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REVISTA DIGITAL GRATUITA (POR SUSCRIPCIÓN) MINIDOCS TU EDITORIAL

# ISSN 2174-176X AÑO 1 NUMERO V SEPTIEMBRE 2011

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MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

CÓMO ENSEÑAR A AHORRAR A LOS NIÑOS

Ahora que para muchos está terminando el verano y para otros se está acabando el invierno, comienza una época en la que comenzamos a hacer la lista de cosas que siempre desearíamos cumplir pero que casi nunca logramos, por ejemplo hacer dieta para bajar los excesos del verano o prepararnos para él, ordenar el garaje, acomodar nuestro escritorio y limpiarlo de los muchos documentos “porsi” que guardamos # ( “ p o r s i ” l o s necesito) y entre ellas, nunca falta el ahorrar! Ahorrar, siempre está

en nuestra lista pero casi nunca llegamos a ello. Es una meta loable, útil, productiva, que nos lleva a crear valor para un futuro, nos garantiza poder pagar los sueños que tengamos dependiendo de la cantidad que ahorremos, pero a pesar de que todo lo relacionado al ahorro es muy rosa y bonito, casi nunca lo podemos cumplir.

El ahorro es muy i m p o r t a n te e n n u e s t r a s vidas, y enseñarle a ahorrar a los niños no tiene sólo un valor económico, sino que al hacerlo, también les estamos e n s e ñ a n d o a e s t a b l e ce r metas y objetivos, a esforzarse por conseguir lo que desean y a posponer las satisfacciones momentáneas p o r e l p l a ce r d u r a d e r o . En este artículo Ma r í a In é s Sarmiento Díaz nos explica claramente cómo enseñar a ahorrar a los niños. Página 8

¿Y sabes por qué? Trataré de explicártelo de forma sencilla en la página tres.

HACER MÁS CON MENOS !

(Continúa en la pagina 3)

!

!

por Miguel Martínez Clemente

Cuando se trata de ahorrar en una empresa, realmente se está hablando de reducir costes. Ya he comentado en artículos anteriores sobre este tema, sin embargo, hoy voy a profundizar más sobre este asunto, y casi que voy a terminar haciendo

!

!

! ! ! ! ! una guía de dónde y cómo hay que modificar los gastos de una empresa para ahorrar. Antes marquemos algunas premisas: •Se trata de hacer lo mismo o más (nuestra actividad comercial) con menos (dinero). (Continúa en la página 5)

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EDITORIAL

Índice

¡Hola de nuevo! Aquí estamos una vez más y quién diría que ya pasaron 5 meses desde que nos leíste por primera vez. Tal vez no eres de los primeros lectores, por aquel lejano mayo, pero sí espero que seas siempre, uno de los que nos siguen mes a mes. Este número lo hemos dedicado a hablar sobre el ahorro y cuando trato este tema siempre me vienen a la cabeza las siguientes expresiones: “Quiero ahorrar, pero senci!amente ¡no puedo!” “Ay si pudiera ahorrar, pero apenas !ego a fin de mes” “Si no me alcanza para vivir ¿¿cómo quieres que encima ahorre??” Dichos como éstos, y sus múltiples variantes, he escuchado muchísimo a lo largo de mi vida, (corta vida, por supuesto :-) ) así que he decidido escribir un artículo para ayudarte a cumplir la meta del ahorro y mostrarte también diferentes situaciones que adoptamos y cómo estas a veces nos imposibilitan ahorrar y otras, nos ayudan a hacerlo. Espero que te guste. Miguel, nos explicará eficazmente, los secretos para hacer más con menos en nuestra empresa, y María Inés nos mostrará, tan claramente como suele hacerlo, cómo enseñarle a los niños a ahorrar. ¡Ahora sólo queda que disfrutes este número.! Pd: Aprovecho este espacio para hacer una mención especial a mi amiga Mariló Perez Blesa, una gran coach en finanzas personales, y que siempre nos ayuda como correctora oficial de la revista (y sí, al escribir tanto, a veces se nos “patinan” algunos errores, y ella siempre está atenta a corregirlos. Gracias amiga)

Editorial Quiero ahorrar ¿Cómo hago? Cómo hacer más con menos Vídeos recomendados Cómo enseñar a los niños a ahorrar El patio de recreo Noticias y novedades Contacto

Pág. 2 Pág. 3 Pág. 7 Pág. 9 Pág. 10 Pág. 14 Pág. 16 Pág. 17

Colaboradores VERONICA DEAMBROGIO

(Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos y Programa de Formación de Inversores (PFI) para España y Europa. MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ

(Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE

Verónica Deambrogio Directora

(España, 1973) Consultor experto en administración y finanzas para pymes y profesionales. Creador del blog www.administracionpyme.com

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# QUIERO AHORRAR ¿CÓMO HAGO? por Verónica Deambrogio

Como te comentaba en la portada, llega la época en que casi todos nos ponemos metas loables que deseamos cumplir y una de ellas seguramente es ahorrar dinero. El problema que sucede, en la mayoría de los casos, se inicia desde el primer momento que nos proponemos la meta, es decir, muchas veces no terminamos de escribir “ahorrar” en nuestra libreta y en nuestra mente ya están apareciendo todas las excusas que nos impedirán hacerlo (“pero si apenas llegas a fin de mes, ¿¿qué quieres ahorrar??”, “ahorrar esta muy bien, pero para los que ganan mucho dinero, y no soy uno de ellos precisamente”, “¿ahorrar? si ya compramos marcas blancas, nunca salimos a comer fuera y hace siglos que no me compro algo nuevo, ¿en qué más puedo ahorrar?”).

n o s m o v e m o s s o p e s a n d o ( y a v e ce s h a s t a inconscientemente) el placer y el sacrificio de cada acción que debemos hacer. Cuando el resultado de esa comparación se inclina hacia el lado de más placer que sacrificio, hacemos lo que nos proponíamos, en cambio cuando la balanza se inclina hacia el lado contrario, simplemente buscamos la excusa que nos permita sentirnos cómodos con la decisión de la “no acción” ya que sabemos que el sacrificio deberá ser mayor que el placer al obtener lo que deseábamos. ¿Me expliqué bien?

Sin embargo, a pesar de que sabemos que no lo cumpliremos, terminamos de escribir “ahorrar” con letras bien gordas y si somos “entusiastas” hasta lo subrayaremos dos veces en el papel con pulso firme. Si también hemos puesto fecha de caducidad a nuestra meta, nos permitiremos sorprendernos al no haberla cumplido, usaremos las excusas que ya habíamos elaborado previamente o agregaremos Bueno, espero que sí, aunque antes de nuevas de reciente cosecha, y nos sentiremos un poco satisfechos de haberlo intentado, (aunque el continuar con el plan de acción para lograr ahorrar, independientemente de lo que ganes, quiero que intento solo haya sido escribirlo en el papel). pienses en algo que tengas muchas ganas de Ok, ahora déjame preguntarte: ¿Quieres obtener y que se pueda pagar con dinero que ahorrar dinero pero no sabes cómo hacerlo? Si aún no tienes. Algo que puedas cerrar los ojos e tu respuesta es no, hay dos artículos buenísimos imaginarte disfrutándolo, como puede ser un más adelante que seguramente te gustarán, pero si coche nuevo, una casa más grande, unas merecidas tu respuesta ha sido sí, déjame preguntarte vacaciones en el lugar de tus sueños, aunque nuevamente: también puede ser imaginarte lo bien que te ¿Sinceramente quieres ahorrar dinero? sentirías si no tuvieras deudas, si no necesitaras ¿Tienes algo que deseas comprar o necesitas el preocuparte por pagar la hipoteca, o si pudieras dinero para hacer algo con lo que sueñas? Si es así, comprarle a tu hijo eso que te viene pidiendo hace sigue adelante que trataré de ayudarte. rato. Como regla general en el cumplimiento de las Ahora quiero que ese deseo lo sientas tan metas, lo importante es cuán grande es el deseo profundamente y lo disfrutes tanto que cualquier de lograrla. Todo se resume en eso. Hay un dicho sacrificio que tengas que hacer para conseguirlo que me gusta mucho y dice algo como “Si quieres parezca pequeñito a su lado. hacer algo, buscas la manera, si no quieres hacerlo, buscas Ok, ¿lo tienes? Sigamos. la excusa”. Una verdad bien verdadera, si me Ahora que ya tienes una meta o un fin permites la redundancia. Cuando realmente (cumplir ese sueño que tanto deseas) vamos a queremos hacer algo, simplemente lo hacemos, buscamos la manera de dormir menos, trabajar hablar del vehículo o medio que te llevará hacia allí: más, comer menos, comer más, hacer ejercicio, el ahorro, pero antes de darte el plan de acción etc., pero lo logramos porque el deseo de lograrlo déjame contar te que básicamente hay dos es más poderoso que el sacrificio que conlleva situaciones que nos impiden ahorrar: una es gastar conseguirlo. Está claro, los seres humanos siempre compulsivamente y otra es gastar más de lo que

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# p o d e m o s p a ga r, l o q u e n o s impide “llegar a fin de mes” como comúnmente se llama.

perder (tiraba mi dinero), y al final de año ¡descubría que había tirado a la basura casi dos meses de sueldo! Trabajaba 12 meses pero vivía con el sueldo de 10. ¿Te das cuenta lo que pasa cuando gastamos dinero compulsivamente? Que en definitiva lo estamos tirando a la basura. Haz la prueba, saca un billete de 5 euros, y ¡¡rómpelo!! Sí, sí en pedacitos. ¿Eres capaz de hacerlo? Yo no.

1) Empezamos con el COMPRADOR COMPULSIVO: si eres uno de ellos para que no te sientas mal, te cuento que yo era una terrible gastadora compulsiva, pero ¿sabes que hacía? compraba barato, compraba cualquier cosa que se me ocurría que necesitaba en el mercadillo, en los chinos, en tiendas de ropa, ofertas, promociones etc., porque inconscientemente al comprar barato me daba la sensación de que no estaba desperdiciando mi dinero, sino que estaba “gastando inteligentemente”. A lo mejor me iba a Zara, y me compraba 10 camisetas de 8 euros, y volvía contenta a mi casa y le decía a mi esposo la terrible oferta que había conseguido. ¿Sabes que pasó con el resto de las 8 camisetas que jamás usé? Terminaron en el armario de una amiga. O sea aunque en ese momento no lo sabía estaba tirando mi dinero. Otro día compraba 3 revistas por 5 euros, que jamás tenía tiempo de leer (es decir, tiraba mi dinero), compraba comida en oferta que se me echaba a

Y entonces, cuando me di cuenta de que cada vez que compraba algo que no necesitaba, que no iba a usar, o que acabaría echándose a perder en la nevera, estaba rompiendo el dinero, decidí cambiar. ¿Sabes una buena receta para empezar a controlar nuestros impulsos de gastar y encima aprender a tener una buena conducta financiera?

! Si tenías el dinero para pagarlo en efectivo, vas a sacar y separar esa cantidad de dinero de tu cartera y lo vas a depositar en tu cuenta de ahorros. ! Si no tenías ese dinero en efectivo y sin embargo, lo pensabas comprar con tarjeta de crédito, vas a anotar la cantidad de dinero que te hubieras gastado, en la parte de atrás de una libreta. Al final de mes, vas a sumar todas las cifras de tu libreta, o contar el aumento en tu cuenta bancaria, y descubrirás que con este simple método, has ahorrado muchísimo dinero que de otra manera hubieras tirado a la basura. Muy bien, ahora seguimos con el que NO LLEGA A FIN DE MES.

Cada vez que veas algo que quieras comprar con un terrible deseo, que sientas que es imprescindible poseerlo y que te hace mucha falta, en vez de correr a comprarlo, ve a apuntar lo que deseas en un papel y lo vas a pegar en la puerta de la nevera donde lo puedas ver todos los días, por el plazo de una semana. Si al final de la semana, sigues teniendo el mismo deseo intenso de poseerlo como el primer día, ve y lo compras, pero SÓLO SI PUEDES PAGARLO EN EFECTIVO. Si al final de la semana te das cuenta de que el deseo no es el mismo y que en realidad te has salvado de comprarlo porque hubieras desperdiciado tu dinero, vas a hacer algunas de estas cosas:

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Para este tipo de personas lo que yo siempre recomiendo es una visita urgente al DR. BAGA-AUMIN. ¿Lo recuerdas del artículo del mes pasado? El Dr. BAja GAstos-AUMenta INgresos, tu podrás pensar que es imposible hacer

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# más de lo haces o gastar menos de lo que gastas y te digo que tengo un amigo que pensaba lo mismo, hasta que se dio cuenta que gastaba ¡¡300 euros en café!!

sin que esto nos signifique un el bar. Y además vas a escribir ahí tiempo extra. tu meta mensual de ahorro (lo que quieres ahorrar por mes para Pero cuidado, no caigas en la conseguir tu sueño, que has trampa y cometas el error que descrito también allí). muchos cometemos. Aumenta Si realmente descubres que eres tus INGRESOS pero NO TUS super austero en tus gastos y que GASTOS. en verdad no puedes bajarlos ¿Y por qué digo esto? más, AUMENTA SUS INGRESOS. ¿Nunca te pasó que no llegabas a fin de mes, y de repente recibes También pensarás que no puedes un aumento de sueldo? Y un par aumentar, que no tienes tiempo, de meses después... ¡¡no llegabas que trabajas mucho, etc. Ok, es a fin de mes nuevamente!! verdad no tienes tiempo, trabajas mucho, etc. ¿Y sabes por qué? Simplemente Luego de 30 días o a final de mes porque ¡¡AUMENTASTE TUS te vas a sentar, como capitán de ¿Pero no tienes nada que te sobre INGRESOS, PERO TAMBIEN barco planificando su rumbo y en tu casa? ¿Tal vez ese televisor TUS GASTOS!! vas a rellenar una sencilla planilla que nadie ve, o la silla en la que nadie se sienta? Véndelos. Ve a Bueno ahora que ya sabemos las que puedes hacer en el ordenador eBay, segundamano, el mercado actitudes que tenemos que asu- en una tabla de excel o la haces de las pulgas o donde prefieras y mir para favorecer el ahorro, va- de manera sencilla con columnas, donde volcarás todos los datos de lo vendes entonces: ¡aumentas mos a por ello. tus ingresos! El primer paso que debemos tu libreta, agrupados por categorías. Digamos para hacerla fácil ¿Y ese trámite que tu vecino ne- tener bien en claro si queremos como ejemplo (tu puedes tener cesitaba y se ofrecía a pagar a organizar nuestras finanzas, es las categorías que prefieras), pero alguien para que se lo hiciera, y saber adonde se va nuestro se pueden agrupar así: sin darte cuenta te queda de paso dinero, pero absolutamente todo. ! Gastos de alimentación (y ahí al trabajo? ¡Hazlo! pones todos los gastos del suY usa tu cabeza, lo más maravipermercado, de la feria, etc.) lloso que yo descubrí, es que el ! Gastos de la casa (y ahí puecerebro es un músculo y como tal den poner el alquiler, o la hipotesi no lo usamos se atrofia, pero al ca, la luz, teléfono, etc.) contrario si lo usamos constan! Gastos de ocio (el cine, ir a temente y cada vez más, logracenar fuera, peluquería, etc.) mos que se desarrolle, se forta! Gastos de ropa lezca y cada vez ¡trabaje mejor y ! Gastos de los niños etc. mejor! Usa la imaginación que la necesidad es el mejor aliado de la creatividad. Te puedo dar otro ejemplo: ¿Tienes perro? ¿Lo paseas una, dos, tres veces al día? Bueno llévate otro perro de un vecino que no tenga tiempo de pasearlo y cóbrale un dinero por ello. ¿Ves? Hay muchísimas maneras de aumentar nuestros ingresos,

Para ello te voy a regalar una libreta de control de gastos e ingresos (descárgala aqui), para que la imprimas, la encuadernes y la lleves contigo como lo haces con las llaves de tu casa, siempre, para así poder ir apuntando todo, absolutamente todo, lo que entra a tu bolsillo y lo que sale de él. Sí, sí, hasta la propina que dejas en

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Cuando hayas pasado todos los datos en la planilla, vas a empezar a descubrir cosas muy interesantes, por ejemplo mi amigo, del que te hablaba antes, se dio cuenta gracias a llevar un control por escrito, que gastaba 300 euros en cafés, si tomaba un café con un amigo a la mañana, con el otro a la tarde, después tal vez una caña, etc. Y cuando descubrió que gastaba igual en impuestos, luz, telé-

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# fono, móviles e internet que en cafés, se dio cuenta Recuerda que todos deben salir beneficiados de la por qué razón nunca llegaba con dinero a fin de experiencia. Si se han puesto una meta de lograr mes. ahorrar 100 euros por ejemplo, van a separar un 10% de lo que la familia logró ahorrar y lo van a Pero para hacer más interesante esto vas a encarar usar en lo que ustedes deseen como recompensa. lo de la libretita en pareja y/o en familia, si la tienes, porque debes hacer participar a tus hijos, no Ya sé que es poco, si ahorran 100 sólo se llevan 10 importa la edad que tengan, tienen que aprender a euros, pero la meta es ir aumentando cada vez más ser responsables con el dinero y tomar parte de las la capacidad de ahorro. metas financieras que se han propuesto entre toAdemás teniendo disciplina no solo tendrán ahodos. rros, sino que cada miembro podrá tener una parte Volviendo a la libretita: si lo haces con tu pareja, también para ellos, lo que los incentivará a contivas a imprimir una copia para él/ella y le vas a dar nuar. una a tu pareja y a cada uno de tus hijos, para que ¡¡Recuerda el ahorro de hoy es la fortuna del apunten exactamente todo lo que gastan en el mes. mañana!! Al final de mes, se hace una reunión familiar y se Ahora me despido que Miguel y María Inés se han intercambian las libretitas. No se puede discutir ni inspirado más aún que de costumbre y te esperan pelear en esa reunión, sino que la idea es que entre dos artículos geniales. ¡Hasta la próxima! VD todos puedan armar las estrategias para alcanzar las metas financieras de la familia. ¿ Y SI EXISTIERA UN MODO DE SER FINANCIERAMENTE LIBRE? por Marcelo Perazolo (*)

En la vida de cada uno de n o s o t r o s e x i s te n co s a s q u e sabemos y hacemos naturalmente -como respirar por ejemplo- y otras que tienen que ser aprendidas de un modo formal. Nadie nace siendo "abogado" o "médico"... ni siquiera tenemos un lenguaje sino que aprendemos el que se habla en el hogar donde venimos al mundo.  Del mismo modo nadie "sabe" realmente cómo organizar las finanzas, proteger los activos, invertir de modo inteligente, analizar proyectos o ganar dinero de modo espontáneo... tenemos que aprenderlo.  Si utilizas el formulario que indico en el link de referencia, recibirás uno de los cursos GRATUITOS más completos y

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(*) Marcelo Perazolo es abogado con orientación al asesoramiento corporativo y diseño de proyectos.Reconocido conferencista internacional, autor de diversos libros en temas de negocios, participa en el Board of Directors de v a r i o s p r o y e c to s a d i c i o n a l e s (   y Fundador del Programa de Formación de Inversores (PFI) PÁGINA

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# HACER MÁS CON MENOS (viene de página 1) por Miguel Martínez Clemente

• Te n p r e s e n t e l o q u e comenté en el artículo de la revista nº. 3 (si no lo leíste es el momento de hacerlo): aplica el sentido común. • Tus proveedores, tu agente de seguros, tu banco, etc., no son tus amigos; son colaboradores con los que debes mantener una relación cordial pero nunca aferrarte a embargo, para las empresas que ellos. trabajan con átomos (productos • Ad m i n i s t r a b i e n t u físicos) es donde más dinero tiempo: el 70% debes tienen invertido y quizá, sino es destinarlo a vender, promoel más pesado, es uno de los cionar tu negocio, atender tus costes más elevados que tiene clientes, etc.; el 30% restante cualquier empresa de este tipo. es para realizar tareas de Sé que quedarte sin administración y sobre todo m e r cancía en un momento control. determinado puede acarrear Mu y b i e n , a h o r a q u e y a múltiples problema s, desde tienes en claro las premisas, te detener la producción hasta cuento que las diferentes áreas perder el cliente. Por ello, una donde puedes ahorrar en tu buena planificación de negocio son: Almacén, compras evitará cualquier tipo préstamos y financiación en de problemas, como por ejemplo, general, compras, ventas, mantener productos en almacén gastos generales o corriencon baja o nula rotación (se tes, impuestos, personal y venden poco o nada). gastos financieros. Lo ideal es establecer niveles de Son 8 grandes grupos y cada stock mínimo y máximo para cada uno con sus particularidades y su producto. Llevando un control forma de gestionar precisa. adecuado sobre esto, evitaremos Desarrollarlos a todos sería la mayoría de problemas y costes como escribir un libro; por lo q u e c o n l l e v a l a g e s t i ó n d e tanto, voy a hacer una repaso almacén. Para establecer esos general, y me detendré más en niveles máximo y mínimo hay u n o s q u e e n o t r o s , c o n t u que hacer previamente un ABC permiso. (No obstante, tienes una de productos según ventas y su invitación abierta para hacer !egar a rotación. la revista tus consultas o plantear un Préstamos. caso concreto, que estaré encantado Observa constantemente las de desarrollar y exponer en la ofertas de tu banco y las del resto próxima edición.) ¡Vamos a ello! de entidades. Aprovecha las Almacén. renovaciones y revisiones para Siempre que se habla de negociar, si descubres una s ahorrar es el gran olvidado, y sin condiciones mejores en otra

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entidad aprovecha para presionar a tu banco, o cambiarlo. Valora las diferentes fuentes de financiación; un préstamo no resulta interesante cuando se trata de invertir en bienes de equipo (maquinaria, vehículos, equipos informáticos, etc.), porque para ello tienes fórmulas como leasing y el renting mucho más favorables. Compras. S e g u r a m e n te e s te s e a e l apartado donde menos te pueda ayudar, debido a que nadie mejor que tú conoce su sector, los precios que se manejan en el mercado y las condiciones de compra y negociación. Aún así, recuerda algunas cosas que siempre debes tener presente: • Aplica la técnica del bocadillo: cuando la negociación ya se da por terminada, antes de firmar el pedido, intenta sacar algo más; un descuento extra, un mayor plazo de financiación, algunas unidades de mercancía gratis, que tu proveedor financie algo de publicidad, etc. • Recuerda negociar aplazamientos de pago que sean más largos que los que tu concedes a tus clientes. De esta forma usa s tus pro veedores para financiar tus ventas.

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# • Un mejor precio no es necesariamente un mejor producto. Ten presente la relación calidad – precio. • Aprecia los descuentos por pronto pa go y los rappels, haz números porque tal vez te sorprenda descubrir que conseguir un 1% de descuento por pronto pago es más ventajoso que el 6% que pagas por disponer de tu póliza de crédito, en tu banco. Ventas. Sí, aunque no lo parezca en las ventas también se pueden conseguir ahorros: al incentivar el pa go contado de tus clientes, al pedir anticipos, controlar los impagos, evitar morosos, (ojo con los clientes poco rentables). Gastos Corrientes. Son muchos los gastos que aparecen en este apartado: alquileres, reparaciones, asesores, transporte, seguros, publicidad, suministros (luz, agua, gas, etc.), comisiones bancarias, telecomunicaciones, dietas y gastos de viaje, y un largo etcétera. Aquí un consejo general. La mayoría de estos gastos son r e c u r r e n t e s . E s d e c i r, s e repiten en el tiempo de forma mensual, trimestral, anual, por lo tanto, cuando se consigue un ahorro en alguno de ellos, se genera cada vez que se p r o d u c e e s e g a s t o . Po r

ejemplo, si negocio con la compañía de teléfonos una rebaja del 10% en la factura mensual, al año siguiente seguiré manteniendo ese descuento. Otra gran idea es mantener una a genda con los vencimientos de los contratos de aquellos gastos que se renuevan cada cierto tiempo (generalmente por año). Uno o dos meses antes del vencimiento solicita ofertas a los competidores de tu actual proveedor (por lo menos a 3). Si tienes una oferta mejor, úsala para conseguir mejores condiciones con tu actual proveedor o con cualquiera de los otros oferentes. Impuestos. Aquí, si no tienes conocimientos fiscales y no tienes un gestor experto en esta materia, con toda seguridad estás perdiendo dinero. Estoy a favor de pagar impuestos, es necesario para mantener nuestra sociedad, pero no más de los debidos. Por eso hay que evitar la doble imposición, obser var el reparto de beneficios, no invertir ni gastar en aquello que no nos beneficie fiscalmente. No nos engañemos. El fraude fiscal existe. Además de ser reprobable, que incentiva la competencia desleal haciendo un daño tremendo a la sociedad, al comercio y a la industria, en muchas ocasiones también le cuesta dinero a la empresa, y muchas veces más de lo que se pretendía evadir, bien porque acaben en una inspección de la que saldrá con una sanción cuantiosa, o bien porque para “maquillar” contablemente ese fraude haya que pagar el maquillaje, por

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mencionar sólo algunas de las consecuencias. Personal.

Hay muchas formas de ahorrar en personal sin despedir indiscriminadamente que es lo que casi siempre se hace. Se pueden ajustar horarios, reducir salarios, promover los incentivos frente a la subida salarial, evitar la rotación de personal cualificado, etc. Gastos financieros. Este tipo de gasto es de los que podemos clasificar como discrecional, generalmente. Es decir, si logramos reducirlo, no va a afectar a nuestra actividad comercial. Aquí tenemos por ejemplo los intereses de préstamos y pólizas de crédito, intereses por aplazamiento de impuestos, financiación a clientes, comisiones de diversos productos financieros (apertura de préstamos, comisiones de estudio, etc.) Ahora para finalizar quiero que hagamos un ejercicio para que te des cuenta lo importante que es ahorrar, por si quedaba algún resquicio de duda. Supongamos que nos hacemos la firme propuesta de ahorrar en todas las áreas que hemos comentado, y finalmente, después de un año tan sólo hemos conseguido un 2% de ahorro.

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# Bueno, tan sólo no, un 2% está muy bien, aunque en una empresa que nunca haya revisado sus costes a fondo, el primer año podrá conseguir ahorros mucho más importantes. Pues bien, resulta que el balance de nuestro negocio de ejemplo, nos da un resultado de un 10% de beneficio, después de descontar a las ventas todos los gastos y costes q u e co n l l e v a m a n te n e r e l negocio. Por lo tanto, podemos decir, que los costes de nuestra empresa son el 90% de las ventas. Lo que queremos averiguar con este ejercicio es cuánto más hubiéramos tenido que vender o generar ingresos, para obtener el beneficio que nos ha reportado ese ahorro del 2% en los costes. Pa r a e s t o t e n e m o s l a siguiente fórmula: %V = r / m * %C

De donde sabemos que: %V es el porcentaje que sería necesario incrementar las ventas para conseguir un beneficio igual al ahorro obtenido. r es el coste o los gastos que aplicamos sobre la cifra de ventas. m es el margen obtenido. %C es el tanto por ciento de ahorro obtenido. Los porcentajes los expresamos en tantos por uno (%/100); y si aplicamos la fórmula a nuestro ejemplo anterior podemos decir: %V= 0,90 /0,10 * 0,02 = 0,18 Este resultado, lo que nos está diciendo es que sería necesario aumentar las ventas un (0,18 * 100=) 18% para obtener un beneficio equivalente al 2% de a h o r ro que hemos conseguido.

Honestamente, ¿no crees que es más senci!o vigilar bien tus gastos y conseguir un 2% de ahorro, que aumentar tus ingresos un 18%, para finalmente ganar lo mismo?. Yo creo que sí. Porque la realidad es que, tal como están los mercados, la crisis, el consumo y la economía en general, difícil veo que logres facturar un 18% más. Y si tú estás de acuerdo conmigo, en tu lugar, lo que haría sería ponerme a re visar profundamente todos los gastos y que el ahorro sea una constante en tu negocio, e incluso en tu hogar, nada más terminar de leer esta revista. ¡Ánimo con ese ahorro! Hasta la próxima edición de octubre. MMC

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# CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A AHORRAR que todos nos íbamos a caer. ¡Y lo hacía frecuentemente! Yo miraba a la niña con angustia pues era muy fácil que en cualquier frenazo, el palito se le fuera y se atragantara con el mismo. Yo me pregunto: ¿Por qué la mamá no se daba cuenta del En la primera frase, podemos entender riesgo para la niña, de tener el palito en la boca en un ahorrar como guardar algo para sí: guardar la autobús en movimiento? Creo que la respuesta es porque pocas personas explicación, no darla sino mantenerla para la persona; en la segunda frase, entendemos ahorrar han desarrollado una cultura de previsión. Es como reservar o guardar dinero. Es decir, en las dos decir, pocas personas toman conciencia de los primeras frases, el término ahorrar lo utilizamos en riesgos que pueden presentarse en el futuro y el sentido de reservar o guardar. En la tercera frase, anticipándose a los hechos (ya sea que estos utilizamos la palabra ahorrar con el sentido de sucedan o no), planean su comportamiento con el gastar menos: gastar menos tiempo al utilizar Internet fin de proyectar un futuro mejor. Por ejemplo, son pocos los jóvenes que toman conciencia que en que al hacer un trámite personalmente. Cuando gastamos menos dinero o cuando algún momento de su vida, no serán tan producreservamos una parte del dinero que recibimos tivos como lo son en el presente y preparándose para utilizarlo más adelante, estamos ahorrando y para ese momento deciden ahorrar dinero al hacerlo, nuestro dinero crece. Así, ahorrar destinado a su retiro laboral. Por María Inés Sarmiento Díaz

Quizás has escuchado usar la palabra ahorrar en frases como: “Ahórrate la explicación”, “Ha ahorrado mucho dinero”, “Me ahorré una cantidad de tiempo haciendo este trámite por Internet”, etc.

implica que preparamos un futuro mejor (en el cual podemos utilizar lo ahorrado) y también significa crecimiento. Entre más ahorros reservemos para el futuro, mejor equipados estaremos para afrontar emergencias o responsabilidades sociales y económicas y para sacar provecho de oportunidades de inversión que puedan proporcionarnos más recursos (1).

Ahorrar para el futuro es una conducta propia de la cultura de previsión. Sin embargo, muchas personas solamente toman conciencia de un riesgo cuando éste se hace realidad, no cuando pueden prevenirlo. Enseñar a ahorrar, significa que de alguna manera facilitamos que los niños desarrollen poco a poco esa cultura de previsión. Es importante aclarar que para los niños muy pequeños anticipar el futuro no es fácil, pues normalmente su concepción del tiempo es más inmediata. Así que a ellos podemos enseñarles el ahorro como guardar algo del dinero que les llega, para que: a) Aprecien cómo crece (en este caso es importante que la alcancía en donde guarda el dinero ahorrado sea transparente), b) Acumulen dinero hasta tener la suficiente cantidad, para comprar algo que desean.

A medida que los niños son más grandes, pueden aprender a ima ginar diferentes consecuencias futuras, de sus acciones presentes, a la vez que aprenden a asociar el ahorro (acción presente) con un futuro mejor. Antes de continuar, quiero narrar una situación que observé en un transporte público. Estaba una mamá con su niña pequeña la cual tenía en su boca Ahorrar n el palito de un chupa chups, chupetín o o es sólo guardar, colombina, (para que me entiendan de todos los sino saber países), la cual ya había consumido. El conductor gastar del autobús no era un experto en conducir y cuando frenaba lo hacía de tal manera que parecía

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES (1)http://www.fao.org/DOCREP/005/Y4094S/y4094s05.htm#TopOfPage

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# Al enseñar a los niños a ahorrar, les ayudamos a desarrollar esa cultura de previsión no sólo en el aspecto financiero.

en el presente, no me lavo los dientes, puedo llegar en el futuro a tener caries y si es una conducta permanente puedo perder mi dentadura. O si yo gasto hoy todo mi dinero, en el futuro no contaré con una reserva que me permita hacer frente a situaciones imprevistas, etc. Algunas definiciones: Podemos definir previsión, como la parte de la prospectiva que se concentra en mejorar las decisiones actuales mediante un mayor conocimiento de sus consecuencias. E n t e n d e m o s p o r p ro s pectiva la ciencia que estudia el futuro para comprenderlo y poder influir sobre él (2).

Una manera de hacerlo, es invitar a los niños a imaginar y responder preguntas como: ¿Qué crees que puede pasar si...? haces muy bien tu tarea, papá pierde su empleo, nuestra casa se inundara durante el invierno, dejamos encendidas todas las luces de la casa, por la noche, comemos nuestro desayuno, almuerzo y cena y nunca nos lavamos los dientes, nunca lloviera en el campo, tuviéramos alas y pudiéramos volar gastamos todo el dinero que recibimos, etc. Las respuestas a estas preguntas, facilitan que los niños imaginen situaciones hipotéticas y/o se coloquen en un contexto futuro y aprecien las posibles consecuencias en cada contexto, de las decisiones tomadas en el presente. Por ejemplo, si yo hoy,

Entendemos por ahorrar (en el sentido financiero), decidir y llevar a cabo el acto de reservar o guardar parte de nuestro dinero para un uso futuro. Po d e m o s u s a r l o e n a l g u n a emergencia, para darnos algún gusto, para lograr una meta financiera, para usarlo en tiempos de crisis, para usarlo en nuestro retiro, etc.(3). También se define el ahorro como la diferencia que existe entre el ingreso disponible y el gasto efectuado. Si recibimos por ingreso una cantidad mayor que la que gastamos, hay ahorro. Si gastamos más de lo que recibimos, no lo hay. Te n i e n d o e n c u e n t a l o anterior, podemos decir que ahorrar es una decisión (individual, de pareja, familiar) que se toma en el presente, con miras a obtener más adelante unas consecuencias determinadas, cambiando o influyendo positivamente en el futuro. Veamos tres ejemplos: Si yo decido comer a l i m e n to s n u t r i t i v o s e n e l presente, una consecuencia en el

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES (2) http://www.wfsmexico.org/glosario.html (3) http://www.crecenegocios.com/consejos-para-ahorrar-dinero/

futuro es contar con una mejor salud; por el contrario, las consecuencias en el futuro serán diferentes, si en el presente decido alimentarme de manera inadecuada. Si a pesar de que mis ingresos monetarios sean pocos, yo decido ahorrar un porcentaje de los mismos, una consecuencia en el futuro será contar con una reser va de dinero que me permitirá afrontar situaciones imprevistas. Si yo decido gastarme la totalidad de mis ingresos, no tendré esta reserva. Si en el presente, tomo la decisión de estudiar y prepararme, mi futuro será diferente, a aquel que viviré si decido no estudiar ni prepararme. Enseñar a los niños a ahorrar, implica enseñarles a anticipar situaciones, planear y tomar decisiones sobre acciones presentes, que los conduzcan a las situaciones que han anticipado, desarrollando así una cultura de previsión. Podemos ahorrar algunas cosas y otras sólo podemos administrarlas Es importante anotar que el ahorro no se limita al dinero. Podemos ahorrar otro tipo de recursos (bienes y servicios), por ejemplo, agua, luz, teléfono, alimentos, transporte, útiles escolares, etc. A la vez, es importante comprender que hay otros recursos que no podemos a h o r r a r. Ta l e s e l c a s o d e l tiempo. Todos tenemos 24 horas diarias, ni una más, ni una menos. Así quisiéramos, no podemos ahorrar ni un solo m i n u to d e e s e t i e m p o , s i n embargo, sí podemos aprender a administrarlo de tal manera que PÁGINA

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# lo utilicemos de una manera productiva y eficiente.

salud se verá afectada en el futuro.

Es importante enseñar a los niños a administrar eficientemente algunos recursos y a ahorrar otros, obteniendo consecuencias positivas para el futuro.

Si los niños deciden desarrollar sus dones o talentos (decisiones en relación con lo que son), van a ser ciudadanos que aporten positivamente a su entorno. Por ejemplo, si un niño es amable con los demás y decide serlo cada día de su vida, va a generar bienestar en las personas con quienes se cruce en el camino y a dejar una huella importante en el mundo. Por el contrario, si un niño decide ser descortés con los demás, las consecuencias de su decisión, pueden afectarlo negativamente en el futuro.

¿Cómo enseñarles a los niños a ahorrar?

1. Como adulto, padre o m a d re , d a e j e m p l o d e ahorro. Recuerda que los niños hacen más lo que ven que tú haces, que lo que les dices que hagan. 2. Enseña a los niños a tomar decisiones adecuadas, en relación con lo que tienen, con lo que hacen y con lo que son, con miras a obtener consecuencias positivas en su vida presente y futura. Por ej., si ellos cuidan, valoran y tratan bien sus juguetes (algo que tienen), más adelante pueden donarlos a otros niños o pueden venderlos y obtener unos ingresos por los mismos. Si deciden no cuidar sus juguetes y los rompen o los dañan, pierden la oportunidad de disfrutarlos y más adelante de regalarlos o de venderlos. Si los niños deciden cuidar su cuerpo alimentándolo bien, durmiendo tiempo suficiente, aseándolo, etc. (decisiones en relación con lo que hacen), van a tener una buena salud, mientras que si hacen cosas con las que descuidan su cuerpo, su

# 3. Enseña a los niños a reutilizar lo que poseen de tal manera que eviten realizar gastos extras. Por ejemplo, los niños pueden dibujar en un papel y después reutilizarlo para hacer origami. O puedes enseñarles a recoger el agua de la ducha en un cubo y reutilizarla para regar la s plantas, lavar los pisos o utilizar en el sanitario. # 4.Enséñales a d i s f r u t a r l a ro p a q u e “heredan” de sus hermanos mayores o de sus primos, indícales que la están reutilizando y ayudando a que sus padres compren menos ropa, ahorrando así dinero para utilizar en otros gastos. Asimismo, enséñales a dis-utar cuando ellos tratan bien sus libros escolares y al finalizar el año académico, pueden donarlos a un banco de libros para que otros niños los utilicen. 5. Enséñales a que cada vez que reciban dinero (poco o mucho) separen una parte para ahorrar y utilizar en el futuro en una meta

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financiera. Recuérdales que el ahorro es una decisión permanente que implica que cada vez que recibimos un ingreso en dinero, separamos una determinada cantidad para ahorrarla. 6. Juega con los niños a encontrar formas distintas y variadas de ahorrar en casa. Por ejemplo, cada vez que salen de una habitación apagar la luz, ahorrando así energía. O encontrar la manera de ducharse cada día en menos tiempo, ahorrando agua. Si cerramos la llave del a gua mientras nos cepillamos los dientes o mientras jabonamos la loza, ahorramos a gua y dinero.

Además de enseñar a los niños a ahorrar, es importante mostrarles los beneficios del ahorro, señalándoles que en la medida que tengan dinero que les sobre, podrán adquirir algo que necesitan o desean. 7. Enséñales a reducir los gastos excesivos. Muchos niños no entienden necesariamente qué significa un gasto excesivo. Lo pueden aprender a través de ejemplos. Por ejemplo si al ducharnos nos demoramos 30 minutos bajo la ducha en lugar de 10 minutos, estamos gastando agua en exceso. O si al salir de una habitación dejamos la luz prendida, estamos gastando energía en exceso. PÁGINA

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# O si estamos con la computa- dora y nos vamos conseguir ese dinero?, Cuánto dinero necesitas ahorrar a ver televisión, y lo dejamos encendido, estamos para poder comprarlo? gastando energía en exceso. Lo primero para poder Quieres ir al cine. ¿Cómo puedes ahorrar para reducir o evitar los gastos excesivos, es tomar conseguir el dinero de la entrada? conciencia de los gastos que realizamos y de cuáles El abuelito te regaló dinero. Recuerda que es utilizamos en exceso. importante distribuirlo, para que puedas hacer muchas 8. Muchas personas sugieren que primero se cosas con él. Una parte del dinero puedes utilizarla para determinen los gastos y después se defina qué invertir, otra para gastar, una más para compartir y otra cantidad de dinero queda para ahorrar. Contrario a para ahorrar. ¿Qué quieres conseguir con el dinero que vas ese pensamiento, mi sugerencia es que primero a ahorrar? debemos separar la parte que vamos a ahorrar 1 4 . Ay ú d a l e s a e s t a b l e c e r m e t a s y con lo que quede, ajustar los gastos. Es decir, financieras: Por ejemplo: ¿Qué les gustaría hacer ser más proactivos: Determinar primero cuánto en vacaciones? (Tomar un curso, realizar un paseo, vamos a ahorrar y crear de manera activa ese etc.) Para lograrlas, es importante que cada vez que excedente de dinero. reciban un dinero separen una parte para ese fin y 9. Invita a los niños a participar en una así cuando lleguen las vacaciones tengan el dinero sesión de lluvia de ideas sobre formas de ahorrar suficiente para hacer eso que quieren: Tomar el e n c a s a , e n e l c o l e g i o , e n l a c a l l e , e n e l curso o realizar un paseo. supermercado, etc. Ofrece algunos incentivos a tus hijos si proponen y llevan a cabo ideas que beneficien a la familia. Establezcan una meta familiar de ahorro. 10. Ten en la casa una alcancía para un ahorro común. Por ejemplo para realizar un viaje a final del año con toda la familia. Cuando ahorres dinero en las facturas de luz, de agua, de teléfono, de transporte público, en el mercado al hacer compras comparadas, coloca el dinero ahorrado en esa alcancía e invita a todos los miembros de la familia a hacer lo mismo. Al final, realizar ese Podemos decir que el ahorro implica varios proyecto común con aportes de todos, será más elementos: agradable y se valorará más. A) Una meta financiera (Algo que deseamos adquirir, tener o lograr), B) unos ingresos de los 11.Invita a los niños a caminar para cuales podemos retener una parte para utilizarla en desplazarse a distintos lugares. Si pueden ir en el futuro en lograr esa meta, C) La disciplina y bicicleta o a pié, estás enseñándoles a ahorrar voluntad de ahorrar esa cantidad periódicamente combustible y simultáneamente a desarrollar un y de guardarla para el logro de la meta (aunque se estilo saludable de vida. presenten imprevistos y urgencias) y D) hacer 12. Enseña a los niños a utilizar pilas realidad y disfrutar el logro de dicha meta. recargables en lugar de pilas desechables.

Ten siempre presente que al enseñar a los niños, algunos o todos estos elementos, estás 13. Ayuda a los niños mediante preguntas, a prepararse o anticiparse a eventos cercanos en el enseñándoles a ahorrar y a desarrollar una cultura de previsión. tiempo: ¡A poner en práctica los consejos y hasta ¿Qué puedes hacer para presentar mañana una tarea la próxima! MISD bien hecha? ¿Qué tienes que preparar para poderte quedar a dormir el sábado en donde tu abuelita? Si quieres regalarle a tu hermano ese carrito que tanto le gusta, ¿Cuánto dinero necesitas?, ¿Cómo puedes

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# EL PATIO DE RECREO

a alcanar un registro de lo que ahorran par Guía a los niños para que aprendan a llev que inida med a ulo ndo las partes de cada circ zar una meta, y una manera es colorea ahoro dine y sumando en el centro el total del troduzca la cantidad en su alcancía, rrado:

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