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“TÉCNICAS DE ECONOMÍA FAMILIAR Y PERSONAL” PERSONAL”


Temas: 1-

La Planeación o Áreas del Hogar o Elaborar el Presupuesto o Ingresos o Egresos o Gastos o Excedentes o Ahorro o Porcentaje de gastos o Planeación a corto y largo plazo

2-

Administradores o Organización o Una actitud diferente o Principios y valores o Un carácter maduro o Integridad o Dominio propio o Cómo afrontar la crisis o Qué debo hacer

3-

Las deudas o El crédito o Modalidades de crédito o Qué se analiza y qué se solicita o Garantías o Contratos o Centrales de Riesgo

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o Qué es una deuda o Ejemplos de créditos o Cómo salir de las deudas o Ingresos adicionales o Codeudores o Consejeros

4-

El ahorro o Productos COFINCAFE o Los hijos

5-

La Inversión o Lo bueno o malo del dinero o Metas de inversión

6-

El Trabajo o Construye carácter o Valor de uso y de cambio o Patrón de comportamiento o Claves para conseguir puesto

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1. PLANEACIÓN:

El hogar tiene áreas como:

• Administrativa – Presupuestos, costos, gastos, utilidades. • Financiera y legal – Inversiones, endeudamiento, rentabilidad, hipotecas,

prendas,

avales,

contratos,

declaración

de

impuestos. • Salud – Enfermedades, Vacunas, Eps, Medicina Pre pagada. • Educación: Estudio de hijos y esposa o esposo. • Recreación: cine, parques, viajes. • Relaciones Públicas: Amigos, parientes, compañeros de trabajo. • Compras: ropa, medicinas, lujos, mercado. • Mantenimiento. Reparaciones casa, vehículo, etc. Hacer un presupuesto, no es economizar, economizar es racionar los recursos y no despilfarrar o malgastar.

1. LA PLANEACIÓN:

Lograr el éxito financiero en la vida es el sueño de muchos Colombiano y personas de todo el mundo, pero muy pocos logran alcanzarlo. Para montar un negocio se necesitan recursos no los que uno tiene sino los necesarios para que realmente funcione por eso

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los ricos son cada vez más ricos y los pobres no logran salir de su situación de pobreza y así pasa de generación a generación.

Esto

sucede

porque

las

personas

siguen

los

mismos

comportamientos de sus padres y abuelos con la misma forma de pensar e inclusive los mismos dichos con respecto al manejo del dinero. Este comportamiento no cambiará si las personas no cambian al menos tres hábitos como son:

1-

Un plan financiero a corto y largo plazo

2-

Crear una cultura de ahorro

3-

Conocer las buenas prácticas financieras.

La educación financiera no se enseña en centros de educación, ni aun en las carreras administrativas es por eso que se cometen muchos errores a la hora de administrar el dinero.

Con este curso queremos darles unas herramientas con el fin de que usted se organice, realice su plan financiero y establezca metas que pueda medir mensualmente y cambie hábitos de comportamiento.

Un plan financiero a corto y largo plazo: Lo primero que se debe hacer es convertir su realidad actual en cifras a través de un balance (que tiene) y un estado de resultados (ingresos y gastos), de acuerdo a este punto de partida fije sus metas y su punto al que usted quiere llegar, visualice donde quiere

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estar en 5 años con el fin de lograr independencia financiera y crecer económicamente. Es importante que usted recuerde que mientras no se tenga un camino uno puede coger por cualquier atajo y no llegará a ninguna parte. Es decir la ausencia de planes y metas no le permitirá llegar a donde quiere.

Cada plan financiero es diferente para todas las personas, es por eso que usted lo debe elaborar y saber a dónde llegar.

Empiece por hacerse las siguientes preguntas:

o

Estoy interesado en comprar casa o pagar la que tengo?

o

Quiero comprar carro o moto?

o

Como voy hacer para estudiar lo que quiero?

o

Tengo ahorrado para comprar mi computador?

o

Tiene ahorrado para el estudio de sus hijos?

o

Desea montar su negocio?

o

Esta planeando salir de vacaciones a otro país?

o

Quiere pensionarse en cuanto tiempo?

Debe iniciar por las metas a corto, mediano y largo plazo siempre haciendo un cronograma con tiempos claros y evaluaciones periódicas.

Propóngase una meta financiera y una serie de objetivos para llegar a ella, los objetivos deben ser claros y realistas que los pueda

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cumplir. Cuando se tienen metas claras no son tan difíciles de alcanzar.

Evalué sus planes permanentemente, mire que este cumpliendo con los objetivos planteados y tome las acciones correctivas que le permitan lograrlo, no se asombre si en el proceso considera que debe cambiar algún objetivo porque ya no es importante para usted, defínalo nuevamente e inicie con el proceso.

1. Cree una cultura de ahorro? El ahorro es la base esencial para obtener la libertad financiera, la cual solo se logra cuando se tienen inversiones trabajando para usted y los excedentes que generan son suficientes para cubrir todos sus gastos más un excedente para reinvertir con el fin de mantener un flujo de ingresos sin disminuir el capital.

Es importante tener un fondo para emergencias en una cuenta de ahorros en Cofincafe o un CDAT a la vista con el fin de solucionar cualquier calamidad, ese fondo debe equivaler a los gastos entre tres y seis meses.

Se imagina usted que uno se quede sin empleo como hace para pagar servicios públicos, la cuota de la casa o el carro, alguna hospitalización, sus obligaciones financieras, alimentación, etc.

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Si considera que algo así le puede ocurrir es mejor que empiece a ahorrar en forma sistemática y programada, no espere a que algo lo coja por sorpresa.

El ahorro es muy importante por que a la hora de hacer alguna inversión debe tener una parte ahorrada ya que muchas entidades financieras no le van a prestar el 100% para la casa o el carro, entre mas tenga ahorrado el crédito será menor y le permitirá no cargarse por tener una deuda tan alta.

Lo primero que usted debe hacer cuando recibe su salario es pagarse usted mismo el esfuerzo físico e intelectual, separe una pequeña cantidad y ahórrelo esto debe ser constante y convertirse en un habito que mejorará su situación financiera. Inicie sacrificando un poco en el presente para que pueda disfrutar en el futuro.

Buenas Prácticas Financieras:

La clave para vivir tranquilo financieramente es “gaste siempre menos de lo que se gana” y lo más importante para lograr esto es tener bajo control todos los gastos, saber como gasta su dinero y en que invierte sus excedentes.

La clave para gastar menos de lo que ganamos es simple, se llama DISCIPLINA. Ya sea que lo aprendamos temprano o tarde en la

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vida, todos tenemos que aprender a disciplinarnos, a controlar nuestros apetitos y nuestras tentaciones económicas.

Las buenas prácticas incluyen hacer un buen presupuesto, organizarse en su hogar, con sus hijos y saber que puede hacer cada gasto, invertir bien sus ahorros, pague al día sus deudas y sus impuestos, los servicios y todas las obligaciones que tiene relacionadas en su presupuesto.

Realice su presupuesto mensual utilizando los formatos que les estamos entregando, registre sus ingresos y egresos de manera cronológica en el formato esto no le tomará mucho tiempo.

Utilice sobres con el nombre de los gastos y deposite ahí sus ingresos con el fin de que no se vuelva plata de bolsillo y páguelos en la fecha de vencimiento, ni antes, ni después. Guarde todos los recibos de pago, consignaciones y facturas y archívelas en una carpeta que en cualquier momento las va a necesitar.

Sume todos los gastos y todos los ingresos y mire su situación, si su flujo es positivo ahorre, si es negativo debe recortar gastos o aumentar sus ingresos.

Tome el control de sus finanzas:

Usted debe planear sus gastos y sus ingresos, estos son unos porcentajes generales que no se dan en todas las familias pero que

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es bueno tener una referencia que es común para muchas personas:

Transporte Vivienda Alimentos Ahorros Deudas Recreación Vestido Salud Seguros Varios

15% 38% 15% 5% 5% 4% 4% 5% 5% 4%

Total Gastos 100%

Organice su herencia en vida, no deje que los abogados se ganen lo que le corresponde a sus hijos o a su cónyuge, haga su testamento y reparta en vida sus bienes, arregle las cosas no deje problemas a su familia.

Planee todo a corto y a largo plazo, utilice los formatos que te hemos entregado, hágalos con su pareja y sus hijos y empiece a disfrutar de una situación financiera sana sin mentiras, transparente y veras las bendiciones.

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2. ADMINISTRADORES

• Elabore su Plan • Quien será el responsable del plan • Decida quién pagará las cuentas • Fije la cantidad de dinero que gastará cada uno • Cómo tomar las decisiones a largo plazo • Tendrán Cuentas juntos o separados • Toman créditos a nombre de cada uno • Revalúe sus planes periódicamente UNA ACTITUD DIFERENTE:

La prosperidad debe ser integral, los antiguos Griegos tenían la costumbre de incluir en sus juegos una carrera donde los competidores no solo tenían que llegar en primer lugar, sino que tenían que llegar con la antorcha encendida.

Esta no es una carrera de 100 metros, es una larga carrera con obstáculos, donde debemos llevar una vida balanceada no solo económica, sino espiritual, con dinero, con amor, con respeto de nuestros hijos.

Hay personas que pagan un precio demasiado alto personal y familiar por el éxito financiero obtenido.

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Una cosa es la prosperidad y otra la riqueza, el rico es egoísta y acumula, el prospero es un hombre bendecido.

Todos hemos recibido lo suficiente como para sustentarnos y proveer para nuestras necesidades básicas, la diferencia entre el éxito y el fracaso económico se encuentra primordialmente en controlar de manera efectiva los gastos que tenemos y no tanto en aumentar nuestras entradas.

La forma como gastamos nuestro dinero está ligada a la forma en que tomamos decisiones en la vida y la forma como tomamos decisiones en la vida está ligada a nuestra escala de valores, esa escala de valores es fruto directo de nuestro carácter.

La forma en que manejamos nuestro dinero es una demostración externa de una condición espiritual interna.

La forma en que

manejamos nuestra vida económica habla mucho de quienes somos como personas y de que es lo que valoramos realmente en la vida.

Acá necesitamos frutos del espíritu, que es la paciencia y el dominio propio, paciencia para ahorrar lo que quiero y no comprarlo con deuda y dominio propio para tener el recurso guardado y no gastarlo antes de tiempo en otras cosas.

La paciencia y el dominio propio son manifestaciones de mi carácter personal que me permiten ir en contra del carácter natural de la economía de mercado.

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El sobornar un tránsito habla del carácter de la escala de valores que manejas y creemos que el fin justifica los medios.

Debemos movernos hacia una vida de ideas y valores más altos que los que tenemos hoy en día si queremos mejorar. Hay que reforzar el ser antes que el hacer, el ser moldea el carácter al trabajar en temas como la integridad, la humildad, la fidelidad, la valentía, el honor, la paciencia, el trabajo industrioso, la modestia, y la simplicidad.

Síntomas de esclavitud financiera: - Acumulación de facturas - Ansiedad por culpa - Desmedido deseo de riqueza - Vagancia y falta de responsabilidad - Codicia y avaricia - Necesidades y deudas - Búsqueda de gratificación instantánea.

PRINCIPIOS Y VALORES:

Los valores son aquellas cosas que nosotros creemos que son importantes en nuestra vida, pueden ser buenas o malas.

Los

principios son siempre buenos, correctos, una persona simplemente los obedecen o no, los valores son como los materiales de una casa, pero los principios son las normas y reglas que debemos seguir si queremos construir una buena casa.

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Mientras

no

tengamos

fundamentos

sólidos

e

inamovibles

seguiremos teniendo problemas en el área financiera, primero tenemos que cambiar el ser para ser efectivo en el hacer.

UN CARÁCTER MADURO:

El dinero tiene mucho que decir de quienes somos interiormente como personas, las cosas que valoramos, los principios que obedecemos y el proceso de pensamiento que seguimos para tomar decisiones.

Uno de los problemas de carácter más recurrentes en la sociedad de consumo de hoy es tener millones de adolescentes que tienen 30 y 40 años de edad y mentalmente son adolescentes.

La madures implica paciencia, integridad, honestidad, transparencia en las relaciones, amor comprometido, compasión por los demás, y una buena dosis de dominio propio.

Una de las señales más importantes de un carácter maduro es la integridad personal, integridad no es no equivocarse, sino corregir cuando se equivoca y seguir el camino rectamente. La integridad personal requiere:

Discernir lo que está bien de lo que está mal.

Actuar de acuerdo con esas convicciones a pesar de que toque pagar un precio por hacerlo.

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Expresar abiertamente frente a otros que uno está actuando conforme a su propio discernimiento del bien y del mal.

Integridad:

Hacer lo que se tiene que hacer Cuando se tiene que hacer, Como se tiene que hacer Sin importar las consecuencias.

Ese es el tipo de personas que recordaremos a través de las generaciones.

Decir la verdad en los negocios, hay gente que nos engaña continuamente. Debemos esforzarnos por ser más veraces con nuestras esposas, con nuestros hijos, con nuestro jefe, con nuestro socio en el negocio. Decir la verdad a pesar de las consecuencias, es señal de un carácter maduro.

DOMINIO PROPIO:

Es un carácter maduro sin él es imposible hacer un plan financiero y llevarlo a cabo.

Ejemplo de publicidad:

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• Dese gusto, Usted se lo merece. • Compre y ahorre • Compre ahora y pague después • Compre 2 y lleve 3 • Usted lo Necesita • Oferta Especial • Solo se vive una vez • Hoy o nunca Siembra un pensamiento, cosecharas una acción. Siembra una acción, cosecharas un carácter, Siembra un carácter, cosecharas un destino.

Usted puede elegir desesperarse, amargarse, rendirse, o puede elegir que hoy será el último día en que el dinero lo domine y le amargue la existencia.

El dinero puede ser un siervo obediente; pero también puede ser un exigente tirano.

La mayoría de las preocupaciones son por cosas que no se pueden cambiar (el pasado), cosas que no se pueden controlar (el presente), o casas que tal vez no sucedan (el futuro).

“somos dueños de nada y mayordomos de todo”.

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La mayoría de la gente se cree dueña de las cosas, el dueño está emocionalmente apegado a las posesiones, el administrador está emocionalmente desprendido de las cosas materiales que maneja.

CÓMO AFRONTAR CRISIS:

• Cancele primero las deudas con tarjeta de crédito o tasa de interés más alta. • Arme un fondo de emergencia (3 meses de Gastos) • Ahorre para el retiro o jubilación • Provéase de un seguro pensando en su familia. • Invierta • Diversifique

3. LAS DEUDAS

No le debe tener miedo al crédito.

“Con el crédito puede hacer hoy, lo que sin crédito tendría que hacer en el futuro”.

El crédito debe apalancar la inversión iniciada en el ahorro.

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La cultura del ahorro, es la base para el desarrollo económico de cada persona, sociedad o país.

El crédito le permite anticipar los proyectos y acelera la realización de sus sueños.

Los créditos lo pueden poner en aprietos si se abusa de ellos o si no se cumplen los pagos acordados con los bancos o con entidades financieras como COFINCAFE.

El crédito fue hecho para realizar sus sueños y no para destruirlo, piense en eso y utilícelo de manera responsable. • Por cuánto tiempo necesito el dinero? • Cuál es la cuota que debo pagar? • Qué tasa de interés estoy dispuesto a pagar? • Para qué necesito ese dinero? Nota: No comprometa más del 30% de sus ingresos en cuotas de créditos.

Modalidades de crédito en COFINCAFE: Libre inversión (consumo) 1,65%- 1.7% Microcrédito (pequeños negocios) 1.2%-2.19% Empresarial 1.2%-2.19% Educativo 1.5%-1.6% Agropecuario 1.5%-1.6% Cupo Rotativo 1.70% Vehículo público o particular 1.70%,

1.40%-1.69%

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Arreglo o mejora de vivienda 1.70% Aportes 1.30%-1.40% Libranza 1.5%-1.7% Ahorros 1.50%-1.60%

Qué analizamos en un crédito y qué se solicita:

Debe estar afiliado a Cofincafe, para afiliarse debe llenar un formulario de afiliación, anexar un certificado de ingresos que lo exigen por lavado de activos, el cual puede ser declaración de renta, certificado por un contador, carta laboral, certificado de ingresos laboral o una declaración personal de sus ingresos en caso de independientes y cancelar $20.500 pesos de los cuales el aporte es $15.450 y la afiliación de $5.050.

Las garantías reales son las prendas para los bienes muebles, las hipotecas para los inmuebles, o pignoración de contratos.

CENTRALES DE RIESGO:

Qué son las Centrales de Riesgos:

Son entidades que le prestan un servicio de información al sector financiero, cooperativo, real u otros sectores, estas entidades reciben la información financiera del establecimiento bancario de sus clientes y le reporta la de las otras entidades, se deben reportar los datos sean buenos o malos. Las centrales de riesgo mas

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reconocidas son Data Crédito y la CIFIN (central de información financiera), hay otras menos conocidas como Fenalco (federación Nacional de Comerciantes) que reporta las compras de Flamingo.

Son de carácter privado, especializadas en el almacenamiento de datos acerca del comportamiento de pago en las obligaciones de las personas naturales o jurídicas. Estas centrales registran la historia crediticia de quienes atienden sus obligaciones oportunamente y de las que han tenido incumplimiento en sus pagos.

Toda persona tiene derecho a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas, en banco de datos y archivos de entidades públicas y privadas, como lo establece el artículo 15 de la Constitución Política de Colombia.

Usted puede consultarse de la siguiente forma:

PASO 1: Por Internet ingrese a www.datacredito.com.co (Enter) PASO 2: Servicios para ciudadanos. (Enter) PASO 3: Elija la opción: • Consulte aquí su historial de crédito en línea. (Enter) • En un centro de atención y servicio. • Consulte el estado de su reclamo. PASO 4: Le informa que usted puede acceder a su historial del crédito si cumple, las siguiente condiciones, a continuación da click en aceptar:

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• Si su identidad es válida correctamente. • Si acepta los términos legales. Aceptar. (Enter)

PASO 5: Antes de comenzar debe conocer información importante acerca de data crédito, a continuación da click en siguiente: Aceptar. (Enter)

Cuanto tiempo aparece reportado un asociado por incumplimiento en el crédito:

Es reportado de acuerdo a la empresa, siguiendo los lineamientos establecidos por la Corte Constitucional (Sentencia de unificación SU 085/95), que indica que el tiempo de permanencia en los reportes negativos y el derecho al buen nombre, Habeas Data. Para:

DATACRÉDITO: El plazo de permanencia del reporte es de dos años contados a partir de la fecha del pago y conciliación de la obligación.

CIFIN: Los datos positivos (Pagos Oportunos), se reflejan en su base de datos durante todo el tiempo que esté vigente el vínculo comercial o financiero entre la entidad reportante y su cliente. Una vez finaliza la relación comercial o financiera los datos positivos se reflejan por dos años más.

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Los datos negativos:

PERIODO DE INCUMPLIMIENTO *Inferior a un año.

DURACIÓN DEL DATO EN EL REPORTE *El doble de la mora si el pago ha sido voluntario. *Superior a un año. *2 años si el pago ha sido voluntario. *Si el pago se efectúa a través de *5 años. un proceso ejecutivo. *Si el pago se efectúa luego de *2 años notificación del mandamiento ejecutivo y sin que hubiere propuesto excepciones. *Si prosperan las excepciones *Se excluye el dato de la invocadas por el demandado en el CIFIN. proceso ejecutivo. *Si la excepción que prospera es la *El documento no se excluye prescripción o caducidad. en ningún tiempo. *Producto cancelado por mal *2 años manejo. Los países se endeudan y mantienen con déficit presupuestal, las empresas se endeudan hasta el 70 y 80% y para los principios financieros del mundo es muy normal, el dinero se hace con deuda.

En nuestro país es normal que un dueño de una empresa se financie con bonos, va por una avenida en su Mercedes financiado por un Banco, abastecido su combustible con tarjeta de crédito, va con su esposa a comprar unos muebles a crédito, para llevarlos a su casa financiada con un crédito a 15 años.

La mayoría de los divorcios se dan por problemas financieros.

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QUÉ ES UNA DEUDA:

La cantidad de dinero o propiedad que una persona está obligada a pagar a otra.

Ejemplo deuda carro:

Una persona compra un vehículo Mazda 3, cuyo valor es de $40.000.000, va al Banco Santander y le prestan el 80% de su valor, o sea $32.000.000 a una tasa del 1.4% mensual (16,80% MV) a 36 meses.

VP: $32.000.000 i: 16,80% mv n: 36 meses C: ? C: $1.137.705 *36 cuotas = $40.957.380 $32.000.000 $8.957.380

pago

total.

Préstamo intereses

Esta operación es la que normalmente hace la gente, pero están equivocadas.

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Realmente el cálculo sería así: Vp: $32.000.000 I: 1.4% mensual N: 36 meses C: $1.137.705 Vf: $52.785.708

$52.785.708

pago total

$32.000.000

Préstamo

$20.785.708 intereses

2) Una persona compra una casa en Mercedes del Norte por $100 millones de pesos, El banco BBVA le presta el 70% de la vivienda a 15 años a una tasa del DTF más 10 puntos. La DTF está en el 3.7%.

3.7 + 10 = 13,70% E.A. 12,91% mv /12 =1,075 mensual.

15 años son 180 meses. VP: $70.000.000 I : 1,075% mensual N: 180 meses C: ? C:$881.068 * 180 meses =

$158.592.240

pago total

$ 70.000.000 préstamo $ 88.592.240

intereses

VP: $70.000.000 I : 1,075%

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N : 180 meses VF: ? VF: $479.703.669 Se paga $409.703.669 de intereses en los 15 años.

Estar endeudado crea fatiga mental, física y emocional, también puede apagar la creatividad y perjudicar las relaciones.

“El interés nunca duerme, ni se enferma, ni muere, nunca va al hospital; trabaja los domingos y días festivos, nunca sale de vacaciones… Una vez que contrae una deuda, el interés es nuestro compañero cada minuto del día y de la noche; no podemos huir, ni escabullirnos de él; no podemos despedirlo; no cede ante suplicas, ni demandas, ni ordenes; y si nos inmiscuimos en su vía o atravesamos su camino o no cumplimos con sus exigencias, nos aplasta.

“No tengan deudas pendientes con nadie” o sea no le deba nada a nadie, manténgase libre de deudas y pague las ya adquiridas.

Cuando nos encontramos endeudados, estamos en una posición de servilismo ante el prestamista y cuanto más grande sea la deuda, mayor será el grado de servilismo (esclavitud). No tenemos una libertad plena o discreción para decidir cómo gastar nuestros ingresos.

Estos tipos de deuda posible, son permisibles según algunas personas si cumplen tres criterios.

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1. El bien comprado es un activo con un potencial de valorización o de producir o generar ingresos. 2. El valor del bien, iguala o excede la cantidad que se debe por el. 3. La deuda no debe ser tan alta que el pago ejerza una tensión indebida, sobre el presupuesto de la persona.

Por favor considere pagar todas sus deudas tan pronto como sea posible.

Como salir de deudas:

1- reflexionar 2- Establecer un presupuesto escrito. 3- Hacer una lista de Activos (todas las posesiones). 4- Hacer una lista de los pasivos (todo lo que deba) 5- Establecer una programación de cancelación de deuda para cada acreedor.

Incluye pagar las deudas más pequeñas primero. Usted se sentirá motivado a medida que la valla eliminando y esto liberará efectivo para atender otras deudas, después de pagar la primera deuda, aplique todo su pago a la próxima deuda, aplique todo su pago a la próxima deuda que desee cancelar.

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Pague primero aquellas deudas que tengan la tasa de interés más alta, aprenda a convertir las tasas de interés para que no sea engañado.

Ingresos Adicionales:

Decidir por anticipado aplicar estos ingresos adicionales al pago de deudas. Nosotros siempre tenemos la tendencia de gastar más de lo que ganamos. Los gastos siempre parecen mantenerse por delante de nuestros ingresos.

Vivimos en una cultura cuya industria de publicidad ha diseñado métodos sofisticadamente poderosos para inducir al consumidor a comprar. Con frecuencia el mensaje está diseñado para originar descontento con lo que tenemos actualmente.

Cuanta más televisión vea, más gastará, cuanto más catálogos y revistas miren, más gastará, cuanto más vaya a los almacenes o centros comerciales más gastará.

Considere un cambio radical en su estilo de vida, para poder salir de deudas más rápido.

Decida por anticipado mantener su carro mínimo 6 años, pague todo el préstamo del automóvil en tres años y siga consignando en una cuenta de ahorros las cuotas para reemplazar luego el carro.

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SIEMPRE QUE SE VAYA A METER EN UNA DEUDA HAGASE 5 PREGUNTAS:

1- Necesito esto? 2- Está de acuerdo mi cónyuge en adquirir esta deuda? 3- Tengo paz respecto a esta nueva deuda? 4- Como voy a pagar esto? 5- Qué objetivo estoy alcanzando con esta deuda que podría alcanzar de alguna otra manera?

CODEUDORES:

Cuando usted firma como codeudor se hace legalmente responsable de la deuda, de otra persona. Ser codeudor es como si usted fuera al banco a pedir prestada la plata para luego dársela a un amigo o un pariente que le está pidiendo que sea su codeudor.

Cuando una persona es fiador quiere decir que primero se persigue al deudor y si no tiene bienes y no paga luego se persigue al fiador, pero en el caso del codeudor son deudores solidarios si la entidad quiere primero embarga al codeudor si tiene más bienes o un buen salario y luego al deudor principal.

Consejeros: 1. Los padres: La otras personas a las que les debemos pedir consejos son nuestros padres.

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2. Gente experimentada: proverbios15.22 “cuando falta el consejo, fracasan los planes, cuando abunda el consejo, prosperan” consulte gente experta en temas determinados.

Debemos entender que cuando actuamos deshonestamente estamos robando a otra persona. Podemos engañarnos a nosotros mismos pensando que es una Empresa o el Gobierno o una compañía de seguros la que está sufriendo la pérdida. Pero si miramos el fondo del asunto, es a los dueños de las empresas, a los contribuyentes o a los accionistas que estamos robando. Es igual que si tomáramos dinero de sus billeteras.

La

deshonestidad siempre hiere y afecta a alguien. La victima siempre es una persona.

QUÉ DEBO HACER?:

1.

Debo controlar mis finanzas todos los meses, debo registrar mis ingresos y mis gastos mes a mes cada quincena.

2.

Defina su estilo de vida de acuerdo a sus posibilidades financieras, invertir y ahorrar es garantizar su futuro.

3.

Pague sus deudas o cuentas al día, así no pagará recargos o mora y conserva su buen nombre, a veces es mejor el crédito que los amigos.

4.

Analice con su pareja antes de tomar una decisión de comprar una casa, carro u otro bien costoso, que financieramente lo puedan hacer; ya que van a comprometer una parte importante de los ingresos a largo plazo.

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5.

Pague todas sus deudas en cuanto sea posible, antes de adquirir nuevas.

6.

Considera siempre la necesidad de economizar algún dinero. Recuerde que las emergencias aparecen sin dar aviso.

7.

Cada que pueda opte por el pago de contado, así puede negociar un descuento. No se acostumbre a pagar con tarjetas de crédito.

Primero: Ahorre y pague Segundo: Tome un crédito Antes de tomar un crédito pregúntese: Qué pasa si: o Pierdo el empleo o Necesito dinero para una emergencia o Me divorcio o Requiero un tratamiento médico costoso

Si con alguna de estas decisiones el pago de la cuota se ve afectado, piénselo bien y amplíe el plazo del crédito.

RECORTAR GASTOS: Si un día se da cuenta que está sobre endeudado y no podrá pagar las deudas al día, no se desespere, ni mucho menos piense en suicidarse, el comercio y la economía en general tiene ciclos económicos buenos y malos. Lo primero que debe pensar es como cortar sus gastos, para equilibrar ingresos con sus egresos o gastos.

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En ese momento considere: 1.

Haga una lista de sus deudas y analice la gravedad de cada una de ellas.

2.

Acuda al acreedor y trate de refinanciar la deuda. Le exigirán más o mejores garantías.

3.

Pagar deudas es quedar con menos dinero en el bolsillo y si quiere soluciones debe estar preparado para eso.

4.

Economizar y salir de algunos bienes puede ayudar en el arreglo, venda la moto, el carro o la casa y arregle los problemas.

5.

Hable con su familia y cuénteles la situación actual y definan juntos que hacer.

6.

Antes de renegociar una deuda, pida la liquidación para saber cuánto debe de capital, más los intereses y costos judiciales.

7.

Verifique que lo ofrecido por la entidad sea lo estipulado en el contrato (Pagaré).

8.

Nunca se comprometa con un pago mayor al que pueda pagar. Negocie el pago de acuerdo a su posibilidad.

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9.

Establezca nuevamente sus objetivos desde el momento de la crisis, para que al pagar la deuda empiece a ahorrar.

10. Analice alternativas, otros ingresos, recorte de gastos, haga todo lo necesario para equilibrar sus ingresos y gastos, en el futuro con las finanzas al día podrá adquirir nuevamente los bienes, así hoy renuncie a muchos de ellos.

Su mayor objetivo debe ser mantener una vida financiera sana.

4. EL AHORRO:

A largo plazo:

Con el propósito de formar un capital para la vejez, herencia para los hijos, pensión de retiro, estudios superiores de los hijos. Estos ahorros no se pueden usar para otro propósito diferente al establecido.

A corto plazo:

Cuentas de ahorro, CDAT, los ahorros a corto plazo se hacen para los gastos en un futuro planeado previamente, como

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adquirir o cambiar muebles, carros, reparaciones locativas, emergencias, enfermedades, perdida de trabajo, una parte de estos ahorros se pueden destinar para las vacaciones.

Los hijos:

Experiencias instructivas sobre el manejo del dinero:

Aprender a manejar el dinero debe ser parte de la educación del niño. Esta es la parte que los padres deben dirigir personalmente y no delegarla a los maestros porque esta clase de experiencias se encuentran fuera del salón de clases.

Ingresos:

Los niños deben recibir una mesada para administrar. Los padres deciden si la asignación debe ganarla o darla como una concesión. Como niño tiene derecho a cierta cantidad del ingreso familiar. El hijo debe ser responsable de las labores rutinarias asignadas. El monto depende de la edad del niño, su capacidad para ganarlo y la situación financiera de la familia.

Presupuesto:

Los niños deben saber elaborar su presupuesto comience con el sencillo sistema de las tres cajas: cada una rotulada “Compartir”,

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“ahorro”, “gastos”. El niño distribuye una porción de su mesada en cada caja.

Ahorro e Inversión:

El habito de ahorro se debe establecer una vez el niño recibe su mesada. Es conveniente abrirle una cuenta de ahorros, enseñarle a hacer su alcancía a medida que madura se le debe permitir hacer algunos tipos de inversiones.

Deudas:

Es importante que ellos conozcan el costo del dinero, y lo difícil que es salir de deudas. Hágale un préstamo y cóbrele intereses, cuando le acaben de pagar celebren y quemen la hipoteca o el pagaré instructivo.

Dar: La mejor época para sembrar el hábito de dar es en la juventud. El padre debe dedicarle tiempo para la educación de los hijos, pasar tiempo con ellos y compartir, deporte, juegos, etc. Deben orar juntos en las mañanas o en las noches. No dejen que vean tanta televisión, los niños pasan de 30 a 50 horas semanales viendo televisión, ven aproximadamente un millón de comerciales antes de cumplir 20 años.

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5. LA INVERSIÓN

¿Es malo el Dinero? La respuesta es un rotundo NO.

El dinero es moralmente neutro. El dinero se puede usar para bien, tal como sostener voluntariados o misioneros o construir hospitales, para mal, por ejemplo para comprar drogas o armas. La Biblia nunca condena al dinero en sí mismo, solo su mal uso, o tener una actitud equivocada hacia el mismo.

Cada uno de nosotros debe fijarse una cantidad máxima de acumular, y no pensar en acumular más y más.

Recomiendan establecer una meta de ahorro equivalente de 3 a 6 meses de nuestros ingresos para este fondo de emergencia.

Las personas colocan parte de sus ahorros en inversiones, con la expectativa de recibir ganancias o crecimiento de su valor.

Hay que ser cuidadosos de no invertir en asuntos muy riesgosos para alcanzar un retorno alto. Usualmente, cuanto más alto sea el interés, mayor será el riesgo.

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Ahorrar es lo opuesto a estar endeudado, ahorrar es hacer provisión para el mañana, mientras que la deuda es una presunción sobre el mañana.

PRINCIPIOS FUNDAMENTALES PARA INVERTIR:

Algunos inversionistas prefieren especular, que invertir.

Las

personas deben volver a invertir en lugar de especular. Mucha gente ignora los principios fundamentales de inversión y tratan de hacerse ricos rápidamente.

Esto es muy arriesgado

financieramente hablando, la diferencia entre especular e invertir es que la especulación tiende a ser a corto plazo, con expectativas más altas de rendimiento. La inversión debe ser más sólida y a largo plazo.

Este mercado demuestra la necesidad de tener un acercamiento disciplinado para invertir, un enfoque que incorpore principios fundamentales de inversión.

Algunos principios importantes de inversión son:

1.

Existen dos (2) maneras de obtener beneficios para invertir: vender algo a un precio mayor al que se adquirió, o poseer una inversión que generará un nivel de ingresos más alto.

2.

Maneje cada inversión como una decisión individual de obtención de beneficios, pero bajo una estrategia unificada.

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3.

Siempre base sus decisiones en hechos y no en corazonadas

4.

Haga su tarea: Investigue para entender los factores que puedan afectar los precios.

5.

Invertir según corazonadas conlleva a un riesgo más alto por la incertidumbre. Invierta en el largo plazo.

6.

Evite decisiones de inversión instantáneas.

7.

Sea consciente de que no existe un ideal de inversión y que cada activo tiene un riesgo inherente de rendimiento

8.

Diversifique.

No sólo ayude a disminuir el riesgo, también

ayude a buscar otras oportunidades y estrategias de cualquier manera, no diluya su inversión. Mientras que es procedente diversificar,

no

se

obtienen

rendimientos

al

exagerar,

especialmente si en el nombre de la diversificación usted está invirtiendo en áreas en las que tiene poco conocimiento o conocimiento limitado.

9.

Un consultor financiero, es un buen recurso a quien acudir.

10.

Tenga una estrategia de venta para inversiones que tengan pobre

desempeño,

así

como

para

hacer

liquidas

las

inversiones exitosas. Resulta útil establecer un límite inferior,

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al momento de adquirir una inversión al que la venderá si el precio baja a ese nivel.

11.

Sea realista y honesto consigo mismo. Sea consciente de sus habilidades como inversionista y continúe aprendiendo sobre los mercados, las inversiones y sobre cómo invertir.

12.

Comprenda su propia capacidad para tolerar el riesgo, así como su nivel de confianza ante un revés del mercado.

13.

Este preparado para vender sus inversiones o establezca límites de soporte si algunas inversiones le quitan el sueño.

14.

Revise su plan financiero con regularidad y evalúe su desempeño contra estándares y referencias de la industria, tales como el índice DOW JONES, IBC, independiente del estado

de

los

mercados

financieros.

Siempre

habrá

inversiones rentables de las que podrá sacar provecho.

15.

Contar con un plan financiero y asistencia profesional, le pueden ayudar a seguir estos principios fundamentales así como facilitarle un esquema de inversión.

“La mayoría de personas están muy ocupadas ganándose la vida, para aprender a que el dinero trabaje para ellos”.

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6. EL TRABAJO

Uno de los primeros propósitos del trabajo es desarrollar el carácter

del

trabajador.

Mientras

un

carpintero

está

construyendo una casa, la casa también lo está construyendo a él.

El trabajo no es solamente una tarea diseñada para ganar dinero, sino también para construir el carácter en la vida del trabajador.

No olvide que las cosas valen por que tienen un valor de uso y un valor de cambio, el oro representa el trabajo invertido en una mercancía y es representado por un billete el cual representa el cambio por su energía por usted dejar a su familia por 8 horas o más y dedicárselas a una empresa para que otras personas se enriquezcan, por eso ese dinero no lo queme fumándoselo, o bebiéndoselo cuando en su casa hay tantas necesidades.

Nosotros seguimos un patrón de comportamiento que debemos cambiar, estudiamos para adquirir un trabajo o montar un negocio para sobrevivir y lo único que hacemos

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cada mes es trabajar para pagar las deudas, tenemos hijos y cada vez nos endeudamos más y le enseñamos a los hijos que deben trabajar para conseguir un puesto, estamos cometiendo un error grande, si quiere ser rico debe comprar activos, consiguiendo crédito y gastando todo lo que se gana nunca será rico, cada vez será más pobre o simplemente sobrevivirá con el miedo de perder su empleo, siempre será dominado por el miedo y la ansiedad. Esperamos trabajar 65 años para pensionarnos, tomando solo de vacaciones 15 días al año y trabajando duro solo para pagar los gastos y las deudas.

Yo puedo elegir, ser empleado, independiente, empresario e inversionista o varias a la vez.

Haga que el dinero trabaje para usted y no deje que el dinero lo esclavice.

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CURSO VIRTUAL ECONOMÍA PERSONAL Y FAMILIAR