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El pasado 29 de enero recibimos la visita de Ramiro González, Ministro de Industrias y Productividad, con el fin de analizar la situación de muchos de nuestros socios que han visto restringidos sus procesos de importación por los recientes reglamentos técnicos impuestos por el Gobierno. En la reunión se buscaron soluciones -caso por caso- a manera de preámbulo para la consecución de acuerdos entre cada sector y empresa con la Autoridad. Luego de la reunión el Ministro ofreció celeridad para tratar cada tema y buscar respuestas a corto plazo. Reuniones como esta son de vital importancia para el correcto desarrollo del sector productivo del país. Es trascendental que elsector público mantenga, de manera permanente, contacto con el sector privado antes de tomar este tipo de medidas. De haberse dado antes este acercamiento se habría ahorrado mucho tiempo, dinero y malos ratos a empresarios que, en su gran mayoría, realizan sus pedidos al extranjero hasta con seis meses de anticipación. Es clave que el Gobierno entienda la dinámica del sector empresarial del país y evite tomareste tipo de resoluciones con tan poco tiempo de antelación. También se deben tomar en cuenta las repercusiones que este tipo de medidas traerán a las relaciones comerciales con otros países. Si cerramos la puerta de entrada a sus productos, seguramente ellos buscarán tomar las mismas medidas para con los nuestros. Finalmente, quiero destacar la apertura y buena voluntad que ha tenido el Ministro Ramiro González para buscar solucionar los inconvenientes presentados entre los importadores guayaquileños, caso por caso. Pero esto de ninguna manera quiere decir que aprobamos este tipo de normativas y reglamentos técnicos, que afectan al buen desarrollo del comercio exterior ecuatoriano, amparados en una supuesta búsqueda de calidad para el consumidor local. A pesar de esto, como representantes del sector comercial de Guayaquil, estamos buscando soluciones para nuestros socios mediante la firma de acuerdos entre el MIPRO y las empresas. Les mantendremos informados de los avances que se den en este sentido.

Eduardo Peña Hurtado Presidente

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ESPECIAL: BANCA Y SEGUROS ¿Estado será el nuevo administrador bancario?

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Consecuencias de la mora en el pago de siniestros

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6 - Actividades de la CCG 8 - Comisiones Sectoriales 10 - Boletines CCG 12 - Cortos Empresariales 14 - Actualidad 20 - Agenda de Capacitaciones 34 - Conociéndonos 36 - Red de socio a socio 38 - Actividades de los socios

Entrevista a Leopoldo Báez Gerente general de Bupa Ecuador

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Menos utilidades en el sector bancario en 2013

FEBRERO 2014 CONSEJO EDITORIAL: Alvaro Dassum Alcívar · María Cristina Páez · Werner Moeller · Julio Candell · Alejandra Manosalvas · Margarita Aguayo EDICIÓN GENERAL: Luis Antonio Echeverría COORDINACIÓN: Mariuxi Rivas DIAGRAMACIÓN: Raúl Vera Sánchez IMPRESIÓN: Grafinpren DIRECTOR COMERCIAL: Enrique Salvatierra - esalvatierra@lacamara.org VENTAS: Alexandra Calvache - acalvache@lacamara.org · Mary Indacochea - mindacochea@lacamara.org Cámara de Comercio de Guayaquil, Av. Francisco de Orellana y Miguel H. Alcívar, Centro Empresarial "Las Cámaras" pisos 2 y 3 PBX: 2596100 Ext.: 441 - 446 E-mail: revistacomercio@lacamara.org COMERCIO, es una publicación de la Cámara de Comercio de Guayaquil. Su distribución es a nivel nacional. Está dirigida a los socios de la CCG. El contenido de los artículos, notas y avisos publicitarios publicados en esta revista son de total y exclusiva responsabilidad de sus autores. Se prohíbe la reproducción total o parcial de los artículos publicados, con la excepción de que se solicite su procedencia. CIRCULACIÓN: 9,000 ejemplares

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Reunión con Ministro

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El pasado 29 de enero recibimos la visita de Ramiro González, Ministro de Industrias y Productividad, con el fin de analizar la situación de muchos de nuestros socios que han visto restringidos sus procesos de importación por los recientes reglamentos técnicos impuestos por el Gobierno. En la reunión se buscaron soluciones -caso por caso- a manera de preámbulo para la consecución de acuerdos entre cada sector y empresa con la Autoridad. Luego de la reunión el Ministro ofreció celeridad para tratar cada tema y buscar respuestas a corto plazo. Luego de la reunión se ofreción una Rueda de Prensa.

CCG, Municipio y Educate incentivan la educación con tecnología

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l proyecto Más Tecnología Escuelas Particulares Populares gracias a la gestión de la Cámara de Comercio de Guayaquil, recibió de parte de los directivos de la empresa Promesa la donación de 60 CPU y 25 notebook. El programa ha llegado a 100 escuelas con 400 computadoras donadas por las empresas privadas; la iniciativa es desarrollada por el Municipio de Guayaquil, la fundación Educate y la CCG.

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Reunión de Trabajo con la Subsecretaria de la Calidad

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l día miércoles 15 de enero una delegación de la Cámara de Comercio de Guayaquil, junto a varios socios representantes del sector importador, fueron recibidos por laSubsecretaria de la Calidad del MIPRO, Ana Cox Vásconez. La finalidad de esta reunión fue continuar exponiendo la afectada posición de los empresarios pequeños, medianos y grandes, frente a los reglamentos expedidos por el INEN en los últimos meses, a la vez solicitar flexibilidad para el cumplimiento de los mismos.

Remuneración por compensación de copia privada

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on fecha miércoles 8 de enero de 2014 se llevó a cabo la reunión convocada por el Presidente de la Comisión de Computación, Ing. Juan Saade y el Ing. Elias Faour Saab, Director de la Cámara, para discutir acerca de la Remuneración por Compensación de Copia Privada y sus implicaciones para el sector importador. El grupo de trabajo acordó realizar una reunión con el Director del IEPI, Abogado Andrés Ycaza M., para exponer las razones por las cuales la medida no es viable en los términos en que se la está planteando, así como proponer apoyar al IEPI en gestiones antipiratería.

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on fecha miércoles 8 de enero se llevó a cabo la reunión convocada por el Presidente de la Comisión Sectorial, Norberto Nurnberg, donde se procedió con la elaboración del programa de Capacitaciones del primer semestre del 2014, además de establecer acercamientos con autoridades en diferentes entes que regulan temas del sector de Educación.

Materiales de Construcción: Pinturas y Cables

Industria Alimenticia

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on fecha martes 14 de enero de 2014 se reunieron representantes del sector importador en la línea de pinturas y cables, a efectos de darnos a conocer su sentir con respecto a las dificultades que están atravesando en la aplicación y cumplimiento de los más recientes Reglamentos Técnicos expedidos por el INEN. Los participantes coinciden en que es preciso evitar confrontaciones, pero simultáneamente refieren que es vital buscar posiciones conciliatorias, que beneficien a todos. Exponen que técnicamente hay mucho por pulir y reformar en dichas reglamentaciones.

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Educación

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on fecha enero 15 de 2014 se reunieron representantes del sector deIndustria Alimenticia del segmento importador con la finalidad de analizar las implicaciones que trae consigo la aplicación de los Reglamentos Técnicos expedidos por el INEN. Los asistentes enfatizan la importancia de buscar alianzas y uniones estratégicas para presentar propuestas. Buscar sinergia del gobierno, apoyo y ventajas para el establecimiento e instalación de nuevas empresas.


Comercio en General: Biberones

Telecomunicaciones

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l lunes 20 de enero de 2014 se llevó a cabo la reunión de trabajo con los representantes del sector importador en la línea de biberones, para revisar los nuevos reglamentos técnicos expedidos por el INEN de cumplimiento obligatorio que involucra al sector. Se solicitó a los asistentes nos hagan llegar sus planteamientos de orden técnico, así como sus propuestas de producción o adquisición a nivel nacional, a fin de poder proponer a la autoridad el que se flexibilice el reglamento técnico, hasta poder poner en práctica las medidas para producción o adquisición a nivel nacional.

e reunieron representantes de diversas empresas relacionadas con telecomunicaciones, junto con funcionarios de la Cámara de Comercio Guayaquil. La finalidad de esta reunión fue poder analizar las implicaciones de las Normas y Reglamentos INEN, para los productos importados. Se solicita a los asistentes que nos hagan llegar sus planteamientos de orden técnico, como el desdoblamiento de ciertas partidas arancelarias no sujetas a control, así como sus propuestas de producción o adquisición a nivel nacional.

Importadores de Válvulas

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l lunes 20 de enero de 2014 se reunieron los representantes del sector de importadores de válvulas con la finalidad de tratar, en conjunto con funcionarios y asesores de la CCG, las dificultades que se les presentan, en dar cumplimiento a los reglamentos técnicos expedidos por el INEN. Los asistentes proponen organizar un comité técnico, con un representante de cada empresa para recoger todos los argumentos y así poder presentar una propuesta orientada a sensibilizar a las autoridades sobre las graves consecuencias que significapara el sector productivo el dejar de importar estos insumos de los que en su mayoría no existe producción local.

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Cumplir con el Sistema Tributario representa un elevado costo en tiempo para las empresas Cantidad de tiempo necesario para preparar y pagar impuestos (horas al año, 2013)

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a en enero de 2013 presentamos los resultados del informe “Pagando Impuestos” que elaboran en conjunto el Banco Mundial (WB), la Corporación Financiera Internacional (IFC) y PricewaterhouseCoopers (PwC) que compara los regímenes tributarios de 189 economías en el mundo. El informe analiza los impuestos soportados por las empresas y la carga administrativa de cumplir con dichos impuestos, para hacer esto usa tres indicadores: Tasa total de impuestos, tiempo necesario para cumplir los principales impuestos (ganancias, laborales y consumo) y el número de impuestos. Tanto el año pasado como ahora nos enfocaremos en mostrar el elevado costo en tiempo que soportan las empresas en Ecuador para cumplir con el sis-

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tema tributario; porque, dado que casi la totalidad de las empresas del país son pequeñas y medianas (aproximadamente 95%), esta carga pública innecesaria afecta sobremanera la estructura de costos haciendo que la operación se vuelva muy difícil. Esto se vuelve contradictorio al mensaje gubernamental de apoyo a la pequeña y mediana empresa y al emprendimiento local. Como bien señala el premio nobel de economía, Joseph E. Stiglitz, entre las características deseables de un sistema tributario están: la eficiencia económica, No debe interferir en la asignación eficiente de los recursos y; la sencillez administrativa, debe ser fácil y relativamente barato de administrar. En nuestro caso según nos muestra el gráfico superior, a una empresa en Ecuador le toma 654

horas al año cumplir con el sistema tributario, tiempo superior al promedio de la región (619 horas) y muy superior a nuestros vecinos Perú (293 horas) y Colombia (203 horas). Esto nos ubica entre los países con mayor carga junto con Brasil (2.600 horas), Bolivia (1.025 horas) y Venezuela (792 horas). Y si nos comparamos con otras regiones geográficas el reporte nos muestra que hasta en África (319 horas) el promedio del costo administrativo de cumplir el sistema tributario es menor que en el país. El promedio mundial ha ido disminuyendo a través de los años y hoy se necesitan 268 horas, en el caso de Norteamérica 214 horas y los países Asía Pacífico 232 horas. Es importante destacar que entre las conclusiones el reporte señala que “en las economías donde se tomaron medidas para reducir la complejidad del sistema tributario se ha producido un cambio positivo en el crecimiento económico”. CONCLUSIONES: - El informe pagando impuestos 2014 del Banco Mundial nos muestra que tenemos uno de los sistemas tributarios más costosos en el mundo en términos de tiempo y esfuerzo para cumplirlo. - El mayor costo en tiempo es un rubro importante que afecta negativamente principalmente a la pequeña y mediana empresa que son más del 95% en el país. – Un aporte fundamental al cambio de matriz productiva que actualmente el gobierno se esfuerza en realizar sería reducir la carga administrativa y la complejidad del sistema impositivo, permitiendo que las pequeñas y medianas empresas se enfoquen en mejorar su operación y no en cómo pagar los impuestos.


Ferias en el Exterior MODA Perú Moda 2014 Lima Feria de Moda Perú Lima, Perú – 9 al 11 de abril de 2014 Subsector: Ropa y Vestidos. Página web: www.perumoda.com ALIMENTACIÓN Y GASTRONOMÍA SIAL Canada 2014 Montreal Feria Agroalimentaria de Canadá Montreal, Canadá – 2 al 4 de abril de 2014 Subsector: Alimentos y Agropecuarios. Página web: www.sialcanada.com BELLEZA Y ESTÉTICA IMATS New York 2014 Feria Internacional de Maquillaje Nueva York, Estados Unidos – USA – 4 al 6 de abril de 2014 Sector: Belleza y Estética Página web: www.imats.net/newyork/newyork_index.php GANADERÍA Y ANIMALES AGROPECRUZ 2014 Bolivia Feria Internacional Agropecuaria Santa Cruz Santa Cruz, Bolivia – 15 al 20 de abril de 2014 Subsector: Agropecuario Página web: www.fexpocruz.com.bo/agropecruz/default.html

ELECTRÓNICA DE CONSUMO Expo Electrónica 2014 Moscú

Feria Internacional de Componentes Electrónicos y Tecnológicos Moscú, Rusia – 15 al 17 de abril de 2014 Subsector: Electrónica, Software, Tecnología. Página web: www.expoelectronica.ru

BELLEZA Y ESTÉTICA COSMOPROF WORLDWIDE BOLOGNA 2014 Bolonia Feria de Perfumería y Cosmética Bolonia, Italia – 4 al 7 de abril de 2014 Subsector: Servicios y Peluquerías. Página web: www.cosmoprof.com

INDUSTRIA GRÁFICA InPrint 2014 Hannover

Feria de Tecnología de Impresión Hannover, Alemania – 8 al 10 de abril de 2014 Subsector: Industria Gráfica Página web: www.inprintlive.com

MEDICINA Y SALUD Medtec 2014 Lyon

Feria de Equipamiento Médico Lyon, Francia – 9 y 10 de abril de 2014 Subsector: Equipamiento Médico. Página web: www.canontradeshows.com/expo/france10/ Contáctenos a: informacioncomercial@lacamara.org

La Cámara invita INVITACIÓN A FERIAS EN ESTADOS UNIDOS Plaza Mayor Medellín, 21 al 23 de enero de 2014 La Sección Comercial de la Embajada de Estados Unidos invita a los socios de la Cámara de Comercio de Guayaquil a participar en las siguientes ferias: Natural Products Expo West (Anaheim 6- 9 Marzo 2014) Productos naturales, orgánicos, cosméticos, artículos de higiene personal, productos para mascotas. Wastexpo (Atlanta 1- 3 Abril 2014) Tecnologías medioambientales, equipos y servicios relacionados a agua, suministros, maquinaria de manipulación de materiales, equipos de energía renovables, remolques, camiones y autobuses. International Pow Wow (Chicago 5 – 9 Abril 2014) Feria para profesionales de turismo, agencia de viaje, operadores turísticos. Beneficios exclusivos para delegados de la Embajada de EE.UU.: • Registro y admisión sin costo • Agenda de reuniones con proveedores potenciales • Cursos y/o conferencias gratuitas o con descuento • Soporte de la Unidad Comercial • Ayuda en la búsqueda de proveedores y/o productos • Descuentos en pasajes aéreos para ciertas ferias Mayor información TinajeroSV@state.gov – ZarateSC@state.gov ventas@expoguayaquil.com EMPRESA COLOMBIANA OFRECE MÁSCARA PARA INHALADORES (INHALOCÁMARAS) www.fendisalud.com La empresa FENDI SALUD S.A.S., se encuentra ubicada en Medellín-Colombia y se dedica a la fabricación y comercialización INHALOCÁMARAS, motivo por el cual se encuentra en la búsqueda de Distribuidores de insumos médicos, Distribuidores de productos farmacéuticos y Depósitos de productos médicos interesados en adquirir su producto.

Características del Producto Nombre del producto: Máscara Flexible para inhaladores Marca registrada: “MASINH” Diseño: Patentado Otras designaciones: Inhalocámaras, Cámara Espaciadora, Máscara para inhaladores, Spacer Chamber, Aerochamber. Más información e inscripciones a:

gerencia@fendisalud.com

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Pronobis construye hotel en forma de Cóndor Pronobis construye su primer proyecto inmobiliario en Quito con una inversión de $ 17 millones, la construcción del hotel Wyndham Gran Cóndor (de 5 estrellas), se encontrará en los alrededores del aeropuerto de Tababela. El hotel tendrá la forma de un cóndor andino y en una primera fase contará con un centro de negocios, salones, 140 habitaciones y puede haber una ampliación a 100 más, la construcción durará aproximadamente un año y generará mil empleos directos e indirectos. Fuente: El Universo

JetBlue planea volar hacia Ecuador

La aerolínea de bajo costo JetBlue tiene a Ecuador entre sus planes, según un artículo publicado en el portal www.tnews. com.pe, especializado en temas de turismo. La información la hizo pública a T News, Giselle Cortes, directora de Destinos Internacionales de JetBlue. A finales de diciembre un vocero de Quiport comentó que las negociaciones con la compañía aérea continúan. La compañía aérea actualmente tiene operaciones en Colombia y Perú. Fuente: Líderes

Papaya hawaiana ecuatoriana irá a EE.UU.

Petrolera canadiense invertirá $33 millones en Ecuador La petrolera canadiense Canacol Energy anunció un plan de inversiones 33 millones de dólares para 2014 en sus operaciones de perforación, prospección sísmica, producción y oleoductos en los campos Libertador-Atacapi en Ecuador. Canacol, que tiene operaciones costa adentro enfocadas en Colombia y Ecuador, espera alcanzar este año una producción neta promedio de entre 11.500 y 12.500 barriles de crudo equivalente por día, lo que representa un aumento del 30 al 40 % en comparación con 2013. Fuente: EFE

La USDA-Aphis, la autoridad sanitaria de Estados Unidos; Agrocalidad, la agencia ecuatoriana de control; y Corpapaya, gremio de los productores, realizaron un acuerdo para ingresar la papaya hawaiana después de diez años de gestiones. El ingreso de la fruta ecuatoriana al mercado estadounidense puede representar un potencial de $ 3 millones al año, sin embargo llevar a la práctica esto implica que el sector construya plantas hidrotérmicas, que cuestan unos $ 200 mil. Según representantes de Corpapaya, aspiran a edificar dos plantas, en Santa Elena y Los Ríos, donde existen cultivos. Al momento hay entre 200 y 250 hectáreas de esta variedad y se comercializa el producto en Alemania, Francia, los Países Bajos y Canadá. Fuente: El Universo

Con inversión de US$45M se inaugura aeropuerto de Santa Elena Con una inversión que bordea los US$45 millones, el Ministerio de Transporte y Obras Públicas (MTOP) realizó la inauguración del aeropuerto General Ulpiano Páez, ubicado en Salinas, la obra incluyó el arreglo de vías de acceso. El ministro de Turismo, Vinicio Alvarado, manifestó que, inicialmente se realizarán vuelos a cargo de la empresa TAME, que serán los jueves y domingos. La aerolínea promociona pasajes de ida y vuelta con precios promocionales desde US$89. Fuente: América Economía

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Algunas observaciones al Libro Primero del Nuevo Código Penal (I) Ante la inminencia de la publicación en el Registro Oficial del Código Orgánico Integral Penal (COIP), una vez que ha sido enviado por el Presidente de la República a la Asamblea Nacional el veto con la objeción parcial dicho proyecto, es necesario continuar con el análisis iniciado en el número anterior de esta revista.

Por: Fernando Yávar U. Profesor de Derecho Penal

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omo ya se mencionó, el COIP se divide en un libro preliminar (principios) y en tres libros que abordan las áreas del derecho penal como lo son la sustantiva (teorías y delitos), la adjetiva (procedimientos) y la ejecutiva (penitenciaria). En esta ocasión planteare 6 observaciones a la parte general y especial del primer libro, a saber:

I. Preterintencionalidad como modalidad delictual. El proyecto de COIP aprobado por la Asamblea Nacional sólo reconocía como modalidades delictuales al dolo y a la culpa, adhiriéndose a un sector de la doctrina que ha desconocido el carácter autónomo de la preterintencionalidad, que la concibió como una actuación ejecutada con dolo que produce un resultado aunque previsible, no querido por el agente que debía ser absorbido por la figura del dolo eventual. Por ejemplo, en una riña en un balcón entre dos personas como consecuencia de un golpe, una de ellas pierde el equilibrio y cae del balcón varios pisos y fallece, lo cual no fue buscado ni querido por quien dio el último golpe, ya que sólo buscaba lesionarlo con los golpes,


pero era previsible al pelear en un balcón. En mi criterio un Código Penal no puede tomar partido por una doctrina jurídica específica, como se negó a hacerlo al abandonar la adhesión inicial que tuvieron las primeras versiones del COIP de forma total al garantismo del profesor FERRAJOLI. Pero en este punto es de suma importancia por cuanto la negación de la preterintencionalidad (al desconocer igualmente al dolo eventual) devenía en inconstitucional al renunciar al principio de culpabilidad y entronizar un derecho penal de acto, por cuanto, se sancionarían resultados típicos con independencia de la finalidad del autor. En el caso propuesto, al sobreviviente de la pelea se lo sancionaría por delito de homicidio doloso por el resultado muerte. En tal sentido el profesor PABÓN PARRA manifiesta que: “la preterintencionalidad es una tercera forma de imputación, que contradice los referidos postulados, que no pueden ser objeto de transacciones doctrinales y que son inalienables para el derecho penal. Así bastaría la iniciación del ilícito, para que se impute al agente el resultados producido, aunque este sea fortuito o alejado de la finalidad realmente propuesta.” En el veto del Presidente se corrigió este error y se continuará reconociendo a la preterintencionalidad en el COIP pero ya no remitiéndola a una tipificación específica sino de manera general para todos los delitos dolosos que producen resultados y cuya sanción será la de dos tercios de la pena del delito (aunque no lo señala con claridad) cuyo resultado se verificó, con lo cual, el delito por el que debe juzgarse el caso propuesto sería el de homicidio preterintencional. II. Casos de Ausencia de Responsabilidad Penal no reconocidos en el COIP. En la parte general del Libro I del COIP no se reconocen varios supuestos de ausencia de responsabilidad penal que hoy son aceptados por la doctrina penal, estos son: a. En los eventos de caso fortuito o fuerza mayor, los cuales tienen elementos que los distinguen (el art. 24 sólo refiere a la fuerza física irresistible). b. Se actúe con el consentimiento válidamente emitido por parte del titular del bien jurídico, en los casos en que se puede disponer del mismo. c. Se obre en estricto cumplimiento de un deber legal. d. Se obre en cumplimiento de orden legítima de autoridad competente emitida con las formalidades legales, siempre y cuando no se trate de delitos de genocidio, desaparición forzada y torturas.

e. Se obre en legítimo ejercicio de un derecho, de una actividad lícita o de un cargo público. f. Se obre bajo insuperable coacción ajena. g. Se obre impulsado por miedo insuperable. h. Se obré por error invencible de que no concurra en su conducta un hecho constitutivo de la descripción típica o de que concurran los presupuestos objetivos de una causal que excluyan la responsabilidad; éste es el llamado error de tipo. La presencia de ellos anula en su caso la acción, la tipicidad, la antijuridicidad o la culpabilidad del delito por lo que era necesario su reconocimiento a nivel legal y no dejarlo a los jueces vía interpretación analógica que puede dar pauta a la arbitrariedad judicial. Siendo un contrasentido su omisión al ser el numeral cuarto de la exposición de motivos del COIP “la actualización doctrinaria de la legislación penal”. Ninguno de estos casos fueron incluídos en el veto del COIP, incluso se fue más allá al eliminar en el veto presidencial al error de prohibición que sí había sido aprobado por la Asamblea Nacional, espero que estas omisiones sean corregidas en el futuro. III. Penas para personas jurídicas. En el art. 71 numeral 3 del COIP se establece como una de las penas aplicables en los casos de responsabilidad penal de personas jurídicas la clausura temporal de sus locales o establecimientos, en el lugar que se ha cometido la infracción, según la gravedad de la infracción o el daño causado, pero sin hacer una referencia de tiempo máximo para la clausura temporal, lo cual constituye una violación al mandato de determinación o certeza exigido por el principio de legalidad, por ende, sería inconstitucional. Por otro lado, en el mismo art. 71 numeral 6 del COIP se tipifica a la extinción (el veto la denomina disolución) de la persona jurídica como pena, lo cual es correcto en el ámbito de la política criminal del Estado para evitar el uso y abuso de las empresas para comisión de actividades delictuales, más sin embargo, con la disolución puede existir también afectación a derechos de terceros, especialmente de accionistas que no votaron a favor o incluso directamente votaron en contra o realizaron acciones tendientes a evitar la realización del hecho punible juzgado y sancionado penalmente, que deberían ser reparados -en atención a los principios procesales de concentración y economía procesal- en sentencia por la vía de una especie de tercería penal, sin embargo, al no haberse reconocido aquello en el COIP, sólo le queda la vía civil al perjudicado. IV. Prescripción de la acción penal. El art. 72 numeral 6 y el art. 75 del COIP

reconoce como una de las formas de extinción de la pena a la prescripción; y por otro lado, en el Libro II en los artículos 416 a 420, en términos muy similares a las normas aún vigentes de los artículos 101, 107, 108 y 109 del viejo Código Penal se regula la prescripción de la acción penal, sin embargo, más allá de que por técnica legislativa lo ideal era que la institución sea regulada íntegramente en la parte general del Libro I, hubiera sido deseable una modificación a sus reglas -como lo propuse cuando intervenía en la discusión del COIP como Vocal del Consejo de la Judicatura- en aras de precautelar el derecho de las víctimas a que se haga justicia y sean reparadas integralmente, en el sentido de que la prescripción de la acción y/o de la pena se suspendan en caso de que el procesado o sentenciado condenatoriamente se encuentre prófugo hasta que se entregue voluntariamente o sea capturado por la justicia. V. Eliminación del delito de instigación y/o auxilio al suicidio. Se elimina inexplicablemente el delito de instigación y/o auxilio al suicidio tipificado en el art. 454 del viejo Código Penal, conducta con autonomía de otros tipos penales contra la vida y que se utiliza -entre otros- para la sanción de casos de eutanasia. Con lo cual, la instigación al suicidio deja de ser delito; y en el caso de auxilio al suicidio, dependerá de las circunstancias: en algunos supuestos será atípica, es decir, no habrá delito con cual sancionarlo, y en otros, será sancionada por las reglas generales como homicidio doloso, lo cual, significará una respuesta punitiva excesiva, y por ende, inconstitucional por desproporcional. Debió mantenerse un artículo de similar redacción al que se derogará y/o insertarse el respectivo tipo penal de homicidio eutanásico. VI. Delitos nuevos no reconocidos. Ni en el capítulo de delitos contra la inviolabilidad de la vida ni contra la integridad personal se ha incluido a un delito que tiene reconocimiento en el derecho comparado como lo es el delito de lesiones al feto, en sus modalidades dolosa y culposa. El COIP ya tiene la cancha marcada, el Consejo de la Judicatura, la Fiscalía General del Estado y la Defensoría Pública tiene 180 días para capacitar a todo el sistema judicial, en mi criterio, tiempo insuficiente para el tamaño de la reforma y las exigencias que demanda un proceso educativo de esta naturaleza. Anhelo que durante la capacitación se detecten otros errores que puedan ser corregidos antes de la vigencia plena del COIP. Febrero 2014

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Por qué escribí las “10 Lecciones de Economía” La Economía puede ser una materia muy aburrida. Peor aún: puede ser irrelevante por abusar de modelos matemáticos. Y mucho peor aún: puede servir para destruir los sueños de emprendedores y familias desde el Poder. Por: Juan Fernando Carpio, M.E.E. www.jfcarpio.com

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es que la Economía fue prácticamente secuestrada por dos grupos aparentemente rivales pero que nos han llevado a la crisis mundial de hoy en día y han desprestigiado a su ciencia. ¿Cuáles son estos grupos? Los economistas keynesianos y los economistas neoclásicos. Los primeros creen que la economía de un país es una máquina y su aceite es el dinero. Por eso quieren ser maquinistas de la locomotora inflacionista, endeudadora y fiscalista y por eso creen que exportar es “bueno e importar es “malo”. Los segundos creen que el ser humano es un robot maximizador de placer o de dinero y que puede por ende ser analizado y regulado en base a modelos tecnocráticos. La Economía como mecánica y la Economía como robótica. En clara oposición a ambas vertientes (anglosajonas, nada casualmente) se yergue como un bastión de humildad y realismo analíticos la tradición continental europea. En especial, claro, su máxima exponente: la llamada Escuela Austríaca de Economía. Aquella en realidad es una escuela integral de ciencias sociales que abarca Epistemología (teoría del conocimiento), Historia (metodología), Sociología, Ética y Economía. Esta escuela, la más realista de las 4 grandes escuelas (si incluímos por cortesía al marxismo) nunca llegó al Ecuador. Y en general, a Latinoamérica. Y resultados están a la vista. Nuestros países nunca tuvieron un sistema integrado de libertades exceptuando a la Argentina de 1850’s hasta la llegada de Perón en los 1930’s. Y por eso nunca tuvo un despegue como lo han tenido Suecia, Australia u Holanda. Esos países y muchísimos otros tuvieron su despegue no con sus esquemas de “economía mixta” actuales sino en eras en que la Economía clásica anglosajona (su buena etapa) y la continental guiaban a las naciones hacia un comercio y un entorno de emprendimiento libres de la pesada mano muerta del Estado. Las “10 Lecciones de Economía (que los gobiernos quisieran ocultarle)” son un rescate del ciudadano común impedido de ahorrar por la inflación y los impuestos, del consumidor aislado del mundo por aranceles, del sector privado auténtico, del emprendedor informal, del importador, del intermediario, del político liberal y de todo el resto de perjudicados por las ideas mecanizantes y robotizantes en la Economía y los corredores del Poder que las auspician en aulas y ministerios. Está disponible en http://bit.ly/10Lecciones (Amazon ebook).

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¿Estado será el nuevo administrador bancario? Por: Ec. Alberto Acosta Burneo

El sistema financiero ecuatoriano ha registrado cambios profundos en los últimos 7 años, pero la verdadera transformación está por venir. El Gobierno impulsa un proyecto de Código Orgánico Monetario y Financiero que otorgará amplios poderes a la función Ejecutiva para formular políticas y regulaciones en materia monetaria, crediticia, cambiaria y financiera así como de seguros y valores. Ser humano sobre el capital… Hasta ahora, la política financiera ha buscado incrementar la participación de la banca pública y de las instituciones de la economía popular y solidaria en desmedro de la actividad financiera privada. La banca pública incursionó decididamente en segmentos como: el crédito hipotecario en donde en pocos años captó 69,3% del mercado, y consumo con 22,3% del total. La punta de lanza fue el Biess que administra los fondos de la Seguridad Social y los presta en condiciones blandas y con tasas de interés reducidas. Las instituciones financieras privadas no han podido competir con este financiamiento porque su fondeo es a plazos cortos y su costo de fondos no permite colocar a tasas de interés tan reducidas. Por otro lado, las instituciones financieras de la economía popular y solidaria han registrado una rápida expansión en el financiamiento al consumo y al micro crédito. La política pública ha insistido en crear condiciones favorables para su desenvolvimiento y las ha excluido reformas tributarias. 18

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En medio de estos dos grupos quedan las instituciones financieras privadas de capital. El Gobierno desconfía de este grupo de entidades. El discurso oficial es que prevalezca el ser humano por sobre el capital (representado en la banca privada). Este argumento le ha servido para captar adeptos cuya sensibilidad máxima se alcanza manteniendo vivo el recuerdo del feriado bancario de 1999. Tanto es así que, la banca privada ha sido el sector al que más ajustes y controles se han dedicado. La Constitución de 2008 prohibió a accionistas y miembros del directorio de instituciones financieras a mantener participaciones en empresas ajenas a la actividad financiera. Los accionistas tuvieron que decidir si mantener sus negocios financieros o aquellos en otras actividades económicas. El Gobierno controló los cobros por servicios bancarios a través de máximos determinados por la Junta Bancaria. Simultáneamente se redujeron las tasas de interés a través del Banco Central. También se incrementó la carga tributaria. La última reforma se dio en enero de 2013

con la Ley de Redistribución del Gasto Social que creó un paquete impositivo dirigido a la banca privada con el objetivo de financiar el incremento al Bono de Desarrollo Humano. Se gravó con IVA a los servicios financieros y se eliminó la exoneración de 10 puntos porcentuales en el pago de impuesto a la renta por concepto de capitalización de utilidades. La rentabilidad de la banca cayó en alrededor de un 40%. Como resultado desaceleración Las operaciones de la banca se han desacelerado paralelamente con una menor demanda de crédito en la economía. La preocupación en este momento en el sistema financiero es la rentabilización del negocio: reducción de costos a través del cierre de agencias poco lucrativas, provisión de servicios por internet y no reemplazar al personal que renuncia. Otro camino es la búsqueda de segmentos de crédito y clientes más rentables. Lastimosamente, los perdedores de este tipo de estrategia son los clientes con menor nivel de ingresos y que solicitan montos de crédito más pequeños. Nuevo intervencionismo Descontento con la desaceleración en las operaciones de la banca privada, el Gobierno impulsa un nuevo ordenamiento monetario y financiero que busca integrar de manera definitiva a la banca privada con sus objetivos de política económica. Será responsabilidad de la nueva Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera el establecer los niveles de crédito, tasas de interés, encajes y provisiones aplicables.


Estas definiciones las podrá realizar a nivel de segmentos, actividades económicas y otros criterios. Por ejemplo, la Junta podría decidir que desea reducir el crédito de consumo al establecer montos máximos de cartera o incrementar las provisiones. Lo mismo podría hacer mediante la fijación de un monto superior en crédito comercial que las entidades bancarias deberán cumplir. Esta Junta Monetaria y Financiera no solo tiene potestad sobre el sistema financiero público y privado sino sobre las aseguradoras, entidades de valores, entidades no financieras que otorguen crédito e instituciones financieras del sector popular y solidario. Estado asumirá responsabilidad de administradores bancarios El proyecto tiene el cuidado de mencionar que no será responsabilidad del Estado la

solvencia de una entidad financiera. Pero en la práctica, se está otorgando a las autoridades monetarias la decisión sobre temas de la administración de una entidad financiera que deberían recaer en sus representantes. Sería deseable que las autoridades reconozcan los límites del intervencionismo en el sistema financiero y que se contenten con su administración directa en las entidades de la banca pública. Para el resto del sistema financiero, el Estado debe buscar un equilibrio entre una regulación que no impida la iniciativa empresarial y un nivel de control que garantice la seguridad de los fondos de todos los depositantes. El país necesita de instituciones financieras sólidas y bien reguladas pero que puedan tomar sus propias decisiones y tengan campo para competir por otorgar cada día más financiamiento a las iniciativas de sus ciudadanos.

El Estado debe buscar un equilibrio entre una regulación que no impida la iniciativa empresarial y un nivel de control que garantice la seguridad de los fondos de todos los depositantes.”

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Consecuencias de la mora en el pago de siniestros Por: Dr. Eduardo Peña Triviño

Desarrollaré este asunto en varias partes: 1.- La prima de seguro La prima es el precio del contrato de seguro. Es un elemento esencial y así lo determina la ley. La prima es lo que da vida a la institución aseguradora, porque sin prima no hay dinero para indemnizar los siniestros, ni los gastos de administración de la empresa ni las comisiones de los vendedores o asesores. En la composición técnica de la prima comercial, la mayor parte se destina al pago de los siniestros y se llama prima de riesgo o prima pura. 2.- Prima y costo del seguro Además de la prima comercial, las aseguradoras están obligadas a cobrar, por distintas leyes, varios recargos que se calculan sobre el valor de tales primas: en primer lugar el IVA,

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que es el 12%. Luego, una tasa del 3,5% para sostenimiento de la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS) y una contribución para el Seguro Social Campesino del 0,50%. Se le suma un pequeño valor fijo por emisión, aprobado por la SBS. Además los intereses sobre la parte que no se paga de contado, si la aseguradora concede crédito. La suma de todos estos factores es lo que se llama el costo del seguro, que es lo que paga el contratante o tomador. 3.- Los valores del costo del seguro (en adelante lo llamaré genéricamente prima), pueden ser pagados de varias maneras. La primera, al contado. Se entiende que la prima debe ser pagada toda de contado, pero en la mayoría de los casos, la prima se paga a crédito: una parte inicial y el saldo en partes.

3.1.- Una forma de crédito es abonando un pago de entrada y por el saldo se firman 5 ó 6 letras de cambio, que deben ser honradas a su vencimiento. En mi criterio, cuando el tomador o asegurado firma letras de cambio, se produce automáticamente una novación, que consiste en que se sustituye la obligación de pagar la prima (que entonces se considera pagada) por la obligación de pagar las letras de cambio, que son documentos valores y que, así sean referidas a la prima, conservan su calidad de títulos ejecutivos. En estos casos, si el asegurado entra en mora por no pagar una o varias letras a su vencimiento y ocurre un siniestro, la compañía de seguros tiene que pagar la indemnización, porque la mora en el pago de las letras de cambio no


Es obligación del asegurado o contratante del seguro cancelar al día sus obligaciones para que el seguro siempre conserve su vigencia y protección. Lo aconseja la prudencia.”

anula o priva de vigencia al contrato de seguro, pues ellas tienen su propia vida y acción como documento-valor. Al momento de indemnizar, bien puede la aseguradora descontar el valor de las letras vencidas o adeudadas pues tiene derecho a compensar. 3.2.- Otra forma de crédito es abonando una entrada o pago inicial y el resto se paga en cuotas previamente pactadas, sin firmar de letras de cambio. En estos casos, las compañías de seguros esperan que las cuotas sean pagadas el día del vencimiento y hasta 15 ó 30 días después, según se convenga en el contrato de seguro, en la cláusula de pago de primas. En dicha cláusula se pacta que si una de las cuotas no se paga dentro del plazo acordado, el asegurado o contratante pierde el derecho a indemnización. Se opera así una caducidad automática porque se entiende que la prima no ha sido pagada en su totalidad, así haya habido abonos anteriores. Estas cláusulas han sido aprobadas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y se usan desde hace varias décadas. 4.- Con el progreso de la sociedad ecuatoriana, la necesidad de contar con seguros se ha hecho más evidente y todo buen padre de familia o todo buen administrador debe incluir dentro de sus presupuestos y principales deberes tener los bienes asegurados y pagar las primas a tiempo. Es un lugar común no muy inteligente decir que los seguros se pagan después de otras obligaciones. A mi juicio, debe ser de las primeras obligaciones en atenderse, más en las épocas de las vacas flacas porque si ocurre un siniestro, el bien asegurado se pierde porque no hay con qué reponerlo. En todo caso, es obligación del asegurado o contratante del seguro cancelar al día sus obligaciones para que el seguro siempre conserve su vigencia y protección. Lo aconseja la prudencia. 5.- Recomendaciones: Basado en mi larga experiencia como asegurador y reasegurador profesional, me atrevo a recomendar: 5.1.- Lea bien el texto de sus pólizas y si no está todo claro para usted, pregunte a su asesor o a su compañía de seguros. 5.2.- Lea bien y comprenda la cláusula de pago de primas que debe estar en las condiciones particulares de su póliza. 5.3.- No se atrase en el pago de las letras o las cuotas y evítese discusiones. Febrero 2014

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Entrevista

En seguros médicos:

“Nuestro país está relativamente rezagado frente a nuestros vecinos” Leopoldo Báez, Gerente general Bupa Ecuador

“El sector de seguros médicos en Ecuador se encuentra en franco crecimiento. La penetración del seguro médico en el mercado está creciendo año a año, gracias a un mejoramiento en la cultura de seguros en el país.” “Una persona que está buscando un seguro médico debería enfocarse en dos factores: la seguridad que la empresa le ofrece, y que tipo de productos ofrece y cual se ajusta más a su necesidad.” Su opinión respecto a la situación que vive el sector de los seguros médicos en Ecuador El sector de seguros médicos en Ecuador se encuentra en franco crecimiento. La penetración del seguro médico en el mercado está creciendo año a año, gracias a un mejoramiento en la cultura de seguros en el país. Adicionalmente, el crecimiento en los costos de atención médica, tanto por inflación como por desarrollo de nuevas tecnologías, hace que sea cada vez más importante el contar con un seguro médico que permita solventar los gastos de esas atenciones y que no implique una afectación al patrimonio de la familia. En este tema ¿Cómo se encuentra Ecuador frente a otros mercados de la región? En cuanto a los seguros o planes de cobertura médica, nuestro país está relativamente rezagado frente a nuestros vecinos. En países como Colombia o Chile existe legislación muy completa respecto a la complementariedad de la cobertura estatal (Seguridad Social) y la cobertura de seguros médicos privados. Esto permite que la persona tenga una gama de opciones tanto públicas como privadas para proteger su salud. Sin embargo, gracias a las crecientes opciones en seguros privados en el país es posible conseguir excelente soluciones para los interesados. 24

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¿Existe cultura de prevención en el país? En general la cultura de prevención en nuestro país es baja, reflejada por las bajas tasas de penetración de los seguros en comparación con la región. Sin embargo, esto esta cambiando a medida que la gente se da cuenta de la importancia de contar con un seguro que pueda proteger su patrimonio ante eventos fortuitos, sobretodo en temas de salud esto cobra mucha importancia dado el creciente costo de estos servicios. ¿Cuéntenos acerca de Bupa y cómo ha sido su evolución de en el mercado ecuatoriano? Bupa Ecuador es parte del grupo mundial Bupa, empresa de seguros y servicios médicos con sede en el Reino Unido. Bupa opera en seguros médicos, administración de hospitales y otros servicios siempre relacionados a la salud. Bupa Ecuador está en el mercado ecuatoriano desde hace aproximadamente 10 años, constituida como empresa de seguros y dedicada exclusivamente a los seguro médicos internacionales. Tenemos productos que cubren las necesidades de personas que buscan poder atender su salud en cualquier parte del mundo. En los últimos dos años, la empresa ha estado implementando un importante plan de expansión en nuestro país. Se ha invertido más de US$2 millones en fortalecer nuestro

capital para el crecimiento. Hemos abierto oficinas en la ciudad de Guayaquil para complementar el servicio en esa ciudad. Lanzamos también una nueva gama de productos, de costos más accesibles, con cobertura internacional dirigida a países de Latinoamérica. Esto nos permite dar un mejor servicio a nuestros clientes, estar más cerca de ellos y tener productos acorde a sus necesidades. ¿Qué diferencia a Bupa con otros seguros que ofrece el mercado? ¿Cuál es la ventaja competitiva que ofrecen a sus clientes? Bupa ofrece varias ventajas a sus clientes. En primer lugar, somos parte de un grupo multinacional especializado en el negocio de la salud y que por lo tanto puede ofrecer las mejores soluciones a sus clientes. Segundo, la fortaleza financiera de nuestro grupo (facturación sobre los $13 mil millones y utilidades sobre $1 mil millones, año 2012) permite que nuestros clientes se sientan totalmente respaldados frente a las coberturas que ofre-


Entrevista

cemos. Tercero, tenemos productos que se ajustan a las necesidades específicas de cada cliente en cuanto a montos de cobertura y acceso a los mejores hospitales. Bupa se enfoca en productos con cobertura internacional y eso también es un diferenciador frente a seguros que puedan dar solo cobertura local. ¿Qué recomienda a nuestros lectores al momento de decidirse a tomar un seguro médico? Una persona que está buscando un seguro médico debería enfocarse en dos factores principales: Primero, la seguridad que la empresa le ofrece, es decir, es una empresa de seguros legalmente constituida y regulada por la Superintendencia de Bancos y Seguros, con un respaldo importante. Segundo, que tipo de productos ofrece y cual se ajusta más a su necesidad. Si es una persona joven las necesidades de cobertura médica pueden ser más simples, frente a una familia con hijos. Al contratar un seguro médico internacional también es muy importan26

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te considerar el acceso a los hospitales en los países donde se buscaría atenderse. Si es posible, podría compartir alguna de sus experiencias con Bupa en cuanto al servicio que le hayan brindado a alguno de sus clientes. Nuestros clientes tienen acceso a nuestros servicios en cualquier momento en cualquier lugar. Tuvimos un caso de una persona que tuvo un accidente durante un feriado en un lugar alejado de una ciudad principal. Su familia se comunicó con nuestro call center y pudimos coordinar su traslado por ambulancia a un hospital de la ciudad de Guayaquil. Una vez atendido ahí, y por la gravedad del caso se decidió trasladarlo por ambulancia aérea a un hospital en la ciudad de Miami. Bupa coordino dicho traslado y la atención del paciente en el hospital de EEUU. Esto permitió que la persona haya tenido la mejor atención posible dada su situación y que el resultado haya sido afortunadamente muy positivo.

Al contratar un seguro médico internacional también es muy importante considerar el acceso a los hospitales en los países donde se buscaría atenderse.”


Sector bancario:

$46 millones menos en utilidades en el 2013 Según un reporte de la Superintendencia de Bancos y Seguros las utilidades del sector el año 2013 sumaron 268 millones de dólares, 14,7% menos comparados con los 314 millones que se generaron en el 2012 por el mismo concepto. Siete años de Gobierno han significado más de 50 reformes legales y tributarias para el sector.

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uego de siete años, más de 50 acciones del poder público han tenido repercusiones sobre el accionar de las instituciones financieras privadas ecuatorianas. Estos cambios van desde regulaciones por parte del Banco Central del Ecuador (BCE) o la Junta Bancaria (JB) hasta cambios constitucionales, reformas a leyes y creación de impuestos, entre otros controles. Desde el 2007 a la fecha, tres regulaciones a la Banca se originan por normas constitucionales, 12 provienen de reformas a leyes, mientras que 14 regulaciones han venido del BCE, 26 resoluciones de la Junta Bancaria, así como una reforma tanto del Consejo Nacional de Valores (CNV) como de la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS). Hace más de cinco años, la Constitución de la República estableció que las actividades financieras sean un servicio de orden público (Art.308) y posteriormente mediante reforma por el referéndum en mayo de 2011 se prohibió además la participación en empresas ajenas a la actividad financiera a los representantes legales, miembros del directorio y accionistas de las Instituciones Financieras, con un plazo para la desinversión de 2 años (Art. 312). Esta norma constitucional fue luego desarrollada en la Ley Orgánica de Regulación y Control de Poder de Mercado. Desde mediados de 2007, reformas a leyes y creación de nuevas han tenido impacto sobre la Banca. En las diversas reformas a la “Ley de Régimen Tributario Interno” y la “Ley reformatoria para la Equidad Tributaria en el Ecuador”, ocurridas a finales de 2007, 2008, 2009, 2010 y a mediados de 2012, como también otros cambios incluidos en el Código Orgánico de la Producción se han originado diversos cambios. Por ejemplo, varias modificaciones se han dado a la retención en la fuente del impuesto a la renta al pago de intereses por créditos del exterior, también se han creado nuevos impuestos como el Impuesto a los activos en el exterior o el Impuesto a la Salida de Divisas (ISD); este último ha incrementado su tarifa de 0,5% a 1%, seguido de un incremento a 2% y un incremento posterior a 5% que será detallado más adelante. A finales de 2008, con la Ley de Creación de la Red de Seguridad Financiera, se inicia un proceso de fijación de las tarifas de servicios financieros, y se crean los aportes al fondo de liquidez y a la Corporación de Seguro de Depósitos (COSEDE). En la Ley de Fomento Ambiental y Optimización de los Ingresos del Estado, aproba-

da en noviembre de 2011, se incrementó la tarifa del ISD de 2% al 5% y se establece que todo pago efectuado desde el exterior se lo presume realizado con recursos que causan el ISD, aun cuando los fondos en realidad no hayan salido del país. Más adelante, en junio de 2012, con la Ley Orgánica para la regulación de los créditos de vivienda y vehículos, se prohíbe la suscripción de garantías adicionales a la casa o vehículo dados en hipoteca o prenda para el otorgamiento del crédito y faculta a la JB para que fije el porcentaje de operaciones hipotecarias obligatorias en relación al patrimonio técnico constituido y del giro de negocio del Banco. En ese mismo año se elimina los Burós Privados, facultando a la Dirección de Registro de Datos Públicos como el único ente para entregar información crediticia, prohibiendo la comercialización por cualquier medio de la información de referencias crediticias. Finalmente al cierre del 2012, con significativas repercusiones sobre la actividad bancaria, se incluye las siguientes medidas: gravamen de IVA a los servicios financieros, incremento del Impuesto a los activos externos, eliminación del sigilo bancario ante la autoridad tributaria, eliminación del beneficio tributario de disminución de tarifa de impuesto a la renta de 23% al 13% en caso de reinversión de utilidades así como la modificación del anticipo mínimo de impuesto a la renta -medida cuyo objetivo fue financiar un incremento del Bono de Desarrollo Humano tras una decisión gubernamental- y una nueva reducción a las tarifas de los servicios financieros. Por su parte, la JB en la aplicación de la Ley de Creación de la Red de Seguridad Financiera fijó las tarifas de los servicios financieros (máximas, diferenciadas y básicas), como es el caso de la obligatoriedad de gratuidad para la afiliación y renovación de las tarjetas de crédito. En el BCE, las regulaciones más trascendentales giran alrededor de la fijación de las tasas activas de interés máximas, así como también el establecimiento de las reservas mínimas de liquidez mediante la cual se obliga a mantener, entre otras cosas, un porcentaje de los depósitos en el BCE, Títulos en el BCE o IFIs públicas y valores de renta fija en el mercado nacional calificado, hasta completar el mínimo de reserva de liquidez. La Banca se vio obligada a incrementar su reserva de liquidez doméstica por decisiones del BCE, reduciendo así las reservas de la Banca en el extranjero. Fuente: Expreso - Boletín No. 36 ABPE

Desde el 2007 a la fecha, tres regulaciones a la Banca se originan por normas constitucionales, 12 provienen de reformas a leyes, mientras que 14 regulaciones han venido del BCE, 26 resoluciones de la Junta Bancaria, así como una reforma tanto del Consejo Nacional de Valores como de la Superintendencia de Bancos y Seguros.”

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Castillo de Sueños

Cuando el precio del petróleo es alto, el gasto público puede sustentarse. Pero cuando el precio cae por exceso de oferta, el castillo de sueños se derrumba. Por: Dr. Juan Carlos Díaz-Granados Martínez

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l modelo del gasto público como soporte de la economía fracasa cuando el precio del petróleo cae y existe exageración en los egresos fiscales. Analicemos ambos factores. Lo primero es preguntarse por qué el Estado tiene el monopolio del petróleo. Las funciones de un gobierno deberían limitarse a proteger la vida y la propiedad de los ciudadanos, pero en nuestro país tenemos una burocracia obesa conformada por tal cantidad de ministerios e instituciones que ya nadie conoce cuántos son o a qué se dedican. Este crecimiento desmesurado se fundamenta en que el gobierno, se siente motor de la economía y por lo tanto, obligado a dar empleo. Pero la burocracia no genera ingresos. Se mantiene por las rentas petroleras y por los tributos que pagamos los que producimos. Cuando el precio del petróleo es alto, el gasto público puede sustentarse. Pero cuando el precio cae por exceso de oferta, el castillo de sueños se derrumba. Y si le agregamos el incremento de las importaciones de los derivados de petróleo necesarios para fabricar gasolina y diésel, que se venden con precios subsidiados, se produce un saldo negativo que ha venido aumentando en más de un cien por ciento desde el ejercicio del año 2012. ¿Culpables?: las refinerías de Petroecuador, que son deficitarias en la producción de los derivados demandados por el mercado local. Es decir, los gobiernos, que no deberían administrar el petróleo, han sido ineficientes en solucionar el inconveniente de la producción de derivados para evitar su importación. La balanza comercial es negativa como consecuencia de esto, no por las importaciones del empresariado o del ciudadano común. Cuando se realiza una importación, el importador paga al proveedor extranjero y los aranceles estatales. Es imposible generar un déficit. Y si esa importación es para vender o para producir, además se produce una utilidad. Hoy el gobierno se ve ante la disyuntiva de eliminar los subsidios a los combustibles o restringir las importaciones atentando contra el libre comercio. Se decidió por lo segundo. Esperemos que no haya desabastecimiento, que se eliminen estas barreras no arancelarias, se fomenten las exportaciones y se logre atraer a la inversión extranjera. Con las políticas correctas, será el sector privado quien rescate al gobierno, porque el modelo actual es inviable.

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Mall Del Sur y Cuotafácil premian a cliente

Mall del Sur y la tarjeta de crédito Cuotafácil realizaron en días pasados la premiación al ganador del “Día Cuotafácil” realizado en diciembre, el cual propuso, para celebrar a lo grande la Navidad, descuentos, diferidos y premios por sorteo para los clientes que asistieron al día Cuotafácil en Mall del Sur. Así, la afortunada ganadora se dio cita en las instalaciones de Mall del Sur y recibió de parte de los representantes de ambas instituciones una Moto Honda 0 km. Leticia García, Gerente de Marketing Mall del Sur; la Ganadora y Ma. Fernanda Jara, Representante de Cuotafácil.

Incalines del Ecuador celebró su Octavo Aniversario

En días pasados Incalines del Ecuador, Consolidador de Carga ofreció un coctel por su 8vo. Aniversario en el Bankers Club. El evento contó con la presencia de su directiva, clientes, proveedores y agentes del exterior. Luis Infanzón - Gerente General Incalines del Ecuador, Paola Larrea - Gerente de Operaciones Intercilsa, Raul Katz - Gerente Regional Carotrans, Carlos Larrea - Gerente General Intercilsa, Manuel Carpio - Abogado Grupo Incalines.

Jardín de Infantes La Ronda recibió condecoración por sus 40 años

Sambito avala Carbono Neutro a la agencia Maruri

Recibió el reconocimiento su fundadora la Lcda. Marina Alvarado Pólit de Echeverría en compañía del Lcdo. Arturo Echeverría, Coordinador General de la Unidad Educativa.

Para lograr el aval, la agencia de comunicaciones debió primero reducir sus emisiones y luego compensar, lo lograron reduciendo casi el 10% de sus emisiones -casi el doble de lo establecido por la norma- Adicionalmente, el total de las emisiones restantes fue compensado a través de la conservación de 10ha de bosque.

La Federación de Establecimientos Educativos Particulares Laicos FEDEPAL, a través de su Presidente Dr. Roberto Briones, condecoró en días pasados al Jardín de Infantes LA RONDA por su 40 años de fundación. El preescolar hoy forma parte del Centro Educativo EL LIBERTADOR.

Sambito -Soluciones Ambientales Totales- realizó la entrega del aval carbono neutro a la agencia de comunicaciones Maruri, convirtiéndola en la primera a nivel nacional carbono neutro.

José Javier Guarderas, gerente general de SAMBITO, entrega a Eduardo Maruri, el aval que acredita a Maruri como la primera agencia de comunicaciones del Ecuador carbono neutro.

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Febrero 2014



Revista COMERCIO - feb 2014