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三分鐘看懂第三方支付 SkyWalker 2013.June


開網站不違法

第三方支付平台 消費者

商家

開設一個網站,讓買賣雙方加入會員。

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第三方支付不違法 消費者 A 要買東西, 把錢交給第三方支付 平台。

第三方支付平台 賣家 B

消費者 A

第三方支付平台把錢 轉交給賣家 B。

一直以來都可以做,金管會民國99年更正式發函解釋第三方支付業務並無違法

這是很基本的代收代付業務,你我常常在 7-ELEVEn代繳款項,超商也無需 金融執照。但把它稱為第三方支付,有些人偏要跟你說政府不允許。 金管銀票字第09900374990號函 第三方支付服務係基於買賣雙方之實際交易後,透過銀行支付體系所為之代收轉付,並無涉及銀行 法第 29 條所定吸收大眾資金之疑慮,故係屬一般商業交易支付形態,尚無制(訂)定金融法規納 入金融監理之必要。 3


信用卡代收議題也解決了

ATM轉帳

第三方支付平台可以跟銀行、超 商、郵局、物流商等業者簽約合 作,幫賣家從消費者手中代收貨 款,省去賣家逐一簽約使用各種 服務的不便。除了信用卡。

超商代收 郵局代收

第三方支付平台 賣家 B

消費者 A

貨到付款 信用卡

只要銀行願意承接收單業務,就能由第 三方支付平台擔任特約商店,代理賣家 接受信用卡付款。

第三方支付業者可以自由開發各種現金性質收款管道,信用卡就需要另外處理。

信用卡代收實務上就是讓第三方支付平台擔任特約商店,幫賣家代收。金管 會其實幾年前在態度上就願意讓業者這麼做,如 Yahoo!奇摩輕鬆付 (2007) 及立吉富科技的 PayNow長年以來都採此種方式營運。民國102年更於行政 院科技會報協調下,責成銀行公會制定”信用卡收單機構簽訂「提供網路交 易代收代付服務平台業者」為特約商店自律規範”,加強管理。 金管銀票字第10000043180號函 關於第三方支付服務業者在旨揭交易中得否擔任信用卡特約商店,接受買方以信用卡交易,並向信 用卡收單機構請款後支付賣方乙節,係由收單機構在符合信用卡業務機構管理辦法等相關法令規範 之前提下,自行決定是否與其簽訂特約商店契約,並依其所擬接受之信用卡所屬國際組織規範辦理。 4


消費者事先約定信用卡,便利消費 解決平台幫賣家代收信用卡的議題後,消費者 就可以先設定幾張常用的信用卡在平台上,後 續消費不管是1元、20元、10,000元都可以用 信用卡直接消費,不用每次都輸入卡號。

信用卡 1

信用卡 2

借記卡 1

第三方支付平台 消費者 A

賣家 B

在iPhone 上買 0.99美元的app也不用先儲值,事先約定信用卡即可小額支付。

PayPal 與支付寶目前主流支付選項,都是信用卡及銀行帳戶直接扣款

早期美國基礎支付體系便利性不足,一般仍以支票為主要支付工具,因此 PayPal 有儲值需求;支付寶發展初期亦因大陸轉帳系統落伍,消費者需先儲 值後購物。目前各國支付工具已漸趨完備,第三方支付平台亦多以綁定信用 卡或銀行帳戶的方式即時扣款交易,免去消費者儲值之不便。 國內目前尚無即時從銀行帳戶扣款的清算機制,但可用 Debit Card代替銀行 帳戶扣款功能。 5


那麼,政府哪裡不好?其實業務都能做啊!

ATM轉帳 超商代收 郵局代收

信用卡 1

信用卡 2

第三方支付平台 賣家 B

消費者 A

貨到付款 信用卡

各種付款方式收進來的錢都匯總在賣家的網路 虛擬帳戶裡,要用的時候再提款到銀行帳戶, 賣家超方便!輕鬆享用各種收款通路。

如果我是消費者,在網路上買東西,現在可以………     

用預存在支付平台上的信用卡直接付款,不用再輸入卡號; 拿出一張信用卡即時輸入卡號付款; 用ATM轉帳; 去超商用 ibon 付款; 郵差或宅急便送貨來的時候再付錢;

這些都可以,只要第三方支付業者願意認真開發功能,並廣泛合作。 事實上,露天拍賣2010年就推出超商交貨便,整合物流與金流,還引起國際 6 電子商務業者競相前來觀摩,當年已經在做第三方支付業務了。


什麼,你說有些人沒有信用卡?

ATM轉帳 超商代收 消費者 A

第三方支付平台 賣家 B

郵局代收 貨到付款

超商代收是台灣領先全球的一項電子商務重大 發展,讓沒有信用卡及銀行帳戶的消費者都能 到超商直接現金支付。

利用超商體系替電子商務解決金物流問題,全世界都在研究台灣模式

台灣已經有獨步全球的超商及物流體系能協助處理電子商務周邊需求,連海 外知名電子商務業者都曾到台灣考察取經。 目前 amazon.com 已在美國試辦超商純取貨服務。

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堅持要儲值,那就溢額支付吧! 第三方支付平台收到 1,000元,扣除本次消費 100元,另外保留900元餘額在支付平台上, 下次購物使用。

ATM轉帳 1,000元 消費者 A

900 元

第三方支付平台

超商代收

1,00元

賣家 B

消費者A想買一本100元的過期商業週刊,他 沒有信用卡,所以他用ATM轉帳方式 (或用超 商代收 )付款1,000元到支付平台。 溢額支付足以處理儲值議題,且無須額外修訂法規

立法院於民國98年三讀通過電子票證發行管理條例,各種預先儲存金錢價值 再從事多用途支付的業務,均適用該法。但金管會其實誠意做足: 金管銀票字第10000043180號函 第三方支付業者營運模式中,買方於進行網路實質交易後,支付該次交易金額,或主動溢額支付與 交易金額顯不相當之款項予第三方支付服務業者,由業者依買方指示撥付賣方之行為,係屬針對實 質交易之逐筆交付辦理代收轉付性質,為一般商業交易範疇,尚無違反銀行法及電子票證發行管理 條例之問題。 8


如果沒有購物也一定要儲值的話….. ATM轉帳 超商代收 儲值卡 1 郵局代收 消費者 A

信用卡 1

第三方支付平台 賣家 B

貨到付款 信用卡

儲值卡

把儲值卡也當成第三方支付平台提供的支付工 具之一,可以預先把儲值卡儲存在支付平台上, 也可以要付錢時再輸入資料。

很難想像有人沒有要搭捷運還硬要儲值悠遊卡,不過解決之道還是有的…..

電子票證發行管理條例不適合拿來做第三方支付,但適合儲值。 所以想發行儲值卡的業者只要另外設立一家公司,申請電子票證業務經營許 可,並由第三方支付平台與電子票證公司簽約,成為其特約商店,代理賣家 接受消費者用儲值卡支付款項,即可不用消費就先儲值。 結論:第三方支付一家公司,儲值(電子票證)一家公司,搞定! 9


附錄 - 在國外,儲值跟代收代付是兩種業務 以日本2010年施行之資金決済に関する法律為例: 資金決済に関する法律 前払式支払手段 舊法為「前払式証票の規制等に関す る法律」,現在整合進此新法 含禮券及多用途支付之儲值支付工具

預付式支付工具有自己的規範,並且 業者須根據此規範報備營運。

資金移動 (新增) 規範銀行以外業者經營代理收付(資 金傳輸)業務

代收代付業務也有一套規範,也需要 獨立報備營運。

資金清算 (新增) 規範負責銀行間資金清算的業者

認定資金決済事業者協会 規範業者間的自律組織

該法有四個章節,第一章談預付,第 二章談代收付,第三章是類似國內財 金公司的資金清算業務,第四章是業 者公會及ADR制度的規範。

ADR (裁判外紛争解決制度) 10


附錄 – 中國也是分不同的”支付業務種類” 以中國前10家拿到支付業務許可證的業者為例:

支付寶是拿到最多”支付業務種類”的,並非每家支付業者都能獲准營運”預付 卡發行與受理”的業務類別。 11


結論 – 再歸納一次 ATM轉帳 超商代收

各種 Funding Source

郵局代收

第三方支付平台

貨到付款

第三方支付公司

沒有法規限制

信用卡 儲值卡 電子票證公司

依照電子票證發行管理條例申設公司

開兩家公司,搞定!

第三方支付平台原本就能連結各種支付方式 (Funding Source),要提供何種 支付選項,可選擇與其他業者合作,也可以集團自己設立,但切不可把所有 業務都跟第三方支付混為一談。否則,難保未來不會出現”第三方支付是否 應開放發行信用卡”等議題。若業者真想自行營運其他支付方式,可逐項設 立對應事業體,如物流公司、信用卡公司等。 PayPal 為滿足其營運所需,亦 以併購方式於盧森堡取得一家銀行做為其營運實體,足可供國內業者參考。 12


延伸議題

順應世界潮流: 第三方支付應該開放發行信用卡 第三方支付應該開放發行借記卡 第三方支付應該開放發行實體儲值卡 第三方支付應該要開放帳單月結

第三方支付應該要開放餘額生利息 第三方支付應該要開放繳水電費 To be continued……..

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