. Others, like creating a philosophy, have more indirect results, but are still extremely important as you strive to make your organization more dynamic, more productive and more profitable. Creating a philosophy for your business is about encouraging passion in both your team and customer base. Your philosophy explains your identity, your values and your beliefs, in addition to more basic things like the products or services you offer and how you price them. Extend your reach through innovative partnering. A mistake that many entrepreneurs make is to believe that they own all of the resources that comprise their businesses. Think about alleging talent via innovative partnering. It will increase both your company stretch and capabilities. Learn to do it well, and, you'll have a readymade approach to lasting the heights of your business cycles.

Focus in new market.

Think to franchise your business.

Maybe your current market is serving you well, but remember, other markets are what will make more money for you, because if your customer market ranges from local to specific industry, think about where other companies or people spend most of their time and money, and ask your self if you could introduce your business to them? You could offer new services, discounts or special offer on your services or product to them.

Franchising your business will allow for growth without requiring you to manage the new location. This will help to maximize the time you spend improving your business in other ways, too.

Think about external investment. Taking a business onto the next level can be impossible if you lack experience, knowledge or money. A mentor might be

do for your clients as service and your business to grow. Enjoy your business time with passion. If you don’t enjoy what you do, then you will never truly get sustainable, long-term growth. If there’s no thrill or excitement as you jump out of bed in the morning to get ready to go to work, then growth will avoid you. The fastest growing businesses are driven by owners who absolutely love and feel passionate about what their business stands for and what good it can bring to their customers, always ask yourself as the business owner: “Do I really enjoy what I do and what my business does?” If you answer with anything less than passion and enthusiasm, maybe you need to close down or sell your business. I know this can be a difficult and confronting decision to make, but life is short. If you don’t love your business and all the challenges that go with it, then get out. Love what you do, and your business will thrive. Complaint about what you do, and your business will crash. Re-evaluate the processes. While reviewing and documenting an existing process, now is the time to identify elements that are value-added. A valueadded element of the process includes an activity that the client is willing to pay for or is crucial to preparing the product or service for the marketplace. Equally, nonvalue-added elements include steps that have appeared in the process over time, are in place to account for technology deficiencies, or steps that were just badly designed and implemented in the first place. Once the entire process has been divided into value-added and non-value-added elements, the work to design the future state can begin.

Foster your business networks Most business customers come from the word of mouth, especially from other people recommendations, and the value of relationships is one of the key factors to grow your business. Most of our clients come from networking, and that is something that we should be passionate about. Networking is really useful. It’s not just about selling, it’s about what you can

Khalid AlQoud passion encompasses a spectrum of activities from both the corporate and social world. He has founded, led and developed several local and international organizations, and yet remains to be an active member in numerous initiatives.

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Rowad Contributors

Yoga? Pilates? Quite often in my line of business I get asked this. “Which one shall I do? Which one would be best for my body? Should I tone up? Do I need to become more flexible? Do you suggest Yoga or Pilates?� I also get asked which of the two I prefer to practice and to teach. There is no right answer and indeed Why not both? I love both disciplines for different reasons and for the way my body reacts to them and feels different after practicing them. Ultimately, it is a personal choice as both disciplines focus on active stretching of muscles, both can give us strength, flexibility, balance and inner body awareness. There are many similarities in the exercises and in their approach to movement and yet many differences. Yoga can appear more passive and relaxing but if understood and practiced mindfully it is far from passive. Here I am referring to the third limb of yoga, the asanas (the poses), which is meant to get our body strong: this is the physical aspect of yoga to get us ready for pranayama and meditation. All beginners should start with standing asanas like mountain (tadasana), triangle (trikonasana), warrior (virabhadrasana), tree (vrksasana), dancer (natarajasana), downward dog (adho mukha svanasana) . These are by no means passive and although they are all very basic and seemingly undemanding, they are fundamental to build body strength to perform - without getting injured more advanced asanas, like headstand (sirsasana), scorpion (vrschikasana), pigeon (kapotanasana), peacock (mayurasana) . The sun salutation cycle (Surya Namaskar) is meant to create a cardiovascular challenge as well as building strength. The flow in this cycle and the benefits of the flow (vinyasana) can only be truly achieved once the basic asanas have been mastered and understood together with the breath that accompanies the flow. Sun Salutations once mastered are much more effective and beneficial than other cardio activities I can think of, like running on a treadmill, since here the whole body is doing something, is moving, is concentrating in moving. We cannot watch a movie on a screen or read a magazine like we can on a treadmill or on a stationary bike, here we need to concentrate on our breath and our movement.


Similarly in Pilates, originally known as Contrology, a fairly modern discipline compared to the ancient yoga, the body moves in a sequence of exercises for a number of counts in a particular order. The hundred is practiced at the beginning of a class to warm up the muscles in the body and to stimulate and increase the circulation, followed by articulation the spine in all directions, from flexion (rolling like a ball) to extension (breast stroke) to lateral flexion (side bends) moving on to strengthening exercises toward the end of a class (leg pull and plank). I am here comparing like for like, namely pilates on mat as yoga is done on the mat. Of course we know that pilates can be practiced on special apparatus created by the late Joseph Pilates to understand better the work on the mat. In Yoga, we tend to go to extreme range of movements (especially in more advanced asanas) as we work toward our end range of movement pushing our limits and our comfort zones. In Pilates, we tend to focus instead on stabilization prior to movement and on the control of the movement: as one part of the body moves against the rest of the body staying still. In Pilates, we move, we contract and relax a muscle around a joint or multiple joints- we do not hold like in yoga a contracted muscle at a maximum effort for a number of breaths. In both practices, however, we move paying attention to our breath, in both the breath is the most important part of the work out, it is the medium that makes us move. We inhale through the nose and exhale through the mouth in Pilates, activating the deeper abdominal muscles, whilst in yoga breathing is done in and out from the nose, still activating the same deeper abdominal wall as in uddiyana bandha. In both we focus on the lengthening of the muscles and the opening of the joints, the lengthening of the spine and the movement of the spine, through the breath we quieten our minds and we let go of stress and tension. We are indeed too busy concentrating on our muscles holding or moving us that we cannot think of anything else. It is this action that leads us to relax and focus our mind inward. Both disciplines achieve this if practiced correctly. In both we actively stretch one set of muscles whilst we contract the opposite set. The whole classes in both are stretching classes. In fig. a) & b) for example, we are actively contracting the gluteal muscles (posterior chain) but we are stretching the hip flexors and quadriceps muscles (anterior chain).

For ForEntrepreneurs EntrepreneursByByEntrepreneurs Entrepreneurs

a) Pilates Hip Lift: targeting abs and hip extensors

b) Yoga Sethu Bandha Sarvangasana targeting the same as above plus a spinal extension Let us look at the difference in which we hold the spine, the shoulders, the legs. Both are beneficial if they are done mindfully. For example, in position a) as there is no weight on the neck and we are focusing on connecting into the deeper abdominals and hip extensors, we move the hips up and down so there is a release, an on-off, contraction, tension. With each repetition we can discover new ranges and move deeper. In position b, the shoulder blades are retracted and the weight is top of the shoulders, there is a chin lock, we hold. Both are a great release for back problems if the spine is correctly positioned and great for toning the gluteals; both engage muscles in the back, shoulders and hip extensors, stretching the pecs, abdominals, hip flexors and quads. Both prepare the body for semiinverted poses like halasana or roll over, which benefit our central nervous system and our immune system as well as our heart. Incidentally, the last two asanas b&c are contra indicatory for people who have neck problems or shoulder problems, as in both we overload these areas with our body weight. In YogaFitLates™, I have created a routine by borrowing from both disciplines what I perceived to be the fundamental exercises that make us strong and flexible and then I have fused them, as in a dance choreography, so that we move from one to another fluidly. We go in and out of a movement as far as our body will allow us to go and the more we move and warm up the muscles the more we are able to lengthen them with our inner intelligence, challenging our limits with each breath. The class has been designed to challenge not only the balance and stability in the tree sequence but also our strength and cardiovascular system in our triangle sequence and plank sequence. The core is targeted during our mat based boat sequence and we flow from yoga into pilates, moving some and holding some, synchronizing our breath in whichever way it feels more appropriate during a

Rowad Contributors

particular sequence. The class is challenging enough to get the heart rate increased and the perspiration going, therefore if one is looking to tone up as well as losing weight this class is awesome. There are no high impact movements, modifications are allowed throughout the flow, the joints are not at risk as we move listening to our body, experiencing the progress at each breath and developing through the poses. The feeling of energy seeping through our body at the end of each class is to be discovered by the practitioners and each one of us will have a different experience which is linked to their efforts and ability to perform the routine. Like any other discipline practice makes perfect but the important message here is to keep moving with the breath. The basic and most important principle of both disciplines as you can all see is the breath, if we breathe properly we can move effectively and flowingly and fluidity can only be achieved through the easiness of movement initiated by the breath. Before we can flow we need to learn how to flow and we cannot flow if we do not know which direction to go and how to position our body in space as after all training modules should not create injuries by moving for the sake of moving, we need to know what to do, how to do it and why we are doing it in a specific way and sometimes the body needs to hold and be quiet and sometimes the body needs to flow. We have choices, so let’s keep on moving our body as the human race is designed to move and not to be so sedentary like in the contemporary age.

Roberta Trzebinski is the founder of Studio RCT (Rehabilitation, Contrology, Therapies), a functional movement studio in the heart of Bahrain. Roberta is certified in London through the Pink Ribbon Program as a post-rehabilitative Breast Cancer Exercise Specialist Web:

Will the real entrepreneur please stand up? By Abdulrahman Alawadhi I had the pleasure to travel recently to Lagos, Nigeria, as part of a UNIDO delegation to meet and present to senior officials from MSME support institutions in economic development, entrepreneurship, and investment both in the public and private spheres. This includes chambers of commerce, federal and state ministries, investment and export promotion entities, and many others (SMEDAN, NASME, NBTI, LCCI, NACCIMA, NIPC, NEPC). It was no surprise that they, as many other developing countries including Bahrain, have hopes of an improved level of collaboration in the entrepreneurship and investment ecosystem. My presentation covered: Who is an Entrepreneur? Perhaps this may be seen as the obvious, but hold on. Sometimes we need to take a step back in order to move forward, and this is especially important for those who would consider this a straightforward and already-grasped concept. The pretext behind accurately defining the “right” entrepreneur comes as a necessity due to the recent and very expensive hurdles faced by developing countries wishing to empower entrepreneurs as a means of economic and social development; their support institutions admirably inject serious funds, time, and effort into startups and entrepreneurs, but only to realize that such return from entrepreneurs fizzles away, along with their capital and any hope for tangible results - on any front. Many usually jump to the conclusion that we require evaluation metrics for entrepreneurs in order to select them more accurately and minimize risk. Others resort to the screening of business plans to assess viability and sustainability. While such approaches are logical, they remain as “banker talk” and are susceptible to negligence towards the human element behind impactful entrepreneurship. The fact remains: entrepreneurs are the main success factor behind their projects, rather than the projects themselves. Shouldn’t there be a complete science for identifying the right entrepreneur? “So tell me what you want, what you really really want” – Spice Girls - Defining priorities and ambitions, while implanting correct values

We are at an era with no shortage of entrepreneurs. Entrepreneurship has become a fashionable term, and its allures (perhaps considered pitfalls) are plenty. For some it’s a desperate attempt for income, and for others it’s all about the limelight; understanding the entrepreneur’s personality, drives, ambitions, and inclinations is critical towards any decision you may take as a support institution. The entrepreneurship allure is so shiny, it’s blinding. Support services in Bahrain towards entrepreneurs have never been more flexible nor available, and competes with many developed nations. As just a startup, you’ll find yourself on the cover of many Bahraini business magazines as a “success story” in no time, and for no real reason (sorry entrepreneurs). Your photograph will be constantly featured on instagram, and you’ll be eligible to win all sorts of startup awards. Support institutions will parade you and dress you as they like, to justify the amazing work they’ve done and you’ll probably revel in all the attention. Truth is, you’ve become a replaceable short-term commodity for an employee who shows you as proof of work, and that is worrisome. In some cases, the entrepreneurs have misaligned goals to their entrepreneurship. I’ve personally seen many cases where you might be an entrepreneur who started a company to simply “stick it to the man” with no real ambition, or you could be exploiting your business and gloat as you “prove yourself” to your boss or parent. You could just be experimental in your startup endeavours, or perhaps utilizing government funds to move your business out of the country. For those established entrepreneurs, maybe your mode of operation is “maximum return at zero cost”, where any form of expense makes you cringe and no positive spillover is possible despite you making money. Imagine a profitable entrepreneur who is engaged in social responsibility initiatives, hiring local talent, mentoring new entrepreneurs, and inspiring others to achieve their familial and communal responsibilities. Imagine the potential. This is not idealistic conjecture. The right entrepreneur isn’t a perfect person by no means, but shows certain entrepreneurial ambitions and qualities, or is driven to acquire them as he/she marches towards financial rewards and overall economic development. Let’s help them find these qualities. “Where is the love?” – The Black Eyed Peas - Nurturing a positive entrepreneurship culture Understanding the “human” behind the entrepreneur allows support institutions to

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


Rowad Contributors

do far more than select, evaluate, process, and file. The real treasure is in planting seeds, watering the garden, and help in providing an accommodative environment to allow the plants to bear fruit. This translates as developing their qualities and competencies to help both potential and established entrepreneurs move forward in the right direction.

Teaching Kids

Those working in support institutions understand that this is not easy. Creating effective tools to deliver on the above requires far more than an instructional email to peers “let’s help entrepreneurs” or a googled/purchased methodology. Far from it; delivering on the above requires persons who are formally and correctly trained in counseling: “entrepreneur doctors” who maintain a selfless objective approach exhibiting patience, empathy, and consideration, coupled with a knowledge of the market and industry best practices (among others), while offering links to experts, financiers, and collaborative support institutions.

The world is experiencing a new industrial revolution. Developments in technology like artificial intelligence and robotics are all converging toward a more automated world. In parallel, the sharing economy is growing larger every year, giving a greater number of people access to more services at lower prices. All this, combined with expanding internet access and growing demand for e-commerce services are completely reshaping the economic landscape as we know it.

“You must be the change you want to see in the world.”, a powerful statement made by Mr. Mahatma Gandhi, evidences that real change and improvement begins within through changing your own thought processes and perspective. This applies to support institutions and change managers by all means.


A Cornerstone in the New Economy

AbdulRahman Al Awadhi is a passionate advocate of entrepreneurship and MSMEs, with aims of parting positive influence towards the society. With over 12 years of experience in the field, he currently counsels entrepreneurs through the United Nations Industrial Development Organization (UNIDO), ITPO office in Bahrain, delivered through the AICEI. Email: LinkedIn: abdulrahmanalawadhi

“Stop. Collaborate and Listen.” – Vanilla Ice - Developing a synergy in the entrepreneurship ecosystem To achieve the true potential to economic empowerment, we have to pause and think of our respective approaches. Are we doing what’s right for the entrepreneur, or for ourselves? Have we improved our communication and collaboration with entrepreneurs and support institutions, or have we focused more on taking credit regarding our own achievements? Collaboration in it’s effective form is to understand your role in the entrepreneurship ecosystem and pinpoint your strengths, while leveraging the strengths of others to facilitate delivering the utmost possible to the entrepreneur. It is to share that selfless agenda with others, and putting them first when it comes to their dreams and ambitions. And how do we do that? We help before we dictate, we self-assess before we mandate, and we understand before we legislate. And that’s a rap (pun intended).


For Entrepreneurs By Entrepreneurs

Some jobs five to 10 years from now may be completely extinct. Many other jobs will change, requiring a whole new set of skills to perform them. While this signifies important progress for the global economy, traditional employment may be harder to come by for future generations. Even though different regions and industries will have their own unique challenges, one thing everyone agrees on: We need to begin preparing the next generation to be able to not only cope with these challenges, but thrive despite them. When you turn to the Middle East, we need to consider the current economic, political, and social challenges the region is facing. Corporations and the public sector are not able to keep up with the growing demand for jobs, and with a young population that is growing quickly, this will only get more difficult. There is a bright spot however, leaders across the region have recognized the importance of creating a generation of entrepreneurs who can create much needed employment opportunities. To be able to tackle the challenges and future waves of technological progress, we need to start changing the way we think about education. We need to start shaping the mindset of children so that when they do graduate they have the right mindset to prosper in the new economy. Traditional education is not keeping pace with all the developments in the world that are happening at an exponential pace, graduating children who may not be prepared for the ‘real’ world. It also doesn’t help that in many societies, the emphasis on finding a traditional job or a government

Rowad Contributors

position is ingrained in children’s minds at such an early age. We believe that the earlier children are exposed to entrepreneurship and financial literacy, the greater their ability to absorb the knowledge. This type of education will give them practical and life skills that can be adapted to any situation. More importantly, it will bring out their inner entrepreneur, awakening an entrepreneurial spirit that drives future economic growth. Currently entrepreneurship education is sometimes being taught at the high school and university levels, but by then it is too late. Yes, some practical skills can be taught at any age, but other skills, such as critical thinking or creativity, which can make the difference between a successful startup and a struggling enterprise, need to be nurtured at an early age. Our approach to entrepreneurship education and financial literacy works on two different levels. The first is the practical side, teaching children basic business vocabulary, developing a business plan, keeping track of finances, designing the product and how to bring it to market. By going through the process of establishing and running a business, children will develop skills that they otherwise would not have by studying math or economics alone.

like seeds in a garden. Solving problems creatively can mean the difference between an enterprise that can stay ahead of the curve and a business that’s barely keeping up with the competition. These are just some examples of why nurturing this entrepreneurial spirit is so important. The impact is so much greater though, as this spirit grows, so does a child’s self confidence, sense of optimism, and even empathy, making them capable leaders. A final point we stress as part of our program, we focus on teaching the importance of giving back, supporting their community and investing in their societies. We hope, through our programs, to educate children that life is not just about getting a job, their future has options and entrepreneurship is one. Another important idea we are trying to impart is that they are never too young to be an entrepreneur, empowering them to shape their own future. Entrepreneurship and leadership are already within children; our goal is to help them shine.

Helen Al Uzaizi is the CEO of BizWorld UAE and founder of the entrepreneurship education platform for the MENA region, Future Entrepreneurs. With a 15+ year career in the corporate and start-up worlds, Helen directed her passion to the entrepreneurship education field, working to instill the entrepreneurial mindset in the next generation of leaders.

Learning the basics of business, understanding how money works in the world, how someone earns it, how they invest it, and how to use it to help others are vital skills that need to be introduced early. Many curriculums at schools across the region don’t cover these subjects in school. If we are to expect our children to manage their finances effectively, they need to have a strong base of knowledge. The second level which we emphasize in our curriculum focuses on developing important life skills and leadership capabilities. One of our highest priorities is instilling the entrepreneurial spirit in children. These children will be future innovators, tomorrow’s job creators, and the next generation of leaders. They need to be up to the challenges they will face in the future. Having an entrepreneurial spirit means that these children will grow up resilient, able to overcome challenges and deal with adversity. An entrepreneur is defined by how they deal with failure; we work on creating a mindset that can overcome such set backs. Innovation and creativity are the hallmarks of a truly successful entrepreneur, skills that can’t be taught, but must be nurtured

For Entrepreneurs By Entrepreneurs


‫أعمدة رواد‬

‫و� الوقت الحال‪ ،‬يتم تدريس ريادة أ‬ ‫ف‬ ‫العمال أحيانا ف ي�‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫المدارس العليا والجامعات‪ ،‬ولكنها مرحلة متأخرة جدا‪ .‬ومع‬ ‫ذلك‪ ،‬من الممكن تدريس بعض المهارات العملية ف ي� أية مرحلة‬ ‫التفك� النقدي أو‬ ‫عمرية‪ ،‬ولكن هناك مهارات أخرى ‪ -‬مثل‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫وال� بمقدورها أن تصنع الفارق ي ن‬ ‫ب� بداية ش‬ ‫م�وع‬ ‫إ‬ ‫البداع‪ ،‬ي‬ ‫ف‬ ‫ناجح ش‬ ‫و�كة مكافحة ‪ -‬تحتاج إىل تعزيزها ي� مرحلة عملية‬ ‫مبكرة‪.‬‬ ‫يعمل المنهج الذي نتبعه ف ي� تعليم ريادة االعمال والمعرفة‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫العمل‪،‬‬ ‫مختلف�‪ .‬أولهما الجانب‬ ‫مستوي�‬ ‫المالية عىل‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫المتمثل ف ي� تدريس الطالب مفردات العمال الرئيسية؛‬ ‫وتطوير خطة عمل وتتبع مسار الموارد المالية‪ ،‬وتصميم‬ ‫المنتجات وكيفية إرسالها إىل السوق‪ .‬وبخوض عملية إنشاء‬ ‫العمال‪ ،‬سيقوم أ‬ ‫وإدارة أ‬ ‫الطفال بتطوير مهارات ال يُحصلونها‬ ‫بدراستهم للرياضيات أو علم االقتصاد فقط‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال� تدعو الحاجة إىل تعليمها ف ي�‬ ‫ومن المهارات الرئيسية ي‬ ‫مرحلة مبكرة تعلم أساسيات العمل وفهم كيفية عمل المال‬ ‫ف� العالم‪ ،‬وكيف يكسب الفرد أ‬ ‫الموال‪ ،‬وكيف ينفقها وكيف‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫وكث� من المناهج التعليمية ي� المدارس بع�‬ ‫يستخدمها‪ .‬ي‬ ‫المنطقة ال تُغطي هذه المواد ف ي� المدرسة‪ .‬وإذا ما كنا سنتوقع‬ ‫التحل‬ ‫من أطفالنا إدارة أموالهم بفعالية‪ ،‬فهم يحتاجون‬ ‫ي‬ ‫بقاعدة المعرفة‪.‬‬

‫تتوىل السيدة‪ /‬ي ن‬ ‫هيل� العزيزي منصب المدير التنفيذي لمؤسسة‬ ‫المؤسسة بل�نامج التثقيف بريادة‬ ‫الماراتية‪ ،‬وهي‬ ‫‪ BizWorld‬إ‬ ‫ِّ‬ ‫ال�ق أ‬ ‫أ‬ ‫العمال "رواد أعمال المستقبل" لمنطقة ش‬ ‫الوسط وشمال‬ ‫ف‬ ‫بخ�ة تزيد عىل ‪ 15‬عاما ي� مجال ش‬ ‫ال�كات‬ ‫أفريقيا وبفضل تمتعها ب‬ ‫والمشاريع الناشئة‪ ،‬وجهت ي ن‬ ‫هيل� اهتمامها إىل مجال التثقيف‬ ‫بشأن ريادة أ‬ ‫التفك�‬ ‫العمال‪ ،‬حيث عملت عىل غرس طريقة‬ ‫ي‬ ‫الريادية ف ي� الجيل القادم من القادة‪.‬‬

‫ن‬ ‫الثا� الذي نؤكد عليه ف ي� مناهجنا فهو يركز‬ ‫وأما المستوى ي‬ ‫عىل تطوير المهارات الحياتية المهمة وقدرات القيادة‪ .‬ومن‬ ‫أهم أولوياتنا غرس روح ريادة أ‬ ‫العمال ف ي� أطفالنا‪ .‬فهؤالء‬ ‫أ‬ ‫الطفال سيكونون مبتكري المستقبل وموفري وظائف الغد‪،‬‬ ‫ف‬ ‫والجيل القادم من القادة‪ .‬هم ي� حاجة إىل أن يكونوا عىل قدر‬ ‫ت‬ ‫ال� سيواجهونها ف ي� المستقبل‪.‬‬ ‫المسؤولية لتناول التحديات ي‬ ‫العمال أن هؤالء أ‬ ‫ويع� التحل بروح ريادة أ‬ ‫ن‬ ‫الطفال سينمون‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ش‬ ‫ب�ء من المرونة والقدرة عىل التغلب عىل التحديات‬ ‫ي‬ ‫والتعامل مع التنوع‪ .‬ويعرف رائد أ‬ ‫العمال بكيفية تعامله‬ ‫ُ َّ‬ ‫تفك� بمقدورها‬ ‫مع الفشل؛ نحن نعمل عىل تشكيل طريقة ي‬ ‫التغلب عىل هذه العقبات‪.‬‬ ‫المم�تان لرائد أ‬ ‫والبداع واالبتكار هما السمتان ي ز‬ ‫العمال الناجح‬ ‫إ‬ ‫ت‬ ‫ال� ال يُمكن تعلمهما‪ ،‬ولكن يجب دعمهما‬ ‫حقا‪ ،‬وهما المهارتان في‬ ‫وتعزيزهما مثل البذور ي� حديقة‪ .‬وحل المشكالت بطريقة‬ ‫ن‬ ‫يع� الفرق ي ن‬ ‫ب� ش‬ ‫م�وع يمكن أن يستمر ف ي� طليعة‬ ‫إبداعية قد ي‬ ‫ونشاط يستمر ف� المنافسة بشق أ‬ ‫ن‬ ‫النفس‪.‬‬ ‫المنح�‬ ‫ي‬ ‫وهذه بعض أمثلة فقط عىل السبب وراء كون تعزيز روح ريادة‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫كب� جدا رغم ذلك‪ ،‬كلما تنامت هذه‬ ‫العمال مهما‪ .‬والثر ي‬ ‫والحساس بالتفاؤل‪ ،‬ت‬ ‫وح�‬ ‫الروح‪ ،‬وكذلك ثقة الطفل بنفسه‪ ،‬إ‬ ‫التعاطف مع الغ�‪ ،‬أ‬ ‫المر الذي يجعلهم قادة ذوي قدرة‪ .‬وثمة‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫نقطة نهائية نود التأكيد عليها ي� إطار برنامجنا‪ ،‬ض�ورة أن نؤكد‬ ‫عىل تدريس أهمية رد الجميل‪ ،‬ودعم مجتمعهم واالستثمار‬ ‫ف ي� مجتمعاتهم‪.‬‬ ‫ونحن نأمل‪ ،‬من خالل برامجنا‪ ،‬تعليم أ‬ ‫الطفال بأن الحياة‬

‫ليست مجرد الحصول عىل وظيفة‪ ،‬فمستقبلهم به خيارات‪،‬‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� نسعى‬ ‫من بينها ريادة العمال‪ .‬ومن الفكار المهمة الخرى ي‬ ‫إىل نقلها أنهم ليسوا صغارا جدا عىل أن يكونوا رواد أعمال‪،‬‬ ‫المر الذي يمكنهم من تشكيل مستقبلهم‪ .‬ريادة أ‬ ‫أ‬ ‫العمال‬ ‫والقيادة هما بالفعل داخل أ‬ ‫الطفال؛ وهدفنا المساعدة �ف‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫متألق�‪.‬‬ ‫جعلهما‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫أعمدة رواد‬

‫"أين الحب؟" ‪ -‬ذا بالك آيد ي ز‬ ‫ب�‬

‫تعليم األطفال‬ ‫ريادة األعمال‪،‬‬ ‫حجز زاوية في‬ ‫االقتصاد الجديد‬

‫ تطوير ثقافة ريادية إيجابية‬‫"الب�ي" ف� رائد أ‬ ‫إن فهم العنرص ش‬ ‫العمال يتيح لمؤسسات‬ ‫ي‬ ‫ث‬ ‫الدعم القيام بما هو أك� من مجرد االختيار‪ ،‬والتقييم‪،‬‬ ‫والمعالجة‪ ،‬ووضع التقارير‪ .‬إن نز‬ ‫الك� الحقيقي هو زراعة‬ ‫ف‬ ‫توف� بيئة مواتية تتيح‬ ‫البذور‪ ،‬وري الحدائق‪ ،‬والمساعدة ي� ي‬ ‫ت‬ ‫تؤ� ثمارها‪ .‬وسوف يُ ت�جم ذلك مع تطور صفاتهم‬ ‫للنباتات أن ي‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫والحالي� نحو‬ ‫المحتمل�‬ ‫وكفاءاتهم لمساعدة رواد العمال‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫التحرك إىل آ‬ ‫المام ف ي� االتجاه الصحيح‪.‬‬ ‫ويدرك العاملون ف� مؤسسات الدعم أن ذلك ليس أ‬ ‫بالمر‬ ‫ي‬ ‫السهل‪ .‬إذ أن إيجاد أدوات فاعلة لتنفذ ما ذكر أعاله يتطلب‬ ‫ت ن‬ ‫ث‬ ‫و� إىل النظراء يحمل‬ ‫أك� ي‬ ‫بكث� من مجرد إرسال بريد الك� ي‬ ‫أ‬ ‫هذه التعليمات "لنعمل عىل مساعدة رواد العمال" أو تطبيق‬ ‫مش�اة‪/‬مستمدة من جوجل‪ .‬بل أ‬ ‫منهجية ت‬ ‫البعد من ذلك؛‬ ‫يتطلب تحقيق ما ذكر أعاله أشخاص يتم تدريبهم بشكل‬ ‫الرشاد‪ :‬ليكونوا بمثابة "أطباء لرواد‬ ‫رسمي وصحيح عىل تقديم إ‬ ‫أ‬ ‫إيجا� قائم عىل إنكار الذات‪ ،‬يتحلون‬ ‫العمال" لديهم توجه ب ي‬ ‫ت‬ ‫الص�‪ ،‬والتعاطف‪ ،‬والتفهم‪ ،‬عىل أن يق�ن ذلك‬ ‫بقدر عال من ب‬ ‫بالمعرفة الحقيقية بالسوق وأفضل الممارسات ف ي� هذا المجال‬ ‫(من ي ن‬ ‫الخ�اء‪،‬‬ ‫توف� روابط للتواصل مع ب‬ ‫ب� صفات أخرى)‪ ،‬مع ي‬ ‫ن‬ ‫والممول�‪ ،‬والمؤسسات التعاونية لتقديم الدعم‪.‬‬ ‫ي‬ ‫التغي� الذي تريد أن تراه ف ي� العالم"‪ ،‬إنها مقولة‬ ‫"كن أنت‬ ‫ي‬ ‫التغي�‬ ‫أن‬ ‫عىل‬ ‫هن‬ ‫ت�‬ ‫غاندي‪،‬‬ ‫مهاتما‬ ‫‪/‬‬ ‫السيد‬ ‫أطلقها‬ ‫مؤثرة‬ ‫ي‬ ‫ب‬ ‫تغي� طرق‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫الداخل‬ ‫من‬ ‫يبدأ‬ ‫الحقيقي‬ ‫والتطوير‬ ‫ي‬ ‫تفك�ك والمنظور الذي تحمله‪ .‬وينطبق ذلك عىل مؤسسات‬ ‫ي‬ ‫التغي� بكافة السبل‪.‬‬ ‫الدعم ومدراء‬ ‫ي‬ ‫"توقف‪ .‬تعاون واستمع‪ - ".‬فانيال أيس‬ ‫ تطوير التعاون ف� بيئة ريادة أ‬‫العمال‬ ‫ي‬ ‫لك نحقق إمكانية إيجاد بيئة ي ن‬ ‫تمك� إقتصادي‪ ،‬يجب علينا أن‬ ‫ي‬ ‫التفك� ف ي� توجهاتنا الخاصة‪ .‬هل تفعل‬ ‫نتوقف قليال ونعيد‬ ‫ي‬ ‫الصواب بما يخدم مصلحة رائد أ‬ ‫العمال‪ ،‬أم نفعل ما يخدم‬ ‫مصلحتنا نحن؟ هل قمنا بتطوير وسائل التواصل والتعاون مع‬ ‫أ‬ ‫أك� عىل‬ ‫رواد العمال ومؤسسات الدعم‪ ،‬أم أننا ركزنا بصورة ب‬ ‫الحصول عىل الثناء بشأن انجازاتنا الخاصة؟‬ ‫الفعل ف ي� فهم الدور الذي تقوم به ف ي�‬ ‫يتمثل التعاون ف ي� شكله‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� تملكها‪ ،‬مع تعظيم‬ ‫بيئة ريادة العمال آوتحدد نقاط القوة ي‬ ‫نقاط القوة لدى الخرين لتسهيل تقديم أقىص مساعدة‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫اليثارية‬ ‫ممكنة لرائد العمال‪ .‬إنه أمر يتعلق بمشاركة الجندة إ‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫مع آ‬ ‫ف‬ ‫الخرين‪ ،‬وجعلهم ي� المقام الول عندما يتعلق المر‬ ‫بأحالمهم وتطلعاتهم‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال� نؤدي بها هذا العمل؟ إننا نقدم‬ ‫وبعد ذلك ما الطريقة ي‬ ‫ت‬ ‫الذا� قبل‬ ‫العون قبل أن نعطي إ‬ ‫المالءات‪ ،‬نجري التقييم ي‬ ‫التفويض‪ ،‬ونفهم أ‬ ‫المور قبل أن نضع ش‬ ‫الت�يع‪.‬‬

‫المتحمس� لريادة أ‬ ‫ض‬ ‫ين‬ ‫العمال‬ ‫العو� من المؤيدين‬ ‫عبدالرحمن‬ ‫ي‬ ‫تأث�‬ ‫والمشاريع‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة‪ ،‬ويعمل بهدف إطراء ي‬ ‫ي‬ ‫إيجا� تجاه المجتمع‪ .‬يتمتع ث‬ ‫الخ�ة ف ي� هذا‬ ‫بأك� من ‪ 12‬عاما من ب‬ ‫بي‬ ‫المجال‪ ،‬يقدم عبدالرحمن المشورة لرواد أ‬ ‫العمال من خالل‬ ‫منظمة أ‬ ‫المم المتحدة للتنمية الصناعية (اليونيدو)‪ ،‬ومكتب‬ ‫‪ ITPO‬ف ي� البحرين‪ ،‬المقدمة من خالل ‪.AICEI‬‬ ‫ال�يد إ ت ن‬ ‫و�‪:‬‬ ‫ب‬ ‫اللك� ي‬


‫حساب "لينكدإن"‪:‬‬


‫يمر العالم بثورة صناعية جديدة‪ .‬فالتطورات الجارية ف ي�‬ ‫التقنية مثل الذكاء االصطناعي وعلم النسان آ‬ ‫ال يل جميعها‬ ‫إ‬ ‫ق‬ ‫تتال� نحو عالم ث‬ ‫أك� توجها نحو تعميم استخدام الوسائل‬ ‫آ‬ ‫أك� ث‬ ‫اللية‪ .‬وبالتوازي‪ ،‬فإن االقتصاد التشارك يتنامى ث‬ ‫وأك� كل‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫عام‪ ،‬المر الذي يوفر لعدد ث‬ ‫أك� من الناس مزيد من الخدمات‬ ‫بأسعار أقل‪ .‬وكل هذا‪ ،‬جنبا إىل جنب مع تزايد الوصول إىل‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية‪ ،‬يُعيد‬ ‫ال تن�نت وتزايد الطلب عىل خدمات التجارة إ‬ ‫إ‬ ‫ت‬ ‫ال� نعرفها‪.‬‬ ‫تشكيل الخريطة االقتصادية ي‬ ‫وبعد ‪ 5-10‬سنوات من آ‬ ‫الن‪ ،‬قد نجد بعض الوظائف قد‬ ‫أ‬ ‫كث�ة‪ ،‬المر الذي‬ ‫انقرضت بالكامل‪.‬‬ ‫وستتغ� وظائف أخرى ي‬ ‫ي‬ ‫يتطلب مجموعة جديدة كاملة من المهارات ألدائها‪ .‬ف‬ ‫و� ي ن‬ ‫ح�‬ ‫ي‬ ‫أن هذا أ‬ ‫المر يُفيد حدوث تقدم مهم لالقتصاد العالمي‪ ،‬فإن‬ ‫أ‬ ‫التوظيف التقليدي قد يكون من الصعب عىل الجيال القادمة‬ ‫الحصول عليه‪ .‬ت‬ ‫وح� رغم أن المناطق والصناعات المختلفة‬ ‫سيكون أمامها تحدياتها الفريدة الخاصة بها‪ ،‬فإن هناك شيئا‬ ‫يتفق عليه الجميع وهو‪ :‬أننا نحتاج إىل البدء ف ي� إعداد وتهيئة‬ ‫الجيل القادم ليكون قادرا ليس عىل مواكبة هذه التحديات‬ ‫فحسب‪ ،‬بل النجاح واالزدهار عىل الرغم منها‪.‬‬ ‫ال�ق أ‬ ‫عندما تتحول لتلقي نظرة عىل ش‬ ‫الوسط‪ ،‬نحتاج إىل‬ ‫دراسة التحديات االقتصادية والسياسية واالجتماعية الحالية‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجهها المنطقة‪ .‬وليس بمقدور ش‬ ‫ال�كات والقطاع العام‬ ‫ي‬ ‫الم�ايد عىل الوظائف وأجيال الشباب ال�ت‬ ‫مواكبة الطلب ت ز‬ ‫ي‬ ‫تنمو برسعة‪ ،‬وهذا أمر ت ز‬ ‫ت�ايد صعوبته‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬هناك نقطة‬ ‫مضيئة‪ ،‬فالقادة بع� المنطقة أدركوا أهمية إعداد جيل من رواد‬ ‫أ‬ ‫كث� من فرص التوظيف المطلوبة‪.‬‬ ‫توف� ي‬ ‫العمال بمقدورهم ي‬ ‫ولك نكون قادرين عىل تناول التحديات والموجات المستقبلية‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫ال�‬ ‫التق�‪ ،‬نحتاج إىل البدء ي� ي‬ ‫تغي� فالطريقة ي‬ ‫من التقدم ي‬ ‫نفكر بها بشأن التعليم‪ .‬نحن نحتاج إىل البدء ي� تشكيل طريقة‬ ‫ال� يتبعها أ‬ ‫ي ت‬ ‫الطفال‪ ،‬بحيث أنهم عندما يتخرجون‬ ‫التفك� ي‬ ‫ف‬ ‫التفك� الصحيحة لالزدهار ي� االقتصاد‬ ‫تكون لديهم طريقة‬ ‫ي‬ ‫الجديد‪.‬‬ ‫وال يُساير التعليم التقليدي كافة التطورات الجارية ف ي� العالم‬ ‫بخطى متسارعة‪ ،‬حيث يتخرج منه ربما من ال يكون ُمعداً‬ ‫ومهيئا لخوض غمار عالم "الواقع"‪ .‬ومن أ‬ ‫المور يغ� الجيدة‬ ‫ف‬ ‫كث� من المجتمعات أن ت‬ ‫ال� ي ز‬ ‫ك� عىل إيجاد وظيفة تقليدية‬ ‫ي� ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫حكومية مغروس ي� عقول الطفال ي� سن مبكرة‪.‬‬

‫الطفال عىل علم بريادة أ‬ ‫نحن نعتقد أنه كلما كان أ‬ ‫العمال‬ ‫والمال ف ي� سن مبكرة‪ ،‬فإن قدرتهم عىل استيعاب المعرفة‬ ‫أك�‪ .‬وهذا النوع من التعليم ي ُ ز‬ ‫بخ�ات عملية‬ ‫س�ودهم ب‬ ‫ستكون ب‬ ‫أ‬ ‫وخ�ات حياتية يمكن توفيقها مع أي وضع كان‪ .‬والهم من‬ ‫ب‬ ‫ذلك أنه سي�ز ريادة أ‬ ‫العمال الكامنة بداخلهم‪ ،‬ويوقظ روح‬ ‫ُب‬ ‫ت‬ ‫ال� تقود النمو االقتصادي ف ي� المستقبل‪.‬‬ ‫الريادة ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫أعمدة رواد‬ ‫معدل ض�بات القلب وإفراز العرق‪ ،‬ومن ثم إذا كان شخص‬ ‫يرغب ف ي� زيادة قوة التمرين مع إنقاص الوزن يعد هذا الفصل‬ ‫التأث�‪ ،‬ويُسمح‬ ‫رائعا بالنسبة له‪ .‬وال يوجد حركات عالية ي‬ ‫بالتعديالت أثناء تدفق حركة التمرين‪ ،‬وال يوجد أي خطر عىل‬ ‫المفاصل إذ أننا نستمع جيدا ألجسادنا أثناء الحركة‪ ،‬ونشعر‬ ‫بالتقدم ف ي� كل تنفس ومراحل التطور بع� الوضعيات المتتالية‪.‬‬ ‫ف‬ ‫تدري�‬ ‫وأما انسياب الطاقة بع� الجسم ي� نهاية كل فصل ب ي‬ ‫فسوف يشعر به الممارسون‪ ،‬وسيكون لكل واحد منا تجربته‬ ‫ن‬ ‫التمري� ‪.‬‬ ‫المختلفة المرتبطة بالجهد والقدرة عىل أداء النمط‬ ‫ي‬ ‫ومثل أي فرع آخر من فروع التمارين الرياضية‪ ،‬فإن المزيد من‬ ‫التمرين يؤدي إىل النتيجة أ‬ ‫المثل ولكن الرسالة المهمة هنا هي‬ ‫الحفاظ عىل تناغم الحركة مع التنفس‪.‬‬

‫هل يمكن أن‬ ‫يتفضل رائد‬ ‫األعمال الحقيقي‬ ‫بالوقوف؟"‬

‫الساس أ‬ ‫وكما تالحظ فإن المبدء أ‬ ‫وال ثك� أهمية ف ي� هذين‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫الفرع� هو التنفس‪ ،‬فإذا تنفسنا بشكل صحيح عندئذ نستطيع‬ ‫التحرك بفاعلية وإنسيابية‪ ،‬وال يمكن تحقيق االنسيابية سوى‬ ‫من خالل سهولة الحركة المبتدأة بالتنفس‪.‬‬

‫‪ -‬قصيدة تعيد تعريف منظورنا‬

‫وقبل أن نتمكن من تحقيق التدفق ف ي� التمرين فإننا ف ي� حاجة‬ ‫إىل أن نتعلم كيفية التدفق وال نستطيع الوصول إىل التدفق‬ ‫نس� فيه وكيفية اتخاذ الوضعية‬ ‫إذا كنا ال نعلم االتجاه الذي ي‬ ‫الصحيحة للجسد ف ي� مساحة معينة‪ ،‬وبعد كل ش‬ ‫�ء ينبغي أال‬ ‫ي‬ ‫تتسبب عنارص التدريب ف ي� أية إصابات نتيجة الحركة لمجرد‬ ‫الحركة‪ ،‬ويجب علينا أن نتعلم ما الذي ينبغي علينا فعله‪،‬‬ ‫وكيف نقوم به‪ ،‬ولماذا نقوم به بطريقة معينة‪ ،‬وأحيانا يحتاج‬ ‫الجسد إىل السكون والهدوء وأحيانا يحتاج الجسد إىل تدفق‬ ‫الحركة‪ .‬وتوجد أمامنا خيارات مختلفة‪ ،‬ومن ثم لنواصل‬ ‫تحريك أجسادنا إذ أن الجنس ش‬ ‫الب�ي صمم ليكون متحركا‬ ‫كث� الجلوس كما ف ي� العرص الحديث‪.‬‬ ‫وليس ليكون ي‬

‫أ‬ ‫"أخ�نا ما الذي تريده‪ ،‬ما الذي حقا تريده"‬ ‫العمال الحقيقي؟ ب‬ ‫– فتيات التوابل‬ ‫ تحديد أ‬‫الولويات والتطلعات‪ ،‬مع تأصيل القيم الصحيحة‬ ‫نعا� فيه من ندرة رواد أ‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫العمال‪ ،‬بل لقد‬ ‫نعيش ي� عرص ال ي‬ ‫أ‬ ‫أصبحت ريادة العمال مصطلح مشهور‪ ،‬وهو يجتذب (ربما‬ ‫ش‬ ‫الكث�ين‪ .‬وهو بالنسبة إىل البعض بمثابة محاولة‬ ‫ال�ك) ي‬ ‫وكأنه ُ ُ‬ ‫أ‬ ‫مستميتة لتحقيق الدخل‪ ،‬وبالنسبة إىل آخرين المر كله‬ ‫الضواء؛ ويعد فهم شخصية رائد أ‬ ‫مجرد سعي إىل أ‬ ‫العمال‪،‬‬ ‫ف‬ ‫ودوافعه‪ ،‬وتطلعاته‪ ،‬وميوله أمرا محوريا ي� أي قرار تتخذه‬ ‫كمؤسسة دعم‪.‬‬

‫نيج�يا‪ ،‬ف ي� إطار وفد‬ ‫لقد سعدت بالسفر مؤخرا إىل الغوس‪ ،‬ي‬ ‫منظمة أ‬ ‫المم المتحدة للتنمية الصناعية) يونيدو) لمقابلة‬ ‫ن‬ ‫مسؤول� من مؤسسات دعم المشاريع‬ ‫وإلقاء كلمة أمام‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫المعني� بالتنمية‬ ‫والصغ�ة والمتوسطة‬ ‫متناهية الصغر‬ ‫ي‬ ‫االقتصادية‪ ،‬وريادة أ‬ ‫ين‬ ‫القطاع� العام‬ ‫العمال‪ ،‬واالستثمار ف ي�‬ ‫والخاص‪ .‬وقد شمل ذلك غرف التجارة‪ ،‬والوزارات االتحادية‬ ‫الكث�‬ ‫وغ�ها ي‬ ‫والمركزية‪ ،‬وهيئات تعزيز االستثمار والصادرات‪ ،‬ي‬ ‫ف‬ ‫نيج�يا( (�‪SMED‬‬ ‫(هيئة دعم المشاريع‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة ي� ي‬ ‫ي‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة‬ ‫النيج�ية للمشاريع‬ ‫‪ ،)AN‬الجمعية‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫الوط� للتعليم ن ف‬ ‫ن‬ ‫والمجلس‬ ‫(‪،)NASME‬‬ ‫نيج�يا‬ ‫التق� ي� ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫(‪ ،)NBTI‬وغرفة تجارة وصناعة الغوس(‪ ،)LCCI‬والجمعية‬ ‫النيج�ية لغرف التجارة والصناعة والمناجم والزراعة( (�‪NAC‬‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫نيج�يا (‪ ،)NIPC‬والمجلس‬ ‫‪ ،)CIMA‬ولجنة تعزيز االستثمار ي� ي‬ ‫النيج�ي لتعزيز الصادرات (‪ .)NEPC‬ولم تكن مفاجأة أنهم‬ ‫ي‬ ‫مثل الكث� من الدول النامية أ‬ ‫الخرى‪ ،‬ت‬ ‫ال� من بينها البحرين‪،‬‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫لديهم آمال بتحقيق مستوى أفضل من التعاون ف ي� مجال بيئة‬ ‫ريادة أ‬ ‫العمال واالستثمار‪.‬‬ ‫وقد تناول العرض الذي قدمته‪ :‬تحديد من هو رائد أ‬ ‫العمال؟‬

‫روب�تا مهتمة بشؤون علم الميكانيكا الحيوية‬ ‫لطالما كانت ي‬ ‫للجسم‪ ،‬وقد درست علم اليوجا ومارستها منذ سن المراهقة‪,‬‬ ‫روب�تا ترك عالم ش‬ ‫ال�كات لقضاء المزيد من الوقت‬ ‫وقد فضلت ي‬ ‫الصغ� كريستيان‪ ،‬كما أنها وجدت الوقت الالزم لتنمية‬ ‫مع ابنها‬ ‫ي‬ ‫اهتماماتها ف ي� مجال تدريس اليوجا وممارستها‪.‬‬

‫ربما يُنظر إىل هذا السؤال عىل أن له إجابة واضحة‪ ،‬ولكن‬ ‫لنتمهل‪ .‬أحيانا نحتاج إىل الرجوع إىل الوراء خطوة من أجل أن‬ ‫نتقدم إىل أ‬ ‫المام خطوات بعدها‪ ،‬وهذا له أهميته الخاصة‬ ‫بالنسبة إىل من ينظرون إىل هذا المفهوم عىل أنه مفهوم‬ ‫بسيط ومدرك بالفعل‪ .‬والم�ر ل�ض ورة تعريف رائد أ‬ ‫العمال‬ ‫ب‬ ‫ُ‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجهها‬ ‫"الحقيقي" تنبع من المعوقات ال ي‬ ‫خ�ة أ والباهظة ي‬ ‫الدول النامية الراغبة ف� ي ن‬ ‫تمك� رواد العمال كوسيلة لتحقيق‬ ‫ي‬ ‫التنمية االقتصادية واالجتماعية؛ إذ تقوم مؤسساتهم الداعمة‬ ‫كب�ة‪ ،‬وتخصيص الوقت والجهد‬ ‫بجهد محمود بضخ أموال ي‬ ‫للم�وعات الناشئة ودعم رواد أ‬ ‫العمال‪ ،‬ولكن ي ن‬ ‫ش‬ ‫يتب� لها بعد‬ ‫ذلك أن المردود المنتظر من دعم رواد أ‬ ‫العمال ش‬ ‫يتال� مع‬ ‫رؤوس أموالهم وأي أمل لديهم بالحصول عىل نتائج ملموسة‬ ‫– عىل أي صعيد‪.‬‬

‫وستجد صورتك بصفة مستمرة منشورة عىل االنستقرام‪،‬‬ ‫وسوف تكون مؤهال للفوز بجميع أنواع جوائز ش‬ ‫الم�وعات‬ ‫الناشئة‪.‬‬ ‫وسوف تسارع مؤسسات الدعم إىل عرض ش‬ ‫م�وعك وتضع لك‬ ‫الزي الذي تريد أن تراك فيه‪ ،‬وذلك ليس سوى لغرض واحد‬ ‫هو بت�ير العمل المذهل الذي يقومون به وربما تجد نفسك ف ي�‬ ‫غاية الرسور لما تحظى به من االهتمام‪.‬‬ ‫والحقيقة أنك قد أصبحت سلعة قابلة لالستبدال عىل المدى‬ ‫القص� بالنسبة لصاحب عمل يقوم بعرضك عىل سبيل‬ ‫ي‬ ‫مث� للقلق‪.‬‬ ‫ال�هنة عىل العمل الذي يقوم به‪ ،‬وهو أمر ي‬ ‫ب‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫و� بعض الحاالت يضع رائد العمال أهدافا يغ� صحيحة‬ ‫ي‬ ‫ألنشطة ريادة أ‬ ‫العمال ت‬ ‫ال� يقومون بها‪ .‬وقد رأيت بصفة‬ ‫ي‬ ‫ال� يكون فيها رائد أ‬ ‫ت‬ ‫العمال قد‬ ‫شخصية ي‬ ‫الكث� من الحاالت ي‬ ‫أسس ش�كة لمجرد "الثأر من شخص" دون أن يكون لديه أي‬ ‫طموح‪ ،‬أو ربما تستغل ش‬ ‫م�وعك وبهجتك بغرض أن "تثبت‬ ‫نفسك" أمام رئيسك أو أبويك‪.‬‬ ‫وربما تكون مجرد شخص يجري تجارب ف ي� مساعيه لتأسيس‬ ‫ش�كة ناشئة‪ ،‬أو ربما تنوي استغالل أ‬ ‫الموال الحكومية‬ ‫أ‬ ‫لالنتقال ش‬ ‫بم�وعك إىل خارج البالد‪ .‬وبالنسبة إىل رواد العمال‬ ‫الر ي ن‬ ‫اسخ�‪ ،‬ربما تجد أن نمط التشغيل الذي يسيطر عىل‬ ‫فكرهم هو "تحقيق العائدات القصوى مقابل صفر من‬ ‫التكلفة"‪ ،‬حيث تجد أن أي نوع من المرصوفات يجعلهم‬ ‫يجا� رغم‬ ‫تي�اجعون وال توجد لديهم أي نية لالنفاق إ‬ ‫ال ب ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� يتم تحقيقها‪.‬‬ ‫الموال الطائلة ي‬

‫الكث�ون إىل استنتاج أننا نطالب بوضع مصفوفة‬ ‫عادة قد يقفز ي‬ ‫لتقييم رواد أ‬ ‫العمال من أجل اختيارهم اختيارا ث‬ ‫أك� دقة‬ ‫آ‬ ‫وتقليل حجم المخاطرة‪ .‬وقد يلجأ الخرون إىل تمحيص خطط‬ ‫العمل لتقييم الجدوى واالستدامة‪ .‬ورغم أن تلك التوجهات‬ ‫ف‬ ‫مرص�" ث‬ ‫وأك� عرضة‬ ‫تبدو منطقية‪ ،‬إال أنها تظل مجرد "حديث‬ ‫ي‬ ‫الب�ي الكامن خلف ريادة أ‬ ‫لتجاهد العنرص ش‬ ‫العمال الفعلية‪.‬‬ ‫أ‬ ‫وتظل الحقيقة‪ :‬أن رواد العمال هم أنفسهم عامل النجاح‬ ‫ئيس لمشاريعهم‪ ،‬وليس المشاريع ذاتها‪.‬‬ ‫الر ي‬ ‫آال ينبغي إذا أن يكون هناك علم متكامل لتعريف رائد‬

‫العمال يخطف أ‬ ‫إن بريق ريادة أ‬ ‫البصار‪ ،‬وربما يُعمي من‬ ‫ينبهرون به‪ .‬ولم تكن مطلقا خدمات الدعم المقدمة لرواد‬ ‫أ‬ ‫العمال ف� البحرين ث‬ ‫أك� مرونة أو سهلة المنال مقارنة بالدول‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫الكث� من المم المتقدمة‪ .‬ولمجرد‬ ‫الخرى بل إنها قد تنافس ي‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫أن تؤسس م�وع ئ‬ ‫نا� سوف تجد نفسك عىل غالف العديد‬ ‫من مجالت أ‬ ‫العمال البحرينية بوصفك "قصة نجاح" ف ي� وقت‬ ‫أ‬ ‫يز‬ ‫وج�‪ ،‬وبدون أسباب واقعية (معذرة رواد العمال)‪.‬‬

‫تخيل رائد أعمال رابح يقدم عىل المشاركة ف ي� مبادرات‬ ‫المسؤولية االجتماعية‪ ،‬ويقوم بتوظيف المهارات المحلية‪،‬‬ ‫العمال الجدد‪ ،‬ويشجع آ‬ ‫ويقدم الرشاد لرواد أ‬ ‫الخرين‬ ‫إ‬ ‫عىل إنجاز مسؤولياتهم العائلية والمجتمعية‪ .‬تخيل النتائج‬ ‫المحتملة‪.‬إن هذا ليس ض�ب من المثالية الخيالية‪ .‬ورغم‬ ‫العمال الحقيقي ليس بأي حال من أ‬ ‫أن رائد أ‬ ‫الحوال شخص‬ ‫مثال بشكل مطلق‪ ،‬إال أنه ينبغي أن يُظهر بعض الطموحات‬ ‫ي‬ ‫والسمات الريادية‪ ،‬أو ينبغي أن يتم توجيهه نحو اكتسابها‬ ‫ف ي� طريقه‪/‬ها نحو الحصول عىل المنافع المالية والتنمية‬ ‫االقتصادية بوجه عام‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫أعمدة رواد‬

‫اليوجا؟‬ ‫البيالتس؟‬

‫أ‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫عمل ‪.‬‬ ‫ي‬ ‫عل السئلة التالية ي� سياق مبا�ة ي‬ ‫كث�ا ما كانت تُطرح ي‬

‫الرياضت� ينبغي عل ممارستها؟ أيهما أ‬ ‫ين‬ ‫الفضل بالنسبة‬ ‫"أي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫عل زيادة قوة التمرين؟ هل أنا ي� حاجة‬ ‫ينبغي‬ ‫هل‬ ‫لجسمي؟‬ ‫ي‬ ‫إىل المزيد من المرونة؟ هل ت‬ ‫تق�ح اليوجا أم البيالتس؟" وربما‬ ‫سؤال أيهما أفضل ممارسته وتدريسه اليوجا أم‬ ‫أيضا يتم ي‬ ‫البيالتس‪.‬‬ ‫و� واقع أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫المر لماذا ال‬ ‫ي� الحقيقة ال توجد إجابة صحيحة‪ ،‬ي‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫ين‬ ‫يتم ممارسة ي ن‬ ‫الفرع� معا لسباب‬ ‫إن� أحب هذين‬ ‫االثن� معا؟ ي‬ ‫مختلفة وبسبب الطريقة ت‬ ‫ال� يتفاعل بها جسدي مع تمارين‬ ‫ي‬ ‫والحساس المختلف الذي أشعر به بعد ممارستهما‪.‬‬ ‫كل منهما إ‬ ‫و� نهاية أ‬ ‫ف‬ ‫شخص إذ أن كل منهما يركز عىل‬ ‫المر‪ ،‬إنه اختيار‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫تمديد العضالت بصورة نشطة‪ ،‬وكل منهما يمكن أن يمنحنا‬ ‫والدراك لما يجول داخل أجسادنا‪ .‬وثمة‬ ‫القوة‪ ،‬والمرونة‪ ،‬إ‬ ‫العديد من أوجه التشابه ف� التمارين ف‬ ‫و� طريقة الحركة ولكن‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫يظل كل منهما يختلف عن آ‬ ‫الخر‪.‬‬ ‫أك� تميل إىل السكون‬ ‫قد تبدوا رياضة اليوجا بدرجة ب‬ ‫ت‬ ‫واالس�خاء ولكن إذا فهمناها ومارسناها بوعي فسوف نعرف‬ ‫أش� إىل الفرع الثالث‬ ‫وهنا‬ ‫السكون‪.‬‬ ‫عن‬ ‫تكون‬ ‫ما‬ ‫أبعد‬ ‫أنها‬ ‫ي‬ ‫من اليوجا‪ ،‬إنه أ‬ ‫الساناس (الوضعيات)‪ ،‬ت‬ ‫وال� يتمثل الغرض‬ ‫ي‬ ‫منها ف ي� جعل أجسادنا قوية؛ إنها الجانب الجسدي من رياضة‬ ‫ال�اناياما والتأمل‪.‬‬ ‫اليوجا للوصول إىل الجاهزية لبدء ب‬ ‫ين‬ ‫المبتدئ� ف ي� أول ممارسة هذه الرياضة‬ ‫وينبغي عىل جميع‬ ‫أ‬ ‫البدء بالوقوف ف ي� وضعيات الساناس عىل هيئة الجبل‬ ‫(‪ ،)tadasana‬والمثلث (‪ ،)trikonasana‬والمحارب (�‪virabha‬‬ ‫‪ ،)drasana‬والشجرة (‪ ،)vrksasana‬والراقص (‪،)natarajasana‬‬ ‫والكلب المنخفض (‪.)adho mukha svanasana‬‬ ‫الطالق ورغم أنها جميعا‬ ‫وتلك الوضعيات ليست ساكنة عىل إ‬ ‫وضعيات أولية جدا وتبدوا بسيطة‪ ،‬إال أنها جوهرية بالنسبة‬ ‫ت‬ ‫ال� تجعلنا مستعدين– دون التعرض‬ ‫لبناء القوة‬ ‫الجسمانية ي‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ث‬ ‫ألي إصابة ‪ -‬ألداء وضعيات الساناس الك� تقدما‪ ،‬عىل سبيل‬ ‫المثال وضعية الوقوف عىل الرأس (‪ ،)sirsasana‬ووضعية‬ ‫العقرب( (‪ ،)vrschikasana‬ووضعية الحمامة (�‪kapotanasa‬‬ ‫‪ ،)na‬ووضعية الطاووس (‪.)mayurasana‬‬ ‫ويتمثل الغرض من الجلوس ف ي� وضعية تحية الشمس (‪Surya‬‬ ‫ف‬ ‫تغ�ات تتعلق بالقلب‬ ‫‪ )Namaskar‬ي� الوصول إىل تحقيق ي‬ ‫أ‬ ‫والوعية الدموية فضال عن بناء القوة الجسدية‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� نحصل عليها من‬ ‫إن التدفق ي� هذه الوضعية والفوائد ي‬ ‫فعل إال‬ ‫هذا التدفق (‪ )vinyasana‬ال‬ ‫يمكن تحقيقها بشكل ي‬ ‫الساناس أ‬ ‫بعد إتقان وضعيات أ‬ ‫الساسية وفهمها الفهم الجيد‬ ‫جنبا إىل جنب مع النفس المصاحب لهذا التدفق‪.‬‬ ‫وبمجرد إتقان وضعية تحية الشمس فإنها تصبح ث‬ ‫أك� فاعلية‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� قد تفكر‬ ‫وفائدة من يغ�ها من النشطة المتعلقة بالقلب ي‬ ‫فيها‪ ،‬مثل العدو عىل المشاية الكهربائية‪ ،‬إذ عند ممارسة‬ ‫ش‬ ‫�ء ما‪ ،‬فهو يتحرك‪،‬‬ ‫اليوجا فإن فالجسد بأكمله يقوم بفعل ي‬ ‫ويركز أيضا ي� هذه الحركة‪ .‬فال نستطيع مثال مشاهدة فلم‬


‫يعرض عىل الشاشة أو قراءة مجلة كما هو الحال أثناء ممارسة‬ ‫الرياضة عىل المشاية الكهربائية أو الدراجة الثابتة‪ ،‬إذ أننا‬ ‫ت‬ ‫ت ز‬ ‫ال�‬ ‫أثناء ممارسة اليوجا نحتاج إىل ال� يك� عىل النفس والحركة ي‬ ‫نؤديها‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫وال� تعرف أساسا بتمارين‬ ‫وبالمثل ي� تمارين البيالتس‪ ،‬ي‬ ‫ت‬ ‫الكن�ولوجيا‪ ،‬وهي فرع حديث تماما مقارنة برياضة اليوجا‬ ‫ف‬ ‫القديمة‪ ،‬يتحرك الجسد ي� مجموعة من التمارين المتتالية‬ ‫مع� ت‬ ‫بعدد ي ن‬ ‫وب�تيب محدد‪ .‬ويتم أداء مائة تمرينة ف ي� بداية‬ ‫ز‬ ‫الفصل‬ ‫وتحف� وزيادة‬ ‫التدري� بقصد إحماء عضالت الجسم‬ ‫ي‬ ‫بي‬ ‫الدورة الدموية‪ ،‬وبعد ذلك يتم تحريك العمود الفقري ف ي�‬ ‫جميع االتجاهات‪ ،‬من االنحناء (االنحناء مثل الكرة) إىل التمدد‬ ‫ين‬ ‫(سباحة الصدر)‪ ،‬إىل االنحناء‬ ‫الجانب�)‬ ‫الجان� (االنحناء إىل‬ ‫بي‬ ‫واالنتقال إىل تمارين التقوية ف ي� نهاية الفصل (تمارين سحب‬ ‫الساق وفردها)‪.‬‬ ‫وأنا هنا أقارن ش ئ‬ ‫ال� ومثله‪ ،‬وتحديدا البيالتس عىل البساط‬ ‫تماما كما يتم أداء اليوجا عىل البساط‪ .‬وبالطبع نعلم أنه يمكن‬ ‫أداء البيالتس عىل أجهزة معينة أعدها الراحل جوزيف بيالتس‬ ‫لفهم العمل عىل البساط بشكل أفضل‪.‬‬ ‫ف� رياضة اليوجا‪ ،‬نميل للوصول إىل المعدل أ‬ ‫القىص للحركات‬ ‫ي‬ ‫الساناس أ‬ ‫(خاصة ف� وضعيات أ‬ ‫ال ثك� تقدما) إذ أننا نعمل �ف‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫اتجاه تحقيق منتهى ما نستطيعه من الحركة لندفع الحدود‬ ‫القوىص للقدرة ومناطق الراحة إىل ما هو أبعد‪ .‬أما ف ي� البيالتس‬ ‫فإننا نميل إىل ت‬ ‫ال� ي ز‬ ‫ك� بدال من ذلك عىل االستقرار قبل الحركة‬ ‫ف‬ ‫وعىل التحكم ف ي� الحركة‪ :‬حيث يتحرك جزء من الجسد ي� عكس‬ ‫اتجاه بقية الجسد الذي يظل ساكنا‪.‬‬ ‫ف ي� تمارين البيالتس‪ ،‬نحرك العضالت‪ ،‬ونقبضها‪ ،‬ثم نبسطها‬ ‫ف ي� حركة حول مفصل أو مفاصل متعددة – فال نحتفظ كما ف ي�‬ ‫اليوجا بالعضالت منقبضة عند الحد أ‬ ‫القىص للجهد لعدد من‬ ‫أ‬ ‫النفاس‪.‬‬ ‫ولكن ف ي� تمارين كل منهما‪ ،‬نؤدي الحركات مع االهتمام بشكل‬ ‫كب� بالنفس‪ ،‬ففي كل منهما يشكل النفس الجزء أ‬ ‫الهم من‬ ‫ي‬ ‫العمل الذي نؤديه‪ ،‬فالنفس هو المحيط الذي يجعلنا نتحرك‪.‬‬ ‫وأثناء ممارسة تمارين البيالتس نستنشق الهواء ع� أ‬ ‫النف‬ ‫ب‬ ‫الزف� من خالل الفم‪ ،‬وبذلك يتم تنشيط العضالت‬ ‫ونخرج ي‬ ‫ف‬ ‫وزف�ا بع�‬ ‫البطنية العميقة‪ ،‬بينما ي� اليوجا يتم التنفس شهيقا ي‬ ‫أ‬ ‫النف‪ ،‬مع بقاء تنشيط نفس الجدار ن‬ ‫البط� العميق كما ف ي�‬ ‫ي‬ ‫تمرين قفل البطن التصاعدي (‪.)uddiyana bandha‬‬ ‫نركز ف ي� كل منهما عىل إطالة العضالت وفتح المفاصل‪ ،‬وتمديد‬ ‫العمود الفقري وحركة العمود الفقري‪ ،‬ومن خالل التنفس‬ ‫نهدئ عقولنا ونتخلص من الضغوط والتوتر‪.‬‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫كث�ا ت‬ ‫بال� ي ز‬ ‫ك� عىل‬ ‫و� واقع المر فإننا نجد أنفسنا ننشغل ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تحملنا أو نتحرك بها لدرجة أننا ال نستطيع‬ ‫العضالت ي‬ ‫التفك� ف ي� أي ش‬ ‫�ء آخر‪ .‬ومثل هذه التمارين هي ما يقودنا‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫االس�خاء ت‬ ‫إىل ت‬ ‫ين‬ ‫وال� ي ز‬ ‫الفرع�‬ ‫ك� عىل ما بداخلنا‪ .‬وكل من هذين‬ ‫يحقق الغاية ذاتها إذا تم ممارسة التمارين ممارسة صحيحة‪.‬‬ ‫ين‬ ‫الفرع� نقوم بإطالة مجموعة‬ ‫ففي تمارين كل من هذين‬ ‫وتعت� جميع‬ ‫المقابلة‪.‬‬ ‫المجموعة‬ ‫نقبض‬ ‫من العضالت بينما‬ ‫ب‬ ‫الطالة‪.‬‬ ‫لتمارين‬ ‫فصول‬ ‫بمثابة‬ ‫منهما‬ ‫الفصول ف ي� كل‬ ‫إ‬ ‫ف ي� الشكل (أ) و (ب) عىل سبيل المثال‪ ،‬نقوم بقبض عضالت‬ ‫أ‬ ‫اللية (السلسة الخلفية) ولكن نعمل عىل إطالة العضالت‬ ‫أ‬ ‫القابضة ف ي� الفخذ والعضالت الرباعية (السلسة المامية)‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫أ) بيالتس‪:‬‬ ‫رفع الفخذين‪ :‬يستهدف‬ ‫العضالت الباسطة‬ ‫للفخذ والبطن‬

‫ب) يوجا‪:‬‬ ‫وضعية الجرس (‪Sethu‬‬ ‫‪Bandha Sarvangasa‬‬‫‪ )na‬وتستهدف تمديد‬ ‫العمود الفقري‪.‬‬ ‫ين‬ ‫والكتف�‪،‬‬ ‫لننظر ونتأمل االختالف ف ي� وضعية العمود الفقري‪،‬‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫التمرين� فوائد مهمة إذا تم أداء‬ ‫والقدم�‪ .‬وسنجد ف ي� كل من‬ ‫ف‬ ‫التمرين بعناية‪ .‬فعىل سبيل المثال ي� الوضعية (أ) ال يوجد أي‬ ‫ثقل عىل العنق ونركز عىل الربط من خالل العضالت الباسطة‬ ‫الفخذية والبطنية العميقة‪ ،‬ونقوم بتحريك الفخذ ألعىل‬ ‫وأسفل ومن ثم يحدث إنبساط العضالت‪ ،‬بع� حركة فتح‬ ‫وغلق‪ ،‬وإنقباض‪ ،‬وتوتر‪ .‬ومع كل مرة تكرار يمكن أن نكتشف‬ ‫ف‬ ‫و� الوضعية‬ ‫مجاالت جديدة ونتحرك إىل ما هو أعمق‪ .‬ي‬ ‫ين‬ ‫الكتف� مع وضع الثقل عىل أعىل‬ ‫(ب)‪ ،‬نلحظ انقباض ألواح‬ ‫الكتف�‪ ،‬ونلحظ وضعية قفل الذقن ت‬ ‫ين‬ ‫ال� يكون عليها الجسد‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫و� كل منهما يتم التحرر بشكل رائع من مشكالت الظهر إذا‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫تم وضع العمود الفقري ي� وضعية صحيحة ويحدث ضبط‬ ‫ف‬ ‫التمرين� ت‬ ‫ين‬ ‫تش�ك عضالت‬ ‫و� كل من‬ ‫رائع لعضالت البطن؛ ي‬ ‫ين‬ ‫والكتف�‪ ،‬وعضالت الفخذ الباسطة‪ ،‬ويتم إطالة‬ ‫الظهر‪،‬‬ ‫عضالت الصدر‪ ،‬والبطن‪ ،‬وعضالت الفخذ القابضة والعضالت‬ ‫الرباعية‪ .‬والغرض من كل منهما ي ز‬ ‫تجه� جسم االنسان‬ ‫للوضعيات شبه العكسية مثل وضعية المحراث (‪)halasana‬‬ ‫ت‬ ‫وال� يستفيد منها النظام‬ ‫العص� المركزي‬ ‫أو الدوران‪ ،‬ي‬ ‫بي‬ ‫والنظام المناعي للجسم فضال عن القلب‪ .‬وبالمناسبة‪ ،‬ينبغي‬ ‫الخ�ين من وضعيات أ‬ ‫ن أ‬ ‫الساناس (ب)‬ ‫االشارة إىل أن‬ ‫الوضع� ي‬ ‫ي‬ ‫و (ج) يتعارضان مع أ‬ ‫الشخاص الذين لديهم مشكالت �ف‬ ‫ي‬ ‫الوضع� يتم ي ز‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫ترك�‬ ‫الكتف� إذ أنه ف ي� كل من هذين‬ ‫الرقبة أو‬ ‫ين‬ ‫ثقل الجسم عىل ي ن‬ ‫المنطقت�‪.‬‬ ‫هات�‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫الفرع� معا‬ ‫و� الـ ‪ ™YogaFitLates‬وضعت نمطا يقتبس من‬ ‫ي‬ ‫ال� أدركت أنها بمثابة التمارين أ‬ ‫الساسية ال�ت‬ ‫وهي التمارين ت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫تمنحنا القوة والمرونة وبعد ذلك عملت عىل دمجها معا‪ ،‬كما‬ ‫ف ي� الرقص عىل النغمات ‪ ،choreography‬ومن ثم نتحرك من‬ ‫الفرع� إىل آ‬ ‫ين‬ ‫الخر بانسياب تام‪.‬‬ ‫إحدى‬ ‫نستطيع الدخول إىل حركة والخروج منها مادامت أجسادنا‬ ‫تتيح لنا ذلك‪ ،‬وكلما زادت الحركة وإحماء العضالت كلما زادت‬ ‫وتغي�‬ ‫القدرة عىل تقوية العضالت من خالل الذكاء‬ ‫الداخل‪ ،‬ي‬ ‫ي‬ ‫الحدود مع كل تنفس‪.‬‬ ‫وتم تصميم الفصل‬ ‫التدري� لتحدي ليس فقط التوازن‬ ‫بي‬ ‫واالستقرار ف ي� سلسلة الشجرة بل أيضا القوة ومنظومة‬ ‫والوعية الدموية ف� سلسلة المثلث وسلسلة أ‬ ‫القلب أ‬ ‫الوضاع‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫المنبسطة‪ .‬ويكون اللب هو المستهدف ي� أثناء سلسلة‬ ‫ت‬ ‫ال� تؤدى عىل البساط ثم نتدفق من اليوجا‬ ‫وضعية القارب ي‬ ‫آ‬ ‫إىل البيالتس‪ ،‬نحرك بعضا ونمسك البعض الخر‪ ،‬ونعمل‬ ‫عىل تنظيم التنفس عىل أي نحو تشعر أنه مناسب ث‬ ‫أك� أثناء‬ ‫ويعت� الفصل‬ ‫سلسلة معينة‪.‬‬ ‫التدري� صعبا بما يكفي لزيادة‬ ‫ب‬ ‫بي‬

‫أعمدة رواد‬

‫خطوة بخطوة‬ ‫لوضع خطة‬ ‫للعام الجديد‬ ‫لتنمية نشاط‬ ‫عملك‬ ‫"إنجزها"‬ ‫ف� كل عام‪ ،‬يحظى مئات آ‬ ‫ين‬ ‫المواطن� بع� دول‬ ‫الالف من‬ ‫ي‬ ‫مجلس التعاون الخليجي بقفزة ثقة لبدء نشاطهم الخاص‪.‬‬ ‫والكث�ون‬ ‫كث�ا من العمل الجاد‪،‬‬ ‫ي‬ ‫ويتطلب هذا المسار ي‬ ‫يفشلون ف ي� النهاية‪ .‬وأما الذين ينجحون‪ ،‬فإن مزايا ريادة‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� يواجهونها ف ي�‬ ‫العمال تتساوي بشكل جيد مع العقبات ي‬ ‫طريق نجاحهم‪ ،‬ويحققون النمو عاما بعد عام‪.‬‬ ‫فكِّر ف ي� العام الجديد‪ ،‬بينما تبدأ ش‬ ‫م�وعا جديدا لتعزيز نمو‬ ‫ف‬ ‫تحد تتعرض له ي� أول‬ ‫أعمالك‪ ،‬فهل أنت مستعد لبدء أول ٍ‬ ‫عام من نشاطك؟ إليك نظرة متدرجة خطوة بخطوة لما تحتاج‬ ‫أن تقوم به لينمو عملك نموا صحيحا‪.‬‬ ‫استعرض وراجع رؤيتك وخطة عملك‪.‬‬ ‫إن فهمك لمكان عملك وأين تريد أن تكون من أهم الخطوات‬ ‫ف ي� تخطيط نموك‪ ،‬وسيقودك إىل تخيل نمو عملك ف ي� غضون‬ ‫تف�ة خمسة أعوام‪ ،‬وتخيل كيف سيتناسب هذا مع أسلوب‬ ‫حياتك كرائد أعمال‪.‬‬ ‫ف‬ ‫و� ي ن‬ ‫ح� أننا نقوم بمراجعة خطتنا‪ ،‬علينا أن نتأكد من أن‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫خطتنا بسيطة‪ ،‬وتتمتع برؤية منطقية‪ ،‬بما ي� ذلك أهدافنا‬ ‫ال� سنتخذها‪ ،‬ت‬ ‫ت‬ ‫ح� نتمكن من الوصول إىل أهدافنا‪.‬‬ ‫وخطواتنا ي‬ ‫علينا أن نجعل عملنا متوافقا مع تطلعات أ‬ ‫الرسة‬ ‫كما ينبغي‬ ‫وأسلوب الحياة‪ ،‬وأن ال ننىس أن نتأكد من أن خطتنا تتضمن‬ ‫ت‬ ‫التغي�‪ ،‬وتستطيع الصمود أمام‬ ‫اس�اتيجيات تخفيف لتواكب‬ ‫ي‬ ‫الوقات الصعبة وتزدهر ف� أ‬ ‫أ‬ ‫الوقات الجيدة‪.‬‬ ‫ي‬ ‫وسواء كنا نتوىل بأنفسنا إعداد الخطة أو نستخدم ت‬ ‫مح�ف‬ ‫التفك�‬ ‫أعمال لهدف خارج المشهد‪ ،‬ينبغي علينا أن نتذكر أن‬ ‫ي‬ ‫الذي يقودنا إىل خطة أهم من الوثيقة نفسها‪.‬‬ ‫التطلع إىل أسواق جديدة‬ ‫ربما يخدمك السوق الحال جيدا‪ ،‬ولكن تذكر أن أ‬ ‫السواق‬ ‫ي‬ ‫لك مزيدا من أ‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫الموال‪ ،‬ألنه إذا كانت‬ ‫ال� س ُت ِدر‬ ‫الخرى هي ي‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫سوق عمالئك ت�اوح ما يب� صناعة محلية وأخرى معينة‪ ،‬ففكِّر‬ ‫الشخاص آ‬ ‫الخرى أو أ‬ ‫ال�كات أ‬ ‫�ض‬ ‫ش‬ ‫الخرون معظم‬ ‫أين تق ي‬ ‫أوقاتهم وينفقون غالب أموالهم‪ ،‬واسأل نفسك هل تستطيع‬ ‫تعريفهم بنشاط عملك؟ بإمكانك أ‪ ،‬تقدم خدمات جديدة‬ ‫أو خصومات أو عرض خاص عىل خدماتك أو منتجك الذي‬ ‫تعرضه عليهم‪.‬‬ ‫فكّر ف ي� االستثمار الخارجي‪.‬‬

‫تال ممكنا‬ ‫قد ال يكون النهوض بنشاط العمل إىل مستوى ٍ‬ ‫إذا كانت تنقصك الخ�ة أو المعرفة أو أ‬ ‫الموال‪ .‬قد تتوفر‬ ‫ب‬ ‫المساعدة لدى مرشد‪ .‬وربما يكون المستشار قادرا عىل إدارة‬ ‫مطلب عمل ي ن‬ ‫والكث� من هذا سيعتمد عىل‬ ‫مع� مثل التسويق‪.‬‬ ‫ي‬ ‫طبيعة عملك‪ ،‬وإمكانياته واستعدادك للتنازل عن السيطرة‬ ‫ف‬ ‫�ض‬ ‫والمسؤولية‪ ،‬ي‬ ‫و� الغالب فربما تكون الطريقة المثىل للم ي‬ ‫قدما نحو أ‬ ‫المام متمثلة ي� جذب استثمارات خارجية‪ ،‬عىل‬ ‫سبيل المثال‪ ،‬من مستثمر مالك أو مستثمر أسهم خاصة‪.‬‬ ‫ين‬ ‫الحالي�‪.‬‬ ‫الوفاء باحتياجات عمالئك‬ ‫تتمثل الخطوة أ‬ ‫الوىل لنمو نشاط عملك ف ي� تجاوز توقعات‬ ‫ين‬ ‫الحالي�‪ .‬ومن شأن هذا أنه يحد من معدل دوران‬ ‫عمالئك‬ ‫عمالئك‪ ،‬ما ن‬ ‫يع� أنك لم تعد بحاجة إىل إيجاد عمالء جدد‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫الحالي� الذين توقفوا عن ش‬ ‫ال�اء منك‬ ‫ليحلوا محل العمالء‬ ‫نظرا لرداءة الخدمة‪ .‬أضف إىل ذلك أن الوفاء باحتياجات‬ ‫ين‬ ‫الحالي� يسمح لك بزيادة حصتك التسويقية‪.‬‬ ‫عمالئك‬

‫إىل العمل‪ ،‬فتأكد أنك لن تحقق نموا‪ .‬يقوم عىل إدارة أرسع‬ ‫ش‬ ‫ال�كات نموا أصحابها الذين يعشقون ويشعرون بالحماسة‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� بمقدورهم أن‬ ‫تجاه ما يرمز إليه عملهم والشياء الجيدة ي‬ ‫يقدموها لعمالئهم‪ ،‬فدائما اسأل نفسك كمالك ش�كة‪" :‬هل‬ ‫عمل؟" إذا كانت‬ ‫أستمتع حقا بما أفعله وما يفعله نشاط ي‬ ‫ش‬ ‫�ء أقل من الحب والحماسة‪ ،‬فلربما تحتاج إىل‬ ‫إجابتك بأي ي‬ ‫ش‬ ‫التوقف أو بيع �كتك‪ .‬أعلم أن هذا من الممكن أن يكون‬ ‫قص�ة‪ .‬إن‬ ‫صعبا وقرارا يشكل اتخاذه تحديا‪ ،‬ولكن الحياة ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تكتنفه‪ ،‬فابتعد‪ِ .‬أح َّب ما‬ ‫لم تحب عملك وكل التحديات ي‬ ‫تعمل‪ ،‬ي ز‬ ‫اشتك مما تعمل‪ ،‬وسيتحطم عملك‪.‬‬ ‫وس�دهر عملك‪ِ .‬‬ ‫أعد تقييم العمليات‪.‬‬

‫ابتكار فلسفة‬ ‫بعض ت‬ ‫اس�اتيجيات النمو واضحة ولها نتائج ش‬ ‫مبا� وبارزة‪ .‬وثمة‬ ‫أخرى‪ ،‬مثل ابتكار فلسفة‪ ،‬لها نتائج يغ� ش‬ ‫أك�‪،‬‬ ‫مبا�ة بشكل ب‬ ‫ولكنها ال تزال مهمة جدا ف ي� كفاحك الذي تسعى من خالله‬ ‫لجعل منظمة ث‬ ‫أك� ديناميكية وإنتاجية وربحية‪.‬‬

‫ف‬ ‫و� ي ن‬ ‫ح� تقوم بمراجعة وتوثيق عملية حالية‪ ،‬فقد حان الوقت‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫تعت� قيمة مضافة‪ .‬وعنرص القيمة‬ ‫ال� ب‬ ‫لتحديد العنارص ي‬ ‫المضافة للعملية يشتمل عىل نشاط يرغب العميل دفع ثمنه‬ ‫يز‬ ‫لتجه� المنتج أو الخدمة لساحة السوق‪.‬‬ ‫أو يكون حيويا‬ ‫وعىل نحو مماثل‪ ،‬تشمل العنارص يغ� المتضمنة قيمة مضافة‬ ‫خطوات ظهرت ف ي� العملية بمرور الوقت‪ ،‬ومطبقة للتغطية‬ ‫عىل نقاط ضعف التقنية‪ ،‬أو خطوات تم تصميمها وتنفيذها‬ ‫بشكل سء ف� المقام أ‬ ‫الول‪ .‬وبمجرد تقسيم كامل العملية إىل‬ ‫ي ي‬ ‫عنارص ذات قيمة مضافة وعنارص ال تتضمن قيمة مضافة‪ ،‬فإن‬ ‫العمل عىل تصميم الحالة المستقبلية من الممكن أن يبدأ‪.‬‬

‫إن ابتكار فلسفة لعملك يتناول التشجيع عىل الحماس ف ي�‬ ‫ف‬ ‫و� قاعدة عمالئك؛ إذ شت�ح فلسفتك شخصيتك‬ ‫فريقك ي‬ ‫بالضافة إىل أشياء أساسية ث‬ ‫أك� مثل‬ ‫وقيمك ومعتقداتك‪ ،‬إ‬ ‫المنتجات أو الخدمات ت‬ ‫ال� تقدمها وكيف تحدد أسعارها‪.‬‬ ‫ي‬ ‫قم بتوسيع نطاقك من خالل ش‬ ‫البداعية‪.‬‬ ‫ال�اكات إ‬ ‫ثمة خطأ يقع فيه كث� من رواد أ‬ ‫العمال‪ ،‬وهو اعتقاد أنهم‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تتضمنا أعمالهم‪ .‬فكر ف ي� ادعاء‬ ‫يمتلكون كافة الموارد ي‬ ‫المواهب من خالل ش‬ ‫البداعية‪ .‬وهذا من شأنه أنه‬ ‫ال�اكات إ‬ ‫يز‬ ‫ش‬ ‫س�يد ويعزز نطاق عمل �كتك وقدراتها‪ .‬تعلم أن تقوم‬ ‫بذلك بشكل جيد‪ ،‬وسيكون لديك منهج جاهز لالستفادة منه‬ ‫للحفاظ عىل ذروة دورات نشاط أعمالك‪.‬‬ ‫فكر ف ي� منح حقوق امتياز ف ي� عملك‪.‬‬ ‫إن منح حقوق امتياز ف ي� عملك سيسمح لك بالنمو دون أن‬ ‫وسيساعدك هذا عىل‬ ‫تكون مطالبا بإدارة الموقع الجديد‪ُ .‬‬ ‫تحقيق أعىل استفادة من الوقت الذي تستغرقه ف ي� تطوير‬ ‫أعمالك بطرق أخرى أيضا‪.‬‬

‫يتمتع خالد القعود بشغف عالم ريادة أ‬ ‫العمال‬ ‫الجتماعي‪ .‬فلقد أسس وطور وقاد مجموعة‬ ‫والتواصل إ‬ ‫من المؤسسات المحلية والدولية‪ ،‬ومازال عنرص فعال ف ي�‬ ‫الكث� من المبادرات الريادية‪.‬‬ ‫ي‬

‫ادعم شبكات نشاط عملك‬ ‫ت‬ ‫يأ� معظم عمالء نشاط العمل بفضل المشافهة والمحادثات‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫يب� الناس‪ ،‬عىل وجه الخصوص بسبب توصيات من أشخاص‬ ‫آخرين‪ ،‬وقيمة العالقات من العوامل الرئيسية لنماء عملك‪.‬‬ ‫ش‬ ‫�ء ينبغي‬ ‫ومعظم عمالئنا يأتون من خالل التشبيك‪ ،‬وهذا ي‬ ‫أن نهتم به‪ .‬التشبيك مفيد حقا‪ .‬إنه ال يتعلق بالبيع فحسب‪،‬‬ ‫بل يتعلق كذلك بما يمكنك أن تقوم به لعمالئك كخدمة‬ ‫لك ينمو‪.‬‬ ‫ولعملك ي‬ ‫استمتع بوقت عملك بشغف وحب‪.‬‬ ‫ما لم تستمع بما تقوم به‪ ،‬عندئذ لن تحصل عىل نمو‬ ‫مستدام طويل المدى بشكل سليم‪ .‬ما لم تكن هناك حماسة‬ ‫أو شوق عندما تقفز من رسيرك ف ي� الصباح لالستعداد للذهاب‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫أعمدة رواد‬

‫من النفط إلى‬ ‫السليكون‬

‫"أك�مخاطرة تكمن ف ي� عدم الرغبة ف ي� تحمل المخاطر عىل‬ ‫ب‬ ‫الطالق‪ ......‬ف‬ ‫بوت�ة رسيعة‪ ،‬ستجد أن‬ ‫إ‬ ‫يتغ� حقيقة ي‬ ‫و� عالم ي‬ ‫ي‬ ‫االس�اتيجية الوحيدة ت‬ ‫ت‬ ‫ال� تضمن الفشل هي عدم تحمل‬ ‫ي‬ ‫زوكرب�ج‪.‬‬ ‫المخاطر" – مارك‬ ‫ي‬ ‫حوال ‪ 80%‬من‬ ‫تُشكل المشاريع‬ ‫ي‬ ‫الصغ�ة ومتوسطة الحجم ي‬ ‫المشاريع المسجلة ف‬ ‫أساس‬ ‫بشكل‬ ‫تعت�‬ ‫وهي‬ ‫البحرين‬ ‫�‬ ‫ب‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تدفع عجلة االقتصاد ف ي� بالدنا‪ .‬ويوجد لدينا‬ ‫المشاريع ي‬ ‫مشاريع أخرى ضخمة ش(�كات عمالقة قائمة عىل النفط)‬ ‫المر أ‬ ‫ومؤسسات مرصفية تشكل ف� واقع أ‬ ‫العمدة الرئيسية‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تحافظ عىل استمرارية النشاط ف ي� بالدنا‪ .‬وبدون هذين‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫الرافدين‪ ،‬قد يُم� اقتصادنا بالفشل‪ .‬ونظرا لن النفط ينضب‬ ‫ئيس من اقتصاد‬ ‫باستنفاده‪ ،‬فإن هدفنا هو التحول بشكل ر ي‬ ‫قائم عىل النفط إىل اقتصاد قائم عىل االكتفاء ت‬ ‫الذا� يرتكز ف ي�‬ ‫ي‬ ‫عمله عىل التقنية‪ .‬والهدف ليس مجرد زيادة أعداد المشاريع‬ ‫الناشئة حديثا‪ ،‬وإنما توجيه ش‬ ‫ال�كات الجديدة نحو اتجاه‬ ‫يحقق الرؤية البحرينية ف� التحول إىل محور ن‬ ‫تق� ومنتج للسلع‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� يكون لها القدرة عىل‬ ‫والخدمات المستقبلية الحديثة ي‬ ‫ين‬ ‫كبحريني� روح ريادة‬ ‫المنافسة عالميا‪ .‬لقد كانت لدينا دائمة‬ ‫أ‬ ‫العمال وكان لموقع البحرين مساهمة قوية ف ي� ذلك؛ حيث‬ ‫شكل خليط الثقافات والقوميات مجتمعا فريدا من نوعه يوفر‬ ‫النجاز‪ .‬ولدينا ف ي� هذه البالد أناس أذكياء‬ ‫قوة عاملة قادرة عىل إ‬ ‫ال ي ز‬ ‫بمعاي�‬ ‫نجل�ية وعىل دراية حقيقية‬ ‫مثابرون يجيدون اللغة إ‬ ‫ي‬ ‫الجودة والتقنية الحديثة‪.‬‬ ‫ال أحد يستطيع صنع رواد أ‬ ‫العمال ولكن باستطاعتنا جميعا‬ ‫تقديم العون لهم‪ .‬وهناك طلب دائم عىل التطوير‪ ،‬واالبتكار‪،‬‬ ‫والتقنية‪ ،‬والسلع والخدمات أ‬ ‫الفضل‪ ،‬وما تحاول الحكومة‬ ‫القيام به هو مجرد إيجاد منظومة وبيئة اقتصادية تساعد رواد‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ول العهد يرعى‬ ‫العمال ي� إطالق مشاريعهم‪ ،‬ح� أن سمو أ ي‬ ‫ف‬ ‫فعالية لمنح مكافأة سنوية ي� مجال ريادة العمال‪ .‬وجدير‬ ‫ال�امج الحكومية تعد ذاتها مشاريع‬ ‫الكث� من تلك ب‬ ‫بالذكر أن ي‬ ‫الكث� من الضبط عىل نحو جيد‪ ،‬إذ‬ ‫إىل‬ ‫تحتاج‬ ‫ناشئة ومن ثم‬ ‫ي‬ ‫القائم� عىل إدارة تلك ال�امج من غ� رجال أ‬ ‫أن أ‬ ‫ن‬ ‫العمال‬ ‫الفراد‬ ‫ي‬ ‫ب‬ ‫ي‬ ‫ويبا�ون إدارتها بناء عىل الدراسات و‪/‬أو ت‬ ‫ش‬ ‫االف�اضات‪.‬‬ ‫كث�ا من أخطائهم وبدؤوا ف ي� التواصل مع القطاع‬ ‫لقد تعلموا ي‬ ‫الخاص لالستفادة من االستشارات المقدمة ولكن أعتقد‬ ‫ف‬ ‫ث‬ ‫ئيس ف ي�‬ ‫أنهم ي� أ حاجة إىل أك� من ذلك‪ .‬ويتمثل الخطأ الر ي‬ ‫ث‬ ‫بع�ة الموال حول برامج تستهدف أي مشاريع ناشئة مادمت‬

‫تستطيع أن تقدم خطة عمل واضحة‪ .‬وأرى من وجهة نظري‬ ‫ش‬ ‫�ء طيب فقط لتحقيق غاية واحدة‪ :‬إعادة‬ ‫أن خطة العمل ي‬ ‫تدوير الورق الذي تطبع عليه تلك الخطط‪.‬‬

‫وأريد أن ننظر إىل أ‬ ‫المر بطريقة مختلفة‪ :‬وسنجد من ال�ض وري‬ ‫أن يتم تقييم كل ش‬ ‫م�وع من منطلق كونه استثمار‪ ،‬مع ض�ورة‬ ‫ت‬ ‫التأكد من أن ما ينفق من أموال هي أموال ذكية‪ .‬وح� لو‬ ‫لم يكن هناك أي عائد منتظر‪ ،‬فسوف أقدر أ‬ ‫المر عىل أنه‬ ‫ف‬ ‫ذك فإن فرص‬ ‫عائد متوقع ي� المستقبل‪ .‬فنحن إذا أنفقنا مال ي‬ ‫الكث�‪.‬‬ ‫بكث�‪ ،‬ولن نضيع ي‬ ‫النجاح سوف تكون أعىل ي‬ ‫من العظيم أن نجرب المشاريع الناشئة ونساعدها‪ ،‬ولكن ف ي�‬ ‫الهدار‪،‬‬ ‫ظل المنظومة القائمة سيكون هناك قدر هائل من إ‬


‫والتالعب‪ ،‬وإساءة استغالل المنظومة‪.‬‬ ‫إن مفهوم المال الذك بسيط للغاية‪ ،‬استثمر ف� أ‬ ‫الشخاص‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� يقدمونها‪ .‬فإذا كان ثمة‬ ‫وليس فقط ي� خطط العمل ي‬ ‫شخص لديه سجل نجاحات واضح‪ ،‬عندئذ يجب منحه‬ ‫أ‬ ‫الولوية ف ي� الحصول عىل المساعدة الحكومية‪ .‬هذا هو بيت‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ز‬ ‫تمي�ا لحد دون آخر‪ ،‬أو تقاعص عن‬ ‫القصيد‪ .‬ليس المر ي‬ ‫تقديم المساعدة لكل شخص‪ ،‬وإنما الهدف هو تحقيق‬ ‫ت‬ ‫ال� يمكن من خاللها تحقيق‬ ‫النجاح؛ وهذه هي الطريقة ي‬ ‫النجاح‪ .‬فإذا تمكنت ش‬ ‫ال�كات الناجحة من تحقيق النمو فإنها‬ ‫المحل من خالل تدوير‬ ‫سوف تعود بالنفع عىل االقتصاد‬ ‫ي‬ ‫المال وخلق فرص العمل‪ .‬وسوف تتالقا تلك النجاحات سويا‬ ‫لتحقق معا اقتصادا ناجحا من ريادة أ‬ ‫العمال‪ ،‬والتعاون‪،‬‬ ‫أ‬ ‫والمزيد من المشاريع الناشئة‪ .‬وبخالف ذلك‪ ،‬فالمر ال يعدو‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫تم� إصابة‬ ‫أن يكون مجرد إلقاء بالسهام دون يع� تبرص مع ي‬ ‫ين‬ ‫ع� الثور‪.‬‬ ‫عالوة عىل ما سبق‪ ،‬قد يكون من الحكمة تشجيع كل فرد عىل‬ ‫أن يصبح رائد أعمال فليس جميعنا رواد أعمال منذ النشأة‪ .‬إن‬ ‫نا� ليمثل عبئا ثقيال‪ ،‬أ‬ ‫بدء ش‬ ‫م�وع ش ئ‬ ‫والمر يحتاج إىل قدر هائل‬ ‫من االنضباط‪ ،‬والعمل الجاد‪ ،‬والقدرة عىل المراوغة برسعة‬ ‫واتخاذ قرارات صعبة‪ .‬أ‬ ‫والمر يحتاج أيضا إىل مهارات اجتماعية‪،‬‬ ‫وإدارة للمال‪ ،‬وتدفق نقدي‪ ،‬وتسويق‪ ،‬وفهم لطبيعة المنتج‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمها‪ ،‬وبناء فرق العمل‪ ،‬وتعلم كيفية قراءة‬ ‫والخدمة ي‬ ‫أ‬ ‫السوق (والتجاوب معه)‪ .‬إن المر يتطلب رجل‪/‬إمرأة من نوعية‬ ‫خارقة‪.‬‬ ‫وال ينبغي للحكومة (وال يمكنها) أن تكون هي الموجه لنمو‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة‪ ،‬فالسوق هو من يقرر ما‬ ‫المشاريع‬ ‫ي‬ ‫هو ش‬ ‫الم�وع الذي ينمو أو يغ� ذلك ولكن نحن (والحكومة)‬ ‫نستطيع بشكل أكيد تقديم المساعدة عن طريق إيجاد ثقافة‬ ‫اليمان‪ .‬فإذا كانت لدينا قصص نجاح واضحة‪ ،‬فإن ذلك هو‬ ‫إ‬ ‫أفضل طريقة لضمان تتابع تحقق النمو‪.‬‬

‫‪ .3‬منظومة إقتصادية سهلة وواضحة المعالم‪ :‬ليس وظيفة‬ ‫الحكومة إنشاء ش‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة‪ ،‬ولكن مهمة‬ ‫الم�وعات‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫عل نمو تلك الم�وعات عن‬ ‫الحكومات تكمن ي� المساعدة ي‬ ‫ف‬ ‫طريق تسهيل وصولهم إىل التمويل الذي هم ي� حاجة إليه‪.‬‬ ‫وقد قطعت وزارة الصناعة والتجارة بالفعل خطوات هائلة‬ ‫لحوال ‪ 30‬نشاط تجاري‬ ‫ف ي� هذا المضمار عن طريق السماح‬ ‫ي‬ ‫مبا�ته من نز‬ ‫بأن يتم ش‬ ‫الم�ل (التصوير‪ ،‬وتقنية المعلومات‪،‬‬ ‫والتسويق‪ ،‬ونحو ذلك) وهو بالفعل أمر مذهل‪ .‬إن ما يحتاج‬ ‫إليه حقا كل ش‬ ‫م�وع ش ئ‬ ‫نا� هو فرصة الوصول إىل التمويل‪.‬‬ ‫للبحريني�‪،‬ن‬ ‫ورغم أن بنك البحرين للتنمية يقدم برامج رائعة‬ ‫ي‬ ‫ينبغي عىل البنوك أ‬ ‫الخرى أن تحذو حذوه‪ .‬أتفهم جيدا أن‬ ‫ف‬ ‫الم�وع ش‬ ‫إقراض ش‬ ‫ئ‬ ‫النا� يحمل ي� طياته مخاطر جمة وال يمكن‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫تأم� عىل وجه الرض لقروض‬ ‫ضمانه (ثق بما أقوله‪ ،‬ال يوجد ي‬ ‫ش‬ ‫الم�وعات الناشئة) وهو ما يجعل البنوك التقليدية تحجم‬ ‫ن‬ ‫تمك� ينبغي أن‬ ‫عن إ‬ ‫القراض‪ .‬ولكن أعتقد أن برامج مثل ي‬ ‫تضيف قروض ش‬ ‫الم�وعات الناشئة إىل البورتفوليو الذي تقدمه‪.‬‬ ‫ينبغي عليهم مساعدة أ‬ ‫الفراد الذين ثبت نجاحهم عن طريق‬ ‫تزويدهم أ‬ ‫ش‬ ‫بالموال الالزمة لتنمية م�وعاتهم‪ ،‬ولكن ينبغي‬ ‫أيضا أن تكون لديهم القدرة عىل إقراض المال (وفق سياسة‬ ‫الم�وعات الناشئة‪ .‬وإذا كان أ‬ ‫الفرصة الواحدة) لمساعدة ش‬ ‫المر‬ ‫عبارة عن قرض وهناك فرصة واحدة فقط للحصول عليها‪،‬‬ ‫أك� وليس كما‬ ‫أعتقد أن المال سوف يتم التعامل معه بجدية ب‬ ‫هو عليه الحال عندما ال تكون هناك أي عواقب‪.‬‬ ‫نحن ف� حاجة إىل التحول‪ ،‬والتحول آ‬ ‫الن وليس ف ي� أي وقت‬ ‫ي‬ ‫الحق‪ .‬فعندما ينفد النفط‪ ،‬هل سوف نعودة مرة أخرى إىل‬ ‫ت‬ ‫ال� نطبقها ف ي� أبراج عالية‬ ‫الخيام أم سوف نحتفل بالتقنية ي‬ ‫مبنية من السيليكون‪.‬‬

‫الصغ�ة‬ ‫إذا‪ ،‬ما الذي نحتاج إليه لتعزيز نمو المشاريع‬ ‫ي‬ ‫والمتوسطة وجعلها محرك حقيقي للنمو؟ ثمة ثالث أشياء‪:‬‬ ‫ين‬ ‫المستهدف� ‪ .‬ينبغي أن تكون أجيالنا‬ ‫‪ .1‬التعليم والتدريب‬ ‫ف‬ ‫وال�مجة‪ ،‬ووسائل‬ ‫المستقبلية ماهرة ي� استخدام التقنية‪ ،‬ب‬ ‫ف‬ ‫التصنيع‪ ،‬وذلك يبدأ ي� مراحل المدرسة العليا والجامعة‪.‬‬ ‫وينبغي أن تركز أنظمتنا التعليمية عىل ذلك‪ ،‬ونحتاج إىل أن‬ ‫الكب�ة (مثل‬ ‫يكون لدينا برامج تدريب قوية داخل مؤسساتنا ي‬ ‫و�كة الخليج لصناعة ت‬ ‫ش�كة نفط البحرين‪ ،‬ش‬ ‫الب�وكيماويات‪،‬‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫و�كة ألمنيوم البحرين‪ ،‬ونحو ذلك) ح� يستوعب الخريجون‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� تقوم عليها تلك ال�كات عندما يتخرجون‬ ‫السس ي‬ ‫ويبدأون ي ن‬ ‫تدش� ش‬ ‫ال�كات بناء عىل هذا الفهم‪.‬‬ ‫‪ .2‬التضافر‪ .‬يمكن أن تبدأ ش‬ ‫الم�وعات الناشئة بالعمل مع‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� تقوم بتعهيد تنفيذ السلع والخدمات‬ ‫ال�كات الضخمة ي‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫إىل �كات خارجية‪ .‬عىل سبيل المثال‪ ،‬تش�ي �كة الخليج‬ ‫لصناعة ت‬ ‫ال�اغي من ي ن‬ ‫الص�‪ .‬فماذا لو أننا أسسنا‬ ‫الب�وكيماويات ب‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫معاي� �كة‬ ‫ال�اغي‬ ‫ال� تتوافق مع ي‬ ‫صغ�ا لتصنيع ب‬ ‫مصنعا ي‬ ‫الب�وكيماويات‪ ،‬يمع ش�اء أ‬ ‫الخليج لصناعة ت‬ ‫اللمنيوم من ش�كة‬ ‫ين‬ ‫البحريني�‬ ‫مهندس البوليتكنك‬ ‫ألمنيوم البحرين‪ ،‬واستخدام‬ ‫ي‬ ‫ال�اغي ويوسع من نطاق‬ ‫لتصميمها؟ ويمكن أن ينمو مصنع ب‬ ‫ف‬ ‫و� النهاية قد يستطيع المنافسة عىل المستوى‬ ‫عمله‪ ،‬ي‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫ال�ء نفسه عىل تقنية المعلومات‪ ،‬والمن‪،‬‬ ‫العالمي‪ .‬وينطبق ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� هناك حاجة‬ ‫والدوات‪ ،‬واالستشارات‪ ،‬وجميع أنواع البنود ي‬ ‫إليها بشكل يومي‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫حامد فخرو هو شخص متحمس ت‬ ‫ومخ�ع ورجل أعمال ومتحدث‬ ‫محفز وكاتب ويعشق صغار الكالب‪ ،‬ولكنه يكره الهرر السوداء‪.‬‬

‫قصص رواد األعمال‬

‫نبذة عن ميلك كونسبت ستور‬ ‫يهدف ميلك كونسبت ستور إىل تزويد العمالء بأزياء أصيلة وخالقة وجديدة وراقية‪ ،‬وتتمثل رؤيته ف ي� إلهام شبكة‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫وتوف� مكان للإلهام والتنوير وتقدير الحرفية الجميلة‪.‬‬ ‫المصمم�‬ ‫الناشئ� العالمية ي‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫عم� وأريبيان بوهو وآرمي أوف ون‬ ‫المتاح� ف ي� ميلك ف ي� الوقت‬ ‫بالمصمم�‬ ‫يل قائمة كاملة‬ ‫الحال‪ :‬علياء بن ي‬ ‫ي‬ ‫وفيما ي‬ ‫ن‬ ‫يز‬ ‫وس�يس وشانتال ديز نز‬ ‫وكريست� تشوكرز ودي‬ ‫اي� وكوكونت ليس‬ ‫ثا�‬ ‫وبنت‬ ‫اكيل‬ ‫ر‬ ‫باي‬ ‫وبيلز‬ ‫وبدوين‬ ‫ام‬ ‫ر‬ ‫د‬ ‫آند‬ ‫وباريل‬ ‫ي ي‬ ‫نز‬ ‫س إيه كيه باي إديث وهاش وهازار وجيسيكا كيه وجود بن حليم وخالدة رجب وال‬ ‫ماريا فاشون وديزاي� باي تاال وإي ي‬ ‫يت� إي فول ول بوا دي يب�ل ولوكال ي ز‬ ‫ومن�ة حمد ونادين‬ ‫وم�ا حايك ي‬ ‫ت� ولوكالوكا وليا ليا ومارغريتا ومشاعل الراجحي ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫وأويا� وبينك دراجون‬ ‫وأوماس‬ ‫تي� جيمستونز ونيكوليتا بارودي ونينوشة ونومادي ونسوج‬ ‫منيمنة‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وناري� ونفر ي‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫جن�اس اليت كو وذا مينيماليست بوتيك وتيما وترو أكتف‬ ‫دفو� وسكند س�يت وسومور؟ وذا ي‬ ‫فالي ورشا عودة وروال ي‬ ‫ق‬ ‫فارو� ‪.‬‬ ‫وزيد‬ ‫الصغ�‬ ‫وزهرة‬ ‫وويست بودها ويا بلدي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫‪milkconceptstr‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫قصص رواد األعمال‬ ‫وترى ليال صالح‪ ،‬مدير العامات التجارية ف ي� ميلك كونسبت ستور‪ ،‬أن ميلك يقدم بوابة‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ين‬ ‫للمصمم� ف ي� منطقة ش‬ ‫الوسط وشمال أفريقيا لدخول السوق البحرينية‪ ،‬وتقول‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫للمصمم� الذين يرغبون ي� غرض منتجاتهم ي� واجهة‬ ‫ليال "يعد ميلك حل ابتكاري‬ ‫ي‬ ‫ال ت‬ ‫س�اتيجية‪ ،‬نجحنا ف ي� الحصول عىل مجموعة جيدة‬ ‫ووسط البحرين‪" "،‬ومن خالل هذه إ‬ ‫المصمم� المشهورين والر ي ن‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫اسخ�‬ ‫بالضافة إىل‬ ‫المصمم� الجدد‬ ‫ومتنوعة من‬ ‫والناشئ� إ‬ ‫مما أضفى أثر حرك ومتنوع عىل المتجر‪ ،‬لذلك‪ ،‬سيهيم أي شخص دخل المتجر �ف‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫عنارص الموضة وأسلوب الحياة ت‬ ‫ال� قد ال تكون متاحة ف ي� أي مكان آخر ف ي� المملكة‪".‬‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫�ض‬ ‫ن‬ ‫االثن� إىل‬ ‫يقع ميلك كونسبت ستور ي� الطابق الر ي من ريادات مول‪ ،‬ويعمل من ي‬ ‫السبت من الساعة ‪ 10:00‬ص إىل الساعة ‪ 7:00‬م‪.‬‬

‫افتتاح ميلك‬ ‫كونسبت ستور‬ ‫في مركز ريادات‬ ‫الحال الجديد‬ ‫(عال)‪ :‬تم إطالق ميلك كونسبت ستور‬ ‫ي‬ ‫المنامة ي‬ ‫بشكل رسمي ف ي� المكان الحاضن ألعمال السيدات بالمملكة‪ ،‬ريادات‬ ‫مول‪ ،‬ويعد متجر الموضة وأسلوب الحياة لمصممي عدة عالمات‬ ‫تجارية هو عالمة تجارية محلية بحرينية‪ ،‬حيث أنشأته رائدة أ‬ ‫العمال‬ ‫المعروفة وفاء العبيدات‪ ،‬ويعرض مجموعة منسقة من مجموعات‬ ‫ت‬ ‫ين‬ ‫المصمم�‬ ‫ال� تضم‬ ‫معارصة من العالمات التجارية إ‬ ‫القليمية ي‬ ‫ين‬ ‫الصدارات‪ ،‬ويقدم المتجر لمسة‬ ‫القادم� والمنتجات محدودة إ‬ ‫ف‬ ‫فريدة من نوعها لمظهر الموضة ي� البالد‪.‬‬ ‫الزياء أ‬ ‫ومع تمتعها بخ�ة ذات أسس متينة ف� مجال أ‬ ‫الوروبية متعدد‬ ‫ب‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫الوجه ونظراً لعملها مع مجلة فوغ والعديد من مجالت الموضة‬ ‫ف‬ ‫الراسخة ي� لندن‪ ،‬تسعى وفاء العبيدات إلنشاء منصة للبحرين‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫القليمي‬ ‫للمصمم� عىل‬ ‫لالتصال بالحرفية الجميلة‬ ‫المستوي� إ‬ ‫والعالمي‪.‬‬ ‫ويفتح ميلك كونسبت ستور أبوابه ف ي� وجود منتجات من ‪ 50‬مصمم‬ ‫أ‬ ‫والمارات العربية‬ ‫من ‪ 9‬دول تشمل لبنان وسوريا والردن والكويت إ‬ ‫المتحدة وعمان ومرص والمملكة العربية السعودية والبحرين‪ ،‬ومن‬ ‫ن‬ ‫ين‬ ‫وم�ا حايك وذا‬ ‫بعض أبرز‬ ‫ثا� ي‬ ‫المصمم� ليا ليا وسومور وبنت ي‬ ‫عم� وتيما‬ ‫بن‬ ‫وعلياء‬ ‫حمد‬ ‫ة‬ ‫ومن�‬ ‫ون‬ ‫أوف‬ ‫وآرمي‬ ‫كو‬ ‫اليت‬ ‫جن�اس‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫الكث�‪.‬‬ ‫وغ�ها ي‬ ‫وترو أكتف وبدوين ي‬ ‫ومن ناحية المفهوم‪ ،‬يرمز االسم "ميلك" إىل النقاء والنضارة‬ ‫ال� يتم تقاسمها مع القماش أ‬ ‫ت‬ ‫البيض‬ ‫والنظافة‪ ،‬وجميع أوجه التشابه ي‬ ‫ت‬ ‫وال� تنتظر من الفنان أن يحييها‪ ،‬وتعد قاعدة متفتحة‬ ‫العادي‪ ،‬ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تبحث مكان أزياء يكون خاص‬ ‫ال حدود فيها للمواهب الشابة ي‬ ‫كب�ة من‬ ‫قائمة‬ ‫يمتلك‬ ‫ستور‬ ‫كونسبت‬ ‫بها‪ ،‬ورغم حقيقة أن ميلك‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ين‬ ‫المصمم� والمنتجات‬ ‫مث� للإعجاب‪ ،‬إال أن عدد‬ ‫ي‬ ‫المصمم� بشكل ي‬ ‫س�اه �ف‬ ‫يع� أن هناك دائماً ش�ء جديد ت‬ ‫ينمو يوماً بعد يوم‪ ،‬مما ن‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ميلك‪.‬‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫قصص رواد األعمال‬

‫حينئذ أن تنرصف‪ ،‬وقد تدوم هذه العالقة ت‬ ‫لف�ة طويلة‬ ‫إذا كان بإمكان الموجه مساعدتك أثناء تطورك ونموك‪،‬‬ ‫وليس عليك بال�ض ورة إنهاء العالقة بصورة رسمية للغاية‪،‬‬ ‫حيث يمكنك أن تقلل من زيارتك إىل الموجه شي ًئا فشي ًئا‪،‬‬ ‫وإذا كنت تمر بمراحل مختلفة ف ي� حياتك المهنية فعليك‬ ‫أن تتأكد من إعالم الموجه بذلك بحيث يمكنه مساعدتك‬ ‫ف ي� تجاوزها‪.‬‬ ‫• كيف قررت أن تصبح موج ًها؟ وعىل أي أساس تختار‬ ‫من توجههم؟‬ ‫معرف� وسنوات خ� ت� مع آ‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫الخرين‪،‬‬ ‫إن� أرغب ف ي� مشاركة‬ ‫ب ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫وأريد أن أقدم للخرين معلومات قد تفيدهم ي� تجنب‬ ‫الوقوع ف� أ‬ ‫الخطاء وتقديم الدعم لهم عند إنشاء عمل‬ ‫ي‬ ‫خاص بهم‪ ،‬فإنه ألمر جيد أن يكون بإمكانك التواصل‬ ‫كب�ة يشعر بها‬ ‫والتعامل مع من حولك‪ ،‬وهناك متعة ي‬ ‫المهتم� بنفس أ‬ ‫المرء عند مساعدة آ‬ ‫المور ال�ت‬ ‫ين‬ ‫الخرين‬ ‫ي‬ ‫يهتم بها‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫متلقي‬ ‫إن� أطلب من‬ ‫و� هذا مكافأة شخصية ي‬ ‫ي‬ ‫كب�ة‪ .‬ي‬ ‫ّ‬ ‫التوجيه الذين يبحثون عن جهة أو شخص مناسب‬ ‫إلخضاعهم لفحص حقيقي والتطرق إىل مشكالت معينة‪،‬‬ ‫أيضا أن من ال�ض وري أن تكون هناك عالقة‬ ‫أن يعلموا ً‬ ‫طيبة مع الموجه بحيث يكون هذا الشخص ُمحبب لديك!‬ ‫• هل شاركت ف� أي برنامج لدعم رواد أ‬ ‫العمال‬ ‫ي‬ ‫آ‬ ‫الخرين؟ حدثنا عن ذلك بالتفصيل‪.‬‬

‫أنا أتوىل منصب رئيس مؤسسة جيمس يب�د‪ ،‬وهي‬ ‫مؤسسة معنية بالطهاة‪ ،‬وعىل الرغم من أنها ليست‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫أن� ألتقي فيها‬ ‫برنامج للتوجيه بالمع� الصحيح‪ ،‬إال ي‬ ‫ين‬ ‫والطباخ� الذين أقدم لهم المساعدة والعون‪،‬‬ ‫بالطهاه‬ ‫فطهي الطعام أمر يتطلب المشاركة وبالنسبة ي ّل هذا‬ ‫أ‬ ‫المر يتوافق مع ما أجريه من مناقشات بشأن عالم‬ ‫إعداد الطعام‪ ،‬قد يكون التوجيه عملية مستمرة أو قد‬ ‫يقدم لمرة واحدة فقط تقدم فيها الدعم آ‬ ‫للخرين‪.‬‬ ‫ُ‬

‫• ما هي خططك المستقبلية؟‬ ‫ف‬ ‫الكث�‬ ‫االستمرار ي� صنع الحلوى الرائعة فهي تضيف ي‬ ‫لتفاعالت أ‬ ‫الشخاص مع بعضهم البعض عندما يتناولونها‬ ‫ف‬ ‫ث‬ ‫ن‬ ‫الصغ�ة‬ ‫أن� أرغب ي� العمل أك� مع الفتيات‬ ‫ي‬ ‫ً‬ ‫معا‪ ،‬كما ي‬ ‫والمراهقة‪.‬‬ ‫• ما هي نصيحتك لرواد أ‬ ‫ين‬ ‫الناشئ�؟‬ ‫العمال‬

‫اعملوا بجد واجتهاد‪ ،‬وال تدع آ‬ ‫الخرين يبعدونكم عن‬ ‫دائما بالمرونة‬ ‫أهدافكم أو يثبطون من عزائمكم وتحلوا ً‬ ‫بتغي�ه‪ ،‬وإذا توقف‬ ‫عند قيامكم بأمر خاطئ وقوموا ي‬ ‫حبكم لما تقومون به عليكم أن تت�كوه وتقوموا بما‬ ‫تحبون‪.‬‬ ‫أ‬ ‫الرشاد‬ ‫أخ�ة لرواد العمال بشأن إ‬ ‫• هل لديك كلمة ي‬ ‫والتوجيه؟‬ ‫من المهم تبادل التوجيهات مع زمالئكم‪ ،‬فال ت‬ ‫يش�ط أن‬ ‫ش‬ ‫�ء‬ ‫يكون التوجيه فمما هم أعىل منا‪ ،‬فإمكانكم تعلم أي ي‬ ‫من أي شخص ي� أي وقت‪ .‬وعليكم أن تبقوا أعينكم‬ ‫دائما‪ ،‬فسوف تتفاجأ عندما تحصل عىل‬ ‫وأذانكم مفتوحة ً‬ ‫بعض الكلمات الحكيمة‪.‬‬

‫‪Emily Luchetti‬‬ ‫‪emilyluchetti‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫قصص رواد األعمال‬

‫مقابلة مع‬

‫الشيف إمييلي‬ ‫بقلم لميس زبر‬

‫• هال حدثتنا قليال ً عن نفسك؟ وأعمال؟‬ ‫أنا طاه معجنات أقوم بإعداد قائمة الحلوى لمجموعة بيج نايت جروب ف ي� سان‬ ‫(كافل� وبارك‬ ‫فرانسيسكو‪ ،‬حيث تمتلك هذه المجموعة ف ي� الوقت‬ ‫الحال ‪ 4‬مطاعم ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫أويس� بار ومارلو‪ ).‬وهي مطاعم موجودة ي� أحياء سكنية تقدم أكالت‬ ‫تايفرن وليوز‬ ‫أيضا االستشارات ش‬ ‫لل�كات بشأن المخبوزات‬ ‫أقدم‬ ‫كما‬ ‫جيدة‪.‬‬ ‫وخدمة‬ ‫ولذيذة‬ ‫جيدة‬ ‫ً‬ ‫والحلوى‪.‬‬ ‫• كيف قررت أن تصبح رائدا أ‬ ‫للعمال؟‬ ‫ً‬ ‫حيا� المهنية ف� وظيفة خباز تقليدية ف� أحد المطاعم وعندما وجدت أ‬ ‫ت‬ ‫المر‬ ‫لقد بدأت ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ممتعا أردت القيام بالمزيد من المور المختلفة‪ ،‬المر الذي لم يتحقق إال عندما بدأت‬ ‫ً‬ ‫ن‬ ‫وبإمكا� أن أحدد المجال الذي ن‬ ‫يمكن�‬ ‫بيدي‬ ‫اري‬ ‫ر‬ ‫ق‬ ‫أصبح‬ ‫فقد‬ ‫الخاص‪،‬‬ ‫لحسا�‬ ‫العمل‬ ‫ي‬ ‫بي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫وق� فيه‪.‬‬ ‫قضاء ي‬ ‫• ما الدوافع وراء البدء ف ي� هذه الرحلة؟‬

‫أ‬ ‫لقد كان الدافع وراء ذلك مواصلة التعلم ت ف‬ ‫ت‬ ‫ال� أقوم بها‪ ،‬فقد‬ ‫ورغب� ي� ي‬ ‫تغي� الشياء ي‬ ‫ي‬ ‫أصاب� الملل بسبب قيامي بنفس أ‬ ‫ن‬ ‫الشياء بصورة متكررة‪.‬‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ال� واجهتك كرائد أ‬ ‫ت‬ ‫للعمال؟‬ ‫• ما الشياء الوىل ي‬ ‫إذا كنت تعمل ف� ش�كة كب�ة فسوف يكون لديك أشخاص آخرين تتبادل معهم أ‬ ‫الفكار‪،‬‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أما إذا كنت رائدا أ‬ ‫للعمال فإنك قد تكون ف ي� عزلة بعض ش‬ ‫الكث�‬ ‫ال�ء‪ ،‬وعليك أن تبذل ي‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫الشخاص آ‬ ‫ح� تتمكن من الوصول إىل أ‬ ‫من الجهود ت‬ ‫الخرين‪.‬‬ ‫• هل كان لديك معلم أو موجه ف ي� بداية رحلتك‪ ،‬وإذا كانت إجابتك بنعم من هو‬ ‫هذا المعلم؟ وما تأث�ه عليك ف� رحلتك ف� ريادة أ‬ ‫العمال؟‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫ف‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫المعلم�‬ ‫جم�ا أحد‬ ‫لقد كان لدي العديد من‬ ‫المعلم�‪ ،‬فقد كان مديري ي� برج ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ن ف‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ساعد� ي� تطوير طبقي‪ ،‬فقد كان‬ ‫فقد‬ ‫المهنية‬ ‫�‬ ‫مس�‬ ‫بداية‬ ‫حيا� ف ي�‬ ‫ال ي‬ ‫ي‬ ‫ي ي‬ ‫ساسي� يل ي� ي‬ ‫لديه حس ال يُصدق ف� مزج النكهات والنكهات جيدة الطعم ت‬ ‫وم� يجب التوقف عن إذا‬ ‫ي‬ ‫النكهات‪ ،‬فقد كنت محظوظًا أن أعمل معه واتعلم منه‪ ،‬فالنكهة لها أهمية خاصة �ف‬ ‫ي‬ ‫الحلوى‪ ،‬فال يكفي أن تكون حلوة المذاق فحسب‪.‬‬ ‫• هل ترى أن التوجيه أمر هام ف� ريادة أ‬ ‫العمال؟ وإذا كانت إجابتك بنعم‪ ،‬فكيف‬ ‫ي‬ ‫المناسب؟ وما هي أ‬ ‫يختار رائد أ‬ ‫ال� يجب عىل رائد أ‬ ‫المور ت‬ ‫العمال الموجه‬ ‫العمال‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫وضعها ف ي� االعتبار ي� عالقته التوجيهية؟‬ ‫ف‬ ‫مس� ت ي� المهنية أرى أن‬ ‫و� هذه المرحلة من ي‬ ‫إن التوجيه أمر مهم من جميع الجوانب‪ ،‬ي‬ ‫آ‬ ‫أيضا مشاركة ما تعلمته لجعل الخرين‬ ‫لغ�ي والتعلم منه‪ ،‬كما أريد ً‬ ‫من المهم أرجع ي‬ ‫يتجنبوا إيجاد صعوبات ف ي� القيام بأمر ما بطريقة صعبة‪ ،‬وعند البحث عن موجه عليك‬ ‫أن تبحث عن شخص يمكنه مساعدتك بالفعل‪ ،‬فعليك أن تسلك الطريق الصحيح‪.‬‬ ‫هناك بعض أ‬ ‫مشغول� للغاية ولكن إن ذهبت إليهم مرة أو مر ي ن‬ ‫ين‬ ‫ت�‬ ‫الشخاص قد يكونوا‬ ‫ف� العام بسؤال ي ن‬ ‫كب�ا وال يسببوا لك إرهاق أو إرباك‪،‬‬ ‫مع� قد تجد منهم ً‬ ‫ي‬ ‫دعما وعونًا ي ً‬ ‫أ‬ ‫جيدا ما تريد‪،‬‬ ‫وعندما تطلب من أحد الشخاص أن يكون موج ًها لك عليك أن شت�ح له ً‬ ‫فعليك أال تكون محد ًدا للغاية وتقرص هذه الفرصة عىل المشاركة فقط‪ ،‬ولكن ال يمكنك‬ ‫الجابة عليه‪ ،‬فمهمة الموجه أن‬ ‫ً‬ ‫أيضا أن تطرح أسئلة عامة تجعل الموجه يغ� قادر عىل إ‬ ‫ش‬ ‫�ء من أجلك‪.‬‬ ‫يساعدك ويوجهك وليس ليقوم بكل ي‬

‫النسب ف� رأيك لرائد أ‬ ‫الف�ة أ‬ ‫• ما هي المرحلة أو ت‬ ‫العمال لبدء عالقة التوجيه‬ ‫ي‬ ‫وإنهائها؟‬

‫يعتمد ذلك عىل الموجه‪ ،‬فقد تذهب إىل شخص للحصول عىل المساعدة أ‬ ‫الولية وما أن‬ ‫تصبح ف ي� يغ� حاجة إىل هذه المساعدة إذا أنها غاية ما لدى الموجه من مهارات يمكنك‬

‫قصص رواد األعمال‬

‫ف‬ ‫كمرص� استثماري ف ي� المملكة المتحدة ثم كمحامية‬ ‫بدأت أنجا حياتها المهنية‬ ‫ي‬ ‫ف ي� الواليات المتحدة حيث عملت عىل قضايا المحاكم الدولية والمحكمة‬ ‫العليا أ‬ ‫المريكية‪ ،‬وفيما بعد أصبحت أستاذتها الجامعية السابقة ف ي� ستانفورد‪،‬‬ ‫يز‬ ‫كوندول�ا رايس‪ ،‬وزيرة للخارجية وانضمت هي للفريق‪.‬‬ ‫وبعد العمل ف ي� الحكومة‪ ،‬اكتشفت أنجا فرصة بدء ش�كة استعانة بمصادر‬ ‫خارجية قانونية ف ي� الهند‪ ،‬وبعد إجراء أبحاث السوق الدقيقة‪ ،‬قررت أنجا‬ ‫ض‬ ‫و�كاها عدم البدء ف� ش‬ ‫ش‬ ‫ستقت� منها االنتقال إىل الهند هي‬ ‫ال�كة حيث إنها‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وزوجها ومولودها الجديد‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫هادل‬ ‫قررت أنجا االنتقال إىل كاليفورنيا حيث شاركت ي� تأسيس �كة رايس ي‬ ‫أ‬ ‫يز‬ ‫جيتس ش‬ ‫كوندول�ا رايس‪ ،‬ومستشار المن‬ ‫(ال�كة) مع وزيرة الخارجية السابقة‪،‬‬ ‫هادل‪ ،‬وانضم وزير الدفاع السابق‪ ،‬روبرت جيتس‬ ‫القومي السابق‪ ،‬ستيفن ي‬ ‫ال�يك الرابع‪ ،‬وتم تأسيس ش‬ ‫لل�كة الحقاً بصفته ش‬ ‫ش‬ ‫ال�كة لمساعدة المديرين‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫ش‬ ‫وال� يقع أغلبها‬ ‫التنفيذي� وكبار المديرين‬ ‫التنفيذي� ي� ال�كات الرئيسية‪ ،‬ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫فال‪ ،‬عىل توسيع أعمالها وتلبية التحديات التنظيمية ي� السواق‬ ‫ي� سيليكون ي‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫التنفيذي� لقائمة‬ ‫العالمية الرئيسية‪ ،‬وتشمل قائمة عمالء ال�كة المديرين‬ ‫ي‬ ‫فورتشن أل بك� ‪ 50‬ش�كة فضال ً عن ش�كات التكنولوجيا رسيعة النمو‪ ،‬وتقوم‬ ‫ش‬ ‫ال�كة بمساعدتها عىل التوسع عىل الصعيد العالمي‪.‬‬ ‫ال�كات ورواد أ‬ ‫العمال عىل دورها ف� ش‬ ‫ولم تتوقف مساهمة أنجا مع ش‬ ‫ال�كة‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫فقط‪ ،‬بل إنها‪ ،‬نظراً لكونها ُم ض‬ ‫حا� ي� ستانفورد‪ ،‬فإنها تعمل عن كثب مع رواد‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫فال وداخل الجامعة من خالل التوجيه‪ ،‬وتعمل كموجه‬ ‫العمال ي� سيليكون ي‬ ‫حد سواء‪ ،‬وتقوم بذلك بالطرق الرسمية من‬ ‫بطرق رسمية ي‬ ‫وغ� رسمية عىل ٍ‬ ‫خالل ش‬ ‫ال�كة‪ ،‬ومن الناحية يغ� الرسمية‪ ،‬فإنها تتفاعل مع طالب ستانفورد‬ ‫ف‬ ‫وغ�هم ممن يبدأون ي� المشاريع وتوجههم‪ ،‬ويشكل التنوع والعمل مع‬ ‫ي‬ ‫الشخاص جوانب متعددة للتغلب عىل التحديات ويعد تحقيق أ‬ ‫أ‬ ‫الهداف مسألة‬ ‫ت‬ ‫يعت�ن فئة ناقصة التمثيل‬ ‫قريبة من قلبها ‪ -‬السيما بالنسبة للسيدات‪،‬‬ ‫والال� ب‬ ‫ي‬ ‫للغاية ف ي� مجال التكنولوجيا ف ي� الواليات المتحدة‪ ،‬وهو المجال الذي حققت فيه‬ ‫ش‬ ‫المنت�ة ف ي� جميع أنحاء‬ ‫إنجازات عظيمة‪ ،‬وتعد جزءاً من شبكة موجهي إنديفور‬ ‫العالم‪.‬‬ ‫وتقول أنجا "يعد التوجيه أمراً حاسماُ بالنسبة ألي شخص‪ ،‬وليس لرواد أ‬ ‫العمال‬ ‫للتغي�‪ ،‬فقد يكون لديك عدة‬ ‫فحسب!" كما "يعد وجود موجه مسألة قابلة‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫موجه� لعدة مجاالت تحتاج لتحقيق النمو فيها"‪ ،‬وطوال حياتها المهنية‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫موجه�‪ ،‬فخالل حياتها المهنية ي� القانون‪ ،‬كانت‬ ‫والشخصية‪ ،‬كان لنجا عدة‬ ‫ن‬ ‫ائع�ن‬ ‫ن‬ ‫وغ�هما من‬ ‫محظوظة بالعمل مع لويد كاتلر وروجر ي‬ ‫ي‬ ‫ويت� ي‬ ‫المحام� الر ي‬ ‫من ذوي أ‬ ‫الخالقيات العالية‪ ،‬وخالل عملها ف ي� الحكومة‪ ،‬كانت محظوظة بوجود‬ ‫يز‬ ‫موجه ش‬ ‫كوندول�ا رايس‪.‬‬ ‫و�يك تجاري وصديق فيما بعد‪،‬‬ ‫الحيان إىل صغار رواد أ‬ ‫وتقول بأنها تنظر ف� أغلب أ‬ ‫العمال الذين يبحثون عن‬ ‫ي‬ ‫"موجه" ليحل لهم مشكالتهم‪ ،‬فال يوجد من يقوم بذلك من أجلهم‪" ،‬لن تجد‬ ‫"يتع� عليك إيجاد أ‬ ‫شخصاً يعرف كل ش�ء‪ ".‬وتقول أنجا ي ن‬ ‫ين‬ ‫المناسب�‬ ‫الشخاص‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تحتاج إىل الدعم والتوجيه فيها"‪.‬‬ ‫لتوجيهك ي� المجاالت المختلفة ي‬ ‫وح� انتقلت ف� بادئ أ‬ ‫ين‬ ‫المر إىل سيليكون فال وأسست ش‬ ‫ال�كة‪ ،‬اتبعت ما اطلقت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫بالكث� من الشخاص‬ ‫عليه "التوجيه المخصص‪ ":‬والتقت بصفة يغ� رسمية‬ ‫ي‬ ‫لتتعلم كيفية إنشاء ش�كة ولتجد المكان أ‬ ‫ف‬ ‫الفضل وتفكر ي� طريقة عرض منتجها‬ ‫وما إىل ذلك‪.‬‬

‫ئ‬ ‫ت‬ ‫ال� يساعد‬ ‫وتصف أ أنجا سيليكون ي‬ ‫فال بأنه نظام ي‬ ‫بي� تقل فيه روح الجماعة ي‬ ‫الشخاص بعضهم بعضاً‪ ،‬كما يتمتع بتفاؤل أصيل‪ ،‬وتنظر إىل الالفتة‬ ‫فيها‬ ‫وال� كُتب فيها "المتفائل أ‬ ‫الموجودة عىل حائط مكت� ت‬ ‫البدي" وتقول "سعدت‬ ‫بي‬ ‫ي‬ ‫برؤية هذه الالفتة ي ن‬ ‫ح� دخلت إىل مكتبك!" وتعتقد أن ثقافة مساعدة‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫الشخاص لبعضهم البعض مهمة عىل وجه التحديد لل�كات الناشئة‪.‬‬ ‫ال� ق� بأنها ت‬ ‫ين‬ ‫ح� أبلغت أصدقائها ف� الساحل ش‬ ‫ست�ك حياتها المهنية الراسخة ف ي�‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫الكث� من المقاومة والتشكيك‪،‬‬ ‫الغر�‪ ،‬تلقت ي‬ ‫القانون لتفتتح �كة ي� الساحل ب ي‬ ‫ف‬ ‫ف� ي ن‬ ‫الغر� يشجعونها ويعطونها القليل من‬ ‫ح� كان أصدقاؤها ي� الساحل ب ي‬ ‫ي‬ ‫النصائح‪ ،‬ومن باب الثقافة المخترصة فقد أبلغتها أن البحرين تعد مكاناً فريداً‬ ‫بالنسبة ش‬ ‫لل�كات الناشئة‪ ،‬حيث يتم تقديم المساعدة والعون والنصائح‪،‬‬ ‫أ‬ ‫خالصة القول أنها مكان لطيف‪ ،‬وتقول أنجا لرواد العمال دائماً "أطلبوا‬ ‫المشورة‪ ،‬والمهم بنفس القدر أن تكونوا عىل استعداد للعمل بها‪".‬‬ ‫نظرت بع� الطاولة وابتسمت ألنجا وهي تتحدث عن أطفالها وطلبت منها أن‬ ‫ن‬ ‫ب� عملها وحياتها‪ ،‬فقالت "ال يوجد ما يسمى الموازنة ي ن‬ ‫تبلغ� عن موازنتها ي ن‬ ‫ب�‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫العمل والحياة ي� كل يوم! ففي بعض الحيان يكون عملك ُملح للغاية ويأخذ‬ ‫تأ� حياتك الشخصية وأرستك ف� المقام أ‬ ‫ت‬ ‫غالبية وقتك‪ ،‬ف ت‬ ‫الول‪".‬‬ ‫و� ف�ات أخرى ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ووصفت نفسها بالمحظوظة لبدئها شل�كة مع أشخاص تثق فيهم ثقة عمياء‪،‬‬ ‫فهم ودودون وأذكياء ويتمتعون بالكفاءة‪ ،‬كما أنهم يساعدونها وتسمح ش‬ ‫ال�كة‬ ‫بالمرونة ف ي� التواجد ف ي� الحياة الشخصية مع الحفاظ عىل نجاحها الملفت‬ ‫لالنتباه‪.‬‬ ‫وال�يد إ ت ن‬ ‫و�‪،‬‬ ‫الكث� من عملهم يتم عن بعد‪ ،‬بع� الهاتف ب‬ ‫وتقول أن ي‬ ‫اللك� ي‬ ‫بدال من التواجد ف� المكتب‪ ،‬أ‬ ‫يس� عىل نحو جيد مع وجود فريق‬ ‫الذي‬ ‫مر‬ ‫ال‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫مكتب�‪ ،‬أحدهما‬ ‫مؤسس يتمتع بأقىص درجات‬ ‫التفا� والكفاءة‪ ،‬كما أن لديهم ي‬ ‫ي‬ ‫ف� الساحل الغر� آ‬ ‫والخر ف� الساحل ش‬ ‫ال� ق ي�‪ ،‬يغ� أنه يمكنها أيضاً العمل من‬ ‫بي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫�ض‬ ‫نز‬ ‫الم�ل حسب الحاجة وال ورة‪ ،‬وتقول أنه من مزايا أن تكون رائد عمل التمتع‬ ‫بمرونة التواجد ف� ن ز‬ ‫الم�ل ‪-‬مع التوضيح بأنه يجب أن توافق عىل العمل عىل‬ ‫ي‬ ‫مدار الساعة عند االقتضاء‪ ،‬فأنت من تحدد الفرق التابع لك‪.‬‬ ‫وبعد النظر ف ي� قاع كوب قهوة فارغ‪ ،‬قالت أنجا "أود أن أضيف أمراً مهماً جداً‬ ‫متلق جيد للتوجيه أيضاً‪ ،‬فالموجهون‬ ‫بخصوص التوجيه‪ :‬يجب أن تكون ٍ‬ ‫الكث� من المسؤوليات وهو أمر يجب‬ ‫أشخاص مشغولون وتقع عىل عاتقهم ي‬ ‫وضعه ف� الحسبان‪ ".‬وذكرت أنها ف� بعض أ‬ ‫الحيان‪ ،‬يقوم متلقو التوجيه‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫باالتصال بها وطرح أسئلة غامضة منها عىل سبيل المثال "أريد مشورتك‬ ‫المهنية" وهو سؤال واسع وغامض جداً ويصعب التعامل معه والرد عليه‬ ‫للغاية إذا كان الموجه مشغول جداً‪ ،‬وتش� إىل أنه من أ‬ ‫الفضل بالنسبة للموجه‬ ‫ي‬ ‫أن يكون السؤال محدداً‪ ،‬وتقول بكل جرأة "فلتسهل عىل الموجه تقديم‬ ‫المساعدة لك"‪ ،‬وتنصح أنجا بأنه ي ن‬ ‫"ح� يطرح متلقي التوجيه سؤاال ً محدداً‪ ،‬أو‬ ‫ش‬ ‫الس�ة الذاتية أو هذا العميل‬ ‫�ء محدد مثل هل يمكنك‬ ‫توصيل بهذه ي‬ ‫ي‬ ‫يطلب ي‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ز‬ ‫و�؛ فإن ذلك يجعل من تقديم‬ ‫المحتمل‪ ،‬ويتبع ذلك ب�ويدي بب�يد إلك� ي‬ ‫المساعدة لهم مسألة أسهل‪.".‬‬ ‫ن‬ ‫نظرت إليها وابتسمت وأبلغتها بأنه ما قالته هو حكمة عظيمة‬ ‫يمكن� أنا‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫شخصياً أن أطبقها مع من‬ ‫أخ�ة‬ ‫بكلمة‬ ‫المقابلة‬ ‫يوجه�! وطلبت منها أن تنهي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫فقالت (إىل جميع رواد أ‬ ‫أك� تردداً �ف‬ ‫العمال‪ ،‬السيما السيدات ت‬ ‫الال� قد يكن ث‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫الحيان)‪" :‬ال تخافوا من طرح أ‬ ‫بعض أ‬ ‫السئلة‪ ،‬اطلبوا المساعدة والمشورة‪،‬‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫الكث� من البواب‪".‬‬ ‫فح� تسألون‪ ،‬فإن ذلك قد يساعد ي� فتح ي‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫قصص رواد األعمال‬ ‫باالبتعاد قلي ً‬ ‫ال عن مجال التكنولوجيا المالية‪ ،‬دعونا‬ ‫نمر برحلة رواد األعمال المتحمسين إزاء شركاتهم‬ ‫الناشئة في مختلف مجاالت الخبرة‪ ،‬هل راعوا إنشاء‬ ‫شركة بسبب الحماس أو المعرفة الفنية في هذا‬ ‫المجال المحدد‪ ،‬أم أنهم حددوا المجال بوصفه فرصة‬ ‫!محتملة وأحبوه؟ دعونا نكتشف األمر‬

‫مقابلة مع‬

‫أنيا مانيول‬ ‫ال تخافوا من طرح األسئلة‪ ،‬اطلبوا‬ ‫المساعدة والمشورة‪ ،‬فحين‬ ‫تسألون‪ ،‬فإن ذلك قد يساعد في‬ ‫فتح الكثير من األبواب‬

‫بقلم أريج الشكر‬ ‫يشرف مجلة رواد تناول القهوة‬ ‫برفقة أنيا مانيول‪ ،‬الشريك‬ ‫المؤسس لمجموعة رايس‬ ‫هادلي جيتس‪ ،‬في مكاتب‬ ‫رواد في المنطقة الدبلوماسية‬ ‫بالبحرين‪.‬‬ ‫تحول ما بدأ كمقابلة شخصية‬ ‫بين اثنين إلى دردشة ملهمة‬ ‫بيني وبين أنجا عن إنجازاتها‬ ‫العديدة ونصائحها الرئيسية‬ ‫لرواد األعمال‪.‬‬ ‫‪63‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫مقابالت رواد األعمال‬ ‫ساحقة‪ ،‬ت‬ ‫ين‬ ‫القوان� ممن يقدرون خدمات المصارف‬ ‫ح� بالنسبة للبنوك المركزية وواضعي‬ ‫ت‬ ‫ال ت‬ ‫اللك�ونية‪.‬‬ ‫لك�ونية فهم يعانون لمواكبة التطور الرسيع الذي تتحرك به الخدمات إ‬ ‫إ‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫ح�ة من أمرهم بشأن ما إذا‬ ‫الكث� من‬ ‫مشغل خدمات المصارف إ‬ ‫لك�ونية ي� ي‬ ‫مما يضع ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫كانوا يعملون بشكل ن‬ ‫ن‬ ‫قوان� تنظم عملهم‪ .‬وتزداد‬ ‫قانو� أم ال خاصة ي� حالة عدم وجود ي‬ ‫ي‬ ‫المشــكلة ف� حالة ســوق كالسوق المار تا�‪ ،‬والذي يشمل عدداً من أ‬ ‫الجهزة الحاكمة كمركز‬ ‫إ ي‬ ‫ي‬ ‫ظ� الدول والبنك المركزي (الذي يتكون من ي ن‬ ‫ممثل� من‬ ‫د� التجاري العالمي وسوق أبو ب‬ ‫بي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ح� لو توافرت لديك معلومات بالسوق المحل سيظل خوض أ‬ ‫المارات السبع)‪ ،‬ت‬ ‫المر‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫صعب‪ ،‬وهو ما يمكن أن يكون عائقاً أمام الر ي ن‬ ‫اغب� بإنشــاء قاعدة الخدمات المرصفية‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية ف ي� ش‬ ‫الوسط‪.‬‬ ‫إ‬

‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية بالقيام‬ ‫ولثبات أنفســهم ي� المســتقبل البد أن يقوم منفذو الخدمات المرصفية إ‬ ‫إ‬ ‫ف‬ ‫قوان�‪،‬ن‬ ‫بأي نشاط "جديد" بطريقة آمنة‪ ،‬فيتسبب تفوقهم ي� حصولهم عىل توصيات بسن ي‬ ‫وهو ماسيحدث بشكل أو بآخر يوما ً ما‪.‬‬ ‫ال� ال تؤثر عىل ســر العمل بالنسبة للمجاالت أ‬ ‫ت‬ ‫الخرى‪ ،‬إال أنها تزيد‬ ‫ي‬ ‫هذه هي المشــكالت ي‬ ‫لك�ونية وخاصة �ف‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫ن‬ ‫التكلفة والجهد‬ ‫المطلوب� للعمل ي� مجال الخدمات المرصفية إ‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال�ق أ‬ ‫منطقة ش‬ ‫الوسط‪.‬‬ ‫• برأيك كيف يمكننا تأسيس خدمات مرصفية ت‬ ‫إلك�ونية قوية ف ي� المنطقة؟‬ ‫المعاي�‪ ،‬وذلك بواسطة مؤسسة مستقلة تدعى االقتصاد المبتكر‪،‬‬ ‫لقد حددت لندن‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫والعامل� ي� مجال الخدمات المرصفية‬ ‫لقوان� المنظمة‬ ‫وال� أوجدت مساحة لواضعي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫الك�ى‪ ،‬الختبار جميع المنتجات ي� بيئة محكمة‪( ،‬صندوق الرمل)‬ ‫إ‬ ‫اللك�ونية والمؤسسات ب‬ ‫ووضع شت�يعات جديدة متوافقة مع البيئات المختلفة‪ ،‬مما يجعل لندن بيئة داعمة مناسبة‬ ‫لك�ونية بها‪ .‬وتحاول الكث� من أ‬ ‫ال ت‬ ‫السواق العالمية محاكاة‬ ‫النطالق الخدمات المرصفية إ‬ ‫ي‬ ‫هذا النموذج‪.‬‬ ‫كما أنه ال ن‬ ‫غ� عن دعم البنك المركزي ف ي� أي منطقة تأمل ف ي� تطوير الخدمات المرصفية‬ ‫ت‬ ‫ال ت‬ ‫ً‬ ‫اللك�ونية بدون هذا الدعم ليس أمرا مستحيال ً‪،‬‬ ‫لك�ونية‪ .‬إن إطالق الخدمات المرصفية إ‬ ‫إ‬ ‫ث‬ ‫المحلي�ن‬ ‫إال أنه يجعل العمل أك� خطورة وأقل قبوال ً‪ .‬مما قد يتسبب بإحجام المستثمرين‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫القوان� وهو بالطبع قلق مفهوم‪.‬‬ ‫تغ�‬ ‫والعالمي�‪،‬‬ ‫القلق� دائماً من احتمالية ي‬ ‫• كيف تم تمويل ش‬ ‫م�وعك؟‬ ‫العمال الرائدة قمنا بطرق الكث� من أ‬ ‫كسائر أ‬ ‫البواب ف� البدء‪ ،‬ت‬ ‫ح� حالفنا الحظ ف ي� مقابلة‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫المستثمر الول‪ ،‬الذي كان قد خرج لتوه من مجال العمل الذي ظل يبنيه بنفسه لمدة ‪٣٠‬‬ ‫ف‬ ‫المالي� مر ي ن‬ ‫ين‬ ‫افق� له‪ ،‬وهم ش�كاء‬ ‫المارات‪ ،‬ومنحنا ‪ ٥٠٠‬ألف دوالر‪ .‬كان مستشارينا‬ ‫عاماً ي� إ‬ ‫آ‬ ‫االســتثمار المتحدون‪ ،‬أحد المصارف االســتثمارية المحلية‪ ،‬والذين يعملون الن عىل دفعة‬ ‫تمويل جديدة تبلغ خمسة ي ن‬ ‫ش‬ ‫ال�ء مقارنة‬ ‫مالي� دوالر‪ ،‬وهذا يعد مبلغاً متواضعاً بعض ي‬ ‫بمنافسينا ف� أ‬ ‫ث‬ ‫السواق الغربية‪ ،‬إال أن نموذج العمل ش‬ ‫بكث� وأك� ثباتاً‪.‬‬ ‫ال�ق أوسطي أقوى ي‬ ‫ي‬ ‫أك� رئيس مجلس إدارة‬ ‫أي مستثمر مهتم يمكنه التواصل معي بشكل‬ ‫شخص أو مع فواد ب‬ ‫ي‬ ‫ش�كاء االستثمار المتحدين لمزيد من التفاصيل‪.‬‬ ‫• هل كان أ‬ ‫المر من السهولة فيما يتعلق بجمع التمويل المطلوب لبدء ش‬ ‫الم�وع‪ ،‬باعتبار‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية؟‬ ‫أنكم ش�كة تعمل ي� مجال الخدمات المرصفية إ‬ ‫أ‬ ‫ال ت‬ ‫ال يزال المســتثمرين ف ي� ش‬ ‫لك�ونية‪،‬‬ ‫ال�ق الوســط يتعرفون عىل الخدمات المرصفية إ‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تفتحها لهم ومساهمتها ي� الناتج‬ ‫وبالرغم من أن غالبيتهم يرحبون بالفاق الواسعة ي‬ ‫المحل‪ ،‬إال أنها ال تزال مجاال ً يافعاً جديداً‪ ،‬ويمكننا تفهم تفضيل المستثمرين من‬ ‫جمال‬ ‫إ‬ ‫ال ي‬ ‫ي‬ ‫أصحاب رأس المال المجازف وضع استثماراتهم ف ي� صفقات تكنولوجية "أسهل" كالتجارة‬ ‫ت‬ ‫إ ت‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫المحلي� لها (كموقع ‪‬و ‪)‬‬ ‫الممارس�‬ ‫وال� زاد عدد‬ ‫اللك�ونية‪ ،‬ي‬

‫ال ت‬ ‫تمــول الكثـ يـر من ش‬ ‫لك�ونية ف ي� الغرب من قبل البنوك التقليدية‪،‬‬ ‫الم�وعات المرصفية إ‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫ـبا� شب�اء ‪ ٪٣٠‬من حصة أسهم بنك ‪Atom‬‬ ‫وعىل ســبيل المثال فقد قام بنك ‪ BBVA‬السـ ي‬ ‫ب ن‬ ‫ترس الخدمات‬ ‫إن‬ ‫ما‬ ‫إطالقه‪.‬‬ ‫قبل‬ ‫دوالر‬ ‫يطا� الذي ال أفرع له بمبلغ ‪ ٦٨‬مليون‬ ‫ال� ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫ين‬ ‫لك�ونية قواعدها ي� ش‬ ‫الكث�‬ ‫روادها‬ ‫المرصفية إ‬ ‫المحلي�‪ ،‬ستبدأ ي‬ ‫ال�ق الوسط ويصبح لها ّ‬

‫ت‬ ‫ال� يراودها‬ ‫من المؤسسات كالبنوك ي‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية‬ ‫الشك حالياً بشأن المصارف إ‬ ‫باالستثمار ف ي� هذا المجال لكونه طريقة‬ ‫رسيعة وفعالة للحفاظ عىل ارتباطهم‬ ‫بسوق المستهلك‪ .‬وإن ت‬ ‫اق�ن هذا‬ ‫أ‬ ‫المر بزيادة الدعم الموجه من قبل‬ ‫الم� ي ن‬ ‫ش‬ ‫ع� ستحظى الخدمات المرصفية‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية مستقبال ً بسهولة الحصول‬ ‫إ‬ ‫عىل االستثمارات أرسع مما يحدث ف ي�‬ ‫الحال‪.‬‬ ‫الوقت‬ ‫ي‬ ‫تعت�ين أن لديك مرشد أو‬ ‫• هل ب‬ ‫الجابة بنعم فما‬ ‫معلم؟ وإن كانت إ‬ ‫هو الدور الذي لعبه أو يلعبه هذا‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال�‬ ‫المعلم ي� فالخطوات القادمة ي‬ ‫ستتخذينها � ش‬ ‫م�وعك؟‬ ‫ي‬ ‫لقد كنت محظوظة للغاية أن كان يل معلم عظيم قام ببناء وبيع عدد من ش�كات الخدمات‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫وخ�اته‬ ‫المرصفية إ‬ ‫لك�ونية الناشئة ي� الواليات المتحدة المريكية‪ ،‬مما جعل نصائحه ب‬ ‫قيمة للغاية‪ .‬لقد كانت مساعدته الدائمة ل عىل إيجاد أصل المشاكل ت‬ ‫ال� واجهتها ‪-‬وحلولها‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫قص� أمراً ال يقدر بثمن‪ .‬كما أن نصائحه حمتنا من الظهور بمظهر ساذج‬ ‫و� وقت ي‬ ‫عادة‪ -‬ي‬ ‫وإضاعة الوقت ف� عدة مواقف‪ .‬وكما يعلم جميع رواد أ‬ ‫العمال الوقت=المال‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫ي‬ ‫ال يتوجب عليك أن تحرص نفسك بمعلم واحد‪ ،‬حيث أن ‪ Now money‬تتمتع بشبكة‬ ‫هائلة من المستشارين الذين فتحوا لنا الكث� من أ‬ ‫البواب‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ترغب� بتوجيه أي رسالة للقراء‪ ،‬أو رواد أ‬ ‫ين‬ ‫• هل ي ن‬ ‫المحتمل� ف ي� مجال الخدمات‬ ‫العمال‬ ‫ّ‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية؟‬ ‫المرصفية إ‬ ‫العمال الناشئة آ‬ ‫العمال وأصحاب أ‬ ‫شا�ح فكرتك للناس! وبخاصة رواد أ‬ ‫الخرين‪ ،‬الذين‬ ‫ّ‬ ‫سيدركون أنك منافس محتمل‪ ،‬أ‬ ‫والفضل من ذلك أنهم قد يرشحوا لك من يمكن أن ينضم‬ ‫الكث�ين أن تتم رسقة أفكارهم إن تحدثوا عنها‪ ،‬ف ي�‬ ‫إليك لتشــكلوا فريقًا رابحاً‪ .‬يتخوف ي‬ ‫الفكار أ‬ ‫الواقع إن أ‬ ‫كث�ة‪ ،‬وال يوجد رائد أعمال يمتلك من‬ ‫تعد‬ ‫لم‬ ‫المتبقية‬ ‫الصلية الجديدة‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫آ‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫الوقت ما يسمح له برسقة أفكار الخرين‪ ،‬إن التحدث للخرين يعد الخطوة الوىل ي� كسب‬ ‫مصداقية ف ي� سوق العمل‪.‬‬ ‫أ‬ ‫ول قبل الخوض عميقاً ف ي� المجال؟‬ ‫• هل هناك طريقة الختبار منتجك ال ي‬

‫ت‬ ‫ال� تسمح لك ببناء نسخة مبدئية من فكرتك ( مثل ‪www.‬‬ ‫توجد اليوم ي‬ ‫الكث� من المنصات ي‬ ‫أ‬ ‫ين‬ ‫حقيقي�‪ .‬وإن سار المر عىل ما يرام وكنت‬ ‫‪ )‬واختباره عىل أشخاص‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫م�وعك ف ي� ش‬ ‫ترغب ف ي� بدء ش‬ ‫الكا� الستمرار‬ ‫ال�ق الوسط تأكد من أنك تمتلك التمويل ي‬ ‫العداد‪ .‬يتوقع المستثمون عوامل جذب ث‬ ‫ش‬ ‫أك�‬ ‫م�وعك لمدة عام تقريباً وأن تدفع تكاليف إ‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫توف�‬ ‫مما قد تكون معتاداً عليه ي� السواق الخرى‪ ،‬لذا عليك أن تتأكد من قدؤتك عىل ي‬ ‫خ�ة بشأن السوق المحل‪ ،‬كمعرفة الفوارق البسيطة ي ن‬ ‫ب�‬ ‫ذلك‪ .‬سيفيدك بالطيع امتالك ب‬ ‫ي‬ ‫الكث� من الوقت الذي ينبغي أن تقضيه ف ي� تطوير‬ ‫دول مجلس التعاون‪ ،‬ســيوفر عليك ذلك ي‬ ‫ش‬ ‫م�وعك‪.‬‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫أك� أسواقه‪ .‬إذا كنت تمتلك‬ ‫ال�ق الوسط متعطش للتكنولوجيا‪ ،‬والمجال االقتصادي أحد ب‬ ‫والرصار عىل رؤيتها تتحقق فهذه فرصتك!‬ ‫فكــرة رائعة إ‬ ‫‪nowmoneyme‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬



‫مقابالت رواد األعمال‬

‫مقابلة مع‬

‫كاثريــن بـــاد‬ ‫مؤسسة ورئيس مجلس إدارة‬

‫ناو موني‬ ‫بقلم‪ :‬بدور كمال‬

‫• عرفينا ث‬ ‫أك� بنفسك ش‬ ‫وبال�كة‪.‬‬ ‫كنت أعمل سابقاً ف ي� مجال تحليل التجزئة المرصفية لبنوك ف ي� المملكة المتحدة ودول مجلس‬ ‫ف‬ ‫المرص�‪ ،‬كالنا عمل سابقاً‬ ‫يك المؤسس الن ف ي� االستثمار‬ ‫ي‬ ‫التعاون‪ .‬بينما كان يعمل ش� ي‬ ‫ف أ‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية‪ .‬مما منحنا فكرة أن نبدأ عملنا‬ ‫ي� العمال الناشئة ومجال الخدمات المرصفية إ‬ ‫المستقل الخاص بنا‪.‬‬ ‫لقد عرفنا من خ�اتنا ف� أسواق أخرى أن أ‬ ‫الموال المتحركة قادرة عىل منح العميل جودة‬ ‫ب‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫المار ت يا� يعانون من صعوبات ف ي�‬ ‫عالية بأقل السعار‪ .‬ثم اكتشفنا الحقاً أن ‪ ٪٧٠‬من الشعب إ‬ ‫لتوف� حل‬ ‫الولوج إىل حساباتهم البنكية الموجودة بالفعل‪ .‬لذا قمنا بتطوير ‪ Now money‬ي‬ ‫لتلك المشكلة االقتصادية‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها؟‬ ‫• ما نوع الخدمات أو المنتجات ي‬ ‫ين‬ ‫للموظف�‪ ،‬الذين يقترص استخدامهم حالياً‬ ‫نحن نعمل مع المؤسسات فنوفر حسابات‬ ‫عىل البطاقات مسبقة الدفع أ‬ ‫ش‬ ‫الصلية‪ ،‬يمكن باستخدام ‪Now money‬دفع المرتبات مبا�ة‬ ‫ت‬ ‫ين‬ ‫وال� يمكنهم من خاللها‬ ‫إىل حسابات‬ ‫الموظف� المنشأة من خالل تطبيق‪ .Now money‬ي‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫المستخدم� سحب الموال‬ ‫التحكم ف ي� أموالهم والدفع عن بعد‪ .‬حيث ال يتوجب عىل‬ ‫ي‬ ‫أك� ف ي� حوزة النظام‪ ،‬وتلك‬ ‫نقداً إلجراء عمليات الدفع‪ ،‬فيتم إ‬ ‫البقاء عىل مبالغ مالية نقدية ب‬ ‫أولوية هامة بالنسبة للإمارات العربية المتحدة حيث جميع المعامالت النقدية آمنة ويمكن‬ ‫تتبعها‪.‬‬ ‫ين‬ ‫الفوات� وشحن رصيد الهاتف المحمول‪ ،‬دون‬ ‫الموظف� بدفع‬ ‫بالضافة إىل إمكانية قيام‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫المساس بالبطاقة المستخدمة فس عمليات السحب والتعامالت المالية اليومية‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمون حال لها؟‬ ‫• ما هي المشكلة ي‬

‫نظراً الرتفاع التكلفة أ‬ ‫الساســية الالزمة لدعم شــبكة متفرعة ونموذج نظام عمل يعتمد عىل‬ ‫ن‬ ‫تعا� البنوك التقليدية لتحقيق الربح من العمالء الذين يقل دخلهم الشهري عن‬ ‫إ‬ ‫القراض؛ ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫العر�‪ ،‬فإنه‬ ‫‪ ٥٠٠٠‬درهم إمار يا�‪ .‬ونظراً لن هؤالء يشكلون نسبة ‪ ٪٧٠‬من سكان دول الخليج ب ي‬ ‫من المســتحيل تقريباً أن تتمكن المصارف من تقديم خدمة مرصفية كاملة لهؤالء أ‬ ‫الشــخاص‪.‬‬ ‫إن الدفع النقدي للرواتب اليوم أمراً يغ� ن‬ ‫قانو�‪ ،‬لذا يتم دفع الرواتب عن طريق البطاقات‬ ‫ي‬ ‫مسبقة الدفع‪ ،‬مع تقديم القليل من الدعم وانخفاض الفاعلية‪ .‬عادة ما تقوم الغالبية‬ ‫بســحب الراتب بالكامل مرة واحدة من الرصاف آ‬ ‫ال يل ‪ .‬وال يمكنهم تتبع رصيد حســابهم‬ ‫آ‬ ‫حيث يكلفهم إجراء تلك العملية من خالل الرصاف ال يل مبلغاً من المال‪ ،‬وقد تكون ماكينة‬ ‫الرصاف آ‬ ‫ال يل ف ي� مكان بعيد عن منازلهم أو مكان عملهم‪.‬‬ ‫ين‬ ‫يوفر ‪ً Now money‬‬ ‫للمستخدم�‬ ‫عمليا‪ ،‬بدال ً من البحث عن ماكينة رصاف يآل‪ ،‬يمكن‬ ‫حل ً‬ ‫إرسال أ‬ ‫الموال والتحكم ف ي� حساباتهم ف ي� أي وقت وأي مكان من خالل تطبيق ‪Now money‬‬

‫يع� حصول المستخدم دائماً عىل أفضل أ‬ ‫ن‬ ‫السعار‪،‬‬ ‫كما أننا ندير سوقاً لعمليات الدفع‪ ،‬مما ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫ف‬ ‫المستخدم� أن يوفروا ث‬ ‫ين‬ ‫أك� من ستة آالف درهم عىل مدار خمسة أعوام‬ ‫و� تقديرنا بإمكان‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫الفيلب� لمدة ‪ ١٢‬عام‬ ‫باستخدام‪ . Now money‬وهو مبلغ يكفي لتغطية نفقات التعليم ي�‬ ‫أو يغطي تكاليف الرعاية الصحية ف ي� الهند لمدة ســبعة أعوام‪.‬‬ ‫• ما الذي ألهمك لبدء ش‬ ‫الم�وع؟‬ ‫احتياج منطقة الخليج الهائل للتكنولوجيا‪ ،‬فعىل سبيل المثال تعد المملكة العربية‬ ‫السعودية المستخدم أ‬ ‫الول لموقع ‪ You tube‬عىل مستوى العالم‪ ،‬الشعوب المهاجرة إىل‬ ‫العر� قادمة من دول تطورت فيها الهواتف المحمولة ووسائل الدفع بدرجة‬ ‫منطقة الخليج ب ي‬ ‫لك� ن‬ ‫ال ت‬ ‫و�‬ ‫الدفع‬ ‫منصات‬ ‫أحد‬ ‫بينما‬ ‫ً‪.‬‬ ‫ا‬ ‫عام‬ ‫‪١٥‬‬ ‫منذ‬ ‫الفوري‬ ‫الدفع‬ ‫خدمة‬ ‫باكستان‬ ‫كب�ة‪ .‬تمتلك‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫بع� الهاتف المحمول ي� الهند ويدعى ‪ Paytm‬قد حصد المركز الول كأعىل م�وع ممول‬ ‫ف ي� الهند للعام الما�ض ي ‪ .‬لقد شاع المفهوم الخاطئ حول عدم امتالك هؤالء للهواتف‬ ‫أك� من قطاعات أخرى ث‬ ‫الذكية‪ ،‬بينما بلغ حجم الوصول ‪ ٪٩٨‬ث‬ ‫أك� ثرا ًء‪ .‬ي ن‬ ‫ح� اكتشفنا أن‬ ‫المارات ال يمتلكون حســابات بنكية وبالنظر إىل النجاح الذي حققته‬ ‫أغلبية المهاجرين إىل إ‬ ‫البنوك بال أفرع ف ي� المملكة المتحدة والواليات المتحدة وجنوب آسيا‪ ،‬أتتنا بالطبع فكرة‬ ‫تطوير ‪ Now money‬لخدمة هؤالء‪.‬‬ ‫• ما هي خططك المستقبلية؟‬ ‫ف‬ ‫الكث� من الفرص ف ي� المنطقة‪ ،‬وخاصة‬ ‫يث� حماسنا‪ ،‬هناك ي‬ ‫إن التوسع ي� بالد الخليج ي‬ ‫ف ي� المملكة العربية السعودية والبحرين‪ ،‬قد يختلف المنتج قليال باختالف السوق تبعاً‬ ‫لالحتياجات والمتطلبات‪ ،‬ونحن بالفعل نحاول تكوين عالقات ش�اكة ف� تلك أ‬ ‫السواق‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫المستخدم�‪ ،‬واالستقبال من‬ ‫كما أننا نمتلك خارطة طريق لتنوع منتجنا‪ ،‬بحسب احتياجات‬ ‫ت‬ ‫ال� تعمل معنا‪.‬‬ ‫المشاريع العالمية ي‬

‫أ‬ ‫ال� تواجه أ‬ ‫ت‬ ‫العمال الناشئة ف ي� مجال الخدمات‬ ‫• برأيك ما هي التحديات الساسية ي‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية محلياً وعالمياً؟‬ ‫المرصفية إ‬

‫من السهل النظر إىل الخليج العر� كأنه "سوق واحد"‪ .‬إال أن أ‬ ‫المر ليس كذلك‪ ،‬فلكل دولة‬ ‫بي‬ ‫ن‬ ‫ين‬ ‫مرصفها المركزي‪ ،‬وقوانينها ش‬ ‫يع� أن عىل‬ ‫الت�يعية‬ ‫وقوان� البيانات الخاصة بها‪ ،‬مما ي‬ ‫ت‬ ‫ال ت‬ ‫ش‬ ‫لك�ونية تجديد ال�خيص والعثور عىل �كاء جدد للتوسع‪ ،‬كما عليها‬ ‫خدمات المصارف إ‬ ‫تصميم منتجاتها خصيصاً بما يناسب كل دولة‪.‬‬ ‫ف‬ ‫المارات تمنع المشاريع المقامة ف ي� المنطقة الحرة من تلقي إيداعات بالدرهم‪ ،‬لذا ينبغي‬ ‫ي� إ‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية عىل ترخيص ش‬ ‫ك�كة ذات مســؤولية محدودة إذا‬ ‫أن تحصل الخدمات المرصفية إ‬ ‫ما كانت ترغب ف ي� التعامل بالدرهم‪ ،‬مما يتطلب الحصول عىل مساهمة محلية‪ ،‬وتراخيص‬ ‫معقدة (ومكلفة) حياناً لحماية نفسها‪.‬‬ ‫ين‬ ‫كما ينبغي أن ت ز‬ ‫بقوان� البنك المركزي السارية‪ ،‬وهو مايشكل صعوبة عىل مستوى‬ ‫تل�م‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫اللك�ونية فجوة‬ ‫العالم‪ ،‬فالفجوة يب�‬ ‫القوان� الموضوعة للبنوك التقليدية والمصارف إ‬ ‫ي‬

‫مقابالت رواد األعمال‬

‫ح� آ‬ ‫ئ‬ ‫المؤسس� ت‬ ‫ين‬ ‫زمال� ش‬ ‫الن‪ .‬إننا نتطلع إىل‬ ‫ال�كاء‬ ‫ب‬ ‫أك�‪ .‬لقد تكاتفت مع ي‬ ‫المستثمرين ولكننا ف ي� الوقت الراهن نوجه طاقاتنا نحو تطويره‪.‬‬

‫ال�اء الخاصة ب� بع� ت‬ ‫مستخدما ت‬ ‫للإن�نت تتم معظم عمليات ش‬ ‫االن�نت‬ ‫باعتباري‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫كث�ة‪ ،‬تص�ن‬ ‫ش‬ ‫سوا ًء كان المر متعلقًا ب�اء قميص أو طلب الطعام‪ .‬ففي حاالت ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ال� يقدمونها ليست‬ ‫قص�ة من البنك بخصوص‬ ‫رسالة ي‬ ‫ي‬ ‫معامال� والمعلومات ي‬ ‫ن‬ ‫الحباط إىل بدء منتجي الخاص لحل هذه المشكلة‬ ‫هذا‬ ‫قاد�‬ ‫مناسبة‪.‬‬ ‫أو‬ ‫متناسقة‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫سيساعد� إلدارة المعلومات‬ ‫وأخ�ا‪ ،‬سيساعد هذا العمالء كما‬ ‫ي‬ ‫ال� أواجهها‪ .‬ي ً‬ ‫ي‬ ‫ويس�‪.‬‬ ‫فعال ي‬ ‫المتعلقة بتعامالتهم بشكل ّ‬ ‫• ما هي خططك المستقبلية؟‬ ‫آ‬ ‫أيضا‪ .‬وبعد جهوزية النسخة بيتا (التجريبية)‪،‬‬ ‫منتجا ونرفع رأسمالنا ً‬ ‫نحن الن نطور ً‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫نقوم بتطبيقها من خالل بنك �يك‪ .‬هناك منافسة محمومة يب� البنوك الستباق‬ ‫بعضها البعض ف ي� تطبيق التكنولوجيا المتطورة‪ .‬ونحن ننتهز الفرصة ف ي� هذا الوضع‪.‬‬ ‫فقد أبدى ي ن‬ ‫بنك� اهتمامهما بالفعل لكننا نعمل عىل توجيههم‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجها ش‬ ‫ال�كات التقنية المالية الناشئة‬ ‫• ي� رأيك ما هي التحديات الرئيسية ي‬ ‫إقليم ًيا وعالم ًيا؟‬

‫• إىل مدى كان من السهل رفع الموارد المالية الالزم لبدء أعمالك باعتبارك‬ ‫ن‬ ‫تق�؟‬ ‫صاحب نشاط ي‬ ‫مال ي‬ ‫الطالق‪ .‬فالنظام االقتصادي ش ئ‬ ‫النا� ف ي� المنطقة لم ينضج‬ ‫لم يكن سهال ً عىل إ‬ ‫ت‬ ‫ال� تتطلب موارد مالية‬ ‫بعد‪ ،‬إنه أضعف ف ي� البحرين‬ ‫ً‬ ‫خصوصا بالنسبة للمنتجات ي‬ ‫فضل معظم المستثمرين أن يروا بعض الجاذبية‬ ‫تيل�و ‪ .tellero‬فقد ّ‬ ‫أك� مثل ي‬ ‫ب‬ ‫قبل االستثمار فيها‪ .‬أنا أؤمن بهذا المنتج‪ ،‬لذا كان التكاتف من أجله هي الخيار‬ ‫الوحيد المتبقي‪.‬‬ ‫• هل لديك مستشار؟ إذا كان لديك‪ ،‬ما هو الدور الذي لعبه\يلعبه المستشار‬ ‫ف ي� تقدم أعمالك؟‬ ‫أنا عىل صلة ببعض المستشارين الر ي ن‬ ‫ائع� الذين يقومون بمساعدات جليلة ليس‬ ‫ئ‬ ‫ت‬ ‫ال� لم أكن أعلمها‪.‬‬ ‫فقط ف ي� بلورة أفكاري فحسب بل‬ ‫ي‬ ‫إعطا� المعلومات الالزمة ي‬ ‫أ‬ ‫صعبا حقًا بدونهم‪.‬‬ ‫كان المر ليكن ً‬ ‫لرواد أعمال ش‬ ‫ال�كات الناشئة‬ ‫• هل لديك أي رسالة تود توجيهها للقراء أو ّ‬ ‫ين‬ ‫المحتمل�؟‬

‫أ‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫التق� أنصحكم بمراعاة عمالئكم‬ ‫أقول لي رائد أعمال محتمل ي� المجال ي‬ ‫المال ي‬ ‫ن‬ ‫وبمع� آخر‪ ،‬فكّر من وجهة نظر المستخدم فيما‬ ‫فيما يتعلق بمنتجاتكم‪.‬‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫يوما ما!‬ ‫سواق‬ ‫ال‬ ‫�‬ ‫ستموت‬ ‫تجارية‬ ‫أداة‬ ‫باعتبارك‬ ‫وليس‬ ‫يتعلق بهذا المنتج‬ ‫ً‬ ‫ي‬

‫عاد ًة ما تتطلب ش‬ ‫ً‬ ‫أك�‪ .‬وعادة ما‬ ‫ال�كات التقنية المالية الناشئة‬ ‫وصول إىل موارد مالية ب‬ ‫ن‬ ‫بعيدا عن االستثمارات ذات المستوى المبتدئ‬ ‫يفضل المستثمرين إ‬ ‫قليمي� البقاء ً‬ ‫ال ي‬ ‫ملموسا‪ .‬وهذا التفضيل عىل السحب عادة ما‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫كيا‬ ‫أو‬ ‫ا‬ ‫نموذجي‬ ‫ما لم يكن بنا ًء‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫عالميا‪ ،‬من يب�ن‬ ‫يقتل بعض التصورات إ‬ ‫البداعية‪ .‬وليست المنتجات التقنية المالية‪ً ،‬‬ ‫المنتجات ي ز ت‬ ‫ال� تحلم بأن تكون جز ًءا منها‪ .‬بل تعد إحدى الصناعات "المملة"‪.‬‬ ‫المم�ة ي‬ ‫أ‬ ‫آ‬ ‫ن‬ ‫المال بشكل متسارع‪ .‬فهو‬ ‫أما الن فهذه المور ي‬ ‫التق� ي‬ ‫تتغ� ويتم التوجه إىل القطاع ي‬ ‫أك�‪.‬‬ ‫نموا ويتوقع أن ينموا بشكل ب‬ ‫يعد أحد ب‬ ‫أك� القطاعات ً‬ ‫• ف ي� رأيك‪ ،‬كيف يمكننا بناء صناعة تقنية مالية قوية ف ي� المنطقة؟‬

‫إبقاء أ‬ ‫المور بسيطة وحاجة ش‬ ‫ال�كات التقنية المالية الناشئة للوصول إىل الموارد‬ ‫المالية والمؤسسات االقتصادية أ‬ ‫والمور الجاهزة لالختبار\االستخدام والعمالء يغ�‬ ‫ف‬ ‫المر ي ن‬ ‫تاب� من تجربة منتج جديد‪ .‬هذا النظام االقتصادي يغ� موجود ي� المنطقة‪.‬‬ ‫فالمؤسسات والبنوك المالية يغ� مدركة بما ن‬ ‫يب� أو إذا كان موجو ًدا أصالً‪ ،‬فهم ليسوا‬ ‫يخت� المنتج ويتم تجربته قبل ذلك!! وتستغرق عملية صنع‬ ‫جاهزين للتجربة ما لم ب‬ ‫ين‬ ‫للمرصفي� وق ًتا طويال ً بحيث يكاد يكون من المستحيل الحفاظ عىل‬ ‫القرار بالنسبة‬ ‫ف‬ ‫ش�كة مالية تقنية ناشئة‪ .‬يجب عىل البنوك المشاركة ي� حوار مع ش‬ ‫ال�كات المالية‬ ‫البداعية‪ .‬فبعض هذه المنتجات ستفشل‬ ‫التقنية الناشئة وتشجعهم لبناء منتجاتهم إ‬ ‫بالفعل إال أن هذه الوسيلة ستقدم دفعة ذات يوم نحو نظام اقتصادي سليم‬ ‫ش‬ ‫لل�كات الناشئة‪ .‬يجب أن نبدأ ف ي� مكان ما!‬ ‫تمول أعمالك؟‬ ‫• كيف كنت ّ‬

‫أ‬ ‫موله عمي (والد ت‬ ‫زوج�)! وهذه المرة ليس لدى إمكانية وصل لتمويل‬ ‫عمل الول ّ‬ ‫ي‬ ‫ي‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابالت رواد األعمال‬

‫تيلــيـــرو‬ ‫سروستي‬ ‫رانجان‬ ‫شريك مؤسس ‪ -‬تيليرو‬


‫بقلم‪ :‬بدور كمال‬

‫أخ�نا ً‬ ‫قليل عن نفسك وعن ش�كتك؟‬ ‫• ب‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫تيل�و ‪ ،Tellero‬وهو منتج يختص ش‬ ‫بن� نظم‬ ‫أنا‬ ‫رسوس� رانجان‪ .‬مؤسس ش�يك ي� ي‬ ‫ي‬ ‫توصيل المعلومات للبنوك‪ .‬لقد كافحت البنوك المرصفية لسنوات وسنوات من أجل‬ ‫الوصول إىل ما وصلت إليه القطاعات أ‬ ‫الخرى فيما يتعلق باستخدام التكنولوجيا‪.‬‬ ‫أ ف‬ ‫تيل�و ‪ Tellero‬لسد تلك الفجوة‪ .‬وأنا أعمل ف ي� مجال صناعة تكنولوجيا‬ ‫فكان المل ي� ي‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫عاما كمؤسس‬ ‫عاما‪ ،‬قضيت منها أحد ع� ً‬ ‫المعلومات منذ ما يقرب من الع�ين ً‬ ‫ش�يك ومدير عام العمليات ف ي� وكالة ‪ 4SPOTS‬وهي وكالة تفاعلية رائدة ف ي� المنطقة‪.‬‬ ‫ف‬ ‫طبيعيا إىل حد ما بالنسبة يل لدمج‬ ‫المال للمنطقة‪ ،‬كان‬ ‫ً‬ ‫فوجودها ي� البحرين‪ ،‬المركز ي‬ ‫ف‬ ‫طر� التمويل والتكنولوجيا لتقديم هذا المنتج‪.‬‬ ‫كال ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها؟‬ ‫• ما هو نوع المنتجات والخدمات ي‬ ‫ن‬ ‫تق� يساعد العميل ف ي� إدارة معلومات التعامالت‬‫هذا المنتج هو تطبيق هاتفي ي‬ ‫مال ي‬ ‫ف‬ ‫يس�ة ث‬ ‫وأك� فعالية‪ .‬ويساعد هذا التطبيق البنوك ي� تقديم معلومات وافية‬ ‫بطريقة ي‬ ‫عن المعامالت كما أنه يساعد العميل عند استخدامه تلك المعلومات بطرق إبداعية‬ ‫أيضا ف ي� تقديم نظام تحكم كامل وسهل عىل المعلومات‪.‬‬ ‫مختلفة‪ .‬ويساعد ً‬

‫ت‬ ‫ال� تقومون بحلها؟‬ ‫• ما هي المشاكل ي‬

‫تتم المعامالت بع� ت‬ ‫االن�نت ف ي� عالم التجارة الرقمية ف ي� كل لحظة‪ .‬ولم تعد‬ ‫ت‬ ‫ال� تقوم فيها بتحميل بيانات معامالت بطاقاتك االئتمانية‬ ‫الطريقة القديمة‪ ،‬ي‬ ‫آ‬ ‫بنهاية كل شهر‪ ،‬تعمل بعد الن‪ .‬فلم يعد ممك ًنا أن تكون المعلومات المتعلقة‬ ‫أيضا إىل أن يُعاد استخدامها بأي شكل يريده‬ ‫بالمعلومات فورية فحسب بل بحاجة ً‬ ‫أمريكيا خالل‬ ‫دوالرا‬ ‫العميل‪ .‬فمثالً‪ ،‬تتلقى رسالة ي‬ ‫حوال ‪ً 120‬‬ ‫ً‬ ‫قص�ة بأنك أنفقت ي‬ ‫موقع أمازون ‪ ،Amazon‬فمن وجهة نظر البنك‪ ،‬هم قد أخطروك بهذا التعامل‬ ‫ت‬ ‫ال� قمت بإجرائها‪ .‬وبالنسبة للعميل‬ ‫وهذه المعلومات هي نقطة نهاية التعامالت ي‬ ‫ث‬ ‫الجراء! فالعميل هنا ال يطلب معلومات أك� فحسب مثل‪ :‬ما‬ ‫فهذه هي نقطة بداية إ‬ ‫هو سعر تحويل العملة؟ وما هو رصيدي الحال؟ وهل ن‬ ‫يمكن� توجيه هذا التعامل‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫نفقا� الرسمية؟ هل ن‬ ‫يمكن�‬ ‫المال لتتمكن من إدراج هذه النفقات تحت ي‬ ‫إىل مساعدي ي‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ترشد� عندما‬ ‫وسم هذا باعتباره نفقات تحت فئة التسوق بع� االن�نت لذلك فهي‬ ‫ي‬ ‫اني� ف� نفس الفئة؟ أ‬ ‫ز ت‬ ‫ولسباب عدة‪ ،‬لم تكن البنوك مبدعة ف ي� تقديم هذه‬ ‫أتجاوز يم� ي ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫النوع من المعلومات للعميل وح� لو أرادوا ذلك فإما أن يكون المر خارج نطاقهم‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫تيل�و ‪ tellero‬لتقديم المساعدة‬ ‫أو يكون ُمكلفًا ي� تنفيذه‪ .‬هذه هي المور الذي جاء ي‬ ‫حيالها! فال يساعد البنوك‬ ‫ف� تقديم المعلومات للعمالء فحسب بل يتخلص من كافة مشاكل ن‬ ‫الب� التحتية ف ي�‬ ‫ي‬ ‫تنفيذ هذا أ‬ ‫السلوب‪.‬‬ ‫• ما الذي حفّزك لبدء هذا العمل؟‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫مقابالت رواد األعمال‬

‫بقلم‪ :‬سعود الحدي‬ ‫ف‬ ‫ال تن�نت) والمعروضة ف ي� منطقتنا؛‬ ‫معاي� جديدة ي� الصناعة المتوفرة أون الين (عىل إ‬ ‫وضع ي‬ ‫• هل يمكن أن تحدثنا قليال ً عن نفسك وعن ش�كتك؟‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫الن�نت) ي� المنطقة‪،‬‬ ‫(عىل‬ ‫الين‬ ‫أون‬ ‫ات‬ ‫ر‬ ‫يجا‬ ‫ال‬ ‫لتحصيل‬ ‫أحسن‬ ‫سحابية‬ ‫منصة‬ ‫وإتاحة‬ ‫إ‬ ‫إ‬ ‫أنا ش‬ ‫ال�يك المؤسس والرئيس التنفيذي لـ "أجار أون‬ ‫الين"‪ ،‬حصلت عىل درجة البكالوريوس وهي وسيلة سهلة‪ ،‬ورسيعة‪ ،‬وآمنة‪ ،‬وتنال مستوى عال من رضا المؤجرين والمستأجرين‪.‬‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫الماجست� ي� إدارة العمال‪ .‬عملت لمدة ‪ 9‬سنوات‬ ‫الدارية‪ ،‬ودرجة‬ ‫ي� نظم المعلومات إ‬ ‫ي‬ ‫اليجار ف ي� الوقت المحدد للمؤجرين‪ ،‬ولجعل‬ ‫فنحن نهدف إىل زيادة دفع سداد إ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية‪،‬‬ ‫ي� هذه المهنة ي� مجاالت مختلفة تتضمن الخدمات اللوجستية‪ ،‬والتجارة إ‬ ‫المستأجرين قادرين عىل التواصل بشكل أفضل مع المؤجرين لهم‪ ،‬ولسداد إيجارهم من‬ ‫والعقارات‪ ،‬واالستثمارات‪ ،‬ت‬ ‫والب�ول والغاز‪ ،‬والتصنيع‪ ،‬وتكنولوجيا المعلومات‪.‬‬ ‫هواتفهم النقالة‪.‬‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫الياس�‪،‬‬ ‫شخص أنا‪ ،‬وطالل‬ ‫رواد أعمال‬ ‫أُسست "أجار أون الين" من قبل ‪ّ 3‬‬ ‫كويتي�‪ ،‬أ ي‬ ‫• ماذا عن خططكم المستقبلية؟‬ ‫ال�كة لفوزها ف� جائزة كيبكو ي ن‬ ‫وعل تقي‪ .‬اشتهرت ش‬ ‫تمك� الوىل لدعم مشاريع الشباب‪،‬‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال�ق أ‬ ‫وحصدت المركز أ‬ ‫الول ف� جائزة أفضل المشاريع التكنولوجية من مؤسسة الكويت للتقدم أُنشئت منصتنا لتتكيف مع أي سوق ف ي� منطقة ش‬ ‫الوسط‪ ،‬فحاليا نعمل ف ي� الكويت‪،‬‬ ‫ي‬ ‫العلمي (‪ .)KFAS‬تأسست ش‬ ‫لكننا قريبا ســنصل بخدماتنا لدول مجلس التعاون الخليجي (‪ ،)GCC‬ثم إىل بلدان مختلفة‬ ‫ال�كة ف ي� عام ‪ ،2015‬ومقرها الكويت بفريق عمل يتكون كله‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫ين‬ ‫ي� منطقة ال�ق الوسط‪.‬‬ ‫موظفي� ‪ .‬حيث تشكل فريق أجار من مجموعة متنوعة من مهارات إدارة العمال‬ ‫من ‪10‬‬ ‫ت‬ ‫ال� تضم وظائف مختلفة مثل إدارة المشاريع‪ ،‬وإدارة نظم المعلومات‪ ،‬وإدارة تقنية‬ ‫أ‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجهونها ش‬ ‫ك�كات ناشئة ف ي� قطاع‬ ‫• ف ي� رأيكم‪ ،‬ما هي‬ ‫التحديات الساسية ي‬ ‫ال�مجيات‪ ،‬وإدارة المبيعات والتسويق‪.‬‬ ‫المعلومات‪ ،‬وتطوير ب‬ ‫التكنولوجية المالية ف ي� المنطقة والعالم؟‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها؟‬ ‫• ما هي نوعية المنتجات والخدمات ي‬ ‫تحد لوائح البنوك والحكومات من ابتكارك ف ي� صناعة التكنولوجيا المالية‪ ،‬وأحيانا تحتاج إىل‬ ‫ُ‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫ت‬ ‫ـتخدم� حول‬ ‫وتعت� مســألة زيادة وعي المسـ‬ ‫أن تكون أقل ابتكاراً لتتوافق مع تلك اللوائح‪ .‬ب‬ ‫ال� تتيح خدمة‬ ‫أجار أون الين هي خدمة سحابية أنشئت للسوق العقارية ي� المنطقة ي‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫سالمة التكنولوجيا المالية هي مسألة مهمة جداً‬ ‫لتحس� النمو ي� السوق‪.‬‬ ‫ي‬ ‫و�‪ .‬لذا‬ ‫ال تن�نت برسعة وبكفاءة بع� الرســائل‬ ‫وال�يد إ‬ ‫اليجار عىل إ‬ ‫تحصيل إ‬ ‫القص�ة ب‬ ‫ي‬ ‫اللك� ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫و�‬ ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫�‬ ‫نت)‬ ‫ن�‬ ‫ال‬ ‫(عىل‬ ‫الين‬ ‫أون‬ ‫يجار‬ ‫ال‬ ‫تحصيل‬ ‫خدمة‬ ‫تقديم‬ ‫عملنا عىل‬ ‫إ‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫• ف ي� رأيك‪ ،‬كيف يمكننا إنشاء صناعة تكنولوجيا مالية ف ي� المنطقة؟‬ ‫بعملية تستغرق أقل من ‪ 60‬ثانية‪.‬‬ ‫ش‬ ‫الكب�ة‪ ،‬والمؤسســات المالية الحكومية ال�كات الناشــئة‬ ‫ينبغي أن تدعم الصناعات المالية ي‬ ‫ال تن�نت) ف ي� أي‬ ‫اليجار أون الين (عىل إ‬ ‫تمنح أجار أون الين المستأجرين القدرة عىل دفع إ‬ ‫ف ي� قطاع التكنولوجيا المالية وتسهيل احتياجاتهم بدال من التنافس معها‪.‬‬ ‫أ‬ ‫اليجار وذلك ي ن‬ ‫بتمك�‬ ‫تحصيل‬ ‫عملية‬ ‫كب�‬ ‫إ‬ ‫وقت ومن أي مكان‪ ،‬المر الذي يسهل إىل حد ي‬ ‫• كيف قمت بتمويل ش‬ ‫اليجارية وهم‬ ‫وغ�ها من المستحقات إ‬ ‫المالك ومديري العقارات من تحصيل إ‬ ‫اليجار ي‬ ‫ُ‬ ‫م�وعك؟‬ ‫مرتاحون ف ي� بيوتهم‪.‬‬ ‫موله المؤسسون له‪.‬‬ ‫َّ‬ ‫كما توفر أجار أون الين منصة خاصة للمؤجرين أ‬ ‫المر الذي أظهر نتائج باهرة‪ .‬فهي تدير‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫• ما مدى سهولة جمع الموال الالزمة لبدء عملك التجاري؛ عىل اعتبار أن م�وعك‬ ‫اليجار آلياً‪،‬‬ ‫الخطارات آلياً‪ ،‬وكذلك إصدار إيصاالت سداد إ‬ ‫اليجار‪ ،‬وإرسال إ‬ ‫تحصيالت إ‬ ‫التجاري يستخدم التكنولوجيا المالية؟‬ ‫اليجار تبعا للحالة القانونية للمؤجرين ومالك العقارات‬ ‫وتقارير حية ‪ /‬فورية لتحصيل إ‬ ‫ف‬ ‫توف�ها عمل إداري أقل‪ ،‬وتحسـ ي ن‬ ‫ـ� التدفقات‬ ‫من خالل نوافذ ي� متناول المؤجر‪ .‬فضال ً عىل ي‬ ‫المؤسس� بعملهم التجاري‪ ،‬لكننا ف‬ ‫ين‬ ‫و� القريب العاجل‪،‬‬ ‫وإيمان‬ ‫الثقة‪،‬‬ ‫عىل‬ ‫يقوم‬ ‫هذا‬ ‫ي‬ ‫النقديــة ممــا يتيح للمؤجر إمكانية تنظيم ومراقبة تحصيل أمواله بمزيد من الوقت‪ ،‬وكفاءة‬ ‫سنجمع أموال لدعم خطط توسعنا ف ي� السوق وسوف ندرك حينها مدى سهولة أو صعوبة‬ ‫التكلفة‪.‬‬ ‫أ‬ ‫جمع الموال‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال� تستهدفون حلها؟‬ ‫• ما هي المشاكل ي‬ ‫الجابة بـ"نعم"‪ ،‬فما هو الدور الذي مارسه ف ي� مواصلة‬ ‫• هل كان لك ُمرشد؟ فإذا كانت إ‬ ‫ح� تطوير ش‬ ‫ف‬ ‫اليجار بد ًء من إخطار المســتأجرين ف� السداد ت‬ ‫م�وعك التجاري؟‬ ‫يواجه المؤجرون مشــكلة ي� تحصيالت إ‬ ‫ي‬ ‫مرحلة الحصول عىل المال ومراقبة الوضعية القانونية للمستأجرين‪ .‬لذا فهم بحاجة إما‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫مختلف� ف ي� مجاالت مختلفة‪ ،‬فوجودهم ض�وري لتقديم التوجيه والدعم‬ ‫مدرب�‬ ‫لدينا‬ ‫اليجار‪ ،‬ثم إيداعه ف� البنك أو االنتظار ت‬ ‫المستأجر‬ ‫ح� يقوم‬ ‫الرسال شخص ما لتحصيل إ‬ ‫ي‬ ‫لعملنا بوضعنا ف ي� االتجاه الصحيح‪.‬‬ ‫ف‬ ‫اليجار‪ .‬هم بحاجة لتحصيل إيجارهم بوسيلة رسيعة ومضمونة‪،‬‬ ‫بزيارته ي� مقره لسداد إ‬ ‫ن‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ث‬ ‫ت‬ ‫و� لتحويل‬ ‫وبطريقة أك� فعالية من حيث التكلفة‪ .‬كما أنهم ال يحبون التحويل إ‬ ‫رواد أعمال التكنولوجيا المالية‬ ‫اللك� ي‬ ‫ال� ترغب ي� إرسالها إىل القراء أو إىل ّ‬ ‫• ما هي الرسائل ي‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫الموال من المستأجرين لهم‪.‬‬ ‫المحتمل�؟‬ ‫ي‬ ‫اليجار‪ ،‬فهم بحاجة للذهاب إىل البنك لتحصيل‬ ‫يواجه المستأجرون مشاكل عند دفع إ‬ ‫اليجار‪ ،‬واالنتظار ت‬ ‫النقدية‪ ،‬واالنتظار ت‬ ‫ح� استالم‬ ‫ح� يقوم شخص ما بالمجئ إليه وأخذ إ‬ ‫اليجار‪.‬‬ ‫إيصال باالستالم؛ أو يتوجب عليهم الذهاب إىل مقر المؤجر وسداد إ‬ ‫• ما الذي ألهمك لبدء هذا العمل؟‬

‫إذا وجدت مشــكلة ف ي� الســوق‪ ،‬وحصلت عىل فكرة لكيفية حلها‪ ،‬وتؤمن بتلك الفكرة‪ ،‬إذن ال‬ ‫تنتظر ت‬ ‫ح� يقوم شخص آخر بحلها لك‪ ،‬وبادر بالتحدي‪ ،‬والمخاطرة‪ ،‬وابدأ حل المشكلة‪.‬‬



‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابالت رواد األعمال‬

‫أك� فعالية مع ت‬ ‫إننا نستهدف االستمرار ف� بناء لوا ‪ liwwa‬بشكل ث‬ ‫ال� ي ز‬ ‫ك� عىل‬ ‫ي‬ ‫الكث� من الموارد لتطوير أدوات‬ ‫الجودة العالية للتقييمات االئتمانية‪ .‬لقد حددنا ي‬ ‫التكنولوجيا التشغيلية الجديدة المصممة لرفع كفاءة االكتتاب‪ .‬ونأمل أن نكون‬ ‫قادرين عىل مد خدماتنا نحو أسواق جديدة مثل أعمالنا التجارية ف� أ‬ ‫الردن‬ ‫ي‬ ‫والمارات وأسواقنا الحالية‪.‬‬ ‫إ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجها ش‬ ‫ال�كات التقنية المالية الناشئة‬ ‫• ي� رأيك ما هي التحديات الرئيسية ي‬ ‫إقليم ًيا وعالم ًيا؟‬

‫بقلم‪ :‬سعود الحدي‬ ‫• حدثنا ً‬ ‫قليل عن نفسك وعن ش�كتك؟‬ ‫صغ�ة‪ .‬نعمل فيها عىل تقديم قروض التمويل‬ ‫لوا ‪ liwwa‬هي ش�كة تمويل ي‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫حاليا‬ ‫شهرا‪ .‬ونقدم خدماتنا لل�كات ً‬ ‫زم� من ‪ً 12-24‬‬ ‫التجاري لل�كات خالل مدى ي‬ ‫ح� النآ‬ ‫ف أ‬ ‫أك� قرض هو ‪ 70,000‬دوالر أمريك‪ .‬وتوسعنا ت‬ ‫ي� الردن إ‬ ‫والمارات وحجم ب‬ ‫ي‬ ‫اثن� بقروض تزيد عن ‪ 3‬ي ن‬ ‫سوق� ي ن‬ ‫ف� ي ن‬ ‫أمريك‪.‬‬ ‫مالي� دوالر‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ال�كة ش‬ ‫أسست ش‬ ‫كب� مديري التقنية ف ي� لوا ‪ - liwwa‬ف ي�‬ ‫بال�اكة مع سامر‬ ‫عطيا� ‪ -‬ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫تأم�ن‬ ‫مخت� جامعة هارفارد إ‬ ‫ب‬ ‫البداعي سنة ‪ .2013‬وبدأنا العمل ي� مارس ‪ 2013‬بعد ي‬ ‫الموارد من المستثمرين‪ .‬أمتلك خلفية مرصفية وصحفية بينما سامر قادم من عالم‬ ‫ال�امج‪.‬‬ ‫تطوير ب‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها؟‬ ‫• ما هو نوع المنتجات والخدمات ي‬ ‫أمريك ‪.‬‬ ‫واحدا‪ :‬وهو قرض تمويل تجاري يصل إىل ‪ 70,000‬دوالر‬ ‫منتجا ً‬ ‫نقدم ً‬ ‫ي‬ ‫المؤسسة بدال من ش‬ ‫ش‬ ‫ال�كات الناشئة‪.‬‬ ‫ة‬ ‫الصغ�‬ ‫كات‬ ‫ال�‬ ‫مع‬ ‫نعمل‬ ‫ذلك‪،‬‬ ‫إىل‬ ‫وإضافة‬ ‫ي‬ ‫ّ‬ ‫ت‬ ‫وال� حصلت‬ ‫وتمارس إحدى المحافظ االستثمارية التابعة لمنصة ليوا (‪ – )Liwwa‬ي‬ ‫تقريبا‬ ‫عىل قرض م ّنا – أعملها لمدة ‪ 5‬سنوات ً‬ ‫ت‬ ‫ال� تقومون بحلها؟‬ ‫• ما هي المشاكل ي‬

‫ت‬ ‫ال� تعيشها العديد من ش‬ ‫الصغ�ة‪.‬‬ ‫ال�كات‬ ‫نحن نعمل عىل معالجة فجوة‬ ‫ي‬ ‫التمويل ي‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ال�كات ف ي� منطقة ش‬ ‫فمعظم ش‬ ‫الوسط تعرض معدالت إقراض منخفضة‬ ‫الصغ�ة‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬تقدم حسابات ش‬ ‫ش‬ ‫الصغ�ة الخاصة بمعظم‬ ‫ال�كات‬ ‫لل�كات‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫النشطة االقتصادية وخلق فرص عمل جديدة ي� معظم المناطق إضافة إىل‬ ‫العديد من ش‬ ‫الصغ�ة معدالت ائتمان عالية الجودة‪.‬‬ ‫ال�كات‬ ‫ي‬ ‫• ما الذي حفّزك لبدء هذا العمل؟‬ ‫ت‬ ‫ال� يمكن مواجهتها ف ي� المنطقة بعوامل االقتصاد‬ ‫تتعلق العديد من‬ ‫التحديات ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫الحباط اليومي الذي يعيشه الناس‪.‬‬ ‫الكل‪ .‬فالبطالة ونمو الجور الراكد يُسهمان ي� إ‬ ‫ي‬ ‫لذلك‪ ،‬قررنا تأسيس لوا ‪ liwwa‬من أجل المساعدة ف ي� معالجة فجوات الفرص‬ ‫ت‬ ‫الحباطات‪.‬‬ ‫ال� تنتج هذه إ‬ ‫المتوطنة ي‬ ‫• ما هي خططكم المستقبلية؟‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫يعمل نقص الشفافية الرقابية عىل كبح المعدل الذي ش ئ‬ ‫تن� عىل أساسه ش�كات‬ ‫الخدمات المالية الجديدة‪ .‬كما أن بناء المصداقية ي ن‬ ‫ب� العمالء تستهلك الوقت‬ ‫والموارد ‪ -‬القليلة أصال ف ي� دعم ش‬ ‫لل�كات الناشئة‪.‬‬ ‫• ف ي� رأيك‪ ،‬كيف يمكننا بناء صناعة تقنية مالية قوية ف ي� المنطقة؟‬

‫ستسهم الشفافية الرقابية ف ي� تطوير قطاع خدمات مالية وتقنية قوي وحيوي‪،‬‬ ‫ش‬ ‫�ء آخر‪ .‬وستسهم الجهود الناجحة من أجل‬ ‫وربما يكون إسهامها ب‬ ‫أك� من أي ف ي‬ ‫الرقا� وأنظمة العملة ي� استمرارية هذا القطاع‪.‬‬ ‫التناغم ب ي‬ ‫تمول أعمالك؟‬ ‫• كيف كنت ّ‬ ‫ين‬ ‫محظوظ� للغاية بالعثور عىل مجموعة من المستثمرين الذين يؤمنون بمهمتنا‬ ‫ك ّنا‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫("من أجل تقديم فرص العمل ونمو الدخل � السواق ت‬ ‫ال� نعمل بها")‪ .‬وقد‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أتاحت لنا استثماراتهم بالبدء ف� أ‬ ‫الردن ف ي� ربيع سنة ‪.2015‬‬ ‫ي‬ ‫• إىل مدى كان من السهل رفع الموارد المالية الالزم لبدء أعمالك باعتبارك‬ ‫ن‬ ‫تق�؟‬ ‫صاحب نشاط ي‬ ‫مال ي‬ ‫الطالق‪ .‬فنحن نعمل طوال الوقت عىل بناء عالقات مع‬ ‫لم يكن سهال ً عىل إ‬ ‫مجموعة من المستثمرين الذين لديهم نفس االهتمام بقطاع الخدمات المالية‪.‬‬ ‫أيضا عىل بناء الثقة من خالل العمل الدؤوب‪ .‬وكان ذلك ض�وريًا ألن الثقة‬ ‫وعملنا ً‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ق‬ ‫ش‬ ‫البا� لي عالقة �اكة‪.‬‬ ‫هي الساس الحقيقي ي‬

‫• هل لديك مستشار؟ إذا كان لديك‪ ،‬ما هو الدور الذي لعبه\يلعبه المستشار ف ي�‬ ‫تقدم أعمالك؟‬

‫ال‪.‬‬ ‫لرواد أعمال ش‬ ‫ال�كات الناشئة‬ ‫• هل لديك أي رسالة تود توجيهها للقراء أو ّ‬ ‫ين‬ ‫المحتمل�؟‬ ‫المنطقة بها إمكانيات هائلة‪ .‬ويمكن أن يسهم القطاع الخاص الحيوي الموهوب‬ ‫من خالل أطر السياسات الصحيحة ت ز‬ ‫بالدارة الحكيمة ف ي� سد بعض‬ ‫واالل�ام العام إ‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫الدارة‪.‬‬ ‫الفجوات‪ .‬لكن هذا لن يحدث ي� غياب هذه الطر وتلك إ‬

‫‪liwwainc‬‬ ‫‪liwwa-inc‬‬ ‫‪liwwa_com‬‬

‫مقابالت رواد األعمال‬

‫مال‪ ،‬عل االتصال أو السفر إىل البنوك ‪ /‬ش‬ ‫ال�كات‪ .‬وكان واضحاً يل أن بعض الصناعات‬ ‫ي يً‬ ‫– كالمنتجات المالية ف ي� هذه الحالة‪ -‬كانت كحجرة ضخمة بحاجة لمزيد من التحسينات‬ ‫"ب�ات" بهدف جعل حياة العمالء ث‬ ‫التكنولوجية‪ .‬لذا أطلقنا ش�كة ي ز‬ ‫أك� سهولة‪.‬‬ ‫• ماذا عن خططكما المستقبلية؟‬ ‫بالنسبة للمستقبل القريب‪ ،‬ن‬ ‫ين‬ ‫خ�اء‬ ‫س�كز عىل‬ ‫تحس� التجربة بشكل عام‪ ،‬ومساعدة ب‬ ‫ز‬ ‫الموارد ش‬ ‫المم�ات‪ ،‬ونستهدف كذلك‬ ‫أك� من خالل تقديم المزيد من ي‬ ‫الب�ية بدرجة ب‬ ‫التوسع ف ي� دول مجلس التعاون الخليجي (‪ )GCC‬بإمدادهم بخدماتنا‪.‬‬

‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجهونها ش‬ ‫ك�كات ناشئة ف ي� قطاع‬ ‫• ف ي� رأيكم‪ ،‬ما هي‬ ‫التحديات الساسية ي‬ ‫ف‬ ‫التكنولوجية المالية ي� المنطقة والعالم؟‬ ‫ت‬ ‫أوال ً‪ /‬هناك منافسة ش�سة ي ن‬ ‫ب� ش‬ ‫تأ� نتيجة التطور الرسيع‪ .‬فعىل الرغم من‬ ‫ال�كات الناشئة ي‬ ‫إزالة التكنولوجيا لمعظم الحواجز الرئيسية (الوصول إىل المواهب العالمية‪ ،‬والمناطق‬ ‫وغ�ها)‪ ،‬إال أنها أيضا تمهد طريقاً بال حدود لجميع أنواع‬ ‫التجارية‪ ،‬واالتصاالت‪ ،‬ي‬ ‫المشاريع واالستثمارات‪.‬‬

‫بالكث� من الروتينية‪.‬‬ ‫كب� عىل تنظيم الخدمات المالية ي‬ ‫ثانيا‪ /‬جرت العادة بشكل ي‬ ‫وبالضافة إىل ذلك‪ ،‬فإن هذه أ‬ ‫النظمة ت ز‬ ‫تل�م عادة باستثمارات ضخمة ف ي� شكل رأس مال‬ ‫إ‬ ‫مدفوع‪ ،‬وتكاليف بدء التشغيل‪.‬‬ ‫• ف ي� رأيك‪ ،‬كيف يمكننا إنشاء صناعة تكنولوجيا مالية ف ي� المنطقة؟‬

‫من حيث التمويل‪ ،‬يمكن للمصارف أن تصبح ث‬ ‫أك� فعالية ف ي� تقديم خدمات بسيطة‬ ‫ف‬ ‫للصناعة‪ .‬عىل سبيل المثال‪ ،‬ال تزال هناك صعوبة ي� الحصول عىل بطاقة ائتمانية لدفع‬ ‫ال تن�نت ت‬ ‫ت‬ ‫ح� بعد جمع ‪ 5‬ي ن‬ ‫أمريك ‪.‬‬ ‫مالي� دوالر‬ ‫ال� نقدمها بع� إ‬ ‫ي‬ ‫ثمن الخدمات ي‬ ‫• كيف قمت بتمويل ش‬ ‫م�وعك؟‬

‫• ما مدى سهولة جمع أ‬ ‫الموال الالزمة لبدء عملك التجاري؛ عىل اعتبار أن ش‬ ‫م�وعك‬ ‫التجاري يستخدم التكنولوجيا المالية؟‬ ‫بالنسبة لوضعنا‪ ،‬فقد حصلنا عليها من مستثمرينا الذي يركزون عملهم بشكل خاص عىل‬ ‫دعم ش‬ ‫ال�كات التكنولوجية الناشــئة ف ي� القطاعات الواعدة‪ .‬وعىل الرغم من أننا واجهنا‬ ‫أوقاتا صعبة ف ي� البداية‪ ،‬إال أن مستثمرينا تحمسوا لنا بعد سماعهم الخطط المستقبلية‬ ‫ت‬ ‫ال� رسمناها لالستفادة من التكنولوجيا‪.‬‬ ‫والطريقة ي‬ ‫الجابة بـ"نعم"‪ ،‬فما هو الدور الذي لعبه ‪ /‬يلعبه ف ي�‬ ‫• هل لديك مدرب؟ فإذا كانت إ‬ ‫مواصلة تطوير ش‬ ‫م�وعك التجاري؟‬

‫ن‬ ‫لكن� أحاول أن أتعلم مهارات محددة‪ ،‬وأحصل عىل‬ ‫ليس هناك مدرب بعينه أذكره‪ ،‬ي‬ ‫ين‬ ‫والخ�اء عىل نطاق أوســع من المجاالت‬ ‫الخ�ة من خالل التعامل مع العديد من‬ ‫المهني� ب‬ ‫ب‬ ‫المختلفة‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫رواد أعمال التكنولوجيا المالية‬ ‫ال� ترغب ي� إرسالها إىل القراء أو إىل ّ‬ ‫• ما هي الرسائل ي‬ ‫ين‬ ‫المحتمل�؟‬ ‫يتمتع كل شخص منا بطريقة مختلفة للقيام بهذه أ‬ ‫المور‪ .‬لذلك‪ ،‬فبدال من تقديم‬ ‫النصائح‪ ،‬توجد هنا ثالث نقاط مهمة عملنا عليها ف� ش�كة ي ز‬ ‫"ب�ات"‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ش‬ ‫�ء؛ فدائما ما يكون هناك مجال‬ ‫ السعي الدؤوب نحو إيجاد سبيل أفضل لكل ي‬‫ين‬ ‫للتحس�‪.‬‬ ‫ك� دائماً عىل رأي أ‬ ‫ ت‬‫ال� ي ز‬ ‫الشخاص ف ي� عملنا؛ ألن كل خدمة ‪ /‬منتج سيكون له أهمية عند‬ ‫أ‬ ‫هؤالء الشخاص فقط‪.‬‬ ‫ والبحث‪ ،‬ثم البحث‪ ،‬ثم البحث‪.‬‬‫‪bayzatme‬‬

‫حصلنا عىل تمويل من مستثمرينا‪ :‬بيكو كابيتال (‪ ،)BECO Capital‬وبريسينكت بار نت�ز‬ ‫(‪ ،)Precinct Partners‬ورائد المشاريع (‪ ،)RAED Ventures‬ومجموعة ش�كات دلتا (‪Delta‬‬ ‫‪ ،)Partners Group‬ش‬ ‫وم�وع (‪.)WOMENA‬‬

‫‪bayzatme‬‬ ‫‪bayzat‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابالت رواد األعمال‬

‫مقابلة مع‬

‫طــالل بياع‬ ‫بقلم‪ :‬سعود الحدي‬ ‫• هل يمكن أن تحدثنا قليال ً عن نفسك وعن ش�كتك؟‬ ‫ال�يك المؤسس والرئيس التنفيذي لـ ي ز‬ ‫أنا السيد‪ /‬طالل بياع‪ ،‬ش‬ ‫"ب�ات"‪ ،‬ش�كة تكنولوجية‬ ‫ن‬ ‫التأم� وحلول‬ ‫ناشئة مقرها دولة إ‬ ‫المارات العربية المتحدة معنية بتقديم خدمات ي‬ ‫التوظيف‪ .‬درســت الهندسة البيولوجية بجامعة كاليفورنيا‪ ،‬لوس أنجلوس‪ ،‬بالواليات‬ ‫أ‬ ‫مال معتمد (‪ .)CFA‬فأنا أتمتع –‬ ‫المتحدة المريكية‪ ،‬حصلت عىل إجازة امتياز كمحلل ي‬ ‫ف أ‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫لكو� ‪ -‬قبل‬ ‫ي� الساس ‪ -‬ب‬ ‫بخ�ة ي� مجاالت التمويل واالستثمار والخدمات المرصفية؛ ي‬ ‫أ‬ ‫تأسيس ش�كة ي ز‬ ‫"ب�ات" – عملت لحساب ش�كة تمويل ش‬ ‫ال�كات والسهم الخاصة‪ ،‬تالها‬ ‫وال�يك المؤسس النآ‬ ‫عام� ف� بنك استثماري‪ .‬بدأنا ‪ -‬أنا وزميل در ت‬ ‫العمل لمدة ي ن‬ ‫اس� ش‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫حبي�‪ -‬بتأسيس ش�كة ي ز‬ ‫"ب�ات" بعد أن سنحت الفرصة ف ي� سوق المنتجات المالية‪.‬‬ ‫براين ب ي‬

‫أُطلقت ي ز‬ ‫"ب�ات" بصفة رسمية ف ي� أبريل ‪ ،2013‬وتتمتع بكونها أول مركز جامع لتلبية‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫التأم� الصحي ي� دولة‬ ‫جميع االحتياجات من خالل تقديم مقارنة فورية لخطط ي‬ ‫ال�كة مؤخراً خدمات إدارة التوظيف ت‬ ‫المارات العربية المتحدة‪ .‬ولقد طرحت ش‬ ‫ال�‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ال�كات عىل التشغيل أ‬ ‫ين‬ ‫تساعد ش‬ ‫القائم� عليها من إدخال البيانات‬ ‫ال يل لجميع أعمال‬ ‫ين‬ ‫الموظف�‪.‬‬ ‫إلدارة سجالت‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها؟‬ ‫• ما هي نوعية المنتجات والخدمات ي‬ ‫ب�ات ش�كة تكنولوجية معنية بتقديم خدمات ي ن‬ ‫يز‬ ‫التأم� وحلول التوظيف‪.‬‬

‫نعمل عىل مســاعدة أ‬ ‫وال�كات ف ي� مقارنة‪ ،‬ش‬ ‫الفراد ش‬ ‫و�اء‪ ،‬واســتخدام تأمينهم الصحي‪.‬‬ ‫ين‬ ‫الباحث� عن تغطية طبية بإدخار وقتهم‬ ‫كما نعمل عىل تلبية احتياجات العمالء‬ ‫وأموالهم من خالل تحديد متطلباتهم‪ ،‬وتقديم مقارنة تتمتع بالشــفافية لجميع‬ ‫الخيارات ذات الصلة بالسوق‪.‬‬ ‫مع تواجد منصتنا التكنولوجية‪ ،™Bayzat Benefits ،‬أصبحنا قادرين عىل تبسيط‬ ‫عملية وضع السياسات لعمالئنا‪ ،‬ومساعدتهم عىل فهم سياساتهم‪ .‬أ‬ ‫والهم من ذلك‪،‬‬ ‫آ‬ ‫الداري الخاص‬ ‫هو أن منصتنا‪ ،™Bayzat Benefits ،‬تعمل عىل التشغيل ال يل للعمل إ‬ ‫بخ�اء التوظيف‪ ،‬وضمان مركزية عمليات التوظيف والوصول إليها وتأمينها‪.‬‬ ‫ب‬ ‫ت‬ ‫ال� تستهدفون حلها؟‬ ‫• ما هي المشاكل ي‬ ‫إدخال البيانات يدوياً‪ :‬تستخرج منصتنا‪ ,™Bayzat Benefits ,‬المعلومات ذات الصلة‬ ‫الكسيل‪ ،‬وإنشاء دليل رقمي‬ ‫من النسخ المطبوعة من وثائق الموظف‪ ،‬وسجالت إ‬ ‫الضو� عىل الحروف (‪()OCR‬هي أ‬ ‫ئ‬ ‫ين‬ ‫الوىل‬ ‫العامل� بتقنية متكاملة من التعرف‬ ‫لجميع‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫المارات العربية المتحدة)‪.‬‬ ‫والوحيدة ي� دولة إ‬ ‫دقة البيانات‪ :‬بما أنه ال يوجد وسيلة إلدخال البيانات ش‬ ‫خ�اء‬ ‫الب�ية‪ ،‬فال داعي لقلق ب‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫التوظيف حول عملية الدقة‪ .‬أ‬ ‫فالهم من ذلك‪ ،‬هو أن تضمن منصتنا‪،™Bayzat Benefits ،‬‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫أيضا دقة سجالت الموظفينعن طريق إخطار الموارد ش‬ ‫والموظف� فورا ي� حال وجود‬ ‫الب�ية‬ ‫وثيقة قديمة‪.‬‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫للموظف� بكل ســهولة أن يقوموا بتســجيل المعلومات أو‬ ‫للموظف�‪ :‬يمكن‬ ‫الخدمة الذاتية‬ ‫ف‬ ‫إيجادها ‪ /‬تحديثها عند الحاجة إليها‪ .‬كما يمكنهم إيجاد المستشفيات ‪ /‬العيادات ي� شبكة‬ ‫الرعاية الصحية المحدثة الخاص بهم‪ ،‬والحصول عىل معلومات التغطية‪ ،‬والحد من‬ ‫التكاليف الطبية العينية من خالل فهم تفاصيل سياستهم عىل نحو أفضل‪.‬‬ ‫الوصول‪ :‬الوصول إىل جميع البيانات المهمة من أي مكان‪.‬‬ ‫القىص من مستوى أ‬ ‫أمن البيانات‪ :‬يقدم تشف� ‪ SSL 256‬الحد أ‬ ‫المن لجميع البيانات‬ ‫ي‬ ‫المخزنة‪.‬‬ ‫التأش�ة‪ ،‬ونقص ي ن‬ ‫التأم�‬ ‫االمتثال‪ :‬يمكن أن تؤدي قضايا ومشاكل االمتثال (أي تواريخ تجديد‬ ‫ي‬ ‫الصحــي) إىل غرامــات تصل إىل ‪ 20.000‬درهم إمار ت يا� ‪ .‬لذا تؤمن منصتنا ‪,™Bayzat Benefits ,‬‬ ‫بتذك� إدارة المواردة ش‬ ‫ش‬ ‫الب�ية تلقائياً‪.‬‬ ‫ال�كات بتجنب هذه الغرامات ي‬ ‫• ما الذي ألهمك لبدء هذا العمل؟‬ ‫الفكار‪ ،‬أتت الفكرة أ‬ ‫مثل معظم أ‬ ‫الوىل إلنشاء ش�كة ي ز‬ ‫خ�ة الحياة الحقيقية‪.‬‬ ‫"ب�ات" من ب‬ ‫عندما كنت أبحث عن منتجات مالية‪ ،‬قررت الذهاب عىل الفور إىل موقع البحث "جوجل"‪،‬‬ ‫ولجراء استقصاء عن أي منتج‬ ‫الكث� من النتائج المفيدة‪ .‬إ‬ ‫فاكتشفت أنه لم يكن هناك ي‬

‫مقابالت رواد األعمال‬

‫مستن�ة‪.‬‬ ‫قرارات مالية‬ ‫ي‬ ‫• ما هو مصدر إلهامك لتؤسس ش�كتك؟‬ ‫المارات العربية المتحدة‪ ،‬واجهت صعوبة بالغة ف ي� التعرف‬ ‫وافدا‬ ‫جديدا إىل إ‬ ‫ً‬ ‫عندما كنت ً‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫رسيعا أن هناك‬ ‫عىل خيارات التمويل‬ ‫الشخص المناسبة‪ ،‬ح� مع ب‬ ‫خ� ي� المالية‪ .‬ثم أدركت ً‬ ‫ي ف‬ ‫المارات العربية المتحدة‪ ،‬ف ي� ظل االفتقار إىل‬ ‫والمكانات ي� ســوق إ‬ ‫الكث� من الخيارات إ‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫هد� هو إنشاء منصة – سهلة االستخدام – توفر مستوى ت ز‬ ‫م�ايد‬ ‫الشفافية الواضحة‪ .‬وكان ي‬ ‫ف‬ ‫المارات العربية المتحدة‪ ،‬بل وتنمية‬ ‫من الشفافية ي� مجال الخدمات المرصفية داخل إ‬ ‫المال ‪.‬‬ ‫الوعي ي‬ ‫• ما هي خططك المستقبلية؟‬ ‫يتم� عالم ريادة أ‬ ‫يز‬ ‫والتغ�ات والتطورات المستمرة‪ .‬وليتمكن أي فرد‬ ‫العمال برتمه الرسيع‬ ‫ي‬ ‫ق‬ ‫�ض‬ ‫قدما‪ .‬أما بخصوص‬ ‫والر� فيه‪ ،‬ينبغي عليه التأقلم مع تلك ي‬ ‫التغ�ات ثم الم ي ً‬ ‫مــن البقــاء ي‬ ‫أس الجديدة فضال ً عىل‬ ‫ر‬ ‫ال‬ ‫التوسعات‬ ‫من‬ ‫سلسلة‬ ‫إىل‬ ‫نخطط‬ ‫فإننا‬ ‫منتجات‪،‬‬ ‫ما سنطلقه من‬ ‫ي‬ ‫التوسع إىل دول جديدة‪ .‬فخالل السنوات القليلة المقبلة‪ ،‬نخطط إىل التواجد ف ي� كل دولة من‬ ‫ال�ق أ‬ ‫دول منطقة ش‬ ‫الوسط وشمال إفريقيا‪.‬‬ ‫ت‬ ‫وال� قد تواجهها ش�كات التقنيات‬ ‫• ما هي التحديات الرئيسية‪ ،‬من وجهة نظرك‪ ،‬ي‬ ‫المحل أو العالمي؟‬ ‫المالية الناشئة سواء عىل المستوى‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تواجه ش�كات التقنيات‬ ‫ب‬ ‫تعت� البيئة التنظيمية والظروف االقتصادية من التحديات ي‬ ‫والتام�ن‬ ‫أيضا ما ي ز‬ ‫تتم� به صناعة الخدمات المرصفية‬ ‫المالية الناشئة‪ .‬فضال ً عىل ذلك‪ ،‬هناك ً‬ ‫ي‬ ‫ب� جميع أ‬ ‫والمغلق‪ .‬وهذا ما يستلزم معه تعاون وثيق ي ن‬ ‫الطراف‬ ‫المحكم ُ‬ ‫من التنظيم ُ‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫التأم�‪ ،‬الهيئات التنظيمية‪ ،‬وال�كات الناشئة ‪ )...‬ولذلك إلتاحة‬ ‫المعنية (البنوك‪� ،‬كات ي‬ ‫الفرصة أمام النظام االقتصادي للخدمات المالية التقنية بالنمو واالزدهار ليحقق أفضل‬ ‫إمكانياته‪.‬‬ ‫• كيف نستطيع‪ ،‬برأيك‪ ،‬تأسيس مجاال ً قويًا لخدمات التقنيات المالية ف ي� المنطقة؟‬

‫إننا بالفعل ف� طريقنا لبناء نظام اقتصادي ي ن‬ ‫ونظرا لكون ش‬ ‫الت�يعات‬ ‫ي‬ ‫مت� للتقنيات المالية‪ً .‬‬ ‫ف‬ ‫المارات العربية المتحدة جهو ًدا حثيثة ي� هذا الشأن‬ ‫جز ًء أساسية منه‪ ،‬فقد بذلك حكومة إ‬ ‫بهدف تعزيز ودعم صناعة التقنيات المالية‪.‬‬ ‫• كيف حصلت عىل تمويل ش�كتك؟‬ ‫تلقينا التمويل بواسطة مستثمرين من القطاع الخاص‪.‬‬ ‫أ‬ ‫نظرا لكونكم ش�كة‬ ‫• ما مدى سهولة جمعكم للموال الالزمة لتأسيس ش�كتكم‪ً ،‬‬ ‫متخصصة ف ي� التقنيات المالية؟‬

‫ئ‬ ‫لم نواجه صعوبة ف� ت‬ ‫جول� التمويل‬ ‫المبد� قبل التأسيس (جولة المالئكة) أو تمويل‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال�كة إىل مستوى الجولة (ب)‪ ،‬أصبح جمع التمويل أك�ث‬ ‫الجولة أ‪ ،‬ولكن بمجرد أن وصلت ش‬ ‫ت‬ ‫ال� تت�اوح ي ن‬ ‫ب� ‪ 5‬إىل ‪30‬‬ ‫صعوبة‪ .‬ويمكن أن يُعزى ذلك إىل الفجوة السوقية لالستثمارات ي‬ ‫أمريك ‪.‬‬ ‫مليون دوالر‬ ‫ي‬ ‫• هل لديكم مرشد ما؟ إن كان لديكم‪ ،‬فما هو الدور الذي مارسه مرشدكم ف ي� تحقيق‬ ‫ش�كتكم للتقدم؟‬ ‫لم يكن لدي مرشد واحد فقط‪ ،‬بل ش�فت بالعديد من المرشدين طوال مساري ن ف‬ ‫و�‬ ‫المه� ي‬ ‫ي‬ ‫مختلف الظروف أ‬ ‫والوقات‪.‬‬ ‫• هل لديك أي رسائل تود توجيهها إىل القراء أو رواد أ‬ ‫ين‬ ‫المحتمل� ف ي� مجال‬ ‫العمال‬ ‫التقنيات المالية؟‬ ‫إنه لمن ال�ض وري أن تحيط نفسك بالفريق الصحيح ممن يشاركونك دوافك ت ز‬ ‫وال�امك‪ .‬كما‬ ‫ينبغي عليك التأكد من فهم طبيعة احتياجات عمالئك لتمنحهم المنتج أ‬ ‫الفضل‪ .‬و�ف‬ ‫ي‬ ‫التغ�ات المستمرة ف ي� بيئة العمل‪.‬‬ ‫الختام‪ ،‬تمتع بذهن متفتح وكن‬ ‫مستعدا للتأقلم مع ي‬ ‫ً‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابالت رواد األعمال‬

‫عـــمبرين‬ ‫موسى‬ ‫بقلم‪ :‬سعود الحدي‬ ‫• أيمكنك أن تحدثنا قليال عن نفسك وعن ش�كتك؟‬ ‫ولدت ف� موريشيوس‪ ،‬ثم انتقلت إىل ت‬ ‫اس�اليا لاللتحاق بالجامعة‪ ،‬حيث قضيت ‪ 6‬سنوات‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫كا� ت‬ ‫ين‬ ‫وال� بعتها بعد ي ن‬ ‫العام� ‪2004‬‬ ‫عام�‪ .‬وخالل‬ ‫هناك للدراسة‪ ،‬ثم أسست أول ش� ي‬ ‫ي‬ ‫ق‬ ‫التحا� بمعهد‬ ‫و‪ 2007‬أسست العالمة التجارية ‪ GE Money‬ف ي� المملكة المتحدة قبل‬ ‫ي‬ ‫اس� للماجست� ف� إدارة أ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫العمال‪ .‬ثم انتقل الحقًا‪ ،‬ي� عام‬ ‫ي ي‬ ‫إنسياد (‪ )INSEAD‬الستكمال در ي‬ ‫ف‬ ‫كومبا� كمستشار للخدمات المالية‪ .‬و�ف‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫د�‪ ،‬حيث التحقت بالعمل ي� يب� آند‬ ‫‪ ،2008‬إىل ب ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫عام ‪ ،2010‬شغلت منصب رئيس الخدمات االستشارية ف ي� ‪ MasterCard‬قبل اتخاذي القرار‬ ‫ش ت‬ ‫ك� الخاصة‪ ،‬سوق المال‪ .‬كوم (‪ .)‬ف ي� ‪.2012‬‬ ‫بإنشاء � ي‬ ‫ويحتل سوق المال‪ .‬كوم المرتبة أ‬ ‫المؤ�ات الكلية لسوق ي ن‬ ‫الوىل ي ن‬ ‫ب� منصات ش‬ ‫التأم�‬ ‫ف‬ ‫المارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية‪ ،‬والذي يتيح‬ ‫والمعامالت البنكية ي� إ‬ ‫التأم�ن‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫لمســتخدميه فرصة المقارنة يب� منتجات التجزئة البنكية‪ ،‬إ‬ ‫بالضافة إىل �اء خدمات ي‬ ‫ال تن�نت‪.‬‬ ‫عىل السيارات والمنازل بع� إ‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها؟‬ ‫• ما هي أنواع المنتجات والخدمات ي‬ ‫عال الشفافية‪ ،‬يقدم خدماته لما يزيد عىل ‪ 800000‬زائر‬ ‫ُصمم سوق المال ليكون سوقًا ي‬ ‫ين‬ ‫شهريًا‪ ،‬بهدف ي ن‬ ‫المستهلك� من اتخاذ القرارات الصحيحة فيما يتعلق باحتياجاتهم‬ ‫تمك�‬ ‫ن‬ ‫المالية‪ .‬حيث يتيح موقعنا لمستخدميه إمكانية المقارنة يب� والتقدم إىل الحصول عىل‬ ‫مختلف المنتجات والخدمات البنكية كبطاقات االئتمان والقروض الشخصية وقروض‬ ‫التأم� ع� ال تن�نت‪ .‬أ‬ ‫ولن‬ ‫السيارات والرهن‪ ،‬والحسابات‪ ،‬فضال ً عىل ش�اء خدمات وثائق ي ن ب إ‬ ‫التوعية المالية تشكل جزء ال يتجزأ من رسالتنا‪ ،‬فقد أسسنا مكتبة شاملة ذاخرة بالمحتويات‬ ‫ت‬ ‫الجابات عىل ما لديهم من تساؤالت حول‬ ‫ال� يمكن لمستخدمينا للجوء إليها الستقاء إ‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫المارات والمملكة العربية السعودية‪.‬‬ ‫التمويل‬ ‫الشخص ي� إ‬ ‫ي‬

‫ت‬ ‫ال� قدمتم لها حلوال؟‬ ‫• ما هي المشكالت ي‬

‫ن‬ ‫يعا� من افتقاره للشفافية الالزمة‪ .‬أضف إىل ذلك‬ ‫من المؤكد أن سوق الخدمات المالية ي‬ ‫ت ن‬ ‫المارات العربية المتحدة‪ ،‬ونهوي إليه من‬ ‫ئيس لسوق إ‬ ‫كون المغ� يب� هم المحرك الر ي‬ ‫أ‬ ‫مختلف أنحاء العالم‪ ،‬ي ن‬ ‫معاي� بنكية‬ ‫حامل� ثقافات مختلفة‪ ،‬والهم من ذلك‪ ،‬هو أننا نألف ي‬ ‫�ض‬ ‫ن‬ ‫المستخدم� من اتخاذ‬ ‫توف� منصة تمكن‬ ‫ي‬ ‫متفاوتة‪ .‬ومن هذا المطلق‪ ،‬أصبح من ال وري ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫مقابالت رواد األعمال‬

‫الكث� من ش‬ ‫الكب� والدولية ف ي� بلدان عدة ف ي� المنطقة وتحتاج حلول دفع‬ ‫ال�كات ي‬ ‫تعمل ي‬ ‫تعمل ف ي� عدة بلدان‪ .‬ونحن نعمل بشكل منتظم عىل توسيع فروعنا للوصول إىل أسواق‬ ‫جديدة‪ .‬فقد تمددنا ف ي� ســبع بلدان ف ي� تف�ة زمنية ال تتجاوز أربع أعوام‪ .‬ونتوقع الوصول‬ ‫ع� بلدان ف� أ‬ ‫إىل ش‬ ‫الشهر القليلة المقبلة لتشمل البحرين والكويت‪ .‬إمكانية وصول ذات‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫نطاق أوسع بع� منطقة ال�ق الوسط وشمال افريقيا‬ ‫ج‪ -‬خيار دفع أ‬ ‫القساط‬ ‫الم�ة الرئيسية الثالثة المقدمة من بيفورت ‪ Payfort‬هي خيار دفع أ‬ ‫يز‬ ‫القساط‪ .‬من خالل‬ ‫ش�اكة بيفورت ‪ Payfort‬مع ش‬ ‫ع�ين مرصف مصدر مختلف‪ ،‬يمتلك العمالء الخيار‬ ‫لتحويل مدفوعات كب�ة إىل خطط أقسط شهرية‪ .‬فخيار أ‬ ‫حاليا ف ي� أربع‬ ‫متاح‬ ‫قساط‬ ‫ال‬ ‫ي‬ ‫ً‬ ‫بلدان ونتوقع أن يشمل مزيد من البدان ف ي� المستقبل‪.‬‬ ‫بيفورت ‪ ،Payfort‬خيار المشاريع أ‬ ‫المثل‬

‫مــع منصــة ‪ ،The Fort‬كنا قادرين عىل بناء منصة مدفوعات مبتكرة وقوية تعمل مع كافة‬ ‫قنوات البيع بالتجزئة المختلفة بما ف ي� ذلك الهواتف المحمولة والمخازن والحواسيب‬ ‫المتصلة بإمكانية الوصول إىل أســاليب الدفع المحلية والدولية‪ .‬وبعد ذلك أدركنا أننا‬ ‫أصبحنا منظمة "تجارية" تقدم حلول دفع تناسب ش‬ ‫الكب�ة والدولية بدال ً من‬ ‫ال�كات ي‬ ‫ال�كات الناشئة أو ش‬ ‫ش‬ ‫تفك�نا عىل معالجة‬ ‫ال�كات‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة‪ ،‬لذلك انصب ي‬ ‫ي‬ ‫توف� حلول دفع صالحة للتجار الصغار‪/‬‬ ‫المشكلة القادمة؛ أال وهي كيف يمكن ي‬ ‫ين‬ ‫والمتوسط� ش‬ ‫وال�كات الناشئة‪.‬‬

‫بيفورت ‪ Payfort‬ف ي� بحث حلول ش‬ ‫ال�كات الناشئة‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال�‬ ‫التقينا سنة ‪ 2015‬مع‬ ‫مؤسس �كة وايت أبيمنتس ‪ White Payments‬الناشئة ي‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫تتخذ من بد� مقرا لها ت‬ ‫البحري� السيد يزن والسيد بافيل من‬ ‫عمال‬ ‫ال‬ ‫ائد‬ ‫ر‬ ‫يديرها‬ ‫وال�‬ ‫ي ً‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫بيالروسيا‪ .‬لقد أحببناهم وأحببنا منتجهم وخالل ثالث أشهر فقط حصلنا عىل نسبة‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫وال� أصبحت منصة ستارت ‪.Start‬‬ ‫‪ 100%‬من �كة وايت بيمنتس ‪ White Payments‬ي‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� تمكن التجار من إجراء‬ ‫كانت ‪‬منصتنا الخاصة بال�كات الناشئة ي‬ ‫االن�نت خالل أيام‪ .‬وتُ ن‬ ‫تعامالتهم بع� ت‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫بتمك� ال�كات الناشئة للعمل‬ ‫ع� ستارت ‪ Start‬ي‬ ‫ف‬ ‫حاليا تعمل‬ ‫من خالل انشطتها التجارية ً‬ ‫فورا ومساعدتهم ي� التطور والنماء‪ .‬والمنصة ً‬ ‫ف‬ ‫أيضا عىل توسيع المنصة لتشمل السعودية ومرص‬ ‫نعمل‬ ‫المارات وقطر‪ .‬ونحن‬ ‫ً‬ ‫حاليا ي� إ‬ ‫ً‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫العر� بما ي� ذلك البحرين إن شاء الله‪.‬‬ ‫ونخطط لالنطالق ي� الجزاء الباقية من العالم ب ي‬ ‫وأسعد بالقول أنه خالل السنة الماضية وحدها قد تعاملنا بما يزيد عن ‪ 1.6‬مليار دوالر‬ ‫ف‬ ‫الجمالية‪ .‬لدينا ما يربوا عن ‪ 1600‬تاجر يعايشون ويشهدون النمو‬ ‫ي� حجم المعامالت إ‬ ‫آ‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ال� وضعنا أقدامنا بها ح� الن‪ .‬ونخطط الستمرار هذا النمو ليشمل العديد‬ ‫ي� السواق ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تسهل عمليات الدفع والتعامالت إضافة إىل توسيع أعمالنا‬ ‫من المنتجات والخدمات‬ ‫ال�ق ي أ‬ ‫لتصل إىل كل منطقة ش‬ ‫الوسط وشمال افريقيا‪.‬‬ ‫كث�ا‪ .‬ن‬ ‫وأتم� أن‬ ‫شكرا لك عمر عىل هذه إ‬ ‫الجابات الرائعة‪ .‬استمتعت بمحادثتنا ي ً‬ ‫• ً‬ ‫يستمتع بها قراؤنا كذلك‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابالت رواد األعمال‬

‫مقابلة مع‬

‫عـــمر سدودي‬ ‫الرئيس التنفيذي لشركة بيفورت ‪PAYFORT‬‬ ‫بقلم‪ :‬علي المجذوب‬ ‫شكرا لك أخ عمر عىل إجراء هذه المقابلة مع مجلة رواد‪ .‬لما ال تبدأ بإخبارنا ً‬ ‫قليل‬ ‫• أوال ً‪ً :‬‬ ‫ف‬ ‫المرص� إىل عالم التكنولوجيا المالية؟‬ ‫عن نفسك وعن رحلتك من القطاع‬ ‫ي‬

‫ف‬ ‫المرص�‬ ‫عمر ف ي� القطاع‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫المرص� ف ي� جنوب كاليفورنيا لمدة ش‬ ‫ع� سنوات بداية من سنة‬ ‫عمل ف ي� القطاع‬ ‫ي‬ ‫بدأت ي‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫االئتما� وتنقلت‬ ‫نيا‬ ‫ر‬ ‫كاليفو‬ ‫وبنك‬ ‫أمريكا‬ ‫بنك‬ ‫مثل‬ ‫عدة‬ ‫بنوك‬ ‫�‬ ‫وعملت‬ ‫‪.2004‬‬ ‫‪ 1995‬إىل‬ ‫ي ٍ‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫ب� قطاعات الخدمة بما ي� ذلك الخدمات المرصفية للعمالء والرهن العقاري والخدمات‬ ‫المرصفية التجارية‪.‬‬

‫ف ف‬ ‫ال تن�نت تأخذ‬ ‫كنت محظوظًا ألن أكون ف ي� القطاع‬ ‫المرص� ي� وقت هام؛ عندما كانت شبكة إ‬ ‫ي‬ ‫أوىل خطواتها‪ .‬وكانت البنوك ف� الواليات المتحدة ف� ذلك الوقت مستثمرة بشكل كب� �ف‬ ‫ُ‬ ‫ي ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال تن�نت من أجل تقديم خدمات جديدة و من أجل تعزيز كفاءتها‪ .‬وخالل ش‬ ‫ع�‬ ‫استخدام إ‬ ‫التمتة (التشغيل آ‬ ‫سنوات‪ ،‬عملت فيها عىل مشاريع أ‬ ‫ال يل)‪ ،‬حولنا فيها خدمات التجزئة‬ ‫ال تن�نت حيث مكّ نا عمالئنا من تقديم طلبات‬ ‫المرصفية من الفروع إىل العمل من خالل إ‬ ‫ال تن�نت وساعدنا‬ ‫بطاقات االئتمان وطلبات الرهن العقاري من خالل بواباتنا عىل شبكة إ‬ ‫ش�كات أ‬ ‫العمال التجارية ف ي� إجراءات قبول معامالت البطاقات االئتمانية من خالل شبكة‬ ‫أ‬ ‫ال تن�نت‪ .‬كنت محظوظًا لن أشهد ظهور الصناعة التكنولوجية المالية من البداية‪.‬‬ ‫إ‬ ‫عمر ف ي� عالم ش‬ ‫ال�كات الناشئة‬

‫ف‬ ‫العر� المتحدة ف ي� أغسطس‬ ‫بعد العمل ي� الصناعة المرصفية‪ ،‬انتقلت إل دولة إ‬ ‫المارات ب ي‬ ‫ش ت‬ ‫ك� االقتصادية التقنية الناشــئة ‪‬وكانت تسهل ش�كة‬ ‫‪ 2004‬وأطلقت � ي‬ ‫ف‬ ‫‪‬طلبات الرهن العقاري ي� الصناعة العقارية من خالل تقييم جدارة‬ ‫سعيا لالستثمار سنة ‪ .2006‬وقمت بتقديم ش�كتنا الناشئة‬ ‫العمالء‪ .‬وذهبت إىل البحرين ً‬ ‫المال ولحسن الحظ تلقيت عرض استثمار‪ .‬ومع ذلك‪،‬‬ ‫البحرين‬ ‫إىل رئيس مجلس إدارة مرفأ‬ ‫ي‬ ‫قررنا رفض عرضهم ألنهم اشـ تـرطوا علينا االنتقال إىل البحرين‪ .‬كنا ف ي� ذلك الوقت لم نزل‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫المارات العربية المتحدة‪ ،‬حيث كانت الصناعة العقارية‬ ‫ي� البداية وبحاجة لن نكون بدولة إ‬ ‫تزدهر‪.‬‬ ‫كنا قادرين عىل الحصول عىل التمويل الالزم من عائلة ســاويرس ف ي� مرص والبدء ف ي� ش�اكة مع‬ ‫ت‬ ‫طلبا‪ .‬وتوسعنا‬ ‫إدار� لـ ‪ ،Accelarabia‬عالجنا ما يزيد عن ‪ً 900‬‬ ‫‪ 10‬بنوك إماراتية‪ .‬وأثناء وقت ي‬ ‫ض‬ ‫أيضا نحو مرص وأنشأنا منصة رهن عقاري إلسكان محدودي الدخل‪ .‬ولسوء الحظ‪� ،‬تنا‬ ‫ً‬ ‫أ‬ ‫الزمة الملية سنة ‪ ،2008‬ت‬ ‫وال� أثرت بشدة عىل الصناعة العقارية ككل‪ ،‬ونتيجة لذلك‪ ،‬قررنا‬ ‫ي‬ ‫نهائيا‪.‬‬ ‫إغالق ‪ً Accelarabia‬‬ ‫التحاق عمر بـ ‪‬‬ ‫ت‬ ‫وال� كانت تخطط للتوسع إىل مرص ف ي� ذلك‬ ‫بعد ‪ ،Accelarabia‬التحقت بـ ‪‬ي‬ ‫أ‬ ‫ث‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫الخ�ة التثقيفية الك� تحديًا‬ ‫وال� أثبتت أنها كانت ب‬ ‫م� قيادة هذه المهمة ي‬ ‫الوقت‪ .‬وطلب ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫ت‬ ‫ال� واجهتنا كمجموعة وليس فقط ف ي� مرص‪،‬‬ ‫عىل إ‬ ‫الطالق‪ .‬وأحد تلك التحديات ب‬ ‫الك�ى‪ ،‬ي‬ ‫هي المدفوعات‪ .‬لم تكن ‪‬قادرة عىل تقديم خيارات الدفع الالزمة لعمالئها ولم‬ ‫نكن قد حصلنا عىل الدعم الالزم من البنوك المحلية للتغلب عىل تلك التحديات‪ .‬أدركنا‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫و� ســنة ‪ ،2013‬قررت مجموعة ‪‬‬ ‫أنا ّ‬ ‫نمونا قد ّقيد ح� حللنا مشــكلة المدفوعات‪ .‬ي‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫إىل هذه المهمة‬ ‫وأوكلت‬ ‫و�‬ ‫ليك�‬ ‫ال‬ ‫الدفع‬ ‫مشاكل‬ ‫لحل‬ ‫المدفوعات‬ ‫صناعة‬ ‫مجال‬ ‫دخول‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ّ‬ ‫الجديدة‪.‬‬ ‫الخ�ات ف ي� التكنولوجيا المالية من خالل أحد‬ ‫تمتعت مجموعة ‪‬ببعض ب‬ ‫ش�كات المجموعة‪ ،‬وهي خدمة كاش يو ‪ .CashU‬توفر خدمة ‪ CashU‬حلول الدفع من‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫وال� كانت تالئم ألعاب ت‬ ‫االن�نت‬ ‫خالل االن�نت بع� المحافظ االليك�ونية مسبقة الدفع أ ي‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ال� لم تكن صديقة للتجارة‬ ‫وبروتوكــول الصــوت بع� إ‬ ‫الن�نت (‪ )VOIP‬والقطاعات الخرى ي‬ ‫ال ت‬ ‫ت‬ ‫ليك�ونية االعتيادية‬ ‫مالئما لعنارص التجارة إ‬ ‫االليك�ونية‪ .‬لم يكن نموذج كاش يو ‪ً CashU‬‬ ‫الط�ان وحجز الفنادق والنفقات الحكومية ذات الصلة‪ .‬ونتيجة لذلك‪ ،‬قررنا‬ ‫كتكاليف تذاكر ي‬ ‫إطالق وسيلة دفع بع� ت‬ ‫االن�نت منفصلة عن كاش يو ‪ CashU‬باسم بيفورت ‪.Payfort‬‬ ‫• حس ًنا إذن ب ن‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمها‬ ‫أخ� ي� عن بيفورت ‪ .Payfort‬ما أهو نوع المنتجات والخدمات ي‬ ‫وإىل أي حد تختلف عن الحلول الموجودة الخرى؟‬ ‫أ‬ ‫عندما قررنا أول مرة حل مشكلة الدفع ف ي� منطقة ش‬ ‫تقييما‬ ‫ال�ق الوسط وشمال أفريقيا‪ ،‬بدأنا ً‬ ‫وخلصنا إىل أنه لم يكن هناك‬ ‫شــامال ً ف ي� محاولة لفهم ماذا كانت مشــكلة الدفع بالضبط‪.‬‬ ‫ُ‬ ‫كب�ة‪ .‬تشــمل هذه التحديات الكثافة المرصفية المنخفضة‬ ‫مشــكلة واحدة بل ثمان تحديات ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫مية المالية واالفتقار إىل الثقة ي� بوابات الدفع بع� االن�نت‬ ‫المال وال ّ‬ ‫واالفتقار إىل الشمول ي‬ ‫ف‬ ‫والقدرة ش‬ ‫أيضا لم يكن للهواتف المحمولة القدرة عىل‬ ‫و� ذلك الوقت ً‬ ‫ال�ائية المنخفضة‪ .‬ي‬ ‫ال�مجيات الذي‬ ‫معالجة العمليات االئتمانية‪ .‬فلم يكن هناك هاتفًا مزو ًدا بأدوات تطوير ب‬ ‫وأخ�ا كانت الحلول‬ ‫يتيح للتطبيقات أن يكون بها مدفوعات بطاقة ائتمان داخل التطبيق‪ .‬ي ً‬ ‫الكب�ة والرســوم الشــهرية وتكاليف‬ ‫تحمل التجار ودائع التأمينات ي‬ ‫الموجودة مكلّفة‪ .‬فقد ّ‬ ‫أ‬ ‫الكب�ة ورسوم المعامالت المرتفعة‪.‬‬ ‫القساط ي‬ ‫منصة ‪The Fort‬‬ ‫أول ش�ء قمنــا بــه ف� بيفــورت ‪ Payfort‬كان بناء منصة الفع بع� ت‬ ‫االن�نت الخاصة بنا وهي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫م�ات رئيسية ي ز‬ ‫(‪ .)The Fort‬وكانت لمنصة (‪ )The Fort‬ثالث ي ز‬ ‫م�تها عن الحلول الخرى‪.‬‬ ‫أ‪ -‬وسائل دفع محلية ودولية‬ ‫مكّ نت المنصة عمالئنا من قبول وسائل الدفع المحلية والدولية مثل نظام سداد (‪)Sadad‬‬ ‫ت ن‬ ‫ال�امج التطبيقية‬ ‫و� (‪ )e-Dirham‬من خالل واجهة ب‬ ‫وفوري (‪ )Fawri‬والدرهم االليك� ي‬ ‫الخاصة بمنصة (‪.)The Fort‬‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ب‪ -‬إمكانية وصول ذات نطاق أوسع بع� منطقة ش‬ ‫الوسط وشمال افريقيا‬

‫مقابالت رواد األعمال‬ ‫أ‬ ‫ال ت‬ ‫ين‬ ‫لك� ي ن‬ ‫ال تن�نت) يرغب ف ي�‬ ‫وني�‬ ‫الدولي� مثل اللعاب بع� إ‬ ‫إ‬ ‫ف‬ ‫الحصول عىل تغطية سداد شاملة ومتكاملة ي� المنطقة‪،‬‬ ‫أن يقدم خدمات متوافقة مع ‪ 8‬بوابات سداد عىل‬ ‫أ‬ ‫القل‪ ،‬وهو أمر مستحيل من الناحية الفنية‪ ،‬مع مراعاة‬ ‫ف‬ ‫صغ�ا ي� ذلك الوقت مقارنة‬ ‫حجم‬ ‫السوق الذي كان ي ً‬ ‫بغ�ه من أ‬ ‫السواق الدولية‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ت ن‬ ‫و� متكاملة‬ ‫لذا‪ ،‬قررت إنشاء أول خدمة دفع إلك� ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال�‬ ‫وشاملة ي� المنطقة‪ ،‬واضفت إليها بعض الخدمات ي‬ ‫الدارة‬ ‫يحتاج إليها تجار منطقتنا عىل وجه التحديد‪ ،‬مثل إ‬ ‫ين‬ ‫والتوط�‪.‬‬ ‫المجتمعية‬ ‫ولقد وفقنا ف ي� امتالك قائمة ممتازة تحوي العديد من‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫والمحلي� مثل ‪Faceboo, Zynga,‬‬ ‫العالمي�‬ ‫العمالء‬ ‫‪ Good Games Studio, Peak Games‬و‪World of‬‬ ‫‪.tanks‬‬ ‫ح� آ‬ ‫أك� إنجازاتكم ت‬ ‫الن؟‬ ‫• ما هي ب‬ ‫ف‬ ‫أك�‬ ‫هاي� باي‪ ،‬ي� الوقت الحالية‪ ،‬واحدة من ب‬ ‫تعت� ب‬ ‫ب‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫نموا ي� منطقة ال�ق‬ ‫بوابات الدفع إ‬ ‫و� الرسع ً‬ ‫اللك� ي‬ ‫الوسط وشمال إفريقيا‪ ،‬أ‬ ‫أ‬ ‫والوىل من نوعها ف ي� بعض‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫الكب�ة كالمملكة العربية السعودية والردن‬ ‫السواق ي‬ ‫ولبنان‪ ،‬ولدينا خططًا مستقبلية لتغطية المنطقة بأكملها‬ ‫بحلول ‪ .2017‬لدينا ‪ 22‬موظف و‪ 4‬مقرات ف ي� عمان‬ ‫ود� ‪ .‬وقد احتللنا خالل هذا العام‬ ‫والرياض وجدة ب ي‬ ‫هاي� باي‬ ‫عناوين الصحف بالعنوان‬ ‫التال "وصلت ب‬ ‫المتسوق� ع� يال تن�نت أ‬ ‫والجهزة المحمولة‬ ‫بتوسعها إىل‬ ‫ين ب إ‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ف ي� ش‬ ‫الوسط وشمال إفريقيا بالتعاون مع ‪ACI‬‬ ‫العالمية"‬ ‫ت‬ ‫ال� واجهتكم كمنصة تقنيات مالية‬ ‫• ما هي التحديات ي‬

‫ناشئة ف ي� المنطقة؟‬

‫أ‬ ‫الوسط وشمال إفريقيا؟‬

‫من المؤكد أن إدارة ش�كة تقنيات مالية ناشئة أمر يختلف‬ ‫كث�ا عن إدارة ش�كة تقنية المعتادة‪ .‬فنواجه العديد من‬ ‫يً‬ ‫التحديات‪ ،‬بصفة يومية‪ ،‬ت‬ ‫وال� تهدد طبيعة أعمالنا‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� واجهنا ف ي� طريقنا للنمو بأعمالنا‪،‬‬ ‫ومن ب‬ ‫أك� التحديات ي‬ ‫العر� عام ‪ ،2011‬حيث قرر‬ ‫الربيع‬ ‫ات‬ ‫ر‬ ‫ثو‬ ‫اندالع‬ ‫كان‬ ‫بي‬ ‫غالبية تجارنا الخروج باستثماراتهم من المنطقة‪ ،‬ولم‬ ‫يكن هناك أي تجار ُجدد‪ ،‬ت ز‬ ‫واج�نا ذلك التحدي بع� إبرام‬ ‫عدد من العقود االستشارية لنتمكن من تغطية نفقاتنا‪.‬‬

‫العمل كقناة ثنائية االتجاه للربط ي ن‬ ‫ب� المؤسسات المالية‬ ‫ش‬ ‫بالضافة إىل إنشاء تجارب م�قة واجتماعية‬ ‫وعمالئها‪ .‬إ‬ ‫للعمالء‪ ،‬فإننا نوقن بحاجة المؤسسات المالية – سواء‬ ‫الناشئة أو القائمة من مزودي خدمات التقنيات المالية –‬ ‫ئ‬ ‫التبادل مع عمالئهم‪.‬‬ ‫الثنا�‬ ‫إىل خلق فرص الحوار ي‬ ‫ي‬ ‫كما أوقن بتوفر العديد من الفرص ف ي� جميع قطاعات‬ ‫نظرا لكون المنطقة ال تزال‬ ‫التقنيات المالية بالمنطقة‪ً ،‬‬ ‫عذراء‪ ،‬بعض تلك الفرص هي السداد باتصال‪/‬دون‬ ‫بال تن�نت‪ ،‬والمحافظ المحمولة‪ ،‬ووسائل الدفع‬ ‫اتصال إ‬ ‫أ‬ ‫وغ�ها‪ ،‬ولكن‬ ‫القابلة لالرتداء‪ ،‬وتحويل الموال إ‬ ‫والقراض ي‬ ‫الكث� من‬ ‫من المؤكد أن معظم تلك الفرص ستواجه ي‬ ‫العراقيل فيما يتعلق بالقواعد ش‬ ‫والت�يعات‪.‬‬

‫ف‬ ‫و� عام ‪ ،2013‬بعد أن ت‬ ‫اس�د السوق عافيته مرة‬ ‫ي‬ ‫تغ� جذري ف ي� السوق‪ ،‬عندما انتقلت‬ ‫أخرى‪ ،‬كان هناك ي‬ ‫لك�ونية من ال تن�نت إىل أ‬ ‫ال ت‬ ‫الجهزة المحمولة‬ ‫إ‬ ‫المحتويات إ‬ ‫ف‬ ‫و� نفس الوقت‪ ،‬شهدت التجارة‬ ‫الذكية)‪،‬‬ ‫الهواتف‬ ‫(ثورة‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال ت‬ ‫كب�ة‪ .‬لذا كان‬ ‫لك�ونية للمنتجات يغ� إ‬ ‫إ‬ ‫اللك�ونية طفرة ي‬ ‫هاما‪ ،‬وهو تحويل هيكلنا لنصبح مزود‬ ‫علينا اتخاذ قرار ً‬ ‫ال ت‬ ‫خدمات دفع متكاملة مع ت‬ ‫ال� ي ز‬ ‫لك�ونية‬ ‫ك� عىل التجارة إ‬ ‫والسفر والخطوط الجوية‪ .‬وبفضل دعم المستثمرين‪،‬‬ ‫ف‬ ‫لتغي� محرك‬ ‫وثقتهم ي� صحة قراري‪ ،‬بدأنا تف�ة انتقالية ي‬ ‫أ‬ ‫السداد الذي نستخدمه وتحويله إىل أحد أفضل النظمة‬ ‫ف‬ ‫جدا لهذا‬ ‫ي� العالم‪ .‬وعىل الرغم من السعر الباهظ ً‬ ‫ن‬ ‫أن� كنت عىل ي ن‬ ‫يق� من ض�ورة حصولنا عىل‬ ‫النظام‪ ،‬إال ي‬ ‫ف‬ ‫أفضل التقنيات المتاحة‪ ،‬لنتمكن من المنافسة ي� هذا‬ ‫المضمار‪.‬‬ ‫ف‬ ‫هاي� باي كعالمة تجارية جديدة‪،‬‬ ‫و� عام ‪ ،2014‬أطلقنا ب‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫هاي�باي‪.‬‬ ‫ثم ي� ‪ ،2016‬يغ�نا اسم ال�كة بالكامل إىل ب‬ ‫• ما هي فرص االستثمار ف ي� التقنيات المالية يغ�‬ ‫جيدا ف� الوقت الحالة بمنطقة ش‬ ‫ال�ق‬ ‫المستغلة ً ي‬

‫الحال لخدمات التقنيات المالية‬ ‫• كيف تصف الوضع‬ ‫ي‬ ‫ف ي� المنطقة؟ وماذا‪ ،‬برأيك‪ ،‬يحتاج إىل تطوير ف ي� النظام‬ ‫ال�ق أ‬ ‫االقتصادي للتقنيات المالية بمنطقة ش‬ ‫الوسط‬ ‫وشمال إفريقيا؟‬ ‫المستقبل ملك للتقنيات المالية‪ ،‬فهي سبيكة تجمع ي ن‬ ‫ب�‬ ‫صناعة الخدمات المالية والتمويل والفضاء إ ت ن‬ ‫و�‬ ‫اللك� ي‬ ‫ن‬ ‫التق� العاصف‪ .‬وتشهد خدمات التقنيات المالية‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ونظرا لتوفر ال�بة‬ ‫نموا‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫وتطورا مع كل تقنية جديدة‪ً ،‬‬ ‫والمر آ‬ ‫المالية‪ .‬أ‬ ‫الن بيد‬ ‫الخصبة الزدهار أسواق التقنيات‬ ‫ال�ق أ‬ ‫المؤسسات المالية وحكومات منطقة ش‬ ‫الوسط‪،‬‬ ‫لتحافظ عىل نمو أسواق التقنيات المالية‪.‬‬ ‫"هناك إجماع لدى المؤسسات المالية والحكومات‬ ‫ن‬ ‫تب� ودعم ش‬ ‫ال�كات الناشئة ف ي� مجال التقنيات‬ ‫عىل أن ي‬ ‫المارات‬ ‫المالية‪ ،‬لهو أمر نافع للمنطقة‪ .‬وقد أظهرت إ‬ ‫العربية المتحدة‪ ،‬عىل وجه الخصوص‪ ،‬عالمات دعمها‬ ‫لصناعة التقنيات المالية‪ ،‬فضال ً عىل العديد من قصص‬ ‫ظ� إىل أن تصبح‬ ‫النجاح المبكر‪ .‬حيث تهدف إمارة أبو ب‬ ‫ال�ق ي أ‬ ‫بؤرة خدمات التقنيات المالية ف ي� ش‬ ‫الوسط‪ .‬وقد‬ ‫مؤخرا‪،‬‬ ‫ظ� لتنظيم الخدمات المالية‪،‬‬ ‫ً‬ ‫أصدرت هيئة أبو ب ي‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫عمل يمكن �كات التقنيات المالية‬ ‫مق� ًحا لبناء إطار ي‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫فعالة"‪.‬‬ ‫الناشئة من مبا�ة أنشطتها ي� بيئة ُمدارة بتكلفة ّ‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابالت رواد األعمال‬

‫هايبــر بــاي‬ ‫ن‬ ‫عبوي�‪ ،‬هو ش�يك مؤسس والمدير التنفيذي ف ي�‬ ‫مهند‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫هاي�باي‪ .‬وقد نجح مهند ي� قيادة ال�كة إىل مكانتها الحالية‬ ‫ب‬ ‫نموا‬ ‫أك� وأرسع ش�كات السداد بع� إ‬ ‫كواحدة من ب‬ ‫ال تن�نت ً‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ونجاحا ف ي� ش‬ ‫الوسط‪ .‬حيث تشتهر بدرجة عالية من‬ ‫ً‬ ‫االبتكار‪ ،‬وينظر إليها كواحدة من الجيل الجديد لمزودي‬ ‫ف‬ ‫خدمات الدفع إ ت ن‬ ‫و�‪ .‬ش‬ ‫ود�‬ ‫لل�كة مقرات ي� كل من عمان ب ي‬ ‫اللك� ي‬ ‫والرياض‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ال تن�نت‬ ‫عاما ي� مجال خدمات إ‬ ‫يتمتع مهند ب‬ ‫بخ�ة تجاوزت ‪ً 15‬‬ ‫لك�ونية أ‬ ‫ال ت‬ ‫واللعاب‪ ،‬وخدمات السداد‪ ،‬وقد نجح‬ ‫والتجارة إ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫وال� احتلت مكانة‬ ‫سابقًا ي� النهوض والنمو ب�كة ‪ ،OneCard‬ي‬ ‫ت‬ ‫محليا كآلية سداد بديلة خالل الف�ة من ‪ 2004‬إىل بف�اير‬ ‫رائدة ً‬ ‫‪.2010‬‬ ‫حيث نجح مهند‪ ،‬أثناء تف�ة عمله ف ي� ‪ ،OneCard‬ف ي� صقل‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية وانتشارها‬ ‫ال تن�نت والتجارة إ‬ ‫خدماتها للدفع بع� إ‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ف ي� منطقة ش‬ ‫الوسط وشمال إفريقيا‪ ،‬والتعاون الوثيق‬ ‫العالمي�‪،‬ن‬ ‫ن‬ ‫المحلي� أو‬ ‫مع كبار مقدمي تلك الخدمات سواء‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬والمساعدة ف ي� وتقديم‬ ‫لتوف� حلول بديلة للدفع بع� إ‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫لتوط� تلك الخدمات بما يتناسب مع ثقافة‬ ‫خدمات الدعم‬

‫بقلم‪ :‬علي المجذوب‬ ‫•كيف ترى عالقتك مع البنوك؟ وما هو الدور الذي ترى‬ ‫أن عىل البنوك ممارسته (دعم‪ ،‬استثمار‪ ،‬يغ� ذلك)؟‬ ‫هناك تزايد مستمر ف� ت‬ ‫ال� ي ز‬ ‫ك� عىل أهمية ش‬ ‫ال�اكات‬ ‫ي‬ ‫الم�مة مع المؤسسات المالية‪ .‬وتسعى ش�كات التقنيات‬ ‫ب‬ ‫الحال إىل بناء ش�اكات قوية‬ ‫المالية الناشئة‪ ،‬ف ي� يومنا‬ ‫ي‬ ‫الكب�ة‪ ،‬لتحقيق النجاح‪ ،‬سواء‬ ‫مع المؤسسات المالية ي‬ ‫كان ذلك مع كبار مزودي الخدمات المالية‪ ،‬أو ش�كات‬ ‫االتصاالت‪ ،‬أو ت‬ ‫ح� ش�كات التكنولوجيا مثل ‪FaceBook‬‬ ‫ف‬ ‫و� المقابل‪ ،‬قد تكون تلك‬ ‫و ‪ Whatsapp‬أو ‪ .Uber‬ي‬ ‫ش‬ ‫ال�اكات هي السبيل أمام المؤسسات المالية القائمة‬ ‫لتتعلم من ش‬ ‫ال�كات الناشئة والحفاظ عىل ارتباطها‬ ‫ف‬ ‫ومواكبتها للتطور المزدهر ي� مجال التقنيات المالية‪.‬‬ ‫لتسخ�‬ ‫الكث� من البنوك الك بُ�ى تخصص قنوات‬ ‫ي‬ ‫فهناك ي‬ ‫ومواكبة طاقة وإبداع ش‬ ‫ال�كات الناشئة إما عن طريق‬ ‫الداخل‪ ،‬أو زيادة أنشطة االندماج واالستحواذ‪،‬‬ ‫التمويل‬ ‫ي‬ ‫والبحث عن طريق جديدة لبناء خدمات التقنيات المالية‬ ‫بأنفسها‪.‬‬ ‫ح� آ‬ ‫ت‬ ‫ال� حصلتهم عليها ت‬ ‫الن (إن‬ ‫•ما هي االستثمارات ي‬ ‫وجدت)؟‬


‫هاي� باي (‪ )HyperPay‬من الحصول عىل‬ ‫تمكنت ب‬ ‫استثمارات من باقة مرموقة من المستثمرين مثل مجموعة‬ ‫‪ ATH‬أ‬ ‫(بالردن)‪ ،‬و‪( MEVP‬لبنان) و ‪( iNET‬بالمملكة‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫الممول� الوائل الذين‬ ‫وغ�هم من‬ ‫ي‬ ‫العربية السعودية) ي‬ ‫أمدونا باستثمارات تجاوزت ‪ 4‬مليون دوالر‪.‬‬ ‫• ما الذي دفعك إىل تأسيس ش�كتك الناشئة‪ ،‬ولماذا‬ ‫ت‬ ‫اخ�ت مجال التقنيات المالية‪ ،‬وهذا التخصص منها‬ ‫تحديدا؟‬ ‫ً‬ ‫خ�ة‬ ‫هاي�باي (‪ )Gate2Play‬بعد أن اكتسبت ب‬ ‫أسست ب‬ ‫تجاوزت ‪ 10‬سنوات ف ي� مجال الدفع والعمل بع�‬ ‫أ‬ ‫إ ت‬ ‫ساس هو تلبية احتياجات سوق‬ ‫الن�نت‪ ،‬أ وكان دافعي ال ي‬ ‫ش‬ ‫ال�ق الوسط وشمال إفريقيا من تلك الخدمة‪ .‬وكنت‬ ‫ن‬ ‫سيمكن� من‬ ‫خ�ة ومؤهالت‪ ،‬وأنه‬ ‫واثقًا مما اتمتع به من ب‬ ‫ي‬ ‫كب�ا ف ي� السوق‪.‬‬ ‫ا‬ ‫نجاح‬ ‫إنشاء ش�كة سداد تحقق ً ي ً‬ ‫وقد خطرت ل فكرة تلك ش‬ ‫ال�كة ف ي� عام ‪ ،2010‬عندما‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫كنت أشغل منصب المدير التنفيذي ي� ‪OneCard‬‬ ‫(أك� بوابة دفع مسبق ف ي� المنطقة)‪ ،‬وقد كان لدينا‪،‬‬ ‫ب‬ ‫ف� ذلك الوقت‪ ،‬ث‬ ‫أك� من ‪ 10‬بدائل سداد ف ي� المنطقة‪.‬‬ ‫ي‬ ‫لذا‪ ،‬كان عىل أي تاجر (والذين كان معظمهم من التجار‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫أ‬ ‫منطقة ش‬ ‫بالضافة إىل تقديمه‬ ‫ال�ق الوسط وشمال إفريقيا‪ ،‬إ‬ ‫باقة من خدمات القيمة المضافة مثل مراكز الدعم والتسويق‪.‬‬ ‫وقبل انضمامه إىل ‪ ،OneCard‬شغل مهند منصب مدير‬ ‫تطوير أ‬ ‫العمال لخدمة مزاد مكتوب‪ ،‬التابعة لبوابة مكتوبة‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫مؤخرا �كة ‪،!Yahoo‬‬ ‫ال� استحوذت عليها‬ ‫إ‬ ‫ً‬ ‫القليمية الرائدة ي‬ ‫حيث اختصت خدمة مزاد مكتوب بتقديم خدمات المزادات‬ ‫ت‬ ‫إ ت‬ ‫وال� تم دمجها الحقًا ف ي� سوق‪.‬كوم‪ ،‬مع االستمرار‬ ‫اللك�ونية‪ ،‬ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية‬ ‫ي� احتاللها المرتبة الرائدة لخدمات المزادات إ‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫بمنطقة ال�ق الوسط وشمال إفريقيا‪.‬‬ ‫الدارية‬ ‫وقبل مكتوب‪ ،‬شغل مهند العديد من المناصب إ‬ ‫للمبيعات والتسويق ف ي� ش�كة ‪ ،eSolution‬وهي ش�كة محلية‬ ‫لك�ونية ف� عمان أ‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫بالردن‪.‬‬ ‫متخصصة ي� تطوير المواقع إ‬ ‫ي‬ ‫يحمل مهند شهادة مستشار تجارة ت‬ ‫إلك�ونية معتمد‪ ،‬ومدير‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫م�وعات ت‬ ‫ش‬ ‫الماجست� ي� إدارة العمال‬ ‫إلك�ونية‪ ،‬ويحمل درجة‬ ‫ي‬ ‫الدولية من معهد نيويورك للتكنولوجيا‪ ،‬ودرجة البكالوريوس‬ ‫الل من جامعة أ‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫ال يم�ة سمية‬ ‫ي� هندسة أبرمجيات الحاسب ي‬ ‫ف‬ ‫بعمان ي� الردن‪.‬‬

‫مقابالت رواد األعمال‬ ‫ين‬ ‫البحرين� يمتلكون نشاطات تجارية أو مشاريع جانبية عىل وسائل التواصل‬ ‫إن معظم‬ ‫االجتماعي‪ ،‬وذلك بالطبع لسهولتها وانخفاض التكلفة‪ .‬إنهم يفضلون هذه الوسيلة‬ ‫ف‬ ‫هد� هو الوقوف إىل جانبهم ف ي� البدايات‬ ‫كخطوة أوىل لمشاركة قدراتهم ومهاراتهم‪ .‬كان ي‬ ‫ومساعدتهم عىل تسهيل إدارة نشاطهم التجاري إ ت ن‬ ‫و�‪ .‬فأنا أوفر عليهم االحتياج‬ ‫اللك� ي‬ ‫ن‬ ‫إىل أدوات معقدة ومكلفة للحفاظ عىل القاعدة ش‬ ‫تعي� سائق لجمع‬ ‫ال�ائية‪ ،‬والحاجة إىل ي‬ ‫أ‬ ‫الموال المدفوعة نقداً‪ ،‬والقيام بتدوين التحويالت وتسجيلها يدوياً‪ .‬فجميع هذه‬ ‫أوتوماتيك‪.‬‬ ‫الخطوات ينبغي أن تتم بشكل‬ ‫ي‬ ‫• ما الذي أوحى إليك بفكرة ش‬ ‫الم�وع؟‬ ‫ت‬ ‫ال� أجريتها مع ي ن‬ ‫النســتاغرام ف ي� نشاطهم التجاري‪،‬‬ ‫بائع� يســتخدمون إ‬ ‫بعص المحادثات ي‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫بذه� وبدأت القيام بجمع‬ ‫عود� إىل البحرين‪ ،‬ومن هنا لمعت الفكرة‬ ‫كان ذلك فور ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫البائع�‪ ،‬عندها تمكنت من إيجاد بعض المشــاكل المشــركة لدى‬ ‫المعلومات والتحدث مع‬ ‫ي‬ ‫الجميع‪ .‬فقررت إيجاد منتج يسد الفجوات الموجودة ف� هذا المجال‪ .‬كان أ‬ ‫المر ف ي� البدء‬ ‫ي‬ ‫اض� عنه بالفعل‪ ،‬وأنا آ‬ ‫مجرد تجربة بدائية آ‬ ‫بائع� ر ي ن‬ ‫والن يستخدمه عدة ي ن‬ ‫الن أطمح ف ي�‬ ‫الوصول إىل المزيد منهم لتعريفهم بالمنتج وإيضاح مدى ســهولة اســتخدام ‪Valopay‬‬ ‫• ما هي خططك المستقبلية؟‬ ‫البائع� ث‬ ‫ين‬ ‫أك�‪،‬‬ ‫أك� وإبراز‬ ‫ـخص بدرجة ب‬ ‫نقوم حالياً بتطوير الموقع‪ ،‬حيث نحاول جعله شـ ي‬ ‫كما نركز عىل رسعة عملية طلب المنتجات‪ ،‬والسماح للمنصة بإيجاد المواد المناسبة‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫المستخدم� ليشمل‬ ‫للبائع�‪ .‬كما أننا بصدد إطالق حملة تسويقية جديدة لتوسيع نطاق‬ ‫ال�كات ف� مجاالت الصناعة المختلفة إىل جانب أ‬ ‫ش‬ ‫الفراد‪ ،‬فانتظروا القادم‪.‬‬ ‫ي‬ ‫ال� تواجه أ‬ ‫ت‬ ‫العمال الناشئة ف ي� مجال الخدمات المالية‬ ‫• برأيك ما هي أهم التحديات ي‬ ‫ال ت‬ ‫المحل والعالمي؟‬ ‫لك�ونية عىل المستوى‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫متغ�ة باستمرار‪ .‬ت‬ ‫ال� ي ز‬ ‫ك� عىل قطاع الخدمات المرصفية‬ ‫أعتقد أن المنافسة مشتعلة والبيئة ي‬ ‫ال ت‬ ‫تغي�ات والتطوير‬ ‫بإحداث‬ ‫مستمرة‬ ‫حاجة‬ ‫لديك‬ ‫أك� من ســواه يخلق‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫لك�ونية بشــكل ب‬ ‫بشكل دائم‪ .‬هناك عائق آخر هو العقلية‪ .‬بالرغم من المجتمع ش‬ ‫ال�ق أوسطي بدأ بتقبل‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫الفكرة نوعاً ما إال أنه ال زال ي ن‬ ‫ال� يتعامل بها‬ ‫يتع� عىل العمال الناشئة ي‬ ‫تغي� الطريقة ي‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية‪ ،‬وإيصالهم إىل استخدام المنتجات الجديدة‬ ‫الناس مع الخدمات المرصفية إ‬ ‫ين‬ ‫المستهلك�‪.‬‬ ‫بارتياح واطمئنان‪ .‬ينبغي خلق مناخ من االطمئنان للخدمة قبل عرضها عىل‬ ‫ف‬ ‫• برأيك كيف يمكننا إنشاء صناعة خدمات مرصفية ت‬ ‫قوية� المنطقة؟‬ ‫إلك�ونية‬ ‫ي‬

‫أ‬ ‫ال ت‬ ‫ت‬ ‫لك�ونية‪ ،‬حيث‬ ‫ال� تركز عىل التجارة إ‬ ‫أعتقد أنه ينبغي زيادة عدد ورش العمل والحداث ي‬ ‫للكث�ين تحتاج إىل تعريفها بوضوح والدفع بها‬ ‫أنها الزالت تعد منطقة مجهولة بالنســبة ي‬ ‫والتأث� إيجاباً‬ ‫كأهم وسيلة موجودة حالياً من شأنها إحداث تحول ف ي� مجال الخدمات‬ ‫ي‬ ‫عىل اقتصادنا‪ ،‬ومن شأن هذا أ‬ ‫ن‬ ‫أن� تلقيت بعض ش‬ ‫ال�وح‬ ‫المر أن يزيد من‬ ‫أهميتها‪ .‬أذكر ي‬ ‫ٱ‬ ‫ت‬ ‫ال تن�نت حول الخدمات المرصفية اللك�ونية‪ ،‬كما كنت عىل اتصال بالجديد‬ ‫التعليمية بع� إ‬ ‫ـ� ل ألكون ملمة أ‬ ‫دائماً ف� المجال بشــأن المنافسـ ي ن‬ ‫بالمر بشكل كامل‪ .‬لقد كنت مولعة‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية بعد أن أدركت أنه يمكنك بمنتج واحد الجمع ي ن‬ ‫ب�‬ ‫بمجال الخدمات المرصفية إ‬

‫التكنولوجيا واالقتصاد ف ي� بوتقة واحدة‪.‬‬ ‫• وماذا عن تمويل ش‬ ‫الم�وع‪ .‬كيف تم؟‬ ‫ت‬ ‫ذا� ف� الوقت الحال‪ ،‬ن‬ ‫ولكن� أخطط ف ي� المستقبل بعد امتالك البيانات وقاعدة‬ ‫التمويل ي ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫الممول� ح� ننتقل مع ‪ Valopay‬إىل المرحلة التالية‪.‬‬ ‫العمالء الكافية أن أسعى لجلب‬ ‫ي‬ ‫• هل كان من السهل الحصول عىل التمويل الالزم لبدء ش‬ ‫الم�وع باعتبار أنك ف ي� مجال‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية؟‬ ‫الخدمات المرصفية إ‬ ‫ح� آ‬ ‫نظراً ألن منتجي ال يزال مبسطاً فأنا أتمكن من تمويله بنفس ت‬ ‫الن‪ .‬إال أن نظام الدعم‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫كب�‪.‬‬ ‫هنا ي� البحرين وخاصة بالنسبة للعمال الناشئة ي� مجال التكنولوجيا يساعد بشكل ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� ســألجأ إليها ي� الوقت المناســب‪ .‬البحرين تستثمر اليوم وقتاً‬ ‫لدي‬ ‫بعض المصادر ي‬ ‫وت�ك الحرية لرواد أ‬ ‫ف‬ ‫لك�ونية‪ ،‬ت‬ ‫ال ت‬ ‫العمال لمشاركة‬ ‫وجهد ًا ي� مجال الخدمات المرصفية إ‬ ‫ّ‬ ‫أفكارهم وخوض المغامرات ت‬ ‫ح� ولو احتوت عىل نسبة مخاطرة‪ .‬لقد قام عدد من‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ساس الذي يحتاجه‬ ‫الشخاص ينتمون لعدد من المؤسسات بعرض فرص لمنح التمويل ال ي‬ ‫‪Valopay‬‬ ‫الجابة بنعم فما هو الدور الذي‬ ‫تعت�ين أن لديك مرشد أو معلم؟ وإن كانت إ‬ ‫• هل ب‬ ‫لعبه أو يلعبه هذا المعلم ف� الخطوات القادمة ت‬ ‫ال� ستتخذينها ف� ش‬ ‫م�وعك؟‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫نعــم لــدي‪ ،‬أنا أصنف معلمي إىل ي ن‬ ‫فئت�؛ أحدهما معلمي الول ي� مجال الخدمات المرصفية‬ ‫لك�ونية‪ ،‬والذي أجرينا معّاً عددا من جلسات تبادل أ‬ ‫ن‬ ‫ال ت‬ ‫الذه�‪ ،‬وألتقي‬ ‫والعصف‬ ‫فكار‬ ‫ال‬ ‫إ‬ ‫أي‬ ‫أ‬ ‫آ‬ ‫ن‬ ‫ح� لخر لمناقشــة بعض المور‪ .‬لدي صالت بعدد من أصحاب العمال الناشــئة‬ ‫بفريقه من ي‬ ‫لقا� مع بعض رواد أ‬ ‫ئ‬ ‫ين‬ ‫العمال بمثابة تجربة‬ ‫أعت�هــم جميعـاً بمثابة‬ ‫ب‬ ‫ّ‬ ‫معلم� يل‪ .‬لقد كان ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ال� يواجهونها وما‬ ‫والمشاكل‬ ‫خططهم‬ ‫عن‬ ‫الحديث‬ ‫�‬ ‫ا‬ ‫ائع‬ ‫ر‬ ‫ا‬ ‫وقت‬ ‫خاللها‬ ‫قضيت‬ ‫عظيمة‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ينبغي علينا القيام به للنهوض بأعمالنا‪ .‬أن تمتلك نظام دعم أو تحظى بوجود معلم لهو‬ ‫يعت�‬ ‫أمر يساعدك عىل التطور من خالل التعلم المستمر‪ ،‬كما يمنحك أفكاراً قيمة‪ ،‬وقد ب‬ ‫وسيلة عالجية‪.‬‬ ‫ترغب� بتوجيه أي رسالة للقراء‪ ،‬أو رواد أ‬ ‫• هل ي ن‬ ‫ين‬ ‫المحتمل� ف ي� مجال الخدمات‬ ‫العمال‬ ‫ّ‬ ‫ت‬ ‫اللك�ونية؟‬ ‫المرصفية إ‬ ‫ملء بالتحديات والمصاعب إال أن خوض هذه الرحلة أمر‬ ‫بالرغم من كون هذا‬ ‫الطريق ي‬ ‫أ‬ ‫ممتع‪ .‬أنا ال أعرف ت آ‬ ‫الص� والحماس‬ ‫الكث� من ب‬ ‫ح� الن إىل أين سأصل‪ ،‬إال أن المر يحتاج ي‬ ‫خاصة ي ن‬ ‫التغي�‪ .‬ترغب مجتمعاتنا ف ي� أن تتمكن من استخدام‬ ‫ح� تعمل ف ي� سوق صعب‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫لك�ونية وهنا ت‬ ‫ال ت‬ ‫المرصفية‬ ‫الدوات‬ ‫يأ� دورنا بإيجاد مناخ مريح بالنسبة بمجهوداتنا المبذولة‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫نفس‪ ،‬والتعرف عىل‬ ‫ومن خالل منتجاتنا المقدمة‪ .‬أنا شخصياً أسعى عىل الدوام لتطوير ي‬ ‫ال� يمكن أن أجريها عىل الخدمة ت‬ ‫التغي�ات ت‬ ‫ال ت‬ ‫ال� أقدمها‬ ‫لك�ونية او‬ ‫الحلول المرصفية إ‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وال� من الممكن أن يكون لها تأث�‪ .‬وبشــكل يعام‪ ،‬اســتمر ف� العمل الذي تقوم به‪ ،‬اســتمر �ف‬ ‫ت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫التعلم‪ ،‬والهم من كل هذا كن عىل اتصال مبا� مع جمهورك‪.‬‬ ‫‪valopay‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬



‫مقابالت رواد األعمال‬ ‫يالحظ رواد األعمال عن كثب التأكيد وزيادة الوعي‬ ‫بشأن التكنولوجيا المالية وينتهزون الفرص لتقديم‬ ‫حلول من خالل مشاريع التكنولوجيا المالية ذات‬ ‫الطابع التجاري‪ ،‬دعونا ننظر معًا في عدد من شركات‬ ‫التكنولوجيا المالية الناشئة ونمر برحلتها ودوافعها‬ ‫‪.‬في هذا المجال‬

‫مقابلة مع‬

‫فاطمة إبراهيــم‬ ‫بقلم‪ :‬سارة أمين‬

‫• حدثينا قليال عن نفسك وعرفينا شب�كتك‪.‬‬ ‫اسمي فاطمة إبراهيم‪ ،‬عمري ‪ ٢٧‬عاماً‪ ،‬وأنا مؤسسة ش�كة‪ ، valopay‬قمت بنقل مقر ش‬ ‫ال�كة‬ ‫عام�‪ ،‬خضت منذ ذلك ي ن‬ ‫إىل نيويــورك منــذ ي ن‬ ‫الح� وقتاً‬ ‫عصيبا ف ي� محاولة التأقلم والتكيف‬ ‫ً‬ ‫أ‬ ‫مع البيئة الجديدة‪ .‬وها أنا أحاول خلق أسلوب خاص ب ي�‪ .‬عدت مجدداً إىل ساحة العمال‬ ‫الناشئة‪ ،‬ولكن هذه المرة كصاحبة مبادرة‪.‬‬ ‫كنت ف� السابق جزءاً فاعال ف� عالم أ‬ ‫العمال الناشئة ف ي� نيويورك‪ ،‬عملت لصالح إحدى‬ ‫ً ي‬ ‫ي‬ ‫ش‬ ‫ال�كات الناشئة ف ي� المدينة والحائزة عىل جوائز‪ ،‬كان هذا العمل هو الطريقة المثىل لصقل‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫عمل‬ ‫موهب� ي� مجال ريادة العمال‪ .‬عدت بعدها إىل البحرين مدفوعة بالرغبة ي� بدء ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ئ‬ ‫و� غضون‬ ‫الخاص‪ .‬قررت أنا وأحد‬ ‫ي‬ ‫أصدقا� من سان فرانسيسكو خوض هذه المغامرة معاً‪ ،‬ي‬ ‫بضعة أشهر كنا قد اتخذنا القرار ف ي� تنفيذ فكرة ‪.Valopay‬‬ ‫‪ Valopay‬هي منصة ت‬ ‫إلك�ونية تهدف لتسهيل التواصل‪ ،‬وتسهيل عمليات الدفع ي ن‬ ‫ب� البائع‬ ‫أ‬ ‫ت ف‬ ‫ين‬ ‫البائع� من استقبال الموال المدفوعة‬ ‫النستاغرام‪ .‬حيث يمكن‪Valopay‬‬ ‫والمش�ي ي� سوق إ‬ ‫ت‬ ‫المش�ين إجراء طلبات ش‬ ‫ال�اء‪ ،‬كما يساعد أيضاً عىل إجراء‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬ويسهل عىل‬ ‫عن طريق إ‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫التحويالت بطريقة آمنة ورسيعة‪ .‬لقد أصبحنا �كا ًء معتمدين لدى ‪ Paytabs‬وهي �كة‬ ‫ال�ق أ‬ ‫الوسط ف� مجال الدفع إ ت ن‬ ‫تعمل ف ي� ش‬ ‫و� ف ي� دول مجلس التعاون الخليجي‪.‬‬ ‫اللك� ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدمونها لعمالئكم؟‬ ‫• ما هو نوع المنتجات والخدمات ي‬

‫ت‬ ‫يز‬ ‫ال� تتمتع بها ‪ Valopay‬مفيدة ألي شخص يمتلك عمال ً تجارياً خاصاً به وله قاعدة‬ ‫المم�ات ي‬ ‫من المشـ تـرين‪ .‬فالمنصة تمكن البائع من أن يمتلك حســابا ً شخصياً يحتوي عىل بيانات‬ ‫ت‬ ‫ال� قام برفعها مع كود خاص بكل منها‪ .‬يمكن مشاركة‬ ‫التحويالت الخاصة به‬ ‫والمنتجات ي‬ ‫هذه أ‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫المش�ين ف ي� أي وقت من خالل رابط يمكن المش�ي بضغطة زر أن يقوم‬ ‫الكواد مع‬ ‫إلك�ونياً باستخدام بطاقات الخصم أو االئتمان‪ ،‬بل ت‬ ‫شب�اء المنتج والدفع ت‬ ‫وح� الدفع‬ ‫النقدي إن كان يرغب ف ي� ذلك!‬ ‫ت‬ ‫ال� كنتم تحاولون التوصل لحل لها من خالل هذا ش‬ ‫الم�وع؟‬ ‫• ماهي المشكلة ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫مقابلة العدد‬

‫أ‬ ‫بالرشاد والتوجيه؟ إذا كانت إجابتك بنعم‪ ،‬هل‬ ‫• بصفتك رائد للعمال‪ ،‬هل تؤمن إ‬ ‫لديك موجه؟ هل توجه نفسك؟‬ ‫ال� ال يمكن لرائد أ‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫العمال أن ينجح بدونها‪ ،‬ويمكننا‬ ‫إن إ‬ ‫الرشاد والتوجيه من المور ي‬ ‫ن‬ ‫موجه�‪ ،‬فأن يكون لديك موجه صاحب‬ ‫التحدث لساعات عن فوائد الحصول عىل‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫والزعاج عىل‬ ‫الكث� من الوقت والجهد والموال إ‬ ‫تفك� مستقل صحيح سيوفر عليك ي‬ ‫ي‬ ‫يتع� عىل رائد أ‬ ‫ين‬ ‫المدى الطويل‪ ،‬ولهذا السبب ي ن‬ ‫الموجه� عندما يقبل‬ ‫العمال الرجوع‬ ‫عىل اتخاذ أي قرارات مهمة أو عند تحديد االتجاه أو المسار الذي سيسلكه‪،‬‬ ‫ن‬ ‫ين‬ ‫بجان�‬ ‫دائما مدي ًنا وممت ًنا لجميع‬ ‫وساعدو�‪،‬‬ ‫فأنا سأظل ً‬ ‫ي‬ ‫الموجه� آ الذين وقفوا ب ي‬ ‫أ‬ ‫فبفضلهم تمكنت من الوصول إىل ما أنا عليه الن‪ ،‬ومن المهم أن نســتمع إىل المور‬ ‫أ‬ ‫أك� عدد ممكن من المستشارين وبعد ذلك‬ ‫ونفهمها ونقيمها وأن نطرح السئلة عىل ب‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫يمكننا أن نتخذ قرارنا بثقة واطمئنان‪ ،‬وعلينا أال نترسع ي� القيام بالشياء‪.‬‬ ‫ت‬ ‫• ما هي برأيك‬ ‫ال� ساعدتك خالل رحلتك مع باي تابز؟ هل‬ ‫العنارص الرئيسية ي‬ ‫ف‬ ‫كث�ا عن أي قصة إنشاء‬ ‫تعتقد أن بدء العمل ي� قطاع التكنولوجيا المالية يختلف ي ً‬ ‫أخرى؛ أو هل لديك مواضيع ت‬ ‫مش�كة؟‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫الموجه� المناسـ ي ن‬ ‫ين‬ ‫نفس‪ ،‬فمن‬ ‫إن اختيار‬ ‫ـب� هو المر الذي سـ ي‬ ‫ـاعد� بالفعل ي� تطوير ي‬ ‫أ‬ ‫ين‬ ‫المناسب� الذين يدفعونك للقمة ويقدمون لك‬ ‫المهم أن يكون حولك الشخاص‬ ‫أك� المراحل صعوبة‪ ،‬وهذا أ‬ ‫الدعم ف� ث‬ ‫المر ينطبق عىل جميع القطاعات‪ ،‬فتغض‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تقوم بها ي� حياتك إذا حصلت عىل الدعم الصحيح وكان‬ ‫النظر عن العمال ي‬ ‫والرصار الالزم وكنت تؤمن بنفسك وأفكارك‪ ،‬سيكون بإمكانك‬ ‫لديك الشغف المطلوب إ‬ ‫دائما‪.‬‬ ‫النجاح ً‬ ‫• لقد رأينا شغفك بباي تابز‪ ،‬ولكن هل لديك شغف بأمور أخرى؟ أو أي هوايات؟‬ ‫ف‬ ‫شكرا لك!‬ ‫ب‬ ‫أخ�نا عما تقوم به عندما ال تكون ي� باي تابز‪ً ،‬‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫تمكن� من‬ ‫معرف� أو‬ ‫نعم‪ ،‬أنا أحاول القيام بأمور أخرى من شأنها زيادة وتوسيع‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫االطالع عىل مجاالت أخرى‪ ،‬فأنا لدي تعطش ال ينتهي بالمعرفة والقراءة من أهم‬ ‫ت‬ ‫دائما عىل أن أقرأ مقالة جديدة‬ ‫دائما القراءة قدر إ‬ ‫المكان‪ ،‬وأحرص ً‬ ‫هوايا�‪ ،‬وأنا أحاول ً‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫جديدا‪.‬‬ ‫أد� ح� أتعلم شــي ًئا ً‬ ‫أو كتاب أو عمل ب ي‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫فإن� أحاول كل ‪ 4‬إىل ‪6‬‬ ‫�ء مجنون أريد عمله‪ ،‬لذا ي‬ ‫لقــد قمــت بتجميــع قائمة بمائة ي‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫ب�ء جديد وشطبه من هذه القائمة‪ ،‬فعىل سبيل المثال ي� العام‬ ‫شهور القيام ي‬ ‫ئ‬ ‫ت‬ ‫ز‬ ‫ُ‬ ‫الما�ض ي ذهبت لممارســة ال�لج‬ ‫الهوا� وعندما أتيح يل الوقت مارســت رياضة التجديف‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫و� هذا العام‪ ،‬أخطط إىل أن أصبح غواص‬ ‫وهي ً‬ ‫أيضا أمر لم أقم به ً‬ ‫أبدا من قبل‪ ،‬ي‬

‫بالضافة إىل‬ ‫س� منفرد لمسافة ‪ 100‬كم إ‬ ‫بادي معتمد‪ ،‬وأخطط إىل خوض مخاطرة ي‬ ‫ن‬ ‫اب�‪.‬‬ ‫الذهاب للصيد مع ي‬ ‫• كيف ترى مستقبل التكنولوجيا المالية ف ي� المنطقة؟‬ ‫تدريجيا ومع تشجيع الحكومات‬ ‫إن الثورة ف ي� التكنولوجيا المالية تصل إىل المنطقة‬ ‫ً‬ ‫ال ت‬ ‫الكث� من المؤسسات المالية‬ ‫المحلية لنمو وتطوير الخدمات إ‬ ‫لك�ونية‪ ،‬لن تواجه ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫التحديات الحالية ف ي� المستقبل‪ ،‬فضال ً عن أن هناك زيادة ي� االستثمار ي� قطاع‬ ‫العمال للتقدم أ‬ ‫تمك� رجال أ‬ ‫التكنولوجيا المالية من خالل ي ن‬ ‫للمام وإنشاء حلول ابتكارية‬ ‫جديــدة‪ ،‬ومــع ذلك‪ ،‬من أ‬ ‫ت‬ ‫ز‬ ‫الهمية بمكان ال� يك� عىل االبتكارات الجديدة من أجل‬ ‫استمرار وزيادة التطوير‪ ،‬كما أن قطاع التكنولوجيا المالية جاهز لالنطالق ولدينا القدرة‬ ‫بي� عظيم ف� المنطقة‪ ،‬وكل أ‬ ‫ئ‬ ‫المور المطلوبة مطبقة بالفعل‪ ،‬وعليه‬ ‫ي‬ ‫عــى خلــق نظام ي‬ ‫أ‬ ‫فإننا ال نحتاج سوى تعاون الحكومات والمؤسسات المالية‪ ،‬وأن يقوم رواد العمال‬ ‫بوت�ة بطيئة‪.‬‬ ‫بمزيد من التنسيق وهي أمور تحدث ولكن ي‬ ‫• لقد قمت بإنشاء باي تابز ف ي� البحرين ‪ -‬لماذا البحرين؟ هل ترى أنها من الممكن أن‬ ‫تكون محو ًرا لقطاع التكنولوجيا المالية ف ي� المنطقة؟‬

‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� يمكن لك بدء أعمالك بها ألسباب رئيسية‬ ‫إن البحرين واحدة من أفضل الماكن ي‬ ‫توف� وسيلة وصول سهلة‬ ‫منها انخفاض التكاليف بها وأنها توفر بيئة عمل رائعة كما ي‬ ‫التيس�ات ت‬ ‫ين‬ ‫ال�‬ ‫أن‬ ‫أرى‬ ‫كما‬ ‫الموظف� المهرة‪،‬‬ ‫ألي وجهة مطلوبة وتمتلك العديد من‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫يقدمها مرصف البحرين المركزي تجعل من البحرين المكان المثل إلنشاء وإقامة ش�كة‬ ‫ف ي� قطاع التكنولوجيا المالية‪.‬‬

‫أخ�ة تود توجيهها لقرائنا؛ سواء اقتباس أو قصة أو نصيحة‪.‬‬ ‫• هل لديك أي كلمات ي‬ ‫ريادة أ‬ ‫العمال ليست توجه وإنما هي مسؤولية‪ ،‬وأنا أعتقد بأنه ي ن‬ ‫ش‬ ‫�ء‬ ‫يتع� علينا بناء ي‬ ‫آ‬ ‫يغ� حياة الخرين ليس فقط عىل مستوى المنطقة ولكن عىل مستوى العالم ككل‪،‬‬ ‫ي‬ ‫فإذا كانت لدينا العقلية السليمة أ‬ ‫والدوات المناسبة‪ ،‬فعلينا العمل بجد واجتهاد من‬ ‫أجل تنفيذها‪.‬‬ ‫دائما الرفض والشعور بأنكم منبوذين‪ ،‬ولكن عليكم أال تبالوا لذلك‬ ‫سوف تواجهون ً‬ ‫ين‬ ‫مس�تكم‪ ،‬وأضيفوا كل تجاربكم لسجل حياتكم‪ ،‬ألن الفشل‬ ‫وتقفوا‬ ‫شامخ� وتتابعوا ي‬ ‫أمرا سي ًئا‪ ،‬بل تجربة تعلم جديدة‪.‬‬ ‫ليس ً‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابلة العدد‬

‫القطاعات الفرعية ف ي� مجال التكنولوجيا المالية لم يتطرق إليها أحد ف ي�‬ ‫هــذه المنطقــة‪ ،‬كما أن القيود التنظيمية المفروضة عىل هذا القطاع يقلل‬ ‫ت‬ ‫ال� علينا‬ ‫كث�ا من رسعة نموه وتطوره‪ .‬إن لدينا ي‬ ‫يً‬ ‫الكث� من المجاالت ي‬ ‫استكشافها وريادة أ‬ ‫العمال هي الوسيلة لكرس هذه الحواجز مع المؤسس‬ ‫ين‬ ‫المناسب�‪.‬‬ ‫والفريق‬ ‫تُصنف أعمال باي تابز ضمن قطاع "الدفع" الفرعي من التكنولوجيا‬ ‫الرئيس ف ي� االكتشاف‬ ‫المالية؛ فماذا برأيك قطاع التكنولوجيا المالية‬ ‫ي‬ ‫القادم؟‬ ‫الحال‬ ‫هذا سؤال جيد للغاية‪ ،‬فأنا أرى أن قطاع عمليات الدفع ف ي� الوقت‬ ‫ي‬ ‫الوىل من حيث التطور والتقدم قبل القطاعات أ‬ ‫يأ� ف� المرتبة أ‬ ‫ت‬ ‫الخرى‪،‬‬ ‫ي ي‬ ‫وأنا أرى بقوة أن االكتشاف القادم سوف ينشأ من هذا القطاع‪.‬‬ ‫ش‬ ‫ملء بالتحديات والمصاعب‪ ،‬والعمل ف ي� قطاع‬ ‫• إن إنشاء �كة أمر ي‬ ‫أخ�نا عن‬ ‫أك� ‪ -‬ب‬ ‫يخضع لتنظيمات شديدة قد ينطوي عىل مصاعب ب‬ ‫ت‬ ‫ال� واجهتها كرائد أعمال ف ي� مجال التكنولوجيا المالية‬ ‫التحديات ي‬ ‫ورحلتك ف ي� إنشاء باي تابز‪ .‬وكيف تغلبت عىل هذه التحديات؟‬ ‫ئيس الذي واجهنا ف ي� ذلك الوقت يتمثل ف ي� إيجاد‬ ‫لقد كان التحدي الر ي‬ ‫مستثمر أو مؤسس مشارك لمساعدتنا ف ي� إنشاء ش�كة باي تابز‪ ،‬فقد كنت‬ ‫الكب� الذي يمكن‬ ‫عمل ولدي إيمان قوي‬ ‫بالتأث� ي‬ ‫ي‬ ‫واثق للغاية من فكرة ي‬ ‫ين‬ ‫المعني� بعمليات الدفع بع�‬ ‫أن تحدثه باي تابز بالنسبة لجميع التجار‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬وبتوسيع نطاق ش‬ ‫ال�كة لتشمل قطاعات أخرى فقد يسمح ذلك‬ ‫إ‬ ‫ن‬ ‫بتحقيــق المزيــد من النمو من خالل بناء الثقة يب� باي تابز والتاجر‪ ،‬وقد‬ ‫أ‬ ‫صعبا ف ي� البداية ألننا كنا ف ي� مراحل مبكرة من عملياتنا عىل‬ ‫كان هــذا المــر ً‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� كانت موجودة من قبل‪.‬‬ ‫الرغم من توفر مستويات المان العالية ي‬ ‫• إننا نعلم أن عملك كرائد أعمال قد يستهلك معظم ساعات يومك‪،‬‬ ‫ب� إدارة باي تابز والجوانب أ‬ ‫فكيف توازن ي ن‬ ‫الخرى من حياتك؟‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫الدارة‬ ‫دائما ويقول البعض أن إ‬ ‫إن العمل كرائد أعمال أمر يجعلك ً‬ ‫وحيدا ً‬ ‫يتأ� أ‬ ‫والتشغيل الناجح شل�كة ما أمر ال ت‬ ‫للشخاص الذين يرغبون ف ي� قضاء‬ ‫معظم وقتهم ف� المرح ت‬ ‫وال�فيه‪،‬‬ ‫ي‬

‫ف‬ ‫و� الوقت نفسه التواجد ي ن‬ ‫ب�‬ ‫ونحن نعمل جاهدين لتقديم الدعم ي‬ ‫عائالتنا‪ ،‬ولكن العمل ف ي� هذا المجال قد يجعل المرء يفقد بعض‬ ‫اللحظات الرئيسية والفرص لقضاء أوقات جميلة مع أحبائه‪ ،‬ولكن هذه‬ ‫ال� يقدمها من يعمل رائدا أ‬ ‫ت‬ ‫للعمال‪.‬‬ ‫ً‬ ‫هي التضحية ي‬

‫ف� المرحلة أ‬ ‫كب�ة ف ي� إيجاد توازن‬ ‫الوىل من إنشاء‬ ‫أعمال‪ ،‬وجدت صعوبة ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫ب� العمل والحياة الشخصية‪ ،‬وأنا أرى أن تعلم كيفية إسناد المسؤوليات‬ ‫ألعضاء فريقك آ‬ ‫الخرين ال يعمل بناء الثقة لديهم فحسب‪ ،‬وإنما يتيح‬ ‫ت‬ ‫ال� تتطلب المزيد من‬ ‫لك ً‬ ‫أيضا التعامل مع المهام رفيعة المستوى ي‬ ‫ت‬ ‫الوقت والجهد‪ ،‬وأرى ن‬ ‫قريبا من تحقيق التوازن ي ن‬ ‫وحيا�‪،‬‬ ‫عمل‬ ‫ب�‬ ‫بت‬ ‫أن�‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫عىل أ‬ ‫الحال‪ ،‬ولكن من يعرف ما ب ئ‬ ‫يخ� القدر من مغامرات‬ ‫القل ف ي� الوقت‬ ‫ي‬ ‫وتحديات جديدة؟‬ ‫تس�جع بذاكرتك بداية باي تابز هل هناك ش�ء تعرف آ‬ ‫• عندما ت‬ ‫الن‬ ‫ي‬ ‫أنك كنت ستقوم به بصورة مختلفة؟ وإذا كانت إجابتك بنعم‪ ،‬يُرجى‬ ‫إبالغنا عنها بالتفصيل‪ .‬وإذا كانت إجابتك بال‪ ،‬فلما ال؟‬ ‫إذا رجعت بالزمن إىل ذلك الوقت فإن هناك أمور ن‬ ‫يمكن� أن أقول عنها‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫أن� قد أخذت المشورة الصحيحة والقرار‬ ‫نعم وال ي� نفس الوقت‪ ،‬إال ي‬ ‫ث‬ ‫ن‬ ‫فإن� أميل أك� لقول "ال"‪.‬‬ ‫المناسب‬ ‫ي‬ ‫وبالتال ي‬ ‫ين‬ ‫بالموجه� والمستشارين‬ ‫جاهدا من أول أيام أن أكون ُمحاطًا‬ ‫وقد حاولت‬ ‫ً‬ ‫ن‬ ‫ساعدت� مشورتهم وتوجيهاتهم ف ي� عملية اتخاذ القرار‬ ‫والذين‬ ‫والخ�اء‬ ‫ب‬ ‫و� الحقيقة دائما ما تكون آ‬ ‫بدال ً من أن أكون منفردا ي وحدي بالقرار‪ ،‬ف‬ ‫الراء‬ ‫ً‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫الجماعية أقل خطورة وأقل احتمالية للشعور بالندم حيالها عند تحديد‬ ‫اتجاه أ‬ ‫العمال‪.‬‬

‫مقابلة العدد‬

‫بدأت قصة عبد العزيز الجوف‪ ،‬رائد األعمال‪ ،‬من خالل تجربة تسوق شخصية عبر اإلنترنت تحولت إلى قيامه‬ ‫بإنشاء واحد من أهم مشاريع التكنولوجيا المالية في المنطقة‪،‬‬ ‫ولما كان عبد العزيز الجوف أحد الرواد في مجال حلول الدفع‪ ،‬فإنه يُعتبر أحد رواد األعمال المبادرين‬ ‫حيث شارك في العديد من المشاريع باإلضافة إلى كونه أحد داعمي النظام البيئي الناشئ حيث يكرس‬ ‫قدر كبير من وقته لتقديم التوجيه‪،‬‬ ‫و ُتعد قصة عبد العزيز‪ ،‬الرئيس التنفيذي لشركة باي تابز‪ ،‬من القصص الملهمة حيث يُعد األول في أسرته‬ ‫الذي يتخذ من ريادة األعمال مهنة له‪ ،‬ويرجع نجاحه مع باي تابز إلى عمله الجاد وشغفة وإصراره والدعم‬ ‫الذي يتلقاه من موجهيه‪ ،‬ويُعد مجال التكنولوجيا المالية من المجاالت الحديثة نسبيًا في المنطقة وقد‬ ‫أجرت رواد حوار مع عبد العزيز حول رحلته كأحد رواد مجال التكنولوجيا المالية ووجه التكنولوجيا المالية‬ ‫في هذا العدد من مجلة رواد‪.‬‬ ‫إذا سنحت الفرصة ألي شخص للقاء عبد العزيز‪ ،‬فسوف يالحظ بنفسه سلوكه المتواضع‪ ،‬ولكننا حصلنا‬ ‫على الفرصة للكشف عن اإلنجازات العظيمة التي حققها والتعلم من تجربته والحصول على مشورته‬ ‫خالل المقابلة التي أجريناها معه‪.‬‬ ‫وآالن نترككم‪ ،‬قرائنا الكرام‪ ،‬لالستلهام من قصة عبد العزيز وباي تابز في حواره مع رواد!‬

‫رائدا‬ ‫دائما ً‬ ‫• هال حدثتنا قليال ً عن نفسك‪ .‬وعن خلفيتك؟ وهل كنت ً‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� مررت بها قبل االلتحاق بباي تابز؟‬ ‫للعمال؟ وما هي المراحل ي‬ ‫أنا عبد العزيز الجوف الولد الوحيد ف� ت‬ ‫عائل� الذي قررت إنشاء أعمال‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫خاصة به‪ ،‬فبعد أن أنهيت تعليمي والذي اطلعت فيه عىل تخصصات‬ ‫أ‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية‬ ‫مختلفة‪ ،‬شــعرت بميل وحب شديد لفقرة الرقمنة والعمال إ‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية‪ ،‬ثم انتقلت من وظيفة ألخرى ف ي� المملكة العربية‬ ‫والتجارة إ‬ ‫ولكن� لم أشعر أبدا بالر�ض عن نفس‪ ،‬لذا قررت الدراسة �ف‬ ‫ن‬ ‫السعودية‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫المتحدة‪ ،‬وقد عشت ف‬ ‫ن‬ ‫منحت�‬ ‫سنوات‬ ‫عدة‬ ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬ ‫�‬ ‫الواليات‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫عام� يل هناك‬ ‫متسع من الوقت للتعرف عىل ثقافتها وقد شعرت ي� أخر ي‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬ومن هنا تسلل‬ ‫بأن لدي ميل شديد لمزاولة التجارة والتداول بع� إ‬ ‫ش‬ ‫ب�ء‬ ‫قل� آ‪ ،‬وقد كان لدي حماس شديد للقيام ي‬ ‫الشغف بهذا المجال إىل ب ي‬ ‫كب� بفكرة إحداث‬ ‫يغ� حياة الناس الخرين‪ ،‬وبت أشعر بشغف ي‬ ‫أشعر بأنه ي‬ ‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫لك�ونية‪،‬‬ ‫ثورة ي� قطاع التجارة إ‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫أن� بناء فرص ال يهدأ حيث‬ ‫ولك� أرى ي‬ ‫عل اسم رائد أعمال مبادر ي‬ ‫يطلق ي ّ‬ ‫بالضافة إىل مشاريع‬ ‫عملت مشــاريع مثل باي تابز وســايل تاب وإكس تاب إ‬ ‫أخرى لم تحقق نجاحات كب�ة‪ ،‬وأنا آ‬ ‫ألن أتوىل منصب الرئيس التنفيذي‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫المؤمن� بقوة بمبدأ استغالل‬ ‫والمؤسس شل�كة باي تابز القابضة ومن‬ ‫ت‬ ‫ال� تسنح لنا؟‬ ‫الفرص وتحقيق االستفادة القصوى من الفرص ي‬ ‫• كل رائد أعمال له ما يلهمه قبل البدء ف� إنشاء ش‬ ‫م�وع الجديد القادم‪،‬‬ ‫ي‬ ‫فما مصدر إلهامك عند إنشاء باي تابز؟‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬فقد‬ ‫لقد بدأت القصة كلها من‬ ‫تجرب� الشخصية ي� التسوق بع� إ‬ ‫ي‬ ‫لك�ونية ولكن�ن‬ ‫ال ت‬ ‫كنــت أحــاول إتمام عملية ش‬ ‫التجارة‬ ‫مواقع‬ ‫أحد‬ ‫عىل‬ ‫اء‬ ‫�‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ث‬ ‫تع�ت وواجهت العديد من المشكالت‪ ،‬وقد استمرت هذه المشكلة من‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫بأن� لست الشخص‬ ‫مرحلة التشغيل وح� مرحلة الدفع وقد علمت ي‬ ‫الوحيد الذي بهذه المشكالت المزعجة‪ ،‬وبعد عملية تحقيق متأنية وإجراء‬ ‫لدي فكرة باي تابز‪ ،‬وقد‬ ‫تجارب تســوق مختلفة بع� إ‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬تولدت ّ‬

‫ف‬ ‫ال ت‬ ‫ال تن�نت‪،‬‬ ‫لك�ونية‪ /‬الدفع بع� إ‬ ‫كب�ة ي� مجال التجارة إ‬ ‫رصدت وجود فجوة ي‬ ‫تغي� الطريقة ت‬ ‫ال�‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫الدفع‬ ‫عمليات‬ ‫تسهيل‬ ‫وأن هذه الحاجة إىل‬ ‫ي‬ ‫أ ي‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬لذا فقد أدركت أن هذا المر‬ ‫ع�‬ ‫الدفع‬ ‫عمليات‬ ‫يُنظر بها إىل‬ ‫ب إ‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫ئ‬ ‫عل القيام بهذه المهمة‪.‬‬ ‫ثا� ب‬ ‫سيكون ي‬ ‫أك� عنرص ي� النظام ي‬ ‫البي�‪ ،‬وأن ي ّ‬ ‫أك� مزودي الحلول للعديد من‬ ‫• لقد أصبحت باي تابز واحدة من ب‬ ‫ت‬ ‫ال ت‬ ‫ش‬ ‫لك�ونية؛ فكيف حاولت أن تضع‬ ‫ال� تقدم خدمات التجارة إ‬ ‫ال�كات ي‬ ‫ال� أسهمت برأيك �ف‬ ‫نفسك ف� هذا المكان ف� المنطقة وما العوامل ت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫نجاحك؟‬ ‫ن‬ ‫لك تكون رائد أعمال عىل شبكة الويب فإن ذلك يتطلب‬ ‫إن� أرى ً‬ ‫دائما أنه ي‬ ‫ي‬ ‫فلك تكون رائد أعمال عىل شبكة‬ ‫منك أن تكون رائد أعمال عالمي‪ ،‬ي‬ ‫الويــب‪ ،‬يتعـ ي ن‬ ‫عالميا‪ ،‬فنحن نعمل عىل تطوير خدمات‬ ‫ـ� عليك أن تكون ر ً‬ ‫ائدا ً‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تقدم لها باي تابز الخدمات‪،‬‬ ‫وحلول مفيدة لجميع التجار ي� الدول ي‬ ‫ونحن نعرف حقيقة أن التجار يفضلون استخدام المنصات المتاحة بع�‬ ‫ال تن�نت ليس فقط ألنها تمنحهم إمكانية الوصول إىل سوق أوسع وتحل‬ ‫إ‬ ‫أيضا ألنها بسيطة للغاية ويسهل إجراء عمليات‬ ‫مشكالت الدفع‪ ،‬ولكن ً‬ ‫ال�اء والتعامل معها‪ ،‬وقد جاء نجاحنا نتاج لما قدمه ش�كاؤنا أ‬ ‫ش‬ ‫العمال‬ ‫أ‬ ‫ز‬ ‫ساس‬ ‫(التجار) ‪ -‬فنجاحهم نجاحنا ولذلك كان لز ًاما علينا أن نصب ي‬ ‫ترك�نا ال ي‬ ‫عىل تقديم أعىل مستوى من أ‬ ‫المان للتجار والعمالء عىل حد سواء‪،‬‬ ‫وتوف� أفضل‬ ‫إ‬ ‫بالضافة إىل إنشاء منصة صديقة للمستخدم مناسبة للجميع ي‬ ‫أسعار ف� المنطقة أ‬ ‫للعمال ش‬ ‫وال�كات بكافة أحجامها‪.‬‬ ‫ي‬ ‫• لقد أصبح مصطلح التكنولوجيا المالية من الكلمات شائعة االستخدام‬ ‫و� مجال ريادة أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫العمال؛ فكيف ترى التكنولوجيا‬ ‫ي� الفعاليات الحالية ي‬ ‫المالية؟‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫نظرا لوجود‬ ‫إن� أرى أن التكنولوجيا المالية ال تزال ي� مرحلة مبكرة ً‬ ‫جدا ً‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫العديد من الفئات الفرعية � هذا القطاع ولكن ت‬ ‫ح� يومنا هذا هناك بعض‬ ‫ي‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابلة العدد‬

‫عبد العزيز الجوف‬ ‫تجربة التجارة اإللكترونية عبر اإلنترنت‬ ‫مع باي تابز التي شهدت ثورة هائلة!‬ ‫بقلم أريج الشكر‬

‫ريادة األعمال ليست موضة عابرة وإنما‬ ‫هي مهمة‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫السياسات والتنظيمات المتعلقة بالتكنولوجيا المالية‪ ،‬ويتمثل دورنا مع ش‬ ‫ال�كات الناشئة‬ ‫ف‬ ‫بأك� عدد ممكن من الموارد بد ًءا من ربطهم برأس المال ت‬ ‫ح� مساعدتهم عىل‬ ‫توف�هم ب‬ ‫ي� ي‬ ‫الوصول إىل المواهب المطلوبة والحصول عىل المشــورة القانونية والتنظيمية‪.‬‬ ‫ف‬ ‫خ�اتك؛ حدثنا ث‬ ‫• يظهر شغفك بمساعدة ش‬ ‫أك� عن‬ ‫ال�كات الناشئة عىل النمو جل ًيا ي� ب‬ ‫تجربتــك خالل تف�ة عملك مع إينوفات فاينانس‪.‬‬ ‫الماضي� تنامى عدد أ‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫العضاء‬ ‫العام�‬ ‫لقد كان دوري يتمثل ف ي� زيادة عدد أعضائنا وخالل‬ ‫أ‬ ‫حوال ‪ 300‬عضو ‪ ،‬ويشمل دوري كذلك إنشاء برنامج للعضاء يرتكز‬ ‫لدينا من ‪ 100‬عضو إىل ي‬ ‫ال�ق أ‬ ‫عىل السياسة ف ي� الواليات المتحدة والسعي إىل دعم أعضائنا ف ي� منطقة ش‬ ‫الوسط وأسيا‪،‬‬ ‫وخالل هذه ت‬ ‫الف�ة قدمنا المساعدة ش‬ ‫لل�كات الناشئة واتصلنا شب�كات رأس المال المغامر‬ ‫ت‬ ‫ز‬ ‫والمؤسسات وقمنا ب�ويدهم بالمشورة القانونية الموالية للمصلحة العامة والخدمات من‬ ‫خالل ش�كة هوجان لوفيلز‪ ،‬وأخذناهم إىل دافوس مع ش�كة انفوسيس لحضور المنتدى‬ ‫ين‬ ‫المع� عن‬ ‫االقتصادي العالمي من أجل التواصل مع القادة‬ ‫العالمي� وأن يكونوا الصوت ب‬ ‫التكنولوجيا المالية‪.‬‬ ‫ال�كات الناشــئة ف� قطاع التكنولوجيا المالية هي محور ي ز‬ ‫• يبدو أن ش‬ ‫ترك�كم ف ي� عالم‬ ‫ي‬ ‫ال�كات الناشئة‪ ،‬فما رأيك بشأن قطاع التكنولوجيا المالية عىل مستوى العالم و�ف‬ ‫ش‬ ‫ي‬ ‫ال�ق أ‬ ‫الوسط ف‬ ‫منطقة ش‬ ‫و� منطقة دول مجلس التعاون الخليجي؟‬ ‫ي‬ ‫لقد تجاوز االستثمار المغامر العالمي ف ي� قطاع التكنولوجيا المالية ف ي� عام ‪ 2016‬ما كان عليه‬ ‫أمريك مع مجاالت وجود مجاالت للنمو‬ ‫ف ي� عام ‪ 2015‬وذلك بزيادة قدرها ‪ 16‬مليار دوالر‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف� مختلف أنحاء العالم‪ ،‬وقد تجاوزت ي ن‬ ‫الص� الواليات المتحدة لول مرة من حيث حجم‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫الكب�ة ت‬ ‫ال� قامت بها مثل أيه أن ي� فاينانشيال‪ ،‬وتوجد منطقة‬ ‫الصفقات‬ ‫بفضل‬ ‫ات‬ ‫ر‬ ‫االستثما‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ش‬ ‫الوسط ف ي� مكانة تسمح لها بالتقدم ف ي� هذا القطاع ف ي� عام ‪ 2017‬حيث يوجد بها العديد‬ ‫ف‬ ‫والمخت�ات والمعجالت ي� ديب‬ ‫من المحاور‬ ‫وأبوظ� والبحرين‪ ،‬وهناك فرصة هائلة للتحول‬ ‫ب‬ ‫بي‬ ‫إىل سوق التحويل أ‬ ‫ال‬ ‫جن� وقد ركزت التكنولوجيا المالية عىل ذلك‪ ،‬وأنا أرى أن السوق‬ ‫بي‬ ‫العالمي لحلول التكنولوجيا المالية للتمويل المتوافق مع ش‬ ‫السالمية يُعد أحد الفرص‬ ‫ال�يعة إ‬ ‫ال�ق أ‬ ‫لل�كات العاملة ف ي� مجال التكنولوجيا المالية ف ي� منطقة ش‬ ‫الك�ى ش‬ ‫الوســط حيث يزيد عدد‬ ‫ب‬ ‫ين‬ ‫المسلم� ف ي� العالم عن مليار شخص‪.‬‬ ‫• ما سبب أهمية التكنولوجيا المالية؟ وما هي الطريقة المناسبة برأيك إلدارة هذا‬ ‫الحال أم أننا‬ ‫الك�ى أن هناك حاجة إليها ف ي� الوقت‬ ‫االضطراب؟ هل قبلت المؤسسات ب‬ ‫ي‬ ‫لك يقروا بذلك؟‬ ‫نحتاج إىل المزيد من االضطراب ي‬ ‫أك� للوصول إىل منتجات‬ ‫مال أفضل مع إمكانية ب‬ ‫تقدم التكنولوجيا المالية فرصة ي‬ ‫لتوف� نظام ي‬ ‫وخدمات أفضل للجميع‪ ،‬وتمثل هذه التكنولوجيا أهمية خاصة أل ثك� من ‪ 1.8‬مليار شخص‬ ‫ف‬ ‫المال الذي أمتلك الوصول إليه أنا ومعظم‬ ‫ي� العالم ُمستبعدين من الوصول إىل النظام ي‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫كب�ا ت‬ ‫رواد � الوقت الحال‪ .‬ال ن‬ ‫ح� الن‪ ،‬بحسب‬ ‫قراء ّ ي‬ ‫يمكن� القول بأننا قد شهدنا اضطرابًا ي ً‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫تعريف كاليتون كريستنسن‪ ،‬مثل "أوبر" للخدمات المالية ‪ -‬ولكن هناك ابتكار ي ز‬ ‫مم� للغاية‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫لنماذج ت‬ ‫التعاو�‬ ‫كب� من االبتكار‬ ‫ومق�حات العمال‪ ،‬عالوة عىل ذلك‪ ،‬نحن نالحظ وجود قدر ي‬ ‫ي‬ ‫ال�كات الناشئة والمؤسسات �ف‬ ‫بالضافة إىل وجود مستوى يغ� مسبوق من التعاون يب�ن‬ ‫ش‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫أك� من العمالء‪.‬‬ ‫المملكة المتحدة وهو ما يساعد عىل توصيل االبتكار لعدد ب‬ ‫• دائما ما يواجه رواد أ‬ ‫العمال تحديات ف ي� بداياتهم‪ ،‬ولكن فيما يتعلق بالتكنولوجيا‬ ‫ّ‬ ‫ً‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� يجب عىل ال�كات الناشئة ي� مجال التكنولوجيا‬ ‫الرئيسية‬ ‫النقاط‬ ‫أيك‬ ‫ر‬ ‫ب‬ ‫ماذا‬ ‫المالية‬ ‫ي‬ ‫المالية وضعها ف ي� الحسبان؟‬ ‫قادرا عىل توصيل هذه الفكرة بطريقة سليمة‪ ،‬مثل‬ ‫مهما كانت فكرتك عظيمة‪ ،‬عليك أن تكون ً‬ ‫"تحويل أ‬ ‫ن‬ ‫دائما ما أكون مذهو ًال‬ ‫وإن�‬ ‫تكلفة"‪،‬‬ ‫بدون‬ ‫أرسع‬ ‫الموال إىل أصدقائك وأرستك بصورة‬ ‫ي ً‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ودائما ما يكون حل‬ ‫بما يقوم به ّ‬ ‫ال� يقدمونها للمشكالت‪ً ،‬‬ ‫رواد العمال والحلول المبتكرة ي‬ ‫ت‬ ‫المشــكالت المزعجة للعمالء أو ش‬ ‫عظيما ومن المحتمل أن ي�تب عليه اعتماد‬ ‫ال�كات تطبيقًا‬ ‫ً‬ ‫ت‬ ‫مستخدم� رفيعي المستوى له ‪ -‬ولكن ي ن‬ ‫ين‬ ‫ال�‬ ‫قادرا عىل تبليغ‬ ‫يتع� عليك أن تكون ً‬ ‫المشكلة ي‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ز‬ ‫تم�ك وخلطتك الرسية لحل المشكالت‪ ،‬والمر الهم‬ ‫يحلها التطبيق وحجم الفرصة‪ ،‬وسبب ي‬ ‫بع� االعتبار هو عدم أ‬ ‫الخذ كلمة "ال" كإجابة ‪ -‬فعليك أن تكون ث‬ ‫الذي يجب وضعه ي ن‬ ‫أك�‬ ‫ش‬ ‫الذك من بعض االبتكارات‬ ‫ً‬ ‫إلحاحا‪ .‬لقد سخر محللو السوق وال�كات أصحاب رأس المال ي‬ ‫أ‬ ‫نجاحا عىل مستوى العالم ومن ي ن‬ ‫ب� ذلك أجهزة أيفون!‬ ‫ال ثك� ً‬

‫ف‬ ‫أمرا سهال ً؟ وما نوع البنية التحتية المطلوبة لضمان نجاح‬ ‫ي� مجال التكنولوجيا المالية ً‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫ال�كات الناشئة ي� قطاع التكنولوجيا المالية؟ هل هناك خلطة رسية؟‬

‫أ‬ ‫ف‬ ‫فالجابة‬ ‫نعم‪ ،‬إن من المبادئ الساسية ي� مجال التكنولوجيا أنه ليست هناك إجابة واحدة‪ ،‬إ‬ ‫ف‬ ‫ئ‬ ‫الغر� عن شنتشن‪.‬‬ ‫تختلف بحسب النظام البي� الذي تتواجد فيه‪ ،‬وتختلف ي‬ ‫كث�ا ي� الساحل ب ي‬ ‫فامتالك بيئة تشجع عىل ال يقبال عىل المخاطر والمكافأة من ًخالل ريادة أ‬ ‫العمال االبتكارية‬ ‫إ‬ ‫ال يقل أهمية عن السيولة والوصول إىل رأس المال‪ ،‬ويُعد محور لندن ناجح للغاية ألنه‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫والمهندس� من ذوي المؤهالت‬ ‫الرياضي�‬ ‫محور للخدمات المالية ويمتلك العديد من‬ ‫والخ�ة الذين يتم ي ز‬ ‫القبال عىل المخاطر‪ ،‬وتلعب حكومات المملكة المتحدة‬ ‫تحف�هم عىل إ‬ ‫ب‬ ‫ف‬ ‫ئ‬ ‫البي� للتكنولوجيا من خالل السياسة والتنظيم‬ ‫دورا محوريًا ي�‬ ‫ومدينة لندن ً‬ ‫تطوير النظام ي‬ ‫واالستثمار‪ ،‬وتُعد الجهة المنظمة ف� المملكة المتحدة هي الجهة المنظمة ث‬ ‫ابتكارا عىل‬ ‫االك� ً‬ ‫ي‬ ‫المخت� التنظيمي ‪ -‬ولكن الوصفة‬ ‫مستوى العالم لما تمتلكه من هيئة ابتكار المشاريع و‬ ‫ب‬ ‫ن‬ ‫تعت� البقية بنفسها‪.‬‬ ‫الرسية ليست رسية ‪ -‬فهي تبدأ بمبتكرين ومستثمرين متحفزين بينما ي‬ ‫• تت�كز معظم االكتشافات الرئيسية ف ي� قطاع التكنولوجيا المالية ف ي� لندن ونيويورك وسان‬ ‫والص� ف� عام ‪ ،2016‬فمن واقع خ�تك‪ ،‬لماذا حققت هذه المناطق النجاح �ف‬ ‫ن‬ ‫فرانسيســكو‬ ‫ب‬ ‫ي‬ ‫ي ي‬ ‫قطاع التكنولوجيا المالية؟‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� أدت إىل ذلك‪ ،‬فهذه المناطق عبارة عن مراكز‬ ‫لقد ناقشــنا بالفعل معظم الســباب ي‬ ‫مالية أو تكنولوجية تمتلك مبتكرين ومستثمرين لديهم الحافز يدعمهم مجموعة من أسواق‬ ‫الخدمات المالية التقليدية‪.‬‬ ‫الكث� من "القطاعات الفرعية" من بينها قطاعات الدفع‬ ‫• تتضمن التكنولوجيا المالية ي‬ ‫والقراض والتمويل الشخص ونحوها‪ ،‬فما هي برأيك المجاالت ت‬ ‫ال� سيتم‬ ‫والتجزئة إ‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� ي ز‬ ‫ك� عليها ف ي� عام ‪2017‬؟‬ ‫المخت�ات والتكنولوجيا التنظيمية وتكنولوجيا ي ن‬ ‫التأم� ستكون هي‬ ‫نحن نرى أن قطاعات‬ ‫ب‬ ‫القطاعات الفرعية للتكنولوجيا المالية أ‬ ‫ال بك� من التوجه العالمي ف ي� عام ‪ ،2017‬وسوف‬ ‫تواصل التكنولوجيا المالية أ‬ ‫المخت�ات التنظيمية والصناعية‬ ‫للسواق المالية نموها‪ ،‬تُعد‬ ‫ب‬ ‫من الموضوعات أ‬ ‫ال ثك� توج ًها إىل جانب تقنيات مثل ‪ AI‬و ‪ ،Cyber‬وسوف تستمر تقنيات‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫و� المملكة المتحدة‪ ،‬ال‬ ‫‪ Blockchain‬و ‪ DLT‬ي� دعم تطبيقات التكنولوجيا المالية الجديدة‪ ،‬ي‬ ‫تـزال الزيــادة ف ي� واجهات منصات التطبيقات المرصفية المفتوحة و"تحرير" الوصول إىل النظام‬ ‫المال مستمرة‪.‬‬ ‫ي‬ ‫• هل لديك موجه؟ كيف ترى أهمية التوجيه بالنسبة ش‬ ‫لل�كات الناشئة ف ي� قطاع‬ ‫التكنولوجيا المالية؟ هل أنت موجه؟‬ ‫ين‬ ‫مس� ت ي�‬ ‫أنا لدي موجهان‪ ،‬وقد كنت محظوظًا بأن يكون ي ّل العديد من‬ ‫الموجه� طوال ي‬ ‫مهووسا بالبيانات والخدمات‬ ‫ا‬ ‫ب‬ ‫شا‬ ‫المهنية‪ ،‬وقد كان ذلك ً‬ ‫مفيدا للغاية بالنسبة ي ّل عندما كنت ً‬ ‫ً‬ ‫ف‬ ‫المالية ف ي� ش‬ ‫الع�ينات من العمر وأعمل ي� مجال تكنولوجيا الخدمات المالية والخدمات‬ ‫االستشارية‪ ،‬فأن يكون لديك شخص ما يساعدك عىل تجاوز صعوبات العمل والحياة قد‬ ‫مهما من أجل تحقيق النجاح ‪ -‬فهناك عالمات إرشادية قليلة ف ي� حياة المرء منا‪ ،‬وأن‬ ‫أمرا ً‬ ‫يكون ً‬ ‫يكون لديننا شخص يساعدنا عىل إيجاد هذه العالمات هو أمر أشجع فريقي وأعضاء مجتمع‬ ‫التكنولوجيا المالية عىل إيجاده‪ ،‬وأنا أشجع أ‬ ‫ين‬ ‫ناجح� يتوافقون‬ ‫الشخاص عىل إيجاد أشخاص‬ ‫ف‬ ‫يس�ون عىل دربهم نحو تحقيق النجاح‪ ،‬لقد تعلمت ي� مرحلة‬ ‫معهم من أجل معرفة كيف ي‬ ‫مبكرة من عهدي باالستثمار أنك إذا أردت أن تتعلم كيف تتحقق المال فعليك أن تقتدي‬ ‫تم�هم وأفضليتهم لسبب ما‪ .‬أنا آ‬ ‫بأفضل المستثمرين ‪ -‬فهم حققوا ي ز‬ ‫الن ليس لدي عالقة‬ ‫ف‬ ‫فعل أن أخدم جميع أعضائنا بصورة متساوية وعادلة‪،‬‬ ‫توجيهية مع أي شخص ي� المجتمع‪ ،‬ي‬ ‫وقد قمت بالعديد من عمليات التدريب والتواصل الفردية‪.‬‬ ‫أخ�ة تود توجيهها لقرائنا؛ سواء اقتباس أو قصة أو نصيحة‪.‬‬ ‫• هل لديك أي كلمات ي‬ ‫بالرصار والتصميم عىل المعرفة وال تستمعوا لكلمة "ال"‬ ‫دائما إ‬ ‫اعملوا ما تحبون‪ ،‬وتحلوا ً‬ ‫وتعلموا من إخفاقاتكم واسلكوا نهج أ‬ ‫ين‬ ‫الناجح� وتحلوا بسلوكياتهم وتعلموا كيفية‬ ‫الشخاص‬ ‫التواصل الفعال واحرصوا أن تكون لديكم حياة أرسية سعيدة وصحية وخصصوا بعض‬ ‫قص�ة‬ ‫الوقت لخدمة مجتمعكم واحصلوا عىل قدر من المرح واستمتعوا بحياتكم فالحياة ي‬ ‫ش‬ ‫�ء فيها ال يمكنكم إصالحه‪.‬‬ ‫وإذا انكرس ي‬

‫• تبحث معظم االقتصادات عن االكتشــافات الخاصة بها؛ هل ترى أن والدة االكتشــافات‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬



‫لورانـس‬ ‫وينتــرمايــر‬ ‫التكنولوجيا المالية وعالم‬ ‫إينوفيت فاينانس‬ ‫بقلم أريج الشكر‬

‫تعلموا من إخفاقاتكم واسلكوا نهج‬ ‫الناجحين‬ ‫• حدثنا قليال ً عن نفســك وكيف أصبحت الرئيس التنفيذي شل�كة إينوفات فاينانس؟‬

‫رواد الكثير من عمل شركة إينوفات‬ ‫لقد استلهم فريق ّ‬ ‫فاينانس من خالل الحديث الذي ألقاه لورانس وينترماير‬ ‫في مؤتمر إنتربرايز إكسيليرات‪ ،‬المنعقد في البحرين في‬ ‫ديسمبر ‪ ،2016‬حيث وصف البحرين باعتبارها مكانًا مثال ًيا‬ ‫لنمو وازدهار التكنولوجيا المالية نظ ًرا لتاريخها القوي في‬ ‫قطاع الخدمات المالية‪،‬‬ ‫وقد تحدث في كلمته الرئيسية عن مستقبل‬ ‫التكنولوجيا المالية والمجاالت الرئيسية التي يجب أن‬ ‫تكون موجودة حتى يزدهر هذا المجال‪ ،‬فقد كانت كلمات‬ ‫لورانس وينترماير والنجاح الذي حققته شركة إينوفات‬ ‫فاينانس ما دعانا إلجراء مقابلة إلكترونية معه بصفته‬ ‫الرئيس التنفيذي إلينوفات فاينانس‪،‬‬ ‫رواد هذه الفرصة لالستماع إلى قصة لورانس‬ ‫وقد انتهزت ّ‬ ‫رواد قطاع التكنولوجيا المالية‬ ‫وينترماير الذي ُيعد من أبرز ّ‬ ‫في المملكة المتحدة وكيف تحول من العمل مع شركات‬ ‫ناشئة مغامرة ممولة إلى التركيز على إنشاء نظام بيئي‬ ‫موات للتكنولوجيا المالية في المملكة المتحدة‪ ،‬واآلن جاء‬ ‫ٍ‬ ‫الدور عليكم لتسمعوا إلى قصته وتتعلموا من نصائحه‬ ‫العظيمة وتنهلوا من معارفهم الوفيرة في المقابلة التي‬ ‫نبينها فيما يلي!‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫ت‬ ‫حيا� المهنية للعمل ف ي� قطاع الخدمات المالية وأُتيحت ي ّل الفرصة للعمل ف ي�‬ ‫لقد كرســت ي‬ ‫أماكن عديدة ف� جميع أنحاء العالم‪ ،‬ففي عام ‪ ،2007‬وجهت ي ز‬ ‫ترك�ي نحو إدارة صناديق‬ ‫ي‬ ‫مالية بديلة خاصة ب ي� وقد كانت هذه المشاريع تساعد ش‬ ‫ال�كات الناشئة المغامرة الممولة‪،‬‬ ‫ّ‬ ‫دائما أنصح ش‬ ‫ال�كات الناشئة بالذهاب إىل الواليات المتحدة حيث تتواجد‬ ‫وقد كنت ً‬ ‫رؤوس أ‬ ‫المــوال ويقيمــوا فيها‪ ،‬وقد جاءت الفرصة ي ّل ألتوىل منصب الرئيس التنفيذي شل�كة‬ ‫إينوفات فاينانس ف� عام ‪ 2014‬ورأيت أنها فرصة جيدة للمساعدة ف� تغي� الوضع �ف‬ ‫ي ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ئ‬ ‫البي� ث‬ ‫أك� جاذبية للمستثمرين وأفضل بالنسبة‬ ‫المملكة المتحدة من ف أجل جعل النظام ي‬ ‫للمؤسسات العاملة ي� قطاع التكنولوجيا المالية‪.‬‬ ‫دائما كلمة التكنولوجيا المالية وكيف أن لندن ونيويورك من المدن الرئيسية‬ ‫• إننا نسمع ً‬ ‫ف ي� مجال التكنولوجيا المالية عىل مستوى العالم‪ ،‬ما الذي تعنية التكنولوجيا المالية‬ ‫لالقتصاد فعليا ولماذا تُصنف ف� بعض أ‬ ‫الحيان بصورة مستقلة عن التكنولوجيا؟‬ ‫ً‬ ‫ي‬ ‫إن� ت‬ ‫ن‬ ‫دوما أن التكنولوجيا المالية تُصنف ضمن فئة رأس المال المغامر بالنسبة‬ ‫أف�ض ً‬ ‫ي‬ ‫ش‬ ‫لل�كات الناشئة ف ي� قطاع تكنولوجيا الخدمات المالية مثلما أن تكنولوجيا التسويق‬ ‫خاصة بالتسويق والتكنولوجيا الطبية خاصة بالطب وهكذا‪ ،‬وتمثل التكنولوجيا المالية‬ ‫ت‬ ‫ال� توفر وصوال ً أفضل‬ ‫بالنســبة إلينوفات فاينانس تطبيق الخدمات المالية‬ ‫والتكنولوجيا ي‬ ‫للخدمات المالية بقيمة أعىل‪ ،‬وتعد هذه التكنولوجيا ف ي� الخدمات المالية للتجزئة الوســيلة‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ال تن�نت ورصف العمالت والحصول عىل القروض‪،‬‬ ‫الرسع والرخــص لتحويــل الموال بع� إ‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫المدينت� من‬ ‫هات�‬ ‫ي‬ ‫وتهيمن كل من لندن ونيويورك عىل قطاع التكنولوجيا المالية لن ي‬ ‫المراكز المالية العالمية ويتواجد بهما ث‬ ‫ين‬ ‫خصص� لتقديم خدمات‬ ‫أك� من ‪ 55,000‬موظفًا ُم‬ ‫التكنولوجيا المالية‪.‬‬ ‫• كيف تدعم إينوفات فاينانس قطاع التكنولوجيا المالية؟ وما هو دوركم تجاه‬ ‫ش‬ ‫ال�كات الناشئة؟‬ ‫ف‬ ‫توف� الخدمات ألعضائنا من خالل إنشاء مجتمع مفتوح‬ ‫تتمثل مهمة إينوفات فاينانس ي� ي‬ ‫ش‬ ‫وشامل يقدم الخدمات باعتباره نقطة الوصول الوحيدة بالنسبة لل�كات الناشئة إىل‬ ‫ئ‬ ‫البي�‬ ‫المؤسسات‪ ،‬المخصصة لالبتكار الرقمي ي‬ ‫المال‪ ،‬كما نقدم دعوة للتعاون للنظام ي‬ ‫ين‬ ‫والسياسي� ومزودي رأس المال ش‬ ‫و�كات الخدمات‬ ‫بالكامل بما ف ي� ذلك الجهات التنظيمية‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫كاديمي�‪ ،‬ونقوم كذلك بالعديد من العمال‬ ‫الخ�ية وال‬ ‫ي‬ ‫المهنية وأصحاب العمال ي‬ ‫الحكومية وأعمال الجهات التنظيمية بالنيابة عن المجتمع وذلك للمساعدة �ف‬ ‫تحس�ن‬ ‫ي‬ ‫ي‬

‫ريادة األعمـال‬ ‫أن تُنجز أصنافا مختلفة من القيم الرقمية‪ .‬ومثلها مثل‬ ‫ال تن�نت (أو سيارتك)‪ ،‬لست مضطرا لمعرفة كيف تحاول‬ ‫إ‬ ‫تش� االستفادة منها‪ .‬ف‬ ‫بلوك ي ن‬ ‫و� أية حالة‪ ،‬الحصول عىل‬ ‫ي‬ ‫معلومات إضافية بشأن هذا االبتكار الجديد ي ن‬ ‫يب� لنا‬ ‫وسيحدث ثورة‪.‬‬ ‫السبب وراء النظرة إليه عىل أنه تقدمي ُ‬ ‫يشبه ابتكار بلوك ي ن‬ ‫ال تن�نت حيث أنه يتمتع بقوة‬ ‫تش� إ‬ ‫ت‬ ‫ال�‬ ‫وصالبة جوهرية‪ .‬من فخالل االحتفاظ بكتل البيانات ي‬ ‫يز‬ ‫التمي� بينها ي� نظامه‪ ،‬ال يُمكن بالنسبة لبلوك‬ ‫ال يمكن‬ ‫ين‬ ‫تش�‪:‬‬ ‫• السيطرة عليه من خالل أي كيان بمفرده؛‬ ‫• ليست به نقطة خطأ وحيدة‪.‬‬ ‫بلوك ي ن‬ ‫أك� من قواعد البيانات المركزية‬ ‫تش� آمن بشكل ب‬ ‫ش‬ ‫التقليدية الحالية المتوفرة لدى ال�كات‪ .‬عىل سبيل‬ ‫المثال‪ ،‬تكون البنوك والمؤسسات التجارية وأسواق‬ ‫ال ت‬ ‫وغ�ها ث‬ ‫لك�ونية‪ ،‬عىل‬ ‫أك� عرضة للهجمات إ‬ ‫المال ي‬ ‫الرغم من تأمينها‪ ،‬حيث أن من يقوم بالهجوم ويدخل‬ ‫عليها يُسيطر عىل النظام بأكمله‪.‬‬ ‫تم ابتكار البتكوين ف� عام ‪ ،2008‬ومنذ ذلك ي ن‬ ‫الح�‪،‬‬ ‫ي‬ ‫عملت بلوك ي ن‬ ‫تش� الخاصة ببتكوين دون حدوث أعطال‬ ‫(ح� آ‬ ‫مؤثرة‪ .‬ت‬ ‫الن‪ ،‬أية مسائل‪ ،‬إن وجدت‪ ،‬متعلقة‬ ‫الدارة‪ .‬وهذه المسائل تنتج من‬ ‫ببتكوين كان سببها سوء إ‬ ‫سوء النوايا ومن أ‬ ‫الخطاء ش‬ ‫الب�ية‪ ،‬وليس من العيوب‬ ‫الكامنة ف� أ‬ ‫الفكار الرئيسية)‪ .‬االبتكار نفسه لم يكن‬ ‫ي‬ ‫الهدف منه أن يُساء استخدامه‪ ،‬ويعتمد بشكل مطلق‬ ‫عىل كيفية االستفادة منه‪.‬‬ ‫فال تن�نت نفسه أثبت وجوده لقرابة ‪ 30‬عاما‪ .‬إنه يتمتع‬ ‫إ‬ ‫بسمعة تبدو واعدة بالنسبة البتكار بلوك ي ن‬ ‫تش� ألنه‬ ‫يحافظ عىل تطوره‪.‬‬ ‫تعيش شبكة بلوك ي ن‬ ‫تش� ف ي� حالة من التوافق‪ ،‬حيث أنه‬

‫يفحص بنفسه بشكل طبيعي كل ‪ 10‬دقائق‪ .‬ونظرا ألنه‬ ‫ت‬ ‫ذا� للقيمة الرقمية‪،‬‬ ‫يمثل نوعا من بيئة مراجعة وتدقيق ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫فإن النظام يستوعب كل مقايضة تتم ي� ف�ة زمنية‬ ‫قدرها ‪ 10‬دقائق‪ .‬وكل مجموعة من هذه المقايضات يُشار‬ ‫ين‬ ‫خاصت� تنتجان من ذلك‬ ‫إليها عىل أنها "كتلة"‪ .‬وثمة‬ ‫وهما‪:‬‬ ‫• الشفافية ‪ -‬فالمعلومات يتم إدخالها إىل داخل النظام‬ ‫عىل العموم؛ بحكم التعريف هي متاحة للجمهور‪.‬‬ ‫• ال يمكن تقويضها ‪ -‬فتعديل أي وحدة من البيانات عىل‬ ‫بلوك ي ن ن‬ ‫يع� اللجوء إىل إجراء هائل يحتاج إىل طاقة‬ ‫تش� ي‬ ‫كب�ة إلبطال كامل النظام‪.‬‬ ‫ي‬ ‫وعىل حسب تصميمها‪ ،‬بلوك ي ن‬ ‫تش� تقنية يغ� مركزية‪.‬‬ ‫ش‬ ‫�ء يحدث عليها هو من عمل الشبكة ككل‪ .‬وبعض‬ ‫وكل ي‬ ‫أ‬ ‫النتائج الحتمية تنبع من هذا المر‪ .‬ومن خالل انتهاج‬ ‫أساليب أخرى للتحقق من المقايضات‪ ،‬فإن أجزاء من‬ ‫نشاط العمل المعتاد من الممكن أن تُصبح يغ� ض�ورية‬ ‫بشكل واضح‪ .‬تتحول تعامالت سوق المال لتكون ت ز‬ ‫م�امنة‬ ‫بشكل عمل ف� تقنية بلوك ي ن‬ ‫تش�‪ ،‬عىل سبيل المثال ‪ -‬أو‬ ‫ي ي‬ ‫إنها من الممكن أن تكون نوعا من االحتفاظ بالسجالت‪،‬‬ ‫شبيها بسجل أ‬ ‫الرا�ض ي ‪ ،‬مفتوحا بشكل كامل عندما تكون‬ ‫الالمركزية أمرا واقعا‪.‬‬ ‫وثمة نظام عالمي من أجهزة الكمبيوتر يستخدم ابتكار‬ ‫بلوك ي ن‬ ‫تش� للتعامل بشكل متبادل مع قاعدة البيانات‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� تُسجل تعامالت بتكوين‪ .‬ذلك أن بتكوين يُ�ف‬ ‫ي‬ ‫�ض‬ ‫عليها نظامها‪ ،‬وال توجد قوة بؤرية‪ .‬وتقت ي الالمركزية‬ ‫النظ�‬ ‫أن يعمل النظام عىل أساس العميل للعميل (أو ي‬ ‫ت‬ ‫ال�‬ ‫للنظ�)‪ .‬وقد بدأ مؤخرا البحث ف ي� أنواع‬ ‫ي‬ ‫الجهود ي‬ ‫أ‬ ‫يمكن تنسقها بشكل جماعي بما يجعل هذا المر يمكن‬ ‫تحقيقه‪.‬‬

‫‪ ،Ethereum‬وهي منصة مصادر مفتوحة لبناء تطبيقات‬ ‫يغ� مركزية تعمل تماما كما هو مخطط لها دون وجود‬ ‫الغ�؛‬ ‫أي احتمال لحدوث غش أو مراقبة أو تدخل من ي‬ ‫والتفك�‬ ‫أك�‬ ‫ي‬ ‫كما أننا بمقدورنا استخدام المنصة بشكل ب‬ ‫ف‬ ‫ذك‪.‬‬ ‫ي� استخدامها بشكل ي‬ ‫حوال ملياري شخص "ليست‬ ‫ووفقا للبنك‬ ‫الدول‪ ،‬يوجد ي‬ ‫ي‬ ‫لهم تعامالت مع البنوك"‪ ،‬وهذه فرصة جيدة لجعلهم‬ ‫يتعاملون مع البنوك باستخدام التقنية المالية ‪.fintech‬‬ ‫وكما أسلفت الذكر بشأن فرصة البحرين‪ ،‬فإنها تتمتع‬ ‫بالقدرة عىل أن تصبح محورا للتقنية المالية ‪،fintech‬‬ ‫وبإمكانها كذلك أن تلعب دورا محوريا ف ي� االقتصاد‬ ‫ليس لنفسها فقط بل لدول مجلس التعاون الخليجي‬ ‫ككل‪ ،‬وتحتاج رؤية ‪ 2030‬إىل مزيد من التقييم لتناول‬ ‫التغي� الذي يستطيع جذب مزيد من فرص العمل‬ ‫هذا‬ ‫ي‬ ‫للمنطقة‪ .‬ونحن نحتاج إىل دراسة بناء جزيرة مثل وادي‬ ‫فال" لمجلس التعاون الخليجي‪،‬‬ ‫سيليكون "سيليكون ي‬ ‫ش‬ ‫ونحتاج إىل توجيه الدعوة إىل �كات التقنية لالستثمار‬ ‫فيها عىل وجه الخصوص ف ي� بحث وتطوير منصات تقدم‬ ‫ث‬ ‫أك� وليس تكرارها فحسب‪.‬‬ ‫نحن بصفتنا ش�كة إبداعية ومبتكرة ف ي� البحرين‪ ،‬نعمل‬ ‫بذكاء‪ ،‬بل ودعوة آ‬ ‫الخرين للتعاون معنا بأشكال مختلفة‪.‬‬ ‫سليم الدين فيصل‬ ‫املؤسس والرئيس التنفيذي‬ ‫مجموعة دانوا ‪،DanOwa Group‬‬ ‫ودانوا صويف تك ‪DanOwa SofiTech‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬

‫فبالضافة إىل بلوك ي ن‬ ‫تش�‪ ،‬يجب عىل المرء أيضا أن يضع‬ ‫إ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫الي�يوم‬ ‫ي� اعتباره منصة هذه التقنية الذي يطلق عليه إ‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫ريادة األعمـال‬

‫التقنية المالية‬ ‫‪FinTech‬‬ ‫ودور البحرين!‬ ‫بقلم‪ :‬سليم الدين فيصل‬ ‫نظرا لكون البحرين هي المحور المالي في دول مجلس‬ ‫التعاون الخليجي‪ ،‬فإنها الخيار الطبيعي إلحداث تحول‬ ‫كبير في السوق بفضل وجود المنظمات التي تقودها‬ ‫التقنية‪ ،‬وهو اتجاه صاعد يوحي بأن هذه التقنيات‬ ‫الجديدة قد يكون بمقدورها أن تحل محل طريقة‬ ‫التجارة الحالية والتقليدية وحتى األنشطة البنكية‪،‬‬ ‫ومثل هذه المنظمات اإلبداعية ُيطلق عليها التقنية‬ ‫المالية ‪.Fintech‬‬ ‫ين‬ ‫التقنية المالية ‪ Fintech‬عبارة عن كلمة منحوتة من ي ن‬ ‫متصلت� باالبتكارات‬ ‫كلمت�‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫الدارة النقدية المتصاعدة ي� القرن‬ ‫وال� تصف جزء من أجزاء إ‬ ‫ذات الصلة بالمال‪ ،‬ف ي‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫و� الصل تنطبق الكلمة عىل التقنية وتتصل بالنهاية الخلفية‬ ‫الواحد‬ ‫والع�ين‪ .‬ي‬ ‫للمؤسسات المالية الراسخة المعنية بالتجارة والخاصة بالمستهلك‪.‬‬ ‫ئيس للتقنية المالية ف ي� خفض تكاليف الوسطاء وإعادة هذه‬ ‫ويتمثل الهدف الر ي‬ ‫النهائي�‪ .‬وبالنظر إىل نفس أ‬ ‫ين‬ ‫ين‬ ‫الهداف‪ ،‬بمقدور التمويل‬ ‫المستخدم�‬ ‫الوفورات إىل‬ ‫ث‬ ‫السالمي أن يقدم حلوال أك� قوة وفعالية من حيث التكلفة للعمالء باستخدام‬ ‫إ‬ ‫التقنية المالية‪ .‬ومن أ‬ ‫يعت� نظام ت‬ ‫المثلة عىل ذلك تقنية بلوك ي ن‬ ‫دف�‬ ‫تش�‪ ،‬والذي ب‬ ‫أستاذ مفتوح ال يخضع ألية جهة مركزية‪ ،‬ويصعب ت‬ ‫تشف� البيانات‬ ‫اخ�اقه بسبب ي‬ ‫والطوبولوجيا غ� المركزية‪ .‬أ‬ ‫المن ليس جزءا من النظام‪ ،‬بل هو النظام‪ .‬كما أن‬ ‫ي‬ ‫تش� تتجاوز التمويل‪ .‬تقنية بلوك ي ن‬ ‫تقنية بلوك ي ن‬ ‫تش� عبارة عن محفظة عامة تضم‬ ‫ت‬ ‫ال� تم تنفيذها‪ .‬إنها تنمو بشكل ثابت‬ ‫كل معامالت البتكوين (العملة المشفرة) ي‬ ‫ككتال "مكتملة" يضاف إليها مجموعة جديدة من التسجيالت‪ .‬ويتم إضافة الكتل إىل‬ ‫تقنية بلوك ي ن ت‬ ‫طول ومتسلسل‪.‬‬ ‫تش� ب�تيب ي‬ ‫وعن طريق السماح باحتجاز بيانات الكمبيوتر بدال من نسخها‪ ،‬قدم ابتكار تقنية‬ ‫تش� أ‬ ‫ال� هي مصممة �ف‬ ‫ت‬ ‫الساس لنوع آخر من إ ت‬ ‫بلوك ي ن‬ ‫ي‬ ‫الن�نت‪ .‬وبفضل هذه التقنية ي‬ ‫أ‬ ‫الساس لعملة البتكوين الرقمية‪ ،‬فإن مجتمع التقنية تتوفر لديه حاليا استخدامات‬ ‫محتملة أخرى لهذا االبتكار الرائع‪.‬‬ ‫ح� آ‬ ‫والبتكوين أُطلق عليها أيضا اسم "الذهب الرقمي"‪ ،‬أ‬ ‫ولسباب منطقية ت‬ ‫الن يبلغ‬ ‫إجمال تقدير هذه أ‬ ‫الموال ما يقارب ‪ 14‬مليار دوالر أمريك‪ .‬وبمقدور بلوك ي ن‬ ‫تش�‬ ‫ي‬ ‫ي‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫ريادة األعمـال‬

‫االن�نت أ‬ ‫وعندما التحقت بالكلية وقتها فقط اكتشفت ألول مرة وصالت ت‬ ‫ال ثك� رسعة‬ ‫أ‬ ‫ح� ونحن عىل أرسة النوم‪ .‬وبعد ذلك ت‬ ‫وال ثك� استدامة المتاحة لنا ت‬ ‫بف�ة ليست‬ ‫بالطويلة تعرفت عىل تقنية مشاركة الملفات ي ن‬ ‫ب� القرناء عىل شبكة لتبادل الملفات‬ ‫الموسيقية يطلق عليها ت‬ ‫نابس�‪ ،‬وكنت ال أكاد أصدق أنه يمكن أن يكون هناك وجود‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫وبوت�ة‬ ‫تتغ� بصورة واضحة ي‬ ‫و� تلك اللحظة أدركت أن الشياء ي‬ ‫لمثل هذا المنتدى‪ .‬ي‬ ‫متسارعة ث‬ ‫أك� مما أستطيع مالحقته‪ ،‬وأن محاولة معرفة أو التنبؤ بأي من تلك‬ ‫التغ�ات مهمة صعبة إىل أقىص حد‪.‬‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫كب�ا‬ ‫حيا� اليومية ي� واقع المر تأثرا ي‬ ‫ورسيعا ي� ‪ 2017‬أُثرت ي‬ ‫التغ�ات ي� نمط ي‬ ‫بالتطورات التقنية الحديثة‪ .‬إذ بمجرد بعض الضغطات البسيطة عىل الهاتف‬ ‫الط�ان‪ ،‬وطلب الطعام‪ ،‬وعمل محادثة‬ ‫الجوال‪ ،‬أستطيع حجز‬ ‫التاكس أو رحلة ي‬ ‫ع� ي آالف أ‬ ‫بالفيديو مع شخص يبعد ن‬ ‫الميال‪ .‬ولو أن أي من تلك الخدمات قد‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫ع�‪ ،‬فسوف أجد من الصعوبة بمكان أن أعيد التكيف مع أنماط الحياة‬ ‫حجبت ي‬ ‫ف‬ ‫التقليدية القديمة‪ .‬ويبدو أن ي� كل يوم تقريبا هناك خدمة مبتكرة حديثا يتم‬ ‫اخ�اعها لتجعل حياتنا ث‬ ‫ت‬ ‫التغ�ات يزداد زخمها‬ ‫أك� سهولة‪ ،‬ونلحظ أن موجات هذه ي‬ ‫ف‬ ‫ال� نتحدث فيها نجد أنه ت‬ ‫ت‬ ‫ح� المؤسسات بالغة القوة‬ ‫حينا بعد آخر‪ .‬ي‬ ‫و� اللحظة ي‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ال� يبلغ عمرها مئات ي ن‬ ‫التق�‪.‬‬ ‫االبتكار‬ ‫بفعل‬ ‫تدريجي‬ ‫بشكل‬ ‫تتأثر‬ ‫أصبحت‬ ‫السن�‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫وقد ال تكون الذرع المالية للحكومات (كالمصارف المركزية) فضال عن المؤسسات‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫خ� المعروف باسم العملة المشفرة‬ ‫المالية الخرى بمنأى عن التأثر بالتطور ال ي‬ ‫(‪ )Crypto-Currency‬ومن أشهرها البيتكوين‪.‬‬ ‫ما هي العملة المشفرة؟ بشكل موجز‪ ،‬العملة المشفرة عبارة عن عملة رقمية يتم‬ ‫التشف� لتنظيم إنتاج وحدات أخرى من العملة فضال عن‬ ‫فيها استخدام تقنيات‬ ‫ي‬ ‫التحقق من تحويل أ‬ ‫الموال إىل تلك الوحدات‪ .‬والنقطة الرئيسية فيما يتعلق بالعملة‬ ‫ف‬ ‫ت ن‬ ‫و� وال ينظمها أي مرصف‬ ‫المشفرة هي أنها موجودة بصورة كاملة ي� الفضاء االلك� ي‬ ‫ت‬ ‫ال� كنا نستخدمها طيلة حياتنا‪ .‬ومن الصعب إىل‬ ‫مركزي مثل العمالت التقليدية ي‬ ‫ت‬ ‫ز‬ ‫أقىص حد السيطرة عىل العملة المشفرة إذ أنها تلقى قبوال لدى عدد م�ايد من‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫يعت� من المستحيل‬ ‫و� الوقت‬ ‫الحال ب‬ ‫المنافذ االلك�ونية والفراد بع� العالم‪ .‬ي‬ ‫ي‬ ‫الفصاح عن‬ ‫تتبع أصول معامالت العملة المشفرة بما يتيح للجميع التسوق دون إ‬ ‫هويتهم‪.‬‬ ‫وقد تزايد استخدام العملة المشفرة عىل نطاق واسع خالل أ‬ ‫العوام العديدة‬ ‫الماضية وقد ُشوهد ذلك ف ي� مختلف أرجاء العالم سواء ف ي� الدول النامية أو‬ ‫ت‬ ‫ال�كات ت‬ ‫المتقدمة‪ .‬وثمة المزيد والمزيد من ش‬ ‫ال�‬ ‫االلك�ونية والمتاجر‬ ‫الفعلية ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫بدأت تقبل التعامل بالعملة المشفرة مثل البيتكوين وح� أصبح الفراد بإمكانهم‬ ‫استخدام هذا النوع من العملة فيما بينهم‪ .‬ولقد تزايد وجود العملة المشفرة‬ ‫لدرجة أنها أصبحت ت‬ ‫وغ�ها من المؤسسات المالية‬ ‫تس�عي انتباه المصارف المركزية ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫و� حال إذا استمرت العملة المشفرة ي� مسارها المتنامي‪،‬‬ ‫ي‬ ‫الكب�ة‪ ،‬وحري بها ذلك‪ .‬ي‬ ‫ح� نحتاج إىل البنوك التقليدية ف� المقام أ‬ ‫فقد نبدأ ف� التساؤل لماذا ت‬ ‫الول‪ .‬وإذا‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫أنشط� اليومية‪ ،‬فهل سوف‬ ‫ئيس ف ي�‬ ‫أصبحت أستخدم العملة‬ ‫ي‬ ‫المشفرة بشكل ر ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال�‬ ‫أظل أحتاج إىل حساب فجاري ي� البنك؟ وماذا سوف يحدث للنقود التقليدية ي‬ ‫اعتدنا عىل استخدامها ي� حال إذا قرر الناس تنفيذ هذا التحول؟ وقد يسأل الواحد‬ ‫أيضا كيف سيتم تنظيم مثل هذه العملة نظرا لكونها توجد بع� الحدود‪ .‬لقد أقلقت‬ ‫أ‬ ‫الكث� من الحكومات والبنوك ومن ثم كان لهم نظرة سلبية تجاه‬ ‫كل هذه السئلة ي‬ ‫هذا االبتكار الجديد من العملة‪.‬‬ ‫وتفضل الحكومات والبنوك االحتفاظ بالسيطرة عىل العملة المتداولة ف ي� الدولة‪.‬‬

‫وثمة الكث� من أ‬ ‫السباب المعقولة لهذا التوجه‪ .‬فمثال تستطيع الحكومة التحكم‬ ‫ي‬ ‫ف ي� قيمة العملة ويمكنها خفض قيمتها من أجل تشجيع الصادرات ومن ثم إيجاد‬ ‫المزيد من فرص العمل خالل تف�ة الركود االقتصادي‪ .‬ويمكن للحكومة أيضا‬ ‫التالعب بسعر العملة من أجل ضمان استمرارية القدرة التنافسية لصادراتها‪.‬‬ ‫تدم�ها ف ي� التداول من أجل الحد من‬ ‫وتستطيع الحكومات أيضا طباعة العملة أو ي‬ ‫ضغوط التضخم‪ .‬ومن الناحية النظرية تستطيع العملة المشفرة الحد من سيطرة‬ ‫الحكومة عىل العملة وهو ما قد يحد من فاعليتها وقدرتها عىل تحديد السياسة‬ ‫ت‬ ‫ال� عادة ف ي�‬ ‫النقدية‪ .‬وسوف تخرس المصارف المركزية ي‬ ‫الكث�‪ ،‬إذ أنها أالجهات ي‬ ‫ف‬ ‫كب�ة‬ ‫استقاللية عن الحكومة تتحكم ي� ضخ النقود‪ ،‬وإذا قرر الفراد التحول بأعداد ي‬ ‫ت‬ ‫ال� سوف تبقى لتسيطر عليها تلك‬ ‫إىل استخدام العملة المشفرة‪ ،‬فما العملة ي‬ ‫المؤسسات؟‬ ‫الكث� من مشجعي العملة المشفرة بأن المصارف المركزية عىل مر‬ ‫وقد احتج ي‬ ‫التاريخ كانت لها مواقف غ� مسؤولة عندما يتعلق أ‬ ‫المر بإدارة االحتياطيات النقدية‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫مريك قدرا هائال من قيمته منذ أن‬ ‫للمة‪ .‬وعىل سبيل المثال‪ ،‬فقد الدوالر ال ي‬ ‫أ‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫خ�ة عمدت مؤسسة‬ ‫و� الونة ال ي‬ ‫تم فصله عن معيار الذهب ي� السبعينيات‪ .‬ي‬ ‫أ‬ ‫ورو� إىل طباعة أموال بقيمة تريليونات‬ ‫االحتياطي الفدر يال والبنك المركزي ال ب ي‬ ‫أجل أن مساعدة المؤسسات المالية أ‬ ‫ال بك� حجما ف ي� استعادة عافيتها‬ ‫الدوالرات من‬ ‫بعد أ‬ ‫ف‬ ‫الزمة االقتصادية ي� عام ‪ .2008‬وقد يكون لطباعة هذه الكميات الطائلة من‬ ‫النقود أثارا حادة فيما يتعلق بالتضخم خالل أ‬ ‫العوام المقبلة‪ .‬وهذه النقطة‪،‬‬ ‫ف‬ ‫الكا� لجعل الناس ينبغي عليهم استخدام المزيد‬ ‫حسب ما يؤكدون‪ ،‬هي السبب ي‬ ‫الضافية من العملة المشفرة تتيح خوارزمية‬ ‫من العملة المشفرة إذ أن الوحدات إ‬ ‫ثابتة ومن ثم التحكم ف ي� ضخها‪.‬‬

‫وتش� البنوك أيضا إىل أنه نظرا لكون العملة المشفرة يغ� خاضعة للتنظيم ف ي�‬ ‫ي‬ ‫النشطة الجرامية وغسيل أ‬ ‫الوقت الحال‪ ،‬فيمكن استخدامها لتمويل أ‬ ‫الموال‪ .‬وقد‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ت ن‬ ‫و� بع� ت‬ ‫االن�نت كان يباع‬ ‫برهن صحة هذا القول "طريق الحرير"‪ ،‬وهو متجر الك� ي‬ ‫الكث� من السلع يغ� ش‬ ‫الم�وعة باستخدام البيتكوين‪ ،‬وقد قامت السلطات‬ ‫فيه ي‬ ‫أ‬ ‫المريكية بإغالق متجر "طريق الحرير"‪ .‬ويقول هواة البيتكوين أنه رغم امكانية‬ ‫استخدام العملة المشفرة ف ي� التجارة يغ� ش‬ ‫الم�وعة‪ ،‬إال أنه قد تم اكتشاف العديد‬ ‫أ‬ ‫ش‬ ‫من البنوك التقليدية مرات ال حرص لها تقوم بغسيل أموال الرباح يغ� الم�وعة‬ ‫ت‬ ‫ين‬ ‫المجرم�‪ .‬ومن أمثلة ذلك عندما تم الكشف عن قيام بنك‬ ‫ال� يحصل عليها‬ ‫ي‬ ‫س بغسيل أموال بقيمة مليارات الدوالرات من أموال اتحاد منتجي‬ ‫اتش اس ب ي� ي‬ ‫المخدرات خارج المكسيك ف ي� ‪.2012‬‬ ‫ت‬ ‫ال� سوف‬ ‫إنها قضية سوف يظل النقاش حولها قائما وسوف نرى ما إ‬ ‫الجراءات ي‬ ‫ف‬ ‫و� الوقت الراهن يبدو وكأن استخدام‬ ‫تتخذها الحكومات ضد العملة المشفرة‪ .‬ي‬ ‫آ‬ ‫ت‬ ‫العملة المشفرة سوف يظل ف ي� تزايد رسيع‪ .‬وح� الن ما تزال هذه العمالت نسبيا‬ ‫ف‬ ‫تش� إىل أنها ليست‬ ‫الكث� من التقلبات ولكن ثمة دالئل ي‬ ‫ي� مرحلة المهد وتواجه ي‬ ‫مجرد ض�ب من البدعة وإنما ظاهرة متنامية‪ .‬وخالل هذه ت‬ ‫القص�ة من الزمن‬ ‫الف�ة‬ ‫ي‬ ‫شاهدنا مثل هذا النمو الهائل ف ي� التقنية بما يؤثر ف ي� مناحي حياتنا اليومية‪ .‬ولقد‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ال� عرفناها بع� آالف ي ن‬ ‫السن� قد تصبح أثرا من‬ ‫وصل المر إىل حد أن العملة ي‬ ‫عاما منذ أن تخرجت من المدرسة الثانوية‪ ،‬والنأ‬ ‫الما�ض ‪ .‬لقد انقضت ‪ 18‬ش‬ ‫ع�‬ ‫ي‬ ‫رسوال إذ لم أعد أحمل اليوم جهاز منفصل‬ ‫أصبحت أدخر مساحة ف ي� جيب‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫و� المستقبل القريب قد أستطيع أن أدخر ت‬ ‫ح� مساحة أخرى‬ ‫لتشغيل الموسيقى‪ .‬ي‬ ‫ف‬ ‫ض‬ ‫جي� إذ أن حمل المحفظة قد يصبح يغ� �وري أيضا‪.‬‬ ‫ي� ب ي‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫ريادة األعمـال‬

‫أمــوال رقمية‬ ‫مستقبل العمالت‬ ‫بقلم‪ :‬حمزة باقر‬

‫بمجرد تخرجي من المدرسة الثانوية عام ‪ 1999‬كنت‬ ‫أشعر بأنني صاحب ذهنية تقنية إلى أقصى حد ممكن‬ ‫بالنسبة إلى شخص في الثامنة عشر من عمره‪ .‬ودائما‬ ‫كنت أحمل في جيبي مشغل أقراص بسيط ماركة‬ ‫سوني كنت أقضي معه الساعات الطويلة أسجل‬ ‫مقطوعاتي المفضلة من مجموعة أسطواناتي الكبيرة‪.‬‬ ‫وفي جيبي اآلخر كنت أحمل هاتف نوكيا حصلت عليه‬ ‫حديثا وقد كان أرخص جهاز جوال وأبسط ما يكون من‬ ‫حيث اإلمكانيات‪.‬‬ ‫وأثناء هذه الفترة كنت أستطيع االتصال بأي من‬ ‫أصدقائي أينما كنت وأنا أسير أحمل معي مشغل‬ ‫األقراص البسيط في جيبي دون أدنى قلق من أن‬ ‫تفوتي أي مقطوعة موسيقية‪ .‬وكان واضحا في ذهني‬ ‫أن المستقبل قد وصل إلى هنا وأنني أنا الفتى‬ ‫اللطيف في القلب منه‪.‬‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫ريادة األعمـال‬

‫التقنية الماليـــة ‪ Fintech‬وريادة األعمــال‬

‫البحرين تشهد نهضـة‬ ‫تشير التقنية المالية أو ‪ Fintech‬إلى استخدام‬ ‫التقنية‪ ،‬وعادة ما يتم هذا في شكل تطبيقات‬ ‫برمجية أو منصات رقمية لتوفير الخدمات‬ ‫المالية للمستهلكين‪ .‬وهذه التقنية من حيث‬ ‫طبيعتها مغيرة لما هو سائد‪ ،‬ذلك أنها تُلغي‬ ‫نماذج النشاط التجاري التقليدية وتستبدلها بما‬ ‫هو جديد‪ .‬وحوالي ‪ 80%‬من االستثمار في التقنية‬ ‫المالية يتم في الواليات المتحدة‪ ،‬في حين أن‬ ‫استخدامها يتزايد بشكل متسارع في أوروبا‪.‬‬ ‫ومن المقدر أن استثمارات القطاع الخاص في‬ ‫التقنية المالية وصلت إلى ‪ 19‬مليار في عام ‪.2015‬‬ ‫كام�ون يم�زا ‪ /‬ي ن‬ ‫حن� بوركمال‬ ‫بقلم‪ :‬ي‬ ‫ف‬ ‫تغي� ضخم ف ي� التقنيات‬ ‫وهذه الصناعة متعددة المليارات من الدوالرات ي� طليعة ي‬ ‫المالية ألنها مستمرة ف ي� إحداث تحول ف ي� المعامالت المرصفية اليومية الحديثة من‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ال� بمقدورها أن تضيفها ش‬ ‫لل�كات‪.‬‬ ‫ال� ليس لها مثيل ي‬ ‫خالل نظامها الرقمي والقيمة ي‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تبلغ قيمتها‬ ‫للتقنية المالية ‪ Fintech‬الفضل ي� تنفيذ ي‬ ‫كث� من بدايات المشاريع ي‬ ‫أك� من أي قطاع آخر‪ ،‬ن‬ ‫ويج� منها االقتصاد العالمي‬ ‫مليارات الجنيهات بشكل ب‬ ‫ي‬ ‫مليارات الدوالرات‪ .‬وكان من شأن توسعها ت ز‬ ‫المال ف ي� كل من‬ ‫القطاع‬ ‫جعل‬ ‫أن‬ ‫ايد‬ ‫الم�‬ ‫ي‬ ‫الواليات المتحدة والمملكة المتحدة عىل قمة ابتكار عرصي‪ ،‬وزاد من عملية الوصول‬ ‫إىل الخدمات المرصفية والتنوع فيها مع تعدد ف ي� الخدمات المالية الرقمية‪ ،‬بما ف ي� ذلك‬ ‫أ‬ ‫للنظ�‪.‬‬ ‫النظ� ي‬ ‫تحويل الموال والقروض من ي‬ ‫ف‬ ‫ئ‬ ‫البي� للتقنية المالية راسخا بشكل جيد ف ي� دول مجلس‬ ‫و� الوقت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫الحال ليس النظام أ ي‬ ‫آ‬ ‫يتغ� الن‪ .‬ت‬ ‫وح� وقت قريب‪ ،‬اجتاحت التقنية‬ ‫التعاون الخليجي‪ ،‬ومع ذلك فإن المر ي‬ ‫ف‬ ‫للنظ� (بيهايف‬ ‫المالية المنطقة ي� نظم الدفع (كاش يو ‪ )cashU‬إ‬ ‫النظ� ي‬ ‫والقراض من ي‬ ‫‪ ،)Beehive‬والتمويل الجماعي (يوريكا ‪ ،Eurecca‬وأفالمنا ‪ ،Aflamnah‬ودوريس‬ ‫السالمي وقطاع الخدمات المرصفية‬ ‫‪ .)Durise‬وأما دخول التقنية المالية إىل التمويل إ‬ ‫وخدمات التمويل فمن المقرر أن يتم تبنيها بشكل كامل‪ .‬وبالنسبة للطلب عليها من‬ ‫ين‬ ‫المستهلك� ف ي� السنوات القادمة‪ ،‬فإن الشباب ف ي� الغالب من المتوقع أن يُعطوا دفعة‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫لتب� التقنيات ي� قطاع الخدمات المرصفية وخدمات التمويل‪ .‬ومن ثم‪ ،‬فإن‬ ‫أرسع ي‬ ‫ت‬ ‫ئ‬ ‫ز‬ ‫أساس ومن‬ ‫تتم� بأنها وظيفية بشكل كامل‪ ،‬أمر‬ ‫ال� ي‬ ‫ي‬ ‫بي� للتقنية المالية‪ ،‬ي‬ ‫إنشاء نظام ي‬ ‫المشارك� الر ي ن‬ ‫ين‬ ‫ئيسي� الذين يقومون بدورهم‪ ،‬وهم الحكومات‬ ‫الممكن تحقيقه من خالل‬ ‫والمؤسسات المالية ورواد أ‬ ‫العمال‪.‬‬ ‫ويساهم رواد أ‬ ‫ف‬ ‫ئ‬ ‫البي� للتقنية المالية؛‬ ‫العمال‬ ‫ُ‬ ‫بحلول التقنية االبتكارية الفعالة ي� النظام ي‬ ‫أ‬ ‫أك� إىل‬ ‫ومع ذلك‪ ،‬يحتاج رواد العمال المحليون أيضا إىل االستفادة من الوصول بشكل ب‬ ‫أ‬ ‫خ� طريق آخر يسلكه‪ ،‬بالبيانات‬ ‫خ�ة السوق‪ ،‬وإىل سوق متفتح‪ .‬ولدى ال ي‬ ‫التمويل وإىل ب‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ت‬ ‫ال� ترى أن مشاركة البحرين ي� االخ�اق‬ ‫المتحصل عليها من تقديرات إرنست آند يانج‬ ‫يه� فرصة يكب�ة لرواد أ‬ ‫المرص� تصل إىل ‪ .%29‬وهذا أ‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫المر ي ئ‬ ‫المحلي� مع ذلك‪،‬‬ ‫العمال‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫وهذه الفرصة تتطلب دعما ي� شكل تمويل بذري‪ ،‬ومكاتب مدعومة‪ ،‬وتمويل رأسمال‬

‫خ�ة مالية واسعة‪.‬‬ ‫مخاطر‪ ،‬وحاضنات أعمال ومحفزات إرساع‪ ،‬وسهولة الحصول عىل ب‬ ‫االع�اف أ‬ ‫ن‬ ‫بالعمال ت‬ ‫وينبغي ت‬ ‫البحري� وبنك التنمية‬ ‫ال� يقوم بها البنك المركزي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫وتمك�‪ ،‬من أجل البدء ي� تهيئة‬ ‫البحري�‪ ،‬ومجلس التنمية االقتصادية ي� البحرين‪ ،‬ي‬ ‫ي‬ ‫وتوف� البيئة المناسبة للبدء ف� مشاريع التقنية المالية ‪ .fintech‬وهذا النظام البي�ئ‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ش‬ ‫يحظى بمزيد من الدعم والتعزيز من خالل إ�اك محفزات إرساع من القطاع الخاص‬ ‫ف‬ ‫بالضافة إىل الهاكاثونات وتحرك البحرين‬ ‫مثل ‪ C5‬و ‪ ،CH9‬الناشطة حاليا ي� البحرين إ‬ ‫نحو البدء ف ي� ذلك‪.‬‬ ‫ح� أن الفرصة أمام رواد أ‬ ‫ف‬ ‫ئ‬ ‫ين‬ ‫و� ي ن‬ ‫البي� هو‬ ‫العمال‬ ‫المحلي� ي‬ ‫ومــع ذلــك‪ ،‬ي‬ ‫كب�ة‪ ،‬فإن النظام ي‬ ‫أك� من كونه يُضاهي أفكارا للتمويل‪ ،‬بل إنه يُ ن‬ ‫ث‬ ‫ع� كذلك بريادة وقيادة االبتكار من خالل‬ ‫أ‬ ‫ئ‬ ‫ن‬ ‫البي� ومشاركة الطراف الفاعلة‬ ‫التفاعالت يب� ف العنارص أالرئيسية لنظام التقنية المالية ي‬ ‫ال�مجيات‬ ‫خدمات‬ ‫ومقدمي‬ ‫الرئيسية‪ ،‬بما ي� ذلك الطراف الفاعلة يغ� المالية المربكة‪،‬‬ ‫ب‬ ‫والبنية التحتية‪ ،‬والمستثمرين المالئكة والجامعات‪ .‬وتتوىل جامعة البحرين قيادة‬ ‫ت‬ ‫ال� يقدمها الطالب‪ ،‬عىل وجه الخصوص من خالل جائزة‬ ‫الطريق فيما يخص االبتكارات ي‬ ‫ت‬ ‫يز‬ ‫وال� تحفز الطالب‬ ‫سمو الشيخ خالد بن حمد آل خليفة لمشاريع التخرج‬ ‫المتم�ة‪ ،‬ي‬ ‫عىل قيادة االبتكار‪ .‬وقد نظمت الجامعة مؤخرا معرضا لمشاريع الطالب الخاصة‬ ‫بتقنية المعلومات واالتصاالت‪ ،‬وح�ض ه محفزات إرساع ش‬ ‫و�كات رأسمال مخاطر مهتمة‬ ‫أ‬ ‫المث� والشيق أن الطالب‬ ‫بمساعدة الطالب عىل تطوير تصميماتهم وتسويقها‪ .‬والمر ي‬ ‫أ‬ ‫يحتضنون تقنية متطورة لتطوير نماذج أسمائهم مثل ت‬ ‫إن�نت الشياء ‪ ،IOT‬وتطوير‬ ‫عزز‪.‬‬ ‫الم َ‬ ‫الهواتف المحمولة‪ ،‬وتقنيات الواقع ُ‬ ‫ف‬ ‫كب�ة من‬ ‫ويتوقع قطاع المصارف ي� دول مجلس التعاون والبحرين أن يشهد فرصا ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ين‬ ‫المستهلك� ي� تنظيم وتسهيل‬ ‫خ�ة‬ ‫ابتكارات التقنية المالية ‪ ،fintech‬المر الذي يدعم ب‬ ‫ئ‬ ‫البي� لدعم رواد‬ ‫النظام‬ ‫وتنامي‬ ‫العمليات‪ .‬وبفضل ما تزخر به البحرين من مواهب‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫العمال‪ ،‬بما ف� ذلك توفر إطار تنظيمي تقدمي‪ ،‬فإن الفرصة لتبوأ طليعة ن‬ ‫منح� التقنية‬ ‫ي‬ ‫آ‬ ‫المالية سانحة الن‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫ريادة األعمـال‬

‫الخدمات المصرفية من خالل‬ ‫التكنلوجيا الحديثة‬ ‫بقلم‪ :‬ت‬ ‫أونج�ا*‬ ‫بي�‬ ‫ي‬

‫يعت� توسيع نطاق الخدمات المالية لتصل إىل أ‬ ‫السواق‬ ‫ب‬ ‫الناشئة تحديا وفرصة للبنوك والمصارف التقليدية‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال�‬ ‫وقادت تلكوس ‪ Telcos‬آخر التطورات النسبية ي‬ ‫تشهدها منتجات النقود المتداولة بع� الجوال وحققت‬ ‫كب�ا؛ وتحقق هذا بفضل استخدام التقنية‬ ‫نجاحا ي‬ ‫البداع عىل أرض‬ ‫البداعية والعوامل المساعدة عىل إ‬ ‫إ‬ ‫الواقع‪.‬‬ ‫ومنصة "إم–بيسا" ‪ M-PESA‬مثال جيد عىل ذلك‪ .‬وهي‬ ‫عبارة عن نظام دفع عن طريق الجوال تم تطويرها ف ي�‬ ‫كينيا‪ ،‬وهي توفر بشكل فعال نظاما مرصفيا يعتمد عىل‬ ‫ت‬ ‫ويأ� اسمها من كلمة بيسا ف ي� اللغة السواحيلية‬ ‫الجوال‪ .‬ي‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫وتع� "المال"‪ .‬وبدأت الفكرة الصلية كتطوير لم�وع‬ ‫ي‬ ‫ال�يطانية‪ ،‬وهي‬ ‫مساعدة تنفذه وزارة التنمية الدولية ب‬ ‫أ‬ ‫ال�يطانية‬ ‫ذراع المساعدات الجنبية لدى الحكومة ب‬ ‫لتمك� تعويض التمويل أ‬ ‫ين‬ ‫الصغر‪ .‬وأُطلقت المنصة ف ي�‬ ‫آ‬ ‫ف‬ ‫نز‬ ‫عام ‪ ،2007‬وهي الن مستخدمة ي� أفغانستان‪ ،‬وت�انيا‪،‬‬ ‫ين‬ ‫والفلب�‪ ،‬وبنجاليش‪ ،‬وباكستان‪،‬‬ ‫وجنوب إفريقيا‪،‬‬ ‫والهند‪ ،‬ورومانيا‪ .‬ووفقا للتقديرات‪ ،‬يُعالج النظام مزيدا‬ ‫أك� مما يقوم به ت‬ ‫من المبالغ المالية ث‬ ‫ويس�ن يونيون‬ ‫ف ي� كل جوانب شبكته العالمية‪ .‬والتحويالت المالية بع�‬ ‫حوال ‪80‬‬ ‫الجوال للمؤسسات يغ� المرصفية تؤكد أن ي‬ ‫خدمة مماثلة قيد التشغيل حاليا حول العالم‪.‬‬

‫ف ي� وضع خدمات التحويالت المالية بع� الجوال عىل‬ ‫الخريطة؛ وهناك عدد من خدمات التحويالت المالية‬ ‫ت‬ ‫تأ� ثمرة‬ ‫بع� الجوال الناجحة حول العالم شبيهة أو ي‬ ‫لمنصة "إم–بيسا"‪ .‬ووفقا لالتحاد العالمي لنظم الهاتف‬ ‫حوال ‪ 255‬خدمة من خدمات التحويالت‬ ‫الجوال‪ ،‬فإن ي‬ ‫ف‬ ‫المالية بع� الجوال تعمل بع� ‪ 89‬دولة ي� عام ‪ .2014‬وهي‬ ‫أك� من ‪ %60‬من أ‬ ‫آ‬ ‫الن متوفر ف� ث‬ ‫السواق النامية‪ .‬والدول‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� تنت�‬ ‫إ‬ ‫الفريقية جنوب الصحراء ب‬ ‫الك�ى هي المنطقة ي‬ ‫بها خدمات التحويالت المالية بع� الجوال عىل نطاق‬ ‫واسع‪ ،‬تليها دول جنوب ش�ق آسيا وأمريكا الالتينية‪.‬‬ ‫ومن المتوقع لخطوط الجوال ف ي� هذه الخدمة أن يتجاوز‬ ‫عددها سكان العالم ف ي� نقطة ما هذا العام‪ ،‬وستستمر‬ ‫أ‬ ‫السواق الناشئة ف� قيادة النمو ف� ت‬ ‫اش�اكات الجوال‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫للمستقبل القريب‪.‬‬ ‫ف‬ ‫و� ي ن‬ ‫وغ�ها من الخدمات‬ ‫ح� أن منصة "إم–بيسا" ي‬ ‫ي‬ ‫المال‪ ،‬فإن خدمات‬ ‫المماثلة تعزز الفرصة والشمول ي‬ ‫التحويالت المالية بع� الجوال ليست إجابة مكتملة‬ ‫للمشاركة بشكل تام ف ي� النظم المالية الرسمية‪ .‬ولتعويض‬ ‫واستعادة حصة مهمة من تلكوس ‪ ،Telcos‬ش�ع عدد من‬ ‫المصارف ف ي� المعامالت المرصفية بالوكالة‪ .‬وبكل بساطة‪،‬‬ ‫تسمح المعامالت المرصفية بالوكالة أ‬ ‫للفراد بالعمل‬ ‫ف‬ ‫و� المناطق النائية حيث ال ن‬ ‫يتس�‬ ‫كماكينات رصف يآل‪ .‬ي‬

‫وبمقدور عمالء التحويالت المالية بع� الجوال أن يدفعوا‬ ‫الفوات� ش‬ ‫ويبا�وا ويستلموا التحويالت المالية باستخدام‬ ‫ي‬ ‫ن‬ ‫المحلي� كوكالء‬ ‫جواالتهم‪ .‬ويتم استخدام التجار‬ ‫ي‬ ‫وفروع صغرى أو كماكينات رصف يآل ‪ ATM‬للمؤسسات‬ ‫المالية إذ يضطلعون بدور تسهيل تسجيل عمالء جدد‬ ‫ويعملون كوديعة نقدية ونقاط وصول للسحب‪.‬‬ ‫النظام بسيط من حيث المفهوم؛ يقوم المستخدمون‬ ‫بإيداع وسحب المبالغ لدى أحد الوكالء (الذين عادة ما‬ ‫ف‬ ‫صغ�ة)‪ .‬كما أنه يوفر بوابة للقروض‬ ‫يعملون ي� متاجر ي‬ ‫الفوات� ‪ -‬إذ إنها بشكل فعال توفر‬ ‫والرواتب وسداد‬ ‫ي‬ ‫نظاما مرصفيا للمؤسسات يغ� المرصفية التقليدية‪.‬‬ ‫ويقوم المستخدمون بتحويل المبالغ ي ن‬ ‫ب� الخدمة‬ ‫ث‬ ‫بنك‪ .‬وتتوفر منافذ لمنصة إم‪-‬بيسا أك� من‬ ‫وحساب ي‬ ‫ماكينات الرصف آ‬ ‫ال يل عىل سبيل المثال‪ .‬وعىل وجه‬ ‫قص�ة‬ ‫الخصوص‪ ،‬فإن خدمة حساب فاتورة السداد ي‬ ‫للمستخدم� بجمع أ‬ ‫أ‬ ‫ين‬ ‫الموال لمجموعة‬ ‫الجل تسمح‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫متنوعة من الغراض‪ ،‬بما ي� ذلك المرصوفات والنفقات‬ ‫ذات الصلة باالحتياجات الطبية والتعليم والتخفيف من‬ ‫وطأة الكوارث‪.‬‬ ‫أ‬ ‫والثر الذي أحدثته منصة "إم–بيسا" كان له الفضل‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫أ‬ ‫للفراد الوصول إىل أحد المصارف‪ ،‬فإن وكالء المعامالت‬ ‫المرصفية بمقدورهم أداء الخدمات المالية باستخدام‬ ‫أجهزة مثل قارئ البطاقات‪ ،‬أو تطبيقات نقاط البيع‬ ‫‪ POS Terminals‬أو الجواالت لمعالجة معامالت فورية‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ال� يوفرها الوكالء تسجيل‬ ‫وتشمل الخدمات المرصفية ي‬ ‫العمالء‪ ،‬واستالم الودائع‪ ،‬وتوزيع المسحوبات‪ ،‬وتمويل‬ ‫التحويالت المالية‪ ،‬ومعالجة المبالغ المالية (عىل سبيل‬ ‫فوات� الخدمات) وإنجاز التحويالت المالية‬ ‫المثال ي‬ ‫باستخدام الهاتف الجوال‪.‬‬ ‫وبفضل التطور الذي تشهده تقنية الخدمات المرصفية‬ ‫بالوكالة‪ ،‬بمقدور المصارف أن توفر مزيدا من الخدمات‬ ‫التوف� ‪ -‬دون‬ ‫مثل القروض‪ ،‬والرهونات وحسابات‬ ‫ي‬ ‫االضطرار لالستثمار ف ي� الموجودات الخاصة بالبنية‬ ‫التحتية لفروع البنك‪ .‬وهذه الوفورات الهائلة ف ي� الوقت‬ ‫والمال من الممكن االستفادة منها ف ي� التطوير والتدريب‬ ‫لك‬ ‫عىل استخدام تقنية الخدمات المرصفية بالوكالة ي‬ ‫نصبح مستشارين ي ن‬ ‫مالي� للمجتمع‪ .‬وس ُتمكن المهارات‬ ‫الجديدة والتقنيات الحديثة الوكالء من بيع المنتجات‬ ‫بسعر أعىل ف ي� مناطقهم المحلية وزيادة أعمال‬ ‫المصارف‪.‬‬ ‫ت‬ ‫أونج�ا رائد أعمال اجتماعي ومستشار وكاتب‬ ‫بي� ي‬

‫ريادة األعمـال‬

‫بقلم‪ :‬ألكس فون ويسنفلد‬ ‫ن أ‬ ‫أن� مازلت أحتفظ ت‬ ‫ن‬ ‫ح� اليوم بهذا‬ ‫وإن� لشعر ببعض الخجل أن أقول لكم ي‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ال� تعمل بها البنوك‪ ،‬أليس‬ ‫البنك‪ .‬ب‬ ‫الحساب ي‬ ‫وتعت� هذه بالضبط هي الطريقة ي‬ ‫أ‬ ‫المر كذلك؟ إنهم يقومون بإغرائك وبعد ذلك يجعلوك دائما مرتبطا بهم ت‬ ‫ح�‬ ‫يحصلوا منك عىل جميع المال الذي تملكه ليظل تحت سيطرتهم! أليس كذلك؟‬ ‫حسنا‪ ،‬فلتحب هذا أ‬ ‫المر أو تكرهه‪ ،‬لقد أصبحت البنوك جز ًء أساسيا من حياتنا‪،‬‬ ‫و� حقيقة أ‬ ‫ف‬ ‫المر إنه لمن المعقول أن تقول أنك ال تعيش بصورة حقيقية ما لم‬ ‫ي‬ ‫البنك‪ ،‬كما‬ ‫بنك‪ .‬ومعظمنا يحصل عىل راتبه من خالل حسابه ي‬ ‫يكن لديك حساب ي‬ ‫فوات� الهاتف‪ ،‬والجوال‪ ،‬ت‬ ‫واالن�نت‪ ،‬وشبكة‬ ‫أن‬ ‫الفوات� الشهرية المعتادة مثل ي‬ ‫ي‬ ‫مبا�ة ت‬ ‫الكوابل‪/‬القمر الصناعي يمكن خصمها من حساباتنا البنكية ش‬ ‫ح� أننا ال نقلق‬ ‫ف‬ ‫البنك‬ ‫بشأن الذهاب لسداد تلك‬ ‫ي‬ ‫الفوات� ي� موعدها‪ .‬وما لم يكن هذا الحساب ي‬ ‫مزود برصيد مدين أو ت‬ ‫ح� ما هو أفضل‪ ،‬بطاقة ائتمان‪ ،‬فإنك ما تزال إىل حد ما‬ ‫ف‬ ‫"تواجه تحديا ماليا" – فلن تقوم ش�كة إيجار سيارات بمنحك سيارة ي� مقابل مبلغ‬ ‫ئ‬ ‫ت ن‬ ‫الضو� لفاتورة بمبلغ ‪ 20‬دينار ف ي�‬ ‫و� صورة بالماسح‬ ‫ي‬ ‫نقدي‪ ،‬ولن يأخذ متجر الك� ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫مقابل ما ترغب ف ي� ش�ائه منهم‪ ،‬وح� الفنادق هذه اليام تفضل العمالء الذين‬ ‫يدفعون بالبطاقات مقارنة بالعمالء الذين يلوحون بالنقود ف ي� وجوههم‪.‬‬ ‫وبالمثل لن تتفاجأ عندما تسمع أن ما ينطبق عىل أ‬ ‫ين‬ ‫مثل‬ ‫الشخاص‬ ‫الطبيعي� ي‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� نملكها‪ .‬فال تكون‬ ‫ومثلك ينطبق أيضا عىل الشخصيات االعتبارية‪ ،‬كال�كات ي‬ ‫ال�كة قادرة عىل ش‬ ‫ش‬ ‫البنك عىل‬ ‫مبا�ة أعمالها حقيقة ما لم تستطع وضع حسابها ي‬ ‫الفوات� بواسطة الشيكات أو الحواالت المالية‪ ،‬وبالطبع‬ ‫أوراقها الرسمية‪ ،‬ودفع‬ ‫ي‬ ‫ال� ترسلها إىل العمالء والزبائن‪ .‬ومن يعيشون �ف‬ ‫الفوات� ت‬ ‫استالم مدفوعات‬ ‫ي‬ ‫ي ي‬ ‫منطقة دول التعاون الخليجي يعرفون أنه ثمة بعض الدول ت‬ ‫ح� يومنا هذا ما تزال‬ ‫تجري الكث� من معامالتها باستخدام النقدية؛ وماتزال الرواتب الصغ�ة أو أ‬ ‫الجور‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫يتم دفعها نقدا‪ ،‬ومازلنا نسمع عن عمالء يخطون بأقدامهم إىل داخل معرض‬ ‫بحري� مقابل سيارة فارهة ت‬ ‫ن‬ ‫يش�ونها‬ ‫السيارات لدفع مبالغ يزيد عن ‪ 20,000.000‬دينار‬ ‫ي‬ ‫نقدا – إذا كان كل ذلك ما يزال يعمل بشكل جيد فما الحاجة إىل استخدام البنوك؟‬ ‫ف‬ ‫الكث� عن عمالئها وأنها تخضع‬ ‫إ‬ ‫الجابة عىل هذا السؤال تكمن ي� أن البنوك تعرف ي‬ ‫ألنظمة ش‬ ‫تعت� موثوق بها لدرجة‬ ‫وإ�اف صارم من جانب حكومة البالد‪ ،‬ومن ثم ب‬ ‫أن ش�كات أو أشخاص آخرين عادة ما يلجئون إليها للحصول عىل معلومات بشأن‬ ‫ش�يك أعمال محتمل أو ت‬ ‫ح� موظف جديد‪.‬‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫ش‬ ‫ال� يجب عليك‬ ‫وإذا كنت تملك �كة‪ ،‬فستعلم أن من يب� المعلومات الرئيسية ي‬

‫تقديمها بشأن الكيان الذي تملكه ليس فقط شهادة تسجيل تجاري سارية وعقد‬ ‫تأسيس (أو ما يماثلها حسب بلد التأسيس) بل أيضا السجالت المالية ش‬ ‫لل�كة ف ي�‬ ‫شكل تقرير مال مدقق‪ .‬وذلك من شأنه أن يعطي ش�يك أ‬ ‫العمال المحتمل إنضامه‬ ‫ي ُ‬ ‫إليك صورة واضحة عن ممارسات أعمال ش�كتك – فإذا كانت الدفاتر منضبطة‪،‬‬ ‫عندئذ من المعقول ت‬ ‫اف�اض أن ش‬ ‫ال�كة تعمل بشكل جيد‪.‬‬ ‫ف‬ ‫مبا�ة أعمال‪ ،‬الحظت أنه من ي ن‬ ‫ب� المعلومات الالزمة عن ش‬ ‫و� سياق ش‬ ‫ال�كات‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ض‬ ‫المرص� لمؤسس أي ش�كة أمرا �وريا‬ ‫داخل وخارج البحرين‪ ،‬قد أصبح المرجع‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ف ي� جميع أنحاء العالم‪ ،‬ألن البنك يعرف عمالئه ي� الداخل‪/‬الخارج‪ .‬فإذا كان‬ ‫ثمة شخص سبق له ارتكاب جريمة نصب أو عليه دين‪ ،‬فمن المرجح أال يستطيع‬ ‫الطالق أو أن البنك بكل بساطة لن‬ ‫بنك بعد ذلك عىل إ‬ ‫الحصول عىل حساب ي‬ ‫ف‬ ‫يعطيه مرجعا مرصفيا‪ .‬ويرجع السبب ي� ذلك إىل أنه إذا قضت المحكمة بإدانتك‬ ‫بارتكاب مخالفة مالية‪ ،‬ليكن ف ي� البحرين مثال‪ ،‬سوف يتم إصدار أمر إىل المرصف‬ ‫المركزي للبالد يق�ض ي بتجميد حساباتك الشخصية لضمان أداء الديون المستحقة‬ ‫إىل الطرف الذي قام بمقاضاتك‪ .‬وبمجرد أن يحدث ذلك‪ ،‬سوف تؤثر البنوك إنهاء‬ ‫العالقة مع هذا العميل ألنه يشكل الكث� من المتاعب وقدرا زائدا من أ‬ ‫العمال‬ ‫ي‬ ‫الورقية للمؤسسة‪.‬‬ ‫ال�كات فمايزال ينظر إىل ش‬ ‫ال�ء نفسه عىل ش‬ ‫ش‬ ‫ال�كات الخارجية‪ ،‬بصفة‬ ‫وينطبق ي‬ ‫ش‬ ‫ش‬ ‫ال�ء‪ ،‬فلماذا تقوم بتسجيل �كة خارج‬ ‫خاصة‪ ،‬عىل أنها "غامضة" بعض ي‬ ‫االقليم الذي تعيش فيه ما لم يكن هناك ش‬ ‫�ء تريد أن تخفيه؟ ومن ثم‪ ،‬إذا كان‬ ‫ي‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� تملكها‪،‬‬ ‫باستطاعتك تقديم حساب وسجالت بنكية لهذه ال�كة "المريبة" ي‬ ‫أك� أن يجري الناس معامالت معك‪ ،‬خاصة إذا كان‬ ‫سيكون من المرجح بصورة ب‬ ‫البنك الذي منحك هذا الحساب بنك له سمعته‪.‬‬ ‫�ض‬ ‫تغ�ات عىل الصعيد‬ ‫ومع ذلك حدثت ي‬ ‫السياس والمجتمعي بع� العقد الما ي‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫تغ�ا هائال‪ ،‬ومن ثم تزايد الدور الذي تقوم به‬ ‫تغي� العالم‬ ‫المرص� ي‬ ‫أدت إىل ي‬ ‫ي‬ ‫البنوك بوصفها "خط الدفاع أ‬ ‫الول"‪ .‬ولقد أصبح مستحيال من الناحية العملية‬ ‫فتح حسابات مرصفية أ‬ ‫للفراد ش‬ ‫وال�كات ما لم تح�ض بصفة شخصية ف ي� فرع البنك‬ ‫الذي تختار التعامل معه وعليك أن تثبت هويتك ومحل إقامتك ت‬ ‫وح� بعد كل‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫المرص� – خالف ما كان عليه الحال ت‬ ‫ح� ي� قصة‬ ‫ذلك‪ ،‬لم يعد فتح الحساب‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫طفول� – "أمرا إجباريا"‪ ،‬بل يرجع المر إىل تقدير البنك وحده دون سواه وأحيانا‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫مرص� لنفسك أو شل�كتك‪ ،‬تأكد‬ ‫يتم رفض الطلب‪ .‬ومن ثم إذا كان لديك حساب‬ ‫ي‬ ‫من الحفاظ عليه قائما بصورة جيدة‪ ،‬فلربما تتوقف عليه "حياة" ش�كتك‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫ريادة األعمـال‬

‫الحسابات‬ ‫المصرفية‬ ‫رافد الحياة الذي ال يستغني عنه أحد‬ ‫عندما كنت في المدرسة‪ ،‬بالصف األول‪ ،‬قامت‬ ‫إحدى البنوك المحلية ذات يوم بعمل زيارة إلى‬ ‫الفصل الذي كنت أدرس فيه‪ .‬وقد أوضح لنا ذاك‬ ‫الرجل الموقر الموفد من البنك مدى أهمية إدخار‬ ‫"بنس واحد" وأنه ينبغي آال نعتقد أن إعطاء هذا‬ ‫المال إلى البنك يعد خسارة‪ ،‬بل إن ذلك بمثابة‬ ‫طريقة تساعدنا في شراء المزيد في مرحلة‬ ‫الحقة وأن البنك‪ ،‬علي نحو مذهل‪ ،‬سوف يعطينا‬ ‫بعض المال الزائد أيضا‪ ،‬إذا أعطيناه هذا المال‬ ‫في أول األمر وعندئذ نستطيع شراء أي شيء‬ ‫نريده! وعندما نكون في سن السابعة‪ ،‬يبدوا‬ ‫ذلك أمرا مذهال حتى أن بمجرد إرسال خطاب‬ ‫بسيط إلى سانتا كلوز قد يترتب عليه حصولك‬ ‫على الدراجة أو محرك النار الحمراء الذي كنت‬ ‫دائما تتمنى الحصول عليه‪.‬‬ ‫ومن هنا أصبح لكل فرد وواحد منا جميعا‬ ‫حساب بنكي تم فتحه لدى هذا البنك بأسمائنا‬ ‫(بشرط أن يوقع أبائنا في الخط المنقط ويمنحونا‬ ‫‪ 5‬دوالرات)!‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫شهدنا ف ي� السنوات القليلة الماضية نمواً ف ي� استخدام التكنولوجيا المالية‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫المال‪ ،‬وهو ما يشكل‬ ‫ال� رفعت من مستوى التحديات ي� القطاع ي‬ ‫(‪ )Fintech‬ي‬ ‫ف‬ ‫مثال للدخول ي� هذا المجال لما يوفره من فرص مهمة‪.‬‬ ‫وقت ي‬ ‫ت‬ ‫تز‬ ‫مال‬ ‫أهمية هذا القطاع أخذت منحى م�ايدا ح� أنه لدى حضور أي مؤتمر ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫تأث� التكنولوجيا المالية‬ ‫ي� أي مكان ي� العالم‪ ،‬دائماً ما تتم االشارة إىل مدى ي‬ ‫ف‬ ‫عىل هذا القطاع‪ .‬إن االبتكار المتسارع الذي نراه اليوم ي� أماكن متعددة مثل‬ ‫ف‬ ‫لندن ي ن‬ ‫المال ويضع‬ ‫وبرل� ووادي السيليكون يساهم ي� إعادة هيكلة القطاع ي‬ ‫الضغوطات عىل المؤسسات المالية لمواجهة هذا التطور‪.‬‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫و� ي ن‬ ‫فإ� أعتقد أنه‬ ‫ح� أن هذا النمط من التطور يحصل عىل المستوى العالمي‪ ،‬ي‬ ‫ي‬ ‫من النصاف أن نقول أننا ف� منطقة الخليج مازلنا متأخرين قليال ً عن التطور �ف‬ ‫إ‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫هذا الصدد‪ ،‬إال ان هنالك العديد من أ‬ ‫ن‬ ‫تجعل� متفائال ً بإمكانية ريادة‬ ‫السباب يال‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫و� مملكة البحرين عىل وجه التحديد‪.‬‬ ‫التنكولوجيا المالية ي� المنطقة ي‬ ‫فدول الخليج تمتاز بزيادة نسبة الشباب الذين يتقنون مهارات استخدام‬ ‫التكنولوجيا ويتبنون التكنولوجيا الجديدة‪ ،‬ومن شواهد ذلك ارتفاع نسبة‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫ال� تعد من ي ن‬ ‫ب� أعىل‬ ‫استخدام فالهواتف الذكية ي� دول مجلس التعاون أ ي‬ ‫ف‬ ‫الكث�‬ ‫المعدالت ي� العالم حيث يتم االعتماد عىل هذه الجهزة ي� إجراء ي‬ ‫من أ‬ ‫العمال اليومية مما يجعل الشباب ث‬ ‫أك� جاهزية وتقبال ً إلستخدام حلول‬ ‫التكنولوجيا المالية‪.‬‬ ‫أما ف ي� البحرين‪ ،‬فنحن منفتحون بشكل ملفت عىل جميع حلول التكنولوجيا‬ ‫المالية‪ ،‬وعالوة عىل ذلك فالمملكة قادرة عىل وجه التحديد عىل تقديم قيمة‬ ‫ين‬ ‫مجال�‪ ،‬هما‪ :‬قطاع التمويل االسالمي‪ ،‬ونظم المدفوعات‪.‬‬ ‫مضافة وتنافسية ف ي�‬ ‫السالمي‪ ،‬ي ز‬ ‫نتم� بكوننا مركزاً عارص التطور ف ي� هذا‬ ‫فيما يتعلق بقطاع التمويل إ‬ ‫أ‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ش‬ ‫القطاع لعدة عقود‪ ،‬حيث تم تصنيف البحرين ي� المركز الول ي� ال�ق الوسط‬ ‫ن‬ ‫السالمية ‪ ICD‬من تومسون ت‬ ‫روي�ز‬ ‫والثا� دولياً بحسب تقرير التنمية المالية إ‬ ‫ي‬ ‫للعام ‪.2016‬‬ ‫ق‬ ‫با� الدول ف� ي ن‬ ‫هذا من شأنه أن ي ز‬ ‫جانب�‪.‬‬ ‫ي‬ ‫يم� البحرين عن ي‬ ‫أولهما أن هذا يعكس تواجد عدد من مراكز البحوث الدولية ومؤسسات تطوير‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫وال� تسهم ف ي� دفع عجلة تطور صناعة التمويل‬ ‫ي‬ ‫المعاي� فالدولية ي� البحرين ي‬ ‫الخ�ة‬ ‫االسالمي ي� جميع أنحاء العالم‪ .‬وثانيهما‪ ،‬القدرة عىل االستفادة من عمق ب‬ ‫والتجربة ف ي� البحرين ف ي� مجال التمويل االسالمي حيث تحتضن البحرين العديد‬ ‫كب� حيث يشكل البحرينيون ما يقارب‬ ‫من رواد هذا القطاع ورأس مال شب�ي ي‬ ‫ف‬ ‫ن ف‬ ‫ن‬ ‫ث‬ ‫ثل�‬ ‫الثا� أو‬ ‫و� أغلب الحاالت ب‬ ‫ي‬ ‫يعت�ون الجيل ي‬ ‫المال‪ ،‬ي‬ ‫العامل� ي� القطاع ي‬ ‫من ي‬ ‫ف‬ ‫ن‬ ‫كب� جزء‬ ‫الثالث من‬ ‫المرصفي� ي� أرسهم‪ .‬إن قطاع الخدمات المالية هو إىل حد ي‬ ‫ي‬ ‫من الثقافة البحرينية‪.‬‬ ‫ف‬ ‫الب�ي المحل ي ز‬ ‫خ�ة رأس المال ش‬ ‫وتم�‬ ‫وبالمثل‪ ،‬ي� نظام المدفوعات‪ ،‬رأينا ب‬ ‫ي‬

‫المملكة كمركز لبدء النشاط التجاري ف ي� هذا المجال والوصول إىل دول مجلس‬ ‫التعاون الخليجي والمنطقة عىل نطاق أوسع‪ ،‬حيث يساعدنا ذلك عىل تعزيز‬ ‫مكانتنا ف ي� المنطقة‪ .‬ومثال عىل ذلك مؤسسة ‪ NEC‬للمدفوعات و ‪ ،Paytabs‬و مع‬ ‫والمتغ�ات ف ي� سلوك المستهلك‬ ‫تطور هذا القطاع بفعل التكنولوجيا الجديدة‬ ‫ي‬ ‫نعتقد أن هناك إمكانية لظهور ش�كات جديدة هذا المجال‪.‬‬ ‫أ‬ ‫وما يجعل فرص النمو هذه ث‬ ‫تأث�ا‬ ‫أك� إثارة هو أن االبتكار سيكون العنرص ال ثك� ي‬ ‫البحريني�ن‬ ‫عىل مستقبل هذه القطاعات‪ ،‬وهذا من شأنه أن يعزز من فرص‬ ‫ي‬ ‫والمؤسسات البحرينية لريادة هذا المجال‪.‬‬ ‫بالطبع‪ ،‬ليس من ال�ض وري أن يتم االبتكار من قبل رجال أ‬ ‫العمال أو ش‬ ‫ال�كات‬ ‫الصغ�ة والمتوسطة‪ .‬بل إن العديد من ش‬ ‫كب�اً من‬ ‫الكب�ة تستثمر قدراً ي‬ ‫ال�كات ي‬ ‫ي‬ ‫الوقت والجهد والمال كذلك ف‬ ‫تغ�ات هذا المجال تخلق‬ ‫ولكن‬ ‫االبتكار‪،‬‬ ‫دعم‬ ‫�‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫فرصاً لظهور أفكار جديدة‪ ،‬كما رأينا بالفعل ف ي� جميع أنحاء العالم‪.‬‬

‫إن رأس المال ش‬ ‫الب�ي ف ي� البحرين يمنحنا القدرة عىل ريادة هذا المجال المبتكر‪.‬‬ ‫ولكننا نعرف أيضا أنه عىل الحكومة دعم ي ن‬ ‫وتمك� هذه المشاريع إذا أريد لها أن‬ ‫تنجح‪ .‬وتمثلت جهود الحكومة ف ي� دعم االستثمار والمشاريع الجديدة بشكل عام‬ ‫ال�ق أ‬ ‫ف� حصول المملكة عىل لقب االقتصاد أ‬ ‫ال ثك� حرية ف ي� ش‬ ‫الوسط من خالل‬ ‫ي‬ ‫ش‬ ‫بالضافة يال موقع المملكة‬ ‫ه�يتيج فاونديشن للحرية االقتصادية إ‬ ‫مؤ� مؤسسة ي‬ ‫كحلقة وصل ي ن‬ ‫ب� اسواق دول مجلس التعاون‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬ومن أجل االستمرار ف ي�‬ ‫ش‬ ‫الصالحات لتعزيز البنية التحتية الت�يعية‬ ‫النمو‪ ،‬نحن نبحث عن المزيد من إ‬ ‫ف‬ ‫وال� ستوفر الدعم لهذا القطاع والقطاعات االخرى ت‬ ‫ت‬ ‫ال� تستند عىل‬ ‫ي‬ ‫ي� المملكة ي‬ ‫االبتكار‪.‬‬ ‫مؤخراً‪ ،‬خفضت البحرين الحد أ‬ ‫ال ن‬ ‫د� لرأس المال الالزم لبدء النشاط التجاري‪،‬‬ ‫الفالس من أجل تشجيع المزيد من‬ ‫وهنالك خطط لتعديل وتحديث قانون إ‬ ‫رواد أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫ت‬ ‫العمال ش‬ ‫و� قطاع‬ ‫وال�كات الناشئة لعدم ال�دد ي� االقدام عىل االبتكار‪ .‬ي‬ ‫الخدمات المالية عىل وجه التحديد‪ ،‬فقد أعلن مرصف البحرين المركزي أنه‬ ‫بصدد وضع إطار تنظيمي ي ن‬ ‫لتمك� البحث وتجربة الخدمات الجديدة للمؤسسات‬ ‫العاملة ف ي� قطاع التكنولوجيا المالية‪ ،‬كما نتوقع قريبا أن يتم إطالق برامج تركز‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫السالمي‪.‬‬ ‫عىل ترسيع تطور هذا القطاع وبالخص ي� مجال التمويل إ‬

‫تمك� أ‬ ‫الصالحات عىل ي ن‬ ‫الفراد والمؤسسات ف ي�‬ ‫ترتكز جهودنا من خالل هذه إ‬ ‫البحرين لالبتكار وخلق منتجات وحلول جديدة‪ ،‬ونتطلع للعمل مع المؤسسات‬ ‫ورواد االعمال الر ي ن‬ ‫اغب� ف ي� دخول القطاع لفهم ما يمكن أن تقدمه الحكومة لدعم‬ ‫هذا المجال‪.‬‬ ‫مال مبتكر وإقتصاد رائد ف ي�‬ ‫نحن فخورون جداً بإرث البحرين باعتبارها مركز ي‬ ‫أ‬ ‫ف‬ ‫وبالمكان ان‬ ‫خ�ة إ‬ ‫العديد من المجاالت المالية عىل مستوى الخليج ي� العقود ال ي‬ ‫أ‬ ‫نكون رواد االبتكار ف� العقود القادمة لو تم ي ن‬ ‫تمك� الفراد والمؤسسات العاملة‬ ‫ي‬ ‫ف ي� البحرين‪.‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬



‫خـالـــد‬ ‫الرميحــي‬ ‫الرئيس التنفيذي – مجلس التنمية االقتصادية‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫التحرير‬ ‫التحرير‬

‫التفك� والرؤى‬ ‫الكث� من التشوش ف ي�‬ ‫ي‬ ‫وتعد منطقة حساسة للغاية وتسبب ي‬ ‫المر برمته‪ ،‬وتتمركز أ‬ ‫وفهم كيفية س� أ‬ ‫الرباح المرصفية أيضاً بشكل‬ ‫ي‬ ‫الكث� للتكنولوجيا باهظة الثمن‬ ‫كب� عىل الرسوم بسبب االستخدام ي‬ ‫ي‬ ‫لدعم الممارسات المرصفية الحالية؛ يغ� أن إدخال حلول التكنولوجيا‬ ‫الحال يقلل الرسوم بحيث توشك أن تكون‬ ‫المالية الجديدة ف ي� الوقت‬ ‫ي‬ ‫ين‬ ‫ويتع� عىل المستهلك‬ ‫الكث� من النماذج التجارية‬ ‫يتغ� ي‬ ‫صفراً! يجب أن ي‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫يتع� عىل‬ ‫يتب� التكنولوجيا الجديدة للتكنولوجيا المالية‪ ،‬يغ� أنه ي‬ ‫أن ي‬ ‫المؤسسات المالية اللحاق بالركب وتحويل ت‬ ‫اس�اتيجيتها‪.‬‬ ‫التغي� أمراً تصعب مواجهته عىل الدوام‪ ،‬وبوصفنا رواد فإننا نواجه‬ ‫يعد‬ ‫ي‬ ‫البي� حيث إننا نحتاج أيضاً للعمل وتب�ن‬ ‫التغي�ات ف� النظام ئ‬ ‫العديد من‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫آ‬ ‫هذا النهج‪ ،‬وبوصفكم رواد أعمال‪ ،‬فإنكم تتطلعون الن إىل عالم تلعب‬ ‫كب� أيضاً ف ي� نجاحكم‪ ،‬من حيث المدفوعات‬ ‫فيه التكنولوجيا المالية دور ي‬ ‫ويتع� علينا جميعاً التعلم والفهم لتب�ن‬ ‫ين‬ ‫والتجزئة والخدمات المرصفية‪،‬‬ ‫ي‬ ‫الموجة القادمة!‬ ‫نحن نرى نيويورك وشنغهاي ولندن من الرواد ف ي� التكنولوجيا المالية عىل‬ ‫مستوى العالم؛ دعونا نشاهد الذي ستنتج المنطقة من أجله التكنولوجيا‬ ‫المالية التالية الوحيدة من نوعها ف ي� عام ‪!2017‬‬ ‫يناقش هذا العدد من مجلة رواد موضوعات عدة بشأن التكنولوجيا‬ ‫ئ‬ ‫البي� ف ي� المنطقة ويلقي الضوء عىل قصص رئيسية من‬ ‫المالية والنظام ي‬ ‫رواد أعمال التكنولوجيا المالية مثل عبد العزيز الجوف ورؤى من الجهات‬ ‫البي� مثل لورانس ت‬ ‫ئ‬ ‫ون�ماير من ش�كة إنوفاتيف‬ ‫الداعمة الرئيسية للنظام ي‬ ‫فاينانس‪.‬‬ ‫ن‬ ‫نتم� أن تستمتعوا بقراءة هذا العدد بالقدر الذي استمتعنا به ف ي�‬ ‫تجميعه!‬

‫الرئيس التنفيذي‬ ‫الشيخ هشام بن محمد آل خليفة‬ ‫رئيس التحرير‬ ‫أريج الشكر‬ ‫مدير التحرير‬ ‫لميس زبر‬ ‫الخراج‬ ‫إ‬ ‫سارة ي ن‬ ‫ام�‬ ‫المحررين‬ ‫بدور كمال‬ ‫عل المجذوب‬ ‫ي‬ ‫سعود الحدي‬ ‫تصدر عن‬ ‫بنك البحرين للتنمية‬ ‫فريق مجلة رواد‬ ‫هاتف‪+973 17511111 :‬‬ ‫فاكس‪+973 17531451 :‬‬ ‫ال�يد إ ت ن‬ ‫و�‪ :‬‬ ‫ب‬ ‫اللك� ي‬ ‫‪‬‬

‫بالتعاون مع‬ ‫ستارتب بحرين‬ ‫مجلس التنمية االقتصادية‬ ‫والعالن‬ ‫تم التصميم لدى الجودر للدعاية إ‬ ‫هاتف‪+973 33733262 :‬‬ ‫ال�يد إ ت ن‬ ‫و�‪ :‬‬ ‫ب‬ ‫اللك� ي‬ ‫دعم التصميم‪:‬‬ ‫‪MIEVENTO Creative hub‬‬ ‫هاتف‪+973 34341238 :‬‬ ‫ال�يد إ ت ن‬ ‫و�‪ :‬‬ ‫ب‬ ‫اللك� ي‬ ‫روابط التواصل االجتماعي‬ ‫_‪@rowadco‬‬

‫ ‬



‫ ‪‬‬

‫‪BahrainDevelopmentBank @BDBbahrain‬‬ ‫‪BahrainDevelopmentBank BDBahrain‬‬ ‫‪@BDBbahrain‬‬ ‫‪BDBahrain‬‬

‫شاركنا رأيك في المجلة‬

‫إمسح الرمز إ ت ن‬ ‫و� أو قم بزيارة‬ ‫اللك� ي‬ ‫ف‬ ‫الرابط لتشاركنا رأيك ي� المجلة‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬



‫رسالة من فريق رواد‬

‫ف� البداية ن‬ ‫نتم� لكم جميعاً العام الجديد ‪ 2017‬مليئا بالسعادة!‬ ‫ي‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫و� كل يوم نسمع عن لغة رائجة‬ ‫نعيش ي� عالم تكنولوجي دائم ي‬ ‫التغ� ي‬ ‫ت‬ ‫واالخ�اعات الجديدة ف ي� مجال التكنولوجيا‪،‬‬ ‫جديدة مشتقة من االكتشافات‬ ‫ف‬ ‫ويوجد بعض من أشكال التكنولوجيا ي� معظم ما نقوم به‪ ،‬حيث نستخدم‬ ‫الفوات�‪ ،‬من ي ن‬ ‫ب�‬ ‫التطبيقات لتساعدنا ف ي� التسوق وطلب الطعام وسداد‬ ‫ي‬ ‫كث�ة‪ ،‬ونذكر ي ن‬ ‫ح� تحولت الخدمات المرصفية إىل خدمات بع�‬ ‫أمور أخرى ي‬ ‫آ‬ ‫ال تن�نت‪ ،‬أ‬ ‫ف‬ ‫ف‬ ‫المر الذي كان هائال ً ي� البداية والن فإننا نختار بنكنا ي� بعض‬ ‫إ‬ ‫أ‬ ‫ال تن�نت!‬ ‫الحيان عىل أساس أفضل الخدمات المرصفية المقدمة بع� إ‬ ‫إنه عرص التكنولوجيا وتقع الخدمات المالية آ‬ ‫الن تحت دائرة الضوء‪ ،‬ونشهد‬

‫محادثات عن استبدال العملة المادية بأخرى تكنولوجية "العملة المشفرة"‬


‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬

‫والتغا�ض ي عن استخدام البطاقات البالستيكية من خالل استخدام هواتفنا‬ ‫الذكية للدفع بنقرة واحدة‪ ،‬وتتطلب جميع هذه الخدمات حلول تكنولوجية‬ ‫ت‬ ‫وال� توجد جميعها ف ي� عالم التكنولوجيا المالية‪.‬‬ ‫رائدة ومتطورة‪ ،‬ي‬ ‫قد يتساءل بعض الناس‪ ،‬أليست التكنولوجيا المالية تكنولوجيا أيضاً؟ حسناً‪،‬‬ ‫ت‬ ‫ال� بها‬ ‫هي تكنولوجيا بالطبع! وتقع التكنولوجيا المالية ضمن التكنولوجيا ي‬ ‫عدة قطاعات فرعية‪ ،‬وعىل الرغم من ذلك فقد جذبت التكنولوجيا المالية‬ ‫الكث� من االهتمام بوصفها مركز الصدارة‪ ،‬بسبب ثك�ة العنارص الموجودة‬ ‫ي‬ ‫ف� نظامها ئ‬ ‫البي�‪ ،‬وال تمر ش‬ ‫ال�كات الناشئة المتخصصة ف ي� التكنولوجيا المالية‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫ال�كة الناشئة فحسب‪ ،‬بل إنه ي ن‬ ‫بالمسار العادي لرحلة ش‬ ‫يتع� عليها التعامل‬ ‫الكث� من مسارات الرسية‬ ‫مع الكيانات التنظيمية المرصفية فضال ً عن ي‬ ‫المتضمنة ف ي� وضع حلول للخدمات المرصفية أيضاً‪.‬‬

‫أخبـار رواد‬

‫مجلــس رواد‬ ‫كربتونايت‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫ال�‬ ‫ستتضمن المسية العديد من الفقرات ي‬ ‫المث�ة أ كجلسة حوارية حول النار مع كريس سكي� ويارمو كوتالين وفقرة التواصل ي‬ ‫أ‬ ‫ين‬ ‫والموجه� بالمنطقة من خالل تطبيق رواد الجديد!‬ ‫تتيــح لــرواد العمال التعرف عىل كبار رجال العمال‬ ‫أصبحت التكنلوجيا المرصفية أحد القطاعات المتقدمة ف� عالم ريادة أ‬ ‫العمال ورسعان ما باتت جز ًء أساسياً من حياتنا‬ ‫ي‬ ‫اليومية‪ .‬لنشجع كل شخص منكم عىل التواصل مع رجال أ‬ ‫ت‬ ‫ن‬ ‫والموجه�‪ ،‬نقدم لكم عملة رواد االلك�ونية‬ ‫العمال والمستثمرين‬ ‫ي‬ ‫أ‬ ‫ت‬ ‫العالن عن‬ ‫ال� من شأنها تمكنك من كسب أحد جوائز رواد لهذه المسية ‪ .(™ )rowards‬سيتم إ‬ ‫(‪ Cryptocoins‬أ ‪ )Rowad‬ي‬ ‫الجوائز يوم المسية ويمكنك التعرف عليها من خالل تطبيق رواد‪.‬‬ ‫أثناء فقرة التواصل يمكنك جمع عملة رواد ت‬ ‫االلك�ونية (‪ )Rowad Cryptocoins‬من خالل االختالط بالمستثمرين ورجال‬ ‫أ‬ ‫مع� من العمالت ت‬ ‫والموجه� والذين ســوف ينقلون عدد ي ن‬ ‫ين‬ ‫االلك�ونية بنا ًء عىل براعتك وقدرتك عىل إبهارهم وعرض‬ ‫العمال‬ ‫ت‬ ‫ش‬ ‫ال� جمعتها‪.‬‬ ‫م�وعك‪ .‬بحلول نهاية المساء يمكنك الحصول عىل أحد الجوائز بنا ًء عىل عدد العمالت ي‬ ‫ف‬ ‫المث�ة ت‬ ‫وال�فيه والتواصل!‬ ‫نرحب بكم جميعا ي� أمسية مليئة بالجوائز والنقاشات ي‬

‫مجلس رواد مقدم من برنامج رواد وستارت اب البحرين‬ ‫المتحدث كريس ن‬ ‫سكي�‬

‫‪ 7:00‬م‬ ‫‪ 7:45‬م‬ ‫‪ 8:45‬م‬ ‫‪ 9:15‬م‬ ‫‪ 9:40‬م‬


‫‪ 7:45‬م االستقبال والتسجيل‬ ‫‪ 8:45‬م جلسة حول النار مع الضيف كريس ن‬ ‫سكي�‬ ‫‪ 9:00‬م استقبال وتواصل‬ ‫‪ 9:40‬م لعبة التواصل ‪ -‬التكنلوجيا المرصفية‬ ‫والعالن عن الفائزين‬ ‫‪ 10:00‬م تواصل إ‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬




‫مقابلة مع عبد العزيز الجوف‬




‫أجار اون الين‬


‫ناو موني‬


‫أنيا مانيول‬



‫أمــوال رقمـية‬


‫التكنولوجيا المالية‬


‫هايبر باي‬


‫بـاي فورت‬

‫مستقبل العمالت‬

‫وعالم اينوفيت فاينانس‬

‫بوابة الدفع االلكتروني االسرع نموًا‬ ‫في الشرق االوسط‬

‫حلول تقنية مالية للشركات‬

‫معالجة الثغرات المالية في قطاع‬ ‫الشركات الصغيرة والمتوسطة‬

‫استخدام الخدمات السحابية في‬ ‫القطاع العقاري‬

‫ادارة التقنية المالية حول العالم‬

‫مؤسس شركة ‪RiceHadleyGateS‬‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬


‫مقابلة مع خالد الرميحي‪ ،‬المدير التنفيذي‬ ‫لمجلس التنمية االقتصادية‬

‫‪ISSN 2384-4736‬‬

‫اإلصدار السابع عشر | يناير ‪ -‬مارس ‪2017‬‬


‫عصر التقنية‬ ‫المالية‬ ‫مقابلة مع‬

‫عبد العزيز الجوف‬ ‫المدير التنفيذي لـ "باي تابز"‬

‫ُأصدر هذا العدد بالتعاون مع‬

‫في هذا العدد‬ ‫مقابلة مع خالد الرميحي‪ ،‬المدير‬ ‫التنفيذي لمجلس التنمية االقتصادية‬ ‫مقابلة رواد مع لورانس ونترماير من‬ ‫انوفيت فاينانس‬ ‫احصل على نسختك من تقويم رواد‬ ‫‪ 2017‬في هذا العدد‬

‫من رواد األعمال لرواد األعمال‬ ‫نشرت ألول مرة في عام ‪ 2013‬من قبل مجموعة بنك البحرين للتنمية‪ ،‬غطت رواد المئات من‬ ‫قصص المشاريع الناجحة‪ ،‬وأجابت على الكثير من تحديات رواد األمال ومساعدة العديد من‬ ‫اآلخرين للبدء بمشاريعهم الخاصة‪ .‬لديك قصة للمشاركة؟ نود أن نسمع بها‬ ‫إمسح رمز النسخة اإللكترونية لقراءة المجلة عبر هاتفك المحمول‬

‫من رواد األعـمـال لـرواد األعـمـال‬