La Poste171 et EXIMBANK envisagent de proposer ce type de services sur le court terme, en s’appuyant sur un partenaire de référence, dans le cadre de conventions portant sur les transferts. Les banques BRED et BDE offrent ce type de services tant au Maghreb que pour plusieurs pays de la Zone franc.
OFFRE DE PRODUITS BANCAIRES
Au Sénégal, la BHS offre aux résidents à l’étranger la possibilité de mettre en place un mécanisme d’épargne-logement en partenariat avec des promoteurs immobiliers. La SGBS propose les prêts immobilier et personnel (pour couvrir des dépenses d’équipement par exemple) ainsi que l’ouverture de divers comptes d’épargne et de placement. Ces services sont offerts depuis plus longtemps en Tunisie et au Maroc. Dans ces deux pays où la bibancarisation est effective et ancienne, l’attrait pour des produits autres que le prêt immobilier reste limité172. Au Maroc, l’offre tend à se diversifier. Les banques ont introduit tout récemment des PEL et des PEA selon les mêmes principes que les PEL français : placement sur une période minimum assorti d’un taux de rémunération prédéfini, avec des versements périodiques. À l’échéance du contrat, le titulaire peut bénéficier d’un prêt épargne-logement à un taux garanti connu à l’avance. Dans tous les pays, la tendance est à offrir
aux nationaux résidant à l’étranger les produits disponibles sur le marché local, tant les produits traditionnels d’épargne et de prêt que ceux d’introduction récente comme la consultation et la gestion à distance du compte à des coûts limités. Cela se fait dans les mêmes conditions que pour la population locale.
171 Dans le cas des Comores, les difficultés auxquelles fait face La Poste risque de reporter la mise en œuvre de ce service. 172 Les études récentes confirment la primauté de l’investissement immobilier (cf. Miotti, op.cité).
Les transferts sont effectués sur des comp-
tes domiciliés et gérés dans le pays d’origine, le suivi et les risques étant assumés par les banques et les institutions de microfinance des pays d’origine. Dans le cas des groupes bancaires, comme Attijariwafabank, cela peut être assorti de dispositions contractuelles relatives à la régularité des versements et donc des virements. Mais les risques en cas de problème restent de la responsabilité exclusive des banques localisées dans les pays d’origine. D’où une certaine frilosité de ces dernières à s’engager trop en avant sur ce segment de marché. Attijariwafabank semble toutefois le plus dynamique. L’expérience des banques marocaines lui a montré en effet que le risque de défection demeure bas et les montants empruntés faibles comparés aux dépôts, pour avoir une incidence significative sur le portefeuille.
Les produits de bibancarisation classique, c’est-à-dire consistant à utiliser les institutions bancaires du nord comme de simples relais semblent partout garder un intérêt limité, à l’exception du Maroc. À cela plusieurs raisons : ● D’une part les taux d’emprunt pour des projets immobiliers173. Ils sont jugés trop élevés par rapport à ceux prévalant en Europe, en particulier en France. Au Cameroun par exemple, les résidents à l’étranger préfèrent contracter des prêts de courte durée auprès de la banque de leur lieu de résidence pour financer par à coups leurs projets. Ils ne sont certainement pas les seuls dans ce cas de figure. Le nombre de constructions inachevées appartenant à des Comoriens établis en France et avançant par à-coups semble relever de pratiques similaires ; ● D’autre part la question du suivi et de l’exécution du projet. Une gestion à distance est des moins évidentes et le recours à un membre de la famille ou un proche est souvent source de tensions, de retard, de malfaçons et de détournement qu’il est difficile de combler. Au Sénégal, PAMECAS offre aujourd’hui un pack à ses clients comprenant un suivi technique de leur projet immobilier. Toutefois, l’expérience est trop récente pour en évaluer l’impact ;
173 les banques offrent des crédits à la consommation, à l’investissement dans l’immobilier, des prêts d’urgence, mais ne financent pas d’investissement visant la création d’entreprises.
Services et Produits financiers et technologiques innovants ● PARTIE V
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