Issuu on Google+

Kaip suderinti finansinę sveikatą ir skolinimąsi?

Odeta Bložienė Asmeninių finansų instituto vadovė „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Šiandien aptarsime • Atsakingas skolinimas • Atsakingas skolinimasIS • Kredito istorija • Mano finansų naujienos

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Tendencijos Per mėnesį naujai suteiktų paskolų vertės pokytis lyginant su atitinkamų ankstesnių metų mėnesiu, proc. proc.

120 100 80 60 40 20 0 -20

2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2009- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2010- 2011- 2011- 2011- 2011- 2011- 201101 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 01 02 03 04 05 06

-40 -60 -80 -100 Vartojamosios paskolos

Overdraftai sąskaitose ir kortelėse

Šaltinis: AFI skaičiavimai, remiantis LBA duomenimis „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Kaip padalintumėte atsakomybę tarp... kreditoriaus

paskolos gavėjų

ir

? „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Kaip paskirstytumėte atsakomybę tarp.. kreditoriaus

paskolos gavėjų

ir

Atsakingos abi šio finansinio sandėrio šalys „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Atsakingas skolinimas

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Vertinami rodikliai •

Paskolos sumos ir įkeičiamo turto vertės ar kainos santykis

Turimų ir prisiimamo įsipareigojimo mėnesio įmokų ir mėnesio pajamų santykis

Kredito reitingas, istorija

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Vertinami rodikliai •

Paskolos sumos ir įkeičiamo turto vertės (ar kainos) santykis

Kuo jis svarbus: • Kokią dalį savų lėšų pasiruošęs investuoti paskolos gavėjas • Kokią paskolos dalį parduodant turtą padengtų gauta suma • Kuo santykis didesnis, tuo paskolos rizika didesnė, tuo ji brangesnė

Nuo spalio 1 d. nauji Lietuvos banko reikalavimai, reglamentuojantys, jog paskolos suma negali viršyti 85 proc. būsto vertės (kainos) „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Vertinami rodikliai •

Turimų ir prisiimamo įsipareigojimo mėnesio įmokų ir mėnesio pajamų santykis (PAR)

Kuo jis svarbus: • Kokią dalį pajamų skiriate finansiniams įsipareigojimams dengti • Kokia pinigų suma lieka namų ūkio pragyvenimui •

Kuo santykis didesnis, tuo paskolos rizika didesnė, tuo ji brangesnė arba mažinama paskolos suma

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Įsipareigojimų įmokų ir pajamų santykis

Nuo spalio 1 d. nauji Lietuvos banko reikalavimai, reglamentuojantys, jog šis santykis neturėtų viršyti 40 proc. „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Kaip paėmus būsto paskolą pasikeitė Jūsų išlaidos? 75

Perku tik būtinas prekes

63

Renkuosi pigesnius produktus

52

Rečiau keliauju

48

Atsisakau brangesnių drabužių

41

Rečiau lankausi kavinėse ar baruose

38

Dažniau valgau namuose Lankausi pigesnėse vietose ir renginiuose, kuriuose išleidžiu mažiau pinigų

32

Rečiau lankausi kultūriniuose renginiuose

31

Šaltinis: Spinter tyrimai, 2011 birželis

„Kiek pajamų reikia parodyti, kad gaučiau didesnę paskolą” „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Atsižvelgiama į

Negali būti vertinamos

Pajamos (pastovumas)

Neoficialios pajamos (“juodais”)

Namų ūkio narių skaičius

Būsimos pajamos (turto nuomos, būsimas atlyginimas)

Perkamo ir/ar įkeičiamo turto ypatumai (statybos metai, būklė)

Nereguliarios pajamos (turto pardavimo)

Finansinis turtas (santaupos) Tai turi būti svarbu ne tik kreditoriui

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Kreditoriui žino ne viską •

Kreditorius vadovaujasi paraiškoje pateikta informacija, kuri, su paskolos gavėjo sutikimu, yra patikrinama.

Yra informacijos, neprieinamos kreditoriui: – namų ūkio planai (keisti darbą, gyvenamą vietą, šeimos pagausėjimas ir kt.) – prisiimti smulkūs finansiniai įsipareigojimai, ar paskolos fiziniams asmenims – asmeninio biudžeto struktūra ir finansų valdymo įgūdžiai

Paskolos gavėjas yra atsakingas ne tik už pateikiamą informaciją, bet ir patį finansinį apsisprendimą

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Atsakingas skolinimasIS

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Ką reikėtų įvertinti •

Poreikis – Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi? – Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi? – Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Skolinimosi poreikis •

Racionalus: – Būsto įsigijimui – Nekilnojamojo turto įsigijimui – Studijoms – Verslui vystyti

Ne visada racionalus: – Vartojimui – Automobiliui, kelionėms ir pan.

Skolintis racionalu tada, kai tai padeda sukurti vertę

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Ką reikėtų įvertinti •

Poreikis – Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi? – Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi? – Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?

Paskolos suma – Kiek pinigų man reikia?

Paskolų sąlygos – – –

Kokia paskolos kaina? Kokios kitos paskolos sąlygos (valiuta, palūkanų rūšis ir pan.)? Kuokios sąlygos man palankiausios?

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Paskolos kaina (I) •

Vienkartiniai mokesčiai: – Sutarties administravimo mokestis – Sąlygų keitimo mokestis: • keičiamos neesminės sąlygos, tokios kaip mokėjimo diena ir pan. • keičiamos esminės sąlygos, tokios kaip terminas, valiuta ir pan.

– Paskolos grąžinimo anksčiau laiko mokestis – Skirtumas dėl konversijos Skirtumo dėl konversijos pavyzdys: - Suteikta 2500 EUR paskola pragyvenimui; - Buhalterinis valiutos keitimo kursas 3,4528; - Pagal šį kursą 2500 EUR prilygtų 8 632 LTL; - Operacinis valiutos keitimo kursas sąskaitoje 3,4445; - Vadinasi, sąskaitoje bus ne 8 632 LTL, o 8 611,25 LTL.

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Paskolos kaina (II) •

Paskolos įmokos – Paskolos dalis – Palūkanų dalis: • Tarpbankinės palūkanos normos • Maržos

Kredito palūkanos priklauso nuo: – Paskolos sąlygų (valiuta, palūkanų rūšis ir pan.) – Skolintojo prisiimamos rizikos (arba tikimybės neatgauti pinigų) • Garantijos, užtikrinimo priemonės (laidavimas, garantija, turto įkeitimas ir pan.) • Skolininko finansinis stabilumas • Kt.

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Jei iš naujo imtumėte būsto paskolą, ką darytumėte kitaip? Labiau įsigilinčiau į banko siūlomą palūkanų normą ir jos galimą kaitą ateityje

53

Savarankiškai sukaupčiau didesnį pradinį įnašą Įvertinčiau daugiau galimų rizikų ir imčiau mažesnę paskolą

34

27

Rinkčiausi trumpesnį paskolos išmokėjimo laikotarpį

23

Labiau vertinčiau banko partnerystę ilguoju laikotarpiu

21

Sukaupčiau finansinį rezervą „juodai dienai“ prieš imdamas paskolą

20

Šaltinis: Spinter tyrimai, 2011 birželis

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Kas žinote, kas yra MPN ir MKGN?

MPN – metinė palūkanų norma; MKGN – metinė kredito grąžinimo norma Sąlygas būtina išsiaiškinti prieš pasirašant sutartį „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Ką reikėtų įvertinti •

Poreikis

– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi? – Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi? – Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?

• •

– Kiek pajamų galiu skirti būsimai įmokai? – Planas B arba “o jeigu..”

Paskolos suma – Kiek pinigų man reikia?

Paskolų sąlygos – Kokia paskolos kaina? – Kokios kitos paskolos sąlygos (valiuta, palūkanų rūšis ir pan.)? – Kur sąlygos man palankiausios?

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas

Finansinės galimybės prisiimti įsipareigojimą

Paskolos panaudojimas


Kredito istorija

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Kredito istorija Kredito istorija įrodo žmogaus sugebėjimą valdyti savo pinigus, jų srautus ir lemia • galimybę gauti paskolą • paskolos kainą Neleiskime mažoms klaidoms, užkirsti kelią didelėms svajonėms

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Apie kredito istoriją •

Kredito istorijos duomenis Lietuvoje administruoja kreditų biuras „Creditinfo“

Apie asmenų priisimtus finansinius įsipareigojimus informaciją renka Lietuvos bankas.

Kaupiami ir sisteminami duomenys apie visus privalomus mokejimus (ne tik paskolas)

Informacija apie pradelstas skolas kreditų biuro „Creditinfo“ sistemoje saugoma iki 10 metų nuo įsiskolinimo padengimo datos.

Finansų įstaigos kredito istorijos duomenis naudoja prieš priimdamos sprendimą ar suteikti asmeniui finansines paslaugas

„Kai bankas pradės verkti dėl kelių litų, pakeisiu banką” „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Asmeninės kredito istorijos sistema •

ManoCreditinfo.lt – tai asmeninės kredito istorijos sistema, kurioje galite sužinoti: – savo pradelstų skolų istoriją ir nepadengtus pradelstus mokėjimus – kokios įmonės domisi Jūsų kredito istorija – koks yra Jūsų asmeninis kredito reitingas

Prieiga prie šios sistemos yra nemokama.

Prisiregistravusieji prie Manocreditinfo.lt elektroniniu paštu nemokamai bus informuojami apie pasikeitimus

Aktuali kampanija: – Iki rugsėjo 5 d. prisiregistravę sistemoje gaus asmeninio kredito reitingo ataskaitą nemokamai. – Nuo rugsėjo 5 dienos visi prisiregistravę sistemoje nemokamai vieną kartą per kalendorinius metus, galės gauti ataskaitą apie savo padengtų ir nepadengtų skolų istoriją (iki 10 metu) bei paskutinių 24 mėnesių ataskaitą apie tai kokios įmonės domėjosi jūsų kredito istorija

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Apibendrinimas

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Atsakingas skolinimasis Atsakingas skolinimasis – tai galimybių vykdyti prisiimtus ir prisiimamus įsipareigojimus įvertinimas prieš sutarties pasirašymą ir sutartų sąlygų vykdymas pasirašius sutartį.

Skolos tėvams, draugams ir pažįstamiems vis tiek yra SKOLOS, ne dovana

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Apibendrinant •

Paskola - tai finansinis instrumentas, kuriuo gali būti tinkamai arba netinkamai pasinaudota.

Kreditavimo sandoryje nėra vienos atsakingos pusės: kreditorius gali padėti įvertinti finansines galimybes prisiimti finansinį įsipareigojimą, tačiau paties sprendimo atsakomybė yra paskolos gavėjo. Paskolą grąžinti turės būtent jis.

Paskola – nėra pajamų šaltinis. Paskolos lėšos turi kurti vertę ilguoju laikotarpiu. Tad poreikis skolintis turi būti atsakingai įvertintas, o pasiskolintos lėšos panaudotos tikslingai.

Prieš prisiimant finansinį įsipareigojimą BŪTINA žinoti ir suprasti visas jo sąlygas.

Paskolos suteikimo/gavimo procesas nesibaigia kredito sutarties pasirašymu ar lėšų išmokėjimu.

Būkite savo finansų šeimininku „Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Mano finansų naujienos www.manofinansai.lt

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Naujas skiltis Mokytojų kambarys

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Ačiū!

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Poreikis ir sąlygos

Šaltinis: AFI skaičiavimai

„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas


Odeta Bložienė „Kaip suderinti finansinę sveikatą ir skolinimąsi?“