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¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIR LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA ?

¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIR LA

PLANIFICACIÓN FINANCIERA ? nificación financiera personal como un proceso continuo, que abarca la totalidad de la vida de la persona y el cual está sujeto a cambios y revisiones permanentes, que nos lleva a resultados importantes para el individuo a lo largo de su ciclo vital con miras a la reducción de la incertidumbre y los riesgos.

¿POR QUÉ ES NECESARIA LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL? Hablamos de un proceso con etapas a cumplir, el cual parte de una clarificación de nuestros valores como guía fundamental, ya que el reto real consiste en buscar la mejor forma de distribuir el ingreso que obtendremos a lo largo de nuestra vida productiva para vivir bien tanto nosotros como nuestros seres queridos. Partimos de evaluar dónde estamos hoy, financiera y económicamente hablando, hacia dónde vamos, y lo que es más importante, adónde queremos llegar y cómo lo lograremos.

EN NUESTRA SOCIEDAD EL DINERO TIENE MUCHOS SIGNIFICADOS Y USOS Y SOBRE TODO, ES PARTE IMPORTANTE DE LA VIDA HUMANA CUANDO LO VEMOS COMO UNA PODEROSA HERRAMIENTA PARA LOGRAR METAS.

C

iertamente son múltiples las definiciones existentes de planificación financiera personal.

Planificación financiera personal puede ser definida como un proceso que parte de una definición de metas u objetivos a lograr mediante estrategias de manejo de las finanzas personales y con el propósito de alcanzar control, estabilidad, seguridad y libertad financiera a corto y largo plazo. Un experto de la Universidad de California-Irvine en Estados Unidos (http://ocw.uci.edu/) nos dice que la planificación financiera, en su definición más amplia, es un esfuerzo por gestionar todos los aspectos de los temas financieros de una persona o una familia. Generalmente, esto comienza con la planificación de los gastos de la familia y se prolonga hasta la gestión de riesgos (seguros), impuestos, acumulación de riqueza, inversiones, y distribución de la riqueza (jubilación y planificación sucesoria). Importante es notar que estas son definiciones que junto con otras existentes siempre insisten en considerar la pla-

El proceso de planificación financiera personal está íntimamente ligado al concepto de ciclo de vida o sea a la noción de que a lo largo de la vida cambiamos y con dichos cambios cambian también nuestras necesidades financieras y el entorno. Adrian Zicari, un eminente financista argentino, en un interesante artículo publicado en el año 2008 titulado “Finanzas personales y ciclo de vida; un desafío actual” (http://redalyc.uaemex.mx/pdf/877/87702006.pdf) nos dice que la vida humana podría mirarse, financieramente hablando como un proceso que involucra tres grandes etapas diferenciadas y que implican necesidades financieras específicas: I- ETAPA DE PREPARACIÓN: En esta etapa la persona se capacita, estudia y se caracteriza por que la persona no tiene ingresos fijos o capital financiero sino que incluso a veces tiene solo deudas. Hay mucha dependencia de los progenitores. II- ETAPA PRODUCTIVA O DE ACUMULACIÓN: En esta fase de la vida humana, que es la de mayor duración y logros, el capital humano de esa persona gradualmente se convierte en capital financiero a medida que se inserta con mayor intensidad en el proceso productivo. III- UNA ÚLTIMA ETAPA en que la persona ya casi agota su capital humano relevante y productivo (vejez, obsolescencia), pero que si la persona fue previsora y planificada, es posible que tenga un capital financiero de significación.

¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIR LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA ? En cada una de dichas etapas surgen dos factores que luego sufren modificaciones a lo largo del ciclo de la vida humana: el capital financiero y el capital humano. A medida que la educación nos abre nuevas oportunidades crece el capital humano. Es decir el conjunto de conocimientos, destrezas, habilidades, actitudes que nos permiten acceder a mejores oportunidades de generar riqueza y patrimonio personal, pero que luego va disminuyendo inexorablemente a medida que envejecemos y casi desaparece al llegar a la edad de retiro. Simultáneamente , a medida que pasa el tiempo crece también el capital financiero personal, pues los conocimientos y habilidades se monetizan o convierten en mejores ingresos, que bien invertidos pueden significar una enorme suma al momento de nuestra jubilación . Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cualquiera sea su nivel socioeconómico, necesitan de un Plan Financiero considerando lo siguiente: •

La movilidad social y laboral es mucho mayor que hace 20 años y una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo o de carrera. Durante la vida productiva, siempre es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento deba buscar un trabajo en una relación de dependencia, para quizás alguna vez, luego, volver a ser independiente. Los sistemas de seguridad social basados en el sistema de reparto, hoy están en crisis y nadie garantiza su viabilidad en los próximos veinte años, lo que hace que cada uno deba proveer a sus necesidades para el retiro individualmente, período éste que se está ampliando dada la mayor expectativa de vida. Por otra parte, las nuevas generaciones viven ya un cambio en los valores sociales que antaño tuvieron vigencia y creen que cada uno se debe preocupar más por su futuro y saben que al llegar a adultos mayores no pueden esperar que sus hijos les atiendan por lo que entienden y actúan en función de inversiones y ahorros para el momento del retiro laboral.

CUANDO HABLAMOS DE PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL, ¿QUÉ ASPECTOS CUBRE? En esencia cubre aspectos relacionados con las necesidades financieras de las personas agrupadas en cuatro grandes áreas. • • • •

Necesidades de consumo y ahorro Necesidades de inversión Necesidades de crédito o financiamiento Necesidades de protección o de administración de riesgos

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CONCRETAMENTE PENSAMOS QUE TODO INDIVIDUO TIENE QUE PLANIFICAR • • • • •

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La consecución y manejo del efectivo para cubrir gastos de la vida diaria La utilización de cuentas bancarias, tarjetas de crédito que le permitan proteger y controlar el dinero Contar con dinero para enfrentar emergencias o contingencias Invertir en instrumentos que le permitan multiplicar al menor riesgo posible el dinero Solicitar créditos o préstamos para la adquisición de una vivienda, un auto, casas de playa o campo, estudios, gastos médicos, viajes, educación de los hijos etc. Utilizar estrategias adecuadas de manejo de las deudas o pasivos a corto y mediano plazo que le ayuden a reducir sus deudas y optimizar el uso de su patrimonio Formar un patrimonio personal adecuado a sus expectativas y capacidades Administrar los riesgos mediante la adquisición oportuna y correcta de seguros de vida, propiedad, salud, pensiones, para proteger activos Asegurar el patrimonio mediante la utilización de figuras tales como fideicomisos, sociedades anónimas, fundaciones de interés privado, cuentas offshore, acciones, bonos El retiro laboral a determinada edad El pago de los impuestos necesarios La sucesión, el cuidado de dependientes, disposiciones finales al morir.

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PASOS QUE CONFORMAN EL PROCESO DE LA

PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL 1. CONOCER SITUACIÓN FINANCIERA El primer paso para realizar una planificación financiera personal consiste en conocer nuestros valores y creencias sobre el dinero y analizar muy profundamente nuestra actual situación financiera personal. Analizar nuestros valores personales nos ayudará a enfocarnos en nuestras prioridades Siempre los valores van unidos a creencias sobre lo que realmente es importante para nosotros. Valores son libertad, amor, familia, justicia, riqueza, educación, salud, bienestar, seguridad etc. Los valores se asocian a los objetivos de las personas. Por ejemplo si para usted un valor es la seguridad a lo mejor considera como objetivo válido asegurar una jubilación digna. Si para usted la familia es un valor pensará en comprar una casa grande y bonita para su familia. Aclarar bien sus valores personales le contesta la pregunta sobre el verdadero objetivo del dinero en su vida, y qué hará con el mismo a lo largo de su ciclo vital.

David Bach, un gurú de la planificación financiera personal propone un ejercicio en su libro “Finanzas familiares – Cómo conseguir seguridad financiera y alcanzar sus sueños”. El sugiere que usted escriba los 5 más importantes valores de su vida y que luego planifique la misma en función de estos valores. Por ejemplo anote “seguridad” y pregúntese por ejemplo, dice Bach “¿qué sería lo más importante que se derivaría de tener esa seguridad? Quizás usted diría luego que al pensar en seguridad piensa en que su familia y sus hijos estén bien atendidos, seguros si usted no estuviera. Ahora vemos que surgió otro valor “familia “por lo que es seguro que surjan de allí otros pensamientos que reflejarían sus posiciones frente a este valor y que le llevarían a acciones para mantenerlo, vivirlo. Por ejemplo, si usted dice que un valor suyo es la confianza, seguramente usted siempre considerará que un buen matrimonio es la mejor muestra de confianza. Si para usted las emociones son un valor a lo mejor pensará en viajar, en hacer cosas que le permitan vivir ese valor. En esencia, mientras más claro esté usted sobre lo que es verdaderamente importante en su vida, tanto más fácil le será planificar sus finanzas personales. Aclarado el importante papel que juegan los valores en su planificación financiera personal, puede usted recurrir a un par de herramientas del mundo de las finanzas para continuar analizando y diagnosticando su actual situación financiera personal: el estado de resultados y el balance personal. Con el primero detallamos ingresos (salarios o sueldos), inversiones, nuestros gastos, tales como alimentación, educación, servicios, etc. para determinar luego el beneficio o pérdida (ingresos menos gastos) que hemos obtenido en un mes, seis meses, o un año. Mientras que con el balance analizamos nuestros activos (cuentas bancarias, inversiones, inmuebles, etc.), nuestros pasivos o deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, hipoteca, etc.). El patrimonio sería lo que resulta de restar los pasivos de los activos. Expresado en una fórmula tendríamos que: Patrimonio = Activos menos Pasivos.

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2. ANALIZAR SITUACIÓN FINANCIERA Con la información que hemos obtenido a través de nuestro estado de resultados personal y nuestro balance personal, pasamos a analizar nuestra situación financiera. Por ejemplo, en nuestro estado de resultados personal, podríamos observar que no estamos generando suficientes ingresos (por ejemplo, no contamos con suficientes fuentes de ingresos), o que estamos gastando innecesariamente en algunos rubros (diversión o recreación ). Mientras que en nuestro balance personal podríamos observar que contamos con pocos activos conformados por inversiones, o que contamos con demasiados pasivos conformados por deudas de consumo (por las cuales, a su vez, estamos pagando demasiados intereses). 3. ESTABLECER OBJETIVOS FINANCIEROS En primer lugar procedemos a establecer nuestros objetivos generales, los cuales nos servirán de guía para establecer los objetivos específicos, como por ejemplo: • • • •

Aumentar fuentes de ingresos Reducir gastos mensuales Adquirir mayores inversiones Disminuir deudas

Y luego, en base a nuestros objetivos generales, pasamos a establecer nuestros objetivos específicos los cuales, entre otras cosas, nos permitirán medir nuestros progresos, como por ejemplo: •

• • •

Tener ingresos mensuales de B/.5,000.00 para el siguiente año Reducir gastos mensuales en un 30% para el próximo mes Invertir en un negocio antes de finalizar el año Cancelar el total de deudas para el segundo trimestre del año

4. DISEÑAR PLANES DE ACCIÓN Aora debemos diseñar los planes que nos permitirán alcanzar nuestros objetivos. Por ejemplo, para aumentar nuestros ingresos, podríamos establecer como planes solicitar un aumento de sueldo, buscar un nuevo empleo, aumentar las ventas de nuestro negocio, invertir en la compra de un terreno o apartamento para alquilar, etc. Para reducir nuestros gastos, podríamos establecer como planes reducir la cantidad de salidas a comer fuera, cancelar la suscripción a revistas que no solemos leer, dejar de comprar cafés o cigarrillos, traer comida de la casa al trabajo, etc. Para invertir en un negocio antes de finalizar el año, podríamos refinar muy bien la idea del negocio y luego establecer planes para conseguir financiamiento, hacer los contactos necesarios, buscar un socio, buscar un local comercial, etc. Para cancelar nuestras deudas, podríamos establecer como planes cortar nuestras tarjetas de crédito, consolidar todas nuestras deudas, destinar un porcentaje de nuestros ingresos para la cancelación de las deudas, etc.

5. ELABORAR PRESUPUESTO PERSONAL El presupuesto es un plan de utilización de nuestros recursos y en él detallamos nuestros ingresos netos mensuales, los egresos y el saldo (ingresos menos egresos) que esperamos tener para los siguientes meses del año; en base a nuestra situación financiera y nuestros planes de acción. Por ejemplo, si anteriormente teníamos gastos de B/.300.00 en alimentación, y uno de nuestros planes implica comer más seguido en casa, entonces nuestro presupuesto para la partida “alimentación” podría reducirse a B/. 250.00 aproximadamente.

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PASOS QUE LE LLEVARÁN A UNA BUENA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL

Cuando usted ahorra en realidad inmoviliza su dinero por un tiempo a cambio de ganar intereses lentamente. Al invertir usted pone en movimiento el ahorro, aunque corre un riesgo, pero para ganar o multiplicar su dinero a una mayor velocidad. Piense bien en qué podría invertir su dinero considerando su propensión a correr mayor o menor riesgo, su edad y sus metas financieras y si desea o aspira a tener mayor o menor liquidez o si desea tener solvencia sacrificando liquidez.

Su edad ______ años. Si tiene pareja, edad de su pareja ______ años.

Escriba sus metas más importantes para los próximos 5 años. Asígneles un orden de prioridad

¿Cuántas personas dependen de usted por los próximos diez años? _______ personas

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Edades _____ ______ ______ y _______

3 ________________________________________________

Monto total de sus deudas o compromisos B/. ___________

Escriba cómo las piensa lograr (sus estrategias para lograr dichas metas):

Monto total de sus activos o posesiones B/. _______

Meta 1 ___________________________________________

Escriba los 5 valores o asuntos más importantes en estos momentos de su vida 1 _____________________ 2 ______________________

Meta 2 ___________________________________________

3 ______________________

Meta 4 ___________________________________________

Los activos comprenden el efectivo, que es perfectamente líquido, y otros que resultan gradualmente menos líquidos: divisas, valores, depósitos a corto y largo plazo, cuentas de por cobrar, bienes de consumo duraderos, bienes de capital, metales preciosos, obras de arte, etc. El grado de liquidez de cada uno de estos activos se mide por la facilidad de convertirlo en dinero efectivo. La solvencia podríamos definirla como tener la capacidad o bienes suficientes para enfrentar las deudas o compromisos, a corto o largo plazo. Una planificación financiera bien realizada contempla siempre el efecto nefasto de la inflación sobre los ahorros, sobre la liquidez.

Con la información que hemos obtenido a través de nuestro estado de resultados personal y en base al análisis que hemos realizado a nuestra situación financiera, pasamos a establecer nuestros objetivos financieros. Existen seis pasos importantes para la consecución de las metas, estos son: • • • •

Tener metas específicas Establecer fechas límites para el logro de estas metas Desarrollar un plan para alcanzarlas Decidir cuánto estás dispuesto a pagar por alcanzar tus metas Pensar en las metas todos los días

Nada ocurre sin acciones concretas de nuestra parte y para que las metas se tornen realidad, es preciso diseñar planes de acción. Una vez diseñado nuestros planes de acción, el último paso en el proceso de la planificación financiera personal, consiste en elaborar un presupuesto personal.

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El presupuesto le podrá ayudar a formularse metas de ahorro, inversiones, liquidez y solvencia.

Liquidez significa disponer de efectivo inmediatamente o a muy corto plazo o la habilidad de transformar sus activos o bienes a muy corto plazo en efectivo, ya sea mediante la venta de dichos activos o mediante la obtención de crédito a muy corto plazo usando esos activos (empeño, préstamo rápido).

Empiece escribiendo todas las cosas que desea alcanzar financieramente, organizándolas según orden de prioridad o importancia. Puede incluir tantas como desee. Luego identifique las que tienen la mayor importancia o son más urgentes y concéntrese en ellas para cumplirlas.

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El término inflación, en economía, se refiere al aumento sostenido de precios de bienes y servicios en un periodo de tiempo. Otra forma de definirlo es como la disminución del valor del dinero respecto a la cantidad de bienes o servicios que se pueden comprar con dicho dinero. En esencia, el dinero cada día tiene menor valor y por tanto hay que aportar más para adquirir un bien o servicio. Un buen ejemplo de esto es el costo del galón de gasolina en los últimos 5 años en Panamá, el cual ha ido en constante aumento.

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Meta 3____________________________________________

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GLOSARIO VALORES PERSONALES En un sentido ético, es el conjunto de creencias o convicciones suyas sobre lo que realmente es importante para usted en su vida. A menudo, cada decisión financiera que usted tome, se inspira o basa en uno o más valores suyos. PRESUPUESTO Plan de gastos o de manejo de su dinero a lo largo de un período mínimo de tres meses mediante el cual usted controla la salida de su dinero. El presupuesto se hace con el dinero que efectivamente dispone en un período determinado (salario o ingreso neto). PATRIMONIO Algunas personas le llaman Capital y consiste en inventariar sus bienes o haberes luego de restar las deudas de sus activos. La fórmula clásica dice que: Patrimonio = Activos – Pasivos ACTIVOS Todas las cosas de valor que usted tiene y las cuales puede transformar en dinero. Robert Kiyosaki dice que activos es todo lo que pone dinero en su bolsillo. PASIVOS Robert Kiyosaki dice que es todo lo que hace salir dinero de su bolsillo, o sea sus deudas o compromisos. OBJETIVOS Propósitos a lograr mediante la ejecución de acciones planificadas y en un tiempo definido. METAS Resultados a lograr como consecuencia de objetivos que se ha propuesto.


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