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Número 28 · Junio 2011

Revista informativa del grupo Mussap

Mussapnet Bicicleta, protección de primera en la montaña y en la ciudad

Red asistencial de Mussap: alineados con la calidad

Los objetivos del negocio de la mediación La responsabilidad de las personas jurídicas en el nuevo Código Penal


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Editorial

Mussap, ¡bienvenidos al servicio! Hace unos días, mi hija me comentó que se había pasado

cuchamos, tenemos en cuenta lo que nos dicen y les res-

a otra empresa de servicios de telefonía después de des-

pondemos. Por otro lado, somos conscientes de nuestra

esperar ante la ineficacia de una de las grandes operado-

dimensión y queremos continuar teniendo un crecimiento

ras que le había estado dando servicio. Tras suscribir la

razonable, que sirva para mejorar y poder seguir compar-

portabilidad, me envió la carta que había recibido de la

tiendo el futuro con nuestros clientes.

relativamente pequeña operadora. Mientras leía el escrito de bienvenida, observaba las enormes coincidencias que

He iniciado la editorial hablando de la empresa de telefo-

ésta compartía con Mussap y sentía una plena identifica-

nía para continuar, después, con Mussap. Lo he hecho así

ción con su modelo empresarial. Era una empresa como

para que se tenga la percepción de que, desde el princi-

la nuestra, aunque operemos en sectores diferentes.

pio, en realidad estoy hablando, también, de Mussap. Nosotros, como ellos, subscribimos todos estos principios.

En primer lugar, el escrito de bienvenida advierte que sólo

Y estoy seguro que tú, lector, también los subscribes, por-

pretende presentarse, ¡y nada más! A continuación expo-

que están orientados a la transparencia y al servicio.

ne que es una empresa gestionada por personas normales, con voluntad de marcar diferencias en la forma de dar

Sólo me cabe añadir que, en Mussap, también realizamos

servicio. Te informan que nunca te cargarán de publicidad

un trabajo constante de innovación tecnológica y de pro-

ni entraran en campañas de precios enrevesados. Sólo te

ductos, en busca de soluciones de protección a medida

comunican aquellas cosas que te interesan personalmen-

que permitan a nuestros clientes vivir más tranquilos. Fru-

te: precios y servicios. Y eso es lo que la gente quiere,

to de este esfuerzo han nacido nuevos productos perso-

porque ya está harta de tanta complejidad informativa.

nalizados. Para los que tienen perro o gato en casa, por ejemplo, tenemos un seguro de mascotas, que proporcio-

Nada de regalos, nada de campañas deslumbrantes cam-

na la tranquilidad para disfrutar de nuestros pequeños

biantes. Quieren clientes contentos con el servicio y satis-

amigos con plena seguridad sanitaria. También, los aman-

fechos con unos precios razonables. Y esta transparencia

tes de la bicicleta podrán disfrutar, en unos meses, de un

de la compañía hace que los clientes tengan la sensación

seguro flexible, con coberturas de asistencia en carretera

de disfrutar de fiabilidad y honradez, con la satisfacción y

o en la montaña, así como de su patrimonio.

tranquilidad que esto comporta. Además, cualquier mejora en el servicio es para todos los clientes: los reciente-

Estos dos nuevos productos son un ejemplo de nuestro

mente incorporados y los que ya lo eran.

afán de dar servicio y de atender las necesidades de nuestros clientes. Y ésta es una de las grandes diferencias de

También, para Mussap, la relación entre personas es un

Mussap con respecto a una empresa convencional: no

hecho diferencial. No queremos tener un call center al

nos mueve el afán de lucro, nos mueve el servicio al mu-

otro lado del mundo, con un operador que casi no habla

tualista. Como ya sabéis, un mutualista es mucho más

tu idioma. Somos una empresa de aquí, gestionada por

que un cliente, forma parte de la mutua y el beneficio re-

gente de aquí y para servir a la gente de aquí. Y los bene-

vierte en él al 100% en forma de servicio. Este es nuestro

ficios, también, son para el país de aquí.

modelo y os invito a continuar disfrutándolo plenamente. Y, a los que aún no colaboráis con Mussap, os animo a

Somos conscientes de que podemos cometer errores, pe-

conocernos. ¡Bienvenidos al servicio!

ro siempre diremos la verdad a nuestros clientes. Rectificaremos y aprovecharemos para mejorar los circuitos de

Lluís Cañabate Ripollès

servicio y perfeccionarnos. Así, nuestros clientes se con-

Director general de Mussap

vierten en los mejores asesores en calidad. Siempre les es-

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P ro d u c t o s

Mussap continúa innovando con Mussapnet Bicicleta Mussapnet Bicicleta es el primer seguro que da respuesta a todas las necesidades de protección de los usuarios de la bicicleta, un sistema de transporte y de ocio cada vez más presente en nuestros pueblos y ciudades y constituye una nueva muestra del esfuerzo innovador de la entidad.

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ussap desea que sus mutualistas vivan cada vez más tranquilos y, con este fin, trabaja para desarrollar nuevos productos que cubran sus necesidades, cada vez más cambiantes, específicas y diversas. Este acicate impulsa todo el esfuerzo innovador de Mussap, que se concreta en la creación de nuevos seguros para atender nuevas necesidades, en la revisión y mejora de los seguros ya existentes y en el desarrollo de herramientas tecnológicas para facilitar la labor del mediador. Reciente fruto de este esfuerzo es Mussapnet Bicicleta: un seguro pensado para los usuarios de este medio de transporte que cada vez tiene más adeptos en España. La bicicleta, en pleno auge Según el Barómetro de la Bicicleta 2010, dos millones y medio de españoles se desplazan a diario en el vehículo de dos ruedas, cifra destinada a incrementarse progresivamente, gracias a los esfuerzos que tantos ayuntamientos están realizando para promover la bicicleta como medio de transporte habitual, con el doble objetivo de descongestionar el tráfico y de reducir la polución ambiental. A esta cifra deben sumarse todos aquellos ciclistas que utilizan la bicicleta únicamente en su tiempo de ocio, sea en carretera o en montaña. Ciertamente, la bicicleta empieza a equipararse a otros medios de transporte y, como tal, sus usuarios empiezan a requerir coberturas que les proporcionen tranquilidad ante imprevistos. ¿Quién puede asistirnos si hemos tenido un accidente en la carretera? ¿Cómo afrontar la responsabili-

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dad si atropellamos a un peatón o provocamos un accidente? ¿Cómo sufragar la reposición de la bicicleta tras un robo? Protección de primera en montaña o ciudad Como respuesta, Mussap ha desarrollado Mussapnet Bicicleta, la primera póliza que garantiza al ciclista la tranquilidad en estos y otros supuestos, y que abre las puertas a nuevas oportunidades de negocio para el mediador. Se trata de un producto, además, extraordinariamente flexible, pensado para moldearse a medida de cada necesidad, ya que parte de una cobertura básica de asistencia en viaje que el mutualista puede complementar con hasta siete coberturas opcionales.

Mussapnet Bicicleta parte de una cobertura básica de asistencia en viaje, que puede complementarse hasta con siete coberturas opcionales La cobertura básica de Mussapnet Bicicleta abarca todo el ámbito europeo e incluye el traslado sanitario de heridos y enfermos, desplazamiento del acompañante y sus gastos de alojamiento, gastos médicos, rescate, recogida y transporte de la bicicleta y pérdida de la bicicleta. Las coberturas opcionales comprenden responsabilidad civil, daños materiales a la bicicleta por accidente, muerte por accidente, robo de la bicicleta, defensa y reclamación, gastos de hospitalización y asistencia completa en viaje. .

Innovar en producto, mejorar en servicio Pero Mussap no se limita a lanzar nuevos e innovadores productos, sino que también trabaja para mejorar su oferta de seguros ya existentes, añadiendo progresivamente coberturas que aumentan la protección para los mutualistas. En esta línea, el seguro Mascota & Cia. amplía constantemente sus servicios de asistencia a animales de compañía, mientras que Coberpyme, seguro para empresas, ha sido actualizado para adaptarse mejor a las necesidades específicas de cada negocio. Para hacerlo posible, Mussap ha automatizado la amplia gama de coberturas existentes, que el mediador podrá seleccionar por familias de riesgo e incorporar a la póliza de manera ágil desde el Portal del Mediador. Ante cualquier lanzamiento de nuevos productos, como es el caso de Mussapnet Bicicleta, es muy importante la participación del mediador, que proporciona información y propuestas de gran utilidad acerca de las necesidades de sus clientes y permite a Mussap desarrollar las coberturas y servicios más adecuados. Y es que la entidad se ha comprometido a estudiar y llevar a término, siempre que sea factible, las demandas de nuevos productos o coberturas que realice la mediación.


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Servicios

Mussap: el servicio al mutualista por encima de todo Trabajar cada día mejor para ser capaces de garantizar la tranquilidad del asegurado en todo momento es la esencia de la filosofía de Mussap y el valor diferencial más apreciado por el mutualista. El hecho de ser una entidad sin ánimo de lucro facilita la orientación al servicio de toda la organización.

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ussap es una organización totalmente orientada a la calidad: desde el equipo directivo hasta cada uno de sus empleados y colaboradores están motivados por una filosofía de trabajo que impulsa la mejora continua y certifica el compromiso de la entidad con la excelencia.

Asimismo, Mussap es una entidad sin ánimo de lucro, lo que implica que todos sus beneficios son reinvertidos en la organización. Este factor, unido a su filosofía de calidad, es sin duda determinante: todo el rendimiento revierte en beneficio del servicio al mutualista para ayudarle a afrontar con tranquilidad y seguridad cualquier siniestro en cualquier circunstancia.

Respuesta ágil y eficiente La gestión de un siniestro es un momento crucial que pone a prueba la calidad del servicio de toda aseguradora. Y es en este punto en el que Mussap invierte su máximo esfuerzo para responder a las expectativas y necesidades de protección del mutualista. Consciente de que la tranquilidad del cliente radica en contar con el apoyo de la ase-

Ante cualquier siniestro, Mussap procura un trato de proximidad y la máxima agilidad en todas las gestiones. guradora hasta que el problema esté resuelto y en conocer en todo momento las gestiones que se están llevando a cabo para su resolución, Mussap procura un trato de proximidad y la máxima agilidad. Para conseguir estos objetivos, la mutua se ha rodeado de una plataforma asistencial de primera magnitud que tiene como misión ayudar al mutualista a solucionar los inconvenientes causados por un siniestro de la forma más cómoda y satisfactoria. Con el mismo afán, la mutua realiza una constante actualización de su tecnología e invierte en la mejora de la plataforma de servicios al mediador, lo que permite al agente gestionar ágilmente cualquier siniestro y conocer en todo momento en qué punto se halla su tramitación para mantener puntualmente informado al asegurado. Como mayor garantía para los mutualistas, la calidad de los servicios de Mussap es auditada cada año y certificada por el reconocido estándar internacional ISO 9001.

Red asistencial Mussap: alineados con la calidad La red asistencial proporciona un gran número de servicios a los mutualistas en nombre de Mussap. Es por este motivo que la mutua pone especial empeño en identificar a los mejores colaboradores, a la par que supervisa periódicamente la calidad de sus servicios y analiza el ratio de satisfacción del mutualista. De este modo, la entidad es capaz de garantizar que toda su red asistencial contribuirá a la resolución de cualquier problema del asegurado con la misma calidad que Mussap proporciona en los servicios que presta de forma directa. Red de Talleres Concertados Integrada por más de 700 centros repartidos por toda la geografía española, que proporcionan a los mutualistas el Servicio de Peritaje y Reparación. A la gama de servicios para el conductor se suma el servicio de reparación de cristales a domicilio, coche de sustitución, etc. Asistencia en Viaje Máxima tranquilidad en los desplazamientos ante cualquier imprevisto derivado de avería o accidente en España y en el resto del mundo. Mussap Asistencia Hogar/Comercio Red que proporciona asistencia técnica a domicilio para ayudar al mutualista a resolver cualquier problema derivado de un siniestro u otra eventualidad en un inmueble asegurado. Facilita al asegurado el profesional idóneo para cada necesidad en más de 20 disciplinas profesionales, desde pintura y carpintería hasta limpieza y electrodomésticos, y en las mejores condiciones del mercado. Red de Asistencia Jurídica Integrada por un conjunto de expertos profesionales repartidos por toda la geografía española, presta asesoramiento telefónico en caso de siniestro. Mussap Asistencia Veterinaria Constituida por más de 2.000 clínicas veterinarias en todas las provincias españolas, como complemento de la póliza Mascota & Cia.

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Mediación

Los objetivos del negocio de la mediación Cristina de la Parra Monserrat - Directora de Seguros BDO Cristina.delaparra@bdo.es - Tel.: 932 003 233 / 646 249 924

La orientación comercial es imprescindible en el negocio de la mediación. No obstante, una entidad mercantil debe incorporar y mantener una gestión financiera sólida y rentable que asegure su futuro. El éxito del proyecto de negocio de una correduría debe basarse en una total compatibilidad de la acción comercial con una gestión financiera-administrativa acertada.

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o descubrimos nada nuevo al decir que las corredurías de seguros son entidades mercantiles con un objetivo estratégico claro, la creación de valor sostenible, y que los pilares en los que se basan para cumplir ese objetivo son el crecimiento y la rentabilidad, un binomio que no puede desligarse y que es básico en todo el negocio de la mediación. Una de las mayores fortalezas del negocio de la mediación es la orientación comercial, ya que una correduría cuya orientación no sea casi exclusivamente comercial tiene un futuro incierto. Pero el futuro de una entidad mercantil sin una gestión financiera sólida y rentable despierta también muchos interrogantes. Por consiguiente, para el éxito del proyecto de negocio de una correduría su orientación comercial debe hacerse compatible con una gestión financieraadministrativa sólida, lo cual no es tarea fácil.

Para hallar una solución que proporcione el equilibrio adecuado entre orientación comercial y gestión financiera sólida, hay que partir del análisis de los diferentes factores que intervienen en la gestión de un proyecto empresarial de correduría de seguros. Actuación comercial, la clave del crecimiento Como vemos en el cuadro adjunto, el crecimiento se apoya, por un lado, en un análisis del mercado objetivo al que pretendemos dirigir nuestras ventas y las coberturas de seguro que le vamos a ofrecer y, por otro, en la rentabilidad de las cifras de negocio que esperamos obtener y en los recursos que se deberán aplicar para alcanzar dichas cifras. Convendrán conmigo que en todas las corredurías están claros estos aspectos, aunque no los tengan establecidos formalmente, ya que sin ellos difícilmente se puede desarrollar un

proyecto de negocio de comercialización de seguros con posibilidades razonables de éxito. La actuación comercial, pilar básico para el crecimiento y mantenimiento de una correduría, dependerá de la propia definición del negocio, y de ésta dependerá todo lo demás. Por poner un ejemplo, una correduría que decida dedicarse al segmento de mercado de las familias de un determinado nivel socioeconómico deberá prepararse para llevar a cabo su actuación comercial de manera muy distinta a si decide dedicarse al segmento de mercado de las empresas de gran dimensión. En uno u otro caso, las necesidades de cobertura serán distintas, los ramos de seguro serán distintos, los contratos de seguro serán distintos, las compañías de seguro con las que negociar condiciones serán distintas, las formas de acceder al mercado potencial serán diferentes y, finalmente, los conoci-

Una actuación comercial orientada al crecimiento y una gestión financiera-administrativa orientada a la rentabilidad permitirá a la correduría crear valor sostenible mientos para atender las consultas y reclamaciones de los clientes también serán distintos. Pues bien, dicha preparación para la actuación comercial es lo que deberá acaparar la mayor atención del corredor, ya que constituye el núcleo de su negocio. Una gestión financiera orientada a la rentabilidad El segundo aspecto estratégico, es decir, las cifras de negocio que se pueden esperar y los recursos necesarios que habrá que aplicar para conseguirlas, constituye un tema para cuyo desarrollo las aptitudes comerciales del corredor no son el atributo más adecuado y, por consiguiente, es ahí donde habitualmente se originan los problemas de muchas corredurías. Para el desarrollo de este segundo aspecto hay que organizar un sistema de gestión orientado a la rentabilidad, en el que hay que distinguir tres apartados: la gestión financiera propiamente dicha, la gestión administrativa y la gestión de las obligaciones de información. Los aspectos que integran cada uno de estos tres apartados se pueden observar en el cuadro adjunto.

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Con un sistema de gestión de negocio bien definido, el corredor podrá dedicarse casi exclusivamente a la acción comercial

En definitiva, pensamos que la solución que proporcionaría el equilibrio adecuado entre orientación comercial y gestión financiera sólida pasaría por que la correduría dividiera la actuación comercial (corredor) y el resto (dirección financiera), de manera que el sistema global de gestión quedara configurado de la siguiente manera: • El corredor establece, formalmente y en base a su planteamiento estratégico, unos objetivos de negocio. Ello, además, le permitirá revisar los conceptos básicos de su proyecto de negocio. La dirección financiera colabora con el corredor en el establecimiento de la parte cuantitativa de dichos objetivos. • El corredor revisa y completa la organización de su actividad comercial, de acuerdo con las actuaciones comerciales descritas en el cuadro adjunto. • La dirección financiera organiza un sistema de gestión del negocio, orientado a la rentabilidad, que consta de las siguientes tres partes, de acuerdo con el cuadro adjunto:

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Objetivos estratégicos del negocio de la mediación ( Corredores y Agentes vinculados)

Rentabilidad

Crecimiento Mercado objetivo Coberturas de seguros a ofrecer

Actuación comercial • Negociación condiciones con Compañías • Peculiaridades Contratos de Seguros • Peculiaridades distintos ramos de seguro • Gerencia de riesgos: necesidades de cobertura • Cómo acceder al mercado: prospecciones, campañas • Atención al cliente: consultas y reclamaciones • Mantenimiento de cartera:acciones a tal fin

Objetivos del negocio Recursos a aplicar para conseguir los objetivos

Gestión administrativa • Gestión de Pólizas • Gestión de Recibos • Gestión de Siniestros • Gestión de Contabilidad • Gestión Bancaria • Gestión Clientes (saldos) • Gestión Compañías (saldos) • Gestión laboral y RRHH • Gestión Fiscal

- Gestión financiera de la entidad, que culmina con el establecimiento de un cuadro de mando para el seguimiento de los indicadores críticos, que permitirá seguir el cumplimiento de las objetivos establecidos y, en general, de las magnitudes económicas, financieras e, incluso, actuariales del negocio. - Gestión administrativa, con los nueve apartados indicados. El crecimiento y la rentabilidad están íntimamente ligados con una buena gestión de todos estos aspectos administrativos. - Gestión de las obligaciones de información.

PComodidad PFlexibilidad PPersonalización

Gestión financiera • Análisis de ingresos y gastos • Análisis de factores críticos • Análisis de ineficiencias significativas • Seguimiento de indicadores críticos (cuadro de mando)

Obligaciones de información • Protección de datos • Blanqueo de capitales • Documentación estadístico contable (DEC)

Con tal planteamiento, el corredor podrá dedicarse casi exclusivamente a la actividad comercial, ya que necesitará muy poco tiempo para la revisión anual de los objetivos estratégicos de la entidad y el seguimiento semanal del cumplimiento de los objetivos del año. Por tanto, una actuación comercial orientada al crecimiento y una gestión financiera administrativa sólida orientada a la rentabilidad permitirá a la correduría conseguir su objetivo final: crear valor sostenible.

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Mussap le abre una puerta a la formación en seguros En el Campus On Line de Mussap y Previsora encontrará, de forma rápida y sencilla, todos los contenidos, los recursos y los servicios de soporte que le ayudarán en su proceso de aprendizaje. Si desea inscribirse en uno de nuestros cursos, cumplimente el formulario de solicitud a través de la pestaña Formación del Portal del Mediador de Mussap, www.mussap.net. El Departamento de Formación le facilitará el código de acceso necesario para acceder al Campus. Para solicitar información contacte con: German Reverter: Tel. 93 295 63 19 e-mail: german.reverter@mussap.net

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A fondo

Inversiones en tiempos revueltos Josep M. Clotet Pugès Director de Inversiones y Finanzas de Mussap

Corría el verano de 2007, cuando saltó a las primeras páginas de los periódicos lo que muchos intuíamos y que la mayoría negaba: la explosión de la burbuja inmobiliaria. Ésta se había ido hinchando gracias a los bajos tipos de interés, a la especulación y a la falta de interés de nuestros políticos para controlar una situación que les favorecía. Tras ella, productos financieros tóxicos, crisis financiera, económica y, ahora, países al borde de la quiebra. Una coyuntura, sin duda, muy difícil para la inversión.

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o creo que sea necesario recordar desde estas páginas la amarga cronología de la crisis que, desde el verano del 2007, nos azota y se ensaña con las personas, las familias y las pequeñas empresas, que, arruinadas, tienen que cerrar. A estas alturas, tampoco creo que sea necesario señalar a los culpables, ya que ellos mismos se han puesto en evidencia delante de una sociedad indignada que, harta de aguantar, ha dicho basta de la mejor manera que puede o sabe. Pero la realidad es que estamos sumidos en una crisis que parece que va para largo, amenaza con llevarse por delante a algún país e, incluso, el ambicioso proyecto de una Unión Europea que aspira a ser algo más que una unión económica y monetaria. Seguridad, liquidez y rentabilidad, las claves En este entorno tan complicado y volátil, en el que las decisiones políticas se toman in extremis para aplacar a los especuladores, es cuando las estrategias de inversión deben adaptarse rápidamente al cambiante mercado, sin perder de vista las premisas que figuran en nuestro código de conducta: seguridad, liquidez y rentabilidad. Mussap, como el resto de entidades del sector, casi por definición es un inversor de renta fija, que en su cartera tiene un peso importante desde hace años. En verano de 2007, cuando la crisis asomaba tímidamente con el escándalo de las hipotecas subprime, ya intuimos que algunos fondos de inversión de los llamados prudentes, podían esconder en sus entrañas productos financieros de dudosa reputación.

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Era el momento de cambiar de estrategia para centrarnos en inversiones bien identificadas, se decía que la banca española había quedado a salvo de la sangría producida por la toxicidad de productos vinculados a hipotecas americanas. En esta coyuntura, la desconfianza hizo que los tipos de interés subieran y, en julio de 2008, el Euribor año alcanzó un máximo del 5,39%. Dieciocho meses más tarde, con la crisis en toda su intensidad, los tipos marcaron mínimos en marzo de 2010: el Euribor estaba en el 1,21%. El precio del dinero había bajado un 78%, aunque los bancos, para retener a sus clientes, pagaban tipos muy superiores, con el consiguiente deterioro de la cuenta de resultados. A ello se unía una alta morosidad, así como la elevadísima deuda que habían contraído con otros bancos europeos por hipotecas que, alegremente, habían concedido años antes. Pero estas hipotecas no eran subprime, sino made in Spain. Ahora, en una situación aún más difícil, ya no solo se pone en duda la viabilidad de alguna entidad financiera en proceso de restructuración, sino la viabilidad de los países. El reglamento de ordenación de seguros privados contempla, en su articulado, cuales son los bienes aptos, la diversificación y la dispersión de los mismos e, incluso, la congruencia monetaria que deben tener nuestras inversiones en relación con las deudas. La solución a los problemas que inquietan a los mercados no son fáciles, y la imaginación de los políticos europeos se limita a aplazar

el problema esperando que se solucione por si solo o, quizás, esperan a que nos vayamos acostumbrando a esta situación para cuando las medidas a tomar sean más drásticas. Mussap, prudencia y solvencia En este complicado contexto, Mussap ha cerrado 2010 con unas inversiones financieras de alta calificación crediticita de 41 millones de euros, sin contar los inmuebles, que, a valor de tasación, ascienden a 12 millones. Las provisiones técnicas representan 21 millones y los bienes aptos que cubren estas provisiones suben a 48 millones. Disponemos, por tanto, de un excedente de 27 millones. La solvencia calculada con los criterios establecidos en el reglamento y vigentes actualmente representa más de catorce veces el mínimo exigido de 3,3 millones, uno de los más altos del sector. Anticipándonos a los nuevos criterios de cálculo de solvencia, que se aplicarán en 2013 con Solvencia II, Mussap cubre cuatro veces el importe de 11 millones de Capital de Solvencia requerido. El panorama para las inversiones es complicado en estos tiempos de mercados revueltos, pero disponemos de herramientas para velar por las inversiones de Mussap: el Reglamento de Seguros, el código de conducta de inversiones, una gestión de riesgos contrastada y, sobre todo, el sentido común.


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Día a día

Puc, ganador del concurso de mascotas organizado por RAC 105 y Mussap

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uc, un precioso y juguetón cachorro de raza Beagle, ha resultado el ganador del concurso organizado por Mussap y la emisora de radio RAC 105 para elegir la nueva mascota de su programa Box 105. Nuestro fiel amiguito, tras ser escogido por votación de la propia audiencia, ha obtenido, como premio, una póliza del seguro Mascota & Cia. por un año. Se trata de un producto innovador, que ofrece una completa combinación de coberturas y servicios para atender el bienestar de nuestros peludos amigos y la tranquilidad de sus propietarios.

Cristina Blancafort, la afortunada propietaria de Puc, recibió el premio y un práctico collar reflectante de manos del responsable de Marketing de Mussap en la localidad de Tona (Barcelona). ¡Felicidades a ambos!

Acuerdo de colaboración entre AME Asistencia Médica y Mussap

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ordi Tolós, consejero delegado de la compañía de seguros AME Asistencia Médica, y Lluís Cañabate, director general de Mussap, han firmado un acuerdo de colaboración mediante el cual AME comercializará algunos productos de Mussap para complementar su propuesta aseguradora y los servicios de salud que ofrece a sus asociados. AME Asistencia Médica, con sede en Barcelona, fue fundada en 1943 por un grupo de médicos del Hospital Clínico de la Ciudad Condal con el objetivo de acercar la medicina de calidad a diferentes colectivos. Avalada por una trayectoria de cerca de 70 años, AME ofrece pólizas sanitarias de protección integral de la salud, con diversas modalidades para particulares, familias o, con carácter colectivo, para empresas.

Así, durante un año, Puc tendrá cubiertos todos los gastos veterinarios en caso de accidente o enfermedad. Además, Mascota & Cia dispone de teléfono de asistencia telefónica especializada las 24 horas del día, asume el coste de traslados y los gastos de residencia para animales en caso de necesidad, y ofrece cobertura por robo, pérdida y responsabilidad civil, entre otras muchas prestaciones.

Mussap organiza el concurso de fotografía Verano 2011 en su página Facebook

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or segundo año consecutivo, y a través de la popular red social Facebook, Mussap convoca a todos sus admiradores a participar en el concurso de fotografía Verano 2011. Durante los meses de estío, los internautas viajeros están invitados a ingresar en el muro de Mussap las mejores imágenes de sus vacaciones. La intención no es otra que poner en común experiencias y reunir fotos divertidas, originales o de los rincones más bellos del mundo. Los votos de los propios admiradores decidirán la fotografía ganadora del concurso. El premio consistirá en un vale de 200 euros, válido para la suscripción de cualquier seguro de Mussap. Asimismo, la entidad incluirá las seis mejores imágenes en el calendario de so-

bremesa que edita anualmente para sus mutualistas. Mussap espera repetir el éxito de participación alcanzado con su primer concurso fotográfico en Facebook. Verano 2010 destacó por el alto nivel de las fotografías presentadas y por la colaboración entusiasta de todos los votantes, con cerca de 800 votos on line.

Con este acuerdo, AME responde a la confianza que han depositado sus asegurados en materia de seguros de salud, facilitándoles el acceso a nuevas propuestas aseguradoras. Mussap, por su parte, abre una nueva e innovadora vía de distribución de sus productos, que le permitirá dar a conocer sus diferentes soluciones de protección a nuevos colectivos.

Fotografía ganadora Verano 2010: Elisabet Lara

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El observatorio

La responsabilidad de las personas jurídicas en el nuevo Código Penal Begoña Arquillo Colet Doctora en derecho - Bufete Jurídico Castelltort & Ayllon Advocats

jurídica podrá declararse, con independencia de que se pueda o no individualizar la responsabilidad penal de la persona física. Para empezar, el art. 31.bis 1) regula que las personas jurídicas serán responsables de aquellos delitos cometidos, en su nombre y provecho, por las personas físicas que representen a la sociedad o por no haber ejercitado el debido control sobre sus empleados.

La Ley Orgánica 5/2010, de 22 de junio, por la que se modifica el Código Penal de 1995, ha introducido diversas novedades. Una de las más comentadas es la nueva regulación de la responsabilidad penal que afecta a las personas jurídicas. Este artículo expone en qué medida esta reforma modifica la regulación anterior y cuáles son sus principales consecuencias jurídicas.

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a regulación de la responsabilidad de las personas jurídicas en el Código Penal de 1995 se reservaba únicamente a la responsabilidad civil, puesto que no se podía declarar la responsabilidad penal de una persona jurídica (se entendía que las sociedades per se no podían delinquir, y que era preciso imputar penalmente a una persona física). Las personas jurídicas, por lo tanto, eran penalmente irresponsables, atribuyéndose en el art. 31.1 CP la expresada responsabilidad penal a las personas físicas que la administrasen. Asimismo, en cuanto a la responsabilidad civil derivada de delito o de falta, tampoco podía reclamarse la responsabilidad civil subsidiaria de una sociedad o empresa en un caso en que no se hubiera imputado penalmente a ninguna persona física de la organización o dependiente de la empresa. La persona jurídica en el punto de mira La actual regulación del Código Penal de 2010, en su nuevo art. 31.bis), deja claro que la responsabilidad penal de la persona

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Pero ello no quiere decir que la responsabilidad de la persona jurídica se vincule siempre a la de una concreta persona física, como sucedía antes. Ello queda claro en los arts. 31.bis 2) y 31.bis 3) que declaran que: a) La responsabilidad penal de las personas jurídicas será exigible siempre que exista un delito, aun cuando la concreta persona física responsable no haya sido individualizada o no haya sido posible dirigir el procedimiento contra ella. b) La concurrencia de circunstancias que afecten a la culpabilidad del acusado o agraven su responsabilidad, o el hecho de que las personas hayan fallecido o hayan huido de la acción de la justicia, no excluirá ni modificará la responsabilidad penal de las personas jurídicas. Contrasta esta regulación con el principio de culpabilidad que rige el Código Penal -y que se encuentra en su artículo 10 cuando exige que exista dolo o imprudencia en la comisión de un delito o de una falta (¿cómo pueden ser imprudentes las personas jurídicas si no hay una concreta persona física que haya sido imprudente?)- o con la aplicación del principio de presunción de inocencia -puesto que los requisitos de carga de la prueba parecen relajarse extraordinariamente cuando existe una persona jurídica-. Sorprende, también, que la causa de justificación que pueda afectar a una persona física no se traspase a la persona jurídica. Necesaria puesta al día de las pólizas de RC Con todo, a pesar de sus posibles defectos, ésta es la regulación legal que ha entrado en vigor, y ello conlleva la necesidad de revisar las pólizas de seguro de responsabilidad con

el objeto de adaptar sus clausulados y el condicionado de las pólizas de seguro para adecuarlas a esta nueva normativa. Para ello, además de las pólizas de seguro de responsabilidad que puedan ser contratadas por los administradores, deberán realizarse pólizas de seguro con un contenido parecido pero que tengan como sujeto a la propia persona jurídica –puesto que puede ser responsable aunque no lo sea ninguna persona física. El hecho de que estemos ante una legislación muy reciente y que no lleva en vigor ni seis meses determina que no exista todavía jurisprudencia que concrete esta nueva norma, por lo que deberemos esperar a esta nueva jurisprudencia para poder llegar a conclusiones definitivas sobre su aplicación.


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La Cabrerès-BTT apuesta más que nunca por la sostenibilidad

Con el copatrocinio de Mussap, la tradicional pedaleada en bicicleta por el impresionante entorno natural del Cabrerès celebró su 19ª edición incorporando premios para los ciclistas respetuosos con el medio ambiente.

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Un año más, la subcomarca catalana del Cabrerès acogió la fiesta en mayúsculas de los amantes de la bicicleta de montaña: la Cabrerès-BTT, que ha llegado ya a su 19ª edición repitiendo éxito de participación. Más de 4.000 personas, entre ciclistas y familiares, disfrutaron, durante el fin de semana del 28 y 29 de mayo, de las actividades organizadas por el Ayuntamiento de Santa Maria del Corcó - l’Esquirol, y nuevamente la marcha ciclista, eje de la convocatoria, prácticamente agotó las inscripciones, ya que alcanzó los 2.920 participantes. Si, ya desde sus orígenes, la organización se fijó como objetivo ser un ejemplo de sostenibilidad, la edición de este año ha dado un paso más con la Cabrerès NET, una convocatoria que premió el respeto de los ciclis-

Mussap es patrocinadora habitual de Cabrerès-BTT, un certamen que aúna dos ejes importantes de su filosofía: el fomento del deporte y el respeto por el medio ambiente tas por el entorno natural a su paso por los parajes de la zona. Con este objetivo, la Cabrerès NET sorteó material para la práctica de BTT y tres inscripciones gratuitas entre todos los participantes que demostraron haber recogido los residuos generados a lo largo de la marcha y haberlos depositado en los contenedores habilitados a la llegada. Para ello, la organización distribuyó una bolsita de plástico con el número de dorsal de cada participante, junto con toda la documentación de la inscripción. La iniciativa tuvo una gran acogida: un total de 1.115 ciclistas utilizaron la bolsa y accedieron al sorteo.

En el ámbito puramente competitivo, la reedición de la Duatlón del Collsacabra constituyó la principal novedad del fin de semana. Tras el éxito de la primera convocatoria en 2010, la carrera volvió a disputarse con pequeñas modificaciones, buscando incrementar su atractivo. Cicloactividades para todos los públicos La Cabrerès-BTT es, por encima de todo, una concentración de personas amantes de la bicicleta de montaña que, más allá de la competición, se reúnen para disfrutar de su afición en un entorno natural de espectacular belleza. Y es que la organización mantiene vigentes hasta hoy los principios que inspiraron su primera edición: fomentar la práctica de la bicicleta de montaña y dar a conocer la singularidad del paisaje del Cabrerès, en la Cataluña central. Con este espíritu, la Cabrerès-BTT proporciona un elenco de actividades pensadas para hacer disfrutar a niños, jóvenes y adultos de este deporte, que consigue reunir a familias enteras durante el fin de semana de la concentración. Un año más, Mussap acompañó la celebración de todas las actividades distribuyendo

material promocional entre los asistentes. La mutua es patrocinadora habitual de la Cabrerès-BTT, un certamen que aúna dos importantes ejes de su filosofía: la promoción de la práctica del deporte como actividad aglutinadora y promotora de valores esenciales, y el respeto por el medio ambiente que Mussap practica y promueve.

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Revista Entre Personas junio 2011