FINANCE Column
5
#metrogeld
IRENE VAN DEN BERG FINANCIEEL JOURNALIST IRENE VAN DEN BERG (36) WOONT EN WERKT IN ROTTERDAM. ZE IS GETROUWD EN HEEFT EEN DOCHTERTJE. WEKELIJKS SCHRIJFT ZE EEN COLUMN OVER HAAR EIGEN FINANCIËN.
MAKELAAR IS (G)EEN VAK ‘Weet je waar jij eens een stukkie over zou moeten schrijven? Over dat alles tegenwoordig zo duur is. Daar lees ik nou nooit iets over.’ Ik weet hoe het voelt om een ‘tip’ te krijgen van iemand die geen kaas heeft gegeten van jouw vak. Toch ga ik me nu ook bemoeien met een ander metier. Ik heb in de kerstvakantie met mijn lief een aantal huizen bezichtigd. Ik had verwacht dat makelaars als kwispelende puppy’s op ons, serieuze kijkers, af zouden komen. Maar wat deden ze ontzettend blasé! Makelaar: ‘Goedemiddag, ik ben Piet van X Makelaars. Staan jullie hier al lang?’ Wij: ‘Mwah, zo’n vijf minuten.’ Makelaar: ‘Dan gaan we snel naar binnen. Weinig Dit is de hal en daar de living. - een penetranNa een rijtje ongeïnteresseerde te natte hondengeur dringt onze neus makelaars vind ik het ineens binnen - Mooi, hè?’ niet meer zo gek dat er zo wei- Wij: ‘Wat is er met dat raam aan de hand?’ nig huizen worden verkocht. Makelaar: Daar zit Ire n e va n de n Be rg vocht achter. Maar voor 500 euro zet je er fiscaal journalist zo een nieuwe in. Dan gaan we naar boven. Kijk, hier zit de wc. Daar de badkamer. Denk om het afstapje.’ Wij: ‘Zit er ook vloerwarming in de badkamer?’ Makelaar: Uh, ik kijk even in verkoopfolder. Ja, volgens mij wel. Dan nu naar de slaapkamers.’ Wij: ‘Hé wat leuk, daar ligt een speeltuintje.’ Makelaar: ‘Ja, dit is een kindvriendelijke wijk. Nou, dat was het. Mailen jullie nog wat je ervan vond?’ Zo had het moeten gaan: Makelaar: ‘Welkom, ik ben Piet van X Makelaars. Komen jullie van ver? Wij: ‘Nee, we wonen nu in het centrum.’ Makelaar: ‘Waarom kijken jullie in deze wijk?’ Wij: ‘We willen een ruimer huis vanwege ons dochtertje.’ Makelaar: ‘Dan is deze buurt echt iets voor jullie. Hierachter ligt een speeltuintje. En wat vinden jullie van de woonkamer?’ Denkt: gelukkig heb ik van tevoren nog even gevraagd om alles open te zetten tegen die vieze hondenlucht Wij: ‘Wat is er met dat raam aan de hand?’ Makelaar: ‘Daar zit vocht achter. Ik vraag aan de eigenaren of ze er voor de overdracht een nieuwe ruit inzetten. Dan nu naar de badkamer mét vloerverwarming. En drie slaapkamers, is dat voldoende?’ Wij: ‘Ja, drie is prima.’ Makelaar: ‘Hebben jullie alles gezien? Ik bel jullie nog om te vragen wat jullie ervan vonden. En mag ik jullie benaderen als ik andere huizen in portefeuille krijg die aan jullie wensen voldoen?’ Na een rijtje ongeïnteresseerde makelaars vind ik het ineens niet meer zo gek dat er zo weinig huizen worden verkocht. En makelaars die vinden dat ik ongelijk heb: ik daag jullie uit om er een leuk stukkie over te schrijven.
Studenten voerden vorig jaar in de Tweede Kamer actie tegen het leenstelsel. De basisbeurs wordt vanaf september 2015 verandert van een gift in een lening waardoor studenten meer studieschuld opbouwen. / BART MAAT | ANP
Studenten, leen zoveel mogelijk! Geld. Een studielening bij DUO is erg aantrekkelijk vanwege de lage rente. Zelfs als je het geld niet direct nodig hebt, kan lenen slim zijn. Let op: geld lenen kost geld. Bedrijven die reclame maken voor een lening, moeten deze waarschuwing plaatsen. De kosten van een lening kunnen namelijk flink oplopen. Zo is de rente over een persoonlijke lening al snel 5 tot 7 procent. En over een schuld op een creditcard betaal je soms zelfs 15 procent. Maar als je student bent, dan is lenen bijna gratis. Zekere onder het nieuwe leenstelsel dat vanaf september in-
gaat. Wie dit jaar gaat studeren, betaalt slechts 0,12 procent rente over een studielening bij DUO. Zo wordt op de pof leven wel heel aantrekkelijk. Want hoewel de spaarrente op dit moment historisch laag is, is deze nog altijd hoger dan de rente die je bij DUO betaalt. Op een internetspaarrekening krijgt je op dit moment maximaal 1,65 procent rente. Wie het geleende geld niet gebruikt maar op een spaarrekening zet, kan dus een rendement van 1.53
procent (1,65 – 0,12) procent behalen. “Je kunt zo inderdaad wat geld verdienen. Maar het is wel van belang dat je zowel de spaarrente als de rente van het DUO in de gaten blijft houden. Want als de rente van het DUO stijgt en die op je spaarrekening niet, kan het ineens veel minder aantrekkelijk worden om een hoge studielening aan te gaan”, waarschuwt Annemarie Koop van het Nibud. Studenten die veel lenen of over wat spaargeld beschik-
Stelling
Leen jij veel bij DUO of wil je je studieschuld juist beperken? Reageer op Twitter op de stelling: Een slimme student leent maximaal. Met als vermelding #Metrogeld
In samenwerking met Rabobank
Regels
Het Rabobank Hypotheekdossier bespaarde ondernemer Erwin veel tijd Onlangs lieten we je kennismaken met het Rabobank Hypotheekdossier. Dit dossier bestaat sinds vorig jaar en geeft een uitkomst die je kunt gebruiken als je op zoek bent naar een (andere) woning. Met deze unieke, online tool van de Rabobank kun je je thuis rustig voorbereiden. Stap voor stap kun je je realistisch oriënteren op een hypotheek en scenario’s doorrekenen. Enkele weken laten Rabobankklanten weten wat zij van de online tool vinden. Vandaag: Erwin van de Pasch (52) uit Sint-Oedenrode.
Erwin van de Pasch zag door het Rabobank Hypotheekdossier alles in een oogopslag. / AW FOTO
ken, moeten bovendien ook rekening houden met de vermogensrendementsheffing. Over de eerste €21.330 aan spaargeld betaal je geen belasting – voor fiscale partners is dit bedrag verdubbeld tot €42.278 -. Maar voor alles wat daarboven komt, betaal je 1,2 procent vermogensbelasting. In dat geval slinkt je rendement van 1,53 procent naar een schamele 0,33 procent. Wie gaat beleggen met zijn studielening, kan waarschijnlijk nog een hoger rendement halen. Maar bedenk ook dat aan beleggen met geleend geld grote risico’s kleven. Natuurlijk kun je het geld ook gewoon gebruiken om tijdens je studententijd fijn van te leven. “De rente en de terugbetaaltermijn zijn gunstig. Maar bedenk wel dat je het geld ooit terug moet betalen”, zegt Koop. IREN E VAN DEN BERG
Hoe kwam je bij het Rabobank Hypotheekdossier terecht? Vijf jaar geleden hebben we een huis gebouwd met een Rabobankhypotheek. Mijn vrouw en ik wilden wat dingen veranderen en een schuur zetten, dus er was behoefte aan een nieuwe hypotheek. Een bankmedewerker vertelde
dat ik met het Hypotheekdossier kon zien wat ik allemaal nodig heb. Na één telefoontje kon ik thuis zelf de mogelijkheden berekenen. Hoe heb je het werken met het Hypotheekdossier ervaren? Het is eigenlijk te simpel voor woorden en dat bedoel ik positief. Je ziet icoontjes, wat woorden en met een muisklik kom je telkens een stapje verder. De opbouw is logisch, te beginnen met de inkomsten. Via onder meer je huidige woning en hypotheeklasten en datgene dat je wilt gaan doen - in ons geval dus verbouwen - kom je bij het resultaat. Ik ben redelijk bekend met computers, maar het Rabobank Hypotheekdossier is wel héél gemakkelijk. Wat was positief, wat was misschien onverwacht? Positief vind ik dat je in een oogopslag kunt zien hoe je
hypotheek wordt. Pijlsnel weet je: er is iets mogelijk of niet, ook voor mij als zelfstandige. Onverwacht voor mij was dat je er zelf makkelijk mee kunt spelen. Inkomsten aanpassen, bedragen veranderen en toch meteen weten wat er met je hypotheek zou gaan gebeuren. Wat heb je uiteindelijk persoonlijk aan het dossier gehad? Vijf jaar geleden heb ik drie, vier gesprekken bij de Rabobank moeten voeren. Ik kwam na de eerste gesprekken met nieuwe vragen thuis en moest ik documenten als balansen en inkomstenverklaringen opzoeken. Die kun je nu vooraf via mijn Hypotheekdossier per computer invoeren. Dat scheelt dus enkele gesprekken en veel tijd. Wie zelf de mogelijkheden al wil bekijken, gaat naar www.rabobank.nl/mijnhypotheekdossier.
Nieuw leenstelsel vanaf september 2015. ●
De basisbeurs wordt vervangen door een studievoorschot. Dit voorschot bestaat uit een lening en een collegegeldkrediet.
●
Lagere inkomens nog wel het recht op een aanvullende beurs. Studenten, van wie de ouders minder dan €46.000 per jaar verdienen, komen voor deze beurs in aanmerking. De maximale beurs bedraagt €365 per maand.
●
Nu moet je je lening binnen vijftien jaar aflossen, dan moet dat binnen 35 jaar. Komt aflossen even niet goed uit dan kun je vanaf september vijf keer een 'jokerjaar' inzetten waarmee je een jaar stopt met afbetalen.
●
Het bedrag dat je maandelijks aflost, mag niet meer dan 4 procent van je maandelijkse inkomen bedragen.