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Soy una persona que escribe sobre lo que le gusta, que es ayudar a ahorrar y acumular dinero, y no he hecho más que intentar resumir en estas líneas lo aprendido en seis años en este apasionante mundo de las finanzas. Espero que te ayude en tus finanzas.

Juan Marín Pozo 20/02/2012


Prologo:

¡¡¡40.000 concienciaciones!!! Eso es lo que han conseguido en un par de años dos jóvenes blogs que hablan de “finanzas entendibles”. Realmente, casi todo el mérito de estas cifras de visitas (yo les llamo concienciaciones, a juzgar por los comentarios recibidos en cada post) es de la empresa Bárymont&Asociados, dada la repercusión social que está teniendo y la “efectividad viral” que tiene todo lo que dicha empresa hace, dada su peculiar forma de distribución. Yo he sido un simple aportador de unas líneas necesarias en su blog, nada más. Me permito copiar la curiosa definición que la misma empresa hace en su página web www.barymont.com, porque así se entiende que un simple blog tenga tanta repercusión, así como la propia empresa, en la forma de entender la economía y las finanzas: “es una compañía de intermediación financiera constituida por profesionales autónomos que han decidido formar un ente empresarial de orden superior y único”

Este E-book es una recopilación de escritos con normas, puntos de vista y curiosidades de este enmarañado mundo político-financiero que nos ha tocado vivir. El objetivo de los dos blogs es el mismo, conseguir que todo el que sea “abierto de miras” tenga una información suficiente como para tomar decisiones adecuadas, en su economía personal y familiar. Estos artículos no son la panacea, no son la verdad absoluta, pero (y me refiero a los datos documentados) es la verdad más absoluta que he encontrado hasta el momento. Vas a poder ver que en ningún post se dan recomendaciones. Podrás leer advertencias, como mucho, y siempre porque se hace referencia a algún artículo de personas expertas, o de medios acreditados. Estos dos blogs no han sido más que un encauzamiento de los datos hacia una mente abierta, que es la que deberíamos tener todos. Me permito incluir en este manuscrito únicamente los artículos que yo mismo he escrito tanto en un blog como en el otro. No es mi intención hacer eco o conseguir ningún tipo de repercusión en medios de cualquier tipo más que con textos que yo mismo he escrito, dado que hay personas que han colaborado ocasionalmente escribiendo sus impresiones. Aprovecho para agradecerles, desde aquí, su aportación a la causa. Los dos blogs de los que he extraído estos textos son: http://barymontyasociados.wordpress.com/ http://juanmarinpozo.wordpress.com/


Espero que estas páginas te hagan reflexionar y mirar las finanzas desde otra perspectiva, que a veces es desde donde se van las cosas mucho más claras. Espero que puedas disfrutar aprendiendo, y si consigo que estas páginas hayan sido útiles para ti, todo habrá valido la pena. Gracias por (como dice un amigo mío) ayudarme a ayudarte.

Juan Marín Pozo Psicoterapeuta financiero / Conferenciante info@juanmarinpozo.com


INDICE: Si lo dicen en la tele... .................................................................................................... 6 Garantía o seguridad ..................................................................................................... 7 Mi dinero, en lugar seguro ........................................................................................... 11 Herramientas útiles ..................................................................................................... 14 Para muestra…un botón .............................................................................................. 15 ¡¡¡ Es más fácil copiar que inventar !!! .......................................................................... 17 ¡¡¡Demasiados nombres para tan poca cultura!!! ......................................................... 20 ¿Abusivas?. ¡¡Depende de para quién!!........................................................................ 26 Para saber a donde vamos… ........................................................................................ 27 ¡¡¡ No juegues con bichos !!! ........................................................................................ 29 Gracias ........................................................................................................................ 30 Falcon Crest................................................................................................................. 31 ¡¡¡ Menos en la playa y más en la calle !!! .................................................................... 34 ¿Utilizamos la regla?.................................................................................................... 35 Sant Jordi .................................................................................................................... 36 ¿Seguro que estás seguro? .......................................................................................... 37 Buenos blogs ............................................................................................................... 39 Por si acaso…............................................................................................................... 40 ¡¡¡ Qué garantía más segura !!! .................................................................................... 42 ¡¡¡ Castigados por no moverse !!! ................................................................................. 44 ¡¡¡ Qué web’s que tienen !!! ......................................................................................... 46 ¿Con qué me jubilo? .................................................................................................... 48 ¡¡Uno!! ........................................................................................................................ 50 ¡¡La miran pero no la ven!! .......................................................................................... 52 Todo es malo en los bancos…no sé, pregunto. ............................................................. 54 ¡¡¡Si lo entiende mi padre!!! ........................................................................................ 56 ¡¡¡ Felicidades por confiar !!!........................................................................................ 58 ¡¡¡ Si todo es lo mismo !!! ............................................................................................ 60 ¡¡¡ Lo que hay que saber !!! .......................................................................................... 62 Activos o pasivos ......................................................................................................... 64 La tercera pata del taburete ........................................................................................ 65 ¡¡¡ Pues va a ser un pato !!! .......................................................................................... 67 Endeudamiento responsable ....................................................................................... 68 Crisis y opciones de trabajo ......................................................................................... 70 Sin dinero no hay divorcios .......................................................................................... 72 Multiplicador de cultura financiera .............................................................................. 74


¿Ingeniería financiera? ................................................................................................ 77 Campaña de los Planes de “Presiones” ........................................................................ 79 Ingenieria financiera II ................................................................................................. 82 ¿Donde está Leónidas? ................................................................................................ 85 ¿Como funciona mi DVD? ............................................................................................ 87 Concienciación ............................................................................................................ 88 ¿Pensión o presión? .................................................................................................... 90 Estructuras obsoletas .................................................................................................. 92 ¿Compro o alquilo? ..................................................................................................... 97 Pirámides…¿Únicamente en Egipto? .......................................................................... 100 Cambio interior ......................................................................................................... 103 Principios básicos ...................................................................................................... 106 Reflexiones en voz alta .............................................................................................. 109 ¡¡¡¡ 29.000 concienciaciones !!!! ................................................................................. 112 La cola de las rebajas ................................................................................................. 113 Más pobres, y sin trabajar (no sin trabajo) ................................................................. 115 Comienza el año planificando el futuro ...................................................................... 117 No siempre tenemos la misma responsabilidad ......................................................... 121 Formación es inversión (si quieres) ............................................................................ 123 ¿Cuánto se tarda en duplicar una inversión? .............................................................. 125 …Y respuestas ........................................................................................................... 129 ¡¡¡ Yo soy cliente preferente !!! .................................................................................. 127 Renta variable, buena, buena .................................................................................... 130 Seguro de vida, ¿Por qué? ......................................................................................... 132


Si lo dicen en la tele… 20 febrero, 2010 No hace falta ser matemático: Mis padres eran 7 y 9 hermanos. En la siguiente generación sólo somos dos hermanos. Si todos vivimos para entonces (La medicina está haciendo posible eso) para cuando mi sobrina y mi hija tengan edad laboral serán muy pocos para mantener a muchos. COBRAREMOS LA PENSION, si, pero…¿CUÁNTO COBRAREMOS?

Video: http://www.youtube.com/watch?v=OD4Kzs7xPCk Fuente: ETB Lo que hacemos la mayoría es quejarnos de que el gobierno sube la edad de jubilación. ¡¡Tenemos derecho a quejarnos!! Pero al mismo tiempo podríamos informarnos de las alternativas por las cuales podemos optar a nivel particular para, llegado el momento, tener opciones, sencillamente. Salu2


Garantía o seguridad 9 abril, 2010 Con el ánimo de crear una cultura financiera básica, vamos a dar unos datos importantes para evitar “tentaciones”. Llegan regularmente a nuestros oídos comentarios de personas que invierten en divisas. (Curiosamente son personas sin ninguna formación a nivel financiero) Este mercado se denomina FOREX, y es el mercado de inversión con más volumen de inversión en el mundo. (Vamos, donde se mueve más pasta). Es donde más dinero se puede ganar, pero también es donde más dinero se puede perder, así que hay que tener en cuenta unas reglas básicas, aplicables incluso a otro tipo de inversiones. Si decides invertir tu dinero: - Deberías verificar que la empresa esté registrada en cualquier país que no sea paraíso fiscal (Panamá, Belice, etc) - Si es el caso de España, que esté registrada en la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores). Este punto es importante porque a pesar de que conozcas al dueño de la empresa hace años el hipotético cierre de la empresa el día de mañana no dependería de la honestidad de él (Que se le presupone) sino de organismos reguladores como CNMV o Banco de España (Ya han cerrado otras empresas de gente honrada pero sin permisos para operar en España) - Es necesario que el ingreso se haga a través de una cuenta de España, para que quede constancia en Hacienda y no se pueda interpretar como evasión de divisas, que es así a partir de cierta cantidad. - Lo que debe dar miedo es meter esa cantidad de dinero en cualquier empresa de esas que se basa en dar un rendimiento al dinero por la simple progresión geométrica de incorporación de “inversores” en la base. (Lo que pasa es que no te enteras hasta que es demasiado tarde). En este caso mientras la mayoría no saquen el dinero no ocurre nada, y mientras tanto no ven el dinero si no que ven un simple “apunte en cuenta” que no corresponde con el dinero real que tiene la empresa como garantía. La avaricia de ver cada vez la “pelota” más gorda, hace el resto. (En España es obligatorio tener un fondo de garantía de depósitos (Así se llama) de 20.000€ por cliente. De ahí la importancia de que estén registradas correctamente en los organismos reguladores. Como en algunos comentarios: ¿El 20% es garantizado? ¡¡¡DIOS MIO!!! 10, 12 y 20% garantizados al mes!!!! Un simple ejemplo, sin ser FOREX lo tenemos en AFINSA, FORUM FILATÉLICO y ARTE & NATURALEZA, empresas intervenidas en su momento, por no ser entidades financieras y dar rendimientos garantizados


“altos” (Y solo era un 6%) Se basaban en dar rendimientos basados en la incorporación de nuevos inversores, como comentaba anteriormente. Un ejemplo más cercano lo tenemos en la pirámide de Madoff, que garantizaba rendimientos del 12% al año. Curiosamente es la rentabilidad MEDIA que da una inversión diversificada a largo plazo, pero NUNCA SE PUEDE GARANTIZAR. La última de estas empresas que ha llegado a mis oídos es una que ha dado una rentabilidad del 199,86% el 2008 y del 29,78% en 2009. Sinceramente, con esas rentabilidades yo me anunciaría en el diario EXPANSIÓN para conseguir clientes, y no estaría enviando PowerPoints a los contactos de Hotmail…jejeje Además, suele ocurrir que estas empresas no tienen ningún mes de pérdidas y el rendimiento es realmente espectacular. No me queda más que felicitar a estas “empresas” y preguntarme porqué sus gestores no trabajan para el Santander, Bank of America, RBS, Citigroup o cualquier banco importante. Si se dan las condiciones de “seguridad”, QUE NO GARANTÍA, podemos pensar en invertir nuestro dinero, pero teniendo en cuenta otras reglas BÁSICAS para una buena planificación financiera. Las reglas básicas para invertir: - Saber para cuando necesitas el dinero. - Tener un fondo de emergencia, antes de invertir ni un euro. - Prever un fondo para posibles objetivos intermedios. - Invertir a largo plazo (Tendrás la “certeza razonable” de que no hay crisis eternas - Diversificar para minimizar riesgos. Como ejemplo puedo decir que el gobierno de Noruega invierte sus fondos de reserva de las pensiones (En España dirían que están locos) en un fondo de inversión diversificado en más de 7000 empresas, en muchos países y sectores. - Hacer aportaciones periódicas (Eso es tener un plan) para aprovecharse de las caídas de los mercados, lo cual históricamente también te da la seguridad de que ocurrirá. - Reducir tu exposición al riesgo a medida que te acercas a tu edad objetivo. Todo esto me lleva a recordar que España es el país del “pelotazo”, Y ASI NOS VA. Antes invertíamos como borregos en pisos (Como dice un amigo mío: la primera en la frente), ahora en FOREX…¿Y mañana? Os recomiendo que habléis con alguien que esté preparado para haceros un buen plan a medida, basado en vuestras necesidades y expectativas, porque como escuché en cierta ocasión: “La gente no planifica fracasar, fracasa por no planificar”. No dudéis en preguntar si tenéis cualquier duda, estaremos gustosos de ayudaros, desde un punto de vista basado en la información y no en la opinión.


He encontrado, como curiosidad, un artículo que me parece interesante analizarlo en perspectiva: El otro día recibí un correo basura -uno de tantos- pero que me llamó la atención por lo atrevido de sus promesas. Y no se trataba de un milagroso alargamiento de parte de mi anatomía, malpensados…, no. Esto eran promesas financieras: Nada menos que un supuesto “banco” en los EE.UU. que me ofrece un depósito a plazo a 6 meses con un tipo de interés del 1,4% diario. ¿Demasiado bonito para ser verdad? Buf, no os imagináis hasta qué nivel de absurdo llega lo de estos individuos. Me puse con un amigo mío a hacer unas cuentas y la verdad es que tenía mucha gracia: Lo primero que voy a hacer es suponer que esos intereses los puedo volver a meter en la cuenta al día siguiente de obtenerlos, para así ganar intereses sobre los intereses, lo que se llama interés compuesto. Si meto inicialmente digamos que 1.000 €, ¿Cuánto voy a tardar en duplicarlos? Pues para saberlo usamos la fórmula del interés compuesto Cf =Ci x (1+i)n con una calculadora, o más fácil todavía, como explica mi amigo Jaizki, con la regla del 72: divides 72 por el tipo de interés, en este caso diario, y te salen el número de días necesarios para duplicar el importe inicial. Así que sale que se duplica en 50 días aproximadamente. En 50 días tienes 2000€, y cada 50 días se te vuelve a duplicar. Y aquí es donde la cosa se va poniendo interesante: Vamos, que si quieres probar, no tienes más que meter 1000 euracos a ver que pasa. En menos de un año, se te duplica el dinero 7 veces (7 x 50 días = 350 días, algo menos de 1 año). O sea que tienes: a los 50 días, 2.000€ a los 100, 4.000€ a los 150, 8.000€ a los 200, 16.000€ a los 250, 32.000€ a los 300, 64.000€ a los 350, 128.000€ Sólo ha pasado un año y sin dar ni golpe ya tienes para un piso en una ciudad pequeña, pero no en Barcelona o Madrid, que están los precios por las nubes, así que seguimos:


Al final del segundo año (echa cuentas: duplica el importe inicial 7 veces) tienes 16.384.000€, ya te puedes comprar un bloque entero en el Paseo de Gracia o en la Castellana. Pero no nos dejemos deslumbrar, que hay que ser perseverante en los negocios, así que seguimos, duplicando 7 veces cada año: El tercer año tienes dos mil millones de euros. Medio Madrid o media Barcelona te puedes comprar ya. El cuarto año tienes un cuarto de Billón, con B, de euros. Ríete tú de los constructores e inmobiliarias, unos aficionadillos en esto de ganar pasta. El quinto año tu riqueza es mayor que el PIB europeo. Y los billetes de 500€ llevarán tu retrato. El sexto año, pues no sé… eres el amo del mundo. (No te olvides de los amigos, eh) Podríamos haber titulado el artículo “La fórmula para dominar el mundo”.

Fuente: http://blog.lapelaeslapela.com/2007/07/la-frmula-del-inters-compuesto.html Salu2


Mi dinero, en lugar seguro 30 mayo, 2010 Siguiendo en la línea de otras entradas, al respecto de la diferencia entre garantía y seguridad; aquí tenéis unas respuestas a preguntas que quizás todos nos hemos hecho en algún momento: Cómo está protegido su dinero Publicado el 04-10-2008 ¿Se puede evitar que un banco, una caja de ahorros o una cooperativa de crédito llegue a una situación que haga imposible su viabilidad? La respuesta es no, a pesar de la exigente regulación y supervisión a la que están sometidas las entidades financieras en nuestro país por parte del Banco de España. En el caso improbable de que esto sucediera, los expertos insisten en que no hay por qué desconfiar de la seguridad del sistema financiero español, muy reconocido por su solvencia, conviene recordar que los ahorros y las inversiones puestos en manos de las entidades financieras están garantizados, pero sólo en parte. Lo mismo ocurre con las Empresas de Servicios de Inversión (ESI) sociedades de valores, agencias de valores y sociedades de gestión de carteras, cuya vigilancia recae en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Éstas son las cuestiones claves que se pueden plantear en este escenario: 1 – Si una entidad financiera quiebra o está en graves dificultades, ¿está protegido el dinero depositado por los ahorradores? Existen dos fondos de garantía que responden por los depósitos y por los valores u otros instrumentos financieros que se hayan confiado a la entidad. El fondo que responde por la quiebra de los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). El fondo que responde por las ESI es el Fondo General de Garantía de Inversiones (Fogain). 2 – ¿Cómo se financian estos fondos? Las entidades de crédito españolas inscritas en el registro de entidades del Banco de España están obligadas por ley a aportar al FGD un dos por mil de sus depósitos. Estas aportaciones pueden sufrir modificaciones en determinados supuestos. El Fogain se financia fundamentalmente con las aportaciones reguladas por ley que anualmente realizan las ESI registradas en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). 3 – ¿Cuánto cubren estos fondos? La normativa sólo contempla la restitución de hasta un máximo de 20.000 euros por titular, entidad y tipo de cuenta para los depósitos y valores, tanto en el caso del FGD como del Fogain. Es decir, si un ahorrador tiene un depósito y una cuenta de valores en la misma entidad, podría recibir hasta un máximo de 40.000 euros (20.000 por el depósito y 20.000 por los valores).


4 – ¿Qué pasa si la cuenta o el depósito bancario tiene más de un titular? La cantidad depositada se divide entre el número de titulares, que recibirán cada uno hasta un máximo de 20.000 euros. Por ejemplo, si el depósito asciende a 30.000 y hay tres titulares, cada uno recibirá 10.000. Sin embargo, si la cantidad depositada es de 100.000 euros y hay cuatro titulares, cada uno de ellos recibirá sólo 20.000, el máximo previsto. Esto es así salvo en el caso de que los titulares hayan pactado previamente otro reparto. 5 – ¿Hay alguna diferencia según la relación que mantengan los titulares? No. Es indistinto si los titulares tienen relación familiar, de amistad, comercial o de cualquier otro tipo. 6 – Si un matrimonio es titular conjuntamente de una cuenta, ¿es relevante el régimen de tenencia de bienes? Es indiferente el régimen de tenencia de bienes, que pueden ser gananciales o con separación. 7 – ¿El número de titulares de una cuenta está limitado? La ley no limita el número de titulares, pero las entidades financieras pueden establecer restricciones específicas. 8 – ¿Tienen derecho a recibir indemnización las personas autorizadas a disponer de un depósito? No. Únicamente los titulares. 9 – ¿Cuánto tiempo se tarda en recibir la compensación? Generalmente, dentro de los tres meses siguientes a la situación de crisis. Este plazo puede ampliarse incluso hasta un año por motivos excepcionales y por autorización del Banco de España. 10 – ¿Qué pasa si los fondos de garantía no cuentan con dinero suficiente para compensar a todos los afectados? En el caso del FGD, el Banco de España u otras entidades financieras podrían ingresar fondos adicionales. En el caso del Fogain, la normativa establece que, si es necesario, el fondo podrá tomar dinero o préstamos de entidades financieras o de la CNMV. 11 – ¿Qué ocurre cuando la entidad en crisis es extranjera? En el caso de las sucursales de entidades de crédito comunitarias, la garantía de los depósitos y valores queda cubierta por su país de origen. La directiva comunitaria también establece una garantía mínima de 20.000 euros (ver cuadro). Las sucursales de entidades autorizadas en países que no pertenecen a la Unión Europea están obligadas legalmente a adherirse al FGD español cuando los depósitos o valores garantizados en España no estén cubiertos por un sistema de garantía de depósitos en el país de origen. También están obligadas a la adhesión cuando la garantía del país de origen sea inferior a la de España para cubrir la diferencia. 12 – ¿Cómo tiene usted que actuar si quiebra su entidad financiera? El FGD se pondrá en primer lugar en contacto con la entidad que esté en problemas para solicitar información sobre cuentas, balances y datos de clientes. A continuación, el FGD envía una carta personal a cada cliente de la entidad, para informarle sobre la situación del banco y para confirmar que los datos bancarios del


cliente son correctos. Pasados tres meses, está previsto que el FGD ingrese el dinero en el número de cuenta que haya facilitado el cliente. En el caso de indemnizaciones con cargo al Fogain, el inversor debe presentar ante la gestora del Fondo un formulario de solicitud de indemnización. Éste se podrá obtener en la página web del Fondo (wwww.fogain.com) o en la oficina de la gestora. 13 – Si su entidad financiera entra en crisis, ¿qué ocurre con su hipoteca? Tiene que seguir pagándola, aunque ahora esté administrada por otra institución, o haya sido absorbida por otro banco o caja. La quiebra de una entidad no anula las deudas que se puedan tener contraídas con ésta. 14 – En caso de quiebra, ¿puede usted compensar la hipoteca con los depósitos? En principio, no. Buena parte de las hipotecas concedidas por los bancos han sido titulizadas (revendidas) y adquiridas por otros inversores. En la lista de acreedores, estos terceros inversores tienen preferencia de cobro sobre usted. No obstante, existen algunas sentencias judiciales que han permitido en ocasiones realizar esta compensación. 15 – Si el banco quebrado es adquirido por otro, ¿tiene derecho a rescindir sin coste sus contratos con la nueva entidad? No. La normativa no contempla que éste sea un motivo que por sí mismo permita anular los compromisos. El inversor, en cualquier caso, pueda acogerse a la posibilidad que tiene todo hipotecado de trasladar su contrato a otra entidad con las implicaciones económicas correspondientes. 16 – ¿Qué ocurre si quiebra el banco en el que un cliente tiene depositadas sus acciones u otro tipo de valores? En principio, no pasaría nada, ya que el banco únicamente actúa como depositario de esas acciones (el titular es el cliente). En el caso de que el banco no pueda devolver al ahorrador esos títulos (por ejemplo, porque no llegó a ejecutar la orden de compra de los títulos), el FGD le compensaría con un máximo de 20.000 euros. 17 – ¿Y con los planes de pensiones o los fondos de inversión? Estos productos están protegidos porque la entidad que gestiona el dinero no es la misma que la que lo custodia. Fuente:http://www.expansion.com/2008/10/04/inversion/1172090.html Debo indicar que la garantía de los 20.000€ a los que se refiere el artículo más arriba, fue modificada por el Real Decreto 1819/2009, de 27 de noviembre, por el que se modifica el Real Decreto 948/2001, de 3 de agosto, sobre sistemas de indemnización de los inversores. (BOE de 28) Este decreto lo podéis encontrar en la web del Banco de España (www.bde.es), y dice, básicamente, que ahora la garantía son 100.000€. En la siguiente entrada hablaremos del lugar más seguro para los ahorros, y…….NO ES EL BANCO !!!! Salu2


Herramientas útiles 10 julio, 2010 ¡¡¡INTERNET NO ES SOLO PARA CHATEAR!!! Cualquier tema sobre el que se quiera saber más tiene su punto de información VERAZ en la red. Cuando tu búsqueda está relacionada con el mundo de las finanzas tienes varios lugares a los que acudir: Por no extenderme, ya que hay varias webs cualificadas puedo hablar de www.expansion.com, www.cincodias.com, www.eleconomista.es, www.finanzas.com, etc… Quiero destacar el apartado de herramientas que tiene la web del diario Expansión (El diario sobre economía más vendido en España) con las que puedes calcular datos sobre una hipoteca, sobre las pensiones, comparar tipos de tarjetas de crédito… Aquí os dejo el vínculo: http://www.expansion.com/midinero/herramientas.html Hay muchas opciones a la hora de informarte correctamente, pero…CUIDADO, porque todavía hay más opciones donde encontrar SIMPLES OPINIONES. Personalmente, si quiero saber sobre un tema en concreto, prefiero buscar información en medios oficiales, o al menos en medios imparciales y acreditados, que en cualquier foro, en que se expresan opiniones, sencillamente. Al margen de estos ejemplos, hay una web que quizás hay que tener muy en cuenta basándonos en su procedencia: www.finanzasparatodos.es. Esta web es una apuesta del Banco de España (www.bde.es) y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (www.cnmv.es) para que el ciudadano pueda adquirir una cultura financiera básica, necesaria en el día a día. Entre otras interesantes opciones, podemos acceder al vínculo “Como llegar a fin de mes” ó “kit financiero de supervivencia” NO me extiendo más. Os deseo un buen verano a todos, y aquí os dejo algo para entreteneros, un fragmento de la película “El Concursante”. Por favor, aprovechad estas tardes calurosas para verla una par de veces.

Salu2


Para muestra…un botón 6 agosto, 2010 Si hace unas semanas hablábamos sobre la diferencia entre garantía y seguridad al respecto de las inversiones; aquí tenemos la prueba de COMO FUNCIONAN LAS GARANTIAS, en este caso. Los clientes de la agencia de valores Sebroker empiezan a cobrar esta semana las indemnizaciones por parte del Fondo de Garantía de Inversiones (Fogain). El pago llega cinco meses después de que la agencia de valores presentara concurso voluntario de acreedores (el 5 de marzo de 2010) y de que la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) interviniera la sociedad. Actualmente no puede operar. El Juzgado de lo Mercantil número 8 de Barcelona declaró el 23 de marzo el concurso de Sebroker, que afectó a unos 350 clientes, con un saldo acreedor medio inferior a 5.000 euros. El volumen de ahorro afectado podría rondar los 1,77 millones de euros. Los primeros en cobrar serán los clientes que han reclamado y están conformes con los saldos certificados por los administradores judiciales. La agencia de valores solicitó el concurso de acreedores a principios de marzo. Procedimiento La CNMV explica en un comunicado que “de acuerdo con la normativa vigente, al producirse la crisis de una entidad, la gestora debe calcular, respecto de cada cliente, su posición acreedora global frente a ésta y una vez determinado dicho saldo, calcular el importe de la indemnización a la que tienen derecho. Esta cifra se comunica a los inversores para su conformidad, previo al cobro”. El Fogain es un fondo cuya finalidad es ofrecer a los clientes de las sociedades de valores, agencias y gestoras de cartera la cobertura de una indemnización si alguna de ellas entra en concurso de acreedores o insolvencia. Indemniza a los clientes a los que las entidades no les han devuelto el efectivo o los valores que le confiaron, por un MÁXIMO DE 100.000 EUROS POR TITULAR. Sebroker, una agencia de valores independiente con sede en Barcelona, justificó la entrada en concurso por la caída del negocio y por presuntas irregularidades de varios ex directivos. Con esta situación, el pasado mayo, se llegó a un acuerdo para que Sebroker traspasara su cartera de clientes a Riva y García, que les ofreció sus servicios.


Fuente: www.expansion.com Aquí os dejo un video sobre las garantías que habían antes de esta situación que algunos llaman crisis: http://www.youtube.com/watch?v=ezcWNpU1HGA Si bien es bueno que sepas que tú dinero está a salvo en cualquier entidad registrada en Banco de España o CNMV, ahora que ves que las garantías están limitadas a unas cantidades…recuerda que es mejor la seguridad que la garantía. Feliz y rentable verano Salu2


¡¡¡ Es más fácil copiar que inventar !!! 27 agosto, 2010 Hola a todos los interesados por las finanzas basadas en la información contrastada. Espero que hayáis disfrutado de las vacaciones…los que las hayáis tenido. El entrada de hoy en nuestro blog es bien sencilla: ES MÁS FACIL COPIAR QUE INVENTAR. Llevamos años hablando de las tres reglas básicas para invertir: Diversificar, largo plazo y promediar y parecíamos los locos que hemos inventado algo nuevo. Para colmo, hablábamos de una extraña regla financiera, llamada la Regla del 72. Recuerdo las miradas extrañadas de muchas personas al hablarles de como el dinero se duplica sobre sí mismo utilizando el poder del interés compuesto (Aunque hablando en propiedad debería ser la “rentabilidad compuesta”). Parecía que yo hubiera inventado aquella regla para vender algo, y resulta que ya había leído sobre ella en el año 91, y supongo que ya existía antes. Bien…¡¡Pues se ha acabado!! Ya estoy harto de estas situaciones. A partir de ahora voy a decir que ME LIMITO A COPIAR LO QUE RECOMIENDAN EL BANCO DE ESPAÑA Y LA CNMV. Si bien hace un par de posts indicaba webs y herramientas útiles para ayudarnos en nuestros objetivos financieros, y me refería a una muy concreta como era www.finanzasparatodos.es; ahora ya puedo decir que me voy a limitar a hablar de esta web y de llevar a cabo lo recomendado por esta web. ¡¡¡¡ NADA MAS !!!! Me permito copiar solo un fragmento de la cantidad de buena información y herramientas que hay en este sitio, a la espera de vuestra inquietud por aprender y navegar por ella, o utilizarla como guía, si hiciera falta. Este fragmento se refiere a los diez consejos para invertir; sencillos y efectivos, si se llevan a cabo. Por favor, anotadlos en vuestra cabeza, en el colegio hemos memorizado cosas menos útiles para nuestro futuro.

1 - Conozca bien sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo para poder elegir inversiones con un nivel de riesgo, rentabilidad y plazo adecuados para su perfil. Tómese su tiempo y compare alternativas hasta encontrar la que mejor se ajusta. Nunca invierta en productos que no entienda. Si no los comprende, no podrá saber si son adecuados para su perfil. 2 - Busque consejo profesional para la toma de decisiones de inversión, pero recuerde que la responsabilidad final es suya. Para evitar disgustos, mantenga contacto con su intermediario y determine el alcance de sus responsabilidades y libertad de actuar, así como su estilo y filosofía. 3 - Sólo destine a la inversión el excedente entre sus ingresos y sus gastos comunes. Elimine primero las deudas por las que paga altos intereses y sanee su situación financiera actual, antes de


tomar decisiones de inversión. Tenga siempre una reserva equivalente a 3-6 meses de gastos en activos relativamente líquidos de los que podrá disponer en caso de emergencia. Nunca invierta en renta variable fondos que se pueden necesitar a corto plazo. 4 - Invierta para el largo plazo. Los mercados suben y bajan, pero a largo plazo suele haber más subidas que bajadas. Sepa mantener el rumbo y no se distraiga con las variaciones diarias. La prensa, los rumores y las predicciones pueden crear confusión y dramatismo, pero el inversor a largo no necesita tomar acciones drásticas debidas a los altibajos normales del mercado. 5 - Diversificar, diversificar, diversificar. 6 - Siempre de manera coherente con los plazos de sus objetivos, conviene mantener una mezcla de inversiones con distintos horizontes temporales para poder atender a distintas necesidades a medida que se presentan. Por ejemplo, si invierte en varios títulos de renta fija, es buena práctica que tengan distintas fechas de vencimiento (por ejemplo, dentro de un año, dentro de cinco años, dentro de diez años). Esta diversificación temporal le protege contra fluctuaciones de los tipos de interés, y asegura unos ingresos en concepto de cupones durante más tiempo. 7 - ¡Cuidado con los costes! Compare bien las tarifas y comisiones de cada entidad. Inciden mucho en la rentabilidad final de su inversión. Evite realizar un exceso de operaciones en un intento de “ganar al mercado”. Hoy en día es relativamente fácil realizar inversiones especulativas, comprando y vendiendo a muy corto plazo a través de Internet y operar en mercados antes reservados a expertos. Sin embargo, sólo por ser fácil, no es recomendable. Hay que tener una formación muy sólida, dedicar mucho tiempo y esfuerzo y disponer de muy buenas herramientas de análisis en tiempo real. Recuerde que los costes de realizar múltiples transacciones disminuyen la rentabilidad. De hecho, uno de los principales errores del inversor particular es realizar un exceso de órdenes de compra y venta de valores. 8 - Empiece a invertir antes que después. De todos los factores que afectan a la acumulación de capital por inversión – cantidad inicial invertida, cantidad de las aportaciones, rentabilidad, tiempo que se mantiene la inversión – el más importante es el factor tiempo. 9 - Recuerde la regla del 72: Es una orientación para saber los años necesarios para que una inversión con interés compuesto doble su valor. Simplemente, hay que dividir 72 entre el tipo de interés.72 / Tipo de interés = Número de años Por ejemplo, una inversión con interés compuesto del 6%, doblará en valor en 12 años. De la misma forma, se puede saber el tipo de interés necesario para que una inversión doble su valor en un número determinado de años: 72 / Número de años = Tipo de interés necesario 10 - Evite las modas y los gurús de turno, así como la toma de decisiones emotivas. No persiga los éxitos de ayer. Las rentabilidades históricas no son ninguna garantía de rentabilidad futura. Nadie sabe lo que harán los mercados. La disciplina y paciencia son rasgos importantes para el pequeño inversor. El miedo y la avaricia son sus enemigos. Hay que evitar “comprar caro” cuando los mercados viven momentos eufóricos y “vender barato” en los momentos de crisis.Ejemplo: Uno de


los fondos de inversión con más éxito durante la década de los ochenta, tenía una rentabilidad media anual del 20% durante varios años. Sin embargo muchos pequeños inversores perdieron dinero con este fondo. ¿Cómo? Compraron por avaricia cuando el fondo ya había experimentado una fuerte subida, y luego vendieron, presos del pánico, con la primera bajada. En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos. Si alguien le ofrece una inversión “demasiado buena para ser verdad” lo más probable es que no sea verdad. Nunca confíe en desconocidos que le ofrecen consejos no solicitados sobre inversiones. La CNMV tiene una publicación sobre los “chiringuitos financieros” que merece la pena leer. Nunca comprometa su dinero sin entender la inversión y los riesgos que conlleva, y recuerde que no existe rentabilidad sin riesgo.” ¿Que os ha parecido? Disculpadme si he marcado demasiadas palabras en negrita, pero casi soy partidario de haberlas puesto todas en rojo chillón, con un aro fosforescente alrededor, porque no tiene desperdicio. En “petit comité” os tengo que decir que siempre he pensado que la normativa europea MIFID se había basado en una herramienta ya conocida de antes llamada “Servicio Asesor” ; y ahora me encuentro que el BdE y la CNMV hacen una recopilación de normas ya utilizadas y las ponen en su web…pero…”Sabéis qué? Me parece que asumo su popularidad, me aprovecho de ella, y a partir de ahora siempre diré que: ELLOS LO HAN INVENTADO Y ME LIMITO A APLICAR LAS RECOMENDACIONES DEL BANCO DE ESPAÑA Y DE LA COMISION NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES. Aquí tenéis el vínculo del acceso directo; pero os estoy dando el pescado, y yo quiero que aprendáis a pescar: http://www.finanzasparatodos.es/es/consejos/10consejosinversion/consejos.html Por favor, entrad y descubrir en que sección está este fragmento que os he indicado, quizás así encontréis otros detalles que podáis compartir aquí con todos nosotros, los que CREEMOS EN LA INFORMACION. Buen Septiembre, amigos. Salu2


¡¡¡Demasiados nombres para tan poca cultura!!! 30 septiembre, 2010 Hola de nuevo a todos los que seguís las pocas publicaciones que colgamos en este blog. Esperemos que la ausencia de entradas sea sinónimo de la calidad de las mismas. Gracias a los que con vuestros comentarios así lo confirmáis. En esta ocasión, por un hecho del que he podido formar parte, este mismo lunes. Quiero hablaros de un producto: BANCARIO para el que no tiene cultura financiera, y FINANCIERO para el que tiene MUCHA cultura financiera. El nombre más común es SWAP, pero tiene otras definiciones tales como “IRS”, “clip”, “bono clip”, “cuota segura”, “permuta financiera”, “contrato cobertura hipoteca” o “cobertura de tipos”. Como dice el título del post: ¡¡¡MUCHOS NOMBRES PARA TAN POCO CULTURA!! El producto ha sido objeto de miles de denuncias. De hecho solo hay que buscar “SWAP” en youtube y veremos a mucha gente con pancartas, reclamando frente a las sucursales bancarias. Si pincháis en el siguiente vínculo podréis leer una de las muchas noticias que han salido al respecto: http://www.expansion.com/2010/01/09/inversion/1263052352.html Cito textualmente: “El ‘swap’ es un producto financiero complejo con casi medio siglo de historia pensado, principalmente, para empresas y autónomos por el que los prestatarios y las entidades financieras sellan un acuerdo en el que los créditos van a estar referenciados a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, independiente de variaciones externas. Aunque no está dirigido a las hipotecas, hace un par de años, cuando el Euribor toco su máximo (5,3%), los bancos y cajas comenzaron a venderlo a sus clientes, que ahora son casi indemnes a la caída libre del índice. Este producto también se usa, por ejemplo, en el intercambio de divisas o en la compra de barriles de petróleo para fijar un valor fijo a las monedas y un precio fijo al barril independientemente de sus fluctuaciones. Esta permuta financiera, como derivado, no aparece en las escrituras ni en el contrato hipotecario en sí. Se firma en un documento anexo durante cualquier momento de la vida del préstamo hipotecario. Con ella, el hipotecado se asegura pagar un interés fijo máximo durante un periodo de tiempo aunque el nivel del Euribor esté muy por encima. En principio, y sobre el papel, un buen producto. Y más si tenemos en cuenta que la entidad abona la diferencia al cliente


cuando el Euribor es superior al tipo de referencia pactado. El problema llega cuando los tipos de interés bajan considerablemente, como ha ocurrido.” Bien, esta es la explicación técnica. Ahora vamos a la explicación aplicada a la realidad. - ¿Hola? ¿El señor Fulanito de Tal? - Si, dígame. - Le llamo de la oficina del Timobank, que tiene la hipoteca con nosotros. - Si, y justito para pagarla con lo que ha subido este año. - Por eso le llamo, precisamente. Nuestro banco, en su política de cuidar a sus clientes, quiere ofrecerle un “SEGURO” que le supondrá que aunque el Euribor suba, usted no pagará más por su hipoteca. - Pues está bien, porque empecé pagando 8OO al mes y ahora ya estamos en 1300€ mensuales, ¡¡Y como siga subiendo no sé como vamos a hacerlo! - Exacto, pues por eso hemos querido echarle una mano. - ¿Y cuanto me va a costar? - Nada. No cuesta nada ponerlo en marcha. - Pues entonces lo ponemos en marcha, por supuesto. - Bien, pues les espero mañana para firmarlo aquí, en la oficina. - ¡¡¡GRACIAS, muchas gracias!! De verdad que me han hecho un favor. Ahora vamos a ver lo que podría ser el diálogo entre el mismo comercial del banco y un señor con un poquito de cultura financiera: - ¿Hola? ¿El señor Fulanito de Tal? - Si, dígame. - Le llamo de la oficina del Timobank, que tiene la hipoteca con nosotros. - Si, y justito para pagarla con lo que ha subido este año. - Por eso le llamo, precisamente. Nuestro banco, en su política de cuidar a sus clientes, quiere ofrecerle un “SEGURO” que le supondrá que aunque el Euribor suba, usted no pagará más por su hipoteca. - ¿Y eso no será un SWAP? Es que he leído algo sobre ellos, nada bueno. - Bueno…si (¿Quién le habrá explicado a este?). - ¿Y cuanto me va a costar? - Nada. No cuesta nada ponerlo en marcha. - ¿Y si decido cancelarlo después? - Bueno, en ese caso habría que hacer un cálculo para ver si le toca pagar o ingresar. - ¿Y de qué depende que pague o cobre? - De esta fórmula. (A ver como explica esta fórmula por teléfono si ya en juicios el juez no ha sabido interpretarla).


- No sé, no lo veo claro. ¿Entonces es como una apuesta a lo que va a hacer el Euribor? - Bueno, por explicarlo de alguna manera…si…bueno…algo parecido… - ¿Y si la apuesta me sale mal y el Euribor empieza a bajar en lugar de seguir subiendo? Porque si sigue así al final habrá un grave problema social. - Bueno, en ese caso le tocaría pagar, claro. - ¿Y en la misma proporción que lo que gano si sube? - Exacto, ya veo que lo ha entendido. Bien - Entonces, ¿Si algún día el Euribor vuelve a bajar a los niveles a los que estaba antes, me tocará pagar en proporción muchísimo más que lo que pueda ganar ahora con la posible subida? - Bueno, si, pero… (¡Dios mío donde me estoy metiendo! ¡Que m’ha tocao el listo!) - Bien, lo tengo claro. ¡¡¡NO ME INTERESA!! - Pero hombre, piense… - Lo que pienso es una última pregunta. ¿Usted lo ha contratado? - No, pero es que… - Gracias, buenos días. Bien, pues este lunes llamé a una persona a la que sugerí que pidiese una “Oferta vinculante” a su caja de ahorros, con la cual iba a firmar una hipoteca en pocos días. Me atendió al teléfono y me comentó que al cabo de 30 minutos debían estar en el notario para firmar la hipoteca. Me dijo que le había sorprendido al de la caja la petición del “Presupuesto cerrado” que eso es una oferta vinculante, y que se lo había dado. El final era realmente una oferta comercial donde, entre otras cosas, se les ofrecía la posibilidad de contratar, al margen de la hipoteca, una cobertura de tipos de interés. Le pedí que me la escanease y me la enviara por correo, y a los cinco minutos le contesté con cuatro preguntas para el director de la sucursal. Como llegaron algo tarde al notario (Mea Culpa) le hicieron las preguntas allí. Según me comentaron, la cara al concepto “SWAP” que puso el banquero era de fotografía. (¿Quién le habrá explicado a este?). Al final salieron de allí con una hipoteca, no con nada “enganchado”. No se imaginan el dinero y los problemas que se han ahorrado con una simple consulta. SABER O NO SABER. ¡ESA ES LA CUESTION! (Y no sé nada, peró el banco se aprovecha del que sabe todavía menos) Aviso que el SWAP no tiene nada que ver con la hipoteca. Yo puedo contratarlo aunque no tenga hipoteca con Timobank. Si tengo hipoteca y me la llevo, SIGO TENIENDO LA PERMUTA FINANCIERA. Puedo contratarlo “apostando” a lo que hará el Euribor, el petroleo, el oro, o el precio medio de los botes de tomate del Prica. ¡¡ES UNA SIMPLE APUESTA!! Pregúntale a tu banco si hoy te vende un SWAP apostando a que el Euribor va a subir en los próximos años.


Yo se lo pregunté a un director de banco y me contestó: “Es que como es un producto que nos ha dado muchos problemas, ahora ya no lo contratamos” Os comento que la mayoría de las resoluciones judiciales favorables a los clientes ha sido por un motivo simple: SE HAN VENDIDO COMO UN SEGURO Y NO LO SON. En Girona, “la meva terra” ya ha salido el primer juicio favorable al cliente. En la resolución se ha incluido un claro “NO SE PUEDE ENTENDER DE TODO”. No me extiendo. El mes que viene hablaremos de los “suelos” en las hipotecas, QUE NO TIENEN NADA QUE VER CON EL SWAP, y de la reforma de las pensiones que, no dudéis, va a aprobar el gobierno. ¡ASI VAMOS, PONIENDO PARCHES! Salu2


Vigila…¡Está bajo tus pies! 18 octubre, 2010 Erase una vez…un señor que fue a comprar un piso. Como no tenía dinero decidió pedirle dinero a su amigo Pepe, el del banco. (Hay datos documentados de casos con el amigo “Pep” en Catalunya y del amigo “Patxi” en el norte) El Euribor estaba al 4,3% y nuestro protagonista había hecho sus cuentas con mucha sensatez: Era posible que el indicador subiese todavía más, y había calculado que su mujer y él podrían asumir el sobrecoste; pero también era lógico que algún día bajase y entonces se podrían beneficiar de la bajada y ahorrar algo en la cuota. Efectivamente, el Euribor subió hasta el 5%. Su amigo Pepe le llamó ofreciéndole un “seguro” que le protegería de la subida del temido Euribor. Véase el anterior post, sobre los “Swap” en http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/09/30/%c2%a1%c2%a1%c2%a1demasiadosnombres-para-tan-poca-cultura/ pero a nuestro previsor amigo no le pareció necesario (Menos mal) porque pensaba que al final bajaría. La presión social que se respiraba en la calle por culpa del maldito índice hacía presagiar que si seguía subiendo la gente saldría a la calle con palos y piedras, perdiendo su casa. Aquello no podía seguir subiendo…¡¡¡Y EMPEZÓ A BAJAR!!! ¡Que bien! Todos disfrutarían de un buen ahorro ya que el Euribor bajaba en picado. Nuestro amigo, siguiendo con sus previsores cálculos, anotó en un papel el dinero que se ahorraría en las cuotas. Habló con su mujer y pensaron en tener otro hijo, ya que el ahorro de casi 500€ al mes les permitiría sufragar los gastos de los primeros años, que sería suficiente hasta que el €uribor subiese de nuevo (Que sin duda ocurriría algún día). LLEGO EL ANSIADO DÍA y en la carta con la esperada y revisada cuota, vieron que apenas habían bajado 120€ al mes. Pero…..¿COMO? Nuestro amigo fue a ver a su conocido en el banco, a preguntar. Al cabo de un rato salía del banco con el rostro crispado por la rabia. Llegó a casa y dijo: Cariño ¡¡¡TENEMOS UN SUELO EN LA HIPOTECA!!! - ¿Un suelo? Pero…¿Y eso que tiene que ver con lo poco que nos ha bajado la hipoteca?


- De eso se trata. Cuando firmamos la hipoteca el banco incluyó una cláusula que dice que aunque el Euribor baje mucho, nosotros no pagaremos NUNCA menos del 4%. - ¡¡¡PERO ESO NO ES JUSTO!!! - Bueno, mi vida (En tono sarcástico). Para ser justo el banco ha puesto también un techo. Si el Euribor sube al 15% no pagaremos el exceso hacia arriba. - Mi amor, tú eres quien entiende, pero hasta yo sé que si el Euribor sube al 15%, es posible que los bancos embarguen 9 de cada 10 casas hipotecadas. ¿¿¿SIGO??? AHORA YA SABEIS LO QUE ES EL SUELO (Y EL “COMPENSATORIO” TECHO). Aquí una noticia que gustará a más de uno: http://www.finanzas.com/noticias/empresas/2010-10-18/364535_sentencia-declara-abusivasclausulas-suelo.html No hay más que explicar: VIGILA…¡ESTÁ BAJO TUS PIES! P.D. No estoy diciendo que el banco también sea el culpable de que no tengamos hijos…ESO LO HAS PENSADO TÚ… Salu2


¿Abusivas?. ¡¡Depende de para quién!! 14 diciembre, 2010 - ¿Hola? ¿Es la aseguradora seguroquetetimo.com? - Si, dígame. - Verá, es que ha fallecido un familiar que tenía contratada un seguro de vida con su compañía y queremos saber que debemos hacer para cobrar la indemnización. Debo decir que hemos estado leyendo las exclusiones y hemos tenido “suerte” de poder cobrar, dadas las circunstancias. - Si, es cierto que hay algunas, pero… La reclamación del pago por el siniestro es muy sencilla, señor. Tiene que traernos la póliza original para empezar los trámites, que serán rápidos. -Perfecto, mañana mismo la vendremos a entregar, que la hemos encontrado por casualidad. Después de tantos años… Entregada la póliza en la oficina de la aseguradora, el empleado indica que en pocos días recibirán los pasos a seguir para el cobro correspondiente. Al cabo de un mes los asegurados llaman para preguntar: - ¿Hola? ¿Es la aseguradora seguroquetetimo.com? - Si, dígame. - Verá, es que ya hace un mes que falleció un familiar nuestro que tenía contratada un seguro de vida con ustedes, les vinimos a entregar la póliza original tal y como nos mandaron, y a día de hoy todavía no hemos recibido noticias suyas. ¿Que es lo que está pasando? - Dígame el nombre de su pariente, por favor. - Si, se llama…llamaba Incauto Asegurado. -Déjeme ver…déjeme ver…¡¡PUES NO!!. No nos consta nadie con ese nombre. ¿Tiene la póliza?. -¡¡Pero si se la vinimos a traer!! - Bien, no se preocupe. Haremos una cosa: llámeme la semana que viene y miro a ver si para entonces sé algo. ¿¿¿QUE HA PASADO??? Lo que ha pasado es que el Sr.Incauto Asegurado tenía una cláusula abusiva en su contrato de seguro, y esa ha sido una de las 7 que el Supremo ha declarado nulas. No me extiendo, solo decir que tenemos un protector, y se llama OCU. Dos vínculos a la misma noticia: http://www.ocu.org/seguros/el-supremo-declara-nulas-7-clausulas-de-seguros-s523194.htm http://www.expansion.com/2010/11/30/juridico/1291120759.html?a=58aa1d1553ff1cbb207b6b e156dc9bec&t=1292284387 ¡¡Buena semana!!


Para saber a donde vamos… 25 enero, 2011 …deberíamos saber de donde venimos, o al menos donde estamos. Hola a todos de nuevo. Hoy quiero hablar sobre el “sistema”. Todo ese engranaje de herramientas que hacen que un negocio como el nuestro sea sencillo (no he dicho fácil). El llamado “sistema”, como oí decir alguna vez a alguien, es el equivalente a las asignaturas de una carrera universitaria. No puedo pensar aprobar la carrera asistiendo solo a las clases de unas materias. Puede ser que no me gusten las matemáticas, pero elementos aprendidos y desarrollados en ellas serán necesarios para llevar adelante otros temas en otras asignaturas. En nuestra empresa pasa lo mismo (quiero pensar que en las demás también): no se puede pretender tener éxito en Bárymont aprovechando solo nuestras materias “preferidas”. Frases como “yo asisto a una formación teórica, pero solo cuando el conferenciante es ese o aquel, que me “llega” más…”asistiré a este congreso que me pilla más cerca de casa”…”este CD no me gusta por el título, no sé si escucharlo…” ¡¡¡No se puede tener éxito en algo cuando nos saltamos varias partes del “todo”!!!. Sabemos que siendo el nuestro un sistema franquiciado, no hay más que seguir los pasos de quien ya ha pasado por los caminos que nosotros todavía no hemos pisado. Recuerda el post: http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/08/27/%c2%a1%c2%a1%c2%a1-es-mas-facilcopiar-que-inventar/ Bien, pues resulta que las personas que tienen mayores facturaciones en la empresa, entre otros logros, son las que siguen el sistema a rajatabla: - No faltan a ninguna formación teórico-práctica. - Escuchan los CD’s del “curso a distancia” que nos proporciona Sedecomper S.L.U. - Asisten a los congresos o cualquier actividad que promueve la empresa. - Leen libros adecuados para su crecimiento personal. - Hacen uso de las herramientas de las que provee la compañía, en aras de una homogeneización del sistema, alimentado además por la experiencia de la propia red de oficinas. En definitiva: ¡¡Asisten a todas las asignaturas!! Realmente es mucho más fácil así, pero es naturaleza del ser humano ser “creativo” y hacer las cosas a su manera. Fíjate que si un cliente leyera esto, aún sin trabajar en nuestra empresa, pensaría que esto es así en cualquier empresa, independientemente del ramo.


¿Te imaginas a un obrero de la construcción que usa el casco pero no usa el arnés de seguridad? No soy un experto, pero no creo que el casco, aún abrochado, amortigüe mucho una caída desde un cuarto piso. ¿Entiendes a qué me refiero?. Bien, pues este post es para presentaros una nueva herramienta que va a estar a vuestra disposición en pocos días. Se trata de un libro publicado por uno de nuestros directores de franquicia. Se llama “Finanzas para un tonto” y es una simple guía para el entendimiento de nuestra “cruzada” y de conceptos y casos que nos vamos a encontrar en nuestra tarea diaria de ayuda a los clientes. Es una recopilación de conceptos, experiencias y soluciones basados siempre en datos contrastados. En pocos días lo empezaremos a recibir en las oficinas, para poder adquirirlo sin gastos de envío. Después de leer el borrador, os puedo asegurar que será una herramienta que dará dinero al que sepa utilizarla, siendo el libro una parte más del sistema, que aportará todavía más fidelidad de nuestros clientes, por explicar conceptos con ejemplos sencillos de aprender, o que hará reaccionar y tomar las riendas de su economía doméstica a posibles clientes con todavía demasiadas dudas. Tan solo habremos de estar allí para “cambiar lo malo por lo bueno” en cuanto el libro les obligue a hacer algo. Pero recordad, el libro no será una herramienta más necesaria que otra, no será una herramienta mejor que otra, será una herramienta más para aprobar la carrera que hemos emprendido en Bárymont. Invirtamos en nuestro futuro, sabiendo primero donde estamos en el presente. Salu2


¡¡¡ No juegues con bichos !!! 25 febrero, 2011 Bueno, amigos. Aquí me tenéis escribiendo sobre una mala noticia. Nuestro “Superman” particular la ha liado de nuevo. La empresa Nueva Rumasa está en boca de todos por la posibilidad de una suspensión de pagos en algunas de sus “empresillas”. En algún lugar he leído que algunas de las afectadas son las que servían de garantía para las emisiones de pagarés con las que nos han bombardeado desde hace tiempo, y que tan claro indicaban que no hacía falta estar registrado en la CNMV. Ese organismo regulador, por otra parte, no hacía otra cosa que advertir que no era muy buena idea invertir en esos pagarés (hasta en 7 ocasiones se avisó). Pero… lo que pasa con estas cosas: que era demasiado apetitoso ese 10% de beneficio como para perdérselo. Y digo yo: si esta empresa estaba dispuesta a pagar un 10% por conseguir dinero… ¿no sería que el banco no se lo quería prestar?, porque pudiendo pagar menos por el dinero prestado… Es solo una opinión, cuando ya sabéis que suelo basar mis palabras en datos, pero en esta ocasión, me aventuro. Sí hay que reconocerle el mérito al hombre, que sabe como volverse a levantar y sacar pasta de donde sea, y como sea. ¡¡¡UN CAMPEON, VAMOS!!! Fruto de la casualidad, y propicio para realzar todavía más mi “chulería”, puedo decir que si has leído el libro “Finanzas para un tonto”, el protagonista tiene un encuentro con ese personaje y decide no invertir en pagarés cuando se entera de que no está registrado en la CNMV. Tú sabrás lo que aprecias a tu dinero, pero hazme caso, antes de invertir, pregunta cómo está regulada esa empresa. Hazme caso: ¡¡No juegues con bichos!! Salu2 Juan Marín Pozo


Gracias 5 marzo, 2011 Queridos amigos. Os escribo para daros las gracias por las comentarios que a través de este y otros medios me habeis hecho llegar. Os agradezco vuestras palabras de apoyo y, sinceramente, me hace muy feliz algunos de vuestros comentarios que hablan sobre anécdotas con personas que han leído el libro y ya le están sacando provecho. Personas que me dicen que han ido a su banco pidiendo explicaciones o cambio de productos. Eso es lo que más me alegra de todo. Gracias a algunos de vosotros que han enviado algún libro a medios de comunicación y éstos ya se han puesto en contacto conmigo para…llegar a algo más, digamos. Os invito a “hacer correr” el libro para seguir abriendo los ojos a tantas personas que siguen ciegas a lo que el sistema financiero está haciendo, y a suscribiros el grupo de facebook que he creado: https://www.facebook.com/home.php?sk=group_145861 842138414&ref=ts#!/groups/finanzasparauntonto/

No puedo más que agradeceros todo, y por eso no me extiendo más. Para todos vosotros, y los miles que vendrán: ¡¡¡GRACIAS!!! Juan Marín Pozo


Falcon Crest 5 marzo, 2011 ¡Cuando dicen que la realidad supera a la ficción! Había una vez una empresa que era el banco más grande del mundo, allí en EE.UU. Al mismo tiempo, también en el país de las hamburguesas y la Coca-Cola, estaba la aseguradora más grande del planeta. Citigroup y AIG, la marca de zumos y los del Manchester, como diría mi amigo Juancar. Así se llamaban este par de monstruos del mundo de las finanzas. El caso es que cerebros más perversos que la propia Ángela Chaning, expertos en ingeniería financiera, idearon la manera de dividir las hipotecas que se habían vendido a personas que podrían dar problemas para pagar reglamentariamente la letra del piso, y venderlas a trocitos por bancos y aseguradoras de todo el mundo, que lo comercializaron en forma de bonos y otras “denominaciones de origen”, como diría la mala de la serie. No me extiendo en hablar de como funcionaban aquellos productos; seguro que el libro “La Crisis Ninja” te dará mejores explicaciones que yo. El caso es que como en todas las series de televisión, llegan las crisis, y las maldades del “malo maloso” se vuelven en su contra. Los problemas empezaron para los bancos y aseguradoras que habían vendido todo aquello y tuvieron que beberse el vino malo. Los gobiernos tuvieron que dejarles pasta para que no cerrasen…y lo demás ya lo sabes, si has visto la tele en los últimos dos años. Sigo. Citigroup pasó de ser el banco con el valor en bolsa mayor del mundo a salir de la lista del “Dow Jones” porque sus acciones se fueron de valer alrededor de los $40 a menos de $1. El gobierno de EE.UU. les ayudó (fue a la empresa que más dinero prestaron) pero lo fue haciéndose con el 40% de las acciones del banco. Echaron al Angela Chaning del banco (por malo, valga la redundancia) y lavaron un poco la imagen. (Angela Chaning se llamaba aquí Chuck Prince, por si quieres buscarlo). Y para los más jóvenes os dejo la intro de la serie, que tuvo su éxito allá en los 80. http://www.youtube.com/watch?v=ypZT4lQHoK8 Citigroup no tuvo más remedio que desprenderse de algunas de sus empresas, y entre ellas estaba una con mucho potencial, aunque todavía no llegaba a los números esperados. Esta empresa se llamaba Citisoluciones, en España, y Citisolutions en United Kingdom (two points…jeje). Esta empresa era hija directa de Primerica, comprada años atrás por Citigroup, la cual llegó a cambiar el sector asegurador en los Estados Unidos.


Mientras tanto, en el viñedo de AIG las cosas no podían ir peor. El mismo día del cierre de otro histórico como Lehman Brothers, las acciones de AIG caían un 60,8% de su valor. El gobierno nacionalizó casi totalmente la empresa haciéndose con 79,9% del negocio. En el otro lado del charco, el Manchester United ya buscaba nuevo patrocinador. Había nubes de tormenta en Falcon Crest; las uvas estaban pochas. Hoy, dos años y medio más tarde vuelve a salir el sol en los viñedos. El gobierno norteamericano le ha devuelto el control de la empresa a Citigroup, vendiendo sus participaciones a casi $5 (llámales tontos, con una ganancia de más del 400%). Les han dado una “cariñosa” colleja y les han dicho: no lo hagas más, ÁngelaAIG ha salido del barro vendiendo algunas de sus empresas más rentables. La que mejores números le daba, como ajena a la crisis, era Alico (American Life Insurance Company), y la ha vendido a Metlife (Metropolitan Metlife), otro monstruo asegurador, por la nada despreciable cifra de $15.500 millones. Fruto de la compra de Alico, Metlife se ha convertido, hace pocos meses, en la mayor aseguradora de vida y accidentes del mundo mundial y sus alrededores (¡¡¡AHÍ ES NADA!!!). Por dar algunos de los números, si Alico tenía 20 millones de clientes, Metlife tenía 70. Entre los dos dan servicio a esos 90 millones de almas en más de 60 países. Como datos curiosos, os puedo decir que Metlife fue la aseguradora que pagó más indemnizaciones en el desastre del Titanic (lo que no sé es si Leonardo di Caprio cobró) y Alico está muy bien considerada en Portugal por su apoyo a la escuela de futebol del Sporting de Lisboa. Mientras tanto, Citisoluciones, que por causas estratégicas dejaba de prestar servicio en España (y años atrás lo había hecho en Inglaterra), dejaba un legado que tomaban los líderes de la compañía para crear una nueva, Bárymont & Asociados, con la misma idea de cambiar el sector asegurador en España y otros países, como en su momento consiguió su “mentora”, Primerica. Recapitulemos: Han echado a Ángela Chaning y hasta al mayordomo chino; Chase Gioberti (el bueno) ha tomado el control del viñedo y Lorenzo Lamas ha quedado fuera, no sé si por Sevilla. Se han saneado las cuentas de las empresas iniciales, se han quedado “huérfanas” una gran aseguradora y una empresa con todo el potencial e ilusión del mundo…y como en las mejores series, LLEGÓ EL AMOR. Alico y Bárymont unieron sus caminos en medio de la compra de Alico por parte de Metlife y en tan solo un año han dado unos números espectaculares. Si, ya sé que Hacienda da por asumido que cualquier empresa da pérdidas los primeros dos o tres años, pero… ¡cuando hay potencial, hay potencial! Hoy, prácticamente terminada toda la burocracia administrativa de la compra de Alico, podemos presentar a Metlife como un proveedor ideal para la cruzada de Bárymont, ayudar a todos nuestros clientes a conseguir la independencia financiera. No me quiero olvidar de nuestro otro


gran proveedor, Liberty, al cual conocimos después, y que complementa la oferta de productos, haciendo que el viñedo luzca más verde que al otro lado (fíjate, si suele ser al revés). Para los clientes no va a suponer más que cartas de comunicación o cambio en los nombres de productos, pero para los integrantes de Bárymont… Como curiosidad, hoy, viendo otra serie de éxito como es CSI New York, veo que en algunos planos sale el edifico de Metlife tapando el de Citigroup. ¡¡¡LO QUE SON LAS COSAS!!!. Os dejo aquí unos enlaces a lo que dice Wikipedia sobre los protagonistas del culebrón

http://es.wikipedia.org/wiki/Citigroup http://es.wikipedia.org/wiki/Metropolitan_Life_Insurance_Company http://es.wikipedia.org/wiki/American_International_Group http://www.barymont.com Feliz fin de semana. Salu2


¡¡¡ Menos en la playa y más en la calle !!! 19 marzo, 2011 ¡¡Que pena!! Ahora que llega el buen tiempo, el tema está complicado con la ley de costas (o como se llame), y va a hacer que desaparezcan muchos de esos chiringuitos de playa que tan buenos ratos nos han proporcionado. El problema es que parece que la falta de chiringuitos en la playa se compensa con la aparición de cada vez más en la economía. En menos de tres meses, la CNMV ha detectado ocho de los llamados “chiringuitos financieros”. Podréis ver el artículo completo aquí: http://www.youtube.com/watch?v=ypZT4lQHoK8 En dicho artículo dan el enlace a la sección del registro de entidades de la CNMV, pero tened en cuenta que cada compañía ha de estar registrada donde le corresponda. Por ejemplo, una aseguradora no va a estar registrada en la CNMV, sino en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Una compañía de intermediación financiera no debería estar registrada ni en la DGSFP, ni en la CNMV ni en el BdE (Banco de España), ya que no vende productos financieros, sino que simplemente los promociona, y quien hace la venta final es el proveedor de dichos productos, directo al cliente. En este caso en concreto debería estar registrada en el Registro Mercantil (no, no tiene abreviatura tal como RM…jeje). La solución para que no ocurriesen este tipo de estafas sería dar una mínima cultura financiera (objeto de este blog) a la población, ya que es histórico que en épocas de crisis proliferan estas “empresillas”. En realidad son muy pocas las reglas que hay que tener en cuenta para saber si estoy en un chiringuito de cervezas o de dinero. Os invito a leer esta entrada del blog, de ya hace algunos meses, y que explicaba claramente unas sencillas normas para luego no tener que llorar, sin dinero, y sin opción de recuperarlo: http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/04/09/garantia-o-seguridad/ El último chiringuito que ha dejado a mucha gente sin dinero ha sido el de nuestro amigo “Supermán-quetepegoleche”. En este blog hay una entrada que os recomiendo leer. http://juanmarinpozo.wordpress.com/2011/02/25/%C2%A1%C2%A1%C2%A1-no-juegues-conbichos/ Os podéis registrar para manteneros informados, que es necesario hoy en día, si se trata de proteger nuestro dinero. No os puedo explicar mucho más; está todo dicho. Feliz día del padre Salu2


¿Utilizamos la regla? 29 marzo, 2011 Hola de nuevo a todos. En esta ocasión escribo para poneros “deberes”. ¿Recordáis la “regla del 72″? SÍ, es esa regla que hace tiempo decían que habíamos inventado unos locos que explicábamos “no se qué” y ahora resulta que está entre los “10 consejos de inversión” que el BdE y la CNMV explican en su web “Finanzas para todos”. Esta regla es muy sencilla. Determina el tiempo necesario en doblar una inversión con capitalización compuesta. Tan sencillo como calcular cuando doblaré mis 1000€ si están “trabajando” a una rentabilidad del 4% en interés compuesto. Si divido 72 (es una constante, como el π) entre 4% me dirá que dentro de 18 años habré doblado mi capital. En este video podrás ver un ejemplo de la regla del 72, descontando impuestos al final de la inversión: http://www.youtube.com/watch?v=bb2QcFMfUnI ¿Sabíais que esta regla se aplica también en el crecimiento demográfico? Bien, pues mi propuesta es hacer un pequeño cálculo y después ponerlo en práctica, en beneficio de todos. Suponiendo que hoy seamos 100 personas registradas en el blog, y suponiendo que TODOS (incluso los recién incorporados) recomendásemos que se suscribiese a UNA PERSONA AL MES…¿Cuantos lectores tendrá este blog en 6 meses? En este caso estaríamos utilizando el interés compuesto porque los nuevos suscriptores se sumarían a la base y cada vez seríamos más recomendando. Las propuestas son dos: La primera es fácil, y es contestar en el blog la respuesta a la pregunta anterior. ¿Cuantos seremos dentro de 6 meses? La segunda es quizás más sencilla. Si de verdad crees que estás aprendiendo con los contenidos del blog (y si no es así te ruego me indiques cuales son tus inquietudes), ¿que te parece si recomendamos a una persona al mes para suscribirse al blog? No es ético guardarse el conocimiento solo para ti, oí decir en alguna ocasión. Es el primer desafío que lanzamos en este blog. ¿Recoges el guante? Espero tus respuestas Buena semana


Sant Jordi 25 abril, 2011 Aquest post és simplement per agrairvos que el dia de Sant Jordi fos un dia exitós. L’única cosa que no va funcionar va ser el clima, però… Este post es simplemente para agradeceros que el día de Sant Jordi fuese un día exitoso.

Lo único que no funcionó fue el clima, pero… Salu2 Juan Marín Pozo


¿Seguro que estás seguro? 30 abril, 2011 La verdad es que la mayoría de la gente en este país cree que sí. Las personas que no tienen responsabilidades a su cargo no piensan en si deberían estar cubiertos con un seguro de vida o no; pero el problema grave quizás lo tienen los que sí que tienen a su cargo responsabilidades. En una definición rápida podemos definir un seguro de vida como el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas, por tanto también podríamos definirlo como un contrato entre dos partes, la persona o sujeto que adquiere el seguro y la entidad aseguradora que se lo proporciona Pero sobre todo, en mis cinco años de experiencia en el sector financiero he podido aprender una cosa muy importante, en cuanto a los seguros de vida: No tenerlo cuando tienes responsabilidades a tu cargo es, valga la redundancia, una irresponsabilidad. Pero… ¿qué son responsabilidades? Tenerlas no se refiere solo a una hipoteca a la que hacer frente. Tener responsabilidades es entender que si se produjera un siniestro tan grave como un fallecimiento o una invalidez harías daño económico a alguien. En términos económicos, olvidándonos por un momento del problema emocional resultante, la pérdida de un miembro de la familia que dependiese económicamente de ti es “un gasto menos”, si se me permite el atrevimiento en mi definición. Pero…¿y si fuese la persona que mantiene a los demás la que falleciera o quedase inválida? ¿Qué tienen entonces que ver las deudas con las responsabilidades? Está claro que si tienes una hipoteca (por poner un ejemplo muy habitual), es una responsabilidad que debes cubrir, pero desde luego, la que INEXCUSABLEMENTE debe ser cubierta es la de tener personas a tu cargo, sean hijos o personas mayores. Mientras tanto hago una aclaración sobre cubrir una deuda: ¿No crees que es mejor que tú o tus familiares seáis los beneficiarios para luego decidir como se pagaría la hipoteca? La OCU, en su imparcialidad, recomienda esto mismo: PRIMERO COBRA TÚ Y LUEGO DECIDE EN QUE TÉRMINOS SE PAGARÁ LA HIPOTECA. Ahora ya sabemos al menos si necesitamos o no un seguro de vida pero…¿tenemos un buen seguro de vida? ¿Barato es sinónimo de bueno? ¿Tiene letra pequeña? Estas preguntas son más complicadas de explicar, así que empezaré por la más fácil, la segunda. ¿Barato es sinónimo de bueno?: No hace falta entender de seguros, en casi todos los aspectos, NO. Todo el mundo tiene un seguro barato hasta que descubre que tiene un mal seguro. Si un seguro con una prima muy económica no cubriese a tu familia llegado el momento, ¿seguiría siendo barato? Creo que resultaría carísimo.


Supongo que estás de acuerdo conmigo en que cualquier cosas que compres que no hace lo que sea para lo que fue diseñada es una mala compra. A la pregunta sobre la letra pequeña: Conviene leer todo el articulado de la póliza, a poder ser antes de contratarla, o al menos saber los puntos más relevantes. Es normal que una póliza tenga exclusiones, no te van a cubrir todo, pero no puede ser que tenga exclusiones “rocambolescas” como la del ejemplo que os pongo a continuación: http://www.elperiodico.com/es/noticias/sociedad/20080906/arroyo-junto-pista-agravo-destinolas-victimas-del-md-82/59790.shtml Cuando tu póliza no cubre el ahogamiento, procura estar lejos del agua (sonrisa sarcástica). ¡¡LEE LAS EXCLUSIONES !! ¿Tienes un buen seguro de vida? Bueno, ésta es complicada, pero intentaré hacerme entender. Utilizando un poco más el sarcasmo (o quizás la ironía) quizás no seas tú quien compruebe si el seguro contratado era el correcto, por razones obvias. Pero como decía antes, si se produjese el siniestro y tu familia quedase económicamente cubierta tendrías un buen seguro. Un dato a tener en cuenta por una triste estadística que he podido comprobar en mis años de experiencia en este “mundillo” es que casi el 100×100 de los seguros de vida contratados son “anual renovable”, y para no extenderme en la explicación voy a hacer de abogado del diablo: Si tu fueses la aseguradora y supieses que he contraído un cáncer y que en un determinado plazo de tiempo me vas a tener que pagar la indemnización por fallecimiento, ¿me renovarías por otro año más pudiendo no hacerlo?. Y en caso de hacerlo, ¿lo harías al mismo precio (prima)? Te recuerdo, como he escrito al principio, que es un contrato entre dos partes y cualquiera de ellas puede decidir sobre su renovación o cancelación (en la mayoría de los casos) Sabiendo que estadísticamente dos de cada tres muertes se produce por enfermedad de larga duración, puedes entender que con un seguro de este tipo solo tienes cubierto el 33% de posibilidades de dejar cubierta a tu familia. Aquí te dejo otro vínculo donde explica claramente las consecuencias en caso de tener un seguro de vida “anual renovable”: http://www.ocu.org/seguros-de-vida-dinero-y-derechos-neordm-91s364994/newsletter-ocu-informa-contenido-p182921/prm_id_c/7104/cop_id_c/9981.htm Espero haber aclarado este tema, pero te animo a preguntar sobre tus dudas en el apartado “deja un comentario” situado más abajo. Salu2


Buenos blogs 1 mayo, 2011 Hola de nuevo a todos. Agradeciendo de nuevo a todos que la promoción del libro va viento en popa, vamos a seguir hablando de escritos que ayudan. Quiero presentaros el blog de Vicens Castellano. Sí, él es el protagonista de este video que ya conocéis sobre el interés compuesto, y que os pongo de nuevo a continuación. http://www.youtube.com/watch?v=bb2QcFMfUnI Vicens Castellano es el asesor del programa “Ajuste de cuentas” de la cadena Cuatro. Da soluciones a familias que han llegado a situaciones económicas a veces rocambolescas. Pero no es solo a eso a lo que se dedica; experto en otros campos tales como la inversión en futuros o bolsa, es un apasionado del mundo del dinero. Os invito a que os registréis en su blog, ya que aprenderéis mucho, seguro. Este es, por ejemplo, un post que habla de como salir de la crisis porque creo que ya son muchos que explican que ha pasado, y eso es más fácil: http://www.vicenscastellano.com/p/diez-pasos-para-salir-de-lacrisis.html Pero hay otros blogs interesantes, y os animo también a suscribiros a ellos. No os agobiéis, ya sabis como funciona un blog; si estás suscrito, te llegarán las nuevas entradas cuando haya una, no hace falta que pierdas tiempo entrando cada día a ver si hay algo nuevo. ¡¡¡Suscribirse y esperar!!! Un blog interesantísimo es el de la empresa Bárymont. Últimamente se ha escrito sobre los suelos de las hipotecas, sobre la garantía para tu dinero, sobre la diversificación, y otros conceptos interesantísimos. Y por último os paso el vínculo de mi grupo en facebook, donde suelo hacer referencias a este blog, pero donde a veces cuelgo también noticias sobre economía: https://www.facebook.com/groups/finanzasparauntonto/ Nada más amigos, os felicito por interesaros en estos temas porque creedme, NO HAY MÁS SALIDA QUE SABER MANEJAR TU DINERO. Salu2 Juan Marín Pozo


Por si acaso… 17 mayo, 2011 Hola de nuevo a todos (cada día más) En esta ocasión os quiero hablar de un fondo al que se ha hecho referencia alguna vez, pero del que nunca hemos hablado en profundidad. Se trata del “fondo de emergencia”. Si, ese fondo para imprevistos que nos ocurren, esos que no hace falta buscarlos porque vienen solos. Este fondo es seguramente el menos rentable de los que hemos de tener, pero es que su función no es obtener rentabilidad (si la tiene, mejor), sino que está pensado para tener acceso rápido a él (liquidez). En este fondo debería haber el equivalente a entre 3 y 6 meses de sueldo, según las responsabilidades, que es lo que marca el daño económico que haría en tu economía familiar esa circunstancia inesperada tal como una avería grave del coche o la pérdida del empleo. Este fondo está pensado para dar tiempo a recuperarse económicamente de ese imprevisto. Sí, ya sé que alguno piensa que necesitarías algo más de tres meses de sueldo si quedases en el paro, pero si os respondo quizás entraríamos en política. Ahí fuera hay muchas oportunidades de trabajar y ganar dinero, siempre que se esté dispuesto a olvidarse de trabajar de lo mismo, con el mismo horario y en la misma “poltrona”. Os aseguro que en tres meses volverías a tener empleo. Pero volvamos a nuestro fondo. El fondo de emergencia es en lo que vamos a basar nuestro futuro a la hora de invertir. NO es recomendable empezar a ahorrar para el futuro, sea la jubilación o para la universidad de los hijos, si no tenemos hoy el fondo de emergencia con una “buena salud”. ¿Alguien piensa que es normal tener que tocar los ahorros de nuestra futura jubilación porque se ha roto la nevera y el DVD (perdón, el Blue-Ray) a la vez? Hay que tener claro que una vez lleno el fondo de emergencia podemos invertir con otro objetivo, y si necesitamos dinero por una emergencia, hemos de dejar de poner dinero para el futuro y volver a llenar de nuevo nuestra “hucha de inesperados”. En cuanto esté de nuevo llena, volvemos a pensar en invertir para el futuro. Os dejo un vínculo a los diez consejos de inversión de la web “Finanzas para todos”, del BdE y la CNMV. Fijaros en el consejo Nº 3. http://www.finanzasparatodos.es/es/consejos/10consejosinversion/consejos.html


La semana pasada escribí sobre proteger nuestros ingresos, que es lo primero; pero ahora escribo sobre este fondo, que es el primero que hay que tener llenito, de los tres fondos necesarios (otro día hablamos de los otros dos fondos). http://www.youtube.com/watch?v=WgVMWme6M7w&feature=player_embedded

Un aviso: recuerda que un depósito puede ser un buen fondo de emergencia, pero si tienes una rentabilidad extra a cambio de no poder rescatarlo en un tiempo determinado…¡¡¡No sirve como fondo de emergencia!!! Por cierto, para despedirme, cito textualmente una frase que esta semana leí en un diario económico y que resume lo que pasa en España: “Un país de depósitos es un país de pesimistas”. Salu2


¡¡¡ Qué garantía más segura !!! 30 mayo, 2011 Hola de nuevo a todos. Ya que en uno de los últimos escritos os hablaba de estar bien seguro, vamos a seguir en la línea de los seguros, en este caso los de ahorro. Los seguros de ahorro son muy conocidos, todo el mundo ha oído hablar de los “planes de jubilación”, que no hay que confundir con los planes de pensiones (que creo que hasta el nombre lo han hecho para confundir) Los seguros de ahorro son, como bien dice su palabra, un producto mixto, con una parte de ahorro y otra de seguro. El problema viene cuando te das cuenta de que ni es seguro, ni es ahorro. Es lo que le ha pasado a mucha gente que tiene un producto de este tipo, de los cuales hay millones vendidos en España. Vamos a explicar como funciona un seguro de ahorro de este tipo, de una manera muy sencilla: Supongamos que ahorramos 100€ al mes. Aunque no lo vemos, hay una parte de ese dinero que internamente se destinará cada mes a pagar la cobertura que tengas en la parte de seguro. Mientras, el resto, hasta los 100€, va a parar a un ahorro. Y hasta aquí todo normal, yo podría contratar un seguro por un lado y un ahorro por otro (lo cual es lo recomendable). El problema es que todos los productos mixtos que yo me he encontrado ni son un seguro, ni son un ahorro. Suelen tener coberturas insuficientes (40, 50 ó 60.000€ a lo sumo) en la parte del seguro, e inversiones garantizadas y ultra-conservadoras en la parte del ahorro. Normalmente acabas teniendo algo más de lo que has puesto, y a largo prácticamente no has ganado ni el IPC+impuestos (que es lo mínimo que debería ganar una inversión) Para colmo, algunos de estos productos funcionan en que el cobro del seguro por un siniestro supone la pérdida del ahorro. ¡¡¡O LO UNO O LO OTRO!!! ¿Os confieso que seguro de ahorro vive infiltrado entre nosotros? Muchas de las libretas de los niños lo son, y es fácil detectarlo: Si pone el algún lugar “beneficiario”, es un seguro mixto. Si en algún lugar pone “prima”, es un seguro mixto. Si puedes leer “tomador”, es un seguro mixto. Y digo yo: ¿Para que quiere un seguro de vida un niño? Normalmente no destina internamente ninguna cantidad de la prima al seguro porque no hay una cobertura fijada. Suele cubrir la cantidad ahorrada hasta el momento.


Entonces, a menos que tuviera una ventaja fiscal por ser un seguro, no entiendo que ventaja tiene que mi hija tuviese un producto de estos en lugar de un fondo de inversión. En el tema de ahorrar para los estudios de los niños, se puede hacer una “trampa legal” con los PIAS, los últimos seguros mixtos disponibles en el mercado, para aprovechar la ventaja fiscal que tienen, siempre que les queden más de diez años para pagar la matrícula de la universidad. Algún día os lo explico. Ahora no quiero que vayáis a pensar que todos los seguros mixtos son poco rentables, no. El único problema es que las compañías “fabrican” los productos a su conveniencia, pero si se buscan se pueden encontrar productos de este tipo que destinen lo mínimo a la parte del seguro (para eso hay seguros de vida puros) y que destinen la mayor parte del ahorro a inversiones diversificadas y rentables a largo plazo, que es para lo que están pensados estos productos. Pero entonces… ¿a qué viene el título respecto a las garantías? ¿No había 100.000€ por cliente, garantizados en caso de quiebra de la entidad? En realidad no, no en los seguros. Esa cantidad es para los ahorros en productos vendidos por entidades registradas en la CNMV o en el BdE. En uno de nuestros post hablábamos sobre este tema. La garantía de los seguros de ahorro es diferente, ya que las entidades que los venden, las aseguradoras, no han de estar registradas en los antes nombrados reguladores, sino que han de estar inscritas en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). España es el único país con un Consorcio de Compensación de Seguros, y eso lo convierte en un país único a la hora de las garantías en caso de quiebra de una aseguradora (algo menos probable que la quiebra de un banco). Esta noticia de la web finanzas.com aclara esto, y demuestra que a la hora de buscar una garantía es mejor invertir en un seguro de ahorro: http://www.finanzas.com/noticias/economia/2011-0522/487318_como-estan-protegidos-primas-quiebra.html Pero recuerda, garantía no es seguridad, aplica las reglas básicas de la inversión para minimizar los riesgos. Hasta la próxima


¡¡¡ Castigados por no moverse !!! 12 junio, 2011 Hola a todos En primer lugar os agradezco a todos vuestro seguimiento a nuestras publicaciones. Ya somos más de 200 suscriptores en este blog y poco a poco va cogiendo “color”. El post de hoy está basado en esa frase que he oído muchas veces: “si no arriesgas no pierdes”. ¡¡ Que pena !! Sin que sirva de precedente y en contra de mi costumbre, voy a dar opinión y no información: lo peor que puede pasarte en la vida es no probar algo por el temor a perder. Mañana oirás hablar del que lo probó y triunfó. El que no arriesga no gana, pero habría que añadir que el que arriesga y pierde no ha fallado si ha aprendido algo y lo aplica para no caer de nuevo en el fallo. Como oí decir a alguien hace poco, no era tonto, era ignorante. Si fallo por no tener información sencillamente soy ignorante; tonto sería si fallase después de tener la información. Bien, pues con todo esto me refiero a las conclusiones que podéis sacar de la lectura del siguiente artículo: http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/2011-0610/501653_aversion-riesgo-pasa-factura-participes.html En nuestro país tenemos la costumbre de ser tan conservadores en nuestras inversiones (eso el que invierte) que al final no ganamos ni a la inflación en la mayoría de los casos; y recuerda que a tu dinero deberías ganarle el IPC + impuestos como mínimo. Los partícipes de los planes de pensiones invierten en su mayoría en Renta Fija, cuando todos los expertos recomiendan que en las inversiones a largo plazo lo mejor es invertir en Renta Variable, ya que el tiempo minimiza los riesgos de caídas. Solo sería justificable estar en renta fija cuando te quedan pocos años para la jubilación, y sabiendo que los Planes de Pensiones no se pueden rescatar (en circunstancias normales) hasta la jubilación… ¿dónde deberías estar? Si tengo un plan de pensiones en renta fija y mi horizonte temporal (tiempo hasta) hacia la jubilación son al menos 10 años…he de decidir si era tonto o ignorante, porque ahora tengo la información necesaria para hacer el cambio oportuno.


Como detalle os digo que cambiar entre distintos planes de pensiones es gratuito (por ley, a pesar de que algunos bancos lo plantean como algo que solo tienen sus planes) ya sea entre planes de la misma o distintas entidades. NO cuesta dinero, y es tan fácil como pedir los derechos consolidados a vuestro actual proveedor de planes, junto al nombre del fondo en el cual está integrado y el nombre de la gestora (ya sabes, gestora es la que gestiona). Y para acabar, os pongo deberes: ¿Alguien me puede decir donde está la errata en este artículo? http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/2010-09-06/340245_comocuando-tengo-tener-cuenta.html Responded por orden, sin atropellarse. La semana que viene más Salu2


¡¡¡ Qué web’s que tienen !!! 19 junio, 2011 Hola de nuevo a todos. Hoy quiero empezar agradeciendo la idea de este post a David, un compañero de trabajo que hizo que me diese cuenta de las diferencias entre las webs de las entidades financieras y la de una empresa que habla de “homeopatía financiera”. Como no quiero decir nombres, os invito a visitar las webs de los cinco grandes, que si bien con esto de las fusiones han cambiado sus posiciones, no dejan de ser los mismos (ya sabéis el refrán). Las webs de las entidades financieras son bastante parecidas en su inicio: Unas ofrecen entrar en un sorteo de ordenadores portátiles, otras venden seguros de vida… En el mismo ejercicio que os pido que hagáis he encontrado curiosidades de todo tipo, pero la web que más me ha “gustado” ha sido la de uno que sortea Ipad’s, antes de ofrecer planes de pensiones (os invito a ver este artículo) para después enseñar sus descuentos en hoteles, restaurantes y líneas aéreas. Ya veis que pueden vender de todo si son un banco, pero lo peor es que lo que realmente es bueno está en sus webs (para que no se diga…) pero está tan escondido en su laberinto de links, que a menos que sepas exactamente que quieres será difícil acceder a un producto realmente bueno para ti. Esto último, lo de saber que quieres, es absolutamente imposible si carecemos de una cultura financiera suficiente, o sea que… Todas las webs tienen algo en común: Cantidad de cuadros de ofertas bombardeando la pantalla. Unos aparecen por la derecha, otros por la izquierda, otros aparecen en un alarde de programación y diseño, dignos de las mejores webs de supermercado, con todas sus ofertas. Es muy bonito, ciertamente, si lo que queremos es disfrutar de un espectáculo audiovisual; pero poco práctico si lo que queremos es aprender cual es el producto que mejor se adapta a nuestras circunstancias. Mientras en esta orilla se incentiva la “automedicación” de productos financieros, en la otra podemos encontrar una web distinta, si bien los productos pueden ser los mismos. La web de Bárymont&Asociados promueve el concepto “homeopatía financiera”, como una alternativa al sistema bancario y sus intereses.


Esta web no sobresalta tu ánimo con ofertas que aparecen por allá y por acá. Esta web transmite PAZ. Una frase en el centro de la pantalla ilumina más que el propio faro que se ve al fondo: ¿Sabe usted cuáles son los productos más idóneos para sus circunstancias concretas? Esta web no habla porque sí de productos. Esta web habla de cultura financiera, habla de conceptos, habla de tener el conocimiento antes de tomar una decisión. Concepciones como “Protección verdadera”, “Inversión correcta” o “Planificación adaptada” dan idea de lo que podemos encontrar en el interior de esta web de sabiduría. Os animo a subscribiros a su blog: http://barymontyasociados.wordpress.com/ Ya que estos conceptos son los expuestos en el libro “Finanzas para un tonto”, aplaudo desde aquí la iniciativa de esta empresa que apuesta por ganar a favor del cliente y no a costa de él. No obstante, que nadie se indigne ni se moleste con la estrategia comercial de los bancos y cajas. Si somos objetivos debemos pensar que es lícito que una empresa intente ganar lo máximo de sus clientes y que quizás es responsabilidad nuestra informarnos para no ser víctimas ilusas del sistema financiero. Este blog ayudará a ello, lo prometo. Os animo a participar con vuestras preguntas. Salu2 Juan Marín Pozo


¿Con qué me jubilo? 29 junio, 2011 Hola a todos. En esta ocasión os escribo en la base de todo, la “Independencia Financiera”. Como sabéis, la misión de la empresa Bárymont & Asociados es conseguir ese estado, la independencia financiera, para todos sus clientes. No hace milagros, pero a través de inculcar una cultura financiera basado en su slogan “Invierta correctamente y proteja a su familia, de verdad” consigue que las personas puedan tomar sus propias decisiones en cuanto a la adquisición de productos financieros adecuados para su objetivo. Bueno, todo esto es la visión corporativa, pero la que puede tener cualquier persona ajena a la empresa es más sencilla: conseguir la independencia financiera para cualquier persona de este país es conseguir una jubilación digna, sencillamente. Pero, ¿alguien tiene la cifra exacta de su independencia financiera, de su digna jubilación? Bueno, tenemos algunas fórmulas matemáticas que demuestran que con un patrimonio equivalente a 120 sueldos podríamos vivir de las rentas de ese patrimonio, pero no es el motivo de este post el darlas. Aquí un buen artículo: http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversionplanes-pensiones/2011-06-29/511789_sabe-cuanto-necesita-tener-ahorrado.html Por supuesto me refiero a un patrimonio líquido, pero no me quiero extender con la explicación; a estas alturas cualquiera ya se ha dado cuenta de que un patrimonio en “tochos” no es lo más seguro. Por suerte la crisis ha echado por el suelo dos premisas intocables: los bancos no pueden cerrar y los pisos no pueden bajar de precio…¡¡¡FÍJATE!!! Bien, pues resulta que para conseguir ese estado de “tranquilidad perpetua” (no se trata de ser rico, se trata de vivir sin depender de un sueldo o de una pensión) hace falta un producto adecuado, una disciplina y sobre todo, mucho tiempo para que actúe, ahora sí hablo de milagros, el interés compuesto. El problema es que el sistema financiero no está por la labor de hablarnos de todo esto. No les hace falta que sepamos nada del interés compuesto, de diferir impuestos, de estrategia, de renta variable, ni de nada que nos ayude en nuestro objetivo. Mientras, sus objetivos van por otro lado: OFRECER EL PRODUCTO DEL MES, ÚLTIMAMENTE PARA CONSEGUIR LIQUIDEZ. En los últimos tiempos hemos visto la proliferación de los llamados “Bonos”.


La definición exacta la podéis ver en wikipedia, pero no estoy por definir el concepto, estoy por daros algunos ejemplos de estos prodigios de la banca. http://es.wikipedia.org/wiki/Bono_(finanzas) Bonos convertibles, acciones preferentes y demás conceptos similares son de lo mejor, que no están regulados ni por el fondo de garantía de depósitos, que no tienen garantía de devolución del dinero y en muchos casos, con información a medias en la venta del producto. Acostumbro a poner los vínculos a las referencias de las que hablo, ya sabéis que este blog está siempre basado en la información y no en la opinión, pero en esta ocasión, con el afán de seguir educando en esto de la cultura financiera, os quiero poner deberes: Os animo a colgar vínculos a noticias o artículos que hablen de Bonos, Bonos Convertibles, Bonos “Patrióticos”, Pagarés y demás inventos fantásticos que, sin entrar a valorar si son buenos para algún otro objetivo económico, desde luego no están pensados para que el cliente pueda tener un futuro económicamente halagüeño. Y mientras tanto, igual que en los periódicos con el sudoku del día anterior, la solución a la pregunta del último post se refiere a que en la frase “por cada 1000€ de aportación te devuelven 430″ falta una aclaración MUY IMPORTANTE: tan sólo te van a devolver el 43% de tu aportación si estás en el último escalón de las tablas salariales, cobrando 52360€ al año (vamos, el sueldo medio en España). Esa es la aclaración, que a menos que cobres mucha pasta, no te vas a desgravar demasiado. Recuerdo, no obstante, que a la hora de pagar los impuestos diferidos de tu Plan de Pensiones, se sumará tu paga de jubilación a lo que saques del plan y si, por ejemplo 1000€ de paga (14.000€ con las pagas dobles), y tienes 40.000€ acumulados y los sacas de golpe, vas a subir al tope de las tablas salariares y te tocará pagar el 43% del total…¡¡¡ Y ESO TE LO DEBERÍAN EXPLICAR AL CONTRATARLO!!!. Gracias a todos


¡¡Uno!! 9 julio, 2011 Hola a todos. ¡¡Uno!! Esa es la cantidad en años que la bisabuela de mi mujer había sobrepasado del siglo de vida, antes de fallecer, lúcida como siempre. ¡¡Uno!! Ese es el tiempo que tenía que haber nacido antes mi hija para haber conocido a su tatarabuela. ¡¡Uno!! Esa es la cantidad de hijos que yo tengo. ¿Explico más? Si no tenemos hijos y cada vez duramos más años… Si en el primer día en el parque de atracciones el protagonista de mi libro tiene problemas con un sistema piramidal, quiero advertir de otro sistema piramidal que mañana puede traernos problemas a nosotros. El sistema de pensiones funciona como un esquema Ponzi, tal cual. Las aportaciones de los de hoy sirven para mantener a los que entraron en la “pirámide” hace ya tiempo. Como en todos estos sistemas, mientras en la base entre más dinero del que se consume en la cúspide…¡¡¡NO HAY PROBLEMA!!!. Pero, ¿y si le damos la vuelta y son más los que consumen que los que aportan? Ya hay demasiados datos que demuestran que en breve seremos muy pocos para mantener a muchos. ¿Eso puede aguantar el sistema? Está claro que no. Además, por si eso fuese poco (y que conste que no quiero entrar en política), si de esa “bolsa” que llenamos entre cada vez menos salen partidas destinadas a ayudas para personas o familias que nunca han aportado al fondo… Espero que nadie me llame racista, pero creo que la discriminación la ejerce el que no aporta como todos y se aprovecha de los recursos (y me da igual si viene de fuera o es de aquí).


Ayer me llegó por mail la queja de los empleados de un hospital que están pasando por un ERO. ¿Están dando pistas? Tú decides, pero creo que ya tienes marcadas las pautas para no depender de un sistema que si lo monta un Madoff lo meten en la cárcel, y si lo monta el gobierno lo pagamos todos. Por una jubilación digna, lee “Las tres reglas del tonto“ aquí: http://finanzasparauntonto.wordpress.com/las-tres-reglas-del-tonto-2/ Léete mi libro, infórmate con alguien imparcial y objetivo. Lo que quieras, pero haz algo para no acabar como este jubilado (que no falte el buen humor) http://www.youtube.com/watch?v=bQ-XWWlWOIY

Buen fin de semana Juan Marín Pozo


¡¡La miran pero no la ven!! 9 julio, 2011 Hola a todos. Hoy vamos a hablar de la televisión, ese engendro electrónico que ha revolucionado la manera de ver las cosas en esta sociedad actual. Clive Barker dijo “La televisión es el primer sistema verdaderamente democrático, el primero accesible para todo el mundo y completamente gobernado por lo que quiere la gente. Lo terrible es, precisamente, lo que quiere la gente“ No podía tener más razón, pero no quiero hablar de “Gran Hermano” ni de ningún otro programa de estos para gente inteligente. No quiero hablar de que la televisión convierte en zombies a las personas (eso ya está demostrado); hoy quiero hacer énfasis en el concepto “atención activa”. No es lo mismo oír que escuchar, no es lo mismo ver que mirar. Ya que vemos la tele al menos veamos programas que nos puedan aportar algo y fijémonos en las noticias que pueden afectarnos en la vida diaria. ¿Alguien se ha dado cuenta de que en la tele dicen que no van a haber recursos para pagarnos una jubilación digna? Si, ya sé que muchas personas dicen que eso lo llevan diciendo toda la vida (no sé cuantos me he encontrado), pero ya no es un rumor, ya no es una frase hecha, en la tele llevan varios años saliendo expertos que demuestran con datos lo que no es necesario ser economista para entender: cada vez tenemos menos hijos (y no es que se puedan tener muchos…) y vivimos más años. Aquí podrás leer el último artículo que he encontrado sobre el tema. http://www.cincodias.com/articulo/economia/esperanza-vida-espana-eleva-82anos/20110708cdscdieco_6/ Los datos son significativos; la esperanza de vida ya ha alcanzado los 82 años, y eso que los que hacen las estadísticas no saben que yo voy a vivir hasta los 120 (Juanan, tú ya lo sabes…jeje). Tú, que estás leyendo esto, quizás no te has planteado nunca cuando te llegará el momento, pero sí puedes contar cuantos hijos has aportado a la estadística. Yo ya he hecho la mía, lo comenté en el primer post de este blog, y no me salen las cuentas.


Bien, pues dicen que para solucionar un problema primero hay que reconocer que lo tenemos. Ahora nos centramos en la solución y… ¡¡TENGO UNA NOTICIA POSITIVA!! Si estamos hablando de tener dinero para no depender de la Seguridad Social el día de nuestra jubilación…GENIAL, todavía nos queda mucho tiempo y, ya sabéis que lo que más seguridad da en una inversión es el largo plazo.

No me refiero a la seguridad que da una diversificación apropiada a la hora de estar tranquilo por donde colocaste tu dinero. Me refiero a la seguridad (razonable) de que en el largo plazo, las inversiones son positivas a nuestro favor. Así, tenemos un problema que podemos solucionar antes de que se produzca y la información para que no llegue a afectarnos. Podemos seguir mirando la tele sin verla, o podemos tomar conciencia basado en los datos que dan en la “caja tonta”, que no todo son “Supervivientes”, “Fama” o Reality Shows del estilo. Salu2


Todo es malo en los bancos…no sé, pregunto. 28 julio, 2011 Hola de nuevo a todos. Para los que me conocen (y el que no ya me irá conociendo…) suelo hacer una broma cuando hablo de los bancos. Siempre digo que no todo es malo, ¡¡¡ FABRICAN UNOS BOLÍGRAFOS QUE VAN MUY BIEN !!! Ahora lo aclaro: Respeto mucho (y creo que hablo en nombre de cualquiera que trabaje en Bárymont&Asociados) a las personas que trabajan en bancos, cajas o aseguradoras. Entiendo que tienen unos objetivos que cumplir y que no pueden vender lo que ellos creen que es bueno para los clientes, sino lo que su empresa les dice que deben vender. Otro día discutimos si los empleados tienen claro lo que es bueno para los clientes, sabiendo que yo mismo tengo clientes que son directores de sucursal bancaria, pero… Respeto a los bancos y aseguradoras como empresa. Con la que está cayendo y siguen ganando dinero. Hay que aplaudirles en su gestión, está claro, pero el problema es la manera de ganar el dinero, UNICAMENTE A COSTA DEL CLIENTE, cuando lo ideal sería ganar A FAVOR DEL CLIENTE, como oí a alguien decir en una ocasión. JAMÁS he dicho que las entidades financieras engañen a sus clientes, pero siempre he dicho que la omisión de información es una forma “curiosa” de explicar los productos financieros. Si hace unos días hablábamos de la fiscalidad de los Planes de Pensiones, éste es un claro ejemplo de lo que digo. Se venden como churros porque desgravan en la declaración de la renta, pero solo se explica eso, NUNCA se explica qué se pagará cuando se rescate al jubilarnos. Ahora, como decía el grupo “La caja de Pandora” en su canción más emblemática: ¡¡UNA DE CAL Y UNA DE ARENA!! Alguna vez hacen algo bien, y no quiero pensar que hay otros intereses que no sean la buena fe y la aceptación de la realidad económica de las familias. En un gesto del cual hay que hablar, Banco Santander ha decidido ayudar a las familias que tienen miembros en el paro y tienen hipoteca contratada con ellos. No es que sea una ayuda tan excepcional como aplazar el pago hasta tener trabajo de nuevo, pero hay que aplaudirle la intención que utiliza como título el diario Expansión: “Santander pide cambios legales para ayudar a los hipotecados con problemas”. El artículo está más abajo, y he incluido que habla de lo mismo, ya que se está haciendo eco de la noticia.


http://www.cincodias.com/articulo/economia/esperanza-vida-espana-eleva-82anos/20110708cdscdieco_6/ http://www.cincodias.com/articulo/mercados/carencia-anos-hipotecas-riesgomora/20110728cdscdimer_3/ Está claro que mejor estas intenciones (de momento es solo eso) que la idea de poder dejar el piso como pago por la hipoteca (dación de pago). No creo (y en este caso es mi opinión) que no sería una buena solución para nadie. Ni el banco quiere quedarse tu piso (su negocio no es ese) ni las familias quieren quedarse sin vivienda. Al final lo que quiere el banco con estas medidas es que sus clientes sigan pagando la hipoteca, sencillamente. Y aquí quiero hacer una aclaración al respecto: me encuentro muchas personas que no les gusta (sin utilizar sus calificativos) que el banco haya valorado de más el piso en el momento de la compra y que lo tase hacia abajo a la hora de quedárselo. Si los informes que la empresa Bárymont presenta es objetivo, también lo debo ser yo en mi respuesta a estas situaciones, y para ello quiero utilizar las palabras del motivador de moda, Emilio Duró, quién recordaba nuestra manera de ser: He aprobado, me han suspendido. ¿No deberíamos preocuparnos de como funciona el mundo financiero? “Ellos” tienen parte de culpa, pero “nosotros” tenemos parte de responsabilidad. Ahí dejo eso, para la discusión. Ah !!! Y ahora ya lo puedes compartir en las redes sociales o enviárselo a tu “cuñao” por correo electrónico. Además, si todos mirásemos algo con sentido en la televisión, basándose en esa democracia de la que hablaba más arriba, conseguiríamos una programación con contenido, al menos. Un único consejo: no hagáis caso del hombre del tiempo, ese sí que falla siempre. Salu2


¡¡¡Si lo entiende mi padre!!! 4 agosto, 2011 Hola de nuevo a todos (200 y pico ya) Hoy quiero comentar sobre una charla que he tenido con mi padre esta mañana, mientras le acompañaba a unas gestiones, en su coche. Es normal que saliese el tema del paro, de la situación económica del país y todo esto que hoy nos tiene tan preocupados (deberíamos estarlo, al menos) Mi padre empezó a darme su opinión al respecto de la situación. Hablaba sin apartar las manos del volante y sin girarse a hablarme, como si fuese una reflexión en voz alta: - Juan, la situación va a empeorar en cuanto acabe el verano, y no se va a arreglar con un cambio político, si lo hay. La era del “trabajo para toda la vida” se acabó, ha tocado a su fin. No sé como lo va a hacer la gente para poder cobrar las pensiones, la Seguridad Social necesita un cambio radical en su sistema de “sostenibilidad”. Continuaba diciéndome que a sus padres les tocó prepararse la jubilación de una manera muy particular, ¡¡ TENIENDO HIJOS que los mantendrían a la vejez!! La siguiente generación tuvo que hacerlo de manera diferente: la mujer española empezó a trabajar fuera de casa y ya no era posible (por esa y varias razones) tener demasiados hijos y mantenerlos en un estado de “bienestar-consumismo” que permitiera vivir a tus descendientes mejor de lo que lo habías hecho tú. La ventaja que tuvo mi generación -seguía mi padre- es que podíamos optar a un TRABAJO PARA TODA LA VIDA. Las hipotecas se podían pagar en 15 años, con 25 años de edad las parejas ya habían concebido una media de dos hijos, con 40 años podías pensar en una segunda vivienda (nuestro famoso sentido de la “propiedad”) o en ahorrar para la jubilación, algo que realmente no preocupaba mucho a nadie puesto que el estado de bienestar que supondría muchos trabajando en la base de la pirámide demográfica iba a repercutir en una feliz y bien pagada jubilación y…en fin, TODO IBA BIEN. ¡PERO LLEGAMOS A LA SIGUIENTE GENERACIÓN! la tuya -decía mi padre- y se acabó el tener hijos, las hipotecas a 15 años, el trabajo para toda la vida, y una jubilación digna. - Juan, lo vais a pasar mal si no hacéis algo (y entendí que no se refería a mí y a mi hermano en concreto sino a mi generación) - Estoy de acuerdo papá, y créeme que no solo estoy haciendo algo sino que estoy haciendo una


labor de difusión de los conocimientos que la gente de a pie necesita para mañana tener una vejez en condiciones económicas normales. Esa ha sido la reflexión de mi padre en esta soleada mañana y no me quiero extender, pero quiero hacer referencia a dos cosas, mi otro blog, donde escribí hace pocos días el artículo titulado “1″, y una frase de Einstein que decía: “No entiendes realmente algo a menos que seas capaz de explicárselo a tu abuela.” Si mi padre ha entendido la situación económica del país, vamos a tomar medidas porque ahora empieza lo “bueno”. Por favor, utiliza los botones de más abajo para que tus contactos de las redes sociales lean esta reflexión y empiecen a tomar medidas. Espero que no les deje indiferentes. Salu2


¡¡¡ Felicidades por confiar !!! 22 agosto, 2011 Hola de nuevo a todos. Que no os extrañe a todos recibir publicaciones en Agosto (este es el vínculo a una reflexión personal, que NO tiene nada que ver con la empresa) http://juanmarinpozo.wordpress.com/2011/08/24/%C2%A1%C2%A1%C2%A1-si-todo-es-lomismo/ La empresa Bárymont & Asociados está formada por emprendedores autónomos (aunque juntos creemos un todo que es la empresa) y que tenemos claro que hoy toca seguir trabajando. Antes que nada, centrarme en el título del post: ¡FELICIDADES POR CONFIAR! Porque ya son muchos miles de clientes alrededor de la geografía española los que han confiado en nosotros, y en breve serán también los de nuestra vecina Portugal los que podrán hacerlo. Son cientos de miles los que han entendido que no vendemos productos financieros, sino que hacemos una labor de concienciación. ¿Para que quiero explicarte o venderte un producto para la jubilación (por poner un ejemplo) si tú estás convencido de que te pagarán una pensión para seguir vivir dignamente? Nuestra labor es más que nada la de dar conocimiento, la de enseñar una cultura financiera básica. ¿Lo más fácil? Enseñar a las personas como funciona lo que ya a día de hoy tienen contratado con el banco, caja o aseguradora. Voy a explicar algo personal, ya que al fin y al cabo la empresa está formada por gente normal, con sus vidas propias: La semana pasada estuve en un entierro. No fue más que una asistencia por respeto. El triste protagonista de la calurosa tarde era el cuñado de un buen amigo mío y, aunque no habíamos hablado en muchas ocasiones, nos conocíamos bastante a través de mi amigo, su cuñado. Circulaba con su moto y una furgoneta se cruzó en su vida, a sus tan solo 42 años de edad. Porque me parecía que era lo que correspondía, estaba atento a las palabras del cura, e incluso llamé la atención a dos señoras que, apoyadas en la misma pared que yo, no paraban de cuchichear, demostrando una falta de respeto.


Fue entonces que me distraje de las palabras de sacerdote y me di cuenta de la cantidad de personas que había en la iglesia. Los bancos estaban llenos, las paredes repletas de personas apoyadas y abanicándose con el folleto que minutos antes habían repartidos los empleados de la funeraria. Fue entonces cuando pensé que cuando una persona fallece fuera de la “edad estadística del adiós definitivo” tiene a más gente de lo normal asistiendo a su sepelio. Los de su misma edad están vivos, que estadísticamente es lo normal. Es para eso que están los seguros de vida, por hablar de este producto concreto. Solo sirven para cubrir los ingresos del que traumáticamente ha dejado de traer un sueldo a casa, ya que el daño emocional será irreparable. Nuestro trabajo consiste, en una de sus fases, en convertir en grande la letra pequeña de sus contratos, sean seguros de vida, de hogar, hipotecas, ahorros o inversiones. Bien, pues inevitablemente, por esa deformación profesional que tiene todo el que estima su trabajo, recordé que el día antes había visto una exclusión en un seguro de vida de unas personas que, a día de hoy, ya son clientes, ahora sí, con un producto adecuado. Esa exclusión decía que no cobraría la cobertura pactada si el fallecimiento se produjese en un accidente de motocicleta de cilindrada superior a 125 C.C. No quiero pensar que haya exclusiones de ese tipo cuando estadísticamente hay muchas muertes de motoristas. ¿Es una labor social la que hacemos? Creo que vuestra confianza en nosotros lo demuestra. ¡¡¡ Felicidades por confiar!!! Salu2


¡¡¡ Si todo es lo mismo !!! 24 agosto, 2011 Hola a todos. ¿De qué hablamos hoy? ¿De la banca? ¿Del paro? ¿De política? ¡¡DE TODO!! Si al final todo va a parar al mismo sitio, hablando de un tema es muy difícil no entrar en los otros. Llevo días dándole vueltas a una reflexión que hoy quiero decir en voz alta: Yo soy Autónomo de vocación, y HOY TOCA TRABAJAR. La cosa no está bien y en estos tiempos de incertidumbre hay que arrimar el hombro y seguir trabajando aunque estemos en Agosto. Lo estoy haciendo porque tengo que vigilar que mi empresa no caiga al abismo. Bien, pues veo que no todo en este país es vocación. Ya había dicho que no voy a votar nunca porque no estoy de acuerdo con los políticos, pero en las últimas elecciones voté en blanco, siguiendo el consejo de un amigo que me dijo: - Juan, si no votas tan solo demuestras que no te interesa la política. Si al menos votas en blanco, expresas que te interesa la política, pero que no hay nadie que te represente. Sinceramente, todavía no me ha sabido explicar nadie a quien va mi voto si deposito una papeleta en blanco, pero es que NO ME IMPORTA quien acabe mandando, el resultado para el “currela” siempre es el mismo gobierne quien gobierne. Bien, pues cuando decía que no tenía derecho a quejarme de los políticos si no votaba, lo mantenía; pero ahora que he votado, aunque sea en blanco, tengo derecho, si no a quejarme, al menos a expresar mi opinión. ¿A dónde quiero ir a parar con esto? A que a mi modo de ver los políticos han quedado todavía más retratados: si yo soy Autónomo de vocación está claro que ellos (NINGUNO) es político vocacional. Su empresa es España, su empresa es Cataluña, Extremadura, Andalucía…¡¡¡DA IGUAL!!! Cuando su empresa está pasando los peores problemas ELLOS ESTÁN DE VACACIONES. Esta mentalidad de “las hago SÍ o SÍ” no puede traer nada bueno. ¿No deberían estar trabajando en aportar opciones (ya no digo soluciones) para traer más trabajo, reducir el paro, acabar con el fraude fiscal, con los que trabajan en “negro” mientras cobran la prestación por desempleo, arreglar el despropósito bancario de fusiones y demás inventos?…¿Sigo? Mientras tanto, el ciudadano de a pie no parece que haga algo más que quejarse en las reuniones sociales en el cámping (de vacaciones en Agosto), pero nunca en las urnas.


¿Sabes a qué le llaman el “Pánico del banquero”? A la situación en que todo el mundo saca el dinero del banco a la vez. NO HAY DINERO PARA TODOS, son simples apuntes en cuenta (os recomiendo el documental “Dinero es deuda”) Bueno, ya sabemos que esa situación es, aunque posible, poco probable, pero me hace pensar en otra situación parecida: ¿Que pasaría si todo el mundo votase en blanco o no fuese a votar? Ya sé que es algo imposible de ocurrir, pero lo que quiero es dejar espacio para la reflexión. El problema de todo esto es que si no ganase un partido y el vencedor fuese un partido creado por ciudadanos, podría ocurrir lo que ya ha pasado en algunos pueblos: ha ganado un partido independiente y lo primero que ha votado en asamblea es subirse el sueldo. Como he leído estos días en algún sitio: Si nos dejan votar, es porque no sirve de nada (da que pensar) ¿Qué podemos hacer los ciudadanos que tenemos ganas de ayudar? Se aceptan sugerencias, pero lo que no es una alternativa es salir a quemar contenedores, desde luego. Nos tenemos que centrar en la solución, no en agravar el problema. ¿El 15M? Hubiera preferido que se acampasen frente al Congreso y que no hubiesen dejado marcharse de vacaciones a los políticos. Una vez dentro, igual se les hubiese ocurrido trabajar por su empresa y para sus jefes (que aunque tontitos, seguimos siendo los ciudadanos) Mientras estos siguen de vacaciones los problemas graves de verdad comenzarán a la vuelta de las vacaciones, y no de las mías, que creo que ahora no tocan. No sé si volveré a escribir otro libro, pero si tuviera que hacerlo inevitablemente acabaría hablando de política entre los conceptos financieros. Dos videos que demuestran que no viven la realidad: http://www.youtube.com/watch?v=4382KyAnP-M http://www.youtube.com/watch?v=4QyVT8-ZyEU Aquí dejo espacio para la polémica…y añado: los partidos no deberían existir, ya que un “partido” es, como bien dice la palabra, una parte del todo. Y en todo caso, de existir, deberían vivir exclusivamente de las cuotas de los afiliados, y dar la opción a los ciudadanos de marcar la X en la declaración de la renta, igual que para la iglesia. Lo que no pueden hacer es seguir viviendo sin crisis, y saber lo que vale un café. Mientras tanto, hay un movimiento social “con cara y ojos” que se está forjando y del que ya tengo noticias de su primer GOLPE EN LA MESA: La “Sociedad Civil”. Plantea alternativas y soluciones claras para salir de aquí. Puedes informarte en su web. ¡¡¡PODEMOS HACER ALGO!!! Salu2 Juan Marín Pozo


¡¡¡ Lo que hay que saber !!! 30 agosto, 2011 Hola de nuevo a todos. ¿Todo bien? Espero que el veranito os haya devuelto las energías. Seguramente alguno necesitará hacer vacaciones para recuperarse de las vacaciones, pero el caso es que ahora ya toca ponerse en marcha, si es que en algún momento has llegado a parar (esta es para los autónomos como yo…jeje) Hoy os quiero hablar de algo a tener en cuenta cuando hablamos de quien es Bárymont y Asociados. Tal y como podéis leer en su página web (os animo a visitarla en www.barymont.com), Bárymont y Asociados, S. A. es una Compañía de intermediación financiera constituida por profesionales autónomos que han decidido formar un ente empresarial de orden superior y único. Inscrita en el Registro Mercantil de Cantabria-España, en el Tomo 982, Folio 203 y Hoja S-21483, presta sus servicios mediante oficinas propias a lo largo de todo el territorio español, con un equipo de más de 800 agentes al servicio de los clientes. Eso está bien, pero ahora en términos menos técnicos: Bárymont pone en contacto al que busca con el que tiene, sencillamente. Los posibles clientes tienen necesidad de unos productos financieros concretos y nuestros proveedores tienen esos productos, pero no conocen de la existencia de estos futuros clientes. A través de nuestros proveedores, podemos dar salida a las necesidades financieras de las familias en España, y ahora ya, en Portugal. ¿Nuestra manera de trabajar? Es bien sencilla (que no fácil) Las entidades financieras han vendido productos que son POCO O NADA idóneos para los objetivos de sus clientes. Nosotros solo hacemos entendible la “letra pequeña” para que las familias comprendan como funciona lo contratado. Cuando el cliente comprende que lo que ha comprado no funciona como él creía, simplemente le damos una alternativa que AHORA SÍ se ajusta a lo que esa familia necesita para sus objetivos, ya bien definidos a partir de un Análisis de Necesidades Financieras (ANF) Ahora entran en escena nuestros “proveedores”. ¿Explico lo de “proveedores”? Tenemos empresas que ponen a nuestra disposición los productos que nosotros hemos detectado son necesarios para estos clientes. La diferencia entre nosotros y las entidades financieras es que no


sabemos que vamos a vender, o sea, que no tenemos el típico producto del mes. Cuando hemos detectado la necesidad de la persona en cuestión ponemos a su alcance el producto que previamente hemos solicitado “a medida” a estas compañías con las que tenemos una alianza. Preferimos dar una cultura financiera al cliente con la que podrá tomar decisiones adecuadas con su dinero. ¿El resultado? Un cliente fiel que habla muy bien de Bárymont porque sabe qué ha contratado. Esta es básicamente nuestra diferencia con la banca (bueno, y que no vendemos sartenes o edredones nórdicos) ¿Nuestros partners? Lo único verdaderamente importante es que estén registrados en los organismos reguladores pertinentes, la CNMV o el BdE si son bancos o cajas y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) si son aseguradoras. Esto es lo primero que hay que mirar pero, SI PODEMOS PRESUMIR DE ESTAR CON LOS MÁS GRANDES… METLIFE: Nuestro principal proveedor, el que pone al alcance de los clientes los productos necesarios para alcanzar la Independencia Financiera (otrora la misión de la empresa) Como datos: la aseguradora de seguros de vida y accidentes más grande del mundo (ya que hay que tener proveedores, que sean los mejores…jejeje) Tiene 90 millones de clientes en más de 60 países alrededor del mundo. ¿Recordáis el desastre del Titanic, allá por el 1912? METLIFE fue la aseguradora que pagó más indemnizaciones (no recuerdo si Leonardo Di Caprio tenía seguro de vida) ¿Más datos? En otros post hablaremos de nuestros otros partners, pero de momento creo que es suficiente para comprender que estamos todos (yo también soy cliente) con las espaldas bien cubiertas. Un saludo a todos


Activos o pasivos 3 septiembre, 2011 Hola a todos Aquí tenéis una cuestión a debatir. ¿Activos o pasivos? ¿Qué son y por qué el españolito medio solo tiene pasivos?. Quizás tiene relación con un comentario que os hice: ¿Es posible que España sea el país de “que no falte de na”? Es una pista de que son los pasivos, pero lo aclaramos enseguida. La definición de activos y pasivos que más me gusta la he sacado del libro “Padre Rico, Padre Pobre” de Robert Kiyosaky, el cual leí hace 4 años y me cambió la visión de muchas cosas “mal entendidas” pero que daba por hechas, en el mundo financiero. Robert Kiyosaky dice: “Las personas ricas adquieren activos. Los pobres y la clase media adquieren pasivos (obligaciones), pensando que son activos.” Un activo es algo que pone dinero en mi bolsillo. Un pasivo es algo que saca dinero de mi bolsillo. Esto es realmente todo lo que usted necesita saber. Si usted quiere ser rico, simplemente pase su vida adquiriendo activos. Si usted quiere ser pobre o clase media, pase su vida contrayendo obligaciones. No conocer la diferencia es la causa de la mayor parte de las dificultades financieras del mundo real. Os paso un vínculo de un video colgado en youtube sobre el programa de la cadena CUATRO Ajuste de cuentas en el cual se dibuja perfectamente que es un activo y que es un pasivo. http://www.youtube.com/watch?v=bb2QcFMfUnI Este dibujo tan sencillo que hace el maestro Vicens Castellano está sacado del libro, también de Robert Kiyosaky “El cuadrante del flujo del dinero”, el cual también os recomiendo. ¿Creencia equivocada? La mayoría hemos creído que nuestro mejor activo es nuestra casa (Eso es algo que yo creía hasta hace dos años. Después te das cuenta de que realmente un activo es aquello que te da dinero ¡¡¡ Y tu casa te quita dinero cada mes !!!, y para cuando quieras venderla te irás a vivir a otra que vale lo mismo que has ganado en la venta… La mejor propiedad es el dinero, porque se puede transformar en un activo, si se sabe como…claro Os invito a participar en el debate, compartiendo el enlace en vuestras redes sociales. Gracias Juan Marín Pozo


La tercera pata del taburete 11 septiembre, 2011 Hola a todos A pesar de que lo mío es hablar de economía, ya que en una de mis anteriores entradas me atreví a hablar de política, ahora lo voy a hacer de fútbol, empujado esta vez por mi gusto por el deporte, en general. Es obvio que el deporte rey es el que más interés crea en nuestra sociedad, es el que más dinero mueve, y por el que se llegan a crear incluso rivalidades entre comunidades autónomas, con lo que ya vamos a parar a los otros dos puntos, la economía y la política. Ahora la polémica se aguantará de verdad; ya que veo que hablando solo de economía el “taburete” estaba cojo. Quiero hablar de este punto como una pieza del puzzle que encajará perfectamente al final de este post, justo en ese hueco que faltaba. Para los que me conocen bien, saben que soy seguidor y simpatizante del Real Madrid, PERO que a mí lo que me gusta es el fútbol, por eso disfruto más viendo al Barça, en los últimos años. En el aspecto económico, el Madrid tiene al frente a un verdadero empresario que hará continuar siendo a la entidad si no la más, una de las más ricas del planeta (Florentino for President…jeje) ¿En el aspecto deportivo? Creo que hay un error de gestión en una de las partes (bajo la premisa de que lo que se busca es el triunfo en el deporte y NO simplemente dinero). Mientras el Barça ha demostrado después de los años que ha elegido la mejor de las opciones, que es crear una plantilla basada en la cantera, el Madrid lo ha hecho a su manera (y ha ganado títulos) pero no ha conseguido un equipo basado en principios básicos como son el respeto, la humildad (eso es el saber ganar y saber perder) y otros que la famosa generación Ni-Ni ha perdido por completo. No obstante, aunque no me guste esta gestión, sigo diciendo que soy del Madrid, porque cuando marcan un gol me emociono y se me dibuja una sonrisa de satisfacción total (y eso no lo puedo controlar, sale de dentro) No me extiendo en este ejemplo para no crear más polémica porque ya me acuerdo de la de veces que me han dicho que no entienden que sea catalán y del Madrid ¿y qué tiene eso que ver?, digo yo. A donde quiero ir a parar es a la analogía que ocurre con las opciones (que no soluciones) que proponen los gobiernos para solucionar el problema de las futuras pensiones. ¿Subir la jubilación a


los 67? Me imagino que ahora votarán al “de la barba” para castigar al otro, pero auguro que antes de que Mariano salga del cargo subirán la edad de jubilación a los 70. El problema es de fondo. Si el Madrid quiere tener lo que a día de hoy tiene el Barça, tendrá que crear una fábrica de jugadores formados bajo esos principios perdidos. Así, dentro de 15 años tengan un súper-equipo, no tan solo muy buenos jugadores. Si el gobierno quiere dar solución al problema de las gestiones no puede ir poniendo “parches”. ¿Por qué no implementa una asignatura sobre principios básicos de la economía en las escuelas? El proyecto del BdE y la CNMV es solo de cara a la galería, no está llegando a quién tiene que llegar. Es necesario que los chavales de 8 a 12 años sepan cómo funciona una hipoteca, que es el interés, la renta variable y demás. ¿Le interesa al gobierno una población financieramente culta? SI ¿Le interesa a la banca? NO. Bien, pues cuando altos directivos de la banca tienen cargos políticos importantes…¿Cómo se llama a eso? ¿Intereses creados? De los últimos libros que he leído, el que me ha impactado por su idea tan simple ha sido “Niño rico, niño listo” de Robert Kiyosaky. Este señor plantea lo siguiente: si en era de la información nuestro hijo puede a los 30 años de edad quedar obsoleto para trabajar, por no poder asumir los conocimientos técnicos a la rapidez a la que avanza todo, ¿Por qué no prepararlo para que a los 30 ya sea económicamente independiente? Yo tengo claro que a mis hijos les debo dejar un “saber hacer” con el dinero que les permita tomar las decisiones adecuadas desde el cobro de su primer sueldo. Una reflexión: ¿alguno de los que leéis este blog pedís a vuestros padres que lleven a vuestros hijos al cole? ¿Y que los recojan? Yo, particularmente, lo he pedido en varias ocasiones a los abuelos de mi hija, que con 59 y 62 años ya están jubilados y, aunque no tengan una pensión digna, no tienen deudas y eso les permite vivir “bien”. Bueno, esto no será así cuando tú te jubiles. Hoy en día, tener 30 años e hipotecarse por 40 es ya demasiado habitual. Eso quiere decir que cuando tus hijos te pidan que cuides de tus nietos no podrás hacerlo porque si no te obliga la edad de jubilación te obligará la deuda que todavía tendrás con la entidad financiera. Ya ves que no he hablado de productos financieros, únicamente de concienciación del futuro problema, para intentar resolverlo hoy. El no tener una cultura financiera suficiente va a impedir que se dibuje en tu cara esa sonrisa que tienen mis padres y suegros cuando ven a su nieta ¿Tiene tres patas el taburete? Juan Marín Pozo


¡¡¡ Pues va a ser un pato !!! 12 septiembre, 2011 Hola a todos. Alguna vez he oído eso de “pues si camina como un pato, parece un pato y hace CUAK, CUAK como un pato…¡¡¡ PUES VA A SER UN PATO !!! ¿Os suena? Yo creo que si dicen que no vamos a cobrar pensiones en condiciones, y vemos que no tenemos hijos mientras la espectativa de vida es cada vez mayor…¡¡¡ PUES VA A SER VERDAD !!! Es que me recuerda cuando se rumoreaba que podrían subir la edad oficial de jubilación a los 67. ¿Era un “globo sonda”? Cuando en nuestro país se discutía si interesaba que SÍ o que NO, en Alemania (que en economía van bastante más adelantados) ya lo habían aprobado. Aquí llegamos a la conclusión popular de que no había que subir la edad de jubilación (¡SOLO FALTARÍA!) y meses más tarde ya se puso sobre la mesa de medidas planteadas por el gobierno. ¿Qué ha ocurrido al final? ¡Claro, si es que parecía un pato ! Hoy he visto una noticia, cuyo titular quiero copiar, para miedo de los que no quieren ver nada más que parezca un pato. En mayúscula, para que no deje lugar a dudas: “BERLÍN SE PLANTEA SUBIR LA EDAD DE JUBILACIÓN A LOS 69 AÑOS” ¿Cuánto tiempo creéis que va a pasar hasta que nos impongan la misma edad para jubilarnos? En algunos de nuestros post indicamos unas sencillas reglas para no depender del gobierno el día del mañana, quizás te interese seguirlas y darlas a conocer a tus amigos, para el bien de todos. No digo en que post indicamos estas reglas porque es un compendio de algunos de ellos lo que hará que tengas una jubilación “independiente” de recursos externos. Ahora toca leer, o hacer repaso si ya los viste. No me extiendo en el post, pero quiero dejar lugar a la imaginación. ¿Me podrías decir profesiones en las que no imaginas a alguien trabajando a los 69? Yo me imagino algo tan sencillo como el conductor de autobús que lleva a mis hijos al cole. Ya no quiero imaginarme que el cirujano que nos operó a mi padre y a mí en un trasplante de hígado tuviera 69 años (que no quiero decir que a todos les tiemble el pulso, pero…) Salu2


Endeudamiento responsable 17 septiembre, 2011 Hola a todos Tema espinoso este: ¿Qué le ocurre a una familia sobreendeudada? Cuando la economía familiar marcha bien, aunque no quede mucho dinero para el ahorro, van pagando sus letras. Pero qué ocurre cuando las ventas de un comercial empiezan a bajar por la situación que pueda atravesar su sector, qué pasa cuando la empresa para la que trabaja cierra sus puertas o simplemente reduce el personal, qué pasa cuando un autónomo empieza a recibir menos trabajo y sus ingresos disminuyen, qué pasa cuando un miembro de la familia queda sin trabajo o cuando el interés variable sube………. Hay tantas situaciones que pueden pasar, que si esa familia está sobreendeudada, comienzan los nervios, los avisos del banco, las prisas por arreglar su situación……….UN CAOS Pues esta larga crisis está poniendo a prueba todo esto. ·¿Como podemos saber hasta que punto podemos endeudarnos? Es muy importante conocer realmente tu capacidad de endeudamiento y ser responsable del capital que firmas, del tiempo por el que firmas y sobre todo de tu edad, para ver si podrás hacer frente a los pagos en un futuro. Una persona promedio debería analizar como afrontar responsablemente la petición de cualquier tipo de crédito Tenemos deberes: Descubramos en que consiste un préstamo hipotecario y que trampas podemos encontrarnos en ellos, prestamos de consumo, y los famosos prestamos pre-concedidos, algo con lo que hay que tener mucho cuidado por sus altos intereses. Ahora Tenemos la palabra· Enseñar y aprender Vamos a averiguar que tipos de prestamos hipotecarios existen para conocer cual nos puede convenir. ESPECIAL ATENCIÓN A LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS CON CARENCIA. Este tipo han dado problema gravísimos a personas que pensaron que en el periodo de carencia de la hipoteca de su nueva casa podrían vender su antigua residencia. Cuando venció el periodo de carencia y no habían vendido su piso, se encontraron con dos hipotecas a la vez. Tenemos derecho a pedir una oferta vinculante tres días antes de la firma, para saber lo que realmente contrataremos. Ahí deberán ir reflejadas comisiones, gastos, sistemas de amortizacion y posibles productos vinculados.


Y ya que hablamos de hipotecas, busca en el diccionario lo que quiere decir “apalancamiento”. Bien utilizado puede ser muy bueno, pero sin entenderlo… Tengamos un endeudamiento responsable. Si conocemos realmente nuestra economia personal, sabremos como utilizar los créditos. Os dejo un interesante artículo que, siendo del 2008, por desgracia sigue siendo actual: http://www.eleconomista.es/economia/noticias/941594/12/08/Menos-credito-y-con-mayorinteres.html Tenemos la responsabilidad de ayudar a todos aquellos que como yo solo intentan aprender algo tan importante como es manejar ese dinero que ganamos con tanto esfuerzo. Así que no hay excusas, tu puedes ser la persona que salve a muchas familias de que se sigan endeudando más de lo que realmente pueden. Participa respondiendo o reenviando este post. Salu2 Juan Marín Pozo


Crisis y opciones de trabajo 18 septiembre, 2011 Hola a todos La definición que hace la RAE sobre la crisis es esta: (Del lat. crisis, y este del gr. κρίσις). 1. f. Cambio brusco en el curso de una enfermedad, ya sea para mejorarse, ya para agravarse el paciente. 2. f. Mutación importante en el desarrollo de otros procesos, ya de orden físico, ya históricos o espirituales. 3. f. Situación de un asunto o proceso cuando está en duda la continuación, modificación o cese. 4. f. Momento decisivo de un negocio grave y de consecuencias importantes. 5. f. Juicio que se hace de algo después de haberlo examinado cuidadosamente. 6. f. Escasez, carestía. 7. f. Situación dificultosa o complicada. Lo que yo creo es que no es tanto el significado de la palabra sino la actitud que asumimos ante las dificultades. Es la disposición para aceptarla y la calma para llevar a cabo los cambios necesarios y enderezar el rumbo. Políticamente no creo que se haya asumido rápidamente ni que se haya tenido la calma necesaria para idear los cambios necesarios, pero la prudencia por ser el blog oficial de la empresa obliga a no hablar de política (una única reseña, autorizada, fue la de la Sociedad Civil) La palabra “crisis” en nuestro idioma no necesariamente debe contener una idea negativa. El primero de sus significados más bien se refiere a un punto de inflexión en un asunto o proceso, del que tanto puede resultar algo bueno o algo malo. Quizá lo negativo sea la incertidumbre, que en este caso sí está presente en esta crisis, y eso causa sobre todo, frustración. En chino, la palabra Crisis tiene el doble significado de “peligro” y “oportunidad”, y me quedo con esta última, para lo que nos interesa. Ahora vamos a hablar de las consecuencias de esta “situación”. Copio el primer párrafo de un artículo del diario Expansión, que creo que es una verdad como un templo: “Es un tsunami que arrasa profesiones y empleos que hasta ahora estaban vigentes y que no volverán. Cuando las aguas se retiren quedará un mercado sociolaboral en el que habremos de aceptar el hecho de que conservar un puesto para siempre se acabó. Habrá que cambiar el paradigma de depender del sueldo de una empresa y tendremos que generar nuestra propia empleabilidad”


Conclusión: Ante una crisis tenemos dos opciones: o nos atemorizamos y deprimimos al verla de manera pesimista sólo como una señal de peligro fatal, o nos decidimos con optimismo y coraje a sacar el máximo provecho de las oportunidades que tal circunstancia encierra. Sí que podemos sacar conclusiones sobre esta crisis incluso antes de que haya acabado y es que eso de “un trabajo para toda la vida” se ha acabado. También está claro que la mejor opción que tenemos hoy, que el mercado laboral está, cuanto menos, complicado, es el auto-empleo. Piensa por un momento, en las ventajas de trabajar para ti: - Puedes decidir tu horario y tu calendario. - Puedes decidir tu salario (SÍ, ES ASÍ, todo depende de tu actividad para que los resultados acaben llegando) - Puedes decidir con quién trabajas No voy a seguir, pero si puedes influir en la cantidad de tiempo y dinero que ganas, y hacerlo en tu ambiente laboral…¡¡¡DESPIERTA!!! Solo tienes dos opciones: Continuar con tu vida, y no tendrás derecho a quejarte, o hacer un cambio y aprovechar las circunstancias. Alguien me decía el otro día que hay personas que dicen “todavía tengo 50 años” y otros dicen “es que ya tengo 50 años”. Sólo has de decidir si con tu edad todavía eres “entrenable” y buscar a alguien que ya tenga éxito en la carrera que decidas emprender. Y hablando de carreras, mi frase es “más vale ser listo que inteligente” y como listo me refiero al que contrata al inteligente (que es el que tiene las tres carreras). Quiero hacer corto el post para que leáis sobre esto, y quiero acabar con un escrito sobre la crisis que corre por internet. Es de Einstein, un “listo” sin carreras. No pretendamos que las cosas cambien si siempre hacemos lo mismo. La crisis es la mejor bendición que puede sucederle a personas y países porque la crisis trae progresos. La creatividad nace de la angustia como el día nace de la noche oscura. Es en la crisis que nace la inventiva, los descubrimientos y las grandes estrategias. Quien supera la crisis se supera a sí mismo sin quedar ‘superado’. Quien atribuye a la crisis sus fracasos y penurias violenta su propio talento y respeta más a los problemas que a las soluciones. La verdadera crisis es la crisis de la incompetencia. El inconveniente de las personas y los países es la pereza para encontrar las salidas y soluciones. Sin crisis no hay desafíos, sin desafíos la vida es una rutina, una lenta agonía. Sin crisis no hay méritos. Es en la crisis donde aflora lo mejor de cada uno, porque sin crisis todo viento es caricia. Hablar de crisis es promoverla, y callar en la crisis es exaltar el conformismo. En vez de esto trabajemos duro. Acabemos de una vez con la única crisis amenazadora que es la tragedia de no querer luchar por superarla. ALBERT EINSTEIN Salu2


Sin dinero no hay divorcios 22 septiembre, 2011 Hola a todos ¿Cómo? ¿Que qué tiene que ver el título con los temas que solemos tratar? ¡¡PUES TODO!! Al final del post lo sabrás, sí. Hace unos meses surgió la posibilidad de participar en “Els Matins”, el programa de TV3. Tengo que agradecer públicamente a Vicens Castellano (www.vicenscastellano.com) que consiguiese esa cita a través de sus contactos. También tengo que decir que después de dos aplazamientos por culpa de ser un programa en directo, el presentador (Josep Cuní) ha fichado por otra cadena después de 9 años con el programa. Como me dijo Vicens, ya tienen mi teléfono… Bien, pues en aquella mesa redonda se iba a hablar sobre el descenso de los divorcios por culpa de la crisis. Debo decir que ayer precisamente vi una noticia donde informaban de que el número de divorcios ha vuelto a subir, pero sigue estando muy por debajo de lo que es habitual (que triste que en nuestra sociedad esto sea de verdad algo cotidiano) En la mesa se iban a sentar abogados, expertos en divorcios, psicólogos y, entre otros profesionales, yo mismo, para hablar de lo que cito a continuación: ¿He dicho divorcios o separaciones? ¡DIVORCIOS! He dicho divorcios. Lo que quiero decir es que porque haya menos divorcios no quiere decir que haya menos separaciones. Hay menos separaciones “legales” precisamente porque no hay dinero a causa de la crisis, pero yo creo (en este caso no tengo datos) que hay todavía más separaciones “por las buenas”. Me permito colgar aquí la canción del grupo El Último de la fila que se titula “Cuando el dinero sale por la puerta el amor salta por la ventana” porque no podría ser más adecuada.

¿Puede ser que porque las familias tengan menos dinero los nervios afloren y se acaben produciendo situaciones “tensas”? ¿Puede ser que en una sociedad donde las parejas no son capaces de pasar pruebas de fuego una crisis económica desemboque en más separaciones? ¡¡YO CREO QUE SÍ!! Las parejas se separan, y aunque no se divorcien para hacerlo legal, porque cuesta mucho dinero, el efecto final es el mismo; pero aquí empieza el problema más grave (por su duración). Una pareja que se divorcia puede tardar meses o años en adaptarse a su nueva


situación (ahí mi amiga Silvia Congost es experta en “Dependencia Emocional”) pero el caso es que ocurre lo siguiente: Yo no quiero verte más, pero el banco nos quiere ver juntos a los dos durante mucho tiempo. De eso hablo en el capítulo “Patrimonio o matrimonio” de mi libro “Finanzas para un tonto”. Mientras que hoy no nos queremos ver, el mes que viene tendremos que hacerlo para discutir como lo vamos a hacer con la letra de la hipoteca que, ajena a nuestra situación, aterrizará en nuestro buzón un mes más. Toda esta situación es consecuencia de un problema de fondo: el sentido de la “propiedad”. Todos queremos tener nuestra vivienda en propiedad, y para eso estamos dispuestos a “casarnos” con el banco por 40 años, algo habitual hoy. El problema es que si de verdad me quiero separar de mi pareja (con la que duermo) solo me queda la solución de vender la propiedad y liquidar la deuda con mi banco, y esa separación es bastante más costosa, ya que estamos dispuestos a asumir incluso pérdidas a la hora de vender el piso, para no volver a ver a mi antes media naranja (con la que ya no duermo) Hoy la crisis nos ha puesto en su sitio a todos y nos hace plantearnos si estar de alquiler tiene ventajas que no se ven mientras todo va bien, como la movilidad, en el caso que nos ocupa. ¿LA PROPIEDAD? Yo cada vez creo más en ella, a pesar de lo que pueda parecer por estas líneas que escribo. El caso es que creo en la propiedad en dinero, no en tocho. Cuando una pareja decide separarse y han acumulado su patrimonio en dinero, no tienen más que dividirlo por la mitad, pero cuando lo han decidido acumular en ladrillos… Os invito a leer un post pasado titulado “Activos o pasivos” ¿Has oído hablar de parejas que viven juntas pero no duermen juntas? Yo sí, y cada vez habrán más mientras no tengamos una mínima cultura financiera, porque esta crisis (aquí, en España) va para largo. Este blog promete dar esa cultura financiera pero, por no duplicar posts, os invito a registraros en el blog de Barymont, para el cual también escribo para dar cobertura informativa en España y Portugal. Entre los dos blogs tendréis la información necesaria para conseguir vuestra propia y ansiada “Independencia Financiera” Salu2 Juan Marín Pozo


Multiplicador de cultura financiera 9 octubre, 2011 Hola a todos El presente escrito es para concienciarnos a todos de la importancia de utilizar la tecnología para el desarrollo de la cultura financiera. No podemos olvidar que estamos en la era de la comunicación y debemos poner a trabajar para nosotros todos los medios a nuestro alcance y, en este caso, Internet va a ser nuestro aliado. Como bien sabéis, hace tiempo que tenéis este blog a vuestra disposición, en aras de esa información que es necesaria para una correcta utilización de nuestros recursos económicos. Os quiero explicar primero qué es un blog: UN BLOG NO ES UN FORO. Un foro es un “lugar de reunión” donde cada cual opina sobre un tema en cuestión. NUNCA debes basar tus decisiones en lo que se diga en un foro. Por poner un ejemplo, el que habla mal de mi empresa puede ser uno de la competencia disfrazado (normalmente bajo seudónimos “surrealistas”) y el que habla bien puedo ser yo mismo, bajo un nombre falso también. Un blog debería ser un “lugar de información” donde cualquiera pudiera acceder a aprender sobre un tema en concreto. La persona que escribe los posts (entradas o artículos) debe tener un cierto conocimiento de lo que habla, y basar siempre que pueda sus escritos en información, no en opinión. En este blog, en concreto, TODOS los post vienen respaldados por videos, audios o vínculos a información contrastada. Este blog se basa exclusivamente en información contrastada de medios especializados como son la OCU, AUSBANC, la CNMV o el mismo Banco de España. ¿Por qué has de estar registrado en el blog? Porque el blog es una recopilación de noticias y conceptos que son públicos, pero que alguien se encarga de buscar y dar una forma “entendible”, sin tecnicismos, para que el ciudadano de a pie aprenda cosas que parece que el sistema financiero no quiere que sepamos


El blog es una fuente inacabable de información. Se ha escrito en él sobre el largo plazo, la promediación, la diversificación, sobre las garantías, regla del 72, protecciones de ingresos y sobre otros muchos más temas que conoces, PERO TODOS DOCUMENTADOS, ¡con tanta información que no te la acabas! Cuando tengas dudas sobre la economía doméstica y la gestión del dinero, o sencillamente tu “cuñao” intente rebatir tu palabra con su opinión tan solo necesites enviarle a un vínculo “interesante” sobre ese tema en cuestión, o puedes invitarlo a registrarse en el blog, por ejemplo. El blog puede hablar más alto que tú, quizás porque tu trayectoria laboral no tiene nada que ver con el mundo financiero. Quizás te prejuzguen, pero no lo harán con lo que escribe y documenta alguien que se le presupone preparado para llevar el blog de una empresa. El blog es una herramienta de duplicación. ¿Por qué necesitas participar en el blog? Por dos cosas muy importantes: Primero: Porque acabarás de asimilar conceptos que te explicó alguien, el día que oíste por primera vez hablar de la “Teoría de la responsabilidad Decreciente”, de la diferencia entre garantía y seguridad, la diversificación o cualquiera de esos conceptos que en su momento te hicieron decidirte a contratar uno u otro producto financiero, por entender que era lo que se ajustaba a tus necesidades. Segundo: Porque estarás al día de posibles cambios en la fiscalidad de los productos, de la salida al mercado de otros, o de nuevas leyes (si, el gobierno hace eso) que puedan afectar a tu patrimonio. Por poner un ejemplo, en su momento, antes de aparecer el blog, recuerdo haber avisado a mis clientes mediante un E-mail de que la crisis había obligado al gobierno a abrir una ventana al rescate de los Planes de Pensiones (que todavía sigue abierta) Un solo día en el paro sin derecho a prestación te permitía sacar el dinero de tu plan de pensiones, que en circunstancias normales no era posible hacerlo. Más de una persona me escribió agradeciéndome la noticia, porque no tenía dinero para acabar el mes. Uno en concreto tenía 17.000 euros en su P.P. y ya debía tres recibos de su hipoteca al banco. Pasar de una situación de embargo a la regularización de sus cuentas con los acreedores fue posible gracias a un simple correo. Es por eso que hay que estar en el blog, PARA TU CORRECTA FORMACIÓN E INFORMACIÓN. ¿Cómo te registras en el blog? Son unos pasos muy sencillos: El primero es acceder a la página del blog que es ésta: http://barymontyasociados.wordpress.com


El segundo es escribir tu dirección de correo en la casilla en blanco a la derecha y pinchar en el botón “Suscribirme” El tercer paso es confirmar que la persona que se ha suscrito eres tú. Para ello debes entrar en el correo desde el que te has suscrito y acceder a la bandeja de entrada, donde verás que te ha llegado un correo nuevo con un texto parecido a éste: Te has suscrito al Blog de Barymont & Asociados Gracias por tu interés, nos esforzamos en estar cada día mas cerca ¿Cómo confirmo esta suscripción? Click the following link or copy it into a browser. Note this link is only valid for tucorreo@hotmail.com http://subscribe.wordpress.com/key=16b2ea6fd0e27c8360de91c253b21187&email=negocio%40h otmail.com&activate=a345d9e577512f0c014ad69abad84b2 Tan solo has de pinchar en el vínculo http://suscribe.wordpress….etc…..etcy ya estarás registrado. La próxima vez que el moderador del blog escriba un nuevo post te va a llegar directamente a tu buzón de correo electrónico, así evitarás tener que entrar cada día en el blog y la información te llegará de primera mano, y al momento. Si has seguido correctamente los pasos, deberías recibir un correo con el título “[Subscribe] Confirmed Subscription to Posts on Barymont y asociados” o algo por el estilo (Créeme, aunque no sepas inglés se entiende) Ahora, solo necesitas enviar a tus amigos un correo con la dirección del blog, para que se suscriban. Considero que es moral que todo el mundo tenga acceso a esta información que tuviste la suerte de descubrir en su momento. Espero haberte sabido transmitir la importancia de utilizar a tu favor la tecnología actual. El blog, la intranet y el correo electrónico te han de dar dinero, y ahorrar tiempo. Ahora, te invito a participar con tus comentarios, para lo cual solo has de acceder al pie del post sobre el que quieras escribir y pinchar en el apartado “comentarios”, marcando las dos opciones del pie para estar al corriente de la respuesta a tu cuestión. Salu2


¿Ingeniería financiera? 16 octubre, 2011 Ni mucho menos, estos son casos reales de personas normales, que decidieron hacer algo con la información que habían recibido. Hola a todos. Hoy os quiero explicar la primera de dos operaciones de ingeniería financiera a nivel doméstico. Son dos casos que conozco muy bien porque el primero es de una pareja de amigos y el segundo es mi primo de Vitoria (omitiré su nombre para que no lo agobiéis a preguntas….jejeje) Primer caso: Una pareja de amigos de un pueblecito de Tarragona tenían su piso en “propiedad”, ese tipo de propiedad que te supone 40 años aguantando un matrimonio eterno con el banco. Esa situación no estaba fuera de lo normal para alguien de este país, educado en el “sentido de la propiedad”, que tantos quebraderos de cabeza está trayendo a innumerables parejas de este país. No tenían problemas para llegar a final de mes, pero se estaban dando cuenta de que no ahorraban lo suficiente para su jubilación, entre otras inquietudes. Bien, pues hace poco, en medio de esta crisis, se abrió el cielo para ellos. Un inversor (que diría que no ve la tele y no se ha enterado de lo que pasa ahí fuera) les compró el piso con el objetivo de venderlo más adelante. La única condición que mis amigos pusieron al comprador era que les alquilase el piso a ellos. ¡¡Jugada perfecta!! El inversor se queda su piso (que si lo quiere para venderlo dentro de MUCHO seguro que ganará dinero), ellos se quitan la hipoteca y pasan de pagar 850 a 600 euros al mes. Ya no tienen que pagar la comunidad y el seguro de incendios les sale más barato porque solo cubren contenido. Pero lo mejor, LO MEJOR DE TODO, es que…LES HA QUEDADO UN MONTO DE DINERO que ahora pueden utilizar para acumular un patrimonio en aras de su independencia financiera, el objetivo que tan bien saben ellos que Bárymont busca para los clientes. Ahora solo tienen que respetar las reglas para ahorrar. Dentro de 20 años tendrán suficiente dinero como para pagar un solo piso al contado, que no creo que sea su objetivo. Mientras tanto, los hipotecados, pagarán dos pisos y medio en 40 años, y seguirán sin tener una propiedad líquida. ¿Sigo? Porque estas son solo las ventajas financieras, después hay otras que hoy mismo me he


enterado que ya están utilizando. Esta mañana me han dicho que ya hace meses que no viven en ese piso. No han encontrado plaza en la guardería del pequeño y se han tenido que trasladar a otro barrio. Han encontrado un piso de alquiler por 500€ al mes, y desde la terraza ven el patio donde juega su pequeñín. Hoy tienen más ahorro mensual que dedican a un buen plan financiero, pensando en el futuro de la familia; tienen un buen fondo de emergencia y suficiente como para que en menos años que los que acabarían de pagar su piso hayan acumulado un capital suficiente como para no tener que preocuparse de trabajar (aparte de que si necesitan dinero lo tienen, y no habrán de poner en venta algo, difícilmente vendible, hoy) Estos “intangibles” encajan perfectamente en la realidad que, como comentábamos en un post pasado, lo del trabajo para toda la vida ya se ha acabado. Aquí lo puedes volver a leer: http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/09/18/crisis-y-opciones-de-trabajo/ Segundo caso: La semana que viene os hablo de lo que es la pignoración, y de como el dinero es la mejor garantía para pedir dinero. Con este primer caso y con el de la semana que viene solo quiero demostrar la diferencia entre “ignorante” y “tonto”. El primero es el que no tiene información, el segundo es el que la tiene y no hace nada con ella. Tenemos que conseguir que hayan cada vez menos ignorantes, pero si siguen siendo tontos será cosa de ellos; nuestro trabajo acaba cuando tienen información para poder decidir, ahora, correctamente. Os pido entonces que compartáis, en aras de ese traspaso de información, estos post en vuestras redes sociales, tan fácilmente como pinchar en cualquiera de los botones que tenéis más abajo, de Facebook, Twitter o Google+ Mientras tanto, si conocéis casos “curiosos” de gente que ha utilizado correctamente sus conocimientos los escribáis en el apartado “comentarios”. Enriqueceremos el blog y nuestro conocimiento. Salu2


Campaña de los Planes de “Presiones” 22 octubre, 2011 Hola a todos Hoy os quiero hablar del tiempo, porque ha llegado el tiempo de los planes de pensiones, cuyas ofertas caen al ritmo de las hojas de los árboles, nada más llegado el otoño. Los planes de pensiones, esos seres que viven aletargados y que solo florecen a final de año, cuando los gestores, en su infinita búsqueda de la desgravación, aconsejan a sus clientes que aporten lo que puedan a estos productos financieros. Bien, pues hoy os voy a desvelar algunas verdades sobre estos seres, encantadores en apariencia pero con un trasfondo digno del más oscuro de los “malos malosos” de las películas. Pero antes de estos apuntes, (sí, va para ti) te quiero dejar una pregunta clave que convendría que te hicieras: ¿Cuando te jubiles piensas vivir de lo que desgraves o de lo que ganes con tu dinero? ¿No crees que lo primero que deberías mirar de un producto debería ser su posible rentabilidad? Si además, fuese interesante fiscalmente, ya es la bomba, claro. El problema de los planes de pensiones es que podrían ser rentables, pero casi la totalidad de los que ofrecen los bancos, cajas y aseguradoras son garantizados o Planes tan conservadores que difícilmente se va a encontrar una rentabilidad parecida a la que uno en renta variable podría dar. Lo que está claro es que tenemos que guardar dinero para el futuro. Este video es muy gracioso, pero más vale que nos haga pensar. Partiendo de que las inversiones en renta variable ganan por goleada a las de renta fija en el largo plazo, según las estadísticas; sería mejor invertir en renta variable ese dinero que sabes que “per collons” será para dentro de muchos años, dada la iliquidez de los planes de pensiones. * Líquido: Lo que puedes convertir en dinero rápidamente. ¿Se entiende lo de “ilíquido”? La renta variable invierte en empresas, y las empresas tienen más años con ganancias que con pérdidas. No lo digo yo, Dios me libre creerme un entendido, lo dice el mismo Banco de España y la CNMV en sus DIEZ CONSEJOS DE INVERSION, en el consejo número 4 http://www.finanzasparatodos.es/es/consejos/10consejosinversion/consejos.html Perfecto, ahora ya sabemos que tenemos que invertir en renta variable, cuando el tiempo que me queda (horizonte temporal) hasta recoger los frutos de mi inversión es todavía mucho, tal y como recomienda esta misma web en el artículo 6. Siguiendo esta recomendación ya seré “conservador” cuando me quede poco para jubilarme. No obstante, queridos amigos, no estoy diciendo con todo esto que las entidades financieras no tengan Planes de Pensiones interesantes; solo digo que no los ofrecen. Sencillamente le dicen al cliente que la renta variable tiene mucho riesgo. ¿Pero como vas a invertir hoy, tal y como está todo? Yo le preguntaría si él prefiere comprar algo cuando está caro o barato, porque está claro que hoy el mercado…¡¡¡ESTÁ EN OFERTA!!!


Vale, primera incógnita desvelada: LOS PLANES DE PENSIONES TAMBIEN PUEDEN SER RENTABLES. Te animo a que busques en la web de tu banco un P.P. en renta variable global, para diversificar, y que mires las rentabilidades de los últimos 10 años. VAS A ALUCINAR Ahora, volvamos a los consejos de inversión y leámos el número 9, en su último párrafo. ¿Por qué, si los que entienden me dicen que ponga mi dinero poco a poco los bancos y los gestores me dicen que ponga hoy lo máximo que pueda? Si mi objetivo es igualmente desgravar, ¿no sería mejor hacer aportaciones sistemáticas para aprovecharme de la promediación de precios? Y ya que hablamos de la desgravación, vamos a desvelar el segundo “secreto”, y le he puesto comillas porque no es un secreto, pero es que nadie me lo ha explicado. Las aportaciones a tu Plan de Pensiones desgravan en la siguiente declaración de la renta (IRPF) y eso es bueno. Pero vamos a hacer un simple “suma-resta”: Si tu sueldo fuera de 1.780€ al mes ascenderías en las tablas salariales hasta el 28%, debido a que tu sueldo anual (contando dos pagas extras) se iría a los 24920 euracos, una pequeña fortuna. Eso quiere decir que si invirtieses lo máximo en tu plan de pensiones, que son 10.000 si tienes menos de 50 años, que te desgravarías 2.800€. Ahora vamos a ser claros, la gente “normal” no tiene una capacidad de ahorro tan alta, con lo cual si pusieses 100 euros al mes en tu P.P., Hacienda te devolvería 336€. O sea, que lo que me están proponiendo es que ponga mi dinero en un producto que no podré rescatar hasta que me jubile (hay excepciones) y que me va a suponer 336€ de retorno. Ahora lo que no se explica. Cuando rescate mi plan de pensiones el importe se sumará a mi pensión de jubilación, con lo cual hago otro cálculo: Si al jubilarme cobro 1200€ de pensión y a eso le sumo lo que rescate de mi plan de pensiones, el cual estará “rebosante” con unos escasos 30.000 euros (ya que lo tenía en un plan garantizado o a renta fija) y me da por sacarlos de golpe…ESA CANTIDAD SE SUMARÁ A MI PENSIÓN como rendimientos del trabajo y me iré a un trágico para mi bolsillo 37% de impuestos en las tablas salariales. El 37% de 46.800 euros son 17.316€ que tendré que pagar en impuestos en la declaración del año que viene, cuando ya me habré gastado mis 30.000 y cobraré 16.800€ de pensión de jubilación. ¡¡¡DEBERÍAN HABERME EXPLICADO ESA PARTE!!! La OCU titula un artículo sobre los Planes “Lo comido por lo servido”. Yo digo que es peor: desgravo por lo mínimo, pago por lo máximo. Tercera “curiosidad”: Los Planes de Pensiones que prometen regalos, hoy tan de moda como los iPad o las consolas tienen, en sus folletos explicativos, una letra pequeña que dice que son intereses en especies. Eso, traducido del castellano antiguo, quiere decir que no te van a dar dinero por tu plan, te van a dar


un regalo, pero que eso deberá pagar sus impuestos correspondientes en la próxima declaración de la renta. Ejemplo: Si te “regalan” un iPad al traspasar tu plan de pensiones, tendrás un aparatito en casa cuyo valor es de 800 euros (que no tiene nada que ver al precio que ha comprado el banco sus 10.000 iPads) Ese valor es un rendimiento por tu dinero y tendrás que pagar un 19% de impuestos, lo cual te supondrá tener que pagarle a Hacienda 152€ en la próxima declaración. Mi conclusión, basada en la cantidad de dinero que necesitas poner en tu P.P. para tener un iPad es que mejor inviertes en un producto que sea más líquido y te compres el iPad con los beneficios. Lee este artículo donde habla de las cantidades necesarias para que te den tu regalo. Si no lo quieres leer te digo que para un iPad2 tienes que dejarles 60.000€ (diez millones de las antiguas) con las condiciones que ellos te digan, claro. http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/2011-1021/581133_planes-pensiones-deje-arrastrar-regalos.html Conclusión a los “tres secretos”: - No ofrecen los Planes de Pensiones que a largo plazo serán rentables. - Hoy desgravan, pero mañana te “astillan”. - Los “regalos”…¡¡los vas a pagar!! Consejos: – A menos que tengas un sueldo anual de más de 52.360€ no te interesará (salvo casos especiales) tener un plan de pensiones. – Si ya lo tienes, cuando toque rescatarlo, hazlo en forma de rentas, no de golpe (a menos que sea una necesidad) – Si tu plan de pensiones está en renta fija o es un garantizado, pregúntame, te daré alternativas más rentables para tu P.P. Te pido, os pido, disculpas si el post ha sido largo, pero más largo sería el sufrimiento si te dejas colocar uno de estos. Salu2 Juan Marín Pozo


Ingenieria financiera II 26 octubre, 2011 ¿Ya ha pasado una semana desde el último post? El tiempo vuela y el interés compuesto sigue trabajando, ya veis. Hola a todos Hoy os hablaré de un segundo caso de ingeniería financiera, después del que comenté la semana pasada sobre estar de alquiler o hipotecado. He querido añadir a ese post un artículo que, qué casualidad, encontré al día siguiente de escribir la entrada en el blog. http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/2011-1021/581133_planes-pensiones-deje-arrastrar-regalos.html Este segundo caso es un poco más complejo, pero todavía más interesante que el primero. Es por eso que es un poco largo y os pido disculpas, pero os servirá en vuestras finanzas, seguro. ¿Os hablé de mi primo de Vitoria? Siempre digo que es mi ídolo, porque yo lo digo y él lo hace. Tiene 29 años y me dice que se jubilará dentro de 12 años, pero solo me lo puede decir a mí porque sus amigos se ríen de él y de sus tonterías. Yo le creo porque tiene un plan. Se ha comprado un piso de Protección Oficial (VPO) junto a su novia. Tenían ahorrado (las cifras las invento por razones obvias) 60.000€ en una cuenta remunerada, con la intención de invertirlo luego en la compra de tu primera vivienda. Para que veáis que él no necesita leer el post de la semana pasada, lo primero que hizo antes de “dar el SÍ” a la hipoteca es calcular si le salía mejor que el alquiler, lo cual confirmó tras hacer las cuentas. En ese caso no había duda, había que comprar el piso. El tema es que había de gastar 40 de los 60.000 del ala en la entrada del piso y no le hacía gracia pagar un dinero que NUNCA MÁS TRABAJARÍA PARA ÉL. Así que se fue a ver a una persona experta en operaciones poco habituales: - ¿Es recomendable que pague el dinero directamente para la entrada de la hipoteca o puedo hacer “algo” con el dinero por el camino? - Puedes hacer lo que quieras, lo que te pide tu banco es una entrada de 40.000€ para el piso, y lo que hagas por medio con el dinero… Mi primo (más valiente que el de Zumosol) se fue a visitar bancos a explicar su plan:


- Quiero invertir 60.000€ en un fondo de inversión que esté en su totalidad en renta variable y que pueda pignorar después para pedir dinero con la garantía del fondo. - ¿En renta variable? ¡¡Pero si ahora el mercado está muy mal!! - Bueno, a mí me interesa comprar barato, y quiero el rendimiento para dentro de muchos años, con lo cual no se preocupe, ya subirá. - Si, pero… - Mire, lo único que quiero es un crédito (NO un préstamo) de 40.000€ con la garantía del fondo. ¿Hasta que porcentaje del fondo me darían? Para resumir os digo que tuvo que recorrer varios bancos y cuando encontró uno que tenía lo que él quería tuvo que hablar con tres personas diferentes hasta que encontró a una que entendió que quería hacer exactamente. Abrieron un fondo de inversión muy diversificado y lo utilizaron como garantía para pedir el crédito de 40.000€, sin más garantía, ni nóminas como aval ni cualquier historia de esas que sabemos, ¿qué mejor garantía que dinero? El crédito, a diferencia del préstamo, no amortiza capital y únicamente se pagan intereses. Siempre se deben los 40.000€ pero no importa, los puedes devolver cuando quieras porque sigues teniendo la garantía de ello, que son los 60.000€ en el fondo (eso es “pignorar”) con la tranquilidad de mi primo de que como “nada más” le han dado el 60% del total del fondo, aunque fluctúe hacia abajo en caso de crisis, el banco no pedirá que se añada más dinero al fondo mientras su valor no baje precisamente de los 40.000€. ¡¡¡ESO PUEDE OCURRIR!!! Ese es el riesgo que corres al invertir en renta variable, pero hay que recordar dos cosas: que mientras no vendas no pierdes dinero con tu “propiedad” y que mi primo tenía previsto eso. Por suerte para él, tiene una capacidad de ahorro de 600€ que va sumando reglamentariamente cada mes en su fondo, en aportaciones periódicas que solo sirven para comprar PARTICIPACIONES BARATÍSIMAS tal y como está hoy el mercado, a la vez que aumenta la garantía del fondo pignorado. Debo añadir que como únicamente se pagan intereses y el banco tiene una garantía “de verdad” (no un piso) de que le van a devolver la pasta, la entidad financiera ha aplicado un interés del Euribor + 0,75% y la cuota es extremadamente baja y asumible, por lo tanto, si has hecho bien tus cuentas… (y siempre pensando en el peor de los escenarios)


¿Resumimos? 1 – Disfrutarán de un piso con una hipoteca más barata que el alquiler y tienen la propiedad en tocho (OK CON LA SOCIEDAD Y SUS IDEAS) 2 – El dinero les ha remunerado en una cuenta especial hasta tener lo suficiente como para hacer la “jugada” (OK CON UN RENDIMIENTO CALCULADO) 3 – Han cumplido con el banco y han destinado 40.000€ a la entrada de su piso (OK CON EL BANCO) 4 – Siguen teniendo su dinero, que seguirá trabajando para ellos, ahora en renta variable (OK CON SU PATRIMONIO LÍQUIDO) 5 - Añaden dinero mensualmente al fondo (OK CON LA PROMEDIACIÓN EN ARAS DE MAYOR RENTABILIDAD) 6 – Utilizando la regla del 72, esa que explica el BdE, doblarán su dinero aproximadamente dos veces en los próximos 12 años, que más las aportaciones, les permitirán vivir de rentas para entonces con una edad de 41 años (OK CON SU INDEPENDENCIA FINANCIERA) ¿Me dejo algo? Esta es la diferencia entre opinión e información. La gente está en contra de endeudarse, y los hay que conocen la diferencia entre un crédito y un préstamo y lo que es la pignoración. ¿ESO ES SER VALIENTE? Me parece que no; valiente es jugar a la lotería. Salu2


¿Donde está Leónidas? 3 noviembre, 2011 Hola a todos. Hoy quiero reflexionar en voz alta, basado en las estadísticas, como me gusta hacer las cosas, ya que lo único que puedo hacer es mirar hacia el pasado para intentar siquiera suponer que nos puede deparar el futuro. Sin ánimo de ser adivino, por suerte en esto de las estadísticas, la historia siempre se repite. Grecia, ahí está la clave, con todo ese embrollo del que incluso el más profano en la materia está al caso. Dicen que no deberían haber entrado al euro, que si ahora salen, que si la “quita”. Eso es lo que yo digo: “quita, quita, si lo importante no es eso”. Ahora han planteado un referéndum para decidir si aceptan la ayuda de la UE…y mientras tanto, los ciudadanos siguen con una tan escasa cultura financiera que les va a llevar a la quiebra, ahora sí, TOTAL. Esta mañana he leído que se está cociendo un “corralito griego“. No, no pienses en una bacanal romana del Peloponeso, no seas mal pensado. Se refiere a que la gente está empezando a sacar el dinero de los bancos, haciendo todavía más grande el problema y contribuyendo a que el gobierno al final llegue a prohibir sacar efectivo, como pasó en argentina. Ya sé que es una manera muy resumida de explicar lo del corralito, pero bueno, también recuerdo que a alguien le pidieron que resumiese el arte griego y contestó: “hacían botijos” Voy a dar algunos datos interesantes: Si tú sacas el dinero del banco solo tienes eso, dinero en efectivo. Perderás poder adquisitivo por culpa de la inflación. El tema está en que si no lo sacas del banco y esa entidad quiebra, también tendrás problemas, a pesar del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) ¡¡¡TRANQUILO, HAY UNA ALTERNATIVA!!! Si tuvieses tu dinero invertido en empresas (una parte de él, el que es para el largo plazo) no perderías poder adquisitivo con el tiempo. No quiero decirlo yo, mejor veis este video de alguien que entiende, no como yo que soy un aficionadillo. Mientras que el dinero en casa pierde valor, si a Coca-Cola le suben el precio del aluminio para fabricar las latas, ésta encarecerá el precio del producto final hasta asumir esta subida del material. ¿Veis a lo que me refiero? Mientras un país va a peor, si tú tienes tu dinero diversificado entre muchas empresas de muchos sectores diferentes y en todos los países industrializados del mundo…¿TODO PUEDE IR MAL DURANTE MUCHO TIEMPO? ¿Hoy estamos en crisis? Por ahí dicen que sí, pero los datos dicen que en general mi dinero invertido en empresas valdría más que ayer y en el largo plazo parece que todavía VALDRÁ MUCHO MÁS.


Puedes buscar en internet estas noticias, que sirven como buenos ejemplos: ING gana un 71% más MAN gana 1.000 millones ArcelorMittal empeora un 11% su beneficio Renta4 reduce sus ganancias hasta los 3,6 millones de euros A esto me refiero, las empresas, en el peor de los casos están reduciendo el beneficio, ¡¡¡PERO TIENEN BENEFICIOS!!! Y claro que cierran algunas empresas, pero el servicio lo va a seguir dando alguna, ya que si cierra la misma Telefónica, Orange y Vodafone seguirían dando el servicio, sencillamente. Como siempre digo, es más inteligente ser dueño de una milmillonésima parte del banco con un euro, que tener ese euro depositado en el banco. Como ayer comentaba con un amigo, ¿realmente estamos en crisis? Mi abuelo diría que crisis es cuando la gente se va a buscar madroños al monte y se hace el pan para toda la semana, y no que todos vamos con el ”Smartphone” de moda. Mientras tanto, hay muchas personas que pasan problemas económicos porque están en el paro y demás, pero lo único que hay que hacer es estar preparado para los cambios, aceptarlos y aprovecharlos. Te invito a leer un post pasado sobre las crisis y las oportunidades Queremos mantener nuestro nivel de vida de antes y es por eso que nos creemos en crisis, pero sin embargo no mantenemos el poder adquisitivo de nuestro dinero por nuestra escasa cultura financiera. Mientras tanto, cada cual tendrá el premio a lo bien o mal que haya hecho sus deberes. La diferencia la marcará el que asuma su responsabilidad. No todo es culpa de los bancos, ni de los gobiernos (y lo dice alguien que no le gusta la gestión de unos ni de otros) Una última curiosidad: En Grecia hay más Porches que grandes declarantes Por favor, utiliza tus conocimientos en favor de tu dinero, si antes éramos ignorantes, ahora no podemos ser tontos por no utilizar lo aprendido. Solo hay que conocer unas pocas reglas, no traducir griego, de verdad. Salu2 Juan Marín Pozo


¿Como funciona mi DVD? 10 noviembre, 2011 Hola a todos. En este post voy a escribir muy poco, lo justo para hacer énfasis en algo que hacemos cuando tenemos un juguete nuevo en nuestras manos. Si me compro un DVD leo las instrucciones. ¿¿Como no voy a hacerlo con la cantidad de opciones que tiene el aparatito?? ¿Y si me compro la videoconsola? Por supuesto, ésta me da todavía más opciones y tengo que saber como sacarle todo el jugo a la Play. ¿Y el iPhone? ¡¡Si al mío hasta le cambié el nombre y lo renombré como iJuan!! Pues como estos ejemplos…¡¡CON TODO!! Ahora pienso, le estoy dedicando tiempo a saber como funcionan todos los “gadgets” que esta sociedad consumista pone a mi alcance cuando resulta que no me van a durar más de 3 años (recomiendo mirar el video titulado “obsolescencia programada”, para ser conocedor de detalles aterradores) Entonces, me asalta una duda: ¿Por qué dedicamos tan poco a leer las instrucciones de nuestra hipoteca? Igual que leer las del DVD me va a dar opciones, no leer las de la hipoteca me las va a quitar, seguro. Así ocurren casos tan comunes como que alguien está reclamando al banco que no les cobren mantenimiento de cuenta (y podría llegar a entenderlo por ser un servicio) y en cambio no le están negociando el diferencial que le cobran por encima del Euribor. A veces el árbol no permite ver el bosque, es cierto. Podéis escuchar este audio, bien cortito, que os va a sacar los colores como me los sacó a mí: http://www.ivoox.com/encuesta-sobre-cultura-financiera-audios-mp3_rf_858844_1.html ¿Alguien sabe lo que es una oferta vinculante? Pues es un documento que la entidad está obligada a darte si se lo solicitas, tres días antes de ir a firmar al notario. Es una especie de presupuesto “cerrado” donde están especificados los detalles de todo lo que firmarás. Puedes llevarlo a alguien que te ayude a interpretar las instrucciones de este producto que tiene que costarte 40 años pagar. Que lea las instrucciones el que entiende. Espero que tengamos en cuenta todo esto la próxima vez que el banco nos ofrezca un producto. Yo, personalmente aplico la máxima de: si no me lo puedes dibujar en un papel para que lo entienda mi abuela, no lo compro. Salu2 Juan Marín Pozo


Concienciación 20 noviembre, 2011 Hola a todos. Hoy, día de votaciones, quiero hablar de concienciación. He buscado en el diccionario la definición de la palabra “concienciar” y dice textualmente: Tomar consciencia de algo. Esto me ha hecho verlo desde otro ángulo. Hay cosas que nos afectan en la vida pero no somos conscientes de ellas sencillamente porque no pensamos expresamente en ellas. En días como hoy, en los que los ciudadanos pueden ejercer su derecho a voto, somos conscientes por un momento de que el gobierno actual nos ha gustado o nos ha decepcionado, y decidimos hacer algo para intentar cambiarlo. No, no os asustéis, no voy a hablar de política, os voy a hablar de algo sobre lo que también debemos tomar consciencia y nos va a acabar afectando al margen de que haya un gobierno u otro. ¿De qué hablo? ¡¡De nuestra jubilación!! NO, no hablo de esa jubilación que nosotros asociamos a una edad que marca el gobierno y donde nos quedará una pensión en función de los años y cantidades cotizadas. Me refiero a ese estado “cómodo” donde el tiempo y el dinero no debería condicionar nuestro modo de vida. Os quiero hacer tomar esa conciencia de la que antes hablaba dibujando una situación en vuestra mente: Cerrad los ojos…Ahora, imaginad a dos jubilados, en dos situaciones diferentes: El primero está jugando al golf en Marbella, y tiene aproximadamente 58 años. El segundo está sentado en un banco, echando migas de pan a las palomas, y tiene unos 67 inviernos a sus cansadas espaldas. Uno es español, el otro es alemán. ¿Hay uno más listo que otro? ¿Hay uno más ahorrador que No respondáis, por favor, podemos ofender a alguien con la evidente respuesta.

el

otro?

Solo quiero que entendáis que el dinero únicamente da opciones y que así como el “golfista” puede decidir echar comida a las palomas del parque, el segundo de los jubilados puede no tener la opción de jugar al golf (o viajar con una agencia que no sea el Imserso) Como siempre digo, yo no quiero un Ferrari, quiero podérmelo comprar.


Cuando los expertos dan datos de que no cobraremos una jubilación en condiciones y de que para un buen ahorro hay que empezar lo antes posible, ¿por qué no hacemos algo YA? Sencillamente porque NO TOMAMOS CONCIENCIA. Nos parece muy prematuro pensar en nuestra jubilación cuando estamos pensando en meternos en nuestra primera hipoteca, o en la aventura (financieramente cara) de tener un hijo. En todos los post que escribo intento no hablar demasiado de productos y centrarme en los conceptos, siempre de protección e inversión, pero en esta ocasión no puedo hablar de ningún concepto precisamente porque no sé si estamos concienciados. SI NO CREO QUE TENGO QUE AHORRAR…¿PARA QUE NECESITO APRENDER LAS REGLAS DE INVERSIÓN? Espero que este video os haga reflexionar, y si no, leed este post que da pistas. Ya sabes: “Cuando las barbas de tu vecino veas pelar; pon las tuyas a remojar”. http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/09/12/%c2%a1%c2%a1%c2%a1-pues-va-a-serun-pato/

Salu2 Juan Marín Pozo


¿Pensión o presión? 27 noviembre, 2011 Hola a todos. Hoy escribiré sobre algo que está en boca de todos, pero que como todavía no nos afecta directamente, dejamos caer en la indiferencia. Me refiero a la “implosión” demográfica; y me refiero a la palabra implosión como antónimo exacto del vocablo explosión. ¿Cuantos hermanos tenían tus padres? Y en la siguiente generación, ¿cuantos hermanos tienes? Y tus hijos ¿Cuál es el número? No hace falta ser muy listo para darse cuenta de que el sistema de pensiones va a ser inviable en el futuro. No se trata de un sistema donde se guarde para ti el dinero que tú has aportado a la “bolsa de las pensiones”. Se trata de que la base de LA PIRÁMIDE DEMOGRÁFICA, que en circunstancias normales debería ser más ancha en la base que en la cima, si hablamos de personas que aporten a dicha bolsa común… ¡¡¡SE ESTÁ DANDO LA VUELTA!!! Mi hija no conoció a su tatarabuela por un año. Aquella mujer se fue con 101 años de edad, y no hace falta ser muy listo para ver que consumió recursos más tiempo del que aportó (cuando hablo únicamente de aspectos económicos y no de aspectos sociales, en los que la vejez aporta contenido y valores que se están perdiendo) ¿Hace falta ser muy listo? Como soy positivo, opino que cobraremos pensión, pero de lo que estoy seguro es de que seremos muchos a repartir. ¿Se trata de ser rico cuando me jubile? NO, únicamente se trata de vivir con la misma calidad de vida que cuando trabajaba, ni más ni menos. Me permito sugeriros que veáis este video que habla de los cambios, que son poco bienvenidos a nuestras vidas, pero que cuando vienen generados por circunstancias que no podemos controlar, son especialmente traumáticos. Está basado en el libro “Quién se ha llevado mi queso” de Johnson Spencer. Una vez reconocemos que vienen cambios, lo único que podemos hacer es planear la solución al problema antes de que se produzca y en este caso, lógicamente, es un plan financiero. Un plan financiero bien estructurado no está plagado de productos. Está compuesto de un producto que proteja nuestro patrimonio cuando todavía no lo hemos creado, mientras que, paralelamente, contratamos un producto de inversión (no ahorro) que trabaje con capitalización compuesta, a fin de tener mañana más dinero acumulado del que yo he aportado al plan, y poder vivir dignamente jubilado, que es el único objetivo que es sencillo conseguir.


A esto se le llama “Teoría de la Responsabilidad Decreciente”, y viene a decir que únicamente debo tener producto de protección (seguros) cuando todavía no dispongo de los recursos económicos para hacer frente al imprevisto. No se trata de ser millonario, se trata de no ser infeliz por no tener recursos (y eso que alguien dijo que el dinero no da la felicidad) Si tienes esta teoría bien clara (que yo diría que ya no es teoría desde el momento que ya ha sido comprobada) vivirás una buena jubilación, si pensamos además de que esa palabra viene de “júbilo” y es lo mínimo que quiero para cuando tenga que disfrutar con, por desgracia, mis pocos nietos. Fíjate que he hablado de conceptos, no de productos. Bárymont no es un banco, Bárymont no es una aseguradora, Bárymont no tiene un línea amarilla en el suelo que pone “siguiente”. El promotor de Bárymont que se siente contigo va a conseguir que tengas una cultura financiera suficiente como para tomar decisiones adecuadas con tu dinero. A partir de ahí se encontrará el producto adecuado para tu plan personalizado. ¿Lo más importante? Debes asumir responsabilidades en tu plan financiero, cosa que jamás te ha pedido el banco, porque no te ha hecho un plan, te ha vendido un producto (seguramente el “producto del mes”) Si hablamos de características, son sencillas. Aquí tienes dos vínculos clave para tu futuro económico: http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/04/30/%c2%bfseguro-que-estas-seguro/ http://barymontyasociados.wordpress.com/2010/08/27/%c2%a1%c2%a1%c2%a1-es-mas-facilcopiar-que-inventar/ Te deseo un futuro próspero, basado en un plan correcto. Salu2


Estructuras obsoletas 1 diciembre, 2011 Hola a todos. En estos tiempos en que el dicho “el hambre agudiza el ingenio” es más relevante que nunca, no puedo más que pensar que es necesario inventar nuevas formas de ganar dinero, o por lo menos utilizar estructuras comerciales ya olvidadas, en pos de una ya demasiado “manida” estructura de empresa tradicional, con tantos niveles que es difícil que alguien emprendedor tenga el premio que su iniciativa merece. Hace años trabajé en Panasonic España, una empresa tradicional en su organización, pero con unos principios traídos de Japón que me han servido en mis posteriores años de vida laboral. En esta empresa donde se fabricaban aspiradoras y altavoces había, calculo, unos 15 niveles dentro de la “pirámide” organizativa. Estaba el que trabajaba montando los aparatos, el que supervisaba, el encargado, el encargado del encargado, el que hacía los informes de producción, el que se encargaba de…¿Os suena? No sé si es para reír o llorar, porque estamos tan acostumbrados a encajar dentro de algo así, que ya no nos parece extraño. En contra de esto, que viví 11 años (y no me quejo, todo sirve si aprendes) en alguna ocasión escuché a alguien referirse al Principio de Peter: El principio de Peter, basado en el «estudio de las jerarquías en las organizaciones modernas», o lo que Peter denomina «jerarquiología», afirma que las personas que realizan bien su trabajo son promocionadas a puestos de mayor responsabilidad, hasta que alcanzan su nivel de incompetencia. Este principio, formulado por el catedrático de ciencias de la educación de la Universidad del Sur de California, Laurence J.Peter en su libro The Peter Principle, de 1969, afirma que en una jerarquía, todo empleado tiende a ascender hasta su nivel de incompetencia: la nata sube hasta cortarse. El primero en hacer referencia a este concepto fue José Ortega y Gasset, quien en la década de 1910 dio forma al siguiente aforismo: “Todos los empleados públicos deberían descender a su grado inmediato inferior, porque han sido ascendidos hasta volverse incompetentes”. Como corolario de su famoso principio, Lawrence J. Peter deduce los dos siguientes: Con el tiempo, todo puesto tiende a ser ocupado por un empleado que es incompetente para desempeñar sus obligaciones. El trabajo es realizado por aquellos empleados que no han alcanzado todavía su nivel de incompetencia. Agradezco a Wikipedia esta aclaración, me ha ahorrado 500 palabras.


Por otro lado, y motivo de este post, hace años que existen otras organizaciones de empresa que no tienen nada que ver con estas estructuras tradicionales. En una empresa comercial, por ejemplo, lo más normal es que el jefe de comerciales, jefe de equipo, o jefe de zona, como le llamen, haya dedicado parte de su tiempo a formar a otras personas como comerciales “rasos”, base del crecimiento en ventas de la empresa. Creo que es justo que cobre por el trabajo hecho por sus “discípulos”, está bien pensado. El problema es que el jefe de ese equipo puede relajarse y hacer todavía más cierto el principio de Peter del que antes hablaba. “Si ya hay otros haciendo el trabajo” -pensará- Las estructuras tradicionales están bien pensadas, pero tienen un problema porque les falta un “añadido”: El problema es que para alguien que sea capaz es imposible ascender en el escalafón de la empresa porque el puesto al que aspira ya está ocupado. El añadido al que yo me refiero (y no lo he inventado yo) es dotar a la estructura de la posibilidad de acceder a cualquier puesto (subiendo de uno en uno) para que cualquiera, basándose en su capacidad para generar ventas, actividad u organización a la empresa, pueda estar en el puesto que le corresponda. Claro que el fallo sería que la empresa podría llenarse de puestos de responsabilidad, pero estas estructuras comerciales, que empresas como la misma Coca-Cola o el poderoso banco americano Citigroup han utilizado en su momento, obligan a ascender de categoría aportando la base comercial con la que seguir trabajando. Así, se crea una estructura de personas autónomas entre ellas que forman (y he querido extraerlo de la página oficial de Bárymont y Asociados) un ente empresarial de orden superior y único. El último punto de este tipo de organizaciones, para que no se desvirtúe el “plan de carrera”, es que nadie puede ascender a una categoría superior si no ha demostrado que es bueno en la actual, y que va a ser “degradado” si no es capaz de desempeñar la labor de la categoría en la que esté en ese momento. ¿Es justo? Una empresa que premia el trabajo y que no permite a nadie llegar a su máximo nivel de incompetencia, es una empresa con futuro, sencillamente. Y hoy, en una época que ha tirado por tierra premisas que teníamos como imposibles de mover, es necesario apuntar a nuevas “maneras”. Así podremos levantar este país, que está falto de emprendedores y a los que el sistema no ayuda abriendo el grifo del dinero, artículo que os recomiendo que leáis aquí: http://www.finanzas.com/noticias/economia/2011-11-30/608844_siete-firmas-para-concedercredito.html Buen fin de semana, largo para algunos. Salu2


Principios básicos 11 diciembre, 2011 Hola a todos. Hoy escribo sobre unos principios básicos de inversión, algunos basados en las recomendaciones del BdE y la CNMV en su página “Finanzas para todos”. He querido hacer énfasis en cinco reglas: 1º – Páguese primero a usted mismo: Después de algún post donde he querido dejar claro que no queda otro remedio que guardar dinero para el futuro, a menos que creas que vas a cobrar una pensión digna, tenemos que pensar que el primer objetivo es guardar dinero. Eso únicamente se va a conseguir si te comprometes contigo mismo a guardarte dinero cada mes. Lo que recomiendan los expertos es guardarse el 10% de lo que ganes al mes, y debería ser una obligación, por eso el título es “páguese” a usted mismo. Todos guardamos dinero, pero no lo tenemos como una obligación y a la que sale algún capricho dejamos de guardar para empezar a gastar. Piensa algo, ¿quién es el primero que mete la mano en tu nómina a primeros de mes? ¿Acaso eres tú? 2º – Planificar: Bien, ya has decidido guardarte dinero cada mes, y te has comprometido contigo mismo a no fallarte en ese 10% mensual, que irá directamente a acumular dinero para tu jubilación (que no tiene nada que ver con los 67 años que marca el gobierno, por supuesto) Ahora, debes planificar. Debes dejarte asesorar por alguien que entienda (hazme caso, no le preguntes a tu cuñado) y que pueda ayudarte a trazar un plan a tu medida, basado en tus posibilidades y tus necesidades. Podrías acudir a tu banco “de confianza” pero, créeme, no te van a estructurar un plan, te van a vender un producto, sencillamente. No pretendo criticar a los bancos (o aseguradoras) por hacer esto; es sencillamente que no es allí donde debo buscar. Su objetivo es el de cualquier empresa, ganar dinero. Para eso tienen unos objetivos de venta de productos que difícilmente van a estar basadas en las necesidades de los clientes. Debes hablar con alguien que no tenga un interés en vender un producto concreto, y que se base en tus circunstancias y necesidades reales para trazar un plan que se mantenga en el largo plazo, al margen de planificar objetivos intermedios, si fueran necesarios. Es solo una sugerencia, pero alguien que gane en función de las ganancias del cliente sería una buena opción. Claro que este asesoramiento ha de pagarse, pero créeme, más vale la pena pagar hoy 200€ a dejar de ganar


miles en el futuro, por culpa de una mala o nula planificación. Si tienes ya algún producto contratado y no sabes si realmente se ajusta a lo que necesitas, o empiezas a sospechar que te vendieron el “producto del mes”, lo primero que debes hacer es pagar a un experto para que te revise lo que tienes hoy, antes de empezar con tu plan financiero. Me quedo con una frase que escuché en una ocasión: La gente no planifica fracasar, la gente fracasa por no planificar. 3º – Diversificar: Esta es la más simple de las reglas; no poner todos los huevos en la misma cesta. Si, es obvio, pero muy poca gente tiene en cuenta esta premisa, y contratan productos muy poco o nada diversificados. Escribo una reflexión en voz alta, que si la analizas, te dará que pensar: Si pudieses ahorrar la mitad de tu sueldo (algo improbable, seguramente) durante 40 años de vida laboral, ¿cuánto tiempo te duraría ese dinero si tuvieras que vivir únicamente de él? Esta claro, 20 años. Bien, ahora digo, ¿no crees que vas a vivir más de 20 años después de la jubilación que marca el estado? Estadísticamente será así. Claro que alguien opinará que algo de pensión sí que tendremos. Estoy de acuerdo, únicamente que seremos muchos a repartir y, en el mejor de los casos, esa pensión será el complemento a lo que te hayas guardado. No obstante, eso es positivo, algo te quedará. Lo negativo es que podrías vivir 20 años de lo ahorrado durante 40 siempre que el nivel de vida no hubiera subido (el IPC) y eso, lo lamento, no ocurrirá y supondrá que ese dinero no te durará tanto como habías previsto. ¿A dónde quiero ir a parar con todo esto? A que con un ahorro no podré vivir mañana, y eso me obliga a invertir en lugar de ahorrar. ¿Que la inversión tiene riesgo? POR SUPUESTO, por eso lo único que puedo hacer es minimizarlo todo lo que pueda. Si ahorras tu dinero en oro (alguno me lo ha propuesto últimamente) puedes sufrir una devaluación de tu activo, perderlo…en fin, que te lo juegas todo a una carta. Lo mismo ocurre si inviertes en bolsa, a un solo valor. Hasta la empresa más grande puede cerrar (que te voy a contar…) y tendrías acciones que no valdrían nada. Lo único que puedes hacer es invertir en cientos o miles de empresas a través de las Instituciones de Inversión Colectiva (IIC) que tienen catálogos de productos “interesantes”. Recuerda: para ganar hay que arriesgar, pero en las inversiones puedo eliminar prácticamente el riesgo con una muy buena diversificación. 4º – Invertir y esperar: Largo plazo, no hay más. Si todavía te quedan años hasta tu teórica jubilación, no entres en la cultura del “pelotazo”, esa que está tan arraigada en nuestro país. Hay épocas de bonanza, pero también hay crisis (y la de hoy no es la peor que ha ocurrido, cuando veo que todos tenemos un “smartphone” de última generación) pero al final el largo plazo cura todos los males y lo que hoy compro a 100 mañana valdrá el doble, no lo dudes. Lo único que no debes tener es prisa, pero entiendo que eso es difícil cuando tenemos una mente tan “cortoplacista”.


Debo decir que incluso en inversiones que no han sido diversificadas, el largo plazo ha dado alegrías. Ya sabes: invertir y esperar. 5º – Invertir gradualmente: A esto se le llama promediación o ponderación de precios. El que especula está obligado a acertar el momento, y estoy seguro de que eso provoca angustia en momentos como estos. El que tiene un plan de aportaciones sistemáticas a su producto de inversión no está intranquilo hoy. Sabe que en este momento está acumulando más participaciones (si invirtió en un Fondo de Inversión o PIAS, por ejemplo) y que multiplicará el precio de TODAS en cuanto la economía se recupere, y sin tener prisa, además, ya que sabe que su inversión es a largo plazo. Si inviertes en empresas (a eso se le llama Renta Variable) puedes estar seguro de que las empresas tienen más años buenos que malos y que al final tu ponderación de precios va a dibujar una línea ascendente que te va a dar una media de ganancias de alrededor del 12% anual. ¿No es mucho eso del 12%? ¡¡¡ME DA IGUAL QUE NO TE LO CREAS!!! Internet es sabio y te animo a que busques estadísticas de mercados diversificados a largo plazo. Está claro que el sistema financiero olvidó explicarme algo pero….PARA ESO ESTÁ INTERNET. Espero que no despilfarres mucho en estas navidades y empieces el año “pagandote” a tí mismo. Mi regalo es este video, que si bien ya es de hace algunos años, demuestra que los principios básicos de inversión funcionan siempre. Salu2


¿Compro o alquilo? 12 diciembre, 2011 Yo ya lo tengo claro, y me apetece explicarlo para el que quiera basar sus decisiones en datos actuales, no en premisas que hoy ya no funcionan. Hola a todos Hoy voy a escribir sobre algo que ya hace seis años que me explicaron, y que el momento actual ha ayudado a reafirmar todavía más: COMPRAR O ALQUILAR, esa es la cuestión. En primer lugar debemos aclarar que la sociedad se ha encargado de educarnos en la “cultura de la propiedad”. No está mal, pero nos hemos equivocado de propiedad. LA MEJOR PROPIEDAD ES EL DINERO, pero el problema es que no lo sabemos acumular ni manejar. ¿Alquilar es tirar el dinero? Eso pensaba yo, y por eso pagué mi piso al contado hace ya muchos años. Como me habían inculcado el no tener deudas, y el negocio iba bien, ni siquiera pedí hipoteca. No voy a decir que fuera tonto, pero sí ignorante, porque no conocía las reglas básicas del dinero. Lo único que hice fue descapitalizarme, quedarme “tieso”, y tener una propiedad que cuando las cosas se pusieran feas (y se pusieron) no me permitió transformar en dinero (hoy sé que la liquidez es una base en las inversiones) Vamos a empezar por analizar algunas cosas: Primero: Tu piso no es una inversión. Si pensamos en qué quiere decir la palabra inversión nos daremos cuenta de que se refiere a algo que nos da dinero, y me gustaría saber cuanto dinero ingresa tu piso en tu cuenta cada mes. Sería una inversión si después de pagar los 180.000€ que le pediste al banco más los 60.000€ de intereses (¿no te lo dijeron al firmar la hipoteca?) tu pìso te hubiera dado un beneficio. Segundo: Nos engañamos a nosotros mismos. ¡Ya, pero es que mi piso lo compré por 100 y hoy vale 150! Sí, eso es lo que servía antes, pero me parece que esta crisis nos ha puesto a todos en su sitio. Los bancos pueden cerrar y los pisos pueden bajar de precio… Aun así, dentro de 30 años, para cuando haya liquidado mi hipoteca, mi piso habrá sido una inversión porque la crisis se habrá recuperado y…¡¡Espera!! ¿Donde viviría entonces? Me iría a otro piso que valdría lo mismo que el mío, o más caro por ser nuevo, quizás. Tercero: NO es muy inteligente endeudarse por treinta años para no tener la certeza de ganar dinero con el piso. Para que tu vivienda fuese una buena inversión deberías sacar una rentabilidad


media mayor al 3,5% que pagues por el dinero que te prestaron para comprar dicha vivienda. Eso te obliga a obtener una rentabilidad media del 5% para, después de pagar impuestos, haber tenido un “suma-resta” favorable a tu bolsillo. Cuarto: ¿Por qué tiene que ser una inversión mi vivienda? Nos hemos contagiado tanto, y tan rápido, de esta fiebre especuladora, que nos olvidamos de lo que es esencial, debemos tener una casa para vivir, y olvidarnos de negociar con su precio de una posible venta a corto plazo, u otras barbaridades que hemos visto en los últimos años, actitud que ha llevado al país a la quiebra (yo asumo mi responsabilidad, no todo va a ser culpa de los bancos) Vuelvo al enunciado: ¿COMPRO O ALQUILO? Ni lo uno, ni lo otro. El truco está en alquilar temporalmente hasta poder pagar al contado tu vivienda. ¿Sabes lo que es el sistema de amortización americano? Claro, si tienes hipoteca la estarás pagando con el sistema de amortización “francés” (que no se usa ni en Francia). Con tu sistema estás pagando intereses sobre todo en la primera mitad de tu hipoteca. Si te fijas en el recibo, cada mes amortizas un poco más. El sistema americano solapa un producto de capitalización (interés compuesto) al pago de la hipoteca en sí. Al final lo que ocurre es que se cruza lo que debo con lo que tengo. Lo explico con un ejemplo: Imagina que pagas un 4% de interés por tu hipoteca. Es un interés sobre una base cada vez menor. Mientras tanto, si tu inversión te da un 4% de rentabilidad, parece que has hecho las paces, pero en realidad es un 4% sobre una base cada vez mayor (eso es el interés compuesto) No vamos a discutir ahora si el 4% de rentabilidad es posible o no, te invito a que mires las rentabilidades que ha dado la economía en el largo plazo (30 años, como para tu hipoteca) y verás que los 10 y 12% son más que normales, incluso con crisis mayores que esta que hoy vivimos. Está bien que hoy los jóvenes quieren estar de alquiler antes que comprar, pero no es porque se entienda esto, es sencillamente porque no nos podemos comprar una vivienda con los precios que la especulación ha dejado. El problema es que cuando estamos de alquiler no ahorramos la diferencia entre el precio del alquiler y el que tendría una hipoteca para ese mismo piso. Otro fallo: Algunos se hipotecan porque dicen aquello de “por 200€ más al mes…” pero no han comparado bien. Como explico en mi libro “Finanzas para un tonto” deberíamos comparar el alquiler con la hipoteca, NO el alquiler con el piso.


La hipoteca de un piso vale 1000€/mes y el mismo, en alquiler, supone 800€ mensuales. Lo que no se ha tenido en cuenta es que el que se ha hipotecado también debe hacerse cargo del seguro de incendios, de la cuota de la comunidad, del IBI, de las reparaciones por desgaste, de pintar cada ciertos años, de comprar muebles… Al final paga 1000€ de hipoteca y 300€ más de gastos varios (si prorrateamos esos pagos en meses) y la diferencia real con el alquiler es de 500€ al mes. ¿CUAL ES LA CLAVE? Ahorrar esos 500€ mensuales, ponerlos a trabajar en un producto financiero de capitalización y dejar que el dinero se acumule a interés compuesto para poder acumular en 20 años el dinero suficiente como para pagar un piso al contado. LA DIFERENCIA es que el hipotecado pagará 2 pisos en 30 años, si contamos los intereses, y el alquilado pagará un piso al contado en solo 20 años, y después de descontar el gasto del alquiler le habrá salido bastante más barato que al primero (sin contar con los sustos que le han dado las subidas del Euribor, cosa que no afecta a los alquileres, que suben el IPC) ¿Intangibles? También los hay, pero casi todos positivos. Lo que en España diríamos es que el piso no es nuestro. Lo que yo diría es que el alquiler te va a dar una movilidad que no tienes con la hipoteca. ¿Y si pierdes tu trabajo y encuentras otro a 90 Kms? ¿Y si no te gustan los nuevos vecinos? ¿Veis a qué me refiero? No os voy a explicar la fórmula, pero si el alquiler es un 4% más barato que la compra… ¡¡¡NO LO DUDES, ALQUILA!!! Un apunte, para acabar: Si alguna vez me véis con un coche nuevo, seguramente será de alquiler, ya he hecho las cuentas. Salu2 Juan Marín Pozo


Pirámides…¿Únicamente en Egipto? 21 diciembre, 2011 Hola a todos. En esta época en la que los más afortunados (o los que mejor planificaron) viajarán a otras tierras para disfrutar de unos días de relax, me ha hecho pensar en uno de los viajes que tengo en mi lista de “viajes imprescindibles”. Junto a destinos tan espectaculares como el “Perito Moreno” en la Patagonia argentina, o la zona de la Columbia Británica, en el Oeste de Canadá, tengo previsto un viaje a Egipto, con el único de objetivo de ver las famosas pirámides. Si, me hace ilusión meterme en el túnel de bajada hasta el sarcófago central. Es entonces cuando, animado por la cantidad de noticias que me llegan al respecto, no puedo más que plantearme que no hace falta ir tan lejos para ver pirámides todavía más grandes que las del desierto junto a El Cairo. Aquí nos estamos metiendo en otro túnel que está más cuesta abajo todavía. No, no me refiero a esa obra maestra por la que metieron en la cárcel al famoso Bernard Madoff (hay que reconocerle el mérito como estafador, ya que consiguió timar 50.000 millones de dólares) Me estoy refiriendo a las pirámides que el propio gobierno o las comunidades autónomas están montando. Estas “obras de ingeniería”, en este caso financiera, llevarán a la ruina a más de uno, sin dudarlo; y habría que analizar todo esto en perspectiva, empezando por otras pirámides más pequeñas: Hace menos de un año salió la última resolución del caso Afinsa, Fórum Filatélico y Arte y Naturaleza, donde se ha dado por hecho que los afectados no cobrarían más que lo que se consiguiese sacar tras vender los activos de las empresas. Algunos se atrevieron a pedir que respondiera el Fondo de Garantía de Depósitos (FDG) que para aquel entonces garantizaba hasta 20.000€ por cliente de cualquier entidad que quebrase. ¿Os habéis fijado que lo de “entidad” está en negrita? CLARO, porque para estar cubierto por el FDG has de haber depositado su dinero en una entidad; en fin, un banco, una caja, una agencia de valores… Si el incauto “inversor” no se informó de eso tan sencillo, por la codicia de ganar un 6% “garantizado”, ahora solo tiene derecho a reclamar, pero desde luego, no a indemnización.


Más adelante llegó Nueva Rumasa, con una rentabilidad garantizada del 10% en su primera emisión de pagarés, respaldados por un tesoro de valor incalculable, como rezaba su publicidad. La verdad es que el valor que ejercía de garantía en la inversión en pagarés eran unas bodegas de Brandy de Jerez con más de 200 años de antigüedad, y el adjetivo “incalculable” era porque dicha partida de Coñac viejo no se había tasado jamás. Yo, sin tener conocimiento de finanzas, creo que me hubiera alejado para ver la cosa en perspectiva, pudiendo llegar a la conclusión de que si el señor Ruiz Mateos podía haber pedido dinero a los bancos a un (por ejemplo) 8% de interés, y no se lo habían querido prestar, ¿Por qué le iba yo a prestar dinero a un 10%? Esto tenía que explotar sí o sí, y así lo manifestaba en el capítulo “El túnel de la risa” de mi libro “Finanzas para un tonto”, donde el personaje se encuentra con un señor vestido de Superman que le quiere vender cosas raras. Bueno, pues estos ejemplos solo son el aperitivo. Las siguientes pirámides (alguna ya ha empezado a resquebrajarse) las están construyendo las comunidades autónomas. Sí, me refiero a los Bonos “Patrióticos”. Tenemos “Bonos Butifarra”, “Bonos Paella”, “Bonos Gazpacho”, “Bonos…DE TODO TIPO!!! Bien, pues estas comunidades que necesitaban liquidez para pagar nóminas y demás gastos han comenzado a devolver el dinero de los primeros inversores con las aportaciones de los siguientes. ¿Os suena? Primera cosa: A Maddof lo metieron en la cárcel por hacer eso, y por lo visto, si lo hace el gobierno regional no pasa nada. Segundo punto a tener en cuenta: Mientras la base de la pirámide se nutra con nuevas aportaciones no tenemos nada que temer. ¿Problema? Ya se están rompiendo algunas. La última emisión de “Bonos Paella” no se ha suscrito en su totalidad, y…¿ahora como devolvemos la pasta a los últimos que compraron? Busca noticias de lo que proponen, de paso que reconocen que con unos pagaban a los otros. No pasa nada. Si el gobierno de turno no consigue devolver el dinero podemos vender sus activos, y convertirnos en dueños de una torre de la Sagrada Familia o de un tramo de escaleras de la Giralda. Bien, pues como eso no es muy lógico, ¿qué haremos? Además, algunos exigen que les dejen continuar construyendo su figura geométrica de dividendos. Léedlo aquí: http://www.finanzas.com/noticias/bolsas/2011-12-15/618956_consell-pedira-rajoygarantice-colocacion.html Bueno, bueno, bueno: el tema es que junto a la de Kefrén y Micerino hay la de verdad, la grande, la pirámide de Keops: ¡¡¡ EL SISTEMA DE PENSIONES !!! No quiero dar ideas, pero quizás algún día un ciudadano modelo que haya contribuido siempre a la Seguridad Social con sus correspondientes pagos mensuales, que además coincida que jamás ha


cobrado del paro, y que para colmo, nunca se pone enfermo (por supuesto, si es autónomo) con lo cual no consume recursos de la bolsa que entre todos llenamos…se decida a denunciar al gobierno, que no va a poder mantener el sistema de pensiones y nos dejan que sigamos aportando a un sistema que no es recíproco, sino compensatorio. Quizás sería buena idea empezar a formar a los niños en la escuela para que puedan tomar decisiones en la planificación de su futuro, para después darles la opción de crearse su propia Seguridad Social y no dejarles que continuasen poniendo dinero en la base de la pirámide, que cada vez es más estrecha que la cúspide (que para lo que entiendo de geometría, no se aguanta de pie mucho tiempo) Quizás os interese leer un post pasado titulado “La tercera pata del taburete”, de este verano, para extender la explicación. Mientras tanto, seguiremos aportando capital a “Egipto”. P.D. Mientras tanto, la banca…AYUDANDO: http://noticias.lainformacion.com/economianegocios-y-finanzas/servicios-bancarios/la-banca-asusta-a-los-clientes-con-la-quiebra-de-espanapara-vender-sus-productos_kdaseJWBAchsYD5q3c3i47/

Salu2 Juan Marín Pozo


Cambio interior 4 enero, 2012 Hola de nuevo a todos. En primer lugar os quiero desear un feliz año nuevo a todos, y desearos que se cumplan todos vuestros proyectos personales y profesionales. Fijaos que no os he deseado suerte, porque no creo en ella. Frases como “que la inspiración (ó suerte) te pille trabajando” son aplicables siempre. En segundo lugar os quiero animar a que ESTE AÑO SÍ, cumpláis las promesas que os habéis hecho (muchas son las mismas del año pasado) y hagáis lo que sea necesario para llevar a buen puerto vuestros deseos y sueños para este año. ¿Por qué escribo todo esto? Porque el “sistema” intentará que nos quedemos a su altura, en el lugar que él dice que nos corresponde. Porque los políticos van a seguir mirando por nosotros lo mismo que el año pasado. ¿Hemos cambiado de gobierno? No lo he notado. Por hablar del video que pongo a continuación, hace más de 20 años que en la televisión aparecen Los Simpson y si no se copió el anterior gobierno lo hace este. El caso es que al final el jodido siempre es el ciudadano de a pie. Busca en internet el video de Soraya Sáenz de Santamaría Vs. Lisa Simpson (Si no se visualiza el video es que lo han eliminado de Vimeo, como lo han hecho de Youtube a los pocos días de que circulase por internet) Mientras tanto los bancos van a seguir haciendo lo que han hecho siempre: mirar por su negocio, que para eso son empresas “normales y corrientes” que nos afectan más directamente solo porque el producto que venden es dinero (aparte de sartenes y albornoces, claro) El cambio que tenemos que hacer es interior, el cambio que tenemos que hacer es de actitud, con “C”. La aptitud para hacerlo ya la tenemos hace tiempo, pero la actitud para hacerlo tiene que venir desde dentro, aunque quizás sea por factores externos que nos hacen reaccionar. Puede ser este post, puede ser que hayas mirado para atrás y hayas visto que ha pasado un año más, sencillamente; puede ser que uno de los pocos programas interesantes que hagan en la tele te haya hecho reflexionar…no sé, cada cual tiene que encontrar quién o qué es su “abogado del diablo”, el que le diga lo que no quiere escuchar, que somos uno más dentro de la sociedad y que jamás vamos a salir de lo que el mundo tiene, por decreto, preparado para nosotros.


¿Pero esto no era un blog de economía doméstica? Bueno, a eso voy, a que uno de los compromisos que mucha gente se hace (y estos últimos años más) es ahorrar. El ahorro es la base para la inversión; puedes aprender como funcionan los principios de inversión, pero no sirven de nada si no tienes con qué invertir. ¿Quieres saber los principios? Las has leído antes, en “Las tres reglas del tonto”, pero primero céntrate en ahorrar lo suficiente cada mes. La cantidad que recomiendan los expertos a la hora de planificar un ahorro mensual es el 10% de tus ingresos, independientemente de la cantidad que ganes al mes. Claro, eso es el mínimo, y siempre que puedas guardarte más… Bien, pues ese ahorro, o mejor dicho, esa mentalidad de ahorro, es lo que tenemos que asumir para nosotros y enseñar a nuestro círculo más cercano. Solo así conseguiremos que algún día los bancos sean utilizados por los ciudadanos para los préstamos realmente grandes, como pueden ser las hipotecas. Así conseguiríamos acabar con esas empresas de los llamados créditos rápidos, cuando lo que deberían llamarles es créditos guarros, porque no hacen más que guarrear la economía de las familias. ¡¡¡Prepárate para el cambio!!! En realidad en todo esto hay un componente psicológico claro: si no ahorras no puedes engañar a nadie más que a ti, con lo cual, vuelvo a decir que el cambio debe venir desde dentro; debes convencerte a ti mismo. Esto me hace pensar que si consigues comprometerte contigo mismo a dar este paso EN SERIO, vas a poder conseguir cualquier cosa que te propongas. Recuerdo cuando en una ocasión un amigo que fumaba mucho y desde mucho me dijo que pensaba dejar de fumar. Al mismo tiempo estaba pasando apuros económicos. Le dije que en lugar de enfocarse en el problema, que era ahorrar, podía además enfocarse en la solución, que era ganar más dinero. Le comenté que tenía una oportunidad laboral para él, a tiempo parcial, pero que no le hablaría de ella hasta que no me dijese que había dejado de fumar. No lo entendía, pero era bien sencillo. La oportunidad que yo le iba a ofrecer requería autodisciplina y planteamiento y cumplimiento de objetivos. No iba a tener jefes, iba a depender totalmente de lo que él se comprometiese a hacer con el mismo y si no era capaz de dejar de fumar, consideré que no iba a ser fiel a sí mismo con esa oportunidad que podía darle. Bueno, el tema del tabaco da para mucho. Me he encontrado personas que me preguntan como pueden dejar de fumar para poder ahorrar. Lo único que yo les digo es que ahí está el ahorro que necesitan (solo faltaría que encima yo hiciese de “humo-terapeuta”…)


Quizás me equivoqué con mi amigo, pero de momento la única noticia que tengo es que “lo está dejando poco a poco”. Me recordó el chiste del que llegó a su casa y encontró a su mujer en la cama con un enano: - Pero, cariño, me dijiste que no lo ibas a hacer más… - De verdad, mi amor, lo siento, es que no puedo, y lo estoy dejando poco a poco… Entonces, ¿que vas a hacer? ¿Vas a apuntarte o a ir al gimnasio? ¿Vas a pagar la matrícula del curso de inglés o vas a ir a clase? ¿Vas a ahorrar? Si decides tirar adelante la última opción puedes leer otros post de este blog, o puedes seguir siendo uno más de esos a los que el sistema coloca donde le interesa. En todo caso, piensa que el granito de arena que todos aportemos contribuirá a una mejor sociedad, en todos los aspectos, pero debemos asumir la responsabilidad que tenemos, al menos. Al fin y al cabo, el problema también es nuestro. Asumamos nuestra responsabilidad, aunque sea con nosotros mismos y hagámoslo. ¡¡¡HAGAMOS EL CAMBIO!!! Salu2 Juan Marín Pozo


Principios básicos 11 diciembre, 2011 Hola a todos. Hoy escribo sobre unos principios básicos de inversión, algunos basados en las recomendaciones del BdE y la CNMV en su página “Finanzas para todos”. He hablado varias veces de ellos. He querido hacer énfasis en cinco reglas: 1º – Páguese primero a usted mismo: Después de algún post donde he querido dejar claro que no queda otro remedio que guardar dinero para el futuro, a menos que creas que vas a cobrar una pensión digna, tenemos que pensar que el primer objetivo es guardar dinero. Eso únicamente se va a conseguir si te comprometes contigo mismo a guardarte dinero cada mes. Lo que recomiendan los expertos es guardarse el 10% de lo que ganes al mes, y debería ser una obligación, por eso el título es “páguese” a usted mismo. Todos guardamos dinero, pero no lo tenemos como una obligación y a la que sale algún capricho dejamos de guardar para empezar a gastar. Piensa algo, ¿quién es el primero que mete la mano en tu nómina a primeros de mes? ¿Acaso eres tú?

2º – Planificar: Bien, ya has decidido guardarte dinero cada mes, y te has comprometido contigo mismo a no fallarte en ese 10% mensual, que irá directamente a acumular dinero para tu jubilación (que no tiene nada que ver con los 67 años que marca el gobierno, por supuesto) Ahora, debes planificar. Debes dejarte asesorar por alguien que entienda (hazme caso, no le preguntes a tu cuñado) y que pueda ayudarte a trazar un plan a tu medida, basado en tus posibilidades y tus necesidades. Podrías acudir a tu banco “de confianza” pero, créeme, no te van a estructurar un plan, te van a vender un producto, sencillamente. No pretendo criticar a los bancos (o aseguradoras) por hacer esto; es sencillamente que no es allí donde debo buscar. Su objetivo es el de cualquier empresa, ganar dinero. Para eso tienen unos objetivos de venta de productos que difícilmente van a estar basadas en las necesidades de los clientes. Debes hablar con alguien que no tenga un interés en vender un producto concreto, y que se base en tus circunstancias y necesidades reales para trazar un plan que se mantenga en el largo plazo, al margen de planificar objetivos intermedios, si fueran necesarios. Es solo una sugerencia, pero alguien que gane en función de las ganancias del cliente sería una buena opción. Claro que este asesoramiento ha de pagarse, pero créeme, más vale la pena pagar hoy 200€ a dejar de ganar


miles en el futuro, por culpa de una mala o nula planificación. Si tienes ya algún producto contratado y no sabes si realmente se ajusta a lo que necesitas, o empiezas a sospechar que te vendieron el “producto del mes”, lo primero que debes hacer es pagar a un experto para que te revise lo que tienes hoy, antes de empezar con tu plan financiero. Me quedo con una frase que escuché en una ocasión: La gente no planifica fracasar, la gente fracasa por no planificar. 3º – Diversificar: Esta es la más simple de las reglas; no poner todos los huevos en la misma cesta. Si, es obvio, pero muy poca gente tiene en cuenta esta premisa, y contratan productos muy poco o nada diversificados. Escribo una reflexión en voz alta, que si la analizas, te dará que pensar: Si pudieses ahorrar la mitad de tu sueldo (algo improbable, seguramente) durante 40 años de vida laboral, ¿cuánto tiempo te duraría ese dinero si tuvieras que vivir únicamente de él? Esta claro, 20 años. Bien, ahora digo, ¿no crees que vas a vivir más de 20 años después de la jubilación que marca el estado? Estadísticamente será así. Claro que alguien opinará que algo de pensión sí que tendremos. Estoy de acuerdo, únicamente que seremos muchos a repartir y, en el mejor de los casos, esa pensión será el complemento a lo que te hayas guardado. No obstante, eso es positivo, algo te quedará. Lo negativo es que podrías vivir 20 años de lo ahorrado durante 40 siempre que el nivel de vida no hubiera subido (el IPC) y eso, lo lamento, no ocurrirá y supondrá que ese dinero no te durará tanto como habías previsto. ¿A dónde quiero ir a parar con todo esto? A que con un ahorro no podré vivir mañana, y eso me obliga a invertir en lugar de ahorrar. ¿Que la inversión tiene riesgo? POR SUPUESTO, por eso lo único que puedo hacer es minimizarlo todo lo que pueda. Si ahorras tu dinero en oro (alguno me lo ha propuesto últimamente) puedes sufrir una devaluación de tu activo, perderlo…en fin, que te lo juegas todo a una carta. Lo mismo ocurre si inviertes en bolsa, a un solo valor. Hasta la empresa más grande puede cerrar (que te voy a contar…) y tendrías acciones que no valdrían nada. Lo único que puedes hacer es invertir en cientos o miles de empresas a través de las Instituciones de Inversión Colectiva (IIC) que tienen catálogos de productos “interesantes”. Recuerda: para ganar hay que arriesgar, pero en las inversiones puedo eliminar prácticamente el riesgo con una muy buena diversificación. 4º – Invertir y esperar: Largo plazo, no hay más. Si todavía te quedan años hasta tu teórica jubilación, no entres en la cultura del “pelotazo”, esa que está tan arraigada en nuestro país. Hay épocas de bonanza, pero también hay crisis (y la de hoy no es la peor que ha ocurrido, cuando veo que todos tenemos un “smartphone” de última generación) pero al final el largo plazo cura todos los males y lo que hoy compro a 100 mañana valdrá el doble, no lo dudes. Lo único que no debes tener es prisa, pero entiendo que eso es difícil cuando tenemos una mente tan “cortoplacista”.


Debo decir que incluso en inversiones que no han sido diversificadas, el largo plazo ha dado alegrías. Ya sabes: invertir y esperar. 5º – Invertir gradualmente: A esto se le llama promediación o ponderación de precios. El que especula está obligado a acertar el momento, y estoy seguro de que eso provoca angustia en momentos como estos. El que tiene un plan de aportaciones sistemáticas a su producto de inversión no está intranquilo hoy. Sabe que en este momento está acumulando más participaciones (si invirtió en un Fondo de Inversión o PIAS, por ejemplo) y que multiplicará el precio de TODAS en cuanto la economía se recupere, y sin tener prisa, además, ya que sabe que su inversión es a largo plazo. Si inviertes en empresas (a eso se le llama Renta Variable) puedes estar seguro de que las empresas tienen más años buenos que malos y que al final tu ponderación de precios va a dibujar una línea ascendente que te va a dar una media de ganancias de alrededor del 12% anual. ¿No es mucho eso del 12%? ¡¡¡ ME DA IGUAL QUE NO TE LO CREAS !!! Internet es sabio y te animo a que busques estadísticas de mercados diversificados a largo plazo. Está claro que el sistema financiero olvidó explicarme algo pero….PARA ESO ESTÁ INTERNET. Espero que no despilfarres mucho en estas navidades y empieces el año “pagándote” a ti mismo. Mi regalo es este video, que si bien ya es de hace algunos años, demuestra que los principios básicos de inversión funcionan siempre. http://www.youtube.com/watch?v=bb2QcFMfUnI

Salu2


Reflexiones en voz alta 21 diciembre, 2011 Hola a todos. Hoy os quiero poner un fragmento de una reflexión que me ha enviado un compañero de Bárymont, José María Marín, del equipo de trabajo de Jordi Asensi. Saludos para los dos desde aquí. Copio el texto, tal cual, porque creo que encaja con la situación actual que vivimos, que no es una crisis económica, si no una crisis de prioridades y de principios. Además, por qué negarlo, la analogía con el mundo taurino es buenísima: Estamos atravesando unos tiempos convulsos, en todos los aspectos de nuestras vidas, que nos hacen ser temerosos para tomar cualquier iniciativa distinta a la acostumbrada; no sin razón, dudamos de cómo emprender acciones que faciliten alcanzar lo deseado por todos nosotros, mejoras en el Empleo, Educación, Economía, Sanidad, etc. Pero todas estas mejoras queremos que se produzcan sin renunciar a nuestro lícito derecho del “Estado del Bienestar”. Los temas Sociales, Políticos, Jurídicos, Culturales, Financieros, Educativos, cada día nos proporcionan menos seguridad y por lo tanto nos hacen ser mas incrédulos sobre su funcionamiento y no adivinamos hacia donde nos pueden llevar las decisiones que tomemos, y que de una u otra forma incidan en los mismos. Lo primero que nos genera esta situación es la DUDA (no sin motivos), sobre todo aquello que gira alrededor de nuestras vidas, y que no transcurren dentro de los parámetros que ansiamos. Las noticias con las que constante y diariamente nos bombardean nos hacen entrar en una espiral que no nos permite razonar y pensar sobre lo que está ocurriendo, que está pasando? nos preguntamos unos a otros, que hacemos?, hacia donde vamos?, que ocurrirá en un futuro próximo?, solo pensamos de forma catastrofista, parece que el mundo se nos cae a nuestros pies, el “estado de bienestar” se nos acaba, no saldremos nunca de esta situación, ¡! por favor que venga alguien a sacarnos del agujero!! en donde nos hallamos inmersos, pero que sea Otro, que a mí me da mucha pereza… Ya está bien de CRISIS; CRISIS; CRISIS, que ya lo sabemos.. todo funciona mal, pero cuidado la culpa no es nuestra, son otros quienes con sus actitudes no han llevado hacia esta situación en la que nos encontramos; NOSOTROS por supuesto que NO, todo lo hemos hecho perfectamente…pensamos, pues claro los responsables de la situación actual siempre han de ser “OTROS”, de este modo tendremos motivos para criticar, simplificar, acusar y desviar la responsabilidad , pues nosotros no


hemos hecho nada, nos hemos dejado llevar por todo cuanto nos anunciaban, creíamos sin dudar, despreocupándonos del futuro que pudiera esperarnos.. (no es nuestro cometido, no es nuestra responsabilidad, seguro que irá a mejor, todo me lo arreglan, etc..), pues en los últimos años ha sido así, porque debería ser ahora de otra forma.? “Nosotros no tenemos ninguna culpa”, excusas que utilizamos para buscar adeptos a nuestra idea generalizada de fracaso colectivo y jamás individual. Sin duda de que en la situación en la que nos encontramos, tienen mucha influencia Entidades, que por sí solas han logrado conducirnos a esta situación, pero no sigamos mirando para otro lado, tratando de eludir nuestra responsabilidad como Ciudadanos Independientes de la actual situación. Pero sin remedio y sin creérnoslo, estábamos supuestamente informados; Prensa, TV, Foros, Asociaciones Profesionales, etc..(El Toro) LA CRISIS llegó, y nos cogió por la “taleguilla”, sin darnos cuenta, como hace el toro manso cuando lo estamos lidiando y no nos percatamos del peligro que tiene (porque es manso), hasta que nos manda sin solución a la “enfermería”, ¡como me pasa esto a mí, si siempre he lidiado bien, y encima me cornea un “manso”! Pero no es menos cierto que nos estaban anunciando constantemente del peligro de esa “ganadería”, y no tomamos las medidas necesarias durante la lidia para que el toro no nos hiriera gravemente. Que hago ahora, me opero?, me retiro?, pierdo todos mis contratos? intento acabar la temporada?, es decir dudas y más dudas, pues esta situación en la que ahora nos encontramos no la teníamos prevista. Claro que sabia del peligro que corría, tarde tras tarde, pero una cornada así, nunca debería de ocurrirme a mí, pero inevitablemente sucedió. ¿Como mí apoderado no me advirtió de los peligros de esa Ganadería?, ¿Cómo se atrevió a ponerme en esos carteles y con más motivo al principio de la temporada, con el riesgo que supone, perderme el resto de ferias taurinas por un posible percance, con el lógico perjuicio económico que supondrá en mis ingresos su errónea decisión? ¿Porqué no me consultó? y lo más preocupante son los compromisos de pago que adquirí cuando compre la Finca, el Mercedes y la Ganadería, ¿Cómo los cumplo? Porque claro, mis ingresos se van a reducir en un porcentaje muy elevado. Entonces es cuando empiezo a ser consciente de lo que se me avecina y en mis pensamientos comienza a rondar la palabra clave: “CRISIS “. Con esta metáfora, podríamos empezar a entender el significado de la “CRISIS”: de NUESTRA PARTICULAR CRISIS, que no es más que la falta de liquidez y previsión. ¿Tendría que haberme comprado la Finca, el Mercedes y mi soñada Ganadería? por supuesto y sin lugar a dudas habría que contestar: SÍ pues he trabajado duramente para alcanzar mis sueños!! pero.. ¿Pensé alguna vez en las posibles circunstancias adversas que podrían sucederme?…!!! realmente lo hice!!!


¿Estaba enterado de la situación de pérdida de “casta “de esa ganadería? ¿Tenía la suficiente información y por consiguiente la necesaria preparación para lidiar ese tipo de “toro”? ¿Tenía un Apoderado, que debía de informarme y velar por mis intereses, ó lo que únicamente hacia era mirar por su economía, cobrando un porcentaje de mis ganancias, siendo yo quien arriesgaba la vida? Luego entonces” LA CRISIS”, puede que sea consecuencia de mi “cogida”, pero… y mi Apoderado, ¿me advirtió de los riesgos, me Asesoro sobre esa “ganadería”, o lo que en realidad hizo, fue firmar el mayor número de “corridas”, para aumentar sus ingresos, sin pensar en el “RIESGO”, que podía asumir con tantos contratos y tantos tipos de “ganaderías”? Posiblemente mí “ CRISIS”, ha empezado no por mi culpa, tal vez la culpa sea de mí Apoderado, él ha hecho todo lo posible para ganar la mayor cantidad de dinero para su enriquecimiento personal; era “YO”, quien me estaba jugando la vida y por tanto “YO”, tendría que haber tenido la suficiente capacidad de análisis/información para establecer los cimientos básicos de mi temporada “taurina”, que me permitieran en caso de alguna cornada, no pasar penurias y tampoco renunciar a algunas cosas materiales que con mi esfuerzo tarde tras tarde había conseguido. Ya está bien de “metáforas”, intentemos sin tapujos hablar de la “CRISIS”, pero de la NUESTRA, que es la verdaderamente importante, no la de los Bancos, Gobiernos, Políticos, etc.. que es indudable que son factores exógenos que influyen en la misma, pero que no deberían de desviar nuestra atención ni robarnos un segundo de nuestro tiempo, en tratar de solucionar ó más bien encontrar atajos ( por supuesto siempre seguros), para que nuestra personal “CRISIS”, se quede en un simple resfriado y no en una “pulmonía crónica”. Al menos estos tiempos que estamos viviendo, nos dan la oportunidad de volver a costumbres que paulatinamente habíamos ido perdiendo, tales como la capacidad de autocritica, de razonamientos, de preocupación por el futuro, de búsqueda de nuevos horizontes, de cuestionarnos nuestros planteamientos de vida, de interrelaciones personales, profesionales; un copioso número de análisis que cada individuo a su manera debería realizar de manera permanente y constantemente , buscando en su caso, profesionales de distintos ámbitos que pudieran asesorarnos para que nuestra particular “CRISIS”, fuera lo más corta posible o al menos no siguiera su galopante ascenso.

Salu2


¡¡¡¡ 29.000 concienciaciones !!!! 1 enero, 2012 FELIZ AÑO NUEVO A TODOS, y gracias por hacer posible las casi 30.000 VISITAS al blog durante este año. No dudéis en compartir este post en vuestras redes sociales (abajo están los botones para hacerlo fácilmente) Las redes sociales son el “boca-oreja” virtual. Es rápido, preciso, y eficaz en cuanto a que la información no se distorsiona por el camino. Súscríbete al grupo de fans en Facebook de “Barymont”. https://www.facebook.com/barymont Tan solo has de entrar y después pinchar en el botón “Me gusta”. Estarás al tanto de artículos que no se reflejan en el blog. Comparte también en Twitter, o envía los post directamente al buzón de correo electrónico de tu amigo (sí, ese que dice que sabe de todo, pero que no tiene más que opiniones) Para que veas la importancia de las redes sociales: Después de la web oficial (www.barymont.com) la red social Facebook ha sido la que ha aportado más visitas a este blog, gracias a los comentarios compartidos de muchos de los que nos visitáis. Seguid así, gracias. También os animamos a proponer temas de los que queréis que se escriba en el blog. Nuestra creatividad es limitada, y realmente no hay que saber muchas cosas para llegar a la “Independencia Financiera”, objetivo de Bárymont&Asociados para con sus clientes. Os agradecemos las peticiones o aportaciones que algunos ya habéis hecho durante este año. Los duendes de las estadísticas de WordPress.com prepararon un reporte para el año 2011 de este blog. Aquí un extracto: La sala de conciertos de la Ópera de Sydney contiene 2.700 personas. Este blog fue visto cerca de 29.000 veces en 2011. Si fuese un concierto en la Ópera, se necesitarían alrededor de 11 actuaciones agotadas para que toda esa gente lo viera. El reporte completo en http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/annual-report/

Feliz año


La cola de las rebajas 13 enero, 2012 Hola a todos En primer lugar os quiero agradecer el caluroso recibimiento de este blog, que en tan solo nueve meses ha acumulado casi 10.000 visitas. Espero seguir siendo digno de vuestra confianza, que muchos habéis acreditado todavía más al comprar mi libro, que desde el miércoles 11 de enero ya está a vuestra disposición en todo el territorio español. Ahora, a por el tema de la cola, que trae cola. ¿Os suena esta foto? No sé de qué año es, pero se repite cada enero, con una u otra persona como protagonista de la instantánea. Es una barbaridad lo de las rebajas EN ROPA. Y recalco que es en prendas de vestir porque parece que no aprovechamos las muchas rebajas que tenemos, no cada año, pero sí en este momento, al menos. Alguien conoce a una persona que dijo: ¡Yo es que jugué en bolsa y perdí! ¡Nunca más! Estoy seguro de que sí, todos tenemos alguien cercano, que nos ha dicho una frase parecida, sino idéntica. Bien, pues vamos a analizar varias cosas: como una vez me dijo, mientras cenábamos en Madrid, el escritor e inversor Aitor Zárate (le agradezco desde aquí aquella cena; aprendí y apliqué mucho) cuando una persona dice que juega en bolsa es sinónimo de que no sabe mucho sobre las reglas del juego. El que no sabe juega, el que sabe, opera, me dijo. Yo quiero ir un poco más allá y analizarlo en perspectiva. Cuando alguien me dice que ha perdido dinero en bolsa, o en cualquier otra inversión, es porque compró su “propiedad” (acciones, participaciones en fondos, casas, etc…) a un precio y lo vendió a otro más bajo. Bien, ¡¡¡PUES NO LO ENTIENDO!!! No entiendo que haya perdido dinero si antes de vender su propiedad ya sabía que la vendía por un precio inferior al de compra. Si no vendería su casa más barata de lo que le costó, ¿porque vendió su propiedad en acciones? ¡¡AH!! Que es que invirtió dinero con el que contaba, que no tenía siquiera previsto un fondo de emergencia para imprevistos y a la primera de cambio tuvo que vender. Es que quería pegar el pelotazo, sin conocer las reglas del juego. Claro, ahora entiendo que nunca más quiera “jugar”.


Mientras tanto, lo que sí tiene el señor es tiempo para ir de rebajas en ropa, y no aprovecha que hoy el “mercado del dinero” está por los suelos, como un 40% más barato de lo que estaba antes, y con posibilidades de remontar espectacularmente (créeme, si nos recuperamos de dos guerras mundiales, nos recuperaremos de esta) para hacerle ganar porcentajes jamás sospechados por el ciudadano de a pie. Lo importante es saber que, al igual que en las rebajas en ropa, mañana lo que he comprado será más caro. Lo que no sé es cuándo, pero puedo tener la certeza razonable de que ocurrirá. Lo único que debo aplicar a mi inversión (en el instrumento financiero que un experto me aconseje) es el largo plazo, una de las “tres reglas del tonto” al que hago referencia en mi libro. Las puedes ver aquí: http://finanzasparauntonto.wordpress.com/las-tresreglas-del-tonto-2/ Largo plazo para garantizar que algún día mi compra habrá subido de precio, diversificación para eliminar el riesgo (si compro una prenda de ropa de una empresa quizás cierre y no puede devolverla en caso de que no me convenga, pero si compro de muchas…) y la promediación, o “no gastes todo tu dinero en las primeras rebajas, que pueden haber segundas y terceras”. Espero haberte ayudado a salir de la cola.

Salu2 Juan Marín Pozo


Más pobres, y sin trabajar (no sin trabajo) 14 enero, 2012 Hola a todos. Hoy os quiero escribir sobre algo que todos sabemos, pero que quizás el nuevo IRPF contribuirá a dejar más claro todavía. Que los pobres son cada día más pobres, y que los ricos son cada día más ricos. Hace años leí “Padre Rico, Padre Pobre, y hoy sigue en mi mesita de noche para ocasionalmente repasar esas líneas que antaño fueron fluorescentes, al marcar párrafos que son una verdadera guía hacia la prosperidad económica. Leí que los que pagan los impuestos son los pobres, y eso no lo entendí entonces, pero ya me dolió, dada mi situación monetaria del momento. Es cierto que estos nuevos baremos en el cálculo del impuesto harán que, viniendo el rendimiento del mismo lugar, el que tiene más dinero pague más; pero el problema es que el rendimiento no viene del mismo sitio para todos. Los pobres trabajan por dinero, los ricos hacen que el dinero trabaje para ellos. A día de hoy puedo dar datos: si ganas un sueldo, puedes pagar hasta un 43% en, por ejemplo, un Plan de Pensiones, que es el instrumento bancario más común entre los precisamente comunes. ¡Ah! Que solo te habían explicado que hoy desgrava… Si tienes dinero que trabaja para ti, has pasado de pagar entre un 19% de los primeros 6.000€ de beneficio y el 21% a partir de esa cifra, a pagar hoy el 21% a partir de cualquier cantidad, pero aun así, pagarás muchos menos impuestos. Eso sí, si lo que tú tienes es una SICAV (Sociedad de Inversión de Capital Variable) entonces no vas a pagar más que el 1% de los beneficios. Y encima se pueden hacer trampas para crear una historia de estas. Esto son únicamente unas pinceladas de la situación, no quiero abrumar con datos puesto que internet es sabia si sabes donde buscar. Para el que no quiera o no pueda perder tiempo, aquí os dejo un vínculo donde dan datos exactos, personas que trabajan expresamente en temas fiscales: http://www.expansion.com/2011/12/30/economia/1325260619.html?a=ea4efaa199a13d903236 685f84a72818&t=1326529764 Un video, que sin entrar en cuestiones políticas, me ha parecido curioso (todos pensábamos que hacienda siempre existió) http://www.rtve.es/alacarta/videos/te-acuerdas/acuerdas-creacion-delirpf/1211507/ Lo que quiero decir es que está claro que no podemos hacer milagros, y si hoy lo que toca es trabajar, pues lo haremos a cambio de una nómina, o como autónomos, en todo caso, rendimientos del trabajo es lo que declararemos. Pero lo que no podemos es dejar pasar la oportunidad de en algún momento, tributar solo por el rendimiento de nuestro patrimonio, que siempre será menos dinero el que tendremos que pagar a lo que “supuestamente” SOMOS TODOS.


Hoy tienes la oportunidad de empezar a acumular tu patrimonio para el día de mañana, ya sea con tus 300 euros al mes, con tus 100 euros al mes, o con tus 50 euros al mes, pero con lo que sea que hoy hayas decidido que trabaje para ti hasta el día de mañana. Ahora sí, te queda algo muy importante, que es convencerte a ti que hoy que has decidido (este año sí) dejar de fumar, vas a dedicar ese dinero a tu futuro, en un plan financiero, que no vamos a discutir si es correcto o no, pero al menos tendrás un plan. En cuanto a lo de tener un plan correcto, habla con alguien que asesore imparcialmente, que no se mueva por objetivos mensuales y que no quiera venderte el “producto del mes”. Así no tendrás que cambiar tu plan demasiado a menudo, sino únicamente revisarlo. Ah, se me olvidaba una cosa para el que hoy no trabaja y pueda decirme que ya le gustaría pagar impuestos por ese concepto: NO busques trabajo pensando en qué te puede aportar el puesto al que aspiras. Busca trabajo preguntándote QUÉ PUEDES APORTAR TU A LA EMPRESA para la que piensas trabajar, y déjaselo claro al entrevistador. Investiga la empresa, conoce todo lo que puedas de ella, prepárate la entrevista y deja claro como vas a ayudarles a conseguir sus objetivos. Tienes que pensar desde el punto de vista del empresario, que por desgracia hoy tiene demasiada “oferta” entre la que elegir y un aspecto diferenciador como el que te explico puede ser clave para tu contratación. No sigas siendo una persona que hoy va a una entrevista de trabajo preguntando cuánto pagan y cual es el horario. Y si después de todo no encuentras trabajo por cuenta ajena, estate atento a las oportunidades que pasan por delante para trabajar por tu cuenta. Lo único que debes estar es dispuesto a aprender. Te lo digo porque, CRÉEME, hay muchas oportunidades que están esperando a que las aproveches. Toma responsabilidad y no seas un parado en el paro. Me despido con una frase célebre y con el deseo de que pagues muchos impuestos por el rendimiento de tu dinero, ya sabes lo que eso significará: “En este mundo, ninguna cosa es cierta salvo la muerte y los impuestos” Benjamin Franklin (1706-1790) Estadista y científico estadounidense

Salu2


Comienza el año planificando el futuro 20 enero, 2012 Hola de nuevo. Mediados de Enero ya, tiempo suficiente como para habernos adaptado de nuevo a la “normalidad”. ¿Se han portado bien los Reyes Magos, o quizás debería preguntar si has sido tú el que se ha portado bien? Lo digo porque es importante lo que vamos a tener que cumplir este año para que el próximo enero tengamos la recompensa merecida. ¿Te has propuesto algo nuevo para este año, o ha sido lo de siempre? ¿Adelgazarte, ahorrar? Me voy a quedar con esto último, que es a lo que nos dedicamos en Bárymont pero vamos a dejar claro, antes de empezar, varios conceptos a tener en cuenta: Está claro (y no tiene nada que ver con la profecía Maya) que este año va a ser un año de cambios, queramos o no. Pero, como oí decir acertadamente en una ocasión, la madurez es la capacidad de adaptación al cambio, y ya es hora de que demostremos madurez a la hora de hablar de nuestro dinero. Ese primer cambio al que debemos estar abiertos es a comenzar a creer (por suerte la situación actual ha ayudado algo) que premisas que las dábamos como incuestionables que no eran ciertas: - Los bancos pueden cerrar - Los pisos pueden bajar de precio - … (Seguro que se os ocurre alguno más) Cuando tengamos asumido que tenemos que hacer las cosas de manera diferente y que el manejo de nuestro ahorro debe hacerse de otra manera (o como dijo Einstein, si quieres resultados distintos, no sigas haciendo lo mismo) empezaremos a ver la luz al final del túnel en el que parece que estamos. Bien, si estamos dispuestos a olvidarnos de los estereotipos y a aceptar que los cambios van a venir nos gusten o no, ESTAMOS PREPARADOS PARA UN BUEN AÑO !!! Alguna pregunta clave: ¿Creéis que “esto” se va a recuperar? Bien, pues tanto el que crea que sí como el que no, tiene razón, porque no podemos prever el futuro; pero en esto de las inversiones tan solo podemos mirar estadísticas y mirar que ha pasado en otras crisis pasadas (y créeme, dos guerras mundiales son peores que lo que está pasando hoy) Aquí tenéis un dato, para que no sea yo quien dice que la tendencia desde ahora será creciente, sea lenta o rápida, pero creciente al fin (o como diría mi padre, a peor no podemos ir, solo queda subir) http://www.finanzas.com/noticias/fondos-inversion-planes-pensiones/reportajes/2008-1119/64813_buen-momento-para-invertir-fondos.html


En Bárymont (www.barymont.com) somos expertos en asesorar en el producto más adecuado para las necesidades de cada cliente, y para eso tenemos nuestra herramienta ANF (Análisis de Necesidades Financieras), es por eso que podemos afirmar que es momento de hacer algo. Los ahorros acaparados ahora rendirán más y mejor que los futuros, sencillamente porque cuando inviertes, es mucho mejor aprovechar cuando el precio del bien en el que inviertes está “barato”, y hoy está claro que es ese momento. Al aprovecharte de comprar temporalmente a precios inferiores puedes sacar una media que a largo… No me enrollo explicando lo que ya está escrito. Lo puedes ver: www.barymont.com/promediacion.html ¿Os suena la historia de la hormiga y la cigarra? Pues NUNCA, para los que todavía nos queda tiempo para invertir correctamente, ha sido tan cierta como ahora. Tenemos que tener un plan financiero para estar preparado cuando llegue otra crisis (y llegará, no lo dudes, las estadísticas mandan) ¡¡¡¡ 2012, AÑO DE OPORTUNIDADES !!!! Por cierto, os recomiendo leer este viejo post, seguro que os hace reflexionar, habla de esa mal llamada CRISIS: http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/09/18/crisis-y-opciones-de-trabajo/

Salu2


Dando al banco donde más le duele 22 enero, 2012 Hola a todos. Hoy quiero hablar de algo muy sencillo, pero a priori imposible, por nuestra incapacidad de trabajar en equipo: ¡¡ COMO “APRETAR” AL SISTEMA!! ¿Os da la sensación de que da igual qué partido político gobierne, qué banco abra, cierre o se fusione, o qué sistema educativo haya…al final lo acabamos pagando todo los ciudadanos, con nuestro dinero? (Lo digo con cara de ironía) TODOS SABEMOS QUE TODO LO PAGAREMOS NOSOTROS, y el motivo es que al fin y al cabo somos los que tenemos la pasta. Al fin y al cabo, nosotros somos los que prestamos el dinero a los bancos y financiamos los partidos políticos, que después recapitalizarán a dichos bancos o impondrán un sistema educativo que no llevará a nuestros hijos a ninguna parte. Mi padre siempre decía que España es el país con más dinero del mundo, porque da igual que haya tanta gente robando, siempre queda. Estoy de acuerdo con él, porque hace ya demasiados años que el sistema político-bancario (al final todo es lo mismo) se está quedando con nuestro dinero. En los próximos post voy a empezar una serie de artículos donde se van a dar las claves para que cualquiera que se lo proponga se aproveche del sistema para lograr su libertad financiera y no depender mañana de una pensión, por ejemplo. Pero de momento, en este post, voy a dar las claves para darle a los bancos donde más les duele. ¿Os ha llegado alguna vez por internet como apretar a las petroleras para que bajen el precio de las gasolinas? El sistema es básicamente el mismo, y esta misma mañana lo he comentado con una persona en Facebook, a la que quiere nombrar, por darme la idea para este post: se llama Germán Mur, y le agradezco desde aquí la inspiración al post. Si TODOS sacásemos a la vez tan solo el 10% del dinero que tenemos en nuestras cuentas el sistema colapsaría porque el porcentaje de dinero “real” (basado en el patrón oro) que hay en las cuentas no llega a ese mísero diez por ciento. En realidad, lo único que tenemos en nuestra libreta de ahorros son “apuntes en cuenta”, una cifra que dice cuanto dinero poseemos.


Así, esta manera de hacer la jugada no sería buena para nadie ya que los bancos acabarían cerrando sus puertas al público y nosotros no tendríamos acceso al resto de nuestro dinero. ¿Entonces? Más sencillo: Se trataría de que el pueblo se organizase (y las redes sociales permiten hacer eso rápidamente y sin esfuerzo) en TRASPASAR TODOS LOS AHORROS DE TODOS LOS BANCOS Y CAJAS A UN ÚNICO BANCO O CAJA, preferentemente uno pequeño, con poca influencia en el sistema, y dejarlos allí, a ver qué pasaba, dejando únicamente en la cuenta de origen lo justo para pagar los recibos del próximo mes. ¿Creéis que los bancos estarían dispuestos a eliminar las comisiones de mantenimiento, cobrar por las tarjetas, por las transferencias, y por respirar el aire en sus oficinas? Bien, pues a partir de ahí, solo deberíamos hacer el movimiento hacia un lugar u otro, según conveniencias, por que lo que está claro es que…¡¡¡NECESITAN NUESTRO DINERO!!! Se pueden lograr más cosas, pero empezar por algo pequeño como las comisiones sería un “toque de atención”. Al fin y al cabo, cobrar por hacer una transferencia desde mi casa, utilizando mi internet y mi electricidad no es demasiado justo. Recordemos que no tenemos un 80% de paro, hay un 20%, que es una barbaridad, pero que supone que MUCHA GENTE TIENE AHORROS, precisamente por los años en que la moderación de precios ha hecho que muchas cosas que necesitamos en el día a día hayan mantenido o abaratado sus precios y hayan permitido ahorrar un poco más. Aparte de eso, es histórico que en época de crisis el ahorro de las familias sube, supongo que por la incertidumbre de qué pasará mañana. ¿Sencillo? No podía serlo más. ¿FÁCIL? Nada fácil, dado que en este país ha quedado claro que solo nos movemos por nuestros propios intereses, y nunca por los de la mayoría. Os animo a compartirlo en las redes sociales, a ver que pasa. Si no hacemos nada, este será nuestro destino (y ya hace bastante que lo anuncian) Salu2


No siempre tenemos la misma responsabilidad 26 enero, 2012 Hola a todos. Hoy hablaremos de responsabilidad, algo tan poco visto como el sentido común (ya sabéis, ese que dicen que es el menos común de los sentidos) Quizás en esto que llaman crisis deberíamos hacer reflexión, mirarnos al espejo, y asumir que si bien el sistema bancario tiene culpa, por tener información y haberla utilizado a su favor, nosotros deberíamos asumir responsabilidad (que no culpa) por no haber buscado esa información antes de dar pasos en falso. Al fin y al cabo la información es “encontrable” hoy gracias a internet y quizás no estaríamos donde estamos, aunque la otra parte lo hubiera pretendido. Esa es la responsabilidad personal, pero la responsabilidad “técnica” que es la única que se puede dibujar en un papel, se refiere a la “TEORÍA DE LA RESPONSABILIDAD DECRECIENTE” Esta teoría, aunque lógica, no es algo que la persona de a pie tenga en cuenta. Creemos que es un punto de partida muy sólido para plantear inquietudes a cualquiera que pretenda tener un futuro económico próspero. Se refiere a la línea de la vida, a todos esos “cargos” que vamos adquiriendo según cumplimos años y como poco a poco van decreciendo en el transcurso de los años. Es sencilla: En la primera mitad de tu vida empiezas a asumir responsabilidades tales como hipoteca o hijos, que se han de mantener con dinero mensual, y del que todavía tienes poco (escasa antigüedad en el trabajo, etc) Mientras tanto, en la segunda mitad de tu vida tendrás menos responsabilidades al acabar de pagar las deudas, emanciparse los hijos y demás factores que normalmente irán acaeciendo. No obstante, llegado ese momento, muy próximo a la jubilación, MÁS VALE TENER DINERO, para seguir manteniendo el nivel de vida accediendo a un retiro “dorado”. Lo que viene a decir esta teoría es que necesitas empezar a ahorrar lo antes posible (aunque sea poco) para poder tener acumulado lo suficiente y vivir holgadamente el día que, ya sin responsabilidades, te jubiles. A eso se refiere la flecha ascendente (cada vez tengo más patrimonio líquido) ¿Y si mientras acumulo ese patrimonio de independencia financiera ocurriese algo grave? A esa parte se refiere la flecha descendente, a proteger a tu familia, de verdad. Cuando no tienes patrimonio debes cubrirte con un buen seguro de vida, que necesitarás cada vez menos según acumules dinero y decrezcan tus responsabilidades. ¿Se entiende ahora el por qué del nombre de esta teoría? ¿ES LÓGICA? Lo que viene a decir es que si deberías estar cubierto con un


seguro de vida por 120.000 euros (por ejemplo) el día que los tuvieras ya no necesitarías ese seguro. No entendemos porque el sistema financiero no la aplica. No lo entendemos, pero lo sabemos… Un ejemplo: Antoñito, un joven de 18 años cobra su primera nómina y no tiene responsabilidades a su cargo. Lo único que tiene que hacer es contratar un seguro de vida en la modalidad adecuada (que además le resultará muy barato dada su edad) y empezar a acumular dinero en un PIAS, fondo de inversión o plan de pensiones en renta variable, a fin de tener cubierto por sus propios medios lo que hoy cubre con un seguro de vida. http://www.barymont.com/largo_plazo_corto_plazo.html Quizás hoy sería recomendable para él un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) *Nota: Cualquiera de esos productos tendrán la misma rentabilidad y tan solo es más apropiado uno u otro por razones fiscales, según las circunstancias personales de cada cliente (lo trataremos en otro post) Para cuando Antoñito se haya convertido en el Sr.Antonio, deberá tener cubiertas sus responsabilidades con su patrimonio, tal cual. Jubilado viene de júbilo ¿Se entiende? Pues en la TEORÍA DE LA RESPONSABILIDAD DECRECIENTE se basa el lema de la empresa: “INVIERTA CORRECTAMENTE Y PROTEJA A SU FAMILIA…DE VERDAD” No necesitamos muchos productos ni durante toda la vida. Necesitamos un plan financiero hecho a medida y una revisión regular, por si las circunstancias del individuo han cambiado, nada más. Y un último detalle: Los productos no pueden ser mixtos, deberían ir por separado, como bien se explica aquí: http://www.barymont.com/ahorro_proteccion.html Ahora, ves a “tu” banco y pregunta cual es el “producto del mes”.

Salu2


Formación es inversión (si quieres) 29 enero, 2012 Hola a todos. ¿Formación es inversión? Por supuesto que sí, siempre que hagas algo con esa formación. No manejo cifras exactas de los estudiantes que acaban su carrera y no encuentran un trabajo adecuado a la profesión elegida para hincar los codos durante años, con lo cual no me parece demasiada buena inversión, pero me imagino que son muchos, a juzgar por las constantes noticias que nos llegan a través de los medios. No se trata de valorar en este post si la carrera fue bien seleccionada antes de decidir entre las diferentes opciones pues en muchos casos el no tener trabajo relacionado con los estudios cursados dependen de factores externos al estudiante; pero el caso, y de ahí este post, es que si no le sacas dinero a tu formación, NO ES UNA INVERSIÓN. Hoy os quería escribir sobre esto porque he tenido esta mañana una conversación acerca de mi libro “Finanzas para un tonto” del cual podéis descargar el primer capítulo aquí: http://www.librosaguilar.com/uploads/ficher os/libro/primeras-paginas/201112/primeraspaginas-finanzas-para-un-tonto.pdf Hablaba con esta persona sobre sacarle el provecho al libro. ¡Si te gastas 16,50€ en el libro es necesario que le saques más dinero del que te costó! Le comentaba yo. Como siempre he dicho; quizás la aventura vivida por los personajes de “Finanzas para un tonto” pueda resultarte divertida o entretenida (lo es a juzgar por la cantidad de comentarios recibidos al respecto) pero si no sacas provecho a los datos, estadísticas y reglas sobre economía doméstica, el libro no habrá servido para el objetivo con el que se creó: Que el ciudadano medio tenga cultura financiera suficiente para poder tomar decisiones adecuadas con su dinero. En el libro hago referencia a un concepto aprendido en el curso de ventas “McInver”, a cuyos profesores quiero agradecer desde aquí su aportación. Este concepto al que me refiero es la “escucha activa”, no es lo mismo oír que escuchar. Lo mismo pasará con el libro “Finanzas para un tonto”, no todos aprovecharán lo que el libro puede aportar. Un ejemplo de lo que digo en cuanto a transformar el libro en una inversión está en el capítulo “El túnel de la risa”: El personaje central, Juan Tonto de las Finanzas, se encuentra con un señor vestido de Supermán (¿doy más pistas?) que le quiere vender no sé qué pagarés con un 10% garantizado. Nuestro intrépido protagonista, acompañado de su mujer, declina la oferta


argumentando que no está registrado en la CNMV, y otras explicaciones que podéis encontrar en el libro. En este caso, quien aprovechase los conocimientos leídos en el libro no hubiera tenido una buena inversión, sino que hubiera evitado una pérdida de 50.000€, que era lo que la empresa Nueva Rumasa pedía para invertir en sus pagarés. ¿Qué valor tiene entonces el libro? Ya ves que no tiene nada que ver con el precio. Ah, recuerdo, porque estoy orgulloso de ello, que la autoedición del libro “Finanzas para un tonto” salió a la venta antes de que se destapase el escándalo de la empresa del Sr.Ruiz Mateos. Y no me dió tiempo de escribir sobre los “Bonos Patrióticos”, que si no… Por favor, aprovecha el contenido del libro; la aventura en el parque “Moneyland” puede ser divertida, pero si lo que buscas en el libro es una aventura, te recomiendo la saga de Harry Potter. Si conviertes los datos del libro en conocimiento aplicado podrás jubilarte antes de tiempo y por tus propios medios, podrás saber que te ha vendido el banco o la aseguradora, podrás elegir entre comprar o alquilar con conocimiento de causa o podrás, por ejemplo, enseñar a tus hijos cuánto y en qué deben ahorrar desde pequeños. Todo eso tiene para ti el libro, pero recuerda: si el que sabiendo no lee es igual que el que no sabe leer, no aplicar lo leído será como no haberlo leído. El libro lo puedes encontrar en tu librería habitual, en España, de momento. ¡¡¡ Tú decides !!!

Salu2 Juan Marín Pozo


¿Cuánto se tarda en duplicar una inversión? 2 febrero, 2012 Hola a todos “La forma más rápida de doblar tu dinero es plegar los billetes y metértelos de nuevo en el bolsillo”. Lo dijo en cierta ocasión el actor Will Rogers. Bromas aparte, está claro que es la forma más rápida, pero no es así como les enseñamos a nuestros clientes como funciona el dinero. En Bárymont y Asociados enseñamos (a quien sea “enseñable”) como funciona una regla financiera sencilla, pero importantísima en el tema de la “pasta”, como en matemáticas lo es el símbolo π para calcular el radio de una circunferencia. Se trata de la regla del 72, de la cual me permito copiar la definición que el Banco de España y la CNMV hacen en su web www.finanzasparatodos.es: “Recuerde la regla del 72: Es una orientación para saber los años necesarios para que una inversión con interés compuesto doble su valor. Simplemente, hay que dividir 72 entre el tipo de interés. 72 / Tipo de interés = Número de años Por ejemplo, una inversión con interés compuesto del 6%, doblará en valor en 12 años. De la misma forma, se puede saber el tipo de interés necesario para que una inversión doble su valor en un número determinado de años: 72 / Número de años = Tipo de interés necesario” Yo quizás complementaría la definición (y pido perdón por mi osadía) advirtiendo que esta regla solo es aplicable cuando estamos utilizando el interés compuesto en nuestra inversión, y digo inversión porque en un ahorro, que es lo que solemos hacer, jamás se doblará el dinero, más que en el interior de nuestro bolsillo. Aquí os dejo unos ejemplos que reflejan claramente que cuando doblamos la rentabilidad que obtenemos por nuestra inversión doblamos nuestra inversión en la mitad de tiempo. No quiero extenderme más en la explicación. Sería bueno (por tu propia cultura financiera) que si tienes alguna duda al respecto lo preguntases a tu gestor en Bárymont & Asociados, o a la persona que te puso en contacto con este blog.


Hay que aclarar que la regla del 72 solo se puede aplicar a una cantidad única y no cuentan las aportaciones sistemáticas con las que conseguirías el interés compuesto, al aplicar la promediación en una inversión fluctuante. Entonces, hay que entender también que en un depósito a plazo no podemos utilizar esta regla, ya que la rentabilidad nos la ponen aparte. La inversión la debemos hacer en algún producto referenciado a un valor o índice, ya sean acciones, fondos, planes, o PIAS, y mejor si invierte en renta variable, ya que es la única opción de acumular un patrimonio realmente “digno”. Un ejemplo, adaptado a uno de los productos que Bárymont (www.barymont.com) ofrece a sus clientes, el Unit-Linked, apropiado para cantidades a partir de 10.000€, si bien hay que advertir que nuestro cliente “standard” es la persona que quiere guardarse un poco de dinero cada mes. Si pusiésemos 5.000€ en un Unit-Linked a nuestro hijo al cumplir los 20 años (menudo regalo) a la edad de 56 años, y a una rentabilidad media del 12%, que es lo que da la renta variable en el largo plazo, en 36 años se hubiera doblado 6 veces (cada 6 años, según el gráfico de más arriba) y tendría… ¿cuanto? Os animo a escribirlo en los comentarios. Mientras tanto, os dejo el vínculo a los productos disponibles para nuestros clientes. http://www.barymont.com/productos.html Salu2


¡¡¡ Yo soy cliente preferente !!! 2 febrero, 2012 Hola a todos Hace unos días un compañero de trabajo me pidió si podía publicar un post sobre las famosas “participaciones preferentes”. No entiendo de todo -le dije- pero me documentaré y algo sacaremos. Es una de mis pocas virtudes, que cuando no entiendo sobre un producto financiero me documento (con información de medios especializados, no con opiniones de foros) para entender al final de qué producto hablamos. En este caso no ha faltado información en la red, dada la MALA REPERCUSIÓN que han tenido estos productos COLOCADOS A DIESTRO Y SINIESTRO entre sus clientes. Claro, que es fácil hacerlo cuando el producto en cuestión tiene incluido en su nombre la palabra “preferente”. A mí me gustaría ser un cliente preferente, opinamos todos; pero siempre digo que ser un cliente tan preferente que el banco me tendiese la alfombra roja al entrar no sería más que una señal de que están ganando mucho dinero CON MI DINERO. El banco es un lugar donde debemos tener el dinero justo para ir pagando las letras mensuales y dejar algo más para posibles imprevistos. El resto, invertido correctamente, para conseguir ganar el dinero que ellos ganan, del nuestro. ¿El caso de las preferentes? Hay que añadirles que (a menos que se especifique lo contrario) son además perpetuas. Explico (extraído de Rankia): “En primer lugar, no son lo mismo que un depósito; aquí no hay cobertura del FGD, ni liquidez (o sea, que no se pueden convertir en dinero cuando queramos). Las participaciones preferentes perpetuas son híbridos entre acciones y renta fija, sus características son: •

• •

Las participaciones preferentes no están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que en caso de quiebra del banco (algo ya no tan improbable), perderíamos nuestra inversión. Las participaciones preferentes pueden no pagar intereses (cupón) en un año, si ese año la empresa no ha tenido beneficios ni ha pagado dividendos. Las participaciones preferentes se pueden vender, sí… pero al precio que diga su cotización.

Entonces, lo del % que nos prometían sin riesgo es mentira. Y lo de que te buscan a otro que las compre… son medias verdades, que es la peor de las mentiras: si quieres vender las preferentes que el banco te ha colocado, el banco tratará de colocar tus participaciones preferentes a otro cliente al mismo precio, pero sin garantías. Si las preferentes van bien, probablemente no habrá


problemas; pero si van mal, que es cuando querrás salirte (por ejemplo porque hayan pérdidas y hayan suspendido el pago del cupón), todos querrán salirse y nadie querrá comprarlas, y te comerás las preferentes con patatas (y sin salsa)” Os paso estos artículos que hablan sobre la problemática que se ha generado por la colocación indiscriminada de preferentes entre los clientes (a destajo, aunque no fueran clientes preferentes) pero antes quiero dar mi opinión al respecto. Entiendo el objetivo comercial de los bancos y cajas, y que quieran recapitalizarse, pero lo que no entiendo es como pueden comerse los escrúpulos y vender estas cosas a gente mayor con 80 años, diciéndoles que funciona como un depósito. Muchos directores deberían haber dimitido de sus puestos, por principios, porque como en alguna vez he comentado…”SI NO TIENES PRINCIPIOS, SEGURO QUE TENDRÁS UN FINAL” Hay tantos artículos al respecto, que estos son de esta misma semana. http://www.expansion.com/2012/01/09/midinero/1326140063.html http://www.expansion.com/2012/01/31/empresas/banca/1328049174.html http://www.expansion.com/2012/02/01/empresas/banca/1328095816.html http://www.finanzas.com/noticias/bolsas/2012-02-01/648855_cnmv-expedienta-seis-entidadesmala.html Y para acabar, os dejo un video sobre la primera afectada por estos productos. http://www.youtube.com/watch?v=C4cwbAP7wvA&feature=related

Salu2 Juan Marín Pozo


…Y respuestas 7 febrero, 2012 Hola de nuevo a todos. Ya sabéis que normalmente publicamos “artículos”, pero en este caso no es un artículo; esto que escribimos hoy. ¡¡¡ ES UNA BUENA NOTICIA !!! Ya tenemos en la web de Bárymont (www.barymont.com) el apartado de preguntas y respuestas. Puedes acceder directamente desde aquí: http://www.barymont.com/preguntas.html Espero no solo que de respuestas sino que os anime a reenviar este vínculo a todos vuestros contactos, para evitar que el sistema financiero siga haciendo las cosas que hace, por nuestra ignorancia financiera. Ahora ya tenemos la información, y eso nos evita seguir siendo ignorantes. Hagamos entonces algo con esa información para no convertirnos en tontos (aquel que tiene la información y no hace nada con ella) Ya sabes, aquel que no lee es igual al que no sabe leer… Salu2


Renta variable, buena, buena 15 febrero, 2012 Hola a todos. Hoy os quiero hablar sobre la gran desconocida para el ciudadano de a pie; sí, ese al que su banco le mete el miedo en el cuerpo cada vez que preguntan por este concepto que oyó comentar a alguien. Hoy os quiero hablar de la RENTA VARIABLE. Tal y como recuerdo en mi libro “Finanzas para un tonto“ mi amigo Juanka dice que la renta variable es la que varía. Y tiene razón, pero falta añadir que es “la que más varía” ya que la renta fija también fluctúa, pero menos. En todo caso, es la opción donde se puede sacar una más que posible alta rentabilidad sin saber como funciona demasiado bien, porque solo hay que aplicar unas pocas reglas (y respetarlas) Al contrario que invertir en renta fija, que suele ser en bonos, letras u otros activos más conservadores, invertir en renta variable supone “apostar” al crecimiento de las empresas. Supongamos que una empresa quiere expandir su negocio y necesita dinero para hacerlo. Divide el “valor” de la empresa en pequeñas partes llamadas acciones, quedando cada uno de estos activos con un valor monetario fijado. A partir de ahí, se supone que esa empresa va a ser capaz de sacarle provecho al dinero de los inversores y montarán, por ejemplo, nuevas fábricas en el extranjero, nuevas infraestructuras para dar mejor servicio a los clientes, o lo que los expertos de la compañía estimen conveniente para el futuro de la sociedad. Estas acciones subirán o bajarán de valor (por muchos factores diferentes) y en el tiempo el señor que decidió apostar por esa empresa tendrá su premio (o su castigo) Y aquí entran en juego varios factores a tener en cuenta: - Deberíamos minimizar los riesgos diversificando nuestra inversión, tal y como recomiendan los expertos. Puedes invertir en renta variable comprando acciones de una empresa, o puedes invertir a través de, por ejemplo, un fondo de inversión que diversifique entre 1000 empresas de todos los sectores y países (eso sería muy seguro, aunque no estuviera garantizado) - NO se puede perder dinero invirtiendo en renta variable, ya que sabes el precio de tu acción antes de venderla. ¿Verdad que no venderías tu casa más barata de lo que la compraste? Pues tus participaciones de empresas son tu “propiedad”. Para aprovecharse de este último punto es necesario no depender del dinero invertido, y es por eso que los expertos recomiendan acumular entre 3 y 6 veces de gastos mensuales. Si no dispones de este “fondo de emergencia” quizás hayas de vender tus valores cuando valen menos de lo que te costaron.


- En el largo plazo puedes tener la “certeza razonable” de que tu valor habrá subido de precio (las empresas tienen más años con ganancias que con pérdidas) Hay una cosa que nos debería hacer pensar: ¡¡¡ DINERO HAY EL QUE HAY !!! Y cuando el señor de banco, nuestro cuñado o el vecino “enterao” nos quiere quitar la idea de invertir en renta variable diciéndonos que podemos perder todo el dinero, deberíamos analizarlo en perspectiva y pensar lo siguiente: Si puedo perder todo mi dinero (-100%) también puedo doblar mi dinero (+100%) porque el dinero que pierde uno lo gana otro. El caso es que la renta variable es la más sencilla oportunidad de sacar a tu dinero suficiente rentabilidad como para superar el IPC (gran enemigo de los inversores) y que te quede beneficio después de pagar los impuestos correspondientes. No obstante, hay que dejar claro que no deberíamos invertir en renta variable cuando quedan menos de 1o años para la fecha donde queremos rescatar nuestro dinero. Por poner un ejemplo, si tienes 55 años y quieres invertir para tener algo más de dinero para tu jubilación, únicamente deberías permanecer en renta variable durante unos 5 años e ir pasando tu inversión hacia renta fija en un porcentaje cada vez más alto según se acerca la edad de la jubilación. ¿No te salen las cuentas? Claro, es que he dado por hecho que subirán la jubilación a los 70 años (y créeme, que…) ¿Sigues teniendo miedo a la renta variable? Entonces piensa en si una lata de Coca-Cola, que hace 10 años era más barata que hoy, será más cara o más barata dentro de 10 años. No puedes garantizarlo, pero… ¿tiene lógica que habrá subido de precio? Pues habrás ganado dinero. Y si a pesar de todo todavía crees al que dice que en la crisis no se debería invertir en renta variable porque “todo está muy mal” te dejo dos cuestiones: La primera es que hoy está todo más barato, pero porque la acción de Telefónica valga menos no quiere decir que los cables de teléfono tengan menos hilos en su interior. Y la segunda es que la renta variable te da dinero cuando enciendes la luz (porque hay una empresa que la provee), cuando pones gasolina ganas dinero, al comprar en el supermercado. La renta variable sigue funcionando, y siempre lo hará. Y para acabar…si a pesar de todo decides no invertir en renta variable, sigue dejando tu dinero en el banco, del cual yo soy dueño de una milmillonésima parte a través de mi producto de renta variable: Warren Buffet, el mejor inversor del mundo y tercer hombre más rico del planeta, lo deja bien claro. En este artículo podrás leer que invertir en renta variable es lo más aconsejable. Él siempre propone ir a contracorriente, y parece que no le va tan mal. Salu2 Juan Marín Pozo


Seguro de vida, ¿Por qué? 15 febrero, 2012 ¡¡¡¡Porque no tienes pasta, por eso!!!! Hola a todos Hoy te quiero escribir sobre el seguro de vida, ese producto financiero (sí, has oído bien) tan mal utilizado y tan odiado por todos los “mortales”, nunca mejor dicho. Un seguro de vida, al igual que todos los seguros de riesgo, no sirve más que para cubrir una posible siniestro que nosotros no podemos cubrir por nuestros propios medios, y aclaro esto: por supuesto que alguien que tiene suficiente dinero como para estar cubierto por sí mismo podría tener un seguro de vida, pero a lo que me refiero es a que no le haría falta. El señor que tiene dinero posiblemente contratará un seguro de vida porque en caso de desgracia no querrá descapitalizarse, pero el que tiene recursos limitados, el “tipo normal” que somos la mayoría, debería contratar un seguro de vida para poder hacer frente al daño económico que una muerte o invalidez del que trae dinero a casa supondría para la economía familiar. ¿Y durante cuanto tiempo lo necesitas? Buena, esa pregunta es la más fácil de responder, y ya lo he hecho con la primera frase del post. Si eres un ciudadano medio, necesitas un seguro de vida (uno de verdad) hasta que hayas acumulado suficiente capital como para estar cubierto en caso de desgracia. Es por eso que la herramienta clave de Bárymont en su búsqueda de la “Independencia Financiera” para nuestros clientes es el Análisis de Necesidades Financieras (ANF), que calcula qué seguro necesitas y durante cuanto tiempo, para por otro lado saber que cantidad y durante cuantos años necesitas invertir hasta que llegue el momento en que tu seguro de vida sea tu propio patrimonio. Al fin y al cabo se trata de aplicar la primera regla de las inversiones, diversificar el riesgo. Con este plan tengo cubierto todo: si me pasa algo tendré dinero, gracias a la protección de ingresos (seguro de vida); y si no me pasa nada tendré dinero, gracias a la inversión sistemática y controlada en el producto que previamente se ha estudiado para que sea apropiado a tus circunstancias. El problema de la mayoría de los seguros de vida de este país es que están pensados para cubrir una deuda, ya que las entidades ¿prestatarias? ¿prestamistas? los vinculan a los préstamos o hipotecas para garantizarse que si te ocurre algo, ellos cobrarán lo que se les debe. El seguro de vida está pensado para cubrir responsabilidades, no deudas. Está claro que si no tuvieses hipoteca y tuvieses cinco hijos a tu cargo necesitarías un seguro de vida, porque la falta


de tu sueldo en casa por culpa de un siniestro sería fatal para los que dependen de tu sueldo. Es por eso que el seguro debe incluirte a ti o a tu familia como beneficiario. Una vez cobrado el dinero, ya te encargarás de que el banco reciba cada mes el pago de la hipoteca, pero te quedará dinero para ir pagando luz, agua, gas, colegios, comida, ropa… Puedes leer este post de hace unos meses donde te deja claras más cosas sobre la utilización de los seguros de vida. http://barymontyasociados.wordpress.com/2011/04/30/%c2%bfseguro-queestas-seguro/ Las características de un buen seguro de vida (fíjate que he dicho “bueno”) las puedes encontrar en el siguiente vínculo, y están basadas en recomendaciones de organismos independientes como pueden ser la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) entre otros. http://barymont.com/productos/seguros_de_vida.html Como siempre digo, el seguro de vida es como el airbag del coche, mejor tenerlo y no utilizarlo, pero no tenerlo…supone no cubrir lo único que no puedes controlar, la mala suerte. Os dejo con un video de mi programa favorito (y de los pocos que enseñan algo en la tele) http://www.youtube.com/watch?v=KEYFzq_Pp58&feature=player_embedded

Salu2


Espero de todo corazón que todo el conocimiento que has podido adquirir en estas páginas te ayude en el camino hacia tu independencia financiera. Además, si después de leer esta recopilación de datos tienes dudas o te han surgido preguntas que jamás te hubieras planteado, estoy para ayudarte y cualquiera de los blogs referidos en este EBook son para dar continuidad a nuestro trabajo de asesoramiento profesional. Están para dar continuidad, precisamente. Igualmente, si decides poner en marcha tu propio plan financiero en aras de tu independencia financiera, puedo ayudarte en su confección. Me parece que no seria justo no ayudarte en eso si estos datos no te han hecho reaccionar. Actualmente colaboro activamente en la expansión de la empresa Bárymont&Asociados, posiblemente la única empresa en España que confecciona planes financieros a medida buscando la independencia financiera del cliente, como misión primordial. A tu disposición

Juan Marín Pozo

24 meses - 2 blogs  

Soy una persona que escribe sobre lo que le gusta, que es ayudar a ahorrar y acumular dinero, y no he hecho más que intentar resumir en esta...

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