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Debate de Control Político:

¿Cuál es la realidad de los deudores de ICETEX? Comisión Tercera Senado

María del Rosario Guerra de la Espriella Senadora Partido Centro Democrático Bogotá D.C., abril 26 de 2017

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ICETEX salvaciรณn para los jรณvenes pero una deuda eterna

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CASO REAL beneficiaria ICETEX que nunca ha estado en mora Fuente: Estado de Cuenta beneficiaria - ICETEX

Saldo de la obligación Capital prestado Pagos realizados

Beneficiaria ACCES solicitó CRÉDITO en 2008, el total de desembolsos fue $51,700,000 por 10 semestres. Ha pagado casi $22,000,000 y a la fecha después de llevar 3 años graduada DEBE más de $47,000,000 4


CASO REAL beneficiario en mora hace un año

Beneficiario con bajo ingreso laboral, le prestaron $29,800,000 y ha pagado $30,000,000. AÚN DEBE $29,039,572; Va a terminar pagando más del doble del capital prestado 5

Fuente: Exposición de motivos PL 019/2016

• beneficiario que se encuentra en mora desde hace un año y que no podido continuar con el pago de su crédito, ya que con lo que gana no es posible pagar las altas cuotas que le corresponden.


Objetivos del debate de Control Político

Mostrar que la principal barrera de acceso a la educación superior es la falta de recursos y el ICETEX es su principal oportunidad

Proponer alternativas a los beneficiarios para que el ICETEX sea verdadera opción

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SÍNTESIS • Hay 411,139 beneficiarios de crédito ICETEX a 2016

• 79.6% de beneficiarios tienen crédito para pregrado en universidades. • En 2016 ICETEX giró 57,111 nuevos créditos, donde 56% de créditos fueron para mujeres. • Los departamentos con mayor número de créditos girados en 2016 son: – Cundinamarca 17,302 créditos – Valle del Cauca 4,357 – Atlántico 4,061 – Antioquia 3,327 7


SINTESIS • Jóvenes de 18 a 28 años tardan 8 meses en encontrar trabajo formal. Técnicos y tecnólogos 4 meses y profesionales 10 meses • 50% de los beneficiarios ICETEX tienen entre 17 y 25 años. • Valor promedio de giro ICETEX para inicio de estudios: – Universidades públicas: $3,496,824 – Universidades privadas: $4,539,335

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Importancia de la Educación Superior • Sociológico: El acceso a la educación permite mantener un nivel de cohesión social. • Macroeconómico: Los gastos en educación permiten formar capital humano que compensen en el largo plazo los rendimientos decrecientes del capital físico. • Redistributivo: Impacto positivo en el ingreso de las personas, movilidad social y bienestar de la sociedad.

9 Fuente: TEORÍAS Y ALGUNAS EXPERIENCIAS INTERNACIONALES EN EL FINANCIAMIENTO DE LA EDUCACIÓN SUPERIOR: LECCIONES PARA COLOMBIA


1. Por los altos costos, los jรณvenes tienen dificultades para acceder a la educaciรณn superior

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31.3% de IES son oficiales, de difícil acceso por cupos limitados. Altos costos en universidades privadas Carácter

IES por Sector

31,3 68,7

OFICIAL Fuente: MEN-SNIES.

PRIVADA

Nivel de formación

Institución Técnica prof. Técnica Tecnológica Profesional Universitaria Técnica prof. Institución Tecnológica Tecnológica Universitaria Técnica prof. Tecnológica Institución Universitaria Universitaria Especialización Maestria Universitaria Especialización Universidad Maestria Doctorado

IES Públicas

IES Privadas

$634,500 $1,499,155 $634,500 $1,723,795 $634,500 $2,006,375 $550,988 $1,505,808 $599,486 $1,687,678 $1,172,785 $2,387,025 $782,425 $1,309,523 $998,489 $1,705,909 $1,921,828 $2,799,329 $3,763,358 $5,655,529 $3,743,172 $6,301,135 $528,365 $4,363,342 $4,448,944 $9,335,704 $4,146,713 $9,238,638 11 $4,956,108 $12,631,596


Preocupante situación socioeconómica de los adolescentes y jóvenes Adolescentes (%) 12 – 18 años

Jóvenes (%) 18 – 28 años

Pobres

33.7

20.4

Vulnerables

42.9

40.5

Clase Media

22.3

37.3

Clase Alta

1.1

1.8

Fuente: DANE, GEIH 2016

Más del 60% de adolescentes y jóvenes pertenecen a hogares en situación de pobreza o vulnerabilidad!


Inasistencia escolar aumenta con las edad ¿Actualmente asiste al colegio o universidad? (%) Niños 0 - 12 años Adolescentes 12 - 18 años Jóvenes 18 - 28 años

Sí 86.9 79.0 22.9

No 13.1 21.0 77.1

Fuente: DANE – GEIH 2016

Preocupa que a medida que aumenta la edad, la inasistencia escolar aumenta. 77.1% de los jóvenes que se encuentran en edad de asistir a una Institución de Educación Superior no lo hacen. ¿Cuál es la razón?


20% de jóvenes entre 16 y 25 años no estudian por falta de RECURSOS

Razones para no estudiar Necesita trabajar Falta de dinero o costos educativos elevados Considera que ya terminó Debe encargarse de los oficios del hogar No le gusta o no le interesa el estudio Por embarazo Otros Fuente: Encuesta de Calidad de vida 2016

% 28.71 20.44 13.46 11.91 11.00 3.52 10.96

La ÚNICA OPORTUNIDAD que tienen los jóvenes para ingresar a una IES es una fuente de financiamiento. Ahí entra el ICETEX


69% Créditos de ICETEX están focalizados en estratos bajos Valores en %

42,6

26,3 22,7

5,5

1,9

0,7

Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Estrato 5 Estrato 6 Fuente: ICETEX – Derecho de petición

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El mayor número de beneficiarios ICETEX son estudiantes de universidades privadas

PRIVADA

No. Beneficiarios

OFICIAL

Beneficiarios Créditos País por Tipo IES y Acreditación

No. Beneficiarios

208.134

123.335

36.683 28.150

No Acreditadas Fuente: ICETEX – Derecho de petición 2016

Acreditadas 16


2. Modalidades de crĂŠdito ICETEX

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Créditos ofrecidos por el ICETEX

ACCES (crédito con Banco Mundial) • Créditos de largo plazo • Tasa de interés: IPC para estratos 1, 2, 3 con corte Sisbén. IPC+10% para Estratos 1, 2, 3 Sisbén fuera de los puntos de corte • Período de gracia 1 año • Plazo al terminar: Doble del período de estudios financiado

Líneas Tradicionales • Largo plazo • Mediano plazo • Corto plazo 18


Mayoría de beneficiarios del ICETEX tienen crédito ACCES

Beneficiarios del ICETEX según línea de crédito 450.000 400.000 350.000 300.000

95.716

250.000 200.000

75.986

126.967

160.354

84.964

150.000 100.000

106.226

112.730

179.022

201.272

2010

2011

229.316

250.652

271.223

269.017

250.785

2012

2013

2014

2015

2016

50.000 ACCES Fuente: ICETEX – Derecho de petición

Lineas tradicionales 19


61% de beneficiarios de crédito ICETEX son ACCES y 75% están en período de amortización Línea ACCES Líneas tradicionales

Amortización (%) 74.9 25.1

Estudios (%) 49.4 50.6

Fuente: ICETEX – Derecho de petición

En el período de amortización los beneficiarios tienen problemas para pagar sus obligaciones por: 1. Deserción estudiantil 2. Desempleo 3. Salario insuficiente para cumplir con las cuotas pactadas 20


Mayor % de beneficiarios ICETEX que desertan son de universidades Deserción estudiantil beneficiarios ICETEX

Mayor deserción en: 18.1% primer semestre 7.7% segundo semestre 6,9 23,5

69,6

Técnica Profesional

Tecnológica Terminal

Universitaria

Fuente: ICETEX – Respuestas cuestionario proposición 12

21


Desalentador para los jĂłvenes que desempleo juvenil sea mayor al total nacional

22

20

19,7 18,4

18

17,6 16,3

16

17,2 15,7 15,2 15,7 JĂłvenes (%)

14 12

11,8

10,8 10,4

10

9,6

10,5 9,1

8,9

9,2

2014

2015

2016

Total nacional (%)

08 2010

2011

2012

2013

Fuente: Departamento Administrativo Nacional de EstadĂ­stica

feb-17 22


Egresados que se encontraban trabajando al momento de graduarse Valores en %

76,3 70,3 58,1

Recién egresados se ubicaron laboralmente a su primer trabajo por contactos de la familia o amigos principalmente. Técnico profesional

Tecnológico

Universitario

Fuente: MEN – Observatorio Laboral para la Educación – Encuesta de seguimiento a graduados 2014

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Salario promedio de un recién egresado insuficiente para cubrir gastos básicos y altas cuotas del ICETEX Educación Media

$723.940

Técnica Profesional

$1.152.243

Tecnológica

$1.228.007

Universitaria

Cuota promedio mensual para un crédito de $50,000,000 por 10 años aprox $569,000

$1.842.222

Especialización Maestría Doctorado Fuente: FEDESARROLLO basado en Observatorio laboral y MEN - 2016

$3.128.539 $4.200.993 $6.280.539 24


ICETEX ayuda a beneficiarios cuando no se encuentran en condiciones de asumir las cuotas. PERO ESTO PUEDE SER AÚN MÁS RIESGOSO PARA LOS USUARIOS

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40.000

32,9%

65,8%

67,1%

36,2%

64.287

38,0%

51.252

60.792

55.226 34,2%

64.098

50.000

47.451

70.000 60.000

54.804

Obligaciones Vencidas. Aumento de número de beneficiarios con cartera vencida 2016

32,7% 31,6%

37,2%

30.000 20.000 10.000

62,8%

62,0%

63,8%

68,4%

67,3%

-

2010

2011 ACCES

2012 2013 2014 2015 LINEAS TRADICIONALES (Incluye Mediano y Corto Plazo)

Fuente: ICETEX – Derecho de Petición

2016 26


9

Fuente: Vicepresidencia de Crédito y Cobranza ICETEX – Informe de Gestión 2016 dic-16

nov-16

oct-16

sep-16

ago-16

jul-16

jun-16

may-16

abr-16

mar-16

feb-16

ene-16

dic-15

nov-15

oct-15

sep-15

10,4 10,9 11,3 11,9 12,1 12,2 10,9

11,5 11,3 11,3 11,2

10,5 10,3 11 10 11

11,6

12

ago-15

10,7

11

jul-15

jun-15

may-15

abr-15

mar-15

feb-15

ene-15

dic-14

nov-14

oct-14

sep-14

13

ago-14

14

15 15,3 14,4 13,9 14,3 13,2 13,6 14,5 13,7 14,5 13,4 12,7

15

jul-14

jun-14

may-14

abr-14

17,3 17,3 16,3 17 16,6 15,7

17

mar-14

feb-14

18

ene-14

15,6

16

dic-13

Índice de Cartera Vencida. Tendencia decreciente en los últimos años.

10

27


Qué ofrece ICETEX si NO se pueden pagar las cuotas:

Suspensión temporal por 6 meses cuando la obligación esté al día. Sólo aplica al inicio de amortización por desempleo. Congelamiento por 6 meses prorrogables si la obligación no está al día. Sólo aplica en período de amortización. Prórroga en época de amortización por 6 meses de los pagos si la obligación está al día Pero se siguen generando intereses…

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Las ayudas del gobierno a los jรณvenes se han quedado cortas y el problema PERSISTE

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LEY 1547 de 2012 – Beneficios a estudiantes de pregrado estratos 1, 2, 3 Subsidio equivalente al 100% de intereses generados durante la vigencia

SIN EMBARGO

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Propuestas y recomendaciones

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CONSISTENCIA CON EL ENTORNO ECONÓMICO: Recomendaciones de la literatura [Lochner y Monge, 2014] • Los esquemas de créditos educativos (financiamiento a la demanda de educación superior) deben reconocer las condiciones vigentes del contexto económico: – COSTOS crecientes de la educación privada / cobertura limitada de la educación pública – RETORNOS crecientes de la formación superior en el mercado laboral – RIESGO creciente del mercado laboral por choques transitorios o permanentes más frecuentes • Estudiantes de educación superior están asumiendo una mayor carga financiera para cubrir los costos asociados, pero frente a la volatilidad del mercado laboral, las tasas de default incrementan. 32


CONSISTENCIA CON EL ENTORNO ECONÓMICO: Recomendaciones de la literatura [OECD, 2013] • Más allá de los créditos tradicionales para financiar la demanda [tasa subsidiada y período de gracia como los del ICETEX], la pasada crisis financiera internacional, incrementó el interés por PRESTAMOS CON REPAGO CONTINGENTE AL INGRESO.

• CONTEXTO INTERNACIONAL: prevalencia de créditos que cubren costos de matrícula y sostenimiento con período de amortización a partir de la graduación con: – Condiciones de repago: préstamo tradicional (tasa subsidiada) – Contingencias parciales para situaciones de stress financiero/laboral del beneficiario. Sólo en Australia, Reino Unido, Canadá, Chile, Nueva Zelanda y Sudáfrica existen mecanismos de repago contingentes al ingreso 33


PROPUESTAS CONCRETAS • Dado que la reciente REFORMA TRIBUTARIA redujo el umbral de ingresos para ser DECLARANTE de RENTA, el país está mejor preparado para que ICETEX diseñe créditos CONTINGENTES al INGRESO. – Beneficiarios con ingresos por debajo del UMBRAL de declaración de renta no amorticen y se genere un subsidios de solidaridad por un repago más alto de aquéllos que generan mayores ingresos. – Sólo paguen el interés real sin amortizar – Cuando la cuota de amortización + interés es superior al 10% del ingreso bruto del beneficiario la diferencia la asuma un fondo de solidaridad del estado – Incentivos de condonación parcial por prepago de deuda • Más que estudios de impacto global de las líneas de crédito existentes, el ICETEX debe analizar los perfiles de riesgo de sus beneficiarios para proponer OPCIONES de REPAGO. 34


ATRIBUTOS DESEADOS DE REFORMAS AL ICETEX [Lochner y Monge, 2014]

• Beneficiarios del ICETEX deben pagar en VALOR ESPERADO su deuda – Algunos pagan una fracción o nada, mientras otros pagan más del valor presente de la deuda [SOLIDARIDAD derivada de los pagos contingentes al ingreso laborar]

• Mecanismos de aseguramiento complementarios para los beneficiarios del ICETEX en situaciones contingentes pueden estar respaldados por recursos de los FONDOS DE PENSIONES o el FOSYGA • Los esquemas del ICETEX deben reconocer los INCENTIVOS intrínsecos a la solicitud de crédito – Beneficios por alto rendimiento académico, reporte transparente de ingresos y pagos anticipados por éxito laboral. 35


ALGUNOS EJEMPLOS: Proposición MRGUERRA en PGN 2017 NEGADA

ARTÍCULO 104o. Para la vigencia 2017, los saldos disponibles en fondos del ICETEX aportados por el Gobierno Nacional que formen parte de fondos en administración, las utilidades de que trata el numeral 2° del artículo 2° de la Ley 1002 de 2005, así como hasta el 75% de los fondos de garantías que administre la entidad al cierre de la vigencia 2016, serán incorporados al presupuesto del Ministerio de Educación Nacional sin situación de fondos, para la estructuración de planes o acuerdos de pago con jóvenes beneficiarios que después de dos años de obtención del título profesional auspiciado por los créditos del ICETEX no hayan obtenido un empleo estable. 36


Algunas preguntas para resolver • ¿Qué alternativas hay para los recién egresados que se encuentran desempleados? • ¿Cómo se esta manejando el tema de los deudores solidarios? • ¿Quién reemplazó las casas de cobranza y se observa una mejoría en la situación de los deudores? 37


Debate de Control Político:

¿Cuál es la realidad de los deudores de ICETEX? Comisión Tercera Senado

María del Rosario Guerra de la Espriella Senadora Partido Centro Democrático Bogotá D.C., abril 26 de 2017

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