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【案例分享】 ............................................................. 1

民间借贷纠纷 ............................................................. 1

【专

题】 ............................................................. 3

中国人寿:保险不再“保险” ............................................... 3

【立法动态】 ............................................................. 7

民政部将建全国收养登记公告平台规范流浪未成年人家庭寄养 ................... 7

《大气污染法》修订提速 草案建议取消罚款上限 .............................. 7

《农业保险条例》3 月 1 日施行 .............................................. 7

《南京市城市治理条例》3 月 1 日实施 ........................................ 8

新基金法将于 6 月 1 日起施行 证监会修订制定十余类配套规则 .................. 9

【热点新闻】 ............................................................. 9


【案例分享】

民间借贷纠纷

【案件回顾】 2010 年 12 月 31 日被告徐妍向原告孙茜借款 168 万元人民币,承诺在 2011 年 1 月 30 日前归还欠款,并约定,如逾期归还欠款,则自愿按每日 0.8%的标准 向原告支付违约金并承担原告追索债务所产生的全部费用。另有徐风等四人为该 项借款提供连带责任保证担保。现原告要求被告偿还借款 168 万元、违约金 40 万元及实现债权的费用 40736 元。被告辩称:本案实际借款本金是 100 万元,借 据中的 168 万元包含利息;原告诉请中违约金过高,请求法院依法减少。

【争议焦点】 1.借据上的 168 万元是本金还是已经包括了利息? 2.违约金应按哪种计算标准? 3.原告为实现债权而发生的相关费用是否应由被告承担?

【案件进展】 江西省南昌市西湖区人民法院经审理认为,被告徐妍向原告出具的借据,系 双方真实意思表示,内容未违反法律规定。被告徐妍未按约返还借款,应承担本 案全部责任。故对原告诉请要求被告偿还借款本金 168 万元及承担律师代理费 40736 元的诉请,本院予以支持。但对双方违约金日千分之八的约定明显高于法 律的相关规定,应予减少,以中国人民银行规定的同期贷款基准利率 4 倍为限, 超出部分的不予以保护。被告徐风等四人作为保证人,在借款人徐妍未还款的情 况下亦未履行保证人的责任,依法应承担连带清偿责任。法院判决:一、被告徐 妍归还原告孙茜借款本金 168 万元及违约金(自 2011 年 1 月 31 日起至付清欠款 之日,按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计付);二、支付原告律师代理费 1


40736 元;三、被告徐风等四人对上述两项承担连带清偿责任;四、驳回其他诉 讼请求。 被告徐妍不服一审判决,提起上诉。 江西省南昌市中级人民法院经审理判决:驳回上诉,维持原判。

【秦风评析】 本案中,争议的焦点在于 168 万元是本金还是包括了利息、违约金应按何种 标准算、原告为实现债权而发生的相关费用是否由被告承担。徐妍向孙茜出具的 借据上写明“借款人徐妍因资金周转需要,原向孙茜女士借款人民币一百六十八 万元整,借款延期至 2011 年 1 月 30 日止”。并承诺在借款到期日前一次性归还 借款本金及相应利息,如未能按期偿还本息,则就未按期偿还部分按每日千分之 八的标准支付违约金,同时愿意承担原告为追索上述款项所发生的包括但不限于 诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等全部费用。 借据中已写明“向孙茜女士借款人民币一百六十八万元整”,由此可知,一百六 十八万元是本金,并不包括利息。且被告并未提供其他证据来证明自己的观点。 被告作为一个具有完全民事行为能力的自然人,应该为自己的行为负责任, 被告既然承诺自愿承担原告因追索借款所发生的相关费用,那么原告因追索该借 款而发生的费用被告就应当承担。 《合同法》第一百一十四条第二款规定:约定的违约金低于造成的损失的, 当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的 损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少;《最高人民法院 关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定:民间借贷的利率可以适当 高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得 超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利 息不予保护。根据以上法律的规定可以看出双方违约金日千分之八的约定明显高 于法律的规定,法院判决以中国人民银行规定的同期贷款基准利率的四倍为限也 是合理合法的。

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【专

题】 中国人寿:保险不再“保险”

中国人寿接连失信 保险巨无霸不再保险 80 万页中国人寿客户资料可以随意在网上查询?据媒体报道,在中国人寿 合作方成都众宜康健科技有限公司所属的“众宜风险管理网”上,不需要提供任 何验证,就能查用户的姓名、证件号码,还能查询到登录密码。数据库中公开的 中国人寿保单多达近 80 万页。由此引发了一场保险业信息泄露风暴。

中国人寿辩解苍白 对于“80 万份保单信息泄露”一事中国人寿承认属实,并称是由于“众宜 风险管理网”系统升级失误造成资料外泄。但却极力否认其网站、核心业务数据 与“众宜风险管理网”存在互动通道。 “众宜风险管理网”主要业务是提供救援,其主要客户是购买各类意外险客 户,该网站与中国人寿是“合作关系”。而据媒体报道,网站中泄露的多位投保 人大多数都在成都购买过飞机意外险。购买意外险之后,客户资料就上了与其有 “合作关系”的网站上,中国人寿的辩解没有什么说服力。

“代签门”之后又出“骗保门” 事实上这也不是中国人寿第一次置客户利益于不顾了。此前央视《每周质量 报告》就曝光“保险涉嫌销售误导、储户银行存款被骗买保险”的新闻,作为基 层业务员最多的中国人寿就成为投诉重灾区,多地消费者投诉中国人寿在银行网 点的销售;而据北京保监局抽检结果显示,中国人寿销售误导保单已超过七成。 此次大规模泄露客户信息,是继 2010 年“代签门”之后,中国人寿再一次 面临信誉危机。2010 年,一些中国人寿基层业务员在销售保险时大肆违规代签, 迫使投保人将中国人寿告上法庭,中国人寿的声誉大受影响。

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作为我国最大的商业保险集团,中国人寿拥有 70 多万基层业务员,这样一 个保险巨无霸却接连出现信誉问题,如何让消费者感到“保险”?

失信原因:利益驱动 法律漏洞下的狂欢 系统升级尚且是技术原因,而若是有意将个人信息当做重要商业资料进行转 让的,随着互联网与金融行业的逐步结合,与个人金融服务类有关的数据泄露, 造成的后果让人不敢想象。

业绩结构畸形 无论中国人寿怎样解释,也无法掩饰目前保险业存在的“客户共享”乱象。 “很多时候你成为了某家银行客户也就意味着你成为了该行旗下寿险公司的客 户”,业内人士如是说。 保险公司盈利周期长的特性导致多数公司难以很快产生利润,而股东的需求 和保险公司本身的特点导致其对利润追求更加急功近利。而保险业务员的收入完 全与其业绩挂钩,这导致了保险业务员往往会为了业绩而违规,而其上司往往对 此也持鼓励态度。

产品惹的祸? 银保业务属于短期行为,前期投入经营费用短期难以收回成本,但公司又要 考核利润,因此保险公司将盈利转向资本市场。通过银保业务短期收入,借助资 本市场有限的投资渠道获取盈利。这也是银保业务为何被更多的保险公司青睐的 主要原因。银行销售的保险产品是符合保险产品分红原理的,也是符合保险监管 部门预定利率限制原则的;而短期性和偏收益性产品更能满足公司规模发展和投 资资金的需求。因此银保产品本身并没有问题。 银行保险的投诉主要原因来自于一线销售人员的“误导” ,其背后的实际推 手是保险公司苛刻的业绩考核制度,业务人员为了达成指标,银行一线销售人员 为了行内的考核和“潜规则收入”,容易存在夸大或承诺收益等销售误导的风险 性。

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法律漏洞不应成为借口 而法律监管方面的不健全、不完善,又给了保险公司乱来的空间。就个人信 息保护而言,目前中国尚无一部统一的专门性立法,且各企业并未意识到个人信 息保护的重要性,操作上也多不规范。一旦其内部管理存在疏忽和漏洞,如技术 问题或被个别工作人员利用,就容易发生信息泄露。 另一方面,虽然保监会出台多项管理措施,规定保险公司不得隐瞒和欺骗投 保人,更禁止商业银行允许保险公司人员派驻银行网点。但基层保险业务员在银 行网点进行销售误导的行为仍然屡禁不止。 难道因为固有的法律漏洞,保险企业就可以肆无忌惮地钻营,罔顾商誉和客 户利益而不理?1 月保险业业绩近七年来首次未能实现开门红,一方面险企面临 金融业快速发展的挤压,另一方面也在为其此前的野蛮发展付出代价。要扭转颓 势,不能光指望企业自律,也要尽快将法律法规完善。同时消费者权益受到侵害 时,要坚决维护自身利益。

保险业寒冬 保险业正在经历前所未有的寒冬。保监会数据显示,今年首月保险业实现寿 险保费收入 1254 亿元,同比减少 2.47%,近七年来首次“开门不红”。 其中中国人寿 1 月份保费收入 468 亿元,同比下滑 4.68%。若考虑春节基数 因素,则实际表现更差。看起来中国人寿正在为其“不保险”付出代价。

三方共同努力 目前保险业业务增速放缓,反映出行业创新能力不强,产品缺乏竞争力等深 层次问题。受投资收益不高、经营成本上升等因素的影响,改善行业经营效益难 度加大。在这种情况下,如果保险业还因信誉、操守等最基本的因素而制约发展, 那么随着我国金融市场的不断发展和完善,保险业的生存空间将受到极大的挤 压。 保险企业应首先做到自律,并加强从业人员约束和规范,企业在业绩放缓形 势下也应该调整业务结构,优化产品配置。

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对于监管部门而言,首先应从立法上加大企业的失信成本,对违约违法企业 处以重罚,让其不敢越雷池一步;其次,主管部门应加强监管,可通过监控设备、 产品公示、要求保险销售人员必须亮明身份等措施消除信息不对称,并加大维权 意识宣传力度,提高消费者维权能力。 消费者在遇到权益受到损害时,也应及时向当地行业协会、消委组织投诉, 也可向工商部门或行业主管部门申诉。

结语 从“代签门”到“骗保门”再到如今“泄露门”,保险业巨无霸中国人寿正 经历空前的信誉危机。中国人寿的风险意识何在?如何能给消费者一个“保险” 的答复?(来源:腾讯财经)

【秦风观点】 公民个人信息泄露,不仅发生在保险业,其他行业如医院、银行的信息泄漏 事件也屡见不鲜,且影响比较大,反映了涉及公民个人信息领域的行业失范问题 及需要解决的迫切性。 遗憾的是,虽然公民个人信息泄漏事件严重,但我国至今尚未出台统一的公 民个人信息保护立法。在公民个人信息保护法没有出台之前,公民因个人信息泄 露遭受损失的,可以隐私权受到侵犯提出侵权之诉;面对严峻的个人信息泄露形 势,2009 年刑法对此做出规定,国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗 等单位的工作人员,违反国家规定,将本单位在履行职责或者提供服务过程中获 得的公民个人信息,出售或者非法提供他人,情节严重的,构成“出售、非法提 供公民个人信息罪”;公民或单位窃取或者以其他方法非法获取上述信息,情节 严重的,构成“非法获取公民个人信息罪”。 面对行业的失范,统一的公民个人信息保护立法显得尤为重要,相关立法工 作正在进行中,相信立法的出台必定会对这一问题的解决起到积极作用,我们拭 目以待!

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【立法动态】 民政部将建全国收养登记公告平台规范流浪未成年人家庭寄养 近日,民政部部长李立国撰文指出,民政部将推动出台《中国公民收养子女 登记条例》,制定收养评估、华侨收养子女登记等办法,建立全国统一的收养登 记公告平台。 李立国表示,民政系统要推动修订《城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理 办法》,进一步加大流浪未成年人救助保护尤其是街面、社区主动救助保护力度, 切实做到街面发现一个就主动及时救助保护一个,同时规范流浪未成年人家庭寄 养、支持重点县(市)流浪未成年人救助保护机构建设、发动社会力量参与流浪 未成年人救助保护、探索开展未成年人社会救助保护工作。 链接: http://www.chinalawedu.com/new/201303/wangying2013030409292017730657. shtml

《大气污染法》修订提速 草案建议取消罚款上限 《经济参考报》记者 27 日从多个渠道的权威人士处获悉,在经历两年冬季 长时间、大范围的灰霾之后,环保部、国务院法制办、全国人大就加速《大气污 染防治法》修订工作达成共识。这是该法 2000 年实施、2006 年修订以来的又一 次修订。环保部起草的修订建议稿不仅将企业违规排污的罚款上限提升到 100 万 元,还取消了大气污染事故罚款上限。 链接: http://www.chinalawedu.com/new/201303/wangying2013030409310563484200. shtml

《农业保险条例》3 月 1 日施行 3 月 1 日起,《农业保险条例》开始施行。根据条例规定,农民或者农业生产

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经营组织投保农业保险,将享受财政给予的保险费补贴。这是农业保险试办 30 年 来,首次明确其“政策性保险”而非“商业性保险”定位。 专家认为,30 年农险改革一直没有成功,关键问题是政策性的农业保险始终 没有摆脱商业保险经营体制的樊笼。政策性与商业化纠缠不休,两者始终没有从 体制机制办法上实施分离“手术”。条例的首个“亮点”就是确立了农业保险作 为国家支持发展的政策性保险制度。 条例的另一个亮点是建立了政府多部门共同推进农业保险制度建设的协调 机制,明确了农业保险单独核算的税收优惠政策。 链接: http://www.chinalawedu.com/new/201303/wangying2013030115502168223444. shtml

《南京市城市治理条例》3 月 1 日实施 《南京市城市治理条例》将于 3 月 1 日正式实施。这部地方性法规在全国范 围内首次将“城市管理”改称“城市治理”,其中最重要的创新就是让公众成为 城市管理的主体。那么,在具体实施过程中,应该采取怎样的措施,让政府和公 众共同管理好自己的城市?在昨天召开的条例实施工作座谈会上,“市民管理” 成了与会专家热议的话题。 “市民管理是现代城市治理的精髓。”市社科院院长叶南客说,现代城市管 理的主体应该是由行政部门、市民以及各种社会团体组成的“复合主体”。许多 市民有参与管理的主动性,但没有良好的制度和成熟的渠道让他们参与进来,发 挥作用。 南京大学法学院教授肖泽晟表示,保护公众参与的热情是实施好此条例的关 键所在。他建议加大宣传力度,尤其是加大向企事业单位、社会团体、社区、个 人的宣传,而不是向行政机关和公务人员的宣传。 链接: http://www.chinalawedu.com/new/201302/caoxinyu2013022815561577399838. shtml

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新基金法将于 6 月 1 日起施行 证监会修订制定十余类配套规则 去年底通过修订的证券投资基金法,将私募基金纳入监管范畴,新增基金服 务机构专章,增设基金行业协会专章等,对原法进行了“大修”。新基金法将于今 年 6 月 1 日起施行。在 26 日中国证监会媒体通气会上,有关负责人表示,为新基 金法顺利实施,证监会将对多达十余类现行规章、规范性文件或修改、合并,或起 草制定。 已经发布的《私募证券投资基金业务管理暂行办法》及基金业协会制定相应 的配套自律规则已向社会公开征求意见,制定的《资产管理机构从事公募基金管 理业务暂行规定》已于日前发布,相关规则将与新基金法同步实施。 链接: http://www.chinalawedu.com/new/201302/wangying2013022815081422292440. shtml

【热点新闻】

苏宁利润堪忧 张近东提云商模式致广泛树敌 全文链接: http://finance.sina.com.cn/stock/s/20130304/054314705090.shtml

广药追诉加多宝要求其做从未改名广告消除影响 全文链接: http://finance.sina.com.cn/chanjing/gsnews/20130304/035414704119.shtm l

证监会再拓券商融资渠道 证券公司将可发收益凭证 全文链接: http://finance.sina.com.cn/stock/y/20130304/053814704990.shtml

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秦风内参第155期  

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