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Indice! ! Introducción!.................................................................................................................................!1! 1.!Programa!de!Bancos!Comunales!...........................................................................................!5! 1.1!

Definición!del!Banco!Comunal!.................................................................................!7!

1.2!

Componentes!del!Programa!de!Bancos!Comunales!..............................................!8!

1.2.1! Crédito!.......................................................................................................................!8! 1.2.2! Ahorro!.....................................................................................................................!14! 1.2.3! Capacitación!...........................................................................................................!20! 1.2.4! Organización!Grupal!............................................................................................!21! 1.3!

Estructura!del!Banco!Comunal.!..............................................................................!22!

1.3.1! El!Socio!....................................................................................................................!22! 1.3.2! Composición!de!la!Asamblea.!.............................................................................!22! 1.3.3! Modalidades!de!Asamblea.!..................................................................................!24! 1.4!

Proceso!de!Conformación!del!Banco!Comunal.!...................................................!45!

1.4.1! Relevamiento!..........................................................................................................!45! 1.4.2! Difusión!...................................................................................................................!45! 1.4.3! Reuniones!de!Conformación!................................................................................!51! 1.4.4! Entrevista!Socio!económica.!.................................................................................!63! 1.5!

Comité!de!Crédito!.....................................................................................................!68!

2.!Productos!financieros!complementarios!............................................................................!73! 2.1!

Cuenta!Complementaria.!.........................................................................................!75!

2.2!

Grupo!Solidario.!........................................................................................................!77!

2.3!

Fondos!Comunales.!..................................................................................................!80!

3.!Equipo!de!finanzas!solidarias!..............................................................................................!81! 3.1!

Coordinador!del!BC!de!Banco!Comunal.!..............................................................!83!

3.2!

Coordinador!del!BC!Zonal.!......................................................................................!87!

4.!Procesos!administrativos!......................................................................................................!89! Anexos!.........................................................................................................................................!93! ! ! ! ! ! i!

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Introducci贸n! !

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3!


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1.!Programa!de! Bancos!Comunales! !

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1

Programa!de!Bancos!Comunales! !

1.1 Definición!del!Banco!Comunal! ! Un!Banco!Comunal!(BC)!es!una!organización!barrial!autogestionaria,!compuesta!como! mínimo,! por! siete! personas,! en! su! mayoría! mujeres,! que! se! encuentran! desarrollando! un! emprendimiento,! a! los! que! denominaremos! Socios.! Como! en! toda! organización! autogestionaria,!los!Socios!tienen!amplia!participación!en!el!funcionamiento!y!la!toma!de! decisiones! con! respecto! a! la! utilización! de! los! fondos! generados,! montos! de! crédito! a! otorgar!y!nuevas!incorporaciones!de!Socios.!! NUESTRAS!HUELLAS!es!corresponsable!del!funcionamiento!del!BC.!Su!intervención! disminuye! progresivamente! en! la! medida! que! se! van! transfiriendo! los! instrumentos! de! funcionamiento!de!la!organización!y!consolidando!la!dirección!interna!del!BC.! !

7!


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1.2 Componentes!del!Programa!de!Bancos!Comunales! ! 1.2.1 Crédito! ! El!crédito!es!un!préstamo!de!dinero!que!se!le!da!al!Socio!del!BC!de!manera!escalonada,! el! que! debe! ser! utilizados! como! capital! de! trabajo.! NUESTRAS! HUELLAS! tiene! lineamientos,! con! los! que! ha! definido! su! política! de! crédito! como! de! morosidad! y! cobranza.! ! a. Política!de!Crédito! ! ! Destino!del!crédito:! El!préstamo!entregado!a!los!Socios!del!BC!se!destinará!a!la!inversion!de!capital! de! trabajo! en! las! diferentes! actividades! económicas! de! producción,! comercio! y! servicios.! ! ! Escalera!de!crédito:!! Para! la! aprobación! y! desembolso! de! créditos! se! ha! diseñado! una! escalera,! donde!se!fijan!los!montos!máximos!de!crédito!que!pueden!obtenerse!en!cada!ciclo,! siendo! un! requisito! fundamental! que! cada! Socio! pase! por! cada! escalón.! Esta! escalera!es!flexible!y!el!Socio!puede!solicitar!montos!de!acuerdo!a!sus!necesidades! y! capacidad! de! pago! desde! un! mínimo! de! $100.! Como! evidencia! el! Grafico! Nº1,! dependiendo! del! ciclo! donde! el! Socio! se! encuentre! existen! topes! maximos! a! los! que! puede! acceder,! segun! la! evalucian! resultante! de! su! ESE! y! la! evaluacion! del! Comite!de!credito.! 1000

500

250

5.000 4.000 3.000 2.500 1.500

500 Ciclo

I

750 II

2.000

1.000 III

IV

V

VI

! Gráfico!Nº!1:!Escalera!de!crédito! 8!

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VII

VIII

IX

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! ! ! Composición!de!la!cuota:!! Está!compuesta!por!capital,!interés!y!ahorro!base.!El!pago!de!la!cuota!ingresa!a! dos!cuentas:! - Cuenta! Externa,! donde! se! amortiza! el! capital! más! el! interés.! La! tasa! de! interés!es!el!costo!del!dinero!que!se!cobra!por!el!préstamo!que!se!le!otorga! al! Socio.!En!NUESTRAS!HUELLAS!la!tasa!de!interés!es!del!5%!mensual,! un!3%!representa!el!costo!financiero!y!un!2%!los!servicios!de!capacitación! y!asistencia!técnica.!El!sistema!que!se!utiliza!es!el!sistema!directo.! - Cuenta! Interna:! es! ! donde! se! deposita! el! ahorro! de! las! socias! del! banco! comunal!y!todos!aquellos!ingresos!que!se!realicen!para!aumentarlos.! - Pago! por! adelantado:! El! BC! puede! efectuar! la! cancelación! adelantada! de! su! cuota,! de! esta! forma! NUESTRAS! HUELLAS! devolverá! los! intereses! correspondientes,! pasando! este! a! conformar! el! patrimonio! del! BC.! Cada! Socio!podrá!cancelar!su!cuota!individual,!teniendo!en!cuenta!que!para!la! renovación! del! crédito,! todos! los! integrantes! del! BC! deben! cancelar! su! cuota.! ! ! Frecuencia!de!pago!y!plazos:!! La!frecuencia!de!pago!de!la!cuota!es!cada!catorce!días.!Se!establecerán!días!fijos! e! inamovibles! para! la! celebración! de! la! asamblea! del! BC,! donde! se! realizará! el! pago!de!la!cuota,!la!misma!será!establecida!de!común!acuerdo!entre!los!Socios!y!la! agenda!del!Coordinador!del!BC,!de!lunes!a!jueves!de!9:00!hs!a!17:00!hs.!! El!plazo!se!establece!según!el!ciclo!que!está!el!BC:! - BC!de!1º!ciclo:!plazo!de!3!meses.! - BC!de!2º!o!3º!ciclo:!pueden!optar!por!periodos!de!3!ó!4!meses.! - BC!de!4º!ciclo!en!adelante:!pueden!optar!por!ciclos!de!3,!4!ó!5!meses.! ! Nota:! El! monto! del! crédito! solicitado! para! los! plazos! 3! y! 5! meses! puede! ser! modificado!para!que!la!cuota!sea!exacta,!evitando!de!esta!forma!el!redondeo.!(Ver! Anexo!Nº!1).! ! ! Garantía!del!Crédito:!! La!garantía!del!BC!es!la!“Garantía!Solidaria”,!es!decir,!que!los!integrantes!del!BC! se!comprometen!a!ser!responsablemente!solidarios!de!los!préstamos!recibidos,!por! lo! tanto! si! hay! un! Socio! que! no! puede! pagar! la! cuota,! el! resto! debe! hacerse! responsable!de!la!deuda.! ! ! Caja!solidaria:!! Se!prevé!generar!un!fondo!de!dinero!denominado!“Caja!Solidaria”,!a!través!de! eventos,! rifas,! bingos,! y! otros,! la! que! será! utilizado! en! caso! que! algún! Socio! no! pueda! cumplir! con! su! cuota! por! causas! de! enfermedad,! fallecimiento! de! un! 9!


! familiar,! imposibilidad! de! abonar! la! cuota! del! BC,! y! otros! problemas! que! se! presenten,! asumiendo! el! compromiso! de! devolver! el! dinero! en! el! menor! tiempo! posible.! Este! fondo! también! se! puede! utilizar! para! adelantar! la! cuota.! La! Caja! Solidaria!será!administrada!por!el!Tesorero!y!registrada!en!los!arqueos!de!caja,!el! libro!de!acta!y!en!el!balance.!Al!finalizar!el!ciclo!los!Socios!deciden!de!qué!manera! distribuir!este!fondo!o!si!prefieren!dejarlo!para!el!próximo!ciclo!del!BC.!El!fondo! de!la!caja!solidaria!no!puede!ser!prestado!como!crédito!de!Cuenta!Interna.!! ! ! Condonación!de!la!deuda!en!caso!de!fallecimiento:!! Cuando! se! presente! este! caso! el! Coordinador! del! BC! deberá! comunicar! a! la! Mesa! Directiva! del! BC! la! política! de! NUESTRAS! HUELLAS,! señalando! lo! siguiente:! - Se! condonará! las! cuotas! pendientes! de! pago! (capital! más! intereses)! al! Socio!que!fallezca!de!un!BC.! - El! BC! deberá! entregar! una! carta! al! Coordinador! del! BC! comunicando! lo! ocurrido,! la! cual! estará! acompañado! por! la! fotocopia! del! certificado! de! defunción! (esta! fotocopia! NUESTRAS! HUELLAS! debe! presentarla! para! justificar! la! condonación).! El! Coordinador! del! BC! deberá! entregar! este! documento!al!área!de!administración!de!NUESTRAS!HUELLAS.! - Los!ahorros!del!Socio!que!falleció,!deberán!ser!entregados!a!su!familia.! - La! entrega! de! los! ahorros! deberán! estar! registrados! debidamente! en! el! libro! de! Actas! solicitando! la! firma! del! familiar! a! quien! se! le! entregue! el! dinero.!! - El! Coordinador! del! BC! descontará! en! el! saldo! de! las! cuotas! del! BC,! la! cuota! correspondiente! a! la! persona! fallecida,! comunicando! a! la! Mesa! Directiva!el!nuevo!monto!de!capital!e!intereses!que!deberá!pagar!el!BC!a! NUESTRAS!HUELLAS.! ! b. Morosidad!y!Cobranza! ! ! ¿Qué!es!la!morosidad?! La!morosidad!es!la!falta!de!pago!de!la!cuota!parcial!o!total!en!el!momento!de!la! finalización! de! la! asamblea! del! BC,! según! el! cronograma! establecido! al! día! de! la! firma!de!los!contratos.! A!continuación!se!presentan,!algunos!elementos!a!tener!en!cuenta!para!evitar!la! morosidad!y!en!el!caso!de!que!se!presente!poder!manejarla!asertivamente.! ! Análisis!para!evitar!situaciones!de!mora.! Existen!dos!variables!principales!relacionadas!con!la!situación!de!mora:! ! Variables!vinculadas!al!tomador!de!crédito,!las!que!son!previsibles!y!minimizables! tales!como:! 10!

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! - Exceso!de!gastos!y!egresos! - Elaboración!de!un!mal!presupuesto! - Problemas!familiares! - Disminución!de!los!ingresos!previstos! - Mala!educación!crediticia! ! Variables!relativas!al!entorno,!las!que!son!difíciles!de!prever!y!anticipar,!como!son:! - Condiciones!macro!Socio"económicas.! - Condiciones!del!medio!ambiente:!desastres!naturales.! - Enfermedades!del!titular!o!de!un!familiar!directo.! - Siniestros.! Se! sugiere! que! para! analizar! el! riesgo! de! un! crédito! hay! que! estar! atentos! en! conocer!y!observar:!! ! El!emprenprendimiento:!! - Estabilidad! del! emprendimiento,! siendo! necesario! analizar! flujo! de! ingresos!y!egresos!mediante!la!entrevista!Socio!económica.! - Pertinencia!de!la!aplicación!del!financiamiento.! ! Al!emprendedor:! - Voluntad! de! pago,! si! manifiesta! la! intención,! el! ánimo! y! la! resolución! de! hacer!algo.!! - Vocación!de!pago,!si!expresa!la!necesidad!de!acceder!y!deber!de!efectuar! el!pago.! - Costumbre!de!pago,!si!tiene!un!modo!habitual!de!obrar!o!proceder!en!las! fechas!señaladas!según!el!cronograma!de!pagos,!realizando!la!cancelación! correspondiente.! - Capacidad! de! pago,! si! existe! excedentes! de! su! emprendimiento! para! la! cancelación!de!las!deudas!asumidas.! !

Anális is !de!los !componentes : •Voluntad •Vocación

Difícil de evaluar

!Costumbre

Comprobable

•Capacidad

Evaluable

Estable

Tiende a estabilizarse

Inestable

! ! ! 11!


! ! ! ¿Qué!es!la!cobranza?! La!cobranza!es!el!conjunto!de!acciones!que!permiten!mantener!al!Socio!al!día! con! el! pago! de! sus! obligaciones! contraídas! con! el! BC,! por! tanto! es! importante! definir!una!política!de!cobranzas!que!va!permitir:! - La!construcción!de!la!propia!historia!crediticia!del!Socio!configurando!su! propia!garantía.! - Asegurar! la! prestación! del! servicio! de! forma! continua! garantizando! el! retorno!del!dinero!entregado.! - Fortalecer!al!Socio!y!generar!“fidelidad”!de!la!cartera.! - ! Elementos!a!tener!en!cuenta!para!realizar!una!cobranza!exitosa.! Es!necesario!conocer!que!existen!cuatro!tipos!de!cobranza:! - Preventiva:! antes! del! momento! de! desembolso! de! los! fondos! y! de! los! vencimientos! de! las! cuotas.! Implica! la! identificación,! evaluación! y! seguimiento!del!crédito.! - Administrativa:! establecer! facilidades! para! que! se! concrete! la! cobranza,! como! son! las! fechas! claras,! lugar! adecuado,! horario,! documentación! pertinente!y!seguimiento!mediante!informes.! - Operativa:! a! partir! del! primer! día! en! que! la! cuota! ha! vencido.! Consta! de! aviso!por!parte!del!Coordinador!del!BC!de!la!situación!de!mora,!visita!del! Coordinador!del!BC!al!domicilio!del!Socio!o!al!lugar!donde!desarrollo!su! actividad!y!acuerdo!de!cancelación!de!la!obligación!caída.! - Pre"judicial:!ante!la!falta!de!respuestas!concretas,!se!puede!incluir!un!aviso! de! deuda! (símil! carta! documento)! y! la! visita! del! Coordinador! del! BC! zonal.! Cuando! se! presentes! deudas! en! el! BC,! es! importante! tener! en! claro! los! siguientes!elementos:!! - Buscar!soluciones!complementarias!a!la!cobranza! - Crear!nuevos!medios!de!pagos!alternativos! - Subrayar!y!explicitar!las!bondades!de!la!permanencia!en!el!Programa! - Actuar!con!seguridad!y!firmeza! - Negociar! permanentemente.! No! interrumpir! la! comunicación! ni! el! vínculo.!Por!tanto,!se!recomienda!negociar!desde:! " El!reconocimiento!de!la!deuda.! " Acompañamiento!en!el!diagnóstico!y!en!la!búsqueda!de!soluciones.! " Establecimiento!de!plazos!y!procedimientos!claros.! ! Es! necesario! tener! presente,! que! se! puede! dar! el! caso! que! no! haya! vocación! negociadora! y! la! otra! parte! recurra! al! engaño,! presión! psicológica! y! exigencias!

12!

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! desmedidas.! Hay! que! obtener! entonces! documentaci贸n! respaldatoria! y! separar! a! la!persona!del!problema.!

13!


! ! 1.2.2 Ahorro! ! c. Lineamientos! ! ! Definición:!! El!ahorro!es!el!dinero!que!destina!cada!Socio!y!que!es!depositado!en!la!Cuenta! Interna!del!BC.!Este!ahorro!se!genera!a!través!del!ahorro!básico,!que!esta!incluido! en! la! cuota! más! el! ahorro! extra.! De! esta! manera,! se! pretende! lograr! la! autocapitalización! del! BC,! brindando! la! posibilidad! de! otorgar! créditos! con! una! tasa! de! interés! diferenciada! y! de! fácil! acceso! para! los! familiares! y! vecinos! de! los! Socios.! ! ! Objetivos:!! Los! objetivos! están! dirigidos! a! que! las! personas! del! barrio! donde! funciona! el! BC! tengan! la! oportunidad! de! acceder! a! un! crédito! que! puede! ser! utilizado! en:! salud,! vivienda,! educación,! emprendimientos,! vestimenta,! celebraciones,! con! la! finalidad! de! reproducir! un! crédito! solidario.! En! este! sentido! los! objetivos! del! ahorro!son:! - Promover!que!las!personas!de!la!comunidad!que!acceden!a!un!crédito!de! CI,!pueden!ser!seleccionados!para!ingresar!como!Socios!nuevos!al!BC.! - Fomentar!una!cultura!de!ahorro!que!pueda!ser!utilizado!para!la!inversión! de!su!emprendimiento.! - Promover! la! autocapitalización! del! BC! que! permita! generar! una! independencia! financiera! con! NUESTRAS! HUELLAS! o! cualquier! otra! institución.! ! ! Modalidad!de!ahorro:!! En!la!cuota!que!el!Socio!paga!al!BC,!está!incluido!el!ahorro!al!que!se!denomina! “Ahorro! Base”! de! $5! pesos! más! un! ahorro! adicional! para! que! este! se! vea! incrementado.!De!esta!manera,!para!renovar!el!crédito,!el!Socio!deberá!contar!con! “ahorros!mínimos”!como!muestra!la!siguiente!tabla:! ! Ciclo! I! II! III! IV! V! VI! VII! VIII! IX! Crédito!!$500 $750! $1.000 $1.500 $2.000 $2.500 $3.000 $4.000! $5.000! Ahorro! $"""" !$!75!!!$!!150 $!!!225 $!!!300 $!!!375 $!!!450 $!!!600! $!!!750! ! Según!su!ahorro,!el!Socio!podrá!subir!en!la!escalera!de!crédito,!por!esta!razón! NUESTRAS!HUELLAS!solicita!para!pasar!del!Ciclo!I!al!Ciclo!II,!el!10%!del!monto! a! solicitar.! En! los! restantes! pasos! de! los! ciclos,! se! solicita! el! 15%! del! monto! a! requerir.!Mientras!permanezcan!en!el!ciclo!I!no!se!necesita!ahorro!mínimo.!! 14!

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! ! Nota:!Es!importante!que!el!Coordinador!del!BC!estimule!la!capitalización!del! BC!mediante!el!ahorro.! ! d. Cuenta!Interna! ! ! Definición:!! La! Cuenta! Interna! (CI)! es! el! conjunto! de! ahorros! de! los! Socios! del! BC,! con! el! objetivo! de! brindar! créditos! a! los! Socios! y! vecinos! del! barrio.! NUESTRAS! HUELLAS! promueve,! que! a! partir! del! segundo! ciclo! los! BBCC! que! cuentan! con! una!caja!mayor!a!los!$500!pueden!iniciar!con!el!proceso!de!préstamos!de!CI.! ! IMPORTANTE:! La! función! del! Coordinador! del! BC! será! la! de! brindar! asistencia! técnica! para! el! manejo! de! esta! CI! de! una! forma! segura! y! creciente,! manteniendo!los!valores!de!la!solidaridad!y!responsabilidad.! ! ! Lineamientos:! - Antes!de!iniciar!a!prestar!los!ahorros!se!deberá!elaborar!un!Reglamento!de! CI.!El!Coordinador!del!BC!llevará!“El!Reglamento!de!CI”!(ver!anexo!N°!2),! que!servirá!de!guía!para!su!elaboración.!Este,!debe!ser!completado!por!el! Secretario!del!BC!con!la!participación!y!opinión!de!todos!los!Socios.!Una! vez! finalizado! este! proceso,! todos! los! Socios! deben! firmarlo! en! señal! de! conformidad!y!debe!ser!pegado!en!el!Libro!de!Actas.! - En!el!primer!ciclo!de!CI,!los!Socios!del!BC!podrán!prestar!hasta!el!50%!de! la!caja!inicial.!Este!monto!debe!ser!guardado!en!un!sobre!cerrado.!El!resto! de!la!caja!inicial!y!los!ahorros!que!se!generen!durante!el!ciclo,!podrán!ser! prestados.!La!reserva!de!dinero!se!debe!a!la!necesidad!de!un!aprendizaje! progresivo!sobre!el!funcionamiento!de!la!CI.!A!partir!del!siguiente!ciclo,!el! BC! puede! prestar! el! 100%! de! la! caja! inicial! siempre! y! cuando! en! el! ciclo! anterior! se! haya! demostrado! la! capacidad! de! gestión! y! cobro! de! los! créditos.!! - En!caso!que!el!BC!tenga!deuda!de!CI,!deberá!hacerse!cargo,!con!aporte!de! dinero!de!los!Socios!o!con!los!intereses!generados!en!el!ciclo.!Si!un!Banco! Comunal! tiene! más! del! 30%! del! monto! de! su! caja! en! deuda,! no! podrá! prestar!sus!ahorros.!! - El! BC! deberá! confeccionar! una! “lista! negra”,! registrando! los! datos! de! las! personas!morosas.! - El! BC! debe! tener! una! asistencia! promedio! del! 80%! a! las! reuniones! de! asamblea!del!BC.! !

15!


! IMPORTANTE:!En!algunas!ocasiones!el!manejo!de!la!CI!dentro!del!BC!genera! temor! frente! a! la! posibilidad! de! incobrabilidad.! Se! recomienda! que! al! iniciar! los! préstamos!en!el!barrio,!se!busque!gente!que!sea!de!mucha!confianza.! ! ! Composición!de!la!CI:! - Ahorros:! Son! los! depósitos! de! dinero! que! los! Socios! realizan! con! el! pago! de!sus!cuotas.!! - Las! moras! y! multas! cobradas:! Se! trata! de! los! importes! que! tienen! que! pagar!los!Socios!cuando!no!cumplen!con!el!reglamento!del!BC.! - Intereses!por!los!créditos!de!CI:!Se!tratan!de!los!ingresos!generados!por!los! préstamos!de!CI,!más!las!moras,!tanto!a!Socios!como!a!no!Socios.! ! ! Condiciones!financieras!del!préstamo:! Las! condiciones! financieras! son! definidas! y! aprobadas! por! la! Asamblea! de! Socios,!mediante!el!reglamento!de!CI.!Ellos!deberán!establecer:! - Inicio:!Se!podrán!otorgar!préstamos!de!CI!una!vez!aprobado!el!balance!del! ciclo!que!finalizó.! - Destino:! El! BC! debe! establecer! cuáles! son! los! destinos! considerados! prioritarios!para!el!uso!del!crédito.! - Monto! del! préstamo:! El! monto! a! prestar! podrá! estar! establecido! en! el! reglamento.! El! BC! puede! fijar! una! escalera! de! crédito! propia.! En! el! caso! que!se!trate!de!un!Socio!del!BC!se!deberá!considerar!el!préstamo!activo!de! cuenta!externa.!Se!recomendación!que!no!se!les!otorguen!créditos!de!CI!a! Socios!que!están!en!su!primer!ciclo!en!el!BC.!! - Plazo! y! período! de! pago:! El! plazo! no! puede! ser! mayor! a! la! fecha! de! término!del!ciclo!del!préstamo!de!la!cuenta!externa,!salvo!que!NUESTRAS! HUELLAS! haya! autorizado! la! Metodología! de! Préstamo! Continuo! de! Cuenta! Interna.! Las! cuotas! pueden! ser! semanales,! quincenales! o! mensuales.!! - Tasa! de! interés:! La! tasa! de! interés! podrá! ser! diferenciada! según! su! condición!de!Socio!o!no!Socio.!En!cualquiera!de!los!casos!la!tasa!de!interés! no!podrá!ser!mayor!al!cinco!por!ciento!mensual!directo!(5%).!! - Garantía:!Los!Socios!podrán!solicitar!un!bien!en!garantía!y!la!firma!de!un! pagaré!para!cualquier!persona!que!solicite!un!crédito!de!CI.!! - Mora:! Se! deberá! establecer! un! monto! de! mora! por! no! pagar! en! el! plazo! acordado.! ! ! Documentación!para!el!manejo!de!CI! - Seguimiento!del!solicitante!de!CI!(Ver!Anexo!N°3)! - Resumen!de!desembolsos!y!cobros!de!CI!(Ver!Anexo!N°4)! - Gigantografía!de!CI.!(Ver!Anexo!N°!5)! 16!

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- Lista!negra!(optativa).! - Recibos!(optativo).! - Pagaré!(optativo).! !

! Modalidad!para!la!distribución!los!ingresos!que!provienen!de!los!préstamos!de!la! CI:! ! Si!no!Cuentan!con!Fondos!Comunitarios:! - 90%!para!los!Socios!en!función!a!sus!aportes!acumulados.! - 10%!para!el!patrimonio!del!BC.! ! Si!cuentan!con!Fondos!Comunitarios:! - 80%!para!los!Socios!en!función!a!sus!aportes!acumulados.! - 10%!para!el!patrimonio!del!BC.! - 10%!para!el!Fondo!Comunitario.! ! ! Gestión!de!la!CI! ! Presentación! de! solicitud:! El! solicitante! del! préstamo! de! CI! debe! contactarse! con!un!integrante!del!BC!y!presentarse!en!la!Asamblea.!La!función!de!la!Mesa! Directiva!será:!! - Verificar!si!es!Socio!del!BC,!evaluará!su!puntualidad!en!el!pago!de!la!CE!y! su!capacidad!de!ahorro.! - Analizará! el! nivel! de! endeudamiento! del! solicitante! con! el! BC! (para! Socios)!y!otras!fuentes!de!financiamientos!(para!Socios!y!no!Socios)! ! Requisitos:! - Para!Socios:! " Durante!el!último!ciclo!no!debe!haber!tenido!mora!en!la!CE.! " No!tener!retrasos!en!el!pago!de!las!CE!o!en!la!CI.! " La!asistencia!a!las!Asambleas!Ordinarias!y!Extraordinarias!en!el!último! ciclo!debe!haber!sido!la!estipulada!en!el!reglamento!interno!del!BC.! " Los! ingresos! y! gastos! de! la! familia! y! del! emprendimiento! deben! demostrar!que!el!Socio!tiene!capacidad!de!pago.! - Para!no!Socios!(comunidad):! " El! no! Socio! solicitante! del! préstamo! tiene! que! ser! presentado! por! un! Socio!que!tenga!sus!cuentas!al!día.!! " Debe! tener! voluntad! de! pago! comprobada! (evaluación! cualitativa),! a! través!de!la!verificación!de!sus!referencias!personales.! " Presentar!fotocopia!del!DNI.! " Ser!mayor!de!18!años.! " En! un! primer! crédito! se! recomienda! que! el! plazo! no! sea! mensual,! ya! que!no!se!conoce!la!capacidad!de!pago!de!la!persona.! " Vivir!en!el!mismo!barrio! " Se!debe!controlar!el!acceso!a!la!CI!a!integrantes!de!una!misma!familia! para!evitar!su!sobreendeudamiento.! 17!


! ! Aprobación!y!autorización!del!crédito:! - La! Asamblea! de! Socios! calificará! los! expedientes! presentados,! pudiendo! aprobar,!desaprobar!o!bajar!el!crédito.! - El!BC!decidirá!si!se!aprueba!el!crédito,!estando!la!persona!presente!o!no.! (Se!recomienda!que!no!esté!presente!en!caso!sea!de!la!comunidad).! - El!Tesorero!completa!las!planillas!requeridas,!firmando!la!Presidenta!y!el! solicitante!de!CI.! ! Seguimiento!de!los!créditos:! Los! prestatarios! (Socios! y! no! Socios)! pagarán! el! préstamo! según! el! cronograma!de!pagos.! Cuando! se! trata! de! un! Socio! del! BC! se! registrará! en! la! libreta! de! crédito! y! ahorro! así! como! en! la! solicitud! de! préstamo.! En! el! caso! de! un! no! Socio,! se! completará!el!seguimiento!del!solicitante!de!CI!y!se!le!entregará!el!cronograma! de!pago.!El!Tesorero!registrará!todos!los!pagos!en!las!planillas!de!la!CI!y!en!la! gigantografía.! En! caso! de! ser! necesario! podrá! contar! con! un! Auxiliar! de! CI,! el! cual!deberá!rendir!al!Tesorero!las!cuotas!cobradas.! La! Mesa! Directiva,! indagará! en! la! reunión! o! visita! al! domicilio! o! emprendimiento! de! los! Socios! y! no! Socios! que! no! hayan! realizado! el! pago! correspondiente,! las! causas! que! han! motivado! el! no! pago! y! definirán! un! compromiso!de!pago.!Recordará!los!incentivos!y!la!pérdida!de!privilegios!por!el! retraso!en!sus!pagos.! ! Determinación!y!distribución!de!la!ganancia!por!intereses:! Los! intereses! de! la! CI! se! calculan! en! función! del! total! de! los! intereses! generados!por!los!préstamos!de!CI!más!las!moras.!Estos!se!distribuyen!entre!los! Socios!de!manera!proporcional!de!acuerdo!a!la!cantidad!de!ahorros!acumulados! por!el!Socio.! ! e. Retiro!de!Ahorros! ! NUESTRAS! HUELLAS! considera! que! los! ahorros! son! patrimonio! de! los! Socios,! pudiendo!acceder!a!ellos!para!distintos!fines,!por!lo!cual!se!establece!que!los!Socios!del! BC! tendrán! la! posibilidad! de! retirar! sus! ahorros! en! cualquier! cuota! del! ciclo! cumpliendo!los!siguientes!requisitos:! ! Los!ahorros!solo!podrán!retirarse!en!la!Asamblea!de!Socios!y!al!final!de!la!misma! luego!de!haber!pagado!la!cuota!del!BC.! ! Se! debe!dejar! el! ahorro!mínimo!requerido!para! los!créditos!vigentes!tanto!de!CE! como!de!GS.! ! El! BC! no! debe! estar! en! mora! con! NUESTRAS! HUELLAS! y! no! debe! tener! morosidad!de!CI.! ! El! retiro! de! los! ahorros! debe! ser! registrado! en! la! planilla! de! Retiro! de! Ahorros! (Anexo!Nº!6),!en!la!libreta!y!en!el!libro!de!acta! 18!

!


! ! f. Préstamos!Continuo!de!Cuenta!Interna! ! NUESTRAS! HUELLAS! propone! que! los! BBCC! que! han! alcanzado! un! nivel! de! madurez,! puedan! otorgar! créditos! de! CI! sin! limite! de! fecha! de! cierre,! con! el! objetivo! que! el! BC! pueda! tener! una! mayor! rotación! de! créditos! de! CI! y! a! la! vez! que! puedan! incrementar!los!beneficios!por!intereses.!! Se! deberá! tener! en! cuenta,! que! los! BBCC! que! pueden! iniciar! este! proceso! de! préstamos! “más! allá! de! la! finalización! del! ciclo”,! serán! aquellos! que! cumplen! con! los! siguientes!requisitos:! ! Tener!como!mínimo!de!1!año!de!funcionamiento.! ! Demostrar!una!buena!historia!crediticia!en!la!entrega!de!créditos!de!CI.! ! No!poseer!deuda!de!CI.! ! Pago!puntual!a!NUESTRAS!HUELLAS.! ! Asistencia!de!más!del!80%.! ! Tener!10!Socios!activos!como!mínimo.! ! Cobrar!una!tasa!de!interés!de!hasta!el!5%!en!la!CI.! ! El!BC!debe!solicitar!al!Coordinador!del!BC!poder!prestar!por!fuera!del!ciclo,!el!que! será! presentado! en! el! Comité! de! Crédito! de! NUESTRAS! HUELLAS! y! esta! instancia!le!confirmará!la!opción!de!prestar.!! ! Nota:! Se! recomienda! utilizar! la! planilla! de! Excel! “Planilla! para! Balance”! donde! la! Tesorera!registre!los!préstamos!otorgados!y!los!pagos!que!se!harán!de!los!mismos.!! ! !

19!


! 1.2.3 Capacitación! ! Los! integrantes! del! BC! participarán! de! las! capacitaciones! periódicas! que! brindará! el! Coordinador!del!BC,!aplicando!un!enfoque!vivencial!y!participativo.!Por!medio!de!ellas!se! trabajarán! cuatro! ejes:! Metodología! de! BBCC,! Autoestima! y! Fortalecimiento! Grupal,! Formación! emprendedora! y! Compromiso! social! y! ciudadano.! Para! ello! el! Coordinador! utilizará!el!Manual!de!Capacitación.! !

20!

!


! 1.2.4 Organizaci贸n!Grupal! ! Se! inicia! con! la! participaci贸n! de! cada! uno! de! los! integrantes! del! BC! para! trabajar! en! equipo,! el! que! se! evidencia! en! un! primer! momento! en! la! garant铆a! solidaria! permitiendo! despu茅s!pensar!en!un!trabajo!del!BC!al!desarrollo!de!su!comunidad.!

21!


! !

1.3 Estructura!del!Banco!Comunal.! ! 1.3.1 El!Socio! ! El! Socio! es! la! persona! que! tiene! un! emprendimiento! y! que! participa! del! BC,! con! la! finalidad!de!acceder!a!una!línea!de!crédito,!que!será!invertido!para!incrementar!su!capital! de!trabajo!o!para!comprar!un!activo.! En!el!BC!existen!dos!tipos!de!Socios:! a. Socios!Activos,!son!aquellos!integrantes!de!los!BBCC!que!acceden!a!un!crédito! de!NUESTRAS!HUELLAS!por!medio!del!Programa.!Ellos!deben!cumplir!con!la! asistencia!a!las!Asambleas!de!Socios,!deben!participar!de!los!eventos!que!realice! el!BC!y!deben!cumplir! con!la!cancelación!de!las!cuotas!del!BC!y!con! la!Fianza! Solidaria.! b. Socios! Pasivos,! son! aquellos! integrantes! de! los! BBCC! que! han! accedido! a! un! crédito!de!NUESTRAS!HUELLAS,!pero!deciden!por!un!tiempo!determinado!no! acceder! al! mismo,! aunque! mantienen! sus! ahorros! dentro! del! BC.! Estos! deben! participan!de!las!Asambleas!de!Socios,!la!cual!se!tendrá!en!cuenta,!a!la!hora!de! renovar!el!crédito!del!BC!y!de!ellos!mismo.!Estos!no!podrán!acceder!a!créditos! complementarios!de!GS.! ! 1.3.2 Composición!de!la!Asamblea.! ! El!BC!está!compuesto!por!la!Asamblea!de!Socios!y!la!Mesa!Directiva.! !

22!

!


! a. Asamblea!de!Socios! ! La! Asamblea! de! Socios! es! la! máxima! instancia! del! BC! donde! todos! los! Socios! que! participan!son!los!que!toman!las!decisiones!con!respecto!al!funcionamiento!del!grupo.! Se! reúnen! de! manera! periódica! a! través! de! Asambleas! Ordinarias! o! Extraordinarias.! Los! acuerdos! que! se! toman,! se! adoptan! por! mayoría! simple! de! votos! de! todos! los! presentes.!Cada!uno!tiene!voz!y!voto!en!la!toma!de!decisiones.!! ! ! Funciones!de!la!Asamblea!de!Socios:! ! Elegir!a!la!Mesa!Directiva.! ! Desarrollar,!aprobar!y/o!modificar!el!reglamento!interno!(Ver!Anexo!N°6)!y!el! reglamento!de!cuenta!interna!(Ver!Anexo!N°7).! ! Evaluar!y!aprobar!solicitudes!de!créditos!externos!e!internos.! ! Desarrollar! actividades! para! recaudar! fondos! para! la! caja! solidaria! y! el! Fondo! Comunal.! ! Aprobar!el!balance.! ! ! Lugar!donde!se!realiza!la!Asamblea.! Normalmente! en! el! mismo! lugar! de! las! reuniones! de! conformación.! Sin! embargo,! siempre! se! debe! Programar! la! Asamblea! en! un! lugar! seguro! y! conveniente!para!los!Socios.!Es!muy!importante!que!una!vez!fijado!el!lugar,!día!y! horario,!en!lo!posible,!este!no!sea!modificado.!Si!se!modifica,!el!Coordinador!del! BC!deberá!asegurarse!que!todos!los!Socios!sean!informados!del!cambio.! ! ! Tiempo!de!duración!de!la!Asamblea.! Por! lo! general! la! Asamblea! del! BC! puede! durar! entre! 60! a! 90! minutos! aproximadamente.!A!medida!que!el!BBCC!maneje!una!CI!las!asambleas!tienden!a! extenderse.! !

23!


! b. La!Mesa!Directiva.! ! La! Mesa! Directiva! es! la! instancia! que! por! elección! de! la! Asamblea! de! Socios! se! encarga!de!conducir!el!BC.!En!todos!los!ciclos,!la!Asamblea!de!Socios!elegirá!su!Mesa! Directiva.! Cada! dirigente! podrá! permanecer! en! su! cargo! por! un! período! máximo! de! tres!ciclos.!No!se!admitirán!familiares!en!la!Mesa!Directiva!y!sólo!un!hombre!puede!ser! parte!de!la!misma,!no!pudiendo!acceder!al!cargo!de!Presidente.!La!animación!del!BC! por!parte!de!la!Mesa!Directiva!supone!trabajar!en!equipo,!teniendo!claro!que!los!cargos! no!son!jerarquías,!cada!uno!tiene!sus!responsabilidades!y!a!la!vez!se!complementan!en! el!ejercicio!de!las!funciones.! ! ! Funciones!de!la!Mesa!Directiva!son:! ! Cumplir! y! hacer! cumplir! el! reglamento! interno,! el! reglamento! de! CI! y! los! acuerdos!adoptados!por!la!Asamblea!de!Socios.! ! Dirigir!la!aprobación!de!las!solicitudes!de!crédito!presentados!por!los!Socios.! ! Gestionar!las!solicitudes!de!fondos!a!NUESTRAS!HUELLAS.! ! Representar! al! BC! ante! NUESTRAS! HUELLAS! u! otra! institución! pública! o! privada.! ! Hacer!seguimiento!y!control!de!los!préstamos.! ! Llevar!y!mantener!al!día!el!libro!de!actas!y!las!gigantografías.! ! Completar!las!libretas!y!planillas!internas.!! ! Guardar!las!promesas!de!pago!y!los!pagarés!de!los!Socios.! ! Realizar!el!cobro!de!las!cuotas!del!BC.! ! Administrar!los!ahorros.! ! Promover!la!participación!de!los!Socios!en!lograr!los!objetivos!del!BC.! ! Presentar!el!balance!a!la!Asamblea!de!Socios.! ! 1.3.3 Modalidades!de!Asamblea.! ! a. Asamblea!de!Desembolso! ! Es! la! primera!Asamblea!del!BC!luego!del!periodo!de! Conformación,!también!es! la! Asamblea!de!apertura!cuando!se!inicia!un!siguiente!ciclo.!! Se! recomienda! que! en! cada! Asamblea! de! Desembolso,! se! celebre! porque! es! un! momento!importante!de!inicio!de!un!nuevo!ciclo,!por!tanto!de!fortalecimiento!del!BC.!! Para! el! desarrollo! de! Asamblea,! el! Coordinador! del! BC! deberá! tener! en! cuenta! algunos!puntos!claves:! ! Al! iniciar! la! Asamblea! el! Coordinador! del! BC,! le! debe! señalar! a! la! Mesa! Directiva!que!se!ubique!presidiendo!la!Asamblea.!La!Presidenta!en!el!medio!del! Secretario!y!Tesorero.!

24!

!


! ! El!Coordinador!del!BC!permanecerá,!conjuntamente!con!los!Socios,!cerca!de!la! Mesa!Directiva!para!brindar!asesoría!en!caso!de!que!la!necesite.! ! Por! un! tema! de! seguridad! y! privacidad! en! la! Asamblea! solo! deben! estar! presentes! los! Socios! del! BC! y! las! personas! que! van! a! solicitar! CI! participarán! por!lo!general!después!del!cobro!de!las!cuotas,!por!tanto,!se!debe!señalar!que!no! hayan!vecinos!o!familiares!de!los!Socios.! ! ! ¿Donde!se!realizará?! Normalmente! se! lleva! a! cabo! en! el! mismo! lugar! de! las! reuniones! de! conformación.! ! ! ¿Qué!documentación!debe!llevar!el!Coordinador!del!BC?! ! Solicitud!de!Fondos!(por!duplicado).!! ! Promesas!de!Pagos.! ! Pagarés.!(El!numero!de!Socios,!mas!uno!para!realizar!el!Pagare!General)! ! Acta!de!fundación!del!BC!(2!copias).!Solo!se!lleva!para!el!caso!de!BC!nuevos.! ! Convenio!entre!NUESTRAS!HUELLAS!y!el!BC!(2!copias).!Solo!se!lleva!para!el! caso!de!BC!nuevos.! ! Contrato!de!Mutuo!Acuerdo!entre!NUESTRAS!HUELLAS!y!el!BC!(2!copias).! ! Fianza!solidaria!(2!copias).! ! Cronograma!de!pagos.! ! ! Documentación!que!debe!tener!el:! ! Coordinador!del!BC:! - Datos!de!desembolso!Coordinador!del!BC!(Ver!Anexo!N°8).! - Planilla!de!asistencia!(Ver!Anexo!Nº!9).! ! La!Mesa!Directiva:! - Datos!de!desembolso.! - Planilla!de!seguimiento!del!BC!(Ver!Anexo!Nº!10).! - Planilla!de!asistencia.! - Planilla!de!retiro!de!ahorros!! - Gigantografía!de!pagos!y!ahorros!(Ver!anexo!Nº!11).!! - Libretas.! - Arqueo!de!Caja!(Ver!Anexo!Nº!12).! - Ejemplo!de!Acta!(Ver!Anexo!Nº!13).! ! Nota:!Se!recomienda!que!todas!las!planillas!que!se!utilicen!sean!entregadas!el! día!del!desembolso.! ! ! Preparación!de!la!Agenda:! 1.!Presentación.!! 2.!Control!de!asistencia.! 25!


! 3.!Repaso!condiciones!de!crédito!y!pago!puntual!y!solidario.! 4.!Lectura!y!firma!de!documentos.! 5.!Desembolso.! 6.!Solicitud!de!Crédito.! 7.!Celebración.! ! ! Desarrollo!de!la!Agenda.! ! 1.!Presentación.! La!Presidenta!da!la!bienvenida!a!los!participantes!y!revisa!los!temas!a!tratar! listados!en!la!agenda!de!la!reunión.! ! 2.!Control!de!Asistencia.! El!Secretario!pasa!lista!de!asistencia,!luego!que!le!indica!la!Presidenta!y!toma! el!acta!de!la!Asamblea.!En!el!caso!que!un!Socio!no!esté!presente!o!llegue!tarde,! no!podrá!participar!en!el!BC,!en!caso!de!haber!un!cheque!emitido!por!el!monto! total! al! no! hacerse! presente! uno! de! los! miembros! el! desembolso! deberá! ser! anulado.! Si!llegara!a!pasar!que!en!grupo!conformado!por!7!Socios!uno!de!los!Socios! no!está!presente,!en!este!caso!se!anulará!el!desembolso.! ! 3.! Repaso! de! condiciones! de! crédito! y! obligación! del! pago! puntual! y! solidario.!! Repasar!las!condiciones!del!crédito!y!poner!énfasis!en!la!obligación!de!pagos! puntuales! y! solidarios.! Leer! los! documentos! que! se! firmarán! durante! esta! reunión.! ! 4.!Llenado!de!Promesa!de!Pago!y!Pagares.! - Promesa! de! Pago:! El! Coordinador! del! BC! presentará,! explicando! que! es! un!documento!que!sirve!al!BC!únicamente,!como!compromiso!de!pago!de! cada!uno!de!los!Socios!y!que!en!el!caso!que!alguno!no!pague,!al!cabo!de! ciertos!días,!deberá!entregar!voluntariamente!un!bien!propio!en!forma!de! pago!por!la!deuda!no!cancelada.!! - Pagare:! Es! un! documento! que! firma! cada! socio,! en! el! cual! establece! el! monto! de! la! deuda! que! asume! al! recibir! el! crédito.! En! este! se! inscribe! capital! mas! interés! total! a! pagar,! y! debe! ser! firmado! a! nombre! de! la! presidenta.! En! el! caso! de! la! presidenta! debe! ser! firmado! a! nombre! de! la! tesorera.!Se!completa!y!se!abrocha!conjuntamente!con!la!Promesa!de!Pago! y!es!resguardado!por!el!BC.! - Pagare! general:! Es! el! documento! que! firma! la! Presidenta! en!!!!!! representación! de! todo! el! BC.! Este! documento! tiene! el! monto! total! del! 26!

!


! crédito! mas! los! intereses! a! devolver! y! es! a! nombre! de! Nuestras! Huellas! Asociación! Civil.! El! coordinador! debe! entregarlo! en! administración! conjuntamente! con! los! documentos! que! se! hayan! firmado! durante! el! desembolso.! El! pagare! general! se! devolverá! al! grupo! recién! en! la! cuota! que!cancelan!la!totalidad!de!las!deudas.! ! 5.!Lectura!y!firma!de!documentos.! Se! le! entregan! a! la! Presidenta! los! cuatro! documentos,! Acta! de! Fundación,! Convenio! entre! el! BC! y! NUESTRAS! HUELLAS,! Contrato! de! Mutuo! Acuerdo! y! la! Fianza!Solidaria,!para!que!ella!elija!quienes!los!van!a!leer.!Todos!los!documentos! se!leerán! en!voz! alta! para! todos!los! Socios! del!BC.!Una!persona! no!podrá!leer! más! de! un! documento.! Si! hubiera! cualquier! pregunta! inmediatamente! finalizada!la!lectura!del!documento!se!contesta.!Los!documentos!se!leerán!en!el! siguiente!orden:! - Acta!de!Fundación:!es!el!documento!por!el!cual!se!constituye!formalmente! el!BC.!Este!debe!ser!firmado!por!todos!los!Socios!y!debe!estar!pegado!en!el! libro!de!acta.! - Convenio! entre! el! BC! y! NUESTRAS! HUELLAS:! este! acuerdo! establece! las!normas!bajo!las!cuales!debe!funcionar!el!BC,!y!cual!es!la!relación!que! hay!entre!el!BC!y!NUESTRAS!HUELLAS.!Lo!firman!la!Presidenta!del!BC!y! dos!representantes!del!NUESTRAS!HUELLAS.! - Contrato!de!Mutuo!Acuerdo:!es!el!Instrumento!por!el!cual!ambas!partes! (BC!y!NUESTRAS!HUELLAS)!establecen!la!frecuencia!y!el!plazo!de!pago,! el!monto!de!la!cuota!grupal!y!el!monto!del!crédito.! - Fianza!solidaria:!es!el!documento!donde!cada!integrante!del!BC!asume!el! compromiso,! con! su! firma,! de! que! es! co"aval! solidario! del! resto! de! sus! compañeros.! ! 6!.Desembolso.! La!dinámica!para!los!desembolsos!consiste!en!que!la!Presidenta!al!recibir!el! o!los!cheques!grupales,!se!comprometa!en!algo!para!este!ciclo,!el!que!lo!dirá!en! voz!alta,!cuando!termina!todos!le!brindan!un!aplauso!y!luego!le!pase!el!cheque! a! un! Socio! y! le! brinda! un! deseo.! Así! sucesivamente! hasta! que! la! Presidenta! tenga!nuevamente!el!cheque!en!sus!manos!en!caso!de!que!sea!grupal,!para!que! lo!vaya!a!cobrar!al!Banco.! El! Secretario! va! entregando! a! cada! Socio! su! cronograma! de! pagos! conjuntamente!con!la!libreta.! Se! recuerda! a! los! Socios! que! para! la! próxima! reunión! tendrán! que! traer! el! dinero!correspondiente!a!las!libretas,!para!ser!depositado!junto!con!la!primera! cuota!del!BC.! Se! les! recordará! a! los! Socios! las! fechas! de! pago! y! la! hora! fijada! para! las! asambleas.! 27!


! En!el!momento!de!entrega!del!dinero!en!efectivo,!es!importante!que!quede! registrado! en! el! Libro! de! Acta,! los! Socios! que! retiraron! y! la! fecha! en! que! lo! hicieron.!! 7.!Solicitud!de!crédito! En!este!momento,!un!Socio!que!no!haya!podido!estar!en!la!solicitud!grupal! podrá! pedir! un! crédito! a! NUESTRAS! HUELLAS,! el! cual! será! entregado! en! la! primera!Asamblea!de!Socios!mediante!una!Adenda.!! ! 8.!Celebración.! Durante! el! momento! de! la! celebración,! el! Coordinador! del! BC! deberá! dedicarles! unas! palabras! a! los! Socios! de! los! BBCC.! Felicitar! a! los! Socios! y! compartir!la!celebración.! ! b. Asamblea:!Primera!Cuota!Ciclo!sin!Cuenta!Interna! ! ! Preparación!de!la!Agenda:! 1.!!!Apertura!(Presidenta).! 2.!!!Asistencia!(Secretario).! 3.!!!Cobro!de!la!cuota!(Tesorero).! 4.!!!Informe!de!Tesorería.! 5.!!!Capacitación!(Coordinador!del!BC).! 6.!!!Presentación!de!las!demás!propuestas!de!NH.!(Coordinador)! 7.!!!Otros.!! 8.!!!Retiro!de!ahorros!(Tesorero).! 9.!!!Solicitud!de!FFCC.!(Presidenta)! 10.!Arqueo!de!caja!(Coordinador!del!BC"Tesorero).! 11.!Solicitud!de!crédito! 12.!Desembolso!de!Adenda.! 13.!Lectura!del!acta!(Secretario).! 14.!Cierre!(Presidenta).! ! ! Encuentro!previo!con!los!dirigentes.!! En!la! “Primera!Cuota!de! cada! ciclo”! se!recomienda!juntarse! 20!minutos! antes! con!la!Mesa!Directiva.!Esta!reunión!tendrá!como!objetivo!capacitar!a!las!dirigentes! en!el!uso!de!planillas,!llenado!de!libretas,!elaboración!de!la!agenda!del!acta!de!la! Asamblea!y!llenado!de!gigantografía!así!como!repasar!con!cada!una!sus!funciones.! La!primera!reunión!es!muy!importante!ya!que!marcará!el!inicio!del!desarrollo!de! la!organización,!para!lo!cual!el!Coordinador!del!BC!a!través!de!un!enfoque!activo! y! participativo,! centrado! en! la! persona! que! aprende,! brindará! asesoría! y! capacitación!tanto!a!los!Socios!como!a!la!Mesa!Directiva.! ! 28!

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! ! Desarrollo!de!la!Agenda! ! 1.!Apertura.! La!Presidenta!da!la!bienvenida!y!abre!la!Asamblea.!A!continuación!invita!al! Secretario!para!que!tome!asistencia.! ! 2.!Asistencia.! Esta! a! cargo! del! Secretario,! que! lo! realiza! una! vez! que! la! Presidenta! se! lo! solicita.! Lo! hará! en! voz! alta! y! todos! prestarán! atención.! Si! el! Tesorero! está! cobrando!las! cuotas! tendrá! que!parar!hasta! que!el!Secretario!termine.!A!partir! de! este! momento! comienzan! a! correr! las! sanciones! del! reglamento! interno! del! BC!por!llegar!tarde!a!la!Asamblea!y!falta!considerada!no!justificada.! ! Nota:!el!Coordinador!del!BC!deberá!tomar!asistencia! conjuntamente!con!el! Secretario!en!su!propia!planilla.! ! 3.!Cobro!de!la!cuota.! El! Tesorero! va! llamando! por! lista! para! el! cobro! de! la! cuota! y! llenará! la! planilla!de!seguimiento!del!BC,!recibirá!el!dinero!y!lo!contará!delante!del!Socio.! En!señal!de!conformidad!con!el!pago!de!la!cuota,!el!Tesorero!firmará!la!libreta!y! se!la!entregará!al!Socio.!! Una!vez!que!todos!abonaron!su!cuota,!el!Tesorero!le!informa!al!Secretario!si! todos! pagaron! su! cuota! y! cuánto! ahorro! hizo! cada! Socio.! Con! estos! datos! éste! completa!la!gigantografía!de!Ahorros!y!Pagos.!(Ver!anexo!Nº!26)! ! Se!recomienda:! - Comenzar! a! cobrar! las! cuotas! a! medida! que! llegan! los! Socios! para! no! demorar! el! inicio! de! la! reunión.! Transcurrido! el! tiempo! pautado! de! tolerancia! para! comenzar! la! reunión,! se! interrumpe! el! cobro! y! la! Presidenta! hace! la! apertura! formal! de! la! Asamblea! y! le! solicita! al! Secretario!que!tome!lista.! - Se! le! recordará! al! Tesorero,! que! esté! atento! a! cobrar! multas! y! moras! siguiendo!las!normativas!del!reglamento!interno.! - El!manejo!de!dinero!debe!estar!solo!en!manos!del!Tesorero.! - Por!seguridad!el!cobro!de!la!cuota!no!deberá!ser!un!espacio!visible!desde! la!calle.!! - Los! pagos! y! ahorros! realizados! se! registran! obligatoriamente! en! las! planillas! correspondientes! y! en! las! libretas.! En! caso! de! que! falten! las! libretas,!se!deberá!registrar!el!pago!en!el!Libro!de!Acta.! - En! caso! que! algún! Socio! no! haya! realizado! el! pago! de! su! cuota! en! la! reunión,!podrá!pagarle!únicamente!al!Tesorero!fuera!de!la!Asamblea!en!el!

29!


! horario! acordado,! contra! la! firma! de! la! libreta,! como! único! comprobante! de!pago.! - El!Secretario!o!la!Presidenta!le!podrán!ayudarán!a!completar!las!libretas!al! Tesorero,!en!el!caso!de!que!sea!muchos!los!cobros!a!realizar.! 4.!Informe!de!Tesorería.! El!Tesorero!informará!a!la!Asamblea:!! - Si!todos!los!Socios!abonaron!su!cuota!de!cuenta!externa.! - El!monto!total!de!ahorros!! - El! saldo! a! depositar! y! recordar! quien! fue! elegido! en! la! Asamblea! para! realizar!el!deposito!bancario.!! - El!monto!total!de!ahorros!retirados!en!esa!Asamblea.!! - El!monto!de!efectivo!en!caja!(dinero!que!se!guarda!en!un!sobre)!! ! 5.!Capacitación.! Es!el!espacio!que!tiene!el!Coordinador!del! BC!para!desarrollar!la!sesión!de! capacitación.!(Ver!Manual!de!Capacitaciones).! ! 6.!Presentación!de!otras!propuestas!de!NH! El! coordinador! explicara! el! funcionamiento! del! los! GS,! la! Cuenta! Complementaria! ! y! el! Crédito! Continuo! de! CI.! Así! mismo! presentara! las! propuestas! de! Sagrada! Familia! y! Sume! Materiales.! Entregara! los! folletos! y! las! cartas!correspondientes.!! ! 7.!Otros.! Este!espacio,!es!utilizado!para!que!los!Socios!puedan!proponer!o!preguntar! sobre! cualquier! tema! referido! al! BC,! así! como! también! organizar! alguna! actividad! para! recaudar! fondos.! Es! importante! que! este! momento! sea! coordinado!por!la!Mesa!Directiva,!especialmente!por!la!Presidenta.! ! 8.!Retiro!de!ahorros.! El!Tesorero!consulta!a!los!Socios!si!alguno!desea!retirar!ahorros.!Si!cumple! los!requisitos!y!la!asamblea!lo!aprueba,!el!Tesorero!llena!la!planilla!de!retiro!de! ahorros!y!la!libreta,!el!Secretario!lo!anota!en!el!libro!de!actas!y!se!le!entregan!sus! ahorros.! ! 9.!Solicitud!de!Fondos!Comunales.! Es!el!momento!de!pedir!dinero!del!Fondo! Comunal!y!de!la!aprobación!del! mismo.! El! socio! pedira! y! debra! justificar! su! solicitud! a! la! Asamblea! y! esta! tomara!la!decisión!por!medio!de!una!votación.!Se!debe!registrar!en!la!librería!y! en!el! ! 30!

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! 10.!Arqueo!de!caja.! El!Coordinador!del!BC!realizará!junto!con!el!Tesorero!el!arqueo!de!caja.!Es! importante! que! el! Tesorero! comprenda! la! estructura! del! arqueo! y! que! pueda! llegar! un! momento! en! que! sea! él! quien! pueda! guiar! su! llenado.! Al! finalizar! contarán! el! dinero! y! lo! guardará! en! un! sobre,! el! que! debe! estar! abrochado! y! firmado!por!el!Tesorero!y!el!Coordinador!del!BC.! ! Nota:! La! firma! del! arqueo! significa! que! ambos,! certifican! la! existencia! del! monto!final!y!la!veracidad!de!los!datos!con!los!que!se!completo.! ! 11.!Solicitud!de!Crédito.! La!Presidenta!irá!llamando!por!lista!a!cada!Socio,!le!preguntará!qué!monto! quiere!solicitar!y!en!qué!lo!va!a!invertir.!Luego!le!pregunta!al!resto!de!los!Socios! si!tienen!alguna!pregunta!o!sugerencia!para!hacerle.!Se!hace!explícito!que!este! es! el! momento! para! que! las! postulantes! hagan! algún! comentario! sobre! los! demás!postulantes,!insistiendo!en!la!idea!de!co"avalidad,!por!lo!tanto!todos!los! integrantes!del!BC!deben!estar!de!acuerdo!con!quienes!están!postulando.! En!caso!de!existir!un!voto!negativo!para!el!otorgamiento!de!un!crédito,!este! debe! ser! justificado.! De! ser! una! razón! valida! (deudas,! falta! de! voluntad! de! pago,! etc.)! esa! persona! no! puede! participar! en! el! Programa! de! BC.! Se! debe! informar!a!NUESTRAS!HUELLAS!de!esta!persona!para!ser!ingresada!en!la!lista! negra.!! Cuando!no!haya!más!preguntas,!la!Presidenta!pide!a!los!Socios!que!voten!a! mano! alzada,! quedando! aprobado! el! crédito! si! todos! los! Socios! votan! afirmativamente.! ! 12.!Desembolso!de!Adenda! - Definición.! La! Adenda! de! Mutuo,! es! una! instancia! en! la! cual! NUESTRAS! HUELLAS,! otorga! un! crédito! a! un! Socio! o! más,! una! vez! realizado! el! desembolso!general!del!BC.!Este!se!hace!efectivo!en!la!primera!o!segunda! Asamblea!de!pago!del!BC.!! Es!recomendable!que!el!futuro!Socio!haya!participado!al!menos!de!una! reunión!del!BC.!! ! - Documentación! Es!un!contrato!que!se!adjunta!al!Contrato!Grupal,!con!el!cual!se!realiza! el! desembolso! general.! Este! debe! ser! firmado! por! la! Presidenta! y! dos! representantes!de!Nuestras!Huellas.! Conjuntamente! con! la! Adenda,! que! se! firma! por! duplicado,! se! debe! firmar! un! pagaré! por! el! monto! de! los! créditos! más! el! interés! y! la! fianza! solidaria!firmada!en!el!desembolso!grupal!por!duplicado.! 31!


! ! - Condiciones:! " Se!realiza!cuando!un!Socio!no!pudo!asistir!a!la!reunión!de!solicitud!de! fondos! o! en! caso! de! que! haya! faltado! de! forma! justificada! al! desembolso.! " Puede!ser!utilizada!en!caso!que!un!Socio!nuevo!se!presente!y!no!estuvo! en! la! agenda! del! Coordinador! del! BC! hacerle! la! entrevista! Socio! económica.!! " El!Socio!pagará!la!cuota!dentro!del!ciclo.!! " La! solicitud! del! nuevo! crédito,! se! debe! realizar! en! la! asamblea! de! desembolso!o!en!la!cuota!número!uno.! " Se! realiza! un! Comité! de! Crédito,! donde! el! Coordinador! del! BC! sustentará! la! incorporación! del! nuevo! Socio,! presentará! la! entrevista! Socio!económica,!el!presupuesto!de!compra,!la!planilla!de:!¿Como!esta! mi!emprendimiento!hoy?!y!fotocopia!del!DNI!del!solicitante.!! ! - Durante!la!Asamblea:! En!la!asamblea!para!la!incorporación!de!la!Adenda,!se!deberá!leer!cada! uno!de!los!documentos!presentados.!Al!finalizar!es!importante!que!con!los! Socios!se!analice!lo!leído.! Luego! de! la! lectura,! los! Socios! pasan! a! firmar! los! documentos,! el! Coordinador!del!BC!debe!estar!atento!para!que!los!documentos!se!llenen! correctamente.!Se!le!entrega!el!pagaré!general!a!la!Presidenta!y!se!le!pide! que!lo!lea!en!voz!alta!y!le!dirija!unas!palabras!a!los!Socios.!! El!Coordinador!del!BC!o!el!Coordinador!Zonal!de!Operaciones,!en!caso! de!que!este!presenciando!el!desembolso,!recibe!el!pagaré!general!y!entrega! el!o!los!cheques!a!la!Presidenta!del!BC!para!su!debida!distribución.! ! 13.!Lectura!del!libro!de!Actas.! Antes! de! concluir! la! Asamblea! la! Presidenta! solicitará! al! Secretario! dar! lectura!al!Acta.!! ! 14.!Cierre.! Antes!de!que!se!acerquen!los!Socios!a!firmar!el!Acta,!la!Presidenta!cerrará!la! Asamblea!y!recordará!el!día,!el!lugar!y!horario!de!la!siguiente!Asamblea.! ! ! Recomendaciones!generales! ! Después!de!la!experiencia!intensiva!de!acompañar!en!la!formación!del!grupo,!la! capacitación! y! el! desembolso! del! primer! préstamo,! es! muy! importante! mantener! la! sinergia! con! el! BC.! El! Coordinador! del! BC! estará! atento! a! que! se! genere! un! clima! de! confianza! y! que! las! personas! se! sientan! cómodas! en! las! 32!

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! Asambleas.!Para!esto,!puede!proponer!a!los!Socios!que!compartan!mate!y!que! todas! estén! sentadas! en! ronda! pudiendo! verse! las! caras! y! estar! atentas! para! escucharse.! ! Las! primeras! reuniones! son! claves,! para! que! poco! a! poco! el! grupo! se! vaya! consolidando.! El! cumplimiento! total! del! reglamento! interno! es! obligatorio.! Si! llega!tarde!un!Socio!o!se!atrasa!en!el!pago,!se!hará!cumplir!con!lo!establecido!en! el!reglamento!interno,!cobrando!la!multa!correspondiente.!! ! El!propósito!de!las!planillas,!es!que!los!dirigentes!del!BC!como!el!Socio!cuenten! con! instrumentos! de! control,! a! fin! de! que! la! administración! financiera! sea! lo! más! transparente.! El! llenado! de! estos! documentos! permiten! un! seguimiento! adecuado! y! oportuno! del! Coordinador! del! BC,! quien! es! el! responsable! de! cumplir!con!el!proceso!y!las!normas!del!Programa.!A!su!vez!permite!generar,!a! través! de! las! capacitaciones,! el! desarrollo! de! destrezas! y! habilidades! en! la! gestión!del!BC!para!que!los!Socios!para!su!autogestión.! ! Si! surge! algún! problema! en! el! pago! de! las! cuotas,! el! Coordinador! del! BC! reforzará!en!el!grupo!el!concepto!de!la!garantía!solidaria!y!la!importancia!de!la! caja! solidaria.! La! Mesa! Directiva! debe! jugar! un! papel! de! liderazgo! en! este! sentido.!El!Coordinador!del!BC!debe!colaborar!y!apoyar!el!proceso!para!que!los! dirigentes!busquen!la!mejor!solución!colectiva!al!conflicto.!El!Coordinador!del! BC!no!debe!asumir!el!rol!de!cobrador!para!el!BC,!ésta!es!función!de!todos!los! Socios.! ! c. Asamblea:!Ante!ultima!Cuota!Ciclo!sin!Cuenta!Interna! ! “La!primera!reunión!de!preparación!de!cambio!de!ciclo!se!realiza!en!la!anteúltima! cuota”.! ! ! Objetivos:!! ! Reforzar! y! recordar! los! compromisos! adquiridos! al! entrar! en! el! BC,! la! metodología!de!BBCC!y!el!reglamento!interno!del!BC.! ! Presentación!de!los!postulantes!nuevos.! ! Evaluar!el!funcionamiento!del!BC!en!el!ciclo!transcurrido.! ! ! Contenidos:!! ! Presentación!de!los!postulantes!nuevos.! ! En! el! libro! de! Actas! de! la! reunión! del! BC,! el! Secretario! deberá! registrar! el! nombre,!dirección!y!teléfono!de!los!postulantes!nuevos.! ! Llenado!de!la!planilla!¿Cómo!esta!mi!emprendimiento!hoy?!(Ver!Anexo!Nº14)! ! Entrega!de!los!presupuestos!de!compra!(Ver!Anexo!N°!15)! ! Dar!a!conocer!los!documentos!que!se!deberán!traer.!! ! ! 33!


! ! Agenda! 1. Apertura!(Presidenta).! 2. Asistencia!(Secretario).! 3. Cobro!de!la!cuota!(Tesorero).! 4. Informe!de!Tesorería.! 5. Capacitación!(Coordinador!del!BC).! 6. Presentación!de!postulantes.! 7. Otros.! 8. Retiro!de!ahorros!(Tesorero).! 9. Solicitud!de!Fondos!Comunales!(Presidenta).! 10. Lectura!del!acta!(Secretario).! 11. Arqueo!de!Caja!(Coordinador!del!BC"Tesorero).! 12. Cierre!(Presidenta).! ! ! Desarrollo!de!la!Agenda! ! 1.!Apertura.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 2.!Asistencia.! A!cargo!del!Secretario.! ! 3.!Cobro!de!la!cuota.! A!cargo!del!Tesorero.! ! 4.!Informe!de!Tesorería.! A!cargo!del!Tesorero.! ! 5.!Capacitación.! A!cargo!del!Coordinador!del!BC.! ! 6.!Presentación!de!postulantes.! A!cargo!de!la!Mesa!Directiva.!! Procedimiento:!! - La! Presidenta! pregunta! a! los! Socios! quiénes! continuarán! en! el! BC.! El! Secretario!lo!anotará!en!el!libro!de!Actas.! - La!Presidenta!invitará!a!los!postulantes!a!que!se!presenten,!para!lo!cual!se! les! pedirá! que! digan! su! nombre,! domicilio,! tipo! de! emprendimiento,! tiempo!de!funcionamiento!y!el!nombre!del!Socio!del!BC!que!lo!presenta.!! - Se! explicará! a! los! postulantes! ¿Qué! es! el! BC?! su! funcionamiento,! el! significado! de! la! confianza! y! la! garantía! solidaria.! Se! debe! invitar! a! 34!

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! participar! a! la! Mesa! Directiva! en! los! detalles! del! funcionamiento! de! la! organización! y! se! solicitará! a! algún! Socio! que! de! su! testimonio! y! de! la! ayuda!que!significó!el!préstamo!para!su!emprendimiento.! La! Presidenta! invita! a! los! postulantes! a! preguntar! sobre! aquello! que! no! está!claro!y!promueve!que!los!Socios!contesten!las!preguntas.! Luego! invita! a! los! Socios! a! preguntar! a! los! postulantes! sobre! sus! emprendimientos.!! El! Coordinador! del! BC! da! a! conocer! a! la! Asamblea! los! montos! a! los! que! cada! Socio! podría! solicitar! en! el! próximo! ciclo! y! señala! que! durante! los! días!siguientes!se!acercará!a!su!emprendimiento!o!domicilio!para!renovar! las!entrevista!Socio!económica!que!sean!necesarias.!! Se! entrega! y! explica! cómo! llenar! la! ficha:! “¿Cómo! está! mi! Emprendimiento! hoy?”.! Todos! los! Socios! que! van! a! renovar! deben! completar! en! ese! momento!la!ficha.! Se!entrega!y!explica!como!completar!el!“Presupuesto!de!Compra”.! Se!le!comunica!los!postulantes!que!el!Coordinador!del!BC!pasará!a!realizar! la! entrevista! Socio! económica! y! se! le! solita! que! tenga! para! ese! momento! dos! fotocopias! de! DNI! y! el! presupuesto! de! compra! y! ¿Como! esta! mi! emprendimiento!hoy?!Completos.!

! 7.!Otros.! A!cardo!de!la!Mesa!Directiva.! ! 8.!Retiro!de!ahorros.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 9.!Solicitud!de!FONDOS!COMUNALES! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 10.!Arqueo!de!caja.! A!cargo!del!Tesorero.! ! 11.!Lectura!del!libro!de!Actas.! A!cargo!del!Secretario.! ! 12.!Cierre.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! Consideraciones!Generales!para!la!Asamblea:!! " Sólo!podrán!postular!quienes!hayan!sido!invitados!por!algún!Socio!del!BC.!! " Tres! cuotas! antes! de! terminar! el! ciclo! se! comienza! a! recordar! sobre! la! necesidad!de!incorporar!a!más!Socios.!! 35!


! " Es!recomendable!que!los!postulantes!nuevos!asistan! a!por!lo!menos!a!una! Asambleas!del!ciclo!que!finaliza.! " Se! puede! presentar! a! una! tercera! persona! de! la! misma! familia! siempre! y! cuando!el!par!de!familia!que!ya!es!Socio!activo!del!BC!tenga:! ! ! *!Dos!ciclo!como!mínimo!en!el!BC.! ! ! *!Capacidad!y!voluntad!de!pago.! ! ! *!Compromiso!con!la!garantía!solidaria.! ! ! *!Alto!porcentaje!de!asistencia.! ! d. Asamblea:!Ultima!Cuota!Ciclo!sin!Cuenta!Interna! ! “La!segunda!asamblea!de!preparación!de!cambio!de!ciclo!que!se!realiza!en!la!última! cuota”! ! ! Objetivos:! ! Presentación!emprendimientos.! ! Llenado!de!la!Solicitud!de!fondos.! ! Actualización!de!datos.! ! ! Contenidos:!! ! Recolección!de!los!presupuestos!de!compra.! ! Evaluación!de!la!situación!de!morosidad!del!BC!(si!hubiera).! ! Solicitud!de!Fondos.!! ! Elección!de!la!Mesa!Directiva.! ! Se!decide!el!día!y!horario!de!la!Asamblea!del!próximo!ciclo.! ! La!Asamblea!decide!el!plazo!en!que!va!a!pagar!su!próximo!crédito.! ! Verificación!de!Información.! ! Se!fija!fecha!y!hora!de!desembolso.! ! ! Agenda:! 1. Apertura. 2. Asistencia. 3. Cobro de la cuota. 4. Informe de Tesorería. 5. Capacitación. 6. Recolección de la documentación necesaria para renovación. 7. Solicitud de FONDOS COMUNALES 8. Solicitud de Crédito de Cuenta Externa 9. Elección de la Mesa Directiva 10.Toma de decisiones con respecto al próximo ciclo y al desembolso. 11. Arqueo de caja 12. Realización del Balance. 13. Lectura del acta. 36!

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14. Cierre. !

! Desarrollo!de!la!Agenda:! ! 1.!Apertura.! A!cargo!de!la!Presidenta.! 2.!Asistencia.! Esta!a!cargo!del!Secretario.! ! 3.!Cobro!de!la!cuota.! A!cargo!del!Tesorero.! ! 4.!Informe!de!Tesorería.! A!cargo!del!Tesorero.! ! 5.!Capacitación.! A!cargo!del!Coordinador!del!BC.! En!lugar!de!la!Capacitación,!se!prepara!al!BC!para!la!renovación.! ! 6.!Recolección!de!la!documentación!necesaria!para!renovación.!! A!cargo!del!Secretario,!quien!le!entregará!toda!la!documentación!completa!y! ordenada! al! Coordinador! del! BC! de! NUESTRAS! HUELLAS.! Los! documentos! que! deben! entregar! los! Socios! son:! Presupuesto! de! Compra! y! ¿Como! esta! mi! emprendimiento! hoy?.! En! el! caso! de! los! Socios! nuevos,! deben! entregar! la! fotocopia!del!D.N.I.,!sino!la!hubiesen!entregado!antes.! ! 7. Solicitud!de!FONDOS!COMUNALES! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 8. Solicitud!de!Crédito!de!Cuenta!Externa! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 9. Elección!de!la!Mesa!Directiva! De! haber! alguna! modificación! en! la! Mesa! Directiva! se! procederá! a! reelegir! los! cargos! respectivos.! Para! esto! se! procede! en! realizar! una! votación! a! mano! alzada!o!con!papeles!en!blanco,!para!elegir!al!reemplazante!del!cargo!vacante.! Cada!integrante!de!la!Mesa!Directiva!podrá!permanecer!en!su!rol!como!máximo! tres! ciclos.! En! el! cuarto! ciclo! se! deberá! cambiar! para! darle! lugar! a! otro.! No! puede!haber!familiares!en!la!Mesa!Directiva.! ! 10. Toma!de!decisiones!con!respecto!al!próximo!ciclo!y!al!desembolso.!! Se! deberá! establecer! el! horario,! día! y! lugar! para! el! desembolso! y! para! la! Asamblea!de!Socios.!Así!mismo!el!plazo!de!pago.! 37!


! ! 11. Arqueo!de!caja.! A!cargo!del!Tesorero.! ! 12. Realización!del!Balance.! Lo! realizan! de! forma! conjunta! el! Coordinador! del! BC! y! el! Tesorero,! con! la! colaboración!del!resto!de!los!integrantes!de!la!Mesa!Directiva.!! En!caso!de!no!contar!con!el!tiempo!suficiente,!se!deberá!realizar!una!reunión! donde!debe!estar!presente!la!Mesa!Directiva!Se!comunica!la!fecha!a!las!personas! que! se! retiran! para! que! puedan! pasar! a! buscar! sus! ahorros! y! el! día! del! desembolso! se! leerá! y! firmará! el! balance.! En! caso! de! producirse! algún! inconveniente!al!momento!de!realizar!el!balance!se!pospondrá!el!desembolso!y! se! realizará! una! Asamblea! extraordinaria! con! todos! los! Socios! del! ciclo! que! finalizó.! ! Procedimiento!par!la!elaboración!del!balance:! La!Mesa!Directiva!del!BC!con!la!asistencia!del!Coordinador!del!BC!elaborará! el!balance!del!BC,!siendo!necesario!llenar!completamente:! - Planilla!de!distribución!y!ahorros!(Ver!Anexo!Nº!16)! - Balance!general!(Ver!Anexo!N°17)! - Planilla!de!deudas!en!caso!de!que!hubiese!(Ver!Anexo!Nº!18)! ! ¿Qué!se!necesita!para!hacer!el!balance?! - Tener!la!Caja!del!BC.! - Tener! en! claro! las! decisiones! tomadas! por! el! BC! sobre! la! distribución! de! las!multas,!las!moras!y!la!Caja!Solidaria.! - Tener!todas!las!planillas!completas!donde!se!podrá!conocer.! " Ahorros!del!ciclo.! " Multas!y!moras!cobradas.! " Deuda!de!CE.! " Ahorros!retirados.! " Gastos!generales!del!BC.! " Pago!mora!a!NUESTRAS!HUELLAS.! " Caja!solidaria.!! " Fondos!Comunales.!! " Afiliación! ! ¿Qué!posibilidades!y/o!alternativas!se!le!puede!le!puede!plantear!al!BC?! - Sobre!la!caja!solidaria:!! " distribuir,!! " no!distribuir,! 38!

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! " que! pase! a! ser! parte! en! una! parte! o! de! forma! total! a! los! FONDOS! COMUNALES.! - Sobre!las!multas!y!moras!cobradas:! " distribuir!sólo!entre!los!Socios!que!pagaron!bien!y!no!faltaron,! " distribuir!a!todos!por!igual,! " no!distribuir!y!derivar!al!patrimonio,! " no!distribuir!y!derivar!a!la!Caja!Solidaria! ! 13. Lectura!del!libro!de!Actas.! A!cargo!del!Secretario.! ! 14. Cierre.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! Patrimonio!del!Banco!Comunal.! El!Patrimonio!al!ser!del!BC!no!le!pertenece!a!ninguno!de!los!miembros!del! BC.!Sólo!se!puede!repartir!cuando!el!BC!cierra.! Se! utiliza! para! gastos! del! BC! y! para! la! compra! de! bienes! de! uso! del! BC! (fibras,!lapiceras,!pagares,!etc.).!Este!dinero!no!esta!en!un!sobre!aparte,!como!si! lo! están! los! Fondos! Comunitarios! o! la! Caja! Solidaria,! por! lo! cual! se! pueden! utilizar!para!prestar!de!CI,!más!no!para!cubrir!cuotas.!! El!Patrimonio,!está!conformado!por!la!acumulación!del!10%!de!los!intereses! generados! por! los! intereses! de! Cuenta! Interna! de! cada! uno! de! los! ciclos,! la! trasferencias!de!Moras!y!Multas.!! ! Es!importante!que!los!Socios!tengan!claro!que!este!dinero!debe!ser!utilizado! como! herramienta! para! lograr! el! crecimiento! del! BC.! También! es! bueno! dejar! por!escrito!en!el!libro!de!acta,!si!todos!están!de!acuerdo:!donar!el!Patrimonio!a! una!institución!barrial.! ! e. Asamblea:!Primera!Cuota!con!Cuenta!Interna! ! ! ¿Qué!llevar?! ! ! El!Coordinador!del!BC:! - Datos!de!desembolso!Coordinador!del!BC.! - Planilla!de!asistencia.! - Cinta!de!papel!y!fibrones!verde!y!rojo.! - Material!de!capacitación!para!el!Coordinador!del!BC!y!para!los!Socios.! ! ! ! 39!


! ! La!Mesa!Directiva:! - Datos!de!desembolso.! - Planilla!de!seguimiento!del!BC!! - Planilla!de!asistencia.! - Planilla!de!retiro!de!ahorros.! - Planilla!de!seguimiento!del!solicitante!de!CI.!! - Reglamento!de!Cuenta!Interna! - Planilla!de!Resumen!de!desembolsos!y!cobros!de!CI.!! - Gigantografía!de!pagos!y!ahorros.! - Gigantografia!de!de!pagos!y!deudas!de!CI!! - Libretas.! - Arqueos!de!caja.! - Ejemplo!de!acta.! ! ! Agenda:! ! 1. Apertura 2. Asistencia 3. Cobro de la cuota 4. Informe de Tesorería. 5. Cuenta interna. 6. Capacitación 7. Otros. 8. Solicitud de FONDOS COMUNALES 9. Retiro de ahorros 10. Arqueo de caja 11. Lectura del acta 12. Cierre ! ! Desarrollo!de!la!Agenda:! ! 1.!Apertura.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 2.!Asistencia.! A!cargo!del!Secretario.! ! 3.!Cobro!de!la!cuota.! A!cargo!del!El!Tesorero.!! Luego! de! haber! cobrado! la! Cuenta! Externa,! el! Tesorero! procederá! a! cobrar! las!cuotas!de!CI.!Para!ello!utilizará!las!planillas!de!seguimiento!de!solicitante!de! CI,! Planilla! de! Resumen! de! desembolsos! y! cobro! de! CI! y! una! vez! finalizado! completará!la!gigantografía!de!CI.! 40!

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! 4.!Informe!de!Tesorería.! ! El!Tesorero!informará!a!la!Asamblea:! - Si!todos!los!Socios!abonaron!su!cuota!de!cuenta!externa!e!interna.! - El!monto!total!de!ahorros.!! - El!saldo!a!depositar!y!quien!estará!a!cargo!del!deposito!bancario.! - El!monto!de!efectivo!en!caja.! - El!monto!de!ahorros!a!retirar.! - El!dinero!disponible!para!dar!créditos!de!Cuenta!interna.! - Las!cuotas!pendientes!de!cobro!de!Cuenta!Interna.! ! 5.!Cuenta!interna.! Se! lleva! a! cabo! la! presentación! y! evaluación! de! nuevos! créditos! de! CI.! No! olvidar!preguntar:!¿si!alguna!persona!va!a!retirar!ahorros!en!esta!asamblea?! ! 6.!Capacitación.! Es!el!espacio!que!tiene!el!Coordinador!del! BC!para!desarrollar!la!sesión!de! capacitación!(Ver!Manual!de!Capacitaciones).! ! Este!espacio!será!el!que!se!utilizara!para!redactar!el!reglamento!de!CI.! ! 7.!Otros.! A!cargo!de!la!Presidenta.!! ! 8.!Solicitud!de!FONDOS!COMUNALES! A!cargo!de!la!tesorera.! ! 9.!Retiro!de!ahorros.! A!cargo!de!la!tesorera.! ! 10. Arqueo!de!caja.! A! cargo! del! Tesorero,! con! el! acompañamiento! del! Coordinador! del! BC! de! NUESTRAS!HUELLAS! ! 11.!Lectura!del!libro!de!Actas.! A!cargo!de!la!Secretaria.! ! 12.!Cierre.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! Recomendaciones!generales:!

41!


! " Se! puede! elegir! una! Tesorero! auxiliar! de! CI,! que! debe! rendir! cuentas! al! Tesorero!del!BC! " Evitar!la!presencia!de!solicitantes!de!CI!durante!la!reunión.! ! f. Asamblea:!Ultima!Cuota!con!Cuenta!Interna! ! ! Agenda:! ! 1. Apertura.! 2. Asistencia.! 3. Cobro!de!la!cuota.! 4. Informe!de!Tesorería.! 5. Cuenta!interna.! 6. Capacitación.! 7. Otros.! 8. Solicitud!de!FONDOS!COMUNALES.! 9. Retiro!de!ahorros.!! 10. Arqueo!de!caja.!! 11. Realización!de!balance! 12. Lectura!del!acta.!! 13. Cierre.! ! ! Desarrollo!de!la!Agenda! ! 1.!Apertura.! A!cargo!de!la!Presidenta.! ! 2.!Asistencia.! A!cargo!del!Secretario.!! ! 3.!Cobro!de!la!cuota.! A!cargo!del!Tesorero.!! ! 4.!Informe!de!Tesorería.! A!cargo!del!Tesorero.!! ! 5.!Cuenta!Interna.! A!cargo!del!Tesorero.!! ! ! ! 42!

!


! 6.!Capacitación.! En! esta! Asamblea! no! habrá! capacitación.! Se! utilizará! este! tiempo! para! realizar!el!balance!del!BC!y!la!solicitud!de!crédito.! ! 7.!Otros.! A!cargo!de!la!Presidenta.!! ! 8.!Solicitud!de!FONDOS!COMUNALES! A!cargo!del!Tesorera.! ! 9.!Retiro!de!ahorros.! A!cargo!del!Tesorero.! 10.!Arqueo!de!caja.! A!cargo!de!la!Tesorera,!con!el!acompañamiento!del!Coordinador!del!BC!de! NUESTRAS!HUELLAS! ! 11. Elaboración!del!balance! Para! hacer! el! balance! con! Cuenta! Interna! se! necesita! más! tiempo! que! en! el! resto! de! las! Asambleas,! por! lo! tanto! se! podrá! convocar! a! una! Asamblea! extraordinaria,!a!la!cual!deben!por!lo!menos!la!Mesa!Directiva!del!BC.! La! Mesa! Directiva! del! BC! con! la! facilitación! del! Coordinador! del! BC! elaborará!el!balance!del!BC,!siendo!necesario!llenar!completamente:! - Planilla!de!distribución!y!ahorros.! - Balance!general.! - Planilla!de!deudas!en!caso!de!que!hubiese.! ! ¿Qué!se!necesita!para!hacer!el!balance?! " Balance!del!ciclo!anterior.! " Caja!del!BC.! " Tener!en!claro!las!decisiones!tomadas!por!el!BC!sobre!la!distribución!de! las!multas,!las!moras!y!las!actividades.! " Tener!todas!las!planillas!completas!para!conocer:! # Ahorros!del!ciclo!actual.! # Intereses!generados!de!CI.! # Multas!y!moras!cobradas.! # Deuda!de!Cuenta!Externa!e!Interna.! # Ahorros!retirados,!hasta!la!cuota!4!y!después!de!la!cuota!4.! # Gastos!generales!del!BC.! # Pago!mora!a!NUESTRAS!HUELLAS.! # Interéses! pagados! a! NUESTRAS! HUELLAS! en! caso! de! que! hubiera! Cuenta!Complementaria.! # Caja!solidaria.!! 43!


! # Si!renuevan!la!Cuenta!Complementaria! ! ¿Qué!posibilidades!y/o!alternativas!se!le!puede!dar!al!BC?! " Sobre!la!caja!solidaria:!! # distribuir,!! # no!distribuir,! # que! pase! a! ser! parte! en! una! parte! o! de! forma! total! a! los! FONDOS! COMUNALES.! " Sobre!las!multas!y!moras!cobradas:! # distribuir!sólo!entre!los!Socios!que!pagaron!bien!y!no!faltaron,! # distribuir!a!todos!por!igual,! # no!distribuir!y!derivar!al!patrimonio,! # no!distribuir!y!derivar!a!la!Caja!Solidaria! ! " Sobre!los!intereses!generados:!! # Recordar!que!se!distribuye!el!total!de!los!intereses!generados!más!las! moras!de!CI,!menos!el!10%!que!va!al!patrimonio!del!BC!y!el!otro!10! %!que!será!utilizado!para!conformar!los!Fondos!Comunales.! # Si! tiene! Cuenta! Complementaria,! se! restan! los! intereses! pagados! a! NUESTRAS!HUELLAS!! del!total!de!intereses!generados.! # Si!hay!deuda!de!CI!cobrable:!se!pone!en!cuentas!por!cobrar!el!capital! adeudado,! y! los! intereses! se! distribuyen! en! el! ciclo! que! sean! efectivamente!cobrados.! # Si! hay! deuda! de! CI! incobrable:! esta! deuda! se! resta! del! total! de! los! intereses!generados.!Si!los!intereses!generados!no!son!suficientes,!se! toma!de!la!caja!solidaria.!! ! 12.!Lectura!del!libro!de!Actas.! A!cargo!de!la!Secretaria.! ! 13.!Cierre.! A!cargo!de!la!Presidenta.! !

44!

!


! !

1.4 Proceso!de!Conformación!del!Banco!Comunal.! ! 1.4.1 Relevamiento! ! El! relevamiento! permite! conocer! en! un! área! geográfica! la! existencia! de! los! emprendimientos! que! son! observables! y! aquellos! no! visibles,! ! los! que! se! establecen! por! contactos!y!funcionan!al!interior!de!una!casa.!NUESTRAS!HUELLAS!teniendo!en!cuenta! estos!datos!podrá!hacer!un!estudio!de!los!barrios,!para!implementar!el!Programa!de!BBCC.! Para!realizar!relevamiento,!se!debe!consultar!con!el!Responsable!Zonal!para!ver!cual!es! la! zona! para! hacerlo.! El! material! con! el! que! se! realizara! el! trabajo! es! la! planilla! de! Relevamiento!(Anexo!N°!26)!que!el!Coordinador!del!BC!la!usará!como!guía!en!el!recorrido! de!la!zona.! ! ! Procedimiento!para!el!relevamiento.! Los!pasos!a!seguir!en!la!etapa!de!relevamiento!son:! ! Delimitar!la!zona!a!relevar.! ! Analizar! la! cantidad! de! potenciales! Socios,! extensión! del! área! y! cantidad! de! habitantes!de!forma!aproximada.! ! Identificar!las!actividades!comerciales!existentes.! ! Contactarse!con!otras!entidades!de!microcréditos.! ! Identificar! las! entidades! públicas! y! barriales! como:! instituciones! educativas,! centros!de! salud!o! salitas,!asociaciones! civiles,! fundaciones,!ferias!comerciales,! centros! culturales,! instituciones! municipales,! centros! de! formación! laboral,! iglesias,!comedores!barriales!y!clubes!deportivos.!Así!mismo!poder!conocer!!si! actúan!de!manera!independiente!o!están!agrupados!el!alguna!red!barrial.! ! 1.4.2 Difusión! ! La! difusión! es! toda! acción! desarrollada! por! el! Coordinador! del! BC! de! NUESTRAS! HUELLAS,! que! le! permite! dar! a! conocer! el! Programa! a! vecinos,! emprendedores! e! instituciones!barriales.!! Para! realizar! una! exitosa! difusión! es! importante! tener! en! cuenta! algunas! consideraciones!generales:! ! Este! no! es! el! momento! de! restringir! el! acceso! a! quienes! no! cumplen! con! los! requisitos! para! ser! Socios! de! un! BC! (Esto! se! realizará! más! adelante,! durante! el! período!de!conformación!del!BC).! ! Debe!ser!una!instancia!que!genere!una!relación!de!confianza!entre!la!comunidad!y! NUESTRAS!HUELLAS.! ! Poner! especial! énfasis! en! la! seguridad! de! los! Socios! y! Coordinador! del! BC,! teniendo!en!cuenta:!!

45!


! ! No! se! intervendrá! en! zonas! que! hayan! sido! evaluadas! como! de! alta! inseguridad.! ! Las! reuniones! de! difusión! y! conformación,! así! como! las! Asambleas! de! Socios,! serán!realizadas!en!lugares!céntricos!y!transitados!de!cada!zona.! ! En!caso!que!la!zona!muestre!algún!indicador!de!riesgo,!el!Coordinador!del!BC! le! solicitará! a! los! posibles! Socios! que! lo! acompañen! a! un! lugar! transitado! una! vez!finalizada!la!reunión.! ! ! Estrategia!de!difusión.!! La!estrategia!de!difusión!comprende!los!siguientes!pasos:! ! 1ro.!Identificación!de!referentes!locales,!organizaciones!sociales!o!instituciones! barriales:! - El! Coordinador! del! BC! visitará! principalmente! las! escuelas,! jardines! de! infantes,!centros!de!salud!o!salitas,!iglesias!y!organizaciones!barriales.! - En! un! primer! encuentro! con! el! referente! de! la! organización! barrial! se! le! entregará!una!carpeta!o!folleto!institucional.!Es!muy!importante!la!forma! en!que!se!presenta!el!Programa!para!que!las!instituciones!perciban!en!que! consiste!el!BC.! - Se! puede! solicitar! recomendaciones! para! comenzar! a! actuar! en! el! barrio,! teniendo!en!cuenta!que!las!organizaciones! son!los!que! vienen!trabajando! en!la!comunidad.!! - Es!pertinente!coordinar!con!los!responsables!de!las!organizaciones!para!no! sobrepasar!los!conductos!regulares!de!comunicación!que!ellos!tienen.! - Aprovechar! las! reuniones! de! las! organizaciones! sociales! y/o! productivas! de!base,!para!potenciar!la!difusión,!dejar!volantes!para!que!los!miembros! de!las!organizaciones!lo!repartan.! - Se! puede! entrar! en! contacto! con! las! personas! del! barrio! que! se! acercan! a! las!organizaciones,!por!ejemplo:!las!madres!cuando!están!esperando!para! retirar!a!sus!hijos!de!las!escuelas.! ! Es!importante:!tener!pleno!conocimiento!de!NUESTRAS!HUELLAS,!ya!que!es! probable! que! aquellos! que! escuchen! quieran! saber! datos! fundamentales:! ¿hace! cuánto!que!existe!NUESTRAS!HUELLAS?,!¿en!qué!zonas!trabaja?,!¿si!tiene!otras! actividades?!etc.! ! 2do.!Relación!directa!con!los!vecinos!y!potenciales!Socios.!! Esta!etapa!es!la!más!importante!de!todas.!El!primer!contacto!con!la!gente!del! barrio!es,!no!sólo!el!más!esperado!sino!también!el!más!difícil.!Éste!deberá!ser!un! momento! agradable! y! distendido,! en! un! lenguaje! simple! y! abierto! a! los! interrogantes! tratando!de! llevar! este! primer!encuentro!a! una!primera! reunión!de! 46!

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! difusión!barrial.!En!esta!etapa!se!informa!y!motiva!personalmente!a!los!potenciales! Socios.!Es! recomendable! que!los! vecinos!contactados! participen! de! al!menos! una! reunión! de! difusión.! Los! volantes,! folletos! y! afiches! que! se! entreguen,! deberán! detallar! el! día,! la! hora! y! el! lugar! de! las! reuniones! de! difusión! a! realizarse! en! el! barrio.! Es! muy!importante! que! no!se!haga!demasiado!extenso!y! al!mismo!tiempo! no! dar!demasiada!información!al!respecto!del!funcionamiento!del!BC,!temas!como!la! garantía!solidaria!y!la!cantidad!de!Socios!necesarios!suelen!asustar!a!la!gente.!! Hay! dos! posibles! resultados! después! de! aplicadas! estas! dos! estrategias:! La! primer,!tener!claridad!que!se!realizó!una!reunión!de!difusión!y!la!segunda!dar!a! conocer! en! el! barrio! a! NUESTRAS! HUELLAS,! de! tal! manera! que! la! tengan! presente!en!el!caso!que!necesiten!el!crédito.! ! Esta!etapa!por!lo!general!está!llena!de!expectativas!y!no!siempre!las!difusiones! se! convierten! en! un! BC.! Esto! quiere! decir! que! el! trabajo! realizado! fue! útil! para! otorgarle!a!NUESTRAS!HUELLAS!presencia!y!visibilidad!barrial.! ! ! Reuniones!de!difusión! Las! reuniones! de! difusión! ofrecen! la! oportunidad! de! describir! los! servicios! financieros!y!no!financieros!que!ofrece!NUESTRAS!HUELLAS!a!los!miembros!de! la!comunidad!y!al!mismo!tiempo!recoger!información!sobre!los!potenciales!Socios.!! Esta!es!la!primera!oportunidad!que!se!tendrá!para!dar!a!conocer!el!Programa! de! BBC! y! al! mismo! tiempo! es! donde! los! participantes! tienen! el! primer! contacto! visual!con!un!Coordinador!del!BC.!! Es!muy!importante:! - Ser! positivos! e! inspirar! confianza,! esto! se! traduce! en! responder! todas! las! consultas!con!información!clara!y!concisa.! - Llevar! material! visual! como! complemento,! porque! ayudará! a! los! participantes!de!la!reunión!recuerden!las!consignas!dadas.! Para! el! desarrollo! de! la! reunión! de! difusión! el! Coordinador! del! BC! tendrá! en! cuenta!algunos!puntos!claves:! ! ¿Dónde!se!desarrollará!la!reunión?! Si!se!convoca!a!la!reunión!por!medio!de!un!vecino!del!barrio!se!puede!realizar! en! su! casa,! teniendo! en! cuenta! los! recaudos! antes! mencionados.! De! no! ser! así! se! propondrá!un!centro!comunal,!municipal,!cultural,!religioso!o!en!lugares!cercanos! a!los!potenciales!Socios.! ! ¿Cuál!será!el!tiempo!necesario?! Como!máximo!esta!reunión!durara!una!hora,!dependiendo!de!la!convocatoria.! Si!el!número!de!participantes!es!alto,!es!común!que!cueste!mucho!mas!captar!su! atención!haciendo!que!se!extienda!más!en!el!tiempo.!Si!quedaran!dudas!dentro!del! 47!


! auditorio! es! muy! importante! comunicar! que! tendrán! un! nuevo! espacio! para! las! dudas!en!la!próxima!reunión.! ! ¿Qué!llevar?! - Ayudas!visuales:!Folletos!o!información!impresa.! - Planilla!de!asistencia!a!reuniones!de!difusión!y!conformación!(Ver!Anexo! Nº!18).! - Libreta.! - Papel!afiche!y!marcadores.! ! Recomendaciones!para!la!presentación:! - Comenzar!con!confianza.! - Mantener!la!voz!fuerte.! - Hacer!un!esfuerzo!por!hablar!de!forma!pausada.! - Tener! contacto! visual! con! los! participantes,! para! esto! se! recomienda! permanecer!de!pie.! - Procurar! dar! siempre! la! cara! hacia! los! participantes,! no! hablar! a! las! láminas!y!no!permanecer!estático!en!un!lugar.! - Detectar!a!líderes!positivos!y!generar!la!mayor!empatía!posible.! - Motivarlos!a!que!convoquen!a!más!personas.! - Recordar! los! nombres! de! algunos! los! participantes! para! poder! llamarlos! por!su!nombre.! - Presentar!cada!punto!para!hacer!una!transición!fluida!entre!temas.! - Usar! frases! como:! “Nosotros! ofrecemos...,! Nosotros! los! acompañamos...,! los! requerimientos!de!NUESTRAS!HUELLAS!son...”! - Evitar!frases!como!“Usted!debe...,!Usted!tendrá!que...”! - Utilizar!ejemplos,!analogías,!metáforas!y!experiencias!de!otros!BBCC.!! - Nombrar!a!vecinos!del!barrio!de!buena!reputación!que!están!participando! en!el!Programa.! ! Preparación!de!la!agenda!de!la!reunión.! La! agenda! es! útil! porque! permite! organizar! la! reunión! y! optimizar! el! tiempo! empleado! en! cada! aspecto! a! presentar.! Se! recomienda! que! la! agenda! tenga! el! siguiente!contenido:!! 1. Presentación!del!Coordinador!del!BC.! 2. ¿Qué!es!NUESTRAS!HUELLAS?! 3. Asistencia.! 4. ¿Qué!es!y!cómo!funciona!un!BC?!! 5. Criterios!de!selección.! 6. !Proceso!de!Postulación.! 7. !Pasos!a!seguir!después!de!dicha!reunión.! 48!

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! ! Desarrollo!de!la!Agenda:! ! 1.!Presentación.! Si! es! posible,! un! representante! de! la! comunidad! debe! presentar! a! los! participantes!al!Coordinador!del!BC.!Esto!aumentará!la!credibilidad.!! El!Coordinador!del!BC!debe!presentarse!con!su!nombre!y!como!representante! de!una!Asociación!Civil!sin!fines!de!lucro!llamada!NUESTRAS!HUELLAS.! ! 2.!¿Qué!es!NUESTRAS!HUELLAS?!! Breve!descripción!de!NUESTRAS!HUELLAS.! ! 3.!Asistencia! Se! debe! hacer! circular! la! planilla! de! asistencia! a! reuniones! de! difusión! y! conformación.!! Informar!a!los!participantes!que!la!lista!de!asistencia!se!usa!únicamente!para! controlar! a! las! personas! que! eventualmente! se! incorporen! al! Programa! y! que! toda!información!solicitada!se!mantendrá!confidencial.! ! 4.!¿Qué!es!y!cómo!funciona!un!BC?!! Breve! descripción! del! funcionamiento! de! un! BC! teniendo! en! cuenta! las! cuatro!patas!del!Programa:!! - Primer!pata:!Crédito.!! " Escalera!de!crédito.! " Plazo!y!Frecuencia! - Segunda!pata:!Ahorro.! " Explicar!la!composición!de!la!cuota!! " Enfatizar!la!importancia!de!los!ahorros.! " Explicar!brevemente!el!funcionamiento!de!la!CI.! - Tercera!pata:!Capacitación.! " Explicar,!cuando!y!donde!se!da.!! " Explicar!sobre!que!se!brinda.! " Hacer! hincapié! en! la! obligatoriedad! e! importancia! de! asistir! a! las! reuniones.! - Cuarta!pata:!Grupo!y!Garantía!Solidaria.! " Lo!más!importante!es!armar!un!grupo!con!gente!de!confianza!que!vivan! en!el!mismo!barrio.! " Explicación!de!la!organización!de!eventos!y!la!caja!solidaria!del!BC.! " Explicar!el!funcionamiento!de!la!Mesa!y!directiva.! " Descripción!de!la!Garantía!Solidaria!! ! ! 49!


! 5. Criterios!de!selección! Los!potenciales!Socios!querrán!saber!cómo!pueden!acceder!a!los!servicios!de! NUESTRAS! HUELLAS,! por! tanto! es! importante! señalarles! que! hay! criterios! establecidos:! Compromiso!con!la!garantía!solidaria!del!préstamo.! - Ser!mayor!de!18!años! - Que! vivan! en! el! mismo! barrio! o! que! tengan! establecido! su! emprendimiento! en! el! barrio! y! trabajen! todos! los! días! allí,! ya! que! las! personas! que! se! organizan! en! una! comunidad! al! avalarse! se! deben! conocer.! - Tener! el! DNI,! nacional! o! extranjero! o! algún! comprobante! de! que! se! encuentra!en!trámite!o!en!su!defecto!la!partida!de!nacimiento.!! - Tener!un!emprendimiento!funcionando!o!que!reinicie!luego!de!no!más!de! 1!año.!! - Disponibilidad!para!la!formación!del!BC.! ! Situación!de!morosidad:! Se! informará! a! las! personas:! “que! a! la! hora! de! otorgar! un! crédito! NUESTRAS! HUELLAS! tiene! en! cuenta! su! situación! de! morosidad”,! siendo! importante! que! las! personas!puedan!informar!si!fueron!o!son!morosas,!en!qué!fecha!y!cuál!fue!la! razón.! Figurar! en! una! central! de! riesgo! como! moroso! no! es! automáticamente! excluyente!del!BC,!por!lo!que!es!importante!conocer!las!razones!de!morosidad! de!la!persona!que!quiere!ser!parte!de!un!BC.! NUESTRAS! HUELLAS! utiliza! una! central! de! riesgo! llamada! SIISA,! que! es! una! base! de! datos! donde! figuran! las! personas! que! tiene! deuda! con! entidades! financieras!o!comercio!que!venda!en!cuotas.!! ! 6.!Proceso!de!Postulación.! Los!pasos!a!tener!en!cuenta!hasta!la!obtención!del!crédito:! 1.! Tres! reuniones! de! conformación.! Se! considera! una! reunión! de! conformación!a!partir!de!que!el!grupo!llega!a!las!7!personas!como!mínimo! que!desean!participar!del!Programa.! 2.! Entrevista!Socio!económica!a!través!de!una!visita!al!posible!Socio!del!BC.! 3.! Postulación!al!Comité!de!Crédito!de!NUESTRAS!HUELLAS.! 4.! Una!vez!aprobados!los!créditos,!el!Coordinador!del!BC!le!comunicará!a!las! personas!si!fueron!aprobadas!y!rechazadas.! 5.! Desembolso.!

50!

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! ! En!el!caso!que!todo!el!proceso!de!difusión!y!conformación!se!lleve!a!cabo!en! una! zona! nueva! de! intervención,! es! importante! señalar! que! los! BBCC! se! irán! abriendo! en! la! medida! que! los! primeros! no! tengan! situaciones! de! morosidad.! Un!BC!nuevo!se!abrirá!si!el!primero!en!obtener!el!crédito!va!por!su!tercera!cuota! sin!problemas.! ! 7.!Pasos!a!seguir!! - Decidir!fecha,!hora!y!lugar!de!la!próxima!reuniones!de!conformación.! - Motivar! a! los! posibles! Socios! del! BC! que! inviten! a! más! personas! para! participar.!Recalcar!que!siempre!conviene!invitar!a!más!de!7!personas!por! si!alguna!después!decide!no!continuar.!! - Reforzar! que! deben! invitar! a! ser! parte! del! BC! sólo! a! gente! en! la! que! confían!y!que!cumplen!los!requisitos.! - Recalcar!la!importancia!de!la!puntualidad,!ya!que!esto!demuestra!interés,! responsabilidad!y!respeto!por!las!otras!personas.! - El! Coordinador! del! BC! entregará! volantes! promociónales! con! la! fecha,! lugar! y! hora! de! la! primera! reunión! de! conformación! y! su! teléfono! por! cualquier!duda!que!puedan!tener.!Esto!servirá!tanto!de!recordatorio!para! los!asistentes!como!para!que!convoquen!a!más!personas.!! ! 1.4.3 Reuniones!de!Conformación!! ! a. Primera!reunión! ! ! Objetivos:! ! Reforzar!el!conocimiento!de!la!metodología!del!BC.! ! Reconocimiento!de!los!emprendimientos.! ! ! Contenidos! Para! el! desarrollo! de! la! primera! reunión! de! conformación! el! Coordinador! del! BC!tendrá!en!cuenta!algunos!puntos!claves:! ! ! ¿Dónde!se!desarrollará!la!reunión?! En! cualquier! lugar! seguro! y! conveniente! para! los! potenciales! Socios,! pudiendo!ser!la!casa!de!uno!de!ellos,!el!local!del!emprendimiento,!una!capilla!o! un!lugar!similar.! ! ! ¿Qué!llevar?! - Materiales!didácticos.! - Listado!de!asistencia.! ! 51!


! ! Preparación!de!la!Agenda:! 1. Presentación.! 2. Asistencia.! 3. Breve!presentación!de!emprendimientos.! 4. Repaso!de!la!reunión!de!difusión.! 5. Reforzar!el!tema!de:!garantía!solidaria,!cuotas,!capital,!intereses,!ahorros.! 6. Explicación!de!la!cuenta!externa!e!interna.! 7. Preguntas.! 8. Solicitud:!fotocopia!del!DNI,!dinero!para!la!afiliación!y!costo!de!la!libreta.! 9. Confirmar!fecha,!hora!y!lugar!de!la!2º!reunión!de!conformación.! ! ! Desarrollo!de!la!Agenda.! ! 1.!Presentación.! Presentarse!y!dar!la!bienvenida!a!los!participantes.!Esta!es!la!primera!de!una! serie!de!tres!reuniones!de!conformación!en!la!cual!se!revisará!en!detalle!todos! los!aspectos!de!los!requerimientos!del!BC,!los!derechos!y!responsabilidades!de! los!Socios.!! ! 2.!Asistencia.! Tomar! asistencia! con! la! planilla! de! asistencia! de! reuniones! de! difusión! y! conformación.!Si!hay!algún!nuevo!invitado,!hacer!que!se!presente,!hable!de!su! emprendimiento.! Poner! énfasis! en! la! importancia! de! la! asistencia! a! las! reuniones.!! ! 3.!Breve!presentaciones!de!los!emprendimientos.! Uno!de!los!propósitos!principales!de!la!reunión!es!conocerse!y!aprender!un! poco! sobre! el! emprendimiento! de! cada! persona.! Para! esto,! cada! participante! deberá! presentarse! y! hablar! sobre! su! emprendimiento.! Respondiendo! las! siguientes!preguntas:! - ¿Cuál!es!su!emprendimiento?! - ¿Hace!cuánto!tiempo!lo!hace?! - ¿Dónde!lo!tiene?! - ¿Por!dónde!vende?! - ¿Cómo!se!entero!del!Programa?! ! 4.!Repaso!de!las!reuniones!de!difusión.! Este! punto! se! iniciará! haciendo! preguntas! sobre! el! funcionamiento! del! BC,! para!medir!cuánto!entendieron!los!potenciales!Socios.!Si!los!participantes!tienen! alguna!pregunta!de!la!reunión!de!difusión,!explicar!los!conceptos!nuevamente.!

52!

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! Si! surgen! otras! preguntas! sobre! temas! que! se! tratarán! en! esta! reunión! o! en! reuniones!subsiguientes,!decirles!que!durante!esta!reunión!se!les!explicará.! ! 5.!Reforzamiento!de!temas.! Los!temas!que!se!consideran!importantes!reforzar!se!pueden!hacer!a!través! de!preguntas,!estos!pueden!ser:! - El! proceso! en! que! se! formó! el! BC,! esto! ayuda! a! comprender! la! relación! entre! los! potenciales! Socios! y! como! introducción! en! caso! que! hubieran! nuevos!participantes.! - A! los! integrantes! que! no! se! conocen,! socializar! la! información! de! los! emprendimientos,!donde!viven,!etc.! - Reforzar! los! objetivos! y! criterios! para! llegar! a! ser! Socios,! la! forma! de! organización!y!administración!del!BC.! - Énfasis! en! la! garantía! solidaria,! señalar! que! en! caso! que! uno! de! los! potenciales!Socios!entre!en!mora,!los!Socios!asumirán!el!pago!de!la!cuota.!! - Recordar! la! propuesta! de! la! Caja! Solidaria! y! revalorizar! el! concepto! de! prevención.!! - Volver! a! hacer! referencia! a! los! criterios! frente! a! la! morosidad! en! alguna! central!de!riesgo.! Confirmar! que! en! la! próxima! reunión,! todos! deben! estar! preparados! para! avalar! a! los! demás.! Indicarles! que! también! se! llevará! a! cabo! la! elección! de! la! Mesa!Directiva.!Poner!énfasis!en!que!sin!la!garantía!solidaria!y!apoyo!mutuo,!la! participación! de! los! emprendedores! en! el! BC! no! sería! posible.! Se! recomienda! realizar! una! dinámica! donde! el! Coordinador! del! BC! pregunta! a! un! Socio! si! avala!al!otro,!de!forma!tal!que!cada!uno!sea!interpelado!por!otro.! ! 6.!Explicación!de!la!cuenta!externa!e!interna.! Una!de!las!funciones!de!un!BC!es!otorgar!préstamos!a!sus!integrantes!y!a!los! vecinos,!de!manera!sostenida!en!base!a!la!confianza!y!solidaridad.!Para!ello!se! utilizan!dos!tipos!de!cuentas.! - La!cuenta!externa:!! Breve!explicación!sobre!los!créditos!que!da!NUESTRAS!HUELLAS.! Señalar! que! la! aprobación! de! los! créditos! de! cuenta! externa,! estará! sujeta!a!los!siguientes!indicadores:!! " Inexistencia!de!deudores!con!antecedentes!crediticios!negativos.!! " Cumplimiento! de! todos! los! requisitos! exigidos! por! NUESTRAS! HUELLAS.! " !Participación!de!los!Socios!en!todas!las!reuniones!de!conformación.!! - La!cuenta!interna:!! Breve!explicación!de!la!Cuenta!Interna.! ! Explicar!la!cuenta!externa!e!interna!a!través!de!ejemplos!concretos.! 53!


! ! 7.!Preguntas.! Preguntar!a!los!participantes!si!tienen!alguna!duda!o!comentario.! Si!los!participantes!no!entienden!los!conceptos!básicos!del!Programa,!no!se! deberá!seguir!con!la!conformación!del!BC!hasta!que!entiendan!su!manejo.!! ! La! comprensión! del! Programa! es! la! clave! del! buen! funcionamiento! del! los! BC.! ! 8.!Solicitud:!2!fotocopias!del!DNI,!dinero!por!afiliación.! El!Coordinador!del!BC!comunica!que:! - Iniciará! las! visitas! para! la! aplicación! de! la! Entrevista! Socio! Económica! (ESE),! en! los! domicilios! revisará! que! el! DNI! esté! actualizado! y! recogerá! una!fotocopia!del!documento:!el!que!irá!abrochado!a!la!entrevista.! - Para!la!próxima!reunión!traer:!! " El! dinero! de! la! cuota! de! afiliación! recordando! que! el! mismo! será! utilizado!para!comprar!el!libro!de!actas!y!el!sello!del!BC.! " 2!copias!del!DNI,!una!para!entregar!al!Coordinador!del!BC!cuando!les! haga! la! ESE! y! la! otra! la! deben! traer! a! la! 2º! reunión! de! conformación.! Hacer! hincapié! que! si! no! entrega! este! documento! no! se! les! otorga! el! crédito.! " Solicitar!que!piensen!en!un!posible!nombre!para!el!BC.! ! 9.!Confirmar!fecha,!hora!y!lugar!de!la!2º!reunión!de!conformación.! El! Coordinador! del! BC! agradece! a! los! participantes! por! su! tiempo! y! establece!una!fecha,!hora!y!lugar!para!la!próxima!reunión.! A! partir! de! la! 1º! reunión! de! conformación,! el! Coordinador! del! BC! debe! visitar! a! todas! los! postulantes! en! su! domicilio! constatando! la! existencia! y! funcionamiento! del! emprendimiento,! para! llenar! la! ESE! (Ver! Anexo! Nº! 19)! Estas!deben!estar!terminadas!antes!del!Comité!de!Crédito.! ! En! lo! posible! las! entrevistas! Socio! económicas! se! inician! con! aquellas! personas!que!promovieron!el!BC.! ! b. Segunda!reunión! ! ! Objetivos! ! Elección!de!la!Mesa!Directiva!y!del!nombre!del!BC.! ! Elaboración!del!reglamento!interno!del!BC.! ! Repaso!de!la!metodología!y!características!del!crédito.!! 54!

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! ! Explicación! del! presupuesto! de! compra! y! de! ¿Cómo! esta! mi! emprendimiento! hoy?! ! ! Contenidos! Para!el!desarrollo!de!la!segunda!reunión!de!conformación!el!Coordinador!del! BC!tendrá!en!cuenta!algunos!puntos!claves:! ! ! Tener!presente:! Hacer! mención! especial! de! la! seriedad! con! la! cual! los! participantes! deben! discutir! y! redactar! el! reglamento! interno,! que! asegura! una! administración! eficiente!del!BC,!asumiendo!un!rol!protagónico!ante!situaciones!adversas.! ! ! ¿Dónde!se!desarrollará!la!reunión?! Idealmente!en!el!mismo!lugar!de!la!1º!reunión!de!conformación.!! ! ! ¿Que!llevar?! - Lista!de!asistencia.!! - Afiches!–!Marcadores.! - Reglamento!interno!del!BC.! - Hoja!Informativa!de!las!Funciones!de!Dirigentes.!! - Presupuestos!de!compra.!! - ¿Cómo!esta!mi!emprendimiento?.! ! ! Preparación!de!la!Agenda! 1. Presentación! 2. Tomar!asistencia! 3. Repaso!de!la!1º!reunión!de!conformación! 4. Funciones!y!elección!de!la!Mesa!Directiva! 5. Elección!del!nombre!del!BC! 6. Desarrollo!del!reglamento!interno!del!BC.! 7. Explicación! del! llenado! del! presupuesto! de! compra! y! ¿Cómo! esta! mi! emprendimiento?! 8. Recolección!de!fotocopia!del!DNI!y!dinero!de!afiliación.! 9. Confirmar!fecha,!hora!y!lugar!de!Tercera!Reunión!de!Conformación.! ! ! Desarrollo!de!la!Agenda.! ! 1.!Presentación.! Dar!la!bienvenida!a!los!participantes.!Si!llegan!algunas!personas!interesadas,! hacer!que!se!presenten!y!se!les!pide!a!los!que!asistieron!a!la!primera!reunión!de! Conformación!que!expliquen!como!es!el!funcionamiento!del!BC.! ! 55!


! 2.!Asistencia.! A!cargo!del!Coordinador!del!BC.! ! 3.!Repaso!de!la!1º!reunión!de!conformación.! Preguntarles! sobre! los! conceptos! de! la! reunión! anterior! y! revisar! el! contenido!como!resumen.! ! Este!momento!es!para!aclarar!algunos!conceptos,!se!hace!antes!de!proceder!a! la!elección!de!la!Mesa!Directiva.! ! 4.!Elección!de!la!Mesa!Directiva.! Es!parte!fundamental!de!la!autogestión!del!BC,!contar!con!una!! Mesa!Directiva,!que!los!represente!y!coordine!las!Asambleas!del!BC,!la!que! es!elegida!por!todos!los!Socios,!teniendo!en!cuenta!las!capacidades!de!cada!uno! para!poder!cumplir!con!las!funciones!de!Presidenta,!Tesorera!y!Secretaria.! Seguidamente,! se! le! explica! al! BC! las! funciones! de! cada! uno! de! los! cargos! que!integrarán!la!Mesa!Directiva:! - Presidenta:! es! la! representante! legal! del! BC! con! NUESTRAS! HUELLAS.! Será!la!encargada!de!dar!la!apertura!en!cada!reunión!de!Asamblea!y!será! quien! coordine! las! diferentes! actividades.! Se! le! aclara! que! el! día! del! desembolso!firmará!un!pagaré!haciéndose!cargo!del!monto!mas!intereses! solicitados! por! todos! los! integrantes! del! BC.! No! podrá! ser! elegido! un! hombre!para!ocupar!este!cargo.! - Tesorero:!es!quien!llevará!a!cabo!las!tareas!de!recolección!de!las!cuotas!y! ahorros!de!cada!uno!de!los!integrantes!del!BC!en!la!Asamblea!del!BC.!Será! el!responsable!de!cuidar!y!guardar!los!ahorros,!tiene!que!ser!una!persona! de!mucha!confianza!para!los!integrantes!del!BC.!También!se!encargará!del! llenado!de!planillas!y!dará!los!reportes!de!tesorería.! - Secretario:!tiene!la!tarea!de!tomar!asistencia,!escribir!y!llevar!nota!de!todo! lo!acontecido!en!la!Asamblea.!Es!muy!importante!tener!en!cuenta!para!la! elección!de!dicho!cargo!que!la!persona!que!ocupe!este!puesto!sepa!leer!y! escribir.! Se!solicitan!propuestas!para!los!cargos!y!el!proceso!de!elección!se!hace!por! cada!cargo.!La!votación!puede!ser!a!mano!alzada!o!por!votación!secreta.!! Si! se! opta! hacer! votación! secreta,! se! distribuyen! papeles! en! blanco! y! los! participantes!escriben!un!nombre!para!cada!cargo.!Seleccionar!a!un!participante! para! contar! los! votos.! Si! hay! empate,! hacer! la! votación! de! nuevo! con! los! dos! candidatos!con!más!votos.! Reconocer! a! los! dirigentes! electos! y! pedirles! que! se! ubiquen! juntos! presidiendo!la!Asamblea!y!pedir!que!los!motiven!mediante!aplausos.!

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! Responder! todas! las! preguntas! que! surjan!sobre! este!tema.! Asegurarse! que! haya! quedado! claramente! entendidas! las! funciones! y! responsabilidades! de! la! Mesa!Directiva.! ! Tener!en!cuenta!que!la!elección!de!la!Mesa!Directiva!a!menudo!suele!llevar! unos!minutos!y!la!mayoría!de!las!veces!la!gente!no!postula!a!sus!dirigentes!de! manera!espontánea.! ! 5.!Selección!del!nombre!del!BC.! Se! debe! pedir! sugerencias! para! el! nombre! del! BC.! Hacer! que! los! participantes! escojan! el! nombre,! estimular! a! que! el! nombre! sea! acorde! con! el! Programa,! luego! se! lleva! a! votación! eligiendo! una! de! las! propuestas.! El! Coordinador!del!BC!deberá!estar!atento!a!que!el!nombre!no!se!repita!con!otro! BC!y!felicitar!a!los!participantes!por!haber!dado!un!nombre!al!BC.!No!se!puede! elegir!nombres!ofensivos.! ! 6.!Desarrollo!del!reglamento!interno! Señalar! que! es! necesario! el! reglamento! del! BC! porque! va! a! contener! las! normas!de!convivencia!del!grupo.!! Para!la!discusión!se!llevará!un!reglamento!en!blanco,!se!pedirá!al!Secretario! electo!que!lea!cada!artículo.!En!los!artículos!donde!hay!que!completar,!el!grupo! debatirá!y!votará!lo!que!crea!mejor!para!el!ciclo.! Preguntar! si! todos! comprenden! y! están! de! acuerdo! o! si! quieren! agregar! o! quitar!algo.! Se! recomienda! que! la! metodología! para! este! debate! sea! participativa,! generando!comprensión!por!parte!de!los!Socios!del!porqué!de!cada!norma.! ! 7.!Explicación!del!presupuesto!de!compra!y!¿Cómo!esta!mi!emprendimiento! hoy?! NUESTRAS! HUELLAS! solicita! el! presupuesto! de! la! inversión! que! se! hará! con!el!crédito,!porque!lo!considera!como!un!elemento!fundamental!para!evaluar! el!crédito!solicitado.!Por!ejemplo!si!un!Socio!solicita!un!crédito!de!$500!para!la! compra!de!una!maquina!que!cuesta!$!1.000,!este!crédito!será!rechazado,!debido! a!que!el!crédito!que!le!otorga!NUESTRAS!HUELLAS!no!le!permite!comprar!la! máquina,! salvo! que! presente! que! tiene! como! patrimonio! $500! para! poder! comprar!lo!presupuestado.! El!Coordinador!del!BC!entregará!a!cada!Socio!para!que!llene!correctamente:! - El! presupuesto! de! compra:! se! entrega! una! copia! del! presupuesto! a! cada! Socio! del! BC.! El! Coordinador! del! BC! explica! a! los! postulantes! cómo! se! llena! el! presupuesto! de! compra,! en! base! a! un! ejemplo! que! sugieran! los! Socios!y!recordando!que!el!primer!crédito!será!entre!$100!y!$500!para!ser! invertidos!en!el!emprendimiento.! 57!


! - ¿Cómo! esta! mi! emprendimiento! hoy?:! NUESTRAS! HUELLAS! considera! importante! que! los! Socios! puedan! hacer! la! auto! evaluación! de! su! propio! emprendimiento!y!en!función!del!crédito!a!solicitar,!para!ello!a!cada!uno!el! Coordinador!del!BC!le!entregará!a!cada!uno!de!los!Socios!potenciales!una! copia!y!se!les!explica! que!por!ser!un!BC! nuevo!deben!completar!hasta!la! pregunta!N°6.! ! El!Presupuesto!y!¿Cómo!esta!mi!emprendimiento!hoy?!deben!ser!entregados! sin!falta!en!la!Tercera!Reunión!de!Conformación.! ! 8.!Recolección!de!fotocopia!del!DNI!y!dinero!de!afiliación.! En!este!momento!se!brinda!asesoría!a!la!Mesa!Directiva!para!la!recolección! del!dinero!y!la!fotocopia!del!DNI.!Si!algún!Socio!no!ha!cumplido!con!entregar!lo! solicitado,!se!señalará!que!lo!acerque!sin!falta!en!la!próxima!reunión.! ! 9.!Próxima!reunión.! !Agradecer! a! los! Socios! y! acordar! la! fecha,! hora,! y! lugar! para! la! siguiente! reunión.! Así! mismo! se! indicará! que! las! dirigentes! coordinarán! para! que! una! asuma!la!tarea!de!comprar!el!libro!de!actas!y!el!sello!del!BC.! ! El! Coordinador! del! BC! continuará! haciendo! las! visitas! a! las! casas! de! los! Socios!para!realizar!la!Entrevista!Socio!Económica.! ! c. Tercera!reunión! ! ! Objetivos! ! Revisión!y!aprobación!de!la!solicitud!de!crédito! ! Conocimiento!detallado!de!los!emprendimientos!de!los!Socios! Para! el! desarrollo! de! la! 3º! reunión! de! conformación! el! Coordinador! del! BC! deberá!tener!en!cuenta!algunos!puntos!claves:! ! ! "!¿Que!llevar!a!la!reunión?! - Lista!de!Asistencia.! - 2!Solicitud!de!fondos!(Ver!Anexo!N°!20).! - Folletos!informativos!del!Programa.! ! ! "!Preparación!de!la!Agenda! 1. Apertura!y!bienvenida.! 2. Asistencia.! 3. Repaso!de!la!reunión!anterior.!! 4. Presentación!y!sustentación!del!emprendimiento.! 58!

!


! 5. Solicitud!de!crédito!grupal.! 6. Recolección! del! presupuesto! de! compra! y! ¿Como! esta! mi! emprendimiento!hoy?.! 7. Promesa!de!pago.! 8. Preparación!de!la!inauguración.! ! ! Desarrollo!de!la!Agenda.! ! 1.!Apertura!y!bienvenida.! La!Presidenta!da!la!bienvenida!a!los!Socios!y!revisa!la!agenda!de!la!reunión.! Si! existen! nuevos! interesados! hacer! que! se! presenten! y! explicarles! que! deben! participar!de!al!menos!una!segunda!reunión!para!poder!solicitar!el!crédito,!por! lo! cual! ellos! deberán! presenciar! esta! reunión! y! la! de! desembolso,! en! la! cual! solicitaran! su! crédito.! La! Presidenta! da! paso! al! Secretario! para! que! tome! asistencia.! ! 2.!Asistencia.! A!cargo!del!Secretario!toma!asistencia.!! ! 3.!Repaso!de!la!reunión!anterior.! Preguntarles! sobre! la! información! de! la! reunión! anterior! y! revisar! el! contenido! como! resumen.! Es! importante! que! el! Coordinador! del! BC! formule! algunas! preguntas! para! que! los! Socios! respondan! y! así! evaluar! su! asimilación! del!los!conceptos!centrales!de!la!metodología.!! ! 4.!Presentación!y!Sustentación!de!los!emprendimientos.! Poner! énfasis! en! la! voluntad! y! capacidad! de! pago! para! determinar! la! aprobación!y/o!rechazo!de!la!solicitud!de!crédito,!para!asegurar!la!participación! exitosa!de!todos!los!Socios!en!el!BC.!! Presentación! de! emprendimientos:! se! les! solicita! a! los! presentes! que! se! junten!en!parejas!(hacer!hincapié!en!que!se!junten!con!las!personas!que!tengan! menos! trato)! y! que! conversen! sobre! sus! emprendimientos,! guiándose! por! las! preguntas!que!estarán!escritas!en!grande!en!un!papel!afiche.!Las!preguntas!son:! - ¿Cuál!es!el!rubro!de!mi!emprendimiento?! - ¿Hace!cuánto!tiempo!tengo!mi!emprendimiento?! - ¿Cuáles!son!los!productos!que!más!vendo?! - ¿Cuánto!vendo!al!mes?! - ¿Dónde!está!ubicado!mi!emprendimiento?! - ¿Qué!voy!a!comprar!con!el!crédito?! - ¿Cuánto!dinero!voy!a!solicitar?! En!cuanto!al!rubro!es!necesario!que!presenten!el!emprendimiento!en!el!que! van!a!invertir!el!crédito,!ya!que!puede!ser!que!una!persona!que!siempre!se!ha! 59!


! dedicado!a!la!compra!y!venta,!por!ejemplo!de!ropa!interior!quiera!cambiar!a!la! producción!y!venta!de!ropa!de!chicos.!De!ser!el!caso!es!preciso!aprovechar!para! indagar!los!motivos!del!cambio.! Plenario:!cada!uno!presentará!el!emprendimiento!del!compañero!con!el!que! compartió! en! pareja.! Una! vez! que! haya! contado,! el! Coordinador! del! BC! le! preguntará! al! Socio! que! fue! presentado! si! tiene! algo! que! agregar! a! lo! mencionado!por!su!compañero!y!al!resto!de!los!Socios!del!grupo!si!tienen!algo! que!preguntar!sobre!lo!expuesto.!! Coordinador!del!BC!le!entregará!al!Secretario!las!dos!Solicitudes!de!Fondos.! Debe! destacar! que! esta! solicitud! es! pre"aprobada! por! todo! el! BC! y! luego! revisada!y!aprobada!por!el!Comité!de!Crédito!de!NUESTRAS!HUELLAS.! Se!explicará!la!dinámica!a!seguir:!la!Presidenta!irá!llamando!por!lista!a!cada! Socio,!le!preguntará!qué!monto!quiere!solicitar!y!en!qué!lo!va!a!invertir.!Luego! le! pregunta! al! resto! de! los! Socios! si! tienen! alguna! pregunta! o! sugerencia! para! hacerle.!Se!hace!explícito!que!este!es!el!momento!para!que!las!postulantes!hagan! algún! comentario! sobre! los! demás! postulantes,! insistiendo! en! la! idea! de! co" avalidad,!por!lo!tanto!todos!los!integrantes!del!BC!deben!estar!de!acuerdo!con! quienes!están!postulando.! En!caso!de!existir!un!voto!negativo!para!el!otorgamiento!de!un!crédito,!este! debe! ser! justificado.! De! ser! una! razón! valida! (deudas,! falta! de! voluntad! de! pago,! etc.)! esa! persona! no! puede! participar! en! el! Programa! de! BC.! Se! debe! informar!a!NUESTRAS!HUELLAS!de!esta!persona!para!ser!ingresada!en!la!lista! negra.!! Cuando!no!haya!más!preguntas,!la!Presidenta!pide!a!los!Socios!que!voten!a! mano! alzada,! quedando! aprobado! el! crédito! si! todos! los! Socios! votan! afirmativamente.!! Es!importante!tener!en!cuenta:! - Si!una!persona!no!está!presente!en!la!solicitud!de!crédito!no!podrá!formar! parte!del!BC.! - Asegurarse! de! que! el! proceso! cumpla! con! los! términos! del! reglamento! interno.!Es!muy!importante!que!se!discuta!cada!solicitud!completamente.! Si!un!Socio!se!molesta!por!los!comentarios,!se!debe!mantener!el!orden!en! la!reunión!y!hacerle!recordar!que!no!se!debe!ofender!en!lo!personal,!sino! aceptar!el!análisis!objetivo!de!los!demás!para!prevenir!cualquier!problema! a! futuro.! Poner! énfasis! en! que! la! aprobación! del! grupo! es! uno! de! los! aspectos!más!importantes!del!proceso.!! - Es!importante!que!éste!no!sea!un!momento!mecánico.!En!general!se!toma! como!una!dinámica!graciosa.!Es!tarea!del!Coordinador!del!BC!guiar!para! que!el!grupo!tome!conciencia!de!lo!que!está!realizando.!! !

60!

!


! 6.! Recolección! del! presupuesto! de! compra! y! los! ¿Como! esta! mi! emprendimiento!hoy?.! La! secretaria! recogerá! los! presupuestos! de! compras! y! los! ¿Como! esta! mi! emprendimiento!hoy?! de!los!participantes.! Recordar!que!sin!ninguno!de! estos! dos!documentos!el!Socio!no!podrá!acceder!a!la!instancia!del!Comité!de!Crédito.!!

61!


! ! 7.!Promesa!de!pago!y!pagares.! Presentación!del!documento!y!explicación!de!cómo!se!llena.!! ! 8.!Preparación!del!desembolso.! Asegurarse! que! el! grupo! haya! decidido! sobre! fecha,! hora! y! lugar! de! desembolso,!más!el!día!y!horario!de!las!futuras!reuniones!de!asambleas!del!BC.! Así!mismo!coordinar! quién!traerá!bebidas!y!comida!para!compartir!y!celebrar! la!inauguración.! Es!importante!que!el!día!del!desembolso!no!sea!público!para!el!barrio!para! poder! garantizar! la! seguridad! del! BC! y! aclarar! que! el! Coordinador! del! BC! no! trae!efectivo!sino!que!el!desembolso!será!en!cheque.! En! caso! de! que! al! finalizar! esta! reunión! el! Coordinador! del! BC! aún! tenga! dudas! sobre! algún! aspecto! de! alguna! de! los! postulantes,! deberá! resolverlas! contactándose! con! alguna! de! los! postulantes! que! más! confianza! le! tenga! o! visitando! nuevamente! al! postulante! sobre! el! que! se! tienen! dudas.! Al! entrar! a! Comité! de! Crédito! es! fundamental! que! el! Coordinador! del! BC! tenga! una! idea! clara! de! qué! casos! cree! que! pueden! ser! aprobados! y! cuales! deben! ser! rechazados.! !

62!

!


! 1.4.4 Entrevista!Socio!económica.! ! La!Entrevista! Socio!Económica! (ESE)! es! un!instrumento!mediante!el!cual! le! permite! a! NUESTRAS! HUELLAS! realizar! el! proceso! de! acompañamiento! y! asesoría! para! que! los! Socios! de! los! emprendimientos! puedan! crecer.! A! través! de! la! ESE! se! puede! conocer! la! situación! familiar! y! económica! del! potencial! Socio! y! en! última! instancia! saber! si! el! solicitante!está!en!condiciones!de!pagar!el!crédito.! ! ! ¿Dónde!se!realiza!la!ESE?!! En! la! casa! o! emprendimiento! del! emprendedor.! Es! recomendable! conocer! los! dos!ámbitos,!por!lo!general!están!ubicados!en!el!mismo!lugar.! ! ! ¿Cómo!encarar!una!ESE?! ! En!el!momento!que!se!realiza!la!ESE!estará!el!emprendedor!con!el!Coordinador! del! BC,! quien! le! explicará! que! este! momento! es! de! confidencial! y! que! toda! esta! información! solo! la! leerá! al! Comité! de! Crédito! de! NUESTRAS! HUELLAS.! El! Coordinador!del!BC!buscará!tranquilizar!y!bajar!la!ansiedad!del!emprendedor!en! caso! lo! considere! necesario,! explicando! que! son! preguntas! generales! sobre! la! familia!y!el!emprendimiento.!! ! En! la! ESE! se! releva! información! cuantitativa! y! cualitativa,! debe! ser! complementada! con! la! búsqueda! de! referencias! en! el! barrio,! consulta! del! SIISA,! etc.!Asimismo!el!Coordinador!del!BC!estará!atento!para!percibir!los!detalles!más! pequeños!y!ver!cómo!se!comporta!el!solicitante:!con!miedo,!seguridad,!misterioso,! perseguido,!tranquilo,!la!actitud!frente!a!sus!hijos,!etc.! ! En!el!momento!de!evaluar!el!crédito,!lo!que!más!interesa!conocer!es!la!realidad! del!emprendimiento,!con!la!finalidad!de!poder!comparar!como!va!evolucionando.!! ! ! Preguntas!guía!para!la!ESE.! ! ! Estado!civil:!si!está!separada!preguntarle!si!el!ex!marido!le!pasa!plata!para!los! hijos.! ! Nivel!educativo:!¿Fuiste!a!la!escuela?!¿Hasta!qué!edad?.! ! Ingresos:!¿Tenés!algún!otro!ingreso!además!de!tu!emprendimiento?!¿Cobrás!el! Plan!Trabajar,!trabajás!en!casa!de!familia,!etc.?! ! Datos! familiares:! ¿Quiénes! viven! en! la! casa?! Si! hay! muchas! familias! preguntarle!cómo!se!organizan!como!el!tema!de!los!gastos!de!la!casa.! ! Créditos:! ¿estás! pagando! algo! en! cuotas?! (ropa,! zapatillas,! electrodomésticos)! tanto!ella!como!su!esposo.!Preguntarle!varias!veces!si!es!necesario.!

63!


! ! SIISA:!Preguntarle!si!alguna!vez!sacó!un!crédito!que!no!pudo!pagar!(ella!o!su! esposo).!Explicarle!que!estar!en!el!Veraz!(decir!Veraz!en!lugar!de!SIISA!porque! es!más!conocido)!no!es!condición!para!quedar!afuera.!Interesa!saber!qué!pasó!y! qué!va!a!hacer!con!la!deuda.!Lo!que!sí!es!razón!suficiente!para!ser!rechazado!es! decir!que!no!tiene!deudas!y!que!el!Coordinador!del!BC!verifique!lo!contrario!al! consultar!sobre!su!historial!crediticio.! ! Situación! patrimonial:! verificar! cada! uno! de! estos! conceptos.! En! la! parte! de! instalaciones!y!maquinarias!el!Coordinador!del!BC!debe!guiar!al!emprendedor! para!que!pueda!darle!un!valor!actual!a!esas!herramientas,!no!el!precio!al!que!lo! compró! sino! cuanto! sale! hoy! como! usado.! Datos! a! tener! en! cuenta:! si! el! potencial!Socio!usa!para!desarrollar!su!emprendimiento!algún!electrodoméstico! de!la!casa!ya!sea!por!ejemplo!la!cocina,!la!misma!será!tomada!en!cuenta!como! patrimonio!del!emprendimiento!ya!que!si!la!cocina!se!le!rompiese!el!no!podría! desarrollar! la! actividad.! Suele! darse! que! un! mismo! Socio! tiene! más! de! un! emprendimiento,! en! este! caso! se! sumará! el! total! del! patrimonio! de! sus! dos! o! más!actividades.!Si!el!futuro!Socio!cuenta!con!un!local!y!no!es!alquilado,!debe! ser!contemplado!en!Inmuebles.! ! Esta!parte!es!muy!importante!porque!hace!referencia!al!grado!de!apropiación! del!emprendimiento!por!parte!del!potencial!Socio.! ! ! Gastos!familiares:!Es!difícil!saber!cuanto!gastan!en!la!casa,!pero!es!fundamental! que!pueda!estimar!los!gastos!mensuales!de!la!casa.! - Alimentación:!¿cuánto!gastan!en!comida?!¿Por!día,!por!semana,!por!mes?! ¿Hacen!una!compra!grande!en!el!supermercado!o!compran!todos!los!días! en!el!almacén?! - Gastos!del!hogar:!productos!de!limpieza,!artículos!para!la!higiene.! - Agua,!Luz!y!Gas!(en! general!es!garrafa):!recordar!que!estos!servicios!son! cada!! dos!meses,!por!ende!habrá!que!dividirlo!por!dos.! - Teléfono/celular:! ¿Tienen! teléfono! de! línea?! ¿Cuánto! gastan?! ¿Y! de! celular?!¿y!tarjetas?!¿Cuántos!hay!en!la!casa?.! - Transporte:! ¿Cuánto! gastan! los! chicos! para! ir! a! la! escuela?! ¿Y! tu! marido?¿Usan!remis?! - Educación:! ¿Pagan! cuota,! cooperadora?! ¿Y! de! útiles?! ¿plata! para! que! los! hijos! gasten! por! día! en! el! colegio?! Tener! en! cuenta! que! en! general! son! gastos! que! no! se! tienen! mucho! en! cuenta! pero! se! incurre! en! ellos.! Por! ejemplo!a!principio!de!año!cuando!empiezan!las!clases!hacen!una!compra! grande.! - Salud:!¿Alguien!necesita!algún!remedio!habitualmente?.!

64!

!


! - Vestimenta:!¿Cuánto!gastan!en!ropa!por!mes?!¿O!hacen!grandes!compras! al! año?! Algunos! compran! por! temporadas,! otros! prefieren! comprar! por! mes,!una!! vez!a!cada!hijo.! - Gastos!del!auto!o!moto:!Seguro,!patente,!nafta,!gasoil.! - Otros:! salidas,! cigarrillos,! regalos,! pañales,! mascotas,! deporte,! quiniela,! cable,!etc.! Al!final!de!la!entrevista!el!Coordinador!del!BC!le!dará!una!breve!explicación!de! las!conclusiones,!en!caso!que!la!utilidad!neta!del!emprendimiento!o!el!excedente! familiar! den! números! no! acordes! a! la! realidad! (ya! sea! por! ser! muy! altos! o! muy! bajos)!el!Coordinador!del!BC!le!explicará!y!buscará!acercarse!a!la!realidad.! ! Recordar! que! la! ESE! es! el! instrumento! a! través! del! cual! el! Comité! de! Crédito! conoce!a!los!solicitantes!y!a!sus!emprendimientos.!! ! ! ¿Qué!pasa!si!el!Coordinador!del!BC!descubre!que!el!emprendedor!está!incurriendo! en!pérdidas?! ! Primero:! pensar! que! esa! es! una! de! sus! fuentes! de! ingresos! a! la! que! le! dedica! tiempo,!por!ende!no!“derribar”!su!emprendimiento!mostrando!incomprensión! sino!más!bien!guiar!su!pensamiento!para!descubrir!juntos!donde!está!la!falla.! ! Segundo:!ayudarlo!a!descubrir!por!qué!la!manera!en!la!que!lo!está!haciendo!no! le! reditúa! y! buscar! una! solución:! aumentar! los! precios,! buscar! costos! más! baratos!o!cambiar!de!emprendimiento.!! ! Tercero:! Se! debe! avisar! al! solicitante! que! debe! resolver! esa! situación! para! ingresar!al!Programa.!! ! ! Elemento!a!tener!en!cuenta!en!la!ESE:! ! Emprendimientos!productivos:! Es!aquel!donde!el!Socio!no!solo!se!dedica!a!la!venta!del!producto!sino!que! también!participa!en!producción,!en!general!se!dan!casos!de!costuras,!venta!de! comida,! etc.! Es! importante! que! el! Coordinador! del! BC! junto! con! el! emprendedor! analicen! la! estructura! de! costos.! El! Coordinador! del! BC! deberá! prestar!mucha!atención!en!esta!parte!ya!que!es!muy!común!que!el!emprendedor! no! tenga! en! cuenta! todos! los! costos! especialmente! los! que! son! difíciles! de! identificar!como:!electricidad,!aceite,!bandejas,!bolsas,!papel!para!envolver,!etc.! ! Emprendimientos!comerciales:! Es! aquel! en! donde! el! emprendedor! hace! el! ejercicio! de! la! compra! o! adquisición! del! producto! y! la! venta,! por! ejemplo! de! ropa.! En! los! emprendimientos! relacionados! con! productos! alimenticios! es! probable! que! el! emprendedor! no! tome! en! cuenta! como! gasto! lo! que! toma! para! el! consumo! personal!o!familiar.!Hacerle!notar!que!eso!es!parte!de!su!sueldo!(en!especies).! ! Emprendimiento!de!servicios:!

65!


! Son! aquellos! emprendimientos! donde! el! Socio,! presta! un! servicio! como! peluquería,!remis!o!depilación.!El!ingreso!del!emprendimiento!se!debe!obtener! teniendo! en! cuenta! sus! ingresos! y! los! costos! fijos.! Esto! se! debe! a! que! no! podremos!establecer!cuanto!le!sale!a!un!peluquero!hacer!una!permanente.!! ! Remuneración!del!emprendedor:!! En! general! no! tienen! en! cuenta! su! propio! sueldo! como! gastos! del! emprendimiento.! Mencionar! que! la! utilidad! neta! del! emprendimiento! es! su! sueldo!y!preguntarle!si!le!parece!correcta!la!evaluación!y!si!se!siente!satisfecho! con!dicha!cifra.! ! Inversión!del!crédito:! Es!importante!recalcar!sobre!la!inversión!adecuada!del!préstamo,!para!ello,! se!debe!verificar!a!través!de!visitas!a!sus!casas!o!locales,!si!se!realizó!la!inversión! del!presupuesto!de!compra.! ! Un! crédito! mal! invertido! es! un! futuro! dolor! de! cabeza! y! posible! incumplimiento!en!los!pagos.! ! ! Criterios!sobre!la!morosidad.! Los!criterios!que!se!utilizan!con!respecto!a!la!morosidad!son!los!siguientes:! ! Si!tiene!deuda!y!lo!dice!en!la!reunión:!se!evalúa!y!se!pide!referencias.! ! Si!no!dice!que!tiene!deuda!pero!figura!como!moroso!en!el!SIISA,!se!le!informa!y! queda!afuera.! ! Si!dice!que!tiene!deuda!en!un!solo!lugar!y!al!chequear!figura!como!moro!en!más! de!un!lugar,!se!le!informa!y!queda!afuera.! Todas! las! personas! deben! de! haber! sido! chequeadas! en! el! SIISA! antes! de! la! segunda!reunión!de!conformación.! En! la! Fianza! Solidaria! que! firman! los! Socios! del! BC! el! día! del! desembolso,! figura!que!en!caso!de!que!el!Socio!entre!en!mora!con!el!BC!y!no!cancela!su!deuda,! este!podrá!solicitarle!a!NUESTRAS!HUELLAS!que!sea!incorporado!a!SIISA!como! moroso.! ! Es!importante!pedir!referencias!en!el!barrio!sobre!los!postulantes.! ! ! Renovación!de!la!Entrevista!Socio!Económica.! Si! bien! en! el! proceso! de! conformación! del! BC! se! aplica! la! ESE,! esta! deberá! actualizarse!en!los!siguientes!casos:! ! Cuando!el!Socio!llega!al!tope!de!su!categorización.! ! Cuando!la!ESE!cumpla!más!de!8!meses!de!su!última!renovación.! ! Si!el!Socio!cambia!el!rubro!del!emprendimiento.! ! Si!el!Socio!tuvo!más!de!tres!atrasos!en!el!pago!de!su!cuota.! ! Si!el!Socio!se!postula!para!recibir!algún!tipo!de!Cuenta!Complementaria.! 66!

!


! ! Si!es!un!reingreso.!! ! ! Consideraciones!Generales! Es! importante! hacer! visitas! de! forma! regular! a! los! emprendimientos! de! los! Socios!del!BC!durante!el!ciclo! ! Los!objetivos!de!estas!visitas!son:! - Mantener!un!contacto!cercano!y!directo!con!todos!los!Socios.! - Realizar!la!accesoria!sobre!su!emprendimiento.! - Corroborar!la!permanencia!del!emprendimiento!y!la!correcta!inversi贸n!del! cr茅dito!obtenido! - Ver!la!forma!en!que!se!desempe帽an!en!sus!emprendimientos.! - Verificar!que!el!postulante!no!ha!cambiado!de!domicilio.! - Ver!la!situaci贸n!familiar!y!habitacional!del!postulante.! !

67!


!

1.5 Comité!de!Crédito! ! El! Comité! de! Crédito! es! la! instancia! de! NUESTRAS! HUELLAS,! que! se! encarga! de! evaluar,! aprobar! o! denegar! el! expediente! de! crédito! del! BC,! el! cual! es! propuesto! por! el! Coordinador! del! BC,! mediante! la! verificación! de! la! correcta! aplicación! de! las! normas! y! procedimientos!de!las!políticas!institucionales!de!NUESTRAS!HUELLAS.! El! Comité! de! Crédito! le! permite! a! NUESTRAS! HUELLAS! supervisar! y! verificar! el! crecimiento!y!al!utilidad!de!los!fondos!que!se!le!entrega!al!BC!y!a!los!Socios.! ! ! Conformación!del!Comité!de!Crédito.! ! El!Coordinador!de!Operaciones!y/o!Responsable!de!Finanzas!Solidarias.!! ! El!Coordinador!del!BC!que!presenta!la!solicitud!de!crédito.! ! ! Requisitos!para!ingresar!al!Comité!de!Crédito:!BC!nuevo.! ! Al!menos!7!postulantes!que!cumplan!con!los!requisitos!del!Programa!y!hayan! solicitado!crédito!(Socios!activos).!! ! El!Coordinador!del!BC!deberá!presentar!los!siguientes!documentos:! - ESE! de! cada! Socio! y! firmada! por! él,! abrochado! con! su! respectivo! DNI,! presupuesto!de!compra!y!¿Como!esta!mi!emprendimiento!hoy?! - Solicitud! de! fondos! del! ciclo! por! duplicado! que! inicia,! firmada! por! cada! uno!de!los!postulantes.! - Planillas!de!Asistencia!a!la!difusión!y!conformación.! - Fecha!de!pago!de!la!primera!cuota,!horario!y!día!de!desembolso.! El! Comité! de! Crédito! confecciona! un! informe! notificando! a! los! Socios! del! BC! cuales!fueron!los!motivos!para!la!disminución!de!sus!créditos.!! ! ! Requisitos!para!ingresar!al!Comité!de!Crédito:!BC!que!renueva.! ! Al!menos!7!postulantes!que!cumplan!con!los!requisitos!del!Programa!y!hayan! solicitado!crédito!(Socios!activos).!! ! El!Coordinador!del!BC!deberá!presentar!los!siguientes!documentos:! - ESE! de! cada! Socio! y! firmada! por! él,! abrochado! con! su! respectivo! DNI,! presupuesto!de!compra!y!¿Como!esta!mi!emprendimiento!hoy?! - Solicitud! de! fondos! del! ciclo! que! inicia! por! duplicado,! firmada! por! cada! uno!de!los!postulantes.!! - Ninguno!de!los!Socios!del!BC!deberá!presentar!situaciones!de!morosidad,! ya!sea!en!CI,!Grupo!Solidario!o!el!mismo!BC.! - Si! alguno! de! los! postulantes! a! la! renovación! del! crédito! se! encuentra! en! mora,! dicho! Socio! no! podrá! renovar! su! crédito! hasta! tanto! regularice! su! situación.!Si!el!Socio!tuviese!Crédito!Complementario!y!está!en!mora!en!su! grupo,!ninguno!de!los!integrantes!del!Grupo!Solidario!podrán!renovar!el!

68!

!


-

! crédito!en!el!BC!hasta!ponerse!al!día.!Es!necesario!tener!estos!datos!antes! de!entrar!al!Comité!de!Crédito.! Si!el!BC!tuvo!atraso!en!el!pago!a!NUESTRAS!HUELLAS.!! Renovaciones!de!todas!las!ESE!según!la!categorización.! Datos!de!desembolso!del!ciclo!que!finaliza.! Solicitud!de!fondos!del!ciclo!que!inicia.! Planillas! de! asistencia! y! capacitaciones! del! ciclo! que! finaliza! por! duplicado.!! Gigantografía!de!pagos!y!ahorros.! Balance!completo.!! Fecha!de!pago!de!la!primera!cuota,!horario!y!día!de!desembolso.! Nueva!mesa!directiva.!

! Toda!la!documentación!debe!estar!firmada.! !

! Procedimiento!del!Comité!de!Crédito.!! El!Comité! de!Crédito!analiza! todos!los!casos! en!base!a!la! categorización! y! las! ESE.! Los! puntos! a! analizar! en! cada! caso! dependerán! de! aquellas! áreas! que! presentan! más! dudas! para! el! Coordinador! del! BC! o! para! el! Coordinador! de! Operaciones,!pero!se!debe!poner!especial!interés!en:! ! Comportamiento!de!pago!en!el!ciclo!que!termina!y!el!origen!de!donde!provino! el!dinero!para!cancelar!la!cuota.! ! Funcionamiento!de!la!Fianza!Solidaria!y!aporte!a!la!dinámica!grupal.! ! Ahorro!acumulado!mínimo:!Esta!dato!surge!del!balance!cerrado!en!el!ciclo.!En! caso! que! un! Socio! quiera! subir! en! la! escalera! de! crédito! tiene! que! haber! completado!el!monto!requerido!antes!de!la!Solicitud!de!Fondos.! ! Cumplimiento!del!reglamento!interno!del!BC.! ! Percepción!del!Coordinador!del!BC.! ! Consistencia! de! la! postulación,! si! es! consistente! en! cuanto! al! emprendimiento! que!tiene,!lo!que!va!a!comprar!y!el!monto!solicitado.! ! Nivel! de! ventas,! el! crecimiento,! las! posibilidades! de! crecimiento! futuro,! la! estabilidad!y!manejo!de!los!aspectos!administrativos!del!emprendimiento.! ! Asistencia!a!las!Asambleas.! ! Motivos!de!rechazo!o!suspensión!de!un!Comité!de!Crédito:! ! No!presentar!toda!la!documentación!requerida.! ! Que!el!número!de!postulantes!a!los!cuales!se!les!aprobó!el!crédito!sea!inferior!a! 7.!! ! Incumplimiento! en! el! horario! pautado! por! el! Coordinador! del! BC,! sin! previo! aviso!al!responsable!del!Comité.!! ! Que!la!fecha!del!nuevo!BC!coincida!con!el!de!otro!activo.! ! 69!


! Sanciones!para!casos!de!socias!!por!ciclo:! ! Ciclo!de!6!cuotas! ! Tres!llegadas!tarde:!se!sanciona!con!la!baja!$50!o!$100!!del!monto!solicitado.! ! Cuatro! llegas! tarde! o! mas:! se! sanciona! con! la! baja! de! $100! o! $150! del! monto! solicitado.! ! Dos! faltas! no! justificadas:! se! sanciona! con! la! baja! de! $50! o! $100! del! monto! solicitado.! ! Tres! faltas! no! justificadas:! se! sanciona! ! con! la! baja! de! ! $50! o! $100! del! monto! solicitado.! ! Cuatro!o!mas!faltas:!se!revé!su!permanencia.!Si!sigue!se!le!bajan!de!$150!a!$200! del!monto!solicitado.! ! Ciclo!de!8!cuotas! ! Cuatro!llegadas!tarde:!se!sanciona!con!la!baja!$50!o!$100!!del!monto!solicitado.! ! Cinco! llegas! tarde! o! mas:! se! sanciona! con! la! baja! de! $100! o! $150! del! monto! solicitado.! ! Tres! o! cuatro! faltas! no! justificadas:! se! sanciona! con! la! baja! de! $50! o! $100! del! monto!solicitado.! ! Cinco! faltas! no! justificadas:! se! sanciona! ! con! la! baja! de! ! $50! o! $100! del! monto! solicitado.! ! Seis!o!mas!faltas:!se!revé!su!permanencia.!Si!sigue!se!le!bajan!de!$150!a!$200!del! monto!solicitado.! ! Ciclo!de!10!cuotas! ! Cinco!llegadas!tarde:!se!sanciona!con!la!baja!$50!o!$100!!del!monto!solicitado.! ! Seis! llegas! tarde! o! mas:! se! sanciona! con! la! baja! de! $100! o! $150! del! monto! solicitado.! ! Cuatro! faltas! no! justificadas:! se! sanciona! con! la! baja! de! $50! o! $100! del! monto! solicitado.! ! Cinco! o! seis! faltas! no! justificadas:! se! sanciona! ! con! la! baja! de! ! $50! o! $100! del! monto!solicitado.! ! Siete!o!mas!faltas:!se!revé!su!permanencia.!Si!sigue!se!le!bajan!de!$150!a!$200!del! monto!solicitado.! ! ! Categorización!de!Socios.!! NUESTRAS!HUELLAS!categoriza!a!los!Socios!de!los!BBCC!con!la!finalidad!de! brindar! créditos! de! acorde! al! tipo! del! emprendimiento,! para! evitar! el! sobre! endeudamiento.!Esto!le!permite!también,!llevar!un!control!del!crecimiento!de!los! emprendimientos.!!

70!

!


! Para!categorizar!a!los!Socios!en!el!momento!del!Comité!de!Crédito!se!toman!en! cuenta!los!siguientes!criterios!(Ver!Anexo!N°!21):! ! Utilidad!neta!quincenal:!tiene!que!ser!como!mínimo!un!20%!superior!al!monto! de!la!cuota!del!monto!solicitado.! ! Excedente! familiar:! si! el! excedente! familiar! es! mayor! a! la! utilidad! neta! quincenal,!se!aplica!la!regla!del!20%!superior!a!la!utilidad!neta;!si!el!excedente! familiar! es! menor! a! la! utilidad! neta! quincenal,! se! aplica! la! regla! del! 20%! superior!al!excedente!familiar.! ! Patrimonio:! el! valor! del! patrimonio! tiene! que! ser! mayor! al! 60%! del! monto! solicitado.! ! Experiencia:! hace! cuanto! tiempo! realiza! este! emprendimiento,! o! después! de! cuanto!tiempo!lo!reinicia.! ! Actitud!emprendedora,!se!tomará!en!cuenta:! - Preferencia!de!trabajar!o!no!como!microempresaria!! - El!tiempo!de!dedicación!! - El grado de apropiación del emprendimiento en cuanto a la adquisición, la producción, la comercialización y la administración.! Los! datos! correspondientes! a! los! ahorros! acumulados! y! la! actitud! del! Socio! dentro!del!BC!serán!utilizados!en!el!caso!de!la!renovación.! ! !

71!


!

2.!Productos! financieros! complementarios!

!


!

2

Productos!Financieros!Complementarios! !

2.1 Cuenta!Complementaria.!! ! Con! la! finalidad! de! ampliar! la! línea! de! crédito! de! la! Cuenta! Interna! de! los! BBCC,! NUESTRAS!HUELLAS!ofrece!un!servicio!de!crédito!adicional!a!los!BBCC!que!evidencien! una! buena! gestión,! esta! es! la! Cuenta! Complementaria! y! su! objetivo! es! fomentar! la! Capitalización!del!BC.! ! ! Destino!del!crédito.! ! Incrementar!los!préstamos!que!puede!dar!el!BC!en!su!comunidad,!a!los!Socios,! familiares!y!vecinos.!! ! ! Escalera!de!crédito.!

1. 5

2. 5 0

1 0. 0 0 0!

5. 0 0 0!

1 5. 0 0 0!

2 0. 0 0 0!!

! ! Frecuencia!de!pago!y!plazos.! ! El!crédito!será!por!un!plazo!entre!2!y!4!meses,!el!que!se!pagará!dentro!del!ciclo! vigente.! ! Los!intereses!se!pagarán!cada!28!días.! ! El!capital!se!paga!al!término!del!ciclo!en!una!sola!cuota.! ! ! Garantías!del!crédito.! La!garantía!exigida!es!la!Garantía!Solidaria,!es!decir,!que!los!integrantes!del!BC! se!comprometen!a!ser!responsablemente!solidarios!del!préstamos!recibido.! 75!


! ! Tasa!de!interés! El!interés!cobrado!por!NUESTRAS!HUELLAS!es!del!2,5%!mensual.!! ! ! Modalidad!de!la!Cuenta!Complementaria.!! El!monto!del!crédito!que!se!brindará!será!hasta!un!50%!de!la!caja!que!tiene!el! Banco! Comunal! en! la! finalización! de! su! ciclo,! teniendo! en! cuenta! la! escalera! de! crédito.!Los!pagos!se!realizarán!en!el!Banco!de!la!Provincia!de!Buenos!Aires.!! ! ! Requisitos!del!BC!para!acceder!a!la!Cuenta!Complementaria.! ! Tener!como!mínimo!un!año!de!funcionamiento.! ! Demostrar! una! buena! historia! crediticia! en! la! entrega! de! créditos! de! Cuenta! Interna.!! ! No!contar!con!deuda!en!la!Cuenta!Interna.! ! Pago!puntual!a!NUESTRAS!HUELLAS.!! ! Asistencia!de!más!del!80%.! ! Tener!10!Socios!activos!como!mínimo.! ! Cobrar!una!tasa!de!interés!de!hasta!el!5%!en!la!Cuenta!Interna.! ! ! Documentación!a!presentar!al!Comité!de!Crédito! ! Solicitud!de!fondos!firmado!por!la!Presidenta.! ! Balance!del!último!ciclo!firmado!por!la!Mesa!Directiva.! ! Gigantografía!de!Cuenta!Interna.! ! ! Desembolso! ! Contrato!de!mutuo!acuerdo!(2!copias)! ! Pagaré!firmado!por!la!Presidenta! ! Fianza!solidaria!(2!copias)! ! Cronograma!de!pagos! ! !

76!

!


!

2.2 Grupo!Solidario.! ! La!cuenta!complementaria!permite!a!los!Socios!de!los!BBCC!tener!un!crédito!adicional,! que! le! permite! capitalizar! su! emprendimiento.! Esta! Cuenta! Complementaria! se! implementa! a! través! de! Grupos! Solidarios,! el! que! tiene! que! contar! con! un! mínimo! de! 3! personas!que!ya!estén!recibiendo!un!crédito!en!su!BC.! ! ! Destino!del!crédito! ! Compra! de! equipamiento! para! el! emprendimiento! (heladera,! cocina,! máquina! de!coser,!etc.)! ! Compra! de! materiales! para! construir! o! mejorar! el! emprendimiento! (ladrillos,! cemento,!ventanas,!etc.)! ! Compra! de! elementos! que! faciliten! el! manejo! del! emprendimiento! (bicicleta,! carrito,!bolso,!etc.)! ! Legalizar!el!emprendimiento.! ! ! Escalera!de!crédito!

2.000

3.000

4.000

5.000

1.000 ! El!monto!máximo!a!solicitar!está!relacionado!con!el!crédito!que!se!solicitó!en!el! BC.! Por! ejemplo:! Juana! sacó! $1.000! en! el! BC,! podrá! solicitar! como! máximo! hasta! $1.000! en! el! Grupo! Solidario,! siempre! y! cuando! el! emprendimiento! pueda! pagar! los!dos!créditos.! ! ! Frecuencia!de!pago!y!plazos.! La!frecuencia!de!pago!es!bisemanal!y!el!plazo!puede!ser!de!4,!5!y!6!meses.! ! ! Garantías!del!Crédito.! La! garantía! exigida! es! la! Garantía! Solidaria,! es! decir,! que! los! integrantes! del! Grupo! Solidario! se! comprometen! a! ser! responsablemente! solidarios! de! los! préstamos! recibidos,! por! tanto! si! hay! un! Socio! que! no! puede! pagar! la! cuota,! el! resto!debe!hacerse!responsable!de!la!deuda.! ! ! 77!


! ! Tasa!de!interés.! Tasa!actual!bonificada!del!0.5%!mensual!sobre!saldos.! ! ! Modalidad!del!Grupo!Solidario.! Se!puede!solicitar!en!cualquier!cuota!del!Banco!Comunal.! ! ! Requisitos!de!los!Socios!para!acceder!al!GS! ! Ser!Socio!activo!de!un!BC! ! Tener!el!ahorro!mínimo!que!avala!la!suma!de!los!créditos!del!BC!y!del!Grupo! Solidario.! ! Estar!en!el!3°!ciclo!como!mínimo.! ! Ser!parte!de!un!grupo!de!mínimo!3!personas!(todas!del!mismo!BC).! ! Ser!puntual!en!los!pagos!de!Cuenta!Externa!e!Interna.! ! Participar!de!las!actividades!del!BC.! ! Asistir!como!mínimo!al!80%!de!las!Asambleas.! ! Contar!con!un!emprendimiento!que!pueda!pagar!ambos!créditos.! ! Ser! parte! de! un! BC! que! esté! al! día! en! el! pago! de! sus! cuotas! con! NUESTRAS! HUELLAS.! ! Se! recomienda! que! los! socios! no! cuenten! con! Cuenta! Interna,! para! no! sobre! endeudarse.! ! ! Documentación!a!presentar!al!Comité!de!Crédito.! ! Entrevista!Socio!Económica!renovada!de!cada!uno!de!los!postulantes!para!esta! solicitud.! ! Presupuesto!de!compra.! ! Solicitud!de!fondos!firmado!por!los!Socios!activos!y!por!el!Coordinador!del!GS.! ! Balance,! planilla! de! ahorros! y! planilla! de! retiro! de! ahorros! cuando! el! Grupo! Solidario!solicita!en!un!momento!distinto!al!solicitado!por!el!BC.! ! ! Desembolso! La! documentación! a! llevar! para! el! día! del! desembolso! es! la! que! se! detalla! a! continuación.! ! Contrato! de! mutuo! acuerdo! grupal! (2! copias,! 1! para! NUESTRAS! HUELLAS! y! otro!para!el!Grupo!Solidario).! ! Contrato!de!mutuo!individual!(2!copias!para!NUESTRAS!HUELLAS).! ! Pagaré!firmado!por!la!Coordinador!del!GS.! ! Fianza!solidaria!(4!copias.!3!copias!para!NUESTRAS!HUELLAS!y!1!copia!para! GS)! ! Cronograma! de! pagos! (3! copias,! 2! copias! para! NUESTRAS! HUELLAS,! 1! para! Grupo!Solidario).! 78!

!


! ! Cronograma! grupal! (2! copias,! 1! para! el! Coordinador! del! Grupo! Solidario! y! 1! para!el!Coordinador!del!BC).! En!el!caso!que!un!Socio!no!pueda!estar!presente!para!el!dĂ­a!del!desembolso,!el! mismo!se!suspende.!

79!


!

2.3 Fondos!Comunales.! ! Los! Fondos! Comunales! se! van! generando! a! lo! largo! de! los! ciclos! del! BC,! tomando! el! 10%!del!total!de!los!intereses!generados!por!los!créditos!de!Cuenta!Interna!(en!aquellos!BC! que!ya!la!tuvieran)!de!las!actividades!realizadas!por!el!BC!para!su!conformación!y!todas! aquellas!moras!que!se!cobren!correspondientes!a!dichos!fondos.! Estos! fondos! permitirán! al! BC! contar! con! una! caja! que! será! utilizada! de! forma! responsable! por! los! miembros! del! BC! en! caso! de:! enfermedad! de! algunos! de! los! integrantes!de!núcleo!familiar,!para!la!compra!de!artículos!de!primera!necesidad!(pañales,! leche,!etc.),!en!caso!de!sepelio!o!cualquier!otra!emergencia.! Los! mismos! serán! devueltos! al! BC! en! cuotas! estableciendo! un! cronograma! de! devolución.!! Por! el! préstamo! de! los! Fondos! Comunales! el! BC! no! cobrará! intereses,! pero! si! se! establecerá!una!mora!por!incumplimiento!en!su!devolución.!Es!necesario!que!el!solicitante! presente!al!BC!los!recibos!de!la!compra!o!pago!que!se!realizo!con!dichos!Fondos.! Se!debe!redactar!un!reglamento!para!!establecer!las!prioridades.!(Ver!anexo!22).! La!tesorera!del!BC!llenará!la!planilla!de!solicitud!de!Fondos!Comunitarios.!(Ver!anexo! 23).! ! !

80!

!


!

3.!Equipo!de!finanzas! solidarias!

!


!

3

Equipo!de!finanzas!solidarias! !

3.1 Coordinador!del!BC!de!Banco!Comunal.! ! En! el! ámbito! de! las! microfinanzas! existen! diferentes! maneras! de! designar! a! los! Asesores:!promotor!de!crédito,!asesor!de!crédito,!oficial!de!crédito,!promotor!y!vendedor.! En!NUESTRAS!HUELLAS!los!denominamos!Coordinador!del!BC.! ! ! Rol!del!Coordinador!del!BC.! ! Ser! referente! de! NUESTRAS! HUELLAS! en! el! barrio! frente! a! los! Socios,! a! los! potenciales! prestatarios! y! a! todas! las! personas! con! las! que! se! establece! el! contacto,!ya!sea!durante!la!difusión!del!Programa!como!en!cada!visita!al!barrio.!! ! Transmite!los!valores!y!la!ideología!de!la!organización.! ! Es!responsable!de!establecer!el!contacto,!la!relación!y!el!vínculo!con!los!Socios.! Esta!relación!va!más!allá!del!crédito.!Si!bien!se!busca!mantener!cierta!distancia! para!no!involucrase!de!manera!personal!con!los!Socios,!el!vinculo!en!la!mayoría! de!los!casos!es!de!empatía!y!respeto!frente!al!otro.!El!nivel!de!esta!relación!va! influir!directamente!en!la!satisfacción!y!cumplimiento!de!los!emprendedores!y! en!su!desempeño.!! ! Ser!la!cara!visible!a!la!que!recurrirán!los!emprendedores!en!búsqueda!de!apoyo,! capacitación!y!asistencia!técnica.! ! Ser!receptor!de!confianza.! ! Ser! el! encargado! de! mantener! su! cartera! sana,! esto! va! a! estar! directamente! relacionado!con!el!vínculo!establecido!con!los!Socios!y!con!el!correcto!análisis!y! seguimiento!de!los!emprendimientos.! ! Acompañar!a!los!Socios!para!que!se!apropien!del!Programa!ya!que!ellos!son!los! principales!protagonistas!y!de!quienes!depende!que!los!BBCC!sean!autónomos.! ! Es! fundamental! que! el! Coordinador! del! BC! tenga! en! claro! que! su! papel! será! facilitar! un! proceso! de! aprendizaje,! el! cual! implica! el! conocimiento! de! las! capacidades!y!necesidades!de!las!personas!destinatarias!de!los!BBCC.!Para!ello!es! necesario!tener!algunas!aptitudes!y!actitudes:! ! Actitudes:!Hace!referencia!a!la!disposición!del!ánimo!y!del!cuerpo.! ! Entusiasta.! ! Dinámico.! ! Proactivo.! ! Paciente.! ! Optimista.! ! Empático.! ! Comprometido.! ! Cordial.! 83!


! Apasionado!por!lo!que!hace.! Listo!para!poner!el!hombro!ante!dificultades.! Sonrisa!comunicativa.! Seguro!de!sí!mismo,!ubicado!en!la!realidad.! Disposición!para!ir!donde!sea!necesario.! ! Aptitudes:! Capacidad! y! disposición! para! el! buen! desempeño! o! ejercicio! de! una! tarea! o! responsabilidad.! Se! refiere! a! la! integración! del! conocimiento,! habilidades! y! valores.! ! Mente!clara,!imaginación!y!creatividad.! ! Preparación!técnica!y!metodológica.! ! Retoma!los!aportes!de!las!personas!a!partir!de!los!ejemplos!que!se!dan.!! ! No!asume!posturas!autoritarias!en!la!relación!con!los!Socios.! ! Usa!un!lenguaje!sencillo.! ! Ojo!perspicaz,!crítico!y!alerta.! ! Oído!receptivo.! ! Olfato!para!detectar!las!situaciones.! ! Saber!leer!lo!que!la!gente!dice.! ! Saber!explicar!lo!que!se!quiere!decir.! ! Autocontrol.! ! Sociabilidad.! ! Utilizar!hechos!e!instrumentos!de!manera!adecuada.! ! Preparado!para!cambios!y!situaciones.1! ! Es! importante! destacar! que! es! más! fácil! trabajar! sobre! las! aptitudes! que! las! actitudes.!Pero!con!voluntad!y!ganas!de!trabajar!ambas!pueden!desarrollarse.! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! !

!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 1 ANDER"EGG,! Ezequiel.! La! animación! Sociocultural! en! los! comienzos! del! siglo! XXI.! 1°! edición.! Buenos! Aires.! Lumen" Humanitas.!2008.!Pg.!47.!

84!

!


! ! !

! ! ! ! Funciones:! ! Identificación!de!los!potenciales!Socios.! ! Difusión!y!promoción!del!Programa.! ! Evaluación!de!los!emprendimientos.! ! Presentación! al! Comité! de! Crédito! en! tiempo! y! forma! con! toda! la! documentación!necesaria.! ! Hacer!el!desembolso!en!tiempo!y!forma!acorada!con!los!Socios.! ! Seguimiento!de!los!emprendimientos!financiados!a!lo!largo!del!ciclo.! ! Asistir!a!las!Asambleas!de!los!BBCC!y!brindar!capacitación.! ! 85!


! ! ! !

! ! ! Lo!que!no!debería!hacer!un!Coordinador!del!BC.! ! Calificar!a!las!personas!por!su!apariencia! ! Subestimar!y!creer!que!el!emprendedor!es!una!“hoja!en!blanco”.! ! Ser!egoísta!y!no!introducirse!en!las!necesidades!del!otro.! ! Abandonar!al!Socio,!fallarle!o!bajarle!su!autoestima.! ! Dejar!de!visitar!la!zona.! ! Olvidarse!que!un!crédito!mal!dado!es!un!dolor!de!cabeza!para!todos.! ! Ocultar!información.! ! Pararse!desde!el!lugar!del!saber!y!el!poder.! ! Mostrar!inseguridad!en!la!evaluación.! ! Salirse!de!la!metodología!de!trabajo.!2! !

!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 2!El!rol!de!los!asesores!de!crédito:!su!importancia!estratégica!y!actividades!principales.!1°!edición.!Buenos!Aires.!FONCAP.!2007!

86!

!


!

3.2 Coordinador!del!BC!Zonal.! ! NUESTRAS! HUELLAS! considera! que! para! su! funcionamiento! y! crecimiento,! la! implementación! de! cargos! institucionales! que! permitan! transferir! conocimientos,! brindar! asesoría!y!asistencia!técnica.! La! persona! responsable! de! los! Coordinadores! de! los! BBCC! es! el! Coordinador! de! Operaciones! Zonal,! quien! realiza! una! revisión! constante! en! la! planificación! y! la! implementación!de!sus!Programas!de!Finanzas!Solidarias.!! El!Coordinador!del!BC!Zonal,!es!el!responsable!de!la!planificar!con!los!Coordinador!del! BBCC!la!semana!de!trabajo,!realizar!los!Comités!de!Créditos!y!de!asistir!a!los!desembolsos.! ! ! ! !

87!


!

4.!Procesos! administrativos!

!


!

91!


!

Anexo!

!


! !

95!


Manual de Operaciones