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UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA FACULTAD DE ECONOMIA

CÁTEDRA: MATEMATICA FINANCIERA

TEMA: INVESTIGACION SOBRE EL MANEJO DE LAS TARJETAS DE CREDITO

DOCENTE: TERESA DE JESÚS FLAMENCO DE GUILLEN

ESTUDIANTES:

CARNÉ

AN SULMA RIVERA

RR107508

DALY MARIA MARTINEZ AREVALO

MA104117

DANIEL ARMANDO MEJIA HENRIQUEZ MH100413

SAN SALVADOR 13 DE FEBRERO 2018


INTRODUCCION

Las tarjetas de Crédito en la actualidad, se han vuelto un medio muy importante de pago para diferentes actividades comerciales, hoy por hoy las empresas que brindan servicios y comercializan con bienes se ven en la necesidad de acceder a contratar con las intituciones financieras servicio de pago con tarjeta de crédito, conocido como POS, ya que la mayor parte de la población productiva del país usa ese medio de pago por el alto riego que se tiene en la actualidad de usar efectivo. La tarjeta de Credito se ha vuelto un medio de pago que garantiza la seguridad en la compra y evita que las personas carguen efectivo, siempre y cuando el uso de ésta este de acuerdo a las responsabilidades y los compromisos que se adquieren al aceptar el uso de la misma. Por ello en el siguiente artículo se explíca de manera amplia cual debe ser el uso que se le debe dar, las fechas de pago, las fechas de corte, la tarejta de crédito como medio de pago, limites de crédito, resposabilidades que se adquieren y algunas recomendaciones para hacer uso adecuado de las tarjetas de crédito. Conocer sobre este tema nos permitirá aclarar si las tarejta de crédito la podemos ver como una ALIADA ó Enemiga.


TARJETAS DE CRÉDITO DEFINICION: La tarjeta de crédito es un instrumento financiero a través del cual una institucion bancaria (emisor), cocede a sus clientes (tarjetahabientes) una línea de crédito. El emisor y el tarjetahabiente firman un contrato donde se establecen las condiciones aceptadas por ambas partes: límite de crédito, fechas de pago, tasas de interés y otras. La tarjeta de crédito es un medio de pago con el que se puede realizar compras o pagar servicios, utilizando la línea de financiamiento que ha sido autorizada, sin necesidad de contar con el dinero en ese momento. El uso de las tarjetas se ha extendido tanto, que en algunos casos resultan casi indispensables. Por ejemplo para reservas en hoteles, renta de vehículos, adquisición de boletos aéreos o compras por internet.

EMISION Y USO DE LA TARJETA DE CRÉDITO El Banco o entidad financiera aprueba como cliente físico o jurídico una tarjeta, otorgándo un límite de crédito, que consiste en un tope máximo disponible para consumo mediante compras o retiro de efectivo. Como cliente, acepta la tarjeta y tiene la oportunidad de utilizarla para adquirir bienes o servicios en los comercios que aceptan las tarjetas como medio de pago. El comercio cobra al Banco la compra que se realiza y el Banco a su vez recibe una comisión. Una vez que el sistema realiza el corte en la tarjeta, el banco envía un estado de cuenta con el desglose de las compras realizadas y las fechas de pago. Al recibir el estado de cuenta, se debe verificar la fecha de pago indicada y revisar los cargos cobrados para que se realice el pago correspondiente. MEDIO DE PAGO Al comprar bienes o pagar servicios con la tarjeta de crédito, exíste la opción de pagar estos cargos, a un plazo corto y sin recargo de intereses. Al realizar el pago de contado que se indica en el estado de cuenta, antes de la fecha límite, no se pagará intereses. La tarjeta de crédito es un instrumento financiero que permite llevar un mejor control de los gastos, pues en el estado de cuenta se desglosan detalladamente los consumos o cargos realizados, de manera que se puede comparar entre un mes y otro, si estos consumos han aumentado o se mantienen igual.


Al pagar de contado funciona como una tarjeta de cargo, que ofrece la conveniencia de pagar sin intereses, hasta 30 o 45 días después de realizar los cargos, según la fecha de corte de la tarjeta y la fecha en que se realiza la compra. Si se quiere que las compras con tarjeta de crédito no tengan cargos por intereses, se debe organizarse para pagar de contado en la fecha correspondiente. Esto es posible, cuando los cargos que se hacen a la tarjeta de crédito están incluidos en el presupuesto mensual. Se debe mantener siempre el control de los gastos, para asegurar que al recibir el estado de cuenta se pueda pagar puntualmente la totalidad del saldo. LA TARJETA DE CRÉDITO COMO LINÉA DE CRÉDITO Una de las características que hacen de la tarjeta de crédito un instrumento muy conveniente, es el financiamiento; que da la posibilidad de utilizar dinero prestado para adquirir un bien o servicio y pagarlo posteriormente en cuotas. A cambio del beneficio de comprar algo hoy y pagar después en abonos, se debe asumir el costo por concepto de intereses; esta tasa de interés es el precio que se paga por ese préstamo. Estos pagos parciales o abonos en la tarjeta de crédito, se conocen como pago mínimo y son el monto mínimo requerido que debes pagar a al emisor mensualmente para mantener el crédito al día. El costo por intereses se calcula mensualmente y se suma al pago mínimo que se debe efectuar durante el plazo que financien el saldo. A mayor tiempo de financiamiento, mayor será el costo por intereses. En cualquier momento se puede pagar la totalidad del saldo o hacer abonos adicionales, superiores al mínimo. Si se pagas el total del saldo en un plazo menor al acordado, se pagarámenos intereses. Siempre y cuando se pague el mínimo en la fecha correspondiente, se podrá utilizar de nuevo la tarjeta. Si se hace uso responsable del límite de crédito y la capacidad de pago, se podrá disfrutar de los beneficios que la tarjeta de crédito ofrece. FECHA DE CORTE Una vez al mes, el banco que emitió la tarjeta de crédito, hace llegar un estado de cuenta con las compras que se han realizado, también se puede consultar por internet. La tarjeta tiene una fecha específica para hacer este corte, en el que se incluyen las compras que se han realizado y que han sido cobradas por los comercios afiliados. Por ejemplo, si la fecha de corte es el día 20, el estado cuenta incluirá las compras realizadas desde el 21 del mes anterior hasta el día 20 de este mes. Importante recordar que en este corte también se incluyen los cargos que se autorizarón para que se realicen automáticamente a tu tarjeta Usar más eficientemente la tarjeta realizando las compras mayores luego de la fecha de corte, de esta manera no se incluirán en el estado de cuenta inmediato si no que se tendrá más días para pagar.


FECHA DE PAGO Así como se tiene una fecha de corte específica para la tarjeta de crédito, se tiene también definida la fecha para realizar el pago. 14 días después de la fecha de corte sigue la fecha de pago de contado. Si se paga el monto total en esa fecha o antes, no se tendrán que pagar intereses. En caso de que no se pague el monto total, se estará usando el financiamiento y se tendrá que hacer un pago mínimo. Este pago mínimo es en realidad la cuota de un préstamo que se a adquirido por las compras y cargos que no se pagarón y por lo tanto incluye un monto de intereses. Para algunas tarjetas el pago mínimo se puede realizar unos días después de la fecha de pago de contado, pero en otras existe una fecha única de pago. Si se cumple con las fechas de pago de la tarjeta, se puede hacer de ésta un instrumento útil para controlar los gastos. INTERESES DE LA TARJETA DE CRÉDITO La tasa de interés corriente de la tarjeta de crédito es el precio que fija el banco emisor por el financiamiento que se utiliza. Con esta tasa se realiza el cálculo de los intereses corrientes, que corresponden a un porcentaje del saldo adeudado al corte anterior, sin incluir los cargos del mes presente. Se debe pagar estos intereses corrientes solamente si el mes anterior se realizó un abono parcial al saldo de la tarjeta de crédito, pero si se ha pagado de contado, estos intereses no se cobran. Otros intereses corrientes del periodo son los intereses reembolsables o bonificables, los cuales se calculan sobre las compras y cargos realizados en el periodo actual. Son reembolsables o bonificables porque al pagar puntualmente de contado, se reversarán en el siguiente estado de cuenta. También existen intereses no bonificables, que se generan al realizar retiros de efectivo con tu tarjeta de crédito, en cajeros automáticos o en mostradores de sucursales bancarias, ya sea en el país o fuera de él. Aunque se pague de contado estos retiros, los intereses no se bonificarán. Finalmente, el interés moratorio es un porcentaje que se debe pagar si se incurre en algún atraso en los pagos. Este interés se cobra generalmente sobre los días de atraso, o según lo indique el contrato. EL FINANCIAMIENTO CON LA TARJETA DE CRÉDITO Al igual que un crédito prendario o hipotecario, cuando se utiliza la tarjeta de crédito como un medio de financiamiento, el banco establece un plazo determinado en el que se debe pagar el saldo por las compras y cargos.


Este plazo de financiamiento se indica generalmente, en meses y se consigna en el contrato. Además se puede revisar mensualmente en el estado de cuenta. Al realizar el pago mínimo, una parte del pago, se abona al saldo adeudado y otra parte corresponde a los intereses. Si se realizan más compras y se continúa realizando pagos mínimos, el saldo adeudado aumentará. Si se decide financiarse con la tarjeta de crédito, lo más conveniente es que se realicen pagos superiores al mínimo, de manera que acortes el plazo de la deuda y se paguen menos intereses. LÍMITE DE CRÉDITO Con la tarjeta de crédito se pueden realizar compras hasta un monto máximo llamado límite de crédito. Este límite lo establece el emisor de la tarjeta y se puede consultar en el estado de cuenta que se recibe mensualmente. Si a el límite de crédito se le restas el saldo adeudado, se obtiene como resultado el disponible para comprar. Por ejemplo, si tu límite de crédito es de $1.000 y se ha comprado $400, entonces el disponible para hacer nuevas compras es de $600. Cada vez que se realiza una compra, se consume disponible del límite de crédito; por otra parte, cuando realizas un pago o abono a la tarjeta, se reduce el saldo adeudado y aumentas el disponible para comprar. Si se consume todo el límite de crédito, el banco no autorizará más cargos a la tarjeta hasta que se realice un pago y de nuevo tengas disponible. El límite de crédito de la tarjeta lo fija el banco emisor de acuerdo a el nivel de ingresos y el historial crediticio del cliente, pero es importantísimo que se use de forma responsable, considerando la capacidad de pago y presupuestando las compras que se realicen con tarjeta. RESPONSABILIDADES COMO TARJETAHABIENTES Tu tarjeta de crédito brinda múltiples beneficios, pero disfrutar de ellos implica también asumir responsabilidades. – Una de las principales responsabilidades es leer y comprender las condiciones que se establecen en el contrato, de manera que se conozca el límite de crédito, las fechas de pago, la tasa de interés, así como otros costos en los que se puede incurrir. – Se debe mantener los datos personales actualizados y notificar cualquier cambio de dirección física, correo electrónico o número telefónico, para recibir mensualmente el estado de cuenta y estar al tanto de todos los cargos reportados en el mismo. – Utiliza de forma responsable el límite de crédito. – Se debe recordar que las compras o cargos que se autorices a la tarjeta de crédito, deben estar incluidos en el presupuesto. Esto permitirá controlar adecuadamente los gastos de acuerdo con la capacidad de pago del tarjetahabiente.


– Realiza siempre los pagos en las fechas establecidas y según el monto indicado en el estado de cuenta; sea el pago de contado o el pago mínimo según se haya programado – Hay Infórmarse sobre las redes y canales de pago que ofrece el banco emisor, pues se cuenta con múltiples opciones que facilitan realizar los pagos a tiempo.

RECOMENDACIONES PARA EL BUEN USO DE LA TARJETA DE CRÉDITO – Si se quiere hacer de la tarjeta de crédito una herramienta útil para administrar los gastos, se deben conocer aspectos importantes de su funcionamiento para sacarle el máximo provecho. – Utilizar la tarjeta para compras o cargos que se tengan contemplados en el presupuesto mensual y que se pueda pagar en la fecha establecida. – Controlar cada uno de los gastos que se realicen con la tarjeta y verificar que aparezcan en el estado de cuenta; así se podrá aclarar a tiempo cualquier cargo que se considere erróneo. – Paga más del mínimo en caso que se decida hacer uso del financiamiento de la tarjeta, de esta forma se reducirá el plazo de la deuda y los intereses. – Hacer el pago antes de la fecha correspondiente, ya que los atrasos en los pagos representan un gasto extra en intereses por morosidad. – En caso de robo o pérdida de la tarjeta, repórtalo de inmediato. Además se debe cuidar la confidencialidad de la contraseña o PIN al momento de usar los cajeros automáticos. – Si se usan varias tarjetas de crédito, es importante que se defina qué tipo de gastos realizar con cada tarjeta, esto facilita mantener el control de los gastos y la programación de los pagos. – Eligir la tarjeta de crédito que ofrezca las tasas de interés, plazos de pago y servicios adicionales que mejor se ajusten a las necesidades, tales como acumulación de puntos o millas.


TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO Las instituciones fiancieras han creado una variedad de alianzas con otras empresas con el fin de ofrecer mejores servicios y finaciamientos a los tarjetahabientes, asi como segmentaciones según el ingreso del cliente., de acuerdo a esta segmentacion es el timpo de interes que el cliente paga. Se tiene los siguientes Segmentos: SEGMENTO

INTERES INTERES ANUAL

INGRESOS

MENSUAL BLACK

1.96

PLATINUM

%

23.52 %

$5000.00

2.15 %

25.80 %

$2500.00

DORADO

2.86 %

34.32 %

$1000.00

CLASICO

3.16 %

37.92 %

$500.00

TIPO DE TARJETA POR ALIANZAS CON EMPRESAS (Esto fue tomando de ejemplo las tarjetas de Crédito de BACCREDOMATIC) POR ESTILOS DE VIDA: – VISA SIGNATURE – VISA INFINITE VIAJES: – AADVANTAGE (Alianza con Americam Airline) – CONNECTMILES (Alianza con Copa Airline) – LIFEMILES (Alianza con AVIANCA) SUPERMERCADOS Y CLUBES – WALMART – SUPER SELECTOS – PRICE SMART

BIBLIOGRAFIA Se investigo en paginas en internet de una intitucion finaciera. 1. www.baccredomatic.com 2. www.123cuenta.com 3. Brochure informativo de tarjeta con BACCREDOMATIC

Tarea de investigacion tarjetas de credito  
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